銀行征信查詢員工作精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行征信查詢員工作主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行征信查詢員工作范文

關(guān)鍵詞：個人征信系統(tǒng)；農(nóng)村信用社；個人信用信息建設(shè)

中圖分類號：F127 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01

一、個人信用信息建設(shè)現(xiàn)狀調(diào)查

目前，某縣的個人信用信息只包含農(nóng)行、中行、郵儲幾家銀行的信用卡客戶信息，數(shù)量小、不全面。自2010年8月起，某縣聯(lián)社對個人信用信息數(shù)據(jù)進行整理，準(zhǔn)備接入個人征信系統(tǒng)。2011年3月份基本完成了前期數(shù)據(jù)準(zhǔn)備工作。截至2011年5月末，某縣聯(lián)社信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)內(nèi)登記貸款類客戶信息共65264戶，其中經(jīng)過整理可以接入個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)34097戶，占全旗總?cè)丝诘氖种唬渲修r(nóng)牧民居多。

二、個人信用信息建設(shè)中存在的問題

（一）個人征信系統(tǒng)宣傳不足

建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個人的最大的好處是為個人積累信譽財富。信用報告的作用也越來越像個人的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟身份證”。如此重要的與每個人息息相關(guān)的征信系統(tǒng)卻不被人所共知。大多數(shù)人對此是茫然的，不知應(yīng)該如何擁有良好的個人信用記錄、不知不良信用記錄會保存多久及帶來什么后果，對征信系統(tǒng)中關(guān)于本人的記錄產(chǎn)生異議如何處理等問題都不夠明確甚至完全不知。

（二）個人對征信系統(tǒng)認(rèn)識不夠

個人對征信系統(tǒng)認(rèn)識不夠主要體現(xiàn)在三個方面：

1.在個人信息建立初期對個人征信認(rèn)識不到位，提供虛假信息，甚至拒絕提供相關(guān)信息。個人征信系統(tǒng)中有一類身份識別信息，要在第一階段由個人向金融機構(gòu)提供，這些信息的準(zhǔn)確程度將會影響征信系統(tǒng)的正確性。但因為個人對此認(rèn)識不夠而不能采集的情況很多。在某縣聯(lián)社某信用社整理數(shù)據(jù)過程中，曾經(jīng)有一人是金融系統(tǒng)員工，卻拒不提供基礎(chǔ)信息，稱此事與他無關(guān)。身為金融機構(gòu)從業(yè)人員尚存在如此無知行為，何況那些真正對個人征信系統(tǒng)無知的人呢。

2.不注意維護個人的正面信息。個人信用報告中反映個人的正、反兩面信息，負(fù)面信息即違約信息，造成違約信息的常見原因有：貸款逾期、信用卡透支、還款日期過長、不履行擔(dān)保等。對以上造成負(fù)面信息的情況平時不進行關(guān)注，造成負(fù)面信息后將會影響個人的經(jīng)濟活動。

3.對負(fù)面信息造成的后果認(rèn)識不夠，而一旦出現(xiàn)負(fù)面信息將會增加個人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授權(quán)業(yè)務(wù)的難度。甚至影響升學(xué)、就職等，等到用時再進行解決己經(jīng)是全然來不及。

（三）個人征信系統(tǒng)應(yīng)用不充分

首先是金融機構(gòu)對個人征信系統(tǒng)使用不充分，主要表現(xiàn)在不及時、不全面查詢個人信用報告。信用報告可以幫助金融機構(gòu)防范信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險，有助于債務(wù)催收，有利于提高信貸審批效率，為宏觀金融政策的制定和執(zhí)行提供支持、參考。其次是個人與個人之間也不能充分使用信用報告來增加經(jīng)濟活動的籌碼，個人之間也可以將信用報告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況。但現(xiàn)在因為此目的個人信用報告查詢寥寥無幾。最后會因為征信服務(wù)收費而導(dǎo)致無人查詢情況的發(fā)生。中國人民銀行征信管理中心（2010）12號文件明確指出，從2010年10月1日起實行服務(wù)收費，發(fā)改價格（2010）2071號文件也明確個人征信系統(tǒng)基準(zhǔn)服務(wù)費為8元/份，這將增加各金融機構(gòu)查詢成本，更不利于個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用。

（四）異議處理渠道不暢

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發(fā)生了變化，二是數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)出錯，四是他人盜用或冒用個人身份證獲取貸款或信用卡，五是個人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易（如辦了信用卡、貸過款）但自己卻忘記了。異議申請的流程是在個人向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，與相關(guān)金融機構(gòu)核查，督促報送數(shù)據(jù)金融機構(gòu)進行修改，最后由中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機構(gòu)征信管理部門通知個人領(lǐng)取異議回復(fù)函。過程很復(fù)雜，各級的聯(lián)系點也過長，同時還會因為以下原因造成異議處理緩慢：一是金融機構(gòu)內(nèi)部異議處理渠道不暢，二是部分金融機構(gòu)對異議信息處理不及時，三是部分金融機構(gòu)對異議處理業(yè)務(wù)不熟悉，四是金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對異議處理工作不重視，五是征信管理員大都為兼職，其它工作忙而影響了征信異議工作。

三、做好縣農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)建設(shè)的建議

（一）加強征信宣傳與教育。加大征信宣傳的范圍，強化個人信用信息的宣傳，主要宣傳：為什么要征信、征信“征”什么、征信由“誰”征等基礎(chǔ)知識。

（二）加大員工培訓(xùn)力度。提高信用社從業(yè)人員對個人征信系統(tǒng)認(rèn)知的深度與廣度。培訓(xùn)應(yīng)強調(diào)以下內(nèi)容：個人信息數(shù)據(jù)庫的特點、數(shù)據(jù)采集的流程、查詢使用信用報告的注意事項、了解一些異議訴訟案例等。

（三）加強征信數(shù)據(jù)積累。充分應(yīng)用個人征信系統(tǒng)為金融業(yè)務(wù)服務(wù)，可以考慮以下幾方面：一是對貸款人及其配偶在各行的綜合授信額度超過其家庭收入的承受能力，辦理新業(yè)務(wù)時可以拒貸。二是借款人及其配偶為別人擔(dān)保的貸款出現(xiàn)逾期，因其有嚴(yán)重逾期辦理新業(yè)務(wù)時可以拒貸。三是可以通過解讀相關(guān)個人信息判斷客戶的資質(zhì)狀況和風(fēng)險特征，有效偵測欺詐申請，防范信用風(fēng)險。四是有助債務(wù)催收，借款人對曾有嚴(yán)重逾期，因辦理新業(yè)務(wù)被拒而會主動歸還欠款。五是從信用報告中發(fā)現(xiàn)線索而成功清收欠款。

第2篇：銀行征信查詢員工作范文

在全民信用時代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。

誰是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。

要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯(lián)合征信制度試點，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯(lián)合征信的第三方資信機構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機構(gòu)。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細(xì)記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰⑸矸葑C號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)。” 上海資信公司總經(jīng)理陳志國評價。

中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構(gòu)，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構(gòu)大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協(xié)會等一些行業(yè)協(xié)會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺構(gòu)建信用評價體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個人信用，也不愿采用銀行等機構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構(gòu)建一個社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構(gòu)。

面對如此龐雜的個人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國家征信局來統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個人信用？

一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實習(xí)累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構(gòu)向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營信用，個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。

在全民信用時代，一組從個人到企業(yè)到國家的信用不等式將是：負(fù)翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業(yè)信用。

第3篇：銀行征信查詢員工作范文

社會信用信息系統(tǒng)的闕如，令商業(yè)欺詐、制假售假、虛報冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等行為出沒社會，投機盛行。

4月11日，中國人民銀行副行長杜金富勾勒了大陸社會信息體系藍圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個信用信息平臺，最后建立全國通用的信用數(shù)據(jù)項標(biāo)準(zhǔn)，使共享覆蓋各類主體。

社會信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國卻用“看不見的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰掌控美國人的信用

莉莉和馬修來到房屋經(jīng)紀(jì)公司，報了自己的社會安全號。這對新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時的購物強迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過數(shù)據(jù)庫檢索展露無遺，也使他們低價買房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經(jīng)典橋段揭示，在美國，只要通過社會安全號，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國人一生幾乎所有的信用記錄。

不過，這個龐大的數(shù)據(jù)庫并非由美國政府建立，而是主要掌握在三大個人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國環(huán)聯(lián)公司（簡稱環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國人信用記錄。它們對消費者個人信用進行收集和評估，構(gòu)建出龐大的技術(shù)與檢索系統(tǒng)，以出售消費者個人信用調(diào)查報告盈利。關(guān)鍵時刻，也為公務(wù)部門提供了幫助。

信用是一種商品

美國是個信貸消費的大國，這種消費習(xí)慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號”最早的一批來到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購的船票。

這便早早推動了個人征信機構(gòu)在美國出現(xiàn)，以防御信貸風(fēng)險。如今美國金融機構(gòu)遵循著向個人征信機構(gòu)無償提供信息卻有償購買信息的商業(yè)模式。

這些授權(quán)機構(gòu)免費提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細(xì)還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費記錄。同時，授權(quán)機構(gòu)還會對消費者的付款信用行為作出相應(yīng)的評級，待到個人征信機構(gòu)將手頭有效信息加工處理后，形成個人信用調(diào)查報告，再有償賣給金融機構(gòu)。

“一個愿打，一個愿挨”。他們其實是默許這種模式的，因為這實際上是一種雙贏。

對于金融機構(gòu)來說，其主要的收入來自投資和貸款，他們更關(guān)心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機構(gòu)信用報告所帶來的安全感效益遠大于金融機構(gòu)免費輸送信息造成的人工成本。征信公司越來越迅速、功能越來越完善的服務(wù)也給金融機構(gòu)節(jié)約了大量的開支，使金融機構(gòu)的決策變得更容易，也更經(jīng)濟。

征信機構(gòu)為了把信用這個商品做得更大更好，也會獨立采集一些信息。他們會搜集政府機構(gòu)掌握的且對公眾開放的“公共記錄”或者媒體報道。與此同時，他們也會從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關(guān)消費者社會經(jīng)濟行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費者的收入和估算消費者的消費形態(tài)等數(shù)據(jù)。

