信用貸款精選(九篇)

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第1篇：信用貸款范文

一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識

和縣農(nóng)戶小額信用貸款，自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，部分農(nóng)戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利，對應該承擔的法律責任知之甚少。

（二）基礎(chǔ)工作不到位，等級評定欠真實

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業(yè)務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關(guān)不嚴現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下，僅與個別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級，極少數(shù)責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權(quán)委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴重

由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向，小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴重。從調(diào)查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實屬不易。二是小額農(nóng)貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結(jié)息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難

近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

（六）現(xiàn)行考核制度影響了農(nóng)戶小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經(jīng)商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農(nóng)戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結(jié)息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費時、又費力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產(chǎn)生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸后不知去向，又無有效財產(chǎn)抵押，加上現(xiàn)在農(nóng)村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農(nóng)戶小額信用貸款風險顯現(xiàn)

小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級分類口徑統(tǒng)計，三個信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。

二、改進農(nóng)戶小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機制，防范信用風險

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農(nóng)戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。

（二）規(guī)范評級操作機制，防范操作風險

要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領(lǐng)導下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調(diào)查，認真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進信用村鎮(zhèn)的建設和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設營造良好的社會環(huán)境。

（三）建立風險補償機制，防范自然風險

建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔保機構(gòu)，專門用于對農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的抗風險能力。

（四）落實責任追究機制，防范管理風險

進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎(chǔ)工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟處罰和責任追究，避免管理風險的產(chǎn)生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風險。

（五）推行失信懲戒機制，防范道德風險

一是建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農(nóng)戶小額貸款要進行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。新晨：

第2篇：信用貸款范文

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年。我國在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，不必在每單位時間內(nèi)還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財意識。

3.農(nóng)戶小額信用貸款的用途

農(nóng)戶小額信用貸款的用途主要包括：第一，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；第二，小型農(nóng)機具貸款；第三，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務等貸款；第四，購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

第3篇：信用貸款范文

1、申請微粒貸借款：

借款人在微信錢包發(fā)現(xiàn)了微粒貸入口，可在注冊后，在微粒貸上面借信用貸款。微粒貸信用額度最高可達30萬元，平均借款日利率是萬分之五左右。

2、關(guān)注貸款平臺公眾號借款：

第4篇：信用貸款范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款

一、農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀

農(nóng)戶信用貸款自農(nóng)村信用合作社成立就誕生這項業(yè)務，并作為主要貸款形式存在，直到改革開放后，農(nóng)村信用合作社的貸款投向主要集中在鄉(xiāng)、村企業(yè)及個體工商戶，貸款的主要形式主要以擔保、抵押為主，從此，農(nóng)戶信用貸款這項主營業(yè)務逐步萎縮。

目前推行的農(nóng)戶小額信用貸款與以往農(nóng)戶信用貸款的貸款方式相同，但還是有很大的區(qū)別。以往的農(nóng)戶小額信用貸款主要解決農(nóng)民的生活、生產(chǎn)問題，貸款額度比較小;而現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款額度較大，發(fā)放用途比較廣泛，既有農(nóng)民生活、生產(chǎn)貸款，又有經(jīng)商、個私企業(yè)貸款，但發(fā)放的對象必須是信用戶，憑貸款證（信用證）辦理貸款。信用戶是通過農(nóng)戶信用評定，也就是根據(jù)信用狀況、家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，以及收入狀況所做的評定，等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次，并核定不同的信用貸款金額，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

二、農(nóng)戶小額信用貸款中存在的主要問題

1.農(nóng)戶信用問題

農(nóng)戶信用問題主要來自于農(nóng)戶個人本質(zhì)，表現(xiàn)在個人道德水準，信用觀念和對事物的作為等方面。(1)少數(shù)客戶信用觀念淡薄，只借不還，導致小額農(nóng)貸風險。由于目前社會整體信用欠佳，在農(nóng)村，少數(shù)農(nóng)戶把農(nóng)村信用社支農(nóng)的善意行為當作騙取貸款的大好機會，一哄而上，也不管自身是否實際需要，把貸款當作國家的錢，稀里糊涂用盡了明天的錢，這些人取得貸款后是躲的躲、藏的藏，盡可能地逃廢債務。屬區(qū)某村某組共有農(nóng)戶26家，19戶借有小額信用貸款，每戶5000元，到目前尚有12戶到期未還，形成較大風險;(2)假冒用途，騙取貸款。社會上一些游手好閑，不務正業(yè)人員，利用貸款證（信用證）假冒用途，騙取貸款，進行揮霍，賭博，造成風險。某支行有三筆小額信用貸款到期未歸還，產(chǎn)生了不良貸款，經(jīng)過調(diào)查、催討發(fā)現(xiàn)，借款戶為整天吃喝玩樂，沉迷于賭博的閑雜人員，是通過假冒用途取得的貸款;(3)持證客戶互相頂貸，造成“三角債”使農(nóng)村信用社收回貸款遙遙無期。少數(shù)人把農(nóng)村信用社對建檔評級作為取得小額信用貸款的綠色通道，盡管農(nóng)村信用社一再宣傳誰借誰用，誰借誰還，不準出租、出借貸款證等小額農(nóng)貸政策。實際上農(nóng)戶與農(nóng)戶相互頂名貸款泛濫成災，等別是親戚朋友，不守信用者貸到所需貸款，小額貸款壘大戶，“三角債”等使農(nóng)村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行發(fā)現(xiàn)有三筆小額信用貸款都是同一個人使用，而使用者是被評為不守信用戶，是借用一個親戚、二個朋友的信用證出面借款，三筆90000元貸款已全部逾期。

