銀行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

摘要：投資銀行是證券市場(chǎng)的媒介，在證券市場(chǎng)中發(fā)揮著溝通各市場(chǎng)參與主體，促進(jìn)市場(chǎng)高效運(yùn)作的作用。發(fā)展投資銀行是證券市場(chǎng)直接融資發(fā)展的內(nèi)在呼喚。當(dāng)我國(guó)投資銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷成長(zhǎng)、壯大后，我們會(huì)感激是競(jìng)爭(zhēng)給了我們成熟與成功的機(jī)會(huì)。

關(guān)鍵詞：融資結(jié)構(gòu)；投資銀行的功能；優(yōu)化資源配置機(jī)遇與挑戰(zhàn)；發(fā)展趨勢(shì)。

1、中國(guó)投資銀行業(yè)存在的問(wèn)題

對(duì)于我們當(dāng)前正處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)渡時(shí)期中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)的重組實(shí)現(xiàn)成了中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的希望的關(guān)鍵點(diǎn)。而從容應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)重組的制度關(guān)鍵是融資制度的創(chuàng)新和投資銀行的發(fā)展。對(duì)絕大多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的證券市場(chǎng)門檻過(guò)高，可望而不可及。近年來(lái)國(guó)家和地區(qū)政府出臺(tái)了一系列政策，但各項(xiàng)政策和企業(yè)需求的吻合度有限，造成了金融市場(chǎng)的不平衡。達(dá)到信貸標(biāo)準(zhǔn)、贏利性良好的企業(yè)未必需要貸款，而急需資金支持的"微型企業(yè)"和初生期企業(yè)卻因達(dá)不到各類政策標(biāo)準(zhǔn)而被拒之門外，形成了一個(gè)怪圈。所以發(fā)展證券市場(chǎng)直接融資是融資制度創(chuàng)新的突破點(diǎn)和必然要求。投資銀行的業(yè)務(wù)包括租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化和從屬業(yè)務(wù)。

近20年改革的使居民成為最大的盈余部門和儲(chǔ)蓄主體，企業(yè)成為最大的虧損部門和投資主體，儲(chǔ)蓄與投資主體分離，且差異不斷擴(kuò)大。國(guó)民收入分配結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的多元化、社會(huì)化要求社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的多元化、社會(huì)化、市場(chǎng)化，以有效實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄與投資的再聚合。

我國(guó)上市公司偏好股權(quán)融資，融資制度改革嚴(yán)重滯后于分配改革導(dǎo)致股權(quán)與債權(quán)之間的比例關(guān)系并沒(méi)有真實(shí)合理地決定和體現(xiàn)公司基本權(quán)利分布狀況，其融資結(jié)構(gòu)沒(méi)有產(chǎn)生應(yīng)有的治理效應(yīng)。融資結(jié)構(gòu)仍以壟斷信用于國(guó)有銀行為典型特征，四大國(guó)有銀行壟斷分割儲(chǔ)蓄信貸市場(chǎng)，證券市場(chǎng)直接融資占社會(huì)融資的比重雖然不斷提高，但仍然占極少比重，社會(huì)資金直接轉(zhuǎn)化企業(yè)資本機(jī)制缺位，收入分配結(jié)構(gòu)和社會(huì)融資直接轉(zhuǎn)化企業(yè)資本機(jī)制缺位，收入分配結(jié)構(gòu)和社會(huì)融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重錯(cuò)位。國(guó)有企業(yè)資金需求"剛性"，依賴國(guó)有銀行貸款，負(fù)債率不斷攀升，債臺(tái)高筑，陷入嚴(yán)重的債務(wù)困境；居民投資渠道和選擇空間狹小，居民盈余在銀行部門高度沉積，低風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定；國(guó)有銀行軟資產(chǎn)硬負(fù)責(zé)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，成為各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾的焦點(diǎn)和貨幣信用風(fēng)險(xiǎn)的集結(jié)點(diǎn)；財(cái)政收支連年失衡，赤字積累負(fù)擔(dān)加重。其結(jié)果是社會(huì)資金有效環(huán)流機(jī)制嚴(yán)重梗阻。

2、創(chuàng)新市場(chǎng)融資制度是解決目前中國(guó)投資銀行存在問(wèn)題的關(guān)鍵。

要解決目前中國(guó)投資銀行存在問(wèn)題，必須優(yōu)化社會(huì)資金環(huán)流的根本出路在于創(chuàng)新市場(chǎng)融資制度，大力發(fā)展證券市場(chǎng)直接融資，打破國(guó)家壟斷信用的金融制度，推動(dòng)融資市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)多元化、資本形成社會(huì)化。投資銀行是證券市場(chǎng)的媒介，在證券市場(chǎng)中發(fā)揮著溝通各市場(chǎng)參與主體，促進(jìn)市場(chǎng)高效運(yùn)作的作用。投資銀行的溝通資金供求功能主要表現(xiàn)在：它一方面使資金盈余者充分利用多余資金來(lái)獲取收益；另一方面又幫助資金缺乏者獲得所需資金以求發(fā)展。投資銀行充當(dāng)資金供求雙方媒介，但不介入投資者和籌資者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系中。

投資銀行作為金融市場(chǎng)上主要中介者之一，在證券市場(chǎng)中起著溝通各市場(chǎng)參與主體、促成市場(chǎng)高效運(yùn)作的作用。在一級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行證券發(fā)行承銷，在二級(jí)市場(chǎng)上投資銀行以經(jīng)紀(jì)商、交易商和做市商的身份出現(xiàn)，對(duì)穩(wěn)定證券市場(chǎng)、促進(jìn)證券流通發(fā)揮著重要的作用。同時(shí)投資銀行還是一個(gè)重要的信息基地、研究機(jī)構(gòu)，它使得國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、市場(chǎng)信息、行業(yè)信息通過(guò)匯集、整理、分析、研究、種種途徑介入證券市場(chǎng)，使得證券市場(chǎng)得以在公平、公正、公開(kāi)條件下運(yùn)行，保證市場(chǎng)價(jià)格形成的客觀性。證券市場(chǎng)要發(fā)展不僅依靠市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，而且有賴于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，投資銀行正是迎合了這一要求，一方面通過(guò)承銷、私募等各種方式擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，另一方面，他們通過(guò)開(kāi)拓新業(yè)務(wù)進(jìn)行金融工具創(chuàng)新使得金融業(yè)不斷推陳出新，發(fā)生著日新月異的變化。投資銀行通過(guò)期貨、期權(quán)互換等金融衍生工具，不僅有效地控制了自身風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，使證券市場(chǎng)各種交易更趨活躍，流通性大大增強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)模化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中我國(guó)目前已有的證券公司業(yè)務(wù)大多只局限于一級(jí)市場(chǎng)的股票、債券承銷和二級(jí)市場(chǎng)的上市推薦、和自營(yíng)等這些投資銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，只有極少數(shù)的幾個(gè)較大型的證券公司涉足到股份制改造、并購(gòu)、咨詢、基金管理等現(xiàn)代意義上的投資銀行業(yè)務(wù)，這顯然與我國(guó)股份制改革的試點(diǎn)性和證券市場(chǎng)發(fā)育的初期性有很大關(guān)系。但問(wèn)題是業(yè)務(wù)范圍的狹窄、股份制改造的試點(diǎn)性及證券市場(chǎng)發(fā)育的初期性這三方面因素相結(jié)合，又共同促使了現(xiàn)有證券公司在

一、二級(jí)市場(chǎng)上的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)這一不良趨勢(shì)。而且更嚴(yán)峻的是競(jìng)爭(zhēng)還不僅限于此，一大批兼營(yíng)證券業(yè)務(wù)的信托投資公司和其他金融機(jī)構(gòu)的證券經(jīng)營(yíng)部門也都加入競(jìng)爭(zhēng)者的行列。過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是一部分證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)降低，業(yè)務(wù)量不足，甚至出現(xiàn)虧損。于是為了自身的利益，為了搶奪有限的業(yè)務(wù)，他們不擇手段，進(jìn)行違規(guī)操作，多次釀成金融風(fēng)波，不僅沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，反而擾亂了正常的金融秩序。

中國(guó)以券商為主體的投資銀行將在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)企改革中扮演著十分重要的角色，它除了作為中介機(jī)構(gòu)，擔(dān)當(dāng)籌資者與投資者之間的橋梁外，還要借助資本市場(chǎng)，幫助企業(yè)盤(pán)活巨額國(guó)有資產(chǎn)存量資本，促進(jìn)跨地區(qū)、跨行業(yè)的大型國(guó)有企業(yè)集團(tuán)的建立。從服務(wù)對(duì)象的規(guī)模和要求看，中國(guó)券商目前的實(shí)力是很難滿足這一業(yè)務(wù)要求的。擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，也是一些國(guó)內(nèi)券商在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中謀求生存的途徑。增加自有資本金，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，更是國(guó)內(nèi)券商走向國(guó)際證券市場(chǎng)大舞臺(tái)的必然要求。券商重組方興未艾，區(qū)域性重組成為階段性特征。從各國(guó)投資銀行業(yè)的演化看，行業(yè)積聚和集中是二戰(zhàn)以后的一個(gè)基本現(xiàn)象，這一趨勢(shì)在近20年來(lái)表現(xiàn)尤為突出。在中國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展的短短幾年里，券商數(shù)量出現(xiàn)了較大幅度增長(zhǎng)，但由于券商業(yè)務(wù)單一重復(fù)，規(guī)模偏小，缺乏競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的情況普遍存在"強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者恒弱"的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則，將使中國(guó)券商也走向收購(gòu)兼并、資產(chǎn)重組的道路，通過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰最終形成合理的行業(yè)結(jié)構(gòu)與布局。業(yè)務(wù)向國(guó)際化發(fā)展，一批實(shí)力較強(qiáng)的跨國(guó)投資銀行將逐步涌現(xiàn)。國(guó)際融資出現(xiàn)了證券化的潮流，這促使國(guó)際資本市場(chǎng)得到迅猛發(fā)展；隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程和跨國(guó)公司的全球化發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，國(guó)際上的跨國(guó)兼并風(fēng)起云涌。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，給作為資本市場(chǎng)和證券市場(chǎng)核心的投資銀行提供了更大的舞臺(tái)，各國(guó)實(shí)力強(qiáng)大的投資銀行紛紛進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上呈現(xiàn)出國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)，而且其海外業(yè)務(wù)收入占總收入的比重呈日益上升之勢(shì)。由于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)現(xiàn)階段屬于發(fā)展初期，無(wú)論從市場(chǎng)組織系統(tǒng)、法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管能力，還是從市場(chǎng)參與者的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)上看，中國(guó)目前階段選擇銀證分離模式都有著必然性與合理性。 新晨

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

資產(chǎn)證券化大發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷深化

目前我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展陷入了一個(gè)“怪圈”：絕大部分機(jī)構(gòu)盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，在現(xiàn)有資本基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大存貸款規(guī)模，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)很快超過(guò)資本支撐能力。上市銀行年年增發(fā)、再融資或者發(fā)行資本性債券，未上市的機(jī)構(gòu)每年或隔年的重要任務(wù)也是增資擴(kuò)股，銀行股東不堪“需索”重負(fù)。合格投資者普遍覺(jué)得這種經(jīng)營(yíng)模式不可持續(xù)，但在市場(chǎng)壓力下又不得不進(jìn)入“惡性循環(huán)”，一定程度上形成對(duì)銀行業(yè)投資的“厭惡”。這種情況下出現(xiàn)了銀行業(yè)股東準(zhǔn)入門檻降低的現(xiàn)象，致使銀行業(yè)利益主體更加多元而復(fù)雜，非“專業(yè)”投資者的過(guò)多進(jìn)入容易產(chǎn)生對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)“跑偏”，銀行業(yè)發(fā)展方向上的不確定性大大增加。事實(shí)上，由于銀行業(yè)服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)所有行業(yè)，長(zhǎng)期看銀行業(yè)發(fā)展速度應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度基本一致，通俗說(shuō)就是銀行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)速度應(yīng)與GDP增長(zhǎng)速度相仿。但近年來(lái)的現(xiàn)實(shí)卻是我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)速度多年來(lái)均在20%左右（不包括“影子”銀行規(guī)模），大大高于9%左右的GDP增長(zhǎng)速度，積累了較多的“泡沫”。因此，銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表優(yōu)化成為當(dāng)今中國(guó)金融業(yè)一個(gè)非常重要的問(wèn)題，甚至可以說(shuō)是解決經(jīng)濟(jì)困難的首要問(wèn)題。資產(chǎn)證券化是銀行業(yè)“去杠桿”的重要手段，是有序提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的合理步驟，也是完善金融市場(chǎng)產(chǎn)品體系的重要工作內(nèi)容，同時(shí)還是較多金融創(chuàng)新過(guò)程的必要環(huán)節(jié)，并且是券商創(chuàng)新業(yè)務(wù)重要組成部分，需要大力發(fā)展，當(dāng)然也需要加強(qiáng)監(jiān)管。

隨著國(guó)際資本回流，國(guó)內(nèi)資金外投；信息社會(huì)的發(fā)展，信息傳播速度不斷加快；我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化；社會(huì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的不斷深化；金融脫媒、利率市場(chǎng)化的迅速發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新將不斷深化，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及風(fēng)險(xiǎn)投資等行業(yè)的合作也日益加強(qiáng)。金融產(chǎn)品的豐富程度和人民群眾的金融服務(wù)滿意度將有較大提高，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平和管理能力將不斷提升，金融監(jiān)管的復(fù)雜程度和協(xié)調(diào)難度也將大大提高。

銀行業(yè)面臨大整合，并購(gòu)重組風(fēng)生水起

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然不會(huì)再延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但長(zhǎng)期平穩(wěn)發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)還比較牢固；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)已提上議事日程，堅(jiān)持下去必有建樹(shù)；城鎮(zhèn)化發(fā)展將帶來(lái)較好的機(jī)會(huì)；中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中老百姓的“高儲(chǔ)蓄率”是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“磐石”，尤其是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)“去杠桿化”的過(guò)程中。

