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個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E精選(九篇)

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個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E

第1篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);收費(fèi);客戶;需求

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析

目前國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)遵循以個(gè)人多元化投資和私人理財(cái)服務(wù)為核心的理念,個(gè)人金融產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品。注重為顧客提供個(gè)性化、差別化的服務(wù),注重個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)和管理。市場(chǎng)細(xì)分到位,形成了針對(duì)不同層次客戶的全球化營(yíng)銷戰(zhàn)略,并且通過(guò)差別定價(jià)形成分層利率架構(gòu)。可以說(shuō)其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟,收費(fèi)機(jī)制也發(fā)展得相對(duì)完善。

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚,在最近幾年,各銀行不斷推陳出新,理財(cái)業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,個(gè)人理財(cái)收費(fèi)將成為商業(yè)銀行收益的合法渠道之一。但是,由于起步較晚,加之國(guó)人心目中銀行服務(wù)不應(yīng)收費(fèi)的觀念的阻撓,我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還沒(méi)有形成一套合理有效的收費(fèi)機(jī)制。

銀行要擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的收入,從本質(zhì)上說(shuō)可以分為三個(gè)步驟:客戶細(xì)分;開(kāi)發(fā)產(chǎn)品;產(chǎn)品定價(jià)。要從本質(zhì)上解決銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題,最基礎(chǔ)、最重要的部分就是了解客戶的需求,這也是本文進(jìn)行分析的著眼點(diǎn)。

二、調(diào)研及價(jià)格模型分析

(一)調(diào)研分析方法

由于本文研究方向?yàn)殂y行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),因此有必要對(duì)客戶的需求、購(gòu)買(mǎi)行為和動(dòng)機(jī)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查問(wèn)卷一共設(shè)計(jì)了13道問(wèn)題,主要針對(duì)顧客的基本情況、心理狀態(tài)、消費(fèi)動(dòng)機(jī)、行為目的、需求狀況等方面進(jìn)行了問(wèn)題設(shè)計(jì)。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷250份,發(fā)放對(duì)象有所針對(duì)性,希望受訪者為銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶或者潛在客戶,最終共收回問(wèn)卷225份,其中有效問(wèn)卷180份。

(二)分析方法

本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想,由研究原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴關(guān)系出發(fā),把一些具有錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個(gè)綜合因子的一種多變量統(tǒng)計(jì)分析方法。

運(yùn)行SPSS后,有如下結(jié)果:

按照特征值大于1.00的原則,共選入4個(gè)公共因子,其方差累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)73.722%,即反映了原有信息的73.722%。4個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率分別為:38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個(gè)公共因子作為評(píng)價(jià)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的綜合變量。

公因子與原有變量指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高,表明該公因子包含該指標(biāo)的信息量越多。表1給出了經(jīng)正交旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣。旋轉(zhuǎn)方法采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)(Varimax)的方法。

經(jīng)方差最大正交旋轉(zhuǎn)(Varimax)后,從眾多的指標(biāo)變量中提取出的4個(gè)公共因子分別反映了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的4個(gè)方面的主要特征。

第一,公因子1在職業(yè)、文化、收入、使用過(guò)、已使用的、使用時(shí)間、占收入比等指標(biāo)變量上有大于0.5的載荷量,該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等方面的情況,其貢獻(xiàn)率為38.023%。

第二,公因子2的方差貢獻(xiàn)率為14.497%,該因子主要反映的是客戶理財(cái)?shù)年P(guān)注點(diǎn)。

第三,公因子3與收費(fèi)評(píng)價(jià)等載荷量較大,其貢獻(xiàn)率是10.676%。

第四,公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大,貢獻(xiàn)率是10.527%。

進(jìn)行因子分析后,由SPSS直接可運(yùn)用回歸法,求出各個(gè)因子的因子得分系數(shù)。則可得各公共因子的具體計(jì)算方法。

故可求出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的公共因子得分,令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率占4個(gè)因子總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重進(jìn)行加權(quán)匯總,即利用方程:

F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4

其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。

因此,可求出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的綜合得分F。按綜合得分的高低對(duì)客戶進(jìn)行分類。大體可以分為3類(見(jiàn)表3)。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求價(jià)格分析

(一)單個(gè)公因子得分分析

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的各個(gè)公因子的得分,不難看出:

1、公因子1主要代表的是職業(yè)、文化、收入、是否使用過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、已使用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、使用時(shí)間、理財(cái)占收入比等指標(biāo)變量對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的影響。從得分情況來(lái)看,公因子1大于1的客戶,綜合因子都大于0.5,即為大型客戶;而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33,可歸類為小型客戶;且F1與F的相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.8768,相關(guān)性很高。

2、公因子2主要與理財(cái)目標(biāo)、關(guān)注點(diǎn)有關(guān)。公因子3主要反映的是客戶對(duì)于當(dāng)前個(gè)人理財(cái)收費(fèi)的評(píng)價(jià)。公因子4主要反映了年齡、個(gè)人理財(cái)特征對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關(guān)系數(shù)分別為0.3343、0.2462、0.2427。

(二)分類分析

1、收入。圖1是有關(guān)收入和綜合因子得分的箱線圖。選項(xiàng)1-5分別代表收入2500以下;2500-4000;4000-5500;5500-7000;7000以上,收入與綜合得分呈正相關(guān)的關(guān)系。按照客戶的分類,可以認(rèn)為:大型客戶的收入普遍較高,而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要因素之一。

2、使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間。如圖1所示,是使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間和綜合因子得分的箱線圖。選項(xiàng)1-5分別代表:1年以下;1-3年;3-5年;5-7年;7年以上??梢?jiàn)使用理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間也與綜合得分呈正相關(guān)關(guān)系??梢哉J(rèn)為:大型客戶對(duì)目前的個(gè)人理財(cái)使用較多。對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)可是影響客戶選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的又一主要因素。

3、其他。影響個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩乇姸?,如文化、職業(yè)、是否使用過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、已使用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價(jià)格的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

四、基于需求結(jié)構(gòu)層次的費(fèi)用結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

(一)差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

一般來(lái)說(shuō),擁有大量資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的保全,擁有較少資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的增值,而中產(chǎn)階層則既注重資產(chǎn)的保值又希望資產(chǎn)能獲得增值。這種不同階層對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不同偏好導(dǎo)致他們對(duì)金融商品特性的不同需求,就形成商業(yè)銀行實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)模式差異化的基礎(chǔ)。

(二)借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)定價(jià)模式

1、成本利潤(rùn)定價(jià)法。即根據(jù)服務(wù)的平均成本來(lái)確定收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),以保障所收取的費(fèi)用足以彌補(bǔ)全部或部分服務(wù)成本。

2、市場(chǎng)滲透定價(jià)法。一種不以成本和利潤(rùn)為定價(jià)依據(jù),對(duì)高成長(zhǎng)市場(chǎng)采取的特殊策略。許多客戶在銀行開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,是為了其他的投資性金融產(chǎn)品。為保護(hù)客戶與銀行這種牢固的伙伴關(guān)系,銀行對(duì)這種儲(chǔ)戶銀行常常會(huì)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3、高端客戶目標(biāo)定價(jià)法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進(jìn)出、相關(guān)金融服務(wù)多、價(jià)格敏感的特點(diǎn),銀行對(duì)這類高端客戶多提供盈虧持平的優(yōu)惠價(jià)格。

4、關(guān)系定價(jià)法。是銀行為吸引忠實(shí)客戶所制定的優(yōu)惠的價(jià)格。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),如果能吸引大量的核心存款,銀行的負(fù)債期限會(huì)加長(zhǎng),這有利于銀行抵御利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),為此銀行也會(huì)采取優(yōu)惠收費(fèi)定價(jià)。

5、有條件的自有定價(jià)法。是為鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄和客戶與銀行的忠實(shí)伙伴關(guān)系制定的特殊價(jià)格。通常,當(dāng)客戶在一定時(shí)間內(nèi)賬戶平均余額超過(guò)了規(guī)定的最低的存款額,就可享受免費(fèi)服務(wù)。

(三)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)方式的分析和構(gòu)想

通過(guò)上述因子分析模型,可以看出個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品的需求與地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、職業(yè)、個(gè)人的收入狀況、受教育水平以及對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)可度等存在密切的關(guān)系,上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價(jià)方式。

