農(nóng)村金融市場的特征精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融市場的特征主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

西方最早認(rèn)識到農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)增長具有緊密聯(lián)系的是美國學(xué)者Joseph Schumpeter ，他們指出農(nóng)村金融能夠推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。此后，有更多學(xué)者認(rèn)識到農(nóng)村金融的健康發(fā)展對農(nóng)業(yè)增長的促進(jìn)作用，如德國學(xué)者Goldsmith提出農(nóng)村金融影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展理論。    

Shan認(rèn)為農(nóng)村金融活動與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長存在雙向Granger關(guān)系，其他來自于發(fā)達(dá)國家的樣本數(shù)據(jù)也說明了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展存在良好的相互作用、相互推動的影響關(guān)系。    

農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率(TFP)與其他全要素生產(chǎn)率的含義沒有質(zhì)的差別，是指剔除以土地、勞動、資本等要素投人后所有其他要素所帶來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長率，即“索洛剩余”，在一國(或地區(qū))農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中起著越來重要的推動作用，農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率已經(jīng)成為替代傳統(tǒng)生產(chǎn)要素投人且貢獻(xiàn)度持續(xù)不斷提高o    

黃惠春選取江蘇省發(fā)展水平不同地區(qū)的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)為研究對象，對農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)及市場績效進(jìn)行了系統(tǒng)的比較評價和定量檢驗(yàn)，為國內(nèi)農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)的深人探究提供了新的案例依據(jù)。    

肖干和徐認(rèn)為在控制其他變量的前提下，農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、規(guī)模和效率與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率呈正相關(guān)關(guān)系，并提出了提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率的政策建議。    

田杰、劉勇和陶建平研究認(rèn)為農(nóng)村銀行業(yè)集中度的下降有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，并提出通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)認(rèn)的準(zhǔn)人性限制條件，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村農(nóng)戶貸款的審批效率，鼓勵和引導(dǎo)各類社會資本發(fā)起設(shè)認(rèn)農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量，建認(rèn)集中度較低、競爭水平較高的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)體系和完善相應(yīng)的配套政策來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。    

第2篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史概況

改革以前，我國經(jīng)濟(jì)處于緩慢發(fā)展階段。改革開放以后，為了建立符合現(xiàn)代化需求的市場經(jīng)濟(jì)體制、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列相應(yīng)的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

第一階段：（1979～1993）這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括恢復(fù)并改變傳統(tǒng)運(yùn)作目標(biāo)的中國農(nóng)業(yè)銀行，大力支持了農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高了資金使用效益；農(nóng)村信用合作社恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位；放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織；允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二階段：（1994～1996）在第一階段改革的基礎(chǔ)上，提出了要建立一個能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系的口號。即建立以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實(shí)施其它國家政策的政策性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。如：1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來。1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。

第三階段：（1997～目前）東南亞金融危機(jī)后，繼續(xù)深化金融體制改革，同時重視對金融風(fēng)險的控制。客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。2003年11月底8省（市）（浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

（一）我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀：基本形式和特點(diǎn)

改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)。與此同時，我國農(nóng)村金融業(yè)也相應(yīng)的獲得了快速發(fā)展,農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。目前，我國農(nóng)村金融基本上建立起了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

在我國農(nóng)村的金融體系中,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括四大國有商業(yè)銀行、一家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄。其主要特點(diǎn)就是除郵政儲蓄受到國家郵電局的監(jiān)管外,其他的金融組織都受到中央銀行即中國人民銀行的監(jiān)管。此外農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,目前只有張家港、常熟和江陰三家農(nóng)村商業(yè)銀行。

非正式金融組織主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間,進(jìn)行的金融交易活動,包括民間借貸等。這些金融組織通常建立在誠信的基礎(chǔ)上,帶有互助合作的性質(zhì)。此外，非正式金融都建立在明晰的私人產(chǎn)權(quán)和無限責(zé)任基礎(chǔ)上,所以改革開放以來,非正式金融在我國的農(nóng)村地區(qū)尤其是江浙一帶得到了快速的發(fā)展。

（二）我國農(nóng)村金融體系中存在的問題探討

從農(nóng)村金融市場培育和發(fā)展的角度看,目前我國農(nóng)村金融存在問題的典型特征可以概括為政府失靈、市場失靈和功能缺失三個方面。

1.政府主導(dǎo)下的制度安排導(dǎo)致金融供給不足―政府失靈

我國的農(nóng)村金融制度安排一直以來是由政府主導(dǎo)的,即政府辦金融的發(fā)展道路。國有銀行、農(nóng)村信用社等都是國家所有的金融機(jī)構(gòu),主要服務(wù)于盡快實(shí)現(xiàn)我國工業(yè)化、城市化的戰(zhàn)略。農(nóng)村金融市場隨著環(huán)境的惡化和制度安排的不足而日益走向扭曲和衰弱,金融支持“三農(nóng)”力度逐步弱化,金融供給嚴(yán)重不足。一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不足。農(nóng)村信用社成為信貸供給事實(shí)上的壟斷者,農(nóng)村金融市場的信貸供給嚴(yán)重不足。另一方面,農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。國有銀行吸收的農(nóng)村資金逐步集中到大、中城市，郵政儲蓄吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存中央銀行農(nóng)村信用社,經(jīng)營出現(xiàn)非農(nóng)化傾向,為追求利潤最大化,許多資金流向城市。

2.利率不能正常發(fā)揮資源配置作用―市場失靈

政府金融管制的一個重要方面就是利率管制。我國長期執(zhí)行的統(tǒng)一利率管制難以彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，加上通貨膨脹的影響,導(dǎo)致長期的實(shí)際負(fù)利率狀態(tài)。即使金融改革逐步放松對利率管制,但仍然沒有對改善經(jīng)營機(jī)制產(chǎn)生積極作用，而且還導(dǎo)致了資金的外流。總而言之,農(nóng)村利率市場化改革中選擇性的信貸政策所帶來的利率扭曲,造成了當(dāng)前農(nóng)村金融市場的農(nóng)信社壟斷局面,且由于缺乏市場經(jīng)濟(jì)的有效競爭,相應(yīng)帶來了農(nóng)信社經(jīng)營效益差、效率低下、成本高昂、道德風(fēng)險嚴(yán)重的狀況。

3.扭曲的農(nóng)村金融“二元性結(jié)構(gòu)”―金融功能缺失

按照金融功能論的觀點(diǎn),金融功能相對于金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定,金融組織可以通過競爭的方式生存下來,從而發(fā)揮一定的金融功能。目前我國農(nóng)村金融市場存在扭曲的“二元性結(jié)構(gòu)”,一方面正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量退出、經(jīng)營效率低下,缺乏充分有效的競爭促進(jìn)資源的最優(yōu)化配置，促進(jìn)其發(fā)揮正常的金融功能;另一方面,作為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間借貸長期受到政府嚴(yán)格的管制和打壓,導(dǎo)致了“新”的農(nóng)村金融體系存在著制度性供給不足等問題，無法彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的空缺。我國農(nóng)村正規(guī)金融的功能缺失,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)品種少、水平低、質(zhì)量差。如農(nóng)村地區(qū)資金結(jié)算仍以現(xiàn)金為主,農(nóng)村居民的銀行卡持有量很少。大量農(nóng)村資金的外流,直接導(dǎo)致農(nóng)村資金供給不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此,農(nóng)村正規(guī)金融組織不能很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求。農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演變,與多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不對稱。

4.相關(guān)的政策機(jī)制不完善

一是社會信用環(huán)境問題。我國農(nóng)村社會信用體系缺失嚴(yán)重,社會信用體系的建立也缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)和制度保障。。二是社會擔(dān)保體系不夠健全。信用擔(dān)保體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本,從而對農(nóng)民的信貸產(chǎn)生激勵作用;三是缺乏有效的處置抵押物的市場機(jī)制。四是抵押評估手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高、時間長、有限期短,影響了辦事效率。

此外，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到自然和市場的雙重風(fēng)險共同構(gòu)成威脅，客觀上要求建立風(fēng)險防范機(jī)制。雖然我國已建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度,鼓勵

商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。但是我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚,政府重視程度不夠,農(nóng)民保險意識和保險承受能力差,保險公司經(jīng)營能力不足,險種適用性不強(qiáng),業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不大。

三、我國農(nóng)村金融未來改革的建議及基本特點(diǎn)

（一）我國農(nóng)村金融未來改革的建議

1.創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，建立多層次的農(nóng)村金融體系，在政府政策引導(dǎo)下,著眼于構(gòu)建一個商業(yè)金融和政策性金融、合作金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。

2.必須提倡充分競爭，放松政府利率管制，營造良好的宏觀政策環(huán)境,促進(jìn)整個農(nóng)村金融市場上資金實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置。

3.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

總而言之，為了建立適應(yīng)社會化大生產(chǎn)要求的農(nóng)村金融制度：一方面，繼續(xù)深化針對農(nóng)信社本身的改革，以使農(nóng)信社成為真正意義上的合作金融；另一方面，政府必須放松對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會生活的管制，以促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。

（二）我國農(nóng)村金融未來的基本特征

我國農(nóng)村金融改革的任務(wù),是構(gòu)建一個適應(yīng)多樣性金融需求的農(nóng)村金融市場體系。這一體系應(yīng)具備五個基本特征。

1.功能完善。農(nóng)村金融市場的功能：能促進(jìn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,即金融市場應(yīng)能夠滿足多樣性的有效金融需求；實(shí)現(xiàn)社會公平，促進(jìn)和諧社會建設(shè)。

2.分工合理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)功能不同,它們之間既有分工,又有聯(lián)系,形成完整的商業(yè)性和政策性金融體系。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合理分工,可以降低資金運(yùn)行成本,提高金融市場的運(yùn)行效率。

3.競爭適度。農(nóng)村金融市場上應(yīng)有足夠多的金融機(jī)構(gòu)以保持適度的競爭，放松管制，提高金融機(jī)構(gòu)效率和服務(wù)的質(zhì)量。

4.產(chǎn)權(quán)明晰。金融機(jī)構(gòu)是一種企業(yè),其經(jīng)營狀況不僅影響自身的發(fā)展,而且對社會信用產(chǎn)生直接的外部效應(yīng)。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營水平,就要明晰金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,進(jìn)行企業(yè)化經(jīng)營，建立符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代企業(yè)制度。

