銀行考試精選(九篇)

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第1篇：銀行考試范文

要有時(shí)間保證。參加考試者，大多數(shù)一天八小時(shí)需要上班，有些同志還時(shí)常加班加點(diǎn)。我在銀行搞信貸工作，但我沒(méi)有因?yàn)閷W(xué)習(xí)而請(qǐng)過(guò)假，沒(méi)有因?yàn)閷W(xué)習(xí)而影響過(guò)單位的正常工作。我采用的方法是：“上班時(shí)間努力工作，不看書;下班后把所有業(yè)余時(shí)間都用在看書上。”因?yàn)楣ぷ鲿r(shí)間即使你把書擺在辦公桌上，也會(huì)因?yàn)楦鞣N事務(wù)牽扯的無(wú)法安心看書，這樣既影響工作，又難以達(dá)到學(xué)習(xí)的效果。你要把學(xué)習(xí)的勁頭積攢到下班以后。我當(dāng)時(shí)就為自己定了早晨5：30起床學(xué)習(xí)到7：00，中午不休息，晚上學(xué)習(xí)到12：00。人的潛力是無(wú)窮的，如果有毅力，原來(lái)飯后就發(fā)困的生活習(xí)慣，就會(huì)逐漸改變成越看越有精神。當(dāng)然，大家都有體會(huì)，即使時(shí)間上有了保證，但有時(shí)由于心情煩亂，可能看不進(jìn)去，坐了四個(gè)小時(shí)，可能只有一個(gè)小時(shí)真正起了作用，而其它時(shí)間卻在“走思”。我就有過(guò)在單位工作到很晚才回家看書，感覺(jué)自己的時(shí)間很少，而急得想哭的經(jīng)歷。諸葛亮說(shuō)過(guò)：“夫?qū)W，欲靜也。非靜無(wú)以成學(xué)。”對(duì)此，你更需要去擠時(shí)間，用時(shí)間來(lái)調(diào)整心態(tài)，用時(shí)間來(lái)保證學(xué)習(xí)效果。

要有學(xué)習(xí)計(jì)劃。 “凡事豫則立，不豫則廢。”訂個(gè)學(xué)習(xí)計(jì)劃，是自我加壓的一種方式。訂個(gè)切實(shí)可行的計(jì)劃，每天看哪幾本書，看幾章，作多少題。遇到加班加點(diǎn)等特殊情況，白天沒(méi)有完成計(jì)劃，晚上就要開(kāi)夜車補(bǔ)上。原計(jì)劃只能超額完成，不能往后推拖，以免產(chǎn)生懶惰情緒。同時(shí)處理好眼前計(jì)劃與長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃之間的關(guān)系。總之，通過(guò)訂計(jì)劃，使自己的學(xué)習(xí)變得條理有序，而避免急躁。

再次要有正確的學(xué)習(xí)方法。許多考生，為了使自己能夠背過(guò)有關(guān)內(nèi)容，而采取抄書法。我以前參加其他考試時(shí)，也采取過(guò)這種方法，一頁(yè)一頁(yè)的抄重點(diǎn)，信奉“背十遍不如抄一遍”的原則，死記硬背，常常是在考試前才把整本書看了一遍。但效果并不好，通過(guò)在考試過(guò)程中不斷向考高分的同學(xué)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，漸漸摸索出了“翻書法”，要多翻幾遍書，第一遍你可能只背過(guò)了一小部分，但第二遍時(shí)比第一遍多了一些，以后越來(lái)越多，翻一遍所用的時(shí)間則會(huì)越來(lái)越少，書會(huì)變得越來(lái)越薄。這就好比認(rèn)識(shí)一個(gè)人，剛開(kāi)始見(jiàn)面只知道大概，但見(jiàn)面的次數(shù)多，你就會(huì)對(duì)他越來(lái)越了解。

第2篇：銀行考試范文

注意事項(xiàng)：

1.答題前，考生務(wù)必將自己的考試課程名稱、姓名、準(zhǔn)考證號(hào)用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規(guī)定的位置上。

2.每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對(duì)應(yīng)題目的答案標(biāo)號(hào)涂黑。如需改動(dòng)，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標(biāo)號(hào)。不能答在試題卷上。

一、單項(xiàng)選擇題 (本大題共20小題，每小題1分，共20分)

在每小題列出的四個(gè)備選項(xiàng)中只有一個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其選出并將“答題紙”的相應(yīng)代碼涂黑。錯(cuò)涂、多涂或未涂均無(wú)分。

1.歷第一家股份制銀行是

A.花旗銀行 B.匯豐銀行

C.英格蘭銀行 D.大通銀行

2.商業(yè)銀行最基本的職能是

A.金融服務(wù) B.支付中介

C.信用創(chuàng)造 D.信用中介

3.單一銀行制在以下哪個(gè)國(guó)家最為普遍?

A.美國(guó) B.中國(guó)

C.英國(guó) D.日本

4.銀行權(quán)力機(jī)構(gòu)是

A.股東大會(huì) B.董事會(huì)

C.監(jiān)事會(huì) D.行長(zhǎng)辦公室

5.銀行的資產(chǎn)負(fù)債表屬于

A.經(jīng)營(yíng)成果報(bào)表 B.靜態(tài)報(bào)表

C.內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)表 D.動(dòng)態(tài)報(bào)表

6.下列對(duì)RAROC評(píng)價(jià)法表述正確的是

A.是國(guó)際上商業(yè)銀行最為普遍采用的績(jī)效評(píng)價(jià)方法

B.其理論基礎(chǔ)是股東必須獲取一定收益以補(bǔ)償投資風(fēng)險(xiǎn)

C.是收益與VAR值的比值

D.運(yùn)用中考慮的成本費(fèi)用少

7.《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于

A.2% B.4%

C.8% D 10%

8.在以下存款品種中，屬于交易賬戶的是

A.通知存款賬戶 B.可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶

C.養(yǎng)老金存款賬戶 D.儲(chǔ)蓄存款賬戶

9.商業(yè)銀行證券投資的梯形期限法是

A.將資金分別投放于短期和長(zhǎng)期證券

B.根據(jù)商業(yè)循環(huán)周期買賣證券

C.將大部分資金投入長(zhǎng)期證券和中期證券

D.將資金平均投入各種期限的證券

1 O.融資租賃的特征是

A.租賃合同期限基本與設(shè)備耐用年限相同

B.出租人負(fù)責(zé)設(shè)備維修和保養(yǎng)

C.由出租人選定設(shè)備并出資購(gòu)買

D.租期屆滿，承租人必須將設(shè)備退回

11.以下表外業(yè)務(wù)中，屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是 .

A.貸款承諾 B.信用證

C.結(jié)算業(yè)務(wù) D.遠(yuǎn)期利率協(xié)議

12.“票據(jù)發(fā)行便利”屬于

A.存款業(yè)務(wù) B.借款業(yè)務(wù)

C.表外業(yè)務(wù) D.證券投資

13.美國(guó)聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)(FNMA)的主要業(yè)務(wù)是

A.發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款 B.為抵押貸款提供擔(dān)保

C.充當(dāng)商業(yè)銀行抵押貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人 D.購(gòu)買抵押貸款并以此為基礎(chǔ)發(fā)行證券

14.以下屬于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的是

A.利率風(fēng)險(xiǎn) B.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

C.違約風(fēng)險(xiǎn) D.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

15.出口押匯屬于

A.國(guó)際結(jié)算 B.貿(mào)易融資

C.外匯買賣 D.項(xiàng)目貸款

16.所謂“賣方信貸”是指

A.出口國(guó)銀行向本國(guó)出口商提供貸款

B.進(jìn)口國(guó)銀行向出口商提供貸款

C.出口國(guó)銀行向進(jìn)口商提供貸款

D.出口國(guó)銀行向進(jìn)口國(guó)政府提供貸款

17.如果銀行以100元的價(jià)格購(gòu)入一張票面收益率為10%的證券，如果在持有該證券期間， 通貨膨脹率為12%，則銀行的實(shí)際收益率為

A.-4% B.-2%

C.2% D.4%

18.銀行采用價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型對(duì)貸款定價(jià)時(shí)，使用的優(yōu)惠利率是

A.銀行同業(yè)拆借利率 B.大額存款單利率

C.對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供的流動(dòng)資金貸款利率 D.國(guó)庫(kù)券利率

19.銀行信托業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是

A.委托人同時(shí)也是受益人

B.體現(xiàn)“受人之托，為人管業(yè)，代人理財(cái)”

C.銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還能參與一部分收益分配

D.主要業(yè)務(wù)品種是和咨詢

20.如果銀行的利率敏感性缺口是負(fù)值，市場(chǎng)利率變化對(duì)銀行凈利息收入的影響是

A.當(dāng)利率上升時(shí)，凈利息收入增加

B.利率變化對(duì)凈利息收入的影響不確定

C.當(dāng)利率下降時(shí)，凈利息收入增加

D.利率變化對(duì)凈利息收入無(wú)影響

二、多項(xiàng)選擇題 (本大題共10小題，每小題2分，共20分)

在每小題列出的五個(gè)備選項(xiàng)中至少有兩個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其選出并將“答題紙”的相應(yīng)代碼涂黑。錯(cuò)涂、多涂、少涂或未涂均無(wú)分。

21.分行制的優(yōu)點(diǎn)有

A.易于調(diào)劑資金 B.具有規(guī)模效應(yīng)

C.限制壟斷 D.易于管理

E.風(fēng)險(xiǎn)分散

22.商業(yè)銀行的第二級(jí)準(zhǔn)備包括

A.短期證券 B.庫(kù)存現(xiàn)金

C.存放中央銀行的準(zhǔn)備金存款 D.通知貸款

E.存放同業(yè)款項(xiàng)

23.銀行進(jìn)行證券投資的目的有

A.獲取利息收益 B.增強(qiáng)流動(dòng)性

C.分散風(fēng)險(xiǎn) D.獲取資本收益

E.獲取手續(xù)費(fèi)收入

24.商業(yè)銀行流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)管理原則要求

A.控制信用風(fēng)險(xiǎn) B.隨時(shí)滿足客戶的提存要求

C.使股東獲得較高的收益 D.滿足客戶必要的貸款需求

E.為政府創(chuàng)造稅收

25.銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流入包括

A.發(fā)放貸款取得的利息收入 B.處置固定資產(chǎn)取得的收入

C.從中介服務(wù)中獲得的手續(xù)費(fèi) D.吸收存款取得的現(xiàn)金

E.發(fā)行債券取得的現(xiàn)金

26.國(guó)際上流行的信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型有

A.Credit Risk+模型 B.KMV模型

C.VaR模型 D.Credit Metrics模型

E.Credit Portfolio View模型

27.根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，在商業(yè)銀行資本計(jì)算中，以下項(xiàng)目應(yīng)予扣除