2.管理難度與成本問題

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一些非傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期大多在6個月以上，有的超過一年甚至更長，小額信用貸款期限短，筆數(shù)多，金額小，加之農(nóng)村人口流動量和流動性大，造成貸后管理工作復雜，難度大，增加了小額信用貸款的風險指數(shù)。小額信用貸款從規(guī)劃到發(fā)放，工作量大、金額小、筆數(shù)多。一筆小額信用貸款的發(fā)放管理成本，大于其他任何一個貸款品種。小額信用貸款利潤和風險的不對稱，成本過高，不利于進一步調(diào)動拓展小額信用貸款的積極性。

3.貸款約束機制與激勵機制問題

基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏向。目前多數(shù)農(nóng)村信用社為增加信貸人員責任意識，提高新增貸款質(zhì)量，實行貸款責任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負責收回，到期收不回的輕者扣工資，重則下崗清收。在貸款中屬擔保、抵押貸款的，如出現(xiàn)風險，可以依法保全;而發(fā)放信用貸款如果出現(xiàn)風險，就難于保全債權(quán)，為此，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款顧慮重重，寧可少發(fā)放或不發(fā)放，也不去冒“風險”。另一方面，農(nóng)村信用社在強化信貸風險約束的同時沒有建立相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

4.農(nóng)戶信用等級評定工作真實性問題

根據(jù)中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》的精神，所屬各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2002年4月份起，進行大規(guī)模的農(nóng)戶信用等級評定工作。按照上級要求在1個月內(nèi)完成全面的評定工作，在某種程度上已成為一項政治任務，帶有一定的強制執(zhí)行的意識。中國人民銀行也對農(nóng)村信用社開展小額信用貸款情況進行督促檢查，考核農(nóng)戶貸款證和農(nóng)戶小額貸款發(fā)放面，把發(fā)放小額信用貸款現(xiàn)實地轉(zhuǎn)化為一種行政命令。鄉(xiāng)鎮(zhèn)把評定任務壓給各村，在一個月內(nèi)必須完成農(nóng)戶總數(shù)的80%評定面，并與村干部政績聯(lián)系在一起考核。加之農(nóng)村信用社由于信貸人員少，只能完全依靠村級組織來完成這項工作，在這樣較短的時間內(nèi)突擊性地完成全區(qū)105611戶信用等級評定工作，這個過程中，難免出現(xiàn)工作不仔細、草率了事、等級評定不合理等情況，甚至出現(xiàn)了形式化。有一個村，由村會計一個人在辦公室里閉門造車，可以想象這樣的評定工作能否信得過。農(nóng)戶信用等級是農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的基礎(chǔ)，俗話說:“基礎(chǔ)不牢，地動山搖”，按照這樣評定的信用等級放貸款，風險顯然存在。

三、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展思考

1.建立農(nóng)戶小額信用貸款風險防范機制

好的管理辦法和管理機制是相互統(tǒng)一和相互促進的，高效的管理機制必須建立和完善與之完全相適應的內(nèi)部執(zhí)行機制，有好的管理辦法和制度，不貫徹和落實也等于沒有；沒有一個完善的辦法和內(nèi)控機制，其操作風險將成倍加大小額信貸管理難度，導致小額信貸風險加劇和損失增大。目前，因操作不當使小額信貸步入了宣傳不到位貸款營銷難、農(nóng)戶信息搜集失真、評級不準、頒證混亂、貸后管理跟不上、舊欠貸款本息合計以貸轉(zhuǎn)息等誤區(qū)，要走出這些誤區(qū)，必須制定清晰、有效的小額貸款實施辦法和小額信貸操作規(guī)程，做到:有線不離、照章操作；強化監(jiān)督、杜絕風險。一方面要優(yōu)化管理，健全事中、事后監(jiān)督管理體系，稽核部門要加大對小額信貸的稽核檢查力度，重點解決操作風險環(huán)節(jié)；另一方面要強化員工培訓，培訓內(nèi)容主要包括職工意識教育、業(yè)務技能、管理水平等，全面提高單位職工整體素質(zhì)，從根本上達到解決操作風險和職工道德風險。

