銀行業(yè)市場論文精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)市場論文范文

我國票據(jù)市場自1998年中央銀行陸續(xù)出臺了一系列改革措施后，市場規(guī)模迅速擴大，票據(jù)種類不斷增加，呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。2001年以來，票據(jù)市場出現(xiàn)了一些新情況和新動向。本文擬在分析當前票據(jù)市場的基礎上，探討商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務經(jīng)營模式的轉變。

一、當前我國票據(jù)市場發(fā)展的特點

（一）經(jīng)營機構大量增加，競爭日趨激烈

隨著對票據(jù)業(yè)務認識的逐漸提高，各家商業(yè)銀行紛紛將票據(jù)業(yè)務作為拓寬收入來源、調整資產(chǎn)結構、降低資產(chǎn)風險的主要業(yè)務品種，全力投入票據(jù)業(yè)務的拓展工作。目前，部分農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行批準，也相繼開辦了票據(jù)業(yè)務。經(jīng)營機構大量增加，導致票據(jù)業(yè)務競爭日益升溫。

（二）市場利率持續(xù)走低，盈利空間不斷縮小

同業(yè)競爭的加劇，導致近兩年票據(jù)市場利率持續(xù)下行。從直貼業(yè)務來看，在一些經(jīng)營機構重規(guī)模、輕效益的錯誤導向下，價格的非理性競爭現(xiàn)象較為嚴重，不少地區(qū)的直貼利率已與人行再貼現(xiàn)利率持平，個別銀行甚至還以低于法定利率的價格來爭奪票源。轉貼現(xiàn)方面，各家銀行為了搶占市場，市場利率一路走低，已接近貨幣市場平均利率水平。

（三）產(chǎn)品競爭逐漸取代了價格競爭

由于傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務的經(jīng)營收益不斷降低，為搶占競爭先機，各銀行紛紛加大了產(chǎn)品研發(fā)力度。如民生銀行推出的買方付息票據(jù)、保理業(yè)務、外匯票據(jù)買斷業(yè)務，深圳發(fā)展銀行的票據(jù)拆零、質押開票、商票保貼，中信銀行的商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)方案等，在業(yè)務創(chuàng)新方面做了大膽的嘗試，同時也取得了較好的成績

總體來看，雖然我國票據(jù)市場仍將保持快速發(fā)展態(tài)勢，但激烈的市場競爭導致了票據(jù)業(yè)務盈利空間大幅收窄。商業(yè)銀行必須因勢而變，及時調整經(jīng)營思路，變更傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

二、商業(yè)銀行采取集約化經(jīng)營模式的原因

2000年11月，中國第一家票據(jù)業(yè)務專營機構——中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部在上海誕生，標志著我國商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務步入了一個專業(yè)化、集約化經(jīng)營的新階段。此后，其他銀行紛紛仿效，相繼成立了票據(jù)中心、票據(jù)支行等專營機構，票據(jù)經(jīng)營模式改革在全國范圍內展開。商業(yè)銀行對集約化經(jīng)營模式的選擇，既有微觀理由，也有宏觀原因。

（一）集約化經(jīng)營模式是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

由于票據(jù)業(yè)務專業(yè)性強、風險集中、業(yè)務連續(xù)性強和涉及面廣，傳統(tǒng)的分散經(jīng)營模式既不利于風險的集中控制，也不利于經(jīng)營成本的降低和經(jīng)營創(chuàng)新的推進。而且，如果票據(jù)業(yè)務分散在支行網(wǎng)點，一方面，商業(yè)票據(jù)能否貼現(xiàn)、貼現(xiàn)額度大小，都要經(jīng)銀行信貸部門審批，手續(xù)繁瑣；另一方面，再貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)業(yè)務通常集中在銀行資金部門辦理，如果兩者溝通不順，容易出現(xiàn)信息滯后和業(yè)務脫節(jié)。而集約化經(jīng)營既能發(fā)揮支行網(wǎng)點業(yè)務輻射面廣的特點，又能體現(xiàn)專業(yè)化分工的優(yōu)勢。通過集中辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)業(yè)務，既可以強化業(yè)務風險控制，還能通過整合系統(tǒng)內資源，提高業(yè)務效率和規(guī)模效益，降低交易成本，加快業(yè)務創(chuàng)新，為票據(jù)業(yè)務的持續(xù)發(fā)展提供組織保障和后續(xù)動力。

（二）集約化經(jīng)營模式也是票據(jù)市場發(fā)展的需要

高效率的票據(jù)市場，必須有健全的票據(jù)流通和轉讓的組織體系。雖然我國票據(jù)業(yè)務近幾年發(fā)展迅速，但票據(jù)市場總體流通規(guī)模仍然偏小，交易不活躍。大量票據(jù)在承兌和產(chǎn)品到貨付款之前還沒有真正流動起來，商業(yè)承兌匯票業(yè)務發(fā)展緩慢，在一定程度上也影響了企業(yè)持有票據(jù)的積極性。此外，有的銀行仍把票據(jù)業(yè)務視作貸款的一部分，在業(yè)務拓展中以直貼為主，不重視再貼現(xiàn)與轉貼現(xiàn)業(yè)務。產(chǎn)生這些情況的原因，主要是票據(jù)二級市場仍不發(fā)達，缺少票據(jù)市場中的造市商——專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營機構。從國外的發(fā)展來看，專業(yè)性的票據(jù)機構作用非常重要，它不僅可以加速票據(jù)流動，加快資金周轉，活躍票據(jù)市場交易；還有利于推進票據(jù)利率的市場化，促進供需雙方自主入市、自動議價、自愿成交，形成真正的市場利率。因此，商業(yè)銀行由分散經(jīng)營轉向集約化經(jīng)營，逐步建立專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營機構，是我國票據(jù)市場發(fā)展的必然。

（三）從實例來看

工商銀行自建立票據(jù)營業(yè)部以來，票據(jù)業(yè)務實現(xiàn)了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2002年全年累計實現(xiàn)交易1319億元，比2001年增長17%；票據(jù)日均余額245億元，同比增長88%，并且沒有產(chǎn)生一筆不良資產(chǎn)；全年實現(xiàn)撥備前利潤1億元，人均創(chuàng)利158萬元。除了工行這樣實力雄厚的國有商業(yè)銀行外，一些中小股份制商業(yè)銀行也開始積極推行票據(jù)集約化經(jīng)營改革，成效顯著。以招商銀行為例，2002年該行推出了票據(jù)集約化經(jīng)營改革方案：先在部分地區(qū)成立票據(jù)中心，再自下而上，以點帶面，逐步實現(xiàn)全行的集約化經(jīng)營。自推出改革方案以來，該行票據(jù)業(yè)務發(fā)展迅速，2002年累計辦理票據(jù)貼現(xiàn)逾1500億，較上年增長62%；全年實現(xiàn)利息收入11.5億元，同比增長12%；年末票據(jù)貼現(xiàn)余額331億元，比年初增長78%；貼現(xiàn)不良率接近于零。這些銀行良好的發(fā)展態(tài)勢著實體現(xiàn)了集約化經(jīng)營改革的成效。

三、商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營模式應注意的問題

綜上所述，順應票據(jù)市場變化，改變傳統(tǒng)的分散經(jīng)營模式是商業(yè)銀行的必然選擇。在推進集約化經(jīng)營改革的同時，要注意處理好以下幾個問題。

（一）要立足實際，選擇適當?shù)募s化經(jīng)營模式

由于各銀行票據(jù)業(yè)務經(jīng)營基礎及發(fā)展狀況不同，營運體制和資金調度能力差別較大，在推進集約化經(jīng)營改革中，商業(yè)銀行要根據(jù)自身實際，選擇適當?shù)慕?jīng)營模式。對于業(yè)務基礎較好，資金管理和調度能力較強的商業(yè)銀行，可以直接在總部建立票據(jù)總中心，然后自上而下地推進集約化經(jīng)營。對于業(yè)務量較小，管理能力相對較弱的銀行來說，可以先在一些票據(jù)市場較為發(fā)達、輻射能力較強、業(yè)務基礎較好的地區(qū)設立票據(jù)分中心，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務專營；待條件成熟，再設立票據(jù)總中心，實行全行票據(jù)業(yè)務的集中化、專業(yè)化運作和業(yè)務垂直管理。

（二）票據(jù)中心與分支機構之間要合理定位

第2篇：銀行業(yè)市場論文范文

我國的信貸資產(chǎn)證券市場化主要經(jīng)歷了3次試點：①2005年央行和銀監(jiān)會聯(lián)合《信貸資產(chǎn)證券市場化試點管理辦法》，標志著我國信貸資產(chǎn)證券市場化序幕的拉開，對發(fā)起機構、受托機構、發(fā)行對象等做出了明確規(guī)定。此后，受美國次貸危機和國內宏觀金融政策調整的影響，試點暫停；②2011年5月，國務院批復繼續(xù)開展信貸資產(chǎn)證券市場化試點，隨后下發(fā)的《關于進一步擴大信貸資產(chǎn)證券市場化試點有關事項的通知》中，對基礎資產(chǎn)的種類進行了擴充，并增加了風險強制自留、雙評級等風險控制要求；③2013年7月，國務院印發(fā)《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求逐步推進信貸資產(chǎn)證券市場化常規(guī)化發(fā)展，啟動了繼2005年和2012年之后的第三輪試點。發(fā)展資產(chǎn)證券市場化業(yè)務是未來商業(yè)銀行的核心業(yè)務，通過與金融體系內部其他機構的合作，促成真正意義上的資產(chǎn)證券市場化的形成和流動，有利于我國資本市場的發(fā)展與完善［4］。

