網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；紡織服裝企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷；發(fā)展

1引言

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷就是指利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)經(jīng)營(yíng)的活動(dòng)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)逐漸應(yīng)用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)中。通常情況下，人們都會(huì)運(yùn)用視頻、郵箱、微博、QQ、微信、媒體、論壇等一些當(dāng)代較火的軟件或是平臺(tái)?，F(xiàn)階段，最常用的一些網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)就是淘寶、拼多多、微店等等，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的利用不僅能夠幫助企業(yè)較大的經(jīng)濟(jì)效益，而且還能夠提升企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的形象。但是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的出現(xiàn)在一定程度上給一些傳統(tǒng)的商鋪帶來(lái)了較大的損失，尤其是紡織服裝企業(yè)。其實(shí)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的出現(xiàn)對(duì)紡織服裝企業(yè)來(lái)說(shuō)不僅是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。

2紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀

紡織服裝企業(yè)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式進(jìn)行出售商品，成為了消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)的第一大商品類型?，F(xiàn)階段，紡織服裝企業(yè)占據(jù)的市場(chǎng)份額一直在不斷的提升，根據(jù)我國(guó)電子商務(wù)研究所調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在2016年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)帶來(lái)的收益已經(jīng)達(dá)到了8000多億，相比去年增長(zhǎng)了30%以上，其中服裝占比可達(dá)36%以上，所以我國(guó)紡織服裝企業(yè)正在不斷的發(fā)展。

3紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展瓶頸分析

雖然當(dāng)前我國(guó)紡織服裝企業(yè)正在不斷的發(fā)展中，但是其也存在著一些難以解決的問(wèn)題。

3.1虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用是紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的最大挑戰(zhàn)

虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)是指運(yùn)用計(jì)算機(jī)比較繁重的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)合理的處理使其能夠機(jī)械化的進(jìn)行操作。但是當(dāng)前我國(guó)虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)還有待提升，服裝面料的材質(zhì)和質(zhì)感這是無(wú)法運(yùn)用虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)來(lái)進(jìn)行感知的，尤其是服裝的色彩、材質(zhì)以及款式都需要運(yùn)用一定的感受。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買東西出現(xiàn)退貨的原因往往由于服裝買家秀與買家秀相差較大，如色彩、面料以及所呈現(xiàn)出的效果等等，或是這件衣服并不適合消費(fèi)者的膚色、身材等，所以會(huì)出現(xiàn)退貨的情況，這些都會(huì)成為紡織服裝企業(yè)將要面臨的挑戰(zhàn)。因此，如何將虛擬化現(xiàn)實(shí)技術(shù)科學(xué)合理的應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中是紡織服裝企業(yè)當(dāng)前最需要解決的問(wèn)題之一。

3.2營(yíng)銷模式多元化是紡織服裝企業(yè)拓展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷市場(chǎng)的必經(jīng)之路

現(xiàn)階段，一些消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)的服裝還持有質(zhì)疑的態(tài)度，但是由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展，使人們已經(jīng)養(yǎng)成網(wǎng)購(gòu)的習(xí)慣，所以使紡織服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也逐漸走向成熟。因此，未來(lái)會(huì)有更多的消費(fèi)者選擇在網(wǎng)上購(gòu)買服裝。另外，網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界之分，所以人們也可以在網(wǎng)絡(luò)上也可以購(gòu)買其他國(guó)家的物資。因此，如果網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能夠合理的整合世界的資源，那就會(huì)使?fàn)I銷的模式逐漸向著多樣化的方向發(fā)展，從而不斷拓寬網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的環(huán)境，給紡織服裝企業(yè)帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益[1]。

4紡織服裝企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展對(duì)策分析

4.1加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)，引進(jìn)高新技術(shù)

為了使紡織服裝企業(yè)能夠不斷提升經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)可以建立相應(yīng)的購(gòu)物網(wǎng)站。企業(yè)網(wǎng)站是企業(yè)能夠順利的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷最重要的工具，所以網(wǎng)站建立的優(yōu)劣會(huì)直接影響到企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的效果。因此，我國(guó)加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)，當(dāng)前已經(jīng)有一些技術(shù)應(yīng)用到紡織服裝行業(yè)中，并且取得了一定的成效。例如計(jì)算機(jī)3D打印技術(shù)、計(jì)算機(jī)圖形學(xué)等等。同時(shí)企業(yè)還可以運(yùn)用自身的人脈、物力、財(cái)力等條件為企業(yè)創(chuàng)建一個(gè)具有特色的網(wǎng)站。首先應(yīng)該討論網(wǎng)站的設(shè)計(jì)理念，對(duì)商品進(jìn)行合理的定位，并且加強(qiáng)視覺(jué)設(shè)計(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用；其次，可以運(yùn)用虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)在網(wǎng)站中加入虛擬化的試穿功能。這種試穿功能是將計(jì)算機(jī)3D立體仿真技術(shù)和計(jì)算機(jī)圖像學(xué)相互融合才呈現(xiàn)出來(lái)的，所以不僅能夠增加消費(fèi)者的視覺(jué)感受，從而減少退貨事件出現(xiàn)的概率，而且還能夠幫助消費(fèi)者選擇適合自己的服裝，增加消費(fèi)者的滿意度，從而增強(qiáng)企業(yè)的粉絲基礎(chǔ)。而消費(fèi)者只需要將自己的三圍、體重輸入到系統(tǒng)中，系統(tǒng)就自動(dòng)為消費(fèi)者生成3D的試穿效果。現(xiàn)階段，我國(guó)虛擬試衣系統(tǒng)還處在不斷升級(jí)的過(guò)程中，但是這種模式的運(yùn)用必然會(huì)為紡織服裝企業(yè)帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的研發(fā)[2]。

