農(nóng)村金融體系存在的問題精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問題；改革措施

 

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。 

 

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 

 

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ), 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機(jī)制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題 

 

2.1 財(cái)政投入不足 

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。 

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化 

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績?cè)鲩L，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。 

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一 

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施 

 

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系 

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn), 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入, 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線, 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給, 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì), 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。 

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度 

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時(shí)，要抓緊健全市場退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融,鼓勵(lì)其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻(xiàn): 

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[j]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。 

[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[j]. 中國金融, 2008 (1)。 

第2篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；非正規(guī)金融組織；信貸流程；矛盾危機(jī)；調(diào)試措施

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）44-0140-02

1 我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與運(yùn)作狀況

農(nóng)村金融體系供給實(shí)況，使得主體產(chǎn)權(quán)歸屬、運(yùn)行制度以及供應(yīng)產(chǎn)品信息廣泛交接，確保金融產(chǎn)品數(shù)量與價(jià)格波動(dòng)效應(yīng)的精準(zhǔn)對(duì)應(yīng)關(guān)系。正規(guī)機(jī)構(gòu)基本由農(nóng)村信用合作社等構(gòu)成，而民間貸款以及私人錢莊等為非正規(guī)金融管理組織。

1.1 我國農(nóng)村金融體系的供給情況農(nóng)村地區(qū)服務(wù)工作具體交由中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)，主要在于其資金積累實(shí)力豐厚且規(guī)模宏大，其作為我國屈指可數(shù)的金融服務(wù)單位，利用多元業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭接手段以及創(chuàng)新技術(shù)成果向社會(huì)大眾提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)。由此可見，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村建設(shè)過程中仍然貢獻(xiàn)良多，值得引起管制人員重視。而農(nóng)村信用社主要承接單位農(nóng)戶服務(wù)項(xiàng)目，其支農(nóng)水準(zhǔn)不斷提升，目前營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)占據(jù)全國數(shù)量的4成左右，同時(shí)發(fā)散到縣級(jí)地區(qū)。因?yàn)檗r(nóng)村信貸市場逐漸將國有商業(yè)銀行挪出管制空間，所以不論透過機(jī)構(gòu)人員或是農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)規(guī)模角度觀察，農(nóng)村信用社都完全有資格成為金融體系的主導(dǎo)調(diào)控工具，為當(dāng)?shù)刭Y金可持續(xù)供給大開方便之門。

另一方面，包括民間貸款、合作基金會(huì)等作為民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在特定市場中仍舊貫徹高度支撐功效不至于在非正規(guī)金融單位萎靡時(shí)不知所措。透過地區(qū)分布狀況解析，涉及東部十多個(gè)省市地區(qū)8成左右農(nóng)戶都會(huì)向當(dāng)?shù)胤钦?guī)金融結(jié)構(gòu)借貸必要資金，而西部12省大概也有6成。

1.2 我國農(nóng)村金融實(shí)際需求狀況

過往大部分研究主體只是單純地凸顯金融供給效應(yīng)，卻長期忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)秩序狀況。處于金融市場中的需求主體大部分為農(nóng)戶，其自身貸款需求嚴(yán)重受創(chuàng)便會(huì)令當(dāng)?shù)赝顿Y效率驟降，盡管供應(yīng)細(xì)節(jié)交由國家政策執(zhí)行，但是涉及內(nèi)部供需條件的精準(zhǔn)界定也是非常必要的。具體來講，包括監(jiān)管秩序紊亂、戰(zhàn)略短期特征以及商業(yè)模糊跡象都是造成農(nóng)村金融政策難以深度落實(shí)的導(dǎo)火索，其間單位農(nóng)戶投資需求強(qiáng)度嚴(yán)重降低。相反，如若預(yù)期收益越高且成本越低，農(nóng)戶迎戰(zhàn)能力就適當(dāng)激活。

2 我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建過程中存在的問題

2.1 地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡

截至目前，我國農(nóng)村金融體系仍存在東西部交接矛盾危機(jī)，因?yàn)闁|部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)量多且布局相對(duì)科學(xué)，市場架構(gòu)形態(tài)更為完善，總體資金供給效應(yīng)充足。但是西部地區(qū)由于長期處于落后境地，加上國有商業(yè)銀行股份制調(diào)試現(xiàn)象廣布，涉及當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)下部分支開始大量撤并，其中專注于發(fā)展三農(nóng)事業(yè)的農(nóng)業(yè)銀行無法抽身加以填補(bǔ)，使得農(nóng)業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過少。在這種背景下，非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便成為特定企業(yè)發(fā)展的必要支撐媒介，但是合法地位一直是困擾事務(wù)交接的難題，使得其難以全力承擔(dān)中西部經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的重任，造成異質(zhì)化區(qū)域金融體系完整形態(tài)差距效果不斷加劇。

2.2 農(nóng)業(yè)金融組織形式單一且缺乏必要保險(xiǎn)能力

我國農(nóng)村金融市場內(nèi)部組織具體由信用社和商業(yè)銀行交接搭建，至于其余銀行業(yè)務(wù)面狹窄且功能單一，使得必要產(chǎn)品供給進(jìn)度一再受創(chuàng)。農(nóng)業(yè)面臨自然因素的長期影響，屬于風(fēng)險(xiǎn)隱患突出的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)形式，一旦管制期間產(chǎn)生任何自然災(zāi)害，都將導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)潰散的結(jié)果?，F(xiàn)下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策仍然不夠健全，具體還是借助民政部門以及人民保險(xiǎn)公司推進(jìn)業(yè)務(wù)延展效率。但是災(zāi)害救濟(jì)手續(xù)復(fù)雜且承保率低下，基本難以滿足農(nóng)村應(yīng)付自然危機(jī)的需求指標(biāo)，災(zāi)后復(fù)產(chǎn)相當(dāng)困難。

3 推動(dòng)我國農(nóng)村金融事業(yè)和諧發(fā)展的對(duì)策

3.1 構(gòu)建健全的金融管制服務(wù)體系

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)功效，將調(diào)試手段做出系統(tǒng)化規(guī)范，穩(wěn)固核心業(yè)務(wù)拓展范圍，盡量彰顯農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融政策中的引導(dǎo)結(jié)果；而中國農(nóng)業(yè)銀行要穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)，發(fā)揮資金實(shí)力、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢(shì)和作用，進(jìn)一步改善發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行要充分利用在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、 存款多、支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)揮小額信貸的功能，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域；擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金在農(nóng)村的運(yùn)用范圍，將資金回流到農(nóng)村，真正做到資金的取于民用于民。

