數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)方案精選(九篇)

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第1篇：數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)方案范文

2003年6月28日，貴州省畢節(jié)地區(qū)“借貸主”鄭東勇自殺身亡。三年前，鄭從一個(gè)農(nóng)民變成了“以貸養(yǎng)貸”的“借貸主”――從上線借來錢放給下線賺取利率差。導(dǎo)致他自殺的是不久前他放出去的一筆巨款的借債者“突然失蹤”，鄭的資金鏈斷裂，自身的信用崩潰。鄭東勇只是貴州農(nóng)村地下金融市場資金流轉(zhuǎn)鏈上的一環(huán)，在他背后是供求嚴(yán)重失衡的農(nóng)村金融市場。2003年6月16日，貴州省畢節(jié)地區(qū)企業(yè)調(diào)查隊(duì)公布了對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金供需問題所做的隨機(jī)抽樣調(diào)查報(bào)告，報(bào)告顯示：在接受調(diào)查的125戶中，56．8％的農(nóng)戶表示現(xiàn)在的資金狀況緊張，而16．8％認(rèn)為非常緊張，兩項(xiàng)共占?3．60％。

作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村資金供求存在著極大不平衡，這已經(jīng)成為一些地區(qū)、尤其是某些農(nóng)業(yè)省份嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題。與此同時(shí)，四大商業(yè)銀行近年撤并縣及縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村資金倒流入城的現(xiàn)象嚴(yán)重。四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)曾遍布全國，但長期以來，四大銀行中95％以上有贏利能力的都集中于上海等六個(gè)沿海中心城市，遍布中西部廣大地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖多，卻不盈利，農(nóng)村地區(qū)的支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更是虧損嚴(yán)重。從1999年起，四大銀行開始進(jìn)行大規(guī)模機(jī)構(gòu)撤并工作以后，三年時(shí)間就從貧困省份共撤掉3萬多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，在基本上取消了縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)的同時(shí)，四大銀行仍然保留了吸儲(chǔ)的功能。這樣一來，每年縣級(jí)各類商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款6000多億，放貸只有3000多億，轉(zhuǎn)出3000億左右。

隨著四大商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄這種單向抽血的金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了大片農(nóng)村金融市場。目前，全國郵政儲(chǔ)蓄余額已達(dá)6100億元，而根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄的規(guī)則，其吸收來的存款全額轉(zhuǎn)存央行，央行按季支付利息。因此郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展，不僅沒使農(nóng)村有限的金融資源用于農(nóng)村，反使農(nóng)村資金外流。有央行官員估算，郵政儲(chǔ)蓄金額約有70％來自農(nóng)村，有4000多億的資金流入城市，還有一種保守估算，郵政儲(chǔ)蓄資金30％來自農(nóng)村，按這個(gè)比例計(jì)算，農(nóng)村流出的資金也有2000億元。

總算起來，中國每年從農(nóng)村流人城市的資金5000到7000億元。這樣，從城市以工資報(bào)酬為主流向農(nóng)村的資金，在農(nóng)村很難形成集中效益，資金匱乏導(dǎo)致農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和農(nóng)業(yè)技術(shù)的開發(fā)和運(yùn)用受到嚴(yán)重制約。 扶不起來的農(nóng)村信用社 農(nóng)村金融饑渴，四大銀行也已撤出，應(yīng)該說，現(xiàn)實(shí)把廣闊的農(nóng)村金融市場也把沉重的社會(huì)責(zé)任留給了農(nóng)村惟一合法的金融主體――農(nóng)村信用社。

從1996年開始，國家意識(shí)到農(nóng)村金融問題的緊迫性，重新開始扶持農(nóng)村信用社發(fā)展。1996年8月22日，國務(wù)院出臺(tái)了關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定，改革核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為人股社員服務(wù)的合作性金融組織。改革步驟是：農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管，分別由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔(dān)，然后按合作制原則加以規(guī)范。

農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，網(wǎng)點(diǎn)分散，業(yè)務(wù)量大，但單筆業(yè)務(wù)額小，經(jīng)營成本高，利潤空間小。為解決這一問題，央行1999年開始對農(nóng)村信用社發(fā)放低息再貸款，由農(nóng)村信用社以優(yōu)惠的利息貸款給農(nóng)民。1999年貸款余額為150億元2000年為500億元；2001年又新增260億元；2002年達(dá)到960億元。

2003年6月27日，國務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，農(nóng)村信用社新一輪改革浮出水面。縱觀整個(gè)改革方案――虧損補(bǔ)貼、減免企業(yè)所得稅、再貸款等等可以概括為一個(gè)詞：扶持。像曾經(jīng)扶持國有企業(yè)那樣大力扶持。

在國家扶持農(nóng)信社的同時(shí)也賦予丁沉重的社會(huì)責(zé)任――支持農(nóng)業(yè)。從1996年金融改革開始，農(nóng)村信用社就重新打起了支農(nóng)的旗幟。1997年10月14日，中國人民銀行《農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)十條意見》，明確指出，各地農(nóng)村信用社要牢固樹立大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀念，把支農(nóng)服務(wù)與改善經(jīng)營有機(jī)結(jié)合起來。

1999年、2000年、2001年，連續(xù)三年的7月21日，中國人民銀行出臺(tái)文件，要求農(nóng)村信用社切實(shí)通過改進(jìn)服務(wù)、加強(qiáng)管理，更好支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收。

為了進(jìn)一步促進(jìn)小額信貸的實(shí)施，2001年12月7日，中國人民銀行印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，該意見指出，對農(nóng)產(chǎn)一般性種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的資金需求，信用社原則上應(yīng)采取小額信用貸款的方式解決，不需要抵押擔(dān)保。

可以說，國家對農(nóng)信社給予了厚望，但這種行政干預(yù)為主的扶持能收到理想的效果嗎?過去幾年間，農(nóng)信社改革的確取得了一定成績，但整體狀況仍然不容樂觀。一方面，農(nóng)村信用社資產(chǎn)狀況不佳。據(jù)原國務(wù)院體改辦副主任李劍閣在2003年第7期《比較》雜志所發(fā)表文章中援引的權(quán)威數(shù)字，到2000年底，全國農(nóng)信社不良資產(chǎn)為5l 74億元，其中逾期1582億元，呆滯2672億元，呆賬920億元。另據(jù)農(nóng)業(yè)部產(chǎn)業(yè)政策與法規(guī)司的報(bào)告，到2001年底，全國農(nóng)信社不良資產(chǎn)比重達(dá)到44％，46％的信用社虧損，58％的信用社資不抵債。另一方面，農(nóng)村信用社的管理尤其是貸款相當(dāng)混亂。具體表現(xiàn)是：信用社對農(nóng)產(chǎn)發(fā)放貸款指定購物單位、以物頂貸，對要提取現(xiàn)金的農(nóng)民另行附加條件；在發(fā)放貸款的同時(shí)，扣收利息，扣收股金，扣收稅款，扣繳統(tǒng)籌等；對地方發(fā)放貸款墊發(fā)工資、墊支經(jīng)費(fèi)等；貸款用于炒股票和發(fā)放個(gè)人股票質(zhì)押貸款；違規(guī)“壘大戶”發(fā)放貸款，等等。除了部分地區(qū)的亮點(diǎn)之外，這種混亂局面在很多地方還在繼續(xù)。

