銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

摘 要 客戶基礎(chǔ)是銀行發(fā)展的根基，各家銀行都在加大力度營(yíng)銷拓展客戶，尤其是對(duì)公客戶的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。本文認(rèn)為要加快對(duì)公客戶發(fā)展，核心是建立以客戶為中心的流程銀行管理模式，針對(duì)不同類型的客戶明確管理職責(zé)劃分、激勵(lì)約束機(jī)制、營(yíng)銷服務(wù)方式和渠道產(chǎn)品運(yùn)用。

關(guān)鍵詞 對(duì)公業(yè)務(wù) 客戶基礎(chǔ) 銀行發(fā)展

在建總行2011年夏季工作座談會(huì)上，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)都將客戶基礎(chǔ)薄弱作為經(jīng)營(yíng)管理中的突出問(wèn)題進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，認(rèn)為當(dāng)前的客戶基礎(chǔ)難以支撐對(duì)公業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展，難以鞏固建行行業(yè)第二的市場(chǎng)地位。

要改變對(duì)公客戶基礎(chǔ)薄弱的現(xiàn)狀，夯實(shí)和壯大對(duì)公客戶群體，提升當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與價(jià)值創(chuàng)造力，核心是要建立以客戶為中心的流程銀行管理模式，針對(duì)不同類型的客戶明確管理職責(zé)劃分、激勵(lì)約束機(jī)制、營(yíng)銷服務(wù)方式和渠道產(chǎn)品運(yùn)用。

根據(jù)對(duì)公客戶的特點(diǎn)和需求，結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，本文將對(duì)公客戶分為四大類（特大型、大型和中型信貸客戶，中小型、小型和微小型信貸客戶，大額無(wú)貸客戶，小額無(wú)貸客戶），并從職責(zé)劃分、激勵(lì)約束、服務(wù)策略、產(chǎn)品運(yùn)用和渠道選擇五個(gè)方面闡述銀行如何拓展與維護(hù)不同類型的客戶。

一、健全體制，理順流程

客戶管理體制是客戶經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，只有責(zé)、權(quán)、利劃分清晰，才能為客戶的拓展維護(hù)奠定根基、開(kāi)辟通道。目前亟待規(guī)范的是大額無(wú)貸戶的管理職責(zé)，鑒于大額無(wú)貸戶對(duì)存款的貢獻(xiàn)較為可觀，在結(jié)算和投行等產(chǎn)品方面大有可為，是信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)的潛力軍，建議按客戶屬性明確由公司、機(jī)構(gòu)和國(guó)際等對(duì)公業(yè)務(wù)部門主管，會(huì)計(jì)結(jié)算部門僅負(fù)責(zé)小額無(wú)貸戶的管理。

健全體制另一個(gè)很重要的方面是建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)辦理流程，簡(jiǎn)化繁瑣和不必要的環(huán)節(jié)，提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，涉及銀行經(jīng)營(yíng)管理體系的各個(gè)流程和環(huán)節(jié)。

二、完善機(jī)制，有效激勵(lì)

激勵(lì)約束機(jī)制是指揮棒，是實(shí)現(xiàn)客戶拓展目標(biāo)和服務(wù)策略的助推器。建議從以下三個(gè)方面完善對(duì)公客戶的激勵(lì)考核機(jī)制：第一，加大對(duì)客戶的激勵(lì)考核力度，繼續(xù)增加客戶在資源配置和績(jī)效考核中所占的比重。第二，對(duì)規(guī)模越大、發(fā)展越成熟的客戶，激勵(lì)考核主要與客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)掛鉤，同時(shí)兼顧產(chǎn)品覆蓋和發(fā)展?jié)摿Γ粚?duì)規(guī)模較小、處于發(fā)展期的客戶，激勵(lì)考核主要與客戶的產(chǎn)品覆蓋和發(fā)展?jié)摿煦^，同時(shí)兼顧價(jià)值創(chuàng)造。第三，建立對(duì)客戶激勵(lì)考核政策的檢查通報(bào)制度，避免相關(guān)政策在傳導(dǎo)過(guò)程中出現(xiàn)歪曲或偏差，使基層機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)客戶基礎(chǔ)的重要性，準(zhǔn)確理解管理意圖，確保激勵(lì)考核機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)、落實(shí)到位。

三、分類服務(wù)，保質(zhì)保效

不同類型的客戶有其各自的特點(diǎn)和需求。銀行既要為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，又要考慮成本投入、產(chǎn)出效率和可持續(xù)發(fā)展，因而需要對(duì)不同類型的客戶采取差異化、有針對(duì)性的服務(wù)策略，分為以下幾個(gè)方面：

對(duì)特大型、大型和中型信貸客戶采取“一戶一策”的服務(wù)方式。為每個(gè)大中型客戶量身定制符合其需求、包括多種產(chǎn)品的一攬子金融服務(wù)方案，提高客戶的滿意度、產(chǎn)品覆蓋度和綜合貢獻(xiàn)度。

對(duì)中小型、小型和微小型信貸客戶采取批量發(fā)展的服務(wù)方式。為產(chǎn)業(yè)集群、經(jīng)濟(jì)園區(qū)、集貿(mào)市場(chǎng)和龍頭企業(yè)的上下游企業(yè)提供批量化鏈條式的服務(wù)，提高服務(wù)效率。

對(duì)大額無(wú)貸戶采取挖潛關(guān)注的服務(wù)方式。關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和資金流向，挖掘客戶發(fā)展?jié)摿?，著力提高大額無(wú)貸戶的產(chǎn)品覆蓋和價(jià)值貢獻(xiàn)。

對(duì)小額無(wú)貸戶采取培育發(fā)展的服務(wù)方式。了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和金融需求，為客戶提供適宜的產(chǎn)品和理財(cái)建議，培育客戶成長(zhǎng)壯大，提升產(chǎn)品覆蓋和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

四、優(yōu)選產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)雙贏

產(chǎn)品是銀行營(yíng)銷維護(hù)客戶的手段和工具，“工欲善其事，必先利其器”，只有擁有具有競(jìng)爭(zhēng)力又能實(shí)現(xiàn)雙贏的產(chǎn)品，才能永遠(yuǎn)留住客戶并持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。因而產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、創(chuàng)新和運(yùn)用尤為重要。

對(duì)四大類對(duì)公客戶的產(chǎn)品運(yùn)用主要考慮以下三個(gè)方面：第一，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)充分，利差不斷縮小，利率市場(chǎng)化漸行漸近的形勢(shì)下，銀行要優(yōu)先發(fā)展低資本消耗和高投資回報(bào)的產(chǎn)品。因而除了存款和結(jié)算兩項(xiàng)基礎(chǔ)產(chǎn)品外，對(duì)大中型、小型信貸客戶以及大額無(wú)貸戶都應(yīng)安排投資銀行、供應(yīng)鏈融資等作為重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品。這類產(chǎn)品是既能降低銀行資本消耗，又能提高客戶收益的雙贏產(chǎn)品。第二，應(yīng)充分利用優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶資源，積極拓展公私聯(lián)動(dòng)類產(chǎn)品，如工資、企業(yè)年金、聯(lián)名卡、公務(wù)卡等。這類產(chǎn)品對(duì)銀行而言能擴(kuò)大客戶群、增加收入、提高產(chǎn)品覆蓋；對(duì)客戶而言能方便員工、降低財(cái)務(wù)成本，雙方受益。第三，應(yīng)大力營(yíng)銷電子銀行，占領(lǐng)未來(lái)發(fā)展的制高點(diǎn)，對(duì)各類對(duì)公客戶都安排現(xiàn)金管理或企業(yè)網(wǎng)銀作為重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品。對(duì)客戶而言，電子銀行方便快捷并且能節(jié)約大量財(cái)務(wù)成本；對(duì)銀行而言，電子銀行不僅節(jié)約投入、提高效率，而且大大延伸了銀行業(yè)務(wù)的觸角和外延，是真正的雙贏和發(fā)展趨勢(shì)。

五、組合渠道，提升效率

第2篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

[關(guān)鍵詞]交易銀行；線上線下；渠道；考核；電子商務(wù)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.070

[中圖分類號(hào)]F832.33；F272.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）02-0-02

1 交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

交易銀行渠道平臺(tái)主要作用在于堅(jiān)持以客戶為中心，通過(guò)創(chuàng)新渠道產(chǎn)品、優(yōu)化渠道功能、提高風(fēng)險(xiǎn)控制等方面更好的滿足客戶需求，吸引、留住客戶，增加資金沉淀，促進(jìn)客戶資金在農(nóng)行體系內(nèi)的循h(huán)。在發(fā)展公司類交易客戶時(shí)，通過(guò)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)行掌上銀行、POS、智付通、ATM、商e付（B2C）、e商e農(nóng)管家等線上線下渠道作用，解決企業(yè)在交易過(guò)程中的金融問(wèn)題，提高客戶的忠誠(chéng)度，降低成本，并從每一個(gè)賬戶持有人處獲得更多的收入和利潤(rùn)。

2 交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的分析

當(dāng)前交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題是渠道產(chǎn)品頂層設(shè)計(jì)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產(chǎn)品功能同質(zhì)化；渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)；自助設(shè)備投放欠科學(xué)；三農(nóng)渠道市場(chǎng)渠道覆蓋模式需要?jiǎng)?chuàng)新；移動(dòng)渠道發(fā)展力度不夠。

2.1 渠道產(chǎn)品頂層設(shè)計(jì)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產(chǎn)品功能同質(zhì)化

對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行提供的交易銀行產(chǎn)品，在某些方面缺乏統(tǒng)一的頂層規(guī)劃，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新帶有部門痕跡。渠道集成發(fā)展機(jī)制尚未建立，各渠道之間各自為政的現(xiàn)象突出，渠道間信息共享、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接、協(xié)同服務(wù)、交叉營(yíng)銷等難度較大。一是渠道定位不清晰。渠道產(chǎn)品為各部門分割把持，非但未能實(shí)現(xiàn)功能。

2.2 渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)

各渠道分別屬于零售、運(yùn)營(yíng)、電銀、卡中心與農(nóng)戶等部門管理，各渠道間利益協(xié)調(diào)機(jī)制不暢，客戶、產(chǎn)品、渠道部門利益協(xié)調(diào)困難，還無(wú)法適應(yīng)渠道定制化和產(chǎn)品、渠道融合發(fā)展的趨勢(shì)。一是由于考核指標(biāo)設(shè)置不合理，利益分成、成本分?jǐn)偛坏轿?，渠道部門與客戶、產(chǎn)品部門利益不一致，在產(chǎn)品定價(jià)和收入考核上矛盾較多。二是線上線下渠道多頭管理，信息集成、資源整合、規(guī)則一致與順暢轉(zhuǎn)接的一體化運(yùn)營(yíng)服務(wù)缺乏統(tǒng)籌。三是渠道部門對(duì)客戶需求和體驗(yàn)考慮較少，導(dǎo)致渠道差異化服務(wù)和客戶需求響應(yīng)較差。四是線上運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)滯后，相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程、制度辦法、交互方式和規(guī)則引擎急需梳理。五是電子渠道風(fēng)險(xiǎn)防控體系有待進(jìn)一步完善，電子銀行反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)案件快速認(rèn)定和小額資金損失協(xié)商賠償機(jī)制尚未建立。

2.3 自助設(shè)備投放欠科學(xué)

一是自助設(shè)備布局欠科學(xué)。離行式自助銀行選址由支行各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和科學(xué)論證，繁華地段布設(shè)率和網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備配備數(shù)量較同業(yè)偏低。二是自助設(shè)備結(jié)構(gòu)不合理。以自動(dòng)存取款、查詢、繳費(fèi)機(jī)為主，高速存款機(jī)、票據(jù)設(shè)備、業(yè)務(wù)預(yù)處理機(jī)等智能機(jī)和多功能機(jī)的配備數(shù)量不足，相應(yīng)的引導(dǎo)服務(wù)及遠(yuǎn)程協(xié)同人員亟待配齊。

2.4 三農(nóng)渠道市場(chǎng)渠道覆蓋模式需要?jiǎng)?chuàng)新

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“金穗惠農(nóng)通”工程等三農(nóng)電子渠道建設(shè)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，正在逐步被其他銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、新布機(jī)具和新興的三農(nóng)移動(dòng)服務(wù)所蠶食，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)渠道覆蓋模式需要?jiǎng)?chuàng)新。一是渠道投入產(chǎn)出效率不高?；蒉r(nóng)卡放和電子機(jī)具布放盲目追求數(shù)量和位次排名，無(wú)效卡、睡眠機(jī)具不斷增多。缺乏高品質(zhì)的“精品服務(wù)點(diǎn)”和“星級(jí)服務(wù)區(qū)”，低質(zhì)低效服務(wù)店也沒(méi)有及時(shí)退出，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。二是渠道服務(wù)功能有待提升?；蒉r(nóng)通僅具備小額取現(xiàn)功能，現(xiàn)金繳存、跨行應(yīng)用、商業(yè)應(yīng)用等功能尚未開(kāi)通。三是代表未來(lái)發(fā)展方向的三農(nóng)移動(dòng)金融服務(wù)未提上議事日程，掌上消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)热r(nóng)專屬移動(dòng)產(chǎn)品尚待開(kāi)發(fā)。

2.5 移動(dòng)渠道發(fā)展力度不夠

移動(dòng)渠道創(chuàng)新發(fā)展步伐，明顯慢于同業(yè)，特別是掌上銀行市場(chǎng)份額與領(lǐng)先的建行有較大差距。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。掌上銀行開(kāi)發(fā)性、通用性不足，支持二維碼掃碼等形態(tài)的移動(dòng)支付產(chǎn)品缺乏。二是增值服務(wù)體系不健全。掌上生活、社交、移動(dòng)辦公等增值服務(wù)仍是空白，移動(dòng)商圈建設(shè)步伐緩慢，短信客服等咨詢互動(dòng)功能不強(qiáng)。三是宣傳推廣力度不夠。掌上銀行系列產(chǎn)品市場(chǎng)知名度不高，掌上質(zhì)押、掌上理財(cái)、網(wǎng)點(diǎn)定位等功能雖然已經(jīng)開(kāi)通，但客戶無(wú)從獲悉。四是微信銀行發(fā)展滯后。微營(yíng)銷、微查詢、微客服及微支付等微信銀行建設(shè)剛剛起步，界面缺乏引導(dǎo)性標(biāo)識(shí)和功能介紹，主動(dòng)及營(yíng)銷功能欠缺。

3 發(fā)展渠道交易銀行業(yè)務(wù)的主要模式和路徑

3.1 創(chuàng)新渠道考核機(jī)制

把渠道交易銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性安排，納入二級(jí)分行綜合績(jī)效考核和班子考核，以及省分行相關(guān)部門和個(gè)人的平衡計(jì)分卡考核，發(fā)揮績(jī)效考核的“指揮棒“作用。把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、金穗惠農(nóng)通工程、掌銀業(yè)務(wù)等作為渠道交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)；同時(shí)，還要從網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃、設(shè)備選型采購(gòu)、人員配備、營(yíng)銷費(fèi)用等方面科學(xué)配置渠道交易銀行建設(shè)所需的資源，確保工作有效推動(dòng)實(shí)施，落到實(shí)處。

3.2 加快移動(dòng)渠道建設(shè)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及、人類生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，要以優(yōu)化客戶體驗(yàn)和交互方式為核心，實(shí)施移動(dòng)主渠道戰(zhàn)略，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。4G時(shí)代的來(lái)臨、智能終端的普及，迫使銀行必須把移動(dòng)渠道作為突破口，開(kāi)展移動(dòng)金融“掌贏行動(dòng)”。

3.2.1 創(chuàng)新移動(dòng)金融產(chǎn)品功能，為客戶提供方便快捷的交易銀行業(yè)務(wù)

隨著掌上銀行系統(tǒng)改版優(yōu)化和軟Token免介質(zhì)支付功能的投產(chǎn)上線，在個(gè)人支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了重大突破與進(jìn)步，為交易銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。但是，與第三方支付移動(dòng)支付體驗(yàn)相比，掌上銀行產(chǎn)品功能有待創(chuàng)新。一是要將掃碼支付功能加載至農(nóng)行掌銀APP，可以采取自主營(yíng)銷商戶和與銀聯(lián)合作的形式，將線下商戶變成線上商戶，滿易銀行客戶的需求，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是豐富掌上銀行金融功能。除了傳統(tǒng)的理財(cái)結(jié)算業(yè)務(wù)外，要通過(guò)開(kāi)發(fā)貸款申請(qǐng)和放貸查詢功能，特別是小額貸款功能，提升客戶辦理貸款業(yè)務(wù)的便利性，提升相應(yīng)融資方式的競(jìng)爭(zhēng)能力；三是要加大移動(dòng)金融繳費(fèi)項(xiàng)目的拓展。重點(diǎn)推動(dòng)掌銀端電力、話費(fèi)代繳，“兩險(xiǎn)一補(bǔ)”項(xiàng)目，以購(gòu)買機(jī)票、旅游景點(diǎn)門票為突破口，拓展黃花機(jī)場(chǎng)機(jī)票購(gòu)買、張家界景區(qū)植入農(nóng)行掌上銀行系統(tǒng)。三是上線對(duì)私業(yè)務(wù)的各種線上資產(chǎn)質(zhì)押自助融資產(chǎn)品，將客戶自己的存定期單、理財(cái)產(chǎn)品、按揭已還款額等作為質(zhì)押品或用信額，由客戶操作在電子渠道上自助辦理抵押貸款，并且在一定額度內(nèi)免人工審批，做到客戶隨時(shí)申請(qǐng)，平臺(tái)自動(dòng)審批，允許隨借隨還。四是研發(fā)對(duì)公移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)得到應(yīng)用，并且取得了一定成績(jī)，而在銀行對(duì)公服務(wù)領(lǐng)域，受到企業(yè)賬戶管理復(fù)雜性的約束，尚未發(fā)揮作用。要布局移動(dòng)金融的交易銀行系統(tǒng)，基于智能手機(jī)、平板電腦、移動(dòng)POS終端，研發(fā)對(duì)公掌上銀行、移動(dòng)端進(jìn)行整合創(chuàng)新，為客戶提供各類查詢、交易、審核等便捷、安全的移動(dòng)金融服務(wù)。

3.2.2 加大營(yíng)銷宣傳力度，搶占移動(dòng)金融市場(chǎng)份額

一是加大掌上銀行新功能的宣傳推廣，實(shí)現(xiàn)掌上銀行在全行客戶的全面滲透。新版掌銀上線以來(lái)，逐月都在更新功能，用戶體驗(yàn)很好，要借此契機(jī)，大力推廣12306掌銀快e付購(gòu)票、掌銀端無(wú)卡取款、理財(cái)、貴金屬交易、質(zhì)押貸與網(wǎng)捷貸等。二是全年開(kāi)展掌銀專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)。開(kāi)展“周六掌上銀行9.9元觀影”、本地化生活繳費(fèi)抽獎(jiǎng)、掌銀金融易抽獎(jiǎng)活動(dòng)、新功能繳費(fèi)體驗(yàn)等。通過(guò)掌上銀行等發(fā)起線下活動(dòng)，發(fā)放產(chǎn)品體驗(yàn)、活動(dòng)邀請(qǐng)、商戶優(yōu)惠券等，將線上客戶流量轉(zhuǎn)化為線下流量，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷服務(wù)線上線下全渠道整合，最終通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)銷售來(lái)實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。三是加大資源投入和宣傳力度，各行向重點(diǎn)金融易傾斜營(yíng)銷資源，支持掌銀全年繳費(fèi)返話費(fèi)營(yíng)銷活動(dòng)、支持創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)H5、社區(qū)電梯廣告位、高鐵、地鐵掌銀廣告的投入。

3.3 保持自助業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展

3.3.1 拓寬渠道，挖潛創(chuàng)收

一是試點(diǎn)高速大額存取款一體機(jī)。高速大額存取款一體機(jī)是一款具備大額存款、取款、兌零等功能，并支持存折交易的高速自助現(xiàn)金終端，可以支持不同面額人民幣紙幣混合高速存款、取款及現(xiàn)金循環(huán)功能，存款可連續(xù)不間斷入鈔。深圳分行于2016年5月在系統(tǒng)內(nèi)率先推出了該產(chǎn)品，取得了良好效果，基層行及客戶均反響極佳。

3.3.2 優(yōu)化布局，提質(zhì)增效

一是科學(xué)選址，確保新投放設(shè)備的有效性。一方面指導(dǎo)各行在交通樞紐、商業(yè)中心、高檔社區(qū)、各大高校等黃金碼頭及城郊結(jié)合部，大力營(yíng)銷，搶先設(shè)立離行式自助銀行或銀亭；在星級(jí)酒店、高檔社區(qū)及高校有人24小時(shí)值守區(qū)營(yíng)銷安裝離行大堂式自助設(shè)備，以方便客戶存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等；緊隨服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)行使命，做到社?？òl(fā)到哪里，自助設(shè)備服務(wù)配套到哪里。在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)立以自助服務(wù)為主、人工咨詢服務(wù)為輔的惠農(nóng)綜合服務(wù)站。另一方面指導(dǎo)存量高效設(shè)備的自助銀行增加自助機(jī)具，無(wú)法增加的要想方設(shè)法在附近新增離行式自助銀行或自助銀亭；對(duì)臺(tái)月均收入較高、點(diǎn)均設(shè)備偏低或設(shè)備市場(chǎng)占有率偏低的地區(qū)，要重點(diǎn)發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。在自助銀行具體選址時(shí)考慮發(fā)展趨勢(shì)，選擇方便停車的地域，同時(shí)留足機(jī)位，方便以后逐步增加機(jī)具。

