新型消費(fèi)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；現(xiàn)狀；改進(jìn)建議

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年9月27日

要想對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀有深層次的了解，首先要全面的了解消費(fèi)信貸的意義。

一、消費(fèi)信貸的定義及意義

消費(fèi)信貸可以定義為面向消費(fèi)者提供的信貸服務(wù)，這種信貸服務(wù)是計(jì)算利息的，可以是有擔(dān)保的或無擔(dān)保的，也可分為長期和短期的。廣義的消費(fèi)信貸包括住房貸款在內(nèi)的所有面向個(gè)人消費(fèi)者提供的貸款，狹義的消費(fèi)信貸指除住房貸款以外的消費(fèi)信貸。對消費(fèi)信貸的提供者來說，消費(fèi)信貸是一項(xiàng)服務(wù)性事業(yè)。

誰是消費(fèi)信貸的提供者呢？各國的法律對這個(gè)問題有不同的規(guī)定。一般地說，消費(fèi)信貸的主要提供者可分為三類：銀行、非銀行的金融機(jī)構(gòu)以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)。在銀行中，大型的全國性商業(yè)銀行和中小型的地方銀行一般都從事面向消費(fèi)者的信貸服務(wù)，例如各種信用卡透支服務(wù)、抵押貸款服務(wù)等等。非銀行的金融機(jī)構(gòu)包括專門向消費(fèi)者提供汽車購買分期付款的財(cái)務(wù)公司以及信用合作社等。非金融企業(yè)機(jī)構(gòu)主要指一些向商品和服務(wù)的個(gè)人購買者提供賒欠便利的廠商。

二、消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在中國起步晚，近年來發(fā)展勢頭非常迅猛，并會(huì)隨著商業(yè)銀行的高度重視、國民經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步改革而在未來一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)保持高速增長。

八十年代以前，國內(nèi)銀行和金融機(jī)構(gòu)的定位主要是吸收居民儲(chǔ)蓄資金，支持工商企業(yè)建設(shè)和發(fā)展。城鄉(xiāng)信用合作社有一部分面向個(gè)人的金融服務(wù)，但是也主要限于為經(jīng)營性個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)服務(wù)。1987年，隨著城市住房體制改革的開始，兩家以住房貸款為專業(yè)業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)分別在山東省和安徽省建立，但這兩家機(jī)構(gòu)在隨后的時(shí)間里轉(zhuǎn)向了普通存貸款型的銀行業(yè)務(wù)。

九十年代中期前后，銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)開始大量普及，促進(jìn)了國內(nèi)消費(fèi)者對新型銀行業(yè)務(wù)的需求。盡管迄今為止的許多銀行卡在國內(nèi)尚不屬于真正意義上的信用卡，很少涉及消費(fèi)信貸，但不少國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)因而建立和發(fā)展起來不同于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄賬戶的個(gè)人銀行賬戶制度，為開展同樣也基于個(gè)人銀行賬戶的消費(fèi)信貸奠定了賬戶管理基礎(chǔ)。

1998年起，隨著城市住房體制改革的加快進(jìn)行和調(diào)節(jié)國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的需要，中國人民銀行了若干重要文件，大力推動(dòng)消費(fèi)信貸在中國的開展和普及。各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各自的住房貸款、汽車貸款、銀行卡借貸消費(fèi)、教育貸款等等業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理辦法。2000年底，國內(nèi)銀行發(fā)放的各種消費(fèi)信貸余額增加了2，600億元，增長速度進(jìn)一步提高，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非消費(fèi)信貸的貸款增長。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、提高市場份額和增強(qiáng)競爭力的一個(gè)重要領(lǐng)域。

三、消費(fèi)信貸發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸近幾年在我國發(fā)展速度較快，由此也帶來了許多的問題，尤其是面臨的各方面的市場風(fēng)險(xiǎn)：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國尚未建立起完整的個(gè)人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法，加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明，所以銀行無法對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷，經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為，信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款，金額較大，但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，進(jìn)而形成了“短存長貸”的局面，這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

3、抵押物風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是，可能會(huì)因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價(jià)格下降或價(jià)值滅失。并且由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

4、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績效約束和資本約束機(jī)制下，審慎經(jīng)營機(jī)制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至違規(guī)經(jīng)營局面，主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真，如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行帶來了巨大的潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

5、操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個(gè)人收入證明等材料進(jìn)行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及信用記錄等信息信，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件，發(fā)放“零首付”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費(fèi)貸款，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴(kuò)大了潛在損失。

四、防范風(fēng)險(xiǎn)的建議

1、建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營管理體系。按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低。嚴(yán)格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn)：一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)；二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng)；三是加強(qiáng)貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實(shí)處。

2、信貸資金市場化。為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則，走市場化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目，尤其要增加對科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投入。

3、大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員綜合素質(zhì)。提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個(gè)極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，如：較強(qiáng)的工作能力、扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，創(chuàng)造以人為本、積極上進(jìn)的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

相對于國內(nèi)消費(fèi)者對消費(fèi)信貸的需求來說，國內(nèi)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間。今后，國內(nèi)商業(yè)銀行需要進(jìn)一步引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，在準(zhǔn)確把握市場動(dòng)向、做好成本效益風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，不斷開拓新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為自身的發(fā)展和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]桂蟾.我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2009.4.

第2篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

自2009年以來，我國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)5年蟬聯(lián)世界第一，汽車市場如此龐大的供給量刺激著消費(fèi)者的購買，隨著我國居民收入的不斷提高和國家各項(xiàng)鼓勵(lì)消費(fèi)政策的提出，買車逐漸成為居民消費(fèi)的熱點(diǎn)話題，與貸款購房類似的汽車消費(fèi)信貸也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，在汽車產(chǎn)業(yè)不斷進(jìn)步的同時(shí)，如何更好更快的發(fā)展汽車消費(fèi)信貸顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；重要性；制約；未來發(fā)展

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）18-0112-02

1 汽車消費(fèi)信貸的重要性分析

1.1 擴(kuò)大消費(fèi)市場規(guī)模

據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國2013年的汽車產(chǎn)量為2211.68萬輛，同比增長14.76%。汽車市場如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費(fèi)者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費(fèi)品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費(fèi)品并不是夢想。汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠(yuǎn)期購買和近期消費(fèi)的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動(dòng)汽車相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而擴(kuò)大汽車消費(fèi)市場的規(guī)模。

1.2 增強(qiáng)汽車企業(yè)的競爭力

我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個(gè)真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強(qiáng)國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團(tuán)才能增強(qiáng)國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費(fèi)融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費(fèi)信貸服務(wù)也是該汽車集團(tuán)的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的推廣勢在必行。

1.3 促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

我國為減緩2008年國際金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)的沖擊，多次提出要擴(kuò)大內(nèi)需來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。2009年國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的意見》等政策，明確指出要加強(qiáng)建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費(fèi)信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴(kuò)大內(nèi)需，也促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 國內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的對比分析

2.1 國外汽車消費(fèi)信貸分析

2.1.1 國外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

最開始的國外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務(wù)，與40多個(gè)國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展使國外汽車消費(fèi)信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有70%的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達(dá)80%、70%，連經(jīng)濟(jì)條件比較落后的印度也有60%的貸款購車比例。汽車消費(fèi)信貸使金融服務(wù)市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)力催化劑。

2.1.2 國外汽車消費(fèi)信貸的成功原因分析

（1）超前消費(fèi)觀。超前消費(fèi)也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費(fèi)是一種時(shí)尚消費(fèi)方式，是社會(huì)生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費(fèi)代表。美國在1999年的消費(fèi)信貸為15330億美元，占其總GDP的16.19%，到2006年，消費(fèi)信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21.2%，消費(fèi)信貸的年增長率以每年4%的速度在增長。國民超前消費(fèi)觀的廣泛推崇不僅刺激了消費(fèi)，而且加快了經(jīng)濟(jì)增長的步伐。美國是目前世界上消費(fèi)信貸最為發(fā)達(dá)的國家，80%的貸款購車率給美國汽車市場強(qiáng)有力的支持。

（2）豐富的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國外，汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費(fèi)信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費(fèi)信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購車儲(chǔ)蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更多的選擇。在面對不同消費(fèi)人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對學(xué)生購車的信貸品種，來吸引年輕消費(fèi)人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。

（3）健全的個(gè)人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機(jī)構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個(gè)人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個(gè)人身份證明、收入來源及個(gè)人信用度評估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)機(jī)構(gòu)，專門收集整理個(gè)人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費(fèi)者服務(wù)，對貸款購車具有很好的指導(dǎo)作用。英國的《消費(fèi)信貸法》對企業(yè)和個(gè)人都具有威懾力，提高了消費(fèi)者的信用意識(shí)，也使企業(yè)在商業(yè)運(yùn)行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費(fèi)信貸的高度發(fā)展進(jìn)程。

