農(nóng)村金融發(fā)展理論精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 合作性 改革

第一階段：農(nóng)村金融體系的初創(chuàng)與反復(fù)（1949年-1978年）

1951年，中國人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則（草案）》和《農(nóng)村信用互助小組公約（草案）》，明確以信用社作為農(nóng)村合作銀行的組織形式，其性質(zhì)是農(nóng)民的資金互助組織，不以盈利為主要目的，貸款應(yīng)先貸給社員。到1954年底，全國信用社發(fā)展到12.6萬個，70%左右的鄉(xiāng)建立了信用社。為了加強對合作金融的控制，我國于1955年3月成立中國農(nóng)業(yè)銀行，指導(dǎo)和輔助信用合作社的發(fā)展和壯大。

然而，受到我國當(dāng)時的歷史背景的影響，農(nóng)村金融體系的建設(shè)偏離了預(yù)設(shè)的軌跡。農(nóng)村信用社曾兩度下放給、生產(chǎn)大隊管理，又最終收回歸人民銀行管理。就這樣逐步從創(chuàng)社之初的合作金融組織演變成了改革前的國家銀行基層機構(gòu)。而農(nóng)業(yè)銀行作為從事農(nóng)業(yè)信貸的專業(yè)銀行，也經(jīng)歷了“三次成立，三次撤消”的命運，也沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

第二階段：明確農(nóng)村金融主體，對農(nóng)村金融進行重建（1978年-1996年）

黨的以來，我國逐步開始重建銀行體系，同時就涉農(nóng)的金融體系提出了一系列單獨的制度安排。①于1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變傳統(tǒng)的運作目標(biāo)，明確提出要大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展，提高信貸資金使用效益，將其農(nóng)業(yè)貸款對象主體從集體轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶。②于1994年成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，從農(nóng)業(yè)銀行剝離的農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。③提出將農(nóng)村合作信用社從“政社合一”的體制下解放出來，明確界定其合作金融機構(gòu)的性質(zhì)，使其業(yè)務(wù)規(guī)模和內(nèi)容有了快速發(fā)展。

這一系列措施促進了農(nóng)村金融的較快發(fā)展：1980-1993年間，農(nóng)行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%。但這一階段農(nóng)村金融發(fā)展也存在一些很嚴(yán)重問題：首先，農(nóng)村信用合作社的地位未得到正名。雖然提出要明確農(nóng)信社的合作金融地位，但事實上一直到1993年農(nóng)村信用社仍然是作為農(nóng)業(yè)銀行的“基層機構(gòu)”來開展業(yè)務(wù)，這使得農(nóng)村信用合作社的發(fā)展受到了種種限制，恢復(fù)“三性”成為一紙空文。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行政策性包袱并未完全卸下，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。再次，正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織的非規(guī)范經(jīng)營，加劇了農(nóng)村金融風(fēng)險。鑒于這一系列混亂的情況，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第三階段：著力建設(shè)“三位一體” 的農(nóng)村金融體系（1996年-2003年）

這一階段的開始是以96年8月《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》為標(biāo)志，確定農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。其主要措施有：①將中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃歸為國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機構(gòu)，主要任務(wù)是以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。②中國農(nóng)業(yè)銀行將政策性業(yè)務(wù)全部劃給農(nóng)發(fā)行后轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行。③農(nóng)村信用社徹底從農(nóng)行獨立出來，逐步改制為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為社員服務(wù)的合作性金融組織。

國家的政策意圖是，使農(nóng)村信用社按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，從而形成商業(yè)金融、政策性金融、合作金融分工合作的農(nóng)村金融組織體系。但實際情況是，我們似乎從未看到這“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的局面：農(nóng)行在1996年與農(nóng)信社脫鉤后，逐漸上收農(nóng)村基層分支機構(gòu)，大幅退出農(nóng)村信貸市場；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能一直局限于關(guān)系國家糧食安全、重大國計民生等的糧棉收購和儲備的貸款業(yè)務(wù)，而隨著棉花、糧食管理體制的改革，其業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮，并沒有真正起到支持農(nóng)村市場的作用；廣大農(nóng)村僅剩下農(nóng)村信用社還發(fā)揮著正規(guī)金融供給者的作用，但由于其歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，體制混亂，經(jīng)營不善，對“三農(nóng)”的扶持力度始終有限，其落后服務(wù)方式及服務(wù)手段、狹窄的服務(wù)領(lǐng)域也難以適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展要求。

