銀行論文精選(九篇)

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第1篇：銀行論文范文

摘要:本文著重介紹了在面對市場競爭、面對銀行追求經(jīng)濟(jì)效益、面對眼前利益與長遠(yuǎn)發(fā)展矛盾情況下,一個(gè)競爭客戶從營銷到退出的過程,在這過程中,分析A支行的營銷與管理經(jīng)驗(yàn)及存在的問題,分析原因并提出解決的措施和建議,對銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理具有深遠(yuǎn)借鑒意義。

關(guān)鍵詞:客戶營銷信貸風(fēng)險(xiǎn)管理客戶退出案例分析

一、案例基本背景

石家莊市某支行(以下簡稱A支行)為國際業(yè)務(wù)特色支行,但國際業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)單一,進(jìn)出口規(guī)模小,缺少高端客戶。加大營銷力度,拓展國際業(yè)務(wù)大客戶為工作重點(diǎn)。

河北金達(dá)進(jìn)出口有限公司(以下簡稱金達(dá)公司)年國際結(jié)算量3000多萬美元,在石家莊市屬國際業(yè)務(wù)大戶。A支行將其作為重點(diǎn)營銷客戶,為金達(dá)公司量身定做了一份包括融資、理財(cái)、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)方案。A行在沒有充分調(diào)查情況下為其核定了國際貿(mào)易融資額度授信,將金達(dá)公司通過某外貿(mào)公司開證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到A行(融資性進(jìn)口手續(xù)費(fèi)高),可以提高金達(dá)公司手續(xù)費(fèi)收入近400萬元,并以此為契機(jī)將該公司其他低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算吸引到A行。

金達(dá)公司到A支行辦理業(yè)務(wù)后,管戶客戶經(jīng)理王某,主要從以下幾方面為客戶提供了高效、超值的金融服務(wù):

1、根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn),進(jìn)行國際貿(mào)易融資品種組合,提供最佳融資服務(wù)方案;2、進(jìn)行帳戶資金管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理使客戶在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高資金運(yùn)用效率;3、進(jìn)行金融知識、財(cái)務(wù)管理、國際結(jié)算、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等方面培訓(xùn);4、提供全面、專業(yè)的國際業(yè)務(wù)咨詢;5、適時(shí)參與客戶業(yè)務(wù)談判,當(dāng)好金融參謀。通過多方面努力,金達(dá)公司對A支行的金融服務(wù)充分肯定同時(shí)給該行帶來了可觀的綜合收益。

連續(xù)兩年,金達(dá)公司為該行AAA級信用客戶,國際結(jié)算維持在2000萬美元,對公存款最高余額達(dá)7000萬元,用信余額最高達(dá)6000萬元,每年為行創(chuàng)效300多萬元,金達(dá)公司成為了A支行的國際業(yè)務(wù)大戶。實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

二、銀行的貸后管理

隨著銀企合作逐步深入,王某對該公司的貸后檢查也全面深入,風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)陸續(xù)暴露:1、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,只有一名出納員和一名兼職會計(jì),會計(jì)科目入帳不合理,對銀行提供的報(bào)表存在虛假成分。2、擔(dān)保單位為一關(guān)聯(lián)公司,實(shí)力較弱,第二還款來源保障差。3、對資金管理不嚴(yán)格,有挪用被公司資金現(xiàn)象。4、增加了減免保證金開證業(yè)務(wù),低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算業(yè)務(wù)逐步減少。5、業(yè)務(wù)品種單一,低端設(shè)備進(jìn)口占用比例大,盈利水平低,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

針對以上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),銀行采取的管理措施:1、要求必須聘任專職會計(jì),加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理;2、將減免保證金開證業(yè)務(wù)被公司增加為相應(yīng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保單位,降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);3、加強(qiáng)資金監(jiān)管,不準(zhǔn)挪用被公司資金,要求被公司資金直接匯到A支行的金達(dá)公司帳戶,并由王某審核結(jié)算憑證,控制金達(dá)公司的結(jié)算資金回行率。4、建議金達(dá)公司拓展新客戶,發(fā)展自營業(yè)務(wù),提高盈利能力。5、合理控制金達(dá)公司的融資品種,以進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)代替了流動資金貸款業(yè)務(wù),解決了客戶的資金困難。

由于貸后管理到位,掌握公司詳細(xì)經(jīng)營情況,做到營銷創(chuàng)效與控制風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、主動退出

2005年度,因國家進(jìn)出口政策變化,金達(dá)公司出現(xiàn)了行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn):1、國家對進(jìn)出口資格放開,同業(yè)競爭加劇,手續(xù)費(fèi)大幅下降;2、國家取消了大部分進(jìn)口機(jī)械產(chǎn)品的免稅政策,僅此一項(xiàng)用戶在購買進(jìn)口設(shè)備需增加成本約為30%;3、國家禁止部分低端產(chǎn)品的進(jìn)口。由于上述原因,金達(dá)公司進(jìn)口業(yè)務(wù)受到較大影響,新定單簽訂緩慢,業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下滑同時(shí)盈利水平下降。

金達(dá)公司在A支行情況:1、金達(dá)公司進(jìn)出口業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)展緩慢;2、開展新的自營進(jìn)口原木業(yè)務(wù),占用大量自有資金,還沒有形成收益,資金出現(xiàn)困難;3、年國際結(jié)算量由最高3000多萬美元下降到400多萬美元,并繼續(xù)是下降趨勢;4、在A支行的減免保證金開證業(yè)務(wù)占其結(jié)算量的95%,其他低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算已基本沒有,已無行業(yè)競爭力。金達(dá)公司發(fā)展進(jìn)入衰退期。A支行的綜合收益明顯下降,相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大管理成本增加。

此時(shí),對金達(dá)公司銀行是退是進(jìn)左右為難:退出該客戶,對目前銀行經(jīng)營業(yè)績有影響,同時(shí)影響效益工資;繼續(xù)支持,公司本身經(jīng)營已存在較大風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)行業(yè)性衰退,業(yè)務(wù)發(fā)展無起色,風(fēng)險(xiǎn)與收益不成比例,對銀行的安全經(jīng)營不利。

在此情況下,金達(dá)公司資金回籠不暢,通過拆借資金兌付了一筆減免保證金開證業(yè)務(wù)。王某敏銳的察覺了風(fēng)險(xiǎn),果斷確定金達(dá)公司為退出客戶。

但當(dāng)時(shí)該公司在A支行存量用信余額近1000萬元人民幣,包括進(jìn)口押匯、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證等多筆業(yè)務(wù),信用到期日分散。如直接一次性退出會造成信貸資金損失,只能采取逐步退出,為此制定了科學(xué)退出計(jì)劃:

(一)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。壓縮金達(dá)公司的自營業(yè)務(wù),控制其業(yè)務(wù)的種類,只辦理穩(wěn)定熟知業(yè)務(wù)。

(二)改變業(yè)務(wù)品種。停止辦理進(jìn)口押匯業(yè)務(wù),逐步調(diào)整結(jié)算方式,壓縮遠(yuǎn)期信用證,辦理即期信用證及100%保證金開證。

(三)采取有效措施

1、逐步提高減免保證金開證業(yè)務(wù)的保證金比例,并逐步只辦理100%保證金開證業(yè)務(wù);2、調(diào)整其減免保證金開證業(yè)務(wù)的付款期限,并改變保證金存入?yún)f(xié)議,提前存足保證金。3、在原擔(dān)保單位不變的情況下(已增加被單位為擔(dān)保單位)增加法人代表保證擔(dān)保。4、積極與被單位聯(lián)系,將應(yīng)收帳款直接匯入A支行,有效控制其現(xiàn)金流,保證貨款回行率。

通過以上措施,金達(dá)公司在A支行的用信逐步壓縮,壓縮過程為:1、將自營業(yè)務(wù)壓縮;2、業(yè)務(wù)只辦理穩(wěn)定成熟業(yè)務(wù)。3、壓縮進(jìn)口押匯,只辦理減免保證金開證4、將遠(yuǎn)期證壓縮,只辦理即期證。最后無風(fēng)險(xiǎn)退出。

事實(shí)證明,王某的對金達(dá)公司的退出是及時(shí)正確的,金達(dá)公司目前國際結(jié)算已下降到100萬美元以下。行業(yè)的衰退是不可逆轉(zhuǎn)的,昔日的輝煌已不會再來。

四、案例分析

(一)A支行對金達(dá)公司的營銷策略及手段是成功的,及時(shí)、準(zhǔn)確的抓到了營銷切入點(diǎn),并作出了讓客戶滿意的金融服務(wù)方案是成功營銷的關(guān)鍵。

成功營銷是以精通的業(yè)務(wù)知識、優(yōu)秀的綜合素質(zhì)、高效的金融服務(wù)為后盾的。能夠根據(jù)客戶的經(jīng)營特點(diǎn),深入了解客戶需求,只有“有利”才能“可圖”,才能吸引客戶。

因金達(dá)公司是競爭客戶,它籠罩著國際結(jié)算量的光環(huán),王某沒有充分調(diào)查情況下為其授信。只注重了其結(jié)算量,對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)真實(shí)性調(diào)查欠缺。為以后的信貸業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在發(fā)展業(yè)務(wù)的壓力下,銀行對競爭性黃金客戶的準(zhǔn)入調(diào)查,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。將優(yōu)良客戶營銷成功,肯定是將其優(yōu)勢與劣勢一并引入,取得收益的同時(shí)也投資了風(fēng)險(xiǎn),收益與風(fēng)險(xiǎn)共存。在營銷初期,銀行被大客戶的光環(huán)籠罩,往往忽視其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)將營銷與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合,提高風(fēng)險(xiǎn)意識。

(二)在案例中客戶經(jīng)理王某的競爭客戶管理是非常到位的。營銷時(shí),為發(fā)展業(yè)務(wù),整體接受了客戶,對客戶的調(diào)查不全面。在以后管理中,王某憑借豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、高效的金融服務(wù)主動管理客戶,沒有因金達(dá)公司是競爭客戶,業(yè)務(wù)量大,收益可觀,而放松貸后管理,忽視風(fēng)險(xiǎn)控制,對金達(dá)公司的管理到位,對其業(yè)務(wù)經(jīng)營全面掌握,為以后無風(fēng)險(xiǎn)退出的打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

