網(wǎng)上支付存在的問題精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

 

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付 

 

一、 我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式 

 

從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付 。具體來說,主要的支付方式包括 : 

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時,消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。 

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。 

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。 隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。 

 

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析 

 

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有: 

 

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付 

這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡( 包括借記卡和信用卡) 轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。 

 

2.電子現(xiàn)金 

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù), 通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。 

 

3.電子支票 

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的, 用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費(fèi)者大多對票據(jù)的使用不甚了解, 再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。  

4.第三方支付平臺結(jié)算支付 

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。 

第三方支付平臺大致可以分為兩類: 

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺 

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺,網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費(fèi),銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費(fèi)者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺 

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對流,實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！钡牡谌街Ц镀脚_應(yīng)運(yùn)而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應(yīng)用。 

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的,包括異地匯款也是免費(fèi)。這對于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。 

第2篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付，法律，電子商務(wù)

電子商務(wù)是一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，在21世紀(jì)商務(wù)往來主流的驅(qū)使下，電子商務(wù)將成為經(jīng)濟(jì)活動的核心。學(xué)界認(rèn)為：廣義的電子支付指利用各種暗自設(shè)備進(jìn)行的支付，包括網(wǎng)上支付但不完全等同。狹義的電子支付即為網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付即指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的方式。通?！熬W(wǎng)絡(luò)”有兩種范圍：一種是互聯(lián)網(wǎng)；另一種為銀行間的各種專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

網(wǎng)上支付嘴主要的問題即是安全問題，因而各國在關(guān)于網(wǎng)上支付的立法中，都非常重視法律規(guī)范中對網(wǎng)上支付安全性的完善。

1.網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的關(guān)系，主要是銀行卡當(dāng)事人之間、電子貨幣當(dāng)事人之間兩大關(guān)系體系。

1.1銀行卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)事人，包括發(fā)卡銀行、持卡人、擔(dān)保人、特約商戶等。銀行卡功能多樣，依靠其所產(chǎn)生的法律關(guān)系也多種多樣。主要當(dāng)事人之間的法律關(guān)系即為：持卡人的選擇權(quán)、信用卡中的抗辯權(quán)和必要費(fèi)用償還請求權(quán)等。持卡人與發(fā)卡銀行存在存貨貨借貸關(guān)系、委任關(guān)系；持卡人與特約商戶是建立在銀行卡交易上的買賣合同關(guān)系。發(fā)卡銀行與特約商戶間無直接法律關(guān)系。

1.2電子貨幣當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

電子貨幣法律關(guān)系中存在的三個基本當(dāng)事人：電子貨幣發(fā)行商、持有人以及特約商戶。持有人與電子貨幣發(fā)行商有買賣存款、委任關(guān)系；持有人與特約商戶之間有貨物買賣或提供服務(wù)關(guān)系。當(dāng)持有人使用電子貨幣取得貨物或服務(wù)時，即持有人在轉(zhuǎn)讓電子貨幣的債權(quán)；電子貨幣發(fā)行商與特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)為存儲義務(wù)的贖回。

2.網(wǎng)上支付中的權(quán)益保護(hù)

網(wǎng)上支付中的安全風(fēng)險(xiǎn)很大，立法必須保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。網(wǎng)上支付法的完善，亦可促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)掘出更大的潛力。

2.1經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中的消費(fèi)支付責(zé)任

在經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中，消費(fèi)者面對風(fēng)險(xiǎn)的原則為：損失分散原則，損失減少原則，損失執(zhí)行原則，此三種原則的實(shí)行，必須需要法律的合理處理損失分配規(guī)則，由此提高支付系統(tǒng)的效率。

2.2消費(fèi)性支付責(zé)任之法律規(guī)則

不論何種支付形式，均需經(jīng)過一些基本階段，損失便可能發(fā)生在任一階段。故意制作無效支付工具的人是不法行為人，承擔(dān)全部損失責(zé)任。對于偽造發(fā)單人簽章，受票人要承擔(dān)損失。金融機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者支付工具，金融機(jī)構(gòu)便會轉(zhuǎn)給另一機(jī)構(gòu)以便處理。原則為：1.此行為的責(zé)任主體為金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)殇N售者無法采取任何現(xiàn)實(shí)性的措施進(jìn)行預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。同時法律規(guī)定，在支付處理后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向消費(fèi)者報(bào)告交易情況。消費(fèi)者便可通過賬單發(fā)現(xiàn)未授權(quán)的提款。

3.如何完善我國銀行法律制度

通過上文分析，我國網(wǎng)上支付交易尚無專門的法律對銀行卡網(wǎng)上交易進(jìn)行規(guī)范，個當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)尚不明確。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。僅僅從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分析網(wǎng)上支付行為，沒有法律上的保障。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的遠(yuǎn)景分析：在我國《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》等現(xiàn)有規(guī)章制度中，相關(guān)規(guī)定是可以參照使用的。我國銀行卡責(zé)任制度應(yīng)建立在有責(zé)任限制的無過錯責(zé)任之上，銀行卡未獲授權(quán)使用時，持卡人承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)加以限制，發(fā)卡銀行或未及時承擔(dān)的責(zé)任也應(yīng)加以適當(dāng)限制。在相對近期的經(jīng)濟(jì)預(yù)測中，我國銀行卡責(zé)任規(guī)則應(yīng)兼采無過錯責(zé)任和過錯責(zé)任。無過錯責(zé)任應(yīng)設(shè)立限制，而責(zé)任限制與長期目標(biāo)中的責(zé)任限制一致。如果持卡人存在過錯，則不享有責(zé)任限制，但應(yīng)由銀行舉證證明持卡人有過錯。在目前的立法目標(biāo)中，法院應(yīng)當(dāng)運(yùn)用《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來解釋銀行卡章程、使用規(guī)定及領(lǐng)用合約中的格式條款，對部分條款作限制解釋，并宣布部分條款無效。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。

