小時代種子精選(九篇)

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第1篇：小時代種子范文

關(guān)鍵詞：教師；心理調(diào)適；方法

社會上對中小學(xué)擔(dān)任班主任的教師流行過這樣一種說法：“既是保姆，又是爸媽；既是警察、偵探，又是法官；既是管理者，又是溝通者；既是教師，又是心理醫(yī)生……”這種總結(jié)雖然帶有玩笑性，但我們從中可以得到這樣的啟示：教師不僅承擔(dān)多重社會角色，還要面臨學(xué)校紀(jì)律衛(wèi)生考勤，學(xué)習(xí)成績測試，布置并完成學(xué)校各項任務(wù)，并承擔(dān)家長把孩子培養(yǎng)成人的重托。日復(fù)一日，年復(fù)一年，長期高壓之下，心理就容易出現(xiàn)問題。正確應(yīng)對這種壓力，進(jìn)行有效的自我心理調(diào)適，對緩解目前存在的教師職業(yè)壓力具有積極的作用。

一、現(xiàn)今教師心理現(xiàn)狀及自我調(diào)適的重要性

國內(nèi)已有研究表明，目前，我國接近70%的中小學(xué)教師感到存在較大或很大的職業(yè)壓力，并由此產(chǎn)生了一些心理健康問題。但教師工作的特殊性又迫切要求教師進(jìn)行自我心理調(diào)試。因此教師擁有健康的心理具有十分重要的意義。

1.有利于生理健康

樂觀、愉快、自信、平和的心態(tài)有助于提高人的免疫能力，使人有效地抵抗疾病的侵襲，從而促進(jìn)身體健康。

2.有利于工作效率的提高

教師的心理健康水平較高會使其在智力、情感、意志等方面機(jī)能都得到正常發(fā)揮，從而有助于提高工作效率。

3.有利于學(xué)生心理的健康發(fā)展

教師的職責(zé)是教書育人，育人的內(nèi)容又包括了育德和育心。從某種意義上說，心理不健康的教師對學(xué)生身心造成的危害，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其教學(xué)能力低下對學(xué)生學(xué)業(yè)所產(chǎn)生的影響。

二、教師自我心理調(diào)適的方法

1.正確對待繁雜工作的方法

從心理學(xué)的角度來講，教師這一職業(yè)是如今最“開放”的職業(yè)。他的工作接受許多人直接或間接的檢查和監(jiān)督――學(xué)生、校長、學(xué)生家長、上級主管部門等等，以至整個社會。僅僅與以上提到的這些人相處就可能讓教師產(chǎn)生焦慮，并且教師自己心里也有“一桿秤”，隨時隨地都在監(jiān)督著自己的工作，甚至比別人更嚴(yán)格。因此，教師只有樹立正確而穩(wěn)定的自我概念，不給自己設(shè)定高不可攀的目標(biāo)。同時，由己及人，客觀地評價別人，接納并理解別人的錯誤和缺點(diǎn)，這種心態(tài)對保持心理健康是非常有利的。

2.掌握技巧，建立良好的人際關(guān)系

作為教師，對領(lǐng)導(dǎo)要敬且畏。在與領(lǐng)導(dǎo)交往時，要維護(hù)領(lǐng)導(dǎo)的威信，對領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該心懷尊敬，不能讓領(lǐng)導(dǎo)難做。應(yīng)注意適時、適地、適人、適言地主動與領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行思想溝通，并始終和領(lǐng)導(dǎo)保持一定的距離。

在處理與同事之間的關(guān)系時，應(yīng)該遵守兩個基本原則：真誠和人際相互作用。要謙虛地向同事學(xué)習(xí)。我們應(yīng)該虛懷若谷，對于同事取得的成績真心祝福，對于同事的批評意見虛心接受。

對待家長，要始終以理相待。定期與學(xué)生家長聯(lián)系，教師與家長聯(lián)系的目的是為了雙方更好地了解學(xué)生，互通情況。要尊重學(xué)生家長，尊重他們對學(xué)校和教師的批評意見。

3.注重自身知識的積累和能力的培養(yǎng)

“活到老，學(xué)到老?！苯處熑绻粚W(xué)習(xí)，就跟不上時代的要求，跟不上社會的發(fā)展，而青少年的好奇心強(qiáng)，求知欲強(qiáng)，特別喜愛并能接受新事物，這樣教師與學(xué)生之間的代溝會越來越大，越來越深，學(xué)生還有可能會因此而不尊重教師。

積極地參加繼續(xù)教育也是教師維護(hù)自身心理健康的一項重要措施。身為教師，只有不斷提高自身的綜合素質(zhì)，盡快適應(yīng)新的教學(xué)觀念，掌握新的教學(xué)方法，達(dá)到新的教學(xué)要求，才能尋求新的發(fā)展，也才能真正擁有心理上的安全感。教師不斷地接受新知識，開拓自己的視野，也能使自己站在更高的角度看問題，以更平和的心態(tài)對待生活和工作中不盡如人意之處，更少地體驗到焦慮和挫折，這對維護(hù)心理健康有重要意義。

4.正確對待社會偏見，培養(yǎng)自身品質(zhì)

不要太去看中眼前的得失，很多事情不能目的太明確。我們不僅要有目標(biāo)，而且要有行動，但是對于結(jié)果不能太看重，我們要重視過程。我們要用最高的思想標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，做一個道德高尚的教師。

建立良好的人際交往圈。古人就有“近朱者赤，近墨者黑”的說法，可想而知，一個朋友對一個人的影響。他們能夠幫助你改正缺點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)優(yōu)點(diǎn)。當(dāng)然，當(dāng)我們情緒不好的時候，他們也能非常客觀地指出問題所在。而且當(dāng)你情緒十分激動的時候，要學(xué)會控制自己，要用10秒鐘的時間去思考后果，學(xué)會轉(zhuǎn)移。當(dāng)自己不快樂或者悲傷時，要學(xué)會轉(zhuǎn)移自己的情緒，要有幽默感或者找一個自己信得過的朋友傾訴。過后，我們的心情會舒暢很多的。

總之，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，市場瞬息萬變的社會，完善的智能結(jié)構(gòu)，良好的人際關(guān)系，系統(tǒng)、科學(xué)的工作安排以及正確的心理態(tài)度不僅能使教師心情愉悅、得心應(yīng)手地工作，而且也能有效地預(yù)防和消除教師的心理壓力。這就使得自我心理調(diào)適成了教師不可或缺的一部分，成為教書功能得到最佳發(fā)揮，育人職能高效運(yùn)轉(zhuǎn)的有力保證。

參考文獻(xiàn)：

[1]王書荃.學(xué)校心理健康教育概論[M].北京：華夏出版社，2005.

[2]勞凱聲.教育學(xué).天津：南開大學(xué)出版社，2001.

第2篇：小時代種子范文

他們希望從事自己喜歡并擅長的工作、靈活安排自己的工作時間，他們會利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和社交網(wǎng)絡(luò)尋找機(jī)會。自由職業(yè)平臺Elance-oDesk的創(chuàng)始人Sara Horowitz 說：“過去的工作方式已經(jīng)逐漸失去了效力，新的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)在這里了，它是自由職業(yè)者帶動的?！?/p>

“新的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)在這里了，它是自由職業(yè)者帶動的”

2013年畢業(yè)的何春華，在廣告公司做了半年文案策劃后，決心辭職做自由職業(yè)者。他是一個拖延癥患者，時間觀念也不好。但毅然辭工的底氣就是一身策劃、攝影專長，加上不想再受老板指指點(diǎn)點(diǎn)，他立下決心要單干。

“那時工作經(jīng)常遲到，要受老板的氣。我對我的收入和狀態(tài)都不滿意，于是就辭職，單干至少不用受氣，不看臉色讓我舒服很多?！彼f?，F(xiàn)在他騰出很多時間來寫劇本、看書、交朋友和享受生活。

在他租住的房間里，放著零食、煙酒，他喜歡在自己的臥室里寫稿。點(diǎn)上香薰，隨意坐著以各種舒服的姿勢來寫作。他笑言在家工作比在清吧、咖啡店里更能集中精神，“否則店里出現(xiàn)一個美女，我還要考慮要不要上前搭訕，這樣太分神了?！?/p>

免去日常奔波的勞碌、免去人際關(guān)系的摩擦，是很多自由職業(yè)者放棄原來工作，投身到這個大潮中的主要原因。其中，一批具有專業(yè)技能的專業(yè)人士，如攝影師、專利人、律師、會計師、牙科醫(yī)生、技術(shù)顧問等，成為了自由職業(yè)者圈子中的主力軍。

他們的收入高于一般的從業(yè)者，國內(nèi)一家大型網(wǎng)站的《2014年O2O自由職業(yè)者分析報告》顯示，稅前月收入高于5000元的O2O自由職業(yè)者占到68%，9%的人超過1萬元，而低于3000元的僅占14%。在幾個熱門的自由職業(yè)中，汽車評估師的平均月薪甚至達(dá)到了16623元，按摩師的月平均薪資達(dá)到12244元，還有足療師達(dá)到9823元，美甲師達(dá)到8014元。

新的職業(yè)生態(tài)乃至經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)確立，自由職業(yè)平臺Elance-oDesk的創(chuàng)始人Sara Horowitz發(fā)表文章說，“過去的工作方式已經(jīng)逐漸失去了效力，新的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)在這里了，它是自由職業(yè)者帶動的?！?/p>

這里提到的新的經(jīng)濟(jì)模式，其實(shí)你我并不陌生，比如Uber引領(lǐng)的按需經(jīng)濟(jì)，再比如各類O2O上門服務(wù)爆發(fā)而催生的零工經(jīng)濟(jì)等。就本質(zhì)而言，不長期固定附屬于某個公司、自由安排自己的工作時間―中國人俗稱的為自己打工―其實(shí)并不是新生事物。我們現(xiàn)在要講的是隨著新一代消費(fèi)文化和生活方式的興起，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的信息民主化，以及隨著社會分工越來越趨向細(xì)致，我們當(dāng)中的更多人在未來可能會發(fā)現(xiàn)自己的職業(yè)生涯已經(jīng)不再是沒有時限的長期任務(wù)，而是變成圍繞著以項目為基礎(chǔ)的短期團(tuán)隊即興架構(gòu)，這對于伴隨著現(xiàn)代公司制度誕生和發(fā)展起來的職場文化而言，的確帶有某種革命意味。

