電子銀行精選(九篇)

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第1篇：電子銀行范文

以前人們總是認為銀行不需要營銷，但隨著全球經(jīng)濟一體化的不斷深入，銀行業(yè)的競爭變得越發(fā)激烈。在這過程中，營銷也漸漸成為了每家銀行在市場上立足所必備的一項能力。

如今，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行……隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)所涉及的媒介也在不斷拓展。從單純的渠道創(chuàng)新，到推動渠道整合，乃至最終成為產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)平臺，電子銀行無疑正在對傳統(tǒng)的銀行業(yè)進行一次全新的變革。如何利用好這些新興媒介，如何在這些新興媒介上吸引顧客，這早已成為每家銀行的營銷必修課。

面對競爭需不斷創(chuàng)新

中國銀行營銷和一些國際性銀行的營銷相比還停留在比較低的層次，對市場營銷的認識還處于不系統(tǒng)、非專業(yè)化的階段。雖然本土銀行也開始重視營銷，從店堂里各種精美的宣傳資料到街頭的燈箱廣告，從改善整個銀行員工的服務(wù)態(tài)度到推出一系列針對顧客的便利服務(wù)措施，但這一切也只是局限于零散的形式，而非以整體營銷戰(zhàn)略的概念介入的。

傳統(tǒng)意義上的銀行營銷如此，新興的電子銀行營銷所處的環(huán)境則更加嚴峻。雖然網(wǎng)絡(luò)+銀行的商業(yè)運作模式在經(jīng)歷了十年的風(fēng)雨洗禮之后，在國內(nèi)已經(jīng)得到了商務(wù)人士的認可和信賴，但受到網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后、電子銀行的安全隱患、金融監(jiān)管體制制約等諸多因素的影響，網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷都仍處于摸索的階段。

雖然還無法同國際大型的電子銀行相競爭，但面對嚴峻的競爭形勢，我國商業(yè)銀行也開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環(huán)境，并期望以市場化手段解決網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的問題。這其中，國內(nèi)銀行如果要繼續(xù)保持住自己的市場份額，就必須居安思危。創(chuàng)新的營銷、差異化的營銷無疑是一個有力的競爭手段，并被賦予了“出奇制勝”的想象空間。創(chuàng)新的差異化營銷策略在網(wǎng)上銀行的實施可以采取多種方式，其中包括產(chǎn)品策略、服務(wù)策略和品牌策略的創(chuàng)新和差異化等等。

缺乏互動需直接交流

曾經(jīng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的初衷是分流柜臺業(yè)務(wù)，提供給用戶無需在營業(yè)廳等待即可辦理業(yè)務(wù)的方便。但多數(shù)網(wǎng)上銀行將傳統(tǒng)柜臺替換為網(wǎng)絡(luò)平臺的同時，也減少了終端用戶與銀行服務(wù)人員直接交流的機會。缺乏互動的網(wǎng)上銀行僅起到了對進行信息的展示的功能，并不適合理財產(chǎn)品的銷售，這便對電子銀行的營銷提出了新的要求。在2009年中國電子銀行用戶對網(wǎng)銀五大類服務(wù)的滿意度評價中，網(wǎng)銀投資理財服務(wù)的滿意度得分最低。對銀行來說，比起電子銀行開戶人數(shù)和流動金額的增加，其更希望看到的是通過電子銀行來增加理財產(chǎn)品的銷售，從這個層面上來說，電子銀行的營銷又與傳統(tǒng)意義上的銀行營銷聯(lián)系在一起。

一般意義上的電子銀行在降低銀行運營成本的同時，對理財產(chǎn)品銷售的拉動作用卻十分有限。正是出于這方面的考慮，招商銀行在2010年3月推出了“遠程銀行”服務(wù)，回歸“水泥+鼠標(biāo)”時代。客戶隨時隨地可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、短信、傳真等方式與遠程專員進行聯(lián)絡(luò)，滿足包括資金交易、投資理財、貸款申請、消費支付、商旅出行等業(yè)務(wù)需求。但無論是電話銀行還是傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)，都有其局限性。例如成本高，互動僅局限于一對一的交流等。而“i理財”服務(wù)，一方面借鑒了網(wǎng)上銀行的低成本，另一方面又引入互動。這種互動更為廣泛，包括參與人數(shù)的廣泛和形式的廣泛，如具備用戶點評功能等。

招商銀行　電子銀行營銷的領(lǐng)跑者

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道的擴展以營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)作為主要的手段，然而，這種物理網(wǎng)點的延伸需要付出很高的建設(shè)成本和維護成本。對規(guī)模相對較小的招商銀行來說，與四大國有商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)上展開競爭顯然是不大可能的。所以，招商銀行一邊適度推廣營業(yè)網(wǎng)點，一邊很早就推出二十四小時自助銀行，并實現(xiàn)全國ATM機聯(lián)網(wǎng)，在一定程度上彌補了網(wǎng)點不足給客戶帶來的困難。同時，招商銀行還依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展多種網(wǎng)上服務(wù)，使其服務(wù)渠道得到了很大程度地完善。

招商銀行作為新興的股份制銀行，之所以能在較短的時間內(nèi)在強手林立的銀行界嶄露頭角，這和它們一貫所堅持的營銷組合是密不可分。自1987年在深圳成立以來，招商銀行營銷策略一直圍繞其“科技領(lǐng)先、管理先進、服務(wù)一流、信譽卓著”的整體戰(zhàn)略思想展開，并根據(jù)外部環(huán)境的變化以及不斷推出的新產(chǎn)品和新服務(wù)，開展不同方式的營銷。

1996年，招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通――網(wǎng)上支付”，相繼推出實現(xiàn)了個人金融服務(wù)的柜臺、ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)，初步構(gòu)造了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。

1997年4月，招商銀行繼中國銀行之后推出了自己的網(wǎng)站，不同的是，除了一些形象宣傳，它還包括了“一卡通”的賬務(wù)查詢功能，后來又增加了股票信息查詢。實際上，誰都知道1997年中國互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境很難真正讓銀行對全面開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生信心。但是同樣是看到了一絲新經(jīng)濟的影子，招商銀行暗地里卻與其他銀行采取了不同的對策。從1997年開始，招商銀行電腦部一直在進行基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模型探討。這對他們在后來市場機會真正出現(xiàn)的時候“一擊中的”起了關(guān)鍵的作用。

“一卡通”全國聯(lián)網(wǎng)后取得的初步成功，恰好讓招商銀行明確了一個思想能夠利用自己的優(yōu)勢建立技術(shù)領(lǐng)先的服務(wù)，讓它意識到在服務(wù)效率上產(chǎn)生質(zhì)的提高是一個比平民化更穩(wěn)固的也更吸引人的賣點。這時候，技術(shù)領(lǐng)先的概念已經(jīng)深刻地刻到了招商銀行的心里。

當(dāng)進入中國互聯(lián)網(wǎng)全面“發(fā)燒”的1999年，招行靠著自己網(wǎng)上銀行從對公到對私業(yè)務(wù)最全和網(wǎng)上結(jié)算覆蓋全國而且還速度最快的絕對優(yōu)勢一下子成為了國內(nèi)銀行業(yè)的明星。當(dāng)年“一卡通”盡管做得挺好，但是畢竟別人的信用卡做得也不錯，怎么說也就是齊頭的感覺，但是招行電子銀行業(yè)務(wù)的推出卻是“獨步天下”。

第2篇：電子銀行范文

1.1我國電子銀行使用的現(xiàn)狀電子銀行即通過電子信息渠道，提供金融產(chǎn)品的，與傳統(tǒng)銀行相對應(yīng)的新型銀行組織形態(tài)，它反映了銀行業(yè)在采用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行金融創(chuàng)新而導(dǎo)致銀行業(yè)在經(jīng)營方式、組織形態(tài)等方面的制度變遷。我國的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上世紀末期的90年代，其主要標(biāo)志為招商銀行和中國銀行分別于1996年和1998年率先推出了電子銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。2007年中國工商銀行成為國內(nèi)首家電子銀行交易額突破100萬億元大關(guān)的銀行，2010年更是進一步提升到400萬億元。截至2010年底，全國個人網(wǎng)銀客戶已達2.48億戶，比年初大幅增加了52.81%。2010年中國網(wǎng)上銀行市場交易總額達800.88萬億。截至2011年第3季度末，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達到2.89億。

1.2電子銀行的優(yōu)勢

1.2.1降低了業(yè)務(wù)經(jīng)營成本電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，最大的優(yōu)勢就在于節(jié)約了成本。電子銀行的成本優(yōu)勢十分明顯，不僅每筆交易僅為柜面交易的十分之一，還大大節(jié)約客戶的交通費用和時間成本。有調(diào)查顯示，某某銀行前3個月共完成各類交易1.5億多筆，哪怕每兩筆需用一張紙，全年行里光節(jié)省的大小紙張就有5000多萬張。正因電子銀行利國利民，今年，隨著3G手機的廣泛應(yīng)用，行里將把“手機銀行”作為推廣重點，加快使銀行從實體銀行向“低碳銀行”轉(zhuǎn)變。

1.2.2突破了地域限制由于電子銀行的虛擬運作方式，電子銀行的服務(wù)范圍已經(jīng)突破了地域的限制。比如手機銀行突破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間、空間上的限制，用戶可以在任何時間、任何地點處理各項業(yè)務(wù)。企業(yè)版手機銀行就徹底讓企業(yè)財務(wù)人員“解放”出來了，不僅可以實時查詢企業(yè)賬戶收付款情況，查看交易明細信息，而且可以對企業(yè)財務(wù)人員提交的貿(mào)易買賣的付款信息進行授權(quán)確認。

1.2.3加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程，資金的劃撥周轉(zhuǎn)在一瞬間即可完成，而電子銀行良好的業(yè)務(wù)擴展性，使得銀行加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我們知道，中小企業(yè)主由于經(jīng)常出差在外，很多時候待支付的貨款一直掛在網(wǎng)銀上沒法進行授權(quán)付款，耽誤了發(fā)貨期，只能干著急。比如深圳發(fā)展銀行針對企業(yè)移動金融服務(wù)的訴求，把賬務(wù)查詢、移動授權(quán)等功能帶入了企業(yè)手機銀行。手機銀行作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，與傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，它的移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的優(yōu)勢特效就凸顯出來了。

2、電子銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險隨著電子銀行的迅速發(fā)展，其安全問題也引起了社會廣泛關(guān)注。不法分子制作克隆卡、通過網(wǎng)銀盜取客戶資金等金融犯罪花樣不斷翻新，導(dǎo)致一些客戶對電子銀行業(yè)務(wù)望而生畏。

2.1技術(shù)風(fēng)險一般來說，電子銀行的技術(shù)風(fēng)險在理論上是不存在的，UKEY里有個CPU，所有數(shù)據(jù)是128位加密的，每毫秒都在變化，破解的幾率比買彩票中500萬的幾率還要低很多。銀行信息技術(shù)風(fēng)險比較常見的表現(xiàn)形式有系統(tǒng)響應(yīng)時間過長，系統(tǒng)宕機，服務(wù)中斷;客戶信息泄露，客戶賬戶資料或者客戶身份被冒用;銀行電子渠道遭受攻擊，比如黑客入侵、拒絕服務(wù)攻擊;病毒入侵;數(shù)據(jù)記錄不完整或不正確，自然災(zāi)害帶來的設(shè)備、數(shù)據(jù)的毀損、服務(wù)中斷等等。近年來，我國各大銀行紛紛從原有的數(shù)據(jù)分布式處理模式，逐漸轉(zhuǎn)向了數(shù)據(jù)大集中處理模式。數(shù)據(jù)集中為銀行的改革與金融創(chuàng)新提供了重要的技術(shù)手段和條件，為各金融機構(gòu)帶來巨大的收益，但同時也帶來銀行技術(shù)風(fēng)險高度集中的新問題。近幾年，隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中的不斷推進，國內(nèi)各銀行的信息技術(shù)服務(wù)大范圍中斷的案例時有發(fā)生。去年，就發(fā)生了數(shù)起信息科技風(fēng)險事件，個別金融機構(gòu)或服務(wù)提供商由于信息系統(tǒng)故障而導(dǎo)致全國大面積、較長時間業(yè)務(wù)中斷，造成了一定程度的社會影響，引起各方面的高度關(guān)注，其教訓(xùn)必須引起國內(nèi)金融機構(gòu)的高度重視。分析其中原因，數(shù)據(jù)大集中后災(zāi)難備份中心滯后、監(jiān)控滯后、應(yīng)急體系建設(shè)滯后和對集約化數(shù)據(jù)中心安全生產(chǎn)管理不足是造成銀行業(yè)信息技術(shù)服務(wù)中斷的主要原因。

2.2管理風(fēng)險我們知道，根據(jù)巴塞爾協(xié)議對電子銀行的定義，當(dāng)銀行介入電子銀行領(lǐng)域開展服務(wù)時，并不會產(chǎn)生新的風(fēng)險的類型。但是給銀行經(jīng)營風(fēng)險帶來一些新的要求，比如說技術(shù)風(fēng)險和外包風(fēng)險，這都是電子銀行風(fēng)險管理中的一些特點。各個國家對電子銀行風(fēng)險監(jiān)管的手段不一樣。英國金融服務(wù)局認為電子銀行只是銀行拓展業(yè)務(wù)的一種渠道，故對電子銀行持“技術(shù)中性”的態(tài)度，不因電子銀行這種新型服務(wù)渠道的產(chǎn)生而改變基本的銀行監(jiān)管，也沒有專門針對電子銀行制定規(guī)章，對電子銀行的監(jiān)管主要是維護金融市場的有序競爭，保護消費者權(quán)益，同時防止阻礙金融的創(chuàng)新。