雖然機(jī)遇仍在，但銀行業(yè)生存發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)也十分巨大：一是國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，出口增速回落的同時(shí)伴隨著國(guó)際資本回流和國(guó)內(nèi)資本國(guó)際化的現(xiàn)象。二是我國(guó)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)還比較薄弱，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)形成氣候尚需時(shí)日。三是消費(fèi)需求在穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上很難有更大提升。四是財(cái)政增收困難較大，政府投資能力受到限制。五是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，銀行業(yè)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)增大的困難。六是利率市場(chǎng)化壓縮了銀行的利潤(rùn)空間。七是直接融資的發(fā)展使得金融脫媒日益成為趨勢(shì)。八是第三方支付公司及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展快速吞食銀行業(yè)務(wù)。九是成本剛性上漲，銀行業(yè)盈利能力存在下降趨勢(shì)。十是競(jìng)爭(zhēng)的加劇壓縮了銀行業(yè)生存空間。

2013年年末以后，因經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難、資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題而引發(fā)的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將陸續(xù)顯現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)將由東向西，從沿海到內(nèi)陸，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)將面臨極大壓力，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將受較大影響，經(jīng)濟(jì)下滑的程度將較大，持續(xù)時(shí)間也可能比較長(zhǎng)。未來(lái)3～5年以至更長(zhǎng)一段時(shí)間，可能會(huì)有一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)步入虧損乃至破產(chǎn)的境地，我國(guó)銀行業(yè)將進(jìn)入新一輪整合期，銀行業(yè)并購(gòu)重組將成為經(jīng)濟(jì)生活中的重要內(nèi)容。在這一過(guò)程中，以銀行為核心的全牌照的大型金融控股集團(tuán)將越來(lái)越成為發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前以企業(yè)實(shí)體（尤其是央企集團(tuán)）、資產(chǎn)管理公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等為核心的金融控股集團(tuán)也將逐步轉(zhuǎn)為以銀行為核心，且金融控股集團(tuán)的牌照將越來(lái)越齊全：包括銀行、資產(chǎn)管理公司、信托公司、融資租賃公司、證券公司、基金公司、期貨公司、投資公司、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品交易所、產(chǎn)權(quán)交易所、電子商務(wù)金融平臺(tái)等。金融資本與實(shí)業(yè)資本的融合將越來(lái)越深入，金融“航母”將越來(lái)越成為社會(huì)生活中的主導(dǎo)力量。

市場(chǎng)主體日益復(fù)雜，民營(yíng)銀行應(yīng)運(yùn)而生

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用越發(fā)重要，社會(huì)各界參與金融的意識(shí)也日益高漲。各種類型的投資機(jī)構(gòu)如雨后春筍紛紛出現(xiàn)，如風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資、產(chǎn)業(yè)基金機(jī)構(gòu)等；各種類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也快速發(fā)展，如票據(jù)融資、財(cái)富管理、專業(yè)培訓(xùn)、金融產(chǎn)品交易所、產(chǎn)權(quán)交易所機(jī)構(gòu)等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融業(yè)態(tài)也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)和社會(huì)形成巨大沖擊。新變化、新形勢(shì)、新要求需要金融體系有新突破、建立新的金融生態(tài)、制定新的“游戲”規(guī)則。

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)；啟示；發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2008）10-0003-03

美國(guó)次貸危機(jī)自爆發(fā)以來(lái)在全球的影響不斷擴(kuò)散，其沖擊力超出大多數(shù)人的預(yù)期，眾多國(guó)際知名的商業(yè)銀行、投資銀行和對(duì)沖基金紛紛卷入其中，全球金融業(yè)也為此付出了沉重的代價(jià)。次貸危機(jī)也將使原有的國(guó)際金融格局發(fā)生很大改變，雖然我國(guó)銀行業(yè)在此次危機(jī)中受到的直接影響較小，但是我們必須認(rèn)真分析此次危機(jī)爆發(fā)的深層次原因，認(rèn)真吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，只有這樣才能使我國(guó)銀行業(yè)獲得更大的發(fā)展。

一、資產(chǎn)證券化鏈條與次貸危機(jī)成因

次貸危機(jī)和近年來(lái)資產(chǎn)證券化迅速發(fā)展有很大關(guān)系。在這一創(chuàng)新工具的支持下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)可以迅速釋放因放貸而占用的資本和現(xiàn)金，放貸能力大大增強(qiáng)，并轉(zhuǎn)嫁了其所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，投資銀行、對(duì)沖基金、投資者對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品需求的不斷增加和優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)有限性的矛盾日益突出，在自身風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)證券化轉(zhuǎn)移的情況下，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)放低了信貸準(zhǔn)入“門檻”，將目標(biāo)投向了本不符合貸款條件但又有買房需求的借款人，形成次級(jí)貸款。打包商和投資銀行向貸款機(jī)構(gòu)購(gòu)買次級(jí)貸款后，經(jīng)過(guò)加工形成以次級(jí)債務(wù)為基礎(chǔ)的抵押擔(dān)保債券，并將它們銷售給國(guó)內(nèi)外投資者。部分投資銀行在此基礎(chǔ)上發(fā)行債務(wù)抵押憑證( CDO)和信用違約掉期（CDS）等一些衍生債券，進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

在宏觀經(jīng)濟(jì)不斷看好， 房?jī)r(jià)不斷上揚(yáng)時(shí)， 借款人可以按時(shí)還貸， 次級(jí)貸款證券也能夠有穩(wěn)定的收入流， 從而保障證券投資收益， 因此該風(fēng)險(xiǎn)鏈條得以有效運(yùn)轉(zhuǎn)。2004 年以來(lái)， 為了抑制通貨膨脹，美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息，刺破了房市的泡沫，房?jī)r(jià)不斷下跌，使上述資金鏈條出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)：一方面，在利息升高的背景下，次級(jí)貸款還款人的付息成本增加，導(dǎo)致其還款壓力的上升；另一方面，房地產(chǎn)價(jià)格泡沫的破滅，導(dǎo)致無(wú)法以房?jī)r(jià)的上漲進(jìn)行套現(xiàn)還款，同時(shí)住房抵押的再融資也出現(xiàn)了困難，違約率不斷上升，這樣以次級(jí)貸款為基礎(chǔ)的CDO、CDS 等資產(chǎn)也出現(xiàn)了償付危機(jī)，投行、基金等面臨著巨大的壓力，次級(jí)證券的大幅度縮水又導(dǎo)致銀行的不良資產(chǎn)率上升，從而銀行也集中了大量的風(fēng)險(xiǎn)。至此，由住房抵押貸款引發(fā)的危機(jī)擴(kuò)大到整個(gè)金融行業(yè)。

二、次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的啟示

（一）金融創(chuàng)新具有“雙刃”作用

金融創(chuàng)新在促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道多元化、提高市場(chǎng)效率方面具有積極的意義，主要體現(xiàn)在：它賦予了缺乏流動(dòng)性的信貸資產(chǎn)以流動(dòng)性，從而使效率得到了提高，投資者則可以買入長(zhǎng)期頭寸從而得到更高的回報(bào)，它也將風(fēng)險(xiǎn)在更廣的群體中進(jìn)行分散，降低了單個(gè)中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平。更為重要的是， 資產(chǎn)證券化向市場(chǎng)提供了如次級(jí)債在內(nèi)的更為多元化的投資工具（金融衍生工具），滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的收益需求。這也正是眾多市場(chǎng)參與者最終被卷入次貸危機(jī)的原因。

但是，金融創(chuàng)新背后所隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)因素不容忽視：首先，創(chuàng)新產(chǎn)品本身的復(fù)雜性很可能掩蓋產(chǎn)品自身暗藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。投資者依賴量身定制的金融衍生工具來(lái)管理和對(duì)沖違約風(fēng)險(xiǎn)，這些經(jīng)過(guò)復(fù)雜數(shù)學(xué)模型計(jì)算出來(lái)的產(chǎn)品，除了設(shè)計(jì)者本人外，幾乎所有人都不知道其真實(shí)價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)因此可以根據(jù)自己的利益，給這些產(chǎn)品隨意定高價(jià)，賺取高額手續(xù)費(fèi)和利潤(rùn)。更嚴(yán)重的是，一些創(chuàng)新工具本身在設(shè)計(jì)上就不合理，過(guò)分依靠理論模型和人為的參數(shù)設(shè)定來(lái)確定其合理價(jià)值。在市場(chǎng)發(fā)生變化的情況下, 這些金融工具的交易價(jià)值顯著背離其模型結(jié)果, 甚至背離了收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的基本原則。

其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能，如果濫用很可能在轉(zhuǎn)移自身非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)造成宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累。這種情況在金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配的情況下非常嚴(yán)重。這場(chǎng)危機(jī)中很多處在風(fēng)口浪尖的金融工具都是由那些對(duì)其表現(xiàn)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行所創(chuàng)建和銷售的。加之外部監(jiān)管又沒(méi)有及時(shí)校正這些行為，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累直至最終爆發(fā)。

最后，金融創(chuàng)新具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)。資產(chǎn)證券化在提供流動(dòng)性和分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使得各類金融機(jī)構(gòu)以流動(dòng)性為鏈條聯(lián)系在一起，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，便會(huì)引起連鎖反應(yīng)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，把基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到信用衍生品市場(chǎng)，從而影響到借款人、貸款機(jī)構(gòu)、投資者和監(jiān)管部門等整個(gè)金融市場(chǎng)上的各個(gè)利益群體。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力更強(qiáng)

本輪金融危機(jī)，受到嚴(yán)重?fù)p失的不僅僅是貝爾斯登、美林、雷曼這類投資銀行，還包括瑞銀、花旗等一些橫跨了商業(yè)銀行和投資銀行兩大領(lǐng)域的國(guó)際頂級(jí)金融機(jī)構(gòu)，甚至包括主要經(jīng)營(yíng)較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）。這說(shuō)明隨著《格拉斯―斯蒂格爾法案》的取消，美國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)趨同性或者相關(guān)性增強(qiáng)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)在各類機(jī)構(gòu)之間的傳導(dǎo)更加容易。

作為本次危機(jī)元兇的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，就是以商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的，通過(guò)證券化之后其影響范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域。但更重要的是，混業(yè)經(jīng)營(yíng)目前暴露出風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也顯示出其合理性。由于銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營(yíng)削平了收益的波動(dòng)，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)。在此次危機(jī)中，那些損失最慘重的是獨(dú)立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)、規(guī)模較小的銀行，它們沒(méi)有足夠的規(guī)模和多樣化的業(yè)務(wù)，來(lái)消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來(lái)的損失。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管的重要性

金融監(jiān)管必須能夠跟得上金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，無(wú)論是金融創(chuàng)新還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，都會(huì)給原有的監(jiān)管體系帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。早在2004年、2005年的時(shí)候，美聯(lián)儲(chǔ)就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些銀行存在盲目跟風(fēng)放松貸款限制的行為，但出于不干預(yù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的考慮，并未對(duì)此予以充分關(guān)注，最終釀成次貸危機(jī)。此外，監(jiān)管當(dāng)局也并沒(méi)有及時(shí)意識(shí)到衍生證券所蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的監(jiān)管空白并及時(shí)采取行動(dòng)，導(dǎo)致危機(jī)擴(kuò)大。因此，金融監(jiān)管體系一方面一定要保持審慎性，另一方面要能夠跟得上創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)。次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)的監(jiān)管體系發(fā)生了重大調(diào)整正是對(duì)這一趨勢(shì)的順應(yīng)。

三、我國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展策略

（一）積極穩(wěn)妥推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融危機(jī)爆發(fā)增加了人們對(duì)金融創(chuàng)新的普遍擔(dān)憂，但是和美國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新過(guò)度剛好相反的是，我國(guó)的金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足。所以處于轉(zhuǎn)型階段的中國(guó)銀行業(yè)，在吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)，不能因噎廢食。

首先，要穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，避免金融工程技術(shù)和創(chuàng)新方法被濫用。此次金融危機(jī)的根源在于過(guò)度運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段對(duì)質(zhì)量不好的基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行包裝，使得原本不值錢，或者有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，通過(guò)進(jìn)行分拆打包，分割出各種不同的產(chǎn)品，以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值的價(jià)格出售。過(guò)于追求產(chǎn)品技術(shù)的完美性， 脫離了與現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)收益的聯(lián)系， 便可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾何式增長(zhǎng)。

其次，要確保用于金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)證券化的作用下，基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)與衍生品市場(chǎng)關(guān)系密切。一旦基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)崩潰，將引發(fā)基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)與衍生品市場(chǎng)的雙重危機(jī)。因此進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)一定要注重基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。

最后，金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持審慎性原則導(dǎo)向。在此次危機(jī)中，市場(chǎng)參與主體的非審慎經(jīng)營(yíng)弱化了市場(chǎng)約束，一定程度上導(dǎo)致了資產(chǎn)證券化工具的濫用，成為危機(jī)發(fā)生的誘因。因此，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的過(guò)程中，不能忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)， 提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露，促進(jìn)其審慎管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，未來(lái)的金融創(chuàng)新將會(huì)更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量，更注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。另一方面，全球各地都出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)重獲重視的跡象。此前一直重點(diǎn)關(guān)注組建全球投資銀行業(yè)務(wù)的德意志銀行，將分兩步收購(gòu)Deutsche Postbank在德國(guó)國(guó)內(nèi)的850家分支機(jī)構(gòu)，西班牙國(guó)家銀行則以12.6億英鎊收購(gòu)了陷入困境的英國(guó)抵押貸款商Alliance & Leicester。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入在整個(gè)收入結(jié)構(gòu)中的比例。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，傳統(tǒng)以利差為主的盈利模式必然受到嚴(yán)重制約，這就需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展盈利渠道。而且，在創(chuàng)新的過(guò)程中，一方面要防止金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)金融創(chuàng)新這一途徑得到放大；另一方面要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，讓創(chuàng)新和銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力相匹配。

