傳統(tǒng)金融存在的問題精選(九篇)

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第1篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的飛速發(fā)展.傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇了極大的挑戰(zhàn)與機遇.以電子支付、網(wǎng)絡(luò)交易為特征的網(wǎng)絡(luò)金融運行模式迅速發(fā)展被市場所接受。一方面，網(wǎng)絡(luò)金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進了金融市場的發(fā)展進步：但另一方面.網(wǎng)絡(luò)金融的這些特性中也隱藏著新的風(fēng)險.如何防范這些風(fēng)險是我們在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融過程中需要認真思考的問題。

【關(guān)鍵字】

網(wǎng)絡(luò)金融；安全風(fēng)險；防范措施

本文介紹了網(wǎng)絡(luò)金融的概念以及它的發(fā)展歷史，對網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展過程中存在的主要問題進行了深入分析，在此基礎(chǔ)上對如何加強風(fēng)險防范以促進我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展提出了積極的對策建議。

1網(wǎng)絡(luò)金融的概念

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)， 包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動。

2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

20世紀，信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)大體經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段、金融機構(gòu)電子化階段和網(wǎng)絡(luò)金融初級階段。

2.1輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段

信息技術(shù)在金融業(yè)的推廣是從計算機的單機應(yīng)用開始的。20世紀60年代以來，以計算機聯(lián)機應(yīng)用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的誕生，使得金融機構(gòu)得以在機構(gòu)內(nèi)部以及外部開展活動。在進入80年代之后，出現(xiàn)了水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)、電子資金轉(zhuǎn)賬等系統(tǒng)信息技術(shù)，這應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)金融早期發(fā)展的主要貢獻。

2.2金融機構(gòu)電子化階段

從20世紀80年代后期到90年代中后期，以銀行為主體的金融行業(yè)逐漸實現(xiàn)了電子化的業(yè)務(wù)操作階段，并不斷研發(fā)除了與電子業(yè)務(wù)相適應(yīng)的終端服務(wù)體系。銀行陸續(xù)推出了以自助方式為主的在線銀行服務(wù)、自動柜員機等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的多種方式，大大簡化了傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)的繁瑣性，也給客戶帶來了便捷的體驗。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融初級階段

在20世紀80年代后期到90年代中后期，傳統(tǒng)金融業(yè)開始向網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)轉(zhuǎn)變。到目前為止，不僅在歐美發(fā)達國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的日益增多和強大，傳統(tǒng)金融服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢。

3網(wǎng)絡(luò)金融存在的安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全風(fēng)險，主要表現(xiàn)在：

3.1網(wǎng)絡(luò)安全問題突出

由于中國計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時間比較短，安全經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò)安全問題相對較多。一方面，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。另一方面，是很少應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。

3.2金融裝備落后

我國金融電子設(shè)備的核心技術(shù)人部分都是從國外進口的，國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺，都對國外技術(shù)的依賴性越來越人，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù)，都對國外技術(shù)的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼未公開，導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。

3.3交易監(jiān)管滯后

由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方而的信息不劉稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風(fēng)險程度。目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融運作隊存在管理經(jīng)驗不足、手段不全等問題。

4網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范措施

4.1加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統(tǒng)大多是引進國外相對落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對我們進行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范帶來了不利影響。因此，我們應(yīng)重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程，大力發(fā)展先進的、具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。只有如此，才能從根木上防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險及技術(shù)選擇與支持風(fēng)險。

4.2加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程

一般來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后與模糊是造成法律風(fēng)險的原因之一。針對目前網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)。其次，對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。

4.3建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫

要保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)性工作。網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計應(yīng)該采用社會化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度。對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

4.4建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

目前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、等問題。應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險，并有利于其它風(fēng)險的監(jiān)測。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，這些風(fēng)險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展的良性促進作用是非常必要的。

【參考文獻】

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第2篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.060

1 引言

近年來，我國中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，為我國GDP的增長做出了極大的貢獻。根據(jù)統(tǒng)計資料顯示，截止到去年年末，全國登記備案的中小企業(yè)超過2000萬家，個人獨資企業(yè)超過5400萬戶，中小企業(yè)利稅貢獻穩(wěn)步提高。以工業(yè)領(lǐng)域為例，截至2015年末，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)36.5萬家，占總體比例97.4%；總共實現(xiàn)稅金2.5萬億元，占總體比例49.2%；完成利潤4.1萬億元，占總體比例64.5%。而且，中小企業(yè)成為職工就業(yè)的主要渠道，全年提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。

隨著中小企業(yè)的發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)規(guī)模擴張迅速，需要大量的資金投入予以支持。然而，由于自身條件所限，得不到銀行等實體金融機構(gòu)的間接融資，已經(jīng)成為眾多中小企業(yè)主要面臨的困境。具體表現(xiàn)在以下幾點：（1）金融機構(gòu)融資成本過高。（2）自身信用缺失。（3）融資渠道過少。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)融資開辟了新的模式。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢，研究互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資的途徑，以及在現(xiàn)實應(yīng)用中存在的問題和解決措施。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和優(yōu)勢

2.1 信息流通性更強

互聯(lián)網(wǎng)金融采用云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等先進互聯(lián)網(wǎng)手段，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信息壁壘，使得中小企業(yè)在獲取貸款融資信息方面更為容易，極大程度上消除了市場信息不對稱問題。

2.2 貸款門檻更低

當(dāng)前，絕大多數(shù)中小企業(yè)因為自身所限仍無法通過傳統(tǒng)融資方式獲取資金，而互聯(lián)網(wǎng)貸款模式成本低、門檻低，不僅用廠房、寫字樓、設(shè)備可以抵押，而且還可以用汽車、商品房等進行抵押，靈活多樣的形式為中小企業(yè)貸款提供便捷。

2.3 監(jiān)管相對寬松

銀行等金融機構(gòu)壟斷金融領(lǐng)域的情況已經(jīng)不復(fù)存在，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以借機開展更多的金融業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)及老百姓日常的金融需求提供更多服務(wù)，使得金融業(yè)務(wù)更加市場化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有融資模式剖析

3.1 供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈融資模式主要是一種BP網(wǎng)貸模式，是指企業(yè)對個人的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，典型代表是阿里巴巴公司的阿里小貸。近幾年，阿里公司針對其供應(yīng)商和經(jīng)銷商的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，具有“短期、小額、純信用”的特點。它根據(jù)積累在電子商務(wù)平臺上的大數(shù)據(jù)，特別是客戶的信用數(shù)據(jù)，對企業(yè)個人進行信用評級，并以此批量發(fā)放小額貸款。

3.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式是個人對個人的網(wǎng)貸模式，是由P2P公司創(chuàng)建一個供資金需求者和供給者進行信息的網(wǎng)絡(luò)平臺，使供需雙方可以直接聯(lián)系，為用戶提供直接的投、融資服務(wù)。

3.3 眾籌模式

眾籌模式是指發(fā)起人通過眾籌網(wǎng)站籌資項目，向公眾募集資金，同時用股權(quán)、產(chǎn)品等形式作為回報。這種模式使有創(chuàng)造力的人通過網(wǎng)絡(luò)平臺展示自己項目和創(chuàng)意，從而籌集資金，使每個人都有可能獲得從事某項創(chuàng)作或活動的資金。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融融資在現(xiàn)實應(yīng)用中存在的問題和解決措施

4.1 網(wǎng)絡(luò)安全方面

互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有著很大的依賴性，融資雙方進行交易時沒有實體場所，這就為金融行為增添了網(wǎng)絡(luò)安全隱患。對此，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，完善業(yè)務(wù)交易流程，對于交易程序中出現(xiàn)的漏洞，做到“早發(fā)現(xiàn)，早治理”。

4.2 法律法規(guī)方面

目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)還很少，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險比較大，所以建議在現(xiàn)有金融行業(yè)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)本身特點，制訂出針對中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的法律法規(guī)。

4.3 對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，容易引起銀行的反感。其實互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，只是在銷售途徑和經(jīng)營策略上改變了傳統(tǒng)的方式，但在產(chǎn)品設(shè)計和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上跟銀行、證券、保險等金融領(lǐng)域所經(jīng)營的產(chǎn)品沒有區(qū)別。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以和銀行等金融機構(gòu)進行合作，實現(xiàn)雙方的共贏。

4.4 金融監(jiān)管的空缺

互聯(lián)網(wǎng)金融融資雖然具有極大的潛力，但是它創(chuàng)新的金融形式面臨著金融監(jiān)管上的空白問題。國務(wù)院、中央銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都持有積極的支持態(tài)度，并且進一步探討如何將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管的方案。所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空缺問題需要政府、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同努力。

參考文獻

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2014，（4）.

