數(shù)字化金融政策精選(九篇)

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第1篇：數(shù)字化金融政策范文

2007亞洲信息及通信技術(shù)展覽會將于2007年10月10～13日在上海新國際博覽中心攜手兩大工業(yè)展同臺亮相，精彩盛況，不容錯過!我們將帶您領(lǐng)略電子商務(wù)、個人數(shù)碼體驗；聯(lián)同動力傳動技術(shù)和物流技術(shù)的一站式解決方案!

電子商務(wù)主題電子金融及安全展區(qū)

目前，全球發(fā)達國家大約有85％的主要銀行已經(jīng)建有自己的業(yè)務(wù)網(wǎng)站，中國銀行界實現(xiàn)銀行機構(gòu)信息化的進程也在不斷加快。開拓數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的電子金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為國內(nèi)金融界發(fā)展的戰(zhàn)略重點。今年由展會主辦方與上海市信息安全行業(yè)協(xié)會以及國家八六三信息安全基地共同主辦的電子金融及安全展區(qū)將集中展示信息技術(shù)企業(yè)針對銀行和其他金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的安全、服務(wù)、應(yīng)用等解決方案。

同時，主題為“電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及安全保障”的“2007亞洲電子金融及信息安全高峰論壇(上海)也將在展會期間舉辦。上海市網(wǎng)絡(luò)與安全協(xié)調(diào)小組辦公室、上海市科委、上海市金融辦和行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)將共同探討電子金融政策與市場的發(fā)展。

制造業(yè)信息化展區(qū)

“十―五制造業(yè)信息化科技工程”的正式啟動，是我國制造業(yè)信息化工作新的里程碑。亞洲ceBIT將全力推動科技對制造業(yè)的提升作用。今年，亞洲ceBIT展會將連同漢諾威在華的兩大工業(yè)展―2007亞洲動力傳動與控制技術(shù)展覽會和2007亞洲國際物流技術(shù)與運輸系統(tǒng)展覽會同期舉辦。屆時2000多家的工業(yè)企業(yè)參展商和近50000名的制造業(yè)專業(yè)觀眾將關(guān)注專為制造業(yè)信息化而設(shè)置的展區(qū)，并從中尋求企業(yè)管理的最佳解決方案。展會將為信息化技術(shù)和設(shè)備供應(yīng)商提供與大量實際用戶的洽談機會。展會期間，為深化信息交流主辦方更推出“中國制造業(yè)管理信息化創(chuàng)新論壇”。

數(shù)字生活主題通信新媒體展區(qū)

2006年通信新媒體已經(jīng)成為國內(nèi)外關(guān)注的熱點從整體產(chǎn)業(yè)來看，新媒體的出現(xiàn)是計算機技術(shù)、通信技術(shù)以及數(shù)字廣播技術(shù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展的成果。新媒體的出現(xiàn)將引發(fā)數(shù)字家庭、通信、傳統(tǒng)媒體等眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變革和融合，如今，voIP、IPTV數(shù)字電視、P2P視頻和手機電視等是現(xiàn)在最被人們注視的新媒體產(chǎn)業(yè)。

今年，亞洲ceBIT將攜手上海文廣集團和流媒體世界，聚焦這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和趨勢，進行全面研討和展示。并邀請來自行業(yè)內(nèi)資深的企業(yè)一同參與活動，為企業(yè)及公眾提供最佳的展示和溝通平臺。

電腦及其周邊配件展區(qū)

電腦現(xiàn)在是數(shù)字生活最重要的設(shè)備，隨著其應(yīng)用的發(fā)展，消費者對設(shè)備也有更大的關(guān)注、要求、和投入。

小熊在線是目前最為活躍的電腦設(shè)備專業(yè)網(wǎng)站之一。10月將與展會主辦方一同就電腦設(shè)備及其周邊配件展區(qū)舉辦豐富多樣的活動，以專業(yè)的角度，用最炫的方法詮釋出電腦的無限拓展空間。

機器人技術(shù)展區(qū)

第2篇：數(shù)字化金融政策范文

文化產(chǎn)業(yè)的宏觀環(huán)境

《環(huán)球財經(jīng)》：首先您如何看待文化體制改革這些年來的成效？請您談?wù)劕F(xiàn)行文化管理體制對于文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的利弊。

陳少峰：現(xiàn)在中國的文化改革搭建了一個文化事業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的雙軌平臺。原來一些產(chǎn)業(yè)和事業(yè)不分的部分已經(jīng)理清了，所以目前基本上包括公共文化服務(wù)體系在內(nèi)的事業(yè)企業(yè)機構(gòu)在內(nèi)的經(jīng)濟包括一部分經(jīng)營性的轉(zhuǎn)到產(chǎn)業(yè)方面，大體的格局已經(jīng)基本上確立起來了。文化產(chǎn)業(yè)這幾年發(fā)展速度也很快，特別是現(xiàn)在國家大力扶持文化產(chǎn)業(yè)，包括民營企業(yè)和國有文化企業(yè)這方面都獲得了新的發(fā)展機遇。

目前制約文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個主要問題還是多頭管理，管文化領(lǐng)域的部門很多，結(jié)果整個產(chǎn)業(yè)鏈或者資源的整合方面現(xiàn)在存在一些問題，即打造一個產(chǎn)業(yè)鏈或者資源整合的時候管理體制不太順暢。另一個問題就是財政政策，國家下一步可能會制定一個全國性的稅收優(yōu)惠政策。這兩個問題是主要的，需要多去推動和發(fā)展。

《環(huán)球財經(jīng)》：說到稅收這個財政政策，那么您對金融支持文化產(chǎn)業(yè)這方面的力度和手段有何看法？

陳少峰：金融方面，首先政府出臺了一些金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策意見，這使得金融行業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)已經(jīng)基本進入了一個新的階段。不過因為金融本身涉及到一個整體的金融環(huán)境問題，所以具體的金融政策現(xiàn)在還沒有出臺，可能還需要一定的時間。另外金融產(chǎn)品還存在控制風(fēng)險的問題，文化產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險比較大，高風(fēng)險高收益，所以金融進入的時候還涉及到一個控制的問題。

創(chuàng)新與積累

《環(huán)球財經(jīng)》：我們知道現(xiàn)在一些地方的文化產(chǎn)業(yè)是在“啃老”，強行貼近一些歷史掌故，進入了一個死循環(huán)，您認(rèn)為文化如何接地氣？

陳少峰：經(jīng)濟資源是直接可用的資源，文化本身，尤其歷史文化本身只是觀念上的一種資源，比如非物質(zhì)文化遺產(chǎn)等。這些遺存的歷史文化，要真正轉(zhuǎn)化成文化產(chǎn)業(yè)的資源，核心還是需要人的創(chuàng)造性，所以十七屆六中全會和十都特別重視一個概念叫“發(fā)揮全民族的創(chuàng)造力”，這一點確實是特別重要。換句話說，我們以前可能更偏向于歷史文化的傳統(tǒng)和傳承，現(xiàn)在應(yīng)該發(fā)揮文化創(chuàng)造力，包括推動創(chuàng)造環(huán)境的建設(shè)等等，而不是停留在歷史的想象當(dāng)中。

《環(huán)球財經(jīng)》：現(xiàn)在很多地方大量興建文化產(chǎn)業(yè)聚集園，您認(rèn)為這些產(chǎn)業(yè)園區(qū)應(yīng)怎樣提升產(chǎn)值？

陳少峰：這個問題有兩個關(guān)鍵，一是文化產(chǎn)業(yè)園要有一個合理的規(guī)劃，最好這個文化產(chǎn)業(yè)園本身能夠形成一個產(chǎn)業(yè)鏈，他不能是孤立的，而是一個整體會比較好。另一個是文化產(chǎn)業(yè)園在建設(shè)上，政府和企業(yè)要對接，因為很多企業(yè)他只是把文化產(chǎn)業(yè)作為一個幌子，實際上是在做房地產(chǎn)開發(fā)，這樣問題就比較麻煩了。

《環(huán)球財經(jīng)》：您說文化企業(yè)其實比別的行業(yè)的企業(yè)更加需要重視企業(yè)整體價值和持續(xù)的能力積累，皮克斯動畫電影公司的成功就是范例。能和我們具體談?wù)勊麑χ袊膭勇?、電影產(chǎn)業(yè)有何借鑒之處嗎？

陳少峰：像皮克斯這樣的動畫電影公司，在前期階段、做動畫電影之前做了很長時間的積累，而且把最好的人才都籠絡(luò)在一起。先做一些動畫的小短片，最后再做成一個長片，這個過程花了10年。這就是一個積累的過程，包括人才的積累，對動畫本質(zhì)理解的積累，還包括公司各方面能力的培育，需要有一個過程。其實從皮克斯的例子給我們一個啟發(fā)，就是做文化產(chǎn)業(yè)不能急功近利。

文化與科技的融合趨勢

《環(huán)球財經(jīng)》：您能跟我們談?wù)劗?dāng)今文化與科技融合的主要趨勢嗎？中國目前這方面還有哪些問題？

陳少鋒：首先來說整體的趨勢。第一個趨勢是文化和科技的融合出現(xiàn)了雙驅(qū)動、雙提升。文化和科技本身總體構(gòu)成了一種對經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級的驅(qū)動力。第二，文化本身可以提升科技，科技可以提升文化。第三，文化與科技融合的商業(yè)模式，一般來說有技術(shù)很高的經(jīng)濟價值。如果一家文化加科技的公司，在同等的盈利水平下，其市值要比別的公司大很多。第四，文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的文化和科技融合是以數(shù)字化技術(shù)為主，我稱之為數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)。中國移動的收入有一部分來自于數(shù)字化的文化產(chǎn)業(yè)內(nèi)容，中國移動還是最大的音樂公司，也是中國最大的下載文化內(nèi)容的企業(yè)。中國現(xiàn)在市值比較高的公司，比如百度、騰訊的市值都超過時代華納公司。這些都是以數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)為核心的企業(yè)。這種公司代表著我們未來發(fā)展的方向。

數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，成為了文化科技融合的核心，跟互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的這些信息技術(shù)，為文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一種很大的平臺。這種平臺一方面要拉動海量的內(nèi)容，另一個方面企業(yè)如果成功的話他的附加價值會很高。而且現(xiàn)在年輕人跟數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的關(guān)系越來越密切，他們代表著一種主流的消費，這也會驅(qū)動這個數(shù)字產(chǎn)業(yè)更快地發(fā)展。所以我們現(xiàn)在傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)受到數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的沖擊越來越厲害。

我們國家今天面臨一個比較大的問題是我們的數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度非常好，但是我們的軟實力方面非常弱。中國人現(xiàn)在只賺中國人的錢，在軟實力方面遇到非常大的挑戰(zhàn)，這是最大的一個弱點。從商業(yè)盈利角度講肯定是賺錢，但軟實力提升太慢，無法并駕齊驅(qū)，這就顯得過于商業(yè)化，軟實力不配套。這是目前最大的挑戰(zhàn)。

《環(huán)球財經(jīng)》：您一直認(rèn)為，中國文化產(chǎn)業(yè)的核心是娛樂產(chǎn)業(yè)，那么像圖書出版這類行業(yè)該如何發(fā)展？紙媒是否已成夕陽產(chǎn)業(yè)？

陳少峰：圖書出版現(xiàn)在的消費核心有兩個，一個是為了精神的愉悅，這也是娛樂產(chǎn)業(yè)一部分；另一部分是教學(xué)。當(dāng)然圖書這個領(lǐng)域因為涉及到一些比較嚴(yán)肅的主題，所以有一部分娛樂性不是很強，但還是以娛樂為主。比如像《哈利·波特》為什么那么受歡迎，就是因為娛樂性強，多數(shù)人看書的目的就是為了娛樂，像教材方面，國外不像國內(nèi)占的比重那么大。

接下來紙媒肯定會受到很大的沖擊，這個現(xiàn)象國外如美國已經(jīng)很突出了。當(dāng)然國內(nèi)不同的區(qū)域的情況也不平衡，信息化程度越高的地方，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒體受到的沖擊就越厲害。這是一個趨勢，另外一個趨勢就是全國很多民營書店都倒閉了，傳統(tǒng)的圖書銷售在下降。傳統(tǒng)圖書一方面庫存很大，另一方面總體的利潤都在下降，營業(yè)額也在下降。教材將來也有可能被電子教材所取代，國內(nèi)有好多地方都在探索，所以紙質(zhì)媒體與傳統(tǒng)的圖書都會受到很大的沖擊。

《環(huán)球財經(jīng)》：娛樂產(chǎn)業(yè)的核心消費者是35歲以下的青少年，這些人有什么特征？娛樂產(chǎn)業(yè)如何迎合這些消費群體？另外如何吸引35歲以上人群的文化消費？如何開拓市場？

