農(nóng)村金融體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【論文摘要】近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各類(lèi)投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，但從資金供給情況看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長(zhǎng)不快，資金供需缺口較大，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需狀況的實(shí)證研究，對(duì)農(nóng)戶(hù)“貸款難”及農(nóng)村金融約束進(jìn)行相關(guān)分析，進(jìn)而提出加快金融立法，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等建議，以期破解當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀之困局。

近幾年來(lái)，國(guó)家十分重視推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略方針及政策措施特別是隨著中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì) “三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注與政策研究已經(jīng)達(dá)到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度顯著加快，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，各類(lèi)投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，但從資金供給情況看’農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現(xiàn)金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供給增長(zhǎng)不快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)有一些參考作用。

一、 當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求變化趨勢(shì)及特點(diǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在上世紀(jì)八十年代中期前以農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)為主，后期進(jìn)入小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期?！熬盼濉币詠?lái)，主要發(fā)展特色種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)，逐步向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)階段發(fā)展。

1．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣供需變化

在傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)階段基本上是自給自足式發(fā)展，小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期也是以貨幣緩慢積累和滾動(dòng)發(fā)展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒(méi)有銀行信貸。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代后，部分農(nóng)戶(hù)開(kāi)始貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植和特種動(dòng)物養(yǎng)殖項(xiàng)目，后期進(jìn)入發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)階段，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)和私營(yíng)加工企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，資金的需求量逐漸擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)內(nèi)生性積累根本無(wú)法滿(mǎn)足發(fā)展需要，只能依賴(lài)銀行和民間資金來(lái)發(fā)展。據(jù)對(duì)某地 100戶(hù)農(nóng)業(yè)企業(yè)和l000戶(hù)農(nóng)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查，1987年前基本上沒(méi)有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來(lái)發(fā)展生產(chǎn)，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對(duì)銀行貸款的依賴(lài)度由27．19％上升到61．83％。

2．"-3前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn) 一是農(nóng)戶(hù)的資金需求單筆數(shù)額小，戶(hù)數(shù)多而分散，資金使用周期較短。多數(shù)是一些從事農(nóng)副產(chǎn)品粗淺加工的個(gè)體加工戶(hù)，經(jīng)濟(jì)作物種植戶(hù)和畜牧養(yǎng)殖戶(hù)，以及一些小型個(gè)體運(yùn)輸戶(hù)和經(jīng)商戶(hù)，資金需求一般在5一lO萬(wàn)元，資金使用周期多在一年左右。二是農(nóng)業(yè)大戶(hù)的資金需求單筆數(shù)額較大，戶(hù)數(shù)較多，資金使用周期相對(duì)較長(zhǎng)。主要是一些小規(guī)模的私營(yíng)加工企業(yè)、特種作物和動(dòng)物種養(yǎng)大戶(hù)、訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購(gòu)企業(yè)等，其資金需求一般在2O一100萬(wàn)元，資金使用的季節(jié)性較強(qiáng)，使用周期在一年以上。三是龍頭企業(yè)的資金需求數(shù)額大，戶(hù)數(shù)小，資金使用周期長(zhǎng)，主要是一些與大戶(hù)和農(nóng)戶(hù)簽定契約，依靠他們供給原料進(jìn)行生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，以及一些自身投資建設(shè)基地提供生產(chǎn)原料的龍頭企業(yè)，資金需求一般在500--1000萬(wàn)元，資金使用周期多為兩年以上。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求現(xiàn)狀分析

從相關(guān)調(diào)查結(jié)果看，60．6％的農(nóng)戶(hù)有資金融入需求，32．7％的農(nóng)戶(hù)獲得了信用社等正規(guī)渠道貸款，信用社對(duì)有金融需求農(nóng)戶(hù)的貸款滿(mǎn)足率達(dá)到48．4％，實(shí)際獲得信用社貸款的農(nóng)戶(hù)占申請(qǐng)過(guò)貸款農(nóng)戶(hù)的比重為74．2％。調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求滿(mǎn)足還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一是有現(xiàn)實(shí)的信貸需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款，但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求規(guī)模。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，2001--2004年有現(xiàn)實(shí)借貸需求即發(fā)生過(guò)借貸行為的農(nóng)戶(hù)中，沒(méi)有獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶(hù)占42％，有借貸需求且最想從正規(guī)金融借款的農(nóng)戶(hù)中，沒(méi)有能夠獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶(hù)占到了40．4％，在獲得了正規(guī)貸款的農(nóng)戶(hù)中，35，6％的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為正規(guī)貸款不能滿(mǎn)足其資金需求。當(dāng)前農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1．信貸需求缺口大

農(nóng)戶(hù)期望的借款規(guī)模往往明顯高于實(shí)際的借款規(guī)模，很多農(nóng)戶(hù)受到信貸規(guī)模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿(mǎn)足。

2．貸款成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對(duì)較低，過(guò)高的利率必然給農(nóng)戶(hù)帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)調(diào)查，34．6％的農(nóng)戶(hù)所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準(zhǔn)利率2，25％；64．9％的農(nóng)戶(hù)所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準(zhǔn)利率5．58％。這反映了很大一部分農(nóng)戶(hù)的金融需求不具有市場(chǎng)有效性，難以通過(guò)市場(chǎng)性金融滿(mǎn)足。調(diào)查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農(nóng)戶(hù)可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區(qū)信用社的貸款利率超過(guò)了農(nóng)戶(hù)所能承受的范圍。

3．貸款期限不合理

農(nóng)戶(hù)資金需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的季節(jié)性，對(duì)資金需求的頻率高、時(shí)間緊，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性比較強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)更希望期限上適當(dāng)放寬。信用社的貸款期限是按年度計(jì)算的，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但通常當(dāng)年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣(mài)出，農(nóng)戶(hù)很難有資金還款。

4繢款手續(xù)繁瑣

目前，信用社的貸款程序復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，有些貸款審批下來(lái)已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，使農(nóng)戶(hù)融人該筆貸款失去意義。

5．難以滿(mǎn)足抵押和擔(dān)保條件

目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產(chǎn)，但住房作為農(nóng)戶(hù)基本生活保障又很難被剝奪，因此，農(nóng)戶(hù)住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農(nóng)戶(hù)貸款的抵押資產(chǎn)，但一般需要貸款的農(nóng)戶(hù)往往又缺乏自有儲(chǔ)蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時(shí)，目前大部分信用社都是需要擔(dān)保的，通常只有關(guān)系比較好的人才會(huì)答應(yīng)做擔(dān)保人，一般都是親戚朋友，而且擔(dān)保人必須具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此，有不少農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，與其找經(jīng)濟(jì)比較寬余的親朋好友做擔(dān)保人，還不如直接向他們借錢(qián)來(lái)得方便。而信用社所開(kāi)展的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)也面臨成立聯(lián)保小組困難的問(wèn)題，目前使用小組聯(lián)保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。

6．農(nóng)戶(hù)對(duì)獲得正規(guī)貸款缺乏信心

目前，大量農(nóng)戶(hù)因?yàn)閷?duì)正規(guī)貸款不抱樂(lè)觀預(yù)期，因而沒(méi)有嘗試過(guò)申請(qǐng)貸款。據(jù)有關(guān)調(diào)查，在1053戶(hù)從未申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)中，179戶(hù)農(nóng)戶(hù)因?yàn)橛X(jué)得自己沒(méi)有關(guān)系而沒(méi)有進(jìn)行貸款申請(qǐng)，占l7％；117戶(hù)農(nóng)戶(hù)因?yàn)椴欢?guī)貸款程序而沒(méi)有申請(qǐng)，占11．1％；62戶(hù)農(nóng)戶(hù)因?yàn)橛X(jué)得自己不能滿(mǎn)足信用社的抵押和擔(dān)保要求而沒(méi)有申請(qǐng)，占5．9％。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融約束原因分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融支持，但我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱(chēng)，同時(shí)，農(nóng)村資金大量外流已嚴(yán)重影響了農(nóng)村投資和資本積累，加劇了農(nóng)村“貸款難”，這已成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的直接障礙。不可否認(rèn)，我國(guó)在改革開(kāi)放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開(kāi)放的深入和人均收入水平不斷提高，我國(guó)政府持有的大量外匯儲(chǔ)備及各家商業(yè)銀行巨額的儲(chǔ)蓄存款余額足以證明我國(guó)不再是一個(gè)資金短缺的國(guó)家，故當(dāng)前農(nóng)村金融流動(dòng)性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融約束一定有著其他方面的原因：