2.2 國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸分析

2.2.1 國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

1998年央行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費(fèi)信貸經(jīng)歷三個(gè)階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴(kuò)張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費(fèi)信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費(fèi)貸款余額為65537億元，個(gè)人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費(fèi)貸款余額為472億元，所占份額較少。

2.2.2 制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)都是息息相關(guān)的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進(jìn)程。

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習(xí)慣遠(yuǎn)期消費(fèi)，將預(yù)期想要購買商品的資金準(zhǔn)備齊全才會(huì)去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會(huì)使消費(fèi)者在潛意識(shí)里認(rèn)為汽車是高檔消費(fèi)品可以不作為購買目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費(fèi)觀的通行。

（2）個(gè)人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼”可查閱個(gè)人信用相關(guān)信息，也沒有個(gè)人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個(gè)人財(cái)務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費(fèi)貸款要確保購車者的信用是否合格，還會(huì)選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個(gè)人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價(jià)值評估等各項(xiàng)手續(xù)的操辦中，不僅耗時(shí)長而且花銷大，加大了消費(fèi)信貸的難度。

（3）潛在消費(fèi)市場未挖掘。大部分消費(fèi)信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費(fèi)水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費(fèi)市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意愿時(shí)，僅有32%的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風(fēng)汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開，其消費(fèi)市場有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費(fèi)信貸開展不過十幾年，仍處于初級發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關(guān)于消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺(tái)的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車消費(fèi)市場的發(fā)展，而新的管理?xiàng)l例還未出臺(tái)，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問題，也使各金融機(jī)構(gòu)提高申請貸款購車的各項(xiàng)條件，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。

3 我國汽車消費(fèi)信貸的未來發(fā)展對策

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對于將此業(yè)務(wù)開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的進(jìn)一步開展，才能起到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

3.1 改變消費(fèi)觀

思想決定意識(shí)，意識(shí)決定行動(dòng)。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費(fèi)享受中來。人們有意識(shí)的去享受高水平的生活，就要改變消費(fèi)觀，使超前消費(fèi)超前享受不再只是空想。

3.1.1 依靠金融機(jī)構(gòu)和媒體通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對消費(fèi)信貸進(jìn)行知識(shí)普及

讓人們對消費(fèi)信貸的知識(shí)有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3.1.2 針對不同的消費(fèi)人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想

中年群眾的理財(cái)意識(shí)多為儲(chǔ)蓄首選，可以通過宣傳合理理財(cái)方式間接地向群眾推廣將儲(chǔ)蓄購車的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費(fèi)的思想，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主力軍。

3.1.3 社會(huì)有保障才能促進(jìn)消費(fèi)

要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費(fèi)，前提是社會(huì)制度要有保障，在醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)福利以及教育工作上有所改進(jìn)和安撫，增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。

3.2 完善個(gè)人信用制度

開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除了查證購車者的資產(chǎn)價(jià)值之外，就是評估其個(gè)人信用記錄。在我國個(gè)人信用的評估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進(jìn)行。

3.2.1 建立個(gè)人信息統(tǒng)計(jì)組織

鑒于國外的個(gè)人資信檔案的儲(chǔ)備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關(guān)部門或中介信息機(jī)構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個(gè)人信用度的評估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進(jìn)行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3.2.2 加強(qiáng)信息源之間的合作

個(gè)人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個(gè)人信用度真實(shí)化。保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司、在職公司等各個(gè)組織要積極配合，讓個(gè)人投資、個(gè)人收入狀況、個(gè)人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評斷依據(jù)。

3.2.3 加大失信懲治力度

對于申請貸款者的失信行為要記錄到個(gè)人信用檔案中，對其信用度重新估計(jì)，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對于信息來源機(jī)構(gòu)上報(bào)錯(cuò)誤信息也要有所警示，要及時(shí)核對該組織提供的其他信息是否可靠。

3.3 健全法律法規(guī)

法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)的增強(qiáng)，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。

3.3.1 制定維護(hù)借款方的法律

借鑒美國的《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)平等法》等維護(hù)合理公平信貸環(huán)境的法律，我國也可以制定類似的法律維護(hù)貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進(jìn)行合法信貸。

3.3.2 制定維護(hù)貸款方的法律

已經(jīng)出臺(tái)的《汽車貸款管理辦法》不再適用于當(dāng)前的市場發(fā)展形勢，必須要與時(shí)俱進(jìn)。而在信貸消費(fèi)者的個(gè)人信用度未完全確定之前，還應(yīng)該提出相關(guān)法律如《個(gè)人破產(chǎn)法》等法律來減少個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)該完善《擔(dān)保法》來明確消費(fèi)信貸的擔(dān)保情況，從而減少擔(dān)保認(rèn)證環(huán)節(jié)的繁瑣程序。

參考文獻(xiàn)

[1]陸濤.國外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展概括[J].汽車工業(yè)研究，2005.

[2]張曉青.美國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展對我國的啟示[J].國際經(jīng)濟(jì)觀察，2008.

第3篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi)信貸 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn) 措施

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）規(guī)模逐漸擴(kuò)大

從表1可見，近年我國的消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)逐漸擴(kuò)大，截至2011年底，我國已經(jīng)有88777.85億元的消費(fèi)信貸余額，而這個(gè)數(shù)字在1997年僅為172億元。在14年之間，我國消費(fèi)信貸增加了500多倍，年均增長達(dá)到五十倍左右。

數(shù)據(jù)來源：人民銀行網(wǎng)站，國家統(tǒng)計(jì)局

（二）總體深度較低

消費(fèi)信貸總體深度低，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是消費(fèi)信貸占我國貸款總額比重較低。從表1可以看到，2006年到2011年，消費(fèi)信貸在貸款總額中的占比始終只有10%左右，無法實(shí)現(xiàn)較為明顯的突破，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于亞洲其他較發(fā)達(dá)市場。二是，消費(fèi)信貸在GDP中，占比較低，這一比值也始終處于20%以內(nèi)（見表1），但值得欣慰的是，這個(gè)比重近年呈現(xiàn)上漲的趨勢。三是和美國等發(fā)達(dá)國家相比，我國的消費(fèi)信貸規(guī)模較小，美國不包括住房貸款在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額是我國的四十倍左右。

（三）增長速度逐漸平穩(wěn)

圖1 近年中國個(gè)人消費(fèi)信貸增長率（1998～2011）

數(shù)據(jù)來源：國家金融統(tǒng)計(jì)年鑒

雖然最近幾年，中國消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)張的速度比較快。但從上圖仍可以看出，隨著中國消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大，增長速度已經(jīng)逐漸放緩。在1998年，中國消費(fèi)信貸的增速高達(dá)326%，之后波動(dòng)性地下降，直到2003年之后，中國消費(fèi)信貸增長速度逐漸趨于平穩(wěn)，速度基本保持在百分之二十左右。這說明中國的消費(fèi)信貸已經(jīng)走上了正常的發(fā)展軌跡，有了一個(gè)比較穩(wěn)定的基礎(chǔ)和發(fā)展速度。

（四）信貸品種向多元化發(fā)展

我國消費(fèi)信貸的品種正處在逐漸豐富的階段。目前，消費(fèi)信貸已經(jīng)拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域，具體的信貸品種包括汽車貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、小額質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押、旅游貸款、醫(yī)療貸款、教育助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸、農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款等。

二、商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展能夠提高消費(fèi)者的個(gè)人福利，也可以加快我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。并且作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，它還能較大程度地改善和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。但是在個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行也會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，主要包括需求風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、提前還款風(fēng)險(xiǎn)、抵押風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)七大風(fēng)險(xiǎn)。

（一）需求風(fēng)險(xiǎn)