3.2 全面提升農(nóng)村金融服務(wù)等級(jí)質(zhì)量

金融服務(wù)在相關(guān)政策改革中起著必要的輔助作用，其間服務(wù)質(zhì)量將直接決定多元業(yè)務(wù)拓展實(shí)效。為了樹立農(nóng)村金融全面風(fēng)尚，就應(yīng)該沿著產(chǎn)品創(chuàng)新方向不斷改革，配合金融科技創(chuàng)新增強(qiáng)三農(nóng)事業(yè)規(guī)范效應(yīng)。另外，機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員素質(zhì)應(yīng)該事先做好校正，確保今后任何職業(yè)行為都是遵照規(guī)范指標(biāo)加以引導(dǎo)，不會(huì)產(chǎn)生任何不良作風(fēng)現(xiàn)象。

3.3 加大政府支持力度

社會(huì)保障體系是否完善將直接決定金融體系的健全形式，政府有必要制定相關(guān)公共財(cái)政維護(hù)政策，包括農(nóng)戶貸款的補(bǔ)貼福利等，進(jìn)一步穩(wěn)固農(nóng)戶正常收益結(jié)果，并以此加強(qiáng)農(nóng)戶參與的積極態(tài)度。另外，政府還需配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有利條件創(chuàng)建，利用資金聚集效應(yīng)大力開展支農(nóng)項(xiàng)目工程，引導(dǎo)資金的正確使用，為單位農(nóng)戶貸款提供持續(xù)化低息優(yōu)惠，真正長久支持農(nóng)村金融改革事務(wù)。

4 結(jié) 論

綜上所述，我國長久以來的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作傳統(tǒng)一時(shí)之間難以根除，金融市場的科學(xué)約束條件只有深入農(nóng)村事業(yè)體系之中才可獲得有機(jī)彰顯。政府應(yīng)該適當(dāng)營造和諧制度環(huán)境，使整個(gè)金融體系架構(gòu)盡早步入正軌，推動(dòng)三農(nóng)問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃慶安.我國農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制的失衡與改善[J].商業(yè)時(shí)代，2009，37（35）：84-86.

[2]劉東生.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].理論學(xué)刊，2009，14（12）：45-47.

[3]丁孜山.關(guān)于我國農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略的思考[J].海南金融，2011，18（6）：120-125.

[4]廖岷.從美國次貸危機(jī)反思現(xiàn)代金融監(jiān)管[J].國際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2008（4）.

第3篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 問題探究 措施

一、引言

近幾十年以來，中國展現(xiàn)在世人面前的形象是煥然一新，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展速度更是令世界震驚，但是相反的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就沒有那么明顯了，可以說是令人堪憂的。城鄉(xiāng)差距這一巨大的問題始終是我國的一塊心病，要解決這一問題，必須在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)上下工夫，如此農(nóng)村金融體系這一推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)鍵作用這凸顯出來了。但是，農(nóng)村的金融體系卻還是存在許多不利因素，例如資金總量不足、相關(guān)法律法規(guī)不完善，體系不夠健全等，這些都嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融體系的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的真正發(fā)展，建構(gòu)一個(gè)完善有效的農(nóng)村金融體系勢(shì)在必行。

二、存在的問題分析

國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注從來沒有斷過，呈現(xiàn)出越來越強(qiáng)的趨勢(shì)，大量傾向于農(nóng)村的政策陸續(xù)出臺(tái)，社會(huì)金融機(jī)構(gòu)也把眼光聚焦在了農(nóng)村，但是農(nóng)村金融發(fā)展仍然是緩慢的，滯后現(xiàn)狀讓人焦急，產(chǎn)生這種局面的原因主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）資金的外流

一提到農(nóng)村，第一印象肯定是貧困的，確實(shí)，農(nóng)村的資金量相對(duì)于城市來說可以用貧瘠來形容。再加之，農(nóng)民受“養(yǎng)老”觀念的影響，一般都是把錢存入銀行中，消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，而銀行等金融機(jī)構(gòu)大多傾向于把資金投入城市中。拿其主力軍信用社來說，存款的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款的功能，使得農(nóng)村的資金大量地外流到城市中去，這樣根本沒有起到推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。一些國有商業(yè)銀行也在從事著這樣的活動(dòng)，又“盤剝”了一次貧困的農(nóng)村，這些都嚴(yán)重地制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）國有商業(yè)銀行的逐步撤離

農(nóng)村金融體系的主要力量是農(nóng)村信用社，但是有這一力量還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要其他銀行機(jī)構(gòu)的支持。盡管一些商業(yè)銀行在大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)還設(shè)有站點(diǎn)，但是其功能大多還是停留在存款項(xiàng)目上，貸款方面數(shù)量小次數(shù)也是非常有限的，況且，基于其商業(yè)性的特點(diǎn)——考慮自身最大利益，這些機(jī)構(gòu)也沒有必需的義務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，種種原因都使得這些金融機(jī)構(gòu)不會(huì)把市場停留在農(nóng)村，這樣根本不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的支持。

（三）相關(guān)法律制度不夠完善

農(nóng)村金融體系這一塊內(nèi)容是近幾年來才得到社會(huì)及政府的重視的，需要解決的問題也是繁雜的，這就決定了其在法律法規(guī)的制定和實(shí)行上必然存在許多的漏洞。其中顯著的一點(diǎn)就是監(jiān)管的不到位。市場具有盲目性和滯后性，如果任其自由發(fā)展，不加以有效的監(jiān)督和管理，必然會(huì)產(chǎn)生混亂，惡性競爭事件，當(dāng)然政府也不能過度地干涉，不然會(huì)過猶不及，產(chǎn)生消極的后果。還有一大問題就是權(quán)責(zé)不明確，權(quán)利受到限制，不能得到很好的發(fā)揮；責(zé)任又會(huì)是互相踢皮球，問題也得不到及時(shí)的解決；有些機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，根本不能發(fā)揮到應(yīng)有的作用，不該管的管，該管的不管，視規(guī)章制度于無物。這些在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中突顯的問題嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。

三、應(yīng)對(duì)措施

（一）為農(nóng)村金融體系“輸血”

