商業(yè)銀行市場前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行市場前景范文

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；策略

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市場化歷程

1983 年，國務(wù)院曾授予人民銀行20%的基準貸款利率上下浮動權(quán)，但由于觸及實體經(jīng)濟部門利益，該項浮動授權(quán)一度被擱淺。1998年，亞洲金融危機爆發(fā)之后，金融機構(gòu)對小企業(yè)的貸款利率上浮幅度被進一步放開，由此開始了真正意義上的利率市場化改革。隨后，人民銀行基本按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的總體思路全面推進存貸款利率市場化改革。截至2004年底，基本實現(xiàn)了外幣存貸款利率完全放開和人民幣“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標。

同時，政府加大了市場利率體系的培育和建設(shè)力度，完善市場利率形成的外部配套機制。1996年6月，銀行間同業(yè)拆借市場利率先行放開；1999年，放開債券市場利率，加大國債發(fā)行規(guī)模；2007年1月，Shibor正式上線標志著利率市場化改革邁出重要一步，短期市場化利率體系正式建立。

2011 年，溫州金融試驗區(qū)的建立象征著我國資金價格改革正式進入“雙軌”運行時期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率各0.25個百分點，并同時調(diào)整金融機構(gòu)存貸款利率的浮動區(qū)間，將存款利率上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準利率的0.7倍。此次利率不對稱降息標志著利率市場化改革邁出了實質(zhì)性一步。2013年7月19日，央行下發(fā)《關(guān)于進一步推進利率市場化改革的通知》，徹底取消銀行貸款利率下浮0.7倍下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨后，多家銀行紛紛上浮存款利率到頂，金融機構(gòu)差異化、精細化定價的特征進一步顯現(xiàn)，市場機制在利率形成中的作用明顯增強。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

利率市場化作為金融領(lǐng)域的一項根本性變革，是對中國銀行業(yè)既有的盈利模式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的全方位考驗，是對銀行在平衡市場、風(fēng)險、收益等方面的巨大挑戰(zhàn)。利率市場化商業(yè)銀行將面臨三方面挑戰(zhàn)。

一是存貸款利差收窄。由于利率在長期管制下處于低水平狀態(tài)，管制解除后在市場供求關(guān)系的引導(dǎo)下，利率會逐漸上升到均衡水平。在利率市場化的初期，取消利率管制后，銀行可以采用更具競爭力的利率來吸收存款，資金成本會相應(yīng)上升，同時銀行也會提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競爭加劇，銀行存貸利差會伴隨利率市場化的進程逐漸縮小；

二是存款穩(wěn)定性降低。各家銀行的存款利率將會出現(xiàn)差距，出于追逐利潤的目的，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間流動。存款穩(wěn)定性的降低，會帶來潛在的流動性風(fēng)險，銀行需要更多地依靠批發(fā)性融資，并加強流動性管理；

三是部分金融機構(gòu)可能面臨經(jīng)營困難。從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行由于不能適應(yīng)環(huán)境變化而面臨經(jīng)營困難的情況較為普遍，即使在金融市場較為發(fā)達、金融監(jiān)管較為完備的國家和地區(qū)也不例外。

盡管存在上述種種挑戰(zhàn)，但是利率市場化進程是一個更加高效的金融市場建立與完善的過程，利率市場化為我國商業(yè)銀行發(fā)展、強大創(chuàng)造了難得機遇。

首先，商業(yè)銀行被賦予更大的自主定價權(quán)，能夠根據(jù)市場基準利率水平、業(yè)務(wù)性質(zhì)、客戶資質(zhì)等自主決定存貸款利率，使定價水平更加真實地反映業(yè)務(wù)實質(zhì)，提高成本收益管理的精準度。

其次，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境將進一步改善。社會儲蓄向社會投資的轉(zhuǎn)化會更有效率，資源配置會更加優(yōu)化，企業(yè)的經(jīng)營活力將進一步提升，對經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展有積極的促進作用，從而也為改善商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境做出貢獻。

第三，商業(yè)銀行將獲得更多的創(chuàng)新空間。銀行在進行創(chuàng)新時擺脫了價格束縛，在收回成本的前提下可以為客戶提供更為豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。同時，高度競爭的環(huán)境客觀上增強了銀行創(chuàng)新的動力。

三、利率市場化背景下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，突出差異化經(jīng)營

目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營方式漸趨同質(zhì)化，各家銀行還比較依賴傳統(tǒng)經(jīng)營方式，服務(wù)的專業(yè)化程度不高，既容易造成競爭過度、風(fēng)險積聚，又不利于差異化發(fā)展。要想取得長足發(fā)展，應(yīng)摒棄“跟隨”和“模仿”思維，體現(xiàn)差異、做出特色，選擇符合自身實際的發(fā)展路徑。

大型商業(yè)銀行可以將“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、全面發(fā)展”作為發(fā)展方向，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各類客戶和各項業(yè)務(wù)，持續(xù)不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力打造經(jīng)營特色。

中型商業(yè)銀行則應(yīng)“服務(wù)中小、專業(yè)拓展”，走與自身經(jīng)營特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢相匹配的專業(yè)化發(fā)展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做細”，應(yīng)打造以中小客戶為主的“橄欖形”客戶結(jié)構(gòu)，提高對單一客戶的“錢包份額”。

小型商業(yè)銀行則應(yīng)“聚焦小微、立足社區(qū)”，在找準自身定位的基礎(chǔ)上，夯實客戶基礎(chǔ)，穩(wěn)定核心負債，提供快捷靈活、特色化的金融服務(wù)。

2.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，降低對存貸利差的依賴度

利率市場化會加速銀行轉(zhuǎn)型，而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠?qū)_市場化影響。加之“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對資本充足率更嚴格的要求，都將推動銀行加速向輕資本的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第一，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營、外資企業(yè)客戶，追求客戶結(jié)構(gòu)多元化，這些客戶具有比國有企業(yè)更高的忠誠度，資金需求彈性較低。

第二，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)摒棄以公司業(yè)務(wù)為主的發(fā)展理念，向擁有較強的風(fēng)險定價權(quán)的方向傾斜，將零售信貸、信用卡、消費信貸、貿(mào)易融資和中小企業(yè)貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重點方向，不斷提升零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻率。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，以此大幅度提升銀行的盈利能力。在收入結(jié)構(gòu)上，向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)收入和各類投資、交易業(yè)務(wù)收入的比重不斷提高，存貸利差收入的比重逐步下降。

第三，轉(zhuǎn)變服務(wù)功能，銀行要從傳統(tǒng)融資信用中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，改變存貸利差比重過高的局面，形成多元化的收入來源。實現(xiàn)專業(yè)化基礎(chǔ)上的多元化，單一產(chǎn)品提供者向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變，提高整體競爭力。

3.加強風(fēng)險管理，提高又好又快發(fā)展能力

利率市場化給商業(yè)銀行帶來的真正考驗是其風(fēng)險管理能力。一般來說，高收益就意味著高風(fēng)險，只有控制好風(fēng)險，做好風(fēng)險的對沖、分散和轉(zhuǎn)移，才能賺取高利潤，確保穩(wěn)健高效發(fā)展。

第一，做好主動負債，強化利率風(fēng)險管理

傳統(tǒng)存款是銀行規(guī)定利率，存款人自行決定存放期限和金額，對銀行而言是被動負債。而主動負債則具有截然不同的特征：一是銀行可自主協(xié)定負債金額、期限和利率水平，二是銀行可自主決定負債引進與否，三是銀行需直接、逐筆地進行營銷。隨著利率市場化改革的深入、存貸款利差的逐步縮小，過去對存款實行的粗放的數(shù)量管理顯然無法適應(yīng)新形勢的要求，負債結(jié)構(gòu)調(diào)整和精細化管理將是追求利潤最大化的唯一選擇。商業(yè)銀行通過主動負債管理可直接控制負債規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)和利率定價方式，提高資產(chǎn)負債的匹配程度，鎖定資金業(yè)務(wù)凈利差，防范利率波動風(fēng)險和提前償還風(fēng)險。

第二，加強貸款產(chǎn)品定價管理，形成競爭優(yōu)勢

利率市場化使商業(yè)銀行走向充分的價格競爭，貸款等利率產(chǎn)品的定價復(fù)雜性將大幅提升。貸款利率需要覆蓋業(yè)務(wù)的成本與費用、風(fēng)險損失和贏利目標，更要兼顧市場定位和競爭策略，形成風(fēng)險定價能力突出的競爭優(yōu)勢領(lǐng)域。如果銀行定價技術(shù)不能適應(yīng)利率市場化要求，則容易引發(fā)價格競爭，產(chǎn)生定價偏差。銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價體系。具體而言，產(chǎn)品定價必須盡力保持在盈虧平衡點之上，必須綜合考慮客戶、產(chǎn)品給銀行帶來的綜合收益和分攤成本，必須加強金融新產(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)、搞好金融新產(chǎn)品的定價。

參考文獻：

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[4]鄭明.商業(yè)銀行管理學(xué)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2012.