第3篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷前進，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷與金融領(lǐng)域結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已經(jīng)達到了比較高的發(fā)展階段，并且出現(xiàn)了各種形式多種規(guī)模.在當(dāng)前這個時期，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的舊形式，通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，我們可以籌集不同資金，支付的網(wǎng)絡(luò)化等，通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付活動，并且進行一些相關(guān)項目，在目前的發(fā)展現(xiàn)狀和總結(jié)分析，就是我們在本文之中要進行探討的主要內(nèi)容.

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式

在這之前我們已經(jīng)了解到，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)了很多方面的形式，當(dāng)前的社會腫么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新和發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)今日能夠不斷更新?lián)Q代，到目前為止一共出現(xiàn)了各種各不相同的六種模式[1].1.1.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所謂傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是指我國國內(nèi)的很多銀行機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，進行各種不同模式的改編，開設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立網(wǎng)上支付和交易平臺，實行網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易、保險業(yè)務(wù)以及一些相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等都包括在內(nèi).1.1.2第三方支付模式通過第三方交易，我們能夠很好的看到在我國的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)利用電子商務(wù)的形式進行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺[2].1.1.3大數(shù)據(jù)金融模式我們所說的大數(shù)據(jù)金融模式，就是在我們平常的利用電子商務(wù)進行交易的過程之中所產(chǎn)生的各種非數(shù)據(jù)化的準(zhǔn)們畫的整合和歸納，從而能夠為投資者提供一定的交易模式.1.1.4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式p2p是我國當(dāng)前的一種網(wǎng)絡(luò)的借貸模式，就是能夠使得我國的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺能夠比較直接的通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)這個途徑進行合理合法的借貸.1.1.5眾籌模式我們所說的眾籌模式，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息，能夠在短時間內(nèi)籌集資金.1.1.6第三方金融服務(wù)平臺模式通過第三方交易平臺進行交易，能夠為我國的金融領(lǐng)域的各種產(chǎn)品發(fā)展提供合理的模式.

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新現(xiàn)狀在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國金融領(lǐng)域不斷得到更新和發(fā)展，信息技術(shù)不斷蔓延到社會的各個領(lǐng)域，我們通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易活動，不進能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式也不斷地得到更新和發(fā)展[3].主要表現(xiàn)在一些幾個方面:首先，在我國的銀行服務(wù)領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易的方式越來越普遍，不進方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行第三方支付，進行網(wǎng)上購物或者轉(zhuǎn)賬活動.還可以再這個方便的平臺上進行銀行的一些借貸業(yè)務(wù)，當(dāng)面社會，互聯(lián)網(wǎng)借貸項目也有一定程度的發(fā)展.在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)進行第三支付時有一定的保障，它不僅與一些保險公司進行合作，保障我們的財產(chǎn)安全，還能夠保證我們的個人信息不被泄露.通過這些工作，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)得到了很大的發(fā)展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風(fēng)險，提高效率.1.2.2交易規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大自從21世紀初的發(fā)展，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易規(guī)模和范圍不斷的擴大，我國的銀行網(wǎng)上第三方交易、各種網(wǎng)絡(luò)借貸活動和互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的設(shè)計范圍不斷擴大，領(lǐng)域不斷拓展，是我國經(jīng)濟活動領(lǐng)域的重要力量.并且，我國的網(wǎng)上銀行交易由2008年時的285.4萬元迅速增長，在2014年時達到了1549萬元的業(yè)績，在這期間的發(fā)展中，我國的網(wǎng)上第三方交易活動也得到了不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的交易量迅速增長.網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在前幾年的增長速度非常迅速，有時竟然能夠達到200%，通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易的手段不斷得到發(fā)展，因此交易的規(guī)模不斷發(fā)展[4].

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

2.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中暴露出來的管理問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，但是在發(fā)展過程中也面臨許多的問題和弊端[5].在這些新興的信息產(chǎn)業(yè)風(fēng)起云涌的時候，沒有完善的制度和法律規(guī)范進行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)進入產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中存在著一些問題，這些問題都是由于互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程之中沒有建立健全相應(yīng)的法律制度規(guī)范，因而不斷暴露出一些問題.（1）關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，他最先是由互聯(lián)網(wǎng)的電子信息產(chǎn)業(yè)和銀行共同合作而產(chǎn)生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領(lǐng)域再后來又進行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺、各種形式的數(shù)據(jù)庫資源等.（2）在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，在最近的幾年里發(fā)展尤為迅速，因此，我國的一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)的商品形式受到了強烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國的其他方面的發(fā)展.（3）最后，通過網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的很多企業(yè)都受到了影響，網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷發(fā)展致使我國一些企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展不斷受到?jīng)_擊.

2.2互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，信息技術(shù)的發(fā)展不斷向前推進，但是在互聯(lián)網(wǎng)的信用發(fā)展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方面不斷出現(xiàn)信用問題，一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全性比較差[6].網(wǎng)絡(luò)本身就具有兩面性，并且在網(wǎng)絡(luò)中存在著很多潛在的風(fēng)險.網(wǎng)絡(luò)通訊也具有很多的特點，比如便捷、高效等，但是其中網(wǎng)絡(luò)通訊的全面對外開放性更加增大了網(wǎng)絡(luò)通訊的風(fēng)險，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對其進行攻擊，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨更大的發(fā)展危險.由于我國的市場經(jīng)濟起步較晚，研究也不成熟.所以我國的金融系統(tǒng)大多沿用外國發(fā)達國家的金融體系，但是由于自身認識的局限性，我國并不能很好的利用國外的金融管理體系，并且在使用過程中也存在著很大的問題.并且還出現(xiàn)了外國的系統(tǒng)與我國客戶的終端系統(tǒng)不兼容的情況，更加增加了我國金融體系的危險.

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)展的時間并不長，是借鑒了金融監(jiān)管體系的各種特點以后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢，慢慢發(fā)展形成的.這一體系的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級階段可以適應(yīng)市場的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一定的促進作用.它主要是針對傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管管理，并且在對市場中新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面起到了一定的約束和促進作用.總的來說互聯(lián)網(wǎng)金融體系對我國的金融市場有一定的促進作用，但是由于其自身的發(fā)展不完善，隨著金融體系的快速發(fā)展也漸漸出現(xiàn)了一些漏洞[7].比如說我國的監(jiān)管力度主要在銀行為首的大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，而忽略了非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)的監(jiān)管，并且出現(xiàn)了各種各樣的問題，導(dǎo)致我國銀行業(yè)的貸款系統(tǒng)得不到升級、非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資在無人監(jiān)管的情況下得到飛速的發(fā)展且風(fēng)險也隨之增加.上述出現(xiàn)的這些漏洞只是一部分，而這些問題的出現(xiàn)會在一定程度上阻礙我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展.