陳少峰：青少年成為數(shù)字娛樂主流消費者，主要是35歲以下的青少年。他們圍繞著英特網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)進行內(nèi)容消費和娛樂體驗。他們既是消費者又是創(chuàng)作者，還是活動的主宰者，他們成為網(wǎng)絡(luò)閱讀、互動和體驗消費的主體。中國40歲以上的人數(shù)字消費卻在遞減。

青少年也是電子產(chǎn)品消費和付費下載的主體。數(shù)字消費的時代，是技術(shù)加時尚才構(gòu)成了電子產(chǎn)業(yè)的潮流。中國對于時尚電子產(chǎn)品的消費已經(jīng)變成了新的潮流。青少年喜歡的東西正好是數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)多數(shù)能夠表達的。他們喜歡節(jié)奏更快、娛樂性、體驗感更強、明星在場，明星出的更多、更大，以及互動性的體驗等等。

從這個角度上來說，青少年的消費活動促進了企業(yè)今后必須要選擇新的產(chǎn)品戰(zhàn)略，或者對于自己的商業(yè)模式進行重新的定位和思考。

中國社會中35歲以上的人可能應(yīng)酬比較多，他們也有一些娛樂，但是偏向于應(yīng)酬型的比較多。年輕人更偏向于市場消費型，這是兩種不同的角度。

在中國這恐怕不是一個引導(dǎo)的問題，應(yīng)該是創(chuàng)造出這種產(chǎn)品，就能夠?qū)崿F(xiàn)這種消費的促進。就像電影一樣，電影做得越好，肯定消費越多。中國目前適合中老年人的文化消費可能面臨著一個轉(zhuǎn)型，比如在數(shù)字化之后，傳統(tǒng)的如讀報這類方式都會發(fā)生很多的變化，所以他們要適應(yīng)這種變化。我比較推崇內(nèi)容為王，生產(chǎn)方要提供各種豐富的、不同層級的好的東西，自然就能夠具有這種消費的引導(dǎo)性。

品牌與營銷

《環(huán)球財經(jīng)》：您曾經(jīng)提到，在塑造文化品牌或者娛樂品牌方面，現(xiàn)在的傳播條件更好，但是挑戰(zhàn)也更大。所以，像《泰囧》的成功其實也是充滿了運氣成分和天才努力的組合。那么將來的文化產(chǎn)品像電影該如何更準(zhǔn)確地把握市場呢？

陳少峰：《泰囧》的成功是因為比較符合以青少年消費者為主導(dǎo)的娛樂取向，這個趨向在將來還是會作為主導(dǎo)潮流。從國際市場的角度來說，中國電影要走向國際就必須要去研究這個市場，國際市場上有很多規(guī)律，有一套成功的辦法，這個辦法并不是現(xiàn)在好多想搞文藝的人想的，越有文化特色搞得越好，你發(fā)現(xiàn)其實好萊塢的電影根本就沒什么文化特色，可能是有一些講故事的方法，有一套藝術(shù)表現(xiàn)手法，有一套營銷的辦法，但并不是像很多人所理解的。目前，好多人對電影的理解還是比較傳統(tǒng)，不適合現(xiàn)在的一種格局。

我們在文化產(chǎn)品的塑造上要注重品牌化和延長產(chǎn)業(yè)鏈互相促進。以媒體品牌為例，新媒體和媒體產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了新的機遇，同時為產(chǎn)業(yè)鏈的完善提供了便利，產(chǎn)業(yè)鏈越長，品牌越多；品牌越多，產(chǎn)業(yè)鏈越長。出品牌效應(yīng)就可以延長產(chǎn)業(yè)鏈，有明星演電視劇，收入就會更高，里面的廣告植入就會更多，產(chǎn)業(yè)鏈就會延長。媒體的跨界整合可以帶來資源的集約應(yīng)用。中國好聲音一邊演出，一邊利用收視平臺進行全方位的推廣。節(jié)目第一次表演的效果很好，后面的口碑就快速建立，一周之后所有人都在講中國好聲音，這里就有很多傳播的手段。目前奧運會在網(wǎng)絡(luò)上的轉(zhuǎn)播權(quán)已經(jīng)很貴了。目前的一個趨勢是，一個節(jié)目要形成適用于不同平臺的不同版本，都可以形成一個鏈條上的消費。

《環(huán)球財經(jīng)》：您估計微電影、小游戲和動漫短篇等視頻會不會成為今后營銷的主流方式之一，那么他的具體運作模式是怎樣的？

第3篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：金融自由化；銀行監(jiān)管制度；問題；策略

金融的自由化具體包括資金價格自由化、銀行業(yè)務(wù)自由化和金融市場的自由化。隨著時代的發(fā)展與進步，金融領(lǐng)域內(nèi)的自由化是逐步進行的，對于美國、英國等國家來說，其金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)達到了一個很高的水平，因此在世界領(lǐng)域內(nèi)金融自由化的過程中，對于發(fā)展中國家來說必然給其經(jīng)濟帶來很大壓力和復(fù)旦。金融自由化是利弊共存的，金融自由化一方面意味著市場競爭的公平化、自由化，很多財務(wù)公司都可以通過金融產(chǎn)品參與市場競爭，但是這也造成了銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險，使得銀行的風(fēng)險資產(chǎn)增加，造成了金融市場的不穩(wěn)定。

一、我國金融自由化現(xiàn)狀概述

總的來說，金融自由化是世界經(jīng)濟發(fā)展的一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，只有制定正確的策略才可以在國際經(jīng)濟市場的競爭中立足。就我國多年金融自由化的實踐來說，在整體上取得了明顯的成效，但是仍然存在著許多有待解決的問題。

我國金融自由化主要經(jīng)歷了四個階段，在每一個階段中都有新的發(fā)展與進步。從最開始的銀行體系改革到實行全面的金融機構(gòu)的改革；從金融市場逐步形成與擴展到如今加入WTO，參與到國際金融自由化競爭之中。在這一過程中，我國金融市場整體上呈現(xiàn)穩(wěn)定，但是一些問題也逐漸在世界金融市場的競爭中逐漸顯現(xiàn)出來。

二、金融自由化背景下銀行監(jiān)管制度存在的問題

（一）銀行監(jiān)管手段落后

近些年，國際金融市場越發(fā)活躍并且發(fā)展迅速，越來越多的金融交易產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，銀行的業(yè)務(wù)范圍在不斷的拓展，銀行在增加收益的同時也承擔(dān)著相應(yīng)的風(fēng)險。面對嚴(yán)峻的金融市場競爭，我國銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)之中，并沒有在衍生業(yè)務(wù)中形成良好的監(jiān)管、控制機制。

我國在監(jiān)管手段上不能夠很好地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對于金融市場進行有效的調(diào)節(jié)與控制，致使網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管并沒有形成一個完善的系統(tǒng)，無法從整體上把握銀行的實際金融狀況。我國的金融監(jiān)管仍然現(xiàn)場檢查為主，這種監(jiān)管手段已經(jīng)遠(yuǎn)落后于發(fā)達國家，不利于金融風(fēng)險的規(guī)避，和金融市場競爭力的提升。

（二）銀行監(jiān)管效率低下

目前我國銀行監(jiān)管主要是實行兩種方式，一種方式就是現(xiàn)場檢查，這種檢查方式，這種方式有利于及時發(fā)展實際問題并進行解決[1]。在實際的操作過程中，現(xiàn)場檢查并不系統(tǒng)和連續(xù)，對于很多項目的監(jiān)管沒有一個完善的信息收集與反饋機制，多數(shù)都是臨時檢查，并且沒有抓住不同銀行的特征進行具體項目的監(jiān)管，這就使得大量的監(jiān)控資源浪費嚴(yán)重。

除此之外，非現(xiàn)場也是一種重要的銀行監(jiān)管方式。這種方式重視的是對于銀行存在風(fēng)險的提前預(yù)估與判斷，我國銀行對于金融風(fēng)險的抵抗能力本身較弱，因此需要風(fēng)險的評估機制，在具體操作中，非現(xiàn)場監(jiān)管的方式雖然取得一定效果，但是仍然存在著數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、風(fēng)險評估不到位等現(xiàn)象。

（三）銀行監(jiān)管制度不完善

同其他發(fā)達國家相比較，我國的銀行監(jiān)管制度還有待完善。具體表現(xiàn)在監(jiān)管制度的不系統(tǒng)，監(jiān)管制度還沒有形成一個嚴(yán)密、完整的體系，這就造成監(jiān)管制度的漏洞，無法了解到全部的銀行信息。同時也造成監(jiān)管部門無法與其他部門形成一個嚴(yán)密的管理監(jiān)督體系，無法對于銀行進行全方位的了解，會造成金融政策不能夠符合實際的銀行狀況。

三、金融自由化背景下銀行監(jiān)管制度的完善

（一）實現(xiàn)監(jiān)管手段的加強

要建立網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管系統(tǒng)，不斷實現(xiàn)銀行風(fēng)險的事前預(yù)測，及時對于金融政策與計劃進行調(diào)整，增強銀行抵抗風(fēng)險的能力[2]。網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管有利于全面了解銀行信息，并且減少監(jiān)管的漏洞，實現(xiàn)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化管理有利于數(shù)據(jù)的真實性和可靠性的提升。在進行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)的同時，要加強銀行現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的計劃性，形成一個有效的監(jiān)督管理手段，不斷實現(xiàn)管理手段的強化。對于銀行的監(jiān)管需要各個部門相互的配合，在具體的操作過程中，各個部門要通力合作，不斷實現(xiàn)監(jiān)管方式、手段的完善。

（二）完善相關(guān)法律、監(jiān)管制度

對于銀行監(jiān)管效果的強弱取決于于國家法律制度、監(jiān)管體系是否完善和進步。我國金融市場起步較晚，因此還沒有形成較為規(guī)范、系統(tǒng)的監(jiān)管機制。隨著金融市場的日益繁榮，我國開始重視對于金融市場的管理，并且加大對于銀行的監(jiān)管力度，但是相關(guān)法律制度以及監(jiān)管規(guī)范并沒有形成，有必要制定專門的法律規(guī)范，為銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)提供一個完善的規(guī)章制度，有利于提高我國銀行在世界金融市場上的競爭力和綜合實力，使得我國金融業(yè)的發(fā)展有一個很好的法制保障。

四、結(jié)語

銀行是進行金融活動、開展金融業(yè)務(wù)的重要載體和平臺，金融業(yè)的發(fā)展和進步主要依賴于銀行的經(jīng)營管理狀況，尤其是對于各大商業(yè)銀行來說，開展金融業(yè)務(wù)有著一定的風(fēng)險，但是金融的自由化是一個潮流，在金融自由化的過程中，遇到各種困難是不可避免的，這就需要相觀部門對于金融業(yè)的發(fā)展進行宏觀的調(diào)控，促使日后金融市場的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

第4篇：數(shù)字化金融政策范文

1 虛實結(jié)合，深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解

當(dāng)前我國金融專業(yè)學(xué)生對社會經(jīng)濟生活的了解相對較少，網(wǎng)路金融知識存在嚴(yán)重不足。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，為深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解，教師應(yīng)當(dāng)向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)知識，保羅貨幣是價值符號的本質(zhì)，信用是金融的基礎(chǔ)。進一步采用小組合作學(xué)習(xí)的方式，讓學(xué)生了解金融業(yè)務(wù)，通過不同類型學(xué)生之間的協(xié)調(diào)配合和優(yōu)勢互補，鼓勵學(xué)生自主通過多種方式了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，深化對網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在此基礎(chǔ)上，讓學(xué)生將自己所了解到的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的各項情況制作成課件，分別向大家介紹，針對學(xué)生講解不完善之處，教師及時進行糾正和補充，以強化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融知識的理解，深化學(xué)生的知識體系。

基于學(xué)生對金融業(yè)務(wù)的了解，教師讓學(xué)生以小組為單位到銀行注冊，成為不同等級的銀行注冊客戶，待網(wǎng)上注冊成功后，到銀行去交驗身份，以此方式令學(xué)生體會虛實的對應(yīng)性，通過虛實結(jié)合的方式，深化學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在學(xué)生掌握基本理論知識的基礎(chǔ)上，通過案例教學(xué)的方式，向?qū)W生介紹設(shè)置密碼的原則和及時修改原始密碼的重要性，以保障個人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隱患后，學(xué)生可以在享受網(wǎng)絡(luò)金融全天候自助服務(wù)的同時，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的操作技巧，在深化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融的理解方面，不失為一種高效的途徑。