4.2創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式多元化發(fā)展

為了紡織服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能夠得到快速的發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該不斷創(chuàng)新自身的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)的企業(yè)營(yíng)銷模式由于企業(yè)與消費(fèi)者之間的信息難以統(tǒng)一的而進(jìn)行管理，而且企業(yè)與消費(fèi)者之間溝通較少，所以企業(yè)難以滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。因此，企業(yè)為了能夠滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，首先，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)性化的私人訂制；其次，紡織服裝企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)電子商務(wù)平臺(tái)的建立；再次，加強(qiáng)實(shí)體店鋪與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的結(jié)合；最后，紡織服裝企業(yè)還可以拓寬服裝業(yè)務(wù)，出售國(guó)外的服裝[3]。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館 特色 讀者服務(wù) 創(chuàng)新

特色，是一個(gè)圖書(shū)館賴以生存和發(fā)展的保證，是一個(gè)圖書(shū)館長(zhǎng)期辦館歷史，文化的積淀；

服務(wù)，是一個(gè)圖書(shū)館工作的深化，是一個(gè)圖書(shū)館的根本任務(wù)；

創(chuàng)新，則是圖書(shū)館服務(wù)的靈魂。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館相對(duì)傳統(tǒng)落后的讀者服務(wù)體系呈現(xiàn)出與時(shí)展相悖的種種困難和矛盾。于是，變革原有的圖書(shū)館服務(wù)模式，更新服務(wù)體系，就成為解決矛盾，滿足讀者需求的當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只是手段，更好的為讀者服務(wù)才是目的。因此，把“特色”，“服務(wù)”，“創(chuàng)新”三者串連起來(lái)，找到其最佳平衡點(diǎn)，走讀者服務(wù)技術(shù)化、特色化，創(chuàng)新服務(wù)體系才是獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館發(fā)展的必然趨勢(shì)和最好出路。

一、走有特色的圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的必要性——網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館服務(wù)體系面臨的挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下讀者利用圖書(shū)館獲取信息的現(xiàn)狀

隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，各種信息服務(wù)機(jī)構(gòu)和實(shí)體應(yīng)運(yùn)而生，從某種程度上削弱了讀者對(duì)圖書(shū)館的使用率，無(wú)墻圖書(shū)館已成為一種現(xiàn)實(shí)。

（二）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館服務(wù)體系面臨的挑戰(zhàn)

獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館普遍存在著建館時(shí)間短，辦館條件相對(duì)不足，依賴母體學(xué)校等問(wèn)題，尤其是讀者服務(wù)現(xiàn)狀與讀者的需求相距甚遠(yuǎn)，主要表現(xiàn)在：文獻(xiàn)資源不足，質(zhì)量較低；讀者服務(wù)模式傳統(tǒng)，服務(wù)內(nèi)容和手段單一；讀者服務(wù)體制無(wú)序，服務(wù)效率低下。同時(shí)，由于沒(méi)有長(zhǎng)期以來(lái)積淀的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理底蘊(yùn)，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館往往缺乏科學(xué)完整和規(guī)范的服務(wù)體系，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展更給圖書(shū)館積極拓展特色讀者服務(wù)提出了必要性。

二、走有特色的圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的可行性——網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館服務(wù)體系發(fā)展的機(jī)遇

（一） 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境給圖書(shū)館服務(wù)帶來(lái)的劣勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一味集中會(huì)導(dǎo)致圖書(shū)館其知識(shí)基礎(chǔ)和服務(wù)理念的削弱，進(jìn)而弱化其社會(huì)職能。首先，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會(huì)在一定程度上隔離館員與讀者間的聯(lián)系與溝通，從而忽視對(duì)讀者的了解與關(guān)懷。其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會(huì)讓讀者增強(qiáng)檢索的主觀性與隨意性，從而降低檢索的效率。

（二）獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館在讀者服務(wù)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展空間。

圖書(shū)館具有館員可對(duì)讀者即時(shí)的、面對(duì)面的交流和幫助的優(yōu)勢(shì)；經(jīng)過(guò)館員加工整序的館藏資源優(yōu)勢(shì)；館舍服務(wù)設(shè)施配套較齊全的環(huán)境優(yōu)勢(shì)以及資源的共建共享優(yōu)勢(shì)等。

信息化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化成為圖書(shū)館的歷史趨勢(shì)和必然選擇。但未來(lái)圖書(shū)館不是由機(jī)器堆積起來(lái)的硬建筑，而是使讀者感到溫馨的知識(shí)樂(lè)園。因此，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館應(yīng)擺脫傳統(tǒng)思維陳舊觀念和運(yùn)行機(jī)制的羈絆，發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，走特色化的讀者服務(wù)創(chuàng)新之路。

