農村金融知識精選(九篇)

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第1篇：農村金融知識范文

關鍵詞：金融生態(tài) 農村金融風險 控制策略

一、農村金融風險的現(xiàn)狀分析

（一）相關概念的界定和說明

金融生態(tài)是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素之間、金融要素和生存環(huán)境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產品等金融工具或金融行為，所形成的一個統(tǒng)一整體。而農村金融生態(tài)則是指在我國農村地區(qū)所形成的一個相對獨立的金融環(huán)境體系。和生物學上，生態(tài)系統(tǒng)對各種生物的影響類似，農村金融生態(tài)也同樣對農村金融風險產生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關系，對于農村金融風險的控制研究離不開對農村金融生態(tài)的研究。

在已有的相關文獻中，金融風險的研究已經(jīng)比較成熟，而農村金融風險的系統(tǒng)研究卻并不多見。綜合相關專家學者的研究成果，筆者認為農村金融風險是指： 由于經(jīng)濟和金融等因素的變動，使農村金融市場發(fā)生超出行業(yè)預期的波動，進而導致參與農村金融活動的各方主體遭受損失的可能性。

（二）我國農村金融生態(tài)出現(xiàn)的問題與農村金融風險的現(xiàn)狀分析

從目前來看，我國農村金融生態(tài)環(huán)境的質量欠佳，筆者認為主要的問題表現(xiàn)在以下兩點。第一，城市金融和農村金融發(fā)展失衡。我國長期重視城市和工業(yè)的發(fā)展，而忽視農村和農業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展戰(zhàn)略使農村經(jīng)濟發(fā)展受到抑制，而農業(yè)和農村的自身資金的積累能力又不充足。農村金融發(fā)展失衡主要表現(xiàn)在農村金融的需求不足，而相應的市場供給也不充分。第二，農村金融市場化的程度較低。在我國，行政力量干預農村金融的現(xiàn)象比較嚴重，地方政府往往會對農村地區(qū)的金融資源進行爭奪。

近年來，農村金融得到了良好的發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境得到了一定程度的改善，但是，農村金融風險的存在還是客觀存在的，農村金融風險會削弱金融機構的支付能力，損害存款人的利益和影響國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前，農村金融風險主要表現(xiàn)有以下3點。第一，農村金融供求中的風險。農民或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產抵押和信用擔保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農村金融機構得到融資，而在缺乏法律規(guī)范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當?shù)耐顿Y渠道。此外，從經(jīng)濟學的角度來看，農村金融機構的涉農貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風險更低、而相對收益率較高的項目。2008年，有貸款需求的農戶約有1.2億戶，獲得農村合作金融機構信用貸款的農戶數(shù)僅占33. 2% 。第二，農村金融機構不良貸款率較高。2008年，全國四大商業(yè)銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農村金融機構的不良貸款率卻達到13. 4%。據(jù)央行統(tǒng)計資料顯示，在中國農村金融機構中，處于經(jīng)營虧損狀態(tài)的比例達到85%以上。第三，農村金融機構經(jīng)營風險加大。在流動性方面，農村金融機構存貸款業(yè)務發(fā)展失調，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導致的。另外，農村金融機構的股本金結構單一，增資擴股難度較大。

二、農村金融風險的產生原因分析

農村金融風險產生的原因是多方面的，這里面包括有產業(yè)發(fā)展、產權模糊、政府政策、法律法規(guī)等等。筆者認為農村金融風險產生的原因主要為以下5個方面。

（一）第一產業(yè)發(fā)展的制約

具體表現(xiàn)在農業(yè)發(fā)展、農村中非農業(yè)經(jīng)營低效率的制約和農村居民生活環(huán)境的制約。在農業(yè)發(fā)展的制約方面，目前我國第一產業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率，遠遠落后于其他產業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻，而農業(yè)是農村金融運行的主要支持產業(yè)，農業(yè)增長減速勢必會對農村金融機構的業(yè)務增長造成消極影響。在非農經(jīng)營方面， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多是以個體為主的小型企業(yè)，自身抵御風險的能力很弱，這就導致了農村金融機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的不良貸款率處于較高的水平。在農村居民生活環(huán)境的制約方面，單個農戶農業(yè)經(jīng)營活動僅能維持生存生活支出，而各種外來風險導致種養(yǎng)經(jīng)營收入減少，會打破這種均衡，從而增加農村金融機構的風險。

（二）農村金融機構的管理問題

產權模糊，資產負債管理不科學，內控制度執(zhí)行不嚴和員工的業(yè)務水平不高。在農村金融機構的產權不明晰方面，目前，在農村金融機構中，公有產權仍然占極大的比例，導致其缺乏自主經(jīng)營權，難以理順經(jīng)營管理中的各種關系。一般而言，金融機構的產權越不清晰，就越容易導致公有企業(yè)和公有金融機構相互倚重，共同套取國家利益。在資產負債管理不科學方面，農村金融機構的資本金水平偏低，其資產和負債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學的資本金管理制度，資產和負債業(yè)務規(guī)模過快膨脹，風險資產的規(guī)模變大和資產負債比例管理不當?shù)仍驅е碌?。在內控制度方面，農村金融機構存在著控制力薄弱的問題，具體表現(xiàn)在崗位責任制沒有得到實際貫徹執(zhí)行，信貸和財務管理寬松等。在員工的業(yè)務水平方面，農村金融機構員工存在著風險意識淡薄和專業(yè)知識技能欠缺的問題。

（三）政府政策的不利影響

具體表現(xiàn)在稅收政策、利率政策、財政政策和行政干預等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場改革的持續(xù)進行，國家對農村金融機構的優(yōu)惠政策進行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續(xù)多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經(jīng)營出現(xiàn)虧損。財政政策方面，農村金融機構在1994-1998年之間，吸收很多保值儲蓄存款，而國家財政不予補貼，在客觀上給農村金融機構帶來巨大負擔。在行政干預方面，地方政府為了加速當?shù)亟?jīng)濟建設，往往在缺乏詳細論證的情況下，迫使農村金融機構發(fā)放貸款，而這種現(xiàn)象往往會增加農村金融機構的不良貸款比率。

（四）法律法規(guī)欠缺，缺乏監(jiān)管

農村金融市場的秩序需要相關法律法規(guī)的確立和維護，然而，目前，農村金融市場缺乏規(guī)范，經(jīng)營主體—各個農村經(jīng)營主體的地位和職能等內容，沒有明確確定下來，這就給農村金融機構經(jīng)營太大的彈性，容易受到市場的強烈干擾和行政干預。此外，還有很多相關問題都需要法律法規(guī)明確的規(guī)定，否定，勢必會增加農村金融市場的潛在風險。在對農村金融機構的市場監(jiān)管方面，相關監(jiān)管單位，存在著管理內容廣泛，管理的層次簡單，多頭重復監(jiān)管和監(jiān)管真空等問題。

第五，缺少風險補償機制，具體表現(xiàn)在呆帳準備金的計提與核銷不足，幾乎不存在價格補償，不存在市場退出和缺乏有效的外部風險補償機制。在呆帳準備金的計提與核銷不足方面，目前金融機構的呆帳準備金遠遠不能彌補風險損失，導致風險累積。在價格補償方面，由于多年來我國一直實行較嚴格的利率管制，農村金融機構幾乎不存在什么利率差異。在市場退出方面，正常情況下，當金融機構的資產凈值變?yōu)榱慊蜇摂?shù)時，應該進入破產程序，但是，目前國內的通行做法是把有問題的金融機構吸收合并到其它較好的金融機構，這就導致了風險的積累。最后，目前國內還缺乏有效的外部風險補償機制。

三、 農村金融風險的控制策略

控制農村金融風險是一項系統(tǒng)工程，需要各個市場主體的積極參與，通過對相關領域文獻的比較研究和上文分析，筆者結合我國的金融生態(tài)環(huán)境，并且針對農村金融市場的實際情況，提出以下3個方面的建議，以供參考。

（一）完善農村金融機構的經(jīng)營管理

具體包括明晰產權、完善法人治理，處置不良資產，強化內部控制，實施人才策略，提高服務質量、開展金融創(chuàng)新和構建良好公共關系。在明晰產權、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進一步健全法人治理結構。在處置不良資產方面，我國農村金融機構不良貸款的規(guī)模十分龐大，應該采取常規(guī)清收、分賬經(jīng)營、核銷和內部消化等方面積極處置不良資產。在強化內部控制方面，農村金融機構應該堅持決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)三權分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評級標準，做好等級評定工作；嚴格執(zhí)行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權力約束機制；完善貸款投放的紀律約束機制，并加大稽核力度；健全貸款風險責任機制，落實貸款的擔保、抵押；強化財務費用管理，嚴格財務內部控制規(guī)范。在實施人才策略方面，具體措施如下：加強金融機構各級管理層的人才建設；重視對員工的培訓；建立多樣化、高透明的激勵機制；增強學校培養(yǎng)人才的針對性，大力開展訂單式人才培養(yǎng)。在提高服務質量、開展金融創(chuàng)新方面，農村金融機構應該適應農業(yè)產業(yè)結構調整的需要，拓展新的信貸領域，積極拓展農村金融業(yè)務，并且開辦中間業(yè)務，以分散經(jīng)營風險。在構建良好公共關系方面，農村金融機構應該處理好與地方黨政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農民的關系，為農村金融機構業(yè)務工作的順利開展創(chuàng)造輕松的環(huán)境。

（二）加強法制和信用建設

具體包括4個方面。加快法制建設、加強執(zhí)法，提高全社會的信用意識，強化外部監(jiān)管及行業(yè)自律和規(guī)范民間金融。在加快法制建設和強化執(zhí)法方面，一是明確農村金融機構的產權關系，二是依法準入與退出，同時，要加強法律宣傳，強化公正執(zhí)法。在提高全社會的信用意識方面，一是政府要在全社會范圍內開展信用教育，二是建立相應的信用激勵約束機制，以扭轉目前農村社會信用環(huán)境差、農民守信觀念普遍比較淡薄的局勢。在強化外部監(jiān)管及行業(yè)自律方面，要正確定位農村金融監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，抓好風險審慎性監(jiān)管，充分農村金融自律組織的作用。在規(guī)范民間金融方面，應該建立民間金融準入制度，保護正常合法的借貸活動，逐步推進民間金融正式化，提高金融體系的穩(wěn)定性。