2.實現(xiàn)貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結(jié)合

農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜、區(qū)別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持，同時，在規(guī)范信貸行為、加強信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵機制，結(jié)合實際，科學地制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發(fā)放小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應給予表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸質(zhì)量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

3.開展信用工程建設

改善農(nóng)村信用環(huán)境，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠實守信的良好氛圍。要開展形式多樣的宣傳活動，努力培育“講信用光榮、無信用可恥”的信用意識，使農(nóng)民恪守“有借有還、再貸不難”的公民信用道德準則；進一步加大打擊逃廢債力度，對逃廢債者進行曝光并列入全國信用系統(tǒng)黑名單；公檢法等部門要支持信用社對信貸戶的依法保全，幫助信用社最大限度地挽回資金損失;要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款與創(chuàng)建信用村、信用鎮(zhèn)緊密結(jié)合起來?！靶☆~信用貸款”推廣得好，地方黨政支持，信用社資產(chǎn)質(zhì)量較高的村（鎮(zhèn)），可優(yōu)先評為信用村（鎮(zhèn)），并加大支農(nóng)資金投放力度，反之，則要限制貸款規(guī)模，真正做到褒揚守信，貶抑失信。

全面開展信用工程活動是培育農(nóng)村信用環(huán)境和弱化農(nóng)村信用社經(jīng)營風險的重大舉措。目前社會環(huán)境還沒有得到完全改善。整體信用環(huán)境欠佳，給農(nóng)村信用社資金投放帶來了一系列的不安定因素，在農(nóng)村套取小額農(nóng)貸、騙取資金和廢債權(quán)的債務的現(xiàn)象較為突出。各地通過實施信用工程，深入開展創(chuàng)造信用鎮(zhèn)、信用村活動有較大成效。要弱化經(jīng)營風險、客戶風險，必須充分發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟構(gòu)建信用平臺，培育農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村信用社應按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》的要求，切實改變工作作風，深入村組、農(nóng)戶，廣泛地開展調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，全面記錄本服務區(qū)農(nóng)戶從事經(jīng)營活動的情況、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會組織意見等等，并要緊緊依靠農(nóng)村各級黨政組織，建立對農(nóng)戶的信用評定制度，完善農(nóng)戶貸款信用體系，最大限度地做好風險防范工作。實踐證明，創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、信用村，能盡快改善農(nóng)村信用環(huán)境和加大對地方的金融信貸服務，使農(nóng)村經(jīng)濟得到快速發(fā)展。實施信用工程，是一個利民興社之舉，使地方經(jīng)濟增長，信用客戶和優(yōu)良客戶增多，不講信用和逃債廢債的人逐漸減少，農(nóng)村信用社業(yè)務也顯現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。因此開展信用工程建設活動，能夠使農(nóng)村信用環(huán)境轉(zhuǎn)化和農(nóng)村信用社貸款風險可控。

4.建議相關(guān)補償政策配套到位

國際小額信用貸款制度設計的重要特征就是以高利率來補償發(fā)放主體的一部分成本。我國實行的是有浮動的主體管理制度，農(nóng)村信用社的存貸款利率可以在一定的區(qū)間內(nèi)上浮，但對農(nóng)戶小額信用貸款還是采取不浮動或少浮動，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，成本高于國外的同類機構(gòu)和國內(nèi)其它類型的貸款，因此，對這項業(yè)務的虧損要給予行政補貼，對經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款要免交營業(yè)稅和所得稅，從利益上對信用社的資金運用進行鼓勵、引導和調(diào)節(jié)，以刺激農(nóng)村信用社加大對農(nóng)戶的投放力度。另一方面由地方政府牽頭建立風險補償基金或建立農(nóng)業(yè)政策性保險基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的貸款損失。對新增的農(nóng)戶小額信用貸款，可借鑒扶貧貸款方式，國家給予貼息，而不能把他們目前的“弱勢”推向市場和完全由農(nóng)村信用社來承擔。

參考文獻:

第5篇：信用貸款范文

縣農(nóng)村信用社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務三農(nóng)，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務發(fā)展很快，至末余額已達到***萬元，占各項貸款的63.74%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農(nóng)貸風險，決定降低農(nóng)戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調(diào)整到5000元。該政策出臺后，對和縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，農(nóng)民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農(nóng)戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點。為了解農(nóng)戶小額貸款存在的問題，促進小額農(nóng)貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的主力軍作用，近期我們實地調(diào)查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農(nóng)村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。

一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識

和縣農(nóng)戶小額信用貸款，自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，部分農(nóng)戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利，對應該承擔的法律責任知之甚少。

（二）基礎(chǔ)工作不到位，等級評定欠真實

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業(yè)務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關(guān)不嚴現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下，僅與個別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級，極少數(shù)責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權(quán)委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符?！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴重

由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向，小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴重。從調(diào)查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實屬不易。二是小額農(nóng)貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結(jié)息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難

近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

（六）現(xiàn)行考核制度影響了農(nóng)戶小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經(jīng)商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農(nóng)戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結(jié)息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費 時、又費力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產(chǎn)生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸后不知去向，又無有效財產(chǎn)抵押，加上現(xiàn)在農(nóng)村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農(nóng)戶小額信用貸款風險顯現(xiàn)

小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級分類口徑統(tǒng)計，三個信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。

二、改進農(nóng)戶小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機制，防范信用風險

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農(nóng)戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。

（二）規(guī)范評級操作機制，防范操作風險

要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領(lǐng)導下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調(diào)查，認真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進信用村鎮(zhèn)的建設和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設營造良好的社會環(huán)境。

（三）建立風險補償機制，防范自然風險

建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔保機構(gòu)，專門用于對農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的抗風險能力。

（四）落實責任追究機制，防范管理風險

進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎(chǔ)工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟處罰和責任追究，避免管理風險的產(chǎn)生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風險。

（五）推行失信懲戒機制，防范道德風險

一是建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農(nóng)戶小額貸款要進行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。

第6篇：信用貸款范文

一盼提高授信額度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求日益增長，當前農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度已不能滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一些農(nóng)戶的資金缺口主要是通過賒購和親友調(diào)劑解決。而超過小額授信額度的農(nóng)戶不能享受優(yōu)惠利率，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔。

二盼調(diào)低貸款利率。據(jù)調(diào)查了解，由于農(nóng)信社貸款利率上調(diào)，資金成本增加，有些地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款需求戶數(shù)和農(nóng)信社累放小額農(nóng)貸金額有所下降。農(nóng)民希望小額農(nóng)貸利率適當下調(diào)。

三盼延長放貸時間。近年來，農(nóng)信社已逐步改變以往的“春放秋收冬不貸”的小額農(nóng)貸經(jīng)營方式。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些農(nóng)信社因貸款規(guī)模、資金頭寸等問題，還不能完全做到小額農(nóng)貸規(guī)定的“余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，大部分農(nóng)戶還是春貸冬還，一年只辦理一次借款手續(xù)，造成農(nóng)戶貸款周轉(zhuǎn)使用率下降。農(nóng)民朋友希望農(nóng)信社小額貸款投放時間更長一些。

四盼簡化辦貸手續(xù)。如有些農(nóng)信社為了降低貸款風險，規(guī)定一定金額以上的貸款需要夫妻雙方簽字，這對于一些外出打工家庭來說，又增加了借款難度。農(nóng)民朋友希望農(nóng)信社能考慮到類似的問題，在防范風險的前提下適當簡化貸款手續(xù)。

五盼靈活還貸方式。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶小額信用貸款大都是千元以上的貸款，還款方式為“按月還息，利隨本清”。對于一些地處偏遠農(nóng)村的農(nóng)戶，每月都要去農(nóng)信社還款既費時又費錢，他們希望還貸方式能夠靈活一些。

六盼擴展貸款用途。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款借據(jù)標明的用途大都是“購種子”、“購化肥”或“購農(nóng)藥”。在農(nóng)民近年收入不斷提高，生活不斷改善的情況下，農(nóng)民朋友希望農(nóng)信社把小額貸款的用途擴展到購置生活用品、建房、治病、子女上學等方面。

七盼放寬貸款對象。農(nóng)信社出于防范風險的考慮，實行的是“幫富不幫貧、救急不救窮”的農(nóng)貸原則。一些農(nóng)村貧困戶長年得不到資金、技術(shù)、信息等支持。他們盼望農(nóng)信社信貸政策在扶優(yōu)的同時兼顧扶弱，做到幫勤不幫懶，對等外級戶實行“分別對待，逐戶轉(zhuǎn)化”的幫扶政策。