第四階段：解放農(nóng)村金融供給主體，激活農(nóng)村金融體系（2003年-至今）

隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)在黨的十六大被提上議事日程，深化農(nóng)村金融改革的呼聲也越來越高，解放農(nóng)村金融供給主體、激活農(nóng)村金融體系成為本輪改革的主題。2003年6月《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》，我國農(nóng)村金融的供應(yīng)主體——農(nóng)信社開始了其商業(yè)化轉(zhuǎn)型之路。截止2011年8月，全國農(nóng)村信用社資格股占比已降到30%以下，已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家，農(nóng)村銀行機構(gòu)資產(chǎn)總額占全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的41.4%。另外，還有1424家農(nóng)村信用社已經(jīng)達到或基本達到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。

同時，國家從2007年開始開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作，試圖引入民間資金來參與農(nóng)村金融體系的建設(shè)，以改變目前農(nóng)村金融供給主體單一的局面。截至2011年底，全國242家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。新型農(nóng)村金融機構(gòu)累計吸引各類資本369億元，各項貸款余額1316億元，其中小企業(yè)貸款余額620億元，農(nóng)戶貸款余額432億元，兩者合計占各項貸款余額的80%。

此外，銀監(jiān)會還大力提升農(nóng)村金融的可獲得性。截至2011年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年10月的2945個減少到1696個，其中2011年減少616個；實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份從2009年10月的9個增加到24個。

進入新世紀(jì)以來，國家對農(nóng)村金融體系建設(shè)的重視程度日漸提高，采取了一系列有針對性的辦法，也取得了顯著地成效。但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村金融體系的完善絕不是一朝一夕可以完成的，還有許多的問題需要我們?nèi)タ朔?。我們?yīng)該堅持改革的方針，繼續(xù)加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)建設(shè)；規(guī)范農(nóng)村民間金融，推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展；建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險控制機制；出臺扶持農(nóng)村金融的法律及政策，創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力讓我國農(nóng)村金融的發(fā)展之路越走越好。

參考文獻：

[1] 陳清.新時期中國農(nóng)村合作金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究[D].福建師范大學(xué) 2008.

第2篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

一、農(nóng)村金融發(fā)展理論概述

農(nóng)村金融，對于我國整個金融市場而言，是不可忽視的重要組成。鑒于我國農(nóng)業(yè)是第一生產(chǎn)力，農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融一直是業(yè)界不可忽視的存在。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論，將農(nóng)村金融分為了兩個部分，其一是農(nóng)村信貸補貼，其二則是農(nóng)村金融市場。然而，時代的發(fā)展證明，如此劃分農(nóng)村金融，有著極其嚴(yán)重的弊端，對于農(nóng)村經(jīng)濟增長而言，并無益處。因此經(jīng)過多方面的研究與總結(jié)，全新的不完全競爭說法應(yīng)運而生。傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸補貼，在我國上個世紀(jì)八十年代前是農(nóng)村金融的主要推行政策，其是以政府干預(yù)為主要推崇方式，主張政府對農(nóng)村金融市場的信貸政策實行補貼的理論。然而，這項理論要基于農(nóng)村儲蓄能力較低，農(nóng)民可周轉(zhuǎn)資金不足的情況下，對于現(xiàn)代農(nóng)村而言，此方法已經(jīng)無法有效促進部分地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展了。相對的，農(nóng)村金融市場則完全否定了農(nóng)村信貸補貼這種手段，該理論認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融市場機制建設(shè)不健全，利率底下已經(jīng)嚴(yán)重妨礙到農(nóng)村金融市場發(fā)展，只有采用金融市場方式，才能有效推動農(nóng)村金融發(fā)展。然而該理論對于部分落后山區(qū)而言，也有著不適合當(dāng)前環(huán)境的弊端，從而在推行上也受到了諸多的阻礙。因此，適應(yīng)我國當(dāng)前發(fā)展環(huán)境形勢的新理論不完全競爭理論應(yīng)運而生。不完全競爭理論支持政府維護通貨膨脹率，并且反對政府為市場利率定價，只寄往政府采用相關(guān)政策輔助調(diào)節(jié)。與此同時，保證其他銀行利潤情況下低息融資，規(guī)劃管理農(nóng)村民間金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的扶持與促進，確保貸款有效回收，出臺有效扶持政策，從而引導(dǎo)與規(guī)范當(dāng)前農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融發(fā)展是該項理論的具體主張。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系分析