農(nóng)信社承擔(dān)支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任也同樣不敢樂觀。央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至2002年6月末，全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額18673億元；各項(xiàng)貸款余額13595億元。但在農(nóng)信社的貸款結(jié)構(gòu)上，農(nóng)業(yè)貸款余額僅5511／乙元，占各項(xiàng)貸款的比重僅40．5％。2002年，根據(jù)中國改革雜志社大學(xué)生支農(nóng)調(diào)研隊(duì)對于山西、內(nèi)蒙、黑龍江、河南、河北等省份的調(diào)查結(jié)果，農(nóng)民從信用社貸款仍然不容易。例如，河南省民權(quán)縣某鄉(xiāng)的信用社干部向記者透露說，信用社貸款主要靠關(guān)系，而且實(shí)際利率有的高達(dá)1分5以上；內(nèi)蒙古包頭市的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在給農(nóng)民貸款時(shí)，附加很多苛刻條件；類似現(xiàn)象在全國大部分省份都存在。

從1950年中國人民銀行召開的第一屆全國金融工作會(huì)議上確定試辦信用社開始，到2003年6月27日國務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》開始新一輪改革，農(nóng)村信用社走過了風(fēng)風(fēng)雨雨50多年。然而遺憾的是，直到今天農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)都沒有搞清楚：是商業(yè)銀行，還是合作金融?是官辦金融機(jī)構(gòu)，還是市場經(jīng)濟(jì)主體?國家面對這樣一個(gè)歷史遺留的爛攤子，還在不斷采用行政手段注射強(qiáng)心劑，然而現(xiàn)實(shí)始終不容樂觀。

頑強(qiáng)生存的草根金融

民間借貸有市場需求，但大銀行幾乎不給農(nóng)民貸款，大部分地區(qū)農(nóng)村信用社出于自身利益考慮以及管理混亂等歷史遺留因素，對農(nóng)業(yè)貸款設(shè)置門檻。這就為民間借貸資本的發(fā)展壯大提供了空間。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)在全國31個(gè)省市自治區(qū)對20294個(gè)農(nóng)產(chǎn)的調(diào)查，1999年，農(nóng)產(chǎn)通過民間借貸市場獲得的貸款占農(nóng)產(chǎn)貸款總數(shù)的69．41％，平均每戶1008．56元，其中，有息借款491．87元，占48．77％。如果按全國2億農(nóng)戶計(jì)算，1999年全國農(nóng)戶民間金融市場貸款量高達(dá)2000多億元，其中有息貸款近1000億元。

在私營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地方，私營企業(yè)主的資金需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快，但風(fēng)險(xiǎn)較高，因而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持，民間借貸活動(dòng)尤其活躍。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行溫州市支行對溫州66戶農(nóng)產(chǎn)的抽樣調(diào)查，約有83．3％的農(nóng)戶曾有民間借貸活動(dòng)，溫州市民間借貸占到農(nóng)村資金市場總量的1／3。而在個(gè)別私營經(jīng)濟(jì)特別發(fā)達(dá)的區(qū)域，95％以上家庭參與拆借活動(dòng)，80％戶的錢不存在銀行，80％的資金也不存銀行，他們在熟人、鄰里之間直接拆借。蒼南縣龍港鎮(zhèn)是個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鎮(zhèn)，這個(gè)鎮(zhèn)90％的企業(yè)有社會(huì)借貸，民間借貸一般占企業(yè)資金總量的30％～40％，利率為月息8厘至1分5。

從目前大多數(shù)農(nóng)村民間借貸的利率水平來估計(jì)，農(nóng)村民間金融的利率水平基本上為年利率15～30％之間，具有高利貸性質(zhì)的利率可達(dá)40％，比正式金融機(jī)構(gòu)利率高數(shù)倍。在一些地方，農(nóng)村高利貸也已經(jīng)成了“公開的秘密”。

向親戚朋友借一些錢作為初始資金投入，是許多創(chuàng)業(yè)者的起點(diǎn)。在浙江溫州、臺(tái)州，很多家庭都有幾十萬元現(xiàn)金，但相當(dāng)一部分溫臺(tái)人手里的錢不存銀行，不炒股票，他們的資金在民間金融體系里快速流動(dòng)。浙江省農(nóng)村金融學(xué)會(huì)承擔(dān)的浙江省社聯(lián)重點(diǎn)課題《浙扛民間信用問題研究》課題研究表明，近年浙江民間借貸總體規(guī)模仍呈擴(kuò)大態(tài)勢，表現(xiàn)形式逐漸轉(zhuǎn)向以民間投資、企業(yè)股份信用、民間票據(jù)貼現(xiàn)為主，合會(huì)等其它形式漸趨消退，民間借貸正向規(guī)范化方向發(fā)展，除用于生產(chǎn)經(jīng)營和流通領(lǐng)域外，民間信用范圍已擴(kuò)大到旅游、房地產(chǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、基本建設(shè)等各個(gè)行業(yè)。法規(guī)和市場的較量

讓人難以置信的是，在民間金融活動(dòng)廣泛存在的背后，竟有著嚴(yán)格禁止民間金融活動(dòng)的管制法規(guī)乃至刑法。1999年之前，大量民間金融機(jī)構(gòu)處于半合法狀態(tài)，從1984年就開始出現(xiàn)的合作基金會(huì)更是受到中央政策保護(hù)。大量準(zhǔn)合法金融機(jī)構(gòu)不像國有銀行那樣有國家擔(dān)保，再加上管理不善以及監(jiān)管不力，出現(xiàn)了呆賬壞賬等問題。為此，1998年7月13日，國務(wù)院第247號(hào)令了《法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，這是一個(gè)非常嚴(yán)厲的治理辦法，通篇多處出現(xiàn)“任何”、“必須”之類字眼，目的非常明確：“任何非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須予以取締?！贝撕?，中國各地一度蓬勃發(fā)展同時(shí)也面臨很多問題的民間金融市場迅即進(jìn)入嚴(yán)冬。

從當(dāng)時(shí)大量存在的非法或者準(zhǔn)合法的金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范的狀況以及世界金融危機(jī)的背景來看，國務(wù)院出臺(tái)這樣嚴(yán)厲的管制法規(guī)的急切，乙情是可以理解的。但客觀地說，這樣的管制性法規(guī)帶有很強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。從法治的內(nèi)在邏輯來看，也存在一定問題。

我們以“非法吸收公眾存款”為例。《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，非法吸收公眾存款行為，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)；變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。但到底什么是“不特定對象”，實(shí)踐中有很大爭議。

我國《合同法》第十二章規(guī)定，建立在真實(shí)意愿基礎(chǔ)上的民間借款合同受法律保護(hù)；1991年7月2日的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸利率可以在超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率；1999年1月26日的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間借貸屬民間借貸，雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。