2我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券市場化的主要模式分析

目前我國商業(yè)銀行資產(chǎn)證券市場化主要有3種模式：信貸資產(chǎn)證券市場化、券商專項資產(chǎn)證券市場化和資產(chǎn)支持票據(jù)。2009年以后受金融危機影響，資產(chǎn)證券市場化產(chǎn)品曾一度停滯；2012年重啟后，于2014年發(fā)行量提速，占絕對主導地位；券商專項資產(chǎn)證券市場化產(chǎn)品開始于2005年12月，但整體發(fā)展規(guī)模緩慢；資產(chǎn)支持票據(jù)開始于2012年8月，整體規(guī)模有限。信貸資產(chǎn)證券市場化模式下，證券進入銀行間債券市場上進行銷售屬于直接融資，但從整體來看，它既不同于傳統(tǒng)的間接融資，又區(qū)別于傳統(tǒng)的直接融資，而是介于兩者之間的一種新型的、間接融資直接化的融資模式。信貸資產(chǎn)證券市場化模式中，銀行依然起到中介作用，先向借款人發(fā)放貸款，之后將貸款打包重組轉化為資產(chǎn)支持證券出售給投資人。該模式下，貸款違約的信用風險轉移到了投資人身上，同時對投資人甄別與管理風險的要求相比傳統(tǒng)的直接融資模式要大大降低，因為是由銀行承擔貸款的評審與管理的責任。這種模式將間接融資直接化，融合了直接融資和間接融資的長處，把銀行甄別與管理風險的能力與投資者承擔風險的能力有效結合，既提高了融資的效率又管控了風險。

3我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券市場化產(chǎn)品的主要特征

3.1基礎資產(chǎn)以優(yōu)質公司企業(yè)貸款為主導

縱觀目前已經(jīng)實施的信貸資產(chǎn)證券市場化項目，可以發(fā)現(xiàn)根據(jù)基礎資產(chǎn)種類不同，大致可分為3類：①ABS（Asset－backedSecurities），其基礎資產(chǎn)為優(yōu)質的公司類保證和信用類貸款和汽車抵押貸款；②MBS（Mortgage－backedSecurities），基礎資產(chǎn)為個人住房按揭貸款；③NPL（Non－performingLoan），基礎資產(chǎn)為銀行不良資產(chǎn)。目前在3類資產(chǎn)證券市場化中，已經(jīng)暫停了NPL證券市場化，而MBS由于次貸危機的影響也開展的數(shù)量有限，相對而言，ABS開展的最多。從2005年至今已發(fā)行信貸資產(chǎn)證券市場化產(chǎn)品基礎資產(chǎn)分類情況看，優(yōu)質公司企業(yè)貸款作為基礎資產(chǎn)占比高達85．59％。

3.2發(fā)起人以商業(yè)銀行為主體

在2014年以前，四大行和股份制銀行為信貸資產(chǎn)證券市場化產(chǎn)品的主要發(fā)行人。2014年以來由于監(jiān)管審批加快以及城商行資產(chǎn)出表壓力等多重原因疊加，城商行發(fā)行節(jié)奏明顯加快。

4我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券市場化發(fā)展存在的問題

4.1規(guī)章制度有待健全

目前指導我國信貸資產(chǎn)證券市場化試點的多是通知、意見等規(guī)章與規(guī)范性的文件，而在立法的層級與效力上有所欠缺，同時對整個信貸資產(chǎn)證券市場化的運行和流程的規(guī)范也并不完善，使得信貸資產(chǎn)證券市場化試點過程中充滿了不確定性與困惑。由于我國信貸資產(chǎn)證券市場化的基礎法規(guī)制度建設落后于市場發(fā)展需求，商業(yè)銀行要更加重視對法律的研究和運用，促進健全規(guī)章制度，界定和規(guī)范好各方的權利義務關系，用法律手段保護好自身的權益。

4.2信用評價有待完善

由于目前我國的信貸資產(chǎn)證券市場化產(chǎn)品評級面臨著歷史數(shù)據(jù)不足、評級方法未經(jīng)市場檢驗、評級機構公信力不高等問題。由于信貸資產(chǎn)支持證券復雜的內部結構，涉及到眾多基礎資產(chǎn)，經(jīng)過一定的信用增級后，即便實行了較為充分的信息披露，對普通投資者乃至專業(yè)的機構投資者來說，光憑自身知識和經(jīng)驗很難準確判斷其投資價值，因此信用評級顯得尤為重要。

5小結

第3篇：銀行業(yè)市場論文范文

一、關于金融體制改革

參加論壇的專家教授和學者就我國金融體制改革的現(xiàn)狀及問題進行了廣泛討論。

遼寧大學白欽先教授認為我國現(xiàn)代金融體系格局已經(jīng)基本形成，但是還不是現(xiàn)代化的，還有待于現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化（結構優(yōu)化）和強化。目前，中國金融創(chuàng)新迫切需要解決誠信嚴重缺失、結構嚴重失衡和體制嚴重缺陷等一系列問題。誠信、信用和信譽應該是立人、立國、發(fā)展經(jīng)濟、發(fā)展金融的前提和基礎；金融改革必須重視經(jīng)濟和社會發(fā)展中的一系列結構性失衡。體制嚴重缺陷是在強而有力的、人為干預下形成的，因此，必須通過強有力的政策去摧毀，而不能依靠市場機制去逐漸地摧毀。在新的發(fā)展階段，首先要解決誠信問題，然后通過一系列的制度創(chuàng)新，使我國金融體系現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化、強化，才能夠使我們國家從經(jīng)濟大國走向經(jīng)濟強國，由金融大國走向金融強國。

中央財經(jīng)大學李健教授則從金融產(chǎn)業(yè)結構、市場結構、融資結構、金融資產(chǎn)結構、金融開放結構等五種結構和從微觀、中觀、宏觀等三個層面分析了中國金融發(fā)展中存在的結構問題。她認為，中國目前金融發(fā)展中出現(xiàn)了金融總量快速增長與高風險、低效率并存的局面，主要表現(xiàn)在：結構變化相對總量增長而言緩慢，優(yōu)化程度不足；我國現(xiàn)在的金融結構帶來了市場的低效率和高風險；現(xiàn)有金融結構的金融風險高度集中于銀行和國家。因而要以結構調整為重點推進金融發(fā)展。

上海交通大學潘英麗教授提出了金融中介不足引致國家利益流失的觀點。她用存貸比和存差兩個指標來說明我國金融中介的不足，并解釋了金融業(yè)運行的低效率和資源配置的低效率。金融中介不足會導致民營企業(yè)難以獲得貸款，并使經(jīng)濟發(fā)展主要依靠利用外資，從而出現(xiàn)外資擠出民間投資和資本大規(guī)模的輸出，即引致資本國際循環(huán)。資本國際循環(huán)會進一步導致一系列問題，如儲蓄-投資的轉化率下降、經(jīng)濟轉型的進程延緩、民眾分享經(jīng)濟發(fā)展成果減少以及外匯收益流失等。此外，國有商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者會導致壟斷利潤和政策補貼流失；金融中介不足會引致社會資源黑洞問題。因此，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新要重視發(fā)揮金融中介的功能。

天津財經(jīng)大學王愛儉教授則從我國金融體系中的一個缺口分析了中國金融體系的進一步完善問題。她指出，發(fā)展社區(qū)銀行在解決中小企業(yè)融資問題和農(nóng)村金融問題方面具有重要意義。發(fā)展社區(qū)銀行有產(chǎn)權結構、交易成本、市場效率、經(jīng)營靈活等優(yōu)勢，同時也面臨著一些挑戰(zhàn)。社區(qū)銀行的發(fā)展可以通過三種途徑來實現(xiàn)：一是將現(xiàn)有條件成熟的城市和農(nóng)村信用社改制為社區(qū)銀行；二是由民營資本組建新的社區(qū)銀行；三是引導非正規(guī)金融發(fā)展成

為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的產(chǎn)權結構可以采取股份制、合作制和股份合作制等模式。

