銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)

在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢(shì)的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間局限性，無論何時(shí)何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項(xiàng)內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國(guó)信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時(shí)補(bǔ)充，并加以提升。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行對(duì)銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。

1.我國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的個(gè)人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國(guó)近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國(guó)現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營(yíng)成本，交易總成本卻不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現(xiàn)階段，在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個(gè)重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國(guó)成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國(guó)也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時(shí)代。從金融服務(wù)到經(jīng)營(yíng)管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了一體化。整個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國(guó)的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。2000年，我國(guó)成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實(shí)體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實(shí)性，便于檢驗(yàn)和管理。我國(guó)也針對(duì)當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢(shì)，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國(guó)順利發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題

電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國(guó)在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對(duì)電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢(shì)。

2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最初在推廣網(wǎng)上銀行時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財(cái)、交納各類費(fèi)用，并且享受各類營(yíng)銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，均已實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢(shì)頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢(shì)。

2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時(shí)只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購(gòu)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。

2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個(gè)重要的金融交易平臺(tái)，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個(gè)人理財(cái)管理，在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實(shí)現(xiàn)。這個(gè)平臺(tái)上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時(shí)將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點(diǎn)的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營(yíng)銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營(yíng)銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨(dú)立的品牌來營(yíng)銷，在電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場(chǎng)推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對(duì)較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對(duì)電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊(duì)伍時(shí)沒有按照人才引進(jìn)計(jì)劃，及時(shí)更新對(duì)人才知識(shí)內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識(shí)的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。

3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略

3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)

作為未來一個(gè)時(shí)期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對(duì)電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡(jiǎn)化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個(gè)性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對(duì)客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對(duì)客戶需求做出預(yù)測(cè)，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場(chǎng)更新?lián)Q代快的特點(diǎn)，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級(jí)，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗(yàn)及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊(duì)伍，健全考核機(jī)制

提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊(duì)伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營(yíng)銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對(duì)員工開展業(yè)務(wù)知識(shí)、信息技術(shù)、營(yíng)銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績(jī)效考核范圍內(nèi)，鼓勵(lì)員工積極主動(dòng)營(yíng)銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對(duì)新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識(shí)到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗(yàn)中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗(yàn)真實(shí)記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗(yàn)過程中還可以使很多潛在客戶加深對(duì)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解。

3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動(dòng)，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對(duì)企業(yè)用戶還可開通上門推介活動(dòng)，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對(duì)這樣的市場(chǎng)形勢(shì)，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢(shì)，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵(lì)客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。

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第2篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；本土化；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）03-0040-03

一、國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在歐美國(guó)家的客戶在傳統(tǒng)銀行服務(wù)之外，通過私人銀行服務(wù)可以接觸到許多常人無法購(gòu)買的股票、債券等。私人銀行服務(wù)的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機(jī)會(huì)，并獲得許多優(yōu)先購(gòu)買IPO的機(jī)會(huì)。私人銀行服務(wù)最早由幾家大型的國(guó)際金融公司和銀行提供，最大的私人銀行服務(wù)提供者是瑞士銀行，瑞士也是世界私人銀行服務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機(jī)構(gòu)也提供此類服務(wù)，美林公司是私人銀行服務(wù)贏利最高的企業(yè)。在亞洲私人銀行業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的新加坡也在以更為開放的態(tài)度積極拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

總體來說，目前國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)的特點(diǎn)是服務(wù)渠道更加多元化，電子渠道成為傳統(tǒng)服務(wù)的有力補(bǔ)充；服務(wù)資源整合更加充分，集中各方力量為客戶提供服務(wù)；金融產(chǎn)品日益豐富，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，創(chuàng)新性的產(chǎn)品更多地為私人銀行客戶所獨(dú)享。

二、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展

（一）私人銀行在我國(guó)的整體發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)大陸地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長(zhǎng)期以來，受到種種主客觀因素的影響，大陸地區(qū)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，在很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅僅開展了居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)90年代后期，各家銀行逐步認(rèn)識(shí)到個(gè)人銀行業(yè)務(wù)或者說個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，紛紛成立個(gè)人銀行部（或稱為個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部等），以加大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的增加，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)開始起步，并且步伐明顯加快。

目前，各大商業(yè)銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛著手成立私人銀行部門或者從事私人銀行業(yè)務(wù)的部門，股份制銀行也紛紛利用各自優(yōu)勢(shì)加入這一行列，外資銀行更是憑借著雄厚的實(shí)力在這一領(lǐng)域爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額?？梢哉f，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)開展時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但是絕對(duì)已經(jīng)成為各家銀行爭(zhēng)奪的一個(gè)激烈的戰(zhàn)場(chǎng)。

各家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)志著這一源于歐洲的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，已經(jīng)在中國(guó)開始了它本土化的進(jìn)程，并且在持續(xù)不斷地發(fā)展。

（二）私人銀行本土化的基礎(chǔ)

1.客觀基礎(chǔ)。任何新生事物的發(fā)展，離不開一定的客觀環(huán)境因素，可以說，中國(guó)境內(nèi)個(gè)人高資產(chǎn)客戶的出現(xiàn)及其規(guī)模的不斷擴(kuò)大，是私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入我國(guó)的客觀物質(zhì)基礎(chǔ)。

2010年6月23日，美林全球財(cái)富管理部與凱捷咨詢公司聯(lián)合《全球財(cái)富報(bào)告》，報(bào)告顯示，2009年全球富裕人士回升至1000萬人。去年全球十大富裕人士人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家中，有8個(gè)來自亞太地區(qū)。其中，中國(guó)的富裕人士人數(shù)為47.7萬人，增長(zhǎng)31.0%。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“富裕人士”，指至少擁有100萬美元凈資產(chǎn)的人士，其中不包括主要居所、收藏品、消費(fèi)性產(chǎn)品與耐用品。這一局面的形成固然與中國(guó)受金融危機(jī)影響較小、人民幣升值、以及中國(guó)國(guó)內(nèi)財(cái)富向少數(shù)人聚集等因素有關(guān)。但是不能否認(rèn)的是，中國(guó)的“富裕人士”階層已經(jīng)成為一個(gè)龐大的群體，而且隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，這一群體的發(fā)展只能是更加迅速。

2.主觀基礎(chǔ)。私人銀行業(yè)務(wù)與我國(guó)傳統(tǒng)文化以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政策，包括法律法規(guī)的融合需要一個(gè)過程，有些部分甚至是不可融合的，這就需要對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，這是其本土化的主觀基礎(chǔ)。

首先，中國(guó)人的傳統(tǒng)財(cái)富觀念較為保守，完全依賴專業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不易形成，這注定了中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)將更多采用顧問式的服務(wù)，而完全型的服務(wù)被接受需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。中國(guó)人的傳統(tǒng)是羞于談財(cái)，不愿“露財(cái)”，不輕易將自己的財(cái)務(wù)狀況告知外人。而私人銀行服務(wù)中幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)，投資于股票、債券、對(duì)沖基金和外匯等金融產(chǎn)品，提供并購(gòu)案的建議及標(biāo)的，幫助客戶購(gòu)車、買房，打理他們的稅務(wù)，為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財(cái)產(chǎn)問題出謀劃策等等服務(wù)在傳統(tǒng)中國(guó)人的財(cái)富觀念中是不易被接受的。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展必須進(jìn)行本土化改造。