從民法意思自治基本原則出發(fā)，一個(gè)企業(yè)向一個(gè)公民或多個(gè)公民借貸都屬于合法民間借貸，但這樣的合法民事行為到了該《取締辦法》中就可能變成非法，那么，到底向多少個(gè)公民借貸或者借貸多少就到了違法的程度? 《取締辦法》沒有明確規(guī)定。

當(dāng)然，民間借貸規(guī)模到了一定程度可能會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，這需要控制，違法行為具有社會(huì)危害也需要懲罰?！度【嗈k法》強(qiáng)調(diào)一切金融活動(dòng)都必須經(jīng)過人民銀行的批準(zhǔn)看起來是合理的，但人民銀行是否批準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)合法依據(jù)的不是市場的標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是現(xiàn)在民間金融機(jī)構(gòu)根本沒有生長空間。金融本質(zhì)上說是信用，可是為什么一些長期虧損信用惡劣的信用社能夠繼續(xù)運(yùn)營，而民間自發(fā)生成的、具有很高信用程度的企業(yè)就不能獲得金融業(yè)務(wù)資格?這其實(shí)是壟斷問題，也是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的問題。

且不說這種-'TJ切的管制方式一開始就在實(shí)踐中造成了一系列問題――比如引發(fā)基層鄉(xiāng)村政府組織大量負(fù)債最終都轉(zhuǎn)化為農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)負(fù)擔(dān)，這實(shí)際上已經(jīng)類似于部分地方政府信用破產(chǎn)，更重要的是，這樣的金融管制法規(guī)從一開始就難以被尊重。因?yàn)轱@然，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)之間，法規(guī)的執(zhí)行情況很不一樣。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如果當(dāng)?shù)貓?zhí)法部門真的依照該法規(guī)監(jiān)管，恐怕大半民營企業(yè)家就要被處罰，經(jīng)濟(jì)也不可能發(fā)展起來，因此，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門往往“睜一只眼閉一只眼”，而在經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)，該法規(guī)就可能得到嚴(yán)格執(zhí)行，使很多民營企業(yè)受罰。同樣法規(guī)在同一國家不同區(qū)域執(zhí)行情況大不一樣，公信力當(dāng)然大打折扣。結(jié) 語

第2篇：數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)方案范文

怎樣讓中國的農(nóng)村“草根層”獲得金融血液？怎樣讓億萬農(nóng)民獲得充分的金融服務(wù)與金融支持？這是中國金融改革最具挑戰(zhàn)性的課題之一。2003年本屆政府就任伊始，曾宣布要解決兩大金融難題，其一是國有商業(yè)銀行改革，其二即為農(nóng)村金融改革。

隨著當(dāng)前國有銀行改革初見成效，從決策層到民間，都把更多的金融關(guān)注投向農(nóng)村。

在4月下旬召開的博鰲亞洲論壇年會(huì)上，一位《農(nóng)民日報(bào)》的記者，以“中國農(nóng)民”身份向銀行分論壇的嘉賓提問，十個(gè)“為什么”質(zhì)疑連連，意在為農(nóng)民對中國儲(chǔ)蓄貢獻(xiàn)之多、所獲金融服務(wù)之少而鳴不平。此舉得到與會(huì)者一片掌聲，足見“農(nóng)村金融”話題大有趨熱之勢。

當(dāng)然，農(nóng)村金融改革和體系建設(shè)本身是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)在既定方向明確后不斷探索和創(chuàng)新的過程。今年以來，農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)成為決策層日程表上的重心任務(wù)之一；是項(xiàng)改革的牽頭協(xié)調(diào)單位，即為中國銀監(jiān)會(huì)。

“五一”前夕，在中國銀監(jiān)會(huì)大樓十九層的辦公室里，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康接受《財(cái)經(jīng)》專訪，講述了銀監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村金融改革的思考與相應(yīng)部署。

商業(yè)金融：

“我們的思路很清晰”

采用市場化手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)，可適用于80％以上的地區(qū)和領(lǐng)域；在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)；在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能，財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管

《財(cái)經(jīng)》：人們很想了解，作為農(nóng)村金融改革的牽頭部門，銀監(jiān)會(huì)的基本思路是什么？換句話說，首先要回答一個(gè)基本問題：農(nóng)村金融要不要賺錢？為農(nóng)民服務(wù)是肯定的，但到底是搞商業(yè)金融還是純政策金融？

劉明康：推動(dòng)中國的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，總體而言還是要按照市場經(jīng)濟(jì)的原則來組織，按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展。這里還有個(gè)生產(chǎn)資源如何優(yōu)化配置和提高效率的問題。市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在農(nóng)村滲透很長時(shí)間了，中國最早的經(jīng)濟(jì)體制改革其實(shí)就從農(nóng)村起步的?，F(xiàn)在無論養(yǎng)殖戶還是種植戶，都是按照商品經(jīng)濟(jì)的原則來組織、按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展生產(chǎn)的。應(yīng)該在商業(yè)金融的范圍里，以社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的原則來推進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。這一點(diǎn)，我們銀監(jiān)會(huì)思路是很清晰的。

不過中國幅員廣闊，各地情況千差萬別，在不同條件下要采取不同的針對措施，因此，我們把發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)和原則概括成三句話。

首先，要以改革為動(dòng)力，促使民間資本在農(nóng)村更好地流動(dòng)。這一方針適用于中國農(nóng)村80％以上的地區(qū)。這包括改革現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融組織、農(nóng)業(yè)銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等等，使他們通過市場化的手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)。

比如2006年底，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制，通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展大額協(xié)議存款和債券投資等方式返回農(nóng)村資金余額已超過了1000億元。近期，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成效十分明顯。

《財(cái)經(jīng)》：你是說大部分地區(qū)還是按照市場原則，但對于那些非常窮困、流動(dòng)性不高的地區(qū)呢？就是你說的80％以外的地區(qū)？

劉明康：這就是我要說的第二點(diǎn)，在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要堅(jiān)持以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)。政策性銀行畢竟是銀行，雖然還款期限可以長一點(diǎn)，利率可以優(yōu)惠一點(diǎn)，但必須還本付息。所以在商業(yè)可持續(xù)的原則指導(dǎo)下，促使政策性金融在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域里做好服務(wù)。

比如，農(nóng)發(fā)行按照商業(yè)可持續(xù)的原則，推動(dòng)了農(nóng)田水利的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改造，這包括水網(wǎng)、路網(wǎng)、電網(wǎng)和通信網(wǎng)的建設(shè)。這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)收入少，現(xiàn)金流量小，民間資本是不太可能進(jìn)入的，都需要政策性銀行的幫助。

此外還有第三點(diǎn)，在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以有效為渠道，改革和完善財(cái)政支農(nóng)資金使用的方式。

