銀行行業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】分子烹飪 現(xiàn)狀 前景

現(xiàn)代社會的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項功能了。當(dāng)今是個資訊時代，由于對資訊的需求量大，它當(dāng)然一定程度改變了人們的認(rèn)知?，F(xiàn)在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學(xué)家和化學(xué)家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對現(xiàn)有事物進(jìn)行解構(gòu)，然后進(jìn)行重構(gòu)。其目標(biāo)是，最大限度地吸引人們對某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現(xiàn)在人們眼前。關(guān)鍵是將所需的香味分離出來或?qū)⑵浒l(fā)揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時，分別展示各種不同的重構(gòu)方案，它幾乎具有無限的創(chuàng)造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗它們，例如蘋果的味道，這永遠(yuǎn)都是一件樂事。

1.分子烹飪的現(xiàn)狀

1.1分子烹飪的定義

分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過現(xiàn)代物理、化學(xué)的手段，運(yùn)用現(xiàn)代儀器和設(shè)備來精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱作“分子料理”或“分子廚藝”。

此方法有別于傳統(tǒng)的烹飪，它是從烹飪原料的分子層面來創(chuàng)新，主要是創(chuàng)造不同于人們習(xí)慣的新風(fēng)味、新食材、新食品，在整個制作過程中還追求藝術(shù)烹飪、新概念烹飪。[1]

在純粹意義上，分子烹飪是一門把化學(xué)和物理原理運(yùn)用在烹飪的科學(xué)。而今天，某種程度上，這術(shù)語已經(jīng)推廣為描述創(chuàng)新性的烹飪風(fēng)格和成為創(chuàng)新前衛(wèi)，懂得結(jié)合前沿科學(xué)、科技，甚至心理學(xué)的廚師的代名詞。

1.2分子烹飪案例

1.2.1用液氮做冰激凌

早幾年在一些電視節(jié)目上就曾經(jīng)介紹過，液氮對普通人來說造價太高?？墒窃趯嶒炇覅s是必備試劑。然而，用液氮來做冰激凌再理想不過了，因為液氮的低溫可以讓水與糖分子原位迅速凍結(jié)，從而來不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會影響到滑潤的口感。因此，在做冰激凌的過程中要不斷攪動。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細(xì)膩，吃的時候你卻要當(dāng)心。如果它還沒有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會覺得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統(tǒng)的水果、堅果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]

1.2.2蘋果魚子醬

蘋果魚子醬是分子料理的一個典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋果魚子醬很好地呈現(xiàn)了蘋果的美味，同時將“破壞分子”，例如果核及果皮統(tǒng)統(tǒng)去除。

為此，我們榨取了蘋果汁，并在汁內(nèi)加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點(diǎn)一點(diǎn)地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數(shù)秒鐘后，滴劑中便會出現(xiàn)一層薄薄的泡沫，如同魚子醬。品嘗的時候，你可以將一大口蘋果魚子醬放在舌頭上，體驗“純粹的”蘋果味帶來的美好感覺。

1.2.3澳洲牛肉配法國鵝肝醬

聽師傅介紹做法，就像聽一堂化學(xué)課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時，還是直接吃比較實際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來，令人驚艷。

2.分子烹飪的前景

2.1分子烹飪的優(yōu)勢

2.1.1分子烹飪的高端科技

“分子烹飪是在較大程度上改變我們?nèi)祟惉F(xiàn)有烹調(diào)學(xué)理論知識和操作技能的一項高端科技。其中涉及到物理化學(xué)等專業(yè)學(xué)科，而它的主要理論基礎(chǔ)在于，深入研究食物烹調(diào)過程中的細(xì)微環(huán)節(jié)，如溫度的精確升降、時間的長短，以及不同物質(zhì)的加入量所造成的各種狀態(tài)下的物理化學(xué)變化，藉由這些研究所得到的數(shù)據(jù)去優(yōu)化烹調(diào)方法，進(jìn)而可以幫助廚師對傳統(tǒng)烹調(diào)技法及菜品的形貌進(jìn)行顛覆、解構(gòu)和重組，最終創(chuàng)造出飲食的全新味覺和口感?！盵3]

2.1.2分子烹飪有助于調(diào)動人們的心情

“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結(jié)合，前所未有。食用“分子菜”時，人的所有感官都被驅(qū)動，心情愉悅自然也就不在話下了。“分子菜”在制作過程中，其顆粒通常被機(jī)器粉碎得更加細(xì)小，無形中幫助了食物營養(yǎng)的吸收。

2.2分子烹飪的劣勢

2.2.1分子美食的營養(yǎng)與食品安全值得我們探討

分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術(shù)，在這些非常規(guī)條件下，食物營養(yǎng)會有多大的變化？會不會產(chǎn)生對人體有益或有害的物質(zhì)？分子烹飪使用的各種添加劑是否會影響人類的健康？是否對人類的遺傳有影響？這些都需要時間去驗證。[4]

2.2.2分子烹飪在食用方法和產(chǎn)品風(fēng)味方面還是有一定的局限性

根據(jù)相關(guān)科學(xué)原理，我想現(xiàn)在很多簡易的分子烹飪在中餐運(yùn)用中，是否能更多地適用于高端酒店、會所的中西餐裝盤圍邊、調(diào)輔料，中西式調(diào)酒，各式明檔和自助餐系列，因為這種快速實用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質(zhì)性，又能達(dá)到視覺和味覺上的雙重效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇揚(yáng).分子烹飪原理及常用方法探討[J].四川烹飪高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2010（3）

[2]味覺森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）

[3]卓嘉.關(guān)于分子料理的后知后覺[J].四川烹飪， 2008（4）： 30

第2篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶 服務(wù)需求 個性化服務(wù) 對策

客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對銀行要求的越來越高，銀行間的競爭也越來越激烈。這些競爭表現(xiàn)在人才的競爭、科技的競爭、網(wǎng)絡(luò)的競爭、產(chǎn)品的競爭、價格的競爭、服務(wù)的競爭等方面，這其中產(chǎn)品、價格、服務(wù)競爭是主要的。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，銀行產(chǎn)品線越來越豐富。每一家銀行都期望開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨(dú)領(lǐng)數(shù)星期”――因為同業(yè)的模仿能力太強(qiáng)。同質(zhì)化問題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價格的競爭。

雖然短時期內(nèi)價格競爭能為銀行爭取到部分客戶資源，但這不僅會蠶食銀行自身的利潤，更重要的是依然不能鎖定客戶。

那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個性化服務(wù)去鎖定客戶。個性化服務(wù)可以增加客戶對銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對銀行的忠誠度、貢獻(xiàn)度。

一、什么是銀行個性化服務(wù)

銀行個性化服務(wù)是一種有針對性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對客戶的需求提供差異化服務(wù)。銀行個性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動服務(wù)模式，是銀行主動利用信息資源、經(jīng)營智慧為客戶提供滿足個體需求的、獨(dú)特的服務(wù)。

二、銀行為什么要提供個性化服務(wù)

銀行只有做好對高中端客戶的個性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場競爭中搶得先機(jī)。

銀行的職責(zé)是要為各類客戶服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點(diǎn)鎖定的目標(biāo)客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭奪目標(biāo)，誰為這些客戶提供的個性化服務(wù)好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會因為競爭對手產(chǎn)品價格的優(yōu)惠而改換門庭。

銀行的個性化服務(wù)將不斷提高目標(biāo)客戶的忠誠度，時間長了，客戶也一定會向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進(jìn)一步鎖定目標(biāo)客戶周圍的上下游優(yōu)質(zhì)客戶。

三、了解客戶個性化服務(wù)需求的途徑

銀行提供個性化服務(wù)的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務(wù)。了解客戶需求可以通過以下幾種途徑：

（一）客戶辦理業(yè)務(wù)時填寫的各種表格是了解客戶需求的最初途徑

但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時，不會讓過多的個人隱私出現(xiàn)在表格中。

（二）提供專門的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶需求的延伸途徑

在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實現(xiàn)了“一對一”的服務(wù)，可以初涉客戶的一些隱私性問題，由于私密性好，客戶不會過多設(shè)防。

（三）專屬客戶經(jīng)理的實時跟進(jìn)是了解客戶需求的最佳途徑

給每一位高中端客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個性化的服務(wù)，通過面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財建議等方式增進(jìn)與客戶的互動，通過客戶的對賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動態(tài)。

（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關(guān)鍵途徑

客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來就成了河流。如上所述，對同一個客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。

保持暢通、互動的渠道是客戶經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時記入臺賬。三是加強(qiáng)臺賬歸納整理工作，對高中端客戶的個性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類，對客戶進(jìn)行有效地劃分。

（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑

要利用整合后的信息，進(jìn)行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個性化的服務(wù)。

四、銀行為客戶提供個性化服務(wù)的內(nèi)容

把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個性化服務(wù)。

（一）為客戶提供專屬產(chǎn)品

如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費(fèi)集中于某個商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷了名下某個物業(yè)代扣水電費(fèi)的業(yè)務(wù)，那么客戶近期可能賣出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財產(chǎn)品就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；

（二）為客戶提供專屬服務(wù)

為客戶提供非物質(zhì)類的專屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時間信用卡在醫(yī)院消費(fèi)占比增高，發(fā)出溫馨的短信問候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺上購買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價信息或價格動態(tài)趨勢就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機(jī)出差，為客戶提供機(jī)場貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛文化、體育活動，為客戶提供書畫展覽門票、音樂會門票、舉辦高雅體育運(yùn)動就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；

（三）為客戶提供專屬理財計劃

第3篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計算機(jī)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；電子技術(shù)；措施

引言

印刷承載并傳播著人類文明，是我國的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關(guān)，印刷品滲透到各個領(lǐng)域和生活的各個方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。

隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)已滲透到各個領(lǐng)域，那么，是不是會對紙質(zhì)印刷業(yè)帶來巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠(yuǎn)？紙質(zhì)書刊會不會被電子書所取代呢？

一、計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)沖擊并推動著印刷業(yè)的發(fā)展

不可否認(rèn)，計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場。就拿身邊的例子說吧，學(xué)生作為印刷品消費(fèi)的一大群體，平常我們很少看到學(xué)生賣報紙，看報紙，甚至也很少看到其他人買報紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，許多網(wǎng)站在第一時間新聞、消息，而報紙需要冗長的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會通過紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡(luò)傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也推動著印刷業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了印刷業(yè)的革新。

日新月異的技術(shù)不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計算機(jī)直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術(shù)在歐美國家的市場占有率已達(dá)80%以上，CTP技術(shù)及設(shè)備也成為了中國印刷企業(yè)技術(shù)改造的熱點(diǎn)。我們的傳統(tǒng)印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復(fù)制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：

而CTP技術(shù)的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實現(xiàn)了無版無壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。

此外，隨著當(dāng)代科技的快速發(fā)展，計算機(jī)技術(shù)與電子掃描技術(shù)已滲透到各個領(lǐng)域，科技與行業(yè)交叉融會，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計算機(jī)掃描激光成像等都是隨著計算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生?，F(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字成像等技術(shù)的共同發(fā)展，所以說，計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展雖然對紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時，他們似的印刷業(yè)務(wù)的利潤率大幅提高，并推動著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進(jìn)步與發(fā)展。

二、紙質(zhì)書刊不會被電子書取代

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年書刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長7.3%，書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個百分點(diǎn)。從2005年至2009年書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。