通過對金融服務業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值和GDP的比重、金融服務業(yè)增加值的增長速度及金融服務業(yè)的就業(yè)量等三個指標的考察，中國社會科學院財貿經(jīng)濟研究所何德旭研究員認為中國金融業(yè)是發(fā)展滯后，而不是改革滯后。中國金融業(yè)發(fā)展滯后表現(xiàn)在：金融業(yè)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要、金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的支持明顯乏力、金融業(yè)結構不均衡、金融業(yè)內部各微觀主體缺乏競爭力等。中國金融業(yè)發(fā)展滯后既有宏觀經(jīng)濟環(huán)境方面的原因，也有金融業(yè)本身組織體系和資本市場不夠發(fā)達的原因，但最根本的原因是指導思想上沒有把金融業(yè)作為一個真正的產(chǎn)業(yè)來發(fā)展。把金融業(yè)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應采取以下措施：制定和完善促進金融業(yè)發(fā)展的政策措施，特別是要有完善的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃；放松金融業(yè)管制，減少干預；強化金融基礎設施的建設；樹立科學的金融發(fā)展觀。

加拿大圣瑪麗大學葉龍森副教授指出，加強風險管理是中國金融面臨的緊迫課題。他從三個層面探討了有效的風險管理。從宏觀層面，需要有利于風險管理的國家規(guī)章制度，要為風險管理提供工具。

目前，這些工具主要是衍生金融工具，包括期權、期貨等。另外還需要大批人才，這是由衍生工具的復雜性決定的。從公司的組織結構層面，風險管理需要有獨立的風險管理部門、積極的高層介入。從報酬系統(tǒng)方面，必須使交易員的報酬與其風險掛鉤。中國的金融系統(tǒng)現(xiàn)在需要認真思考和建立這些風險管理的基本原則和制度，以避免一次又一次地“交學費”。

武漢大學黃憲教授認為在新環(huán)境下，風險管理作為金融中介核心功能的重要性日益凸現(xiàn)，而風險管理就是金融中介的核心功能和本原功能。隨著市場趨向完善，金融中介，特別是銀行非但沒有消亡，在轉型后反而勃發(fā)生機。金融中介具有風險管理優(yōu)勢。不管從哪個層面上講，風險管理都是金融中介的最重要功能。在商業(yè)銀行創(chuàng)新的過程中，要注重發(fā)揮金融中介的風險管理功能。

人民幣匯率改革也是本次論壇的熱門話題之一。武漢大學江春教授從當前中國經(jīng)濟生活中的超額貨幣的角度，討論了人民幣匯率的變化。他認為，一方面，由于制度上的原因導致我國存在人民幣升值壓力。另一方面，經(jīng)濟生活中的超額貨幣也產(chǎn)生人民幣的貶值壓力。而后者被經(jīng)濟學家們忽視了，其中的原因主要在于中國貨幣流通速度在減緩。人民幣升值的壓力實際上反映了我們國家經(jīng)濟沒有完全市場化，人民幣目前升值的壓力只是一個短

期的現(xiàn)象。從長期看，人民幣匯率水平的變化取決于中國的經(jīng)濟效益。如果中國的經(jīng)濟效益很低，如果我們不進行真正的制度改革和經(jīng)濟增長模式轉變的話，人民幣今后可能會有貶值的壓力。

二、關于商業(yè)銀行創(chuàng)新

2004年以來，中國國有商業(yè)銀行改制改革受到各方面高度重視，在本次論壇上也成為重要內容。

中國商業(yè)銀行改革中面臨的一個新問題是戰(zhàn)略投資者的引進。西南財經(jīng)大學曾康霖教授從何為戰(zhàn)略投資者、我國商業(yè)銀行股權改革中是否需要引進外資戰(zhàn)略投資者、引入戰(zhàn)略投資者能否完善治理結構、是否會影響金融安全等方面具體闡述了國有商業(yè)銀行股權改革中引進外資問題。他認為，引進戰(zhàn)略投資者，就是要借助外部力量推動銀行業(yè)的股權改革；實現(xiàn)治理結構的更新；借助國外的力量、信譽走出去。引進的外資金融機構是否為戰(zhàn)略投資者，并不取決于引入方的標準和判斷，而應取決于投資方的戰(zhàn)略選擇和國有商業(yè)銀行股改后對投資者回報的高低。但是，引進戰(zhàn)略投資者，只能改善治理結構，而不能完善治理結構。影響金融安全的首要因素是經(jīng)濟周期，而不是金融機構的運作。在對外開放、經(jīng)濟全球化、金融一體化的條件下，金融安全很大程度上取決于外因，而不是內因。因此，討論引進戰(zhàn)略投資者會不會影響金融安全，必

須關注世界經(jīng)濟的格局、經(jīng)濟周期的變動和我國的開放度。

西南財經(jīng)大學劉錫良教授提出了“商業(yè)銀行向何處去”的8個困惑：（1）我國國有商業(yè)銀行股份制改造的目的是解決國有銀行資本金不足，還是改善其治理結構？（2）國有商業(yè)銀行股份制改造后是否一定要上市？（3）我國國有銀行上市的地點應該在國內還是在國外？（4）我國國有商業(yè)銀行股權是否一定要賣給戰(zhàn)略投資者？（5）銀行的股權能否轉讓給自己的競爭對手？（6）如何對國有商業(yè)銀行股權轉讓進行定價？如何對一些隱形的資產(chǎn)定價？（7）什么是最適合中國國情的完善治理結構？（8）通過股份制改造能否克服銀行固有的弊端，真正引進先進的管理與先進的技術，提升銀行的核心競爭力？他認為，這幾方面的問題都值得進一步研究和分析。

江西財經(jīng)大學的胡援成教授則通過數(shù)據(jù)包絡分析方法對我國國有商業(yè)銀行改革過程中的經(jīng)營效率進行了實證評價。他發(fā)現(xiàn)，綜合比較來看，通過改革，國有銀行效率在逐漸提高，與其他股份制銀行比較接近，但總體上還有差距。同時，他認為，我國商業(yè)銀行改革的成效與政策推動、扶持是密切相關的。要做到可持續(xù)，還有很多任務要完成，特別像公司治理結構和其他各方面配套改革。

關于現(xiàn)代商業(yè)銀行的命運，深圳大學中國經(jīng)濟特區(qū)研究中心郭茂佳教授認為，要么并購，要么被并購，沒有第三條路可走。其原因在于：一是自由化使得商業(yè)銀行跨行業(yè)經(jīng)營變得容易；二是網(wǎng)絡化導致商業(yè)銀行機構過剩；三是國際化帶來了跨國并購的興起；四是同質化使得銀行間并購相對容易。面對全球并購大潮，中國要實行多項“兩手抓”：第一，政府要“兩手抓”，一手要抓振興民族銀行，通過并購要把民族銀行做強做大，一手要抓避免銀行被掠奪式并購，政府要制定并購邊界和反壟斷措施。第二，商業(yè)銀行要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)營，一手要抓資本運營。第三，高校金融教育要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)銀行知識傳播，一手要抓投資銀行知識傳播。

關于國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新，中南財經(jīng)政法大學張金林教授著重分析了銀行保險這一創(chuàng)新業(yè)務。他認為銀行保險是集產(chǎn)品、服務和組織創(chuàng)新為一體的金融創(chuàng)新。目前，這一創(chuàng)新還存在許多障礙：一是分業(yè)監(jiān)管的格局沒有發(fā)生根本性的變化；二是進入市場的深度和范圍都受到較大限制；三是文化傳統(tǒng)的影響。因此，近期來看，發(fā)展銀行保險主要是規(guī)范保險銷售行為。從長期來看，發(fā)展銀行保險要積極推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升保險產(chǎn)品的技術含量，建立銀行和保險共享的信息網(wǎng)絡資源系統(tǒng)，加強銀行與保險的合作。

三、關于資本市場問題

中國資本市場既有資本市場的一般特點，也有中國的獨特背景。中南財經(jīng)政法大學周駿教授認為，中國資本市場具有不同于西方資本市場的三個明顯特點：第一，中國的資本市場不是自下而上發(fā)展起來的，而是自上而下建立起來的。因此，在它的初始階段必然是政策式，其功能也必然主要取決于政府對它的定位。第二，中國資本市場的發(fā)展是伴隨著經(jīng)濟體制改革同時進行的，它是經(jīng)濟體制改革的一部分。因此，資本市場改革必然要符合整個經(jīng)濟體制改革的要求。第三，中國上市的股票主要是改制的國有企業(yè)的股票，所以，政府是股票的主要供應者，又是股票市場的監(jiān)管者——政府同時處在運動員和裁判員的地位。由于政府對股市定位存在偏差及制度性缺陷的存在，目前，中國股市存在的問題主要是政府失效而非市場失靈，政府不能把責任推給市場，應該擺正自己的位置，主要當好裁判員，而不是運動員。政府不應過多地從企業(yè)利益的角度來考慮資本市場問題，而應從監(jiān)管者的角度公平、公正、公開地處理資本市場中各交易主體之間的利益關系，要徹底拋棄為國有企業(yè)改制脫困的指導思想。政府要側重從保護公眾投資者利益的角度來處理問題，全面實現(xiàn)資本市場的公正與效率，發(fā)展一個規(guī)范的資本市場來為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供場所和條件。無論是否照搬西方的理論和經(jīng)驗，都必須從中國的實際出發(fā)。