1、普通客戶群:適用成本利潤(rùn)定價(jià)法或者有條件的自有定價(jià)法。

2、中等客戶群:適用市場(chǎng)滲透定價(jià)法或者有條件的自有定價(jià)法。

3、高端客戶群:有很多適用的定價(jià)方法,如市場(chǎng)滲透定價(jià)法、高端客戶目標(biāo)定價(jià)法、關(guān)系定價(jià)法以及通用的有條件的自有定價(jià)法。

有條件的自有定價(jià)法幾乎適用于所有的個(gè)人理財(cái)需求人群。這種定價(jià)方法有利于長(zhǎng)久的維持銀行與客戶間的合作關(guān)系,但另外一方面,實(shí)施該定價(jià)方法的成本要高于其他定價(jià)模式,銀行需謹(jǐn)慎權(quán)衡利弊。

作為銀行來(lái)說(shuō),要充分權(quán)衡利用這些定價(jià)方法的成本與收益,并能依據(jù)市場(chǎng)和客戶的變化采取相應(yīng)的對(duì)策,以便更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值。

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第2篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

而在美國(guó),最成功的個(gè)人金融(理財(cái))軟件平臺(tái)當(dāng)屬M(fèi)int.com,但這一平臺(tái)的活躍用戶也只占到全美人口的3%而已(這里的“活躍”是指至少在一個(gè)月內(nèi)使用該服務(wù)一次),基本上和剩下的19億互聯(lián)網(wǎng)用戶沒(méi)有太多的交集。

顯然,互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有改變個(gè)人理財(cái),至少現(xiàn)在沒(méi)有。

換句話說(shuō),市面上沒(méi)有一個(gè)占主導(dǎo)地位、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)及個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?,能像我們?cè)谙氲椒诸悘V告、購(gòu)物、搜索和社交時(shí)自動(dòng)對(duì)應(yīng)eBay、Amazon、Google和Facebook那樣的品牌。

所以互聯(lián)網(wǎng)究竟會(huì)怎樣影響個(gè)人金融的面貌真正成為了問(wèn)題,而為了更適當(dāng)?shù)赜懻撨@個(gè)問(wèn)題,我們首先需要定義互聯(lián)網(wǎng)?;ヂ?lián)網(wǎng)已不再是單純將儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的計(jì)算機(jī)連接,讓任何個(gè)體可以訪問(wèn)到前所未有的信息的互聯(lián)網(wǎng)。Dropbox創(chuàng)始人Drew Houston對(duì)他這個(gè)成功公司的定位并不是為了用戶而建立的,而是為互聯(lián)網(wǎng)本身建立產(chǎn)品或服務(wù)。這也正代表了互聯(lián)網(wǎng)正在變成:大量可通過(guò)應(yīng)用建立的服務(wù)。

而要想清楚這樣的互聯(lián)網(wǎng)會(huì)如何改變個(gè)人理財(cái),首先需要對(duì)那些已在網(wǎng)上出現(xiàn)并將成為未來(lái)個(gè)人理財(cái)應(yīng)用一部分的服務(wù)有所認(rèn)識(shí)。比如下面這些可以被看做是他們各自領(lǐng)域領(lǐng)頭羊的公司,他們提供的服務(wù)在未來(lái)可能是個(gè)人理財(cái)應(yīng)用的一部分:

Yodlee整合了世界上大部分銀行的所有歷史交易數(shù)據(jù),并授權(quán)給了Mint和一系列類似產(chǎn)品。但就我們所期待的這類服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上爆炸性增長(zhǎng)而言,他們目前的定價(jià)和結(jié)構(gòu)都太昂貴了。我相信他們會(huì)適時(shí)地改變他們的模式,而這會(huì)幫助下一代的個(gè)人理財(cái)報(bào)告工具。

在線支付方面的Dwolla

作為一個(gè)全新的在線移動(dòng)支付平臺(tái),Dwolla無(wú)需信用卡就能完成支付交易。因此,Dwolla并不是另一個(gè)PayPal,而是一個(gè)全新的具有顛覆性的支付工具。由于無(wú)需信用卡,用戶也就無(wú)需支付高額的交易費(fèi),交易額無(wú)論多少,Dwolla只從每筆交易中收取25美分的費(fèi)用。

尤其在美國(guó),在線支付是能否做出個(gè)人理財(cái)應(yīng)用的最重要限制之一。代表了個(gè)人消費(fèi)交易的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流的整合及供應(yīng)將能夠讓個(gè)人理財(cái)可以和現(xiàn)在的汽車或醫(yī)療行業(yè)一樣,通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)反饋有機(jī)存在。

線下支付方面的Square

有關(guān)銷售網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)將引發(fā)真正的革命。上個(gè)月,星巴克投資了Square并同意將Square推廣到他們?nèi)赖?800家門(mén)店使用,這代表的是將現(xiàn)實(shí)的銷售網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)真正連接在一起的第一個(gè)重要步驟。

Simple是第一個(gè)“徹頭徹尾”的由一家科技公司建立起來(lái)的全方位服務(wù)銀行,擁有專注于移動(dòng)的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

如果我們將Simple看作是一個(gè)類似于Mint的個(gè)人理財(cái)工具,那么通過(guò)其推出的iPhone App,它幾乎可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在銀行所有的功能。而與Simple推出的Simple卡相結(jié)合,我們可以通過(guò)它實(shí)現(xiàn)銀行里的存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作,存取支票只需用手機(jī)拍一下照就可以完成。而通過(guò)與美國(guó)最大的無(wú)中介費(fèi)用ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint的合作,Simple的這些操作都無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)。我們可以說(shuō)它是銀行的一個(gè)前端縮影,這也就是為什么Simple聲稱自己“要取代銀行,但不是銀行”的原因,因?yàn)閷?shí)體的錢(qián)是在其合作銀行那里。

Simple與其說(shuō)是為所有人重新定義了銀行,不如說(shuō)是為一家銀行需要怎樣的技術(shù)進(jìn)步重新設(shè)立了標(biāo)桿。

一旦建立了這些基礎(chǔ)的公司(或一些模仿他們的公司)開(kāi)始占據(jù)上風(fēng),你會(huì)開(kāi)始看到有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)恼嬲锩?。而這一革命會(huì)以數(shù)據(jù)和決策為中心。個(gè)人理財(cái)是主流大眾需要的軟件,但不是讓人喜愛(ài)的軟件。沒(méi)人會(huì)愛(ài)那些登錄自己銀行戶頭的軟件,但大部分人都認(rèn)為,他們需要知道自己擁有多少錢(qián),作為他們想做的事情能否做的二進(jìn)制指標(biāo)。通過(guò)這些人們可以在不同情況下解決“該不該花這個(gè)錢(qián)”或“這筆錢(qián)可以買(mǎi)什么”等決策問(wèn)題。

第3篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

于2007年9月13日在上海隆重開(kāi)幕的金盛個(gè)人理財(cái)中心,開(kāi)創(chuàng)了保險(xiǎn)公司專為中高端客戶提供專業(yè)私人理財(cái)服務(wù)中心的先例。這種獨(dú)特的營(yíng)銷渠道模式充分體現(xiàn)了其差異性專業(yè)性的市場(chǎng)策略。

金盛的這種理財(cái)顧問(wèn)模式此前的試運(yùn)行結(jié)果看,金盛理財(cái)顧問(wèn)的人均產(chǎn)能就已幾乎達(dá)到市場(chǎng)平均水平四倍的程度,讓業(yè)內(nèi)為之側(cè)目。這種引自香港安盛專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)模式緣何能在上海試水成功?單獨(dú)開(kāi)辟這樣一個(gè)員工制的個(gè)人理財(cái)中心與普通理財(cái)顧問(wèn)模式相比,又有何不同?本刊記者赴上海金盛總部,采訪了金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)渠道總監(jiān)楊文岳先生。

員工制的理財(cái)顧問(wèn)獨(dú)此一家

《保險(xiǎn)家》:金盛個(gè)人理財(cái)中心的成立醞釀了多久,是配合當(dāng)下火爆的市場(chǎng)投資環(huán)境而孕育而生,還是早就是金盛公司計(jì)劃中的一部分。個(gè)人理財(cái)中心成立的目的是什么?其運(yùn)作模式是怎樣的?