針對(duì)農(nóng)村資金大量外流的情況，必須采取措施增加對(duì)農(nóng)村資金的供給，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展輸送新鮮的血液。但是現(xiàn)今在農(nóng)村的銀行是非常少的，大多還是聚集在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的大城市，就算有也是一些小分支，沒有多大的儲(chǔ)蓄額，起不到為農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供融資渠道的作用。對(duì)此，政府需要頒發(fā)各種惠民的政策文件，加大對(duì)農(nóng)村金融體系的財(cái)政支出，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供“燃料”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）政策的吸引

國家要發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，為了使其良性發(fā)展，需要加大政策扶持，并在大局上把握方向。政府可以在政策對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行傾斜，確保農(nóng)村金融體系的健康運(yùn)行。首先，國家要秉著縮小城鄉(xiāng)貧富差距的目的進(jìn)行財(cái)政政策的轉(zhuǎn)移；其次要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅、所得稅進(jìn)行減免；最后就是致力于使農(nóng)村資金回流，只要政府運(yùn)用積極的財(cái)政政策，加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持力度，農(nóng)村金融體系必將欣欣向榮。

（三）法律法規(guī)的完善

在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也要做到“有法可依，有法必依”，有了相關(guān)的法律法規(guī)，所有的問題的解決都有了依據(jù)，因此我們必須加強(qiáng)農(nóng)村金融體系方面的法規(guī)的建設(shè)。結(jié)合并運(yùn)用法律手段，鼓勵(lì)并支持民間資本對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的投入，對(duì)于那些與農(nóng)民利益密切相關(guān)的問題如農(nóng)民抵押難、投資風(fēng)險(xiǎn)大等問題要制定有利的制度，保證農(nóng)村金融體系健康運(yùn)行。

（四）發(fā)展非正規(guī)金融

就金融機(jī)構(gòu)而言，除了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，還存在一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，它們更大的具有盈利性，在一定程度上可以彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行上表現(xiàn)的不足，兩種機(jī)構(gòu)的相互運(yùn)作可以使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更有活力。同時(shí)，我們也應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有分散性的特點(diǎn)，因此在提倡非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)要建立健全相應(yīng)的規(guī)章制度，實(shí)施有效的內(nèi)部監(jiān)管體制，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非正規(guī)金融的合法性和規(guī)范性。

四、結(jié)束語

綜上，不管是對(duì)農(nóng)村還是對(duì)整個(gè)國家而言，推進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和逐步完善都是一項(xiàng)意義重大的舉措。首先必須要明確農(nóng)村金融體系存在的問題，對(duì)癥下藥，提出有針對(duì)性、有建設(shè)性和有創(chuàng)新性的措施。然后就是政府部門及相關(guān)組織部門要在思想上高度重視農(nóng)村金融體系的發(fā)展，意識(shí)到其對(duì)我們農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大影響，確保農(nóng)村金融體系發(fā)揮良性作用。

參考文獻(xiàn)

[1]冉露，鄧曉霞.發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系的新變化及對(duì)中國的啟示[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2010（09）.

[2]李俊峰.完善我國農(nóng)村金融體系的幾點(diǎn)思考[J].林業(yè)勞動(dòng)安全，2012（02）.

[3]官本仁.我國農(nóng)村融資渠道探析[J].福建農(nóng)機(jī)，2010（01）.

第4篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）08-0152-02

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1 我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動(dòng)力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過分局限于糧棉收購，對(duì)于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2 農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農(nóng)業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標(biāo)，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3 農(nóng)村信用社存在諸多問題

1.3.1 產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識(shí)淡薄；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2 不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對(duì)比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營壓力，而不得不審慎對(duì)待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開展。

2 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1 培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢(shì)比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會(huì)體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對(duì)稱的問題就暴露出來，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會(huì)增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，現(xiàn)有的安全評(píng)估成本會(huì)因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會(huì)因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對(duì)于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。

我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2 創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對(duì)于農(nóng)信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競爭機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3 帶來協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場的有效供給

第5篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村關(guān)鍵是要解決資金問題，因此，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，重構(gòu)農(nóng)村金融體系就顯得格外重要。本文主要闡述了我國農(nóng)村金融體系存在的問題及原因，就改革內(nèi)容做了進(jìn)一步的研究。

關(guān)鍵詞:

新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融體系；金融改革

一、農(nóng)村金融體系存在問題

(一)銀行業(yè)務(wù)面窄

銀行業(yè)務(wù)尤其是金融業(yè)務(wù)是整個(gè)農(nóng)村發(fā)展的依靠，金融體系的建立對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。在社會(huì)主義的目前發(fā)展階段，進(jìn)行有效的金融改革是建設(shè)的重點(diǎn)。在目前階段，國家的政策對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著一定的指導(dǎo)意義，在財(cái)政上，對(duì)于農(nóng)村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設(shè)上，政策的幫助是一個(gè)必要的過程。農(nóng)村十分需要進(jìn)行金融的幫助和助力，作為國家規(guī)定的唯一政策性銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村的地位還是其他銀行無法取代的。在農(nóng)村的建設(shè)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨業(yè)務(wù)單一的境遇，這是農(nóng)村發(fā)展的瓶頸也是改革的重點(diǎn)。在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的時(shí)間段，對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)進(jìn)行貸款或者其他的資金幫助有利于農(nóng)村建設(shè)的快速進(jìn)行。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行萎縮

農(nóng)村的市場規(guī)模有限，不能進(jìn)行大規(guī)模的資金操作，商業(yè)銀行的利益因?yàn)槭袌龅脑颍谵r(nóng)村的發(fā)展前景并不好，大部分的商業(yè)銀行也是選擇逐步的退出農(nóng)村這個(gè)天地。在之前的一段時(shí)間到現(xiàn)在，商業(yè)銀行的數(shù)目呈現(xiàn)逐漸減少的局面，在商業(yè)化和銀行市場化的局面下，農(nóng)村的建設(shè)陷入一個(gè)困境，改革的速度不如商業(yè)銀行在城市的發(fā)展。在撤點(diǎn)合并的過程中，鄉(xiāng)村級(jí)別的商業(yè)銀行更加減少。在農(nóng)村的建設(shè)中，銀行的員工對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的生活環(huán)境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務(wù)質(zhì)量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發(fā)上，農(nóng)村得不到有效的政策關(guān)注。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)民存款行為較多，其他金融行為較少，業(yè)務(wù)開展有限。