3.3.3 科學(xué)引導(dǎo)，提高分流

一是加強(qiáng)自助設(shè)備分流引導(dǎo)。要求各行落實(shí)人員責(zé)任，加大考核力度，逐旬下載分析轄內(nèi)支行、網(wǎng)點(diǎn)來(lái)行業(yè)務(wù)自助設(shè)備分流率情況并進(jìn)行通報(bào)，督促各支行、網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)大堂分流引導(dǎo)，將2萬(wàn)元以內(nèi)取款、10萬(wàn)元以內(nèi)存款、5萬(wàn)元以內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，話費(fèi)、電費(fèi)等繳費(fèi)業(yè)務(wù)盡可能分流引導(dǎo)至自助設(shè)備辦理。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)區(qū)。整合原來(lái)的咨詢引導(dǎo)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)為智能服務(wù)區(qū)，設(shè)置在大堂入口的顯著位置，與自助服務(wù)區(qū)相連，便于大堂人員集中管理、引導(dǎo)分流、輔導(dǎo)授權(quán)。

3.4 發(fā)展新型智能支付終端

3.4.1 加快機(jī)具功能創(chuàng)新

打造金穗惠r通 4.0升級(jí)版，增加惠農(nóng)信貸服務(wù)功能。通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)戶貸款“批量準(zhǔn)入、批量授信、自助放貸、資金封閉”模式，積極穩(wěn)妥地將農(nóng)民養(yǎng)老貸、煙農(nóng)訂單貸、農(nóng)民光富貸、精準(zhǔn)扶貧富農(nóng)貸、財(cái)政直補(bǔ)貸與經(jīng)銷商供應(yīng)鏈等特色農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，嫁接到惠農(nóng)通線上線下渠道上，疊加惠農(nóng)信貸服務(wù)功能內(nèi)涵，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款高效申請(qǐng)和快捷發(fā)放，為51個(gè)國(guó)家級(jí)、省級(jí)貧困縣1.5萬(wàn)個(gè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)承接金融扶貧工作奠定基礎(chǔ)。

第3篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

《》：建行作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，最早是以大公司業(yè)務(wù)為主，這些年在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生深刻變動(dòng)的情況下，零售業(yè)務(wù)開(kāi)始嶄露頭角，首先請(qǐng)您介紹一下建行零售業(yè)務(wù)部門的組織架構(gòu)。

康義：這些年來(lái)，建行一直將零售業(yè)務(wù)視作一項(xiàng)很重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。郭樹(shù)清董事長(zhǎng)于2006年就提出要將建行建設(shè)成國(guó)際一流的零售銀行。在此戰(zhàn)略目標(biāo)下，建行率先提出了“大零售”概念，并對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了創(chuàng)新，成立了由分管副行長(zhǎng)擔(dān)任主任、零售業(yè)務(wù)總監(jiān)及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人作為副主任的個(gè)人業(yè)務(wù)委員會(huì)，在其下面包括六個(gè)業(yè)務(wù)部門，分別是：個(gè)人存款與投資部、財(cái)富管理與私人銀行部、住房金融與個(gè)人信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、信用卡中心和產(chǎn)品與質(zhì)量管理部。2009年，個(gè)人金融部改名為個(gè)人存款與投資部，其業(yè)務(wù)不僅包括吸收個(gè)人存款，還有個(gè)人投資。現(xiàn)在回頭來(lái)看，特別是在2011年理財(cái)市場(chǎng)大爆發(fā)的背景下看，建行具有很強(qiáng)的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。我們的住房金融與個(gè)人信貸部專門做個(gè)人零售貸款，包括個(gè)人消費(fèi)類貸款和個(gè)人房貸（住房按揭貸款、二手房貸款、轉(zhuǎn)按揭貸款）。小企業(yè)業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸，這樣建行做零售貸款主要有三個(gè)部門：住房金融與個(gè)人信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部和信用卡中心。作為中后臺(tái)的產(chǎn)品與質(zhì)量管理部主要是做業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的創(chuàng)新，還有整個(gè)服務(wù)質(zhì)量的管控。

《》：目前建行零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在金融同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，請(qǐng)您介紹一下貴行零售業(yè)務(wù)的基本情況，以及未來(lái)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。

康義：自1986年開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來(lái)，建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)已走過(guò)25年的歷史。建行始終堅(jiān)持“以客戶為中心”、不斷提高服務(wù)質(zhì)量，多項(xiàng)工作開(kāi)創(chuàng)同業(yè)先河，主要業(yè)績(jī)指標(biāo)快速增長(zhǎng)，正朝著“建設(shè)國(guó)際一流零售銀行”的目標(biāo)奮斗。

目前，建行零售銀行條線中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較為齊全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，能夠較好地涵蓋滿足客戶各類金融需要。主要的產(chǎn)品有：銀行卡支付、結(jié)算，如龍卡通、理財(cái)卡和各類信用卡等；基金、保險(xiǎn)等投資理財(cái)產(chǎn)品代銷；自主設(shè)計(jì)銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品，如“乾元”、“利得盈”和“建行金”等。此外，還有網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行支付結(jié)算產(chǎn)品。

截至2011年6月末，建行個(gè)人存款余額達(dá)4.42萬(wàn)億元，五年時(shí)間翻了一番。個(gè)人住房貸款1.32萬(wàn)億元、不良率0.23%，規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量均同業(yè)領(lǐng)先。累計(jì)發(fā)行銀行卡3.60億張，上半年消費(fèi)交易額突破1萬(wàn)億元。高端客戶快速增長(zhǎng)，金融資產(chǎn)300萬(wàn)元以上客戶上半年增長(zhǎng)17%。小企業(yè)貸款余額8259億元，上半年增長(zhǎng)13%，比公司貸款增速高5.8個(gè)百分點(diǎn)，服務(wù)客戶近7萬(wàn)戶。

2010年以來(lái)，結(jié)合國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五規(guī)劃”，建行開(kāi)始制訂自身業(yè)務(wù)發(fā)展的“五年規(guī)劃”。建行零售業(yè)務(wù)將緊扣規(guī)劃主題，“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型，著力打造零售業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。具體而言，一是要以客戶為中心提升服務(wù)水平，增強(qiáng)建行差別化服務(wù)和綜合金融解決能力；二是要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和組合營(yíng)銷，大力發(fā)展小企業(yè)貸款、消費(fèi)金融等重點(diǎn)業(yè)務(wù)；三是要優(yōu)化布局，加強(qiáng)專業(yè)化機(jī)構(gòu)和電子渠道建設(shè)，促進(jìn)各類渠道協(xié)調(diào)發(fā)展?？傮w而言，要從客戶、產(chǎn)品和渠道等多維度多策并舉，推動(dòng)建行零售銀行業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

《》：資產(chǎn)業(yè)務(wù)在零售銀行業(yè)務(wù)中一直是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，尤其“龍卡汽車卡”業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，請(qǐng)問(wèn)貴行在目前宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮下如何開(kāi)展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)？如何進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效益的最大化？

康義：“龍卡汽車卡”是建設(shè)銀行為私家車主量身定制的、國(guó)內(nèi)首張Life Style（生活概念）卡，為客戶提供多項(xiàng)專屬禮遇服務(wù)。目前，已有近300萬(wàn)客戶成為汽車卡的忠實(shí)擁有者，被VISA國(guó)際組織授予“最佳生活概念獎(jiǎng)”。

在當(dāng)前形勢(shì)下，建行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展將重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：首先是積極響應(yīng)國(guó)家有關(guān)支持中小企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)要求，加大信貸資源投入；資源要向重點(diǎn)行傾斜，保持貸款定價(jià)的合理水平。第二是重點(diǎn)支持居民購(gòu)買自住房的貸款需求，加快二手房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。第三是以“優(yōu)質(zhì)客戶+有效個(gè)人資產(chǎn)抵押”為主，加快推進(jìn)個(gè)人助業(yè)貸款的發(fā)展。第四是穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類貸款，滿足客戶真實(shí)消費(fèi)融資需求。

《》：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是未來(lái)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要板塊，各家銀行也在這一領(lǐng)域進(jìn)行了不少嘗試，請(qǐng)問(wèn)貴行有什么先進(jìn)做法和戰(zhàn)略部署？

康義：“十二五規(guī)劃”提出，未來(lái)五年要提升服務(wù)業(yè)GDP占比，不斷擴(kuò)大內(nèi)需，保持居民收入較快增長(zhǎng)，持續(xù)提升消費(fèi)率。因此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將迎來(lái)黃金發(fā)展時(shí)期，建設(shè)銀行也在大力推動(dòng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第一是創(chuàng)新信用卡消費(fèi)信貸功能，發(fā)展的重點(diǎn)是分期業(yè)務(wù)，比如購(gòu)車、家裝、商場(chǎng)、郵購(gòu)和賬單的分期。2011年上半年，全國(guó)每1000輛家用車中就有近30輛由建行購(gòu)車分期業(yè)務(wù)提供支持。下一步還要加快在互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)支付等新技術(shù)平臺(tái)的應(yīng)用，打造信用卡汽車金融和個(gè)人消費(fèi)信貸平臺(tái)。

第二是穩(wěn)步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類貸款，要加大信貸資源投入，圍繞優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品和質(zhì)量高、效益好區(qū)域發(fā)展業(yè)務(wù)。個(gè)人助業(yè)貸款要依托專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群和行業(yè)協(xié)會(huì)，探索、完善聯(lián)保聯(lián)貸等擔(dān)保模式。要發(fā)展個(gè)人支農(nóng)貸款積極支持“三農(nóng)”事業(yè)，選擇農(nóng)業(yè)大省和特色區(qū)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益“雙豐收”。

《》：我們注意到貴行最近陸續(xù)推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，例如“利得盈”、“匯得盈”、“大豐收”、“乾元―日鑫月溢”等。請(qǐng)您談?wù)勝F行零售業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。

康義：零售銀行業(yè)務(wù)金融需求種類繁多，變化非常快，新技術(shù)和經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)變化很容易延伸出新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)遇廣闊，難度也很大。

首先要深入研究客戶需求，比如上述理財(cái)產(chǎn)品就是建行在不同時(shí)期針對(duì)不同熱點(diǎn)需求推出的產(chǎn)品，2006年銀行理財(cái)開(kāi)始起步，建行發(fā)行“利得盈”滿足客戶固定期限理財(cái)需求；“大豐收”有效滿足了2009年以來(lái)客戶高流動(dòng)性理財(cái)需求；2010年以來(lái)，建行推出“乾元”系列產(chǎn)品滿足客戶不同收益和期限的綜合理財(cái)需求。

其次要緊密把握政策導(dǎo)向，比如金融IC卡、消費(fèi)信貸等產(chǎn)品就要深入研究、大力投入，積極響應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策，搶抓市場(chǎng)先機(jī)，承擔(dān)國(guó)企社會(huì)責(zé)任。

最后是要充分借助“外腦”，銀行的客戶和渠道優(yōu)勢(shì)是證券、保險(xiǎn)等行業(yè)無(wú)法比擬的，可以積極引入基金、保險(xiǎn)、信托等行外產(chǎn)品，通過(guò)代銷滿足客戶需求。

《》：貴行在對(duì)私客戶關(guān)系管理方面，如何制定戰(zhàn)略措施以培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，如何貫徹差異化策略來(lái)提高客戶滿意度？

康義：客戶關(guān)系管理，對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)有著重要意義。首先是銀行經(jīng)營(yíng)特性決定的，零售銀行提供的產(chǎn)品種類多、風(fēng)險(xiǎn)程度不同，產(chǎn)品選擇對(duì)客戶意義重大。與客戶保持密切、穩(wěn)定、相互信任的關(guān)系，將有效推動(dòng)精細(xì)化營(yíng)銷和客戶維護(hù)。其次是零售業(yè)務(wù)特性決定的，建設(shè)銀行個(gè)人客戶超過(guò)2億人，必須改變過(guò)往粗放、被動(dòng)的關(guān)系管理模式，依托先進(jìn)理念和技術(shù)，實(shí)施科學(xué)、精細(xì)管理。最后是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)決定的，當(dāng)前各家銀行對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，“同質(zhì)化”和“價(jià)格戰(zhàn)”現(xiàn)象普遍，要提升客戶關(guān)系管理水平，打造零售業(yè)務(wù)可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。

通過(guò)客戶關(guān)系管理培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，在戰(zhàn)略上應(yīng)關(guān)注以下三方面：

一是要牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的理念。要將客戶滿意、客戶放心作為各項(xiàng)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，客戶服務(wù)、產(chǎn)品推出、渠道布放等都要圍繞客戶開(kāi)展工作。這一理念的樹(shù)立不僅要在制度和流程上貫徹、體現(xiàn)，更要在企業(yè)文化和員工教育上形成共識(shí)。二是要與客戶建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。客戶的認(rèn)可、滿意直至忠誠(chéng)，必須以一系列產(chǎn)品和服務(wù)的有效提供為“載體”。建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，一方面，要重視老客戶的維護(hù)，將好的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和優(yōu)惠的價(jià)格優(yōu)先提供給現(xiàn)有客戶，提高其對(duì)銀行的價(jià)值貢獻(xiàn)；另一方面，要重視產(chǎn)品交叉組合銷售，為客戶提供綜合解決方案，滿足其結(jié)算、理財(cái)?shù)葌€(gè)人金融需求。三是要建立強(qiáng)大的科技平臺(tái)，零售銀行與批發(fā)銀行的一個(gè)顯著區(qū)別，就是面對(duì)海量的個(gè)人客戶。要高度重視各類管理、營(yíng)銷系統(tǒng)的建設(shè)，培育客戶數(shù)據(jù)搜集、挖掘和分析能力，提高精細(xì)化和差別化營(yíng)銷水平，以此提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

“貫徹差異化策略提高客戶滿意度”中的“差異化”，應(yīng)有兩個(gè)概念：

與同業(yè)相比有獨(dú)特、領(lǐng)先的客戶服務(wù)能力。所謂與同業(yè)相比有獨(dú)特、領(lǐng)先的客戶服務(wù)能力，就是要擺脫當(dāng)前銀行服務(wù)“同質(zhì)化”的問(wèn)題，形成特有的競(jìng)爭(zhēng)力。就零售銀行業(yè)務(wù)而言，可以從品牌、產(chǎn)品組合和員工能力等幾個(gè)方面入手。品牌是銀行給客戶的“第一印象”，打造有自身特點(diǎn)的品牌十分重要。比如“要買房，找建行”就是建行住房金融業(yè)務(wù)一個(gè)很好的品牌，向廣大老百姓簡(jiǎn)單、準(zhǔn)確地傳遞了建行住房金融服務(wù)的特質(zhì)。產(chǎn)品組合就是要根據(jù)客戶需求，將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供綜合金融解決方案。把需求從“一個(gè)個(gè)產(chǎn)品的需求”發(fā)展為“不同類型客戶的需求”，并著力滿足。員工能力是銀行服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力的根本基礎(chǔ)，是差異化競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源。有“獨(dú)特”的員工，才會(huì)有“獨(dú)特”的服務(wù)。要加大人員培訓(xùn)力度，當(dāng)前重點(diǎn)是要增加具有理財(cái)規(guī)劃資質(zhì)的客戶經(jīng)理和專家等。

為不同客戶群體提供差別化服務(wù)。所謂為不同客戶群體提供差別化的服務(wù)，就是要根據(jù)客戶不同的金融需求，有針對(duì)性的提品和服務(wù)。比如以結(jié)算支付為主要需求的客戶，要重點(diǎn)向他們推廣電子渠道，提高業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶節(jié)省時(shí)間和交易費(fèi)用；有投資理財(cái)需求的客戶，要運(yùn)用理財(cái)中心、私人銀行等專業(yè)渠道，提供滿足其收益風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，以及投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。要在產(chǎn)品和渠道等各方面形成一個(gè)全覆蓋、有差別和有階梯的體系，不同需求的客戶都能從中找到適合自己的服務(wù)。

《》：新時(shí)期發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道提出了很高的要求，貴行如何處理不同渠道之間的協(xié)同發(fā)展關(guān)系，有何先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)？

康義：近年來(lái)，建行的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備和電子銀行三大渠道呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭，物理網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)渠道實(shí)現(xiàn)了由“交易核算型”向“服務(wù)銷售型”的轉(zhuǎn)變，服務(wù)效率顯著提升。自助和電子渠道的交易分流效果顯著，2011年上半年全行75.3%的賬務(wù)易是通過(guò)上述新興渠道完成的，大部分產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了電子渠道的同步布放。

處理不同渠道的協(xié)同發(fā)展，關(guān)鍵是把握信息化、居民理財(cái)觀念日趨成熟等新趨勢(shì)：

信息化是推動(dòng)電子渠道快速發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。上世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)和各類移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展“一日千里”，其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)特別是零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響日趨明顯。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等媒介提供結(jié)算、支付等個(gè)人金融服務(wù)的成本大大降低、效率則幾何式提高。商業(yè)銀行要順應(yīng)并引領(lǐng)這一趨勢(shì)，加大電子渠道建設(shè)力度，運(yùn)用電子渠道為客戶提供結(jié)算、支付和產(chǎn)品銷售等高效、低價(jià)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的“共贏”。

居民理財(cái)觀念成熟是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)渠道轉(zhuǎn)型的必然要求。隨著居民收入的快速增長(zhǎng)、其投資理財(cái)觀念日趨成熟，金融需求已不僅局限于傳統(tǒng)產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)的零售網(wǎng)點(diǎn)要改變過(guò)往“存、貸、匯”為主的業(yè)務(wù)模式，豐富品種、提高附加值，滿足廣大客戶的金融需求，同時(shí)也有效控制不斷上升的經(jīng)營(yíng)成本。2007年以來(lái)，建行零售網(wǎng)點(diǎn)先后實(shí)現(xiàn)了兩次轉(zhuǎn)型。“一代轉(zhuǎn)型”實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率大為提升。“二代轉(zhuǎn)型”通過(guò)建設(shè)理財(cái)中心和培養(yǎng)客戶經(jīng)理，為客戶提供全面理財(cái)服務(wù)，有效滿足了居民日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求。

《》：貴行如何處理零售產(chǎn)品的貢獻(xiàn)度與資源配置之間的關(guān)系，請(qǐng)介紹寶貴經(jīng)驗(yàn)。

康義：銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)，資源配置方式要符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的流動(dòng)方向。隨著服務(wù)業(yè)在GDP中占比的提升，居民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)以及消費(fèi)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源將不斷向零售銀行領(lǐng)域集聚。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加大零售銀行的資源配置力度。此外，提升零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和價(jià)值貢獻(xiàn)，是樹(shù)立零售業(yè)務(wù)支柱地位的前提。只有業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)提升了，社會(huì)各界、銀行經(jīng)營(yíng)者才會(huì)更加重視、發(fā)展零售業(yè)務(wù)。近年來(lái)，建行在零售產(chǎn)品資源配置工作上也做了一些探索：

一是加大信貸資源在零售業(yè)務(wù)的傾斜力度。2011年上半年，建行零售貸款（含小企業(yè)）新增2671億元，占全行客戶貸款新增總額的56.7%，比余額占比高18.1個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本占用少、收益水平穩(wěn)定，符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和銀行監(jiān)管趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)將愈發(fā)顯著，應(yīng)加大資源配置力度。

二是不斷優(yōu)化銷售激勵(lì)模式。2007年以來(lái)，建行加大了重點(diǎn)產(chǎn)品銷售的激勵(lì)力度，一方面“按勞分配”，為廣大辛苦工作、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)大的一線員工適當(dāng)提高了收入；另一方面，有效推動(dòng)了銀行卡、代銷基金等收入貢獻(xiàn)大的零售產(chǎn)品銷售，全行收入貢獻(xiàn)穩(wěn)步提升。2010年以來(lái)，建行根據(jù)新形勢(shì)對(duì)這一資源配置方式進(jìn)行優(yōu)化，加大客戶和賬戶發(fā)展等基礎(chǔ)工作的激勵(lì)力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

三是重視未來(lái)貢獻(xiàn)潛力大的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。資源投入不僅應(yīng)著眼于當(dāng)前貢獻(xiàn)水平，還要樹(shù)立戰(zhàn)略眼光，保持對(duì)未來(lái)貢獻(xiàn)潛力大的產(chǎn)品的資源投入。例如信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶，建行近年來(lái)的資源投入力度都在不斷加大。

《》：我們知道貴行已推出“中小企業(yè)助保金貸款”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而銀監(jiān)會(huì)不久前了推動(dòng)商業(yè)銀行支持和改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的有關(guān)文件，允許滿足條件的銀行將單戶500萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款視為零售貸款。請(qǐng)問(wèn)該文件對(duì)于貴行發(fā)展小企業(yè)零售業(yè)務(wù)有何啟示？

康義：2011年5月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，提出將單戶500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，這一創(chuàng)新舉措還原了小企業(yè)零售業(yè)務(wù)的特征。

