個人消費維權(quán)精選(九篇)

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第1篇：個人消費維權(quán)范文

今年4月，我國開始啟動全面的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ椪位顒?。為深入了解美國網(wǎng)貸市場現(xiàn)狀，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心網(wǎng)貸工作組對白皮書進(jìn)行了全文編譯，以期為我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和監(jiān)管提供有益借鑒。本文摘自白皮書的部分章節(jié)，主要圍繞美國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)所面臨的問題展開陳述。

美國財政部在2015年夏天了“網(wǎng)絡(luò)借貸是否進(jìn)一步拓寬了信貸渠道的信息調(diào)研活動”（Request for Information，簡稱RFI），研究網(wǎng)絡(luò)借貸市場對小企業(yè)、消費者以及更廣泛經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響。RFI后，美國財政部召集業(yè)內(nèi)人士討論了關(guān)于消費者保護(hù)、數(shù)據(jù)隱私、資本市場和監(jiān)管等問題。信息調(diào)研的問題之一是請公眾討論如何通過改革金融監(jiān)管框架，以實現(xiàn)既能支持該行業(yè)作為一種重要的信貸融資渠道，又能促進(jìn)該行業(yè)健康、安全發(fā)展的效果。

在信息調(diào)研的回復(fù)和討論中，有幾個市場普遍關(guān)注的主要問題。本文將對數(shù)據(jù)和建模技術(shù)、信貸獲取、利率變化環(huán)境中潛在的挑戰(zhàn)和借款人保護(hù)等方面的問題進(jìn)行總結(jié)。

運用數(shù)據(jù)和建模技術(shù)進(jìn)行貸款承銷是創(chuàng)新也是風(fēng)險

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的利用是網(wǎng)絡(luò)借貸市場的核心，是最能為小企業(yè)與消費者帶來好處的創(chuàng)新來源之一。RFI調(diào)研結(jié)果顯示，人們認(rèn)為數(shù)據(jù)能夠讓網(wǎng)貸機構(gòu)降低獲得客戶的成本，自動發(fā)放貸款和集合貸款文檔，盡可能減少欺詐，并提高信譽評估。同時，RFI調(diào)研結(jié)果認(rèn)為，消費者與小企業(yè)能從低成本、快周轉(zhuǎn)、更方便中獲益。部分回復(fù)者認(rèn)為新的數(shù)據(jù)源已經(jīng)擴(kuò)大了小企業(yè)借款人和貸款人獲得信貸的渠道，然而其他人認(rèn)為擴(kuò)大的程度還不明確。

RFI調(diào)研結(jié)果顯示，網(wǎng)貸機構(gòu)正在利用不同種類的數(shù)據(jù)源去評估申請借款人的信用風(fēng)險。例如，小企業(yè)借款平臺通過訪問實時數(shù)據(jù)和財務(wù)報表做出更快的貸款決定，而消費者借款平臺除了使用傳統(tǒng)的信用檔案，也開始使用一系列新的數(shù)據(jù)類型。

接受調(diào)查者對數(shù)據(jù)類型、新數(shù)據(jù)運用和信用風(fēng)險模型表示擔(dān)憂，更多人關(guān)注在利率變化的環(huán)境下，違約提高的可能性。然而，由于缺少完整的信用周期性數(shù)據(jù)，這些模型和算法得出的信用風(fēng)險準(zhǔn)確性有待考證。

接受調(diào)查者指出，一些新數(shù)據(jù)源和信貸模型可能給個人消費者帶來風(fēng)險，包括新數(shù)據(jù)源不準(zhǔn)確及其導(dǎo)致的差別效果（對同還款水平借款人的不同貸款決策）和違反公平貸款。人們呼吁更高的透明度，例如網(wǎng)貸機構(gòu)利用披露的數(shù)據(jù)源對個人消費者進(jìn)行評估，同時指出通過算法計算的自動化信貸決策過程并不一定產(chǎn)生公平的結(jié)果。一些擔(dān)憂涉及大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的新風(fēng)險。許多人認(rèn)為這些潛在的風(fēng)險可能帶來差別效果和不公平貸款、掠奪性貸款和對弱勢借款人群的針對性措施，以及數(shù)據(jù)使用時違背消費者意愿（如在承銷中利用社交媒體數(shù)據(jù)）。消費者維權(quán)人士指出，雖然數(shù)據(jù)有能力做出快速的信用評估，但也有可能捕捉意想不到的相關(guān)性，導(dǎo)致差別效果和不公平貸款或者因數(shù)據(jù)較少引起的消費者損失。人們也表達(dá)了對新信用模型是一個黑匣子的擔(dān)憂，如果信息使用錯誤，信貸申請人將沒有足夠的還款能力。缺乏透明度的信用決策與傳統(tǒng)的信用報告借款模型有很大差別，在傳統(tǒng)模型中，申請者有權(quán)利和能力檢查并修改能夠決定其貸款資格的個人數(shù)據(jù)。調(diào)查認(rèn)為，不是所有的網(wǎng)貸機構(gòu)都會向信用機構(gòu)披露消費者數(shù)據(jù)。

最后，許多人強調(diào)以自動化數(shù)據(jù)來源代替紙質(zhì)來源，效率會提高。RFI建議美國國稅局采用更現(xiàn)代化的系統(tǒng)API代替現(xiàn)有的IVES（Income Verification Express Service），以記錄納稅人申請過程。API允許貸款人為借款人建立一個簡單、快捷、安全地主動分享稅務(wù)數(shù)據(jù)的方法。網(wǎng)貸機構(gòu)在這方面的改變對其提供低成本、快捷、安全的信貸有重要意義。

網(wǎng)絡(luò)貸款渠道仍待拓寬

RFI調(diào)研結(jié)果顯示，網(wǎng)絡(luò)借貸給那些以前無法從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得資金的借款人提供了貸款融資渠道。我們對個人消費者、學(xué)生及小企業(yè)的網(wǎng)貸機構(gòu)貸款情況進(jìn)行了獨立考察，具體如下。

1.個人消費者貸款

對于個人消費者來說，網(wǎng)絡(luò)借貸市場目前主要向優(yōu)級和近優(yōu)級的借款人發(fā)放信用卡貸款或?qū)W生貸款。最大的個人消費貸款平臺指出，已向FICO評分在700左右的個人客戶貸出約35000美元。許多平臺都有最低信用評分要求。RFI調(diào)研結(jié)果指出因為較大市場參與者的主要服務(wù)對象為優(yōu)級和近優(yōu)級借款人，其提供的貸款產(chǎn)品不一定符合那些不能從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得借款的個人消費者的財務(wù)要求。

隨著市場的發(fā)展，網(wǎng)貸機構(gòu)開始改變貸款服務(wù)對象，為FICO信用評分較低的個人消費者提供貸款。如Upstart and Avant這兩個個人消費貸款平臺對借款人進(jìn)行識別，找出現(xiàn)在不屬于優(yōu)級借款人，但未來有可能提升信用質(zhì)量的客戶。這些公司向中低收入和年輕借款人收取可觀的利率（例如Avant的年利率在9.95%～36%）。隨著信貸模型的逐漸完善，也有可能為近優(yōu)級和次優(yōu)級種類的客戶提供服務(wù)。

2.學(xué)生貸款

RFI調(diào)研結(jié)果顯示，學(xué)生貸款平臺為低風(fēng)險借款人提供的再融資利率，在大多數(shù)情況下會低于其聯(lián)邦貸款利率。學(xué)生借款人通過網(wǎng)貸機構(gòu)進(jìn)行再融資，并通過提供工作情況及還款記錄來獲得較高的FICO信用得分，一般分?jǐn)?shù)會遠(yuǎn)高于同等收入的借款人。

通過整理RFI的回復(fù)信息并召開市場參與者論壇，美國財政部了解到為什么網(wǎng)貸機構(gòu)能夠為聯(lián)邦學(xué)生貸款計劃提供十分有競爭力的利率。第一，聯(lián)邦學(xué)生貸款項目不是根據(jù)借款人的風(fēng)險水平來確定貸款利率的；第二，個人貸款不會提供與聯(lián)邦學(xué)生貸款一樣的還款及貸款寬恕條款；第三，在良好的信用環(huán)境下，較低利率能促進(jìn)貸款規(guī)模的增長。學(xué)生網(wǎng)貸機構(gòu)只能通過與有前述特點的借款人進(jìn)行資金交易來進(jìn)入該市場，這樣導(dǎo)致網(wǎng)貸機構(gòu)很難向高信用質(zhì)量的借款人進(jìn)行信貸擴(kuò)張。美國財政部發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸機構(gòu)主要對現(xiàn)有的信貸做再融資（用新債代替舊債），而不是在學(xué)生信貸市場中擴(kuò)張信貸。

3.小企業(yè)貸款

接受調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸市場有向小企業(yè)逐步開放資本市場的可能。結(jié)構(gòu)性的挑戰(zhàn)往往讓小企業(yè)主難以獲得有能力支付的貸款。接受調(diào)查者建議為小微企業(yè)提供小額短期貸款，以增加其獲得資本的途徑。小企業(yè)網(wǎng)貸機構(gòu)表示，其目標(biāo)客戶包括：（1）尋找小額資金的優(yōu)級信用小企業(yè)；（2）由于借款金額太少而得不到社區(qū)存款類機構(gòu)貸款的小企業(yè)；（3）個人FICO得分較低的小企業(yè)主；（4）缺乏可抵押固定資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。盡管目標(biāo)客戶有樂觀的現(xiàn)金流水，小企業(yè)網(wǎng)貸機構(gòu)表示他們也經(jīng)常為那些FICO評分較低的小企業(yè)主提供服務(wù)。一些機構(gòu)提供300美元的流動資金貸款，而另一些則提供高達(dá)50萬美元的貸款，提供給小企業(yè)的定期貸款往往收取從8%～25%到7.3%～98.4%的年利率。

4.分銷合作關(guān)系

許多人認(rèn)為，網(wǎng)貸機構(gòu)與社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)（CDFIs）、存款機構(gòu)的貸款推介合作，是擴(kuò)大個人消費貸和小企業(yè)經(jīng)營貸的機會。RFI調(diào)研結(jié)果指出網(wǎng)貸機構(gòu)能為CDFIs提供自動化平臺，查閱網(wǎng)貸機構(gòu)信用箱以外的消費者。從事與存款類機構(gòu)及CDFIs進(jìn)行貸款推介合作的一家網(wǎng)貸機構(gòu)指出，推薦給他們的借款人都是無法從傳統(tǒng)機構(gòu)貸款的客戶。一旦顧客滿足最低信用標(biāo)準(zhǔn)，借款人會回到傳統(tǒng)貸款人那里進(jìn)行貸款。CDFIs對貸款推介合作的作用表示樂觀，認(rèn)為它能夠填補小企業(yè)和消費者難以獲得融資的空白。隨著貸款推介合作的發(fā)展，評論者認(rèn)為，這樣的安排能夠為低收入社區(qū)的借款人帶來好處，他們能從中獲得更多可以負(fù)擔(dān)得起的貸款。

一些人認(rèn)為，對于網(wǎng)貸機構(gòu)來說，與存款類機構(gòu)和CDFIs的聯(lián)合商標(biāo)與貼牌合作能夠極大降低消費者開發(fā)成本，增加服務(wù)更多借款人的可能。利益相關(guān)者認(rèn)為這些合作伙伴能夠幫助網(wǎng)貸機構(gòu)擴(kuò)展客戶基礎(chǔ)和貸款數(shù)量，同時能讓合作的金融機構(gòu)創(chuàng)造新的產(chǎn)品和市場，提高網(wǎng)絡(luò)借貸的運行效率。小企業(yè)貸款承銷在傳統(tǒng)上比個人消費貸更商品化，這可能導(dǎo)致較多的聯(lián)合商標(biāo)和貼牌合作伙伴更關(guān)注小企業(yè)貸而不是個人消費貸。

與網(wǎng)貸機構(gòu)有伙伴關(guān)系的銀行認(rèn)為，盡職調(diào)查對各方來說都很重要，以確保業(yè)務(wù)符合審慎監(jiān)管要求以及其他法律要求。

新型信貸模式及其運作流程仍未得到檢驗

接受調(diào)研者都指出，網(wǎng)貸機構(gòu)在貸后服務(wù)和貸款收回方面是有缺陷的。許多人認(rèn)為新的承銷模式及其運作方式還沒有經(jīng)過完整信用周期的考驗。許多存款類機構(gòu)趨向于通過內(nèi)部實現(xiàn)較多的功能，一些網(wǎng)貸機構(gòu)則選擇關(guān)注核心功能，并將其他服務(wù)外包。一旦違約事件和違法行為增加，網(wǎng)貸機構(gòu)會過多依靠少數(shù)貸后服務(wù)與催收公司，這令消費者權(quán)益維護(hù)者感到擔(dān)憂。一些公司堅持用其內(nèi)部部門來提供貸后服務(wù)。投資者表示支持性的貸后服務(wù)安排是他們選擇網(wǎng)貸機構(gòu)進(jìn)行投資的一個必要條件。

小企業(yè)借款人需要加強保障措施

消費者權(quán)益維護(hù)者與業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸市場對于借款人潛在的好處在于愈發(fā)激烈的價格競爭、較低的貸款年利率、更便捷的決策和資金獲取、降低操作風(fēng)險、提高透明度和降低搜尋成本。這些改變有助于消費者尋找低成本貸款和快速決策帶來。降低信貸成本從而提升效率，有利于提升服務(wù)安全、拓寬金融產(chǎn)品范圍。

同時，人們對現(xiàn)有消費者保護(hù)法和傳統(tǒng)的消費者權(quán)益保護(hù)問題，及不平衡的監(jiān)督監(jiān)管體系所帶來的風(fēng)險表示擔(dān)心。有業(yè)內(nèi)人士表示，在金融機構(gòu)和網(wǎng)貸機構(gòu)中需要統(tǒng)一的消費者保護(hù)，同時無論貸款人屬于何種類型，消費者期待同樣的消費者保護(hù)。接受調(diào)研者擔(dān)心消費者保護(hù)法律法規(guī)并不能得到十分有效的執(zhí)行，因為這個市場中許多實體可能不像金融機構(gòu)一樣受聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。一些接受調(diào)研者認(rèn)為，沒必要去修改有關(guān)無擔(dān)保消費信貸的規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)貸機構(gòu)作為金融機構(gòu)的第三方服務(wù)機構(gòu)時，其是受聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督的。

人們認(rèn)為小企業(yè)借款人需要加強保護(hù)。小企業(yè)貸款當(dāng)前無法像個人消費者貸款一樣全部依照消費者保護(hù)法律法規(guī)運營，而是依照合同法及美國公平信貸法。消費者維權(quán)人士認(rèn)為許多小企業(yè)借款人需要像個人消費者一樣被對待。網(wǎng)絡(luò)借貸市場為小微企業(yè)提供資本融資，維權(quán)者認(rèn)為這些小微企業(yè)借款人需要同樣的保護(hù)。

維權(quán)人士認(rèn)為消費者保護(hù)應(yīng)該應(yīng)用于小企業(yè)貸款中，不管貸款方是傳統(tǒng)金融機構(gòu)、網(wǎng)貸機構(gòu)還是其他非銀行機構(gòu)。同樣的，網(wǎng)貸機構(gòu)對小企業(yè)的貸款正在使用更多的數(shù)據(jù)源來決定其信貸價值，RFI調(diào)研結(jié)果顯示小企業(yè)也需要數(shù)據(jù)隱私法。一些接受調(diào)研者建議，信貸成本的披露方式應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)化，這樣，小企業(yè)借款人能夠知曉其真實的借貸成本，并進(jìn)行比較選擇。

加大透明度將使借款人和投資人受益

接受調(diào)研者非常贊同提高透明度上是有益處和需求的。美國財政部認(rèn)為較高的透明度意味著借款人和投資人能夠明白簡單的一致性條款。RFI調(diào)研結(jié)果顯示，人們強烈呼吁網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)向借款人披露標(biāo)準(zhǔn)和清晰的條款，并呼吁關(guān)注小企業(yè)借款人的權(quán)利法案，這個法案是由一個貸款人聯(lián)盟提出的一系列準(zhǔn)則，旨在為小企業(yè)提供公平、透明的業(yè)務(wù)規(guī)范。

投資者信息披露方面，投資者和公司都呼吁進(jìn)行一致性信息披露，并通過建立集中登記制度，跟蹤貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易記錄。當(dāng)前使用的關(guān)于已注冊產(chǎn)品并適用于證券化交易的信息披露規(guī)則，依據(jù)的是1933年的證券法令，該規(guī)則并不適用于私募產(chǎn)品。到目前為止，關(guān)于信貸市場證券化交易，被看作是私募產(chǎn)品而非已注冊產(chǎn)品。關(guān)于這類產(chǎn)品的信息披露剛開始發(fā)展，對其要求也不像證券交易委員會（SEC）對已注冊證券化交易產(chǎn)品所提出的要求。一些接受調(diào)研者認(rèn)為更好的透明度來自于私募發(fā)行監(jiān)管的更廣泛應(yīng)用，這需要對注冊證券進(jìn)行全面披露。一些接受調(diào)研者強烈支持?jǐn)M定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)私募網(wǎng)貸證券化的透明度和流動性。