2 全面提高學(xué)生的計算機網(wǎng)絡(luò)操作能力

由于網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)受到時間、地點等因素的限制，上課時間愛你學(xué)生往往無法登陸銀行網(wǎng)，但相關(guān)操作要求學(xué)生親自完成，學(xué)生必須將自己的上網(wǎng)操作過程進行復(fù)制，制成課件后展示給其他同學(xué)。通過這一環(huán)節(jié)操作，在潛移默化中強化了學(xué)生的計算機網(wǎng)絡(luò)操作能力。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過程中，應(yīng)當(dāng)對此種方式進行有效利用，并實現(xiàn)不同小組學(xué)生之間的優(yōu)勢互補，從而促進學(xué)生的計算機網(wǎng)絡(luò)操作能力的提升，改善網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

3 相互協(xié)作，提高學(xué)生的語言表達能力和團隊合作能力

網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)與其他教學(xué)相比，具有一定特殊性，需要學(xué)生多次出入銀行、證券公司和保險公司等，因此為保證學(xué)生安全，并實現(xiàn)優(yōu)勢互補，應(yīng)當(dāng)實行男女搭配的方式，優(yōu)化資源配置，促進不同類型學(xué)生的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。尤其是在與人溝通和語言表達能力方面，女生往往占據(jù)優(yōu)勢，而在計算機網(wǎng)絡(luò)操作和外出保障上，男生又具有較強的領(lǐng)悟能力，在對銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容進行總結(jié)時，往往能夠更加準(zhǔn)確的感受到服務(wù)態(tài)度對客戶的影響，從而準(zhǔn)確把握服務(wù)型企業(yè)的核心競爭力，堅持熱情服務(wù)、利人利己。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)過程中，應(yīng)當(dāng)積極加強教學(xué)方法創(chuàng)新，通過學(xué)生在活動中的相互協(xié)作，鍛煉學(xué)生的語言表達能力和團隊合作能力，促進學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)金融方面的綜合能力的提升，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

4 緊隨財經(jīng)資訊，強化學(xué)生理論聯(lián)系實際的能力

當(dāng)前社會發(fā)展形勢下，金融活動往往會受到全球經(jīng)濟資訊以及國內(nèi)經(jīng)濟政策的影響，因此在國際、國內(nèi)出臺金融政策時，應(yīng)當(dāng)及時關(guān)注行情變化，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟政策對金融的影響，促使學(xué)生掌握行情變化的內(nèi)在規(guī)律和外在影響因素，促進學(xué)生的結(jié)合金融行情狀況對國家即將出臺的政策進行預(yù)估，實現(xiàn)事前預(yù)測與事后分析的有機結(jié)合，強化學(xué)生理論聯(lián)系實際的能力，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。也就是說，網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，就是要培養(yǎng)并鍛煉學(xué)生的對財經(jīng)資訊的敏感度，在自身理論體系的基礎(chǔ)上，與實踐緊密結(jié)合，依據(jù)國家政策形勢預(yù)測金融走勢，對經(jīng)濟知識進行活學(xué)活用，并深化對金融的理解，促進學(xué)生的全面發(fā)展。

如銀行的存貸款利率會繼續(xù)上升還是要下跌，股市、房地產(chǎn)價格、居民消費品價格指數(shù)將怎樣變化，什么時候購買固定利率債券，什么時候購買浮動利率債券可獲得更多利等。國家財政政策、貨幣政策如何影響生產(chǎn)者的投資規(guī)模大小，如何影響消費者的消費行為，從而如何影響GDP的增長率，如何使CPI增長率上漲。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的動脈，如何使經(jīng)濟因此而高漲，又如何使經(jīng)濟因此而緊縮。既學(xué)活了經(jīng)濟，也明白了金融的奧妙。

5加強職業(yè)技能培訓(xùn)，加強教學(xué)設(shè)施建設(shè)和學(xué)風(fēng)建設(shè)

變革舊的金融教學(xué)方法，創(chuàng)建新的教學(xué)方法，客觀上給教師提出了更高要求。學(xué)校要有計劃地開展教師培訓(xùn)工作，通過進修班、研修班、學(xué)術(shù)交流等多種形式，爭取在幾年內(nèi)把所有的任課教師培訓(xùn)一遍，尤其是為中青年骨干教師提供更多的外出學(xué)習(xí)交流的機會，開闊視野，為教學(xué)方法的創(chuàng)新提供條件。使教學(xué)實現(xiàn)從單純的課堂講授向?qū)W(xué)式、研討式、互動式、情景式等多元化教學(xué)轉(zhuǎn)變，恰當(dāng)、充分使用幻燈片、投影、多媒體等現(xiàn)代教育技術(shù)手段.從而提高教學(xué)效果。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，必然涉及到方法創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)條件和創(chuàng)新方法的應(yīng)用環(huán)境問題。必須結(jié)合金融教學(xué)的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，配備必要的金融方法創(chuàng)新的硬件以及新教學(xué)方法使用的環(huán)境。教學(xué)設(shè)施建設(shè)要合理設(shè)計，保障新教學(xué)方法的有效實施。隨著教學(xué)方法的創(chuàng)新，隨之而來的是應(yīng)用環(huán)境問題。如何對方法的應(yīng)用環(huán)境進行設(shè)計，以充分發(fā)揮設(shè)施功能。以金融實驗室建設(shè)為例，應(yīng)尊重專業(yè)教師對設(shè)施配置的意見，在條件許可的情況下，針對目前金融教學(xué)相關(guān)軟件不適應(yīng)教學(xué)需求的現(xiàn)實，組織教師進行教學(xué)軟件的獨立或聯(lián)合開分。

學(xué)生們盼望教法與考試改革在很大程度上出于對“滿堂灌”和“死記硬背”的厭倦與恐懼，而對于教學(xué)方法改革的實質(zhì)與意義，思想認(rèn)識上仍有差距。教學(xué)方法的創(chuàng)新不意味著學(xué)習(xí)者的自由輕松，相反，學(xué)生必須充分發(fā)揮其主體性作用，在時間精力上應(yīng)有更多的投人，積極參與并與教師密切配合。所以，學(xué)校管理者、班主任、輔導(dǎo)員等必須做好思想政治工作，端正學(xué)習(xí)者的觀念和態(tài)度，進行正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)定位，激發(fā)學(xué)習(xí)的熱情和積極性。

第5篇：數(shù)字化金融政策范文

近兩年銀行系消費金融公司密集申報成為特別的景象。截至2017年6月，僅銀監(jiān)會21家登記在冊的持牌消費金融機構(gòu)中，由銀行控股或參股的就有18家

作為先天能夠從事大類消費金融業(yè)務(wù)、具備放貸資格的主體，消費金融牌照雖可打破多項監(jiān)管限制，對銀行的價值稀缺性并不充分。是獨立出來把它做大，還是沿著既有路線邊走邊看？由于業(yè)績尚不透明清晰，沒有成熟案例，銀行系的入局依舊小心且謹(jǐn)慎

合作與開放已成為當(dāng)下銀行系消費金融發(fā)展的主基調(diào)。銀行進軍消費金融的長板在于風(fēng)險控制、合規(guī)經(jīng)營、客戶資源、資金成本；短板在于場景和客戶體驗，而多元股權(quán)磨合的結(jié)果也有待觀察。誰在開放合作中做得更好，誰就可能占據(jù)下一個制高點

“后房貸”時代做什么？作為傳統(tǒng)金融巨頭，銀行系的一舉一動仍是市場風(fēng)向標(biāo)。

當(dāng)前經(jīng)濟運行中一個顯而易見的發(fā)展現(xiàn)狀是，在拉動國民經(jīng)濟增長的“三駕馬車”――投資、出口、消費中，前兩者近年來日漸乏力，而消費的作用則在迅速上升。2017年1-4月份，全國社會消費品零售總額11.3萬億元，同步增長10.2%，遠(yuǎn)超GDP增長幅度。這一趨勢映射到金融領(lǐng)域就是，消費金融市場開始蓬勃發(fā)展且在未來會呈現(xiàn)進一步增長態(tài)勢。

在傳統(tǒng)信貸增速放緩背景下，銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商等機構(gòu)紛紛憑借各自的優(yōu)勢介入消費金融領(lǐng)域，消費的快速增長及需求升級與發(fā)展中的消費金融相互促進。但是相較后兩者，銀行距離市場遠(yuǎn)、重視晚、靈活度不足，如何披荊斬棘、破局成功，當(dāng)下似乎仍沒有特別完整可借鑒的模式。業(yè)務(wù)要做，但要怎么做？尤其是面對來自市場敢于刺刀見紅的產(chǎn)業(yè)系、電商系和互金系的挑戰(zhàn)，銀行系消費金融該怎么破局？

好在日漸清晰的政策在釋放積極的信號，從“校園貸”整頓、要求網(wǎng)貸公司銀行存管到“現(xiàn)金貸”清理，銀行的主動作為意識在被市場和監(jiān)管放大。而經(jīng)歷三年多的野蠻生長，有觀點認(rèn)為，當(dāng)下的消費金融正如前幾年爆發(fā)的P2P迎來了發(fā)展窗口期，只是產(chǎn)品同質(zhì)化、市場競爭日趨白熱化，如何在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時權(quán)衡好內(nèi)外部關(guān)系，成為銀行系破局的關(guān)鍵。

值得注意的是，即便是銀行業(yè)內(nèi)的消費數(shù)據(jù)近兩年也在發(fā)生劇烈變化。2016年末，我國銀行業(yè)消費金融規(guī)模為5.92萬億元，同比增速23.8%，最近四年的年復(fù)合增長率為26.7%。不過，與發(fā)達國家相比，目前我國消費金融市場仍處于初級階段，2016年末人均余額僅為美國的5%，不到日本的三分之一。

而不論是向內(nèi)“活客”，還是向外“獲客”，銀行業(yè)已在紛紛“搶灘”消費金融。采訪中，交通銀行保守預(yù)計5年內(nèi)，銀行業(yè)消費金融余額將接近20萬億元。而杭州銀行預(yù)計中國消費信貸規(guī)模2019年將達到41.1萬億，是2010年的5倍以上。M管測算角度和結(jié)果不同，但多家受訪銀行均向《投資者報》記者表示，隨著消費金融政策紅利的不斷釋放，決策層信心堅定，消費杠桿處于相對低位，中國消費金融市場都將是一個增量市場，而目前市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有飽和，仍存在大量的發(fā)展空間。

持牌多為銀行系

但市場辨識度有限

根據(jù)2016年年底的“中國消費金融口碑指數(shù)”顯示，銀行系消費金融品牌普遍持牌，但消費者對銀行系的認(rèn)知度和服務(wù)滿意度目前比較有限，南京銀行參股但以產(chǎn)業(yè)資本主導(dǎo)的蘇寧消費金融排名第二，而較純正銀行系中，興業(yè)、中銀和招聯(lián)三家做得相對較好。但是由于整體數(shù)據(jù)不全，多數(shù)銀行系消費金融公司成立時間并不長，發(fā)展不一，無法從財務(wù)或數(shù)據(jù)上進行全面縱向、橫向的比較判斷，僅能從股東結(jié)構(gòu)、資源稟賦、產(chǎn)品特點來一探究竟。

從銀監(jiān)會官網(wǎng)看，截至2017年6月底，監(jiān)管層共計發(fā)放消費金融牌照21塊，其中18家為商業(yè)銀行控股或參股，而除了蘇寧消費金融和馬上消費金融分別為本土的產(chǎn)業(yè)資本蘇寧云商和重慶百貨控股，南京銀行和重慶銀行僅以參股形式，其余均以銀行控股為主。

與產(chǎn)業(yè)系尋求新業(yè)績增長點，通過提供信貸刺激消費者的消費意愿，以降低本身及經(jīng)銷商的庫存壓力，并提升營業(yè)利潤等意愿不同，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行系涉足消費金融領(lǐng)域的目的主要是完善自身消費信貸層次建設(shè)，擴大市場份額。例如2016年小額信貸余額占全行貸款總額83%的哈爾濱銀行也在消費金融領(lǐng)域進行了大膽的嘗試和探索。

為什么單獨成立消費金融公司？包銀消費金融董事長劉鑫認(rèn)為，雖然不同銀行業(yè)務(wù)的側(cè)重點不同，但估值差距不大，原因是不同特性的業(yè)務(wù)在一個大池子中沒有體現(xiàn)出獨立價值。而消費金融公司的成立有助于在銀行把細(xì)分領(lǐng)域做細(xì)做優(yōu)，并做大做強。

《投資者報》記者發(fā)現(xiàn)，已有持牌公司的控股銀行里有著明顯的分化：一類是全國性大銀行，如中國銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行，包括隱身在全資子公司永隆銀行背后的招商銀行；一類是地方性的中小銀行，如張家口銀行、長沙銀行、中原銀行、長安銀行、晉商銀行、包商銀行、湖北銀行、成都銀行；還有一批先行上市的城商行，如北京銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行和盛京銀行。