3我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

3.1加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

我們在前面已經(jīng)提到過我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，結(jié)合了金融體系的特點和互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)點而產(chǎn)生的一種新型體系，但是由于出現(xiàn)的較晚，我國在進行監(jiān)管方面缺乏專業(yè)的經(jīng)驗也進一步說明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢比互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更好.結(jié)合現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融模式可以得出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在向新型的模式轉(zhuǎn)變，這一點也更一步地說明了我國的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)金融體系的管理方法并不相同，對于傳統(tǒng)的金融模式應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策和設(shè)定專門部門進行監(jiān)管，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系也更應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特點進行相關(guān)改進和預(yù)防.

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險

只有做好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信用度的提高才能保證網(wǎng)絡(luò)金融體系快速、穩(wěn)定地發(fā)展，一方面我們應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中遇到的困難制定出相關(guān)改良措施，另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的完整性.具體地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，第一點，為了我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的順利發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合國外發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成一套專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)技術(shù)；第二點，充分利用周邊環(huán)境等資源，完善我國的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)；第三點，鼓勵對于網(wǎng)絡(luò)金融體系的深入研究和創(chuàng)新，更進一步地提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性和嚴密性.

3.3進一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

3.3.1做好相關(guān)模式間的整合工作我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易狀況與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對這些問題，我國應(yīng)該制定出相應(yīng)的措施做好兩種模式之間的相互促進工作[8].相關(guān)措施如下；(1)現(xiàn)在市場經(jīng)濟中存在的第三方支付對于我國傳統(tǒng)金融中銀行的存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響問題，我國金融行業(yè)應(yīng)實行提高利率和加速利率市場化，以此來增強我國銀行的業(yè)務(wù)能力以及經(jīng)濟推進.3.3.2加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度為了我國的網(wǎng)絡(luò)金融的進一步創(chuàng)新發(fā)展與促進其長遠健康的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)應(yīng)在增大商業(yè)銀行系統(tǒng)的開放力度的同時，進一步深化建設(shè)商業(yè)銀行的證信系統(tǒng).對于我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系中的漏洞問題，為了促進其在現(xiàn)存市場經(jīng)濟中健康發(fā)展，應(yīng)努力構(gòu)建出完善的保險體系和強大的信用體系[9].

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

健全的網(wǎng)絡(luò)金融體系是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)長遠發(fā)展的主要前提和保障.為了解決我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管不力的問題，主要有以下幾點措施：(1)明確網(wǎng)絡(luò)金融的明確定義，為了徹底清除在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中的隱患，應(yīng)確定好對互聯(lián)網(wǎng)進行監(jiān)督的主要監(jiān)管部門；(2)針對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險問題，政府部門制定出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的行為；(3)社會中自發(fā)地組織管理組織，對于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)起到一定的監(jiān)管作用[10]；(4)盡力做到對于網(wǎng)絡(luò)金融的完善，即完美的運行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要做到這一點應(yīng)該結(jié)合市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律和金融市場中存在的風(fēng)險，允許適當(dāng)?shù)腻e誤存在，理性地看待“完美”問題[11]；(5)不僅政府和社會方面要做出相應(yīng)的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監(jiān)管委員會等，也要制定出合理的措施，促進各銀行之間的合作與聯(lián)系，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠可持續(xù)發(fā)展.

4結(jié)語

第4篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融信息安全面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)自身存在的安全風(fēng)險，還面臨著金融業(yè)務(wù)新技術(shù)與新形勢的挑戰(zhàn)，后者也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了諸多發(fā)展障礙。1、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障體系的建設(shè)速度滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，為金融業(yè)務(wù)提供了全新的發(fā)展平臺與端口，眾多理財、保險類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展態(tài)勢不斷涌出，在相關(guān)的金融信息安全保障體系尚未建立與完善之際，這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展無疑是一種如履薄冰的繁榮。網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲使得這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全運行成為了一種偶然，如果不能及時構(gòu)建嚴密的金融信息安全保障體系，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則會變成無稽之談。2、層出不窮的互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用是當(dāng)前金融信息安全面臨的最大挑戰(zhàn)。由于第三方支付平臺的出現(xiàn)以及大數(shù)據(jù)等新興分析技術(shù)的興起，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的運行機制，也為消費者的金融信息安全增添了更多威脅。互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要支撐，因此必須為其制定出相應(yīng)的安全管理策略，來保證其安全運行。3、網(wǎng)絡(luò)安全防控是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防范的難點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的另一重要安全隱患便是互聯(lián)網(wǎng)自身存在的安全漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)由于其自身的開放性和匿名性特點，為許多網(wǎng)上金融犯罪提供了便利，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防范的重難點。要想依附互聯(lián)網(wǎng)這一平臺展開相關(guān)金融業(yè)務(wù)，必須在網(wǎng)絡(luò)安全防控方面有所作為。

二、相關(guān)對策建議

1、完善頂層設(shè)計，盡快構(gòu)建適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的金融信息安全保障體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全平穩(wěn)運行離不開相關(guān)保障體系的保駕護航，我國當(dāng)前已經(jīng)存在的金融信息安全保障體系主要是根據(jù)傳統(tǒng)金融信息安全問題而建立的，這顯然已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展得日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全需要。所以，國家必須做好相關(guān)頂層設(shè)計，在安全保障技術(shù)方面提供最嚴密、最尖端的技術(shù)支持，加快金融信息安全方面的人才建設(shè)，在對當(dāng)前金融信息安全保障體系進行完善的前提下，時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展態(tài)勢，以實現(xiàn)金融信息安全問題的有效預(yù)測與防范。2、加快安全網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，最大限度提升金融網(wǎng)絡(luò)防御攻擊的水平。作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展依附的主要平臺，互聯(lián)網(wǎng)有必要進一步減少自身存在的安全隱患，從而為金融網(wǎng)絡(luò)的自身防御提供高安全系數(shù)的保障。互聯(lián)網(wǎng)可基于大數(shù)據(jù)分析，對于不同的金融業(yè)務(wù)平臺進行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所的平臺進行信用評估，從而為消費者進行選擇時提供相關(guān)參考性意見。3、加強對新生金融實體從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息安全保障。新生金融實體開通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，在很大程度上會存在信息安全保障不到位的現(xiàn)象，因此，國家需要對這些新生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行相關(guān)審批，制定出相關(guān)的考核檢驗標(biāo)準(zhǔn)，考核檢驗新生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展實力以及相關(guān)安全保障體系的建設(shè)與投入，嚴格遵守為消費者負責(zé)的態(tài)度，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境保駕護航。4、積極探索適合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的金融信息安全防范措施。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處在發(fā)展初期，因此缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗，所以，我國可以借助國外先進互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全管理經(jīng)驗，對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障體系建設(shè)提供相應(yīng)的支持。還可以展開國際互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全管理合作，因為互聯(lián)網(wǎng)金融是面向世界各國的業(yè)務(wù)，單純依靠一個國家的力量無法對涉及國際金融信息安全的問題實現(xiàn)有效處理。

三、結(jié)語

第5篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

摘要我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。文章分析了我國“二元經(jīng)濟”結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的五個方面的主要問題：即金融服務(wù)不足、金融供給不足、服務(wù)水平低、制度不完善以及民間金融無序發(fā)展，這個問題的存在制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的增收。因此，從農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題出發(fā)，探尋相應(yīng)的對策，促進符合農(nóng)村地區(qū)金融體系的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展提供有效的金融資金供給，是當(dāng)前金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展面臨的一項重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞金融服務(wù)金融供給農(nóng)村金融體系民間金融

