銀行保險(xiǎn)管理辦法精選(九篇)
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第1篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
第二條 凡在我市轄區(qū)內(nèi)的中直、市、縣（市）、區(qū)局屬自收自支和財(cái)政差額撥款的事業(yè)單位（包括集體所有制）、執(zhí)行事業(yè)單位工資標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)單位中的在職人員和離退休，退職人員（含勞動(dòng)合同制工人、聘用〈合同〉制干部、聘用的經(jīng)營管理技術(shù)人員），均參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。
第三條 本辦法所稱養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌后，用政府法定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金和退職金的形式，對符合條件的離退休、退職人員給予的生活保障。
第四條 養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由國家、單位和個(gè)人共同合理負(fù)擔(dān)，按照“以支定籌、略有結(jié)余、留有部分積累”的原則統(tǒng)一籌集，由以下部分組成：
（一）按本單位統(tǒng)籌項(xiàng)目的月離退休費(fèi)的40%提?。?/p>
（二）按本單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌的在職職工月工資總額的18%提?。?/p>
（三）在職職工按本人月工資總額的3%提取，由單位代為繳納。
工資總額的構(gòu)成，以國家統(tǒng)計(jì)局的規(guī)定為準(zhǔn)。
第五條 參加事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌的人員，其離退休、退職后，養(yǎng)老保險(xiǎn)金、退職金按下列項(xiàng)目支付：
（一）按國家和我市規(guī)定計(jì)發(fā)的離休費(fèi)、退休費(fèi)、退職生活費(fèi)；
（二）按國家和我市規(guī)定發(fā)放的生活補(bǔ)貼、津貼、各種物價(jià)和福利性補(bǔ)貼；
（三）喪葬補(bǔ)助費(fèi)、遺屬困難補(bǔ)助費(fèi)和撫恤費(fèi)。
未列入支付項(xiàng)目的其它離退休費(fèi)用，由所在單位仍按原發(fā)放渠道解決。
第六條 事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行統(tǒng)一籌集、統(tǒng)一管理、單項(xiàng)核算。各單位必須于每月十日前將應(yīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用繳到養(yǎng)老保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)按月?lián)芨娥B(yǎng)老保險(xiǎn)金，暫由原單位發(fā)放。
第七條 各單位統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理費(fèi)用中列支。養(yǎng)老保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)收取的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金存入銀行獲得的利息及收繳到的滯納金等，均轉(zhuǎn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金帳下。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金?？顚Ｓ?，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。
第八條 市人事局為我市事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)政策的制定、貫徹實(shí)施、解釋宣傳、檢查指導(dǎo)并負(fù)責(zé)認(rèn)定投保單位及人員總數(shù)，工資總額的審核。市人壽保險(xiǎn)公司為事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的承辦機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集、支付、結(jié)轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)工作，并接受有關(guān)部門的監(jiān)督和檢查。
第九條 市、縣（市）、區(qū)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)管理和承辦機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)規(guī)定在統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中按一定比例提取管理費(fèi)用。
第十條 各單位要嚴(yán)格按照本辦法做好養(yǎng)老保險(xiǎn)工作。對違反本辦法侵害離退休人員合法權(quán)益的單位負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任者，由養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)提請其主管部門予以處分，并給予被侵害者應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
第十一條 對無正當(dāng)理由逾期不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的單位，人事部門停止審核單位工資基金手冊，通知銀行從其經(jīng)費(fèi)中扣繳養(yǎng)老保險(xiǎn)基金并按養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總額的1‰~3‰按日扣繳滯納金，滯納金并入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。
第十二條 對違反本辦法虛報(bào)、冒領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金承辦機(jī)構(gòu)要追回虛報(bào)、冒領(lǐng)的金額，并予以虛報(bào)冒領(lǐng)金額三至五倍的罰款。
第十三條 事業(yè)單位實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌后，其離退休人員的日常管理與服務(wù)工作，仍按原管理辦法進(jìn)行。
第2篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
隨著我國社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展，社會(huì)保障基金的規(guī)模日益擴(kuò)大，如何加強(qiáng)投資管理使其保值增值，是現(xiàn)階段必須解決的一大課題。筆者在實(shí)際工作中體會(huì)到現(xiàn)階段社?；疬\(yùn)營過程中存在以下問題：
1.統(tǒng)籌層次不同，基金管理主體分散，影響了基金的存量規(guī)模，削弱了基金運(yùn)營的規(guī)模效益。目前地方保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層次也不盡相同，中央和省屬企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了省級統(tǒng)籌，醫(yī)療、生育、工傷保險(xiǎn)實(shí)行地市級統(tǒng)籌或縣級統(tǒng)籌，統(tǒng)籌的層次還處在較低的水平。一些企業(yè)還建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)是補(bǔ)充保險(xiǎn)基金的管理主體。這樣的管理體制，使基金節(jié)余分散，管理難度增大。
2.基金管理制度的約束。在保險(xiǎn)基金的管理上，前一時(shí)期，確實(shí)存在大量基金被擠占和挪用的現(xiàn)象，在這種情況下，國家嚴(yán)格限制了基金的投資渠道，只允許投資國債和銀行定期存款。在資本市場發(fā)育的初期，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較小，對社?；鸬耐顿Y范圍作出限制是必要的，但是不應(yīng)當(dāng)成為一個(gè)長期的政策選擇。就目前講，只有國家級社會(huì)保險(xiǎn)基金有投資管理的辦法，詳細(xì)規(guī)定了投資的渠道和管理方法，地方結(jié)余保險(xiǎn)基金的投資渠道還沒有打開。
3.基金運(yùn)營不規(guī)范。社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)營主體的非專業(yè)性以及過多的行政干預(yù)導(dǎo)致基金運(yùn)營的低效率、高風(fēng)險(xiǎn)并存。從目前社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，社會(huì)保險(xiǎn)的事務(wù)性管理和基金的運(yùn)營都是由政府組建的事業(yè)性機(jī)構(gòu)即社會(huì)保險(xiǎn)管理局（中心）來管理，其管理模式是政府行政命令式的管理，而非市場指導(dǎo)下的商業(yè)化運(yùn)作，這使基金在運(yùn)營過程中存在很大弊病。
二、目前應(yīng)采取的具體措施
1.國家應(yīng)盡快制定保險(xiǎn)基金的投資管理辦法，依法管理和規(guī)范基金投資。盡管有中央管理的社會(huì)保險(xiǎn)基金投資管理辦法，但還不是全部保險(xiǎn)基金的投資管理辦法，對其他保險(xiǎn)基金的投資管理還是空白。社?；痍P(guān)系到廣大人民群眾根本利益，需要以立法的形式加以保證。因此，應(yīng)盡快對社會(huì)保險(xiǎn)基金投資立法，依法管理基金的投資，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范都應(yīng)制度化、法制化，使社會(huì)保險(xiǎn)基金在運(yùn)行過程中真正做到有章可循、有法可依，防止出現(xiàn)管理混亂的現(xiàn)象，給國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定造成不利影響。
2.建立社會(huì)保險(xiǎn)基金的投資管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。國家、省、市應(yīng)建立起保險(xiǎn)基金的投資管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，明確各自的工作職責(zé)，按照基金投資管理辦法進(jìn)行投資和監(jiān)督管理。投資管理部門和監(jiān)管部門應(yīng)相互制約，有各自的職責(zé)，互不隸屬。投資管理部門內(nèi)部要嚴(yán)格遵守國家投資法規(guī)和政策進(jìn)行投資管理，監(jiān)管部門還應(yīng)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，按照法律規(guī)定的投資辦法進(jìn)行獨(dú)立的監(jiān)督和檢查，確?；鸢凑找?guī)定去運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，應(yīng)建立分權(quán)制衡的運(yùn)作機(jī)制，基金的運(yùn)用決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、考核監(jiān)控系統(tǒng)，由此形成相互協(xié)調(diào)，相互制約的分權(quán)制衡機(jī)制。
3.社?；鸬耐顿Y應(yīng)明確規(guī)定為委托理財(cái)。目前社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專業(yè)理財(cái)人員還不多，也沒有資本市場投資經(jīng)驗(yàn)，直接投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，考慮到社?；鸬氖找婺繕?biāo)和風(fēng)險(xiǎn)，通過委托和關(guān)系，簽訂合同，實(shí)現(xiàn)進(jìn)入資本市場是比較好的選擇。
4.在基金投資過程中，應(yīng)處理好投資組合問題。目前，全國社會(huì)保險(xiǎn)基金的投資限制是，銀行存款和國債的比例不得低于50%，企業(yè)債券、金融債券不得高于10%，證券基金、股票投資比例不得高于40%.當(dāng)前我國金融市場還不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)基金還存在較大的隱性債務(wù)，對于股票和證券基金的投資應(yīng)保持較低比例。
5.在基金的運(yùn)作過程中，可以考慮以下幾種投資形式：投資開放式基金；發(fā)行定期保險(xiǎn)基金的國債；委托銀行抵押貸款；公司或企業(yè)債券。
6.加強(qiáng)對社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督檢查。在建立和完善社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、審計(jì)制度的同時(shí)，強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督機(jī)制，并使之相互協(xié)調(diào)，盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化管理系統(tǒng)，改變管理人員多而效率低且不安全的局面。
7.對投資運(yùn)營進(jìn)行績效評估。在評價(jià)投資運(yùn)營的業(yè)績時(shí)，不能單純看收益有多高，而應(yīng)從收益、風(fēng)險(xiǎn)、投資過程等多方面評價(jià)基金的運(yùn)營過程。
第3篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
全面推進(jìn)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作
（__縣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心）
__年以來我縣按照國務(wù)院“兩個(gè)指導(dǎo)意見”，全面開展了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，經(jīng)過二年來的不懈努力，初步探索出一條適合我縣城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的新路子。
我縣共有8鎮(zhèn)3鄉(xiāng)1園區(qū)，323個(gè)行政村，總?cè)丝?7.24萬人，其中農(nóng)業(yè)人口18.70萬人。__年10月被列入“第二批新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)國家級試點(diǎn)縣”，20__年7月被列入“首批城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)國家級試點(diǎn)縣”。兩年來，我們以突出征繳和做實(shí)個(gè)人賬戶為工作重點(diǎn)，以縣、鄉(xiāng)、村三級示范點(diǎn)建設(shè)為抓手，全面推進(jìn)了我縣的城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作。截止20__年10月底，全縣新農(nóng)保累計(jì)參保登記118609人，占應(yīng)參保人數(shù)的96.40%，基金收入7592.44萬元，基金支出3358.04萬元，基金滾存結(jié)余4234.40萬元；城居保累計(jì)參保登記3579人，基金收入401.82萬元，基金支出117.25萬元，基金滾存結(jié)余284.57萬元，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋。回顧兩年來的工作，主要注重了以下幾個(gè)方面：