網(wǎng)絡(luò)借貸的二級市場尚未發(fā)展成熟

RFI調(diào)研結(jié)果顯示網(wǎng)絡(luò)借貸的二級市場行為目前存在一些缺陷，網(wǎng)絡(luò)借貸市場成員簽發(fā)貸款本票主要通過“貸款并持有”或“貸款并證券化”類產(chǎn)品。接受調(diào)研者提及關(guān)于貸款二級市場增長所面臨的若干障礙，其中包括較小的貸款規(guī)模，以及欠發(fā)達(dá)的交易及資產(chǎn)組合管理基礎(chǔ)設(shè)施。RFI評論者提到，一個活躍的二級市場能夠精準(zhǔn)地將貸款組合按市值計價。網(wǎng)絡(luò)貸款證券化交易平臺逐漸開始出現(xiàn)，但尚未被廣泛使用。

RFI認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)狀況不斷改變的情況下，一個發(fā)行頻繁并運轉(zhuǎn)良好的證券市場能夠減少網(wǎng)貸機構(gòu)的資金風(fēng)險。過去兩年證券化的頻率和規(guī)模開始顯著增加，主要原因在于資產(chǎn)證券化能夠使直接貸款人的貸款出表（資產(chǎn)負(fù)債表），使其能夠籌集資金向其他借款人放貸，同時也受投資者從平臺貸款人那里購買全部貸款并將其證券化后賣給其他投資者的影響。接受調(diào)研者描述了圍繞Madden v. Midland資金有限責(zé)任公司管理的不確定性以及信用評級機構(gòu)對其有限的信用評級這一現(xiàn)象，限制公司發(fā)展的主要原因是缺少明顯的潛在抵押物。RFI評論員表示一旦成立能夠大量發(fā)行產(chǎn)品的證券化市場，網(wǎng)貸機構(gòu)的資金成本將會降低，因此也會降低借款成本。投資者、貿(mào)易協(xié)會以及數(shù)據(jù)提供者都認(rèn)為一個活躍的二級市場很大程度上取決于證券化市場的發(fā)展。

Prosper 和 Lending Club是目前僅有的兩家向美國證監(jiān)會申請注冊并提供會員償付支持性票據(jù)的網(wǎng)貸機構(gòu)。截至目前，還沒有網(wǎng)貸機構(gòu)能夠提供與小企業(yè)貸款有關(guān)的償付支持性票據(jù)并成功向美國證監(jiān)會申請為小企業(yè)貸款。因為對小企業(yè)經(jīng)營貸的定價較為獨特，而且小企業(yè)的信息披露能力、數(shù)據(jù)的積累和在匿名性方面的要求目前也不能滿足聯(lián)邦證券法的企業(yè)信息披露標(biāo)準(zhǔn)。另外，用來支持商業(yè)借貸中信貸決策的算法中，個別參數(shù)還不能夠被很好地理解。由于只有極少數(shù)公司注冊并出售證券化產(chǎn)品，小額投資者行為目前局限于消費者貸款。

監(jiān)管清晰有利于市場發(fā)展

對于美國聯(lián)邦政府在市場發(fā)展中所擔(dān)任的角色，RFI的調(diào)研結(jié)果存在不同觀點。一些接受調(diào)研者呼吁政府在管理網(wǎng)絡(luò)借貸市場中發(fā)揮重要的角色，就像法律在地方政府管理金融機構(gòu)中的地位一樣。一些評論者呼吁為市場貸款人提供統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)，將監(jiān)管責(zé)任強化到一個機構(gòu)中。一些評論者建議成立跨部門工作組。此外，還有一些評論者則認(rèn)為現(xiàn)存的規(guī)定足夠?qū)υ撔袠I(yè)的風(fēng)險進(jìn)行控制。

大部分接受調(diào)研者贊成監(jiān)管規(guī)定應(yīng)更加明確。特別是許多接受調(diào)研者呼吁監(jiān)管者應(yīng)進(jìn)一步明確各市場參與者，包括貸款人、服務(wù)商、投資人的角色和要求，以減輕市場壓力。接受調(diào)研者普遍關(guān)注以下問題：

1.個人消費者保護(hù)

監(jiān)管者應(yīng)該評估監(jiān)管部門的分散性、聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)對某些非存款類機構(gòu)的監(jiān)管缺乏以及大數(shù)據(jù)在現(xiàn)行規(guī)定中的復(fù)雜性。

2.小企業(yè)保護(hù)

政策制定者應(yīng)該確定網(wǎng)貸機構(gòu)的小企業(yè)借款人是否與消費貸款人受到同樣保護(hù)，并進(jìn)一步明確當(dāng)前的監(jiān)管措施。

3.網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐

一旦網(wǎng)貸機構(gòu)和金融機構(gòu)面臨網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐的威脅，監(jiān)管者應(yīng)繼續(xù)學(xué)習(xí)如何減少這些潛在風(fēng)險。

4.對真正放款人的確認(rèn)

許多市場參與者指出，在平臺業(yè)務(wù)模型中對真實放款人的明確（真實放款人是存款類機構(gòu)還是網(wǎng)貸機構(gòu)）能夠減少不確定性。

5.銀行保密法案與反洗錢規(guī)定

RFI評論者指出，對銀行保密法案與反洗錢規(guī)定的遵守取決于網(wǎng)貸機構(gòu)與放貸機構(gòu)的第三方協(xié)議。由于大部分網(wǎng)貸機構(gòu)不直接受審慎監(jiān)管者監(jiān)管，對保密法案和反洗錢規(guī)則的遵守并不一致。

6.風(fēng)險自留

一些支持者認(rèn)為某些形式的風(fēng)險保留申請對于借貸市場來說是必要的，并提到《多德―弗蘭克法案》中資產(chǎn)支持證券的風(fēng)險自留要求。另一些人則對比了掠奪性抵押貸款的做法，指出網(wǎng)絡(luò)借貸市場的風(fēng)險自留要求能夠調(diào)整網(wǎng)貸機構(gòu)與投資者、借款人的利益。此外，很多人也認(rèn)為風(fēng)險自留在不同商業(yè)模式下有不同結(jié)果，如不良貸款帶來的信譽風(fēng)險等非經(jīng)濟(jì)利益已與放款人風(fēng)險共擔(dān)。

通過RFI，美國財政部發(fā)現(xiàn)，很多人并不清楚風(fēng)險自留是否應(yīng)用于Lending club的會員償付支持性票據(jù)?！抖嗟篓D弗蘭克法案》中的風(fēng)險自留規(guī)定通常適用于證券化機構(gòu)或資產(chǎn)支持證券發(fā)起人，要求證券化機構(gòu)自留的經(jīng)濟(jì)利益至少等于百分之五的資產(chǎn)抵押證券化信用風(fēng)險，該規(guī)定被聯(lián)邦存款保險公司、美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、SEC、聯(lián)邦住房金融機構(gòu)、住房與城市發(fā)展部所采用，于2015年12月對住房抵押貸款證券化生效，并將在2016年12月對所有其他證券類資產(chǎn)生效。

第2篇：個人消費維權(quán)范文

關(guān)鍵詞：消費者；食品安全；個人送檢；質(zhì)檢機構(gòu)；生產(chǎn)企業(yè)；快檢產(chǎn)品

中圖分類號：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2013）09-0147-02

1食品安全危機下的消費者個人送檢

面對眼下愈演愈烈的食品安全問題，消費者對日常的衣食住行的質(zhì)量問題不免有些許擔(dān)憂，希望通過運用科技手段得出的檢測結(jié)果排除自己的憂慮。在發(fā)生產(chǎn)品質(zhì)量糾紛時，更希望通過質(zhì)量檢驗獲取證據(jù)，以在法庭上維護(hù)自己的合法權(quán)益。但現(xiàn)實之中，消費者在個人送檢時卻面臨著種種困難情形，使得常常因質(zhì)檢部門拒絕檢驗，無法獲得證據(jù)而喪失維權(quán)的機會。按照一般程序，消費者遇到產(chǎn)品質(zhì)量問題，可以向質(zhì)監(jiān)、工商等部門申訴，由接受申訴的部門負(fù)責(zé)處理——該檢測的檢測，該處罰的處罰。但實際生活中，消費者的維權(quán)并不像法律規(guī)定的那么簡單。商家不承認(rèn)、執(zhí)法機構(gòu)踢皮球，這樣的事情屢見不鮮。消費者自己去檢測，也是無奈之舉。

食品安全該不該管在當(dāng)前中國已經(jīng)不是一個值得爭議的問題，食品安全需要政府進(jìn)行監(jiān)管，這已是共識，消費者更是積極呼吁政府要加大監(jiān)管力度。對政府加大監(jiān)管力度的要求不僅在于要政府加強對生產(chǎn)企業(yè)的監(jiān)督和處罰力度，更要求政府建立一套完整的維權(quán)程序以讓消費者可以通過自己的行為實現(xiàn)自己維權(quán)的目的。檢測行業(yè)整體對于消費者個人送檢的冷漠，不利于消費者通過合法合理的手段來獲取證據(jù)進(jìn)而維護(hù)自己的合法權(quán)益。而消費者通過檢測獲取證據(jù)的方式，沒有其他合理方式可以取代，因而將消費者陷入維權(quán)不能的境地。保護(hù)消費者合法權(quán)益，不僅應(yīng)當(dāng)將消費者從經(jīng)營者的強勢中解脫出來，同時還應(yīng)當(dāng)為消費者提供一條暢通無阻的維權(quán)道路。這并不是對消費者保護(hù)的不合理延伸，而是對消費者利益的更為深入和全面的保護(hù)。出于維護(hù)社會公平正義和保護(hù)弱者的基本職責(zé)所在，立法者有必要為消費者維權(quán)設(shè)立通過消費者合理行為即可通行的途徑，減少消費者維權(quán)道路上的障礙。

2消費者個人送檢的尷尬現(xiàn)狀與成因

2.1消費者個人送檢的尷尬現(xiàn)狀

2.1.1直接拒絕個人送檢

目前，消費者個人送檢而被檢測機構(gòu)直接拒絕受檢的占個人送檢受阻情形的一半以上。檢測機構(gòu)出于種種理由甚至沒有理由而直接拒絕消費者的個人送檢，已經(jīng)成為檢測行業(yè)中的普遍現(xiàn)象，這在“2012年的白酒塑化劑風(fēng)波”等食品安全事件中早已得到證實。檢測機構(gòu)出于對自身收益、與生產(chǎn)企業(yè)的關(guān)系等種種因素的考量，利用自己的專業(yè)地位和優(yōu)勢，拒絕接受個人送檢，無異于在濫用自身的專業(yè)優(yōu)勢。檢測機構(gòu)的拒絕受檢，使得需要通過質(zhì)檢以獲取證據(jù)維權(quán)的消費者幾乎無法實現(xiàn)自己的目的。這對于社會資源的優(yōu)化配置以及社會公平的實現(xiàn)都產(chǎn)生阻礙作用。

2.1.2為個人送檢設(shè)置種種限制條件

在消費者個人送檢時，有些檢測機構(gòu)雖然愿意接受檢測，但要求由生產(chǎn)企業(yè)提供介紹信或公章以及相應(yīng)的文件信息，否則不予檢測，目的在于與因檢測結(jié)果達(dá)不到國家標(biāo)準(zhǔn)而可能產(chǎn)生的法律糾紛劃清界限。個人送檢需要企業(yè)開證明，如果個人與企業(yè)產(chǎn)生糾紛，進(jìn)行維權(quán)訴訟，企業(yè)顯然不會給消費者提供證明。所以想以檢測報告作為維權(quán)依據(jù)，幾乎是不可能完成的任務(wù)。究其原因，除擔(dān)心自身的盈利能力外，檢測機構(gòu)只是一味在個人送檢有可能帶來的法律風(fēng)險中進(jìn)行自我保護(hù)，通過設(shè)置種種限制條件，以消費者的或有損失來實現(xiàn)自身利益。

2.1.3標(biāo)準(zhǔn)不一的送檢價格

在消費者個人送檢時，不同的檢測機構(gòu)對于同樣的檢測項目往往收費標(biāo)準(zhǔn)不一，多數(shù)過于高昂。由于國家對于檢測中心在一些細(xì)節(jié)上缺乏法律規(guī)制，并沒有對一些檢測項目進(jìn)行收費指導(dǎo)，導(dǎo)致實踐中不同檢測中心的收費標(biāo)準(zhǔn)不一，甚至于有些檢測中心將提高收費作為拒絕接受個人送檢的手段。根據(jù)央視記者走訪，同樣是三聚氰胺，有的要360元，有的卻要800元；檢測塑化劑，有的是1500元，有的卻要2000元；檢測農(nóng)藥殘留，有的每項收費200-300元，而另一家則聲稱需要300-1000元。要送檢一個產(chǎn)品，有時候會包含許多檢測項目，總價算下來得幾千元甚至上萬元。毋庸諱言，過高的送檢價格將直接使眾多權(quán)益受到損害的消費者對維權(quán)望而卻步。不排除高收費是出于檢測成本的需要，但是同樣的檢測項目卻有相差懸殊的收費要求，缺乏內(nèi)在的合理性。

2.2“個人送檢難”的背后因素

2.2.1質(zhì)檢機構(gòu)與生產(chǎn)企業(yè)的利益牽連

一些商業(yè)檢測單位在自己的網(wǎng)站主頁上聲稱自己是某些大型企業(yè)甚至是某些行業(yè)的合作單位，一些高校檢測機構(gòu)則聲稱他們是某些大型企業(yè)的合作研發(fā)單位。就最常見的商品房面積檢測來說，對于新房子面積檢測，每一個檢測機構(gòu)都愿意做，因為一棟樓的檢測收費會很多，有客觀的收益。如果某一個個體的消費者去申請檢測，往往會被拒絕。原因一方面在于個人的檢測費用相對較少，另一方面，如果檢測不合格的話，一旦涉訴，將會對檢測機構(gòu)與企業(yè)之間的關(guān)系帶來極為不利的影響。

2.2.2個人送檢繁瑣微利

目前，檢測部門拒絕接受個人送檢的另一個重要理由是個人送檢繁瑣微利。消費者個人送檢不僅要進(jìn)行繁瑣的接待和登記工作，同時由于送檢的產(chǎn)品和檢測要求不一，大大增加了檢測機構(gòu)的檢測工作量。但由于消費者個人送檢的產(chǎn)品量往往不大，收費較少，無法獲取較好的經(jīng)濟(jì)收入。因而，權(quán)威部門的檢測只針對大公司，同時對于消費者個人送檢設(shè)置較高的價格以減少個人檢測的業(yè)務(wù)量，保證檢測機構(gòu)的收入來源。出于商業(yè)目的的考慮，檢測機構(gòu)因為個人送檢繁瑣微利而拒絕受檢似乎無可厚非，但其與企業(yè)本身所應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任卻背道而馳。

2.2.3對牽扯法律訴訟的顧慮

一些檢測機構(gòu)拒絕收檢的理由在某種程度上是對于可能牽扯法律訴訟的顧慮。消費者通過個人檢測發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量不合格或某些有害物超標(biāo)，則會以檢測結(jié)果為證據(jù)向有關(guān)部門反映或向法院提訟以維護(hù)自身的權(quán)益，這樣檢測機構(gòu)的檢測結(jié)論就成了對于生產(chǎn)企業(yè)就為不利的因素。某些情況下，鑒定專家甚至?xí)灰蟪鐾プ鳛閷＜易C人。這對于檢測機構(gòu)處理其和生產(chǎn)企業(yè)之間的關(guān)系以及和生產(chǎn)企業(yè)之間的合作帶來極為不利的影響。

3走出“個人送檢難”的困境

3.1發(fā)展快檢產(chǎn)品

隨著消費者對自身健康的重視，一種利用試劑或試紙對產(chǎn)品進(jìn)行簡單測試的快捷檢測方式逐漸發(fā)展起來，這些試劑或試紙被業(yè)內(nèi)稱為快檢產(chǎn)品。正式的檢測往往出于維權(quán)的目的，而且往往需要不菲的價格。對于亞硝酸鹽、三聚氰胺等常見、危害較大且較易檢測的物質(zhì)，使用快檢產(chǎn)品進(jìn)行加測尤為有效。而利用快檢產(chǎn)品進(jìn)行檢測，不但可以滿足一般家庭對于日常食物質(zhì)量水平的檢測要求，而且價格適宜，因而擁有廣泛的發(fā)展空間。但快檢產(chǎn)品可以檢測的種類有限，對一些元素，雖可以定性，卻難以定量。而且一旦檢測出質(zhì)量不合格，消費者也多是不再利用產(chǎn)品，無法利用檢測結(jié)果來維權(quán)。因而，消費者將快檢產(chǎn)品用作日常檢測還可以，如果是遇到糾紛，需要維權(quán)時，還是需要正規(guī)的檢測報告。