需求風(fēng)險(xiǎn)是指由于人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)手續(xù)很繁瑣以及消費(fèi)者消費(fèi)意識(shí)的落后導(dǎo)致消費(fèi)者對個(gè)人消費(fèi)信貸需求意愿不強(qiáng)烈的可能。由于我國現(xiàn)在還沒有完整的信用記錄體系，所以商業(yè)銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)而對貸款采取了較大力度的審查。但是，商業(yè)銀行的這套審查辦法卻使很多客戶不滿意，客戶往往僅辦理一筆貸款就涉及到銀行、保險(xiǎn)、商家、企業(yè)等等多個(gè)部門，繁瑣的手續(xù)使得很多有意辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人放棄，于是就減少了消費(fèi)信貸的需求。另一方面，我國仍有很大部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念沒有跟上時(shí)代步伐，不愿意“寅吃卯糧”，對消費(fèi)信貸的接受能力還不夠，他們認(rèn)為借錢消費(fèi)是一種違背傳統(tǒng)的作法，從而也降低了消費(fèi)信貸的需求。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)者違背貸款條款約定，未能按照協(xié)定的條款如期償還債務(wù)而導(dǎo)致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)增加，信貸收益率下降的可能。商業(yè)銀行在貸前審查中會(huì)對個(gè)人的信用問題進(jìn)行嚴(yán)格的審查，但是難免會(huì)出現(xiàn)一些個(gè)人信用缺失的情況，并且我國還沒有完備的個(gè)人信用制度，這給商業(yè)銀行的審查帶來了困難。此外，由于收入不透明以及個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，商業(yè)銀行很難對借款人的資產(chǎn)、收入等情況做出正確判斷。除此之外，個(gè)人由于某些情況，喪失還款能力也是信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要因素。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸發(fā)展的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行由于發(fā)放過多消費(fèi)信貸，導(dǎo)致其短期內(nèi)流動(dòng)性缺失的可能。前文分析提到，我國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)中，個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)信貸占比最大，這類消費(fèi)信貸的信貸期限都比較長，一般都是十年以上。但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限則不可能那么長，所以在商業(yè)銀行發(fā)放大量長期消費(fèi)信貸之后，就必須通過資產(chǎn)證券化的方式獲得長期融資，一旦無法通過資產(chǎn)證券化等方式獲得長期資金，商業(yè)銀行內(nèi)部就會(huì)出現(xiàn)“存短貸長”的現(xiàn)象，從而促進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。目前，我國的存款還以定期存款為主，而且現(xiàn)階段的消費(fèi)貸款規(guī)模也比較小，所以暫時(shí)是不會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是一旦我國消費(fèi)信貸發(fā)展到公司貸款規(guī)模的水平，一旦我國的活期存款大于定期存款，商業(yè)銀行就會(huì)面臨比較嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提前還款風(fēng)險(xiǎn)

所謂提前還款風(fēng)險(xiǎn)是指由于消費(fèi)者在規(guī)定的還款時(shí)間之前還款從而給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營損失的可能。消費(fèi)信貸中的隱含選擇權(quán)注定了商業(yè)銀行會(huì)面臨這類風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行的角度來看，提前還款意味著本金的提前收回，也意味著預(yù)定的利息收入減少。商業(yè)銀行面對提前還款的這部分現(xiàn)金流入極有可能因?yàn)椴荒芗皶r(shí)找到合適的投資渠道而遭受利息損失。并且，在貸款利率下降的情況下，借款人為了降低借款成本，就會(huì)提前還掉高利率的貸款，重新按照市場上的低利率水平借入資金，從而使得商業(yè)銀行的利差空間縮小。

第4篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：高職院校　非學(xué)歷教育　發(fā)展　創(chuàng)新

一、發(fā)展理念的創(chuàng)新

思路決定出路，高職教育若想在非學(xué)歷教育工作上取得顯著成效，必須加大改革創(chuàng)新力度，其中理念的創(chuàng)新尤為重要。一方面需要打破舊思想，轉(zhuǎn)變新觀念，開拓新視野，適應(yīng)新潮流，形成新理念；另一方面更要注重實(shí)踐應(yīng)用，將新理念通過制度建設(shè)、政策扶植等方式加以有效應(yīng)用，并結(jié)合自身實(shí)際，充分發(fā)揮高職院校優(yōu)勢條件，對非學(xué)歷教育現(xiàn)有資源進(jìn)行資源整合、結(jié)構(gòu)重組、優(yōu)化配置，最大限度地保證非學(xué)歷教育的良性發(fā)展。

二、管理體制的創(chuàng)新

諸多高職院?，F(xiàn)行的非學(xué)歷教育管理體制已經(jīng)無法適應(yīng)時(shí)展的需求，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面組織結(jié)構(gòu)上不完善。許多高職院校對非學(xué)歷教育各辦學(xué)單位都是分散式管理，僅存利益關(guān)系，缺少必要的組織管理機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致各辦學(xué)單位“各自為政”，不利于非學(xué)歷教育的發(fā)展。另一方面缺乏長效管理機(jī)制。因?yàn)槿鄙俦匾慕M織管理機(jī)構(gòu)，日常管理過程中的各種問題無法得到有效解決，導(dǎo)致管理混亂。

對非學(xué)歷教育進(jìn)行長遠(yuǎn)規(guī)劃和統(tǒng)籌安排，已成為非學(xué)歷教育創(chuàng)新管理體制急需解決的首要問題。要解決這一問題，高職院校應(yīng)完善組織結(jié)構(gòu)，建立非學(xué)歷教育領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對非學(xué)歷教育進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理解決，日常管理實(shí)行統(tǒng)籌安排，例如對非學(xué)歷教育實(shí)行統(tǒng)一招生、統(tǒng)一收費(fèi)、統(tǒng)一培訓(xùn)、統(tǒng)一管理等等，從而保證非學(xué)歷教育各項(xiàng)工作都能夠在學(xué)校有效監(jiān)督管理之下進(jìn)行，形成一體化層級式管理體系。

三、運(yùn)營模式的創(chuàng)新

高職院?，F(xiàn)行的非學(xué)歷教育運(yùn)營模式存在諸多弊端和不足，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是缺少規(guī)章制度體系的約束。在沒有硬性約束的情況下，非學(xué)歷教育辦學(xué)單位在運(yùn)營過程中管理混亂，甚至存在虛假宣傳、惡意競爭、胡亂收費(fèi)等現(xiàn)象。另一方面缺少規(guī)范化運(yùn)營程序。學(xué)校與辦學(xué)單位之間缺少層級式的管理機(jī)構(gòu)，雙方責(zé)任與義務(wù)不清，運(yùn)營過程中管理嚴(yán)重缺失，出現(xiàn)問題時(shí)極易造成不良影響。

高職院校必須對非學(xué)歷教育現(xiàn)有的運(yùn)營模式進(jìn)行改革創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)模式的束縛，整合內(nèi)部資源，提高人財(cái)物等現(xiàn)有資源的使用效率，在雙方互利的前提下，建立起全新的適應(yīng)于教育發(fā)展趨勢和市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的運(yùn)營模式。要實(shí)現(xiàn)運(yùn)營模式的創(chuàng)新，首先應(yīng)遵循準(zhǔn)入制度。學(xué)校設(shè)立非學(xué)歷教育辦學(xué)基本條件（包括辦學(xué)方案、培訓(xùn)內(nèi)容、師資力量、辦學(xué)經(jīng)費(fèi)等），各辦學(xué)單位必須符合規(guī)定要求才準(zhǔn)予進(jìn)入。其次，應(yīng)加強(qiáng)市場引導(dǎo)。非學(xué)歷教育要培養(yǎng)的是符合社會(huì)發(fā)展需要的、服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合格人才，學(xué)校要以市場需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場引導(dǎo)，針對各辦學(xué)單位實(shí)行切實(shí)可行的、具備可操作性的目標(biāo)管理，力爭實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益雙贏。再次，應(yīng)統(tǒng)籌管理。高職院校要針對非學(xué)歷教育辦學(xué)單位制度統(tǒng)籌管理，明確雙方的責(zé)任和義務(wù)、權(quán)利和利益，但非學(xué)歷教育必須在學(xué)校的統(tǒng)籌管理下運(yùn)營，接受學(xué)校的監(jiān)督管理。 轉(zhuǎn)貼于

四、資源機(jī)制的創(chuàng)新

諸多高職院校非學(xué)歷教育在辦學(xué)資源的投入、更新和管理等方面完全依靠各辦學(xué)單位自行解決，這對學(xué)校緩解教育資源不足和發(fā)展非學(xué)歷教育具有一定的積極意義。

非學(xué)歷教育要想發(fā)展壯大，必須建立起一套資源管理新機(jī)制。可以通過資源優(yōu)化組合、資源共享等多種方式，有效利用好非學(xué)歷教育現(xiàn)有資源，通過合作辦學(xué)、社會(huì)融資等多種渠道，挖掘資源優(yōu)勢，促進(jìn)非學(xué)歷教育良性發(fā)展。

五、發(fā)展平臺(tái)的創(chuàng)新

目前，我國正處于社會(huì)改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)刻，市場對人才的需求量越來越大，對人才的能力素質(zhì)要求越來越高。各種社會(huì)非學(xué)歷教育也迅速發(fā)展，給高職院校非學(xué)歷教育帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，在非學(xué)歷教育領(lǐng)域的競爭中占據(jù)領(lǐng)先地位，獲得社會(huì)認(rèn)可和政策支持，是擺在各高職院校非學(xué)歷教育眼前的一件大事。

