銀行業(yè)發(fā)展情況精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行業(yè)發(fā)展情況主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 發(fā)展情況 吉林銀行

銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提高而發(fā)展起來的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現(xiàn)在各地區(qū)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況各不相同，這時本文就以吉林銀行為例，探討銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，以此推動銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)更好發(fā)展。

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比例較小

銀行未重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，未投入大量建設(shè)資源，主要是建設(shè)傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)只是作為邊緣業(yè)務(wù)。而銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)未配置專門的營銷人員，大都是由柜員和理財人員各自負責網(wǎng)上支付板塊。設(shè)置了相應的網(wǎng)上銀行營銷團隊，無較高的市場開拓能力。

（二）網(wǎng)上支付有著多樣的支付方式

隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費用，并增強支付效率。選擇電子支票，可以讓個人和公司快速完成票據(jù)支付。移動支付方式，是由銀行利用龐大的移動通信市場，創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)上支付方式。隨著第三支付平臺的建設(shè)，為銀行開拓了更多的網(wǎng)上支付方式。

（三）網(wǎng)上支付有著較廣的市場范圍

銀行網(wǎng)上支付涉及到多個行業(yè)，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時也涉及到個人業(yè)務(wù)，比如個人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、個人轉(zhuǎn)賬等。同時可以跨行轉(zhuǎn)賬，可繳納電話費，實現(xiàn)個人理財?shù)?。另外涉及到公司業(yè)務(wù)，比如信息、信貸業(yè)務(wù)、存款、轉(zhuǎn)賬等賬戶業(yè)務(wù)、房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等。

二、影響吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

（一）缺乏準確的市場定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還未形成完善的市場定位理念，缺乏準確的市場定位，影響了吉林銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）未形成獨特的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)有著復雜的流程，無法進行簡捷的網(wǎng)上支付，在進行網(wǎng)上交易時，需要耗費大量的時間和精力，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色被質(zhì)疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊低柜等都沒有得到有效利用。

（三）缺乏規(guī)范性的操作流程

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)議依然面臨著多方面的風險因素，如技術(shù)、操作和法律等風險。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)存在著這些風險，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質(zhì)疑，而網(wǎng)上銀行風險中的技術(shù)風險又是主要風險。

（四）未創(chuàng)建良好的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)市場氛圍

客戶對網(wǎng)上支付存在著金錢風險和功能風險的質(zhì)疑。并且吉林銀行在發(fā)展過程中常會受到誠信和支付問題的影響。

（五）混亂的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)

吉林銀行的網(wǎng)上銀行在進行安全控制時，都是采用安全套階層（SSL）協(xié)議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協(xié)議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業(yè)務(wù)軟硬件未得到全面發(fā)展，一般都是根據(jù)自身的商業(yè)利益，制定自身的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，與第三方支付服務(wù)也缺乏先進的技術(shù)整合。

三、促進吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）明確市場定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要明細市場，確立市場目標和市場定位。根據(jù)客戶的基本信息進行市場細分，比如客戶的年齡、教育程度、職業(yè)和收入等。建立企業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時，可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、市場反應以及技術(shù)生產(chǎn)能力等因素進行市場細分。銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，確立營銷和公關(guān)人員時，可選取高學歷、高收入，擁有著足夠的IT技術(shù)以及思想態(tài)度積極的年輕人，通常也可以放在企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?、市場反應速度快的企業(yè)。在確定目標市場時，銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)需要實現(xiàn)快捷、高效率和低成本的目標。

（二）樹立獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色

吉林銀行在創(chuàng)建獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時，數(shù)字化服務(wù)的便利性需要具備著簡潔的工作流程和較低的技術(shù)能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創(chuàng)建獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時，需要面向客戶需求，設(shè)計平易近人的指導說明，進行簡單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計算機技術(shù)也能夠輕松、迅速的完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上支付方式要面向客戶，有著簡單、個性的支付方式。

（三）加強網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系

要想促進銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要提高技術(shù)安全保障，增強抵抗風險的能力。吉林銀行可根據(jù)自身發(fā)展情況，將技術(shù)中心向技術(shù)系統(tǒng)的維護和升級方向發(fā)展，可以將其轉(zhuǎn)交給技術(shù)力量雄厚和經(jīng)驗豐富的IT公司，不斷學習安全技術(shù)。同時在構(gòu)建完善的信用體系時，要建立完善的懲罰機制。由于網(wǎng)上支付交易無法驗證其本身的真實性，這時就需要保證金融機構(gòu)和第三方支付平臺有著較高的誠信水平，并要保證第三方平臺發(fā)展的規(guī)范性。另外，政府也要加強監(jiān)管信用交易和信用管理行業(yè)，確保網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的安全性。

四、總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，對現(xiàn)今銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極的促進作用。為了保證銀行支付業(yè)務(wù)的安全性、隱蔽性，必須要確定市場定位、樹立獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色以及加強網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系，以此推動銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]葉雅卿.把握機遇，加快發(fā)展商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2011，37（07）：656-658

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行股東大會有12名大股東及一名內(nèi)部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設(shè)風險管理委員會，薪酬管理委員會；監(jiān)事會由3名成員組成、設(shè)一名監(jiān)事長，兩名監(jiān)事獨立履職；高級管理層由5名人員構(gòu)成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃的具體實施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行營業(yè)業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審合規(guī)、風險管控工作，監(jiān)事長一名，監(jiān)管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部運營工作。內(nèi)設(shè)職能部門4個，分別為內(nèi)審合規(guī)部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營業(yè)部。

2.內(nèi)控狀況

為加強遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制，健全內(nèi)部審計體系，2013年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)上級監(jiān)管部門要求設(shè)立了由高級管理層直接負責的內(nèi)審合規(guī)部，并配備了相應的內(nèi)審員。其部門職責是依據(jù)國家的經(jīng)濟法令、法規(guī)、金融方針、政策和遼北某市某村鎮(zhèn)銀行制定的各項規(guī)章制度為準繩，對全行內(nèi)控制度建設(shè)的建立和執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理的真實性、合法合規(guī)性和有效性進行檢查監(jiān)督和客觀評價。

內(nèi)審合規(guī)部堅持以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以督促政策和制度落實為目的，以防控風險為重點。2014年針對對公核算業(yè)務(wù)、儲蓄柜面業(yè)務(wù)、賬務(wù)核對業(yè)務(wù)、結(jié)算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產(chǎn)風險分類、信貸檔案管理共計6個方面開展了內(nèi)部審計。提高了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制和風險管理的能力，有效促進了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

3.經(jīng)營指標情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。累計發(fā)放貸款同比增長0.31%，其中涉農(nóng)貸款余額占比86%。累計收回貸款同比增長13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關(guān)注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。

（3）中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業(yè)存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行未開展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.年度經(jīng)營目標完成情況

（1）存款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項存款余額增長21%，完成計劃的104%。

（2）貸款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。

（3）利潤指標。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行完成凈利潤計劃的102%。

（4）利息回收率指標。2014年，全行貸款利息收入完成計劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點。

（6）不良貸款指標。按貸款質(zhì)量“五級分類”標準劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營業(yè)網(wǎng)點布局指標。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新增設(shè)支行，完成營業(yè)網(wǎng)點計劃。

（8）“四防一?！惫ぷ髑闆r。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o事故，完成計劃指標。

5.經(jīng)營方式及金融產(chǎn)品，保障金融消費者合法權(quán)益情況

（1）金融產(chǎn)品

2014年，面對整體經(jīng)濟增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行把握信貸投放節(jié)奏，合理高效運用資金，并強化了信貸審慎經(jīng)營管理，構(gòu)建全面風險管理體系，促進了信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展。一是發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，不斷做大信貸規(guī)模。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“惠農(nóng)直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業(yè)務(wù)品種開展良好。“辦事效率高、法人機構(gòu)地位優(yōu)勢突出、擔保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的標志性特點，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行累計為737戶企業(yè)及個人提供信貸服務(wù)，共發(fā)放“惠農(nóng)直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調(diào)整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行從自身實際經(jīng)營出發(fā)，根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需求和同業(yè)競爭策略導向，綜合考慮資金成本、風險、利潤等因素，對貸款利率水平進行了2次靈活調(diào)整。根據(jù)不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎(chǔ)上實行差別化利率定價。對涉農(nóng)貸款利率給予適當優(yōu)惠，對其他貸款利率相應下調(diào)上浮幅度，切實體現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

（2）保障金融消費者合法權(quán)益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行牢固樹立保護銀行業(yè)消費者權(quán)益的觀念，認真學習銀監(jiān)會有關(guān)文件要求，擠出時間進行“發(fā)生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強了依法合規(guī)經(jīng)營意識，逐步建立健全了銀行業(yè)消費者保護機制。順利完成消費者投訴統(tǒng)計工作之后，尚未發(fā)生客戶投訴事件。

②完善機制。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行總結(jié)過去的經(jīng)驗和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴格按照銀監(jiān)會有關(guān)客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負責及時的處理并上報到主管行長。明確首問負責制，要求各網(wǎng)點及相關(guān)人員及時妥善解決客戶投訴事項。

③加強溝通。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行保持與銀行監(jiān)管主管部門的協(xié)調(diào)與溝通，加強客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點問題，有針對性予以改進有關(guān)銀行業(yè)消費者保護機制。

6.目前存在的主要問題及潛在風險

2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項經(jīng)營指標和經(jīng)營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）存款結(jié)構(gòu)不合理

2014年末，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的銀行卡及網(wǎng)上銀行支付結(jié)算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結(jié)構(gòu)嚴重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益。2014年9月遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新系統(tǒng)正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮(zhèn)銀行銀行卡上線，支付結(jié)算渠道日益暢通，存款結(jié)構(gòu)不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍占主導地位

銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收益，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的開展，將帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）利差空間縮小，經(jīng)營壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經(jīng)營壓力有所增大。

二、村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

1.增強對糧食主產(chǎn)縣和糧食生產(chǎn)企業(yè)的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了五年多的發(fā)展歷程，扶持了多家涉農(nóng)企業(yè)，其中××糧食有限責任公司是該行在糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的重點支持對象?！痢良Z食有限責任公司的經(jīng)營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責任公司通過深入細致的市場調(diào)查，綜合多方面的信息資料認為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復測算，計劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產(chǎn)所需，故向該行申請抵押擔保貸款300萬元。

2.增強對當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的支持

苗木花卉產(chǎn)業(yè)帶是一道靚麗的風景線，正是因為遼北某地區(qū)富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽。

××苗木花卉專業(yè)合作社是該項產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發(fā)展趨勢，“與時俱進”大力研發(fā)新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設(shè)近40個高科技無公害綠色大棚和購進相應的附屬設(shè)備，培養(yǎng)觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領(lǐng)導立即組織開展調(diào)研活動，積極的調(diào)配資金。相關(guān)人員快速、有效、合理地展開貸前調(diào)查、審查和審批等環(huán)節(jié)，決定向該企業(yè)發(fā)放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優(yōu)良苗木花卉品種所需資金。