第7篇：信用貸款范文

1、信用貸款作為貸款產(chǎn)品自然對于申請人的年齡是有要求的，要求年齡必須是在18周歲至60周歲之間，有完全民事行為能力。

2、要求申請人有穩(wěn)定的收入和工作，具備按時償還貸款本息的能力。

3、申請人個人征信狀況良好，無不良征信記錄。

4、在申請信用貸款的時候，往往會要求提供個人的收入情況證明，向貸款提供提供個人的身份證件，授權(quán)貸款機構(gòu)查詢個人的征信情況。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第8篇：信用貸款范文

個人信用貸款借款合同范本

借款人：________________

貸款人：中國********銀行

借款人因____________需要，向貸款人申請____________借款，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)雙方協(xié)商一致，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。

主要借款內(nèi)容

借款金額、用途、種類、利率、期限

金額（大寫）

用途

種類

利率

期限_______年________個月（自 年 月 日起至 年 月 日止）

2.本合同項下借款按日計息，按____________結(jié)息。在本合同有效期內(nèi)，如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二條 提款和還款

1.分期提款、還款計劃。

2.借款人在提款前應向貸款人遞交具體的提款計劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。

3.貸款人按提款計劃辦理借款憑證手續(xù)，在___________個營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。

分期提款計劃

分期還款計劃

年 月 日 金 額

年 月 日 金 額

在本合同期限內(nèi)，實際放款日、還款日和實際借款額以借款憑證為準。

4.借款人應主動按本合同約定的期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按雙方約定的分期還款計劃還款；不主動歸還的，貸款人可直接從借款入帳戶中扣收。

第三條 還款資金來源

借款人應用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本合同項下借款本息。

1.______________________________________________________________.

2.______________________________________________________________.

3.______________________________________________________________.

4.______________________________________________________________.

第四條 雙方權(quán)利、義務及違約責任

1.借款人必須遵守中國人民銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行關(guān)于政策性貸款帳戶管理及資金結(jié)算管理的規(guī)定；否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。

2.借款人必須嚴格按本合同約定的用途使用貸款；否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。同時，對違約使用部分，按日利率__________計收利息。

3.借款逾期而又未簽訂延期還款協(xié)議，貸款人對借款逾期部分按日利率___________計收利息。

4.借款人應及時向貸款人提供真實完整的財會報表和統(tǒng)計報表等資料，配合貸款人的調(diào)查、審查、檢查；否則，貸款人有權(quán)采取包括停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款等相應的信貸制裁措施。

5.借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營等改變經(jīng)營方式行為，均應最遲于變更前30天書面通知貸款人，并積極落實債務；否則，貸款人有權(quán)采取相應的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

6.借款人不得擅自對他人債務提供擔保，以保證政策性貸款得安全。借款人對外任何擔保均應提前30天通知貸款人，并以不超過其凈資產(chǎn)總額為限。否則，貸款人有權(quán)采取相應的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

7.借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權(quán)安全的情況時，應及時通知貸款人，并應及時采取保全措施。

8.貸款人應按本合同第二條約定向借款人提供貸款，未能及時提供貸款的，應按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人________違約金。

9.對貸款人的違約行為，借款人有權(quán)向貸款人的上級行反映；因貸款人的違約行為而受到損失的，有權(quán)要求貸款人給予賠償。

10.承擔政策性任務的借款人，有權(quán)享受政策性貸款的各項優(yōu)惠政策；貸款人不得擅自提高貸款利率，不得無故提前收回貸款。

第五條 合同的變更

1.本合同生效后，借、貸雙方不得擅自變更或解除合同。

2.借款人因客觀原因造成不能還清貸款的，應在貸款到期前10天向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)貸款人審查同意，簽訂延期還款協(xié)議。

3.借、貸雙方不得擅自將本合同項下的債權(quán)、債務轉(zhuǎn)讓給第三者。

4.在合同有效期內(nèi)，借款方更換法定代表人，改變住所時，應在變更后10天內(nèi)書面通知貸款人。

第六條 爭議的解決

在本合同履行中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調(diào)解解決；協(xié)商或者調(diào)解不成的，可向貸款人所在地人民法院提訟。

合同附件

借款申請書、借款憑證、延期還款協(xié)議書、授權(quán)委托書、變更本合同條款的協(xié)議和貸款人要求借款人提供的其他有關(guān)材料，均為本合同的組成部分。

第八條 其他事項

1.____________________________________

____________________.

2.________________________________________________________.

3.________________________________________________________.

4.________________________________________________________.

