數(shù)字金融發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：融資約束；金融發(fā)展；新疆企業(yè)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年3月17日

一、引言

中國私營企業(yè)面臨著嚴(yán)重的融資約束問題（龐塞特等人，2010），主要是因為在中國缺少健全的法律和金融機(jī)制來支持私營企業(yè)的發(fā)展，這些企業(yè)的發(fā)展主要依靠非正規(guī)的融資渠道和監(jiān)管機(jī)制，比如聲譽和人際關(guān)系等（艾倫，2005），正式的融資渠道受限、融資風(fēng)險增加、融資成本變高、融資約束問題突出，限制企業(yè)的成長。金融發(fā)展是解決企業(yè)融資約束難題的重要途徑，金融發(fā)展一方面通過建立系統(tǒng)的金融服務(wù)體系為企業(yè)提供便利的金融服務(wù)，使企業(yè)能夠獲得充足的金融資源來滿足企業(yè)的投資機(jī)會；另一方面金融發(fā)展可以促進(jìn)金融市場的完善，降低投資者與企業(yè)之間的信息不對稱，減少經(jīng)濟(jì)摩擦與交易成本，從而緩解融資約束。當(dāng)前“一帶一路經(jīng)濟(jì)帶”戰(zhàn)略的提出，在此戰(zhàn)略背景下新疆企業(yè)將會獲得良好的成長機(jī)遇，有眾多的投資項目亟待投資。然而新疆的金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，難以滿足企業(yè)融資的需求，致使融資約束問題突出，限制新疆企業(yè)的發(fā)展，乃至阻礙新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。若不解決好融資難問題，勢必會阻礙“一帶一路經(jīng)濟(jì)帶”戰(zhàn)略的開展。融資約束問題，國內(nèi)學(xué)術(shù)研究陸續(xù)展開，但對新疆企業(yè)融資約束問題的研究較少，新疆作為“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的核心區(qū)域，如何解決融資約束問題不僅對新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，而且對國家的發(fā)展戰(zhàn)略實現(xiàn)也有重要意義。下文的結(jié)構(gòu)為：理論分析、現(xiàn)狀分析與啟示。

二、金融發(fā)展與企業(yè)融資約束相互作用理論分析

沈紅波等（2010）研究認(rèn)為金融發(fā)展緩解了企業(yè)的融資約束現(xiàn)象，金融發(fā)展高的地區(qū)，企業(yè)受到的融資約束??；金融發(fā)展水平較差的地區(qū)，企業(yè)受到的融資約束較大。魏志華等（2014）研究發(fā)現(xiàn)，良好的金融生態(tài)環(huán)境有助于緩解企業(yè)融資約束，金融發(fā)展作為金融生態(tài)環(huán)境的要素之一發(fā)揮著重要的影響。金融發(fā)展從規(guī)模和效率兩個方面，緩解企業(yè)的融資約束。

一是金融發(fā)展通過金融資源的擴(kuò)大、產(chǎn)品增多和由此帶來的規(guī)模效應(yīng)，降低投資者的風(fēng)險和交易成本，為企業(yè)提供更多的信貸資金。金融的發(fā)展一方面能為投資者提供豐富可靠的金融工具，減少交易成本，從而拓寬企業(yè)的融資渠道，使企業(yè)能夠獲得更多的資金來源；另一方面因規(guī)模效應(yīng)的存在，金融機(jī)構(gòu)在金融發(fā)展中不斷擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，并通過貸款的合理組合等途徑來分散信用風(fēng)險，提高儲蓄―投資的轉(zhuǎn)化效率。這說明融資企業(yè)能夠享受金融發(fā)展帶來的融資便利，進(jìn)而把握投資機(jī)會，實現(xiàn)企業(yè)成長，而在金融發(fā)展?fàn)顩r較差的區(qū)域，融資企業(yè)受到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)規(guī)模的限制，缺乏順暢和足夠的融資渠道，導(dǎo)致融資受到約束。

二是金融發(fā)展有助于降低市場中的信息不對稱問題，提高資金分配效率，緩解企業(yè)的融資約束。Capasso（2003）對由信息不對稱引起的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長問題進(jìn)行了研究，指出信息不對稱是引起各種微觀經(jīng)濟(jì)摩擦的重要因素。Wright（2002）在研究金融發(fā)展中，發(fā)現(xiàn)“信息不對稱”這一因素在金融系統(tǒng)的發(fā)展過程不可能完全被消除，但可以通過金融機(jī)構(gòu)和金融市場來削弱，銀行通過專業(yè)化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)來更有效地預(yù)防逆向選擇以及監(jiān)測道德風(fēng)險的發(fā)生，證券市場也可通過類似的途徑來削弱信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)獲取和處理信息的能力在金融發(fā)展與相互競爭的過程中增強(qiáng)，有效降低或者克服金融市場存在的信息不對稱問題，通過對投資企業(yè)和項目進(jìn)行評估，甄別好的投資項目，為有成長性的企業(yè)提供資金，促進(jìn)企業(yè)投資和技術(shù)創(chuàng)新，減少金融資源分配的扭曲，改善金融資源分配的效率，從而緩解企業(yè)的融資約束。

三、新疆金融發(fā)展現(xiàn)狀分析及啟示

（一）新疆金融發(fā)展現(xiàn)狀分析。在我國新興加轉(zhuǎn)軌的經(jīng)濟(jì)背景下，地區(qū)金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出明顯的不平衡性。從金融發(fā)展水平促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的程度來看，我國中部地區(qū)的金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用最強(qiáng)，其次是東部地區(qū)，西部地區(qū)的金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用最弱（閆麗瑞、田祥宇，2012）。從資本配置率角度看，金融發(fā)展可以通過收集信息、篩選投資項目、降低信息成本和交易成本、分散風(fēng)險、監(jiān)控企業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新和新技術(shù)的應(yīng)用以及人力資本投資等途徑提高資本配置效率，當(dāng)前我國三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的資本配置效率呈現(xiàn)東、中、西依次遞減的梯度特征；在各區(qū)域金融發(fā)展對資本配置效率的作用差異較大，中、東部地區(qū)金融發(fā)展對資本配置效率的促進(jìn)作用最為顯著，但西部地區(qū)的金融發(fā)展對資本配置效率的促進(jìn)作用不是很明顯（王永劍、劉春杰，2011）。由此可以看出，與中、東部地區(qū)相比，我國西部地區(qū)的金融發(fā)展水平處于較低水平、金融發(fā)展對資本配置率的提高不明顯、金融發(fā)展不夠完善。新疆是西部區(qū)域的重要省份，新疆的金融發(fā)展同樣存在這些特點，并且新疆因一些特殊因素（如導(dǎo)致的地區(qū)安全因素）對新疆地區(qū)金融發(fā)展造成一定程度的負(fù)面影響。曹平強(qiáng)等（2012）從新疆金融實際情況出發(fā)，基于因子分析的金融發(fā)展指標(biāo)體系，對新疆金融發(fā)展水平進(jìn)行測評和綜合評價，研究發(fā)現(xiàn)新疆金融發(fā)展總體水平保持一個向上發(fā)展的趨勢，2001～2006年新疆金融發(fā)展指數(shù)變化較為平穩(wěn)；從2007年開始金融發(fā)展指數(shù)增速加快；在2008～2009年間金融發(fā)展指數(shù)變化不大，這是因為受2009年的“7.5”事件的影響，新疆各項金融經(jīng)濟(jì)活動受到很大影響，金融發(fā)展受到阻礙；2010年新疆的金融發(fā)展再次回到較快發(fā)展的水平。近十幾年來，新疆的金融發(fā)展總體水平不斷上升，取得了較好的成績，但也可以看出新疆的金融發(fā)展起步較晚，與我國中、東部相比仍然存在較大差距，金融發(fā)展對新疆經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用沒有充分發(fā)揮、金融發(fā)展對資本運用的效率較低。這些都說明了新疆的金融發(fā)展不夠完善，并且新疆地區(qū)存在阻礙金融發(fā)展的安全因素。

新疆金融發(fā)展現(xiàn)狀，一方面致使新疆的金融資源有限、金融產(chǎn)品少，增加投資者的投資風(fēng)險與交易成本，如此企業(yè)的融資渠道受限、融資成本增加、融資約束問題較嚴(yán)重；另一方面相比較金融發(fā)展水平高的中、東部區(qū)域，金融發(fā)展水平較低的新疆市場存在更為嚴(yán)重的缺陷：市場存在的信息量少、對信息的反應(yīng)速度慢、市場競爭強(qiáng)度不夠，這些都會導(dǎo)致逆向選擇、道德風(fēng)險問題，市場交易中的經(jīng)濟(jì)摩擦更為嚴(yán)重，增加交易費用，從而扭曲金融資源的分配，致使擁有較好成長機(jī)會的企業(yè)難以獲取資金或者以較高的代價才能獲得資金，約束企業(yè)的發(fā)展。

（二）啟示。通過金融發(fā)展改變落后的金融狀況已成為新疆地區(qū)緩解企業(yè)融資約束問題的一條重要途徑，因此大力推進(jìn)新疆地區(qū)的金融發(fā)展水平就顯得很迫切。這要求中央政府加大對新疆地區(qū)金融的支持力度，實施有差別的區(qū)域金融政策來促進(jìn)新疆的金融發(fā)展。新疆要重視金融發(fā)展與企業(yè)發(fā)展良性互動機(jī)制，不斷引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，激發(fā)企業(yè)的發(fā)展?jié)撃?，使金融資源在企業(yè)中得到充分有效的利用，同時企業(yè)的發(fā)展反過來能夠更好地促進(jìn)金融的發(fā)展。與此同時，新疆地區(qū)不僅要增加金融資產(chǎn)規(guī)模而且要注重提高金融效率，從“質(zhì)”和“量”兩個方面實現(xiàn)新疆地區(qū)金融的發(fā)展，繼續(xù)深化金融體制改革，推進(jìn)金融主體的多元化發(fā)展，提高金融資源配置效率，探索適合新疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融創(chuàng)新模式，從而緩解新疆地區(qū)的融資約束，進(jìn)而促進(jìn)該地區(qū)企業(yè)與金融發(fā)展協(xié)調(diào)發(fā)展。

通過以上的啟示，就新疆的金融發(fā)展提出以下建議：一是加強(qiáng)新疆的安全保障，為新疆的金融發(fā)展提供良好的社會環(huán)境；二是實施金融區(qū)域化戰(zhàn)略，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。實施具有針對性的金融區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，在分析國內(nèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，根據(jù)新疆的實際情況實施不同的金融政策及優(yōu)惠措施，吸引資金流入以支持新疆經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展；三是建設(shè)區(qū)域性金融中心，支撐新疆金融發(fā)展。將烏魯木齊建設(shè)為中亞地區(qū)金融中心，整合中亞地區(qū)金融資源，促進(jìn)新疆地區(qū)金融發(fā)展；四是擴(kuò)大金融發(fā)展的規(guī)模，加快金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，完善金融市場體系，提升金融發(fā)展的服務(wù)功能，提高金融資源的配置效率。新疆應(yīng)加快證券業(yè)發(fā)展，鼓勵直接融資工具的創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)直接融資能力。簡政放權(quán)，消除金融發(fā)展系統(tǒng)中不必要的收費與限制，為新疆企業(yè)的發(fā)展減輕負(fù)擔(dān)。針對新疆現(xiàn)實狀況，進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，滿足新疆經(jīng)濟(jì)大發(fā)展時期多主體多層次的金融需求。優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大社會融資總量，完善資本的產(chǎn)融結(jié)合機(jī)制；五是金融是虛擬經(jīng)濟(jì)，新疆在促進(jìn)虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時更應(yīng)該發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)。應(yīng)加快新疆金融體制改革，合理引導(dǎo)資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實體經(jīng)濟(jì)融資難問題，降低實體經(jīng)濟(jì)的融資成本，樹立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想，實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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第2篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶 融資需求 約束條件