雖然眼下還沒有關(guān)于中國自由職業(yè)者人數(shù)的確切統(tǒng)計，但是這個趨勢正在到來。咨詢公司麥肯錫在2014年了一份主題為“中國中產(chǎn)階級描繪”的報告，其中不僅指出超過75%的中國城市消費(fèi)者的年收入將在2022年達(dá)到6萬至22.9萬元人民幣（約合每年9000至3.4萬美元），成為中國新一代中產(chǎn)階級。

值得一提的是，新的中產(chǎn)階級在相對更多元化的環(huán)境中成長，他們自信、具有獨(dú)立意識，樂于嘗試新鮮事物；他們忠誠于自己熱愛的品牌，通過更高的生活品位追求情感上的滿足，而這些人已經(jīng)成為家庭消費(fèi)的主要決策者。

“自由職業(yè)者最重要的是把自己的事情做好，讓別人來找你”

“我這是在干嗎？”

王愿又堵在路上了。算算每天有3個小時會浪費(fèi)于堵車，再有8個小時混在單位――一個“多我一個不多，少我一個不少”的公司，她時常會有這種“心靈拷問”：如果把這么多時間用來做自己喜歡的事情，我一定可以做點(diǎn)什么。

她早就有自己喜歡的事情――去北京服裝學(xué)院讀書時就已經(jīng)目的明確，她想做一個服裝設(shè)計師。只是大學(xué)畢業(yè)后遵從了父母希望她生活更穩(wěn)定的心愿，進(jìn)了一家央企。

變化可能發(fā)生在2014年11月，王愿結(jié)婚了。拍婚紗照之前，她做了不少功課，挑選了一家口碑不錯卻并不算出名的小工作室。這是個夫妻店，設(shè)計師和王愿年紀(jì)相當(dāng)，理解彼此的想法。更重要的是，當(dāng)王愿看到他們拿來的婚紗，她激動起來―她想起自己也曾有個做服裝設(shè)計師的夢想。她和小夫妻交流如何自己做工作室、如何招攬生意，并且得到他們的同意――如果王愿自己設(shè)計制作婚紗，可以先放在這個工作室里展示。她已經(jīng)結(jié)婚了，她覺得自己終于可以向父母坦陳，她想為自己工作。

2015年5月，王愿成立了自己的婚紗設(shè)計工作室。服裝學(xué)院的經(jīng)驗讓她對去哪兒買材料并制作一件婚紗的流程都很熟悉。當(dāng)然，她認(rèn)為自己也了解她的潛在客戶――和自己差不多年紀(jì)、準(zhǔn)備結(jié)婚的女孩們?！翱隙ㄒ灿泻芏嗯⑾矚g去品牌店、找明星同款，但是越來越多的年輕人，他們喜歡特別的東西。”王愿說。

王愿的生活發(fā)生了大變化。雖然目前賺到的錢并沒有以前多，但她樂在其中。她要操心怎么注冊品牌，要拜托在紐約的朋友幫她研究獨(dú)立婚紗設(shè)計師的作品，她不再覺得自己在浪費(fèi)時間，反而總覺得能量不夠，需要補(bǔ)充，甚至“每天睡覺前一分鐘都還在想這些事情”。

這并不是我們所熟知的創(chuàng)業(yè)故事，事實(shí)上王愿只定義自己為自由職業(yè)者?！拔矣X得做自由職業(yè)者和創(chuàng)業(yè)是兩件事。對創(chuàng)業(yè)的人來說，計算成本和收入很重要。有時候一件事你未必喜歡，但是為了自己的公司也要去做。但是自由職業(yè)者最重要的是把自己的事情做好，讓別人來找你。”

王愿不想把自己一針一線做好的婚紗放在淘寶上低價銷售，她在朋友的介紹下發(fā)現(xiàn)了廳客――一個自由職業(yè)者平臺，當(dāng)王愿去參加“廳客”的線下聚會，她發(fā)現(xiàn)這里已經(jīng)匯聚了各種各樣的自由職業(yè)者：室內(nèi)設(shè)計師、書法老師、私人旅行策劃師、創(chuàng)意視頻工作室等。

“它還能幫你獲得一些資源，”王愿說，也可以幫你了解行情。例如她通過廳客的活動認(rèn)識了一些攝影師，如果這些人遇到了拍婚紗照的生意，也可以和王愿分享。

“廳客”時代：把自由還給智人

王愿所提到的廳客是一個想通過互聯(lián)網(wǎng)聚合自由職業(yè)者、滿足用戶需求的平臺，如今，它已經(jīng)是目前中國發(fā)展最快的自由職業(yè)者平臺，自由職業(yè)者們可以通過廳客來展現(xiàn)自己，把自己擁有的一技之長在廳客上分享出來，然后推銷自己，而一般的消費(fèi)者也可以在廳客上找到各種行業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)者。

在廳客上，這些自由職業(yè)者可以通過圖片、文字的形式展示自己的特長和天賦，為用戶提供個性化、定制化的服務(wù)。例如，你可以在“廳客”平臺上找到一位專業(yè)的健身教練，他可以為你制定一套30天的減肥計劃，除了定期的指導(dǎo)和陪練，他還會每天在固定時刻提醒你注意事項，在精神上給予監(jiān)督和鼓勵，幫助你達(dá)到減肥的實(shí)際效果。

雖然許多健身房也提供類似的教練服務(wù)，但入駐“廳客”平臺的教練都是經(jīng)過平臺嚴(yán)格甄選驗真，具有專業(yè)教練資質(zhì)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)人才，在專業(yè)性方面更加值得信賴。所以在廳客里，你可以邂逅到法國藍(lán)帶廚藝學(xué)校畢業(yè)歸來回國開烘焙工作室的女神，也有維也納音樂學(xué)院畢業(yè)的鋼琴老師，還有美院畢業(yè)的文藝日系獨(dú)立室內(nèi)設(shè)計師和經(jīng)營自己婚紗設(shè)計工作室的高顏值美女。

資料顯示，廳客定位于全品類的服務(wù)項目，所以涉及的領(lǐng)域和方面也非常多，包括私人攝影、旅行計劃安排、服裝設(shè)計、造型設(shè)計、舞蹈編排、烘焙教學(xué)、音樂學(xué)習(xí)、語言教育等等，幾乎涵蓋了生活的方方面面。

記者想找一個修圖師，來體驗一下廳客的服務(wù)，于是打開了APP選擇了攝影這一分類。映入眼簾的是一個衣著時尚，染著個性顏色頭發(fā)的大男孩照片，標(biāo)簽為90后時尚修圖師，讓你感受PS的神奇，然后打開他的個人主頁，在他的個人簡介里發(fā)現(xiàn)與之合作過的藝人不乏華晨宇、魏晨、歐豪這樣的當(dāng)紅小生，也有成龍、范冰冰和莫文蔚這樣的一線大咖。合作過的媒體也有《時尚先生》《昕薇》《精品購物指南》和《男人裝》這類的時尚雜志。而服務(wù)的價格是100元三張，由客戶提出自己想要的風(fēng)格，所有的交易都會在線上完成。

第3篇：小時代種子范文

高工資時代，中小企業(yè)必須開始學(xué)會“地域性發(fā)展”。所謂“地域性發(fā)展”，即指企業(yè)將自己的全部或主要時間和資源投入到一個相對狹小的地域內(nèi)進(jìn)行發(fā)展，將這個相對狹小的地域變成自己的“根據(jù)地市場”，而不再象以往很多中小企業(yè)常用的策略“全國遍地開花”、“全面擴(kuò)張”。

中小企業(yè)執(zhí)行“地域性發(fā)展”策略，有兩大深刻原因：

其一，中小企業(yè)實(shí)力有限。集中優(yōu)勢資源，發(fā)展“根據(jù)地市場”，有助于企業(yè)樹立標(biāo)桿，獲得效益，贏得生存下來的機(jī)遇和平臺。如果中小企業(yè)全面擴(kuò)張，那么資金、人才、管理等各個方面都會有缺陷，很容易“失陷”。

其二，中國人口流動由生存型向發(fā)展型轉(zhuǎn)變，流動人口增長速度放緩。越來越多的勞動者選擇在當(dāng)?shù)鼗蚓徒ぷ?，而不是以往常見的“全國民工潮”。越來越多的營銷人員也開始變成“固定兵”、“定居兵”，基本上定在某個地方工作，只是偶爾出出差。中小企業(yè)必須順應(yīng)這種人才變化趨勢，做出相應(yīng)的調(diào)整策略。

高工資時代，中小企業(yè)必須學(xué)會“地域性發(fā)展”，這樣才能最大限度的、好好活下來。

創(chuàng)新營銷模式

高工資時代，中小企業(yè)必須創(chuàng)新營銷模式，發(fā)掘出最適合自己的、同時也是最大限度省錢實(shí)用的營銷模式。

中小企業(yè)要想活得好，就不能“始終如一”的堅守傳統(tǒng)營銷模式，而應(yīng)該更多的嘗試新型營銷模式：

電話營銷是一種很省錢、又實(shí)用的營銷模式，越來越多的企業(yè)都在實(shí)施這種營銷模式；

網(wǎng)絡(luò)推廣已經(jīng)成為時下非常流行、非常普遍的一種營銷模式，中小企業(yè)都該介入到這種營銷模式中去；

掃馬路、陌生拜訪為很多企業(yè)的一種可供選擇、并且在實(shí)踐中也很有效的營銷模式，尤其是針對越來越多的“地域性發(fā)展”企業(yè)來說，更是如此；