2.3操作風(fēng)險前不久，一名從事小額股票交易的交易員使得瑞士聯(lián)合銀行虧損23億美元。令人震驚的是，他的違規(guī)交易已經(jīng)進行了3年之久，瑞銀竟毫無察覺。在業(yè)務(wù)調(diào)整以及風(fēng)險中心調(diào)整的過程中，由于商業(yè)銀行缺乏監(jiān)控市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的經(jīng)驗，“魔鬼交易員”違規(guī)交易造成嚴重損失的事件時有發(fā)生。1992年，巴林銀行一交易員的違規(guī)操作給這家老牌銀行造成14億美元損失，并最終導(dǎo)致其破產(chǎn)。2007年，法興銀行一交易員因從事未經(jīng)授權(quán)的投機交易，最終導(dǎo)致71億美元損失，創(chuàng)下了截至目前違規(guī)交易損失的世界紀錄。出現(xiàn)魔鬼交易員，并不是銀行體系共有的現(xiàn)象，更多的還是銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系的缺陷所致。國際銀行監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行市場風(fēng)險及操作風(fēng)險的監(jiān)控要求已大幅度提高，但對監(jiān)管者和銀行業(yè)來說，相關(guān)風(fēng)險并未消失，未來仍有很多工作要做。

2.4市場風(fēng)險隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展，遭到黑客和病毒的攻擊，帶來極大的安全風(fēng)險。金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新一直是近年我國銀行業(yè)研究的主題，而借助網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機銀行等多種渠道實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新，也一直是我國各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與創(chuàng)新的主要手段。目前，各商業(yè)銀行正在依靠信息技術(shù)為客戶提供全天候服務(wù)，向客戶提供信息檢索、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代繳各種費用、債券買賣、個人理財?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)。但隨著金融網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展，諸如信用卡號失竊、電子欺騙等金融犯罪活動逐年增加，來自互聯(lián)網(wǎng)的各類攻擊、病毒及黑客入侵對金融信息系統(tǒng)的安全帶來巨大威脅。我國電腦用戶的網(wǎng)上商業(yè)行為越來越多，很多黑客的行為從純粹的攻擊興趣轉(zhuǎn)為非法牟利，通過網(wǎng)上攻擊獲取用戶密碼竊取賬戶錢財?shù)氖虑闀r有發(fā)生。

2.5法律風(fēng)險當(dāng)前網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費者權(quán)益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定。不過銀監(jiān)會在這幾年也了一些法規(guī)，最早是人大發(fā)的電子簽證法，是開展電子銀行業(yè)務(wù)的一個基本法律，此后頒布了了電子銀行的安全管理辦法、電子銀行安全評估指引、電子銀行安全評估機構(gòu)業(yè)務(wù)資格認定工作規(guī)程，以及關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險服務(wù)的管理通知等，在不同的階段做了不同的管理法規(guī)。

3、當(dāng)前國內(nèi)外電子銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀目前國內(nèi)外銀行體系已經(jīng)開展了面向用戶的電子銀行業(yè)務(wù)。與此同時，隨著直接面向用戶的電子銀行系統(tǒng)技術(shù)的推出，電子銀行通道也隨著時代的進步和信息技術(shù)的發(fā)展而被拓寬了，出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢：在功能上，由封閉型轉(zhuǎn)向社會開放型，從獨立的行業(yè)性向多家的社會性轉(zhuǎn)換，由一家銀行向多家銀行發(fā)展，由單一的帳款服務(wù)系統(tǒng)向綜合服務(wù)發(fā)。從技術(shù)上，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)由集中型處理向客戶機/服務(wù)器的分布式處理轉(zhuǎn)化，開發(fā)手段由采用高級語言逐步發(fā)展到采用第四代語言，數(shù)據(jù)組織由傳統(tǒng)的文件系統(tǒng)向數(shù)據(jù)庫發(fā)展，組網(wǎng)方式由專用的網(wǎng)絡(luò)向公用數(shù)據(jù)網(wǎng)和局域網(wǎng)相結(jié)合的方式過渡。

4、我國電子銀行監(jiān)管可持續(xù)發(fā)展的對策

4.1建立健全法律制度網(wǎng)上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標(biāo)準、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢國家的準入制度，加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費者權(quán)益保護法、反不正當(dāng)競爭法等。

4.2建立自律監(jiān)管組織一方面，要加強企業(yè)內(nèi)控制度建設(shè)。內(nèi)部控制是操作風(fēng)險管理的重要工具，從已有案例來看，絕大多數(shù)操作風(fēng)險都是與內(nèi)控漏洞或者與不符合內(nèi)控程序有關(guān)。尤其是魔鬼交易員，都有從事后臺工作的經(jīng)驗，這為其掩蓋違規(guī)操作事實提供了便利。因此，設(shè)計合理的風(fēng)險管理程序很有必要。崗位分離、雙線制約等基礎(chǔ)風(fēng)險管理流程仍需進一步強化。同時，要提高內(nèi)控部門的監(jiān)督作用，加強對新業(yè)務(wù)和新金融工具的監(jiān)管，加強對表外業(yè)務(wù)的檢查，并對操作風(fēng)險隱患進行及時整改，避免同一類操作風(fēng)險蔓延或長時間得不到有效控制。另一方面，在觀念上扭轉(zhuǎn)和改變交易員的機會主義傾向，也是從根源上杜絕違規(guī)交易的重要內(nèi)容。

第3篇：電子銀行范文

Web 2.0體現(xiàn)的時代特征遠遠超出了互聯(lián)網(wǎng)的界限，在商業(yè)領(lǐng)域它可能更多被作為“個性化服務(wù)”、“細分客戶群”的代名詞而使用；帕累托“二八定律”在誕生一個世紀以后遭遇“長尾理論”的挑戰(zhàn)，卻仍未動搖其作為銀行商業(yè)化經(jīng)營拓展業(yè)務(wù)空間普遍遵循之基本原則；2006年末中國履行WTO承諾全面開放金融業(yè)，外資銀行在與中資銀行搶灘中國市場的過程中目標(biāo)定位于中高端客戶……諸多因素使得中資銀行在針對中高端客戶提供的服務(wù)中屢有創(chuàng)新舉措。

值得信任的品牌、享受專業(yè)化服務(wù)、接受系統(tǒng)的財富管理，是銀行中高端客戶在銀行服務(wù)需求上達成的集體共識。“貴賓客戶”對于銀行提供的理財服務(wù)有他/她自己理想的圖景描繪：讓理財包含更多的財富增長機會，他/她能夠獲得銀行專供的系列品牌理財產(chǎn)品，滿足他/她與眾不同的財富需求，傳遞豐富及時的理財資訊；讓理財代表一種智慧，有國際金融理財師領(lǐng)銜的銀行專家理財團隊隨時響應(yīng)他/她的各種理財需求，為他/她量身定制個人或家庭的理財方案，讓他/她切身感受到其間的睿智；當(dāng)然，還要讓理財最終成為一種享受，并且，他/她不僅僅是在優(yōu)越舒適的貴賓理財空間中受到禮遇，他/她還能通過銀行精心構(gòu)建的電子銀行虛擬空間對“尊貴”有所體驗……那么，銀行想要贏得VIP的他/她，便至少應(yīng)該在以上這幾方面下足功夫了。

中國工商銀行為中高端客戶量身定做的理財服務(wù)品牌――“理財金賬戶”正是從這幾方面很好的把握住了這一群體的愿景，經(jīng)過幾年的發(fā)展、升級，已經(jīng)為其貴賓客戶們開辟出了一片財富管理的新領(lǐng)地。

工行“理財金賬戶”傾心打造的3P服務(wù)――優(yōu)先、優(yōu)惠的金融服務(wù)（Preferential），專家專業(yè)的理財顧問(Professional)，私人、個性化的銀行秘書(Private)，不但在物理網(wǎng)點得以實現(xiàn)，而且更通過電子銀行獲得了進一步升華。網(wǎng)上銀行、電話銀行貴賓通道的打造，讓理財金客戶更為充分地感受到工行電子銀行之方便快捷。目前，工行電話銀行推出VIP服務(wù)，開通了專為理財金客戶守候的貴賓專線，由專業(yè)的理財人員向理財金客戶提供業(yè)務(wù)咨詢；為客戶辦理賬務(wù)查詢；提供專家座席代客交易，包括代客完成外匯買賣、基金、債券、黃金等多項投資交易，代客完成通知存款、賬戶轉(zhuǎn)賬和繳費操作……工行電子銀行的諸多優(yōu)勢與理財金賬戶電子化、無紙化的特征相得益彰。于是，鍍金時代的電子銀行讓理財金客戶對財富自由有了更深刻的體會，也再次揭示了工行“理財金賬戶”吸引和留住尊貴客戶的重要原因：讓自信、自然、自由的人生境界得以提升！

第4篇：電子銀行范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 電子營銷 營銷策略

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅速，在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用顯著。滿足發(fā)展的需要，農(nóng)村商業(yè)銀行推出了包括電子銀行等在內(nèi)的服務(wù)，如何有效加強電子銀行營銷則成為一個值得探討的課題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行營銷的現(xiàn)實基礎(chǔ)

雖然目前我國農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)普及程度還不高，但其推廣應(yīng)用已經(jīng)具有了一定的基礎(chǔ)，未來農(nóng)村商業(yè)銀行可以抓住農(nóng)村地區(qū)發(fā)展機遇積極營銷這一業(yè)務(wù)。

（一）信息化的發(fā)展為電子銀行營銷提供了基礎(chǔ)

首先，從互聯(lián)網(wǎng)來看，目前我國互聯(lián)網(wǎng)入戶率較高，截止2013年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)寬帶用戶數(shù)量達到1.81億戶，農(nóng)村地區(qū)用戶也可以通過固定電話網(wǎng)絡(luò)、移動信號基站等方式接入互聯(lián)網(wǎng)，這就使電子銀行的發(fā)展有了較好的外部條件。其次，從手機上網(wǎng)來看，隨著智能機的發(fā)展，利用手機上網(wǎng)的用戶不斷增多，截止到今年上半年，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶、3G用戶分別達到8.04、3.2億，表明用戶基數(shù)大，為電子銀行的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)，從而也為電子銀行營銷提供了便利。

（二）農(nóng)村地區(qū)人口素質(zhì)的提升為電子銀行營銷提供了便利

首先，隨著義務(wù)教育制度的實行，我國群眾接受教育的年限明顯增加，文盲和半文盲的數(shù)量明顯減少，這種人口素質(zhì)的提升使得其對于電子銀行等“新鮮”事物的接受能力明顯增強，對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用能力也有較大的提升，從而為電子銀行營銷提供了便利。其次，隨著我國城市化的推進，大量的農(nóng)民進城務(wù)工，并在城市接受包括電子銀行等在內(nèi)的信息，同時，這些進城務(wù)工人員可以通過電子銀行向家匯錢，這就使得電子銀行有了應(yīng)用的條件，為電子銀行營銷提供了可能。

（三）農(nóng)村人口對銀行業(yè)務(wù)認可程度的提升為電子銀行營銷創(chuàng)造了條件

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟日趨活躍，這不僅使得農(nóng)戶有一定的資金存入銀行，而且會參與各種市場交易，如從事商業(yè)活動的農(nóng)戶通過網(wǎng)絡(luò)購買異地的原料等，這就使得電子銀行有了應(yīng)用的基礎(chǔ)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行電子營銷面臨的挑戰(zhàn)

從農(nóng)村地區(qū)的實踐來看，電子銀行尚未得到全面的推廣，農(nóng)村居民對電子銀行仍然存在一定的疑慮，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面的，既有農(nóng)村商業(yè)銀行本身營銷不到位之處，也有外部環(huán)境的影響。

（一）電子銀行銷售整體環(huán)境有待改善

首先，農(nóng)村地區(qū)電子銀行應(yīng)用的途徑不多，對于一般的農(nóng)戶乃至于商戶而言，電子銀行的用處不大，即使需要遠程付款也大多可以通過轉(zhuǎn)賬等方式進行，這種應(yīng)用范圍的限制使得電子銀行銷售面臨挑戰(zhàn)。其次，從農(nóng)村的行為習(xí)慣來看，農(nóng)戶對網(wǎng)絡(luò)的信賴程度不高，甚至認為利用網(wǎng)絡(luò)對電子銀行進行消費面臨網(wǎng)絡(luò)詐騙等威脅，從而更為樂意利用現(xiàn)金交易，降低了電子銀行的應(yīng)用需求。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行銷售行為有待規(guī)范

首先，部分農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點對電子銀行銷售管理不規(guī)范，在居民業(yè)務(wù)辦理中存在強制性開通電子銀行業(yè)務(wù)等行為，特別是由于電子銀行不消費不會產(chǎn)生費用，這就進一步促使部分柜臺人員為獲取業(yè)績主動幫助儲戶開通電子銀行等行為，這既影響了儲戶的知情權(quán)，甚至可能給客戶帶來損失。其次，部分農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點對電子銀行的銷售宣傳不到位，導(dǎo)致部分農(nóng)村居民對電子銀行產(chǎn)生誤解，如認為電子銀行就是銀行一個賺錢的渠道，電子銀行是為了控制銀行自身的成本等，從而難以獲得居民的支持。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行配套體系有待健全