（二）循序漸進(jìn)發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)

由于銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營(yíng)熨平了收益的波動(dòng)，有利于其保持穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)。自從《格拉斯―斯蒂格爾法案》于1999年被廢除之后，商業(yè)銀行進(jìn)而得以從事證券業(yè)務(wù)，并最終有實(shí)力與投資銀行競(jìng)爭(zhēng)。然而隨著危機(jī)的爆發(fā)，投資銀行依賴的回購(gòu)貸款和其他基于市場(chǎng)的融資手段成本越來(lái)越高昂，不依附于擁有充裕存款的大型商業(yè)銀行的獨(dú)立投資銀行能否繼續(xù)生存已經(jīng)成了問(wèn)題，華爾街開(kāi)始質(zhì)疑投資銀行過(guò)度依賴杠桿和自營(yíng)交易的舊有經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)銀行并購(gòu)了美林證券、摩根大通接收了貝爾斯登；而高盛和摩根士丹利等同樣尋求與商業(yè)銀行聯(lián)合以求自保。簡(jiǎn)言之，如果原來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)為商業(yè)銀行進(jìn)軍投資銀行等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，當(dāng)前的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)則是以投資銀行回歸商業(yè)銀行懷抱為特征的。

有關(guān)資料顯示，我國(guó)商業(yè)銀行利差收入占比高達(dá)85%以上，這充分說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)銀行收入來(lái)源的單一性和過(guò)度依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)拓展盈利模式是發(fā)展的必然趨勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行必須要綜合經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源多元化。而且，當(dāng)前主要國(guó)際金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)，面對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如果仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，必定是自捆手腳，喪失活力。在發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須客觀分析自身的條件。目前我國(guó)大多數(shù)銀行開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備還不充分：一是混業(yè)經(jīng)營(yíng)要求更高的風(fēng)險(xiǎn)管理技能、更強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支持，目前國(guó)內(nèi)大部分銀行還達(dá)不到這方面的要求。二是商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R不同的公司治理與管控標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)管理難度加大。因此，銀行開(kāi)展綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)之前首先要在技術(shù)、管理、流程等方面做好準(zhǔn)備，確保綜合化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從一開(kāi)始就駛上健康的軌道，在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的同時(shí)有效規(guī)避各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)。三是要特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞，注重不同業(yè)務(wù)之間風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”的建設(shè)。

（三）把握時(shí)機(jī)“理性出海”

在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的金融體系下，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)走出國(guó)門、相互持債、持股，使得整個(gè)金融生態(tài)鏈條上任何一次起初看似微小的破裂，都會(huì)有“牽一發(fā)而動(dòng)全身”之勢(shì)。中國(guó)在享受改革開(kāi)放帶來(lái)的好處的同時(shí)，也難免更加容易被國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩所影響。

固然，積極融入世界市場(chǎng)對(duì)成長(zhǎng)中的中資銀行無(wú)疑好處多多，有利于在全球市場(chǎng)上有效配置資源，開(kāi)拓新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，大大提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。但與其盲目追隨，我們更需要“理性出?！保３种?jǐn)慎態(tài)度，做好海外投資的前期準(zhǔn)備工作，對(duì)投資對(duì)象的經(jīng)營(yíng)能力、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)抵御水平進(jìn)行綜合評(píng)估。而對(duì)于實(shí)體機(jī)構(gòu)的海外擴(kuò)張，應(yīng)當(dāng)在目標(biāo)市場(chǎng)確定、擴(kuò)張方式選擇以及業(yè)務(wù)整合三個(gè)層面制訂周密方案，不可隨意而為，以“投資有風(fēng)險(xiǎn)，出海需謹(jǐn)慎”的理念，穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營(yíng)。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式越來(lái)越不適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是形成能夠橫跨證券、保險(xiǎn)、銀行所有行業(yè)的大監(jiān)管體系。在我國(guó)越來(lái)越清晰的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下，要盡快完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能與目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，努力避免監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象，要增強(qiáng)應(yīng)付突發(fā)性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，更應(yīng)當(dāng)貼近市場(chǎng)第一線，在有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的地方就要保證有監(jiān)管，從金融機(jī)構(gòu)細(xì)節(jié)上的小問(wèn)題抓起，以防從個(gè)別向普遍演變。其次，必須加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管。當(dāng)前我國(guó)正在鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，美國(guó)的教訓(xùn)警示我們，在開(kāi)發(fā)金融衍生產(chǎn)品的同時(shí)必須加強(qiáng)相應(yīng)監(jiān)管，避免金融衍生產(chǎn)品過(guò)度開(kāi)發(fā)，從而控制風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模，從總體上提高監(jiān)管體系的時(shí)效性。就短期來(lái)說(shuō)，要加強(qiáng)目前“一行三會(huì)”之間的協(xié)調(diào)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇、陸洋：《從華爾街瓦礫堆上窺探金融新業(yè)態(tài)》，《上海證券報(bào)》2008年9月24日。

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0075－02

所謂swot分析方法是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢(shì)（superiority）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat）四個(gè)要素的英文縮寫(xiě)組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個(gè)部分。

一、通過(guò)swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢(shì)，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢(shì)分析）

從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，中國(guó)加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：

1．優(yōu)勢(shì)分析（S）

（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對(duì)中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵(lì)效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動(dòng)力源泉。對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對(duì)安徽貸款凈流入100多億元，近70％來(lái)自長(zhǎng)三角地區(qū)銀行。同時(shí)，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來(lái)我省投資。同時(shí)，積極爭(zhēng)取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來(lái)我省拓展業(yè)務(wù)，建立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。

（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢(shì)初步顯現(xiàn)。安徽地處長(zhǎng)江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動(dòng)力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國(guó)沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對(duì)安徽而言，這是一個(gè)加強(qiáng)互動(dòng)與對(duì)接，融合與合作的難得機(jī)遇。

（3）信貸適度增長(zhǎng)，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國(guó)平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對(duì)安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．劣勢(shì)分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過(guò)度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過(guò)分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競(jìng)爭(zhēng)力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費(fèi)類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長(zhǎng)率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。

（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來(lái)看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問(wèn)題在個(gè)別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，個(gè)別基層政府忽視誠(chéng)信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。如果一個(gè)地區(qū)的逃廢債問(wèn)題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠(chéng)信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對(duì)地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。

（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對(duì)匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問(wèn)題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動(dòng)對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序穩(wěn)定帶來(lái)較大隱憂。

（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）

隨著我國(guó)加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險(xiǎn)和證券業(yè)也將面臨新一輪的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

1．面臨的機(jī)遇（O）

（1）引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了市場(chǎng)的大部分份額，這就使得銀行的營(yíng)銷活動(dòng)缺乏動(dòng)力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來(lái)方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營(yíng)銷方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，拓寬營(yíng)銷活動(dòng)的領(lǐng)域，改進(jìn)營(yíng)銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的建立，以及在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰，會(huì)促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營(yíng)理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實(shí)踐這些成熟的經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，新引入的銀行在營(yíng)銷實(shí)踐中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了較系統(tǒng)的營(yíng)銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。只要在經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，經(jīng)營(yíng)服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷水平，改善經(jīng)營(yíng)手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）培養(yǎng)大量銀行營(yíng)銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，營(yíng)銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營(yíng)銷體系，包括營(yíng)銷人員培訓(xùn)計(jì)劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會(huì)接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營(yíng)銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營(yíng)銷人才的契機(jī)，有利于推動(dòng)我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營(yíng)銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。

2．面臨的挑戰(zhàn)（T）

（1）爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識(shí)超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、證券公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。

（2）爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢?jiàn)當(dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語(yǔ)、熟練掌握計(jì)算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識(shí)的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對(duì)優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭(zhēng)奪不可避免的出現(xiàn)了。

（3）外資銀行的引入將帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的逐步加深，外資銀行總有一天也會(huì)進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過(guò)兼并收購(gòu)地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時(shí)省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。

二、基于以上的swot分析，對(duì)安徽省銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議

（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動(dòng)徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過(guò)加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營(yíng)實(shí)力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。

（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵(lì)企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場(chǎng)籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭(zhēng)取國(guó)家發(fā)改委的支持，力爭(zhēng)全年實(shí)現(xiàn)發(fā)行30億元以上長(zhǎng)期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。

（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場(chǎng)主體信用行為，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，建立健全社會(huì)征信體系。著重抓好企業(yè)及個(gè)人信用信息的征集和公開(kāi)披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會(huì)的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動(dòng)建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點(diǎn)的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)信貸投放的作用。

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：銀行業(yè)發(fā)展：發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1674-2265(2011)01―0046-06

2010年以來(lái)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力結(jié)構(gòu)發(fā)生了積極變化，形成了市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的投資、消費(fèi)和出口共同拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良好格局。同時(shí)，資產(chǎn)泡沫化風(fēng)險(xiǎn)降低，盡管CPI持續(xù)攀升，但核心物價(jià)較穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從應(yīng)對(duì)危機(jī)的特殊狀態(tài)向正常增長(zhǎng)軌道的回歸。2011年是“十二五”的開(kāi)局之年，外部發(fā)展環(huán)境總體上向好，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)有望實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

一、2011年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本走勢(shì)及其影響因素

(一)全球經(jīng)濟(jì)繼續(xù)溫和復(fù)蘇，“二次探底”或快速增長(zhǎng)的可能性均較小

近期，美國(guó)、日本啟動(dòng)新一輪量化寬松政策以及希臘、愛(ài)爾蘭等歐洲國(guó)家出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，引發(fā)了全球經(jīng)濟(jì)“二次探底”的擔(dān)心。但是，從2009年第三季度到2010年第三季度，美、歐、日等經(jīng)濟(jì)體已實(shí)現(xiàn)連續(xù)5個(gè)季度的正增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增速普遍好于市場(chǎng)預(yù)期。盡管多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)還相對(duì)緩慢，失業(yè)率居高不下，消費(fèi)者信心不足，房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷，完全消化危機(jī)沖擊尚需時(shí)日，但整體上看，2011年發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體將保持溫和復(fù)蘇狀態(tài)，出現(xiàn)“二次探底”或恢復(fù)快速增長(zhǎng)的可能性均較小。從新興經(jīng)濟(jì)體的情況看，2010年以來(lái)，新興經(jīng)濟(jì)體之間經(jīng)貿(mào)合作加強(qiáng)，對(duì)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的依賴程度下降。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢(shì)頭明顯好于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。預(yù)計(jì)2011年新興經(jīng)濟(jì)體仍將平穩(wěn)較快發(fā)展。不過(guò)，發(fā)達(dá)國(guó)家量化寬松貨幣政策的實(shí)施，將激發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家過(guò)剩流動(dòng)性飛蛾撲火般地流入新興經(jīng)濟(jì)體，給新興經(jīng)濟(jì)體帶來(lái)通貨膨脹壓力。

(二)消費(fèi)、出口實(shí)際增長(zhǎng)穩(wěn)中有降，投資增長(zhǎng)動(dòng)力依然強(qiáng)勁

2009年下半年以來(lái)，城鄉(xiāng)居民實(shí)際收入增速有所同調(diào)，消費(fèi)刺激政策效應(yīng)減弱，民生性財(cái)政支出增速回落，消費(fèi)實(shí)際增速也開(kāi)始下降。2010年上半年，城鎮(zhèn)居民收入僅增長(zhǎng)7.5％，這對(duì)2011年城鎮(zhèn)居民消費(fèi)增長(zhǎng)會(huì)形成一定硬約束。2010年5月份以來(lái)，民生性財(cái)政支出增長(zhǎng)有所加快，但仍明顯低于2007年以來(lái)的平均水平。此外，受通脹、就業(yè)和收入等多方面壓力的影響，2011年居民的消費(fèi)行為將趨于保守。當(dāng)然，2011年政府會(huì)繼續(xù)推進(jìn)國(guó)民收入分配制度改革，提高低收入群體的收入水平，但出于對(duì)成本推進(jìn)型通脹的擔(dān)心，居民收入水平的提高幅度會(huì)比較有限。因此，預(yù)計(jì)2011年全年社會(huì)零售額實(shí)際增速穩(wěn)定在18％左右，與2010年大致相當(dāng)。

出口方面，由于新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇較快以及中國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中的市場(chǎng)份額持續(xù)上升，2011年中國(guó)出口進(jìn)一步擴(kuò)大的可能性較大。但是，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的貿(mào)易摩擦不斷增加，在重啟人民幣匯率彈性機(jī)制以后升值壓力不減，將在一定程度上對(duì)出口增長(zhǎng)產(chǎn)生沖擊。同時(shí)，中國(guó)政府從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型角度考慮，會(huì)調(diào)整一些高耗能、高污染行業(yè)的出口政策。而且，2010年全年出口達(dá)到30％左右的高增長(zhǎng)，是在2009年基數(shù)較低的情況下實(shí)現(xiàn)的。因此，預(yù)計(jì)2011年我國(guó)出口增長(zhǎng)將有一定幅度回落，月度增速呈現(xiàn)前低后高走勢(shì)，全年出口增長(zhǎng)15％。而且，2011年出口將繼續(xù)向產(chǎn)業(yè)鏈的上游延伸，機(jī)械和電子產(chǎn)品將越來(lái)越重要。