搜集的信息總是零散無序，美國信用公司采用評分的方法，將消費者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過加權(quán)平均得出簡單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時信用評分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南。除此之外，它也讓整個社會的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強。

對于申請人而言，評分是非常重要的。正如文章開頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評分低就無法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機制”，促進整個社會信用氛圍的建立。

征信主體之爭

中國的征信服務(wù)業(yè)于20世紀(jì)80年代末起步，政府主導(dǎo)，一直發(fā)展緩慢。如今，中國的征信服務(wù)業(yè)公私并存，以公共征信為主導(dǎo)。在公共征信中，一家獨大的是中國人民銀行征信中心，其他政府部門的行業(yè)專項個人征信系統(tǒng)為輔助。

2006年1月，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，在全國所有商業(yè)銀行分支機構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏斡杏涗浀膫€人在全國范圍內(nèi)的信用信息。這些信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務(wù)信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標(biāo)識的個人信用報告。信用報告中包括個人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。當(dāng)然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費者本人，截至2011年底，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計查詢次數(shù)為2.4億次。

個人信用評估需要大量有關(guān)個人的社會信息、商業(yè)信息、道德信息及個人與家庭的財務(wù)狀況、金融資產(chǎn)擁有狀況等，但個人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國稅、勞動保障、人事等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通訊、保險等非政府機構(gòu)。國稅總局建立了納稅人信譽等級信息系統(tǒng)，國家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院建立了判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，勞動和社會保障部、財政部、公安部、國家技術(shù)監(jiān)督局、檢驗檢疫局、海關(guān)總署、外經(jīng)貿(mào)部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過程中建立個人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個人征信機構(gòu)和系統(tǒng)的建設(shè)工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內(nèi)容、側(cè)重點、指標(biāo)、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也暫未對商業(yè)銀行以外的機構(gòu)開放?！墩餍殴芾項l例（征求意見稿）》提出了一個共享模式，即通過中國人民銀行征信中心實現(xiàn)各部門和機構(gòu)數(shù)據(jù)源的免費整合與共享。但有些學(xué)者指出，由于其他部門和機構(gòu)只能無償提供數(shù)據(jù)而無法共享利潤，這種投入與產(chǎn)出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動力。

事實上，大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風(fēng)險管理有限公司、鵬元資信評估有限公司等這樣一些私營性個人征信機構(gòu)，正在市場化過程中完成行政部門似乎難有動力完成的任務(wù)。這些征信機構(gòu)大多采用“有償采集個人資信信息――向社會提供有償服務(wù)――自收自支”的市場化運營模式，來擴張數(shù)據(jù)來源和提升分析工具。

不過，中國人民銀行博州中心支行經(jīng)濟師李萍指出，完全依靠私營征信模式建立個人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當(dāng)引入民營資本做起，逐步過渡到以私營征信模式為主、市場化的運作方式。如何保護透明人

個人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護公民隱私，而中國至今為止沒有一部正式的法律出臺來規(guī)范征信業(yè)務(wù)。

2012年3月15日，中央電視臺“3.15”晚會曝光了中國工商銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內(nèi)部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個人征信報止，再賣給中介，故技在反復(fù)重演。

美國很早就面臨如何保護個人不成為“透明人”的問題，并在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，有近30部相關(guān)的法律誕生。其中與征信問題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開始實施的《公平信用報告法》。

此法規(guī)定消費者有權(quán)充分了解任何一家信用機構(gòu)對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者還具有針對不實負(fù)面信息進行申訴的權(quán)利。不僅當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和副本，而目信用報告機構(gòu)也有義務(wù)向其披露信用報告的所有信息（除了醫(yī)療信息）、信息的資料來源以及信用報告的用途，也就是誰曾經(jīng)查看過其信用報告。

第4篇：銀行征信查詢員工作范文

關(guān)鍵詞：信用服務(wù)；信用信息；信用市場；信用監(jiān)管

中圖分類號：F719 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵及行業(yè)特征

（一）內(nèi)涵

在《辭海》中，“信用”有三種解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當(dāng)前，業(yè)界對信用的理解主要有兩種：一是社會學(xué)意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關(guān)系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現(xiàn)承諾的社會關(guān)系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規(guī)則的行為規(guī)范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經(jīng)濟學(xué)意義上的“征信”，代表一種金融借貸關(guān)系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現(xiàn)出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。

信用服務(wù)本質(zhì)上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經(jīng)濟行業(yè)分類將信用服務(wù)業(yè)設(shè)在商務(wù)服務(wù)業(yè)目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務(wù)業(yè)可細(xì)分為十個分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信）、消費者征信（個人征信）、財產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。本文信用服務(wù)業(yè)是指以經(jīng)營信用數(shù)據(jù)為主業(yè)，根據(jù)市場需求提供企業(yè)征信、個人征信、信用評級及其衍生服務(wù)的中介行業(yè)。

（二）行業(yè)特征

1.兼具經(jīng)濟效益和社會效益。市場信用數(shù)據(jù)可以交易，具有商品屬性；政府信用數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品特性，屬于社會公共服務(wù)的重要內(nèi)容。信用服務(wù)業(yè)一方面可以降低市場交易成本、促進信用交易、優(yōu)化營商環(huán)境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉(zhuǎn)變、強化事中事后監(jiān)管，營造良好的社會誠信氛圍，促進社會和諧。

2.知識和技術(shù)密集型行業(yè)。信用服務(wù)業(yè)涉及信用數(shù)據(jù)的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業(yè)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和信息安全技術(shù)，涵蓋法律、金融、計算機、行政管理、社會學(xué)等多學(xué)科的知識，屬于知識和技術(shù)密集型的新興服務(wù)業(yè)。

3.行業(yè)自律要求高。信用服務(wù)機構(gòu)作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系。同時，信用從業(yè)人員需要較高的職責(zé)道德和綜合素質(zhì)，對客戶的信用信息具有嚴(yán)格保密責(zé)任，也不得利用自身服務(wù)獲取或協(xié)助他人獲取不正當(dāng)利益。

4.企業(yè)邊際成本遞減。信用企業(yè)經(jīng)營的的是信用數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)具有“一次征集、多次應(yīng)用、多領(lǐng)域應(yīng)用”的特點，首次采集數(shù)據(jù)的成本較高，但使用數(shù)據(jù)的成本卻越來越低，呈現(xiàn)邊際成本遞減的特點，這一特點也導(dǎo)致信用市場的相對集中。

5.信用消費者同時是生產(chǎn)者。政府、企業(yè)、個人甚至是信用服務(wù)機構(gòu)本身，都既是信用數(shù)據(jù)的消費者，同時也是信用數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者。如企業(yè)，在市場交易中需要依托信用服務(wù)機構(gòu)來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務(wù)機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，是信用的生產(chǎn)者。

二、國外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式對比

（一）美國：高度市場化的信用服務(wù)業(yè)

美國信用服務(wù)起源于19世紀(jì)末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協(xié)助它們進行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟及生活的各個領(lǐng)域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業(yè)都有內(nèi)部信用風(fēng)險管理制度，大中型企業(yè)均設(shè)有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數(shù)約為13個。美國信用服務(wù)業(yè)已形成個人征信、商業(yè)征信、信用評級“三足鼎立”局面。

主要特點：一是以市場化信用服務(wù)機構(gòu)為主導(dǎo)。完全依靠市場經(jīng)濟的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，信用服務(wù)機構(gòu)都擁有龐大的數(shù)據(jù)庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統(tǒng)和后臺服務(wù)系統(tǒng)。如鄧白氏，全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫，1993年僅有2800萬家企業(yè)數(shù)據(jù)，到2010年就超過1.8億家企業(yè)數(shù)據(jù)，包括550萬家中國企業(yè)數(shù)據(jù)。二是政府部門實行“有限聯(lián)合監(jiān)管”。政府不提供任何商業(yè)性的信用產(chǎn)品，僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)，保護消費者權(quán)益和維護市場公平競爭。美國沒有專門負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對應(yīng)的主管部門實行有限監(jiān)管。如財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司等主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。三是行業(yè)協(xié)會發(fā)揮重要作用。美國行業(yè)內(nèi)同業(yè)信用信息交換協(xié)會、中小企業(yè)服務(wù)信用協(xié)會等在信用數(shù)據(jù)的交換共享、行業(yè)自律方面發(fā)揮重要作用，如美國國家化工信用協(xié)會協(xié)會（NCCA）、金融、信用及國際商業(yè)協(xié)會（FCIB）和專業(yè)信用研究咨詢機構(gòu)（CRF）等。四是完善的信用法律法規(guī)。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務(wù)催收法》、《金融隱私權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經(jīng)17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

歐洲最早的征信機構(gòu)出現(xiàn)在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務(wù)業(yè)都是以政府和中央銀行為主導(dǎo)的，政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性地要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。

主要特點：一是以公共征信機構(gòu)為主導(dǎo)。公共征信機構(gòu)由政府或者央行設(shè)立，負(fù)責(zé)公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機構(gòu)是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機構(gòu)是由政府監(jiān)管部門出資設(shè)立。二是政府實施嚴(yán)格監(jiān)管。歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護和征信機構(gòu)的監(jiān)管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。德國采取中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式，聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)進行監(jiān)督和指導(dǎo)。三是公共信用信息的強制歸集。如英國企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以月為周期，向所有金融機構(gòu)采集他們向公司發(fā)放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負(fù)面信息；而個人信用登記系統(tǒng)強制向所有的信用金融機構(gòu)采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機構(gòu)及國外分支機構(gòu)都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業(yè)的負(fù)債數(shù)據(jù)。四是健全的信用法律法規(guī)。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護，因此有完備的信用法律法規(guī)。如英國制定了《消費信用法》和《數(shù)據(jù)保護法》等，以保護消費者隱私、監(jiān)督管理征信機構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展。德國規(guī)定，信息主體有權(quán)了解征信機構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習(xí)慣等有關(guān)信息。

（三）日本：行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，行業(yè)協(xié)會在信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。目前，信用服務(wù)機構(gòu)除了“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三大機構(gòu)外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個人征信機構(gòu)CCB、株式會社等。日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了 60-70%的市場份額。