三、走有特色的圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的趨勢(shì)——讀者服務(wù)體系的設(shè)計(jì)與構(gòu)建

（一）獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館特色創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵

每個(gè)獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館應(yīng)針對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，逐漸積淀出自我特色，包括三個(gè)方面：第一，構(gòu)建與學(xué)院特色相一致的特色服務(wù)體系；第二，在努力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)化的同時(shí)，繼承和發(fā)揚(yáng)自身傳統(tǒng)讀者服務(wù)特色優(yōu)勢(shì)；第三，從讀者服務(wù)特色化入手，構(gòu)建人性化的特色服務(wù)和特色管理。

（二）結(jié)合校情，構(gòu)建與學(xué)院特色相一致的讀者服務(wù)體系

獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確地評(píng)估自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮自己的系統(tǒng)資源優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)上勇于創(chuàng)新，尋求適合自身的讀者服務(wù)發(fā)展模式，形成自己的個(gè)、特色服務(wù)。

（三）結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，合理利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建有本館特色的讀者服務(wù)體系

1.樹(shù)立動(dòng)態(tài)化的服務(wù)理念——以讀者為中心

新時(shí)期獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館服務(wù)的重心是讀者，服務(wù)創(chuàng)新無(wú)一不是以讀者為中心作為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新的目的都是以讀者的知識(shí)需求為導(dǎo)向，按照讀者的個(gè)性化需求，提供增值信息的服務(wù)。

2.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)模式——多層次、個(gè)性化、集成化的服務(wù)

服務(wù)是實(shí)現(xiàn)需求的最有效途徑，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館應(yīng)確立讀者滿意度為服務(wù)衡量指標(biāo)，圍繞提升用讀者滿意度探索服務(wù)創(chuàng)新的模式，借鑒如手機(jī)圖書(shū)館，學(xué)科化服務(wù)，信息共享空間等模式。其中，手機(jī)圖書(shū)館可實(shí)現(xiàn)讀者服務(wù)主動(dòng)化和個(gè)性化，滿足讀者對(duì)移動(dòng)文獻(xiàn)信息服務(wù)的需要；學(xué)科化服務(wù)則是以讀者為中心，以學(xué)科館員為主導(dǎo)的針對(duì)某一學(xué)科和資源的集成化服務(wù)模式；信息共享空間可充分發(fā)揮高校圖書(shū)館信息資源優(yōu)勢(shì)、空間優(yōu)勢(shì)和大學(xué)的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)、學(xué)術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)行藏檢借閱查咨習(xí)一體化的開(kāi)架服務(wù)模式。

3.深化特色化的服務(wù)內(nèi)容——專業(yè)知識(shí)集成服務(wù)

首先，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)具有優(yōu)勢(shì)的特色資源進(jìn)行深加工，對(duì)知識(shí)挖掘重組和再造，形成增值信息來(lái)滿足用戶多樣化多層次需求；再者，強(qiáng)化圖書(shū)館的學(xué)術(shù)服務(wù)專長(zhǎng)，發(fā)揮專業(yè)館員的專業(yè)特長(zhǎng)，開(kāi)拓更多專業(yè)知識(shí)服務(wù)。

（四）結(jié)合人性化服務(wù)手段，構(gòu)建具有特色人文精神的讀者服務(wù)體系

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)與人性化服務(wù)有機(jī)結(jié)合。借助新型服務(wù)模式，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館可以創(chuàng)建出更加完善的公共知識(shí)空間，為圖書(shū)館與讀者、讀者與讀者之間創(chuàng)造交流的平臺(tái)，通過(guò)館員對(duì)讀者的主動(dòng)式服務(wù)與互動(dòng)式服務(wù)，滿足讀者一站式獲取資源與服務(wù)的要求，發(fā)揮圖書(shū)館的信息共享空間與交流平臺(tái)的職能。

服務(wù)是圖書(shū)館工作的深化，也是圖書(shū)館的根本任務(wù)。樹(shù)立以讀者為中心的服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，深化服務(wù)內(nèi)容，豐富服務(wù)手段，是圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)也是立學(xué)院圖書(shū)館實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和創(chuàng)建圖書(shū)館服務(wù)品牌的重要舉措。

四、走有特色的圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的途徑——讀者服務(wù)體系創(chuàng)建的措施與對(duì)策

獨(dú)立圖書(shū)館特色的圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)創(chuàng)新之路的創(chuàng)設(shè)，需要循序漸進(jìn)的過(guò)程，將走自建和共建之路有機(jī)結(jié)合，是一條有效的途徑。

（一）結(jié)合校情是特色服務(wù)創(chuàng)新的前提

獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館應(yīng)根據(jù)本校的學(xué)科建設(shè)、專業(yè)設(shè)置、科研項(xiàng)目和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，優(yōu)化選擇館藏資源，使圖書(shū)館的文獻(xiàn)資源建設(shè)和其所在學(xué)校的辦學(xué)特色定位和教學(xué)要求相一致，逐步建立起系統(tǒng)的具有自身優(yōu)勢(shì)的特色館藏體系。

