企業(yè)民間借貸糾紛精選(九篇)

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第1篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；訴訟時(shí)效

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對(duì)民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對(duì)其的正確引導(dǎo)。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國(guó)家資金不足的問(wèn)題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過(guò)多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對(duì)于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時(shí)，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類糾紛問(wèn)題。

（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個(gè)人借貸活動(dòng)，是自然人之間遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則通過(guò)自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定，超過(guò)部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會(huì)基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無(wú)的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來(lái)約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。在還款時(shí)間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時(shí)，會(huì)帶來(lái)舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長(zhǎng)期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國(guó)大多數(shù)人法律意識(shí)較為薄弱，我國(guó)法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢(shì)。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會(huì)使法律問(wèn)題演變成社會(huì)問(wèn)題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國(guó)家利益、銀行債權(quán)、購(gòu)房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問(wèn)題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營(yíng)并及時(shí)知曉經(jīng)營(yíng)信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會(huì)減少公司利潤(rùn)或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對(duì)公司、企業(yè)利潤(rùn)所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國(guó)家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問(wèn)題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨(dú)立的類型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問(wèn)題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個(gè)方面來(lái)分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問(wèn)題。由于民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來(lái)代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來(lái)解決。隨著法制觀念的普及，越來(lái)越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對(duì)其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對(duì)債務(wù)無(wú)異議。法院是否應(yīng)對(duì)借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識(shí)和處理方式，而這涉及對(duì)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗(yàn)法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)?zhēng)議的事項(xiàng)導(dǎo)入程序，對(duì)當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過(guò)自認(rèn)來(lái)達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個(gè)人利益與社會(huì)公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對(duì)雙方當(dāng)事人無(wú)爭(zhēng)議但涉及國(guó)家利益、社會(huì)公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)?！?/p>

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對(duì)方無(wú)異議時(shí)可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過(guò)虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國(guó)家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對(duì)法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會(huì)公共利益。

（二）訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題。時(shí)效期間是法律對(duì)民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，即可得到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動(dòng)之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國(guó)《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時(shí)效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時(shí)效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無(wú)的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請(qǐng)求支付等訴訟時(shí)效中斷問(wèn)題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時(shí)也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對(duì)于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時(shí)常見到，這不能說(shuō)明這些當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠(chéng)信精神。在當(dāng)今這個(gè)信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長(zhǎng)，不應(yīng)當(dāng)適用過(guò)短的兩年時(shí)效，具體時(shí)效的確定需要調(diào)查考量社會(huì)成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來(lái)予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》在時(shí)效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對(duì)我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對(duì)民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對(duì)于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！笔状我运痉ń忉尩男问?，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的。《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對(duì)自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對(duì)高利率沒(méi)有明確的解釋，對(duì)什么屬于高利率等也沒(méi)有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對(duì)利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計(jì)算利息和違約金成了目前爭(zhēng)議最突出的問(wèn)題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問(wèn)題，上海市高級(jí)人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問(wèn)題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過(guò)高為由請(qǐng)求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整?！边@個(gè)解答開了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問(wèn)題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過(guò)高而產(chǎn)生爭(zhēng)議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋，以解決利息和違約金問(wèn)題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場(chǎng)的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐德林.淺談民間借貸糾紛中的利息和違約金問(wèn)題[J].中國(guó)中小企業(yè)，2008.

第2篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2014）06-096-02

一、民間借貸興起的原因

（一）民間信用普遍存在

東南沿海一帶是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的地區(qū)，其中以浙江省溫州為例，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更是整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，目前全市非國(guó)有、集體工業(yè)總產(chǎn)值所占比例已超過(guò)90%。而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性、不規(guī)范性等特點(diǎn)，且“縣城經(jīng)濟(jì)”活躍，小農(nóng)意識(shí)得以保留，這就構(gòu)成了民間信用存在的基礎(chǔ)，“人情社會(huì)”的突出特點(diǎn)更決定了民間信用在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的重要地位。

（二）資金供求失衡，中小企業(yè)融資難

自2010年來(lái)，中央銀行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，各大銀行不斷收緊銀根。再加上中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)記錄不準(zhǔn)確、缺乏可抵押物、經(jīng)營(yíng)信息不完善等原因，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)信息不對(duì)稱的情況下基于風(fēng)險(xiǎn)與收益的考慮，不愿意為中小企業(yè)貸款。這就造成大部分中小企業(yè)對(duì)于資金的需求不能從正規(guī)渠道得到填補(bǔ)，于是轉(zhuǎn)而將觸角伸向民間借貸，以滿足自己巨大的資金缺口。

（三）手續(xù)靈活簡(jiǎn)便

企業(yè)等主體向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提交抵押物、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及銷售渠道信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等來(lái)證明自己的還貸能力，再經(jīng)過(guò)層層的審查和批準(zhǔn)。而民間借貸則無(wú)需上述繁瑣程序，只要借貸雙方意思表示真實(shí)，約定好借款金額、借款日期、利息等合同內(nèi)容后，即可以成立借貸關(guān)系，取得資金。

二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）自然人之間的借貸

1.合同約定不明

從司法審判實(shí)踐中的大量案例來(lái)看，現(xiàn)實(shí)中絕大部分的民間借貸糾紛都是由于借貸雙方主體對(duì)于合同內(nèi)容的約定不明造成的。例如對(duì)還款日期、利息計(jì)算方法、違約金等方面存有爭(zhēng)議，有的甚至對(duì)借貸主體存有異議，如合同締約方并非借款金額實(shí)際使用方等。

2.抵押物與第三人存在利益關(guān)系

自然人之間的借貸中，為了保證借款人能按約還款，出借方通常要求借款人提供抵押物。然而從實(shí)踐中來(lái)看，許多民間借貸糾紛就是由抵押物權(quán)屬不明造成的。當(dāng)借款人無(wú)力還貸，出借方準(zhǔn)備以抵押物抵扣債款時(shí)，常會(huì)出現(xiàn)第三方對(duì)抵押物的權(quán)利歸屬提出異議，這其中也不乏借款人與第三方惡意串通規(guī)避債務(wù)。

3.涉及擔(dān)保人的借貸糾紛

除了抵押物之外，擔(dān)保人的存在在民間借貸中也較為常見。通常情況下，擔(dān)保人與借款人有較好的關(guān)系，擔(dān)保人基于人情為借款人作擔(dān)保，但他們往往對(duì)合同約定的具體內(nèi)容知之甚少，以致在糾紛爭(zhēng)起之時(shí)才驚覺(jué)自己被牽涉其中。此外，還存在借款人與出借方在擔(dān)保人不知情的條件下對(duì)合同內(nèi)容另作約定的情況，這當(dāng)然不在法律所保護(hù)的范圍內(nèi)。

4.涉及夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定

司法實(shí)踐中還存在一類典型的案件，即民間借貸糾紛涉及夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定。最為常見的案例即是借款人在丈夫或妻子不知情的情況下向他人借款，出借方在借款人無(wú)力還貸時(shí)向法院提起訴訟，要求夫妻雙方對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。此種情況通常涉及對(duì)借款人借款目的、用途的認(rèn)定，即所借款項(xiàng)是用于家庭生活，而不是僅用于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。若對(duì)借款是否屬于夫妻共同債務(wù)單純憑借借款日期是否在夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間內(nèi)來(lái)判斷，這對(duì)夫妻另一方是非常不公平的。

5.涉及經(jīng)濟(jì)犯罪的民間借貸

上述情況的風(fēng)險(xiǎn)都在于借貸主體雙方或借款人一方，但出借方并非責(zé)任全無(wú)，某些案件糾紛就是由出借方的資金來(lái)源問(wèn)題引起的。譬如出借方是金融機(jī)構(gòu)的工作人員，其利用自身職務(wù)之便挪用公款，以高額利息借給他人，等到他人無(wú)力還貸時(shí)其挪用公款的行為也隨之浮出水面。這類案件中，出借方的行為已觸碰刑法構(gòu)成犯罪，故不再屬于一般民間借貸糾紛。

（二）擔(dān)保公司

正規(guī)的融資性擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)包括為企業(yè)向銀行融資，以及為企業(yè)需要貸款的超額部分作擔(dān)保。前者主要是企業(yè)到銀行進(jìn)行融資，擔(dān)保公司幫助企業(yè)彌補(bǔ)不健全的手續(xù)或者是直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如一個(gè)企業(yè)房產(chǎn)證還沒(méi)辦好但是實(shí)際上擁有廠房，或者是因?yàn)闅v史遺留原因手續(xù)不明確但是實(shí)際擁有資產(chǎn)的，這樣因手續(xù)不健全就不能拿到銀行進(jìn)行抵押，擔(dān)保公司就通過(guò)各方面努力幫助企業(yè)把資產(chǎn)進(jìn)行抵押。后者主要就是承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外還有一種非融資性擔(dān)保公司主要開展資金過(guò)橋、工程保航、財(cái)產(chǎn)保全等業(yè)務(wù)。以浙江省溫州市為例，上述正規(guī)的擔(dān)保公司實(shí)際上是很少的。大多的擔(dān)保公司直接向社會(huì)公眾集資，然后以高額利息發(fā)放給企業(yè)或者個(gè)人，從中賺取差額。這類擔(dān)保公司名曰擔(dān)保，實(shí)為發(fā)放高利貸，其中的風(fēng)險(xiǎn)自不言喻。首先，手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便。擔(dān)保公司向企業(yè)或個(gè)人發(fā)放高利息貸款通常只做形式上審查，并沒(méi)有像銀行放貸般作嚴(yán)格的事前審查以及事后監(jiān)督，這種情況下往往會(huì)忽略企業(yè)的實(shí)際還貸能力。其次，一旦資金鏈斷裂，將對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重沖擊。由于擔(dān)保公司對(duì)于借款企業(yè)或個(gè)人的審查不嚴(yán)，且“高利貸”年利息有時(shí)達(dá)40%甚至更高，其無(wú)力還貸的可能性極大。一旦他們無(wú)力還貸，擔(dān)保公司就不可能將籌集到的資金返還給社會(huì)公眾，整個(gè)資金鏈就此斷裂，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)信用體系的崩潰。

（三）小額貸款公司

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。實(shí)踐中，一般小額貸款公司都是由一些大企業(yè)創(chuàng)辦的。這是因?yàn)閯?chuàng)辦小貸公司有很高的審核標(biāo)準(zhǔn)，他們通過(guò)注冊(cè)資金再向銀行融資50%進(jìn)行借貸活動(dòng)，這也意味著小貸公司自己本身就是負(fù)債者。而且目前小貸公司的月利率都在一分八到兩分，可以說(shuō)是暴利，而對(duì)大多數(shù)實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō)一年的盈利很難達(dá)到20%，在小貸進(jìn)行貸款的又基本都是中小企業(yè)，這樣很容易形成很重的包袱，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，小額貸款公司受政策影響較大，其信用風(fēng)險(xiǎn)被局限在特定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍內(nèi)。貸款區(qū)域、類型相對(duì)集中，社會(huì)輻射性較差，使同一區(qū)域內(nèi)大量同類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效地、及時(shí)地分散。當(dāng)政策規(guī)定、市場(chǎng)環(huán)境和自然條件產(chǎn)生不利影響時(shí)，將形成信用風(fēng)險(xiǎn)的高度聚集。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