楊:從軟件到硬件的完善,其實(shí)金盛是用了兩年的時(shí)間。從2006年1月份正式成立的理財(cái)顧問(wèn)部到2007年9月份成立個(gè)人理財(cái)中心,這是一個(gè)完整的兩個(gè)步驟。

長(zhǎng)期以來(lái),理財(cái)顧問(wèn)通常都是到客戶的辦公室里,家里或一些公共場(chǎng)所做理財(cái)計(jì)劃。個(gè)人理財(cái)中心的成立,最直接的就是提供了一個(gè)良好的硬件場(chǎng)所,可以與客戶直接在理財(cái)中心里進(jìn)行溝通,從而也更好地增加了私密性。

理財(cái)中心進(jìn)駐了來(lái)自金盛保險(xiǎn)的優(yōu)秀理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì),他們皆是具有高等學(xué)歷、受過(guò)專業(yè)強(qiáng)化培訓(xùn)的財(cái)富規(guī)劃精英。首先,理財(cái)顧問(wèn)將使用“理財(cái)需求分析手冊(cè)”對(duì)每位客戶進(jìn)行客觀、全面的理財(cái)評(píng)估,這是引自安盛香港理財(cái)顧問(wèn)模式,在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的專業(yè)評(píng)測(cè)工具。隨后,理財(cái)顧問(wèn)會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好,免費(fèi)為其提供涵蓋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、家庭投資計(jì)劃、子女教育金、退休安排等多方面的理財(cái)建議。個(gè)人理財(cái)中心的理財(cái)顧問(wèn)全部實(shí)施員工制,這樣能夠充分享受到保險(xiǎn)人所沒(méi)有的生活保障。這對(duì)于外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),目前還是唯一一家。

均衡的資產(chǎn)配置給客戶以長(zhǎng)期投資的回報(bào)理念

《保險(xiǎn)家》:金盛個(gè)人理財(cái)中心需要極為專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì),這個(gè)團(tuán)隊(duì)如何建立?與保險(xiǎn)人的理財(cái)產(chǎn)品相比,如何詮釋金盛個(gè)人理財(cái)中心的這種全方位理財(cái)計(jì)劃?

楊:金盛個(gè)人理財(cái)中心對(duì)于員工的進(jìn)入門(mén)檻及培訓(xùn)有著極其嚴(yán)格的要求。首先員工要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的封閉式培訓(xùn),并經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考試,熟練應(yīng)用金盛的專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)模式的評(píng)測(cè)工具。這一點(diǎn)保險(xiǎn)人無(wú)法有這樣的培訓(xùn)周期和環(huán)境。

金盛個(gè)人理財(cái)中心引鑒股東法國(guó)安盛集團(tuán)全球?qū)I(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn),堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向,為客戶度身定制理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。2007年3月,金盛加入安盛全球退休角度調(diào)查活動(dòng),公布了‘2007年退休角度調(diào)查報(bào)告’,就表明了金盛以客戶需求出發(fā),開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的先進(jìn)理念。

個(gè)人理財(cái)中心的成立,則完善了金盛以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)??蛻艨梢栽谑孢m的環(huán)境中,享受理財(cái)顧問(wèn)帶來(lái)的專業(yè)化、個(gè)性化理財(cái)服務(wù)?!边@種專業(yè)化、個(gè)性化、全方位體現(xiàn)在具體的設(shè)計(jì)產(chǎn)品和理念中。

只有親身感受了這種理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念,才會(huì)由衷感嘆金盛的理財(cái)產(chǎn)品是最適合自己的。

做理財(cái)規(guī)劃,一定要搞清楚每一個(gè)中高端客戶的目標(biāo)是什么。什么方式能更好地幫他達(dá)成這個(gè)目標(biāo),在自己選擇的投資中并沒(méi)有達(dá)到理想的要求,如何實(shí)現(xiàn)?這都金盛理財(cái)顧問(wèn)可以把幫他做的事情。通過(guò)細(xì)致的市場(chǎng)分析,提前把握市場(chǎng)投資風(fēng)向標(biāo),讓客戶的投資最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),從而獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)率。這就完全體現(xiàn)了理財(cái)顧問(wèn)的價(jià)值。

就投資領(lǐng)域而言,金盛具有非常豐富的經(jīng)驗(yàn),既有熊市經(jīng)驗(yàn),又有牛市經(jīng)驗(yàn)。我們給客戶灌輸?shù)氖且粋€(gè)長(zhǎng)期的投資回報(bào)理念,不贊成一些短期的短炒投資方式,真正做一個(gè)理性的投資理財(cái)人。

對(duì)此我深有體會(huì),在我1 2年的經(jīng)歷中,遇到過(guò)幾次大的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)潮起潮落。很清晰記得,在新西蘭的時(shí)候,我的客戶通過(guò)我的理財(cái),四年中比放在銀行的零風(fēng)險(xiǎn)存放要收益高得多。這四年中經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī),但由于給客戶做的都是長(zhǎng)期規(guī)劃,只要按照這個(gè)規(guī)劃去做,采用成本平均,定投等不同的投資策略,當(dāng)市場(chǎng)回暖的時(shí)候,自然就賺錢(qián)了。

同樣一次經(jīng)歷在香港,2001年1月,公司推出投資連接險(xiǎn)產(chǎn)品。推出時(shí)非?;鸨?,但年底,互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始爆破,整個(gè)市場(chǎng)下跌,一直跌倒2003年的時(shí)候,其間還包括9.11事件的打擊,但通過(guò)安盛這種理財(cái)工具,采用長(zhǎng)期投資的心態(tài),不說(shuō)客戶,就我自己而言,現(xiàn)在仍然是收益的。

我們說(shuō)通過(guò)我們的理財(cái),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),并不是說(shuō)客戶通過(guò)我們的投資就不賠錢(qián),比如,我們的投資連接險(xiǎn)賬戶,也是挑選了很多基金,在篩選基金,做資產(chǎn)配置的時(shí)候,這里面有一個(gè)增加價(jià)值的過(guò)程。作為一個(gè)普通投資者很難提前作出預(yù)測(cè),作為專業(yè)投資者就不一樣了。大勢(shì)來(lái)的時(shí)候,誰(shuí)也不能保證不跌,不賠錢(qián),可我們可以做到最均衡的資產(chǎn)配置。這就是價(jià)值所在。

最佳營(yíng)運(yùn)模式的藍(lán)圖

《保險(xiǎn)家》:?jiǎn)螐睦碡?cái)顧問(wèn)來(lái)說(shuō),金盛如何看待同行的競(jìng)爭(zhēng),這種優(yōu)勢(shì)明顯嗎?還有,員工制理財(cái)顧問(wèn)必然決定了金盛要做更多的財(cái)力投入?

楊:當(dāng)然,上海云集了眾多的海內(nèi)外保險(xiǎn)公司。很多保險(xiǎn)公司的實(shí)力都非常強(qiáng)。單從理財(cái)顧問(wèn)的角度而言,金盛還是有優(yōu)勢(shì)的。一是員工制的理財(cái)顧問(wèn),在外資公司里,目前還是我們獨(dú)家推出的。其他公司可能也有類似的制度。但合同簽的還是保險(xiǎn)人制度。其二,最重要的是,理財(cái)顧問(wèn)的培訓(xùn),管理等一整套體系我們都有很成功的經(jīng)驗(yàn)?zāi)J?。我們不是摸索,而是?fù)制區(qū)域總部的“藍(lán)圖”。所謂藍(lán)圖,就是安盛集團(tuán)非??粗氐淖罴褷I(yíng)運(yùn)模式。由最佳營(yíng)運(yùn)模式形成的藍(lán)圖一旦確定,就可以在各個(gè)地區(qū)進(jìn)行推廣,這樣我們工作起來(lái)就有章可循。在競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候,就會(huì)立于不敗之地。