目前、優(yōu)良客戶左右銀行,銀行為維持業(yè)務(wù)量,被動遷就,管理缺失,不能了解客戶真實(shí)全面的經(jīng)營現(xiàn)狀,不能發(fā)現(xiàn)真正風(fēng)險(xiǎn)隱患。只有“知己知彼”,才能“百戰(zhàn)不殆”,只有在全面掌握客戶經(jīng)營情況下,化被動管理為主動管理,才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

(三)客戶經(jīng)理王某對金達(dá)公司經(jīng)營形勢判斷是及時(shí)、科學(xué)、準(zhǔn)確的,能敏銳覺察到客戶的衰退期,是把握無風(fēng)險(xiǎn)退出的關(guān)鍵。在客戶發(fā)展的黃金期介入,在衰退期適時(shí)退出是信貸管理的重點(diǎn)。

A支行的營銷與管理總體是成功的,雖然,也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,但能做到管理到位,放棄即得利益,適時(shí)退出,對銀行的借鑒意義亦相當(dāng)深遠(yuǎn)。

五、案例啟示及結(jié)論

(一)A支行的基本情況折射了銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。在加快業(yè)務(wù)發(fā)展形勢下,同業(yè)競爭激烈,如何解決競爭客戶的信息不對稱問題?如何確保競爭客戶準(zhǔn)入、授信、用信的調(diào)查質(zhì)量?是我行如何深入探索解決的問題。

(二)對優(yōu)良客戶“提供高效、超值的金融服務(wù)創(chuàng)造效益”與“加強(qiáng)貸后管理、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”兩手都到硬,發(fā)展與管理并重。主動高效管理是安全經(jīng)營的關(guān)鍵。以管理要效益,以控制風(fēng)險(xiǎn)為保障,以安全經(jīng)營為核心,全面掌握經(jīng)營的真實(shí)情況,敏銳發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),化解風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康、高效發(fā)展。

第2篇：銀行論文范文

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；股份制商業(yè)銀行；改革；體制；民營化

銀行是中國金融體系的主體，而國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中具有舉足輕重的位置，股份制銀行則是國有銀行之外最具實(shí)力的“第二梯隊(duì)”，股份制銀行經(jīng)過十幾年的發(fā)展，資產(chǎn)增長率、人均利潤率、資產(chǎn)收益率、不良資產(chǎn)率等主要經(jīng)營指標(biāo)都領(lǐng)先于國內(nèi)同業(yè)水平，顯示出自己獨(dú)特的經(jīng)營活力和發(fā)展?jié)摿?。但是從銀行市場結(jié)構(gòu)上看，無論是存款、貸款還是資產(chǎn)額度上，國有商業(yè)銀行都牢牢地控制了絕大部分的市場份額，在市場集中度上，除利潤指標(biāo)外，資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額都超過了70%的水平。這說明國有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的規(guī)模相對過大，市場結(jié)構(gòu)壟斷程度太高。

股份制銀行難敵國有商業(yè)銀行的原因何在？中國銀行業(yè)改革的關(guān)鍵在哪里？這正是本文試圖探討的問題。

一、國有商業(yè)銀行占據(jù)市場主體原因分析

我國銀行業(yè)改革是從兩個(gè)方面著手的：一是國有商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營；另一方面則是從體制外因素開始的。目的是隨著體制外因素的發(fā)展壯大，進(jìn)而影響和帶動傳統(tǒng)體制的變革，股份制商業(yè)銀行就是在這種背景之下發(fā)展的。但是，這些銀行并沒有成長為能與國有商業(yè)銀行抗衡的力量，主要的原因如下：

1．國有銀行的傳統(tǒng)壟斷優(yōu)勢。國有銀行曾占據(jù)完全壟斷的地位，擁有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，良好的客戶基礎(chǔ)和長期的合作關(guān)系形成了較為穩(wěn)定的客戶資源，國家的相關(guān)政策和政府的有關(guān)項(xiàng)目也都向國有商業(yè)銀行傾斜。例如部分國家部委和地方政府部門內(nèi)部文件，指定預(yù)算資金只能存在國有銀行；央行和財(cái)政部對國有銀行的資金支持、不良資產(chǎn)處置政策扶持等，股份制銀行都無從獲得。

我國股份制商業(yè)銀行由于成立時(shí)間晚，規(guī)模小，資本實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、缺乏規(guī)模效應(yīng)，在經(jīng)營競爭中明顯處于劣勢，如果現(xiàn)有的各種限制還繼續(xù)實(shí)行，股份制銀行發(fā)展后勁不足問題就將突出。

2．國有銀行的商業(yè)化改革。近年來，國有商業(yè)銀行借鑒國外商業(yè)銀行經(jīng)營理念，在推進(jìn)企業(yè)化、市場化改革方面有長足發(fā)展，開始有了效益觀念、競爭觀念和風(fēng)險(xiǎn)觀念，國有商業(yè)銀行在一定程度上改變了自身的經(jīng)營思想、經(jīng)營作風(fēng)和經(jīng)營方式，樹立了為客戶服務(wù)的宗旨。例如：為吸引居民存款，國有銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍，大多已經(jīng)變成了“金融超市”，其業(yè)務(wù)包括了銀證通、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀行保險(xiǎn)、代售基金、代收電費(fèi)、代收話費(fèi)、住房貸款與汽車消費(fèi)貸款等。

3．國家信用優(yōu)勢。4大國有商業(yè)銀行背后是國家信用作為基礎(chǔ)，謝平（2002）研究發(fā)現(xiàn)，工、農(nóng)、中、建在我國是典型的寡頭壟斷，他們同屬于一個(gè)“父親”，他們的競爭是兄弟之間的競爭。由于在實(shí)質(zhì)上是國家最終為銀行的經(jīng)營成果承擔(dān)責(zé)任，因此存款人不必?fù)?dān)心4大商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，而貸款的資金是部分來源于存款的，這就造成了4大銀行存的越多，貸款越多，不良資產(chǎn)越多的循環(huán)。而股份制銀行要憑借自身的信用開拓市場，難度就大了許多，由于沒有建立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度，股份制銀行無法享有國有銀行的國家信譽(yù)擔(dān)保。

4．金融產(chǎn)品同質(zhì)化。在我國分業(yè)經(jīng)營的政策下，各個(gè)銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，加上利率尚未市場化，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)未全面推行，銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上空間非常狹窄。在這一背景下，股份制銀行在經(jīng)營理念上也沒有大的突破，依然把“存款立行”作為經(jīng)營的重點(diǎn)，沒有對自己的優(yōu)勢和劣勢以及所處的競爭環(huán)境進(jìn)行有效的分析，大多采用了與國有商業(yè)銀行雷同的營銷方式，使得體制的優(yōu)勢沒有充分得到發(fā)揮。

綜上所述，目前的銀行市場結(jié)構(gòu)并未能從根本上改變我國整個(gè)銀行業(yè)的面貌，加入WTO后，雖然引進(jìn)的外資銀行都是世界上比較著名、歷史長、信譽(yù)比較高的大銀行，他們的管理、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等等都十分先進(jìn)，但是由于受到種種限制以及外資銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略的需要，短時(shí)間內(nèi)對4大商業(yè)銀行造成的威脅并不大；但4大銀行的改革是迫切的，不僅關(guān)系到我國金融體系的改革，而且對于整個(gè)社會的效率和資源配置都將具有重大的影響。

二、技術(shù)模仿與制度創(chuàng)新

1．對經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，重要的是制度結(jié)構(gòu)。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中有關(guān)產(chǎn)權(quán)的基本觀點(diǎn)可以表述為：產(chǎn)權(quán)制度是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的根本基礎(chǔ)，產(chǎn)權(quán)制度決定了經(jīng)濟(jì)組織的類型和形式，也決定了該組織經(jīng)濟(jì)效率的高低；私有產(chǎn)權(quán)和共有產(chǎn)權(quán)都是可供選擇的產(chǎn)權(quán)制度，一種產(chǎn)權(quán)形式是否具有存在的合理性和必要性，核心在于該產(chǎn)權(quán)制度安排能否降低交易成本，提高交易效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出的最大化。私有產(chǎn)權(quán)制度會產(chǎn)生出復(fù)雜且合作效率極高的組織，因此，私有產(chǎn)權(quán)的明確界定為求解最優(yōu)體制奠定了制度基礎(chǔ)。國有產(chǎn)權(quán)名義上為全民所有，而實(shí)際的產(chǎn)權(quán)主體是政府。中央政府是國有產(chǎn)權(quán)的真正主體，但在實(shí)際操作中采取委托的管理方式。

2．技術(shù)模仿優(yōu)勢難以持久有效。楊小凱（2002）指出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的后起者往往有更多空間模仿發(fā)達(dá)國家的技術(shù)，用技術(shù)模仿代替制度模仿。因?yàn)橹贫雀母锉饶７录夹g(shù)更痛苦，更觸痛既得利益，更多模仿技術(shù)的空間反而使制度改革被延緩。這種用技術(shù)模仿代替制度模仿的策略，短期效果不差，但長期代價(jià)極高。4大商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的各個(gè)方面都借鑒了發(fā)達(dá)國家銀行的運(yùn)作模式，并在一定時(shí)期內(nèi)效果顯著，但由于沒有好的體制加以保障，這種技術(shù)模仿所帶來的優(yōu)勢并不具有可持續(xù)性，也不能在本質(zhì)上解決銀行家的激勵(lì)和約束問題。

3．體制再造可以為技術(shù)模仿提供更優(yōu)化的平臺和條件。制度創(chuàng)新和技術(shù)模仿并不是對立的，制度的創(chuàng)新可以為技術(shù)的模仿創(chuàng)造更為廣闊的空間，而技術(shù)的模仿又對體制的再造產(chǎn)生要求，發(fā)生作用，促使制度的優(yōu)化。當(dāng)然，制度創(chuàng)新解決的是銀行發(fā)展的根本問題，即產(chǎn)權(quán)制度，從這個(gè)意義上看，體制再造更為迫切也更為重要，它是銀行獲得長期競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。