A.重估儲(chǔ)備

B.對(duì)從事銀行業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)的附屬機(jī)構(gòu)的投資

C.長(zhǎng)期附屬債務(wù)

D.混合資本工具

E.商譽(yù)

28.在以下風(fēng)險(xiǎn)管理方法中，屬于“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”的有

A.貸款信用保險(xiǎn) B.遠(yuǎn)期外匯交易

C.將風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬計(jì)入貸款定價(jià)中 D.建立風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金

E.貸款轉(zhuǎn)讓

29.關(guān)于證券收益率，以下說(shuō)法正確的有

A.當(dāng)期收益率是票面收益和證券現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格的比率

B.到期收益率未考慮證券的資本收益

C.票面收益率等于當(dāng)期收益率

D.當(dāng)期收益率考慮了證券市場(chǎng)的價(jià)格變化

E.到期收益率是當(dāng)期收益率和資本收益率之和

30.導(dǎo)致國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的具體因素包括

A.利率波動(dòng) B.緊縮銀根政策

C.政權(quán)交替 D.經(jīng)濟(jì)制裁和經(jīng)濟(jì)封鎖

E.匯率波動(dòng)

非選擇題部分

注意事項(xiàng)：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、名詞解釋題 (本大題共5小題，每小題7分，共35分)

31.簡(jiǎn)述貸款五級(jí)分類法的含義。

32.什么是經(jīng)濟(jì)資本?與傳統(tǒng)的銀行資本管理相比，經(jīng)濟(jì)資本有何特點(diǎn)?

33.商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)有哪些風(fēng)險(xiǎn)?為防范存款風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管*建立了哪些重要制度?

34.簡(jiǎn)述貸款定價(jià)方法的基本內(nèi)容。

35.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論的發(fā)展歷程。

四、計(jì)算題 (本大題共2小題，第36小題4分，第37小題6分，共1O分)

36.A銀行的資產(chǎn)是100萬(wàn)元，年凈利潤(rùn)是1萬(wàn)元，資本是25萬(wàn)元，財(cái)務(wù)杠桿比率是4。假設(shè)資產(chǎn)收益率不變，如果銀行將資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大到250萬(wàn)元，試計(jì)算該銀行的杠桿比率和資本收益率。

37.B銀行的總資產(chǎn)為100億元，資本金為4億元，紅利分配比例為40%，未分配利潤(rùn)為4億元，資本比率為8%，假設(shè)資產(chǎn)收益率為0.99%，資本比率不變，如果要支持12%的資產(chǎn)增長(zhǎng)率，銀行的紅利分配比例應(yīng)調(diào)整為多少? (結(jié)果保留小數(shù)點(diǎn)后兩位)

第3篇：銀行考試范文

全真模擬試題

時(shí)間：60分鐘

建議考前做，模擬真實(shí)筆試環(huán)境，有利于臨場(chǎng)發(fā)揮出自己的最佳水平！

考前密卷

B卷

專業(yè)知識(shí)測(cè)試（60分鐘）

1.

人民幣由商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫(kù)通過(guò)不同渠道進(jìn)入流通領(lǐng)域?yàn)椋?/p>

）。

A.現(xiàn)金發(fā)行

B.現(xiàn)金歸行

C.現(xiàn)金投放

D.現(xiàn)金回籠

2.

當(dāng)商業(yè)很行和其他金融機(jī)構(gòu)將超過(guò)其業(yè)務(wù)庫(kù)存限額的現(xiàn)金再送繳人民銀行發(fā)行庫(kù)的過(guò)程（

）。

A.現(xiàn)金發(fā)行

B.現(xiàn)金歸行

C.現(xiàn)金投放

D.現(xiàn)金回籠

3.我國(guó)人民幣制度屬于（

）。A.金屬貨幣本位制

B.金本位制

C.銀本位

D.紙幣本位制

4.人民幣是在經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則下由（

）壟斷發(fā)行，并組織人民幣流通。

A.中國(guó)銀行

B.交通銀行

C.中國(guó)人民銀行

D.中國(guó)財(cái)政部

5.

按我國(guó)貸款通則規(guī)定，借款人不能按期償還貸款時(shí)，應(yīng)提前向貸款人提出延期申請(qǐng)。長(zhǎng)期貸款延期時(shí)間不得超過(guò)（

）。

A.

原定貸款期

B.

原定貸款期的一半

C.

3年

D.

2年

6.

已知某時(shí)期整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中實(shí)際完成的貨幣收付總額為10000（單位略，下同），其中轉(zhuǎn)賬結(jié)算完成的為8000.若同時(shí)期現(xiàn)金流通速度為5次，則流通中現(xiàn)金平均流通量為（

）。

A.

2000

B.

1600

C.

200

D.

400

7.

金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金存款按季結(jié)息，每季度末月的二十日為結(jié)息日，按（

）的利率計(jì)算。

A.活期儲(chǔ)蓄存款

B.定期儲(chǔ)蓄存款

C.結(jié)息日

D.存入日

8.

金融機(jī)構(gòu)主要分為（

）兩大類。

A.銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)

B.銀行與證券機(jī)構(gòu)　C.銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

D.中央銀行與商業(yè)銀行

9.凱恩斯貨幣需求理論的一個(gè)顯著特點(diǎn)是把貨幣的列入了貨幣需求范圍。

A.消費(fèi)性貨幣需求

B.貨幣總需求

C.投機(jī)性需求

D.貨幣需求函數(shù)

10.

（

）是貨幣流通組織管理部門所努力追求的工作目標(biāo)。

A.物價(jià)穩(wěn)定

B.貨幣升值

C.貨幣均衡

D.通貨膨脹

11.

在世界貨幣流通史上，（

）都發(fā)生過(guò)嚴(yán)重貨幣恐慌一一也就是通貨緊縮。而不得不通過(guò)法律程序擴(kuò)大銀行券的信用發(fā)行量，來(lái)解決通貨緊縮對(duì)經(jīng)濟(jì)的不良影響。

A.英國(guó)、美國(guó)

B.英國(guó)、德國(guó)

C.

美國(guó)、法國(guó)

D.英國(guó)、法國(guó)

12.在通貨膨脹或貨幣供應(yīng)量偏多的條件下，當(dāng)局為了實(shí)現(xiàn)國(guó)家貨幣政策目標(biāo)，由（

）實(shí)行緊縮銀根政策。

A.中央銀行

B.商業(yè)銀行

C.貨幣管理部門

D.財(cái)政部門

13.

金融機(jī)構(gòu)從內(nèi)部籌集資本（

）。

A.沒(méi)有限制

B.受其經(jīng)營(yíng)效益的限制

C.受中央銀行限制

D.受財(cái)政狀況限制

14.《巴塞爾協(xié)議》的內(nèi)容主要涉及商業(yè)銀行的（

）。

A.資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)

B.資本規(guī)模

C.負(fù)債規(guī)模

D.資本計(jì)算

15.

實(shí)際利率是指（

）。

A.

中央銀行制定的利率

B.

金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的利率

C.

名義利率扣除通貨膨脹率后的利率

D.

由借貸雙方通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)形成的利率

16.

由借貸雙方以外的第三人提供信用擔(dān)保發(fā)放的貸款稱為（

）。

A.

擔(dān)保貸款

B.

抵押貸款

C.

保證貸款

D.

質(zhì)押貸款

17.馬克思從貨幣的揭示了貨幣的本質(zhì)（

），認(rèn)為貨幣無(wú)非是從商品中分離出來(lái)的，固定充當(dāng)一般等價(jià)物的（

），并能反映一定的（

）。

A.特點(diǎn)，商品，生產(chǎn)關(guān)系　B.形式，特殊商品，生產(chǎn)形式

C.起源，貨幣。生產(chǎn)力D.起源。特殊商品，生產(chǎn)關(guān)系

18.關(guān)于貨幣數(shù)量論，下列的說(shuō)法是正確的（

）。

A.承認(rèn)貨幣本身具有內(nèi)在的價(jià)值

B.其代表人物是亞當(dāng)？斯密

C.認(rèn)為貨幣的價(jià)值是由貨幣供給數(shù)量決定的

D.認(rèn)為貨幣是法制創(chuàng)造物

19.貨幣的基本職能包括（

）。

A.價(jià)值尺度和流通手段

B.價(jià)值尺度和支付手段

C.價(jià)值尺度、流通手段和支付手段

D.價(jià)值尺度、流通手段、支付手段和世界貨幣

20.乙某2008年每月存入10元，1年期，連續(xù)存滿，存款余額為120元，月利率為9‰，則到期應(yīng)付利息（

）。

A.6.98元

B.7.02元

C.7.oo元

D.17.02元

21.根據(jù)借貸市場(chǎng)上借貸雙方通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)而形成的利息率是（

）。

A.公定利率

B.浮動(dòng)利率

C.市場(chǎng)利率

D.實(shí)際利率

22.關(guān)于銀行信用，下列說(shuō)法正確的是（

）。

A.它是以貨幣形態(tài)提供的

B.銀行信用的產(chǎn)生早于商業(yè)信用

C.銀行信用的債權(quán)人是商業(yè)企業(yè)

D.它是各類單位以貨幣形式提供的信用

23.關(guān)于利息率，下列說(shuō)法正確的是（

）。

A.固定利率在任何時(shí)期都固定不變的利息率

B.實(shí)際利率是未扣除通貨膨脹因素的利息率

C.利息率的決定因素不包括國(guó)際利率水平　D.平均利潤(rùn)率水平是利息率水平的決定因素之一

24.根據(jù)馬克思的論述，貨幣發(fā)揮流通手段職能時(shí)的必要量等于（

）除以（

）。

A.待銷商品總額，同名貨幣流通速度

B.待銷商品價(jià)格總額，同名貨幣流通速度

C.貨幣流通速度，待銷商品價(jià)格總額

D.同名貨幣流通次數(shù)。商品價(jià)格總額

25.在物價(jià)自由浮動(dòng)的情況下，通貨膨脹是由超過(guò)（

），從而引起（

）的和（

）物價(jià)上漲現(xiàn)象。

A.貨幣供應(yīng)量，商品流通客觀需要時(shí)，貨幣升值

B.貨幣供應(yīng)量。商品流通客觀需要量，貨幣貶值

C.商品流通客觀需要量，貨幣供應(yīng)量，貨幣升值

D.商品流通客觀需要量，貨幣供應(yīng)量？貨幣貶值

26.