本次在研究農(nóng)村經(jīng)濟增長與金融發(fā)展之間關(guān)系的過程中，為了充分證明二者之間的關(guān)系性，本文作者分別運用了單位根檢驗、協(xié)整檢驗、與Granger因果檢驗三種方式對金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)、金融效率及人均實際農(nóng)業(yè)GDP四個指標(biāo)進行了系統(tǒng)的計算與比較。

通過計算后可以發(fā)現(xiàn)，雖然人均實際農(nóng)業(yè)GDP與金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率在時展過程中都有著其不平穩(wěn)性，但是其彼此之間卻存在著一定的平衡關(guān)系。其四者之間的變動模式受對方影響，形成了當(dāng)今農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)實影響結(jié)構(gòu)。也就是說農(nóng)村人均GDP是否增長，與金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率有著密不可分的關(guān)系。然而，在Granger因果檢驗的過程中，其分析結(jié)果顯示，包括了農(nóng)村金融規(guī)模、結(jié)構(gòu)其是均與農(nóng)村經(jīng)濟增長沒有直接明顯的關(guān)系。然而農(nóng)村金融效率卻對農(nóng)村經(jīng)濟增長有著至關(guān)重要的作用。由此，本文可以得出以下結(jié)論：其一，雖然農(nóng)村經(jīng)濟增長并不能有效的促進農(nóng)村金融規(guī)模與結(jié)構(gòu)有所變化，但是不得不關(guān)注的是，農(nóng)村經(jīng)濟增長對農(nóng)村金融效率的積極促進影響。其二，與農(nóng)村經(jīng)濟增長推動農(nóng)村金融效率有異，農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模等對農(nóng)村經(jīng)濟增長并無明顯推動作用。由此可見，我國目前農(nóng)村金融發(fā)展存在著一定的滯后性，從而影響了我國農(nóng)村金融推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的腳步，對我國農(nóng)村整體發(fā)展，甚至是整個中國經(jīng)濟發(fā)展都帶來了極其不利的影響。

三、目前金融發(fā)展滯后的影響因素

（一）農(nóng)村金融體系不完善

滯后農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因在于，農(nóng)村金融體系的建設(shè)的不完善。目前，商業(yè)性的農(nóng)村金融組織在其職能上存在缺失，從而導(dǎo)致了金融體系扶持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的穩(wěn)定性嚴(yán)重缺失。舉例來說，中國農(nóng)行原本是政府特定的支持與扶持農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)銀行，然而，由于農(nóng)業(yè)當(dāng)前在經(jīng)濟發(fā)展中存在落后性與弱質(zhì)性，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行自身運營的機制產(chǎn)生問題，迫使其不得戰(zhàn)略調(diào)整，最終減小了對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的扶持力度。當(dāng)然，與商業(yè)性金融機構(gòu)相比，政策性的農(nóng)村金融機構(gòu)則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現(xiàn)突出的是農(nóng)村發(fā)展銀行其建設(shè)初衷并未與現(xiàn)行狀態(tài)達成一致，只進行農(nóng)副產(chǎn)品放貸服務(wù)的發(fā)展銀行，已經(jīng)大大滯后了農(nóng)村金融發(fā)展。當(dāng)然，金融工具的缺失與服務(wù)手法的單調(diào)也大大影響了農(nóng)村金融體系建設(shè)的完善性，從而造成了金融發(fā)展的滯后現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不契合

與農(nóng)村金融體系不完善相對比的，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)無法契合，則是目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的另一詬病。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)無法契合的主要緣由有兩點：其一時農(nóng)村金融機構(gòu)在整體的布局上無法達到合理化。當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)，東部發(fā)達地區(qū)分布較為密集，相對的，中西部比較落后地區(qū)的密度反而較小，這樣與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)需求完全不符合的金融機構(gòu)密度，大大降低了金融機構(gòu)協(xié)助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的進程。其二農(nóng)村貸款的發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理也造成了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之間契合度不夠的現(xiàn)象產(chǎn)生。在普遍經(jīng)濟學(xué)上來說，經(jīng)濟發(fā)展水平將決定金融發(fā)展的水平，而對于農(nóng)村經(jīng)濟這種封閉式的經(jīng)濟形勢而言，其所建設(shè)的農(nóng)村經(jīng)濟在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放貸款上不得不考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的滯后性現(xiàn)象與弱質(zhì)性特征，而將貸款形勢發(fā)放到一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，從而造成了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)效率不高