從開業(yè)速度來看，銀行系持牌消費金融公司隊伍增速近兩年也在擴大，從2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。據(jù)了解，一方面，江蘇銀行、華夏銀行、光大銀行、上海銀行、江蘇吳江農(nóng)商行等傳統(tǒng)銀行的消費金融公司仍在積極籌備中；另一方面，除了華夏銀行未公布其他股東，海瀾之家、攜程旅游、海航旅游等緊貼消費場景的零售服務(wù)商也趁機參股進入消費金融行業(yè)。

“目前的情況是體量足夠大的銀行在積極嘗試，急于占領(lǐng)市場，做市場的先行者，而互聯(lián)網(wǎng)和電商企業(yè)擁有大量數(shù)據(jù)，也在往金融方向發(fā)展做滲透。此外，消費金融公司作為全國性的金融牌照，可以突破舊有銀行發(fā)展的諸多限制，對區(qū)域性的銀行具有一定吸引力，但步子邁得太大也有風(fēng)險，且股東合作、業(yè)務(wù)模式尚無成熟驗證，多數(shù)銀行還在觀望，大家也是邊走邊看。”某位資深銀行人士對《投資者報》記者說。

做大消費金融業(yè)務(wù)

“獲客”、“活客”兩手抓

不過，不管是黑貓白貓，抓住老鼠就是好貓。目前的商業(yè)銀行“獲客”與“活客”兩手抓，不論是向內(nèi)鞏固加強原有的業(yè)務(wù)實力，還是向外延展尋求合作共贏，皆為消費金融而來。

可以看到，隨著房貸政策收緊、資金價格上漲，曾依賴房貸的銀行開始轉(zhuǎn)向消費信貸領(lǐng)域，搶占零售業(yè)務(wù)的新市場。而不論有無成立持牌消費金融公司，今年以來，不少銀行也在不斷推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M貸款產(chǎn)品升級，無抵押、無擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配，并積極培育新興的信貸增長點。

在銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部全面叫停未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立機構(gòu)的“校園貸”服務(wù)后，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等相繼推出“校園貸”產(chǎn)品，與此同時，興業(yè)銀行針對零售客戶推出全流程線上自助信用消費貸“興閃貸”；浦發(fā)銀行、招商銀行等也相繼做好了“信用卡”重返校園的準(zhǔn)備。

與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)校園貸相比，建設(shè)銀行人士向記者表示，廣東省分行“金蜜蜂校園快貸”主要根據(jù)貸款條件、費用透明程度、經(jīng)營方式與其區(qū)別開，主打利率低、期限靈活、可全額提現(xiàn)、且隨借隨還按天計息，還將依托“金蜜蜂”校園金融服務(wù)平臺打造校園e銀行，充分發(fā)揮校園e銀行行長團隊作用，培養(yǎng)校內(nèi)金融專家，帶動年輕客戶在金融安全、防詐騙、誠信意識、契約精神和征信風(fēng)險方面提升財商。

而盡管沒有成立專門的消費金融公司，采訪中的多家銀行都表達了對消費金融業(yè)務(wù)的重視和積極的準(zhǔn)備。按照統(tǒng)一管理、各負(fù)其責(zé)的思路，工商銀行向記者介紹，早在2015年6月，公司已在銀行卡業(yè)務(wù)部掛牌成立行業(yè)內(nèi)首家個人信用消費金融中心，而今年1月推出個人信用消費貸款品牌“工銀融e借”不僅價格更低，期限更長，PC、手機端操作方便而且還款靈活。而交通銀行答復(fù)本報稱，在加快消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前主要有專項分期好享貸、無抵押無擔(dān)保的天使貸和小額現(xiàn)金分期的產(chǎn)品。

“消費金融公司自設(shè)立之初就被定位為銀行的補充，目的是為了促進銀行尚沒有動力發(fā)展，因此進程緩慢的C端消費金融業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)按定義來說，就是向借款人發(fā)放以消費為目的、不包括購買房屋和汽車、上限為20萬元的貸款，同時，規(guī)定消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。某種程度上，二者也有錯位競爭?！鄙鲜鲢y行人士表示。

從業(yè)務(wù)模式看，消費金融公司提品和服務(wù)方式主要有兩種：一是代付模式，即與商戶開展合作，貸款資金直接支付給商家，消費者獲得商品或服務(wù)，并分期付款；二是現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，即消費金融公司直接向消費者提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，資金直接發(fā)放到消費者賬戶。

采訪中，除招聯(lián)金融明確為純線上模式，多數(shù)銀行系消費金融公司表示，在重點打造線上渠道的同時，仍采取O2O線上線下相結(jié)合的模式。“消費分期貸、綜合消費貸以線下商業(yè)模式為主，線下引流、結(jié)合線上操作開展業(yè)務(wù)；數(shù)字微貸以線上商業(yè)模式為主，線上引流、結(jié)合系統(tǒng)自動化審批開展業(yè)務(wù)。”杭銀消費金融方面表示。

摸索之路充滿艱辛。2016年蘇寧消費金融由于發(fā)展客戶、提高品牌知名度階段的加大促銷推廣投入支出而凈虧損1.89億元，虧損額同比增長207%。但付出總會有收獲，據(jù)記者了解，隨著用戶黏性增加，使用場景豐富，大數(shù)據(jù)支撐營收有望在2017年形成初步反轉(zhuǎn)。根據(jù)最新的半年報，今年上半年蘇寧消費金融營業(yè)收入達1.02億元，同比增長超136%；半年度利潤總額4286.9萬元，同比增長129.26%，撥備前利潤同比增長超過3198%。

開放、共享、合作

場景化、數(shù)字化、移動化

有人說：消費金融領(lǐng)域，場景為王。18家銀行系消費金融公司多數(shù)由占據(jù)明確場景的公司作為重要股東，如中銀消費金融中的百聯(lián)集團、馬上消費金融中的重慶百貨和物美控股，蘇寧消費金融中的蘇寧云商，招聯(lián)消費金融中的中國聯(lián)通、興業(yè)消費金融中的福建泉州市商業(yè)總公司，湖北消費金融中的TCL集團、武漢商聯(lián)和鄂武商等。

但也有無綁定場景的公司，如包銀消費金融，股東僅“三人成行”，分別是包商銀行、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司、百中恒投資發(fā)展（北京）有限公司，卻無線上線下場景供應(yīng)商。

不過包銀消費金融董事長劉鑫對此較為樂觀，“天然沒場景也是特點，適用各種場景也是需要核心構(gòu)建的能力?！痹趧Ⅵ慰磥恚陙砭€上線下場景轉(zhuǎn)換迅速，背靠巨型線上線下企業(yè)固然能夠獲得核心信貸資源，但也可能遭到其他同業(yè)企業(yè)的合作屏障，而金融作為獨立的第三方，做好自己的事，不在場景里，也可能獲得與更多場景的合作機會?！耙粋€電商涉足金融業(yè)務(wù)，其他電商不會和你合作，因為是競爭關(guān)系；所以電商做消費金融可能被限于自己的客簟5我們是獨立第三方，業(yè)務(wù)視角和輸出能力，與合作方形成互補?！?/p>

為此，包銀金融將自己定位為“在線生活的消費金融服務(wù)商”，力爭在線上線下的融合中無縫銜接，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的場景化、數(shù)字化和移動化。而從這個意義講，多數(shù)未成立消費金融公司的銀行也在做著類似的事情。

第6篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：礦山機電 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

0 引言

礦山機電屬于重機裝備，是為我國煤炭工業(yè)服務(wù)的，是我國機電工業(yè)中的重要分支之一。一直以來，礦山機電作為現(xiàn)代煤礦企業(yè)生產(chǎn)運行的系統(tǒng)平臺，主要通過嚴(yán)格的制度管理和技術(shù)保障，來更有效地提高生產(chǎn)率和生產(chǎn)系數(shù)，使對環(huán)境污染程度降低，同時實現(xiàn)節(jié)能減排，大幅壓縮生產(chǎn)成本，從而實現(xiàn)經(jīng)濟效益最大化、使環(huán)境效益和社會效益更顯著地提高，促進現(xiàn)代煤礦企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一般來說，礦業(yè)資源的開發(fā)以及利用程度，是衡量一個國家的基礎(chǔ)工業(yè)實力和工業(yè)科技水平的重要標(biāo)志。而對礦業(yè)資源的開發(fā)和利用主要是通過礦山機電來實現(xiàn)的。所以礦山機電發(fā)展的先進性和現(xiàn)代化，在很大程度上能夠反映出一個國家的工業(yè)化水平。由此可見，礦山機電技術(shù)的發(fā)展對于我國的國民經(jīng)濟起著特別重要的作用。

1 我國礦山機電業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

1.1 目前我國礦山機電的現(xiàn)狀 我國的礦山機電行業(yè)起步比較晚，上世紀(jì)50年代才開始逐步形成。進入到上世紀(jì)80年代，礦山機電發(fā)展速度開始加快，在“六五”、“七五”、“八五”期間，礦山機電的發(fā)展速度尤為迅速，年平均增長率達到14.6%，而1992年、1993年的增長率更達到了38.6%和49.3%，品種的滿足率也達到了80%以上。礦山機電迅速發(fā)展的原因主要有：一是改革開放后，我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，使得對礦業(yè)資源的需求量大大增加，從而導(dǎo)致了礦山機電業(yè)的需求量大增；二是從國外引進了大量的先進技術(shù)，通過對先進技術(shù)的消化吸收，礦山機電的可靠性和性能都得到了大幅的提高；三是國家對礦山機電的研發(fā)加大了資金投入，給予了一定的政策扶持。四是各所高校和研究所加大了人才的引進力度，從而對礦山機電的研究也上了一個新的臺階。雖然我國的礦山機電取得了很大的進步，但是與國外發(fā)達國家比還有很大的差距，還有許多問題需要解決。

1.2 礦山機電業(yè)存在的問題

1.2.1 產(chǎn)品的性能不高、質(zhì)量、可靠性較差。雖然引進了國外的先進技術(shù)，但由于對技術(shù)的吸收程度不一，所以短時間內(nèi)不能夠形成一定的規(guī)模，從而導(dǎo)致市場上的礦山機電產(chǎn)品的供應(yīng)量不夠。國外的礦山機電中普遍采用微電子技術(shù)，實現(xiàn)了一體化，同時實現(xiàn)了產(chǎn)品的安全、節(jié)能、動力與傳動系統(tǒng)等工況的最佳匹配，提高了對產(chǎn)品運行的監(jiān)測和自動調(diào)控能力。而我國在這方面剛剛起步，水平不高，質(zhì)量也不穩(wěn)定。

1.2.2 產(chǎn)品的品種規(guī)格不全。我國的礦山機電產(chǎn)品的品種規(guī)格不全，我國所生產(chǎn)的產(chǎn)品中很大一部分是中型的，而小型和大型產(chǎn)品不多。隨著大型的礦山項目的投入生產(chǎn)，大型的礦山機電設(shè)備的需求量就加大，而我國的大型礦山機電設(shè)備很多還依賴于進口。

1.2.3 產(chǎn)品的市場競爭力不強。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，對礦業(yè)資源的需求量也增大了，必然對礦山機電的需求量大增，因此我國將是礦山機電業(yè)的最大市場之一。我國的礦山機電產(chǎn)品的價格相對比較弱，但中國加入WTO后的相關(guān)的進口稅率降低了，因此礦山機電設(shè)備的進口價格與國產(chǎn)價格的差距縮小了，從而對我國礦山機電業(yè)的市場形成了較大的沖擊。與此同時，我國礦山機電產(chǎn)品性能不高、技術(shù)水平和質(zhì)量較差，售后服務(wù)水平跟不上等因素，都對我國的礦山機電的市場競爭力產(chǎn)生較大的影響。

1.2.4 企業(yè)規(guī)模小，缺少管理型人才。目前，我國多數(shù)企業(yè)還沒有真正建立起現(xiàn)代化的企業(yè)制度，管理體制上也存在許多的弊端，許多經(jīng)營者墨守成規(guī)，缺少參與國際市場的競爭管理人才和運作機制。尤其是隨著我國市場經(jīng)濟競爭機制轉(zhuǎn)換以及國家對金融政策的變化，我國的礦山機電業(yè)從1996年以來，漸漸地步入了低谷。主要體現(xiàn)在市場的需求不旺、任務(wù)不足、資金緊張、效益下滑明顯，出現(xiàn)了全行業(yè)虧損，造成了礦山機電業(yè)元氣大傷，一些生產(chǎn)企業(yè)更是面臨著生存的危機。