一、領(lǐng)導(dǎo)重視與主動(dòng)出擊相結(jié)合
__年以來，縣委、縣政府高度重視城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，先后成立了__縣新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組，制定出臺(tái)了__縣開展新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施方案、實(shí)施辦法?？h財(cái)政兩次撥付專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，作為城鄉(xiāng)居保的啟動(dòng)資金，有力地保障了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的順利開展。同時(shí)組建了機(jī)構(gòu)隊(duì)伍，先后成立了“__縣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心”和“城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心”，配備了工作人員16名，設(shè)立了必備的經(jīng)辦業(yè)務(wù)崗位。轄區(qū)內(nèi)的11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了城鄉(xiāng)居保辦公室，行政村配備了400多名村級聯(lián)絡(luò)員，并由縣財(cái)政實(shí)行定額補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)了他們的工作積極性，保持了機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍的穩(wěn)定，為城鄉(xiāng)居保工作的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
二、強(qiáng)化宣傳與典型引路相結(jié)合
為了讓城鄉(xiāng)居民真正了解城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的優(yōu)越性，我們開展了以“推進(jìn)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是民生之本，參加城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是幸福之源”為主體的宣傳活動(dòng)，制作了城鄉(xiāng)居保政策專題宣傳廣告，印制發(fā)放了大量的宣傳資料，運(yùn)用電視、報(bào)紙、廣播、傳單、小冊子，宣傳車等群眾喜聞樂見，通俗易懂的形式，廣泛開展城鄉(xiāng)居保政策宣傳，使這一惠民政策深入人心。
三、提高素質(zhì)與高標(biāo)準(zhǔn)起步相結(jié)合
為確保城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的順利開展，首先組織縣中心的工作人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)專管員對城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策、業(yè)務(wù)操作以及具體操作中應(yīng)注意的環(huán)節(jié)等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行了培訓(xùn)，以達(dá)到提升經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)知識(shí)水平，分別配備了現(xiàn)代化辦公設(shè)備。其次組織縣鄉(xiāng)兩級工作人員深入行政村和社區(qū)采取宣傳、摸底、登記，參保繳費(fèi)同時(shí)進(jìn)行的工作方法，在全縣11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)28個(gè)行政村和3個(gè)社區(qū)分別實(shí)施了試點(diǎn)工作，通過各級經(jīng)辦人員在試點(diǎn)村操作既對城鄉(xiāng)居保政策有了一個(gè)很好的宣傳，同時(shí)也提升了經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。
四、確?；鸢踩c規(guī)范管理相結(jié)合
在征繳環(huán)節(jié)上：我們采取了制度約束與定時(shí)征收相結(jié)合的辦法，我們在每年的保費(fèi)征繳時(shí)，對每個(gè)行政村進(jìn)行集中征收。
在待遇支付上：城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)堅(jiān)持了三級審核、張榜公示的原則，采取定點(diǎn)專業(yè)銀行實(shí)行社會(huì)化按月發(fā)放。
在基金管理上：嚴(yán)格實(shí)行收支兩條線管理，單獨(dú)記賬、單獨(dú)核算，實(shí)現(xiàn)保值增值。
在檔案管理上：按照上級要求和檔案管理規(guī)定，我們設(shè)立了檔案室，配備了專職檔案管理員和現(xiàn)代化辦公設(shè)施，并且開發(fā)了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理軟件，同步建立了個(gè)人電子檔案和紙質(zhì)檔案。對參保人員實(shí)行一人一袋的管理辦法，制定了相關(guān)的管理制度，既實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)檔案管理的規(guī)范化、制度化，又方便了檔案的查閱。
五、規(guī)范操作與實(shí)帳管理相結(jié)合
做好個(gè)人帳戶是城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的重要組成部分，為了保證做實(shí)個(gè)人賬戶，我們從建立健全制度、個(gè)人賬戶建賬、個(gè)人賬戶記賬、個(gè)人賬戶管理、個(gè)人賬戶對賬查詢等五個(gè)方面規(guī)范了操作過程。
首先建立健全了各項(xiàng)規(guī)章制度，對參保人員的個(gè)人信息及繳費(fèi)情況實(shí)行三級審核、逐級簽字的辦法，確保了個(gè)人賬戶的規(guī)范運(yùn)作和建賬的準(zhǔn)確率。其次為了保證個(gè)人賬戶記錄的及時(shí)、完整、準(zhǔn)確，我們對財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)行了年初預(yù)撥制度，對參保人員按規(guī)定繳費(fèi)后，將“個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼”同時(shí)記錄個(gè)人賬戶；對待遇領(lǐng)取人員按照分開記錄按比例沖減的原則分別從“個(gè)人賬戶”和“政府補(bǔ)貼賬戶”中列支。第三按照個(gè)人賬戶對賬制度，按月定期與財(cái)政部門和銀行進(jìn)行對賬，做到帳帳相符；對參保人員建立了電話查詢、參保人 員也可直接到經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢、同時(shí)還采取定期公示的辦法與參保人員進(jìn)行對賬，查詢和對賬中參保人提出的異議我們及時(shí)受理、核實(shí)、更正并告知參保人員。
六、高標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)三級示范點(diǎn)建設(shè)
為了確保城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的有序推進(jìn)，我們堅(jiān)持突出重點(diǎn)、重在規(guī)范、以點(diǎn)帶面、促進(jìn)工作的原則，按照（晉農(nóng)養(yǎng)[20__]13號）文件規(guī)定內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，著力推進(jìn)我縣城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作經(jīng)辦管理服務(wù)制度化、規(guī)范化、信息化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。
在機(jī)構(gòu)平臺(tái)及隊(duì)伍建設(shè)上：在完善了縣級經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，先后在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦公室，配備了專管員，323個(gè)行政村設(shè)立了“城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)”，配齊了村級聯(lián)絡(luò)員。縣、鄉(xiāng)、村三級服務(wù)平臺(tái)都有固定的辦公場所，各級都配備了現(xiàn)代化辦公設(shè)施，制定了相關(guān)制度和業(yè)務(wù)流程。
在經(jīng)辦管理上：縣、鄉(xiāng)、村專門開通了專網(wǎng)，統(tǒng)一使用國家指定的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)軟件，通過專線聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)向省集中的標(biāo)準(zhǔn)；按照部里161文件規(guī)定的要求，為所有參保人員建立了縣、鄉(xiāng)、村三級基礎(chǔ)臺(tái)帳；縣鄉(xiāng)兩級配備使用了信息科技認(rèn)證系統(tǒng)，縣中心配備了資格認(rèn)證一體自助機(jī)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備了移動(dòng)式資格認(rèn)證機(jī)，對待遇領(lǐng)取人員在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行了資格認(rèn)證。
在檔案管理上：縣、鄉(xiāng)、村三級都設(shè)立了檔案室，配備了檔案柜，制定了相關(guān)的檔案管理制度，實(shí)現(xiàn)了檔案的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化管理。
第4篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
2005年，中國壽險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的主旋律下，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善各項(xiàng)制度建設(shè)，消化和解決高速增長時(shí)期出現(xiàn)的問題，保持了平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，各項(xiàng)經(jīng)營數(shù)據(jù)的同比指標(biāo)都普遍好于去年，整個(gè)市場在發(fā)展中調(diào)整、在調(diào)整中發(fā)展，為行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。壽險(xiǎn)業(yè)制度建設(shè)取得重大突破
2005年，政府加大了制度建設(shè)的力度，立足保障和促進(jìn)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營和科學(xué)發(fā)展，將制度建設(shè)作為行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)工作。首先，推進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化是2005年保險(xiǎn)業(yè)的重要任務(wù)之一。中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富在年初的全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要推行保單標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和格式更加規(guī)范。為此，保監(jiān)會(huì)結(jié)合投訴中反映的諸多問題，研究發(fā)達(dá)國家的有關(guān)做法，參考所有壽險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的合同樣本，分別就合同基本構(gòu)成、分紅產(chǎn)品、投連產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品、健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)產(chǎn)品、銀郵及電話直銷渠道產(chǎn)品等開展保單標(biāo)準(zhǔn)化的起草工作，正式形成了《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引》，該《指引》旨在通過標(biāo)準(zhǔn)化工作，規(guī)范人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與格式，從而提升保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)水平，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
其次，為了規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)經(jīng)營行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，中國保監(jiān)會(huì)起草了《養(yǎng)老保險(xiǎn)管理辦法（草案）》和《健康保險(xiǎn)管理辦法（草案）》，并且開始就兩部《草案》向社會(huì)公開征求意見，啟動(dòng)了社會(huì)關(guān)注的規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營的管理辦法的制訂工作。
在我國人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，由于缺乏養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的明確的管理辦法，致使這兩項(xiàng)市場需求很大，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器作用的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)供需失衡和糾紛增加的不正?，F(xiàn)象。養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)管理辦法的出臺(tái)，不僅有利于緩解市場供需矛盾，實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和運(yùn)營，而且對于規(guī)范其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理具有非常重要的參考意義。