主要特點：一是由行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)。信用信息機構(gòu)的信息主要是通過行業(yè)會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業(yè)銀行，1230家非銀行金融機構(gòu)，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協(xié)會信用信息共享交換。日本三大信用機構(gòu)于 1987 年 3月合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的交換共享，防止發(fā)生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統(tǒng)的被查詢次數(shù)就已經(jīng)達到 5289 萬次。三是信用信息應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產(chǎn)、小到手機的商品買賣服務(wù)，以及上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應(yīng)用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責(zé)、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護行政機關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護行政機關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進行完善等的法律》保證實施。

三、我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機構(gòu)――“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設(shè)的深入推進，我國征信業(yè)得到迅速發(fā)展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠東資信評級有限公司成立，主要做企業(yè)債券發(fā)行和管理。1993 年，對外經(jīng)濟貿(mào)易部計算中心和國際企業(yè)征信機構(gòu)鄧白氏公司合作，成立專門從事企業(yè)征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報告。1999 年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)上海市進行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業(yè)征信服務(wù)。2003 年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2008 年，國務(wù)院將中國人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發(fā)展改革委員會。2013 年3 月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，由國家發(fā)改委和中國人民銀行雙牽頭，推進社會信用體系建設(shè)和信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，取得一定成效。

1.公共信用數(shù)據(jù)庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設(shè)運營的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運行。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，該系統(tǒng)分別為2120.3萬戶企業(yè)和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的日均查詢量分別達到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發(fā)改委牽頭建設(shè)的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯(lián)通37個部門及31個省區(qū)市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現(xiàn)了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒等功能。信用中國網(wǎng)于2015年6月1日開通，當(dāng)日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關(guān)注和好評。

2.信用服務(wù)機構(gòu)不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國各類信用服務(wù)機構(gòu)已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業(yè)人員約13萬人，其中中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個省（市）的78家企業(yè)征信機構(gòu)、116家信用評級機構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，個人征信業(yè)即將開放。

3.信用法規(guī)建設(shè)逐步完善。目前，企業(yè)信用信息的采集和應(yīng)用主要依據(jù)2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管主要依據(jù)2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》。信用評級方面主要依據(jù)人民銀行、證監(jiān)會和國家發(fā)改委研究起草的《信用評級業(yè)管理暫行辦法》以及商務(wù)部、國資委印發(fā)的《關(guān)于進一步做好行業(yè)信用評價工作的意見》。

4.信用應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。一是政府應(yīng)用領(lǐng)域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經(jīng)探索在招投標(biāo)、政府采購、財政補助、評獎評優(yōu)等行政管理領(lǐng)域開展信用審查，應(yīng)用企業(yè)信用報告。二是企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，截至2015年11月底，全國金融機構(gòu)運用納稅信用信息發(fā)放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應(yīng)用領(lǐng)域，個人征信報告也已經(jīng)廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購甚至婚戀相親等領(lǐng)域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達13.8%。

5.信用服務(wù)人才加快培養(yǎng)。教育部在全國24所高校開設(shè)信用管理本科專業(yè)，河北、江蘇等地開展信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)和鑒定工作，培育了一批專業(yè)人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓(xùn)班41個，培養(yǎng)了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務(wù)市場培養(yǎng)了一批綜合素質(zhì)過硬的專業(yè)化人才。

（二）存在問題

總體上說，我國信用服務(wù)市場屬于“政府和央行主導(dǎo)”的，市場化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機構(gòu)的設(shè)立和監(jiān)管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導(dǎo)的，仍然存在信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場不成熟、信用法規(guī)不完善等問題。

1.信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

一是信用數(shù)據(jù)來源單一。企業(yè)法人和自然人的信用數(shù)據(jù)主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫），市場交易活動中產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)難以歸集，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)總量小，信息不全面。

二是公共部門的數(shù)據(jù)存在“信息孤島”現(xiàn)象。信用數(shù)據(jù)零散地分布在各個政府部門和服務(wù)機構(gòu)，如中國人民銀行的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、行業(yè)主管部門的行業(yè)數(shù)據(jù)庫、地方政府的公共信息數(shù)據(jù)庫之間尚不能實現(xiàn)互聯(lián)互通。

三是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。信用信息目錄應(yīng)該包括哪些內(nèi)容、哪些具體字段、以什么格式呈現(xiàn)，全國沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地均自行探索、自成特色，這影響了數(shù)據(jù)的交換共享。

四是數(shù)據(jù)處理技術(shù)普遍較弱。不少地方的信用數(shù)據(jù)還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)不一致、不準(zhǔn)確，信息化水平低也導(dǎo)致信用信息難以動態(tài)及時更新。

2.信用服務(wù)需求不足

一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的習(xí)慣、機制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門對信用需求的引導(dǎo)不夠。在財政補助、政府采購、招投標(biāo)、項目審批等領(lǐng)域尚未開展示范應(yīng)用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業(yè)進行信用審查，經(jīng)常出現(xiàn)失信企業(yè)照樣可以領(lǐng)取補貼、一家企業(yè)從多個部門重復(fù)領(lǐng)取補貼等現(xiàn)象。

三是企業(yè)用信需求不足。目前企業(yè)信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學(xué)、完善的內(nèi)部決策和控制機制，對信用管理服務(wù)的實際需求欲望并不是很強。

四是信用評級市場受到?jīng)_擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)影響，如果通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。

3.信用服務(wù)市場不成熟

一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構(gòu)做好個人征信準(zhǔn)備工作，7月也進行了驗收，但遲遲未發(fā)牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務(wù)，商業(yè)化的個人征信機構(gòu)還沒正式開放。

二是商業(yè)征信機構(gòu)盈利能力弱。商業(yè)征信機構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營分散，具有一定規(guī)模、運作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機構(gòu)很少。除少數(shù)幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權(quán)威性、幾家較早進入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)水平較好外，其他征信機構(gòu)的經(jīng)營步履維艱。

三是信用評級市場不規(guī)范。信用評級行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系。信用評級機構(gòu)往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對象要求的影響，運作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差。

四是信用管理人才缺乏。據(jù)國家商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，近5年內(nèi)，我國將至少需要50萬名信用管理經(jīng)理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發(fā)施行《信用管理師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業(yè)培訓(xùn)和設(shè)置考點，培養(yǎng)的信用管理人才非常有限，該專業(yè)的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規(guī)不完善

一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統(tǒng)一社會信用代碼條例》等基礎(chǔ)法律法規(guī)還在立法程序中，急需出臺。

二是個人征信業(yè)務(wù)的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護法，網(wǎng)絡(luò)公司對大數(shù)據(jù)的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數(shù)據(jù)商業(yè)利用作出具體規(guī)定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業(yè)機密不能得到有效保護。

三是沒有明確的信用監(jiān)管機構(gòu)。目前國家發(fā)改委、人民銀行、工商總局、質(zhì)監(jiān)總局、證監(jiān)會等部門都在開展社會信用體系建設(shè)工作，也都承擔(dān)著行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，信用管理服務(wù)市場存在多頭管理、政出多門現(xiàn)象。

四、促進我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的思路

我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。僅個人征信業(yè)務(wù)，據(jù)波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業(yè)報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業(yè)潛在市場規(guī)模為1623.6億元，實際市場規(guī)模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復(fù)合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業(yè)的潛在市場規(guī)模將迎來爆發(fā)式增長。

《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務(wù)機構(gòu)和社會信用服務(wù)機構(gòu)互為補充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的信用服務(wù)組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發(fā)展經(jīng)驗，采取“政府主導(dǎo)、市場運作、協(xié)會參與”的綜合發(fā)展思路，整合建立從信用數(shù)據(jù)的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產(chǎn)業(yè)鏈條，推動信用服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（一）加強信用數(shù)據(jù)歸集

1.建立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。加強頂層設(shè)計，以統(tǒng)一的社會信用代碼為基礎(chǔ)，建立全國統(tǒng)一的公共信用信息目錄標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.推動公共部門信用數(shù)據(jù)交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯(lián)互通。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨區(qū)交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業(yè)信息平臺“橫向”交換共享。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨行交換共享。

3.建立市場化信用數(shù)據(jù)歸集機制。不斷優(yōu)化信用數(shù)據(jù)來源和結(jié)構(gòu)，建立市場化的數(shù)據(jù)采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數(shù)據(jù)，穩(wěn)定數(shù)據(jù)采集渠道和隊伍。

4.引進先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和模型。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的自動化、批量化歸集，對數(shù)據(jù)進行智能化、精準(zhǔn)化比對、清洗和更新，確保信用數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、實時、全面。

（二）激發(fā)信用服務(wù)需求

1.推動政府率先用信。探索信用信息和產(chǎn)品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應(yīng)用，如在政府采購、招投標(biāo)、工程建設(shè)、登記注冊、資質(zhì)認(rèn)定、推介企業(yè)上市、科技資金管理、評獎評優(yōu)等一系列領(lǐng)域推廣信用產(chǎn)品應(yīng)用。

2.激發(fā)企業(yè)用信需求。推動企業(yè)信用信息系統(tǒng)依法向所有企業(yè)開放，企業(yè)可以自主查詢上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作企業(yè)的相關(guān)信用信息，以供企業(yè)在原料采購、簽訂銷售合同、業(yè)務(wù)合作等方面進行參考，降低交易成本和風(fēng)險。鼓勵企業(yè)設(shè)立專門的信用管理機構(gòu)，對客戶資信、銷售合同、應(yīng)收賬款、員工信用檔案等進行管理，提升企業(yè)經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益。

3.鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機構(gòu)用信。鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機構(gòu)降低信用消費門檻，開發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴大信用卡發(fā)放、個人支票賬戶的開設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)市民和企業(yè)用支票或刷卡消費。

4.激發(fā)個人用信需求。建設(shè)“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學(xué)、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務(wù)等方面應(yīng)用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。

（三）優(yōu)化信用服務(wù)供給

1.大力培育信用服務(wù)機構(gòu)。一是推動公共信用信息數(shù)據(jù)有序向社會開放。向社會提供信用基準(zhǔn)報告查詢服務(wù)，探索信用信息的市場化運營機制。二是盡快開放商業(yè)化的個人征信市場，向此前申請個人征信業(yè)務(wù)的8家機構(gòu)發(fā)放個人征信牌照，進一步出臺扶持個人征信機構(gòu)的政策。三是培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)，扶持一批具有較大規(guī)模、經(jīng)營規(guī)范、市場認(rèn)知度高的信用服務(wù)機構(gòu)。