票據(jù)面額扣除貼現(xiàn)息后的差額被稱為（

）。

A.

票據(jù)利息

B.

票據(jù)價(jià)值

C.

票據(jù)交易價(jià)格

D.

票據(jù)貼現(xiàn)額

27.

如下選項(xiàng)中可引起商業(yè)銀行頭寸增加的因素是（

）。

A.本行客戶交存它行支票

B.本行客戶簽發(fā)支票支付它行客戶債務(wù)

C.支付同業(yè)往來(lái)利息

D.調(diào)增法定存款準(zhǔn)備金

28.

已知某時(shí)期平均貨幣流通量為4000（單位略，下同），貨幣必要量為3500，同時(shí)期實(shí)際實(shí)現(xiàn)的商品價(jià)格總額為24000，勞務(wù)收入為4000.按照馬克思流手段貨幣必要量理論，該時(shí)期貨幣流通次數(shù)為（

）。

A.

6次

B.

6.9次

C.

7次

D.

8次

29.

在商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)中，由于所持有證券的發(fā)行人破產(chǎn)可能蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)屬于（

）。

A.

信用風(fēng)險(xiǎn)

B.

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

C.

貨幣風(fēng)險(xiǎn)

D.

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

30.

在存款貨幣與現(xiàn)金貨幣流通總量不變的條件下，如果現(xiàn)金貨幣量增加，則可能是由于（

）。

A.

存款等量少，貸款等量增加

B.

存款等量減少，貸款規(guī)模不變

C.

存款等量減少，貸款等量減少

D.

存等量增加，貸款等量增加

31.

在我國(guó)現(xiàn)行各稅種中，收入規(guī)模最大的是(

)。

A.消費(fèi)稅

B.營(yíng)業(yè)稅

C.增值稅

D.企業(yè)所得稅

32.

馬克思研究貨幣本質(zhì)的出發(fā)點(diǎn)是(

)。

A.貨幣的職能

B.貨幣的起源

C.貨幣的形態(tài)

D.貨幣的作用

33.

銀行吸收存款，集中社會(huì)上閑置的貨幣資本，又通過(guò)發(fā)放貸款，將集中起來(lái)的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的(

)職能。

A.支付中介

B.信用中介

C.金融服務(wù)

D.貨幣創(chuàng)造

34.

交易雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商，同意在約定的時(shí)間按照協(xié)議約定的價(jià)格和數(shù)量進(jìn)行的交易是(

)。

A.

互換交易

B.期貨交易

C.現(xiàn)貨交易

D.期權(quán)交易

35.

在間接標(biāo)價(jià)法下，如果匯率值變大，則本幣即期匯率(

)。

A.升值

B.貼水

C.升水

D.貶值

36.

(

)是影響購(gòu)買力最重要的因素。

A.信貸情況

B.儲(chǔ)蓄

C.消費(fèi)結(jié)構(gòu)

D.收入水平

37.

(

)是企業(yè)營(yíng)銷戰(zhàn)略的核心，也是決定企業(yè)營(yíng)銷成敗的關(guān)鍵。

A.制定目標(biāo)營(yíng)銷戰(zhàn)略B.制定營(yíng)銷組織策略

C.分析營(yíng)銷環(huán)境D.選擇目標(biāo)市場(chǎng)

38.

企業(yè)擁有不同產(chǎn)品線的多少，這被稱為產(chǎn)品組合的(

)。

A.深度

B.長(zhǎng)度

C.寬度

D.黏度

39.

價(jià)格低廉、消費(fèi)者要經(jīng)常使用且通常不需要花費(fèi)很多時(shí)間和精力去購(gòu)買的物品，如牙膏、香煙等屬于消費(fèi)品中的(

)。

A.選購(gòu)品

B.普通品

C.非尋求品

D.便利品

40.

管理的首要職能是(

)

A.計(jì)劃職能

B.組織職能

C.領(lǐng)導(dǎo)職能

D.控制職能

41.

組織變革是組織為適應(yīng)內(nèi)外環(huán)境與條件的變化，所進(jìn)行的各種具有革命性的調(diào)整和改變。從本質(zhì)上講，組織變革就是(

)

A.組織創(chuàng)新

B.組織開(kāi)放

C.組織失敗

D.組織變化

42.

(

)的基本觀點(diǎn)是不存在一種適用于所有情況的、最佳的領(lǐng)導(dǎo)方式，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況選擇最有效的領(lǐng)導(dǎo)方式。

A.領(lǐng)導(dǎo)方式理論

B.領(lǐng)導(dǎo)權(quán)變理論

C.領(lǐng)導(dǎo)作風(fēng)理論

D.領(lǐng)導(dǎo)特性理論

43.

社會(huì)主義法是以(

)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)A民的共同意志和根本利益，是最高類型的法。

A.生產(chǎn)資料社會(huì)主義公有制

B.生產(chǎn)資料資本主義私有制

C.按勞分配制度

D.按需分配

44.

根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政許可法》的規(guī)定，通過(guò)下列(

)方式能夠予以規(guī)范的事項(xiàng)，可以設(shè)行政許可。

A.公民、法A或者其他組織能夠自主決定的

B.行政機(jī)關(guān)采用事前監(jiān)督方式能夠解決的

C.行業(yè)組織或者中介機(jī)構(gòu)能夠自律管理的

D.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制能夠有效調(diào)節(jié)的

45.

公民下落不明滿(

)年的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他為失蹤人。

A.

2

B.3

C.4

D.5

46.

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》的規(guī)定，人民法院審理案件，原告經(jīng)傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，可以(

)。

A.

裁定駁回起訴

B.按撤訴處理

C.缺席判決

D.拘傳到庭

47.

(

)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度變革的根本原因。

A.生產(chǎn)力的發(fā)展

B.生產(chǎn)關(guān)系的變化

C.人民覺(jué)悟的變化

D.社會(huì)基本矛盾的運(yùn)動(dòng)

48.

貨幣的基本職能是(

)。

A.價(jià)值尺度和流通手段

B.價(jià)值尺度和貯藏手段

C.支付手段和流通手段

D.世界貨幣和價(jià)值尺度

49.

在社會(huì)主義初級(jí)階段，個(gè)人收入的分配必須堅(jiān)持效率優(yōu)先、兼顧公平的原則，為此必須把(

)結(jié)合起來(lái)。

A.按勞分配與按資分配

B.按勞分配和按生產(chǎn)分配

C.按勞分配和按經(jīng)濟(jì)成果分配

D.按經(jīng)營(yíng)成果分配和按生產(chǎn)要素分配

50.

市場(chǎng)中介組織是指介于國(guó)家和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體及消費(fèi)者之間的(

)社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織和機(jī)構(gòu)的通稱。

A.非營(yíng)利性

B.營(yíng)利性

C.非行政性

D.行政性

51.一般納稅人委托其他單位加工材料收回后直接對(duì)外銷售的，其發(fā)生的下列支出中，不應(yīng)計(jì)入委托加工材料成本的是（

）

A.發(fā)出材料的實(shí)際成本

B.支付給受托方的加工費(fèi)

C.支付給受托方的增值稅

D.受托方代收代繳的消費(fèi)稅

52.某企業(yè)本月生產(chǎn)A產(chǎn)品耗用機(jī)器工時(shí)120小時(shí)，生產(chǎn)B產(chǎn)品耗用機(jī)器工時(shí)180小時(shí)。本月發(fā)生車間管理人員工資3萬(wàn)元，產(chǎn)品生產(chǎn)人員工資30萬(wàn)元。該企業(yè)按機(jī)器工時(shí)比例分配制造費(fèi)用。假設(shè)不考慮其他因素，本月B產(chǎn)品應(yīng)分配的制造費(fèi)用為（

）萬(wàn)元。

A.1.2

B.1.32

C.1.8

D.1.98

53.某企業(yè)轉(zhuǎn)讓一項(xiàng)專利權(quán)，與此有關(guān)的資料如下：該專利權(quán)的賬面余額50萬(wàn)元，已攤銷20萬(wàn)元，計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備5萬(wàn)元，取得轉(zhuǎn)讓價(jià)款28萬(wàn)元，應(yīng)交營(yíng)業(yè)稅1.4萬(wàn)元。假設(shè)不考慮其他因素，該企業(yè)應(yīng)確認(rèn)的轉(zhuǎn)讓無(wú)形資產(chǎn)凈收益為（

）萬(wàn)元。

A.—2

B.1.6

C.3

D.8

54.企業(yè)采用支付手續(xù)費(fèi)方式委托代銷商品，委托方確認(rèn)商品銷售收入的時(shí)間是（

）

A.簽訂代銷協(xié)議時(shí)

B.發(fā)出商品時(shí)

C.收到代銷清單時(shí)

D.收到代銷款時(shí)

55.企業(yè)作為福利為高管人員配備汽車。計(jì)提這些汽車折舊時(shí)，應(yīng)編制的會(huì)計(jì)分錄是（

）

A.借記“累計(jì)折舊”科目，貸記“固定資產(chǎn)”科目

B.借記“管理費(fèi)用”科目，貸記“固定資產(chǎn)”科目

C.借記“管理費(fèi)用”科目，貸記“應(yīng)付職工薪酬”科目；同時(shí)

借記“應(yīng)付職工薪酬”科目，貸記“累計(jì)折舊”科目

D.借記“管理費(fèi)用”科目，貸記“固定資產(chǎn)”科目；同時(shí)

借記“應(yīng)付職工薪酬”科目，貸記“累計(jì)折舊”科目

56.某企業(yè)采用先進(jìn)先出法計(jì)算發(fā)出甲材料的成本，2007年2月1日，結(jié)存甲材料200公斤，每公斤實(shí)際成本100元；2月10日購(gòu)入甲材料公斤，每公斤實(shí)際成本110元；2月15日發(fā)出甲材料400公斤。2月末，庫(kù)存甲材料的實(shí)際成本為（

）元。

A.10000

B.10500

C.10600

D.11000

57.某企業(yè)為增值稅小規(guī)模納稅人，本月購(gòu)入甲材料2?060公斤，每公斤單價(jià)（含增值稅）50元，另外支付運(yùn)雜費(fèi)3?500元，運(yùn)輸途中發(fā)生合理?yè)p耗60公斤，入庫(kù)前發(fā)生挑選整理費(fèi)用620元。該批材料入庫(kù)的實(shí)際單位成本為每公斤（