電子貨幣立法，在理論上，發(fā)行電子貨幣可能涉及貨幣政策、支付系統(tǒng)有效運(yùn)行及對支付工具的信心，保護(hù)客戶和特約商戶、金融市場的穩(wěn)定、避免犯罪分子利用和市場失靈等問題。在實(shí)踐中，有的國家專門針對電子貨幣進(jìn)行了立法，有的國家將現(xiàn)有法律適用于電子貨幣，還有的國家或地區(qū)對電子貨幣之一的儲值卡進(jìn)行了規(guī)范。我國目前存在的主要問題有：1.尚無法律法規(guī)對電子貨幣做出專門規(guī)定；2.未為非銀行發(fā)行電子貨幣提供法律依據(jù)；3.未規(guī)定電子貨幣是否可以贖回；4.未明確是否可以成為豁免機(jī)構(gòu)等。

從我國的信用卡、儲值卡只允許銀行發(fā)售的政策來看，未來的電子貨幣發(fā)行主體將依然是銀行，非銀行的金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)僅具有以個案批準(zhǔn)形式獲準(zhǔn)發(fā)行電子貨幣的可能。因而，我國對電子貨幣的相關(guān)法律規(guī)定大致方向應(yīng)趨向于關(guān)于銀行的法規(guī)。通觀全文，我們可以發(fā)現(xiàn)，電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)類型與實(shí)際貨幣交易的風(fēng)險(xiǎn)類型是一致的，但是，我們不能簡單的依照現(xiàn)實(shí)貨幣的法律規(guī)定去規(guī)范電子貨幣市場，這是由于發(fā)行商和監(jiān)管者都有可能對電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)不熟悉或者發(fā)生操作失誤產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn)。

在電子貨幣的立法過程中，我們必須避免出現(xiàn)立法阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)象發(fā)生，所以，筆者建議，應(yīng)當(dāng)借鑒歐盟及其成員國的經(jīng)驗(yàn)，建立如下四項(xiàng)立法宗旨：1.明確相關(guān)法律要求并促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展；2.避免阻礙技術(shù)創(chuàng)新；3.在發(fā)行電子貨幣的不同機(jī)構(gòu)之間建立一個公平的競技場；4.確保發(fā)行商財(cái)務(wù)穩(wěn)健。

【參考資料】

[1] 鐘志勇.網(wǎng)上支付中的法律問題研究.北京大學(xué)出版社，2009.

[2] 王春和.網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易.河北人民出版社，2000.

[3] 蔣志培.網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)法.法律出版社，2001.

第3篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時,消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費(fèi)者大多對票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺結(jié)算支付

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺,網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費(fèi),銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費(fèi)者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對流,實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)保”的第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應(yīng)用。

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的,包括異地匯款也是免費(fèi)。這對于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。

信用擔(dān)保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網(wǎng)上購物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當(dāng)然,我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn);其可能成為某些人通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當(dāng)買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項(xiàng),這就。其三,第三方支付可但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏?？梢哉f第三方支付平臺能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動支付

是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機(jī))對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機(jī)話費(fèi)的制約?？梢哉f,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

參考文獻(xiàn):

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第4篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù)第三方支付 風(fēng)險(xiǎn)控制

1引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及電子商務(wù)的日益繁榮，基于網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付平臺逐步出現(xiàn)并得到迅速的發(fā)展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義, 但普遍認(rèn)為, 第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

面對第三方支付提供的服務(wù)所獲得的優(yōu)厚利潤,國內(nèi)和國外的第三方支付公司紛紛出現(xiàn),如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”等等。然而，第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介, 在網(wǎng)上商家和銀行的連接、監(jiān)管和技術(shù)保障的方面還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些問題將阻礙第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展，如何防范、降低并控制這些風(fēng)險(xiǎn)，是目前研究的熱點(diǎn)之一。

2電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成, 故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護(hù)支付平臺的平穩(wěn)運(yùn)行, 但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個方面: 一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失； 三是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

2.2金融風(fēng)險(xiǎn)

資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財(cái)，比如說，支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項(xiàng)，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認(rèn)支付，顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。

盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng)，而是用戶通過申請并認(rèn)證的方式，才可開通網(wǎng)上銀行，但多數(shù)情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網(wǎng)上提交一個申請，即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付，對于第三方支付廠商來說，在缺少必要信息支持的環(huán)境下，建立這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)就更為艱難。

資金沉淀。 第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計(jì)的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看，這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù)，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實(shí)際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。

在法律責(zé)任方面，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因?yàn)樵诰W(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，同時存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1第三方支付平臺的法律約束

盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進(jìn)一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護(hù)客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進(jìn)行法律約束。

3.2改進(jìn)網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段

網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點(diǎn), 使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進(jìn)行的, 而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易, 要研究用新的監(jiān)控手段進(jìn)行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口, 是買家和賣家進(jìn)行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律, 嚴(yán)懲逃稅行為。

3.3加強(qiáng)對第三方支付平臺的監(jiān)管

加強(qiáng)第三方支付平臺的監(jiān)管，首先明確市場準(zhǔn)入門檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其次加強(qiáng)對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進(jìn)行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報(bào)告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現(xiàn)問題, 銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險(xiǎn), 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)而蒙受過大的損失。

3.4 加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險(xiǎn),如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽(yù)受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨(dú)立的財(cái)務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。

4結(jié)束語

第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境, 促進(jìn)整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。

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第5篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 電信詐騙 手機(jī)木馬

中圖分類號： TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9416（2016）12-0193-02

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及人們對工作、學(xué)習(xí)、娛樂、消費(fèi)的便捷性要求越來越高，各種信息技術(shù)產(chǎn)品層出不窮。尤其是因特網(wǎng)普及后，消費(fèi)者和服務(wù)商之間面對面的交易不再是必須，網(wǎng)上支付帶來了極大的便捷性，交易各方利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，通過因特網(wǎng)進(jìn)行交融交換，實(shí)現(xiàn)用戶到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持[1]。

現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、購物支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)極大地方便了人們的生活和工作，這種新穎快捷的支付方式被越來越多的消費(fèi)者接受。足不出戶，就可以實(shí)現(xiàn)輕松生活，網(wǎng)上支付成為許多人日常生活不可缺少的支付方式。