中國人民大學吳曉求教授指出，自改革開放以來，中國經(jīng)濟的快速增長帶來兩個效應，一是財政收入的快速增加；二是民間的、社會的財富增長相對緩慢，中國的國民并未因經(jīng)濟的快速增長分享到應有的實惠，因而是一種“貧困的增長”。一個成熟的經(jīng)濟體需要一個龐大的、有效的社會存量財富的支持，為此要建立保護社會存量財富的法律制度，同時還要一個以資本市場為基礎和核心的現(xiàn)代金融體系。我國金融改革的重點是發(fā)展一個強大

的、健康的、透明度很高的資本市場，股權分置改革的主要目的就是要建立這樣一個資本市場。其次是商業(yè)銀行的改革，我國商業(yè)銀行從2004年開始進行了以資本市場為平臺的徹底的市場化改革。第三是匯率體制的改革。這三大改革完成之后，中國現(xiàn)代金融體系就基本形成，我們可能在2010年逐步形成現(xiàn)代金融體系的雛形。

上海財經(jīng)大學楊大楷教授認為，我國目前股票市場融資功能發(fā)揮較充分，而其他功能嚴重不足，募集資金使用嚴重不規(guī)范。同時，政府主導資本市場，使有限的資金大量注入了國有企業(yè)，特別是效率不高的國有企業(yè)。因此，要保障中國股票市場的健康發(fā)展，必須在一些根本性的制度上進行進一步的改革和完善。

中南財經(jīng)政法大學宋清華教授認為，從功能上看，商業(yè)銀行與資本市場既有交叉重疊，又有明顯的差異。這決定了商業(yè)銀行與資本市場的關系是競爭與互補的關系，一方面它們既相互競爭、相互影響、相互替代，另一方面它們又相互依存、相互促進、互為補充。資本市場的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了“革命性”的影響，但并非“致命性”的打擊；資本市場的發(fā)展改變了商業(yè)銀行的資本結構、負債結構和資產(chǎn)結構，但并未使商業(yè)銀行的資金來源與運用的總量出現(xiàn)萎縮，相反為商業(yè)銀行提供了新的機遇與舞臺。商業(yè)銀行在資本市場的發(fā)展中發(fā)揮了十分重要的作用，商業(yè)銀行是資本市場重要的籌資者、投資者、中介機構、服務機構和工具的重要創(chuàng)造者之一，因此，即使不能說沒有商業(yè)銀行就沒有資本市場，至少可以說沒有商業(yè)銀行的參與就不會有資本市場今天的成就。金融創(chuàng)新使得商業(yè)銀行與資本市場的邊界越來越模糊，商業(yè)銀行成了資本市場的重要參與者，從這個意義上講，“資本市場”的概念可以替代“金融”或“金融體系”。

四、其他金融與投資問題

在本次論壇上，學者們除了圍繞上述主題展開討論外，還對自主創(chuàng)新的金融支持和中部崛起兩個議題進行了研討。

第4篇：銀行業(yè)市場論文范文

過去10年來，我國不斷推進利率市場化改革步伐：在外幣存貸款利率方面，逐步放開了國內外幣存貸款利率;在人民幣存貸款方面，放開了貸款利率上限和存款利率下限，擴大了銀行的定價權;在企業(yè)債、金融債、商業(yè)票據(jù)方面以及貨幣市場交易中則全部實行市場定價，對價格不再設任何限制;此外，還于近年擴大了商業(yè)性個人住房貸款的利率浮動范圍。

利率市場化的核心內容是利率形成機制的市場化。完全由市場自主決定的利率水平并不能保證經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，反而因為利率的大幅波動影響了金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而對經(jīng)濟增長產(chǎn)生了反作用。所以，利率市場化不可排除國家貨幣當局的的間接調控，應該是政府保持調控權的利率決定，即以貨幣市場利率為基準，由金融交易主體通過市場行為來決定利率的水平、期限結構和風險結構，中央銀行通過市場化的政策工具間接影響資金供求狀況從而影響利率水平。

雖然利率市場化改革已經(jīng)取得了一定的進展，但是目前我國的利率市場化水平仍然不高。由于存貸款利率未能完全放開，利率水平無法反映真實的資金供求，這在一定程度上使貨幣政策效果未能達到預期效果。更重要的是，由于存款利率無法突破上限管制，最近不斷上升的高通脹率使得居民實際存款利率為負的格局進一步形成，負利率導致的儲蓄財富縮水迫使資金從銀行體系流入資產(chǎn)市場、商品市場，從而加劇通脹壓力。因此，加快利率市場化改革步伐已成為共識。中央公布的十二五規(guī)劃建議中提到要穩(wěn)步推進利率市場化改革，中國人民銀行行長周小川刊載文章稱，要有規(guī)劃、有步驟、堅定不移地推進利率市場化改革，利率市場化有利于體現(xiàn)金融機構在競爭性市場中的自主定價權，有利于金融機構為消費者提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務，也有利于宏觀調控的有效實施。

利率市場化對商業(yè)銀行的影響

1.利率市場化影響商業(yè)銀行定價機制

利率市場化后，金融產(chǎn)品定價將成為商業(yè)銀行一個非常重要的課題?？蛻粼谶x擇銀行時，除了從服務質量、金融產(chǎn)品促銷等方面進行考慮外，價格將是左右客戶決策的關鍵因素，定價策略無疑會在未來商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中扮演極其重要的角色。隨著利率自主決定空間的加大，商業(yè)銀行也更多的暴露在利率風險之中，如何準確地預測利率變動趨勢，合理確定具有競爭優(yōu)勢的價格水平，如何科學地分配存貸款期限布局，保持最佳的利差水平，都將是一場嚴峻的考驗。

2.利率市場化影響商業(yè)銀行的收益

第5篇：銀行業(yè)市場論文范文

關鍵詞：市場準入；國民待遇；測度

一、問題提出與文獻綜述

國務院于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》規(guī)定，我國銀行業(yè)將自12月11日起全面對外開放。這是我國兌現(xiàn)WTO承諾的重要內容，也是我國銀行業(yè)對外全面開放邁出的重大一步。作為我國金融對外開放核心內容的市場準入和國民待遇，其承諾水平到底如何、在世界中大體處于什么位置等，已成為國內外金融界、監(jiān)管當局和眾多學者普遍關注的問題。對這個問題的研究，將對正確判斷我國銀行業(yè)對外開放的現(xiàn)狀，進一步確定未來的金融開放和金融發(fā)展目標，并在對外開放進程中能始終正確防范、控制風險，維護和保持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全等方面，都具有重要的理論意義和實踐價值。

一國或一地區(qū)銀行業(yè)的市場準入和國民待遇承諾水平，是反映該國或該地區(qū)銀行業(yè)對外開放具體承諾水平的基本內容。到目前為止，對銀行業(yè)市場準入和國民待遇承諾水平的測度已有很多研究：Mattoo（1998，2000）曾首先對一百多個發(fā)展中國家和加入WTO所有西歐成員的銀行業(yè)市場準入承諾水平進行了初步研究[1-2]；后來，Valckx（2002）利用同樣的方法對世界不同區(qū)域和不同收入群體國家的平均市場準入承諾水平進行了測量；而Pontines（2002）和Dobson（2002）不僅對APEC成員國和主要OECD國家銀行業(yè)的市場準入承諾水平進行了估計，而且還測量了銀行業(yè)市場準入承諾的真實水平[4-5]。Qian（2006）對WTO成員國1995年和1997年銀行業(yè)的市場準入承諾水平進行了類似的研究，并與主要發(fā)達國家進行了比較。以上對市場準入承諾水平的測定均是針對銀行業(yè)金融服務的具體提供模式進行的，盡管它們能在一定程度上刻畫銀行業(yè)的市場準入和國民待遇承諾水平，但并沒有給出全面衡量一國或一地區(qū)銀行業(yè)整體承諾水平的同一方法。

國內學者薛偉賢等（2002）、方友林等（2004）、郭根龍等（2004）和李雁玲等（2005）眾多學者對金融服務貿易自由化進行了研究[7-10]；姜學軍（2003）等初步探討了對外開放承諾的金融監(jiān)管[11]；另外，李國安（2003）、李金澤（2003）、賀小勇（2004）、周菊（2004）、李祎征（2006）、邱潤根等（2006）從法律法規(guī)角度，系統(tǒng)地對我國金融服務市場準入承諾的內容、新外資銀行市場準入標準與入世承諾的差異性、外資銀行市場準入制度的局限性以及銀行業(yè)對外承諾的法規(guī)制度建設等方面進行了研究[12-17]。但是，對我國銀行業(yè)市場準入以及以市場準入為前提的國民待遇承諾水平等方面的測度研究，尚未涉及。

論文具體內容的安排如下：第二部分將構建測度銀行業(yè)市場準入和國民待遇承諾水平的具體模型；第三部分將利用所構建的模型對我國銀行業(yè)的市場準入承諾水平和國民待遇承諾水平進行測度和比較分析；最后給出主要結論和建議。