現(xiàn)階段,我國農(nóng)村絕大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求主要表現(xiàn)在存款與貸款方面,因為我國現(xiàn)有的金融體系在農(nóng)村的低效率運行,農(nóng)戶的存款需求雖基本得到了滿足,但貸款需求卻存在很大的缺口,農(nóng)戶的金融受到抑制。事實上,中國農(nóng)村不但存在金融供給抑制,而且存在金融需求抑制,一方面農(nóng)戶在正規(guī)金融體系中借不到資金,另一方面,基于成本與收益的理性比較,農(nóng)民也不愿意到銀行與信用社去借資金,導(dǎo)致了中國農(nóng)戶的金融需求型抑制,農(nóng)戶的金融抑制是導(dǎo)致中國部分地區(qū)農(nóng)村貧困與沒落的主要原因。如何滿足農(nóng)戶的金融需求,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是新農(nóng)村建設(shè)的一個重要任務(wù)。本文將以湖南新農(nóng)村建設(shè)為背景,研究湖南農(nóng)戶的資金需求及其約束條件,為優(yōu)化湖南農(nóng)村的金融體系,降低農(nóng)民的企業(yè)家活動成本創(chuàng)造條件。

一、湖南農(nóng)戶消費性資金需求及其約束條件

20世紀(jì)90年代以后,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容豐富,由于農(nóng)民所面臨的風(fēng)險增加,農(nóng)戶經(jīng)營活動兼業(yè)化趨向強(qiáng)烈,農(nóng)戶現(xiàn)金收支也日益多樣化。根據(jù)2007湖南農(nóng)村統(tǒng)計年鑒農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查資料, 2006年湖南省農(nóng)民人均純收入為3 389. 81元,比上年增加272. 06元,扣除價格因素實際比上年增長7. 6%,增幅同比上升0. 4個百分點;分解湖南農(nóng)戶的收入來源,可以發(fā)現(xiàn)其收入的主要增長來源于打工收入與政府對農(nóng)民的轉(zhuǎn)移支付,從住戶抽樣調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn): 2006年湖南農(nóng)戶獲得的工資性收入為1 449. 65元,比上年增加220. 86元,增長18%,農(nóng)民家庭經(jīng)營的純收入人均為1743. 52元,比上年增加30. 16元,增長1. 8%, 2006年農(nóng)民轉(zhuǎn)移性和財產(chǎn)性的純收入人均為196. 64元,比上年增加21. 04元,增長12%。2006年湖南農(nóng)村居民人均生活消費支出3013. 05元,比上年增加257. 07元,增長9. 3%,扣除價格因素,實際增長8%,人均生活消費支出3713. 05元占人均總收入的73. 99%

農(nóng)村居民消費水平提高,也體現(xiàn)在住房條件的改善中。無論是在較發(fā)達(dá)的長株潭地區(qū),還是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的湘西、湘西南,當(dāng)農(nóng)戶積累了一定的財富,首先要做的就是蓋房子。在湘西南的洞口、城步的住房建設(shè)成本在6~12萬左右,一般也會產(chǎn)生3~10萬的融資需求。農(nóng)戶的住房不只是生活必需品與顏面問題,而且也是生產(chǎn)過程中對其要求逐步提高的結(jié)果。防盜、糧食儲存等各種問題在農(nóng)村已經(jīng)變得越來越嚴(yán)峻。因此,農(nóng)戶對于住房改建與擴(kuò)建的要求越來越迫切,以至在不“輕言借貸”的農(nóng)村社區(qū),農(nóng)民建房時卻在大舉借債,拉動了農(nóng)戶的金融需求增長。

文化教育所占比重相應(yīng)上升。在教育領(lǐng)域,隨著計劃生育在農(nóng)村的不斷深入,農(nóng)民的子女生育數(shù)量明顯減少,農(nóng)民望子成龍的期望由此逐漸升高,傳統(tǒng)的教育模式與新生代子女素質(zhì)要求越來越不適應(yīng),導(dǎo)致農(nóng)民對子女教育投資觀念轉(zhuǎn)變。由此教育消費在農(nóng)民家庭中的地位開始明顯上升。而據(jù)研究,農(nóng)民投資于職業(yè)技術(shù)教育的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高等教育,而且其回報率比高等教育要高5個百分點。此外,文化、娛樂、信息方面的投資在湖南農(nóng)村比較大,彩色電視機(jī)對黑白電視機(jī)的替代率達(dá)到了80%以上。

由于自然、經(jīng)濟(jì)和社會等因素的作用,農(nóng)民收入與支出在年際之間很不平衡,且波動較大。農(nóng)民除了以儲蓄來調(diào)節(jié)當(dāng)前支出和未來支出外,在收入和儲蓄都不足以應(yīng)付當(dāng)前支出的情況下,只能以借貸作為收入和儲蓄不足的彌補手段。農(nóng)戶資金借貸主要用于生產(chǎn)和生活兩方面。生活性借貸主要是為了彌補當(dāng)年收入和儲蓄余額不足以滿足生活性支出需要的融資行為。生產(chǎn)性借貸既有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),也有滿足商業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、打工支出等方面的資金借貸。

二、湖南農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求及其約束條件分析

農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求分兩部分,即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求和非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸用途結(jié)構(gòu)反映了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變趨勢。目前,作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)投入中傳統(tǒng)要素的比重正趨于下降,現(xiàn)代要素的比重則趨于上升。表現(xiàn)在金融方面,即是農(nóng)民為購買現(xiàn)入要素,對資金融通服務(wù)的需求日益明顯。大量的資金需求引致了對金融中介需求的增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的這種結(jié)構(gòu)變化會引起對信貸等融資需求的擴(kuò)張。

農(nóng)民除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資之外,作為滿足市場需求的農(nóng)民企業(yè)家行為,部分農(nóng)戶開始轉(zhuǎn)向了高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)方面的投資。農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及其經(jīng)營規(guī)模選擇,是農(nóng)戶生產(chǎn)性融資需求的直接推動力,而在宏觀上則表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶在不同時期的融資需求。筆者對望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款情況調(diào)研表明, 2000年,在該農(nóng)信社申請貸款的農(nóng)戶共有68戶,貸款金額為117萬元。其中73. 5%的農(nóng)戶貸款金額均在3000元至10 000元之間。到2004年,申請貸款的農(nóng)戶共有200戶,貸款金額為714. 1萬元,其中88%的農(nóng)戶貸款金額在1萬元至10萬元之間, 1%的農(nóng)戶貸款金額在10萬元至30萬元之間。

對于農(nóng)戶來說,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目資金需求并不是農(nóng)戶資金需求的主要部分,而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項目和高效農(nóng)業(yè)項目的資金需求則是農(nóng)戶借貸的主要動機(jī)。因為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中生產(chǎn)要素絕大多數(shù)來自農(nóng)戶自身,而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的另一標(biāo)志就是生產(chǎn)要素的商品化。盡管湖南農(nóng)戶生產(chǎn)支出中流動資產(chǎn)投入的自給性仍很明顯,但很多投入要素已經(jīng)以商品形態(tài)出現(xiàn),從而擴(kuò)大了對農(nóng)村金融的需求。這個變化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種植業(yè)生產(chǎn)連年虧損密切相關(guān)。湖南農(nóng)戶的資金缺口主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的畜牧、水產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)。農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求與農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)水平、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化緊密相聯(lián)。

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的澧縣宜萬鄉(xiāng)和洞口秀豐鄉(xiāng),農(nóng)村信用社農(nóng)戶的存款余額和貸款余額均低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的望城縣含浦鎮(zhèn)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款80%以上是農(nóng)村貸款,主要用于生活消費和農(nóng)業(yè)生產(chǎn),欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶大多是傳統(tǒng)型農(nóng)戶和過渡型農(nóng)戶,主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),或出外打工,土地依然是他們最基本的依靠。而在望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)村信用社87%的貸款是其他貸款,主要用于工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶多為過渡型農(nóng)戶和商業(yè)型農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),而是發(fā)展高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn),許多農(nóng)戶從事工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動和農(nóng)產(chǎn)品加工,總體來說,比起欠發(fā)達(dá)地區(qū),發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求較高。

依據(jù)農(nóng)戶的生活寬裕程度,可以將農(nóng)戶劃分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和富裕農(nóng)戶。貧困農(nóng)戶通常從事傳統(tǒng)糧食作物的種植,經(jīng)濟(jì)剩余積累緩慢。其生活支出有很大缺口,遇到婚嫁、喪葬、疾病、子女求學(xué)和住房等較大金額支出,由于他們積蓄不夠,則不得不舉債。貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金不但非常短缺,并且常被生活性支出擠占。維持型農(nóng)戶的支出除剛性的生活支出外,可以購買少許的奢侈品,雖然這此物品在城市幾乎被看作必需品。維持型農(nóng)戶通常種植附加值高的農(nóng)作物,或者養(yǎng)殖,還有的經(jīng)營家庭手工業(yè)、家庭工廠,或是出外打工,總之,其收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入兩類。但是非農(nóng)收入金額小、風(fēng)險大,并不足以使他們放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此他們通常是雙棲的,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)同時兼顧。他們的非農(nóng)收入部分也會補貼到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中,其資金需求是混淆的,根本無法分清他們是進(jìn)行生產(chǎn),還是渡過生活難關(guān)。富裕型農(nóng)戶通常經(jīng)營小型、或具有一定規(guī)模的企業(yè),或者是外出打工的成功者。富裕型農(nóng)戶的收入,已經(jīng)可以應(yīng)付生活剛性支出,并且購置了不少奢侈品,顯露出其生活的豪華。因為家庭的生產(chǎn)功能已經(jīng)與消費功能分離,也由于他們還保有傳統(tǒng)農(nóng)民“不輕言借貸”,富裕型農(nóng)戶主要是農(nóng)村借貸資金的供給者。

由此可見不同農(nóng)戶類型具有不同的資金需求特征,而且為其提供的資金來源也有區(qū)別。對于分散的小規(guī)模農(nóng)戶和微小型企業(yè),農(nóng)村正規(guī)金融市場信息不對稱現(xiàn)象非常突出,導(dǎo)致其交易成本高昂;因此只有內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中能夠低成本運用農(nóng)戶之間現(xiàn)成信息的社區(qū)金融體系,才能滿足這種期限短、頻率高、數(shù)額小,并缺乏抵押品的金融需求者。

三、結(jié)論與討論

根據(jù)對湖南資金需求狀況的分析,我們可以得出以下結(jié)論:

第一,湖南農(nóng)戶的資金需求盡管區(qū)域發(fā)展不平衡,但在現(xiàn)階段仍存在一些共性,住房、醫(yī)療以及高校教育投資,成為拉動農(nóng)戶金融需求的主要力量。但此外,不同地區(qū)的金融需求存在一定的差異:在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長株潭地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金借貸比例較高,長株潭以外的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金借貸比例較高;欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性需求較高,所以生活性借貸發(fā)生的頻率較高,而發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金需求相對低,導(dǎo)致生活性借貸頻率低。農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求是多元化的,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目資金需求并不是農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求的主要部分,而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項目和高效農(nóng)業(yè)項目的資金需求成為農(nóng)戶資金借貸的主要動機(jī)。

第二,隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變,生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)長期增長的態(tài)勢,借貸筆數(shù)多,信貸金額絕對量大。當(dāng)前利用借貸資金生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費的農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重雖然很低,然而,由于農(nóng)戶數(shù)量龐大,其借貸規(guī)模也相當(dāng)驚人,充分說明了湖南農(nóng)村借貸市場、尤其是資金借貸市場在目前經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位。通過農(nóng)村家庭承包制改革,農(nóng)戶掌握了大部分的生產(chǎn)資料,有了一定的生產(chǎn)經(jīng)營權(quán),從而成為具有獨立財產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者。一些農(nóng)副產(chǎn)品加工戶、種植養(yǎng)殖戶以及農(nóng)村商業(yè)的迅速興起,正在逐步改變農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),將會極大地促進(jìn)農(nóng)村金融需求增長。

第三,不同經(jīng)營類型農(nóng)戶間的資金需求的規(guī)模和結(jié)構(gòu)分化非常明顯,表明今后農(nóng)村資金市場的結(jié)構(gòu)性特征會越發(fā)突出,農(nóng)戶資金需求更加多層面、多方式、多結(jié)構(gòu)、多元化。有借款戶與無借款戶在經(jīng)營效益上出現(xiàn)明顯的差別,有借款戶的生產(chǎn)和生活的壓力要比無借款戶大得多。這一方面說明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的救低息貸款嚴(yán)重不足,另一方面也表現(xiàn)出,農(nóng)村金融市場中的民間借貸這個資金供給主渠道提供的高利貸存在加重趨向,借款農(nóng)戶的舉債負(fù)擔(dān)加劇。

第四,農(nóng)村民間借貸市場是目前農(nóng)民借貸資金的主要來源。這一方面說明農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于貸款手續(xù)煩瑣、程序復(fù)雜、審批時間過長、服務(wù)能力低下等,對于農(nóng)戶來講,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門檻太高,利用成本太大。在湖南,絕大多數(shù)農(nóng)戶的收入水平低于城鎮(zhèn)居民,他們選擇貸款多是為了脫貧致富,增加家庭收入。特別湘西、湘西南等地區(qū),貸款數(shù)額較低,對他們來說,商業(yè)銀行“太貴了”。羅絲•萊文以及格林伍德和史密斯的金融發(fā)展模型指出,這種較高的固定成本是導(dǎo)致金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的“門坎效應(yīng)”。另一方面也說明,民間金融活動很活躍,交易量很大,涉及的范圍很廣,說明了在現(xiàn)階段的中國農(nóng)村,金融的需求特征決定了金融的供給。因此,在金融政策的制定上,絕對不能忽視民間金融,而要對其加以規(guī)范、組織和引導(dǎo),充分發(fā)揮其資金潛能,并滿足農(nóng)民企業(yè)家行為的融資需求,以調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長,為新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)生性奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

[1]劉祚祥.農(nóng)戶的逆向淘汰、需求型金融抑制與農(nóng)村金融發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)問題探索, 2007(4):134-138

[2]胡必亮.村莊信任與標(biāo)會[J].經(jīng)濟(jì)研究, 2004(10):115-125

第3篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

2012年《金融藍(lán)皮書》指出：“入世”十年，外資保險公司助力國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展

藍(lán)皮書指出，“入世”十年以來，中國保險業(yè)不斷開放、不斷學(xué)習(xí)，取得了長足的發(fā)展。2011年全國實現(xiàn)保費收入1.43萬億元，十年間保險業(yè)務(wù)的平均增長速度超過20%，遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長水平，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。除保費收入持續(xù)增長外，保險業(yè)總資產(chǎn)也呈快速上升的趨勢，至2011年底，保險公司總資產(chǎn)達(dá)到6.014萬億元，保險業(yè)的地位不斷提升。“入世”十年，保險業(yè)的市場主體不斷增加，市場體系不斷完善，截至2011年末，全國共有保險公司126家，已經(jīng)形成了多種組織形式保險機(jī)構(gòu)公平競爭、共同發(fā)展的格局。

隨著中國保險市場的逐步開放，外資保險公司在中國保險市場中的地位越來越重要。一是外資保險公司的市場份額不斷上升，2010年，外資保險公司保費收入達(dá)63.3億元，市場份額為4.37%，而在北京、上海、深圳、廣東等外資保險公司相對集中的區(qū)域保險市場上，市場份額分別達(dá)到16.31%、17.94%、7.88%、8.23%；二是外資保險公司資產(chǎn)不斷增加，2010年底外資保險公司總資產(chǎn)為2621.12億元，占總資產(chǎn)的比例為5.19%；三是外資保險機(jī)構(gòu)在中國開展業(yè)務(wù)的數(shù)量大幅增長，加入wto前為18家公司、44家總分支機(jī)構(gòu)，截至2011年末，全國共有外資保險公司58家，其中，外資產(chǎn)險公司21家，外資壽險公司32家，外資再保險公司5家。

外資保險公司給中國保險市場注入了新的活力，國內(nèi)的保險公司并沒有因為引進(jìn)外資而變得不堪一擊，相反，對外開放帶來的競爭壓力和示范效應(yīng)加速了保險業(yè)對內(nèi)改革的進(jìn)程。在開放和競爭中，保險企業(yè)的經(jīng)營觀念和經(jīng)營機(jī)制有了明顯轉(zhuǎn)變，經(jīng)營管理逐步走向成熟，業(yè)務(wù)增長方式逐步從單純注重規(guī)模向重視質(zhì)量和效益轉(zhuǎn)變，發(fā)展模式從粗放經(jīng)營向結(jié)構(gòu)調(diào)整和可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，企業(yè)內(nèi)部活力和市場競爭力不斷增強(qiáng)。

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第4篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 檔案 問題 檔案管理系統(tǒng) 電子文件

數(shù)字金融檔案建設(shè)是指運用現(xiàn)代信息技術(shù)提高金融檔案工作現(xiàn)代化管理水平，對金融檔案管理中的生的新問題、新理論與新原則重新思考，確立金融檔案管理與服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中的基本架構(gòu)與基本模式，實現(xiàn)金融檔案為社會服務(wù)的功用。

近年來，各級金融部門對檔案工作都比較重視，在人、財、物上予以重點傾斜，并且注重從上至下的金融檔案管理考核與升級，使得檔案管理工作得到了較好的發(fā)展。但是，隨著以辦公自動化、金融信息化為核心的新一輪金融體制改革的深入發(fā)展，金融部門的檔案管理工作已明顯滯后于金融工作的要求，強(qiáng)化數(shù)字金融檔案建設(shè)已成為數(shù)字金融過程中亟待研究和解決的問題。

金融檔案信息具有自身的特點：一是政策性。國家頒布的具有法律效力的金融法規(guī)、金融政策等文件，有很強(qiáng)的行業(yè)指導(dǎo)和法律制約作用。以制定國家利率政策來說，我們可以從數(shù)字金融檔案信息中，通過分析了解國家利率政策變化情況，預(yù)測金融發(fā)展的方向，掌握和調(diào)控整個社會的內(nèi)在消費、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和社會市場供求，進(jìn)而發(fā)揮金融信息對社會經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)社會的宏觀調(diào)控作用，因此，數(shù)字金融建設(shè)的重要性日趨彰顯。

現(xiàn)就數(shù)字金融檔案建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題和發(fā)展方向作一些探討。

1 數(shù)字金融檔案建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題

1.1 數(shù)字金融檔案管理方法滯后。一是金融電子檔案文件憑證作用缺失。到目前為止，絕大多數(shù)金融部門已全面實現(xiàn)了辦公自動化，工作中形成的電子文件也已經(jīng)開始作為正式文件使用，長久以來使用的紙質(zhì)和拷貝的文件只是作為工作中的輔文件。但是，各部門在開展金融工作中形成的各類文書并未加蓋電子印章，電子文件的憑證作用受到置質(zhì)疑，致使很多重要的文書依然只能以紙質(zhì)而不能以電子文件形式進(jìn)行傳遞并保存。二是草稿電子文件管理失當(dāng)。金融部門已基本應(yīng)用辦公自動化軟件進(jìn)行起草、處理公文，經(jīng)過有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審閱和反復(fù)修改后，傳送的文件基本上是最后的正式文件，也就是說的定稿。原始的草稿文件大部分被修改后的電子文件覆蓋，歷次修改稿并未納入檔案管理范疇，而歸檔文件都是領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)的正式文稿，使得一些具有許多重要修改過程信息的草稿電子文件被隨意刪除。

1.2 缺失數(shù)字檔案建設(shè)理念。金融機(jī)關(guān)信息化建設(shè)意識較強(qiáng)，近年來投入大量精力開發(fā)各類金融管理軟件，但對檔案信息化建設(shè)的投入?yún)s相對較少。尤其在數(shù)字金融建設(shè)發(fā)展規(guī)劃時的制定時，未將數(shù)字檔案管理納入規(guī)劃中。使得金融檔案管理無法真正介入數(shù)字金融全面規(guī)劃和系統(tǒng)建設(shè)中，從而造成數(shù)字金融檔案管理在制度上、管理模式上、服務(wù)理念上的盲目、無序和滯后。

1.3 數(shù)字金融檔案管理安全性差。一是在采用辦公自動化系統(tǒng)時沒有考慮到電子文件的歸檔，或者有的盡管考慮到了，但設(shè)計也不全面，立卷歸檔時非常的不方便。或者只是簡單的生成電子文件，也就是說只設(shè)計了邏輯歸檔功能，無法進(jìn)行傳輸對接。只能把相關(guān)的文件目錄移交到檔案部門使用的服務(wù)器上，而沒有進(jìn)行相關(guān)的備份或者下載到可脫機(jī)保存的一些載體上，從而導(dǎo)致產(chǎn)生的電子文件有丟失的可能。二是檔案管理軟件與金融軟件無法對接，檔案管理部門難以建立完整的金融電子檔案。而現(xiàn)行的金融管理系統(tǒng)時刻面臨全省甚至全國范圍內(nèi)的重新整合，新系統(tǒng)所處的開發(fā)平臺與老系統(tǒng)肯定不一致，在整合時，一旦出現(xiàn)新、老系統(tǒng)難以對接的問題，數(shù)據(jù)傳輸就極有可能受阻，經(jīng)過多年努力逐步完善的金融信息數(shù)據(jù)極有可能混亂或丟失，帶來難以彌補的損失。