1．農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變遷的路徑相悖

1979年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的兩次重要變革一的推廣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成以個(gè)體為基礎(chǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的格局，對(duì)資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較利益低下，故世界上大多數(shù)國(guó)家采取了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的重大經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署，我國(guó)也是如此，所以，歷次農(nóng)村金融制度變革都選擇了自上而下的強(qiáng)制性變遷方式，其實(shí)質(zhì)是以政府供給為主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷方式，而并非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的自主選擇，更多地體現(xiàn)了政府意愿。

2．金融機(jī)構(gòu)定位不明

國(guó)有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限后，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社四家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)村信用社是真正扎根于農(nóng)村，但作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，由于存在對(duì)農(nóng)村資金投放不足、資本充足率嚴(yán)重不足，不良貸款率較高、股權(quán)過(guò)分分散、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制未形成等方面的缺陷，其服務(wù)“三農(nóng)”的功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有合作金融方面的法規(guī)，《商業(yè)銀行法》的很多內(nèi)容并不適合農(nóng)村信用社，再加上農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，使得該機(jī)構(gòu)從誕生開(kāi)始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預(yù)貸款現(xiàn)象屢有發(fā)生，在資金的運(yùn)營(yíng)上更多地體現(xiàn)了政府的價(jià)值取向，而在一定程度上漠視農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)需求。

3．民間金融排斥在體制之外

改革開(kāi)放以來(lái)，各種非公有制經(jīng)濟(jì)成分在農(nóng)村快速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)資金產(chǎn)生了多樣化的需求，雖然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但涉足金融行業(yè)卻面臨著極高的門(mén)檻，國(guó)家仍實(shí)行嚴(yán)格的金融管制。金融管制的結(jié)果是農(nóng)村金融市場(chǎng)被國(guó)有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國(guó)有部門(mén)滿(mǎn)足，盡管民間金融市場(chǎng)存在缺乏還款約束機(jī)制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱(chēng)、抵押物估價(jià)、非生產(chǎn)性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認(rèn)可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農(nóng)村金融中的份額。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，從農(nóng)戶(hù)現(xiàn)實(shí)的融資行為上看，其融資優(yōu)先次序依次為親友借款、正規(guī)借款和市場(chǎng)性非正規(guī)借款，農(nóng)戶(hù)所有借款中非正規(guī)借款占到了62．13％，親友借款是農(nóng)村最重要、最普遍的一種融資方式，農(nóng)戶(hù)所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農(nóng)戶(hù)有親友借款；企業(yè)所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農(nóng)村企業(yè)有親友借款。

4．農(nóng)村金融體制改革滯后

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，不可能依靠純粹的市場(chǎng)機(jī)制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場(chǎng)1；01，的力量獲得金融支持。近年來(lái)，我國(guó)金融體制市場(chǎng)化的進(jìn)程逐步加快，競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)銀行制度已見(jiàn)雛形。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式，農(nóng)村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進(jìn)程，導(dǎo)致了市場(chǎng)為主導(dǎo)的城市金融和政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融并存的二元金融結(jié)構(gòu)。由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的細(xì)小化以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融的萎縮?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融體制已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

5．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化程度低

我國(guó)農(nóng)村許多地方還停留在“自然經(jīng)濟(jì)”和“物物交換”的原始落后狀態(tài)，商業(yè)化程度低，導(dǎo)致貨幣化程度不高，也正因?yàn)槿绱?，商業(yè)信貸活動(dòng)在農(nóng)村的開(kāi)展面臨著相當(dāng)?shù)睦щy。如，農(nóng)村金融中存在一個(gè)很突出的抵押物問(wèn)題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶(hù)提供的抵押品(沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施，農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，雙方在估價(jià)上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣(mài)市場(chǎng)去處理?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融約束不僅僅是一個(gè)金融市場(chǎng)問(wèn)題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)模式。

四、加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的政策思路

1盡快出臺(tái)合作金融法

西方國(guó)家基本都有《合作金融法》之類(lèi)的合作金融專(zhuān)門(mén)法律制度，而我國(guó)發(fā)展合作金融五十多年卻沒(méi)有《合作金融法》，不能不說(shuō)這是我國(guó)合作金融發(fā)展上的重大制度缺陷。要依法引導(dǎo)和管理合作金融事業(yè)的健康發(fā)展，在合作金融立法上至少應(yīng)做到以下幾方面：一是要盡快出臺(tái)《合作金融法》或《農(nóng)村合作金融法》，以便農(nóng)村合作金融發(fā)展有法可依；二是立法思想應(yīng)體現(xiàn)“解放思想，突破創(chuàng)新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農(nóng)村合作金融標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進(jìn)式”發(fā)展農(nóng)村合作金融的思想，對(duì)增量要積極扶持，鼓勵(lì)創(chuàng)新；五是“支農(nóng)”應(yīng)體現(xiàn)“資金支農(nóng)”一元化判斷標(biāo)準(zhǔn)，即只以資金支農(nóng)效果的好壞作為判斷合作金融發(fā)展成敗的依據(jù)。

2．進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系

(1)明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。在推動(dòng)農(nóng)村信用社改革過(guò)程中，國(guó)家以實(shí)撥資金兌付央行票據(jù)等形式來(lái)消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)包袱，目的在于讓其充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。針對(duì)當(dāng)前部分農(nóng)村信用社的 “棄農(nóng)進(jìn)城”戰(zhàn)略，政府應(yīng)在農(nóng)村信用社改革中突出其支農(nóng)方向，可對(duì)其提出投放農(nóng)戶(hù)貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用其機(jī)構(gòu)多、人員足的優(yōu)勢(shì)做好小額貸款的零售業(yè)務(wù)，有效滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金所需。

(2)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要功能。非糧食種植重點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該讓其承擔(dān)部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務(wù)，從而彌補(bǔ)市場(chǎng)方面的缺陷，體現(xiàn)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策意圖，在帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。

(3)利用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)其他商業(yè)銀行的信貸投放?？梢試L試通過(guò)利率適度放開(kāi)機(jī)制，吸引其他銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行資金投放，拓寬農(nóng)業(yè)與金融合作的空間。

(4)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當(dāng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展，重點(diǎn)引導(dǎo)發(fā)展小額借貸業(yè)務(wù)，使其逐步成為正規(guī)金融小額信貸的有益補(bǔ)充。

3．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在有效滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的風(fēng)險(xiǎn)最小化和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。一是可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調(diào)整貸款期限，增加中長(zhǎng)期貸款的投入；二是根據(jù)農(nóng)戶(hù)借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式等；三是創(chuàng)新?lián)７绞?。從一些?guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題的同時(shí)，社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及“聯(lián)保”的約束機(jī)制提高了貸款的回收率。同時(shí)，政府應(yīng)該主動(dòng)為農(nóng)村設(shè)計(jì)并提供金融衍生工具及投資組合和風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而更加有力地支持農(nóng)村金融創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn) ：

[1]張杰．“農(nóng)戶(hù)、國(guó)家與中國(guó)農(nóng)貸制度：一個(gè)長(zhǎng)期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)