在這些領(lǐng)域就不是民間資本是否存在流動(dòng)性的問題，而是需要財(cái)政進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付和提供支農(nóng)資金，包括農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、綜合開發(fā)、義務(wù)教育、合作醫(yī)療的補(bǔ)貼，還有扶貧貸款和扶貧專項(xiàng)基金等等，都是由中央政府和地方政府按比例撥款的。本屆政府始終高度重視解決這些問題，做得非常出色，2006年安排的中央政府投資1254億元，其中用于農(nóng)村的就占到48.3％，比2005年提高了近4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在這方面發(fā)揮作用，就是可以財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管。

對我們自己的農(nóng)村金融要有一個(gè)客觀認(rèn)識(shí)，它的覆蓋率總體而言還是不錯(cuò)的，雖然也存在著一定缺陷，但比印度、印尼等國家覆蓋面都要高得多。中國絕大多數(shù)縣都有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面只有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是空白的，即全國的金融服務(wù)空白率6.7％。

因此，財(cái)政支農(nóng)的資金可以通過這些渠道進(jìn)行專項(xiàng)驗(yàn)核，按進(jìn)度撥付，這樣做還會(huì)節(jié)省很多成本。

《財(cái)經(jīng)》：思路看來很清楚。不過你談到的最后一點(diǎn)，就是成為財(cái)政支農(nóng)的渠道，目前還只是個(gè)建設(shè)性想法吧？

劉明康：上面提到的三句話，可以說是我們在農(nóng)村金融發(fā)展工作的一個(gè)總體思路。在前兩個(gè)領(lǐng)域里面，主要是靠銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)，開展得比較有序；第三個(gè)方面，我們還在呼吁過程中。

《財(cái)經(jīng)》：另外，你說的“堅(jiān)持市場引導(dǎo)原則”，在農(nóng)村金融中存在一定困難。事實(shí)上現(xiàn)在除了沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)都在市場原則的引導(dǎo)下撤了出來。

劉明康：是存在著這種現(xiàn)象。不過像我前面說的，80％的地域和領(lǐng)域完全可以通過改革來促進(jìn)民間資本的流動(dòng)。比如農(nóng)行此前在撤農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，但現(xiàn)在停止了。關(guān)鍵是引導(dǎo)其理解網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。銀行業(yè)很多人對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)其實(shí)還不熟悉，也未充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。最遲發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的一個(gè)領(lǐng)域就是銀行業(yè)。你看麥當(dāng)勞、肯德基就拼命擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲(chǔ)蓄就很好，它說我一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都不放棄，你還要新批我；不是批一個(gè)，是批很多個(gè)。郵政系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在有7.2萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一半也就是3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有郵政儲(chǔ)蓄功能。這么大的系統(tǒng)，如果做到7.2萬個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，就網(wǎng)絡(luò)而言，就是中國最大的商業(yè)銀行了。

《財(cái)經(jīng)》：是不是過去那類特大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本太高了？

劉明康：用市場原則去引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，是需要具備發(fā)展的眼光的?，F(xiàn)在農(nóng)村養(yǎng)殖戶慢慢增加，再加上外出打工人員向家里匯的錢，已經(jīng)在改變當(dāng)?shù)氐慕鹑谕寥馈１热?，?nèi)地許多人到福建、廣東、浙江這些沿海地區(qū)打工，這些地區(qū)的人又到境外打工。2005年的跨境美元匯款匯到農(nóng)村的就有20億美元，2006年的數(shù)字還沒出來，可能會(huì)有三四十億。郵儲(chǔ)變成商業(yè)銀行以后會(huì)很有潛力。

因此，盡管網(wǎng)點(diǎn)的存貸款業(yè)務(wù)可能不賺錢，但其他需求可能會(huì)帶來收入，比如可以利用網(wǎng)絡(luò)推銷保險(xiǎn)、基金、股票產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)收入就非常可觀。雖然有這種需求的客戶只占社區(qū)的5％、10％，但是他給你帶來的手續(xù)費(fèi)收入，可能是網(wǎng)點(diǎn)其它業(yè)務(wù)的幾倍。

總之，農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。我在新疆見到過一個(gè)做摩托車租賃公司的小老板。他把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個(gè)月給他300塊錢，連續(xù)交五年或六年；如果期間還不了貸，就用羊來抵。買羊的價(jià)格按市場價(jià)格打9折計(jì)算，結(jié)果他沒有一筆壞賬。這只是個(gè)例，但顯示出農(nóng)村金融還是有很多機(jī)會(huì)的，需要有改革思路，當(dāng)然同時(shí)需要很好的監(jiān)管。

《財(cái)經(jīng)》：總體來說，在商業(yè)銀行完成改革后，商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)更加明顯了，這與支持、服務(wù)“三農(nóng)”之間還是會(huì)存在一定的矛盾。對此應(yīng)如何化解？

劉明康：單純從經(jīng)濟(jì)角度看，支持“三農(nóng)”與商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)之間，確實(shí)存在著一定的矛盾。就銀監(jiān)會(huì)而言，在這個(gè)問題上還是不能搞行政手段，只能以市場化手段加以引導(dǎo)?？傊€是要加大窗口指導(dǎo)力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)微型金融的信貸、管理方法，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)配套政策支持。

【背景】

農(nóng)村金融問 題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、加劇城鄉(xiāng)差距等問題，每每為人詬病。農(nóng)村金融能否通過機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，如何為政策性金融與商業(yè)性金融劃限，自上而下的改革能否適應(yīng)農(nóng)村金融的實(shí)際需求，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。

2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利動(dòng)機(jī)下紛紛撤出農(nóng)村金融市場，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

1994年成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)績一直不佳，到1998年被確定為專事糧棉統(tǒng)銷統(tǒng)購的機(jī)構(gòu)后，不良資產(chǎn)迅速堆積；多年來，一直籠罩在信貸監(jiān)管不力、案件頻發(fā)、高負(fù)債率、業(yè)務(wù)單一、前景不明的陰影中。

郵政儲(chǔ)蓄是惟一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)。他們?yōu)檗r(nóng)民提供了存款、匯兌等基本金融服務(wù)，但長期以來卻是從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。

分散于全國各地的萬余家農(nóng)信社，獨(dú)木支撐著縣域金融。2006年底數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％以上。但農(nóng)信社從監(jiān)管體制、治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況到經(jīng)營機(jī)制，如百病纏身，服務(wù)質(zhì)量難盡如人意。

2003年底，國有銀行改革開始啟動(dòng)，但至今農(nóng)業(yè)銀行的改革方案遲遲未出。在農(nóng)業(yè)銀行高達(dá)近萬億元的不良資產(chǎn)里，究竟有多少屬于“政策性”虧損，仍是迷霧。展望未來，農(nóng)行還在尋找服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)銀行逐利本性的平衡之道。

轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在2006年9月。孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其創(chuàng)辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的消息，令中國金融官員、銀行家們受到了強(qiáng)烈的心理沖擊。孟加拉鄉(xiāng)村銀行用自己的經(jīng)歷和獲獎(jiǎng)證明，“窮人銀行”可以自給自足地存在。由此，人們有機(jī)會(huì)接觸到世界范圍內(nèi)更多的成功經(jīng)驗(yàn)：在厘清了財(cái)政補(bǔ)貼、政策性金融和商業(yè)性金融的邊界，允許民間自下而上地創(chuàng)造并給予必要的環(huán)境條件后，農(nóng)村金融做到商業(yè)可持續(xù)并非遙不可及。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：誰能及格？

