網(wǎng)上支付的方法精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的方法范文

關鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；沖擊；對策

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付就是一些與銀行、產品供應商簽約，并具備一定實力和信譽的第三方機構提供的網(wǎng)上交易平臺。國外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現(xiàn)。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購，之后僅一年PayPal就依托eBay強大的市場份額實現(xiàn)了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來，我國第三方支付交易規(guī)模不斷擴大，交易額不斷增加，尤其是2010年達到了10 105億元，2008―2010年我國第三方支付交易規(guī)模增長了近4倍。目前我國比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財付通，兩者累計市場份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網(wǎng)民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國際機構合作，主要提供支付及理財服務，包括網(wǎng)絡購物擔保交易、網(wǎng)上支付、轉賬、信用卡還款、水電煤繳費、個人理財?shù)榷喾N服務。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達到了6 230億美元，日均支付量達106億元人民幣，成為中國最大的第三方支付平臺。

（二）網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，之后迅速在有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方普及。美國第五大銀行Wells Fargo被認為是美國網(wǎng)絡銀行業(yè)務最成熟的代表，1995年起提供網(wǎng)銀業(yè)務，其網(wǎng)銀客戶超過160萬，接受網(wǎng)銀服務的客戶占客戶比重的20%。1996年實現(xiàn)不同賬目間轉賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網(wǎng)絡貸款申請業(yè)務。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬億美元的總資產規(guī)模。

在國內，中國銀行最早開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，1998年3月我國第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上電子交易成功。目前，農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也迎來了大好的契機。根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行市場監(jiān)測數(shù)據(jù)報告2014年第二季度》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%，同時，各大銀行的網(wǎng)上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場份額位居第一，建設銀行、農業(yè)銀行和中國銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后?？傮w來說，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。

二、第三方支付與網(wǎng)上銀行的對比分析

（一）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

1.第三方支付具有擔保功能，為網(wǎng)上購物提供了擔保。隨著電子商務的發(fā)展，越來越多的人加入到網(wǎng)購大軍中來，網(wǎng)絡購物不受時間、地點限制的特點在方便人們生活的同時，也帶來了新的問題。由于網(wǎng)絡的虛擬性，網(wǎng)購的買賣雙方無法面對面交易，這就產生了雙方的不信任。與網(wǎng)上銀行相比，第三方支付在交易過程中充當了擔保的角色，消費者在選好要購買的商品并下單后，所付的貨款暫時被存入第三方支付平臺，當收到貨物并檢查無誤后，消費者只需通過互聯(lián)網(wǎng)確認收貨，之后第三方支付平臺便會將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺提供的擔保，買家不用擔心付款后收不到貨品，賣家也不再擔心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現(xiàn)實的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網(wǎng)上交易不受時間、地點的限制，在時間空間上有很大的自由，這就產生了許多小金額的交易，比如手機話費的充值等。通過第三方支付平臺進行付款，用戶只需在支付時輸入自己的支付密碼即可，不用再像網(wǎng)上銀行支付那樣登陸網(wǎng)上銀行，選擇支付賬號等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費者的時間，尤其是在進行小金額的支付時，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過銀行進行一些資金的流動交易，如轉賬、匯款等，這就會產生一定的手續(xù)費，而隨著第三方支付與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過支付寶進行轉賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內不收取手續(xù)費，這個范圍是實名認證客戶10 000元/月，非實名認證客戶1 000元/月，超過這個范圍的按0.5%收取手續(xù)費，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過工商銀行網(wǎng)上銀行進行轉賬時的手續(xù)費為：同行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過第三方支付平臺進行交易的成本要低于網(wǎng)上銀行。

（二）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢

1.客戶對網(wǎng)上銀行的信任度更高。從產生的歷史來看，銀行的產生要早于第三方支付，而網(wǎng)上銀行作為實體銀行的一個分支業(yè)務，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時，銀行是從事金融服務的專業(yè)機構，與第三方支付相比有著十分嚴格的監(jiān)管制度，信譽更高、資金更多、實力更強。

2.第三方支付的資金清算必須通過銀行。第三方支付機構必須依靠金融機構才能完成資金清算。根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機構的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機構只能進行機構內部賬戶之間的資金清算，當發(fā)生跨行的資金往來時，第三方支付就必須依賴銀行進行資金的清算。

三、第三方支付對網(wǎng)上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網(wǎng)上銀行的客戶

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了資金線上交易的發(fā)展，而我國目前市場上存在兩種線上支付機構：第三方支付平臺和各大銀行的網(wǎng)上銀行。但是由于這兩種機構的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對于喜歡網(wǎng)上購物的客戶在選擇支付平臺時往往會優(yōu)先考慮第三方支付機構，這是因為第三方支付能夠為客戶提供資金的擔保，使得客戶的資金在網(wǎng)絡虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過第三方支付平臺進行資金交易時的手續(xù)費要低于通過網(wǎng)上銀行進行交易的手續(xù)費。由此可以預見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔保需求，而且使用起來更為方便且交易成本低等優(yōu)點贏得了越來越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來的負面影響

1.銀行中間業(yè)務收入減少。近年來，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務收入逐漸成為銀行獲利的來源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要包括：支付結算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、業(yè)務、咨詢業(yè)務等，其中又以支付結算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務范圍不斷延伸，已經(jīng)開始擠占銀行支付結算業(yè)務的市場份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購物支付業(yè)務，同時還提供了信用卡還款、手機話費充值、水電煤費用的繳納等業(yè)務。第三方支付對網(wǎng)上銀行的這種替代效應減少了網(wǎng)上銀行中間業(yè)務的收入。

2.網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗的缺點被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來已久，因此長期以來網(wǎng)上銀行隱隱有“一家獨大”的勢頭，使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務流程設計過分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗。當?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)時，網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗的缺點就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務吸引了更多客戶。