……

高工資時代，中小企業(yè)再走傳統(tǒng)營銷老路，只能是越走越死！

專業(yè)、專注

高工資時代，中小企業(yè)不適合做“大而全”的模式，而應(yīng)該更多的發(fā)展“小而精”，做專業(yè)的事情，更專注的做好自己的領(lǐng)域、自己的產(chǎn)品。

中小企業(yè)沒有那么大的實(shí)力、也沒有那么多的人才和精力來從事各種“雜七雜八”的產(chǎn)品，中小企業(yè)必須學(xué)會“專業(yè)、專注”，認(rèn)真做好自己的特長和自己的產(chǎn)品，這才是生存之本。

中小企業(yè)需要專注于將產(chǎn)品做得更加通用化、更加實(shí)用化、更加便宜?？蛻粜枨蟮墓δ苄阅茉絹碓蕉?，心理價位則越來越低，中小企業(yè)惟有專業(yè)、專注，將產(chǎn)品做得更加通用，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，才能真正滿足客戶需求，獲得較大回報。

不專業(yè)、不專注的中小企業(yè)越來越難以存活在這個環(huán)境下了。

招聘大學(xué)生員工

高工資時代，中小企業(yè)的人力成本劇增；凡是有那么一點(diǎn)工作經(jīng)驗的人，都“自我感覺良好”，要價甚高。中小企業(yè)難以承受這種巨大的代價。

為了生存，中小企業(yè)必須節(jié)省人力成本，尋找“質(zhì)優(yōu)價廉”的后備力量；為了發(fā)展，中小企業(yè)必須挑選符合企業(yè)文化、對企業(yè)忠誠的員工；為了生存和發(fā)展，中小企業(yè)都必須考慮招聘、培養(yǎng)大學(xué)生員工。

第4篇：小時代種子范文

[關(guān)鍵詞]中日高校 教育經(jīng)費(fèi) 貸款融資 比較研究

[中圖分類號]G64

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1005-5843（2013）02-0091-07

我國高等教育自1999年開始大規(guī)模“擴(kuò)招”以來，各高校的教育資源全面緊張。在政府投入不足及我國高校市場籌資能力有限的情況下，向銀行貸款也就成為嚴(yán)峻形勢下的必然選擇。目前，幾乎所有的高校都有貸款，向銀行貸款已經(jīng)成為許多高校解決教育經(jīng)費(fèi)不足的一條途徑，“負(fù)債經(jīng)營”也成為我國現(xiàn)階段高等教育發(fā)展的一個特點(diǎn)。而早在我國之前，主要發(fā)達(dá)國家就已開始通過向資本市場實(shí)施借貸融資的方式來籌措其發(fā)展過程中所必需的部分經(jīng)費(fèi)，日本就是其中之一。在日本高等教育的發(fā)展過程中，無論是國立大學(xué)還是私立大學(xué)，除了獲得國家財政撥款、學(xué)費(fèi)、附屬醫(yī)院收入以及其他競爭性外部資金外，通過貸款方式融資也是其資金籌措的一個重要途徑。

一、中日高校貸款融資的歷史

從高等教育毛入學(xué)率的變化情況來看（圖1），日本高等教育從20世紀(jì)60年代開始進(jìn)入大眾化發(fā)展階段，至今大致經(jīng)歷了三個發(fā)展時期。20世紀(jì)60年代初期年到70年代中期，日本高等教育進(jìn)入第一次規(guī)模擴(kuò)張期；20世紀(jì)70年代中期到90年代初期的大約15年是其高等教育規(guī)?？刂破?；20世紀(jì)90年代初期以后則進(jìn)入第二次規(guī)模擴(kuò)張期。20世紀(jì)60年代至70年代中期是日本高等教育進(jìn)入大眾化階段的發(fā)展時期。我國高等教育從20世紀(jì)90年代中后期進(jìn)入快速發(fā)展時期，到2002年高等教育毛入學(xué)率達(dá)到15%，邁入了大眾化階段。可以說，20世紀(jì)90年代中后期到21世紀(jì)初期是我國高等教育由精英到大眾化的過渡階段。

我國高等教育長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制影響，奉行“收支平衡”的財政原則，各高校大體都是“給多少錢，就辦多大的事”經(jīng)營策略，向市場籌措資金的行為鮮有發(fā)生。因此，直到1999年我國高等教育規(guī)模大擴(kuò)張之前，高校不存在大規(guī)模銀行貸款。雖然，20世紀(jì)80年代開始，我國有少量世界銀行高等教育專項貸款項目，20世紀(jì)90年代初中期也出現(xiàn)了高校校辦產(chǎn)業(yè)貸款和少量基建貸款的融資行為。但由于世界銀行貸款主要是政府主導(dǎo)借貸并負(fù)責(zé)償還，且政府對貸款項目的管理比較規(guī)范，貸款資金也得到良性運(yùn)作。再加上這一期間的銀行貸款總體規(guī)模很小，高校覆蓋面也小，因此沒有引起社會各方的關(guān)注。隨著“擴(kuò)招”政策的實(shí)施，高等教育規(guī)模快速增加，我國開始進(jìn)入由精英教育跨入大眾化教育的轉(zhuǎn)變階段，同時教育資源與規(guī)模擴(kuò)張之間的矛盾也突顯出來。在當(dāng)時實(shí)行的積極財政政策推動下，我國高校通過“銀校合作”的方式掀起了向商業(yè)銀行貸款的熱潮，一股“高校貸款熱”迅速席卷全國，高校貸款融資的諸多問題也隨之出現(xiàn)。

日本高等教育從20世紀(jì)50年代開始進(jìn)入了以新制大學(xué)制度建設(shè)為基礎(chǔ)的轉(zhuǎn)變階段。二戰(zhàn)結(jié)束前后日本第一次生育高峰期所出生的人口，至1965年前后已經(jīng)達(dá)到18歲，其結(jié)果直接導(dǎo)致大學(xué)入學(xué)需求增加。加上這一歷史時期技術(shù)革命和高速經(jīng)濟(jì)成長背景下對理工科人才的需求及女子入學(xué)率的提高，政府逐漸降低了對大學(xué)設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)的要求以吸收更多的青年入學(xué)，日本高等教育由此進(jìn)入20世紀(jì)60年代初期至70年代中期的第一次規(guī)模擴(kuò)張期。

從表1中的數(shù)據(jù)來看，從1960年到1975年日本高等教育由精英到大眾化教育的轉(zhuǎn)變過程中，學(xué)生總數(shù)由62.6萬人增加到173.4萬人，增加了約110.8萬。其中，國、公立大學(xué)學(xué)生數(shù)增加了18.6萬，私立大學(xué)的學(xué)生規(guī)模增加了92.2萬人。而私立大學(xué)學(xué)生數(shù)占總在籍學(xué)生數(shù)的比例也從1955年的59.7%上升到1975年的76.4%，超過3/4的學(xué)生被私立大學(xué)接收。日本戰(zhàn)后在高等教育由精英到大眾化教育階段的轉(zhuǎn)變過程中毛入學(xué)率的提高，主要由私立大學(xué)學(xué)生數(shù)量的快速增加來實(shí)現(xiàn)。也就是說，日本高等教育在其大眾化發(fā)展階段的規(guī)模擴(kuò)張中，本應(yīng)由政府來承擔(dān)的高等教育規(guī)模擴(kuò)大的成本，卻由主要依靠學(xué)費(fèi)收入來運(yùn)行的私立大學(xué)承擔(dān)了。日本高校通過貸款方式籌措經(jīng)費(fèi)的歷史也因此發(fā)端于私立大學(xué)。

隨著學(xué)生規(guī)模的快速增加，日本私立大學(xué)的教育資源開始全面緊張，對新的基礎(chǔ)設(shè)施及教學(xué)設(shè)備的需求不斷擴(kuò)大，各私立大學(xué)面臨資本支出快速增加的壓力。單從1960年至1963年來看，日本私立大學(xué)就投入了大量的資金用于擴(kuò)大校園面積的土地購買及校園基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（表2）。1960年用于土地購買和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金總額為46.9億日元，占當(dāng)年總支出的比例為15.2%。而僅僅經(jīng)過三年的擴(kuò)張，到1963年日本私立大學(xué)用于土地購買和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金總額已達(dá)到了240.2億日元，是1960年的5.1倍，占當(dāng)年總支出的比例也上升至27.5%。

第5篇：小時代種子范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸市場；出借人；投資決策；模仿效應(yīng)；借款訂單

中圖分類號：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1000-176X（2017）02-0052-07

一、引言與文獻(xiàn)綜述

自從2005年英國Zopa網(wǎng)貸平臺成立。網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)蓬勃發(fā)展了十余年，與傳統(tǒng)金融相比，新興互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出極大的優(yōu)越性和普惠性。大大減少了傳統(tǒng)金融媒介的影響。2007年，拍拍貸網(wǎng)站作為中國首家最大和最多人使用的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正式進(jìn)入運(yùn)營，到目前為止，中國的網(wǎng)貸平臺已達(dá)三千多家，歷史累計成交額高達(dá)16312億元，僅2015年成交額就有九千七百多億元，參與交易人數(shù)超過一千多萬，在數(shù)量和規(guī)模上均呈現(xiàn)膨脹式發(fā)展，可以預(yù)見的是，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為我國金融借貸的重要途徑。

從總體來看，與傳統(tǒng)借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸仍然處于開辟探索的初級階段。簡單地講。Lin等認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸主要是指社會個體將手中的閑錢通過網(wǎng)絡(luò)平臺借給那些需要籌錢的人群。皮天雷和趙鐵指出網(wǎng)絡(luò)借貸的借款利率要稍高一些，其主要表現(xiàn)有小額、快捷、無抵押和無擔(dān)保等優(yōu)勢特征，不過，阿貸平臺作為一種信息中介，需要做好對借款人提交借款資料的申請、審核、信息認(rèn)證和還款管理等工作。

目前關(guān)于這種投資決策模仿效應(yīng)的研究主要集中于股票市場。Kumar和Lee通過對股票市場的個體交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析表明，出借人投資決策具有模仿效應(yīng)，但是這種模仿效應(yīng)也可能是失真的，比如，后續(xù)出借人和前期出借人或許獲得了同樣的信息披露或者是受到了同樣的信息干擾，因此，對于投資決策的模仿效應(yīng)檢驗必須能直接辨別出其背后的驅(qū)動機(jī)制。