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展不僅關(guān)乎國計民生，也是諸多現(xiàn)代化工業(yè)經(jīng)濟的基礎(chǔ)，近年來中央的一號文頻頻都是關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，可見農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展無論從經(jīng)濟發(fā)展角度，還是政府工作角度都已成為重中之重。但由于長期以來城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟”結(jié)構(gòu)，不但使得農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟遠遠落后于城市地區(qū)，而且也導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展嚴重不平衡。

金融服務(wù)發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在金融資源的優(yōu)化配置，經(jīng)濟相對發(fā)達的城市地區(qū)已形成良好的金融資源優(yōu)化配置機制，吸引了大量金融資源向城市地區(qū)進行集中，促進了城市地區(qū)的高速發(fā)展；而農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展較為落后，缺乏資本吸引力，導(dǎo)致缺乏基本的金融服務(wù)，更是無法進行有效的金融資源優(yōu)化配置，成為金融服務(wù)體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，使得農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾日漸顯現(xiàn)，同時農(nóng)村金融服務(wù)也暴露出諸多問題。因此，梳理農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，并探討相應(yīng)的對策，具有一定的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足

目前我國在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)機構(gòu)配置明顯不足，截止2012年年底，全國金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點達到近21萬個，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點僅約為6萬個，約占網(wǎng)點總數(shù)的29%。且多數(shù)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點都設(shè)置在經(jīng)濟較為發(fā)達的中東部地區(qū)，經(jīng)濟相對落后的西北部地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點覆蓋愈加不足，據(jù)統(tǒng)計截止2012年年底約1500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無金融服務(wù)機構(gòu)，仍處于金融機構(gòu)服務(wù)空白區(qū)[1]。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融供給不足

以金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例：盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自2007年以來在逐年增長，但在2006年以前，該項貸款占短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在2006年來才突破10%，達到13.40%。到2012年底，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足15萬億元，占全部貸款余額的比重僅21.6%。可見，目前金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸資源供給有限，并不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，呈現(xiàn)出了農(nóng)村金融供給嚴重不足的局面[1]。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平相對較低

由于在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)不足，使得對農(nóng)金融服務(wù)功能逐漸弱化，農(nóng)民無法享受的與城市相同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)一直處于較低的水平，難以滿足農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。主要體現(xiàn)在三個方面：一是金融服務(wù)機構(gòu)不足，金融機構(gòu)為了提升盈利水平，對長期處于非盈利或是虧損的農(nóng)村網(wǎng)點進行撤并，將大部分網(wǎng)點資源集中設(shè)置在縣級鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，造成了金融服務(wù)機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點不斷減少；二是服務(wù)方式較為落后，設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點均采用傳統(tǒng)人工處理的方式，目的是減少計算機和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息化基礎(chǔ)設(shè)備的投入，從而達到縮減成本目的，最終導(dǎo)致其各項金融服務(wù)較為落后；三是服務(wù)效率較低，由于采用傳統(tǒng)的人工進行處理，在開展各項服務(wù)時效率明顯遠遠落后于基于信息化的城市服務(wù)網(wǎng)點，尤其是涉農(nóng)貸款方面，一般在農(nóng)村地區(qū)辦理的涉農(nóng)貸款平均要比城市慢3-5個工作日[2]。

（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點的金融機構(gòu)，尤其在相對偏遠或是經(jīng)濟較為落后的農(nóng)村地區(qū)，一般金融均開展最為傳統(tǒng)的存、貸款服務(wù)，諸如代銷國債、基金、銀行卡等依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的業(yè)務(wù)均不在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點進行開展。此外，在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)為了收益的考慮，都對小額短期貸款較為鐘情，并未真正研究如何根據(jù)農(nóng)民需求開展多樣化的服務(wù)，造成服務(wù)產(chǎn)品缺乏，導(dǎo)致無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要。

（五）對農(nóng)金融政策和制度不完善

目前國內(nèi)任何金融機構(gòu)信貸基本都是基于擔(dān)保和可變現(xiàn)抵押，通過這兩種方式來規(guī)避風(fēng)險。由于我國目前并未建立一套行之有效的制度體系，同時農(nóng)村地區(qū)的信用體系幾乎空白，但目前農(nóng)村地區(qū)在大多數(shù)農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物的現(xiàn)實情況下，金融機構(gòu)又不得不采用農(nóng)民在當(dāng)?shù)亍靶庞谩弊鳛橘J款依據(jù)，從而大大的增大了農(nóng)村地區(qū)的金融供給風(fēng)險，最終導(dǎo)致金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的金融供給不斷萎縮[3]。

(六)民間金融市場活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村地區(qū)長期存在金融服務(wù)不足的局面，使得民間互相借貸較為活躍，造成了非法的高利貸行為迅速蔓延，據(jù)不完全統(tǒng)計目前活躍在農(nóng)村地區(qū)的高利貸已達到萬億之巨，我國東部地區(qū)是高利貸盛行的聚集地，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示東部地區(qū)農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村金融供給的主要來源，高達70%，數(shù)額已超過7000億。規(guī)模龐大的民間借貸的無序發(fā)展，不但影響金融秩序的穩(wěn)定，而且因高利貸頻發(fā)的欺詐、違約、暴力事件還將嚴重影響到農(nóng)村地區(qū)社會穩(wěn)定，造成該現(xiàn)象的主要原因是缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對民間金融時常進行規(guī)范，民間金融市場惡待規(guī)范。

二、改進農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的收入對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定至關(guān)重要，農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化是促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入的有效途徑之一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟的發(fā)展必須具有與之配套的金融供給作為基礎(chǔ)。顯然通過以上對農(nóng)村地區(qū)金融存在的問題可以看出我國目前農(nóng)村金融服務(wù)短缺的現(xiàn)象較為嚴重。加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)是政府和金融機構(gòu)迫切而又長期需要完善的工作，對于農(nóng)村金融供給建議從以下五個方面進行改進和完善：

（一）完善農(nóng)村金融相關(guān)優(yōu)惠政策制度

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的一個主要原因是金融機構(gòu)投入產(chǎn)出率較低，因此金融機構(gòu)不愿增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給。因此為了促進新興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，政府應(yīng)該制定相關(guān)優(yōu)惠政策，在網(wǎng)點的設(shè)立，人力的投入和利率的補貼等多方面對發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)進行扶持，引導(dǎo)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，從而解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)不足的問題。

（二）完善農(nóng)村信用保險體系

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的另一個重要原因是大多數(shù)農(nóng)民收入的穩(wěn)定性較差，缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物，使得農(nóng)村金融供給的風(fēng)險較大。因此，建立農(nóng)業(yè)信用保險體系勢在必行：首先逐漸建立健全以“政府扶持、商業(yè)運作”農(nóng)業(yè)保險體系，增強農(nóng)民抵抗各種自然災(zāi)害的能力；然后以現(xiàn)有信用體系為基礎(chǔ)，并根據(jù)農(nóng)業(yè)的特殊性建立農(nóng)民信用體系，為農(nóng)村地區(qū)金融供給提供保障，降低供給風(fēng)險[4]。

（三）加大政策性金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的投入

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行作為政策性的金融機構(gòu)，是國家戰(zhàn)略經(jīng)濟發(fā)展的重要金融供給支柱，因此通過出臺政策推動兩家機構(gòu)加大對關(guān)系國計民生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟投入，形成兩家政策金融機構(gòu)穩(wěn)定農(nóng)村金融供給扶持政策，和長效機制。