(三)農(nóng)村信用社經(jīng)營實(shí)力有限

在商業(yè)銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的實(shí)力得不到很大的提升，對(duì)于農(nóng)村市場而言也不是一個(gè)很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農(nóng)村進(jìn)行的建設(shè)因?yàn)殂y行資金的缺乏存在一定的困境，對(duì)于政策規(guī)定建設(shè)的一些項(xiàng)目也不能很好的進(jìn)行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準(zhǔn)確，缺乏一定的準(zhǔn)確性。在商業(yè)化運(yùn)營的開展上，銀行的經(jīng)營目標(biāo)和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發(fā)及其他業(yè)務(wù)的開展上，農(nóng)民的積極性有限。在自身的建設(shè)上，農(nóng)村信用社因?yàn)楦偁幉蛔?，自己在農(nóng)村的地位比較穩(wěn)固。在其他行業(yè)進(jìn)行改革的同時(shí)，商業(yè)銀行的實(shí)力也收到一定的影響。對(duì)于銀行內(nèi)部存在的一些問題，比如建設(shè)資金不足，經(jīng)營實(shí)力存在不足，建設(shè)的關(guān)注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進(jìn)行自我內(nèi)在推動(dòng)是一個(gè)必須要進(jìn)行的工作。

二、農(nóng)村金融體系改革建議

(一)合理定位農(nóng)村金融

不管是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼芾砗陀行У氖袌龌l(fā)展是發(fā)展壯大的必經(jīng)之路。政府的關(guān)注和指導(dǎo)曾經(jīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的開辦和發(fā)展的基礎(chǔ)，在目前的環(huán)境下，這些卻有可能對(duì)農(nóng)村銀行的商業(yè)化起到一定的束縛作用，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行的能力。政府指導(dǎo)下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權(quán)威指導(dǎo)性，農(nóng)民對(duì)于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業(yè)這個(gè)特殊的領(lǐng)域，進(jìn)行此類建設(shè)是農(nóng)村金融合作或者改革的出路。在農(nóng)村的金融改革中，政府在保護(hù)農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)姆砰_整個(gè)的金融管理，讓市場這個(gè)無形的手來引導(dǎo)銀行和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在農(nóng)村金融的定位上，要有著準(zhǔn)確的定位，避免失去效益和公平。

(二)完善農(nóng)村商業(yè)金融體系

農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)目的減少與整個(gè)農(nóng)村進(jìn)行建設(shè)的過程存在一定的差異，要在不斷進(jìn)行的建設(shè)上，發(fā)揮農(nóng)村自身的金融優(yōu)勢(shì)。在建設(shè)農(nóng)村的過程中，社會(huì)要對(duì)金融體系進(jìn)行深入的重新構(gòu)建，在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)減少的大背景下，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的創(chuàng)造性，在農(nóng)村市場逐漸擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)中，進(jìn)行更多的金融合作。對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的支持上，民間自發(fā)行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經(jīng)濟(jì)合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發(fā)展的同時(shí)，保證體系建設(shè)更加的完善，金融環(huán)境更加有利。

(三)改善金融市場環(huán)境

金融市場環(huán)境的建設(shè)和改革不僅要依靠政府的政策進(jìn)行指導(dǎo)，還要在市場中進(jìn)行自我的更大規(guī)模的建設(shè)，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發(fā)市場競爭保持和微觀主體的發(fā)展上，要對(duì)農(nóng)村金融形成更多的保護(hù)。對(duì)于農(nóng)村的農(nóng)戶和民營企業(yè)，要實(shí)行有利于他們發(fā)展的金融政策，讓農(nóng)村的發(fā)展有更好的金融保障，改善目前的金融環(huán)境。

三、結(jié)束語

總之，整個(gè)的新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關(guān)注農(nóng)村市場。在金融體制和金融制度上，服務(wù)要更加的周到，對(duì)于農(nóng)村的扶持也要逐步的加大力度，把農(nóng)村的政策性指導(dǎo)改變到自我要求發(fā)展上。對(duì)于農(nóng)村出現(xiàn)的民間金融行為和農(nóng)村信用社，都要給予合理的關(guān)注，促進(jìn)競爭和發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國農(nóng)村金融體系的協(xié)調(diào)性分析——基于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的視角[J].海南金融，2016(09)

第6篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系；發(fā)展

1 我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

1.1我國農(nóng)村金融體系的服務(wù)現(xiàn)狀

目前我國農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)村合作金融（包括農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社縣市聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行）、農(nóng)村商業(yè)性金融、農(nóng)村政策性金融為主，除此之外還有農(nóng)村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。

農(nóng)村合作金融主要客戶以“三農(nóng)”為主，但無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量還是從信貸規(guī)模任何方面來看其規(guī)模相比于國有商業(yè)銀行要小得多，因此農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款中仍然呈現(xiàn)持續(xù)低比重 ，由此可見農(nóng)村合作金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度十分有限。

農(nóng)村商業(yè)性金融因其商業(yè)性的特點(diǎn)，直接導(dǎo)致其重點(diǎn)客戶不能以“三農(nóng)”客戶為主，因此在農(nóng)村金融市場中，商業(yè)性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。，

市場經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)性金融農(nóng)村市場失靈時(shí)，政策性金融將成為其有益的補(bǔ)充，但農(nóng)村政策性金融覆蓋面往往過于狹窄，主要支持方向又僅僅限于糧棉油等特定的農(nóng)業(yè)范圍或者集中于大項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施投入方面，無法滿足廣闊的“三農(nóng)”需求。

1.2我國農(nóng)村金融發(fā)展的需求現(xiàn)狀

中國農(nóng)民數(shù)量眾多，單戶農(nóng)戶的信貸需求量小而全體農(nóng)戶的信貸資金需求總量巨大：據(jù)統(tǒng)計(jì)，兩億多農(nóng)戶中有半數(shù)以上存在小額短期信貸資金需求，且需求量逐年增加。而這些眾多的單戶資金需求量僅僅為幾千到幾萬的農(nóng)戶往往不具備融資所必須的擔(dān)保條件，資金需求往往無法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。廣大農(nóng)戶更多是通過私人借貸等途徑解決資金需求，也有些因無法解決而推遲或放棄了種植規(guī)模的擴(kuò)大或者農(nóng)機(jī)具的購買，直接影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