在投資方面。2011年是我國(guó)“十二五”規(guī)劃的開(kāi)局年，列入新規(guī)劃中的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、民生工程和產(chǎn)業(yè)升級(jí)將對(duì)投資產(chǎn)生刺激效應(yīng)，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投資增長(zhǎng)形成重要支撐。但是，隨著經(jīng)濟(jì)刺激政策的結(jié)束，即使新的投資增長(zhǎng)點(diǎn)和新投資方案不斷推出，基礎(chǔ)設(shè)施投資增長(zhǎng)預(yù)計(jì)仍將相對(duì)乏力。預(yù)計(jì)社會(huì)保障性住房建設(shè)和內(nèi)陸地區(qū)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)將部分抵消房地產(chǎn)調(diào)控政策的影響。由于出口已經(jīng)復(fù)蘇，且政府的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)政策會(huì)起到推動(dòng)作用，預(yù)計(jì)制造業(yè)投資在經(jīng)歷了近兩年穩(wěn)定但較為疲弱的增長(zhǎng)后，增速將有所加快。綜合來(lái)看，2011年投資增長(zhǎng)將達(dá)到23％左右，與2010年基本持平。

(三)物價(jià)上漲趨勢(shì)延續(xù)，通貨膨脹成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題

目前，盡管國(guó)家出臺(tái)了一系列穩(wěn)定消費(fèi)價(jià)格總水平的措施，貨幣政策開(kāi)始轉(zhuǎn)向、流動(dòng)性回收、蔬菜價(jià)格有所回落，但未來(lái)幾個(gè)月僅“翹尾因素”加上“上月新漲價(jià)因素”兩項(xiàng)就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)3％，物價(jià)上漲趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步延續(xù)。依據(jù)有五：一是全球流動(dòng)性泛濫，美元貶值，輸入性通脹進(jìn)一步強(qiáng)化；二是資源、環(huán)境、勞動(dòng)力與生產(chǎn)成本增加；三是城市化加快，物流結(jié)構(gòu)變化，商業(yè)成本增加；四是價(jià)格改革進(jìn)一步推進(jìn)，煤電價(jià)格逐步理順，天然氣、成品油價(jià)格形成機(jī)制不斷完善；五是2011年上半年還有同比因素，加上PPI和CPI現(xiàn)在已同步向上。筆者估計(jì)，2011年我國(guó)的CPI調(diào)控目標(biāo)可能被定位于4％，盡管個(gè)別月份可能突破5％，但全年漲幅會(huì)在4％―5％區(qū)間內(nèi)。主要理由如下：

首先，在推高2011年物價(jià)的諸多因素中，最關(guān)鍵的是前期積累起來(lái)的巨額流動(dòng)性。2009年銀行系統(tǒng)發(fā)放了約11萬(wàn)億的人民幣貸款，其中包括9.6萬(wàn)億元的正式貸款，也包括資產(chǎn)負(fù)債表之外的非正式貸款。2010年銀行體系新增貸款突破7.5萬(wàn)億幾成定局，這還不包括尚未計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表的3萬(wàn)億“隱形信貸”。這樣算起來(lái)，正式貸款與各種游離于資產(chǎn)負(fù)債表之外的“隱形信貸”，總共可能接近22萬(wàn)億。從貨幣存量看，截至2010年9月末，廣義貨幣供應(yīng)量M2余額為69.6萬(wàn)億元，而同期GDP約為26.9萬(wàn)億，二者之比達(dá)到257％，堪為世界之最。目前，人民幣還不是國(guó)際貨幣，除了有限的海外流通量外，絕大部分人民幣在境內(nèi)流通。而且，由于通貨膨脹與貨幣信貸發(fā)行存在1-2年的時(shí)滯，所以，這些超量發(fā)行的貨幣與信貸將會(huì)部分地通過(guò)通貨膨脹在2011年釋放出來(lái)。

其次，現(xiàn)實(shí)存在的推動(dòng)物價(jià)上漲因素不可忽視。一是目前肉、蛋產(chǎn)品價(jià)格已呈恢復(fù)性上漲，2011年有可能繼續(xù)保持上漲態(tài)勢(shì)；二是國(guó)內(nèi)投機(jī)資金已介入部分農(nóng)副產(chǎn)品炒作，推動(dòng)部分農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格大幅度上漲；三是工資上漲將逐步向服務(wù)業(yè)傳導(dǎo)、資源類產(chǎn)品價(jià)格改革等等，都會(huì)加大成本推動(dòng)型通脹的壓力；四是美元等主要貨幣匯率貶值，將推動(dòng)國(guó)際市場(chǎng)初級(jí)產(chǎn)

品價(jià)格再度上漲，輸入型通脹壓力有增無(wú)減。

當(dāng)然，2011年通貨膨脹也不會(huì)失控。本輪物價(jià)上漲不是由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的全面上漲，而是因?yàn)閭€(gè)別農(nóng)產(chǎn)品供求惡化且被資本炒作所致。而且。也存在一些價(jià)格下行力量。如產(chǎn)能過(guò)剩將抑制工業(yè)品價(jià)格快速上揚(yáng)，以現(xiàn)貨為主的農(nóng)產(chǎn)品炒作難以持續(xù)，煤、電、油等瓶頸產(chǎn)業(yè)沒(méi)有出現(xiàn)短缺和過(guò)熱現(xiàn)象，國(guó)際大宗商品價(jià)格變化趨勢(shì)存在不確定性，我國(guó)各類商品或工業(yè)品基本上供大于求。從世界范圍內(nèi)來(lái)看，各國(guó)的食品價(jià)格上漲都很快，我國(guó)CPI上漲程度處于世界中等水平，在“金磚四國(guó)”中上漲幅度最小。

(四)宏觀經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)向，財(cái)政政策和貨幣政策由“雙松”轉(zhuǎn)向“一松一緊”

在內(nèi)外經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)尚未鞏固的現(xiàn)實(shí)下，2011年財(cái)政政策延續(xù)積極的政策基調(diào)是非常必要的。其一，外部經(jīng)濟(jì)存在不確定性，我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)不是很牢固，需要財(cái)政支持；其二，2009年后推出的一攬子投資項(xiàng)目，大多周期比較長(zhǎng)，如果積極財(cái)政政策過(guò)早淡出，會(huì)導(dǎo)致半拉子工程；三是2011年是“十二五”開(kāi)局之年，各地將上馬一些需要財(cái)政有效配合的新投資建設(shè)項(xiàng)目：四是2011年政府會(huì)強(qiáng)化消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，這需要更多的財(cái)政資源用于公共服務(wù)。以提高家庭的可支配收入、加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)、增加保障性住房供給；五是近兩年中央和地方財(cái)政收入狀況整體較好，2011年實(shí)施積極財(cái)政政策有著堅(jiān)實(shí)的財(cái)力基礎(chǔ)。

在繼續(xù)實(shí)施積極財(cái)政政策的框架下，預(yù)計(jì)2011年中央將發(fā)債5000億元，代地方發(fā)債約為3000―4000億元，總額達(dá)到8000―9000億元，赤字率控制在3％以內(nèi)。當(dāng)然，2011年積極財(cái)政政策的內(nèi)涵與2010年有所區(qū)別，財(cái)政收入政策重點(diǎn)將推進(jìn)結(jié)構(gòu)性減稅。個(gè)人所得稅起征點(diǎn)有望繼續(xù)提高，進(jìn)一步放大居民消費(fèi)空間：中小型微利企業(yè)的減稅政策也可能出臺(tái)，以支持中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。此外，對(duì)生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)(金融保險(xiǎn)業(yè)、電信業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等)有望出臺(tái)進(jìn)一步的稅收改革政策。該類企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅有望減免。而以增值稅征收為主。在以上領(lǐng)域推行減稅政策的同時(shí)，房產(chǎn)稅、資源稅、環(huán)境稅等領(lǐng)域有望邁出步伐。財(cái)政支出政策將加大民生等消費(fèi)性支出以及促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的領(lǐng)域，主要側(cè)重保障性住房、水利、海洋經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排的環(huán)保設(shè)備投資、促進(jìn)消費(fèi)便利化的投資等五大領(lǐng)域。

在繼續(xù)實(shí)施積極財(cái)政政策的同時(shí)，為加強(qiáng)流動(dòng)性管理，舒緩?fù)ㄘ浥蛎泬毫Γ?011年的貨幣政策將由“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”。需要指出的是，這里的穩(wěn)健不是貨幣信貸的全面收緊。從過(guò)去30年的歷史經(jīng)驗(yàn)看，貨幣政策全面收緊通常需要滿足兩個(gè)條件：一是GDP增長(zhǎng)超過(guò)11％；二是CPI增速超過(guò)5％，而現(xiàn)在的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境距此尚有差距。2011年穩(wěn)健貨幣政策的內(nèi)涵在于使貨幣供應(yīng)量和信貸發(fā)放保持與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和物價(jià)預(yù)期調(diào)整幅度相適應(yīng)。它至少包括三層含義：一是增強(qiáng)政策的針對(duì)性和靈活性，增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，防止資金過(guò)度地流向資產(chǎn)市場(chǎng)；二是管理好通脹預(yù)期，管理價(jià)格體系；三是加強(qiáng)流動(dòng)性管理，引導(dǎo)信貸增長(zhǎng)速度并優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。從貨幣供應(yīng)方面看。M2的增速大致等于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)期目標(biāo)加上預(yù)期的通貨膨脹，再加上一定的貨幣化容忍度。前幾年中央銀行一般將貨幣化容忍度定為2―3個(gè)百分點(diǎn)。如果2011年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度為9％，通貨膨脹率為4％，再加上2-3個(gè)百分點(diǎn)的容忍度，那么，2011年的M2就會(huì)為15％―16％。從存款準(zhǔn)備金率方面看，盡管存款準(zhǔn)備金率目前已調(diào)高到歷史新高，但2011年仍有可能再上調(diào)3―4次。從利率方面看，市場(chǎng)人士分析認(rèn)為，中國(guó)進(jìn)入加息周期已是必然。筆者認(rèn)為，2011年央行最多加息2-3次。從信貸增速方面看，較之2010年的18％，2011年貸款增幅可能回落到14％，新增貸款可能控制在7萬(wàn)億元之內(nèi)。

隨著美國(guó)量化寬松政策的實(shí)施及其效應(yīng)的顯現(xiàn)，國(guó)際熱錢會(huì)持續(xù)流入中國(guó)，從而加劇中國(guó)流動(dòng)性的進(jìn)一步過(guò)剩。這將進(jìn)一步增大通貨膨脹壓力。2011年人民幣可能會(huì)升值5％―6％。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅會(huì)加強(qiáng)對(duì)跨境資本流動(dòng)的監(jiān)管，遏制熱錢流入，而且會(huì)逐步放松對(duì)資本流出的監(jiān)管，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與居民對(duì)外投資，進(jìn)一步推進(jìn)人民幣國(guó)際化的進(jìn)程。

(五)房地產(chǎn)調(diào)控政策效應(yīng)遞減，房地產(chǎn)價(jià)格可能在下半年有所反彈

我國(guó)的房地產(chǎn)調(diào)控面臨許多難題：一是中國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來(lái)的住房剛性需求旺盛，調(diào)控需求的難度非常大；二是民間資本投資領(lǐng)域過(guò)窄；三是全球化的熱錢涌動(dòng)與人民幣升值預(yù)期相疊加：四是房產(chǎn)持有環(huán)節(jié)稅收制度缺失；五是地方政府對(duì)土地財(cái)政的依賴；六是各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距十分巨大，“一刀切”的辦法難以調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)。盡管如此，筆者相信2011年政府將會(huì)延續(xù)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控，包括繼續(xù)遏制投資需求，限制對(duì)開(kāi)發(fā)商貸款，在某些大城市啟動(dòng)房產(chǎn)稅試點(diǎn)等。但是，由于房地產(chǎn)行業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中居于重要地位，再加上政府對(duì)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景的擔(dān)憂，2011年房地產(chǎn)投資活動(dòng)或房地產(chǎn)行業(yè)增長(zhǎng)不應(yīng)大幅放緩。因此，估計(jì)2011年政府不會(huì)繼續(xù)出臺(tái)更加嚴(yán)厲的調(diào)控措施，也不會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施房產(chǎn)稅。這樣看來(lái)，2011年上半年房地產(chǎn)調(diào)控政策和旺盛的市場(chǎng)需求之間會(huì)有一波拉鋸戰(zhàn)，房?jī)r(jià)將會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定。但是，下半年房?jī)r(jià)可能有所反彈。

判斷2011年房地產(chǎn)的走勢(shì)，以下幾個(gè)方面值得注意：一是部分地方政府嚴(yán)重依賴土地收入，在地方政府的財(cái)政收入與支出模式未有實(shí)質(zhì)性改變之前，繼續(xù)出臺(tái)更為嚴(yán)厲的調(diào)控政策的概率較小。二是雖然政府正在致力于降低高通脹，但國(guó)外寬松的貨幣環(huán)境和低利率是一個(gè)難以回避的事實(shí)。在這種情況下，房地產(chǎn)在一定程度上成為居民資產(chǎn)配置的選擇具有部分合理性，在各種約束條件未有改變的情況下，任何淵控都只能是階段性的。第三，WIND數(shù)據(jù)顯示，1―10月份以來(lái)全國(guó)房地產(chǎn)投資累計(jì)達(dá)到45621.96億元，占全國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的24.4％。在增量同定資產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資增量占31.85％。若房地產(chǎn)價(jià)格下調(diào)過(guò)多，將會(huì)對(duì)2011年GDP增長(zhǎng)造成較大抑制。第四，投資投機(jī)性需求仍1日存在，調(diào)控盡管暫時(shí)壓制住了這一部分需求，但一旦政策放寬，房?jī)r(jià)上行壓力較大。