第2篇：商業(yè)銀行市場前景范文

關(guān)鍵詞：個人理財,現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。

2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務(wù)，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標和財務(wù)狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻：

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第3篇：商業(yè)銀行市場前景范文

關(guān)鍵詞：市場定位；治理結(jié)構(gòu)；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.33

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)01-0069-04

一、前言

1995年，國務(wù)院研究決定將脫胎于城市信用社的地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行在許多城市重新組建。到2004年末，全國城市商業(yè)銀行有113家，資產(chǎn)總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額16361億元，其中各項存款14341億元；當(dāng)年實現(xiàn)利潤82億元；所有者權(quán)益577億元。成立之初，許多城市商業(yè)銀行由于承接原來城市信用社的不良資產(chǎn)，同時又有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)的壓力，又適逢1997年亞洲金融危機爆發(fā)，更加引發(fā)了原城市信用社積累的歷史風(fēng)險，不良貸款率按當(dāng)時的四級分類法高達35%，這樣處置不良資產(chǎn)、化解風(fēng)險、解決歷史遺留問題成了當(dāng)時城市商業(yè)銀行面臨的首要任務(wù)。而在監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣暮献髦С种?，?jīng)過近十年的時間，城市商業(yè)銀行通過資產(chǎn)置換剝離不良資產(chǎn)、清產(chǎn)核資、增資擴股等對原城市信用社進行改造，逐步建立起符合現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求的制度。在這個過程中，各地方政府為處置城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和歷史虧損，已經(jīng)累計投入財力近360億元。[1]在經(jīng)營理念上面，各個城市商業(yè)銀行堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”的“三個服務(wù)”方針，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻。

然而，在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在不少問題，主要體現(xiàn)在：市場定位與行業(yè)競爭問題；資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量問題；公司治理結(jié)構(gòu)問題；金融服務(wù)的創(chuàng)新問題等。2007年是我國金融業(yè)在加入WTO后全面開放之年，在我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行大舉進行股份制改造引入戰(zhàn)略投資者并且在國內(nèi)外資本市場上市以適應(yīng)金融業(yè)全面開放大格局的背景下，城市商業(yè)銀行如何制定自身獨特的發(fā)展戰(zhàn)略，加快發(fā)展速度，提高發(fā)展質(zhì)量同樣是整個銀行體系改革的一個非常重要環(huán)節(jié)。本文將圍繞城市商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)，結(jié)合城市商業(yè)銀行自身特點，對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展需解決的三大問題做一初步探討。

二、城市商業(yè)銀行的定位

1.城市商業(yè)銀行應(yīng)定位為服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民

我國各個類型的銀行在過去的改革中分別形成自己的優(yōu)勢，比如國有商業(yè)銀行服務(wù)于國有企業(yè)和居民，股份制銀行服務(wù)于中心城市大客戶和居民，大部分城市商業(yè)銀行則是通過地方政府的支持而服務(wù)于當(dāng)?shù)卣６S著我國整體改革的深入和加入WTO的要求，金融業(yè)開放將使股份制改造并上市后的國有商業(yè)銀行、股份制銀行與外資銀行爭奪高端客戶并且展開全方位的競爭。而在這種競爭面前，城市商業(yè)銀行在資本規(guī)模、市場競爭能力、公司治理和管理能力及人才儲備方面都存在著劣勢。因此，城市商業(yè)銀行必須有自己的合理市場市場定位，才能在銀行業(yè)的競爭中有自己的市場空間。[2]在初組建時，大部分城市商業(yè)銀行就把目標定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”。這是從貼近本地市場出發(fā)，完善金融服務(wù)，其核心是為中小企業(yè)服務(wù)。

2.城市商業(yè)銀行把服務(wù)對象定位于中小企業(yè)和城市居民的原因

(1)城市商業(yè)銀行是由地方城市信用社轉(zhuǎn)變而來，對中小企業(yè)有著天然的信息優(yōu)勢，特別是在經(jīng)濟以中小企業(yè)為主體的一些非中心城市中，城市商業(yè)銀行的這種信息優(yōu)勢更是國有商業(yè)銀行無法比擬的。而在我國目前的企業(yè)團體中，中小企業(yè)最具活力和成長性，有著管理和體制方面的靈活性，而且很多是高科技高成長性的，雖然其倒閉或者破產(chǎn)風(fēng)險比較大。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該從大銀行忽略了的中小企業(yè)間接融資市場中，發(fā)現(xiàn)和培植具有良好發(fā)展前景且風(fēng)險可控的中小企業(yè)，為其提供金融服務(wù)并建立長遠良好的銀企關(guān)系。同時城市商業(yè)銀行還應(yīng)該注意立足地方為社區(qū)居民提供金融服務(wù)。

(2)國有商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險的原因更愿意對國有企業(yè)融資，在計劃經(jīng)濟體制下的國有企業(yè)很少出現(xiàn)倒閉這樣的問題，而且如果出現(xiàn)還款困難，由于是國有企業(yè)最后還有中央或地方的財政為這些企業(yè)的債權(quán)買單，因此國有商業(yè)銀行更愿意向國有企業(yè)進行融資。國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在著信息不對稱，在對中小企業(yè)進行放款時缺乏足夠的信息支持，缺乏深入了解作為目標企業(yè)的中小企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和市場前景，在這樣的情形下國有商業(yè)銀行往往是采取不予貸款來規(guī)避風(fēng)險。

(3)目前我國銀行市場結(jié)構(gòu)的特點也決定了城市商業(yè)銀行的定位選擇。從目前我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況看，我國并不缺乏全國性的大銀行，不缺乏跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的銀行，缺的是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟服務(wù)的中小銀行和為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜?wù)的社區(qū)銀行。我國的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行出于對風(fēng)險的規(guī)避，在對中小企業(yè)和對某些社區(qū)包括農(nóng)村居民提供金融服務(wù)上面有著種種的顧慮。而城市商業(yè)銀行根基于城市信用社，貼近本地區(qū)，正可以彌補過去我國銀行業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟服務(wù)社區(qū)居民方面的缺陷，從這個角度看，城市商業(yè)銀行的定位就是前面所述的三個服務(wù)，特別是要重視對促進我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大作用的中小企業(yè)的扶持。[3]

3.城市商業(yè)銀行市場定位于中小企業(yè)和城市居民的可行性分析

從國家扶持民營經(jīng)濟發(fā)展的政策看，鼓勵、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟的發(fā)展是我國經(jīng)濟體制改革的一項重要任務(wù)，改進對中小企業(yè)的融資服務(wù)，推進面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新和各項金融產(chǎn)品提供也是當(dāng)前銀行業(yè)改革的一項重要的任務(wù)。而我國的國有商業(yè)銀行和股份制銀行在對中小企業(yè)提供融資方面存在著天然的信息不對稱等方面的劣勢，對中小企業(yè)提供融資服務(wù)必然要求由某些中小銀行來提供，而這在我國目前由城市商業(yè)銀行來完成則是切實可行的。一方面城市商業(yè)銀行本身資金小很難與大銀行爭奪大客戶，另一方面中小企業(yè)融資市場可以說是大銀行留下的適合城市商業(yè)銀行這樣的小銀行生存的空間，因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該將資金的核心業(yè)務(wù)定位為服務(wù)中小企業(yè)。

三、城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

城市商業(yè)銀行是由許多城市信用社合并組建的，當(dāng)時出于化解地方金融風(fēng)險的考慮，國家規(guī)定地方財政持股約在25%-30%左右，單個法人股東持股比例不得超過10%，個人不得超過2%，從而地方政府占有了絕對的控股地位。因此，大部分城市商業(yè)銀行董事會和經(jīng)營層高層管理人員的人選由地方政府決定或者受其影響，甚至于某些城市商業(yè)銀行董事長在過去是有地方政府官員兼任的。這樣股東大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設(shè)，公司治理結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的股東大會、董事會、經(jīng)理層及監(jiān)事會之間的相互關(guān)系并不能體現(xiàn)出來。因此，城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)急待完善。

1.改變城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善可以改變上述由于國有股獨大導(dǎo)致的公司治理問題，具體的就是引入戰(zhàn)略投資者，可以包括民營資本和國外資本。戰(zhàn)略投資者的引入，由于一方面城市商業(yè)銀行的經(jīng)營直接關(guān)系到其股東權(quán)益，另一方面戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，則必然更加關(guān)注所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，這樣將會驅(qū)使他們對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督，股東大會的作用就會不再虛設(shè)，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。從目前的情況看，我國的一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始引進境外戰(zhàn)略投資者改善公司治理結(jié)構(gòu)(見表1)。

表1 部分外資參股城市商業(yè)銀行情況表

資料來源：艾仁智.自組織理論與城市商業(yè)銀行發(fā)展[J].金融研究，2005，(6)。

2.完善董事會的建設(shè)和各項功能

一是要健全董事會成員的的產(chǎn)生辦法。建立健全董事的提名機制，使股東大會在董事的任免上起決定作用，董事會在銀行高級管理層的任免上起核心作用。改變過去董事和銀行高管的產(chǎn)生行政化的現(xiàn)象，將控股股東的權(quán)力限制在規(guī)范行使所有權(quán)的范圍內(nèi)，使他們對銀行的決策和經(jīng)營管理只能通過對重大事項的表決權(quán)和質(zhì)詢權(quán)來體現(xiàn)，而不能直接干預(yù)銀行的正常經(jīng)營或通過自己的特殊地位進行于己有利的關(guān)聯(lián)交易。二是要優(yōu)化董事會的結(jié)構(gòu)，主要是董事的結(jié)構(gòu)要合理，特別是要有董事能夠代表中小股東的利益，使董事會在決策時充分考慮所有股東的利益，防止控股股東的自利行為。同時要保證一定數(shù)量的獨立董事，獨立董事參與審計委員會和風(fēng)險管理委員會將更能保障投資者的權(quán)益，保障城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善和本身的發(fā)展。要引入國內(nèi)和區(qū)域內(nèi)相關(guān)金融、法律、會計財務(wù)等方面的知名專家、學(xué)者和銀行家作為銀行的外部獨立董事，增強董事會對重大事項的決策能力和對銀行高級管理人員的監(jiān)督作用。[4]三是要建立健全董事會下設(shè)委員會的建設(shè)，分設(shè)提名和薪酬委員會、風(fēng)險控制委員會、審計委員會、戰(zhàn)略發(fā)展委員會和關(guān)聯(lián)交易控制委員會，使他們在董事會的領(lǐng)導(dǎo)下分工協(xié)作，以實現(xiàn)對銀行的有效治理和科學(xué)管理。