農(nóng)民的生產(chǎn)性資金的匱乏往往呈現(xiàn)出季節(jié)性、臨時(shí)性的特點(diǎn)，廣大農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍不高，對(duì)于融資程序的復(fù)雜性認(rèn)同度有限，這些都使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于“三農(nóng)”的資金支持工作持謹(jǐn)慎態(tài)度。

農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的資金需求量相比于單戶農(nóng)戶來說要大得多，但多數(shù)的項(xiàng)目貸款給了享受國家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的或者縣鎮(zhèn)支持的重點(diǎn)項(xiàng)目，有時(shí)一個(gè)項(xiàng)目多家金融機(jī)構(gòu)重復(fù)資金支持，而其他項(xiàng)目則根本無法取得資金支持。簡單的說，項(xiàng)目貸款更傾向政策性，缺乏必要的市場調(diào)節(jié)和商業(yè)性資金支持。

2我國農(nóng)村金融體系發(fā)展面臨的問題

2.1農(nóng)村金融體系的行政管制多于市場調(diào)節(jié)，不利于農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展

建國初期我國政府通過行政補(bǔ)貼、限價(jià)等政策來解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，事實(shí)證明這種做法對(duì)我國的農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農(nóng)村金融體系，但目前政策性金融機(jī)構(gòu)仍被政府的控制，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展局限于政府認(rèn)可的大中型項(xiàng)目以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)村金融的巨大需求和多樣變化。政府對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的政策性引導(dǎo)和支持，由于農(nóng)村金融市場的信息不對(duì)稱以及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)追求利潤最大化的矛盾，直接導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機(jī)構(gòu)的積極性同時(shí)又將廣大農(nóng)戶推向非正規(guī)融資機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村金融體系面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

2.2農(nóng)村金融體系的市場化仍未形成，供給和需求難以匹配

從農(nóng)村金融市場的供需雙方來看，資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資金供給，是什么造成我國農(nóng)村金融有效供給不足呢？除了上面所提到的政府管制過多外，最重要的原因是我國農(nóng)村金融體系的市場化進(jìn)程遲緩，農(nóng)村金融市場還不成熟。主要體現(xiàn)在以下方面：

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融產(chǎn)品單一。

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)同城市金融機(jī)構(gòu)一樣的收益，近年來四大國有銀行已經(jīng)頻繁的撤并其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。雖然農(nóng)村合作金融的興起在一定程度上彌補(bǔ)了這些空白，但總體來看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量仍然呈持續(xù)減少趨勢(shì)。這種情況與高速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無法匹配。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為單一，多年不變，主要局限于存取款、貸款和匯兌，無法滿足“三農(nóng)”的多樣化發(fā)展需求。

第二，融資手續(xù)復(fù)雜，不適合“三農(nóng)”的融資需求。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控機(jī)制不斷完善。金融監(jiān)管當(dāng)局并未對(duì)農(nóng)村信貸產(chǎn)品予以特別規(guī)定，而各家金融機(jī)構(gòu)推出的對(duì)農(nóng)信貸產(chǎn)品也并未體現(xiàn)特別的審核流程和風(fēng)控措施。這種情況讓農(nóng)民的融資需求更難實(shí)現(xiàn)，也需要更長時(shí)間實(shí)現(xiàn)。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)雖然推出了針對(duì)“三農(nóng)”融資的“綠色通道”，但“綠色通道”的準(zhǔn)入要求高，額度控制嚴(yán)格，相對(duì)于幾億農(nóng)民的融資需求是杯水車薪。

受各種因素影響，農(nóng)業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)流程，其技術(shù)含量、資金回收速度等完全不同于其他行業(yè)，因此，按照統(tǒng)一的審核流程和風(fēng)控措施進(jìn)行融資操作，往往無法實(shí)現(xiàn)真正的風(fēng)險(xiǎn)控制，甚至?xí)斐上到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，擔(dān)保機(jī)制不健全。

在我國金融體系中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)本是后生機(jī)構(gòu)，其發(fā)展速度和規(guī)模均落后于銀行機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融體系中擔(dān)保機(jī)制不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有限，且多數(shù)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政策性機(jī)構(gòu)，缺乏必要的市場參與過程，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)民的整體文化層次低，對(duì)征信的理解不到位、重視程度有限，其還款來源有限，勢(shì)必會(huì)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款數(shù)量，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與“三農(nóng)”融資的積極性。農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失加重了這種惡性循環(huán)，使得良性運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融市場成為天方夜譚。

第四，農(nóng)村金融體系中缺乏證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與。

完整的金融體系除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的參與，更重要的是非金融機(jī)構(gòu)比如擔(dān)保、保險(xiǎn)、證券等參與其中，農(nóng)村金融體系也是如此。我國農(nóng)村金融體系中保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)參與程度非常低，這使得很多對(duì)農(nóng)融資支持因缺乏必要的市場風(fēng)控措施而最終無法成為現(xiàn)實(shí)。

3 對(duì)我國農(nóng)村金融體系改革和發(fā)展的建議

針對(duì)于我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀以及存在的上述問題，本文提出以下應(yīng)對(duì)建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

轉(zhuǎn)變政府職能，減少行政干預(yù)，恢復(fù)市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)地位，建立以市場為主導(dǎo)政府適度干預(yù)的金融市場。不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村金融資金良性循環(huán)機(jī)制。

增加政府的引導(dǎo)作用，通過財(cái)政補(bǔ)貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調(diào)整措施支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農(nóng)保險(xiǎn)制度，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民利益。

3.2建立市場化農(nóng)村金融體系

進(jìn)一步開放農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)給予更多政策支持，同時(shí)重視非金融機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)融資參與者的資金支持作用，通過正規(guī)途徑使之發(fā)揮輔助作用。通過有效金融監(jiān)管規(guī)范各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的組織活動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場機(jī)構(gòu)參與者結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民實(shí)際加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)“三農(nóng)”。加大對(duì)于“三農(nóng)”的融資知識(shí)、征信知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及，提高“三農(nóng)”的相關(guān)知識(shí)水平。建立農(nóng)民合作社等非營利性機(jī)構(gòu)，通過區(qū)域性合作組織建立農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，便于農(nóng)村金融活動(dòng)的開展。在農(nóng)村金融市場中引入競爭機(jī)制，降低準(zhǔn)入要求，力爭形成機(jī)制健全，分工明確，職能互補(bǔ)，競爭有序的市場化農(nóng)村金融體系。