再次，中國保監(jiān)會(huì)從2003年8月開始啟動(dòng)了我國壽險(xiǎn)業(yè)第二張生命表的編制工作，經(jīng)過兩年多的時(shí)間，目前已編制出《生命表》。《生命表》的編制工作是第一次在全行業(yè)范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)死亡率調(diào)查，參調(diào)公司為國內(nèi)經(jīng)營時(shí)間較長、數(shù)據(jù)量較大的六家公司，所用保單數(shù)據(jù)1億多條，占行業(yè)數(shù)據(jù)量的98%以上。新的《生命表》客觀地反映了壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)死亡率，將為保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率、準(zhǔn)備金評估以及死亡率的研究提供了科學(xué)的依據(jù)，是保險(xiǎn)業(yè)一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度建設(shè)。
最后，市場風(fēng)險(xiǎn)警示工作逐步進(jìn)入制度化。今年前三季度，上海16家壽險(xiǎn)公司的萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)井噴之勢，但銷售火爆背后存在一些保險(xiǎn)人誤導(dǎo)投保人的情況。上海保監(jiān)局及時(shí)了投保提示，要求消費(fèi)者購買該險(xiǎn)種時(shí)，一定要弄明白保障賬戶和投資賬戶的意義，搞清楚投資收益并非來自所有保費(fèi)而是僅僅由投資賬戶資金產(chǎn)生。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建立的對于市場風(fēng)險(xiǎn)警示工作相關(guān)制度，對于保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展是一種福音，對于保護(hù)投保人的利益是一種福音。
與此相對應(yīng)的是，中國保監(jiān)會(huì)定期保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)退出或違規(guī)的公告制度，也反映了監(jiān)管機(jī)關(guān)在防范市場風(fēng)險(xiǎn)和引導(dǎo)社會(huì)、投保人和保險(xiǎn)客戶關(guān)注市場風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場秩序的工作已經(jīng)形成制度化。壽險(xiǎn)市場運(yùn)行趨于理性和規(guī)范
2004年人壽保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的問題和業(yè)務(wù)收入下滑的慣性導(dǎo)致2005年第一季度的市場運(yùn)行狀態(tài)非常不理想，退保率上升、投訴率上升、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入下降、保險(xiǎn)營銷員增員數(shù)量下降等非正?，F(xiàn)象，促使業(yè)界開始理性思考問題。
第一、按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須堅(jiān)持做好做大做強(qiáng)的原則。其中，做好是基礎(chǔ)，這個(gè)基礎(chǔ)就是引導(dǎo)和培育行業(yè)和市場運(yùn)行要恪守理性和規(guī)范，從社會(huì)公民的角度學(xué)會(huì)如何做一個(gè)真正的“人”，如果缺乏成為一個(gè)合格“人”的基本素質(zhì)，越大可能問題越多，越強(qiáng)可能浮腫越重。因此，整個(gè)行業(yè)開始從做好起步，重視業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)含價(jià)值和企業(yè)運(yùn)行的市場形象，理性地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)功能，規(guī)范地組織企業(yè)運(yùn)行和市場拓展，注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入質(zhì)量和保險(xiǎn)產(chǎn)品本身對于建立和諧社會(huì)的貢獻(xiàn)。正是全行業(yè)開始真正認(rèn)識(shí)到做好做大做強(qiáng)之間的辯證關(guān)系，整個(gè)市場的運(yùn)行秩序好于往年。
第二、為了保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)保險(xiǎn)市場健康穩(wěn)健運(yùn)行，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開展2005年整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序工作的通知》，從6月份開始了持續(xù)半年的整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序的工作，緊緊抓住事關(guān)人民群眾切身利益和保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的突出問題，堅(jiān)持標(biāo)本兼治、著力治本的方針，堅(jiān)持整規(guī)與日常監(jiān)管相結(jié)合，他律與自律相結(jié)合，積極推進(jìn)誠信建設(shè)和內(nèi)控制度建設(shè)，抓住重點(diǎn)，務(wù)求實(shí)效，為保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中發(fā)揮積極作用奠定良好基礎(chǔ)。這次整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序的工作在狠抓財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理、專項(xiàng)治理“理賠難”、大力整治欺詐誤導(dǎo)、加大對中介市場的檢查力度和完善資金運(yùn)用的機(jī)制建設(shè)方面作為重點(diǎn)，對于保險(xiǎn)行業(yè)的理性和規(guī)范經(jīng)營具有積極的促進(jìn)作用。
第三、2005年，整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)在解決好效益、誠信和規(guī)范經(jīng)營三個(gè)突出問題方面做出了積極努力。堅(jiān)持以效益為中心，以誠信建設(shè)為根本，以規(guī)范經(jīng)營為標(biāo)準(zhǔn)成為行業(yè)的共識(shí)。效益是保險(xiǎn)經(jīng)營的中心，沒有效益就沒有發(fā)展的能力，不以效益為中心，本身就是對投保人和投資人最大的不負(fù)責(zé)任。沒有效益的發(fā)展只會(huì)破壞保險(xiǎn)資源，危害整個(gè)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。誠信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信問題說到底是一個(gè)相互信任的問題，只有時(shí)刻把廣大人民群眾和廣大投保人的利益放在心上，才能贏得社會(huì)大眾的信任。規(guī)范經(jīng)營是做好做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的根本要求，其本質(zhì)就是要遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營，維護(hù)良好的市場秩序，營造公平的市場環(huán)境，合理開發(fā)保險(xiǎn)資源。因此，從市場現(xiàn)象來看，躉交業(yè)務(wù)占比下降，期交業(yè)務(wù)占比上升，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)趨向合理，粗放經(jīng)營模式得到有效抑制；同時(shí)，誠信教育活動(dòng)和規(guī)范經(jīng)營的各項(xiàng)制度建設(shè)成為監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)組織和各公司在2005年的工作重點(diǎn)。壽險(xiǎn)經(jīng)營主體向多極化和專業(yè)化方向發(fā)展
由于中國人壽和平安集團(tuán)的上市和太平洋人壽引進(jìn)美國凱雷參股工作的完成，名列中國人壽保險(xiǎn)市場前三位的壽險(xiǎn)公司的償付能力得到增強(qiáng)，在做好做大做強(qiáng)的原則下，這三家壽險(xiǎn)公司的“寡頭壟斷”地位愈加牢固，事實(shí)上正在加大與市場第二階梯的新華、泰康、生命和太平人壽的距離。這種表面上可能不利于市場競爭主體相互制衡的現(xiàn)象對于占有金融資產(chǎn)總量不足4％的中國保險(xiǎn)業(yè)而言，畢竟可能產(chǎn)生代表行業(yè)與銀行業(yè)制衡的力量。同時(shí)，人保壽險(xiǎn)、人保健康險(xiǎn)公司的成立，以及其他壽險(xiǎn)公司和專業(yè)化保險(xiǎn)公司成為市場新的主體，對于整個(gè)中國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在積極意義。
第一、中國保險(xiǎn)業(yè)需要有能力在金融行業(yè)具有話語權(quán)和有資格走出去的經(jīng)營主體，三大壽險(xiǎn)公司的強(qiáng)大在加大與其他壽險(xiǎn)公司距離的同時(shí)，也為中國其他壽險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了榜樣，更重要的是這三家公司規(guī)范化和國際化的穩(wěn)健經(jīng)營，對于平衡中國人壽保險(xiǎn)業(yè)的過度競爭和非理性發(fā)展具有重要意義。
中國人壽和平安人壽在2005年的市場表現(xiàn)中那些可圈可點(diǎn)的穩(wěn)健動(dòng)作足以證明這一點(diǎn)。正是這三家壽險(xiǎn)公司市場地位的不可撼動(dòng)，致使二線、三線及那些規(guī)模較小的公司必須思考合理和科學(xué)的市場細(xì)分和定位問題，通過戰(zhàn)略規(guī)劃和科學(xué)決策，制定與三家“寡頭”不同的發(fā)展策略，這種策略一旦真正形成，對于保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展和滿足不同客戶群體需求的服務(wù)具有推進(jìn)作用，從而使得中國人壽保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品和服務(wù)更加多樣化。
第二、在三大公司走規(guī)模經(jīng)營道路的同時(shí)，必然催生專業(yè)化、個(gè)性化和區(qū)域化的保險(xiǎn)公司，通過有特點(diǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)行，促進(jìn)市場的繁榮。2005年，人保健康保險(xiǎn)公司的成立，以及其他專業(yè)化的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，要求行業(yè)必須在發(fā)展專注專業(yè)化、個(gè)性化和區(qū)域化的保險(xiǎn)經(jīng)營主體方面予以傾斜。盡管這種傾斜在2005年并沒有出現(xiàn)，但這種專業(yè)化、個(gè)性化和區(qū)域化的運(yùn)行平臺(tái)的形成，必然要求政府和社會(huì)考慮這種類型保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展問題，并且揭示多極化和專業(yè)化是一個(gè)行業(yè)和市場發(fā)展到一定階段的必然，行業(yè)分工差異化的直接受益者一定是國家、社會(huì)和民眾。
第5篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
據(jù)統(tǒng)計(jì)，法國年人均光顧醫(yī)療機(jī)構(gòu)14.8次，每年有1300余萬人次住院治療，約占全國人口的22%。1995年，法國人均醫(yī)療支出12000法郎，年人均向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)20次。法國用于醫(yī)療方面的總支出為7820億法郎，其中69%由社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷，約5400億法郎。
醫(yī)療保險(xiǎn)制度構(gòu)成和承載方式
法國醫(yī)療保險(xiǎn)是其12種社會(huì)保險(xiǎn)之一。它主要分為三種主要保險(xiǎn)制度。第一種是基本保障制度，由醫(yī)療保險(xiǎn)組織起草。據(jù)2009年底的統(tǒng)計(jì)，基本保障制度所惠及的人數(shù)已經(jīng)接近5700萬人，相當(dāng)于法國總?cè)丝诘?9%。基本保障制度主要對抗五類風(fēng)險(xiǎn)，即疾病、生育、傷殘、死亡、工傷或者其他職業(yè)病。它是改善人口健康狀況的一種有力管理手段，能在加強(qiáng)健康保障系統(tǒng)工作效率的同時(shí)，調(diào)整健康及醫(yī)療的支出改革。
第二種是農(nóng)村特保制度，由法國農(nóng)業(yè)社會(huì)互助組織管理中心起草，輻射所有農(nóng)業(yè)及礦業(yè)勞動(dòng)者。
第三種是個(gè)體醫(yī)療保障制度，覆蓋藝術(shù)家、商人及其他自由職業(yè)者。
此外，還存在針對特殊行業(yè)、特別工種的醫(yī)療保障制度，如法國國家鐵路公司的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。如此一來，法國醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本覆蓋了全民。
法國醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制同其他類型的保險(xiǎn)一樣，建立在如何應(yīng)對疾病治療引發(fā)的經(jīng)濟(jì)及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之上，還同時(shí)承擔(dān)著社會(huì)財(cái)富包括政府支出的分配任務(wù)。
醫(yī)療保險(xiǎn)可以有兩種不同的承載形式。
其一，醫(yī)療保險(xiǎn)涉及經(jīng)濟(jì)支援保險(xiǎn)。社會(huì)個(gè)體由于面臨風(fēng)險(xiǎn)而得到保險(xiǎn)，比如事故或者疾?。灰约皞€(gè)體需要照料關(guān)懷而得到保險(xiǎn)，包括醫(yī)療藥品的支出成本、醫(yī)療護(hù)理、健康體檢等。這兩項(xiàng)將根據(jù)法國醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率表進(jìn)行補(bǔ)償。
其二，醫(yī)療保險(xiǎn)組織構(gòu)建了一張關(guān)懷網(wǎng)絡(luò)。醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)系相關(guān)的藥品供應(yīng)商及醫(yī)生，通過訂購一系列的醫(yī)療服務(wù)，對網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的會(huì)員進(jìn)行健康關(guān)懷，或者將所購買的藥品賣給需要的人群。在這種組織形式下，最極端的形式就是被保險(xiǎn)者沒有自己選擇醫(yī)生的權(quán)利，但是他們享受免費(fèi)的診療或者獲得全額補(bǔ)償。
公共醫(yī)療保險(xiǎn)體系制度可以由國家承擔(dān)，也可以由相關(guān)的私人機(jī)構(gòu)承擔(dān)。醫(yī)療保險(xiǎn)的組織形態(tài)完全自由。醫(yī)療保險(xiǎn)的受益人在參與公共保險(xiǎn)的同時(shí)，可通過保險(xiǎn)公司或者互助組織選擇購買私立保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的基本原則和內(nèi)容