但與此同時，網(wǎng)上支付的安全事件不時發(fā)生，給用戶造成了或多或少的財(cái)產(chǎn)損失和大量的個人信息泄露，令人們在使用網(wǎng)上支付時難以真正放心。

1 網(wǎng)上支付過程

通過分析網(wǎng)上交易參與各方的活動，網(wǎng)上支付的組成要素有：因特網(wǎng)（Internet），客戶，商家，開戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其工作流程如圖1所示?？蛻敉ㄟ^個人計(jì)算機(jī)或者移動終端訪問商戶的網(wǎng)站，登錄時與認(rèn)證中心交互，取得自己的個人信息用于身份鑒別；客戶選擇商品或服務(wù)后，確認(rèn)下單，其信息及購物款項(xiàng)信息就會被加密發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)與客戶的購物支付卡發(fā)卡銀行通信，驗(yàn)證其合法性；通過后，確認(rèn)支付和購物交易合法有效；其后，物流將商品送至客戶處，客戶確認(rèn)收貨后，交易完成。

目前，網(wǎng)上支付方式包括通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬支付（即銀行網(wǎng)關(guān)模式）、通過第三方平成的支付（即第三方支付平臺模式）[2]，銀聯(lián)模式和電子現(xiàn)金等。其工作原理分別如下：

（1）銀行網(wǎng)關(guān)模式：商家與銀行簽約，其網(wǎng)站平臺直接鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，客戶購物交費(fèi)實(shí)際上就是將現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)帳到商家。

（2）第三方支付平臺模式：電子商務(wù)平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接而完成支付手段的一種方式。我國的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，有獨(dú)立的支付企業(yè)諸如快錢、易寶、首信易等，而作為電子商務(wù)平臺延伸的在線支付工具如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶等[3]。

（3）銀聯(lián)模式：在銀聯(lián)在線支付的網(wǎng)站完成的支付模式。

（4）電子現(xiàn)金。在支付機(jī)構(gòu)注冊虛擬賬戶，通過向虛擬賬戶充值進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)，如購買游戲幣、QQ幣等。

這些支付模式既可以通過PC機(jī)支付，也可以通過手機(jī)、平板等移動智能終端完成。分析網(wǎng)上支付過程和支付形式，客戶端、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、支付網(wǎng)關(guān)等處都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全是一個系統(tǒng)工程，需要銀行、支付機(jī)構(gòu)、安全廠商、商戶、網(wǎng)絡(luò)管理部門以及消費(fèi)者共同努力。

從目前網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展水平和出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付案例來看，各個銀行針對網(wǎng)上支付采用的安全技術(shù)和手段（如一次性口令、USB KEY、短信驗(yàn)證碼等）都較成熟，達(dá)到了很高的安全性。而網(wǎng)上支付安全事件的發(fā)生在大多數(shù)情況是用戶安全防范意識薄弱和相應(yīng)的安全技能不足所致。下面列出網(wǎng)上支付可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。

3 網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 用戶的身份冒充

這種攻擊基于用戶身份信息被盜用。攻擊者通過非法手段（如植入木馬、釣魚等）盜取合法用戶的身份信息，仿冒其身份進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或與他人交易，或?qū)嵤┰p騙以獲得非法利益。

已發(fā)生的諸多案例都表明，國內(nèi)很多網(wǎng)站都存儲了用戶的基本信息（包括姓名、銀行卡號等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而導(dǎo)致大量完整的用戶信息被泄露。國內(nèi)外都有復(fù)制信用卡，盜刷的事件報(bào)道。除此之外，電信詐騙、二維碼含惡意鏈接、釣魚網(wǎng)站、手機(jī)木馬等威脅也會造成大量銀行卡信息的泄露。而目前正在快速發(fā)展的很多帶有閃付功能的銀行卡，還能在近距離非接觸的情況下通過特定終端讀取用戶信息，這種讀取方式靜默，很難發(fā)現(xiàn)。

3.2 敏感數(shù)據(jù)泄露

網(wǎng)上支付的敏感數(shù)據(jù)一般包括個人信息（姓名、銀行卡號、通信地址等）和購物信息（商品名稱、價格、數(shù)量、購買時間等）。這些數(shù)據(jù)有可能在傳輸中泄漏、丟失或被篡改，如攻擊者利用電磁泄漏或搭線竊聽等方式截獲還原傳輸?shù)倪@些敏感信息，或通過對信息流向、流量、通信頻度和長度等參數(shù)的分析，探測和分析有用信息。

3.3 交易數(shù)據(jù)篡改

攻擊者通過在客戶的計(jì)算機(jī)上植入木馬、制作釣魚網(wǎng)頁或截獲傳輸中的信息，篡改其交易數(shù)據(jù)，如修改消息次序、時間、數(shù)量、金額，注入偽造消息、重放交易等，使信息失去真實(shí)性和完整性。

3.4 商家假冒或欺詐

商家被別人假冒，提供假貨或者收到付款后抵賴交易。

4 網(wǎng)上支付的安全對策

為加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，需參與各方從技術(shù)和管理兩方面同時著手，在技術(shù)上提高安全性，同時在規(guī)范管理上防范非法行為。技術(shù)上包括：

4.1 個人計(jì)算機(jī)或移動終端安全

一般硭擔(dān)作為公共基礎(chǔ)設(shè)施的支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)網(wǎng)站等的安全性都是較高的。而個人使用的計(jì)算機(jī)和移動終端的安全性堪憂。因此，個人計(jì)算機(jī)要及時安裝和更新病毒木馬查殺軟件，及時升級操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件，不輕易打開不明文件和訪問安全性未知的網(wǎng)站，不下載安裝安全性未知的軟件，不接入公共wifi和使用公共計(jì)算機(jī)進(jìn)行登錄和支付，以防止計(jì)算機(jī)被黑客攻擊，導(dǎo)致個人信息泄露。