（一）自然人之間借貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

在司法實(shí)踐中，民間借貸糾紛絕大多數(shù)存在于 自然人之間，其中尤以當(dāng)事人合同約定不明或僅以口頭約定訂立合同為重，這就給糾紛的解決帶來(lái)相當(dāng)?shù)碾y度。為此，首先，我們應(yīng)該提高民間借貸雙方當(dāng)事人的法律意識(shí)，切不能因?yàn)槿饲殛P(guān)系僅以口頭約定作為雙方借款的憑證。其次，應(yīng)當(dāng)規(guī)范雙方當(dāng)事人的借款行為，其中借款行為主要指借款合同的訂立，借款合同的內(nèi)容不能違背當(dāng)事人雙方的真實(shí)意思表示，關(guān)于借款雙方、借款金額、還款日期、利息計(jì)算等看似平常的事項(xiàng)要一一明確約定。再次，借款雙方應(yīng)當(dāng)相互做一定的了解，這包括兩個(gè)方面：一是出借方對(duì)借款人的借款目的、借款用途有所了解；二是借款人對(duì)出借方的資金來(lái)源有所了解，其資金來(lái)源無(wú)疑應(yīng)當(dāng)是合法的。最后，在借款雙方之外的擔(dān)保人，應(yīng)當(dāng)與出借方訂立擔(dān)保合同，明確約定擔(dān)保的借款數(shù)額、期限、范圍等事項(xiàng)，積極地行使自己的法定權(quán)利、履行法定義務(wù)。

（二）加強(qiáng)民間借貸組織的體系建設(shè)

首先，民間借貸組織要嚴(yán)格執(zhí)行《管理辦法》和有關(guān)文件，嚴(yán)格依照法律法規(guī)和政策導(dǎo)向，明確自己的市場(chǎng)定位，以“小額、分散”為原則進(jìn)行放貸，合理確定貸款對(duì)象。其次，應(yīng)當(dāng)完善民間借貸的管理機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)各個(gè)部門的監(jiān)管，形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理機(jī)制，對(duì)民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、日常運(yùn)行等進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。再次，建立民間借貸組織內(nèi)部管理機(jī)制，對(duì)組織內(nèi)部的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理規(guī)則進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

（三）加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度

此處加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度主要指向銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)殂y行對(duì)企業(yè)貸款通常具有嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)以及事后監(jiān)督規(guī)則，而中小企業(yè)以其自身的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況又難以達(dá)到該標(biāo)準(zhǔn)，因此這些中小企業(yè)為了彌補(bǔ)資金缺口只好轉(zhuǎn)向民間借貸組織，甚至高利貸。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的觀念和做法，對(duì)中小企業(yè)和大型企業(yè)區(qū)別對(duì)待，放寬對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的抵押或擔(dān)保的要求。為滿足中小企業(yè)融資能力低與融資渠道窄的特點(diǎn)和需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。此外，還應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等組織，以扶持中小企業(yè)。

（四）完善個(gè)人征信體系及社會(huì)信用體系

中國(guó)是一個(gè)信用體系較為缺失的社會(huì)，在經(jīng)歷前幾年的金融風(fēng)暴后，整個(gè)社會(huì)的信用體系更是近乎崩潰。國(guó)家現(xiàn)如今雖大力建設(shè)個(gè)人、企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，但對(duì)象卻僅限于銀行、司法機(jī)關(guān)等，不對(duì)民間借貸主體等其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體開放。這就對(duì)民間借貸造成了極大的信息不對(duì)稱，放貸人在進(jìn)行放貸活動(dòng)時(shí)無(wú)法全面地了解貸款個(gè)人或企業(yè)的信息，也就無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)該加快建立社會(huì)信用體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息公開透明，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。此外，還可以建立個(gè)人破產(chǎn)制度，構(gòu)建民間借貸主體的退出機(jī)制，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，以保障債權(quán)人利益。

（五）建立健全法制建設(shè)，加強(qiáng)民間借貸的立法工作

高小瓊 （2004） 認(rèn)為，研究非正規(guī)金融必須從制度的角度著手，法律法規(guī)制度對(duì)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。宏觀金融環(huán)境的變化，包括各種政治制度的轉(zhuǎn)變是影響非正規(guī)金融違規(guī)借貸的重要原因。我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)期，身處灰色地帶的民間借貸特有的自發(fā)性、不規(guī)范性、盲目性以及滯后性等特征給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成了一定程度的混亂，因此應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的法律法規(guī)在制度層面上予以規(guī)范。

2014年3月，全國(guó)首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)——《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，首次創(chuàng)設(shè)了大額民間借貸強(qiáng)制備案制度。這標(biāo)志著民間借貸在陽(yáng)光化、規(guī)范化的道路上邁出了關(guān)鍵性的一大步，具體成效如何還應(yīng)當(dāng)接受實(shí)踐的考驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]紀(jì)留利 賈菲 孟勇. 淺析民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范. 法制與經(jīng)濟(jì). 2013年7月.

第3篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

進(jìn)入2012年以來(lái)，我院受理和審理民間借貸糾紛案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，案件數(shù)量激增、系列案件增多、涉案金額大，往往與高利貸、非法集資、虛假訴訟等違法違規(guī)行為交織，增加了此類案件的審理難度。

（1）民間借貸案件數(shù)量激增、呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)、出借人急于獲利的動(dòng)機(jī)、以及缺乏有效監(jiān)管的借貸行為和部分借款人惡意借貸等因素，致使大量的出借人無(wú)法實(shí)現(xiàn)其出借資金的目的，更為嚴(yán)重的是，出借人有時(shí)連本金都無(wú)法保障，導(dǎo)致借貸糾紛案件數(shù)量激增。

（2）民間借貸案件缺席和公告判決數(shù)量不斷上升。主要表現(xiàn)在被告故意逃避訴訟，不出庭應(yīng)訴情況較為普遍。部分借款人拒簽法院的訴訟文書，還有部分借款人外出躲債，增加了此類案件的審理難度。

（3）部分當(dāng)事人惡意訴訟、虛假訴訟，借貸案件審理周期長(zhǎng)。民間借貸糾紛案件審理過(guò)程中非傳統(tǒng)因素造成案件中止審理的情況增加，導(dǎo)致審理周期被不斷延長(zhǎng)。

（4）案件訴訟過(guò)程中，當(dāng)事人申請(qǐng)保全比例高。該類糾紛，借款人惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)現(xiàn)象日益嚴(yán)重，可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)線索較少，而當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例提高，保全方式多樣化。申請(qǐng)保全方式也由過(guò)去單一的凍結(jié)銀行存款到凍結(jié)房屋、車輛過(guò)戶手續(xù)，凍結(jié)銀行存款、基金、股票等有價(jià)證券多種方式。

（5）民間借貸趨向?qū)I(yè)化，部分當(dāng)事人反復(fù)涉訴，有以非法放貸為業(yè)或放高利貸的嫌疑。此類案件中，出借人熟悉法律有關(guān)民間借貸的規(guī)定程序，一旦勝訴立即申請(qǐng)執(zhí)行態(tài)度非常強(qiáng)硬，有利用法律訴訟投機(jī)的意圖，而借款當(dāng)事人往往情緒激動(dòng)，矛盾容易激化。

（6）系列案件較多，涉及標(biāo)的較大，稍有不慎，容易引發(fā)群體性的等事件 。

二、民間借貸案件的審理難點(diǎn)

民間借貸糾紛案件表面看似簡(jiǎn)單，主要證據(jù)不過(guò)是一紙借據(jù)，但隱含在背后的事實(shí)關(guān)系和法律關(guān)系復(fù)雜，法院在審理此類案件過(guò)程中面臨著許多困難和問(wèn)題。

（1）被告消極應(yīng)訴，公告案件增多，有些事實(shí)難以查清，判決難。由于被告不應(yīng)訴、不到庭，對(duì)于原告的證據(jù)因沒(méi)有被告的抗辯，其真?zhèn)涡圆缓帽鎰e，被告是否履行過(guò)部分債務(wù)，原被告之間是否就借款還有無(wú)其他的約定，法院都無(wú)法查清。

（2）隱性非法活動(dòng)多，在案件審理時(shí)無(wú)法查清。部分民間借貸案件涉嫌放高利貸，但由于高額利息往往采取在借款時(shí)預(yù)先扣除或者在借條上直接約定以本金方式歸還，有的是重復(fù)打借條卻未載明借款日期，因此單憑借條內(nèi)容體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。

（3）系列案件多易形成不穩(wěn)定因素。如今的民間借貸用途已由原來(lái)的家庭急用轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y經(jīng)營(yíng)，涉及同一個(gè)人或同一企業(yè)向多人舉債的系列案件、群體性案件明顯增多，社會(huì)敏感程度較高，處理不好易激化矛盾，甚至轉(zhuǎn)化成刑事案件，影響社會(huì)的穩(wěn)定。

三、破解民間借貸案件審理難點(diǎn)的對(duì)策

（1）法院積極作為，延伸服務(wù)職能。民間借貸糾紛案件已由原來(lái)的個(gè)案單發(fā)、案情簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w多發(fā)、疑難復(fù)雜。法院審理此類案件要增強(qiáng)政治意識(shí)和大局意識(shí)，不能就案辦案，充分發(fā)揮好司法的能動(dòng)和服務(wù)職能。對(duì)因資金鏈斷裂引發(fā)的系列案件要審慎處理，協(xié)調(diào)好各方利益關(guān)系，防止一判了之，從而引發(fā)群體性上訪等社會(huì)問(wèn)題。

（2）多方積極聯(lián)動(dòng)，共克借貸難題。加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮各部門的職能作用，共同促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。比如，對(duì)有證據(jù)證明發(fā)放高利貸的、有非法集資嫌疑的，要及時(shí)向公安、工商等部門通報(bào)情況，由相關(guān)部門對(duì)違法行為進(jìn)行制裁。

第4篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

這一新的司法解釋制定背后的現(xiàn)實(shí)是民間借貸糾紛訴訟的快速增長(zhǎng)。2011年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬(wàn)件，2012年審結(jié)72.9萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)22.68%;2013年審結(jié)85.5萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)17.27%;2014年審結(jié)102.4萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)19.89%;2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。

按照最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬(wàn)華的說(shuō)法，新的民間借貸司法解釋既是回應(yīng)法院對(duì)統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)和正確適用法律的需求，也是回應(yīng)廣大中小微企業(yè)對(duì)陽(yáng)光融資和正當(dāng)投資的渴求。民間借貸新規(guī)中的相關(guān)規(guī)定，9月1日之后，中小微企業(yè)必須了解：

須知一 年利率24%以內(nèi)必須付，超過(guò)36%合同無(wú)效

《規(guī)定》明確，法律保護(hù)的固定利率為年利率24%。也就是說(shuō)，年利率在24%以內(nèi)的，當(dāng)事人到法院，法院都要給予支持。事實(shí)上，24%的利率也是長(zhǎng)期以來(lái)在審判實(shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。

年利率在24%～36%之間的是自然債務(wù)區(qū)。這類債務(wù)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向法院要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息，法院不予法律保護(hù)。但如果約定利率以后，借款人按照合同的約定償還了利息，這個(gè)償還是有效的，法院予以認(rèn)可。如果償還以后又反悔，向法院要求返還超過(guò)24%部分的利息，法院不能支持。

《規(guī)定》同時(shí)明確，年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效，即超過(guò)36%以上的利息是無(wú)效的，你可以不付，即使自愿給付了，你也可以到法院要求返還，法院將予支持。

為什么36%以上的利息強(qiáng)制無(wú)效？因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤(rùn)沒(méi)有這么高，如果不把高利貸控制住，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展是不利的。

須知二 企業(yè)間因經(jīng)營(yíng)需要可拆借資金，但不能專業(yè)放貸

《規(guī)定》明確，企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要相互拆借資金，或者企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要在單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金的，法律予以保護(hù)。