2 數(shù)字金融檔案建設(shè)的建議和措施

數(shù)字金融檔案建設(shè)是金融事業(yè)發(fā)展的一次重大變革。作為重視信息化建設(shè)的金融部門，更應(yīng)深刻地認(rèn)識到這一點，進(jìn)一步加大對數(shù)字檔案建設(shè)的投入，加強(qiáng)與檔案業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門的聯(lián)系與溝通，充分考慮金融部門檔案管理的需求，共同研究、提高數(shù)字金融檔案建設(shè)水平。

2.1 建立與數(shù)字金融相配套的金融檔案管理系統(tǒng)。我們應(yīng)要意識到金融檔案管理系統(tǒng)的設(shè)計、選擇與開發(fā)的重要性，將金融檔案管理系統(tǒng)與金融管理系統(tǒng)相銜接，做好模塊的設(shè)計、檔案的分層管理、循序漸進(jìn)，對傳統(tǒng)的檔案收集、整理流程、方式方法進(jìn)行重新構(gòu)建，完成軟件管理適應(yīng)數(shù)字金融管理的全面性、系統(tǒng)性、兼容性、規(guī)范化的檔案管理要求。加快建立金融系統(tǒng)數(shù)字檔案管理的步伐，嚴(yán)格按《中華人民共和國檔案法》及《金融管理法》的要求，制定完善的數(shù)字金融檔案管理的辦法，在金融系統(tǒng)內(nèi)部建立專業(yè)的金融檔案管理隊伍，對數(shù)字金融檔案進(jìn)行專門的管理、專業(yè)的維護(hù)和便利的提供利用，充分發(fā)揮數(shù)字金融檔案的作用，為金融管理和領(lǐng)導(dǎo)決策提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.2 加強(qiáng)金融檔案數(shù)據(jù)庫的海量建設(shè)。金融部門應(yīng)按照國家有關(guān)文件材料歸檔規(guī)定，在管理制度建設(shè)上，在技術(shù)設(shè)計上充分做好兼顧，確保金融檔案數(shù)字建設(shè)的的安全，確保金融檔案數(shù)據(jù)庫建設(shè)的的安全。一是建立完整準(zhǔn)確的原始數(shù)據(jù)庫。這就要嚴(yán)格把握好金融檔案數(shù)據(jù)來源的準(zhǔn)確性，保證數(shù)字金融檔案數(shù)據(jù)與紙質(zhì)材料的內(nèi)容相一致，這是數(shù)字金融系統(tǒng)建設(shè)先決條件。其次，文件歸檔要嚴(yán)格實行“兩套制”進(jìn)行，即電子文件與紙質(zhì)文件同時保存?；鶎咏鹑诓块T的重要信息數(shù)據(jù)，在草擬、修正、審批和匯審、甚至簽發(fā)、分發(fā)、歸檔的每一個部分，都是金融管理的一部分，具有很高的保存價值，是檔案原始記錄的唯一依據(jù)。此外，要做到金融檔案數(shù)據(jù)庫的安全萬無一失。

2.3 建立數(shù)字金融檔案管理中心。建立數(shù)字金融檔案管理中心，對整個系統(tǒng)的各類業(yè)務(wù)檔案實行統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)和管理、采用分類存放與集中保管相結(jié)合的充分發(fā)揮綜合利用的方法，從而做到管理嚴(yán)格、檢索快捷、查詢順利、利用方便、效率彰顯。數(shù)字金融檔案管理中心堅持統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，納入機(jī)要保密重點部位。合理配置人員。金融檔案的特點之一，是專業(yè)性較強(qiáng)，因此檔案人員的配備還需要一定金融專業(yè)水平的人員，業(yè)務(wù)上必須接受檔案中心的業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)，形成統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下的松散組織，做到散而不亂，散中有序，以形成數(shù)字金融檔案工作各自獨立又集中統(tǒng)一，能自成一體又能自我完善的高效的數(shù)字金融檔案管理機(jī)制。

2.4 建立高素質(zhì)數(shù)字金融檔案執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)隊伍。建立高素質(zhì)數(shù)字金融檔案執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)隊伍，是做好數(shù)字金融檔案管理工作的基礎(chǔ)。數(shù)字金融檔案執(zhí)法人員與其它檔案工作人員一樣，要有旺盛的精力、滿腔的工作熱情，要有正確的人生觀和世界觀，熱愛自己的事業(yè)，要愛崗敬業(yè)，不為自己所從事平凡工作而后悔。同時，要培養(yǎng)數(shù)字金融檔案工作者的較高的政治素質(zhì)和道德文化修養(yǎng)。此外，數(shù)字金融檔案工作者還要努力學(xué)習(xí)《中華人民共和國檔案法》及其他相關(guān)的法制法規(guī)。本著事實清楚，程序合理的原則，認(rèn)真做好規(guī)范檔案工作行為，不但要做到知法、懂法、更要做到守法和用法，嚴(yán)格依法行政，大力開展依法監(jiān)督的力度，增強(qiáng)檔案法規(guī)的可操作性。因此，立足于強(qiáng)基固本，建立高素質(zhì)數(shù)字金融檔案執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)隊伍。

2.5 建立數(shù)字金融檔案備份建設(shè)常態(tài)化考核制度。數(shù)字金融檔案備份是將電子檔案數(shù)據(jù)以載體的物理形式進(jìn)行的。備份時必須做到所備份的檔案材料數(shù)據(jù)具有與原件的一致性。應(yīng)詳細(xì)記載檔案所形成和處理的原始記錄、憑證記錄的元素。在數(shù)字化過程中要同時開展備份工作，這樣才能保證金融檔案資源的安全性，以及充分發(fā)揮資源的整合功能。要將數(shù)字金融檔案備份建設(shè)常態(tài)化進(jìn)行全面的宣傳，要將在工作中形成的檔案材料隨辦隨歸的同時立即進(jìn)行備份的工作工作方法作為考核制度。

2.6 發(fā)揮數(shù)字金融檔案服務(wù)功能作用。定期利用金融檔案舉辦展覽活動，提高數(shù)字金融檔案服務(wù)功能作用。檔案展覽是資政育人最好方法、是宣傳數(shù)字金融的重要手段，是數(shù)字金融檔案的宣傳展示，是金融歷史軌跡的再現(xiàn)，是檔案功能發(fā)揮的集中體現(xiàn)。金融部門應(yīng)定期舉辦金融工作檔案展覽活動，并將其作為常規(guī)性工作任務(wù)。以地區(qū)為單位，每3-5年整合一次檔案資源，舉辦一次金融檔案展覽，向社會宣傳金融管理工作的成果。通過舉辦展覽，讓社會了解金融檔案，認(rèn)識金融檔案，以進(jìn)一步提升金融檔案工作的地位，擴(kuò)大金融管理工作的影響。通過開發(fā)利用金融檔案，為金融管理提供科學(xué)分析正確決策的重大依據(jù)。

數(shù)字金融檔案建設(shè)是一項任務(wù)重而且工作量極大并且又是十分具體的工作，數(shù)字化建設(shè)不只是檔案管理部門的工作，也不能單憑一些專業(yè)人員就能達(dá)到，不但需要所有檔案人員的積極參與和全力配合，更需要各級金融部門對檔案工作的重視，在人力上財力上給予大力支持?？傊?，數(shù)字金融檔案建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]藍(lán)慶洪.高校檔案傳承的價值體現(xiàn)[價值工程2012年4月（總第272期）].

第5篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈；金融行業(yè)；數(shù)字貨幣；數(shù)字金融；金融科技

2019年10月24日，總書記在重要講話中指出，“我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”。總書記的講話高屋建瓴，具有重大指導(dǎo)意義。這是區(qū)塊鏈技術(shù)首次得到國家層面的高度重視和高級別定位，標(biāo)志著區(qū)塊鏈技術(shù)已上升到國家戰(zhàn)略高度，代表我國未來發(fā)展的方向。在肺炎疫情防控常態(tài)化期間，區(qū)塊鏈正在與5G通信、云計算、人工智能等新技術(shù)融合起來，共同推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)和智慧城市的發(fā)展，未來勢必對經(jīng)濟(jì)模式、金融組織和社會環(huán)境產(chǎn)生深刻的影響，甚至重塑經(jīng)濟(jì)社會生態(tài)。

1區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵

最初，人們是通過比特幣了解到區(qū)塊鏈技術(shù)的。盡管比特幣目前面臨較大爭議，但是比特幣的技術(shù)核心區(qū)塊鏈卻可以繼續(xù)深加挖掘，帶來新一輪的技術(shù)革新，比特幣也成為區(qū)塊鏈技術(shù)最早和最具代表性的應(yīng)用[1]。區(qū)塊鏈技術(shù)主要由共識機(jī)制、密碼學(xué)原理和分布式存儲三大技術(shù)構(gòu)成。所謂共識機(jī)制，是指區(qū)塊鏈具有“少數(shù)服從多數(shù)”的特點，區(qū)塊鏈節(jié)點由多方參與共同維護(hù)，共識結(jié)果需要各個節(jié)點達(dá)成一致。密碼學(xué)原理是指區(qū)塊鏈技術(shù)涉及私鑰和公鑰兩種數(shù)字加密技術(shù)。信息加密發(fā)送時需要使用公鑰，而解碼信息則使用私鑰。與傳統(tǒng)的儲存方式不同，區(qū)塊鏈分布式儲存的每個節(jié)點都按照塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)布局，而且每個節(jié)點的存儲都是獨立的。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是一個共享的共同維護(hù)的數(shù)據(jù)庫，而這三大技術(shù)使得存儲于區(qū)塊鏈中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開透明等特點。因此，區(qū)塊鏈有利于降低成本、提高效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、實現(xiàn)技術(shù)增信，受到各行業(yè)的歡迎和重視。

2區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的路徑

隨著數(shù)字時代的到來，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵在于與各行業(yè)融合，形成區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化，而金融行業(yè)以其先天優(yōu)勢與區(qū)塊鏈技術(shù)具有極高的契合度。無論是個人的日常理財，還是企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的投融資活動，抑或是中央銀行對資本的管控，都需要可信的數(shù)據(jù)為其決策做支撐。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用覆蓋面廣，模式多樣，影響深刻。