（三）提供政策支持和完善風險補償機制

首先，在政策支持方面，針對大部分農村金融機構存在的實力弱、抗風險能力差的問題，國家應該給予這類金融機構適當?shù)恼咧С?，包括：稅收、財政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農村金融機構在支持“三農”方面的特殊貢獻和在經(jīng)營發(fā)展上的實際困難，國家應該在兼顧效率和公平的基礎上，重新給予農村金融機構在稅收方面的優(yōu)惠。在財政政策方面，政府應該拿出專項資金對艱苦地區(qū)的農村金融機構進行適當?shù)呢斦a償。在金融政策方面，央行應該放寬對農村金融機構發(fā)放再貸款的標準，并且允許合格的金融機構實行較低的存款準備金率。完善風險補償機制包括完善農村金融機構內部風險補償機制和外部風險補償機制：完善內部風險補償機制的重點是提高資本充足率，使其資本充足率要達到8%的標準；完善農村金融機構外部風險補償機制包括，擴大國家財政補貼范圍，大力發(fā)展農業(yè)保險，建立信用擔保制度和建立公開的存款保險制度等。

參考文獻：

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第2篇：農村金融知識范文

關鍵詞：農村科技進步；金融支持；經(jīng)驗；啟示

中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）01－0028-03

農村科技進步是我國新農村建設的重要內容。如何通過金融手段促進農村科技進步是世界上許多國家面臨的共同問題。 對國外金融支持農村科技進步的考察，有助于我們借鑒國外的經(jīng)驗教訓，更好地實現(xiàn)金融對我國農村科技進步的支持。

一、金融支持農村科技進步的國別考察

（一）美國金融對農村科技進步的支持

美國金融對農村科技進步的支持主要表現(xiàn)在對其基礎條件的支持上。 而這種支持又集中體現(xiàn)在金融對農村固定資產投資和對農民收入增加的支持上。

1．金融對大型水利工程建設的支持。這類工程投資量大、涉及面廣、工期長，工程的建設資金尤其是前期投入資金一般以國家投入為主。 在前期投入基本完成時， 金融機構也會以收益權質押或國家擔保為條件介入對這些項目的支持。金融支持的方式，主要是銀行貸款、建立信托基金、發(fā)行建設債券和股票等。 以美國田納西河流域治理工程項目的建設為例，在開發(fā)田納西河流域時，美國建立了田納西河流域管理局，在政府撥款不足的情況下，管理局通過向銀行貸款、發(fā)行公債等多種渠道籌集資金，并建立了“開發(fā)基金”，以保障項目對資金的需求。美國田納西河流域治理工程項目取得了良好的效益， 并成為其他國家借鑒的經(jīng)典范例。

2．金融對農村基礎設施建設和農田基本建設的支持。為了改善農村公共設施與環(huán)境，美國于1935年在農業(yè)部內設立了農村電氣化管理局。 該局的資金由政府提供， 主要對農村電業(yè)合作社和農場等發(fā)放貸款，用于建設農村電網(wǎng)、購買發(fā)電設備等。美國的農田基本建設如平整土地、 建設水利工程等采用成本共享政策， 所需資金由農場主和聯(lián)邦政府或州政府共同負擔。 農場主所負擔的部分可由農民家計局提供低息貸款或由商業(yè)銀行和其他金融機構提供貸款，農民家計局可以為這部分貸款提供擔保。

3．金融對農業(yè)生產活動的支持。 對農業(yè)生產活動提供支持的金融機構比較多，主要有農民家計局、聯(lián)邦信貸系統(tǒng)等。 聯(lián)邦信貸系統(tǒng)由農業(yè)信用管理局管理，包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行。聯(lián)邦土地銀行主要提供長期不動產貸款，用于購買土地、修建房舍及生產設施等。聯(lián)邦中期信貸銀行主要提供中短期貸款，用于農民購買種子、飼料、生產設備等； 另外它還辦理貼現(xiàn)和從事金融性租賃業(yè)務。 中央合作社銀行為區(qū)合作社銀行提供資金并獨立辦理跨地區(qū)的大額貸款， 還可以買賣商業(yè)票據(jù)，辦理清算；而區(qū)合作社銀行主要是對農業(yè)合作社提供貸款和咨詢服務。

4．金融對涉農工商企業(yè)技術改造活動的支持。美國專門對小企業(yè)提供貸款的機構是小企業(yè)管理局。該局成立于1953年，主要職能是向那些不能從私人信貸機構獲得貸款的小企業(yè)提供貸款。1976年美國國會通過法案， 將該局的貸款范圍擴展到農場和農工聯(lián)合企業(yè)的技術改造， 并發(fā)放農場經(jīng)營貸款。 小企業(yè)管理局對小農場的貸款是與農民家計局分工協(xié)作的，如果借款人經(jīng)濟狀況不好且貸款額度小，由農民家計局提供資金支持； 當借款人經(jīng)濟狀況得到改善后， 更多的貸款需求則由小企業(yè)管理局提供。

美國通過金融支持建立大型水利工程、完善農村基礎設施和農田水利設施、 幫助農場主購置農業(yè)機械等，大大增加了農村的固定資產投資，不僅改善了美國農業(yè)生產的基礎條件， 而且從多個方面增加了農民的收入。另外，美國還通過多種政府出資的金融機構向農村經(jīng)濟主體提供全面、 廉價的金融服務，保證了農村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。農村生產條件的改善和農民收入的增加大大促進了美國農村整體的科技進步。

（二）法國金融對農村科技進步的支持

與美國龐雜的農村金融體系不同，法國僅是由一個簡單的農村金融系統(tǒng)來促進農村的科技進步。 法國涉農金融系統(tǒng)主要是官民結合的法國農業(yè)信貸銀行。法國土地信貸銀行也發(fā)放用于購買農業(yè)用地、 農業(yè)生產設備以及住房的貸款。

法國農業(yè)信貸銀行是法國最大的銀行， 它由三個層次構成：最高層是法國農業(yè)信貸銀行，是會計獨立的官方金融機構， 也是全國農業(yè)信貸互助銀行的最高管理機關；中間層是省農業(yè)信貸互助銀行，負責協(xié)調省轄基層農業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務， 分配管理資金，并可辦理結算、投資等業(yè)務；基層農業(yè)信貸互助銀行主要從事存款、貸款和結算等業(yè)務，由個人及集體成員入股組成，按合作制原則經(jīng)營。

法國農業(yè)信貸銀行在農村地區(qū)的業(yè)務非常廣泛，除了發(fā)放設施建設、購地、購買農機具等用途的中長期貸款外， 還發(fā)放用于農村電氣化和農田水利工程建設等基礎設施項目的貸款， 這類貸款一般屬于中長期貸款，利息比較低。在貸款之外，法國農業(yè)信貸銀行還根據(jù)國家需要，對鄉(xiāng)村公路建設、土地開發(fā)、農村工業(yè)和農業(yè)教育機構等進行投資，以改善農村的環(huán)境、提高農民素質及農業(yè)技術水平。此外，法國農業(yè)信貸銀行還向那些新的農業(yè)經(jīng)營單位和青年農民提供低息優(yōu)惠貸款。 法國農業(yè)信貸銀行集政策性、商業(yè)性、合作性于一體，在支持法國農村經(jīng)濟發(fā)展中做出了重要貢獻。

由于集政策性、商業(yè)性、合作性于一體，法國農業(yè)信貸銀行緊緊圍繞國家政策開展業(yè)務。 如配合國家的農業(yè)機械化政策發(fā)放農業(yè)機械貸款， 配合國家合并小農場的政策發(fā)放購買土地貸款。 法國農業(yè)信貸銀行在經(jīng)營過程中得到了國家優(yōu)惠政策的大力支持，主要包括：（1）政府為其發(fā)行債券籌集資金提供擔保； （2）政府對它的某些貸款進行貼息；（3）省行以下機構享有減免稅收的待遇，甚至官辦性質的總部也能享受一定的稅收優(yōu)待。

（三）韓國金融對農村科技進步的支持

韓國金融對農村科技進步的支持主要體現(xiàn)在三個方面：一是提供長期低息優(yōu)惠貸款；二是設置專項基金；三是提供擔保。

1．提供長期低息優(yōu)惠貸款。這是涉及面最廣、用得最多的金融支持手段。 農協(xié)是韓國農村惟一的金融機構。 韓國政府的低息政策性貸款大部分由農協(xié)轉貸給農民， 農民在獲得這些貸款時要以土地和家庭財產作擔保。 除了農協(xié)以外， 韓國的其他金融機構、 國際機構甚至外國政府也在韓國農村的科技進步中做出了貢獻。如在韓國農業(yè)機械化發(fā)展過程中，歐洲開發(fā)銀行（ADB）、德國KFW、日本海外協(xié)力基金（OECF）等機構都曾提供過大量農業(yè)機械的援助資金。 農業(yè)機械的長期低息貸款主要是提供給購買農機裝備的農民和相關農機產業(yè)。 這種貸款的利息遠遠低于工業(yè)貸款， 農民在貸款時要以耕地等作為抵押。 農民申請國家銀行提供優(yōu)惠購機貸款的條件之一是參加培訓部門的培訓并且獲得培訓證明。此外，為了確保農業(yè)機械的售后服務，韓國還提供長期低息貸款，設置售后服務業(yè)所。韓國向農民發(fā)放的長期低息貸款最長期限可達30年。

2．設立專項基金。為了促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，韓國政府設置了水利資金、新農村綜合開發(fā)事業(yè)基金、農業(yè)開發(fā)基金、營農資金、農村住宅資金、農業(yè)機械化基金、農漁村地域開發(fā)基金等大量的專項基金；民間團體也設置了農地基金、振興農產品基金等。這些基金的設立， 有效地解決了農村地區(qū)建設資金不足的問題，推動了農村各項建設事業(yè)的順利開展。