另外,很多外資公司在世界其他地區(qū)有很好的市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn),但亞太地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)很少;還有一些公司采用單營(yíng)銷渠道的銷售模式,安盛在全球都采取一種多營(yíng)銷渠道的銷售模式,這些都是我們的優(yōu)勢(shì)所在。利用市場(chǎng)不同的層次,都有不同的渠道來(lái)適應(yīng)它。

拿理財(cái)顧問(wèn)來(lái)說(shuō),我們的定位都是中高端客戶,月收入五千元以上的,中外企高層管理人員等。他們通常由具有這種理財(cái)意識(shí)。理財(cái)中心的工作程序采用工業(yè)化的流程,通過(guò)電話營(yíng)銷外包加專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù),然后直接由理財(cái)顧問(wèn)和客戶進(jìn)行見(jiàn)面做理財(cái)分析。這樣不僅提高了工作效率,也能讓理財(cái)顧問(wèn)的精力更加集中于服務(wù)好客戶。

當(dāng)然,員工制理財(cái)顧問(wèn)決定了我們必須在資金上作更多地投入。但這種投入讓我們擁有了一支更高生產(chǎn)力的專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍。近兩個(gè)月的數(shù)據(jù)顯示,個(gè)人理財(cái)中心的人均業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)人的人均水平。

金盛的潛力

第4篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái);教學(xué)法;課程

中國(guó)分類號(hào):G642

1理財(cái)課開(kāi)設(shè)的必要性

從現(xiàn)在人們的生活水平來(lái)看,我國(guó)居民的生活質(zhì)量不斷的在提高,每個(gè)家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲,因此人們也希望能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值或者增值。我國(guó)人們?cè)谙M(fèi)水平也在不斷增加,比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加,在以后還會(huì)有其他方面的花費(fèi),因此人們就必須要知道一些理財(cái)方面的知識(shí),讓自己的財(cái)產(chǎn)能合理的安排,特別是對(duì)于那些有著極好收入的人來(lái)說(shuō),更需要有專業(yè)的理財(cái)知識(shí),或者是專業(yè)的理財(cái)人員的幫助,這樣才能將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的保值或者讓其增值?,F(xiàn)在社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu),也在不斷在開(kāi)發(fā)適合人們需要的各種理財(cái)產(chǎn)品,讓人們能夠盡量小的風(fēng)險(xiǎn)下還能有利潤(rùn)可收。對(duì)于個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō),競(jìng)爭(zhēng)也是非常大的,對(duì)于能夠了解和熟悉個(gè)人理財(cái)?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾?,?duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō),開(kāi)始上大學(xué),自己手中可支配的資金也在不斷增加,都希望能在生活費(fèi)夠用之后的結(jié)余,能將其進(jìn)行理財(cái)讓自己富余的財(cái)產(chǎn)增值,所以大學(xué)生開(kāi)設(shè)理財(cái)課程十分必要,通過(guò)學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財(cái)知識(shí),能為以后自己的財(cái)產(chǎn)作出一個(gè)合理的理財(cái)方案,使自己的生活更加幸福。

2個(gè)人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)方法

2.1案例教學(xué)法

對(duì)于個(gè)人理財(cái)這門(mén)課程,教師在進(jìn)行教學(xué)的時(shí)候,可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?,這樣對(duì)于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財(cái)課程有很大的幫助,所以教師在講授課程時(shí)候,案例的選擇也是很重要的,一定要選擇和學(xué)生已有知識(shí)相聯(lián)系,這樣才能更有利于學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握,而且理財(cái)這門(mén)課程涉及到的相關(guān)知識(shí)很多,有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面,學(xué)生還要自然的將這些知識(shí)熟練的進(jìn)行鏈接,才能更好的將知識(shí)學(xué)好。我國(guó)人們比較認(rèn)同的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,儲(chǔ)蓄的收益很低,而且流動(dòng)性及高,但也是一種理財(cái)?shù)倪x擇,將資金進(jìn)行積累起來(lái)。隨著國(guó)家的發(fā)展,我國(guó)儲(chǔ)蓄的種類不斷增加,人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲(chǔ)蓄的種類,從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲(chǔ)蓄方面的知識(shí),教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲(chǔ)蓄資金的時(shí)候可以選取兩種方式將錢(qián)存入銀行,一種是整取整存,另一種是大金額的儲(chǔ)蓄,時(shí)間都是三年,當(dāng)?shù)狡诤螅@兩種方式的利息就會(huì)不同,對(duì)于整取整存的儲(chǔ)蓄方式來(lái)說(shuō),到三年后,沒(méi)有取出,那么之后的時(shí)間就會(huì)按照活期的利息來(lái)算,而另一種方式來(lái)說(shuō),就不會(huì)改變利息的計(jì)算;如果說(shuō)第一鐘儲(chǔ)蓄方式在沒(méi)有到期的情況下,將資金取出,利息就是按照活期利率來(lái)計(jì)算,而第二種方式儲(chǔ)蓄是不能提前取出來(lái)的。

2.2項(xiàng)目教學(xué)法

理財(cái)這門(mén)課程的實(shí)用性很強(qiáng),這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門(mén)課程的時(shí)候,要學(xué)會(huì)根據(jù)用戶要求設(shè)計(jì)出符合他們要求的理財(cái)方案,對(duì)于學(xué)生這種能力的培養(yǎng),教師可以通過(guò)項(xiàng)目教學(xué)來(lái)幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項(xiàng)目講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn),而且選擇的項(xiàng)目要與所學(xué)的知識(shí)點(diǎn)相關(guān),并且將項(xiàng)目分成若干子項(xiàng)目,讓同學(xué)們分成小組,將自己組所接受的項(xiàng)目共同來(lái)完成,并把項(xiàng)目的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生,然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個(gè)項(xiàng)目完成,就必須去圖書(shū)館查閱相關(guān)的資料,還要進(jìn)入社會(huì),了解現(xiàn)實(shí)的情況,也能對(duì)客戶的需求進(jìn)行了解,讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析,制定出合理的方案。通過(guò)項(xiàng)目學(xué)習(xí)以及完成,都需要同學(xué)們的合作才能完成,這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識(shí),還能將理論知識(shí)和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)。同學(xué)們?cè)谕瓿勺约旱捻?xiàng)目之后,每個(gè)小組可以進(jìn)行互評(píng),同學(xué)之間進(jìn)行交流,將經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行總結(jié),然后教師再做最后的評(píng)價(jià)。

2.3互動(dòng)教學(xué)法

互動(dòng)教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個(gè)人理財(cái)也是有一定的步驟的,首先要做的就是客戶信息的收集。(1)收集完資料之后,對(duì)客戶有了充分了解,這樣才能建立好與客戶的關(guān)系,也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財(cái)計(jì)劃書(shū),這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),以及處理緊急事情的能力,為了讓同學(xué)們能更好的接受知識(shí)和理解知識(shí),用互動(dòng)教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求?;?dòng)教學(xué)法也是必須要有教師的講授,教師可以充當(dāng)不同需求的客戶,讓同學(xué)們對(duì)不同客戶的要求制定出合理的理財(cái)規(guī)劃,這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財(cái)規(guī)劃師。教師就可以通過(guò)這樣的與同學(xué)面對(duì)面的交流,就能掌握同學(xué)們對(duì)理論知識(shí)的掌握情況,以及同學(xué)們的語(yǔ)言使用情況,通過(guò)交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識(shí),對(duì)他們進(jìn)行鼓勵(lì)和知識(shí)的補(bǔ)充,讓同學(xué)們能真正的理解作一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流,需要了解客戶那些資料等,同時(shí)還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力,更加深入的了解理財(cái)方面的知識(shí)。

2.4多媒體教學(xué)法

使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀,更易于同學(xué)們理解知識(shí)。教師通過(guò)多媒體將市場(chǎng)上比較新的理財(cái)產(chǎn)品展示給同學(xué)們,教學(xué)內(nèi)容被生化化,利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時(shí)候也可以使用多媒體教學(xué),把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上,課下同學(xué)們還可以將課件拷下來(lái),回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí),才能將知識(shí)掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué),但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合,發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢(shì),最后培養(yǎng)出社會(huì)需要的、專業(yè)知識(shí)扎實(shí)的合格的理財(cái)規(guī)劃人才。

總結(jié):