2.1供應(yīng)鏈金融

我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度高，被稱作經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，然而融資難問題一直困擾著小微企業(yè)，阻礙小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。大量小微企業(yè)在疫情期間遭受重創(chuàng)，急需資金輸血。供應(yīng)鏈金融則是解決小微企業(yè)融資難的有效手段之一[2]。在不改變現(xiàn)有信貸模式的基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈平臺覆蓋整個供應(yīng)鏈內(nèi)的上下游企業(yè)，包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商、物流公司等。小微企業(yè)的全部交易信息都上鏈記錄和儲存，并支持防偽溯源。至此，小微企業(yè)經(jīng)營狀況和資金周轉(zhuǎn)情況的可信度得以保障。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)區(qū)塊鏈內(nèi)的信息進(jìn)行風(fēng)險評估，可以降低風(fēng)控成本，提高借貸業(yè)務(wù)效率。信用狀況良好、還款能力強(qiáng)的小微企業(yè)便能夠更便利地融資，形成金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的雙贏局面。交叉驗證是區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)可信度的主要方法之一，在供應(yīng)鏈金融運作過程中發(fā)揮著重要作用。例如，倉單質(zhì)押融資是小微企業(yè)通過供應(yīng)鏈融資的手段之一。企業(yè)購買的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要經(jīng)過多個倉庫，倉單便是倉庫管理人員在收到倉儲貨物后開具的憑證，存貨人可憑此提取貨物或者作為資產(chǎn)質(zhì)押融資。在引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之前，倉單質(zhì)押融資這種極具潛力的融資手段很少被使用，主要原因就是倉單容易造假，給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控帶來巨大壓力。倉單造假通常是信息不對稱引起的，金融機(jī)構(gòu)核查倉單真實性的成本太高，往往會拒絕倉單質(zhì)押融資，使得小微企業(yè)又失去一個可以用作融資的工具。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決這一尷尬局面，依靠的就是其交叉驗證的共識機(jī)制。電子倉單必須多個機(jī)構(gòu)交叉驗證才能成功“入鏈”，成為數(shù)字倉單。當(dāng)存貨持有者發(fā)起創(chuàng)建數(shù)字倉單請求后，區(qū)塊鏈各節(jié)點會在各自的數(shù)據(jù)庫內(nèi)查找相關(guān)證據(jù)，倉庫出具庫存照片，物流機(jī)構(gòu)出具運輸物流記錄，質(zhì)檢機(jī)構(gòu)出具貨物質(zhì)檢信息等。各個節(jié)點的查證過程也就是交叉驗證的過程，全部在區(qū)塊鏈內(nèi)完成，可以迅速核實信息的真實性，依靠區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機(jī)制，一旦核驗完成即達(dá)成多方共識，有效避免倉單造假。倉單質(zhì)押融資成為小微企業(yè)通過供應(yīng)鏈融資的有效方法[3]。

2.2數(shù)字資產(chǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)將成為一種新型資產(chǎn)和生產(chǎn)要素，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動力，并影響未來的財富分配。2.2.1數(shù)字票據(jù)作為金融行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，票據(jù)市場的發(fā)展面臨不少困境。一方面，大多數(shù)電子票據(jù)仍然需要與紙質(zhì)憑證匹配生效，驗證和交易流程復(fù)雜煩瑣；另一方面，我國經(jīng)常發(fā)生票據(jù)造假事件，由于信息不對稱，所以存在一票多報或虛報的欺詐現(xiàn)象，嚴(yán)重影響票據(jù)市場的健康發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其不可篡改和防偽溯源的特性，可以有效解決票據(jù)市場面臨的困難。紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)向數(shù)據(jù)票據(jù)轉(zhuǎn)變，成為新型數(shù)字資產(chǎn)，票據(jù)交易通過區(qū)塊鏈平成。區(qū)塊鏈技術(shù)特有的時間戳和智能合約能夠清晰地反映票據(jù)的簽發(fā)、背書、流通等全過程，實現(xiàn)高效、便捷的資產(chǎn)存儲、價值提取和轉(zhuǎn)移，提升票據(jù)交易效率和安全性[4]。2.2.2資產(chǎn)證券化作為近20年最受關(guān)注的金融創(chuàng)新之一，資產(chǎn)證券化缺乏流動性，但可以將具有預(yù)期穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)匯集起來，形成一個資產(chǎn)池，通過結(jié)構(gòu)性重組，使之成為可以在金融市場上出售和流通的證券，從而衍生出新型融資方式。資產(chǎn)證券化是一種結(jié)構(gòu)性融資方式，整個過程參與主體多，流程較復(fù)雜，需要大量的數(shù)據(jù)和材料披露，目前國內(nèi)市場運作效率不高。此外，資產(chǎn)證券化依賴于對基礎(chǔ)資產(chǎn)的盡職調(diào)查，但資產(chǎn)支持證券定價缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此風(fēng)險較大。區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助資產(chǎn)證券化簡化流程，提高效率。通過去中心化的聯(lián)盟鏈，基礎(chǔ)資產(chǎn)的準(zhǔn)確信息可以實時上傳和分享，數(shù)字化信息披露能夠提高證券化資產(chǎn)信息的可信度，降低投資人風(fēng)險，減少溝通成本。同時，方便監(jiān)管部門的動態(tài)監(jiān)控，提前防范系統(tǒng)性風(fēng)險。

2.3數(shù)字貨幣

區(qū)塊鏈技術(shù)是人們在探索比特幣的過程中被創(chuàng)造出來的，比特幣的發(fā)明者中本聰最初的設(shè)想便是創(chuàng)造一種數(shù)字貨幣。雖然比特幣目前面臨較大的爭議，多數(shù)情況是作為一種投資產(chǎn)品被大眾熟知，但是借由比特幣誕生的區(qū)塊鏈卻可以成為新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)。數(shù)字人民幣（DCEP）是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與紙幣、硬幣等價，具有國家信用背書，這種新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)之一便是區(qū)塊鏈。首先，數(shù)字人民幣可以與紙幣、硬幣自由兌換，不會對現(xiàn)有的穩(wěn)定貨幣體系造成太大沖擊。其次，數(shù)字人民幣的區(qū)塊鏈節(jié)點是由中國人民銀行和各大商業(yè)銀行控制的，便于金融監(jiān)管，最大限度地實現(xiàn)技術(shù)性與安全性的兼顧。此外，區(qū)塊鏈的防篡改、可追蹤和私鑰加密技術(shù)可以有效防范貨幣偽造、虛假交易和其他不法行為。最后，數(shù)字人民幣使得各方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確，便于評估和分析，從而支撐政策的制定和執(zhí)行。如今，以微信支付和支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺使大眾不需要攜帶紙幣便能夠便捷地購物消費，但是微信和支付寶屬于第三方支付，要通過商業(yè)銀行的存款賬戶進(jìn)行結(jié)算。數(shù)字人民幣是央行直接發(fā)行的，安全性更高，擺脫了第三方電子支付所需的銀行賬戶綁定限制。此外，支付寶和微信支付對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求較高，數(shù)字人民幣則不受網(wǎng)絡(luò)信號的限制，支持離線支付，簡單便捷，對廣大老年群體更加友好。2020年末，數(shù)字人民幣已經(jīng)在深圳、蘇州、北京等地開展試點工作，成效頗豐。作為全世界第一個投入試點的法定數(shù)字貨幣，數(shù)字人民幣受到國際社會的廣泛關(guān)注。因此數(shù)字人民幣具有國家戰(zhàn)略意義，能夠增強(qiáng)人民幣的國際影響力，有效保障人民幣的體系和幣值穩(wěn)定，提高跨境支付效率，促進(jìn)我國的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字貨幣必然會成為影響國際競爭的重要因素，我國明顯已經(jīng)具備先發(fā)優(yōu)勢，數(shù)字人民幣在試點的基礎(chǔ)上不斷地完善并正式推出后，將為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動力，進(jìn)一步提高我國的國際地位和話語權(quán)。

2.4數(shù)字征信

自從2013年國務(wù)院頒布實施《征信業(yè)管理條例》和《征信業(yè)管理辦法》以來，我國非常重視征信業(yè)的發(fā)展。個人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的普及能夠維護(hù)社會秩序和金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用。但目前我國的征信體系并不完善，綜合信用的評定需要各個部門多方參與配合，例如商業(yè)銀行、稅務(wù)部門、公安部門、司法部門、市場監(jiān)管部門、環(huán)保部門等，效率低下，并且容易造成信息重復(fù)或錯誤記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決征信系統(tǒng)目前的問題。各利益分散的部門成為區(qū)塊鏈上的節(jié)點，根據(jù)區(qū)塊鏈的交叉驗證和共識機(jī)制原理，一項數(shù)據(jù)的成功上鏈需要多個相關(guān)節(jié)點的驗證即可自動完成。而且，區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)透明、不可篡改，有效避免聯(lián)合造假的情況發(fā)生。從商業(yè)銀行的角度來說，各銀行在區(qū)塊鏈內(nèi)共享客戶信用信息，當(dāng)客戶向銀行申請貸款時，銀行可直接查詢區(qū)塊鏈平臺內(nèi)的數(shù)據(jù)，而不用向央行申請征信報告的查詢服務(wù)，大大提高了效率和服務(wù)水平[5-6]。

3區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的對策建議

3.1加大區(qū)塊鏈技術(shù)的研究投入

首先，在政策上要繼續(xù)給予區(qū)塊鏈技術(shù)的研究大力支持，加快研究團(tuán)隊的建設(shè)，提供足夠的研究經(jīng)費和補貼。要密切跟進(jìn)研究動態(tài)和階段性成果，針對目前存在的問題尋求技術(shù)突破和創(chuàng)新，尤其要注意學(xué)術(shù)界與產(chǎn)業(yè)界的合作，盡快將技術(shù)上的成就應(yīng)用到實踐中來，實現(xiàn)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化。其次，應(yīng)積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)的國際交流，關(guān)注國際最新研究成果。目前，我國的區(qū)塊鏈技術(shù)研究在全球處于前列，在保證這一地位的基礎(chǔ)上應(yīng)與國際學(xué)者展開合作，參與國際區(qū)塊鏈應(yīng)用規(guī)則的制定，提高我國在新興技術(shù)領(lǐng)域的國際話語權(quán)。

3.2加強(qiáng)區(qū)塊鏈數(shù)字金融的法律監(jiān)管

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用受到研究人員和投資者的歡迎，但其治理機(jī)制尚不成熟，尤其是相關(guān)完整的法律還沒出臺，監(jiān)管面臨較大的困難。作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用需要必要的法律規(guī)范和適度的監(jiān)管。盡管區(qū)塊鏈為金融行業(yè)注入了新動力，但是出現(xiàn)洗錢、非法融資等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為時，監(jiān)管部門必須介入并打擊，這就要求現(xiàn)行法律體系與區(qū)塊鏈金融不斷磨合，逐步彌合兩者目前存在的鴻溝，必要時應(yīng)出整的針對區(qū)塊鏈金融的法律法規(guī)。此外，還可以通過牌照或許可證制度規(guī)范區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)，對運營者實行實名登記的備案制或?qū)徍酥?。總之，區(qū)塊鏈監(jiān)管需要審慎靈活的監(jiān)管理念，既要給予一定的技術(shù)創(chuàng)新和容錯空間，又要嚴(yán)厲打擊犯罪行為，需要把握好監(jiān)管的尺度，不能一成不變地套用既有的法律和監(jiān)管框架。

3.3加大區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣力度

區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣需要充分發(fā)揮國家的政策引導(dǎo)作用。一是加快數(shù)字人民幣的建設(shè)進(jìn)程。貨幣是金融和經(jīng)濟(jì)的載體，要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代就必須盡快將數(shù)字貨幣法定化。目前，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣已經(jīng)進(jìn)入第三輪試點，受到商家和消費者的廣泛歡迎，成果頗豐，具有無限的前景。因此，在對數(shù)字人民幣進(jìn)行逐步的試驗和完善后，應(yīng)趁熱打鐵進(jìn)行推廣。二是引導(dǎo)資本對區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)性投入。企業(yè)也應(yīng)將目光放長遠(yuǎn)，看清區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的重塑性作用，完善區(qū)塊鏈研發(fā)與應(yīng)用相結(jié)合的投融資模式。三是加強(qiáng)對區(qū)塊鏈數(shù)字金融的宣傳科普。不了解會導(dǎo)致不信任，因此要提高民眾對新技術(shù)的接受度就應(yīng)該普及區(qū)塊鏈基本知識，在網(wǎng)絡(luò)和社區(qū)宣傳區(qū)塊鏈金融的優(yōu)點和好處，為將來區(qū)塊鏈在證券交易、支付結(jié)算等領(lǐng)域的試點工作做鋪墊。