連續(xù)五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術(shù)的發(fā)展對紙質(zhì)書刊的沖擊。電子書占有其先天優(yōu)勢：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢等。但是電子書的優(yōu)勢還不足以取代紙質(zhì)書刊，首先，據(jù)市場分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對于中老年人，他們?nèi)匀涣?xí)慣于讀紙質(zhì)書。第二，人們在看書時習(xí)慣劃線、做標(biāo)注、評點(diǎn)之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細(xì)研究。第三，電子書只提供簡單的文本，而紙質(zhì)書裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會到翻閱書籍的美感。第四，紙質(zhì)書刊具有科研參考價值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)（下轉(zhuǎn)第33頁）不足以讓人人都用電子書，因為購買硬件的成本和購買內(nèi)容的成本高。有些人認(rèn)為，紙質(zhì)書刊的市場已經(jīng)飽和，其實不然。在發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市，書刊的印刷相對集中，競爭比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點(diǎn)：在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書刊有很強(qiáng)的競爭力。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為電子書不可能完全代替紙質(zhì)書，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會到來。

三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑

對于報業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價格下降，進(jìn)口版材價格下降，與此同時，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價格上升。所以，CTP為報業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤。

對于書刊印刷，書刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場需求進(jìn)行印刷，降低經(jīng)營風(fēng)險，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場的開拓。比如，在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書刊仍有很大的需求空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]報業(yè)印刷歷史發(fā)展對比圖，書刊印刷歷史發(fā)展對比圖 /2010/11/050841279

第4篇：銀行行業(yè)前景范文

2013年商業(yè)銀行整體景氣度

一、信貸投放規(guī)模適度增長，貸款收益率下行中趨穩(wěn)

2013年，隨著經(jīng)濟(jì)增長企穩(wěn)回升，信貸需求將平穩(wěn)增長。中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確指出“要適當(dāng)擴(kuò)大社會融資總規(guī)模，保持貸款適度增加”。預(yù)計2013年新增人民幣貸款9萬億～9.5萬億元，較2012年有所增加。

首先，新一屆政府上任將催生新的投資計劃，固定資產(chǎn)投資的換屆效應(yīng)仍可能出現(xiàn)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。2012年9月份以來，發(fā)改委已批復(fù)總投資規(guī)模超7000億元的25項城市軌道交通建設(shè)規(guī)劃與涉及公路建設(shè)、港口航道改造等30個基建項目。預(yù)計2013年投資增速將有所提高，從而產(chǎn)生大量的信貸需求。

其次，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將穩(wěn)中略好，收入分配改革方案也即將出臺，居民收入增速有望平穩(wěn)增長，加之?dāng)U內(nèi)需的各項政策有利于穩(wěn)定消費(fèi)信心、持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)，2013年消費(fèi)增速將穩(wěn)中有升，從而帶動相關(guān)貸款需求增加。

第三，對小企業(yè)、三農(nóng)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等國家重點(diǎn)支持領(lǐng)域的信貸支持進(jìn)一步加強(qiáng)，也將有利于信貸增長。

第四，剛性需求的持續(xù)釋放仍將讓房地產(chǎn)市場回暖的趨勢在2013年得以延續(xù)，住房成交量有望平穩(wěn)回升，房地產(chǎn)相關(guān)貸款需求適度增加。

鑒于經(jīng)濟(jì)增長小幅回升條件下信貸需求較為平穩(wěn)、穩(wěn)健，銀行總體信貸環(huán)境不會過于寬松，2013年總體信貸供需形勢可能趨緊。受貸款重定價因素的影響，預(yù)計貸款收益率將繼續(xù)下行。但隨著重定價完成，商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的收益率有望逐漸趨穩(wěn)。若利率市場化進(jìn)一步推進(jìn)、貸款利率下浮幅度進(jìn)一步擴(kuò)大，貸款收益率也有進(jìn)一步持續(xù)下降的可能。

二、存款增速基本持平，存款成本率繼續(xù)高企

經(jīng)濟(jì)增速小幅回升會對FDI增長有利，短期資本流入可能增加，預(yù)計2013年新增外匯占款規(guī)模將大幅增加。銀行持有企業(yè)發(fā)行的債券也會創(chuàng)造存款。2002年初銀行持有的企業(yè)債券余額僅有1萬多億元，到2012年6月末則上升到了6萬多億元。在鼓勵發(fā)展直接融資、企業(yè)發(fā)債成本較低的情況下，銀行持有企業(yè)債券會進(jìn)入快速擴(kuò)張時期。綜合考慮貸款、外匯占款和銀行持有的企業(yè)債券三方面主要因素，預(yù)計2013年新增人民幣存款約13萬億元，存款余額增速則在14.2%左右，與2012年末基本持平或略有提高。但考慮到存貸比依然偏高，股市恢復(fù)性行情等對存款有分流作用，存款的市場競爭依然激烈。

在經(jīng)濟(jì)增速小幅回升、企業(yè)盈利預(yù)期轉(zhuǎn)好、經(jīng)濟(jì)活躍程度提高的情況下，企業(yè)將傾向于增加活期存款的持有量。受資本市場改革創(chuàng)新、上市企業(yè)經(jīng)營向好的影響，股市有可能迎來階段性上漲行情，居民戶也將傾向于持有活期存款，活期存款占比將有所上升。鑒于部分銀行依然面臨較大的存款壓力，存款市場競爭依然較為激烈，存款成本率將維持高位。

三、資產(chǎn)質(zhì)量不會顯著惡化但仍有反彈可能

雖然我國商業(yè)銀行能夠經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)周期的考驗，資產(chǎn)質(zhì)量大幅度惡化的系統(tǒng)性風(fēng)險很小，但2013年不良資產(chǎn)余額仍有可能繼續(xù)有所增加。預(yù)計全年不良貸款余額增長在700億元～900億元左右，不良貸款率將基本保持在2012年末水平，全年維持“一升一平”的格局。

從宏觀層面看，銀行不良資產(chǎn)見底的時間往往要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見底3～6個月?；究梢耘袛辔覈?jīng)濟(jì)增速已經(jīng)于2012年三季度見底，據(jù)此推斷2013年上半年可能是不良資產(chǎn)繼續(xù)有所暴露并初步見底的時間。從銀行的角度看，如果按照80%的不良轉(zhuǎn)化率來處理2012年上半年生成的逾期貸款，會使得多數(shù)上市銀行的不良率提高0.1～0.2個百分點(diǎn)。從企業(yè)財務(wù)狀況看，與銀行貸款質(zhì)量有關(guān)的企業(yè)經(jīng)營指標(biāo)尚沒有明顯好轉(zhuǎn)的跡象。受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩問題突出行業(yè)的企業(yè)在短期內(nèi)仍無法擺脫經(jīng)營的困境，其資產(chǎn)質(zhì)量走勢仍是影響銀行業(yè)不良貸款的最關(guān)鍵因素，仍值得關(guān)注。一是沿海地區(qū)外向型小企業(yè)不良貸款仍可能慣性走高。由于其他地區(qū)小企業(yè)主要面向國內(nèi)市場，因此沿海地區(qū)小企業(yè)經(jīng)營困難的問題向內(nèi)陸擴(kuò)散的可能性較小。二是少數(shù)行業(yè)貸款問題仍有隱憂。除鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款已明顯暴露，光伏、航運(yùn)和造船等行業(yè)貸款在2012年大多還處于關(guān)注類區(qū)間，在整合過程中產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性較大，應(yīng)成為2013年銀行重點(diǎn)關(guān)注的潛在風(fēng)險點(diǎn)。

四、商業(yè)銀行盈利增速可能回落到一位數(shù)

受實體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒發(fā)展等因素的滯后作用和綜合影響，預(yù)計商業(yè)銀行生息資產(chǎn)增勢平穩(wěn)，凈息差有所收窄，不良資產(chǎn)仍存在反彈可能，預(yù)計2013年上市銀行凈利潤的增速可能下降到8.5%左右。

第一，生息資產(chǎn)溫和增長，對利潤增長貢獻(xiàn)度有所下降。信貸投放規(guī)模雖略有增加，但增速會略有放緩，預(yù)計2013年全年新增人民幣貸款約為9萬億～9.5萬億，增速則為14.3%～15%；對影子銀行的監(jiān)管將加強(qiáng)，成為影響同業(yè)資產(chǎn)繼續(xù)快速增長的重要因素；跨境資金流動和外匯占款增長的新變化有利于銀行存款增長并對生息資產(chǎn)的穩(wěn)步增長起到支撐作用；債券資產(chǎn)將穩(wěn)定增長?；谛刨J投放約9萬億元的假設(shè)，2013年生息資產(chǎn)平均余額增速對上市銀行利潤增長的貢獻(xiàn)度約為15%，比2012年全年17%（預(yù)計數(shù)）的水平繼續(xù)下降，但仍是驅(qū)動銀行盈利增長的最主要因素。

第二，凈息差持續(xù)小幅走低。由于占銀行存款40%以上的活期存款的基準(zhǔn)利率降低幅度較小，因此2012年對稱性降息也會導(dǎo)致銀行凈息差收窄；貸款重新定價的速度要慢于存款重新定價的速度，基準(zhǔn)利率降低對銀行息差的收窄效果往往在第二年的一季度才會充分體現(xiàn)；大型銀行的貸款重新定價過程偏慢，由于大型銀行的市場份額較大，其較慢的貸款重新定價速度導(dǎo)致銀行業(yè)整體凈息差收窄的速度較慢，2012年降息對凈息差的壓縮效果可能在2013年進(jìn)一步顯現(xiàn)。但考慮到2013年信貸供需形勢處于“緊平衡”狀態(tài)，凈息差回落的壓力相對溫和。綜合考慮以上因素，預(yù)計2013年銀行凈息差的回落幅度將有一定幅度的降低，下降幅度將在15個基點(diǎn)左右，并拉低上市銀行利潤增速5個百分點(diǎn)左右，從而構(gòu)成銀行凈利潤增速明顯下降的最主要原因。

第三，撥備難以顯著反哺利潤。據(jù)估計，信用成本因素對銀行利潤增長的拉動作用，將從2012年1個百分點(diǎn)以上的正面因素，變?yōu)?013年1個百分點(diǎn)以上的負(fù)面因素。撥備的盈利調(diào)節(jié)功能弱化，是2013年銀行凈利潤增速降至10年來最低水平的另一個重要原因。而撥備之所以已經(jīng)很難釋放，是因為不良貸款仍存在一定的反彈壓力。

第四，手續(xù)費(fèi)收入增速適度回升。2013年，商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入可能重新進(jìn)入兩位數(shù)增長區(qū)間，預(yù)計上市銀行手續(xù)費(fèi)收入對盈利增速的貢獻(xiàn)度也將由2012年的-1個百分點(diǎn)左右轉(zhuǎn)為2013年的2個百分點(diǎn)左右。一是由于名義GDP增速有溫和回升，社會商品交易總金額有所增加，相應(yīng)帶動銀行手續(xù)費(fèi)收入“水漲船高”。二是2013年世界經(jīng)濟(jì)弱勢復(fù)蘇，出口增速有望有一定程度回升，而國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長溫和回升也會帶動進(jìn)口增速有所提高。這將帶動國際結(jié)算類手續(xù)費(fèi)收入增加。三是隨著管理層對銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的逐步明確，2012年三季度上市銀行手續(xù)費(fèi)收入呈現(xiàn)企穩(wěn)跡象。四是2012年銀行手續(xù)費(fèi)收入的基數(shù)較低。但是銀行刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率將平均下調(diào)23%～24%，可能使得上市銀行凈利潤平均下降1個百分點(diǎn)左右。

第五，成本收入比有小幅反彈壓力。由于營收增速下降至10%以下，而費(fèi)用增長相對穩(wěn)定，預(yù)計2013年上市銀行的成本收入比將比2012年提高1個百分點(diǎn)以上至32.6%左右。預(yù)計成本收入比因素將拉低上市銀行盈利增速1個百分點(diǎn)左右。隨著中資銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步推進(jìn)，不論是從事零售理財、投資銀行還是小企業(yè)貸款，成本費(fèi)用的投入都必然顯著增大，未來成本收入比溫和反彈可能成為長期趨勢。

