農(nóng)村金融政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融政策范文

論文摘要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢(shì)必在某些方面存在問(wèn)題。本文將從已有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門(mén)的政策出臺(tái)提供借鑒。

現(xiàn)階段，我國(guó)很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)?？v觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)威脅。

一、相關(guān)關(guān)系原因分析

（一）四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)

從2000年開(kāi)始，在我國(guó)農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng)

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢(qián)。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門(mén)，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度。

農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大，而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國(guó)農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

鑒于我國(guó)目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場(chǎng)的存在可以形成一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會(huì)不約而同地改善經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供保障。

例如，進(jìn)行以利潤(rùn)為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利率的方法從多個(gè)渠道減少對(duì)捐贈(zèng)的依賴。

（五）區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場(chǎng)。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：農(nóng)村金融政策范文

不同國(guó)家的政策性金融各具形式，而且一些國(guó)家的政策性金融經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的實(shí)踐，并日益普遍發(fā)展壯大，在實(shí)現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于構(gòu)建中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實(shí)意義。美國(guó)、日本、印度、巴西、法國(guó)等各個(gè)國(guó)家的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管各具形式，但總的看來(lái)有以下一些特點(diǎn)：

1形式多樣，目的明確

各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的形式多樣，如：美國(guó)有對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持和對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼的農(nóng)民家計(jì)局，有對(duì)農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場(chǎng)等發(fā)放貸款點(diǎn)農(nóng)村電氣化管理局，有對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼點(diǎn)商品信貸公司，還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)有三類：國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開(kāi)發(fā)公司，每一類機(jī)構(gòu)的目的和任務(wù)非常明確，法國(guó)的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達(dá)，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中貢獻(xiàn)最大，它是由總行、地區(qū)和基層三級(jí)機(jī)構(gòu)組成的。盡管各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的名稱不同，但是，他們的服務(wù)范圍非常明確，在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

2農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源多樣化

主要有政府資金，政府擔(dān)保債券、向央行和其他金融機(jī)構(gòu)借款、吸收存款等方式。如：美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)均在很長(zhǎng)一段時(shí)期都由聯(lián)邦政府出資，是一種政府出資的形式，然而，美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔(dān)保債券。由于有政府信用作為支撐，所以很受歡迎，籌資能力較強(qiáng)，這種做法可以適應(yīng)中長(zhǎng)期的資金需求。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲(chǔ)蓄存款的形式補(bǔ)充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)開(kāi)始是國(guó)家通過(guò)一般會(huì)計(jì)和特別會(huì)計(jì)投入財(cái)政資金組建的，后來(lái)的主要資金來(lái)源是郵政儲(chǔ)蓄資金和郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)。還有一些發(fā)展中國(guó)家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”，向中央銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借入資金。如泰國(guó)就采用了這一做法。

3農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

各個(gè)國(guó)家大都通過(guò)立法對(duì)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)給予支持和保障，目前，美國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管?chē)?yán)密規(guī)范，如美國(guó)的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》，日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》等，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的專門(mén)法律，除此之外，還有農(nóng)業(yè)信貸法，農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險(xiǎn)的專門(mén)法律。同時(shí)，在政策上提供許多優(yōu)惠，如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，鼓勵(lì)和保護(hù)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4政策性金融機(jī)構(gòu)層次明晰，支農(nóng)范圍寬泛

各個(gè)國(guó)家的政策性金融機(jī)構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍，而且，支農(nóng)的領(lǐng)域很廣，和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對(duì)應(yīng)政策性金融機(jī)構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款，如美國(guó)農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等，流通領(lǐng)域貸款，如美國(guó)商品信貸公司，不僅發(fā)放糧食收購(gòu)貸款，國(guó)家儲(chǔ)備貸款、農(nóng)場(chǎng)主自主儲(chǔ)備貸款，還提供出口信貸，加工領(lǐng)域貸款，如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款，扶貧貸款，如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行對(duì)小農(nóng)、無(wú)地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款；農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款進(jìn)行擔(dān)保。

5各國(guó)注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。如美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)，美國(guó)在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，其農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營(yíng)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)、政府出政策并完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和的四個(gè)階段。法國(guó)是的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成，政府只是提供必要的政策支持。

二、政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向，在一國(guó)政府支持下，為貫徹和配合國(guó)家特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，嚴(yán)格按照國(guó)家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)對(duì)象，運(yùn)用各種特殊的融資手段，以優(yōu)惠性利率進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為，農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇，基于此，農(nóng)業(yè)政策性金融，就是在國(guó)家和政府支持下，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴(yán)格按照國(guó)家政策的界定，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責(zé)，直接或間接地體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內(nèi)容看，農(nóng)業(yè)政策性金融有三個(gè)特征：政策性，主要是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)而實(shí)施的手段，金融性，是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為，優(yōu)惠性，即其在利率、貸款期限、擔(dān)保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個(gè)本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財(cái)政和商業(yè)金融的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、收益率較低的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性，不僅城市的、發(fā)達(dá)地區(qū)的資金不往農(nóng)村流，農(nóng)村的資金還會(huì)往外流，這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問(wèn)題卻得不到資金的支持，當(dāng)市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手不能發(fā)揮作用的時(shí)候，就需要政府的手來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟(jì)金融與社會(huì)根源，它是市場(chǎng)缺陷與政府干預(yù)、資源配置主體和資源配置目標(biāo)錯(cuò)位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個(gè)特點(diǎn)恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在，尤其對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，政策性金融的作用是非常重要的。

三、中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

1完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

可以借鑒國(guó)外立法的經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，使其行為有法可依，擺脫外部干預(yù)，維護(hù)自身的合法權(quán)益，保障資產(chǎn)的安全。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管，發(fā)揮和完善中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管作用。

2拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源

農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源除了財(cái)政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來(lái)源和使用規(guī)模不一致的問(wèn)題，這主要是因?yàn)殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)資金需求的規(guī)模在逐漸擴(kuò)大，然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達(dá)地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來(lái)源，因此，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵，日本做法值得借鑒，日本的政策性金融機(jī)構(gòu)不直接吸收存款，而是間接的利用率郵政儲(chǔ)蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的重要資金來(lái)源。我們可以參照這一方法，中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收了大量存款，其中的大部分都存入了央行，造成央行負(fù)擔(dān)很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開(kāi)始有了貸款業(yè)務(wù)，因此，借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，把郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當(dāng)作農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源問(wèn)題。還可以，利用政府擔(dān)保從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

3拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍

2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來(lái)，形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局，有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是，農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，而往往是單個(gè)農(nóng)戶分散，小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的，必須要有政策性的金融來(lái)承擔(dān)。

4發(fā)揮農(nóng)信社的作用

農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣，與三農(nóng)接觸最多，這些都具備了服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)，因此，通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社的改革，將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務(wù)可以分為兩部分，一部分走商業(yè)銀行的道路，另外一部分是支農(nóng)服務(wù)，規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線，針對(duì)社區(qū)農(nóng)民的需求來(lái)確定金融產(chǎn)品，以微利為前提，辦理扶貧、開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購(gòu)、加工貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民，了解需求，提供快捷的金融服務(wù)。

5建立有效的合作金融和合作信用擔(dān)保體系

對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，通過(guò)合作金融的形式融資是一種必然選擇，正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒(méi)有自己的合作金融組織為其服務(wù)，就造成了大量縣城金融市場(chǎng)的真空，也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢(qián)莊等灰、黑色金融。實(shí)踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)是一種具有效率的組織，如法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式，它的中央機(jī)構(gòu)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的，由政府所有，而省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì)，由個(gè)人及成員入股組成，按合作制原則經(jīng)營(yíng)，為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機(jī)構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導(dǎo)下，積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自己出資、自我管理的合作金融組織，以改善農(nóng)村金融的服務(wù)供給，同時(shí)，主導(dǎo)的政府部門(mén)可以給予必要的指導(dǎo)和監(jiān)督。

6完善與支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

中國(guó)自1982年開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于種種原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1992年開(kāi)始逐漸萎縮，2004年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅保費(fèi)收入減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少，已由最多時(shí)的60多個(gè)項(xiàng)目下降到目前的不足30個(gè)。2004年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有了安信、安華和陽(yáng)光三家不同經(jīng)營(yíng)模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，開(kāi)展保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦，為政府代辦，以及直營(yíng)等多種形式。如何在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步完善支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制有待進(jìn)一步的研究。