4.2 密碼技術(shù)

一方面，采用密碼相結(jié)合的多因子身份認(rèn)證技術(shù)，加強(qiáng)身份認(rèn)證的強(qiáng)度，防止身份信息被竊取、盜用和假冒，如數(shù)字證書、短信驗(yàn)證碼、動態(tài)口令、USB Key等。另一方面，采用加密技術(shù)對用戶信息和支付數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。計(jì)算機(jī)或手機(jī)上安裝基于密碼技術(shù)的數(shù)字證書后，即使賬戶支付密碼被盜，也需要在已經(jīng)安裝了數(shù)字證書的計(jì)算機(jī)上才能支付，保障資金安全。

4.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全

采用多種措施保證網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、數(shù)據(jù)庫、硬件設(shè)施等，這與技術(shù)的發(fā)展緊密相關(guān)。

管理方面的措施，主要針對組織和人而言。其主要工作是加強(qiáng)網(wǎng)上支付的監(jiān)管，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行和商家做好安全措施，并教育消費(fèi)者樹立安全意識，養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣。

4.4 建立與完善網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，國家相繼出臺了多部法律法規(guī)，如《中華人民共和國電子簽名法》明確了電子簽名的法律有效性，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)受到法律保護(hù)；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)針對網(wǎng)上業(yè)務(wù)領(lǐng)域給出了一些具體的指導(dǎo)意見。但違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題[4]上還需要進(jìn)一步明確。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國國情并借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。

今年11月，國家出臺《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》，在網(wǎng)絡(luò)安全各方面將做出指導(dǎo)性規(guī)定。而在這部法律出臺后，各領(lǐng)域相關(guān)配套的法律法規(guī)，包括網(wǎng)上支付方面的法規(guī)也會隨后推出，以規(guī)范網(wǎng)上支付活動，打擊違法犯罪，保護(hù)合法權(quán)益。

4.5 加強(qiáng)法制和安全意識宣傳

通過多種途徑宣傳和公開典型案例，警示用戶樹立安全意識，培養(yǎng)良好的安全習(xí)慣，比如電信詐騙案例、短信二維碼惡意鏈接案例、網(wǎng)絡(luò)釣魚案例、其他社工案例等。通過宣傳，促使用戶采用銀行等機(jī)構(gòu)提供的安全產(chǎn)品和采納銀行等機(jī)構(gòu)的安全建議，提高安全防護(hù)能力，如密碼強(qiáng)度足夠，并與其它密碼不同，支付卡專用，金額隨用隨存等。在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)現(xiàn)情況有異時，如頁面跳轉(zhuǎn)、不停要求輸入信息或彈出無關(guān)提示等時，停止操作以止損，并報(bào)警和保護(hù)現(xiàn)場。同時，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)不法行為的追查處罰力度，威懾不良企圖者，減少違法行為發(fā)生的可能性。

4.6 網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制

今年電信實(shí)名制也真正落實(shí)實(shí)施，將對電信詐騙起到很強(qiáng)的防范作用。

同樣，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，使得網(wǎng)絡(luò)上的虛擬身份能與現(xiàn)實(shí)社會的身份對應(yīng)，防止交易抵賴，方便追究和落實(shí)相關(guān)責(zé)任人。同時，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制也將對攻擊者形成強(qiáng)大的威懾力，利用網(wǎng)上支付實(shí)施的違法犯罪行為也將大大減少。

5 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用已非常廣泛，只有保證其安全性才能健康穩(wěn)定發(fā)展。本文基于網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)、管理等方面提出了相應(yīng)的安全對策，防止用戶的財(cái)產(chǎn)損失和個人信息泄露。

參考文獻(xiàn)

[1]劉亞軍.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性研究[J].現(xiàn)代電子技術(shù)，2013，36（8）：74-76.

[2]王淦銀.我國網(wǎng)上支付六大瓶頸待破[J].中國銀行業(yè)，2015，（1）：85-87.

第6篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；營銷策略；問題；重構(gòu)

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。

目前國內(nèi)第三方支付服務(wù)主要有兩種類型：一是沒有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)，即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，典型代表是首信易支付；二是有內(nèi)部交易功能的電子商務(wù)交易平臺支付模式，如支付寶、云網(wǎng)。這種模式為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀行也是通過它們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入其后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。

一、第三方支付存在問題

（一）市場競爭問題

由于第三方支付服務(wù)進(jìn)入門檻不高，也沒有嚴(yán)格的資質(zhì)審查，大量的小型支付公司不斷涌現(xiàn)，2005年，中國第三方支付服務(wù)提供商達(dá)到50多家。隨著第三方支付平臺市場規(guī)模的擴(kuò)大，該市場未來將有更多的競爭者。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手，他們是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)問題

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對這個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。

2005年6月，中國人民銀行支付清算司的《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿）規(guī)定，設(shè)立全國性支付清算組織的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立區(qū)域性支付清算組織的注冊資本最低限額為50000萬元人民幣，設(shè)立地方性支付清算組織的注冊資本最低限額為10000萬元人民幣。因此，對于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

（三）盈利模式問題

目前的第三方支付盈利模式主要是基于C2C和B2C的網(wǎng)上支付，在C2C領(lǐng)域，單筆交易利潤很低，目前各家支付平臺均處于發(fā)展客戶，擴(kuò)大規(guī)模的階段。在B2C領(lǐng)域，第三方支付平臺與銀行間存在競爭，商家也可以直接連接網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)關(guān)，不采用第三方支付平臺的技術(shù)方案和服務(wù)，但第三方支付平臺占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢，并可以提供多家銀行的支付通道，還具有一定的優(yōu)勢，但發(fā)展空間逐步縮小。從目前的第三方支付贏利模式來看，我國的第三方支付仍處于初級階段，還沒有找到比較成熟的盈利模式。

此外，第三方支付還面臨著其它問題。如信用問題，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統(tǒng)基本上以借記卡為主，所以提取的交易費(fèi)率也就較低；風(fēng)險(xiǎn)問題，能否有效防范和化解基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬產(chǎn)品形成的支付風(fēng)險(xiǎn)，是第三方支付成敗的關(guān)鍵。