中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國“三農(nóng)”金融需求還有很大差距

《財(cái)經(jīng)》：中國搞農(nóng)村金融，起起伏伏也許多年了。現(xiàn)在的問題還是比較明顯的。你剛才談到總體覆蓋率不算很低，但均衡性還是問題比較大吧？

劉明康：對，這是當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的最重要的問題之一，就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)真正做到廣覆蓋還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，競爭不充分，覆蓋不均衡，覆蓋率還是不夠高。雖然目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上的金融機(jī)構(gòu)空白率只有6.7％，但是分布并不均勻。在西部地區(qū)這一比例是10％。這意味著四川這樣的地方，有10％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是沒有任何金融機(jī)構(gòu)的，青海就更高，達(dá)到30％左右。因此，覆蓋率低和網(wǎng)點(diǎn)不平衡是我們要注意的一個(gè)問題。

與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)作為金融服務(wù)的推動(dòng)者，始終在觀察金融服務(wù)和金融競爭的關(guān)系。我們?yōu)槭裁粗鲝堅(jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行改革開放？就是因?yàn)楦偁幊浞挚梢源龠M(jìn)服務(wù)質(zhì)量。這里提到的競爭不充分的地區(qū)范圍很廣，很多縣只有所謂“兩個(gè)半金融機(jī)構(gòu)”，一個(gè)農(nóng)行、一個(gè)農(nóng)信社和一個(gè)沒有分支機(jī)構(gòu)的農(nóng)發(fā)行。在中西部地區(qū)，農(nóng)行也退出了，實(shí)際上只有一個(gè)半機(jī)構(gòu)。如此不充分地競爭，服務(wù)當(dāng)然也就成問題。

《財(cái)經(jīng)》：在農(nóng)村搞金融，困難也是客觀存在吧？

劉明康：當(dāng)然，在農(nóng)村開展金融確實(shí)成本會(huì)高一些，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大一些，當(dāng)然這也是國際上普遍存在的問題。在大城市，做一個(gè)項(xiàng)目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？墒窃谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶是3000元，聯(lián)保貸款平均每戶是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就低。

因此，國際上所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良率都比城市高。而如果用利率上浮的辦法來覆蓋成本的話，盡管現(xiàn)行的相關(guān)法規(guī)是允許貸款利率最高上浮4倍，但實(shí)際情況是，上浮超過1倍就很難被接受。這樣一個(gè)利率水平，在農(nóng)村的大部分情況來看，都是不足以覆蓋成本的。

不過，如果沒有天災(zāi)人禍，農(nóng)民是真正還錢的。目前這一塊的資產(chǎn)不良率并不高。更多的問題，主要還是出在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款上，其中既缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，又有復(fù)雜的裙帶關(guān)系，關(guān)停和破產(chǎn)的成本還很高。因此，村鎮(zhèn)辦和縣辦企業(yè)目前是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)不良率的主要來源。

《財(cái)經(jīng)》：那你對目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)如何評價(jià)呢？

劉明康：再就要談到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問題了。其實(shí)，中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。比如，農(nóng)信社經(jīng)過1650多億元央行專項(xiàng)票據(jù)置換其歷年掛虧和不良資產(chǎn)，地方政府也給予了不同程度的支持，但目前的不良率按五級(jí)分類其實(shí)還有近30％。成本高、風(fēng)險(xiǎn)大是個(gè)原因，但也有機(jī)制性因素。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)中，針對農(nóng)信社的人員也是最多的，要監(jiān)管全國1.9萬家農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)，監(jiān)管挑戰(zhàn)也很嚴(yán)峻！

另外，在很大程度上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照科學(xué)發(fā)展觀提供農(nóng)村金融服務(wù)的要求，還差得很遠(yuǎn)。農(nóng)村金融需求有它的特殊之處，突出表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)缺乏必要的抵押和擔(dān)保，因此必須有不同于城市金融的工作思路，在信貸機(jī)制上要積極探索創(chuàng)新。比如說，農(nóng)年都有豐欠之分，我們叫大年、小年、平年；受了自然災(zāi)害，同主觀違約是兩回事。如果是天災(zāi)因素，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該讓農(nóng)戶貸款攢錢，到豐年再還款，這時(shí)候可以把利率再提高一些，或者可以探索農(nóng)戶把土地使用權(quán)拿來做抵押。

這類例子還有很多。所以目前我們在積極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制改革，如果做得好的話，整個(gè)中國的農(nóng)村金融面貌就會(huì)有很大的起色。

【背景】

2003年后的農(nóng)村金融改革歷程，包括啟動(dòng)農(nóng)信社改制、央行推動(dòng)設(shè)立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監(jiān)會(huì)宣布開放農(nóng)村金融等幾大階段，目前還在繼續(xù)探索改革路徑。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動(dòng)。國家動(dòng)用了央行票據(jù)、財(cái)政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達(dá)近1900億元。

2005年開始，央行開始推動(dòng)五省市只貸不存小額信貸公司試點(diǎn)，意在引入競爭和推動(dòng)民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機(jī)上市”等。

2006年12月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融，目前還在進(jìn)行郵儲(chǔ)與郵政分家、準(zhǔn)備股份制改造和探索盈利模式的過程中。自當(dāng)年3月始，郵儲(chǔ)已在部分省市試行定期存單小額質(zhì)押貸款的零售業(yè)務(wù)。

2006年底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動(dòng)。銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開始農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)，涵蓋農(nóng)田水利基本建設(shè)和改造、生產(chǎn)基地開發(fā)和建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、技術(shù)服務(wù)體系和流通體系建設(shè)等領(lǐng)域。由此，農(nóng)發(fā)行開啟了商業(yè)性業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。

2006年12月20日，最具突破意義的改革來臨。中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。

2007年1月的全國金融工作會(huì)議之后，中央確定由銀監(jiān)會(huì)牽頭16部委制訂下一階段的農(nóng)村金融體制改革方案。

改革：挑戰(zhàn)在于實(shí)施

目前遇到兩個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：一是社會(huì)誠信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架的進(jìn)一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押

《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)目前正在針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推行一系列改革措施。我們的讀者很想知道整體的部署，是否可以談一下？

劉明康：目前針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開展的主要是六大機(jī)制改革。

第一是審批貸款程序的改革。在審批貸款方面，不能學(xué)大銀行。大銀行都要把審貸權(quán)限上收，由專家組成審貸委員會(huì)來論證貸款風(fēng)險(xiǎn)。這在農(nóng)村是走不通的，農(nóng)村金融只能搞點(diǎn)評式的短、頻、快的審貸程序，基本上是所謂“雙人四眼”原則，兩個(gè)人就可以審核一筆貸款。過去不是這樣，你一定要往上報(bào)，至少要報(bào)到縣一級(jí)的聯(lián)社再來審。