第3篇：農(nóng)村金融政策范文

1農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動(dòng)和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對(duì)象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門(mén)確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)方向的政策性。二是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營(yíng)范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對(duì)象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵(lì)其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2我國(guó)農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國(guó)承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國(guó)農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來(lái)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對(duì)于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無(wú)獨(dú)立的法律依據(jù)。國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們?cè)谡С值漠a(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營(yíng)，是自主決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。而我國(guó)恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒(méi)有明確規(guī)定。這帶來(lái)明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；二是監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管無(wú)法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯(cuò)位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開(kāi)辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營(yíng)虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場(chǎng)主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財(cái)政性資金功能分割，沒(méi)有形成整體合力。近年來(lái)中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財(cái)政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過(guò)多個(gè)途徑多個(gè)部門(mén)分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。二是財(cái)政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開(kāi)辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。3我國(guó)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺(tái)《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場(chǎng)；出臺(tái)《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種、由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場(chǎng)需求來(lái)看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無(wú)法滿足的，必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場(chǎng)舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房?jī)?chǔ)蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等專項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工、適度競(jìng)爭(zhēng)。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、以宏觀經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對(duì)分工的基礎(chǔ)上允許適度競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來(lái)參加商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的特定目的，運(yùn)用政府指令、財(cái)政直接補(bǔ)貼等方式，開(kāi)展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過(guò)業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開(kāi)公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷創(chuàng)新。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔(dān)?；蜣r(nóng)業(yè)擔(dān)保信用保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，通過(guò)引用國(guó)家信用對(duì)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)?；蛘邠?dān)保信用保險(xiǎn)，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到以少量政策性資金拉動(dòng)更多的社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達(dá)到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財(cái)政部門(mén)承擔(dān)的外國(guó)政府和國(guó)際組織對(duì)我國(guó)農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng)．中國(guó)金融理論前沿［M］．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001．

第4篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融產(chǎn)品；金融服務(wù)

文章編號(hào)：1003-4625(2009)05-0107-03　中圖分類號(hào)：F832.35　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

任何的金融產(chǎn)品創(chuàng)新都必須依據(jù)市場(chǎng)的需求，由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融需求的多層次、個(gè)性化，決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣性和差異化。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種需求進(jìn)行全面客觀的分析，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、金融需求為基礎(chǔ)，大膽開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，才能真正提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平和自身經(jīng)營(yíng)效益。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)需求狀況分析

(一)農(nóng)村金融服務(wù)需求的主體分析

據(jù)調(diào)查，我國(guó)目前農(nóng)村金融需求主體主要由5部分組成，即：農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。

1　農(nóng)戶：農(nóng)戶的金融需求分為生活消費(fèi)性需求和生產(chǎn)發(fā)展性需求。農(nóng)戶生活消費(fèi)性金融需求的特征是金額大小不一，臨時(shí)應(yīng)急性強(qiáng)。雖然經(jīng)過(guò)多年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是取消農(nóng)業(yè)稅和實(shí)行種糧直補(bǔ)以后，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)減輕，農(nóng)民收入明顯增加，目前大多數(shù)農(nóng)戶的生活性消費(fèi)已基本可以自給，但若遇到婚喪嫁娶、蓋房、教育甚至上大學(xué)、醫(yī)療等大宗生活性消費(fèi)時(shí)，信貸需求依然很大。即使是家境比較富裕的農(nóng)戶，往往由于手頭的現(xiàn)金不足以應(yīng)付大項(xiàng)或臨時(shí)性支出，尋求金融機(jī)構(gòu)信貸支持的需要也十分強(qiáng)烈。另外，農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求向大額化、長(zhǎng)期化發(fā)展，多數(shù)農(nóng)民購(gòu)置生產(chǎn)資料，提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率時(shí)需要大額的借貸，貸款的目的是通過(guò)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品初加工、深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，以及進(jìn)行種植養(yǎng)殖等方面的資金需求。

2　種植養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶：在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整較快的地方，單純進(jìn)行糧食生產(chǎn)的農(nóng)戶已經(jīng)很少，不少農(nóng)戶從事畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果生產(chǎn)業(yè)等，生產(chǎn)周期大多在半年以上，有的超過(guò)一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，其資金需求由傳統(tǒng)的生產(chǎn)型向經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，一般要求在一年期限以上、金額在3―5萬(wàn)元以內(nèi)的中長(zhǎng)期貸款支持，有的規(guī)模較大的種植養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶的資金需求則更大，目前農(nóng)村信用社廣泛開(kāi)展的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)已不能滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。

3　個(gè)體工商戶：在農(nóng)村有許多農(nóng)民依托小城鎮(zhèn)建設(shè)和當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)或加工業(yè)的發(fā)展，從事工商流通或簡(jiǎn)單的加工業(yè)生產(chǎn)，對(duì)資金需求也是巨大的。而目前對(duì)于農(nóng)村個(gè)體工商戶的資金需求，基層金融機(jī)構(gòu)是無(wú)法滿足的。主要原因一是從事個(gè)體工商業(yè)不符合農(nóng)村信用社支持的對(duì)象，傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款僅是指從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，第二、三產(chǎn)業(yè)不能使用支農(nóng)資金；二是農(nóng)村信用社開(kāi)辦的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，均額度不大，利率偏高，農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)因經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)偏低，而不愿意使用。

4　農(nóng)村專業(yè)合作組織：農(nóng)民專業(yè)合作組織是從事同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，按照自愿聯(lián)合、民主控制、滿足農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上共同需要原則組建的互經(jīng)濟(jì)組織，業(yè)務(wù)范圍主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等行業(yè)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色鮮明。至2008年9月末，我國(guó)共有農(nóng)民專業(yè)合作社7.96萬(wàn)戶，成員總數(shù)共計(jì)108.15萬(wàn)人，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，正在成為連接農(nóng)村“小生產(chǎn)”和城市“大市場(chǎng)”的組織紐帶。農(nóng)村專業(yè)合作組織融資困難的主要原因一是有效抵押資產(chǎn)不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，不少專業(yè)合作組織處于起步階段，現(xiàn)階段根本沒(méi)有足夠的可供抵押的有效資產(chǎn)，即使一些投入也只是經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、道路、廠房等方面建設(shè)投入，難以達(dá)到金融部門(mén)信貸支持的條件。二是農(nóng)村專業(yè)合作組織與會(huì)員之間利益關(guān)系脆弱，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失，除抵押資產(chǎn)償還貸款(不足以償還)外，其流動(dòng)資金則容易被轉(zhuǎn)移。三是貸款主體缺位，以專業(yè)合作社作為承貸主體，目前金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可。據(jù)調(diào)查，目前除對(duì)規(guī)模較大、盈利能力強(qiáng)、有一定品牌效應(yīng)和影響力的專業(yè)合作組織直接發(fā)放貸款外，其他的均需以“個(gè)人名義”才能貸款。

5　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)：“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”以其特殊的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)和對(duì)農(nóng)民增收的特殊影響力，一直被公認(rèn)為是我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主體模式?，F(xiàn)階段，金融需求的主要特征一是需要大量的流動(dòng)資金作為收購(gòu)原料的保障，而且使用時(shí)間相對(duì)集中。農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開(kāi)支后生產(chǎn)資金，需要相關(guān)的糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收購(gòu)，作為原料儲(chǔ)備。二是需要便捷全面的金融服務(wù)。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)到新興的資信評(píng)估、理財(cái)咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)，都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)所需要的。三是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供初級(jí)產(chǎn)品的農(nóng)戶需要短期、臨時(shí)性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運(yùn)銷和加工，部分農(nóng)戶需要提供電子匯兌、資金結(jié)算、信用卡、委托收付款等金融服務(wù)。

(二)農(nóng)村金融需求變化特征

1　農(nóng)業(yè)信貸需求從小額向大額化邁進(jìn)。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的趨勢(shì)和特征，農(nóng)戶除擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要外，消費(fèi)性需求和教育需求不斷增加，特別是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金的需求已超出農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，同時(shí)特色農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對(duì)大額資金的需求更是顯著增加。

2　農(nóng)村建設(shè)資金需求呈長(zhǎng)期化趨勢(shì)。新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、農(nóng)村道路、住房改造以及農(nóng)村水利、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備購(gòu)置上，都離不開(kāi)信貸資金支持和金融產(chǎn)品的使用。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，資金投入期也相對(duì)較長(zhǎng)，一般在3年左右。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)改造升級(jí)、設(shè)備投資等也需要銀行提供大額的中長(zhǎng)期信貸支持。