（四）促進民間金融組織的規(guī)范發(fā)展

擴大民間金融的試點范圍，使得民間資本成為農(nóng)村金融供給的有效補充。具體措施包括：首先，加快制定相關(guān)法律體系，為民間金融合法、公開地存在提供政策法規(guī)基礎(chǔ)；其次,要培育各種的民間金融組織，如互助合作銀行或合作基金等[5]；再次，建立存款保險制度、擔(dān)保補償制度及市場退出機制，為民間金融的可持續(xù)發(fā)展提供有效的制度保障。

（五）推進涉農(nóng)所有權(quán)確權(quán)登記和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

首先加緊推行涉農(nóng)的林權(quán)、土地承包權(quán)、住房和宅基地等的確權(quán)登記，并出臺相關(guān)的評估、抵押和轉(zhuǎn)讓的配套機制；其次推進農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推進“公司+農(nóng)戶”的發(fā)展模式。通過以上措施可以改變農(nóng)村地區(qū)貸款無抵押和無擔(dān)保的僵局，從而降低農(nóng)村金融供給風(fēng)險，促進金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融供給。

參考文獻 ：

[1]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2012.中國人民銀行.2013(1).

[2]王秀蘭.包頭市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策建議.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟.2009(21)：16-18.

[3]周澤炯.對農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問題的調(diào)查與分析.經(jīng)濟縱橫.2010(4)：90-93.

第6篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

一、地方金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理過程中存在的問題

在我國地方金融行業(yè)的發(fā)展過程中，當(dāng)?shù)卣l(fā)揮了重要的主導(dǎo)作用，政府制定了地方金融發(fā)展總體規(guī)劃，對地方金融行業(yè)進行控制，使得各個地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展更加有序。但是當(dāng)前地方金融管理依舊存在一些問題，這些問題不僅有來自政府方面的，也有來自于金融機構(gòu)本身的問題。

（一）政府的引導(dǎo)作用缺失

在地方金融機構(gòu)的發(fā)展過程中，政府應(yīng)該要制定和實施地方金融發(fā)展總體規(guī)劃，對金融行業(yè)發(fā)展的各種激勵措施進行調(diào)整，從而不斷激勵金融機構(gòu)的積極性和主動性，為金融行業(yè)的發(fā)展貢獻更多力量。另外，政府還應(yīng)該要為金融機構(gòu)提供更多咨詢服務(wù)，根據(jù)全國乃至全世界的金融行業(yè)趨勢，對地方金融機構(gòu)的改革和發(fā)展進行指導(dǎo)，幫助金融機構(gòu)規(guī)避風(fēng)險。但是當(dāng)前很多地方政府在對地方金融機構(gòu)進行指導(dǎo)的時候出現(xiàn)了一些問題，比如一些激勵措施不夠明顯，金融環(huán)境沒有得到優(yōu)化等，這些都會對地方金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的影響。另外，還有很多地方政府在對金融行業(yè)進行管理的時候采用傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制，對地方金融機構(gòu)的各項工作進行管理，從而使得地方金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理效率不高，甚至還會導(dǎo)致地方金融機構(gòu)經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)倒退的現(xiàn)象。

（二）地方金融機構(gòu)本身的問題

1、地方金融機構(gòu)管理人員的綜合能力水平不高。地方金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理人員是業(yè)務(wù)管理過程中的主要力量，隨著近年來我國的經(jīng)濟水平的不斷提升，地方金融機構(gòu)的管理部門開始對傳統(tǒng)的工作理念和模式進行改革，地方金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理工作受到的重視程度有所提升，但是在實際的工作中，業(yè)務(wù)管理人員對金融業(yè)務(wù)進行管理的時候方法還比較落后，績效管理的標(biāo)準(zhǔn)體系不夠完善，對地方金融機構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r不夠了解，因此使得地方金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理水平不高。

2、內(nèi)部控制制度不夠完善。在地方金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理過程中，應(yīng)該要加強對內(nèi)部控制的重視，對于地方金融機構(gòu)而言，金融業(yè)務(wù)管理的目的就是為了使得銀行的經(jīng)濟效益實現(xiàn)最大化，在這個過程中內(nèi)部控制制度應(yīng)該要不斷完善，在地方金融機構(gòu)的發(fā)展過程中，任何一個環(huán)節(jié)中都有可能會遇到風(fēng)險，內(nèi)部控制就可以對各種風(fēng)險進行控制，因此內(nèi)部控制是地方金融機構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是當(dāng)前很多銀行在發(fā)展過程中，更多的重視銀行的經(jīng)濟利益，對內(nèi)部控制反而有所忽略，因此導(dǎo)致內(nèi)部控制的制度不夠健全。

二、加強地方金融機構(gòu)創(chuàng)新管理的重要性

（一）有助于對地方金融機構(gòu)進行全面管理

地方金融機構(gòu)在改革發(fā)展的過程中，其業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，比如各種理財項目越來越豐富，理財范圍也越來越廣泛，規(guī)范化管理是地方金融機構(gòu)發(fā)展過程中的一個重要內(nèi)容，地方政府在金融管理過程中發(fā)揮了重要作用，通過對地方金融發(fā)展方向的規(guī)劃，為金融機構(gòu)提供更多指導(dǎo)，比如可以給金融機構(gòu)提供更多業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)，使得地方金融機構(gòu)不斷拓展其業(yè)務(wù)范圍，在新形勢下對地方金融機構(gòu)經(jīng)濟管理過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險進行規(guī)避。

（二）有助于完善地方金融機構(gòu)的監(jiān)督體系

地方政府對金融機構(gòu)的管理不僅包括各種咨詢和指導(dǎo)，同時也包括對金融機構(gòu)的監(jiān)督，無論是外界監(jiān)督還是金融機構(gòu)的內(nèi)部控制，都受到多種因素的制約。因此，在地方金融機構(gòu)的發(fā)展過程中，地方政府的監(jiān)督尤其重要，應(yīng)該要對規(guī)范化管理的體系進行完善，使得地方政府的監(jiān)督能夠與金融機構(gòu)的內(nèi)部控制進行有效地結(jié)合，讓地方金融機構(gòu)接受更加全面的監(jiān)督管理。

三、地方金融機構(gòu)規(guī)范化管理的策略

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的地方金融機構(gòu)管理觀念

由于傳統(tǒng)的觀念影響很深，因此使得很多地方政府在對金融機構(gòu)進行管理的時候管理制度落后，對金融機構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督管理存在一些不足的地方。在經(jīng)濟新常態(tài)背景下加強地方金融機構(gòu)管理模式創(chuàng)新，則首選需要地方政府對傳統(tǒng)的金融管理理念進行改革，地方政府應(yīng)該要對金融管理具備更強的責(zé)任心，完善地方金融機構(gòu)治理的結(jié)構(gòu)，使地方金融結(jié)構(gòu)實現(xiàn)對所管轄的部門的治理作用，并且對每一個轄區(qū)的管理結(jié)構(gòu)進行組織，確保政府的轄區(qū)管理都不會出現(xiàn)漏洞，促進地方金融行業(yè)整體實現(xiàn)良好的發(fā)展。其次要增強對風(fēng)險的管控能力，地方政府應(yīng)該要對金融風(fēng)險的管理機制進行改善，制定相應(yīng)的風(fēng)險管控方案，金融機構(gòu)在發(fā)展過程中一旦出現(xiàn)了相應(yīng)的風(fēng)險，則應(yīng)該要及時采取相應(yīng)的應(yīng)急方案進行處理，及早清除風(fēng)險，政府金融管理部門要對易出現(xiàn)金融風(fēng)險的階段進行定期監(jiān)控和監(jiān)察，提高風(fēng)險防范意識。