4結(jié)語

在全球進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈時代的大背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)翻開了新篇章。區(qū)塊鏈技術(shù)在國家的高度重視下必將與各行業(yè)深度融合，其中金融行業(yè)憑借其得天獨厚的優(yōu)勢與區(qū)塊鏈有較高的契合度。本文著重分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字貨幣和數(shù)字征信4個方面的應(yīng)用模式。針對目前區(qū)塊鏈金融的困境，本文分析了原因，并提出了對策建議。未來，金融行業(yè)將會在數(shù)字化的浪潮中重構(gòu)自身，取得新的發(fā)展。

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第6篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

移動互聯(lián)網(wǎng)的快速滲透和終端設(shè)備的智能化帶我們進(jìn)入了全渠道時代，從早上起床到晚上休息，人們在家庭、工作和休閑的生活場景中切換，在不同的設(shè)備上搜索內(nèi)容、共享信息。

全渠道的數(shù)字化已經(jīng)成為新生代和都市白領(lǐng)的明顯特征。他們使用手機(jī)等智能設(shè)備聯(lián)結(jié)彼此，使用搜索引擎獲取信息，使用購物應(yīng)用來發(fā)現(xiàn)想要的產(chǎn)品和服務(wù)，使用微信這樣的社交工具來分享想法和生活體驗。

對于新生代的年輕人來說，智能手機(jī)已經(jīng)超越了通訊工具的功能，成為人們生活的一部分。新生代年輕群體期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鮮個性的服務(wù)體驗、更加數(shù)字科技感的創(chuàng)新應(yīng)用。

客戶行為倒逼金融服務(wù)改變

年輕人習(xí)慣于使用智能手機(jī)瀏覽股票信息，完成消費支付；使用筆記本電腦申請信用卡；使用平板電腦比較不同汽車型號的差別；在銀行網(wǎng)點現(xiàn)場簽訂購買理財產(chǎn)品的協(xié)議。

在滿足金融服務(wù)的數(shù)字化期望方面，那些擁有海量用戶基礎(chǔ)和廣泛渠道覆蓋網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)巨頭們在變化上行動緩慢，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)交付水平和改進(jìn)速度差強(qiáng)人意。他們過去幾年的業(yè)績增長并沒有受到很大的影響，受到的沖擊主要是在變革的觀念上，他們在學(xué)習(xí)和吸收創(chuàng)新的觀念，但在付諸實施的創(chuàng)新行動上處在觀望狀態(tài)。金融行業(yè)中相對弱小的行業(yè)挑戰(zhàn)者反而更努力地通過渠道創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的行動來營造轉(zhuǎn)變的熱點，但這些挑戰(zhàn)者們對金融行業(yè)整體向互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響力仍然顯得過于微弱。

變化來自傳統(tǒng)金融行業(yè)以外的新興挑戰(zhàn)者，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新者，以陸金所、宜人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者，創(chuàng)新以非常規(guī)發(fā)展的方式迅速進(jìn)入市場，以互聯(lián)網(wǎng)式的指數(shù)增長速度不斷觸碰著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管者的神經(jīng)。

傳統(tǒng)金融面臨創(chuàng)新挑戰(zhàn)的六個領(lǐng)域

規(guī)則、數(shù)據(jù)和技術(shù)構(gòu)建起金融服務(wù)的基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為特征的數(shù)字化技術(shù)能夠跨地域快速實現(xiàn)產(chǎn)品、客戶和信息的連接，形成了前所未有的全新金融服務(wù)生態(tài)，帶來傳統(tǒng)金融服務(wù)在支付交易、信息服務(wù)和資源配置上的創(chuàng)新機(jī)會。

從目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新主要集中在以下六個領(lǐng)域：

?金融支付。第三方支付和移動支付的興起，無卡化趨勢動搖了傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地。

?保險服務(wù)。數(shù)字分銷帶來保險銷售的分散化，可穿戴技術(shù)驅(qū)動了保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

?儲蓄借貸。P2P借貸的發(fā)展開始慢慢轉(zhuǎn)變一部分客戶的儲蓄行為和借貸偏好。

?募集資金。眾籌直接動搖了傳統(tǒng)的金融中介角色，帶來全新的互聯(lián)網(wǎng)征信需求。

?投資管理。應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和云計算，向投資者提供自動化投資建議和投資管理。

?市場配置。未來會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施以及互聯(lián)網(wǎng)化的金融信息服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新者有著不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)的新規(guī)則，Apple Pay和支付寶為代表的移動支付、面向微眾的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、面向小微客戶的大數(shù)據(jù)征信與網(wǎng)絡(luò)貸款、面向大眾的眾籌融資，這些全新的金融應(yīng)用正在贏得數(shù)以億萬用戶的關(guān)注和使用，這些先期客戶的行為和聲音正在倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更深入地思考該如何應(yīng)對和改變。

“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來金融服務(wù)模式的七個轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展為傳統(tǒng)金融服務(wù)帶來了全新的互聯(lián)網(wǎng)思維方式，激發(fā)了金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的市場發(fā)展?jié)摿头?wù)創(chuàng)新活力，無論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的進(jìn)入者都在積極行動。

在面向未來的服務(wù)營銷上出現(xiàn)這樣七個轉(zhuǎn)型趨勢：

1、金融服務(wù)的全渠道整合。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)擁有完善的線下服務(wù)網(wǎng)點布局和電子化服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，具有新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所不具備的客戶關(guān)系基礎(chǔ)和線下資源優(yōu)勢。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來更多的新增長將會集中在基于智能移動渠道的數(shù)字化應(yīng)用上，這意味著并非是傳統(tǒng)的線下服務(wù)網(wǎng)點和電子渠道的作用改變了，而是數(shù)字化和移動化帶來的業(yè)務(wù)替代性和服務(wù)依賴性降低了傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道在一些高頻交易的金融服務(wù)中的重要性。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者更強(qiáng)調(diào)在線體驗和數(shù)字化便利性的時候，向客戶傳遞“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)有渠道”的全渠道服務(wù)模式將是傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以更有效采取的應(yīng)對策略和發(fā)展方向。

2、金融服務(wù)的生活化聯(lián)結(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更多面向年輕客群，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比帶來客群定位下沉以及相應(yīng)的潛在目標(biāo)客群規(guī)模的擴(kuò)展。未來的金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)逐步延伸到客戶的生活化場景中，年輕的數(shù)字化消費者期望未來的金融服務(wù)能夠與他們的生活方式聯(lián)結(jié)，他們期望銀行和保險公司能夠變得像蘋果和谷歌那樣不僅能夠主動預(yù)測服務(wù)需求，而且能夠?qū)⒎?wù)滲透在消費者生活中的每一個接觸點上。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是唯我獨尊的封閉式服務(wù)體系，他們在理解客戶的金融交易和潛在價值上有著相對完整的數(shù)據(jù)和信息，但在貼近客戶的消費需求和生活場景上還沒有建立起完整的數(shù)據(jù)收集生態(tài)和服務(wù)價值鏈。

3、金融大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)零售服務(wù)型企業(yè)短期內(nèi)迅速積累起來的大數(shù)據(jù)資源為向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)滲透提供了可能，他們利用互聯(lián)網(wǎng)積累的海量數(shù)據(jù)信息能夠?qū)崿F(xiàn)更準(zhǔn)確的用戶細(xì)分、更可靠的行為預(yù)測、更有效的風(fēng)險管理、更及時的預(yù)警提示，從而有能力發(fā)起更精準(zhǔn)的服務(wù)和營銷互動。大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用要求金融機(jī)構(gòu)逐步實現(xiàn)整合客戶交易、風(fēng)險、行為、社交、生活等數(shù)據(jù)信息的集中運營，從而能夠?qū)崿F(xiàn)支撐未來從營銷場景到客戶場景的營銷模式轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急不是利用互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的數(shù)據(jù)資源，而是提升現(xiàn)有海量數(shù)據(jù)的利用率，他們有著得天獨厚的交易數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用的巨大潛力。

4、智能化的客戶體驗創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提升了年輕一代客戶群體對于金融服務(wù)的體驗預(yù)期，他們期望能夠更加實時地從金融機(jī)構(gòu)獲得各類金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，能夠方便地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和智能移動設(shè)備來完成決策和購買。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)交付水平距離客戶的數(shù)字化體驗期望還有不小的差距，這也是為什么金融機(jī)構(gòu)需要將提升客戶體驗作為面對未來競爭的核心競爭力的原因。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要加速應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)理念和數(shù)字化技術(shù)來改進(jìn)現(xiàn)有的金融服務(wù)體驗，創(chuàng)新客戶的數(shù)字化體驗?zāi)Ｊ剑瑢崿F(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)的智能化、在線金融服務(wù)的數(shù)字化、服務(wù)營銷互動的精確化，以提升用戶體驗的方式來建立面向未來發(fā)展的客戶競爭力。

5、移動化的金融產(chǎn)品服務(wù)。以支付寶和微信支付為代表的移動支付方式已經(jīng)很好地整合了互聯(lián)網(wǎng)場景和線下消費場景，在這樣的趨勢下，金融服務(wù)的移動數(shù)字化進(jìn)程也在加速。未來將會出現(xiàn)與現(xiàn)在完全不同的移動金融服務(wù)形態(tài)，它們并非替代現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融服務(wù)，而是提供符合了客戶期望的新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求。Moven是一家2012年創(chuàng)立于美國的移動銀行，其創(chuàng)新了前所未有的服務(wù)模式，它并不是今天的銀行，而是以全新的移動互聯(lián)網(wǎng)方式來向用戶提供金融服務(wù)。從本質(zhì)上說，Moven是一個APP，利用Facebook社交網(wǎng)絡(luò)幫助傳統(tǒng)零售銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)端的延伸。未來，這樣的服務(wù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化過程中將會不斷涌現(xiàn)。

6、信用風(fēng)險管理的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)不僅能夠提升信用風(fēng)險管理的決策和響應(yīng)效率，也促進(jìn)了實現(xiàn)風(fēng)險管理的前瞻性預(yù)警的可能。無論互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，都需要將提供更加貼近客戶實時性的信用風(fēng)險管理和更精準(zhǔn)的融資服務(wù)匹配作為突破口和增長點。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年積累起來的客戶基礎(chǔ)和品牌信任是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型過程中也具有一定的后發(fā)優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完全可以通過完善現(xiàn)有風(fēng)險管理的決策效率、風(fēng)險判斷精準(zhǔn)度、風(fēng)險對策響應(yīng)及時性，通過積累或合作的方式建立起與用戶社會化消費數(shù)據(jù)的連接，以信用風(fēng)險管理創(chuàng)新打開全新的面向數(shù)字化場景的信用管理和融資服務(wù)市場。