對于網(wǎng)絡(luò)借貸市場，出借人在判斷借款人的個人信息和訂單信息，尤其是借款人的信貸等級和違約風(fēng)險時，缺乏足夠?qū)I(yè)的知識和資源，因此。前期出借人的投資決策就會成為后續(xù)出借人投資決策的重要參考。Herzenstein等發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸市場中潛在出借人更傾向于投標(biāo)那些前期已經(jīng)被投標(biāo)多次的訂單，這種投標(biāo)策略還直接影響到借款訂單項目后期的運(yùn)營績效。Shen等明確指出網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人在做出投資決策時并非理性地對借款訂單項目的風(fēng)險和收益進(jìn)行評估，而是簡單地瀏覽借款人的相關(guān)個人信息并依據(jù)其他人的投資決策進(jìn)行跟隨投標(biāo)。Lee等采用韓國最大的網(wǎng)貸平臺交易數(shù)據(jù)檢驗發(fā)現(xiàn)，隨著投標(biāo)時間的推移，出借人投資決策的模仿效應(yīng)會逐漸遞減。Zhang和Liu運(yùn)用美國Prosper的數(shù)據(jù)研究了網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人投資決策的模仿效應(yīng)，表明網(wǎng)貸市場的投資決策模仿效應(yīng)是一種基于信息傳遞的理，該研究雖然只是一個初步嘗試，但研究意義卻很重大，不過Chen和Han認(rèn)為美國Prosper網(wǎng)貸平臺和中國網(wǎng)貸平_有很大不同，比如Prosper網(wǎng)貸平臺采用利率競價制，而中國網(wǎng)貸平臺是固定利率制，美國的浮動利率傳遞的信息價值在中國幾乎沒有，因而使得該結(jié)論在中國是否成立還有待商榷。Puro等指出網(wǎng)貸中出借人的投資決策會隨著學(xué)習(xí)經(jīng)驗而變化，與競拍市場上投標(biāo)者的不理相比，網(wǎng)貸市場上出借人會對借款人的軟信息進(jìn)行篩選，這就有利于其獲得更好的投資機(jī)會。Zhang和Liu在研究中又進(jìn)一步指出網(wǎng)貸市場中潛在出借人投資決策絕不僅僅是簡單模仿前期出借人投資決策的純粹行為，他們會在模仿過程中積極地進(jìn)行觀察，以便從前期出借人的投資決策中領(lǐng)悟推斷借款人的信譽(yù)，并通過公開信息再調(diào)整自己的判斷預(yù)期。

本文在前人研究基礎(chǔ)上，借助拍拍貸網(wǎng)站交易平臺，研究中國網(wǎng)貸市場中投資決策模仿效應(yīng)的存在性、理性、遞減性和異質(zhì)性特征，通過對中國網(wǎng)貸市場中投資決策的模仿效應(yīng)進(jìn)行深層次的辨析，真正理清這種模仿效應(yīng)的內(nèi)在特征和相關(guān)影響，以期為網(wǎng)貸市場參與者和監(jiān)管層制定有關(guān)政策建議提供確切的理論依據(jù)。

二、理論探討

在網(wǎng)貸市場上，借款人與出借人之間掌握著不同的信息，二者之間最主要的問題就是信息不對稱，網(wǎng)絡(luò)雖然有利于借貸雙方彼此進(jìn)行信息匹配，但是陳霄、Akerlof認(rèn)為隨著交易范疇和交易對象的擴(kuò)大，信息不對稱問題可能會被放大得更為明顯。Stiglitz和Weiss指出信息不對稱的突出表現(xiàn)在于借款人比出借人更加了解自己的還款能力和還款意愿，這也是借貸配給差異的根源所在。本文借鑒Akerlof模型來探討網(wǎng)貸市場中的信息披露在不同品質(zhì)借款人與出借人之間借貸匹配成功的作用機(jī)制。假設(shè)市場上有一群出借人，每一個出借人的效用函數(shù)為：

G1（C1，L|H，S）=C1+HSL （1）

其中，G表示效用函數(shù)；C1表示出借人的網(wǎng)貸投資；L=1表示選擇投資，L=0表示選擇不投資；H表示出借人對網(wǎng)貸平臺可靠性和借款人品質(zhì)的評價函數(shù)；S表示借款人個人信息和訂單信息的描述程度，假設(shè)出借人的預(yù)算約束為：

I1=C1+RL （2）

其中，I1表示出借人的收益；R表示出借人愿意接受的利率，雖然出借人并不熟悉借款人的品質(zhì)和能力，但可以通過借款人標(biāo)示出的利率和平臺給出的信息披露做出大體判斷，假定所有借款人期望的平均品質(zhì)為E（S）=Q，出借人投資一筆訂單的期望效用為：

E（G1）=I1+（HQ-R）L （3）

其中，出借人借款時的效用若要有所提高，需滿足HQ>R。同樣，假設(shè)市場上有一群借款人，每一個借款人的效用函數(shù)為：

G2（C2，r|T，S）=C2+TSr （4）

其中，C2表示借款人的網(wǎng)貸借款；r=1表示借款失敗，r=0表示借款成功；T表示借款人對網(wǎng)貸平臺的評價參數(shù)和從借款中獲得效用的感受：文中假設(shè)借款人的借貸約束為：

I2=C2+Rr （5）

其中。I2表示借款人的收入，若個人信息和訂單信息S是公開有效的，那么借貸雙方匹配成功。就都實(shí)現(xiàn)了各自的效用；若個人信息和訂單信息s是不公開或為錯誤隱瞞的，那么借貸雙方將無法實(shí)現(xiàn)共贏。R表示借款人愿意給出的利率。將式（5）代入式（4），即得出借款人訂單籌款成功的期望效用為：

E（G2）=I2+（TS-R）r （6）

借款人要想獲得借款，需滿足TS

在網(wǎng)貸交易過程中，出現(xiàn)借貸雙方不能達(dá)成交易的問題，主要是由于HQ≠TS。實(shí)際上，出借人會按照HQ>R來決定是否對訂單進(jìn)行投資交易，但是，借款人個人信息和訂單信息S的平均品質(zhì)Q是由出借人根據(jù)借款人愿意出的利率R決定的，因此，均衡利率實(shí)際上是參與了Q的決定過程，假定S為均勻分布，即優(yōu)質(zhì)借款人和劣質(zhì)借款人各占一半，那么在網(wǎng)絡(luò)借貸雙方互相選擇過程中，劣質(zhì)借款人則會選擇支付高額利息來彌補(bǔ)其較少的信用風(fēng)險以便獲取出借人的青睞，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)借款人逐步退出網(wǎng)貸平臺。不過由于優(yōu)質(zhì)借款人的還款率高，現(xiàn)實(shí)中的情況是優(yōu)質(zhì)借款人也有其他展示他們信用信息的方式，以便以較低的利率融資成本獲得借款。Bester認(rèn)為優(yōu)質(zhì)借款人在信用市場上通常會用擔(dān)保抵押品和借貸信息記錄來傳遞其信用信號，不同的信息披露描述記錄（包括個人信息和訂單信息）對優(yōu)質(zhì)借款人和劣質(zhì)借款人獲得借款成功所產(chǎn)生的影響就有很大差異。Barasinska和Schafer、李焰等指出，在網(wǎng)絡(luò)借貸行為中，出借人一開始并無法獲知借款人披露的信息質(zhì)量，他們通常會基于常識與感知來判斷自己是否該投資于某個借款人訂單，比如，他們會借助于該訂單的前期累計競標(biāo)人次和前期累計募資額度等做出判斷。從而產(chǎn)生出借人之間投資決策的模仿效應(yīng)。當(dāng)然，出借人采取投資決策時的模仿效應(yīng)是市場上不健全的信息披露機(jī)制所造成的。也就是說，在網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的相當(dāng)長一段時期，由于網(wǎng)貸平臺對用戶的描述評價和信息披露口徑不一。以及莊雷和周勤所認(rèn)為的出借人對借貸平臺關(guān)鍵信息審核認(rèn)證的信心缺乏等情形，使得在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中出借人的投資決策行為存在模仿效應(yīng)。

三、變量定義與描述

本文選取數(shù)據(jù)來自拍拍貸網(wǎng)站2014年1月1日至2015年7月1日的借款成功訂單，選擇借款額度在3萬元以上的訂單，通過篩選大約有九千四百多個有效訂單，采用計算機(jī)編程程序，對每個借款訂單的所有投標(biāo)記錄按照投標(biāo)時間的先后順序，對投標(biāo)間隔記錄進(jìn)行統(tǒng)計。

為了更加詳細(xì)地觀察出借人投資決策的模仿效應(yīng)，我們將拍拍貸網(wǎng)站交易平臺上的所有訂單看做一個市場，取小時t為觀測單位，定義訂單k在t時刻內(nèi)被投標(biāo)的金額份額為因變量，用YMk，t表示，這里t=1，2，…，T（T為借款訂單的最后期限）。主要解釋變量有前期累計競標(biāo)人次Bk，t-1和前期累計募資額度Mk，t=1，這兩個變量也是反映前期出借人對該訂單的集體評價結(jié)果可以作為后續(xù)的潛在出借人投資決策模仿效應(yīng)的衡量指標(biāo)。具體變量及解釋如表1所示。

表2為變量的描述性統(tǒng)計情況，從表2可以看出，由于訂單被投標(biāo)金額份額、前期累計競標(biāo)人次、前期累計募資額度都屬于比重值，因此，它們的最小值和最大值均為0和1；時間間隔平均保持在5個小時，最長的時間間隔為122個小時：借款利率基本在5%24%左右，平均利率為0.173：借款期限整體上大約是8個月，最長期限持續(xù)有36個月；借款人信用得分平均在E和D級別，借款人的信用等級普遍較低；借款人中男性、已婚狀態(tài)居多，年齡平均為27歲；具有大專以上學(xué)歷、月收入在0.500萬-1.000萬元之間的借款人較為常見。為了得出更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖C據(jù)，還需要依據(jù)相關(guān)計量模型進(jìn)行更為詳盡的經(jīng)驗研究設(shè)計。