2013年商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的

主要挑戰(zhàn)和機(jī)遇

一、2013年商業(yè)銀行的經(jīng)營管理面臨的主要外部挑戰(zhàn)

貸款增速略低于去年，信貸供求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。在穩(wěn)健貨幣政策的總體基調(diào)和更加重視拓展多元化社會融資渠道的政策導(dǎo)向下，預(yù)計今年銀行業(yè)人民幣新增貸款增速在15%以下，略低于2012年的水平。同時，信貸供求在一定程度上仍存在結(jié)構(gòu)性矛盾。大企業(yè)仍處在去杠桿化的過程中，信貸需求相對不足。中小企業(yè)和個人的信貸需求相對較旺，但銀行信貸供給相對不足。

存款競爭依然激烈，存款成本維持高位。從中長期看，我國人口結(jié)構(gòu)進(jìn)一步老齡化，金融脫媒大勢所趨且逐步提速，銀行存款增速下降將成為長期趨勢。年底年初，股票市場出現(xiàn)恢復(fù)性上漲態(tài)勢，對銀行存款的分流效果將更為顯著。2012年存款利率上浮空間打開，隨著各行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，定價策略將進(jìn)一步分化，存款的價格競爭可能加劇。未來資本市場持續(xù)改革創(chuàng)新，第三方支付高速發(fā)展，移動支付方興未艾，銀行存款拓展將面臨金融脫媒和技術(shù)脫媒的更加有力的挑戰(zhàn)。

周期性沖擊和結(jié)構(gòu)性壓力交織，資產(chǎn)質(zhì)量仍有隱憂?？紤]到不良資產(chǎn)見底的時間要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見底的時間，今年上半年銀行仍可能存在不良貸款總量有所增加的壓力。我國勞動力成本優(yōu)勢趨弱，經(jīng)濟(jì)增長更為倚重內(nèi)需，外貿(mào)增速處于低位，出口導(dǎo)向型、勞動密集型中小企業(yè)面臨長期性經(jīng)營壓力，風(fēng)險會從東部地區(qū)向中西部地區(qū)企業(yè)擴(kuò)散進(jìn)而傳導(dǎo)至銀行貸款。社會融資渠道拓寬，直接融資和互聯(lián)網(wǎng)融資加速發(fā)展，銀行優(yōu)質(zhì)的大型客戶和小微客戶均被分流、腹背受敵，資產(chǎn)質(zhì)量承受壓力，信用風(fēng)險管理能力面臨挑戰(zhàn)。政府換屆效應(yīng)和城鎮(zhèn)化效應(yīng)的疊加，投資可能存在過熱的隱患，從而給銀行投入的配套資金帶來潛在風(fēng)險。

經(jīng)營環(huán)境多方制約，中間業(yè)務(wù)快速增長受限。2013年我國經(jīng)濟(jì)名義增速（含GDP實際增速和社會物價增速）上升不多，社會經(jīng)濟(jì)交易總量的慢速增長將對銀行支付結(jié)算類收入的增長構(gòu)成總體制約。影子銀行監(jiān)管加強(qiáng)，銀行信托、理財?shù)葮I(yè)務(wù)和一些創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到影響。

金融改革繼續(xù)深入，降低銀行盈利增速。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，要有效降低社會融資成本，利率市場化可能繼續(xù)深入推進(jìn)，貸款利率下浮幅度可能擴(kuò)大，長期、大額存款利率上浮空間可能進(jìn)一步打開。作為利率市場化的配套措施，存款保險制度將會盡快實施，銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻將會降低。隨著上述金融改革措施的落實，銀行競爭壓力進(jìn)一步加劇，經(jīng)營成本進(jìn)一步抬升。

二、2013年商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要機(jī)遇

供求關(guān)系有所改善，有利于貸款合理定價。2013年，國內(nèi)穩(wěn)增長政策和政府換屆效應(yīng)促使投資增速逐步回升；企業(yè)經(jīng)營態(tài)勢逐步向好，對經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期改觀；消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長；房地產(chǎn)市場回暖的態(tài)勢仍可能繼續(xù)。無論從宏、微觀層面看，實體經(jīng)濟(jì)對銀行信貸的需求比2012年會有擴(kuò)大。在貸款供給適度增長的情況下，供求形勢對銀行穩(wěn)定貸款利率和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)較為有利。由于銀行利潤對息差變動的敏感度最高，因而2013年盈利增速不會再現(xiàn)2009年“量難補(bǔ)價、自由落體”的局面。

推動存款穩(wěn)步增長的積極因素尚存。如前所述，在貸款派生、外匯占款、財政存款等方面因素的推動下，預(yù)計今年商業(yè)銀行新增人民幣存款約13萬億元，較去年明顯擴(kuò)大，增速比去年略有提高。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出優(yōu)化存貸比監(jiān)管指標(biāo)，部分穩(wěn)定性較強(qiáng)的同業(yè)存款可能納入存款統(tǒng)計口徑，有利于擴(kuò)大存款基礎(chǔ)、降低存貸比。

經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型深化，新興業(yè)務(wù)仍存發(fā)展機(jī)遇。在宏觀政策拉動和收入分配制度改革的作用下，消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長，全年社會消費(fèi)品零售總額名義增速仍可能達(dá)到14%左右，銀行消費(fèi)信貸和支付結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)仍將保持較為良好的總體發(fā)展態(tài)勢。社會融資規(guī)模適度擴(kuò)大，金融市場改革創(chuàng)新深化，股票市場將出現(xiàn)階段性行情，人民幣進(jìn)一步國際化，商業(yè)銀行財富管理、投資銀行、資產(chǎn)托管、資金存管、產(chǎn)品代銷、衍生產(chǎn)品和跨境人民幣業(yè)務(wù)等存在較大的發(fā)展空間。

運(yùn)行環(huán)境稍有好轉(zhuǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不會顯著惡化。從外部環(huán)境看，去年四季度以來，隨著中央政府一系列穩(wěn)增長政策出臺和落實，經(jīng)濟(jì)增速趨于穩(wěn)定，并出現(xiàn)向好的跡象。2013年經(jīng)濟(jì)增速有望小幅回升，達(dá)到8%左右。這決定了銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力逐步減輕，系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控。從銀行內(nèi)部看，當(dāng)前我國銀行業(yè)的經(jīng)營狀況良好、管理素質(zhì)不斷提升、跨周期發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，完全能夠妥善應(yīng)對考驗、有效化解風(fēng)險，保持平穩(wěn)運(yùn)行。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的

對策和建議

未來商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須量身打造并動態(tài)優(yōu)化，經(jīng)營管理的理念、機(jī)制、流程、方法和技術(shù)必須切實更新；信貸結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)必須加以轉(zhuǎn)變；創(chuàng)新能力、定價能力、服務(wù)能力、風(fēng)險管理能力、資源配置能力和成本控制能力必須顯著增強(qiáng)。2013年商業(yè)銀行經(jīng)營管理應(yīng)“多管齊下?lián)屪C(jī)遇、嚴(yán)控重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、優(yōu)化降本增效機(jī)制、深入推進(jìn)存量改革”。

一、順應(yīng)社會資金流動趨勢，以合理成本爭攬穩(wěn)定存款

一是抓住居民和企業(yè)售匯意愿有所增強(qiáng)、資產(chǎn)“外幣化”轉(zhuǎn)向“本幣化”的機(jī)遇，加大結(jié)售匯業(yè)務(wù)的拓展力度，積極拓展售匯所帶來的新增人民幣存款。二是抓住存款活期化趨勢，拓展各類低成本活期存款。三是考慮到計算存貸比的存款口徑可能有所擴(kuò)大，積極爭取更多穩(wěn)定的同業(yè)存款。四是加強(qiáng)本外幣、境內(nèi)外、離在岸、對公對私、銀行與子公司、存款業(yè)務(wù)與債券承銷等各種形式的業(yè)務(wù)聯(lián)動，帶動存款增長。五是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡與網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、電話等新興支付渠道的對接，實現(xiàn)線上線下一體化，增加資金沉淀量。六是優(yōu)化客戶分層管理，統(tǒng)一各類客戶信息，繼續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)營銷，努力夯實存款發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。七是注重“開源吸存”，以資本市場脫媒資金、要素市場結(jié)算平臺資金、政府機(jī)構(gòu)財政事業(yè)資金、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資金等為重要目標(biāo)，拓寬資金吸納源頭和渠道。八是積極加強(qiáng)主動負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過靈活的主動負(fù)債彌補(bǔ)存款穩(wěn)定性下降的影響。九是切實加強(qiáng)存款成本控制。合理確定并動態(tài)調(diào)整不同存款的上浮或下浮幅度，優(yōu)化FTP定價機(jī)制對存款發(fā)展的引導(dǎo)作用。

二、把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，優(yōu)化貸款投向結(jié)構(gòu)，提高貸款定價能力

一是依托我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的總體部署，有序加大對城鎮(zhèn)化、房地產(chǎn)、裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)升級、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投入力度，同時對一些傳統(tǒng)夕陽產(chǎn)業(yè)及時退出。二是抓住中西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、基礎(chǔ)設(shè)施投資仍有較大空間的機(jī)遇，將信貸資源適度向中西部地區(qū)傾斜。三是有所為有所不為，以前瞻、戰(zhàn)略的眼光看待小微企業(yè)貸款問題，進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的思路與方法，積極穩(wěn)妥、精耕細(xì)作地發(fā)展好小微業(yè)務(wù)。四是謹(jǐn)慎實施貸款利率下浮政策，通過客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和深化RAROC工具的應(yīng)用，努力穩(wěn)定貸款定價水平，保持并提高貸款收益率。對銀行議價能力弱，綜合效益偏低的部分大型企業(yè)采取相對謹(jǐn)慎的態(tài)度，盡量降低利率下浮貸款的占比，減少為搶規(guī)模而放棄收益的現(xiàn)象。

三、努力挖掘非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，提高其盈利貢獻(xiàn)度

一是抓住資本市場改革創(chuàng)新和階段性上行的機(jī)遇，積極發(fā)展資產(chǎn)管理、產(chǎn)品代銷、資金融通、存管托管等相關(guān)業(yè)務(wù)。二是在基準(zhǔn)利率保持基本穩(wěn)定的情況下，可以考慮適度增加對中長期債券的投資。三是順應(yīng)我國消費(fèi)增速和消費(fèi)比重趨升的方向，繼續(xù)大力發(fā)展支付結(jié)算和銀行卡類中間業(yè)務(wù)。四是繼續(xù)研究挖掘收費(fèi)業(yè)務(wù)潛力，適時推出新的合理收費(fèi)項目。五是加強(qiáng)對基層的分類指導(dǎo)，加大對中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況和重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種的考核力度。

四、創(chuàng)新思路、流程和技術(shù)，持續(xù)提升人性化服務(wù)的質(zhì)量

一是優(yōu)化各相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整合客戶信息，在系統(tǒng)掌握客戶偏好的基礎(chǔ)上為其提供一站式、定制化、增值型、推送式服務(wù)。二是加強(qiáng)與各類大型服務(wù)企業(yè)的合作，為客戶提供交叉、互補(bǔ)式的服務(wù)，共同全面滿足客戶需求。三是依托互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，深化信息技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供更加貼身、便捷的服務(wù)。四是學(xué)賣場、連鎖餐飲、電商平臺等其他服務(wù)企業(yè)好的做法和經(jīng)驗，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)體驗。五是持續(xù)梳理、動態(tài)優(yōu)化關(guān)鍵服務(wù)鏈，消除服務(wù)斷點(diǎn)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。六是通過存量挖潛和持續(xù)培訓(xùn)，有效增加各類服務(wù)人員的數(shù)量、提升服務(wù)水平，有效、專業(yè)地引導(dǎo)客戶和開展服務(wù)。