3.增強對農(nóng)業(yè)科技研發(fā)的支持

農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)是我國大力提倡的重點產(chǎn)業(yè)項目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強之路的法寶，糧食畝均產(chǎn)量若能得到提高，便可使農(nóng)民種植糧食的信心大大增強。對此遼北某市某村鎮(zhèn)銀行同樣給予資金支持，以××農(nóng)資有限責任公司為例，該公司通過深入細致的市場調(diào)查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)一批產(chǎn)量高、質(zhì)量佳的農(nóng)資產(chǎn)品，適合推廣使用，通過反復測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮(zhèn)銀行伸出了援助之手，為其發(fā)放300萬元貸款，不僅農(nóng)民種上了高產(chǎn)的種子，企業(yè)也得到了市場的開拓，使銀、企、農(nóng)三方共贏。

4.增強對農(nóng)業(yè)市場體系的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎(chǔ)上對形成規(guī)模的龍頭企業(yè)給予資金投入。

地區(qū)苗木花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，連帶周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)附應形成了苗木花卉產(chǎn)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)區(qū)，該區(qū)域多以小規(guī)模分散式農(nóng)戶經(jīng)營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產(chǎn)、銷一條龍的苗木商業(yè)經(jīng)濟網(wǎng)，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的加入彌補經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)中各個環(huán)節(jié)連鎖效應點的缺失，挪走“產(chǎn)”前的“絆腳石”，運來支撐循環(huán)的“經(jīng)濟點”，將經(jīng)濟點融入到經(jīng)濟網(wǎng)中形成供、貸、產(chǎn)、銷四位一體的商業(yè)運作模式，對農(nóng)業(yè)市場體系的調(diào)節(jié)起到了“經(jīng)濟杠桿”的作用。

5.支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是市場經(jīng)濟改革推進中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)。××干果加工廠經(jīng)營范圍及方式為炒貨食品及堅果制品生產(chǎn)、銷售等。因近幾年國家對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的大力扶植，使很多農(nóng)村中小型企事業(yè)得到了優(yōu)厚的經(jīng)濟保障，××干果加工廠的經(jīng)營者看好了這一前景，決定擴大生產(chǎn)規(guī)模，故向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行申請貸款75萬元。

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

[關(guān)鍵詞] 經(jīng)濟增長 銀行業(yè)發(fā)展 影響機制 政策建議

如何使一國的經(jīng)濟長期保持快速而高質(zhì)量的增長是當前我國經(jīng)濟所面臨的主要問題與挑戰(zhàn)。

根據(jù)凱恩斯的國民經(jīng)濟決定理論，消費、投資和凈出口是拉動經(jīng)濟增長的三大引擎。許多國內(nèi)外學者對居民各類消費、投資、凈出口以及技術(shù)創(chuàng)新等增長因素對經(jīng)濟增長的影響進行了實證和理論的研究，獲得了較大的成效。但是我們看到，目前經(jīng)濟增長理論重心并非放在金融方面，而是致力于增長因素的討論，如知識、高新技術(shù)，以及人力資本等對增長影響的闡述，然而要使得這些因素在經(jīng)濟中得以有效釋放，金融的作用是不可忽視的。如果弱化金融因素，拉大了與現(xiàn)實經(jīng)濟之間的距離，就缺乏對增長復雜性的一個全面綜合的有機認識。因此，除了從增長因素外，在現(xiàn)代經(jīng)濟增長的過程中，還應從金融的角度來考慮經(jīng)濟增長的原因和機制。

故本文試圖從計量經(jīng)濟學角度研究銀行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展之間的相互影響機制。通過對近幾年的GDP數(shù)據(jù)與銀行業(yè)發(fā)展規(guī)模的數(shù)據(jù)做相關(guān)的實證檢驗，得出二者之間的關(guān)系，進而從另一個側(cè)面反映金融業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟增長的重要促進作用。

一、研究背景

1.銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響。(1)從金融體系的功能上來看。金融體系通過直接融資和間接融資，實現(xiàn)資金在不同經(jīng)濟單位之間的融通，以及同一單位的資金在不同時點上的重新配置，可提高資金的借出者和借入者的效用，促使資金流向效率更高的部門。貨幣資金作為一般的等價物，可購買各種生產(chǎn)要素，有利于資源在全社會范圍內(nèi)的有效配置，實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟高效有序的運行。重要的是，個體資金較分散，任一個體都無法進行得的投資。通過資金融通，這些分散的資金可快速集中以投資盈利較高的大項目，達到規(guī)模效應，同時在某些情況下具有較大的溢出效應，可以帶動其他部門或行業(yè)的經(jīng)濟增長。

隨著金融業(yè)的高速發(fā)展，各種金融工具的廣泛使用以及金融資產(chǎn)在居民財產(chǎn)中所占比例的提高，金融體系在整個社會生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)都扮演著不可或缺的地位，一國金融體系的發(fā)展水平的高低與國民經(jīng)濟的健康運行和普通居民的日常生活息息相關(guān)。就我國直接融資不是很發(fā)達，間接融資仍占主導地位的狀況而言，金融中介機構(gòu)在整個金融體系中起著主導作用，銀行業(yè)作為最重要的金融中介，其發(fā)展的規(guī)模和水平必然對經(jīng)濟的增長有重大的影響。

(2)從經(jīng)濟增長與發(fā)展來看。根據(jù)哈羅德?多馬、“內(nèi)生增長理論”，以及其他一些經(jīng)濟增長理論都認為資本的增加有助于產(chǎn)生高的增長率，可見資本在經(jīng)濟增長中起著重要的作用。而銀行體系可以實現(xiàn)資金融通并且為居民提供了儲蓄的渠道，有利于資本的積累與增加。

根據(jù)以上分析可以看出金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的作用:(1)在全社會各個部門之間實現(xiàn)資金融通;(2)為社會生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)提供資金保障;(3)聚集資金，支持國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2.經(jīng)濟增長對銀行業(yè)發(fā)展的影響。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，收入水平的提高及整個社會的生產(chǎn)規(guī)模的擴大，要求有較強的金融體系為經(jīng)濟的發(fā)展提供多種便捷快速的融資渠道以保證國民經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，在我國直接融資市場不太發(fā)達的情況下，銀行是企業(yè)及個人最重要的融資渠道，經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來的融資需求的增加促進商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大、經(jīng)營水平，以及應對風險能力的提高。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級與轉(zhuǎn)變使得經(jīng)濟的復雜程度提高，聯(lián)系日趨密切密切，風險類型增多，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求增加，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和調(diào)整成為刺激商業(yè)貸款需求的主要原動力。

從微觀機制上來講，收入的提高可以刺激個體進行各種金融投資行為，促進銀行業(yè)的發(fā)展。

二、實證模型

1.變量與數(shù)據(jù)。為了研究銀行業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響，選擇1997年1月到2008年6月每一季度的GDP作為經(jīng)濟增長的量度，限于數(shù)據(jù)的可得性，使用1997年1月到2008年6月銀行業(yè)的規(guī)模水平，以及其對商業(yè)銀行在配置國內(nèi)信貸中相對中央銀行的重要性這兩個指標來對銀行業(yè)的發(fā)展程度來進行量度：第一個是金融深度指標X1，反映金融中介的總體規(guī)模，等于M3/GDP，由于M3統(tǒng)計數(shù)據(jù)的缺乏，用M2來代替。由于M2為時點指標，GDP為時期指標，以季度處和季度末的M2的算術(shù)平均值作為該季度M2的值。該指標越大，表明銀行系統(tǒng)整體規(guī)模越大；第二個是存款貨幣銀行資產(chǎn)負債表上對中央政府債權(quán)、對其他部門債權(quán)、對非貨幣金融機構(gòu)的債權(quán)季度末余額之和(即國內(nèi)信貸總額)與貨幣當局資產(chǎn)負債表上對中央政府債權(quán)、對存款貨幣銀行債權(quán)、對非貨幣金融機構(gòu)債權(quán)、對非金融機構(gòu)債權(quán)之和X2，用以衡量存款貨幣銀行在配置國內(nèi)信貸中相對于中央銀行的重要性。該指標越大，商業(yè)銀行系統(tǒng)對外生因素的依賴也就越低。

2.實證模型。(1)根據(jù)以上選定的變量，以及關(guān)于二者關(guān)系的理論分析建立如下回歸模型：

進行最小二乘回歸，得計如果如下：

根據(jù)上述結(jié)果，X1與X2的t統(tǒng)計量顯著，說明反映銀行業(yè)發(fā)展的兩項指標：金融深化指標X1和商業(yè)銀行在國內(nèi)信貸分配中的重要性指標X2都顯著的進入到回歸模型之中，商業(yè)銀行的規(guī)模水平及其在國內(nèi)信貸分配中的重要性與經(jīng)濟增長呈較為明顯的正相關(guān)關(guān)系；統(tǒng)計量F為20.13449，，表明模型在整體上也是顯著的，回歸效果較好，反映商業(yè)銀行的發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在一定的關(guān)系，反映了銀行業(yè)的發(fā)展在整體上對整個國民經(jīng)濟有較大的促進作用。

(2)為了研究經(jīng)濟增長對銀行業(yè)發(fā)展的影響建立如下兩個模型:

進行最小二乘回歸的結(jié)果如下：

及之都很小，模型整體上不顯著，說明在我國當前狀況下商業(yè)銀行的規(guī)模并不是由經(jīng)濟增長直接決定的，這與我國金融機構(gòu)市場化程度不高，銀行行為很大程度上由政府主導的特殊情況有一定關(guān)系。

t統(tǒng)計量顯著，及都比較大，模型回歸效果較好，表明經(jīng)濟增長是的商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中所起的作用越來越大，在國內(nèi)信貸分配中重要性提高。

3.實證分析。以上模型的回歸結(jié)果與我國銀行系統(tǒng)在促進國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用的實際情況是相符合的。上個世紀90年代以來，我國逐漸從以往的計劃經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟體制，銀行業(yè)逐漸擺脫了計劃經(jīng)濟的束縛，在市場經(jīng)濟體制下煥發(fā)了前所未有的活力，實現(xiàn)了向銀行經(jīng)濟的演化，在這個過程中，居民儲蓄不斷增長，信貸規(guī)模呈現(xiàn)出不斷發(fā)展上升的態(tài)勢，其結(jié)果促進了經(jīng)濟的發(fā)展。在2002年我國加入WTO全球經(jīng)濟一體化的大背景之下，銀行業(yè)也獲得了極大的發(fā)展，無論在規(guī)模水平還是經(jīng)營水平上都取得了較大的進步我國經(jīng)濟獲得了空前的發(fā)展，為我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展提供了強有力的資金保證，極大地促進了經(jīng)濟的增長。

同時，經(jīng)濟增長也在一定程度上影響了銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟總量的增加，以及市場經(jīng)濟復雜程度的提高，使得銀行這個最重要的金融中介機構(gòu)在國內(nèi)信貸分配中的地位越來越高，在整個國民經(jīng)濟的運行中也起著越來越大的作用。

三、 結(jié)論

綜上所述，銀行業(yè)的發(fā)展對于經(jīng)濟增長具有較大推動與促進作用，銀行業(yè)規(guī)模的擴大，以及其在國內(nèi)信貸分配中重要性的提高有利于經(jīng)濟的快速穩(wěn)定的增長。同時經(jīng)濟的快速增長也推動銀行業(yè)整體的發(fā)展，使得其在國內(nèi)信貸分配中起到越來越重要的作用。