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，對(duì)于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》及最高法相關(guān)司法解釋的規(guī)定，一般以違反國(guó)家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無(wú)效。這一制度性規(guī)定在司法界被長(zhǎng)期遵守。但企業(yè)間的借貸行為并未得以根除，反而出現(xiàn)愈演愈烈的勢(shì)頭。而在現(xiàn)實(shí)中，企業(yè)間存在的巨大借貸需求，催生了一系列企業(yè)之間的間接借貸運(yùn)作模式，例如，不少企業(yè)通過(guò)虛假交易、名義聯(lián)營(yíng)、企業(yè)高管以個(gè)人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，民間借貸市場(chǎng)秩序受到破壞。

上述規(guī)定將有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的需要。

這里需要強(qiáng)調(diào)的是，法律只保護(hù)正常的企業(yè)間借貸，即為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之的借貸，但法律并不允許企業(yè)以此為常態(tài)、常業(yè)。也就是說(shuō)，如果作為一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，變成一個(gè)專業(yè)放貸人，把錢拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金再去放貸是不行的。作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務(wù)，或者以此作為其主要收入來(lái)源，則有可能導(dǎo)致該企業(yè)的性質(zhì)發(fā)生變異，質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事專門放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)從而造成金融監(jiān)管紊亂。因此，企業(yè)間的如下借貸行為被規(guī)定無(wú)效：1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的。

在民間借貸新規(guī)之前，基于對(duì)企業(yè)間借貸無(wú)效的規(guī)避和對(duì)資金融通的需求，由法定代表人以個(gè)人名義借貸用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，《規(guī)定》明確出借人可以請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任。而對(duì)那些雖以企業(yè)名義借款，但所借款項(xiàng)卻用于個(gè)人生活和消費(fèi)的，如果出借人、企業(yè)或者其股東能夠提出證據(jù)證明，法院可以應(yīng)出借人的請(qǐng)求將法定代表人列為共同被告或者第三人。

須知三 民間借貸涉非法集資案：哪些情況受理，哪些情況不受理？

在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。那么，當(dāng)民間借貸糾紛案件與非法吸收公共存款罪，還有集資詐騙罪等刑事案件交錯(cuò)時(shí)，法院會(huì)怎么處理呢？

對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，法院或者不予受理或者駁回，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

這意味著只要涉及到非法集資犯罪的案件，民事案件審理中發(fā)現(xiàn)了就要移送，法院不再審理。因?yàn)榉欠Y案件涉及不特定的多數(shù)人的利益，此舉是為了防止有的受害人獲得足額清償而有的受害人卻根本不能得到補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象發(fā)生。

第5篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問(wèn)題；分析研究；對(duì)策

中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）05-0195-02

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，一些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題也逐漸的暴露出來(lái)。一些中小型企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中是非常容易發(fā)生資金短缺的問(wèn)題，解決的最佳途徑就是通過(guò)民間借貸來(lái)維持企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，所以也就導(dǎo)致了民間借貸的繁榮發(fā)展。民間借貸在沒(méi)有一套科學(xué)的規(guī)范約束下，存在借款的金額比較大，而且借貸方式靈活、利息高的特點(diǎn)，通俗的說(shuō)就是高利貸。最后可能會(huì)出現(xiàn)非常多的法律糾紛。本文就民間借貸的若干法律問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，以減少民間借貸出現(xiàn)法律糾紛的機(jī)率。

一、民間借貸的基本情況

民間借貸，又稱為“灰色金融”，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，也逐漸的活躍在金融市場(chǎng)中。民間借貸在我國(guó)出現(xiàn)的歷史比較悠久，大概有四千多年的時(shí)間。起初的時(shí)候發(fā)展并不好，甚至在幾十年間再無(wú)蹤跡。直到改革開放的春風(fēng)吹過(guò)，民間借貸又慢慢地出現(xiàn)在人們的視野，并逐漸壯大規(guī)模。民間借貸雖然在不斷地發(fā)展，但是由于是法律所禁止的，所以在法律之外的夾縫中求生存，發(fā)展也是步履維艱。民間借貸主要有地下錢莊、中介、擔(dān)保三種模式。三種模式各具特色，發(fā)展是非常的快的。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度是以公有制為主體，非公有制經(jīng)濟(jì)一直沒(méi)有受到重視，從而一些中小型的企業(yè)在資金上得到的支持是非常少的，甚至是沒(méi)有，所以中小型企業(yè)要想取得發(fā)展，最好的選擇就是民間借貸，省去了向正規(guī)的銀行貸款的程序。民間借貸是可以非?？斓哪玫藉X的，因此也節(jié)省了中小企業(yè)的時(shí)間，以更好地抓住發(fā)展的機(jī)遇。

二、民間借貸值得注意的法律問(wèn)題

（一）沒(méi)有明確的規(guī)定

關(guān)于民間借貸法律是非常少的。在目前受理的關(guān)于借貸的案件基本上都是按照非法集資罪和非法吸收公眾存款罪的罪名來(lái)量刑。民間借貸是國(guó)家支持的非正式融資形式，但是由于民間借貸的基本特點(diǎn)與非法集資、非法吸收公眾存款是一樣的，而法律對(duì)此也沒(méi)有詳細(xì)的界定，所以就導(dǎo)致民間借貸的合法性得不到保證。借貸的風(fēng)險(xiǎn)性是非常高的，進(jìn)行借貸的雙方都擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)糾紛。而僅有的一些法律法規(guī)只是限制一些非法集資的行為，卻并無(wú)明確的規(guī)定，也沒(méi)有制定相應(yīng)的懲罰措施。而且相關(guān)的法律條款對(duì)于民間借貸的規(guī)定是不統(tǒng)一的，有的法律是允許的，而有的法律是嚴(yán)令禁止的，所以在同一件借款事件中，依據(jù)不同的法律就會(huì)產(chǎn)生截然相反的審判后果。所以民間借貸的的形式究竟應(yīng)該采取什么樣的方式是非常難以抉擇的。

（二）民間借貸的成本太高

民間借貸是沒(méi)有法律保證的，所以在交易的雙方心中是沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)則的，因而雙方就會(huì)在交易的過(guò)程中花費(fèi)大量的時(shí)間和精力在借款的規(guī)則商定方面，這些時(shí)間的浪費(fèi)對(duì)交易雙方都是沒(méi)有任何意義的。由于法律的缺失，制度是非常不完善的。因此在債務(wù)到期的時(shí)候，而借貸人卻沒(méi)有能力償還的時(shí)候，法律不能保證放貸人的合法權(quán)益。而且當(dāng)前我國(guó)因?yàn)檎\(chéng)信的缺失，更為民間借貸帶來(lái)了許多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素。

（三）在經(jīng)濟(jì)法中存在的問(wèn)題

1.打亂金融市場(chǎng)秩序

如果一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)度依賴民間借貸，就會(huì)影響國(guó)家一些的金融政策的推行，官方金融機(jī)構(gòu)也就不能統(tǒng)計(jì)出相關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息，國(guó)家也就很難全面的把握金融發(fā)展的趨勢(shì)，制定合理的金融政策、貨幣政策推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮。因?yàn)槊耖g借貸的的快速發(fā)展，而管理制度又不完善，資金的使用沒(méi)有合理的計(jì)劃，所以會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)秩序的紊亂，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.過(guò)分拉升借貸利率

正規(guī)銀行貸款利率是由國(guó)家宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策統(tǒng)一制定的，而民間借貸卻是完全相反的，是由借貸雙方自己商定的利率，一般是根據(jù)借款的時(shí)間長(zhǎng)短、還款能力來(lái)定的，而且通常來(lái)說(shuō)借貸的利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的利率，對(duì)國(guó)家在經(jīng)濟(jì)上的宏觀調(diào)控是有著比較大的影響的。因?yàn)榉鸥呃J獲得的利潤(rùn)比較大，許多人會(huì)因?yàn)榻蛔≌T惑去進(jìn)行一些非法集資活動(dòng)，而且大多數(shù)群眾對(duì)于民間借貸是完全不了解的，因此可能會(huì)被一些居心不良的人利用，參與到這種非法行為中去。就民間借貸來(lái)說(shuō)，放貸人大多數(shù)是為了利益，所以最關(guān)心的是利息和本金能夠收回來(lái)，對(duì)于借出去的錢用來(lái)干什么是完全不關(guān)心的。而不可避免的是有的人借錢是為了做一些違法的事情，不僅影響了經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，而且還會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

三、民間借貸在刑法上出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）非法集資事件增多

進(jìn)行非法集資的人大多數(shù)是抓住了一些人想要輕易獲得利益的心理，編造故事，讓他們相信可以賺錢；被騙的群眾大多數(shù)都是對(duì)這種集資行為不了解的，不知道如何分辨是否為詐騙行為，盲目投錢進(jìn)去，最后導(dǎo)致血本無(wú)歸。

（二）為洗黑錢提供了方便

一些民間借貸的機(jī)構(gòu)逐漸的變成了洗黑錢的專門機(jī)構(gòu)，和黑社會(huì)組織是有著密切的關(guān)系。有一些來(lái)路不正的錢不能夠通過(guò)正常的渠道流入市場(chǎng)，只能放在民間借貸機(jī)構(gòu)，通過(guò)一些運(yùn)作手段把錢洗白。這些民間的借貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有一些正規(guī)的法律條款的約束，所以在出現(xiàn)借貸糾紛的時(shí)候只能自行解決，就會(huì)不可避免地出現(xiàn)一些暴力行為，影響社會(huì)的穩(wěn)定。

第6篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

關(guān)鍵詞：知識(shí)產(chǎn)權(quán)；浙江??；產(chǎn)業(yè)化；調(diào)查；問(wèn)卷調(diào)查

經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，浙江省日漸成為各類型企業(yè)的集中地，成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展最迅速的省份之一。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。近年來(lái)國(guó)際間科技創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)已經(jīng)成為企業(yè)擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，發(fā)展企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的主要措施之一。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)，是促進(jìn)提升知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)和管理能力的推進(jìn)器，也是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，建立健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)體系、推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，是貫徹落實(shí)《國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略綱要》，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力和區(qū)域經(jīng)濟(jì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求。也是發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的需要[1]。

提高企業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)，是激勵(lì)創(chuàng)新人才，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要舉措。本文將以近年來(lái)浙江省企業(yè)為實(shí)證研究對(duì)象，通過(guò)調(diào)查和分析來(lái)了解認(rèn)識(shí)浙江企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，并就企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)化提出合理建議。

一、浙江省企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理現(xiàn)狀

為全面了解浙江省各地企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理工作現(xiàn)狀，調(diào)查主要目標(biāo)為浙江省各地各類型企業(yè)，樣本組內(nèi)機(jī)械制造業(yè)占47.41%，電子信息行業(yè)占13.79%，新材料及應(yīng)用技術(shù)行業(yè)占7.76%，生物醫(yī)藥占6.03%，新能源與節(jié)能技術(shù)占6.03%。

1.對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)略規(guī)劃現(xiàn)狀

通過(guò)對(duì)浙江省百余家企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作現(xiàn)狀調(diào)查，并進(jìn)一步對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，可以從圖表中看出，大部分企業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略規(guī)劃已經(jīng)做出3-5年戰(zhàn)略，可以看出大部分企業(yè)對(duì)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)的都有一個(gè)比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃。

企業(yè)是否制定知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略規(guī)劃單位：%

1.企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)包含內(nèi)容認(rèn)識(shí)