3　農(nóng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度決定金融的需求變化，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益活躍，對(duì)金融產(chǎn)品提出了多元化的需求。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展程度較高，第二、三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成規(guī)模，這些地區(qū)對(duì)金融新產(chǎn)品的需求層次較高，如投資理財(cái)、票據(jù)融資、人身保險(xiǎn)等。但在廣大的中西部農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)普遍不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，耕作方式落后，農(nóng)民收人來(lái)源渠道單一且增長(zhǎng)緩慢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，增加收入來(lái)源，急需農(nóng)村金融提高服務(wù)能力，擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面。同時(shí)，大量農(nóng)村閑余勞動(dòng)力外出務(wù)工，對(duì)農(nóng)村金融的網(wǎng)絡(luò)、資金匯劃的安全便利，提出了更高的要求。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略選擇

(一)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

1　充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶本人的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)需抵押或擔(dān)保的貸款。它是對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，

以其貸款門(mén)檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢(shì)，在破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難和放款難等重大問(wèn)題，幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了積極的作用。當(dāng)前基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農(nóng)戶作為基本貸款客戶群，努力擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，把農(nóng)戶培育成市場(chǎng)份額大、效益好、風(fēng)險(xiǎn)小的穩(wěn)定客戶群，在支持農(nóng)民提高收入的同時(shí)，增加自身的經(jīng)營(yíng)效益。

2　全面推廣訂單農(nóng)業(yè)貸款。要針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求的特點(diǎn)，可創(chuàng)辦“企業(yè)+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)貸款，通過(guò)公司、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)多方的資金聯(lián)結(jié)，支持訂單農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。也可對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、農(nóng)村工業(yè)園區(qū)進(jìn)行授信，根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定授信額度，在額度內(nèi)實(shí)行隨用隨貸循環(huán)使用，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體資金實(shí)力的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化水平。

3　開(kāi)發(fā)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款。要把支持農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織作為拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作組織的經(jīng)營(yíng)狀況，積極為符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作組織解決季節(jié)性、臨時(shí)性所需的資金，擴(kuò)大對(duì)合作組織的必要授信和信貸支持。對(duì)依附于專合組織的法人公司，可按規(guī)定對(duì)其發(fā)放資產(chǎn)、設(shè)備、房地產(chǎn)等形式的抵押貸款；對(duì)專合使用的周轉(zhuǎn)性貸款，可以根據(jù)訂單發(fā)放訂單貸款或采取專合組織成員聯(lián)保的方式發(fā)放貸款，不斷增強(qiáng)龍頭大戶和龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力。對(duì)加入了專合組織的農(nóng)戶，優(yōu)先發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，對(duì)其享受利率優(yōu)惠政策。對(duì)生產(chǎn)形成了一定規(guī)模的種植大戶，可以適當(dāng)提高信用貸款額度，滿足其生產(chǎn)發(fā)展需求。

4　創(chuàng)新涉農(nóng)信貸的抵押擔(dān)保方式。要在廣泛推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，嘗試將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)協(xié)會(huì)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等聯(lián)保貸款問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)戶貸款難，主要難在無(wú)可供抵押物，基層機(jī)構(gòu)可積極開(kāi)展山林承包權(quán)抵押、魚(yú)塘承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、商鋪抵押等貸款抵押方式，力求最大限度地解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新

1　大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。要積極開(kāi)展類的中間業(yè)務(wù)，以代付工資、代收水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等為突破口，全面啟動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，積極開(kāi)展保險(xiǎn)、代銷基金等業(yè)務(wù)，形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

2　積極拓展信用卡業(yè)務(wù)。要抓住現(xiàn)在農(nóng)民收入水平提高、外出務(wù)工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時(shí)機(jī)，宣傳推廣信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費(fèi)使用特點(diǎn)調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。

3　改進(jìn)結(jié)算服務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)，創(chuàng)新結(jié)算新產(chǎn)品，開(kāi)辦電子銀行等新型的結(jié)算交易工具，提高農(nóng)村資金匯劃速度和周轉(zhuǎn)效率，為客戶提供靈活多樣的貿(mào)易服務(wù)，讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，縮小和消除城鄉(xiāng)金融服務(wù)和發(fā)展的差距。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品營(yíng)銷體系的創(chuàng)新

1　細(xì)分客戶市場(chǎng)，建立適應(yīng)不同金融需求主體的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。要根據(jù)農(nóng)村金融需求主體的不同建立相對(duì)應(yīng)的內(nèi)設(shè)營(yíng)銷服務(wù)機(jī)構(gòu)，一是建立主要以農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)戶為服務(wù)對(duì)象的“金融服務(wù)超市”?？稍谌丝诔砻?、經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)，建立1―2個(gè)金融超市，集中辦理居民存取款、匯兌結(jié)算、小額農(nóng)貸、保險(xiǎn)、代收代付等金融業(yè)務(wù)，推行“一站式”服務(wù)和“一條龍”作業(yè)，使每一個(gè)金融產(chǎn)品都進(jìn)入尋常農(nóng)戶家。二是以縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)為單位，建立以農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的專業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)行“一戶一策”、“一企一策”的貼身服務(wù)方式，為他們解決融資難及其他金融服務(wù)難題，特別是提供靈活多樣的貿(mào)易融資、賬戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等。

第5篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村政策性金融；農(nóng)發(fā)行；業(yè)務(wù)拓展

一、農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建

農(nóng)村政策性金融是指一國(guó)政府的支持和鼓勵(lì)下，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以農(nóng)村金融資源配置的社會(huì)合理性為最大目標(biāo)，以政府政策性扶植的農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)位弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、強(qiáng)位弱勢(shì)領(lǐng)域或強(qiáng)位弱勢(shì)群體為金融支持對(duì)象，以優(yōu)惠的存貸款利率或信貸、保險(xiǎn)的可得性和有償性為條件，在專門(mén)法律的保障和規(guī)范下而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為和制度安排。

農(nóng)村政策性金融制度體系，應(yīng)該是包括農(nóng)業(yè)政策性銀行等制度承載體與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、投資基金、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)在內(nèi)的相互補(bǔ)充的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)體系。農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建有以下幾種體系。

（一）農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向體系

農(nóng)村政策性金融作為政府強(qiáng)制性制度變遷下的正式制度安排，必須密切配合服從于政府在每個(gè)時(shí)期確定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策目標(biāo)。該體系的載體可由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充當(dāng)，由農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，開(kāi)展關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺體系

現(xiàn)在的農(nóng)村政策性金融缺乏商業(yè)性融資體系的構(gòu)建，表現(xiàn)為農(nóng)村信托產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理服務(wù)無(wú)法到位，因此應(yīng)該考慮建立農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺機(jī)制，以國(guó)有商業(yè)性金融（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺體系。

（三）農(nóng)村專業(yè)服務(wù)與協(xié)調(diào)體系

為了保障農(nóng)業(yè)政策性投融資項(xiàng)目的順利運(yùn)作和貸款的安全性償還，農(nóng)業(yè)政策性金融可以提供諸如農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況診斷等金融衍生服務(wù)。該體系的構(gòu)建載體應(yīng)該由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@種基于宏觀視角的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與實(shí)施功能，是任何商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以充電和完成的。

（四）農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)（擔(dān)保）體系

農(nóng)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)巨大的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，不僅體系在自然災(zāi)害的損失補(bǔ)償方面，也體現(xiàn)在農(nóng)村資金的可得性問(wèn)題上，因此應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由它來(lái)完成金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障。

二、我國(guó)農(nóng)村政策性金融體系未滿足農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的需要

（一）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本農(nóng)戶基本情況

在被調(diào)查的286個(gè)農(nóng)戶中，男性174人，女性112人。30歲以下的農(nóng)戶最少，占總樣本的2%；50歲以上的農(nóng)戶次之，占5%；農(nóng)戶在30—50歲最高，占比為93%。年輕農(nóng)戶較少，因?yàn)槟贻p人普遍選擇外出務(wù)工。

2、農(nóng)戶融資瓶頸及對(duì)農(nóng)村政策性金融的認(rèn)知與需求

（2）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶不了解和沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)的占多數(shù)，他們希望通過(guò)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。也說(shuō)明我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒(méi)有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