建設(shè)銀行十分重視小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極落實(shí)監(jiān)管部門的各項(xiàng)要求。2011年年初，將小企業(yè)業(yè)務(wù)納入零售業(yè)務(wù)條線管理，從戰(zhàn)略上進(jìn)一步明確管理模式和經(jīng)營(yíng)定位，確立了其零售化和社區(qū)化的發(fā)展策略，具體的舉措有：

首先，積極服務(wù)微小企業(yè)客戶。逐步建立、完善適應(yīng)零售業(yè)務(wù)特征的管理機(jī)制，建立以城市為中心的經(jīng)營(yíng)體系，將營(yíng)銷終端落腳到網(wǎng)點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展500萬(wàn)元以下的小額貸款和期限一年以內(nèi)的短期貸款。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)要實(shí)現(xiàn)“六個(gè)轉(zhuǎn)變”：從各區(qū)域同步發(fā)展向重點(diǎn)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉(zhuǎn)變，從單一經(jīng)營(yíng)信貸向綜合經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)變，從單戶分散營(yíng)銷向圍繞“社區(qū)”批量營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，從主要服務(wù)中小型客戶向小型、微小型客戶轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變，從注重增量和有貸戶向“增量與存量并重、有貸戶與無(wú)貸戶并舉”轉(zhuǎn)變。

其次，優(yōu)化資源配置。加大增量資源配置，對(duì)公貸款新增規(guī)模的40%用于小企業(yè)業(yè)務(wù)；優(yōu)化存量資源管理，主動(dòng)釋放存量貸款資源，從中長(zhǎng)期貸款存量中拿出一部分規(guī)模用于支持小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；新增資源的70%～80%投向重點(diǎn)行，確保小企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。

第三，推廣“社區(qū)金融”理念。運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)等社區(qū)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，制定“社區(qū)金融服務(wù)方案”。深入推進(jìn)與工信部、工商聯(lián)等部門合作，聯(lián)合第三方進(jìn)行批量服務(wù)。創(chuàng)新、推進(jìn)小額貸款產(chǎn)品，積極研發(fā)信用貸款、債權(quán)類集合型理財(cái)?shù)刃∑髽I(yè)產(chǎn)品，大力推進(jìn)信貸電子化，提高服務(wù)效率，為小企業(yè)提供全方位綜合化金融服務(wù)。

第4篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金 統(tǒng)計(jì) 構(gòu)建路徑

自1999年對(duì)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度進(jìn)行修訂和執(zhí)行，到2011年《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》的停止執(zhí)行，運(yùn)行了12年的現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度及金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)指標(biāo)全部終止。為滿足新形勢(shì)下現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)需要，建立新的現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度提上了重要日程。

一、建立現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度的重要性

（一）現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)可以反映在某一時(shí)點(diǎn)上的現(xiàn)金庫(kù)存情況

這包括兩個(gè)方面，一是流通中的現(xiàn)金，即某一時(shí)點(diǎn)滿足社會(huì)現(xiàn)金需求而流通中現(xiàn)金總量；另一個(gè)就是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)現(xiàn)金庫(kù)存及人民銀行發(fā)行庫(kù)發(fā)行基金庫(kù)存。主要是為滿足潛在的現(xiàn)金需求和應(yīng)急需求等而庫(kù)存的現(xiàn)金。

（二）現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)可以反映某一段時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金運(yùn)行動(dòng)態(tài)

即在一段時(shí)期內(nèi)，為滿足經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求而產(chǎn)生的現(xiàn)金交易量，反映現(xiàn)金流通量與經(jīng)濟(jì)金融的相關(guān)性。通過(guò)現(xiàn)金運(yùn)行動(dòng)態(tài)還可預(yù)測(cè)未來(lái)現(xiàn)金需求。

（三）現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)可以反映現(xiàn)金券別結(jié)構(gòu)及整潔度

現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)不僅反映現(xiàn)金的流通總量，還反映流通總量中的券別結(jié)構(gòu)，體現(xiàn)現(xiàn)金持有者對(duì)各種券別的需求偏好及券別結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)根據(jù)各券別的流入和流出量來(lái)反映流通中現(xiàn)金的整潔度。

（四）建立現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度能反映現(xiàn)金使用流通規(guī)律

現(xiàn)金交易和非現(xiàn)金交易是對(duì)立的，此消彼長(zhǎng)，通過(guò)現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)反映現(xiàn)金的使用流通現(xiàn)狀，結(jié)合非現(xiàn)金交易的統(tǒng)計(jì)，分析現(xiàn)金使用規(guī)律和非現(xiàn)金替代趨勢(shì)。

二、現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度的現(xiàn)狀及不足

（一）現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度現(xiàn)狀

1.《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》的終止。為進(jìn)一步優(yōu)化金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，減輕金融機(jī)構(gòu)報(bào)數(shù)壓力，自2011年，停止《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》的執(zhí)行，金融機(jī)構(gòu)目前報(bào)送的現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)指標(biāo)全部終止。

2.反映金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入和支出總額。為提高現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)的科學(xué)性，滿足有關(guān)方面對(duì)現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的需求，2011年在“全科目”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)資產(chǎn)方的“現(xiàn)金”指標(biāo)下增設(shè)“當(dāng)月借方發(fā)生額”、“當(dāng)月貸方發(fā)生額”指標(biāo)。

3.建立了金融機(jī)構(gòu)庫(kù)存現(xiàn)金券別統(tǒng)計(jì)制度。2013年，為準(zhǔn)確反映現(xiàn)金流通的總量及結(jié)構(gòu)情況，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)信息監(jiān)測(cè)與分析能力，建立了金融機(jī)構(gòu)庫(kù)存現(xiàn)金券別統(tǒng)計(jì)制度，報(bào)送報(bào)告期末余額。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)庫(kù)存現(xiàn)金指金融機(jī)構(gòu)金庫(kù)中存放的人民幣現(xiàn)鈔和硬幣，不包括運(yùn)送途中現(xiàn)金、柜員現(xiàn)金箱中現(xiàn)金、自助設(shè)備中現(xiàn)金以及經(jīng)費(fèi)現(xiàn)金。如有機(jī)構(gòu)自身不設(shè)業(yè)務(wù)庫(kù)，現(xiàn)金寄存于其他機(jī)構(gòu)金庫(kù)，寄存的現(xiàn)金分券別數(shù)據(jù)由寄存機(jī)構(gòu)報(bào)送。

4.發(fā)行基金統(tǒng)計(jì)制度。人民銀行通過(guò)貨幣金銀管理信息系統(tǒng)建立對(duì)發(fā)行基金的統(tǒng)計(jì)制度：一是能反映任何時(shí)點(diǎn)發(fā)行基金各種券別的庫(kù)存，是確?，F(xiàn)金供應(yīng)的根本保障；二是能反映一段時(shí)期內(nèi)發(fā)行基金的投放回籠，揭示因經(jīng)濟(jì)發(fā)展而帶來(lái)的現(xiàn)金流入流出。

5.“流通中貨幣”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)?！傲魍ㄖ胸泿拧苯y(tǒng)計(jì)指標(biāo)反映某一時(shí)點(diǎn)上現(xiàn)金的流通總量，反映“貨幣發(fā)行（調(diào)整后）”的現(xiàn)金，由人民銀行總行專用。

（二）現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度不足

1.重總量不重結(jié)構(gòu)。雖然金融機(jī)構(gòu)建立了業(yè)務(wù)庫(kù)現(xiàn)金庫(kù)存券別統(tǒng)計(jì)，人民銀行建立了發(fā)行基金各種券別統(tǒng)計(jì)，但金融機(jī)構(gòu)在對(duì)現(xiàn)金的管理上，更多的是重視現(xiàn)金總量，而忽視券別的統(tǒng)計(jì)。如某金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上繳的沒(méi)有分券別的錢款，由于難以做到及時(shí)分券別統(tǒng)計(jì)，在進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)庫(kù)存現(xiàn)金券別統(tǒng)計(jì)時(shí)，全部列入貳元以下券別，造成該券別統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的大幅增加和失真。

2.統(tǒng)計(jì)不全，不成體系。目前的現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)即有對(duì)某一時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金總量和結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，如金融機(jī)構(gòu)庫(kù)存現(xiàn)金券別統(tǒng)計(jì)和人民銀行發(fā)行基金庫(kù)存券別統(tǒng)計(jì)及流通中的現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)，也有對(duì)一段時(shí)期內(nèi)現(xiàn)金流量的統(tǒng)計(jì)，如在“全科目”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)資產(chǎn)方的“現(xiàn)金”指標(biāo)下設(shè)立的“當(dāng)月借方發(fā)生額”和“當(dāng)月貸方發(fā)生額”指標(biāo)，并且這些統(tǒng)計(jì)及指標(biāo)都發(fā)揮著各自不同的作用。但這些現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)及指標(biāo)比較分散，內(nèi)部對(duì)應(yīng)關(guān)系不強(qiáng)，驗(yàn)證性差，不成體系。

3.難以反映現(xiàn)金與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的相關(guān)性。目前現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)能對(duì)一段時(shí)期內(nèi)現(xiàn)金總量和券別結(jié)構(gòu)的流入和流出進(jìn)行及時(shí)反映，但現(xiàn)金總量和券別結(jié)構(gòu)流入和流出的原因及其與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的相關(guān)性，這個(gè)內(nèi)部的“黑匣子”難以得到及時(shí)的反映和驗(yàn)證，尤其是區(qū)域性的現(xiàn)金與經(jīng)濟(jì)金融的關(guān)系。

三、新現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度的構(gòu)建路徑

（一）新現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度構(gòu)建目標(biāo)

對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及建立制度的目標(biāo)就是為了滿足現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)需求方的需求，并易于現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)供應(yīng)方進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

1.滿足現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)需求方各項(xiàng)需求?，F(xiàn)金統(tǒng)計(jì)需求方主要指金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金出納部門和人民銀行貨幣發(fā)行部門。金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金出納部門對(duì)現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)的需求包括各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金庫(kù)存、業(yè)務(wù)庫(kù)現(xiàn)金庫(kù)存和一段時(shí)間內(nèi)現(xiàn)金流入和流出量及金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)對(duì)現(xiàn)金流入和流出的影響程度等。人民銀行貨幣發(fā)行部門對(duì)現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)的需求主要是為了確?，F(xiàn)金正常供應(yīng)及券別結(jié)構(gòu)合理，反映現(xiàn)金收支變化特點(diǎn)及影響因素，揭示現(xiàn)金流通規(guī)律等而產(chǎn)生的現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)指標(biāo)及信息。綜合兩方對(duì)現(xiàn)金的統(tǒng)計(jì)需求，概括為三方面：一是能及時(shí)反映某一時(shí)點(diǎn)、某一區(qū)域和某一單位的現(xiàn)金券別庫(kù)存量和一段時(shí)期內(nèi)、某一區(qū)域和某一單位的現(xiàn)金券別流入和流出量；二是能反映某一時(shí)點(diǎn)、某一區(qū)域內(nèi)社會(huì)上流通的現(xiàn)金總量和券別結(jié)構(gòu)；三是能揭示經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展與現(xiàn)金券別收支的相關(guān)性、現(xiàn)金使用偏好和現(xiàn)金流通規(guī)律等。

2.易于現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)供給方進(jìn)行統(tǒng)計(jì)?，F(xiàn)金統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的獲得完全依賴現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)供給方的匯總、統(tǒng)計(jì)和提供。以目前現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)現(xiàn)狀，現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)供給方主要是金融機(jī)構(gòu)，人民銀行為輔，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)所有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就像無(wú)數(shù)個(gè)水龍頭開(kāi)關(guān)，為社會(huì)增加或回收現(xiàn)金，確?，F(xiàn)金總量和券別結(jié)構(gòu)能滿足經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要。統(tǒng)計(jì)效益和統(tǒng)計(jì)成本決定了現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)工作必須易于操作執(zhí)行?，F(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度的設(shè)計(jì)上要緊密聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的日常現(xiàn)金業(yè)務(wù)，結(jié)合現(xiàn)金收入和現(xiàn)金支出特點(diǎn)，依托現(xiàn)有的信息管理系統(tǒng)，便于現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)供給方進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

（二）新現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度的構(gòu)建路徑

1.第一層現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度設(shè)計(jì)：人民銀行-金融機(jī)構(gòu)。目前運(yùn)行的貨幣金銀管理信息系統(tǒng)基本涵蓋了人民銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)，能做到及時(shí)了解和掌握轄區(qū)各發(fā)行庫(kù)內(nèi)發(fā)行基金各種券別庫(kù)存、金融機(jī)構(gòu)每天上繳和提取各種券別現(xiàn)金情況等，為掌握金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金業(yè)務(wù)基本運(yùn)行情況提供依據(jù)。

2.第二層現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度設(shè)計(jì)：金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)-社會(huì)。這一層的設(shè)計(jì)是現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)所在，要求能做到揭示社會(huì)上現(xiàn)金增加或減少的原因?？梢员日照谫Y平臺(tái)統(tǒng)計(jì)、涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)、中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，房地產(chǎn)貸款統(tǒng)計(jì)，設(shè)立現(xiàn)金專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)。

一是建立金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)庫(kù)現(xiàn)金券別庫(kù)存統(tǒng)計(jì)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配送款券別及每天營(yíng)業(yè)終了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)庫(kù)現(xiàn)金券別庫(kù)存情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，掌握金融機(jī)構(gòu)某一時(shí)點(diǎn)各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及各種券別庫(kù)存情況。

二是建立不同行業(yè)現(xiàn)金券別收支統(tǒng)計(jì)。根據(jù)不同行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與現(xiàn)金使用多少的關(guān)系，分行業(yè)分券別對(duì)現(xiàn)金收支進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)，反映不同行業(yè)對(duì)券別偏好、現(xiàn)金收支增減的影響。如將企事業(yè)單位分為機(jī)關(guān)事業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)、郵電業(yè)、批發(fā)及零散業(yè)、房地產(chǎn)、社會(huì)服務(wù)等。

三是建立不同類別個(gè)人現(xiàn)金券別收支統(tǒng)計(jì)。個(gè)人在現(xiàn)金使用上占有很大的比重，考慮到現(xiàn)金用途不明確，只能按照個(gè)人繳存或提取現(xiàn)金的總量來(lái)對(duì)個(gè)人進(jìn)行分類，如將個(gè)人分為八類：繳存/提取現(xiàn)金20萬(wàn)元以上，繳存/提取現(xiàn)金5萬(wàn)元-20萬(wàn)元，繳存/提取現(xiàn)金1萬(wàn)元-5萬(wàn)元，繳存/提取1萬(wàn)元以下。通過(guò)不同類別個(gè)人現(xiàn)金券別收支統(tǒng)計(jì)，反映金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)的主要對(duì)象及其各自占比，督促非現(xiàn)金業(yè)務(wù)結(jié)算方式和券別結(jié)構(gòu)的改進(jìn)。

3.建立內(nèi)部對(duì)應(yīng)關(guān)系。將金融機(jī)構(gòu)繳存/提取人民銀行發(fā)行庫(kù)現(xiàn)金券別總量、業(yè)務(wù)庫(kù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金券別庫(kù)存、企事業(yè)單位現(xiàn)金券別收支總量和個(gè)人現(xiàn)金券別收支總量結(jié)合起來(lái)，建立內(nèi)部對(duì)應(yīng)關(guān)系，加強(qiáng)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的核對(duì)和驗(yàn)證。

參考文獻(xiàn)

第5篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

一卡通用途的增多應(yīng)增加網(wǎng)上充值業(yè)務(wù)。雖然目前的充值點(diǎn)比較多，除了公交車站外，還有部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但還缺少網(wǎng)上充值這一比較便捷的途徑。如今市民生活越來(lái)越依賴網(wǎng)絡(luò)，比如銀行也提倡客戶使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，加之一卡通支付領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，使用次數(shù)的不斷增多。因此，一卡通實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上充值勢(shì)在必行。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 一卡通 互聯(lián)網(wǎng) 網(wǎng)民 用戶

目前，西安市能刷IC卡乘車的線路有96條，共計(jì)3109輛公交車，占全市公交車的60。但是隨著科技發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步“城市一卡通”系統(tǒng)功能正在逐步升級(jí)，味了滿足廣大市民優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要。按照西安市的規(guī)劃，到2011年公交車和地鐵都可以通過(guò)一卡通刷卡，這樣會(huì)使市民出行更加方便。實(shí)現(xiàn)西安市民刷卡的一體化。一卡通給市民帶來(lái)了多方面的應(yīng)用，同時(shí)給市民帶來(lái)了更好的打折方案，收到了市民的歡迎。

1 一卡通在市民生活領(lǐng)域應(yīng)用廣泛

一卡通是指在人們的出行交通中等生活領(lǐng)域中，通過(guò)智能芯片IC卡和相應(yīng)的計(jì)算機(jī)識(shí)別手段，實(shí)現(xiàn)市民可以通過(guò)刷卡的方式實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的綜合服務(wù)平臺(tái)。目前我們國(guó)家在136個(gè)城市推廣了一卡通業(yè)務(wù)，收到了人們的歡迎，累計(jì)發(fā)行一卡通近億張，收到了廣大市民的熱烈好評(píng)，給人們的出行帶來(lái)了方便。但是一卡通只是在西安市部分公交IC卡銷售點(diǎn)發(fā)售，等到所以事項(xiàng)準(zhǔn)備完畢，實(shí)現(xiàn)西安公交IC卡到一卡通的平穩(wěn)過(guò)渡，以實(shí)現(xiàn)在更多領(lǐng)域中一卡通刷卡消費(fèi)服務(wù)。

2 西安一卡通“城市主密匙”已生成

2009年7月28日，西安一卡通加密系統(tǒng)正式生成，此舉標(biāo)志著西安一卡通已經(jīng)有了比較完善的安全管理系統(tǒng)體系，同時(shí)，西安的城市一卡通項(xiàng)目已經(jīng)了到了關(guān)鍵時(shí)期，

2009年7月28日建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心總工程師王輝通過(guò)采訪給市民表示，西安城市一卡通加密系統(tǒng)的完善，意味著西安IC系統(tǒng)的升級(jí)，安全程度的提高。在該加密體系內(nèi)，最大限度地防止了IC卡信息的泄露，能有效識(shí)別真?zhèn)蜪C卡，杜絕了偽卡的出現(xiàn)，有效的防止了給政府帶來(lái)了損失，保證了用戶信息數(shù)據(jù)的安全。

為了方便市民的購(gòu)買一卡通卡，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有所增加，同時(shí)在地鐵口等人流量交大的地方提供了充值服務(wù)。其中西安銀行了一卡通的辦理和充值業(yè)務(wù)，這樣實(shí)現(xiàn)了西安一卡通的統(tǒng)一管理。其中西安一卡通中心還成立了客服中心，給市民提供咨詢信息，更加方便了市民的辦理。

3 IC卡或城市一卡通的工作原理

一卡通IC卡又叫智能識(shí)別卡，它將電路芯片集成在一個(gè)塑料卡內(nèi)，在用戶刷卡或者充值時(shí)實(shí)現(xiàn)反復(fù)讀取數(shù)據(jù)功能。并給數(shù)據(jù)進(jìn)行了加密，這樣有效的防止了偽卡的出現(xiàn)。之前一卡通IC采用的是M1卡，這種卡容量小，不易擴(kuò)展，往往只在一種領(lǐng)域使用，如果要跨領(lǐng)域的話會(huì)給市民帶來(lái)困難。

“城市一卡通”卡是國(guó)家建設(shè)事業(yè)城市密鑰，實(shí)行三級(jí)安全管理。采用的是技術(shù)領(lǐng)先的CPU卡，容量大、擴(kuò)展性能強(qiáng)。主要是它在城市系統(tǒng)中統(tǒng)一管理，可以再多領(lǐng)域使用。只要某個(gè)領(lǐng)域和城市一卡通系統(tǒng)進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)，那么一卡通就在這個(gè)領(lǐng)域中可以使用，消費(fèi)。一卡通實(shí)施之后，新卡將替換以前的就卡。

通過(guò)分析公交IC卡和一卡通的工作原理，提出了一種理想的方案。通過(guò)網(wǎng)上銀行功能，重點(diǎn)設(shè)計(jì)了一種比較理想的繳費(fèi)方式。并對(duì)這種網(wǎng)上繳費(fèi)進(jìn)行了初步流程設(shè)計(jì)，提出了可行的實(shí)現(xiàn)方法。圖1是“城市一卡通”通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)充值業(yè)務(wù)全過(guò)程。

4 一卡通網(wǎng)上充值模式過(guò)程分析

（1）用戶第一次到公交公司或點(diǎn)辦理城市一卡通業(yè)務(wù)，獲取一卡通序列號(hào)；公交公司建立一卡通用戶信息庫(kù)（包括一卡通序列號(hào)和用戶身份證號(hào)）。

（2）公交公司先在各銀行建立專用賬戶，然后一卡通網(wǎng)站和各銀行再建立對(duì)接業(yè)務(wù)（建設(shè)銀行、商業(yè)銀行等）。

（3）用戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行（建設(shè)銀行、商業(yè)銀行等）；用戶使用該業(yè)務(wù)前，必須事先申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，具體如何開(kāi)通可咨詢銀行客服電話，或登錄銀行網(wǎng)站有詳細(xì)的開(kāi)通流程圖。