3.發(fā)揮監(jiān)事會對董事會和經(jīng)理層人員的監(jiān)督作用

要做到監(jiān)事會獨立于董事會和經(jīng)理層人員履行義務(wù)，必須要求監(jiān)事會成員只能由與銀行無任何利害關(guān)系的人擔(dān)任。同時要對監(jiān)事的任職資格進行嚴格審定，由在金融、會計、法律等方面的專家充當(dāng)監(jiān)事，由獨立董事?lián)伪O(jiān)事會的監(jiān)事長。這樣可以全面提高監(jiān)事會的監(jiān)督功能和效率，在充分保護中小股東利益和銀行職工利益的同時，有效地監(jiān)督銀行董事、董事長、行長和其他高級管理人員的盡職情況，在他們損害銀行利益時糾正其行為，并對銀行的決策和經(jīng)營管理進行監(jiān)督。

4.加強信息披露制度和內(nèi)部風(fēng)險控制制度的建設(shè)

一是要加強信息披露。這樣有利于外部的投資者、債權(quán)人和監(jiān)管機構(gòu)了解城市商業(yè)銀行的經(jīng)營情況，對董事會和經(jīng)理層的經(jīng)營業(yè)績有更加深入的了解，這種外部監(jiān)督將有利于治理結(jié)構(gòu)的改善。二是加強內(nèi)控制度的完善。建立合理的業(yè)務(wù)流程，體現(xiàn)職責(zé)分離和相互制約的內(nèi)控機制；加強內(nèi)部審計，內(nèi)部審計部門應(yīng)該作為董事會下設(shè)的一個專業(yè)部門，以加強對銀行經(jīng)營管理的審計力度，充分暴露銀行經(jīng)營中存在的問題，及時糾正經(jīng)營中的違規(guī)現(xiàn)象；加強內(nèi)部制度的落實，主要是要落實對違規(guī)人員的處罰力度，追究相關(guān)當(dāng)事人和領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，在制度的執(zhí)行上切實做到有章必依、違章必究。

四、城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行由于在資金規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點、資產(chǎn)質(zhì)量和人力資源方面無法與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進行競爭，因此應(yīng)該立足于三個服務(wù)，同時還要積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。創(chuàng)新的動力來自城市商業(yè)銀行的利潤動機，而創(chuàng)新的源泉來源自對客戶需求的深刻理解。城市商業(yè)銀行和大銀行相比有著對本地經(jīng)濟、中小企業(yè)和社區(qū)的信息、文化優(yōu)勢，這更是針對性地開展金融服務(wù)創(chuàng)新的良好條件。關(guān)于城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要做到以下幾個方面。

1.服務(wù)城市居民的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

作為市民的銀行，城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)在對社區(qū)居民開展各種形式的助學(xué)貸款、個人消費信貸、股票抵押貸款和提供各種金融服務(wù)等金融產(chǎn)品。一是拓展個人消費信貸市場。要加強個人消費信貸業(yè)務(wù)的考核與管理，有效擴大個人消費信貸市場份額；積極開發(fā)個人住房擔(dān)保貸款、個人保險單質(zhì)押貸款、非指定住房按揭貸款等個人業(yè)務(wù)，積極與擔(dān)保公司合作，推進個人消費貸款業(yè)務(wù)。二是為社區(qū)居民提供多樣化的服務(wù)。有選擇、有重點地做精做細相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。開辦各種銀行卡業(yè)務(wù)，使銀行卡可以一卡多用。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，滿足社區(qū)居民通過網(wǎng)上銀行辦理公司、個人和基金理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求。并開辦移動銀行業(yè)務(wù)和推出手機銀行業(yè)務(wù)。

2.服務(wù)中小企業(yè)的金融創(chuàng)新

一是信貸發(fā)放要做到五個限制和五個傾斜：限制中長期貸款，向短期貸款傾斜；限制房地產(chǎn)等過熱行業(yè)貸款，向新型和高技術(shù)工業(yè)企業(yè)傾斜；限制大型企業(yè)貸款，向中小及民營客戶傾斜；限制固定資產(chǎn)貸款，向流動資金貸款傾斜；限制少數(shù)大額客戶的信貸業(yè)務(wù)，向中小企業(yè)及個人業(yè)務(wù)客戶群傾斜。這五個原則首先就體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行作為中小企業(yè)的銀行的特點。二是積極拓展中小企業(yè)客戶集群。在堅持傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的同時，利用自身專業(yè)化人才優(yōu)勢，提供包括理財咨詢、投融資規(guī)劃、財務(wù)分析等專家型金融服務(wù)，與中小企業(yè)客戶結(jié)成更緊密的合作關(guān)系；認真做好市場細分，面向中、高端客戶，推出客戶綜合理財新業(yè)務(wù)。[5]

3.城市商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面須注意的問題

一是產(chǎn)品創(chuàng)新必須與地方的實際相結(jié)合，產(chǎn)品的開發(fā)必須與當(dāng)?shù)氐娜宋慕?jīng)濟情況相結(jié)合，比如在設(shè)計信用卡的服務(wù)時就得考慮有的地方中小企業(yè)習(xí)慣于現(xiàn)金交易的情況等。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的定價還要根據(jù)地方經(jīng)濟的實際情況進行定價，考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展程度與承受能力。二是要注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷，在了解客戶需求的前提下通過營銷把產(chǎn)品推向市場。三是在軟硬件設(shè)施上也要加以創(chuàng)新。提高科技對業(yè)務(wù)開發(fā)、市場拓展的貢獻度，整合現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，建立全面規(guī)范、安全可靠、先進的綜合網(wǎng)絡(luò)核心業(yè)務(wù)平臺。

參考文獻：

[1] 唐雙寧.實現(xiàn)中國城市商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展[J].中國金融，2005，(13).

[2] 劉元等.城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與定位回歸[J].中國金融，2005，(21).

[3] 向力力.制度變遷：城市商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展分析[J].求索，2005，(10).

第4篇：商業(yè)銀行市場前景范文

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;主發(fā)起行;民間資本

一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運行現(xiàn)狀

截至2016年末，我國已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計達1.24萬億元，覆蓋全國31個省份1213個縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占各項貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進民間資本815億元，占實收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問題，但要有效控制風(fēng)險還需依托制度來保駕護航。主發(fā)起行便是其中一項關(guān)鍵的制度設(shè)計。在我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機構(gòu)稱為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%［1］。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行運作進行專業(yè)化指導(dǎo)，并全面負責(zé)風(fēng)險處置工作。我國村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要包括5家國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、12家全國性非國有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機構(gòu)等［2］?？梢詫⒅靼l(fā)起人分為四大類，即國有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動力量［3］。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過50%，處于絕對控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺州銀行對村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)對發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。

二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢

對于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行資金實力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢保證流動性，有效控制銀行風(fēng)險。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗。再次，國有銀行作為主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強的政策引導(dǎo)作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的設(shè)立宗旨。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢和全國性特點，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場和廣大中小企業(yè)資源。其市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)更契合農(nóng)村金融市場的需求。經(jīng)營方式靈活、貸款辦理流程相對簡便，快捷的服務(wù)能增強競爭力。區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢在于:首先，主發(fā)起行熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準確了解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅男枨?，該類村?zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)具有額小、量多、面廣的特點，更易被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開展業(yè)務(wù)，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務(wù)快捷的優(yōu)勢。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒有絕對控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進民間資本、實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設(shè)立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當(dāng)?shù)孛耖g資本。該類村鎮(zhèn)銀行更重視民營企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話語權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。

(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢

大型國有銀行作主發(fā)起行劣勢在于:首先，村鎮(zhèn)銀行獨立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長、監(jiān)事長和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語權(quán)，易導(dǎo)致公司治理機制缺失。重要事項的逐級上報易造成決策鏈過長、業(yè)務(wù)管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營與村鎮(zhèn)銀行差距大。國有銀行市場定位和經(jīng)營理念是“做大、做強”，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國有銀行不能因地制宜的依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展具體需求來設(shè)計金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢在于:首先，主發(fā)起行經(jīng)營布局以城市為主，設(shè)計的產(chǎn)品和服務(wù)是為滿足城市金融市場的需求。其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對農(nóng)村金融市場不夠了解的問題。其次，這類股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴充業(yè)務(wù)、增加網(wǎng)點覆蓋率來實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強。區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢在于:首先，主發(fā)起行綜合實力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無法與全國性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限［4］。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問題時，可能會出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責(zé)。再次，該類銀行機構(gòu)在異地設(shè)立會受到嚴格監(jiān)控，若變相的借助設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來增加經(jīng)營范圍，跨地域開展業(yè)務(wù)，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風(fēng)險。

(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機遇

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機遇，主要體現(xiàn)為:第一，國家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營創(chuàng)造機會。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當(dāng)?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎(chǔ)。國家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當(dāng)?shù)刎斄Σ蛔愕牡貐^(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進了西部欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實力時，習(xí)慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的品牌建設(shè)起到支撐作用，使其更易得到市場認可，被客戶接受。百姓由于對新鮮事物陌生，往往懷疑其實力。因此，實力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實力的主發(fā)起行能夠設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開拓客戶群發(fā)展業(yè)務(wù)。