3．提供擔保。 韓國農林中央會設有農林水產業(yè)者信用擔?；穑?專門為一些有困難的農林水產業(yè)者提供貸款擔保。

韓國的財政資金大部分是通過金融手段注入農村的，這不僅保證了財政資金的安全，而且最大限度地發(fā)揮了財政資金的效能。 韓國對農民的許多貸款要求以農民參加相關的業(yè)務培訓為條件， 是其金融支持農村科技進步的一大特色。

（四）印度金融對農村科技進步的支持

印度農村的金融機構主要包括國家農業(yè)和農村開發(fā)銀行、土地開發(fā)銀行和商業(yè)銀行。印度金融對農村科技進步的支持同樣主要是通過支持農村的固定資產投資實現(xiàn)的。

1．金融對農村基礎設施建設和農田基本建設的支持。在印度，支持這類項目的金融機構主要是國家農業(yè)和農村開發(fā)銀行。在該銀行的初始資本中，中央政府和儲備銀行各占一半。 該銀行主要通過發(fā)行政府擔保債券和吸收存款的方式籌資。 貸款以農業(yè)基本建設項目貸款為主， 用于興修水利、 推廣農業(yè)機械、土地改良、土地開墾、農產品儲藏設施建設等等，并對商業(yè)銀行的農村信貸活動提供資助。

2．金融對農村經(jīng)濟活動主體固定資產投資的支持。 這類貸款的提供者主要是土地開發(fā)銀行和商業(yè)銀行。土地開發(fā)銀行有兩級：每個邦的中心土地開發(fā)銀行和基層的初級土地開發(fā)銀行。 初級土地開發(fā)銀行直接與農民開展存貸款業(yè)務， 中心土地開發(fā)銀行則主要是與初級土地開發(fā)銀行開展業(yè)務， 是連接初級土地開發(fā)銀行與其他金融機構的紐帶。 土地開發(fā)銀行提供的貸款主要用于農民購買價值較高的農業(yè)設備、改良土壤等等。土地開發(fā)銀行可以通過發(fā)行由長期貸款的抵押品做保證的農村債券來獲得資金。它的股東主要是合作社和邦政府， 其發(fā)行的債券先由合作銀行、商業(yè)銀行等認購，剩余部分可由印度儲備銀行認購。 商業(yè)銀行在為合作社和小企業(yè)融通資金、 促進印度廣大農村落后邊遠地區(qū)的發(fā)展方面發(fā)揮了特別重要的作用。 印度商業(yè)銀行除了直接向農民提供貸款外， 還通過有關農業(yè)機構向農民提供間接貸款，如向農產品銷售和加工機構、供應農業(yè)投入的機構、 以分期付款方式向農民出售農業(yè)機械的機構、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機構等提供貸款。

二、國外金融支持農村科技進步的經(jīng)驗對我國的啟示

（一）完善農村的金融體系結構

要促進農村科技知識的生產， 不僅需要國家出臺政策干預現(xiàn)有農村金融機構的信貸投向， 而且需要國家將完善農村金融體系作為加大金融對農村科技進步支持力度的重要措施。 國家應采取的措施包括：一是鼓勵在農村成立風險投資類的公司；二是在農村建立股票柜臺交易市場和發(fā)行市場； 三是將支持農村科技進步作為政策性銀行的重要職能， 對政策性銀行支持農村科技進步的業(yè)務進行全額補貼。

（二）相對提高農村金融機構的獨立性

農村金融與城市金融是兩種不同的金融形態(tài)，在許多方面存在重大區(qū)別，主要表現(xiàn)在：一是農村中大多進行的是實名制交易， 而城市主要是匿名制交易； 二是城市金融中的貸款活動有充足的抵押和擔保，而農村貸款活動，尤其是我國的農村貸款活動普遍缺乏抵押擔保； 三是城市中失信的懲罰機制正規(guī)化程度高（有比較完善的征信系統(tǒng)，通過法律手段解決糾紛的成本率較低），而農村中的失信懲罰機制正規(guī)化程度低； 四是與農村經(jīng)濟主體相比城市經(jīng)濟主體的現(xiàn)金流更加穩(wěn)定。在這種情況下，農村金融運行的城市化必然帶來許多問題。

農村金融機構作為城市金融機構的附屬機構本來無可厚非， 但其作為傳遞鏈條很長的城市金融機構的末端就存在許多問題。 作為城市金融機構附屬物的農村金融機構， 在經(jīng)營中必然會存在許多脫離農村實際情況的“城市病”， 而且農村基層機構與城市機構之間的傳遞鏈條越長， 其經(jīng)營中脫離農村的傾向越嚴重。 其結果是這些金融機構按照城市的標準開展業(yè)務（尤其是貸款業(yè)務），要么根本無法開展，基層機構將資金主動上繳到上級機構； 要么在國家金融管理部門的督促下開展業(yè)務， 招致大量的不良貸款， 最后以農村信用環(huán)境差為由減少在農村的業(yè)務。

為此我們建議： 一是將處于城市金融機構第三級鏈條上的農村金融機構部分撤消， 將處于城市金融機構第四級鏈條上的農村金融機構全部撤消。 具體來說，就是撤消中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行在縣域設立的基層機構， 而在中國農業(yè)銀行改革時， 設置城市分行和農村分行兩大類分行， 城市分行以地級及地級以上城市為單位設立， 農村分行以縣和縣級市為單位設立。將中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行在縣域內撤消的機構重組為新的獨立法人的農村金融機構， 或合并到現(xiàn)有的農村金融機構中。 二是鼓勵農村信用社以縣為單位建立農村商業(yè)銀行或農村合作銀行。 三是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立大量新的獨立法人的農村金融機構。

（三）加大金融支持農村科技進步的的財政補貼力度

金融支持農村科技進步表現(xiàn)在直接支持農村科技知識的生產和傳播以及支持農村科技進步基礎條件的改善兩個方面。從國外的經(jīng)驗來看，重點都放在了支持改善農村科技進步的基礎條件上。 而我國長期以來在金融支持農村科技進步方面并沒有一個清晰的認識， 更沒有從理論上找準立足點。我們認為， 應將重點放在對完善農村科技進步基礎條件的支持上。 國家應通過財政的途徑和財政補貼金融機構的途徑， 增加農村的固定資產投資， 完善農村的市場體系設施，解決農民生產經(jīng)營的融資困境?？梢越梃b國外的經(jīng)驗， 在財政增加對農村投入的基礎上， 通過中國農業(yè)開發(fā)銀行向農村的基礎設施建設和市場體系建設投入長期低息資金， 并對所有盈利能力差的涉農金融業(yè)務提供財政補貼。

參考文獻：

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［6］蘇明. 中國農村發(fā)展與財政政策選擇［M］. 北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2003.

第3篇：農村金融知識范文

一、在市場營銷方面的經(jīng)驗

自2003年山東被確定為深化農信社改革首批試點省份以來，濟南潤豐農村合作銀行在省聯(lián)社的正確領導下，穩(wěn)步推進體制機制創(chuàng)新，改革發(fā)展取得了顯著成效。作為農村金融的主力軍，該行一直十分注重對“三農”的服務，并根據(jù)地處省會及城鄉(xiāng)一體化加快發(fā)展的實際，同時又將支持社區(qū)居民、個體工商戶、中小企業(yè)發(fā)展作為新形勢下農合行服務社會主義新農村建設的重要著力點，通過信貸有效投入和綜合服務助推地方經(jīng)濟的健康發(fā)展。筆者以潤豐合行為例分析深化農信社改革給該行市場營銷工作帶來的巨大變化：

經(jīng)驗一：轉換經(jīng)營機制，激發(fā)內在活力

面對2003年以來深化農信社改革的大好時機，該行積極搶抓機遇，把深化改革的重心轉移到加快組織形式改革、完善法人治理結構、轉換經(jīng)營機制等工作上來，取得了重大成果：順利地完成了組織形式改革；建立了新型的法人治理組織架構；樹立了新的經(jīng)營理念；建立了公平競爭的人才選用機制；完善了激勵與約束機制；建立了以人為本的企業(yè)文化，增強了企業(yè)的凝聚力，市場意識和競爭意識顯著增強。

經(jīng)驗二：找準市場定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢

在省聯(lián)社提出的“面向三農、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展”的“四個面向”精神指引下，該行根據(jù)服務區(qū)域實際進一步明確了市場定位，將“三農”、城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和中小企業(yè)作為服務對象，提出了“以市場為導向，以客戶為中心，全員發(fā)動，圍繞市場抓經(jīng)營，服務客戶促營銷，充分運用利率杠桿撬動市場”等經(jīng)營理念，打造方便百姓、貼近客戶服務的品牌銀行，樹立了該行“地方性、社區(qū)性”零售銀行形象。

經(jīng)驗三：圍繞市場需求，實施業(yè)務創(chuàng)新

該行分別針對專業(yè)市場、中小企業(yè)、農戶等客戶需求，創(chuàng)新相應的信貸產品：推出了以動產質押貸款、汽車合格證監(jiān)管貸款、流動資金循環(huán)貸款為代表的中小企業(yè)“成長之路”系列產品和“創(chuàng)業(yè)之星”商戶貸款新產品，引導和促進了“銀行＋市場＋商戶” 發(fā)展模式；針對高端客戶，推出高端客戶消費信貸業(yè)務；在涉農地區(qū)，重點營銷以農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款為主的農業(yè)貸款品種。通過一系列的信貸產品創(chuàng)新，進一步提高了貸款市場占有份額，拓寬了業(yè)務渠道，擴大了社會影響。