（二）農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本企業(yè)基本情況

在200個(gè)樣本企業(yè)中，2006年以前成立的企業(yè)有60家，占比30%；成立于2006—2008年的有140家，占比70%。這說(shuō)明企業(yè)大部分處于成長(zhǎng)階段。

（2）農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)村企業(yè)對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)也缺乏了解，甚至有很多企業(yè)未曾聽(tīng)說(shuō)。同時(shí)他們希望通過(guò)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和資金匯兌業(yè)務(wù)，其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。從另一個(gè)層面也說(shuō)明我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒(méi)有滿足農(nóng)村企業(yè)的需要。

總之，無(wú)論是農(nóng)戶還是農(nóng)村企業(yè)都對(duì)農(nóng)村政策性金融有很大的需求和希望，這就要求我們及時(shí)開(kāi)發(fā)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具備開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)條件

實(shí)際上我國(guó)對(duì)農(nóng)村政策性體系的構(gòu)建依舊停留在制定階段，沒(méi)有真正意義上形成農(nóng)村政策性體系的支農(nóng)格局。以國(guó)有商業(yè)性金融（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺體系，還未真正的投入實(shí)施；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也沒(méi)有開(kāi)展農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況診斷等金融衍生服務(wù)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置也還在孕育當(dāng)中，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求根本無(wú)法滿足?，F(xiàn)階段我們應(yīng)該考慮利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成農(nóng)業(yè)政策性金融的使命，在“十二五”時(shí)期關(guān)鍵的支農(nóng)時(shí)刻，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

（一）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)不斷萎縮，必須拓展業(yè)務(wù)空間

現(xiàn)有業(yè)務(wù)的局限性主要表現(xiàn)為支農(nóng)廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴(yán)格限制；支農(nóng)深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務(wù)，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)力度不夠，主要支持企業(yè)流動(dòng)資金，而對(duì)技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資沒(méi)有涉及。業(yè)務(wù)萎縮需要開(kāi)拓業(yè)務(wù)，發(fā)揮政策性金融的職能。

（二）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款比重大，需要開(kāi)展一定程度商業(yè)性業(yè)務(wù)創(chuàng)收

據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年末，農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)政策性不良貸款余額達(dá)157.01億元，占農(nóng)發(fā)行全部不良貸款523.9億元的約三成，準(zhǔn)政策性不良貸款率為21%。由下圖通過(guò)和其他兩家政策性銀行的比較，可以看出農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的不良貸款占比過(guò)高。因此農(nóng)發(fā)行急需開(kāi)展一定程度的商業(yè)性業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利。

四、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展

1、糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款

有條件的縣選擇1至2家經(jīng)營(yíng)管理水平高，信用優(yōu)良，具有規(guī)模效益的大中型糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)發(fā)行根據(jù)企業(yè)需要并經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查，以擔(dān)保貸款方式向糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)放3至6個(gè)月的糧棉企業(yè)流動(dòng)資金貸款，以解決糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)長(zhǎng)期流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。同時(shí)，發(fā)放與這些糧棉企業(yè)聯(lián)營(yíng)的加工企業(yè)貸款，促進(jìn)它們的互動(dòng)聯(lián)營(yíng)，把糧棉等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工、調(diào)銷等諸環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，促進(jìn)糧食企業(yè)整體效益的提高。

2、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

具體增加這些開(kāi)發(fā)性業(yè)務(wù)：國(guó)家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項(xiàng)目貸款；鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項(xiàng)目貸款；小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項(xiàng)目貸款；生態(tài)環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目貸款，重點(diǎn)包括國(guó)家確定的林業(yè)、治沙項(xiàng)目貸款，山區(qū)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款，牧區(qū)草原建設(shè)和改造項(xiàng)目貸款以及開(kāi)辦新增扶貧開(kāi)發(fā)貸款等業(yè)務(wù)。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

為了彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈農(nóng)發(fā)行應(yīng)該承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于保險(xiǎn)與信貸不同的運(yùn)行機(jī)制，可以單獨(dú)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分部，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，在開(kāi)展的初期政府應(yīng)該建立和完善利益補(bǔ)償機(jī)制。

4、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

農(nóng)發(fā)行不但可以從擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中取得中間業(yè)務(wù)收入，維持自身的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也吸引了更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為三農(nóng)建設(shè)提供必要的資金支持，更主要的是培育了一個(gè)扎根于商業(yè)銀行的貸款來(lái)源。

5、委托及資金匯兌業(yè)務(wù)

銀行是一個(gè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)延伸到縣，具有開(kāi)辦業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國(guó)現(xiàn)有的三家政策性銀行中，只有農(nóng)發(fā)行一家的機(jī)構(gòu)延伸到縣，所以我們可以利用農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)廣泛的優(yōu)勢(shì)，積極實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行在縣級(jí)以下的信貸投入開(kāi)展業(yè)務(wù)。（作者單位：貴州商業(yè)高等專科學(xué)校）

參考文獻(xiàn)：

[1]王偉.中國(guó)農(nóng)村政策性金融的優(yōu)化與實(shí)證分析[M].中國(guó)金融出版社，2011（1）

第6篇：農(nóng)村金融政策范文

一、農(nóng)村融資困境與政策性金融缺位。

在農(nóng)村金融需求不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸資金投入總量不足、品種較少，供求嚴(yán)重失衡。年農(nóng)業(yè)增加值僅占7％，而農(nóng)業(yè)貸款僅占貸款總額的5％。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)抽樣調(diào)查的結(jié)果表明多數(shù)農(nóng)戶存在貸款難問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截止2010年6月末獲得小額貸款的農(nóng)戶僅占需求農(nóng)戶的14％。

從供給上分析，一方面農(nóng)村金融壓抑加劇了農(nóng)村融資難度。正視的金融制度安排，在貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)上都不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量撤出。四大國(guó)有商業(yè)銀行僅1999-2001年僅從貧困省份就撤掉分支機(jī)構(gòu)3萬(wàn)多個(gè)，留下的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄共同構(gòu)成了農(nóng)村資金的外流渠道。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的嚴(yán)格管制和對(duì)民間金融的限制，使農(nóng)村金融缺乏競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，部分地區(qū)形成了農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營(yíng)的格局。而其受資金實(shí)力弱和不良貸款高的制約，主要發(fā)放短期小額貸款，農(nóng)村發(fā)展急需的中長(zhǎng)期貸款缺乏供應(yīng)主體。另一方面，本應(yīng)成為資金供應(yīng)主體的政策性金融在改革中大幅退出。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實(shí)上的大幅減少。而作為國(guó)家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒(méi)有相應(yīng)擴(kuò)展，卻被進(jìn)一步縮小在糧棉油收購(gòu)貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因?yàn)榧Z棉市場(chǎng)化改革逐年減少。政策性貸款的市場(chǎng)分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉油流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過(guò)度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。目前，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實(shí)上的大幅減少。而作為國(guó)家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒(méi)有相應(yīng)擴(kuò)展，卻被進(jìn)一步縮小在糧棉油收購(gòu)貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因?yàn)榧Z棉市場(chǎng)化改革逐年減少。政策性貸款的市場(chǎng)分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過(guò)度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。

二、市場(chǎng)演進(jìn)中的政策性金融功能界定。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的市場(chǎng)替代是政策性金融的過(guò)渡。對(duì)中國(guó)這個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)體而言，實(shí)行漸進(jìn)式的改革是有效率的，如果政府盲目撤出，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，對(duì)金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響都將是災(zāi)難性的?？紤]金融市場(chǎng)放開(kāi)和商業(yè)性金融發(fā)展的路徑依賴，突破農(nóng)村金融改革困境，必須首先對(duì)政策性金融和商業(yè)性金融進(jìn)行徹底分離，把商業(yè)銀行承擔(dān)的政策全部劃歸政策性金融機(jī)構(gòu)，為商業(yè)性金融的發(fā)育創(chuàng)造必要的初始條件，使其能夠在一個(gè)新的更有效率的邊際上演進(jìn)發(fā)展。在商業(yè)性金融力不能及的地方提供金融服務(wù)，保持農(nóng)村金融系統(tǒng)的必要功能。