農(nóng)村金融機構(gòu)效益不高，也是滯后農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素之一，就目前農(nóng)村金融運營環(huán)境而言，其環(huán)境的特殊性導(dǎo)致了其在運營過程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區(qū)，貸款需求主體的居住環(huán)境就越為擴散，這種擴散性在中國地大物博的廣大農(nóng)村而言，為金融機構(gòu)的工作效率帶來了非常巨大的挑戰(zhàn)，從而使農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放與監(jiān)管上存在著一定難度，影響了金融機構(gòu)的運行效率。與地域性廣帶來的麻煩相比，管理體制的落后是金融機構(gòu)自身內(nèi)部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)技能的失靈，從而使農(nóng)村金融機構(gòu)的存在價值大打折扣，機構(gòu)的工作效率也無法提升。當(dāng)然，農(nóng)村機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)水平過差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業(yè)人員水平不高，從而使很多相關(guān)政策無法有效落實與開展，從而造成金融機構(gòu)的低工作效率。

（四）政府干預(yù)方法不科學(xué)

政府干預(yù)方法的不科學(xué)，是農(nóng)村金融發(fā)展滯后的政策因素。傳統(tǒng)意義上來將，政府的有效促進與引導(dǎo)對于經(jīng)濟發(fā)展、金融機構(gòu)建設(shè)將擁有有益作用。然而目前我國政府在農(nóng)村金融市場的利率管控上尚屬于國家嚴(yán)格管控范圍內(nèi)。者不但失去了利率自身調(diào)節(jié)的杠桿作用，同時也是農(nóng)村金融資本變得調(diào)動不靈活，使整個金融資源形如死水，不利于其與社會資本合流，共同促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。另外，政府對農(nóng)村內(nèi)部非正規(guī)性的金融資本管控的嚴(yán)格，也是造成了農(nóng)村金融發(fā)展滯后的又一干預(yù)不科學(xué)政策。目前，政府之所以排斥非正規(guī)性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風(fēng)險，而另一原因則是非正規(guī)性金融資本干擾了政府對農(nóng)村金融的管控工作。然而就目前看來，非正規(guī)性資本的頑強生命力已經(jīng)使其資源走入了“灰色”的誤區(qū)，從而變成了更加危險，滯后農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素之一。

四、金融發(fā)展滯后影響因素疏導(dǎo)辦法

（一）構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系

面對農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，合理有效的疏導(dǎo)辦法將可行之有效的改善當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，并且推動整個農(nóng)村金融促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速增長。而在改善農(nóng)村金融滯后的眾多因素之中，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系應(yīng)為重中之重。之所以如此強調(diào)金融體系的重要性，因為其是整個農(nóng)村金融的建設(shè)基礎(chǔ)，只有農(nóng)村金融體系得以完善，整個農(nóng)村金融環(huán)境才可以得到改觀。所以，在構(gòu)架金融體系之時，首先要完善農(nóng)村金融機制，有效應(yīng)用政策、商業(yè)金融機構(gòu)，規(guī)劃發(fā)展非正規(guī)金融機構(gòu)，從而形成國有資本與民有資本互相扶持，共同促進，從而達到金融機制的合理化與現(xiàn)代化，保證了其推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的作用。其次，創(chuàng)建全新形式的農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富化農(nóng)村金融工具，將信貸、信息等與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)合，并退出小額貸款的多種新形勢的農(nóng)村金融產(chǎn)品，從而達到構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的結(jié)果。

（二）合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)關(guān)系

確保了構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的基礎(chǔ)上，調(diào)節(jié)當(dāng)前金融機構(gòu)現(xiàn)狀，使其與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)達到合理化契合，是目前調(diào)節(jié)金融機構(gòu)組成的重要出發(fā)點。因此在農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)過程中，應(yīng)該大力扶持與推動中西部地區(qū)金融機構(gòu)的合理建設(shè)與運營操作，從而使其可以推動我國中西部經(jīng)濟結(jié)構(gòu)整體轉(zhuǎn)型，確保經(jīng)濟發(fā)展腳步。另外要重視非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的影響力與生命力，肯定與理解其發(fā)展的必然性與推進性，通過正視與積極引導(dǎo)，最終達到其與國有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩(wěn)定性與規(guī)范性，從而促進其金融結(jié)構(gòu)合理，并與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)構(gòu)建成良好關(guān)系，推動整個金融機構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)彼此促進的結(jié)果。