個(gè)人投資理財(cái)課程的教學(xué)方法運(yùn)用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平,只有運(yùn)用合理的教學(xué)方法,才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識(shí),并實(shí)質(zhì)的運(yùn)用到實(shí)際中。

參考文獻(xiàn)

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第5篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

二擴(kuò)張期

戰(zhàn)后。經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富的積累無(wú)疑使美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)進(jìn)入了起飛階段。社會(huì),經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無(wú)法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能。運(yùn)用各種財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,日益暢行的超前消費(fèi)觀念。使很多人擔(dān)心缺乏足夠的個(gè)人存款以應(yīng)付日益增長(zhǎng)的個(gè)人債務(wù),來(lái)保證今后生活的財(cái)務(wù)安全和自主。于是出于為子女將來(lái)讀書(shū)而儲(chǔ)蓄、為買(mǎi)房或重新購(gòu)房按揭貸款,或進(jìn)行債務(wù)管理或建立應(yīng)急基金對(duì)付突發(fā)事件的需要,消費(fèi)者日益意識(shí)到對(duì)自己未來(lái)生活進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃和保障的必要。但是由于精力和專業(yè)的限制。他們希望根據(jù)獨(dú)有的生活方式、價(jià)值觀,家庭狀況、職業(yè)狀況以及迅速變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素,尋找那些有能力來(lái)量身定制人生規(guī)劃的專家。

第二,政府社會(huì)保障和公共福利政策的改變,使消費(fèi)者必須通過(guò)自己的努力過(guò)上無(wú)憂的退休生活。像世界上大多數(shù)國(guó)家的政府一樣,美國(guó)政府也曾為公民提供保健、退休金和其他公共福利??墒窃趹?zhàn)后情況發(fā)生了急劇變化。由于人口出生率逐年下降,社會(huì)老齡化的問(wèn)題目益嚴(yán)峻,單純由政府提供的各式員工福利和養(yǎng)老金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人的退休需要,大部分只能轉(zhuǎn)由雇主和個(gè)人分別或共同承擔(dān)。這一時(shí)期,各種復(fù)雜的員工福利和退休計(jì)劃應(yīng)運(yùn)而生。例如:現(xiàn)金平衡養(yǎng)老金計(jì)劃、員工股票紅利計(jì)劃、利潤(rùn)共享計(jì)劃和稅收遞延年金等等。這些計(jì)劃涉及雇主與雇員的不同義務(wù)分擔(dān)、對(duì)雇員年齡和服務(wù)期限的不同要求以及不同的稅收遞延規(guī)定。加之受到美國(guó)《雇員退休收入保障法案》和勞工部相關(guān)法規(guī)的監(jiān)管。并且在交易時(shí)還要符合受托義務(wù)、禁止交易和報(bào)告制度的相關(guān)規(guī)定,一般消費(fèi)者很難進(jìn)行明智的選擇。

第三。盡管社會(huì)富裕程度在提高,但相應(yīng)的法律環(huán)境并不具備,很多人不知如何處理已繹或者即將繼承的大筆遺產(chǎn)。面對(duì)繁復(fù)的各州有關(guān)遺產(chǎn)、遺贈(zèng)、信托及其稅收法律法規(guī),人們往往不知所措。除了專業(yè)的理財(cái)人員和遺產(chǎn)規(guī)劃專家以外,很多律師也加入了為客戶提供咨詢的行列。從而推動(dòng)了個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展。

第四,美國(guó)個(gè)人稅收制度的空前復(fù)雜。造成消費(fèi)者的無(wú)所適從。在美國(guó),不僅聯(lián)邦政府和大部分州政府都征收個(gè)人所得稅,有時(shí)一些地方政府也會(huì)酌情征收。盡管聯(lián)邦的稅法規(guī)定了統(tǒng)一的個(gè)人累進(jìn)稅率,但是由于使用不同的納稅身份單身、戶主、已婚<聯(lián)合申報(bào)>、已婚<分別申報(bào)>便會(huì)擁有不同的年收入起征點(diǎn)、不同的應(yīng)稅所得扣除項(xiàng)目、不同的稅額減免優(yōu)惠;還有交叉納稅的稅額扣除等問(wèn)題。

在州法的層面上,各州往往根據(jù)公民收入來(lái)源的不同結(jié)構(gòu)制定不同所得稅法。有的側(cè)重于向收入征稅,有的側(cè)重于向資產(chǎn)征稅,如果從不同的州獲得收入,如何合法避稅也是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。另外,一般消費(fèi)者連保證正確填表、合法納稅都成問(wèn)題。更不用說(shuō)考慮投資于貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)。購(gòu)買(mǎi)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn),購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或參加員工福利和養(yǎng)老金計(jì)劃時(shí)的稅收規(guī)劃問(wèn)題。因此,面對(duì)這些高深而又復(fù)雜的專業(yè)知識(shí),消費(fèi)者迫切需要稱職的專業(yè)人員對(duì)其生活中的所有稅收問(wèn)題進(jìn)行合理的籌劃。

第五,美國(guó)乃至全球金融市場(chǎng)的變革,是消費(fèi)者日益需要專業(yè)理財(cái)人員進(jìn)行投資策劃的重要原因。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)。在戰(zhàn)后近30年中,基于包括獲得稅收優(yōu)勢(shì)、降低交易成本、降低費(fèi)用、重新分配風(fēng)險(xiǎn)、增加流動(dòng)性規(guī)避法律法規(guī)產(chǎn)生的影響平滑利率波動(dòng)性造成的負(fù)面影響、平滑價(jià)格波動(dòng)性造成的不利影響、獲得會(huì)計(jì)方面的好處、受到學(xué)術(shù)研究的啟發(fā)和技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)等11種動(dòng)因,在金融市場(chǎng)上發(fā)生了規(guī)模浩大的金融創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在貨幣市場(chǎng)工具的創(chuàng)新、證券市場(chǎng)工具的創(chuàng)新、金融過(guò)程的創(chuàng)新以及金融投資策略和解決方案的創(chuàng)新等。使消費(fèi)者面臨著越來(lái)越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

正是上述原因。使得消費(fèi)者開(kāi)始主動(dòng)尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃人員的咨詢服務(wù)。

這一時(shí)期。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)獲得了加速發(fā)展,業(yè)務(wù)需求不斷擴(kuò)大。從業(yè)人員不斷增加。但是。隨之出現(xiàn)了嚴(yán)重的市場(chǎng)混同現(xiàn)象,幾乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都稱自己是提供個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)或使用個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師這個(gè)稱呼。美國(guó)CFPCertifiedFinancialPlanrer標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的一份報(bào)告對(duì)美國(guó)跟個(gè)人理財(cái)相關(guān)或類似服務(wù)的專業(yè)人員進(jìn)行了歸類:第一類為專業(yè)提供個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)的人員;第二類為保險(xiǎn)專業(yè)人員:第三類為證券和投資咨詢業(yè)專業(yè)人員;第四類為不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人;第五類為遺產(chǎn)規(guī)劃師;第六類為傳統(tǒng)上提供專業(yè)咨詢服務(wù)的人員秉會(huì)計(jì)和律師等等。另外,在美國(guó)有一小部分律師專業(yè)提供有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和小型企業(yè)綜合策劃方面的個(gè)人金融服務(wù)。

可見(jiàn),在美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃從業(yè)者中,有直接出售證券產(chǎn)品的注冊(cè)銷售代表;有推薦特定金融產(chǎn)品的投資顧問(wèn),還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人。

三成熟、穩(wěn)定發(fā)展期

盡管有了消費(fèi)者旺盛的需求及從業(yè)人員迅速擴(kuò)張的有利因素。但是。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展一直不夠穩(wěn)定,像行業(yè)性質(zhì)、職業(yè)性質(zhì)和業(yè)務(wù)性質(zhì)等核心問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好的解決,具體表現(xiàn)在第一。個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)。還是從屬于某個(gè)具體金融服務(wù)行業(yè)7它是不是金融咨詢業(yè)的一個(gè)部分7第二,個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師是否能夠成為類似律師和會(huì)計(jì)師的專業(yè)技術(shù)人員?第三,個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師的主要業(yè)務(wù)到底是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù),還是提供一個(gè)規(guī)范的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)流程以幫助客戶實(shí)現(xiàn)既定的生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)等。