（4）用戶登錄一卡通充值網(wǎng)站，提交用戶一卡通序列號(hào)及繳費(fèi)金額；每次繳費(fèi)金額必須為20-1000之間的整數(shù)。

（5）進(jìn)入個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)行支付；所有資金劃轉(zhuǎn)操作全部在銀行的支付網(wǎng)關(guān)上完成，安全機(jī)制由銀行負(fù)責(zé)確保。請(qǐng)盡量不要在公共場(chǎng)所的電腦上網(wǎng)繳費(fèi)（如網(wǎng)吧），以免個(gè)人信息不慎泄露。

（6）公交公司確認(rèn)用戶繳費(fèi)，并對(duì)用戶一卡通進(jìn)行充值。如果網(wǎng)站提示用戶繳費(fèi)未成功，不代表繳費(fèi)不成功，可通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行的繳費(fèi)記錄查尋。

5 結(jié)論

現(xiàn)在的西安公交IC卡或一卡通充值支付的商務(wù)模式存在限定具體充值地點(diǎn)和充值時(shí)間段的約束，用戶為了充值往往需要特意跑到指定充值點(diǎn)或指定銀行辦理業(yè)務(wù)，這給市民的生活帶來(lái)很大不便，同時(shí)由于指點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)點(diǎn)有時(shí)間限定，對(duì)一些錯(cuò)過(guò)時(shí)間且急需要充值的用戶來(lái)說(shuō)得不到充值服務(wù)是非常令人不快的。隨著新科技的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用已初見(jiàn)成效，電子商務(wù)已經(jīng)逐步滲透到經(jīng)濟(jì)和生活的各個(gè)層面，所以需要一種能給用戶帶來(lái)更大便利的網(wǎng)上充值業(yè)務(wù)。

作者簡(jiǎn)介

李小奎（1985-），男，陜西省蒲城縣人。大學(xué)本科學(xué)歷?，F(xiàn)為陜西電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院教師。主要研究方向?yàn)殡娮由虅?wù)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和電子商務(wù)的應(yīng)用。

第6篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞: 中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)外資銀行 零售業(yè)務(wù) 發(fā)展模式

中圖分類號(hào): F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B文章編號(hào): 006-1770(2008)09-029-05

2006年12月11日起，我國(guó)取消了對(duì)外資銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域及其他限制，向其開(kāi)放境內(nèi)公民人民幣業(yè)務(wù)。從2007年4月2日首批4家外資法人銀行在上海成立至今，已有17家外資法人銀行獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

一年多時(shí)間來(lái)，外資銀行加速了對(duì)國(guó)內(nèi)零售市場(chǎng)的滲透力度，對(duì)我國(guó)公民開(kāi)展了各種各樣的本外幣零售業(yè)務(wù)，并形成了較為鮮明的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。提煉外資銀行在中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)上零售業(yè)務(wù)拓展的特征和核心要素，有助于我們把握中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

一、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的模式選擇

（一）客戶拓展――高度倚重公司業(yè)務(wù)

和中資銀行相比，外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶基礎(chǔ)方面暫處于落后狀態(tài)。但在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，外資銀行開(kāi)展的時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)較豐富。進(jìn)入初期，倚重對(duì)公業(yè)務(wù)拓展零售業(yè)務(wù)，成為外資銀行重要的發(fā)展策略。據(jù)中國(guó)零售網(wǎng)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，外資銀行發(fā)展個(gè)人客戶的各種方式中，公司與銀行有業(yè)務(wù)聯(lián)系的客戶來(lái)源占比超過(guò)三分之一，而老客戶推薦的比重達(dá)到15%，二者合計(jì)近50%（如圖1所示）。

外資銀行主要關(guān)注的中資企業(yè)客戶，大致分為三類。一是大型國(guó)企，此類客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)控制較好，資金透明度較高，有走向國(guó)際市場(chǎng)的需求；二是沿海及周邊城市的進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，此類企業(yè)和外資銀行已有長(zhǎng)期往來(lái)，業(yè)務(wù)合作有所深化；三是一些資信良好的民營(yíng)企業(yè)，以及在外資銀行有外匯存款的民營(yíng)企業(yè)。從外資銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)來(lái)看，資產(chǎn)在30萬(wàn)元至800萬(wàn)元之間的個(gè)人客戶是其重點(diǎn)發(fā)展的客戶。而上述三類企業(yè)客戶的管理層、核心員工是符合要求的客戶群。與企業(yè)客戶建立業(yè)務(wù)往來(lái)，進(jìn)而在公司里發(fā)展個(gè)人客戶，成為外資銀行拓展零售業(yè)務(wù)最有效的手段。目前，在華外資銀行的客戶主要集中在城市富裕階層，特別是外資企業(yè)的員工及中小企業(yè)主，比重超過(guò)50%。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之一：富裕區(qū)域設(shè)立社區(qū)銀行

在中資銀行看來(lái)，由于絕大多數(shù)客戶都需在工作日上班，社區(qū)的業(yè)務(wù)量不會(huì)很大，商業(yè)密集區(qū)是中資商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)集中地。

而花旗銀行的觀點(diǎn)恰恰相反，花旗認(rèn)為，由于中國(guó)富有階層及其理財(cái)需求非常分散，開(kāi)在繁華商業(yè)地帶的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并不一定方便客戶，把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到高檔社區(qū)，到距離目標(biāo)消費(fèi)者最近、最契合目標(biāo)客戶的市場(chǎng)區(qū)域拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅能提供各種產(chǎn)品和貼身服務(wù)，還有品牌建設(shè)的功效。這也是花旗選擇以社區(qū)銀行方式進(jìn)駐中國(guó)零售市場(chǎng)的初衷。

2006年4月，花旗銀行在上海境外商人最為集中的古北小區(qū)推出第一家社區(qū)銀行。一年之后，花旗銀行在北京富人集中的陽(yáng)光上東小區(qū)開(kāi)辦了第二家社區(qū)銀行。從選址看，這兩個(gè)社區(qū)都是涉外人士居住集中的區(qū)域，屬于國(guó)際化居住區(qū)，業(yè)主以外籍人士、有海外背景的人士及內(nèi)地富裕人士居多。其中，陽(yáng)光上東小區(qū)位于燕莎與麗都商圈之間交匯的區(qū)域，緊鄰第三、第四使館區(qū)。

花旗銀行進(jìn)駐社區(qū)后，舉辦了大量的社區(qū)活動(dòng)，成功地吸引了目標(biāo)客戶的參與。以陽(yáng)光上東小區(qū)的社區(qū)銀行為例，僅僅一年時(shí)間，社區(qū)銀行在顧客數(shù)量、存款量等幾個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期。目前，花旗社區(qū)銀行約70%的顧客來(lái)自燕莎和麗都兩大商圈，其中40%是陽(yáng)光上東的住戶，并輻射到周邊的麗都水岸、濱河花園、瞰都等高檔小區(qū)，花旗社區(qū)銀行的潛力正在慢慢釋放。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之二：中心城市設(shè)立私人銀行

從2005年開(kāi)始，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始批準(zhǔn)外資私人銀行業(yè)務(wù)在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而開(kāi)啟了外資私人銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的序幕。截止到2007年底，共有7家知名外資銀行介入到中國(guó)私人銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，2008年，提出設(shè)立申請(qǐng)的外資銀行還包括東亞銀行、瑞銀、瑞士信貸、星展銀行、摩根大通等。從設(shè)立區(qū)域看，上述外資銀行均將業(yè)務(wù)中心設(shè)立在中國(guó)內(nèi)地金融業(yè)最集中的北京或上海。

外資銀行目前推出的私人業(yè)務(wù)，主要包括境外投資、向客戶推薦一些信托和基金組合，或是幫助子女留學(xué)移民和設(shè)立離岸公司以及投資賬戶等。相比中資銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)，外資銀行則加重外匯理財(cái)產(chǎn)品的力度。以巴黎銀行中國(guó)私人銀行中心為例，2007年其幫助客戶理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)產(chǎn)品為外匯期權(quán)交易，年化收益在20%至30%。2007年，外資銀行下半年力推的QDII產(chǎn)品，由于受全球金融市場(chǎng)震蕩影響，這類產(chǎn)品收益并不出色。據(jù)理財(cái)周報(bào)調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，綜合來(lái)看，2007年私人銀行各大理財(cái)產(chǎn)品綜合收益率達(dá)20%。

2008年全球金融市場(chǎng)前景撲朔迷離，尤其中國(guó)資本市場(chǎng)的大幅震蕩，對(duì)私人銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)開(kāi)拓市場(chǎng)的絕好機(jī)會(huì)。經(jīng)歷過(guò)震蕩市之后，客戶普遍認(rèn)可專業(yè)團(tuán)隊(duì)為其打理財(cái)富，富人對(duì)財(cái)富保值與升值更青睞托付專業(yè)人士，私人銀行市場(chǎng)擴(kuò)大的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之三：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

中資銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，在提出零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略之后，出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農(nóng)村市場(chǎng)撤出，甚至中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。國(guó)有銀行悄然撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上。

繼銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入以來(lái)，眾多的外資銀行都在積極行動(dòng)，繼2007年8月匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北隨州曾都區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行等外資銀行目前均已遞交設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)。

外資銀行進(jìn)駐中國(guó)村鎮(zhèn)市場(chǎng)，主要采取兩種投資方式：一是直接投資，如匯豐銀行在湖北隨州曾都設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，注冊(cè)資金1000萬(wàn)。二是向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社進(jìn)行股權(quán)投資。除澳新銀行斥資3.18億澳元收購(gòu)上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)外，荷蘭合作銀行與國(guó)際金融公司已收購(gòu)了杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份。

外資銀行入主農(nóng)村市場(chǎng)，其目的在于拓展零售業(yè)務(wù)：

第一，農(nóng)村個(gè)人小額貸款存在較大的市場(chǎng)空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。中國(guó)35173個(gè)村鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個(gè)村鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)，尤其小額貸款的需求很大。匯豐在巴西、印度、墨西哥等國(guó)家發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式，均實(shí)現(xiàn)了良好的風(fēng)險(xiǎn)收益。

第二，農(nóng)村中小企業(yè)金融服務(wù)存在較大的市場(chǎng)空間。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院1000萬(wàn)元組建為期三年的“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項(xiàng)目組。項(xiàng)目組先后對(duì)青海、新疆、甘肅、河北、東北、江西、湖南、湖北共15個(gè)省區(qū)近60個(gè)縣的金融市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研，給出的結(jié)論是：中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)潛力大.其中一個(gè)重要的原因在于：眾多的出口型企業(yè)在農(nóng)村及周邊地區(qū)。這些企業(yè)依托村鎮(zhèn)較低的勞動(dòng)力成本和商務(wù)成本，具有較強(qiáng)的生命力，而獲得的金融服務(wù)較少，更多的情況下依賴于民間資金融通，資金成本較高。

第三，二線城市的零售業(yè)務(wù)具有較大的市場(chǎng)空間。盡管多家外資銀行村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)還沒(méi)有最后批準(zhǔn)，但在去村鎮(zhèn)布局的同時(shí)，外資銀行已將投資移向內(nèi)地的二線城市，如渣打銀行已經(jīng)開(kāi)始涉足農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，并計(jì)劃將小企業(yè)、財(cái)富管理等服務(wù)向二線城市拓展。在農(nóng)村金融門檻降低的監(jiān)管環(huán)境下，依托村鎮(zhèn)銀行，向二線城市滲透，是一種有利可圖的方式。

（五）產(chǎn)品定位模式：中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款

2007年以來(lái)，我國(guó)信貸從緊，商業(yè)銀行的貸款規(guī)模受到限制，外資銀行紛紛加大了信貸投放。以上海為例，目前設(shè)在上海的外資法人銀行總數(shù)已達(dá)17家，占全國(guó)的58.6%。至2007年末，上海市外資銀行的人民幣貸款余額已經(jīng)占到全市人民幣貸款市場(chǎng)份額的10.7%，全年外資銀行新增人民幣貸款832.7億元，占全市人民幣信貸增量的31.8%。其中，中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款，是主要的業(yè)務(wù)種類。

1、量身定做的中小企業(yè)貸款

以德意志銀行為例。其通過(guò)北京和上海的分支機(jī)構(gòu)，針對(duì)企業(yè)在不同經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的資金流特點(diǎn)和需求，為中小企業(yè)提供量身定制的金融解決方案以及獨(dú)具一格的顧問(wèn)式服務(wù)和多種高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，擬將其在全球范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用的概念及模式在中國(guó)進(jìn)行應(yīng)用和推廣。渣打銀行也根據(jù)中國(guó)中小企業(yè)的特點(diǎn)量身設(shè)計(jì)產(chǎn)品，其推出的 “快捷貿(mào)易通” 包含20多種銀行產(chǎn)品，提供提貨擔(dān)保、進(jìn)口融資、出口押匯、出口信用證保兌等產(chǎn)品，配合企業(yè)在不同經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的資金流特點(diǎn)和需求進(jìn)行靈活組合，為客戶提供量身定做的融資解決方案。目前，中小企業(yè)金融服務(wù)在渣打中國(guó)業(yè)務(wù)中的比重已超過(guò)50%，而不良貸款率一直處于較低水平。

外資銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)主要基于以下考慮：

第一，中國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展迅速，但融資難題始終困擾其快速發(fā)展。雖然中資銀行最近兩年也開(kāi)始在中小企業(yè)貸款方面下功夫，但出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，起色并不大。而外資正瞅準(zhǔn)機(jī)會(huì)，借助其全方位的優(yōu)勢(shì)，加速殺入，其完善的服務(wù)鏈條正好切中中資銀行的短板。

第二，很多高端零售客戶本身就是一些中小企業(yè)主。作為一個(gè)企業(yè)家，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可避免地面臨資金上的需求，通過(guò)中小企業(yè)業(yè)務(wù)帶動(dòng)高端零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，是外資銀行適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的新路徑。

2、靈活的個(gè)人貸款

2007年一批外資銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)推出各種靈活的個(gè)人貸款產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年外資銀行貸款增量的80%投向了房地產(chǎn)、個(gè)人消費(fèi)等熱點(diǎn)領(lǐng)域。和中資銀行相比，外資銀行的個(gè)貸產(chǎn)品在在貸款期限、抵押物、貸款金額等方面有明顯創(chuàng)新。比如，外資銀行相繼推出的無(wú)擔(dān)保個(gè)人信用貸款就填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的空白。

2007年7月，渣打銀行推出“現(xiàn)貸派”無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款產(chǎn)品，市場(chǎng)反響熱烈。這是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上首款僅憑個(gè)人信用便可以申請(qǐng)的個(gè)人貸款產(chǎn)品，面向所有大眾客戶。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，該項(xiàng)無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款產(chǎn)品，無(wú)需借款人提供任何擔(dān)?；虻盅?，最高貸款金額可達(dá)20萬(wàn)元人民幣，最長(zhǎng)貸款期限達(dá)4年。消費(fèi)者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，就可以向渣打銀行提出申請(qǐng)。在資料齊全的情況下，最快4個(gè)工作日貸款即可發(fā)放。為了幫助消費(fèi)者以零成本鎖定利率風(fēng)險(xiǎn)，該產(chǎn)品貸款執(zhí)行固定利率，利率水平在7.9%到9.9%之間，而且提供從6個(gè)月到4年的多種貸款期限選擇。繼渣打之后，花旗銀行和匯豐銀行也推出了類似信用貸款產(chǎn)品。

（六）網(wǎng)點(diǎn)拓展模式――最好城市的最好區(qū)域及欠發(fā)達(dá)地區(qū)最好的城市和區(qū)域

從外資銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的模式來(lái)看，具有以下特點(diǎn)：

第一，集中三大經(jīng)濟(jì)圈。從區(qū)位來(lái)看，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，這些地區(qū)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快、最具活力的地區(qū)，而且各方面的軟硬件設(shè)施比較完善，是外資銀行高端客戶資源最充裕的地區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2007年6月末，外資銀行在內(nèi)地25個(gè)城市設(shè)立總分支機(jī)構(gòu)364家，比年初增加95家。其中，上海由100家增至121家，深圳由42家增至49家，北京由37家增至39家，廣州由28家增至34家，天津由17家增至20家。綜合來(lái)看，這五個(gè)城市網(wǎng)點(diǎn)所占比例由年初的60%增加到72%，集中趨勢(shì)非常明顯。

第二，集中中心城市的中心區(qū)域。從城市內(nèi)部來(lái)看，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)集中在外資客戶集中地、金融中心所在地、商業(yè)中心及高檔住宅區(qū)。以外資銀行最為集中的上海來(lái)看，外國(guó)人較為集中的虹橋古北社區(qū)、新天地區(qū)域，以及商業(yè)中心徐家匯、金融中心陸家嘴是目前外資銀行布局最為集中的四大區(qū)域。

第三，向中西部中心城市和二線城市轉(zhuǎn)移。在三大經(jīng)濟(jì)圈中心城市中心區(qū)域的布點(diǎn)的同時(shí)，外資銀行開(kāi)始向中西部中心城市和二線城市轉(zhuǎn)移，并搶先占領(lǐng)發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r(nóng)村金融市場(chǎng)。

綜合上述特征可以看出，作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿陣地，外資銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的整體布局戰(zhàn)略可以歸結(jié)為――最好城市的最好區(qū)域，或者欠發(fā)達(dá)地區(qū)最好的城市和區(qū)域。

二、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式選擇的基礎(chǔ)條件和成功之處

（一）外資銀行已形成一整套戰(zhàn)略――戰(zhàn)術(shù)的支撐體系

國(guó)際零售銀行業(yè)發(fā)展起步早，經(jīng)歷了轉(zhuǎn)型――變革――快速發(fā)展的歷程，已形成了既有戰(zhàn)略指導(dǎo)，又有戰(zhàn)術(shù)配合，同時(shí)內(nèi)部組織制度相協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)發(fā)展體系。

首先，從戰(zhàn)略上看，零售業(yè)務(wù)一直居于戰(zhàn)略地位，并成為外資銀行外部市場(chǎng)擴(kuò)張的最基礎(chǔ)動(dòng)因。以中國(guó)市場(chǎng)為例，在正式開(kāi)放國(guó)內(nèi)零售市場(chǎng)之前，外資銀行為繞開(kāi)監(jiān)管限制，紛紛采用大手筆的股權(quán)投資，參股中資銀行，提前進(jìn)入中國(guó)零售市場(chǎng)。在監(jiān)管放松之后，便紛紛成立法人銀行，直接開(kāi)展各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位可見(jiàn)一斑。

從戰(zhàn)術(shù)上看，基于客戶關(guān)系管理的各項(xiàng)技術(shù)發(fā)展成熟，以客戶細(xì)分、客戶分層管理、客戶營(yíng)銷、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷等各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理技術(shù)調(diào)用自如，推動(dòng)了外資銀行零售業(yè)務(wù)的外部擴(kuò)張。尤其，外資銀行在高端的財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，零售業(yè)務(wù)的盈利能力非常強(qiáng)。

第三，從內(nèi)部組織架構(gòu)來(lái)看，國(guó)際先進(jìn)銀行的事業(yè)部制矩陣機(jī)構(gòu)，能夠很好地起到業(yè)務(wù)支撐作用。這一點(diǎn)和中資銀行形成較為鮮明地對(duì)比（如表1所示）：

（二）具備可以復(fù)制的內(nèi)部管理模式

從內(nèi)部管理來(lái)看，外資銀行形成了較為標(biāo)準(zhǔn)的人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，并高度重視技術(shù)管理對(duì)業(yè)務(wù)的支持作用，很容易將其成功經(jīng)驗(yàn)在世界其他國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行復(fù)制。

以技術(shù)管理為例，正如美國(guó)第一夏威夷銀行（First Hawaiian Bank）董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官（美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席）沃特?道茲先生（Walter Dods，Jr.）所說(shuō)：“銀行最大的挑戰(zhàn)是能否跟上現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展”，“現(xiàn)代技術(shù)可以使任何規(guī)模的銀行用較少的投資購(gòu)置最好的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，用最先進(jìn)的銀行應(yīng)用軟件連到客戶家里，這樣就可以直接同美國(guó)花旗銀行，美洲銀行和國(guó)家銀行競(jìng)爭(zhēng)，信息技術(shù)是任何規(guī)模銀行都可采用的經(jīng)營(yíng)工具，并迫使銀行轉(zhuǎn)換機(jī)制，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)到后臺(tái)或信息技術(shù)中心?！毙畔⒓夹g(shù)成為外資零售銀行實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略的根本。

（三）積極融入本土文化

外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)上已經(jīng)表現(xiàn)出了比中資銀行更強(qiáng)的把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力，能夠根據(jù)客戶需求的變化提供靈活多樣的產(chǎn)品和服務(wù)。從外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展模式看，外資銀行對(duì)中國(guó)本土文化的了解甚至高于中資商業(yè)銀行。這一點(diǎn)，充分體現(xiàn)在外資銀行不約而同地將村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)前一種主要的發(fā)展模式。在中資銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，從農(nóng)村市場(chǎng)逐步撤出的時(shí)候，外資銀行缺逆流而上。這一舉動(dòng)，充分顯示了外資銀行對(duì)中國(guó)本土文化和本土市場(chǎng)的高度滲透。