四、政策建議

國民經(jīng)濟建設(shè)中處理好金融發(fā)展尤其是銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，有利于實現(xiàn)國民經(jīng)濟又好又快地發(fā)展：首先，要正確認識銀行業(yè)，以及其他非銀行金融部門在經(jīng)濟增長中所作的貢獻，努力推動銀行業(yè)的改革與發(fā)展，改善其經(jīng)營環(huán)境，提高其經(jīng)營水平，使其與國際金融機構(gòu)接軌，為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供可靠的金融保障，促進經(jīng)濟的快速穩(wěn)定增長；其次，要使金融中介機構(gòu)的規(guī)模，以及其在國內(nèi)信貸分配中的重要性保持在適度的水平，促進經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展;再次，也要利用當前我國經(jīng)濟增長來促進銀行，以及金融業(yè)的改革與發(fā)展，提高其經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)營水平，努力達到世界一流金融機構(gòu)的標準。

參考文獻:

[1]田文紹:經(jīng)濟運行中的經(jīng)濟與金融增長

[2]謝瑞平 宋文博:宏觀消費結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟增長實證研究[J].2007中國數(shù)量經(jīng)濟年會論文集

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

很高興參加你們的會議。春節(jié)剛過，市銀監(jiān)分局就召開2012年監(jiān)管工作會議，傳達貫徹銀監(jiān)會、銀監(jiān)局工作會議精神，總結(jié)2011年工作，安排部署2012年重點任務(wù)，非常及時，也非常必要。也充分說明了市銀監(jiān)分局領(lǐng)導班子認真謀劃、嚴謹細致、務(wù)實高效的一貫工作作風。

2011年，全市上下認真落實省委、省政府實施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、推進跨越式發(fā)展的總體要求，立足實際、搶抓機遇、狠抓落實，全市經(jīng)濟社會呈現(xiàn)出增速加快、效益提升、民生改善、社會和諧的良好勢頭。全市完成生產(chǎn)總值187.06億元，同比增長12.7%;固定資產(chǎn)投資281.66億元，增長55.8%;消費品零售總額62.52億元，增長19%;大口徑財政收入17.76億元，增長30.7%;一般預算收入10億元，增長38.1%;規(guī)模以上工業(yè)增加值16.24億元，增長25.1%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12289元，增長13.9%;農(nóng)民人均純收入3074元，增長13.8%。

與此同時，全市銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管工作著力防范控制重點領(lǐng)域風險，大力落實貸款新規(guī)，規(guī)范監(jiān)管基礎(chǔ)工作，取得了非常好的發(fā)展成績。在國家貨幣政策趨緊的大形勢下，全市銀行業(yè)穩(wěn)健運行態(tài)勢進一步鞏固，支持實體經(jīng)濟成效進一步顯現(xiàn)，信貸結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，中小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)持續(xù)改進,為支持經(jīng)濟發(fā)展作出了積極貢獻。主要有以下幾個方面的特點：

一是重點領(lǐng)域風險防控有了新實效。一年來，市銀監(jiān)分局切實加大政府融資平臺貸款風險、房地產(chǎn)貸款風險和集中度風險監(jiān)控，逐步優(yōu)化農(nóng)村合作金融機構(gòu)監(jiān)管指標，有效推進內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，市城司抵押擔保貸款風險得到緩釋，農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要監(jiān)管指標逐步優(yōu)化，房地產(chǎn)貸款風險有效降低，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款繼續(xù)實現(xiàn)“雙降”，集中度風險得到有效遏制，銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整邁出實質(zhì)性步伐。

二是金融組織體系建設(shè)有了新進展。在成功引進設(shè)立銀行分行的基礎(chǔ)上，進一步加大“引行入定”力度，銀行在臨洮縣設(shè)立的金城村鎮(zhèn)銀行已于去年正式運營，浙江銀行在我市設(shè)立總分行制的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)浙江銀監(jiān)局批準，目前各項工作進展順利。工行在漳縣和渭源恢復營業(yè)網(wǎng)點，金融網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)消除工作有序推進。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在市銀監(jiān)分局的監(jiān)督指導下，以防范金融風險為重點，加大了內(nèi)部改革力度，內(nèi)控建設(shè)普遍加強，案件專項治理成效顯著，防控案件風險能力得到提升。

三是信貸資金投放重點有了新突破。2011年末，全市金融機構(gòu)各項存款余額324.01億元，同比增加54.33億元，增長20.02%；各項貸款余額178.91億元，同比增加35.30億元，增長24.58%，高于全國8.78個百分點。貸款增幅超過存款增幅，對全市經(jīng)濟的支持力度明顯加大。同時，投放重點有了新的突破，涉農(nóng)貸款較年初增加28.87億元，增長24.97％。中小企業(yè)貸款余額較年初增加16.18億元，增長29.82%。農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款余額較年初增加14.97億元，增長25.39％，有效解決了農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)加等多種經(jīng)營的資金需求。

四是監(jiān)管基礎(chǔ)工程建設(shè)有了新進步。市銀監(jiān)分局組織銀行業(yè)金融機構(gòu)開展“合規(guī)建設(shè)年”活動，先后組織召開了一系列風險防控會議，開展了多次風險化解和內(nèi)控機制建設(shè)檢查，對各銀行業(yè)金融機構(gòu)落實貸款新規(guī)情況進行現(xiàn)場檢查，規(guī)范非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查操作規(guī)程，對違法行為和違法人員進行了嚴厲查處，有效保障了全市金融業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。同時，組織開展作風集中整頓活動，修訂完善內(nèi)部監(jiān)管制度，全面開展監(jiān)管文化建設(shè)和機關(guān)廉政建設(shè)，工作水平有效提升，市銀監(jiān)分局在2011年銀監(jiān)局年度考核中獲得A級，并榮獲先進集體稱號。

取得上述成績，市銀監(jiān)份局和全市銀行業(yè)金融機構(gòu)的同志們做了大量工作，盡了很大努力，市委、市政府對于你們的工作是充分肯定的。借此機會，我代表市委、市政府對市銀監(jiān)分局和全市銀行業(yè)金融機構(gòu)的同志們表示衷心的感謝和親切的慰問！

2012年是本屆政府的開局之年，也是全面實施“十二五”發(fā)展規(guī)劃的關(guān)鍵之年。市第三次黨代會和市三屆人大一次會議，確立了今后五年全市經(jīng)濟社會發(fā)展的宏偉藍圖，確定了全市生產(chǎn)總值年均增長13%和財政收入、工業(yè)增加值年均增長20%的奮斗目標。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，市銀監(jiān)分局的監(jiān)管是保證金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。經(jīng)濟社會發(fā)展目標的實現(xiàn)，離不開各銀行業(yè)金融機構(gòu)的大力支持，離不開市銀監(jiān)分局對銀行業(yè)發(fā)展的科學監(jiān)管。希望市銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機構(gòu)科學分析和準確把握當前經(jīng)濟金融形勢，緊緊圍繞全市經(jīng)濟建設(shè)重點，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在挑戰(zhàn)中抓住機遇，在被動中尋求主動，加強銀行監(jiān)管，完善金融服務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴控經(jīng)營風險，以更加良好的精神狀態(tài)、更加有力的工作舉措和更加務(wù)實的工作作風，努力推動銀行業(yè)金融機構(gòu)各項工作取得新的發(fā)展，為經(jīng)濟社會建設(shè)做出更大貢獻。在此，我對市銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機構(gòu)2012年的工作提幾點希望：

第一、要準確把握發(fā)展機遇，努力提升銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管水平。銀監(jiān)會對今年銀行業(yè)發(fā)展面臨形勢的判斷是，今年我國銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境將更加復雜，競爭將更加激烈，社會對銀行業(yè)服務(wù)的要求將更加嚴格，監(jiān)管任務(wù)將更加艱巨。各銀行業(yè)金融機構(gòu)都是屬于駐定金融機構(gòu)，由上級行垂直管理。全國的這一大形勢決定了我市銀行業(yè)改革發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機遇期。希望市銀監(jiān)分局和各銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持全面、辯證和發(fā)展的觀點，將把握機遇和應對挑戰(zhàn)有機結(jié)合起來，緊緊抓住全國銀行業(yè)改革發(fā)展處于重要戰(zhàn)略機遇期的大好時機，居安思危，把銀行業(yè)發(fā)展存在的問題分析得更透徹一些，把應對的措施準備得更充分一些，緊緊抓住堅守風險底線這個根本，緊緊抓住服務(wù)實體經(jīng)濟這個基石，緊緊抓住轉(zhuǎn)變發(fā)展方式這個主線，緊緊抓住加強有效監(jiān)管這個關(guān)鍵，持續(xù)推動，穩(wěn)中求進，通過大家今后一段時期的共同努力，把全市銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作提高到一個新的水平。

第二，要積極應對金融政策，著力支持和保障經(jīng)濟社會發(fā)展。從今年的中央經(jīng)濟工作會議來看，國家貨幣政策雖然方向不變，但將有針對性地加強對中小企業(yè)、在建項目等實體經(jīng)濟發(fā)展的支持。溫總理在全國金融工作會議上強調(diào)，要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢?？傮w上看金融政策是趨緊的，但針對于的經(jīng)濟情況來看，其實是十分有利的。市委、市政府確定的產(chǎn)業(yè)開發(fā)、工業(yè)發(fā)展，還有城鎮(zhèn)建設(shè)等重點，都是實實在在的實體經(jīng)濟，只要大家緊緊圍繞全市經(jīng)濟社會發(fā)展重點，不斷創(chuàng)新，扎實工作，2012年的銀行業(yè)發(fā)展工作是大有可為的。希望各銀行業(yè)金融機構(gòu)準確把握國家宏觀調(diào)控政策和貨幣政策，始終把服務(wù)、支持經(jīng)濟發(fā)展作為行業(yè)不斷發(fā)展的根本出發(fā)點和著力點，圍繞“兩都”建設(shè)，大力提升服務(wù)功能，擴大服務(wù)覆蓋面，進一步加大對經(jīng)濟社會重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，重點放在幫助“三農(nóng)”發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展、增加基礎(chǔ)建設(shè)投入、保障和改善民生、促進社會消費等方面，不斷滿足全市經(jīng)濟社會發(fā)展的信貸需求。

第三，要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化和提升信貸服務(wù)質(zhì)量。改善和提高服務(wù)質(zhì)量是建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的內(nèi)在要求，也是樹立良好社會形象、保持銀行持續(xù)發(fā)展的根本要求。希望各銀行業(yè)金融機構(gòu)緊緊圍繞全市金融業(yè)發(fā)展和社會對資金需求的實際，突出自身特色，不斷加大業(yè)務(wù)、管理和機制創(chuàng)新力度，及時推出多樣化、差異化的特色產(chǎn)品和服務(wù)，探索建立以市場為導向、以客戶為中心的經(jīng)營模式，為客戶設(shè)計和提供多樣化的產(chǎn)品，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，有效提高服務(wù)客戶的能力。特別是各農(nóng)村金融機構(gòu)要緊緊抓住人行中心支行將我市縣確定為第一批農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新綜合實驗試點縣的機遇，探索創(chuàng)新服務(wù)流程，完善貸款營銷模式，靈活授權(quán)授信管理，推行動產(chǎn)抵押、知識產(chǎn)權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)民房產(chǎn)、宅基地使用權(quán)抵押、庫存商品抵押、耕地承包權(quán)及荒山經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、供銷合同質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、股份質(zhì)押以及專利、品牌、無形資產(chǎn)質(zhì)押等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，擴大有效抵押品的范圍,提供更多的金融信貸服務(wù)。同時，要切實改善中小企業(yè)融資環(huán)境，積極研究中小企業(yè)的不同需要，善于發(fā)現(xiàn)和支持那些造血功能強、成長快、信譽好的中小企業(yè)和項目，積極開發(fā)為中小企業(yè)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品。要建立與中小企業(yè)相適應的信用評級體系，對資信達標、風險控制落實到位的中小企業(yè)，適當擴大信用貸款比例。