3.第三方支付對網(wǎng)上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關的法律、監(jiān)管措施卻相對落后，這就使得一些不法分子有機可趁，不斷尋找縫隙進行非法套現(xiàn)、洗錢等違法行為，增加了銀行的風險。盡管網(wǎng)上銀行相對第三方支付較為安全，但這仍然加大了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管要求。

四、網(wǎng)上銀行應對第三方支付的策略

（一）網(wǎng)上銀行應抓住第三方支付帶來的機遇

目前，有很大一部分客戶習慣于通過第三方支付進行電子商務交易，如網(wǎng)上購物等，客戶在使用第三方支付的同時也會加大對網(wǎng)上銀行的了解，這就給網(wǎng)上銀行帶來了很多潛在客戶，使得越來越多的人熟悉并開始習慣使用網(wǎng)上銀行進行一些資金業(yè)務。這時，銀行就要抓住這個機會，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，結合市場的實際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務，擴寬網(wǎng)上銀行的電子支付范圍，例如加快通過手機、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

（二）網(wǎng)上銀行應正視第三方支付的競爭效應

第三方支付的出現(xiàn)對于網(wǎng)上銀行來說是一個巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時也為網(wǎng)上銀行提供了一個競爭的平臺，使得網(wǎng)上銀行不再在電子支付領域中“一枝獨秀”，良性的競爭環(huán)境更能促進網(wǎng)上銀行的發(fā)展。一是簡化支付流程。網(wǎng)上銀行的操作普遍比較繁復，首先要到銀行柜臺開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，然后要進行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網(wǎng)上支付過于復雜。而第三方支付在操作方面就比較簡單，客戶僅僅只需要在網(wǎng)絡上注冊一個第三方支付平臺賬戶，登陸后即可進行支付活動。這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了一個方向：在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，就會有更多的人選擇網(wǎng)上銀行。二是網(wǎng)上銀行應增加支付的擔保功能。第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易模式上有很大不同，消費者在使用第三方支付平臺進行支付后，交易資金被暫時存放在第三方，直到完成交易后由消費者確認支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費者就無須擔心付款后收不到貨。而在這一點上，網(wǎng)上銀行不能打消消費者的擔憂。因此，針對提供擔保這一方面，網(wǎng)上銀行在支付環(huán)節(jié)應該借鑒第三方支付的經(jīng)驗，增加擔保這一環(huán)節(jié)，充當介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。

（三）增強網(wǎng)上支付的安全性

就網(wǎng)上支付的安全性而言，網(wǎng)上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢，但是在網(wǎng)上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過增強網(wǎng)上銀行的安全性來吸引更多的客戶。銀行應該加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管，打擊網(wǎng)上的違法犯罪行為，對可疑的網(wǎng)上資金交易及時采取相應措施進行調查、處理。同時，還應該定期更新有關利用網(wǎng)上交易進行詐騙的實例，提醒予以客戶注意。加強系統(tǒng)的運行安全建設，如加強系統(tǒng)內部的監(jiān)管，做好對系統(tǒng)的維護、監(jiān)測以及防止不法分子對系統(tǒng)的入侵，及時發(fā)現(xiàn)潛在危險。完善支付平臺的安全設計，減少支付漏洞。銀行應不斷運用新技術，在方便客戶操作的同時提供支付平臺的安全設計，如網(wǎng)上支付客戶端控件運行時主動關閉計算機的遠程服務，對威脅網(wǎng)上支付的應用進行報警，防止不法分子利用遠程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設計上，應該盡量避免客戶重要資料的經(jīng)常輸入等。

參考文獻：

[1] 陳月波.我國網(wǎng)上銀行與第三方支付關系研究[J].浙江金融，2008，（6）.

[2] 付俊平.第三方支付對網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的影響[J].金融理論與實踐，2012，（10）.

第2篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關鍵字]網(wǎng)上支付TAM營銷策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優(yōu)勢．可以更好地體現(xiàn)電子商務的低成本、跨區(qū)域、高效率與個性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示，到2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國電子支付發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發(fā)展。

目前國內外對網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術層面上，對網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構安全技術、業(yè)務流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網(wǎng)上支付平臺的影響因素進行相關研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過問卷調查了來對人們網(wǎng)上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態(tài)度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務，進而影響使用者對于使用此技術的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設，同時基于之前的研究和中國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進行研究。

問卷結構

第一部分統(tǒng)計調查被調查者的個人基本信息，進而詢問被調查者是否使用過網(wǎng)上支付。如果選否，轉到第二部分，調查未使用過網(wǎng)上支付的被調查者的相關信息；如果選是，轉到第三部分，調查已使用過網(wǎng)上支付的被調查者的相關信息。根據(jù)TAM模型，從三個不同維度來對影響網(wǎng)上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設計。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內部信度，用Cronbach’salpha系數(shù)來進行檢驗。檢驗的結果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。

在參與調查的人員中，共有93位，占調查的53%的人未使用過網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進行歸類統(tǒng)計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉得出三個因子，與問卷設計初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設計的結構效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關,相關系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。

進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔憂，是其對網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據(jù)其影響因素應當制定負有針對性的營銷方案。

四、營銷策略

對網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場，市場規(guī)模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網(wǎng)上支付的消費者而言，其對安全的擔憂已經(jīng)很大程度的降低。實際上，網(wǎng)絡安全技術一直是互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的方向，近年來網(wǎng)絡安全技術，數(shù)字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡安全技術及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復雜的開通過程將可能使?jié)撛诘南M者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續(xù)使用的意愿。對未使用者，開通網(wǎng)上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發(fā)，設計的符合支付習慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競爭優(yōu)勢。

參考文獻:

[1]胡銳郭俊華:淺談國內電子商務網(wǎng)上支付問題及對策.集團經(jīng)濟研究,2007:p.236～237

[2]黃益:我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對策.長沙大學學報,2006.20(6):p.43～44