首先，從電子銀行操作上來看，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行存在操作不簡便、操作界面不友好等問題，在部分操作上缺乏確認界面，如對于匯款金額、匯款賬號等缺乏提醒確認界面，難以消除電子銀行消費者的疑慮。其次，從網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來看，由于農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)速相對偏慢，在使用電子銀行時存在響應(yīng)不及時等問題，容易導(dǎo)致用戶操作出錯。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行銷售策略選擇

電子銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，在營銷活動中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從明確目標(biāo)對象、制定科學(xué)的方案、完善營銷配套等方面著手，有效提高電子銀行的營銷能力和水平。

（一）明確目標(biāo)對象

對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，其電子銀行銷售的目標(biāo)對象主要包括三類。首先，農(nóng)村地區(qū)商戶，隨著物流業(yè)的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)購物的興起，農(nóng)村地區(qū)商戶對電子銀行的需求增加。其次，部分家庭成員外出工作家庭以及中有年輕潮流消費者家庭，這類家庭可能長期性的需要匯款，從而對電子銀行有著潛在需求。再次，農(nóng)村地區(qū)有固定工作者人群，農(nóng)村地區(qū)公務(wù)人員、教師、醫(yī)護人員等有著固定工作人群，他們對外部了解較多，希望通過電子銀行進行消費。農(nóng)村商業(yè)銀行在市場開拓中，要有針對性的對這三類人群展開電子銀行營銷。

（二）制定完善的營銷方案

首先，要明確銷售任務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行在推進電子銀行銷售活動中，要科學(xué)的確定銷售目標(biāo)，而不能完全實行目標(biāo)導(dǎo)向制度倒逼營銷人員采取各種手段開展銷售活動。其次，要明確銷售途徑規(guī)范銷售行為，農(nóng)村商業(yè)銀行在幫助客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)時，要有明確的流程，即告知消費者何為電子銀行，電子銀行的優(yōu)點與潛在的風(fēng)險，電子銀行使用過程中的基本操作，并告知電子銀行官方網(wǎng)站等，通過這些行為規(guī)范整個銷售活動，幫助消費者樹立利用電子銀行的信心。

（三）做好銷售配套工作

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要完善電子銀行網(wǎng)頁，除在銀行顯著位置標(biāo)注電子銀行官方網(wǎng)站外、保障電子銀行安全外，還要從便捷、美觀等視角出發(fā)，科學(xué)的設(shè)計交易界面。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要有效保障官網(wǎng)運行的穩(wěn)定性，確保官網(wǎng)有足夠的容量為客戶提供服務(wù)，避免電子銀行用戶數(shù)量多就會形成擁擠等事項，為電子銀行銷售提供有效的支持。

參考文獻：

第5篇：電子銀行范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；電子銀行產(chǎn)品；創(chuàng)新探討

風(fēng)險小、領(lǐng)域范圍較寬、附加值高、風(fēng)險小等是個人理財業(yè)務(wù)的特點，在于現(xiàn)今社會上銀行的經(jīng)營項目中，個人理財項目基本已經(jīng)占到了銀行總收入的20%~30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達到40%以上銀行總收入比例，隨著現(xiàn)今科技社會發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)成為了眾多銀行的爭搶目標(biāo)，并且決定了現(xiàn)代化銀行的效益狀況，在于快速發(fā)展階段，個人理財業(yè)務(wù)的市場前景不可小視。

1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論及分析

1.1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理論

在于科技發(fā)展的經(jīng)濟時代腳步而言，科技發(fā)展技術(shù)融入到了金融業(yè)中，從而帶動了金融業(yè)的電子化和通訊設(shè)備現(xiàn)代化，在于物質(zhì)和技術(shù)上，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動因素，造成了創(chuàng)新金融的不斷涌現(xiàn)以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動了創(chuàng)新金融的理論思想。先進經(jīng)濟社會體系的不斷發(fā)展所帶來的財富，增加了人們對金融交易以及產(chǎn)業(yè)的濃厚興趣，從而間接促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展。在于科技時展的進步，為社會創(chuàng)造了可觀的財富性，并且伴隨著群眾生活品質(zhì)上升，造就群眾對風(fēng)險規(guī)避意識提高，為金融發(fā)展和創(chuàng)新提供了較有利的條件。部分相關(guān)人士認為為了減少內(nèi)部或者外部制約帶來的金融壓制，達到利益最大化才會有了金融創(chuàng)新，金融壓制主要表現(xiàn)于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導(dǎo)致了金融創(chuàng)新成本提高。另以方面是金融機構(gòu)為了維持金融資產(chǎn)流動性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產(chǎn)負債管理制度以確保自身穩(wěn)定運營，從而形成了內(nèi)部金融壓制。為了實現(xiàn)金融機構(gòu)的利益最大化，必須增強自身的競爭以及獲利能力，金融機構(gòu)會基于機會成本和金融企業(yè)影子和實際價格區(qū)別量角度來進行金融創(chuàng)新研究。在于制度學(xué)派的代表性人物而言，對金融創(chuàng)新的認知與研究，則是另外一種觀點，他們認為金融創(chuàng)新并不是一種20世紀電子時代的產(chǎn)物，而是在于經(jīng)濟制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創(chuàng)新是任何制度變革引起的變動，政府亦為了維持金融體系平衡穩(wěn)定才會造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴格管制的計劃經(jīng)濟制度以及純粹的自由市場經(jīng)濟體系中，金融創(chuàng)新只能在受管制的基礎(chǔ)下存在與發(fā)展。而在于國外經(jīng)濟學(xué)家的理論方針來講，其認為制度創(chuàng)新與市場創(chuàng)新是兩個獨立的經(jīng)濟力量、政治力量不斷斗爭的狀態(tài)。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經(jīng)營不利等局面，應(yīng)當(dāng)促進金融機構(gòu)不斷的進行金融創(chuàng)新，使由此產(chǎn)生的損失降低縮小。對于金融創(chuàng)新來說，交易成本的較低是有效的體現(xiàn)金創(chuàng)創(chuàng)新存在價值的體現(xiàn)，在于交易成本的降低，可以有效的促進貨幣向著高級的形式進行演變和發(fā)展，從而使金融業(yè)得到刺激，促進創(chuàng)新，改善金融行業(yè)服務(wù)性。

1.2電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

為了滿足商業(yè)銀行利潤最大化需求，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為了未來發(fā)展業(yè)務(wù)重點，通過理財產(chǎn)品的發(fā)售以及管理等環(huán)節(jié)產(chǎn)生手續(xù)費及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續(xù)開展了個人理財業(yè)務(wù)，并且隨著先進時展進步，企業(yè)的金融業(yè)務(wù)陸續(xù)都開展到了網(wǎng)絡(luò)中來展現(xiàn)給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產(chǎn)品收入，既不需要占用銀行自有財產(chǎn)又可以改善銀行收入，緩解銀行經(jīng)營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關(guān)系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業(yè)銀行這個媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業(yè)銀行這個媒介的效益收入，從而也降低了商業(yè)銀行的作用性以及地位性，導(dǎo)致儲蓄資產(chǎn)比重嚴重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發(fā)展的情況下，迫使了金融業(yè)創(chuàng)新的促進，也相對的映現(xiàn)出了市場廣大投資者的需求?；谖赐耆珜崿F(xiàn)利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲蓄收益不斷下降，難以得到穩(wěn)定的收益保障，從而對于收益保障的基礎(chǔ)上便有了更高收益的要求，產(chǎn)生了對新型理財產(chǎn)品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產(chǎn)品便陸續(xù)問世了。而電子銀行產(chǎn)品的問世既給理財者提供了高收益低風(fēng)險的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產(chǎn)保值提供了相對的保障性，為其創(chuàng)造了相對的財富性，而在于理財分類上更是完全可以根據(jù)個人需求來自行實現(xiàn)。在于金融體系完善程度來講，現(xiàn)在還未達到一個完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力，導(dǎo)致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現(xiàn)今科技社會中發(fā)展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產(chǎn)品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現(xiàn)象。但是對于現(xiàn)在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財基礎(chǔ)，并且對于投資者現(xiàn)在的需求更加容易分析了解，在于投資者現(xiàn)今角度觀察，其需求量較大的則是短期個人理財，并且短期個人理財?shù)氖找媛氏啾蓉浧诖婵钕鄬^高，在這點上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對于商業(yè)銀行來說，其具有較好的風(fēng)險規(guī)避能力則是投資者選擇的最佳優(yōu)勢，商業(yè)銀行在與風(fēng)險規(guī)避處理方面，都是有著較為完善的風(fēng)險管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風(fēng)險，另外商業(yè)銀行對于短期理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化可以使其實現(xiàn)連續(xù)性的短期理財，從而保障投資者收益。對于商業(yè)銀行而言，擁有強大的服務(wù)能力以及優(yōu)秀社會信譽為投資者提高了相對的可信度，并且為商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的銷售提供強大的支撐，并且隨著商業(yè)銀行團隊素質(zhì)提高，提供更佳的客戶服務(wù)。為了減少銀行的風(fēng)險，政府成立機構(gòu)對金融體系實施監(jiān)管，從而限制了商業(yè)銀行的利潤最大化目標(biāo)，但是，我國金融行業(yè)隨著時代的變化發(fā)展，實行了分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的金融體系，商業(yè)銀行可以直接通過信托和證券經(jīng)濟間接的將產(chǎn)品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報率。計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，帶動了商業(yè)銀行的便捷，并且對于金融創(chuàng)新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產(chǎn)品的重要助推力。

2結(jié)束語

經(jīng)過上述對于商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討的個人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產(chǎn)品在金融市場以后發(fā)展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會在時代進步的跟隨下，不斷的進行創(chuàng)新，以達到更多投資者的需求性，保障個人財富不會被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關(guān)行業(yè)人士以及后期的行業(yè)研究中起到幫助。

參考文獻

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[3]趙敢.中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].北京交通大學(xué),2013.

第6篇：電子銀行范文

第一條為加強電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

第三條銀行業(yè)金融機構(gòu)和依據(jù)《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》設(shè)立的外資金融機構(gòu)（以下通稱為金融機構(gòu)），應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定開展電子銀行業(yè)務(wù)。在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國銀監(jiān)會）批準設(shè)立的其他金融機構(gòu)，開辦具有電子銀行性質(zhì)的電子金融業(yè)務(wù)，適用本辦法對金融機構(gòu)開展電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。

第四條經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，金融機構(gòu)可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，向中華人民共和國境內(nèi)企業(yè)、居民等客戶提供電子銀行服務(wù)，也可按照本辦法的有關(guān)規(guī)定開展跨境電子銀行服務(wù)。

第五條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合理規(guī)劃、統(tǒng)一管理、保障系統(tǒng)安全運行的原則，開展電子銀行業(yè)務(wù)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。

第六條金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)特性，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制體系，設(shè)立相應(yīng)的管理機構(gòu)，明確電子銀行業(yè)務(wù)管理的責(zé)任，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第七條中國銀監(jiān)會負責(zé)對電子銀行業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章申請與變更

第八條金融機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照本辦法的有關(guān)規(guī)定，向中國銀監(jiān)會申請或報告。

第九條金融機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）金融機構(gòu)的經(jīng)營活動正常，建立了較為完善的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度，在申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi)，金融機構(gòu)的主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒有發(fā)生過重大事故；

（二）制定了電子銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的組織體系和制度體系；

（三）按照電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)運營的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，并對相關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進行了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試；

（四）對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理情況和業(yè)務(wù)運營設(shè)施與系統(tǒng)等，進行了符合監(jiān)管要求的安全評估；

（五）建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，配備了合格的管理人員和技術(shù)人員；

（六）中國銀監(jiān)會要求的其他條件。

第十條金融機構(gòu)開辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)等電子銀行業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第九條所列條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備能夠保障電子銀行的正常運行；

（二）電子銀行系統(tǒng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿足客戶適時業(yè)務(wù)處理的需要；

（三）建立了有效的外部攻擊偵測機制；

（四）中資銀行業(yè)金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)；

（五）外資金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備，能夠滿足金融監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查的要求，在出現(xiàn)法律糾紛時，能夠滿足中國司法機構(gòu)調(diào)查取證的要求。

第十一條外資金融機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第九條、第十條所列條件外，還應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)有營業(yè)性機構(gòu)，其所在國家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局具備對電子銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力。

第十二條金融機構(gòu)申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的不同類型，分別適用審批制和報告制。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)等開放性網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行和利用掌上電腦等個人數(shù)據(jù)輔助設(shè)備開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，適用審批制；

（二）利用境內(nèi)或地區(qū)性電信網(wǎng)絡(luò)、有線網(wǎng)絡(luò)等開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，適用報告制；

（三）利用銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或與客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，法律法規(guī)和行政規(guī)章另有規(guī)定的遵照其規(guī)定，沒有規(guī)定的適用報告制。金融機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，與其特定客戶建立直接網(wǎng)絡(luò)連接提供相關(guān)服務(wù)，屬于電子銀行日常服務(wù)，不屬于開辦電子銀行業(yè)務(wù)申請的類型。