3.3建立市場化擔(dān)保體系防范金融風(fēng)險(xiǎn)

建立健全農(nóng)村的市場化擔(dān)保體系，發(fā)展多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除國有資金外還需要大量引入民間資本為農(nóng)村擔(dān)保體系建立貢獻(xiàn)力量，同時(shí)通過政策的傾斜鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)。針對(duì)低收入群體和婦女等特殊群體設(shè)立擔(dān)?；穑瑢?duì)農(nóng)補(bǔ)貼改為擔(dān)?；鹬С?，增加農(nóng)民的發(fā)展意識(shí)和創(chuàng)業(yè)意識(shí)。通過建立市場化的擔(dān)保體系，進(jìn)一步降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.4加強(qiáng)證券、保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村金融市場的參與

針對(duì)于迅速發(fā)展的農(nóng)村金融需求，加強(qiáng)證券、保險(xiǎn)等對(duì)于農(nóng)村金融市場的參與，通過多種途徑分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)村金融體系，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

4 結(jié)論

綜上所述，為了滿足當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求，我國必須積極發(fā)展、健全農(nóng)村金融體系，在農(nóng)村金融體系中既實(shí)現(xiàn)政策性機(jī)構(gòu)與非政策性機(jī)構(gòu)的相互補(bǔ)充，又要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)的相互合作，最終實(shí)現(xiàn)“資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融服務(wù)體系”。為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)致富提供及時(shí)有效的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]林毅夫 《緩解“三農(nóng)”問題要靠金融創(chuàng)新》[J]中國農(nóng)業(yè)信用合作 2006（3）

第7篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 機(jī)構(gòu)觀 功能觀

河北省以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，以政府為主導(dǎo)，對(duì)農(nóng)村金融展開改革，一定程度緩解農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾，但并未從根本上解決問題，現(xiàn)有金融體系所能履行的職能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長對(duì)金融體系要求之間的差距仍很大。

1、河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和存貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，郵政儲(chǔ)蓄銀行成為連接城鄉(xiāng)的金融網(wǎng)絡(luò)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用增強(qiáng)，農(nóng)村信用社改革成效明顯。

以村鎮(zhèn)銀行為主導(dǎo)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較好地滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求，一定程度緩解了農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)“貸款難”的問題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各地農(nóng)民的需求積極開展創(chuàng)新服務(wù)，推出與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相一致的金融產(chǎn)品，在滿足農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也為自身發(fā)展開辟了市場。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極向小微企業(yè)提供經(jīng)營所需資金，緩解了小微企業(yè)“貸款難”的矛盾。

2、農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長的有正向促進(jìn)作用。相關(guān)實(shí)證研究表明：農(nóng)村金融發(fā)展的深度、規(guī)模和效率均在不同層面上和農(nóng)民收入有著協(xié)整關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和效率還和農(nóng)民收入存在著短期誤差修正機(jī)制，這些指標(biāo)在不同程度上促進(jìn)著農(nóng)民收入增長。因此，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融是提高農(nóng)民收入的必經(jīng)之路。

農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著決定性的作用，也是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的重要因素，農(nóng)村金融的良好發(fā)展，對(duì)我國實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有著深遠(yuǎn)的影響。農(nóng)村金融發(fā)展如果要成為農(nóng)民增加收入的必要前提和條件，就只能改進(jìn)現(xiàn)行的中國農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和功能，只有這樣，才能增強(qiáng)農(nóng)村金融在農(nóng)民增收中的的作用。

3、河北省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析

3.1、“機(jī)構(gòu)觀”的掣肘

“機(jī)構(gòu)觀”認(rèn)為既定的金融體系由各類金融機(jī)構(gòu)與金融工具組成，各類金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮及其行為績效可以反映金融體系的效率高低。當(dāng)前，以“機(jī)構(gòu)觀”視角構(gòu)建農(nóng)村金融體系建模式，使得農(nóng)村金融的改革基本都是圍繞金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整而進(jìn)行，并大多自上而下由政府或金融管理當(dāng)局主導(dǎo)。這種視角使得農(nóng)村金融改革往往事倍而功半。

3.2、金融機(jī)構(gòu)職能不明確

現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有形成功能互補(bǔ)。政策性金融作用弱化，政策性銀行主要辦理糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的收購信貸業(yè)務(wù)，近年有所改觀，但農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步等得到的政策金融支持仍然有限。農(nóng)村信用社的貸款品種匱乏，由于其還面臨資金不足的窘境，發(fā)放支農(nóng)貸款只能主要面向傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而無法涉及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)及其他個(gè)體私營行業(yè)等。農(nóng)信社還存在內(nèi)部管理不善和產(chǎn)權(quán)不明晰等問題。

3.3、金融監(jiān)管制度不完善

金融監(jiān)管難度加大。“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式增加了農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，但要真正實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”的目標(biāo)還存在著一定的難度。各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，很多監(jiān)管人員身兼數(shù)職，出現(xiàn)監(jiān)管任務(wù)重而監(jiān)管不到位的情況；服務(wù)范圍主要在分散亦或偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，實(shí)地調(diào)查難，現(xiàn)場監(jiān)管更難。金融監(jiān)管政策和銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷變化，監(jiān)管人員的知識(shí)更新滯后，也使得監(jiān)管工作很難到位。

3.4、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受限

由于設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民手頭閑置資金不多是造成資金來源不足的主要原因，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，社會(huì)認(rèn)知度不高，造成資金來源不足?？蛻糁饕欠稚⒌霓r(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身就很低，且作為正規(guī)化的金融機(jī)構(gòu)，都要求有一定的硬件和軟件支持，使其經(jīng)營成本都很高。很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)問題突出。金融服務(wù)質(zhì)量提升乏力。

4、河北省農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展思路

4.1、“功能觀”指導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展

功能觀認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)及其組織形式的不穩(wěn)定性源于外部競爭，而金融體系的功能比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定，所以應(yīng)重點(diǎn)考慮外部環(huán)境對(duì)金融功能的需求，在構(gòu)建農(nóng)村金融體系的過程中，要明確各類金融機(jī)構(gòu)的主體地位，消除農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)，引入競爭機(jī)制，強(qiáng)化政策性金融的保障功能，充分發(fā)揮合作金融的基礎(chǔ)性作用。

4.2、整合金融機(jī)構(gòu)體系

構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融體系，在政策金融、商業(yè)金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融之間合理分工，使其能夠?qū)崿F(xiàn)功能互補(bǔ)，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。農(nóng)村信用社因地制宜，選擇適合自己的發(fā)展模式。發(fā)展商業(yè)性金融同時(shí)，完善政策性金融。發(fā)展農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。

4.3、完善金融制度建設(shè)

對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分類監(jiān)管。建立有效的金融監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的，考慮委派監(jiān)督人員，或聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村企業(yè)的信用體系，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。各類金融機(jī)構(gòu)科學(xué)確定客戶的授信額度，嚴(yán)格內(nèi)部控制，結(jié)合客戶情況與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，綜合確定授信額度。

參考文獻(xiàn)：

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[2]胡卓紅.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問題及對(duì)策研究[J]，經(jīng)濟(jì)論壇，2013年第1期：94-96.