2.全面培養(yǎng)專業(yè)化信用管理人才。一是在更多高校開設(shè)社會信用管理專業(yè)，加強信用理論研究和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)信用理論研究和教育專業(yè)人才。二是建設(shè)專業(yè)化的社會信用體系建設(shè)工作團隊。針對全國及各地發(fā)改委和人民銀行的社會信用建設(shè)工作人員，組建信用體系建設(shè)講師團，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專業(yè)素養(yǎng)。三是加強企業(yè)信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)。培養(yǎng)一支具有國際視野、業(yè)務(wù)過硬、熟悉市場的專業(yè)化信用人才隊伍。

3.鼓勵信用產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)和鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)適應(yīng)市場需求的變化，建立完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，增強技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力。鼓勵對信用信息進行深度開發(fā)，不斷提高信用服務(wù)機構(gòu)專業(yè)化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的信用報告、信用評級、信用評價等產(chǎn)品外，鼓勵開發(fā)信用安全管理類產(chǎn)品，研發(fā)信用指數(shù)、信用管理或信用營銷方案等增值產(chǎn)品。

（四）強化信用服務(wù)監(jiān)管

1.完善信用法律法規(guī)。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權(quán)利義務(wù)，促進信用信息公開，保護信用信息主體權(quán)益。對政務(wù)信息的采集、整理、加工、公布進行規(guī)范，厘清政府信息數(shù)據(jù)的開放與保護國家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業(yè)規(guī)范。進一步明確信用主管部門，加強信用服務(wù)機構(gòu)管理規(guī)范，建立信用服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機制，對信用服務(wù)機構(gòu)實行備案管理，建立行業(yè)服務(wù)規(guī)范，強化市場監(jiān)管，尤其對信用評級機構(gòu)采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結(jié)果的一致性和公信力。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用。一方面發(fā)揮信用協(xié)會的作用。推動建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，引導(dǎo)征信機構(gòu)“客觀、獨立、公正”地開展業(yè)務(wù)，主動接受社會監(jiān)督，不斷提高行業(yè)整體素質(zhì)和公信力。另一方面發(fā)揮企業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用。比如物流協(xié)會、電商協(xié)會、軟件協(xié)會等，在行業(yè)內(nèi)推行信用承諾制度，建立行業(yè)信用守則，推動行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用信息交換共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會溝通協(xié)調(diào)、信用咨詢服務(wù)、行業(yè)自律守信和失信聯(lián)合懲戒等方面的作用。

參考文獻：

[1]上海財經(jīng)大學(xué)信用研究中心.2015年中國金融發(fā)展報告[M].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2016.4.

[2]韓家平.美國信用信息服務(wù)業(yè)的發(fā)展及其借鑒意義[J].國際經(jīng)濟合作，2012（7）：65-69.

[3]向欣.加快構(gòu)筑基礎(chǔ)---從美日信用服務(wù)業(yè)發(fā)展特點看我國商務(wù)信用體系建設(shè)[J].國際貿(mào)易，2004（8）：17-21.

[4]趙萍.國際信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展及啟示[J].國際經(jīng)濟合作，2009（10）：24-28.

[5]陳登立.我國商務(wù)信用服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展[N].國際商報，2012.5.28，第B10版.

[6]黎振強等.積極發(fā)展信用服務(wù)業(yè)[N].經(jīng)濟日報，2009.9.7，第007版.

[7]趙麗.“信用時代”征信難題如何破解[N].經(jīng)濟日報，2015.5.27，第004版.

[8]曾光輝.廈門市社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀及對策研究[J].2015（4）：18-23.

[9]史福厚.廣東省信用管理服務(wù)市場培育與發(fā)展研究[J].征信，2015（4）：27-31.

[10]盧盛羽.我國信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管機制問題探析[J].甘肅金融，2015（10）：26-28.

第5篇：銀行征信查詢員工作范文

【關(guān)鍵詞】征信市場；監(jiān)管體制；信息資源；政策扶持

征信市場經(jīng)過二十多年的發(fā)展，市場化運作的模式基本形成，但制約征信市場的深入發(fā)展的瓶頸問題也日益凸顯，亟待在征信市場自由發(fā)展的基礎(chǔ)上加上政策助推力，以促進又好又快地發(fā)展。

一、保定征信市場基本情況

目前保定市僅有河北新世紀(jì)資信服務(wù)有限公司一家分支機構(gòu)。該公司成立于2006年，注冊資本300萬，現(xiàn)有員工14人，大多為本科以下學(xué)歷。其主要業(yè)務(wù)為：貸款企業(yè)主體評級、企業(yè)債券評級、上市公司評級、企業(yè)信用評級、投資管理、財務(wù)顧問，以及以上相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢、企業(yè)委托資產(chǎn)管理等。

該公司服務(wù)對象為本地中小企業(yè)和個人。目前為止，無任何企業(yè)前來辦理企業(yè)申辦業(yè)務(wù)，其利潤來源主要為對個人房產(chǎn)的評估方面，但是業(yè)務(wù)量也不大。

二、征信市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）征信市場發(fā)展滯后，業(yè)務(wù)范圍相對狹窄

保定市征信機構(gòu)主要為從事企業(yè)信用評級的信用擔(dān)保資產(chǎn)評估機構(gòu)，評估機構(gòu)起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現(xiàn)象較突出，整體實力較弱。由于信用服務(wù)產(chǎn)品的社會需求不足及社會對信用服務(wù)產(chǎn)品認(rèn)知度的制約，信用調(diào)查、信用評級、計分模型開發(fā)及企業(yè)和個人的信用評級評估業(yè)務(wù)等工作均未開展。目前面臨的最大問題是沒有相關(guān)政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評價體系，不認(rèn)可其它機構(gòu)的信用評級，導(dǎo)致公司市場慘淡。

（二）行業(yè)規(guī)則不完善，監(jiān)督管理體制不成熟

資信評級行業(yè)沒有規(guī)范的市場準(zhǔn)入與退出制度以及嚴(yán)格的風(fēng)險防范和制約機制。如各商業(yè)銀行的內(nèi)部評級因商業(yè)銀行對企業(yè)的信用狀況了解程度不高，評級標(biāo)準(zhǔn)和方法不同，致使同一企業(yè)存在不同評級結(jié)果，造成企業(yè)對資信評級工作的誤解。如保定立中集團2012年被建行、中行評為AAA級企業(yè)，被農(nóng)行評為AA級企業(yè)；長城汽車在中行、農(nóng)行、建行被評為AAA級企業(yè)，而在工行被評為AA級企業(yè)。企業(yè)的真實資信情況很難得到如實反映，而且企業(yè)在不同銀行貸款需要重復(fù)評級，不僅加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，更造成人力、物力浪費。

（三）部門各自為政，無法實現(xiàn)信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務(wù)與人行分別建立起各自的信用管理系統(tǒng)，但相對封閉，互不溝通。工商部門的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)身份、資產(chǎn)等社會層面的靜態(tài)信息，稅務(wù)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)的繳稅漏稅的情況記錄，其數(shù)據(jù)開放也僅局限于本系統(tǒng)內(nèi)部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)卻只有反映企業(yè)信貸變化情況的動態(tài)信息，沒有企業(yè)與其他部門往來的信用信息，信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對企業(yè)進行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉(zhuǎn)，勢必造成資源的巨大浪費，難以形成客觀、獨立的信用評價體系，為今后系統(tǒng)的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機構(gòu)既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)一樣獲得高額收益，又不像高新技術(shù)企業(yè)一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開發(fā)業(yè)務(wù)的能力。整個征信業(yè)的年營業(yè)額只相當(dāng)于許多行業(yè)的一個零頭，在國民經(jīng)濟中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評級業(yè)務(wù)來看，沒有相應(yīng)的鼓勵商業(yè)銀行和企業(yè)使用信用服務(wù)產(chǎn)品的措施，致使信用評級機構(gòu)難以正常開展業(yè)務(wù)。征信需求有著廣闊的市場，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會、企業(yè)、國家有關(guān)部門對信用產(chǎn)品的有效需求還十分有限，征信市場的發(fā)展依賴于政府培育。企業(yè)信用評級在擴大信用交易方面作用尚未顯現(xiàn)，不能直接給企業(yè)帶來融資效益。

三、推進保定市征信市場發(fā)展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規(guī)是征信體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)，健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障。當(dāng)前要加快征信立法的進程，盡快出臺征信業(yè)管理辦法，制定相關(guān)配套的實施措施，使征信業(yè)發(fā)展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規(guī)主要有兩類，一類是有關(guān)征信業(yè)管理的法規(guī)，另一類是有關(guān)信息披露的法規(guī)。借鑒、引進國外征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺適用于中國的征信管理條例，改變目前社會信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依[3]。在國家《征信管理條例》正式頒布實施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實施《河北省征信管理暫行辦法》，規(guī)范征信活動。

（二）制定優(yōu)惠政策，大力培育征信市場

對信用調(diào)查、信用擔(dān)保、資信評級等征信機構(gòu)在發(fā)展初期可適當(dāng)減免稅。對企業(yè)采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性。從制度安排上促使全社會充分應(yīng)用企業(yè)和個人信用記錄，廣泛使用征信機構(gòu)的信用服務(wù)產(chǎn)品等，使征信機構(gòu)在政府扶持下順利發(fā)展并最終走向市場。各級政府在建立健全社會信用管理體系中，應(yīng)協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，保持征信服務(wù)業(yè)的中立、公正、客觀和健康發(fā)展。相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、商務(wù)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)依法將各自掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定形式向社會開放，減少重復(fù)建設(shè)和浪費[4]。

（三）堅持開拓創(chuàng)新，逐步完善社會征信體系

推動征信服務(wù)機構(gòu)發(fā)展、規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建立政府應(yīng)對征信機構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。政府在從產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的角度看待企業(yè)征信業(yè)，將其作為支撐金融和貿(mào)易的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來發(fā)展同時，也應(yīng)該從戰(zhàn)略層面，提供包括稅收減免、政府購買服務(wù)、開放官方信用信息源等多種形式的支持。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

（四）整合征信資源，實現(xiàn)信息共享

打破行業(yè)壟斷，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。在加快征信立法的前提下，整合社會各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一納入征信管理體系，實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補。同時要健全征信市場，加大對信用評級、信用咨詢、保理、商賬追收等市場主體的培育，逐步形成完整的征信市場管理體系。