三、對(duì)中資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)啟示

（一）應(yīng)確實(shí)將零售業(yè)務(wù)的發(fā)展居于戰(zhàn)略地位，加大資源的傾斜性投入

外資銀行在中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的事實(shí)表明，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是順應(yīng)金融環(huán)境深刻變遷的被動(dòng)行為，更是豐厚回報(bào)的潛在動(dòng)力支撐。

對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)，短期看，零售銀行的轉(zhuǎn)型是一個(gè)高成本的戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程。但從長(zhǎng)期看，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟穩(wěn)定，人力資源管理效率的提高，以及業(yè)務(wù)規(guī)模和交叉銷售率的提高，長(zhǎng)期看零售業(yè)務(wù)的平均成本將呈下降態(tài)勢(shì)。因此，在零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動(dòng)階段，需要大量的資源投入，包括：

1、加大人力資源的投入。當(dāng)前人力資源結(jié)構(gòu)不合理、高素質(zhì)人員不夠的情況，已成為中資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙之一，尤其是缺乏精細(xì)化中高端客戶關(guān)系維護(hù)所需要的人力資源，如客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和投資顧問(wèn)，較為缺乏，需要加大相關(guān)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。

2、加大IT技術(shù)資源的投入。從內(nèi)部管理看，外資銀行在日常經(jīng)營(yíng)管理中大量使用信息技術(shù)， IT技術(shù)已貫穿到客戶關(guān)系管理、電子渠道建設(shè)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本核算等各個(gè)環(huán)節(jié)。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡(jiǎn)便。對(duì)于新發(fā)行信用卡的客戶，在交易時(shí)只需在讀卡機(jī)前掃描一下，而無(wú)需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員;住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時(shí)，而在幾年前則需要等待2天。

3、加強(qiáng)總分行以及分行之間信息資源的共享。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍采用直線職能制的組織形式，和外資銀行通行的矩陣式事業(yè)部制還存在較大的差別。這種組織結(jié)構(gòu)下，條線的管理能力較弱，各分行之間的信息溝通和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)之間的信息了解通常較為困難，個(gè)別分行的成功經(jīng)驗(yàn)很難在其他分行之間傳遞、復(fù)制，加大了分行的學(xué)習(xí)成本和創(chuàng)新成本。因此，建立有效的信息溝通渠道非常重要。

（二）借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，嘗試多種網(wǎng)點(diǎn)模式

西方零售銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)衰落――復(fù)興的發(fā)展歷程表明，分行網(wǎng)點(diǎn)在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展中具有電子渠道不可代替的作用。在對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的改造中，可以大膽借鑒外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)：

1、嘗試社區(qū)銀行。和外資銀行主要依托涉外社區(qū)、富裕社區(qū)相區(qū)別，中資商業(yè)銀行設(shè)置社區(qū)銀行，應(yīng)以社區(qū)覆蓋面較大的中高端的社區(qū)為主，并針對(duì)社區(qū)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)宣傳。另外，在監(jiān)管部門的許可下，需結(jié)合社區(qū)客戶的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，靈活設(shè)置服務(wù)時(shí)間。

2、謹(jǐn)慎布點(diǎn)，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。從網(wǎng)點(diǎn)分布和經(jīng)營(yíng)特長(zhǎng)來(lái)看，除農(nóng)行外，大部分中資銀行缺乏服務(wù)農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)，因此，對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)，要持審慎的態(tài)度。可考慮在發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，尤其是在邊沿二線城市有網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，選擇產(chǎn)業(yè)集中度高、經(jīng)營(yíng)有特色的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)達(dá)地區(qū)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展以小額信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主的零售業(yè)務(wù)。同時(shí)，可通過(guò)股權(quán)投資的方式，收購(gòu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，降低前期的市場(chǎng)開(kāi)拓成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、在中心城市，引入合作伙伴，設(shè)立超市網(wǎng)點(diǎn)、咖啡廳網(wǎng)點(diǎn)。這些商業(yè)地區(qū)或者人群密集，客流量較大，交易活躍；或者適合開(kāi)發(fā)高端客戶，已成為國(guó)外較為成功的新型網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)。國(guó)際上一些銀行自己經(jīng)營(yíng)咖啡廳，但多數(shù)銀行都是尋找一個(gè)成熟品牌吸引客戶和非客戶，其中在世界各地有7000多家店的星巴克咖啡廳連鎖吸引力最大，邀請(qǐng)星巴克的美國(guó)大銀行有威爾斯法格，Charter One以及Riggs。

4、在繁華的商業(yè)區(qū)域和集中的社區(qū)，設(shè)立迷你銀行網(wǎng)點(diǎn)。迷你銀行具有所需場(chǎng)地小、服務(wù)人員少、業(yè)務(wù)靈活、能快速響應(yīng)客戶需求等特點(diǎn)，在我國(guó)具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。

（三）以智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的保證

外資銀行內(nèi)部管理的一大優(yōu)勢(shì)在于，形成了較為規(guī)范的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，并在風(fēng)險(xiǎn)管理中大量使用IT技術(shù)，智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理成為零售業(yè)務(wù)大力拓展的基本保證。一般來(lái)說(shuō)，外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)包括三個(gè)方面的內(nèi)容：（一）完善的信息評(píng)估系統(tǒng)；（二）數(shù)據(jù)翔實(shí)的違約數(shù)據(jù)庫(kù)，為提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了系統(tǒng)保障；（三）智能化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。以荷蘭銀行為例，零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中有一套比較開(kāi)放的前、中、后臺(tái)的處理程序。前臺(tái)信貸業(yè)務(wù)操作人員所關(guān)心的3個(gè)數(shù)據(jù)是“信貸限額”、“違約率”、“已發(fā)生的違約率”。這些數(shù)據(jù)通過(guò)嵌入到相關(guān)的信貸操作軟件，及時(shí)給分布在全球各地的中、后臺(tái)業(yè)務(wù)管理人員提供相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)苗頭，系統(tǒng)就能自動(dòng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，前臺(tái)工作人員可以利用預(yù)警信息及時(shí)采取防范措施。

外資銀行智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前外資銀行在中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)敢于進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)和個(gè)人無(wú)擔(dān)保信用貸款市場(chǎng)的最基本保證。

（四）加大零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)條線的聯(lián)動(dòng)

外資銀行倚重公司客戶拓展零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)表明，在公司業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及信托、租賃等業(yè)務(wù)條線，蘊(yùn)含著大量的零售業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。條線之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)可將公司客戶中蘊(yùn)涵的零售銀行的能量和資源轉(zhuǎn)化出來(lái)，擴(kuò)充基礎(chǔ)客戶，同時(shí)加大交叉營(yíng)銷力度，擴(kuò)大高端的零售客戶群體。

這種業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)可采取兩種方式：

第一，建立規(guī)范的、合理的內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)，制定切實(shí)有效的獎(jiǎng)懲辦法，鼓勵(lì)相關(guān)業(yè)務(wù)條線涉足零售業(yè)務(wù)。

第二，鼓勵(lì)相關(guān)業(yè)務(wù)條線提供客戶信息和公司信息，由零售條線的客戶經(jīng)理進(jìn)行專項(xiàng)維護(hù)，并制定合理的利益轉(zhuǎn)移方式。

參考文獻(xiàn):

1.阮永平,王亞明.我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的結(jié)構(gòu)再造:基于國(guó)外零售銀行發(fā)展趨勢(shì)的價(jià)值鏈分析[J].《上海金融》,2006 年（12）。

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第7篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國(guó)際化 區(qū)位優(yōu)勢(shì)

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的推進(jìn)，各國(guó)銀行業(yè)紛紛取消法律限制。銀行業(yè)跨國(guó)并購(gòu)，在全球范圍內(nèi)不斷擴(kuò)張，加速了資本流動(dòng)和金融創(chuàng)新浪潮的興起，促進(jìn)了國(guó)際金融一體化發(fā)展，展示出金融自由化和金融國(guó)際化的趨勢(shì)。面對(duì)這樣的外部環(huán)境，我國(guó)銀行業(yè)必須實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略。

我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略的必要性

銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放：我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的內(nèi)在壓力

根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，我國(guó)銀行業(yè)承諾將在2006年底全面對(duì)外開(kāi)放，允許外資銀行在我國(guó)各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并享有國(guó)民待遇。隨著逐步取消對(duì)外資銀行在華的限制，入世之后外資銀行在華開(kāi)設(shè)的分支機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，業(yè)務(wù)范圍也越來(lái)越廣。截止2002年9月末，外資銀行在華營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)為181家，允許經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的銀行為45家，外資銀行人民幣資產(chǎn)總額為477.97億元，其中貸款總額達(dá)385億元。2002年1－7月，外資銀行人民幣業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利1.84億元，當(dāng)月凈增長(zhǎng)13.58%；外匯業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利11.19億美元，當(dāng)月凈增21.43%。目前在華的外資銀行辦理的出口結(jié)算已占內(nèi)地市場(chǎng)份額的40%。同時(shí)，外資銀行在華的攻勢(shì)也越來(lái)越犀利， 有以匯豐為代表的全面進(jìn)攻型和以拳頭產(chǎn)品為主要盈利點(diǎn)兩種類型。匯豐在中國(guó)11個(gè)主要城市開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)后，2002年年底前又推出其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，再加上它在試點(diǎn)地區(qū)的人民幣業(yè)務(wù)，可以說(shuō)在匯豐的中國(guó)業(yè)務(wù)表上，幾乎包括了所有目前外資銀行可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)。一些沒(méi)有將落腳點(diǎn)放在全面客戶市場(chǎng)爭(zhēng)奪的外資銀行，則更注重借助其在國(guó)際上的品牌優(yōu)勢(shì)。2002年11月，獲得向中國(guó)內(nèi)地企業(yè)提供外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)許可的摩根大通宣布，其將于2003年初在中國(guó)內(nèi)地的4個(gè)城市推出包括資本市場(chǎng)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、司庫(kù)服務(wù)和現(xiàn)金管理服務(wù)等一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理金融工具及服務(wù)，現(xiàn)在已基本得到了落實(shí)。而大華銀行除了主要為三資企業(yè)服務(wù)外，還把幫助中國(guó)企業(yè)到新加坡上市等作為主要業(yè)務(wù)。

面對(duì)整體勢(shì)力強(qiáng)、國(guó)際業(yè)務(wù)量大、擁有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高科學(xué)技術(shù)和管理水平的外資銀行如此犀利的攻勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)遇到了前所未有的外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在獲利豐厚的銀行外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，在財(cái)力雄厚的高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪上，以及在大公司、大中城市的金融服務(wù)市場(chǎng)份額的占有上形成了巨大壓力。為了改變?cè)谧约旱牡乇P上被動(dòng)挨打的局面，我國(guó)商業(yè)銀行必須主動(dòng)“走出去”與外資銀行抗衡，提高其在國(guó)際上的知名度和影響力，尤其是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的主體更應(yīng)如此。

經(jīng)濟(jì)開(kāi)放和國(guó)內(nèi)企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行國(guó)際化的外部要求

近20多年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放步伐穩(wěn)健地向前邁進(jìn)?，F(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)放要求金融業(yè)的開(kāi)放與之配套和適應(yīng)，國(guó)內(nèi)企業(yè)“走出去”的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)也迫切需要國(guó)內(nèi)銀行提供金融服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)：

首先，就進(jìn)出口貿(mào)易而言，我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易有了長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提出要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1981-1999年間，我國(guó)進(jìn)出口總額年均增長(zhǎng)速度達(dá)到12.4%，從1978年的9.8%提高到1999年的36.4%。國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展需要跨國(guó)銀行進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算或貿(mào)易融資，或者需由銀行提供金融方面的擔(dān)保，因此，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提出了外部要求。其次，利用外資、外債等規(guī)模不斷增大，也需要銀行提供國(guó)際性貨幣兌換、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。再次，國(guó)內(nèi)企業(yè)海外直接投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，迫切需要國(guó)內(nèi)銀行提供國(guó)際金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1998年我國(guó)共有5600多家境外投資企業(yè)到160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行投資，其中中方投資超過(guò)60億美元，連續(xù)兩年投資均超過(guò)6億美元，保持了較快的發(fā)展勢(shì)頭。而且,從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，將會(huì)有越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)和名牌產(chǎn)品走出國(guó)門。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證明，跨國(guó)銀行與跨國(guó)公司是“天然”的伙伴，兩者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。第四，中國(guó)的對(duì)外承包工程和勞務(wù)合作也有了一個(gè)飛躍，對(duì)銀行國(guó)際化服務(wù)也提出了更高要求。我國(guó)已躋身于世界十大工程承包國(guó)家之列，而在對(duì)外承包工程中，資信評(píng)估、擔(dān)保等都要求有國(guó)際影響力的銀行擔(dān)任，因此，對(duì)我國(guó)銀行走出國(guó)門，擴(kuò)大在世界范圍的影響力和提高知名度提出了更高要求。

謀求生存和發(fā)展：商業(yè)銀行國(guó)際化的內(nèi)在動(dòng)力

在經(jīng)濟(jì)金融全球化的浪潮下，商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng),一個(gè)全球的銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成。據(jù)英國(guó)《銀行家》上的資料顯示，在1998-1999年度排名前10位的全球大銀行中，其海外資產(chǎn)所占比重逐年遞增。列居前3位的美國(guó)運(yùn)通銀行、英國(guó)渣打銀行和瑞士銀行，其海外資產(chǎn)所占比重分別高達(dá)85.5%、76.6%和75.5%。全球化經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)前和今后國(guó)際商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，也是我國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行謀求生存發(fā)展的必然選擇。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)潮流，通過(guò)國(guó)際化來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)和尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

首先,隨著信息時(shí)代的到來(lái)，人力資本的集約程度將更趨提高，銀行業(yè)的裁員問(wèn)題和機(jī)構(gòu)撤并問(wèn)題勢(shì)在必行，而走向國(guó)際化則是充分利用現(xiàn)有資源，擴(kuò)充生存空間，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的一種重要手段。其次，在全球化背景下，我國(guó)商業(yè)銀行只有積極參與全球銀行服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高自身的經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)，在全球金融市場(chǎng)“瓜分”中占有一席之地。

我國(guó)商業(yè)銀行“走出去”發(fā)展概況

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌和金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的逐步深入，四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)逐漸增強(qiáng)，國(guó)際化進(jìn)程大大加快，在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)目也得到較快增長(zhǎng)。截止2000年底，中國(guó)銀行包括行在內(nèi)，一共擁有559家海外機(jī)構(gòu)；中國(guó)工商銀行擁有6家海外分行，1家子銀行，3家代表處，另外還擁有工商亞洲等海外機(jī)構(gòu)；中國(guó)建設(shè)銀行擁有4家海外分行，4家代表處，此外在香港有2家合資銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則擁有2家海外分行，3個(gè)代表處，1家海外財(cái)務(wù)公司。

我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略的選擇

從上述商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，除中國(guó)銀行外，其他三家銀行不論是海外機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是規(guī)模、業(yè)務(wù)品種都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，都有待進(jìn)一步擴(kuò)展。而中國(guó)銀行盡管海外機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，業(yè)務(wù)發(fā)展地域也比較遼闊，但亦需要實(shí)施更深層次的國(guó)際化戰(zhàn)略。商業(yè)行“走出去”實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略，既順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)金融一體化潮流，為跨國(guó)公司提供國(guó)際金融服務(wù)；又通過(guò)在主要國(guó)際金融中心設(shè)立機(jī)構(gòu)，可以接觸和學(xué)習(xí)到許多新的銀行業(yè)務(wù)、新的融資技術(shù)和融資工具以及先進(jìn)的管理理念和管理方法；同時(shí)還可通過(guò)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大自身的影響，提高自身的聲譽(yù)。必要時(shí)通過(guò)海外上市，還為補(bǔ)充國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資本金找到了一條現(xiàn)實(shí)途徑。

根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢(shì)，合理選擇海外機(jī)構(gòu)設(shè)置的地區(qū)分布重點(diǎn)

根據(jù)國(guó)際生產(chǎn)折衷理論，銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)能否成功，取決于“三大優(yōu)勢(shì)”，即所有權(quán)優(yōu)勢(shì)、內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，選擇跨國(guó)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置地域時(shí)，要充分利用自身的所有權(quán)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，分析了解世界各地的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，選擇合理的區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略。重點(diǎn)考慮國(guó)際金融中心。在倫敦、紐約、東京、香港、新加坡、法蘭克福等全球著名的國(guó)際金融中心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，可以更為廣泛地同其他國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)交往；拓展業(yè)務(wù)范圍，吸取更多的有用的國(guó)際金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，國(guó)際金融中心一般也是國(guó)際經(jīng)濟(jì)中心，需要銀行提供國(guó)際化服務(wù)的業(yè)務(wù)肯定也多，有利于銀行發(fā)展。側(cè)重考慮重要的貿(mào)易國(guó)家和地區(qū)以及與我國(guó)業(yè)務(wù)往來(lái)最大的國(guó)家和地區(qū)。對(duì)于重要的國(guó)際性港口、城市及貨物集散地、中轉(zhuǎn)站，物流量大，轉(zhuǎn)口貿(mào)易多，與之對(duì)應(yīng)的需要提供的金融服務(wù)就多。而如果與我國(guó)業(yè)務(wù)往來(lái)多，也需要我國(guó)銀行業(yè)在對(duì)方國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)更好地為兩國(guó)經(jīng)濟(jì)交往提供國(guó)際融資、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)。總之在重要的或業(yè)務(wù)往來(lái)最大的國(guó)家和地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀行國(guó)際業(yè)務(wù)量就大。側(cè)重考慮華僑、華人聚居的地區(qū)。在中國(guó)華僑聚居的地區(qū)設(shè)立國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支結(jié)構(gòu)，更容易打開(kāi)市場(chǎng)。

因此，根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢(shì)發(fā)展要求和我國(guó)的具體實(shí)際商業(yè)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)有必要堅(jiān)持多元化原則，既要利用發(fā)達(dá)國(guó)家政局穩(wěn)定、市場(chǎng)體系和法律制度完備，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、融資便利、技術(shù)先進(jìn)等條件，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)有條件的國(guó)家進(jìn)行投資，也充分利用發(fā)展中國(guó)家和轉(zhuǎn)軌國(guó)家的市場(chǎng)潛力和資源條件，增加對(duì)這些國(guó)家和地區(qū)的投資，獲得比較收益。因此，目前海外機(jī)構(gòu)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的目標(biāo)是：鞏固和加強(qiáng)東南亞市場(chǎng)，重點(diǎn)發(fā)展新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家、歐元區(qū)、拉美國(guó)家的自由港以及或中東的巴林等市場(chǎng)，兼顧發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)。值得一提的是中國(guó)近年來(lái)對(duì)發(fā)展中國(guó)家的投資不斷增多以及目前歐元的升值和我國(guó)對(duì)歐元區(qū)國(guó)家的國(guó)際貿(mào)易量有可能提高等，在考慮海外機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)，都是不容忽視的趨勢(shì)。

因地制宜，根據(jù)東道國(guó)法律環(huán)境和其他因素選擇海外機(jī)構(gòu)設(shè)立方式

一般地，跨國(guó)公司在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)時(shí)，可以采取創(chuàng)建或并購(gòu)的方式，兩種方式各有優(yōu)劣，在選擇時(shí)還應(yīng)結(jié)合東道國(guó)的法律環(huán)境及其他有關(guān)因素綜合考慮。在東道國(guó)創(chuàng)建海外機(jī)構(gòu)，其主要優(yōu)點(diǎn)是：可以實(shí)施自己的品牌戰(zhàn)略和全球戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身的所有權(quán)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，而不必考慮一些歷史遺留問(wèn)題，能真正做到自主經(jīng)營(yíng)、自主決策。但新建一個(gè)海外機(jī)構(gòu)也有很多難處，如前期準(zhǔn)備時(shí)間長(zhǎng)、投入大，營(yíng)銷費(fèi)用高等。而且，目前有些國(guó)家和地區(qū)，對(duì)他國(guó)銀行在東道國(guó)設(shè)立分行有很多限制，甚至不允許設(shè)立，如英國(guó)已不再批準(zhǔn)國(guó)外銀行在倫敦設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；同時(shí)，分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)范圍還將受到有關(guān)法規(guī)的嚴(yán)格限制。

相反，通過(guò)海外并購(gòu)來(lái)發(fā)展本國(guó)的海外業(yè)務(wù)則可以避開(kāi)這些壁壘，其優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：相對(duì)于新建企業(yè)來(lái)說(shuō)，投入少，見(jiàn)效快，投資回收期短，可以繼續(xù)利用被收購(gòu)銀行原有的健全的組織結(jié)構(gòu)、專業(yè)技術(shù)人才、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)渠道，可以迅速站穩(wěn)腳跟，開(kāi)展工作；可以避開(kāi)有關(guān)限制，在保留其原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展綜合性業(yè)務(wù)。其缺點(diǎn)是需要較長(zhǎng)的磨合期，以及在對(duì)原有銀行現(xiàn)成資源的整合利用過(guò)程中，也需要花費(fèi)較多時(shí)間和精力按照并購(gòu)后銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行調(diào)整改造。