筆者認(rèn)為，真正影響2011年房地產(chǎn)發(fā)展的因素是房地產(chǎn)業(yè)的資金來(lái)源狀況。從目前情況看，2011年人民幣貸款的總規(guī)模會(huì)比2010年有所減少，大致在7萬(wàn)億以內(nèi)，房地產(chǎn)業(yè)的信貸資金由此也會(huì)減少。而且，2011年會(huì)有50－75個(gè)基點(diǎn)左右的加息空間，房地產(chǎn)企業(yè)融資成本將會(huì)上升。同樣，證券市場(chǎng)給房地產(chǎn)企業(yè)提供的資本金或長(zhǎng)期資金的規(guī)模也將非常有限。由此看來(lái)，如果融資不暢，房地產(chǎn)企業(yè)拿地和投資決策都將受到影響。當(dāng)然，2011年政府會(huì)繼續(xù)加快保障性住房建設(shè)，全國(guó)保障性住房建設(shè)計(jì)劃達(dá)到1000萬(wàn)套，這將部分彌補(bǔ)影響房地產(chǎn)投資增長(zhǎng)因素

造成的負(fù)面影響。與此同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有住房進(jìn)行低碳、環(huán)保、節(jié)能等改造也將成為重點(diǎn)，以消化部分建材、裝潢等房地產(chǎn)中下游行業(yè)的過(guò)剩產(chǎn)能，增加低技能勞動(dòng)密集型行業(yè)的就業(yè)機(jī)會(huì)。

二、2011年中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)判斷

2010年，基于宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步復(fù)蘇和金融平穩(wěn)運(yùn)行，中國(guó)銀行業(yè)繼續(xù)向好發(fā)展，資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，非利息收入占比提升，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，盈利能力顯著增強(qiáng)，銀行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)了30％以上的利潤(rùn)增長(zhǎng)。2011年，中國(guó)銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢(shì)頭，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)將有20％左右的增長(zhǎng)，利潤(rùn)增速可能達(dá)到25％，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐會(huì)有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題也會(huì)有所暴露。

(一)經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型步伐加快，提升管理成為商業(yè)銀行發(fā)展的主題

在主要依靠貸款規(guī)模擴(kuò)張獲取盈利的發(fā)展模式下，為了實(shí)現(xiàn)既定的利潤(rùn)目標(biāo)，信貸規(guī)模擴(kuò)張成為商業(yè)銀行最有效的發(fā)展方式。在現(xiàn)有的融資體制下，貸款規(guī)模擴(kuò)張會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)盈利的增加，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)資本補(bǔ)充的壓力。尤其是，在利差逐步縮小的現(xiàn)實(shí)下，由于盈利增長(zhǎng)不能彌補(bǔ)貸款快速擴(kuò)張帶來(lái)的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)，這就部分抵消了盈利增長(zhǎng)對(duì)提高資本充足率的貢獻(xiàn)，直接導(dǎo)致了銀行資本充足率的下降，對(duì)銀行后續(xù)的信貸擴(kuò)張?jiān)斐芍萍s。由于我國(guó)銀行業(yè)的稅負(fù)程度較高，商業(yè)銀行內(nèi)源融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增速，依靠外源融資也面臨著巨大的市場(chǎng)壓力，所以，近些年來(lái)，隨著資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的逐步提高，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨越來(lái)越強(qiáng)的資本約束，要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就必須致力于經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，走低資本消耗的發(fā)展道路，通過(guò)提升創(chuàng)新能力來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

筆者認(rèn)為，2011年隨著信貸增量的縮減和資本約束的進(jìn)一步強(qiáng)化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的外部壓力顯著增強(qiáng)，為了確保銀行盈利水平的穩(wěn)定增長(zhǎng)，商業(yè)銀行的內(nèi)在動(dòng)力也會(huì)增強(qiáng)，由此，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的步伐會(huì)有所加快。需要指出的是，所謂商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，指的是商業(yè)銀行要徹底顛覆傳統(tǒng)的高資本消耗、高成本投入、靠低定價(jià)降低風(fēng)險(xiǎn)的外延粗放式經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵集約化經(jīng)營(yíng)，以持續(xù)穩(wěn)定地提高股本回報(bào)和銀行價(jià)值。其重點(diǎn)是通過(guò)精細(xì)化資本管理。大力發(fā)展低資本占用、低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的業(yè)務(wù)、不斷提高零售業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，持續(xù)優(yōu)化流程，加快資源整合，努力提高資本使用效率，以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營(yíng)效益。

(二)資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)利器

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，是一個(gè)長(zhǎng)期漸進(jìn)的過(guò)程，中短期內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)突變。在凈利息收入依然占國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收入80％以上的現(xiàn)實(shí)情況下，貸款業(yè)務(wù)依然是商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源，因此，在2011年銀行業(yè)新增貸款規(guī)模比2010年縮減的情況下，商業(yè)銀行為確保利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，就必然會(huì)展開(kāi)激烈的貸款業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪。同時(shí)，商業(yè)銀行也將在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)證券化方面進(jìn)行努力創(chuàng)新。

銀行之間轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，必須以轉(zhuǎn)讓雙方對(duì)貸款進(jìn)行充分的盡職調(diào)查為前提，否則，信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓就會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，完善和健全信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程，規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓前后的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是非常重要的。筆者認(rèn)為，如果信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是真實(shí)的，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)此應(yīng)給予積極支持。

加快金融創(chuàng)新步伐，積極推出符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的各種金融產(chǎn)品和工具，推動(dòng)債券市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，是“十二五”時(shí)期我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的重要內(nèi)容。在推進(jìn)債券市場(chǎng)發(fā)展這個(gè)問(wèn)題上，筆者建議應(yīng)結(jié)合信貸市場(chǎng)發(fā)展的要求，繼續(xù)推進(jìn)信貸資產(chǎn)的證券化。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和融資體制下，商業(yè)銀行每年都保持一定的貸款增長(zhǎng)速度是必然的。鑒于資本充足率的制約，商業(yè)銀行要走出一條總資產(chǎn)規(guī)模不無(wú)限擴(kuò)大，卻能持續(xù)健康發(fā)展并對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)支持的道路，最有效的途徑就是資產(chǎn)證券化。然而，美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，使商業(yè)銀行不僅承擔(dān)了住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，也陷入了由資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)放大而帶來(lái)的流動(dòng)性危機(jī)。受此影響，起步不久的我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化2008年被暫停了。其實(shí)，次貸危機(jī)的根源并非資產(chǎn)證券化本身，我們不能因噎廢食，而是應(yīng)借鑒美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)，在機(jī)制設(shè)計(jì)上吸取教訓(xùn)。結(jié)合我國(guó)實(shí)情謹(jǐn)慎推進(jìn)資產(chǎn)證券化。筆者認(rèn)為，2011年重啟信貸資產(chǎn)證券化工作是必要的。

(三)資本管理的重要性再次凸顯，銀行資本再融資壓力進(jìn)一步加大

近期，美、歐、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體量化寬松貨幣政策的實(shí)施，加劇了全球流動(dòng)性向新興經(jīng)濟(jì)體的轉(zhuǎn)移，而人民幣升值預(yù)期的強(qiáng)化，進(jìn)一步使中國(guó)成為全球流動(dòng)性的聚集地。所以，2011年中國(guó)的流動(dòng)性會(huì)比較充裕。在這種背景下，商業(yè)銀行吸收存款的壓力不是很大。在負(fù)債壓力不大而信貸規(guī)模受限的情況下，如何進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理?這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨的一個(gè)嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管當(dāng)局的要求，合理把握信貸投放節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)貸款合理平穩(wěn)增長(zhǎng)；在積極創(chuàng)新和拓展貸款疏導(dǎo)渠道的同時(shí)，靈活調(diào)整票據(jù)規(guī)模，積極配合好貸款調(diào)控。要有效組織存款業(yè)務(wù)，既要注重存款總量，更要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力拓展儲(chǔ)蓄存款和低成本對(duì)公負(fù)債，尤其是財(cái)政性存款和結(jié)算性存款，不斷提高券商資金存放比例，積極爭(zhēng)取境外機(jī)構(gòu)境內(nèi)外匯賬戶存款，努力降低負(fù)債成本。要深入推進(jìn)全面預(yù)算管理，努力提高資本使用效率、貸款定價(jià)和營(yíng)運(yùn)效能，努力降低貸存比，積極推動(dòng)預(yù)算管理與考核激勵(lì)實(shí)現(xiàn)有機(jī)銜接。

除了以上工作，2011年商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心是強(qiáng)化資本管理，有效解決資本補(bǔ)充問(wèn)題。近年來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提高資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)，以提升銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的門檻。近期，銀監(jiān)會(huì)又積極致力于資本充足率、動(dòng)態(tài)撥備率、杠桿率和流動(dòng)性比率四項(xiàng)監(jiān)管工具的建設(shè)。各種跡象表明，2011年初銀監(jiān)會(huì)將出臺(tái)適應(yīng)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的資本監(jiān)管新規(guī)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的資本補(bǔ)充壓力。筆者預(yù)計(jì)，2011年，各家大中型商業(yè)銀行都會(huì)采取積極措施，千方百計(jì)地補(bǔ)充資本金。其中，外源融資依然是資本再融資的主要渠道。

(四)盈利能力增長(zhǎng)面臨挑戰(zhàn)，新型業(yè)務(wù)拓展成為業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重

2011年至少以下三個(gè)因素將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利形成掣肘：一是貸款規(guī)模量的縮減，將會(huì)影響商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源；二是前期快速增長(zhǎng)的貸款質(zhì)量可能有所下降，不良貸款率會(huì)有所上升，銀行的撥備也會(huì)使銀行成本上升，從而影響利潤(rùn)增長(zhǎng)：三是微觀實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)的發(fā)展相對(duì)艱難，貸款需求和還款能力會(huì)相對(duì)減弱，對(duì)商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)將下降。當(dāng)然，一些有利于銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的積極因素也是存在的。如2011年有可能加息2―3次，商業(yè)銀行可以通過(guò)以價(jià)補(bǔ)量的方式彌補(bǔ)因貸款規(guī)模下降造成的利潤(rùn)損失。商業(yè)銀行也可以通過(guò)加強(qiáng)成本核算和費(fèi)用管

理，提高成本收入比來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)盈利能力。總的看來(lái)，2011年，中國(guó)銀行業(yè)的盈利能力可能保持穩(wěn)定，同比增速大約在25％左右。

為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須積極拓展業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展新型業(yè)務(wù)。在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行在穩(wěn)步發(fā)展對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)保證戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、支柱型產(chǎn)業(yè)、內(nèi)需依托型產(chǎn)業(yè)、國(guó)家振興規(guī)劃產(chǎn)業(yè)信貸需求的同時(shí)，要大力發(fā)展綠色信貸，積極推動(dòng)發(fā)展銀團(tuán)貸款；應(yīng)擇優(yōu)介入買方信貸和國(guó)際銀團(tuán)項(xiàng)目，優(yōu)化信保融資、航運(yùn)融資等貿(mào)易融資產(chǎn)品：要積極開(kāi)展大宗商品進(jìn)口融資、船舶融資等業(yè)務(wù)，積極支持國(guó)內(nèi)企業(yè)走出去。同時(shí)，要從組織架構(gòu)、授信體制、信貸額度、產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)能力等方面大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，努力提高中小企業(yè)貸款占比，大力支持中小企業(yè)發(fā)展。要努力擴(kuò)大同業(yè)理財(cái)規(guī)模，積極拓展基金和養(yǎng)老金托管、黃金、集團(tuán)企業(yè)外匯集中管理、融資融券、人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)；積極開(kāi)發(fā)避險(xiǎn)保值工具和貸款信托、權(quán)益信托等理財(cái)產(chǎn)品，豐富代客交易產(chǎn)品體系，著重拓展企業(yè)并購(gòu)重組、發(fā)債上市、私募股權(quán)融資等特色財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。

在零售業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行要繼續(xù)拓展消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款等高收益零售貸款，持續(xù)提升零售貸款在銀行貸款總額中的比重。商業(yè)銀行要不斷完善客戶分層服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)高凈值客戶的專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)，積極致力于財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展：要改革現(xiàn)行私人銀行管理體制，強(qiáng)力推進(jìn)私人銀行客戶集中管理，有效提高私人銀行的經(jīng)營(yíng)效益。要著力加強(qiáng)財(cái)富管理的中后臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，提升專業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)和能力。要大力加強(qiáng)基金、保險(xiǎn)、外匯、黃金、銀行及券商理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的銷售，深度挖掘賬戶管理費(fèi)、POS刷卡費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)潛力。要進(jìn)一步加強(qiáng)零售銀行渠道的整合工作，積極引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道，全面推進(jìn)銀行卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、個(gè)人貸款和財(cái)富管理等各類產(chǎn)品的交叉銷售。

(五)進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行要進(jìn)一步明確信貸投向政策和客戶、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入邊界與底線，加強(qiáng)信貸組合管理；不斷提高高耗能、高排放、高污染和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻；對(duì)于政府融資平臺(tái)貸款，要在條件上、規(guī)模上給予嚴(yán)格控制。對(duì)于個(gè)人住房按揭貸款，要認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的有關(guān)政策，加強(qiáng)總量控制。同時(shí)，要不斷強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程優(yōu)化工作，將“三查”工作進(jìn)一步細(xì)化，充分發(fā)揮市場(chǎng)營(yíng)銷部門準(zhǔn)入核準(zhǔn)的第一道風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口作用。健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，搭建信用風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)與垂直報(bào)告體系，根據(jù)信貸管理考核評(píng)級(jí)合理調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的審貸授權(quán)，推行一級(jí)審批和審批主責(zé)任人制度。實(shí)行審貸合規(guī)審查，明確審批時(shí)限，推進(jìn)方案審批和差異化審批。此外，要加強(qiáng)隊(duì)伍、流程、制度、監(jiān)督、考核等風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)。進(jìn)一步強(qiáng)化組合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注利率政策變化，按照監(jiān)管指引和政策要求，落實(shí)銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作。不斷完善利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具與利率預(yù)測(cè)模型，通過(guò)表內(nèi)調(diào)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖有效防范本外幣利率風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)集團(tuán)層面交易賬戶市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，監(jiān)控理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，進(jìn)一步提高資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平。加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，建立以限額管理為核心的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。加強(qiáng)人民幣流動(dòng)性組合管理與融資管理，嚴(yán)格外幣資金投放。合理安排貸款期限結(jié)構(gòu)，審慎發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。充實(shí)和強(qiáng)化司庫(kù)運(yùn)營(yíng)職能，靈活調(diào)整投資賬戶和銀行賬戶資金，切實(shí)保證流動(dòng)性安全。