3.2鼓勵私營資本投資檢測行業(yè)

一段時期內(nèi)，食品安全相關(guān)技術(shù)機構(gòu)的體制會呈現(xiàn)公營與私營并立的狀態(tài)，而民間資本甚至國外資本進(jìn)入這一領(lǐng)域?qū)⒊蔀椴豢啥糁沟拇筅厔?，這一方面可以更好地滿足社會總體需求，另一方面也能夠促使公營技術(shù)機構(gòu)在一定程度上改變工作態(tài)度和作風(fēng)，更好地配合行政權(quán)完成預(yù)防和應(yīng)對食品安全危機的任務(wù)。國家對私營資本投資檢測行業(yè)并沒有限制，以前很少有私人涉足檢測行業(yè)，主要是檢測行業(yè)門檻高，專業(yè)性強，審批嚴(yán)格。另一方面，消費者的維權(quán)意識并不強烈，造成個人送檢的市場需求并不旺盛。而隨著食品安全事件層出不窮，食品質(zhì)量令人擔(dān)憂，消費者對檢測的需求日益旺盛，現(xiàn)在私人投資的檢測機構(gòu)已經(jīng)在很多城市開始出現(xiàn)了。與此同時，也有少數(shù)公立檢測機構(gòu)發(fā)現(xiàn)商機，提供個人送檢服務(wù)。據(jù)廣州日報報道，廣州食品檢測站已經(jīng)對某些食品送人送檢項目，做出了詳細(xì)的價格規(guī)定。例如個人檢測幼兒奶粉三聚氰胺含量需要繳納450元。另外檢測人只要帶上個人身份證及100克左右的樣品，前去檢測。

當(dāng)然，在鼓勵發(fā)展私人檢測機構(gòu)的同時，也應(yīng)當(dāng)為私人檢測機構(gòu)設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻，以免造成檢測行業(yè)魚龍混雜的局面。同時，私人檢測機構(gòu)必須保持真正的獨立性，亦即實質(zhì)上的獨立性和形式上的獨立性。實質(zhì)上的獨立性是一種內(nèi)心狀態(tài)，要求檢測機構(gòu)在提出檢測結(jié)論時不受有損于職業(yè)判斷的因素的影響。能夠誠實公正行事，并保持客觀和職業(yè)懷疑態(tài)度；形式上的獨立，要求檢測機構(gòu)避免出現(xiàn)重大事實和情況，使得一個理性且掌握充分信息的第三方在權(quán)衡所有的事實和情況后，很可能推定檢測機構(gòu)的誠信、客觀或職業(yè)懷疑態(tài)度已經(jīng)受到損害。

3.3加大對當(dāng)前檢測機構(gòu)的規(guī)制力度

拒絕消費者個人送檢是經(jīng)營者的拒絕交易行為。出于契約自由理論，經(jīng)營者有權(quán)選擇自己的交易對象，實現(xiàn)公平交易。但對于檢測機構(gòu)而言，如果其拒絕消費者個人送檢，那么消費者的維權(quán)路途則因此中斷，對于消費者利益的保護(hù)及對食品安全的監(jiān)督都是極為不利的。從另一方面來說，任何法人或其他組織都應(yīng)當(dāng)在追求盈利的同時承擔(dān)自身的社會責(zé)任。

由于消費者在交易中因為專業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力等問題，在送檢問題上處于弱勢地位，對于檢測機構(gòu)的拒絕受檢和不合理限制沒有對抗的能力，這就要求國家和政府應(yīng)當(dāng)出面保護(hù)消費者利益。同時，雖然消費者個人送檢不能像生產(chǎn)企業(yè)批量送檢那樣帶來巨額利潤，但檢測機構(gòu)作為社會上的獨立第三方，在盈利的同時，應(yīng)該承擔(dān)自身的社會責(zé)任。因此，工商部門應(yīng)出臺相應(yīng)的規(guī)定和政策，要求檢測機構(gòu)承擔(dān)一定的社會公益責(zé)任，接受消費者個人送檢。個人送檢的放開，有助于市民更好的監(jiān)督食品安全問題，倒逼生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)更好的保證質(zhì)量和安全。同時，工商部門應(yīng)為送檢的程序、收費的標(biāo)準(zhǔn)等作出合理的規(guī)定，切實保障消費者的維權(quán)能夠得以實現(xiàn)。

同時，可以考慮設(shè)置專項的食品公益檢測基金。基金來源既可以由政府部門加大對公立檢測機構(gòu)的經(jīng)費投入，也可以向生產(chǎn)企業(yè)、銷售商收取食品安全風(fēng)險押金或保證金（一個周期內(nèi)沒有安全問題可以返還），在消費稅中提取一定的比例。但這也必須制定具體適用對象和條件，并成立一個基金審核小組，對申請動用基金的檢測項目進(jìn)行申報審核。在食品檢測單位設(shè)立專門窗口，對核準(zhǔn)檢測的食品進(jìn)行快速檢測。

4結(jié)語

消費者對于商品檢測的強烈需求是因為對產(chǎn)品質(zhì)量尤其是食品質(zhì)量的不放心而產(chǎn)生的，送檢成為消費者的自衛(wèi)手段。這是我國現(xiàn)階段產(chǎn)品質(zhì)量食品安全監(jiān)管不完善背景下產(chǎn)生的特殊現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)正視他們的需求，讓普通民眾參與到食品安全、質(zhì)量安全、環(huán)境安全問題的監(jiān)督中來，形成合力。消費者是最龐大的監(jiān)督員群體，但產(chǎn)品從安全根本上說不能僅僅依靠消費者自衛(wèi)，關(guān)鍵責(zé)任在政府部門，只有機制完善，監(jiān)管到位，產(chǎn)品質(zhì)量讓人放心，消費者的擔(dān)心和送檢需求自然就減弱。當(dāng)然，食品安全光靠管理監(jiān)督機制無法實現(xiàn)，更多是需要生產(chǎn)者和經(jīng)營者自律。

參考文獻(xiàn)

[1]劉亞平.美國食品監(jiān)管改革及其對中國的啟示[J].中山大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2008，（4）：146-153.

第3篇：個人消費維權(quán)范文

>> 宮內(nèi)義彥：要敢于面對起落 專訪《抓住好風(fēng)險》一書作者宮內(nèi)義彥：日本經(jīng)濟(jì)曾經(jīng)歷過三大錯誤 黨員干部面對錯誤言論要敢于“發(fā)聲” 面對不孝兒孫，要留個心眼、敢于維權(quán) 面對權(quán)威，敢于質(zhì)疑 敢于面對缺點 寫稿的勇士，要敢于面對斃稿的人生 冀惠彥：面對死亡搶拍最新鏡頭 創(chuàng)業(yè)要敢于夢想 要敢于擔(dān)當(dāng) 教師要敢于示弱 要敢于否定自己 人生要敢于嘗試 顧問公司GRI創(chuàng)始人藤井義彥：日本缺乏初創(chuàng)企業(yè)成長的土壤等 劉彥斌:要攢錢就要合理控制消費 為什么要佩戴義眼 敢于面對困難才能加快發(fā)展 增強保護(hù)觀念 敢于面對問題 政府要敢于超前謀略 要敢于突破教參文本 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：中國 > 管理 > 宮內(nèi)義彥:要敢于面對起落 宮內(nèi)義彥:要敢于面對起落 雜志之家、寫作服務(wù)和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者： 本刊編輯部")

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01 你經(jīng)歷了人類社會近50年來所有的經(jīng)濟(jì)危機，你覺得有什么征兆可供參考？

我談一下中國的經(jīng)濟(jì)，我認(rèn)為目前確實存在相對供給過剩的情況，但這不是經(jīng)濟(jì)危機。市場經(jīng)濟(jì)下，供給能力超過市場的需要，商品價格就會下降，通貨緊縮的風(fēng)險自然就會稍微增高。關(guān)于中國的金融政策，中國政府正在做出適合的對策。

02 讓你印象最深的一次經(jīng)濟(jì)危機是？你的公司是如何應(yīng)對的？

一是1990年代開始的日本泡沫經(jīng)濟(jì)破滅。當(dāng)時日本政府為阻止泡沫破滅做出了金融緊縮政策，導(dǎo)致企業(yè)突然遭遇了融資困難，最后招致了經(jīng)濟(jì)危機。但這是日本特有的金融問題。另一個是雷曼事件，當(dāng)初大家都認(rèn)為這只是美國自己的問題，但金融的影響已牽系著世界各地，全球性的金融海嘯迅速爆發(fā)。在這類時刻，企業(yè)是無法獨善其身的。歐力士在這兩次危機中都能夠“化險為夷”，是比其他公司更早“出手”，所以我認(rèn)為遇到危機時最重要的是企業(yè)是否能夠最快作出判斷和決策。

03 中國的經(jīng)濟(jì)增長開始下滑，你如何判斷中國經(jīng)濟(jì)的未來？

像過去一樣的高速增長期已經(jīng)很難再現(xiàn)。如何深化經(jīng)濟(jì)的成熟度是最為關(guān)鍵的。提高經(jīng)濟(jì)的成熟度，需要繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需，讓個人消費成為經(jīng)濟(jì)的核心。按照個人消費占GDP的比率而言，需要從現(xiàn)在的35%拉升到50%以上，也許這就是未來經(jīng)濟(jì)增長的引擎。

04 從企業(yè)家的角度來看，什么樣的政府是受歡迎的？

政府要做到不成為造成類似壟斷等阻礙公平競爭的主要原因，要創(chuàng)造能夠讓企業(yè)在公平競爭下提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、制造出更好的商品的商業(yè)環(huán)境。日本的規(guī)制改革，正是朝這個方向去做的。

05 你在書中提到改革之路舉步維艱，原因是什么？

舉步維艱的原因，是遭遇到既得利益集團(tuán)的強烈抵抗，這里面包括企業(yè)、團(tuán)體和個人，他們不想改變現(xiàn)狀。

06 你曾告誡中國年輕人要穩(wěn)，在相對浮躁的環(huán)境中如何保持自身的定力？

所謂希望中國年輕人要穩(wěn)，是相對日本年輕人而言的。中國年輕人富有挑戰(zhàn)精神，只要潛心踏實地去努力，能夠獲得成就的事業(yè)有很多。年輕人最可貴的就是干勁兒，不要覺得不能馬上看到成果就不去挑戰(zhàn)，要敢于面對起落，要敢于不輕言放棄。

07 日本曾深受經(jīng)濟(jì)泡沫破滅之苦，而中國目前也正著手解決泡沫問題。有什么經(jīng)驗可以分享？

日本社會被認(rèn)為是最早遭遇各種課題的發(fā)達(dá)國家。老齡化社會、泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰、社會福利政策、財政、公害問題等這些都可以被中國參考。關(guān)于中國的問題，主要是供給過剩，特別是在地產(chǎn)領(lǐng)域更為明顯。這并不是所謂的危機，現(xiàn)階段是高度的經(jīng)濟(jì)政策下進(jìn)行的供求調(diào)整。日本由于沒有穩(wěn)妥地做好相關(guān)調(diào)整所以泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后受到了比較大的傷害。

08 人最不該把時間浪費在哪？

所有的。人生沒有比時間更為貴重的，沒有比浪費時間還更大的浪費。因為不能復(fù)返，所以要有意義地過好每一天的生活。

09 有什么是你早年深信不疑，現(xiàn)在深表懷疑的事情？

人生漫漫，漸漸地一些思維方式會發(fā)生變化。到了一定年紀(jì)，就會看到事物的兩面性，很多事就不會輕易地去相信了。所以說，上了年紀(jì)不一定都是好事?。?/p>

第4篇：個人消費維權(quán)范文

關(guān)鍵詞：金融理財產(chǎn)品 消費者權(quán)益 隱私權(quán)保護(hù)

我國宏觀經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展推動國民收入的快速增長，使得人們對于金融理財產(chǎn)品的需求倍增。金融理財業(yè)務(wù)的迅猛增長在變革金融產(chǎn)品消費者的理財習(xí)慣的同時，也給金融機構(gòu)的運營和消費者個人隱私信息的保護(hù)帶來諸多風(fēng)險。金融理財產(chǎn)品消費者的個人隱私信息安全事關(guān)我國金融信息系統(tǒng)安全和金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展水平。

金融理財產(chǎn)品營銷中消費者隱私保護(hù)問題分析

（一）金融理財產(chǎn)品營銷中消費者隱私信息失控的法制體系問題

法制體系不健全是導(dǎo)致金融理財產(chǎn)品營銷中消費者隱私保護(hù)不力的根源之一。其一，當(dāng)前法制體系對公民隱私權(quán)的規(guī)定模糊化處理，使得保護(hù)公民隱私權(quán)的司法實踐缺乏應(yīng)有的法律依據(jù)?！吨腥A人民共和國憲法》中雖然沒有直接提及對消費者隱私權(quán)的保護(hù)，但在第三十八條中規(guī)定“中華人民共和國公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯”，在第四十條中規(guī)定“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律保護(hù)”，從而間接確認(rèn)對公民隱私權(quán)的保護(hù)。但是對于消費者隱私權(quán)的司法界定仍然存在模糊性問題（鄭啟福，2012）。這使得消費者和金融機構(gòu)在如何保護(hù)消費者隱私權(quán)問題上陷入無法可依的窘境中。其二，當(dāng)前法制體系對于消費者隱私權(quán)的保護(hù)力度不足，金融機構(gòu)通常采取違規(guī)但不違法的應(yīng)對策略來侵害消費者隱私信息（馮博等，2013）?！吨腥A人民共和國刑法》第二百四十六條規(guī)定，“以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事實誹謗他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利”。在該法條所列罪名符合的條件下，刑法給予的懲處可謂嚴(yán)厲。但在金融理財產(chǎn)品營銷中消費者隱私權(quán)保護(hù)的司法實踐中，金融機構(gòu)通常采取的侵犯消費者隱私權(quán)的行為難以達(dá)到刑法所列標(biāo)準(zhǔn)，從而造成金融機構(gòu)違規(guī)但不違法的現(xiàn)實。

（二）金融理財產(chǎn)品營銷中消費者隱私信息失控的金融機構(gòu)管理問題

在金融理財產(chǎn)品營銷過程中，金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度失范亦將削弱消費者隱私信息的受保護(hù)程度。其一，金融機構(gòu)對以獲取的消費者隱私信息數(shù)據(jù)庫的管理水平較低，內(nèi)部管理制度紊亂，為數(shù)據(jù)庫管理員的道德風(fēng)險暴露提供了契機。數(shù)據(jù)庫管理員在個人私利的驅(qū)動下，易采取損害金融機構(gòu)及消費者利益的行動，繞過系統(tǒng)監(jiān)管獲取高價值客戶的理財產(chǎn)品購買信息并向金融機構(gòu)競爭對手或非法機構(gòu)兜售，以從中謀利。激發(fā)員工道德風(fēng)險的因素主要是金融機構(gòu)的內(nèi)部企業(yè)文化缺乏對于員工的人性關(guān)懷，使得員工認(rèn)為其自身利益與企業(yè)利益并不相符，從而采取損害企業(yè)利益以謀求其自身利益最優(yōu)化的策略。再者，金融機構(gòu)內(nèi)部規(guī)章制度設(shè)計存在漏洞的事實，也為員工采取兜售消費者隱私信息牟利的行為提供了制度便利（孔凱，2012）。其二，金融機構(gòu)的消費者救濟(jì)制度設(shè)計缺位，使得個人消費隱私信息受侵害時，消費者缺乏解決該問題的有效制度途徑。在與金融機構(gòu)就消費者隱私權(quán)保護(hù)問題展開博弈的過程中，消費者通常處于弱勢地位。消費者的個人隱私信息由金融機構(gòu)來獲取、存儲及調(diào)用分析，消費者難以獲取金融機構(gòu)侵害其隱私權(quán)的確切證據(jù)，從而無法通過合法途徑來維護(hù)事關(guān)個人隱私權(quán)的切身利益。