第十三條金融機構(gòu)申請開辦需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)之前，應(yīng)先就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會進行溝通，說明擬申請的電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計、建設(shè)方案，以及基本業(yè)務(wù)運營模式等，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)方案進行調(diào)整。進行監(jiān)管溝通后，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)調(diào)整完善后的方案開展電子銀行系統(tǒng)建設(shè)，并應(yīng)在申請前完成對相關(guān)系統(tǒng)的內(nèi)部測試工作。內(nèi)部測試對象僅限于金融機構(gòu)內(nèi)部人員、外包機構(gòu)相關(guān)工作人員和相關(guān)機構(gòu)的工作人員，不得擴展到一般客戶。

第十四條金融機構(gòu)申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)時，可以在一個申請報告中同時申請不同類型的電子銀行業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)注明所申請的電子銀行業(yè)務(wù)類型。

第十五條金融機構(gòu)向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)提交以下文件、資料（一式三份）：

（一）由金融機構(gòu)法定代表人簽署的開辦電子銀行業(yè)務(wù)的申請報告；

（二）擬申請的電子銀行業(yè)務(wù)類型及擬開展的業(yè)務(wù)種類；

（三）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（四）電子銀行業(yè)務(wù)運營設(shè)施與技術(shù)系統(tǒng)介紹；

（五）電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)測試報告；

（六）電子銀行安全評估報告；

（七）電子銀行業(yè)務(wù)運行應(yīng)急計劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；

（八）電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系及相應(yīng)的規(guī)章制度；

（九）電子銀行業(yè)務(wù)的管理部門、管理職責(zé)，以及主要負責(zé)人介紹；

（十）申請單位聯(lián)系人以及聯(lián)系電話、傳真、電子郵件信箱等聯(lián)系方式；

（十一）中國銀監(jiān)會要求提供的其他文件和資料。

第十六條中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)在收到金融機構(gòu)的有關(guān)申請材料后，根據(jù)監(jiān)管需要，要求商業(yè)銀行補充材料時，應(yīng)一次性將有關(guān)要求告知金融機構(gòu)。金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)的要求，重新編制和裝訂申請材料，并更正材料遞交日期。

第十七條中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)在收到金融機構(gòu)申請開辦需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)完整申請材料3個月內(nèi)，作出批準或者不批準的書面決定；決定不批準的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

第十八條金融機構(gòu)在一份申請報告中申請了多個類型的電子銀行業(yè)務(wù)時，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定和要求批準全部或部分電子銀行業(yè)務(wù)類型的申請。對于中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)未批準的電子銀行業(yè)務(wù)類型，金融機構(gòu)可按有關(guān)規(guī)定重新申請。

第十九條金融機構(gòu)開辦適用于報告制的電子銀行業(yè)務(wù)類型，不需申請，但應(yīng)參照第十五條的有關(guān)規(guī)定，在開辦電子銀行業(yè)務(wù)之前1個月，將相關(guān)材料報送中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。

第二十條金融機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，可以利用電子銀行平臺進行傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳、銷售，也可以根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的特點開發(fā)新的業(yè)務(wù)類型。金融機構(gòu)利用電子銀行平臺宣傳有關(guān)銀行產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)章的有關(guān)規(guī)定。利用電子銀行平臺銷售有關(guān)銀行產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)認真分析選擇適應(yīng)電子銀行銷售的產(chǎn)品，不得利用電子銀行銷售需要對客戶進行當(dāng)面評估后才能銷售的，或者需要客戶當(dāng)面確認才能銷售的銀行產(chǎn)品，法律法規(guī)和行政規(guī)章另有規(guī)定的除外。

第二十一條金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加或變更電子銀行業(yè)務(wù)類型，適用審批制或報告制。

第二十二條金融機構(gòu)增加或者變更以下電子銀行業(yè)務(wù)類型，適用審批制：

（一）有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章規(guī)定需要審批但金融機構(gòu)尚未申請批準，并準備利用電子銀行開辦的；

（二）金融機構(gòu)將已獲批準的業(yè)務(wù)應(yīng)用于電子銀行時，需要與證券業(yè)、保險業(yè)相關(guān)機構(gòu)進行直接實時數(shù)據(jù)交換才能實施的；

（三）金融機構(gòu)之間通過互聯(lián)電子銀行平合開展的；

（四）提供跨境電子銀行服務(wù)的。

第二十三條金融機構(gòu)增加或變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類型，應(yīng)向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報送以下文件和資料（一式三份）：

（一）由金融機構(gòu)法定代表人簽署的增加或變更業(yè)務(wù)類型的申請；

（二）擬增加或變更業(yè)務(wù)類型的定義和操作流程；

（三）擬增加或變更業(yè)務(wù)類型的風(fēng)險特征和防范措施；

（四）有關(guān)管理規(guī)章制度；

（五）申請單位聯(lián)系人以及聯(lián)系電話、傳真、電子郵件信箱等聯(lián)系方式；

（六）中國銀監(jiān)會要求提供的其他文件和資料。

第二十四條業(yè)務(wù)經(jīng)營活動不受地域限制的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱全國性金融機構(gòu)），申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)或增加、變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類型，應(yīng)由其總行（公司）統(tǒng)一向中國銀監(jiān)會申請。按照有關(guān)規(guī)定只能在某一城市或地區(qū)內(nèi)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱地區(qū)性金融機構(gòu)），申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)或增加、變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類型，應(yīng)由其法人機構(gòu)向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)申請。外資金融機構(gòu)申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)或增加、變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類型，應(yīng)由其總行（公司）或在中華人民共和國境內(nèi)的主報告行向中國銀監(jiān)會申請。

第二十五條中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)在收到金融機構(gòu)增加或變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類型完整申請材料3個月內(nèi)，做出批準或者不批準的書面決定；決定不批準的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

第二十六條其他電子銀行業(yè)務(wù)類型適用報告制，金融機構(gòu)增加或變更時不需申請，但應(yīng)在開辦該業(yè)務(wù)類型前1個月內(nèi)，參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，將有關(guān)材料報送中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。

第二十七條已經(jīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理和系統(tǒng)整合（以下簡稱數(shù)據(jù)集中處理）的銀行業(yè)金融機構(gòu)，獲準開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機構(gòu)開辦部分或全部電子銀行業(yè)務(wù)。其分支機構(gòu)在開辦相關(guān)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。未實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理的銀行業(yè)金融機構(gòu)，如果其分支機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)獨立于總部，該分支機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)按照地區(qū)性金融機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)的情形管理，應(yīng)持其總行授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)申請或報告。其他分支機構(gòu)只需持其總行授權(quán)文件，在開辦相關(guān)業(yè)務(wù)之前，向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。外資金融機構(gòu)獲準開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，其境內(nèi)分支機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)持其總行（公司）授權(quán)文件向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第二十八條已開辦電子銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)按計劃決定終止全部電子銀行服務(wù)或部分類型的電子銀行服務(wù)時，應(yīng)提前3個月就終止電子銀行服務(wù)的原因及相關(guān)問題處置方案等，報告中國銀監(jiān)會，并同時予以公告。金融機構(gòu)按計劃決定停辦部分電子銀行業(yè)務(wù)類型時，應(yīng)于停辦該業(yè)務(wù)前1個月內(nèi)向中國銀監(jiān)會報告，并予以公告。金融機構(gòu)終止電子銀行服務(wù)或停辦部分業(yè)務(wù)類型，必須采取有效的措施保護客戶的合法權(quán)益，并針對可能出現(xiàn)的問題制定有效的處置方案。

第二十九條金融機構(gòu)終止電子銀行服務(wù)或停辦部分業(yè)務(wù)類型后，需要重新開辦電子銀行業(yè)務(wù)或者重新開展已停辦的業(yè)務(wù)類型時，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定重新申請或辦理。

第三十條金融機構(gòu)因電子銀行系統(tǒng)升級、調(diào)試等原因，需要按計劃暫時停止電子銀行服務(wù)的，應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)臅r間，盡可能減少對客戶的影響，并至少提前3天在其網(wǎng)站上予以公告。受突發(fā)事件或偶然因素影響非計劃暫停電子銀行服務(wù)，在正常工作時間內(nèi)超過4個小時或者在正常工作時間外超過8個小時的，金融機構(gòu)應(yīng)在暫停服務(wù)后24小時內(nèi)將有關(guān)情況報告中國銀監(jiān)會，并應(yīng)在事故處理基本結(jié)束后3日內(nèi)，將事故原因、影響、補救措施及處理情況等，報告中國銀監(jiān)會。

第三章風(fēng)險管理

第三十一條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入本機構(gòu)風(fēng)險管理的總體框架之中，并應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的運營特點，建立健全電子銀行風(fēng)險管理體系和電子銀行安全、穩(wěn)健運營的內(nèi)部控制體系。

第三十二條金融機構(gòu)的電子銀行風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制體系應(yīng)當(dāng)具有清晰的管理架構(gòu)、完善的規(guī)章制度和嚴格的內(nèi)部授權(quán)控制機制，能夠?qū)﹄娮鱼y行業(yè)務(wù)面臨的戰(zhàn)略風(fēng)險、運營風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等實施有效的識別、評估、監(jiān)測和控制。

第三十三條金融機構(gòu)針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險制定的審慎性風(fēng)險管理原則和措施等，同樣適用于電子銀行業(yè)務(wù)，但金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)環(huán)境和運行方式的變化，對原有風(fēng)險管理制度、規(guī)則和程序進行必要的和適當(dāng)?shù)男拚?/p>

第三十四條金融機構(gòu)的董事會和高級管理層應(yīng)根據(jù)本機構(gòu)的總體發(fā)展戰(zhàn)略和實際經(jīng)營情況，制訂電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略和可行的經(jīng)營投資戰(zhàn)略，對電子銀行的經(jīng)營進行持續(xù)性的綜合效益分析，科學(xué)評估電子銀行業(yè)務(wù)對金融機構(gòu)總體風(fēng)險的影響。

第三十五條在制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略時，金融機構(gòu)應(yīng)加強電子銀行業(yè)務(wù)的知識產(chǎn)權(quán)保護工作。

第三十六條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對電子銀行不同系統(tǒng)、風(fēng)險設(shè)施、信息和其他資源的重要性及其對電子銀行安全的影響進行評估分類，制定適當(dāng)?shù)陌踩呗?，建立健全風(fēng)險控制程序和安全操作規(guī)程，采取相應(yīng)的安全管理措施。對各類安全控制措施應(yīng)定期檢查、測試，并根據(jù)實際情況適時調(diào)整，保證安全措施的持續(xù)有效和及時更新。

第三十七條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障電子銀行運營設(shè)施設(shè)備，以及安全控制設(shè)施設(shè)備的安全，對電子銀行的重要設(shè)施設(shè)備和數(shù)據(jù)，采取適當(dāng)?shù)谋Ｗo措施。

（一）有形場所的物理安全控制，必須符合國家有關(guān)法律法規(guī)和安全標(biāo)準的要求，對尚沒有統(tǒng)一安全標(biāo)準的有形場所的安全控制，金融機構(gòu)應(yīng)確保其制定的安全制度有效地覆蓋可能面臨的主要風(fēng)險；

（二）以開放型網(wǎng)絡(luò)為媒介的電子銀行系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置和使用防火墻、防病毒軟件等安全產(chǎn)品與技術(shù)，確保電子銀行有足夠的反攻擊能力、防病毒能力和入侵防護能力；

（三）對重要設(shè)施設(shè)備的接觸、檢查、維修和應(yīng)急處理，應(yīng)有明確的權(quán)限界定、責(zé)任劃分和操作流程，并建立日志文件管理制度，如實記錄并妥善保管相關(guān)記錄；

（四）對重要技術(shù)參數(shù)，應(yīng)嚴格控制接觸權(quán)限，并建立相應(yīng)的技術(shù)參數(shù)調(diào)整與變更機制，并保證在更換關(guān)鍵人員后，能夠有效防止有關(guān)技術(shù)參數(shù)的泄漏；

（五）對電子銀行管理的關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員，應(yīng)實行輪崗和強制性休假制度，建立嚴格的內(nèi)部監(jiān)督管理制度。

第三十八條金融機構(gòu)應(yīng)采用適當(dāng)?shù)募用芗夹g(shù)和措施，保證電子交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c保密性，以及所傳輸交易數(shù)據(jù)的完整性、真實性和不可否認性。金融機構(gòu)采用的數(shù)據(jù)加密技術(shù)應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，并根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性需要和科技信息技術(shù)的發(fā)展，定期檢查和評估所使用的加密技術(shù)和算法的強度，對加密方式進行適時調(diào)整。

第三十九條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂電子銀行服務(wù)協(xié)議或合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。在電子銀行服務(wù)協(xié)議中，金融機構(gòu)應(yīng)向客戶充分揭示利用電子銀行進行交易可能面臨的風(fēng)險，金融機構(gòu)已經(jīng)采取的風(fēng)險控制措施和客戶應(yīng)采取的風(fēng)險控制措施，以及相關(guān)風(fēng)險的責(zé)任承擔(dān)。

第四十條金融機構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┖筒捎眠m當(dāng)?shù)募夹g(shù)，識別與驗證使用電子銀行服務(wù)客戶的真實、有效身份，并應(yīng)依照與客戶簽訂的有關(guān)協(xié)議對客戶作業(yè)權(quán)限、資金轉(zhuǎn)移或交易限額等實施有效管理。