第四，要積極防范信貸風險，主動對接支持經(jīng)濟建設(shè)重點項目。“嫌貧愛富”是銀行業(yè)金融機構(gòu)的一個特點。也正是由于這種特性的存在，導致了房地產(chǎn)風險、集中度風險的提高。我市銀行業(yè)金融機構(gòu)集中度風險仍然比較突出，行業(yè)集中、客戶集中的趨勢仍未得到明顯的改善。希望各銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中解決自身風險問題的方向，堅持信貸投放更加傾向于實體經(jīng)濟，更加注重支持中小企業(yè)，更加關(guān)注民生改善，積極化解集中度信貸風險，實現(xiàn)經(jīng)濟金融共同發(fā)展。一是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進一步加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)培育、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面的信貸支持，努力提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。二是加大對中小企業(yè)的信貸支持。由于全市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展起步晚，目前中小企業(yè)是全市工業(yè)發(fā)展的主體。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)全市中小企業(yè)發(fā)展的特點，多舉辦一些銀企對接洽談會，幫助企業(yè)完善貸款條件，提高企業(yè)貸款的成功率，增強對招商引資項目、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)、重點規(guī)模企業(yè)和地方骨干企業(yè)的信貸支持力度。三是加大對城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸支持。對市區(qū)城市道路、綠化工程、供水供熱、“三館”建設(shè)等項目和縣城及小城鎮(zhèn)建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施、市場體系、人居環(huán)境等方面的信貸需求要給予大力支持。四是加大對改善民生的信貸支持。繼續(xù)大力支持科教文衛(wèi)等社會事業(yè)發(fā)展，努力做好下崗失業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)婦女、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年小額擔保貸款和生源地國家助學貸款等業(yè)務(wù)。

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

[關(guān)鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網(wǎng)點；發(fā)展格局；影響因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022

2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，標志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁?！笆濉逼陂g，浙江金融業(yè)主動服務(wù)新常態(tài)下的浙江經(jīng)濟，為其平穩(wěn)較快發(fā)展提供了強有力的保障。一方面，銀行業(yè)規(guī)模擴張速度由高速回歸平穩(wěn)，資產(chǎn)總量穩(wěn)步增長，資產(chǎn)負債總量增速持續(xù)回升。另一方面，浙江省金融業(yè)在普惠金融推進工作過程也進行了強有力的試點工作，取得了一定成效。

1浙江省普惠金融總體發(fā)展狀況

11浙江省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，浙江省金融業(yè)成功應對國內(nèi)國際金融發(fā)展的若干復雜多樣的問題和挑戰(zhàn)，全年金融業(yè)實現(xiàn)了增加值30489億元，相比上一年度增長了123%。全省銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長了97%，提高37個百分點；銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣負債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長了99%，提高35個百分點。在非金融企業(yè)及機關(guān)團體貸款中，短期貸款下降2%，中長期貸款增長66%，票據(jù)融資增長881%。2015年，社會融資規(guī)模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個百分點。銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個百分點。

中小法人機構(gòu)風險儲備相對充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業(yè)金融機構(gòu)平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個百分點；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。

12浙江省普惠金融發(fā)展主要問題

盡管浙江省金融業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，但是浙江省在推進普惠金融發(fā)展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點并不是普惠金融需求方的金融服務(wù)需求不足，而是在普惠金融的“供給側(cè)”存在短缺。

一方面，小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)視為重點服務(wù)對象；另一方面，浙江各地農(nóng)村地區(qū)雖然均有銀行類金融機構(gòu)物理網(wǎng)點，但是由于經(jīng)濟、人口、地理等因素，導致金融機構(gòu)在這些地區(qū)或者網(wǎng)點覆蓋率低，或者提供的金融服務(wù)過于單一，使得農(nóng)民無法享受到更加豐富便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)等。

因此，分析浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點空間布局，探討浙江省普惠金融發(fā)展的影響因素，對浙江省普惠金融“供給側(cè)改革”有重要的參考價值。

2浙江省普惠金融發(fā)展空間格局

要改變浙江省普惠金融的發(fā)展局面，銀行網(wǎng)點是很好的切入口，傳統(tǒng)金融機構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)的主要渠道就是銀行網(wǎng)點，所以銀行網(wǎng)點合理布局不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營業(yè)績，也關(guān)系到浙江省普惠金融能否全面推進實施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標體系，這一指標體系是反映各地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要指標，在其中3個維度19個指標體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標是其中權(quán)重最大的指標。因此本文選取浙江省各地區(qū)銀行網(wǎng)點為研究對象，根據(jù)浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的詳細數(shù)據(jù)，使用Excel對數(shù)據(jù)進行處理，分析浙江省69個市縣銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布狀況和浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點密度，以此反映浙江省普惠金融發(fā)展的基本狀況。

本研究所涉及的金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)和人口數(shù)等數(shù)據(jù)是通過中國人民銀行網(wǎng)站、浙江省政府網(wǎng)站、浙江銀監(jiān)局網(wǎng)站、統(tǒng)計信息網(wǎng)、各地政府網(wǎng)站、《浙江省第三次經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)公報資料》《2014年中國金融運行報告》《2014年浙江省金融運行報告》《2015年浙江省統(tǒng)計年鑒》《2015年浙江省各市統(tǒng)計年鑒》等搜集得到。

截至2015年年末，浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達25971萬個，縣域的銀行業(yè)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點12012個，浙江省全省69個市縣實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

銀行網(wǎng)點在浙江省不同城市間數(shù)量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業(yè)金融市場發(fā)展的不平衡性。在浙江省11個地級市中，銀行網(wǎng)點數(shù)量超過1000個的地區(qū)有3個，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網(wǎng)點數(shù)排在第1、2、3位。銀行網(wǎng)點數(shù)量在500～1000個的有6個，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網(wǎng)點數(shù)量低于50個的縣域有8個，分別是洞頭縣（50個）、云和縣（49個）、三門縣（47個）、景寧縣（46個）、嵊泗縣（35個）、蘭溪市（32個）、磐安縣（23個）和慶元縣（10個）。其他地區(qū)銀行網(wǎng)點的數(shù)量均在50～500個。

鑒于浙江省各地之間自然條件、經(jīng)濟水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點物理密度代表各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平，來進一步分析探究浙江省普惠金融發(fā)展狀況。本文銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點物理密度是以每十萬人銀行網(wǎng)點的數(shù)量計算。研究發(fā)現(xiàn)，浙江省各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平在空間上呈現(xiàn)不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業(yè)發(fā)展高水平區(qū)，前4位地區(qū)銀行網(wǎng)點密度均超過100。銀行網(wǎng)點密度低于20的地區(qū)為浙江省銀行業(yè)發(fā)展的低水平區(qū)，有10個縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。

3影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素

由上文分析，可以發(fā)現(xiàn)以銀行業(yè)為代表的浙江省金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)地區(qū)發(fā)展不均衡狀態(tài)，而影響浙江省金融服務(wù)均衡化發(fā)展的因素是多方面的，有城鎮(zhèn)化率、居民收入等關(guān)聯(lián)因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機構(gòu)，主要從金融業(yè)規(guī)模、效率和產(chǎn)品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產(chǎn)品服務(wù)的多群體，包括個人、家庭和企業(yè)，但是我國普惠金融重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體；監(jiān)督方主要指政府等行政監(jiān)管機構(gòu)以及起到監(jiān)督作用的社會大眾等。

31關(guān)聯(lián)因素

311城鎮(zhèn)化率

“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進國家的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，城鎮(zhèn)化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮(zhèn)化率為5477%，浙江省城鎮(zhèn)化率為6296%，浙江省各地區(qū)的城鎮(zhèn)化率也各不相同（見表1）。城鎮(zhèn)化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區(qū)也與前文的銀行業(yè)發(fā)展水平較高地區(qū)基本吻合。

312居民收入

從經(jīng)濟學角度看，研究者普遍認為經(jīng)濟不均衡會導致金融業(yè)也出現(xiàn)不均衡，而經(jīng)濟不均衡等通常可以通過收入不均衡來表現(xiàn)。從2014年浙江省各地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入水平（表2）看，排在“城鄉(xiāng)居民收入相對差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個地區(qū)同時也是前文探討的銀行業(yè)發(fā)展水平冷熱不均較為明顯的地級市，側(cè)面印證了居民收入對銀行業(yè)水平有一定程度影響。

32直接因素

321供給方因素

（1）金融業(yè)總體規(guī)模差異

金融總體規(guī)模的差異性主要體現(xiàn)在不同地區(qū)金融機構(gòu)的存貸款規(guī)模上，而普惠金融服務(wù)重要指標“可得性”除了服務(wù)覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規(guī)模來看，浙江省各地區(qū)存貸款規(guī)模差距明顯，反映出各地區(qū)不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區(qū)金融業(yè)規(guī)模統(tǒng)計單位：億元地區(qū)金融機構(gòu)年末存款余額城鄉(xiāng)居民儲蓄年末余額金融機構(gòu)年末（2）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異

浙江省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅僅局限于銀行和保險，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復雜。不但有傳統(tǒng)的銀行、證券、保險、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網(wǎng)絡(luò)金融、PEVC等新型金融衍生產(chǎn)品；從金融服務(wù)上看，也存在較大區(qū)別，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務(wù)，包括理財、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產(chǎn)托管等。

（3）金融服務(wù)質(zhì)量差異

由于普惠金融的重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請時，像銀行業(yè)這樣的傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法及時、全面把握風險，容易在融資容量的評估上出現(xiàn)困難，導致申請人貸款失敗。尤其是在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，一方面由于銀行等金融機構(gòu)無法全面掌握其經(jīng)營成本、盈利情況和經(jīng)營風險等詳細金融能力評估內(nèi)容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規(guī)劃方面更傾向于大數(shù)額、短周期的金融服務(wù)。金融機構(gòu)提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)需要詳細了解經(jīng)營主體的經(jīng)營情況或全面評估抵押品，導致金融服務(wù)周期長。其他部分金融機構(gòu)若能夠進行較快的評估，伴之而來的高風險、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負擔。這些因素導致不同地區(qū)、不同金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的質(zhì)量參差不齊，進而在總體上影響浙江省普惠金融發(fā)展。

322需求方因素

（1）主觀因素

普惠金融發(fā)展需要兩方共同發(fā)力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導致其對金融知識程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務(wù)的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進的主觀因素。

（2）客觀因素

普惠金融的需求方的需求復雜多樣，浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶數(shù)量增加快、發(fā)展階段各不相同，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求與供給信息不對稱的客觀情況。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)又由于獲取貸款方的信息不對稱，為降低風險要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)的成本。

323監(jiān)督方因素

（1）政策因素

從整體上看，與城市相比，農(nóng)村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢。這與我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)不無關(guān)系，也致使城鄉(xiāng)公共資源配置不平衡以及基本公共服務(wù)不均等，進而使浙江省城鄉(xiāng)金融體系處于兩種不同的政策框架體系。

具體來看，目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對進入到農(nóng)村金融市場、支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)，稅收優(yōu)惠、利率補貼、存款準備金等方面的優(yōu)惠激勵政策還未配套到位。

（2）保障因素

從目前浙江省普惠金融試點改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農(nóng)村金融改革，還是臺州小微金融改革等，都是政府出面引導建立完善的信用評估與擔保機制。而其他地區(qū)由于普惠金融的供給方動力不足，不足以支撐金融機構(gòu)主動建立完善的農(nóng)村市場信用體系，而各級地方政府的農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)工作也未很好地滿足需求。這些監(jiān)管機構(gòu)的政策導向?qū)⒂绊懫栈萁鹑谡w發(fā)展水平。除此之外，經(jīng)濟、文化、社會和技術(shù)等因素也對浙江省普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

根據(jù)上文浙江省普惠金融發(fā)展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點建議。

各級政府應切實做好政策保障和組織實施工作。作為普惠金融的監(jiān)督方，政府部門應加快完善適應普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測評估體系；加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督，使得金融機構(gòu)承擔起區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展應盡的責任和義務(wù)，切實保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；要發(fā)揮政策激勵引導作用，促進金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區(qū)金融均衡發(fā)展；以政府主導構(gòu)建信用擔保體系；通過國際交流學習提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識掃盲、扶貧信貸等專項工程實施金融普及工作.