三、國有銀行改革關(guān)鍵——民營化

1．民營化是現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度。從世界范圍內(nèi)來看，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，民營銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的主流（張新，2001）。世界銀行金融市場發(fā)展局從1998年開始，用3年時(shí)間對世界上107個(gè)國家的調(diào)查顯示，2000年末，國有銀行在全球銀行資產(chǎn)中僅為30%，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是北美和澳洲，國有銀行比重低于10%。

歐陽衛(wèi)民、李茂生等（2002）研究證明，外資銀行基本上都是上市公司，一般以私人資本為主，產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確；而國有銀行的所有者虛位，對經(jīng)理人的監(jiān)督形式化和弱化，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險(xiǎn)；我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行之所以競爭力現(xiàn)狀不如人意，機(jī)制能力不強(qiáng)，制度改革不到位是主要的決定因素。

2．國有商業(yè)銀行的體制再造具有積極的意義。產(chǎn)權(quán)不改變，產(chǎn)權(quán)主體缺位的矛盾并沒有解決；產(chǎn)權(quán)主體缺位，使得委托關(guān)系的矛盾無法得到解決；產(chǎn)權(quán)不改變，國有銀行與政府的關(guān)系也就不可能真正實(shí)現(xiàn)分離，國有銀行必然會受到政府的壟斷性保護(hù)以及政策性負(fù)擔(dān)的約束；如果沒有觸動產(chǎn)權(quán)制度的改革，體制再造也就無從談起，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)代表的利益是銀行的最終目標(biāo)，而產(chǎn)權(quán)的不同形式，也就決定了不同產(chǎn)權(quán)下尋求各自利益的方式的不同以及交易效率的不同。

在國有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)制度下，國家是唯一出資人，資金來源單一，致使國有商業(yè)銀行資本充足率不能達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)；而且，這種產(chǎn)權(quán)占有具有不可轉(zhuǎn)讓性以及經(jīng)營責(zé)任的無限性，這一方面使國有商業(yè)銀行有效的多元所有制結(jié)構(gòu)和市場化法人治理結(jié)構(gòu)的形成不可能，職業(yè)銀行家選擇機(jī)制的產(chǎn)生不可能；另一方面，也使銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)完全集中于國家，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能形成的危害性。另外，目前在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30%，因此造成資金供給和資金需求之間的嚴(yán)重錯(cuò)位。

3．上市不是民營化的必然選擇。目前輕改制、重上市的風(fēng)氣很盛，很多人以為原來的國有商業(yè)銀行或國有法人控股銀行只要能夠多少吸收一些中小股東成功上市，就能夠改善銀行的經(jīng)營和提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量。事實(shí)上，如果僅僅著眼于融入補(bǔ)充資本金，這種預(yù)期是不現(xiàn)實(shí)的。許多國有控股企業(yè)在包裝上市以后，雖然得到了大量的資金，但是原有企業(yè)并沒有經(jīng)過實(shí)質(zhì)的改造，新的企業(yè)制度沒有建立，機(jī)制也并未得到改變。

應(yīng)把商業(yè)銀行改制（產(chǎn)權(quán)重構(gòu)）放到優(yōu)先于上市融資的地位，為了促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機(jī)制的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，當(dāng)務(wù)之急是依賴民營化實(shí)現(xiàn)公司化，建立現(xiàn)代公司制度。吳敬璉（2002）強(qiáng)調(diào)：改造銀行業(yè)就要著眼于根治制度缺陷。國有銀行上市不能沿用國有企業(yè)改制上市的老辦法，把國有企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)剝離出去上市，然后讓存續(xù)的劣質(zhì)資產(chǎn)公司控制上市公司。應(yīng)在剝離核心資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)后整體上市。而且，上市銀行要避免一股獨(dú)大的現(xiàn)象，在組建股份公司時(shí)要吸收足夠的民營企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人參加。

4．民營化過程中的注意點(diǎn)。在國有商業(yè)銀行民營化的過程中，有兩點(diǎn)是需要注意的：一是嚴(yán)格選擇股東。非國有股東和外資股東的引入，一方面實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)的多元化，促使股東大會和董事會內(nèi)有效制衡機(jī)制的形成，另一方面也有利于借鑒先進(jìn)的經(jīng)營理念和銀行技術(shù)。但是，也應(yīng)防止借入股國有商業(yè)銀行“方便融資”（國內(nèi)企業(yè)）和控制我國金融市場（外國資本）兩種現(xiàn)象的發(fā)生；二是嚴(yán)格監(jiān)管。美國法律規(guī)定，在一家商業(yè)銀行持股超過10%要由監(jiān)管部門進(jìn)行審批。我國國有商業(yè)銀行的民營化必須加強(qiáng)監(jiān)管，特別是對單個(gè)股東在商業(yè)銀行的股份進(jìn)行監(jiān)管，其目的是不能讓一家股東對銀行有過大的掌控權(quán)，因?yàn)槟菢硬焕诠芾韺影焉虡I(yè)銀行當(dāng)作一個(gè)健康的公眾企業(yè)來管理。

參考文獻(xiàn)：

1．唐旭等．金融理論前沿課題．中國金融出版社，2001．

第3篇：銀行論文范文

一、我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達(dá)到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險(xiǎn)公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競爭。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯(cuò)誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競爭上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達(dá)成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個(gè)窗口購買更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻?，客戶從同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險(xiǎn)對銀行只是一項(xiàng)簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤的一個(gè)渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險(xiǎn)對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險(xiǎn)對壽險(xiǎn)公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個(gè)手段，未來保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實(shí)踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時(shí)銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車貸款時(shí)提供汽車保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

第4篇：銀行論文范文

新浪名人博客里排名進(jìn)了前10名的“老沙博客”，是新浪股票博客里排名第一的博客。我訂閱“老沙博客”已有很長時(shí)間了，沙老（師）并不知道我在看他的博客?，F(xiàn)在沙老不但股評寫得好，連搜索也能玩了，不容易的。如果沙老沒學(xué)會搜索的話，那他是看不到我的博客的。

沙老已來看過我的博客好幾次了，我在他博客上留言，沙老也回了話，要我談?wù)勩y行。我是很想談銀行的，只是怕把消息來源捅出去，給當(dāng)事人帶來無盡的麻煩和煩惱。沙老是名人博客，從命談一點(diǎn)銀行的事吧。

曾在幾年前在電視上看到溫總理在記者招待會上談銀行，溫總理話語的大意是他對銀行也沒個(gè)底，沒個(gè)譜的。

我當(dāng)時(shí)聽了知道他說的都是實(shí)話。以我同銀行人員打交道10多年來的感受，我知道銀行里的人太容易出事，職務(wù)大的太貪就不說了，大家都看到了，逃到國外還未被抓回來的還有呢。我說一個(gè)一點(diǎn)職務(wù)都沒有的上海的某銀行的小員工，這個(gè)小員工的所在支行有一正四個(gè)付行長，但因?yàn)檫@家銀行從上到下全都在混日子，有錢都想要，工作都不想多做，這就給這個(gè)小員工有了整錢的機(jī)會。結(jié)果一整整了好幾百萬（這個(gè)數(shù)字不詳），后來在崗位調(diào)動后被發(fā)現(xiàn)問題，這個(gè)小員工被抓起來，2006年被判了14年（刑期未去核對過），聽說小員工的家屬對判決有意見，他們說從美國被引度回來的廣東開平支行的那個(gè)行長只判了12年，小員工拿的錢只是大貪的零頭，家屬認(rèn)為判重了。

這件案子未見報(bào)，但該銀行為這案子不知開了多少大小會，結(jié)果，吃夾頭的反倒是最底層的一些小頭頭，那一正四個(gè)付行長，也沒啥大事，調(diào)離的調(diào)離，離退的離退了。

銀行里有權(quán)的人能搞到錢，沒錢的人也能搞到錢，這是常人想不到的事，其實(shí)小員工就是乘那些大小頭頭愛偷懶的機(jī)會，讓他們簽名蓋章，把不可能弄到的錢弄到了手。這個(gè)小員工偽造的票據(jù)也有差一點(diǎn)被發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，但最后都因誰都不想多干活，而未早查出來。

銀行里現(xiàn)在有權(quán)的都是正式工，而在柜臺工作的沒權(quán)的員工都是臨時(shí)工，臨時(shí)工的待遇同正式工沒得比。現(xiàn)在沒機(jī)會弄錢，一旦老的離退了，小的頂上去后，不弄錢才怪呢。這不小員工沒一點(diǎn)職務(wù)，一正四個(gè)付行長都看不住他?？梢娿y行管理多混亂。

第5篇：銀行論文范文

【論文摘要】文章從績效評估與我國銀行業(yè)績效評估的特點(diǎn)入手，著重分析了我國銀行業(yè)績效評估現(xiàn)階段存在的主要問題，并在此基礎(chǔ)上提出了解決措施。

商業(yè)銀行的績效評估是指銀行通過建立一整套科學(xué)、客觀、易操作的指標(biāo)考核體系，對經(jīng)營者和員工的工作作出系統(tǒng)的評價(jià)，進(jìn)而公平地決定他們的地位、待遇和發(fā)展。它可以促進(jìn)銀行的人才開發(fā)和合理利用，是人力資源的監(jiān)督、反饋系統(tǒng)，起著最終提高組織績效的作用。

一、績效評估與我國銀行業(yè)績效評估的特點(diǎn)

（一）績效評估的基本內(nèi)涵

績效評價(jià)工作屬于管理工作的范疇，本質(zhì)上是為企業(yè)的經(jīng)營管理服務(wù)的。績效評價(jià)工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績效評價(jià)工作所處的社會經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境密不可分。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，使得所有者需要借助一定的方法對經(jīng)營者的經(jīng)營績效做出評價(jià)。因?yàn)槠髽I(yè)的約束機(jī)制即使很健全，由于不存在強(qiáng)勢的資本市場，信息的不對稱使得經(jīng)營者的努力程度和經(jīng)營水平不能夠被所有者完全了解。在約束機(jī)制不能夠解決這些問題時(shí)，業(yè)績評價(jià)制度可以在對經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行評價(jià)的基礎(chǔ)上對經(jīng)營者的努力結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用；在一定程度上可以彌補(bǔ)約束機(jī)制的缺陷，激勵(lì)經(jīng)營者更好地完成所有者要求達(dá)到的目標(biāo)?？冃гu價(jià)工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。