第2篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè) 金融體系 完善

中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914（2011）08-207-02

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)在當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期面臨的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，必須按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，新農(nóng)村建設(shè)所需資金也主要應(yīng)通過(guò)金融市場(chǎng)解決。金融要想在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村進(jìn)程中發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“助推器”作用，關(guān)鍵是要解決目前金融支農(nóng)方面所面臨的一些突出問(wèn)題，培育出充滿(mǎn)生機(jī)和活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

一、新農(nóng)村建設(shè)中金融體系存在的問(wèn)題

目前農(nóng)村金融體系的主要問(wèn)題在于，隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革不斷深化，農(nóng)村金融體系的整體功能已不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問(wèn)題得不到根本解決。

1.金融機(jī)構(gòu)體系不健全，不能充分滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)需要。當(dāng)前，農(nóng)村金融體系伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革和集約化經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)大幅撤銷(xiāo)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農(nóng)村信用社為主體，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助的三家傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成的“三分天下”支農(nóng)局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產(chǎn)權(quán)不明晰、缺乏層次等問(wèn)題。農(nóng)村信用社事實(shí)上被孤立為農(nóng)村金融“光桿司令”，以向農(nóng)戶(hù)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質(zhì)，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農(nóng)戶(hù)少，另一方面隨著農(nóng)民收入的增加，擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求量加大，小額信用貸款已無(wú)法滿(mǎn)足較大額度的貸款需要。

2.資金利率形成機(jī)制影響資金的優(yōu)化配置。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民間借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了資金的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％以上都來(lái)自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的供給方，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的事實(shí)上的壟斷者，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)法形成必要的競(jìng)爭(zhēng)。

4.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不健全。一是硬件建設(shè)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。近年來(lái)，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的專(zhuān)業(yè)村、成規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)示范基地的金融服務(wù)需求甚至超過(guò)了部分集鎮(zhèn)，迫切需要建設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)。二是軟件建設(shè)亟待加強(qiáng)。農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。三是人才隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前，農(nóng)村金融從業(yè)人員年齡老化、學(xué)歷層次低、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理、憑經(jīng)驗(yàn)辦事的問(wèn)題較普遍，部分年輕職工人心不穩(wěn)，不安心農(nóng)村金融工作崗位。

5.金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)滯后。隨著新農(nóng)村建設(shè)的開(kāi)展，對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越高，且呈現(xiàn)多樣化。但是目前大部分農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍以簡(jiǎn)單的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)大多沒(méi)展開(kāi)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，缺少多樣化的金融產(chǎn)品，不能滿(mǎn)足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同層次資金的需求，加上貸款手續(xù)的繁瑣，部分金融機(jī)構(gòu)的撤并，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成農(nóng)村金融服務(wù)不到位，加劇了農(nóng)民貸款難的局面。至于網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、信用卡、自動(dòng)取款機(jī)等業(yè)務(wù)幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業(yè)務(wù)嚴(yán)重缺乏。農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問(wèn)題，也存在一個(gè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

二、進(jìn)一步完善新農(nóng)村金融體系建設(shè)的對(duì)策建議

隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農(nóng)戶(hù)的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類(lèi)銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求。不同種類(lèi)的金融需求，客觀上要求農(nóng)村金融服務(wù)品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設(shè)進(jìn)一步完善。

1.優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融具有微型化特征，農(nóng)村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，必須根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)積極穩(wěn)妥做好調(diào)整。設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出和準(zhǔn)入制度，引導(dǎo)各類(lèi)資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，另外還可以發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織，壯大農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與主體。鼓勵(lì)金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)和開(kāi)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券和農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，從而改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.加大農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放力度，培育競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。將多元化所有制金融機(jī)構(gòu)引入農(nóng)村金融服務(wù)，通過(guò)有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和競(jìng)爭(zhēng)，形成較為合理的資金價(jià)格和利率水平，引導(dǎo)社會(huì)資金通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。一要加速?lài)?guó)有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點(diǎn)或地域特點(diǎn)的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二要盡快對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行以市場(chǎng)化為取向的徹底商業(yè)化改革，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營(yíng)有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制商業(yè)銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導(dǎo)民間金融組織的發(fā)展，有效發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革。一是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。二是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是推進(jìn)農(nóng)村金融的利率市場(chǎng)化改革，實(shí)行適度的城鄉(xiāng)差別利率。完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，對(duì)上存資金利率實(shí)行最高限管理。大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)，放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，調(diào)節(jié)信貸資金流向。四是推進(jìn)農(nóng)村金融利稅改革，縣城內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例資金投放當(dāng)?shù)厥褂茫瑢?duì)新增當(dāng)?shù)刂мr(nóng)貸款給予享受減免稅收優(yōu)惠政策。

4.把握客戶(hù)需求，創(chuàng)新金融工具。實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)確定好目標(biāo)客戶(hù)群體，了解他們各自的需求，并根據(jù)不同需求創(chuàng)新金融工具。通過(guò)新型金融工具的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過(guò)資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農(nóng)村資金來(lái)源的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領(lǐng)域的資金交流，提高整個(gè)金融市場(chǎng)的融資效率。

5.加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點(diǎn)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問(wèn)題。一是加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，有效提供多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。二是繼續(xù)推動(dòng)區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴(kuò)大票據(jù)使用和流通范圍，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能。三是總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善措施，逐步在全國(guó)范圍內(nèi)組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項(xiàng)目，為農(nóng)民工提供更加周到的服務(wù)。四是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

6.提高涉農(nóng)金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡(jiǎn)化貸款操作流程，簡(jiǎn)捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。積極開(kāi)辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù)，并對(duì)大額客戶(hù)提供個(gè)性化、差異化的上門(mén)服務(wù)。充分利用移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立柜員機(jī)和自助銀行，提高金融服務(wù)便利度。鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，比如根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)主體的實(shí)際情況，創(chuàng)新抵押資產(chǎn)；根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其自身的產(chǎn)業(yè)規(guī)律，制定靈活的還款期限；根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的趨勢(shì)和對(duì)金融的需求，實(shí)行多樣化的貸款類(lèi)型等，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

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第3篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村； 金融服務(wù)； 體系建設(shè)

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的成果

自20世紀(jì)70年代末期以來(lái)，我國(guó)就已開(kāi)始進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)村金融改革，在圍繞政府進(jìn)行改革的同時(shí)，也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的展開(kāi)要圍繞“三農(nóng)”為中心，分別包括改革與轉(zhuǎn)型農(nóng)業(yè)銀行、改革農(nóng)村信用社、建設(shè)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)等。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十年的發(fā)展，伴隨我國(guó)農(nóng)村金融體系的逐步成長(zhǎng)，以正規(guī)性金融為主導(dǎo)，非補(bǔ)充以正規(guī)金融的金融體系也由此形成，并共同服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（1）主要的金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)1979年為了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售上給予一定支持而建立，同時(shí)經(jīng)營(yíng)著商業(yè)性、政策性業(yè)務(wù)。并且在貸款中，有絕大部分資金是被鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)以及國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)吸收。

農(nóng)村信用合作社：在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，僅有其在業(yè)務(wù)上直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)，因而它在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)當(dāng)中處于核心地位。另外，在目前的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，農(nóng)信社擁有的全國(guó)法人機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員是最多的，同時(shí)其城鄉(xiāng)分布也相較其他金融機(jī)構(gòu)更為廣泛。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：1994 年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，是在農(nóng)村金融體制改革中的一項(xiàng)重要措施，目的是分離農(nóng)村政策性金融與商業(yè)。與農(nóng)信社一樣，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)同樣對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)也沒(méi)直接涉及，對(duì)于國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)的承擔(dān)和財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付的工作是其主要任務(wù)。