高職院校非學(xué)歷教育必須創(chuàng)新發(fā)展平臺(tái)，做到“兩個(gè)結(jié)合”。一是與國際非學(xué)歷教育相結(jié)合。要站在國際角度，密切關(guān)注國際非學(xué)歷教育的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，加強(qiáng)國際合作，引進(jìn)國際先進(jìn)的教育資源，例如培訓(xùn)課程、教材、管理模式等，尤其要率先引進(jìn)信息、旅游、現(xiàn)代制造等方面的教育培訓(xùn)內(nèi)容，將高職院校打造成具備國際國內(nèi)認(rèn)證資格、擁有行業(yè)領(lǐng)先地位的國際化非學(xué)歷教育培訓(xùn)中心。二是與市場需求相結(jié)合。非學(xué)歷教育必須以市場需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)同政府職能部門、企事業(yè)用人單位的合作與交流，建立長期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系和人才培養(yǎng)體系，將高職院校非學(xué)歷教育工作推向良性發(fā)展新階段。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭義寅 論高校非學(xué)歷教育工作的“五項(xiàng)創(chuàng)新”[J].中國成人教育，2008年04期。

第5篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：貨幣政策；區(qū)域非對稱性；新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、 引言

中國幅員遼闊，自改革開放以來，由于實(shí)施地區(qū)性非均衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，區(qū)域不均衡情況突出，新疆等西部內(nèi)陸省份的發(fā)展明顯落后于東部沿海省份。區(qū)域性不平衡使統(tǒng)一的貨幣政策在不同省份的影響程度差別較大。貨幣政策的區(qū)域非對稱效應(yīng)，即指統(tǒng)一的貨幣政策作用于不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域會(huì)產(chǎn)生的不同政策效果（王忠，2011）。本文以1990-2010年的年度數(shù)據(jù)資料，通過對比東、中、西部不同省份受貨幣政策的影響，比較分析我國貨幣政策對新疆的影響，及新疆應(yīng)采取的應(yīng)對策略，對于促進(jìn)新疆跨越式發(fā)展，縮小新疆與內(nèi)地的差距具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 二、 數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)計(jì)

貨幣政策傳導(dǎo)的實(shí)證研究主要通過向量自回歸(VAR)模型來進(jìn)行。盡管該模型對于變量間的聯(lián)系采取高度簡化的處理方式，模型的建立并不以嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)理論為依據(jù)，但其突出優(yōu)點(diǎn)在于能夠有效地揭示一組變量響應(yīng)模型正交創(chuàng)新的動(dòng)態(tài)行為，這也使得VAR模型特別適用于比較貨幣政策沖擊對不同地區(qū)或不同行業(yè)的動(dòng)態(tài)影響(Ganley和Salmon，1997；Carlino和Defina，1998)。本文選取全國層面的數(shù)據(jù)估計(jì)VAR系統(tǒng)作為比較基準(zhǔn)，同時(shí)選擇東部的江蘇省，中部的河南省和西部的四川省估計(jì)VAR系統(tǒng)作為參考，比較分析新疆產(chǎn)出響應(yīng)擴(kuò)張性貨幣政策的時(shí)間和程度差異。

1. 變量選取

由于我國從1990年開始統(tǒng)計(jì)貨幣供應(yīng)量，本文使用的是1990―2010年的年度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源是相應(yīng)各年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》，各省的統(tǒng)計(jì)年鑒以及《中國金融年鑒》加工整理得到。

區(qū)域發(fā)展變量。根據(jù)以往研究經(jīng)驗(yàn)，以及考慮到數(shù)據(jù)的可比性、可獲得性和模型的實(shí)用性，本文用人均GDP度量各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況。以1990年為基期，將各省份人均GDP除以其零售價(jià)格指數(shù)得到各省真實(shí)的人均GDP，取其自然對數(shù)。全國、新疆、江蘇、河南、四川依次記為LQGGDP、LXJGDP、LJSGDP、LHNGDP、LSCGDP。同時(shí)，將各省CPI作為貨幣政策的負(fù)面影響參數(shù)，估計(jì)貨幣政策對不同區(qū)域的負(fù)面影響，與上文對應(yīng)，依次為QGCPI、XJCPI、JSCPI、HNCPI、SCCPI。

貨幣政策變量。Carlino和DeFina（1998）等國外學(xué)者采用聯(lián)邦基金率研究貨幣政策對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不同影響。鑒于國內(nèi)利率機(jī)制的不完善，本文借鑒胡振華和胡緒紅（2007）等國內(nèi)學(xué)者的做法，采用狹義貨幣供給量M1作為中央銀行的貨幣政策變量，取自然對數(shù)，記為LM1。

對上述數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，結(jié)果如下表：

注:①檢驗(yàn)形式(C,T,P)中C、T、P分別表示模型中的常數(shù)項(xiàng)、時(shí)間趨勢和滯后階。

②ADF檢驗(yàn)采用麥金農(nóng)(Mackinnon)臨界值。

③ \+*、 \+**、 \+***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，即在相應(yīng)的顯著性水平下認(rèn)為變量是穩(wěn)定的。

④“”表示該變量的一階差分

ADF單位根檢驗(yàn)結(jié)果表明所選數(shù)據(jù)都是一階單整的(見表1)，因此我們將使用這些變量模型構(gòu)建VAR模型。

2. 模型構(gòu)建

一般的p階無約束VAR模型（記為VAR（P））具有如下形式：

其中，y\-t是一個(gè)k維向量，e\-t是k維擾動(dòng)向量，且e\-t與t-1期及其以前的變量不相關(guān)， A\-i（i=1,2,…,P）為K×K維待估矩陣。（1）式可以用矩陣表示為（2）式，即含有k個(gè)時(shí)間序列變量的VAR模型由k個(gè)方程組成，在VAR內(nèi)，每個(gè)方程的最佳估計(jì)為普通最小二乘估計(jì)。

3. 模型滯后階數(shù)的確定

使用Eviews5.0進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果表明按照AIC準(zhǔn)則、SC準(zhǔn)則以及HQ準(zhǔn)則都應(yīng)該選擇滯后2期。VAR模型的系數(shù)通常是很難解釋的，而脈沖響應(yīng)函數(shù)可以用于衡量來自隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差沖擊對內(nèi)生變量當(dāng)前和未來取值的影響。因此，通常需要通過系統(tǒng)的脈沖響應(yīng)函數(shù)來推斷VAR的內(nèi)涵。進(jìn)一步，Eviews5.0運(yùn)算結(jié)果表明VAR(2)的特征多項(xiàng)式的逆根都在單位圓內(nèi)，所以VAR(2)是穩(wěn)定的，其脈沖響應(yīng)函數(shù)是有效的。

三、 實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

1.J-J協(xié)整檢驗(yàn)

本文采用Johansen和Juselius的多變量系統(tǒng)極大似然跡檢驗(yàn)法對變量間的協(xié)整關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)。根據(jù)AIC準(zhǔn)則和SC準(zhǔn)則，滯后期選為2。檢驗(yàn)結(jié)果見表2。

通過對相關(guān)變量的協(xié)整檢驗(yàn)可知，各省份的區(qū)域經(jīng)濟(jì)變量、貨幣政策變量和價(jià)格變量均存在著一至兩個(gè)協(xié)整關(guān)系。表2中列出了相應(yīng)的協(xié)整方程，該方程反映了貨幣政策與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的長期均衡關(guān)系。通過比較協(xié)整方程（1）-（5）中LM1的系數(shù)，我們可以看出貨幣政策對經(jīng)濟(jì)增長的效應(yīng)在各省之間具有顯著的差異，其中貨幣政策對新疆經(jīng)濟(jì)增長影響明顯小于全國平均水平。

2.脈沖響應(yīng)分析

脈沖響應(yīng)函數(shù)用于衡量來自隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差沖擊對內(nèi)生變量當(dāng)前和未來值的影響。對一個(gè)變量的沖擊直接影響這個(gè)變量，并且通過VAR模型的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)傳導(dǎo)給其他所有的內(nèi)生變量。為了分析貨幣政策對各省經(jīng)濟(jì)增長影響的作用強(qiáng)度和周期，進(jìn)一步說明貨幣政策對經(jīng)濟(jì)增長的影響途徑，本文采用Cholesky分解方法，根據(jù)脈沖響應(yīng)函數(shù)，識(shí)別貨幣供應(yīng)量對各省GDP的沖擊效果。其結(jié)果見圖1，橫軸代表滯后階數(shù)，縱軸代表各省GDP對貨幣供應(yīng)量沖擊的響應(yīng)程度。圖中實(shí)線部分為計(jì)算值，虛線為響應(yīng)函數(shù)值加或減兩倍標(biāo)準(zhǔn)差的置信帶。