增進(jìn)市場(chǎng)發(fā)育是政策性金融的開(kāi)發(fā)。政府培育是市場(chǎng)演化的形式之一。由于政策性金融具有國(guó)家信用、信息生產(chǎn)、專業(yè)服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于發(fā)展中經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)，政策性金融可以利用國(guó)家信用和政府組織優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)信用建設(shè)，同時(shí)通過(guò)專業(yè)化發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，增加市場(chǎng)信息供應(yīng)，降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度。政策性金融的市場(chǎng)增進(jìn)功能，執(zhí)行政府糧棉改革和調(diào)控政策，有效推動(dòng)了糧棉企業(yè)改革和競(jìng)爭(zhēng)力提升，促進(jìn)了糧棉流通，維護(hù)了市場(chǎng)穩(wěn)定，并為商業(yè)性金融進(jìn)入創(chuàng)造了條件。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍向生產(chǎn)和加工領(lǐng)域的延伸，既增加了金融供給，又促進(jìn)了金融市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，提升了農(nóng)村金融的整體功能。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融功能重構(gòu)策略。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的母系統(tǒng)。在農(nóng)村金融子系統(tǒng)中，商業(yè)性金融系統(tǒng)內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有明顯的自組織特征；而政策性金融系統(tǒng)則是由政府外生供給的人為構(gòu)建。金融發(fā)展理論關(guān)于金融功能和系統(tǒng)科學(xué)關(guān)于系統(tǒng)復(fù)雜性的研究，共同指向了系統(tǒng)功能與內(nèi)部結(jié)構(gòu)、作用機(jī)制、外部環(huán)境的關(guān)系問(wèn)題。按照功能等于結(jié)構(gòu)加環(huán)境的邏輯，在政策性金融制度安排上，應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融功能的需求，對(duì)政策性金融進(jìn)行功能重構(gòu)、機(jī)制再造和環(huán)境優(yōu)化。

調(diào)整功能定位。充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)政策性在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)中的歷史地位和作用，在農(nóng)村金融整體框架和國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”支持和保護(hù)體系內(nèi)，從總體上確立政策性金融在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位。要把政策性金融的業(yè)務(wù)范圍拓展到整個(gè)“三農(nóng)”領(lǐng)域，圍繞客戶需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在增加信貸業(yè)務(wù)種類的同時(shí)，積極開(kāi)展結(jié)算、、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)?？紤]組織機(jī)構(gòu)成本、規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)發(fā)行為主體。為滿足小額信貸的需要，農(nóng)發(fā)行在適當(dāng)調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的配合，可以借鑒法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的做法，采取“上官下民”的方式，提高政策性金融的服務(wù)能力。

第7篇：農(nóng)村金融政策范文

【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會(huì)精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)該努力拓展業(yè)務(wù)范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效,并針對(duì)當(dāng)前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素,提出了一些建議。 

 

在西部欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開(kāi)發(fā)利用,這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結(jié)合西部實(shí)際,確定支持領(lǐng)域和重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。 

一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用 

作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個(gè)地州市,建立了56個(gè)縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系,并在其他33個(gè)無(wú)機(jī)構(gòu)的縣市區(qū),設(shè)立了29個(gè)客戶服務(wù)組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。近年來(lái),針對(duì)貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化水平較低的實(shí)際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢(shì),全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點(diǎn)支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。其信貸投入力度、貸款增長(zhǎng)速度均位于全國(guó)農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。 

1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導(dǎo)作用 

農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來(lái),堅(jiān)持把做好糧油收購(gòu)資金供應(yīng)管理作為立行之本。根據(jù)國(guó)家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時(shí)調(diào)整信貸政策,積極支持國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)開(kāi)展糧油購(gòu)銷,確保國(guó)家糧改政策的實(shí)施和全省糧油收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購(gòu)貸款11.89億元,同比增加1.28億元。 

2、農(nóng)發(fā)行推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程 

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè),促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)民增收。近年來(lái),根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),擇優(yōu)扶持省級(jí)以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用,促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。國(guó)家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)項(xiàng)目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項(xiàng)目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項(xiàng)目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對(duì)貴州林業(yè)資源豐富的實(shí)際、累計(jì)發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍拓展以來(lái)、全國(guó)農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目投產(chǎn)后,預(yù)計(jì)每年可季節(jié)性地為社會(huì)提供50萬(wàn)個(gè)閑置勞動(dòng)力的就業(yè)機(jī)會(huì),通過(guò)種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬(wàn)元,種竹農(nóng)民實(shí)際增加收入1.03億元。 

3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 

結(jié)合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點(diǎn),圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)、骨干項(xiàng)目,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計(jì)投放各類貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。 

4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務(wù) 

 近年來(lái),農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務(wù),截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達(dá)136,占全行總貸款戶的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達(dá)2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心,就促進(jìn)貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔(dān)保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 

 二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素 

1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用 

西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財(cái)政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍又受到諸多限制,應(yīng)該取消對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的單一申請(qǐng)審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目,都應(yīng)準(zhǔn)予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,從業(yè)務(wù)范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時(shí),由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項(xiàng)目管理模式,基層行沒(méi)有主動(dòng)權(quán),貸款門(mén)坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。 

2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系 

 目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔(dān)保和抵押貸款,而西部的社會(huì)信用擔(dān)保業(yè)處于萌芽期,還沒(méi)有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的信用機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項(xiàng)目,即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務(wù),多數(shù)屬于貸款期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)率低的項(xiàng)目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達(dá)地區(qū)大多數(shù)項(xiàng)目很難獲得信貸資金支持。 

3、農(nóng)發(fā)行開(kāi)展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步階段 

 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì),而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴(yán)重不足?？h域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投入大,回收期長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)高,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮,存差不斷擴(kuò)大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴(yán)重。支持商業(yè)性新業(yè)務(wù)的開(kāi)展,必須堅(jiān)持謹(jǐn)慎積極的原則,這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身難以開(kāi)展的客戶營(yíng)銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后,從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放,手續(xù)復(fù)雜,供求時(shí)間不對(duì)稱,有時(shí)銀行貸款到位,企業(yè)商機(jī)已失。 

4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理方面仍存在不足 

在營(yíng)運(yùn)管理方面,農(nóng)發(fā)行服務(wù)于客戶、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進(jìn)一步加強(qiáng);有的基層行還不適應(yīng)上級(jí)行針對(duì)支農(nóng)需要、針對(duì)市場(chǎng)變化的信貸計(jì)劃調(diào)整,信貸計(jì)劃的準(zhǔn)確性不高,結(jié)算手段相對(duì)單一,不能滿足客戶的服務(wù)要求;一些行對(duì)管理信息化的重要性、必要性認(rèn)識(shí)不足,對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開(kāi)發(fā)利用,實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務(wù)還十分艱巨。在隊(duì)伍建設(shè)方面,員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需求還不太適應(yīng),人才結(jié)構(gòu)不盡合理,項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)、法律事務(wù)、信息技術(shù)等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵(lì)約束機(jī)制亟待完善。 

三、對(duì)農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考 

1、鞏固傳統(tǒng)糧油購(gòu)銷業(yè)務(wù) 

按照國(guó)家糧棉改革和購(gòu)銷政策,農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)調(diào)整信貸政策,堅(jiān)持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲(chǔ)備、購(gòu)銷企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶?shí)際,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進(jìn)一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),充分發(fā)揮輻射和帶動(dòng)作用,有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,帶動(dòng)了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。 

2、以支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為重點(diǎn) 

縣域經(jīng)濟(jì)是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為平臺(tái),給縣域經(jīng)濟(jì)繁榮注入新鮮血液,對(duì)推動(dòng)整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。 

3、進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制 

切實(shí)落實(shí)現(xiàn)代銀行要求,不斷推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),三要繼續(xù)強(qiáng)化資金計(jì)劃分類管理。牢固樹(shù)立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對(duì)性地建立和完善內(nèi)部控制機(jī)制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對(duì)2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實(shí)際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開(kāi)展了歷時(shí)3個(gè)多月的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控集中學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng),通過(guò)組織全行員工集中學(xué)習(xí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作上存在的突出矛盾和問(wèn)題,為進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。 

4、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程 

立足地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場(chǎng)很大,但是開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺(tái),依托政府的組織優(yōu)勢(shì)和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢(shì),通過(guò)不斷加大信貸,重點(diǎn)扶持市場(chǎng)前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè),把資源優(yōu)勢(shì)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶動(dòng)農(nóng)民增收。對(duì)于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國(guó)內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。 

5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司 

農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特別是新建項(xiàng)目,風(fēng)險(xiǎn)高、信貸投資風(fēng)險(xiǎn)大,亟須有一個(gè)政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范外,還應(yīng)建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可建在縣一級(jí),由政府提供注冊(cè)資本金、初始擔(dān)?；?。擔(dān)保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會(huì)員制形式,吸收會(huì)員資金,壯大擔(dān)保基金。在擔(dān)保公司成立初期,政府財(cái)政應(yīng)為擔(dān)保公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼,待其逐步發(fā)展為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織后,政府可停止補(bǔ)貼,以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。 

 

【參考文獻(xiàn)】 

[1] 劉海林:農(nóng)業(yè)政策性銀行與新農(nóng)村建設(shè)[j].河北金融,2007(11). 