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄：在之前，只吸收儲(chǔ)蓄的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，是通過(guò)將儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，根據(jù)轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率的差額獲取收益。這一資金運(yùn)行格局一直持續(xù)到2003年8月。并在2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，存貸業(yè)務(wù)也由此展開(kāi)。

（2）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新

各地金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過(guò)程中針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是信用貸款創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、聯(lián)保貸款創(chuàng)新、保險(xiǎn)種類(lèi)創(chuàng)新等幾個(gè)方面，是針對(duì)不同服務(wù)對(duì)象的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其中，在近年來(lái)國(guó)家近在農(nóng)村金融改革中的擔(dān)保方式的創(chuàng)新，即是一項(xiàng)重要成就，央行和銀監(jiān)部門(mén)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)因地制宜的研究如何擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)和農(nóng)企抵押品范圍進(jìn)行探索予以鼓勵(lì)。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題

（1）農(nóng)村金融服務(wù)力度不足

農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)在廣闊的農(nóng)村中，基本上都有所覆蓋，然而，由于其受商業(yè)因素的影響較大，農(nóng)村信用社為最大化利益，因而采取了選擇性貸款的方法。同時(shí)，也嚴(yán)重局限了其在放貸范圍，最終使得一般農(nóng)戶(hù)越來(lái)越難以獲得貸款。類(lèi)似于其他國(guó)有商業(yè)銀行，利潤(rùn)也是農(nóng)村信用社同樣追求的目標(biāo)，并且，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制上也有著同樣的剛性需求，因而，農(nóng)村信用社的貸款的流向也有逐漸趨向于的向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

近年來(lái)，政府對(duì)于農(nóng)村金融在主體數(shù)量、種類(lèi)及功能上的缺失已經(jīng)有所察覺(jué)，為此，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)將農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶回農(nóng)村，對(duì)大型商業(yè)類(lèi)銀行以及保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)采取鼓勵(lì)措施，然而道路還很長(zhǎng)。應(yīng)注意到在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)的多種金融組織中，有效、完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏，并且，在大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社是其唯一正規(guī)的金融組織，壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（3）農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后

在市場(chǎng)和自然的雙重壓力下，農(nóng)業(yè)沒(méi)有很好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)，在產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利的能力上低于社會(huì)平均利潤(rùn)率，使得農(nóng)業(yè)金融具有了較高的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性下，農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司由此進(jìn)入了一種惡性循環(huán)，在高賠付與高保費(fèi)間形成了矛盾，促使農(nóng)民缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意識(shí)。目前，民政主管進(jìn)行財(cái)害救濟(jì)仍是對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的途徑還，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，這形成了一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)，同時(shí)，在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)也越來(lái)越困難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也由此受到一定的限制。

三、探究如何建設(shè)趨于完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系

（1）擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍

對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)大，既是對(duì)于提供農(nóng)村金融服務(wù)的種類(lèi)、層次的增加，同時(shí)還要對(duì)服務(wù)的地域進(jìn)行擴(kuò)大。在現(xiàn)階段，各級(jí)政府對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)紛紛予以了重視，扶持力度也有所增加，因而，在金融體系上看，有了較為齊全的的種類(lèi)。但是從地域上來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的東南部沿海各省比較容易去推廣金融體制改革，有著數(shù)量較多的各種金融網(wǎng)點(diǎn)；但是，在中西部有些地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)極為少見(jiàn)，甚至是沒(méi)有。

（2）建立多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

首先，要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行開(kāi)放政策。政府對(duì)于扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要制定一個(gè)完善的優(yōu)惠政策，對(duì)于農(nóng)村中的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于其有效信貸投入的加強(qiáng)和金融服務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)。實(shí)現(xiàn)并存多種金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才能更好的進(jìn)行，同時(shí)，市場(chǎng)效率的提高也是為多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)。

第4篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融體系;新農(nóng)村建設(shè);績(jī)效測(cè)定

一、農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)扭曲了經(jīng)濟(jì)活動(dòng),B?C?格林伍德和斯蒂格利茨(1986)指出當(dāng)經(jīng)濟(jì)存在扭曲時(shí)貨幣外在性具有顯著的福利效率。只要采取加大人力資本投資及合適的政策,農(nóng)民利用土地、勞動(dòng)和技術(shù)的能力是明顯的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下資本的籌集和使用主要通過(guò)金融活動(dòng)完成,熊彼特(Schumpeter)認(rèn)為金融服務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中具有極為重要的作用,因此農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間關(guān)系決定了新農(nóng)村建設(shè)的效果。同時(shí)政府“守夜人”的職責(zé)制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用,通過(guò)市場(chǎng)行為積累資金增加對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村資本投入是解決新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。

根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論和交易成本理論,降低信息成本和交易成本是提高資源配置效率的關(guān)鍵,其在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中表現(xiàn)為金融體系的建立和完善。金融體系的基本功能對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著至關(guān)重要的作用(孫立杰,2004),農(nóng)村金融體系能否發(fā)揮正常作用決定了新農(nóng)村建設(shè)的成敗。事實(shí)上,金融體系應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)以及監(jiān)管機(jī)制,為便于研究理論界一度將金融體系界定為生產(chǎn)者和投資者的橋梁(中介作用)即金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看,我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有正規(guī)機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)構(gòu)成,其中正規(guī)機(jī)構(gòu)可分為政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了重大作用,我國(guó)商業(yè)銀行07～09年農(nóng)業(yè)貸款183101.75萬(wàn)元、208457.94萬(wàn)元和247883.60萬(wàn)元,2007、2008年我國(guó)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)總值分別為48892.959203億元和58002.154651億元,增幅明顯。2006年、2007年和2008年農(nóng)村居民家庭人均純收入分別為3587元、4140.36元和4760.62元。

針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題研究,許多學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融應(yīng)為新農(nóng)村建設(shè)提供資金、提高資金使用效率、積累資金和提供生產(chǎn)率。現(xiàn)有金融支持與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)研究中,學(xué)者往往跳出特定環(huán)境限制,分析金融體系與金融政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展間關(guān)系,其研究重點(diǎn)在于實(shí)證分析。邱杰、楊林(2009)在引入農(nóng)村增長(zhǎng)假設(shè)前提即政策、科技和投入基礎(chǔ)上,從發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題展開(kāi)分析,通過(guò)設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)模型,實(shí)證檢驗(yàn)了1998～2007年相關(guān)數(shù)據(jù)后認(rèn)為“農(nóng)村金融體制的改革改善了農(nóng)村金融環(huán)境,且農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)存在長(zhǎng)期的均衡正相關(guān)性,兩者存在因果關(guān)系”,同時(shí)也指出農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資支持存在一定的滯后效益以及對(duì)農(nóng)村金融需求和金融體系須進(jìn)行引導(dǎo)、改革的建議。

基于利益追求和政府監(jiān)管原因,農(nóng)村貸款的利率低且風(fēng)險(xiǎn)大(根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),不含中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行2009年涉農(nóng)不良貸款余額270.1億元,占全部貸款的2.76%,同期商業(yè)銀行不良貸款比率為僅為1.89%)的現(xiàn)實(shí)促使一些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)控制農(nóng)村貸款規(guī)模并在一定程度上引發(fā)“資金外流”。政策性金融機(jī)構(gòu)受規(guī)模和政策影響不足以滿(mǎn)足以個(gè)體需求為主的農(nóng)村金融需求,存在較大的缺口。合作金融機(jī)構(gòu)雖立足農(nóng)村但環(huán)境所限也無(wú)法滿(mǎn)足。非正規(guī)的民間借貸資本依然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力量,新農(nóng)村建設(shè)的成效受資金供給影響,故研究農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵在于其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。所以,測(cè)定農(nóng)村金融中介體支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)績(jī)效是十分有必要的。