（二）我國銀行業(yè)績效評估的特點(diǎn)

90年代以后，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和知識經(jīng)濟(jì)的到來，企業(yè)之間的競爭更主要的是價(jià)值鏈之間的爭奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標(biāo)，保持企業(yè)的核心競爭力，保持競爭優(yōu)勢受到多方面的因素的影響，更多的是非財(cái)務(wù)指標(biāo)，這些指標(biāo)在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績效評價(jià)體系中難以得到體現(xiàn)。此時(shí)，企業(yè)在生產(chǎn)階段的利潤已經(jīng)很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤和現(xiàn)金流量進(jìn)行企業(yè)業(yè)績評價(jià)，而是以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，關(guān)注公司現(xiàn)時(shí)和未來價(jià)值的判斷，更加注重對企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場占有率等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的關(guān)注，以財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)信息，從市場角度來全面地評價(jià)經(jīng)營者的業(yè)績。此時(shí)績效評價(jià)中占主導(dǎo)的方法主要有美國的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計(jì)分卡”及由思騰思特公司提出的EVA評價(jià)法。

二、我國銀行業(yè)績效評估的現(xiàn)狀與問題

隨著商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的不斷完善，競爭意識的不斷增強(qiáng)，我國的商業(yè)銀行已在績效評估方面進(jìn)行了諸多的嘗試，為商業(yè)銀行績效評估理論發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。但是在逐步放開的金融市場中和進(jìn)一步深化的金融改革中，商業(yè)銀行也日益暴露出績效評估體系中存在的一些問題：

（一）績效評估過程中的平均化傾向嚴(yán)重，影響評估的公正性

我國銀行業(yè)上下級之間不能充分進(jìn)行考核溝通，考核的作用不能充分發(fā)揮，另外我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)80%以上由國有銀行把持，受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的制約和本身銀行工作的復(fù)雜性，我國銀行業(yè)有著長期以來形成的平均主義思想偏好，尤其對于大多數(shù)的國有商業(yè)銀行來說，只考慮勞動時(shí)間的投入，不顧及實(shí)際勞動的投入的多少，以工齡的長短作為定崗定級的重要指標(biāo)，而淡化經(jīng)濟(jì)個(gè)體的工作效益的多少。一些做出突出貢獻(xiàn)的，具有較高勞動技能的職工，并不能獲得相應(yīng)的物質(zhì)收益。

（二）績效評估方法落后，評估結(jié)果失真狀況大量存在

我國商業(yè)銀行由于績效評價(jià)工作開展的時(shí)間較短，績效評價(jià)方法還很不完善，許多銀行在績效指標(biāo)的設(shè)計(jì)上存在權(quán)重不合理，過分重視銀行短期經(jīng)營績效的考核，忽視銀行的成長性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標(biāo)體系僵化?？冃гu價(jià)基本上是對歷史經(jīng)營績效的總結(jié)。同時(shí)由于這些財(cái)務(wù)指標(biāo)很容易被人為調(diào)節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過多干涉績效評價(jià)工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無疑在一定程度上影響了評價(jià)結(jié)果的可信度。

（三）績效評估內(nèi)容設(shè)置不全面，缺乏相配套的激勵(lì)措施

由于我國銀行業(yè)績效評估過程隨意性大，不能做到公平公正，績效評估結(jié)果應(yīng)用不系統(tǒng)，沒有將績效評估結(jié)果與績效工資、獎(jiǎng)金掛鉤，銀行業(yè)績效評估內(nèi)容設(shè)置得不全面合理。我國銀行業(yè)進(jìn)行經(jīng)營績效評價(jià)，不是為評價(jià)而評價(jià)。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施普遍存在約束方法僵硬、激勵(lì)與約束不對稱、激勵(lì)方法未與風(fēng)險(xiǎn)揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施制定、實(shí)施的不當(dāng)對提高商業(yè)銀行的績效不但不會產(chǎn)生促進(jìn)作用，相反有可能產(chǎn)生促退作用。

（四）一小部分銀行存在著按計(jì)劃比例分配評估結(jié)果的問題

由于我國部分銀行的核算體系還不健全，核算不能反應(yīng)銀行真實(shí)經(jīng)營狀況，績效評估體系也不完備：沒有從制度上明確績效考核者、績效被考核者、績效考核周期、績效考核內(nèi)容以及績效考核結(jié)果應(yīng)用等各要素，一少部分銀行存在著按計(jì)劃畢業(yè)分配評估結(jié)果的現(xiàn)象，使得銀行績效評估失去了原有的意義。這樣不僅造成業(yè)務(wù)部門對人事部門的不信任，還把績效考評的結(jié)果當(dāng)做“機(jī)密”對待。人事考核不公開性加重了員工對考評的不安心理和對人事部門的不信任感。

三、解決我國銀行業(yè)績效評估問題的對策

（一）以銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，為績效評估的工作創(chuàng)建體制基礎(chǔ)

產(chǎn)權(quán)制度改革主要是指國有商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行中的四大國有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%。做好國有商業(yè)銀行的績效評價(jià)工作對做好整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的績效考評工作具有決定性的意義。

對國有商業(yè)銀行實(shí)施公司化改革和股份制改造，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監(jiān)事會組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

（二）借鑒國外先進(jìn)方法，創(chuàng)建適合我國的商業(yè)銀行績效評價(jià)體系

國外績效考評已經(jīng)從簡單的財(cái)務(wù)指標(biāo)考評發(fā)展到以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔，將評價(jià)方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經(jīng)營目標(biāo)相結(jié)合的評價(jià)階段。我國商業(yè)銀行績效評價(jià)體系應(yīng)用EVA法也應(yīng)該落實(shí)到位，具體方法如下：

1．考核范圍可控制：也就是在責(zé)任中心的自控范圍內(nèi)，不管在何時(shí)以何種方式發(fā)生的行為結(jié)果，都應(yīng)歸屬于該中心，由其負(fù)責(zé)；超過自控范圍內(nèi)的一切行為后果，即使是在其工作范圍之內(nèi)發(fā)生的，該責(zé)任中心也不承擔(dān)責(zé)任。轉(zhuǎn)2．責(zé)任與權(quán)利相一致：擬構(gòu)建的EVA責(zé)任中心，其管理者應(yīng)有充足的決策權(quán)，以對此EVA中心的業(yè)績負(fù)責(zé)，保持此中心的決策權(quán)、業(yè)績考核和激勵(lì)體制三者根本一致，確保獲取資源的單位和部門是對資源利用的結(jié)果負(fù)責(zé)。

3．考核業(yè)務(wù)要完整：在確定EVA中心的邊界時(shí)盡量保持其業(yè)務(wù)的完整性，任何一個(gè)完全的EVA中心或者部分的EVA中心所包含的產(chǎn)品或者服務(wù)，應(yīng)該是完整的，在一個(gè)EVA中心，服務(wù)或者業(yè)務(wù)的流程全部實(shí)現(xiàn)。

（三）建立完善的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度，增強(qiáng)績效評價(jià)工作的效力

為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營者之間利益，西方國家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過外部力量約束經(jīng)營者行為或提高企業(yè)家的素質(zhì)；第二類措施也是治本措施，是采用利潤分享式的激勵(lì)機(jī)制使所有者與經(jīng)營者的利益趨同。實(shí)行以EVA為中心的績效考評體系，需要建立與考評辦法相適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度。建立適合的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度就是處理好銀行高級管理人員、技術(shù)人員與一般行員的關(guān)系；處理好銀行短期利益與長遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系。積極推進(jìn)人事制度改革，引進(jìn)競爭機(jī)制，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)采取多樣化的分配制度。采取物質(zhì)與精神相結(jié)合的辦法，激勵(lì)機(jī)制要體現(xiàn)貢獻(xiàn)率、體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。將公司的經(jīng)營績效與員工的收益掛鉤。對于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒有完全進(jìn)行股份制改造之前，可以采取工資、獎(jiǎng)金結(jié)合績效工資的辦法，將銀行的績效與管理者個(gè)人收入相結(jié)合，在股份制銀行，對于管理者報(bào)酬可以考慮采取工資獎(jiǎng)金與股票期權(quán)結(jié)合的辦法；對于銀行的普通員工也應(yīng)該制定完善的績效考評指標(biāo)體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標(biāo)分解到人，實(shí)行員工考核日?；⒅贫然?、規(guī)范化。

（四）重視非財(cái)務(wù)的價(jià)值驅(qū)動因素，完善商業(yè)銀行績效評價(jià)體系

對于我國銀行業(yè)來講，在全球化的信息時(shí)代里也產(chǎn)生了一些新的資產(chǎn)，很難確定它們的可信價(jià)值，比如：員工的積極性、靈活性、創(chuàng)新能力，銀行信息系統(tǒng)的安全性、可操作性等，這些通被排除在資產(chǎn)負(fù)債表之外，但是這些無形資產(chǎn)成為商業(yè)銀行在今天和明天的競爭環(huán)境中取得成功的關(guān)鍵。經(jīng)濟(jì)增加值盡管考慮了業(yè)務(wù)的真實(shí)成本，但仍側(cè)重于衡量短期績效，在實(shí)踐中容易導(dǎo)致被考核機(jī)構(gòu)或個(gè)人重視短期業(yè)績而忽視長期成長性要求，使銀行戰(zhàn)略執(zhí)行力弱化。

綜上所述，我國銀行業(yè)績效考核不應(yīng)該孤立地進(jìn)行，它應(yīng)該與其他績效溝通方法相互結(jié)合，并貫穿于目標(biāo)考核的全過程。在績效實(shí)施溝通中，既對本階段目標(biāo)執(zhí)行情況進(jìn)行溝通，又會對上一階段績效改進(jìn)情況進(jìn)行總結(jié)，這樣員工績效改進(jìn)就更有利于工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。我國銀行業(yè)績效考核一定要借鑒其他先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，立足于自身特點(diǎn)，走制度化、規(guī)范化的道路。