）元。

A.50

B.51.81

C.52

D.53.56

58.下列各項(xiàng)中，不應(yīng)計(jì)入銷售費(fèi)用的是（

）

A.已售商品預(yù)計(jì)保修費(fèi)用

B.為推廣新產(chǎn)品而發(fā)生的廣告費(fèi)用

C.隨同商品出售且單獨(dú)計(jì)價(jià)的包裝物成本

D.隨同商品出售而不單獨(dú)計(jì)價(jià)的包裝物成本

59.某企業(yè)年初所有者權(quán)益160萬(wàn)元，本年度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)300萬(wàn)元，以資本公積轉(zhuǎn)增資本50萬(wàn)元，提取盈余公積30萬(wàn)元，向投資者分配現(xiàn)金股利20萬(wàn)元。假設(shè)不考慮其他因素，該企業(yè)年末所有者權(quán)益為（

）萬(wàn)元。

A.360

B.410

C.440

D.460

60.某企業(yè)于2007年7月1日按面值發(fā)行5年期、到期一次還本付息的公司債券，該債券面值總額8?000萬(wàn)元，票面年利率為4%，自發(fā)行日起計(jì)息。假定票面利率與實(shí)際利率一致，不考慮相關(guān)稅費(fèi)，2008年12月31日該應(yīng)付債券的賬面余額為（

）萬(wàn)元。

A.8000

B.8160

C.8320

D.8480

參考答案：

1.C

2.D

3.D

4.C

5.C

6.D

7.C

8.A

9.C

10.C

11.D

12.A

13.B

14.A

15.C

16.C

17.D

18.C

19.A

20.B

21.C

22.A

23.D

24.B

25.B

26.D

27.A

28.C

29.A

30.B

31.C；32.B；33.B；34.B；35.A；

36.D；37.A；38.C；39.D；40.A；

41.A；42.B；43.A；44.B；45.A；

46.B；47.D；48.A；49.B；50.C；

51、C

52、C

3/（120＋180）×180＝1.8（萬(wàn)元）

53、B

28－1.4－（50－20－5）＝1.6（萬(wàn)元）

54、C

55、C

56、D

剩余的原材料的數(shù)量＝300－（400－200）＝100（公斤），剩余的都是2月10日購(gòu)入的原材料，所以月末原材料的實(shí)際成本100×110＝11000（元）

57、D

（2060×50＋3500＋620）/（2060－60）＝53.56（元/公斤）

58、C

選項(xiàng)C應(yīng)該計(jì)入到其他業(yè)務(wù)成本。

59、C

?160＋300－20＝440（萬(wàn)元）

第4篇：銀行考試范文

【導(dǎo)語(yǔ)】2018國(guó)考銀監(jiān)會(huì)筆試已于12月10日結(jié)束，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)計(jì)劃招錄1349人，其中會(huì)機(jī)關(guān)43人，銀監(jiān)局機(jī)關(guān)281人，銀監(jiān)分局713人，監(jiān)管辦事處312人。筆試結(jié)束之后接下來(lái)要準(zhǔn)備的就是面試了，為各位考生介紹銀監(jiān)會(huì)面試基本情況，方便各位考生提前了解，做好面試準(zhǔn)備。

國(guó)考銀監(jiān)會(huì)面試時(shí)間

面試日期：預(yù)計(jì)2018年3月中旬

面試形式：結(jié)構(gòu)化

面試題量：

（1）一般為6道題：自我介紹1道，普通結(jié)構(gòu)化題目2道，專業(yè)題2道，英語(yǔ)題1道。

（2）有追問(wèn)，但并不是每位學(xué)員都會(huì)被追問(wèn)到。有的考生沒(méi)有追問(wèn)（有考生是下午倒數(shù)第二個(gè)答題，考官要求簡(jiǎn)潔做答，答要點(diǎn)）；有的考生幾乎每一題都會(huì)被追問(wèn)；有的考生可能追問(wèn)一倆次。

面試時(shí)間：15-30分鐘，不同地區(qū)面試時(shí)間不盡相同。個(gè)別地區(qū)考官甚至不說(shuō)明面試時(shí)間。部分地區(qū)規(guī)定思考時(shí)間1分鐘，答題時(shí)間2分鐘。思考時(shí)間和答題時(shí)間過(guò)長(zhǎng)會(huì)語(yǔ)音提醒。部分地區(qū)僅在總面試時(shí)間剩余2-3分鐘時(shí)提醒。

考場(chǎng)情況：5-9人，計(jì)時(shí)員1（2）人，監(jiān)督員2（1）人，攝影師1（0）人，普通話標(biāo)準(zhǔn)。提供草稿紙、筆、桌椅、計(jì)時(shí)器、簽到表。

面試入圍比例：會(huì)機(jī)關(guān)和銀監(jiān)局機(jī)關(guān)面試考生入圍比例為1:4，銀監(jiān)分局和監(jiān)管辦事處面試考生入圍比例為1:3。

成績(jī)計(jì)算方式：公共科目筆試和專業(yè)科目考試成績(jī)按照1:1比例合成筆試成績(jī)；筆試成績(jī)和面試成績(jī)各占綜合總成績(jī)的50％。

銀監(jiān)會(huì)面試結(jié)構(gòu)化經(jīng)典題目

珍珠比泥土漂亮，但泥土能鋪出一條路。你怎么理解?

【參考答案】

珍珠雖然比泥土漂亮，卻不能用來(lái)鋪路。泥土雖然普通，卻能為人們鋪出一條道路。正所謂：尺有所短，寸有所長(zhǎng)。

每個(gè)人都有自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)?！爸苏咧?，自知者明。”我們?cè)诳吹剿巳秉c(diǎn)的同時(shí)，更要看到自己的缺點(diǎn)。只有正視自己的不足，才能充分發(fā)揮自己的優(yōu)點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，更好地完成工作。同樣，只有善于發(fā)現(xiàn)別人的長(zhǎng)處，反省自己的不足，才能取長(zhǎng)補(bǔ)短，完善自己。因此，與人相處時(shí)，我們要嚴(yán)于律己，寬以待人，理性地看待彼此的優(yōu)缺點(diǎn)，善于調(diào)動(dòng)和激發(fā)自己與他人的潛力。

對(duì)個(gè)人如此，對(duì)企業(yè)管理方面更是如此。在選拔人才方面，不能求全責(zé)備，要看到每個(gè)人身上出眾的才能，否則，就會(huì)埋沒(méi)人才;而在任用人才方面，要用人所長(zhǎng)，避其所短，揚(yáng)其所長(zhǎng)，而不是不作具體分析，盲目地一概而論。只有善于發(fā)現(xiàn)人才的長(zhǎng)處，并給他們提供適當(dāng)?shù)钠脚_(tái)，讓他們的長(zhǎng)處得以有效地發(fā)揮，我們才能實(shí)現(xiàn)人盡其才和才盡其用的目的。

銀監(jiān)會(huì)面試專業(yè)課經(jīng)典題目

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)是什么?面對(duì)這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)?

【參考答案】

商業(yè)銀行是專門從事貨幣存、貸和辦理匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，商行銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的主體。不同的時(shí)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不盡相同，我們只有充分認(rèn)識(shí)到了商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)，才能提出有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)其實(shí)就是“SWOT”分析方法中間的外部環(huán)境威脅：

首先，宏觀經(jīng)濟(jì)下行的壓力比較大，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)在面臨艱難的去產(chǎn)能，這些產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，還有它上下游的企業(yè)已經(jīng)是現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)。近年來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)逐漸演進(jìn)的過(guò)程，具體表現(xiàn)是發(fā)達(dá)地區(qū)逐步向欠發(fā)達(dá)地區(qū)蔓延，由某個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游蔓延。

其次，寬松的貨幣政策使流動(dòng)性充足，同時(shí)在去產(chǎn)能的過(guò)程中有效的信貸需求萎縮，貸款規(guī)模的增速放緩。這使得銀行把更多的增量資產(chǎn)配置到收益相對(duì)低的同業(yè)以及證券投資方面，銀行業(yè)整體的資產(chǎn)的收益率下降同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

再次，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存貸利息差收窄，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式下的盈利能力也受到了沖擊。

第5篇：銀行考試范文

城市商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中重要的組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、彌補(bǔ)區(qū)域金融服務(wù)空白、履行社會(huì)責(zé)任等方面發(fā)揮重要作用。本文簡(jiǎn)要介紹我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程，分析城市商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)城商行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：

地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r

近些年，隨著金融業(yè)的開(kāi)放，我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。城市商業(yè)銀行的發(fā)展，關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，對(duì)于城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展問(wèn)題的研究具有非常重要的意義。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程分為三個(gè)時(shí)期：一是從1995年到2006年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展初期。從1995年城市商業(yè)銀行組建之初，到2006年，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)增加，有些區(qū)域銀行的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過(guò)了大型銀行，其初期發(fā)展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)化期。2006年以后，隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加速，城市周邊的農(nóng)村建設(shè)也變得很快，與之相配套的基礎(chǔ)設(shè)施也開(kāi)始投入，有些銀行抓住機(jī)會(huì)，快速成長(zhǎng)。作為一個(gè)發(fā)展節(jié)點(diǎn)，上海銀行寧波分行的開(kāi)業(yè)，開(kāi)啟了城市商業(yè)銀行以開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)、合并重組等方式實(shí)現(xiàn)區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這個(gè)階段可以被認(rèn)為是城市商業(yè)銀行發(fā)展的進(jìn)化期；三是2011年以來(lái)的10年，被稱為城市商業(yè)銀行發(fā)展的改革期，是城市商業(yè)銀行能否發(fā)展壯大的關(guān)鍵階段。這一時(shí)期的特點(diǎn)是革除舊弊、自主創(chuàng)新、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、順市而為，以從容應(yīng)對(duì)前所未有且動(dòng)態(tài)發(fā)展的金融市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，許多外資銀行涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，他們具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的營(yíng)銷方式，這給我國(guó)城市商業(yè)銀行帶來(lái)極大的沖擊，有些銀行甚至喪失企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行營(yíng)銷方式改革，研發(fā)有自身特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中占得主動(dòng)，在逆境中求得發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)15.18萬(wàn)億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.03%；負(fù)債總額達(dá)14.18萬(wàn)億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.04%；截至2013年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行145家。2014年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò)18萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至2014年，全國(guó)共有145家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上29家，已上市3家?？傮w上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模5，000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在70億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在2，000億元至5，000億元的共9家，盈利規(guī)模在25億元至45億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元至2，000億元的共17家，盈利規(guī)模在10億元至25億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元以下的共116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的10家城商行總資產(chǎn)占比40.82%，凈利潤(rùn)占比37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。

（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力。隨著中國(guó)人民銀行自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自2015年10月24日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。雖然利率市場(chǎng)化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會(huì)升高，中小商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力可能會(huì)有所增加。我國(guó)的城市商業(yè)銀行都是由政府控制的，銀行領(lǐng)導(dǎo)和工作人員都由政府指派，基本上就是政府自己的銀行，與地方政府、中小企業(yè)、社區(qū)和居民關(guān)系更為密切，在處理風(fēng)險(xiǎn)和其他問(wèn)題上更容易獲取政府的支持。城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身地域優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)西方國(guó)家成熟的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，把握利率市場(chǎng)化機(jī)遇，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將是未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和方向。

（三）發(fā)展虛擬銀行。傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題

無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］丹，王洪靜.中國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)研究［J］.科技創(chuàng)業(yè)月刊，2010.12.