(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風(fēng)險，主要體現(xiàn)為:第一，競爭對手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競爭，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導(dǎo)致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過民間借貸變相的在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競爭。第二，經(jīng)濟環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟衰退時期，農(nóng)村金融市場前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的對象，打擊了其進行自主創(chuàng)新，市場拓展的動力，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅。現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長期受主發(fā)起行的影響，競爭能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。

三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢政策建議

(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗的同時加強自主創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮獨立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗，但不能依賴主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式。明確自身市場定位，積極熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲂枨?。借助主發(fā)起行的資金優(yōu)勢和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設(shè)計契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應(yīng)該加強學(xué)習(xí)，廣泛聽取當(dāng)?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時與主發(fā)起行溝通，全面詳細的反應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨立的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設(shè)施，為自主創(chuàng)新打好基礎(chǔ)。

(二)加強村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動機制

為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過長而導(dǎo)致的經(jīng)營效率低下的問題，應(yīng)該加強村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動機制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強部門協(xié)作，實現(xiàn)快速反應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當(dāng)?shù)胤中校?dāng)?shù)胤中袘?yīng)建立專門部門負責(zé)處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復(fù)時間，簡便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運營效率，為客戶更快捷的提供金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進行決策時應(yīng)充分聽取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。

(三)加強主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作

為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問題，應(yīng)該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機制，加強主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應(yīng)當(dāng)定期聽取各位股東的意見，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話語權(quán)，鼓勵民間資本參與公司的經(jīng)營決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應(yīng)當(dāng)堅持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。

參考文獻:

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［2］胡琳.主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的影響分析［D］.西南財經(jīng)大學(xué)，2012.

第5篇：商業(yè)銀行市場前景范文

1、是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要

銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一，質(zhì)量低下，籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難，因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險，而且通過增強服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

2、是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要

按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率要達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行贏利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。

同時，隨著金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國銀行提出了更嚴峻的挑戰(zhàn)。辦理中間業(yè)務(wù)對外資銀行來說具有明顯優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)市場份額將被瓜分。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高我國商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化是理性選擇。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題

1、對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

當(dāng)前一些商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，從而主觀上將中間業(yè)務(wù)置于相對次要的地位，將其視為吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種手段，沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

2、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理

近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。尤為突出的是美國花旗銀行：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，而其余80%的利潤都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)貢獻的。據(jù)了解，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，平均為7%-8%，有的甚至不足1%。

3、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動，但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得突破性進展。

4、同業(yè)競爭不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費狀況混亂

現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關(guān)收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益，嚴重威脅著中間業(yè)務(wù)的開展。

5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議及對策

1、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務(wù)，注意處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待；合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展,使兩者相互依存,形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機制。

2、細分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

各商業(yè)銀行為滿足客戶多元化的需求，必須加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場時應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

3、進一步深化金融體制改革，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟，國家應(yīng)對現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進行修改，逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。事實上，新的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等三大銀行法，已為金融混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了發(fā)展空間。

4、加強管理，制定統(tǒng)一的收費標準

加強管理，制定統(tǒng)一的收費標準是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細則，制定中間業(yè)務(wù)收費的標準，明確收費管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。另外，應(yīng)充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會的作用，推動商業(yè)銀行之間加強溝通與聯(lián)系，對中間業(yè)務(wù)收費等問題達成一致，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護競爭的公平性。

5、注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊伍

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調(diào)動員工的潛力。

中間業(yè)務(wù)利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

【參考文獻】

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[3]張樹基：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的再思考[J]，特區(qū)經(jīng)濟,2006,(3)。

第6篇：商業(yè)銀行市場前景范文

為貫徹落實國家《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》、《省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》和《市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》精神，充分發(fā)揮金融在支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要作用，全面提升文化產(chǎn)業(yè)綜合實力和區(qū)域競爭力，推動文化產(chǎn)業(yè)成為我市新的經(jīng)濟增長點和支柱產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見：

一、充分認識金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義

（一）加大金融支持文化產(chǎn)業(yè)的力度，推動實現(xiàn)金融與文化產(chǎn)業(yè)的有效對接，是我市加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、培育新的經(jīng)濟增長點的迫切需要；是建設(shè)“文化”、“創(chuàng)意”，構(gòu)建現(xiàn)代文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系的現(xiàn)實選擇；是提升文化產(chǎn)業(yè)綜合競爭力、增強文化產(chǎn)業(yè)區(qū)域影響力的有力抓手。人民銀行各縣（市、區(qū)）支行、各金融機構(gòu)要切實樹立金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理念，把推動文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為一項重要戰(zhàn)略任務(wù)，重點做好文化產(chǎn)業(yè)的金融支持工作。要認真學(xué)習(xí)領(lǐng)會《市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》精神，根據(jù)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向，加強信貸資源集聚、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、拓寬直接融資渠道、提升金融服務(wù)水平、深化政銀企合作，為實現(xiàn)我市文化產(chǎn)業(yè)振興構(gòu)筑強有力的金融支撐體系。

二、集聚信貸資源，加大對文化重點產(chǎn)業(yè)的金融支持

（二）突出支持“6+1”文化重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各金融機構(gòu)要明確金融支持文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點，積極爭取上級行的資金和政策支持，加強金融資源傾斜配置，突出對文化旅游業(yè)、新聞傳媒業(yè)、文化會展業(yè)、演出娛樂業(yè)、印刷服務(wù)業(yè)、工藝美術(shù)品業(yè)和創(chuàng)意設(shè)計業(yè)等“6+1”重點產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

一是積極支持文化旅游業(yè)發(fā)展。充分挖掘“山海文化”、“佛道文化”等民俗文化內(nèi)涵，加大對文化資源開發(fā)、重點景區(qū)設(shè)施建設(shè)、文化遺產(chǎn)保護的信貸支持，完善文化旅游業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系；著力擴大銀行卡在景區(qū)使用的覆蓋面，為游客提供優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù)。二是做大、做強新聞傳媒業(yè)。支持廣播電視業(yè)和報業(yè)發(fā)展，突出對新華書店下伸網(wǎng)點建設(shè)的金融資源集聚，助力打造新聞傳媒集聚區(qū)。三是推動提升文化會展業(yè)知名度。借助中國（路橋）民營經(jīng)濟論壇、中國網(wǎng)絡(luò)音樂節(jié)、中國（玉環(huán)）模具機床展等重大會展平臺，促進與商貿(mào)企業(yè)的合作，推動擴大文化消費和文化貿(mào)易；突出支持會展物流和會展配套設(shè)施建設(shè)，做好會展金融服務(wù)，打造文化會展基地。四是提振演出娛樂業(yè)。重點支持高標準影、劇院、影視文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)、體育休閑產(chǎn)業(yè)建設(shè)，為打造演出娛樂集聚區(qū)提供信貸支撐。五是滿足印刷服務(wù)業(yè)和工藝美術(shù)品業(yè)發(fā)展的資金需求。對傳統(tǒng)印刷企業(yè)進行技術(shù)改造和結(jié)構(gòu)調(diào)整增加信貸投入，推動印刷產(chǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級；積極支持民間工藝美術(shù)作者的創(chuàng)意和探索，進一步繁榮工藝美術(shù)品市場。六是重點培育創(chuàng)意設(shè)計業(yè)，扶持汽車文化創(chuàng)意設(shè)計、外包裝設(shè)計、小商品設(shè)計、工藝美術(shù)設(shè)計、雕塑設(shè)計及展覽設(shè)計、旅游商品研發(fā)設(shè)計等加快發(fā)展。

三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效滿足文化企業(yè)發(fā)展的資金需求

（三）深化適合文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。各金融機構(gòu)要結(jié)合自身實際，在充分調(diào)查市場需求的基礎(chǔ)上，因地制宜地開發(fā)適合我市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。積極開展對上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈融資，支持企業(yè)開展并購融資，促進產(chǎn)業(yè)鏈整合。對于具有穩(wěn)定物流和現(xiàn)金流的企業(yè)，可發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押貸款。對于租賃演藝、展覽、動漫、游戲，出版內(nèi)容的采集、加工、制作、存儲和出版物物流、印刷復(fù)制，廣播影視節(jié)目的制作、傳輸、集成和電影放映等相關(guān)設(shè)備的企業(yè)，可發(fā)放融資租賃貸款。要著力拓寬貸款抵（質(zhì)）押物范圍，探索建立文化企業(yè)無形資產(chǎn)評估體系，大力推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。積極探索開展專利權(quán)、著作權(quán)以及經(jīng)過評估的文化資源項目、銷售合同、門票等現(xiàn)金流量為保證的未來收益權(quán)質(zhì)押貸款，逐步擴大收益權(quán)質(zhì)押貸款的適用范圍。

（四）探索適合文化產(chǎn)業(yè)項目的多種貸款模式。對于文化產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)、重大文化產(chǎn)業(yè)項目等文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點領(lǐng)域和重要項目，全國性銀行在臺分支機構(gòu)要通過銀團貸款、聯(lián)合貸款、同業(yè)合作等方式重點給予資金支持，并積極爭取上級行直貸或直接申請單列規(guī)模。各地方性法人金融機構(gòu)要集聚有限資源，傾斜支持規(guī)模小但成長性好的文化企業(yè)，同時加強與大型商業(yè)銀行之間的合作，有效降低單個金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。對處于產(chǎn)業(yè)集群或產(chǎn)業(yè)鏈中的中小文化企業(yè)，各金融機構(gòu)可積極探索聯(lián)保聯(lián)貸等方式提供金融支持。

四、完善服務(wù)方式，加強和改進對文化企業(yè)的金融服務(wù)