（二）走自建之路是特色服務(wù)創(chuàng)新的根本

技術(shù)、資金、人才是自建之路的保證

獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館的發(fā)展和創(chuàng)新應(yīng)是在資金、人才與技術(shù)基礎(chǔ)上的發(fā)展和創(chuàng)新。只有將資金、圖書(shū)館高素質(zhì)的管理人才與現(xiàn)代信息技術(shù)有效地結(jié)合，不斷地改革創(chuàng)新，拓展圖書(shū)館的服務(wù)功能，才能創(chuàng)造出圖書(shū)館不朽的價(jià)值核心。

1.特色化的文獻(xiàn)資源體系是自建之路的基礎(chǔ)

第一，在不涉及知識(shí)產(chǎn)權(quán)的情況下有選擇地合理地引進(jìn)讀者所需的數(shù)據(jù)庫(kù)；如我館就引進(jìn)了中國(guó)知網(wǎng)，萬(wàn)方數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)庫(kù)資源。

第二，開(kāi)發(fā)具有本館特色的數(shù)字資源，需投入人力開(kāi)發(fā)具有本館特色的數(shù)字資源，將網(wǎng)絡(luò)上的免費(fèi)信息資源有機(jī)地整合起來(lái)，轉(zhuǎn)化為讀者可利用的數(shù)字資源。

2.人性化的館讀互動(dòng)服務(wù)是自建之路的目標(biāo)

互動(dòng)交流是創(chuàng)新的有效手段，擴(kuò)大了獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館的影響力，可以使圖書(shū)館管理與服務(wù)工作能夠更加有針對(duì)性地開(kāi)展。例如，可以通過(guò)開(kāi)展學(xué)科博客的服務(wù)方式，讀者可以在所設(shè)專欄里找到自己所需的信息，也可以參與圖書(shū)館的建設(shè)，發(fā)表自己對(duì)圖書(shū)館各方面建設(shè)的建議，如我館就定期開(kāi)展讀者交流座談會(huì)從而實(shí)現(xiàn)館員和讀者讀者和讀者的互動(dòng)與交流，進(jìn)一步深化具有圖書(shū)館自身特色的讀者服務(wù)。

（三） 走共建之路是特色服務(wù)創(chuàng)新的補(bǔ)充

首先，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館可主動(dòng)依托公共圖書(shū)館、各大高校圖書(shū)館，實(shí)現(xiàn)特色互補(bǔ)，不斷提高服務(wù)水平。其次，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館之間還可積極搭建各省獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館的交流平臺(tái)，共同推進(jìn)獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館事業(yè)建設(shè)。

五、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)化信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，獨(dú)立學(xué)院圖書(shū)館讀者服務(wù)體系往往跟不上讀者對(duì)信息需求的步伐。然而，在這種情況下，我們既不能一味盲目地依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，也不能停滯不前，因循守舊，而是要結(jié)合校情，變被動(dòng)為主動(dòng)，在發(fā)揚(yáng)圖書(shū)館傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，合理利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和信息技術(shù)為讀者服務(wù)提供技術(shù)支撐，走出一條具有自身特色的讀者服務(wù)創(chuàng)新之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]王萍.技術(shù)不能取代圖書(shū)館的公共服務(wù)規(guī)范[J].圖書(shū)與情報(bào)，2000.

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第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！?　我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。

(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開(kāi)發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 　2、中國(guó)銀聯(lián)支付 　中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺(tái) 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

(二)雙邊市場(chǎng)特征 　1、雙邊市場(chǎng)定義 　目前常見(jiàn)的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時(shí)、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個(gè)電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實(shí)現(xiàn)交易需求時(shí)，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問(wèn)題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o(wú)限，將會(huì)日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實(shí)影響。

一、電子支付的含義及功能

（一）電子支付的含義。

電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過(guò)程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過(guò)程，或者簡(jiǎn)單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過(guò)程。電子支付的發(fā)展對(duì)于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。

（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。

1.處理多方參與的支付問(wèn)題

電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機(jī)構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)等等參與機(jī)構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯(cuò)，就必須有效的處理好這些多方的參與機(jī)構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。

2.使支付更加方便快捷

電子支付行為有效的突破了時(shí)空的局限性，具有簡(jiǎn)單方便、極易充值、不用找兌、不用清點(diǎn)、速度塊、即時(shí)到賬等特點(diǎn)，同時(shí)配合網(wǎng)購(gòu)，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，可以突破時(shí)空限制。人們可以在極短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，且支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無(wú)須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時(shí)間，其便利性還促使電子消費(fèi)用戶比現(xiàn)金消費(fèi)用戶多出1/5的消費(fèi)量。

3.保證信息的安全性

電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過(guò)無(wú)紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項(xiàng)支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實(shí)體方式實(shí)現(xiàn)的支付。在電子支付的過(guò)程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4.防止欺詐

電子支付快速便捷操作，無(wú)須找零處理，大大的減少了計(jì)算錯(cuò)誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實(shí)際的電子支付過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。

5.為糾紛提供證據(jù)

電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會(huì)涉及到利益的紛爭(zhēng)。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，消費(fèi)者實(shí)際已經(jīng)付了款，但因?yàn)榻灰紫到y(tǒng)的故障問(wèn)題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。

二、我國(guó)電子支付發(fā)展的制約因素

近些年來(lái)，盡管我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國(guó)外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國(guó)電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信用體系建設(shè)不健全。