經(jīng)驗四：方便業(yè)務辦理，實施流程再造

按照業(yè)務垂直、機構扁平的管理模式，設置了包括營業(yè)部在內的20家一級支行。為加強營銷管理，成立了公司業(yè)務部和個人業(yè)務部。在全行范圍內推行了綜合柜員制，將業(yè)務處理中不必由臨柜當場處理的環(huán)節(jié)移交到中后臺處理。創(chuàng)辦客戶自由選擇度較高的“信貸超市”，簡化貸款手續(xù)，為客戶提供了優(yōu)質高效的配套金融服務。建立了“先評級、再授信、后用信”的信貸業(yè)務流程。設立信貸專柜，所有新增農戶、個體工商戶貸款全部核發(fā)貸款證，所有貸款證貸款全部上柜臺辦理。

二、在市場營銷方面存在的不足

改革開放和深化農信社改革有力地推動了農村合作金融事業(yè)的發(fā)展，農村合作金融機構自身縱向比較在市場營銷方面也取得了積極的進步，但與商業(yè)銀行相比、與農村合作金融機構自身加快發(fā)展的要求相比，整體在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。

（一）部分員工思想觀念轉變較慢。目前，農村合作金融機構已從生存和發(fā)展的角度充分認識到“市場營銷”的重要性，但部分員工由于受知識面、信息量、所處工作環(huán)境等因素影響，多年來沿襲的“等客上門”、“存款我求人、貸款人求我”的傳統(tǒng)業(yè)務觀念依然存在，以客戶為中心的營銷理念尚未真正形成。因此，在工作中缺乏危機意識和客戶至上的服務理念，暴露出的是一種安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種心理導致其不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點，更多的是考慮如何應付上級考核，對貸款營銷積極性不高。

第4篇：農村金融知識范文

隨著農村經(jīng)濟市場化發(fā)展，農村金融與農村經(jīng)濟相互依存、相互制約的關系越來越明顯，農村金融制度已成為決定農村經(jīng)濟發(fā)展的核心要素。要促進農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，就需要推進農村金融制度創(chuàng)新，以適應農村經(jīng)濟不斷發(fā)展變化的客觀需要（冉光和，2012）。目前，國內學者對我國農村金融制度的研究主要包括兩個方面：一個方面是對農村金融制度改革的"路徑"進行研究，學者們試圖找到促進金融制度創(chuàng)新的新思路，認為僅僅依靠政府的強制力進行自上而下的"機構式"改革是不夠的（羅來武等，2004），而應該從"功能觀"的思路下創(chuàng)新農村金融制度，完善農村金融市場競爭機制（王修華等，2008）；另一方面的研究主要涉及農村金融制度的創(chuàng)新問題，從不同的視角出發(fā)分析當前我國農村金融存在的突出問題及可能的原因，提供相應的政策建議（劉衛(wèi)鋒，2009；劉磊，2011）。

研究表明，效率低下是我國當前農村金融的突出表現(xiàn)。效率在經(jīng)濟學上指的是投入與產出的關系。因此，金融效率就是指金融部門的投入與產出，也就是金融部門金融要素投入與國民經(jīng)濟運行結果之間的關系（ 楊德勇等，1997）。

二、我國農村金融效率低下的表現(xiàn)及原因分析

伴隨著我國農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村金融在農村經(jīng)濟發(fā)展中所起的作用將越來越明顯。農村金融作為農村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，為經(jīng)濟發(fā)展提供重要的資本要素，效率的高低直接影響農村經(jīng)濟的發(fā)展速度和發(fā)展水平。因此，分析當前我國農村金融效率低下的原因對促進農村金融制度創(chuàng)新，進而推進農村經(jīng)濟增長有重要意義。下面，就從金融效率的三個層次上分析當前我國農村金融低效率的表現(xiàn)并試圖找到原因。

考察多年來我國農村金融市場可以發(fā)現(xiàn)：我國農村金融運行供需缺口大，資金外流現(xiàn)象明顯。長期以來，我國農村地區(qū)受到的金融限制較強，金融抑制嚴重，這直接導致了我國農村金融市場開放程度不高、農業(yè)發(fā)展融資難、農戶貸款難等問題。我國農村金融都是以政府控制的正規(guī)金融為主導，以"民間借貸"為典型代表的非正規(guī)金融為輔助。由于非正規(guī)金融并不具有合法地位，所以依靠非正規(guī)金融進行借貸并不被保護，甚至遭到排斥。而農村地區(qū)的正規(guī)金融機構多以盈利為目的，存在明顯的"非農傾向"，并不愿意將資金投入效益不高的農業(yè)生產經(jīng)營上。在農村金融資源的供給市場上，由于正規(guī)金融機構提供的金融產品品種單一，掌握資金的農戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只能將手中的富余資金以"存款"的形式存入銀行，并不能根據(jù)自己的風險偏好進行投資。而在需求市場上，需要資金的大部分都是進行小規(guī)模生產或經(jīng)營的農戶，他們對資金需求量不大，而且信用度不高，很難從正規(guī)金融機構獲得信貸支持，只能通過非正規(guī)金融獲得資金。這樣，農村商業(yè)銀行就將貸款投向城市，抽走了一部分農村資金，導致了農村地區(qū)信貸供需缺口大。

微觀金融效率主要指市場微觀主體即金融機構的經(jīng)營效率。農村地區(qū)的微觀金融效率低下主要表現(xiàn)為金融機構的經(jīng)營效率低下，金融風險較大。當前，我國農村地區(qū)正規(guī)金融機構主要有農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等。農業(yè)發(fā)展銀行應該是典型的政策性銀行，非盈利組織，以促進農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展作為經(jīng)營目標。但是，現(xiàn)實情況是：農業(yè)發(fā)展銀行將過多的力量投放到了商業(yè)性經(jīng)營上面，對"三農"領域的支持很少；置身于糧大宗農產品收購資金的供給，無力從事農業(yè)基礎設施建設和扶貧開發(fā)等支農事業(yè)。農業(yè)政策性金融有名無實。另一方面，農業(yè)銀行等商業(yè)銀行在農村地區(qū)長期處于壟斷地位，不可避免得會出現(xiàn)壟斷低效率，與其他非國有銀行相比，資產運作能力明顯偏低。

考察金融市場效率可以從市場的規(guī)模、市場的結構和市場的成熟程度等多個角度來進行。市場競爭不足就是農村金融市場效率低下的集中體現(xiàn)。從形式上看，我國農村金融機構形式多樣，有以農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業(yè)銀行，有以農業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性銀行和以農信社為主的合作性銀行，似乎具備了充分競爭的條件。可實際情況是：商業(yè)銀行功能缺位，政策性銀行功能弱化，合作性金融機構整體實力不強。隨著農業(yè)銀行的股份制改革的逐步完成，農行已將業(yè)務范圍逐漸由農村向城市轉移，對"三農"的扶持力度逐漸降低。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的代表卻將力量過多地投入到商業(yè)性經(jīng)營上，只辦理范圍很小的政策性金融業(yè)務，根本沒有擔負起政策性銀行的職責。而農信社作為合作性金融機構，幾乎成了農村金融市場上唯一的正規(guī)金融機構。在這樣的市場條件下，農村金融市場缺乏競爭也就不難理解了?，F(xiàn)階段，僅僅依靠傳統(tǒng)的金融服務已經(jīng)不能滿足農村地區(qū)的需求了。開發(fā)出多樣化的金融產品，提供更好的金融服務，促進市場競爭都是農村金融制度創(chuàng)新亟待解決的問題。

三、以提高金融效率為導向促進農村金融制度創(chuàng)新

政府作為政策制定者，一方面要加大扶持"三農"的力度，通過農村金融市場把資金投入到急需發(fā)展的農業(yè)龍頭企業(yè)和相關企業(yè)，另一方面還要積極引導社會資金投向農村金融市場，積極推進農村金融發(fā)展。要將提高農村金融效率作為金融改革發(fā)展的目標，逐步完善農村金融制度。

要充分發(fā)揮農村金融機構的作用，建立一個多層次、多形式的農村金融體系。農村商業(yè)性金融以市場為導向，以盈利為目的，對農村金融的支持流于形式，力度明顯不足。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行對自己的功能定位模糊、業(yè)務面狹窄等問題。合作性金融的代表農信社也逐漸遠離"三農"。我們要充分發(fā)揮農村金融機構的作用，切實加大商業(yè)性金融支農力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農信貸投放。

創(chuàng)新金融產品和服務。金融發(fā)展的國際經(jīng)驗表明，創(chuàng)新金融業(yè)務和產品對提高金融效率有重要作用。長期以來，我國農村金融機構都只提供取款、匯兌和貸款等基礎性的金融服務，業(yè)務品種單一，且服務質量不高。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和農業(yè)產業(yè)的升級，這已經(jīng)完全不能滿足農戶多樣化的金融需求。我國農村金融的改革發(fā)展，要根據(jù)農村地區(qū)的現(xiàn)實情況，開發(fā)出一些適合農村經(jīng)濟和農業(yè)生產發(fā)展需要的金融產品和服務，切實滿足廣大農戶的金融需求。

建立農村金融市場的競爭機制，促進金融機構間合理競爭?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟理論表明：市場的競爭越激烈，效率就越高。只有建立了良好的競爭機制，農村金融市場才能高效運轉。一個充分競爭的市場必然要有大量的市場參與者。而現(xiàn)階段我國農村地區(qū)的正規(guī)金融機構數(shù)量較少，非正規(guī)金融又得不到法律維護，所以農村金融市場缺乏充分競爭的基本要求。所以，要建立農村金融市場的競爭機制，我們首先要增加對農村正規(guī)金融的投入，增設銀行在農村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，完善基礎配套設施。

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第5篇：農村金融知識范文

新農村建設的提出是廣大農村發(fā)展的一個里程碑，在提出了“鄉(xiāng)風文明、民主管理”原則的基礎上，也提出了引導農戶發(fā)展資金互助，規(guī)范民間借貸，使“種糧不繳稅，上學不交費，看病不太貴，貸款不費勁”成為廣大農民描繪的美好前景。實現(xiàn)這一前景并非易事，最難、涉及部門最多、最復雜的，還是農村金融服務問題。目前農村金融體系有何弊端？如何加強金融服務支持新農村建設？如何給農民帶來切實的好處？針對這些問題，我們以__市為視點，從分析農村金融服務支持新農村建設的現(xiàn)實問題入手，進行了專題調查。