大部分企業(yè)對(duì)于企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略規(guī)劃的認(rèn)識(shí)都有比較共性的看法，認(rèn)為企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)主要包含知識(shí)產(chǎn)權(quán)培訓(xùn)與激勵(lì)戰(zhàn)略，知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造與申請(qǐng)戰(zhàn)略，知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理戰(zhàn)略等。也有部分企業(yè)對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的戰(zhàn)略規(guī)劃加入了知識(shí)產(chǎn)權(quán)預(yù)防與控制流失戰(zhàn)略與知識(shí)產(chǎn)權(quán)投資與交易戰(zhàn)略。知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理工作作為企業(yè)管理的一部分，隨著近兩年對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)國(guó)家對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理的重視，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，也不斷深化對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)各方面工作的認(rèn)識(shí)。

2.調(diào)查企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)從業(yè)人員數(shù)量

由圖表可知，多數(shù)企業(yè)中都設(shè)有專職從事知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理工作的人員，且以1人到5人居多，其中也有少部分企業(yè)擁有5人以上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)專職管理人員；而根據(jù)圖表可知，超過(guò)半數(shù)企業(yè)不具有兼職從事知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理的人員，其余企業(yè)中兼職管理人員主要在1人到5人之間。知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理人員的配置對(duì)于一個(gè)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理至關(guān)重要，可見多數(shù)企業(yè)在這方面仍需完善人員的配置。

企業(yè)內(nèi)從事知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作人數(shù)單位：%

4.企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作管理內(nèi)容

調(diào)查中表明，絕大多數(shù)樣本企業(yè)都已建立起或者正在建立起完整的知識(shí)產(chǎn)權(quán)內(nèi)部管理制度，擁有專利技術(shù)或企業(yè)注冊(cè)商標(biāo)，并已將主要商標(biāo)注冊(cè)中文域名以防止混淆或搶注行為，且對(duì)商標(biāo)被許可方進(jìn)行管理。即大部分對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理工作的內(nèi)容都有較為良好的落實(shí)。

3.企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置

在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理設(shè)置專職機(jī)構(gòu)的企業(yè)達(dá)75.86%，占樣本企業(yè)的絕大多數(shù)，較少部分的企業(yè)中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理部門則由其他部門兼顧，而沒(méi)有設(shè)置該類機(jī)構(gòu)的只占3.45%?？梢娊鼉赡陙?lái)隨著國(guó)家對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)重視程度的提高，企業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置的進(jìn)程也在逐步推進(jìn)。

二、企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)化分析

1.企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)是否用于質(zhì)押貸款

將企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)用作質(zhì)押貸款，是企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)象之一。在調(diào)查中，大部分企業(yè)表示沒(méi)有將其質(zhì)押以獲取貸款，但有這樣的計(jì)劃。而有過(guò)類似經(jīng)歷或想操作但難覓途徑的企業(yè)只占到少部分。企業(yè)已著手準(zhǔn)備將知識(shí)產(chǎn)權(quán)以質(zhì)押貸款的形式產(chǎn)業(yè)化，該類知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)化的表現(xiàn)將更為常見。

2.是否請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估過(guò)企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值

由圖表可知，一半以上樣本企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值已由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，余下的多數(shù)企業(yè)雖目前并無(wú)請(qǐng)過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)，但已列入計(jì)劃之中?？梢姶蟛糠制髽I(yè)比較重視無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值，將無(wú)形的知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化成可計(jì)的資產(chǎn)價(jià)值以更好地落實(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值。

三、企業(yè)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理工作中遇到的問(wèn)題

1.企業(yè)是否發(fā)生過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬上的糾紛

在此次調(diào)查中，超過(guò)半數(shù)的企業(yè)表示在知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理工作中曾遇到過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬的糾紛問(wèn)題。明確知識(shí)產(chǎn)權(quán)的歸屬是知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理工作中基礎(chǔ)性的問(wèn)題，由此引發(fā)的糾紛成為管理工作中較為常見的現(xiàn)象之一。

2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛的問(wèn)題上一般采用什么途徑解決

針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛的問(wèn)題，半數(shù)左右企業(yè)選擇通過(guò)向法院解決，此外，剩余較多數(shù)的企業(yè)通過(guò)協(xié)商解決糾紛，少數(shù)企業(yè)則通過(guò)行政途徑進(jìn)行解決?？梢姡S著知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛解決途徑的多樣化發(fā)展，針對(duì)具體的知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛問(wèn)題，企業(yè)可根據(jù)自身情況來(lái)選擇解決問(wèn)題的最佳途徑。

3.企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的不足主要有哪些

從上文可知企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)無(wú)論是在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置方面都有了較大程度的落實(shí)，但在企業(yè)逐步重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的過(guò)程中，不足之處也隨之凸顯。多數(shù)受調(diào)查企業(yè)表示，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)中，最為缺乏的是知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的人才，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和扶持力度不夠以及保護(hù)意識(shí)比較薄弱也緊隨其后。相應(yīng)可知，今后企業(yè)應(yīng)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)人才引進(jìn)、理念普及等方面投入更多精力。

3.企業(yè)在品牌推廣和商標(biāo)保護(hù)中碰到的最大困難是

涉及企業(yè)的品牌推廣和商標(biāo)保護(hù)時(shí)，相關(guān)專業(yè)人才的缺乏仍然是最為核心的問(wèn)題?？梢?，專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)是企業(yè)在進(jìn)行品牌推廣和商標(biāo)保護(hù)時(shí)所需解決的首要難題，知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)的擴(kuò)大化與完善化是急需的。

5.企業(yè)最需要知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)內(nèi)容

由圖可知，專利服務(wù)是企業(yè)最需要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)內(nèi)容，商標(biāo)服務(wù)、著作權(quán)服務(wù)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)培訓(xùn)也緊隨其后。以專利、商標(biāo)、著作權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)培訓(xùn)為核心方向的知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)是最契合企業(yè)需求的。

4.企業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)形式的需求

隨著現(xiàn)代多媒體技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)的提供形式也有了多樣性的變化。在這些多樣化的形式之中，網(wǎng)上論壇、電子郵件這兩項(xiàng)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的服務(wù)形式需求最大，而窗口服務(wù)、行業(yè)交流、建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息管理員等常規(guī)服務(wù)形式則相對(duì)較低。新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用在知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)中發(fā)揮著越來(lái)越顯著的作用。

四、知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)未來(lái)的發(fā)展

1.本市知識(shí)產(chǎn)權(quán)中介機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題主要是

在此次基于浙江省企業(yè)的調(diào)查中，我們對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了全省范圍內(nèi)的區(qū)域性調(diào)查。在涉及本市知識(shí)產(chǎn)權(quán)中介機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題時(shí)，多數(shù)受調(diào)查企業(yè)認(rèn)為管理服務(wù)水平低與不合理的高價(jià)成為了本市中介機(jī)構(gòu)最突出的兩類缺陷，知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)在未來(lái)發(fā)展中尤其需要重視提升自身的管理服務(wù)水平。

2.加強(qiáng)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理，從外部環(huán)境看最需要解決的措施是企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理的完善，需要內(nèi)部外部?jī)蓚€(gè)層面因素的結(jié)合。而在外部方面，45.69%的企業(yè)認(rèn)為國(guó)家需要提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理指南和有關(guān)合同范本，以加強(qiáng)對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理的指導(dǎo)與規(guī)范。

2.政府部門出臺(tái)什么樣的政策或措施來(lái)促進(jìn)專利申請(qǐng)

專利申請(qǐng)需要高度的專業(yè)知識(shí)，單靠企業(yè)內(nèi)部的力量往往難以完成，政府部門的配合以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)業(yè)的引入都是必要的。針對(duì)政府部門出臺(tái)的有關(guān)專利申請(qǐng)的政策中，更有利于專利產(chǎn)業(yè)化的新法律法規(guī)及政策、稅收方面的優(yōu)惠政策是企業(yè)最期待政府部門出臺(tái)的相關(guān)政策。

溫州民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因與應(yīng)對(duì)措施的分析

鄔升斯偉燕

（浙江師范大學(xué)行知學(xué)院浙江金華321004）

摘要：由于目前我國(guó)對(duì)民間借貸缺乏法律規(guī)制和有效的監(jiān)管制度，導(dǎo)致民間借貸的混亂和無(wú)序而導(dǎo)致的資金鏈斷裂使許許多多的中小型企業(yè)面臨破產(chǎn)。深入了解民間借貸產(chǎn)生的本質(zhì)與溫州民間借貸危機(jī)的獨(dú)特性是問(wèn)題的關(guān)鍵。溫州民間借貸借貸危機(jī)的爆發(fā)，從而折射出民間借貸在我國(guó)存在潛在的問(wèn)題，解決溫州民間借貸危機(jī)已經(jīng)成了當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)；信貸

一、溫州民間借貸危機(jī)的現(xiàn)狀

溫州的民間借貸市場(chǎng)已經(jīng)構(gòu)成溫州金融市場(chǎng)的重要組成部分，它為溫州的民間資本積累和運(yùn)用提供平臺(tái)，投資范圍遍及全國(guó)。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州大約89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)參與了民間借貸，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元。

（一）資金鏈斷裂，企業(yè)倒閉

以滾雪球方式增長(zhǎng)的民間借貸，只要資金鏈在任何一點(diǎn)上斷裂，就會(huì)引發(fā)中小企業(yè)倒閉浪潮，更會(huì)讓卷入其中的百姓血本無(wú)歸。自2011年4月以來(lái)，溫州中小企業(yè)主“跑路”事件就集體爆發(fā)。有媒體報(bào)道稱，因資金鏈斷裂而“跑路”甚至跳樓的溫州企業(yè)主僅9月以來(lái)就高達(dá)25人。

（二）高利貸崩盤

通過(guò)信用卡套現(xiàn)，資金融入到民間借貸鏈條后，價(jià)格高至銀行5年期以上貸款利率的16倍。這種高息的借貸無(wú)不令人咋舌，而在溫州相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人一直在從事民間借貸活動(dòng)，且資本越滾越大。溫州目前民間借貸的利率水平已超過(guò)歷史最高值，一般月息是2到6分，有的高達(dá)1角，甚至1角5，年利率達(dá)180%。

（三）實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化加劇

一直以來(lái)溫州人認(rèn)為最容易賺錢的高利貸掏空了溫州的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2011年，在內(nèi)有貨幣緊縮政策、房地產(chǎn)限購(gòu)政策，外有出口環(huán)境變化的多重壓力下，最終，溫州出現(xiàn)了不少企業(yè)資金鏈斷裂現(xiàn)象。不過(guò)，更讓人擔(dān)心的則是溫州經(jīng)濟(jì)“實(shí)業(yè)空心化”的加劇。民間資本游離實(shí)體經(jīng)濟(jì)變成炒資產(chǎn)的游資和熱錢，大量做實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)從實(shí)業(yè)平臺(tái)取得的融資流向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，企業(yè)精英大量的移民或外遷，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要素嚴(yán)重流失。

二、民間借貸產(chǎn)生的原因

（一）中小企業(yè)的原因

中小企業(yè)的固定資產(chǎn)過(guò)少，不足以用來(lái)抵押并且一些中小企業(yè)負(fù)債率高，在改制過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逃費(fèi)現(xiàn)象，損害了自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費(fèi)多，極為繁瑣。延誤資金到位的時(shí)間，錯(cuò)失商機(jī)，資金的使用效率不高。民間借貸形式十分靈活。民間借貸無(wú)論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來(lái)于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。