［2］李樹(shù)生，何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2008.

［3］劉虹.尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式對(duì)中國(guó)弱勢(shì)金融的啟示［J］.太原大學(xué)學(xué)報(bào)，2009.9.

第6篇：銀行考試范文

【打印時(shí)間】

2020年浙江嘉興考研準(zhǔn)考證打印時(shí)間為2019年12月14日至12月23日，考生可憑網(wǎng)報(bào)用戶名和密碼登錄“研招網(wǎng)”自行下載打印《準(zhǔn)考證》?！稖?zhǔn)考證》使用A4幅面白紙打印，正、反兩面在使用期間不得涂改或書寫?？忌鷳{下載打印的《準(zhǔn)考證》及有效居民身份證參加初試和復(fù)試。

請(qǐng)考生務(wù)必妥善保管個(gè)人網(wǎng)報(bào)用戶名、密碼及《準(zhǔn)考證》、居民身份證等證件，避免泄露丟失造成損失。

第7篇：銀行考試范文

【導(dǎo)語(yǔ)】根據(jù)北京教育考試院的《關(guān)于2019年10月北京市高等教育自學(xué)考試筆試課程報(bào)考工作安排的通知》獲悉，北京大興2019年10月自考準(zhǔn)考證打印9月21日開(kāi)始。

北京大興2019年10月自考準(zhǔn)考證打印時(shí)間為9月21日至考試結(jié)束。

考生須持自行打印的準(zhǔn)考證參加考試?？忌氝M(jìn)入“個(gè)人中心”“業(yè)務(wù)辦理”“準(zhǔn)考證打印”欄目，選擇“1910”考試期，下載、打印準(zhǔn)考證，要求普通A4紙打印(黑白、彩色均可)?？荚嚨攸c(diǎn)安排查詢、準(zhǔn)考證打印時(shí)間為9月21日至考試結(jié)束。參加考試所持準(zhǔn)考證空白處及背面不得涂寫字跡，否則按違規(guī)處理。

北京大興2019年10月自考準(zhǔn)考證打印入口：北京教育考試院

第8篇：銀行考試范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 銀行間同業(yè)拆放利率 貸款定價(jià)

一、引言

自2009年11月起至今，中國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）由負(fù)轉(zhuǎn)正并保持在較高的水平，如果將一年期存款利率和CPI之差簡(jiǎn)單的看作為實(shí)際存款利率，那么從2010年2月起已經(jīng)持續(xù)有一年多時(shí)間實(shí)際存款利率處于負(fù)值范圍。在這樣一種實(shí)際負(fù)利率和存貸比壓力的形勢(shì)下，各家商業(yè)銀行不可避免的進(jìn)入了一場(chǎng)吸收存款的營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)中。同時(shí)期限6個(gè)月以上的銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR）也逐步走高，形成了推升人民銀行基準(zhǔn)利率的一股力量，這也顯示出對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)一步改革的需求越來(lái)越迫切。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

利率市場(chǎng)化是指政府或貨幣當(dāng)局逐步放松或放棄對(duì)利率的直接管制或限制，將利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各種市場(chǎng)因素（主要是資金供求狀況），通過(guò)一定的定價(jià)機(jī)制自行確定利率水平。

我國(guó)目前仍處于利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程之中，因此要了解利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響，可以通過(guò)研究他國(guó)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。

在美國(guó)的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，存貸款利率水平都有較大程度的上升，但存貸利差水平總體上呈現(xiàn)出縮小的趨勢(shì)，資金成本的提高迫使商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，一方面對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行了更精細(xì)化的管理以實(shí)現(xiàn)更高的價(jià)值回報(bào)，另一方面提升了中間業(yè)務(wù)占比以彌補(bǔ)利差縮小對(duì)總收入的負(fù)面影響；另外，因競(jìng)爭(zhēng)加劇、利差收窄也使得大量中小銀行破產(chǎn)倒閉。

韓國(guó)的利率市場(chǎng)化改革則經(jīng)歷了兩輪過(guò)程，第一輪利率市場(chǎng)化改革分別對(duì)貸款利率和存款利率，允許銀行根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和存款期限在范圍內(nèi)進(jìn)行利率的定價(jià)；第二輪利率市場(chǎng)化改革則按照從非銀行機(jī)構(gòu)到銀行機(jī)構(gòu)，從貸款到存款，從長(zhǎng)期到短期，從大額到小額的順序來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)化利率的比重；利率市場(chǎng)化改革使得實(shí)際利率上升為正值水平，提高了投資效率、促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

以上簡(jiǎn)略的從發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家各選取了一個(gè)具有代表性的例子，描述出利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響，以對(duì)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型有所借鑒和啟示：在實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行的自由競(jìng)爭(zhēng)程度將大大增強(qiáng)，并且利率管制時(shí)期的高利差空間將不復(fù)存在，為了應(yīng)對(duì)這種外部競(jìng)爭(zhēng)壓力以及利潤(rùn)縮小趨勢(shì)的嚴(yán)峻局勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型，采用更科學(xué)的方式確定成本和制定價(jià)格以合理配置資源，并且努力拓展非信貸資產(chǎn)和非利差收益，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，來(lái)對(duì)沖利率市場(chǎng)化帶來(lái)的不利影響。

了解了利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響之后，再來(lái)回顧一下我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，從中可以看出我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體思路：先放開(kāi)貨幣市場(chǎng)利率和債券市場(chǎng)利率，再逐步推進(jìn)存貸款利率的市場(chǎng)化；存貸款利率市場(chǎng)化則按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的順序進(jìn)行。目前我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革還差最后一步，即放開(kāi)存款利率上限和貸款利率下限，而對(duì)于這兩者又將以貸款利率的市場(chǎng)化改革為先。因此本文以下部分將著重對(duì)貸款定價(jià)方式進(jìn)行討論。

三、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下的貸款定價(jià)方式轉(zhuǎn)變

在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該更加重視培育適合銀行自身、適合市場(chǎng)、具有競(jìng)爭(zhēng)力的貸款定價(jià)方式，來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)。由于商業(yè)銀行可以依據(jù)自身情況，結(jié)合市場(chǎng)資金供求狀況以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況等自主與客戶商談確定貸款利率，那么銀行貸款利率定價(jià)體系的完善與否，將決定銀行是否能在利率市場(chǎng)化的嚴(yán)峻形勢(shì)下保持競(jìng)爭(zhēng)力。

1、關(guān)于貸款定價(jià)方式，以下先從理論定價(jià)方式說(shuō)起

（1）成本加成定價(jià)：屬于“內(nèi)向型”定價(jià)方式，該方式認(rèn)為任何貸款利率都有四個(gè)組成部分，用公式表示為：貸款利率=籌集可貸資金的邊際成本+非資金性營(yíng)業(yè)成本+對(duì)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)所要求的補(bǔ)償+預(yù)期利潤(rùn)。

（2）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)：屬于“外向型”定價(jià)方式，該方式以市場(chǎng)普遍接受的優(yōu)惠利率或主導(dǎo)利率作為基準(zhǔn)利率，再加上根據(jù)借款客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度確定的風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)，用公式表示為：貸款利率=基準(zhǔn)利率（優(yōu)惠利率）+非優(yōu)惠利率需支付的違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+長(zhǎng)期貸款需支付的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

（3）客戶盈利能力定價(jià)：屬于“客戶導(dǎo)向型”定價(jià)方式，該分析法在為貸款定價(jià)時(shí)，考慮了整體客戶關(guān)系，即與該客戶相關(guān)的所有收入和費(fèi)用，用公式表示為：從整體客戶關(guān)系中獲得的稅前凈收益率=（提供貸款和其他服務(wù)產(chǎn)生的總收入-提供貸款和其他服務(wù)發(fā)生的總費(fèi)用）/實(shí)際使用的貸款資金凈額。

以上三種貸款定價(jià)方式的側(cè)重點(diǎn)各有不同，有從銀行自身方面考慮的、也有從市場(chǎng)，從客戶方面考慮的。

2、目前我國(guó)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)方式

由于我國(guó)目前尚未形成市場(chǎng)化的自由利率體系，因此商業(yè)銀行在貸款定價(jià)時(shí)大多依據(jù)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率，結(jié)合銀行內(nèi)部對(duì)借款客戶評(píng)定的信用等級(jí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況以及客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素，在人民銀行允許的浮動(dòng)范圍內(nèi)確定貸款利率。有時(shí)簡(jiǎn)單的以借款客戶的信用等級(jí)來(lái)劃分貸款浮動(dòng)范圍，浮動(dòng)幅度按5%的倍數(shù)調(diào)整確定，這樣便會(huì)產(chǎn)生定價(jià)的隨意性。有的銀行在這種定價(jià)方式上前進(jìn)一步，引入了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資產(chǎn)收益RAROC值的測(cè)算來(lái)確定貸款定價(jià)的底線，考慮了貸款定價(jià)對(duì)資本充足率的影響。但不管怎樣，目前我國(guó)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)方式還是脫離了對(duì)外部市場(chǎng)環(huán)境、尤其是市場(chǎng)資金供求狀況的定量考慮。因此，本文擬根據(jù)銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR）作為市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的判斷，以及結(jié)合對(duì)理論定價(jià)方式優(yōu)缺點(diǎn)的取舍，提出關(guān)于貸款定價(jià)方式的改進(jìn)設(shè)想。