法國醫(yī)療保險(xiǎn)制度包含兩種補(bǔ)助形式，一是與疾病相關(guān)醫(yī)療開支的部分及全部補(bǔ)償，即非現(xiàn)金補(bǔ)償；二是因停止工作造成階段性工資損失而進(jìn)行的現(xiàn)金補(bǔ)償。值得一提的是，法國疾病醫(yī)療保險(xiǎn)還包括殘疾撫恤金。
法國政府20世紀(jì)七八十年代制定了醫(yī)院收費(fèi)、自由醫(yī)師酬金、醫(yī)保藥品范圍和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。醫(yī)院收費(fèi)、自由醫(yī)師酬金由疾病基金會(huì)與代表醫(yī)師的勞動(dòng)工會(huì)間簽約確定；由醫(yī)療保險(xiǎn)支付的醫(yī)療服務(wù)、藥品范圍及其價(jià)格，由中央政府衛(wèi)生健康經(jīng)濟(jì)委員會(huì)與藥廠和行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)商后統(tǒng)一確定，并不定期調(diào)整；醫(yī)保范圍外的藥品遵循市場自由定價(jià)，由個(gè)人自付。
法國的醫(yī)生可分為兩類。第一類醫(yī)生是普通全科醫(yī)生和一般專科醫(yī)生。第二類醫(yī)生是有名望的專科醫(yī)生。他們可自由選擇工作地點(diǎn)，擁有提供醫(yī)療服務(wù)數(shù)量的自由權(quán)利，其報(bào)酬來源于對患者的服務(wù)次數(shù)和按服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)。
因?yàn)獒t(yī)療資源非常豐富，法國的一些地方甚至出現(xiàn)自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生和醫(yī)院過剩的現(xiàn)象，這也給患者提供了更多選擇機(jī)會(huì)。
在法國，患者可以自由選擇醫(yī)生。不過88.7%的參保患者在生病后還是會(huì)首選第一類醫(yī)生。
不得不提的是，法國的藥品消費(fèi)位居歐洲之最。在90%以上的就診中，醫(yī)生都會(huì)開藥，年人均消費(fèi)50盒以上的藥品。參保人一般個(gè)人自付30%的醫(yī)療費(fèi)用，有的藥品要自付65%，其余費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)地方管理處與自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生或醫(yī)院按月結(jié)算。
一般醫(yī)療補(bǔ)償金將在患者使用健康保險(xiǎn)卡就醫(yī)后的五日內(nèi)，通過銀行轉(zhuǎn)賬，將資金劃轉(zhuǎn)至被保險(xiǎn)人及權(quán)利所有人的賬戶內(nèi)。但針對住院治療的患者或者與醫(yī)療保險(xiǎn)支付中心簽訂協(xié)議的醫(yī)生、藥劑師，可以采取第三方發(fā)放醫(yī)療補(bǔ)助。被保險(xiǎn)人只能針對沒有得到社會(huì)保障補(bǔ)償部分的醫(yī)療支出進(jìn)行申請補(bǔ)償。該部分費(fèi)用將由第三方直接劃轉(zhuǎn)至醫(yī)生或者藥店賬戶。
除了醫(yī)療補(bǔ)助，在職人員在病假期間可以領(lǐng)取原工資50%的生活津貼，產(chǎn)假、工傷獲全額補(bǔ)貼。經(jīng)濟(jì)困難人員還可以適當(dāng)提高補(bǔ)貼比例。
三大管理體系
法國醫(yī)療保險(xiǎn)體制采取“政府決策，民間運(yùn)作，垂直管理”的模式。醫(yī)療保險(xiǎn)決策由中央政府提交議會(huì)批準(zhǔn)，法令通過后頒布實(shí)施。中央和地方醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為政府的受托人，按照與政府簽訂的協(xié)議具體實(shí)施政策規(guī)定，經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
法國的醫(yī)療保險(xiǎn)管理體制主要分為基金征收體系、醫(yī)療保險(xiǎn)管理體系和醫(yī)療保險(xiǎn)支付體系。
法國基本社會(huì)保險(xiǎn)是混合籌資體系。疾病醫(yī)療保險(xiǎn)在垂直管理模式下，實(shí)行基金“收支兩條線”?；鹩蓢疑鐣?huì)保險(xiǎn)基金征收中央管理處，及下屬的地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)金征收辦公室統(tǒng)一征收。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收又稱社會(huì)保險(xiǎn)金的分?jǐn)?。個(gè)人基于工資收入水平分?jǐn)傄话闵鐣?huì)保險(xiǎn)金，雇主依法每三個(gè)月主動(dòng)繳納一次社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。逾期未繳納的人員，地方社會(huì)保險(xiǎn)金征收辦公室先電話提醒，兩周后仍未繳的發(fā)書面警告，對拒不繳納的有權(quán)直接用其賬戶或財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制抵費(fèi)。
醫(yī)療保險(xiǎn)管理體系是由國家醫(yī)療保險(xiǎn)管理結(jié)算中心及下屬的醫(yī)療保險(xiǎn)地方管理處組成。它是法國醫(yī)療保險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)和核心部門，在醫(yī)療保險(xiǎn)中起著重要作用。
顧問醫(yī)生是法國醫(yī)療保險(xiǎn)地方管理處中一個(gè)特殊的角色。其直接隸屬于中央管理機(jī)構(gòu)，在地方社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中獨(dú)立行使控制管理和調(diào)控職能。其控制管理包括對失業(yè)、殘障、工傷等的保險(xiǎn)金賠付、過度醫(yī)療服務(wù)等濫用行為的控制，及對醫(yī)療服務(wù)契約雙方的執(zhí)行情況進(jìn)行分析。其調(diào)控職責(zé)主要體現(xiàn)在通過加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的交流來控制和規(guī)范醫(yī)療行為，清算衛(wèi)生事業(yè)管理經(jīng)費(fèi)；協(xié)調(diào)醫(yī)藥公司與醫(yī)保的關(guān)系。
顧問醫(yī)生還有權(quán)檢查患者的實(shí)際健康狀況，縮短和取消休假；對發(fā)放殘疾補(bǔ)助金的患者進(jìn)行殘疾程度的鑒定；檢查醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行醫(yī)療服務(wù)的真實(shí)性和必要性，拒絕支付虛假病情的治療費(fèi)用等。
醫(yī)療保險(xiǎn)支付體系由國家和地方醫(yī)療（養(yǎng)老）保險(xiǎn)結(jié)算中心組成，主要是直接支付經(jīng)審核合格的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。
法國個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用的77%由基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付，其余的12.5%由補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支付，1.5%由國家救濟(jì)補(bǔ)助，9%由家庭及個(gè)人承擔(dān)。
振興計(jì)劃抵御危機(jī)
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的籌措完全受社會(huì)保險(xiǎn)資金管理辦法的制約，當(dāng)然該項(xiàng)法案對社會(huì)保險(xiǎn)資金的籌措也起到了保障作用。每年，議會(huì)根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)資金管理辦法所確定的預(yù)算支出進(jìn)行投票，進(jìn)而確定每年醫(yī)療保險(xiǎn)支付的主要目標(biāo)。
近年來，法國社會(huì)保險(xiǎn)的預(yù)算赤字已經(jīng)出現(xiàn)急劇惡化的趨勢，赤字從2008年的440億歐元發(fā)展到2010年的1160億歐元。2009年，金融危機(jī)的影響及社?；鹄U納總量的下降，對整個(gè)預(yù)算赤字的影響更是雪上加霜。在此背景下，法國健康衛(wèi)生部與預(yù)算部已達(dá)成較為一致的協(xié)議，即控制醫(yī)療衛(wèi)生的財(cái)政支出，并于2015年實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶的收支平衡。
醫(yī)療保險(xiǎn)戒備委員會(huì)是由議會(huì)負(fù)責(zé)的致力于醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)支出改革的機(jī)構(gòu)。其主要職責(zé)是解決如何在遵循議會(huì)衛(wèi)生預(yù)算的前提下，改變政府及社會(huì)保險(xiǎn)賬戶與預(yù)算不協(xié)調(diào)的問題。
法國各屆政府采取的措施，無一例外都是在確保衛(wèi)生健康藍(lán)圖不變的背景下，探索如何在短期內(nèi)重建預(yù)算平衡。所有這些醫(yī)療衛(wèi)生制度的計(jì)劃與改革的目標(biāo)都存在局限性，無非一是針對醫(yī)療衛(wèi)生的費(fèi)用支出，二是增加有關(guān)此類項(xiàng)目的資金籌措力度。
針對增加醫(yī)療衛(wèi)生資金籌措的方案，有如下四個(gè)方面：通過擴(kuò)大社會(huì)繳費(fèi)基數(shù)及重塑資金籌措體系，包括完善醫(yī)療津貼、家庭補(bǔ)助津貼及工作補(bǔ)貼，增設(shè)社會(huì)基礎(chǔ)交費(fèi)項(xiàng)目等；在失業(yè)率不斷提高的背景之下，協(xié)調(diào)處理自主繳費(fèi)比例；將養(yǎng)老金賬戶中更多的收入結(jié)存至社會(huì)保險(xiǎn)賬戶，以便用于將來的養(yǎng)老支出；改善政府資金籌措方式，設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)資金籌措管理辦法。
對于醫(yī)療保險(xiǎn)組織而言，如何做好風(fēng)險(xiǎn)抵御對策才是他們的工作核心。為此，法國醫(yī)療保險(xiǎn)在2004年經(jīng)過一次變革，并將其抵御危機(jī)的規(guī)劃與行動(dòng)進(jìn)行了新闡釋：發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生預(yù)防工作；醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)內(nèi)建立信息共享平臺(tái)，尤其是加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)受益者和醫(yī)生之間的溝通；控制醫(yī)療資源減少，或限制不必要的支出；建立醫(yī)療服務(wù)尤其是提供保健服務(wù)的相關(guān)組織；正確引導(dǎo)及控制醫(yī)療服務(wù)體系。
公共補(bǔ)充性醫(yī)療保障
基礎(chǔ)疾病保險(xiǎn)制度不能報(bào)銷的部分是患者醫(yī)療費(fèi)的自理部分，額度隨補(bǔ)助金類型、保健產(chǎn)品的不同而不同。法國建立了補(bǔ)充性社會(huì)保障，以此抵御健康風(fēng)險(xiǎn)。如果缺失補(bǔ)充性社會(huì)保障，將直接導(dǎo)致其受保人放棄保健。
居民放棄保健的意愿和收入水平成反比。收入越低，放棄保健的意愿就越大，家庭受補(bǔ)充性制度保護(hù)的程度就越小。求助于保健體系的程度取決于投保者收入剩余的負(fù)擔(dān)程度，即他們需要直接從收入中繳付的金額，而不是由第三人繳付的金額。
1999年7月27日，法國通過的普遍醫(yī)療保障法案是一個(gè)補(bǔ)充性疾病保險(xiǎn)制度。它面向所有月收入低于606歐元的人，取代了省級免費(fèi)醫(yī)療救濟(jì)。受保者在支付費(fèi)用后，便可以免費(fèi)享受一攬子保健措施。
普遍醫(yī)療保障包括醫(yī)療費(fèi)自理部分、醫(yī)院包干費(fèi)、假牙和眼科基本價(jià)格的有限超出部分。根據(jù)憲法對最低收入人群保健的保護(hù)原則，這些享受普遍醫(yī)療保障的人不能享受醫(yī)療費(fèi)豁免。
普遍醫(yī)療保障的建立，使受保人放棄保健的可能性明顯降低。
為了獲得這一體系中的補(bǔ)充性補(bǔ)助金，受益者可以自由向四個(gè)機(jī)構(gòu)求助，分別是基礎(chǔ)性疾病風(fēng)險(xiǎn)組織、互助機(jī)構(gòu)、互濟(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司。
截至2006年底，普遍醫(yī)療保障基金的受益者共有490萬人。在這個(gè)補(bǔ)充性醫(yī)療制度服務(wù)途徑的選擇上，88%的人選擇疾病保險(xiǎn)互助會(huì)，12%的人選擇互助機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)公司。
普遍醫(yī)療保障基金按包干的形式報(bào)銷健康支出，其資金主要來自補(bǔ)充性疾病保障組織營業(yè)收入的分?jǐn)偨?、國家疾病保險(xiǎn)基金的捐贈(zèng)、國家財(cái)政補(bǔ)貼和酒類飲料分?jǐn)偨鸬恼{(diào)撥，以及部分煙草消費(fèi)稅。2007年，法國普遍醫(yī)療保險(xiǎn)保障基金的預(yù)算為17億歐元。
第6篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
為進(jìn)一步控制貨幣和信貸供應(yīng)、緩解投資過熱以及扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)增長中的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，央行宣布，從7月5日起，除農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行)外，所有存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率上調(diào)0．5個(gè)百分點(diǎn)。
央行表示，現(xiàn)執(zhí)行7．5％存款準(zhǔn)備金率的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，將執(zhí)行8％的存款準(zhǔn)備金率；城市信用社和現(xiàn)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率的金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率從目前水平同步上調(diào)0．5個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行)的存款準(zhǔn)備金率暫不上調(diào)，繼續(xù)執(zhí)行現(xiàn)行存款準(zhǔn)備金率。
銀行不得銷售“三無”理財(cái)產(chǎn)品
銀監(jiān)會(huì)日前向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)警示，要求銀行加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理，嚴(yán)禁銷售無市場分析預(yù)測，無產(chǎn)品期限、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的“三無”理財(cái)產(chǎn)品。