[3]張翼消費者使用網(wǎng)上支付平臺顯著影響因素實證研究.商場現(xiàn)代化,2006:p.155～155

[4]Garrity,E.J.,etal.,Anexperimentalinvestigationofweb-basedinformationsystemssuccessinthecontextofelectroniccommerce.DecisionSupportSystems,2005.39(3):p.485～503

第3篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關鍵詞] 電子商務 在線支付 TAM

在經(jīng)濟全球化的趨勢下，電子商務憑借便捷、低成本的優(yōu)勢日益深入人心，作為電子商務的核心環(huán)節(jié)，在線支付也得到了迅速的發(fā)展。在電子商務蓬勃發(fā)展的今天，大學生已成為不容忽視的消費者群體，當代大學生敢于嘗試新事物，學習能力強，比較容易接受電子商務的商業(yè)模式，使得他們成為最早使用在線支付的群體之一。目前國內外對在線支付的研究主要集中在技術層面上，而從消費者的角度對使用在線支付平臺的影響因素進行的相關研究較少，因此在大學生中開展對在線支付情況的調查研究具有理論意義和現(xiàn)實意義。

一、研究模型

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出了著名的科技接受模型（Technology Acceptance Model，TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響是使用科技的態(tài)度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceived usefulness）指使用者主觀地認為使用這種科技和管理方式地收益。而認知的易用性（perceived ease of use）指使用者所認知到的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其他的任務，進而影響使用者對于使用此技術的態(tài)度。

跟據(jù)TAM接受模型的假設，同時結合中國在線支付的現(xiàn)狀，本研究將安全性也作為影響在線支付的因素進行調查分析，將安全性作為控制變量加入到調查問卷中。

二、研究方法

1.問卷及樣本

本研究的問卷包括三個部分：第一部分調查被調查者的個人基本信息。 第二部分調查未使用在線支付者“沒有在線支付的原因”。第三部分根據(jù)TAM模型，從易用性、有用性、安全性三個不同維度來對影響在線支付滿意度進行研究，問題以克特七點量表設計。

本研究共發(fā)放調查問卷250份，回收調查問卷237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。

2.信度檢驗

在滿意度檢驗變量間內部信度上，用Cronbach’s alpha系數(shù)來進行檢驗。三個維度的所有問題設置的Cronbach’s alpha系數(shù)都>0.5,足以保證了問卷問題內部信度。

三、數(shù)據(jù)分析

描述性統(tǒng)計:

首先對被調查者是否使用在線支付進行了統(tǒng)計，使用者所占比例為47%，基本上有一半的被調查者有使用在線支付的經(jīng)驗。而參與調研的男女比例為38：62。而為了調研性別與是否使用在線支付間是否存在相關性，我們通過品質相關進行分析，P值為0.827>0.05,也就是說兩者之間并不相關。

進一步對基本信息進行均值與方差的統(tǒng)計分析后，可以發(fā)現(xiàn)，不同的特征在是否使用在線支付上均值是有比較大的差異的。如表1所示，“月消費情況”項中，使用者的均值為3.5，月消費水平基本為900元左右，而未使用在線支付的人群中，只有2.4839，則在600元左右。而有的特征如“上網(wǎng)時間”，則在使用在線支付與未使用者間均值沒有明顯的差異。

表1 描述性統(tǒng)計

在對沒有使用在線支付的被調查者原因的統(tǒng)計中，如圖所示，安全因素成為使用在線支付一個最主要的影響因素，48%的人都對安全性有很大的懷疑。這也是在線支付需要極力解決的最主要問題。

圖 未使用在線支付的原因

四、影響使用在線支付的個人基本信息分析

Logistic回歸:

根據(jù)方差分析所得出的結論，本研究對“月消費情況”、“計算機水平”、“網(wǎng)齡”與“是否使用在線支付”進行了Logistic回歸，以研究“月消費情況”、“計算機水平”、“網(wǎng)齡”對“是否使用在線支付”的解釋程度。通過計算可得，Nagelkerke R2為0.454，說明回歸模型可以解釋因變量總方差的45.4%。 Hosmer - Lemeshow統(tǒng)計量>0.05，接受觀測數(shù)據(jù)和預測數(shù)據(jù)之間沒有顯著差異的零假設，可以認為模型與數(shù)據(jù)擬和度較好。

62名使用在線支付的被調查者被正確的預測的，22名使用在線支付的被調查者被預測為沒有使用在線支付，正確率73.8%。同理可得，未使用在線支付的被調查被正確預測的正確率為75.3%，模型的總正確率為74.6%。

從表2中可以得出學生“是否使用在線支付”與“月消費情況”、“計算機水平”和“網(wǎng)齡”之間的函數(shù)關系式。同時可以看出月消費水平越高、計算機水平越高、網(wǎng)齡越長的學生越傾向使用在線支付工具。此外，“月消費情況”對“是否使用在線支付”的影響不如“計算機水平”和“網(wǎng)齡”強。

表2 方程系數(shù)

五、使用在線支付者滿意度分析

1.因子分析

為了研究對影響使用在線支付滿意度的因素進行歸類統(tǒng)計分析，本研究對問卷第三部分進行了因子分析與回歸分析。因子分析中，KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。通過最大vaximax方差旋轉得出三個因子，也就是影響在線支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。 三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說三個因子對樣本的解釋效果是比較好的。

表3 旋轉后因子矩陣

2.回歸分析

根據(jù)因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行逐步回歸分析。

通過SPSS分析可得R2為0.500，回歸模型可以解釋因變量總方差的50%。而F檢驗值顯示為26.617，也說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。同時在0.05的置信度下，在線支付滿意度與易用性正相關，相關系數(shù)為0.499，說明當消費者認為在線支付的過程是容易掌握的，其滿意度就越高；在線支付滿意度與有用性正相關，相關系數(shù)為0.466，說明當消費者認為在線支付是十分有用的，其滿意度就越高；在線支付滿意度與安全性正相關，相關系數(shù)為0.182，說明當消費者認為在線支付是安全的，則其滿意度就越高。