3、對(duì)SHIBOR作為市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的判斷

有實(shí)證研究通過(guò)對(duì)SHIBOR是否具備貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的四個(gè)屬性（即市場(chǎng)性、相關(guān)性、基礎(chǔ)性和穩(wěn)定性）進(jìn)行分析，得出結(jié)論：中長(zhǎng)期SHIBOR報(bào)價(jià)與實(shí)際交易成交價(jià)之間的利差較大，但短期SHIBOR（三個(gè)月內(nèi)SHIBOR）利率還是基本具備了市場(chǎng)性、基礎(chǔ)性和穩(wěn)定性；由于我國(guó)利率市場(chǎng)化尚未完成，微觀主體對(duì)利率缺乏敏感性等原因使得SHIBOR缺乏相關(guān)性。另有研究也表明：短期SHIBOR市場(chǎng)化程度高，而長(zhǎng)期SHIBOR市場(chǎng)化程度低。通過(guò)此類研究可以看出，SHIBOR在目前已經(jīng)具備了成為市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的雛形，尤其是短期SHIBOR可以承擔(dān)作為貸款定價(jià)基準(zhǔn)利率的功能。相信隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深入，SHIBOR發(fā)揮市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的作用將逐步得以體現(xiàn)，同時(shí)SHIBOR影響力的擴(kuò)大也將對(duì)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)帶來(lái)積極的反向作用。

4、貸款定價(jià)方式改進(jìn)設(shè)想

利率市場(chǎng)化后貸款的定價(jià)應(yīng)著重于反應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化影響，并體現(xiàn)出定價(jià)的差異性，因此借鑒采取基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)和客戶盈利能力定價(jià)兩種由外而內(nèi)的定價(jià)方式為主，成本加成定價(jià)方式為輔：

（1）貸款定價(jià)方式：確定定價(jià)的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，加上對(duì)各行業(yè)的調(diào)整系數(shù)和對(duì)各客戶的調(diào)整系數(shù)。再以市場(chǎng)基準(zhǔn)利率作為資金成本測(cè)算出的RAROC值來(lái)推算貸款定價(jià)底線，用以對(duì)得出的貸款利率進(jìn)行校驗(yàn)和取舍。

用公式表示即：貸款利率=市場(chǎng)基準(zhǔn)利率+行業(yè)調(diào)整系數(shù)+客戶調(diào)整系數(shù)（或貸款利率=定價(jià)基礎(chǔ)利率×行業(yè)調(diào)整系數(shù)×客戶調(diào)整系數(shù)）。

（2）實(shí)際定價(jià)操作方式：首先，選擇SHIBOR作為市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)，因?yàn)槿缟衔乃鯯HIBOR已經(jīng)能在一定程度上反應(yīng)出市場(chǎng)資金供求的一般水平。但是由于目前的商業(yè)銀行貸款利率下限受到人民銀行的管制，下浮空間為人民銀行公布基準(zhǔn)利率下浮10%，因此最低下限與每日?qǐng)?bào)價(jià)的SHIBOR存在一定差距。如果直接以SHIBOR作為定價(jià)的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，最終得出的貸款利率可能仍會(huì)低于利率下限，不具有定價(jià)的實(shí)際意義。因此可以考慮采用SHIBOR加點(diǎn)的方式作為定價(jià)的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率（如對(duì)于半年期貸款定價(jià)，目前六個(gè)月SHIBOR為4.60%左右，而人民銀行公布六個(gè)月（含）貸款年利率為5.85%，則可以考慮以六個(gè)月SHIBOR+1.25%作為整個(gè)定價(jià)流程的市場(chǎng)基礎(chǔ)利率），即采用盯住SHIBOR并維持適當(dāng)價(jià)差的模式，以此來(lái)保證定價(jià)的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率既能反映市場(chǎng)利率的變化，又能符合現(xiàn)有利率管制下限的要求。隨著SHIBOR在利率市場(chǎng)上影響力的逐步顯現(xiàn)，定期調(diào)整SHIBOR加點(diǎn)數(shù)（即價(jià)差）的大小來(lái)做出反應(yīng)，當(dāng)然這種對(duì)SHIBOR影響力的效果評(píng)判需要依賴合理的評(píng)估（如評(píng)估市場(chǎng)上以SHIBOR定價(jià)的實(shí)際業(yè)務(wù)量變化情況）。

其次，對(duì)于行業(yè)調(diào)整系數(shù)，可以根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)不同行業(yè)采取的行業(yè)政策來(lái)確定，對(duì)于重點(diǎn)支持的行業(yè)給予優(yōu)惠比例或優(yōu)惠點(diǎn)數(shù)進(jìn)行調(diào)節(jié)，對(duì)于需要控制規(guī)模的行業(yè)進(jìn)行比例或點(diǎn)數(shù)的調(diào)增。并且不同行業(yè)的比例或點(diǎn)數(shù)的調(diào)節(jié)應(yīng)確保與行業(yè)政策的吻合，在一定期限內(nèi)不隨意更改以確保政策的連續(xù)性。

另外，對(duì)于客戶調(diào)整系數(shù)，這是用于反映個(gè)別客戶整體的情況，包括合作關(guān)系、擔(dān)保方式、信用信息等，可以從客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度、業(yè)務(wù)量在銀行的份額占比、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等出發(fā)，對(duì)于貢獻(xiàn)程度高、份額占比大、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制完備的優(yōu)質(zhì)客戶給予一定優(yōu)惠比例或優(yōu)惠點(diǎn)數(shù)上的調(diào)節(jié)，得出貸款利率。

當(dāng)然以上兩個(gè)調(diào)整系數(shù)的范圍不宜過(guò)大（比例5%或點(diǎn)數(shù)0.30%以內(nèi)），以免弱化市場(chǎng)基準(zhǔn)利率（或SHIBOR）變化對(duì)貸款利率定價(jià)所起的作用，保證得到的貸款利率是以市場(chǎng)化利率為依據(jù)而產(chǎn)生的。

最后，再驗(yàn)證得出的貸款定價(jià)利率是否符合銀行對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱性的考量，即以SHIBOR（或經(jīng)調(diào)整后的SHIBOR）作為資金成本測(cè)算出RAROC值，進(jìn)而計(jì)算貸款利率底線，對(duì)于高于底線的貸款利率予以接受。

（3）在系統(tǒng)建設(shè)方面，設(shè)想將有關(guān)信息集成于統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)中：a、聯(lián)動(dòng)SHIBOR歷史信息，通過(guò)對(duì)每日?qǐng)?bào)價(jià)、時(shí)段均值以及報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)偏差率等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、來(lái)判斷SHIBOR未來(lái)走勢(shì)以及波動(dòng)程度，以此為基礎(chǔ)調(diào)整SHIBOR加點(diǎn)數(shù)確定市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，同時(shí)也可以用于RAROC值的測(cè)算以得出貸款利率底線；b、由于信貸管理系統(tǒng)本身已存有大量的歷史業(yè)務(wù)信息，可以利用管理系統(tǒng)對(duì)各地區(qū)、各行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類匯總統(tǒng)計(jì)，按銀行行業(yè)政策設(shè)定行業(yè)調(diào)整系數(shù)；c、聯(lián)動(dòng)人民銀行信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并整合客戶貢獻(xiàn)度數(shù)據(jù)庫(kù)、結(jié)合信貸管理系統(tǒng)中的客戶信用評(píng)級(jí)信息、業(yè)務(wù)擔(dān)保方式等，確定個(gè)別客戶調(diào)整系數(shù)；以管理系統(tǒng)測(cè)算出的貸款利率供實(shí)際業(yè)務(wù)操作時(shí)參考，可以避免對(duì)調(diào)整系數(shù)的人為主觀選擇、計(jì)算偏差等產(chǎn)生的定價(jià)錯(cuò)誤。

5、設(shè)想定價(jià)方式存在的不足之處：

（1）SHIBOR的短期性，即目前SHIBOR報(bào)價(jià)僅包含期限1年以內(nèi)的利率，無(wú)法對(duì)長(zhǎng)期貸款利率定價(jià)提供市場(chǎng)化利率的依據(jù)，具有期限方面的局限性。

（2）SHIBOR的參考價(jià)值，如上文所述目前SHIBOR只具備市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的雛形，是否具備較好的貸款定價(jià)參考意義需要進(jìn)一步觀察和檢驗(yàn)。

（3）定價(jià)方式中行業(yè)、客戶調(diào)整系數(shù)的確定仍然存在一定的主觀隨意性，會(huì)對(duì)定量確定貸款利率的結(jié)果產(chǎn)生影響。

但不管如何，在利率市場(chǎng)化的背景下，依據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況進(jìn)行貸款定價(jià)應(yīng)當(dāng)是大勢(shì)所趨的，設(shè)想的這種貸款定價(jià)方式也將作為向利率精細(xì)化轉(zhuǎn)型的一種嘗試可能。

四、總結(jié)

實(shí)現(xiàn)了完全的利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行不僅將面對(duì)市場(chǎng)上同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)因利率透明程度的提高將使得客戶對(duì)利率變化更為敏感，所以在目前階段需要對(duì)利率市場(chǎng)化的貸款定價(jià)方式有所準(zhǔn)備。本文主要是就利率市場(chǎng)化后可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響入手，著重探討貸款定價(jià)方式的轉(zhuǎn)型，其中引入了SHIBOR這個(gè)將在我國(guó)逐步推廣的基準(zhǔn)利率來(lái)作為貸款定價(jià)的依據(jù)，以探尋一種更合理、更符合利率市場(chǎng)化條件的定價(jià)方式。

參考資料：

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[2]劉湘云、邱樂(lè)平，《SHIBOR已成為我國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率了嗎》，金融理論與實(shí)踐，2011年第1期

[3]黃國(guó)安、梅曉娜、黃爭(zhēng)臻，《基于SHIBOR運(yùn)行利率市場(chǎng)化的統(tǒng)計(jì)研究》，上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2010年第4期

[4]賀葉，《我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中存在的問(wèn)題和解決對(duì)策》，中國(guó)市場(chǎng)，2011年第5期

[5]彼得S.羅斯、西爾維婭C.赫金斯，《商業(yè)銀行管理》（第7版）第17章企業(yè)貸款和定價(jià)，2010年9月第2版

第9篇：銀行考試范文

銀行系保險(xiǎn)公司近年來(lái)經(jīng)營(yíng)情況

從2010年交通銀行入股中?？德?lián)人壽，至2015年8月中國(guó)銀行間接控股中銀三星人壽，工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行均完成了保險(xiǎn)業(yè)布局。借助于股東銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，銀行系保險(xiǎn)公司近年來(lái)保費(fèi)收入增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。2016年5家銀行系險(xiǎn)企保費(fèi)合計(jì)約1198.8億元，占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元的3.6%，同比增長(zhǎng)70.6%，高于保險(xiǎn)行業(yè)27.5%的增速，也高于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)36.5%的增速。2011年至2016年，工銀安盛、建信人壽、農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)和中銀三星的保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率分別為84.5%、104.8%、42.0%、83.6%和61.8%，遠(yuǎn)高于同業(yè)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。（見(jiàn)表1）