銀監(jiān)會(huì)要求，商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任，以避免因客戶未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過資金使用和再投資的機(jī)會(huì)等。外資銀行可申辦代客境外理財(cái)
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，符合條件的外資銀行可以申請開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，外資銀行申請開辦的業(yè)務(wù)應(yīng)以中國政府履行WTO承諾中已開放的地域和業(yè)務(wù)對象為準(zhǔn)。
《商業(yè)銀行代客境外理財(cái)管理暫行辦法》自2006年4月17日出臺(tái)后，部分外資銀行對開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的申請條件和程序等提出了咨詢。負(fù)責(zé)人說，銀監(jiān)會(huì)依據(jù)《辦法》同時(shí)受理中、外資銀行對代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的申請，實(shí)行統(tǒng)一的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。具有經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)資格的外資銀行，如取得開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格，應(yīng)向國家外匯管理局申請購匯額度后，受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。
0．3元／筆郵政儲(chǔ)蓄綠卡宣稱收跨行查詢費(fèi)
繼工農(nóng)中建交5大行近口收取每筆0．3元跨行查詢費(fèi)后，郵政儲(chǔ)蓄綠卡也宣稱，將從7月1日起開收跨行查詢費(fèi)，同時(shí)還上調(diào)了綠卡境外ATM取現(xiàn)費(fèi)。客戶使用郵政綠卡在境內(nèi)其他銀行ATM進(jìn)行查詢，查詢成功后，將按每筆0．3元向綠卡客戶收取跨行查詢手續(xù)費(fèi)。
建行試點(diǎn)個(gè)人遠(yuǎn)期外匯買賣
經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，中國建設(shè)銀行近日率先在具上海市分行推出個(gè)人遠(yuǎn)期外匯買賣業(yè)務(wù)，這也是國內(nèi)銀行首次在境內(nèi)向個(gè)人外匯投資人提供此類外匯產(chǎn)品。
此次推出的個(gè)人遠(yuǎn)期外匯交易臺(tái)約期限包括1周、2周，1個(gè)月和3個(gè)月等4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)期限及3個(gè)月以內(nèi)的自定義期限。首輪交易幣種為歐元／美元、英鎊／美元、美元／日元、美元／瑞十法郎、澳大利亞元／美元及美元／加拿大元等6個(gè)貨幣對。
建行強(qiáng)凋，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出已獲相關(guān)部門批準(zhǔn)，與境外金融公司在境內(nèi)開展的非法地下炒匯活動(dòng)有著本質(zhì)區(qū)別，與國家關(guān)于禁止保證金交易的現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定也并無沖突。工行獲“全球銀行網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用創(chuàng)新獎(jiǎng)”
英國《銀行家》雜志近日頒發(fā)了由該雜志評選的2006年度科技獎(jiǎng)，中國工商銀行榮獲廠其中的2006年度全球銀行網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用創(chuàng)新獎(jiǎng)。
工商銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，工商銀行在國內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中，并成功研發(fā)投產(chǎn)了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。目前，該行每年研發(fā)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過400個(gè)，總行的應(yīng)用軟件研發(fā)隊(duì)伍已經(jīng)超過了1360人，形成了國內(nèi)銀行業(yè)中最強(qiáng)大的軟件研發(fā)力量。
保險(xiǎn)
1050元保6萬交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率和責(zé)任限額公布
6月19日，中國保監(jiān)會(huì)正式公布了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡稱交強(qiáng)險(xiǎn))的基礎(chǔ)費(fèi)率和責(zé)任限額。其中，最受關(guān)注的家庭6座以下的自用汽車的保費(fèi)定為1050元，保額是6萬元。在6萬元的總責(zé)任限額下，實(shí)行分項(xiàng)限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共分42種，但對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格。
按照相關(guān)規(guī)定，7月1日起，所有上路行駛的機(jī)動(dòng)車都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)表示，在交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施前已購買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并且保單尚未到期的，原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保單繼續(xù)有效，駕駛?cè)藨?yīng)隨車攜帶保單備查，原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)期滿后，應(yīng)及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
5％～10％三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率有望統(tǒng)一且下調(diào)
就在交強(qiáng)險(xiǎn)亮出底牌后，為了避免機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行后各家公司在商業(yè)險(xiǎn)上大打價(jià)格戰(zhàn)，7月份以后，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)可能將統(tǒng)一商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，而業(yè)內(nèi)人士估計(jì)新產(chǎn)品的費(fèi)率可能比老產(chǎn)品下降5％～10％。
交強(qiáng)險(xiǎn)保單及標(biāo)志出爐
涉及全國1億多輛機(jī)動(dòng)午的交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))將于今年7月1日起正式實(shí)施。6月22日，中國保監(jiān)會(huì)公布了交強(qiáng)險(xiǎn)的正式保單和標(biāo)志。從10月1日起，凡未按規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)并張貼或攜帶交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志的機(jī)動(dòng)車車土，將面臨扣車和罰款的窘境。
保險(xiǎn)營銷員持證上崗大限將至
7月1日保險(xiǎn)營銷員持證上崗大限將至，保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)營銷領(lǐng)域的整頓進(jìn)入了白熱化階段。管理層有望近期出臺(tái)保險(xiǎn)營銷員的年檢制度，并且該制度已經(jīng)在全國部分地區(qū)試點(diǎn)。據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)力推年檢制度，立誓根治保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍中廣泛存在的部分人員無證上崗、展業(yè)誤導(dǎo)、無序流動(dòng)等頑疾，同時(shí)促進(jìn)營銷人員不斷鞏固專業(yè)知識(shí)、提高個(gè)人綜合素質(zhì)，進(jìn)而提升行業(yè)形象。
4類健康險(xiǎn)首立規(guī)章保障投保人權(quán)利
日前，中國保監(jiān)會(huì)通過了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，這項(xiàng)中國保險(xiǎn)業(yè)第1個(gè)規(guī)范健康險(xiǎn)的規(guī)章在7月1日正式實(shí)施。在新的管理辦法中，健康險(xiǎn)被明確劃分為疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護(hù)理保險(xiǎn)4類。倘若保險(xiǎn)公司及其銷售人員惡意觸犯被保險(xiǎn)人的權(quán)利，新辦法將給處于弱勢地位的被保險(xiǎn)人提供標(biāo)準(zhǔn)化的法規(guī)依據(jù)。
基金
工行推出基金定投附加業(yè)務(wù)
工商銀行日前聯(lián)合多家基金公司推出基金定投業(yè)務(wù)，同時(shí)還開發(fā)了“安心基金定投計(jì)劃”和“保本基金定投計(jì)劃”等多項(xiàng)附加業(yè)務(wù)。
工行推出了與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相結(jié)合的基金定投組合理財(cái)產(chǎn)品，分別稱為“安心基金定投計(jì)劃”和“保本基金定投計(jì)劃”，即基金定投的衍生品。前者是指客戶以在銀行開立的3年期或5年期的定期儲(chǔ)蓄為投資基礎(chǔ)，用其定期儲(chǔ)蓄月度利息或月度倍數(shù)利息(利息加其他資金)，每期中購開放式基金，而后者是指客戶在銀行按照存本取息儲(chǔ)蓄的規(guī)定存人一定本金，用每月產(chǎn)生的利息(也可外加―部分其他資金)申購某只基金，這樣能更好的控制短時(shí)間內(nèi)因?yàn)榛饍糁挡▌?dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)介紹，工行的“基金定投”與一般銀行推出的基金定期定額投資計(jì)劃不同，它在扣款時(shí)間上靈活性大大增強(qiáng)，不再是固定每月的某個(gè)日期，而是通過控制資金賬戶內(nèi)的余額選擇投資時(shí)間，當(dāng)賬上金額達(dá)到固定投資額度時(shí)，錢就會(huì)被自動(dòng)劃走。對股市關(guān)注度較高的投資者，可注冊網(wǎng)
上銀行，時(shí)時(shí)關(guān)注凈值情況，通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能，自行選擇每月最低點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整扣款，以加強(qiáng)投資人對資金的自由支配，從而實(shí)現(xiàn)收益最大化，以盡可能低的凈值買到更多的基金份額。
1元國聯(lián)分紅基金全額分紅凈值回落
國聯(lián)分紅增利墓金近日表示，基金所有已實(shí)現(xiàn)收益將一次性全額分紅，每10份基金單位分紅2．3元。奉次分紅實(shí)施后，該基金凈值將回落到1元左右，相當(dāng)于新發(fā)基金。與此同時(shí)，國聯(lián)基金攜手中國農(nóng)業(yè)銀行，在全國范圍開展國聯(lián)分紅增利基金的持續(xù)銷售。據(jù)悉，本次分紅正值國聯(lián)分紅增利基金正式成立1周年，算上此次分紅，閏聯(lián)分紅增利基金1年內(nèi)已分紅6次，年分紅收益率達(dá)到35％，為同類基金之首。
首筆企業(yè)年金基金交易今日下單
6月13日，由易方達(dá)基金公司負(fù)責(zé)投資管理的某知名國企集團(tuán)的企業(yè)年金基金開始下單交易，這意味著企業(yè)年金終于打開了股票市場的大門。這是第一只正式入市的企業(yè)年金基金。
債券
7家電子式儲(chǔ)蓄國憤近期試點(diǎn)銀行享代銷權(quán)
財(cái)政部、中國人民銀行6月7日公布廠《儲(chǔ)蓄國債(電子式)代銷試點(diǎn)管理辦法(試行)》，并將于近期開展儲(chǔ)蓄國債試點(diǎn)工作，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行，招商銀行、北京銀行7家商業(yè)銀行成為首批儲(chǔ)蓄國債(電子式)代銷試點(diǎn)商業(yè)銀行。
汽車
25％汽車進(jìn)口關(guān)稅下降
商務(wù)部表示，從7月1日起，中國汽車進(jìn)口關(guān)稅稅率將再次下調(diào)，從日前28％下調(diào)到25％，同時(shí)汽車零部件平均關(guān)稅從25％降到10％。據(jù)了解，此次關(guān)稅下調(diào)將是自1994年以來針對進(jìn)口汽車關(guān)稅稅率的最后一次下凋，上―次是在今年1月1日，中國將進(jìn)門汽車關(guān)稅的稅率從30％調(diào)整為28％，而此次關(guān)稅下調(diào)的范圍適用于所有進(jìn)口的乘用車。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次關(guān)稅下調(diào)對進(jìn)口車價(jià)格整體影響不大，不過由于零部件關(guān)稅大幅下調(diào)，進(jìn)口車在國內(nèi)組裝生產(chǎn)將漸成趨勢。
99號汽油將在廣東面世
廣東茂名石化公司正在著手開發(fā)一種環(huán)保型高標(biāo)號油――99號汽油，并為該標(biāo)號汽油的生產(chǎn)銷售做好準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)該產(chǎn)品將于9月面世。據(jù)了解，99號汽油辛烷值比98號汽油更高，抗爆能力更好，使用時(shí)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)的聲音特別小，對發(fā)動(dòng)機(jī)的損害更小。99號汽油主要適用于高檔車。
房產(chǎn)
九部委出臺(tái)“國六條”細(xì)則
針對房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，為進(jìn)一步加強(qiáng)市場引導(dǎo)和調(diào)控，建設(shè)部、發(fā)展改革委、監(jiān)察部、財(cái)政；郎、國上資源部、人民銀行、稅務(wù)總局、統(tǒng)計(jì)局、銀監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合制定《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價(jià)格的意見》?！兑庖姟窂?qiáng)調(diào)，各地區(qū)政府必須在9月底前公布近期經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)目標(biāo)；凡新審批，新開工的商品住房建設(shè)，90平方米以下住房須占總面積七成以上；居住用地供應(yīng)量七成用于普通商品住房，各地城市年內(nèi)建立廉租住房制度。對于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，規(guī)定空置3年以上商品房不得作為貸款抵押物，土地閑置2年將被收回使用權(quán)。對于購房者，規(guī)定購房不足5年轉(zhuǎn)讓時(shí)須繳納5％的營業(yè)稅；購買超過90平方米以上的房子時(shí)，個(gè)人住房貸款首付比例不低于三成。