其次，中國(guó)目前的金融環(huán)境需要對(duì)私人銀行服務(wù)進(jìn)行本土化改造。應(yīng)該說，隨著中國(guó)金融服務(wù)業(yè)的逐步開放，中國(guó)與世界接軌的速度在加快，但是不能否認(rèn)的是，我們與那些私人銀行業(yè)務(wù)開展成熟的國(guó)家和地區(qū)相比，還有很多業(yè)務(wù)不具備開展的條件，這也決定了我們要開展的私人銀行業(yè)務(wù)，必然是需要經(jīng)過本土化的。

再次，中國(guó)目前的法律環(huán)境需要對(duì)私人銀行服務(wù)進(jìn)行本土化改造。法律環(huán)境的構(gòu)成相當(dāng)復(fù)雜，既有客觀的法律體系建設(shè)，也包括人們的法律意識(shí)和法律心理。在目前的中國(guó)，專門規(guī)制私人銀行業(yè)務(wù)的法律體系還很不健全，而客戶對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)中的諸多法律問題也沒有足夠的認(rèn)識(shí)，因此，必須對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行本土化改造，使之能夠在現(xiàn)有法律環(huán)境下健康有序發(fā)展。

（三）私人銀行本土化過程中存在的問題

通過以上主客觀方面的分析，我們不難看出，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行本土化勢(shì)在必行，但是在這一過程中，可能會(huì)出現(xiàn)種種問題，有些問題已經(jīng)顯現(xiàn)出來了。

1.滿足客戶心理需求使其原有的服務(wù)范圍萎縮。在越來越強(qiáng)調(diào)服務(wù)意識(shí)的今天，銀行將客戶視為上帝，客戶不愿意接受的事務(wù)銀行當(dāng)然不能去強(qiáng)迫。如果客戶不能接受投資，甚至客戶連銀行專業(yè)人士提出的投資建議都不能嚴(yán)格執(zhí)行，那就會(huì)就導(dǎo)致了一些所謂的“私人銀行”失去起原有的內(nèi)涵，回到了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至普通理財(cái)業(yè)務(wù)的初級(jí)階段。

2.政策監(jiān)管使之在本土化過程中失去了原有的服務(wù)特點(diǎn)。目前我國(guó)的監(jiān)管體系使得很多私人銀行領(lǐng)域的服務(wù)不能完全移植到我國(guó)，必然在本土化的過程中喪失很多原有服務(wù)的特點(diǎn)。例如在投資品種方面的限制，個(gè)人融資渠道方面的限制等，這些都使我們不可能完全開展西方式的私人銀行業(yè)務(wù)。

3.法律本土化的過程中容易出現(xiàn)法律保護(hù)的斷層。法律的發(fā)展總是滯后于社會(huì)的發(fā)展，特別是滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展。當(dāng)沒有專門的特別法來規(guī)制某一社會(huì)關(guān)系的時(shí)候，我們只能適用于一般法來解決問題，而一般法只適用于通常的社會(huì)關(guān)系，很難考慮到特殊性。具體到私人銀行業(yè)務(wù)中來，如果不能及時(shí)將私人銀行業(yè)務(wù)中的法律關(guān)系進(jìn)行本土化，那么當(dāng)發(fā)生法律糾紛的時(shí)候，我們只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等，甚至是《民法通則》以及一系列的司法解釋等等，這些法律未必能考慮到私人銀行業(yè)務(wù)中的特殊性，如果最終處理不當(dāng)，將會(huì)打擊到客戶或者商業(yè)銀行，甚至有可能傷害這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

以上幾個(gè)方面僅僅是私人銀行在本土化過程中遇到的部分問題，還有一些問題例如金融創(chuàng)新能力，專業(yè)服務(wù)人員的水平等，也都是我們所要面臨的考驗(yàn)。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前提

1.必須明確開展私人銀行業(yè)務(wù)的意義。中國(guó)的“富人階層”在不斷擴(kuò)大已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，客觀地說，富人階層所掌握的財(cái)富占有重要的比重，他們以及他們的財(cái)富在我們的金融生活中占有重要的地位。隨著金融服務(wù)與國(guó)際接軌的步伐，中國(guó)的金融市場(chǎng)逐步打開，中國(guó)富人向海外進(jìn)行投資的渠道也不斷增多，中國(guó)的商業(yè)銀行如果不開展有針對(duì)性的服務(wù)，勢(shì)必會(huì)使原本屬于我們的優(yōu)質(zhì)高端客戶不斷流向海外，可能這一過程非常漫長(zhǎng)，但是后果會(huì)非常嚴(yán)重。因此，我們不能無視這一群體的金融需求，我們必須開展有針對(duì)性的服務(wù)，來留住優(yōu)質(zhì)的高端客戶，將他們的資產(chǎn)留在國(guó)有銀行。所以，我們需要開展私人銀行業(yè)務(wù)。

2.必須明確我們開展私人銀行業(yè)務(wù)的方向。我國(guó)有著自己獨(dú)特的金融發(fā)展環(huán)境，應(yīng)該說，照搬哪里的經(jīng)驗(yàn)都不足以解決我們的問題。我們的投資者還需要教育，我們的從業(yè)人員還需要更多專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，我們的法律制度還需要健全。這些都不是照搬其他國(guó)家模式可以解決的。我們還是應(yīng)該找一條適應(yīng)我們目前現(xiàn)狀的私人銀行發(fā)展之路。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

1．切實(shí)推動(dòng)公私聯(lián)動(dòng)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行體系中，批發(fā)銀行與零售銀行業(yè)務(wù)已不再是截然對(duì)立的而是一個(gè)統(tǒng)一的整體，越來越多的業(yè)務(wù)種類呈現(xiàn)出兩者的融合趨勢(shì)，例如中小企業(yè)金融服務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)也因?yàn)槠浞?wù)的特點(diǎn)而體現(xiàn)出了這樣的融合性特點(diǎn)。一方面，私人銀行面對(duì)的客戶群體仍然是自然人主體，大量的零售銀行業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)。另一方面，客戶也多以企業(yè)主等的身份出現(xiàn)，對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)有旺盛的需求。

這樣的業(yè)務(wù)特點(diǎn)就決定了我們必須切實(shí)推動(dòng)公私聯(lián)動(dòng)。無論是培養(yǎng)公私業(yè)務(wù)兼?zhèn)涞膹臉I(yè)人員還是組合公私聯(lián)動(dòng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，綜合服務(wù)能力的提高才是業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

2．加大人才投入力度。業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開專業(yè)從業(yè)人員的推動(dòng)，從銀行的角度來說就是高水平專業(yè)人員的培養(yǎng)。目前，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)定位為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從業(yè)人員基本完全來自于個(gè)人業(yè)務(wù)條線，他們對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)的專業(yè)性更強(qiáng)，而對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)還是相對(duì)陌生。未來，在不改變私人銀行定位為個(gè)人業(yè)務(wù)的前提下，需要加大吸引高水平對(duì)公業(yè)務(wù)人員加入此項(xiàng)業(yè)務(wù)的力度。