（二）銀行的原因

銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)，中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，而中小企業(yè)大多數(shù)是非國(guó)有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽(yù)差，所以銀行一般對(duì)中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻，也因此斷掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點(diǎn)的中小企業(yè)融資主渠道。

三、溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)的國(guó)內(nèi)外原因

（一）.溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)的國(guó)內(nèi)原因

1.國(guó)家嚴(yán)厲推行限購(gòu)、限貸等調(diào)控手段來(lái)防止房地產(chǎn)行業(yè)過(guò)快增。

面對(duì)2008年全球金融危機(jī)，國(guó)家推出4萬(wàn)億的救市計(jì)劃，大量的資金投入到資源開發(fā)、能源開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大規(guī)模固定投資項(xiàng)目中去，成功的房地產(chǎn)開發(fā)、煤礦開發(fā)回報(bào)率甚至可以達(dá)到200%以上。

2.國(guó)家為調(diào)整物價(jià)防止通貨膨脹，采取緊縮的貨幣政策。

國(guó)家的4萬(wàn)億的救助計(jì)劃使經(jīng)濟(jì)局部過(guò)熱，一些原材料價(jià)格上漲快，使得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。中小企業(yè)更難通過(guò)銀行借款來(lái)緩解本身的資金困局，民間借貸貸款到期，中小企業(yè)選擇違約不還貸款，不再借高成本的民間資本來(lái)周轉(zhuǎn)，企業(yè)資金鏈斷裂，借款人無(wú)法收回本息，民間借貸危機(jī)爆發(fā)。

3.溫州民間借貸利率奇高

2011年上半年，中國(guó)人民銀行連續(xù)出臺(tái)銀根緊縮措施，幾乎月月上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，而民間借貸的利息也隨之水漲船高。在國(guó)家宏觀金融政策收緊的背景下，溫州民間借貸空前活躍，借貸利率奇高。溫州20l1年前9個(gè)月民間借貸利率水平已超過(guò)歷史最高值，一般月息是3-6分，有的則高達(dá)1角，甚至高達(dá)1角5分。而大多數(shù)中小企業(yè)的實(shí)際毛利潤(rùn)不會(huì)超過(guò)10%，一般在3%-5%。

（二）.溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)的國(guó)際原因

2008年全球金融危機(jī)引起了歐美經(jīng)濟(jì)低迷，人民幣匯率變動(dòng)，歐債危機(jī)等一系列因素的出現(xiàn)，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在一定程度上受到了影響。

人民幣匯率的提高不利于我國(guó)產(chǎn)品出口，并且會(huì)增加中小型企業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)成本，而產(chǎn)品價(jià)格是中小型企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)中能夠生存的主要原因。

四、溫州民間借貸危機(jī)的解決方式

（一）國(guó)家針對(duì)溫州民間借貸的政策

3月28日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。

方案提出引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，增強(qiáng)各類金融機(jī)構(gòu)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力等目標(biāo)，希望為地方金融規(guī)范化探路，為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。

（二）溫州政府響應(yīng)國(guó)家政策所采取的具體措施

2011年9月底，溫州市政府向浙江省政府提交《關(guān)于要求申請(qǐng)金融穩(wěn)定再貸款的請(qǐng)示》，由省政府出面，向人民銀行申請(qǐng)金融穩(wěn)定再貸款600億元，期限1年，專門用于支持溫州銀行機(jī)構(gòu)增加對(duì)困難企業(yè)的融資規(guī)模，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。

（三）中小型企業(yè)自我挽救的方式

第一方面，中小企業(yè)需要進(jìn)行“技術(shù)升級(jí)”和“產(chǎn)品創(chuàng)新”。第二方面，我國(guó)中小企業(yè)，特別是以出口型為主的中小企業(yè)，需要配備一些熟知經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域的人才。需要專業(yè)方面的人員來(lái)研究和分析匯率的變化等現(xiàn)象，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。第三，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融體制融通之下，企業(yè)要了解和掌握最新的國(guó)際的金融政策的變化。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡靈躍.對(duì)溫州民間借貸市場(chǎng)的類型分析及對(duì)策建議[J].浙江金融，2007（8）.

第7篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 資金 利率 法律

一、民間借貸的概念和形式

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

當(dāng)前民間借貸的形式大體可以歸結(jié)為兩類，一類是一些持有閑散資金的人通過(guò)“中間人”牽線搭橋，暗地把自有資金借中小企業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)商、物流行業(yè)者等人使用，以此賺取可觀的利潤(rùn)。第二類是以寄賣行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等類似形式進(jìn)行。即到當(dāng)?shù)毓ど滩块T批辦一個(gè)經(jīng)營(yíng)寄賣、典當(dāng)或開辦擔(dān)保公司的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，多數(shù)大張旗鼓的設(shè)立了門市，并懸掛明顯的宣傳經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，借貸者以一些財(cái)產(chǎn)作為抵押物，進(jìn)行短期貸款。少數(shù)者，不開門市，不掛經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，卻實(shí)際明晃晃的經(jīng)營(yíng)著貸款業(yè)務(wù)。

二、當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及動(dòng)向

近年來(lái)，國(guó)家宏觀金融政策表現(xiàn)為銀根緊縮，股市經(jīng)歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當(dāng)前最賺錢的行業(yè)之一，民間借貸已表現(xiàn)的極其活躍?？偨Y(jié)來(lái)，民間借貸呈現(xiàn)出以下新動(dòng)向：一是規(guī)模大。僅河南一省，自2008年金融危機(jī)后的兩年間，擔(dān)保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔(dān)保公司僅有幾百萬(wàn)的擔(dān)保額度，僅兩年的時(shí)間就增長(zhǎng)了10倍以上，有的企業(yè)為中小企業(yè)的融資擔(dān)保額度已經(jīng)超過(guò)了20億。二是利率高。2011年武漢健民對(duì)外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達(dá)3000萬(wàn)元，其上半年的凈利潤(rùn)才只有3620萬(wàn)元。把高利貸發(fā)放方式比作金字塔的話，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經(jīng)過(guò)層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達(dá)5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴(kuò)展到陜西、內(nèi)蒙等內(nèi)陸地區(qū)，產(chǎn)業(yè)上，從制造領(lǐng)域擴(kuò)展到商貿(mào)領(lǐng)域甚至普通家庭。四是手續(xù)“簡(jiǎn)”，方式“活”。一般借款人和出借人經(jīng)協(xié)商，填寫借據(jù)，標(biāo)明借款數(shù)額、期限、利率等事項(xiàng)。大多數(shù)的民間借貸還以投資、房屋買賣等形式為掩護(hù)，方式靈活多樣。五是不公開或半公開。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開或半公開的方式存在，且交易地點(diǎn)不固定。六是人數(shù)眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務(wù)員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當(dāng)了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運(yùn)而生，他們熟悉相關(guān)的金融法律法規(guī)以及調(diào)查評(píng)估等業(yè)務(wù)，他們?yōu)榻栀J雙方牽線搭橋，辦理相關(guān)的借貸法律手續(xù)、訴訟等。甚至一些經(jīng)紀(jì)人成立了專門的討債公司，負(fù)責(zé)追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類型發(fā)展。舉債者“坐地收銀”，企業(yè)不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動(dòng)去“存”。九是糾紛頻發(fā)，部分地區(qū)已成重災(zāi)區(qū)，引發(fā)犯罪。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢(shì)，個(gè)別地方還有黑社會(huì)勢(shì)力的介入，坑蒙拐騙現(xiàn)象成為常態(tài)，刑事犯罪高發(fā)。十是司法裁判標(biāo)準(zhǔn)模糊，尺度不統(tǒng)一。立法總是滯后于現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前，因民間借款引發(fā)的糾紛案件在短期內(nèi)急劇增加，而對(duì)于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，造成各地同案不同判的結(jié)果。

民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發(fā)展的程度，其對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的危害已超過(guò)了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發(fā)展已經(jīng)畸形化。

三、民間借貸畸形發(fā)展的原因分析

1.城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的加大以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數(shù)的提升，人們對(duì)生存環(huán)境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大了對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。以徐州市為例，近年來(lái)，市政府致力于建立設(shè)施現(xiàn)代化、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、管理信息化，公共設(shè)施適度超前化，發(fā)展良性循環(huán)化，運(yùn)行從容化的具有全國(guó)先進(jìn)水平的城市保障體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅徐州市城市建設(shè)“十一五”計(jì)劃期間，先后興建了涉及道路交通、環(huán)境綠化風(fēng)景區(qū)、新城區(qū)建設(shè)等多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目工程。這些項(xiàng)目工程投資除了部分由國(guó)家拔款和地方自籌外，相當(dāng)部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過(guò)大量的BT、BOT、BOOT、BOO項(xiàng)目鼓勵(lì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)資本的介入。固定資產(chǎn)投資投入的增加，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民間資本的迅猛發(fā)展，在拉動(dòng)內(nèi)需，啟動(dòng)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了資金的極度緊缺。

大量的中小企業(yè)，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機(jī)中經(jīng)歷了“寒冬一葉，瑟瑟發(fā)抖”的慘淡歷程，伴隨著經(jīng)濟(jì)的回暖，急需大量資金恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大規(guī)模。據(jù)調(diào)查，在溫州今年一些小企業(yè)的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規(guī)模和高額的融資資本使得很多中小企業(yè)不得不放棄了大量的訂單?！板X荒”、“等貸”已成為中小企業(yè)的常態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業(yè)處于歇產(chǎn)或半歇產(chǎn)狀態(tài)，浙江省新增的5萬(wàn)多家中小企業(yè)中，關(guān)閉的已有1萬(wàn)多家。廣東中小企業(yè)中50%處于虧損或利潤(rùn)率在2%以內(nèi)，利潤(rùn)率在5%以上的僅有22.2%的企業(yè)?？傊?，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的整體改善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度加快，對(duì)資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。

2.銀行的“高門檻”信貸政策，中小型企業(yè)向銀行貸款融資遇阻。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融體系缺位?！百J款難”問(wèn)題問(wèn)題已十分突出。原因主要如下：（1）國(guó)有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經(jīng)營(yíng)自。近年來(lái)各國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)一級(jí)法人管理，使貸款審批權(quán)主要集中在省級(jí)分行甚至總行，從而大大削弱了二級(jí)分行及縣（市）支行貸款經(jīng)營(yíng)自。（2）.一些商業(yè)銀行省級(jí)分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵(lì)基層行上存資金。（3）銀行的內(nèi)控機(jī)制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部實(shí)行“貸款終身責(zé)任制”，過(guò)分客觀強(qiáng)調(diào)貸款責(zé)任，挫傷了信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性。（4）貸款手續(xù)繁鎖，費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。銀行每辦理一批貸款一般要經(jīng)過(guò)信貸員調(diào)查、甚至行社集體討論、報(bào)上級(jí)行社主管部門審批、經(jīng)土地管理或房產(chǎn)管理等部門對(duì)抵押物調(diào)查評(píng)估、辦理抵押物登記手續(xù)、辦理抵押物保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，這些程序走下來(lái)快則一個(gè)月，慢則長(zhǎng)達(dá)半年。同時(shí)，土地管理、房產(chǎn)管理等有關(guān)部門要按抵押物評(píng)估金額的扣4-6‰收取評(píng)估費(fèi)，要按貸款金額的6―8‰收取抵押登記費(fèi)，保險(xiǎn)公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險(xiǎn)費(fèi)，縣辦理抵押物登記部門及保險(xiǎn)部門均設(shè)置有效期限，到期續(xù)貸又需重新辦理。（5）中小企業(yè)向銀行融資成本高。中小企業(yè)面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準(zhǔn)利率提高1個(gè)百分點(diǎn)外，利率普遍提高10%-20%，對(duì)中小企業(yè)上浮幅度達(dá)到40%-50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。貸款手續(xù)的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間借貸。