在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，建立和完善操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估、監(jiān)測(cè)分析、數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制，全面引入和推廣科學(xué)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法和工具。加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)“逆程序”操作、高風(fēng)險(xiǎn)手工處理業(yè)務(wù)、現(xiàn)金庫(kù)管理等的專項(xiàng)檢查。切實(shí)重視和防范理財(cái)產(chǎn)品錯(cuò)誤銷售風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銷售流程，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

(六)不斷提高金融服務(wù)水平。著力促進(jìn)包容性增長(zhǎng)

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展；前景

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)銀行業(yè)是我國(guó)金融體系的主體，近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.0%。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會(huì)融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個(gè)百分點(diǎn)?？傌?fù)債為173.4636萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%。2015年上半年，各項(xiàng)貸款余額96.66萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款余額123.97萬(wàn)億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動(dòng)性比率為46.18%，核心一級(jí)資本凈額達(dá)97062億元，資產(chǎn)利潤(rùn)率（ROA）為1.23%，資本利潤(rùn)率（ROE）為17.26%。在過(guò)去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及寬松的貨幣政策，中國(guó)銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢(shì)頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問(wèn)題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

二、中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)總量來(lái)看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形勢(shì)十分嚴(yán)峻，主要原因在于市場(chǎng)有效需求不足、物價(jià)持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實(shí)際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要方面是由投資驅(qū)動(dòng)型的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)型的增長(zhǎng)模式， 但這需要在投資增速放緩的同時(shí)，消費(fèi)能夠接過(guò)投資拉動(dòng)增長(zhǎng)的接力棒，在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點(diǎn)上漲至3239.36點(diǎn)，漲幅高達(dá)52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團(tuán)一度占據(jù)媒體焦點(diǎn)的頭條，在金融市場(chǎng)中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國(guó)商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進(jìn)則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會(huì)中，銀行業(yè)將面臨著自改革開(kāi)放以來(lái)最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗(yàn)，對(duì)服務(wù)的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務(wù)的方式也大大改變，越來(lái)越多的客戶借助移動(dòng)終端來(lái)享受金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)不再是最重要選擇。同時(shí)，客戶也逐步從注重價(jià)格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r(jià)值體驗(yàn)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)將升級(jí)為品牌和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實(shí)施。2013年兩會(huì)期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川對(duì)媒體表態(tài)，將大力促進(jìn)利率市場(chǎng)化的實(shí)施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實(shí)施定向降準(zhǔn)，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準(zhǔn)降息，以刺激大市場(chǎng)。商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化行進(jìn)的大背景下，將面臨利差縮小、利潤(rùn)降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營(yíng)管理發(fā)生深刻變化

國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動(dòng)選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)

我國(guó)銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也面臨不少風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢(shì)，可以歸納為“五個(gè)新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)不懈努力，保持穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，正由過(guò)去十余年規(guī)模、利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的擴(kuò)張期進(jìn)入規(guī)模、利潤(rùn)中高速增長(zhǎng)的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長(zhǎng)。2015年三季度末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)15%，增幅較去年同期上升了1.4個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債同比增長(zhǎng)14.2%。二是凈利潤(rùn)增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8715億元，同比增長(zhǎng)1.53%，增速下降顯著，大型國(guó)有銀行的利潤(rùn)增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的影響，上半年，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬(wàn)億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運(yùn)行新亮點(diǎn)

我國(guó)銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，也呈現(xiàn)出不少亮點(diǎn)：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來(lái)源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應(yīng)鏈金融等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。四是綜合化經(jīng)營(yíng)提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務(wù)為主，基金、信托、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)務(wù)為輔的綜合化經(jīng)營(yíng)架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營(yíng)盈利增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用開(kāi)始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國(guó)銀行業(yè)積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進(jìn)展和成效，差異化經(jīng)營(yíng)特征日漸顯著，同時(shí)也迎來(lái)了一些新的變化：一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力得到增強(qiáng)。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程。作為助推國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來(lái)越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程，充分運(yùn)用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進(jìn)一步提升。

（四）管理新重點(diǎn)

新常態(tài)下，銀行的管理重點(diǎn)也發(fā)生了變化：一是探索推動(dòng)混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點(diǎn)銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標(biāo)志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開(kāi)序幕。二是積極推動(dòng)提高銀行專營(yíng)化水平。深化事業(yè)部制改革，促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進(jìn)專營(yíng)部門改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成，縮短經(jīng)營(yíng)鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是進(jìn)一步完善公司治理。

（五）服務(wù)新機(jī)遇

我國(guó)銀行業(yè)始終以服務(wù)國(guó)家建設(shè)作為基本職責(zé)和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點(diǎn)，主動(dòng)將業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施相結(jié)合，在更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助推國(guó)家戰(zhàn)略順利實(shí)施的同時(shí)，抓住蘊(yùn)含的新機(jī)遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點(diǎn)評(píng)僅上半年業(yè)務(wù)增速達(dá)300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財(cái)付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，未來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應(yīng)從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時(shí)效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來(lái)巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對(duì)抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時(shí)，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時(shí)效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，通過(guò)平臺(tái)互補(bǔ)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的客戶優(yōu)勢(shì)，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴(kuò)大移動(dòng)終端消費(fèi)群體。手機(jī)銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒(méi)有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，有助于客戶忠誠(chéng)度的培養(yǎng)。因此擴(kuò)大使用銀行移動(dòng)終端產(chǎn)品的消費(fèi)群體，不僅有助于業(yè)務(wù)拓展，還有便于銀行業(yè)更及時(shí)得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來(lái)銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價(jià)值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務(wù)、客戶端全面提升客戶體驗(yàn)。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營(yíng)模式上的創(chuàng)新，即銀行服務(wù)的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機(jī)遇拓展發(fā)展空間，就要順應(yīng)潮流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，開(kāi)拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機(jī)可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務(wù)，機(jī)器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會(huì)減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔(dān)客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務(wù)收益。通過(guò)技術(shù)革新帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務(wù)能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場(chǎng)化的背景之下，存貸差將會(huì)越來(lái)越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時(shí)下降，存款利率上浮限制放開(kāi)，利率市場(chǎng)化的到來(lái)使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤(rùn)來(lái)源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對(duì)沖利差縮小帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化的背景之下，金融市場(chǎng)會(huì)變得更加開(kāi)放，投資市場(chǎng)的產(chǎn)品也必然會(huì)增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國(guó)人的理財(cái)方式過(guò)于保守，并不會(huì)去關(guān)注，即便它的功能全面風(fēng)險(xiǎn)可控，卻缺少一個(gè)讓大家知曉的平臺(tái)。而銀行在金融市場(chǎng)中的地位占有優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來(lái)銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲(chǔ)備，因此未來(lái)的銀行將會(huì)更加充滿競(jìng)爭(zhēng)性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會(huì)是在人力資源上。

五、結(jié)語(yǔ)

新常態(tài)給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)含著新的發(fā)展機(jī)遇。未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價(jià)值為導(dǎo)向，從單一提供金融服務(wù)到為客戶提供全方位的價(jià)值服務(wù)，這種變化用兩句較為通俗的話來(lái)總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財(cái)富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財(cái)富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個(gè)新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場(chǎng)、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場(chǎng)之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺(tái)，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場(chǎng)領(lǐng)域中展開(kāi)合作，只要出發(fā)點(diǎn)都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務(wù)、更有價(jià)值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價(jià)格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]金融中心；成都銀行業(yè)；金融創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F830　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1002-736X(2012)02-0082-03

一、西部金融中心建設(shè)步伐加快

自2009年以來(lái)，成都市將金融業(yè)作為一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)打造，并取得初步成效。2010年，成都市先后出臺(tái)了《成都市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2010～2012年)》和《市政府金融辦關(guān)于我市西部金融中心建設(shè)近期重點(diǎn)工作安排的意見(jiàn)》。這兩個(gè)文件中提出，到2012年，成都成為西部金融機(jī)構(gòu)集聚中心、金融創(chuàng)新和市場(chǎng)交易中心、金融服務(wù)中心。全市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到200家、金融從業(yè)人員達(dá)到20萬(wàn)人。其中，全市金融業(yè)增加值占服務(wù)業(yè)增加值的比重達(dá)到16％，占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)到8％。到2015年，成都將初步建成西部金融中心。這些都標(biāo)志著成都西部金融中心建設(shè)步伐的逐漸加快。

在這樣的背景下，進(jìn)一步引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)入駐成都的趨勢(shì)明顯，將會(huì)有更多的股份制商業(yè)銀行以及全國(guó)性城市商業(yè)銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，包括外資銀行到成都設(shè)立總部、服務(wù)中心、經(jīng)營(yíng)性分支機(jī)構(gòu)。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體增多，市場(chǎng)活力增強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。西部金融中心建設(shè)步伐的加快和外來(lái)銀行的不斷進(jìn)入，為整個(gè)成都銀行業(yè)提供了更大的政策支持力度和難得的發(fā)展機(jī)遇，為銀行機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升管理水平和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)了新的動(dòng)力。同時(shí)，這對(duì)成都銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

二、成都銀行業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢(shì)

(一)增長(zhǎng)速度快且在西部具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)

2007年四川省政府明確提出構(gòu)建“西部金融中心”的目標(biāo)，歷經(jīng)4年左右的時(shí)間，成都市銀行業(yè)呈現(xiàn)出了一個(gè)高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)(具體見(jiàn)表－1、表－2)。

存、貸款余額是銀行業(yè)務(wù)最為傳統(tǒng)也是最為重要的兩類指標(biāo)。從表－1的數(shù)據(jù)可以看出，從2007年至2010年，成都銀行業(yè)存貸款各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)迅速。從表，2的數(shù)據(jù)中可以看出，在角逐西部金融中心的過(guò)程中，成都與重慶、西安對(duì)比，成都的存款余額及其增幅、貸款余額的增幅基本上都是處于領(lǐng)先地位的。貸款余額這一項(xiàng)，2007～2008這兩年成都較重慶落后，但2009～2010年則后來(lái)居上。

(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體增多且結(jié)構(gòu)更加完善

隨著西部金融中心建設(shè)的不斷深入，成都已有銀行機(jī)構(gòu)40多家，包括中國(guó)人民銀行成都分行，3家政策性銀行的分支機(jī)構(gòu)，16家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，2家地方銀行，12家外地城市商業(yè)銀行成都分行，10家外資銀行和1家外資銀行代表處。尤其是西部金融中心建設(shè)加速后，越來(lái)越多的外地商業(yè)銀行入駐成都。

另外，成都外資銀行的數(shù)量居西部第一，全國(guó)第四，僅次于北京、上海和廣州。可以想象，這些外來(lái)銀行的加入，將會(huì)產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，帶動(dòng)更多的全國(guó)性城市商業(yè)銀行和外資銀行到成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或區(qū)域性總部，給成都銀行業(yè)注入新鮮的活力。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

最近幾年，成都銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各銀行機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，形成各自的特色品牌。例如，建設(shè)銀行四川省分行的“供應(yīng)鏈融資”業(yè)務(wù)，中國(guó)民生銀行成都分行的“商貸通”，招商銀行成都分行的“商鋪貸”，興業(yè)銀行成都分行的“綠色信貸”，成都銀行的第三方現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，重慶銀行成都分行的“易捷貸”等等。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品豐富了金融市場(chǎng)交易品種，拓寬了企業(yè)和個(gè)人的融資渠道，融資方式更加靈活，融資成本逐漸下降，為成都地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西部金融中心建設(shè)作出了突出的貢獻(xiàn)。同時(shí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也拓寬了銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍和發(fā)展空間，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)整體運(yùn)作效率的提高。

三、成都銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的突出問(wèn)題

(一)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)細(xì)分

西部金融中心建設(shè)進(jìn)程中，成都以其良好的腹地經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境首先吸引了眾多外資銀行機(jī)構(gòu)，隨后異地城市商業(yè)銀行接踵而至，整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了一輪又一輪的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，市場(chǎng)活力明顯增強(qiáng)。但是，種類齊全、數(shù)量眾多的銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)矛盾凸顯，對(duì)成都銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的容納度將是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。對(duì)成都銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分是一個(gè)必然的選擇，市場(chǎng)細(xì)分度越高，結(jié)構(gòu)也更趨向合理。各銀行機(jī)構(gòu)只有找準(zhǔn)自己的定位，走“差異化”道路，并在所選擇的目標(biāo)市場(chǎng)上有所突破，形成自己鮮明的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。

從外資銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，其市場(chǎng)細(xì)分能力很強(qiáng)，定位明確，能夠有效避免激烈的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。雖然外資銀行很難直接與中資銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，但在外匯資金的存貸業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款服務(wù)等方面外資銀行具有明顯優(yōu)勢(shì)。外資銀行還將更多資源用于獲取非利息收入，中間業(yè)務(wù)類型廣泛，外匯資金的結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、QFII、QDII等業(yè)務(wù)占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

面對(duì)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，本土銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的阻力很大。以私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于私人銀行業(yè)務(wù)的盈利遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般零售業(yè)務(wù)，中外資銀行紛紛提供了類似服務(wù)。目前就有中行、招行、中信銀行、建行、工行、匯豐、渣打、花旗等多家中外資銀行在成都爭(zhēng)奪私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。因此，中資銀行在發(fā)揮原有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)一步提高市場(chǎng)細(xì)分能力，找準(zhǔn)新的突破口。