（五）加強征信隊伍建設(shè)、提高征信人員素質(zhì)

一方面，征信管理部門應(yīng)通過舉辦研討會、培訓(xùn)班等形式做好培訓(xùn)工作，把對從業(yè)人員的教育培訓(xùn)的同時采取相應(yīng)措施，加強征信業(yè)內(nèi)部信息溝通，幫助征信從業(yè)人員開闊思維，拓展視野。另一方面，加強理論培養(yǎng)，在高校開設(shè)信用管理專業(yè)，與高校加強溝通協(xié)作，既能使學(xué)生學(xué)到系統(tǒng)化的信用管理知識，接觸征信機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)操作，使高校培養(yǎng)出適合社會需求的信用管理人才，又能使征信機構(gòu)的工作人員接觸到風(fēng)險管理和信用管理新知識，了解最新發(fā)展動向，達到及時充電的目的[1]。

四、征信市場發(fā)展建議方案

（一）確立人民銀行監(jiān)管主體地位，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化

我國征信機構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、商務(wù)部、經(jīng)貿(mào)委等多個部門，從事信用信息管理的機構(gòu)也涉及眾多部門，各部門制定的信用信息采集和評價標(biāo)準(zhǔn)不一，其征信結(jié)果也各不相同，直接影響征信產(chǎn)品的社會公信力。建議借鑒國外模式，由人民銀行加強對全國征信業(yè)的監(jiān)督管理，制定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，推動征信市場健康發(fā)展。

（二）加快征信監(jiān)管立法，為征信監(jiān)管提供法律支撐

我國征信業(yè)起步較晚且各地發(fā)展不平衡，各地出臺的地方性法規(guī)不完善.建議盡快出臺《征信管理條例》并在監(jiān)管方面明確規(guī)定以下幾點：一是中國人民銀行的征信市場監(jiān)管主體地位；二是有關(guān)政府部門向征信機構(gòu)提供其掌握信用信息的權(quán)利和義務(wù)；三是企業(yè)、公民必須依法提供真實信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。

（三）打破行業(yè)壟斷，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。

（四）推動征信服務(wù)機構(gòu)發(fā)展，規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

建立政府應(yīng)對征信機構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

參考文獻

[1]劉曉明，丁忠明.后危機時代中國企業(yè)征信業(yè)的新發(fā)展[J].征信，2012（5）：12-14.

[2]唐明琴.促進征信市場繁榮發(fā)展的長效機制研究：廣東視角[J].區(qū)域金融，2010（401）：78-79.

第6篇：銀行征信查詢員工作范文

【關(guān)鍵詞】國內(nèi)銀行；小額信貸；問題建議

我國在積極引進了小額信貸之后，國家積極出臺政策大力支持其發(fā)展。在這個過程中，小額信貸業(yè)務(wù)又對國家的三農(nóng)扶持方針廣泛深入的推進起到了很大的促進、推動作用。我國開展的小額信貸業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展速度快，目前正處于快速發(fā)展的階段。我國自開展小額信貸業(yè)務(wù)以來，尤其為中國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展作出了重大的貢獻，但是也出現(xiàn)了一些亟待解決的問題。

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的定義

小額信貸是一種重要的扶貧方式，也是一種重要的金融服務(wù)創(chuàng)新。顧名思義，小額信貸是一種投入資金額較小的性質(zhì)的貸款，這也是小額信貸的一個最基本的特征。小額信貸的確切的含義是：它是以一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，旨在通過金融服務(wù)為銀行很少涉足的貧困人口、低收入人群或微型企業(yè)為主的服務(wù)對象提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。

（二）小額信貸的特點

小額信貸經(jīng)過幾十年的發(fā)展呈現(xiàn)出了幾個重要的特點：一是服務(wù)對象針對中低收入人群，主要是解決傳統(tǒng)銀行無法服務(wù)的地段客戶的金融服務(wù)問題；二是信用貸款，無需抵押擔(dān)?；虿扇§`活多樣的擔(dān)保形式；三是額度小，因為是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險的程度，一般不能超過當(dāng)?shù)厝司鶉裆a(chǎn)總值；四是期限短，一般小額信貸的期限控制在一年以內(nèi)。

二、國內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）宏觀環(huán)境方面

1.法律法規(guī)管理制度不完善

國內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)在實際開展中，遇到許多問題，上述辦法已經(jīng)不能夠有效的解決實際問題，因此，要及時更新管理規(guī)定及辦法，以滿足當(dāng)前實際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.地區(qū)征信體系不完善

由于國內(nèi)許多銀行自己辦理定期存貸小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，因而其信貸資金的使用情況一直游離在中國人民銀行征信體系之外，致使銀行的質(zhì)押貸款信息以及個人征信資質(zhì)檔案等方面的資料還沒有錄入中國人民銀行的信息咨詢系統(tǒng)，這影響了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前，中國的銀行還沒有建立一個統(tǒng)一的客戶家庭收支賬目和經(jīng)濟活動的數(shù)據(jù)庫。客戶信用信息不準(zhǔn)確、無法及時更新，農(nóng)村客戶的這種情況尤為嚴(yán)重。農(nóng)村客戶信用信息的獲取只能依靠村、社干部搜集的有關(guān)資信，因而對農(nóng)戶的信用評級只能有關(guān)大概的了解。沒有全面、準(zhǔn)確的個人信用信息就很難全面客觀地反映中國地區(qū)社會信用主體的信息的真實性，這不利于我國小額信貸金融風(fēng)險的監(jiān)測和防范。

3.客戶信用意識不強，抗風(fēng)險能力較弱

部分低收入客戶分化層次較低，素質(zhì)不高，法律觀念淡薄，信用意識不強。在小額信貸業(yè)務(wù)的實際操作上，由于低收入客戶（主要是農(nóng)民）由借款的法律保證――信用憑證就可以取得貸款，許多客戶并沒有意識到其應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)的法律責(zé)任，于是出現(xiàn)了轉(zhuǎn)借、冒名頂替的問題。此外，小額信貸業(yè)務(wù)覆范圍非常廣，辦理不需要資金、房產(chǎn)等財產(chǎn)保證，在操作上稍有失誤，就會發(fā)生冒名等情況，給信用資產(chǎn)帶來風(fēng)險。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，受洪澇、干旱、泥石流等自然地質(zhì)地震災(zāi)還和市場因素的影響較為嚴(yán)重，加上分散的小的農(nóng)戶一般都沒有投買保險，讓銀行承擔(dān)了較大的市場風(fēng)險。此外，由于農(nóng)戶自身的資金實力較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險，容易出現(xiàn)大量信貸資金不能及時歸還甚至出現(xiàn)呆滯的局面，而資金不能回收，又會挫傷發(fā)放小額貸款的積極性，從而形成惡性循環(huán)。

（二）微觀環(huán)境方面

1.缺乏有效的風(fēng)險防范和控制機制，員工風(fēng)險意識淡薄

現(xiàn)存的銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機制已經(jīng)嚴(yán)重滯后于信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。據(jù)調(diào)查，中國的銀行現(xiàn)存大部分內(nèi)控機制是承襲了從原有體制下的制度，并沒有做出根本性的改革，缺乏有效的適合當(dāng)前小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范的風(fēng)險防控制度、方法、操作流程和運行監(jiān)督的機制。當(dāng)前的業(yè)務(wù)規(guī)章主要還是以業(yè)務(wù)操作為主，風(fēng)險防范和控制方面缺少把關(guān)制度。此外，由于內(nèi)部員工風(fēng)險意識淡薄，在銀行內(nèi)部稽核力度不夠，制定的許多有效的規(guī)章制度并沒有落到實處，沒有發(fā)揮出它的功效，因而擠占、挪用銀行資金的現(xiàn)象一直存在，而且情況比較嚴(yán)重，資金案件時有發(fā)生。雖然銀行成立了有助于監(jiān)測和防范操作風(fēng)險等風(fēng)險的地方監(jiān)管委員會，但因為是歷史遺留下來的問題，風(fēng)險防范機制的完善還需要一段時間，故而在短時間內(nèi)銀行的內(nèi)控管理仍然顯得薄弱。

2.產(chǎn)品本身存在缺陷，營銷手段有待增強

小額信貸業(yè)務(wù)自身擁有額度小、利率高、期限短的特點。這里需要特別指出兩點：一是利率，為了把小額信貸由扶貧轉(zhuǎn)向商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，銀行在產(chǎn)品設(shè)計時重要考慮了后者，所以在一定程度上犧牲了部分的客戶群體。二是期限，小額信貸的期限一般都在一年之內(nèi)，短時間內(nèi)很難使貸款客戶迅速收回資金，所以部分低收入客戶對此望而卻步。銀行在推廣新的小額信貸產(chǎn)品時，基本上都是通過媒體、報紙、宣傳頁的方式進行宣傳，那些地處偏遠地區(qū)、資金需求的量比較大的客戶對于這類信息的獲得往往會滯后許多。

三、對國內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議

（一）完善法律法規(guī)體系的建設(shè)

國家應(yīng)該根據(jù)小額信貸發(fā)展的程度及時制定出關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家的強制力保證其順利有效地實施。同時在立法時要依法確定地指出小額信貸適用的對象（包括農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)民、進城務(wù)工農(nóng)民、下崗失業(yè)人員等貧困人口和低收入者）、依法確定承辦小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。銀行也要積極跟進小額信貸業(yè)務(wù)的實際問題的處理辦法，對于普遍存在的問題，要及時將其以管理、辦法等方式確定下來，以指導(dǎo)信貸員在處理實際業(yè)務(wù)時有依據(jù)可循。讓小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更規(guī)范，更好到地為客戶服務(wù)。

（二）改進和完善地區(qū)征信體系建設(shè)