第九條 本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。

本合同正本一式兩份，借貸雙方各持一份。本合同自借、貸雙方簽章之日起生效。

借 款 人

借款人___________公 章

（或合同專用章）

法定代表人__________簽 章

（或授權(quán)人）

開戶銀行_______________________

住 所_______________________

帳 號_______________________

貸 款 人

貸款人____________公 章

（或合同專用章）

負責人____________簽 章

（或授權(quán)人）

住 所_______________________

保 證 人

（1） （2） （3）

保證人_________________ 公章

（或合同專用章）

法定代表人______________

（或授權(quán)人）_________________________簽章

開戶銀行 _____________ _____________ _____________

簽約日期：_________年_____月_____日

第9篇：信用貸款范文

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)業(yè)銀行;中小企業(yè);信用貸款;營銷策略

一、引言

本文研究的主要目的是通過分析目前陜西農(nóng)行所面臨的市場環(huán)境及競爭對手情況，運用目前較為先進的銀行信貸管理技術(shù)及相關(guān)理論，對陜西農(nóng)行中小企業(yè)信貸業(yè)務進行深入分析探討，針對目前在中小企業(yè)信貸方面存在的問題，找到合理的解決途徑。在此基礎(chǔ)上，有針對性地提出切實有效的中小企業(yè)信貸管理營銷策略，為陜西農(nóng)行中小企業(yè)信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)，確保中小企業(yè)信貸業(yè)務健康快速發(fā)展;同時為同行業(yè)其他銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務管理活動提供有益借鑒。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸的理論綜述

（一）貸款營銷組合理論

貸款營銷組合理論包括4Ps理論和4Cs理論。

4Ps理論：杰羅米?麥卡錫（1960）在其代表作《基礎(chǔ)營銷》（Basic Marketing）一書中第一次明確地將企業(yè)的營銷要素概括為四種類型，即產(chǎn)品（Product）、價格（Price）、渠道（Plaee）和促銷（Promotion）。后來，人們將這四類要素的首字母合在一起，就組成了4個P，因此，麥卡錫的這套理論也被稱為4Ps理論。4Ps理論強調(diào)市場營銷活動的核心就是制定并實施有效的市場營銷組合。

4Cs理論：傳統(tǒng)的4Ps理論基本價值觀是建立在企業(yè)和產(chǎn)品之上，到了20世紀90年論界越來越強調(diào)企業(yè)和產(chǎn)品必須要以客戶為中心，在這種背景下，美國北卡羅來納大學教授勞特朋 （Robert F.Lantethon）提出了以客戶為重的4Cs理論，所謂的4Cs是由客戶（Consumer）、成本（Cost）、便利（Convenience）和溝通（Communication）四個英文單詞的首字母組成的。

（二）銀行授信風險管理理論

目前，全球銀行業(yè)通行的管理和規(guī)則是巴塞爾協(xié)議。在2008年全球金融危機之后，巴塞爾協(xié)議已經(jīng)成了以“最低資本要求、監(jiān)督檢查與市場紀律”為支柱的風險控制體系。巴塞爾資本協(xié)議是一項系統(tǒng)性工程，它旨在提高授信風險管理水平，并要求商業(yè)銀行采用包含五個因素：風險策略、分析工具、組織架構(gòu)、管理流程和信息系統(tǒng)的授信風險管理體系架構(gòu)。

風險控制是銀行永恒的主題，是銀行開展業(yè)務營銷的底線。所以，在開展中小企業(yè)信貸業(yè)務時決不能因為盲目發(fā)展業(yè)務而無視風險控制的環(huán)節(jié)。

三、陜西中小企業(yè)發(fā)展情況及銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀分析

1.陜西中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自2009年以來，農(nóng)行陜西省分行已投放近500億元貸款，支持西安重點行業(yè)、龍頭企業(yè)、重點項目和政府投資平臺擴大內(nèi)需的信貸需求。重點是以西安“四區(qū)兩基地”和國際港務區(qū)為核心，支持城市基礎(chǔ)設施、工業(yè)、民生、旅游、服務業(yè)等七大領(lǐng)域，還有房地產(chǎn)和三農(nóng)，開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，提高對農(nóng)戶金融服務覆蓋面。進一步貫徹落實中央“保增長，擴內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)”的重大部署，促進西安市發(fā)展的重要舉措。

2.銀行開展中小企業(yè)信貸主要存在的問題

隨著國家監(jiān)管部門利率市場化改革的深入，未來金融市場的競爭只會愈演愈烈，貸款市場必將從賣方市場轉(zhuǎn)變成為買方市場。這一趨勢要求，銀行的管理者必須轉(zhuǎn)變觀念，積極服務客戶。其次，陜西農(nóng)行缺少良好的內(nèi)部營銷環(huán)境，導致外部營銷的工作人員難以發(fā)揮作用。最后，人才保證力度不夠，客戶經(jīng)理制以及激勵制度難以實施。