（五）進一步改進和完善對文化企業(yè)的金融服務(wù)。鼓勵各金融機構(gòu)開展金融體系和業(yè)務(wù)流程再造，完善內(nèi)部治理，優(yōu)化服務(wù)方式。有條件的銀行機構(gòu)可設(shè)立專家團隊和專門的服務(wù)部門，為文化企業(yè)提供全面、高效的金融服務(wù)；加強與非銀行金融機構(gòu)的合作，綜合利用多種金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，推出信貸、債券、信托、基金、保險等多種工具相融合的一攬子金融服務(wù)，為文化企業(yè)的不同成長階段提供具有針對性的融資產(chǎn)品。對于國家、省及市重點支持的文化產(chǎn)業(yè)及項目，各金融機構(gòu)要優(yōu)化簡化審批流程，切實提高審批效率。

（六）完善利率定價機制。各金融機構(gòu)應(yīng)在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同文化企業(yè)的實際情況，建立符合監(jiān)管要求的靈活的差別化定價機制。針對部分文化產(chǎn)業(yè)項目周期特點和風(fēng)險特征，可根據(jù)項目周期的資金需求和現(xiàn)金流分布狀況，科學(xué)合理確定貸款期限。對于政府重點支持的文化產(chǎn)業(yè)及項目，在風(fēng)險可控的前提下可適當(dāng)延長貸款期限。對于發(fā)展前景和信用較好但暫時有困難的文化企業(yè)，應(yīng)充分考慮企業(yè)的可承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，主動讓利企業(yè)，貸款利率盡量少上浮或不上浮。

（七）提供方便、快捷的支付結(jié)算服務(wù)。進一步發(fā)揮人民銀行支付清算的作用，深化支付清算系統(tǒng)在文化產(chǎn)業(yè)中的運用。著力推廣電子商業(yè)匯票、銀行卡、網(wǎng)上支付等新型電子支付工具。加快完善銀行卡刷卡環(huán)境，推動文化旅游、廣播影視、新聞出版、演出娛樂、藝術(shù)品交易等行業(yè)的刷卡交易，實現(xiàn)刷卡消費無障礙，促進文化市場的繁榮發(fā)展。

（八）加快信用體系建設(shè)和業(yè)務(wù)考評改革。加強文化企業(yè)信用信息的征集和更新力度，積極探索適合文化企業(yè)特點的信用評級模式和評級方法，改善文化企業(yè)融資的信用環(huán)境，有效解決文化企業(yè)的抵押擔(dān)保難題。進一步改進和完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)考評制度，建立專門針對文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的考評體系，將加強信貸風(fēng)險管理和促進文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，發(fā)揮考核的激勵促進作用。

五、破解資金制約，努力拓寬文化企業(yè)的融資渠道

（九）推動擴大直接融資。加強與地方政府相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，積極開展對文化企業(yè)利用金融工具籌資的宣傳和培訓(xùn)工作，支持、引導(dǎo)處于成熟期、經(jīng)營較為穩(wěn)定的文化企業(yè)上市融資。推動成長型文化企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等企業(yè)債務(wù)融資工具，多渠道籌措發(fā)展資金。充分發(fā)揮民間資本實力雄厚的優(yōu)勢，引導(dǎo)民間資金進入文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，為文化企業(yè)發(fā)展注入新鮮血液。適當(dāng)放寬準入條件，鼓勵風(fēng)險投資基金、私募股權(quán)基金等風(fēng)險偏好型投資者積極進入處于初創(chuàng)階段、市場前景廣闊的新興文化業(yè)態(tài)。

六、增強部門合力，優(yōu)化金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境

（十）搭建政、銀、企合作平臺。人民銀行各縣（市、區(qū)）支行、各金融機構(gòu)要暢通政、銀、企交流渠道，通過聯(lián)合舉辦銀企洽談會、融資推進會等多種形式，加強文化項目和金融產(chǎn)品的宣傳、推介，積極主動促進銀行與企業(yè)和項目融資對接。有條件的縣（市、區(qū)）可探索組建轄內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投融資服務(wù)平臺，形成投融資服務(wù)的集聚效應(yīng)，為企業(yè)和資本架起溝通橋梁。

（十一）加強文化產(chǎn)業(yè)政策的執(zhí)行力度。切實加大對符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的文化企業(yè)的信貸支持。根據(jù)文化部制定的《文化產(chǎn)業(yè)投資指導(dǎo)目錄》，對納入“鼓勵類”的文化產(chǎn)業(yè)項目，各金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)先予以信貸支持，對“限制類”的文化產(chǎn)業(yè)項目要從嚴審查和審批貸款，營造良好的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。

七、開展政策評估，提升金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣度和深度

第7篇：商業(yè)銀行市場前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；客戶關(guān)系管理；銀行績效；結(jié)構(gòu)方程模型

文章編號：1003-4625(2010)05-0087-04

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

一、引言

客戶關(guān)系管理(customer relationship manage－ment，簡稱CRM)，是現(xiàn)代管理科學(xué)與先進信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，它既是一種新型的管理模式，也是一種前沿性的管理理念，又是一種高度復(fù)雜的系統(tǒng)軟件。

CRM研究領(lǐng)域的國際權(quán)威羅納德?S?史威福特認為：客戶管理是指企業(yè)通過富有意義的交流溝通，理解并影響客戶行為，最終實現(xiàn)提高客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。史福特進一步認為，客戶關(guān)系管理包括三個層面的內(nèi)容：C――服務(wù)渠道管理(channel management)，即進行市場營銷的綜合性、互動性的服務(wù)渠道管理；R――關(guān)系營造(relationships)，即建立在優(yōu)質(zhì)、高效、便捷服務(wù)基礎(chǔ)上的真正的客戶關(guān)系；M――對企業(yè)的一體化管理(management of the total enterprise)，即前臺操作與后臺操作的一體化。

20世紀90年代以來，隨著國際金融市場的開放和國際銀行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力日益增大。商業(yè)銀行為了擺脫困境、大力培育自己的核心能力，并迅速提高自己的競爭優(yōu)勢，均先后實施了客戶管理戰(zhàn)略。

商業(yè)銀行CRM的核心思想是：客戶是維持銀行生存和發(fā)展的重要資源，對銀行和客戶間發(fā)生的關(guān)系要進行全面的管理；CRM的核心體現(xiàn)是客戶關(guān)懷，它貫穿了與客戶接觸的所有環(huán)節(jié)，包含客戶從購買前、購買中、購買后的客戶體驗的全部過程；作為CRM重要組成部分的客戶生命周期理論認為，客戶的保持周期越長久，企業(yè)的相對投資回報就越高，從而給企業(yè)帶來的利潤就越大；CRM主張從客戶的角度來對銀行流程進行重新設(shè)計和優(yōu)化，主張以客戶服務(wù)中心代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上的營銷部門，并以工作流經(jīng)理代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銷售經(jīng)理，以團隊協(xié)作代替原有的職能分割。

相比于西方發(fā)達國家的銀行業(yè)而言，我國商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理較為滯后。西方商業(yè)銀行一直處于激烈的競爭狀態(tài)，在客戶服務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗，而國內(nèi)商業(yè)銀行目前還存在著明顯的計劃經(jīng)濟時期的痕跡，對“以客戶為中心”的理解仍處于表面狀態(tài)，沒有深入了解客戶的需求，長期以來對客戶實行無差別的服務(wù)策略，不能對真正的盈利客戶進行區(qū)別對待。雖然商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫積累了大量的客戶信息，但缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)管理與分析系統(tǒng)，各種數(shù)據(jù)不能有效整合，形成了很多“信息孤島”，難以將各種客戶信息與資源統(tǒng)一起來。

我國商業(yè)銀行正面臨金融業(yè)的全面開放，內(nèi)外資銀行正從經(jīng)營理念、市場、客戶、人才、信息技術(shù)等各個方面對商業(yè)銀行形成激烈的競爭態(tài)勢。在市場經(jīng)濟條件下，客戶是真正的上帝，是商業(yè)銀行競爭的焦點。因此，如何開發(fā)客戶資源并保持穩(wěn)定的客戶隊伍，如何贏得更大的市場份額和更廣闊的市場前景，已成為我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵問題。

二、研究模型的構(gòu)建

(一)基礎(chǔ)理論分析

對我國商業(yè)銀行而言，CRM是一種新型的管理思想，是真正實現(xiàn)“以客戶為中心”這一戰(zhàn)略目標的先進技術(shù)手段。因此，CRM在我國商業(yè)銀行的應(yīng)用將大大變革傳統(tǒng)的客戶管理模式。

第一，CRM可以形成穩(wěn)定統(tǒng)一的客戶服務(wù)界面。CRM通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能很好地集成客戶的各種信息，形成銀行內(nèi)部的強大的知識庫，并能對客戶的信息加以識別和分析，使得每一位客戶經(jīng)理能隨時查閱每一位相關(guān)客戶的信息，從而形成了銀行對客戶服務(wù)的統(tǒng)一界面。

第二，CRM有利于銀行保持優(yōu)質(zhì)客戶資源。CRM通過分析客戶的抱怨、建議、咨詢等信息可以不斷改進自己的服務(wù)水平，贏得客戶的最大滿意；通過分析產(chǎn)品對客戶的應(yīng)用頻率、持續(xù)性等指標來判斷客戶的忠誠度，從而對忠誠客戶提供優(yōu)惠服務(wù)；通過交易數(shù)據(jù)來識別具有吸引力的盈利客戶，建立與客戶的長期合作關(guān)系，在滿足客戶需要的同時實現(xiàn)自身的效益目標。