從圖1可見，對LM1施加一個(gè)正向沖擊后，各省的經(jīng)濟(jì)增長均受到影響，變化趨勢具有一定的相似性，大多在第2年達(dá)到高點(diǎn)，隨后出現(xiàn)一個(gè)小小的波動(dòng)，最后經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。第2年時(shí)，響應(yīng)分別為全國總體：1.94%，新疆：2.11%，湖北：2.41%；四川：2.22；江蘇一直處于上升態(tài)勢，第二年并不是其最大響應(yīng)時(shí)間。同時(shí)我們看到，新疆隨后出現(xiàn)的波動(dòng)最大，而且當(dāng)經(jīng)濟(jì)趨于穩(wěn)定之后，新疆經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行水平明顯小于全國總體水平。我們分別比較產(chǎn)出變量在6年和10年的累積響應(yīng)值。在6年的作用期間內(nèi)，全國總體產(chǎn)出的累積響應(yīng)值達(dá)到13.3%，而新疆僅為11.9%，其他幾省區(qū)分別為江蘇：15.3%，河南:16.1，四川：15.2%。10年的累積響應(yīng)值也表現(xiàn)出類似的特征。

我們再來看貨幣供應(yīng)量對各省CPI的沖擊效果，結(jié)果見圖2。橫軸代表滯后階數(shù)，縱軸代表各省GDP對貨幣供應(yīng)量沖擊的響應(yīng)程度。圖中實(shí)線部分為計(jì)算值，虛線為響應(yīng)函數(shù)值加或減兩倍標(biāo)準(zhǔn)差的置信帶。

從圖2可見，對LM1施加一個(gè)正向沖擊后，各省的CPI均受到影響，變化趨勢也基本相同，大多在第2年達(dá)到最高點(diǎn)，隨后出現(xiàn)下降，在第3或第4年達(dá)到波谷，隨后回升，穩(wěn)定在未受沖擊時(shí)的水平之上。但各省CPI響應(yīng)程度上有所不同。在第2年達(dá)到峰值時(shí)，全國總體水平為190%，新疆為223%，江蘇為155%，河南為212%，四川為139%；在相對穩(wěn)定之后，全國總體水平為85%，新疆為114%，江蘇為96%，河南為93%，四川為93%。這說明擴(kuò)張性的貨幣政策更容易在新疆引起通貨膨脹。

四、 貨幣政策對新疆非對稱性效應(yīng)產(chǎn)生的原因分析

貨幣理論揭示貨幣政策產(chǎn)生區(qū)域效應(yīng)的主要渠道有三個(gè)，即利率渠道、信貸渠道和匯率渠道。宋旺和鐘正生（2006）對貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的分析，認(rèn)為利率渠道和信貸渠道是導(dǎo)致我國貨幣政策區(qū)域效應(yīng)的重要原因，而匯率渠道與我國貨幣政策區(qū)域效應(yīng)的產(chǎn)生關(guān)系不大。本文借鑒上述觀點(diǎn)，僅從利率渠道和信貸渠道分析。

1. 利率渠道

貨幣政策作用的大小和調(diào)整時(shí)間的長短對同一國家的各個(gè)產(chǎn)業(yè)來說是不同的。如果一個(gè)區(qū)域產(chǎn)值的較大比例來自于利率敏感產(chǎn)業(yè)，這個(gè)區(qū)域受貨幣政策沖擊的影響就相對較大，即貨幣政策對利率敏感性產(chǎn)業(yè)相對集中的區(qū)域的影響較大(Taylor，1995)。宋旺和鐘正生（2006）證實(shí)第二產(chǎn)業(yè)在我國的利率敏感性最強(qiáng)。將新疆與其他三個(gè)省份對比（見表2），我們發(fā)現(xiàn)新疆第二產(chǎn)業(yè)占比明顯小于其他三個(gè)省份，而且四個(gè)省份對于貨幣政策的敏感度排序也與其第二產(chǎn)業(yè)占比相吻合，這說明貨幣政策對新疆非對稱性效應(yīng)與新疆產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著直接的關(guān)系。

2. 信貸渠道

我國貨幣政策信貸傳導(dǎo)機(jī)制的主要傳導(dǎo)過程為：貨幣供應(yīng)（）貸款規(guī)模（）投資（）產(chǎn)出（）。楊曉，楊開忠（2007）從信貸渠道分析造成貨幣政策傳導(dǎo)的區(qū)域性差異主要有以下三個(gè)方面：一、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡；二、非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同；三、基層商業(yè)銀行信貸動(dòng)力存在差異。丘斌，鄧佑甜（2009）也認(rèn)為傳導(dǎo)中介的發(fā)展水平、微觀主體的所有制結(jié)構(gòu)及投資和產(chǎn)出水平是造成貨幣政策傳導(dǎo)的區(qū)域性差異的主要原因。

新疆金融機(jī)構(gòu)的分布數(shù)量和密度明顯低于其他三個(gè)省份，包括四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的全國性商業(yè)銀行進(jìn)入新疆的廣度和深度明顯弱于內(nèi)陸發(fā)達(dá)省份；其次，由于新興商業(yè)銀行進(jìn)入新疆的力度不夠，使得新疆呈現(xiàn)單一的依賴國有商業(yè)銀行的金融組織結(jié)構(gòu)。再次，出于效益考慮，各類商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有明顯的向大中城市和東部發(fā)達(dá)地區(qū)聚集的傾向，使得新疆金融業(yè)的規(guī)模和競爭程度遠(yuǎn)低于內(nèi)陸發(fā)達(dá)省份。這些差異使得不同地區(qū)商業(yè)銀行的運(yùn)行效率存在很大差距，新疆地區(qū)商業(yè)銀行的運(yùn)行效率和市場化程度明顯低于其他省份。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)市場化程度越高，對貨幣政策信號(hào)反應(yīng)就越靈敏，貨幣政策傳導(dǎo)就越通暢，政策效果也越明顯。

另外，新疆非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展也明顯滯后于其他省份（見表3）。企業(yè)是金融市場上最主要的資金需求者。貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)很大程度上取決于企業(yè)響應(yīng)貨幣政策調(diào)整的行為。改革開放以來，國有經(jīng)濟(jì)成份在國民經(jīng)濟(jì)中的比重不斷下降，非國有企業(yè)得到了快速的發(fā)展。與國有企業(yè)相比，非國有企業(yè)的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束，并且它們積極向銀行申請貸款來謀求自身的發(fā)展，因此，它們對于貨幣政策變化具有較強(qiáng)的敏感性。

指標(biāo)/地區(qū)新疆江蘇河南四川

職工總數(shù)（萬人）387206111261029

非國有企業(yè)職工數(shù)（）萬人1951463632631

非國有職工比重50%71%56%61%

最后，新疆資本積累少，盡管“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略的實(shí)施在某種程度上促進(jìn)了資本的流入，但是非國有化速度慢、人力資本存量小、對外開放程度低使得資本配置效率低，投資效率仍需進(jìn)一步改進(jìn)。

五、 政策建議

1. 優(yōu)化地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

大力發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化新疆的地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。另外，在完善保障機(jī)制的前提下，不斷加大對非國有企業(yè)的貸款力度，尤其要加大中西地區(qū)非國有企業(yè)的扶持力度，以增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力。

2. 培育區(qū)域金融市場

借助“西部大開發(fā)”發(fā)展戰(zhàn)略，在保證銀行信貸渠道暢通的前提下，嘗試設(shè)立新疆開發(fā)基金。為推動(dòng)新疆的貨幣市場和資本市場建設(shè)，將烏魯木齊培育成區(qū)域金融中心。大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面促進(jìn)已有金融機(jī)構(gòu)和金融中介的發(fā)展，暢通其金融市場機(jī)制；另一方面吸引更多的金融機(jī)構(gòu)和金融中介來新疆開展業(yè)務(wù)。

3. 提高資金配置效率

首先，要提高新疆的投資效率，在投資項(xiàng)目的選擇、實(shí)施和經(jīng)營中都要強(qiáng)調(diào)高效率。其次，技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新對資金配置效率的提高作用巨大?？梢酝ㄟ^發(fā)展高科技，建立有利于促進(jìn)企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)改造的機(jī)制等方法，達(dá)到促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，進(jìn)而提高新疆資金配置效率的目的。再次，進(jìn)一步開放區(qū)域金融市場，鼓勵(lì)信貸的跨地區(qū)流動(dòng)，吸引資金向新疆的流動(dòng)。

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第6篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

      內(nèi)容摘要：我國《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020）》的出臺(tái)，對商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展起到了帶動(dòng)作用。新型城鎮(zhèn)化對商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展，存在著直接與間接性的作用機(jī)理，有助于商貿(mào)流通服務(wù)體系的不斷完善。通過分析新型城鎮(zhèn)化背景下我國商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析新型城鎮(zhèn)化發(fā)展與商貿(mào)流通服務(wù)體系構(gòu)建二者間的關(guān)聯(lián)，并提出構(gòu)建商貿(mào)流通服務(wù)體系的策略，將有助于在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展路徑下，加快我國市場經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。 