3．調(diào)整激勵(lì)機(jī)制。前面在提到私人銀行以賺取客戶傭金或者產(chǎn)品傭金為目標(biāo)，它不以完成規(guī)定的銷售業(yè)績(jī)或者達(dá)到特定的資產(chǎn)規(guī)模為目標(biāo)，理論上來說，只要客戶規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)大，傭金收入也應(yīng)當(dāng)是不斷增加的，這一點(diǎn)在國(guó)外私人銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。而就我國(guó)目前的銀行激勵(lì)體系來說，對(duì)于此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)該建立一種“上不封頂”的績(jī)效激勵(lì)體系。當(dāng)然，這種上不封頂并不是指漫無邊際的收入增長(zhǎng)，而是與私人銀行整體業(yè)績(jī)掛鉤的。

4.從開展差別化服務(wù)入手。在開展私人銀行服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該將私人銀行的服務(wù)渠道與普通服務(wù)渠道徹底分離，渠道資源互不侵占才能平衡好差別化服務(wù)與服務(wù)大眾的關(guān)系。差別化產(chǎn)品的提供與平等交易權(quán)是有區(qū)別的，不能認(rèn)為銷售差別化產(chǎn)品是侵犯平等交易權(quán)。為私人銀行客戶提供差別化的產(chǎn)品是符合目前我國(guó)法律規(guī)定的，而提供差別化的服務(wù)則需要私人銀行服務(wù)渠道的獨(dú)立。

第3篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

前言

私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是高凈資產(chǎn)客戶，為滿足客戶需要，私人銀行業(yè)務(wù)包括投資、理財(cái)、稅收咨詢以及律師和會(huì)計(jì)師服務(wù)等多個(gè)方面，服務(wù)范圍廣泛、專業(yè)要求高，同時(shí)私人銀行業(yè)務(wù)也存在較高的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎對(duì)待，促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)特征

(一)私人銀行業(yè)務(wù)客戶門檻高

私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是擁有高凈資產(chǎn)的頂級(jí)客戶，開戶門檻較高。具體的客戶開戶標(biāo)準(zhǔn)因地而異，同一家銀行的不同分行的客戶標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。總體來說，私人銀行是致力于為豪門巨富提供一站式服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。

(二)個(gè)性化服務(wù)

介于私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象，客戶的需求可能涉及財(cái)產(chǎn)的安全、低成本轉(zhuǎn)移，方便移民或子女留學(xué)，可能涉及財(cái)產(chǎn)繼承、法律咨詢，減少繼承糾紛，可能涉及公司增資擴(kuò)股，要規(guī)避法律限制，解決審批困難，也可能涉及規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的深度和廣度要求較高，需要銀行提供符合客戶特點(diǎn)的個(gè)性化服務(wù)。

(三)私密化服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)的客戶坐擁巨額財(cái)富，每次涉及到的交易金額可能是成百上千萬美元，這種級(jí)別的金融活動(dòng)需要較高的私密性作為安全保障。多數(shù)情況客戶可能不會(huì)路面，需要專屬顧問提供服務(wù)。即使客戶到銀行進(jìn)行交易，也需要銀行提供私密的交易場(chǎng)所和高級(jí)別安全保障。私人銀行的服務(wù)場(chǎng)所通常在金融中心寫字樓的高層，設(shè)置一間間戒備森嚴(yán)、隱秘的小會(huì)議室。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)環(huán)境法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚，私人銀行建設(shè)及相關(guān)法律體系建設(shè)還不夠完善，缺乏健全的金融監(jiān)管法律體系。目前適用于私人銀行的法律法規(guī)主要是商業(yè)銀行和相關(guān)的金融法律。但由于我國(guó)的《商業(yè)銀行法》內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單，缺乏配套的法律制度，所以私人銀行的相關(guān)規(guī)定主要由監(jiān)管部門制定。從狹義上來看，我國(guó)并不存在真正意義的私人銀行法。受《商業(yè)銀行法》限制，我國(guó)私人銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和分業(yè)監(jiān)管制度，限制了私人銀行提供組合式的投資產(chǎn)品、無法滿足客戶的個(gè)性化服務(wù)需求。私人銀行的業(yè)務(wù)拓展與經(jīng)營(yíng)模式相矛盾，面臨著稍有不慎就可能被處罰的困境。私人銀行業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)將私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制依據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)分為審批制和報(bào)告制兩類。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，個(gè)性化程度高，很難簡(jiǎn)單區(qū)分產(chǎn)品性質(zhì)，所以容易走錯(cuò)程序，導(dǎo)致違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，還可能與客戶發(fā)生糾紛承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

(二)操作性法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，私人銀行在開展業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)必須履行風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露的義務(wù)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示問題作出了嚴(yán)格要求，包括對(duì)投資產(chǎn)品的全面介紹、提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、最不利的投資情形說明以及使用語言的要求、說明方式的要求，必須做到通俗易懂。但是有些銀行為了吸引客戶購(gòu)買產(chǎn)品，不同程度的忽略了風(fēng)險(xiǎn)提示的重要性，進(jìn)而使自身容易陷入客戶糾紛中。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)建立健全私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)

建立健全私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)是促使我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展、避免私人銀行業(yè)務(wù)陷入法律風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)混亂的前提保障?？v觀外國(guó)私人銀行的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善的法律法規(guī)制度是私人銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅有專門的私人銀行業(yè)務(wù)法規(guī)，還有一系列與之配套的法規(guī)制度。私人銀行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)不僅有利于規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，還有利于營(yíng)造良好的行業(yè)氛圍，降低私人銀行業(yè)務(wù)面臨的環(huán)境法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管部門也要出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，作出詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)定，讓私人銀行有法可依，規(guī)范自己的業(yè)務(wù)流程。通過法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的雙重作用，改善我國(guó)私人銀行發(fā)展的法律環(huán)境，使私人銀行業(yè)務(wù)開展過程中能夠依據(jù)法律規(guī)定自行控制法律風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行的規(guī)范發(fā)展和健康發(fā)展。

(二)逐漸改變經(jīng)營(yíng)模式

傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式無法滿足私人銀行高度個(gè)性化的業(yè)務(wù)特征，近年來我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)正逐漸向混業(yè)經(jīng)營(yíng)改變，相關(guān)的法律法規(guī)也認(rèn)可了這一變化。但是我國(guó)的私人銀行經(jīng)營(yíng)模式不可能一氣呵成的完成這種大幅度轉(zhuǎn)變，所以應(yīng)分階段進(jìn)行轉(zhuǎn)變。首先在相關(guān)法律許可范圍內(nèi)鼓勵(lì)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作交流，在實(shí)踐的基礎(chǔ)上再行立法。然后選擇適當(dāng)?shù)姆较蜷_展試點(diǎn)工程，從兩種業(yè)務(wù)產(chǎn)品綜合經(jīng)營(yíng)、三種業(yè)務(wù)產(chǎn)品綜合經(jīng)營(yíng)到多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品綜合經(jīng)營(yíng)，逐漸突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的限制。最后修改法律，全面取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。促進(jìn)我國(guó)私人銀行發(fā)展的同時(shí)消除分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下私人銀行業(yè)務(wù)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(三)制定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免私人銀行因走錯(cuò)程序而承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)包括銀行規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)、客戶資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和私人銀行業(yè)務(wù)員工的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。私人銀行業(yè)務(wù)具有高門檻的特征，監(jiān)管部門對(duì)開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行要進(jìn)行規(guī)模審查，制定明確的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，以確保銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。私人銀行業(yè)務(wù)在不同地區(qū)有不同的客戶資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)應(yīng)允許各大銀行根據(jù)地方客戶財(cái)富狀況靈活制定客戶標(biāo)準(zhǔn)，以滿足現(xiàn)實(shí)需求。私人銀行業(yè)務(wù)的工作人員也應(yīng)有嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，避免人為原因給私人銀行業(yè)務(wù)帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善風(fēng)險(xiǎn)提示制度