在美國(guó),與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃行業(yè)相關(guān)的資格證書(shū)、專業(yè)執(zhí)照名目繁多。根據(jù)美國(guó)CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的一份報(bào)告。主要包括以下幾類有影響力的資格證書(shū),第一類是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的專業(yè)證書(shū),第二類是有關(guān)員工福利和退休計(jì)劃的專業(yè)證書(shū);第三類是有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃的專業(yè)證書(shū);第四類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的稅務(wù)專業(yè)證書(shū);第五類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的保險(xiǎn)專業(yè)證書(shū),第六類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的證券投資、投資咨詢專業(yè)證書(shū),第七類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的會(huì)計(jì)專業(yè)證書(shū)。本篇論文是由3COME文檔頻道的網(wǎng)友為您在網(wǎng)絡(luò)上收集整理餅投稿至本站的,論文版權(quán)屬原作者,請(qǐng)不要用于商業(yè)用途或者抄襲,僅供參考學(xué)習(xí)之用,否者后果自負(fù),如果此文侵犯您的合法權(quán)益,請(qǐng)聯(lián)系我們。在眾多與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃相關(guān)的資格認(rèn)證體系中。CFP資格認(rèn)證制度對(duì)美國(guó)乃至全球個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到關(guān)鍵性的推動(dòng)作用。與個(gè)人理財(cái)業(yè)的其他資格認(rèn)證制度相比,CFP制度的最大特點(diǎn)是。它倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)。幫助客戶制定個(gè)長(zhǎng)期的可執(zhí)行計(jì)劃,而不是推銷特定產(chǎn)品。要把客戶的利益和需要放在第一位。對(duì)所有執(zhí)業(yè)者的職業(yè)道德要求是正直誠(chéng)信、客觀、勝任、公正保密、專業(yè)和勤奮的原則。按照CFP這認(rèn)證制度的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)時(shí)必須遵循六個(gè)步驟:一是包括建立和界定理財(cái)師與客戶的關(guān)系;二是收集包括客戶生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)在內(nèi)的所有信息;三是分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和特殊需求;四是擬定及向客戶提出個(gè)人財(cái)務(wù)策劃書(shū);五是執(zhí)行個(gè)人財(cái)務(wù)策劃建議;六是監(jiān)控個(gè)人財(cái)務(wù)策劃建議的執(zhí)行。美國(guó)CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)為這個(gè)程序?qū)iT(mén)制定了一個(gè)完整的《個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)》,并向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織提出申請(qǐng)將該規(guī)范流程注冊(cè)成為一個(gè)ISO9000質(zhì)量管理體系。以方便其作為一個(gè)可度量的國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)在全球的推行。從而保障公眾的利益。

可見(jiàn)在CFP認(rèn)證制度發(fā)展過(guò)程中,美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè),不再?gòu)膶儆谌魏蝹鹘y(tǒng)金融行業(yè),出現(xiàn)了以客觀,公允為執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)技術(shù)人員——個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師,他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金,而是為幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢服務(wù)。并通過(guò)一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程來(lái)實(shí)施理財(cái)建議從而防止客戶利益受到侵害。同時(shí)??蛻粼诘玫絺€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)流程的增值服務(wù)時(shí)。不僅僅體現(xiàn)在一個(gè)產(chǎn)品上。而是極有可能使短期客戶變成長(zhǎng)期客戶。

對(duì)CFP資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)中體現(xiàn)的理財(cái)程序,美林、美國(guó)運(yùn)通和匯豐銀行等主要的金融服務(wù)公司都看到了為客戶帶來(lái)的益處。因此,這些機(jī)構(gòu)都鼓勵(lì)或要求他們的服務(wù)代表獲取CFP資格證書(shū)。

第6篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

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關(guān)鍵詞:現(xiàn)實(shí)案例 理財(cái)規(guī)劃 案例教學(xué)

中圖分類號(hào):G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)07-121-01

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非??焖?2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。

《理財(cái)規(guī)劃》是一門(mén)新課程,也是一門(mén)實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?,F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?,F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實(shí)為師?,F(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。

3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。

4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4~6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論,針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。

7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。

三、體會(huì)與思考

1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐?,F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。

3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中,通過(guò)溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn),教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

1.練焦.現(xiàn)實(shí)案例在經(jīng)營(yíng)管理教學(xué)中的應(yīng)用[J].商業(yè)時(shí)代,2008(05)

2.劉文麗,劉琳.關(guān)于理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)的初步探討[J].當(dāng)代教育論壇,2008(07)

第8篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

論文關(guān)鍵詞:杭州師范大學(xué),錢(qián)江學(xué)院,本科生畢業(yè)設(shè)計(jì),論文開(kāi)題報(bào)告范例

學(xué)生姓名: 趙靜 學(xué)號(hào): 0762151147

分 院: 經(jīng)濟(jì)管理分院 班級(jí): 經(jīng)濟(jì)學(xué)0703班

指導(dǎo)教師:張代軍、鄭秀田 職稱: 教授、助教

填表日期: 2011 年 01 月 22 日

杭州師范大學(xué)錢(qián)江學(xué)院教學(xué)部制

一、畢業(yè)論文選題的背景和意義

選題的背景:

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,余錢(qián)該怎么利用逐漸成為了人們最關(guān)心的問(wèn)題。在通貨膨脹的環(huán)境下,只是單一地將錢(qián)放入銀行儲(chǔ)蓄只會(huì)使錢(qián)越來(lái)越少,只有合理安排理財(cái)投資才能分散風(fēng)險(xiǎn),使余錢(qián)的效益最大化。因此,越來(lái)越多的人們加入的投資理財(cái)?shù)年?duì)伍中來(lái)。但不同的地區(qū)由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而使居民理財(cái)結(jié)構(gòu)各異,不同的人們由于文化程度和社會(huì)經(jīng)歷的不同對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有所不同。如經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的人們的理財(cái)意識(shí)普遍較強(qiáng),而且理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)多樣化,而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的理財(cái)結(jié)構(gòu)則較為單一,理財(cái)意識(shí)強(qiáng)的居民占少數(shù)。

衢州地區(qū)居民的生活水平在不斷地提高,投資理財(cái)熱也隨之而來(lái)。有的居民為了孩子的未來(lái)發(fā)展而投資,有的居民為了從投資中獲取更大的利益而投資,有的居民為了滿足心理的需求而投資,更有的居民是被游說(shuō)去投資的??傊總€(gè)人的投資理財(cái)意識(shí)各不相同,但是整個(gè)地區(qū)人們的整體投資理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)弱卻直接影響著這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

理財(cái)?shù)那烙泻芏?,包括股票、保險(xiǎn)、債券、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄等,不同的理財(cái)產(chǎn)品的效益和風(fēng)險(xiǎn)程度都不同,但是,真正對(duì)這些理財(cái)渠道充分了解的人占少數(shù),許多人都是盲目的投資,這不僅不會(huì)帶來(lái)效益,反而會(huì)造成損失。因此,及時(shí)得了解人們的理財(cái)意識(shí)情況,并合理地提出意見(jiàn)和建議,能使人們更合理地支配余錢(qián),做理財(cái)能手。

選題的意義

首先,通過(guò)了解居民理財(cái)意識(shí)的情況,可以分析投資理財(cái)對(duì)居民生活的影響程度?,F(xiàn)在,市場(chǎng)流行著很多種投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品,但是,并不是所有的人都知道,并愿意進(jìn)行投資的。通過(guò)對(duì)居民的投資理財(cái)意識(shí)的調(diào)查可以得知人們對(duì)這些產(chǎn)品是否了解,并通過(guò)這種調(diào)查方式間接的使他們了解一些關(guān)于這方面的知識(shí)。

其次,通過(guò)分析數(shù)據(jù),例舉出幾種較受到人們青睞的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合市場(chǎng)的特征和其他地區(qū)的情況提出關(guān)于投資這些產(chǎn)品的意見(jiàn)和建議。這能使人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有更多更好的了解,提高他們的理財(cái)意識(shí)。