（二）建立多元化區(qū)域金融體系，加強激勵措施的完善

隨著我國金融管理體制的不斷創(chuàng)新，地方政府應(yīng)該要不斷優(yōu)化社會資金的配置效率，使得社會資金能夠更合理地投放到金融領(lǐng)域中，從而促進金融行業(yè)的快速發(fā)展。另外，對于地方政府而言，要建立多元化的金融體系，使得社會資金能夠用在最需要的社會領(lǐng)域中，促進資金的二次利用。另外，對于金融領(lǐng)域發(fā)展所需要的資金需要，政府要積極引導(dǎo)其他的領(lǐng)域不斷進行資金投入，拓展融資渠道，地方政府要發(fā)揮金融調(diào)節(jié)作用，對社會不同領(lǐng)域中的資金流進行分析和研究，從而發(fā)揮出政府應(yīng)有的宏觀調(diào)控作用，使得各個領(lǐng)域的資金能夠融合在一起，為地方金融行業(yè)的發(fā)展提供更堅實的支持。

此外，地方政府還要積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，對金融行業(yè)發(fā)展過程中的各種激勵措施進行完善，根據(jù)社會發(fā)展趨勢對激勵措施進行調(diào)整，從而促進金融機構(gòu)的健康發(fā)展。比如對金融管理的建設(shè)部門、管理部門、策劃部門采取各種激勵措施，通過物質(zhì)獎勵和精神獎勵激發(fā)了工作人員的工作積極性，從而使得區(qū)域金融規(guī)劃能夠得到落實，促進各地金融行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）加強地方金融機構(gòu)內(nèi)部控制與外部監(jiān)督聯(lián)合管理制度的建立

地方政府在金融管理過程中發(fā)揮的另一個重要角色就是監(jiān)督管理，在加強地方金融管理創(chuàng)新的過程中，地方政府也應(yīng)該要不斷加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制力度的不斷提升，實現(xiàn)外部監(jiān)督與內(nèi)部審計的有效結(jié)合。第一，不斷健全金融機構(gòu)的內(nèi)部控制與政府監(jiān)督的聯(lián)合機制，對傳統(tǒng)的管理理念進行改革，從地方金融機構(gòu)的管理者到地方金融機構(gòu)的工作人員，都應(yīng)該要加強對內(nèi)部控制融合發(fā)展的認識，從而能夠在地方金融機構(gòu)的發(fā)展過程中營造一種健康、公正地工作環(huán)境，接受當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)督和審計，對金融機構(gòu)發(fā)展過程中存在的各種違法違紀行為進行有效規(guī)避。第二，要加強內(nèi)部控制與外部監(jiān)督的聯(lián)合，定期組織風(fēng)險排查。在當(dāng)前的發(fā)展過程中，對地方金融機構(gòu)的監(jiān)督和檢查則主要是通過紀檢監(jiān)督部門來完成的，金融機構(gòu)的內(nèi)部控制主要是在地方金融機構(gòu)內(nèi)部完成的，這兩個工作是分開的，為了要加強對地方金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，可以重新進行規(guī)劃，從全局角度出發(fā)，積極排查各部門所存在的問題并且及早認識到各部門所存在的風(fēng)險隱患。不同的部門成員之間可以加強溝通和聯(lián)系，就地方金融機構(gòu)發(fā)展過程中的一些問題進行分析，對金融機構(gòu)出現(xiàn)的一些不正常的賬務(wù)問題要進行核查，從而確保地方金融機構(gòu)的發(fā)展更加規(guī)范、透明、健康。比如在政府監(jiān)督部門與金融機構(gòu)之間可以建立統(tǒng)一的信息共享機制和標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部控制部門以及政府監(jiān)督部門對各種審計信息進行共享，從而使得內(nèi)部控制可以發(fā)揮出更加明顯的作用。

第7篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)建設(shè)

金融生態(tài)系統(tǒng)是金融組織為了自身的生存發(fā)展，同生存環(huán)境以及內(nèi)部的金融組織建立的長期的緊密聯(lián)系的過程中，進行具體的合作、分工進而形成的特定結(jié)構(gòu)，可以執(zhí)行部分功能性作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。這一概念的提出，對傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態(tài)系統(tǒng)。以大數(shù)據(jù)和云計算等為核心的信息技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展模式產(chǎn)生了顛覆式的改革。進而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)這一全新概念，文章在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)作出重點分析。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)狀

目前我國地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H金融情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的政策措施，以刺激互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區(qū)作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的試點，結(jié)合戶口等方面的政策對互聯(lián)網(wǎng)金融人才進行評級和認定。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融大環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分為三類，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)和跨界經(jīng)營的普通企業(yè)。其中在產(chǎn)業(yè)鏈的模式下延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來發(fā)展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯(lián)網(wǎng)基金的阿里巴巴和騰訊網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，百度的移動支付與互聯(lián)網(wǎng)基金也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的核心產(chǎn)業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)如招商銀行主要以理財模式進行融資發(fā)展，宜信財富主要以P2P和個人征信的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)立于不敗之地。為我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展做出巨大貢獻。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要包括理財、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，主要的用戶集中在網(wǎng)民方面。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)民間的使用率高達61.3%，使用規(guī)模達到3.7億人以上，其中以第三方支付的認知度最高，認知度高達76.3%，認知規(guī)模超過2.8億人。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在日趨龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級階段

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式較多，但由于受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的制約，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融模式不能產(chǎn)生實質(zhì)性的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域應(yīng)用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網(wǎng)貸模式，2013年度互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占整個支付系統(tǒng)的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網(wǎng)貸模式下，市場占有率在整個社會的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展還不夠成熟，處于發(fā)展的初級階段，很多問題亟待解決。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性亟待解決

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展存在一系列的風(fēng)險因素，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)特點是風(fēng)險經(jīng)營和定價管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全性問題不僅關(guān)系到金融企業(yè)的供求雙方的安全，同樣關(guān)系到國家的整體金融發(fā)展戰(zhàn)略。典型案例如2012年6月新研發(fā)的金融產(chǎn)品“淘金貸”，于3日正式上線運營，以秒標(biāo)的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網(wǎng)站無法打開停止運營，于12日犯罪嫌疑人落網(wǎng)歸案。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在較大風(fēng)險隱患，亟需解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息保障機制，保障用戶數(shù)據(jù)安全、交易安全和網(wǎng)站安全等應(yīng)急服務(wù)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系不健全

目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的法律相對匱乏，現(xiàn)有的法律規(guī)定也只是一些部門的政策規(guī)章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規(guī)和具體監(jiān)管體系，不能夠適用于互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展的需要，現(xiàn)有金融法律對互聯(lián)網(wǎng)金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對于非法集資、非法經(jīng)營的行為，法律上沒有相關(guān)的法律法規(guī)進行制約?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息安全管理體系不夠健全，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題時，出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，嚴重影響供求雙方的利益，影響社會的和諧穩(wěn)定，因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系是當(dāng)前亟待解決的重要問題之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)的對策

3.1理性對待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，從可持續(xù)發(fā)展的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)即溶生態(tài)建設(shè)是我國金融行業(yè)的一種綜合化、市場化的全新嘗試，是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極的補充。因此，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者與監(jiān)管者，要以一種理性平和的心態(tài)去面對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合現(xiàn)有的自身金融體制發(fā)展所遇到的困境和問題，進行擇優(yōu)改革，取其精華、去其糟粕，進而完善自身的傳統(tǒng)的金融模式，改革金融體制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的各項內(nèi)容，分析互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢為傳統(tǒng)的金融模式提供改革模型和行為。