私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)建立明確的風(fēng)險(xiǎn)提示制度，對(duì)工作人員為客戶提供的風(fēng)險(xiǎn)提示服務(wù)作出明確規(guī)定。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示意識(shí)培訓(xùn)，不能因追求利潤(rùn)和忽略風(fēng)險(xiǎn)提示的重要性，否則就會(huì)使私人銀行業(yè)務(wù)面臨較高的客戶糾紛風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)提示工作評(píng)價(jià)制度，將風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，使風(fēng)險(xiǎn)提示工作切實(shí)按照相關(guān)法律的規(guī)定開展。

四、結(jié)語

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚，相比國(guó)外領(lǐng)先水平具有較大差距，只有完善相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，有效防范我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的快速、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國(guó)私人銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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第4篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售銀行業(yè)務(wù) 改革發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)是指以客戶為中心,運(yùn)用現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念,依托高科技手段,向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的,通常將主要面向個(gè)人客戶和中小企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)。其主要特點(diǎn)是:單筆業(yè)務(wù)涉及金額較小、利潤(rùn)率較高、服務(wù)對(duì)象是個(gè)人客戶和中小企業(yè)、客戶流動(dòng)性較高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩極化(即面向個(gè)人客戶的零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,面向中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高)。根據(jù)零售銀行業(yè)務(wù)涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的情況,將零售銀行業(yè)務(wù)品種劃分為零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、零售銀行負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1984年以來,以工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行為主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現(xiàn)。零售銀行業(yè)務(wù)在吸收家庭儲(chǔ)蓄、支持商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了重要作用。長(zhǎng)期以來,大多數(shù)的商業(yè)銀行把零售銀行業(yè)務(wù)中吸收存款業(yè)務(wù)放在首要地位,零售銀行業(yè)務(wù)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在個(gè)人存款領(lǐng)域最為豐富,出現(xiàn)了教育儲(chǔ)蓄、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、愛心儲(chǔ)蓄、通存通兌、代收代付、協(xié)定存款等新的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。在零售銀行業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)中,存款指標(biāo)完成情況幾乎成為業(yè)績(jī)考核的唯一標(biāo)準(zhǔn),而一些跨國(guó)銀行以利潤(rùn)為中心的指標(biāo)考核體系使個(gè)人客戶成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要主體。我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在零售負(fù)債業(yè)務(wù)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中,2006年6月四大商業(yè)銀行的人民幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比達(dá)到89.41%。其中,工商銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲(chǔ)蓄存款金額已經(jīng)達(dá)到16492億元,在四家商業(yè)銀行中占比為41.35%,居國(guó)內(nèi)銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國(guó)范圍內(nèi)開辦了教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行綜合零售業(yè)務(wù)也發(fā)展較快,尤其是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。

2、零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以消費(fèi)信貸為主,據(jù)統(tǒng)計(jì),1997―2000年我國(guó)消費(fèi)信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度趨于穩(wěn)定,但仍然維持50%的年增長(zhǎng)幅度,2005年7月底消費(fèi)信貸達(dá)2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費(fèi)信貸總額中,住房消費(fèi)信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費(fèi)貸款。雖然消費(fèi)信貸保持高速增長(zhǎng),但是我國(guó)的消費(fèi)信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國(guó)消費(fèi)信貸只有2.1萬億元,占商業(yè)銀行自營(yíng)貸款的比例僅為11%。對(duì)中小企業(yè)來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場(chǎng)份額下降。根據(jù)中央和國(guó)務(wù)院的要求,有關(guān)部門制定了一系列緩解中小企業(yè)融資難,支持其發(fā)展的政策辦法,各金融機(jī)構(gòu)也積極采取措施,改進(jìn)金融服務(wù),加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。比如工行推出支持中小企業(yè)貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內(nèi)的中小企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。

3、零售銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國(guó)零售銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,2004年,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入超過3500億元,并且中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業(yè)務(wù)品種涉及420個(gè)。但零售銀行中間業(yè)務(wù)比重低、贏利較差、業(yè)務(wù)品種少,以服務(wù)、咨詢服務(wù)為主。長(zhǎng)期以來,我國(guó)商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來經(jīng)營(yíng),產(chǎn)業(yè)開發(fā)的初衷,不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),而是作為吸收存款、吸引客戶的免費(fèi)附加服務(wù)。我國(guó)零售銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為簡(jiǎn)單,只有手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收入和其他營(yíng)業(yè)收入;零售中間業(yè)務(wù)品種以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付業(yè)務(wù)為主,高附加值的中間業(yè)務(wù)品種少,金融衍生類工具類業(yè)務(wù)的開發(fā)基本還是空白,銀行不能代客理財(cái),只能提供咨詢服務(wù)。這與我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理不無關(guān)系。

我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,信用卡的用卡環(huán)境不斷改善。2004年底,我國(guó)發(fā)行銀行卡7.62億張,僅次于美國(guó)的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)后,招商銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準(zhǔn)公司化道路,并且廣發(fā)信用卡中心于2005年首先實(shí)現(xiàn)了贏利。但是,到目前為止,國(guó)內(nèi)尚未推出覆蓋全國(guó)范圍的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡,并且,信用卡利潤(rùn)是國(guó)際大銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來源,而我國(guó)信用卡使用率較低,商業(yè)銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展,發(fā)卡數(shù)量趨向飽和,市場(chǎng)對(duì)銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進(jìn)入提升功能與服務(wù)層面。同時(shí),隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價(jià)值客戶群體已逐漸形成和擴(kuò)大,對(duì)銀行卡營(yíng)銷服務(wù)的專業(yè)化水準(zhǔn)也有了更高的要求。舊的服務(wù)體系已經(jīng)不能滿足和適應(yīng)快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需要和時(shí)刻變化的客戶需求,并受地理環(huán)境影響需要大力改善。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1、銀行機(jī)制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預(yù)過多以致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責(zé)明晰問題受到行政力量的干預(yù),使得銀行經(jīng)營(yíng)的贏利目標(biāo)很難置于眾多目標(biāo)的核心地位。2006年12月11日加入世貿(mào)組織過度期結(jié)束后,我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放,取消了外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業(yè)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)增加。九十年代初期,金融業(yè)的基本主題就轉(zhuǎn)向了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),但是由于體制機(jī)制的障礙,一些先進(jìn)的機(jī)制和理念與銀行制度之間經(jīng)常發(fā)生沖突,實(shí)際效果并不理想。二是產(chǎn)權(quán)不清造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務(wù)不受重視。國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)作為債權(quán)和債務(wù)人最終主體屬于國(guó)家所有。同為中小企業(yè),國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)受到不同的待遇。三是傳統(tǒng)的用人機(jī)制造成管理層拓展零售銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)都納入國(guó)家干部的管理系列,管理人員套用國(guó)家行政機(jī)關(guān)的級(jí)別,工資分配與銀行效益關(guān)系不緊密。