四、陜西中小企業(yè)信用貸款業(yè)務營銷方案的設計

（一）目標市場選擇

目標市場的選擇是進行市場營銷的重要一步，中小企業(yè)信貸業(yè)務的重點行業(yè)應兼具市場規(guī)模大、信貸風險小兩項特征。這樣的行業(yè)適合批量開展中小企業(yè)業(yè)務，同時可減少風險及損失概率。因此，在本文中主要采用“市場規(guī)模―市場風險”行業(yè)評價模型，對陜西省制造業(yè)和服務業(yè)的所有大類行業(yè)進行分析評價，最終選擇適合陜西農(nóng)行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務開展的重點行業(yè)。

1.行業(yè)市場規(guī)模評價

本文主要采用以下指標體系來評價陜西省各工業(yè)行業(yè)的中小企業(yè)業(yè)務市場規(guī)模，根據(jù)以下指標可以對陜西省的行業(yè)進行評價。

如銷售收入同比增長率評價。在列入篩選范圍的31個大類行業(yè)中，有26個行業(yè)的銷售增長率實現(xiàn)正增長，其中增速在20%以上的行業(yè)有13個。當?shù)刂行∑髽I(yè)的主導產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)副食品加工業(yè)、非金屬礦制品業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)、食品制造業(yè)的成長性比較突出。

除此以外的評價指標還有：銷售收入，銷售利潤率，行業(yè)在全國的競爭力，信貸投放集中度等。

2.行業(yè)風險評價

對于各工業(yè)行業(yè)中小企業(yè)的信貸風險，本項目從中小企業(yè)不良貸款比率、資產(chǎn)負債率和利潤總額增長率三個方面進行考量。

不良信貸資產(chǎn)評價。陜西省工業(yè)行業(yè)的中小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體水平一般，平均不良率為4.9%，高于東部發(fā)達省份的平均水平。同時，陜西省中小企業(yè)不良信貸資產(chǎn)的行業(yè)覆蓋面廣。

資產(chǎn)負債水平評價。陜西省多數(shù)工業(yè)行業(yè)的中小企業(yè)負債結(jié)構(gòu)較合理，資產(chǎn)負債率保持在合理水平。其中，資產(chǎn)負債率超過70%的行業(yè)有3個，分別是電力行業(yè)、鋼鐵行業(yè)和紡織業(yè)。

3.重點行業(yè)選擇

對陜西省列入篩選范圍的31個大類工業(yè)行業(yè)分別進行評價，并繪制散點圖，可得出陜西省中小企業(yè)信貸業(yè)務的目標行業(yè)如下圖2：

上圖中，橫軸代表行業(yè)的市場規(guī)模得分，得分越高表明市場規(guī)模越大;縱軸代表行業(yè)的市場風險得分，得分越高表明市場風險越高。落入深灰色區(qū)域的行業(yè)其特征是：市場規(guī)模相對較大，市場風險相對較低。

（二）中小企業(yè)信貸業(yè)務模式創(chuàng)新

1.客戶準入機制

中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展應該在源頭上對客戶資源進行有效篩選，做到效益和風險兼顧，因此就需要重點支持具有地方資源優(yōu)勢、特色顯著的產(chǎn)業(yè)集群，圍繞地方支柱龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈積極拓展中小企業(yè)授信業(yè)務。

與此同時，為了加強客戶風險管理水平，本文以銷售收入作為判斷企業(yè)是否具有潛力和風險水平的基本依據(jù)。一般來說，批發(fā)行業(yè)中年銷售收入在15000萬元以下，非批發(fā)行業(yè)年銷售收入在10000萬元以下的企業(yè)都可以作為授信對象，具體劃分如下表1所示：

2.業(yè)務流程創(chuàng)新

對中小企業(yè)審貸設置獨立流程新模式―中銀“信貸工廠”，建立工廠式、流水線化的授信審批模式。從中小企業(yè)的授信業(yè)務發(fā)起到授信審批，實行一條龍式的高效服務。該流程目的是要“機構(gòu)專營”，即將分散在各個部門、涉及中小企業(yè)業(yè)務的職能集中在一起，設立單獨的中小企業(yè)專職機構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務運作的專業(yè)化。同時借鑒“工廠化”運作模式，重塑業(yè)務流程和管理體制，為各個崗位和環(huán)節(jié)制定標準化操作規(guī)范，加強過程管理，開發(fā)決策工具，提高服務效率與水平，從而實現(xiàn)銀行從“部門銀行”到“流程銀行”的轉(zhuǎn)變，如下圖2所示：