一、問題的提出

__市位于__省東南部高寒山岳地帶，全市平均海拔高度在__x米之間，全市農村人口__x萬人，占全市人口的33.3％，全市農村總戶數(shù)__x萬戶，農村勞動力__萬人。全市耕地總面積____平方公里，農村人均占有耕地面積0.148公頃，僅為全省平均水平的1/6。20__年全市農業(yè)總產值實現(xiàn)__x億元，占全市gdp的24.1％，是全省平均水平的21％；糧食總產量__x萬噸，年均增長4.8％，比全省平均水平低4.1個百分點；農民現(xiàn)金收入為____元，年均增長6.2％，分別比全省平均水平少435元和低1.8個百分點。

目前，__市農村經(jīng)濟發(fā)展表現(xiàn)出了“經(jīng)濟發(fā)展乏力、農民增收困難、農民生活環(huán)境較差、受教育水平低”等諸多問題，其中也集中反映了金融服務能力不足、結構差異較大等深層次問題。雖然目前__市農村有農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、郵政儲蓄以及其他商業(yè)性金融機構，但是，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構越來越注重效益，而由于農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，金融業(yè)因此對農業(yè)服務力度不足，已成為新農村建設、徹底解決“三農”問題的一大制約因素，這個問題不解決好，將影響社會主義新農村建設的進程。

二、影響金融支持新農村建設的因素分析

（一）農村金融服務的客戶需求特征

隨著農村經(jīng)濟結構調整以及農業(yè)和農村經(jīng)濟向規(guī)?；?、多元化和產業(yè)化的不斷發(fā)展，__市農戶、種養(yǎng)大戶和特色農業(yè)產品企業(yè)對信貸資金的需求量越來越大，各層次的農村客戶的金融服務需求滿足情況也存在差異。

1、以消費型為特征的小額資金需求滿足度較高。主要表現(xiàn)為廣大農民由于蓋房、看病、婚喪、子女教育等需求向農村信用社借貸，這類消費型資金需求額度一般為幾百元到幾千元，農村信用社普遍能滿足農戶的需求。

2、以維持簡單農業(yè)再生產而形成的資金需求基本可以滿足。表現(xiàn)為農戶因發(fā)展簡單農業(yè)再生產而需要向信用社借貸資金購買農具、種籽、肥料、農藥等等。這類貸款需求面廣，需求的資金額度一般為幾千元到上萬元不等，__市農村信用社受支農再貸款帶動，對此類需求支持力度也較強。

3、擴大農業(yè)再生產而形成的資金需求滿足度較低。如各類種植、特色農產品產業(yè)化、養(yǎng)殖大戶和其它農業(yè)企業(yè)組織在發(fā)展農業(yè)再生產過程中，由于自籌資金不足或流動資金緊缺而向農村信用社申請貸款扶持。這類客戶需求資金較大，但農村信用社滿足程度較小。

（二）農村金融服務供給結構及現(xiàn)狀

1、農信社成為農村金融服務的主力軍。截止20__年末，__市有農戶____x戶，有貸款需求的農戶____x戶，得到貸款的農戶____x戶，占貸款需求農戶的66.5％。全市農村信用社農業(yè)貸款余額和年累計發(fā)生額分別為__x億元和__x億元，占全市農業(yè)貸款余額和年累計發(fā)生額的比例分別為79.2％和67.6％。

2、農村貸款執(zhí)行利率上浮幅度較大。據(jù)了解，農信社由于考慮抗風險因素能力、經(jīng)營效益、市場競爭等因素，目前對農業(yè)及農戶貸款利率一般執(zhí)行上浮80%-100%。較高的利率浮動一方面有利于彌補農村信用社貸款運行成本偏高的不足，另一方面加大了農民的實際負擔。

3、農村貸款額小面廣，種類單一。經(jīng)了解，__市農信社發(fā)放的“三農”貸款種類較為單一，多為農戶擔保貸款，農戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等其他形式的貸款，數(shù)額較大的農業(yè)貸款發(fā)放較少，由于貸款額小面廣，無法滿足上規(guī)模的農業(yè)種養(yǎng)大戶和其他農業(yè)生產組織的資金需要。

（三）影響農村金融服務支持新農村建設的因素

1、農村金融服務體系不完善，整體功能不強。表現(xiàn)在：一是政策性銀行功能弱化，商業(yè)銀行功能缺位，農村信用社等合作性金融機構整體實力不強。二是涉農金融機構運行機制尚不靈活。

2、防災抗害保險體系尚未健全完善，抗自然災害能力脆弱。自20__年以來，__市相繼發(fā)生了長期干旱、霜凍、局部區(qū)域凍雹以及檢疫性蟲害，給農業(yè)生產造成巨大損失。20__年度全市耕地受災面積約____公頃，年底農作物減產約在3成左右，直接經(jīng)濟損失約____萬元，其中有農業(yè)保險補償?shù)膬H為2％。

3、農村教育信貸投放空白，農民受教育的權益很不平等。目前，__市農民受教育程度還很低，教育信貸投放也處于空白階段。一是農民教育資源低，且沒有教育資源信貸支持。一方面，農民教育資源的數(shù)量明顯偏低。另一方面，農民占有教育資源的質量明顯偏低。農村學校的校舍、設施設備以及教學水平都難以與城鎮(zhèn)相比，不少農村中小學的音樂、體育、美術、外語

、計算機教師嚴重缺乏，有的甚至無專業(yè)教師，無法開課，不少農村中小學的音、體、美以及計算機設備設施匱乏，圖書少而陳舊。二是農民子女享受教育的成本高，且沒有助學貸款支持，只能以農戶貸款填補。4、農村社會資金“抽走”多、“反哺”少，農村信貸投放后勁乏力。首先是國有商業(yè)銀行基層機構的撤并和職能調整，從1997年起對縣級機構的貸款權限上收，使相當部分縣級以下機構成了單純吸收存款的機構，使本來就原始積累不足、缺乏資金的部分農村社會資金直接被抽走倒流投入城市，在不發(fā)達地區(qū)的農村尤為突出。其次是定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲蓄，以其郵政代辦點遍布鄉(xiāng)村和辦理郵政匯款的優(yōu)勢，將農民出售農副產品的資金和外出打工人員匯回的資金，最大限度地吸收逐級上劃轉存人民銀行。

5、農村信貸資金流向和結構不合理，無法切實促進農業(yè)產業(yè)結構調整。一是貸款種類單一，多為農戶擔保貸款、農戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款；二是農戶貸款利率偏高;三是貸款期限不盡合理，貸款期限時間最長不超過一年，沒有中長期貸款，這與很多養(yǎng)殖業(yè)、種植行業(yè)的生產周期不匹配。貸款到期后，農民不得不借民間資金還貸，或因無法按時還貸而必須擔負更高的利息費用，既影響農民的正常生產，又增加了貸款成本，也不利于農業(yè)生產和農民增收；四是貸款額小面廣，覆蓋率大，但對規(guī)?；r業(yè)大生產的資金需求相對不足。

6、農村組織貸款、消費信貸結構的缺陷，制約了農村就業(yè)形勢改善和精神文明建設。

一方面,__市種養(yǎng)大戶、產業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農企業(yè)擴大再生產貸款的投放力度較小，滿足程度不高。因此，信貸投放總量不足、信貸結構的缺陷影響了農村企業(yè)的發(fā)展，繼而影響了農民企業(yè)就業(yè)形勢的改善。

另一方面，__市農業(yè)人口占全市人口的32.8％，但其消費信貸余額僅占全市消費信貸的2％，而農村精神文化產品信貸投放至今尚屬空白。農民的精神權益則更為缺失。

7、金融服務落后，進一步制約了新農村建設。

農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的結算渠道不暢，農村異地匯款結算難。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的郵政儲蓄和農村信用社只具有同城、同地匯兌結算功能，而不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結算功能，這就為農產品的大量外銷，在資金結算上設置了障礙，影響了農產品的流通和銷售。一些農民懊喪地說，現(xiàn)在農村水路通了、電路通了、公路通了、廣播電視通了，而資金匯路卻不通了。

三、加強金融支持力度促進新農村建設的措施和建議

（一）創(chuàng)新現(xiàn)代農業(yè)保險發(fā)展意識。一是現(xiàn)階段開展農業(yè)保險應逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的符合區(qū)域實際的農業(yè)保險制度；立足于政策扶持，商業(yè)運作的經(jīng)營原則；實行農業(yè)保險經(jīng)營模式多元化，因地制宜地選擇確定經(jīng)營模式。二是培育發(fā)展農業(yè)保險市場，積極探索現(xiàn)代農業(yè)保險發(fā)展實踐。根據(jù)“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，在全市范圍內逐步依靠政府支持，開展保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農業(yè)保險試點工作。人民銀行應牽頭聯(lián)合政府及保險部門，著手研究制定政策性農業(yè)保險鼓勵支持政策，建立政策性農業(yè)保險保障的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)目錄，共同組成農業(yè)保險試點工作小組，保證農業(yè)保險實踐工作順利開展。

（二）全面推進農村金融體制改革，加快健全多種金融機構分工協(xié)作、平等競爭的農村金融體系。

1、將完善郵政儲蓄制度與建立有效的農村資金回流機制統(tǒng)籌協(xié)調起來。一是改變郵政儲蓄的“大儲蓄所”的經(jīng)營機制，加強信貸投放的激勵機制。二是擴大人民銀行對農村正規(guī)金融機構的再貸款支持制度，增強再貸款帶動效應，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。

2、適應糧食流通體制改革和農業(yè)結構調整的需要，重新整合政策性金融業(yè)務，調整其業(yè)務載體。健全農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，放寬其經(jīng)營范圍，將產業(yè)化龍頭企業(yè)的收購資金納入農發(fā)行的支持范圍。