（三）提升農(nóng)村金融機構(gòu)效率

在提升農(nóng)村金融機構(gòu)效率的過程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設(shè)合理的監(jiān)管、扶持網(wǎng)絡(luò)，從而確保農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸、扶持政策有效落實到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟之上，是提升農(nóng)村金融機構(gòu)效率的首要問題。合理應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，走訪調(diào)查各地區(qū)形式，建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融信息網(wǎng)絡(luò)，將可以高效的了解到目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實際狀況與農(nóng)業(yè)需求，從而更快速高效的反應(yīng)，提升金融機構(gòu)效率。與此同時金融機構(gòu)內(nèi)部的管理加強也是確保機構(gòu)效率提升到重要手段。充實當(dāng)前農(nóng)村從業(yè)人員素質(zhì)，提升其內(nèi)部管理與金融管理手法技巧，對于整個金融機構(gòu)效率的提升有著至關(guān)重要的作用。

（四）構(gòu)建科學(xué)化干預(yù)政策

第3篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農(nóng)村金融機構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其運行制度和機制共同構(gòu)成的。

當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯牵r(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

參考文獻：

[1]冉光和.金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論研究[M].北京:商務(wù)印書館,2004

[2]曾康霖.金融經(jīng)濟學(xué)[M].成都:西南財經(jīng)大學(xué)出版社,2007

第4篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟；影響；發(fā)展

一、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響分析

1.農(nóng)村金融的影響

由于目前我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟具有二次元結(jié)構(gòu)，對我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響，其主要表現(xiàn)在，農(nóng)村的資金向城市等發(fā)達地區(qū)大規(guī)模流動，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的缺乏。政府面對如此龐大的資金缺口，卻無力給予更多的資金支持，未能有效解決問題。

2.農(nóng)村金融效率的影響

農(nóng)村金融效率主要是指相關(guān)金融機構(gòu)利用資金為客戶提供服務(wù)的速度和質(zhì)量。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的金融機構(gòu)，且信息傳遞、彼此之間的互相交流較少，資金的流動性不強。如何將有限的金融資金發(fā)揮其作用，就必須讓金融資金進行高速運轉(zhuǎn)，從而減少農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求量，并緩解農(nóng)村經(jīng)濟的壓力。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，一些金融機構(gòu)開始落戶農(nóng)村，并開始對新的服務(wù)產(chǎn)品進行探索，通過不斷的創(chuàng)新，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供新的服務(wù)，促進農(nóng)村金融市場向多樣性和多層次發(fā)展。

二、農(nóng)村金融理論的相關(guān)分析

農(nóng)村金融理論主要包括信貸補貼理論以及市場論，下文進行詳細(xì)分析。

1.農(nóng)村信貸補貼理論

該理論認(rèn)為，低收入地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢，究其原因，主要是在于農(nóng)村經(jīng)常出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)人民資金收入不高，儲蓄不足，從而導(dǎo)致生產(chǎn)效率低下。要避免這樣的情況出現(xiàn)，農(nóng)村政府必須要吸引外資，建立金融機構(gòu)，為農(nóng)民提供低息貸款，從而促進農(nóng)業(yè)部門的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融市場論

該理論主要是在對信貸補貼的批判上產(chǎn)生的，其主要的作用就在于強調(diào)市場在農(nóng)村金融發(fā)展過程中的促進作用，提倡利率市場化。該理論可以讓農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率彌補農(nóng)戶的高交易成本，并滿足農(nóng)戶的貸款需求。

三、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長作用分析

對社會資源進行有效配置，對管理人員管理活動進行監(jiān)督和控制，從而有利于商品的交換，有效生產(chǎn)率。

1.農(nóng)村金融對經(jīng)濟增長的作用途徑

農(nóng)村金融發(fā)展對經(jīng)濟的影響主要有以下四個方面：

（1）提供了支付交易系統(tǒng)