總體來看，由于行業(yè)競爭，目前的第三方支付市場集中度比較低，還處在“跑馬圈地”的階段。對于很多獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的第三方支付平臺來說，大部分商業(yè)模式尚不清晰，因此需要不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找盈利點(diǎn)。

二、第三方支付公司贏利模式分析

目前第三方支付公司、銀行、商戶、外部競爭者已經(jīng)形成了一個復(fù)雜的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。尤其是第三方支付與銀行的關(guān)系十分微妙，相互依存度很高。為了更好的把握第三方支付的產(chǎn)業(yè)前景，有必要分析一下第三方支付服務(wù)的贏利模式。目前主要有兩種類型。

（一）基于C to C的第三方支付模式。其專門針對我國網(wǎng)上交易信用現(xiàn)狀而特別推出的安全付款服務(wù)，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以第三方支付平臺為信用中介，在買家確認(rèn)收到符合合同的商品前，由第三方平臺替買賣雙方暫時保管貨款。用戶得到承諾，通過第三方平臺的支付如果被賣家欺騙，可獲全額賠付。這種保證服務(wù)有多家企業(yè)實(shí)施，它們通過建立保證金專用賬戶，對于客戶投訴問題建立先行賠付機(jī)制。這種模式只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi)，甚至有些干脆不收任何費(fèi)用。

（二）基于B2B或B2C的第三方支付經(jīng)營模式。此種模式的特色是更注重與銀行的合作。一些第三方支付平臺目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與最常用的多家銀行的數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，幫助商家促使更多消費(fèi)者選擇在線支付方式。消費(fèi)者并不是其客戶，它真正的客戶是商家和銀行，其收益來自于銀行的利益分成及按每筆交易向商家收取的服務(wù)費(fèi)。第三方支付平臺與多家商家連接后再與多家銀行連接，能夠大大節(jié)省銀行資源，提高銀行結(jié)算效率。對于第一種模式來說，目前還沒有找到盈利的支撐點(diǎn)，還處于盤踞市場的時期，只有整個運(yùn)作達(dá)到一定規(guī)模以后，收支才會平衡。第二種模式下的整個支付過程，銀行已經(jīng)收取了一部分手續(xù)費(fèi)，第三方支付企業(yè)如果再收取一次，會造成支付費(fèi)用居高不下，市場發(fā)展的空間比較狹窄。

從目前的第三方支付贏利模式來看，我國的第三方支付仍處于初級階段，還沒有找到比較成熟的盈利模式。為了生存與發(fā)展，第三方支付還要對其商業(yè)模式、盈利模式進(jìn)行深入而切合實(shí)際的探索，找出一條適合中國國情的、既能讓客戶滿意，又能提高自身效益的經(jīng)營之道。畢竟，一個長期不能盈利而缺乏后勁的企業(yè)，在市場上是沒有任何立足之地的。

三、第三方支付營銷策略創(chuàng)新

第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展與企業(yè)的營銷策略有很大關(guān)系。第三方支付只有形成獨(dú)特的“核心競爭力”，才能快速實(shí)現(xiàn)從“營銷”向“贏銷”轉(zhuǎn)變的過程。第三方支付公司可以在以下幾個方面開展?fàn)I銷創(chuàng)新：

首先，產(chǎn)品策略――準(zhǔn)確定位，深化市場細(xì)分。電子商務(wù)模式不同導(dǎo)致了多樣的網(wǎng)上支付需求。如何在支付細(xì)分市場中準(zhǔn)確定位是需要考慮的一個問題。電子支付可以區(qū)分為通用類支付、行業(yè)支付、定制化服務(wù)或者基礎(chǔ)支付層、骨干支付層、應(yīng)用支付層等不同類別，按照支付的載體還可以再細(xì)分銀行卡支付、電子錢包等。第三方網(wǎng)上支付平臺應(yīng)積極進(jìn)行市場細(xì)分，找到“空白的市場”，提供出與此匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。市場的變化性和競爭的激烈性要求第三方支付企業(yè)繼續(xù)進(jìn)行有效市場細(xì)分，提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，才能在競爭中占有一席之地。第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。

其次，價格策略――差別定價，開發(fā)應(yīng)用增值服務(wù)。一個共識是，單純靠收取網(wǎng)關(guān)服務(wù)的交易費(fèi)用無法保證長期的盈利狀態(tài)，不能獲得和保持競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優(yōu)勢，這種優(yōu)勢將對利潤有著直接的影響，并轉(zhuǎn)換為競爭優(yōu)勢。為了獲得這種優(yōu)勢，要求第三方網(wǎng)上支付平臺集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。所以初期的尋找或者爭奪顧客便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價格是常用的手段之一。除此以外，價格歧視也被廣泛應(yīng)用。如根據(jù)交易額的不同規(guī)模確定相應(yīng)的交易費(fèi)的二級價格歧視，這將鼓勵某些大的商家積極使用某個支付平臺的服務(wù)。此外，國內(nèi)的第三方網(wǎng)上支付平臺價格策略方面的一些探索很值得借鑒，比如按照商城所具備的規(guī)模和所處的周期，提供不同的收費(fèi)模式。

再次，渠道策略――加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作、創(chuàng)新支付模式。網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)具有明顯的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，增加客戶基礎(chǔ)是盈利的關(guān)鍵。而電子商務(wù)本身具備覆蓋范圍廣的特點(diǎn)。網(wǎng)上支付服務(wù)提供商要解決的重要問題是，如何讓不同地區(qū)的商家網(wǎng)站使用其平臺，設(shè)置機(jī)構(gòu)是常見的策略之一，能夠用較小的成本使客戶基礎(chǔ)最大化。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關(guān)系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新服務(wù)，從而提供本地化的支付平臺。此外，中國銀行業(yè)全面放開后，各種國際信用卡將大量涌入國內(nèi)流通。著眼于未來發(fā)展，各網(wǎng)上支付平臺應(yīng)結(jié)合自身的條件和實(shí)力，爭取與國際發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)對接，支持國際信用卡支付方式，更廣地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。再次，創(chuàng)新多元化支付模式也是值得推薦的策略之一。在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，提供電話支付、手機(jī)支付和虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。