四、經(jīng)驗檢驗與結(jié)果分析

1.存在性檢驗

為了檢驗網(wǎng)貸市場中投資決策的模仿效應(yīng)是否存在，本文設(shè)定下式：

（7）

表3模型（1）是對式（7）進(jìn)行分析的結(jié)果。前期累計競標(biāo)人次的系數(shù)為4.273，在1%水平上顯著，這表明借款訂單的前期累計競標(biāo)人次越多，越會吸引更多的潛在出借人，從而導(dǎo)致借款訂單被投標(biāo)金額份額增長也越快；前期累計募資額度系數(shù)為3.215，在1%水平上顯著，可以看出前期累計募資額度會對潛在出借人的投資決策產(chǎn)生正向影響，也就是說，出借人在考慮投標(biāo)時。會很看重前期該訂單被投資的累計額度。這兩個指標(biāo)均反映了潛在出借人的投資決策會受到前期出借人投資決策的影響，即網(wǎng)貸市場中存在投資決策的模仿效應(yīng)。時間間隔的系數(shù)為-0.015，在5%水平上顯著，表明在時間間隔較短的階段，會吸引到很多的潛在出借人投資，使得訂單被投標(biāo)金額份額不斷擴(kuò)大，而隨著出借人投資熱情的下降，訂單被投標(biāo)金額份額降低時，相應(yīng)地反映出投資時間間隔也在延長，這從側(cè)面反映了出借人投資決策的模仿效應(yīng)在各個階段有一定的差異。而且鈉淥解釋變量的系數(shù)來看，借款利率和借款人信用越高的訂單會吸引到更多的投標(biāo)金額，另外，借款人具有已婚、年齡偏大、高學(xué)歷和高收入的特點(diǎn)都有利于其訂單獲得出借人投資青睞，出借人還更偏好于那些借款期限較短的訂單。

2.理性檢驗

表3的模型（1）印證了網(wǎng)貸市場中出借人投資決策是存在模仿效應(yīng)的，那么我們想進(jìn)一步了解這種模仿效應(yīng)是否理性，需要綜合分析模仿效應(yīng)特征（這里采用前期累計競標(biāo)人次）與借款訂單特征交互項變量對訂單后續(xù)被投標(biāo)金額份額的影響關(guān)系，故設(shè)定下式：

（8）

表3的模型（2）是對式（8）進(jìn)行分析的結(jié)果。通過檢驗結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，前期累計競標(biāo)人次的系數(shù)為2.166，在1%水平上顯著，表明模仿效應(yīng)仍然存在，而前期累計競標(biāo)人次與前期累計募資額度的交互項系數(shù)為1.036，在1%水平上顯著，與模型（1）單獨(dú)前期累計募資額度系數(shù)相比小很多，也就是說，前期累計競標(biāo)人次所傳遞的信息量在下降，潛在出借人的投資決策受到前期出借人的影響，導(dǎo)致訂單后續(xù)獲得的被投標(biāo)金額份額明顯少了許多，這也反映了潛在出借人投資決策的模仿效應(yīng)會變得越來越理性。前期累計競標(biāo)人次與時間間隔的交互項系數(shù)為0.000，在5%水平上顯著，與模型（1）單獨(dú)時間間隔的系數(shù)相比減少很多，意味著模仿效應(yīng)特征所傳遞的信息量縮短了時間間隔對出借人投資熱情的持續(xù)性。前期累計競標(biāo)人次與利率的交互項系數(shù)為3.213，在1%水平上顯著，與模型（1）單獨(dú)利率的系數(shù)相比，有很大的增加，表明模仿效應(yīng)特征所包含的信息量會很容易影響到高利率對更多投標(biāo)金額的吸引，也就是說潛在出借人對前期出借人的模仿效應(yīng)拉高了利率的影響作用。前期累計競標(biāo)人次與信用的交互項系數(shù)為0.017，在1%水平上顯著，與模型（1）單獨(dú)信用的系數(shù)相比，有了很大的減少，這一現(xiàn)象比較特殊，可能因為信用評級主要是網(wǎng)貸平臺依賴于借款人的各種申請資料和以往借款的歸還記錄而做出打分的，這對于成功借款和及時還款的借款人來說是有利的，那么出借人對這類借款人定向投資的概率很大，就會存在一個問題，即此類出借人可能傾向于對自己熟悉的領(lǐng)域進(jìn)行反復(fù)、非等額的投資，這樣出借人之間的相互模仿舉措就不會對借款人的信用產(chǎn)生特別的關(guān)注，這有點(diǎn)類似于武志偉和陳瑩分析的證券市場中存在的投資人忠誠依賴度問題。

此外，前期累計競標(biāo)人次與借款期限、性別、婚姻、年齡、學(xué)歷、收入的交互項變量系數(shù)，與模型（1）單獨(dú)系數(shù)相比大體上都有所減小。綜合來看，前期累計競標(biāo)人次與借款特征交互項變量對訂單后續(xù)被投標(biāo)金額份額的影響關(guān)系都符合理性的模仿效應(yīng)特征，即網(wǎng)貸市場中出借人投資決策的模仿效應(yīng)會表現(xiàn)得越來越理性。

3.遞減性檢驗

為了考察網(wǎng)貸市場中投資決策的模仿效應(yīng)遞減性特征，我們預(yù)測模仿效應(yīng)背后具有一個累計信息傳遞機(jī)制，并且潛在出借人從前期多個出借人那里獲得的信息量是逐漸遞減的。

從表4可以看出，隨著訂單募資額度的提升，除募資額度在21%-30%階段以外，出借人預(yù)期訂單募資成功概率在其他階段大體都是邊際遞減的，這也間接印證了潛在出借人依據(jù)訂單前期被投資完成進(jìn)度（即累計募資額度和累計投標(biāo)人次）所做出的決策行為模仿效應(yīng)具有一定的遞減性。

關(guān)于網(wǎng)貸市場中投資決策的模仿效應(yīng)遞減性驗證模型，被解釋變量仍然采用訂單被投標(biāo)金額份額，解釋變量中引人前期累計競標(biāo)人次的平方項和前期累計募資額度的平方項，采用如下兩個公式進(jìn)行檢驗：

（9）

（10）

表5的模型（3）是依據(jù)式（9）得出的結(jié)果。前期累計競標(biāo)人次和前期累計募資額度的系數(shù)分別為3.865和2.577，均在1%水平上顯著，前期累計競標(biāo)人次平方項和前期累計募資額度平方項的系數(shù)分別為-2.113和-1.784，均在1%水平上顯著，可以看出，潛在出借人投資決策的模仿效應(yīng)達(dá)到一定峰值后會逐漸減少，也反映了潛在出借人從訂單前期被投資狀況中所讀取的信息是邊際遞減的。

為了全面考察網(wǎng)貸市場中投資決策的模仿效應(yīng)遞減性特點(diǎn)，在式（9）引入其他控制變量，即表5中模型（4）為采用式（10）得出的結(jié)果。從中可以看出，前期累計競標(biāo)人次的一次項系數(shù)為3.024，二次項系數(shù)為-1.936；前期累計募資額度的一次項系數(shù)為2.383，二次項系數(shù)為-1.865。也就是說，當(dāng)訂單的累計競標(biāo)人次完成64.0%，累計募資額度完成78.3%時。潛在出借人投資決策的模仿效應(yīng)會表現(xiàn)出邊際遞減并最終消失的過程。事實(shí)上，在中國信息披露不完善的互聯(lián)網(wǎng)借貸市場里，出借人在網(wǎng)貸投資中主要是通過觀察學(xué)習(xí)前期出借人的投資行為來進(jìn)行信息推測并做出決策，不過隨著推測得來的有效信息減少，所做出的模仿效應(yīng)也在逐漸遞減。

4.異質(zhì)性檢驗

網(wǎng)貸市場中投資決策模仿效應(yīng)的主要成因是由于存在不完全信息披露及傳遞所造成的，那么對于不同信息披露程度的訂單，出借人投資決策的模仿效應(yīng)是否會有差別呢？本文依據(jù)借款訂單的借款人信用得分進(jìn)行分組，這是因為信用得分在一定程度上反映了借款人的信息披露層次，信用得分越低，借款人的信息披露越差；信用得分越高。借款人的信息披露傳遞程度越充分。依據(jù)借款人信用等級將樣本劃分為模型（5）的非HR組和模型（6）的HR組，依據(jù)的公式如下：

（11）

其中，被解釋變量依舊是訂單被投標(biāo)金額份額，由模型（5）和模型（6）檢驗結(jié)果可以看出，HR組的前期累計競標(biāo)人次系數(shù)為3.726，前期累計募資額度系數(shù)為1.950，分別高于非HR組的前期累計競標(biāo)人次系數(shù)2.217和前期累計募資額度系數(shù)1.169，表明信息披露差的訂單組所呈現(xiàn)出的模仿效應(yīng)要更為突出一些，這是因為出借人能夠從這些訂單屬性里面獲取的信息很有限，因而需要借助于前期出借人的投資行為做出是否模仿跟進(jìn)的決策，而信息披露完善的訂單組，出借人自己可以很好地判斷該訂單屬性是否值得投資，因此，出借人對非HR組訂單投資決策的模仿效應(yīng)表現(xiàn)要弱一點(diǎn)。

此外，從表5中模型（5）和模型（6）的二次項系數(shù)來看，當(dāng)模型（5）中非HR組的前期累計競標(biāo)人次在83.0%，前期累計募資額度在77.6%時，該組的模仿效應(yīng)會不斷減少直至消失；當(dāng)HR組的前期累計競標(biāo)人次在71.2%，前期累計募資額度在68.0%時，該組的模仿效應(yīng)會不斷減少并逐步消失。通過對比可以發(fā)現(xiàn)，無論是前期累計競標(biāo)人次還是前期累計募資額度，HR組的拐點(diǎn)都要低于非HR組的拐點(diǎn)，也就是說，信息披露差的訂單組，其信息傳遞所引發(fā)的投資決策模仿效應(yīng)要比信息披露完善的訂單組持續(xù)時長更短暫一些。