2 未來我國礦山機電業(yè)的發(fā)展趨勢

2.1 提高企業(yè)經(jīng)濟規(guī)模，走專業(yè)化生產(chǎn)道路 企業(yè)要加大改革力度，建立健全的企業(yè)運行體制，按照國際慣例和規(guī)范來組織生產(chǎn)和銷售。企業(yè)間可以加大合作，或者組合成若干個企業(yè)集團，從而形成一定規(guī)模經(jīng)濟，提高市場競爭能力。對于產(chǎn)品缺乏市場競爭力的企業(yè)要盡快調(diào)整產(chǎn)品方向或者調(diào)整專業(yè)結(jié)構(gòu)。

2.2 增加產(chǎn)品的產(chǎn)量，開拓國內(nèi)市場，促進出口 我國經(jīng)濟正處于高速增長時期，對能源的消耗很大，因此礦山機電在我國仍然會有很大的市場。所以，提高產(chǎn)品的質(zhì)量，努力增加產(chǎn)品的產(chǎn)量，開拓國內(nèi)市場，盡量促進出口。

2.3 提高產(chǎn)品的性能、質(zhì)量和可靠性 產(chǎn)品的質(zhì)量、性能和可靠性是產(chǎn)品的生命線，提高產(chǎn)品的質(zhì)量是振興我國礦山機電業(yè)的根本。因此，我們要著重抓好產(chǎn)品專業(yè)化生產(chǎn)和質(zhì)量，重點扶持具有一定技術(shù)基礎(chǔ)的大型企業(yè)集團內(nèi)部面向全行業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)點，加快形成各個生產(chǎn)點間的密切配合、相互促進、協(xié)調(diào)發(fā)展的生產(chǎn)格局。

2.4 設(shè)計手段和方法的變革 隨著科學(xué)技術(shù)的進步以及計算機的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)的產(chǎn)品設(shè)計方法已被社會逐漸淘汰，更多的現(xiàn)代高科技創(chuàng)新設(shè)計手段和技術(shù)被人們廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計效率和設(shè)計質(zhì)量的提高上，這是產(chǎn)品市場競爭力的必然發(fā)展趨勢?，F(xiàn)有的數(shù)字化技術(shù)、并行設(shè)計、虛擬設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)化設(shè)計為礦山機電產(chǎn)品的創(chuàng)新型設(shè)計提供了有效的方法和手段。通過合理有效的對這些設(shè)計方法組合運用，不僅使產(chǎn)品的設(shè)計成本大大降低，同時也縮短了產(chǎn)品的研發(fā)周期，從而使產(chǎn)品的質(zhì)量和市場競爭力得到提高。

2.5 產(chǎn)品開發(fā)模式的變革

2.5.1 實現(xiàn)數(shù)字化制造。在新世紀(jì)數(shù)字化的時代，礦山機電產(chǎn)品需要不斷更新，這就要求制造技術(shù)跟上時展的需要。這就要求我們對產(chǎn)品的設(shè)計與制造過程的數(shù)字化理論與技術(shù)進行深入研究，實現(xiàn)在高度交互、仿真的虛擬現(xiàn)實環(huán)境中進行新的虛擬設(shè)計、虛擬制造和網(wǎng)絡(luò)制造、模擬仿真、虛擬測試等。

2.5.2 可重構(gòu)制造系統(tǒng)。隨著市場需求的快速變化和現(xiàn)代化信息技術(shù)的迅速發(fā)展，制造系統(tǒng)及其企業(yè)不僅要靈活多變同時要具有可重組性才可以適應(yīng)期發(fā)展。可重組產(chǎn)品的制造系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)及優(yōu)化設(shè)計理論、柔性制造單元及可重組制造系統(tǒng)的隨機動態(tài)規(guī)劃、可重組制造系統(tǒng)的工藝及裝備研發(fā)等都是在今后要解決的至關(guān)重要科學(xué)技術(shù)問題。

2.5.3 礦山機電產(chǎn)品的快速響應(yīng)制造。礦山機電產(chǎn)品的快速響應(yīng)制造、綠色制造和超精密工程在21世紀(jì)對加工工藝和裝備提出了新的要求，精確成形技術(shù)和計算機的模擬仿真是現(xiàn)代成形技術(shù)兩個最突出的發(fā)展方向。

2.6 加強科技能力，提高自主開發(fā)和創(chuàng)新能力 集中優(yōu)勢力量建設(shè)好大型企業(yè)集團的技術(shù)研發(fā)中心，努力提高大中型企業(yè)引進技術(shù)消化吸收和技術(shù)創(chuàng)新能力，使企業(yè)成為技術(shù)開發(fā)的主體，同時調(diào)動科研所、高等院校等該行業(yè)內(nèi)的科技力量和人才資源，與市場相結(jié)合，滿足生產(chǎn)的需要，進行創(chuàng)新科技的攻關(guān)和產(chǎn)品的開發(fā)。今后的創(chuàng)新技術(shù)來源要逐步由國外引進轉(zhuǎn)向國內(nèi)為主，在掌握已引進新技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷地自主開發(fā)和創(chuàng)新，緊隨世界礦山機電業(yè)的發(fā)展趨勢，最大程度上縮短與世界先進水平的差距。

3 結(jié)語

隨著“十二五”的到來，我國礦山機電設(shè)備的研發(fā)面臨巨大的機遇，同時也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。就我國目前情況而言，在開發(fā)礦業(yè)資源過程中，礦山機電業(yè)仍起著重要作用，同時才能支撐我國礦業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn)礦山生產(chǎn)現(xiàn)代化。所以我們從事礦業(yè)設(shè)備研究開發(fā)的工程技術(shù)人員要跟上時展的步伐，不斷發(fā)掘個人的創(chuàng)新潛能，提高自身水平，同時在礦山機電設(shè)備研發(fā)中封信設(shè)計理念，不斷將新的技術(shù)引入其中，從而使礦山機電產(chǎn)品開發(fā)的模式發(fā)生革命性變化，促進我國礦山經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展。

參考文獻：

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第7篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);經(jīng)濟金融;理論研究

中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0089-05

IBM執(zhí)行總裁羅睿蘭認(rèn)為，“數(shù)據(jù)將成為一切行業(yè)當(dāng)中決定勝負(fù)的根本因素，最終數(shù)據(jù)將成為人類至關(guān)重要的自然資源。”麥肯錫給“大數(shù)據(jù)”的定義是：大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集;亞馬遜的“大數(shù)據(jù)”定義：任何超過了一臺計算機處理能力的數(shù)據(jù)量;維基百科的“大數(shù)據(jù)”定義：“無法在一定時間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對其內(nèi)容進行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合”;美國國家科學(xué)基金會（NSF）的“大數(shù)據(jù)”定義：“由科學(xué)儀器、傳感設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)交易、電子郵件、音視頻軟件、網(wǎng)絡(luò)點擊流等多種數(shù)據(jù)源生成的大規(guī)模，多元化、復(fù)雜、長期的分布式數(shù)據(jù)集”?！按髷?shù)據(jù)”的顯著特點是大量化（Volume）、多樣化（Variety）、快速化（Velocity）及由此產(chǎn)生的價值（Value）?！按髷?shù)據(jù)”提供給人們新的觀察世界方法，并用數(shù)據(jù)化思維和先進的處理技術(shù)去探索海量數(shù)據(jù)之間的關(guān)系。

一、構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”是人民銀行經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計的現(xiàn)實需要

受“大數(shù)據(jù)”驅(qū)動，依托信息共享、高度集成的數(shù)據(jù)倉庫、先進的數(shù)據(jù)挖掘分析模型，“大數(shù)據(jù)”將改變?nèi)嗣胥y行宏觀調(diào)控、管理與決策的方式與方法。

（一）構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”，強化人民銀行宏觀調(diào)控管理的智能化。人民銀行“大數(shù)據(jù)”實施后，人民銀行業(yè)務(wù)將從傳統(tǒng)的手工處理向全信息化處理轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作重心將從手工或半手工采集數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換到靈活運用人民銀行“大數(shù)據(jù)”，依托對結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的聚類和清洗，優(yōu)化人民銀行綜合管理模塊數(shù)據(jù)自動采集功能，實施宏觀預(yù)測分析，對社會經(jīng)濟運行情況進行綜合分析和評價，實時掌控全國經(jīng)濟金融變化動態(tài)，實現(xiàn)人民銀行宏觀調(diào)控的智能化處理。

（二）構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”，夯實人民銀行信息服務(wù)與決策支持的堅實基礎(chǔ)。隨著人民銀行各類數(shù)據(jù)處理、管理和交換進一步集中，經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)共享渠道的進一步暢通，“大數(shù)據(jù)”的統(tǒng)一性和完整度將出現(xiàn)質(zhì)的變化，人民銀行將成為國家調(diào)控、政府及其部門、企事業(yè)單位等部門數(shù)據(jù)的樞紐。充分挖掘和運用人民銀行“大數(shù)據(jù)”，為我國經(jīng)濟金融政策的制定、執(zhí)行、監(jiān)測、決策和實施，提供快捷、全面的數(shù)據(jù)支撐和信息支持。

（三）構(gòu)建“大數(shù)據(jù)”，有利于人民銀行及時掌控、跟蹤金融風(fēng)險。通過深度挖掘人民銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立和完善人民銀行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管模型，實施人民銀行調(diào)控手段的規(guī)范化管理，動態(tài)跟蹤、管理資金流的異常監(jiān)測，實現(xiàn)人民銀行風(fēng)險控制、內(nèi)部業(yè)務(wù)風(fēng)險控制、外部業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的智能化處理。

二、人民銀行初步具備建立“大數(shù)據(jù)”的基本條件

人民銀行數(shù)據(jù)是指人民銀行在履職過程中所獲取的具有分析、研究、決策等功用和價值的數(shù)據(jù)，包括調(diào)查統(tǒng)計、貨幣信貸、征信管理、財務(wù)會計、國庫等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及人民銀行經(jīng)過積累的統(tǒng)計、貨幣分析資料庫、圖表、文字資料、影音視頻文件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

（一）建立了較為全面的金融業(yè)綜合統(tǒng)計監(jiān)測體系。經(jīng)過多年探索，人民銀行目前已構(gòu)建了包括貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計、信貸收支統(tǒng)計、現(xiàn)金收支統(tǒng)計、對外金融統(tǒng)計、金融市場統(tǒng)計、人民銀行專項調(diào)查統(tǒng)計（企業(yè)商品價格指數(shù)、景氣調(diào)查指數(shù)）和資金流量統(tǒng)計等金融業(yè)綜合統(tǒng)計監(jiān)測體系，為人民銀行宏觀調(diào)控服務(wù)，著力提高貨幣政策針對性、靈活性，支持經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變奠定了堅實基礎(chǔ)。2014年12月，人民銀行征信中心與環(huán)境保護部政策法規(guī)司、國家稅務(wù)總局稽查局、國家外匯管理局管理檢查司、中國出口信用保險公司等8家單位簽署信息采集合作文件，標(biāo)志著人民銀行征信系統(tǒng)在信用信息交換共享方面邁出新步伐，將進一步推動我國社會信用體系建設(shè)。

（二）建立了規(guī)模較大的人民銀行數(shù)據(jù)庫。一是建立了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2013年末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄近8.4 億自然人和1919.3 萬戶企業(yè)及其他組織的信息; 個人、企業(yè)信息全年查詢量分別達3.5 億次和1.04 億次;全國累計補充完善小微企業(yè)信息近243 萬戶，累計已有35 萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額72318.90 億元;全國共為1.51 億農(nóng)戶建立了信用檔案，對10143萬農(nóng)戶進行了信用評定，貸款余額2萬億元。二是建立了國庫數(shù)據(jù)庫。國庫數(shù)據(jù)匯集了各級政府財務(wù)數(shù)據(jù)和各級國庫管理數(shù)據(jù)，包括各類結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。以“3T”系統(tǒng)[指國庫會計數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（TCBS）、國庫信息處理系統(tǒng)（TIPS）、國庫管理信息系統(tǒng)（TMIS） 三大系統(tǒng)]為核心的現(xiàn)代化國庫信息系統(tǒng)總體框架基本形成。2013年，全國通過TIPS成功處理各類業(yè)務(wù)20798.5萬筆，金額136911.25億元，通過TCBS辦理收入業(yè)務(wù)38070萬筆，金額109574億元;辦理實撥資金支出業(yè)務(wù)621萬筆，金額118694億元;辦理退庫業(yè)務(wù)153萬筆。2013年國庫系統(tǒng)共辦理國庫收支41.18 萬億元，2013年11 月，國庫管理基礎(chǔ)信息模塊在全國正式上線，國債管理模塊與38 家儲蓄國債承銷機構(gòu)正式聯(lián)通。