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化 商貿(mào)流通 服務(wù)體系 

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國面臨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需求，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶動(dòng)的刺激消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈加重要。作為服務(wù)業(yè)的主要部分，商貿(mào)流通服務(wù)體系構(gòu)建，能夠涵蓋餐飲業(yè)、倉儲(chǔ)業(yè)以及交通運(yùn)輸?shù)扰c商品流通相關(guān)的活動(dòng)，營造更好的消費(fèi)環(huán)境，充分釋放消費(fèi)需求。近年來，在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑下，我國商貿(mào)流通業(yè)取得了長足的發(fā)展，農(nóng)村與城鎮(zhèn)的融合性發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距逐漸減小，促進(jìn)了城鄉(xiāng)消費(fèi)的提升。2015年我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額高達(dá)30萬億元，同比增長十分之一。基于新型城鎮(zhèn)化背景研究商貿(mào)流通服務(wù)體系構(gòu)建，有助于促進(jìn)我國流通市場的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型與發(fā)展，通過協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化與結(jié)構(gòu)升級，最終實(shí)現(xiàn)我國擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展。 

新型城鎮(zhèn)化背景下我國商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展進(jìn)程及現(xiàn)狀 

（一）我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程 

隨著2014年《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020）》正式出臺(tái)，我國首批新型城鎮(zhèn)化試點(diǎn)城市名單公布，我國正式步入新型城鎮(zhèn)化發(fā)展階段。如圖1所示，在國家發(fā)展政策以及國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的雙重推動(dòng)下，我國城鎮(zhèn)化比例從36.22%上升到56.10%，年均增長率為1.24%。但從我國城鎮(zhèn)化的內(nèi)部發(fā)展?fàn)顩r來看，則存在較大的不均衡性。在我國東部地區(qū)以及一些省會(huì)城市，其城鎮(zhèn)化的發(fā)展水平整體較高。一些中西部小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平則較為滯后。城鎮(zhèn)化發(fā)展的差異性一方面與城鎮(zhèn)發(fā)展的必然規(guī)律有關(guān)，另一方面也與中小城市的基礎(chǔ)流通業(yè)不發(fā)達(dá)有關(guān)。 

根據(jù)《2015-2020年中國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)路徑與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國大陸人口總量已經(jīng)超過13億人，與2013年相比，增加了710多萬人，其中常住城鎮(zhèn)人口將近75000萬人，約為總?cè)丝诘?5%。1978-2014年間我國城鎮(zhèn)常住居民數(shù)量從最初的1.7億上升到7.5億，城鎮(zhèn)化比率從18%上升到55%。2015年11月國家發(fā)改委再次公布第二批新型城鎮(zhèn)化試點(diǎn)，具體包括59個(gè)城市地區(qū)，并主要致力于中小城市的培育與綠色智能城鎮(zhèn)發(fā)展，以及農(nóng)民融入城市和產(chǎn)城融合等方面。加快新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設(shè)，一方面符合我國產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的需求，另一方面也有助于穩(wěn)定我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。 

（二）我國商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 

如表1、圖2所示，我國GDP總量和商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)總額均不斷攀升，2015年GDP總量是2004年的4.23倍，商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)總額增長接近八倍。從行業(yè)發(fā)展角度而言，規(guī)模以上流通企業(yè)數(shù)量也在不斷提升，增加了66家之多。從增長比例來看，全社會(huì)商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)總額的增長比，明顯優(yōu)于GDP總量。我國商貿(mào)流通業(yè)的迅速發(fā)展，主要受益于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及全社會(huì)對流通業(yè)的需求量和需求層次。 

如表2所示，在城鄉(xiāng)商貿(mào)流通額方面，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)總額與城市商貿(mào)流通業(yè)總額存在著明顯的差距，雖然近年來農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)總額不斷攀升，但是與城市商貿(mào)流通業(yè)總額的差距巨大。根據(jù)調(diào)查了解與文獻(xiàn)資料的整理發(fā)展，我國農(nóng)村商貿(mào)流通服務(wù)體系的發(fā)展，也明顯落后于城市地區(qū)，需要通過不斷構(gòu)建雙向協(xié)調(diào)發(fā)展的城鄉(xiāng)商貿(mào)流通服務(wù)體系，才更有助于推動(dòng)我國市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。 

新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對商貿(mào)流通服務(wù)發(fā)展的作用機(jī)理 

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展將有助于改變居民消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而為商貿(mào)流通業(yè)的組織結(jié)構(gòu)帶來本質(zhì)改變，帶動(dòng)商貿(mào)流通服務(wù)體系的現(xiàn)代化發(fā)展與構(gòu)建。當(dāng)前居民消費(fèi)需求呈現(xiàn)個(gè)性化與多樣化發(fā)展需求，我國農(nóng)村居民的消費(fèi)力將在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑中得到釋放，進(jìn)而促使農(nóng)村商貿(mào)流通市場得到轉(zhuǎn)型升級發(fā)展機(jī)遇。 

（一）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對商貿(mào)流通業(yè)的直接性作用 

在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑中，透過城鎮(zhèn)居民收入水平的不斷提高，居民消費(fèi)需求也將不斷提升，對產(chǎn)品的品質(zhì)需求提出了更高的要求。在家用電器與耐用品等產(chǎn)品消費(fèi)環(huán)節(jié)，城鎮(zhèn)居民更加注重產(chǎn)品的售后服務(wù)品質(zhì)，這將有助于推動(dòng)商貿(mào)流通服務(wù)體系的構(gòu)建。與此同時(shí)，城鄉(xiāng)雙向商貿(mào)流通的互動(dòng)發(fā)展，將有助于整合商貿(mào)流通系統(tǒng)的供應(yīng)鏈資源，為新型城鎮(zhèn)化背景下的商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)鏈條及相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來發(fā)展動(dòng)力，有助于推動(dòng)商貿(mào)流通體系的現(xiàn)代化發(fā)展。隨著人口數(shù)量與消費(fèi)規(guī)模的不斷增加，新型城鎮(zhèn)化背景下商貿(mào)流通的經(jīng)營模式將獲得創(chuàng)新發(fā)展，通過流通業(yè)態(tài)模式的市場化發(fā)展，才更有利于加快城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)方式與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，將帶動(dòng)商貿(mào)流通服務(wù)體系的信息化、多樣化發(fā)展，迎合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。 

（二）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對商貿(mào)流通業(yè)的間接性作用 

第7篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：實(shí)用新型專利；消費(fèi)熱點(diǎn)；關(guān)系

近年來，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展概念不斷深化，伴隨著科技的不斷進(jìn)步，越來越多新奇的產(chǎn)品持續(xù)涌現(xiàn)，無論是蘊(yùn)含高科技含量且外觀時(shí)尚的智能手表還是諸如相貌普通但實(shí)用手機(jī)輔助設(shè)備自拍桿，均引領(lǐng)了一波又一波的消費(fèi)熱潮。作為一名知識(shí)產(chǎn)權(quán)從業(yè)人員，通過近些年來對消費(fèi)熱點(diǎn)的總結(jié)歸納，現(xiàn)將從知識(shí)產(chǎn)權(quán)的角度以實(shí)用新型專利為切入點(diǎn)對這些消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行解讀。

消費(fèi)熱點(diǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，只有在社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平之后并且消費(fèi)水平達(dá)到一定高度才會(huì)出現(xiàn)，具體表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)對某種商品消費(fèi)需求的快速而持續(xù)的增長，或某種消費(fèi)方式的普遍興起和流行。從生產(chǎn)上看，它反映為對大眾性、高檔次、高價(jià)值商品的普遍消費(fèi)需求，而這種高檔商品正是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平之后的產(chǎn)物，并且能夠保證該種高檔商品需求的急劇放大和持續(xù)增長之后能夠獲得正常有效的供給支撐。而從消費(fèi)上看，消費(fèi)熱點(diǎn)是消費(fèi)者在豐富多樣的非基本消費(fèi)需求中進(jìn)行選擇的結(jié)果，它的形成必然需要較高收入的支持。

眾所周知，實(shí)用新型專利制度的制定其中一個(gè)重要意義就是為了鼓勵(lì)小發(fā)明、小創(chuàng)造，為技術(shù)水平并不是很高的企業(yè)或個(gè)人提供一個(gè)保護(hù)自身智力勞動(dòng)成果的途徑。實(shí)用新型專利保護(hù)產(chǎn)品的形狀、構(gòu)造或者其結(jié)合所提出的適于實(shí)用的新的技術(shù)方案，通俗來講就是保護(hù)實(shí)體結(jié)構(gòu)，該制度主要特點(diǎn)是審查周期短，可以快速獲得保護(hù)從而在較短的時(shí)間內(nèi)將產(chǎn)品推向市場。通過對不同消費(fèi)熱點(diǎn)及其對應(yīng)的實(shí)用新型專利進(jìn)行分類觀察分析，將消費(fèi)熱點(diǎn)與實(shí)用新型專利對應(yīng)為以下三種類型。