7、全服務(wù)鏈條的生態(tài)平臺。傳統(tǒng)金融服務(wù)關(guān)注資金流的效率、風(fēng)險和增值，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更強(qiáng)調(diào)對用戶時間的占有和對用戶注意力的爭奪，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更快速地轉(zhuǎn)向以客戶為中心的服務(wù)和運作模式。以工商銀行為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)巨頭開始行動起來，整合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信息流和商品流來搭建平臺以提供更加全面的金融服務(wù)，比如提供超越資金流服務(wù)的全鏈條金融服務(wù)，搭建整合商戶和用戶交易的綜合金融服務(wù)平臺，構(gòu)建能夠打通金融產(chǎn)品服務(wù)、金融信息服務(wù)和用戶生活服務(wù)的完整生態(tài)平臺，以期未來能夠增加對客戶的全方位影響力和連接掌控力，轉(zhuǎn)型為提供以客戶為中心的全面的全服務(wù)鏈的綜合金融服務(wù)。

構(gòu)建關(guān)鍵的數(shù)字化能力至關(guān)重要

金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下紛紛展開行動：銀行構(gòu)建全服務(wù)鏈的互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺，保險公司構(gòu)建分散型保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字營銷平臺，券商打造互聯(lián)網(wǎng)綜合理財平臺，基金公司將自己打造成互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品提供商，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以移動支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)征信等模式為基礎(chǔ)構(gòu)建普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)態(tài)。

要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全面轉(zhuǎn)型，不僅需要導(dǎo)入以客戶為中心的思維、構(gòu)建全面開放的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、提供豐富的互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品選擇，還需要著力打造以下這些關(guān)鍵能力：

?整合傳統(tǒng)渠道與數(shù)字化渠道，形成全渠道運作的能力

?整合傳統(tǒng)交易數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化行為的洞察能力

?整合傳統(tǒng)網(wǎng)點服務(wù)與移動數(shù)字化服務(wù)的客戶互動能力

?基于大數(shù)據(jù)洞察與客戶數(shù)字化渠道偏好的精準(zhǔn)營銷能力

?整合金融服務(wù)的前臺、與后臺的一體化流程能力

第7篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

一、 數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地的功能

（一）引領(lǐng)傳統(tǒng)出版業(yè)向數(shù)字出版轉(zhuǎn)型

數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的孵化器和助推器，無論是在產(chǎn)業(yè)的初步階段還是高級階段，對數(shù)字出版業(yè)的發(fā)展都格外重要。它不僅為傳統(tǒng)出版業(yè)向數(shù)字出版業(yè)轉(zhuǎn)型提供了平臺，而且有利于數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)由單個企業(yè)的自發(fā)性發(fā)展向產(chǎn)業(yè)整體自覺性發(fā)展深層轉(zhuǎn)變，更有利于紙質(zhì)書籍、報刊、影視作品、藝術(shù)品等傳統(tǒng)出版資源向電子圖書、數(shù)字報刊、網(wǎng)游動漫、數(shù)字藝術(shù)品、數(shù)字電影音樂、手機(jī)出版等數(shù)字出版內(nèi)容進(jìn)行高效率、高質(zhì)量的轉(zhuǎn)化與再造。毫不夸張的說，數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地的建設(shè)培育是傳統(tǒng)出版大國向數(shù)字出版強(qiáng)國轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點和必由之路。

（二）拓展數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈條

探索打通產(chǎn)業(yè)鏈上中下游，形成通暢的產(chǎn)業(yè)鏈條是當(dāng)前數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。而產(chǎn)業(yè)基地作為一個集資源、服務(wù)、信息、孵化為一體的一種社會化、專業(yè)化、市場化的全方位服務(wù)平臺，具有政策和管理制度的優(yōu)勢。在這一平臺上，數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)鏈上中下游的內(nèi)容提供商、技術(shù)提供商、產(chǎn)品銷售商可以進(jìn)行深層次的相互投資參股合作，甚至建立合資公司，利用雙方的優(yōu)勢，共同提高贏利能力，共同開發(fā)數(shù)字出版業(yè)務(wù)。真正實現(xiàn)內(nèi)容優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，探索出能夠助推數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈模式。

（三）發(fā)揮產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，優(yōu)化數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)

產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)的企業(yè)憑借寬松的環(huán)境和優(yōu)惠的政策可以打破所有制壁壘、行業(yè)壁壘等實現(xiàn)企業(yè)間的并購、聯(lián)合、重組等。重點的內(nèi)容生產(chǎn)企業(yè)、技術(shù)研發(fā)企業(yè)、平臺服務(wù)企業(yè)可以借勢做大做強(qiáng)。這不僅可以提高資源利用率，實現(xiàn)了數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)高度集中發(fā)展運營，更有利于形成一批較強(qiáng)較大具有國際競爭力的龍頭優(yōu)勢數(shù)字出版企業(yè)集團(tuán)。同時，基地內(nèi)的中小企業(yè)也可以通過走“專、精、尖”的競爭路子參與專業(yè)分工，找到自己的發(fā)展空間和競爭優(yōu)勢。由此數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)可以形成以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，中小企業(yè)在專業(yè)分工基礎(chǔ)上共同發(fā)展的格局。因而，建立數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地可有效提高產(chǎn)業(yè)縱向聯(lián)合和橫向聯(lián)合水平，優(yōu)化數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

（四）可以更好地保護(hù)數(shù)字版權(quán)，促進(jìn)原創(chuàng)內(nèi)容生產(chǎn)

數(shù)字版權(quán)即“作者享有的以數(shù)字化方式保存、復(fù)制、發(fā)行作品的權(quán)利”，是傳統(tǒng)版權(quán)在數(shù)字化時代的延伸和拓展。版權(quán)是出版產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵依托，數(shù)字版權(quán)之于數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)亦是如此。數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地的建設(shè)有利于國內(nèi)外入駐企業(yè)、政府管理機(jī)構(gòu)、中介組織等共享版權(quán)保護(hù)的先進(jìn)經(jīng)驗，方便地溝通聯(lián)系，有利于其攜手搭建數(shù)字版權(quán)保護(hù)平臺，創(chuàng)新保護(hù)模式，降低保護(hù)成本，并營造良好的數(shù)字版權(quán)保護(hù)環(huán)境。

二、加快發(fā)展數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地的建議

（一）充分發(fā)揮政府的扶持推動作用

具體而言，政府首先應(yīng)支持完成基地基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，為基地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供寬松優(yōu)越的物質(zhì)環(huán)境。其次政府應(yīng)在深入研究基地的戰(zhàn)略優(yōu)勢和時空資源的基礎(chǔ)上，制定出臺扶植數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，包括財稅政策、金融政策、獎勵補貼政策等，從而構(gòu)建有利于其壯大的產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境。第三，要理順數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)管理體制，政府對基地的管理要堅持有所為、有所不為的原則，政府可以通過政策手段給基地企業(yè)以良好的服務(wù)、引導(dǎo)與協(xié)助，實現(xiàn)對基地的宏觀管理，對于項目的日常運作和管理則應(yīng)交由企業(yè)負(fù)責(zé)。

（二）立足產(chǎn)業(yè)鏈，積極擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)集群

在產(chǎn)業(yè)基地發(fā)展的初級階段，應(yīng)該以搭建產(chǎn)業(yè)鏈為核心，規(guī)劃基地內(nèi)的企業(yè)結(jié)構(gòu)，以求產(chǎn)生驅(qū)動產(chǎn)品制造，拉動產(chǎn)品銷售，帶動后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)的理想效應(yīng)，最終能夠在基地內(nèi)形成上下聯(lián)動、左右銜接、一次投入、多次產(chǎn)出的相對完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。為此產(chǎn)業(yè)基地應(yīng)該以產(chǎn)業(yè)鏈為導(dǎo)向進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，優(yōu)化招商引資結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)入駐門檻，保證入駐企業(yè)能夠與產(chǎn)業(yè)鏈實質(zhì)性對接。這不僅能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置和整合重組，還能夠通過企業(yè)之間的橫向和縱向勾連，降低產(chǎn)品開發(fā)成本。

（三）搭建基地信息交流互動平臺

基地一方面可以打造信息服務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行基地形象統(tǒng)一宣傳、擴(kuò)大招商引資、提高基地知名度等。另一方面還可以通過舉辦博覽會、洽談會、交易會等形式為信息、技術(shù)、人才等各類資源的良性互動提供平臺。

（四）高度重視人才培養(yǎng)引進(jìn)，突破人才匱乏瓶頸

人才是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心資源。解決人才問題，一方面要靠引進(jìn)，另一方面要靠培養(yǎng)。在人才引進(jìn)方面，基地一要協(xié)助政府研究制定人才引進(jìn)辦法、管理、待遇等政策，為吸引人才營造良好的政策環(huán)境；二要堅持以項目引進(jìn)人才，以人才帶動項目的戰(zhàn)略；三要拓寬人才引進(jìn)渠道，通過采取公開招聘、客席聘用等方式，鼓勵支持相關(guān)人才來基地服務(wù)。在人才培養(yǎng)方面，產(chǎn)業(yè)基地可通過教育培訓(xùn)等各種途徑，培養(yǎng)出能夠?qū)Τ霭娈a(chǎn)業(yè)提供創(chuàng)意與加工的高端創(chuàng)意人才、能夠熟練運用相關(guān)技術(shù)實現(xiàn)內(nèi)容產(chǎn)品數(shù)字化的編輯人才、通曉國際貿(mào)易規(guī)則的高級商務(wù)人才和懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才等，從而為數(shù)字出版企業(yè)提供智力保障。

（五）完善科研體系，鼓勵技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用

第8篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

10月16日，中國金融認(rèn)證中心（簡稱CFCA）聯(lián)合中信銀行、民生銀行在北京對外宣布：中信銀行、民生銀行發(fā)放第三方證書量雙雙突破百萬，顯示出第三方數(shù)字證書在商業(yè)銀行的普及應(yīng)用將給網(wǎng)銀用戶帶來更多安全保障。

對此，我國金融行業(yè)統(tǒng)一的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)――中國金融認(rèn)證中心表示，第三方數(shù)字證書對于我國網(wǎng)上銀行健康、快速發(fā)展十分重要。第三方證書的普及應(yīng)用符合當(dāng)前國際發(fā)展趨勢，也契合當(dāng)前我國網(wǎng)銀安全形勢的需要。

區(qū)別于個別銀行自己頒發(fā)的數(shù)字證書，第三方證書認(rèn)證獨立于交易雙方的任何一方，因此更具有權(quán)威性和公正性，能有效保障網(wǎng)上交易雙方身份的真實性、交易的私密性和不可否認(rèn)性。

由于一系列的歷史原因，我國一直處于第三方證書與銀行獨立發(fā)行的證書并存的狀態(tài)，但隨著網(wǎng)銀的進(jìn)一步普及以及公眾安全防范意識的提高，人們對第三方數(shù)字證書的使用需求正越來越強(qiáng)烈，第三方證書普及已步入快行道。