受到社會(huì)信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來(lái)的新問(wèn)題，社會(huì)信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個(gè)人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（二）安全隱患大量存在。

電子支付是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運(yùn)作與轉(zhuǎn)移過(guò)程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開(kāi)性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會(huì)存在極多的不確定風(fēng)險(xiǎn)，如黑客攻擊、病毒就將會(huì)有效的威脅電子支付的交易安全，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個(gè)不慎，就給消費(fèi)者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。

所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會(huì)公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強(qiáng)電子支付的安全信息與交易管理，有效加強(qiáng)個(gè)人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)措施保護(hù)，建立跨國(guó)跨區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問(wèn)題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長(zhǎng)期都將存在的問(wèn)題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來(lái)逐步解決。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。

從整體上看，目前針對(duì)我國(guó)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說(shuō)關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說(shuō)相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個(gè)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機(jī)構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者第三方平臺(tái)，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護(hù)電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問(wèn)題，但是就當(dāng)前而言我國(guó)電子支付還沒(méi)有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。

（四）消費(fèi)者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。

受長(zhǎng)期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測(cè)，真正的好與不好，拿到手會(huì)不會(huì)與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問(wèn)題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間與社會(huì)發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國(guó)電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。

（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

我國(guó)的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)。總之，整體來(lái)看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，在開(kāi)展跨銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問(wèn)題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。

三、發(fā)展我國(guó)電子支付的對(duì)策和建議

（一）建立全中國(guó)社會(huì)化的信用體系。

我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會(huì)化信用體系。我國(guó)的社會(huì)保障體系是由養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見(jiàn)成效，如2004年開(kāi)始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診、購(gòu)藥時(shí)可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個(gè)社會(huì)保障號(hào)，以進(jìn)行身份識(shí)別?？梢?jiàn)，諸多舉措的出臺(tái)和實(shí)施證明了社會(huì)信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個(gè)道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個(gè)電子商務(wù)問(wèn)題的一個(gè)根本途徑。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點(diǎn)：第一，有效的加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運(yùn)用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計(jì)算機(jī)安全技術(shù)性管理人才，通過(guò)多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障體系。

當(dāng)前我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴(kuò)展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國(guó)家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護(hù)其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運(yùn)作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅(jiān)持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護(hù)現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強(qiáng)化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會(huì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴(kuò)大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對(duì)于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國(guó)家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機(jī)構(gòu)等等。

（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時(shí)空的局限性，對(duì)于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識(shí)能力、法律管理與相關(guān)價(jià)值體系都是一種新的發(fā)展考驗(yàn)，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。

結(jié)束語(yǔ)

電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動(dòng)了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識(shí)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對(duì)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實(shí)際情況，填補(bǔ)不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時(shí)趕上國(guó)際化水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.電子支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2010.

[2]韋林華.電子商務(wù)基礎(chǔ)[M].北京郵電大學(xué)出版社，2011.

第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付 發(fā)展 挑戰(zhàn)

一、引言

電子支付是指通過(guò)電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過(guò)程，英文表示為e-Payment。電子支付實(shí)際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來(lái)表示，因此，電子支付過(guò)程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動(dòng)電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)電子支付的發(fā)展

近幾年來(lái)，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來(lái)越多。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國(guó)的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國(guó)的FEDWIRE、國(guó)際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國(guó)家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國(guó)的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距。但我國(guó)近年來(lái)推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來(lái)實(shí)施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)也建成了多個(gè)電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國(guó)的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國(guó)性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開(kāi)始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開(kāi)通運(yùn)行。2002年3月份，中國(guó)銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國(guó)銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時(shí)，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開(kāi)通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運(yùn)行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級(jí)結(jié)構(gòu)，由全國(guó)、省級(jí)、城市和縣級(jí)處理中心構(gòu)成。銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)接受客戶的匯兌請(qǐng)求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營(yíng)業(yè)點(diǎn)面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)來(lái)完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始發(fā)展的。當(dāng)時(shí)，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的銀行開(kāi)始通過(guò)Web頁(yè)面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)?。到目前為止，已?jīng)有招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫(xiě)為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國(guó)建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過(guò)這個(gè)統(tǒng)一平臺(tái)，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國(guó)城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此它開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。郵政金融系統(tǒng)主要面向個(gè)人客戶，提供儲(chǔ)蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問(wèn)題，也嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無(wú)法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過(guò)搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)重大損失。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動(dòng)銀行業(yè)跨越時(shí)間和地域的限制，另一方面也使交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會(huì)依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來(lái)承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個(gè)技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來(lái)控制，一旦他們中的任何一個(gè)出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對(duì)以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國(guó)銀行開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺(tái)，而《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無(wú)法可依的尷尬境地。此外，對(duì)傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問(wèn)題均無(wú)明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒(méi)有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒(méi)有各種密碼和相應(yīng)的保護(hù)措施，使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，給金融監(jiān)管部門帶來(lái)了新的課題。巴塞爾委員會(huì)及各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠(chéng)信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，有一定知識(shí)水平和消費(fèi)能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買時(shí)當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問(wèn)題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國(guó)電子支付與國(guó)外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開(kāi)發(fā)不全面。另一個(gè)是國(guó)內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個(gè)重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來(lái)定購(gòu)。