引導(dǎo)型：在該種類型中，尤其以蘋果公司的智能手表為代表，其具有的共性是主體研發(fā)能力強(qiáng)，在行業(yè)內(nèi)處于絕對霸主地位，在技術(shù)上領(lǐng)先于其他競爭對手，對市場前景有很強(qiáng)的前瞻性，有完備的知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略體系，在研發(fā)產(chǎn)品上市之前就已經(jīng)開始有針對性地做專利布局，其產(chǎn)品熱點(diǎn)的形成往往由處于行業(yè)領(lǐng)先地位的企業(yè)掀起并在熱點(diǎn)形成后擔(dān)當(dāng)持續(xù)引領(lǐng)的角色。以蘋果公司的智能手表為例，其自2007年起就已經(jīng)開始對有關(guān)智能手表的實(shí)用新型專利進(jìn)行申請，而且隨著時(shí)間的不斷推移，申請量也是逐步增大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于行業(yè)內(nèi)其他競爭對手，但直到2014年9月，蘋果才推出Apple Watch，正式向智能手表領(lǐng)域進(jìn)軍，據(jù)研究公司報(bào)告，Apple Watch在后的一個(gè)季度內(nèi)，出貨量達(dá)到400萬，已經(jīng)占有了全球智能手表市場的75.5%，排名第二的三星占有率僅為7.5%，而在短短幾個(gè)月之前，三星智能手表市場的份額為73.6%。伴隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，智能手機(jī)所能提供的改進(jìn)空間正在逐步縮小，而由行業(yè)巨頭定義并引領(lǐng)的智能手表成為智能終端產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)已被市場所廣泛接受，并將在今后大放異彩。

相互作用型：在該種類型中，以空氣凈化器為代表，其關(guān)鍵技術(shù)并不像引導(dǎo)型中集中在一家或少數(shù)幾家龍頭企業(yè)手中，而是被很多中型或中小型企業(yè)所同時(shí)掌握，由于社會(huì)發(fā)展變革或其他突發(fā)因素導(dǎo)致消費(fèi)熱點(diǎn)形成，為了爭奪市場份額和霸主地位，企業(yè)均選擇緊跟消費(fèi)熱點(diǎn)。以空氣凈化器為例，早在1985年就已經(jīng)出現(xiàn)了關(guān)于空氣凈化器的實(shí)用新型專利申請，只是隨著近年來霧霾的逐漸嚴(yán)重以及人們健康意識(shí)的不斷加強(qiáng)才在一夜之間成為熱點(diǎn)產(chǎn)品，關(guān)于空氣凈化器的實(shí)用新型專利申請從2011年開始出現(xiàn)爆發(fā)性增長，從以前每年幾件幾十件短時(shí)間內(nèi)增加到2014年的一千五百余件。可以看出，在相互作用型中，消費(fèi)熱點(diǎn)的形成與實(shí)用新型專利爆發(fā)在時(shí)間節(jié)點(diǎn)上距離較近，熱點(diǎn)的形成一般是被動(dòng)形成而非主動(dòng)引領(lǐng)，且消費(fèi)熱點(diǎn)和實(shí)用新型專利能夠相互影響，相互促進(jìn)，一方面以專利對應(yīng)的技術(shù)更新促進(jìn)熱點(diǎn)持續(xù)放大，另一方面，對熱點(diǎn)商品消費(fèi)的穩(wěn)定增長會(huì)進(jìn)一步提高企業(yè)創(chuàng)新熱情，從而促進(jìn)技術(shù)的進(jìn)步。

自發(fā)型：在該類型中，其消費(fèi)熱點(diǎn)的形成具有偶然性、突發(fā)性，市場規(guī)模有限且難以持續(xù)長期維持。其對應(yīng)的熱點(diǎn)產(chǎn)品技術(shù)難度及創(chuàng)新高度較低，專利布局維權(quán)成本較高，企業(yè)甚至個(gè)人出于逐利目的在短時(shí)間內(nèi)緊跟該熱點(diǎn)搶占市場，至于專利布局，往往落后于熱點(diǎn)產(chǎn)生時(shí)間甚至沒有。以被譽(yù)為自拍神器的自拍桿為例，雖然在1988年就已經(jīng)由Donald N.Horn和Bern Levy提交了一個(gè)名為便攜式攝像機(jī)/顯示器支撐桿的專利申請，描述一個(gè)能從上方拍攝的便攜式攝像機(jī)長桿，而導(dǎo)演可以在下面的顯示器看到畫面，但自拍桿真正在國內(nèi)大面積普及還是2013年，伴隨著智能手機(jī)大量普及以及網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)廣泛應(yīng)用，自拍桿短時(shí)間內(nèi)席卷全國并迅速風(fēng)靡。但關(guān)于市面上流行的自拍桿的實(shí)用新型專利自2014年中才開始陸續(xù)申請，時(shí)間上具有明顯的滯后性，申請人比較分散而且申請量較小，另一方面，市面上很多企業(yè)熱賣的自拍桿并未申請專利進(jìn)行保護(hù)。

第8篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：主題餐廳；創(chuàng)新；發(fā)展模式；優(yōu)勢；劣勢

隨著生活水平的提高，越來越多的顧客去餐廳就餐已不只是單純?yōu)榱斯?，人們更加關(guān)注精神及文化上的享受，主題餐廳應(yīng)運(yùn)而生，這類餐廳以其特定的主題和新穎的室內(nèi)設(shè)計(jì)吸引顧客。

餐飲服務(wù)市場上主題餐廳層出不窮，包括經(jīng)典的以“紅色”為主題的餐廳，比如“江南公社”，以及一些新穎獨(dú)特的餐廳，如“馬桶餐廳”、“黑暗餐廳”。本文所指的創(chuàng)新型主題餐廳是指另類獨(dú)特的主題餐廳，而經(jīng)典的主題餐廳主要指以“紅色”為主題的餐廳。通過對江蘇、上海、浙江等地的19家創(chuàng)新型主題餐廳進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中經(jīng)營時(shí)間超過三年的只有6家，僅有3家表示目前正在盈利。而與此相比較的經(jīng)典以“紅色文化”為主題的“江南公社”卻蓬勃發(fā)展。本文對兩者的優(yōu)勢劣勢進(jìn)行比較分析，并提出幾點(diǎn)創(chuàng)新型主題餐廳的發(fā)展策略。

一、創(chuàng)新型主題餐廳較之于傳統(tǒng)主題餐廳的優(yōu)勢

1.新穎創(chuàng)意的吸引力。在傳統(tǒng)餐廳給我們帶來的視覺疲勞下，主題餐廳的新穎環(huán)境能夠迅速吸引大眾的眼球，給人們煥然一新的感覺。特色的環(huán)境設(shè)計(jì)，濃厚的主題氣息，可以在比較短的時(shí)間內(nèi)就打響知名度。大膽的創(chuàng)新、突破思維定式的想象，與千店一面的傳統(tǒng)餐廳形成明顯對比。

2.主題與心理需求的一致性。當(dāng)一個(gè)餐廳所選的主題符合顧客的心理需求時(shí)，會(huì)在顧客的心中引起很大共鳴。在競爭日益激烈的社會(huì)里，許多人的壓力劇增，急需尋找一種方式排減壓力。據(jù)心理學(xué)和消費(fèi)者行為學(xué)研究，在某種情緒下，外部環(huán)境的激化會(huì)促使消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)心理上安慰。當(dāng)處于一個(gè)完全與外界不同的環(huán)境，顧客們能感受到主題餐廳營造出的特定的氛圍，觸摸到的也是那個(gè)環(huán)境下的物品，讓顧客能夠拋棄生活與工作的壓力，休閑放松.在現(xiàn)代忙碌的競爭時(shí)代找到愜意的休閑場所。

二、創(chuàng)新型主題餐廳較之于傳統(tǒng)主題餐廳的劣勢

1.不在菜品上下工夫，本末倒置。在很多創(chuàng)新型主題餐廳里，無論從菜單設(shè)計(jì)、內(nèi)部裝修甚至是服務(wù)員的裝扮上，都體現(xiàn)了“新”、“奇”的特色。但是商家往往太過于注重外表的華麗?；ㄉ诘泥孱^很多，卻惟獨(dú)沒有在菜品上傾注更多的精力?？v使“新”是主題餐廳的一大優(yōu)勢，這種優(yōu)勢會(huì)招來很多出于好奇而來消費(fèi)的顧客，但這種好奇來得容易去得更容易，當(dāng)人們的獵奇心理得到滿足后，就很少會(huì)再來消費(fèi)。人均百元以上的高消費(fèi)，吃起來卻跟快餐一樣，昂貴消費(fèi)與粗糙的菜品不匹配。而“江南公社”雖然以紅色為主題進(jìn)行裝修，但是其卻以中國傳統(tǒng)菜系“湘菜”為依托，并且大膽創(chuàng)新，把單純的菜品與營養(yǎng)美學(xué)、淵遠(yuǎn)的湖湘文化與各地域文化巧妙結(jié)合，符合大眾口味。