2、金融監(jiān)管制度方面

一是零售資產(chǎn)負(fù)債利率管制制約了零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間。當(dāng)前我國(guó)的利率管制體制基本上還是國(guó)家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動(dòng)權(quán),而且利率結(jié)構(gòu)復(fù)雜,各檔次與市場(chǎng)資金供求信號(hào)差距較大,不能真實(shí)反映資金稀缺程度。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動(dòng)幅度有限。這種嚴(yán)格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)空間,零售銀行業(yè)務(wù)很難運(yùn)用產(chǎn)品創(chuàng)新和價(jià)格手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),只能把競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)集中在廣告和促銷上,競(jìng)爭(zhēng)空間狹小。二是分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使得我國(guó)商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面以消費(fèi)信貸為主,在零售負(fù)債業(yè)務(wù)方面以居民儲(chǔ)蓄為主,許多有發(fā)展前途的經(jīng)營(yíng)品種無法開展,不能滿足客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)的綜合性需求。同時(shí),分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)平等參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。入世后,本來就弱小的零售銀行業(yè)務(wù)固守著傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而實(shí)力強(qiáng)大的外資銀行經(jīng)營(yíng)多元化業(yè)務(wù),這必將進(jìn)一步拉大我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業(yè)銀行對(duì)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防。我國(guó)信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業(yè)銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù),就會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn),零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)因此受到制約。四是缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度使商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)時(shí)控制。由于缺乏信用擔(dān)保和商業(yè)保險(xiǎn)制度及有關(guān)法律法規(guī),商業(yè)銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)手段單一,僅局限于以存單、有價(jià)證券作質(zhì)押和以住房作抵押的范圍內(nèi)。20世紀(jì)90年代以來,我國(guó)先后出現(xiàn)了中銀信托投資公司經(jīng)營(yíng)失敗、海南34家城市信用社發(fā)生清償危機(jī)以及海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉事件等。這些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)情況都說明我國(guó)缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度,商業(yè)銀行一旦破產(chǎn),將損害儲(chǔ)戶和其他客戶的利益,甚至造成社會(huì)動(dòng)蕩。

3、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面

我國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進(jìn)入世界大銀行的100名之列,但資產(chǎn)利潤(rùn)率卻低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。這與我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期壟斷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足不無關(guān)系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為,使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得不到正常運(yùn)行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業(yè)寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距會(huì)愈拉愈大。

4、法律法規(guī)方面

一是缺乏規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整法律體系。一些與零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),如有關(guān)信托、期貨、投資基金等的法律法規(guī),還未出臺(tái)或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與利用、個(gè)人信用信息的收集與利用等都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。二是缺乏保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。保護(hù)消費(fèi)者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國(guó)目前能夠保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,這部法律沒有針對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的具體條款,對(duì)零售銀行客戶的保護(hù)仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業(yè)務(wù)所涉及的方方面面。

5、銀行內(nèi)部準(zhǔn)備方面

一是商業(yè)銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行多以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,商業(yè)銀行為了更多地發(fā)放貸款而盡量壓低資產(chǎn)負(fù)債。一般來說,股份制銀行會(huì)按照《巴塞爾協(xié)議》要求將資產(chǎn)負(fù)債比控制在8%以上,但由于各種原因資產(chǎn)負(fù)債比會(huì)低于要求,即使剛好達(dá)到8%,也不能確保完全應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),至少達(dá)到10%才達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),使商業(yè)銀行沒有更多的資金安排在流動(dòng)性較弱、收益較高的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。同時(shí),不良資產(chǎn)比重過大使銀行無力建立起完善的基礎(chǔ)設(shè)施來發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。二是在發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)過程中,缺乏一套與時(shí)俱進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)和法律法規(guī),確?？蛻綦[私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經(jīng)濟(jì)損失等。三是對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策劃認(rèn)識(shí)不全面,把營(yíng)銷當(dāng)推銷。缺乏總體策劃與創(chuàng)意,具有一定的盲目性和隨機(jī)性,只是簡(jiǎn)單地跟隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營(yíng)銷手段,業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢、廣告缺乏個(gè)性,分銷渠道的擴(kuò)展仍以增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主。商業(yè)銀行無論大小,基本上沒有明確的市場(chǎng)定位。此外,零售銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張方式還有待增強(qiáng),如何利用品牌優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、設(shè)備優(yōu)勢(shì)等把銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)推銷給客戶還有待開發(fā)。

三、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)改革發(fā)展對(duì)策

1、進(jìn)行股份制改革以建立零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)

產(chǎn)權(quán)制度改革是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前提,股份制改革是銀行產(chǎn)權(quán)改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創(chuàng)造寬松的金融發(fā)展環(huán)境

一是逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化,放松零售銀行業(yè)務(wù)的價(jià)格管理機(jī)制,推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前,我國(guó)人民幣貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng),使零售銀行業(yè)務(wù)具有更大的發(fā)展空間。我國(guó)目前已經(jīng)成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團(tuán)。通過境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu),實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互參股,把銀行發(fā)展成為金融集團(tuán)控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業(yè)務(wù),還通過控股從事非金融業(yè)務(wù),如工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、運(yùn)輸、不動(dòng)產(chǎn)等,零售業(yè)務(wù)品種會(huì)因業(yè)務(wù)平臺(tái)的加大而增加。

3、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補(bǔ)充缺乏的法律法規(guī)

需要增加的法律法規(guī)有規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整的法律法規(guī),保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī),與具體零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與使用、個(gè)人信用信息的收售與使用等法律法規(guī),針對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。然后,對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)化,使其具體到零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的各方面,包括管理辦法、具體業(yè)務(wù)運(yùn)作的基本規(guī)范、具體業(yè)務(wù)違規(guī)違法的懲處辦法、個(gè)案解釋等。