經(jīng)過(guò)幾年的飛速發(fā)展，異地商業(yè)銀行現(xiàn)已成為成都銀行業(yè)一個(gè)重要的組成部分。人駐之初，異地城市商業(yè)銀行普遍采取的是與外資、大型股份制商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展的戰(zhàn)略，以其獨(dú)特的盈利模式在成都銀行業(yè)開(kāi)辟了發(fā)展空間。但異地城市商業(yè)銀行與成都本地的地方性商業(yè)銀行，尤其是異地城市商業(yè)銀行之間的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)卻非常激烈。在缺乏網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)的情況下，入駐成都的城市商業(yè)銀行普遍都把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將是非常激烈的。如何發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提供差異化的服務(wù)，是擺在各城市商業(yè)銀行面前迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

(二)業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制

為了穩(wěn)定并開(kāi)拓市場(chǎng)，中資大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行明顯加快了金融創(chuàng)新的步伐，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷方式、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、合業(yè)經(jīng)營(yíng)，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面進(jìn)行著卓有成效的改革與創(chuàng)新。這些變化是銀行拓展業(yè)務(wù)追求利潤(rùn)的結(jié)果，也是面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。

探索新市場(chǎng)，開(kāi)展新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新工具，將會(huì)使銀行機(jī)構(gòu)在原有風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。這一點(diǎn)在異地城市商業(yè)銀行這個(gè)群體中體現(xiàn)較為突出。雖然許多異地城市商業(yè)銀行在發(fā)源地支持中小企業(yè)融資方

面成績(jī)顯著，創(chuàng)新了很多靈活的貸款方式和擔(dān)保方式，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，但將這套方法移植到成都，不同的地域文化、金融政策環(huán)境、企業(yè)特點(diǎn)，必然會(huì)使這些城市商業(yè)銀行遇到新的難題。

隨著2006年對(duì)外資銀行全面放開(kāi)人民幣業(yè)務(wù)以來(lái)，理財(cái)市場(chǎng)成為中外資銀行極力爭(zhēng)取的重點(diǎn)之一。相對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)中資銀行更為重要。2008年4月，應(yīng)銀監(jiān)會(huì)要求，成都各大商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具體包括產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、產(chǎn)品銷售、宣傳資料等方面進(jìn)行了規(guī)范，理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出以信托類、票據(jù)類等收益穩(wěn)健型產(chǎn)品為主的特征。可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題已經(jīng)引起了金融監(jiān)管當(dāng)局和銀行業(yè)內(nèi)的重視。

(三)人才短缺與培育

根據(jù)西部金融中心建設(shè)規(guī)劃，到2012年，成都市金融從業(yè)人員將達(dá)到20萬(wàn)人。截至2010年3月，“成都人才網(wǎng)”數(shù)據(jù)顯示，金融財(cái)經(jīng)類人才約有4.955萬(wàn)人?？傮w來(lái)看，成都銀行業(yè)人才短缺問(wèn)題比較嚴(yán)重，進(jìn)而會(huì)帶來(lái)同業(yè)之間激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。具體來(lái)看，有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

第一，隨著西部金融中心建設(shè)的不斷推進(jìn)，成都各銀行機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)和儲(chǔ)備人才，中高端人才流動(dòng)越來(lái)越頻繁，那些復(fù)合型人才更加受到銀行的青睞。中高端人才，尤其是具有海外工作背景，既熟悉本國(guó)國(guó)情，又通曉國(guó)際慣例的高端人才和既懂金融，又熟悉法律的管理人才是各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)對(duì)象，體現(xiàn)了整個(gè)成都銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)性人才短缺。

第二，與中資銀行相比，外資銀行在績(jī)效評(píng)估機(jī)制、薪酬、福利、系統(tǒng)培訓(xùn)、職業(yè)規(guī)劃等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較明顯。在引入成熟人才仍然不能滿足需求的情況下，外資銀行早已著手進(jìn)行人才培育。比如匯豐銀行的“管理培訓(xùn)生計(jì)劃”、“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”、花旗銀行的“見(jiàn)習(xí)管理制度”，其中的海外培訓(xùn)機(jī)會(huì)具有很大的吸引力，對(duì)于業(yè)務(wù)技能的全面掌握和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有很大的作用，因此，能吸引更多的高素質(zhì)人才加盟。

第三，對(duì)于異地發(fā)展的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，人才短缺更是難上加難。由于很難吸引具有豐富經(jīng)驗(yàn)的中高端金融人才，這些銀行招聘的人員多是該行業(yè)的新手，需要長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)和實(shí)踐才能成熟起來(lái)。

四、成都銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略設(shè)想

第一，競(jìng)爭(zhēng)合作戰(zhàn)略。每家銀行機(jī)構(gòu)都有自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，中外資銀行之間，中資銀行之間，大小型銀行之間應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，在市場(chǎng)細(xì)分、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培育等多個(gè)領(lǐng)域建立長(zhǎng)效機(jī)制。通過(guò)內(nèi)部資源整合和充分利用，使成都銀行業(yè)的整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。

第二，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。成都銀行業(yè)的發(fā)展壯大需要“引進(jìn)來(lái)”，更需要“走出去”。西部金融中心建設(shè)需要一批卓有實(shí)力的本地法人銀行機(jī)構(gòu)，它們能在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，‘完善城區(qū)經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)體系的同時(shí)，穩(wěn)步實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與發(fā)展戰(zhàn)略，加快上市融資步伐，逐漸成為區(qū)域性乃至全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展到西部、中部、沿海乃至全國(guó)，擴(kuò)大本地法人銀行機(jī)構(gòu)在全國(guó)的影響力，以發(fā)揮成都西部金融中心的輻射功能。成都本地法人銀行機(jī)構(gòu)更要爭(zhēng)取在其他區(qū)域性金融中心、全國(guó)性金融中心和國(guó)際性金融中心拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，借助這些金融中心的信息和人才資源優(yōu)勢(shì)，將成都西部金融中心建設(shè)融入到全國(guó)金融中心乃至國(guó)際金融中心的建設(shè)中去。

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第8篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

金融體制銀行業(yè)改革

一、我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1949年建國(guó)初期，我國(guó)實(shí)行了以中國(guó)人民銀行為首的銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。20世紀(jì) 80年代后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聯(lián)系更為緊密，中國(guó)銀行業(yè)逐漸走上了分業(yè)經(jīng)營(yíng)之路，政府進(jìn)行了一系列加強(qiáng)監(jiān)管的措施和手段，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及中國(guó)建設(shè)銀行分工更為明確。1995年，我國(guó)頒布實(shí)施了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等等，隨著法律法規(guī)的逐步建立，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)得到了進(jìn)一步的完善。自 2003年，我國(guó)銀行業(yè)在深化自身改的同時(shí)，加強(qiáng)銀行業(yè)的開(kāi)放力度，一方面利用擴(kuò)大的開(kāi)放力度大量引進(jìn)外資銀行，另一方面致力于中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高，改善了資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平，縮小了與國(guó)際銀行業(yè)的差距，也提高了中國(guó)銀行業(yè)自身發(fā)展能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（二）我國(guó)銀行業(yè)存在的問(wèn)題

1、監(jiān)管政策不夠健全

目前，銀監(jiān)會(huì)主要按照非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查并重的原則，建立現(xiàn)代監(jiān)管的框架和工作機(jī)制，但實(shí)際上非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的作用尚未能夠真正發(fā)揮出來(lái)，在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管上忽略了風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷，仍然著重于收集報(bào)表和統(tǒng)計(jì)數(shù)字的工作。不僅有與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作力度不夠的問(wèn)題，而且我國(guó)相關(guān)立法規(guī)定在對(duì)外資銀行監(jiān)管的國(guó)際合作問(wèn)題上不夠明確，尤其是在銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章和各類監(jiān)管指引，以及治理外資銀行公司、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、跨境交易以及母行對(duì)在華機(jī)構(gòu)管理等方面的制度還不完善。

2、區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)失衡

到目前為止，我國(guó)仍存在中西部地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育滯后，市場(chǎng)參與主體缺位，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一、數(shù)量少，而且發(fā)展不平衡等問(wèn)題。一些落后地區(qū)的銀行不僅規(guī)模小，而且經(jīng)營(yíng)效益和資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)偏低。這導(dǎo)致我國(guó)金融配置資源的整體效率不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，不能充分滿足金融消費(fèi)者需求，為社會(huì)和諧發(fā)展的金融服務(wù)基礎(chǔ)不夠扎實(shí)，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至還存在金融服務(wù)的盲點(diǎn)和空白。

3、技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用落后

近年來(lái)盡管我國(guó)銀行業(yè)不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行相比，我國(guó)銀行在金融創(chuàng)新方面仍十分落后，對(duì)于創(chuàng)新技術(shù)和應(yīng)用方面也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方跨國(guó)銀行，絕大多數(shù)是從國(guó)外銀行業(yè)的創(chuàng)新中借鑒發(fā)展，而很少出現(xiàn)真正符合中國(guó)市場(chǎng)情況的原創(chuàng)性創(chuàng)新。另外，我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新目前多集中于負(fù)債類業(yè)務(wù)，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新較少。我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新中大量產(chǎn)品是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合和改進(jìn)，，而真正融合了先進(jìn)的技術(shù)和模型的創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是衍生產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏。

二、中日金融體制的比較

（一）金融監(jiān)管的比較

在中國(guó)，分業(yè)監(jiān)管模式確立之前，我國(guó)金融業(yè)由中國(guó)人民銀行依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，保證金融業(yè)的穩(wěn)定且合法的運(yùn)行。金融監(jiān)管職能隨著分業(yè)監(jiān)管體制的建立而由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)履行，監(jiān)管職能從此從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)，金融監(jiān)管的執(zhí)行分別依據(jù)《中國(guó)人民共和國(guó)證券法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等等法律，這些金融法律制度體系構(gòu)成了金融監(jiān)管的整體依據(jù)。在中國(guó)，銀行、證券、保險(xiǎn)有各自的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征，擁有比較獨(dú)特的金融活動(dòng)，它們存在不同的監(jiān)管目標(biāo)。

在日本，1997年開(kāi)始的金融改革，使日本的金融監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，金融體制向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，金融廳成為日本的最高金融監(jiān)管行政機(jī)構(gòu)。為了促進(jìn)改革，日本還制定一系列的金融法規(guī)，作為實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)，體現(xiàn)了依法監(jiān)管的精神，金融市場(chǎng)朝著公平、公開(kāi)、公正方向發(fā)展。日本作為世界上擁有最成熟金融體制的國(guó)家之一，結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，吸收英美先進(jìn)制度和法律框架，最終形成了適合自身發(fā)展的金融監(jiān)管的體制，并取得了讓人矚目的成績(jī)。日本的金融監(jiān)管目標(biāo)包括保障維護(hù)公眾的權(quán)益，特別是存款人和投資人的利益；金融體系的安全與健全，維持整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；確保順利實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)；維護(hù)金融體系公平而有序的競(jìng)爭(zhēng)，并在競(jìng)爭(zhēng)中為公眾提供盡可能多的金融服務(wù)；提高本國(guó)金融業(yè)在國(guó)際金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）主銀行制度的比較

在我國(guó)，曾經(jīng)借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，為了貫徹落實(shí)“抓大放小”的產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)一步深化金融體制改革，構(gòu)建新型銀企關(guān)系，按照中國(guó)人民銀行頒布的《主辦銀行管理暫行辦法》的規(guī)定，試行主銀行制度。主銀行制度是企業(yè)與一個(gè)或某幾個(gè)銀行之間形成的相對(duì)固定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，雙方有主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)。我國(guó)的主銀行制度在一些試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)行過(guò)程中，出現(xiàn)了銀行和企業(yè)進(jìn)行了良好的互動(dòng)的局面，實(shí)現(xiàn)了綜合經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高和利稅的快速增長(zhǎng)。但總體而言，我國(guó)的主銀行制存在很多根本性的毛病，對(duì)日本模式的模仿對(duì)于解決這些困難難以起到作用，關(guān)鍵問(wèn)題是要根據(jù)本國(guó)國(guó)情，具體的分析和對(duì)待我國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況，這樣才能使這一制度發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)效益。

日本二戰(zhàn)后為了緩解資金緊張壓力，實(shí)行了主銀行制度，銀行不僅是企業(yè)的債權(quán)人、股東，而且對(duì)企業(yè)有一定的管理權(quán)，銀行可以準(zhǔn)確地獲取資料，了解企業(yè)的信貸質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率，這一制度在很大程度上解決了“信息不對(duì)稱”問(wèn)題。二戰(zhàn)后日本經(jīng)濟(jì)由于主銀行制度帶來(lái)的益處，出現(xiàn)了飛快的增長(zhǎng)，形成了一批以銀行為中心的大型企業(yè)集團(tuán)。但是，由于金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失，到了八十年代時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，銀行為了獲利，不計(jì)后果的向房地產(chǎn)和股票投資者發(fā)放大量貸款，結(jié)果助長(zhǎng)了金融風(fēng)險(xiǎn)，又制約了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

三、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）調(diào)整金融監(jiān)管

國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融業(yè)發(fā)展實(shí)踐表明，在維護(hù)良好的金融秩序、促進(jìn)資金融通和優(yōu)化資金配置等方面，金融監(jiān)管能夠起到十分重要的作用。從日本的改革經(jīng)驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管體系必須隨著市場(chǎng)的發(fā)展不斷完善，日本金融業(yè)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)規(guī)律正是“機(jī)構(gòu)監(jiān)管—市場(chǎng)監(jiān)管—機(jī)構(gòu)再監(jiān)管”的動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程?？紤]到日本的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)行金融自由化改革的同時(shí)必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，避免金融不穩(wěn)定甚至更為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的出現(xiàn)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷著高速的增長(zhǎng)，隨著市場(chǎng)的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的日益完善，金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)者的加入，就必須逐漸放松限制，在限制競(jìng)爭(zhēng)性措施放開(kāi)的同時(shí)，必須由限制性的監(jiān)管轉(zhuǎn)向加強(qiáng)健全性的監(jiān)管。針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的諸多問(wèn)題和入世對(duì)我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，我國(guó)政府要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的配合與協(xié)調(diào)，積極改革當(dāng)前的金融監(jiān)管體制，適當(dāng)參照金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，切實(shí)提高監(jiān)管水平，把金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束和內(nèi)部管理納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量共同保障監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這樣的監(jiān)管模式更能發(fā)揮監(jiān)管的效用。