5.監(jiān)管有力。金融業(yè)是一種特殊行業(yè),其投機(jī)風(fēng)險和流動風(fēng)險遠(yuǎn)比一般工商行業(yè)高。因此,在加快推進(jìn)農(nóng)村金融市場化改革的同時,必須建立相應(yīng)的監(jiān)管體系。

總之，我國農(nóng)村金融雖然發(fā)展迅速，但仍存在許多問題，因此我們要加快金融制度改革的步伐，建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)需要的農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)民收入促進(jìn)和諧社會的建設(shè)。

第3篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；異質(zhì)性需求；農(nóng)村；金融市場

中圖分類號：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）10-0035-04

一、引言

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是農(nóng)村在現(xiàn)有的約束條件下發(fā)展的必然結(jié)果。長期以來，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的金融支持是在政府主導(dǎo)、市場輔助的金融服務(wù)體系下開展，農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢、金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新缺乏嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。范立夫（2010）提出我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化及其金融支持存在的主要問題是金融供給總量不足和金融支持城鎮(zhèn)化認(rèn)識不足，金融發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光以及市場機(jī)制難以發(fā)揮作用等問題。農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程引致了異質(zhì)性金融需求，與之相適應(yīng)的金融制度，既不同于長期以來形成的以大城市、大工業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融制度安排，也有別于以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)或消費(fèi)為扶持對象的政策農(nóng)貸制度安排，因此不可能在現(xiàn)有金融系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)依靠對某種金融機(jī)構(gòu)的改造來確立（劉芬華，2010）。呂新發(fā)等（2006）認(rèn)為有必要確立適合于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的專設(shè)性金融制度安排，其核心機(jī)制在于小額信貸的風(fēng)險甄別功能，其路徑可以是民間金融的合法化，突破口應(yīng)該落在金融約束制度的創(chuàng)新層次，放松地方新型法人金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管制，由市場決定金融機(jī)構(gòu)密度。劉祚祥（2010）從農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融需求出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵是農(nóng)戶宅基地的資本化問題，通過相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)戶的宅基地只要具備了可交易的功能，既可以為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化與規(guī)?；a(chǎn)騰出空間，而且可以為農(nóng)村城鎮(zhèn)化帶來工業(yè)與城建用地。宋愛軍（2008）在對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨金融困難進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合民間金融的發(fā)展態(tài)勢及其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的作用，提出了有效公平競爭的外部環(huán)境是民間金融提高資金配置效率，促進(jìn)社會主義農(nóng)村城鎮(zhèn)化可持續(xù)發(fā)展的必要保證?，F(xiàn)有研究主要集中在農(nóng)村金融供給的改革與創(chuàng)新方面研究農(nóng)村金融市場的發(fā)展，而沒有系統(tǒng)地研究和分析城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)村金融市場的需求和供給變化，以及由于需求的改變導(dǎo)致的供給創(chuàng)新方向的改變。了解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融需求的變化，研究農(nóng)村金融市場的發(fā)展趨勢，為農(nóng)村金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新提出相應(yīng)的建議和政策，有助于農(nóng)村金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，保障和諧社會建設(shè)的穩(wěn)步前進(jìn)。

二、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場的關(guān)系

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展

城鎮(zhèn)化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有極大的促進(jìn)作用。供給方面，城鎮(zhèn)化使得勞動力從勞動生產(chǎn)率較低的農(nóng)業(yè)部門向勞動生產(chǎn)率較高的非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，從而提高全社會的勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長；需求方面，城鎮(zhèn)人口增加、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起會拉動投資需求和消費(fèi)需求，推動經(jīng)濟(jì)增長。20世紀(jì)90年代中期以來，城鎮(zhèn)人均固定資產(chǎn)投資保持在農(nóng)村人均固定資產(chǎn)投資7倍左右的水平（如圖1），城鎮(zhèn)化對投資的拉動是非常顯著的。城鎮(zhèn)化極大地推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展。

（二）金融市場為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金

資金投入是城鎮(zhèn)化建設(shè)中要解決的首要問題，金融市場為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金主要體現(xiàn)在三個方面。首先，金融市場為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供資金支持。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；⒓s化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必須得到一定的金融支持才能保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利進(jìn)行，現(xiàn)有對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機(jī)租賃和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等。其次，為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長的支柱力量，現(xiàn)階段我國農(nóng)村中小企業(yè)通過金融市場融資的主要途徑是民間借貸。

（三）金融市場的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)代金融服務(wù)改變了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的交易方式，促進(jìn)了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)由熟人社會借貸轉(zhuǎn)型為向金融機(jī)構(gòu)借貸的方式轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下三個方面。一是降低了交易成本，人們通過金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算可以節(jié)省大量交易時間和費(fèi)用，企業(yè)通過電子貨幣進(jìn)行工資、銷售交易等經(jīng)營活動的轉(zhuǎn)賬可以減少現(xiàn)金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失；二是理財(cái)方式多元化，居民擁有資金后不僅可以通過存款來保值，在現(xiàn)代金融服務(wù)體系下，還可以進(jìn)行證券、期貨和購買理財(cái)產(chǎn)品等投資活動，對資產(chǎn)進(jìn)行增值；三是融資途徑多樣化，農(nóng)戶貸款難一直是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素，民間借貸在農(nóng)村非?；钴S，但是民間借貸的利率通常比較高，農(nóng)民融資成本高，現(xiàn)代金融服務(wù)為農(nóng)戶提供了多種融資途徑，改善了農(nóng)村的融資環(huán)境。

三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融市場的供求關(guān)系變化

（一）農(nóng)村金融市場需求變化

異質(zhì)性金融需求是指城鎮(zhèn)化發(fā)展所引致的農(nóng)村有效金融需求，既不同于當(dāng)前以大城市、大企業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融體系，也不同于以傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)或消費(fèi)為扶助對象的政策性農(nóng)村貸款制度。金融服務(wù)的需求主體能夠承擔(dān)的金融制度成本以及所能夠給金融制度帶來風(fēng)險的可控程度，既不符合城市商業(yè)金融系統(tǒng)的存在邏輯，也不符合傳統(tǒng)政策性農(nóng)貸的存在邏輯，具有明顯的異質(zhì)性特征。主要表現(xiàn)在四個方面。

1. 自有資本向資本要素轉(zhuǎn)變的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)的擴(kuò)大生產(chǎn)，自有資本已不能滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)主的經(jīng)營需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經(jīng)營權(quán)進(jìn)行資產(chǎn)化，中小企業(yè)主需要將擁有的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)進(jìn)行資本化，以獲得流動資金，支持生產(chǎn)的連續(xù)進(jìn)行。

2. 中小企業(yè)小額信貸的融資擔(dān)保金融需求。中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大、抵抗風(fēng)險能力弱，通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款時，需要抵押擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，農(nóng)村金融市場的信息嚴(yán)重不對稱，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營風(fēng)險也需要信貸擔(dān)保公司為其提供服務(wù)，從而小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的需求明顯。

3. 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險的金融需求。隨著農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的增大，巨災(zāi)風(fēng)險也相應(yīng)的增大，農(nóng)戶經(jīng)營資本大都是通過借貸取得的，抵抗風(fēng)險能力弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營遇到災(zāi)害性現(xiàn)象就可能導(dǎo)致家破人亡的悲劇，商業(yè)保險是分擔(dān)風(fēng)險的有效途徑，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中急需擁有抵抗巨大災(zāi)害風(fēng)險的保險產(chǎn)品。

4. 居民對金融服務(wù)便利性的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口不斷增加，人民收入水平提高，多余的資金增加，支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌以及證券等業(yè)務(wù)需求量也不斷增多，城鎮(zhèn)居民的金融需求不再是在銀行進(jìn)行簡單的存貸業(yè)務(wù)，而需要得到更多的金融產(chǎn)品，更方便的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融市場供給總量不足

金融市場對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持主要是提供金融資金，其主要表現(xiàn)在為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供資金、為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金以及為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展提供資金。從表1可以看出，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)村貸款的總額占農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的比重在不斷下降，說明我國農(nóng)村貸款供給落后于我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融市場供求關(guān)系變化微觀圖解

城鎮(zhèn)化引致的農(nóng)村金融市場異質(zhì)性需求使得農(nóng)村金融需求曲線發(fā)生改變，同時市場供給曲線的位置也發(fā)生了變化，通過以上分析可以將農(nóng)村金融市場供給曲線和需求曲線的移動總結(jié)為以下三種情況。

1. 供給減少，需求不變。大銀行機(jī)構(gòu)的資金投放主要集中在風(fēng)險可控程度高的政府項(xiàng)目和大筆收益高的大項(xiàng)目，由于中小企業(yè)需求資金相對較小，風(fēng)險可控程度低、金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)成本高，城市大型項(xiàng)目融資需求大等問題，使得大銀行機(jī)構(gòu)很少上甚至不會開展農(nóng)村中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，即便是中小企業(yè)的資本收益率高于其他政府或者大型項(xiàng)目。在市場需求不變的情況下，大銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的供給也會減少，如圖2（a），供給曲線由S0上移至S1，中小企業(yè)的融資成本增加，導(dǎo)致大金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給曲線與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的小企業(yè)金融服務(wù)需求曲線之間沒有交叉點(diǎn)。

2. 供給不變，需求增加。由于受到法律和政策的限制，對土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地經(jīng)營權(quán)以及中小企業(yè)固定資產(chǎn)等資本要素的抵押貸款融資還只是在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，資產(chǎn)要素資產(chǎn)化的金融需求快速增長，但市場供給卻沒有改變，如圖2（b），需求曲線由D0上移至D1，需求增加，但是供給量不能滿足需求，導(dǎo)致供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點(diǎn)。

3. 供給減少，需求增加。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)居民對支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)的需求增加，農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等現(xiàn)有農(nóng)村金融主體不能滿足城鎮(zhèn)居民對現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，需要由商業(yè)銀行提供，但商業(yè)銀行主要在城市開展業(yè)務(wù)，對農(nóng)村市場的投入少、需求增加的同時供給減少，如圖2（c），需求曲線由D0上移至D1，供給曲線由S0上移至S1，需求成本增加，現(xiàn)有市場供給不能滿足需求，供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點(diǎn)。

綜上所述，城鎮(zhèn)化引致的異質(zhì)性金融需求使得農(nóng)村金融市場供求關(guān)系發(fā)生變化，需求增加的同時，供給不能同步增加，需求曲線與供給曲線沒有交點(diǎn)，即現(xiàn)有金融市場的供求不能達(dá)到均衡。