五、以戰(zhàn)略為導(dǎo)向建設(shè)降本增效的長效機(jī)制

一是實施戰(zhàn)略性成本管理，從源頭上把控成本。做任何重大的成本支出決策之前，首先以發(fā)展戰(zhàn)略為準(zhǔn)繩進(jìn)行評判。二是完善有利于節(jié)約成本的激勵機(jī)制。在信息不對稱的情況下，應(yīng)該建立更加激勵相容的成本控制機(jī)制，讓成本使用者（信息最充分的人）有動力去最高效地花錢。三是對于成本投入要有“容忍度”、“寬限期”。允許有戰(zhàn)略投入期，培育、呵護(hù)轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的“幼苗”開花結(jié)果。

六、強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險管控，確保資產(chǎn)質(zhì)量安全

繼續(xù)密切關(guān)注小企業(yè)、鋼貿(mào)、光伏、個人經(jīng)營性貸款、政府融資平臺等領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營情況，全面深入開展存量資產(chǎn)排查，對可能出現(xiàn)逾期或不良的信貸業(yè)務(wù)提前制定防控措施。同時高度重視理財、托管、投行、離岸等表外業(yè)務(wù)，特別是承兌匯票、信用證等表外授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，盡快完善相關(guān)制度和工具。進(jìn)一步加強(qiáng)減退加固工作。著力加大對逾期貸款的集中處理和清繳力度。對部分地方政府盲目投資的潛在風(fēng)險予以關(guān)注。

七、切實優(yōu)化體制機(jī)制，重點(diǎn)推進(jìn)存量改革

堅持“戰(zhàn)略鏈接”和“責(zé)權(quán)利”統(tǒng)一的原則把改革推向深水區(qū)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營、資源配置和績效激勵的效率。

第5篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展 高附加值行業(yè) 轉(zhuǎn)型 關(guān)鍵因素

一、高附加值含義

高附加值是附加價值的簡稱，產(chǎn)品在原有價值的基礎(chǔ)上、通過綜合運(yùn)用各種技術(shù)手段、管理手段等在有效勞動的范圍內(nèi)附加在原有產(chǎn)品上的新價值；企業(yè)通過在生產(chǎn)過程中所增加的純生產(chǎn)額。一方面，高附加值反映了投入與產(chǎn)出之間的比率關(guān)系較高，體現(xiàn)了技術(shù)含量高、文化價值高、管理價值高；另一方面，高附加值是企業(yè)通過內(nèi)部生產(chǎn)活動創(chuàng)造的產(chǎn)品只有成為高效益的產(chǎn)品時，才能稱得上是高附加值。行業(yè)內(nèi)高附加值受國情、市場和價格體系制約；是在投入與產(chǎn)出、產(chǎn)品價值上合理的產(chǎn)品。附加值可以由企業(yè)通過內(nèi)部生產(chǎn)活動來創(chuàng)造，也可以通過調(diào)整市場戰(zhàn)略的方式來實現(xiàn)。

二、實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義

（一）向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型是提高我國經(jīng)濟(jì)國際競爭力的現(xiàn)實需要

我國經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型是迎合國際競爭力的現(xiàn)實需要。目前，我國傳統(tǒng)的勞動密集型行業(yè)在勞動力優(yōu)勢逐步消失，在國際上的競爭資本逐漸弱化。伴隨著科技時代的到來和全球化程度的不斷提高，實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)向高新技術(shù)、新能源技術(shù)、科技密集型和新材料密集型等高附加值行業(yè)的轉(zhuǎn)型、開拓和占有國際市場已經(jīng)刻不容緩。

（二）向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型是應(yīng)對新科技革命的現(xiàn)實需要

伴隨著第六次科技革命的悄然來臨，對全球的影響比以往任何一次都深刻。它是一場融科學(xué)、技術(shù)和產(chǎn)業(yè)于一體的革命，蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)利益和社會利益，很大程度上影響著國家和民族的興衰。實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型，采取用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，改變過去單純的模仿戰(zhàn)略，緊抓第六次科技革命契機(jī)，科學(xué)謀劃、合理布局，在競爭中贏得主動，加快實現(xiàn)民族的偉大復(fù)興。

三、我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的背景探討

（一）勞動力供求格局發(fā)生了巨大變化, 推動著經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型

進(jìn)入21世紀(jì)之后，我國勞動力成本迅速提高，促使高動力供求格局發(fā)生巨大的變化；東部沿海地區(qū)的用工荒連年出現(xiàn)，招工難的現(xiàn)狀持續(xù)存在；隨著國家人口政策的深入發(fā)展、我國工業(yè)化進(jìn)程的明顯加快，勞動力供給上傳統(tǒng)的無限供給局面已不復(fù)存在。勞動力供求關(guān)系格局發(fā)生的巨大變化不斷推動經(jīng)濟(jì)必須向高附加值的行業(yè)轉(zhuǎn)型，將著力點(diǎn)集中到提高資源利用率、促進(jìn)科技進(jìn)步上來，大力發(fā)展知識密集型行業(yè)。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的外部成本呈現(xiàn)顯性化趨勢, 為高附加值行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展前景

我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的外部成本呈現(xiàn)顯性化趨勢，為高附加值行業(yè)的發(fā)展壯大提供了必要的條件。目前，我國處于工業(yè)化加速發(fā)展階段、城市化進(jìn)程不斷加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級面臨難得的歷史發(fā)展機(jī)遇。工業(yè)化的進(jìn)程對自然資源的開發(fā)和利用要求逐步提高，堅強(qiáng)資源與環(huán)境的保護(hù)與治理力度、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的良性可持續(xù)發(fā)展使經(jīng)濟(jì)環(huán)境外部成本逐步呈現(xiàn)顯性化的趨勢，限制高耗能行業(yè)、高污染行業(yè)已經(jīng)成為一種必然趨勢，發(fā)展再利用、再循環(huán)、高科技等相關(guān)的高附加值行業(yè)已經(jīng)勢在必行。

四、實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性因素分析

（一）關(guān)鍵因素一：堅持多渠道解決高附加值行業(yè)發(fā)展所需資金

由于發(fā)展高附加值行業(yè)所需要的資本、技術(shù)、設(shè)施以及原材料等成本價格起點(diǎn)相對于傳統(tǒng)行業(yè)較高。從我國來看，行業(yè)總體經(jīng)濟(jì)實力還不是很強(qiáng)、并且行業(yè)之間發(fā)展很不平衡，發(fā)展高附加值行業(yè)所需資金成為最主要的制約性因素。因此實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型就必須要高度重視針對高附加值行業(yè)的資金投入力度。

首先，國家層面要持續(xù)加強(qiáng)投入力度，在資金貸款和專項資金資助方面提供優(yōu)惠政策，以此來重點(diǎn)扶持一些重點(diǎn)高附加值行業(yè)、扶持一批有條件進(jìn)行產(chǎn)品改造的骨干行業(yè)、企業(yè)；

其次，要努力開拓多元化的高附加值行業(yè)的資金來源渠道，鼓勵民間資本投資高附加值行業(yè)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和發(fā)展、對非公有制經(jīng)濟(jì)政策的深入奏效，民間資本實力逐步增強(qiáng)，通過鼓勵民間資本投資高附加值行業(yè)可以有效開拓資金來源渠道，實現(xiàn)高附加值行業(yè)的多元化發(fā)展。

再次，要不斷改善投資環(huán)境，加大外資吸引力度，重點(diǎn)吸引國外在高附加值行業(yè)中做得出色的企業(yè)。在現(xiàn)有對外開放的基礎(chǔ)上，有條件的地方，完全可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)上通過改善投資環(huán)境、完善相關(guān)的政策法規(guī)等措施加大國外高附加值行業(yè)的進(jìn)入我國發(fā)展。

（二）關(guān)鍵因素二：不斷摸索完善高附加值行業(yè)實現(xiàn)的途徑

實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)向高附加行業(yè)的轉(zhuǎn)型，其中關(guān)鍵性的因素就是要探索完善高附加值行業(yè)的實現(xiàn)途徑。

首先，要大力樹立創(chuàng)新為導(dǎo)向的科學(xué)思維，鼓勵、支持科學(xué)技術(shù)發(fā)展進(jìn)步；利用先進(jìn)性科學(xué)技術(shù)為手段實現(xiàn)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型的前瞻性研判和布局；牢牢抓住第六次科技革命機(jī)會，努力提高自主創(chuàng)新能力建設(shè)，逐步改變過去單純模仿跟蹤的發(fā)展思路，在科技革命浪潮中引領(lǐng)潮流；努力實現(xiàn)對高附加值行業(yè)的支持力度，國家和地方可以選擇性的、有重點(diǎn)的在一些高附加行業(yè)項目上進(jìn)行重點(diǎn)投資，出臺相關(guān)政策鼓勵具有高附加值行業(yè)間的兼并與重組；

其次，重視高端技術(shù)人才在高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)化中的核心作用，讓擁有高端技術(shù)人才或者學(xué)術(shù)帶頭人負(fù)責(zé)的專項高附加值項目開發(fā)、利用進(jìn)行計劃單列，創(chuàng)造必要的政策環(huán)境和科研環(huán)境，以更好發(fā)揮他們的智囊、核心作用；要高度重視科研與生產(chǎn)的相結(jié)合，促進(jìn)一批具有高附加值潛力的項目積極向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。在必要的情況下，可以探索實現(xiàn)科研單位與生產(chǎn)企業(yè)之間的兼并與合作，對生產(chǎn)要素進(jìn)行優(yōu)化組合和合理配置，提高行業(yè)研發(fā)與生產(chǎn)能力；

（三）關(guān)鍵因素三：實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型必須要完善相關(guān)的政策機(jī)制

高附值行業(yè)的動力源泉，就是強(qiáng)大的政策機(jī)制。首先，要在人才政策機(jī)制上下功夫。對于實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)向高附加值行業(yè)轉(zhuǎn)型中，人才是實現(xiàn)這一專項的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。實現(xiàn)向高附加行業(yè)轉(zhuǎn)型，必須要明確指定完善的人才政策，包含人才引進(jìn)優(yōu)惠、人才再發(fā)展和人才保護(hù)培養(yǎng)等方面。其次，要在高校、重點(diǎn)科研院所中，發(fā)現(xiàn)引進(jìn)一批懂技術(shù)、會經(jīng)營、善管理的人才，服務(wù)于高附加值行業(yè)發(fā)展；最后，對于高附加值行業(yè)的發(fā)展還要制定出臺相應(yīng)的保護(hù)性政策。畢竟發(fā)展高附加值行業(yè)面臨一定的風(fēng)險性，在利益分配上也呈現(xiàn)出一定的特殊性，因此，需要從政策層面出臺相應(yīng)的利益分配政策，以調(diào)動勞動者與投資的雙重積極性。最后，有必要成立專門的高附加行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，制定行業(yè)間對高附加產(chǎn)品的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、考核標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)、支持、指導(dǎo)高附加值行業(yè)的發(fā)展。

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第6篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合化經(jīng)營；利率市場化；金融脫媒

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）05-0048-05

我國“兩會”期間，放寬銀行綜合化經(jīng)營限制的呼聲再起。盡管現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》仍未完全放開銀行開展綜合化經(jīng)營，但近年來銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險等領(lǐng)域。對于正處于轉(zhuǎn)型期的中資銀行來說，綜合經(jīng)營更是其應(yīng)對利率市場化、金融脫媒以及金融國際化沖擊的有效策略。而最新公布的2012年年報顯示，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營“星星之火”正呈燎原之勢。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