認(rèn)識(shí)自我，選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)途徑

商業(yè)銀行的國(guó)際化運(yùn)作，是以它們?cè)谑澜绺鞯亟嫶蟮臋C(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)為現(xiàn)實(shí)載體的。這種海外機(jī)構(gòu)一般有五種類型：代表處、分行、子公司或附屬機(jī)構(gòu)、合資企業(yè)、空殼分行。一般地，商業(yè)銀行的海外分支機(jī)構(gòu)以前三類為主，但相對(duì)而言，設(shè)立海外分行的數(shù)目比設(shè)立的代表處要少。原因有三：分行是根據(jù)東道國(guó)法律要求所設(shè)立的境外銀行機(jī)構(gòu)，從事東道國(guó)所允許的所有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，享有很大的獨(dú)立性，但同時(shí)，分行又不是獨(dú)立的法人實(shí)體，其資產(chǎn)、負(fù)債和信用政策與各國(guó)總行統(tǒng)一，這就要求各國(guó)總行的國(guó)際經(jīng)營(yíng)管理水平較高，具有全球經(jīng)營(yíng)的總體駕馭能力。代表處往往是分行的早期形式。由于代表處是一個(gè)只具有有限職能的機(jī)構(gòu)，其基本職責(zé)是為母國(guó)機(jī)構(gòu)提供開(kāi)拓市場(chǎng)、尋求客戶的服務(wù)，不得吸收存款、發(fā)放貸款，因此，許多國(guó)際化的商業(yè)銀行在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)往往是從代表處開(kāi)始起步，以代表處的形式運(yùn)用一般時(shí)間后，再相機(jī)成立分行。各國(guó)政府和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外國(guó)銀行來(lái)本地設(shè)立分行或代表處采取完全不同的政策，審批一家代表處非常容易，而審批一家外資銀行的分行則非常困難。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略時(shí)，既要認(rèn)清區(qū)位優(yōu)勢(shì)，又要認(rèn)清自我，充分發(fā)揮自己的所有權(quán)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇合適的經(jīng)營(yíng)途徑。比如在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)銀行由于實(shí)力雄厚，在海外分支機(jī)構(gòu)多，國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)豐富，可以采用以獨(dú)資代表處和分行為主的形式，而其它國(guó)有獨(dú)資三大銀行由于跨國(guó)經(jīng)營(yíng)起步相對(duì)較晚，則暫時(shí)主要采用代表處或附屬機(jī)構(gòu)為主、分行為輔的形式，待條件成熟后再大規(guī)模拓展其海外業(yè)務(wù)。

參考資料：

1.向冬梅，中資商業(yè)銀行必須實(shí)施“走出去”的戰(zhàn)略，《現(xiàn)代商業(yè)銀行》，2003.2

第8篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng) SWOT分析 戰(zhàn)略選擇

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的發(fā)展現(xiàn)狀 銀監(jiān)會(huì)2004年《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，明確鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展。此后，又于2006年《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，逐步放寬了對(duì)資質(zhì)較好的城商行跨區(qū)域發(fā)展的限制。2006年上海銀行寧波分行正式掛牌開(kāi)業(yè)，這一般被認(rèn)為是我國(guó)真正意義上城商行跨區(qū)域發(fā)展的開(kāi)始。2007年是大力支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的一年，謀求跨區(qū)域發(fā)展的城商行漸漸增多，但主體仍是部分監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)到二級(jí)以上、綜合實(shí)力較強(qiáng)的大型城商行，如寧波銀行、天津銀行、上海銀行和北京銀行等。2008年城商行迎來(lái)跨區(qū)域發(fā)展的，一批監(jiān)管評(píng)級(jí)在三級(jí)以上的城商行紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年4月銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，進(jìn)一步放寬了對(duì)城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入要求，特別指出符合條件的中小商業(yè)銀行設(shè)分支機(jī)構(gòu)不再受數(shù)量指標(biāo)控制，并且不再對(duì)設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求。監(jiān)管政策的放松刺激一大批城商行紛紛設(shè)立跨區(qū)域分行，在全國(guó)范圍內(nèi)編織了一個(gè)強(qiáng)大的覆蓋網(wǎng)絡(luò)。從（表1）可以看出，越來(lái)越多的優(yōu)質(zhì)城商行選擇跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。從整體布局來(lái)看，為搶占戰(zhàn)略制高點(diǎn)，目前城商行跨區(qū)分行基本上都集中在全國(guó)或區(qū)域中心城市。然而核心城市的金融資源本來(lái)就極其豐富，存在非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)，城商行作為在地方上發(fā)展起來(lái)的商業(yè)銀行，離開(kāi)本土進(jìn)入這些一線城市，與強(qiáng)大的固有實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)和困難可想而知。

（二）城商行跨區(qū)域發(fā)展中存在的問(wèn)題經(jīng)過(guò)近五年的跨區(qū)域布局，城商行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與困難也在逐漸顯現(xiàn)。主要存在以下方面的問(wèn)題：（1）本地優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。城商行一旦離開(kāi)根植的“土壤”，原有的地緣、人脈、網(wǎng)點(diǎn)眾多等得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。對(duì)于地方色彩較重的城商行來(lái)說(shuō)，優(yōu)勢(shì)變劣勢(shì)使得能否在異地快速成功復(fù)制本地的成功業(yè)務(wù)模式存在較大的不確定性。（2）面臨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。由于城商行大都以大城市為跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)。這些城市本身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就很激烈。新的銀行進(jìn)入后，必然造成市場(chǎng)的重新分割，加劇了同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)。城商行在諸多方面與大銀行存在較大差距，原先的劣勢(shì)可能會(huì)以更為激烈顯眼的方式凸顯出來(lái)。（3）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新不足。大多數(shù)城商行收益主要還是依靠傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)占比很低。產(chǎn)品技術(shù)含量不高，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興產(chǎn)品發(fā)展不足。導(dǎo)致城商行與其他銀行機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)同質(zhì)化，缺乏自身應(yīng)有的特色，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。（4）新風(fēng)險(xiǎn)“應(yīng)運(yùn)而生”。異地分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，城商行在開(kāi)展異地業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)異地企業(yè)的情況缺乏全面、準(zhǔn)確的了解，難以進(jìn)行有效的管理和控制，加大了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。（5）管理人才短缺。如何通過(guò)有效的用人機(jī)制和薪酬激勵(lì)手段吸引當(dāng)?shù)厝瞬?，成為城商行遇到的普遍難題。同時(shí)，城商行普遍缺乏健全的培訓(xùn)機(jī)制，不能結(jié)合自身的特殊性培養(yǎng)出所需人才。人才的缺乏直接導(dǎo)致城商行在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股份制銀行和國(guó)有控股銀行，也在相當(dāng)程度上拖累了城商行的跨區(qū)域發(fā)展。（6）經(jīng)營(yíng)管理面臨極大挑戰(zhàn)。跨區(qū)域發(fā)展后，傳統(tǒng)的兩級(jí)管理體制變成了總分支制的三級(jí)管理，管理層次增加，發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)和各種案件的可能性增大。如何應(yīng)對(duì)金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)的新變化，如何克服跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理面臨的新問(wèn)題，如何管理考核異地分支機(jī)構(gòu)，如何在不同地區(qū)統(tǒng)籌安排以減少運(yùn)營(yíng)成本等，都是城商行需要解決的問(wèn)題。

二、東營(yíng)市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

（一）東營(yíng)市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀東營(yíng)市商業(yè)銀行是在原東營(yíng)市城市信用社基礎(chǔ)上，于2005年9月掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。成立短短5年時(shí)間，東營(yíng)市商業(yè)銀行發(fā)展迅速見(jiàn)（圖1）、（圖2）、（圖3）、（圖4）。截至2009年末，東營(yíng)市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)達(dá)到23家，其中分行1家，小企業(yè)專營(yíng)中心1家，支行21家。注冊(cè)資本5.02億元，資產(chǎn)總額172億元，比成立初期增加近90萬(wàn)元。各項(xiàng)存款余額153億元，貸款余額104億元；不良貸款率0.84%。成立五年來(lái)，累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1037億元，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.97億元，上繳各類稅收4.35億元；各項(xiàng)綜合指標(biāo)體系在山東省城商行系統(tǒng)中名列前茅，在全國(guó)同質(zhì)同類商業(yè)銀行中位居前列。在《銀行家》雜志2009年公布的“2008-2009年中國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告”中，東營(yíng)市城商行的綜合實(shí)力在102家成立三年以上的城商行中排名第22位，在31家“環(huán)渤海地區(qū)城商行”中排名第7，是“最佳中小型城商行（資產(chǎn)規(guī)模200億以下）”之一。

（二）東營(yíng)市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)――跨區(qū)經(jīng)營(yíng)雖然目前東營(yíng)市商業(yè)銀行的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但市場(chǎng)客戶資源有限，東營(yíng)市商業(yè)銀行缺乏進(jìn)一步發(fā)展壯大的后勁和空間。不僅難以有效分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)不可避免地造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度過(guò)高，貸款組合面臨較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，黃河三角洲區(qū)域的開(kāi)發(fā)，東營(yíng)市與外部經(jīng)濟(jì)交流日益密切。業(yè)務(wù)局限于一個(gè)地區(qū)的東營(yíng)市商業(yè)銀行，無(wú)法為跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的客戶提供各種金融服務(wù)，這必然會(huì)導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的流失。東營(yíng)市商業(yè)銀行要謀求做大做強(qiáng)，抓住并吸收更多的客戶，開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)由地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變已成為必然趨勢(shì)。目前，東營(yíng)市商業(yè)銀行在積極拓展當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)、服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，已于2009年在濱州開(kāi)辦了首家異地分行，邁開(kāi)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一步。

三、東營(yíng)市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的SWOT分析

（一）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析（S）（1）總體資產(chǎn)質(zhì)量良好，沒(méi)有沉重的歷史包袱。東營(yíng)市商業(yè)銀行的前身是東營(yíng)市城市信用社。該信用社是2001年在原東營(yíng)市西城城市信用社、東營(yíng)市河口區(qū)城市信用社的基礎(chǔ)上，經(jīng)合并重組，由地方財(cái)政及油田知名企業(yè)投資參股設(shè)立的新型地方性股份制金融機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均良好。（2）自身經(jīng)營(yíng)狀況較好，各項(xiàng)條件優(yōu)秀。東營(yíng)市商業(yè)銀行雖然成立只有五年的時(shí)間，但是有很好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量較高，跨區(qū)域發(fā)展的擴(kuò)張能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較強(qiáng)，達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)要求的城商行申請(qǐng)跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)。（3）經(jīng)營(yíng)靈活、有效，有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。東營(yíng)市商業(yè)銀行是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，實(shí)施一級(jí)法人體制，公司治理相對(duì)科學(xué)完善。再加上經(jīng)營(yíng)地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，具有經(jīng)營(yíng)靈活、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對(duì)資金需求迫切的企業(yè)，特別是中小企業(yè)來(lái)說(shuō)具有強(qiáng)大吸引力。

（二）內(nèi)部劣勢(shì)分析（W）（1）規(guī)模劣勢(shì)。東營(yíng)市商業(yè)銀行資本金少、規(guī)模小、資金實(shí)力弱，限制了該行的授信規(guī)模，使其無(wú)力獲取更多優(yōu)質(zhì)客戶。2009年末該行的注冊(cè)資本是5.02億元，所能承擔(dān)的最大授信額對(duì)于重大項(xiàng)目、大型企業(yè)來(lái)說(shuō)也只是個(gè)小數(shù)字。而且通常重大項(xiàng)目、大型企業(yè)多數(shù)關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，融資來(lái)源廣，東營(yíng)市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力難以適應(yīng)。（2）管理缺陷，風(fēng)險(xiǎn)加大。東營(yíng)市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)是“總行――支行”兩級(jí)結(jié)構(gòu)，這種中間環(huán)節(jié)少、決策鏈條短的特點(diǎn)在單一城市業(yè)務(wù)發(fā)展中可以發(fā)揮積極作用，也是該行的一大優(yōu)勢(shì)?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)后，異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)打破了原有的管理模式，對(duì)其復(fù)制業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)、制定考核標(biāo)準(zhǔn)、建立激勵(lì)制度等方面都將造成極大的困難，給內(nèi)部控制能力帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都將大大增加。（3）人才制約問(wèn)題。東營(yíng)市商業(yè)銀行本身的特點(diǎn)就決定了其在與大型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中人才制約的問(wèn)題會(huì)更加明顯地表現(xiàn)出來(lái)。一方面，由于品牌、福利、收入等劣勢(shì)使其對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力不高；另一方面，異地分支機(jī)構(gòu)迫切需要大量熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、了解當(dāng)?shù)厍闆r的“本地人才”加入。（4）金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少。東營(yíng)市商業(yè)銀行主要收益多來(lái)自存貸款的利息差收入，中間業(yè)務(wù)的收入占比相當(dāng)小，缺少金融創(chuàng)新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。一是產(chǎn)品品種單一；二是產(chǎn)品科技含量不高，新興高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后，銀行卡的功能也只局限于存款、轉(zhuǎn)賬和透支三個(gè)方面；三是網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型營(yíng)銷模式也比較落后。（5）科技支撐不足。東營(yíng)市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，管理鏈條的增加將為系統(tǒng)的搭建提出新的課題，一方面要將綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行全面調(diào)整，變兩級(jí)業(yè)務(wù)處理架構(gòu)為三級(jí)架構(gòu)；另一方面從業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)授權(quán)、操作控制、員工業(yè)務(wù)權(quán)限等方面都要重新進(jìn)行設(shè)計(jì)。這就提高了對(duì)科技信息系統(tǒng)的要求，通訊、網(wǎng)絡(luò)，特別是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的調(diào)整和升級(jí)都需要設(shè)備、技術(shù)和人力上的大力支持。（6）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏。異地分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏是城商行跨區(qū)域發(fā)展中普遍遇到的問(wèn)題，也會(huì)是東營(yíng)市商業(yè)銀行的一個(gè)劣勢(shì)，會(huì)極大地制約該行在異地的發(fā)展，特別是限制其業(yè)務(wù)在個(gè)人客戶中的發(fā)展，不利于銀行降低經(jīng)營(yíng)成本，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

（三）外部機(jī)會(huì)（O）（1）區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)的契機(jī)。2009年11月《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》上升為國(guó)家戰(zhàn)略。黃河三角洲開(kāi)發(fā)進(jìn)入了黃金時(shí)期。一個(gè)地區(qū)的發(fā)展必須以金融服務(wù)為支撐，大量基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，更多優(yōu)秀企業(yè)的進(jìn)入，無(wú)疑都會(huì)為東營(yíng)市商業(yè)銀行提供更多的機(jī)會(huì)參與并分享區(qū)域經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來(lái)的好處。另外，東營(yíng)市地處黃河三角洲的中心，不僅是“黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)”的核心區(qū)域，同時(shí)也是“山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)”的核心區(qū)域，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直保持較高水平，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，成為東營(yíng)市商業(yè)銀行的堅(jiān)強(qiáng)后盾，為其快速發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)和空間。（2）國(guó)家政策的鼓勵(lì)。允許滿足條件的城商行異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)本身就是國(guó)家政策“松綁”帶來(lái)的好處。這一“陽(yáng)光普照”的政策說(shuō)明監(jiān)管層已經(jīng)意識(shí)到城商行的發(fā)展壯大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展的益處，這一鼓勵(lì)扶持對(duì)于東營(yíng)市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展具有十分重大的意義。（3）地方政府的關(guān)注與扶持。一方面，作為東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，東營(yíng)市政府給予東營(yíng)市商業(yè)銀行高度的關(guān)注和大力的扶持，具體表現(xiàn)為政策上的支持、信息獲得的便捷、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的優(yōu)先考慮等，并且鼓勵(lì)東營(yíng)市商業(yè)銀行走出去。另一方面，異地政府也在轉(zhuǎn)變思維，認(rèn)識(shí)到新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入會(huì)給本地金融市場(chǎng)帶來(lái)活力從而吸引外地金融機(jī)構(gòu)包括外地城商行進(jìn)入，如濱州市今年就要著力引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)在濱州設(shè)立分行。這均為東營(yíng)市商業(yè)銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)提供了支持。（4）地域優(yōu)勢(shì)顯著。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，東營(yíng)市商業(yè)銀行在處理與地方經(jīng)濟(jì)主體的關(guān)系上有天然的優(yōu)勢(shì)，在獲取信息方面具有與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)。信息渠道的暢通為該行的經(jīng)營(yíng)提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（5）市場(chǎng)需求潛力巨大。首先，中小企業(yè)的融資需求量極大。我國(guó)中小企業(yè)增速很快，已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支中堅(jiān)力量。但是在現(xiàn)行金融環(huán)境下，中小企業(yè)貸款資金規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)使融資渠道不暢通成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。城商行作為中小商業(yè)銀行，對(duì)中小企業(yè)的融資具有天然的比較優(yōu)勢(shì)，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)也同樣具有一定優(yōu)勢(shì)。黃河三角洲地區(qū)不僅擁有為數(shù)眾多的中小企業(yè)，而且鑒于中小企業(yè)的巨大作用，政府部門也都制定了鼓勵(lì)性政策來(lái)激勵(lì)城商行為中小企業(yè)服務(wù)，這就為東營(yíng)市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了廣闊的發(fā)展余地。

（四）外部挑戰(zhàn)（T）（1）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。黃河三角洲發(fā)展前景同樣也吸引著其他大型商業(yè)銀行，目前，華夏銀行等一批優(yōu)秀的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行已陸續(xù)進(jìn)入該地區(qū)。再加上原先已在該地區(qū)立足多年、擁有眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)且規(guī)模較大的國(guó)有控股商業(yè)銀行，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)東營(yíng)地區(qū)甚至黃三角地區(qū)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈。若跨區(qū)域發(fā)展，東營(yíng)市商業(yè)銀行必然要同國(guó)有控股銀行、全國(guó)性股份制銀行甚至當(dāng)?shù)爻巧绦羞M(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)，這不僅是市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)和人才的競(jìng)爭(zhēng)也同樣激烈。（2）異地市場(chǎng)認(rèn)可度低。東營(yíng)市商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，雖然品牌影響的范圍有所擴(kuò)大，但該行在異地的品牌認(rèn)知度要從零開(kāi)始。這會(huì)出現(xiàn)異地的銀行客戶或是出于本土情節(jié)排斥該行，或是由于對(duì)該行不了解而不接受其服務(wù)的局面。如何突破本土意識(shí)，快速開(kāi)拓當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，使品牌深入人心，是東營(yíng)市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的一個(gè)問(wèn)題。（3）異地市場(chǎng)了解程度低。東營(yíng)市商業(yè)銀行的異地分支機(jī)構(gòu)對(duì)一個(gè)新市場(chǎng)缺乏必要的了解，對(duì)當(dāng)?shù)劂y行客戶的需求、特點(diǎn)等情況把握不準(zhǔn)，無(wú)法形成有特色的服務(wù)；同時(shí)也提高了尋找優(yōu)質(zhì)客戶的成本，對(duì)中小企業(yè)客戶存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，產(chǎn)生不可忽略的調(diào)查、監(jiān)督等成本，從而減弱了該行在為中小企業(yè)提供融資方面的優(yōu)勢(shì)。（4）外部環(huán)境的不確定性增大。從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境上看，東營(yíng)市商業(yè)銀行處于一個(gè)開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系中，貨幣政策變化、利率市場(chǎng)化、監(jiān)管政策調(diào)整、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈等新情況和新問(wèn)題，使該行面臨著前所未有的動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部挑戰(zhàn)。以上通過(guò)SWOT分析，將東營(yíng)市商業(yè)銀行內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，分析優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅，如（表2）所示。

四、東營(yíng)市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略選擇

（一）跨區(qū)域發(fā)展的路徑選擇 城商行在跨區(qū)域發(fā)展中，找準(zhǔn)自己的擴(kuò)張“半徑”很重要。目前，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)主要有跨省經(jīng)營(yíng)和省內(nèi)異地經(jīng)營(yíng)兩種路徑。銀行在選擇分行地點(diǎn)、制定跨區(qū)發(fā)展策略時(shí)，要綜合考慮各種因素，包括設(shè)立分行的目的，自身綜合實(shí)力，目標(biāo)客戶群，新設(shè)分行與總行的業(yè)務(wù)關(guān)系等。同時(shí)，城商行向外擴(kuò)張發(fā)展還面臨著不同地區(qū)文化差異的挑戰(zhàn)。東營(yíng)市商業(yè)銀行受規(guī)模實(shí)力、管理水平、客戶業(yè)務(wù)范圍的限制，實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng)可以選擇大銀行競(jìng)爭(zhēng)力較弱的非總部所在地，而且是具有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d城市，以東營(yíng)市為據(jù)點(diǎn)，逐漸向省內(nèi)其他地市輻射，借助黃河三角洲的開(kāi)發(fā)契機(jī)，成為服務(wù)黃河三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)、半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)的區(qū)域化銀行。