再次,通過(guò)調(diào)查分析影響理財(cái)意識(shí)的因素,提高人們的理財(cái)意識(shí)。文化程度、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、社交環(huán)境等都是影響理財(cái)意識(shí)的因素。

最后,調(diào)查得出的結(jié)論可以為衢州地區(qū)投資類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可靠的信息,間接促進(jìn)其發(fā)展。

二、畢業(yè)論文研究目標(biāo)與主要內(nèi)容(含論文提綱)

研究目標(biāo):

本文的研究目標(biāo)是了解衢州地區(qū)的個(gè)人投資理財(cái)結(jié)構(gòu)如何,衢州居民的投資理財(cái)意識(shí)狀況,以及根據(jù)其影響因素給出相應(yīng)的建議。

主要內(nèi)容:

通過(guò)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)、發(fā)放和統(tǒng)計(jì)研究以下三個(gè)主要內(nèi)容:衢州居民的余錢(qián)配置情況;衢州居民的理財(cái)意識(shí)情況;對(duì)衢州市居民理財(cái)意識(shí)的影響因素進(jìn)行分析。

提綱

一、問(wèn)題的提出

介紹衢州地區(qū)現(xiàn)階段的基本經(jīng)濟(jì)狀況及居民的消費(fèi)情況等來(lái)引出居民的投資理財(cái)?shù)脑掝}。

二、衢州市居民的余錢(qián)配置現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告的情況,分成幾種不同的情況進(jìn)行歸納。

三、衢州市居民的理財(cái)意識(shí)分析。(將理財(cái)意識(shí)分塊說(shuō)明情況,先總的說(shuō)明再分塊分析)

(一)從理財(cái)意識(shí)強(qiáng)且對(duì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)了解的。

(二)從理財(cái)意識(shí)強(qiáng)可對(duì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)不了解,麻木投資的。

(三)從理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)的,只會(huì)守著錢(qián)的。

四、衢州市居民理財(cái)意識(shí)的影響因素分析

(1)先說(shuō)明因素有哪些,并做圖標(biāo)分析

(2)將關(guān)鍵的幾個(gè)因素單獨(dú)做詳細(xì)的分析。

五、結(jié)論與建議

三、畢業(yè)論文擬采取的研究方法、研究手段及技術(shù)路線、實(shí)驗(yàn)方案等

采取的研究方法:

1、問(wèn)卷調(diào)查法:用書(shū)面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過(guò)向調(diào)查者發(fā)出簡(jiǎn)明扼要的征詢單(表),請(qǐng)示填寫(xiě)對(duì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)和建議來(lái)間接獲得材料和信息的一種方法。

2、談話法:通過(guò)與對(duì)象面對(duì)面的談話,口頭信息的溝通過(guò)程中了解對(duì)象心理狀態(tài)的方法。

采用的分析手段:

1、定性分析法:一種探索性調(diào)研方法。目的是對(duì)問(wèn)題定位或啟動(dòng)提供比較深層的理解和認(rèn)識(shí),或利用定性分析來(lái)定義問(wèn)題或?qū)ふ姨幚韱?wèn)題的途徑。

2、定量分析法:在對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行初步的定性分析后,可再對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行更深層次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要對(duì)問(wèn)卷數(shù)量化,然后利用量化的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析。問(wèn)卷的定量分析根據(jù)分析方法的難易程度可分為定量分析和復(fù)雜定量分析。

技術(shù)路線:

四、中外文參考文獻(xiàn)目錄(理工科專業(yè)應(yīng)在10篇以上,文科類專業(yè)應(yīng)在15篇以上,其中外文文獻(xiàn)至少2篇。)

[1] 胡安生,蔣勇生. 寧波居民金融意識(shí)及儲(chǔ)蓄狀況調(diào)查分析[J]. 寧波經(jīng)濟(jì),1997,(4)

[2] 歐陽(yáng)錢(qián)琳,馮如,李雯頎,張文昊. 大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)分析[J]. 財(cái)稅金融,2010,03(下)

[3] 安娜. 當(dāng)代中國(guó)家庭理財(cái)意識(shí)漸濃[J]. 中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào),1999,01,01

[4] 宋芳. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[J]. 現(xiàn)代金融,2010(2)

[5] 李睿. 家庭理財(cái)和國(guó)內(nèi)投資渠道分析[J]. 考試周刊,2010(28)

[6] 聶廣海. 建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹(shù)立正確的投資理財(cái)意識(shí)[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010

[7] 劉東明. 淺析理財(cái)目標(biāo)中的文化因素[J]. 商業(yè)研究,2010(10)

[8] 徐英. 試析通貨膨脹對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊慬J]. 新疆財(cái)經(jīng),2009(5)

[9] 張曉波. 影響理財(cái)?shù)姆侵橇σ蛩豙J]. 理財(cái)之道,2003,12

[10] 陸海燕. 影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的因素[J]. 重慶工學(xué)院學(xué)報(bào),2008(1)

[11] 高太平. 個(gè)人投資理財(cái)?shù)氖笳`區(qū)[J]. 會(huì)計(jì)之友,2010(5)

[12] 催至偉. 通脹壓力下家庭投資理財(cái)?shù)牟呗苑治鯷J]. 經(jīng)濟(jì)研究,2010(7)

[13] 丁致清. 創(chuàng)新理財(cái)觀念須強(qiáng)化“五個(gè)意識(shí)”[J]. 農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù),2004(2)

五、研究的整體方案與工作進(jìn)度安排(內(nèi)容、步驟、時(shí)間)

調(diào)查的實(shí)施和時(shí)間的安排:

(1)2011年01月16日—2011年01月25日,問(wèn)卷的發(fā)放及回收,同時(shí)進(jìn)行論文研究的背景論述。

(2)2011年01月26日—2011年01月30日,將收回的問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)并做適當(dāng)?shù)姆治?,并同時(shí)查閱相關(guān)文獻(xiàn),進(jìn)行理論分析。

(3)2011年02月07日—2011年02月20日,根據(jù)調(diào)查結(jié)果,進(jìn)行衢州居民的余錢(qián)配置情況。

(4)2011年02月21日—2011年03月01日,衢州居民的理財(cái)意識(shí)情況和影響因素進(jìn)行分析,完成初稿。

(5)2011年3月-2011年04月,修改,并最終上交定稿。

六、研究的主要特點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

1、雖然研究的方法陳舊,但是研究的目標(biāo)新穎。目前,對(duì)理財(cái)意識(shí)的研究還很少,以其作為調(diào)查目標(biāo)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的更少。

2、調(diào)查分析時(shí),主要以圖表和數(shù)據(jù)分析的形式進(jìn)行闡述,是切實(shí)的分析,分析的內(nèi)容具有現(xiàn)實(shí)的意義。

3、根據(jù)調(diào)查分析,對(duì)衢州居民的投資理財(cái)提出一些自己的意見(jiàn)和建議,有助于提高他們的理財(cái)意識(shí),間接促進(jìn)衢州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

七、指導(dǎo)教師審核意見(jiàn):

隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和各種各樣金融產(chǎn)品的出現(xiàn),如何通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值是當(dāng)前的熱門(mén)話題,選題具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。文章將通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方法,對(duì)衢州地區(qū)的居民進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題的調(diào)研,以了解該地區(qū)居民的理財(cái)情況和理財(cái)意識(shí),方法適當(dāng),具備可操作性。文章的內(nèi)容安排以及進(jìn)度安排較為合理。同意開(kāi)題。

第9篇:個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E范文

關(guān)鍵詞:Excel;養(yǎng)老規(guī)劃;教學(xué)模型

【中圖分類號(hào)】G712.4

隨著人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)、“養(yǎng)兒防老”觀念的轉(zhuǎn)變以及我國(guó)退休保障制度的不完善等原因,人們?cè)絹?lái)越重視自己的養(yǎng)老問(wèn)題,養(yǎng)老規(guī)劃也提上了人們的議事日程。在《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》教學(xué)中,養(yǎng)老規(guī)劃由于大量的應(yīng)用了資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算,其計(jì)算量較大,計(jì)算過(guò)程繁瑣,老師在教學(xué)過(guò)程中較難將相關(guān)知識(shí)清晰地傳授給學(xué)生,學(xué)生也感到學(xué)習(xí)壓力較大。因此,需要建立一個(gè)計(jì)算便捷且可擴(kuò)展的計(jì)算模型來(lái)解決上述問(wèn)題,而利用Excel豐富的函數(shù)與強(qiáng)大而靈活的計(jì)算功能可以建立便捷、實(shí)用的養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型。