3、制定政策，鼓勵并要求商業(yè)銀行將在農村吸收的資金更多地用于農村。一是要求在農村設立網(wǎng)點的商業(yè)銀行，包括郵政儲蓄抽出一定比例資金支持當?shù)剞r業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。二是適當下放商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權限，在保證資金安全的基礎上適度支持規(guī)模化、區(qū)域化、產業(yè)化的農業(yè)種養(yǎng)大戶發(fā)展農業(yè)經(jīng)濟。三是商業(yè)銀行應改變作風，增強為農村經(jīng)濟發(fā)展的意識，積極開發(fā)農村的信貸品種，拓寬新農村金融服務領域。

4、堅持農村金融立足于為新農村建設服務的經(jīng)營方向，不斷提高金融服務水平。不斷增加助學貸款、消費信貸、異地匯兌等服務品種，改進貸款規(guī)程，簡化貸款手續(xù)，對貸款期限的確定堅持宜長即長、宜短即短的原則，靈活掌握，合理確定，有意識加大弱勢群體的貸款，幫助弱勢群體致富。

5、研究制定有關財政貼息政策，切實減輕農民貸款利息高、負擔重的問題。堅持扶持農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展為主題，農民擔負的農業(yè)貸款利息盡可能按人民銀行基準利率執(zhí)行，對支持新農村建設的農村信用社即可繼續(xù)執(zhí)行現(xiàn)行貸款利率的上浮政策，利息差額由財政部門來彌補。這樣既可減輕農民貸款利息的負擔，有利于支持農業(yè)生產發(fā)展，又可以支持農村信用社的可持續(xù)性發(fā)展。

6、建立和完善農村擔保機制，規(guī)避農村金融風險。一是政府出資建立農業(yè)信用擔保機構，積極拓展符合農村特點的擔保業(yè)務，緩解農民貸款抵押、擔保難問題。二是建立農業(yè)擔?；?，由政府、農村企業(yè)、農戶等方出資，切實解決農戶和農村中小企業(yè)擔保難的實際情況。二是鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務。三是發(fā)展農村互助擔保組織。四是強化縣鄉(xiāng)信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。

（三）積極調整農村收入結構，拓寬農民增收渠道。一是加強金融中介服務，轉變農民就業(yè)觀念，使農村剩余勞動力向農業(yè)外轉移，加大農民科技培訓和職業(yè)技能培訓的資金支持，引導農民進入二、三產業(yè)；二是加大金融支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展力度，推進農村城鎮(zhèn)化進程

第6篇：農村金融知識范文

關鍵詞：農村合作金融機構　績效考核　政策建議

近年來，隨著我國金融市場競爭的不斷加劇，在客戶定位上聚焦于“三農”經(jīng)濟和中小企業(yè)的農村合作金融機構充分把握住傳統(tǒng)優(yōu)勢、政策支持等有利條件，走出一條不同于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展道路，牢牢占據(jù)農村金融市場的主陣地。在快速發(fā)展過程中，農村合作金融機構借鑒國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行先進的績效考核經(jīng)驗，加快經(jīng)營理念的轉換，逐步提高著科學管理的水平，但從實際操作上看，農村合作金融機構的績效考核體系仍存在許多不足之處有待完善。

1.農村合作金融機構績效考核機制存在的問題

我國主要省份的農村合作金融機構大都以農村商業(yè)銀行、農村合作銀行或農村信用社的形式存在，其績效考核主要包括經(jīng)營類和管理類兩個指標體系，經(jīng)營類指標涉及經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、資產質量、成本費用、業(yè)務拓展等方面，管理類指標則關注合規(guī)及審慎經(jīng)營、內部管控等方面?？傮w上看，農村合作金融機構的績效考核基本涵蓋經(jīng)營管理的各個方面，能夠較好地促進各項業(yè)務的快速發(fā)展，但仍存在一些問題使得發(fā)展方式略顯粗放，發(fā)展缺乏后勁。

1.1以部門考核為主，缺乏對具體崗位及個人的考核

雖然我國各地農村合作金融機構的法人形式有所不同，但績效考核大都以省級機構考核市級機構、市級機構考核區(qū)縣級機構的縱向考核為主，省級機構圍繞業(yè)務發(fā)展的總體方向，設計出一套定量的指標體系，并以此為標準對下級機構下達當年各項業(yè)務發(fā)展的任務，各單位再將任務指標逐步細分到下下級機構，在確?？傮w任務完成的基礎上力爭突破完成各項指標，以求獲得較好的考核排名。這種績效考核形式以一個部門或機構作為考核的主體，任務指標逐層細分，但由于過分看重整體業(yè)務的發(fā)展，使得考核很難量化到具體崗位或個人，從而導致個人績效表現(xiàn)較差但所在部門績效突出也會獲得較高報酬的現(xiàn)象發(fā)生。更重要的是，員工才應該是績效考核的主要對象和載體，在農村合作金融機構總體戰(zhàn)略制定、績效計劃、績效考核、績效輔導和反饋的系列活動中，由于缺少員工的積極參與，造成大部分基層員工將績效考核簡單地理解為是完成上級單位任務的工具和手段，不能有效調動員工的工作積極性和能動性，從而進一步導致工作效率低下和風險隱患提高。

1.2以定量考核為主，缺乏對科學管理方式的關注

農村合作金融機構的績效考核體系分解為若干指標，除了涉及經(jīng)營發(fā)展的業(yè)務指標外，一些強化合規(guī)經(jīng)營、降低操作風險、加強內部管控等方面的管理類指標也被量化得分，作為整體任務指標的附屬考核內容。這雖然在一定程度上有利于加強管理，但由于企業(yè)的某些行為很難用分值衡量，特別是短期行為在當期考核中不能表現(xiàn)出結果，使得考核結果無法準確反映績效。另一方面，由于經(jīng)營指標的考核結果在很大程度上決定著被考核單位或分支機構的收入與費用，直接關系到員工的薪酬收入，考核經(jīng)營指標往往就成為被考核單位或分支機構在季度或年度考核時沖刺甚至人為調節(jié)的對象。同時，過分追求數(shù)量甚至是數(shù)字擴張，例如對規(guī)模類指標的追求，目前大多數(shù)農村合作金融機構仍將存款規(guī)模作為考核指標，為了完成任務或保持“合理”的年度基數(shù)，往往會采取變相虛增（或虛減）存款、同業(yè)間相互調劑和加大攬存力度等方式來調節(jié)存款規(guī)模，外延型增長方式特征明顯。

1.3以短期考核為主，缺乏對長期績效的衡量和風險的約束

目前農村合作金融機構的績效考核多實行按年度考核或按季度考核，這容易導致被考核對象經(jīng)營行為短期化，不利于長期發(fā)展。自上而下、逐層下達考核任務，上下機構之間缺乏傳導和反饋，雙方缺乏良性互動，基層機構看到的純粹是任務和數(shù)字，而對上級機構選擇的指標和考核方法所代表的經(jīng)營策略并不能真正理解。多數(shù)農村信用社（農商行、農合行）當年的費用、員工收入與當年的績效掛鉤，直接導致基層機構業(yè)務經(jīng)營行為明顯的短期化傾向，他們在選擇做什么業(yè)務、如何做業(yè)務時，往往圍繞當年的考核任務，而不會考慮企業(yè)的中長期發(fā)展規(guī)劃。此外，農村合作金融機構的考核較少關注經(jīng)營風險，目前風險類的考核指標主要是不良貸款清收處置和不良貸款率，其他對風險計量的控制指標極少，基層機構出于多種因素考慮，往往會采用重組、放款稀釋等“合理”方法提高貸款質量，掩蓋了貸款質量的真實性。

2.農村合作金融機構績效考核機制的改進建議

2.1加強溝通與反饋，增強員工參與度

農村合作金融機構要改變對績效考核過程的認識，建立考核與被考核雙方的雙向溝通反饋渠道，將整體經(jīng)營理念傳導到每個員工，將組織績效、基層機構績效和員工績效相統(tǒng)一，增強一致性，提高員工的忠誠度和歸屬感，自覺地從機構經(jīng)營戰(zhàn)略出發(fā)，維護企業(yè)整體利益，謀求長遠發(fā)展。要提高員工參與意識，可以從以下幾方面著手：首先要做好宣傳解釋工作，使所有的人員，從高中層管理人員到一般員工，對績效管理制度實施的重要性和必要性有比較深入、全面和正確的認識。其次應當吸收員工代表，參與績效管理制度和系統(tǒng)的規(guī)劃與設計的全過程，使他們對績效管理制度有更加全面深入的理解和認同，并適當下放權限，鼓勵下屬參與，最后應嘗試建立一個績效管理的評審系統(tǒng)和申訴系統(tǒng)，一是允許員工對績效考評結果提出異議，可就自己關心的事件發(fā)表意見和看法，二是給考評者一定的約束與壓力，使其慎重從事，在考評中更加重視信息的采集和證據(jù)的獲取，減少矛盾沖突，盡量減少不利影響。

2.2優(yōu)化指標設計，完善考核體系

實行績效考核的最終目的應該是不斷提升企業(yè)的綜合素質，增強核心競爭力，單純?yōu)榱送瓿扇蝿罩笜?、提高企業(yè)利潤的考核前提顯然與科學管理理念背道而馳，農村合作金融機構應該不斷完善整個考核體系，借助各種手段優(yōu)化績效考核流程：一是根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理水平，對相應的指標進行重新設計，增加貸款全流程管理、戰(zhàn)略客戶信貸集中度、新業(yè)務發(fā)展、風險資產結構等考核指標。二是要平衡計分、合理計量考核指標值，要從內部流程、財務效益、外部客戶和發(fā)展能力等維度進行全方位考核，增加客戶滿意度、戰(zhàn)略客戶開發(fā)率、客戶保留率等非財務指標。對各類考核指標分值進行科學設置，改進考核辦法和標準，完善考核體系。三是要不斷提高內部管理水平，提倡業(yè)務全流程管理的經(jīng)營理念，提高合規(guī)類和管理工作考核比重，強化事前預防和事中、事后監(jiān)督。四是建立相應的考核配套制度，制訂績效管理的總流程和具體考評程序，并在執(zhí)行過程中應定期對工作目標進行復查，及時評估員工業(yè)績，找出差距和問題，分析原因，開展績效輔導，幫助員工改進工作，確保完成預期的目標，同時要改進考核獎懲方法，通過延后支付薪酬、增加教育和培訓機會等方式，避免業(yè)務短期行為，加強長期激勵。