第三，CRM有利于商業(yè)銀行優(yōu)化配置內(nèi)部資源。CRM幫助商業(yè)銀行及時、準確、全面地掌握自己的資產(chǎn)數(shù)量及其分布、資金頭寸調(diào)度情況、信貸資產(chǎn)分布情況、客戶的信用情況和銀行的網(wǎng)點利用率情況等，有助于銀行對資金調(diào)動、網(wǎng)點分布等方面的管理。同時，CRM的建立和實施也是對傳統(tǒng)流程的優(yōu)化過程，各職能部門可通過網(wǎng)絡(luò)的工作方式實時對客戶的需求進行調(diào)整，因而提高了工作效率，且建立了一種內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)機制，有利于內(nèi)部管理人員的分工和協(xié)作。

第四，CRM能夠?qū)蛻艚?jīng)理的行為進行有效的激勵和監(jiān)督。由于決策層可隨時調(diào)用客戶經(jīng)理的信息數(shù)據(jù)，并且對銀行各職能部門按不同的權(quán)限進行不同程度的公開與共享，使得客戶經(jīng)理的行為模式實現(xiàn)了一定程度的透明化，形成一種公開、客觀的機制對客戶經(jīng)理的行為進行考核和評價，從而有利于對客戶經(jīng)理的激勵和監(jiān)督。

第五，CRM有利于銀行對客戶信貸風(fēng)險的防范。信貸活動中銀行與客戶是一個動態(tài)博弈過程，信息不對稱使得動態(tài)博弈過程中銀行處于信息劣勢地位，由此引起客戶的逆向選擇和道德風(fēng)險是銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。CRM能觀測和分析客戶行為對銀行收益的影響，及時了解客戶信息并進行動態(tài)監(jiān)測，緩解博弈過程中的銀行劣勢地位，提高信貸效率并降低信貸風(fēng)險，同時通過與客戶建立長期合作關(guān)系來修改博弈條件，建立新的合作博弈模型以尋求新的納什均衡點，提高博弈過程中的銀行效用，減少銀行經(jīng)營的風(fēng)險性。

因此，對銀行機構(gòu)而言客戶關(guān)系管理就是以現(xiàn)代信息技術(shù)為手段，在高度電子化、數(shù)字化、信息化的條件下與客戶全面接觸，提供全程服務(wù)的統(tǒng)一技術(shù)平臺和智能服務(wù)系統(tǒng)。它要求銀行從“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營模式向“以客戶為中心”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)移，即將銀行關(guān)注的焦點從內(nèi)部運作轉(zhuǎn)移到客戶關(guān)系上來，為銀行提供了一個收集、分析和利用客戶信息的系統(tǒng)，使銀行有了一個基于現(xiàn)代信息技術(shù)的直接面對客戶的平臺。

(二)研究假設(shè)的提出

根據(jù)文獻的研究成果，我國商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略可分為三個要素：管理理念變革、管理模式創(chuàng)新和信息技術(shù)支持。管理理念變革是指商業(yè)銀行CRM管理思想的培育和轉(zhuǎn)變，管理模式創(chuàng)新是指商業(yè)銀行CRM管理行為的優(yōu)化和調(diào)整，信息技術(shù)支持是指CRM實施過程中信息技術(shù)的支撐。

平衡記分卡是由美國哈佛大學(xué)的Robert S Ka-plan教授和復(fù)興方案咨詢公司總裁David P Norton于1992年提出的一套企業(yè)績效評價體系，是一系列財務(wù)指標和非財務(wù)指標的綜合體，包括財務(wù)、顧客、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與創(chuàng)新等四個方面。一般而言，企業(yè)的戰(zhàn)略遠景目標可分為四個要素：財務(wù)方面的目標是使股東滿意；顧客方面的目標是指顧客滿意；內(nèi)部流程方面的目標是形成企業(yè)獨特的競爭優(yōu)勢；學(xué)習(xí)和創(chuàng)新方面的目標是使企業(yè)持續(xù)地創(chuàng)造價值。

近年來，我國商業(yè)銀行逐步擯棄了傳統(tǒng)的單純以效益指標為主要內(nèi)容的績效評價方式，采用平衡記分卡對銀行運營進行全面的績效評價。根據(jù)平衡記分卡的內(nèi)涵，我國商業(yè)銀行平衡記分卡同樣可以分為四個要素：財務(wù)要素、顧客要素、內(nèi)部流程要素、員工學(xué)習(xí)與成長要素。財務(wù)要素是指從傳統(tǒng)的財務(wù)指標的角度來度量銀行的運營績效；顧客要素是指從客戶服務(wù)質(zhì)量的角度來度量銀行的運營績效；內(nèi)部流程要素是指從銀行內(nèi)部運作效率提升的角度來度量銀行的運營績效；員工學(xué)習(xí)與成長要素是指從員工素質(zhì)自我超越的角度來度量銀行的運營效率。

根據(jù)基礎(chǔ)理論分析的結(jié)果，我國商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略體系的三個要素對平衡記分卡的四個要素均存在微觀路徑上的激勵功能。設(shè)商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略體系中管理理念變革要素為∈1、管理模式創(chuàng)新要素為∈2、信息技術(shù)支持要素為∈3，同時設(shè)財務(wù)要素為η1、顧客要素為η2、內(nèi)部運作要素為η3、員工學(xué)習(xí)與成長要素為η4，則得本文的研究假設(shè)如表1所示：

(三)測度要素的分解

1　CRM戰(zhàn)略要素的分解

根據(jù)文獻的研究成果，商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略體系中，管理觀念變革要素可分為四個測度指標：客戶中心戰(zhàn)略(X1)，指商業(yè)銀行CRM的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想是“以客戶為中心”；服務(wù)渠道優(yōu)化(X2)，指商業(yè)銀行在實施CRM過程中注重服務(wù)渠道的拓展和調(diào)整；客戶關(guān)系營造(X3)，指商業(yè)銀行在CRM實施過程中注重客戶關(guān)系的開發(fā)和培育；一體化戰(zhàn)略(X4)，指商業(yè)銀行在實施CRM過程中能夠?qū)崿F(xiàn)前臺與后臺操作的一體化。

管理模式實施要素可分為四個測度指標：業(yè)務(wù)流程再造(X5)，指商業(yè)銀行CRM的戰(zhàn)略實施與BPR相結(jié)合；組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化(X6)，指商業(yè)銀行實施組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化以支持CRM建設(shè)；激勵策略(X7)，指商業(yè)銀行制定合理的激勵政策以提高CRM的運行效率；全員參與(X8)，指商業(yè)銀行的CRM戰(zhàn)略能夠在全體員工中得到貫徹和執(zhí)行。

信息技術(shù)支持要素可分為四個測度指標：CRM系統(tǒng)維護(X9)，指商業(yè)銀行能夠有效地進行CRM軟件系統(tǒng)的升級與維護；數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)(X10)，指商業(yè)銀行能夠為CRM系統(tǒng)提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)倉庫；數(shù)據(jù)挖掘(X11)，指商業(yè)銀行能夠有效地實施數(shù)據(jù)挖掘策略以提高CRM的運行效率；專業(yè)人力資本開發(fā)(X12)，指商業(yè)銀行能夠有效地提高信息化專業(yè)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

2　銀行績效要素的分解

根據(jù)文獻的研究成果，財務(wù)目標要素可分為四個測度指標：凈資產(chǎn)收益率的提高(Y1)、成本費用收益率的提高(Y2)、營業(yè)收入增長率的提高(Y3)、年利潤增長率的提高(Y4)；顧客目標要素可分為四個測度指標：市場占有率的提高(Y5)、顧客滿意度的改善(Y6)、顧客忠誠度的提高(Y7)、顧客流失率的減少(Y8)；內(nèi)部流程要素可分為四個測度指標：服務(wù)質(zhì)量的提高(Y9)、信息傳輸渠道的優(yōu)化(Y10)、內(nèi)部運營費用的降低(Y11)、內(nèi)部管理機制的改進(Y12)；員工學(xué)習(xí)與成長要素可分為四個測度指標：組織學(xué)習(xí)的實施(Y13)、員工滿意度的改善(Y14)、員工工作效率的提高(Y15)、員工培訓(xùn)效率的改進(Y16)。

(四)研究模型的確立

根據(jù)研究假設(shè)的內(nèi)容和測度要素的分解，得到本文的研究模型如圖1所示：

三、模型檢驗

(一)數(shù)據(jù)收集

本文采用七點量表制對28個觀察指標進行行業(yè)調(diào)查，在全國范圍內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行獨立核算單位中選擇樣本300份，調(diào)查對象全部為各單位的高層管理人員與業(yè)務(wù)骨干。這些樣本分布于京、津、滬、陜、豫、渝、皖、甘、新、滇、川、粵、蘇、浙、湘、蒙等16個省市自治區(qū)，可以認定在地域上能夠有效地代表我國商業(yè)銀行總體的分布情況；其中：中國工商銀行100份、中國建設(shè)銀行50份、中國農(nóng)業(yè)銀行50份、中國銀行100份，可以認定在結(jié)構(gòu)上能夠代表我國商業(yè)銀行的總體分布情況。通過電子問卷、郵寄問卷、電話采訪、面談等形式，本文向300家調(diào)查對象尋求數(shù)據(jù)支持。本次調(diào)查共收回有效樣本數(shù)據(jù)270份，有效回收率約為90％，滿足調(diào)查研究中樣本回收率不低于20％的要求。