8.第三方支付平臺(tái)的發(fā)展問(wèn)題

由于市場(chǎng)集中度比較低。第三方支付平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)與銀行既有合作又有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展受到銀行的競(jìng)爭(zhēng)，因此往往打出低價(jià)策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費(fèi)最低只有交易額的0.5%。激烈的價(jià)格戰(zhàn)和免手續(xù)費(fèi)支付形式的存在使得國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。但是，對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)是一套全新的集成技術(shù)，我國(guó)的計(jì)算機(jī)水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問(wèn)題

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬(wàn)的錢，而且交易方看起來(lái)只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁(yè)。要改變消費(fèi)者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門做出長(zhǎng)期、大量的工作。

四、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個(gè)瓶頸迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問(wèn)題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長(zhǎng)期都將存在的問(wèn)題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來(lái)逐步解決。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題并非如何推動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度，最終探索出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8

第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問(wèn)題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開(kāi)始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。客戶通常包括消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書(shū)的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書(shū)用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書(shū)面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開(kāi)始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒(méi)有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書(shū)的情況，證書(shū)機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開(kāi)、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開(kāi)透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開(kāi)的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：電子營(yíng)銷 背景 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F224.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）10-276-02

一、引言

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，作為一種新興經(jīng)濟(jì)體，其在全球范圍類的發(fā)展勢(shì)頭極其迅猛，其對(duì)世界經(jīng)濟(jì)格局、消費(fèi)習(xí)慣甚至社會(huì)文化都帶來(lái)了變革性的影響。據(jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，如果網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)國(guó)家的話，那么它將在2016年成為世界第五大經(jīng)濟(jì)體，僅次于美國(guó)、中國(guó)、日本與印度，位于德國(guó)之前。屆時(shí)全球?qū)⒂?0億網(wǎng)民，而2010年僅有19億。到那時(shí)，G20國(guó)家范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)收入將超過(guò)4.2萬(wàn)億美元（約合人民幣26.5萬(wàn)億元）。在中國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、土耳其等國(guó)家，與網(wǎng)民有著良好互動(dòng)的中小型企業(yè)銷售額上漲速度較快，可高出那些沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)22%①。

在這樣一種背景下，電子營(yíng)銷（E-marketing）應(yīng)運(yùn)而生。電子營(yíng)銷是指借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子通信技術(shù)、數(shù)字交互式媒體，以及現(xiàn)代通訊技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷目標(biāo)的一種營(yíng)銷方式。電子營(yíng)銷的特點(diǎn)是以客戶為中心，互動(dòng)性針對(duì)性強(qiáng)、定位準(zhǔn)確，獨(dú)具時(shí)空優(yōu)勢(shì)，傳播范圍廣闊，具有傳統(tǒng)營(yíng)銷無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。從廣義上來(lái)講，一切借助互聯(lián)網(wǎng)、電子媒介、移動(dòng)媒介等各種手段進(jìn)行的營(yíng)銷行為都屬于電子營(yíng)銷，但這其中份額最大、最具有發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展前景的無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)上的電子營(yíng)銷。

二、電子營(yíng)銷發(fā)展理論背景

當(dāng)前，理論界認(rèn)為電子營(yíng)銷發(fā)展的理論基礎(chǔ)包括直復(fù)營(yíng)銷、關(guān)系營(yíng)銷、軟營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷等四個(gè)方面。

1.直復(fù)營(yíng)銷理論。直復(fù)營(yíng)銷理論興起于20世紀(jì)80年代，美國(guó)直復(fù)營(yíng)銷協(xié)會(huì)（ADMA）將其定義為：一種為了在任何地方產(chǎn)生可度量的反應(yīng)和（或）達(dá)成交易所使用的一種或多種廣告媒體的相互作用的市場(chǎng)營(yíng)銷體系，其最大特色是不經(jīng)過(guò)中間商而直接與最終消費(fèi)者溝通。郵購(gòu)活動(dòng)被認(rèn)為是最早的直復(fù)營(yíng)銷活動(dòng)，1498年，阿爾定出版社創(chuàng)始人Aldus出版了第一個(gè)印有價(jià)目表的郵購(gòu)目錄，這被認(rèn)為是有記載的最早的郵購(gòu)活動(dòng)，也是現(xiàn)代意義上直復(fù)營(yíng)銷的起源。

從營(yíng)銷的角度來(lái)看，電子營(yíng)銷是一種典型的直復(fù)營(yíng)銷?！爸薄敝覆煌ㄟ^(guò)中介商而直接把產(chǎn)品銷售給最終消費(fèi)者，而電子營(yíng)銷中顧客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接向銷售商下訂單付款；“復(fù)”指銷售商與消費(fèi)者之間的信息交互、討價(jià)還價(jià)和確認(rèn)，從而達(dá)到雙方滿意并完成交易，這也正是電子營(yíng)銷的主要過(guò)程。