在客戶信用信息檔案建立方面，銀行可以采用“建檔、評級、授信、放貸”的操作流程，在這幾個操作環(huán)節(jié)中，要將授信額度和信用狀況緊緊聯(lián)系起來，準(zhǔn)確核定貸款金額。對以往信用較好的客戶可適當(dāng)放寬擴大授信額度，可采取貸款有限、利率優(yōu)惠等等措施。另外，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將本地區(qū)的所有在郵儲開戶的用戶信用信息整合起來，實行線上線下聯(lián)網(wǎng)制度，供本地所有銀行分支機構(gòu)查詢和使用，這樣可提高客戶信用信息檔案建設(shè)的效率，同時也能節(jié)省一定的信用檔案建設(shè)成本。同時，要大力宣傳“誠信為本”的信用觀念，努力提高本地居民的信用意識，讓客戶意識到貸款背后所負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任，為銀行的發(fā)展塑造一個良好的信用環(huán)境。

（三）加強內(nèi)控制度建設(shè)，建立健全風(fēng)險管理機制

我國的銀行要按照“穩(wěn)健發(fā)展、嚴(yán)格管理、加強培訓(xùn)、監(jiān)控過程、確保質(zhì)量”的幽囚，強化員工的風(fēng)險意識，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的規(guī)章制度和小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)定、操作程序，實行責(zé)任追究制度，樹立風(fēng)險防范意識，減少各類不規(guī)范行為的發(fā)生。同時要建立一套“責(zé)、權(quán)、利”相一致的激勵和約束機制，加強日常管理和監(jiān)控，實行“風(fēng)險比例管理”，鼓勵和督促信貸人員做好從客戶資料審核、質(zhì)押擔(dān)保物保管到貸款審批、貸后管理跟進等小額信貸的發(fā)放與管理工作。將每一項的責(zé)任都確立下來。此外還要建立業(yè)務(wù)管理與視察稽查部門，實行雙向溝通排查機制，發(fā)現(xiàn)問題要及時改正，降低銀行所承擔(dān)的風(fēng)險，確保銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）加強員工培訓(xùn)，提升員工整體素質(zhì)

要改進員工的管理制度。第一，要加大培訓(xùn)宣傳力度，提高信貸隊伍的職業(yè)道德、法律知識和敬業(yè)精神；第二，完整員工的考核系統(tǒng)、激勵機制，最大限度激發(fā)信貸員為客戶服務(wù)的熱情和積極性。在招聘員工時，銀行要改變過去為節(jié)省成本直接從部門直接調(diào)取的做法，應(yīng)該從招聘具有財務(wù)與金融相關(guān)專業(yè)或是與銀行相關(guān)從業(yè)背景有豐富工作經(jīng)驗的員工，同時加強對他們的專業(yè)培訓(xùn)，這樣才能從根本上解決發(fā)展所需的人才問題，才能減少由于員工業(yè)務(wù)能力不合格而帶來的損失，真正降低銀行運營的成本，才能真正提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。員工的水平提高了，才可以對客戶實行較好的信貸引導(dǎo)，在提高數(shù)量的同時也能保證質(zhì)量，從而提高銀行的工作效率。第三，引進競爭上崗制度，要及時將在信貸崗位上不合格的信貸員調(diào)整下去，將勤奮敬業(yè)、職業(yè)素養(yǎng)高的員工整合進信貸隊伍，是信貸隊伍的整體素質(zhì)不斷提高。

（五）加強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，完善營銷體系

銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上要考慮到兩個方面，即：客戶滿意度以及銀行降低經(jīng)營成本和控制風(fēng)險的能力。在小額信貸業(yè)務(wù)上，過高的利率、過短的期限都會讓小額信貸的客戶難以承受，客戶的滿意度就會很低，而且產(chǎn)品的銷售接受度就會下降。而過低的利率又會造成郵儲銀行的運程成本增加。所以銀行要根據(jù)市場需求設(shè)計出能夠有效滿足農(nóng)戶需求的產(chǎn)品。就目前的情形來說，銀行應(yīng)當(dāng)客戶將其他商業(yè)銀行的定期存單作為銀行質(zhì)押貸款的質(zhì)押物，改變抵押張數(shù)不超過5張的規(guī)定，嘗試調(diào)高貸款限額，擴大貸款審批權(quán)限。此外，要建立完善適合銀行自身特點的營銷體系。改變陳舊的貸款營銷理念，擴大質(zhì)押存單的范圍，開辦中國本地區(qū)存單及與其他銀行業(yè)銀行機構(gòu)的定期儲蓄存單質(zhì)押貸款，取消那些不合理的限制。

四、結(jié)語

國內(nèi)的小額信貸業(yè)務(wù)自開展以來，在我國取得了良好的發(fā)展業(yè)績。銀行開展此項業(yè)務(wù)為中國地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展尤其是貧困地區(qū)的發(fā)展作出了重要貢獻，為了使其更好地開展業(yè)務(wù)，為小額信貸客戶服務(wù)，本文介紹小額信貸的國內(nèi)外發(fā)展背景，在銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題上，做了詳細(xì)的分析并提出了針對性的建議。

參考文獻：

[1]孫慧.我國小額信貸發(fā)展問題研究[D].山東經(jīng)濟學(xué)院,2011.

[2]徐娟.小額信貸公司信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險控制研究[D].湖北工業(yè)大學(xué),2011.

第7篇：銀行征信查詢員工作范文

（一）國家法律法規(guī)建設(shè)情況

我國《民法通則》、《刑法》和《商業(yè)銀行法》均對銀行客戶個人信息保護作出規(guī)定。《民法通則》第99—101條分別對公民的姓名權(quán)、肖像權(quán)和名譽權(quán)作出保護規(guī)定。《刑法修正案（七）》將侵犯公民個人信息的行為納入刑事犯罪的范疇，規(guī)定了出售、非法提供公民個人信息罪及非法獲取公民個人信息罪兩個罪名?！渡虡I(yè)銀行法》第29條則規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”?！盀榇婵钊吮Ｃ堋笔侵干蹄y行業(yè)對存款人的姓名、住址、存款金額、儲蓄種類、存款次數(shù)、提取情況、印鑒以及其他各種情況都要嚴(yán)格的保守秘密，不得披露。對個人儲蓄銀存款 ，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。這一原則是保護存款人合法權(quán)益的最基本要求，是商業(yè)銀行在辦理個人存款業(yè)務(wù)時必須遵循的原則。

（二）部門規(guī)章建設(shè)情況

人民銀行、銀監(jiān)會等部門在其規(guī)章中針對電子銀行、反洗錢及信用卡業(yè)務(wù)等方面對銀行客戶個人信息保護作出規(guī)定。如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第52條規(guī)定：“金融機構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施，保證電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律法規(guī)對客戶信息和隱私保護的規(guī)定”；《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第28條規(guī)定：“金融機構(gòu)應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息”；銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》第四章以專章形式規(guī)定了信息安全，對信息安全管理職能、信息安全級別劃分和信息安全措施等作出具體規(guī)定。人民銀行《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》第2條規(guī)定：“銀行業(yè)金融機構(gòu)在收集、保存、使用、對外提供個人金融信息時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，采取有效措施加強對個人金融信息保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用”；《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第3條規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途”。

二、我國銀行客戶個人信息保護存在的主要問題

（一）客戶個人信息保護法律法規(guī)缺失

1.行政法責(zé)任缺失。我國尚未制訂專門的《個人信息保護法》，對個人信息的保護主要依據(jù)《民法通則》中對個人姓名權(quán)、肖像權(quán)和名譽權(quán)的規(guī)定，個人信息主體的權(quán)利難以得到全面明確和保護。從我國現(xiàn)有法規(guī)來看，對侵犯公民個人信息的行為，《民法通則》規(guī)定了損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任，《刑法》規(guī)定了出售、非法提供及非法獲取公民個人信息應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任，而在行政法層面，對于侵犯銀行客戶個人信息但尚未構(gòu)成犯罪的行為，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)沒有適用的罰則，監(jiān)管部門也缺乏對銀行違規(guī)泄露客戶信息的罰則。

2.例外規(guī)定缺失。銀行對客戶個人信息的保密與保密例外是銀行保密制度中并行的兩大部分，遺憾的是我國法律法規(guī)在規(guī)定銀行負(fù)有保密義務(wù)的同時，卻沒有系統(tǒng)地規(guī)定保密例外的情形，而僅是為了執(zhí)法與司法的方便，在《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)中，分別賦予人民法院、人民檢察院、公安機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)等機構(gòu)在特定情形下查詢、凍結(jié)和劃撥銀行客戶資金的權(quán)力。現(xiàn)有法律法規(guī)沒有將基于當(dāng)事人授權(quán)、社會征信及社會公共利益而進行的信息公開等列為銀行保密義務(wù)的例外，不利于對銀行業(yè)和社會公眾合法權(quán)益的保護。

3.監(jiān)管法規(guī)缺失。一是規(guī)定較為零散?，F(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)僅分別針對儲蓄存款業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的客戶個人信息保護作出個別規(guī)定，無法覆蓋銀行業(yè)提供的各類業(yè)務(wù)全流程。二是針對性不強。如《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》雖然對客戶信息安全管理做了一些規(guī)定，但立法目的是加強反洗錢，不是針對客戶個人信息保護。三是原則性規(guī)定較多，缺乏具體條款，可操作性不強。

（二）銀行客戶個人信息保護不力的表現(xiàn)

1.管理架構(gòu)不健全。目前，部分基層銀行業(yè)金融機構(gòu)的管理重點更多的仍傾向于存貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、利潤等業(yè)績指標(biāo)和信用風(fēng)險等常規(guī)風(fēng)險管控，而未將客戶信息保護納入銀行整體風(fēng)險管理框架中。客戶信息多頭管理，未成立專門的客戶信息風(fēng)險管理領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，缺乏有效的制約機制，員工風(fēng)險意識較為薄弱，基層銀行業(yè)信息管理漏洞較為突出。

2.尺度標(biāo)準(zhǔn)不一致。由于對客戶信息保護缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)間執(zhí)行情況參差不齊，主要表現(xiàn)在客戶信息保護的側(cè)重點不同、客戶信息使用管理制度不一致等方面。對客戶信息資料處理的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一加大了外界在政策把握方面的難度，不利于引導(dǎo)客戶及時行使保護個人信息安全的權(quán)利，在銀行內(nèi)部約束機制引發(fā)客戶投訴與糾紛，加大了銀行經(jīng)營管理中的操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