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第6篇：銀行論文范文

一、人民銀行非現(xiàn)場監(jiān)管的基本情況

從1996年至今，隨著人民銀行對銀行業(yè)監(jiān)管的重心從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和內(nèi)部控制轉(zhuǎn)變，監(jiān)管方式從主要依靠現(xiàn)場檢查向非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查相結(jié)合轉(zhuǎn)變，人民銀行對銀行業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)管體系也經(jīng)歷了一個(gè)從無到有，到逐步走向完善的過程。目前，這套體系已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了與人民銀行金融統(tǒng)計(jì)工作緊密結(jié)合，正在向監(jiān)管內(nèi)容和數(shù)據(jù)采集、處理方式的科學(xué)化、規(guī)范化、制度化轉(zhuǎn)變。

我國對銀行業(yè)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管的重點(diǎn)主要是資本充足情況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)控制度的有效性、經(jīng)營的合規(guī)性等。圍繞這些要求，人民銀行建立了包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和涉及商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性、效益性和總量結(jié)構(gòu)管理的16項(xiàng)監(jiān)控監(jiān)測指標(biāo)的非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表體系，并統(tǒng)一了與金融統(tǒng)計(jì)全科目上報(bào)指標(biāo)的歸屬關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，積極推動監(jiān)管報(bào)表的數(shù)據(jù)采集與全科目上報(bào)系統(tǒng)的接軌。人民銀行總行明確規(guī)定，凡是能夠從全科目指標(biāo)體系中得到的非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表和數(shù)據(jù)由人民銀行調(diào)統(tǒng)部門提供，不再通過監(jiān)管部門向商業(yè)銀行直接采集。這樣就減輕了商業(yè)銀行和人民銀行監(jiān)管部門的負(fù)擔(dān)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管報(bào)表采集和生成的電子化，較好地保證了報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。人民銀行監(jiān)管部門通過對報(bào)表的分析，及時(shí)掌握監(jiān)管對象經(jīng)營管理的有關(guān)情況，判斷其風(fēng)險(xiǎn)狀況，形成《金融監(jiān)管報(bào)告》，為本行和上級行的監(jiān)管決策提供依據(jù)。

二、當(dāng)前非現(xiàn)場監(jiān)管的主要問題

1.監(jiān)管內(nèi)容有待完善。

首先，基層人行缺乏與之監(jiān)管特點(diǎn)相適應(yīng)的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系。人民銀行目前的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)主要針對一級法人，某些指標(biāo)對于分支機(jī)構(gòu)并不適用，基層人行完全套用總行的指標(biāo)體系難以準(zhǔn)確評價(jià)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況。

其次，監(jiān)管內(nèi)容的更新滯后于形勢的需要。隨著金融體制改革的深化和銀行業(yè)競爭的日趣激烈，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面取得了長足的進(jìn)展，這要求人民銀行不斷改善既有的非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容，有效地監(jiān)控商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。一方面，現(xiàn)有非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系更新較慢，不能適應(yīng)這種要求，另一方面作為非現(xiàn)場監(jiān)管重要數(shù)據(jù)源的金融統(tǒng)計(jì)全科目指標(biāo)體系修訂周期較長，無法滿足新的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)的取數(shù)要求，為監(jiān)管部門獲取新指標(biāo)數(shù)據(jù)帶來困難。

2.數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)仍有缺陷。

一是數(shù)據(jù)的及時(shí)性尚不能保證。由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)調(diào)統(tǒng)部門能夠提供非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表的時(shí)間與監(jiān)管部門的要求不一致，為了及時(shí)向上級行反映轄區(qū)內(nèi)監(jiān)管對象的風(fēng)險(xiǎn)狀況，大部分監(jiān)管部門仍然直接向被監(jiān)管機(jī)構(gòu)收取監(jiān)管數(shù)據(jù)，既造成了重復(fù)勞動，又使來源不同的非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)不一致成為可能。

二是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性還需要提高。一些金融機(jī)構(gòu)在直接向人民銀行監(jiān)管部門填報(bào)非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表的過程中仍依靠手工操作，填報(bào)的主觀性較大，容易造成數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，而上報(bào)的全科目指標(biāo)大部分通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)由其會計(jì)報(bào)表或信貸臺帳直接生成，應(yīng)該說可靠性相對較高。但最近人民銀行聯(lián)合國家有關(guān)部門進(jìn)行的一次金融統(tǒng)計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)，由于基層統(tǒng)計(jì)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，責(zé)任心不強(qiáng)，操作失誤，部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門之間協(xié)調(diào)配合不夠和個(gè)別機(jī)構(gòu)虛報(bào)、瞞報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以逃避金融監(jiān)管等原因，全科目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也存在失真的現(xiàn)象，這在一定程度上影響了非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

三是全科目上報(bào)系統(tǒng)對非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表支持的完整性不足。目前人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門需要的監(jiān)管數(shù)據(jù)仍有較大部分不能直接從本行調(diào)統(tǒng)部門獲得，除了全科目指標(biāo)本身的局限性外，還有兩方面的原因：首先是部門職責(zé)劃分的不協(xié)調(diào)。以大區(qū)分行為例，股份制和合作金融監(jiān)管部分分別負(fù)責(zé)全轄區(qū)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、市級城信社和縣級城信社、農(nóng)信社的監(jiān)管工作，而調(diào)統(tǒng)部門只對分行所在省區(qū)的調(diào)統(tǒng)工作有管理權(quán)，難以提供分行全轄區(qū)的非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表。其次是金融統(tǒng)計(jì)工作的發(fā)展水平還達(dá)不到要求。受計(jì)算機(jī)軟硬件配置水平較低和人員配備嚴(yán)重不足等因素的影響，分行調(diào)統(tǒng)部門的數(shù)據(jù)采集和處理能力不足，也限制了全科目統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)對非現(xiàn)場監(jiān)管的支持力度。

四是數(shù)據(jù)的連續(xù)性不夠。一方面金融改革和金融創(chuàng)新的發(fā)展要求我們修改非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容和金融統(tǒng)計(jì)制度，另一方面我們又需要盡量維持統(tǒng)計(jì)制度的穩(wěn)定性和非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)的可比性，以保證對金融機(jī)構(gòu)的動態(tài)監(jiān)管。就目前來看，還沒有找到一種有效的方法來保持這兩者的合理平衡，數(shù)據(jù)的可比性還很難保證。

3.數(shù)據(jù)分析水平較低。

從國外銀行業(yè)監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，非現(xiàn)場監(jiān)管相對于現(xiàn)場監(jiān)管的一個(gè)顯著優(yōu)勢就是其監(jiān)管的連續(xù)性和預(yù)警性。它通過對商業(yè)銀行的非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表進(jìn)行連續(xù)分析，動態(tài)地掌握被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，將問題防止在發(fā)生之前，保障銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。但目前人民銀行的非現(xiàn)場監(jiān)管體系靈敏性相對較低，還很難做到這一點(diǎn)。其原因是多方面的：一是缺乏專業(yè)的分析人員。對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的動態(tài)、科學(xué)分析是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，要求工作人員具備金融、財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)等多方面的知識與技能，而人民銀行目前從事非現(xiàn)場分析的人員大多只具有文科背景，對現(xiàn)代數(shù)量分析工具并不熟悉，分析的局限性較大。二是非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表的報(bào)送頻度較低。由于我國目前銀行業(yè)的統(tǒng)計(jì)工作水平還不高，人民銀行重點(diǎn)監(jiān)測的16項(xiàng)非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)還是按季報(bào)送，尚無法做到按月上報(bào)，顯然不利于對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)營狀況的連續(xù)掌握。三是缺少專業(yè)化的軟件分析系統(tǒng)。充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析也是提高非現(xiàn)場分析水平，彌補(bǔ)分析人員專業(yè)知識不足的一種有效手段，但當(dāng)前人民銀行的非現(xiàn)場分析的軟件應(yīng)用水平還比較低，也影響了分析水平的提高。四是非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享程度低。一方面人民銀行內(nèi)部各部門之間的分割降低了非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的利用效率。人民銀行內(nèi)部按被監(jiān)管機(jī)構(gòu)劃分為多個(gè)監(jiān)管部門，由于保密等的需要，監(jiān)管數(shù)據(jù)在各部門之間不能共享，這就使同業(yè)比較等一些重要的非現(xiàn)場分析方法不能充分發(fā)揮作用；同時(shí)由于人民銀行的信息化建設(shè)還相對滯后，使監(jiān)管信息在內(nèi)部的共享困難重重，也在一定程度上降低了非現(xiàn)場分析的效率。

4.缺乏規(guī)范的結(jié)果處理方式。

發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)監(jiān)管部門都建立了自己的非現(xiàn)場監(jiān)管綜合評價(jià)制度，對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評價(jià)，以指示對監(jiān)管對象的監(jiān)管力度，如美國的CANIEL評級體系。當(dāng)前，由于缺乏一套行之有效的銀行業(yè)綜合評級體系，限制了人民銀行非現(xiàn)場監(jiān)管體系作用的發(fā)揮。

三、完善非現(xiàn)場監(jiān)管的措施

1.建立科學(xué)、系統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容。

人民銀行要在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和充分考慮我國銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)理論研究，對現(xiàn)有的非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容加以完善，特別是要設(shè)計(jì)一套適合人民銀行分支行的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系和操作規(guī)程，使基層人行的非現(xiàn)場監(jiān)管更加規(guī)范、科學(xué)。還要深入研究我國金融創(chuàng)新的特點(diǎn)和發(fā)展方向，尋找一種切實(shí)可行的方法，在不斷更新監(jiān)管內(nèi)容以適應(yīng)監(jiān)管需要的同時(shí)，相對維持監(jiān)管數(shù)據(jù)的連續(xù)性和可比性。

2.提高數(shù)據(jù)采集的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。

首先，要加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)工作。非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集過程涉及商業(yè)銀行內(nèi)部信貸、會計(jì)、財(cái)務(wù)、計(jì)劃、國際業(yè)務(wù)、信息統(tǒng)計(jì)部門和人民銀行調(diào)統(tǒng)等多個(gè)部門，需要各級領(lǐng)導(dǎo)高度重視統(tǒng)計(jì)工作，協(xié)調(diào)有關(guān)部門，相互配合，集中力量確保各級數(shù)據(jù)源的質(zhì)量。同時(shí)，要加快我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)，改善計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備的配置水平，提高業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的電子化處理能力；提高銀行業(yè)基層統(tǒng)計(jì)人員的素質(zhì)，要有一支相對穩(wěn)定的統(tǒng)計(jì)人員隊(duì)伍。