(二)信度分析與效度檢驗

CRM戰(zhàn)略體系量表的Cronbach’s α值為0.7019。其中，管理觀念變革要素的Cronbach’s α值為0.7069，樣本因子特征值為2.332，因素分析的解釋量為80％；管理模式實施要素的Cronbach’s α值為0.8368，樣本因子特征值為2.747，因素分析的解釋量為71％；信息技術(shù)支持要素的Cronbach’s α值為0.8818，樣本因子特征值為2.809，因素分析的解釋量為73％。CRM戰(zhàn)略體系量表的一級驗證性分析結(jié)果是：GFI=0.923，CFI=0.971，TLI=0.935，RMR=0.055，RMSEA=0.049，X2(39)=57.233，p=0.000。并且各測度指標的因子負荷均大于0.5，最小T值為2.258。所以，CRM戰(zhàn)略體系量表具有較好的信度和效度。由于各要素之間的相關(guān)系數(shù)普遍較低，因此不需要進行二級驗證性因子分析。

平衡記分卡量表體系的Cronbach’s α值為0.7880。其中，財務(wù)要素的Cronbach’s α值為0.7910，樣本因子特征值為2.255，因素分析的解釋量為81％；客戶要素的Cronbach’s α值為0.8212，樣本因子特征值為2.331，因素分析的解釋量為77％；內(nèi)部流程要素的Cronbach’s α值為0.8034，樣本因子特征值為2.338，因素分析的解釋量為77％；員工學(xué)習(xí)與成長要素的Cronbach’s α值為0.7812，樣本因子特征值為2.010，因素分析的解釋量為75％。平衡記分卡量表體系的一級驗證性分析結(jié)果是：GFI=0.953，CFI=0.920，TLI=0.961，RMR=0.035，RMSEA=0.067，X2(82)=165.363，p=0.000。并且各測度指標的因子負荷均大于0.5，最小T值為2.133。所以，平衡記分卡測度量表具有較好的信度和效度。由于各要素之間的相關(guān)系數(shù)普遍較低，因此不需要進行二級驗證性因子分析。

(三)實證檢驗

本研究采用LISREL8.7進行全模型檢驗，得出外源變量對內(nèi)生變量的效應(yīng)矩陣(r)如表2所示：

同時得出全模型擬合指數(shù)列表如表3(修正后)：

所以，模型擬合效果較好，無需繼續(xù)進行模型修正。(其他相關(guān)驗證結(jié)果在此略去)。

四、研究結(jié)論

(一)根據(jù)擬合指數(shù)列表可知，模型擬合效果較好，因此，本文的研究結(jié)論具有高度的可信性，能夠有效地揭示我國商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略在企業(yè)績效改進方面的微觀路徑機理。

(二)根據(jù)效應(yīng)矩陣表的結(jié)果可知，總的看來，我國商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略對企業(yè)績效的改進已經(jīng)產(chǎn)生了顯著的作用。CRM戰(zhàn)略的三個要素都從不同程度上促進了銀行平衡記分卡四個要素的改善，從而促進了銀行績效的整體改善。

第8篇：商業(yè)銀行市場前景范文

當(dāng)前湖南省金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出信貸總量停滯不前、融資渠道日漸拓寬、配套服務(wù)較快發(fā)展的特點。

（一）、政策支持層面

湖南省政府出臺系列有關(guān)政策，引導(dǎo)銀行開發(fā)支持文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款程序，擴大貸款領(lǐng)域，并鼓勵銀行建立文化產(chǎn)業(yè)貸款綠色通道，給予信貸支持。

（二）、銀行支持層面

一方面，金融機構(gòu)加大文化產(chǎn)業(yè)金融支持力度，針對文化產(chǎn)業(yè)特點開展金融服務(wù)創(chuàng)新。中國銀行改變傳統(tǒng)信貸模式，開發(fā)“經(jīng)營權(quán)質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”等產(chǎn)品為文化公司提供貸款，并借助“中銀信貸工廠”為中小文化企業(yè)提供綠色通道。建設(shè)銀行嘗試數(shù)字電視收費權(quán)、企業(yè)法人股等質(zhì)押貸款方式，豐富融資品種；探索電影制作權(quán)、著作權(quán)、版權(quán)等無形資產(chǎn)抵押貸款及設(shè)備抵押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、文化企業(yè)聯(lián)保貸款模式。工行采取“固定資產(chǎn)支持融資+收入賬戶封閉管理”、綜合運用集合放款、版權(quán)質(zhì)押和實際控制人連帶保證等模式為文化企業(yè)進行融資。各家銀行拓寬服務(wù)內(nèi)容，為文化企業(yè)提供結(jié)算、理財?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)等。另一方面，文化產(chǎn)業(yè)信貸增長停滯不前。2007年到2011年，湖南文化、體育和娛樂業(yè)貸款余額由42.17億元增加為42.20億元，增長不多。從文化、體育和娛樂業(yè)貸款余額占總體貸款余額比例看，一直呈下降的趨勢；從信貸主體看，政策性銀行和國有商業(yè)銀行為文化產(chǎn)業(yè)信貸投放的主力軍；從信貸對象看，大中型文化企業(yè)占據(jù)著絕大部分的貸款量。

（三）、資本渠道支持層面

除了銀行的金融支持，文化企業(yè)還借助資本市場，通過上市來獲得企業(yè)發(fā)展的資金支持。目前湖南上市文化企業(yè)有4家，分別是電廣傳媒、中南傳媒、天舟文化和拓維信息，同時有近10家文化產(chǎn)業(yè)基金，其中最大的一只是規(guī)模達30億元的湖南文化旅游產(chǎn)業(yè)投資基金。

（四）、配套金融服務(wù)層面

保險方面，文化企業(yè)目前投險品種主要以員工責(zé)任險及財產(chǎn)損失險為主；供給方面，目前湖南文化產(chǎn)業(yè)保險試點險種范圍共3類，覆蓋藝術(shù)品、文化活動、演藝活動等多個領(lǐng)域，在長沙及懷化地區(qū)進行試點。中介服務(wù)方面，已有部分中介擔(dān)保公司、資產(chǎn)評估公司為中小文化企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保、無形資產(chǎn)評估服務(wù)。總體而言，國有或國有控股企業(yè)以銀行貸款和財政撥款為主，而民營企業(yè)以自籌、民間借貸為主。大型企業(yè)資金主要來源于銀行貸款、股票債券等資本市場及私募基金；而中型企業(yè)則除了部分銀行貸款和集團撥款外，職工自籌和委托貸款是另一主要融資方式。

金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題

盡管湖南省政策支持文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、金融機構(gòu)對文化產(chǎn)業(yè)的力度在不斷加強，但與當(dāng)前企業(yè)金融服務(wù)需求相比，金融支持文化產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀仍不樂觀，支持力度依然較低，融資渠道不夠?qū)拸V，主要表現(xiàn)為：

一是金融支持投入不足。企業(yè)作為經(jīng)濟實體，有其發(fā)展壯大的過程，在企業(yè)發(fā)展的不同時期，企業(yè)的特征、發(fā)展狀況、風(fēng)險狀況不同，其資金需求也就不同。據(jù)資料顯示，湖南省文化企業(yè)中90%屬于中小企業(yè)，基本上屬于創(chuàng)業(yè)期、成長期。由于商業(yè)銀行出于控制風(fēng)險的考慮，利率定價尚不能覆蓋中小文化企業(yè)成本，因此會控制信貸總量。從貸款占比看，2011年文化、體育和娛樂貸款余額僅占全省貸款余額由2007年的0.68%下降至0.31%，與文化產(chǎn)業(yè)在GDP中所占比重及其快速增長相比，金融機構(gòu)對文化產(chǎn)業(yè)的信貸投放量明顯偏少。

二是金融支持結(jié)構(gòu)偏倚。在信貸主體結(jié)構(gòu)上，在現(xiàn)有金融機構(gòu)中，涉足文化產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的主要是政策性銀行及國有商業(yè)銀行，股份制銀行及其他商業(yè)銀行對文化產(chǎn)業(yè)的金融支持力度相對較??；在信貸客體上，金融機構(gòu)對大城市、大型企業(yè)集團、傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)貸款意愿較為強烈，而對于支持中小城市、農(nóng)村、中小企業(yè)及新興文化產(chǎn)業(yè)普遍較為謹慎，份額偏低，中小型文化企業(yè)貸款難問題依然突出；在文化產(chǎn)品方面，支持文化產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域較多，而文化產(chǎn)品消費領(lǐng)域支持不足；在審批流程上，貸款審批手續(xù)繁雜、審批周期較長、成本較高，也使得部分滿足信貸條件的文化企業(yè)無法及時獲得貸款。

三是融資渠道不夠?qū)拸V。政府在支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中主要采取項目補貼、貸款貼息以及獎勵等方法。項目補貼適用于國有成分較高的企業(yè)，后期獎勵則一般是針對取得良好經(jīng)濟效益的企業(yè)的獎勵，這些企業(yè)在資金運營方面的環(huán)境都比較寬松，貸款貼息則是針對已經(jīng)取得銀行貸款的企業(yè)，政府給予一定的優(yōu)惠。而大多數(shù)的文化企業(yè)，規(guī)模比較小，從銀行取得貸款的難度非常大。政府并沒有針對中小文化企業(yè)的政策支持，使得政府資金對于文化產(chǎn)業(yè)的金融支持力度不夠。從銀行取得貸款，是我國大多數(shù)企業(yè)的融資方式。