四、結(jié)論與政策建議

農(nóng)村城鎮(zhèn)改變了農(nóng)村金融市場的需求，金融市場供給要順應(yīng)這種變化并進(jìn)行創(chuàng)新和改革，保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，為城鎮(zhèn)化進(jìn)程的城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障。針對這種需求的變化，筆者提出以下建議。

1. 政府主導(dǎo)向市場驅(qū)動發(fā)展。以政府為主導(dǎo)的政策性農(nóng)貸已不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展對金融資金的需求，市場競爭的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)出來。建立相關(guān)法律法規(guī)，使民間金融合法化，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境。在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入的條件下，引導(dǎo)和鼓勵民營小額信貸銀行的健康發(fā)展，推動商業(yè)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，完善市場競爭機(jī)制。

2. 金融主體單一向金融主體多樣化發(fā)展。傳統(tǒng)的以農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行為主體的壟斷體系開始瓦解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行以及民間金融在農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)份額逐漸增加，業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大。政府應(yīng)該鼓勵建立民營銀行，使民間金融合法化，發(fā)揮民間金融在信息不對稱方面的優(yōu)勢。

3. 金融服務(wù)單一向金融服務(wù)多樣化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)已不僅僅提供存貸服務(wù)，抵押貸款、涉農(nóng)保險、支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)也開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)政府設(shè)立專門的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)管，控制經(jīng)營風(fēng)險。開發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)流程，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。

4. 資產(chǎn)要素?zé)o抵押權(quán)向有抵押權(quán)發(fā)展。土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、中小企業(yè)固定資產(chǎn)等要素的抵押賦權(quán)已經(jīng)在部分地區(qū)試點(diǎn)，而且效果明顯。政府應(yīng)該總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)資產(chǎn)要素抵押貸款的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，擴(kuò)大抵押貸款范圍，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，設(shè)專項(xiàng)基金，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)經(jīng)營提供多渠道的融資途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]范立夫.金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題的思考[J].城市發(fā)展研究，2010，（7）：63-66.

[2]劉芬華.農(nóng)村城鎮(zhèn)化、異質(zhì)性金融需求與金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整[J].小城鎮(zhèn)建設(shè)，2010，（7）：31-35.

[3]劉祚祥.農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融支持與金融創(chuàng)新[N].金融時報(bào)，2011-02-28.

[4]呂新發(fā)，周曉娟.解析新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村城鎮(zhèn)化的關(guān)系[J].經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2006，（9）：193-195.

[5]宋愛軍.發(fā)展民間金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)[J].發(fā)展，2008，（7）：119-120.

[6]李茜，谷洪波. 中國農(nóng)村非正規(guī)金融組織的績效分析與政策規(guī)范[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2010，（1）.

[7]白鶴祥.城市化與三農(nóng)問題研究——基于金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化視角[J].廣東金融研究，2007，（8）：3-9.

[8]成思危.改革與發(fā)展：改進(jìn)中國的農(nóng)村金融[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004：7-14.

[9]徐元明，劉遠(yuǎn).農(nóng)村城鎮(zhèn)化中農(nóng)民權(quán)益保障缺失研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010，（11）：44-48.

[10]張瑋，曾國平，何勛鯤.農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)收入?yún)^(qū)域差異研究[J].商業(yè)研究，2010，（1）：141-145.

[11]張?jiān)t，李靜，張軍.農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新——基于合作基金會的思考[M].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007：149.

第4篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

就目前來看，學(xué)術(shù)界對農(nóng)村金融的概念尚未形成官方統(tǒng)一的界定方式，對其內(nèi)涵的看法依舊處在討論與探索階段。根據(jù)現(xiàn)有的研究結(jié)果，學(xué)術(shù)界對農(nóng)村金融的內(nèi)涵有以下三種看法：第一種看法是直接將其看作農(nóng)村的金融。第二種看法考慮了城鄉(xiāng)二元社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析了農(nóng)村金融的成因，以及發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性，對農(nóng)村金融一詞賦予了更多的政治意義和社會意義。第三種看法是在歷史范疇下通過宏觀經(jīng)濟(jì)視角對農(nóng)村金融進(jìn)行解釋的，認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合我國的城鄉(xiāng)二元化格局對農(nóng)村金融進(jìn)行研究。

我國的農(nóng)村金融在政府與市場的雙重調(diào)控下，以基本市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律為前提，承擔(dān)著為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融市場提供資金融通等金融服務(wù)的義務(wù)。目前比較有代表性的農(nóng)村金融理論主要有兩個：一個是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，另一個是農(nóng)村金融系統(tǒng)論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論認(rèn)為農(nóng)村所面臨的主要問題是資金不足，農(nóng)村居民沒有儲蓄能力。由于農(nóng)業(yè)投資周期長、收入不確定、收益性低等產(chǎn)業(yè)特征，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)銀行不可能選擇農(nóng)業(yè)作為融資對象。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論曾被廣泛認(rèn)可，但它的理論前提卻是錯誤的。根據(jù)很多亞洲國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)存在激勵機(jī)制和儲蓄條件時，即使是貧困階層的農(nóng)民，也會產(chǎn)生儲蓄需求。而且經(jīng)驗(yàn)表明，由于貸款資金的用途可以進(jìn)行替換，因此低息貸款很難按照理論設(shè)定那樣促進(jìn)特定農(nóng)業(yè)活動的發(fā)展，政府也就很難通過低息貸款的收入再分配作用將利益偏向貧困農(nóng)民。20世紀(jì)80年代以后，為適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，農(nóng)村金融系統(tǒng)論產(chǎn)生，并逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。農(nóng)村金融系統(tǒng)論的理論前提完全不同于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論：首先，農(nóng)村金融系統(tǒng)論認(rèn)為貧困階層的農(nóng)村居民是具有儲蓄需求和能力的，政府沒必要從農(nóng)村外部注入資金；其次，低息貸款影響了人們的存款意愿，不利于金融市場的發(fā)展；最后，農(nóng)業(yè)資金的機(jī)會成本較高，因此非金融機(jī)構(gòu)有理由設(shè)定高利率。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程

（一）第一個階段：1979年到1993年

第一個階段開始于改革開放政策實(shí)施之后。在這一階段，國家著力于恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化的特征，強(qiáng)化了金融市場的競爭程度。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行正式成立，農(nóng)村信用合作社恢復(fù)了合作金融組織的地位，并在中國農(nóng)業(yè)銀行的監(jiān)督和管理下開展各項(xiàng)金融活動。與此同時，政府對民間信用放松管制，允許了民間金融組織的設(shè)立和民間自由借貸活動的開展。

（二）第二個階段：1994年到1996年

第二個階段開始于1994年。為了構(gòu)建一個能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時、有效金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系，1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，該銀行旨在將政策性金融服務(wù)從農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)和中國農(nóng)業(yè)銀行中分離出來。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金有兩種用途：一種是確保糧、棉、油等基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品在各個流通環(huán)節(jié)順利流通，開展以流動資金貸款為主的收購、儲備和調(diào)銷貸款；另一種以改善農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展為主要目的，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，開展以固定資產(chǎn)貸款為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行也按照促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的具體要求，加快了商業(yè)化改革的步伐，與農(nóng)村信用社進(jìn)行分離改革，并對農(nóng)村信用社承擔(dān)金融監(jiān)管的責(zé)任。

（三）第三個階段：1997年至今

在認(rèn)識到亞洲金融危機(jī)對金融市場帶來的負(fù)面影響、并經(jīng)歷了1997年出現(xiàn)的通貨緊縮之后，我國政府開始重視對農(nóng)村金融風(fēng)險的控制。1997年，中央金融工作會議制訂了發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)及金融市場的基本策略，要求包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）的機(jī)構(gòu)，支持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。與此同時，國家開始對民間金融活動進(jìn)行限制，打擊各種非正規(guī)的金融活動，并于1999年開始撤消全國各地的農(nóng)村合作基金會。

三、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過不斷的探索和發(fā)展，金融機(jī)制基本被激活，金融體制逐漸完善，形成了一種多層次的金融組織體系。到2013年為止，全國所有市縣和大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都己被金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋，金融服務(wù)可以到達(dá)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

首先，基本形成了多層次的農(nóng)村金融組織體系。目前，我國已經(jīng)基本形成了以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，非銀行類金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系。銀行類金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年恢復(fù)成立，其主要目標(biāo)是服務(wù)“三農(nóng)”，是一個追求利潤最大化的國有商業(yè)銀行；郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行是伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展而出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)前的農(nóng)村金融活動中起著一定的作用。農(nóng)村金融組織體系中的非銀行類金融機(jī)構(gòu)有：農(nóng)村信用社、國家農(nóng)業(yè)投資公司等各類投資公司、農(nóng)業(yè)保險公司以及各類民間資金互助組織。

其次，農(nóng)村金融體制逐漸完善。農(nóng)村金融體制的完善重點(diǎn)圍繞農(nóng)村信用社管理體制的改革，使其脫離了對中國農(nóng)業(yè)銀行的隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理由縣級信用聯(lián)社承擔(dān)，金融監(jiān)管由中國人民銀行進(jìn)行，農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)得到逐漸恢復(fù)。為了充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行的職能，政府將其對農(nóng)村信用社的管理職能進(jìn)行分離，使其成為自主經(jīng)營的商業(yè)性銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行開始實(shí)施商業(yè)化管理模式，其組織機(jī)構(gòu)得到進(jìn)一步健全。

最后，農(nóng)村金融建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)方便了農(nóng)村金融活動的開展，降低了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新則緩解了農(nóng)民貸款麻煩和貸款難的問題。由于農(nóng)村金融體制的完善和各項(xiàng)金融活動的順利開展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金短缺問題得到有效緩解，從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。

四、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)存問題

經(jīng)過不斷的探索與發(fā)展，農(nóng)村金融為服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了令人矚目的貢獻(xiàn)，但是由于各種因素的限制，我國的農(nóng)村金融仍存在著一些不容忽視的問題。

（一）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢不相適應(yīng)