一、養(yǎng)老規(guī)劃的主要內(nèi)容

養(yǎng)老規(guī)劃是人們?cè)谕诵萸叭舾赡辏瑸楸WC能夠在老年時(shí)期有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活而積累足夠養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程。合理有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后生活支出的需要,保障生活品質(zhì),抵御通貨膨脹影響,而且可以顯著提高個(gè)人的凈財(cái)富。

養(yǎng)老規(guī)劃的步驟主要包括:

(1)確定退休年齡。退休規(guī)劃之所要確定退休年齡,是因?yàn)橥诵菽挲g直接影響著個(gè)人工作積累養(yǎng)老基金的時(shí)間和退休后所需要的生活費(fèi)用。

(2)設(shè)定退休生活方式,測(cè)算退休后所需總費(fèi)用。退休生活方式不同,退休后所需費(fèi)用也不同。因此,要設(shè)定退休生活方式,以此推算出每年所需的退休費(fèi)用再結(jié)合退休后的生活時(shí)間,就可以測(cè)算出退休后所需總費(fèi)用。

(3)預(yù)測(cè)退休收入。要計(jì)算退休時(shí)所能領(lǐng)到的退休金,以及現(xiàn)在手邊的股票、基金、存款等預(yù)計(jì)到退休時(shí),共可累計(jì)多少可用的資金。

(4)計(jì)算退休資金缺口。根據(jù)前面對(duì)退休后所需費(fèi)用和退休收入的測(cè)算,可以確定在退休時(shí)是否有足夠的退休金。如果存在退休資金缺口,還要再自籌一部分資金,這就要開(kāi)始儲(chǔ)蓄更多錢(qián),或找尋更高的投資回報(bào)。

(5)制定理財(cái)規(guī)劃彌補(bǔ)資金缺口。即針對(duì)退休資金缺口作適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃,挑選報(bào)酬率和風(fēng)險(xiǎn)都適合的投資工具,以保證退休目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。通常是采用提高儲(chǔ)蓄比例、延長(zhǎng)工作年限并推遲退休、進(jìn)行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費(fèi)和參加額外的商業(yè)保險(xiǎn)等方式來(lái)進(jìn)一步修改退休養(yǎng)老計(jì)劃。

二、養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型設(shè)計(jì)

案例:老李今年40歲,打算60歲退休,考慮到通貨膨脹的因素,退休后每年生活費(fèi)大約需要10萬(wàn)元(歲初從退休基金中提?。@侠铑A(yù)計(jì)可以活到85歲,老李拿出10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄作為退休基金的啟動(dòng)資金(40歲初),并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。老李在退休前采取較為積極的投資策略,假定年回報(bào)率為9%,退休后采取較為保守的投資策略,假定年回報(bào)率為6%。

(1)老李在60歲退休時(shí)要準(zhǔn)備多少退休金才能實(shí)現(xiàn)他的養(yǎng)老目標(biāo)?

(2)不考慮退休基金的其他來(lái)源,那么老李在40歲時(shí)退休基金的缺口是多少?

(3)計(jì)算老李每年還應(yīng)投入多少資金才能彌補(bǔ)退休基金的缺口?

(一)建立基本數(shù)據(jù)模板

如圖1所示,在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的A1:D8的區(qū)域建立養(yǎng)老規(guī)劃基本數(shù)據(jù)模板,在表中輸入模型的基本數(shù)據(jù)。

圖1中的基本數(shù)據(jù)主要根據(jù)上述案例進(jìn)行錄入。

2、建立計(jì)算與分析結(jié)果模板

如圖2 所示,在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的 A10∶B13區(qū)域建立計(jì)算與分析結(jié)果模板。

(1)退休期間費(fèi)用總需求

退休期間費(fèi)用總需求是指退休期間維持生活所需要的資金額,其計(jì)算要用到年金現(xiàn)值計(jì)算公式,在B11單元格輸入計(jì)算公式:=C6 *PV(C8,C4-C3,0,-1),其中,PV(C8,C4-C3,0,-1)是年金現(xiàn)值函數(shù),其完整表達(dá)式是PV(rate,nper,pmt,fv,type),rate為每期利率;nper為年金處理中的總期數(shù);pmt為每期固定支付或收入的數(shù)額,即年金;fv為終值,為一選擇性參數(shù),如果此參數(shù)省略,則假設(shè)其值為0;type為年金類型,其值可以為0或1,type參數(shù)值為0表示普通年金,type參數(shù)值為為1表示先付年金,如果此參數(shù)缺省,則默認(rèn)為0。要注意的是,這里C4-C3表示預(yù)期壽命減去退休年齡,即退休期間年數(shù)。pmt設(shè)置為-1,加上負(fù)號(hào)是為了使計(jì)算結(jié)果為正數(shù)。由于本例是每年初從退休基金提取生活費(fèi)用,所以屬于現(xiàn)付年金,type參數(shù)值應(yīng)該為1。計(jì)算結(jié)果顯示,本例中老李的退休期間費(fèi)用總需求為135.50萬(wàn)。

(2)資金缺口

資金缺口等于退休期間費(fèi)用總需求減去啟動(dòng)資金在退休時(shí)的價(jià)值,其數(shù)學(xué)原理是:資金缺口=退休期間費(fèi)用總需求-啟動(dòng)資金×(1+投資報(bào)酬率)時(shí)間。其中,啟動(dòng)資金×(1+投資報(bào)酬率)時(shí)間是指啟動(dòng)資金的復(fù)利終值,也即啟動(dòng)資金在未來(lái)某一時(shí)間的價(jià)值,在本例中就是在老李退休時(shí)的價(jià)值。在B12單元格內(nèi)輸入計(jì)算公式:=B11-C5*(1+C7)^(C3-C2),其中,C3-C2是退休年齡減去目前年齡,即距離退休的時(shí)間。計(jì)算結(jié)果顯示,老李目前的資金缺口是79.46萬(wàn)。

(3)每年追加投資額

每年追加投資額是由于存在資金缺口,不能滿足退休生活的資金需求,而做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃。

三、結(jié)論

基于Excel的購(gòu)房規(guī)劃教學(xué)模型具有較強(qiáng)的通用性,當(dāng)基本數(shù)據(jù)模板發(fā)生變化時(shí),計(jì)算與分析結(jié)果模板的數(shù)據(jù)也會(huì)隨之發(fā)生變化,為教師分析養(yǎng)老規(guī)劃相關(guān)計(jì)算要素對(duì)最終結(jié)果的影響提供了非常便捷的分析方法,同時(shí),也解決了養(yǎng)老規(guī)劃計(jì)算工作量大、計(jì)算過(guò)程繁瑣的難題,使得學(xué)生對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的學(xué)習(xí)更感興趣,也加深了對(duì)相關(guān)知識(shí)的理解。但該模型也存在著不足之處:一是模型還存在不全面之處,本模型沒(méi)有考慮通貨膨脹的因素,但在現(xiàn)實(shí)生活中通貨膨脹是影響退休期間費(fèi)用總需求的一個(gè)重要因素,同時(shí),本模型沒(méi)有考慮社會(huì)保障收入、企業(yè)年金等其他的退休收入,這些都與現(xiàn)實(shí)情況不符,影響了結(jié)論的科學(xué)性和客觀性;二是模型的設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單,如退休期間費(fèi)用總需求的計(jì)算,一般應(yīng)該要分為兩步進(jìn)行,先進(jìn)行退休第一年的費(fèi)用需求分析,然后進(jìn)行退休總資金的需求分析,在分析過(guò)程中,要匯總退休前后的各項(xiàng)費(fèi)用,并預(yù)測(cè)費(fèi)用增長(zhǎng)率。針對(duì)上述問(wèn)題,筆者今后將繼續(xù)展開(kāi)研究,進(jìn)一步修正和完善本文構(gòu)建的模型,使其更具有教學(xué)和實(shí)用價(jià)值。

參考文獻(xiàn):