北京期房抵押登記須網(wǎng)上申請
市建委表示，今年7月1日后簽訂預(yù)購商品房貸款抵押合同的，抵押當(dāng)事人必須通過網(wǎng)上(www．bjfdc．gov．cn)申請期房抵押登記，6月30日(含)之前簽訂期房抵押合同的，抵押當(dāng)事人可按規(guī)定申請批量期房抵押登記。但市建委房屋交易與市場管理處工作人員表示，期房抵押登記網(wǎng)上申請和審核主要是便于有關(guān)部門對期房抵押登記進(jìn)行監(jiān)管，這個(gè)政策主要是針對銀行，對購房人本身不會(huì)產(chǎn)生人的影響。
3成北京超90平方米公積金房貸首付提高
北京市公積金管理中心規(guī)定，從2006年6月19日起，個(gè)人住房公積金貸款首付款比例不得低丁30％。考慮到中低收人群眾的住房需求，對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的仍執(zhí)行首付款比例20％的規(guī)定。
上海公積金月繳存額上調(diào)
上海市住房公積金管理委員會(huì)宣布，自7月1日起，計(jì)算職工住房公積金的工資基數(shù)由2004年月平均工資調(diào)整為2005年月平均工賢，住房公積金月繳存額上限從854元提高至938元，下限從64元提高至70元。2006年度職工本人和單位住房公積金繳存比例仍為各7％，實(shí)行補(bǔ)充住房公積金的單位，職工本人和單位補(bǔ)充住房公積金繳存比例仍為各1％-8％。此外，今年開始首次納入住房公積金繳存范圍的城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及其雇用人員．自由職業(yè)者，其月繳存額上限明確為1610元。
廣州樓價(jià)半年來首次下降
廣州市國土房管局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣州一手樓價(jià)格在經(jīng)過半年急升后，上月首次下降。全市一手樓均價(jià)為6097元／平方米，比4月降了156元／平方米。這證明國家對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控已經(jīng)初顯成效。
此次降價(jià)是廣州樓價(jià)連續(xù)升了6個(gè)月后的第一次降價(jià)。根據(jù)廣州市國土房管局的數(shù)據(jù)，去年11月廣州全市一手住宅成交均價(jià)5267元／平方米，之后每月樓價(jià)都在上升，到了今年4月，全市一手住宅均價(jià)達(dá)到6253元／平方米。不僅如此，數(shù)據(jù)顯示，5月廣州市一手住宅銷售面積55．86萬平方米，與4月份的93．31萬平方米相比，少了4成多。
其他
第7篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
每個(gè)月領(lǐng)工資的那一天，當(dāng)你看到工資單上扣除的養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)等方面的社會(huì)保險(xiǎn)基金時(shí)，你知道這筆錢去了哪里嗎？
據(jù)調(diào)查，絕大多數(shù)市民都不清楚這筆款項(xiàng)的去向，對它的使用也是一知半解，有的甚至不知道由哪個(gè)部門在管理它。所以有必要首先了解一下社會(huì)保險(xiǎn)基金的概況。
社會(huì)保險(xiǎn)，是國家通過立法建立的一種社會(huì)保障制度，包括養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)和醫(yī)療五個(gè)險(xiǎn)種。它作為一種社會(huì)保障性事業(yè)，其性質(zhì)與保險(xiǎn)公司所承辦的商業(yè)保險(xiǎn)不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、保障性、福利性和社會(huì)性。廣州市具體辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是廣州市社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)基金管理中心（原廣州市社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)公司）及各區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)由廣州市社會(huì)保險(xiǎn)管理局管轄。
社會(huì)保險(xiǎn)一直被比作社會(huì)的“安全網(wǎng)”、“防震器”。行內(nèi)人士更將它形象地比喻為“蓄水池”。
社會(huì)保險(xiǎn)的功能與蓄水池相似。在市場經(jīng)濟(jì)下，勞動(dòng)力進(jìn)行合理流動(dòng)。企業(yè)改革轉(zhuǎn)制出現(xiàn)問題，職工離退休，發(fā)生工傷事故。因病失去工作能力……日積月累的社會(huì)保險(xiǎn)基金就有了用武之地。社會(huì)保險(xiǎn)基金保障的是職工在出現(xiàn)了上述情況時(shí)能得到政府的幫助，是職工的“養(yǎng)命錢”、“保命錢”。因此，這筆基金的保管和營運(yùn)，成為當(dāng)前社保部門及市民最為關(guān)注的焦點(diǎn)。
焦點(diǎn)：基金有否被挪用？
回答是肯定的。社?；鸬牧魇Ш捅粩D占挪用，已成為社?；鸸芾碇写嬖诘淖畲髥栴}。
在我國，社保機(jī)構(gòu)擠占挪用基金投資，且被擠占挪用的基金有些最終難以收回的事件普遍存在。據(jù)權(quán)威部門介紹，1997年全國養(yǎng)老基金被挪用的就達(dá)數(shù)十億元！這其中有多少?zèng)]有收回也就不得而知了。事實(shí)上，政府部門早已看到了情況的嚴(yán)重性，廣東省政府在1994年9月決定暫時(shí)停止保險(xiǎn)基金的營運(yùn)，并對已經(jīng)營運(yùn)的項(xiàng)目進(jìn)行清理回收。1997年，國家決定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行收、支兩條線管理，要保證?？顚Ｓ??；鸾Y(jié)余額，除預(yù)留相當(dāng)于2個(gè)月的支付費(fèi)用外，應(yīng)全部購買國家債券，嚴(yán)格禁止投入其它金融和經(jīng)營性事業(yè)。
增值：基金的本能要求
過去人們普遍都有一種誤解，覺得社?；鹬挥写嫒脬y行不被動(dòng)用才有保障。對社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，把保險(xiǎn)基金存在銀行確實(shí)最省事且無風(fēng)險(xiǎn)，但這可能也是最消極的做法。
社保機(jī)構(gòu)必須保證所收的保險(xiǎn)基金增值，才能夠有充裕的資金進(jìn)行社會(huì)保障。新加坡1997年社會(huì)保險(xiǎn)基金積累已達(dá)851億坡幣，相當(dāng)于5000多億人民幣，而新加坡只有300多萬人口，如此充裕的資金，一般人認(rèn)為可以不必再積累了，但該國政府認(rèn)為，不能高枕無憂，如果新加坡連續(xù)5年出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，怎么辦？
廣東省各地目前累計(jì)結(jié)存的社會(huì)保險(xiǎn)基金不過才100多億元，如何救急？更嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)還擺在眼前：廣東現(xiàn)有離退休人員150多萬人，相當(dāng)于全部職工人數(shù)的17.5%（未含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）。廣東在下世紀(jì)進(jìn)入退休高峰期，2030年前后退休人數(shù)超過650萬人。如不積累，高峰期征收養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)將要高達(dá)工資總額的30%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會(huì)經(jīng)濟(jì)的承受能力。近幾年，由于經(jīng)濟(jì)大氣候的影響，部分企業(yè)保險(xiǎn)基金收繳困難，目前下崗形勢又嚴(yán)峻，這都讓社保機(jī)構(gòu)增添沉重的壓力。
因此，社會(huì)保險(xiǎn)基金必須積累，也必須增值。如果僅把基金存入銀行或購買國債，單從獲得利息的角度看，基金增值是一件十分困難的事。
社會(huì)保險(xiǎn)基金要增值，最有效的方法就是將其進(jìn)行多元化投資。
基金：不準(zhǔn)擅自使用
社會(huì)保險(xiǎn)基金拿去投資，幾乎不允許有一點(diǎn)閃失，因?yàn)檫@筆資金是職工的“保命錢”和“救命錢”，一旦回收不了，后果不堪想象。
廣東早在80年代就著手試探基金營運(yùn)管理辦法，規(guī)定在保險(xiǎn)支付和留足周轉(zhuǎn)需要外，結(jié)存基金不超過30%的額度，經(jīng)審批后可用于營運(yùn)增值，并規(guī)定基金主要使用于購買國家債券，委托銀行貸款和由政府提供風(fēng)險(xiǎn)小的重點(diǎn)項(xiàng)目。規(guī)定基金營運(yùn)要具備擔(dān)保、抵押，簽署有法律效力的合同等條件，逐項(xiàng)審查，逐級審批。未經(jīng)主管部門審定，市縣一級不準(zhǔn)擅自使用。
從1989年到1996年，廣東省養(yǎng)老基金先后投入營運(yùn)累計(jì)55億元，減除銀行存款同期利息，營運(yùn)純收益4.25億元，增值率為7.7%。
然而，在市場經(jīng)濟(jì)里，任何一種投資，都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。缺乏較高的基金投資運(yùn)營知識(shí)，沒有一套完善的投資運(yùn)營法律程序與強(qiáng)有力的監(jiān)督機(jī)制等問題，造成一些地方部分基金在投資中流失擠占，最終迫使基金的投資不得不暫時(shí)停止。
基金管理：寄望體制改革
只存銀行無法有效增值，搞投資又漏洞多多，社?；?，到底該如何管理？
只有加速基金管理體制的改革，才能有效地“亡羊補(bǔ)牢”。
如何改革，現(xiàn)在已有一些基本共識(shí)，即基金的投資運(yùn)營及管理必須法治化，基金的行政管理和投資運(yùn)營應(yīng)政事分開，走專業(yè)化運(yùn)營之路，基金管理與運(yùn)營監(jiān)督機(jī)制必須加強(qiáng)等。
第8篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
論文關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信息披露 制度完善
商業(yè)銀行信息披露是指將反映銀行經(jīng)營狀況的主要信息，如銀行的經(jīng)營業(yè)績、資本充足率狀況、資產(chǎn)質(zhì)量等真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、全面地在特定時(shí)間向存款人、投資人及其他利益相關(guān)人予以公開。商業(yè)銀行對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定都起到舉足輕重的作用，信息披露制度作為商業(yè)銀行法的核心，在市場約束、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人利益等方面均具有很大作用，其發(fā)展與完善已逐漸成為金融界及法學(xué)界研究的焦點(diǎn)問題之一。巴塞爾委員會(huì)指出商業(yè)銀行信息披露制度的意義在于：“為了保證市場的有效運(yùn)行，從而建立一個(gè)穩(wěn)定而高效的金融體系，市場參與者需要獲得準(zhǔn)確、及時(shí)的信息。此類信息應(yīng)當(dāng)及時(shí)、充分，使市場參與者了解各家銀行內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)?！必P隨著中國對外經(jīng)濟(jì)交往的逐漸頻繁，外資金融機(jī)構(gòu)在我國金融市場上的地位進(jìn)一步加強(qiáng)，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生很大變化，完善商業(yè)銀行信息披露制度具有緊迫性和現(xiàn)實(shí)性。
一、我國商業(yè)銀行法信息披露制度的現(xiàn)狀
近年來，我國相繼出臺(tái)了多部涉及商業(yè)銀行信息披露制度的法律法規(guī)，明確了商業(yè)銀行向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、存款人、投資人及其他利益相關(guān)人信息披露的義務(wù)?！渡虡I(yè)銀行信息披露辦法》第8條第一次在法律層面上明確了商業(yè)銀行信息披露的內(nèi)容，但與巴塞爾協(xié)議和其他發(fā)達(dá)國家對信息披露的要求相比還存在一定的差距。目前，在實(shí)際操作中，我國商業(yè)銀行多以年報(bào)的形式，不同程度地對外披露信息。
第一，我國商業(yè)銀行法信息披露制度在披露程序上有其局限性。如《商業(yè)銀行法》中對信息披露的規(guī)定多為原則性規(guī)定，缺乏可供操作的具體條款。另外，《商業(yè)銀行信息披露辦法》中對信息披露的具體程序規(guī)定模糊。其他各類法律法規(guī)涉及披露的程序性內(nèi)容極少，僅有的個(gè)別條款也有很強(qiáng)的原則性和不可操作性。
第二，我國商業(yè)銀行法信息披露制度在披露內(nèi)容上有其局限性?！渡虡I(yè)銀行信息披露辦法》對信息披露的內(nèi)容作了專章規(guī)定，但為指導(dǎo)性規(guī)定，并不具有法律強(qiáng)制性。目前，我國只有銀行間債券市場從事債券承銷和交易的銀行機(jī)構(gòu)、在證券市場進(jìn)行股權(quán)和債券融資的商業(yè)銀行兩類銀行機(jī)構(gòu)需要滿足強(qiáng)制性信息披露的要求豎。
第三，我國商業(yè)銀行法信息披露制度在披露方法上有其局限性?！渡虡I(yè)銀行信息披露辦法》規(guī)定：“應(yīng)將年度報(bào)告置放在商業(yè)銀行主要營業(yè)場所，確保公眾能方便、及時(shí)地查閱”、“鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過媒體向公眾披露年度報(bào)告的主要信息”。但是在具體實(shí)踐中商業(yè)銀行往往沒有按照法律規(guī)定的方法按期、嚴(yán)格地披露信息，而上述披露辦法也沒有規(guī)定相應(yīng)的處罰措施。
第四，我國商業(yè)銀行法信息披露制度在披露形式上有其局限性?！渡虡I(yè)銀行信息披露辦法》規(guī)定：“我國各商業(yè)銀行以年度報(bào)告的形式進(jìn)行信息披露，于每個(gè)會(huì)計(jì)年度終了后的四個(gè)月內(nèi)披露”。披露形式單一，使信息披露相對人無法從多渠道獲知所披露的信息。另外，四個(gè)月的披露時(shí)間忽視了信息的時(shí)效性特征。
第五，我國商業(yè)銀行法信息披露制度的監(jiān)管機(jī)制有其局限性。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多，如銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)、國家財(cái)政部等都對其享有監(jiān)督權(quán)，且各家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求也不盡相同。其次，對監(jiān)管的規(guī)定也過于原則化，缺乏現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。另外，相關(guān)法律法規(guī)對未能按時(shí)披露信息的后果沒有明確規(guī)定。
二、對我國證券法、保險(xiǎn)法的信息披露的借鑒
（一）我國證券法信息披露制度較完善