第四十一條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的機制，搜索、監(jiān)測和處理假冒或有意設(shè)置類似于金融機構(gòu)的電話、網(wǎng)站、短信號碼等信息騙取客戶資料的活動。金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)假冒電子銀行的非法活動后，應(yīng)向公安部門報案，并向中國銀監(jiān)會報告。同時，金融機構(gòu)應(yīng)及時在其網(wǎng)站、電話語音提示系統(tǒng)或短信平臺上，提醒客戶注意。

第四十二條金融機構(gòu)應(yīng)盡可能使用統(tǒng)一的電子銀行服務(wù)電話、域名、短信號碼等，并應(yīng)在與客戶簽訂的協(xié)議中明確客戶啟動電子銀行業(yè)務(wù)的合法途徑、意外事件的處理辦法，以及聯(lián)系方式等。已實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行類業(yè)務(wù)，總行（公司）與其分支機構(gòu)應(yīng)使用統(tǒng)一的域名；未實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行類業(yè)務(wù)時，應(yīng)由總行（公司）設(shè)置統(tǒng)一的接入站點，在其主頁內(nèi)設(shè)置其分支機構(gòu)網(wǎng)站鏈接。

第四十三條金融機構(gòu)應(yīng)建立電子銀行入侵偵測與入侵保護系統(tǒng)，實時監(jiān)控電子銀行的運行情況，定期對電子銀行系統(tǒng)進行漏洞掃描，并建立對非法入侵的甄別、處理和報告機制。

第四十四條金融機構(gòu)開展電子銀行業(yè)務(wù)，需要對客戶信息和交易信息等使用電子簽名或電子認證時，應(yīng)遵照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。金融機構(gòu)使用第三方認證系統(tǒng)，應(yīng)對第三方認證機構(gòu)進行定期評估，保證有關(guān)認證安全可靠和具有公信力。

第四十五條金融機構(gòu)應(yīng)定期評估可供客戶使用的電子銀行資源充足情況，采取必要的措施保障線路接入通暢，保證客戶對電子銀行服務(wù)的可用性。

第四十六條金融機構(gòu)應(yīng)制定電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃，保證電子銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)正常運營。金融機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃應(yīng)充分考慮第三方服務(wù)供應(yīng)商對業(yè)務(wù)連續(xù)性的影響，并應(yīng)采取適當(dāng)?shù)念A(yù)防措施。

第四十七條金融機構(gòu)應(yīng)制定電子銀行應(yīng)急計劃和事故處理預(yù)案，并定期對這些計劃和預(yù)案進行測試，以管理、控制和減少意外事件造成的危害。

第四十八條金融機構(gòu)應(yīng)定期對電子銀行關(guān)鍵設(shè)備和系統(tǒng)進行檢測，并詳細記錄檢測情況。

第四十九條金融機構(gòu)應(yīng)明確電子銀行管理、運營等各個環(huán)節(jié)的主要權(quán)限、職責(zé)和相互監(jiān)督方式，有效隔離電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)、驗證系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)之間的風(fēng)險。

第五十條金融機構(gòu)應(yīng)建立健全電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計制度，定期對電子銀行業(yè)務(wù)進行審計。

第五十一條金融機構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的保存期限應(yīng)符合法律法規(guī)的有關(guān)要求。

第五十二條金融機構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施，保證電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律法規(guī)對客戶信息和隱私保護的規(guī)定。

第五十三條金融機構(gòu)應(yīng)針對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的實際情況，制訂多層次的培訓(xùn)計劃，對電子銀行管理人員和業(yè)務(wù)人員進行持續(xù)培訓(xùn)。

第四章數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理

第五十四條電子銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移，是指金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的需要，利用電子銀行平臺與外部組織或機構(gòu)相互交換電子銀行業(yè)務(wù)信息和數(shù)據(jù)，或者將有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移至外部組織或機構(gòu)的活動。

第五十五條金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可以與其他開展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)建立電子銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)交換機制，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)平臺的直接連接，進行境內(nèi)實時信息交換和跨行資金轉(zhuǎn)移。

第五十六條建立電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換機制的金融機構(gòu)，或者電子銀行平臺實現(xiàn)相互連接的金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)合風(fēng)險管理委員會，負責(zé)協(xié)調(diào)跨行間的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與控制。所有參加數(shù)據(jù)交換或電子銀行平臺連接的金融機構(gòu)都應(yīng)參加聯(lián)合風(fēng)險管理委員會，共同制定并遵守聯(lián)合風(fēng)險管理委員會的規(guī)章制度和工作規(guī)程。聯(lián)合風(fēng)險管理委員會的規(guī)章制度、工作規(guī)程、會議紀要和有關(guān)決議等，應(yīng)抄報中國銀監(jiān)會。

第五十七條金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展或管理的需要，可以與非銀行業(yè)金融機構(gòu)直接交換或轉(zhuǎn)移部分電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。金融機構(gòu)向非銀行業(yè)金融機構(gòu)交換或轉(zhuǎn)移部分電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)時，應(yīng)簽訂數(shù)據(jù)交換（轉(zhuǎn)移）用途與范圍明確、管理職責(zé)清晰的書面協(xié)議，并明確各方的數(shù)據(jù)保密責(zé)任。

第五十八條金融機構(gòu)在確保電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全并被恰當(dāng)使用的情況下，可以向非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移部分電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

（一）金融機構(gòu)由于業(yè)務(wù)外包、系統(tǒng)測試（調(diào)試）、數(shù)據(jù)恢復(fù)與救援等為維護電子銀行正常安全運營的需要而向非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)事先簽訂書面保密合同，并指派專人負責(zé)監(jiān)督有關(guān)數(shù)據(jù)的使用、保管、傳遞和銷毀；

（二）金融機構(gòu)由于業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)合作等需要向非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的，除應(yīng)簽訂書面保密合同和指定專人監(jiān)督外，還應(yīng)建立對數(shù)據(jù)接收方的定期檢查制度，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)接收方不當(dāng)使用、保管或傳遞電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，應(yīng)立即停止相關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移，并應(yīng)采取必要的措施預(yù)防電子銀行客戶的合法權(quán)益受到損害，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

（三）金融機構(gòu)不得向無業(yè)務(wù)往來的非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，不得出售電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，不得損害客戶權(quán)益利用電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)謀取利益。

第五十九條金融機構(gòu)可以為電子商務(wù)經(jīng)營者提供網(wǎng)上支付平臺。為電子商務(wù)提供網(wǎng)上支付平臺時，金融機構(gòu)應(yīng)嚴格審查合作對象，簽訂書面合作協(xié)議，建立有效監(jiān)督機制，防范不法機構(gòu)或人員利用電子銀行支付平臺從事違法資金轉(zhuǎn)移或其他非法活動。

第六十條外資金融機構(gòu)因業(yè)務(wù)或管理需要確需向境外總行（公司）轉(zhuǎn)移有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的，應(yīng)遵守有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采取必要的措施保護客戶的合法權(quán)益，并遵守有關(guān)數(shù)據(jù)交換和轉(zhuǎn)移的規(guī)定。

第六十一條未經(jīng)電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)出機構(gòu)的允許，數(shù)據(jù)接收機構(gòu)不得將有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)向第三方轉(zhuǎn)移。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第五章業(yè)務(wù)外包管理

第六十二條電子銀行業(yè)務(wù)外包，是指金融機構(gòu)將電子銀行部分系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)的部分服務(wù)與技術(shù)支持，電子銀行系統(tǒng)的維護等專業(yè)化程度較高的業(yè)務(wù)工作，委托給外部專業(yè)機構(gòu)承擔(dān)的活動。

第六十三條金融機構(gòu)在進行電子銀行業(yè)務(wù)外包時，應(yīng)根據(jù)實際需要，合理確定外包的原則和范圍，認真分析和評估業(yè)務(wù)外包存在的潛在風(fēng)險，建立健全有關(guān)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。

第六十四條金融機構(gòu)在選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包服務(wù)供應(yīng)商時，應(yīng)充分審查、評估外包服務(wù)供應(yīng)商的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和實際風(fēng)險控制與責(zé)任承擔(dān)能力，進行必要的盡職調(diào)查。

第六十五條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。在合同中，應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)、保密責(zé)任。

第六十六條金融機構(gòu)應(yīng)充分認識外包服務(wù)供應(yīng)商對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的影響，并將其納入總體安全策略之中。

第六十七條金融機構(gòu)應(yīng)建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評估與監(jiān)測程序，審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險。

第六十八條電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險的管理應(yīng)當(dāng)符合金融機構(gòu)的風(fēng)險管理標(biāo)準，并應(yīng)建立針對電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險的應(yīng)急計劃。

第六十九條金融機構(gòu)應(yīng)與外包服務(wù)供應(yīng)商建立有效的聯(lián)絡(luò)、溝通和信息交流機制，并應(yīng)制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更，保證外包服務(wù)不間斷的應(yīng)急預(yù)案。

第七十條金融機構(gòu)對電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、授權(quán)管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)的總體設(shè)計開發(fā)，以及其他涉及機密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進行外包時，應(yīng)經(jīng)過金融機構(gòu)董事會或者法人代表批準，并應(yīng)在業(yè)務(wù)外包實施前向中國銀監(jiān)會報告。

第六章跨境業(yè)務(wù)活動管理

第七十一條電子銀行的跨境業(yè)務(wù)活動，是指開辦電子銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)利用境內(nèi)的電子銀行系統(tǒng)，向境外居民或企業(yè)提供的電子銀行服務(wù)活動。金融機構(gòu)的境內(nèi)客戶在境外使用電子銀行服務(wù)，不屬于跨境業(yè)務(wù)活動。

第七十二條金融機構(gòu)提供跨境電子銀行服務(wù)，除應(yīng)遵守中國法律法規(guī)和外匯管理政策等規(guī)定外，還應(yīng)遵守境外居民所在國家（地區(qū)）的法律規(guī)定。境外電子銀行監(jiān)管部門對跨境電子銀行業(yè)務(wù)要求審批的，金融機構(gòu)在提供跨境業(yè)務(wù)活動之前，應(yīng)獲得境外電子銀行監(jiān)管部門的批準。

第七十三條金融機構(gòu)開展跨境電子銀行業(yè)務(wù)，除應(yīng)按照第二章的有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會申請外，還應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會提供以下文件資料：

（一）跨境電子銀行服務(wù)的國家（地區(qū)），以及該國（地區(qū)）對電子銀行業(yè)務(wù)管理的法律規(guī)定；

（二）跨境電子銀行服務(wù)的主要對象及服務(wù)內(nèi)容；

（三）未來三年跨境電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、客戶規(guī)模的分析預(yù)測；

（四）跨境電子銀行業(yè)務(wù)法律與合規(guī)性分析。

第七十四條金融機構(gòu)向客戶提供跨境電子銀行服務(wù)，必須簽訂相關(guān)服務(wù)協(xié)議。金融機構(gòu)與客戶的服務(wù)協(xié)議文本，應(yīng)當(dāng)使用中文和客戶所在國家或地區(qū)（或客戶同意的其他國語言）兩種文字，兩種文字的文本應(yīng)具有同等法律效力。

第七章監(jiān)督管理

第七十五條中國銀監(jiān)會依法對電子銀行業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和安全監(jiān)測，對電子銀行安全評估實施管理，并對電子銀行的行業(yè)自律組織進行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第七十六條開展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)計體系，并按照相關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會報送的電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報送辦法等，由中國銀監(jiān)會另行制定。

第七十七條金融機構(gòu)應(yīng)定期對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進行自我評估，并應(yīng)每年編制《電子銀行年度評估報告》。

第七十八條金融機構(gòu)的《電子銀行年度評估報告》應(yīng)至少包括以下幾方面內(nèi)容：

（一）本年度電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展計劃與實際發(fā)展情況，以及對本年度電子銀行發(fā)展?fàn)顩r的分析評價；

（二）本年度電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效益的分析、比較與評價，以及主要業(yè)務(wù)收入和主要業(yè)務(wù)的服務(wù)價格；

（三）電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理狀況的分析與評估，以及本年度電子銀行面臨的主要風(fēng)險；

（四）其他需要說明的重要事項。

第七十九條金融機構(gòu)的《電子銀行年度評估報告》（一式兩份）應(yīng)于下一年度的3月底之前報送中國銀監(jiān)會。

第八十條金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立電子銀行業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險事件的報告制度，并保持與監(jiān)管部門的經(jīng)常性溝通。對于電子銀行系統(tǒng)被惡意攻破并已出現(xiàn)客戶或銀行損失，電子銀行被病毒感染并導(dǎo)致機密資料外泄，以及可能會引發(fā)其他金融機構(gòu)電子銀行系統(tǒng)風(fēng)險的事件，金融機構(gòu)應(yīng)在事件發(fā)生后48小時內(nèi)向中國銀監(jiān)會報告。

第八十一條中國銀監(jiān)會根據(jù)監(jiān)管的需要，可以依法對金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查，也可以聘請外部專業(yè)機構(gòu)對電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行安全漏洞掃描、攻擊測試等檢查。

第八十二條中國銀監(jiān)會對電子銀行業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查時，除應(yīng)按照現(xiàn)場檢查的有關(guān)規(guī)定組成檢查組并進行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)外，還應(yīng)邀請被檢查機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其電子銀行系統(tǒng)架構(gòu)、運營管理模式以及關(guān)鍵設(shè)備接觸要求。檢查人員在實施現(xiàn)場檢查過程中，應(yīng)當(dāng)遵守被檢查機構(gòu)電子銀行安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第八十三條金融機構(gòu)的總行（公司），以及已實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理的金融機構(gòu)分支機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，由中國銀監(jiān)會負責(zé)；未實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理的金融機構(gòu)的分支機構(gòu)，外資金融機構(gòu)的分支機構(gòu)，以及地區(qū)性金融機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，由所在地銀監(jiān)局負責(zé)。