（三）金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)取得顯著成效。2010年，人民銀行推出《銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系框架》，《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2 0 1 0版）等1 4項金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定》，建設(shè)金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)，構(gòu)建中國首個金融機構(gòu)名錄庫，囊括23萬多家金融機構(gòu)信息。2011年3月，人民銀行頒布《關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，啟動我國銀行磁條卡向IC卡遷移戰(zhàn)略。2012年《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（PBOC3.0），組織建設(shè)國家金融IC卡安全檢測中心。先后《證券、期貨、保險、印制、銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系》;修訂《人民銀行信息安全綜合規(guī)范（2013 版）》，《金融機構(gòu)代碼證管理辦法（試行）》。2014年8月，人民銀行《統(tǒng)計數(shù)據(jù)與元數(shù)據(jù)交換（SDMX）》標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了我國金融統(tǒng)計信息的處理、交換和對外流程等內(nèi)容。2014年11月，人民銀行《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》和《征信機構(gòu)信息安全規(guī)范》。

（四）人民銀行數(shù)據(jù)具有較高的利用價值。人民銀行貨幣政策委員會通過分析研究存貸款及其變動對貨幣政策產(chǎn)生的影響，對貨幣政策進行適時適度調(diào)整。財政部等部門從人民銀行提取數(shù)據(jù)并加以利用，也會影響其宏觀決策的變化。地方政府通過使用國庫部門提供的預(yù)算收支數(shù)據(jù)，加強對預(yù)算收支情況、地方財政投入等各種管理工作。

三、制約人民銀行“大數(shù)據(jù)”構(gòu)建的主要因素

當(dāng)前，存在一些技術(shù)、法規(guī)因素制約了人民銀行“大數(shù)據(jù)”的建立、分析和利用。

（一）技術(shù)操作層面上，數(shù)據(jù)采集和挖掘仍較為落后。1、數(shù)據(jù)采集和挖掘較為落后。與阿里巴巴等電商動態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比，人民銀行數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍較為落后，數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài)。人民銀行現(xiàn)在面臨的最大問題是沒有利用好系統(tǒng)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)利用率大概不到20%?；ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在“大數(shù)據(jù)”處理經(jīng)驗、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢，在這種情況下，人民銀行更應(yīng)激活利用內(nèi)部的“沉睡數(shù)據(jù)”。

2、數(shù)據(jù)整理缺乏標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計。人民銀行數(shù)據(jù)交換過程中缺乏標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)模型，且存在語義區(qū)別和數(shù)據(jù)源的不一致問題，不少業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一設(shè)計，直接導(dǎo)致“大數(shù)據(jù)”二次開發(fā)難。

3、缺乏對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用。人民銀行檔案管理制度對會計憑證、會計賬簿、報表和其他會計資料的完整和安全作出了具體要求，人民銀行數(shù)據(jù)的利用仍以報表、報告等傳統(tǒng)方式為主，對數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但對圖片和影音視頻文件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)尚未統(tǒng)一進行數(shù)字化處理和規(guī)定，缺乏多維度智能分析、展示，缺乏對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力。

（二）法律制度層面上缺乏明確的法規(guī)依據(jù)。人民銀行進行“大數(shù)據(jù)”挖掘，涉及到法律制度建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)等多方面原因。

1、個人信息采集的合法性問題?！墩餍艠I(yè)管理條例》第十三條規(guī)定：采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。因此，對信息主體的通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點或ATM機的錄像信息等，這些數(shù)據(jù)信息采集如未得到信息主體允許，進一步分析開發(fā)是否合法、侵犯個人隱私尚未定論，影響了人民銀銀行數(shù)據(jù)采集的拓展。

2、“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)設(shè)施和安全管理亟待加強。由于“大數(shù)據(jù)”是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，金融“大數(shù)據(jù)”的安全問題日益突出，進一步增加了“大數(shù)據(jù)”的風(fēng)險隱患，若處理不當(dāng)可能遭受重大損失。因此，信息安全體系建設(shè)、“大數(shù)據(jù)”安全技術(shù)研發(fā)、動態(tài)數(shù)據(jù)安全監(jiān)控機制等亟待加強。

3、跨部門信息共享機制尚未建立。如共享信息的名稱、內(nèi)容、質(zhì)量、數(shù)量、更新頻度、授權(quán)使用范圍和使用方式、共享期限、共享依據(jù)、實現(xiàn)進度等事項，以及信息共享相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等尚未建立。

四、國外央行“大數(shù)據(jù)”運用比較分析及借鑒

以下主要介紹“定向算法文本分析”（簡稱DATA）、XBRL分析框架在國外央行的運用情況，以期對我國“大數(shù)據(jù)”利用提供借鑒。

（一）歐洲央行（ECB）和美聯(lián)儲運用“定向算法文本分析”（簡稱DATA）的新方法和統(tǒng)計手段。在2014年11月份的報告中，歐洲央行描述了基于“大數(shù)據(jù)”的經(jīng)濟預(yù)測方法。DATA是基于文本數(shù)據(jù)集內(nèi)的特定術(shù)語搜索，該搜索是以信念敘述理論為指導(dǎo)。信念敘述理論不僅表面上關(guān)注人們對經(jīng)濟的感性預(yù)期，如“積極/消極”，“樂觀/悲觀”等，而且深入分析經(jīng)濟決策背后隱藏的人類情感，包括情感的性質(zhì)及程度。通過采用DATA方法來直接地、透明地構(gòu)造情感轉(zhuǎn)移的相關(guān)性指標(biāo)，評估這種相關(guān)性是否顯著。如將相對情感指標(biāo)（BROKER）定義為一個月之內(nèi)興奮類關(guān)鍵詞和焦慮類關(guān)鍵詞出現(xiàn)的頻率之差，這個差值除以文本中的總字?jǐn)?shù)即是標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)。密歇根信心指數(shù)（MCI）主要用于衡量消費者的購買能力和購買意愿。指數(shù)以至少500次電話采訪，詢問大約50個問題，為期兩周的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)成。指數(shù)每月兩次，其中初步數(shù)據(jù)在每月第二個周五，最終結(jié)果在每月第四個周五。研究表明，初步指數(shù)和最終指數(shù)間高度相關(guān)，因此，關(guān)鍵是預(yù)測T+1時點初步指數(shù)較T時點最終指數(shù)的變化，這個變化值用DIFFPRELIM來表示。

按照“大數(shù)據(jù)”預(yù)測方法，DIFFBROKER對DIFFPRELIM的回歸。DIFFPRELIM=初步指數(shù)（T+1）-最終指數(shù)（T），DIFFBROKER=BROKER（T）-BROKER（T-1），T為2010年7月到2012年3月中的任意某月。將兩者數(shù)據(jù)進行回歸分析，可得到2012年5月的密歇根指數(shù)預(yù)測值，如此逐月推進重復(fù)此項運算，直到估計出2013年7月的指數(shù)。從2012年5月到2013年7月期間的預(yù)測結(jié)果看，運用基于“大數(shù)據(jù)”的DATA，對代表消費者信心減去其焦慮的凈水平的時間序列數(shù)據(jù)進行文本分析，對這15個月的數(shù)據(jù)進行分析，其中預(yù)測準(zhǔn)確的有12個月。繼續(xù)用“大數(shù)據(jù)”方法來預(yù)測更遠(yuǎn)期的MCI值，結(jié)果顯示即使預(yù)測4個月后的情況，BROKER數(shù)據(jù)仍然顯示出預(yù)測功能。就預(yù)測的正確性而言，預(yù)測期為2期時，15個月中有11較準(zhǔn)確;預(yù)測期為3期時，15個月中有8個較準(zhǔn)確;而預(yù)測期為4期時，有7個月較準(zhǔn)確。

（二）XBRL分析框架在國外央行運用概況。XBRL是“Extensible Business Reporting Language”的縮寫，意為可擴展商業(yè)報告語言，主要用于商業(yè)和財務(wù)信息的定義和交換，讓在不同系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)成為可能，被設(shè)計成能夠適應(yīng)最復(fù)雜的金融報告形式。

XBRL在日本央行的運用。日本央行從2003年中期起開展XBRL試驗。2006年2月，日本的金融服務(wù)公司每月使用XBRL向日本央行報送數(shù)據(jù)。日本央行認(rèn)為，每月使用XBRL報送資產(chǎn)負(fù)債表大大減輕數(shù)據(jù)驗證等工作負(fù)擔(dān)。XBRL簡化了報送流程，特別是能夠通過提交前的驗證功能發(fā)現(xiàn)報告中的問題。

2、XBRL在南美央行的運用。巴西央行積極研究XBRL（巴西資產(chǎn)負(fù)債表注冊項目的一部分）的應(yīng)用。2008年10月，阿根廷央行擔(dān)當(dāng)建立XBRL阿根廷臨時地區(qū)組織的組織者，并向XBRL國際組織申請直屬成員資格。阿根廷央行實施資產(chǎn)負(fù)債表注冊項目，該項目主要是根據(jù)公司規(guī)模、市場知名度等標(biāo)準(zhǔn)分階段實現(xiàn)財務(wù)報送的XBRL化，主要目標(biāo)是對阿根廷各類公司進行清晰的信用評級。

3、XBRL在西班牙央行的運用。西班牙政府了JUS/206/2009號法令后，XBRL已成為西班牙年度數(shù)字化財務(wù)報表編制的基礎(chǔ)。每年，2，743個實體向西班牙央行報送109，554份XBRL報告，XBRL技術(shù)的引入實現(xiàn)了數(shù)據(jù)驗證的自動化，提高了數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時，可以通過對內(nèi)容嚴(yán)格定義來控制風(fēng)險。西班牙央行的職責(zé)之一是收集、處理和保存西班牙非金融性公司的財務(wù)信息，增加對西班牙各分支行業(yè)的了解;收集本國金融機構(gòu)信息，履行其監(jiān)管國內(nèi)銀行業(yè)體系;收集統(tǒng)計數(shù)據(jù)，向歐洲央行（ECB）報送所有公司數(shù)據(jù)的職責(zé)。西班牙央行正在推進XBRL應(yīng)用擴展計劃，在償付能力信息、財務(wù)報表、互保、外幣兌換處和評估公司中增加運用這些公式。

（三）快速預(yù)判宏觀經(jīng)濟形勢。英國央行以前通過統(tǒng)計部門的房地產(chǎn)銷售數(shù)據(jù)、就業(yè)數(shù)據(jù)等，判斷房地產(chǎn)市場和勞動力市場變動趨勢，但統(tǒng)計部門的數(shù)據(jù)一般有數(shù)日乃至數(shù)周的時滯，不利于對形勢的快速判斷。目前英國央行現(xiàn)已運用“大數(shù)據(jù)”對英國房地產(chǎn)市場和勞動力市場趨勢作出快速判斷，通過對一些網(wǎng)絡(luò)搜索關(guān)鍵詞的監(jiān)控，如“按揭”“房價”“職位”等，獲取最新的經(jīng)濟運行情況，分析預(yù)測客戶及交易對手行為。加拿大央行利用“大數(shù)據(jù)”分析并跟蹤宏觀經(jīng)濟的變化。

五、相關(guān)建議

歐洲等國外央行的探索表明，“大數(shù)據(jù)”在經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計等領(lǐng)域的應(yīng)用具有良好效果。應(yīng)積極借鑒國外經(jīng)驗，探索人民銀行利用“大數(shù)據(jù)”進行經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計。

（一）適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”要求，規(guī)劃人民銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的頂層設(shè)計。一是建立“大數(shù)據(jù)”研究機構(gòu)。在總行層面設(shè)置專門研究“大數(shù)據(jù)”機構(gòu)，建立數(shù)據(jù)管理決策機制和內(nèi)部協(xié)調(diào)機制，制定“大數(shù)據(jù)”工作規(guī)劃，形成管理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)和推廣數(shù)據(jù)的有效工作機制。二是明確“大數(shù)據(jù)”發(fā)展重點。規(guī)劃明確“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點、空間布局和保障措施，推動和改善與“大數(shù)據(jù)”相關(guān)的收集、儲存和分析工具及技術(shù)，開展“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用示范，加大對基礎(chǔ)研究的“大數(shù)據(jù)”獲取方式、組織與管理、關(guān)聯(lián)與發(fā)現(xiàn)、分析與可視化等方面的研究。三是以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為核心。加快非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)、非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理技術(shù)、可視化技術(shù)等基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)，并推動與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的融合。加強網(wǎng)頁搜索技術(shù)、知識計算（搜索）技術(shù)、知識庫技術(shù)等核心技術(shù)的研發(fā)，并與數(shù)據(jù)處理技術(shù)相結(jié)合，為提高人民銀行金融調(diào)控能力提供技術(shù)支持。四是構(gòu)建覆蓋從數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)隔離到數(shù)據(jù)銷毀各環(huán)節(jié)的云端數(shù)據(jù)安全框架。建立“大數(shù)據(jù)”隱私保護制度和信息安全保障體系，提高安全防范能力，嚴(yán)密維護信息安全（包括濫用、篡改、損壞、竊取、失泄密等）。