通過這部分的分析還可以發(fā)現(xiàn)，能夠看到易用性和有用性的相關系數(shù)較大，也就是說在影響在線支付的滿意度中，消費者對在線支付的認知易用性及有用性將在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。結果比較意外的是，安全性與滿意度的相關系數(shù)與其它兩個因素比較而言，影響并不大。

表4 方程系數(shù)

六、研究結論及實踐意義

從本以上研究分析中可以看出，“月消費情況”、“計算機水平”、“網(wǎng)齡”是影響學生“是否使用網(wǎng)上支付”的主要因素，而“性別”、“每日上網(wǎng)時間”對其沒有顯著影響。

在網(wǎng)上支付滿意度的分析中可以看出，易用性和有用性的相關系數(shù)較大，也就是說在影響網(wǎng)上支付的滿意度中，消費者對網(wǎng)上支付的認知易用性及有用性將在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。

結果比較意外的是，安全性與滿意度的相關系數(shù)并不大，這與未使用者對網(wǎng)上支付安全性存在很大的懷疑存在明顯的差異。一個可能的原因是，對于未使用者而言，基于中國互聯(lián)網(wǎng)本身發(fā)展的現(xiàn)狀，信用制度的不健全，使得人們更多的擔心網(wǎng)上支付的安全性問題。而當使用后，安全問題出現(xiàn)的頻率非常小，因此認知到的網(wǎng)上支付的安全性就會提高，更多的關注的是使用網(wǎng)上支付的易用性和有用性。

通過研究可以看出，對于網(wǎng)上支付，大學生是顯示出了比較高的興趣，而隨著電子商務的進一步發(fā)展，網(wǎng)上支付也將隨之得到大力的推廣，為了獲取更多的客戶，提高網(wǎng)上支付開通及使用過程的流程，規(guī)范網(wǎng)上支付費用的收取，將是網(wǎng)上支付提供商擴大市場占有率需要不斷改進的地方。

對于網(wǎng)上支付提供商而言，本文的研究還指出在網(wǎng)上支付新客戶與老客戶的營銷策略和服務策略上就要有所區(qū)別：新客戶更加關注安全因素，而老客戶對操作的便捷性有更高的要求，才能提高其滿意度，隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，這一市場的競爭也不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場中，因此網(wǎng)上支付提供商需要不斷提高其服務水平，加強客戶認知到的滿意度，來保持競爭優(yōu)勢。

七、研究的局限性和未來研究方向

1.研究局限性

本次調研共發(fā)放調查問卷250份，回收調查問卷237份，其中有效調查問卷177份。而浙江大學紫金港校區(qū)的本科生數(shù)超過了20000人?？梢赃M一步提高樣本量，使分析結果更具有效度。

調查問卷的結構可以進行進一步的修正，由于第二部分問題比第三部分明顯少，有的被調查者為了方便選擇“未使用過網(wǎng)上支付”。同時問卷中忽略了一些其它因素（物流配送，制度保證）等的影響，可能會對分析結果產生影響。

在數(shù)據(jù)分析方法上，對數(shù)據(jù)的挖掘不夠深入，可以更加深入的研究各個屬性之間的關系；可以使用Analysis Server、DB Miner等數(shù)據(jù)挖掘軟件進行數(shù)據(jù)挖掘。

2.未來研究方向

通過本文的研究可以看出，安全性的影響在使用者和為使用者之間是存在很大差異的，那么在尋求新客戶和保持老客戶時就需要不同的策略研究。同時現(xiàn)在對網(wǎng)上支付的品牌傾向性越來越強，在建設網(wǎng)上支付品牌時需要考慮那些因素的影響值得進一步探討。而網(wǎng)上支付與網(wǎng)下物流配送的協(xié)調性如何，也將在很大程度上影響網(wǎng)上支付的發(fā)展。

參考文獻:

[1]Davis, F.D., R.P. Bagozzi, and P.R. Warshaw, User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models. Management Science, 1989. 35(8): p. 982-1003

第4篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關鍵詞] 電子支付； 網(wǎng)上辦公； 教育管理

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 23. 073

[中圖分類號] G647 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2012）23- 0123- 02

1 引 言

隨著高校辦學規(guī)模的不斷擴大，高校的師資隊伍也在不斷壯大。高校管理人員每年都面臨著教師的崗前培訓、職稱評定、考試考核等各方面的管理工作，師資隊伍的增加給教育管理工作帶來了新的挑戰(zhàn)，各高校也在探索如何更加高效地完成各類管理工作。本文以天津市普通高校教師計算機應用能力考試的管理工作為切入點，提出并實現(xiàn)了運用電子支付技術，對現(xiàn)行的各學校單獨組織、現(xiàn)場報名交費的方式進行改革，將電子支付技術嵌入到學校的OA系統(tǒng)中，實行考試的網(wǎng)上報名、網(wǎng)上交費的管理方式，提高了工作效率，節(jié)約了辦公成本。

2 研究現(xiàn)狀

2.1 高校OA系統(tǒng)的發(fā)展

現(xiàn)階段，高校為了更加高效地完成各類管理工作，滿足現(xiàn)代化辦公的需要，陸續(xù)建立了基于校園網(wǎng)的辦公自動化（OA）系統(tǒng)。OA系統(tǒng)是基于全新管理理念建立的一套集瀏覽公共信息、網(wǎng)絡辦公、公文管理、在線交流、規(guī)章制度、電子郵件于一體的辦公系統(tǒng)。OA系統(tǒng)的應用實現(xiàn)了各部門及個人之間辦公信息的共享和交流，實現(xiàn)了網(wǎng)絡辦公管理的自動化，在很大程度上免去了繁瑣的辦公手續(xù)。[1]