綜合當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和趨勢，主要有三個方面原因促使中資銀行開展綜合化經(jīng)營。

首先，中國商業(yè)銀行面臨金融脫媒的挑戰(zhàn)。長期以來，間接融資是我國融資的主要渠道。但20世紀(jì)90年代以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化水平不斷提高和金融市場不斷完善，非銀行金融機(jī)構(gòu)利用新的金融產(chǎn)品，不僅與商業(yè)銀行爭奪存款市場，而且還爭奪銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。一些優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統(tǒng)的信用媒介，通過發(fā)行股票和債券等方式從金融市場上取得較為便宜的資金，使得我國金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化：直接融資地位上升，間接融資地位下降，即出現(xiàn)了金融脫媒現(xiàn)象。融資非中介化已經(jīng)對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。隨著金融脫媒的深化，一方面，更多居民將銀行的儲蓄存款“搬家”，去追求收益更高的金融資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行儲蓄客戶流失；另一方面，越來越多的企業(yè)通過資本市場直接融資，迫使銀行信貸客戶遭受分流。由此可見，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭本質(zhì)上是一場客戶爭奪戰(zhàn)，取勝的關(guān)鍵在于能否具有便利、高效、準(zhǔn)確的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來滿足客戶多樣化的需求，而商業(yè)銀行綜合經(jīng)營則有利于金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，通過多元化經(jīng)營滿足客戶、降低成本、創(chuàng)造利潤。

其次，我國商業(yè)銀行面臨利率市場化的挑戰(zhàn)。自2006年中國入世過渡期結(jié)束以來，利率市場化改革步伐連年加快，目前已經(jīng)從1996年以來放開銀行間拆借市場利率、債券市場利率、銀行間市場國債和政策性金融債發(fā)行利率、境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率，到試辦人民幣長期大額協(xié)議存款，直至放開人民幣各類存、貸款利率浮動區(qū)間，從而導(dǎo)致存、貸款利差出現(xiàn)相當(dāng)幅度的縮小，利率風(fēng)險將成為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的經(jīng)營風(fēng)險。2012年6月8日央行擴(kuò)大存、貸款利率浮動區(qū)間，意味著我國利率市場化邁出實質(zhì)性步伐，預(yù)示著我國銀行業(yè)傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式將出現(xiàn)顛覆性變革。商業(yè)銀行亟需通過謀求綜合經(jīng)營尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，并以此降低對利差收入的過度依賴，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，從而彌補(bǔ)利潤缺口，增強(qiáng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

再次，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的沖擊、人民幣國際化的需要，特別是原本單一經(jīng)營模式不可持續(xù)性的挑戰(zhàn)逐步顯現(xiàn)。隨著我國金融業(yè)對外開放力度的持續(xù)提升，中資銀行“走出去”以及外資銀行“走進(jìn)來”步伐加快，中外銀行將在全球金融舞臺上展開競爭。金融業(yè)的開放，尤其是資本市場的開放意味著國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)正在接受開放市場經(jīng)濟(jì)的考驗，人民幣國際化更是不可逆轉(zhuǎn)。在這一過程中，銀行業(yè)開放和自由化程度的變化會影響銀行體系內(nèi)部經(jīng)營管理和外部競爭環(huán)境的變化，從而改變銀行的盈利能力和抗風(fēng)險能力。面對已經(jīng)實行綜合化經(jīng)營，并在金融危機(jī)后逐漸恢復(fù)元?dú)獾膰H金融控股集團(tuán)，我國金融業(yè)需要加快發(fā)展綜合化經(jīng)營，形成具有強(qiáng)大競爭力的本土金融控股集團(tuán)，應(yīng)對國際金融業(yè)的挑戰(zhàn)。因此，實現(xiàn)銀行綜合化經(jīng)營也就在所難免。

除了上述三大挑戰(zhàn)之外，商業(yè)銀行因其內(nèi)、外部環(huán)境的變化，還可能面臨經(jīng)濟(jì)周期變化的考驗。將來中國的經(jīng)濟(jì)很有可能轉(zhuǎn)入中低速增長時期，銀行很難再通過把資產(chǎn)規(guī)模做大來獲取利潤。在商業(yè)銀行拓展非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時，非銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在該領(lǐng)域與銀行進(jìn)行競爭，金融脫媒現(xiàn)象將更加明顯。同時，對銀行業(yè)特別是商業(yè)銀行的監(jiān)管將趨嚴(yán)趨緊，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將逐步與國際接軌，監(jiān)管重點(diǎn)將集中在我國商業(yè)銀行的資本充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制和內(nèi)控機(jī)制等方面。

二、銀行業(yè)綜合化經(jīng)營獨(dú)具優(yōu)勢

金融綜合化經(jīng)營，是指銀行、保險、證券各業(yè)跨業(yè)交叉經(jīng)營，無分業(yè)限制，或在有一定限制下以某種方式達(dá)成實際上的金融各業(yè)交叉經(jīng)營。銀行業(yè)綜合化經(jīng)營是金融綜合化經(jīng)營的一個重要部分，主要是指銀行業(yè)突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，開展保險、證券等行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行、保險、證券各業(yè)產(chǎn)品邊界不斷模糊與融合這一有機(jī)的結(jié)合過程。在西方國家的相關(guān)正式文件中，有對金融綜合化經(jīng)營的企業(yè)使用“金融控股公司”的提法。1999年2月，巴塞爾金融監(jiān)管委員會、國際證監(jiān)會組織和國際保險監(jiān)管協(xié)會提出了多元化金融集團(tuán)的說法。在德國，由于銀行可以經(jīng)營除貨幣發(fā)行以外的所有金融業(yè)務(wù)，包括投資信托、證券、保險等，故有“全能銀行”之稱，即“具有全部金融業(yè)務(wù)功能”的銀行。

綜合化經(jīng)營同時包括兩個方面的含義：內(nèi)部綜合化經(jīng)營和外部綜合化經(jīng)營。內(nèi)部綜合化經(jīng)營指銀行內(nèi)部通過產(chǎn)品創(chuàng)新或交叉銷售等方式，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；外部綜合化經(jīng)營則可以理解為公司組織層面的綜合化經(jīng)營，是指通過新設(shè)或控股獨(dú)立的子公司來開展綜合化金融業(yè)務(wù)。綜合化經(jīng)營是降低金融交易成本、有效分散和降低經(jīng)營風(fēng)險、提高金融交易效率、更好滿足廣大金融消費(fèi)者需求的客觀要求，是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。

從歷史上看，西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的經(jīng)營模式經(jīng)歷了“混業(yè)—分業(yè)—混業(yè)”的發(fā)展歷程。以德國為代表的歐洲大陸國家從戰(zhàn)后至今一直實行混業(yè)經(jīng)營模式。20世紀(jì)80年代以來，英國、日本等發(fā)達(dá)國家紛紛放棄了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的金融制度，向銀行、證券、保險相互融合、相互促進(jìn)的綜合化金融方向發(fā)展。1986年，英國政府采取一系列改革措施，放松管制以促進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透，逐漸向金融綜合化方向發(fā)展。1997年，日本推出金融體制改革一攬子方案，放寬對銀行、證券、保險業(yè)的限制，允許跨行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。伴隨著花旗銀行與旅行者集團(tuán)的合并，1999年，美國正式通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券、保險跨業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著長期實行金融分業(yè)制度的美國在世紀(jì)之交最終廢棄了這一制度。由此可見，國際金融業(yè)綜合化經(jīng)營一般都是發(fā)端于銀行業(yè)，由銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營逐步推及金融業(yè)的綜合化經(jīng)營。

根據(jù)資產(chǎn)組合管理理論，投資的多元化能有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險，綜合化經(jīng)營是金融企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險的良好方式。集團(tuán)收入來源多元化，可以靠改變原有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)使收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，也可以靠其他領(lǐng)域的產(chǎn)品來開拓市場，互相彌補(bǔ)，從而可以獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，平滑財務(wù)指標(biāo)的波動，降低集團(tuán)整體風(fēng)險。同時，集團(tuán)資產(chǎn)配置選擇更為廣泛，可以低成本、自由靈活地將各類資產(chǎn)、負(fù)債及其他業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的風(fēng)險組合，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，而單一業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)則沒有這種優(yōu)勢，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險過度集中，不利于穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營。此次金融危機(jī)就是一個很好的例子。最早陷入擠兌風(fēng)波的英國“北巖銀行”，就是因為業(yè)務(wù)過度集中于住房貸款，在美國次級債務(wù)危機(jī)的沖擊下變得不堪一擊，陷入破產(chǎn)境地。同樣，雷曼兄弟、貝爾斯登、美林證券等華爾街投資銀行也因次級債危機(jī)，股價大跌，高管辭職，經(jīng)營混亂，最終導(dǎo)致了破產(chǎn)或者被兼并的厄運(yùn)。而那些實施綜合化經(jīng)營策略的金融機(jī)構(gòu)，如匯豐集團(tuán)、摩根大通集團(tuán)、美國銀行和德意志銀行則依靠其他領(lǐng)域的盈利彌補(bǔ)了損失，有效減緩了金融危機(jī)的沖擊。

當(dāng)然，此次金融危機(jī)也暴露了金融綜合化經(jīng)營中存在的一些問題，但不會影響其未來的持續(xù)發(fā)展。在危機(jī)逐步企穩(wěn)之后，國際大型銀行繼續(xù)著力發(fā)展綜合化經(jīng)營業(yè)務(wù)，其綜合化經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)反彈，部分大型銀行的綜合化經(jīng)營程度甚至已經(jīng)超過危機(jī)前。

三、我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營歷程

21世紀(jì)，中國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營已經(jīng)逐步展開，一些股份制商業(yè)銀行走在了實踐的前列。這既是全球主流銀行近年來發(fā)展的自覺選擇，也是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。

（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司。2007年，銀監(jiān)會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機(jī)遇。在政策推動下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺。

（二）綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴(kuò)張，比如，有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部分銀行涉足信托、保險等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更加完善。以交通銀行為例，通過2008年的運(yùn)作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團(tuán)的構(gòu)架，“大金融”特點(diǎn)十分明顯。事實上，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團(tuán)的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實金融控股集團(tuán)。例如，光大金融控股集團(tuán)的籌備工作已基本就緒，集團(tuán)所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險公司等金融機(jī)構(gòu)和中國光大實業(yè)（集團(tuán)）公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

（四）綜合化經(jīng)營或再提速

目前來看，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營整體上講還是處于試點(diǎn)推廣階段，而且綜合化經(jīng)營目前主體都是按照金融控股公司模式來推進(jìn)的，還缺少相關(guān)的法律和管理規(guī)定。但最新公布的五大行年報顯示，商業(yè)銀行對于加速綜合化經(jīng)營的渴望越來越強(qiáng)烈。建設(shè)銀行稱，該行在發(fā)展好銀行主業(yè)的同時，將加快發(fā)展保險、信托、投行、基金、租賃、證券等非銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建市場互為依托、業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充、效益來源多樣、風(fēng)險分散可控的經(jīng)營構(gòu)架。交通銀行也表示將繼續(xù)推進(jìn)綜合化經(jīng)營，強(qiáng)化銀行與非銀行板塊聯(lián)動機(jī)制，積極推進(jìn)子公司產(chǎn)品嵌入集團(tuán)產(chǎn)品線，同時提升子公司的專業(yè)競爭力和行業(yè)排名，加快發(fā)展，增強(qiáng)反哺能力，提高綜合貢獻(xiàn)度。從總體上看，五大行將會進(jìn)一步實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。而最為重要的是要堅持完善公司治理制度和防火墻制度，確保局部領(lǐng)域風(fēng)險之間不形成傳遞，保持良性發(fā)展。