2.關(guān)系營(yíng)銷理論。關(guān)系營(yíng)銷（Relationship Marketing）是從大市場(chǎng)營(yíng)銷理論發(fā)展演變而來(lái)的。關(guān)系營(yíng)銷與交易營(yíng)銷是對(duì)稱的，該理論主要為了解決傳統(tǒng)交易營(yíng)銷品牌忠誠(chéng)度不高，回頭客太少等問(wèn)題，為擴(kuò)大品牌忠誠(chéng)者的比例而提出的。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，買賣雙方可能根本不會(huì)有現(xiàn)實(shí)中的接觸，如果要想保持長(zhǎng)期的、可重復(fù)的購(gòu)買和合作關(guān)系只能通過(guò)良好的服務(wù)來(lái)維系，因此，電子營(yíng)銷中利用關(guān)系營(yíng)銷理論維護(hù)買賣雙方的關(guān)系至關(guān)重要。

3.網(wǎng)絡(luò)軟營(yíng)銷理論。網(wǎng)絡(luò)軟營(yíng)銷理論是對(duì)應(yīng)于強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷提出的新理論，它強(qiáng)調(diào)企業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)必須尊重受眾的主觀感受和體念，讓消費(fèi)者不反感企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)。

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)軟營(yíng)銷是采用一種不侵?jǐn)_消費(fèi)者的、潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的營(yíng)銷方式?；ヂ?lián)網(wǎng)上的主體是自由平等的，特別強(qiáng)調(diào)相互之間尊重和溝通，同時(shí)他們也比較注重個(gè)人感受和隱私保護(hù)。因此，企業(yè)采用傳統(tǒng)的強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷手段很可能適得其反，網(wǎng)絡(luò)軟營(yíng)銷則恰好從消費(fèi)者的體驗(yàn)出發(fā)，在不影響消費(fèi)者感受的前提下采取植入式策略向消費(fèi)者傳達(dá)營(yíng)銷理念。

4.網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷理論。網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷理論（Network Integrated Marketing）興起于上個(gè)世紀(jì)90年代，是指營(yíng)銷者以消費(fèi)者為核心重組企業(yè)和市場(chǎng)行為，綜合使用各種互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道，以統(tǒng)一的目標(biāo)和形象，傳播一致的企業(yè)或產(chǎn)品信息，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的雙向溝通，從而迅速樹(shù)立起品牌形象，有效地達(dá)到品牌傳播和產(chǎn)品行銷的目的。與傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷以產(chǎn)品為中心的理念相比，網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷更強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，強(qiáng)調(diào)傳播，強(qiáng)調(diào)與客戶的多渠道溝通，強(qiáng)調(diào)與客戶建立良好的品牌關(guān)系。

網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)在于能以最恰當(dāng)?shù)耐度氆@取理想的回報(bào)，但這都要建立在傳播者對(duì)營(yíng)銷策略的準(zhǔn)確把握上，立足于對(duì)客戶營(yíng)銷需求與受眾關(guān)注熱點(diǎn)的分析研究，對(duì)客戶信息進(jìn)行整合推廣，使其優(yōu)勢(shì)得到最大程度的發(fā)揮。

三、我國(guó)電子營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)艾瑞咨詢公司（iResearch）的研究報(bào)告顯示，2010年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1513.2億元，同比增長(zhǎng)53.9%。據(jù)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子支付和網(wǎng)絡(luò)旅游預(yù)訂是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前三位的消費(fèi)模式。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國(guó)電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問(wèn)題也受到了廣泛的關(guān)注。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)以及中國(guó)銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗(yàn)方面也有著一定的差別。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺(tái)依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢(shì)。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題

（一）缺乏完善的監(jiān)管體系

缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個(gè)重要問(wèn)題，雖然近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問(wèn)題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問(wèn)題，例如在對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管中，對(duì)于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對(duì)于一些規(guī)模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺(tái)，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒(méi)有對(duì)于這些第三方支付平臺(tái)的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問(wèn)題，沒(méi)有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件，同時(shí)在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對(duì)于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個(gè)內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來(lái)較好的支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒(méi)有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對(duì)受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問(wèn)題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問(wèn)題，充分保護(hù)用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。

（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用方面基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付寶不對(duì)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費(fèi)用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實(shí)用戶。然而一些第三方支付平臺(tái)，如微信，卻開(kāi)始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費(fèi)，其他的一些第三方支付平臺(tái)，也存在著手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題。根本原因就在于，目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺(tái)存在著隨意更改收取費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，影響到了用戶體驗(yàn)。同時(shí)，也反映出目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費(fèi)問(wèn)題較為突出。

三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對(duì)策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于一些第三方支付平臺(tái)，明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺(tái)開(kāi)展不規(guī)范的融資行為。目前，我國(guó)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺(tái)利用平臺(tái)便利性，開(kāi)展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一問(wèn)題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事件和問(wèn)題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，針對(duì)當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶提供全方位的主動(dòng)支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時(shí)與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險(xiǎn)，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報(bào)警處理。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

目前，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題，特別是一些第三方支付平臺(tái)中，這種問(wèn)題更加突出。針對(duì)這一問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費(fèi)用收取限額，第三方支付平臺(tái)為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費(fèi)用，如果收取手續(xù)費(fèi)用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用重復(fù)收取的問(wèn)題。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費(fèi)用。通過(guò)這種措施，可以為用戶帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗(yàn)，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。

四、結(jié)論

通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王建文，奚方穎．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問(wèn)題、域外經(jīng)驗(yàn)與完善方案[J].法學(xué)評(píng)論，2014（6）：127—134