OA系統(tǒng)為高校全面信息化構筑了堅實基礎，但是高校OA系統(tǒng)在建設和推廣方面，產生的一些共性問題，妨礙了這一系統(tǒng)全面發(fā)揮功能。這些問題集中在系統(tǒng)設計、系統(tǒng)應用和系統(tǒng)維護方面。如何根據(jù)學校各自的特點，在通用功能的基礎上，量身定制個性化需求分析，摒棄冗余功能，加強技術服務和新技術推廣是高校OA系統(tǒng)發(fā)展需要突破的地方。

2.2 電子支付

隨著Internet的高速發(fā)展，電子商務獲得了較快的發(fā)展。電子支付[2]，即通過電子方式進行貨幣支付，是電子商務發(fā)展的必然結果，是電子商務核心的組成部分，它具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢，用戶只要能上網(wǎng)，便可足不出戶，點擊鼠標完成各類費用的網(wǎng)上支付，整個流程簡單方便，免于現(xiàn)場交費的來回奔波。

電子支付技術在網(wǎng)上購物和國家公務員考試中的應用比較廣泛，這些單位擁有自己的技術力量來維護系統(tǒng)的正常運行和保障電子支付的安全。電子支付技術之所以沒有在高校的管理工作中得到推廣，一方面是應用范圍有限，僅學費繳納和考試報名等相關管理工作需要用到費用支付；另一方面與高校的管理者對電子支付的重視和認知程度有關，高校的管理工作在相當長的時間里已經(jīng)形成了固定的辦事流程，管理者對電子支付這種新生事物的接受能力不同，再加上對電子支付安全的擔憂，若無實際需要或正確的推廣策略，很難改變管理者的慣性思維。

其實，普通高校作為教育科研單位，雖然沒有專門的部門從事系統(tǒng)的開發(fā)和維護，但可以依托計算機相關專業(yè)的教師和研究生進行系統(tǒng)的開發(fā)和維護，進而培養(yǎng)成專業(yè)的技術力量，保證電子支付的安全運行。

2.3 需求分析

現(xiàn)階段，高校的OA系統(tǒng)在一定程度上實現(xiàn)了高校教育管理的信息化，但對于網(wǎng)上電子支付功能沒有涉及。高校計算機應用能力考試管理，具有報名時間短，人員多，交費金額不同等特點，現(xiàn)場報名交費的工作模式已經(jīng)不能適應當前管理工作的需要。如何將電子支付技術和高校的OA系統(tǒng)進行整合，切實滿足高校計算機應用能力考試管理工作的實際需要，是本文研究的重點。

3 研究和應用

3.1 系統(tǒng)架構

天津市普通高校教師計算機應用能力考試管理系統(tǒng)主要包括以下功能模塊：網(wǎng)上報名、網(wǎng)上交費、網(wǎng)上打印準考證、成績查詢、后臺管理。系統(tǒng)基于B/S架構，用戶和管理員通過客戶端、瀏覽器完成所有的系統(tǒng)功能，不需要安裝其他軟件，系統(tǒng)采用表示層、業(yè)務邏輯層、數(shù)據(jù)訪問層三層架構[3]，提高了系統(tǒng)的擴展性和替換性。

網(wǎng)上支付是系統(tǒng)的核心部分，本文選擇中國農業(yè)銀行作為該系統(tǒng)的網(wǎng)上支付平臺，結合中國農業(yè)銀行的支付標準和提供的商戶開發(fā)軟件包，實現(xiàn)了支付請求、取消支付、訂單查詢及接收支付結果響應等功能。

支付請求：當用戶在報名系統(tǒng)平臺上確定訂單后，選擇使用網(wǎng)上支付付款。系統(tǒng)首先提交支付請求給網(wǎng)上支付平臺，接著將用戶的瀏覽器跳轉到農行網(wǎng)上支付平臺的支付頁面。

取消支付：如當日的賬單中存在用戶重復交費，可以使用取消支付將重復的費用退回。

訂單查詢：針對未收到銀行交易結果回復的訂單，或銀行響應交易狀態(tài)未明的訂單，用戶可以在客戶端發(fā)起訂單查詢請求，查詢訂單的狀態(tài)，如果服務器數(shù)據(jù)庫中存在該訂單并支付成功，可將支付成功的參數(shù)再次發(fā)送到客戶端。將訂單查詢功能提供給用戶，用戶自身即可完成對訂單的對賬工作，減少了電話咨詢，很大程度上減輕了管理人員的工作壓力。

接收支付結果響應：用戶在網(wǎng)上支付平臺上進行在線支付操作，支付成功后，網(wǎng)上支付平臺會將支付結果通知給用戶，目前采用的通知方式為頁面通知，即網(wǎng)上支付平臺會將支付的結果通知到系統(tǒng)指定的頁面，讓用戶實時獲取支付結果。

系統(tǒng)采用電子證書的方式來保證它與網(wǎng)上支付平臺間的身份驗證、中間信息傳遞的完整性，以便完成電子支付安全當中非常重要的交易雙方身份辨識、不可重復、防止篡改等功能。

3.2 安全管理

網(wǎng)上支付的安全問題以及系統(tǒng)網(wǎng)絡管理的安全問題是本文需要解決的難點問題，只有提供安全可靠的電子支付手段和高級別的系統(tǒng)安全管理，用戶和管理者才能信任電子支付，從而使電子支付真正地在高校管理工作中得到應用。為此，本文采用以下3種技術和方法，提高電子支付和系統(tǒng)管理的安全性。