第8篇：銀行征信查詢員工作范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮(zhèn)銀行主要在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，居民收入水平普遍較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，客觀上給村鎮(zhèn)銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機構(gòu)成立時間較短，農(nóng)村居民對它的認(rèn)可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等這類在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)時間較長的金融機構(gòu)。對重慶市1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示，對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度的占調(diào)查對象的86％；93．5％的調(diào)查對象不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為把錢存到村鎮(zhèn)銀行不安全。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少、規(guī)模較小、現(xiàn)代化服務(wù)手段缺乏等，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮(zhèn)銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。由于資金來源不足，村鎮(zhèn)銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。

第二，一些村鎮(zhèn)銀行偏離辦行宗旨?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供經(jīng)濟服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，實行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的經(jīng)營方針，追求利潤最大化的目標(biāo)。而農(nóng)村經(jīng)濟是一個風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，再加上我國農(nóng)業(yè)政策性保險不到位，在利益的驅(qū)動下，村鎮(zhèn)銀行會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，偏離村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨。國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨主要體現(xiàn)在三個方面，一是服務(wù)對象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在相對發(fā)達的縣城設(shè)立分支機構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營。

第三，村鎮(zhèn)銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營吸收居民存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。但是，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有取得進人全國清算系統(tǒng)的“行號”，其賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)無法與中國人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)，所以村鎮(zhèn)銀行也就不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。同時，因為村鎮(zhèn)銀行沒有納入中國人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網(wǎng)”，導(dǎo)致對公業(yè)務(wù)無法正常開展，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮(zhèn)銀行不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，沒有網(wǎng)絡(luò)平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的“瓶頸”。同時，由于村鎮(zhèn)銀行全國數(shù)量較少，還沒有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無法實現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

第四，風(fēng)險控制盲點較多。首先，村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是村鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，不利于信用風(fēng)險的控制。其次，我國經(jīng)濟欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也不利于風(fēng)險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在我國農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的安全隱患。

第五，員工不足，素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行與銀行分支機構(gòu)管理存在著本質(zhì)區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行是一級法人，不但要與當(dāng)?shù)卣骷壊块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展業(yè)務(wù)，從業(yè)人員承擔(dān)的責(zé)任更重。但是，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行普遍人員配備不足，崗位設(shè)置較少且兼崗較多。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行在組建、經(jīng)營的過程中，可供選擇的優(yōu)秀人才較少，現(xiàn)有員工大多是從別的商業(yè)銀行選調(diào)或者對外招聘來的，業(yè)務(wù)水平相對較低。據(jù)統(tǒng)計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，其中有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人。熟悉各項業(yè)務(wù)的人員較少，各項差錯經(jīng)常發(fā)生。員工素質(zhì)不高，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不利于村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。

二、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

第一，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認(rèn)為，要解決村鎮(zhèn)銀行存款不足問題，首先基層政府部門應(yīng)該加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，將扶貧專項款轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┙o村鎮(zhèn)銀行的貼息貸款，給予其一定的支農(nóng)再貸款額度，從而增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該得到國家一些涉農(nóng)性財政資金的對口支持，如農(nóng)田水利建設(shè)、以工代賑等。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分利用其優(yōu)質(zhì)股東的實力，在股權(quán)融資的同時考慮債券融資，通過定向發(fā)行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身建設(shè)，吸引更多的存款。應(yīng)該在居民中廣泛宣傳國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)；在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)時，要因地制宜地選址，擴大服務(wù)半徑；要采取現(xiàn)代化的管理和業(yè)務(wù)手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

第二，控制風(fēng)險，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。首先，應(yīng)該在市場準(zhǔn)入上加以控制。要對村鎮(zhèn)銀行的股東成分嚴(yán)格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴(yán)格按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項指標(biāo)，對不符合要求的要責(zé)令整頓。其次，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營的原則。為了保障村鎮(zhèn)銀行更安全地運營，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高。同時，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提高其內(nèi)控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的信心，應(yīng)該通過市場化的風(fēng)險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分?jǐn)傄虼彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信心。為了使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮，政府和監(jiān)管部門首先要改變村鎮(zhèn)銀行面臨的政策上不公平的現(xiàn)象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)給予一定的補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行積極開展針對農(nóng)戶的金融服務(wù)。其次，應(yīng)該對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，如支農(nóng)再貸款資金、銀行間同業(yè)拆借市場、捆綁發(fā)行金融債券等，使村鎮(zhèn)銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行在一定的范圍內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經(jīng)營的靈活性。最后，要支持村鎮(zhèn)銀行積極參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展提供便利。由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。因此，中國人民銀行應(yīng)盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進入大小額支付系統(tǒng)并開展同城票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶和發(fā)行信用卡。還應(yīng)該明確全國性統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可以借助主發(fā)起行的平臺，開通自己針對企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用查詢功能，為其業(yè)務(wù)開展提供便利。

第9篇：銀行征信查詢員工作范文

金融消費格式合同是指金融機構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)時，為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與金融消費者(專指自然人)協(xié)商而使用格式條款的合同。

(一)調(diào)研對象的構(gòu)成

本次調(diào)研對象為青海省內(nèi)10家省級金融機構(gòu)，涵蓋了全省銀行業(yè)(占比70% )、證券業(yè)(占比10%與保險業(yè)(占比20%)的主要金融機構(gòu)，涉及國有商業(yè)銀行(工農(nóng)中建交青海省分行，占比50%股份制商業(yè)銀行(浦發(fā)銀行西寧分行，占比10% 、地方法人商業(yè)銀行(青海銀行，占比10%證券公司(天源證券，占比10%人壽保險公司(中國人壽青海分公司，占比10%以及財產(chǎn)保險公司)平安財產(chǎn)保險青海分公司，占比10%。

(二)調(diào)研合同的構(gòu)成

本次調(diào)研共獲取上述10家省級金融機構(gòu)所報送的合計284份全省正在采用的金融消費格式合同，全面查閱和比對分析了共464個格式條款。其中調(diào)研的284份格式合同所涉及的業(yè)務(wù)大類均為人民銀行履行金融消費權(quán)益保護職責(zé)的業(yè)務(wù)種類，包括人民幣收付業(yè)務(wù)(54份，占比19% )、支付結(jié)算業(yè)務(wù)(125份，占比44% )、貨幣信貸管理業(yè)務(wù)(57份，占比20%)、征信管理業(yè)務(wù)(10份，占比4% }、國債業(yè)務(wù)(7份，占比2% )、外匯業(yè)務(wù)(21份，占比7%)以及涉及跨市場和跨行業(yè)類交叉性金融產(chǎn)品和服務(wù)(10份，占比4% )。鑒于本次調(diào)研的上述情況，我們認(rèn)為本次調(diào)研的對象以及格式合同樣本一定程度上能代表我國金融消費格式合同的整體現(xiàn)狀，其中存在的上述格式條款問題小僅是青海省內(nèi)存在的問題，一定程度上也可以代表我國金融格式合同普遍存在的問題。

二、青海省金融消費合同格式條款存在的

問題及法律分析

(一)總體情況

經(jīng)過對金融機構(gòu)提交的284份正在采用的格式合同的研究分析，發(fā)現(xiàn)目前人民銀行金融消費權(quán)益保護職責(zé)范圍內(nèi)涉及到金融機構(gòu)正在使用的金融消費合同中均小同程度存在著涉及存在免除責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利等情況的霸土條款共464個，主要集中在貨幣信貸類業(yè)務(wù)、人民幣收付業(yè)務(wù)、征信管理類業(yè)務(wù)、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)等四類業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算類業(yè)務(wù)中的銀行卡業(yè)務(wù)為霸土條款的重災(zāi)區(qū)。

(二)問題條款具體分析

1.賬戶資金單方劃扣條款侵害金融消費者財產(chǎn)權(quán)。該類格式條款主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行通過在相關(guān)格式條款中單方約定在某種情況卜，其可以小經(jīng)消費者的另行同意或授權(quán)，即可將消費者在該商業(yè)銀行全國所有分支機構(gòu)所開設(shè)的銀行賬戶中的相關(guān)資金予以劃扣以清償商業(yè)銀行單方主張對消費者的債權(quán)或者其認(rèn)為小屬于消費者的相關(guān)資金資產(chǎn)。該類格式條款典型的條款內(nèi)容如卜:如任何非甲方(金融消費者)應(yīng)得款項錯誤存入甲方賬戶，經(jīng)乙方(商業(yè)銀行)查實的，甲方授權(quán)乙方從甲方賬戶中扣轉(zhuǎn)該款項

若受信人(金融消費者)與授信人(商業(yè)銀行)約定的還款賬戶的存款余額小足以清償受信人到期債務(wù)的或未明確約定還款賬戶的，受信人在此小可撤銷地授權(quán)授信人有權(quán)從受信人開立于授信人及統(tǒng)一銀行法人的各營業(yè)機構(gòu)的任一賬戶中扣收任一到期未還的債務(wù)金額，包括但小限于本金、利息、罰息、違約金、手續(xù)費、代墊款項及其他相關(guān)費用。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第六、二一九條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益小受任何單位和個人的侵害，對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃。因此，商業(yè)銀行在金融消費者毫小知情或者未能充分理解合同各條款的情況卜，以格式合同的方式取得其可單方劃扣金融消費者與所辦理業(yè)務(wù)無關(guān)的賬戶資金的做法應(yīng)該屬于《合同法》所規(guī)定的排除對方主要權(quán)利的無效合同條款情形，侵害了《消費者權(quán)益保護法》第七條所規(guī)定的消費者財產(chǎn)小受侵害的權(quán)利。

2.單方變更、終止合同約定條款一一侵害金融消費者自主選擇服務(wù)權(quán)及公平交易權(quán)。該類格式條款主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行通過在相關(guān)格式條款中約定其小需要另行與金融消費者協(xié)商或取得同意而具有單方變更、終(中)IF服務(wù)合同關(guān)鍵要素的權(quán)限，如單方通過公告的方式變更服務(wù)價格、內(nèi)容、方式、規(guī)則等相關(guān)涉及權(quán)力義務(wù)內(nèi)容的重要合同要素，或直接停比約定之金融服務(wù)，金融消費者在未知悉或未從分表達意愿的情況卜，被迫單方面接受變更后的合同條款，或接受商業(yè)銀行已經(jīng)做出的終(中)IF服務(wù)協(xié)議決議。該類格式條款的典型內(nèi)容如卜:除本協(xié)議第三條第二款外，甲方(商業(yè)銀行)有權(quán)隨時刪除、替換、增加或修改本協(xié)議中的任何條款及乙方(金融消費者)須遵守的要求，并在作出上述變更后三個工作日內(nèi)通知乙方。通知的形式可以為書面通知、月結(jié)單附件或通知書、電子郵件信息、印在結(jié)算單或通知書上的信息或通過甲方認(rèn)為恰當(dāng)之任何形式，包括報刊廣告、在甲方營業(yè)場所大堂內(nèi)、自動柜員機屏幕上、網(wǎng)站張貼或發(fā)出通知，以及其他告知方式。