最后，促銷策略――創(chuàng)新促銷手段，提高服務(wù)質(zhì)量?？傮w來看，由于行業(yè)競爭，目前的第三方支付市場集中度比較低，還處在“跑馬圈地”的階段。對于很多獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的第三方支付平臺來說，大部分商業(yè)模式尚不清晰，因此需要不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找盈利點(diǎn)。網(wǎng)上支付平臺的免費(fèi)試用是效果比較顯著的促銷手段，除此以外，買贈也是比較實(shí)用的辦法，如交納一年的年費(fèi)，免下年半年年費(fèi)。此策略對于處于推廣期的第三方網(wǎng)上支付平臺尤為適用。另外，對于交易者選擇網(wǎng)上支付平臺時對于安全性的顧慮，一些網(wǎng)上支付服務(wù)提供商大膽地提出賠付承諾，如eBay易趣的賣家保障基金制度，支付寶的“你敢用，我敢賠”聯(lián)盟，給使用者吃了定心丸，無疑刺激了使用者的使用意愿。但是，此舉要求必須具備良好的技術(shù)基礎(chǔ)和雄厚的資金實(shí)力，有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量是第三方網(wǎng)上支付平臺在競爭中制勝的關(guān)鍵因素。所以，各網(wǎng)上支付平臺必須進(jìn)行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關(guān)鍵問題，保證網(wǎng)上支付的安全性，增強(qiáng)客戶的忠誠度。

在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場，“創(chuàng)新”無疑是企業(yè)核心競爭力所在。從目前來看，對于第三方支付企業(yè)，最大的創(chuàng)新是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭。至少，在目前，急切地瓜分有限的市場份額顯然不是明智的，規(guī)范市場運(yùn)作，增強(qiáng)消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的信心，合力培育市場，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】第三方 網(wǎng)上支付 支付寶 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

網(wǎng)絡(luò)世界，雖是一個虛擬的存在，卻同樣是商家一塊必爭的寶地。先后崛起，相互競爭，可謂群雄并立。這是一個創(chuàng)造神話的世界，這是一個英雄輩出的世界，正如美國戰(zhàn)略大師加里?哈默爾在《競爭大未來》(Competing for the Future)一書中宣稱“當(dāng)下是改寫游戲規(guī)則的天賜良機(jī)?！睆木W(wǎng)絡(luò)誕生的那一刻開始，注定這是一個創(chuàng)造無限可能的地方。阿里巴巴就是在這樣的時代里出現(xiàn)的神話。如果要研究中國的網(wǎng)絡(luò)市場，是無論如何也不能忽略掉阿里巴巴的。雖然不可否認(rèn)，中國的網(wǎng)絡(luò)市場正在蓬勃發(fā)展，然而在阿里巴巴試圖將“互聯(lián)網(wǎng)帶入網(wǎng)商時代”作為自己使命時，也不得不面臨這么一種挑戰(zhàn)，如何讓網(wǎng)商們在一個安全可信任的環(huán)境中自由交易，如何處理龐大的在途資金，如何實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)資本的有效監(jiān)督，這些都是目前網(wǎng)絡(luò)交易面臨的挑戰(zhàn)。在馬云向天下網(wǎng)商發(fā)出的“只有誠信的人才能富起來”的口號下，“支付寶”橫空出世，開創(chuàng)了一個電子商務(wù)里程碑，迅速占據(jù)了國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場近一半的份額，穩(wěn)坐第一把交椅，離實(shí)現(xiàn)“天下無賊”的夢又近了一步。

二、看網(wǎng)絡(luò)市場，誰主沉浮

截至2005年6月30日，我國上網(wǎng)用戶總數(shù)已突破1億，網(wǎng)上購物大軍達(dá)到2000萬人，網(wǎng)上購物者半年內(nèi)累計(jì)購物金額達(dá)到100億元，網(wǎng)上購物市場巨大。受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動，我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速。艾瑞《網(wǎng)上支付報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為1億元，2004年增長為75億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)102.7%。

那么究竟什么是網(wǎng)上支付?

從電子商務(wù)的含義可以看出，網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。從本質(zhì)看，其只是一種電子支付手段。在具體的定義上，有著多種大同小異的說法，本文給予網(wǎng)上支付的定義為：廣義地講，網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種財(cái)務(wù)結(jié)算過程，其利用相關(guān)數(shù)字金融工具，在交易者之間實(shí)現(xiàn)金融交換，進(jìn)行交易雙方、金融機(jī)構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程。網(wǎng)上支付一出現(xiàn)便大大改變了金融市場。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量。亞太地區(qū)的網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國、加拿大網(wǎng)上用戶在10萬戶以上的金融機(jī)構(gòu)有十幾家。美國技術(shù)市場調(diào)查公司加特納公司則在2002年10月9日公布，1999年約有450萬戶家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上支付或網(wǎng)上銀行其他功能，這個數(shù)字到2005年上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%，其中使用網(wǎng)上賬戶和電子付賬的消費(fèi)者比例將上升到45%。而在網(wǎng)上支付中，使用網(wǎng)上票據(jù)支付的數(shù)量也迅猛增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年的全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付已達(dá)到882億次，已經(jīng)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的830億次；在2003年，全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付達(dá)到1220億次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)支付數(shù)量。