五、結(jié)論與政策建議

第6篇：小時代種子范文

消費(fèi)行為離不開信息

數(shù)字圖書的閱讀，特點(diǎn)是閱讀的碎片化、閱讀的跳躍性。購買方式也將從整書購買的方式，過渡到以包月、包年、碎片化等為主的多元化購買方式上。

消費(fèi)者的購買場地也慢慢從實(shí)體書店向網(wǎng)絡(luò)書店轉(zhuǎn)移。目前零售的實(shí)體書店縮減，當(dāng)當(dāng)、卓越、京東等網(wǎng)絡(luò)書店很受歡迎。其原因在于：基于網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字渠道讓人們能夠獲取更豐富的圖書信息，更多的他人評價、快速獲知打折信息，更透明的消費(fèi)體驗，更便捷的交款方式等。

數(shù)字出版時代，消費(fèi)者獲取信息多元化，具體有以下幾種：通過搜索引擎完成信息獲?。煌ㄟ^群和虛擬社區(qū)獲取信息，如QQ群、Facebook等；通過大型圖書網(wǎng)站、數(shù)字出版企業(yè)網(wǎng)站獲得信息；通過空間、論壇、博客、微博等獲取信息；通過電視廣告獲取信息等。如此一來，消費(fèi)者對信息的準(zhǔn)確性、完備性要求更高：準(zhǔn)確的信息使消費(fèi)者在購買時有安全感，完備的信息能滿足消費(fèi)者愛比較的購買心理。

無疑，在數(shù)字化時代，消費(fèi)者擁有充分的自由選擇權(quán)，他們的需求也趨于多元化。這種多元化體現(xiàn)在對產(chǎn)品要求的多元化、對信息表達(dá)的多元化、對購買渠道的多元化等。例如，一些消費(fèi)者認(rèn)為紙質(zhì)書很精美，他們會在網(wǎng)店購買；一些消費(fèi)者只是一時興趣、娛樂，不想花費(fèi)很多錢，他們會以包月方式購買；一些消費(fèi)者只需要教材中某一部分，他們只想購買所需要的那一部分等。

重信息、網(wǎng)銷和跟蹤服務(wù)

愈來愈多數(shù)字化的產(chǎn)品、數(shù)字化的銷售平臺，消費(fèi)行為改變了，營銷工作的基礎(chǔ)也偏向數(shù)字化，出版企業(yè)亦是如此。

把控好信息流。如前所述，數(shù)字時代下讀者的整個消費(fèi)行為離不開信息，所以把握信息成為營銷工作的重點(diǎn)。信息的把握主要體現(xiàn)在信息本身和信息傳播渠道。從信息本身來說，要進(jìn)一步完善數(shù)字出版物的特色、內(nèi)容簡介、評價等信息。從信息傳播渠道來說，要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，利用空間、微博、博客、論壇等渠道把信息送達(dá)讀者手中。同時，還需要建立群和社區(qū)，形成穩(wěn)定的信息受眾，在信息時要研究信息的方式、時機(jī)、形式，以及特定受眾對信息的偏好。由于網(wǎng)絡(luò)的信息量很大，一些渠道的信息滾動很快，需要采用一些手段將自己的信息頂置于首頁、頁首，這就要求營銷人員在信息時，進(jìn)行統(tǒng)計分析，找出正確的信息投放方式。另外營銷人員在購買搜索服務(wù)時，要注意在成本和效果之間找到平衡點(diǎn)，去研究消費(fèi)者搜索的行為習(xí)慣等。

第7篇：小時代種子范文

（1）安康市中小企業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的微觀主體，利用其運(yùn)行機(jī)制快捷，產(chǎn)學(xué)研資源整合能力強(qiáng)、對市場需求信息反應(yīng)靈敏等優(yōu)勢，對于培育壯大區(qū)域新興產(chǎn)業(yè)、引領(lǐng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等方面發(fā)揮著重要的作用。（2）安康市中小企業(yè)在國家主體功能區(qū)規(guī)劃指導(dǎo)下，可以充分利用區(qū)域內(nèi)青山綠水的生態(tài)資源優(yōu)勢，通過新能源、新材料、生物醫(yī)藥、富硒食品等的研發(fā)與生產(chǎn)，為社會提供更多的清潔產(chǎn)品和生態(tài)產(chǎn)品，滿足經(jīng)濟(jì)社會對綠色、低碳產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費(fèi)需求，同時為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。（3）安康市作為國家重點(diǎn)連片扶貧地區(qū)，依托分布在各縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的各類中小企業(yè)，利用當(dāng)?shù)氐纳降?、林地及水等資源從事相關(guān)勞動密集型產(chǎn)業(yè)園的培育和發(fā)展，能有效增加對勞動力的需求，成為貧困地區(qū)人口增加收入的重要來源，對解決貧困地區(qū)人口實(shí)現(xiàn)有效脫貧做出重大的貢獻(xiàn)。

二、安康市中小企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)在發(fā)展過程中，最大的制約因素就是資金供給不足的瓶頸，現(xiàn)在的金融市場中，能夠為企業(yè)提供資金的融資渠道主要包括銀行信貸、發(fā)行股票、發(fā)行債券及民間借貸等。但任何類型的資金在通過借貸尋求不斷增值的過程中，都要首先考慮資金的安全性及可償付性，對于大型企業(yè)來說，由于其資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營業(yè)績良好、信用風(fēng)險低，因此成為各類資金優(yōu)先選擇的投資對象，但作為中小企業(yè)來說，由于處于企業(yè)發(fā)展的初期，即使擁有高新技術(shù)優(yōu)勢，未來也有良好的潛在發(fā)展空間，但是由于存在著資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定，信用等級低的現(xiàn)實(shí)困境，盡管資金的需求數(shù)量大，但沒有足夠的固定資產(chǎn)抵押品作為保障的條件下而不愿意提供貸款或要求更高的利息來補(bǔ)償可能存在的信用風(fēng)險，這就實(shí)際上增加了中小企業(yè)經(jīng)營過程的財務(wù)風(fēng)險。發(fā)行股票或債券也都對發(fā)行主體提出了較高的要求，中小企業(yè)基本上達(dá)不到上市融資或發(fā)債融資的條件。

三、安康市中小企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化的方案設(shè)計

（1）貸款資產(chǎn)證券化對中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的意義。信貸資產(chǎn)證券化作為一種以信貸資產(chǎn)收入為導(dǎo)向的融資方式，是資產(chǎn)證券化市場發(fā)展的主體，不僅可以改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況，而且分散了銀行的資產(chǎn)流動性風(fēng)險，把由銀行獨(dú)自承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移由眾多投資人分散承擔(dān)，有利于提高銀行向優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)貸款的積極性。同時，對于中小企業(yè)來說降低了融資的難度及融資成本。（2）安康市中小企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化的基本模式。由會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等對區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)的財務(wù)及法律等事項進(jìn)行調(diào)查與評估并提供分析報告，對經(jīng)過評估未來有可預(yù)測穩(wěn)定現(xiàn)金流的中小企業(yè)通過銀企對接平臺確定貸款金額。由政府出臺支持貸款資產(chǎn)證券化的金融支持政策，并協(xié)調(diào)相關(guān)部門依照法定程序向中國銀監(jiān)會、中國人民銀行提出證券化發(fā)行申請。

由商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款進(jìn)行打包作為基礎(chǔ)資產(chǎn)建立基礎(chǔ)資產(chǎn)池，由信貸資產(chǎn)定期的穩(wěn)定利息收入作為資產(chǎn)支持證券還本付息及信用評級的基礎(chǔ)和償付保障，商業(yè)銀行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)池出售給信托公司，并進(jìn)行風(fēng)險隔離，信托公司發(fā)行資產(chǎn)支持證券，在充分考慮信貸資產(chǎn)信用風(fēng)險的基礎(chǔ)上，安康市財信融資擔(dān)保有限公司和財政資金成立的風(fēng)險補(bǔ)償基金提供外部增信，提升證券化產(chǎn)品的信用等級，并在證券違約時承擔(dān)賠償責(zé)任，再由評級公司對證券進(jìn)行信用評級，作為投資者購買證券的選擇依據(jù)。

第8篇：小時代種子范文

【關(guān)鍵詞】帶隊教師；服務(wù)企業(yè)；培訓(xùn)管理研究

一、高職教師頂崗實(shí)踐缺乏監(jiān)督保障機(jī)制的問題

在高職的校企合作中，一些教師帶學(xué)生到企業(yè)去頂崗實(shí)習(xí)的熱情不高，放棄訓(xùn)練自己成為“雙師型”教師的機(jī)會。有的學(xué)校規(guī)定，年輕教師成為“雙師型”，每年必須去相關(guān)企業(yè)頂崗實(shí)踐一個月，憑企業(yè)加蓋公章的一張表格來考核教師的績效。于是，有的教師去企業(yè)報到后，工作三天打魚，兩天曬網(wǎng)；實(shí)踐期滿，拿著自己填好的表格去企業(yè)蓋上章，回學(xué)校交差；而學(xué)校沒有專人去確認(rèn)教師在企業(yè)的具體業(yè)績；不收集企業(yè)對實(shí)習(xí)教師的評價。許多企業(yè)干部迫于面子關(guān)系，勉強(qiáng)蓋了章，但對教師的實(shí)踐評價很不滿意等等。嚴(yán)重影響了校企合作的質(zhì)量。