乙方(商業(yè)銀行)有權(quán)根據(jù)國家法律法規(guī)的規(guī)定以及自認(rèn)為適當(dāng)?shù)睦碛桑K比甲方(金融消費者)的理財卡。如果乙方因任何理由終比甲方的理財卡，甲方必須全額支付消費延期支付余額。

由于商業(yè)銀行與金融消費者之問的服務(wù)關(guān)系是金融服務(wù)合同法律關(guān)系，根據(jù)《合同法》關(guān)于合同成立生效以及變更的相關(guān)法律規(guī)定，金融服務(wù)合同的成立生效、變更、終(中)比均需要遵循平等自愿、協(xié)商一致的原則，同樣應(yīng)該經(jīng)過要約與承諾的兩個法定環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行利用上述格式條款賦予其單方面變更、終(中)比合同條款的做法違反了《合同法》的相關(guān)規(guī)定，而商業(yè)銀行以其單方面的多種渠道的公告方式同樣無法排除其自身本應(yīng)該承擔(dān)的協(xié)商義務(wù)以及尊重金融消費者合同權(quán)利的應(yīng)有義務(wù)，也侵害了《消費者權(quán)益保護法》第七、八條所規(guī)定的消費者享有自主選擇服務(wù)的權(quán)利以及消費者享有公平交易的權(quán)利。

3.濫用個人信用信息約定條款一一侵害金融消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利。該類格式條款主要表現(xiàn)為:1)商業(yè)銀行在小同意或未能開展相關(guān)業(yè)務(wù)時小予退還金融消費者在業(yè)務(wù)申請時提交的相關(guān)個人信息資料。2)直接授權(quán)商業(yè)銀行將金融消費者申請辦理業(yè)務(wù)時的所有信息提供給該商業(yè)銀行同一法人的所有分支機構(gòu)以及與該商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)來往、股權(quán)關(guān)系等相關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系的任何法律實體用于相關(guān)商業(yè)推廣之用途。3)直接授權(quán)商業(yè)銀行除了將金融消費者的信用信息向人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送之外，還授權(quán)商業(yè)銀行可以將該等信用信息向其它征信機構(gòu)予以提供或使用。該類格式條款的典型內(nèi)容如卜:銀行有權(quán)向任何有關(guān)方面了解申請人的有關(guān)資料，有權(quán)索取、留存和使用申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡，對未批準(zhǔn)發(fā)卡的申請資料小予退還。

甲方(金融消費者)同意乙方(商業(yè)銀行)在如卜情形可以使用或披露所有有關(guān)甲方的信息和資料，包括但小限于甲方的個人基本信息、簽約卡賬戶及交易信息機其他相關(guān)信息和資料等，愿意承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切后果:1)為卜列目的向業(yè)務(wù)外包機構(gòu)、第三方服務(wù)供應(yīng)商、其他金融機構(gòu)及乙方必要的其他機構(gòu)或個人，包括但小限于乙方的其他分支掃L構(gòu)，或者乙方完全或部分擁有的子公司(例如推廣個人網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行或自助銀行業(yè)務(wù)服務(wù)等)。

根據(jù)征信相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的要求，被授權(quán)人有權(quán)將在雙方相關(guān)授信業(yè)務(wù)關(guān)系建立和存續(xù)期問獲得的與本授權(quán)人有關(guān)的信息，包括信貸信息、信用信息、個人基本信息、小良信息和其他信息資料，提供給金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及其它經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫。

在商業(yè)銀行未能開展或者小同意開展相關(guān)業(yè)務(wù)時，金融消費者所提交的資料作為其合法財產(chǎn)以及個人信息載體應(yīng)當(dāng)及時予以歸還，商業(yè)銀行小予歸還的格式條款內(nèi)容侵害了金融消費者的合法權(quán)利。

同時，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第}一九、二一八以及二一九條的規(guī)定，信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息，并且應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。因此，雖然商業(yè)銀行在上述格式條款中明確金融消費者已經(jīng)授權(quán)其將信用信息用于各種商業(yè)用途以及各種商業(yè)主體，并向除金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以外的其他征信機構(gòu)予以提供，但從金融消費者的角度出發(fā)，對于自身的信用信息是倍加珍惜的，同樣也是受到法律保護的。一般來說，金融消費者是可以接受將其信用信息依法向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供，但是對于將其信用信息用于商業(yè)銀行其他商業(yè)用途以及向其他征信機構(gòu)予以提供的做法，則應(yīng)該是需要著重向金融消費者進行解釋，并且小應(yīng)該將此等重要授權(quán)內(nèi)容淹沒在紛繁復(fù)雜并且難以明顯發(fā)現(xiàn)的上述格式條款中。因此，商業(yè)銀行的上述格式條款存在明顯擴大并且濫用金融消費者信用信息的情況，侵害了《消費者權(quán)益保護法》第}一四條所規(guī)定的金融消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利。

4.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障單方免責(zé)條款一一侵害金融消費者公平交易權(quán)。該類格式條款主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行以格式條款的方式約定在交易系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)通訊故障導(dǎo)致執(zhí)行金融消費者指令有誤而產(chǎn)生的相關(guān)損失，商業(yè)銀行有權(quán)撤銷交易且小承擔(dān)乙方因此造成的損失。該類格式條款的典型內(nèi)容如卜:甲乙雙方充分理解互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸可能因通信繁忙出現(xiàn)延遲，或因其他原因出現(xiàn)中斷、停頓或數(shù)據(jù)小完全、數(shù)據(jù)錯誤等情況，從而使網(wǎng)上交易出現(xiàn)延遲、停頓、或中斷，如果造成上述情況出現(xiàn)的原因非乙方(商業(yè)銀行)所能控制、由于小可抗力的原因?qū)е戮W(wǎng)上銀行系統(tǒng)無法正常運行，乙方小承擔(dān)任何責(zé)任。

作為提供約定服務(wù)的合同方，商業(yè)銀行本應(yīng)當(dāng)具有保障其提供服務(wù)(特別是電子銀行等現(xiàn)代支付金融服務(wù))的基礎(chǔ)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)處于正常的狀態(tài)，能充分滿足合同約定的金融服務(wù)所需。當(dāng)商業(yè)銀行的交易系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)通訊故障等導(dǎo)致執(zhí)行金融消費者指令有誤而產(chǎn)生相關(guān)損失，這本身就是商業(yè)銀行的違約行為，本應(yīng)由商業(yè)銀行所承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。因為金融服務(wù)合同具有相對性，通信網(wǎng)絡(luò)的運營商并小是金融服務(wù)合同的當(dāng)事人，小能以網(wǎng)絡(luò)的小可控以及通信網(wǎng)絡(luò)的運營商非商業(yè)銀行為由拒絕承擔(dān)違約責(zé)任。因此，商業(yè)銀行的此等格式條款存在免除責(zé)任、加重對方責(zé)任的問題，侵害了《消費者權(quán)益保護法》第}一條所規(guī)定的金融消費者享有公平交易的權(quán)利。

三、政策建議

(一)提高立法層次，修改相關(guān)法律，健全金融消費領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)章制度

近年來，相關(guān)監(jiān)管部門出臺了一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，對規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營行為、保護消費者合法權(quán)益發(fā)揮了重要作用。但從整體上看，金融消費者權(quán)益保護還存在立法層次小夠高、權(quán)益覆蓋小夠充分、相關(guān)法律法規(guī)銜接小夠有效等問題。建議制定單行的金融消費格式條款立法，全面規(guī)定格式條款訂入合同的要件、格式條款的解釋、格式條款的規(guī)制內(nèi)容及方式等。其中，可參考英國的做法，1994年英國政府制定并實施了《金融消費合同小平等條款條例》(卜稱條例)，并于1999年進行了修改，主要目的就是規(guī)范金融產(chǎn)品和金融服務(wù)格式合同中的條款約定，防比金融機構(gòu)濫用損壞金融消費者利益的霸土條款。

(二)進一步強化人民銀行在金融消費合同領(lǐng)域的微觀監(jiān)管作用

1.制定出臺人民銀行監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)的主要金融消費合同參考范本。在平常開展業(yè)務(wù)時，格式合同條款，通常多由金融機構(gòu)自行制訂，消費者有慮在所難免。因此，格式合同條款若能由中立第三方制訂，立場客觀，較能兼顧雙方當(dāng)事人之利益。另一方面，當(dāng)今社會專業(yè)化程度提高，格式合同普遍適用，格式合同中格式條款的內(nèi)容也日趨復(fù)雜，從而使得很大一部分消費者根本無法理解許多條款的含義。因此，人民銀行應(yīng)本著公平、公正、合理之立場制定監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)(如貨幣信貸類、人民幣收付類、支付結(jié)算類、征信管理類、跨行業(yè)跨產(chǎn)品類等業(yè)務(wù)范圍內(nèi))的主要金融消費合同參考范本，以平衡金融機構(gòu)與金融消費者之問的利益，從而達到保護消費者的合法權(quán)益的目的。

2.積極進行窗口指導(dǎo)，開展存量金融格式合同問題條款的修訂完善工作。建議人民銀行開展存量金融格式合同問題條款的修訂完善工作，在充分論證和廣泛征求社會意見的情況卜，對金融格式條款普遍存在的問題提出修改建議，征集社會意見，多方討論。鑒于各家商業(yè)銀行的制式合同本文草擬與修改權(quán)限均在總行，建議加強對各金融機構(gòu)總行或總公司進行格式條款的修訂完善的窗口指導(dǎo)，聯(lián)合金融機構(gòu)總行或總公司開展金融格式合同修訂工作。在成熟的條件卜，可以在轄內(nèi)的相關(guān)地方法人金融機構(gòu)聯(lián)合推廣金融格式合同范本的使用試點。