2.3更新經(jīng)營理念，謀求長遠發(fā)展

各農村合作金融機構要在充分利用自身市場地位發(fā)展壯大的同時，積極學習國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的先進管理經(jīng)驗，發(fā)揮績效考核導向作用。要正確處理短期利益與長期發(fā)展的關系，走可持續(xù)發(fā)展道路；要體現(xiàn)集約化經(jīng)營和內涵發(fā)展經(jīng)營理念，摒棄一味追求數(shù)量擴張忽視風險防控的粗放式經(jīng)營方式；體現(xiàn)明確的市場定位，要制定切合自身實際的中期、長期發(fā)展戰(zhàn)略，并切實做好全員宣傳溝通，使員工充分了解企業(yè)發(fā)展方向并為之努力；要體現(xiàn)利用自身體制機制優(yōu)勢，培育屬于自己的牢固的客戶基礎，創(chuàng)造新的利潤增長點，提高可持續(xù)發(fā)展能力和綜合競爭力；要建立健全外部監(jiān)管機制，有效發(fā)揮監(jiān)管導向作用，引導和督促各經(jīng)營機構樹立科學發(fā)展觀，一方面，在審計稽核、風險評級中重視對績效考核機制的分析和評價，督促建立科學的績效管理體系，另一方面，在審計稽核中將績效管理機制作為內部管理監(jiān)管的重要內容，督促嚴格執(zhí)行財務會計制度，完善業(yè)務費用管理和監(jiān)控制度，抑制盲目規(guī)模擴張和非理性競爭行為。

參考文獻：

[1]陳思.商業(yè)銀行績效考核體系的研究[J].管理觀察，2008（7）

[2]謝飛，丁愛華.商業(yè)銀行績效評價體系的改進[J].金融縱橫，2006（9）

[3]鄭曄，王青.提高農村信用社經(jīng)營管理績效的思考[J].農村金融，2005（4）

第7篇：農村金融知識范文

關鍵詞：農戶需求；農村金融組織體系；創(chuàng)新；研究

新農村建設乃至城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，其目的都在于切實解決三農問題。三農問題的核心，便是農民增收。由于近年來，農村稅收減免以及農村合作醫(yī)療等保障措施的出臺，促使在外務工人員，逐漸選擇了離土不離鄉(xiāng)的就業(yè)方式?？梢灶A測：未來，我國農業(yè)人口將主要圍繞在居住地周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)生產、生活。

由此可見，在不斷增進農業(yè)人口收入的目標下，如何合理、科學的按照市場經(jīng)濟要求，構建起農村金融組織體系。不但是為農戶輸血；同時，也是為帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，給予動力支持。

綜上所述，本文以“農戶需求視角下的農村金融組織體系創(chuàng)新研究”為題，目的就在于：就如何改善農戶資金需求，乃至拉動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，在農村金融組織體系范圍內進行探討。

一、農戶資金的內在需求分析

農戶對農業(yè)發(fā)展資金的需求，主要來源于農業(yè)產業(yè)化生產與消費性支出的要求。如，各項農業(yè)生產資料的購買；農業(yè)機械化設備的購置，等等。在許多地區(qū)的農村，還涉及到以農戶為單位的專業(yè)型組織，對資金的需求。如，農戶運輸組織。農戶運輸組織在搞活農村內部，以及農村與城市之間的商流，起到關鍵的支撐作用。作為車輛設備的購置，大都需要通過金融系統(tǒng)的貸款來完成。目前，我國開展的春蕾計劃、西部母親計劃等，從公益性需求方面也產生了對資金的需求。同時，對于農戶的消費性支出而言：隨著農戶消費結構的升級，傳統(tǒng)生存性需求已不能滿足目前農戶的需要?，F(xiàn)階段，農村普遍存在的現(xiàn)象為：進城務工掙錢是他們最主要的收入來源；為農業(yè)產業(yè)化組織幫工，也構成其收入的來源部分。由此可見，傳統(tǒng)的農業(yè)生產已無法滿足現(xiàn)代農戶的資金需求。

具體就創(chuàng)新方面而言，主要就體現(xiàn)在：基于既定架構通過優(yōu)化組織體系，增強與農戶上述資金要求的適應性。

二、涉農金融組織體系的功能分析

1.農村信用合作社

農村信用合作社，本身就是我國金融組織體系的創(chuàng)新。農村信用合作社的資金供給功能，在國家政策的框架內也在不斷拓展?，F(xiàn)階段開展的小額貸款業(yè)務，極大的方便了農戶家庭生產之需。我國農戶類型對于資金的需求呈現(xiàn)出：小額、還貸周期短等特征。因此，依據(jù)農村信用合作社的功能導向，正好適應了農戶對資金的需求特征。

2.中國農業(yè)發(fā)展銀行

中國農業(yè)發(fā)展銀行則主要提供大額貸款，貸款方向包括：農田水利工程、農村交通基礎設施建設方面。且，資金的接收者體現(xiàn)為官方組織；還貸周期較長。由此可見，農發(fā)行的資金供給，主要是滿足農村公共產品供給的資金需要。

3.其它涉農金融組織

隨著金融功能創(chuàng)新，目前的村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社，也承擔起對農戶的小額貸款業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定；10萬元30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。

三、基于需求及功能對農村金融組織體系的創(chuàng)新研究

針對組織創(chuàng)新來說，主要體現(xiàn)在優(yōu)化組織的服務方面。由此，下文對此將進行具體闡述。

1.針對“農業(yè)產業(yè)化資金需求”的創(chuàng)新

受到我國農村區(qū)域資源稟賦條件不同的影響。各地農戶在選擇產業(yè)化經(jīng)營的對象，乃至方式具有差異性。鑒于這一客觀事實，農村信用合作社組織就需要設立類似于專家委員會的部門，來對各地農業(yè)產業(yè)化的前景、資金需求量進行評估。同時，正因為受到資源稟賦條件的影響，造成了農戶在生產經(jīng)營周期上的不同。為此，農村信用合作社組織還需針對這種情況，設計出具有區(qū)別性的還款期限。

2.針對“非農產業(yè)資金提供”的創(chuàng)新

上文指出，通過發(fā)展以農戶為單位的運輸組織，能有效搞活農村地區(qū)以及農村與城市之間的商流。這對于構建城鄉(xiāng)―體化經(jīng)濟發(fā)展模式，起到了劑的作用。因此，農村信用合作社組織，應優(yōu)化對農戶購買運輸工具方面的貸款。如，在按竭貸款的首付方面給予優(yōu)惠。

3.針對“降低借貸風險”的創(chuàng)新

不可否認，我國農業(yè)屬于弱質產業(yè)類型；同時，受到農業(yè)生產周期的影響，農村資金回籠周期較長，且存在諸多不確定因素。由此所形成的疊加因素，直接增大了涉農貸款的風險。在保障農戶資金需求，以及降低借貸風險的前提下，可引入“專業(yè)擔保公司組織”來為農戶的小額借款提供擔保。

4.針對“農村專業(yè)合作社”的創(chuàng)新

農村專業(yè)合作社作為農戶的互助組織，廣泛存在于農村。因此，可考慮將農村專業(yè)合作社逐步法人化，在此基礎上，承擔為農戶提供借款擔保的職責；同時，通過直接向民間融資的形式，承擔起向農戶放款的功能。

5.針對“農村民間金融”的創(chuàng)新

由于歷史沿革，我國廣大農村還存在著“農村民間金融”。農村民間金融組織通過吸納農村經(jīng)濟主體的閑散資金，主要面向農戶開展資金放貸業(yè)務。在我國農村經(jīng)濟建設資金稀缺的背景下，農村民間金融起到了重要的補充作用。為此，在針對農村民間金融組織創(chuàng)新中，應著重從這樣幾個方面著手：(1)組織結構的規(guī)范性；(2)組織功能的有效性；(3)內部控制的抗風險性。

誠然，農村金融組織體系的創(chuàng)新途徑還有許多。伴隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點的不斷推進，不難預測：其組織創(chuàng)新還將向縱深發(fā)展。本文也只是針對農戶需求視角，探討了以上5個方面的創(chuàng)新途徑。

參考文獻：

【1】彭琳，農村金融體系的改革與創(chuàng)新研究【J】，商業(yè)文化(下半月)，2011(2)

第8篇：農村金融知識范文

關鍵詞：農村中小金融機構；公司治理；綜合因子；多元線性回歸

1.研究假設

假設一：政府參與度與農村中小金融機構業(yè)績成正相關關系。

假設二：法人股集中度有利于提高農村中小金融機構業(yè)績。

假設三：董事會的規(guī)模與農村中小金融機構業(yè)績之間存在正相關關系。

假設四：外部董事占比越高，農村中小金融機構業(yè)績越好。

假設五：監(jiān)事會的規(guī)模與農村中小金融機構業(yè)績之間存在正相關關系。

假設六：經(jīng)驗豐富的獨立董事人數(shù)越多，農村中小金融機構業(yè)績越好。

假設七：高管層激勵有利于提高農村中小金融機構業(yè)績。

2.變量選擇與模型構建

2.1被解釋變量

因子分析法在這里被應用，綜合因子得分（S）的計算是通過對那些與金融機構業(yè)績有關的指標進行降維而來，并將其視為經(jīng)營業(yè)績指標重要的衡量標準，這被稱之為被解釋變量。在選取經(jīng)營業(yè)績有關指標時，主要參照CAMEL評級法，資本充足程度通過選取資本充足率（z1）、核心資本充足率（z2）；資產質量通過選取不良貸款占比（z3）、不良非信貸資產占比（z4）、貸款撥備覆蓋率（z5）；經(jīng)營管理水平通過選取中間業(yè)務收入占利息收入的比重（z6）、存款增長率（z7）；盈利水平通過選取總資產收益率（z8）、成本收入比（z9）；流動性通過選取流動比率（z10）、存貸比（z11）代表。