二、激勵高職教師到企業(yè)頂崗實(shí)踐的效能理論簡介

Bandura認(rèn)為，自我效能是個人對自己在特定的情境中是否有能力去完成某種行為的期望。它包含兩部分：結(jié)果期望和效能期望。結(jié)果期望是指個體對某一行為可能導(dǎo)致某一結(jié)果的推測；效能期望是指個體對自己實(shí)施某一行為的能力的主觀判斷。根據(jù)Bandura的自我效能感的這兩個部分，有學(xué)者認(rèn)為，教師效能感也可分為兩部分，即一般教育效能感（general teaching efficacy）和個人教學(xué)效能感（personalteaching efficacy）前者是指教師對教與學(xué)的關(guān)系，教育在學(xué)生發(fā)展中的地位等問題的一般看法；后者是指教師對自己能夠給予學(xué)生以積極改變的能力的判斷，即對自己教學(xué)效果的認(rèn)識和評價。高職的一些教師不愿意到企業(yè)為頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生帶隊，與教師的自我效能有密切關(guān)系。

三、高職教師不愿意到企業(yè)帶隊的原因分析

1.教師到合作企業(yè)帶隊獲得的結(jié)果期望和效能期望不高，對教師沒有激勵作用。因為高職院?，F(xiàn)在的分配制度是按教師的教學(xué)工作量（課時）來計算收入的。教師上的課越多，收入越高。學(xué)生到企業(yè)去頂崗實(shí)習(xí)，教師就減少了上課的機(jī)會，課時費(fèi)收入也相應(yīng)地減少了。教師的結(jié)果期望對到企業(yè)的行為可能導(dǎo)致收益不高這一結(jié)果的推測，認(rèn)識到不去更節(jié)約。有的學(xué)校對教師到企業(yè)去為頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生帶隊給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助金，一天30-50元。這個補(bǔ)助金與教師在學(xué)校上課獲得的報酬相比，少了許多，起不到激勵作用。例如，一個中級職稱的高職教師在學(xué)校上一節(jié)課是30元，一天上四節(jié)課后就能得到120元。剩下的時間可以自行安排。教師到企業(yè)去為頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生帶隊，一天要工作八小時以上，還要處理許多學(xué)生的復(fù)雜糾紛，才得到50元。去企業(yè)獲得的經(jīng)濟(jì)收益太少，因此，許多教師都不愿意到企業(yè)去為實(shí)習(xí)學(xué)生帶隊。

2.企業(yè)不方便科學(xué)地管理帶隊教師。由于許多高職的校企合作協(xié)議中只關(guān)注學(xué)生的工作崗位狀況，沒有細(xì)致地規(guī)定教師要參與的工作和管理活動，教師在企業(yè)的權(quán)利和義務(wù)不明確。因此，企業(yè)要讓帶隊教師承擔(dān)什么生產(chǎn)工作或技術(shù)工作，應(yīng)該怎么開展工作，感到十分為難。因此，企業(yè)的干部和員工都很禮貌地對待帶隊教師，但都不做任何工作安排；許多帶隊教師只是憑自己的責(zé)任心在企業(yè)學(xué)習(xí)和工作。責(zé)任心不強(qiáng)的教師在企業(yè)沒有真正學(xué)到操作技能知識，結(jié)果期望和效能期望未能實(shí)現(xiàn)。

3.教師到企業(yè)不知道怎樣參與企業(yè)管理學(xué)生。教師要學(xué)習(xí)操作技能和管理方法，企業(yè)管理層普遍感到不便于安排。學(xué)生在企業(yè)被告知有學(xué)生和員工雙重身份。每個人被分配到了各個班組車間。每個班組車間有企業(yè)自己的管理人員和管理方法，教師基本上插不上手。教師在企業(yè)，不能實(shí)現(xiàn)既是教師，又是中層或基層管理者的雙重身份。同時，又要求學(xué)生要保持既是學(xué)生，又是員工的心態(tài)，去認(rèn)真完成頂崗實(shí)習(xí)任務(wù)。這真是一個兩難困境。如果教師不到企業(yè)去帶隊，學(xué)校和企業(yè)都擔(dān)心學(xué)生出現(xiàn)什么特殊問題，影響校企合作工作任務(wù)的開展。這讓老師又處于一個去帶隊不是，不去帶隊也不是的兩難困境。因此，一些教師就只能從結(jié)果期望和效能期望的角度考慮后，采取的行動是，去企業(yè)帶隊一個月時間，只要有一定的時間在企業(yè)，一半在外面。教師只是形式上去企業(yè)一個月，而沒有得到真正意義上的鍛煉結(jié)果期望和效能期望沒有實(shí)現(xiàn)。長此以往，培養(yǎng)“雙師型”教師只能是紙上談兵。

四、培養(yǎng)教師服務(wù)企業(yè)能力的內(nèi)容選擇

為了讓校企合作中帶隊教師到企業(yè)有所作為，有服務(wù)企業(yè)的本領(lǐng)，高職院校應(yīng)該對教師進(jìn)行校本的技術(shù)培訓(xùn)。從培訓(xùn)效能上講，校本培訓(xùn)的目標(biāo)包含兩個方面：一是更新知識的培訓(xùn)。由學(xué)科知識為主的本體性知識升華為以教育基礎(chǔ)理論為主的教育經(jīng)驗性、條件性知識相結(jié)合的實(shí)踐性知識。二是提高能力的培訓(xùn)。培訓(xùn)能力的目標(biāo)主要是發(fā)展帶隊教師特殊的教育技術(shù)能力。主要有以下內(nèi)容：

1.培訓(xùn)現(xiàn)代經(jīng)營管理知識。高職院校服務(wù)于企業(yè)，首先應(yīng)該在服務(wù)的方向上下功夫。在校企合作中，高職院校服務(wù)社會服務(wù)企業(yè)的職能是以培養(yǎng)高層次人才和產(chǎn)出高水平的科研成果為依托，有目的、有計劃地滿足企業(yè)和社會的現(xiàn)實(shí)需要，提供實(shí)際應(yīng)用技術(shù)的服務(wù)。

2.培訓(xùn)適合企業(yè)的高新技術(shù)。高職院校則應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，著重向行業(yè)企業(yè)的人才提供適合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)的營高新技術(shù)信息，培訓(xùn)工藝技術(shù)應(yīng)用知識，培訓(xùn)企業(yè)生產(chǎn)一線管理知識和人力資源管理知識。通過實(shí)施先進(jìn)文化的傳播和輻射，使學(xué)校成為當(dāng)?shù)氐募夹g(shù)技能培訓(xùn)中心、新技術(shù)的研發(fā)推廣中心、區(qū)域?qū)W習(xí)型社會中心，為企業(yè)提供具有鮮明區(qū)域性和行業(yè)性等方面的服務(wù)。從而實(shí)現(xiàn)學(xué)校、企業(yè)、教師、企業(yè)員工、學(xué)生各方面的多贏。

3.培訓(xùn)學(xué)習(xí)的方法和技巧。學(xué)習(xí)是在一定的社會情境下發(fā)生的，既講究自省與頓悟，也講究學(xué)習(xí)方法和技巧。企業(yè)許多員工長期從事生產(chǎn)經(jīng)營工作，對科學(xué)正確的學(xué)習(xí)方法掌握不多。高職院校的許多教師對企業(yè)員工的教育方法和技巧缺少實(shí)踐經(jīng)驗。因此，加強(qiáng)成人學(xué)習(xí)方法的培訓(xùn)能為企業(yè)提供更好的服務(wù)。

五、為帶隊教師選擇正確的培訓(xùn)模式

在培訓(xùn)模式上，應(yīng)該以校本培訓(xùn)為主?？梢越梃b目前國際上行之有效的幾種校本培訓(xùn)模式：

（1）微格教學(xué)。這種培訓(xùn)方法。主要將復(fù)雜的教學(xué)過程細(xì)分為單項技能進(jìn)行訓(xùn)練，目標(biāo)明確，容易控制，反饋及時全面。短時教學(xué)后，培訓(xùn)小組成員馬上觀看、分析錄像；讓教師們成為教學(xué)者、學(xué)習(xí)者、分析者、評價者等多重角色。

（2）自我找標(biāo)桿的學(xué)習(xí)模式。把身邊的優(yōu)秀教師當(dāng)做標(biāo)桿，向他們學(xué)習(xí)；認(rèn)真學(xué)習(xí)各種學(xué)術(shù)期刊、教育雜志中的優(yōu)秀內(nèi)容；向社會各界的優(yōu)秀文化學(xué)習(xí)；教學(xué)相長和向書本學(xué)習(xí)；改善自己的知識結(jié)構(gòu)。

（3）自我三省模式。這種模式能使帶隊教師能自由自在在地學(xué)習(xí)、實(shí)踐、分享與“三省吾身的”教學(xué)經(jīng)驗，并且多觀摩其他教師們教學(xué)的過程，以學(xué)習(xí)者為主體，激發(fā)帶隊教師學(xué)習(xí)的積極性，不斷接受新知識，能極大地促進(jìn)帶隊教師的專業(yè)發(fā)展。

（4）教學(xué)案例研究模式。這是一種歸納式學(xué)習(xí)模式。主要由受訓(xùn)的教師，認(rèn)真閱讀案例后進(jìn)行分析和歸納，探索出規(guī)律；它呈現(xiàn)的是無定論的具體問題情境，以供學(xué)習(xí)者分析和思考。指導(dǎo)教師要鼓勵與激發(fā)受訓(xùn)教師認(rèn)真思考。這種模式對調(diào)動學(xué)員參與和學(xué)習(xí)積極性非常有效，學(xué)到的知識與形成的技能往往成正比。

（5）行動研究模式。這種模式主要增強(qiáng)教師的研究素養(yǎng)和能力。注重從行動結(jié)合理論，解決學(xué)校情境中遇到的具體問題，把研究功能與在職教師工作緊密結(jié)合起來，改進(jìn)教師的研究技巧，提高教師專業(yè)素養(yǎng)與能力。

六、建立高職院校教師校本培訓(xùn)的保障體系

（一）完善管理體系，鼓勵教師們自我管理。在進(jìn)行教師校本培訓(xùn)中，鼓勵自我管理的方式更能調(diào)動教師參與校本培訓(xùn)的積極性。要尊重教師自身發(fā)展的心理需要，引發(fā)強(qiáng)烈的需求動機(jī)，選擇與企業(yè)相關(guān)，且自己又有興趣的內(nèi)容來提高培訓(xùn)的效果。