3.2積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展需要強大、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)的強大支撐，有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險因素。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的基石。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著信用問題，需要完善整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)，通過對云計算和大數(shù)據(jù)的運用，建立以互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的社會信用體系，具體包括征信系統(tǒng)、注冊登記系統(tǒng)以及信息披露系統(tǒng)等的信用體系，進而加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的安全、和諧發(fā)展。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

構(gòu)建一個公平、公正、公開的金融法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系發(fā)展的有力保障，對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中存在的欺詐現(xiàn)象，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系迫在眉睫。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)益進行合法保護，在增強消費者互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險教育的同時，加快盡力法律體系的建設(shè)步伐，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，針對目前所出現(xiàn)的典型問題，進行立法建設(shè)，提高立法的等級和效力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行為有法可依，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營主體的金融行為，加強法律和道德上的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在法律的保障下，平穩(wěn)快速的發(fā)展。

3.4建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)觀

建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)是服務(wù)實體經(jīng)濟的終極目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要將系統(tǒng)內(nèi)的資源、能量有效的與系統(tǒng)外保持平衡的輸入與輸出關(guān)系，降低金融產(chǎn)品的區(qū)域限制和準(zhǔn)入門檻。形成系統(tǒng)內(nèi)外的良性發(fā)展格局。作為一種新型的金融商業(yè)模式，在不改變金融配置資源本質(zhì)的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達到最高層次的經(jīng)濟效益，進而促進整個實體經(jīng)濟社會的全面發(fā)展。

第8篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險；防控工作

從我國進入改革開放至今已有四十余年的時間，而我國的金融行業(yè)的發(fā)展與改革也持續(xù)了四十余年。隨著信息技術(shù)的不斷完善，我國的金融行業(yè)也逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著高技術(shù)性的互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務(wù)要求也已經(jīng)得以滿足。雖然，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線下銀行的借貸過程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關(guān)系，但是他們在傳統(tǒng)接待中的關(guān)系與在互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)系是完全不同的。在傳統(tǒng)銀行借貸過程中，投資人與借貸人是沒有直接債務(wù)關(guān)系的，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)平臺只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務(wù)關(guān)系的。而互聯(lián)網(wǎng)技能平臺是不用承擔(dān)任何的投資風(fēng)險的，這點也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種對于傳統(tǒng)金融模式的延伸，他們主要是服務(wù)于那些傳統(tǒng)金融模式無法服務(wù)的企業(yè)與個人。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多各種類型的信用風(fēng)險，比如：違約風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。所以，對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，對其存在的風(fēng)險進行及時的防控是非常有必要的。本文主要對目前的互聯(lián)網(wǎng)金融做出了詳細的研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險作出了具體的闡釋，并給出了相應(yīng)的策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險簡述

信用風(fēng)險，顧名思義，就是在整個借貸過程中由于種種原因無法履行合約導(dǎo)致借貸過程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過程中，違約方就會對另一方構(gòu)成信用風(fēng)險。即使是管理機制較為完善的銀行也會在日常經(jīng)營中面臨各種不同的風(fēng)險，其中發(fā)生頻次最高的就是在信貸過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。而對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其面臨的最主要的風(fēng)險就是信用風(fēng)險。很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺都是通過網(wǎng)絡(luò)為投資者和借貸人搭建了一個借貸平臺。在這一過程中，也會造成信用風(fēng)險的出現(xiàn)。主要的信用風(fēng)險形式就是很多貸款人在借款之后無法償還所借貸的資金，這種行為就會為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資人帶來無法收回資金的風(fēng)險。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要針對的接待對象通常是收入不穩(wěn)定且自身貧困的償還能力不強的人群，再加上很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的收費過高，這就很容易造成借款人無法償還資金的狀況。與此同時，還有一部分的原因是由于目前我國并不存在完善的信用登記機制，所以很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不能對借貸人的真實信用狀況做出準(zhǔn)確的評估。對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其信用風(fēng)險往往是潛在的，當(dāng)這種信用風(fēng)險一旦爆發(fā)就會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成不可逆的影響。對于很多經(jīng)營能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，有很多信用能力較差的個人或企業(yè)會故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進行房地產(chǎn)或者股市等高風(fēng)險的投資，然后再惡意逾期，這時就會對投資者和借貸平臺帶來非常嚴重的損失。除此之外，還存在一種狀況，由于目前我國的信用等級機制還不夠完善，這就導(dǎo)致很多人在出現(xiàn)惡意逾期之后并不會被記錄下來，這就使得很多信用較好的企業(yè)和個人在進行借貸的過程中并沒有任何優(yōu)勢。甚至還有可能會導(dǎo)致“劣質(zhì)借貸人驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)借貸人”這種狀況的出現(xiàn)，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來了不良的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防控策略

（一）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相關(guān)知識的普及。在目前的新形勢影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于消費者的保護工作也越來越重視。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還在以下幾個方面不斷的改進，分別是：資金的保留、交易方式、相關(guān)權(quán)力的管理以及政府的監(jiān)管力度。在降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險時，首先需要明確相關(guān)的責(zé)任。提升對有關(guān)服務(wù)提供者的標(biāo)準(zhǔn)化管理，在此過程中還需要保障消費者對于風(fēng)險評估、風(fēng)險通知以及風(fēng)險防控等方面的知情權(quán)。保證消費者的安全意識得以提升，從而使得消費者的違約意愿得以降低，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和投資者的信用風(fēng)險都得以降低。（二）建立完善的征信制度。要有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險，還需要建立起完善的個人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)和云計算以及央行所提供的相關(guān)信貸資料對借貸人進行個人信用的評估。通過這樣一個過程，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信用風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一種新興的金融行業(yè)，想要保證其穩(wěn)步發(fā)展就必須要保證將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進行融合，通過傳統(tǒng)金融中的基礎(chǔ)信貸信息，創(chuàng)建出一種完善的征信體系，以此來促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，在完善征信系統(tǒng)時，可以原先掌握的信息對征信進行補充，實現(xiàn)征信系統(tǒng)的全面性和準(zhǔn)確性。保證對消費者的真實信用狀況做好測評，且嚴格保密消費者的個人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，將受到嚴厲的懲處。（三）完善相應(yīng)的法律條文。要保障目前的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展，另一個必要的因素就是完善的法律條文。如果國家能夠針對目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺確立出完善的監(jiān)管體系，并制定相關(guān)的法律法規(guī)，也一定能降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信用風(fēng)險。如果國家能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立出明確的監(jiān)督管理部門，并將其責(zé)任明確劃分，如果其不履行相關(guān)的監(jiān)督責(zé)任或者出現(xiàn)責(zé)任推移的問題就會有相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行約束。這樣，就會有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中信任風(fēng)險的出現(xiàn)。（四）建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺。在進行消費者數(shù)據(jù)收集的過程中，首先需要將傳統(tǒng)金融中已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，其次再結(jié)合央行征信系統(tǒng)，海關(guān)稅務(wù)系統(tǒng)以及公檢法身份系統(tǒng)進行有效信息的統(tǒng)一。在此之余，還需要將電信服務(wù)商信息，互聯(lián)網(wǎng)消費信息、基礎(chǔ)生活繳費信息和日常支付信息進行相結(jié)合。最后在進行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集時，一定要注重該數(shù)據(jù)收集的方法已經(jīng)不能再局限于文本信息，更應(yīng)該傾向于語音、視頻或者指紋信息的手機。在這個過程中，還需要注意的一點就是，要對消費者的信息進行及時歸檔，不能讓不法分子獲取消費者信息對其進行盜刷盜用，一定要保證必須是消費者本人的實際操作。(五)健全相關(guān)的監(jiān)管體系。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)域也在不斷的擴大。在這種狀況下如果還對這種新興的金融模式采用那種原有的監(jiān)管模式，一定程度上會增加互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對原先的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管進行重新的定義。首先需要明確的一點是銀保監(jiān)會和證監(jiān)會這一類的有關(guān)部門一般都是積極發(fā)揮著金融行業(yè)外部的監(jiān)督作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)與個人的特點來進行監(jiān)管部分的細節(jié)劃分，針對不同的特性進行專業(yè)化的信息化的具體監(jiān)督管理措施。使得互聯(lián)網(wǎng)金融評判的日常營運能夠保證正常且規(guī)范。從而降低真空管理的可能性。