在三級組織架構(gòu)中，省行層面成立專門的中小企業(yè)中心，負責貫徹落實全行中小企業(yè)業(yè)務的戰(zhàn)略、方針、政策;制定并落實轄內(nèi)中小企業(yè)業(yè)務的中長期發(fā)展規(guī)劃及年度經(jīng)營計劃;監(jiān)督、指導、考核、評價機構(gòu)各崗位工作完成情況;負責轄內(nèi)中小企業(yè)業(yè)務的市場拓展;對轄內(nèi)中小企業(yè)業(yè)務的資產(chǎn)質(zhì)量負責。所有中小企業(yè)信貸的業(yè)務流程都可以通過中小企業(yè)中心實現(xiàn)。

4.工作機制創(chuàng)新

優(yōu)化工作流程、調(diào)整工作機制可以提高中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展水平，因此，本文梳理了陜西農(nóng)行的中小企業(yè)貸款營銷工作流程如下圖4所示：

（三）貸款營銷組合策略

從陜西省的市場范圍內(nèi)看，陜西省大部分中小企業(yè)初期都是依靠內(nèi)源融資慢慢發(fā)展成長的。對于中小企業(yè)而言，初期階段企業(yè)資金有限，規(guī)模小，產(chǎn)品有待完善，面臨巨大的市場風險。針對此種情況，中國農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)4Ps營銷理論，結(jié)合陜西省金融市場實際情況，有針對性地合理運用營銷組合策略對中小企業(yè)開展營銷。

1.產(chǎn)品策略

近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行陜西分行營業(yè)部高度重視小微企業(yè)發(fā)展，在全轄18個一級支行成立小企業(yè)金融服務分中心，專門為小微企業(yè)定制了“簡式貸”、“智動貸”、“個人助業(yè)貸款”等特色產(chǎn)品，加大支持力度，近年來累計投放小微企業(yè)貸款超過12億元。

2.渠道策略

中國農(nóng)業(yè)銀行陜西分行將省內(nèi)從事優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)作為營銷和服務的重點，如榆林的能源類小企業(yè)，西安的交通、電力、電信、制造業(yè)等配套設施服務類小企業(yè)，重點支持區(qū)域內(nèi)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群式發(fā)展的特定行業(yè)和特定市場的小企業(yè)群。在拓展資產(chǎn)業(yè)務的同時，組合投資銀行、代客理財、保險、電子銀行、銀行卡等業(yè)務產(chǎn)品進行捆綁式服務，提升綜合化服務水平，全力滿足小企業(yè)的多元化、個性化金融需求。

3.價格策略

價格策略是進行中小企業(yè)信貸營銷的重要組成部分。目前，陜西農(nóng)行在中小企業(yè)信貸市場上的優(yōu)勢發(fā)揮并不明顯，在這一階段，可以適當以較為優(yōu)惠的利率吸引一部分客戶，迅速占領(lǐng)市場，當市場份額達到一定程度時，可以考慮為客戶持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)的金融融資服務，利用有特色的個性化服務來取得較高利潤，實現(xiàn)利潤的最大化。這這一過程中就需要產(chǎn)品設計部門準確估計市場未來發(fā)展前景以及價格對于客戶數(shù)量的影響，利用科學的價格設計模型對產(chǎn)品價格進行估算，同時設定一定的浮動區(qū)間，在保證價格合理性的同時兼顧靈活性。

4.促銷策略

產(chǎn)品促銷的目的在于吸引客戶，激發(fā)中小企業(yè)對銀行產(chǎn)品的興趣和欲望，同時提升銀行的品牌影響力。當前陜西農(nóng)行的促銷手段比較單一，單靠銀行的網(wǎng)點促銷，而網(wǎng)點的數(shù)量又偏少。

陜西省農(nóng)業(yè)銀行可以從以下三個方面進行改進：

第一，加大廣告媒體的宣傳，由其是新媒體的宣傳，實現(xiàn)宣傳手段和方式的多樣。

第二，積極利用陜西文化、旅游、科技等方面的資源優(yōu)勢，實現(xiàn)陜西農(nóng)行的品牌價值和陜西的文化價值的深度融合。

第三，發(fā)展與政府的合作。陜西農(nóng)行可以與當?shù)卣M行深度合作，大力開展公積金、住房貸款、養(yǎng)老保險等行政費用的收取，利用群眾對公共機構(gòu)的信任感提升陜西農(nóng)行在社會公眾的知名度和影響力。

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