銀行等金融機構(gòu)應不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、創(chuàng)新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應開發(fā)因地制宜的金融產(chǎn)品、提高技術(shù)服務(wù)質(zhì)量和效率；積極主動建立多層次的金融服務(wù)供給與服務(wù)保障體系、建設(shè)完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、主動健全農(nóng)村地區(qū)信用體系，推進農(nóng)村金融業(yè)較快發(fā)展。

小微企業(yè)和個體應加強自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經(jīng)營與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規(guī)范管理，嚴格規(guī)范信貸資金管理和使用；最后要定期及時向金融服務(wù)供給方披露真實財務(wù)信息。

參考文獻：

[1]國務(wù)院推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）[Z].國發(fā)〔2015〕74號，2016-01-15

[2]中國金融年鑒雜志社有限公司中國金融年鑒2014年[M].北京：中國金融出版社，2015

[3]何德旭，苗文龍金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構(gòu)建[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2015（3）：5-16

[4]郭興平基于電子化金融服務(wù)創(chuàng)新的普惠型農(nóng)村金融體系重構(gòu)研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2010（3）：13-20

[5]吳金龍互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融市場的影響分析與對策研究[J].浙江金融，2015（12）：20-24

[6]肖翔，洪欣普惠金融指數(shù)的編制研究[J].武漢金融，2014（9）：7-11

[7]蔣天穎，史亞男寧波市物流企業(yè)空間格局演化及影響因素[J].經(jīng)濟地理，2015，35（10）：130-138

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

1俄羅斯銀行業(yè)的總體發(fā)展情況 

2013年上半年，俄羅斯銀行業(yè)在總資產(chǎn)和總資本增長方面呈現(xiàn)上升趨勢。1-6月份，俄羅斯信用機構(gòu)資產(chǎn)增長了65%，達到527萬億盧布。根據(jù)趨勢推測，預計在2016年前期，銀行總資產(chǎn)占GDP的比率將超過《2015年銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略》中的既定目標。這也預示著如果從資本積累角度考慮銀行體系成熟度，俄羅斯將達到部分歐盟成員國以及部分中歐和西歐國家銀行體系的成熟水平。 

數(shù)據(jù)來源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站 

俄羅斯銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況，截至2013年7月1日，在俄羅斯銀行資產(chǎn)中，非金融企業(yè)和組織的貸款占57%，有價證券投資和貸款機構(gòu)資金各占14%和13%，現(xiàn)金和賬戶存款占6%，剩下的10%為其他資產(chǎn)。俄羅斯銀行業(yè)在總體結(jié)構(gòu)上正在走向合理化，實體經(jīng)濟部門的貸款逐漸成為銀行資產(chǎn)增長的源泉。 

2銀行業(yè)運行的動態(tài)和結(jié)構(gòu) 

近幾年，俄羅斯銀行業(yè)在債券市場上的投資呈現(xiàn)下降趨勢。國際金融危機前夕，銀行業(yè)在債券市場上的資金投入比率平均為18%~20%，有些銀行甚至達到30%~60%。目前，俄羅斯銀行業(yè)利用能夠維持資金流動性而非利潤最大化的權(quán)益工具來降低市場風險。支撐銀行資產(chǎn)上升的主體是貸款的增長，截至2013年7月，企業(yè)和組織貸款總額超過21萬億盧布，個人貸款總額接近9萬億盧布。國際金融危機后企業(yè)和個人的貸款數(shù)額都在逐年穩(wěn)步增長（見圖1）。2013年上半年，個人和企業(yè)的一年期貸款利率與2012年年底相比略有上升，同時長期貸款利率也有上升的趨勢。一年期以上的盧布貸款的加權(quán)平均成本增加使個人貸款的年利率從197%增加到201%，非金融機構(gòu)的年利率從111%增加到118%。在喪失機動利率的前提下，不管是中小銀行還是主要的私有銀行都采取修訂的非價格貸款條款來保留客戶，以保持自己的市場地位和利潤。在國家銀行和外資銀行的激烈競爭下，他們在許多情況下都被迫向借款人降低要求，而不斷變化的宏觀經(jīng)濟形勢也要求他們這么做。 

3銀行資本和財務(wù)狀況 

傾向于次級貸款的銀行活動和審慎監(jiān)管的緊縮要求將持續(xù)影響信貸機構(gòu)的資本。盡管2013年上半年銀行業(yè)的總資本增長率有所增長為45%, 且絕對數(shù)額接近64萬億盧布，占GDP的比率基本保持不變,而資本充足率（H1）有持續(xù)下降的趨勢。2012年年底整個銀行業(yè)的資本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月銀行業(yè)額外損失02%。這主要是由于風險加權(quán)資產(chǎn)的增加和額外的貸款損失規(guī)定，以及對新的類型資產(chǎn)的會計調(diào)整。除此之外，針對市場風險評估的新規(guī)定生效也是原因之一。盡管在相當復雜的宏觀經(jīng)濟背景下，經(jīng)濟核心指標下降，資金來源成本過高，但由于政府和銀行共同主動對抗衰減，2013年上半年大部分銀行的財務(wù)狀況呈現(xiàn)良好態(tài)勢，只有132家銀行破產(chǎn)倒閉。在2013年7月初，銀行業(yè)的凈利潤為49140億盧布，比上年同期略低（3%）。雖然貸款增長的速度放緩，但有利可圖的破產(chǎn)銀行資產(chǎn)的零售使它們獲得了很大的利潤。另外，銀行業(yè)開始重視提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量以獲取更高的利潤。為了防范風險和規(guī)避危機，銀行業(yè)進行調(diào)整和重組，優(yōu)勝劣汰，使銀行盈利水平逐漸提高。 

圖1企業(yè)和組織貸款及個人貸款情況 

數(shù)據(jù)來源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站4流動性 

盡管銀行投資向個人和企業(yè)積極轉(zhuǎn)變，但銀行業(yè)的流動性水平依然不能確定。持續(xù)的資本流失使俄羅斯銀行業(yè)缺乏中長期流動性，就像2012年一樣，銀行資產(chǎn)的流動性還將依賴于俄聯(lián)邦基金和國家預算資金的注入。這種狀態(tài)不樂觀，一方面會占用大筆資金，影響資源配置效率，一方面也會對企業(yè)和私人投資產(chǎn)生擠出效應，不利于俄羅斯經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。2013年初銀行部門對中央銀行的負債總額已從27萬億盧布降到23萬億盧布，但它仍然大大超過了2010年和2011年的水平。該負債在銀行業(yè)總負債中的比率從54%下降到44%。關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)仍然是隔夜回購交易和期限在一周內(nèi)的交易，在近期，外匯掉期交易額也有所增加。此外，中央銀行也在積極采取措施來改善銀行業(yè)的流動性狀況。 

5銀行監(jiān)管 

目前，俄羅斯中央銀行正在致力于引導監(jiān)管當局向控制風險的方向發(fā)展，并逐步達到巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III中的基本要求。在加強監(jiān)管的環(huán)境下，這項工作是銀行業(yè)的首要任務(wù)。2013年9月1日，它成為俄羅斯綜合金融監(jiān)管機構(gòu)的一個重要參考。這意味著俄羅斯金融機構(gòu)將要進行一場大范圍的制度改革，它在銀行系統(tǒng)的發(fā)展和提高其經(jīng)濟績效改進方面的影響只有1987年7月17日前蘇共中央委員會和前蘇聯(lián)部長理事會通過的821號決議能夠與其媲美。俄羅斯關(guān)于綜合金融監(jiān)管機構(gòu)模型的探索已近17年。關(guān)于金融監(jiān)管體系的改革項目在1998年8月被提出。在隨后的幾年中，關(guān)于建立綜合金融監(jiān)管體系的各種方法被討論，2011年，當俄羅斯保險監(jiān)管服務(wù)中心和俄羅斯聯(lián)邦金融市場服務(wù)中心合并后，監(jiān)管當局已經(jīng)采取了一些實際措施。2013年，在財政部、國家杜馬和聯(lián)邦委員會的聯(lián)合推動下，關(guān)于建立綜合金融監(jiān)管機構(gòu)的一攬子計劃及法律法規(guī)都已被確定。 

二、俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展中存在的問題 

1銀行資產(chǎn)增加受限，資金轉(zhuǎn)化能力不足 

2013年上半年俄羅斯銀行業(yè)的資產(chǎn)總額增加速度略有上升，其絕對數(shù)額接近64萬億盧布，與2012年相比，它占GDP的比率基本保持不變，與2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外資銀行在內(nèi)的很大一部分俄羅斯信貸機構(gòu)，在利潤資本化的基礎(chǔ)上增加資本以及增加法定資本都會受到國家法律法規(guī)的限制。資本不足限制了俄羅斯銀行業(yè)總資產(chǎn)的增長，也使其對實體經(jīng)濟部門的投資受到限制。銀行作為一國經(jīng)濟運行的核心部門，其基本職能就是吸收國內(nèi)外資金并將其轉(zhuǎn)化為對本國的投資。對于正在穩(wěn)步發(fā)展的俄羅斯實體經(jīng)濟來說，銀行的作用毋庸置疑。但是，本國銀行業(yè)由于資本不足的原因，而不能給予其足夠的支持。這也將會是制約俄羅斯經(jīng)濟迅速發(fā)展的一個重要原因。 

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵字：經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整 銀行業(yè)績效 市場結(jié)構(gòu) 股權(quán)結(jié)構(gòu)