四、中資銀行綜合經(jīng)營星火燎原

利率市場化時代，息差收窄，金融脫媒?jīng)_擊存貸款客戶資源，金融國際化引發(fā)內(nèi)外沖擊等，面對這些問題，如何應(yīng)對嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，商業(yè)銀行無一例外給出了相同的答案：轉(zhuǎn)型。從五大行的年報來看，綜合化經(jīng)營帶給銀行的不僅是經(jīng)營范圍的擴(kuò)大，所產(chǎn)生的效益也日益顯現(xiàn)，成為多家銀行利潤的新增長點(diǎn)，正可謂是星火燎原。

（一）利潤貢獻(xiàn)度有所提高

對于大型國有控股商業(yè)銀行來講，2012年，利率市場化、金融脫媒帶來了沖擊，同時也帶來了改變——截至2012年末，五大行的綜合化服務(wù)能力不斷完善，對整個集團(tuán)利潤的戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)也日漸提升。其中，建設(shè)銀行表現(xiàn)突出，綜合金融服務(wù)能力大幅提升。年報數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，建設(shè)銀行已擁有境內(nèi)外8家經(jīng)營性子公司和26家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務(wù)覆蓋基金、租賃、信托、保險、投資銀行等多個行業(yè)，該行子公司資產(chǎn)總額達(dá)到2608.39億元，同比增長28.9%，建設(shè)銀行各項非銀行業(yè)務(wù)也可謂“全面開花”：建信信托凈利潤增長78.4%，行業(yè)地位躍升至第二位；中德住房凈利潤增長72.9%；建信人壽凈利潤增長50.4%；建行亞洲凈利潤增長30.4%；建信基金凈利潤增長15.9%。子公司全年實現(xiàn)凈利潤21.39億元。

五大行中，綜合化經(jīng)營牌照最齊全的是交通銀行。截至2012年末，該行控股子公司（不含英國子行）資產(chǎn)總額達(dá)人民幣915.90億元，較年初增長46.88%；實現(xiàn)歸屬母公司凈利潤人民幣12.74億元，同比增長17.96%，對集團(tuán)2012年利潤貢獻(xiàn)度達(dá)到2.18%，同比提高0.05個百分點(diǎn)。6家非銀行子公司資產(chǎn)總額較年初增長43.97%，占集團(tuán)資產(chǎn)1.58%。其中，交銀國信存續(xù)信托規(guī)模達(dá)人民幣1564億元，較上年末增長111%。交通銀行年報稱，該行以“板塊+條線+子公司”協(xié)同模式為依托，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新為動力，提升子公司發(fā)展、協(xié)同、競爭三大能力，打造子公司流量業(yè)務(wù)、航運(yùn)金融和財富管理三大特色，堅持走內(nèi)涵式集約化綜合經(jīng)營道路，努力打造集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢。

此外，其他各行多元化經(jīng)營也各有亮點(diǎn)。如，工商銀行的工銀租賃2012年末總資產(chǎn)1190.49億元，增幅達(dá)41.8%；凈利潤11.66億元，增幅達(dá)34.8%。中銀集團(tuán)人壽2012年實現(xiàn)凈利潤6.15億港元，同比增長14倍?？梢哉f，在中間業(yè)務(wù)增幅下滑、五大行盈利增長乏力的情況下，加速推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略正在成為各行彌補(bǔ)利潤缺口、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的一把利器。

（二）保險基金成兩大亮點(diǎn)

綜觀2012年五大行在綜合化經(jīng)營上的運(yùn)作，保險和基金兩個方面的收獲頗豐。

首先，2012年銀行系保險公司發(fā)展迅速，成為銀行綜合化經(jīng)營中的一大亮點(diǎn)。7月19日，由工商銀行控股的工銀安盛人壽保險開業(yè)，使其除銀行以外的金融牌照增加到4張；同月27日，建設(shè)銀行對旗下建信人壽保險的增資申請獲批。11月27日，建設(shè)銀行完成了收購美國銀行持有的建信租賃24.9%的股權(quán)交割手續(xù)，使建信租賃成為其全資子公司。11月21日，農(nóng)業(yè)銀行收購嘉禾人壽51%股份獲批，至此五大行已全部將保險牌照收入囊中。

年報數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，中銀保險資產(chǎn)總額72.63億元，實現(xiàn)保費(fèi)收入41.45億元，同比增長43.28%，高于行業(yè)平均水平約28個百分點(diǎn)；實現(xiàn)凈利潤3.22億元，同比增長648.31%。工銀安盛總資產(chǎn)達(dá)到109.51億元，凈資產(chǎn)26.91億元，保險業(yè)務(wù)收入47.53億元，居合資保險公司第二，同比增長197%。農(nóng)銀人壽總資產(chǎn)235.12億元，凈資產(chǎn)19.91億元，全年實現(xiàn)總保費(fèi)收入41億元。

其次，銀行系基金公司2012年也迎來快速增長。年報數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工銀瑞信旗下共管理28只共同基金和多個年金、專戶組合，管理的資產(chǎn)規(guī)模約1568億元，總資產(chǎn)10.13億元，增幅17.7%，凈利潤1.97億元，增幅10.1%。建信基金共管理28只基金產(chǎn)品，總資產(chǎn)7.21億元，凈資產(chǎn)5.75億元，2012年實現(xiàn)凈利潤1.31億元。中銀基金2012年末公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模1001億元，突破千億大關(guān)，比前年末增長130%，同時資產(chǎn)總額達(dá)到8.22億元，實現(xiàn)凈利潤 1.79億元，同比增長4.3%。

五、中資銀行綜合經(jīng)營實現(xiàn)路徑

雖然國有大行的保險、信托、金融租賃、基金等非銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但由于我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，應(yīng)該說綜合化經(jīng)營的程度還是比較低的。2013年初，銀監(jiān)會在全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議上強(qiáng)調(diào)，為了順應(yīng)利率市場化改革要求，將“審慎開展綜合化經(jīng)營試點(diǎn)”?！皟蓵逼陂g，金融界代表再次呼吁加快銀行混業(yè)經(jīng)營步伐。而目前興業(yè)銀行設(shè)立基金公司獲批，銀行系基金公司又?jǐn)U容。應(yīng)該說，銀行拓展綜合化經(jīng)營正面臨良好機(jī)遇。

機(jī)遇面前，當(dāng)前各家銀行都在摸索轉(zhuǎn)型道路，銀行要提升中間業(yè)務(wù)收入，需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以多渠道、多元化的經(jīng)營來改變盈利模式，而綜合經(jīng)營是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要路徑。次貸危機(jī)之后，曾有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營激發(fā)了全球性金融危機(jī)，但是，實踐表明，綜合經(jīng)營并不是金融危機(jī)發(fā)生的直接或內(nèi)在原因，次貸危機(jī)之后，部分國際銀行的綜合經(jīng)營程度甚至超過了危機(jī)前水平。雖然在一定程度上，金融危機(jī)導(dǎo)致我國金融監(jiān)管加強(qiáng)，但這與我國以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，投行、信托等金融業(yè)務(wù)尚處于起步階段的發(fā)展情況大不相同。從政策導(dǎo)向來看，中國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的大方向是確定無疑的，可以預(yù)期，今后商業(yè)銀行將繼續(xù)穩(wěn)健地推進(jìn)綜合經(jīng)營。由于投資銀行、基金、金融租賃、保險這幾項業(yè)務(wù)的發(fā)展前景不同，政策限制、投資規(guī)模及經(jīng)營難度也不盡相同，各商業(yè)銀行在綜合化經(jīng)營的選擇上，可能會有所偏好，而不是齊頭并進(jìn)、遍地開花。從具體業(yè)務(wù)來看，由于保險業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)保險內(nèi)容較多，與商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)對象出入較大，且在管理文化方面，保險經(jīng)營風(fēng)險的大數(shù)法則與商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理文化存在較大的差異，從而潛藏著管理風(fēng)險。故商業(yè)銀行可能更多以投資入股或并購的方式進(jìn)入保險業(yè)務(wù)，自行發(fā)起設(shè)立的可能性較小。而金融租賃、基金、信托等業(yè)務(wù)不僅前景廣闊、可依托商業(yè)銀行廣泛的客戶資源和便利的銷售渠道發(fā)展自身業(yè)務(wù)，而且，金融租賃等業(yè)務(wù)也是融資貸款的一種方式，業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行有類似之處。因此，商業(yè)銀行在金融租賃、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能較易入手。

總之，從我國銀行業(yè)發(fā)展來看，大銀行得天獨(dú)厚的渠道優(yōu)勢增強(qiáng)了其開展基金、保險等業(yè)務(wù)的市場競爭力，有關(guān)金融業(yè)綜合經(jīng)營規(guī)章制度更加完善，監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營逐漸匹配，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營奠定了制度基礎(chǔ)。這都為商業(yè)銀行深化綜合經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，未來將會呈現(xiàn)越來越大的發(fā)展空間。

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第7篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行；理財經(jīng)理；激勵機(jī)制

隨著國有商業(yè)銀行的逐步上市，標(biāo)志著各個國有商業(yè)銀行的股份制改造工作基本完成，國有商業(yè)銀行的財務(wù)狀況也在不斷明朗化。然而，在競爭不斷加劇的國內(nèi)金融市場上，特別是個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的競爭力卻并沒有由于股份制改造的成功而提升。上市后，國有商業(yè)銀行對各種業(yè)務(wù)實行更加細(xì)分，更加精化的管理模式，理財經(jīng)理負(fù)責(zé)制也逐步實行起來。因此，如何有效地發(fā)展理財經(jīng)理激勵機(jī)制。對各大國有商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。鑒于此，本文在調(diào)研某國有商業(yè)銀行理財經(jīng)理的管理情況的基礎(chǔ)上，淺析國有商業(yè)銀行理財經(jīng)理激勵機(jī)制中存在的問題與不足，并提出改進(jìn)措施。

一、激勵機(jī)制研究的理論基礎(chǔ)

激勵機(jī)制由委托-理論發(fā)展而來的。在20世紀(jì)70年代，羅斯，詹森與麥克林等人最早提出了委托-理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)上認(rèn)為，人受委托人委托，并以委托人的利益為出發(fā)點(diǎn)從事某些活動，從而形成了契約關(guān)系，即是委托關(guān)系。在這一契約關(guān)系中，工作的結(jié)果不僅取決于人的努力工作，還取決于主觀因素之外的客觀因素。當(dāng)委托人無法辨別主觀因素和客觀因素時，便會產(chǎn)生人的“道德風(fēng)險”。歸根結(jié)底，是由于信息的不對稱所致的，委托人之所以委托人，是看中人的專業(yè)知識和管理能力，然而人在具體管理事務(wù)時，掌握著比委托人更多的信息。因此為了獲得更多的私人利益，人可能會損壞委托人利益。

因此在信息不對稱的條件下，委托人總是努力用各種方法激勵與監(jiān)督人，使其以委托人的利益為出發(fā)點(diǎn)，最大努力工作，并按照委托人發(fā)展意愿完成任務(wù)。而人在自己最大效用的促使下，總是希望在盡可能的規(guī)避各種風(fēng)險和責(zé)任下，希望從委托人手中獲得更多的回報。由于信息的不對稱，人的真實行為不能完全被監(jiān)測，因此產(chǎn)生了事前的“逆向選擇”和事后的“道德風(fēng)險”。委托-問題的核心則是要解決這兩個問題。