（二）結(jié)合人民銀行履職特點，科學(xué)構(gòu)建人民銀行數(shù)據(jù)庫。借鑒“大數(shù)據(jù)”理論，建立以總行為中心、分支機構(gòu)為補充的分布式數(shù)據(jù)庫（見圖1），人民銀行數(shù)據(jù)庫實行總行統(tǒng)一規(guī)劃建模，分級管理推進，上下協(xié)調(diào)一致;本級業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)由中心統(tǒng)一分發(fā)，非業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)逐級上傳，借助人民銀行內(nèi)網(wǎng)“云計算”1技術(shù)，提升數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、計算分析能力;運用“霧計算”2技術(shù)，對人民銀行敏感數(shù)據(jù)進行保護，甄別、控制竊取和濫用數(shù)據(jù)行為，確保人民銀行數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)庫，分析、預(yù)測模型庫和分析、預(yù)測體系三部分組成。運用統(tǒng)計學(xué)的理論和方法，對經(jīng)濟金融活動進行分類、量化、數(shù)據(jù)收集和整理及進行描述和分析，反映經(jīng)濟金融活動規(guī)律，為經(jīng)濟金融制度的設(shè)計和理論研究以及金融調(diào)控機制的實施提供客觀和科學(xué)的依據(jù)。

（三）建立數(shù)據(jù)共享機制，構(gòu)建人民銀行“大數(shù)據(jù)”平臺。建立與銀行、保險、證券等監(jiān)管機構(gòu)以及國家統(tǒng)計局、電商、數(shù)據(jù)公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)等合作機制，構(gòu)建共享數(shù)據(jù)庫和信息共享機制。同時，將金融宏觀調(diào)控與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等融合，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合能力。構(gòu)建人民銀行宏觀審慎管理“大數(shù)據(jù)”平臺，建立適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”時代要求的信息化基礎(chǔ)架構(gòu)，通過信息技術(shù)手段，采集金融經(jīng)營管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系，搭建“大數(shù)據(jù)”平臺，為金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管提供基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)支持和信息服務(wù)。

（四）借鑒歐洲等央行經(jīng)驗，構(gòu)建人民銀行“大數(shù)據(jù)”分析和預(yù)測模型。借鑒歐洲等央行經(jīng)驗，改進和優(yōu)化統(tǒng)計范圍、工具分類、部門分類、信息披露、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制等方面，進一步完善金融統(tǒng)計體系。嘗試建立人民銀行決策知識庫和預(yù)測、分析模型。要運用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對數(shù)據(jù)進行采集、整理出的一些關(guān)鍵性指標(biāo)，構(gòu)建前瞻性的動態(tài)隨機一般均衡模型（Dynamic Stochastic General Equilibrium，DSGE）的宏觀計量模型，對未來一個時期可能發(fā)生的經(jīng)濟金融形勢進行分析和預(yù)測，提升人民銀行宏觀預(yù)測能力和運作效率，為貨幣政策制定和執(zhí)行提供決策參考。

（五）探索挖掘數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)新方式，建立和完善人民銀行“大數(shù)據(jù)”挖掘與應(yīng)用體系。結(jié)合人民銀行宏觀審慎管理等職責(zé)需要，積極探索挖掘和利用數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)新方式，如可將傳統(tǒng)的銀行家調(diào)查問卷改變?yōu)閷︺y行家情緒的搜集，利用DATA預(yù)測銀行業(yè)機構(gòu)運營情況。圍繞深化經(jīng)濟金融改革、金融宏觀調(diào)控等需求，統(tǒng)籌好歷史數(shù)據(jù)和當(dāng)前采集數(shù)據(jù)的關(guān)系，充分挖掘歷史數(shù)據(jù)的潛在價值，并運用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)手段提升分析現(xiàn)實數(shù)據(jù)的能力，形成具有人民銀行特色的數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用體系，推動人民銀行數(shù)據(jù)利用向智能化邁進。

第8篇：數(shù)字化金融政策范文

【關(guān)鍵詞】市場經(jīng)濟產(chǎn)品定價決策

一、企業(yè)產(chǎn)品定價的目標(biāo)

在市場經(jīng)濟中,定價的目標(biāo)主要有以下一些:其一,利潤目標(biāo),即在企業(yè)所能掌握的市場信息和需求預(yù)測的基礎(chǔ)上,按照已達到的成本水平,適當(dāng)定價,以追求所能得到的最大利潤。其二,市場份額,有些企業(yè)的定價目標(biāo)是大幅度增加銷售量,以提高市場占有率,為此,需制定相當(dāng)?shù)偷膬r格,不惜放棄目前的利潤水平,甚至不顧目前的生產(chǎn)成本。其三,促銷目標(biāo),以增加產(chǎn)品的銷售額作為定價目標(biāo)有兩種情況:一種是有些企業(yè)的定價目標(biāo)是增加整條產(chǎn)品線的銷售額,而不是被定價產(chǎn)品本身的利潤或者市場份額;另一種是當(dāng)企業(yè)的聯(lián)合成本、間接成本等復(fù)雜因索,無法測算出成本函數(shù)時,就以獲得最大銷售收入代替最大利潤作為定價標(biāo)。其四,市場目削價標(biāo),這是一種新產(chǎn)品的定價目標(biāo),即企業(yè)定出盡可能高的價格,爭取在新產(chǎn)品上市的初期就取得盡可能多的利潤,一旦銷售下降時就有充分的余地主動逐步削價。

二、影響產(chǎn)品定價的因素

影響產(chǎn)品定價的因素很多,有企業(yè)內(nèi)部因素,也有企業(yè)外部因素;有主觀的因素,也有客觀的因素。概括起來,大體上可以有產(chǎn)品成本、市場需求、競爭因素和政策因素四個方面。產(chǎn)品的價格是價值的貨幣表現(xiàn),是決定價格的因素。從理論上來講,影響產(chǎn)品價格變動的因素主要有三個:一是商品價值。在其他條件不變的情況下,單位商品價值量增加,以貨幣表現(xiàn)的商品價格將隨之上升;反之,價格下跌。二是貨幣價值與貨幣量,在其他條件不變的情況下,貨幣價值下降,商品價格就上漲;反之,價格下跌。三是供求關(guān)系,供不應(yīng)求,產(chǎn)品價格上升;反之,價格下降。在短期內(nèi),我們可以將商品價值與貨幣價值視為不變,這時,影響商品實際定價的因素有以下幾點。

1、成本與銷售量影響

理論告訴人們,商品的價值是構(gòu)成價格的基礎(chǔ)。商品的價值由C+V+M構(gòu)成。C+V是在生產(chǎn)過程中物化勞動轉(zhuǎn)移的價值和勞動者為自己創(chuàng)造的價值。M是勞動者為社會創(chuàng)造的價值。顯然,對企業(yè)的定價來說,成本是一個關(guān)鍵因素。企業(yè)產(chǎn)品定價以成本為最低界限,產(chǎn)品價格只有高于成本,企業(yè)才能補償生產(chǎn)上的耗費,從而獲得一定盈利。但這并不排斥在一段時期個別產(chǎn)品價格低于成本。產(chǎn)品成本是定價的最低經(jīng)濟界限。按量本利盈虧分析法。一定時期內(nèi)總的價格水平必須超過盈虧平衡點的產(chǎn)銷數(shù)量,這時候才有利潤。只有在市場情況惡劣的情況下,作為短期權(quán)宜之計,可以把售價降到比變動成本稍高一點賣出。在實際工作中,產(chǎn)品的價格是按成本、利潤來制定的。成本又可分解為固定成本和變動成本。產(chǎn)品的價格有時是由總成本決定的,有時又僅由變動成本決定。成本有時又分為社會平均成本和企業(yè)個別成本。就社會同類產(chǎn)品市場價格而言,主要的是受社會平均成本影響。在競爭很充分的情況下,企業(yè)個別成本高于或低于社會平均成本,對產(chǎn)品價格的影響不大。產(chǎn)品定價時,不應(yīng)將成本孤立地對待,而應(yīng)同產(chǎn)量、銷量、資金周轉(zhuǎn)等因素綜合起來考慮。成本因素還要與影響價格的其他因素結(jié)合起來考慮。

2、需求關(guān)系影響

產(chǎn)品價格除受成本影響外,還受市場需求的影響。即受商品供給與需求的相互關(guān)系的影響。當(dāng)商品的市場需求大于供給時,價格應(yīng)高一些;當(dāng)商品的市場需求小于供給時,價格應(yīng)低一些。反過來,價格變動影響市場需求總量,從而影響銷售量,進而影響企業(yè)目標(biāo)的實現(xiàn)。因此,企業(yè)制定價格就必須了解價格變動對市場需求的影響程度。反映這種影響程度的一個指標(biāo)就是商品的價格需求彈性系數(shù)。

3、國家政策影響

這對產(chǎn)品的定價的影響表現(xiàn)在許多的方面。例如國家的價格政策、金融政策、稅收政策、產(chǎn)業(yè)政策等都會直接影響企業(yè)產(chǎn)品的定價。

4、競爭因素影響

雖然企業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)營活動中一般采用非價格競爭,即相對穩(wěn)定的商品價格,以降低成本、提高質(zhì)量、提供服務(wù)、加強銷售和推廣方式來增強競爭力,但是也不能完全忽視競爭對手的價格。市場競爭也是影響價格制定的重要因素。根據(jù)競爭的程度不同,企業(yè)定價策略會有所不同。按照市場競爭程度,可以分為完全競爭、不完全競爭與完全壟斷三種情況。

(1)完全競爭。所謂完全競爭也稱自由競爭,它是一種理想化了的極端情況。在完全競爭條件下,買者和賣者都大量存在,產(chǎn)品都是同質(zhì)的,不存在質(zhì)量與功能上的差異,企業(yè)自由地選擇產(chǎn)品生產(chǎn),買賣雙方能充分地獲得市場情報。在這種情況下,無論是買方還是賣方都不能對產(chǎn)品價格進行影響,只能在市場既定價格下從事生產(chǎn)和交易。

(2)不完全競爭。它介于完全競爭與完全壟斷之間,它是現(xiàn)實中存在的典型的市場競爭狀況。不完全競爭條件下,最少有兩個以上買者或賣者,少數(shù)買者或賣者對價格和交易數(shù)量起著較大的影響作用,買賣各方獲得的市場信息是不充分的,它們的活動受到一定的限制,而且它們提供的同類商品有差異,因此,它們之間存在著一定程度的競爭。在不完全競爭情況下,企業(yè)的定價策略有比較大的回旋余地,它既要考慮競爭對象的價格策略,也要考慮本企業(yè)定價策略對競爭態(tài)勢的影響。

(3)完全壟斷。它是完全競爭的反面,是指一種商品的供應(yīng)完全由獨家控制,形成獨占市場。在完全壟斷競爭情況下,交易的數(shù)量與價格由壟斷者單方面決定。完全壟斷在現(xiàn)實中也很少見。

企業(yè)的價格策略,要受到競爭狀況的影響。完全競爭與完全壟斷是競爭的兩個極端,中間狀況是不完全競爭。在不完全競爭條件下,競爭的強度對企業(yè)的價格策略有重要影響。所以,企業(yè)首先要了解競爭的強度。競爭的強度主要取決于產(chǎn)品制作技術(shù)的難易,是否有專利保護,供求形勢以及具體的競爭格局。其次,要了解競爭對手的價格策略,以及競爭對手的實力。再次,還要了解、分析本企業(yè)在競爭中的地位。

三、市場經(jīng)濟下產(chǎn)品定價的策略

1、免費定價策略詳述

(1)完全免費策略。是指數(shù)字化產(chǎn)品從購買、使用和售后服務(wù)所有環(huán)節(jié)都實行免費。完全免費的產(chǎn)品是無差異化的產(chǎn)品,也就是說各個網(wǎng)站上提供的基本相同,如果某個網(wǎng)站實行收費的話那么消費者必然會轉(zhuǎn)向別的網(wǎng)站。比如新浪、網(wǎng)易等著名的門戶網(wǎng)站的新聞內(nèi)容,以及電子郵箱服務(wù)等就是使用的完全免費策略。瀏覽網(wǎng)站新聞、使用電子郵箱的用戶不需要對網(wǎng)站付任何費用,他們花的成本只是連接到網(wǎng)絡(luò)所必須的一些費用。