農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟最大的作用就在于提供快捷方便的支付系統(tǒng)。如果不存在支付系統(tǒng)，則會增加生產(chǎn)者和商家的成本。此外，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，而經(jīng)濟的發(fā)展又促進了技術(shù)的進步。在經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)下，開始發(fā)展各種金融產(chǎn)品，如儲蓄卡、信用卡、支票、資金電子劃撥系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)等。這些又進一步對經(jīng)濟的發(fā)展造成了更深遠(yuǎn)的影響。

舉個例子，我國山西某農(nóng)村金融通過提供支付系統(tǒng)，從而有效促進了經(jīng)濟的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，該農(nóng)村的金融系統(tǒng)較為發(fā)達，其貨幣化程度和發(fā)展水平都非常高。可見，支付交易系統(tǒng)對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著明顯的促進作用。

（2）提高資本配置的效率

經(jīng)濟的增長主要得益于投資的有效性。有效的投資能為資金的增長奠定基礎(chǔ)。由于金融中介機構(gòu)和市場在規(guī)模和政策上占有一定的優(yōu)勢，并能為投資者提供風(fēng)險共擔(dān)的機制。此外，通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，投資者可以對金融產(chǎn)品的品種進行選擇和組合，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

（3）增加儲蓄的功能

隨著社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融市場不斷完善，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，不僅有利于金融的聚集，更有利于降低交易的成本，提高資金利用率。通過實施金融政策，一方面能夠有效提高金融機構(gòu)的自主性，另一方面又能提高金融市場的運作效率，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長。

舉個例子，陜西某農(nóng)村在發(fā)展的過程中，通過不斷開拓信貸交易，對社會和企業(yè)的債權(quán)和債務(wù)結(jié)構(gòu)進行整合管理，并實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，從而促進經(jīng)濟的增長。

2.農(nóng)村金融與經(jīng)濟增長的互動機制

農(nóng)村金融和增長之間的關(guān)系非常密切，它能夠更好地促進農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融經(jīng)過支付手段，從而有效提高儲蓄率和資金的支配效率。此外，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也一定程度會對金融產(chǎn)生促進作用。一方面，正規(guī)的金融機構(gòu)能促進新型金融產(chǎn)品的開發(fā)，使銀行卡、信用卡等服務(wù)能得到延伸；另一方面，農(nóng)村地區(qū)的兩大經(jīng)濟主體主要包括農(nóng)戶和企業(yè)，因此必須要加快農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)村金融業(yè)務(wù)量。

舉個例子，為了要促進農(nóng)村金融的發(fā)展，某地區(qū)農(nóng)村政府建立多樣化金融中介機構(gòu)，降低機構(gòu)的進入標(biāo)準(zhǔn)。通過對機構(gòu)進行不斷的改革，實現(xiàn)多方面合作，從而滿足發(fā)展需求。

四、結(jié)束語

本文通過對農(nóng)村金融經(jīng)濟的影響進行分析，并結(jié)合農(nóng)村的實際例子，對經(jīng)濟的發(fā)展提出幾點合理的建議，只有調(diào)節(jié)好政府金融與經(jīng)濟兩者之間的平衡點，促進兩者的發(fā)展，才能有效提高經(jīng)濟水平。

參考文獻：

第5篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；制約因素；發(fā)展建議

1國內(nèi)研究

1.1影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素

1.1.1根本約束條件：二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)的觀點認(rèn)為，農(nóng)村貧困的一個根源在于農(nóng)村金融市場的失靈，我國現(xiàn)在仍舊是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，二元經(jīng)濟是農(nóng)村金融的基本前提假設(shè)、主要經(jīng)濟環(huán)境和根本約束條件。農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長具有重要的推動作用，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和改革創(chuàng)新是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的的重要保障。

1.1.2政府“輔助者”與“引路人”角色把握不足。周孟亮（2015）指出，我國以往的農(nóng)村金融改革一直是政府外生主導(dǎo)的改革模式，政府對原本內(nèi)生于農(nóng)村的信用社保持著強大的控制力，缺乏農(nóng)民參與的合作基礎(chǔ)，不能有效地培育農(nóng)村合作金融機制，造成了中國事實上的合作金融殘缺。相反，在另一些方面政府又存在職責(zé)“缺位”現(xiàn)象，指出政府缺乏對農(nóng)村金融系統(tǒng)層面的引導(dǎo)性調(diào)整，對農(nóng)村公共金融基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村信用體系等外在條件的建設(shè)重視不足，沒能為農(nóng)村金融的合理發(fā)展?fàn)I造良好的外部氛圍。