其次，人民銀行要對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)采集的各環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)。根據(jù)目前的數(shù)據(jù)采集渠道，人民銀行各個(gè)部門要分工協(xié)作，保證各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。監(jiān)管部門要加強(qiáng)對商業(yè)銀行信貸、會計(jì)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性的現(xiàn)場檢查，同時(shí)，要提高人民銀行統(tǒng)計(jì)人員的執(zhí)法意識，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)工作的檢查和執(zhí)法力度，提高全科日統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的利用效率，減少各部門的重復(fù)勞動。

3.提高數(shù)據(jù)分析水平。

應(yīng)考慮在人民銀行內(nèi)部設(shè)立專門的非現(xiàn)場分析部門，建立非現(xiàn)場監(jiān)管信息的共享，高效率利用非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)，同時(shí)，充實(shí)具有較強(qiáng)專業(yè)知識的分析人員，開發(fā)相關(guān)軟件和配備相應(yīng)計(jì)算機(jī)設(shè)備，提高分析水平。

4.規(guī)范結(jié)果處理方式。

第7篇：銀行論文范文

長期以來,由于受體制性信貸膨脹及信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響,我國商業(yè)銀行一直存在著流動性不足的問題。但從近年國內(nèi)金融的運(yùn)行情況來看,商業(yè)銀行流動性過剩問題卻日漸突出，主要體現(xiàn)出三個(gè)特點(diǎn)：一是存差越來越大。據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截止2006年3月末，全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款達(dá)到318271.65億元，各項(xiàng)貸款為218787.44億元，存差為99484.21億元，而2000年末至2005年末存差分別為31302.47億元、43586億元、24433.28億元、50592億元、64622.49億元、93370.07億元，2001至2005年，金融機(jī)構(gòu)存差增速分別為28.1%，39.24%，16.07%，27.7%，44.49%；二是銀行存貸比越來越低。金融機(jī)構(gòu)存貸比從2000年到2006年3月末依次降為80.26%，78.2%，76.2%，77.04%，74.5%，68.9%，68.7%；三是超額準(zhǔn)備金越來越高。1995年，商業(yè)銀行有價(jià)證券及投資占資金運(yùn)用的比率僅為5.7%，但到2005年這個(gè)比率已經(jīng)達(dá)到26.1%，投資貨幣與債券市場已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移流動性壓力的重要手段。但2005年3月中央銀行降低超額存款準(zhǔn)備金利率后，推動了這個(gè)貨幣市場利率的持續(xù)走低，長期債券到期收益率下跌，收益率曲線變得平坦，市場收益率波動風(fēng)險(xiǎn)加大。在此前提下，盡管超額儲備的收益率僅為0.99%，商業(yè)銀行的資金仍然開始向收益相對穩(wěn)定安全的超額儲備集中。2005年末，全部金融機(jī)構(gòu)超額儲備率達(dá)4.17%，有2萬多億元的資金轉(zhuǎn)存中央銀行，體現(xiàn)出商業(yè)銀行過多的流動性找不到合適的運(yùn)用渠道。

筆者認(rèn)為，造成銀行流動性過剩的原因主要有：一是外匯儲備快速增長迫使基礎(chǔ)貨幣投放量不斷增加。自2004年5月起，我國貿(mào)易差額已經(jīng)連續(xù)兩年多表現(xiàn)為順差，同時(shí)人民幣升值預(yù)期吸引了大量國際資本涌入國內(nèi)市場，貿(mào)易和資本雙順差使得外匯儲備迅猛增長。2006年前三季度，我國對外貿(mào)易順差已達(dá)1098.5億美元，超過2005年全年貿(mào)易順差總額，創(chuàng)歷史新高。至2006年9月底我國外匯儲備已接近1萬億美元，成為世界上第一大外匯儲備國。由于外匯儲備的快速增長而投放的基礎(chǔ)貨幣也相應(yīng)的大幅增加，目前，由于外匯占款而投放的基礎(chǔ)貨幣已經(jīng)達(dá)到了央行基礎(chǔ)貨幣投放量的70％以上，這是導(dǎo)致商業(yè)銀行流動性過剩的根本原因；二是資本充足率約束促進(jìn)銀行惜貸行為明顯加大。按照《巴賽爾協(xié)議》商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8％的要求，我國2004年初銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，切實(shí)加強(qiáng)了對銀行資本充足率的監(jiān)管和考核，多數(shù)銀行采取控制信貸規(guī)模的方式確保資本充足率符合監(jiān)管要求，從而降低了貸款投放。同時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制手段與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力欠缺在資本充足率以及銀行改制的約束下，對風(fēng)險(xiǎn)管理的要求更為嚴(yán)格，信貸投放趨于審慎。相對于存款超常增長，商業(yè)銀行流動性過剩已成必然；三是直接投資市場不發(fā)達(dá)導(dǎo)致銀行存款大幅增加。近年來，受股權(quán)分置改革的影響，股市依然持續(xù)低迷，雖然近期因大盤股拉動股指節(jié)節(jié)攀升，但大多數(shù)股票卻下跌，投資者往往卻步；銀行理財(cái)產(chǎn)品剛剛起步，品種單一，受益小于投資者預(yù)期，投資者投資的意愿不強(qiáng)烈；外匯市場、黃金市場、期貨市場不被大多數(shù)人認(rèn)知。加之我國目前養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育、就業(yè)體制不建全導(dǎo)致居民消費(fèi)欲望下降、儲蓄動機(jī)增強(qiáng)。由于我國直接投資市場不發(fā)達(dá)，投資渠道匱乏，公眾將大量維持生計(jì)的貨幣資金轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)的銀行存款，居民儲蓄存款大幅增長，截至2006年3月末，商業(yè)銀行個(gè)人儲蓄存款余額已達(dá)15.28萬億元，儲蓄率過高已成為銀行資金寬松、流動性過剩的重要原因；四是直接融資市場加快發(fā)展迫使銀行信貸市場空間明顯壓縮。債券市場的發(fā)展，特別是短期融資券發(fā)行規(guī)模的快速增長，企業(yè)資產(chǎn)證券化等直接融資產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，2005年5月中國人民銀行《短期融資券管理辦法》，允許非金融企業(yè)在銀行間債券市場發(fā)行短期融資券，為非金融企業(yè)開拓了一條直接融資的新渠道，因發(fā)行手續(xù)簡便、發(fā)行利率比同期銀行貸款利率低，受到企業(yè)親睞，對商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生了明顯的替代效應(yīng)，加劇了銀行體系流動性相對過剩壓力?！笆晃濉睍r(shí)期，隨著股票市場改革逐步到位，資本市場必將呈現(xiàn)更大的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)市場空間將面臨更大的擠壓；五是現(xiàn)有經(jīng)營模式與增長方式不合理促進(jìn)流動性過剩發(fā)生。總體上看，目前我國商業(yè)銀行仍未擺脫傳統(tǒng)的“存款第一“和以信貸資產(chǎn)為主體的經(jīng)營模式，以及高度依賴存貸利差收入的收益增長方式。在此條件下，一旦存差擴(kuò)大，必然帶來流動性過剩問題；六是國有銀行股份制改革促進(jìn)了流動性過剩增長。2004年至2005年，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等三大國有商業(yè)銀行政策性剝離不良貸款近1萬億元，國家注資和國外戰(zhàn)略投資者投資約合人民幣6000億元，除補(bǔ)充資本金外，也相應(yīng)大幅度提高了商業(yè)銀行的流動性。

二、銀行流動性過剩的風(fēng)險(xiǎn)探討

1．危害金融體系穩(wěn)定，不利于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行流動性過剩與社會資金流動性過剩直接關(guān)聯(lián)，且相互作用。目前，社會資金流動性持續(xù)過剩，而貨幣市場利率低位運(yùn)行，就會引起投資過熱，當(dāng)市場不能有效、合理的消化過剩資金，就會形成通貨膨脹的壓力。當(dāng)前我國資金流動性過剩，具有結(jié)構(gòu)性特征，并非是一般經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的貨幣過剩問題，帶有許多非理性特征，貨幣流動性過剩與有效資本相對稀缺同時(shí)存在，造成這種結(jié)果的最直接原因是資產(chǎn)的分布失衡、期限失衡和資本形成機(jī)制效率不高等。其根源在于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，表現(xiàn)為貨幣的結(jié)構(gòu)性過剩和結(jié)構(gòu)性短缺并存，同時(shí)貨幣流動性過剩又反過來惡化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性失衡，產(chǎn)生了相互背離的效應(yīng)，使經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)局部過熱和部分產(chǎn)能過剩。這樣，直接危害金融體系穩(wěn)定，更不利于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．加大央行貨幣政策執(zhí)行成本，降低了貨幣政策執(zhí)行力。筆者認(rèn)為，流動性過剩促使商業(yè)銀行大量持有央行票據(jù)，超額準(zhǔn)備金高，不僅加大了央行的操作成本和支付成本，也使其面臨著貨幣政策傳導(dǎo)效果大打折扣的壓力。與多數(shù)學(xué)者一樣，筆者亦認(rèn)為，我國已經(jīng)陷入或逼近了流動性陷阱，這意味著貨幣政策施展的余地縮小，效率降低。

3．減弱商業(yè)銀行盈利能力，收益能力降低。大量難以得到有效運(yùn)用的被動負(fù)債給商業(yè)銀行帶來了高昂的資金成本；而過高的流動性投向資金和貨幣市場尋求出路，并推動貨幣市場主要投資工具的利率持續(xù)走低甚至和存款的利率產(chǎn)生倒掛的現(xiàn)象，加大了利率風(fēng)險(xiǎn)。其次，國有銀行目標(biāo)客戶群相似，信貸產(chǎn)品同質(zhì)化，在流動性過剩的情況下，同業(yè)間對優(yōu)質(zhì)客戶和項(xiàng)目貸款的價(jià)格競爭日益加劇，直接降低商業(yè)銀行盈利能力。

4．加大商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，可能引起安全性風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有經(jīng)營模式和增長方式下，信貸資產(chǎn)依然是銀行資金運(yùn)用的最主要方面。在流動性過剩壓力下，為保證業(yè)務(wù)增長和提高盈利能力，商業(yè)銀行存在盲目競相追逐大戶，非理性降低貸款條件的沖動，從而不利于有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