有數(shù)據(jù)顯示，中信銀行和民生銀行從2006年起，數(shù)字證書的使用進(jìn)入快速增長階段，特別是2008年。截至2008年9月底，兩個銀行證書增量都在50萬張左右，為前各年度證書發(fā)放量的總和。事實證明，很多用戶已經(jīng)將是否采用第三方證書作為選擇網(wǎng)銀品牌的考量要素。對此，中國金融認(rèn)證中心的副總經(jīng)理曹小青預(yù)見說，在當(dāng)前的網(wǎng)銀安全形勢下，兩大銀行第三方證書同時突破百萬，可以說是一座里程碑，第三方證書應(yīng)用普及的拐點已經(jīng)到來！

據(jù)介紹，CFCA作為我國唯一一家經(jīng)中國人民銀行和國家信息安全管理機(jī)構(gòu)審批成立的法定第三方金融安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，是我國重要的金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施之一。CFCA的“第三方”屬性和法定地位，使得CFCA數(shù)字證書在保障用戶資金安全上具有法律效力，為用戶提供客觀公正的認(rèn)證服務(wù)。尤其是當(dāng)網(wǎng)上交易發(fā)生爭議時，CFCA作為第三方，可以為交易雙方提供具有公信力的證明文件，承擔(dān)案件發(fā)生后的舉證義務(wù)，充分保障用戶的權(quán)益。

中信銀行早在2000年開始第一家采用CFCA數(shù)字證書，且近兩年發(fā)展迅速。中信銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為：采用第三方證書不僅可以提升銀行的信譽，還可以讓銀行有更多的精力投入到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、服務(wù)的提升上來。

中國民生銀行也早在2000就開始引入了CFCA的數(shù)字證書。目前民生銀行個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行均采用CFCA數(shù)字證書認(rèn)證形式，其中民生U寶作為今年推出的創(chuàng)新性產(chǎn)品，為網(wǎng)上交易提供了更高的安全保障，以其簡潔、方便，安全的特性，榮獲“2008年度金融機(jī)構(gòu)十大IT創(chuàng)新案例”及“最佳安全性能獎”。

“民生銀行一直致力于為用戶提供更安全高效的網(wǎng)銀應(yīng)用，采用CFCA的數(shù)字證書，是民生銀行對于保證用戶資金安全的一份承諾?！泵裆y行的一位負(fù)責(zé)人說，“經(jīng)過幾年的推廣，用戶對于第三方數(shù)字證書的認(rèn)同正在日趨增強(qiáng)，越來越多的用戶認(rèn)為：采用了第三方證書的網(wǎng)銀更安全更可靠。”

目前CFCA正在積極推進(jìn)第三方證書在各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的應(yīng)用，并已經(jīng)取得了突破性的進(jìn)展。在國內(nèi)開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的60余家銀行中，已經(jīng)有50余家銀行納入了CFCA建設(shè)的“統(tǒng)一的金融安全認(rèn)證體系”，并且還有7家外資銀行引入了CFCA數(shù)字證書機(jī)制。截至目前，證書發(fā)放量已經(jīng)近500萬！

第三方證書的普及有助于進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)銀用戶的信心，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更加健康高速地發(fā)展，這是我國網(wǎng)上銀行發(fā)展逐漸成熟的必然結(jié)果。相信，隨著網(wǎng)銀的進(jìn)一步普及以及用戶的進(jìn)一步成熟，第三放證書必將被更廣泛地接納和使用，用戶也將享受到更安全更可靠的網(wǎng)銀服務(wù)。

第9篇：數(shù)字金融發(fā)展范文

“文化+產(chǎn)業(yè)”促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)品質(zhì)提升

隨著經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，文化元素已滲透并貫穿于經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域各行業(yè)，呈現(xiàn)出多向交互融合、全面滲透態(tài)勢。“十三五”時期，應(yīng)突出文化元素作為重要新興生產(chǎn)要素的功能，以文化創(chuàng)意拓展“中國生產(chǎn)”的可能性邊界，提高經(jīng)濟(jì)潛在增長率，為此，要深入挖掘中華文化、地方特色文化、流行文化、生活文化和域外文化，大力推進(jìn)文化創(chuàng)意和設(shè)計服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，把文化旅游業(yè)、創(chuàng)意設(shè)計業(yè)、休閑體育業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等培養(yǎng)成為現(xiàn)代文化產(chǎn)業(yè)體系重要組成部分，通過創(chuàng)意、設(shè)計和品牌培育等手段全面提升一、二、三產(chǎn)的發(fā)展質(zhì)態(tài)和產(chǎn)業(yè)核心競爭力。

以產(chǎn)業(yè)融合塑造先進(jìn)制造業(yè)新優(yōu)勢。重視企業(yè)文化建設(shè)，積極豐富制造業(yè)、加工業(yè)等行業(yè)產(chǎn)品的人文內(nèi)涵。堅持以發(fā)展綠色、節(jié)能、環(huán)保、智能、可靠和時尚等高品質(zhì)生活消費品為重點，推動消費品工業(yè)向創(chuàng)意創(chuàng)新創(chuàng)造轉(zhuǎn)型。把先進(jìn)設(shè)計思想和理念融入于產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)設(shè)計之中，著力加強(qiáng)新技術(shù)、新工藝、新材料、新需求、新營銷等設(shè)計應(yīng)用研究，加快促進(jìn)工業(yè)企業(yè)與設(shè)計服務(wù)業(yè)的對接合作。培育品牌文化內(nèi)涵，健全品牌價值體系，形成一批綜合實力強(qiáng)的國際知名自主品牌。

以產(chǎn)業(yè)融合深化旅游文化內(nèi)涵。加強(qiáng)對傳統(tǒng)文化、民間藝術(shù)的研究挖掘和開發(fā)，積極探索文化遺產(chǎn)利用的新形式、新途徑，鼓勵對文化遺產(chǎn)、工業(yè)遺產(chǎn)、農(nóng)業(yè)遺產(chǎn)和文化景觀等進(jìn)行合理保護(hù)和開發(fā)利用。豐富創(chuàng)意和設(shè)計內(nèi)涵，積極開發(fā)養(yǎng)生、運動、娛樂、觀光等多樣化、綜合性旅游休閑產(chǎn)品，著力建設(shè)一批休閑街區(qū)、特色村鎮(zhèn)、旅游度假區(qū)。

以產(chǎn)業(yè)融合培育農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)。挖掘傳統(tǒng)農(nóng)耕文化、農(nóng)村生活方式和農(nóng)業(yè)生態(tài)資源發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)。通過土地規(guī)模流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)，運用創(chuàng)意設(shè)計助推特色農(nóng)業(yè)和都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場的升級換代，促進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品的推廣交流。推進(jìn)地理標(biāo)志產(chǎn)品、道地藥材、民俗文化、農(nóng)林園藝、農(nóng)事科普深度融合，發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)。

以產(chǎn)業(yè)融合拓展體育產(chǎn)業(yè)新空間。加快推進(jìn)體育與創(chuàng)意、旅游、會展、休閑娛樂、地域文化的融合發(fā)展，把文化、創(chuàng)意、科技等元素引入體育場館和健身服務(wù)企業(yè)建設(shè)。創(chuàng)新場館運營機(jī)制，發(fā)展集體育培訓(xùn)、競賽表演、休閑娛樂、健身旅游為一體的體育綜合服務(wù)。培育和引進(jìn)國際國內(nèi)一流品牌賽事，著力打造影響力大、參與度高的體育精品賽事和節(jié)慶體育活動。加快體育用品新產(chǎn)品、新材料、新工藝研發(fā)，提高體育衍生品的創(chuàng)意和設(shè)計水平。

“文化+互聯(lián)網(wǎng)”助推文化數(shù)字革命

隨著云計算、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施強(qiáng)勢突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”的分工體系使大規(guī)模社會協(xié)同成為可能，推動傳統(tǒng)行業(yè)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)?！拔幕?互聯(lián)網(wǎng)”就是要主動鏈接互聯(lián)網(wǎng)，更加注重基于網(wǎng)絡(luò)的新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的創(chuàng)意創(chuàng)新。

“十三五”時期，要用“文化+互聯(lián)網(wǎng)”，做活存量、做足增量，向上云化和大數(shù)據(jù)化，向下O2O化；用“文化+互聯(lián)網(wǎng)”，激發(fā)文化消費意愿，打通文化產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)跨界融合；用“文化+互聯(lián)網(wǎng)”，加快推動文化創(chuàng)意產(chǎn)品和設(shè)計服務(wù)的生產(chǎn)、傳播、消費的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，打造內(nèi)容集成和數(shù)字傳輸綜合平臺，加快雙向深度融合，推動文化企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新、業(yè)態(tài)創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新。一是高度重視大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備等現(xiàn)代信息技術(shù)促進(jìn)文化生產(chǎn)工藝、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)手段、營銷渠道和消費方式創(chuàng)新。二是充分利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)挖掘整理消費者特征數(shù)據(jù)、規(guī)模數(shù)據(jù)、情感體驗數(shù)據(jù)和定價數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精細(xì)化內(nèi)容與用戶的無縫聯(lián)結(jié)，推進(jìn)文化產(chǎn)品和服務(wù)的模塊化生產(chǎn)，改進(jìn)文化產(chǎn)品定價機(jī)制。三是引導(dǎo)文化企業(yè)樹立數(shù)據(jù)理念，開展數(shù)據(jù)經(jīng)營和管理，培育大數(shù)據(jù)入口、數(shù)據(jù)存儲和加工文化企業(yè)，以滿足個性化社會消費和創(chuàng)意設(shè)計產(chǎn)業(yè)需求為導(dǎo)向，支持C2B、O2O、眾包、眾籌等電子商務(wù)模式創(chuàng)新。

“文化+資本”培育文化金融產(chǎn)業(yè)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)助推、資本市場支持。推動“文化+資本”，實現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)與資本對接，是解決文化企業(yè)融資問題的內(nèi)在要求，是有效配置資源、增強(qiáng)發(fā)展活力和競爭力的必然選擇，是實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

“十三五”時期，應(yīng)重點關(guān)注以下領(lǐng)域：一是互聯(lián)網(wǎng)金融和藝術(shù)品金融化發(fā)展，積極培育文化眾籌、文化眾創(chuàng)等文化互聯(lián)網(wǎng)金融工具，支持股權(quán)眾籌平臺和眾籌項目企業(yè)登記注冊；二是推動社會化文化金融創(chuàng)新發(fā)展，包括機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、融資模式創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新等；三是重視構(gòu)建文化金融產(chǎn)業(yè)鏈，形成集服務(wù)平臺、信貸、信托、基金、擔(dān)保、評估、產(chǎn)品設(shè)計、交易、專業(yè)服務(wù)等為一體的文化金融分工協(xié)作體系；四是完善文化金融發(fā)展政策，包括支持金融業(yè)扶持文化企業(yè)發(fā)展的政策、無形資產(chǎn)抵押政策、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策、鼓勵文化企業(yè)直接融資政策和文化金融機(jī)構(gòu)扶持政策等。

“文化+科技”搶抓新科技革命機(jī)遇

文化創(chuàng)意與科技創(chuàng)新如車之兩輪、鳥之兩翼，科技創(chuàng)新為文化創(chuàng)意提供載體和手段，文化創(chuàng)意為科技創(chuàng)新提供舞臺和空間。