（三）金融理財產(chǎn)品營銷中消費者隱私信息失控的消費者問題

自身的安全意識薄弱和隱私權(quán)保護(hù)能力較弱的消費者，亦應(yīng)當(dāng)為消費者隱私信息泄漏風(fēng)險的爆發(fā)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。當(dāng)前消費主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式日漸崛起，金融理財業(yè)務(wù)規(guī)模隨之暴漲。部分消費者對于此類新興金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險缺乏有效認(rèn)知，易于忽視金融理財業(yè)務(wù)中所潛伏的個人隱私信息安全維護(hù)問題。其一，消費者缺乏在購置金融理財產(chǎn)品的過程中保護(hù)個人隱私信息的安全意識。消費者在接受金融理財服務(wù)時，隨意處置填有個人隱私信息的單據(jù)，隨意接受客服人員遞交的單據(jù)進(jìn)行填寫，從而使得個人隱私信息被非法信息采集者獲取以作非法之途，進(jìn)而導(dǎo)致其本人正當(dāng)隱私權(quán)受損。其二，消費者缺乏保護(hù)個人隱私信息的基礎(chǔ)性知識與技能。作為金融衍生品的金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險結(jié)構(gòu)日臻復(fù)雜，產(chǎn)品設(shè)計者對于消費者的個人信息獲取也日趨豐富化。這對于缺乏專業(yè)金融理財知識的普通消費者而言，金融理財產(chǎn)品的復(fù)雜專業(yè)知識要求對消費者形成難以逾越的知識障礙，從而限制了消費者利用傳統(tǒng)經(jīng)驗來防范個人隱私信息暴露風(fēng)險的能力。再者，金融機構(gòu)通常采取將金融理財產(chǎn)品契約復(fù)雜化的方式，將消費者個人隱私信息暴露風(fēng)險的責(zé)任歸屬消費者的條款隱匿在海量的金融理財產(chǎn)品合同中，從而降低消費者發(fā)現(xiàn)并審慎評估該條款的風(fēng)險的幾率。金融機構(gòu)的這種形式合法但卻屬于實質(zhì)性欺詐的行為，亦是導(dǎo)致消費者對其自身應(yīng)承擔(dān)的隱私信息保護(hù)責(zé)任產(chǎn)生誤判的根源之一。

金融理財產(chǎn)品營銷中消費者隱私保護(hù)的可行策略

（一）健全對消費者隱私信息保護(hù)的法制體系

我國居民的消費隱私信息保護(hù)意識日漸提升的現(xiàn)實，與當(dāng)前法制體系對于保護(hù)消費者隱私權(quán)益相關(guān)法條的相對滯后性產(chǎn)生了不可調(diào)和的矛盾。立法當(dāng)局應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)知到消費者日漸覺醒的隱私權(quán)保護(hù)訴求，通過修訂現(xiàn)行法律的方式來完善我國的消費者隱私權(quán)保護(hù)法制體系。其一，立法機關(guān)應(yīng)當(dāng)重視對公民的隱私權(quán)的保護(hù)，選擇恰當(dāng)?shù)牧⒎〞r機制定《消費者隱私權(quán)益保護(hù)法》。我國現(xiàn)行法制體系中對于消費者隱私權(quán)益的保護(hù)內(nèi)容離散的分布于各部法律中，缺乏系統(tǒng)論述消費者隱私權(quán)益的法律，從而降低了消費者在現(xiàn)有司法體系中伸張其合理的隱私權(quán)益保護(hù)訴求。金融理財產(chǎn)品的復(fù)雜性決定了處于相對弱勢地位的消費者迫切需要借助法條相對明確的、對違法行為懲處相對有力的《消費者隱私權(quán)益保護(hù)法》來有效保障其個人隱私信息權(quán)。其二，立法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從法條上明確個人隱私權(quán)屬于其獨立人格權(quán)的有機組成部分。當(dāng)前法制體系中缺乏對于公民的隱私信息保護(hù)權(quán)的獨立論述。而公民的隱私信息保護(hù)權(quán)是其個人獨立人格得以實現(xiàn)的必要保障和有機構(gòu)建，缺乏對個人隱私信息的保護(hù)，任何公民個體無法全面獲得其獨立人格權(quán)。當(dāng)前我國的《民法通則》的第四節(jié)之人身權(quán)中的第九十八條到第一百零二條分別將公民的姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)、榮譽權(quán)等納入到公民的人格權(quán)中。為此，立法機構(gòu)有必要在《民法通則》中增設(shè)對于公民的個人隱私信息的保護(hù)權(quán)的論述，以切實落實對于公民獨立人格權(quán)的保障（丁素芳，2007）。

（二）提升對消費者隱私信息保護(hù)的機構(gòu)管理水平

其一，金融機構(gòu)應(yīng)重視建立消費者隱私信息保護(hù)的首長負(fù)責(zé)制。金融機構(gòu)的董事會和經(jīng)理層應(yīng)直接負(fù)責(zé)消費者個人隱私信息的制度，并指定法律和金融領(lǐng)域的專門人才制定與金融機構(gòu)當(dāng)前理財業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的消費者個人隱私信息安全保護(hù)制度，并指定專人負(fù)責(zé)該制度的執(zhí)行與監(jiān)督。制度的執(zhí)行人與監(jiān)督人應(yīng)當(dāng)定期地向董事會和總經(jīng)理匯報該消費者個人隱私信息安全保護(hù)制度的執(zhí)行情況，并建立針對制度執(zhí)行過程中發(fā)生的突發(fā)性意外事件的不定期匯報制度，以確保該制度的執(zhí)行能獲得金融機構(gòu)決策層的持續(xù)性支持。

其二，金融機構(gòu)的內(nèi)部稽核部門應(yīng)當(dāng)對于機構(gòu)內(nèi)部客戶個人隱私信息的泄漏風(fēng)險進(jìn)行周期性或不定期的評估，并且對于該客戶個人隱私信息泄漏風(fēng)險評估程序進(jìn)行可靠性與可行性評估，以確保金融機構(gòu)有充裕的控制措施和突發(fā)性風(fēng)險事件的應(yīng)對方案。

其三，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分考慮到本機構(gòu)外購的第三方金融服務(wù)供應(yīng)商的產(chǎn)品或服務(wù)的可靠性。金融機構(gòu)將部分業(yè)務(wù)外包的策略是其降低金融機構(gòu)運營成本的有效策略。但是考慮到金融機構(gòu)內(nèi)部信息的高敏感性特點，金融機構(gòu)在外購產(chǎn)品及服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)與第三方金融服務(wù)供應(yīng)商簽署規(guī)范的保密協(xié)議，以明確該第三方金融服務(wù)供應(yīng)商在履約過程中可以獲取的金融機構(gòu)所掌握的何種數(shù)據(jù)信息。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過契約和管理程序兩種手段杜絕第三方金融服務(wù)機構(gòu)在未征得特定消費者同意的前提下獲取消費者隱私數(shù)據(jù)信息的程序漏洞。

（三）完善對消費者隱私信息保護(hù)的維權(quán)救濟(jì)機制

消費者在與金融機構(gòu)接洽并接受金融理財服務(wù)的過程中，需通過提交其個人隱私信息的方式來確認(rèn)其個人身份合法性，并據(jù)此來確保個人金融資產(chǎn)的安全性。金融機構(gòu)亦通過獲取消費者個人隱私信息的方式來印證該消費者的消費行為是否涉及金融犯罪，從而維護(hù)金融系統(tǒng)安全，杜絕借助金融理財?shù)姆绞綄嵤┙鹑诜缸锏男袨榘l(fā)生。因此，消費者向金融機構(gòu)及有關(guān)部門提供其個人隱私信息的行為具有顯著的個人價值和社會價值。但是，在接受金融機構(gòu)的理財服務(wù)時，消費者與金融機構(gòu)之間難免會就個人隱私信息保護(hù)不力問題而產(chǎn)生糾紛，糾紛的解決措施及其效果成為金融機構(gòu)所面臨的巨大挑戰(zhàn)。

其一，消費者協(xié)會應(yīng)當(dāng)與金融行業(yè)攜手合作，共同組建金融仲裁委員會，針對金融理財產(chǎn)品營銷中所暴露的消費者隱私信息保護(hù)問題提供仲裁服務(wù)。圍繞高復(fù)雜性和高風(fēng)險性的金融理財產(chǎn)品的仲裁需要專業(yè)金融人員的協(xié)助。傳統(tǒng)消協(xié)主持下的消費者維權(quán)機構(gòu)缺乏解決此類金融專業(yè)仲裁案的能力。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)秉持公平立場參與仲裁機構(gòu)的仲裁活動，并給出公正的仲裁結(jié)論，以有效化解消費者和金融機構(gòu)之間圍繞金融理財產(chǎn)品的消費者隱私信息保護(hù)問題所產(chǎn)生的糾葛，提升消費者對金融機構(gòu)的信任度和美譽度，確保金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

其二，立法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為消費者提供可靠的司法救濟(jì)渠道。考慮到消費者在于金融機構(gòu)展開博弈的過程中的弱勢地位，立法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)修改現(xiàn)行法律，以降低消費者在維護(hù)自身消費隱私權(quán)的過程中的維權(quán)成本。立法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費者就隱私權(quán)問題對金融機構(gòu)提請的司法訴訟采取簡便訴訟程序，從而降低消費者群體的訴訟成本。司法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在消費者就隱私權(quán)問題對金融機構(gòu)提請的司法訴訟中實施公益化訴訟程序，以激勵消費者循著司法路徑來解決其與金融機構(gòu)的權(quán)益糾紛。

（四）強化對消費者隱私信息保護(hù)的金融行業(yè)自律能力

在我國法制體系相對不完善的局面下，消費者個人隱私信息保護(hù)問題難以籍由司法途徑獲得有效解決。金融機構(gòu)對消費者個人隱私信息保護(hù)力度最終取決于金融機構(gòu)自身的意志力。金融行業(yè)可從如下方面強化金融行業(yè)自律能力，以強化對消費者隱私信息保護(hù)力度。

其一，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立行業(yè)自律性企業(yè)文化。我國的社會文化強調(diào)對行為主體的自律能力的培養(yǎng)。通過強化金融行業(yè)內(nèi)部的自律文化建設(shè)，有助于提升金融從業(yè)者的自律文化素質(zhì)，有利于金融機構(gòu)以較低的制度成本提升企業(yè)客戶的滿意度水平。作為直接面對消費者的金融從業(yè)者，金融機構(gòu)員工的自律文化素質(zhì)修養(yǎng)的提升利于消費者的個人隱私信息在接受金融理財產(chǎn)品服務(wù)全流程中都得到有效保護(hù)。

其二，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的針對消費者個人隱私信息保護(hù)的法規(guī)與監(jiān)管的威懾機制。具有管理柔性的企業(yè)文化約束不能杜絕低道德員工的道德風(fēng)險暴露，金融機構(gòu)必須建立基于法與規(guī)則的威懾系統(tǒng)，方可有效達(dá)成對消費者個人隱私信息保護(hù)的效果。對于保護(hù)消費者個人隱私信息不利的違規(guī)部門或者個人，金融機構(gòu)的內(nèi)部稽核部門應(yīng)當(dāng)采取強力措施，對該部門或個人實施行政制裁或經(jīng)濟(jì)制裁，以切實維護(hù)消費者保護(hù)個人隱私權(quán)的正當(dāng)權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

1.鄭啟福.金融消費者隱私權(quán)的法律保護(hù)研究[J].西北大學(xué)學(xué)報：哲學(xué)社會科學(xué)版，2012（2）

2.馮博，孫潔.金融消費者隱私權(quán)法律保護(hù)的完善路徑[J].海南金融，2013（1）

第5篇：個人消費維權(quán)范文

國際金融危機發(fā)生后，西方各主要資本主義國家和經(jīng)濟(jì)組織普遍認(rèn)識到，金融消費者是金融機構(gòu)賴以發(fā)展的公眾基礎(chǔ)，加強金融消費者保護(hù)和教育才能從基礎(chǔ)上降低風(fēng)險，增強金融體系的穩(wěn)定性。因此，世界范圍內(nèi)，各主要發(fā)達(dá)國家和地區(qū)紛紛從立法、金融體系改革、金融監(jiān)管體系重塑等角度加強本國的金融消費權(quán)益保護(hù)工作。1999年頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》打破了20世紀(jì)30年代大蕭條后分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定，允許金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營，這不僅促進(jìn)了各大型金融控股公司的產(chǎn)生，而且極大的激發(fā)了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新帶來市場繁榮的同時，也放大了金融交易的風(fēng)險。而面對大型金融機構(gòu)，普通的金融消費者缺乏專業(yè)的知識和資金實力，在交易中經(jīng)常處于嚴(yán)重的信息不對稱狀態(tài)，往往很難識別并且有效規(guī)避金融交易風(fēng)險。危機發(fā)生后，美國聯(lián)邦儲蓄局（FED）采取了一系列措施加強金融消費者保護(hù)，如向消費者提示可調(diào)整利率抵押貸款風(fēng)險，修改消費者保護(hù)條例；提高信用卡信息披露有效性，禁止雙循環(huán)計息方式；要求金融機構(gòu)向消費者提供風(fēng)險定價通知等。同時，美國政府也積極推進(jìn)金融消費者保護(hù)體制改革，2010年7月，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署《多德－弗蘭克華爾街改革與消費者保護(hù)法》金融監(jiān)管改革法案，將金融消費者保護(hù)作為一項重要監(jiān)管改革內(nèi)容，提出金融消費者保護(hù)三個重要方面：一是設(shè)立獨立的金融消費者保護(hù)局（CFPB），擁有制定規(guī)則、進(jìn)行監(jiān)察、實施罰款等權(quán)力，保護(hù)金融消費者利益免受不公平、欺詐性金融交易損害；二是從增強金融產(chǎn)品和服務(wù)的透明度、簡單化、公平性和可得性四方面進(jìn)行金融消費者保護(hù)改革；三是加強對投資者保護(hù)，促進(jìn)退休證券投資計劃實施，鼓勵更多儲蓄。2001年4月1日生效的英國《金融服務(wù)與市場法》，明確規(guī)定英國金融服務(wù)管理局(FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項金融服務(wù)并承擔(dān)金融消費者保護(hù)職責(zé)，但FSA并不直接受理消費者對金融機構(gòu)的投訴，投訴轉(zhuǎn)給金融機構(gòu)或“金融舞弊調(diào)查專員公署”(FOS)處理。于此同時，為形成對FSA的制衡機制，英國成立了專門受理投訴的獨立機構(gòu)，即投訴專員辦(OCC)，為金融服務(wù)消費者提供進(jìn)一步的保障。此外，英國公平交易局（OFC）也承擔(dān)一定的信貸消費者保護(hù)的職能。時隔9年后，2010年4月，英國啟動了新一輪的金融監(jiān)管改革，將金融服務(wù)局(FSA)的金融監(jiān)管職能劃歸英格蘭銀行（BankofEngland），并設(shè)立審慎監(jiān)管局，F(xiàn)SA原有的金融消費者保護(hù)職能由新設(shè)的金融市場行為監(jiān)管局(FCA)承擔(dān)，主要職責(zé)是為金融消費者提供適度保護(hù)。2010年6月16日英國政府宣布，將對英國的金融監(jiān)管體系進(jìn)行徹底改革，金融服務(wù)管理局（FSA）的權(quán)限將被分為三部分：1、負(fù)責(zé)保護(hù)消費者權(quán)益；2、負(fù)責(zé)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪；3、現(xiàn)有的監(jiān)管職能將移交給英國央行——英格蘭銀行。2010年7月26日，英國政府公布金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)改革細(xì)節(jié)，其中英國央行將被賦予更多權(quán)力，F(xiàn)SA監(jiān)管職能將移至英國央行下屬審慎監(jiān)管局(PRA)；將在FSA下設(shè)單獨的消費者保護(hù)機構(gòu)和一個新的金融政策委員會（FPC）。為適應(yīng)危機對金融體系帶來的負(fù)面影響，一些發(fā)展中國家也在危機發(fā)生后，紛紛成立了獨立的金融消費者保護(hù)機構(gòu)，如馬來西亞的金融調(diào)解局(FMB)、墨西哥的國家保護(hù)金融服務(wù)者委員會（CONDUSEF）、秘魯?shù)慕鹑诙讲鞂T局（FOS）等。我國的香港特別行政區(qū)于2012年6月成立了金融糾紛調(diào)解中心，采取“先調(diào)解后仲裁”的方式便捷、有效地解決金融糾紛，其裁決具有法定約束力。2011年6月，臺灣地區(qū)通過《金融消費者保護(hù)法》，明確了金融消費者的概念，專門建立了“金融消費爭議評議中心”，其裁決相當(dāng)于民事判決，具有法定約束力。