5．降低了資源配置效率，閑置資金難以得到高效運(yùn)用。流動性過剩是實(shí)體經(jīng)濟(jì)總需求不足在金融領(lǐng)域的反映。但是，與銀行資金的大量閑置和低效運(yùn)用并存的，是個(gè)人信貸需求、中小企業(yè)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資需求難以得到滿足的困境，說明銀行在資金配置中的作用沒有充分發(fā)揮出來，降低了資源配置效率。

三、緩解銀行流動性過剩的對策選擇

1．樹立科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展。筆者認(rèn)為，政府首先應(yīng)當(dāng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持“以人為本的科學(xué)發(fā)展觀”，促進(jìn)社會、經(jīng)濟(jì)的全面、均衡、健康發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，要加快我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)狀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)，采取有效措施將外匯儲備規(guī)?？刂圃诤侠矸秶鷥?nèi)。銀行的轉(zhuǎn)型依賴于整體經(jīng)濟(jì)的成功轉(zhuǎn)型。一旦國家改變了經(jīng)濟(jì)增長方式，銀行的貸款投向也會發(fā)生相應(yīng)的改變，資金運(yùn)用渠道會變得多樣，流動性過剩也會迎刃而解；其次，應(yīng)當(dāng)盡快建立健全與我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障體系，完善社會保障機(jī)制。徹底解決目前群眾呼聲強(qiáng)烈的看病難、讀書難、買房難、就業(yè)難等社會問題，增強(qiáng)公眾的經(jīng)濟(jì)安全感，促進(jìn)收入向消費(fèi)的轉(zhuǎn)化；第三，著力建設(shè)一個(gè)健康的資本市場。

2．規(guī)范金融生態(tài)秩序，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。各相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)以保護(hù)債權(quán)為中心的規(guī)范有序的社會法律和信用環(huán)境；加大立法的力度，保護(hù)銀行債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，做到有法可依。有法必依，違法必糾、執(zhí)法必嚴(yán)；逐步建立起覆蓋全國企業(yè)、個(gè)人的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫，著力改善社會信用環(huán)境，提高社會誠信水平，降低交易成本；這樣，商業(yè)銀行自然會改變信貸投向，將信貸政策向優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)和中小企業(yè)傾斜，降低銀行的惜貸行為。

3．發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，構(gòu)建完善的流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)。人民銀行應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理和市場環(huán)境的變化，發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”的引導(dǎo)作用，研究制定科學(xué)合理的流動性監(jiān)控指標(biāo)體系，并適時(shí)做出調(diào)整。在考慮到國內(nèi)商業(yè)銀行不同的實(shí)際情況后，人民銀行應(yīng)在存款準(zhǔn)備金率、不良貸款比率、流動資產(chǎn)比率、中長期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標(biāo)比率方面對不同銀行分別規(guī)定相應(yīng)的要求，抑制過熱行業(yè)的盲目發(fā)展，降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與經(jīng)濟(jì)發(fā)展良性互動，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4．大力發(fā)展相關(guān)要素市場，培育中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。要素市場包括風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品交易市場和不良資產(chǎn)處理市場，比如貸款證券化市場，貸款證券化是指將缺乏流動性，但能產(chǎn)生可預(yù)期的穩(wěn)定現(xiàn)金流的貸款資產(chǎn)進(jìn)行組合安排，對貸款資產(chǎn)中的收益和風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行分割和重組，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可流通和轉(zhuǎn)讓的證券的過程。貸款證券化不僅可以改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，而且可以顯著改善資產(chǎn)流動性，化解銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)的服務(wù)中介包括會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估師、信用評級機(jī)構(gòu)等。會計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所可以對商業(yè)銀行客戶資產(chǎn)的合法性、盈利能力、經(jīng)營情況提供專業(yè)性意見，而資產(chǎn)評估師和信用評級機(jī)構(gòu)可以幫助商業(yè)銀行對其客戶的信用狀況、抵押擔(dān)保資產(chǎn)的質(zhì)量進(jìn)行專業(yè)鑒定，從而降低經(jīng)營成本，提高商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5．樹立以客戶服務(wù)為中心理念，促進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。積極推進(jìn)客戶關(guān)系管理，建立強(qiáng)有力的營銷服務(wù)體系，要建立健全管理制度、體制和機(jī)制，推進(jìn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，推行客戶關(guān)系管理策略，建立強(qiáng)有力的營銷體系和服務(wù)體系，滿足客戶個(gè)性化服務(wù)的需要。

6．調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營。繼續(xù)鞏固以結(jié)算、代收代付、匯兌、存款賬戶管理、保管箱、國債承銷與兌付業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種，積極擴(kuò)大市場份額；有重點(diǎn)、有步驟地推廣包括銷售、資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、銀團(tuán)貸款、資金清算等為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)品種；加強(qiáng)研究開發(fā)和推出以企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)證券化、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管等為主要內(nèi)容的新興業(yè)務(wù)；在商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營發(fā)展趨勢下，著手進(jìn)行投資銀行、證券承銷、風(fēng)險(xiǎn)投資、資產(chǎn)管理、金融衍生產(chǎn)品等新興業(yè)務(wù)的探索和研究，為綜合化經(jīng)營做準(zhǔn)備。

7．創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)銀行核心競爭力。銀行應(yīng)更多的著眼于通過自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，拓寬資金的運(yùn)用渠道，拓展利潤空間，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，培植新的利潤增長點(diǎn)，逐步改變銀行體系流動性相對過剩的問題。以產(chǎn)品創(chuàng)新來疏導(dǎo)流動性，在向綜合化發(fā)展的同時(shí)強(qiáng)調(diào)專業(yè)化經(jīng)營，保持穩(wěn)健的發(fā)展步伐，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品組合銷售，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和收入的多元化，建設(shè)較為完整的產(chǎn)品和服務(wù)系列；通過經(jīng)濟(jì)資本的分配和調(diào)節(jié)，引導(dǎo)銀行各業(yè)務(wù)線的合理擴(kuò)張與收縮，以獲取最大的經(jīng)濟(jì)收益。

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第8篇：銀行論文范文

論文關(guān)健詞:次債危機(jī)銀行監(jiān)管法律制度完善

論文摘要:以2007年美國次債危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)帶給我們的啟示為視角，通過對我國現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷以及受此次危機(jī)的沖擊所顯現(xiàn)出來的問題的分析，提出了應(yīng)完善我國銀行監(jiān)管法律法規(guī)體系，擴(kuò)大銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作范圍，建立和健全銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)及信息共享制度等對策。以此促進(jìn)我國銀行監(jiān)管法律制度的完善，增強(qiáng)我國銀行業(yè)抵御金融危機(jī)的能力。

葷始于2007年的美國次債危機(jī)，它已經(jīng)演化為一場全球性金融危機(jī)。2008年以來，受次債危機(jī)的影響，美國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)關(guān)閉了19家銀行。與此同時(shí)，我國主要柏刊銀國次級按揭債券的投資出現(xiàn)虧損，根據(jù)我國相關(guān)銀行的公開信息表明:中國銀行為89.65億美元、中國工商銀行為12.29億美元尸l比外，近年來我國的房價(jià)呈猛漲勢頭，特別是在沖拐吐大城市銀行業(yè)的不良貸款已經(jīng)超過萬嘴乙元人民幣。因此，有必要對我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的體系、現(xiàn)狀和缺陷進(jìn)行梳理和整合，以此促進(jìn)我國金融監(jiān)管法制的完善，增強(qiáng)我國銀行業(yè)抵御金融危機(jī)的能力。

1我國現(xiàn)行的銀刊監(jiān)管法律制度

銀行監(jiān)管，其本質(zhì)是尸種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為，銀行業(yè)監(jiān)管法律制度是調(diào)整銀行業(yè)監(jiān)督管理關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。為了深人了解我國現(xiàn)行的翁折了監(jiān)管法律制度，這里從立法層次上闡述了現(xiàn)行規(guī)范銀行業(yè)的主要法律法規(guī)現(xiàn)狀。

1.1銀行業(yè)監(jiān)管法律。銀行業(yè)監(jiān)管法律在銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中的法律效力最高。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律最重要的有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國中國人民銀行法》。另外，與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律還有《票據(jù)法》以及《物權(quán)法》等;其他的，如與金融犯罪相關(guān)的有《刑法》。

1.2銀行業(yè)監(jiān)管玫法規(guī)。銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要是規(guī)范不同性質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及開展的某些業(yè)務(wù)，例如:儲蓄、票據(jù)、現(xiàn)金和外匯。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要有:妙卜匯管理?xiàng)l例》、《儲蓄管理?xiàng)l例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等。

1.3銀行監(jiān)管部門規(guī)章及規(guī)范性文件。銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)章及規(guī)范性文件的效力均低于法律和行政法規(guī)，二者主要是規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的方方面面，例如:電子銀行二、金融市場工具、信息披露等等。此外，各個(gè)地方的地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范以及相關(guān)國際規(guī)則中有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容也是我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的重要組成部分。

這一系列金融法律法規(guī)共同構(gòu)建起我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律制度。

2我國銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷

2.1銀行監(jiān)管法制體系不合理。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中，行政規(guī)章所占比例過大，法律層次和效率低下;監(jiān)管法律制度體系中相互之間都存在著諸多不協(xié)調(diào)和不合理的地方;人民銀行和銀監(jiān)會制定的很多銀行監(jiān)管規(guī)章過于局限在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)上，而沒有從提高監(jiān)管質(zhì)量的角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)效率監(jiān)管，的衛(wèi)給。

2.2立法上存在空白。債監(jiān)管法律制度由于受立法滯后性的影響，加之當(dāng)前金融一體化、金融全球化的大背景，客觀上就出現(xiàn)了立法的空白，即金融立法的真空帶。我國銀行立創(chuàng)監(jiān)管法律制度中，沒有存款保險(xiǎn)制度、外資銀行市場退出的管理力、法不夠完善以及金融機(jī)構(gòu)市場的準(zhǔn)人制度存在缺陷等。