（二）跨區(qū)域發(fā)展的模式 通過(guò)對(duì)東營(yíng)市商業(yè)銀行自身?xiàng)l件及外部環(huán)境的分析，直接設(shè)立分行模式應(yīng)該是一種不錯(cuò)的選擇。這種模式可以根據(jù)自身特點(diǎn)和客戶需求選擇跨區(qū)域的目標(biāo)城市，自主性強(qiáng)，選擇余地大。更為重要的是，異地分支機(jī)構(gòu)的籌建、業(yè)務(wù)的拓展、人員的組建都是從零開(kāi)始，東營(yíng)市商業(yè)銀行可以從一開(kāi)始就將自身的業(yè)務(wù)特色、企業(yè)文化和管理模式等復(fù)制過(guò)去，避免了磨合和文化整合問(wèn)題。該行濱州分行就是以這種方式建立。當(dāng)然這種模式也有一定劣勢(shì)，有效管控、人才不足將是該行面臨的最大挑戰(zhàn)。此外，東營(yíng)市商業(yè)銀行也可以通過(guò)參股控股異地城商行或農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)間接跨區(qū)域發(fā)展的目標(biāo)。這種模式具有一定的杠桿效應(yīng)，即城商行可以借助被參股控股方在當(dāng)?shù)氐凝嫶缶W(wǎng)絡(luò)，通過(guò)推薦客戶、業(yè)務(wù)合作、業(yè)務(wù)等方式迅速進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，并為未來(lái)直接在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)打好基礎(chǔ)。對(duì)于實(shí)施參股控股的城商行來(lái)說(shuō)，選用這種方式可以不需要在當(dāng)?shù)刭?gòu)置和租賃辦公地、鋪設(shè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，因此大大節(jié)約了成本。但這一模式需要城商行必須具有較高的經(jīng)營(yíng)管理水平、較強(qiáng)的財(cái)務(wù)實(shí)力、先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，因此更容易在大銀行與小銀行之間，或者互補(bǔ)性較強(qiáng)、實(shí)力相當(dāng)?shù)你y行之間發(fā)生。除了上述兩種主要的擴(kuò)張模式之外，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行也可以成為東營(yíng)市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的選擇。這種模式門檻相對(duì)較低，不僅可以作為探索跨區(qū)域發(fā)展的最佳資本運(yùn)作模式，權(quán)衡跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，還可以檢驗(yàn)城商行跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力極限，測(cè)評(píng)金融品牌和企業(yè)文化擴(kuò)張能力，更是開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效途徑。

（三）跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)定位由上述SWOT分析可以知道，對(duì)于東營(yíng)市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展還應(yīng)以“立足地方、服務(wù)中小企業(yè)”為市場(chǎng)定位。（1）天然特性表明其應(yīng)扎根地方。城市商業(yè)銀行是地方性銀行，只有利用與地方經(jīng)濟(jì)的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉到地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，才能進(jìn)一步在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍。因此，東營(yíng)市商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自己的特長(zhǎng)，集中自己的資源，搞好特色經(jīng)營(yíng)，避免與大銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度出發(fā)，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，尋找區(qū)域經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)不斷擴(kuò)大自身的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。（2）自身實(shí)力決定了服務(wù)中小企業(yè)是理想選擇。東營(yíng)市商業(yè)銀行由于規(guī)模小，無(wú)力為大企業(yè)提供更多的服務(wù)。作為地方性商業(yè)銀行，東營(yíng)市商業(yè)銀行對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉，在信息上更貼近中小企業(yè)，熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況，能夠獲得那些通常很難量化的“軟信息”，以此來(lái)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡關(guān)系，施以有效的管理，也能夠相對(duì)容易地監(jiān)督貸款的使用情況，貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。（3）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)定位為業(yè)務(wù)拓展提供了有利空間。中小企業(yè)是一個(gè)目前在中國(guó)極具商業(yè)價(jià)值卻難以得到應(yīng)有的金融支持的群體。國(guó)有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要立足于國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國(guó)有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，愿意將那些信息比較對(duì)稱、交易成本較低的大企業(yè)作為目標(biāo)客戶，而對(duì)中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門檻，這一選擇使中小企業(yè)處于融資困境。在這種格局下，城商行是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的銀行。這一問(wèn)題的普遍性同樣也為東營(yíng)市商業(yè)銀行預(yù)留出了廣闊的發(fā)展空間，此時(shí)，將該行定位于中小企業(yè)，選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關(guān)系型貸款和零售業(yè)務(wù)，無(wú)形中化解了國(guó)有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的威脅與挑戰(zhàn)。

（四）實(shí)施差異化發(fā)展道路差異化經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位發(fā)展，是邁克爾?波特三大競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略中重要一支。在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，城商行“規(guī)模比不過(guò)國(guó)有銀行；服務(wù)比不過(guò)外資銀行；科技和效率比不過(guò)股份制銀行”。對(duì)于大多數(shù)城商行來(lái)講，向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型的路徑不應(yīng)該是簡(jiǎn)單的“做大”，而是應(yīng)該從產(chǎn)品、管理、服務(wù)的差異化特色入手，走出“精品銀行”、“特色銀行”之路。這包括兩層含義：一是通過(guò)客戶細(xì)分、尋求錯(cuò)位發(fā)展的道路；二是面對(duì)同一細(xì)分客戶群，也同樣能發(fā)現(xiàn)和營(yíng)造自己的差異化優(yōu)勢(shì)。對(duì)于第一層含義的把握，浙江民泰商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以為東營(yíng)市商業(yè)銀行提供參考。東營(yíng)市商業(yè)銀行可以根據(jù)中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關(guān)系型貸款和零售業(yè)務(wù)，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式?？梢詫W(xué)習(xí)浙江民泰商業(yè)銀行，提供信用、保證擔(dān)保為主的產(chǎn)品，推行以保證擔(dān)保為主、其他擔(dān)保為輔的貸款方式，這將為該行的發(fā)展開(kāi)辟?gòu)V闊的利潤(rùn)空間。當(dāng)條件成熟時(shí)，也可跨區(qū)域入股保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行、融資租賃公司、消費(fèi)金融公司等，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。對(duì)于第二點(diǎn)，客戶價(jià)值理論可以為之提供思路。一個(gè)企業(yè)營(yíng)銷的成敗首先不在于產(chǎn)品創(chuàng)新如何，而在于是否體現(xiàn)了客戶價(jià)值增值的需要。而能夠給客戶帶來(lái)價(jià)值增值的，只能是銀行服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)品牌，因此品牌營(yíng)銷管理十分重要。當(dāng)前各銀行紛紛推行整體形象、品牌形象和產(chǎn)品形象三位一體的品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略，建立強(qiáng)勢(shì)的品牌資產(chǎn)。對(duì)此，東營(yíng)市商業(yè)銀行也應(yīng)重視營(yíng)銷戰(zhàn)略的制定，引入CRM（Customer Relationship Management）系統(tǒng)，提高服務(wù)質(zhì)量，建立客戶檔案，開(kāi)展數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷、善因營(yíng)銷等，樹(shù)立自身的品牌形象，形成品牌忠誠(chéng)度，建立自己的忠誠(chéng)客戶群。

五、結(jié)論

東營(yíng)市商業(yè)銀行要順利實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，除了做出正確的戰(zhàn)略選擇外，還應(yīng)該采取一系列相應(yīng)的配套措施。在不斷拓展區(qū)域經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)完善激勵(lì)機(jī)制加強(qiáng)人力資源建設(shè)，通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)樹(shù)立良好的品牌形象，建立自己的忠誠(chéng)客戶群，要靠加強(qiáng)科技支撐來(lái)提升產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，同時(shí)，還要處理好異地分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)仄渌y行的關(guān)系，形成彼此既有競(jìng)爭(zhēng)，也有合作的格局，順利地實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，更好的服務(wù)黃河三角洲區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

*本文系東營(yíng)市社科聯(lián)重點(diǎn)項(xiàng)目“黃河三角洲區(qū)域性金融市場(chǎng)構(gòu)建與發(fā)展研究”（項(xiàng)目編號(hào)：DSKZ2010-1）及中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助項(xiàng)目“構(gòu)建與完善黃河三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)金融服務(wù)體系”（項(xiàng)目編號(hào)：09CX04072B）的階段性成果

參考文獻(xiàn)：

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［5］張吉光：《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）》，《銀行家》2010年第1期。

第9篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代服務(wù)業(yè) 公司金融

一、北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）“十一五”以來(lái)北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展

“十一五”以來(lái)，北京市政府堅(jiān)持高端、高效、高輻射力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，將現(xiàn)代服務(wù)業(yè)放在優(yōu)先發(fā)展位置，通過(guò)加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，增強(qiáng)首都服務(wù)經(jīng)濟(jì)功能，突出第三產(chǎn)業(yè)（即服務(wù)業(yè)）在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中的替代效應(yīng)。第三產(chǎn)業(yè)增速明顯高于整體經(jīng)濟(jì)增速，GDP占比由2005年的69.65%增至2012年的76.07%；其中現(xiàn)代服務(wù)業(yè)年均增速超過(guò)15%，呈現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展態(tài)勢(shì)，在整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占比由46.02%增至51.14%，成為拉動(dòng)首都經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎（見(jiàn)表1）。

從細(xì)分行業(yè)來(lái)看，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中金融、信息技術(shù)與軟件、科技研究、商務(wù)服務(wù)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、發(fā)展快，支撐引領(lǐng)作用明顯，占比不斷提升；房地產(chǎn)等基礎(chǔ)配套行業(yè)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了穩(wěn)定保障作用；文化、教育、衛(wèi)生等行業(yè)整體規(guī)模相對(duì)較小，潛力有待進(jìn)一步挖掘。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級(jí)，特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯

與上海市比較，2011年北京市第三產(chǎn)業(yè)占比高于其18個(gè)百分點(diǎn)，以服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)特征更加明顯，在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。從細(xì)分行業(yè)來(lái)看，北京市信息技術(shù)與軟件、科技研究產(chǎn)業(yè)占比高于上海市8個(gè)百分點(diǎn)，突出體現(xiàn)了“科技北京”區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)。金融、商務(wù)服務(wù)占比高于上海市4個(gè)百分點(diǎn)，總部經(jīng)濟(jì)特征更加明顯。

與香港地區(qū)比較，2011年北京市第三產(chǎn)業(yè)占比低于其15個(gè)百分點(diǎn)，服務(wù)業(yè)整體發(fā)展仍然具有一定差距。從細(xì)分產(chǎn)業(yè)來(lái)看，香港作為重要港口及貿(mào)易中心，面向整個(gè)珠三角地區(qū)提供高端服務(wù)，以對(duì)外貿(mào)易為核心的批發(fā)零售業(yè)占比高，信息技術(shù)與軟件、科技研究產(chǎn)業(yè)占比較低，這些正是北京市優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域與未來(lái)發(fā)展方向。

（三）北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)四大特點(diǎn)

1 總量占比不斷提高，支撐帶動(dòng)效應(yīng)日益突出?！笆晃濉币詠?lái)（2005—2011年），現(xiàn)代服務(wù)業(yè)GDP從3207億元增加到8311億元，占全市比重由46.02%提高到51.14%，增量占服務(wù)業(yè)GDP同期增量67.97%。與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)相比，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有人力資本含量高、技術(shù)含量高、附加值高等特點(diǎn)，符合北京市資源比較優(yōu)勢(shì)，支撐帶動(dòng)作用日益突出。

2 以金融、信息服務(wù)作為支柱產(chǎn)業(yè)，各產(chǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。“十一五”以來(lái)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級(jí)，技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，呈現(xiàn)出信息化、高技術(shù)化等高端發(fā)展趨勢(shì)；未來(lái)市場(chǎng)空間廣闊，日益成為首都經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要支撐力量。金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不斷延伸，助力產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；第三代移動(dòng)通信、閃聯(lián)、寬帶無(wú)線接人等一批國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)大量涌現(xiàn)；云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、數(shù)字出版等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展。

3 區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)明顯，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)顯著，具備以下五個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：

信息優(yōu)勢(shì)：北京作為國(guó)家政治中心、國(guó)際交流中心，公共資源及信息資源豐富，發(fā)揮著全國(guó)信息交流中心功能。

資本優(yōu)勢(shì)：作為中央金融決策中心、信息中心、結(jié)算中心、清算中心，金融街、CBD集中了大量國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)總部及國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在華分支，形成全國(guó)性金融資本中心。

研發(fā)優(yōu)勢(shì)：擁有豐富的教育資源和人才資源，智力資源密集；重點(diǎn)高校占全國(guó)的四分之一，博士點(diǎn)占全國(guó)三分之一；擁有跨國(guó)公司在華研發(fā)機(jī)構(gòu)的半數(shù)以上。

需求優(yōu)勢(shì)：作為全國(guó)最重要的城市消費(fèi)市場(chǎng)，社會(huì)消費(fèi)品零售總額連續(xù)三年位居全國(guó)城市首位；居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，新型消費(fèi)迅速發(fā)展并與其他產(chǎn)業(yè)融合。

產(chǎn)業(yè)聚集優(yōu)勢(shì)：重點(diǎn)區(qū)域服務(wù)要素集聚能力與行業(yè)影響力大幅提升，形成以中關(guān)村為代表的高技術(shù)研發(fā)服務(wù)區(qū)，以金融街、CBD為代表的高端商務(wù)服務(wù)區(qū)，石景山、朝陽(yáng)、東城為代表的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)服務(wù)區(qū)，以順義、通州、大興為代表的現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)園區(qū)等聚集區(qū)，產(chǎn)業(yè)輻射帶動(dòng)效應(yīng)強(qiáng)。

4 政策體系不斷完善，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。“十一五”以來(lái)，北京市先后了促進(jìn)服務(wù)業(yè)及金融業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、軟件和信息服務(wù)業(yè)等行業(yè)發(fā)展政策意見(jiàn)，出臺(tái)了吸引海外人才聚集工程的意見(jiàn)、物流業(yè)和商務(wù)服務(wù)業(yè)振興規(guī)劃、鼓勵(lì)跨國(guó)公司設(shè)立總部規(guī)定等專項(xiàng)政策。2010年國(guó)務(wù)院批復(fù)中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)“1+6”先行先試政策，石景山區(qū)納入國(guó)家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)。2011年7月，北京市與財(cái)政部、發(fā)改委、商務(wù)部、科技部簽訂協(xié)議，以產(chǎn)業(yè)需求為導(dǎo)向，建立技術(shù)研發(fā)、測(cè)試開(kāi)發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)移及成果孵化平臺(tái)。2012年9月，北京市作為全國(guó)首批試點(diǎn)城市，啟動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅，預(yù)計(jì)全年減稅165億元。

二、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)分析及市場(chǎng)機(jī)遇

（一）信息服務(wù)是北京市在全國(guó)處于領(lǐng)先地位并具有全球化發(fā)展?jié)摿Φ闹匾a(chǎn)業(yè)

1 信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)是信息時(shí)代帶動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)包括電信及廣電信息服務(wù)、軟件等子行業(yè)。其中：電信及廣電信息服務(wù)是構(gòu)建信息基礎(chǔ)設(shè)施，全面支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性行業(yè)，具有技術(shù)起點(diǎn)高、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、滲透性強(qiáng)、引導(dǎo)效果明顯等特點(diǎn)，同時(shí)公共屬性和政策壁壘較強(qiáng)；軟件業(yè)具有技術(shù)更新快、產(chǎn)品附加值高、應(yīng)用領(lǐng)域廣、滲透能力強(qiáng)、資源消耗低等特點(diǎn)。

2 “十二五”時(shí)期北京市高端發(fā)展信息服務(wù)業(yè)，將在信息基礎(chǔ)設(shè)施、電信增值、三網(wǎng)融合、軟件、新興服務(wù)業(yè)態(tài)領(lǐng)域形成一系列重大市場(chǎng)機(jī)遇。

一是打造全球資源配置的信息樞紐。實(shí)施信息基礎(chǔ)設(shè)施提升計(jì)劃，依托通信企業(yè)集團(tuán)總部資源加快發(fā)展，建成世界級(jí)信息通信高速網(wǎng)絡(luò)和樞紐，為企業(yè)國(guó)際化提供全球經(jīng)營(yíng)所需要的信息通信服務(wù)；建成覆蓋城鄉(xiāng)的光纖寬帶網(wǎng)絡(luò)，大規(guī)模開(kāi)展無(wú)線局域網(wǎng)（WLAN）建設(shè)。隨著上述信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目展開(kāi)，必將為商業(yè)銀行帶來(lái)3G網(wǎng)絡(luò)，高速寬帶網(wǎng)等一系列項(xiàng)目融資機(jī)遇。

二是傳統(tǒng)電信增值服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)融合。伴隨三大電信運(yùn)營(yíng)商整體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)“十二五”期間電信增值服務(wù)產(chǎn)業(yè)從1000億元增至4000億元，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)25%。商業(yè)銀行可利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)積極營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)商增值業(yè)務(wù)資金歸集等配套金融服務(wù)，并針對(duì)其投資采購(gòu)項(xiàng)目拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

三是深入推進(jìn)“三網(wǎng)融合”試點(diǎn)城市建設(shè)。根據(jù)國(guó)務(wù)院《推進(jìn)三網(wǎng)融合總體方案》，北京作為首批試點(diǎn)城市，推廣階段（2013—2015年）將總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，全面推進(jìn)“三網(wǎng)融合”，建設(shè)IPTV平臺(tái)：廣電系統(tǒng)將加快整合中國(guó)有線電視網(wǎng)絡(luò)有限公司資源，組建國(guó)家級(jí)有線電視網(wǎng)絡(luò)公司，預(yù)計(jì)形成一系列重大配套建設(shè)項(xiàng)目，同時(shí)創(chuàng)造光通信設(shè)備制造等產(chǎn)業(yè)鏈上下游業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

四是軟件產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，形成一批龍頭企業(yè)。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可重點(diǎn)關(guān)注全國(guó)性IT軟件業(yè)龍頭企業(yè)、電信、醫(yī)療等細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)、部分本地服務(wù)領(lǐng)域重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目融資、并購(gòu)貸款等融資需求，并通過(guò)貿(mào)易融資等產(chǎn)品延伸挖掘外包產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)。

五是積極培育云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、新一代衛(wèi)星導(dǎo)航等新興服務(wù)業(yè)態(tài)?！笆濉逼陂g基于物聯(lián)網(wǎng)的高速鐵路旅客服務(wù)平臺(tái)研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、基于云計(jì)算的全球共享服務(wù)中心、“一戶一T”云應(yīng)用示范工程等商業(yè)化項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)；新一代衛(wèi)星導(dǎo)航將進(jìn)入商業(yè)化應(yīng)用階段，基于北斗的高精度位置信息數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)列為國(guó)家級(jí)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)試點(diǎn)項(xiàng)目。商業(yè)銀行可關(guān)注云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，并圍繞新一代衛(wèi)星導(dǎo)航等應(yīng)用領(lǐng)域探索融資模式，提前布局若干潛力領(lǐng)域。

（二）科技服務(wù)是建設(shè)世界城市戰(zhàn)略的強(qiáng)大支撐

1 科技服務(wù)產(chǎn)業(yè)形態(tài)適宜首都發(fā)展?？萍挤?wù)產(chǎn)業(yè)包括研究與試驗(yàn)發(fā)展、科技交流推廣、工程技術(shù)服務(wù)等子行業(yè)。作為新興的知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)態(tài)，該產(chǎn)業(yè)具有資源節(jié)約、環(huán)境友好、大量吸收高素質(zhì)人才就業(yè)等特點(diǎn)?！笆晃濉逼陂g，北京市通過(guò)不斷改善政策環(huán)境，進(jìn)一步提升自主創(chuàng)新能力，通過(guò)科技成果推廣應(yīng)用有效支持首都經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 科技服務(wù)業(yè)將形成一系列重大市場(chǎng)機(jī)遇。一是以全面對(duì)接國(guó)家科技重大專項(xiàng)、重大科技基礎(chǔ)設(shè)施和國(guó)家科技計(jì)劃項(xiàng)目為重點(diǎn)，推動(dòng)重大科技成果落地轉(zhuǎn)化，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。北京市將在5年內(nèi)統(tǒng)籌500億元資金支持國(guó)家科技重大專項(xiàng)、科技基礎(chǔ)設(shè)施和重大科技成果產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目；綜合運(yùn)用無(wú)償資助、貸款貼息、股權(quán)投入、風(fēng)險(xiǎn)投資、償還性資助、保費(fèi)補(bǔ)貼和政府購(gòu)買服務(wù)等方式，擴(kuò)大自主創(chuàng)新產(chǎn)品示范應(yīng)用推廣范圍。商業(yè)銀行可圍繞國(guó)家重大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)關(guān)注蛋白質(zhì)科學(xué)研究、航空遙感系統(tǒng)、大陸構(gòu)造環(huán)境監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)、重大工程材料服役安全研究、子午工程、農(nóng)業(yè)生物安全研究等項(xiàng)目；圍繞北京市科技發(fā)展重點(diǎn)工作、重大工程及相關(guān)領(lǐng)域重大需求，關(guān)注綠色印刷、中低速磁懸浮、航空遙感等工程及其產(chǎn)業(yè)化示范推廣項(xiàng)目。

二是做強(qiáng)研發(fā)服務(wù)業(yè)，推動(dòng)科研院所向研發(fā)服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)一步吸引國(guó)內(nèi)外知名研發(fā)機(jī)構(gòu)、企業(yè)研發(fā)中心。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可關(guān)注中科院等科研院所、清華大學(xué)、北京大學(xué)等高校及國(guó)家核電、首鋼公司等企業(yè)研發(fā)關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)展，對(duì)研發(fā)企業(yè)及應(yīng)用項(xiàng)目提供支持。