(2)部分免費策略。是指這類產(chǎn)品或服務(wù)往往可以讓消費者免費使用其中一種或幾種功能,但是想要能夠獲得產(chǎn)品的全部功能則必須付費購買正式產(chǎn)品。數(shù)字化產(chǎn)品所提供的付費功能可以歸為兩類。一類是個性化的,產(chǎn)品的免費功能能夠很好地滿足顧客對某一方面的需求,但如有對其他方面的需求則要購買產(chǎn)品的付費功能。如騰訊公司的即時聊天軟件,所有的注冊用戶都可以享受免費服務(wù),以滿足即時通信的需求,但為了享受更為個性化的服務(wù),就必須付出相應(yīng)費用。企業(yè)正是通過增加產(chǎn)品附加服務(wù)的含量來使產(chǎn)品差別化,這類付費的服務(wù)都是更具誘惑力的體驗性增值服務(wù)能使核心產(chǎn)品更具個性化,滿足顧客的不同需求。另一類是必要的,也就是說顧客要得到產(chǎn)品的全部功能才能讓產(chǎn)品發(fā)揮實質(zhì)性的功效,如免費的殺毒軟件只能處理一些簡單的病毒而對真正影響計算機的較為關(guān)鍵的病毒往往起不到作用,這時就要求顧客去購買正版的殺毒軟件,企業(yè)提供這類產(chǎn)品的免費功能主要是為了擴大產(chǎn)品的知名度讓顧客有先入為主的觀念,利用免費功能來為產(chǎn)品做廣告。

2、不完全價格差異定價策略

不完全價格差異定價就是三級價格歧視。大多數(shù)情況下,公司都很難精確計算出對于消費一定量的該公司產(chǎn)品,每位消費者愿意支付的費用。這是由于信息、技術(shù)等方面的限制,如果公司要取得每個用戶的具體信息通常需要花費大量的人力、物力來收集相關(guān)資料,雖然在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下這些成本已經(jīng)大大減少。由于這個原因,實施價格差別化通常是不可行的。然而,公司可以通過實施不完全價格差別化,對不同的消費群體收取小同的費用,或者是根據(jù)消費者通常購買該公司產(chǎn)品的數(shù)量是多還是少、劃分其所屬的群體,從而對相同的消費者收取不同的費用。這樣,如果一家公司可以找到方法將消費者劃分為不同的群體,并對每個群體收取不同價格的話,該公司就會增加其利潤。

第9篇：數(shù)字化金融政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村：金融機構(gòu)；風(fēng)險管理；模式創(chuàng)新

中圖分類號：F830.34 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）32-0093-02

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險的現(xiàn)狀

由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展時間相對較短，在發(fā)展過程中受認(rèn)識上的局限，對于金融業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展往往不夠重視，和城市相比更是有很大的差距。由于農(nóng)村金融服務(wù)群體的特殊性及業(yè)務(wù)空間的狹窄性，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險呈現(xiàn)出與城市金融機構(gòu)不同的特點。如相比較而言，農(nóng)村金融機構(gòu)的市場風(fēng)險受利率波動的影響更大，農(nóng)村金融機構(gòu)的操作風(fēng)險受技術(shù)條件的限制更為嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟季節(jié)的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性風(fēng)險更加突出。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險的風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下四方面。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)的信用風(fēng)險十分突出

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式呈現(xiàn)多樣化的趨勢。目前，信用風(fēng)險依然是農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險，突出表現(xiàn)在不良貸款占比高，風(fēng)險暴露不充分，反彈壓力大。不良貸款率是衡量金融機構(gòu)風(fēng)險水平的重要指標(biāo)之一。然而，從我國目前的情況來看，農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險一個非常突出的方面在于：農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)、不良貸款占比大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。中國人民銀行研究局局長張健華在訪談中曾指出，2007年末全國縣域金融機構(gòu)不良貸款平均達到13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平，也就是說在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營金融業(yè)面臨更大的風(fēng)險。2008年農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量雖有改善，但是不良貸款率仍高于商業(yè)銀行總體水平，我國商業(yè)銀行總體不良貸款率為2.4%，國有商業(yè)銀行平均水平2.81%，但農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率高達3.9%。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)90%以上的利潤來自于貸款的利息，在這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)下，貸款質(zhì)量成為影響農(nóng)村金融機構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素。另一方面，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行同樣受到嚴(yán)重的不良資產(chǎn)問題的干擾，在四大國有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率最高。同樣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款情況也高于其他政策性銀行。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險加劇

經(jīng)營風(fēng)險是當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險中比較隱性的一種風(fēng)險。近幾年來，由于企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等因素的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款質(zhì)量和盈利能力都出現(xiàn)了下降趨勢。雖然各級政府已經(jīng)采取一些有利措施來減少金融機構(gòu)的風(fēng)險，但其運營仍潛藏著較大的經(jīng)營風(fēng)險。其主要表現(xiàn)為：拆入資金比例較高，經(jīng)營成本高、虧損嚴(yán)重，資本充足率及資本利潤率很低，甚至資不抵債等。從流動性指標(biāo)來看，農(nóng)業(yè)銀行活期存款比重從2008年的53.60%增加到55.49%，而同期中長期貸款占貸款總額的比重則從52.9%上升為58.2%，資產(chǎn)來源的短期化和資產(chǎn)運用的長期化之間的矛盾日益凸顯。從安全性指標(biāo)來看，逾期貸款比重、呆滯貸款比重和呆賬貸款比重都有所上升，農(nóng)村金融機構(gòu)的壞賬風(fēng)險有逐漸上升的趨勢。從效益類指標(biāo)來看，農(nóng)業(yè)銀行2007年的稅后資產(chǎn)利潤率是0.8253%，而到了2009年稅后資產(chǎn)利潤率不但沒有上升反而下降至0.7318%。利潤率的過低也說明了金融機構(gòu)的風(fēng)險正在加劇。

另外，在我國由于農(nóng)民居住分散，信息封閉，文化水平相對較低，農(nóng)村金融機構(gòu)存在“逆向信息不對稱”，即相對于貸款方而言，對借款人的信貸用途比較了解，因為農(nóng)村產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小、貸款規(guī)模也比較小；相反，借款人對貸款方則缺乏了解，主要對金融政策缺乏了解，對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務(wù)制度更缺乏了解。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)就經(jīng)常在貸款期限和利率上做手腳，從而增加農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的負(fù)擔(dān)。金融機構(gòu)的不規(guī)范經(jīng)營加重了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的負(fù)擔(dān)，使其還貸能力下降，這樣進一步加大了農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款的比重。這兩種結(jié)果都促使農(nóng)村金融機構(gòu)的金融風(fēng)險不斷上升。此外，“從眾效應(yīng)”也會加強農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，尤其是我國不發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)的更為明顯。

二、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險管理模式創(chuàng)新

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)一般的風(fēng)險管理模式

目前，我國大型的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始運用整體風(fēng)險管理的思想對風(fēng)險進行管理，并取得初步成效。但是由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展相對緩慢、內(nèi)控機制不健全、產(chǎn)權(quán)不清、人員素質(zhì)不高等多種因素的影響，我國農(nóng)村金融機構(gòu)對風(fēng)險的管理仍然停留在比較單一的、傳統(tǒng)的管理階段。

第一，從風(fēng)險管理的內(nèi)容來看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)更多的是側(cè)重于信用風(fēng)險的管理，對于市場風(fēng)險、操作性風(fēng)險和流動性風(fēng)險僅僅是有認(rèn)識，尚且談不上統(tǒng)籌考慮和系統(tǒng)性的管理。

第二，從風(fēng)險管理的部門來看，各相關(guān)部門各自獨立負(fù)責(zé)管轄領(lǐng)域的風(fēng)險，比如信貸交易部門負(fù)責(zé)信用風(fēng)險的管控，并且通常采用逐案進行信用風(fēng)險評估的方式；投資和財務(wù)部門負(fù)責(zé)市場風(fēng)險的控制，一般具有投資技能和市場分析能力的人才能擔(dān)此重任，風(fēng)險控制的各部門之間缺乏相互的溝通和協(xié)調(diào)。

第三，從風(fēng)險管理的工具來看，由于我國的農(nóng)村金融機構(gòu)歷史數(shù)據(jù)保留不完整，統(tǒng)計口徑不規(guī)范，風(fēng)險管理仍以定性分析為主，缺乏科學(xué)的計量分析，難以運用風(fēng)險計量工具和模型準(zhǔn)確計算客戶的風(fēng)險敞口、減值撥備、違約概率和違約損失率等，對客戶風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性較差，不能將風(fēng)險量化。

第四，從風(fēng)險管理意識來看，由于農(nóng)村金融機構(gòu)體制不健全，員工素質(zhì)低，風(fēng)險管理還沒有作為企業(yè)文化植根于員工心中，貫穿到業(yè)務(wù)拓展的全過程，風(fēng)險管理理念只是停留在單一風(fēng)險的層面，沒有形成整體的風(fēng)險管理理念，未能形成上下一致認(rèn)同的風(fēng)險管理文化。

（二）一般風(fēng)險管理模式的弊端

在一般的風(fēng)險管理模式下，農(nóng)村金融機構(gòu)采用一種地窖式的管理模式來管理和控制風(fēng)險，機構(gòu)的相關(guān)部門以獨立自主的方式來處理這些風(fēng)險。一般情況下，風(fēng)險管理部門、業(yè)務(wù)部門和審計部門缺乏協(xié)調(diào)和溝通，經(jīng)常是獨立行使和運用自己的權(quán)利和分析方法。

這種風(fēng)險管理模式忽視了風(fēng)險之間的相關(guān)性，忽視了貸款項目在特定地區(qū)或特定國家的貸款集中度帶給其他地區(qū)和部門的潛在風(fēng)險；同時一般的風(fēng)險管理模式過于重視信用風(fēng)險，而忽視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險也是不明智的。市場風(fēng)險因子和操作風(fēng)險對金融機構(gòu)的影響越來越大，若是不給予重視，會給機構(gòu)帶來重大的損失。另外，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理以定性分析為主，不能從定量的角度將風(fēng)險數(shù)字化，不能準(zhǔn)確計算客戶的風(fēng)險敞口、減值撥備、違約損失率等，對客戶風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性較差，影響了信貸決策制定的科學(xué)性、經(jīng)濟資本配置的準(zhǔn)確度等等。

可見，正是由于一般的風(fēng)險管理模式存在諸多弊端，新型的風(fēng)險管理模式便伴隨著金融業(yè)的發(fā)展誕生了，并且被越來越多的機構(gòu)所認(rèn)可。

（三）新型風(fēng)險管理模式的應(yīng)用

由于巴塞爾協(xié)議將風(fēng)險類型擴大到信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，并提出“三個支柱”模式的銀行監(jiān)管體系，進一步提高了金融體系的安全性和穩(wěn)定性，增強了金融體系風(fēng)險管理的科學(xué)性。為了遵從新巴塞爾協(xié)議的風(fēng)險監(jiān)管原則，國際上一些大的銀行開始將銀行整體風(fēng)險管理模式擴大到操作風(fēng)險，使原有的風(fēng)險管理模式能兼顧到與操作風(fēng)險的相關(guān)性，讓資本要求充分考慮操作風(fēng)險的影響。同時，鑒于我國農(nóng)村金融機構(gòu)一般風(fēng)險管理的弊端，所以必須在農(nóng)村金融機構(gòu)實行新的風(fēng)險管理模式——整體風(fēng)險管理，以適應(yīng)變化了的環(huán)境及新的監(jiān)管要求。

新型的風(fēng)險管理模式是對整個銀行內(nèi)各層次的業(yè)務(wù)、各種類型的風(fēng)險進行的通盤管理，這種管理要求將不同的風(fēng)險類型、不同的客戶種類、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)風(fēng)險都納入統(tǒng)一的風(fēng)險管理范圍，并將承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的管理體系中，對各類風(fēng)險依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行測量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進行控制和管理；將定性分析與定量分析相結(jié)合，采取統(tǒng)一授信管理、資產(chǎn)組合管理和資產(chǎn)證券化、信用衍生產(chǎn)品等一系列全新的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，防范和轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險。同時引進風(fēng)險管理人才，重視定量分析，建立并健全機構(gòu)本身的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)；加強對員工的風(fēng)險管理文化的灌輸和培養(yǎng)，使員工普遍對風(fēng)險管理有責(zé)任感，能夠有效增強員工風(fēng)險管理工作的主觀能動性和積極性；風(fēng)險管理貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的每一個環(huán)節(jié)，對包括風(fēng)險識別、風(fēng)險度量、風(fēng)險評價、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險補償?shù)母鱾€環(huán)節(jié)劃清職責(zé)，分別把關(guān)，使風(fēng)險落實、管理到位。

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