4、強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

一是建立健全信用制度,包括個(gè)人信用制度和中小企業(yè)征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實(shí)現(xiàn)信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規(guī)范化,確保銀行和個(gè)人、企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)。二是建立和完善擔(dān)保系統(tǒng)。政府介入設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司,設(shè)立貸款擔(dān)?；?目的是解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、公共性強(qiáng)、私人部門不愿介入的缺點(diǎn),任務(wù)是對(duì)地方的各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)及再再保險(xiǎn)服務(wù),確保各級(jí)各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不能償還債務(wù)時(shí),由信用擔(dān)?；鸪袚?dān)約定責(zé)任,向銀行進(jìn)行清償。三是建立抵押貸款保險(xiǎn)制度,分散零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);建立存款保險(xiǎn)制度,分散零售負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是運(yùn)用資產(chǎn)證券化的方法處理不良資產(chǎn):設(shè)立資產(chǎn)證券化的特殊目的實(shí)體;規(guī)范資產(chǎn)評(píng)估業(yè)和信用評(píng)級(jí)業(yè);建立和完善配套的法律法規(guī);強(qiáng)化行政支持力度,對(duì)機(jī)構(gòu)投資者放開資產(chǎn)證券化市場(chǎng),保證資產(chǎn)證券化的順利實(shí)現(xiàn)。

5、建立完善便民的中小商業(yè)銀行,發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)

一是建立便民的中小商業(yè)銀行。目前我國(guó)中小商業(yè)銀行的數(shù)量還不能滿足市場(chǎng)需求,因此要增加中小商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,中小型的消費(fèi)信貸銀行發(fā)揮著重要作用。在我國(guó)中小企業(yè)的主要融資機(jī)構(gòu)是城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機(jī)構(gòu)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重僅為15%,其貸款占全國(guó)貸款的比重僅為10%。因此要增設(shè)以零售銀行業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行和分支機(jī)構(gòu)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),以滿足市場(chǎng)需求。二是發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù),以建立便捷的零售銀行業(yè)務(wù)交易途徑。采用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并行發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)模式,以傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展;采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),防范零售銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn);建立完善相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)上銀行的運(yùn)作程序,促進(jìn)網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

6、建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷理念

2006年底我國(guó)銀行業(yè)按照世貿(mào)組織的要求進(jìn)一步對(duì)外開放,取消了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,與中資銀行爭(zhēng)奪客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶成為外資銀行的一個(gè)重要戰(zhàn)略。因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實(shí)施市場(chǎng)導(dǎo)向策略。要優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn),增設(shè)服務(wù)設(shè)施,強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷功能。要采取多種營(yíng)銷方式進(jìn)行營(yíng)銷:針對(duì)不同市場(chǎng)、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營(yíng)銷方式,以提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù);批發(fā)銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶,可以由零售銀行業(yè)務(wù)跟進(jìn)來工資、辦理信用卡、推廣理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)掘個(gè)人儲(chǔ)蓄大戶、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)等,即聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷;委外銷售可以彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場(chǎng)覆蓋面、直接或間接擴(kuò)大營(yíng)銷范圍,但是也要注意區(qū)分可以委外銷售和不可以委外銷售的產(chǎn)品,例如涉及客戶個(gè)人信息和資產(chǎn)的產(chǎn)品、涉及存款類的產(chǎn)品、涉及銀行資金安全的業(yè)務(wù)操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結(jié)語

建立以零售銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機(jī)構(gòu)。提高資金運(yùn)營(yíng)效率和利用率,減少社會(huì)成本,實(shí)現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務(wù)品種、提高利潤(rùn)率。

【參考文獻(xiàn)】

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第5篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

[關(guān)鍵詞]私人銀行建議策略發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國(guó)銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年,今年國(guó)內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是,私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國(guó)內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國(guó)外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場(chǎng)制度不完善

目前,我國(guó)尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭(zhēng)取潛在客戶由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng),國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國(guó)內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國(guó)富裕人士比較集中的大城市,國(guó)內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍針對(duì)目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國(guó)內(nèi)銀行在緊跟國(guó)際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí),還可以大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專業(yè)人才,力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作,對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn),制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的,對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。

參考文獻(xiàn):

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第6篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；需求分析；財(cái)富管理；虛擬銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號(hào)：1672-3309（2013）01-73-03

互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)最偉大的發(fā)明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質(zhì)量的使命。電子商務(wù)、支付繳費(fèi)、融資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)社交等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)日益風(fēng)行，足不出戶享受便捷生活已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，“宅”經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，使依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行帶動(dòng)生活變革。隨著電子銀行服務(wù)體系的不斷完善，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步納入了新形勢(shì)下商業(yè)銀行提供的基本銀行服務(wù)范疇，并與柜面服務(wù)、客戶經(jīng)理一起構(gòu)成了銀行服務(wù)的三大主營(yíng)銷渠道。

一、電子銀行已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。在我國(guó)，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業(yè)務(wù)以來，各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，功能日益強(qiáng)大，形成了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及延伸，商業(yè)銀行也已建立起較為完整的電子銀行產(chǎn)品線，主要包括：企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助終端[1]。

（一）國(guó)內(nèi)外電子銀行發(fā)展情況

目前，國(guó)內(nèi)外電子銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)速度。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，電子銀行交易規(guī)模已超過了傳統(tǒng)交易方式的業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易金額，個(gè)別銀行的電子銀行甚至達(dá)到了總交易規(guī)模的90%以上。在國(guó)內(nèi)，2011年，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展充分展現(xiàn)了居民金融消費(fèi)習(xí)慣的巨大變遷。

（二）電子銀行對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要性

電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨(dú)立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬縷的聯(lián)系，對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。

隨著金融全球化和中國(guó)對(duì)外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，并對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過程中還能發(fā)揮很強(qiáng)的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會(huì)將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。

從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺(tái)壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了可能。同時(shí)，電子銀行又不僅僅是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充和柜面業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)不受時(shí)間和空間限制，能夠提供7×24小時(shí)不間斷的銀行服務(wù)，沒有所處地點(diǎn)的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動(dòng)關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個(gè)性化需求，從而實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。

二、我國(guó)電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問題

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費(fèi)者）存在不同的消費(fèi)傾向，對(duì)電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，了解市場(chǎng)需求。

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險(xiǎn)等為一體的一攬子理財(cái)服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對(duì)銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個(gè)?？蛻粜枨蠖鄻踊筒粩嘧兓氖袌?chǎng)要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動(dòng)電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過程。商業(yè)銀行只有增強(qiáng)與外部系統(tǒng)的對(duì)接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）完善內(nèi)部機(jī)制，切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)

安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸。《2012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，全國(guó)地級(jí)及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為8.9%，在對(duì)手機(jī)銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行是安全的。武漢中南社會(huì)調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對(duì)于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對(duì)電子銀行綜合“感覺”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對(duì)電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊(duì)伍，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時(shí)安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動(dòng)態(tài)密碼、校驗(yàn)信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時(shí)，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購(gòu)物成為潮流，不僅網(wǎng)上購(gòu)物，還有網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)前商業(yè)銀行通過電子銀行服務(wù)平臺(tái)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機(jī)構(gòu)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來自第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌?，F(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個(gè)側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透?jìng)爭(zhēng)力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機(jī)制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會(huì)的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實(shí)現(xiàn)全方位財(cái)富管理

財(cái)富管理范圍包括：現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費(fèi)，可以是購(gòu)買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財(cái)富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財(cái)富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，人們的時(shí)空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對(duì)于財(cái)富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財(cái)富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個(gè)性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器

美國(guó)高通公司高級(jí)副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機(jī)又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動(dòng)終端將成為人們生活的遙控器?，F(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個(gè)人電腦，成為使用最廣泛的平臺(tái)。最個(gè)人化的通訊、計(jì)算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時(shí)，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個(gè)特定的場(chǎng)所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。

隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢(shì)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺(tái)、營(yíng)銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢(shì)，滿足銀行客戶對(duì)移動(dòng)終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。

舉例來說，當(dāng)你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會(huì)數(shù)字顯示早上最新的財(cái)經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時(shí)，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時(shí)，這一切都會(huì)發(fā)生。你將保持隨時(shí)隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時(shí)的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設(shè)想3G智能金融理財(cái)終端能夠提供的服務(wù)：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財(cái)、基金、證券、黃金、保險(xiǎn)、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實(shí)現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財(cái)服務(wù)能讓用戶通過移動(dòng)終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計(jì)算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計(jì)算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時(shí)提供最新的基金收益排名，顯示各個(gè)基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時(shí)提供黃金市場(chǎng)的最新資訊；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)購(gòu)買、保險(xiǎn)產(chǎn)品的撤銷、已購(gòu)買產(chǎn)品的查詢、理賠申請(qǐng)等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無卡取款、無卡消費(fèi)等這些功能大部分是手機(jī)銀行的服務(wù)功能，手機(jī)銀行為智能終端的一種，手機(jī)銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實(shí)時(shí)了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時(shí)這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）提供風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖。高風(fēng)險(xiǎn)能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個(gè)籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖主要包括幾個(gè)要素：購(gòu)買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購(gòu)買的金額，預(yù)計(jì)持有的時(shí)間?？蛻魧⑦@些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時(shí)了解客戶的情況。

（5）家庭財(cái)務(wù)報(bào)表。理財(cái)投資的第一步是制作好家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財(cái)務(wù)信息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)給客戶反映出詳細(xì)的財(cái)務(wù)清單，并根據(jù)各種計(jì)算公式計(jì)算的結(jié)果告知客戶財(cái)務(wù)上的問題。

（6）提供保險(xiǎn)咨詢。保險(xiǎn)產(chǎn)品包括銀行分紅型保險(xiǎn)保障產(chǎn)品、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品幾大類，包括合作保險(xiǎn)公司所有的產(chǎn)品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 殷治平.電子銀行[M].中國(guó)金融出版社，2012.

第7篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；問題；對(duì)策

一、前言

私人銀行業(yè)務(wù)起源于16世紀(jì)，最初是為滿足瑞士的富翁保護(hù)其資產(chǎn)的需求而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。18世紀(jì)在工業(yè)革命的影響下，倫敦成為世界貿(mào)易和個(gè)人財(cái)富的集散地，倫敦的銀行最先開始為有錢的富商家族提供財(cái)富管理的特殊增值服務(wù)。后來，由于工業(yè)革命的進(jìn)一步發(fā)展，使得美國(guó)成為世界最大的工業(yè)強(qiáng)國(guó)，使得財(cái)富開始大量的聚集，同時(shí)也出現(xiàn)了大量的富豪，使得這種特殊的銀行服務(wù)業(yè)開始流行，如花旗銀行、J.P.摩根銀行等私人銀行得到了快速的發(fā)展，從為極為富裕的少數(shù)人提供私密服務(wù)拓展成為向高凈值客戶提供品種豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)概述

如今的私人銀行業(yè)務(wù)向高凈值客戶提供復(fù)雜的、多樣性的個(gè)性化財(cái)富保護(hù)和管理等特殊服務(wù)。在我國(guó)，私人銀行是不包含個(gè)人理財(cái)?shù)念檰柗?wù)的，僅是指?jìng)€(gè)人理財(cái)服務(wù)中的一項(xiàng)綜合的委托投資服務(wù)。

（一）商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

本文借鑒了國(guó)外私人銀行服務(wù)的實(shí)踐，吸納了以上權(quán)威做出的解釋，認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行針對(duì)社會(huì)富裕人士不同的金融需求，專業(yè)化的財(cái)富管理和多樣化的金融產(chǎn)品增值服務(wù)和金融服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行對(duì)客戶的進(jìn)入門檻是非常高的，在我國(guó)，私人銀行針對(duì)的客戶是個(gè)人可投資資產(chǎn)在八百萬以上的高凈值人士; 私人銀行的服務(wù)類型具有多樣化的個(gè)性，包括財(cái)富的管理、合理避稅、信托業(yè)務(wù)以及子女教育等方面，私人銀行的服務(wù)具有私密性和專業(yè)性以及為客人私人定制管理方案等特點(diǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行現(xiàn)在闡析

（一）開發(fā)創(chuàng)新私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)資產(chǎn)管理服務(wù)

由于金融產(chǎn)品的單一性，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行私人銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約，商業(yè)銀行想要得到更大的發(fā)展必須要對(duì)股票、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，同時(shí)還需要對(duì)私人銀行的財(cái)富管理進(jìn)行更進(jìn)一步的研發(fā)和創(chuàng)新。對(duì)與金融市場(chǎng)有著緊密聯(lián)系的金融產(chǎn)品，如房地產(chǎn)基金、個(gè)人股權(quán)、對(duì)沖基金等進(jìn)行積極的開發(fā)與創(chuàng)新，還需要對(duì)各項(xiàng)金融管理同產(chǎn)品相結(jié)合，創(chuàng)造出更多的金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，并且還需要提供各種衍生工具、不上市交易的股票基金以及新興市場(chǎng)投資基金等專業(yè)化產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的不斷變化。

（二）積極與外資私人銀行進(jìn)行合作，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)

由于全球一體化的發(fā)展，我國(guó)的私人銀行在發(fā)展的過程中，必然的會(huì)同國(guó)外的私人銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但是目前，我國(guó)的私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段。私人銀行的業(yè)務(wù)具有進(jìn)行全球化配置、跨國(guó)投資以及國(guó)際化發(fā)展等特色。但是在國(guó)內(nèi)，對(duì)金融的如資金流動(dòng)、外幣管制以及法律管制等方面都是非常難操作的，而如果想要私人銀行業(yè)務(wù)得到更加充分的發(fā)展，就必須要走向國(guó)際化。所以，我國(guó)的私人銀行在發(fā)展的過程中，必須充分的利用本地市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，和有基礎(chǔ)客戶的信息優(yōu)勢(shì)以及人脈關(guān)系等，同國(guó)際化的私人銀行進(jìn)行合作，創(chuàng)造出跟大更廣闊的發(fā)展空間。

四、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理體制

在我國(guó)，商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的程度上都是按照傳統(tǒng)的銀行模式發(fā)展，沒有充分了解市場(chǎng)的需求，只是一味地以各種金融產(chǎn)品進(jìn)行分工，將私人銀行的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行分配到商業(yè)銀行的各個(gè)部門。但是商業(yè)銀行的各個(gè)部分，因?yàn)闃I(yè)務(wù)的不同，所以在管理和操作上也會(huì)產(chǎn)生差異，導(dǎo)致各部門之間基本上是各自為戰(zhàn)的狀況，部門間不能得到有效的協(xié)調(diào)，使得私人銀行的金融產(chǎn)品難以得到有效的推廣，并且客戶資源也難以得到共享，最終導(dǎo)致其業(yè)務(wù)難以發(fā)展。