第二，對于農(nóng)戶的小金額貸款與大中型企業(yè)貸款，要進(jìn)行單獨(dú)的考核和核算，否則就沒有人做小額業(yè)務(wù)了。通過單獨(dú)核算，可以鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員積極發(fā)放小額貸款。

第三，對于違約客戶的信息披露，也就是說如果有人逃債，金融系統(tǒng)間要信息共享?，F(xiàn)在這個(gè)違約信息系統(tǒng)已經(jīng)建立起來了，全國每月大概有30多萬個(gè)違約的逃債個(gè)人的資料都可以在銀行之間共享。

第四，對農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。農(nóng)業(yè)貸款是一門很深?yuàn)W的藝術(shù)，它需要應(yīng)變能力，一定要分清主觀的錯(cuò)誤和客觀的影響。我遇到過一個(gè)很有經(jīng)驗(yàn)的信用社信貸員，他總結(jié)了兩句話，叫做“貸多貸少，貸早貸遲”，意思是針對農(nóng)戶的貸款的規(guī)模和時(shí)機(jī)要把握好，如果貸早了容易被挪用，貸晚了要誤農(nóng)時(shí)，都會(huì)產(chǎn)生壞賬。同時(shí)，對于貸款項(xiàng)目，信貸員要有充分的了解，這樣才能保證貸款的規(guī)模恰到好處。這兩句樸素的話里包含了一種管理藝術(shù)，是需要培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)的。

第五，要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)建立專業(yè)的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，使信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等個(gè)人利益與業(yè)績緊密聯(lián)系，防止激勵(lì)不足或道德危害。

最后，要用利率工具給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這個(gè)一定要突破過去的傳統(tǒng)。以上六個(gè)機(jī)制的建設(shè)，目前在全國的金融機(jī)構(gòu)都在推廣。我認(rèn)為這六個(gè)機(jī)制建設(shè)做起來，農(nóng)村金融會(huì)有很大改觀。

《財(cái)經(jīng)》：你一下說了六個(gè)方面。但從政策設(shè)計(jì)到實(shí)施，目前進(jìn)展如何呢？

劉明康：2006年，針對農(nóng)戶的小額信用貸款金額已經(jīng)達(dá)到1710億元，比改革前的2002年增加了964億元，銀監(jiān)會(huì)成立以來年均增長23％；農(nóng)戶的聯(lián)保貸款已達(dá)到1001億元余額，比2003年增加748億元，年均增幅達(dá)到41％，這兩個(gè)幅度都超過了全國貸款的平均增長速度（2006年是14％）。

再比如，我們通過發(fā)展金融創(chuàng)新，已經(jīng)有15個(gè)省份把農(nóng)村信用社聯(lián)合在一起，發(fā)放了統(tǒng)一品牌的信用卡，這對于流動(dòng)狀態(tài)的農(nóng)民的資金安全是很有幫助的。這15個(gè)省份的農(nóng)村信用社發(fā)卡已經(jīng)超過了3500萬張。

從政策性金融來看，農(nóng)發(fā)行過去只做糧棉油收購業(yè)務(wù)，從2004年開始，我們批準(zhǔn)它新增了幾項(xiàng)貸款，包括前面提到的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、能源環(huán)境和城鎮(zhèn)化建設(shè)，還有農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、科技貸款，加在一起貸款將近200億元。它都是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則展開業(yè)務(wù)的，審核都很嚴(yán)格，因此比較穩(wěn)健。我跟他們講能不能做到400億元，農(nóng)發(fā)行說必須要對從業(yè)人員培訓(xùn)上崗以后才能展開。

郵政儲(chǔ)蓄銀行正式轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)作之后，我們從去年就開始在城鄉(xiāng)社區(qū)搞小額質(zhì)押貸款，到目前為止已發(fā)放了接近20億元，5萬多筆，其中在農(nóng)村占70％。

總體上來看，我們已經(jīng)有了好的平臺(tái)，好的戰(zhàn)略思路，下一步關(guān)鍵是推進(jìn)實(shí)施。

《財(cái)經(jīng)》：我們理解，具體實(shí)施中其實(shí)還是會(huì)有許多困難的。你看目前的主要挑戰(zhàn)是什么？

劉明康：目前遇到兩個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：一個(gè)是社會(huì)誠信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架上的進(jìn)一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)探索和研究允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押。

比如農(nóng)民搞養(yǎng)殖業(yè)，可能需要50萬的貸款資金，這不是聯(lián)保貸款和信用貸款能解決的。

據(jù)我們了解，農(nóng)村發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶往往都不止一套房子，為什么不能拿其中的一套來抵押呢？現(xiàn)在是農(nóng)民要求把房子抵押給信用社，但信用社不敢要，所以客觀上需要《物權(quán)法》能夠往前再進(jìn)一步，解決這個(gè)問題。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)在接受抵押服務(wù)的時(shí)候，可以分清這樣做會(huì)不會(huì)對他的生存和居住有影響，這是可以辦到的。

當(dāng)然還會(huì)有許多其他問題，但現(xiàn)在這兩個(gè)挑戰(zhàn)比較突出。

【背景】

轟轟烈烈的進(jìn)程背后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的復(fù)雜性和艱巨性，從近期農(nóng)信社的最新情況可見一斑。

農(nóng)信社是農(nóng)村金融改革中最先啟動(dòng)的一環(huán)。2003年6月27日，國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案（15號(hào)文）》。當(dāng)年8月，試點(diǎn)從八省市啟動(dòng)，在兩年間迅速擴(kuò)展到除海南、的全國29個(gè)省區(qū)市。截至2006年底，央行共發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)1656億元。此外，財(cái)政還以保值貼補(bǔ)和稅收減免的方式，向農(nóng)信社提供了187億元的資金支持。

據(jù)2005年6月末的數(shù)據(jù)，全國農(nóng)信社的股本金總額達(dá)到1610億元，平均資本充足率達(dá)5.9％；農(nóng)信社不良貸款比率從2002年的36.9％降至17.5％，上半年實(shí)現(xiàn)盈利93億元。

但是，近期農(nóng)信社再次曝出五級(jí)分類后不良資產(chǎn)猛增的消息。截至2006年底，按商業(yè)銀行從2001年起通行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社的不良貸款比例高達(dá)近30％，這比農(nóng)信社按“一逾兩呆”（也稱四級(jí)分類）標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，要高10多個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，在農(nóng)信社的改革過程中，外界一直存在對改革目標(biāo)、過程、方法、成效的種種質(zhì)疑。比如省、縣聯(lián)社模式實(shí)際上剝奪了股東對農(nóng)信社的權(quán)利，農(nóng)信社的內(nèi)部人控制現(xiàn)象沒有絲毫改變；為了拿到央行票據(jù)，一些地方不惜弄虛作假，由地方政府出具分紅承諾函來吸引職工、農(nóng)民入股；農(nóng)信社更不顧實(shí)際撥備不足且無真實(shí)盈利的情況，年年大派紅利；農(nóng)信社至今未能建立退出機(jī)制；農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然殘缺，監(jiān)管和管理仍未分開。