2.消費(fèi)者市場不穩(wěn)定。創(chuàng)新型主題餐廳的目標(biāo)消費(fèi)群主要是年輕的8090后消費(fèi)者，根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)局2010年人口普查數(shù)據(jù)顯示，10-29歲的人口數(shù)占總?cè)丝跀?shù)的35.55%，在20-29歲這一年齡段的人口為17.12%；在剩下的58.78%的人口中，30-69這個(gè)年齡段的人口占總?cè)丝诘?2.83%[1]。而80后、90后其中真實(shí)具有購買力的人數(shù)所占的總?cè)丝跀?shù)只有17.12%。所以目標(biāo)消費(fèi)群是比較少的，而此類群體的一大消費(fèi)特點(diǎn)即是“新鮮、善變”，因此顧客忠誠度較難把握。但是“江南公社”則不一樣，以紅色文化為背景，吸引的人群是30～69這個(gè)年齡段的人，這類人群的社會(huì)地位普遍比較高，消費(fèi)能力也比較強(qiáng)，是比較穩(wěn)定的目標(biāo)消費(fèi)群。

3.創(chuàng)新具有局限性。目前很多創(chuàng)新型主題餐廳盲目創(chuàng)新，過分標(biāo)新立異，使得消費(fèi)者望而卻步。比如“血色餐廳”、“恐怖餐廳”，這些創(chuàng)新已經(jīng)觸到了人心理底線。又如“黑暗餐廳”等，顧客和服務(wù)員都需要佩戴夜光眼睛才能進(jìn)去，這樣的餐廳是不符合法律規(guī)定的。國家規(guī)定的營業(yè)類餐飲場所每平方米的照度要滿足最低照度不得低于0.5勒克斯;主要疏散通道應(yīng)當(dāng)直接通向安全出口，其寬度不得小于2.4米等。很明顯“黑暗餐廳”，在照度上是不符合國家相關(guān)規(guī)定的。另外，創(chuàng)新型主題餐廳的創(chuàng)新，什么時(shí)候才是極限，在日新月異的今天，充滿創(chuàng)意額點(diǎn)子層出不窮。今天的“新”極易淪為昨天的“舊”。經(jīng)“審美疲勞”的顧客逐步流失，再“奪目”的賣點(diǎn)也會(huì)漸漸“黯淡”。而“江南公社”以不變應(yīng)萬變，同樣的裝修風(fēng)格，使得消費(fèi)者在心理上趨于認(rèn)同的一致性。

三、創(chuàng)新型主題餐廳經(jīng)營對策

1.注重菜品，挖掘文化內(nèi)涵。菜色仍然是關(guān)鍵，如果不注重菜品，那消費(fèi)者在主題餐廳吃飯不如娛樂場所玩。因此，菜色和氛圍是同樣重要的。另外，創(chuàng)新型主題餐廳因?yàn)槿狈λ哺奈幕?，沒有培育的土壤，使得它們很難長期存在下去。特別是當(dāng)人們的獵奇心理得到滿足之后，就很難再保證客源[2]。為什么以“紅色”為主題的餐廳能夠長盛不衰？因?yàn)槠渚哂懈驳奈幕?，里面的菜品和裝修都能夠體現(xiàn)那個(gè)時(shí)代的中國特色，是一代人共有的回憶。如果足夠具有創(chuàng)新的主題餐廳可以將其確定的主題與之相匹配的文化相結(jié)合，那么就會(huì)通過文化來吸引顧客，極大地降低了消費(fèi)者的“嘗鮮心理”。

2.滿足顧客潛在需求，發(fā)展副營業(yè)產(chǎn)品。創(chuàng)新型主題餐廳的目標(biāo)消費(fèi)群本身就少，加上為體現(xiàn)獨(dú)特而花下的裝修血本，使得經(jīng)營成本增加，大部分主題餐廳的服務(wù)確實(shí)單一的，產(chǎn)品也較少，所以盈利來源變少。如果能夠根據(jù)消費(fèi)者的潛在需求，發(fā)掘更多可以經(jīng)營的副產(chǎn)品，比如“8090后餐廳”可以通過出售一些珍貴的收藏品，不僅可以吸引一些收藏迷而且增加了營業(yè)收入。

3.適度創(chuàng)新，注重經(jīng)營方式。創(chuàng)新固然是創(chuàng)新型主題餐廳的特色，但是過度創(chuàng)新會(huì)帶來負(fù)面作用。因此，一定要在大眾消費(fèi)者所能接受的底線下進(jìn)行創(chuàng)新。此外，很多店家一心撲在鉆研如何通過創(chuàng)新來吸引顧客，而忽略了商業(yè)的本質(zhì)，不懂或者根本不管經(jīng)營方式，認(rèn)為只要足夠新穎就能吸引消費(fèi)者。經(jīng)營者要通過適當(dāng)?shù)男麄魍茝V來擴(kuò)大影響力，制定比較詳細(xì)的商業(yè)計(jì)劃也是比較重要的。

創(chuàng)新型主題餐廳為餐飲界注入鮮血，但其發(fā)展模式還需進(jìn)一步優(yōu)化。（作者單位：江南大學(xué)商學(xué)院工業(yè)工程）

參考文獻(xiàn)

第9篇：新型消費(fèi)發(fā)展范文

(一)我國工業(yè)能源消費(fèi)不均衡的原因。新型可再生能源的利用率一直是我國能源利用的軟肋,相比于發(fā)達(dá)國家,我國新型能源的開發(fā)和利用很低,究其原因大致可分為以下幾個(gè),(一)我國地大物博,資源、能源豐富,尤其是煤炭和石油的存儲(chǔ)量豐富致使我國工業(yè)發(fā)展首先以消耗煤炭等化石能源為主。(二)我國雖然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展大國,但是科技創(chuàng)新能力偏低,對新型資源能源的開發(fā)和利用技術(shù)不高或者意識(shí)不健全,沒能充分意識(shí)到新型能源的重要性。(三)我國對核電的開發(fā)相對落后,相較于西方發(fā)達(dá)國家,核電的開發(fā)和利用在能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)中明顯滯后,而核能具有非常高的能源消費(fèi)意義。

(二)我國經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)展形勢。改革開放以來,國家開始逐漸強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)發(fā)展輕工業(yè)與重工業(yè),以出口工業(yè)帶動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,同時(shí)以進(jìn)口替代政策,實(shí)施優(yōu)先發(fā)展經(jīng)濟(jì)工業(yè)的策略。通過這些政策的實(shí)施,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步上升,發(fā)展工業(yè)所帶來的經(jīng)濟(jì)利益占有比重越來越大,特別是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有的比重越來越高。另外國家加強(qiáng)了基礎(chǔ)工業(yè)的投資力度,引進(jìn)外資和控制物品價(jià)格來促進(jìn)工業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展。

二、工業(yè)能源消費(fèi)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

由以上內(nèi)容和數(shù)據(jù)顯示,我國工業(yè)能源消費(fèi)與工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長有著密切的聯(lián)系。工業(yè)能源消費(fèi)形式、耗源類型和能耗比重都與工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長有著直接或間接的關(guān)系。二十一世紀(jì),現(xiàn)代化的工業(yè)要求運(yùn)用科技提高工業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能,建立自動(dòng)化的高效生產(chǎn)和提高資源的利用率來全面提升工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長速度,避免工業(yè)生產(chǎn)對能源的過分依賴。十以來,國家一直在對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革和調(diào)整,目的是有效協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資源利用的可持續(xù)發(fā)展,全面的實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)增長的二次飛躍。工業(yè)能源消費(fèi)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的辯證關(guān)系如下,

(一)工業(yè)能源的消費(fèi)促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長;工業(yè)能源是工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵,能源是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力,能源能夠?yàn)楣I(yè)生產(chǎn)提供電能、工業(yè)原料和能源產(chǎn)品。能源科技是現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的創(chuàng)新力量,以科技創(chuàng)新帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長是新世紀(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體,是擺脫過分依賴能源消耗換取工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的有效途徑。能源的科技創(chuàng)新推動(dòng)新型工業(yè)迅速發(fā)展,為工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展提供條件。

(二)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長增加能源消耗需求;傳統(tǒng)意義上,工業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長一定會(huì)刺激對工業(yè)能源的消耗,例如蒸汽機(jī)的廣泛應(yīng)用促進(jìn)了交通運(yùn)輸業(yè)飛速發(fā)展,從而對煤炭和石油的消耗越來越大。新形勢下,工業(yè)科技和工業(yè)技術(shù)創(chuàng)新為新能源的利用和開發(fā)提供了技術(shù)優(yōu)勢,能夠促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長由單一能源消耗到多次能源消費(fèi)轉(zhuǎn)型,促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和工業(yè)能源消費(fèi)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

三、總結(jié)