證券信息披露是在證券發(fā)行公司于證券的發(fā)行與流通諸環(huán)節(jié)中，為維護(hù)公司股東和債權(quán)人的合法權(quán)益，依法將與證券相關(guān)的一切真實(shí)信息予以公開，以供投資者作證券投資判斷參考的法律制度。信息披露制度在證券法中居于核心地位。隨著證券法律規(guī)范的不斷完善和證券監(jiān)管部門不斷強(qiáng)化證券市場的信息披露行為，我國證券市場已建立了較為科學(xué)合理的制度體系。
《證券法》中對信息披露的要求比《公司法》更加明確具體，我國《證券法》第36條規(guī)定：“發(fā)行人、上市公司依法披露的信息，必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏?！敝袊C券監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《公開發(fā)行證券的公司信息披露內(nèi)容與格式準(zhǔn)則第2號（2007年修訂稿）》規(guī)定了上市公司應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容，包括重要提示及目錄、公司基本情況簡介等十項(xiàng)重要內(nèi)容。另外，《證券法》第十一章法律責(zé)任部分和《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》第七章調(diào)查與處罰部分對于違反上市公司信息披露制度、進(jìn)行虛假陳述的相關(guān)當(dāng)事人需要承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行了明確的規(guī)定。
我國對證券市場信息披露進(jìn)行全方位、多角度的監(jiān)管，明確了證監(jiān)會(huì)為監(jiān)管的實(shí)施機(jī)構(gòu)，并賦予證券業(yè)自律組織一定的監(jiān)管權(quán)力。首先，對證券發(fā)行的監(jiān)管，證券發(fā)行人提供的各種報(bào)告必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，而且明確規(guī)定因存在虛假記載等致使投資者在證券交易中遭受損失的，發(fā)行人、承銷的證券公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；其次，對證券公司的監(jiān)管，證券公司不得以不正當(dāng)競爭手段招攬證券承銷業(yè)務(wù)，證券公司承銷股票發(fā)行，應(yīng)當(dāng)對公開募集文件的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核查，另外，證券公司對有關(guān)報(bào)告失真承擔(dān)責(zé)任；最后，對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，《證券法》第201條規(guī)定：“為股票的發(fā)行、上市、交易出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評估報(bào)告或者法律意見書等文件的證券服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員，違反本法第四十五條的規(guī)定買賣股票的，責(zé)令依法處理非法持有的股票，沒收違法所得，并處以買賣股票等值以下的罰款?！?/p>
（二）我國保險(xiǎn)法信息披露制度較完善
保險(xiǎn)信息披露制度分為廣義和狹義的保險(xiǎn)信息披露，前者指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)和有關(guān)政策，向保險(xiǎn)利益相關(guān)者、政府有關(guān)部門、社會(huì)公眾等提供有關(guān)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)經(jīng)營情況等信息。后者指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照有關(guān)法律法規(guī)和其他政策規(guī)定，向社會(huì)公眾等非特定的信息使用者提供有關(guān)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)經(jīng)營情況的信息。保險(xiǎn)信息披露包括保險(xiǎn)人信息披露和投保人信息披露，前者主要通過列明和說明兩種方式進(jìn)行披露，后者主要通過陳述和通知兩種方式進(jìn)行披露。我國保險(xiǎn)法信息披露制度經(jīng)過長期發(fā)展已趨于完善。
我國先后頒布了一批與保險(xiǎn)信息披露相關(guān)的法律法規(guī)，主要有《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《公開發(fā)行證券公司信息披露編報(bào)規(guī)則》中第3號《保險(xiǎn)公司招股說明書內(nèi)容與格式特別規(guī)定》和第4號《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表附注特別規(guī)定》、《投資連接保險(xiǎn)管理暫行辦法》、《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品若干事項(xiàng)的公告》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則—準(zhǔn)則公告第1號：固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)和計(jì)算機(jī)軟件》（征求意見稿）和《保險(xiǎn)政務(wù)信息工作管理辦法》等。
保險(xiǎn)法信息披露制度在發(fā)展過程中形成自身的一般性原則，這些原則對保險(xiǎn)信息披露制度的建立和完善起到監(jiān)督作用，并保證了保險(xiǎn)信息披露的質(zhì)量。包括客觀性原則、及時(shí)性原則、充分性原則、重要性原則、可比性和一貫性原則。
三、完善商業(yè)銀行法信息披露制度的建議
基于商業(yè)銀行法信息披露制度的缺陷，借鑒我國證券法、保險(xiǎn)法信息披露制度，提出完善我國商業(yè)銀行法信息披露制度的建議。
（一）建立和完善一系列商業(yè)銀行法信息披露法律制度
約翰·羅爾斯在《正義論》中對法律制度作出了一個(gè)開創(chuàng)性的定義：“法律制度是一種給理性的個(gè)人以調(diào)整其行為并提供社會(huì)合作框架的公共規(guī)則的強(qiáng)制秩序?！睆姆蓪用嫔?，我國相關(guān)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，如《商業(yè)銀行信息披露操作規(guī)則》等具體規(guī)定信息披露的程序及未按要求進(jìn)行信息披露的法律后果。另外，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，細(xì)化法律條款，制定配套措施，使法律法規(guī)更具有可操作性。最終構(gòu)建完善的信息披露法律制度，在法律層面上做到統(tǒng)一、規(guī)范的規(guī)定。
（二）建立完善的商業(yè)銀行信息披露制度監(jiān)管機(jī)制
我國應(yīng)借鑒經(jīng)驗(yàn)建立起集政府監(jiān)管、公眾監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管等為一體的監(jiān)管機(jī)制。首先，政府監(jiān)管應(yīng)完善監(jiān)管組織體系、提高監(jiān)管水平。建立銀監(jiān)會(huì)與各有關(guān)部門的有效信息溝通系統(tǒng)，補(bǔ)充完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律的內(nèi)容，另外，全面提高信息披露監(jiān)管人員的素質(zhì)。政府監(jiān)管應(yīng)該根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展需要以及國際銀行業(yè)的發(fā)展需要，不斷改善、提高銀行財(cái)務(wù)信息披露的要求，同時(shí)采取從點(diǎn)到面、由淺入深的方式進(jìn)行試點(diǎn)，把銀行的信息披露規(guī)范試點(diǎn)的成果分階段逐步適用于全部商業(yè)銀行，逐步提高我國商業(yè)銀行的整體披露水準(zhǔn)。其次，重視公眾監(jiān)督和行業(yè)自律監(jiān)督在信息披露監(jiān)督方面的作用。
（三）落實(shí)違法信息披露的法律責(zé)任
全面落實(shí)法律責(zé)任是信息披露法律有效規(guī)制的最終保障，商業(yè)銀行違反信息披露規(guī)定根據(jù)不同情況分為民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。民事責(zé)任的主旨在于通過彌補(bǔ)受害一方的個(gè)體利益來實(shí)現(xiàn)法律的公平與價(jià)值。在民事責(zé)任歸責(zé)原則方面，除發(fā)起人和發(fā)行人承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任外，其余責(zé)任人可考慮承擔(dān)過錯(cuò)推定責(zé)任。此外，還應(yīng)細(xì)化民事責(zé)任的實(shí)體要件，完善民事賠償責(zé)任條款；明確對違反信息披露規(guī)定的責(zé)任認(rèn)定；適用懲罰性賠償原則等。
第9篇：銀行保險(xiǎn)管理辦法范文
次貸危機(jī)表面上是美國房價(jià)走低、利率走高所致,根本原因是資金供應(yīng)方降低信貸門檻、忽視風(fēng)險(xiǎn)管理,需求方過度借貸、反復(fù)抵押融資。盡管這種風(fēng)險(xiǎn)基本上通過證券化的方式已經(jīng)分散了,但是這些風(fēng)險(xiǎn)并沒有消失,一旦條件具備,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)暴露出來,而且風(fēng)險(xiǎn)通過證券化的渠道影響更為廣泛。著名金融學(xué)者易憲容認(rèn)為,中國按揭貸款實(shí)際上比美國次級債券的風(fēng)險(xiǎn)要高。如果中國的房地產(chǎn)市場價(jià)格出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),其潛在風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)暴露出來,國內(nèi)銀行所面臨的危機(jī)肯定會(huì)比美國次級債券出現(xiàn)的危機(jī)要嚴(yán)重。[1]可以說,完善房地產(chǎn)信貸及其證券化風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度是中國避免重蹈覆轍的當(dāng)務(wù)之急。
首先,要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,提高住房按揭貸款的信用門檻。2007年《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》規(guī)定,90平方米以下的首套自住房的貸款首付款比例不得低于20%;90平方米以上的不得低于30%;對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的,貸款首付款比例不得低于40%,貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍,而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高,且借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。在緊接著的《補(bǔ)充通知》中明確“以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認(rèn)定房貸次數(shù)”。在次貸危機(jī)陰云密布的背景下出臺(tái)上述嚴(yán)格住房消費(fèi)信貸管理的措施,表明我國監(jiān)管層已經(jīng)意識(shí)到了住房按揭貸款市場的高風(fēng)險(xiǎn),顯示了監(jiān)管層切實(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的決心。
其次,要完善住房按揭貸款證券化風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度。金融資產(chǎn)證券化是近年來我國金融改革與理論研究的熱點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)界廣泛探討了資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn),如交易結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、提前償還風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。法學(xué)界則重點(diǎn)研究了我國開展資產(chǎn)證券化所面臨的主要法律障礙,如資產(chǎn)支持證券性質(zhì)界定的模糊性、SPV(特殊目的公司)運(yùn)作模式所存在的法律問題、“破產(chǎn)隔離”與“真實(shí)出售”以及實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓的法律依據(jù)等[2]。目前規(guī)范資產(chǎn)證券化的主要法律是2005年央行頒布的《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》和中國銀監(jiān)會(huì)頒布的《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》。以上法律對信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)管理做出了專門規(guī)定,專門設(shè)立了“業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理”一章,對資產(chǎn)證券化的各個(gè)參與主體提出了統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理要求,強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隔離和風(fēng)險(xiǎn)揭示問題,要求參與證券化交易的金融機(jī)構(gòu)建立有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。以上法律屬于部門規(guī)章,法律層次較低,難以解決現(xiàn)存的一些法律問題。應(yīng)當(dāng)借鑒國外資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),盡快制定專門的金融資產(chǎn)證券化法,處理好外部監(jiān)管和內(nèi)控制度之間的關(guān)系,完善我國資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
二、加強(qiáng)市場化監(jiān)管,完善金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度
次貸危機(jī)表明,要減少金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn),必須構(gòu)建完善的市場紀(jì)律約束機(jī)制,加強(qiáng)市場化監(jiān)管。以存款保險(xiǎn)為核心的金融安全網(wǎng)在強(qiáng)調(diào)金融安全的同時(shí)也加大了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營上的道德風(fēng)險(xiǎn)。也許激勵(lì)結(jié)構(gòu)的最重要的部分是:使所有方都明白,即是管理良好,銀行也可能倒閉,因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)涉及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的問題。而監(jiān)管當(dāng)局將允許那些償付能力不足的銀行倒閉。不幸的是,監(jiān)管當(dāng)局不可能做出一個(gè)完全可信的、不救助破產(chǎn)銀行的事前承諾,但是,可以建立一個(gè)增加承諾難度的體制[3]。新《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)銀行監(jiān)管核心原則》也強(qiáng)調(diào)監(jiān)管不能夠代替市場約束。