在全球化的趨勢下的中國，網(wǎng)上支付起步于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，主要提供企業(yè)對企業(yè)的資金結(jié)算，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。據(jù)《2005-2006年中國電子商務(wù)市場及投資機(jī)會年度研究報(bào)告》顯示，我國2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，較2004年增長了54.2%，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30%的速度在增長。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但我國互聯(lián)網(wǎng)電子支付與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。同年，全球電子商務(wù)的交易額達(dá)到4萬億美元。2005年被業(yè)內(nèi)稱為“網(wǎng)上支付年”，也被稱為網(wǎng)上支付的破冰之年，我國電子支付市場開始迅速發(fā)展。這一年很多電子支付法規(guī)得到完善，中國電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長。2005年我國電子支付市場規(guī)模達(dá)到了161億元人民幣，增長率超過100%。據(jù)賽迪顧問公司調(diào)查，我國的網(wǎng)民目前約1.23億人，從1998年3月第一筆網(wǎng)上銀行進(jìn)行的電子支付交易成功開始，這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，2004年電子支付交易額約74億元人民幣，2005年便增到160多億元。電子支付開始為更多的人所接受。

根據(jù)專家預(yù)測，2008年中國電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，電子支付發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化的趨勢，2010年移動支付和電話支付的份額也會進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第16次調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2005年6月底，中國的上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到10300萬，比去年同期增長了8%。從網(wǎng)上消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)情況來看，通過網(wǎng)絡(luò)商店購買商品或服務(wù)的用戶比例為31.2%，與去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用網(wǎng)上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用貨到付款方式則由去年底的24.4%略漲到24.7%，提高了0.3%。網(wǎng)上支付手段開始為更多的人所接受。

圖1顯示的是根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，當(dāng)交易金額超過1000元的時候消費(fèi)者愿意采用的支付的調(diào)查結(jié)果?？梢钥闯鼍W(wǎng)上支付方式也在隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民的防范意識的增強(qiáng)處于不斷變換中。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，當(dāng)人們在網(wǎng)上購物涉及的商品價值較大時，出于交易習(xí)慣和安全、信用各方面的因素考慮，習(xí)慣的支付方式是貨到付款，貨到付款方式結(jié)算的比例要遠(yuǎn)高于網(wǎng)上支付結(jié)算的方式。這反映出習(xí)慣于面對面一手交錢一手交貨的人們在從事網(wǎng)上交易時的普遍心態(tài)，也反映出人們對交易的安全性方面的擔(dān)憂在不斷降低，對交易信用的關(guān)注度在不斷增加。因此支撐電子商務(wù)發(fā)展的信用及安全支付體系等環(huán)節(jié)仍然是電子商務(wù)發(fā)展的障礙所在。

并且，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，消費(fèi)者在回答有關(guān)“網(wǎng)上交易存在的最大問題”時，“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調(diào)查者中最關(guān)心的兩個方面。

正是在中國目前這樣的網(wǎng)絡(luò)市場現(xiàn)狀下，第三方網(wǎng)上支付方式“千呼萬喚始出來”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付寶公司的“支付寶”業(yè)務(wù)逐漸從眾多廠商競逐中脫穎而出，以其特定的技術(shù)優(yōu)勢，細(xì)分的服務(wù)市場，獨(dú)特的經(jīng)營處方，在電子商務(wù)中的第三方支付市場中大顯身手。支付寶一直致力于為中國電子商務(wù)提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。目前，支付寶是中國最大的第三支付平臺。

2003年10月，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶網(wǎng)站首先在淘寶網(wǎng)推出，就迅速成為會員網(wǎng)上交易通用的支付方式。2004年，支付寶實(shí)現(xiàn)了獨(dú)立運(yùn)營，從其母公司獨(dú)立出來成立了支付寶公司。2005年支付寶公司“用支付寶，網(wǎng)上無賊”等安全服務(wù)概念頻繁出現(xiàn)在眾人面前，并捧走了由《電子商務(wù)世界》雜志主辦的“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”的“最佳人氣獎”。在由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》和《21世紀(jì)商業(yè)評論》聯(lián)合發(fā)起的2005年“中國創(chuàng)造獎”中，“支付寶”榮獲“2005年中國最具創(chuàng)造力產(chǎn)品”稱號。評價認(rèn)為支付寶在目前中國金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)安全并不十分完善的環(huán)境下，最大程度地保證了網(wǎng)上交易的安全，大大促進(jìn)了中國電子商務(wù)的健康發(fā)展。

三、第三方網(wǎng)上支付平臺支付模式

第三方支付平臺是指已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、能與公用網(wǎng)更好地掛接，以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營單一和可能出現(xiàn)安全隱患的問題；同時可以向社會提供信用保障，承擔(dān)因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟(jì)問題，因此，本身有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的這樣一個交易支持平臺。通過第三方支付平臺的交易，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。2005年，網(wǎng)上支付的發(fā)展是無疑是我國電子商務(wù)市場的一大看點(diǎn)。網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺2001年是1.6億元，而2004年則達(dá)到23億元，根據(jù)預(yù)測2007年中國第三方支付平臺市場規(guī)模將達(dá)到215億元的水平。2004年第三方網(wǎng)上支付平臺交易額占網(wǎng)上支付總規(guī)模的30.8%。IResearch預(yù)測在未來的幾年內(nèi)，隨著市場對網(wǎng)上支付方式的認(rèn)可以及單個第三方網(wǎng)上支付平臺承載交易量的提高，該比例會持續(xù)上升，2007年有可能達(dá)到36%左右，見圖2。

具體到支付寶的支付流程。支付寶的功能簡單來說就是為網(wǎng)上交易的雙方提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！保鋵?shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購物的具體流程如圖3所示。

四、結(jié)語

在方興未艾的網(wǎng)絡(luò)市場里，英雄路，亦乃荊棘路，正可謂“在大海上航行的船沒有不帶傷的?！痹谝粋€重新洗牌的游戲規(guī)則里，誰先走一步，也許就決定了未來的市場。從支付寶這個第三方網(wǎng)上支付方式的成功背后，也隱藏著決策者的謀略與眼光。不論是中國，還是放眼全球，沒有人可以說這塊網(wǎng)絡(luò)蛋糕注定就是屬于誰的。在一個新興的行業(yè)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。中國的網(wǎng)絡(luò)市場并不健全，然而卻一直努力地創(chuàng)設(shè)一個公平合理的競爭環(huán)境。本文正是基于這樣一個時代背景下，從構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺模式的研究入手，去探討目前中國的網(wǎng)絡(luò)市場現(xiàn)狀，并且力圖帶領(lǐng)讀者撥開云霧，在支付寶的牽引下，去思考中國在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)支付平臺的種種努力以及不足，并嘗試做出有根據(jù)的比較判斷，我國的網(wǎng)絡(luò)市場的有序發(fā)展提供一些建設(shè)性的意見。

參考文獻(xiàn)：

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[3]全球網(wǎng)上金融服務(wù)用戶己突破5000萬.人民日報(bào)，2002，(6).