二、銀行業(yè)市場準入和國民待遇承諾水平測度模型的建立

本節(jié)試圖給出能定量刻畫銀行業(yè)市場準入承諾水平與以市場準入為前提的國民待遇承諾水平的基本模型。為此，下面首先介紹市場準入承諾和國民待遇承諾之間的關系，然后構建市場準入和國民待遇承諾水平的測度模型，進而給出市場準入和國民待遇承諾水平的具體測度公式。

1.市場準入承諾和國民待遇承諾之間的關系

根據(jù)金融服務貿易規(guī)則WTO金融服務貿易規(guī)則包括《服務貿易總協(xié)定》（GATS）及其《金融服務附件》、《關于金融服務承諾的諒解》及1997年達成的《金融服務自由化協(xié)定》（GATS第五議定書）和各成員對金融服務貿易所作的承諾等。，市場準入承諾是指每一成員對任何其他成員的服務和服務提供者給予的待遇，不得低于其在具體承諾減讓表中同意和列明的條款、限制和條件。而國民待遇承諾是指對于列入承諾表的部門，在遵守其中所列任何條件和資格的前提下，每一成員在影響服務提供的所有措施方面給予任何其他成員的服務和服務提供者的待遇，不得低于其給予本國同類服務和服務提供者的待遇。根據(jù)以上定義，市場準入承諾和國民待遇承諾之間的關系具體表現(xiàn)為“共性”和“差異性”兩個方面：

（1）從共性方面看：市場準入承諾和國民待遇承諾是一成員國向其它成員國開放本國金融市場時承諾的基本義務，是對外開放服務貿易的最低標準，并且這些承諾均通過法規(guī)的形式體現(xiàn)出來，具有可預見性和透明性，這無疑對市場準入承諾和國民待遇承諾的順利實施與今后國際金融服務自由化的順利實現(xiàn)起到了重要的保障作用。

（2）從差異性方面看：市場準入承諾是一成員國對任何其它成員的服務和服務提供者進入本國市場的限制所作的承諾，是允許進入本國市場的限制性規(guī)定，其開放對象是所有成員國。與市場準入不同，國民待遇承諾要求對進入本國境內的非居民享有與本國居民同等的待遇，即對于本國領土管轄范圍內的居民和非居民，國內法律應平等適用；并且規(guī)定，國民待遇的標準是事實上的，而非僅法律上的，其開放對象是對已進入本國從事服務貿易的成員。因此，市場準入承諾和國民待遇承諾所處的層次是不同的，國民待遇承諾是以市場準入承諾為前提的，是建立在市場準入承諾基礎之上的，它是對市場準入的又一次深化。

一般而言，銀行業(yè)的服務業(yè)務主要包括存款、貸款和貨幣經(jīng)紀業(yè)務由于貨幣經(jīng)濟業(yè)務量相對有限，影響力較小，因此，本文主要考察存款和貸款業(yè)務。，并通過跨境交付（Cross-borderSupply）、境外消費（ConsumptionAbroad）、商業(yè)存在）（CommercialPresence）和自然人流動（MovementofNaturePersons這四種服務提供方式來具體實現(xiàn)跨境交付是指從一成員方境內向任何其他成員方境內提供服務，這也是國際貿易理論中所謂的“跨國界可貿易型服務”，如一國銀行向另一國借款人提供貸款服務；境外消費是指在成員方境內向來自任何其他成員方的金融服務消費者提供服務，如一國銀行對外國人的旅行支票進行支付的服務；商業(yè)存在是指一成員方的服務提供者，通過任何其他成員方境內的商業(yè)存在提供服務，這種跨國金融服務是目前數(shù)量最多、規(guī)模最大的形式，為全球性金融機構拓展業(yè)務、進一步滲透的重要戰(zhàn)略手段；自然人流動是指一成員方的服務提供者，通過在任何其他成員方境內的自然人提供的服務，如風險評估、顧問咨詢、經(jīng)紀等。。基于此，可建立銀行業(yè)市場準入承諾水平和國民待遇承諾水平的測度模型。

2.市場準入承諾水平測度模型的建立

本文所建立的市場準入承諾水平測度模型，其測度指標共分為三個層次：目標層、準則層、因素層（如圖1所示）。需要說明的是，在因素層指標中，類似于Sorsa（1997）和Mattoo（1998）的處理方式，由于與“自然人流動”模式有關的金融服務項目在對外開放的金融服務項目體系中所占比例很小，影響甚微，所以本文將不予以考慮。

3.市場準入承諾水平的測度公式與計算

（1）“因素層”指標的計量

根據(jù)市場準入承諾水平測度模型的指標結構，因素層指標的計算主要按照銀行業(yè)中“跨境支付”、“境外消費”和“商業(yè)存在”這三種服務模式所涉及到的金融服務項目及其法規(guī)限制來進行，而這些指標可根據(jù)Mattoo（2000）和Pontines（2002）對金融服務承諾的具體賦值來進行計算（具體賦值結果見表1）。若某一項目的受限不止一個時，可取其平均值。

（2）指標權重的設定

根據(jù)Mattoo（2000）等對權重的設定方法，本文對“因素層”指標權重的設定如表2所示表1—2是Mattoo對世界絕大部分國家或地區(qū)金融業(yè)中市場準入和國民待遇承諾水平所作的研究，是對金融服務業(yè)務度量方法的基本概括和總結，因而對中國以及其它國家對外開放承諾水平的測量是同樣適用的。；“準則層”權重的設定為各具體項目資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例，即銀行業(yè)的存款權重=銀行業(yè)存款額/（銀行業(yè)存款額銀行業(yè)貸款額），銀行業(yè)的貸款權重=銀行業(yè)貸款額/（銀行業(yè)存款額＋銀行業(yè)貸款額）在對我國加入WTO過渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）的市場準入和國民待遇承諾水平進行測度時，其權重的計算可采用過渡期間具體項目資產(chǎn)和資產(chǎn)總值在這一段時間內的年均值來表示；而在下文計算過渡期后（2006年12月11日以后）對應項目的權重時，由于當時還沒有統(tǒng)計出具體的資產(chǎn)數(shù)額，因此本文將采用2005年1月—2006年6月對應項目的資產(chǎn)數(shù)額的年均值來近似計算。

（3）市場準入承諾水平的測度公式

設i=1、2分別表示圖1中對應的存款和貸款項目，k=1、2、3依次表示“跨境支付”、“境外消費”、“商業(yè)存在”這三種服務提供模式。B1i,t表示圖1準則層中第i個項目下t時刻的具體承諾測度值，α1i,t分別為B1i,t對應的權重；r1i,t表示圖1因素層第i個項目、第k種服務模式下的最低限制措施取值；m1i,k,t分別為r1i,k,t對應的權重。如此，根據(jù)因素層指標的具體賦值或其平均值（如表1）及其對應的權重，就可以利用公式（1）計算出圖1準則層中第i個項目下t時刻的具體承諾測度值。

然后，利用公式（2）即可得到銀行業(yè)在t時刻的市場準入承諾水平測度值市場準入承諾水平測度模型的建立是依據(jù)GATS中的金融服務建立起來的，是金融自由化發(fā)展過程中的經(jīng)驗總結，因而更具有一般性。對于世界各國，無論是否加入WTO，市場準入的具體內容均涉及到該模型的具體指標及其具體內容，因此，任一國家或地區(qū)市場準入承諾水平的衡量均可采用此模型。

另外，利用完全類似的方法，即可得到以市場準入為前提的國民待遇承諾水平的測度公式；即，將公式（1）和（2）中對應的“市場準入”的具體指標，依次替換為“國民待遇”的相關指標，可得到國民待遇承諾水平的測度值F2t。

三、中國銀行業(yè)市場準入和國民待遇承諾水平的測度及比較分析

根據(jù)上述測度模型及其計算方法，下面將對我國加入WTO過渡期間（2001年12月11日—2006年12月10日）和過渡期后（2006年12月11日以后）我國銀行業(yè)的市場準入承諾水平和以市場準入為前提的國民待遇承諾水平進行測度，并分別與世界各主要國家或地區(qū)的市場準入和國民待遇承諾水平進行比較。根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)本文所用數(shù)據(jù)主要源于《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國金融年鑒》、《國際金融統(tǒng)計年鑒》、《中華人民共和國服務貿易具體承諾減讓表》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》、有關銀行、保險、證券的國內、外網(wǎng)站，IMF、WTO等國際金融組織的金融網(wǎng)站，等等。，利用公式（1）—(2)即可求出我國及其他14個國家或地區(qū)過渡期間與過渡期后銀行業(yè)市場準入和國民待遇承諾水平的測度值（如表3所示）。根據(jù)表3，本文將對我國銀行業(yè)市場準入承諾水平和以市場準入為前提的國民待遇承諾水平的測度值進行“縱向”和“橫向”比較分析。