（二）完善金融體系

進(jìn)入21世紀(jì)后，信息的全面普及填補(bǔ)了各個(gè)金融部門之間的障礙，這對(duì)世界金融業(yè)提出挑戰(zhàn)。在這種情況下，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)所形成的以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)，這使企業(yè)過(guò)度依賴間接融資，企業(yè)資本的擴(kuò)張受到影響，也容易造成銀行業(yè)的低效率和風(fēng)險(xiǎn)積累。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和國(guó)際金融自由化的提高，金融監(jiān)管水平和金融市場(chǎng)開(kāi)放程度也日益提高，我國(guó)需要主動(dòng)適應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，逐步實(shí)行銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。為了保障改革的順利進(jìn)行，政府要進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)相關(guān)法規(guī)的制定與實(shí)施，保持金融市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，在整頓、改革中逐步規(guī)范交易主體的交易行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提高政府監(jiān)督水準(zhǔn)，完善金融監(jiān)管法律制度，確立存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)及運(yùn)作原則，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。我國(guó)要積極改革現(xiàn)有的金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的管理模式，在完善金融市場(chǎng)監(jiān)管體制的前提下，逐步使之向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向過(guò)渡。總之，只有迎合改革契機(jī)，團(tuán)結(jié)政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各家商業(yè)銀行等各個(gè)部門，共同努力，繼續(xù)堅(jiān)持推進(jìn)中國(guó)的銀行體系改革，中國(guó)才能建設(shè)成符合國(guó)際化要求的現(xiàn)代金融體系，適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

（三）處置不良資產(chǎn)

在日本金融改革中，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善信貸風(fēng)除評(píng)估方法，強(qiáng)化內(nèi)部對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，從而有效減少不良債權(quán)的產(chǎn)生。而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模過(guò)大，成為我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大隱患，不僅壓迫了銀行的經(jīng)營(yíng)，也阻礙了銀行業(yè)的體制改革和并購(gòu)重組。因此，銀行自身應(yīng)該提高增量貸款盈利，以及通過(guò)向社會(huì)增資擴(kuò)股以及增加非貸款資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等的收入來(lái)化解不良資產(chǎn)。同時(shí)，外資也可以參與國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)的處理。政府也應(yīng)該采取資本再注入或出資注銷的方式，解決商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)。從日本銀行業(yè)改革的實(shí)踐看，日本的銀行通過(guò)吸引外資的參與，提高了金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度和經(jīng)營(yíng)效率。伴隨入世后金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的進(jìn)一步提高，我國(guó)巨大的金融市場(chǎng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的吸引力越來(lái)越大，外資金融機(jī)構(gòu)大多都實(shí)力雄厚，有處理不良資產(chǎn)的豐富經(jīng)驗(yàn)。此外，日本近幾年加大了對(duì)信息的披露程度的做法，在我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)過(guò)程中，也要通過(guò)建立公開(kāi)的信息披露制度，增強(qiáng)透明度的建設(shè)，保證真實(shí)地披露信息，堅(jiān)定公眾對(duì)政府處置銀行不良資產(chǎn)的信心。

四、結(jié)語(yǔ)

日本地處東亞，與我國(guó)在文化、歷史、風(fēng)俗習(xí)慣等方面均有相似之處，中日兩國(guó)的交往歷史悠久、源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，兩國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式和主體價(jià)值觀的特殊相似性在長(zhǎng)期的交融中逐漸形成了，特別是我國(guó)現(xiàn)在所處的發(fā)展情況與日本當(dāng)初經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期的情況非常相似。我國(guó)要結(jié)合國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，把握我國(guó)銀行業(yè)改革的現(xiàn)狀和發(fā)展方向，在借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上加速我國(guó)銀行的改革步伐。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展范文

    1.軟著陸這次或?qū)⒈l(fā)的銀行危機(jī),將損失降到最低,為將來(lái)的發(fā)展做好基礎(chǔ)

    任何國(guó)家都經(jīng)不起危機(jī)的沖擊,一旦發(fā)生危機(jī),與之伴隨而來(lái)的不僅是經(jīng)濟(jì)危機(jī),社會(huì)危機(jī)也會(huì)同時(shí)發(fā)生,而發(fā)生社會(huì)危機(jī)反過(guò)來(lái)加深經(jīng)濟(jì)危機(jī),經(jīng)濟(jì)危機(jī)又會(huì)進(jìn)一步作用于社會(huì)危機(jī),如此重復(fù)。所以在某國(guó)在瀕臨危機(jī)的時(shí)候,他們都會(huì)千方百計(jì)的阻止危機(jī)的發(fā)生,因?yàn)檐浿憣?duì)經(jīng)濟(jì)的傷害永遠(yuǎn)比硬著陸都經(jīng)濟(jì)的傷害要輕。雖然我國(guó)銀行業(yè)有很多不良預(yù)期,但只要我們從現(xiàn)在努力經(jīng)濟(jì)危機(jī)就不會(huì)發(fā)生,在上面的四大不良預(yù)期當(dāng)中,利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的沖擊是很大的,它會(huì)大大削弱銀行的盈利能力,但銀行利率市場(chǎng)化的步驟是不一樣的,它可以很快,也可以很慢,根據(jù)美日韓的利率市場(chǎng)化的改革的經(jīng)驗(yàn)都是16年,而我國(guó)從規(guī)劃改革至今已有16年。國(guó)際利率市場(chǎng)化的成功經(jīng)驗(yàn)是先外幣后本幣,先大額后小額,先貸款后存款。我國(guó)利率市場(chǎng)化也是嚴(yán)格按照這種思路進(jìn)行的。16年的改革,我國(guó)利率市場(chǎng)化已剩下最后一步,那就是存款市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化。這一步是利率市場(chǎng)化最重要的一步。政府如何控制這最后一步的改革節(jié)奏是影響銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要因素。相信我國(guó)政府能夠控制好節(jié)奏,來(lái)軟著陸這次改革。房地產(chǎn)泡沫和國(guó)有企業(yè)貸款的壞賬在很大程度上取絕于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展又要受市場(chǎng)和政策兩個(gè)因素影響。如果從該邏輯上我們可以得出,只要我們的政策正確在某種程度上可以減輕銀行業(yè)貸款壞賬的程度。在面對(duì)更多競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入,銀行業(yè)惟一要做的是如何進(jìn)行改革來(lái)增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)保持其主導(dǎo)地位,同時(shí)可以利用其資源、資金優(yōu)勢(shì)參與金融創(chuàng)新、盡最大能力減輕競(jìng)爭(zhēng)者的壓力。

    2.金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行業(yè)的新生之路

    (1)盈利模式的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的內(nèi)容很多,包括:金融市場(chǎng)的創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融技術(shù)的創(chuàng)新。其中又以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為重點(diǎn)。我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新,筆者認(rèn)為應(yīng)該朝銀行盈利模式創(chuàng)新的方向去努力。目前我國(guó)銀行業(yè)“躺著”賺錢的時(shí)代已過(guò)去,他們過(guò)去的盈利模式主要是依靠管制的市場(chǎng)利率,利用存貸款利率差(一般在280~350個(gè)基點(diǎn)差)來(lái)生存。在面對(duì)目前利率市場(chǎng)化的前提下他們的盈利模式將不可持續(xù)。筆者認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)金融創(chuàng)新。一是加強(qiáng)服務(wù)意識(shí),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)收入。雖然我國(guó)銀行業(yè)目前的中間業(yè)務(wù)已有很多,但仍不夠全面,例如:支票業(yè)務(wù)在我國(guó)僅面對(duì)法人開(kāi)放,而我國(guó)個(gè)人業(yè)務(wù)仍無(wú)支票服務(wù),如果某銀行率先發(fā)展該項(xiàng)服務(wù)將為銀行業(yè)增加很多利潤(rùn)。所以加強(qiáng)中間業(yè)務(wù),如何提高表外收入是每個(gè)銀行都要思考的內(nèi)容。二是積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境形勢(shì),發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,融合金融技術(shù)創(chuàng)新。2013年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年,阿里巴巴集團(tuán)利用支付寶推出“余額寶”,據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)居民在銀行業(yè)的零星存款未享受定期利息的資金達(dá)到20萬(wàn)億,他們只能享受活期利息,我國(guó)銀行業(yè)在這一塊的獲取了很大的利潤(rùn)。在推出了余額寶以后,只要在支付寶的余額零星資金都和定期存款一樣的利息,相信老百姓都會(huì)將余錢存進(jìn)支付寶。這樣一來(lái),一年銀行損失的利潤(rùn)至少在5000億以上。東方財(cái)富網(wǎng)推出了“活期寶”,深圳華強(qiáng)公司推出了“華強(qiáng)寶”……。在面對(duì)這些企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),只有適應(yīng)和加入,別無(wú)他法。三是抓住上海自貿(mào)區(qū)機(jī)遇,進(jìn)行金融業(yè)務(wù)試點(diǎn),融合國(guó)際金融。上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立,使我國(guó)改革進(jìn)入了深水區(qū),在自貿(mào)區(qū)里的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式是依照自由經(jīng)濟(jì)的方式進(jìn)行的,企業(yè)的運(yùn)行和監(jiān)管都區(qū)別于我國(guó)既定模式。自貿(mào)區(qū)里金融業(yè)的視角更加國(guó)際化,他們完全利率市場(chǎng)化,也無(wú)結(jié)匯制,管理更加科學(xué)化,在傳統(tǒng)環(huán)境里成長(zhǎng)的銀行業(yè),更應(yīng)借鑒自貿(mào)區(qū)的改革經(jīng)驗(yàn),賺取改革紅利。四是內(nèi)部升化科學(xué)管理制度,迎接民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。2013年9月,中國(guó)資本市場(chǎng)刮起一陣民營(yíng)銀行的旋風(fēng),很多企業(yè)涉及民營(yíng)銀行,蘇寧云商、紅豆股份、凱樂(lè)科技等上市公司也紛紛傳出申請(qǐng)民營(yíng)銀行的消息。9月13日,早盤(pán)民營(yíng)銀行概念股全線大漲。有消息稱蘇寧云商欲設(shè)立蘇寧銀行,紅豆集團(tuán)正在申請(qǐng)?jiān)O(shè)立蘇南銀行。中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放已來(lái)臨,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨競(jìng)爭(zhēng)。筆者認(rèn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)深化改革,在內(nèi)部控制方面進(jìn)一步加強(qiáng),以降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和管理成本;在客戶服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新上要花更多精力去研究,以搶占市場(chǎng),獲得更多的客戶。(2)加強(qiáng)監(jiān)管是控制風(fēng)險(xiǎn)重要保證。商業(yè)銀行在本質(zhì)屬性上屬于企業(yè),追逐利潤(rùn)是任何企業(yè)的屬性。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,有時(shí)為了追逐利潤(rùn),而忽視了風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)銀行業(yè)也如此,在2013年6月份爆發(fā)的錢荒就是很好的證明。銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講,銀行業(yè)監(jiān)管是指國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管,也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。狹義角度上銀行業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)方法包括:銀行的各項(xiàng)報(bào)表和附表進(jìn)行場(chǎng)外監(jiān)管,資本(如資本充足率的計(jì)算)和各種準(zhǔn)備情況(如不良貸款、清償能力、盈利能力、運(yùn)用能力、)的重點(diǎn)監(jiān)管,分部報(bào)表分析監(jiān)管,現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。但隨著金融業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的發(fā)展。我國(guó)的監(jiān)管方式也要與時(shí)俱進(jìn),如:銀行的理財(cái)項(xiàng)目如何監(jiān)管;互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式;隨著上海自貿(mào)區(qū)的成立,國(guó)際離岸金融經(jīng)營(yíng)如何監(jiān)管;在利率完全市場(chǎng)化和在資本項(xiàng)目開(kāi)放環(huán)境下的銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為與方式的監(jiān)管。筆者認(rèn)為,只有不停地繼承、發(fā)展和創(chuàng)新監(jiān)管方式,才能有效地監(jiān)管銀行業(yè),將金融風(fēng)險(xiǎn)降低。廣義監(jiān)管除了上面監(jiān)管還包括銀行的內(nèi)部控制和自律監(jiān)管。筆者認(rèn)為商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性是企業(yè),在條件允許的情況下,他們?yōu)榱死麧?rùn),會(huì)不顧一切。但中國(guó)銀行業(yè)主要是國(guó)有銀行并且行長(zhǎng)都是國(guó)家干部,如果行長(zhǎng)能負(fù)責(zé),銀行業(yè)的內(nèi)部控制和自律監(jiān)管就不是一句空話。但行長(zhǎng)和銀行之間的關(guān)系是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的委托和關(guān)系,在效率上就是無(wú)效的,他們?yōu)榱霜?jiǎng)金可以不顧一切。獎(jiǎng)金的前提是銀行有利潤(rùn),為了利潤(rùn)他們能夠忽視內(nèi)部控制和自律。所以,筆者認(rèn)為內(nèi)部控制和自律監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)該放在對(duì)行長(zhǎng)的考核和教育上,如果銀行的經(jīng)營(yíng)和內(nèi)控指標(biāo)不正常,要對(duì)行長(zhǎng)進(jìn)行處罰,只有這樣才能完成監(jiān)管目標(biāo),維護(hù)金融穩(wěn)定。