基層央行在開展金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題

消費者權(quán)益保護(hù)工作的開展目前，我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)，金融商品和服務(wù)種類呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長態(tài)勢。諸如投資連接保險、認(rèn)股權(quán)證以及銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等新型商品較之傳統(tǒng)金融商品而言，在結(jié)構(gòu)上更為復(fù)雜、風(fēng)險更大。消費者若不能充分理解“產(chǎn)品說明”或受到金融機構(gòu)誤導(dǎo)，極容易受到侵害。由于金融消費者的消費標(biāo)的與一般消費者的消費標(biāo)的差別顯著，現(xiàn)行《消費者權(quán)益保護(hù)法》無法直接適用金融消費維權(quán)案件?，F(xiàn)有的金融法律制度框架方面，側(cè)重于對金融機構(gòu)經(jīng)營和金融市場的監(jiān)管，而對金融消費者的權(quán)益保護(hù)方面較少涉及。金融監(jiān)管機構(gòu)對于金融消費者保護(hù)問題在一些規(guī)范性文件中有所規(guī)定，但缺乏一定的操作性，在仲裁和訴訟中不能直接引用，并且這些文件下發(fā)的對象是金融機構(gòu)，金融消費者很難通過公共渠道知曉，因此對金融消費者保護(hù)力度有限。金融消費產(chǎn)品具有無形性、不易識別性和高度專業(yè)化等特征，普通個人消費者因其專業(yè)知識、交易能力等方面的不足，無法全面的知悉和掌握有效的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，消費者與金融機構(gòu)常常處于信息不對等的狀態(tài)。金融機構(gòu)擁有金融產(chǎn)品的定價權(quán)，金融消費者在金融消費過程中是價格接受者。金融機構(gòu)工作人員未盡責(zé)告之消費者該金融產(chǎn)品的風(fēng)險，只是片面夸大其收益性；并且不能客觀評價客戶的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，盲目推銷，在提供金融服務(wù)過程中收取不合理費用、不履行信息披露等，誤導(dǎo)、誘導(dǎo)、欺詐金融消費者，侵犯消費者的權(quán)益，使消費者失去了應(yīng)依法享有的各項權(quán)利，造成消費者既得利益或可得利益的損失。由于沒有明確界定金融消費者與金融機構(gòu)之間發(fā)生利益糾紛時的解決途徑，也無明確的司法程序，一旦糾紛發(fā)生，如何進(jìn)行調(diào)整，如何處理爭議，由哪個機構(gòu)處理，處理程序如何等具體問題便成為困擾金融消費者的一個難題，給金融消費維權(quán)帶來了較大困難。目前，金融消費者遭遇糾紛時，一般通過雙方協(xié)商、向消費者協(xié)會投訴、向有關(guān)監(jiān)管部門投訴、向法院提訟、申請仲裁等幾種方式解決。由于金融機構(gòu)內(nèi)部為消費者投訴、維權(quán)、解決爭議提供的途徑缺乏第三方監(jiān)督和約束，糾紛解決效率較低，協(xié)商解決的結(jié)果缺乏強制性，導(dǎo)致爭議難以公平公正解決；就投訴到消費者協(xié)會而言，由于消協(xié)工作人員專業(yè)技能、知識結(jié)構(gòu)、認(rèn)識能力等多方面限制，以及金融消費難以納入《消費者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整范圍的限制，消費者協(xié)會對金融消費者的保護(hù)非常薄弱；投訴到金融監(jiān)管機構(gòu)，從現(xiàn)在的情況看，因金融消保部門剛剛成立，尚未形成完備的處理金融消費者投訴和解決糾紛的機制；金融同業(yè)協(xié)會大都由監(jiān)管機構(gòu)授權(quán)成立，自治功能不足，獨立性較差，并且尚沒有從同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上，為金融消費者權(quán)益保護(hù)提供一個有效平臺，也沒有減少和解決金融糾紛的整體制度安排，僅擁有對行業(yè)的批評建議權(quán)，并無實際處罰的權(quán)力，很難發(fā)揮出其代表行業(yè)利益和監(jiān)督行業(yè)行為的作用；我國的金融消費者在遇到侵權(quán)行為時很少采用法院訴訟的形式，其原因在于訴訟時間長、費用高、程序復(fù)雜，目前缺乏較為便利、快速的仲裁機制。(四)金融消費者權(quán)益保護(hù)宣傳與教育缺位隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)層出不窮，與金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度相比，對消費者的金融知識普及教育顯得相對滯后，民眾對金融市場以及金融商品的了解程度較低，風(fēng)險意識較弱，識別金融詐騙的能力不強，對合法權(quán)益是否受到侵害不加辨別或辨別能力較弱。然而，廣大民眾對參與金融市場的熱情卻很高，曾一度出現(xiàn)了全民皆股現(xiàn)象，并且這種現(xiàn)象在將來還可能相當(dāng)長的時間內(nèi)仍會持續(xù)下去。由于金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的資料專業(yè)性較強，消費者很難準(zhǔn)確理解產(chǎn)品的真實含義。此外，當(dāng)前金融消費者的教育面基本上只是針對現(xiàn)實的金融消費者，在教育內(nèi)容上重知識技能輕權(quán)益保護(hù)、重市場推介輕風(fēng)險提示。由此不難得出，全面加強對金融消費者的宣傳和教育工作在我國已迫在眉睫。

政策建議

第6篇：個人消費維權(quán)范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購；消費者行為；羊群效應(yīng)

一、引言

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第28次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2011年6月底，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.85億，特別是在商務(wù)類應(yīng)用中，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購成為一朵奇葩，使用率從4.1%提升到8.7%，增幅達(dá)125%，發(fā)展勢頭異常迅猛，而來自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場交易規(guī)模達(dá)到14.5億元，預(yù)計2011年將達(dá)到43.5億元，到2015年將超過300億元。從以上數(shù)據(jù)不難看出網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購越來越成為電子商務(wù)中一只正日益壯大的生力軍，在CPI不斷攀高的今天，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購正逐漸改變著眾多消費者的消費行為習(xí)慣，也以自己特有的方式引領(lǐng)著消費時尚，并一路高歌猛進(jìn)。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是最近幾年才發(fā)展起來的網(wǎng)上購物的一種新興的網(wǎng)絡(luò)銷售模式，是通過互聯(lián)網(wǎng)的團(tuán)購網(wǎng)站這一平臺將眾多想購買同一種產(chǎn)品和服務(wù)的消費者聚集起來，積少成多，從而提升與商家的議價能力，以獲得最大程度的商品讓利。和傳統(tǒng)的C2C、B2C電子商務(wù)不同的是，團(tuán)購在某種程度上是C2B的經(jīng)營模式，即團(tuán)購網(wǎng)站都是事先確定產(chǎn)品標(biāo)的顧客數(shù)量后才能進(jìn)行組團(tuán)交易。因此，對于消費者而言，團(tuán)購是一種網(wǎng)絡(luò)購物方式，可獲得物美價廉的產(chǎn)品和服務(wù)；對于商家而言，團(tuán)購則是一種有效的營銷手段。在這種情況下，拉手團(tuán)、24券、滿座、糯米、58同城、大眾點評等團(tuán)購網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)，目前，全國團(tuán)購網(wǎng)站總數(shù)近5000家，發(fā)展勢頭強勁。據(jù)統(tǒng)計，7月，國內(nèi)團(tuán)購月銷售總額首次突破10億元大關(guān)，多家團(tuán)購網(wǎng)站月銷售額過億元。

二、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購吸引消費者的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購可使消費者獲得效用的最大化

目前，國內(nèi)物價上漲、通脹嚴(yán)重，人們的工資水平卻未能大幅提高，而網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購最大的特點就是價格低，4.5折是網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購常見的優(yōu)惠幅度。在這種情況下，消費者能夠以低于平常的價格買到稱心如意的商品，無疑會為消費者帶來極大的滿足感，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中消費者所追求的最大效用。同時，這些價廉物美的團(tuán)購商品也會給消費者帶來收入效應(yīng)與替代效應(yīng)。其中收入效應(yīng)指的是消費者在收入一定的情況下，由于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購商品價格的降低，會增加消費者的真實購買能力，相當(dāng)于增加了消費者手中的貨幣數(shù)量，并且這種因商品降價而產(chǎn)生的收入效應(yīng)也會促使消費者購買原本沒有消費計劃的網(wǎng)絡(luò)商品。另一方面替代效應(yīng)指的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購商品價格的大幅降低提高了其替代品的相對價格，消費者必然會增加該商品的購買，減少對替代品的購買。因此，理性的消費者為追求效用最大化，必然會增加網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購商品的購買。

（二）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購可大幅降低交易成本

交易成本指達(dá)成一筆交易所要花費的成本，也指買賣過程中所花費的全部時間和貨幣成本。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購在提供價廉物美的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購商品的同時，還可以極大地節(jié)約消費者搜尋成本。因為理性的消費者在選擇同一種商品時，一般情況都會貨比三家，然后再進(jìn)行消費，但是隨著城市的擴(kuò)大，城市交通的擁堵，消費者要找到合適的商品并購買的搜尋成本大大提高。而網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購會比逛街節(jié)省很多時間與精力，極大的降低了交易成本，對于某些樂于網(wǎng)購的消費者來說，在網(wǎng)絡(luò)上選購商品更是一種放松心情，調(diào)節(jié)生活壓力的好方法，不僅極大的享受了購物的，同時心情也得到了放松。從機會成本角度來看，因購買便利而節(jié)約的時間可以用于更能創(chuàng)造價值的活動或者休閑，也就是說給消費者帶來了更多的消費者剩余。舉例來說，如果采用網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的方式購買某種商品要大約花費一小時，而采用貨比三家的傳統(tǒng)購物方式極有可能會花費一個下午的時間，假定是4小時，消費者就會節(jié)約3小時的時間，按照機會成本的解釋，消費者可以利用這3小時的時間來做更加有意義的事情，比如利用自己特長創(chuàng)造出更多的社會財富。這意味著因網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購而節(jié)約的時間大大降低了交易成本，不僅增加了消費者的收入，也促進(jìn)了整體社會的福利，這種因閑暇增加而產(chǎn)生的正效用也會刺激給消費者進(jìn)行更多的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購。

（三）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購產(chǎn)生的羊群效應(yīng)

經(jīng)濟(jì)學(xué)里經(jīng)常用“羊群效應(yīng)”來描述經(jīng)濟(jì)個體的從眾跟風(fēng)心理。羊群是一種很散亂的組織，平時在一起也是盲目地左沖右撞，但一旦有一只頭羊動起來，那么整個羊群就會不斷摹仿這個領(lǐng)頭羊的一舉一動，領(lǐng)頭羊到哪里去“吃草”，其它的羊也去哪里“淘金”。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的信息傳播不僅靠一些社交網(wǎng)站、微博、BBS等互聯(lián)網(wǎng)的傳播，在朋友聚會、聊天時同樣也是一傳十、十傳百的不斷擴(kuò)大影響。一旦某個消費者成功有了一次成功的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購經(jīng)驗，在自我滿足感的激勵下，就會告訴熟悉的人，這不僅為網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購商品和廠商做了免費廣告，而且還通過羊群效應(yīng)影響了尚未使用過網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購，尚未購買過某項商品的潛在消費者加入網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中來。這種方式不僅促進(jìn)了消費者之間的交流，提高了消費者對商品品質(zhì)的識別能力，而且對于提供劣質(zhì)的產(chǎn)品或者服務(wù)的商家，也有好事不出門，壞事傳千里的效應(yīng)，會使商家快速失去消費者，因此提供網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的商家在某種程度上也不敢觸犯總怒，搬起石頭砸自己的腳，在提供的商品和服務(wù)上基本能保質(zhì)保量。

（四）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購改變了消費者的弱勢地位

由于完全競爭市場在現(xiàn)實生活中式不存在的，這就意味著買賣雙方總會存在信息的不對稱。特別是在傳統(tǒng)交易模式中，單個消費者很難全部了解廠商的全部信息，最多是了解某一方面的內(nèi)容。而買賣雙方信息不對稱使得個體消費者往往處于弱勢地位。勢單力薄的個人消費只有被動地接受賣方所給出的價格，缺乏和商家進(jìn)行討價還價的能力，而在受到損害以后，消費者又很難從那些大公司、大企業(yè)里獲得賠償。在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行為中，由于群體力量的集中體現(xiàn)，消費者抱成團(tuán)之后在某種程度上就掌握了一定的主動權(quán)，不僅可以從商家手中得到比較優(yōu)惠的價格，同時對于商家欺詐行為、商品價格不透明、售后服務(wù)質(zhì)量差等損害消費者的行為就能集中群體的力量和商家談判、抗衡，從而達(dá)到保護(hù)消費者權(quán)益的目的。

三、對消費者而言網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購容易出現(xiàn)不理性消費

經(jīng)濟(jì)學(xué)里的“羊群效應(yīng)”雖然是比喻人們的一種從眾心理，但從眾心理很容易導(dǎo)致盲從，而盲從往往會陷入騙局或遭到失敗，當(dāng)其他的羊也會不假思索地一哄而上去跟隨頭羊時，前面可能有狼或者不遠(yuǎn)處有更好的草。因此，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購會造成部分消費者的消費熱情高漲，容易出現(xiàn)不理性消費，造成失敗的網(wǎng)購經(jīng)驗，這種失敗情緒的蔓延也不利于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的持續(xù)發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購不具備一定的組織紀(jì)律性

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是一種無限制消費者進(jìn)入或退出某一團(tuán)購高度自由的措施。很多消費者在看到團(tuán)購信息時一擁而入，而在實際購買時則擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險而退出。這些人嚴(yán)重影響了團(tuán)購的正常進(jìn)行；其次，很多團(tuán)購者希望團(tuán)購商品質(zhì)量盡可能好、價格盡可能低，也希望商家提供高品質(zhì)的服務(wù)，結(jié)果買賣雙方經(jīng)常難以達(dá)成共識，只好不歡而散；再次，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購強調(diào)的是消費者需求的共性，團(tuán)購中不可能做到為每個消費者量身定制，某些消費者一旦發(fā)現(xiàn)商品服務(wù)的某些方面不符合自己口味就立刻退出，而渾然不顧集體利益，導(dǎo)致團(tuán)購努力付諸東流。

（三）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中消費者維權(quán)困難

由于信息不對稱造成消費者卻對商品的構(gòu)成和功效、生產(chǎn)質(zhì)量等缺少了解，因而在決定消費時只能從商家的廣告中獲取一定信息，而當(dāng)前團(tuán)購網(wǎng)站又存在眾多不規(guī)范現(xiàn)象，比如：團(tuán)購網(wǎng)站虛報原價，任意打包產(chǎn)品，“抬高”折扣；有些團(tuán)購網(wǎng)站玩文字游戲，利用某些文字吸引消費者，達(dá)到欺騙的目的；還有些團(tuán)購網(wǎng)站通過虛報團(tuán)購人數(shù)，吸引消費者，進(jìn)而達(dá)到目的。而網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的消費者群體往往臨時性組織起來的，團(tuán)購交易一旦結(jié)束就馬上分散，售后一旦出現(xiàn)糾紛，往往很難再組織起來，這就給消費者日后的維權(quán)行動帶來較大的困難。由于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是新興的一種商務(wù)模式，各種制度、規(guī)范的建設(shè)都尚處于初級階段，團(tuán)購網(wǎng)站也魚龍混雜，消費者在團(tuán)購當(dāng)中無法有效遏制團(tuán)購網(wǎng)站行為，這種不誠實的行為愈加嚴(yán)重，消費者最終也將越來越不信任網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購。

四、結(jié)語

從目前總體情況來看，對于消費者而言，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是想說愛你并不容易，它是一個新生的產(chǎn)物，目前并不成熟，因此就需要從長遠(yuǎn)出發(fā)，來考慮其未來的健康發(fā)展。

首先，應(yīng)由政府部門主導(dǎo)來建立健全相應(yīng)的配套機制和法律制度，加強法律的監(jiān)管，真正為消費者的利益來服務(wù)；其次，制定特定的行業(yè)規(guī)范，加強團(tuán)購網(wǎng)站的誠信自律管理，可以通過對團(tuán)購網(wǎng)站進(jìn)行綜合實力測評、誠信資質(zhì)認(rèn)證、星級評比等方式，規(guī)范團(tuán)購行為，真正做到讓廣大消費者放心消費。最后，嚴(yán)格把關(guān)供應(yīng)商，對不法商家建立網(wǎng)絡(luò)黑名單，同時加強消費者的維權(quán)意識，加強建設(shè)合理的維權(quán)平臺。

總之，由于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿蜕虡I(yè)價值，其機遇明顯大于挑戰(zhàn)。隨著團(tuán)購網(wǎng)站的進(jìn)一步發(fā)展、整合，逐漸使得網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購有更好的創(chuàng)新，完善的制度、機制和法律監(jiān)管，那么網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購一定會逐漸發(fā)展壯大，并為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展添磚加瓦。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：個人消費維權(quán)范文

關(guān)鍵詞：金融消費者；監(jiān)管創(chuàng)新；權(quán)益發(fā)展；普惠式金融消費保護(hù)體系

中圖分類號：D923.8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）05-0055-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.05.13

作為經(jīng)濟(jì)法中的一類重要主體，消費者權(quán)益保障關(guān)系著每個社會成員的福祉。隨著金融商品和服務(wù)的日益普遍，尤其是在經(jīng)歷了金融危機之后，金融消費者作為特殊的消費者，其權(quán)益保護(hù)在消費者權(quán)益保護(hù)法修訂和金融法制的完善中都引起了較大關(guān)注。我國金融消費者群體迅速壯大，但金融市場規(guī)范和金融消費者權(quán)益保護(hù)制度有所缺失，金融消費者保護(hù)的制度供給與需求不相適應(yīng)。

一、金融監(jiān)管與金融消費者保護(hù)