三是做大科技中介服務(wù)業(yè)，鼓勵(lì)科技中介機(jī)構(gòu)參與首都科技成果產(chǎn)業(yè)化及關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用示范工程。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可充分利用交易中心、交易所等平臺(tái)渠道，積極關(guān)注工程技術(shù)服務(wù)、工程總包和系統(tǒng)成套技術(shù)服務(wù)企業(yè)，批量拓展客戶。

四是做精設(shè)計(jì)服務(wù)業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、服裝設(shè)計(jì)等領(lǐng)域，培育具有國(guó)內(nèi)外影響力的本土設(shè)計(jì)品牌。實(shí)施設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)提升計(jì)劃，發(fā)展設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，努力打造設(shè)計(jì)之都，提升“北京設(shè)計(jì)”國(guó)際影響力，并重點(diǎn)培育一批骨干企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注新生市場(chǎng)龍頭企業(yè)及國(guó)有設(shè)計(jì)院所向設(shè)計(jì)服務(wù)企業(yè)轉(zhuǎn)型改制過(guò)程中的融資需求。

（三）文化創(chuàng)意引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造全國(guó)文化中心

1 文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)已成為首都科學(xué)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)包括新聞出版、文化藝術(shù)、廣播影視、娛樂(lè)等基礎(chǔ)行業(yè)及相應(yīng)的文化產(chǎn)品制造及批發(fā)零售業(yè)。該產(chǎn)業(yè)具有創(chuàng)意，知識(shí)和資本密集，消耗少、污染低、附加值高、滲透性強(qiáng)等特點(diǎn)，同時(shí)也存在有形資產(chǎn)少，未來(lái)收益和市場(chǎng)價(jià)值不確定，成本回收周期較長(zhǎng)，無(wú)形資產(chǎn)難以評(píng)估和流轉(zhuǎn)等問(wèn)題。北京作為我國(guó)政治中心、文化中心、對(duì)外交往中心，“十一五”期間文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)年均增速超過(guò)20%，與科技產(chǎn)業(yè)形成對(duì)首都經(jīng)濟(jì)雙輪驅(qū)動(dòng)態(tài)勢(shì)。

2 北京市建設(shè)文化中心期間將形成重大合作機(jī)遇。一是優(yōu)化發(fā)展重點(diǎn)文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)。以首都功能核心區(qū)和朝陽(yáng)區(qū)、海淀區(qū)為中心，加快現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)；推動(dòng)首鋼舊廠區(qū)、北京焦化廠轉(zhuǎn)型利用；繼CBD一定福莊國(guó)際傳媒產(chǎn)業(yè)走廊后，重點(diǎn)培育2～3個(gè)綜合收入超千億元功能區(qū)，形成地標(biāo)性文化航母；建設(shè)中關(guān)村國(guó)家級(jí)文化和科技融合示范基地，近期實(shí)現(xiàn)入駐基地企業(yè)100家、相關(guān)產(chǎn)值200億元。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可重點(diǎn)關(guān)注海淀文化和科技融合發(fā)展示范區(qū)、朝陽(yáng)CBD一定福莊國(guó)際傳媒走廊、北京國(guó)家音樂(lè)產(chǎn)業(yè)基地、中國(guó)懷柔影視基地、北京出版創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園、798和宋莊藝術(shù)區(qū)等重點(diǎn)集聚區(qū)建設(shè)過(guò)程中的基本建設(shè)融資需求：密切關(guān)注中關(guān)村國(guó)家級(jí)文化和科技融合示范基地建設(shè)進(jìn)展，圍繞數(shù)字內(nèi)容制作與分發(fā)、出版發(fā)行交易與監(jiān)管、跨媒體復(fù)合出版、智能閱讀終端研發(fā)制造等領(lǐng)域挖掘潛在客戶。

二是一批重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目將集中在京落戶。2012年6月，北京市與大連萬(wàn)達(dá)文化集團(tuán)、中國(guó)數(shù)字集團(tuán)等11家企業(yè)簽署大規(guī)模戰(zhàn)略合作協(xié)議，首期簽約投資額608億元。新濠國(guó)際發(fā)展有限公司將在798藝術(shù)區(qū)建設(shè)北京新濠國(guó)際文化藝術(shù)中心，“水舞間”高端演藝品牌項(xiàng)目總投資500億元。中國(guó)恒天集團(tuán)將在宋莊投資建設(shè)國(guó)家時(shí)尚創(chuàng)意中心，投資超過(guò)300億元。房山文化硅谷、懷柔電影城等項(xiàng)目也在規(guī)劃中。商業(yè)銀行可密切關(guān)注重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目引進(jìn)情況以及核心企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資需求。

三是集中力量組建行業(yè)內(nèi)龍頭客戶和“文化航母集團(tuán)”。北京市將吸引世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)、特大型國(guó)有企業(yè)投資文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，實(shí)施跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨領(lǐng)域戰(zhàn)略重組；“十二五”期間著力培育500家骨干文化企業(yè)、100家文化上市公司、50家百億級(jí)、3至5家千億級(jí)文化企業(yè)集團(tuán)，新增上市公司50家，積極利用資本市場(chǎng)做大做強(qiáng)。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注國(guó)家大劇院、北京人民藝術(shù)劇院、都市傳媒集團(tuán)、出版發(fā)行集團(tuán)、廣告?zhèn)髅郊瘓F(tuán)、演藝集團(tuán)、新媒體集團(tuán)等文化企業(yè)，提供項(xiàng)目融資、并購(gòu)貸款、結(jié)算、投行咨詢等綜合化金融服務(wù)。

四是加快首都標(biāo)志性公共文化設(shè)施建設(shè)。推進(jìn)國(guó)家美術(shù)館新館、中國(guó)工藝美術(shù)館、中國(guó)國(guó)學(xué)中心等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)；打造北京博物館中心區(qū)，支持國(guó)家音樂(lè)博物館、中國(guó)出版博物館等文化設(shè)施建設(shè)；積極爭(zhēng)取新的國(guó)家級(jí)文化設(shè)施落戶北京。在天橋和天壇地區(qū)集中規(guī)劃建設(shè)首都核心演藝區(qū)，打造亞洲演藝中心。推動(dòng)市級(jí)和區(qū)縣文化設(shè)施建設(shè)，完成北京文化藝術(shù)活動(dòng)中心、北京國(guó)際戲劇中心、首都圖書(shū)館二期、北京兒童文化藝術(shù)中心、北京美術(shù)館、首都交響音樂(lè)廳等項(xiàng)目，提升利用率和服務(wù)水平。公共文化設(shè)施具有較強(qiáng)公益屬性，資金來(lái)源主要來(lái)自財(cái)政撥款。商業(yè)銀行可關(guān)注相關(guān)重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)展，提供配套金融服務(wù)。

五是支持文化產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)施“走出去”。北京市將依托國(guó)際友好城市、駐外機(jī)構(gòu)、海外華人等資源，積極扶持文化產(chǎn)品和服務(wù)出口；支持文化產(chǎn)品出口基地和北京國(guó)際文化貿(mào)易服務(wù)中心建設(shè)，支持優(yōu)秀劇目、文化藝術(shù)品海外巡演巡展，支持圖書(shū)出版、影視作品、動(dòng)漫網(wǎng)游等文化企業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；完善譯制、推介、咨詢等方面扶持機(jī)制。隨著北京對(duì)外文化貿(mào)易不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行可進(jìn)一步依托自身全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，挖掘國(guó)際業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

（四）北京市將形成較健全的民生保障體系，在公共教育、衛(wèi)生服務(wù)資源布局調(diào)整、科技成果應(yīng)用領(lǐng)域形成一系列市場(chǎng)機(jī)遇

教育、衛(wèi)生屬于商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域，隨著衛(wèi)生部、教育部先后出臺(tái)規(guī)定明確禁止公立機(jī)構(gòu)負(fù)債建設(shè)，大型項(xiàng)目融資機(jī)會(huì)相對(duì)減少，商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注配套金融服務(wù)需求，間接支持公共服務(wù)事業(yè)發(fā)展。

北京市在“十二五”規(guī)劃中明確提出：至2015年基本建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，衛(wèi)生資源布局合理，基本適應(yīng)人民群眾多層次的醫(yī)療衛(wèi)生需求；基本形成推進(jìn)教育事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制和適應(yīng)首都現(xiàn)代化建設(shè)要求的教育資源布局，教育現(xiàn)代化水平全面提高。

一是公共教育服務(wù)資源布局優(yōu)化。推動(dòng)中關(guān)村大學(xué)聚集核心區(qū)和國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)高度融合，共建產(chǎn)學(xué)研一體化人才培養(yǎng)基地；結(jié)合中關(guān)村科學(xué)城、未來(lái)科技城建設(shè)和城南行動(dòng)計(jì)劃完成沙河和良鄉(xiāng)高教園區(qū)及相關(guān)高校新校區(qū)建設(shè)；結(jié)合CBD東擴(kuò)和通州國(guó)際新城建設(shè)，發(fā)揮東部高校聚集區(qū)學(xué)科優(yōu)勢(shì)；推動(dòng)職業(yè)院校向產(chǎn)業(yè)集中區(qū)聚集，重點(diǎn)推進(jìn)亦莊職教園區(qū)、高等職業(yè)教育綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。除國(guó)家級(jí)高等院校以及北京市級(jí)重點(diǎn)高等院校外，商業(yè)銀行可密切關(guān)注新建項(xiàng)目發(fā)展情況，尋找切入點(diǎn)與突破口。

二是公共衛(wèi)生服務(wù)資源布局優(yōu)化。除國(guó)家級(jí)、市級(jí)大型綜合醫(yī)院外，商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注新建項(xiàng)目，為北京社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面支撐。

三是加快應(yīng)用科技創(chuàng)新成果。隨著醫(yī)療服務(wù)體系信息化網(wǎng)絡(luò)化水平不斷提升，商業(yè)銀行可依托結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)及網(wǎng)絡(luò)銀行等平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展銀醫(yī)合作，密切關(guān)注創(chuàng)新成果應(yīng)用對(duì)生物醫(yī)藥等相關(guān)產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)作用。

（五）商務(wù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)提升“綠色北京”吸引力

1 商務(wù)服務(wù)具有較強(qiáng)拉動(dòng)作用，是構(gòu)建世界城市重要的產(chǎn)業(yè)支撐和直接推動(dòng)力。

商務(wù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)包括企業(yè)管理、市場(chǎng)管理及會(huì)展、租賃、廣告、法律等活動(dòng)。該產(chǎn)業(yè)具有高成長(zhǎng)性、高人力資本含量、高技術(shù)含量、高附加值、強(qiáng)輻射力等特征，是營(yíng)造城市良好發(fā)展環(huán)境的支撐條件。北京地區(qū)總部經(jīng)濟(jì)特征突出，擁有26家世界500強(qiáng)企業(yè)總部，居世界第二；超過(guò)300家世界500強(qiáng)企業(yè)地區(qū)總部，居全國(guó)第一；資產(chǎn)、收入總額占商務(wù)服務(wù)業(yè)比例分別達(dá)到96%、45%；集中大量營(yíng)銷、研發(fā)、資本運(yùn)作和管理決策等功能，并帶動(dòng)會(huì)計(jì)、咨詢、律師、評(píng)估等中介服務(wù)業(yè)態(tài)發(fā)展。

2 “十二五”時(shí)期北京市發(fā)展壯大商務(wù)服務(wù)業(yè)，將在集團(tuán)總部、商務(wù)配套服務(wù)、會(huì)展、廣告領(lǐng)域形成一系列市場(chǎng)機(jī)遇。

商務(wù)服務(wù)業(yè)兼具知識(shí)密集型、資金密集型和勞動(dòng)密集型特征，多數(shù)子行業(yè)以提供專業(yè)知識(shí)服務(wù)或?qū)I(yè)技能服務(wù)為主，屬于低耗、高效的綠色產(chǎn)業(yè)，符合首都經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。

一是進(jìn)一步強(qiáng)化集團(tuán)總部聚集優(yōu)勢(shì)。北京市將繼續(xù)加大對(duì)于跨國(guó)公司的招商引資力度，吸引跨國(guó)公司在京設(shè)立地區(qū)總部，到2015年吸納跨國(guó)公司地區(qū)總部300家左右，同時(shí)重點(diǎn)引進(jìn)研發(fā)中心、營(yíng)運(yùn)中心、采購(gòu)中心、結(jié)算中心，做實(shí)做強(qiáng)“總部實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。商業(yè)銀行可重點(diǎn)圍繞集團(tuán)客戶開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，分析把握供應(yīng)鏈構(gòu)成、商業(yè)運(yùn)作特點(diǎn)和交易結(jié)算模式，開(kāi)發(fā)個(gè)性化服務(wù)方案。

二是大力發(fā)展商務(wù)配套服務(wù)。實(shí)施商務(wù)中心區(qū)（CBD）東擴(kuò)和通州國(guó)際新城核心區(qū)等城市商務(wù)區(qū)，提高商務(wù)服務(wù)業(yè)發(fā)展集聚程度，商業(yè)銀行可密切關(guān)注會(huì)計(jì)、法律、咨詢等區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)客戶，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，提供融資、結(jié)算服務(wù)。

三是建設(shè)國(guó)際會(huì)展之都。北京市“十二五”期間將著力提升北京會(huì)展業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，預(yù)計(jì)2015年全市會(huì)展業(yè)收入達(dá)到300億元以上。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注新國(guó)展等四大會(huì)展業(yè)核心功能區(qū)，密切關(guān)注密云龍灣水鄉(xiāng)等六大會(huì)展產(chǎn)業(yè)集聚板塊建設(shè)，延伸營(yíng)銷配套服務(wù)企業(yè)。

四是創(chuàng)意廣告業(yè)優(yōu)化發(fā)展。商業(yè)銀行可優(yōu)先關(guān)注行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)、與業(yè)務(wù)對(duì)象合作關(guān)系較穩(wěn)定的企業(yè)，根據(jù)應(yīng)收賬款情況，通過(guò)控制未來(lái)現(xiàn)金流，探索進(jìn)行融資支持。

（六）流通服務(wù)優(yōu)化資源配置，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

1 流通服務(wù)優(yōu)化帶動(dòng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)嵤笆澜绯鞘小睉?zhàn)略的重要內(nèi)容

流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)主要包括批發(fā)零售和現(xiàn)代物流兩大領(lǐng)域。其中：批發(fā)零售業(yè)企業(yè)數(shù)量眾多，具有利潤(rùn)薄、輕資產(chǎn)、負(fù)債率高等特點(diǎn)，并呈現(xiàn)規(guī)?；?、連鎖化、專業(yè)化、信息化發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)代物流以專業(yè)化第三方物流服務(wù)企業(yè)和物流基地網(wǎng)絡(luò)為支柱、信息技術(shù)和供應(yīng)鏈管理為核心，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力方面發(fā)揮著重要作用，是商業(yè)銀行未來(lái)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

2 “十二五”時(shí)期北京市優(yōu)化提升流通服務(wù)業(yè)，將在專業(yè)商品市場(chǎng)、電子交易平臺(tái)、物流園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、龍頭物流企業(yè)領(lǐng)域形成一系列市場(chǎng)機(jī)遇。

北京作為全國(guó)最重要的城市消費(fèi)市場(chǎng)和主要商貿(mào)流通交易中心之一，將構(gòu)建與首都城市功能相適應(yīng)的高效、綠色、低成本的都市物流體系和現(xiàn)代化批發(fā)市場(chǎng)體系，建設(shè)成熟、先進(jìn)的現(xiàn)代化流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系乃至商貿(mào)流通、購(gòu)物消費(fèi)的國(guó)際化中樞，力爭(zhēng)成為服務(wù)全國(guó)、輻射全球的國(guó)際商貿(mào)中心。

一是加強(qiáng)批發(fā)市場(chǎng)規(guī)劃建設(shè)和分類管理，專業(yè)商品市場(chǎng)集聚發(fā)展。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注專業(yè)商品市場(chǎng)建設(shè)及升級(jí)改造過(guò)程中融資需求，主要包括中關(guān)村示范區(qū)高科技產(chǎn)品交易聚集區(qū)、紅橋市場(chǎng)珠寶交易聚集區(qū)、木樨園一大紅門服裝產(chǎn)業(yè)交易聚集區(qū)以及馬連道茶業(yè)交易中心等主題交易聚集區(qū)；同時(shí)關(guān)注大宗商品市場(chǎng)內(nèi)從事石化、煤炭、醫(yī)藥、糧食等商品的全國(guó)及區(qū)域龍頭企業(yè)，挖掘其上下游企業(yè)鏈條。

二是搭建重點(diǎn)行業(yè)電子交易平臺(tái)，大力發(fā)展在線批發(fā)交易，電子商務(wù)與現(xiàn)代物流集成發(fā)展。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注通州商務(wù)園等電子商務(wù)聚集區(qū)建設(shè)，跟蹤電子商務(wù)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，跟進(jìn)配套服務(wù)。

三是完善物流產(chǎn)業(yè)基地及項(xiàng)目建設(shè)。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注“物流中心-基地-配送中心”多級(jí)市場(chǎng)配送體系建設(shè)的融資需求。

四是物流企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)裝備制造業(yè)、電子信息、生物醫(yī)藥、音像圖書(shū)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的全國(guó)及區(qū)域性龍頭物流企業(yè)，以及航空、冷藏等專業(yè)物流企業(yè)，依托物流監(jiān)管企業(yè)，拓展商品融資業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)公司金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)選擇

“十二五”時(shí)期是我國(guó)推動(dòng)服務(wù)業(yè)大發(fā)展的重要時(shí)期，也是北京市加快實(shí)施“人文北京、科技北京、綠色北京”戰(zhàn)略，建設(shè)中國(guó)特色世界城市的重要時(shí)期。商業(yè)銀行應(yīng)在持續(xù)深入了解市場(chǎng)前提下，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)北京市以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢(shì)，積極探索業(yè)務(wù)模式、搶抓發(fā)展先機(jī)，完善金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)接渠道，形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（一）全方位支持北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)的持續(xù)跟蹤和研究：建立與產(chǎn)業(yè)主管部門對(duì)接渠道，及時(shí)了解和掌握最新產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)及落地項(xiàng)目情況；建立聯(lián)系溝通機(jī)制，定期研究?jī)?nèi)外部重大變化并解決存在問(wèn)題，充分利用結(jié)算、網(wǎng)點(diǎn)等綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)于北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的全方位金融服務(wù)支持。

（二）立足總部經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)和聚集效益，滿足重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)融資需求

1 根據(jù)總部經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)實(shí)施供應(yīng)鏈金融方案。圍繞企業(yè)總部所需要的金融、保險(xiǎn)、會(huì)展、法律、信息服務(wù)、教育培訓(xùn)、現(xiàn)代物流等高端現(xiàn)代服務(wù)需求，推進(jìn)“1+N”的供應(yīng)鏈模式，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈客戶群體。借助國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品所具有的融資成本低、優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表等優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大現(xiàn)代服務(wù)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群。

2 建立長(zhǎng)效跟蹤機(jī)制，選擇性支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極支持以中關(guān)村國(guó)家自主示范區(qū)為代表的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。根據(jù)北京市科技和文化產(chǎn)業(yè)雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，大力拓展信息服務(wù)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)。積極探索、創(chuàng)新適合流通服務(wù)、商務(wù)服務(wù)、技術(shù)服務(wù)的融資模式。跟蹤教育、衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，重點(diǎn)提供綜合化金融服務(wù)。

（三）根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，打造專營(yíng)機(jī)構(gòu)

根據(jù)國(guó)家及北京市“十二五”產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃情況，將部分分支機(jī)構(gòu)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特色機(jī)構(gòu)，覆蓋信息服務(wù)、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代物流等重要產(chǎn)業(yè)功能區(qū)，鼓勵(lì)根據(jù)所處區(qū)域特色，明確目標(biāo)定位，以“立足區(qū)位、塑造專業(yè)”為目標(biāo)，重點(diǎn)研究、發(fā)展1～2個(gè)特色行業(yè)，力爭(zhēng)先試先行，探索業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

（四）創(chuàng)新特色產(chǎn)品與服務(wù)模式

針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“看得見(jiàn)、摸不著、抵不住”特點(diǎn)，加大對(duì)新產(chǎn)品研究力度，跟蹤現(xiàn)代服務(wù)業(yè)行業(yè)特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，探索與之相適應(yīng)的信貸模式，吸收借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和運(yùn)營(yíng)模式，不斷創(chuàng)新有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（五）有針對(duì)性地做好風(fēng)險(xiǎn)管理

堅(jiān)持從產(chǎn)業(yè)鏈全過(guò)程整體考察和判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：在生產(chǎn)階段，重點(diǎn)考察核心技術(shù)人員穩(wěn)定性，保障產(chǎn)品質(zhì)量及完成率；在產(chǎn)品推廣階段，重點(diǎn)考察銷售渠道穩(wěn)定性，保障產(chǎn)品順利推向市場(chǎng)；在產(chǎn)品銷售階段，重點(diǎn)考察市場(chǎng)預(yù)期穩(wěn)定性，保障產(chǎn)品收益，真正“管住”服務(wù)產(chǎn)品的變現(xiàn)渠道和資金流。