[2]何文虎，楊云龍．我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發(fā)展研究，2014（8）：48—54

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:支付工具 發(fā)展趨勢(shì) 新型電子工具 儲(chǔ)值卡

一、支付工具的演變過(guò)程

1. 支付工具的起源

在原始社會(huì)的后期，商品生產(chǎn)開(kāi)始萌芽，這時(shí)候人類開(kāi)始了相互交易勞動(dòng)產(chǎn)品，這些用于交換的勞動(dòng)產(chǎn)品就是商品，此時(shí)人們開(kāi)始了物物交換——一種物品或勞務(wù)交換另一個(gè)物品或勞務(wù)——來(lái)得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換，用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時(shí)候的交換帶有偶然的、個(gè)別的性質(zhì)。

隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，人類出現(xiàn)了第一次社會(huì)大分工，即農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的分離。分工使社會(huì)生產(chǎn)力獲得進(jìn)一步發(fā)展，剩余產(chǎn)品多了，這樣交換范圍擴(kuò)大了，交換已經(jīng)不是偶然的行為，而是經(jīng)常的行為，從而一種商品的價(jià)值已經(jīng)不是偶然表現(xiàn)在另一種商品上，而是經(jīng)常地表現(xiàn)在一系列商品上，由此，我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見(jiàn)，支付工具是商品交換和貿(mào)易發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

2. 支付工具的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象

1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問(wèn)世，是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過(guò)程中的一個(gè)里程碑。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

(一)實(shí)物支付階段

從實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，一切商品的價(jià)值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實(shí)物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！?小標(biāo)注:《馬克思恩格斯全集》，第13卷，145頁(yè)，北京，人民出版社，1962)以金銀作為貨幣，幾乎是所有國(guó)家共同的歷史。之所以如此，是因?yàn)樗鼈兙哂幸韵绿攸c(diǎn):(1)幣值穩(wěn)定，便于攜帶;(2)價(jià)值大，易于分割;(3)不受場(chǎng)景、季節(jié)的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)信用支付階段

眾所周知，支付工具是歷史的產(chǎn)物，其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現(xiàn)時(shí)支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒(méi)有充分發(fā)展的條件下，由國(guó)家印制、強(qiáng)行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號(hào)。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無(wú)關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段，即信用貨幣階段。

(三)電子支付階段

支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場(chǎng)變革，電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對(duì)現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

二、新型電子支付工具發(fā)展

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開(kāi)始發(fā)展。

(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的a銀行網(wǎng)絡(luò)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

(2)電子錢包:電子錢包實(shí)際上是基于銀行卡發(fā)展而來(lái)的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預(yù)付卡。電子錢包與傳統(tǒng)信用卡的最大不同，是它的多用途性、無(wú)時(shí)效性(通常沒(méi)有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現(xiàn)金，無(wú)需授信和授權(quán)，可以在任何裝有POS終端的場(chǎng)合用來(lái)購(gòu)物和消費(fèi)，消費(fèi)金額的大小完全取決于內(nèi)存現(xiàn)金的數(shù)量，而且在內(nèi)存現(xiàn)金用完后，可自動(dòng)將銀行賬戶上的錢轉(zhuǎn)入該電子錢包。

(3)網(wǎng)絡(luò)貨幣:(電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣、數(shù)字貨幣)。網(wǎng)絡(luò)貨幣(cyber)是用一串經(jīng)過(guò)加密處理的數(shù)字來(lái)代替現(xiàn)金。比起電子錢包，基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體，而數(shù)字現(xiàn)金則連卡的形式也沒(méi)有了，貨幣僅僅表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)中的一串?dāng)?shù)字流，支付表現(xiàn)為二進(jìn)制數(shù)字流從一個(gè)計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)計(jì)算機(jī)中。

三、電子貨幣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響

電子貨幣的發(fā)展對(duì)中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權(quán)利地位也會(huì)受到侵蝕。貨幣政策的運(yùn)行體系，中央銀行的監(jiān)管能力，可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，還有其他的政策如消費(fèi)者保護(hù)、競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等等，對(duì)于不同的國(guó)家會(huì)有差異。

電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上跨國(guó)界支付的形式對(duì)罪犯特別有吸引力，因?yàn)樽锓缚梢詫⒎欠ɑ顒?dòng)所得快速轉(zhuǎn)移到法律薄弱的國(guó)家。

電子貨幣對(duì)貨幣政策以及貨幣流通速度會(huì)產(chǎn)生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現(xiàn)金，電子貨幣的使用將會(huì)減少流通中的現(xiàn)金，因此會(huì)改變貨幣的流通速度。另一個(gè)影響是對(duì)銀行儲(chǔ)備金或中央銀行儲(chǔ)備的影響，這將會(huì)使中央銀行對(duì)于市場(chǎng)利率的操作變得更加復(fù)雜。電子貨幣對(duì)貨幣供給的影響取決于中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模，取決于電子貨幣替代現(xiàn)金的程度。

電子貨幣發(fā)展中涉及的有關(guān)法律、稅收問(wèn)題，取得了一些進(jìn)展，但目前尚未見(jiàn)到整體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和實(shí)施策略的有關(guān)文件。

參考文獻(xiàn)