美國金融危機爆發(fā)后，學(xué)界對危機產(chǎn)生的根源做了重點探究。其共識之一就是，在金融的擴(kuò)張和危機的醞釀時期，缺乏對金融消費者利益的關(guān)注，導(dǎo)致大量的有毒有害甚至掠奪性的金融產(chǎn)品在金融創(chuàng)新的掩護(hù)下充斥市場，是危機爆發(fā)的重要原因之一。美國在全面反思危機的基礎(chǔ)上通過了《2010年華爾街改革和消費者保護(hù)法》，將消費者保護(hù)置于金融法的核心位置，并建立專門的機構(gòu)——消費者金融保護(hù)署（CFPA），其金融監(jiān)管改革將金融消費者保護(hù)提到前所未有的高度，而其意義和影響也是非常深遠(yuǎn)的。

首先，對金融消費者保護(hù)的加強反映了金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，體現(xiàn)金融監(jiān)管的發(fā)展本質(zhì)。20世紀(jì)末，金融混業(yè)與金融一體化浪潮席卷了主要的西方國家。綜合經(jīng)營的發(fā)展與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新使得金融主體身份邊界越來越模糊。英國、美國、日本等國家相繼通過了統(tǒng)一的金融服務(wù)法規(guī)，傳統(tǒng)金融法中分散使用的“客戶”、“存款人”、“投資者”、“持有人”等概念逐步歸結(jié)到金融消費者這個統(tǒng)一的概念上。面對統(tǒng)一而強大的金融集團(tuán)，其保障問題自然引起關(guān)注。1995年英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾·泰勒Michael Taylor提出著名的“雙峰”理論，認(rèn)為審慎監(jiān)管和保護(hù)消費者權(quán)利是金融監(jiān)管的兩個目標(biāo)，且二者應(yīng)當(dāng)置于同等重要的地位。同時也應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)機構(gòu)分別履行這兩個職責(zé)。1997年澳大利亞分別設(shè)立了審慎監(jiān)管局和證券投資委員會將這一理論率先演化為實踐。

其次，對金融消費者保護(hù)的加強體現(xiàn)了金融監(jiān)管目標(biāo)的重大嬗變，突顯金融監(jiān)管的人本價值。長期以來美國金融監(jiān)管的主要目標(biāo)是保持金融業(yè)的強大競爭力，而這也是測度監(jiān)管有效性的重要方面。為應(yīng)對外來的挑戰(zhàn)，監(jiān)管者逐步放松管制，減少規(guī)則約束，增強金融機構(gòu)的靈活性，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融效率，以保持紐約世界金融中心的地位。危機之后美國各界重新反思在保障公眾投資者、存款人等消費者權(quán)益方面的缺失，認(rèn)識到對消費者利益的保護(hù)，應(yīng)當(dāng)成為金融監(jiān)管的基礎(chǔ)價值，否則將破壞金融生態(tài)并最終影響金融體系的穩(wěn)定。美國通過了一系列旨在保護(hù)金融消費者權(quán)利的法案，在金融監(jiān)管中將金融消費者保護(hù)提到前所未有的高度，美國財政部于2008年了《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)圖》，指出應(yīng)建立基于三個關(guān)鍵目標(biāo)監(jiān)管的監(jiān)管架構(gòu)：市場穩(wěn)定性監(jiān)管、審慎金融監(jiān)管、商業(yè)行為監(jiān)管（與消費者保護(hù)監(jiān)管相關(guān)），將金融消費者保護(hù)作為其中的三大目標(biāo)之一。根據(jù)《2010年華爾街改革和消費者保護(hù)法》在美國聯(lián)邦儲備委員會體系下建立金融消費者保護(hù)局，其基本職責(zé)是（第1021條）“尋求提升消費金融產(chǎn)品或金融服務(wù)市場的透明性、簡單性、公平性及責(zé)任的可追究性”，“確保消費者能夠擁有、理解、使用他們在做與金融產(chǎn)品或金融服務(wù)相關(guān)的重大決定時所需要的信息”[1]。在這一目標(biāo)的指引下美國重構(gòu)其監(jiān)管框架，進(jìn)行了大蕭條以來改革力度最大、影響最深遠(yuǎn)的金融監(jiān)管改革，而且可能為全球金融監(jiān)管改革樹立新標(biāo)尺。

二、我國金融消費者保護(hù)及其現(xiàn)狀分析

2006年12月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，使用了“金融消費者”，這一概念首次出現(xiàn)在中國內(nèi)地的法律文件中，該指引第四章還專門規(guī)定了“客戶利益保護(hù)”。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也在2007年發(fā)出了《關(guān)于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》，要求銀行內(nèi)部建立客戶投訴的處理機制。2009年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在借鑒國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上啟動了“公平對待消費者”項目。另外，2005年以來還在個人理財業(yè)務(wù)、個人貸款、信用卡業(yè)務(wù)等領(lǐng)域制定了監(jiān)管規(guī)范，促使銀行業(yè)務(wù)開展的規(guī)范化。

而“金融消費者”的概念在界定中也存在一些爭議。根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》，消費者是為生活消費而購買、使用商品或接受服務(wù)的人。焦點集中在金融消費是否是生活消費的組成部分，金融服務(wù)是否包含在“服務(wù)”范疇中。我們應(yīng)該看到個人消費是一個多層次的、具有巨大包容性的概念。而金融已滲透到社會的每一個領(lǐng)域，現(xiàn)代金融服務(wù)特別是一些基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)構(gòu)成個人生活中的重要組成部分?！跋M”范圍的擴(kuò)張和保護(hù)范圍的擴(kuò)大是消費者權(quán)益保護(hù)法發(fā)展不可避免的趨勢，而金融消費者就是消費者概念在金融領(lǐng)域的擴(kuò)展、延伸和專業(yè)化。而且也應(yīng)當(dāng)關(guān)注的是金融消費的多樣性和特殊性，一些投資性的、具有準(zhǔn)入門檻的、高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，一般不應(yīng)納入金融消費的范疇。如美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法就將“金融消費者”界定為個人、家庭或家庭成員目的而從金融機構(gòu)得到金融商品或服務(wù)的個體。《2010年華爾街改革和消費者保護(hù)法》第1002條第4項對“消費者”的定義是“任何個人或者為個人利益代表本人的人、信托人或者代表”。所以，金融商品和服務(wù)也是一種消費，而對金融消費者的界定應(yīng)從目的方面進(jìn)行限定，股票、債券持有者作為金融消費者，在證券市場中介服務(wù)機構(gòu)處購買的是“金融服務(wù)”，而其在發(fā)行公司處購買的“投資產(chǎn)品”，則應(yīng)視為投資者，而非消費者[2]。并且要將機構(gòu)排除在金融消費者的范疇外，金融消費者僅為社會個體成員。

當(dāng)前，我國金融業(yè)日益發(fā)達(dá)，金融消費不斷在全社會范圍內(nèi)滲透和發(fā)展，金融服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)展，形式靈活多變，形成了金融機構(gòu)多元化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化和金融交易密集化的局面，同時，金融服務(wù)領(lǐng)域侵犯消費者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，根據(jù)《20l0年度上海法院金融審判白皮書》，2010年上海市法院共受理一審金融糾紛案件22000多件，二審金融糾紛案件360件，服判息訴率高，審結(jié)金融犯罪案件1100多件，近1400多人?？梢娊鹑诩m紛案件數(shù)量不斷增多，范圍不斷擴(kuò)大。

首先，金融市場嚴(yán)重信息不對稱。金融商品具有特殊性，其服務(wù)是無形的，沒有可供評定其價值的外形和質(zhì)地等要素，消費者的交易判斷完全依賴于金融機構(gòu)一方所提供的相關(guān)信息，為了防止服務(wù)者信息欺詐及背信行為，在金融消費中就必須秉承公開交易的原則，公開是救治現(xiàn)代社會及工業(yè)弊病的最佳良藥，陽光是最好的消毒劑，燈光是最有效的警察[3]。而金融消費者也有權(quán)知悉其購買、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實情況，同時金融服務(wù)者有義務(wù)為金融消費者提供真實信息，但金融服務(wù)提供者在銷售環(huán)節(jié)存在信息隱瞞，不向消費者進(jìn)行相關(guān)提示，使得金融交易中信息不對稱普遍存在，消費者知情權(quán)和公平交易權(quán)受到侵害。

其次，金融機構(gòu)實質(zhì)壟斷。由于金融產(chǎn)品在收益結(jié)構(gòu)、風(fēng)險形式、費用構(gòu)成、稅費負(fù)擔(dān)等各方面都有較高的專業(yè)性壁壘，我國從事金融業(yè)務(wù)需要經(jīng)過監(jiān)管部門的許可，一定程度上使得在位廠商競爭不充分，產(chǎn)品層面的交叉越來越多，銀行自身戰(zhàn)略定位及產(chǎn)品都存在同質(zhì)化問題，不同金融機構(gòu)設(shè)計的性質(zhì)相同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，消費者自由選擇權(quán)和個性化選擇受到限制。

再次，交易地位極度不平衡。金融消費者與金融機構(gòu)之間在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、風(fēng)險承受水平等方面存在巨大的差距。金融業(yè)也被政府作為關(guān)系國計民生的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)給予特別保護(hù)。交易雙方實力不均衡壓縮了可談判的空間，并可能存在濫用優(yōu)勢地位的行為，如高智商高專業(yè)性的金融服務(wù)者逐利本性的驅(qū)使，使其在向消費者售賣商品時，故意或過失地作出不實的風(fēng)險揭示[4]；行業(yè)協(xié)同行為較多見，查處卻異常困難，消費者舉證能力有限，維權(quán)成本比較高，需要耗費大量的精力和財力，地位的懸殊使消費者維權(quán)面臨較大的挑戰(zhàn)。

最后，法律制度缺失?，F(xiàn)行的消費者權(quán)益保護(hù)法在立法理念和具體規(guī)則方面關(guān)注群眾消費者的實體經(jīng)濟(jì)，而對虛擬經(jīng)濟(jì)中的金融消費，難以達(dá)到其特殊的法律需求。而其他金融法律法規(guī)對金融消費者保護(hù)的數(shù)量少且多為原則性規(guī)定，措施不夠具體，缺乏可操作性和執(zhí)行性。另外，金融消費者權(quán)益保護(hù)專門機構(gòu)功能需要協(xié)調(diào)。根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的金融體制，目前“一行三會”也相應(yīng)地各自分設(shè)金融消費者保護(hù)機構(gòu)，但其多頭分業(yè)監(jiān)管存在著協(xié)調(diào)難題，所以也面臨如何相互協(xié)調(diào)、職能分工等有待進(jìn)一步明確的問題。

三、 我國金融消費者保護(hù)的路徑改進(jìn)

作為我國金融法律改革及監(jiān)管的一個重要問題，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益也成為防范金融風(fēng)險、加強金融監(jiān)管和促進(jìn)金融體系持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。金融產(chǎn)品本身具有較強的專業(yè)性、復(fù)雜性，另外考慮中國金融市場發(fā)展階段和模式的實際情況，都要求對金融消費者給予特殊的保護(hù)。

第一，在監(jiān)管理念的突破上，應(yīng)將金融消費者利益的維護(hù)置于金融立法、執(zhí)法的首要原則。金融機構(gòu)與金融市場的改革還未結(jié)束，監(jiān)管機構(gòu)仍負(fù)擔(dān)著本部門改革和發(fā)展的重任，致力于提高金融效率和行業(yè)競爭力。但作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費者卻未得到同等的重視。對監(jiān)管機構(gòu)而言，建立審慎監(jiān)管的規(guī)則、防范金融風(fēng)險是其首要任務(wù)。但這種監(jiān)管主要是通過機構(gòu)和市場的視角來進(jìn)行，而不是從消費者保護(hù)的角度。如對于信息披露制度，是金融監(jiān)管及解決信息不對稱的主要方式。但當(dāng)前的信息披露多是為了滿足金融監(jiān)管者的要求，達(dá)到真實、準(zhǔn)確、及時、完整，而不是滿足金融消費者的需求，對解決消費者的信息需要方面做得還不夠。因此，在信息的針對性、全面性、可理解性、風(fēng)險揭示等方面應(yīng)當(dāng)提出更高的要求，滿足金融消費者保護(hù)的需要，實現(xiàn)利益主體、利益客體和利益載體在金融市場之間互動互促、同質(zhì)同向[5]。

第二，在金融消費者保護(hù)的方法上，堅持公法與私法并濟(jì)的方式。除了賦予消費者更多的民事權(quán)利，在市場交易中防止欺詐之外，還應(yīng)當(dāng)運用經(jīng)濟(jì)法原理加強國家對金融市場的干預(yù)，通過修改補充《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律，增加對金融服務(wù)法律關(guān)系保護(hù)調(diào)整的相關(guān)條款，通過規(guī)則指引，完善法律救助，對消費者給予傾斜保護(hù)，賦予金融消費者對相關(guān)機構(gòu)投訴裁量權(quán)；從經(jīng)濟(jì)法的角度對金融經(jīng)營者課以更多的責(zé)任，強化其誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)。

第三，在金融消費保護(hù)規(guī)則的完善中，實現(xiàn)實體法與程序法并重、個體保護(hù)與組織保護(hù)并行。沒有救濟(jì)也就沒有權(quán)利。當(dāng)前消費者在與金融機構(gòu)發(fā)生糾紛后更多是通過司法途徑解決，恰恰反映了監(jiān)管體系中消費者維權(quán)功能的弱化。這就需要構(gòu)建聯(lián)合多方主體的金融消費者權(quán)益保護(hù)聯(lián)動機制，搭建融合監(jiān)管機構(gòu)和社會中間層等多層次的金融消費者投訴處理平臺。中國人民銀行無論從微觀層面，如征信管理、支付結(jié)算管理、銀行卡管理等領(lǐng)域，還是在國家金融宏觀管理與相對中立地位等方面，都對維護(hù)金融消費者合法權(quán)益有巨大作用，可由各層級中央銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費者投訴，同時內(nèi)設(shè)專門負(fù)責(zé)金融消費者維權(quán)的部門[6]。同時，銀行業(yè)協(xié)會作為社會中間層組織，應(yīng)該發(fā)揮專業(yè)行業(yè)組織協(xié)調(diào)作用，積極協(xié)助處理金融消費糾紛，促進(jìn)公平合理金融消費環(huán)境的形成。在維權(quán)途徑層面，著眼于金融糾紛的專業(yè)性、金融機構(gòu)的強勢和消費者的弱勢訴訟地位，傳統(tǒng)解決消費者爭議的途徑如協(xié)商、消費者協(xié)會的調(diào)解、行政部門的申訴等，難以發(fā)揮作用，應(yīng)在一般民事訴訟程序的基礎(chǔ)上構(gòu)建消費者訴訟救濟(jì)制度。

第四，在金融消費者系統(tǒng)保護(hù)的機構(gòu)協(xié)調(diào)中，探索建立法定分工與授權(quán)性協(xié)作相結(jié)合的普惠式金融消費保護(hù)體系。目前在“一行三會”模式下，中國證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱證監(jiān)會）和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）在省以下絕大部分地市、縣兩級區(qū)域尚未設(shè)立分支機構(gòu)，而機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)最齊全的央行，其分支機構(gòu)覆蓋了全國省、地市和縣三級，且有較高的社會認(rèn)知度，因此，就地市、縣兩級區(qū)域的涉及證券、保險等消費者權(quán)益保護(hù)，可以在確保證監(jiān)會和保監(jiān)會對其相應(yīng)金融消費者權(quán)益保護(hù)法定職權(quán)分工的前提下，在沒有設(shè)立派出機構(gòu)的地區(qū)授權(quán)由中央銀行的當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)代為履行職責(zé)，來實現(xiàn)法定分工與授權(quán)性協(xié)作相結(jié)合的金融消費者權(quán)益普惠保護(hù)。

第五，在金融消費者保護(hù)的實現(xiàn)過程中，應(yīng)當(dāng)有步驟、規(guī)范、有效地推進(jìn)相關(guān)工作。首先，應(yīng)當(dāng)在金融機構(gòu)內(nèi)部建立有效的客戶投訴處理機制，提高爭議解決的效率。但這種方式也面臨公正性的質(zhì)疑，建立獨立于金融機構(gòu)之外的解決方式更為迫切。其次，應(yīng)當(dāng)加強對金融機構(gòu)行為和產(chǎn)品的監(jiān)管，使金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、簡單化，加強銷售行為中的信息披露、風(fēng)險揭示等環(huán)節(jié)。最后，金融監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會組織應(yīng)加大對消費者金融教育的工作力度[7]，向消費者普及金融知識、進(jìn)行風(fēng)險提示，提升消費者投資和理財能力。