1.市場準入和國民待遇承諾水平的“縱向”比較

（1）市場準入承諾水平的“縱向”比較。加入WTO以后，我國市場準入承諾水平在過渡期間的測度值為0.616，在本文所選擇的國家和地區(qū)中處于第14位；而市場準入承諾水平在過渡期之后的測度值為0.690，處于第12位；相對于過渡期間，過渡期后市場準入承諾水平的測度值提高了12％，名次提前了兩名。其主要原因是：在過渡期間，我國銀行業(yè)的市場準入仍然存在諸多限制：在境外交付方面，對接受公眾存款和其它應付公眾資金、所有類型的貸款等業(yè)務沒有作出實質性承諾；在商業(yè)存在方面，仍然存在人民幣地域、客戶限制以及營業(yè)許可限制等。然而，在過渡期之后，根據(jù)我國入世承諾，我國將向外資銀行開放對境內公民的人民幣業(yè)務，并取消開展業(yè)務的地域限制以及其它非審慎性限制我國政府于2006年11月15日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，已全面履行了擴大開放的承諾，全面提高了我國銀行業(yè)對外開放的水平，取消了對外資銀行的一切非審慎性市場準入限制，向在我國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務；并且，對于在我國注冊的外資法人銀行，實行與中資銀行統(tǒng)一的監(jiān)管標準，全面體現(xiàn)了國民待遇原則。；因此，與過渡期間相比，過渡期之后銀行業(yè)的市場準入承諾有所放寬。

（2）國民待遇承諾水平的“縱向”比較。我國以市場準入為前提的國民待遇承諾水平在過渡期間的測度值為0.862，在所選擇的國家和地區(qū)中處于第14位；而國民待遇承諾水平在過渡期后的測度值為1.000，與其它發(fā)達國家（如美國、日本等）同處于第一位；相對于過渡期間，過渡期后的國民待遇承諾水平的測度值提高了16％。其主要原因是：在過渡期間，我國銀行業(yè)的國民待遇雖然在跨境交付、商業(yè)存在方面沒有限制，但在商業(yè)存在方面，也仍然存在關于本幣業(yè)務的地域限制、客戶限制。然而，在過渡期之后，根據(jù)我國入世承諾，我國將在過渡期間承諾的基礎上對外資銀行實行國民待遇，這意味著我國外資銀行將享有完全的國民待遇基于WTO審慎性風險管理的思想，我國也在規(guī)則框架內實施了審慎監(jiān)管措施：自在2006年12月11日起，我國對在中國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務的同時，對已設立的外國銀行分行除允許其繼續(xù)經(jīng)營原有的業(yè)務外，新增了吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款業(yè)務，簡化了業(yè)務許可層級，下調了營運資金數(shù)額。這體現(xiàn)了我國政府既要擴大開放又要控制好風險的戰(zhàn)略思維。

2.市場準入和國民待遇承諾水平的“橫向”比較

（1）國內外市場準入承諾水平的比較。在我國入世過渡期間，我國銀行業(yè)市場準入承諾水平的測度值從排名來看，相對靠后（處于第14位），其測度值與排名第一的日本相差很大（測度值相差0.230）；然而，過渡期之后，我國銀行業(yè)市場準入承諾水平的測度值與排名第一的日本的差距已有較大縮小（測度值相差0.165）。

（2）國內外國民待遇承諾水平的比較。在我國入世過渡期間，我國銀行業(yè)以市場準入為前提的國民待遇水平的測度值排名也非常靠后（處于第14位），其測度值與第一名相差0.138；然而，過渡期之后，我國銀行業(yè)國民待遇承諾水平的測度值與其它發(fā)達國家（如美國、日本等）已無差異。

產(chǎn)生上述狀況的原因可通過“作出承諾的國家”和“提供服務的方式”兩個方面來分析。一方面，從作出承諾的國家來看，發(fā)達國家因其金融業(yè)發(fā)展水平高而普遍愿意開放銀行業(yè)市場，對市場準入和以市場準入為前提的國民待遇的限制相對很少；對我國銀行業(yè)而言，雖然我國也愿意引入外資銀行，但由于我國銀行業(yè)的發(fā)展相對于發(fā)達國家還存在很大差距，為保護我國銀行業(yè)在短期內免受外資銀行的巨大沖擊，對外資銀行的市場準入作了一些限制性規(guī)定。然而，在5年的過渡期中，我國銀行業(yè)成長很快，已擁有一定的競爭實力與防范風險沖擊的能力，所以過渡期結束后，根據(jù)入世承諾，我國開始放寬人民幣等業(yè)務經(jīng)營的相關限制，以保證外資銀行享有完全的國民待遇。另一方面，從允許提供服務的形式看，發(fā)達國家允許其它國家以一切可能的方式在本國設立銀行機構，以向本國消費者和公民提供跨境服務；而我國在不違背入世規(guī)則的同時，仍采取了更為審慎的管理方式，以便對外資銀行進行有效控制和監(jiān)督。例如，對在我國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務，而對沒有在境內注冊的外國銀行分行只允許其經(jīng)營每筆不少于100萬元人民幣的定期存款業(yè)務。這主要是為有效保護國內存款者利益以及我國金融體系安全而采取的措施，理由如下：外國銀行分行是母行的組成部分，一旦母行發(fā)生流動性風險或者支付危機，我國在外國銀行分行進行存款的存款人將無法得到優(yōu)先清償保障；在全球化背景下，跨國銀行在任何地區(qū)、任何業(yè)務領域的風險都可能傳遞到分行，我國監(jiān)管當局難以對外國分行實施風險隔離；而對于當?shù)刈缘耐赓Y法人銀行，我國監(jiān)管當局可以對其進行風險隔離，最大限度地維護我國金融體系的穩(wěn)定和保護存款人利益。

（3）市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平的比較。由表3中過渡期間的市場準入與國民待遇承諾水平的測度值來看，我國銀行業(yè)的市場準入與國民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡，這與市場準入與國民待遇的承諾水平都比較高的國家或地區(qū)形成了鮮明的對比：從表3中可以看出，我國銀行業(yè)市場準入承諾水平的測度值與第一名的日本相差0.235，而國民待遇承諾水平的測度值與第一名的差距僅為0.088，我國銀行業(yè)的市場準入與國民待遇承諾水平的測度值相差較大；與此相反，表3中市場準入和國民待遇的承諾水平排在前7的國家或地區(qū)，市場準入與國民待遇承諾水平的測度值差距很小，二者的承諾水平呈現(xiàn)出同步協(xié)調均衡的狀態(tài)。

過渡期之后，我國銀行業(yè)的市場準入和國民待遇承諾水平的測度值發(fā)生了較大變化，我國銀行業(yè)市場準入承諾水平的測度值由過渡期間的0.616提高到過渡期后的0.690；而國民待遇承諾水平的測度值由過渡期間的0.862提高到過渡期后的1.000。因此，相對而言，銀行業(yè)市場準入承諾水平的測度值與第一名的日本相差0.165，而國民待遇承諾水平的測度值與其它發(fā)達國家或地區(qū)一樣，同處于第一名。由此說明，我國銀行業(yè)的市場準入和國民待遇呈現(xiàn)出同步協(xié)調的趨勢，但相對而言，二者仍存在較大差距，仍處于不均衡狀態(tài)。

之所以仍存在上述不均衡的情況，主要是因為我國對銀行業(yè)的市場準入限制較為嚴格，而對其國民待遇的限制相對寬松所致。

總之，相對于過渡期間的我國銀行業(yè)，過渡期后的市場準入和國民待遇承諾水平均有大幅提高，但提高的幅度仍存在較大差異，市場準入的承諾水平仍有很大的提高空間。

四、結論與建議

為探究我國銀行業(yè)的市場準入和以市場準入為前提的國民待遇承諾的具體水平及其在世界主要國家中的位置，本文首先構建了市場準入承諾水平和國民待遇承諾水平的測度模型，并給出了具體的測度公式；然后對我國銀行業(yè)全面對外開放下的市場準入和國民待遇承諾水平進行了測度，并與我國入世過渡期間的市場準入和國民待遇承諾水平及其它國家或地區(qū)的市場準入和國民待遇承諾水平進行了比較研究。主要結論為：

第一，從市場準入和國民待遇承諾水平的“縱向”比較看，我國銀行業(yè)過渡期后的市場準入承諾水平為0.690，比過渡期間的市場準入承諾水平0.616提高了12％；而我國銀行業(yè)過渡期后的國民待遇承諾水平為1.000，比過渡期間的國民待遇承諾水平0.862提高了16％。由此表明，我國銀行業(yè)市場準入承諾水平的提高幅度較小，而國民待遇承諾水平的提高幅度相對較大。

第二，從市場準入和國民待遇承諾水平的“橫向”比較看，全面對外開放以后，我國銀行業(yè)的市場準入承諾水平仍不高，與排名第一的日本的差距仍較大；而國民待遇的承諾水平則與其它發(fā)達國家或地區(qū)相差無異。由此說明，雖然我國銀行業(yè)市場準入和國民待遇承諾水平的提高幅度均較大，但相對而言，市場準入承諾水平仍有很大的提高空間。

第三，通過比較入世過渡期前后的市場準入與國民待遇承諾水平二者之間的測度值差距來看，我國銀行業(yè)的市場準入和國民待遇均呈現(xiàn)出同步協(xié)調的趨勢，但相對于市場準入與國民待遇承諾水平比較高的國家或地區(qū)而言，我國銀行業(yè)的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平相比，二者還很不均衡。