第八十四條中國銀監(jiān)會聘用外部專業(yè)機構(gòu)對金融機構(gòu)電子銀行系統(tǒng)進行檢查時，應(yīng)與被委托機構(gòu)簽訂書面合同和保密協(xié)議，明確規(guī)定被委托機構(gòu)可以使用的技術(shù)手段和使用方式，并指派專人全程參與并監(jiān)督外部機構(gòu)的監(jiān)測測試活動。銀監(jiān)局與擬聘用的外部專業(yè)機構(gòu)簽訂合同之前，應(yīng)報請銀監(jiān)會批準。

第八十五條電子銀行安全評估是金融機構(gòu)開辦或持續(xù)經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)的必要條件，也是金融機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與監(jiān)管的重要手段。金融機構(gòu)應(yīng)按照中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，定期對電子銀行系統(tǒng)進行安全評估，并將其作為電子銀行風(fēng)險管理的重要組成部分。

第八十六條金融機構(gòu)電子銀行安全評估工作，應(yīng)當(dāng)由符合一定資質(zhì)條件、具備相應(yīng)評估能力的評估機構(gòu)實施。中國銀監(jiān)會負責(zé)制定評估機構(gòu)開展電子銀行安全評估業(yè)務(wù)的資質(zhì)條件和電子銀行安全評估的相關(guān)制度，并負責(zé)對評估機構(gòu)參與電子銀行安全評估的業(yè)務(wù)資質(zhì)進行認定。

第八十七條中國銀監(jiān)會對評估機構(gòu)電子銀行安全評估業(yè)務(wù)資質(zhì)的認定，不作為評估機構(gòu)開展電子銀行安全評估業(yè)務(wù)的必要條件。電子銀行安全評估機構(gòu)開展電子銀行安全評估業(yè)務(wù)，如需中國銀監(jiān)會對其資質(zhì)進行專業(yè)認定，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定申請辦理。

第八十八條金融機構(gòu)聘請未經(jīng)中國銀監(jiān)會認定的安全評估機構(gòu)實施電子銀行安全評估時，應(yīng)按照中國銀監(jiān)會制定的有關(guān)條件和標(biāo)準選擇評估機構(gòu)，并應(yīng)于簽訂評估協(xié)議前4周將擬聘用機構(gòu)的有關(guān)情況報中國銀監(jiān)會。

第八章法律責(zé)任

第八十九條金融機構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第九十條金融機構(gòu)未經(jīng)批準擅自開辦電子銀行業(yè)務(wù)，或者未經(jīng)批準增加或變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類型，造成客戶損失的，金融機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。法律法規(guī)明確規(guī)定應(yīng)由客戶承擔(dān)的責(zé)任除外。

第九十一條金融機構(gòu)已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求，盡到了電子銀行風(fēng)險管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé)，但因其他金融機構(gòu)或者其他金融機構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因，造成客戶損失的，由其他金融機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但提供電子銀行服務(wù)的金融機構(gòu)有義務(wù)協(xié)助其客戶處理有關(guān)事宜。

第九十二條金融機構(gòu)開展電子銀行業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營規(guī)則但尚不構(gòu)成違法違規(guī)，并導(dǎo)致電子銀行系統(tǒng)存在較大安全隱患的，中國銀監(jiān)會將責(zé)令限期改正；逾期未改正，或者其安全隱患在短時間難以解決的，中國銀監(jiān)會可以區(qū)別情形，采取下列措施：

（一）暫停批準增加新的電子銀行業(yè)務(wù)類型；

（二）責(zé)令金融機構(gòu)限制發(fā)展新的電子銀行客戶；

（三）責(zé)令調(diào)整電子銀行管理部門負責(zé)人。

第九十三條金融機構(gòu)在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，違反有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的，中國銀監(jiān)會將依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的規(guī)定予以處罰。

第九章附則

第九十四條金融機構(gòu)利用為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)提供電子銀行業(yè)務(wù)，有相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定的，遵照其規(guī)定，但網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)風(fēng)險等管理應(yīng)參照本辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；沒有相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的，遵照本辦法。

第九十五條本辦法實施前，經(jīng)監(jiān)管部門批準已經(jīng)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，其已開辦的電子銀行業(yè)務(wù)不需再行審批，但應(yīng)于本辦法實施后1個月內(nèi)將已開辦的電子銀行業(yè)務(wù)類型、開辦時間、審批文件等相關(guān)材料報中國銀監(jiān)會。本辦法實施后，上述機構(gòu)開辦尚未開辦的電子銀行業(yè)務(wù)類型，應(yīng)按本辦法的有關(guān)規(guī)定進行申請或報告。

第九十六條本辦法實施前，已經(jīng)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)但尚未報批或已經(jīng)申請但尚未獲得監(jiān)管部門批準的金融機構(gòu)，其開辦的網(wǎng)上銀行、手機銀行，以及其他以互聯(lián)網(wǎng)或無線網(wǎng)絡(luò)為媒介的電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)在本辦法實施后6個月內(nèi)按本辦法提交有關(guān)申請；已經(jīng)遞交申請材料的，應(yīng)按照本辦法的要求補充有關(guān)材料。上述機構(gòu)已經(jīng)開辦適用于報告制的電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)于本辦法實施后1個月內(nèi)將已開辦的電子銀行業(yè)務(wù)類型、開辦時間等報中國銀監(jiān)會。上述機構(gòu)新開辦其他電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)遵照本辦法的規(guī)定。

第九十七條本辦法實施前，未開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)但已開辦電話銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，應(yīng)于本辦法實施后1個月內(nèi)將已開辦的電子銀行業(yè)務(wù)類型、開辦時間等報中國銀監(jiān)會。上述機構(gòu)新開辦其他電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)遵照本辦法的規(guī)定。

第7篇：電子銀行范文

一、完成市分行下達的各項任務(wù)

20**年，我行企業(yè)網(wǎng)上銀行任務(wù)45個，實際完成49個，完成率為108.89%，個人客戶網(wǎng)上銀行任務(wù)2000，實際完成3483個，完成率為174.15%；對公電話銀行任務(wù)20個，實際完成22個，完成率為110%；個人電話銀行任務(wù)900個，實際完成157個，完成率為17.44%；手機銀行客戶任務(wù)數(shù)12個，實際完成12個，完成率為100%；網(wǎng)上銀行交易額任務(wù)為52億，實際完成78.18億，完成率為150.35%；電話銀行交易額計劃為0.6億，實際完成0.65億，完成率為108.33%；電子銀行中間收入任務(wù)為14萬元，實際完成15.22億元，完成率為108.71%；全年電子銀行交易筆數(shù)為49948筆。同時加班加點免費完成電子銀行業(yè)務(wù)的幾次升次與測試工作。

二、通力合作共同做好電子銀行的營銷工作

1、我行將公司業(yè)務(wù)部定為電子銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)系部門，提供技術(shù)上的服務(wù)，負責(zé)做好電子銀行業(yè)務(wù)的營銷、安裝與日常維護工作。下轄各網(wǎng)點共同努力做好宣傳。因電子銀行業(yè)務(wù)的開展，為我行減少了大量的柜面壓力。

2、營業(yè)部為電子銀行業(yè)務(wù)提供業(yè)務(wù)上的支持，具體辦理電子銀行的業(yè)務(wù)處理，如信息錄入、落地處理、聯(lián)機打印、制卡發(fā)卡、手續(xù)費收取等，以及客戶在業(yè)務(wù)方面的咨詢等。并按制度規(guī)定做好各項電子銀行業(yè)務(wù)的處理。

3、會計結(jié)算部門做為會計結(jié)算的檢查監(jiān)督及業(yè)務(wù)培訓(xùn)部門，向下轄各網(wǎng)點做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、制度落實，以切實保證我行在電子銀行業(yè)務(wù)操作中的安全防范與風(fēng)險控制工作。

三、具體措施

1、加大營銷力度，提高我行電子銀行品牌的美譽度。首先我行電子銀行業(yè)務(wù)的營銷有公司業(yè)務(wù)部的副經(jīng)理負責(zé)，并在公司業(yè)務(wù)部設(shè)立電子銀行專職人員與各網(wǎng)上銀行使用單位進行聯(lián)系，處理對公網(wǎng)上銀行的安裝與售后的系統(tǒng)維護，保證了我行電子銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

2、從嚴把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請

資料開始，便存在有各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，我行要求經(jīng)辦人員嚴格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持我行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營。

3、強化培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。我行針對各部門對電子銀

行業(yè)務(wù)不同的需要分別進行培訓(xùn)工作，如針對公司業(yè)務(wù)部，我行著重向員工介紹電子銀行業(yè)務(wù)的各種品牌名稱、產(chǎn)品功能及在營銷過程中需要注意的問題，以提高員工的營銷能力。針對各網(wǎng)點主要介紹電子銀行業(yè)務(wù)的操作流程、規(guī)章制度，以提高員工的業(yè)務(wù)處理能力。從而全面提升我行服務(wù)手段，最大限度減輕柜面壓力。

4、加強與企業(yè)的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。除了我行配有專人負責(zé)外，我行在各種的銀企會議中都將電子銀行業(yè)務(wù)的介紹列入會議內(nèi)容，負責(zé)解答客戶提出的問題，如客戶關(guān)心的電子銀行費用問題、安全問題等，同時也進行一次對客戶的電子銀行業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)新品種的灌輸，以提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用功能。

五、存在的主要問題

一年來，我行電子銀行業(yè)務(wù)整體發(fā)展勢態(tài)良好，但也有一些問題存在：

1、部分指標(biāo)完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務(wù)完成率僅為17.44%,離任務(wù)的完成還存在有一段距離.

2、制度執(zhí)行力度有待加強，我行人員變動相對較頻，在有人員變動時，業(yè)務(wù)差錯的發(fā)生概率就增加。

2、業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度有待加強。雖然我行完成了市行下達的對公各項工作任務(wù)，如對公客戶網(wǎng)上銀行發(fā)展數(shù)已超過許多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對使用我行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。

20**年，市分行下達的工作任務(wù)肯定會超過今年的任務(wù)，我行將結(jié)合今年的工作情況，總結(jié)經(jīng)驗，創(chuàng)新經(jīng)營，規(guī)范發(fā)展，防范風(fēng)險。

1、認真安排、落實好20**年市分行下達的任務(wù)。

2、繼續(xù)推進績效管理，促進電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營績效的全面提高。

第8篇：電子銀行范文

1、建行電子銀行產(chǎn)品的特征及同業(yè)比較中國建設(shè)銀行是四大國有商業(yè)銀行之一，作為首先推出手機銀行產(chǎn)品的銀行，電子銀行產(chǎn)品也從原來的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行和短信金融，繼而又增加兩項新的銀行產(chǎn)品，即自助銀行和家居銀行。建行的家居銀行和重要客戶系統(tǒng)的推出是其他銀行所沒有的，這個特色有很好的發(fā)展前景。為確保網(wǎng)上交易的安全，建行還引進國際先進的安全技術(shù)設(shè)施，建立了國內(nèi)最高安全強度的特別安全體系，使客戶享受到安全、方便、快捷的金融服務(wù)。使其具有很好的發(fā)展前景。為了制定適合的營銷策略，下面就建行與同業(yè)競爭對手的電子銀行產(chǎn)品做簡單的比較研究。

1.1網(wǎng)上銀行服務(wù)對比

宣傳多元化、和諧化在整體的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中關(guān)于建行網(wǎng)上銀行的操作描述是最多的，工行次之，中行最后。這是一種宣傳優(yōu)勢。有更多的宣傳文章，網(wǎng)友接觸到他的比例就越大。另外，在建行的主頁上有建行網(wǎng)上銀行的演示，而工行和中行沒有。包括建行在主頁的連接中有相關(guān)的flash介紹網(wǎng)上銀行的作用，以及相關(guān)的游戲，都是來推動相關(guān)產(chǎn)品的市場占有率。

網(wǎng)站的風(fēng)格總的來說，建行網(wǎng)上銀行以藍色為基調(diào)給人以清爽和穩(wěn)重大氣的感覺；在網(wǎng)上銀行的整體項目排布上，建行把網(wǎng)上銀行放在網(wǎng)頁的左上角，這個位置很符合搜索引擎最佳排名位置，而且電子銀行的的快速登錄方式在醒目的左上方，這對初次登陸網(wǎng)上銀行的用戶來說比較方便；中上部是網(wǎng)站導(dǎo)航的關(guān)鍵字設(shè)置，這方便用戶直接得到自己想要的服務(wù)；建設(shè)銀行總體是自上而下分為三部分，從主頁面而言建行、中行和農(nóng)行簡約而工行較華麗，但建行簡約而不簡單，而且更方便、內(nèi)容齊全。

網(wǎng)銀服務(wù)根據(jù)以上對網(wǎng)上銀行服務(wù)的對比分析結(jié)果并結(jié)合實際使用情況后，可以知道：建行的電子銀行產(chǎn)品在使用費用上具有很明顯的優(yōu)勢，且目前在網(wǎng)上銀行服務(wù)項目上略占優(yōu)勢。