從資產(chǎn)規(guī)?？矗S著保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)，銀行系保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)規(guī)模也持續(xù)增加。截至2015年底，五家公司總資產(chǎn)合計(jì)為2.3萬(wàn)億元，占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模約五分之一強(qiáng)，較2014年底增長(zhǎng)61.02%，增速為保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)增速的三倍之多。2011年至2015年，工銀安盛、建信人壽、農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)和中銀三星的資產(chǎn)規(guī)模復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)92.3%、88.5%、37.8%、51.1%和61.7%，也遠(yuǎn)高于同業(yè)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。（見(jiàn)表2）

從盈利情況看，幾家保險(xiǎn)公司在銀行入股之前，均長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。銀行股東進(jìn)入后，各家保險(xiǎn)公司逐步擺脫長(zhǎng)期虧損狀態(tài)，盈利情況大有改觀。2016年，與保險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)同比下降近三成的情況相比，銀行系險(xiǎn)企仍取得了相對(duì)穩(wěn)定的盈利。5家銀行系壽險(xiǎn)公司2016年凈利潤(rùn)合計(jì)約9.6億元，同比減少18.4%；不考慮中銀三星，4家公司凈利潤(rùn)11.3億元，同比減少僅13.6%。（見(jiàn)表3）

從償付能力看，2014年和2015年，5家銀行系保險(xiǎn)公司的償付能力充足率均維持在較高水平，其中交銀康聯(lián)2015年償付能力充足率高達(dá)771.45%。2016年，5家銀行系保險(xiǎn)公司償付能力充足率大幅下降，其中建信人壽低于150%的預(yù)警線。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2016年保險(xiǎn)行業(yè)整體償付能力充足率為247%，除交銀康聯(lián)外，其余4家均低于行業(yè)平均水平。另外，根據(jù)2016年保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的償二代償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估（SARMRA）結(jié)果看，除了工銀安盛得分在80分以上外，其余4家銀行系保險(xiǎn)公司的得分均低于80分。2016年，共72家壽險(xiǎn)公司納入2016年SARMRAu估范圍，平均得分為76.35分。由此判斷，銀行系保險(xiǎn)公司主要依賴銀行渠道銷售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式對(duì)其償付能力有著較為不利的影響。（見(jiàn)表4）

銀行系保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的機(jī)遇

從中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體來(lái)看，銀行系保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展仍然蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。近幾年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展取得了歷史性突破，行業(yè)規(guī)模逐年擴(kuò)大，整體實(shí)力顯著提升，制度建設(shè)逐步完善，保險(xiǎn)行業(yè)正在駛?cè)胍粋€(gè)高速發(fā)展的快車道。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，保險(xiǎn)業(yè)仍然“一枝獨(dú)秀”，逆市而上，多項(xiàng)數(shù)據(jù)均創(chuàng)歷史新高。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2010年的5萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年的15.12萬(wàn)億元，增長(zhǎng)超過(guò)3倍；保費(fèi)收入從2010年的1.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年的3.1萬(wàn)億元，增長(zhǎng)近2.4倍，2016年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)27%，增速更是創(chuàng)近8年來(lái)新高。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際影響力也在提升，十二五期間，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全球排名由第6位升至第3位，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度達(dá)26%，居全球首位。2016年，保險(xiǎn)行業(yè)凈資產(chǎn)1.72萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.15%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用13.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)19.78%，保險(xiǎn)賠款和給付支出1.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.2%。

再聚焦到中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，隨著一系列利好政策的出臺(tái)，近年來(lái)，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)張步伐也明顯加速。2015年壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億元，占比67%，同比增長(zhǎng)25%，高于同期產(chǎn)險(xiǎn)公司11.7%的增速；2016年壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入2.2萬(wàn)億元，占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的70%，同比增速為36.78%，高于同期產(chǎn)險(xiǎn)公司10.01%的增速。2015年壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中新單期繳業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)41.3%，長(zhǎng)期期繳業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)16.8%，業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值不斷提高。再看上市公司數(shù)據(jù)，四大上市險(xiǎn)企中國(guó)人壽、中國(guó)平安原、中國(guó)太保、新華人壽2016原保費(fèi)合計(jì)1.23萬(wàn)億元，較2015年同比增長(zhǎng)15.7%，同比增長(zhǎng)4.7個(gè)百分點(diǎn)?？梢灶A(yù)計(jì)，未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)潛力仍然十分巨大。從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展動(dòng)力、市場(chǎng)機(jī)制和面臨的國(guó)際環(huán)境都發(fā)生了深刻變化，宏觀經(jīng)濟(jì)步入新的發(fā)展階段。面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，中央繼續(xù)深化改革、簡(jiǎn)政放權(quán)，并推動(dòng)實(shí)施了“一帶一路”、新型城鎮(zhèn)化等一系列創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。這些戰(zhàn)略的實(shí)施，有利于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高服務(wù)水平、深度參與社會(huì)管理提供了廣闊的發(fā)展空間。同時(shí)，伴隨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念的日益提升，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化提出的更高要求，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨良好的市場(chǎng)環(huán)境。隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策紅利的逐步釋放，特別是“新國(guó)十條”的出臺(tái)，發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國(guó)家意志。行業(yè)定位的重大轉(zhuǎn)變，意味著保險(xiǎn)將成為人們的必需品。在我們這樣一個(gè)保險(xiǎn)發(fā)展不足的人口和經(jīng)濟(jì)大國(guó)，未來(lái)5～10年將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金機(jī)遇期。按照“新國(guó)十條”提出2020年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)深度（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人的發(fā)展目標(biāo)測(cè)算，2020年當(dāng)年保費(fèi)收入將達(dá)到4.73萬(wàn)億元，保費(fèi)年復(fù)合增長(zhǎng)率接近15.5%。

最后，從全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于較初級(jí)發(fā)展階段。截至2016年底，我國(guó)保險(xiǎn)深度為4.16%，保險(xiǎn)密度為2254.05元/人（346.78美元/人），保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)15.1萬(wàn)億元，僅占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重約5.6%，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，差距明顯。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司報(bào)告顯示，2015年全球市場(chǎng)人均保險(xiǎn)支出為662美元，發(fā)達(dá)市場(chǎng)人均保險(xiǎn)支出為3666美元。美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)2014年的保險(xiǎn)密度分別為4017美元/人、4207美元/人、4823美元/人和3902美元/人。在保險(xiǎn)深度方面，全球保險(xiǎn)深度為6.2%，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)2014年的保險(xiǎn)深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而我國(guó)在2015年僅為3.5%。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的研究，人均GDP在5000美元和35000美元之間國(guó)家的保險(xiǎn)支出增長(zhǎng)最快。這些國(guó)家的消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障方面需求空間巨大，保險(xiǎn)支出增速明顯快于收入增長(zhǎng)。目前，我國(guó)大部分省區(qū)的人均GDP已處于5000美元和35000美元之間，可以預(yù)期國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)支出將進(jìn)入快速上升期。由此，面對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是壽險(xiǎn)市場(chǎng)的一片藍(lán)海，銀行系保險(xiǎn)公司要充分利用股東優(yōu)勢(shì)，搶占先機(jī)，不斷尋求突破，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，未來(lái)可重點(diǎn)關(guān)注三大領(lǐng)域：一是中產(chǎn)階級(jí)及高凈值客戶群體。有預(yù)計(jì)表明，中國(guó)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)戶均可支配收入達(dá)1.6萬(wàn)至7.9萬(wàn)美元的家庭數(shù)量將迅速膨脹。估計(jì)到2020年，這一“大眾富?！比后w將貢獻(xiàn)壽險(xiǎn)總保費(fèi)的一半。目前中國(guó)排名前1000位的富人們資產(chǎn)達(dá)到6.4萬(wàn)億元，另外，有預(yù)計(jì)中國(guó)的百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭在2020年將有望超過(guò)700萬(wàn)升至全球首位，這一群體將會(huì)是保險(xiǎn)公司搶奪的重要客戶資源。其次是養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。隨著人口老齡化的加劇和養(yǎng)老意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)將會(huì)迎來(lái)快速發(fā)展的黃金時(shí)期。根據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年我老年人口突破2億大關(guān)，10年后將增至2.7億；到2050年，60歲以上老年人口將超過(guò)4億，占總?cè)丝诘?0%以上。對(duì)于能打造養(yǎng)老品牌且提供全面養(yǎng)老計(jì)劃的壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將是重大機(jī)遇。第三是醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)總承保保費(fèi)每年增長(zhǎng)20%，估計(jì)未來(lái)幾年仍將保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。

銀行系保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展可能的挑戰(zhàn)

經(jīng)過(guò)幾年的爆發(fā)式增長(zhǎng)，銀行系保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)里一支重要力量，但與人壽、平安等國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司相比，總體規(guī)模上尚有不小的距離；另外，銀行系保險(xiǎn)公司的規(guī)模與盈利在其股東銀行的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表內(nèi)占比仍然十分弱小。因此，未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，除了外部環(huán)境變化如利率曲線的下移、監(jiān)管的變化等帶來(lái)的挑戰(zhàn)外，銀行系保險(xiǎn)公司在如何進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間，發(fā)展成為股東銀行金融服務(wù)中一個(gè)重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品線和利潤(rùn)貢獻(xiàn)極，經(jīng)營(yíng)上面臨一定挑戰(zhàn)。

資本金壓力加大，與股東的協(xié)同仍需加強(qiáng)。銀行系壽險(xiǎn)公司，由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及規(guī)模擴(kuò)張等原因，對(duì)資本的需求更為旺盛，需要持續(xù)的資本金注入以保證其償付能力同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。以工銀安盛為例，自成立以來(lái)，公司快速擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、保費(fèi)收入及收益的大幅度提升。然而，隨著規(guī)模的倍增式擴(kuò)張，資本金不足制肘了其發(fā)展。為此，股東先后完成向工銀安盛三次增資。然而，按照公司的規(guī)劃，工銀安盛未來(lái)幾年的發(fā)展，仍可能面臨資本的壓力。