通過以上結論容易看出，相對于發(fā)達國家，全面開放后我國銀行業(yè)的市場準入水平與發(fā)達國家相比仍存在較大差距，而且從自身來看，我國銀行業(yè)的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平也還存在著不均衡的情況。那么，面對上述狀況，我國應采取怎樣的應對策略呢？我們認為，應注意以下兩點：

第一，我國銀行業(yè)不應只為減少差距而加速開放，而必須根據(jù)我國國情保持適度開放。也就是說，我國銀行業(yè)既要避免開放過度的冒進傾向，又要擺脫開放不足的保守傾向。因此，我們應根據(jù)全面開放后我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀，利用本文方法對我國市場準入承諾水平進行準確定位，并通過與其它國家特別是發(fā)達國家的比較分析，發(fā)現(xiàn)和改進不足，對目前中國銀行業(yè)的開放是否適度進行準確測定和判斷，然后進一步找到并實施適合我國銀行業(yè)未來穩(wěn)步發(fā)展的對外開放路徑，同時應不斷適時地確定、調節(jié)銀行業(yè)對外開放的步伐和速度，以防止未來任何時候出現(xiàn)開放過度或開放不足的情況。

第二，解決我國銀行業(yè)所存在的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡問題是需要前提條件的，不可一蹴而就。首先，在銀行業(yè)對外開放的進展過程中，我國銀行業(yè)應繼續(xù)堅持有針對性的深化改革，加大金融制度、法規(guī)和監(jiān)管等方面的建設力度，逐漸解決我國銀行業(yè)所存在的脆弱性問題，盡快提高我國銀行業(yè)的管理能力、盈利能力、特別是與外資銀行的競爭能力，這是我國銀行業(yè)進一步擴大對外開放、解決市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡問題的前提與基礎。其次，在對外開放的驅動機制方面，適當加快利率市場化的進程，適時加大開放外匯市場的力度和步伐，逐步完善人民幣利率與匯率的市場形成機制，為我國銀行業(yè)內部改革與對外開放各個環(huán)節(jié)、各個層面的協(xié)調發(fā)展建立良好的運行驅動機制。在做好上述工作的基礎上，適時、適度地擴大我國銀行業(yè)進一步對外開放的步伐，逐漸解決我國銀行業(yè)所存在的市場準入承諾水平與國民待遇承諾水平不均衡的問題，確保我國銀行業(yè)對外開放的充分性和協(xié)調性。

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第6篇：銀行業(yè)市場論文范文

【關鍵詞】金融 應用型 實踐教學

【中圖分類號】G642 【文獻標識碼】A 【文章編號】1006－9682（2012）01－0025－03

【Abstract】Practice teaching play an important role in finance professional training, but practice teaching system have the problem of no matching guidance materials、weak teaching facilities and imperfect evaluation system, which restrict the practice teaching effect. This paper discusses the exploration and practice of the comprehensive reform of the specialty of school finance in our college finance professional training.

【Key words】Finance Application type Practice teaching

在高等教育大眾化的背景下，普通本科院校金融專業(yè)如何應對金融行業(yè)日趨市場化和國際化的沖擊，滿足經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融行業(yè)快速發(fā)展對金融應用型人才的需求，成為當前金融高等教育亟待解決的重要課題。而實踐教學體系對于金融應用型人才培養(yǎng)目標的實現(xiàn)以及改善人才的知識、能力和素質結構，提高金融人才的競爭力等方面有著重要的作用，因此，改革傳統(tǒng)的金融實踐教學，構建與金融應用型人才定位相匹配系統(tǒng)的、科學的金融實踐教學新體系就成為當前急需解決的問題。本文結合我校金融專業(yè)綜合改造過程中的實踐教學體系的探索實踐，就金融應用型人才實踐教學體系建設的思路與具體做法與大家一起探討。

一、當前實踐教學體系中存在的問題

早在20世紀50年代，金融理論從宏觀的抽象理論描述轉向了對微觀資本市場運作為核心的研究。與宏觀金融相比較，微觀金融課程本身具有應用性和操作性強的特點，在教學中強調理論聯(lián)系實際。例如以公司財務、公司融資、公司治理為核心內容的公司金融，以資產(chǎn)定價為核心內容的投資學等學科，都具體反映了證券市場交易的各類主體交易行為以及交易的過程，涉及企業(yè)、投資銀行、投資基金、個人投資者等多方面。基于金融學課程微觀化趨勢要求，各高校開始加強實踐教學。但長期以來，傳統(tǒng)的實踐教學存在著實踐項目過于簡單、項目相互孤立、缺乏系統(tǒng)性以及管理不規(guī)范等諸多缺陷，致使實踐教學難以達到本應實現(xiàn)的教學目標及效果。

1．實踐教學體系缺乏系統(tǒng)性

實踐教學的主要形式包括實驗、實訓和實習，一類是為了鞏固理論知識而進行的理論聯(lián)系實際的教學活動，如實驗；另一類是具體運用專業(yè)知識、技能于實踐，并在這一過程中進一步拓展和深化專業(yè)知識，使職業(yè)技能熟練化，如實訓與實習。而目前各高校金融專業(yè)一般都開設多為課程實驗和校外實習，缺乏實訓課程。就實驗課程來講主要是以驗證性實驗為主，并且各門實驗課程之間關聯(lián)度較差；每門課程的各實驗內容也相對分散、孤立。而現(xiàn)有的校外實多又是學生直接進入社會，使學生在金融機構的實踐過程中無法找到與校內學習知識點的對接，同時也給金融機構形成一定的培訓壓力。造成這種問題的最主要原因在于我們現(xiàn)有的實踐教學體系中缺乏了非常重要的連接實驗和實習的紐帶實訓體系，具體來講就是在課程驗證實驗的基礎之上所開發(fā)的一些綜合性、設計性的綜合實訓，而這種實訓主要依托校內的資源整合達到的，是區(qū)別于社會實習的。通過實訓項目的鍛煉能大大提高學生金融專業(yè)知識的綜合應用及根據(jù)個人興趣所長自我發(fā)展的能力。因此構建系統(tǒng)的、科學的實踐教學體系必須加強實訓環(huán)節(jié)的建設，同時注意實訓環(huán)節(jié)與實驗和實習的銜接。

2．實踐教學缺乏配套的教材及指導材料

教材是教師進行教學的主要依據(jù)，也是學生獲得系統(tǒng)知識、進行學習的主要材料。當前各高校所開展的實驗課程所用指導材料大多是根據(jù)實驗軟件所配套的軟件使用說明修改編寫的，基本就是對實驗步驟的說明，缺乏金融理論在實驗中應用。而學生的校外實習所使用的指導材料主要是以金融機構業(yè)務操作流程及規(guī)范等內容為主，完全與金融理論相脫節(jié)。在這種環(huán)節(jié)下，實驗課程就是學生在教師指導下按既定內容完成實驗，學生被動學習；實習活動則是學生根據(jù)實習單位的業(yè)務性質，按部就班的完成業(yè)務操作，長期以往學生的主體性和個體的差異性不能體現(xiàn)，學生也不能依照自己的興趣自我發(fā)展，與創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)目標的實現(xiàn)更是南轅北轍。

3．實踐教學設施及基地不健全

教學實踐的開展必須要有一定的環(huán)境和基礎。而目前存在的主要問題就校內來講，一方面是實驗室建設有待提高，另一方面是專業(yè)實訓室嚴重空白。實驗、實訓室的建立可以為學生提供良好的學習環(huán)境，將理論與實踐很好地融合在一起。然而，國內高校單獨建立金融市場實訓室也是近兩年才起步，許多高校在這一塊還是空白，這使該專業(yè)的多數(shù)畢業(yè)生在畢業(yè)時也沒有模擬環(huán)境體驗“融資”、“公司上市”、“保險”及“證券交易”等金融活動，到實際工作中一籌莫展。另外，實踐教學經(jīng)費投入不足，往往出現(xiàn)教學計劃中安排的實踐環(huán)節(jié)的課程，由于沒有足夠的經(jīng)費支持和保證而擱淺?；蛘呤窍笳餍缘耐度胍稽c，根本滿足不了實踐教學的需要，也無法達到實踐教學的目的。校外實習活動中的最大問題是難以建立起與金融機構合作的長期穩(wěn)定機制。由于金融機構的工作任務較繁重，適合專業(yè)實習要求的機構擔心接受學生實習會影響他們自身的工作。愿意接受學生實習的機構，又缺乏學校實習督導老師和機構督導老師，實習的機構不能完全了解學生實習的目的、要求和任務。

4．缺乏對實踐教學質量的評價體系

科學的實踐教學質量評價體系和激勵機制能使實踐教學在有效的管理下達到更好的實施效果。實踐教學質量的評價體系應當圍繞實踐目標設置，重點關注學生在實踐中的動手能力、分析和決實際問題能力的培養(yǎng)。目前的實踐教學質量的評價體系仍很大程度上沿用理論教學的方法，對實踐教學過程的管理流于形式化。特別是對于社會實踐等實踐教學環(huán)節(jié)，由于學生分布相對分散等問題，管理難度很大，造成相關的實踐教學質量評價缺失。