3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場(chǎng)特別是證券市場(chǎng)發(fā)展的滯后，企業(yè)債券市場(chǎng)的嚴(yán)格管制，使得只有極少數(shù)企業(yè)可以通過(guò)發(fā)行債券實(shí)行融資。一批九十年代興起的農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金會(huì)以及供銷社股金服務(wù)部等金融機(jī)構(gòu)的相繼撤并，再加上一些國(guó)有銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企業(yè)、大行業(yè)的集中使得中小企業(yè)狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動(dòng)性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規(guī)模被限制，IPO、發(fā)債等其他融資渠道又不通暢，中小企業(yè)被逼向民間融資。

4.借貸者利益的驅(qū)動(dòng)。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來(lái)形容已不為過(guò)，不少溫州人稱：以前炒房，后來(lái)炒礦、炒煤，現(xiàn)在炒錢最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產(chǎn)--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢從銀行“搬”到各種民間高息借貸機(jī)構(gòu)。江蘇省的泗洪縣，是一個(gè)貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬(wàn)，一時(shí)間幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的世界豪車寶馬、奔馳、保時(shí)捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉(xiāng)”。

5.銀行行為為民間市場(chǎng)的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場(chǎng)。大多數(shù)擔(dān)保公司的資金來(lái)自于銀行授信，通過(guò)在民間收購(gòu)銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)等方式后，資金流入擔(dān)保公司放貸。有些銀行為實(shí)現(xiàn)“存貸比”指標(biāo)，其內(nèi)部員工會(huì)采取以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲(chǔ)沖量，作為交換條件，銀行內(nèi)部人員則向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。有的銀行員工則與民間借貸機(jī)構(gòu)相勾結(jié)，把貸款放給這些民間借款機(jī)構(gòu)，更尤甚的是有的銀行員工則充當(dāng)了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請(qǐng)辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現(xiàn)的形式放貸。在紹興還出現(xiàn)了“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)氐馁Y金中介會(huì)雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲(chǔ)，再經(jīng)過(guò)2.5%--4%的價(jià)格層層轉(zhuǎn)賣到最上層，匯總存放到溫州、臺(tái)州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時(shí)資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅(qū)動(dòng)下，有的企業(yè)還會(huì)拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。高利貸金字塔頂端參雜著違規(guī)銀行資金，銀行的高息“攬儲(chǔ)”行為縱容了民間借貸的猖獗。

四、民間借貸畸形發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的危害

民間借貸在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。但當(dāng)今呈現(xiàn)畸形發(fā)展趨勢(shì)的民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面效應(yīng)，具體表現(xiàn)在：

1.不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。由于歷史原因，我國(guó)工業(yè)的發(fā)展相對(duì)于西方國(guó)家起步晚，結(jié)構(gòu)不合理，特別是中西部落后地區(qū)的一些中小企業(yè)，其科技含量低，經(jīng)濟(jì)效益差，資源消耗多，環(huán)境污染大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，已明顯不符合市場(chǎng)的需求，不符合當(dāng)今的產(chǎn)業(yè)政策，從而陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。民間借貸的存在和發(fā)展，為他們繼續(xù)提供了資金，使得這些本應(yīng)該退出市場(chǎng)的中小企業(yè)回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮(zhèn)中大量的從事水泥袋制品的私營(yíng)企業(yè)，按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，已責(zé)令其關(guān)閉停產(chǎn)，其在民間市場(chǎng)以各種方式吸收大量資金，繼續(xù)投入生產(chǎn)。這種與新型工業(yè)化道路發(fā)展相違背的借助于民間資本維持生計(jì)的中小型企業(yè)的存在和發(fā)展，顯然不利于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。

2.削弱了國(guó)家的金融宏觀調(diào)控能力，對(duì)國(guó)家金融制度和秩序產(chǎn)生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目工程的能力。（2）流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提，由于民間借貸需求大、利潤(rùn)高、手續(xù)簡(jiǎn)便且形式多樣，使得大量資金長(zhǎng)期游離于金融機(jī)構(gòu)之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況，不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的控制。從而不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預(yù)測(cè)和控制的貨幣流量，產(chǎn)生了國(guó)家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。從而極大地削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。（4）民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)以高于銀行儲(chǔ)蓄利率水平的方式吸收民間資金進(jìn)行放貸，基于這種利潤(rùn)的存在極大地降低社會(huì)公眾對(duì)利率政策的信賴度，不利于中央銀行對(duì)市場(chǎng)資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國(guó)家運(yùn)用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會(huì)在企業(yè)無(wú)法歸還借貸的情況下，取得了借款企業(yè)部分資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用權(quán)。這樣就加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。（1）風(fēng)險(xiǎn)較大，易發(fā)生惡性案件。收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，當(dāng)放貸者坐等高利收益時(shí)，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協(xié)議，累計(jì)非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風(fēng)暴中，就打掉10個(gè)犯罪團(tuán)伙，刑拘125人。受害人數(shù)眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負(fù)而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規(guī)：在借款上，實(shí)借8萬(wàn)元，但借據(jù)要打10萬(wàn)元，扣掉利息2萬(wàn)元，利息實(shí)行驢打滾，每天為300元，每5天結(jié)算一次，到期未還追加本金，每1萬(wàn)元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業(yè)老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個(gè)月內(nèi)就有228名老板逃逸，據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些企業(yè)共拖欠14644名員工7593萬(wàn)元薪酬，欠薪人數(shù)和欠薪數(shù)額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現(xiàn)。同時(shí)，因?yàn)樵诿耖g融資活動(dòng)中受害嚴(yán)重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗?！肮巽y”是官員資金在長(zhǎng)三角一帶流行的俗稱，實(shí)際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現(xiàn)象已十分普遍。這種現(xiàn)象的存在扭曲了公務(wù)員在群眾中的形象，縱容了官員隊(duì)伍的腐敗，不利于國(guó)家的政治建設(shè)。（4）手續(xù)不規(guī)范，底層借貸者難以依法維權(quán)。高利貸手續(xù)簡(jiǎn)單，多數(shù)僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協(xié)議，大多數(shù)的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發(fā)時(shí)才大呼上當(dāng)，由于借款手續(xù)不規(guī)范導(dǎo)致無(wú)法維權(quán)的比比皆是，當(dāng)無(wú)法通過(guò)法律途徑維護(hù)合法權(quán)益時(shí)，其他的違法甚至犯罪的方式便產(chǎn)生了，這也增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

五、對(duì)民間借貸的規(guī)制建議

民間借貸在我國(guó)存在有著深刻的社會(huì)基礎(chǔ)和歷史意義，作為一種游離于國(guó)家金融之外非正規(guī)金融活動(dòng)，多年以來(lái)受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融體制和法律法規(guī)的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規(guī)金融的有益和必要的補(bǔ)充，客觀上，民間借貸實(shí)現(xiàn)了資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。雖然當(dāng)今的民間借貸已呈畸形發(fā)展，但堵不如疏，對(duì)民間借貸應(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)。

1.國(guó)民間借貸的法律規(guī)制建議

（1）當(dāng)前我過(guò)民間借貸的立法現(xiàn)狀及評(píng)析

從我國(guó)現(xiàn)行立法看，目前調(diào)整民間的法條散見于《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》）、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等法律文件中。在適用時(shí)，因《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的專門法，所以其中有關(guān)民間借貸的規(guī)定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據(jù)。在案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、委托、借款訴訟時(shí)效等問(wèn)題時(shí)，則適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規(guī)定時(shí)，因《合同法》的效力高于司法解釋，則優(yōu)先適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定。

盡管上述零散的法律條文對(duì)民間借貸有所規(guī)定，因民間借貸的自發(fā)、過(guò)于分散、不易控制性，及在現(xiàn)實(shí)中相關(guān)的案件的急劇增加等特點(diǎn)，在適用法律時(shí)會(huì)凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關(guān)于民間借款利息的規(guī)定方面就有了不一致性：《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的視為不支付利息。”但是，按《關(guān)于貫徹執(zhí)行

（2）對(duì)民間借貸立法規(guī)制的思考

面對(duì)當(dāng)前已畸形發(fā)展的民間借貸，規(guī)制和防范已變的勢(shì)在必行?！睹耖g借貸行為管理?xiàng)l例》亟待建立。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面進(jìn)行立法規(guī)制：

①?gòu)?qiáng)調(diào)借款的書面形式。針對(duì)民間借款的隨意，形式不規(guī)范性，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，參考《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》對(duì)勞動(dòng)合同的形式要求，民間借貸合同應(yīng)規(guī)范其形式：即借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時(shí)間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時(shí)有據(jù)可查。

②規(guī)范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級(jí)法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》規(guī)定，因賭博吸毒借貸不予保護(hù)，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動(dòng)而借款的為非法借貸，此時(shí)出借人的合法權(quán)益無(wú)法保護(hù)。因此，民間借貸應(yīng)明確借貸的用途，不僅可以維護(hù)出借人的合法權(quán)益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。

③規(guī)正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關(guān)，《合同法》“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的視為不支付利息。”的規(guī)定不利于發(fā)揮民間借貸的積極作用，應(yīng)摒棄。對(duì)于合法的借貸利息應(yīng)予以保護(hù)，但還要堅(jiān)決遏制高利貸化的傾向。根據(jù)部分地區(qū)實(shí)踐上的做法，民間借款的最高限不應(yīng)超過(guò)同期銀行利率的四倍，超過(guò)此限度的，超過(guò)部分的利息不予保護(hù)。對(duì)于復(fù)利問(wèn)題，應(yīng)禁止出借人將利息計(jì)入本金謀取高利。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率來(lái)主張自逾期還款之日起的利息損失。

④適時(shí)進(jìn)行合理有效的行政干預(yù)?！睹耖g借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定政府部門對(duì)“高利貸村”的必要的行政干預(yù)權(quán)，如政府有對(duì)“爪王”進(jìn)行解扣，將其交司法部門強(qiáng)制執(zhí)行，對(duì)一些嚴(yán)重欺詐、違法者有對(duì)其進(jìn)行行政的、刑事的司法制裁的權(quán)利。這樣就可以控制類似“寶馬鄉(xiāng)”“高利貸村”的出現(xiàn)。

⑤明確規(guī)定民間借貸的訴訟時(shí)效?！睹穹ㄍ▌t》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期為2年，法律另有規(guī)定的除外?！币虼耍瑐鶛?quán)人怠于行使債權(quán)，超過(guò)訴訟時(shí)效時(shí)，便很難再實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在民間借款的實(shí)踐中，出借人可以在時(shí)效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計(jì)劃或者催討證明等措施來(lái)引訟時(shí)效的中斷從而對(duì)訴訟時(shí)效的期間進(jìn)行重新計(jì)算。

⑥規(guī)范民間借款合同中擔(dān)保的相關(guān)問(wèn)題。民間借款合同涉及到擔(dān)保的，《民間借貸管理?xiàng)l例》應(yīng)規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容，包括：明確擔(dān)保的種類、擔(dān)保人須具備的主體資格、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)的合法性、當(dāng)事人之間真實(shí)的意思表示等內(nèi)容。相關(guān)內(nèi)容可比照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及司法解釋來(lái)制定。關(guān)于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定，債權(quán)人如果沒(méi)約定保證期間的，一定要在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人就免去保證責(zé)任，此時(shí)保證擔(dān)保便失去了設(shè)立的意義。