2.2解釋變量。

1、政府參與度（x1）、法人股比例（x2）、前十大股東比例（x3）、發(fā)行價（x4）等4個指標考量“控制權及股權結構”； 2、董事會規(guī)模（x5）、外部董事比例（x6）、獨立董事人數(shù)（x7）等3個指標考量“董事會”，以其來反映農村中小金融機構董事會的規(guī)模大小及其獨立性情況；3、監(jiān)事會人數(shù)（x8）、高管人員薪酬（x9）、年末總資產（x10），等3個指標考量監(jiān)事會規(guī)模、高管人員激勵、機構規(guī)模。

2.3模型構建。

為了判斷哪些解釋變量對經(jīng)營業(yè)績影響顯著，哪些解釋變量對經(jīng)營業(yè)績的影響不顯著，我們基于以上假設及變量定義與描述，建立了回歸模型，試圖通過回歸分析來解釋，以便對公司治理中存在的問題進行深入查找分析：

Y=Xβ+ε 其中：

Y=y1

y2

yn，X=1x11x12…x1p

1x21x22…x2p

1x31x32…x3p

1

1xn1xn2…xnp，β=β0

β1

βp，

ε=ε1

ε2

εn

3.回歸結果與問題分析

3.1政府參與度

Beta系數(shù)為0.425，P=0.015

3.2法人股比例

Beta系數(shù)為0.142，P=0.037

3.3發(fā)行價

Beta系數(shù)為-0.088，P=0.087>0.05，表明了發(fā)行價和經(jīng)營業(yè)績之間呈弱負相關，由此可見，農村中小金融機構的銀行化股份制改造依然處于初級階段，而發(fā)行價的重要作用尚沒有得到淋漓盡致的體現(xiàn)。

3.4董事會的規(guī)模獨及立性

Beta系數(shù)為-0.366，P=0.147>0.100，但0.150，表明了兩者呈正相關。這無疑說明了兩會在某種程度上存在違規(guī)及虛設等一系列的問題。而Beta系數(shù)為0.275，則P

3.5經(jīng)驗豐富的獨立董事比例的作用

Beta系數(shù)為0.080，P=0.037

3.6高管的薪酬激勵制度

Beta系數(shù)為0.239，P=0.006

3.7資產規(guī)模

Beta系數(shù)為-0.073，P=0.095>0.05，說明經(jīng)營業(yè)績的高低與資產規(guī)模大小之間并無必然的對應關系，以山東省為例，適中的規(guī)模與靈活的機制是經(jīng)營業(yè)績提升的根本因素。（作者單位：山東省農村信用社聯(lián)合社）

參考文獻：

[1] Andy Mullineux. The Corporate Governance of Banks[J]. Journal of Financial Regulation and Compliance，2006（14）；

[2] Levine， R.. The Corporate Governance of Banks： A Concise Discussion of Concepts and Evidence[P]. Discussion Paper for Global Corporate Governance Forum，2003；

第9篇：農村金融知識范文

關鍵詞：金融抑制；農村地區(qū)；金融環(huán)境

金融抑制指的是在發(fā)展中國家，由于市場經(jīng)濟發(fā)展不充分，各種市場機制的作用沒有發(fā)揮出來，在金融市場中嚴重存在金融管制、金融資產單調、理論性限制等現(xiàn)象。作為發(fā)展中國家，我國金融市場雖然比一般的發(fā)展中國家較好，但是還是存在金融抑制，尤其是在我國廣大的農村地區(qū)，金融抑制的表現(xiàn)就更加的明顯了，對農村經(jīng)濟的發(fā)展產生了很大的阻礙作用。我國要建設新農村，提高農村經(jīng)濟增長就需要采取有效的方式消除金融抑制。

一、當前農村金融抑制的表現(xiàn)

1、農村金融主體的缺失

在以往我國農村金融市場中，國家商業(yè)銀行，農村合作社等都發(fā)揮了積極的作用，有效的促進了我國農村經(jīng)濟的發(fā)展。但是近年來，我國農村經(jīng)濟的發(fā)展模式逐漸轉變，商業(yè)銀行的金融組織形式已經(jīng)與農村經(jīng)濟發(fā)展不適應，很多商業(yè)銀行的僅僅限于糧棉貸款的發(fā)放，不能很好的滿足農村的金融需求。一些商業(yè)銀行逐漸將一些縣級以下的金融服務機構兼并和撤銷，對農村經(jīng)濟的服務功能進一步削減。另外，對于農村經(jīng)濟中發(fā)揮主要作用的農村信用合作社來說，由于其產權不明，治理結構不完善，內部控制不嚴密，導致不良貸款發(fā)生率不斷升高。

2、農村資金外流

從當前我國農村金融市場中來看，農村資金的外流導致了農村信貸業(yè)務的萎縮。第一，在農村經(jīng)濟發(fā)展中四大銀行在基層設立的金融單位將獲得的資金上存，上層機構更愿意將資金貸款給商業(yè)活動。第二，從郵政儲蓄來說，郵政儲蓄金融體制中不僅存在資金上存，而且還有部分的只存不貸現(xiàn)象，這樣郵政儲蓄匯集的資金就大量的流入農村。第三，農村信用社在對存款管理中，因為考慮到貸款的收益，所以往往將吸收到的存款用到其他的行業(yè)中，將資金貸款給城市商業(yè)活動，導致農業(yè)資金減少。

3、農村金融市場不完善

農村金融市場不完善是我國農村經(jīng)濟長期緩慢發(fā)展的結果，農村金融發(fā)育不完善的主要表現(xiàn)有以下幾種：第一，農村保險落后，由于農業(yè)生產中受到的各種影響因素較多，在生產中的風險比較大，所以很多保險公司都不愿意在農村開展保險業(yè)務。第二，農村金融機構在風險定價中沒有可以參考的依據(jù)，很多金融機構都是按照自己的經(jīng)營狀況以及貸款單位的還貸能力做出判斷。第三，農村金融市場中的金融工具比較單一，農村金融市場中使用的最多的就是貸款的儲蓄，很多新的金融工具沒有延伸到廣大農村地區(qū)，不能滿足農村居民對金融服務的需要。

二、當前農村金融抑制的解決途徑

1、強化農業(yè)銀行的功能

農業(yè)銀行是政策性銀行，要為農業(yè)的發(fā)展服務，但是當前農業(yè)銀行在一定程度上偏離了辦行的方向。要實現(xiàn)農業(yè)銀行開辦的初衷就需要強調農業(yè)銀行的政策性銀行功能，農業(yè)銀行要在考慮當前農村經(jīng)濟的實際情況的基礎上對自己的金融服務范圍進行擴展，新增一些農業(yè)項目及內容貸款，例如一些農村基礎設施貸款亂，農村企業(yè)貸款等等。另外，在銀行網(wǎng)點的設置中，農業(yè)銀行應該本著方便農民的原則，合理設置營業(yè)網(wǎng)點。通過加強農業(yè)銀行的內部控制，完善治理結構等措施，讓農業(yè)銀行能真正發(fā)揮政策性銀行的功能，為農村經(jīng)濟發(fā)展服務。

2、建立完善的農村資金回流制度

針對農村資金外流的問題，在完善農村金融服務的過程中要建立資金回流制度。第一，要求開展存款業(yè)務的金融機構必須可以辦理貸款業(yè)務，防止存款的外流。第二，對基層金融機構的貸款審批權適當加強，在充分了解貸款對象情況和有保證金的情況下，基層金融機構可以辦理一些貸款業(yè)務，有效緩解農村資金需求矛盾。第三，對農村存款資金的使用要監(jiān)督，尤其是農村信用社中的資金要最大限度的使用到農村經(jīng)濟發(fā)展中去，對于各種農村信貸資金非農化現(xiàn)象進行有效的監(jiān)督，保證農村經(jīng)濟發(fā)展中資金充足。

3、深化農業(yè)保險機制

農業(yè)保險是對農村經(jīng)濟進行有效補償?shù)囊粋€重要手段。當前農業(yè)保險成本高，效益差，可以組件專門的農業(yè)政策性保險機構開展農業(yè)保險業(yè)務。為了有效扶持農業(yè)保險的開展國家可以利用財政、稅收補貼的措施加強對農業(yè)保險的支持，從而鼓勵商業(yè)銀行積極開展一些涉農的保險，建立完善的農業(yè)保險機制。

4、完善農村金融市場

完善的農村金融市場是消除農村金融抑制的有效方式。在當前的社會環(huán)境中我國應該積極探索，建立多層次的金融市場體系，圍繞農村企業(yè)建立區(qū)域性資本市場和間接性的融資市場。針對當前農村金融利率存在的問題，國家應該積極推進利率的市場化，讓各大商業(yè)銀行根據(jù)農村貸款企業(yè)風險程度確定存貸款的利率。另外，對于金融市場來說，最重要的是要建立一個良好的信用環(huán)境，構建誠信體系，為農村金融的良性發(fā)展創(chuàng)造好的環(huán)境。

結論：

因為農村經(jīng)濟水平相對落后，在當前農村金融抑制現(xiàn)象是非常普遍的，金融抑制現(xiàn)象的產生對我國農村經(jīng)濟發(fā)展產生了非常不利的影響，在當前的經(jīng)濟環(huán)境中，我國應該對農村地區(qū)金融抑制問題有清楚的認識，采取有效措施解決問題，開展農村金融改革，建立完善的農村金融服務體系。在農村金融抑制問題解決的過程中要堅持可持續(xù)發(fā)展的目標，對金融改革的重點進行明確，鼓勵金融創(chuàng)新，積極建立一個良好的農村金融發(fā)展環(huán)境。

參考文獻：

[1]李春梅 我國農村金融抑制與金融深化問題淺析[J] 時代經(jīng)貿（理論版），2007（02

[2]李婷婷 基于供求視角的我國農村金融抑制問題研究[J] 長江大學學報（社會科學版），2010（03）

[3]宋乾坤 對我國農村金融抑制問題的思考[J] 中國商界（下半月），2010（09）