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢，導(dǎo)致現(xiàn)有的農(nóng)村金融逐漸難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求。一方面，隨著近年來大量農(nóng)村勞動力涌入城市以及城市化水平的不斷提高，農(nóng)村耕地開始逐漸向大戶集中，土地集約化程度不斷提高，工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式開始出現(xiàn)，農(nóng)村金融面臨新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。另一方面，在國家對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整的政策方針引導(dǎo)下，我國的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展格局，從而產(chǎn)生資金集約化要求。此外，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的要求和市場調(diào)節(jié)手段的運(yùn)作催生了對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行加工增值的各類加工企業(yè)，這些企業(yè)仍面臨著資金融通的難題。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一

農(nóng)村改革的逐漸深化使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了深刻變化，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式逐漸科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類不斷多樣化，這些變化使我國的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性面臨更高的發(fā)展要求。在國家的政策支持與引導(dǎo)下，各個金融機(jī)構(gòu)積極探索、不斷創(chuàng)新，試圖豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類，并取得了一定的成績，但由于各種因素的影響，這些成績十分有限，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢的發(fā)展需要，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然按照以前“單一化”的舊理念為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展受到限制。

（三）農(nóng)村金融借貸雙方：農(nóng)戶貸款難，金融機(jī)構(gòu)放款難

農(nóng)村金融活動中還存在著農(nóng)戶貸款難、金融機(jī)構(gòu)放款難的問題。一方面，當(dāng)農(nóng)戶貸款時，小農(nóng)戶由于規(guī)模小、分散、貸款程序復(fù)雜等原因，難以得到金融機(jī)構(gòu)及時有效的信貸支持，轉(zhuǎn)而采用向親友借錢等途徑籌集資金，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出；而大農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、方式、性質(zhì)等已經(jīng)發(fā)生了變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式由勞動密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金、技術(shù)密集型，他們的資金需求同樣難以得到有效解決。農(nóng)戶貸款難的問題不僅使農(nóng)業(yè)土地資源沒有得到充分利用，影響了土地產(chǎn)出率，更使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施遇到障礙。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸活動時，必須按照國家法律規(guī)定和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行，借貸方必須具有產(chǎn)權(quán)明確的抵押物品，放貸方自負(fù)盈虧。由于絕大多數(shù)農(nóng)村居民屬于低收入群體，收入也不夠穩(wěn)定，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨放貸難的問題。

五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策

（一）進(jìn)一步建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其主導(dǎo)作用

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的要求，必須進(jìn)一步建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其主導(dǎo)作用。首先，要強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國有性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，充分發(fā)揮其市場服務(wù)職能。其次，要大力促進(jìn)合作制金融組織的發(fā)展，改善其管理模式，規(guī)范其運(yùn)營程序，使其充分發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（二）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類的多樣化發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一的缺陷日益突出，因此為了適應(yīng)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的要求，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類就顯得十分重要。一方面，要完善金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制，通過激勵制度調(diào)動市場參與主體的積極性，鼓勵因時制宜、因地制宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并大力培養(yǎng)相關(guān)人才，積累高質(zhì)量的專業(yè)性人力資本。另一方面，也要增強(qiáng)各大金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識，根據(jù)不同的客戶設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，從而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第5篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開放三十多年以來，我國農(nóng)村金融體系慢慢成長并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、以非正規(guī)金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的格局。根據(jù)中國人民銀行的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2010）》報(bào)告顯示，截至2010年末，全部金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到11.77萬億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個。全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，已開業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在著很大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復(fù)雜性，使近年來一些商業(yè)銀行出于對降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險的考慮，開始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至全部撤離。

長期以來，農(nóng)村金融體系存在的一些問題導(dǎo)致了農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)；郵政儲蓄銀行雖然在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，但其功能以吸收儲蓄為主，貸款業(yè)務(wù)不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年11月末,全國僅有30個省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋,有10個省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機(jī)構(gòu)定位不清。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在如何處理好社會責(zé)任與商業(yè)運(yùn)作、普及服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)效益的關(guān)系等方面仍需要進(jìn)一步的探索。此外，它們對各自的服務(wù)對象、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展目標(biāo)等一系列問題缺乏明晰的認(rèn)識和規(guī)劃，沒有明確的市場定位。

三 各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只開展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求，此外，我國農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，支付結(jié)算體系落后，金融體系的整體功能無法實(shí)現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國家一直以來都忽視了對它們的引導(dǎo)和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無法實(shí)現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡單方式進(jìn)行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展緩慢，補(bǔ)償機(jī)制不健全等問題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢頭,必須進(jìn)一步加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融。完善我國農(nóng)村金融應(yīng)主要從以下幾個方面入手：

一 促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開放金融市場，放寬市場準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)共同提供農(nóng)村金融服務(wù)。采取積極措施鼓勵金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足個金融需求主體對農(nóng)村金融不同層次的需要。構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。

二 準(zhǔn)確定位各類金融機(jī)構(gòu)。要準(zhǔn)確地對各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域邊界應(yīng)該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟(jì)明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實(shí)際情況，盡可能加以擴(kuò)大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要政策扶持的貸款項(xiàng)目；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”； 郵政儲蓄銀行應(yīng)該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個體為重點(diǎn)服務(wù)對象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融必須認(rèn)識到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢，要充分認(rèn)識到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細(xì)分市場和目標(biāo)客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)具有針對性的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量，同時應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題，開發(fā)適合農(nóng)村真實(shí)情況的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)社會化大生產(chǎn)進(jìn)程和市場化程度。其次要加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，盡快建立可以覆蓋整個農(nóng)村金融市場的金融法律體系,使各種活動有法可依，促進(jìn)農(nóng)村金融市場健康、有序發(fā)展，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。當(dāng)前應(yīng)積極開展農(nóng)村征信體系建設(shè),盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫，并進(jìn)行資信評級，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實(shí)監(jiān)管人員力量，改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導(dǎo)非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營到地上經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險，維護(hù)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過組建政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)和鼓勵民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的擔(dān)保公司等一系列舉措完善風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]聚焦兩會熱點(diǎn) “三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展迎來機(jī)遇.中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合.2011.3

[2]張健華 汪小亞.中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2010.中國金融出版社

[3]褚繼田.我國農(nóng)村金融存在的問題與對策.中國金融.2010年第22期

[4]張紅力.農(nóng)村資金持續(xù)外流須警惕 應(yīng)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系.中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng).2011.3

[5]沈劍蘭.繼續(xù)完善我國農(nóng)村金融體系.農(nóng)村金融.2010年第10期

[6]王作虎 韓旭.新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策.財(cái)會月刊.2010.10

第6篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；農(nóng)村金融體系

中圖分類號：F30　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1003―4161(2008)06―0081―04

1　引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，農(nóng)村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持明顯減弱并困擾著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，無疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的一個焦點(diǎn)，農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場。目前解決資源配置問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結(jié)構(gòu)特征的突出，中國農(nóng)村的“二重結(jié)構(gòu)”面臨著市場失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場表現(xiàn)為“被約束的帕累托效率”，但實(shí)踐證明，農(nóng)村金融發(fā)展在浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長中舉足輕重，浙江農(nóng)村金融市場以其獨(dú)特的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)著金融市場的多元化和競爭性，形成的多層次和多種所有制金融機(jī)構(gòu)共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對建立我國農(nóng)村金融市場體系具有示范意義。

2　理論與文獻(xiàn)梳理

較早研究發(fā)展中國家金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的是戈德史密斯，其《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》(1969)開創(chuàng)性的研究了有關(guān)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間聯(lián)系。而麥金農(nóng)(1973)在對發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程進(jìn)行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認(rèn)為：發(fā)展中國家的金融市場是不完全的，大量的中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場之外，不完全的金融市場導(dǎo)致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的角度得出了類似的結(jié)論，并在此基礎(chǔ)上提出了“金融深化”理論。認(rèn)為：發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)改革首先應(yīng)該從金融領(lǐng)域人手，減少人為因素對金融市場的干預(yù)，借助市場的力量以實(shí)現(xiàn)利率、儲蓄、投資與經(jīng)濟(jì)增長的協(xié)調(diào)發(fā)展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(nóng)(1973)、肖(1973)的研究表明：一個國家的經(jīng)濟(jì)增長與其金融市場的完善程度存在密切的正相關(guān)。萊文(1997)對有關(guān)金融與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的研究進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為一個功能完善的金融市場的存在，一個完善的金融體系具有降低風(fēng)險、更加有效地配置資源、提高經(jīng)濟(jì)中的儲蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會影響資本的形成和技術(shù)創(chuàng)新，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長?！敖鹑谝种啤迸c“金融深化”理論在許多發(fā)展中國家或地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用，他們的觀點(diǎn)反映出金融發(fā)展與金融深化對資本積累與經(jīng)濟(jì)增長至關(guān)重要，發(fā)育良好的金融市場以及有效的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)增長，20世紀(jì)90年代以來，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型影響下，內(nèi)生金融發(fā)展理論興起。構(gòu)建了內(nèi)生金融中介、內(nèi)生金融市場模型，對金融發(fā)展做了大量實(shí)證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內(nèi)生性的形成提供了理論框架。

在農(nóng)村金融發(fā)展理論上，一直都存在主張政府干預(yù)和主張市場調(diào)節(jié)兩種觀點(diǎn)對立的理論主張。20世紀(jì)80年代以前，在農(nóng)村金融理論中占主導(dǎo)地位的是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論和農(nóng)村金融市場論。80年代末以來，人們認(rèn)識到為培養(yǎng)有效率的金融市場，仍然需要一些社會性的、非市場的要素支持它。20世紀(jì)80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派認(rèn)為，發(fā)展中國家金融市場具有鮮明的二元經(jīng)濟(jì)特征，即現(xiàn)代意義的金融體系與落后的場外金融市場并存，同時新結(jié)構(gòu)主義者認(rèn)為，非正規(guī)信貸市場是“競爭性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規(guī)信貸市場是一個充分自由化和有效率的市場。由此，新結(jié)構(gòu)主義引申出其政策建議：發(fā)展中國家已經(jīng)存在一個自由化和有效率的中介――非正規(guī)信貸市場，應(yīng)該保護(hù)它，而不要金融自由化。進(jìn)入21世紀(jì)以后，政府在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資金配置中的負(fù)面效應(yīng)也逐步被越來越多的研究者所發(fā)現(xiàn)。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農(nóng)村金融市場在實(shí)現(xiàn)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變以及提高農(nóng)村資源配置效率中的核心作用，他認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家由于缺乏有效的農(nóng)村金融市場體系，國家的財(cái)政、金融部門對農(nóng)村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對農(nóng)業(yè)研究和農(nóng)村公共投資支出的制度安排進(jìn)行了研究，認(rèn)為政府對這一領(lǐng)域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產(chǎn)生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點(diǎn)，尤其是在農(nóng)村，當(dāng)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策普遍失敗后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方法(The New Approach)隨著國際范圍內(nèi)一些具有影響力的成功案例的出現(xiàn)，而逐漸成為新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的主流。新方法認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要一個包含農(nóng)村金融在內(nèi)的系統(tǒng)解決方案，內(nèi)容包括有利而穩(wěn)定的政策環(huán)境、有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和有效的農(nóng)村金融市場、適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融監(jiān)管框架以及政府旨在強(qiáng)化市場力量的直接干預(yù)。新方法重拾新古典主義的市場中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融作用開始被重視(焦瑾璞，2006)。