四、 結(jié)束語

如何才能達(dá)到對消費者的充分保護(hù)？對它的衡量難以像審慎監(jiān)管一樣，制定細(xì)化的規(guī)則，并通過合規(guī)監(jiān)管落實。但它無疑是一國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要方面，體現(xiàn)在了金融機構(gòu)的每個行為和金融服務(wù)的每個環(huán)節(jié)。也許英國“公平對待消費者項目”的六個方面的目標(biāo)能夠提供給我們一些參考，如將公平對待消費者作為企業(yè)文化的核心、金融產(chǎn)品的設(shè)計與銷售具有針對性并符合消費者預(yù)期、保證充分的信息獲取、滿足消費者個性化需求、不得在產(chǎn)品售后階段給消費者設(shè)置不合理的服務(wù)障礙等，將金融消費者權(quán)益保護(hù)的理念融入機構(gòu)健康長遠(yuǎn)發(fā)展的需求。而待金融實踐和立法條件成熟時，我國應(yīng)在法律規(guī)制中確立金融消費者傾斜性保護(hù)的原則，從而實現(xiàn)目標(biāo)監(jiān)管和金融消費者利益的統(tǒng)籌發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：個人消費維權(quán)范文

關(guān)鍵詞：消費；轉(zhuǎn)型升級；建議

一、哈爾濱市消費轉(zhuǎn)型升級的現(xiàn)狀

1.消費由生存型向發(fā)展享受型持續(xù)轉(zhuǎn)變

從消費結(jié)構(gòu)來看，哈爾濱市在食品、衣服、居住等生存型消費的支出呈現(xiàn)下降的趨勢。家庭設(shè)備用品、交通通信、科教文化娛樂、其他用品及服務(wù)的發(fā)展型消費、享受型消費支出則呈現(xiàn)增長態(tài)勢。恩格爾系數(shù)下降，哈爾濱市生活水平得到提高。通過分析發(fā)現(xiàn)，哈爾濱消費水平明顯提高，消費理念不斷提升，消費結(jié)構(gòu)不斷變化，促使消費由生存型向發(fā)展享受型持續(xù)轉(zhuǎn)變。消費水平的提升加快釋放了哈爾濱市的消費潛力，對經(jīng)濟(jì)增長形成較大的拉動效應(yīng)。

2.消費由實物消費型向服務(wù)消費型持續(xù)轉(zhuǎn)變

哈爾濱市各項服務(wù)型消費增速明顯快于實物型消費增速。哈爾濱市消費模式正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)變，消費結(jié)構(gòu)開始由實物型消費逐漸升級到服務(wù)型消費模式。哈爾濱市在物質(zhì)消費品已經(jīng)得到基本滿足，開始尋求更為高級的消費模式，對服務(wù)的消費需求不斷增長。這與哈爾濱市經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，消費購買能力不斷增強密不可分。

3.消費由傳統(tǒng)型消費向新型消費持續(xù)升級

哈爾濱市消費由傳統(tǒng)型消費向新型消費轉(zhuǎn)變跡象明顯。隨著哈爾濱市消費結(jié)構(gòu)的升級，傳統(tǒng)型消費進(jìn)入低迷期。同時，消費呈現(xiàn)出個性化、多樣化的特征。隨著可支配收入的增加，衡量哈爾濱市消費指標(biāo)的多元化指數(shù)持續(xù)增加。消費多元化造成新的消費群體不斷擴(kuò)大，新的消費熱點逐年增加。生活水平的提高使哈爾濱市消費較之以往更加注重消費的體驗、消費的個性化，更加追求品質(zhì)、質(zhì)量和品牌。

二、哈爾濱市消費轉(zhuǎn)型升級方面存在的主要問題

1.消費領(lǐng)域有待進(jìn)一步拓寬

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，哈爾濱市消費由實物消費向服務(wù)消費型轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)型消費向新型消費升級。但總體來看，消費領(lǐng)域仍有進(jìn)一步拓寬的空間。哈爾濱市消費仍以服裝、食品、家用電器、教育支出和交通費用等基本消費和物質(zhì)層面消費為主，所占比例較高。對文化娛樂、醫(yī)療保健等領(lǐng)域的消費，特別是對高層次的精神文化消費比重還不高。雖然哈爾濱市針對精神文化類消費的重視程度不斷提高，但仍停留在一般娛樂消遣類型的消費，對于高雅藝術(shù)層面的精神文化消費相對較低。消費領(lǐng)域狹窄的主要原因是受到消費水平和消費質(zhì)量不高的雙重影響。中低收入階層居民可支配收入有限，扣除居民生活基本需求、基本醫(yī)療、子女受教育的消費和避免意外的儲蓄后，持有的資金較少，難以形成大量的額外消費支出。而部分企業(yè)、廠商提供的商品和服務(wù)存在同質(zhì)化較高、質(zhì)量品質(zhì)較低的問題，無法吸引高收入階層的消費購買意愿，也無法激發(fā)中低收入階層的購買潛力。

2.消費觀念有待進(jìn)一步提高

隨著哈爾濱市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，消費品種類愈發(fā)豐富。在互聯(lián)網(wǎng)時代，歐美發(fā)達(dá)國家的消費觀念也逐漸開始影響居民的消費理念。哈爾濱市消費由節(jié)儉主義向消費主義觀念轉(zhuǎn)變。雖然這種消費觀念在一定程度上促進(jìn)了內(nèi)在消費的擴(kuò)大，但如果不加以引導(dǎo)，培養(yǎng)良好的消費理念，勢必對哈爾濱市消費結(jié)構(gòu)和消費質(zhì)量產(chǎn)生負(fù)面影響。哈爾濱市地處東北老工業(yè)區(qū)，消費整體素質(zhì)差異較大，講攀比、要面子的傳統(tǒng)陋習(xí)在當(dāng)今各階層仍有一定的市場，這就造成哈爾濱市的消費市場出現(xiàn)追求物質(zhì)享受的傾向。這就需要政府、社會做好宣傳指導(dǎo)，相關(guān)部門加大督查整改力度，營造健康向上的消費理念，促進(jìn)哈爾濱市消費市場持續(xù)健康發(fā)展。

3.消費政策有待進(jìn)一步升級

消費政策對消費可以起到推動和促進(jìn)作用。哈爾濱市政府不斷通過積極的消費政策調(diào)整，推動消費市場發(fā)展，取得一定效果。但消費政策的頒布和推行仍存在不連續(xù)、缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃等問題。這樣的消費政策雖然可以在一定時期對某一特定領(lǐng)域的消費起到促進(jìn)作用，但無法可持續(xù)性的推動整個消費市場的繁榮。以作為推動消費市場發(fā)展的個人消費貸款為例，哈爾濱市消費信貸在整個貸款總量占比較低，且尚未得到有效推廣。從品種來看，哈爾濱市主要是商品房和家用汽車兩個品種，結(jié)構(gòu)較為單一，缺乏對耐用消費品、文化娛樂、教育醫(yī)療等消費信貸的金融信貸政策支撐。從貸款客戶群體來看，y行將目標(biāo)定位在高端優(yōu)質(zhì)客戶，而需要通過貸款進(jìn)行消費的中低收入群體受到限制，無法通過銀行貸款實現(xiàn)對中高檔消費品的購買支出。消費信貸的缺乏，限制了哈爾濱市消費群體的潛在購買力，不利于消費結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。

三、促進(jìn)哈爾濱市消費轉(zhuǎn)型升級的建議

1.拓寬消費市場領(lǐng)域

哈爾濱市消費在滿足基本物質(zhì)消費的基礎(chǔ)上，逐漸向精神文化生活層面轉(zhuǎn)變，向重視生活水平和重視消費生活品質(zhì)并重轉(zhuǎn)變，向滿足生活需求和滿足全面發(fā)展并重轉(zhuǎn)變。哈爾濱市消費市場呈現(xiàn)出兩大消費特征：一是現(xiàn)代社會工作壓力較大，居民消費比以往有更多的娛樂生活、精神文化方面的消費，以此緩解各方面的壓力，提高個人的情趣。二是隨著工作、生活節(jié)奏的變快，消費向更為快捷的網(wǎng)上購物、交互通信領(lǐng)域發(fā)展，以此提高生活質(zhì)量。在拓展娛樂文化消費方面，哈爾濱市政府和相關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)加大對文化娛樂基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，通過資金補貼、稅收減免、政策優(yōu)惠和制定市場準(zhǔn)入等多種途徑引導(dǎo)社會資本流入，推動娛樂影視、游戲動漫、旅行旅游、音像出版等文化產(chǎn)業(yè)和文化消費的持續(xù)健康發(fā)展，深化和拓寬相關(guān)消費領(lǐng)域。文化娛樂產(chǎn)業(yè)的企業(yè)也要提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)，通過差異化、優(yōu)質(zhì)化的產(chǎn)品和服務(wù)來吸引居民在文化娛樂領(lǐng)域消費。在拓展電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)通信消費方面。哈爾濱市政府應(yīng)繼續(xù)完善網(wǎng)絡(luò)交易法律體系建設(shè)，加快推進(jìn)物流配送體系建設(shè)，深化安全支付平臺建設(shè)。通過各方面的建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費的合法權(quán)益，增強網(wǎng)絡(luò)消費信心。從事電子商務(wù)的企業(yè)應(yīng)大力研究和分析居民網(wǎng)絡(luò)消費的心理和潛在動力，不斷開發(fā)出種類繁多的網(wǎng)絡(luò)商品、舒適放心的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提升和滿足網(wǎng)絡(luò)消費的需求，切實提高哈爾濱市網(wǎng)絡(luò)消費的意愿和能力。

2.營造穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展是各個市場蓬勃發(fā)展的前提條件，只有營造良好、和諧的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，才能更好的促進(jìn)消費市場發(fā)展，提高消費水平。哈爾濱市場經(jīng)濟(jì)運行總體平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。但受到國際經(jīng)濟(jì)形勢的持續(xù)低迷及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響，哈爾濱市經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，經(jīng)濟(jì)增速放緩的可能進(jìn)一步增強。哈爾濱市在經(jīng)濟(jì)改革創(chuàng)新，適應(yīng)新常態(tài)上做出較多成效。哈爾濱市認(rèn)真領(lǐng)會中央相關(guān)會議和省相關(guān)政策的要求，以創(chuàng)新改革推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善民生，加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能。堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，深入推進(jìn)簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)改革，消除各種體制機制障礙，放寬市場準(zhǔn)入，營造公平競爭市場環(huán)境。通過上述一系列政策和措施，有效推動哈爾濱市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民生活水平和收入水平，積極擴(kuò)大新興消費、穩(wěn)定傳統(tǒng)消費、挖掘潛在消費，從而穩(wěn)定消費熱情和消費信心，切實提高消費水平。

3.完善產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)質(zhì)量體系建設(shè)

首先，完善消費監(jiān)管體系。哈爾濱市相關(guān)管理部門要加強部門協(xié)同，形成監(jiān)管合力，進(jìn)一步健全消費監(jiān)管體系，形成法制化、規(guī)范化的消費監(jiān)管環(huán)境。要加大處罰力度，對于消費安全出現(xiàn)重大問題，對社會造成負(fù)面影響的企業(yè)，即查即關(guān)。從司法、理賠等方面保護(hù)消費者權(quán)益，簡化維權(quán)立案、舉證、賠償流程，形成消費者權(quán)益損害好訴訟、能維權(quán)、可追究的閉環(huán)管理機制。其次，加強消費市場監(jiān)管法律體系的構(gòu)建。通過法律保障加強消費市場監(jiān)管，做到有法可依，違法必究。建議哈爾濱市政府牽頭職能部門進(jìn)一步完善消費品標(biāo)準(zhǔn)和安全質(zhì)量指引等配套規(guī)定，進(jìn)一步規(guī)范產(chǎn)品質(zhì)量與食品安全。加快出臺針對國家《消費者權(quán)益保護(hù)法》的地方性消費者權(quán)益保護(hù)實施細(xì)則和相關(guān)規(guī)定，加大對居民消費人身、財產(chǎn)安全的保護(hù)力度。最后，引導(dǎo)生產(chǎn)企業(yè)提高消費品質(zhì)量與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使本土消費品質(zhì)量與服務(wù)質(zhì)量提高到與歐美發(fā)達(dá)國家同等甚至更高的水平，從而提高消費者的購買意愿和消費支出。

參考文獻(xiàn)：

[1]哈爾濱市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要.

第9篇：個人消費維權(quán)范文

關(guān)鍵詞：孝感；城鎮(zhèn)居民；消費結(jié)構(gòu)

中圖分類號：F014.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0096-05

一、對孝感市城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)的分析

人均總收入是衡量居民收入水平的重要指標(biāo)。從表1中，我們可以直觀地看到，第一，收入持續(xù)增長。總體上看，孝感市城鎮(zhèn)居民的人均總收入呈持續(xù)增長狀態(tài)。2005年孝感市城鎮(zhèn)居民人均總收入為7 447.3元，2006年為8 156.4元，增加額為709元，增長了9.5%；2010年人均總收入比2005年增長85.3%。第二，與湖北省城鎮(zhèn)居民人均收入相比，孝感市城鎮(zhèn)居民人均收入水平與湖北省人均總收入有一定的差距。第三，增長速度相對緩慢。與湖北省城鎮(zhèn)居民人均總收入相比，孝感市城鎮(zhèn)居民收入增長速度相對較快。

從表1和表2可以看出，孝感市城鎮(zhèn)居民消費支出都在呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，其中，醫(yī)療保健與其他商品和服務(wù)增長速度最快，這表明城鎮(zhèn)居民在消費提高的情況下，更加注重健康和服務(wù)方面的享受。而居住連續(xù)兩年呈現(xiàn)負(fù)增長趨勢，這和房價上漲有直接關(guān)系，房價的上漲使居民在居住上的消費轉(zhuǎn)移到其他項目上。除居住外，交通和通訊也呈現(xiàn)較大的負(fù)增長趨勢，這體現(xiàn)了居民消費的一定不合理性，還有待消費結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步改善。

根據(jù)《孝感市統(tǒng)計年鑒》2005—2010年的數(shù)據(jù)，統(tǒng)計孝感市居民2005—2010年的消費支出情況。居民消費結(jié)構(gòu)項目主要包括：食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品、醫(yī)療保健、交通和通訊、文化教育和娛樂消費和其他商品和服務(wù)。對孝感市城鎮(zhèn)居民消費支出增長率進(jìn)行分析：

從表3中可以看出，2006—2010年，孝感市各項消費支出比重都發(fā)生了變化，其中變化比較大的是食品、居住、醫(yī)療和文化教育和娛樂等。其中，可以看出食品支出占總消費額比重從2006年開始一直在30%以下。2007、2008年，居民消費在食品上所占比重上升。居住、文化教育和娛樂消費等項目比重則是有一個上升曲線存在。這說明隨著收入的增加，城鎮(zhèn)居民越來越注意生活的質(zhì)量，在提高物質(zhì)文化的同時，兼顧精神文化的提高。

2005—2010年，孝感市各項消費結(jié)構(gòu)變化出現(xiàn)了不同的變化趨勢，食品、衣著、家庭設(shè)備用品、醫(yī)療保健和其他商品服務(wù)變動幅度呈現(xiàn)出變慢趨勢，而居住、交通和通訊和文化娛樂消費都表現(xiàn)出變動幅度增長的趨勢。從孝感市城鎮(zhèn)居民各項消費支出的比重中，可以顯而易見的是食品的比重偏大，這從一個側(cè)面說明了孝感市城鎮(zhèn)居民的可支配收入應(yīng)有更大提升，人們的消費結(jié)構(gòu)有待于更進(jìn)一步的優(yōu)化。

從消費結(jié)構(gòu)的貢獻(xiàn)率來看（見表5），消費支出的變動度在總變動度的比例中，食品消費的比例高，印證了表4所闡述的食品消費比重大問題。從孝感市各項消費支出對消費結(jié)構(gòu)變動度的貢獻(xiàn)率來看，2005—2007年消費結(jié)構(gòu)變動的主要影響因素有食品、居住、交通通訊，三項對總變動度的影響較高，達(dá)62.84%。2008—2010年，對消費結(jié)構(gòu)變動度影響較大的消費項目包括食品、居住和文娛消費，三項對消費結(jié)構(gòu)變動度的影響率高達(dá)67.74%。文娛消費對消費結(jié)構(gòu)的變動度的影響提高，說明城鎮(zhèn)居民越來越注重文娛享受，注重生活品質(zhì)的提高。

平均消費傾向反應(yīng)的是最終消費支出占可支配收入的比例。根據(jù)2005—2010年的數(shù)據(jù)，可以得到居民消費傾向情況如表6。

自2005年以來，平均消費傾向出現(xiàn)時升時降的情況，這和居民收入的變化及不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)變化環(huán)境有一定的關(guān)系。2009年之后，國外的經(jīng)濟(jì)危機對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響顯現(xiàn)出來，孝感市城鎮(zhèn)居民的平均消費傾向出現(xiàn)了一定的下降趨勢，除此之外，居民的平均消費結(jié)構(gòu)下降，還和不斷上漲的物價和房價的不合理上升有一定的聯(lián)系。