1.1.3農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)方式與金融需求存在矛盾。我國現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展存在著金融需求多樣性與金融服務(wù)方式單一性之間的矛盾。盡管我國今年農(nóng)村金融服務(wù)水平整體有了較好的改善，但是其主要業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能還未能充分發(fā)揮。

1.1.4農(nóng)村居民金融意識淡薄。通過運用層次分析法進行經(jīng)驗分析得出，我國農(nóng)村居民的金融意識淡薄，這已經(jīng)成為了農(nóng)村金融服務(wù)拓展中的軟。通過數(shù)據(jù)分析也指出我國農(nóng)村居民普遍缺乏金融及信息技術(shù)知識，對電子金融服務(wù)也了解不足。地方性農(nóng)村金融機構(gòu)人力資源積累不足造成缺乏創(chuàng)新能力和技術(shù)支撐,制約了具有區(qū)域特色的創(chuàng)新發(fā)展。

1.2對農(nóng)村金融發(fā)展的建議

周孟亮（2015）提出政府部門應(yīng)該增強市場意識，轉(zhuǎn)變監(jiān)督理念，利用財政補貼和稅收政策充分發(fā)揮其引導(dǎo)作用[1]。通過面板數(shù)據(jù)模型實證分析提出對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達和落后地區(qū)要區(qū)別對待，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，優(yōu)先考慮出臺政策鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)擴大業(yè)務(wù)范圍，而對于經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，當(dāng)務(wù)之急是建立更為嚴(yán)格的內(nèi)外監(jiān)督機制。要健全農(nóng)村金融創(chuàng)新體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，圍繞農(nóng)民對金融產(chǎn)品的實際需要，開發(fā)出更適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品，提供更多與農(nóng)民生活切實相關(guān)的金融服務(wù)，讓農(nóng)民真正得到實惠。相似地，通過對縣域金融網(wǎng)點分布做分位數(shù)回歸，發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)階段廣大農(nóng)戶的金融服務(wù)需求并未得到滿足，金融排斥現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)普遍現(xiàn)象。但緩解金融排斥問題不能只靠政府，地方政府要以改善縣域金融環(huán)境為切入點，吸引各類金融機構(gòu)的進入。洪正（2011）在中國改革模式的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出，要鼓勵民間資本積極參與農(nóng)村金融市場建設(shè)，賦予農(nóng)民更多的金融交易權(quán)，促進農(nóng)村金融內(nèi)生增量體系的城長。

2國外研究

美國斯坦福大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授羅納德•I•麥金龍和愛德華•S•肖在1973年時就對農(nóng)村金融做出了研究，并相繼出版了《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》兩本著作。他們在書中均提出了著名的“金融抑制”的論斷，這可謂是農(nóng)村金融相關(guān)理論的起源。根據(jù)“金融抑制”理論，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展相輔相成，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的滯后使得農(nóng)村金融發(fā)展也相對較為落后，而農(nóng)村金融的滯后又反過來使得農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展乏力，兩者之間形成了一種相互促進的循環(huán)關(guān)系。對農(nóng)村金融管理體制的問題，羅納德•I•麥金龍、愛德華•S•肖也提出了自身的看法，他們認(rèn)為之所在許多發(fā)展中國家的農(nóng)村存在著非常明顯的金融抑制現(xiàn)象，就是由于農(nóng)村金融體系的“金融二元性”問題的存在。在此背景下，經(jīng)濟學(xué)家赫爾曼、穆爾多克、斯蒂格利茨也相繼于1996年提出了“金融約束”的理論，指出政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的干預(yù)作用的必要性，對金融部門的選擇性干預(yù)有助于農(nóng)村金融的發(fā)展。而對農(nóng)村金融市場的運作上，經(jīng)濟學(xué)家海伍德•W•弗雷斯格在2003年就提出了要建立健全有效的農(nóng)村金融市場的法律法規(guī)，并以相關(guān)的制度進行約束，他認(rèn)為任何國家的農(nóng)村金融市場運作都依賴于一定的法律基礎(chǔ)、習(xí)慣、方法等，因此農(nóng)村要加強金融服務(wù)體系的建設(shè)需要從加強法律規(guī)定、完善合同履行、加強金融機構(gòu)準(zhǔn)入和退出制度的建設(shè)、健全產(chǎn)權(quán)制度等幾個方面著手。