第8篇：農(nóng)村金融政策范文

首先，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的總結(jié)，我國(guó)對(duì)金融發(fā)展掌握了穩(wěn)速發(fā)展的辦法，采取了有效的宏觀調(diào)控政策。國(guó)際金融危機(jī)對(duì)各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)發(fā)展都產(chǎn)生著不小的沖擊，這是不得不承認(rèn)的問(wèn)題，在面對(duì)這種沖擊的時(shí)候，采用宏觀調(diào)控政策，采用財(cái)政和貨幣政策雙管齊下的方法，讓金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度影響大幅度降低，能夠保證平穩(wěn)運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)與金融得以穩(wěn)步并較為迅速的發(fā)展。其次，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到大幅度提升，人們的生活質(zhì)量不斷提高，這就促進(jìn)了人們的消費(fèi)，而不斷的消費(fèi)就是讓貨幣快速流通的過(guò)程，也側(cè)面的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。再次，我國(guó)人口基數(shù)大，就業(yè)人員多，勞動(dòng)力資源供給好，充足的勞動(dòng)力資源是我國(guó)經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展的又一有利因素。

二、農(nóng)村金融發(fā)展滯后因素分析：

2.1農(nóng)村的金融市場(chǎng)被銀行所忽視：

農(nóng)村的大規(guī)模銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，金融資源共擊率低，這與農(nóng)村最初經(jīng)濟(jì)資源發(fā)展不佳有著一定原因。銀行在我國(guó)政策改革下，走進(jìn)了商業(yè)模式，那么銀行就要考慮獲取相應(yīng)的利益與利潤(rùn)來(lái)滿足自身的發(fā)展需求。所以銀行把目光投放在發(fā)展速度快的城市，本身無(wú)可厚非。但是這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，對(duì)于農(nóng)村加快將金融發(fā)展造成了困難。農(nóng)村的第二、第三產(chǎn)業(yè)也在不斷發(fā)展，它們發(fā)展的同時(shí)也需要相應(yīng)的金融資源與金融該服務(wù)?？墒窍啾容^城市的第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展還并不成熟，風(fēng)險(xiǎn)性較大，這也讓銀行對(duì)金融資源支撐產(chǎn)生了顧慮。形成了一種矛盾體。這一問(wèn)題需要解決。

2.2農(nóng)村習(xí)慣于民間借貸方式：

我們可以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆Q之為民間金融，這種金融的產(chǎn)生是有一定合理性的，因?yàn)檗r(nóng)村的居民由于生活或者投資產(chǎn)生了巨大的金融資源獲取需求，但是銀行與國(guó)家的金融供給并不能完全滿足這些需求，或者說(shuō)，有些需求不符合國(guó)家的金融供給要求。但是民間金融對(duì)于借貸的原因關(guān)注度下，金融資源提供量大。能夠滿足農(nóng)民的金融需求。所以這種形式長(zhǎng)期存在。但是這種民間金融形勢(shì)也存在著不小的弊端。很多民間金融的借貸是私人方式，由于利息很高從而進(jìn)行借貸。這些借貸方式并不標(biāo)準(zhǔn)，過(guò)高的借貸利息限制了農(nóng)民再次借貸的能力和還款的能力。同時(shí)私人之間的借貸又沒(méi)有得到國(guó)家的允許，沒(méi)有明確的法律條文保護(hù)，會(huì)造成許多糾紛。同時(shí)這種私人的借貸長(zhǎng)期發(fā)展也會(huì)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的正常實(shí)行。

2.3金融機(jī)構(gòu)少：

目前現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。信用合作社是目前我國(guó)最大的農(nóng)村金融合作組織，但是由于各地的信用合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，名義上屬于在信用合作社擁有股份的全體成員，但是長(zhǎng)期以來(lái)相當(dāng)多的農(nóng)村信用社背離了合作金融的原則，背離了為互助、合作，為農(nóng)民服務(wù)的建立初衷，大部分農(nóng)村信用社又不斷向“集體所有、國(guó)家所有”靠攏，具有明顯的“官辦”色彩。合作社股東不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準(zhǔn)利率高得多的貸款；股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等管理制度根本起不到應(yīng)有的作用，干部是任命制而非選舉制。因此失去了農(nóng)村的信任和支持。

三、建議與對(duì)策：

3.1完善民進(jìn)金融管理制度

在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為主的農(nóng)村，由于沒(méi)有完善的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，在這一狀況難以根本改變的條件下，要滿足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)不斷擴(kuò)大的需求，應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予民間金融發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。民間金融的市場(chǎng)空間實(shí)際上取決于正規(guī)金融的市場(chǎng)空間，因?yàn)閷?shí)際的金融需求是由經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所決定的，正規(guī)金融無(wú)法滿足的需求，必然轉(zhuǎn)向民間金融或非正規(guī)金融。盡管現(xiàn)在的法律政策對(duì)民間金融仍然采取相對(duì)嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場(chǎng)之間，民間金融仍然有廣闊的空間。應(yīng)認(rèn)識(shí)到正規(guī)金融與民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融提供良好的環(huán)境條件。

第9篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；法律規(guī)制；農(nóng)村金融

文章編號(hào)：1003－4625(2010)08－0073－04　中圖分類號(hào)：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的有效支持。而很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)上，除了正規(guī)金融之外，非正規(guī)金融也占有相當(dāng)大的規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)一些地方的民間融資規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)貒?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8.88％－10.53％，貸款余額的12.37％－14.66％，存款余額的6.92％－8.2％。在農(nóng)村，特別是沿海地區(qū)的農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等地，非正規(guī)融資幾乎撐起了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的半邊天下。然而，就是這種在農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村發(fā)展中扮演著不可忽視角色的非正規(guī)金融，長(zhǎng)期以來(lái)卻不為法律所承認(rèn)，游離于體制之外，地下性的暗箱操作衍生了許多非法活動(dòng)，導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融作為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，也必須走法治化途徑，通過(guò)法治把它固定化、制度化和規(guī)范化，這樣才能真正成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，從而改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)更好更快地發(fā)展。

一、農(nóng)村非正規(guī)金融的內(nèi)涵分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融的概念

界定農(nóng)村非正規(guī)金融首先要界定非正規(guī)金融，而學(xué)界關(guān)于非正規(guī)金融的定義也是見(jiàn)仁見(jiàn)智，存在諸多不盡相同的概括和解釋。張惠忠在《民間金融新論》中認(rèn)為民間金融是指那些較為分散，缺乏組織性和連續(xù)性，發(fā)生在各種非金融企業(yè)(特別是在中小企業(yè))之間、企業(yè)與居民戶之間的各種投資和資金借貸活動(dòng)，它是相對(duì)于正規(guī)金融(受?chē)?guó)家金融法律法規(guī)保護(hù)、規(guī)范和政府嚴(yán)密監(jiān)管的合法的金融交易關(guān)系的總和，其中包括經(jīng)政府審批設(shè)立并接受監(jiān)管的國(guó)家不控股的股份制商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)從事的合法金融活動(dòng))的一個(gè)概念。郭沛在《農(nóng)村非正規(guī)金融：內(nèi)涵、利率、效率與規(guī)模》中認(rèn)為，非正規(guī)金融是指非法定的金融機(jī)構(gòu)(即非正規(guī)金融部門(mén))所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資?？傮w來(lái)說(shuō)，學(xué)者們把非正規(guī)金融幾乎都等同于民間金融，筆者也贊同這種說(shuō)法，一是反映了歷史傳統(tǒng)，二來(lái)也通俗易懂，便于理解。農(nóng)村非正規(guī)金融應(yīng)該是以農(nóng)村為區(qū)域范圍，未經(jīng)法定程序登記注冊(cè)的，游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外的，民間自發(fā)進(jìn)行的金融交易活動(dòng)的行為。