1.2電子銀行安全產(chǎn)品對比建設(shè)銀行有兩種電子銀行安全產(chǎn)品：動態(tài)口令卡和網(wǎng)銀盾。網(wǎng)銀盾是中國建設(shè)銀行近期在全國范圍內(nèi)推廣的高強度網(wǎng)上銀行安全產(chǎn)品，動態(tài)口令卡已經(jīng)基本上不使用了。

動態(tài)口令卡動態(tài)口令是一種動態(tài)密碼技術(shù)，每次在網(wǎng)上銀行進行資金交易時使用不同的密碼，進行交易確認。

網(wǎng)銀盾建行新款網(wǎng)銀盾是一種已經(jīng)內(nèi)置銀行數(shù)字證書的USBKey，客戶在銀行柜臺簽約開通網(wǎng)上銀行后即可申領(lǐng)使用，領(lǐng)取建行網(wǎng)銀盾的客戶在電腦上安裝管理工具后就可以登錄建行網(wǎng)上銀行設(shè)置交易密碼，辦理各項網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在價格上，目前建行所采用的usbkey價格為48元，與其它各行差距不大，建行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢在于使用時不產(chǎn)生任何形式的年費，但這一點是常常被消費者所忽略的，相比之下，工行及其它銀行購買動態(tài)口令卡的用戶以及使用招行信用卡直接進行網(wǎng)購的用戶對建行的市場沖擊較大；但是在性能上，建行網(wǎng)銀盾可以做到即領(lǐng)即用，客戶只需安裝網(wǎng)銀盾管理工具，不再需要下載數(shù)字證書，操作流程更簡單、快捷，在最新的操作系統(tǒng)下也可以直接使用，客戶應(yīng)用體驗得到了很大的改善；另外在安全方面，建行電子銀行產(chǎn)品的安全性在所有的網(wǎng)上銀行服務(wù)提供商中可以說是首屈一指的，唯一的缺點是在堅持安全上的不打折導(dǎo)致了操作較繁瑣，但是只要通過宣傳，讓顧客明白這其中的原因所在還是能夠在安全性方面形成很強的競爭優(yōu)勢的。

1.3手機銀行產(chǎn)品對比手機銀行具有傳統(tǒng)網(wǎng)點銀行，網(wǎng)上銀行和電話銀行的優(yōu)勢，可以說手機銀行是傳統(tǒng)網(wǎng)點銀行，網(wǎng)上銀行和電話銀行的結(jié)合體，手機銀行不僅可以辦理傳統(tǒng)網(wǎng)點銀行的業(yè)務(wù)，還具有網(wǎng)上銀行的實時在線業(yè)務(wù)處理功能和電話銀行及時方便快捷的功能。建行手機銀行與中行手機銀行，工行手機銀行和農(nóng)行手機銀行的比較：（見下表）從上表可以看出目前幾大銀行的手機銀行業(yè)務(wù)差不多，相比而言，建行的低價手續(xù)費是其它任何銀行所不能比擬的，這是建行的優(yōu)勢，同時試用期結(jié)束后依舊能夠免費查賬的功能也為顧客帶來了很大的實惠。而且，就手機銀行的成熟程度而言，建行手機銀行是最成熟的，建行早在2005就開通了手機銀行業(yè)務(wù)，也是業(yè)內(nèi)（銀行）第一家開通在線手機銀行的銀行，也正因為建行手機銀行夠成熟，所以它所推出的手機銀行服務(wù)是各個行中最為系統(tǒng)和完善的，具有很強的技術(shù)優(yōu)勢。

1.4同業(yè)市場份額比較根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查，我們可以看到建行與中行、工行、農(nóng)行從08年10月到09年9月電子銀行產(chǎn)品的市場份額，如下圖所示：由上圖顯示可得出：建行網(wǎng)銀產(chǎn)品市場份額較高，在行業(yè)中具有領(lǐng)先優(yōu)勢，但是與工行差距明顯。綜上，可以知道建行電子銀行產(chǎn)品的總體優(yōu)勢在于安全，產(chǎn)品技術(shù)領(lǐng)先，并具有價格優(yōu)勢，使用費用低廉，加之現(xiàn)在學(xué)生群體的知識水平，和生活水平都促使了他們用銀行電子產(chǎn)品的使用頻率和使用密度，不足之處在于產(chǎn)品使用較為繁瑣，以及所謂的性價可能比較低，針對以上的問題可以得出，要讓顧客明白建行的優(yōu)勢，首先要做的是在宣傳上多下點功夫，特別是在安全問題上所作出的努力，要讓顧客明白一分價錢一分貨的道理，讓顧客對于建行的服務(wù)價值產(chǎn)生認同。因此，要讓顧客感受到最大的實惠是建行在營銷活動中的核心內(nèi)容。

2、建行電子銀行產(chǎn)品在校園內(nèi)的營銷策略

對于建行電子產(chǎn)品在校園內(nèi)的營銷策略，不僅要考慮這些電子產(chǎn)品的優(yōu)點，還要充分利用這個校園的文化環(huán)境，因為校內(nèi)的營銷有別于整個社會的氛圍，要在充分了解校園的文化環(huán)境后再很好地結(jié)合建行電子產(chǎn)品的優(yōu)勢進行宣傳和營銷。最后，針對目標(biāo)客戶特征，提出網(wǎng)絡(luò)營銷、捆綁營銷、事件營銷、關(guān)系營銷等一些大體的策略達到一個較好的營銷效果。

2.1網(wǎng)絡(luò)營銷策略

網(wǎng)絡(luò)的作用是不可忽視的，通過網(wǎng)絡(luò)的力量可以用來達到推廣的目的，所謂網(wǎng)絡(luò)營銷，就是以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段進行的，為達到一定營銷目的的營銷活動，包括BBS論壇策略，email推廣策略，搜索引擎推廣策略，網(wǎng)絡(luò)廣告推廣策略等等。利用BBS論壇作為電子銀行產(chǎn)品校園營銷的推廣工具，是因為BBS論壇是大學(xué)生喜歡的在校討論問題的地方，校園BBS的會員覆蓋著大學(xué)所有年級的學(xué)生，這是校園BBS的優(yōu)勢，因此可以作為網(wǎng)絡(luò)營銷的主要推廣工具。一方面，校園BBS不僅不需要人力、財力和物力的大量投入，另一方面，大學(xué)生對BBS論壇的瀏覽量較大，從操作的角度上來說，只需發(fā)帖，便會有被廣泛關(guān)注的機會，免去了大量的宣傳成本，最重要的一點是，BBS論壇的使用完全能夠滿足建行的推廣要求，同時BBS論壇的留言功能又能夠讓建行很好的與在校大學(xué)生進行交流和溝通，此外，從配合營銷及校園團隊的角度來說，對于在校大學(xué)生，BBS論壇較其他網(wǎng)絡(luò)營銷工具有一定的可信度和關(guān)注度，因此選擇BBS論壇作為建行的推廣媒介將能夠滿足建行的營銷需要。Email推廣是指利用電子郵件的方式來達到營銷的目的。也就是說建行通過大規(guī)模地向用戶發(fā)送電子郵件，來達到推廣其電子銀行產(chǎn)品的目的。搜索引擎推廣主要通過根據(jù)用戶使用搜索引擎的方式，利用用戶檢索信息的機會盡可能將營銷信息傳遞給目標(biāo)用戶。簡單來說，建行要使用一切方法讓建行電子銀行產(chǎn)品的檢索信息出現(xiàn)在搜索引擎的顯眼位置，比如說通過競價排名，在網(wǎng)站上付費，讓自己的排名靠前?；蛘咄ㄟ^購買關(guān)鍵詞廣告，也就是在在搜索結(jié)果頁面顯示廣告內(nèi)容，實現(xiàn)定位投放等等。網(wǎng)絡(luò)廣告推廣是指在一些知名度或者說點擊量比較大的網(wǎng)站中插入建行電子銀行產(chǎn)品的廣告，或者彈出廣告等其他的廣告類型。

2.2捆綁營銷策略

捆綁營銷，即捆綁銷售，是指兩個或兩個以上的品牌或公司進行合作的營銷活動。合作的基礎(chǔ)是雙方業(yè)務(wù)的擴展，共同客戶滿意度的增加，以及雙方開支的減少。建行可以通過與中國移動、淘寶網(wǎng)、騰訊網(wǎng)、盛大網(wǎng)絡(luò)等企業(yè)合作，達到銷售的目的。比如與淘寶網(wǎng)的合作——支付寶策略，它是指通過建行與淘寶網(wǎng)合作來促進建行電子銀行產(chǎn)品的推廣。眾所周知，淘寶網(wǎng)是亞洲最大網(wǎng)絡(luò)零售商圈，致力于打造全球首選網(wǎng)絡(luò)零售商圈，淘寶網(wǎng)目前業(yè)務(wù)跨越C2C、B2C兩大部分，并且淘寶的市場影響力和占有率也是很強大的，建行與淘寶合作時，可以采取若消費者通過建行的網(wǎng)銀支付貨款時予以一定的優(yōu)惠來達到推廣的目的。比如說，利用建行網(wǎng)銀付款獲得淘寶積分或者得到一定的折扣等，另一方面，建行的銀行卡消費的時候會有積分，可以通過建行積分換購淘寶商品的方法起到推廣作用。與騰訊網(wǎng)、盛大網(wǎng)絡(luò)等網(wǎng)絡(luò)公司合作亦如此。再比如與中國移動合作，移動營業(yè)廳的服務(wù)員或校園團隊可以在學(xué)生到營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)時，順便介紹建行的手機銀行，給予相應(yīng)的宣傳單，并表示開通手機銀行前幾個月免費試用，加強對同學(xué)開通手機銀行的激勵。移動可以通過免費送手機話費等優(yōu)惠活動方式激勵同學(xué)開通手機銀行和免費體驗移動的一些業(yè)務(wù)，這樣使用一定時間后，一方面，對于移動來說，學(xué)生因為開通這些業(yè)務(wù)達到一定期限，通常在這段期限內(nèi)形成了消費習(xí)慣，不會再退掉，最終使移動獲得利潤；另一方面，對于建行搶占手機銀行市場是非常有用的，從而最終互惠互利。

2.3事件營銷策略

事件營銷是企業(yè)通過策劃、組織和利用具有名人效應(yīng)、新聞價值以及社會影響的人物或事件，引起媒體、社會團體和消費者的興趣與關(guān)注，以求提高企業(yè)或產(chǎn)品的知名度、美譽度，樹立良好品牌形象，并最終促成產(chǎn)品或服務(wù)銷售目的的手段和方式。建行可以通過校園中的社團活動等一些可以引起學(xué)生注意的事件來達到推廣的目的。當(dāng)今大學(xué)生興趣愛好廣泛，音樂、制作動漫等對大學(xué)生而言都充滿了吸引力，建行完全可以抓住大學(xué)生的這些特征，在校園內(nèi)贊助舉辦“建行杯”校園歌手大賽，“建行杯”動漫制作大賽，“建行杯”網(wǎng)絡(luò)知識競賽等活動，這些比賽都會吸引很多的師生來參加，而且學(xué)生關(guān)注度高，建行可以在比賽場地旁邊拉幾條橫幅，橫幅的內(nèi)容可以是“建行電子銀行產(chǎn)品祝*******圓滿成功！”，另外還可以對來觀看比賽觀眾發(fā)一些建行電子產(chǎn)品的宣傳單。通過這樣一系列的活動，先入為主，率先在大學(xué)生群體中樹立品牌效應(yīng)，從而實現(xiàn)品牌滲透。

2.4關(guān)系營銷策略

關(guān)系營銷，是把營銷活動看成是一個企業(yè)與消費者、供應(yīng)商、分銷商、競爭者、政府機構(gòu)及其他公眾發(fā)生互動作用的過程，其實質(zhì)是在市場營銷中與各關(guān)系方建立長期穩(wěn)定的相互依存的營銷關(guān)系，以求彼此協(xié)調(diào)發(fā)展。而建行可以通過以下幾種方式建立雙方之間的良好關(guān)系。

1、產(chǎn)品免費體驗針對在校大學(xué)生，建行工作人員定期到校設(shè)點提供一定數(shù)量的建行電子銀行產(chǎn)品，讓學(xué)生進行免費試用，與同學(xué)們進行交流，并做及時的信息反饋，解決他們在使用建行卡時遇到的一些問題。

2、校園公益活動資助貧困生，給特別優(yōu)秀的學(xué)生提供獎學(xué)金以及跟學(xué)生社團舉行一些公益性的活動。

3、金融知識講座現(xiàn)如今，金融是一個高度熱門的話題，通過舉辦金融知識講座，吸引有興趣的同學(xué)來參加，以資深專家的身份向他們傳達金融知識，以實際經(jīng)驗傳授真理。在講座過程中可以適當(dāng)穿插一些建行電子銀行產(chǎn)品方面的知識，給在座的師生每人發(fā)一份有關(guān)建行電子銀行產(chǎn)品的資料；另外在講座場地周圍拉幾條橫幅，橫幅內(nèi)容可以是“歡迎廣大師生使用建行電子產(chǎn)品！”，通過這些方式可以起到很好的宣傳效果。4、職業(yè)生涯指導(dǎo)每個大學(xué)生都遲早要面臨就業(yè)的壓力，想要畢業(yè)后獲得一份好的工作，就必須有良好的職業(yè)生涯規(guī)劃?？梢越?jīng)常邀請建行的管理人員到學(xué)校來為同學(xué)們進行職業(yè)生涯指導(dǎo)，幫助在校大學(xué)生更好的進行職業(yè)以及人生規(guī)劃。