自成立以來(lái)，銀行系保險(xiǎn)公司與股東銀行的協(xié)同效應(yīng)較為明顯，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)也為銀行的中間業(yè)務(wù)收入、金融產(chǎn)品線延伸等方面作出了一定的貢獻(xiàn)。但總體來(lái)看，銀行系保險(xiǎn)公司目前更多是利用銀行的銷售渠道，向銀行客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而其中以理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品占比最大。比如中郵人壽99%的保費(fèi)收入來(lái)自中國(guó)郵政銀行渠道，工銀安盛、交銀康聯(lián)、建信人壽的銀行渠道保費(fèi)收入占比均超過(guò)了90%。從商業(yè)銀行綜合化發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)看，作為綜合化保險(xiǎn)平臺(tái)，保險(xiǎn)子公司與商業(yè)銀行集團(tuán)協(xié)同發(fā)展仍需要從戰(zhàn)略高度進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，通盤規(guī)劃，推動(dòng)保險(xiǎn)與銀行在人員、資金、科技、產(chǎn)品等全方位協(xié)同，最終打造保險(xiǎn)子公司成為商業(yè)銀行集團(tuán)一個(gè)重要的利潤(rùn)貢獻(xiàn)源和增長(zhǎng)極。除了與銀行股東的協(xié)同外，銀行系保險(xiǎn)公司與其他股東的協(xié)同也需進(jìn)一步提升。目前，幾家銀行系保險(xiǎn)公司的股東均有一家大型壽險(xiǎn)公司，如建信人壽的股東中國(guó)人壽（臺(tái)灣）、交銀康聯(lián)的股東澳大利亞康聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)等，各銀行系保險(xiǎn)公司可充分利用和學(xué)習(xí)這些股東在保險(xiǎn)領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，結(jié)合中國(guó)客戶需求的實(shí)際，開(kāi)發(fā)出適合不同客戶群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力較弱，銷售渠道相對(duì)單一。從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力看，目前銀行系保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，同時(shí)順應(yīng)本土市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求，創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品的能力也有待提高。當(dāng)前，銀行系保險(xiǎn)公司一般的產(chǎn)品發(fā)展思路是，躉交產(chǎn)品（主要是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品）主打市場(chǎng)份額拓展，提升保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)排名；期交產(chǎn)品則專注于提升業(yè)務(wù)價(jià)值和盈利能力。然而，在推出的大量理財(cái)型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中，普遍存在著產(chǎn)品定位模糊、強(qiáng)化投資功能、弱化保險(xiǎn)保障功能的問(wèn)題，同質(zhì)化較為嚴(yán)重。銀行系保險(xiǎn)公司的躉交產(chǎn)品占比整體較高，一般均在50%以上。而在國(guó)際成熟壽險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)、德國(guó)、韓國(guó)的壽險(xiǎn)公司中，躉交分紅產(chǎn)品的保費(fèi)占比僅20%左右。而另一方面，由于激烈的市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，躉交分紅產(chǎn)品的承諾回報(bào)率居高不下，往往與五年期存款利率的水平接近；再加銷售傭金和管理費(fèi)用，需要公司具有較高的投資收益能力來(lái)覆蓋成本，否則將會(huì)造成公司整體盈利能力較低。

從產(chǎn)品銷售渠道看，銀行系保險(xiǎn)公司銀保、個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)渠道發(fā)展不均衡。一般而言，銀保、個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)渠道三大渠道實(shí)現(xiàn)有機(jī)平衡和協(xié)調(diào)，能確保公司的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。但銀行系保險(xiǎn)公司過(guò)度依賴銀保渠道，個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)建設(shè)有待加強(qiáng)。對(duì)比部分上市壽險(xiǎn)公司看，如2015年新華人壽壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道貢獻(xiàn)中，銀保、個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)渠道貢獻(xiàn)分別占比為44.23%、45.91%和1.16%，其他渠道占比為8.70%，相對(duì)更為合理。同時(shí)，銀行系保險(xiǎn)公司的物理網(wǎng)點(diǎn)布局有待進(jìn)一步拓展。與銀行股東遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相比，銀行系保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少，還不能充分利用銀行股東在銷售渠道和客戶資源上的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)布局有待進(jìn)一步拓展。另外，銀行系保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)平臺(tái)及電話等銷售渠道需要依托銀行股東進(jìn)一步構(gòu)建整合。

資產(chǎn)的配置、投資研究能力仍顯不足。保險(xiǎn)行業(yè)尤其是壽險(xiǎn)行業(yè)普遍存在“長(zhǎng)負(fù)債、短資產(chǎn)”現(xiàn)象，壽險(xiǎn)公司對(duì)資產(chǎn)保值增值的期望更加迫切。反觀當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)的資產(chǎn)荒、監(jiān)管法規(guī)的不斷強(qiáng)化，對(duì)壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置策略、投資研究能力提出了更高要求。中國(guó)人壽、太保、平安等上市保險(xiǎn)公司，從集團(tuán)層面進(jìn)行資產(chǎn)的優(yōu)化配置通盤考量，再加上多年來(lái)累積的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、人才資源、數(shù)據(jù)及系統(tǒng)支撐等，已經(jīng)逐步形成與市場(chǎng)的良好互動(dòng)。銀行系保險(xiǎn)公司總體來(lái)說(shuō)成立時(shí)間較短，投資資產(chǎn)的品種、規(guī)模、范圍較大型保險(xiǎn)公司都有差距，在專業(yè)投資隊(duì)伍建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資管理體制方面仍顯欠缺。目前，大多數(shù)銀行系保險(xiǎn)公司的投資依托股東銀行及第三方機(jī)構(gòu)推薦，隨著銀保系公司資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，僅依靠股東資源已經(jīng)不能滿足資產(chǎn)配置及收益要求。銀行系保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，自身投研能力及資產(chǎn)配置能力的提升是關(guān)鍵一環(huán)。

中后臺(tái)建設(shè)能力相對(duì)滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來(lái)，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，與中國(guó)人壽、中國(guó)平安等大型公司相比，銀行系保險(xiǎn)公司中后臺(tái)支持能力相對(duì)滯后的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。一是資產(chǎn)負(fù)債管理及風(fēng)險(xiǎn)管理水平與同業(yè)上市公司及股東商業(yè)銀行相比仍有差距，資產(chǎn)端和負(fù)債端“兩張皮”現(xiàn)狀在一定程度上仍然存在，未能形成資產(chǎn)端和負(fù)債端的良好互動(dòng)，也多未能建立資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)量化分析系統(tǒng)；二是中后臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)投入不足，投資估值核算、償二代報(bào)表、預(yù)算管理、流動(dòng)性管理等報(bào)表及流程仍停留在手工操作的階段，系統(tǒng)仍需不斷完善；三在人員建設(shè)方面，前臺(tái)銷售人員相對(duì)不足，專業(yè)化水平不夠，目前仍主要依賴于銀行柜面的客戶經(jīng)理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；財(cái)務(wù)、精算等中后臺(tái)人員配置上仍有提升空間。如隨著新國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則IFRS9和IFRS17實(shí)施，需要引入估值技術(shù)及更多的專業(yè)判斷，對(duì)財(cái)務(wù)及業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求。

銀行系保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)建議

對(duì)當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是壽險(xiǎn)市場(chǎng)仍將行駛在急速發(fā)展的快車道上。作為商業(yè)銀行集團(tuán)綜合化保險(xiǎn)平臺(tái)，銀行系保險(xiǎn)公司需要積極把握戰(zhàn)略機(jī)遇，強(qiáng)化與股東協(xié)同，挖掘公司潛力，推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和盈利的跨越式增長(zhǎng)。

多渠道補(bǔ)充資本金，強(qiáng)化與股東的協(xié)同發(fā)展。在資本金方面，銀行系保險(xiǎn)公司未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)要逐步實(shí)現(xiàn)由依靠股東注資支持到內(nèi)生利潤(rùn)補(bǔ)充資本的過(guò)渡。具體可以采取發(fā)行次級(jí)債方式進(jìn)行資本補(bǔ)充，如建信人壽曾通過(guò)發(fā)債形式補(bǔ)充資本金。同時(shí)，銀行系保險(xiǎn)公司可考慮研究實(shí)施員工持股計(jì)劃、股份制改制擇機(jī)上市補(bǔ)充資本金的可行性方案。在與股東的協(xié)同方面，各銀行系保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與股東銀行的全方位合作，要充分利用商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的多方面優(yōu)勢(shì)，充分融入商業(yè)銀行的全流程金融產(chǎn)品線；與股東保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、資產(chǎn)管理等專業(yè)性較強(qiáng)領(lǐng)域的合作，學(xué)習(xí)借鑒它們?cè)谶@方面的成功經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出適合本土客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，推進(jìn)渠道建設(shè)。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，銀行系保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，緊密結(jié)合我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)本土實(shí)際，盡快開(kāi)發(fā)出涵蓋躉交與期交以及適合銀保、個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)以電話、網(wǎng)絡(luò)等各渠道銷售需要、具有良好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。在渠道建設(shè)方面，一是要完善、健全銀保、個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)的渠道建設(shè)，突出各渠道特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，形成三大物理渠道的有效互補(bǔ)和協(xié)調(diào)發(fā)展。二是要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，推動(dòng)W銷業(yè)務(wù)、電商業(yè)務(wù)以及電銷業(yè)務(wù)等線上渠道全方位延伸。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局方面，要充分利用股東商業(yè)銀行遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)渠道和豐富的客戶資源，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)、合理擴(kuò)張。

優(yōu)化資產(chǎn)配置，持續(xù)提升利潤(rùn)貢獻(xiàn)。積極與股東商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)，拓寬投資品種及渠道。如在公開(kāi)市場(chǎng)投資方面，債券投資要積極與金融市場(chǎng)部等相關(guān)部門開(kāi)展聯(lián)動(dòng)，股權(quán)類投資或基金類投資與銀行系證券子公司、基金子公司保持密切合作。充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有投資研究資源，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司投研隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)宏觀形勢(shì)研判，及時(shí)把握市場(chǎng)趨勢(shì)，靈活調(diào)整資產(chǎn)配置，提升投資決策水平，控制投資風(fēng)險(xiǎn)。積極推進(jìn)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司相關(guān)工作。目前，建信人壽保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司已經(jīng)開(kāi)業(yè)，工銀安盛保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司正在申報(bào)審批過(guò)程中。各銀行系保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司要充分借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合公司實(shí)際，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高投資收益率，提升對(duì)保險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)度。