一、引言

作為市場經(jīng)濟中的金融中介，銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展不僅與其自身行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革緊密相關(guān)，更是與市場中經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整密切相關(guān)。隨著國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革不斷深入，具有政府產(chǎn)權(quán)背景的中國銀行業(yè)的經(jīng)營績效更是如此。國有企業(yè)是各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的主要經(jīng)營對象，而國有企業(yè)預算軟約束的存在使得償債能力很低或者虧損的企業(yè)仍然能夠從銀行獲得一定的新增貸款，這會增加銀行的不良資產(chǎn)，嚴重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營績效；與此同時，經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，非國有企業(yè)在總量和質(zhì)量上得到了長足的積累，其經(jīng)營效率相對于國有企業(yè)具有明顯的優(yōu)勢，在主要依靠銀行貸款的經(jīng)營背景下，這有助于銀行改善經(jīng)營提升業(yè)績?？梢姡瑖衅髽I(yè)比重逐年下降、非國有經(jīng)濟比例上升的結(jié)構(gòu)性發(fā)展趨勢與中國銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展有緊密關(guān)聯(lián)，因而需要在考慮銀行經(jīng)營改革的同時，重視經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整對銀行經(jīng)營的影響。

現(xiàn)有研究中，主要從市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等角度分析銀行的經(jīng)營績效，鮮有研究從國民經(jīng)濟改革的角度出發(fā)，考察經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，即企業(yè)部門的非國有化，對中國銀行業(yè)績效水平的影響。鑒于此，本文將與銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展緊密相關(guān)的外部經(jīng)濟環(huán)境改革這一全局性因素納入研究框架，在考慮銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，分析經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整對銀行經(jīng)營績效的影響。這有助于驗證國有經(jīng)濟比重降低趨勢下經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革與銀行經(jīng)營發(fā)展的關(guān)聯(lián)，理解現(xiàn)階段影響中國銀行業(yè)經(jīng)營的競爭、產(chǎn)權(quán)和改革等諸多因素的作用。

二、中國國民經(jīng)濟市場化與銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展

關(guān)于銀行績效，國內(nèi)一些研究討論了其評價，另一些研究則分析了市場結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)等因素對銀行經(jīng)營績效的影響。李建軍（2004）從商業(yè)銀行企業(yè)性績效、公共性績效和綜合性績效等多角度對我國商業(yè)銀行進行了績效評價；徐忠等（2009）則發(fā)現(xiàn)市場份額與銀行資產(chǎn)回報率之間有顯著正相關(guān)關(guān)系，市場集中度和資產(chǎn)回報率之間存在顯著負相關(guān)關(guān)系。另外，在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，占碩（2006）發(fā)現(xiàn)隨著國有銀行中國有股份比重越大，國有銀行經(jīng)營決策受政府政策目標影響的程度也就越高，因而所承受的社會性負擔也就越重。劉勇和穆鴻聲（2007）總結(jié)了關(guān)于銀行績效決定因素的爭論，通過實證分析證明我國銀行績效既取決于市場份額，又與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。從上述結(jié)果來看，市場結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)對銀行業(yè)績效有著重要的影響。

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與商業(yè)銀行經(jīng)營績效的關(guān)系主要涉及國民經(jīng)濟運行狀況以及國有經(jīng)濟改革與銀行績效的關(guān)聯(lián)。一般認為，長期以來困擾中國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)累積問題，主要來源于國有經(jīng)濟大規(guī)模改革背景下國有經(jīng)濟重組帶來的改革成本和預算軟約束問題。林毅夫、李志（2004）發(fā)現(xiàn)在信息不對稱情況下，政策性負擔將導致國有企業(yè)經(jīng)理的道德風險，從而導致國有企業(yè)的低效率；當市場競爭達到一定程度時，政策性負擔必然帶來國有企業(yè)的預算軟約束；由于國有企業(yè)與銀行公司資金上的聯(lián)系，受其牽連，銀行業(yè)的不良貸款大量積累。張杰（2008）認為中國銀行業(yè)，尤其是國有銀行的不良貸款問題與產(chǎn)權(quán)制度無關(guān)，而是與銀行的重點服務(wù)對象，即國有經(jīng)濟有關(guān)。安啟雷等（2009）認為銀行不良資產(chǎn)主要是由于政府對國有企業(yè)發(fā)放帶有隱性財政補貼性質(zhì)的貸款造成的。俞喬等（2009）則發(fā)現(xiàn)，只要存在政治控制及與之聯(lián)系的財政補貼，必然導致具有政治性的過度信貸。因而，有研究認為國有企業(yè)的預算約束是否趨于硬化是衡量銀行制度改革是否有效的重要標志之一（吳軍，2009）。本文在上述研究的基礎(chǔ)上，分析國有經(jīng)濟比重的變化與市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等因素共同發(fā)揮作用，以及如何通過銀行業(yè)內(nèi)部因素影響企業(yè)績效的問題。

近年來，銀行業(yè)股份制改革的成果令人注目，2009年年末，銀行業(yè)資本充足率為10.87%，不良貸款率繼續(xù)保持下降，由2004年的13.2%下降為2010年的1.14%。2010年底，不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)實現(xiàn)低位“雙降”，撥備覆蓋率高位提升。在銀行業(yè)績效得到顯著性提高的原因中，除了其自身進行股份制改革、建立現(xiàn)代企業(yè)制度等提高效率的舉措之外，外部環(huán)境的改變也是其績效優(yōu)化不可或缺的重要因素。中國銀行業(yè)的發(fā)展是在經(jīng)濟快速增長和經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的背景之下實現(xiàn)的，而銀行業(yè)既發(fā)揮支持國民經(jīng)濟發(fā)展的作用，同時也直接反映國民經(jīng)濟的運行狀況，其經(jīng)營績效與國民經(jīng)濟組成結(jié)構(gòu)和發(fā)展態(tài)勢密切相關(guān)。這體現(xiàn)在中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)是以五大國有商業(yè)銀行為支撐的壟斷性行業(yè)，國家作為第一大股東，具有絕對的控制地位。與此同時，國有經(jīng)濟是中國銀行業(yè)的主要服務(wù)對象，國民經(jīng)濟尤其是國有經(jīng)濟的變化對銀行公司業(yè)績狀況會產(chǎn)生深切的影響，國有經(jīng)濟部門的發(fā)展狀況及其在經(jīng)濟中的地位是銀行業(yè)發(fā)展的一個重要外部環(huán)境。國民經(jīng)濟的變化，尤其是作為中國銀行業(yè)主要服務(wù)對象的國有經(jīng)濟的變化將會直接影響銀行業(yè)的整體績效水平。

另外，在以國有經(jīng)濟體制改革為主要內(nèi)容的經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，非國有經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟中的比重逐漸上升，為中國經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用，同時還促進了競爭性市場結(jié)構(gòu)的建立和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革等一系列變革，施益于經(jīng)濟體中的各個行業(yè)。企業(yè)部門的市場化改革則降低了國有企業(yè)的市場占比，從而削弱了其對銀行信貸占有的壓力，為國有銀行提供了一個有效運作的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)（張杰，2004），因而經(jīng)濟的非國有化有助于提高銀行業(yè)信貸效率，優(yōu)化其經(jīng)營績效。一方面，國民經(jīng)濟的低國有化能夠促進銀行信貸行為遵循優(yōu)化配置原則。由于國有經(jīng)濟比重逐漸降低，非國有部門在經(jīng)濟地位上高于國有經(jīng)濟，促使銀行業(yè)降低對非國有企業(yè)的歧視程度，并使得銀行業(yè)能夠按照商業(yè)原則建立金融制度，充分發(fā)揮市場機制的作用，提高信貸資源的利用效率。另一方面，國民經(jīng)濟的低國有化能夠解決政府雙重擁有所帶來的預算軟約束問題。在中國，政府同時擁有進行貸款的企業(yè)和發(fā)放貸款的銀行，雙重產(chǎn)權(quán)帶來國有企業(yè)和以國有銀行為主的銀行業(yè)兩部門的預算軟約束問題，而企業(yè)部門低國有化的格局有助于打破政府雙重產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)。隨著非國有經(jīng)濟在經(jīng)濟總量中所占份額的逐步提高，商業(yè)銀行將會有一個更好的微觀經(jīng)營環(huán)境。

外部經(jīng)濟環(huán)境變化，尤其是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整對研究銀行業(yè)績效的影響是十分重要的。因此，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的背景下，特別在漸進式改革的模式中，對銀行公司經(jīng)營績效的考察更應納入經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革這一關(guān)鍵外部環(huán)境因素。

國有經(jīng)濟部門比重與銀行業(yè)績效呈現(xiàn)負相關(guān)，國有經(jīng)濟比重的下降會為銀行公司績效的提高創(chuàng)造良好的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，支持張杰（2004，2008）對國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和銀行業(yè)發(fā)展關(guān)系的推測。國有經(jīng)濟比重與銀行績效之間存在著倒U型的關(guān)系，在國有經(jīng)濟比重下降的初始階段會促進銀行經(jīng)營業(yè)績的改善；但由于2008年的金融危機使得銀行2009年的經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)了明顯下降，而2010年受寬松的宏觀經(jīng)濟政策影響，銀行的業(yè)績出現(xiàn)了大幅上升，因此國有經(jīng)濟比重下降到一定水平后會不利于銀行經(jīng)營業(yè)績的改善的證據(jù)不足。這盡管沒有支持國有經(jīng)濟比重太低會削弱銀行的業(yè)績，但一定程度上說明經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整到一定程度后，銀行業(yè)績受其影響變?nèi)酰艿狡渌蛩氐挠绊懜蟆?/p>

外部環(huán)境的變化會影響產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)所發(fā)揮的作用。市場份額或第一大股東持股比例越高，國有經(jīng)濟比重的提高會使得銀行不良貸款率增加的幅度更大。因此，調(diào)整政府與銀行業(yè)的關(guān)系仍然是銀行業(yè)改革的重點問題，銀行體制上的改革和完善將會更加有利于銀行公司的績效表現(xiàn)。

本文論證了工業(yè)部門的國有比重對銀行業(yè)整體績效的影響效果，發(fā)現(xiàn)當前整個國民經(jīng)濟的非國有化改革確實促進了銀行業(yè)的發(fā)展，因此，銀行業(yè)的改革應該重視調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整與非國有經(jīng)濟部門的關(guān)系，以適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化。銀行系統(tǒng)需要加強對整體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重視，與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進度相適應，尤其應當加強與非國有經(jīng)濟部門的聯(lián)系，消除對民營企業(yè)的差別對待。只要實現(xiàn)了與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的合理對接，尤其是與非國有經(jīng)濟部門的對接，就可能進一步提高信貸資源的配置能力，實現(xiàn)銀行經(jīng)營績效的改善。

參考文獻：

[1] 李建軍，國有商業(yè)銀行公共性績效評價體系的設(shè)計與比較，金融論壇，2004（5）17-22

[2] 徐忠、沈艷、王小康、沈明高，市場結(jié)構(gòu)與我國銀行業(yè)績效：假說與檢驗，經(jīng)濟研究，2009（10）75-86

[3] 占碩，國有銀行戰(zhàn)略引資后的控股權(quán)研究――社會性負擔對國有銀行控股比例的影響及解決，當代經(jīng)濟科學，2006（5）38-44

[4] 劉勇、穆鴻聲，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)與績效研究，上海金融學院學報，2007（1）9-17

[5] 林毅夫、李志，政策性負擔、道德風險與預算軟約束，經(jīng)濟研究，2004（2）17-27

[6] 張杰，市場化與金融控制的兩難困局――解讀新一輪國有銀行改革的績效，管理世界，2008（11），13-31

[7] 安啟雷、劉康寧、封，我國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的體制因素不容忽視，宏觀經(jīng)濟研究，2009（4）17-21