數(shù)字認證：在互聯(lián)網(wǎng)上進行數(shù)據(jù)的傳輸，數(shù)據(jù)有可能被黑客截獲，因此，一方面，信息在傳輸過程中要加密，并且加密手段要有不可逆性，防止加密信息被破解；另一方面，對信息的發(fā)送方和接收方要進行數(shù)字驗證，保證通信雙方身份的合法性。數(shù)字證書是標志和證明網(wǎng)絡通信雙方身份的數(shù)字信息文件，可以對網(wǎng)絡上傳輸?shù)男畔⑦M行加密與解密、數(shù)字簽名與簽名驗證，確保網(wǎng)上傳遞信息的安全性與完整性。通過數(shù)字證書的手段對信息進行加密，可以保證信息的加密過程是一個不可逆過程，只有用私有密鑰才能解密。在服務器上安裝數(shù)字證書后，客戶端瀏覽器可以與服務器上的數(shù)字證書建立安全套接層（SSL）[4]連接，在SSL連接上傳輸?shù)娜魏螖?shù)據(jù)都會被加密。同時，瀏覽器會自動驗證數(shù)字證書是否有效，驗證所訪問的站點是否為假冒站點，從而保證通信的安全。

網(wǎng)絡注入的防范：注入是黑客攻擊網(wǎng)站的一種常見技術，為了防范黑客的攻擊行為，一方面，借助檢測軟件對系統(tǒng)進行注入點檢測，杜絕各類注入點；另一方面，開發(fā)了注入檢測系統(tǒng)，一旦用戶提交的數(shù)據(jù)中包含攻擊信息，系統(tǒng)會自動檢測出該攻擊行為并立即阻止，同時該用戶的IP地址被自動添加到“不允許訪問”的數(shù)據(jù)庫字段中，擁有此IP地址的黑客無法再次訪問本系統(tǒng)。

IP限制技術：為了保證系統(tǒng)管理員能夠安全地管理后臺數(shù)據(jù)，本文采用IP限制技術[5]，將合法管理員的IP地址添加到允許訪問數(shù)列中，限定只有在此數(shù)列中的IP地址才能訪問管理員后臺，假設黑客通過某種途徑獲取了管理員后臺的訪問路徑，由于其IP地址不在允許訪問數(shù)列中，也無法登錄管理路徑，從而在很大程度上保證了后臺管理的安全。

4 結 語

在高校的計算機應用能力考試管理工作中，本文提出將基于OA系統(tǒng)的電子支付技術應用于計算機應用能力考試報名，改變了傳統(tǒng)的報名和管理模式，提高了工作效率，節(jié)約了辦公成本。在今后的工作中，高校應更加注重計算機技術與高校各項工作的結合，推進高校的信息化進程。

主要參考文獻

[1] 李云. 談OA辦公自動化在高校教學管理中的作用[J]. 工會論壇：山東省工會管理干部學院學報，2010，16（3）：133-134.

[2] 樊凱. 電子支付安全性問題研究[D]. 西安：西安電子科技大學，2007.

[3] 郝雯，艾玲梅，王映輝. 三層結構軟件框架擴展點實現(xiàn)方法[J]. 計算機應用，2009，29（9）：2541-2543.

第5篇：網(wǎng)上支付的方法范文

1、新生預報名時間：5月10日一15日；

2、新生攝像時間：5月14日一15日 (上午8：45一11：30；下午2：45一5：30)

3、報考考試課程時間：新生 5月14日一20日；舊生 5月10日一20日

二、攝像地點：惠州市教育局(麥地路2號)辦公大樓一樓服務大廳

三、報名步驟及方法

(一)、新生報名步驟：

1、預報名：考生自行登錄廣東省自學考試管理系統(tǒng)(stegd.edu.cn/selfec/)，選擇“考生入口”進行預報名，并記住自已的“預報名號”和“密碼”。

2、正式報名(攝像)：已預報名的考生到攝像地點登記,憑“預報名號”和身份證進行攝像，取得廣東省自學考試“準考證號”。

3、報考考試課程(報考費用為一門課程收取37元)

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務網(wǎng)(5184.com)報考考試課程(付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付，考生須先辦理銀聯(lián)卡并開通網(wǎng)上支付功能)。

方法二：通過撥打電話96040報考考試課程(付款方式：通過銀聯(lián)支付進行報考繳費，具體操作方式按96040電話語音提示進行)。

(二)、舊生報名步驟：

1、攝像:沒有攝像的舊生，須憑身份證和準考證先到攝像地點攝像，并辦理新準考證。

2、遺失準考證的考生可于5月14日一15日到惠州市教育局辦公大樓7樓702室補辦準考證。

3、報考考試課程(報考費用為一門課程收取37元)

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務網(wǎng)(5184.com)報考考試課程(付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付，考生須先辦理銀聯(lián)卡并開通網(wǎng)上支付功能)。

方法二：通過撥打電話96040報考考試課程(付款方式：通過銀聯(lián)支付進行報考繳費，具體操作方式按96040電話語音提示進行)。

四、考生在報考考試課程時，只能選擇一種方式報考，同時只能選擇一個考試地點，否則將視為無效報考?；葜菔锌荚嚨攸c代碼如下：惠城區(qū)(1302)。

第6篇：網(wǎng)上支付的方法范文

在讀臨床醫(yī)學專業(yè)學位博士2016年外語考試報名通知

2016年臨床醫(yī)學專業(yè)學位博士外語考試考試時間為2016年3月12日。

1. 報名時間：2015年12月10、11、14、15日(工作時間)。

(注：由于今年使用網(wǎng)上支付報名費的方式，逾期不予報名)