⑦“高利貸”嚴(yán)重者入刑?，F(xiàn)在民間的“高利貸”已經(jīng)成了一個(gè)毒瘤，有地方驚現(xiàn)的100%的年息，其帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)超過(guò)了販賣的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉(xiāng)”香車名苑的享受，一面是企業(yè)主“跑路”和一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財(cái)富瞬間蒸發(fā)，“高利貸”已經(jīng)引發(fā)了一系列的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對(duì)于放貸嚴(yán)重者應(yīng)入刑，實(shí)踐中有的地方以非法經(jīng)營(yíng)罪判處“高利貸”嚴(yán)重者，根據(jù)這個(gè)罪名的定義，只要違反國(guó)家規(guī)定，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為都可以被認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪，這個(gè)罪設(shè)立的目的是用來(lái)防止立法之初所沒(méi)有預(yù)見的，將來(lái)發(fā)生嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為，有專家學(xué)者反對(duì)其為“口袋罪”，在此，筆者認(rèn)為應(yīng)專門針對(duì)“高利貸”定罪，設(shè)立專門的罪名和構(gòu)成要件。

（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑

當(dāng)前民間借貸所引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當(dāng)事人維護(hù)合法權(quán)益的最后一條途徑，人民法院應(yīng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過(guò)依法妥善審理民間借款糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

①加大審查力度，嚴(yán)格甄別、堅(jiān)決打擊“問(wèn)題借貸”。法官應(yīng)加大對(duì)借貸關(guān)系的審查力度，加強(qiáng)對(duì)借貸關(guān)系合法性、真實(shí)性審查，以避免造成錯(cuò)判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關(guān)系的真實(shí)性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來(lái)情況以確定判決的可執(zhí)行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發(fā)現(xiàn)、嚴(yán)厲打擊“問(wèn)題借貸”和虛假訴訟。

②加大對(duì)案件的調(diào)解力度。對(duì)于涉及出借人和借款人人數(shù)眾多的案件、可能引發(fā)工人討薪等的案件、出借人與借款人情緒對(duì)立嚴(yán)重的案件以及判決后難以執(zhí)行的等案件，要先調(diào)解，重調(diào)解，努力促成當(dāng)事人之間的和解。

③及時(shí)審理非法集資等違法犯罪類的案件，加大對(duì)此類案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)犯罪行為，甚至引發(fā)黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場(chǎng)秩序，還給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的危害。人民法院對(duì)此類的案件應(yīng)及時(shí)作出處理，依法從嚴(yán)懲處，嚴(yán)格貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，嚴(yán)格區(qū)分犯罪的性質(zhì)，真正做到罰當(dāng)其罪。

④做好溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。法院在審理此類案件過(guò)程中，要注意加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，對(duì)涉及高利貸、賭債、非法集資、經(jīng)濟(jì)詐騙等違法犯罪行為的，應(yīng)及時(shí)向公安、工商等部門通報(bào)移送；對(duì)于可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定的群體性借貸糾紛，應(yīng)及時(shí)向政府通報(bào)案情，共同做好調(diào)解工作；對(duì)可能引發(fā)大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)與金融監(jiān)管部門溝通，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，引導(dǎo)民間借貸向著健康發(fā)展。

2.建立民間借貸的金融機(jī)制，創(chuàng)造有利于金融良性發(fā)展的體制和環(huán)境

（1）央行制定相關(guān)法規(guī)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。中國(guó)人民銀行應(yīng)制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”來(lái)規(guī)范其民間借貸行為。一是對(duì)借貸的限額和利率水平進(jìn)行規(guī)定，并在相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)登記，由專門的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理、監(jiān)督；二是堅(jiān)決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強(qiáng)對(duì)自發(fā)形成的金融活動(dòng)的監(jiān)管力度。

（2）建立民間借貸監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)測(cè)和分析。定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)民間借貸資金流向和利率變化趨勢(shì)進(jìn)行及時(shí)、全面的分析，掌握民間借貸市場(chǎng)的變動(dòng)情況。調(diào)節(jié)信貸資金供求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立民間借貸的保險(xiǎn)機(jī)制。將民間存貸款納入國(guó)家擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，可以保障儲(chǔ)戶和貸款人的權(quán)益，可以保護(hù)小儲(chǔ)戶的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象，還可以為嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。這有利于加強(qiáng)中國(guó)金融管理部門的監(jiān)管和對(duì)瀕臨破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，以保護(hù)公眾信心。①

3.設(shè)立區(qū)域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規(guī)范化管理的氛圍

（1）政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機(jī)構(gòu)，將分散的民間借貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來(lái)。通過(guò)正規(guī)的借貸方式歸集社會(huì)閑散資金，再投向需要鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。如組建民間借貸社區(qū)銀行。通過(guò)給予其相應(yīng)的存貸款利率浮動(dòng)政策。使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的專業(yè)化特點(diǎn)。從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融的正規(guī)發(fā)展。

（2）成立地方金融監(jiān)管中心。主要監(jiān)管對(duì)象為寄售行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正軌金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使之不能過(guò)多的停留在民間借貸市場(chǎng)。

4.對(duì)民間貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，實(shí)現(xiàn)“地下錢莊”的陽(yáng)光化

實(shí)踐中，擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等民間借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)著“高利貸”的角色。實(shí)現(xiàn)對(duì)這些民間借款機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一、有效監(jiān)管，嚴(yán)格貸款手續(xù)和制度，使之杜絕從事吸收存款、發(fā)放貸款、非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。建立信息報(bào)送平臺(tái)，及時(shí)、真實(shí)、完整地披露相關(guān)擔(dān)保的信息。加強(qiáng)對(duì)上述民間借貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，整治非法借貸機(jī)構(gòu)，扶持正規(guī)的融資性民間借貸機(jī)構(gòu)，使之成為企業(yè)和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢莊”迎來(lái)陽(yáng)光下的一片藍(lán)天。

5.破解中小企業(yè)的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向

（1）銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，確保中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（2）清理糾正金融機(jī)構(gòu)的各種不合理收費(fèi)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)降低中小企業(yè)的融資成本。（3）拓寬中小企業(yè)的融資渠道。擴(kuò)大投資途徑，豐富投資產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大中小型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等金融工具。推動(dòng)交易所和場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，改善中小企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。（4）細(xì)化對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)，適當(dāng)提高對(duì)中小企業(yè)貸款不良率的容忍度。（5）大力發(fā)展融資擔(dān)保市場(chǎng)，建立健全再擔(dān)保機(jī)制，提高融資擔(dān)保的杠桿系數(shù)。政府應(yīng)建立再擔(dān)保基金，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)這一義務(wù)，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動(dòng)金融租賃業(yè)，金融租賃市場(chǎng)目前在我國(guó)最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來(lái)源。

6.其他措施

（1）加強(qiáng)相關(guān)法律宣傳力度，注意識(shí)別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳力度，提高公民的法律意識(shí)，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現(xiàn)。多數(shù)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)建、進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)為名，向民間借款。②以投資理財(cái)公司等中介機(jī)構(gòu)為掩護(hù)的形式非法向社會(huì)集資。③以投資股權(quán)、國(guó)債為誘餌的方式吸收資金。④設(shè)立虛擬公司以傳銷模式進(jìn)行集資犯罪。因此，進(jìn)行適時(shí)的宣傳和教育在當(dāng)前勢(shì)在必行。

（2）工商部門加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，使“空殼”公司一目了然。工商部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)企業(yè)的監(jiān)管，及時(shí)向銀行和社會(huì)披露、通報(bào)“空殼”公司名單，以便銀行及時(shí)監(jiān)控其非法交易活動(dòng)。

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第8篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；中小企業(yè)；民間融資；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

2009年我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)遇到巨大困難和挑戰(zhàn)，民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，始終沒(méi)有得到解決，國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，又在許多方面加速了這一困難，一批中小企業(yè)停產(chǎn)關(guān)閉，一批民間資本轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)和股市。事實(shí)上，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，也得到了中央政府的高度重視。國(guó)務(wù)院2009年9月出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，意在激發(fā)企業(yè)內(nèi)生活力。

一、民間融資的雙刃劍效應(yīng)

長(zhǎng)期以來(lái)，資金短缺制約著我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展，特別是自2010年下半年以來(lái)，國(guó)家采取了逐步緊縮的貨幣政策，通過(guò)多次調(diào)高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率不斷收緊銀根，使中小企業(yè)資金緊張的局面更為嚴(yán)峻。而中小企業(yè)中，又以民營(yíng)企業(yè)占多數(shù)，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省為例，其資金缺口導(dǎo)致自2011年上半年開始出現(xiàn)中小企業(yè)倒閉潮。民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在靠自有資金是不夠的，我們現(xiàn)有的金融體系對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)無(wú)論從觀念上、體制上還是技術(shù)上，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資支持力度不如國(guó)有企業(yè)。中小企業(yè)面對(duì)如此龐大的資金缺口，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)基于成本收益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不能或不愿意為中小企業(yè)提供貸款，為了企業(yè)生存與發(fā)展，民間融資就成為中小企業(yè)解決企業(yè)資金需求的主要途徑。

民間融資作為金融體系的一部分，能夠活躍在金融市場(chǎng)上，有其諸多優(yōu)勢(shì)，其便捷性，能滿足中小企業(yè)“短、快、靈”的要求，在解決中小企業(yè)融資難困境中發(fā)揮著不可替代的作用。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省為例，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，浙江金融業(yè)的規(guī)模不斷壯大，基本確立了浙江在全國(guó)各省中業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)先、改革創(chuàng)新領(lǐng)先、服務(wù)效益領(lǐng)先、運(yùn)行質(zhì)量領(lǐng)先的“金融強(qiáng)省”地位?！笆晃濉逼陂g，浙江金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)高速增長(zhǎng)，金融增加值占GDP的份額從5%增長(zhǎng)到8.4%，僅次于北京、上海，居全國(guó)省域經(jīng)濟(jì)首位。2012年，浙江民間融資創(chuàng)新碩果累累。例如，以杭州為大本營(yíng)的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的崛起，杭州工商信托在全國(guó)信托業(yè)地位的穩(wěn)固，厚道資產(chǎn)在商業(yè)地產(chǎn)基金上的創(chuàng)新，華峰集團(tuán)在金融板塊上的布局等等。

二、民間融資存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）非法集資和盲目民間借貸引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素

在民間融資行為中，故意欺詐的行為比比皆是，涉嫌民間融資故意詐騙的案件頻發(fā)，給社會(huì)帶來(lái)諸多不穩(wěn)定因素。近年來(lái)，出現(xiàn)一批專門從事非法集資活動(dòng)的集資人，這其中混雜著少數(shù)以非法占有為目的，使用詐騙方法的集資行為。集資人低息吸收資金后再以高息轉(zhuǎn)借給別人，從中賺取利差，這些非法集資活動(dòng)威脅社會(huì)安定，嚴(yán)重破壞區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

通常情況下，民間借貸的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，缺少必要的管理和法律法規(guī)的支持，因此，民間借貸容易向盲目和不規(guī)范的方向發(fā)展，而這種盲目和不規(guī)范最容易導(dǎo)致借貸雙發(fā)發(fā)生糾紛，并妨害到社會(huì)的穩(wěn)定和諧。以溫州民間借貸為例，雖然對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)，但其盲目和不規(guī)范最終導(dǎo)致一些企業(yè)陷入資金鏈斷裂境地，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)矛盾和危機(jī)，因此，不規(guī)范的民間借貸會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，影響社會(huì)穩(wěn)定。