第8篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場體系

農(nóng)村金融市場的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對(duì)于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國人民銀行。人民銀行對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲(chǔ)蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會(huì)等其他金融組織對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。

二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題

(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出。

3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營機(jī)制還不夠健全完善，“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動(dòng)，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)村金融市場體系的不足之處

1，資金供求的市場價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國家對(duì)農(nóng)村金融市場實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價(jià)格——利率形成機(jī)制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣方市場長期存在。

3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。

(三)金融監(jiān)管體系的問題

1．對(duì)建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對(duì)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施

(一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．整合和發(fā)展國有商業(yè)銀行，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)秀項(xiàng)目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。另外，隨著國有商業(yè)銀行股份制改造的實(shí)施，其國有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場淡出是必然的趨勢(shì)，可以考慮將其分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民問資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。

3．深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。

4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政府推動(dòng)下爭取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。該公司可以采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營，并享受相應(yīng)的稅收和財(cái)政優(yōu)惠。在經(jīng)營中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險(xiǎn)”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場的過程中穩(wěn)步發(fā)展。

5．正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對(duì)民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，對(duì)投機(jī)性民間金融組織和以民間金融為幌子進(jìn)行非法金融活動(dòng)的要予以嚴(yán)厲打擊。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場體系

推動(dòng)以農(nóng)村資金價(jià)格形成機(jī)制市場化為中心的改革，加快利率市場化進(jìn)程。逐步建立起更加廣泛的金融市場，包括農(nóng)村的貨幣市場和資本市場，并實(shí)現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場與非正式農(nóng)村金融市場間的有機(jī)聯(lián)系。推動(dòng)農(nóng)村資金拆借市場的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險(xiǎn)和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。

(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)

隨著人民銀行和銀行監(jiān)管委員會(huì)的分設(shè)，銀行監(jiān)管委員會(huì)將專職負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管工作；要積極推動(dòng)成立信用社行業(yè)管理協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理的完善；要建立完善的農(nóng)村金融體系長遠(yuǎn)規(guī)劃；在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，要加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，改變農(nóng)村金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的“倒三角”形態(tài)；要加強(qiáng)關(guān)于金融監(jiān)管的立法工作，做到金融監(jiān)管有法可依。

第9篇：農(nóng)村金融體系存在的問題范文

一、研究農(nóng)村金融體系構(gòu)建的獨(dú)特原因

1.三十年農(nóng)村經(jīng)歷體驗(yàn)對(duì)農(nóng)村金融有自己感性的認(rèn)識(shí)

作者生于農(nóng)村長于農(nóng)村20年，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村有比較深刻的認(rèn)識(shí)、了解，對(duì)“三農(nóng)”有著自己獨(dú)特的情感；在農(nóng)村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速轉(zhuǎn)型的十年，對(duì)中國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)、更深理性的思考；妻子在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社工作，家住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社內(nèi)，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機(jī)之后，考研時(shí)也曾連續(xù)3年報(bào)考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調(diào)整、大變革、大改革，農(nóng)村金融更是如此，1994年4月組建農(nóng)發(fā)行，1998年3月職能調(diào)整，對(duì)農(nóng)村金融有自己親身經(jīng)歷、觀察和思考。譬如經(jīng)歷工作所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村基金會(huì)成立、發(fā)展、瘋狂、關(guān)閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會(huì)的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農(nóng)村信用社與農(nóng)行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系演變?yōu)椤靶值軆杉摇钡钠降雀偁庩P(guān)系，員工由“同事”變?yōu)椤巴小?，目睹它們各種利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲(chǔ)蓄工作的同學(xué)經(jīng)常講述，分配給他們儲(chǔ)蓄任務(wù)，目睹20世紀(jì)90年代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的爭儲(chǔ)大戰(zhàn)；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實(shí)實(shí)在在的益處，也有個(gè)別意外風(fēng)險(xiǎn)。這雖是作者自己對(duì)一地的觀察和體驗(yàn)，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農(nóng)村金融提供感性素材；同時(shí)這種巨變及其帶來的混亂對(duì)三農(nóng)造成嚴(yán)重影響，作者有一種非常強(qiáng)烈責(zé)任感和使命感要為有效更快解決“三農(nóng)”問題，是作者把農(nóng)村金融作為一個(gè)整體來研究根本原因。

2.全面系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論學(xué)習(xí)使作者有更多理性的思考

2003至2009年讀研讀博的求學(xué)，一方面系統(tǒng)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)理論，特別是讀博期間在華中科技大學(xué)被稱為“發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)之父”張培剛①教授及其研究發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)師指導(dǎo)之下，深入學(xué)習(xí)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，對(duì)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展具有更加深刻、更加系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)。

隨著中國社會(huì)主義市場體系的逐步完善，國民經(jīng)濟(jì)三十多年的快速發(fā)展，金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的作用日益顯現(xiàn)并逐漸強(qiáng)大，已滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。金融作用和功能的發(fā)揮與一國金融體系的完善有著密切的關(guān)系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進(jìn)行的，然而由于中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在明顯的二元制結(jié)構(gòu)，中國金融改革也存在城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，城市金融體系相對(duì)比較完善、發(fā)達(dá)，而農(nóng)村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農(nóng)村金融體系嚴(yán)重影響農(nóng)村金融作用和功能的發(fā)揮。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系也成為農(nóng)村金融改革甚至整個(gè)金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。這是作者選擇研究農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要原因。