第9篇：電子銀行范文

1電子銀行的概念中國銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對電子銀行業(yè)務(wù)的定義是:電子銀行業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù));利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù));利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱手機銀行業(yè)務(wù))以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行普遍的觀點是將電子銀行定義為涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行四類電子交易渠道的銀行服務(wù)。而在國外,電子銀行的范圍更為寬泛。根據(jù)國際清算銀行的研究,電子銀行泛指利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行相關(guān)的活動,包括電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣行為。其中,電子銀行業(yè)務(wù)是指通過電子化渠道提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù),服務(wù)方式包括因特網(wǎng)、電話網(wǎng)絡(luò)、手機通訊和自助設(shè)備以及銀行智能卡等;電子貨幣行為是與電子貨幣創(chuàng)造和應(yīng)用有關(guān)的各種活動,電子貨幣的核心是價值存儲和預(yù)先支付機制。不同的定位標(biāo)準產(chǎn)生不同的概念范疇。若是按照巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會在2002年的《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管》中定義的電子銀行為傳統(tǒng)銀行的延伸,強調(diào)將電子網(wǎng)絡(luò)定位為傳輸傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的電子渠道,我國銀監(jiān)會對電子銀行業(yè)務(wù)的定義已足夠充分。但是從商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展定位來看,電子銀行的范圍小了,除了電子渠道建設(shè),商業(yè)銀行更應(yīng)該具有經(jīng)營電子貨幣的長遠戰(zhàn)略眼光。

2發(fā)展電子銀行的重要意義

2•1服務(wù)隨時隨地,方便快捷電子銀行全天候連續(xù)運行,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時間的限制。在經(jīng)濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區(qū)的限制。在任何地方只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關(guān)緊要,隨時隨地都能獲得銀行服務(wù),客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行?？蛻魧⒉粌H局限于通過銀行柜臺才能辦理銀行業(yè)務(wù),而且可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

2•2經(jīng)營成本低,人工占用少傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力經(jīng)營業(yè)務(wù),而且需要大量的財力、物力建設(shè)網(wǎng)點,做廣告宣傳,而金融電子化使客戶的交易成為一種空間交易,金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營成本。資料顯示,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%,而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%~20%,成本的降低意味著收益的增加。國外有關(guān)資料表明,通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分,不足營業(yè)網(wǎng)點的1%.

2•3分流柜面壓力,減少綜合成本利用電子銀行可以分流大量傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù),節(jié)約人力和物力。物理網(wǎng)點被網(wǎng)絡(luò)金融所代替,能夠在很大程度上降低經(jīng)營成本。電子銀行將大量簡單、重復(fù)的銀行業(yè)務(wù)從柜臺分離,使柜臺人員有更多的時間和精力向高端客戶營銷銀行產(chǎn)品,并為其提供更周到的服務(wù)。根據(jù)郵政儲蓄銀行總行要求,每增加一名員工要達到50萬元的勞動生產(chǎn)率,且程序復(fù)雜。電子銀行利用其特有的3A式服務(wù)優(yōu)勢將業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)絡(luò)可以延伸的區(qū)域,不用單純依靠增加網(wǎng)點和人員來應(yīng)對日益增加的業(yè)務(wù)量,很大程度上節(jié)約了擴張成本。

2•4提升銀行整體形象,增加市場知名度電子銀行憑借其強大的后臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò),使客戶可以足不出戶享受到方便、快捷和多樣化的銀行服務(wù),滿足各類支付需求。電子銀行不僅主動給客戶發(fā)送生日祝福,進行產(chǎn)品營銷、提醒還款,還對大額支付進行手機短信或電子郵件提醒,對于異常消費進行風(fēng)險提示和付款控制,根據(jù)風(fēng)險偏好推薦投資組合等。這些智能化的服務(wù)都可以通過客戶分析后提供。以上措施都是提升現(xiàn)代化銀行形象的手段,用于增加電子銀行在社會公眾中的認知度,樹立電子銀行智能化、人性化的形象。

2•5增強核心競爭力,提高本行客戶粘性隨著外資銀行的進入和國內(nèi)外商業(yè)銀行在個性化服務(wù)方面的推陳出新,國內(nèi)銀行業(yè)競爭日益加劇。若要提供優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù),以個性化、完善的產(chǎn)品吸引客戶,搶占市場份額,單純依靠現(xiàn)有網(wǎng)點的人員、設(shè)備無法滿足,而電子銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上具有獨特優(yōu)勢。首先,電子銀行將多項優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品相融合,在創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品、增加產(chǎn)品品種上都有著傳統(tǒng)柜面不可比擬的優(yōu)勢;其次,電子銀行拓寬了服務(wù)渠道,使客戶原先只能在柜面享受的服務(wù)在網(wǎng)上銀行或電話銀行中也能實現(xiàn);再次,傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營以產(chǎn)品為中心,客戶只能對現(xiàn)有產(chǎn)品進行選擇,而通過電子渠道,客戶可以自主選擇需接受的信息并自助辦理業(yè)務(wù),實現(xiàn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變,為客戶提供一站式的全方位金融服務(wù)。通過電子銀行還可以享受到很多柜臺上無法辦理的人性化服務(wù),對于吸引和留住那些要求越來越高的優(yōu)質(zhì)客戶無疑起著決定性作用。未來的銀行將由交易型銀行逐步向服務(wù)營銷型銀行轉(zhuǎn)變,銀行業(yè)追逐的目標(biāo)已經(jīng)變成提高信息化服務(wù)的質(zhì)量和檔次,而這樣的轉(zhuǎn)變離不開電子銀行的大力發(fā)展。

3郵政儲蓄銀行發(fā)展電子銀行的舉措

3•1統(tǒng)一安排,整體推進,分級實施凡事預(yù)則立,不預(yù)則廢。發(fā)展電子銀行首要的就是制定長遠戰(zhàn)略與規(guī)劃,明確目標(biāo)和方向。要綜合分析目前面臨的各種環(huán)境,包括經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、社會環(huán)境等,細分市場,明確電子銀行的發(fā)展方向,找準定位。電子銀行“總部建設(shè)、全網(wǎng)共享”的特點決定了電子渠道發(fā)展的大戰(zhàn)略在總行,各分支行應(yīng)在總行的總體戰(zhàn)略安排下,分級實施,整體推進。如在營銷郵政儲蓄銀行商易通業(yè)務(wù)時,不少客戶表示外地的合作伙伴安裝的是其他銀行的商易通,很不方便。郵政儲蓄銀行作為歷史悠久的金融機構(gòu)之一,現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)、網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),但是商易通、POS機等自助設(shè)備發(fā)展時間僅有寥寥數(shù)年,普及率遠低于四大國有商業(yè)銀行。如果郵政儲蓄銀行的自助設(shè)備如同卡折一樣遍及各地,編織一張全國大網(wǎng),必將更好地推動各分支機構(gòu)的營銷工作。所以,發(fā)展電子銀行應(yīng)由總部制定長遠戰(zhàn)略,全網(wǎng)配合,分級實施,整體推進。

3•2建機構(gòu),選人才,重培訓(xùn)建設(shè)電子銀行渠道,發(fā)展電子銀行服務(wù)。由于鏈條長,環(huán)節(jié)多,涉及部門多,工作復(fù)雜,因此必須統(tǒng)一組織,統(tǒng)一目標(biāo),協(xié)調(diào)一致,分工明確,相互配合,整體聯(lián)動,共同推進。實行業(yè)務(wù)部門、電子銀行部門、技術(shù)部門“多向驅(qū)動”。目前,郵政儲蓄銀行電子銀行業(yè)務(wù)存在多個部門分別管理電子銀行不同業(yè)務(wù)的情況,如商易通、POS由個人金融業(yè)務(wù)部負責(zé),企業(yè)網(wǎng)銀由公司部負責(zé),個人網(wǎng)銀、電話銀行由渠道部負責(zé)。而電子銀行業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),涉及零售業(yè)務(wù)部門、發(fā)卡部門、技術(shù)部門和渠道部門,職能需要整合。目前郵政儲蓄銀行的總行機構(gòu)人員還能做到專職,但越往下層兼職情況越多,如市分行渠道部身兼市場部、科技部數(shù)職,電子銀行管理員為技術(shù)人員兼職,而縣支行有的是辦公室兼職,有的是綜合業(yè)務(wù)部兼職。筆者認為,在郵政儲蓄銀行電子銀行起步初期可以暫時采取機構(gòu)和人員兼職,但隨著此項業(yè)務(wù)的不斷擴大,有必要在2~3年內(nèi)自上而下成立專門的電子銀行事業(yè)部,按崗位配齊人員,并實行電子銀行條線專業(yè)損益核算。電子銀行事業(yè)部需要由業(yè)務(wù)人員、科技人員和營銷人員共同組成,形成互補。如光大銀行電子銀行部由總行7個部門和4個分行的人員組成。要加強高級復(fù)合人才的培養(yǎng)。電子銀行需要一批既掌握計算機、通信等相關(guān)技術(shù)知識,又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才。因此,每年應(yīng)做好相關(guān)專業(yè)大學(xué)生的招收儲備,為電子銀行部門配備復(fù)合型專業(yè)人才。

3•3創(chuàng)新電子銀行體系,緊緊追隨技術(shù)發(fā)展

3•3•1著重發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮木W(wǎng)上銀行和手機銀行我國互聯(lián)網(wǎng)市場潛力巨大。繼2008年6月中國網(wǎng)民規(guī)模超過美國,成為全球第一之后,中國的互聯(lián)網(wǎng)普及再次實現(xiàn)飛躍。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù),截至2010年6月底,中國網(wǎng)民規(guī)模達到4•2億人,而2000年中國網(wǎng)民只有2250萬人,10年時間該數(shù)字增長了18倍。這也是蓋茨預(yù)言不發(fā)展網(wǎng)上銀行的銀行將成為二十一世紀恐龍的原因。國際電信聯(lián)盟數(shù)據(jù)顯示,2011年1月全球手機用戶超過50億。2010年使用手機銀行的網(wǎng)銀用戶比例上升35%,手機支付額超過220億美元。而中國擁有全球最大的手機市場。截至2010年底,全國共有8•42億手機用戶,使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達到2•77億。在消費時不用刷卡,直接掏出手機就可支付的方式在日后必將成為趨勢,再加上龐大的手機用戶群,毋庸置疑,手機銀行將成為商業(yè)銀行競爭的焦點。隨著金融市場的不斷發(fā)展與完善,金融脫媒將對銀行產(chǎn)生越來越大的影響,包括中小企業(yè)在內(nèi)的公司通過發(fā)行上市和發(fā)行企業(yè)債券融資,稱之為企業(yè)金融脫媒。2010年中國移動斥資近400億元入股浦發(fā)銀行,通過子公司廣東移動持有浦發(fā)銀行20%的股權(quán),成為其第二大股東。中國移動稱,參股浦發(fā)銀行是為了做大公司移動支付業(yè)務(wù)、移動銀行卡業(yè)務(wù)、移動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),并以手機為載體推動B2C、C2C等電子商務(wù)的發(fā)展。2010年9月開始實施的手機實名制也將為移動運營商進軍電子支付領(lǐng)域提供巨大的機遇。隨著手機實名制與信用的捆綁,并逐步實現(xiàn)大額支付,個人交易金融脫媒的實現(xiàn)為期不遠。

3•3•2同一產(chǎn)品要做出特色自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行已是商業(yè)銀行的基本產(chǎn)品,要提高核心競爭力,提高客戶粘性,就要做出個性與特色。開發(fā)同一款產(chǎn)品,考慮到市場差異和客戶最需要保護的東西,就會令客戶感動,也會使企業(yè)成功。

3•3•3與時俱進,追隨技術(shù)發(fā)展科學(xué)技術(shù)的發(fā)展永遠是電子銀行發(fā)展的主要手段,電子銀行的立身之本就在于科學(xué)技術(shù)的進步,追隨先進技術(shù)的發(fā)展,開拓電子銀行業(yè)務(wù)模式是創(chuàng)新發(fā)展的必然要求,對于電子銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。例如,人民銀行在2010年就發(fā)文要求四大國有銀行在2010年底開始發(fā)放智能芯片(IC)卡,其他股份制銀行自2012年開始實施,自2015年起全面停止發(fā)放現(xiàn)有磁條格式的銀行卡。因此,POS、ATM等自助機具和商易通等設(shè)備必須升級兼容智能芯片卡,若不捕捉科技信息,學(xué)習(xí)科技前沿知識,就會被動應(yīng)對甚至被淘汰出局。

3•4加強宣傳推廣,提高公眾認知度做好年度宣傳計劃,以電視、廣播、報紙、車身和網(wǎng)站等渠道為載體,開展中國郵政儲蓄銀行電子渠道宣傳,擴大受眾面和受眾全體,加深公眾印象,形成電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴大電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力,努力打造郵政儲蓄銀行電子渠道品牌。通過網(wǎng)點宣傳和營銷,走入社區(qū)、學(xué)校和機關(guān)等團體,向個人和企業(yè)客戶推介電子銀行業(yè)務(wù)。