我國民間金融發(fā)展與演變，已有的結(jié)論更多的是在結(jié)合具體的案例分析和調(diào)查研究中得來，一般體現(xiàn)的是從一種無組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標(biāo)會：錢莊)、從直接融資到間接融資的發(fā)展過程。許多研究認(rèn)為，農(nóng)村金融抑制是造成農(nóng)村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開放以后，我國的財(cái)政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來的許多資金密集型的大型的重工業(yè)企業(yè)，政府擔(dān)心全國每年創(chuàng)造的儲蓄不能進(jìn)入大銀行使得政府沒有資金來扶持大的重型企業(yè)，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會、民間借貸、互助基金等金融形式的發(fā)展，而多數(shù)這些金融形式恰恰是農(nóng)村所需要的金融供給方式。由于擔(dān)心監(jiān)管的難度大，我國農(nóng)村金融抑制的局面至今仍無較大的改善，對于農(nóng)村民間金融的歧視仍然相當(dāng)嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入不僅沒有松動，總體上，對農(nóng)村金融的管制甚至還有所強(qiáng)化(馬曉河，姜長云，2003)。這使得農(nóng)村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，金融抑制是造成農(nóng)村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，林毅夫等(2003)認(rèn)為，由于金融交易的特征，信息不對稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險可能是民間金融廣泛存在的一個更為根本的原因。

胡金焱(2004)總結(jié)了世界各國民間金融的發(fā)展，并從信息、擔(dān)保、交易、定價等角度分析了民間金融的運(yùn)行機(jī)制。在對民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標(biāo)會、搖會等的定價和效率，表明如果一個地區(qū)的資金借貸市場較為發(fā)達(dá)或是一個完全的接待市場，盡管會員在標(biāo)價時存在低標(biāo)傾向，從保險的角度，互助會仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關(guān)系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業(yè)務(wù)金融組織的演化過程。

基于浙江省的民間金融的發(fā)展比較有特點(diǎn)，浙江省尤其是溫州地區(qū)民間金融制度的產(chǎn)生與發(fā)展是眾多文獻(xiàn)研究的重點(diǎn)。如葉敏、史晉川(2003，P126)對溫州民間80年代金融風(fēng)潮的考察，認(rèn)為從聚會到盈利的發(fā)展過程，也表明了民間金融的發(fā)展受到自身規(guī)模擴(kuò)大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過對溫州地區(qū)“排會45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來溫州地區(qū)民間信用活動新的發(fā)展趨勢：間接融資逐步減少，但互質(zhì)的“呈會”非常普遍。這體現(xiàn)了1990年中期以來國家政策對民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機(jī)構(gòu)(如城鄉(xiāng)信用社)比國有金融制度更適合于體制外產(chǎn)出增長的金融需要。

金融部門是國民經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金生產(chǎn)要素供給的主要部門。整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，實(shí)現(xiàn)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變，構(gòu)建符合市場經(jīng)濟(jì)需要、真正能夠滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融、為“三農(nóng)”提供完善的金融服務(wù)的金融服務(wù)體系，形成有效的支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，已成為金融發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。關(guān)于金融如何促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)方面的研究，多是從農(nóng)村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。張海峰(2006)認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求，但是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系難以支持新農(nóng)村建設(shè)，由此提出了需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個角度出發(fā)的。如國家糧食局副局長任正曉(2006)認(rèn)為在今后相當(dāng)長時期內(nèi)，農(nóng)村金融依然是農(nóng)業(yè)投入的主體，如何改革農(nóng)村金融體制將直接關(guān)系到農(nóng)民生活改善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至農(nóng)村社會的穩(wěn)定。再如之文(2006)認(rèn)為農(nóng)村金融的滯后是造成“三農(nóng)”問題的原因之一。國務(wù)院發(fā)展中心農(nóng)村部副部長徐小青(2006)認(rèn)為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的提出具有明顯的時代含義，應(yīng)從兩方面考慮：第一，我國現(xiàn)在還處在明顯的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)時期，國家全面小康社會突破的重點(diǎn)是農(nóng)村。第二，現(xiàn)階段已經(jīng)具備了實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動鄉(xiāng)村的條件。

3　寧波地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展案例分析

始于20世紀(jì)70年代末期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，為我國農(nóng)村生產(chǎn)力的解放提供了難得的機(jī)會。一些東部的農(nóng)村地區(qū)充分發(fā)揮自身的區(qū)位和資源優(yōu)勢，沖破了農(nóng)村“大一統(tǒng)”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農(nóng)村的“低水平均衡”，并發(fā)展起來了，寧波地區(qū)等地發(fā)展成為了中國經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。經(jīng)過三十年的改革開放，寧波已走出了一條工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化的發(fā)展新路，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展已進(jìn)人工業(yè)化中后期和城市化加速期階段，現(xiàn)階段促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)村落向農(nóng)村新社區(qū)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)民向?qū)I(yè)農(nóng)民和現(xiàn)代市民轉(zhuǎn)變，形成新型城市化和新農(nóng)村建設(shè)雙輪驅(qū)動的發(fā)展格局，對此金融的作用更加重要。

Kellee Tsai(2001)基于實(shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國的私營企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融進(jìn)行融資。一般認(rèn)為私營企業(yè)更多地依靠非正規(guī)金融融資，一方面是因?yàn)楂@得正規(guī)貸款的困難，另一方面是因?yàn)榉钦?guī)金融方面手續(xù)簡單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需狀況，我們選擇了2個在發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地理位置各不同的典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)(慈溪市周巷鎮(zhèn)及寧?？h長街鎮(zhèn))進(jìn)行實(shí)地蹲點(diǎn)調(diào)查。根據(jù)回收的農(nóng)村企業(yè)的問卷及綜合分析，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業(yè)占69.4％，長街的企業(yè)占71.9％。而企業(yè)的資金來源主要是來源于自有資金，周巷企業(yè)占64.7％，金融機(jī)構(gòu)融資占總資金來源的34.1％，其中，農(nóng)村信用社成為88.9％的企業(yè)首選的籌資渠道，其次是農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行，再次為相關(guān)人員的親友借款，占總資金來源的0.64％。雖然信用社仍然是農(nóng)村企業(yè)最主要的正規(guī)信貸供給渠道，但對于企業(yè)來說其信貸選擇渠道更加多元化。農(nóng)業(yè)銀行也是企業(yè)獲得信貸資金的重要渠道，相對于農(nóng)信社，農(nóng)業(yè)銀行有資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)設(shè)置上的優(yōu)點(diǎn)。另外，寧波市的農(nóng)村企業(yè)涉及對外貿(mào)易的較多，因此對于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數(shù)企業(yè)獲得了工商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行貸款。長街農(nóng)業(yè)銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農(nóng)村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過10％以上的分別為：保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲銀行(18.8％)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農(nóng)村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營業(yè)部均為6.3％，國家開發(fā)銀行和村鎮(zhèn)銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占到了51.6％，而非正規(guī)渠道對滿足企業(yè)的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業(yè)借款的資金占0.13％。在企業(yè)需要金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的調(diào)查中，貸款占75％，為最高結(jié)算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村企業(yè)對貸款的需求遙遙領(lǐng)先，這一方面是由于近期原材料價格不斷上漲和人民幣升值持續(xù)所致，同時印證了企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個體私營企業(yè)對貸款服務(wù)需求。

通過對2007年長街企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營的資金籌措及資金成本情況的統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)：企業(yè)用于日常生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的資金中，自有資金占76.8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業(yè)銀行融資”，占19.4％；“農(nóng)信社融資”占2.6％，其他為“農(nóng)業(yè)銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業(yè)借款”(0.01％)。用于技術(shù)改造的資金中，“其他商業(yè)銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設(shè)主要來自“其他商業(yè)銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對滿足企業(yè)的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場性金融。

通過對2007年企業(yè)資金來源、資金運(yùn)用總體情況的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：“自有資金”是企業(yè)的主要資金來源，占65.7％，“金

第7篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè) 金融體系 完善

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）08-207-02

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國在當(dāng)前和今后相當(dāng)長一段時期面臨的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，必須按照市場規(guī)律辦事，新農(nóng)村建設(shè)所需資金也主要應(yīng)通過金融市場解決。金融要想在建設(shè)社會主義新農(nóng)村進(jìn)程中發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“助推器”作用，關(guān)鍵是要解決目前金融支農(nóng)方面所面臨的一些突出問題，培育出充滿生機(jī)和活力的農(nóng)村金融市場。

一、新農(nóng)村建設(shè)中金融體系存在的問題

目前農(nóng)村金融體系的主要問題在于，隨著我國商業(yè)銀行改革不斷深化，農(nóng)村金融體系的整體功能已不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題得不到根本解決。

1.金融機(jī)構(gòu)體系不健全，不能充分滿足新農(nóng)村建設(shè)需要。當(dāng)前，農(nóng)村金融體系伴隨著國有商業(yè)銀行改革和集約化經(jīng)營，金融機(jī)構(gòu)大幅撤銷縣及縣以下機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農(nóng)村信用社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助的三家傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成的“三分天下”支農(nóng)局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產(chǎn)權(quán)不明晰、缺乏層次等問題。農(nóng)村信用社事實(shí)上被孤立為農(nóng)村金融“光桿司令”，以向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質(zhì)，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農(nóng)戶少，另一方面隨著農(nóng)民收入的增加，擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求量加大，小額信用貸款已無法滿足較大額度的貸款需要。

2.資金利率形成機(jī)制影響資金的優(yōu)化配置。國家對農(nóng)村金融市場實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，利率形成機(jī)制還未完全市場化，在民間借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，導(dǎo)致資金供求基本信號被扭曲，影響了資金的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的供給方，是農(nóng)村金融市場的事實(shí)上的壟斷者，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場無法形成必要的競爭。