(二)農(nóng)村非正規(guī)金融的形式

回溯歷史，農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)幾千年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)營(yíng)方式，我國(guó)的非正規(guī)金融所容納的融資形式也呈現(xiàn)出明顯的多樣性。經(jīng)過(guò)總結(jié)，目前活躍在我國(guó)農(nóng)村中的非正規(guī)金融按照組織化程度分為三種形式：一是非組織化的非正規(guī)金融，其特點(diǎn)是無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)形式主要有民間借貸和集資；二是有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，以合會(huì)、標(biāo)會(huì)等各種金融互助會(huì)形式存在；三是有組織有機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，如地下錢(qián)莊、私人銀行、典當(dāng)行、基金會(huì)、部分信用社等。其中，民間借貸是目前我國(guó)存在最廣泛的非正規(guī)金融形式。這種形式一部分是發(fā)生在親友之間的互借貸，是非盈利性的，一般是無(wú)息借貸或利息很少；另一部分則是營(yíng)利性借貸，利息通常都很高。

二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的現(xiàn)狀

雖然農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融相比，具有一些不可替代的優(yōu)勢(shì)，但它同時(shí)也是一把雙刃劍，在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展起促進(jìn)作用的同時(shí)也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。如不加以合理引導(dǎo)和法治規(guī)范，將會(huì)損害金融市場(chǎng)健康，影響社會(huì)穩(wěn)定。

(一)規(guī)范非正規(guī)金融的憲法基礎(chǔ)

我國(guó)憲法明確規(guī)定，“公民合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯。國(guó)家依照法律保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)和繼承權(quán)”。財(cái)產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)，個(gè)人可以按照自己的意愿自由處置個(gè)人資產(chǎn)，包括放棄自用轉(zhuǎn)給他人用，為自己的財(cái)產(chǎn)尋找升值的出路。對(duì)公民合法財(cái)產(chǎn)的保護(hù)既是公民其他權(quán)利得以行使的基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制不可動(dòng)搖的前提。而非正規(guī)金融――私人之間按照約定的條件轉(zhuǎn)讓資金的權(quán)利，其產(chǎn)生和發(fā)展的法律根據(jù)，從根本上正是來(lái)自國(guó)家保護(hù)公民合法私人財(cái)產(chǎn)的憲法條款。

(二)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的缺失

從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的根本區(qū)別，在于交易是否在國(guó)家法律法規(guī)的保護(hù)和規(guī)范之下進(jìn)行，以及是否處于政府監(jiān)管之下從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并不重視農(nóng)村非正規(guī)金融，因此這方面的法律幾乎沒(méi)有。非正規(guī)金融還極易與非法金融混淆一起，前者的組織和活動(dòng)在銀行、證券、保險(xiǎn)等正規(guī)金融所組成的范疇以外。由于它們沒(méi)有法定統(tǒng)一的記錄，難以獲取其行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，其運(yùn)行不受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控，交易過(guò)程不受政府監(jiān)管，結(jié)果也不受法律的認(rèn)可和保護(hù)。盡管如此，非正規(guī)金融并不違法，是被社會(huì)默許的。而非法金融是危害社會(huì)健康運(yùn)行的，是法律法規(guī)和道德規(guī)范所不容許的，應(yīng)當(dāng)絕對(duì)禁止，如違規(guī)操作、非法集資、金融詐騙等。因?yàn)闆](méi)有法律的認(rèn)可和保護(hù)，農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)權(quán)的保護(hù)只能通過(guò)私人來(lái)提供，這樣就極易導(dǎo)致其管理缺乏秩序，一些不法行為就會(huì)乘虛發(fā)生，帶來(lái)很多的不安定因素。

1、農(nóng)村非正規(guī)金融的立法重視程度不夠

農(nóng)村非正規(guī)金融在整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的實(shí)際地位和狀況，決定了我國(guó)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融立法的重視程度不可能達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家那樣。通常情況下，立法首先是以國(guó)家的整體利益為基準(zhǔn)和根本出發(fā)點(diǎn)的，這就決定了對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的立法在完備性方面達(dá)不到其他法律那樣的細(xì)化程度，從而間接地決定了農(nóng)村非正規(guī)金融的相關(guān)法律和規(guī)定的不完整；同時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融法律與規(guī)范制定的進(jìn)度往往滯后于農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的實(shí)際發(fā)展，由于針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的立法也都是從國(guó)家的利益出發(fā)的，并沒(méi)有將農(nóng)村非正規(guī)金融作為一個(gè)整體的金融現(xiàn)象來(lái)對(duì)待，所以導(dǎo)致針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融具體形式的各種法律規(guī)定之間缺少內(nèi)在的聯(lián)系，呈現(xiàn)分割和獨(dú)立的情形，這也使得針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的法律與規(guī)范缺乏與其他法律和規(guī)范之間的有機(jī)聯(lián)系、溝通，從而影響了農(nóng)村非正規(guī)金融相關(guān)法律的發(fā)展與完善。

2、農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏完整、統(tǒng)一的制度體系

立法的不重視直接導(dǎo)致制度的不完整?，F(xiàn)行法律中對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)定散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《刑法》等基本法律以及政府的行政法規(guī)、規(guī)章和最高法院的司法解釋中，且多為原

則性規(guī)定，條款相對(duì)模糊，不具有可操作性。由于缺乏統(tǒng)一、完整的制度體系，不同位階法律法規(guī)之間缺乏必要的協(xié)調(diào)性。例如，《合同法》明確規(guī)定合法的民間借貸行為受法律保護(hù)。最高人民法院也在有關(guān)司法解釋中確認(rèn)了民間借貸利息在不高于銀行同期貸款利率四倍的范圍內(nèi)以及公民與非金融企業(yè)之間意思表示真實(shí)的民間借貸行為受法律保護(hù)。但這樣的合法民事行為在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》中就可能變成非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，并將承擔(dān)被罰款的行政法責(zé)任。類似法律問(wèn)題的界定模糊以及不同位階法律規(guī)定之間的沖突，使得相關(guān)主體較難區(qū)分所涉及的民間融資合法與否，客觀上增加了交易成本。相反，也因?yàn)闆](méi)有穩(wěn)定的制度預(yù)期，對(duì)某些非法融資活動(dòng)甚至可能被誤認(rèn)為正常的民間融資，逃避政府的監(jiān)管和法律的懲處，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，所造成的損失往往難以挽回。

3、農(nóng)村非正規(guī)金融法律法規(guī)落后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)需要

我國(guó)現(xiàn)行的許多金融法規(guī)都是在特定的金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期出臺(tái)的，且以政策引導(dǎo)和行政命令為主要形式，表現(xiàn)出臨時(shí)性、應(yīng)急性，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的制度設(shè)計(jì)和規(guī)劃，權(quán)威性較低，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的特點(diǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，較多條款規(guī)定已顯示出一定的滯后性，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。隨著社會(huì)日新月異的發(fā)展，原有的很多有關(guān)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的法律規(guī)定并沒(méi)有隨著社會(huì)的發(fā)展而及時(shí)地被補(bǔ)充、修改、完善或者廢止。相應(yīng)的補(bǔ)充、修改、完善或者廢止這些法律條文的權(quán)利也并沒(méi)有被賦予地方，地方政府因此很難根據(jù)自己本地區(qū)的具體情況對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式制定具體的地方性法規(guī)來(lái)進(jìn)行約束，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，地方政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展不敢主動(dòng)進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)或者約束，而是等待中央和上級(jí)的精神，這對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展極其不利。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融的執(zhí)法主體不統(tǒng)一