二、績(jī)效界定及體系構(gòu)建

(一)績(jī)效界定

“績(jī)效(performance)”一詞來(lái)源于管理學(xué),是指成績(jī)與成效的綜合即一定時(shí)期內(nèi)的工作行為、方式、結(jié)果及其產(chǎn)生的客觀影響?？?jī)效測(cè)定是對(duì)研究對(duì)象的績(jī)效進(jìn)行評(píng)估并給予相應(yīng)量化的過(guò)程,包含了績(jī)效界定和測(cè)定體系構(gòu)建。余章炎(2001)、王永龍(2004)在研究農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí),以金融因素為切入點(diǎn),探討農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融支持并就我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀得出:農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融支持,金融支持不僅具有經(jīng)濟(jì)效益而且還應(yīng)具有鮮明的社會(huì)功能及政策取向。就農(nóng)村金融體系支持農(nóng)村建設(shè)績(jī)效而言,金融支持的成效和持續(xù)性是測(cè)定的關(guān)鍵,即在績(jī)效測(cè)定中應(yīng)考慮到金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和市場(chǎng)環(huán)境等因素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力要求金融機(jī)構(gòu)注重經(jīng)濟(jì)效益,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的獨(dú)特地位又促使承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。界定和測(cè)定績(jī)效時(shí)要同時(shí)考慮到經(jīng)濟(jì)原則和社會(huì)原則。經(jīng)濟(jì)原則是從經(jīng)濟(jì)效益入手,是指績(jī)效要針對(duì)員工、項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)所形成的關(guān)系,其目的是協(xié)助組織實(shí)現(xiàn)其組織目標(biāo),具體表現(xiàn)為企業(yè)的行為、表現(xiàn)與實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)緊密相連,注重經(jīng)濟(jì)效益。社會(huì)原則注重我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)中地位與其發(fā)揮作用對(duì)稱(chēng)性的評(píng)價(jià),促使其將資源重點(diǎn)分配給確定的利益相關(guān)者,還能促進(jìn)公司與利益相關(guān)者的溝通。

(二)績(jī)效測(cè)定體系構(gòu)建

1.績(jī)效指標(biāo)設(shè)計(jì)的基本依據(jù)。經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)金融支持體現(xiàn)在滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)建設(shè)缺口以及投入效果兩方面,因而在績(jī)效測(cè)定時(shí),對(duì)農(nóng)村金融體系支持績(jī)效可以通過(guò)資金支持的力度、成效、持續(xù)性以及合理性四個(gè)方面體現(xiàn)。在設(shè)計(jì)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)沒(méi)有刻意的區(qū)分金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)或地位,主要就其支持入手,大體分為:微觀績(jī)效、金額支持、支持的效果、項(xiàng)目投入的持續(xù)性和投入的合理性。在指標(biāo)解讀中,微觀績(jī)效是專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益提出,金額支持主要是針對(duì)需求與供給間關(guān)系,支持效果則局限于投入對(duì)農(nóng)村GDP影響,持續(xù)性就項(xiàng)目后期投入資金需求提出,合理性?xún)H在探討金融需求的可行性及供給風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.績(jī)效測(cè)定方法的選擇。我國(guó)現(xiàn)有的企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)方法主要有杜邦分析體系、經(jīng)濟(jì)增加值法、平衡記分卡和國(guó)有資本金績(jī)效評(píng)價(jià)體系,根據(jù)各方法的原理我們可以將其歸納為打分排序和定量分析兩種?，F(xiàn)有研究表明,在企業(yè)績(jī)效分析中學(xué)者一般將員工的努力程度與企業(yè)的業(yè)績(jī)成效放在一起,通過(guò)量化一些可以量化的因素,設(shè)計(jì)指標(biāo)對(duì)員工進(jìn)行有組織、定期評(píng)價(jià)和運(yùn)用獎(jiǎng)懲措施促使員工進(jìn)步,對(duì)應(yīng)則要求在分析企業(yè)績(jī)效時(shí)應(yīng)注重用財(cái)務(wù)指標(biāo)衡量經(jīng)濟(jì)效益。利益相關(guān)者理論認(rèn)為顧客、股東和國(guó)家均為企業(yè)的利益相關(guān)者,因而在評(píng)價(jià)企業(yè)績(jī)效中充分考慮利益相關(guān)者利益。基于本文分析對(duì)象的特殊性,在績(jī)效測(cè)定方法選擇上可以參考現(xiàn)有的企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)方法來(lái)設(shè)計(jì),即采用打分排序法。

3.績(jī)效測(cè)定的內(nèi)容。農(nóng)村金融體系與新農(nóng)村建設(shè)之間的正相關(guān)性,金融體系的績(jī)效測(cè)定對(duì)象為金融體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效和可持續(xù)發(fā)展是績(jī)效測(cè)定的重點(diǎn)。受歷史原因的影響,我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍然以種植、漁業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)為主,其生產(chǎn)效率低和盈利水平低的特性制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過(guò)必要的金融支持,扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,進(jìn)而優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。

4.績(jī)效測(cè)定體系構(gòu)建說(shuō)明。權(quán)重設(shè)計(jì):受研究數(shù)據(jù)限制,本文在研究中并未采取常見(jiàn)的因子分析方法而采用更為靈活的頭腦風(fēng)暴法設(shè)置各影響因素權(quán)重,我們?cè)O(shè)計(jì)了一系列針對(duì)農(nóng)村和金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查表,列舉金融需求和金融供給的影響因素,在經(jīng)過(guò)必要的數(shù)據(jù)后通過(guò)分析被認(rèn)為可信的信息進(jìn)行排序和設(shè)計(jì)權(quán)重。績(jī)效評(píng)價(jià):在設(shè)置一級(jí)指標(biāo)權(quán)重的同時(shí),根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行量化,用單項(xiàng)指標(biāo)得分乘以權(quán)重后加總得出績(jī)效得分。針對(duì)不同調(diào)查者對(duì)同一指標(biāo)認(rèn)可程度的差異進(jìn)行必要的調(diào)整,指標(biāo)設(shè)計(jì)時(shí),將支持成效與持續(xù)性細(xì)分為金融滿(mǎn)足度、支持成效、支持合理性與持續(xù)性四個(gè)一級(jí)指標(biāo),又將四個(gè)一級(jí)指標(biāo)下細(xì)化為若干個(gè)二級(jí)指標(biāo)。金融滿(mǎn)足度下設(shè)對(duì)金融需求和金融供給兩個(gè)二級(jí)指標(biāo),農(nóng)村金融需求主要調(diào)查農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生需求的動(dòng)機(jī)、額度而金融供給則分析金融對(duì)于農(nóng)村金融供給的態(tài)度;支持成效則根據(jù)金融投入與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性衡量,評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為正相關(guān)或負(fù)相關(guān);支持合理性注重借貸行為的影響和資金投入風(fēng)險(xiǎn)、收益關(guān)系,即探討影響金融機(jī)構(gòu)借貸決策的影響因素;持續(xù)性則注重政策的影響,衡量農(nóng)村金融環(huán)境。

三、啟示

(一)我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融體系與農(nóng)村金融需求的不適應(yīng)性。在分析回收的調(diào)查表時(shí),發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融需求產(chǎn)生主要基于生產(chǎn)支出,對(duì)于1000元以下的小額貸款需求很少,62.7%的農(nóng)戶(hù)金融需求在1～5萬(wàn)元之間,獲批貸款的農(nóng)戶(hù)超過(guò)50%,總體上金融滿(mǎn)足度不足60%?；谵r(nóng)村信貸的特點(diǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款時(shí)往往偏愛(ài)非農(nóng)業(yè)貸款。其主要原因在于我國(guó)的農(nóng)村金融體系改革具有明顯的政府主導(dǎo)特點(diǎn),強(qiáng)制性的“供給優(yōu)先”制度改革不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融支持合理性不足。在分析影響農(nóng)戶(hù)借貸行為影響因素,從調(diào)查表中發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶(hù)的生存壓力與金融需求有顯著關(guān)系,農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)規(guī)模與金融需求關(guān)系并不顯著。受農(nóng)戶(hù)自身素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力影響,對(duì)金融需求越為迫切的農(nóng)戶(hù)其風(fēng)險(xiǎn)越大,金融機(jī)構(gòu)的資金支持可能性越小。生產(chǎn)規(guī)模越大的農(nóng)戶(hù)由于自身能力原因?yàn)闇p少風(fēng)險(xiǎn)并不偏好借貸,農(nóng)村金融支持合理性不足,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在供給過(guò)程中涉農(nóng)貸款比重的停滯不前。