四是金融創(chuàng)新意識不強。文化產(chǎn)業(yè)的特征是無形資產(chǎn)的比重較大，而有形資產(chǎn)相對較少，許多中小型文化企業(yè)的經(jīng)營場所是租賃的，因此無法提供房產(chǎn)、設(shè)備等傳統(tǒng)意義上的有效抵押品。在現(xiàn)有的銀行信貸體制下，這些企業(yè)很難獲得銀行貸款。在國外，文化企業(yè)從銀行獲得貸款一般是通過知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款實現(xiàn)的。借款企業(yè)將其擁有的注冊商標、專利或者著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押，銀行在評估其價值后給予企業(yè)一定的貸款額度。目前，國內(nèi)銀行對于開展知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款比較慎重，這一方面與國內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)市場建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)評估服務(wù)水平低有關(guān)，另一方面，也與國內(nèi)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足有關(guān)。

中小型文化企業(yè)的資金需求也有其特點，體現(xiàn)為貸款金額小、筆數(shù)多、時效性強，且資金需求多為中長期。因此，銀行在信用評級和貸款管理制度要區(qū)別于一般企業(yè)。但目前，國內(nèi)銀行在信用評級時，沒有將文化企業(yè)和一般企業(yè)區(qū)分對待，沒有將文化產(chǎn)業(yè)的高成長性考慮在內(nèi);在貸款審批環(huán)節(jié)也相對繁瑣，不能滿足文化企業(yè)的資金需求。

金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

針對目前湖南省金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展所存在的總量不高、結(jié)構(gòu)不優(yōu)、渠道不廣、創(chuàng)新不足的問題，應(yīng)從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬融資渠道、完善配套機制等方面研究金融支持文化產(chǎn)業(yè)的措施，加強和改進對文化產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善差別化信貸服務(wù)機制

一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提供具有針對性的多樣化文化信貸產(chǎn)品。開發(fā)專利權(quán)、版權(quán)、著作權(quán)、商標權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、制作權(quán)、收費權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，推動多元化、多層次的信貸產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。針對不同文化產(chǎn)業(yè)項目周期特點、風(fēng)險特征，以及資金需求和現(xiàn)金流分布狀況，建立符合監(jiān)管要求的靈活的差別化定價機制，科學(xué)合理確定貸款期限。對于具有穩(wěn)定物流和現(xiàn)金流的企業(yè)，可發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押貸款。根據(jù)創(chuàng)意期、成長期、成熟期等處于不同時期的文化產(chǎn)業(yè)出臺相應(yīng)的組合產(chǎn)品。

二是創(chuàng)新綜合性金融服務(wù)，針對目前文化體制改革步伐加快、部分文化企業(yè)正在進行市場化運作的現(xiàn)實，建立相應(yīng)的一攬子金融服務(wù)措施，支持重點文化企業(yè)做大做強；加強與產(chǎn)權(quán)交易等相關(guān)機構(gòu)合作，為文化企業(yè)提供資金結(jié)算、機構(gòu)理財、供應(yīng)鏈融資、并購貸款、國際業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)，為企業(yè)做大提供“一站式”服務(wù)。

三是創(chuàng)新信用評級機制，建立文化企業(yè)內(nèi)部信用評級體系。中小型文化企業(yè)創(chuàng)新性強、成長性好，大多擁有獨立的知識產(chǎn)權(quán)，因而應(yīng)建立適合文化企業(yè)特點的信用評級體系，將企業(yè)的成長性指標列入其中，以區(qū)別與一般企業(yè)。在實際操作中可以借鑒風(fēng)險投資在考察企業(yè)成長性的經(jīng)驗，綜合考慮企業(yè)項目的創(chuàng)新性和獨占性、未來發(fā)展前景、在市場中的地位、企業(yè)未來現(xiàn)金流、管理層水平等，建立符合文化產(chǎn)業(yè)特點的信用評估模型。

（二）拓寬融資渠道，提高文化企業(yè)整體融資能力

一是擴大文化企業(yè)的直接融資規(guī)模。對符合條件的重點文化企業(yè)，應(yīng)做好進入主板、創(chuàng)業(yè)板上市融資的培訓(xùn)、輔導(dǎo)和推介工作，推動更多優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資；積極支持文化企業(yè)通過債券、短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債等方式融資和借助資本市場和貨幣市場迅速成長；鼓勵風(fēng)險投資基金、私募股權(quán)基金等風(fēng)險偏好型投資者積極進入處于初創(chuàng)階段、市場前景廣闊的文化企業(yè)；積極探索信托計劃、融資租賃以及文化產(chǎn)業(yè)項目未來收益證券化等融資方式；在政策允許范圍內(nèi)，拓寬利用民間資本和國際資本的方式和空間，為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供多樣化融資渠道。

二是引導(dǎo)社會資本進入文化產(chǎn)業(yè)。集聚國際知名和有潛力的文化企業(yè)，拓寬社會資本進入文化領(lǐng)域的范圍，提供社會資本進入文化領(lǐng)域的公平機會，積極集聚民營文化企業(yè)和中小文化企業(yè)。

（三）完善配套機制，支持文化企業(yè)做大做強

一是完善相關(guān)法律制度。除金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策外，對于文化產(chǎn)業(yè)項目中的具體知識產(chǎn)權(quán)、項目等價值問題完善評估制度，為銀行或風(fēng)險投資機構(gòu)提供具有公信力的投資評價依據(jù)。在信用擔(dān)保方面，由于信用擔(dān)保具有公正的外部性，因而需要政府引導(dǎo)建立信用擔(dān)保主體，完善信用擔(dān)保制度，以降低金融機構(gòu)服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，提高金融機構(gòu)服務(wù)中小文化產(chǎn)業(yè)的積極性。

第9篇：商業(yè)銀行市場前景范文

1.1外資銀行長期以來積累了先進的經(jīng)營理念和管理方式

外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財務(wù)指標體系和風(fēng)險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。作為從事跨國經(jīng)營的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險評估和風(fēng)險控制機制，并能確保在高風(fēng)險和信息化的經(jīng)營環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險，實現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營目標。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營機制方面的優(yōu)勢

相對于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢。外資銀行具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟的長期運作，金融工具和服務(wù)手段遠遠走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的中資銀行。外資銀行經(jīng)營策略明確，管理機制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動商業(yè)動機強。同時跨國銀行的全球化經(jīng)營方式，也為其優(yōu)勢資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強大的實力。這種優(yōu)勢可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場細分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場先機。以匯豐集團的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達上百種，包括外幣存儲戶頭、信用卡、置業(yè)計劃、社區(qū)發(fā)展計劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢。外資銀行根據(jù)市場調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場信息靈活調(diào)整經(jīng)營策略。而中資銀行特別是國有銀行受經(jīng)營體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營決策時間長，造成經(jīng)營管理僵化，對客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽，這自然對客戶有相當(dāng)?shù)奈ΑＭ赓Y銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢，是其尚未開展業(yè)務(wù)就獲得中國民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀末，外資銀行就已在中國開展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標準化和一致性，實施品牌戰(zhàn)略，增強品牌產(chǎn)品在社會公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平

進入中國的外資銀行多來自發(fā)達國家，一般具備雄厚的資金實力。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行。

近年來，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達12％，資產(chǎn)總額平均增長超過9％，利潤平均增長超過20％，其股票的每股收益增長15％。而工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行上述指標明顯不如外資銀行?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)代各國商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強商業(yè)銀行對客戶的服務(wù)能力，同時可大大提高銀行的資本回報率。在中國開業(yè)經(jīng)營的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗和專門技術(shù)。而中資銀行因為種種原因混業(yè)經(jīng)營受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢

外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢及服務(wù)手段的優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機、存款機、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時間和地點都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長期以來確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標準的服務(wù)，使客戶無論何時何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價值，確定重點服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個性化服務(wù)。如花旗銀行對中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開立“卓越理財”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競爭優(yōu)勢

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢

長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系。開展零售業(yè)務(wù)要求機構(gòu)網(wǎng)點的支持，而外資銀行在這方面無法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國家信譽優(yōu)勢

中資銀行特別是國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢是有國家信譽作后盾，在我國目前的國情下，在老百姓心中信譽度高，抗風(fēng)險能力較強。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對本土經(jīng)濟、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位

目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。2006年底中外資銀行稅負水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負歧視問題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標準等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴。在不久的將來，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競爭分析

3.1在高端客戶方面的激烈競爭

長期來看，外資銀行在機構(gòu)網(wǎng)點上不可能與中國銀行相比，但外資銀行可能針對高收入人士，通過個人理財服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴大其對私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲蓄存款。

在個人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國經(jīng)濟增長方式從投資推動型向個人消費驅(qū)動型的轉(zhuǎn)變，消費融資者和消費者信貸將成為中國市場中的重要組成部分。因此，為富有的個人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標市場。零售市場中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場前景看好的企業(yè)，跨國企業(yè)、三資企業(yè)、中國的外向型企業(yè)、大型集團公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭奪的重點。目前，160多家外資銀行在華機構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國或地區(qū)的對華投資和跨國公司，大致比例為50％～60％。中國加入WTO之后，它們的競爭對象將逐步向國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴展。作為以營利為目的的機構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進行市場細分，鎖定自己的目標客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤。

從服務(wù)理念來看，中外資銀行并無差別，都強調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標準的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競爭

目前，中國正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對中資銀行混業(yè)經(jīng)營的限制尚未解除。當(dāng)前我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤增長的重要來源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算等方面顯露出強勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達到40％左右。外資銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)尤其是國際卡業(yè)務(wù)方面將會對中資銀行形成強有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國國內(nèi)客戶提供服務(wù)。實際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動性資金管理、財務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團優(yōu)勢。外資銀行集團可以通過旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團綜合經(jīng)營優(yōu)勢，使其相對于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

參考文獻

1李國欣.中資銀行與外資銀行競爭研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2003（12）