二、理財經(jīng)理激勵機(jī)制中的問題

（一）單一化的激勵方式

在激勵理論中，物質(zhì)化的激勵方式尤其是金錢的激勵方式是最直接也是最有效地激勵方式，在短期內(nèi)可以迅速提高理財經(jīng)理的銷售熱情，創(chuàng)造業(yè)績。但是物質(zhì)化地激勵方式僅是激勵方式中的一種，在長期看并非是萬能的。比如在西方發(fā)達(dá)國家中，物質(zhì)激勵除了短期激勵，比如基本工資，年度獎金和績效工資等等，還大量使用了長期激勵，比如渣打，花旗，匯豐等普遍實行了年度風(fēng)險基金，獎金延后支付，股票期權(quán)計劃，限制性股票激勵等做法。單一化的物質(zhì)激勵方式不能滿足不斷變化的需求。在馬斯洛的需求層次理論中，生理需求是人的最低層次的需求，只有在滿足生理需求后，才能實現(xiàn)更高層次的需求。因此金錢激勵是缺一不可的。但是，馬斯洛還提出滿足的需求會相應(yīng)地停止其動機(jī)作用。也就是當(dāng)理財經(jīng)理獲得足夠的物質(zhì)報酬后，金錢激勵的滿足感會停止，此時其他的激勵作用會更加突出，比如自身的價值，領(lǐng)導(dǎo)的重視，職位的提升和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃等等。并且只是金錢激勵會導(dǎo)致理財經(jīng)理更加注重現(xiàn)實利益，員工之間的關(guān)系會更加疏遠(yuǎn)，而員工對銀行的歸屬感也不高。因此物質(zhì)激勵是不能代替精神激勵的。

（二）長期激勵機(jī)制缺乏

我國國有商業(yè)銀行激勵形式單一，主要以短期的現(xiàn)金激勵為主，這種短期的現(xiàn)金激勵會使理財經(jīng)理的行為短期化，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。因為理財經(jīng)理的薪酬反映的是自身利益，而非銀行利益，進(jìn)而出現(xiàn)無序的市場競爭和惡性循環(huán)。比如，某些收益較低，而風(fēng)險較大的理財產(chǎn)品，對客戶來說并不是最好的選擇，但銀行會按較高的百分比報酬提成給理財經(jīng)理。因此，理財經(jīng)理為了獲得更多的報酬，而大力營銷此類產(chǎn)品，從而不僅損害了客戶的利益，也破壞了銀行的聲譽(yù)。

（三）績效考核體系不合理

在對國有銀行考核的指標(biāo)上，發(fā)現(xiàn)很多不合理的地方。首先，上級行在給下級行下達(dá)任務(wù)和目標(biāo)時，沒有考量到各個下級行的具體經(jīng)營情況，下達(dá)的有些任務(wù)指標(biāo)就是天文數(shù)字，下級行再怎么努力也不能完成。理財經(jīng)理作為主要的銷售團(tuán)隊成員，對工作的積極性會大量降低，這對銀行的長期發(fā)展帶來了更大的不利。其次，銷售的業(yè)績指標(biāo)作為理財經(jīng)理考核的唯一指標(biāo)，使理財經(jīng)理的工作不能得到全面的評價。對銀行長期發(fā)展來說，客戶的滿意度，忠誠度是至關(guān)重要的。在短期內(nèi)這不能完全體現(xiàn)在銷售指標(biāo)上，但是理財經(jīng)理的考核指標(biāo)都不包括客戶的滿意度，使客戶評價的權(quán)重過低。最后，績效考核體系不透明。理財經(jīng)理完成的各項指標(biāo)在獎金占的比例很不透明，理財經(jīng)理完成的情況是否有得到兌現(xiàn)，和網(wǎng)點(diǎn)的比例分配時多少都很不透明，這對理財經(jīng)理的激勵作用很低。

（四）不完善的職業(yè)發(fā)展體系

完善的職業(yè)發(fā)展體系，應(yīng)當(dāng)致力于拓寬理財經(jīng)理的晉升渠道，多方面的解決員工晉升問題。物質(zhì)激勵是短期的激勵，在物質(zhì)激勵過后更重要的是職業(yè)發(fā)展前景，只有多渠道的職業(yè)發(fā)展前景，才能提高理財經(jīng)理的忠誠度。銀行只是一個載體，客戶對銀行的信任很大程度上是在于理財經(jīng)理，如果理財經(jīng)理流失了，意味著客戶流失了，這對銀行的打擊是非常大的。只有廣闊的發(fā)展前景才能做到職業(yè)留人。職業(yè)生涯的激勵會使理財經(jīng)理和銀行建立充分的信任合作關(guān)系，增加理財經(jīng)理的忠誠度和歸屬感。銀行應(yīng)給予理財經(jīng)理充分的創(chuàng)造性空間，這對理財經(jīng)理帶來極大的激勵作用。

三、理財經(jīng)理激勵機(jī)制的構(gòu)建與完善

（一）拓寬激勵資源，強(qiáng)化長期激勵機(jī)制

進(jìn)一步拓寬激勵資源，建立股票期權(quán)激勵機(jī)制，使理財經(jīng)理在實現(xiàn)個人價值的同時，與銀行共擔(dān)風(fēng)險共享收益。國有銀行應(yīng)當(dāng)建立股票期權(quán)激勵，限制性股票激勵和獎金賬戶激勵制度。股票期權(quán)激勵是理財經(jīng)理按照一個預(yù)定的價格購買一定的股票，這種購買時虛擬的，并不需要理財經(jīng)理支付實際的現(xiàn)金，而理財經(jīng)理行權(quán)時會按當(dāng)時的每股凈資產(chǎn)給付，因此理財經(jīng)理為了獲得更高的收益，必然會想辦法增加銀行的每股凈收益，因此必當(dāng)考慮銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，這有效地減少了道德風(fēng)險。限制性股票期權(quán)是指銀行給予理財經(jīng)理的股票期權(quán)是限制性股票期權(quán)，即是理財經(jīng)理的股票期權(quán)在一定時間內(nèi)不能兌現(xiàn)。當(dāng)理財經(jīng)理在任職時，股票期權(quán)是不能兌現(xiàn)的，或者是只能實現(xiàn)一部分，當(dāng)任期結(jié)束后的若干年后才能完全兌現(xiàn)，并且兌現(xiàn)時需要銀行授權(quán)。這樣，既減少了銀行對理財經(jīng)理大量的現(xiàn)金支付，又有效地降低了道德風(fēng)險，使理財經(jīng)理承擔(dān)部分風(fēng)險。獎金賬戶制度是銀行將給予理財經(jīng)理的獎金放入一個賬戶中，由銀行暫為管理，當(dāng)銀行效益增加時，獎金也會增加，當(dāng)獎金到達(dá)一定數(shù)目時，理財經(jīng)理會按比例獲取。但是當(dāng)銀行的效益降低時，獎金賬戶也會相應(yīng)按比例減少。因此，這也降低了理財經(jīng)理道德風(fēng)險，與銀行共擔(dān)風(fēng)險。

（二）提高薪酬透明度，建立合理的考核體系

首先，針對于國有商業(yè)銀行薪酬體系不明朗，規(guī)范理財經(jīng)理的薪酬體系，度基本工資，福利，績效考核獎金應(yīng)詳細(xì)列出清單，特別是績效考核體系，應(yīng)具體給予每一項的金額，比例。披露的語言應(yīng)該簡單明了，并且與其他股份制商業(yè)銀行具有可比性。其次，合理的考核體系既要有定性指標(biāo)，也要有定量指標(biāo)。定性指標(biāo)要細(xì)化，全面，更重要的是可操作性。第一，在給下級行下達(dá)考核指標(biāo)時，要根據(jù)不同行自身的經(jīng)營特點(diǎn)，實事求是，區(qū)別對待，突出不同的考核指標(biāo)。在確保各個行在努力后能夠完成的情況下，客觀公正地下達(dá)各項指標(biāo)。對完成的情況應(yīng)當(dāng)公開公正，針對每個行不同的特點(diǎn)建立不同的考核體系，并且對每一項的獎勵情況應(yīng)當(dāng)詳盡公開。第二，應(yīng)當(dāng)是定量指標(biāo)，全面提升客戶評價的重要度，在理財經(jīng)理考核體系中加大客戶評分這一環(huán)節(jié)。采用匿名評分的形式，對客戶滿意度高的理財經(jīng)理給予獎勵，對滿意度低的理財經(jīng)理予以批評，甚至取消資格，真正做到以客戶為中心，服務(wù)優(yōu)質(zhì)。

（三）拓寬非物質(zhì)激勵，滿足理財經(jīng)理個性化需求

美國密歇根大學(xué)商學(xué)院的約翰?特魯普曼提出了一種全新的激勵方案――自助餐式福利。自助餐式福利包括了帶薪休假，培訓(xùn)學(xué)習(xí)，交通補(bǔ)貼，終生保險，健康檢查，旅游獎勵等等。銀行可以做一個問卷調(diào)查，列出公開的福利清單，使理財經(jīng)理各取所需，激發(fā)他們的認(rèn)同感。這樣不僅拓寬了理財經(jīng)理非物質(zhì)獎勵，還改變了傳統(tǒng)意義上的激勵機(jī)制，是理財經(jīng)理更加自由享受個性化的激勵機(jī)制。這樣，在滿足物質(zhì)激勵的同時，更加加大了精神激勵。

（四）健全職業(yè)發(fā)展體系

馬斯洛的需求層次理論表明，人在滿足最基本的物質(zhì)需求后會追求更高層次的需求，這表明物質(zhì)激勵邊際效益會有下降的時候，這是應(yīng)增加精神激勵。精神激勵不只是在物質(zhì)激勵滿足后再凸顯，而是貫穿于整個需求實現(xiàn)過程中。而職業(yè)生涯規(guī)劃在精神激勵中是最高層次的需求。一個完善的職業(yè)生涯規(guī)劃會使理財經(jīng)理充分認(rèn)識到自己的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)，明確的目標(biāo)會大力增加理財經(jīng)理的工作熱情和創(chuàng)造力。這種有效地精神激勵既降低了銀行人力資源的成本。又增強(qiáng)了理財經(jīng)理對銀行的忠誠度。職業(yè)規(guī)劃的定制一定要完善，并且根據(jù)員工的實際情況，實事求是，使員工充分認(rèn)識到職業(yè)發(fā)展的潛力和魅力，但是要防止過度的精神激勵而忽略了物質(zhì)激勵，兩者是相輔相成，缺一不可的。

（五）建立優(yōu)秀的組織文化

構(gòu)建銀行的組織文化，對理財經(jīng)理的長期激勵有至關(guān)重要的影響。如果員工的個人價值觀和銀行的核心價值體系無法匹配，即使有好的薪酬激勵和職位晉升空間，仍有可能無法留住核心人才，組織文化激勵在人力資本激勵體系中是不可或缺的。當(dāng)銀行的價值觀，組織目標(biāo)，理想和員工的價值觀相一致時，銀行的目標(biāo)即是員工的目標(biāo)，銀行發(fā)展的未來是員工發(fā)展的未來。員工會站在組織的角度思考問題，會以組織的效益最大會為目標(biāo)，這樣員工和組織之間形成了強(qiáng)大的凝聚力，這對員工的職業(yè)生涯和銀行的長期發(fā)展都有巨大的推動作用。因此，構(gòu)建組織文化的激勵是必不可少的。

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第8篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：非預(yù)期損失；經(jīng)濟(jì)資本；股東價值

一、商業(yè)銀行資本的概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類資金，目的在于防范頭寸價值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個會計的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲備、次級債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計算出來的量，一般為風(fēng)險資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計算公式為：市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的資本要求乘以12.5，再加上針對信用風(fēng)險的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8％。