2. 報名地點：天津中醫(yī)藥大學研究生院1樓105室。

3. 領取準考證時間請留意我校研究生院網(wǎng)上通知。

4. 需帶報名材料：(需要下載的表格請在我校研究生院網(wǎng)站“下載中心—招生表格”中下載)。

(1)2016年臨床醫(yī)學博士專業(yè)學位外語考試準考證(填好內容，填充好電子版照片，彩色打印)。

(2)2016年臨床醫(yī)學博士專業(yè)學位外語考試報名表(填好內容并手寫簽字)。

(3)身份證原件及復印件。

5. 注意：

第7篇：網(wǎng)上支付的方法范文

一、報考時間：2013年5月10日—20日（本次考試不接受新生報考）

二、考試時間：2013年7月13日—14日

三、報考步驟：

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務網(wǎng)報考考試課程（付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付。考生須先到銀行辦理銀聯(lián)卡，并開通網(wǎng)上支付功能）。

方法二：通過撥打電話96040報考考試課程（付款方式：通過銀聯(lián)支付進行報考繳費，具體操作方式按96040電話語音提示進行）。

第8篇：網(wǎng)上支付的方法范文

二、考試時間：2011年7月9日—10日

三、報考步驟：

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務網(wǎng)報考考試課程（付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付?？忌毾鹊姐y行辦理銀聯(lián)卡，并開通網(wǎng)上支付功能）。

方法二：通過撥打電話96040（廣東?。﹫罂伎荚囌n程（付款方式：郵政儲蓄代扣，考生須先辦理郵政儲蓄電話支付協(xié)議）。

第9篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關鍵詞] 電子商務制約因素對策

電子商務源于英文ELECTRONIC COMMERCE，簡寫為EC。顧名思義，其內容包含兩方面:一是電子方式，二是商貿活動。一般來說是指利用電子信息網(wǎng)絡等電子化手段進行的商務活動，電子商務將傳統(tǒng)的商務流程轉化為電子流、信息流，簡化了流通環(huán)節(jié)，突破了時間空間的局限，大大提高了商業(yè)運作效率。這種方法通過改善產品和服務質量、提高服務傳遞速度，滿足政府組織、廠商和消費者的降低成本的需求，并通過計算機網(wǎng)絡加快信息交流以支持決策。

電子商務的特點和優(yōu)點決定了它必然會取代傳統(tǒng)貿易形式而成為占據(jù)主導地位的新的貿易形式。從長遠來看，電子商務作為一個發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?，具有十分誘人的發(fā)展前景，其重要性是不可估量的。當然，與任何其他具有強大生命力的新生事物一樣，電子商務也不可能在短時期內就發(fā)揮巨大的潛力。它不可能在給我們帶來便利的同時就解決自身所產生的全部問題，而盡善盡美地呈現(xiàn)在我們面前。電子商務在我國的經(jīng)濟發(fā)展中的重要性是不言而喻的，同時也存在著諸多問題。

一、我國電子商務發(fā)展的制約因素

1.網(wǎng)絡基礎設施不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)是近兩年快速發(fā)展起來的，與發(fā)達國家相比相對滯后。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡基礎設施在逐步改善，并取得了一些成就，已經(jīng)逐步形成了一些較大的互聯(lián)網(wǎng)絡中心，如中國公用計算機互聯(lián)網(wǎng)，中國科技網(wǎng)，中國教育網(wǎng)等，在公用電信網(wǎng)方面，傳統(tǒng)窄帶ISDN網(wǎng)，新型寬帶多媒體網(wǎng)，智能業(yè)務網(wǎng)都已基本完成，但是由于我國在網(wǎng)絡基礎設施建設方面投入不足，使得網(wǎng)絡基礎設施的發(fā)展與電子商務發(fā)展的要求仍然相差較遠；因此要想促進電子商務的快迅發(fā)展，就必須加大對網(wǎng)絡基礎設施建設的投入，盡早解決制約電子商務發(fā)展的“瓶頸”。

2.企業(yè)信息化程度較低

我國信息產業(yè)是在低水平上的快速發(fā)展，自主知識產權、核心技術或軟件，仍是由世界頂級的研究和發(fā)展機構IT廠商所擁有,產品的關鍵部件和軟件開發(fā)的平臺技術，基本上是由境外廠商或者是研發(fā)機構所提供，國內廠商多是完成組裝、拼裝或屬地化的應用開發(fā)。行業(yè)壟斷遠未徹底打破。涉及到企業(yè)、行業(yè)及國民經(jīng)濟基本情況與運行狀況的綜合信息，在其開發(fā)利用與有效傳輸實現(xiàn)社會共享方面，以及規(guī)范管理與商務運作方面，基本處于空白狀態(tài)。大多數(shù)企業(yè)沒有認識到企業(yè)信息化的必要性，許多企業(yè)把企業(yè)信息化片面地理解為添置電腦，上網(wǎng)信息，滿足于“上網(wǎng)露一面”，出現(xiàn)了許多網(wǎng)頁信息長期不變的企業(yè)網(wǎng)站。國家經(jīng)貿委經(jīng)濟信息中心有關官員曾明確表示，企業(yè)信息化作為電子商務的基礎，現(xiàn)階段的重點是實現(xiàn)企業(yè)管理信息化，長遠目標是積極穩(wěn)妥地開展電子商務；其相應對策是“以企業(yè)信息化應對電子商務的挑戰(zhàn)”。

3.金融體系支撐不足

網(wǎng)上支付是電子商務的重要環(huán)節(jié)，它在給人們帶來方便的同時，也帶來了一定的“金融風險”，例如網(wǎng)上銀行的存款有被盜取的可能，就是一種最主要的金融風險形式。電子支付，不但涉及國內跨行網(wǎng)上支付，更存在跨國網(wǎng)上支付問題，由于電子支付、網(wǎng)上銀行都是網(wǎng)絡時代的新生事物，中國人民銀行對于如何監(jiān)管這類業(yè)務缺乏經(jīng)驗，尤其對其所涉及的技術問題缺乏了解，無法制定規(guī)則。網(wǎng)上支付風險，成為制約電子商務發(fā)展的一個重要障礙。