3.持續(xù)性不夠。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中,行業(yè)集中度過(guò)高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款中過(guò)分依靠國(guó)家政策。政策的間斷影響了農(nóng)村金融支持的持續(xù)作用,在隨機(jī)訪(fǎng)談中發(fā)現(xiàn),當(dāng)國(guó)家對(duì)某一方面傾斜時(shí)金融供給的反映十分明顯,而政策的后續(xù)跟進(jìn)不及時(shí)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)后續(xù)支持力度明顯下降。

(二)建議

1.建立適應(yīng)農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系。邱杰、楊林(2009)通過(guò)實(shí)證分析證實(shí)了農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不適宜的農(nóng)村金融體系制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。董曉林(2005)在分析農(nóng)村金融理論時(shí),認(rèn)為不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論適應(yīng)于我國(guó)農(nóng)村金融,提出我國(guó)引入競(jìng)爭(zhēng)和維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)是關(guān)鍵。針對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制失效則需國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的間接監(jiān)管。所以,基于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)(邱杰、楊林,2009)放松對(duì)其限制,進(jìn)一步發(fā)揮其對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持作用很有必要。

2.提高農(nóng)村金融支持合理性和持續(xù)性。涉農(nóng)貸款的低收益性和高風(fēng)險(xiǎn)性阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的熱情,并出現(xiàn)了“資金倒流”現(xiàn)象。只有提高農(nóng)村金融支持合理性才能更好的支持新農(nóng)村建設(shè)。在具體實(shí)踐中,通過(guò)提高農(nóng)戶(hù)對(duì)金融需求的認(rèn)知度并加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)金融需求引導(dǎo),使之需求目的合理化以達(dá)到增加金融支持合理性。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,國(guó)家應(yīng)將金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展聯(lián)系一起,科學(xué)制定相應(yīng)的政策來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與新農(nóng)村建設(shè),提高農(nóng)村金融體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。

參考文獻(xiàn)

[1]孫立堅(jiān).金融體系的微觀傳導(dǎo)機(jī)制[J].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2004(2)

第5篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

（1.阜陽(yáng)師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽(yáng) 236041；2.安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢(shì).經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個(gè)道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過(guò)對(duì)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.

關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）01-0076-02

經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會(huì)并維系社會(huì)運(yùn)行的必要條件.近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢(shì)，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱辛的過(guò)程，必須從金融著手.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢(shì)在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述

新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國(guó)家對(duì)新農(nóng)村的重視.

1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個(gè)重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.

1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過(guò)去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，按照過(guò)去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿(mǎn)足不了農(nóng)村的“胃口”.

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過(guò)一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開(kāi)放以后，農(nóng)戶(hù)、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無(wú)形之中推動(dòng)了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹(shù)立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對(duì)分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動(dòng)，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開(kāi)了農(nóng)村的視線(xiàn)，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個(gè)新階段，在農(nóng)村金融市場(chǎng)里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷(xiāo)農(nóng)村合作基金會(huì).從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶(hù)和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.

2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

新農(nóng)村建設(shè)提出以來(lái)，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對(duì)其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問(wèn)題，很大程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來(lái)不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.

2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問(wèn)題突出

如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒(méi)有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無(wú)法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶(hù)還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.

2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

2.2 新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化

農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出

國(guó)家提出西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國(guó)地位及發(fā)展趨勢(shì)

近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿(mǎn)足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開(kāi)，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過(guò)渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無(wú)法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

3.2.1 制定專(zhuān)門(mén)法律，營(yíng)造法治農(nóng)村氛圍

首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過(guò)立法使國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過(guò)對(duì)其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的進(jìn)行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營(yíng)造良好政策環(huán)境

政府通過(guò)立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.

3.2.3 建立農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體制及金融服務(wù)體系

豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng).首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.

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參考文獻(xiàn)：

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〔3〕吳少新.湖北農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（2）.

第6篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè);金融體系;重構(gòu)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2014）-11-00-01

引言

金融一直是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)由于其本身特性決定了投入和產(chǎn)出不成比例，投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀(jì)八十年代以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)對(duì)農(nóng)村的金融體系進(jìn)行了多次改革，但是還是沒(méi)能從根本上解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金短缺問(wèn)題。在當(dāng)前大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的背景下，要想推動(dòng)生產(chǎn)發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村金融體系的重構(gòu)已經(jīng)迫在眉睫了。

一、新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展中若干的問(wèn)題分析

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)村金融主要可以分為商業(yè)性質(zhì)金融、合作性質(zhì)金融以及政策性質(zhì)金融三個(gè)類(lèi)別，由于前兩者主要講究投資的風(fēng)險(xiǎn)控制盒資本的盈利，因此我國(guó)目前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金支持主要是來(lái)自于政策性質(zhì)金融，而且政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)目前只有一家――中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其資金來(lái)源也很窄，很難肩負(fù)起為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入足夠資金的責(zé)任。目前我國(guó)金融服務(wù)體系主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）在農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面

農(nóng)村的信貸主要機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，但是農(nóng)村信用社從規(guī)模方面來(lái)說(shuō)比較小，資金的來(lái)源也比較窄，在管理方面，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不夠明確，沒(méi)有長(zhǎng)效的激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)常會(huì)有內(nèi)部工作人員控制的現(xiàn)象，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱;從發(fā)展方向上來(lái)看，很多農(nóng)村信用社已經(jīng)開(kāi)始向商業(yè)銀行方向靠攏，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不愿意借貸給農(nóng)民的情況。這些因素都導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)資源的匱乏。

（二）在資金籌集方面

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本來(lái)就比較薄弱，本來(lái)應(yīng)該加大資金的輸出力度。但是每年大約會(huì)有2000億以上農(nóng)村資金存入的郵政儲(chǔ)蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金匱乏狀況。盡管近年來(lái)民間借貸表現(xiàn)的十分活躍，規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，在某種程度上也確實(shí)可以緩解農(nóng)民的借貸難問(wèn)題。但是國(guó)家對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，再加上借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行，也會(huì)加大農(nóng)民的借貸風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村信用社體系方面

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)體系的支柱，大部分的農(nóng)村貸款都來(lái)自于此。但是目前我國(guó)農(nóng)村信用社的體系還不夠完善，許多農(nóng)業(yè)貸款人和農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)比較淡，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期還款甚至不還款的情況，使得農(nóng)村信用社難以?xún)斶€長(zhǎng)期的貸款，不得不需要中國(guó)人民銀行每年補(bǔ)充支農(nóng)再貸款來(lái)填補(bǔ)不足。

二、如何在新農(nóng)村建設(shè)背景下重構(gòu)農(nóng)村的金融服務(wù)體系

要想更快地推進(jìn)當(dāng)前形勢(shì)下的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，必須要對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村信用體系進(jìn)行改革創(chuàng)新，從而使其更加完善，滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)村對(duì)于金融服務(wù)方面的需求。主要的措施有一下幾個(gè)方面：

（一）建立健全農(nóng)村的金融法規(guī)