三、結(jié)語

隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中掩藏的信用風(fēng)險也逐漸浮現(xiàn)出來了。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間都存在著較為微妙的局限，同時還由于目前我國的征信體系不夠完善，監(jiān)管手段不夠高效，相關(guān)法律的制定也不夠完備，使得對我國互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險的管控手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不成正比。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，很多行業(yè)都具備了大數(shù)據(jù)時代的共性，豐富、實時、高效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險防控時，一定要注意做好對事前、事中及事后的全方位信用風(fēng)險防控，增加對大數(shù)據(jù)的加以利用，建立完善的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)消費者信息的有效整合和共享。構(gòu)建多方面的篩選來降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險，創(chuàng)建出一種監(jiān)管制度完善，法制系統(tǒng)健全的金融環(huán)境，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊希茹.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險防控的研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2020(17):132-133.

[2]林奕皓,王宇森,李旭東,等.基于貸款人視角的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險分級研究[J].軟件導(dǎo)刊,2020,19(06):29-34.

[3]劉敏悅,孫英雋.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的影響研究———基于股份制商業(yè)銀行面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2020(14):141-143+146.

第9篇：傳統(tǒng)金融存在的問題范文

1 三足定理以及貢獻

三足定理主要是在金融效率以及金融安全的基礎(chǔ)上提出的，與“消費者保護”之間正好構(gòu)成一個等邊三角形，其中消費者保護、金融效率以及金融安全等就是三個“足”。同時，在金融法中，“三足定理”表示不管是消費者保護，還是金融效率以及金融安全，它們都有著同等重要的位置，是改革金融體制、金融立法以及設(shè)定金融管理目標(biāo)的重要原則，所以需要在“三足”之間尋找一種平衡[1]。

“三足定理”思路的提出，在很大程度上突破了傳統(tǒng)金融法制的局限，通過對消費者保護、金融效率以及金融安全等的平衡，進一步完善和優(yōu)化金融法制，推動金融法制朝著更加科學(xué)的方向發(fā)展，滿足當(dāng)前金融市場的各項發(fā)展需求。一方面，“三足定理”將消費者保護納入了金融范圍，并且將其看做是法制改革的參照指標(biāo)，為金融效率和金融安全之間的平衡提供了可行路徑，改變了以往想要平衡二者卻找不到具體平衡指標(biāo)和理想方案的局限[2]。另一方面，“三足定理”從幾何學(xué)的角度出發(fā)，借鑒和參考等邊三角形所具有的穩(wěn)定性特點，成功建立起了消費者保護、金融效率以及金融安全等三足制衡的博弈模型，針對金融法制存在的價值目標(biāo)，探索了一種良好、高效的互動機制，從而推動金融系統(tǒng)的健康平衡發(fā)展。

2 我國金融法制存在的問題以及改革路徑

2.1 金融法制存在的問題

雖然我國金融市場已經(jīng)發(fā)展較為完善，并且取得了良好的成果，但是在金融法制方面還存在一些問題需要解決。具體來說，金融市場缺乏良好的創(chuàng)新，運行效率不高，而且也缺乏規(guī)范化的運行機制，國際競爭能力相對較低。同時，在后危機時期，金融市場發(fā)展中還面臨著金融安全維護和安全方面的難題。另外，與其他發(fā)達國家相比，我國的金融市場發(fā)展還不均衡，各個地區(qū)、各個行業(yè)之間的金融資源分配存在失衡現(xiàn)象，不僅擴大了區(qū)域間、行業(yè)間的收入差距，再加上社會財富存在的分配不均現(xiàn)象，使得社會矛盾不斷加劇，從而無法將金融市場所具有的合理分配效應(yīng)充分體現(xiàn)出來[3]。因此，需要不斷改革和優(yōu)化金融法制，引導(dǎo)金融市場朝著健康的方向發(fā)展。

2.2 金融法制改革的具體路徑

（1）優(yōu)化配置金融機構(gòu)。金融機構(gòu)作為金融市場提供服務(wù)的主體，是市場發(fā)展中最為活躍的一個要素。通過優(yōu)化配置金融機構(gòu)，不僅可以調(diào)整金融市場的整體構(gòu)成，同時能夠改善金融市場的實際發(fā)展和運行情況。首先，制定金融市場的準(zhǔn)入制度，將金融特許制范圍放寬，允許其他機構(gòu)參與金融市場活動，并且對其進行合理的規(guī)范，將非金融機構(gòu)納入到金融監(jiān)管工作中去。其次，提升金融市場主體多元化，將傳統(tǒng)金融市場中國有企業(yè)的壟斷局面打破，構(gòu)建完善的競爭機制，提高金融機構(gòu)的競爭意識，增強金融市場的發(fā)展活力，維持良好的競爭秩序，不斷增強金融發(fā)展水平和效率[4]。最后，推動金融機構(gòu)朝著政策性發(fā)展，拓展金融機構(gòu)的服務(wù)廣度和深度，注重金融立法，通過政策手段規(guī)范金融機構(gòu)的各種經(jīng)營發(fā)展行為，在找準(zhǔn)金融機構(gòu)市場定位的同時，將其所具有的社會功能充分發(fā)揮出來。

（2）優(yōu)化和改革金融市場體系。金融市場體系的優(yōu)化和改革作為一個系統(tǒng)性工程，需要全局考慮市場發(fā)展情況，探索改革路徑，確保金融公平、金融效率以及金融安全能夠均衡發(fā)展。首先，提升資本市場的層次性，加快國際板和場外交易市場的發(fā)展建設(shè)步伐，使得創(chuàng)業(yè)板、主板以及中小板能夠得到完善，為中小企業(yè)提供各種融資渠道，針對券商以及上市公司等完善退出機制，不斷加強期貨和債權(quán)市場的發(fā)展建設(shè)，根據(jù)市場的不同層次構(gòu)建相對應(yīng)的監(jiān)管機制，確保金融市場活動有序進行[5]。其次，注重保護消費者權(quán)益，加強金融消費者保護層面的傾向，不斷消除金融市場存在的信息不對稱現(xiàn)象，提升市場發(fā)展運行的有效性，同時專門設(shè)立消費者保護機構(gòu)，做好相關(guān)的立法工作，積極尋找一種有效模式幫助金融消費者更好的獲得司法救濟權(quán)益。最后，提升金融體系的普惠性，將城鄉(xiāng)之間存在的二元結(jié)構(gòu)打破，均衡配置城?l的金融資源，加快建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)金融設(shè)施，對一些規(guī)模較小的金融機構(gòu)提供支持，激勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)為弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)，將資本市場引入鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，讓全國各區(qū)人民都能夠有機會享受到金融服務(wù)，推動我國金融市場進一步發(fā)展和完善。