加強(qiáng)市場化監(jiān)管要求構(gòu)建完善的金融市場準(zhǔn)入機(jī)制、金融市場行為監(jiān)管機(jī)制和金融市場退出機(jī)制。必須根除金融領(lǐng)域“不破產(chǎn)、無風(fēng)險(xiǎn)”的傳統(tǒng)觀念,并充分認(rèn)識(shí)到金融破產(chǎn)制度的重要價(jià)值和意義:第一,可以有效抑制金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第二,存款人的破產(chǎn)觀念轉(zhuǎn)變必然帶來風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高,進(jìn)而自覺對銀行通過“用腳投票”等方式來監(jiān)督銀行的監(jiān)督管理,從而加強(qiáng)市場約束的力量。[4]盡管我國的《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》等法律已經(jīng)明確規(guī)定商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司及證券公司等金融機(jī)構(gòu)是自我經(jīng)營、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)法人,但是我國的金融市場退出機(jī)制尚不完善。2006年制定的《企業(yè)破產(chǎn)法》第134條規(guī)定:“金融機(jī)構(gòu)實(shí)施破產(chǎn)的,國務(wù)院可以根據(jù)本法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實(shí)施辦法。”目前,《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》已進(jìn)入立法進(jìn)程。它對于完善金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度,提供銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)具有重要意義。一旦危機(jī)發(fā)生,它能夠?yàn)檎深A(yù)危機(jī)措施的效果提供威懾力,同時(shí)也有利于確定政府干預(yù)的合理界限,防止政府過度干預(yù)破壞市場約束機(jī)制。
三、加強(qiáng)監(jiān)管成本意識(shí),完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制美國的金融監(jiān)管體制是一種典型的分權(quán)型多頭監(jiān)管模式,被稱為傘式監(jiān)管+功能監(jiān)管的體制,實(shí)際上是功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的混合體,監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成橫向和縱向交叉的網(wǎng)狀監(jiān)管格局[5]。這種監(jiān)管體系存在的明顯不足是容易造成重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空,從而導(dǎo)致金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。因此,必須加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)。1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》規(guī)定由美聯(lián)儲(chǔ)作為綜合監(jiān)管的上級機(jī)構(gòu)對金融控股公司進(jìn)行總體監(jiān)管,其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)功能性監(jiān)管,OCC、FDIC等監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對銀行進(jìn)行監(jiān)管,SEC和州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別對證券公司和保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管,即美國在原有分業(yè)監(jiān)管的框架下加強(qiáng)了各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和綜合。
次貸危機(jī)發(fā)生以后,美聯(lián)儲(chǔ)以及美國財(cái)政部聯(lián)邦住房局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取了干預(yù)措施,但收效甚微。這引發(fā)了人們對美國金融監(jiān)管體制的反思,最終引發(fā)了美國金融監(jiān)管體制的革命。美國財(cái)政部長保爾森2008年3月31日宣布,美國政府將對金融監(jiān)管體制進(jìn)行全面改革:第一,擴(kuò)大美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的監(jiān)管權(quán)限,除監(jiān)管商業(yè)銀行外,還將有權(quán)監(jiān)管投資銀行、對沖基金等其他可能給金融體系造成風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)機(jī)構(gòu)。第二,新建“金融審慎管理局”,整合銀行監(jiān)管權(quán)。把目前由5個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的日常銀行監(jiān)管事務(wù)收歸“金融審慎管理局”統(tǒng)一負(fù)責(zé)。第三,新建“商業(yè)行為監(jiān)管局”,負(fù)責(zé)規(guī)范商業(yè)活動(dòng)和保護(hù)消費(fèi)者利益。主要行使目前證券交易委員會(huì)和商品期貨交易委員會(huì)的職能。此外,還新建了“抵押貸款創(chuàng)設(shè)委員會(huì)”和“全國保險(xiǎn)管理局”,將抵押貸款經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管權(quán)從各州政府分管逐步收歸聯(lián)邦政府統(tǒng)一管理。美國媒體稱,這將是美國自上世紀(jì)經(jīng)濟(jì)“大蕭條”以來最大的一次金融監(jiān)管體制改革。
次級按揭貸款債券涉及到銀行、證券和保險(xiǎn)等各個(gè)金融行業(yè),如保險(xiǎn)公司、投資公司甚至養(yǎng)老基金都是次級債的重要投資者。次貸危機(jī)的發(fā)生表明美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制,對投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了監(jiān)管真空,最終引發(fā)了系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。此次金融大改革中美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管權(quán)力進(jìn)一步擴(kuò)大,作為“市場穩(wěn)定監(jiān)管者”不僅可以監(jiān)管銀行、金融控股公司,還可以有權(quán)監(jiān)管投資銀行、對沖基金等其他可能給金融體系造成風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)機(jī)構(gòu)。這表明其加大了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的力度。另外,減少多頭監(jiān)管者,整合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),為協(xié)調(diào)金融監(jiān)管清除了障礙。
美國的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)警示中國必須加快建立和完善適合本國國情的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。2003年中國銀監(jiān)會(huì)的成立標(biāo)志著“一行三會(huì)”的金融分業(yè)監(jiān)管體制的形成。在混業(yè)經(jīng)營趨勢下,完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制也成為我國近年來理論和實(shí)踐中的熱點(diǎn)問題。在立法上,《中國人民銀行法》第35條規(guī)定:“中國人民銀行應(yīng)當(dāng)和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制?！薄躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第6條規(guī)定:“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。”在實(shí)踐中,2004年6月28日,中國銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式公布《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》,以制度形式賦予了監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度:積極協(xié)調(diào)配合,避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管的使命。但監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度的實(shí)踐效果不盡人意,而且作為重要金融宏觀調(diào)控與監(jiān)管主體的中國人民銀行被排除在外。財(cái)政部副部長李勇在國際金融論壇第三屆年會(huì)上透露,我國正在嘗試建立中央銀行、財(cái)政部門和金融監(jiān)管等有關(guān)部門之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,以適應(yīng)金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展趨勢的需要。
另外,我們必須要加強(qiáng)金融監(jiān)管的成本意識(shí)。不僅要考慮到新增監(jiān)管機(jī)構(gòu)增加的直接費(fèi)用以及采取金融監(jiān)管措施的必要費(fèi)用,還應(yīng)當(dāng)考慮這些措施可能導(dǎo)致的市場損失,這是政府監(jiān)管替代市場調(diào)節(jié)的一種機(jī)會(huì)成本。這是我們過去往往容易忽略的。例如我國是否真的需要建立一個(gè)凌駕于“一行三會(huì)”之上的機(jī)構(gòu)———金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)?還是通過擴(kuò)大中央銀行的權(quán)力賦予其履行金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的最終職責(zé)?這取決于不同監(jiān)管方式之間的成本比較以及邊際監(jiān)管成本與邊際監(jiān)管收益之間的比較。一般而言,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的邊際成本小于邊際收益,這是進(jìn)行金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。增設(shè)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)的成本大于通過擴(kuò)大中央銀行權(quán)力增加的成本,就成本最小化而言,應(yīng)賦予中央銀行以協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的最終職責(zé)。
四、謹(jǐn)防國際金融風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作
次貸危機(jī)已經(jīng)演變成自1997年東南亞金融危機(jī)以來的一場全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)。受損失的不僅是美國的金融機(jī)構(gòu),歐洲與亞太地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也損失慘重。實(shí)際上從遭受沖擊和損失的程度看,歐洲的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)甚于美國的金融機(jī)構(gòu),甚至有市場人士認(rèn)為這一次次按風(fēng)波實(shí)際上主要是由歐洲的金融機(jī)構(gòu)為美國的金融風(fēng)險(xiǎn)埋單[6]。難怪歐洲央行會(huì)率先對金融系統(tǒng)注資以增加市場流動(dòng)性。中國亦有不少金融機(jī)構(gòu)購買了部分涉及次貸的金融產(chǎn)品,如共匯出109億美元資金的銀行系QDII、基金系QDII,近期紛紛遭遇凈值縮水。金融全球化也是金融風(fēng)險(xiǎn)的全球化,國際金融市場的持續(xù)波動(dòng)會(huì)影響人們對國內(nèi)金融市場的預(yù)期,增加國內(nèi)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)。中國金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎防范國際金融風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對跨境資本流動(dòng)的監(jiān)管,穩(wěn)步有序地推進(jìn)金融開放。
為了防范和化解國際金融風(fēng)險(xiǎn),必須加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。金融監(jiān)管國際協(xié)調(diào)與合作的機(jī)制主要包括信息交換、政策的相互融合、危機(jī)管理、確定合作的中介目標(biāo)以及聯(lián)合行動(dòng)[5]。如為了控制次貸危機(jī)的蔓延,美聯(lián)儲(chǔ)與全球主要國家央行聯(lián)手行動(dòng),向金融系統(tǒng)注資,以增強(qiáng)市場的流動(dòng)性,引發(fā)了全球股市的積極調(diào)整。中國已經(jīng)加入了國際貨幣基金組織、世界銀行、證監(jiān)會(huì)國際組織、國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)等國際金融組織,并且與許多國家或地區(qū)簽訂了金融諒解備忘錄,為加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作奠定了良好的基礎(chǔ)。我們應(yīng)當(dāng)善于利用金融監(jiān)管合作機(jī)制,獲取信息,了解政策甚至要求就某些具體目標(biāo)采取聯(lián)合行動(dòng)以更好地防范和化解國際金融風(fēng)險(xiǎn)。
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