4.缺乏完善、健全的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式實施,為電子商務持續(xù)快速健康發(fā)展提供了法律依據(jù)和法律環(huán)境。但電子商務是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式，在開放的互聯(lián)網(wǎng)上如何安全地進行網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付，網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)臏蚀_無誤，并保證商業(yè)秘密的不被竊取破壞，對電子商務就顯得尤為重要，隨著電子商務交易方式及途徑逐漸成為主流，同時也對傳統(tǒng)的知識產權保護制度提出挑戰(zhàn)。電子商務活動在互聯(lián)網(wǎng)中的知識產權保護問題開始顯現(xiàn)，域名搶注和商標侵權成為某些商人謀取不正當利益的方式。網(wǎng)上大量無授權軟件下載，使用未經(jīng)授權的他人作品、鏈接他人網(wǎng)站、網(wǎng)頁、網(wǎng)絡原創(chuàng)作品下載和轉載等侵權行為和糾紛大量存在。建立和完善包括電子商務立法在內的知識產權法律體系，采取有力措施促進電子商務的健康發(fā)展。

5.社會化信用體系不健全

從電子商務登陸中國以來，誠信一直都是影響電子商務快速發(fā)展的瓶頸之一，信任的缺失已成為當今電子商務發(fā)展的主要障礙，我國網(wǎng)民對廠商信用的擔憂近幾年來呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。目前信用體系尚不完善，消費者最擔心的是支付后所獲得的服務以及產品非網(wǎng)絡購買時當初所想，商品質量問題使用戶心理不安全。由于客戶與電子商務企業(yè)通過計算機網(wǎng)絡和相關信息平臺進行交流，雙方減少或失去了面對面直接溝通的機會，這種虛擬性特征，使電子商務比之傳統(tǒng)貿易存在更加嚴重的信用風險。

二、加快發(fā)展我國電子商務的有關建議

1.加強網(wǎng)絡基礎設施建設

大力推進電子化基礎設施建設,為電子商務打好物質基礎。(1)互聯(lián)網(wǎng)的普及廣泛應用是電子商務的基礎。經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，利用國家的優(yōu)惠政策和資金發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)和交通,盡快建成寬帶網(wǎng),提高上網(wǎng)速度,加大對網(wǎng)絡基礎設施建設的投入,使網(wǎng)絡基礎設施更加完善。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)應重點抓緊建立功能強大的金融通信網(wǎng)絡。(2)是要加快各類銀行的發(fā)行和功能拓展，更新完善電子網(wǎng)絡系統(tǒng)，增加金融電子設備。在設備上，可以通過購買、租賃等方法，選擇并擁有諸如硬件設備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡通訊及銀行前端等基礎設施。(3)是應加強國內商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，實現(xiàn)資源共享，逐步建立集中統(tǒng)一的信息中心，降低服務成本，提高服務效益和質量。(4)是由國家出面建設統(tǒng)一公認的CA認證中心，保證認證中心的中立和權威。

2.提高網(wǎng)上支付的安全性

如果具備有效的網(wǎng)上支付手段，電子商務就能隨時隨地實現(xiàn)。因此有必要做到以下四點:(1)要增強計算機系統(tǒng)的關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力。主要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構成威脅的情況及時做出處理。(2)要大力提高應用軟件的科技含量，敢于使用創(chuàng)新技術，特別是在在安全策略上，更應注重采用新技術，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。同時，要注意借鑒和汲取國際上先進經(jīng)驗，使我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與國際先進技術同步。(3)要特別加強管理機制的建立，加大執(zhí)行力度，加強對內部員工的計算機安全教育，提高員工的整體素質。(4)銀監(jiān)會要嚴格市場準入、退出和市場運作機制。網(wǎng)上銀行的設立或電子支付業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。監(jiān)管當局依托先進的科技手段，實施非現(xiàn)場檢測，以不斷適應金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問題。

3.健全必要的法律保障體系

應參考國際《電子商務示范法》框架。根據(jù)我國國情，制定一部用以全面規(guī)范我國電子商務活動的示范法律，以解決電子商務發(fā)展所面臨的法律法規(guī)問題。我國電子商務立法，應包括電子合同的效力問題、電子支付及金融管理、稅收與保險、網(wǎng)絡管理與信息安全保護、電子證據(jù)與電子簽名的法律認定、政府的強制性措施及審查機制、市場準入規(guī)則、知識產權保護、消費者合法權益的保護、司法的國際管轄和國際協(xié)助等等。同時應制訂相應的法律，用法律的手段嚴懲那些違反商業(yè)道德、惡意獲取他人機密信息等犯罪行為。

4.提高企業(yè)信息化水平

我國企業(yè)信息化水平的高低，在很大程度上取決于企業(yè)領導者的認識及組織。需要領導者下大決心，除了安排必要資金投入外，重要的是組織實施。提高企業(yè)信息化有如下兩點建議:(1)制定規(guī)劃，強化政策配合。 結合企業(yè)信息化和電子商務發(fā)展的階段性，將重大技術開發(fā)與運用列為技術創(chuàng)新專項。要求將國家重點企業(yè)信息化建設納入企業(yè)技術改造、科技發(fā)展的有關規(guī)劃、計劃中。在技術改造項目、高新技術企業(yè)認定、中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金、風險投資和股票上市等方面。對信息化確有成效的企業(yè)，給予積極支持。(2)建立健全企業(yè)信息化推廣網(wǎng)絡體系，逐步形成覆蓋全國、面向企業(yè)的研究、開發(fā)、推廣應用體系。發(fā)揮中介咨詢機構的作用，依靠高新技術開發(fā)區(qū)、生產力促進中心、大學科技園區(qū)、創(chuàng)業(yè)服務中心、技術創(chuàng)新中心等各方面的力量，培育一批有水平、有信譽、有知名度的市場化的信息技術咨詢服務機構，指導、幫助、企業(yè)開展信息化工作。