首先就是要通過(guò)法律的形式，對(duì)農(nóng)村金融主體機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范，制定準(zhǔn)確的準(zhǔn)入條件和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，克服當(dāng)前市場(chǎng)條件下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盲目自發(fā)性。同時(shí)還必須要憑借發(fā)來(lái)吧的強(qiáng)制力還保證金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行。比如政府可以適當(dāng)放寬對(duì)民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導(dǎo)其想規(guī)范化的方向發(fā)展。最后還必須要依靠法律維護(hù)好農(nóng)村的金融環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信制度的建設(shè)，加大執(zhí)法的力度，依法對(duì)違反金融法律和法規(guī)的行為進(jìn)行處理。

（二）拓展農(nóng)村信貸的渠道

首先應(yīng)該對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，減少農(nóng)業(yè)資本的流失。國(guó)家可以建立相關(guān)的制度對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的資金流向進(jìn)行約束，要求每年用在支農(nóng)貸款或者轉(zhuǎn)存至當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的資金占到儲(chǔ)蓄余額的一定比例，國(guó)家可以對(duì)這一過(guò)程產(chǎn)生的轉(zhuǎn)存利息進(jìn)行補(bǔ)貼。其次是國(guó)家也可以通過(guò)立法等形式，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的政策優(yōu)惠和扶持，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行更深一步的改革。明確其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)考核體制，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證在加大農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放數(shù)量的同時(shí)資產(chǎn)的質(zhì)量也有所提高。

（三）建立農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)

如果能夠建立農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)，銀行可以更方便更直觀的對(duì)借貸者的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，以消除銀行對(duì)于借貸者信譽(yù)度的擔(dān)心，進(jìn)一步提高其對(duì)農(nóng)村的貸款積極性。對(duì)于農(nóng)村的借貸用戶(hù)而言，也會(huì)重視信譽(yù)的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村的繁榮。要想建立這一系統(tǒng)，首先需要村委會(huì)以戶(hù)為單位，對(duì)每名農(nóng)民的借貸狀況進(jìn)行詳細(xì)的登記，然后還需要村委會(huì)在此基礎(chǔ)上實(shí)際調(diào)查農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)情況并做好記錄，接下來(lái)還需要主管村委會(huì)的相關(guān)部門(mén)對(duì)登記信息的準(zhǔn)確度做進(jìn)一步的監(jiān)督和檢查。最后再把各地信息綜合起來(lái)，建立其完整的農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)。不同的金融機(jī)構(gòu)，包括正規(guī)的民間借貸者或機(jī)構(gòu)，可以聯(lián)合在一起，在加強(qiáng)信用信息共享的同時(shí)還要建立貸款的黑名單，對(duì)不守信者進(jìn)行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無(wú)利可圖，無(wú)機(jī)可乘。

（四）改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該保持長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，轉(zhuǎn)變重點(diǎn)支持個(gè)體分散人群的經(jīng)營(yíng)理念，以提高農(nóng)村的生產(chǎn)能力作為核心來(lái)增加金融供給，逐步完善農(nóng)村的生產(chǎn)和和生活環(huán)境。國(guó)有銀行也需要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善抵押貸款的方式，探索將農(nóng)村的宅基地、使用土地或者林地作為抵押的抵押方法，進(jìn)一步解決農(nóng)村中貸款抵押品匱乏的問(wèn)題。

第7篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融先導(dǎo)；金融資源

一、問(wèn)題的提出

2010年中國(guó)第六次人口普查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)村人口占比過(guò)半，總量達(dá)7億左右。截至2011年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比為3.13:1，差距仍然較大。相同數(shù)量可支配收入的增加對(duì)于刺激消費(fèi)和拉動(dòng)內(nèi)需的作用而言，農(nóng)村居民的消費(fèi)支出比例和功效要大于城鎮(zhèn)居民，而且有利于縮小城鄉(xiāng)差距和貧富差距，促進(jìn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定，并進(jìn)而推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，“三農(nóng)”問(wèn)題是從根本上制約與影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定和現(xiàn)代化進(jìn)程的核心問(wèn)題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題是關(guān)乎未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有先導(dǎo)和促進(jìn)作用，這一觀點(diǎn)已經(jīng)為各界所認(rèn)同。但是，反觀目前的中國(guó)農(nóng)村金融體系，無(wú)論在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和資金融通水平上，還是金融服務(wù)質(zhì)量與金融制度環(huán)境方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融體系，于是，金融對(duì)“三農(nóng)”的支持不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后也就不足為奇了。人民銀行副行長(zhǎng)杜金富曾在公開(kāi)場(chǎng)合明確表示：“農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收?！币氡M快縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，“金融先導(dǎo)”和金融深化就成為題中應(yīng)有之義。

二、農(nóng)村金融體系的架構(gòu)

按照“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村）的劃分，通常情況下，農(nóng)村金融體系也被相應(yīng)劃分為針對(duì)農(nóng)民個(gè)體的金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系、農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。但是，解決“三農(nóng)”問(wèn)題是一個(gè)系統(tǒng)工程，不能分割考慮。實(shí)際上農(nóng)村金融體系只有一個(gè)，要同時(shí)滿(mǎn)足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融的需求，所以，農(nóng)村金融體系建設(shè)任務(wù)艱巨，這就需要找到一個(gè)理想的突破口或切入點(diǎn)。在“三農(nóng)”關(guān)系中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，是解決三農(nóng)問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)，而合理配置金融資源，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展又具有先導(dǎo)作用。

鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)所具有的紐帶作用和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就成為農(nóng)村金融體系改革的突破口和著力點(diǎn)。如果把農(nóng)村金融體系建設(shè)比作在一條大河上架橋的話(huà)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就好比是修建橋墩，把橋墩建好之后，就可以開(kāi)始架設(shè)橋梁，最終把大河兩岸（農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)）聯(lián)接起來(lái)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系的作用如圖1所示。

因此，建設(shè)農(nóng)村金融體系可以最終落腳到構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系上來(lái)，不需要人為將其分為農(nóng)民金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)融資體系和農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。只要科學(xué)構(gòu)建了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系，該體系就同時(shí)具備向前（平視）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、向左（低頭）為農(nóng)民個(gè)體提供金融服務(wù)、向右（抬頭）為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持等三大功能，在立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求的同時(shí)，兼顧農(nóng)民金融服務(wù)需求和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需要。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建的設(shè)想

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其作用

隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)進(jìn)入了與其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)不斷綜合的發(fā)展階段，農(nóng)戶(hù)及農(nóng)業(yè)企業(yè)與有關(guān)利益各方為獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，自愿采用一定的組織形式進(jìn)行聯(lián)合從而實(shí)現(xiàn)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程，國(guó)際上稱(chēng)之為Agricultural Integration，20世紀(jì)50年代中期興起于美國(guó)。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大約20世紀(jì)90年代初始于山東。

所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高農(nóng)業(yè)比較效益為中心，優(yōu)化組合各種市場(chǎng)要素，對(duì)區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)、企業(yè)化管理、一體化經(jīng)營(yíng)、社會(huì)化服務(wù)，逐步形成產(chǎn)供銷(xiāo)、農(nóng)工商、經(jīng)科教一體化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系，使農(nóng)業(yè)走上自我積累、發(fā)展、調(diào)節(jié)的良性發(fā)展軌道，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支撐、紐帶和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系作為農(nóng)村金融制度的重要組成部分，其發(fā)展卻嚴(yán)重滯后，不能有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