在法律規(guī)范下針對(duì)不同的農(nóng)村非正規(guī)金融形式的執(zhí)法主體的規(guī)定存在很大的差異，這些執(zhí)法主體有基層的縣級(jí)或鄉(xiāng)級(jí)政府，基層的公檢法機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門(mén)等。而且在有的規(guī)定中對(duì)各個(gè)執(zhí)法主體之間如何進(jìn)行協(xié)調(diào)與配合缺乏明確的權(quán)力劃分和職能分工，導(dǎo)致在具體管理上往往各自為政；而在執(zhí)法中經(jīng)常出現(xiàn)的問(wèn)題就是通過(guò)行政手段、行政公文或者某一個(gè)行政系統(tǒng)的規(guī)定來(lái)代替法律對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展進(jìn)行限制，比如農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展當(dāng)中就普遍存在這種情況，現(xiàn)在進(jìn)行的農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)也是通過(guò)行政的手段和金融監(jiān)管的聯(lián)合形式來(lái)進(jìn)行的。行政部門(mén)的權(quán)力和法律規(guī)定的權(quán)力之間的互相沖突在現(xiàn)實(shí)中屢見(jiàn)不鮮，以合會(huì)為例，法律對(duì)此規(guī)定的空白不得不由政府部門(mén)通過(guò)自己行使職權(quán)來(lái)彌補(bǔ)法律缺失的尷尬，但也造成政府部門(mén)在具體執(zhí)法時(shí)遭遇到無(wú)法可依的窘迫，行政部門(mén)超越自己的職權(quán)范圍做出的行政行為在現(xiàn)實(shí)中因?yàn)榭梢匝a(bǔ)充法治的不健全而被默認(rèn)，這種違背法治要求的結(jié)果必然導(dǎo)致執(zhí)法者和被執(zhí)法對(duì)象的互不信任。

5、農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管制度存在欠缺

在我國(guó)數(shù)額巨大的農(nóng)村非正規(guī)金融交易中，僅有小額信貸處于我國(guó)金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應(yīng)的法律監(jiān)管。即使有所謂的監(jiān)管，也大都是事后監(jiān)管。也就是說(shuō)，金融法規(guī)的事前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制未能對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融起到作用，政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的事后監(jiān)管，是在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才對(duì)相關(guān)責(zé)任主體進(jìn)行刑事處罰或進(jìn)行民事賠償。就內(nèi)部監(jiān)督而言，大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，加大了農(nóng)村非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

三、完善我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的對(duì)策建議

在新農(nóng)村法治建設(shè)中，無(wú)論是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)發(fā)展，還是農(nóng)村社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，關(guān)鍵取決于廣大農(nóng)民的合法權(quán)益是否能夠得到持續(xù)而有效的保護(hù)。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融的長(zhǎng)期存在和發(fā)展，一定程度上證明了其自身適應(yīng)社會(huì)的合理性，因而將其納入國(guó)家的法治體系當(dāng)中，切實(shí)保護(hù)無(wú)論是作為貸方還是借方的農(nóng)民的合法利益，是新農(nóng)村法治建設(shè)的理性選擇。

(一)引導(dǎo)非正規(guī)金融進(jìn)入合法化渠道

由于非正規(guī)金融在我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)是被打擊和取締的對(duì)象，要保持非正規(guī)金融的長(zhǎng)期發(fā)展，就應(yīng)該積極促成農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的合法性，將具有正面效應(yīng)的農(nóng)村非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的后備軍，通過(guò)制度建設(shè)和立法監(jiān)管等手段，采取積極扶持的態(tài)度和政策，使其合法化、公開(kāi)化。

第一，盡快完善非正規(guī)金融立法。

依法治國(guó)的前提是有法可依，因此，通過(guò)立法對(duì)正當(dāng)?shù)霓r(nóng)村非正規(guī)金融及其活動(dòng)進(jìn)行法律上的界定，是當(dāng)務(wù)之急。我國(guó)應(yīng)盡快制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，為民間金融的發(fā)展創(chuàng)造必備的法律制度環(huán)境。在這方面，有些地方已經(jīng)有了一些試探性的運(yùn)作，如2005年8月，溫州市人民政府出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)民間融資管理的意見(jiàn)》，把民間金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，通過(guò)法律、登記、自律管理的方式進(jìn)行規(guī)范。

與此同時(shí)，要健全和完善相關(guān)配套法律制度。首先，抓緊制定《農(nóng)村合作金融法》，盡可能將農(nóng)村非正規(guī)金融納入農(nóng)村合作金融體系，讓民間資本入股農(nóng)村信用社，在利益基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自愿性，特別是對(duì)那些具有較高組織性的非正規(guī)金融組織進(jìn)行改造，使之在農(nóng)村金融市場(chǎng)中立足生根；其次，不斷完善反壟斷法，打破金融業(yè)的國(guó)有壟斷局面，創(chuàng)造一個(gè)有利于金融業(yè)發(fā)展的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；再次，放松利率管制，讓利率的生成機(jī)制正確反映資金供求關(guān)系，盡早實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這樣有利于發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)靈活、方便等方面的競(jìng)爭(zhēng)力；最后，加快建立存款保險(xiǎn)制度，提升民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)，保證金融秩序的穩(wěn)定。

第二，健全非正規(guī)金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序需要有制度的保護(hù)，其中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是反對(duì)歧視，做到市場(chǎng)的平等準(zhǔn)入和公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的嚴(yán)格限制，維護(hù)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，抑制了競(jìng)爭(zhēng)，不利于農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的改善，也不利于新的農(nóng)村金融組織的創(chuàng)立，更不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成農(nóng)村金融組織資源和金融產(chǎn)品供給不足，形式較為單一。因此，國(guó)家必須通過(guò)政策和法律，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。

缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制是中國(guó)金融市場(chǎng)的普遍性問(wèn)題，這不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。只有建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制才能使金融機(jī)構(gòu)感受到強(qiáng)大的市場(chǎng)壓力，進(jìn)而自發(fā)地產(chǎn)生改善服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。在建立金融市場(chǎng)的退出機(jī)制之前，應(yīng)當(dāng)首先建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排。銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)和繳納保費(fèi)，當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付并依法參與

或組織清算，這樣可以有效保護(hù)和補(bǔ)償中小存款人的合法利益。只有建立和完善金融市場(chǎng)的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，對(duì)資不抵債、管理混亂的金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決實(shí)行市場(chǎng)退出，才能及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，逐步形成競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)環(huán)境，提高金融資源配置效率。

第三，建立完備的農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管不是簡(jiǎn)單的取締，更應(yīng)重視事前的審慎防范，防患于未然。由于農(nóng)村非正規(guī)金融本身的不規(guī)范性，很容易演變?yōu)榉欠ㄙY金的綠色通道，而這些形式自身也有可能演變?yōu)閹в蟹缸镄再|(zhì)的組織，金融資源和非法組織的結(jié)合，必將給社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)很大的破壞性。而完備的非正規(guī)金融監(jiān)管體系，可以定期采集非正規(guī)金融活動(dòng)的信息，適時(shí)向社會(huì)披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)斂機(jī)制，對(duì)于那些被確鑿證實(shí)具有很大社會(huì)危害的活動(dòng)，可以立即予以禁止和懲處。

完備的非正規(guī)金融監(jiān)管措施主要包括：首先，健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。具體應(yīng)做到落實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查聯(lián)動(dòng)機(jī)制，按照高風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)監(jiān)管的原則，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域的現(xiàn)場(chǎng)檢查，提高檢查實(shí)效性；其次，要實(shí)施法人機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管，合理配置主監(jiān)管員，增加縣域金融監(jiān)管力量；再次，加快改進(jìn)信息披露制度的步伐，增強(qiáng)信息披露透明度，提高社會(huì)監(jiān)督力度和市場(chǎng)約束能力；最后，加強(qiáng)資本、公司治理、內(nèi)部控制等重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管。這將督促農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立資本補(bǔ)充、約束和糾正制度，限期達(dá)到資本充足率監(jiān)管目標(biāo)，促進(jìn)其審慎經(jīng)營(yíng)和理性擴(kuò)張；督促農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立分工合理、職責(zé)明確、報(bào)告路線清晰的公司治理架構(gòu)，健全相互制衡的運(yùn)作機(jī)制，提高其科學(xué)決策水平。

此外，為了達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)，還必須實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的多元化。除了中央銀行的監(jiān)管部門(mén)之外，還要有合格的金融審計(jì)機(jī)構(gòu)，以及存款保險(xiǎn)公司。只有在體制設(shè)計(jì)上充分考慮到這些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相互利益牽制和監(jiān)管機(jī)制的相互制約，才能獲得民間金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)信息，切實(shí)提高監(jiān)管的有效性。除了官方的監(jiān)管之外，還要尤其重視行業(yè)自律，機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制以及市場(chǎng)約束的補(bǔ)充與配合，即將政府的外部監(jiān)管和金融業(yè)的行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合，構(gòu)筑監(jiān)管體系的兩道“防線”。