人們擔(dān)心的是，如果不能直面農(nóng)信社改革的得與失，不但農(nóng)信社的第二次注資不會(huì)成為“最后的晚餐”，而且農(nóng)信社的種種弊病會(huì)在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重演。

開放：誰的機(jī)會(huì)？誰的挑戰(zhàn)？

2006年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，是銀監(jiān)會(huì)成立以來在市場準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整。在有效促進(jìn)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)控制將面臨挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類新型金融機(jī)構(gòu)，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒

《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)去年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，市場開放，引起很大反響?，F(xiàn)在實(shí)際進(jìn)展怎樣？

劉明康：對于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)受理21家申請，批準(zhǔn)的也已經(jīng)有15家。今年在六個(gè)省區(qū)試點(diǎn)，主要試驗(yàn)一下能不能健康發(fā)展、監(jiān)管能不能跟上。六省區(qū)試驗(yàn)通過后，明年再擴(kuò)大到全國。

這一次市場放開門檻降低很多，過去開一家銀行需要1億元資本金，這次村鎮(zhèn)銀行規(guī)定只要300萬元。此外還有一些稅收優(yōu)惠，六個(gè)省區(qū)都表示，前三年的營業(yè)稅可以返還。因此，我們要求必須是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)工作和具備嚴(yán)格資質(zhì)條件的高管人員，才可以發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營上述機(jī)構(gòu)。

目前看來，外資有著很強(qiáng)的興趣。渣打銀行和匯豐銀行、還有一些外資保險(xiǎn)公司也很愿意進(jìn)來。他們有經(jīng)驗(yàn)，能保證商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，可以在全球范圍內(nèi)調(diào)配具有小額信貸經(jīng)驗(yàn)的專家來，這對發(fā)展當(dāng)?shù)亟鹑谑呛苡袔椭摹?/p>

這三類機(jī)構(gòu)執(zhí)行的利率政策可能比農(nóng)信社要更靈活一點(diǎn)，最初發(fā)生的業(yè)務(wù)利率可能高一些，有了信用紀(jì)錄后可以慢慢降下來，這是個(gè)動(dòng)態(tài)管理的過程，在這方面外資比較有經(jīng)驗(yàn)。前面說的金融機(jī)構(gòu)改革的第六項(xiàng)就是用利率給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。其實(shí)我們也要求農(nóng)信社靈活，但很多農(nóng)信社靈活不起來。

《財(cái)經(jīng)》：放開準(zhǔn)入，對銀行業(yè)來說是一項(xiàng)重大的政策調(diào)整，也是一道監(jiān)管難題。不知銀監(jiān)會(huì)如何看待？

劉明康：對，這是銀監(jiān)會(huì)成立以來在市場準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整，在有效促進(jìn)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也可能面臨一些挑戰(zhàn)。

首先是金融機(jī)構(gòu)承受能力會(huì)受到的挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，由于多方面的原因，這些機(jī)構(gòu)歷史包袱相當(dāng)沉重，潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大；長期在較為安逸的市場環(huán)境中，市場競爭力也較為欠缺，應(yīng)對沖擊的能力不足。當(dāng)面對大量新型、輕裝上陣機(jī)構(gòu)，能否應(yīng)對競爭，是否會(huì)出現(xiàn)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，都是政策執(zhí)行過程中值得關(guān)注和考慮的因素。

再有，新機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制也是個(gè)挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類新型金融機(jī)構(gòu)，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。如何在引導(dǎo)他們堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向、切實(shí)發(fā)揮其改善農(nóng)村金融服務(wù)作用的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，確保其可持續(xù)發(fā)展，需要在實(shí)踐中進(jìn)一步摸索。

當(dāng)然，這次市場放開，對我們的金融監(jiān)管能力也是現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)的市場準(zhǔn)入后，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量都將出現(xiàn)跳躍式的增長。如何改進(jìn)監(jiān)管體系，配置監(jiān)管資源，利用有限的監(jiān)管力量應(yīng)對更為艱巨的監(jiān)管任務(wù)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也將是銀監(jiān)會(huì)面臨的一個(gè)重要而現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。

《財(cái)經(jīng)》：農(nóng)村金融監(jiān)管歷來難度就相當(dāng)大，過去業(yè)內(nèi)對此的批評也比較多。目前在新形勢下更是難上加難，銀監(jiān)會(huì)將如何應(yīng)對？

劉明康：我們對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)都進(jìn)行評估，要努力做到未雨綢繆?，F(xiàn)在的想法，要采取“先試點(diǎn)，后推開”方法，穩(wěn)妥推進(jìn)。同時(shí)，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)地區(qū)確定在機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分的地區(qū)。另外，在有關(guān)實(shí)施細(xì)則和制度辦法的制定過程中，按照“寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的要求。因此，對各類機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營方面的要求非但不能放寬，反而還要加強(qiáng)，確保這些機(jī)構(gòu)從設(shè)立之日起就具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

此外，我們在著手對監(jiān)管資源的配置進(jìn)行重新安排，進(jìn)一步充實(shí)基層，特別是監(jiān)管辦事處的力量。這樣就可以更好地滿足因新設(shè)機(jī)構(gòu)而不斷增長的監(jiān)管要求。

【背景】

2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。

3月9日，中國第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)――百信農(nóng)村資金互助社，也在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業(yè)。

4月底，《財(cái)經(jīng)》記者赴現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些形式各異的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為貧瘠單一的中國農(nóng)村金融帶來一抹亮點(diǎn)，但也帶來了新的挑戰(zhàn)。

專家分析， 在零售層面上提供農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品，是一件充滿了風(fēng)險(xiǎn)和成本很高的活動(dòng)，因此不能奢望放開準(zhǔn)入本身即能建立起多元化、有競爭的農(nóng)村金融市場。這需要一系列必要的配套條件，包括平等的競爭環(huán)境、自由定價(jià)的權(quán)利、信息和法律框架的完善以降低交易成本、精簡而有效的監(jiān)管框架等等。

其中，自由定價(jià)，讓利率能覆蓋成本，這個(gè)基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律首先需要得到政府農(nóng)業(yè)部門的理解。記者獲知，與農(nóng)信社執(zhí)行利率不能超過基準(zhǔn)貸款利率2.3倍的政策不同，新型村鎮(zhèn)銀行等不受此限制。但是，如何創(chuàng)造機(jī)制讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力去不斷降低行政成本，則是監(jiān)管當(dāng)局需要考慮的下一個(gè)難題。

事實(shí)上，從公司治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)部機(jī)制改革，從覆蓋率到競爭度，從政企責(zé)任界定到建設(shè)多層次金融系統(tǒng)，中國的農(nóng)村金融體系有著太多提升的空間。

農(nóng)基會(huì)前事難忘

當(dāng)初農(nóng)基會(huì)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。缺乏監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價(jià)。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管