（二）營(yíng)銷體系不完善，售后服務(wù)不到位

目前，大部分的商業(yè)銀行都沒有專門的營(yíng)銷部門和售后部門，沒有專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員來銷售個(gè)人金融產(chǎn)品。隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在的私人銀行的金融產(chǎn)品也進(jìn)行了電子信息化的改造，形成了具有現(xiàn)代技術(shù)含量的個(gè)人金融產(chǎn)品，由于這些電子信息化的金融產(chǎn)品具有一定的抽象性，所以需要專業(yè)的人員進(jìn)行演示才能得到客戶的認(rèn)可。但是在國(guó)內(nèi)由于營(yíng)銷方式和手段的落后，使得新推出的金融產(chǎn)品無人問津。并且在國(guó)內(nèi)，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展和創(chuàng)新，導(dǎo)致售后出現(xiàn)很多滯后的問題，且沒有很好的對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤服務(wù)，無法讓客戶享受到真正的私人銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。

五、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度

在中國(guó)，商業(yè)銀行法明文規(guī)定，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能夠分業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行理財(cái)中心不能夠接受和管理客戶的資產(chǎn)并對(duì)其進(jìn)行投資管理，只能夠?yàn)榭蛻籼峁┩顿Y建議，銷售大眾化的產(chǎn)品，大大限制了財(cái)富管理的業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量。

（二）健全金融市場(chǎng)體系

為了避免私人銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)，必須要有相關(guān)的法律法規(guī)作為依據(jù)。在我國(guó)，能夠保證消費(fèi)者權(quán)益的僅有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，無法完全適用于私人銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，應(yīng)該盡快完善私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)。但是，由于私人銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)展中，其操作手段的高度復(fù)雜性和高度保密性助長(zhǎng)了進(jìn)行外逃的風(fēng)險(xiǎn)，使得政府對(duì)資金的監(jiān)管難度加大。所以，對(duì)于政府來說，在制定相關(guān)法律法規(guī)之前必須要借鑒國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須要結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情和市場(chǎng)發(fā)展需要來制定法律法規(guī)。

（三）明確私人銀行服務(wù)的目標(biāo)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性， 需要對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的管理進(jìn)行改變，同時(shí)對(duì)銀行的相關(guān)理念進(jìn)行完善。要以大金融的觀念作為指導(dǎo)，打破傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為界限的觀念，整合資源，提升客戶的價(jià)值。

六、結(jié)論

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，我國(guó)經(jīng)驗(yàn)經(jīng)歷著高速發(fā)展到平衡快速發(fā)展的過程，國(guó)民收入也實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，涌現(xiàn)出一大批高凈資產(chǎn)的人群。本文認(rèn)為，應(yīng)該在本土銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，吸收借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的理念和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善對(duì)基礎(chǔ)客戶的服務(wù)，組建一批高素質(zhì)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，不斷的進(jìn)行研究和發(fā)展，探索出一條適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的理想道路。

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第8篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

春節(jié)剛過，工行行長(zhǎng)姜建清在全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上就提出了“把工行打造成中國(guó)第一零售銀行”的口號(hào)。

春節(jié)前的最后幾天，建行行長(zhǎng)常振明在“支持中小企業(yè)貸款”會(huì)議上明確指出，建行將以加強(qiáng)中小企業(yè)貸款為契機(jī)，加大向零售銀行轉(zhuǎn)型的力度。

2006年元旦剛過，農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)楊明生也在全年工作會(huì)議上指出，2006年農(nóng)業(yè)銀行的一項(xiàng)重要工作就是要“加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)”。這其中就包括依托網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)。

此外，中信銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等也先后對(duì)外宣布要加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)，有的甚至已經(jīng)將措施付諸實(shí)施。

按照中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所曹紅輝的說法，在當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。因?yàn)榱闶坫y行業(yè)務(wù)涉及居民的生活、消費(fèi)、投資等各方面，與證券、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)金融領(lǐng)域有著非常強(qiáng)的交叉性和互補(bǔ)性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間廣闊。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)具有服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大的特點(diǎn)。在同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)模下，零售業(yè)務(wù)可以更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，由于零售業(yè)務(wù)的客戶眾多，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化時(shí)，業(yè)務(wù)的收益與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)關(guān)聯(lián)度較低，收益比較穩(wěn)定。因此，在商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展中，零售銀行業(yè)務(wù)的重要性將會(huì)與日俱增，零售銀行業(yè)務(wù)將成為最具活力和最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主體業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上。目前的情況是，各大銀行都在搶大客戶，利潤(rùn)空間被壓縮，潛在風(fēng)險(xiǎn)也在加大。在此情況下，各家銀行看到了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的良機(jī)：中國(guó)個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間。

因?yàn)榘殡S中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期持續(xù)快速增長(zhǎng)，中國(guó)的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢(shì)頭。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查，預(yù)計(jì)到2010年，中國(guó)將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層。這些家庭將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶。

同時(shí)，在國(guó)際上，但凡成功的銀行都有一個(gè)共同的特征，即擁有十分成功的零售業(yè)務(wù)。譬如花旗銀行，在20世紀(jì)70年代也曾危機(jī)重重，甚至面臨滅頂之災(zāi)，但支撐花旗不倒、乃至造就它成為金融帝國(guó)的不是對(duì)公業(yè)務(wù)，而是零售業(yè)務(wù)。目前匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤(rùn)在其全行利潤(rùn)總額中的比例占到45%以上。

雖然發(fā)展?jié)摿薮?，但“現(xiàn)在看來，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)仍然存在一些不容忽視的問題”，中國(guó)工商銀行城市金融研究所張興勝告訴記者。

首先，開展零售業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。當(dāng)前最重要的是盡快完善個(gè)人征信體系建設(shè)，如果沒有完善的個(gè)人征信體系，商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)就會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必嚴(yán)重影響到零售業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

第9篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性范文

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)策

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時(shí)，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段。但是近些年來，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都意識(shí)到開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財(cái)富主要集中于中高收入階層，居民的理財(cái)意愿也越來越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國(guó)內(nèi)包括國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

我國(guó)商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì)；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒有很好地履行義務(wù)。

2、理財(cái)服務(wù)對(duì)象的定位問題

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的，有專門的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長(zhǎng)時(shí)間規(guī)劃，對(duì)于一些中低收入的客戶則相對(duì)缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細(xì)劃分市場(chǎng)，有針對(duì)性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識(shí)以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國(guó)銀行從業(yè)人員長(zhǎng)期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，要根據(jù)市場(chǎng)狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，選擇適合自己的理財(cái)品種。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對(duì)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對(duì)于一些中高端客戶。

2、細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，進(jìn)行理財(cái)定位

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)市場(chǎng)狀況開展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，對(duì)于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對(duì)于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對(duì)較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財(cái)人員時(shí)，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃，使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識(shí)和專業(yè)技能及一定的營(yíng)銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外的一些銀行相比，還處于初級(jí)階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級(jí)，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長(zhǎng)期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國(guó)家大的金融環(huán)境下，居民個(gè)人對(duì)于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻(xiàn)：