經(jīng)濟(jì)資本是一個風(fēng)險管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國銀行間存在的不平等競爭因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對的是信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，且風(fēng)險敏感性不足，國際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險，開始開發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動因素是市場競爭的加劇和金融市場的動蕩，其主要目的是信息批露、績效評估、計劃、定價等。

監(jiān)管者通過對國際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險評估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來計算監(jiān)管資本，用來計算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險評估過程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險特征，而且風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險的正確測度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場及銀行內(nèi)部風(fēng)險管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計量

1.信用風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本計量

對信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失(EL)=調(diào)整敞口(AE)×預(yù)期違約率(EDF)×違約時真實損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計算過程：銀行對客戶的授信額度為COM，已使用授信額度為OS，違約時使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE=OS+(COM-OS)×UGD。

EDF為既定信用等級客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)確定不同信用等級客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時的真實損失率，一般的做法時假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時，銀行的貸款損失通常不是100％，只要銀行通過一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時的優(yōu)先順序等。

銀行是通過經(jīng)濟(jì)資本來抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評級相匹配的置信水平。不同的信用評級所對應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99，99％AA，99.97％；A，99.9％；BBB，99.7％。

2.市場風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本的計量

市場風(fēng)險主要包括利率風(fēng)險、股票頭寸風(fēng)險、匯率風(fēng)險、商品風(fēng)險、期權(quán)風(fēng)險。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險由于難以準(zhǔn)確計量，因此對利率風(fēng)險沒有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險類別中，市場風(fēng)險的建模最為先進(jìn)，測量市場風(fēng)險要用組合頭寸法評估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因為有些項目的風(fēng)險可以軋平。測量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價值，計算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV／dP×API，其中VX表示頭寸X的市場價值，API表示在時間I內(nèi)市場價格的不利變動，dV／dP表示市價變動的敏感度。在計算市場風(fēng)險資本需求時，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3.操作風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本的計量

根據(jù)巴塞爾委員會的定義，操作風(fēng)險是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。

與成熟的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險計量技術(shù)相比，操作風(fēng)險的計量仍處于初級階段。為了簡單起見，一些銀行干脆分配其所有資本金的18％-25％用于操作風(fēng)險的防范。

從銀行整體的層面，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險匯總后的總風(fēng)險應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟(jì)資本=信用風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本+市場風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本+操作風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本。

四、經(jīng)濟(jì)資本的作用

1.確定風(fēng)險控制的邊界

經(jīng)濟(jì)資本作為一種虛擬資本，當(dāng)它在數(shù)量上接近或超過銀行的賬面資本時，說明銀行的風(fēng)險水平接近或超過其實際承受能力，這時銀行要么通過一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風(fēng)險承擔(dān)行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評級機(jī)構(gòu)對銀行的信用評級。

2.績效考評

考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率(ROE)和資產(chǎn)收益率(ROA)，這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒有將風(fēng)險考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)一經(jīng)風(fēng)險調(diào)整資本收益率(RAROC，Risk-Adjusted Return On CapRal)。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由銀行家信托集團(tuán)(Banker’s Trust Group)首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險和在特定損失率下為限制風(fēng)險敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標(biāo)已成為銀行業(yè)最核心的績效考核指標(biāo)。

3.貸款定價

傳統(tǒng)的貸款定價方法均沒有考慮資本的成本。實施經(jīng)濟(jì)資本體系的銀行使用經(jīng)風(fēng)險調(diào)整的資本回報(RAROC)模型來確定貸款的定價水平時，貸款的風(fēng)險越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報酬率標(biāo)準(zhǔn)，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤或經(jīng)濟(jì)增加值為正數(shù)。

其中風(fēng)險成本相當(dāng)于貸款中的預(yù)期損失，經(jīng)濟(jì)資本等于該筆貸款的非預(yù)期損失，RAROC用銀行的資本底線回報率來代替，就可計算出為取得資本底線回報率，銀行對貸款索要的最低價格：

貸款價格=RAROC×經(jīng)濟(jì)資本+資金成本+經(jīng)營成本+風(fēng)險成本

4.決策市場進(jìn)出

銀行是由多個部門和多種產(chǎn)品所組成的，高級管理層需要決定保留哪些產(chǎn)品、壓縮哪些產(chǎn)品，發(fā)展哪些部門、收縮哪些部門，一個重要的決策依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)資本回報率的大小。能夠給銀行帶來較大經(jīng)濟(jì)資本回報的部門和產(chǎn)品應(yīng)該予以保留和發(fā)展，回報率低的部門和產(chǎn)品應(yīng)該收縮或撤出市場。

第9篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競爭力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競爭力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術(shù)層面、產(chǎn)品層面等等。諸如，信息技術(shù)革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營模式，尤其是金融行業(yè)更是因為信息技術(shù)創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴(kuò)張，規(guī)模和質(zhì)量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟(jì)市場化逐漸深入和競爭日趨白熱化，銀行對業(yè)務(wù)流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)經(jīng)營管理活動，由于分工的逐漸細(xì)化才導(dǎo)致流程的產(chǎn)生，而實踐也證明很多流程是多余的，甚至對資源造成浪費(fèi)，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、人力資源配置、技術(shù)水平，業(yè)務(wù)流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應(yīng)自身和市場的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務(wù)流程是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競爭力的一個重要的要素。

3.適應(yīng)市場和自身的組織架構(gòu)

銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)已成為業(yè)界的共識，因此對風(fēng)險的控制成為商業(yè)銀行實現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關(guān)鍵。因此駕馭風(fēng)險的能力體現(xiàn)了一個銀行區(qū)別于其他銀行的核心競爭力。內(nèi)控能力是風(fēng)險控制能力的體現(xiàn)，而內(nèi)控能力的強(qiáng)弱則主要受組織結(jié)構(gòu)的制約，包括業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的提供都于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)密不可分，由此可見組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行核心競爭力的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，有效的組織機(jī)制能明顯創(chuàng)造和累積核心競爭力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競爭力的培育，以及技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個重要的方面一是完善的產(chǎn)權(quán)制度，二是合理的法人治理結(jié)構(gòu)。因為如果產(chǎn)權(quán)制度是完善的，法人治理結(jié)構(gòu)是合理的，則強(qiáng)有力的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制和完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以保證銀行內(nèi)部激勵機(jī)制與約束機(jī)制有效實施，可以起到降低委托成本、維持相關(guān)利益方利益均衡、促使銀行提高運(yùn)行效率。

二、商業(yè)銀行核心競爭力差的原因分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

（1）中間業(yè)務(wù)占比過低

中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取一定的費(fèi)用的經(jīng)營活動。在我國，限于分業(yè)經(jīng)營的束縛，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一和匱乏，由此也導(dǎo)致了我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國是一個儲蓄率非常高的國家，由于缺乏完備的金融衍生產(chǎn)品市場，居民在資產(chǎn)增值保值的需求驅(qū)動下往往選擇銀行存款，由此導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行對存貸業(yè)務(wù)的依賴，長期依賴缺乏對存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結(jié)構(gòu)紊亂

（1）國有產(chǎn)權(quán)虛置，權(quán)力缺乏約束

我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的所有者不明晰，尤其是在資產(chǎn)的增值保值的任務(wù)上，國有產(chǎn)權(quán)所有人的虛置使得資本資產(chǎn)管理的責(zé)任不清，動機(jī)不明。次結(jié)構(gòu)下銀行資產(chǎn)的物權(quán)缺失導(dǎo)致了銀行治理結(jié)構(gòu)的畸形，因為沒有人擁有這部分資產(chǎn)因此也沒有人會切實地去監(jiān)督這部分資產(chǎn)的歸屬更不用提資產(chǎn)的增值保值，必然的結(jié)果就是銀行監(jiān)督管理機(jī)制處于虛置狀態(tài)，并由此進(jìn)一步導(dǎo)致了內(nèi)部人控制和賤賣國家資產(chǎn)等問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底損害的廣大客戶的利益。

（2）機(jī)制轉(zhuǎn)換滯后，經(jīng)營效率低下

由于實行行政化的組織機(jī)構(gòu)，銀行在部門設(shè)置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復(fù)，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個業(yè)務(wù)需要很多部門很多道手續(xù)才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會、股東大會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)，但是所有權(quán)缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實現(xiàn)了“三權(quán)分立”，但也實際上又常常是銀行董事長、行長、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導(dǎo)致的問題便是經(jīng)營制的僵化守舊，經(jīng)營缺乏活力，效率長期得不到提高。

3.用人機(jī)制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過度重視業(yè)績，常常忽視了對企業(yè)管理和深層次結(jié)構(gòu)改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對所謂職業(yè)銀行家的對企業(yè)、對社會的責(zé)任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個銀行界的人才都會人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對員工的精神關(guān)懷，除了按業(yè)績多少給予物質(zhì)獎勵之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關(guān)的關(guān)懷和指導(dǎo)，員工無法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預(yù)期。在片面追求業(yè)績的壓力下，有的銀行實行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競爭下導(dǎo)致的人心渙散、互相排擠等內(nèi)部團(tuán)結(jié)問題受到損害，長期來看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動機(jī)并不在于追求利潤的最大化，而主要考慮市場份額和資源占有。同時，金融機(jī)構(gòu)的市場調(diào)查權(quán)、研制開發(fā)權(quán)多集中在總行，自上而下推動，統(tǒng)一部署；基層金融機(jī)構(gòu)只有被動地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國金融業(yè)實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對我國金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場發(fā)展對接的平臺，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新?！胺謽I(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國銀行業(yè)利用資本市場促進(jìn)金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風(fēng)險為主，許多業(yè)務(wù)管得過嚴(yán)，也壓縮了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新空間。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行提升競爭力的有效對策

1.完善公司治理機(jī)制

構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置。首先，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會，完善公司治理的組織體系。明確股東大會、董事會和監(jiān)事會以及高級管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，形成有效的制衡機(jī)制。引入獨(dú)立董事，實行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用，以彌補(bǔ)國家控股可能帶來的效率損失。其次，在國有商業(yè)銀行實施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，徹底打破原有的行政運(yùn)作方式，實現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級管理人員與銀行經(jīng)營目標(biāo)偏離的問題，降低委托、成本，提高經(jīng)營效率。再次，逐步建立起有效的激勵機(jī)制和內(nèi)部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強(qiáng)風(fēng)險管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營理念，營造更顯管理文化。風(fēng)險管理的過程就是創(chuàng)造價值的過程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，風(fēng)險存在于每一個環(huán)節(jié)。其次，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的范圍上，主要則重于信用風(fēng)險的識別、估算和控制，對市場風(fēng)險、法律風(fēng)險等其他風(fēng)險重視不夠。全面風(fēng)險管理―（ERM）是對整個銀行內(nèi)各個業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)采用先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)，提高風(fēng)險計量水平，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險管理。

3.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。同時，也可以通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產(chǎn)投資渠道。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的服務(wù)性業(yè)務(wù)，其自身并不能帶來資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是，由于很多中間業(yè)務(wù)本身捆綁著資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，但由于信用卡業(yè)務(wù)所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項資產(chǎn)，屬于貸款業(yè)務(wù)。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關(guān)性不大，具有資產(chǎn)分散的價值。因此，對于我國國有商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，合理實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)二者資源的整合，對于創(chuàng)新資產(chǎn)投資渠道，優(yōu)化國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

4.完善我國商業(yè)銀行市場化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎(chǔ)的人力管理觀念，強(qiáng)調(diào)員工在整個管理過程中的主導(dǎo)地位。其次，要建立有效的績效考核機(jī)制?？山梃b國外商業(yè)銀行在業(yè)績考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進(jìn)行有效地溝通，確定個人的工作任務(wù)和目標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對員工進(jìn)行評價，并對員工進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個人績效。

【參考文獻(xiàn)】