（二）加強(qiáng)組織建設(shè)，建立一支以校領(lǐng)導(dǎo)為中心的校本培訓(xùn)的管理隊伍。充分發(fā)揮高級師資的引導(dǎo)作用和校內(nèi)師資培訓(xùn)部門的協(xié)調(diào)作用。在資金、時間等方面給以保證，并注重對培訓(xùn)效果的評價。

（三）科學(xué)設(shè)置強(qiáng)化能力的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。根據(jù)不同的培訓(xùn)目標(biāo)，積極建設(shè)以下五種類型的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)：一是在國家或省重點(diǎn)學(xué)科、重點(diǎn)實(shí)驗室、技術(shù)研究中心及工程研究中心建立以提高重慶市高職教師學(xué)術(shù)水平和創(chuàng)新能力為主要目標(biāo)的高級研修基地；二是選擇重慶市范圍內(nèi)有全國知名的高校，如重慶大學(xué)、西南大學(xué)、西南政法大學(xué)和具有領(lǐng)先水平的大中型企業(yè)，如長安集團(tuán)、世界五百強(qiáng)中入住重慶的兩百多個企業(yè)，建立提高高職院校教師專業(yè)實(shí)踐能力的培訓(xùn)基地；三是在重慶師范大學(xué)、重慶第二師范學(xué)院，建立提高高職院校教師教育教學(xué)能力的培訓(xùn)中心。四是在四川外語學(xué)院建立加強(qiáng)高職院校教師外語水平的培訓(xùn)基地，提高教師們接收外國教學(xué)科技信息的能力。五是在高職院校內(nèi)部，建立以高職院校教師崗位技能培訓(xùn)為內(nèi)容的校本培訓(xùn)基地。

參考文獻(xiàn)

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本文是李權(quán)主持的重慶市職業(yè)教育學(xué)會重點(diǎn)課題“職業(yè)院校與企業(yè)合作辦學(xué)模式研究”的子課題（課題編號：2009-ZJXH-002），已結(jié)題。

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第9篇：小時代種子范文

中小企業(yè)的主要融資渠道方面，內(nèi)源融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益壯大的企業(yè)資金需求，故外源融資成為其資金來源的主要途徑。我國資本市場發(fā)展滯后以及社會信用體系的不完善阻礙了中小企業(yè)通過發(fā)行股權(quán)類和債券類證券的直接融資。因此，銀行中介成為其主要融資選擇。但是，從銀行的角度來看，中小企業(yè)經(jīng)營活動透明度差，存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致銀行對大企業(yè)和中小企業(yè)進(jìn)行區(qū)別對待，更愿意為大企業(yè)提供貸款，而不愿意給中小企業(yè)提供融資。由此可見，信息不對稱是阻礙中小企業(yè)順暢獲得資金的主要原因。針對這一問題，早有國外學(xué)者進(jìn)行了理論上的探索，Petersen、Berger等人的研究證明，銀行和企業(yè)的關(guān)系密切程度有利于信息收集，使銀行生產(chǎn)“軟信息”來解決信息不對稱，從而增加銀行對中小企業(yè)的貸款，同時也促進(jìn)了關(guān)系型貸款理論的產(chǎn)生。

一、關(guān)系型貸款的定義

關(guān)系型貸款指銀行的貸款決策主要基于通過長期和多種渠道的接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息而作出。這些信息除了通過辦理企業(yè)的存貸款、結(jié)算和咨詢業(yè)務(wù)而直接獲得以外，還可以從企業(yè)的利益相關(guān)者以及企業(yè)所在的社區(qū)獲得；它們不僅涉及企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，還包含了許多有關(guān)企業(yè)行為、信譽(yù)和業(yè)主品行的信息。關(guān)系型貸款的基本前提是，銀行和企業(yè)之間必須保持長期、密切而且相對封閉的交易關(guān)系，即企業(yè)固定地與數(shù)量極少的銀行打交道。由于關(guān)系型貸款不拘泥于企業(yè)能否提供合格的財務(wù)信息和抵押品，因而適合于中小企業(yè)。

在關(guān)系型貸款中，銀行通過長期內(nèi)與企業(yè)及其所有者、與企業(yè)的供貨商及客戶、與企業(yè)所在的社區(qū)等在各個維度上的接觸來積累關(guān)于企業(yè)的信息。此類基于關(guān)系的信息中的相當(dāng)一部分屬于“軟”信息，即是難以被量化、被查證和傳遞的。在時間過程中收集的軟信息可產(chǎn)生超過企業(yè)財務(wù)報表、擔(dān)保品和信用分?jǐn)?shù)等的顯著價值，從而有助于促進(jìn)關(guān)系型貸款的發(fā)放者更好地解決借款人的信息不透明問題。

二、關(guān)系型貸款的特點(diǎn)及優(yōu)勢

（一）關(guān)系型貸款的特點(diǎn)

關(guān)系型貸款在中小企業(yè)融資中發(fā)揮著重要作用，其具有以下特點(diǎn)：

（1）關(guān)系型貸款是含有某種社會網(wǎng)絡(luò)因素的準(zhǔn)市場交易，因為關(guān)系型貸款收集的“軟信息”難以量化和傳遞，具有強(qiáng)烈的人格化特征，可以視為銀行生產(chǎn)的關(guān)于特定企業(yè)及企業(yè)主的專業(yè)知識或者壟斷信息，基于這一點(diǎn)可以將其與信息不對稱的市場交易相區(qū)別。

（2）關(guān)系型貸款特別注重維持長久的銀企關(guān)系：這種關(guān)系是以“軟信息”為載體銀企之間在財務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢和信貸的長期交流過程中逐漸捕捉和積累的，這種關(guān)系的長久與否直接決定了關(guān)系型貸款成功的概率。

（3）關(guān)系型貸款具有一定的地域性特點(diǎn)：銀企之間、維持長期的業(yè)務(wù)要求地域分布的緊密型，因為“軟信息”很大程度上要從企業(yè)所在地的一定范圍內(nèi)獲得。

（二）關(guān)系型貸款的優(yōu)勢

關(guān)系型貸款能夠很大程度上能夠緩解中小企業(yè)貸款困難問題，這和其特征有著巨大關(guān)系，從銀行和企業(yè)兩方面分別來看：

1.從銀行的角度來看

（1）信息優(yōu)勢：當(dāng)銀行與借款企業(yè)建立關(guān)系型業(yè)務(wù)后，就能夠和該企業(yè)建立長期的互信關(guān)系，銀行從客戶取得大量的內(nèi)部信息機(jī)會，這些信息為其他銀行不可能獲得的壟斷信息，從而阻止其他行對關(guān)系借款人進(jìn)行爭奪，同時，銀行還能很好的對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，對企業(yè)的管理決策施加影響，防范道德風(fēng)險，使銀行深入的了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，便于未來銀企關(guān)系發(fā)展的定位。

（2）提高銀行與中小企業(yè)貸款合約的靈活性：通過關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)，銀行可以有效的觀察到借款人的經(jīng)營業(yè)績，如果該筆貸款項目成功，企業(yè)如約履行義務(wù)且收到很好的成效，則銀行可以在未來的貸款中降低其貸款定價和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時，也有利于解決銀行單筆交易中的“囚徒困境”，因為單筆交易雙方都存在各自利益最大化目標(biāo)，結(jié)果卻導(dǎo)致共同利益非最大化。而在關(guān)系型貸款中，長期重復(fù)的博弈可以規(guī)避企業(yè)的短視行為。

（3）利于跨期定價的發(fā)展：中小企業(yè)未來不確定性高，銀行在對其提供貸款時，承擔(dān)著極大的違約風(fēng)險。關(guān)系型貸款可以把中小企業(yè)短期的虧損轉(zhuǎn)移到未來的貸款交易中，從而彌補(bǔ)先前貸款項目中出現(xiàn)的損失，這樣也可以避免企業(yè)出現(xiàn)短期資金鏈斷裂時因銀行追債而導(dǎo)致破產(chǎn)，有利于企業(yè)的發(fā)展。

（4）拓寬銀行業(yè)務(wù)：關(guān)系型貸款可以幫助銀行進(jìn)一步拓展和延伸相關(guān)業(yè)務(wù)，獲得價值增值。銀行可以要求對關(guān)系型借款人獲得貸款進(jìn)行封閉管理，防止資金漏損，同時從傳統(tǒng)的“存、貸、匯”及中間業(yè)務(wù)延伸到全能化銀行的各項金融服務(wù)領(lǐng)域。此外，銀行還可以向企業(yè)的供應(yīng)商、經(jīng)銷商進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷，開辟更廣闊的金融服務(wù)空間。

2.從中小企業(yè)的角度來看

（1）降低中小企業(yè)融資成本，使其更易獲得貸款。一方面企業(yè)和銀行多次的業(yè)務(wù)往來形成良好的記錄后有助于獲得銀行優(yōu)惠利率或者減免抵押擔(dān)保品。另一方面，關(guān)系型銀行下銀行密切監(jiān)控企業(yè)日常經(jīng)營，企業(yè)必須得加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險控制。更深層次來看，一旦企業(yè)與某些信譽(yù)好的銀行建立了關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)，會引發(fā)“搭便車”行為，其他的銀行對企業(yè)的信任增加，也會隨后介入，同時，企業(yè)在證券市場上進(jìn)行直接融資將更容易，使得企業(yè)的融資成本降低。

（2）提高企業(yè)的競爭優(yōu)勢。關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)有利于企業(yè)保守商業(yè)機(jī)密，利于企業(yè)創(chuàng)新和投資。如果企業(yè)采用直接融資方式將不得不披露內(nèi)部投資決策等信息，不利于企業(yè)保持壟斷優(yōu)勢。另外，關(guān)系型業(yè)務(wù)可以縮短企業(yè)融資耗時，提高融資效率，大大節(jié)省企業(yè)的時間成本。

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