（二）城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建需要政府的政策支持

資金的逐利性決定了其有逃離效率和收益都不高的農(nóng)村的沖動(dòng)和天性，農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后也很好地應(yīng)證了這一點(diǎn)，在解決農(nóng)村金融供給方面可以稱(chēng)之為“市場(chǎng)失靈”。但是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)又需要金融的支持，這就要求我們不僅要改變長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，在穩(wěn)住農(nóng)村自有資金的同時(shí)還要吸引城市資金流入農(nóng)村市場(chǎng)，而這一切僅憑市場(chǎng)的作用是根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，需要政府出面矯正“市場(chǎng)失靈”。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)代區(qū)域金融體系，要有超前一體化的設(shè)計(jì)，不是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的簡(jiǎn)單彌補(bǔ)和單獨(dú)構(gòu)建適應(yīng)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，而是城鄉(xiāng)一體化推進(jìn)的具有前瞻性、先導(dǎo)性的區(qū)域金融體系。與工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)一樣，制定城市金融反哺農(nóng)村金融的金融先導(dǎo)戰(zhàn)略和相關(guān)的政策和制度保障，包括給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、利率政策、稅收政策等方面的優(yōu)惠，在農(nóng)村挖掘金融“洼地”，吸引城市資金流入農(nóng)村。

第8篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制 現(xiàn)狀 改革

隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體系經(jīng)歷了一系列的改革和調(diào)整，農(nóng)村金融體系也在不斷的完善和發(fā)展，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行和專(zhuān)營(yíng)貸款的子公司等形成相輔相成共同進(jìn)步的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融改革的重點(diǎn)，完善建立健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民提供有力信貸成為我國(guó)農(nóng)村金融改革的主要目標(biāo)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不合理，資源供給不足

在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村主要的政策性銀行，目前只對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)，并不能直接貸款給農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民個(gè)人，這就大大局限了其服務(wù)范圍和功能，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化改革不斷加快，導(dǎo)致銀行更加減少了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入；在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，同樣在商業(yè)化改革的進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)也逐步弱化，對(duì)農(nóng)戶(hù)和企業(yè)投放資金少；農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的作用強(qiáng)大，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的業(yè)務(wù)量多，但是近年來(lái)，其商業(yè)和利潤(rùn)性越來(lái)越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規(guī)模小等原因，也面臨著不能與現(xiàn)有農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的問(wèn)題。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度不健全

在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系方面，目前仍然沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行保護(hù)的法律制度，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題也主要依靠于行政管理部門(mén)解決，沒(méi)有權(quán)威的法律制度作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力保障，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)金融法律不全面，導(dǎo)致很多政策性銀行不得不尋找自身發(fā)展的突破，在發(fā)展過(guò)程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)，非法融資和不正規(guī)金融活動(dòng)猖獗，社會(huì)危害性大，影響惡劣。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系落后，保險(xiǎn)力度較弱

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一般比較薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)戶(hù)到銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國(guó)目前缺少專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府又沒(méi)有加大力度投放擔(dān)?；?，導(dǎo)致“擔(dān)保難”成了目前農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款時(shí)面臨的最大難題，在辦理貸款擔(dān)保過(guò)程中，貸款擔(dān)保手續(xù)繁多，浪費(fèi)時(shí)間久等因素導(dǎo)致耗費(fèi)一定的人力和財(cái)力，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度弱，今年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷減少，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展

針對(duì)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題和弊端，首先要積極發(fā)揮政府的能動(dòng)作用，穩(wěn)定宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)村信用社應(yīng)在繼續(xù)發(fā)揮其主要作用的同時(shí)，完善自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制，爭(zhēng)取不斷改革和壯大；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)金融的需求服務(wù)，政府積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展提供大規(guī)模資金；加快儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)運(yùn)行速度，使資金良性循環(huán)到農(nóng)民手中，加快農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)政府應(yīng)深化商業(yè)銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵(lì)銀行完善借貸服務(wù)。

（二）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度

一個(gè)國(guó)家的法律是否完善標(biāo)志著其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在我國(guó)，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺乏完整有效的法律保證，導(dǎo)致在金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行遇到一些問(wèn)題時(shí)沒(méi)有有效解決辦法，進(jìn)而影響其發(fā)展，所以無(wú)論是銀行還是民間金融，都應(yīng)有健全的法律作保障，出整的法律法規(guī)不僅能遏制犯罪活動(dòng)猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農(nóng)村金融體系安全發(fā)展的大環(huán)境，針對(duì)銀行管理，農(nóng)村融資及農(nóng)業(yè)貸款都應(yīng)有相應(yīng)法律，保障農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

由于目前我國(guó)農(nóng)村金融信用體系不完善，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶(hù)個(gè)人貸款“擔(dān)保難”，在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，同時(shí)也在一定程度上影響了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的信心，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)民收入。目前針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)政府應(yīng)積極建設(shè)法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展提供法律保障，政府積極鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信用中介服務(wù)，完善農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人的信用評(píng)估；另一方面國(guó)家可以加大力度建設(shè)部分擔(dān)?；?，鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、小結(jié)

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展仍然存在許多阻礙和問(wèn)題，如何加快農(nóng)村金融體系改革，建立多種金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸問(wèn)題成為當(dāng)前農(nóng)村金融體系改革的面臨的重要任務(wù)。這要求我們從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民切身利益出發(fā)，不斷深化改革，加快農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：農(nóng)村金融體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；銀行；金融服務(wù)

1 農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

如圖1所示，中國(guó)的農(nóng)村金融組織包括國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融組織，還包括隨著農(nóng)村金融需求多樣性孕育而出的非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作基金會(huì)、小部分當(dāng)鋪等。正規(guī)金融組織是中國(guó)農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)力量，也是推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給的主要力量。

2 中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

目前，雖然中國(guó)初步形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行和商業(yè)性銀行并存的農(nóng)村金融體系，但是由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不完善，致使農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了不少的問(wèn)題，越來(lái)越不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)難以滿(mǎn)足多樣化的金融需求

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問(wèn)、金融咨詢(xún)、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都基本屬于空白。

而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)。收入增長(zhǎng)的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)等，農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的各種實(shí)惠和便利，滿(mǎn)足農(nóng)村居民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問(wèn)題之一。

2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)金融法制水平低，發(fā)展晚。我國(guó)金融法制建設(shè)應(yīng)包括健全和完善城市及農(nóng)村兩大金融體系。我國(guó)金融體系本身還不完備，當(dāng)前，我國(guó)宏觀調(diào)控法、政策性銀行法尚未出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行方面的立法還處于醞釀階段；而現(xiàn)行金融法律體系中，行政規(guī)章所占比例大，法律效力層次還比較低。由于目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制。對(duì)拖選債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。

現(xiàn)代信用形式，從創(chuàng)造主體來(lái)劃分，只要包括企業(yè)、銀行、政府和民間信用等四種。在信用領(lǐng)域，存在著事實(shí)上的城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村，存在基礎(chǔ)設(shè)施差，文教衛(wèi)社會(huì)事業(yè)發(fā)展落后，社會(huì)保障制度不健全，金融服務(wù)體系發(fā)展滯后等現(xiàn)象。例如在城市已開(kāi)展多年的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對(duì)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)卻還是很陌生的事物。而且從農(nóng)民本身來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的農(nóng)村文化、落后的生產(chǎn)關(guān)系、簡(jiǎn)單的生活方式及農(nóng)民普遍素質(zhì)低的情況下，是農(nóng)民不可能有好的金融意識(shí)，法律意識(shí)。

3 完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。要建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，離不開(kāi)金融的大力支持，因此，加快完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系自然也就成為中國(guó)新一輪金融改革的重心所在。

3.1深化信用社改革并提供多樣化金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位在改革中求發(fā)展。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶(hù)，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司+農(nóng)戶(hù)+市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷(xiāo)路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。

3.2完善農(nóng)村金融相關(guān)政策及優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的種種問(wèn)題，建議由當(dāng)?shù)卣疇款^，進(jìn)一步把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化工作推向深入，并將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入縣區(qū)綜合指標(biāo)考核體系，建立社會(huì)各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。其次，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持?？蓪?duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行3%的營(yíng)業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可考慮免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。最后，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；穑瑩?dān)?；鸬馁Y金來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展比例擔(dān)保。

3.3積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

作者簡(jiǎn)介：