二、以應用型為導向的金融專業(yè)實踐教學體系的構建與實施

根據(jù)應用型人才培養(yǎng)目標的要求，實踐教學目標是：通過系統(tǒng)的實踐教學訓練，培養(yǎng)學生具有較扎實的基礎理論知識和較高的綜合素質，具有較強的提出問題、分析問題和解決問題的能力?；诶碚撜n程和實踐教學緊密銜接、理論知識與實踐能力相互促進、能力培養(yǎng)和素質鑄造“三位一體”的金融專業(yè)教學理念，我校金融學專業(yè)提出了“專業(yè)認知――基本技能訓練――綜合技能訓練――實戰(zhàn)訓練”四個漸進式層次設置的實踐教學路徑，搭建了金融專業(yè)應用型人才實踐教學體系。經(jīng)過了5年的建設與努力，目前已基本形成了以銀行、證券和保險三大業(yè)務模擬實驗和綜合實戰(zhàn)訓練為核心的多層次體系。

1．基本認知實踐

該層次主要面向入校不久的本專業(yè)學生（大一及大二的學生），通過與校外金融機構合作建立的實習基地、學生專業(yè)社團和制度化系列化的行業(yè)專家專題講座，以增加學生對銀行、證券、保險等行業(yè)活動的初步了解，激發(fā)學生的專業(yè)興趣，為今后專業(yè)學習打下一定的感性認識基礎。

2．基礎理論實驗

本層次則是依托商務基礎實驗室等公共實驗室為平臺的基礎實驗課程，如統(tǒng)計分析、市場調查、計量經(jīng)濟學和會計等實驗課程；通過這些課程的學習使學生了解掌握金融學專業(yè)所需的一些基礎、工具類知識理論，為更好進入金融學專業(yè)課程學習奠定基礎，強化學生的動手能力與參與意識。通過學生反復的操作訓練，掌握職業(yè)基礎技能。

3．以銀行、證券和保險三大業(yè)務模擬實驗為主的綜合實踐教學

該層次主要是針對已有一定金融學專業(yè)知識基礎的中高年級學生，以金融實驗室為實施平臺，按照銀行、證券和保險三大專業(yè)方向的培養(yǎng)要求，構建以模擬仿真為特點的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務、證券期貨及外匯業(yè)務和保險業(yè)務三大類綜合實驗。通過這一環(huán)節(jié)培養(yǎng)的學習鍛煉，使學生具備在不同金融行業(yè)工作的必備工作技能。比如，教師給學生提供進行深入研究和具有創(chuàng)新意義的實踐項目。要求學生作出金融產(chǎn)品投資組合的方案。教師把學生分成若干研討小組，各小組成員對課題先進行自主分析，再進行共同探討、碰撞思想，小組長在充分集中各小組成員的意見并確認可行性后，形成最終的組合方案。最后按照方案要求在仿真模擬交易系統(tǒng)里進行具體實施。

4．實戰(zhàn)性、多層次的綜合創(chuàng)新實戰(zhàn)訓練教學項目

這類項目是以金融市場綜合實驗室為基本平臺，主要是以仿真商業(yè)銀行、證券公司、上市公司為平臺設計的微縮金融市場活動訓練項目，包括商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、金融證券交易、公司上市與運營等訓練項目。通過多專業(yè)協(xié)作、資源共享、真實有效的校園微型社會經(jīng)濟環(huán)境，使學生獲得與真實社會經(jīng)濟活動相近的實戰(zhàn)效果，最大限度地激發(fā)學生的求知欲，引導學生在“干中學”，努力培養(yǎng)學生運用理論知識主動解決問題的能力，也是對學生理論及實踐能力的提升環(huán)節(jié)。例如，公司上市與運營是通過模擬公司上市及上市后的運營，在運營期間先后有幾百位學生擔任職務，并把根據(jù)自己所學理論確定企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、指導市場、形成投融資方案，最終以每股累計收益來衡量公司運營的效果，這有助于提高學生的知識整合能力與應用實踐能力，見表2。

5．校外實習及畢業(yè)論文（設計）綜合性實踐

校外實習的特殊性在于學生能夠進入實際工作，學生在實踐經(jīng)驗豐富的師傅的帶領下，學習職業(yè)技能，培養(yǎng)職業(yè)素質，更重要的是，在實踐中，思考分析問題，并能運用知識解決具體問題，這是對專業(yè)知識學習的一次拓展與拔高，也是對專業(yè)教學水平、教學手段與教學效果的一次驗證。我院金融專業(yè)近年來，通過校企聯(lián)合方式，與寧波市保險業(yè)協(xié)會、建設銀行和期貨業(yè)協(xié)會先后合作開辦了“保險班”、“建行班”及“期貨班”。這些金融特色班的學生能夠在完成校內教學學習后，經(jīng)過合作單位的崗前培訓在第8學期直接由金融機構安排對應崗位進行專業(yè)實習。通過這種金融機構崗位的實戰(zhàn)鍛煉，使學生的職業(yè)能力與素質全面提升，實習期間綜合表現(xiàn)優(yōu)秀的學生，實習單位將直接錄用。

畢業(yè)論文（設計）是對學生專業(yè)素質與能力水平的綜合檢驗。針對應用型人才的定位，畢業(yè)實習的方向要求從應用方面進行探索與設計。我院金融在畢業(yè)實習中要求學生結合當前金融機構急需解決的實際問題――設計畢業(yè)論文選題，然后由學校及聯(lián)合培養(yǎng)的合作單位共同進行選題和開題論證。這樣可以使畢業(yè)論文具有更強的針對性，可以培養(yǎng)學生綜合運用所學專業(yè)的理論知識和基本技能去分析和解決金融領域內某一基本問題的能力和創(chuàng)新能力。

三、建立科學、全面的實踐教學評價體系

實踐教學評價體系內容包括評價主體、評價對象、評價內容以及評價標準4個方面。從評價的客觀性和管理角度出發(fā)，評價主體一般由教務處和實踐教學管理部門承擔，而評價對象是教師和學生的學習情況、分院（系）的管理工作。對于評價內容，實踐教學評價體系應對相對獨立的各個實踐教學環(huán)節(jié)如實訓、實習、畢業(yè)設計等進行，對于它們也應分別制定不同的評價標準，下面結合我院金融專業(yè)實踐教學的改革實踐談談實踐教學評價體系。

1．實驗類課程教學評價

這里所指的實驗教學是指附屬在理論教學中或短學期的實驗課程教學。對于這些課程的教學評價，力求做到區(qū)分理論教學，形成自己的相對獨立的評價體系。實驗教學效果評價應以整個實驗過程為基礎，強調對實驗全過程的整體、動態(tài)評價，而不是僅以實驗結果為目標的單一、靜態(tài)評價，這樣可以讓學生解脫標準實驗結果的束縛，給學生更多的自，讓學生放開思維，大膽探索，因此整個評價體系重點應放在內容、方法和效果上。如在教學內容的評價方面，其評價內容上強調實驗內容的設計是否合理，目的是否明確具體，是否注重學生動手操作能力的培養(yǎng)。

2．實訓類課程評價

實訓類課程是以培養(yǎng)學生“應用型”素質為目標，以學生為主、老師為輔的實施原則下確定的系列訓練項目。旨在培養(yǎng)學生的學術修養(yǎng)和科研興趣，提高學生的自我組織能力，評價體系也圍繞此目標進行設置。因此，綜合訓練項目的設計是否合理，是否能夠順利實現(xiàn)，對其進行合理的評估非常重要，評估體系的主要組成如下：①訓練項目設計方案評價。其中包括設計方案的合理性、先進性、科學性、可靠性、綜合性、可行性及方案實施過程的難易程度，綜合性指標系數(shù)的高低等。②訓練項目實施過程評價。這主要考察學生的綜合能力、動手能力、獨立分析問題和解決問題能力及團隊協(xié)作和吃苦耐勞精神。③訓練項目實施結果評價。項目結果分析應具有科學性、正確性，對科學研究的價值及對生產(chǎn)過程的實際有指導意義。

3．實習設計類課程評價

校外實踐活動主要以增強學生對金融機構業(yè)務經(jīng)營管理及大型企業(yè)投融資活動的感性認識為目的。因此，對這部分的評價體系應以激勵學生參與性、創(chuàng)新性為原則。對于這部分實習的評價應包括校內老師和實習單位兩方面。校內部分主要有指導老師負責對學生實習是否符合要求等方面進行評價，實習單位則對學生實習期間表現(xiàn)等進行評價。畢業(yè)論文（設計）評價主要針對學生選題、設計能力和作品質量進行評價，如選題質量方面的評價包括是否符合綜合訓練要求、選題的難易程度、選題與實際結合程度來考核。

參考文獻

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2 王玲.以培養(yǎng)應用型人才為核心的金融高等教育教學改革研究［J］.經(jīng)濟視角，2011（5）：67～68

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