第8篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

銀行業(yè)面臨的沖擊

規(guī)模擴張的發(fā)展模式難以為繼。2004年以來，中國經(jīng)濟實現(xiàn)了年均10%以上的高速增長。同期，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)的年復合增長率高達19%。依靠快速的規(guī)模擴張和穩(wěn)定的存貸款利差，中國銀行業(yè)迅速崛起。2013年，英國《銀行家》（The Banker）雜志“全球1000家大銀行”中有96家中資銀行入圍;中國銀行業(yè)創(chuàng)造的利潤占比接近三分之一。隨著經(jīng)濟增速逐漸回落，中國銀行業(yè)將告別規(guī)模驅(qū)動的增長模式，整體增速放緩將成為中國銀行業(yè)的“新常態(tài)”。2014年三季度，銀行業(yè)存款規(guī)模自1999年以來首次負增長，16家上市銀行存款余額環(huán)比降低2%就是先兆。短期內(nèi)，由于中國經(jīng)濟將逐漸步入降息周期，存貸款利差將下降;長期看，隨著利率市場化的推進，存貸款利差也將逐漸收窄。無論短期還是長期，銀行業(yè)的利潤增速都將逐步回落。

不良貸款將進入暴露期。經(jīng)濟增速放緩，將加快銀行業(yè)的風險暴露;企業(yè)去杠桿和去產(chǎn)能過程，也將導致銀行業(yè)不良貸款大幅增加。2011年四季度以來，我國商業(yè)銀行不良貸款雙降的走勢就已經(jīng)被逆轉(zhuǎn)。2013年年末，全國商業(yè)銀行不良貸款余額達到5921億元，不良率突破1%。到2014年6月末，商業(yè)銀行不良貸款余額已增至6944億元，較年初增加1023億元，不良率達到1.08%。而且，利率市場化后利差將收窄，為保持一定的收益率水平，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)和風險偏好將被動下移，還將導致資產(chǎn)質(zhì)量進一步承壓。

客戶結(jié)構(gòu)和客戶行為發(fā)生深刻變化。進入新常態(tài)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟增長方式都將發(fā)生變化，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)也將被迫隨之改變。金融脫媒的深化，使越來越多大中型企業(yè)轉(zhuǎn)向直接融資，銀行業(yè)的目標客戶群將被迫由大中型企業(yè)為主向中小企業(yè)和個人客戶為主轉(zhuǎn)變。行業(yè)增速放緩和無風險利差水平的收窄，也將迫使商業(yè)銀行調(diào)險偏好，主動選擇高風險、高收益的中小企業(yè)客戶和個人客戶，以保持較穩(wěn)定的收益率水平。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，客戶的消費行為和消費習慣正在發(fā)生著深刻的改變，便捷性要求和客戶體驗將成為影響客戶選擇的重要因素。

監(jiān)管環(huán)境日趨嚴格。2008年金融危機的教訓使得審慎監(jiān)管成為各國共識，全球銀行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)更加嚴格的趨勢。在我國，中國銀監(jiān)會積極推進國際監(jiān)管新標準的實施。如2011年先后印發(fā)了《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》、《商業(yè)銀行貸款損失準備管理辦法》等文件，明確了杠桿率、貸款損失準備等審慎監(jiān)管的要求。2012年，了《關(guān)于實施〈資本辦法〉過渡期安排相關(guān)事項的通知》，提出更高的資本充足率要求，并明確了過渡期內(nèi)分年度的監(jiān)管要求。同時，銀監(jiān)會還高度重視系統(tǒng)性風險的防控。2014年以來，先后出臺了規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)的127號文，完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)組織管理體系的35號文等，對中國銀行業(yè)可能面臨的風險進行更加緊密的監(jiān)控。

城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向

差異化。面對新常態(tài)下競爭日趨激烈的市場環(huán)境，城商行要根據(jù)自身的資源稟賦和經(jīng)營管理能力確定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，避免同質(zhì)化競爭。銀行業(yè)的差異化戰(zhàn)略包括區(qū)域差異化、客戶差異化、產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化等。其中，客戶差異化和服務(wù)差異化將是城商行差異化戰(zhàn)略最重要的選擇。客戶差異化的目標是通過鎖定特定的目標客戶群，推行專業(yè)化經(jīng)營，形成具有自身競爭優(yōu)勢的市場。對城商行來說，由于資源約束，產(chǎn)品創(chuàng)新能力往往無法與大中型銀行相提并論，通過產(chǎn)品創(chuàng)新等手段很難實現(xiàn)持久的差異化競爭優(yōu)勢。而回歸服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，真正確立以客戶為中心的服務(wù)理念，持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)方法和手段，是城商行建立差異化優(yōu)勢的重要手段。

精細化。隨著利率市場化后存貸款利差的持續(xù)收窄，提高經(jīng)營效率、降低經(jīng)營成本、節(jié)約資本消耗，走精細化管理、集約化經(jīng)營的道路是未來銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。對城商行來說，由于負債成本較高，面臨的營收壓力更大，對精細化管理的需求更加迫切。未來，城商行要更加重視成本收益的核算，更加注重經(jīng)營成本的節(jié)約。在收入端壓力加大的情況下，要以戰(zhàn)略為指導，通過精細化管理促進資源的優(yōu)化配置，提高資源的利用效率，以有限的資源實現(xiàn)最大化的收益，真正實現(xiàn)由外延式增長方式向內(nèi)涵式增長方式的轉(zhuǎn)變。

社交化。社交媒體的蓬勃發(fā)展深刻地改變著客戶的行為模式，也將推動銀行的服務(wù)方式發(fā)生深刻改變。社交化、移動化將是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢之一，城商行要通過對自身多渠道的協(xié)同整合，搭建自己的“金融社區(qū)”。一方面，網(wǎng)上銀行、手機銀行等虛擬渠道要提供個性化的服務(wù)界面、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，強化與客戶的溝通和互動;另一方面，實體網(wǎng)點要向小型化、社區(qū)化轉(zhuǎn)型，要突破當前國內(nèi)社區(qū)銀行單純的獲客功能的定位，要彌補虛擬渠道難以滿足的客戶安全性偏好，提供虛擬渠道難以提供的復雜的、高附加值的產(chǎn)品。

綜合化。隨著規(guī)模增長放緩和利差收窄，單純依靠利差收入的盈利模式將終結(jié)，商業(yè)銀行必須實施綜合化經(jīng)營策略，拓展多元化的營收渠道。對城商行來說，綜合化、多元化經(jīng)營不能盲目擴張，不加選擇;而是有選擇的、適度的綜合化。城商行的綜合化經(jīng)營要以更好滿足客戶金融需求為目的，既要考慮與自身業(yè)務(wù)的協(xié)同性和互補性，如金融租賃、股票經(jīng)紀、保險經(jīng)紀和資產(chǎn)管理等，又要考慮自身的資源約束，如人力、資本以及技術(shù)等條件。綜合化經(jīng)營與自身傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)要能夠?qū)崿F(xiàn)資源的共享和優(yōu)勢互補，取得協(xié)同效應。

城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略

重視戰(zhàn)略的指導作用?，F(xiàn)階段，城商行整體已經(jīng)越來越重視戰(zhàn)略規(guī)劃在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的指導作用。新常態(tài)下，城商行要重新審視自身的發(fā)展戰(zhàn)略，客觀評估宏觀經(jīng)濟環(huán)境和銀行業(yè)發(fā)展趨勢的變化和走勢，重新評估自身的資本實力和經(jīng)營管理能力，慎重確定自身的經(jīng)營區(qū)域、目標客戶和差異化戰(zhàn)略選擇。更重要的是，城商行要強化戰(zhàn)略規(guī)劃的落地實施，要以戰(zhàn)略為導向進行資源優(yōu)化配置，提高資源利用效率，真正實現(xiàn)由傳統(tǒng)的財務(wù)約束為主的管理模式向戰(zhàn)略導向與財務(wù)約束相結(jié)合的管理模式轉(zhuǎn)型。

明確渠道發(fā)展策略。由于信息技術(shù)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行以實體網(wǎng)點為主的傳統(tǒng)渠道發(fā)展模式面臨嚴重沖擊，亟待調(diào)整。未來，城商行的渠道發(fā)展策略需要明確三個重點方向：一是積極推進實體網(wǎng)點的下沉。尤其是縣域市場，目前尚屬銀行業(yè)競爭的藍海，激烈程度相對較弱，在人員、市場影響力等方面可以取得先發(fā)優(yōu)勢，為后續(xù)競爭奠定基礎(chǔ)。二是積極推進虛擬渠道移動化。移動化是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的重要趨勢，因此城商行要重視手機銀行功能的完善和客戶體驗的改進。三是重視線上線下協(xié)調(diào)和多渠道整合。在可預見的未來，實體網(wǎng)點和虛擬渠道將并存，打通線上線下多渠道之間的區(qū)隔，實現(xiàn)多渠道整合與協(xié)同發(fā)展將是未來商業(yè)銀行實現(xiàn)競爭優(yōu)勢的重要手段。

主動推進客戶結(jié)構(gòu)和風險偏好下移。隨著資本市場的發(fā)展深化，越來越多大中型企業(yè)將轉(zhuǎn)向直接融資市場，商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)將被迫下移。利率市場化后無風險利差將逐漸收窄，為維持適當?shù)氖找媛仕?，商業(yè)銀行也將被迫轉(zhuǎn)向收益水平和風險水平都較高的中小企業(yè)和零售客戶。對城商行來說，客戶結(jié)構(gòu)和風險偏好下移的壓力更大。因此，主動適應行業(yè)變化，積極推進客戶結(jié)構(gòu)和風險偏好下移，將是城商行未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)。

積極推進技術(shù)更新和流程再造。客戶結(jié)構(gòu)和風險偏好的下移，要求城商行切實提高產(chǎn)品定價能力和風險管理能力。城商行要重視信貸管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)等的完善，引入現(xiàn)代化的方法和技術(shù)，提高風險的識別、計量、監(jiān)測以及風險定價能力。但是，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)只是實際業(yè)務(wù)流程的載體，各種技術(shù)和方法只是整體業(yè)務(wù)流程中的一個具體環(huán)節(jié)。因此，要切實提高風險管理和風險定價等能力，城商行還必須重視業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和再造，只有這樣才能有效發(fā)揮各種系統(tǒng)和先進技術(shù)的作用。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：金融風險； 區(qū)域金融； 銀行業(yè)壓力指數(shù)；主成分分析法

一、引言

加拿大經(jīng)濟學家Illing and Lin（2003）最早提出金融壓力概念并構(gòu)建綜合金融壓力指數(shù)，他提出：“金融壓力隨期望金融損失、風險或不確定性的增加而增加，其極值稱為金融危機?！?008金融危機后，美國圣路易斯聯(lián)邦儲備銀行等機構(gòu)為了更好地來評估貨幣政策效率和金融市場穩(wěn)定狀況，開發(fā)出金融市場壓力指數(shù)監(jiān)測整個金融市場壓力情況。賴娟，呂江林（2010）在前人研究的基礎(chǔ)上結(jié)合中國的現(xiàn)實情況構(gòu)建了能夠?qū)崟r顯示中國金融系統(tǒng)性風險狀況的中國金融壓力指數(shù)。中國人民銀行李良松（2011）在分析國際金融市場3種常用的金融壓力指數(shù)的基礎(chǔ)上，專注考察投資者信心不足和金融市場流動性風險導致的金融壓力，編制了我國金融市場壓力指數(shù)，該指數(shù)能較好地刻劃我國金融市場壓力變動情況。