2.3市場退出法律制度存在缺陷。市場退出機(jī)制的價(jià)值理念在于當(dāng)銀行發(fā)生完’時(shí)，為了防止銀行倒閉，保護(hù)相關(guān)權(quán)益人的合法利益。從總體上看，我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制缺乏健全的法律制度。除了幻街業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法沖卜，我國沒有專門關(guān)于金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律。并且上述兩法的規(guī)定均過于原則性，可操作性不強(qiáng);從細(xì)節(jié)上看，存在著不合理的地方。例如:依據(jù)右荀業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法》，規(guī)定問題銀行的市場退出力式有接管、機(jī)構(gòu)重組、被撤銷以及破產(chǎn)，而對予孟行良好的金融機(jī)構(gòu)的主動退市行為則無任何法律規(guī)定。

2.4銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作機(jī)制不健全。我國銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中關(guān)于區(qū)域合作的相關(guān)機(jī)制是我國與有關(guān)國家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過簽署“監(jiān)管合作諒解備忘錄”的形式實(shí)施的(到2008年底，銀監(jiān)會與39個(gè)國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了43個(gè)雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄或監(jiān)管合作協(xié)議)。口可一旦出現(xiàn)危機(jī)，這些雙邊或多邊合作協(xié)議的“合作”卻不盡人意。

2.5銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低、信息不暢，法律約束力不強(qiáng)。各金融監(jiān)管部門往往會從各自立場出發(fā)制定有關(guān)監(jiān)管規(guī)則并推動其執(zhí)行，而對其他產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)全局的利益考慮則不全面。信息共享機(jī)制尚未有效建立，信息交換、溝通協(xié)調(diào)渠道不暢，一定程度上影響了決策的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

3完善我國銀行監(jiān)管法律制度的劉策

3.1完善銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)體系，提高鍘于業(yè)抵御金翩雙險(xiǎn)能力。首先，要在系統(tǒng)審核的基礎(chǔ)上清理現(xiàn)行的監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章，整合一部權(quán)威性的銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)匯編;其次，在銀行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章的立、改、廢上要注重相關(guān)法律制度內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)性，使之具有更強(qiáng)的操作性;最后，要將符合條件的銀行業(yè)監(jiān)管政策進(jìn)行法律化，要確保監(jiān)管的適時(shí)性和穩(wěn)定性。

3.2引人銀行監(jiān)管法律的判例法制度，彌補(bǔ)銀行監(jiān)管立法的滯后性。由于制定法在銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域存在著局限勝，此時(shí)引入判例法制度是很有必要的。這不僅有助于彌補(bǔ)銀行監(jiān)管立法的空白和不明確之處;也有助于在銀行監(jiān)管中執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)銀行監(jiān)管之公正，從而加強(qiáng)銀行監(jiān)管的即時(shí)性。，

3.3完善金融機(jī)構(gòu)市場坦出的法律機(jī)制，維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定。我國目前主要采用的手段依然是行政性關(guān)閉撤銷。按照《巴塞爾楊L原則》的要求，應(yīng)盡快制定一套完善的市場退出機(jī)制商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。因?yàn)椤渡虡I(yè)銀行法》和《銀監(jiān)法》中都有了關(guān)于“接管”的規(guī)定，因此應(yīng)該在現(xiàn)有的基礎(chǔ)以規(guī)定加以完善和細(xì)化使其月拜獷可操作性。

第9篇：銀行論文范文

1.活期存款首度列為加息項(xiàng)目?；钇诖婵罾手?002年2月達(dá)到歷史性的底部,幾次加息均未調(diào)整活期利率，結(jié)果每提高一次利率，因?yàn)殂y行差不多50%以上存款都是活期存款，存貸利差就會有一次相應(yīng)的增加。隨著通脹走高，社會對儲蓄收益為負(fù)和幾次加息銀行利差擴(kuò)大的輿論增多，所以活期存款利率在2007年7月20日微調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)，由0.72%提高到0.81%。

2.存貸款加息表現(xiàn)出非對稱性。從2006年4月28日以來七次加息的存貸款利率增加幅度來看，其中四次屬于對稱加息，兩次屬于非對稱加息（2007年5月19日和8月22日一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn)），一次屬于單邊加息（2006年4月28日單邊上調(diào)貸款利率0.27個(gè)百分點(diǎn)）。

3.利率調(diào)整頻率進(jìn)一步加快。2006年加息間隔期在半年，2007年前三次加息間隔保持在兩個(gè)月，第四次加息間隔一個(gè)月，第五次加息僅相隔24天。所以，連續(xù)加息，體現(xiàn)了央行保持幣值穩(wěn)定，遏制經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱的決心，體現(xiàn)了貨幣政策穩(wěn)中適度從緊取向。

4.利稅聯(lián)動成為宏觀調(diào)控亮點(diǎn)。為減少因物價(jià)指數(shù)上漲對居民儲蓄存款利息收益的影響，國務(wù)院在7月21日央行上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率同時(shí)，作出了減征利息稅的決定，儲蓄存款利息稅自2007年8月15日起由20%下調(diào)至5%，相當(dāng)于調(diào)增個(gè)人儲蓄存款利率0.50個(gè)百分點(diǎn)。

二、加息周期商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營挑戰(zhàn)

1.儲蓄存款繼續(xù)分流，資金來源結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。2007年6月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額38.2萬億元，同比增長15.3%，增速較上年同期下降1.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，居民儲蓄存款增速較上年同期大幅下降7個(gè)百分點(diǎn)，4月、5月環(huán)比分別減少1813億元和2921億元。造成這種狀況的主要原因是2007年股市的繁榮以及基金的大規(guī)模發(fā)行，而且儲蓄存款大幅分流的趨勢還將繼續(xù)。

2.加息模式變化，促使商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)集聚。存款資金成本大幅度提高，目前一年期存款利率已經(jīng)從2006年4月的2.25%提高到3.87%，提高了1.35個(gè)百分點(diǎn)。而由于存貸款的非對稱加息，貸款利率提升幅度相對較小，存貸款利差空間趨于縮小。

3.金融脫媒態(tài)勢日益凸現(xiàn)，商業(yè)銀行盈利模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。加息周期中企業(yè)負(fù)債成本的增加促使企業(yè)擴(kuò)大直接融資比重。2007年上半年，全國146家企業(yè)發(fā)行短期融資券達(dá)2810億元，平均融資成本僅3.68%。金融脫媒的進(jìn)一步深化，導(dǎo)致商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)受到動搖，銀行客戶群體的整體質(zhì)量趨于下降。而且，由于銀行貸款開始逐漸被直接融資所替換，直接導(dǎo)致銀行貸款利息收入的下降。

三、加息周期商業(yè)銀行的經(jīng)營策略

1.主動調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)抵御利率風(fēng)險(xiǎn)。加息預(yù)期中，對于利率敏感性缺口為正的商業(yè)銀行相對有利，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動研究適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的動態(tài)管理模式。一是強(qiáng)化主動負(fù)債意識，通過調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)，特別應(yīng)注意對公客戶存款期限結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使付息成本穩(wěn)定在一個(gè)較低的水平。二是在一定的貸款期限結(jié)構(gòu)下動態(tài)調(diào)整貸款利率期限結(jié)構(gòu)，如在與客戶簽訂合同中，有意識地提高按季、按半年等短時(shí)間重定價(jià)貸款的比重。

2.正視金融脫媒的經(jīng)營挑戰(zhàn)，在金融脫媒的進(jìn)程中尋找業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行要在金融脫媒的市場環(huán)境中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和效益的穩(wěn)步提升，就必須在金融脫媒的進(jìn)程中尋找和把握業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。首先，應(yīng)把握同業(yè)存款、企業(yè)機(jī)構(gòu)大額存款業(yè)務(wù)發(fā)展契機(jī)。資本市場發(fā)展在分流銀行儲蓄存款的同時(shí)，相當(dāng)一部分將以金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款以及企業(yè)存款的形式回流至商業(yè)銀行。其次，應(yīng)把握金融脫媒對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)遇，為企業(yè)收購兼并、企業(yè)和券商承銷業(yè)務(wù)、基金公司融資、機(jī)構(gòu)的新股申購業(yè)務(wù)等提供過橋貸款等其他融資服務(wù)。

3.主動調(diào)控貸款投向，謹(jǐn)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的增長。在當(dāng)前的加息周期和國家宏觀調(diào)控的政策背景下，商業(yè)銀行信貸投放應(yīng)把握三個(gè)重點(diǎn)：首先，應(yīng)研究與投資密切相關(guān)、融資需求過于旺盛行業(yè)的信貸政策。加息的目的之一是抑制投資過熱，因此對與投資密切相關(guān)、融資需求過于旺盛的房地產(chǎn)、建筑建材、電力類行業(yè)的影響更大。其次，應(yīng)高度關(guān)注資金密集型行業(yè)的負(fù)債率和利潤率狀況。連續(xù)加息增加了企業(yè)的間接融資成本，特別是將增加資金密集型高負(fù)債行業(yè)的資金成本，對其盈利預(yù)期將形成壓力。

4.加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。大力推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，降低資金依賴型業(yè)務(wù)的比重是未來盈利模式調(diào)整的必然選擇。當(dāng)前，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)樹立"三個(gè)觀念"：首先，應(yīng)樹立收費(fèi)觀念。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入品種繁多，但許多商業(yè)銀行并沒有有效地激活中間業(yè)務(wù)增長。其次，應(yīng)樹立聯(lián)動營銷觀念。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，其業(yè)務(wù)營銷必須與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)行聯(lián)動營銷、"捆綁"營銷，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷實(shí)效。

5.全面推行客戶價(jià)值管理，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)和調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。客戶是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的源泉。一方面應(yīng)重點(diǎn)做好存量客戶的深度開發(fā)。針對當(dāng)前市場上高端客戶資源稀缺性及高客戶流失率問題，各商業(yè)銀行市場拓展中不應(yīng)忽視對存量客戶的維護(hù)及深度挖掘工作。而應(yīng)創(chuàng)立一種基于特定客戶定制的融智服務(wù)模式。另一方面應(yīng)建立對大型客戶的綜合經(jīng)營服務(wù)。對大型客戶的金融服務(wù)，應(yīng)逐步從單純的存、貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，過渡到為其直接融資提供增值服務(wù)的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營上，為他們進(jìn)行全面的理財(cái)規(guī)劃，滿足其投資、交易、風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，幫助其實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，與他們建立"關(guān)系客戶"和"關(guān)系銀行"的關(guān)系。

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