（二）高額利息和交替使用民間借貸與銀行貸款，影響企業(yè)健康發(fā)展

為了生存發(fā)展，中小企業(yè)不得不借高利貸，雖然高利貸能解企業(yè)的燃眉之急，但市場(chǎng)銷售和企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題會(huì)使企業(yè)難以支付到期的債務(wù)，此時(shí)，企業(yè)不得不再通過(guò)吸收新的高息貸款來(lái)償還到期的高息負(fù)債，最終企業(yè)陷入惡性循環(huán)，并嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。在被調(diào)查的企業(yè)中，有近70%的企業(yè)認(rèn)為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，民間借貸的高利率加重了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。雖然國(guó)家規(guī)定民間借貸利率不得高于銀行同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍，但事實(shí)上，企業(yè)以高于此限的利率借入資金的情況為數(shù)不少，而企業(yè)的正常利潤(rùn)率往往達(dá)不到這個(gè)水平，當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流枯竭時(shí)，只在以關(guān)門告終。另外，受高額利息的誘惑，一些經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)也通過(guò)賬外經(jīng)營(yíng)參與高利貸活動(dòng)，甚至將銀行貸款高息借給其他企業(yè)，一旦與其發(fā)生借貸關(guān)系的企業(yè)資金無(wú)法及時(shí)歸還時(shí)，經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)也因此被拖垮。

（三）民間借貸組織管理和運(yùn)作不規(guī)范，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)

民間融資行為一直處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)邊緣，究其原因，是資金供求信息的不對(duì)稱性。真正的資金需求方很難通過(guò)正常的信息渠道獲得閑置的民間資本，大多是通過(guò)小范圍的熟人之間，或者通過(guò)一些專業(yè)的財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等具有放貸資格的法人實(shí)體進(jìn)行融資。擔(dān)保公司、投資咨詢公司、物資調(diào)劑商行、典當(dāng)商行等民間借貸組織一般都有完全公開的合法身份，這些機(jī)構(gòu)有一定的自有資金和較廣的人脈關(guān)系，還有一個(gè)合法的業(yè)務(wù)平臺(tái)，民間借貸組織就在此身份掩蓋下由過(guò)去的地下金融活動(dòng)，逐漸轉(zhuǎn)向半公開或公開。

三、民間融資風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）加強(qiáng)政府對(duì)民間融資的行政監(jiān)管

1.監(jiān)測(cè)民間融資信息

對(duì)民間融資總量、發(fā)展動(dòng)態(tài)、資金來(lái)源等信息的監(jiān)測(cè)，從微觀上講有助于提高資金融出、融入雙方的信息對(duì)稱度，從宏觀上講有助于把握民間融資走向，遏制非法集資的發(fā)生。以溫州反映的情況來(lái)看，部分企業(yè)偏離企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，不負(fù)責(zé)任的高負(fù)債投機(jī)和盲目擴(kuò)大投資，民間借貸脫離監(jiān)管，導(dǎo)致中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過(guò)重和風(fēng)險(xiǎn)積聚。因此，從信息監(jiān)測(cè)的主體出發(fā)，應(yīng)設(shè)立民間融資管理服務(wù)中心。由政府部門主導(dǎo)監(jiān)測(cè)，人民銀行、工商管理部門、稅務(wù)部門配合的方式，建立民間借貸的日常監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)收集和反饋民間融資的數(shù)據(jù)和信息。通過(guò)信息監(jiān)測(cè)，以期能準(zhǔn)確把握民間融資的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向，分析民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響，并據(jù)此制定相應(yīng)的政策法規(guī)及作出相應(yīng)的監(jiān)管。

2.建立登記備案制度

政府登記備案制度的建立是對(duì)民間融資活動(dòng)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的前提，登記制度（政府備案制度）在規(guī)范引導(dǎo)民間融資活動(dòng)以及維護(hù)國(guó)家金融秩序方面有著比較明顯的制度優(yōu)勢(shì)。登記備案可由融出方來(lái)進(jìn)行，因?yàn)樽鳛槿诔龇?，其是制度的最大的受益者，其比融入方更有?dòng)機(jī)去實(shí)施它。當(dāng)然，也可以設(shè)立統(tǒng)一的登記機(jī)構(gòu)來(lái)滿足社會(huì)資本的民間融資登記要求，順暢民間融資渠道，為民間融資提供快捷便利的登記服務(wù)。另外，為了鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行備案登記，應(yīng)建立配套制度，如登記備案民間融資糾紛的利率保護(hù)機(jī)制和稅收優(yōu)惠制度。

（二）加強(qiáng)中小企業(yè)民間融資的規(guī)范化建設(shè)

必須簽訂借款合同，明確擔(dān)保條款。詳細(xì)、明確、規(guī)范的借款合同是借貸雙方發(fā)生借貸糾紛的處理依據(jù)，能夠避免一些預(yù)見的或意外的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是規(guī)避訴訟風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)參與民間借貸，應(yīng)當(dāng)簽訂借款合同，且應(yīng)當(dāng)書寫規(guī)范、條款清楚、意思表示明確。借款合同的當(dāng)事人是單位或個(gè)人的，應(yīng)分別按單位或個(gè)人的要求進(jìn)行填寫，同時(shí)，應(yīng)注明借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔(dān)保方式以及違約責(zé)任與糾紛解決等。2、必須明確借款用途，確保資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

近年來(lái)，部分地區(qū)的中小企業(yè)逐漸放棄實(shí)業(yè)，許多民間資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，這在一定程度上加大了中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。由于目前民間借貸利率之高已經(jīng)使企業(yè)難以用正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)來(lái)償還，此時(shí)參與民間借貸的企業(yè)很可能會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此，中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格測(cè)算資金需求，當(dāng)企業(yè)面臨暫時(shí)性資金短缺的時(shí)候，比如短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難等情況下，通過(guò)民間借貸滿足暫時(shí)性的資金需求，但是必須嚴(yán)格根據(jù)事先測(cè)算的資金需求量和借款時(shí)間，并確保資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）努力打通中小企業(yè)與民間資金的連通渠道

1.研發(fā)各種適用市場(chǎng)的金融運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)品

民間融資問(wèn)題是集法制性、經(jīng)濟(jì)性、社會(huì)性于一體的體制和機(jī)制創(chuàng)新問(wèn)題，扶持中小企業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，以浙江省為例，“中小企業(yè)多，融資難”和“民間資金多，投資難”這“兩多兩難”的問(wèn)題仍未得到根本解決，中小企業(yè)和民間資金兩頭未能有效對(duì)接，各種渠道的連通仍不夠暢通，因此，如何推進(jìn)中小企業(yè)融資創(chuàng)新，如何使民間資金在變革時(shí)期尋找全新投融資機(jī)會(huì)，如何規(guī)范引導(dǎo)中小企業(yè)與民間資金的對(duì)接，需要各界不斷改革現(xiàn)有金融體系中的不足，推陳出新，研發(fā)各種適用市場(chǎng)的金融運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)品?！笆濉逼陂g，浙江省將持續(xù)推進(jìn)“金融強(qiáng)省”建設(shè)工作，以打造“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財(cái)富管理中心”為重點(diǎn)，以溫州金融綜改試驗(yàn)區(qū)為突破口，加快推動(dòng)地方金融改革創(chuàng)新。

2.改善中小企業(yè)融資環(huán)境

新一屆政府在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)放緩時(shí)，推出了一系列促進(jìn)小微企業(yè)的改革舉措。2013年7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳金融“國(guó)十條”明確表示，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。進(jìn)而，工信部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、央行及銀監(jiān)會(huì)等部委陸續(xù)調(diào)研，醞釀金融支持小微企業(yè)多方面政策和措施。8月12日，國(guó)務(wù)院再度公布了多項(xiàng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的意見。集中推出政策在視覺(jué)上固然震撼，更讓人關(guān)注的還是具體落實(shí)的情況。有的民營(yíng)企業(yè)老總坦言：“雖然口號(hào)年年喊，政策年年有，但中央的政策到了地方難免會(huì)“走樣”。很多利好扶持政策在落地時(shí)，惠及不到我們民營(yíng)企業(yè)。”因此，要解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難題，僅靠政策傾斜遠(yuǎn)不足以成事，還需要把民間存量資金盤活，要讓多重融資體系對(duì)中小企業(yè)予以支持，包括小貸、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保等方式。還需要政府與社會(huì)共同打造一個(gè)適合中小企業(yè)成長(zhǎng)的體系，不僅涉及金融業(yè)，還包括會(huì)計(jì)原則、財(cái)務(wù)和統(tǒng)計(jì)方面的改善，以及全面的政策開放等，同時(shí)，加緊研究制定相關(guān)管理辦法，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，使中小企業(yè)能更便捷、更安全地獲取資金，融資環(huán)境得到全面改善。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：企業(yè)民間借貸糾紛范文

從金融機(jī)構(gòu)取得貸款，以當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)最高上浮水平利率借給他人，或以高利貸借給他人，獲取利差收益。以萊西市農(nóng)村信用社為例，自今年4月1日起，所發(fā)放貸款最低實(shí)行基準(zhǔn)利率，最高在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮100%，也就是基準(zhǔn)利率的兩倍。在這種情況下，部分資信較好的企業(yè)或個(gè)人容易獲得貸款，而且貸款的利率較低，一般不超過(guò)基準(zhǔn)利率上浮70%的水平。他們把獲得的貸款以民間借貸的形式出借給他人，借款期限略短于銀行借款，但利率卻是銀行貸款利率上浮的上限甚至更高。從調(diào)查情況來(lái)看，這種形式的民間借貸呈快速發(fā)展的趨勢(shì)，目前全市有1500萬(wàn)元左右，約是去年同期的3倍。

多人結(jié)成合作伙伴，分頭從金融機(jī)構(gòu)借款，獲得貸款后以民間借貸的形式借給某一人用于經(jīng)營(yíng)。萊西市北部出產(chǎn)鐵礦石，近兩年鐵礦石的價(jià)格扶搖直上，而且供不應(yīng)求。開一個(gè)小鐵礦的前期投入需20萬(wàn)元左右，但利潤(rùn)豐厚。許多人便結(jié)成合作伙伴，分頭從銀行借款，然后再借給某一人用于開礦，由該經(jīng)營(yíng)者歸還到期銀行貸款本息，并承諾給予合作伙伴一定比例的分紅。據(jù)測(cè)算，目前萊西市鐵礦石經(jīng)營(yíng)者通過(guò)民間借貸方式間接獲得的銀行信貸資金在800萬(wàn)元左右。其他像透灰?guī)r、膨潤(rùn)土經(jīng)營(yíng)和煤炭販運(yùn)、旺銷農(nóng)產(chǎn)品貯藏、運(yùn)輸?shù)纫泊嬖诖祟惽闆r。

相當(dāng)一部分居民購(gòu)房的訂金或預(yù)付款直接或間接來(lái)自銀行貸款。去年以來(lái)，國(guó)家針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)過(guò)熱和房?jī)r(jià)過(guò)快增長(zhǎng)出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控政策，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為籌集建設(shè)資金，在尚未開工時(shí)以期房房?jī)r(jià)優(yōu)惠為誘餌，讓欲購(gòu)房者交付訂金甚至一次清房款，形成事實(shí)的民間借貸。許多購(gòu)房者在尚不能辦理按揭貸款的情況下，千方百計(jì)從銀行貸款來(lái)交付房款。據(jù)推算，僅萊西市在建的某小區(qū)，居民通過(guò)銀行貸款（多數(shù)為擔(dān)保貸款）交付的房款就在300萬(wàn)元左右。

上述三種以銀行貸款為資金來(lái)源的民間借貸行為，潛伏著嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。