該書是在作者博士論文的基礎(chǔ)上修改完成，得到了一批學(xué)者的指點(diǎn)，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀(jì)名篇《農(nóng)業(yè)與工業(yè)化》中討論農(nóng)業(yè)國如何實(shí)現(xiàn)工業(yè)化的問題，作者深受大師的思想影響，認(rèn)為中國在走向工業(yè)化和現(xiàn)代化過程之中必須注意農(nóng)村金融的重要作用，應(yīng)著重討論如何構(gòu)建農(nóng)村金融體系以有效發(fā)揮農(nóng)村金融的重要作用。

二、該書可能的創(chuàng)新之處或者自己獨(dú)特的觀點(diǎn)和結(jié)論

1.明確提出構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的指導(dǎo)理論

以往我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建，是遵循認(rèn)傳統(tǒng)的“機(jī)構(gòu)觀”的“結(jié)構(gòu)――功能――行為績效”的思路，陷入就機(jī)構(gòu)論機(jī)構(gòu)的困境，根本無法適應(yīng)“三農(nóng)”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的巨大需求；目前構(gòu)建農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循“功能觀”的“外部環(huán)境――功能――結(jié)構(gòu)”的思路，即從分析系統(tǒng)的目標(biāo)和外部環(huán)境出發(fā)，演繹出外部環(huán)境對(duì)金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔(dān)和實(shí)現(xiàn)其功能，根據(jù)“功能觀”，判斷我國農(nóng)村金融體系基本功能缺失，大量儲(chǔ)蓄不能有效轉(zhuǎn)化為貸款，資金外流嚴(yán)重。

2.準(zhǔn)確概括農(nóng)村金融體系與及其所處環(huán)境的特點(diǎn)和關(guān)系

農(nóng)村金融體系所處環(huán)境――弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢(shì)農(nóng)民、薄弱農(nóng)村，嚴(yán)重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農(nóng)村金融體系也減少對(duì)“三弱”“三農(nóng)”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務(wù)，從現(xiàn)實(shí)能力上來看，有心卻無力的困境。最為關(guān)鍵的是，盡快建立起適應(yīng)目前弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢(shì)農(nóng)民、薄弱農(nóng)村的金融體系，只有全面系統(tǒng)分析農(nóng)村金融所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，才能建立起適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，不深入分析了解實(shí)際情況，就不可能找到農(nóng)村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農(nóng)”的金融體系?？紤]農(nóng)村金融及其服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，應(yīng)該采取更多的優(yōu)惠和扶持政策，引導(dǎo)各種社會(huì)資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，鼓勵(lì)農(nóng)民和社會(huì)增加農(nóng)業(yè)投入，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資能力，緩解農(nóng)村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補(bǔ)血”，反哺縣域經(jīng)濟(jì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

3.較為科學(xué)合理定位四種官方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)行股份制改造須按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，但須符合基本國情；須考慮農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”特殊的情況，也不應(yīng)該完全按照商業(yè)化模式來實(shí)施；新農(nóng)村建設(shè)資金需求規(guī)模巨大，離不開農(nóng)業(yè)銀行的大力支持；須有利于發(fā)揮自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和長處，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域。

把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位于“建設(shè)新農(nóng)村的政策性銀行”，充分發(fā)揮服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”的需要，傳統(tǒng)意義上的政策性銀行的定位已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)時(shí)代要求，把服務(wù)覆蓋到“三農(nóng)”中所有市場失靈領(lǐng)域；加大籌集資金力度，實(shí)現(xiàn)融資渠道多元化。

農(nóng)村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發(fā)揮“一農(nóng)支“三農(nóng)”的作用；進(jìn)一步理順體制和機(jī)制，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，因地制宜采取三層次產(chǎn)權(quán)模式；目標(biāo)定位于“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)于“三農(nóng)”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。

郵政儲(chǔ)蓄源源不斷地從農(nóng)村抽吸資金，加劇了農(nóng)村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔(dān)保、顯性補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠的扭曲機(jī)制，建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村機(jī)制，增強(qiáng)其服務(wù)“三農(nóng)”功能，實(shí)現(xiàn)“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。

4.首次明確提出民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

首次明確提出民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在于“社會(huì)人際關(guān)系效應(yīng)”，并據(jù)此分析三類新型民間金融機(jī)構(gòu)。“社會(huì)人際關(guān)系效應(yīng)”，它有四種效應(yīng)組成：（1）“信息效應(yīng)”，貸款人較好地處理信息不對(duì)稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；（2）“成本效應(yīng)”，具有對(duì)貸款實(shí)施監(jiān)督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應(yīng)”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進(jìn)行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽(yù)；（4）“信譽(yù)效應(yīng)”或者“道德效應(yīng)”，來自社區(qū)圈子內(nèi)的道德約束力，具有天然獨(dú)特的超越經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的約束。因此民間金融更適合于為經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)，提高金融的服務(wù)范圍和主體；民間金融經(jīng)營靈活，快捷高效，能到達(dá)正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，所以拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。

村鎮(zhèn)銀行――農(nóng)村的社區(qū)銀行，其社區(qū)性體現(xiàn)在農(nóng)村“村鎮(zhèn)”，服務(wù)對(duì)象主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發(fā)展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農(nóng)村資金互助社――回歸合作金融的機(jī)構(gòu)，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。

5.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)實(shí)證

利用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)工具分析我國農(nóng)村金融體系發(fā)展（規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率）與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)）的經(jīng)驗(yàn)實(shí)證關(guān)系。利用改革開放30年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，以VAR模型為基礎(chǔ)的協(xié)整理論，包括單位根檢驗(yàn)，根據(jù)滯后長度準(zhǔn)則選取VAR模型的最優(yōu)滯后期，根據(jù)特征方程根的倒數(shù)值判斷VAR模型的穩(wěn)定性，協(xié)整檢驗(yàn)、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)、脈沖響應(yīng)函數(shù)等，這部分的篇幅較大，論述較為規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)，為學(xué)習(xí)、研究時(shí)間序列數(shù)據(jù)的讀者提供一個(gè)規(guī)范的參考模板，值得一讀。

總之，該書構(gòu)建完整清晰農(nóng)村金融體系為中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建和改革提供極其具有參考價(jià)值的藍(lán)圖，也必將進(jìn)一步有力推動(dòng)農(nóng)村金融研究的發(fā)展與繁榮，為繁榮學(xué)術(shù)思想又添一部重要的力作，具有重大理論價(jià)值和重要應(yīng)用價(jià)值。

注釋：