從居民的邊際消費傾向上能夠分析居民收入用于消費的基本情況，進(jìn)而分析國家實行的政策對該市城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)的影響及該地區(qū)消費結(jié)構(gòu)的情況。從2005年開始，孝感市居民邊際消費傾向出現(xiàn)了先降后升的現(xiàn)象。

從縱向看，2007—2008年，總邊際消費傾向增幅較大，這說明國家實行的擴(kuò)張性政策拉動了居民的消費，到2010年，每單位增加的收入中，居民將65.3%都用于消費性支出。從橫向看，以2010年為例，各項中，邊際消費傾向最大的是食品和醫(yī)療保險，這說明增加的收入中大部分還是用于基本生活保障，群眾的生活水平還沒得到很好的改善，居民的消費觀念也沒扭轉(zhuǎn)，仍滿足于保證基本生活溫飽，沒有大幅度提高生活水平。

二、孝感市城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)存在的問題

（一）消費品的品質(zhì)與安全問題影響居民的消費欲望

關(guān)于消費品的權(quán)益保護(hù)問題日漸成為城鎮(zhèn)居民所關(guān)注的首要問題，諸如居民的餐桌是否安全、消費維權(quán)機制是否完備等等；涉及住房質(zhì)量的投訴，有沒有專業(yè)技術(shù)判斷；關(guān)于食品安全的糾紛，有沒有手段快速鑒別。民眾呼吁建立起與民生緊密聯(lián)系的相關(guān)政府職能部門組成的消費者權(quán)益保護(hù)工作會議制度，加強協(xié)作，優(yōu)勢互補，變消協(xié)的單一維權(quán)變?yōu)槎嗖块T的聯(lián)合作戰(zhàn)，形成綜合維權(quán)機制，才能切實提高維權(quán)效能，充分發(fā)揮“訴調(diào)對接”作用，把履行調(diào)解結(jié)果的一般自覺性上升為法律強制性。消費品的品質(zhì)與安全問題成為影響消費者欲望的因素。

（二）住房、醫(yī)療消費超額支出，不利于消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化

居民在近兩年來物價上漲后，對食品、子女教育投入，尤其是住房、醫(yī)療方面超額支出，限制了居民的可支配收入。不利于消費水平整體提高。孝感市城鎮(zhèn)居民住房消費近幾年呈現(xiàn)上升趨勢，這種變化中住房價格異常高升、居民住房與房價矛盾問題突出。孝感市城區(qū)住宅小區(qū)開發(fā)速度過快，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的趨勢導(dǎo)致許多農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民，新的城鎮(zhèn)居民在住房上有要求但是在消費能力上心有余而力不足。這種消費與需求的矛盾表現(xiàn)突出；在居民醫(yī)療消費方面，醫(yī)患矛盾突出，醫(yī)療收費高也導(dǎo)致了一些家庭生活質(zhì)量不高，居民可支配收入不足。

（三）消費浪費問題存在

城市居民食品消費的最大變化是在外用餐成倍增長，2010年我市居民人均在外用餐500元，比2000年人均24.49元增長近20倍。在外用餐時點大餐，多點餐造成浪費嚴(yán)重。節(jié)日、紅白喜事大操大辦，酒宴浪費現(xiàn)象較多。

不健康的消費行為隨處可見，不科學(xué)的消費觀念有待改變。在日常生活中，很多人受到消費主義的影響，其消費方式不是以滿足個人的生存需要為目的，而是以滿足自身欲望為目的，人們消費商品不僅僅是追求商品的實用性，而更多的是追求一種品牌效應(yīng)和身份象征。禮品奢侈化、節(jié)慶奢侈化現(xiàn)象屢見不鮮。

到了春節(jié)等大的、重要的中國傳統(tǒng)節(jié)日，不少家庭消費會呈現(xiàn)突然的集中性的消費潮，走親訪友、紅包來往現(xiàn)象普遍，禮品奢侈化、節(jié)慶奢侈化現(xiàn)象較多。煙花、炮竹、商場裝飾物品（含塑料等不易降解的生活垃圾）大量被消費，不利于自然環(huán)境的綠色與健康，使得原本喜氣的節(jié)日變得令人擔(dān)憂。

另外，家用汽車大量出現(xiàn)，汽車消費熱現(xiàn)象的出現(xiàn)令人擔(dān)憂。汽車的大量出現(xiàn)不利于綠色環(huán)保事業(yè)的發(fā)展，居民浪費資源和消耗資源的消費模式缺乏可持續(xù)性發(fā)展性，也忽視未來人的消費需要。甚至有些不良現(xiàn)象出現(xiàn)：為了追求近期目標(biāo)和現(xiàn)代化消費的滿足，一些不健康、不文明甚至病態(tài)的消費行為悄悄出現(xiàn)，如揮霍性消費與炫耀性消費。

（四）居民消費環(huán)境需要改善

消費者市場上的變化應(yīng)該與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。一些損害消費者利益的行為和現(xiàn)象隨之出現(xiàn)。比如缺斤少兩、以假充好、以劣充優(yōu)等欺騙性消費行為；某些服務(wù)行業(yè)利用自己的壟斷地位，強制性地以自定價格標(biāo)準(zhǔn)，以獲取暴利的強制性消費行為；或是隱瞞商品的真實成分，或是在商品中加入有害物質(zhì)，嚴(yán)重?fù)p害了消費者的權(quán)益，有的甚至危及消費者的人身財產(chǎn)安全的傷害性消費現(xiàn)象。這些消費市場中不良現(xiàn)象象傷害了居民的身心健康，影響到孝感市城鎮(zhèn)居民的消費力。

（五）公共物品供給及公共服務(wù)不足制約消費水平提升

由于公共物品供給不足以及公共服務(wù)不到位，滿足不了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，致使人們雖有現(xiàn)實消費欲望也有現(xiàn)實消費能力，卻不敢消費。目前，一些本應(yīng)由政府提供的公共服務(wù)尚達(dá)不到公眾滿足的程度，如食品安全、住房價格調(diào)控、醫(yī)療費用高、養(yǎng)老金等方面的消費保障體系還不健全，教育費用占支出的比重增大。這些狀況會導(dǎo)致部分孝感市城鎮(zhèn)居民家庭消費缺乏穩(wěn)定的預(yù)期，居民消費動力不足。

（六）個人信貸消費的水平不高對消費提升有影響

在調(diào)查當(dāng)中，有近20% 的年輕城鎮(zhèn)居民已經(jīng)選擇接受信用卡消費。個人小額信貸消費逐漸走入居民日常生活。并在消費中占有一席之地。而孝感市城鎮(zhèn)居民個人信貸消費事業(yè)起步稍晚，宣傳保障等工作不足，居民真正接受并使用還有一定距離，加之信用缺失等方面的原因，消費信貸的擴(kuò)張面臨很大挑戰(zhàn)，這在一定程度上制約了居民消費水平的提高?；蛘呤窃S多銀行之間為了加大競爭壓力，大量的發(fā)放各類信用卡，使得居民信用消費盲目而無計劃，也不利于居民消費生活質(zhì)量的提高。

（七）消費群體兩極化現(xiàn)象明顯

在調(diào)查中，有近23.56%的城鎮(zhèn)居民表示自己的家庭支出中孩子教育、食品支出、醫(yī)療支出超負(fù)荷，家庭消費水平不高、生活負(fù)擔(dān)沉重；另外也有近16.57%的家庭表示，有余錢外出奢侈性消費、每年均可外出旅行游玩、家庭擁有私家車等。比較富裕的居民其平時吃飯穿衣，手機話費等也明顯比他人“高”一檔次。而且出現(xiàn)在聚餐、出游等場合的，大多也是家庭比較富庶的居民。他們會很闊氣的享受自己的生活。而家庭比較貧困的居民多會很勤儉節(jié)約。他們較少參加聚餐等社交活動，吃飯穿衣也比較仔細(xì)。

總而言之，孝感市城鎮(zhèn)居民消費中，受到媒體的追捧、外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商家的狂轟濫炸、個人家庭狀況、社會輿論的助推等等因素共同“催化”。許多不盡成熟理性的消費文化也充斥于居民的日常生活。孝感市城鎮(zhèn)居民消費社會責(zé)任意識不足、節(jié)能環(huán)保意識不夠現(xiàn)象明顯。應(yīng)大力鼓勵節(jié)約型消費，例如購買綠色環(huán)保用品、不用或者少用一次性用品、使用小排量汽車、購買節(jié)能型住房等等。

三、孝感市城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)對策分析

（一）加大法制對市場的監(jiān)控力度，規(guī)范消費市場環(huán)境

要在法制日益規(guī)范的基礎(chǔ)上對消費市場進(jìn)行規(guī)范與整頓，通過市場管理法制化協(xié)調(diào)人們的消費矛盾，打擊以次充好、短斤少兩、濫用食品添加劑等不法現(xiàn)象，徹底整頓不良消費環(huán)境，打擊消費陷阱等。對此要一定加大打擊的力度，通過法制化管理最終達(dá)到消費市場秩序化、規(guī)范化的目的。強化打擊消費品市場存在的詐騙、欺瞞和損害消費者的行為，創(chuàng)造一個使居民銀行存款轉(zhuǎn)化為即期消費的良好消費環(huán)境。真正做到增強居民消費信心、完善社會保障體系。

只有減低居民對未來支出的不確定性，才能增加即期消費促進(jìn)消費增長。建立完善的社會保障制度有利于增強消費邊際傾向。也只有打擊消費市場不規(guī)范現(xiàn)象，特別注意在改革過程中維護(hù)和鞏固宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的態(tài)勢，避免引起居民對收入、消費、儲蓄變化的心理預(yù)期波動，才能夠保持國民經(jīng)濟(jì)和居民收入增長的穩(wěn)定性，完善保障體系，解除人們的后顧之憂，使人們的消費基礎(chǔ)更加堅實。

（二）加大消費政策調(diào)整力度，拓寬消費領(lǐng)域，改善消費環(huán)境

全市居民消費需求及消費結(jié)構(gòu)的變動，是確定產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級方向的重要依據(jù)，應(yīng)把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整與居民消費結(jié)構(gòu)升級結(jié)合起來，緩解醫(yī)療、住房等大項消費支出矛盾以適應(yīng)居民消費需求的變化。一方面，要從主要滿足市場需求逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榧葷M足市場現(xiàn)實需求，又滿足消費者潛在需求；另一方面，繼續(xù)拓寬消費領(lǐng)域，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的多元化，加快發(fā)展服務(wù)，加大家庭個人醫(yī)療服務(wù)等多種服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。政府要在對消費品市場的管理上，特別是在完善法律法規(guī)和執(zhí)法嚴(yán)謹(jǐn)性上加強力度，逐步改善消費環(huán)境，為居民的即期消費減少后顧之憂。

（三）提高消費者素質(zhì)，促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化

政府應(yīng)該引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變不健康的消費觀念。抵制禮品奢侈化、節(jié)慶奢侈化消費現(xiàn)象，倡導(dǎo)科學(xué)、綠色消費。

居民擁有較完備的審美鑒賞能力、適度的消費能力、較高的識別挑選能力、較強的質(zhì)量監(jiān)督能力對優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)、提高消費者素質(zhì)有重要作用。要積極運用輿論工具、宣傳消費知識，建立孝感市城鎮(zhèn)居民科學(xué)、健康綠色的消費觀念十分重要。要減少愚昧型消費、提倡科學(xué)型消費，以提高精神生活質(zhì)量為重點形成健康、積極、向上的消費觀念。從而拓展消費領(lǐng)域、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)富裕起來的城鎮(zhèn)居民充分認(rèn)識市場經(jīng)濟(jì)條件下需求導(dǎo)向作用，積極樂觀進(jìn)行消費，并且通過消費需求的導(dǎo)向作用來開闊消費者視野，形成消費需求與經(jīng)濟(jì)增長之間的良性互動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

面對部分城鎮(zhèn)居民消費與儲蓄結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象，倡導(dǎo)“新消費”理念，健全消費教育機制是十分重要的。應(yīng)將學(xué)會理財，培養(yǎng)適當(dāng)儲蓄的習(xí)慣和適度投資的理念放入教育體系，教會人們樹立正確的消費觀，發(fā)揚艱苦樸素、勤儉節(jié)約的精神，促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

（四）積極培育和擴(kuò)大新的消費增長點，加快消費結(jié)構(gòu)升級

應(yīng)把“住、行”作為全市居民的消費熱點，以汽車、住房、旅游等產(chǎn)業(yè)作為培育對象，提倡居民進(jìn)行文化、教育、娛樂、消遣等休閑型精神消費，通過熱點擴(kuò)散，營造市場繁榮，加速消費結(jié)構(gòu)的升級換代。

從前面的數(shù)據(jù)看出，文化教育服務(wù)的支出比重僅次于食品，表明了人們對教育的關(guān)注程度。因此加大孝感市居民個人的人力資本投資力度，引導(dǎo)居民把消費視點轉(zhuǎn)移到對自身素質(zhì)提高的角度上來，既有利于解決消費需求不足的問題，又有利于解決該市教育事業(yè)相對落后的問題，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，隨著城鎮(zhèn)居民生活水平的不斷提高，居民生活質(zhì)量的不斷改善，旅游已經(jīng)成為不少居民的休閑首選。因此，應(yīng)大力發(fā)展各類服務(wù)業(yè)，特別加快培育新的消費增長點，滿足人們不斷演進(jìn)的物質(zhì)精神文化需求。

此外，還有迅速發(fā)展的掌上PC機和各類數(shù)字化終端，它們都是潛在的消費類電子產(chǎn)品?？梢哉f，電子產(chǎn)品消費在城鎮(zhèn)消費中才剛剛起步，市場空間還是很廣闊。特別是電腦將在城鎮(zhèn)居民家庭中實現(xiàn)普及，隨之而來的網(wǎng)絡(luò)消費會迅速升溫，形成未來電腦和網(wǎng)絡(luò)需求的消費熱點。

（五）加大政府公共服務(wù)制度對消費水平提升的積極影響力

應(yīng)該重視并加大政府公共服務(wù)制度對消費水平提升的積極影響力，出臺相關(guān)完善消費市場建設(shè)的政府政策。

一方面，呼吁政府建立完善相關(guān)的政策，加快住房制度改革，從政策上解決買房與租房的比較利益不平衡問題，降低購買住房的附加費用，同時加快基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)，改善售后服務(wù)，為推動“住、行”消費創(chuàng)造良好的環(huán)境；另一方面，在輿論宣傳上要積極引導(dǎo)市民與時俱進(jìn)，逐步轉(zhuǎn)變以往輕消費、輕投資、重儲蓄的傳統(tǒng)理財觀，逐步建立信用消費制度，推廣消費信貸，培養(yǎng)城鎮(zhèn)居民的現(xiàn)代消費理念。

（六）逐步建立信用消費制度，推廣消費信貸，培養(yǎng)現(xiàn)代消費理念

培養(yǎng)適當(dāng)儲蓄和適度投資的理念，促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。轉(zhuǎn)變以往輕消費、輕投資、重儲蓄的傳統(tǒng)理財觀，逐步建立信用消費制度，推廣消費信貸，培養(yǎng)現(xiàn)代消費理念。同時，居民應(yīng)對信用卡采用理性態(tài)度，避免信用消費盲目而無計劃性，合理應(yīng)用信用卡消費，提升個人消費生活質(zhì)量。

同時，仍然要保障居民收入水平，進(jìn)一步提升城鎮(zhèn)居民消費能力。根據(jù)馬克思的“收入決定消費”論。提高居民收入水平，能夠增強低收入群體消費能力。要想增強居民消費能力，提高居民收入水平是必然途徑。城鎮(zhèn)居民消費潛力巨大，應(yīng)該通過福利與稅收政策加大收入由高收入階層向低收入階層的轉(zhuǎn)移力度，縮小貧富收入差距，提高中低收入群體消費能力。

（七）針對不同消費群體，分層次促進(jìn)居民消費

不同消費群體具有不同的消費特點，我們應(yīng)根據(jù)不同的特點制定相應(yīng)的消費政策和稅收政策，調(diào)節(jié)消費與收入、分配的關(guān)系，以達(dá)到預(yù)期的消費刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，從而提高居民消費傾向，增強市民的消費信心，減少市民的后顧之憂，刺激市民的消費欲望，真正做到引導(dǎo)居民消費力提升。要做到以下幾點：一是要引導(dǎo)高收入群體，創(chuàng)造投資環(huán)境，促進(jìn)大額消費；二是要提高低收入群體工資收入保障人群購買力，保護(hù)低消費的質(zhì)量；三是增加即期消費確實改善中等收入群體的消費預(yù)期。確保各個收入水平的消費者都有足夠的消費能力。為有效加大消費者收入水平促進(jìn)消費發(fā)展，從而促進(jìn)社會生產(chǎn)的穩(wěn)步前進(jìn)，使國民經(jīng)濟(jì)由單純地靠投資需求拉動轉(zhuǎn)為投資需求和消費需求共同拉動，從而使國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和效益得到雙重提高。

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