4.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不健全。一是硬件建設(shè)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。近年來，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的專業(yè)村、成規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)示范基地的金融服務(wù)需求甚至超過了部分集鎮(zhèn)，迫切需要建設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)。二是軟件建設(shè)亟待加強(qiáng)。農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。三是人才隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前，農(nóng)村金融從業(yè)人員年齡老化、學(xué)歷層次低、知識結(jié)構(gòu)不合理、憑經(jīng)驗(yàn)辦事的問題較普遍，部分年輕職工人心不穩(wěn)，不安心農(nóng)村金融工作崗位。

5.金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)滯后。隨著新農(nóng)村建設(shè)的開展，對金融服務(wù)的要求越來越高，且呈現(xiàn)多樣化。但是目前大部分農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍以簡單的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)大多沒展開，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，缺少多樣化的金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同層次資金的需求，加上貸款手續(xù)的繁瑣，部分金融機(jī)構(gòu)的撤并，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭機(jī)制，造成農(nóng)村金融服務(wù)不到位，加劇了農(nóng)民貸款難的局面。至于網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡、自動取款機(jī)等業(yè)務(wù)幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業(yè)務(wù)嚴(yán)重缺乏。農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問題，也存在一個農(nóng)村經(jīng)營個體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

二、進(jìn)一步完善新農(nóng)村金融體系建設(shè)的對策建議

隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求。不同種類的金融需求，客觀上要求農(nóng)村金融服務(wù)品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設(shè)進(jìn)一步完善。

1.優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，激活農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融具有微型化特征，農(nóng)村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，必須根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)積極穩(wěn)妥做好調(diào)整。設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出和準(zhǔn)入制度，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，另外還可以發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織，壯大農(nóng)村金融市場的參與主體。鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券和農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，從而改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場。

2.加大農(nóng)村金融市場開放力度，培育競爭機(jī)制。將多元化所有制金融機(jī)構(gòu)引入農(nóng)村金融服務(wù)，通過有效競爭機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和競爭，形成較為合理的資金價格和利率水平，引導(dǎo)社會資金通過這些金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。一要加速國有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點(diǎn)或地域特點(diǎn)的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二要盡快對農(nóng)村信用社實(shí)行以市場化為取向的徹底商業(yè)化改革，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制商業(yè)銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導(dǎo)民間金融組織的發(fā)展，有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

3.建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革。一是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。二是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。三是推進(jìn)農(nóng)村金融的利率市場化改革，實(shí)行適度的城鄉(xiāng)差別利率。完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，對上存資金利率實(shí)行最高限管理。大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，放寬對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，調(diào)節(jié)信貸資金流向。四是推進(jìn)農(nóng)村金融利稅改革，縣城內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例資金投放當(dāng)?shù)厥褂茫瑢π略霎?dāng)?shù)刂мr(nóng)貸款給予享受減免稅收優(yōu)惠政策。

4.把握客戶需求，創(chuàng)新金融工具。實(shí)現(xiàn)差異化競爭，要求農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)確定好目標(biāo)客戶群體，了解他們各自的需求，并根據(jù)不同需求創(chuàng)新金融工具。通過新型金融工具的設(shè)計(jì)與開發(fā)，滿足農(nóng)村金融市場供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農(nóng)村資金來源的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領(lǐng)域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。

5.加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點(diǎn)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題。一是加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，有效提供多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。二是繼續(xù)推動區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴(kuò)大票據(jù)使用和流通范圍，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能。三是總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善措施，逐步在全國范圍內(nèi)組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項(xiàng)目，為農(nóng)民工提供更加周到的服務(wù)。四是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

6.提高涉農(nóng)金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。積極開辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù)，并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務(wù)。充分利用移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在農(nóng)村地區(qū)開辦手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立柜員機(jī)和自助銀行，提高金融服務(wù)便利度。鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，比如根據(jù)農(nóng)村市場主體的實(shí)際情況，創(chuàng)新抵押資產(chǎn)；根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其自身的產(chǎn)業(yè)規(guī)律，制定靈活的還款期限；根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的趨勢和對金融的需求，實(shí)行多樣化的貸款類型等，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：

1.戴石.論農(nóng)村金融體系創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè).商業(yè)現(xiàn)代化,2008(4)

2.武飛.當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系改革初探.證券金融,2007(4)

3.張迎春.我國新農(nóng)村建設(shè)中金融支持研究綜述.農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2007(4)

4.徐道宣.新農(nóng)村背景下農(nóng)村金融體系創(chuàng)新.科技創(chuàng)新月刊,2008(1)

5.宋大林.論在建設(shè)新農(nóng)村過程中的農(nóng)村金融體系重建.金融理論與實(shí)踐,2006(06)

6.龍會芳.支持新農(nóng)村建設(shè)的金融體系構(gòu)建.金融教學(xué)與研究,2007(01)

7.張紅宇.建農(nóng)村金融體系服務(wù)新農(nóng)村.中國農(nóng)村金融網(wǎng),2008

8.計(jì)承江.金融要成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的“杠桿”.中國金融,2006

9.莊歲林.新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融改革研究.華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2007(12)

第8篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

關(guān)鍵詞：微型金融；微型金融市場；小額信貸；社區(qū)銀行；農(nóng)村信用社

微型金融主要是指為社區(qū)居民或者農(nóng)戶個體提供金融服務(wù)的金融市場，小額信貸、社區(qū)銀行和農(nóng)村信用合作社是專門服務(wù)于微型金融客戶的獨(dú)立經(jīng)營主體?？偨Y(jié)國際上小額信貸和社區(qū)銀行的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)對于我國農(nóng)村金融改革與深化農(nóng)村信用社改革有一定借鑒意義。

一、微型金融市場與微型金融機(jī)構(gòu)

（一）微型金融市場特點(diǎn)與組織模式

金融市場的風(fēng)險主要是信息不對稱帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇。面對金融市場風(fēng)險，政府通常對正規(guī)金融采取審慎性監(jiān)管辦法，通過平衡金融部分股東收益和存款人利益保護(hù)兩個方面的努力達(dá)到金融市場的穩(wěn)定。而銀行及存貸款中介機(jī)構(gòu)通常要求對貸款人提供抵押等形式以規(guī)避道德風(fēng)險和逆向選擇行為。

但是，世界銀行和許多學(xué)者的研究表明，在處理微型金融市場的信息不對稱和特質(zhì)性風(fēng)險及成本方面，各國的農(nóng)村正規(guī)金融安排模式顯得無能為力。這主要是由微型金融特點(diǎn)決定的：一是微型金融市場普遍缺乏抵押物。客戶提供能夠保證抵償貸款基本風(fēng)險的有價值抵押物是正規(guī)金融市場放貸的基本條件，但是，農(nóng)村金融市場上，由于農(nóng)戶生產(chǎn)工具和生活用具所具有的抵償價值不大，而且沒有一個良好的流通市場，因而，微型金融市場將以信用貸款作為主要資金運(yùn)作方式。二是在微型金融市場，金融機(jī)構(gòu)將面臨個體經(jīng)營者經(jīng)營活動面臨的自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和市場風(fēng)險。在城鎮(zhèn)社區(qū)，由于個體經(jīng)營者大都面對的是完全競爭市場，市場競爭較為激烈，經(jīng)營風(fēng)險相對較高。而農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場的客戶—農(nóng)戶能夠承受各種風(fēng)險的能力非常脆弱，農(nóng)業(yè)受到自然風(fēng)險等因素影響較大。三是非生產(chǎn)性信貸在微型金融市場客戶資金需求上占據(jù)重大比例。由于個體經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，這就使得信用貸款不能完全保證用在經(jīng)營性、生產(chǎn)性支出上?；谵r(nóng)村金融的信息非對稱性和風(fēng)險的特質(zhì)性，國際上通常采用社區(qū)銀行、小額信貸組織以及信用合作社等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于這一特定市場。

小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務(wù)。目前國際上對于如何展開小額信貸工作取得了較大進(jìn)展，主要包括采取小額信貸的聯(lián)保模式、小額信貸的等級評級和小額信貸的批發(fā)機(jī)構(gòu)定位等方面取得的成就。小額信貸的聯(lián)保模式主要是針對農(nóng)戶信貸缺乏擔(dān)保的基本特點(diǎn)，通過小組聯(lián)保，聯(lián)保小組內(nèi)部成員相互監(jiān)督信貸資金的使用和歸還，已達(dá)到降低農(nóng)戶信貸市場信息不對稱的目的。而等級評分是一種判斷風(fēng)險的新方法，目的是通過記錄小額信貸客戶的經(jīng)濟(jì)行為、信貸行為等，對小額信貸客戶資信等級作出評價。目前等級評分法確實(shí)使小額信貸減少了拖欠行為，進(jìn)而減少了花費(fèi)在收款方面的時間，從而提高了業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性和持久性。

對于社區(qū)銀行沒有統(tǒng)一的定義，在不同的國家有不同稱呼，如日本稱作地方銀行，德國稱作區(qū)域銀行，我國社區(qū)銀行這一概念主要來自美國。社區(qū)銀行主要是指由地方自主設(shè)立和運(yùn)營的商業(yè)銀行，通過吸收社區(qū)資金并用于該社區(qū)。社區(qū)銀行主要是小型銀行，其產(chǎn)權(quán)主體特點(diǎn)是“少”而“散”，社區(qū)銀行的資金“主要來源于社區(qū)，返還給社區(qū)”。社區(qū)銀行相對于大型商業(yè)銀行的關(guān)鍵優(yōu)勢在于為社區(qū)成員提供金融服務(wù)具有成本的比較優(yōu)勢。針對社區(qū)性的小額度金融需求，由于社區(qū)成員，特別是單個個體和小企業(yè)在信用記錄、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方面都缺乏規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化，大型商業(yè)銀行為這部分客戶提供個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本就變得高昂。社區(qū)銀行立足于社區(qū)，其地理比較固定和集中，能夠收集社區(qū)成員和社區(qū)中小企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息，比如：社員的個性特征、人際關(guān)系、社會聲譽(yù)等，從而根據(jù)這些信息為客戶提供個性化很強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）國際小額信貸和社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢

國際上，小額信貸在部分發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家都取得了一定的成功。1983年，孟加拉的中央銀行與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”，它被譽(yù)為世界規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的小額信貸以德國的企業(yè)金融和發(fā)展基金(FEFAD)為代表。從2000年起，歐洲建設(shè)發(fā)展銀行(EBRD)、國際金融公司(IFC)以及IMI(共產(chǎn)國際微觀投資AG)入股FEFAD銀行，2002年德國商業(yè)銀行人股FEFAD銀行資金。目前，F(xiàn)EFAD銀行已從捐贈者出資支持的信貸機(jī)構(gòu)過渡到了一個具有透明度、專業(yè)化、有競爭力、有信譽(yù)的商業(yè)銀行。從1999年起，F(xiàn)EFAD銀行開始盈利，2001年銀行的凈資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)18%。

隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了微型金融的快速發(fā)展。近20年來，小額信貸發(fā)展迅猛，小額信貸產(chǎn)品與服務(wù)也日益貼近微型金融市場和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。一是規(guī)?？焖僭鲩L。從1995年至2004年，小額信貸貸款筆數(shù)從900萬筆上升到6000萬筆。二是小額信貸機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。這些機(jī)構(gòu)類型主要包括為非政府組織、專門設(shè)立的微型金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等多種形式。三是小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)越來越多元化。不同國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)也有較大差異，目前這些產(chǎn)品和服務(wù)主要包括儲蓄存款、保險、匯款、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)等。社區(qū)銀行最發(fā)達(dá)的國家是美國。盡管近年美國社區(qū)銀行數(shù)量在呈現(xiàn)逐步遞減趨勢，但2003年美國設(shè)社區(qū)銀行仍有7840家，占美國銀行總數(shù)的94%。由于社區(qū)銀行在消費(fèi)信用貸款和住宅抵押貸款市場份額的減少，社區(qū)銀行的資產(chǎn)份額損失較大，但是在社區(qū)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域市場份額依然穩(wěn)固，比如：小商業(yè)房地產(chǎn)貸款、建設(shè)和土地開發(fā)貸款、小農(nóng)場貸款等。在過去20年里，社區(qū)銀行的業(yè)績與大銀行的業(yè)績也非常接近，在資產(chǎn)質(zhì)量的不良資產(chǎn)率指標(biāo)中，社區(qū)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量略低于區(qū)域銀行和25強(qiáng)銀行，1992～2003年社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)率平均為1.58%，同期區(qū)域銀行和25強(qiáng)銀行分別是1.61%和1.86%。社區(qū)銀行近年來在發(fā)展的同時也面臨商業(yè)銀行的兼并問題。隨著科技的發(fā)展和商業(yè)銀行的規(guī)?；?jīng)營，社區(qū)銀行的數(shù)量在美國等發(fā)達(dá)國家呈現(xiàn)遞減趨勢。1990年末，美國社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額占銀行產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)總額的23%，但到2002年末，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅占11%。

二、我國農(nóng)村金融市場及其組織模式：以貴州為例

（一）我國農(nóng)村金融市場及需求特點(diǎn)

從資金供給視角看，農(nóng)業(yè)貸款總量處于增長趨勢，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍。截至2006年6月末，貴州省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額208.06億元，其中，短期農(nóng)業(yè)貸款余額178.96億元，比年初增長22.3億元，增幅14.2%，比全省貸款平均增長水平高出6個百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)中長期貸款余額29.1億元，比年初增長5.4億元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額24.1億元，比年初增長22.8億元。

但是，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一、服務(wù)方式落后和供給機(jī)制還未有效生成仍然是不可忽視的問題。一是國有金融機(jī)構(gòu)逐步退出，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)單一。隨著國有商業(yè)銀行實(shí)施集權(quán)管理，一方面縣級機(jī)構(gòu)開始逐步撤并和退出農(nóng)村領(lǐng)域，對貧困地區(qū)的影響尤為深刻，2004年末，全省50個扶貧工作重點(diǎn)縣的889個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有35個，另一方面，各商業(yè)銀行省分行根據(jù)其總行的信貸政策，集中上收貸款審批權(quán)，國有商業(yè)銀行對縣域和農(nóng)村地區(qū)的投入較少。目前，90%以上的貸款是通過農(nóng)村信用社發(fā)放，形成農(nóng)村信用社對農(nóng)村金融的壟斷。二是農(nóng)村金融服務(wù)方式落后，不能適應(yīng)實(shí)際生產(chǎn)需要。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，農(nóng)戶在申請貸款時碰到的各種問題中，貸款期限短是其中最主要的問題，占比為51.27%；其次是貸款數(shù)額小，45.57%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款額太小不能滿足資金需求，希望貸款金額平均為21,972.22元。三是農(nóng)村資金持續(xù)供給機(jī)制還未形成，存在資金外流和供給不足的問題。主要表現(xiàn)為，國有商業(yè)銀行縣級分支機(jī)構(gòu)吸收存款的上存，截至2006年6月末，貴州省金融機(jī)構(gòu)存貸差為451.4億元，其中存差的較大部分來自縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)，郵政儲蓄資金直接流出了農(nóng)村，截至2006年6月末，貴州郵政儲蓄余額達(dá)163.9億元。

從農(nóng)村金融需求視角看，調(diào)研顯示農(nóng)村金融需求具有以下特點(diǎn)：一是適合于農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品少。在424個對于如果不需要抵押是否需要擔(dān)保的有效回答樣本中，91.7%回答沒有擔(dān)保。二是有效需求得不到滿足。就農(nóng)戶曾經(jīng)獲得貸款的情況而言，在樣本農(nóng)戶中，約68.92%的農(nóng)戶曾經(jīng)獲得過銀行、信用社的貸款，其中以中等收入農(nóng)戶居多；30.88%的農(nóng)戶沒有得到過貸款。三是農(nóng)戶實(shí)際借款期限不滿足于農(nóng)戶期望的借款期限。2002年～2005年6月底，在總計(jì)433筆借款中，借款期限在1年以內(nèi)者占93.1%，期限在1年以上者僅占所有借款次數(shù)的6.9%。但農(nóng)戶在回答其希望的貸款期限時，499個有效樣本中，期望借款期限在1年及1年以內(nèi)者僅占57.7%，42.3%的樣本戶選擇的是1年以上，說明有較多農(nóng)戶的實(shí)際借款期限短于期望的借款期限。

（二）農(nóng)村信用社的組織模式及缺陷

2003年開始的農(nóng)村信用社改革，基本特點(diǎn)在于將過去由中央推動的改革轉(zhuǎn)變?yōu)橛墒。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）地方政府推動，目的在于通過各地根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)因地制宜地制訂改革方案。這一初衷符合我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地區(qū)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)特征的差異性較大的基本國情。但是，從目前各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的改革模式看，除北京、上海和天津成立了以市為單位的農(nóng)村商業(yè)銀行或者合作銀行外，其他各省市均采用了省聯(lián)社模式。絕大部分省市均選擇了省聯(lián)社模式使得農(nóng)村信用社改革模式單一，“沒有比較，很難證明省聯(lián)社模式是否是適應(yīng)各地需要的最佳管理模式，省聯(lián)社模式事實(shí)上是‘只能成功不能失敗’”（謝平等，2006）。在省聯(lián)社模式下，一方面，“三會”的主要負(fù)責(zé)人都不同程度屬于上級聯(lián)社行政任命，“三會”之間能否發(fā)揮有效監(jiān)督和制衡需要進(jìn)一步檢驗(yàn)；部分農(nóng)村信用社在完善公司治理方面仍然還存在于法律文書上，“三會”至今沒有按照《公司法》和農(nóng)信社章程履行職責(zé)，聯(lián)社理事長和主任仍是“一肩挑”現(xiàn)象普遍。另一方面，農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，單個農(nóng)民社員所占股權(quán)比例小，農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制現(xiàn)象沒有得到根本的解決。目前，省聯(lián)社服務(wù)模式下，農(nóng)村信用社有下列問題：

一是農(nóng)村信用社內(nèi)部機(jī)制建設(shè)問題。目前，各省市農(nóng)村信用聯(lián)社都根據(jù)本地情況制定了相關(guān)規(guī)章制度。在內(nèi)部控制制度的建設(shè)上，一些農(nóng)村信用聯(lián)社還參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，組織制定出臺了相關(guān)內(nèi)控制度和管理辦法，建立了“垂直管理、上掛下查”的稽核審計(jì)管理體制。表面上看，這些制度和管理辦法都是參照國有商業(yè)銀行的管理辦法，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有利于全省農(nóng)村信用社的規(guī)范化管理，但是，事實(shí)上，農(nóng)村信用社正在削弱自身服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢。農(nóng)村金融的顯著特點(diǎn)是交易成本高、農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險高、交易金額小和農(nóng)戶缺乏擔(dān)保等。采用省聯(lián)社管理模式，經(jīng)營管理權(quán)限上收，具體的經(jīng)營管理辦法采取全省統(tǒng)一的形式，無疑是斬?cái)噢r(nóng)村信用社在“三農(nóng)”中的觸角，使得農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的靈活性和因地制宜能力變差，必然增加經(jīng)營管理成本和經(jīng)營風(fēng)險。

二是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中存在的問題。由于農(nóng)村信用社沒有真正建立起法人治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部管理人員缺乏董事會和股東等相關(guān)力量的監(jiān)督，內(nèi)部人控制沒有得到根本解決，于是帶來了農(nóng)村信用社經(jīng)營管理上的兩個突出問題。第一，成本軟約束化。2005年貴州省農(nóng)村信用社營業(yè)費(fèi)用比2004年增加了44.83%。營業(yè)費(fèi)用缺乏合理控制具體表現(xiàn)為職工工資及福利的快速增長和業(yè)務(wù)招待費(fèi)、會議費(fèi)等辦公費(fèi)用快速增加。2005年農(nóng)村信用社的職工人數(shù)在包含了臨時工的情況下，僅增加7.70%。但是，2005年農(nóng)村信用社平均職工工資及福利比2004年增長了87.69%，業(yè)務(wù)招待費(fèi)從2003年到2005年快速增長了190.87%。第二，地方政府影響農(nóng)村信用社的力度加強(qiáng)，農(nóng)村信用社資金非農(nóng)化趨勢明顯。2003年至2005年貴州省農(nóng)村信用社非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款增加了近7個百分點(diǎn)，而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中以房地產(chǎn)、建筑和教育、公共衛(wèi)生等行業(yè)的貸款增長較快。