為了及時監(jiān)控區(qū)域金融風險狀況，維護區(qū)域金融穩(wěn)定，監(jiān)管機構(gòu)亟待構(gòu)建能夠?qū)崟r反映區(qū)域金融穩(wěn)定狀況的區(qū)域金融壓力指數(shù)。中國中西部省份，由于證券、保險市場發(fā)展相對滯后，銀行業(yè)在各省的金融市場中占據(jù)了絕對的主導地位，所以構(gòu)建全面反映銀行業(yè)經(jīng)營壓力的銀行業(yè)壓力指數(shù)，即能較好的反映該地區(qū)的金融壓力情況。

二、研究設(shè)計

1.壓力指數(shù)構(gòu)建方法

本文借鑒以往學者構(gòu)建金融壓力指數(shù)的方法來構(gòu)建區(qū)域銀行業(yè)壓力指數(shù)，具體將銀行業(yè)壓力指數(shù)定義為：

干擾，使得評價結(jié)果更為公正、有效。因此本文選取主成分分析法確定基礎(chǔ)指標的權(quán)重。

2.指標的選取

銀行業(yè)壓力指數(shù)即用指數(shù)形式對銀行業(yè)整體壓力情況進行實時的定量描述。故在選擇銀行業(yè)壓力指數(shù)的構(gòu)建指標時必須滿足：實時、準確、全面三個原則。同時考慮到區(qū)域統(tǒng)計數(shù)據(jù)的可得性和模型對數(shù)據(jù)樣本數(shù)的基本要求，本文精心選取了六個變量指標來構(gòu)建湖南省銀行業(yè)壓力指數(shù)。

資產(chǎn)總額（zc）：銀行業(yè)資產(chǎn)總額代表著銀行業(yè)的整體規(guī)模，資產(chǎn)總額的上升意味著銀行業(yè)整體發(fā)展向好，行業(yè)壓力較小，反之即意味著銀行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了嚴峻問題，整體壓力顯著。

不良貸款率（bl）：不良貸款率一直是考察銀行經(jīng)營風險的最直接指標，它代表著銀行業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生的風險，不良貸款率越高，現(xiàn)實存在的風險越大，經(jīng)營壓力越大。

利潤率（lrl）：利潤的大小代表著經(jīng)營情況的好壞，也意味著銀行潛在的抗風險能力的大小。利潤率越高，一方面表示銀行的經(jīng)營情況較好，另一方面意味著銀行抗風險能力的增強，故利潤率越高，壓力越小。

資產(chǎn)負債率（zfl）：考察銀行業(yè)的壓力不僅要考慮其直接面臨風險的大小，也需考慮其抗風險的能力。由于數(shù)據(jù)的限制――撥備覆蓋率沒有月度完整數(shù)據(jù)，故本文擬采用資產(chǎn)負債率來代表銀行抗風險的能力。資產(chǎn)負債率越高，抗風險能力越差，面臨的壓力越大。

存貸比（cdb）：存貸比越高，一是銀行面臨擠兌時，壓力將增大；二是隨著貸款的增加，潛在的違約風險將增大；三是銀行放貸空間受到制約，盈利潛力減少。故存貸比越高，銀行經(jīng)營壓力越大。

利率差（llc）：價格是市場信息靈敏的感應器，市場參與者對銀行主體經(jīng)營情況的評價最終將快速的反應到價格――利率上來。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率能很好的反映銀行主體自身對銀行業(yè)風險狀況的一種判斷，利率越高，市場風險越大。與此同時，銀行籌集資金成本的高低直接反映了銀行短期流動性壓力的大小，籌資成本――轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率越高意味著銀行籌集短期資金的成本越大，面臨的短期流動性壓力亦越大。另外考慮到銀行的再融資利率與貸款利率存在一定的相關(guān)性，為了消除貸款利率波動的影響，故本文采用“轉(zhuǎn)貼現(xiàn)月平均利率與1年期貸款月平均率差”來代表銀行業(yè)面臨的流動性壓力大小，其值越大，壓力越大。

三、湖南省銀行業(yè)壓力指數(shù)的合成

1.數(shù)據(jù)來源及指標的處理

本文使用數(shù)據(jù)均來自湖南省銀行業(yè)監(jiān)督管理局提供的月報數(shù)據(jù)，由于數(shù)據(jù)來源的限制，研究時段為2009年12月至2013年2月。

首先，從指標屬性上看，銀行業(yè)壓力指數(shù)的一些基礎(chǔ)指標屬于正指標，即指標越大銀行業(yè)整體壓力越大；一些基礎(chǔ)指標屬于逆指標，即指標越小銀行業(yè)整體壓力越小，金融風險越低。如果將不同性質(zhì)的基礎(chǔ)指標直接合成加總就無法正確反映出不同作用力的綜合結(jié)果，因此本文對逆指標，均采取倒數(shù)形式來改變其性質(zhì)，使所有指標對壓力指數(shù)的作用力趨于一致。資產(chǎn)總額和利潤率的倒數(shù)分別表示為dzc、dlrl。

2.壓力指數(shù)的合成

運用SPSS軟件，對變量Zdzc、Zbl、Zdlrl、Zzfl、Zcdb、Zllc進行主成分分析。在進行主成分分析之前需進行KMO檢驗，以檢驗原有變量是否適合作因子分析。KMO=0.634，表明原有變量適合作因子分析。

本文采用主成分分析法提取公共因子，構(gòu)造因子矩陣。同時，為了使提取的公共因子的含義更易于解釋，使用方差極大法對因子載荷矩陣進行旋轉(zhuǎn)。根據(jù)計算結(jié)果，可得到所有主成分對應的方差貢獻率、累積方差貢獻率（表1）以及旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣（表2）。

表2顯示前4個主成分解釋了共同方差的97.4%，且第2、3、4個主成分的方差貢獻率差不多。表3表明主成分1很好的代表了資產(chǎn)總額、不良貸款率、資產(chǎn)負債率這三個基礎(chǔ)指標，主成分2代表了基礎(chǔ)指標存貸比，主成分3代表了利潤率，主成分4代表了利率差。前4個主成分很好的代表了選取的6個基礎(chǔ)指標，所以本文選取前四個主成分，并以各主成分的方差貢獻率作為其權(quán)重來合成銀行業(yè)壓力指數(shù)。具體計算公式為：

其中，A1t、A2t、A3t、A4t分別為前4個主成分在期的分值。運用公式（2）可以計算出2009年12月至2013年2月間湖南省每月的銀行業(yè)壓力指數(shù)BSIt（見圖1）。

四、銀行業(yè)壓力指數(shù)的分析

由構(gòu)建的銀行業(yè)壓力指數(shù)可知，2009至2012年間，湖南省銀行業(yè)的整體壓力呈下降趨勢。一方面，隨著金融市場改革的推進，尤其是農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革的深入，湖南省銀行業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高、不良貸款率的逐年下降；另一方面，近年來全國銀行業(yè)處于一個高發(fā)展，高盈利的時期，在這樣的大背景下，湖南省銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平也得以順勢增長，這也大大改善了省內(nèi)銀行業(yè)的生存環(huán)境；另外，在穩(wěn)增長的背景下，近年來央行貨幣投放量較大，較大的貨幣投放量不僅改善了銀行的流動性壓力，同時也增加了銀行發(fā)展和盈利的機會。所以近年來湖南省銀行業(yè)經(jīng)營狀況整體向好，面臨的壓力并不是很大。

從壓力指數(shù)的走勢圖可以看出，銀行業(yè)壓力存在著明顯的季節(jié)性，三年間，每年壓力指數(shù)均呈現(xiàn)出先下降后上升再下降的趨勢。一般說來，1-5月壓力指數(shù)呈下降態(tài)勢，6―10月出現(xiàn)上升，11、12月又轉(zhuǎn)為下降。這種變動趨勢和銀行月度放貸不平衡、監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管政策有著密切的聯(lián)系。為了提高全年利潤，在信貸總額有限的背景下，銀行會盡量提高年初的放款量，所以1-5月市場間的流動性充裕，銀行的盈利能力較高。進入年中，受信貸總額的限制，銀行的放款速度明顯減緩，市場流動性趨緊，銀行盈利能力受限，同時年初大量放款帶來的不良貸款，在此時也會得以顯現(xiàn)，所以這段時間銀行業(yè)面臨的整體壓力較大。進入年末，由于監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)的考評一般都集中在年底，所以此時各家銀行機構(gòu)會大力攬儲，努力改善資產(chǎn)質(zhì)量，另外，湖南是個勞務(wù)輸出大省，年末在外務(wù)工人員一般會將其勞動收入?yún)R入省內(nèi)銀行，這也優(yōu)化了銀行業(yè)績，減輕了銀行業(yè)的壓力。

需要特別指出的是，近年來湖南省銀行業(yè)壓力指數(shù)呈下降趨勢，銀行業(yè)整體穩(wěn)定向好，但是潛在危機仍不容忽視。一是行業(yè)的發(fā)展具有周期性，銀行業(yè)近年來進入快速發(fā)展時期，所以壓力較小，但是若行業(yè)發(fā)展進入調(diào)整期，省內(nèi)銀行業(yè)的整體壓力必然會加大。二是近年來貨幣發(fā)行量較大，這一方面促進了銀行業(yè)的繁榮，但同時也為未來埋下了隱患，短時間內(nèi)大量的信貸投放很有可能由于管理不嚴而在未來產(chǎn)生諸多問題。三是人為因素，即被現(xiàn)在的繁榮穩(wěn)定迷惑，而盲目擴張。所以即使現(xiàn)在全省銀行業(yè)整體發(fā)展向好，監(jiān)管者和經(jīng)營者也不能放松大意，而應謹慎、穩(wěn)重的處理好發(fā)展與風險的關(guān)系。

五、結(jié)論

實時、有效地測度區(qū)域金融風險，是揭示區(qū)域金融風險狀況、維護金融穩(wěn)定的前提，更是進行區(qū)域金融風險預警，防范金融危機必不可少的基礎(chǔ)。本文在參考國內(nèi)外相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合區(qū)域金融運行的特點，運用主成分分析法，構(gòu)建了一個可實時測度湖南省銀行業(yè)風險狀況的銀行業(yè)壓力指數(shù)。合成的壓力指數(shù)能較好地刻劃2009年12月以來湖南省銀行業(yè)的壓力狀況大小，對湖南省銀行業(yè)的整體風險狀況具有較好的實時監(jiān)測能力。

參考文獻：

[1] 李良松.“構(gòu)建中國金融壓力指數(shù)探析” [J].《上海金融》，2011，8，64-67.

[2] 賴娟，呂江林.“基于金融壓力指數(shù)的金融系統(tǒng)性風險的測度” [J].《統(tǒng)計與決策》，2010，19，128-131.

[3] 潘陽春.“基于綜合穩(wěn)定指數(shù)的中國金融體系穩(wěn)定性研究” [J].《華東交通大學學報》，2012，1，71-78.

[4] 何德旭，婁峰.“中國金融穩(wěn)定指數(shù)的構(gòu)建及測度分析” [J].《中國社會科學院研究生院學報》，2011，4，16-25.