第8篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

一、第三方支付的概念。第三方支付，實(shí)際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。這種模式的出現(xiàn)，避免了網(wǎng)絡(luò)詐騙、拖延付款等常見的貿(mào)易陷阱。第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程，為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供支持。

二、第三方支付出現(xiàn)的必然性。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付已漸成氣候。根據(jù)國內(nèi)著名的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心――iRresearch艾瑞市場咨詢于日前的《2005年中國網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示：2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長為75億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)為102.7％。iResearch還預(yù)測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。網(wǎng)上支付需要具備四個方面的條件，即商務(wù)系統(tǒng)、電子錢包、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中安全認(rèn)證是目前必須解決的核心問題所在。至今缺乏統(tǒng)一的、權(quán)威的、全國性的認(rèn)證中心，相關(guān)法律保障缺乏，出現(xiàn)問題后的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決，這些都制約了電子商務(wù)的發(fā)展。第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，已將成為解脫誠信困擾，促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

三、第三方支付的現(xiàn)狀。網(wǎng)上支付已成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時的第一選擇，目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50家，其中規(guī)模較大的近10家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時，正式應(yīng)用“安付通”、“支付寶”等第三方支付手段來促進(jìn)自身的電子商務(wù)活動發(fā)展及提供安全交易保證。同時，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。

四、第三方支付的市場定位。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)成功的關(guān)鍵。但短時期內(nèi)在國內(nèi)建立健全一整套誠信體制非常困難，這也成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。第三方支付的出現(xiàn)是為打破這個瓶頸，應(yīng)從以下方面進(jìn)行定位：

1、非金融的信用、技術(shù)服務(wù)。支付是一個金融職能，金融職能重點(diǎn)還是要通過銀行完成。而第三方支付從產(chǎn)生的根源上講，是為解決誠信問題而產(chǎn)生的，它應(yīng)該定位于側(cè)重它的信用、技術(shù)服務(wù)上。從支付寶的實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，支付寶為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，作為第三方為買方和賣方（特別是為買方）提供了具有相對可靠性的第三方保障，在買家確認(rèn)收到賣家發(fā)來的商品前，替買賣雙方暫時保管貨款。其具體流程是：首先，買家與賣家就購買某一網(wǎng)上商品達(dá)成成交協(xié)議后，買家先把貨款打給支付寶這個第三方賬戶上；等買家向支付寶和淘寶發(fā)出確認(rèn)收到商品并且收到的商品與所購買的商品信息相符時，支付寶才把貨款劃至賣家的賬號。從本質(zhì)上講，它所起的作用就是一個信用、技術(shù)服務(wù)。

2、作為網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線支付的重要補(bǔ)充。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺其實(shí)是沒有金融功能的，支付功能的實(shí)現(xiàn)必須通過銀行完成，這已經(jīng)不僅僅是消費(fèi)者是否相信第三方支付公司的問題了，而是有沒有金融牌照的問題。但市場對支付服務(wù)有了新的認(rèn)識和新的需求――在線支付不僅僅是網(wǎng)絡(luò)時代的新生事物，而是城市基礎(chǔ)公共服務(wù)的重要內(nèi)容。對市場的新增需求，第三方支付服務(wù)有很大的空間，比如說對公共事業(yè)收費(fèi)的增長――教育機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)、社會團(tuán)體、政府部門等，新興服務(wù)內(nèi)容的出現(xiàn)，支付手段多樣化要求等。由于本身并不具備的金融職能，所以第三方支付要想取得成功，就必須取得銀行的支持，和銀行緊密合作。第三方支付也只能作用網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線支付的重要補(bǔ)充，并在銀行的監(jiān)管下進(jìn)行運(yùn)作。

3、適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域?！峨娮又Ц吨敢返谝惶枌﹄娮又Ц兜拿抗P金額及累計(jì)金額作了具體的限定。雖然對于第三方支付沒有過多的涉及，但是這方面的規(guī)定肯定不久就會公布。在B2B市場，應(yīng)該還是以銀行支付結(jié)算為主，以商業(yè)信用為主；在B2C市場，將會以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場，因?yàn)闆]有可靠的誠信體系，銀行結(jié)算幾乎無能為力，應(yīng)該以第三方支付為主。

第9篇：網(wǎng)上支付存在的問題范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付 安全性

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時候不會錢財(cái)兩空，一種新的支付方式――第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸――網(wǎng)上支付信用與安全問題,充當(dāng)商家與消費(fèi)者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費(fèi)者對商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來完成。用E-mail來進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個電話報(bào)上信用卡號就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費(fèi)電費(fèi)游戲費(fèi)……在中國人還沒有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場了。

近日，有媒體報(bào)道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對第三方支付的安全性問題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔(dān)心而論，可以說，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

實(shí)際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對于信用卡套現(xiàn)這個問題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺了多項(xiàng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問題。

在如何對待信用卡套現(xiàn)的問題上，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。

作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心合作校驗(yàn)身份證的真?zhèn)?，支付寶還與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實(shí)名制信息來校驗(yàn)用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購物網(wǎng)站僅憑一個手機(jī)號碼或者身份證號碼進(jìn)行簡單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)還自發(fā)研制了數(shù)字證書，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對于目前國內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗(yàn)證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過提現(xiàn)額度。國內(nèi)目前沒有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來隨時掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實(shí)際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報(bào)告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺做資金托管的審核報(bào)告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺。2006年12月8日，從工行對11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報(bào)告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。