三、借鑒國際微型金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)深化農(nóng)村金融改革

（一）農(nóng)村金融改革要進(jìn)一步借鑒微型金融的模式取向

社區(qū)銀行和小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)為我國農(nóng)村金融改革提供了一定參考標(biāo)桿。一是農(nóng)村信用社改革要充分借鑒微型金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)，通過引進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展模式，吸收本社區(qū)資金，服務(wù)于本社區(qū)。農(nóng)村信用社可以選擇縣鄉(xiāng)統(tǒng)一法人、合作銀行、股份合作銀行、商業(yè)銀行等多種實(shí)現(xiàn)形式。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，小額信貸作為信貸扶貧工具，金額小、個性化強(qiáng)，具有很強(qiáng)的生命力。農(nóng)村信用社在內(nèi)部管理上要借鑒小額信貸取得的成就，充分利用聯(lián)保、等級評分法、農(nóng)戶項(xiàng)目技術(shù)輔導(dǎo)等小額信貸經(jīng)營模式改造自身經(jīng)營管理機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶個性化的需求設(shè)計(jì)金融服務(wù)產(chǎn)品，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的市場化和客戶化導(dǎo)向。

二是要盡快開放農(nóng)村金融市場，特別是在市場利率定價、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)監(jiān)管和市場退出等方面多做探索，積極引進(jìn)小額信貸、社區(qū)銀行等金融服務(wù)主體，促進(jìn)農(nóng)村金融市場化。要在江口等地小額貸款試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，逐步嘗試放開農(nóng)村金融市場，建立健全小額貸款機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)作和市場退出的運(yùn)行機(jī)制，讓民間融資浮出水面，促進(jìn)其有序健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融市場形成有序競爭、良性互動的局面。國家可以依照我國改革開放特區(qū)經(jīng)濟(jì)的辦法推進(jìn)農(nóng)村金融改革，例如：選擇部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)作為農(nóng)村金融市場化改革的特區(qū)，采取特殊的政策和辦法，促進(jìn)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)然，也要加強(qiáng)對小額貸款公司的合理引導(dǎo)和監(jiān)管，國家應(yīng)盡快出臺《小額信貸管理辦法》，填補(bǔ)對小額貸款公司監(jiān)管的法律真空，促進(jìn)小額貸款公司健康持續(xù)發(fā)展。

（二）深化農(nóng)村信用社改革還需要一些具體的政策措施

針對目前農(nóng)村信用社改革過程中存在的問題，借鑒小額信貸和社區(qū)銀行發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)，要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革：

一是金融管理制度設(shè)計(jì)上，要改革傳統(tǒng)的“一鄉(xiāng)一社”制度，打破區(qū)域內(nèi)只允許設(shè)立一家信用社的限制，在農(nóng)村信用社滿足一定條件下，鼓勵這部分農(nóng)信社在一定范圍內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營。通過改變傳統(tǒng)“一鄉(xiāng)一社”模式，讓農(nóng)村信用社在一定范圍內(nèi)相互競爭，有利于增強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)部改革的動力，增強(qiáng)農(nóng)信社合理的利率定價能力。

第9篇：農(nóng)村金融市場的特征范文

關(guān)鍵詞 金融

一、引言

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，當(dāng)農(nóng)村金融的發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要時，作為資源配置部門，將會給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。黨的“十”會議強(qiáng)調(diào)要加大強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度，著力促進(jìn)農(nóng)民增收， 作為服務(wù)農(nóng)村金融市場的主要媒介，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行是主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了重要的資金支持。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)民融資、農(nóng)民增收方面也存在著一些問題，例如：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不直接和個體農(nóng)戶產(chǎn)生信貸關(guān)系，并且作為政策性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展不到位，中國農(nóng)業(yè)銀行近年來非農(nóng)化迅速，把重心轉(zhuǎn)移向城市，郵政儲蓄銀行只存不貸，從而形成了以農(nóng)村信用社為主農(nóng)村貸款格局；農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，由于其貸款成本高，償還能力有限和缺乏有效抵押品等金融約束條件，造成了農(nóng)村信用社“惜貸”問題等等。

近年來由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的總體優(yōu)化，使得農(nóng)村信貸資金需求量日益增大，特別是國家提出要建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，農(nóng)戶就近城鎮(zhèn)化需要農(nóng)村金融的大力支持。為農(nóng)村金融市場上的金融組織正規(guī)主體是農(nóng)村信用社，但單一的農(nóng)村金融渠道，減少了農(nóng)民的借貸渠道，減弱了農(nóng)村金融市場的活躍性，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，助于服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)更好的實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，減少農(nóng)民借貸成本并促進(jìn)農(nóng)民增收。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征

我國農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)，由于高效的金融機(jī)構(gòu)匱乏也缺乏合理的金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融發(fā)展一直面臨著供需面臨著失衡失真的狀況。2012年3月份，總理在2012年政府工作報(bào)告時指出，2011年中央財(cái)政投資了 1萬億元用于三農(nóng)支出，比上一年增加了 1839億元。與此同時，廣大農(nóng)戶信貸問題缺十分突出，農(nóng)戶信貸需求與我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給不足的嚴(yán)重影響農(nóng)民增收。當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征有以下幾個特點(diǎn)：

（一）非正規(guī)金融信貸活躍

農(nóng)村信用社作為直接覆蓋農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，本應(yīng)成為農(nóng)戶生產(chǎn)、生活所需資金的主要供給者，然而在對農(nóng)戶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，事實(shí)并非如此。當(dāng)農(nóng)戶有借款需求時，大部分的農(nóng)戶會把親友作為首選的借款渠道，而只有小部分的農(nóng)戶有融資需求時，會把農(nóng)村信用合作社作為首選的借款渠道。這說明非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)戶借款的首選，而目前農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)村信用社。由于缺乏金融借貸人際關(guān)系，一部分農(nóng)戶貸款預(yù)期較低，從而缺乏向農(nóng)村信用社貸款的動機(jī)，同時農(nóng)村信用社的借款手續(xù)繁瑣，相對于民間借款的無息或低息，及時靈活和簡便來看，農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲得貸款是有成本的，他們要獲得貸款必須支付較高的利息，并且為了配合農(nóng)村信用社復(fù)雜的貸款手續(xù)，少則一個星期，多則一個月的等待時間是普遍現(xiàn)象，這對于急需用款的農(nóng)戶來說無異于變相的增加了成本，故而農(nóng)村金融借貸走向灰色市場。

（二）金融產(chǎn)品服務(wù)單一

正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。隨著非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村教育流向城市，農(nóng)戶對匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算與代收代付業(yè)務(wù)的需求上升，目前農(nóng)村信用社沒有更新提供新型的服務(wù)，而僅僅是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的延伸，農(nóng)村信用社提供的金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶的新型需求。對于富余的農(nóng)戶，對閑散資金有高于傳統(tǒng)存款利潤的傾向需求，

農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品和其它中間業(yè)務(wù)的匱乏，不能滿足文化程度較高，有金融意識的農(nóng)戶的理財(cái)需求，從目前的現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，并不能提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶的理財(cái)需求。

（三）農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)

1、金融服務(wù)需求多元化

農(nóng)戶收入來源的多樣性在一定程度上決定了農(nóng)戶金融需求的多樣性。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中所占比例越來越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐漸呈現(xiàn)規(guī)?；N植，其收入效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，這就要求農(nóng)村信用社提供與之相對應(yīng)的貸款品種，以滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。另一方面，隨著外出務(wù)工收入和文化水平的不斷提高，大部分農(nóng)戶有了閑置資金，從而對金融服務(wù)存在強(qiáng)烈需求，他們表示希望農(nóng)村信用社能夠提供轉(zhuǎn)匯、結(jié)算等金融服務(wù)和各種類型的金融理財(cái)產(chǎn)品。

隨著我國“三農(nóng)”發(fā)展政策的深入，農(nóng)民收入得以增長，特別新農(nóng)村建設(shè)激發(fā)了農(nóng)村消費(fèi)性信貸資金需求的上升，一般農(nóng)戶在解決了溫飽問題之后，剩余的資金能用于改善生活質(zhì)量，但是比較規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)戶存款水平較低，由于貧困農(nóng)村地區(qū)的社會保障機(jī)制缺失，農(nóng)戶消費(fèi)貸款中用于婚姻、教育開支占了較大份額。

2、生產(chǎn)性金融需求趨于長期化

在農(nóng)戶金融服務(wù)需求多元化情況下，農(nóng)戶信貸供給模式未能及時進(jìn)行有效調(diào)整，面對農(nóng)村市場反應(yīng)比較遲緩，農(nóng)戶信貸需求與信貸供給呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。對于富裕農(nóng)戶而言，小額信貸周期短，貸款金額小不能適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營的信貸需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動周期轉(zhuǎn)向長周期信貸需求。

目前農(nóng)村富裕農(nóng)戶的融資需求已經(jīng)從周轉(zhuǎn)資金需求向長期性資金需求轉(zhuǎn)變，通過查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，產(chǎn)品創(chuàng)新、固定設(shè)備投資的農(nóng)村富裕農(nóng)戶申請貸款的比重呈快速上升趨勢。調(diào)查結(jié)果顯示，過去三年只有不到50%的農(nóng)村富裕農(nóng)戶會把從正式金融渠道獲得的貸款用于長期生產(chǎn)之中而現(xiàn)在呈現(xiàn)上升趨勢。這表明，農(nóng)村中小企業(yè)的規(guī)模化發(fā)展缺乏資金是最主要障礙。

三、政策建議

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，隨著農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務(wù)，并關(guān)閉了農(nóng)業(yè)合作基金會和其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而使農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位，而處于壟斷地位的農(nóng)村金融市場一般來說是低效的。

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化

首先是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。農(nóng)業(yè)投資的主要來源是農(nóng)村信用社和小額貸款公司。一方面優(yōu)化農(nóng)村金融體系，可以在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，距離上既有競爭有一定的天然地理區(qū)域保護(hù)。村鎮(zhèn)銀行做能夠彌補(bǔ)農(nóng)村金融不足的問題，解決金融供給對金融需求的制約。村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是純商業(yè)化運(yùn)作，符合市場機(jī)制的需求，能消解非正式金融機(jī)構(gòu)的競爭，并改善商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸的不足。其次，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)集中設(shè)立農(nóng)村資金互助社。

2、建立農(nóng)業(yè)投資融資平臺