《財(cái)經(jīng)》：提到農(nóng)村金融與監(jiān)管，繞不開上個(gè)世紀(jì)90年代農(nóng)村合作基金會(huì)的一幕。農(nóng)基會(huì)一度轟轟烈烈，后來幾乎是全軍覆沒。你如何看待農(nóng)基會(huì)這一段歷史？經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)何在？

劉明康：從機(jī)構(gòu)性質(zhì)角度看，農(nóng)村合作基金會(huì)與正在試點(diǎn)組建的農(nóng)村資金互助社非常類似，都屬于農(nóng)民自愿聯(lián)合、實(shí)施民主管理的合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。這種類似，在社會(huì)上也引起了一些擔(dān)憂，即農(nóng)村合作基金會(huì)的悲劇會(huì)不會(huì)重演。

總體看，農(nóng)村合作基金會(huì)的產(chǎn)生和發(fā)展有其特定的歷史背景，初期也發(fā)揮了對正規(guī)機(jī)構(gòu)金融供給能力不足的補(bǔ)充作用，有其積極的一面。它最終偏離正確運(yùn)行軌道，演化成金融悲劇，主要有兩個(gè)原因，一是農(nóng)基會(huì)大都政府行為色彩濃厚，行政干預(yù)嚴(yán)重；二是當(dāng)時(shí)缺乏必要的監(jiān)管。

總之，不能因?yàn)檗r(nóng)基會(huì)的前車之鑒，否定小型或微型金融機(jī)構(gòu)在中國金融體系中的地位和作用，不能因?yàn)闅v史曾有過悲劇或?yàn)?zāi)難，就在發(fā)展農(nóng)民合作金融組織問題上畏首畏尾，裹足不前。對我們而言，當(dāng)前更重要的是認(rèn)真回顧和總結(jié)農(nóng)村合作基金會(huì)的教訓(xùn)，從中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并以此來指導(dǎo)農(nóng)村資金互助社的健康發(fā)展。

說來說去，還是要加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。金融業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)是一類特殊的企業(yè)，其經(jīng)營活動(dòng)涉及廣大人民群眾的利益，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的擴(kuò)散性。金融機(jī)構(gòu)的組建不能一哄而起，要把好準(zhǔn)入關(guān)。

回顧農(nóng)基會(huì)的發(fā)展歷史，由于在市場準(zhǔn)入方面缺乏必要的審批管理，1992年后機(jī)構(gòu)數(shù)量快速擴(kuò)張，到1996年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)覆蓋面達(dá)到了近50％，吸收入會(huì)資金比1991年增長了11倍。而恰恰是在這一段時(shí)間，其金融風(fēng)險(xiǎn)開始積聚并最終爆發(fā)，1997年不得不進(jìn)行清理整頓。

其實(shí)當(dāng)初的農(nóng)基會(huì)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管。沒有監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價(jià)。

《財(cái)經(jīng)》：從監(jiān)管的角度，以前車之鑒，今后可以看到哪些具體的監(jiān)管方向？

劉明康：我想有一些是看得比較清楚的，比如必須注重法人治理和內(nèi)控制度的完善。清理整頓農(nóng)村合作基金會(huì)的過程中就發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村合作基金會(huì)經(jīng)營、財(cái)務(wù)非?；靵y，根本原因就在于沒有建立起必要的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，缺乏應(yīng)有的內(nèi)部制約機(jī)制。對于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，沒有健全的法人治理和內(nèi)部控制，不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)反而是不正常的。

另外，必須著力提高人員素質(zhì)。由于缺乏規(guī)范管理和培訓(xùn)，農(nóng)村合作基金會(huì)的高管人員和從業(yè)人員來源復(fù)雜，缺乏必要的金融知識(shí)，業(yè)務(wù)水平低下，這對其金融風(fēng)險(xiǎn)的形成也有至關(guān)重要的影響。

還有一個(gè)問題必須面對，就是必須建立完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。由于缺乏有效的市場退出機(jī)制，農(nóng)村合作基金會(huì)的退出處理時(shí)間較長，也產(chǎn)生了很多遺留問題。在積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革的過程中，必須著力加強(qiáng)以存款保險(xiǎn)制度為主體的市場退出機(jī)制建設(shè)，以保護(hù)存款人利益，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。這些教訓(xùn)，我們在起草相關(guān)政策和制度過程中，都進(jìn)行了充分的借鑒。在今后的工作中，我們還將時(shí)刻保持警醒，加強(qiáng)對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管與指導(dǎo)，確保其健康發(fā)展。

【背景】

農(nóng)村合作基金會(huì)興起于上世紀(jì)80年代中期，至1999年1月被國務(wù)院嚴(yán)令全國統(tǒng)一取締，經(jīng)歷了十多年的興衰。

農(nóng)村合作基金會(huì)是主要依賴于農(nóng)戶的資金注入的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄，并迅速呈現(xiàn)星火燎原之勢。

大多數(shù)農(nóng)村基金會(huì)的運(yùn)作都違背了合作基金會(huì)的互助宗旨，把農(nóng)村基金會(huì)變成了辦理存貸業(yè)務(wù)的第二個(gè)農(nóng)村信用社。到1996年，農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模達(dá)農(nóng)村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍的高息吸存、內(nèi)部管理混亂、基層政府行政干預(yù)及缺乏必要的金融監(jiān)管，農(nóng)村基金會(huì)很快出現(xiàn)了大面積的兌付風(fēng)險(xiǎn)，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)了擠兌風(fēng)波。

1996年，中央《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村基金會(huì)進(jìn)入了整頓發(fā)展階段。1997年11月，中央決定全面整頓農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)自身積累的矛盾也突然表面化，并在部分地區(qū)釀成了危及農(nóng)村社會(huì)及政治穩(wěn)定的事件。

1999年1月，國務(wù)院3號(hào)文件，正式宣布全國統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)。經(jīng)過清產(chǎn)核資、分類處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地農(nóng)村基金會(huì)得到了徹底清理。但由此帶來的資產(chǎn)損失相當(dāng)嚴(yán)重。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向銀行申請貸款兌付基金會(huì)債務(wù)，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政造成壓力較大，廣大農(nóng)民也被轉(zhuǎn)嫁了相當(dāng)部分的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

然而，農(nóng)村合作基金會(huì)作為非正規(guī)民間金融組織，是否應(yīng)從此絕跡，卻一直頗有爭議。相當(dāng)一部分識(shí)者認(rèn)為，中國農(nóng)村千差萬別， 如果把希望完全寄托于政府身上，期望中央自上而下出臺(tái)“一攬子”方案，然后由各地去執(zhí)行，事實(shí)證明未必可行，農(nóng)信社目前的改革困境即是明證。政策面應(yīng)為農(nóng)民自下而上的創(chuàng)新和改革留下空間，允許農(nóng)民建立自己的“銀行”。 銀監(jiān)會(huì)此次開放農(nóng)村金融市場時(shí)打開資金互助社這一道門，就是吸取了有關(guān)專家的意見作出的決定。