3當(dāng)前研究的不足

3.1盡管農(nóng)村金融研究已經(jīng)取得一定成果，但更多的是定性研究，缺少對政策實施效果的實證分析當(dāng)前研究滯后于快速發(fā)展的農(nóng)村金融實踐，難以回答我國農(nóng)村金融服務(wù)平臺規(guī)模、體系、當(dāng)前發(fā)展困境等問題。

3.2研究主體單一當(dāng)前研究多從政府或是金融機構(gòu)的角度出發(fā)，并未深入到農(nóng)村居民的視角。農(nóng)村居民是農(nóng)村金融的服務(wù)受眾、最終受益人，對其切身體驗不做實地調(diào)研，一切政策實施結(jié)果及建議都顯得蒼白無力。

參考文獻：

[1]周孟亮.新型農(nóng)村金融組織發(fā)展模式:適應(yīng)性成長———基于現(xiàn)實剖析與理論溯源的創(chuàng)新[J].全國經(jīng)濟學(xué)研究,2015,30(2):74-84.

[2]洪正.新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革可行嗎?———基于監(jiān)督效率視角的分析[J].經(jīng)濟研究,2011(2):44-58.

[3]愛德華.肖.經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化[M].上海三聯(lián)書店,1998，40-42.

第6篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

關(guān)鍵詞：金融深化；農(nóng)村金融；金融機構(gòu)改革

中圖分類號：F832.3 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0193-02 引言

近些年來，我國的農(nóng)村金融體制改革在促進經(jīng)濟增長的方面收效甚微。農(nóng)村正規(guī)的金融機構(gòu)運作不能有效的滿足相應(yīng)的增長的需求。農(nóng)村正規(guī)金融在我國金融體制改革的過程中是薄弱的環(huán)節(jié)，它是農(nóng)村的金融體制核心，在農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮了十分重要的作用。正因為如此，拓寬農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的覆蓋范圍，改善經(jīng)營管理，是國家大力發(fā)展農(nóng)村金融的必經(jīng)之路。提高農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的辦事效率，監(jiān)督其履行自身職責(zé)，使它能夠在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，更好地服務(wù)于我國的“三農(nóng)政策”，作為資金來源的保證，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供支持。國家也應(yīng)該減少政策性的限制，防止對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的過度管制，使其根據(jù)中國農(nóng)村的實際開展各自的業(yè)務(wù)，從而真正成為服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融機構(gòu)。

2010年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合指導(dǎo)意見，要求各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)目前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展模式以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場的需求，開發(fā)具有針對性、可操作的一些金融產(chǎn)品以及服務(wù)，協(xié)調(diào)財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策以及農(nóng)村保險的發(fā)展。結(jié)合市場化和政策化，以市場化為改革方向，以政策性作為合理的補充，合理的防范以及降低金融風(fēng)險，用科學(xué)的方法防范化解法律風(fēng)險，堅持抵制防范道德風(fēng)險，強化操作風(fēng)險意識，加強對操作風(fēng)險的防范。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

麥金農(nóng)和肖最早提出了金融抑制和金融深化理論，該理論在20世紀(jì)70年代以后廣泛應(yīng)用于發(fā)展中國家的農(nóng)村金融領(lǐng)域。國外農(nóng)村金融的研究，主要有兩個重點的研究方向：在農(nóng)村金融市場發(fā)展中政府發(fā)揮的作用、農(nóng)村金融在減少貧困和經(jīng)濟發(fā)展中的作用。在研究的方法方面，分別從理論和實證的角度出發(fā)，構(gòu)建農(nóng)村金融的相關(guān)指標(biāo)，測量農(nóng)村金融的市場發(fā)展?fàn)顩r，指出創(chuàng)造多元化的金融機構(gòu)才能滿足農(nóng)戶的需求。

20世紀(jì)90年代開始，國內(nèi)學(xué)者才對農(nóng)村金融市場的問題展開研究。國有銀行自1998年開始從農(nóng)村全面撤退，農(nóng)村出現(xiàn)金融信貸增長率的下降、中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)融資困難、貧困戶沒有融資機會、農(nóng)村出現(xiàn)非正規(guī)的金融并且發(fā)展迅速，國內(nèi)學(xué)者開始研究政府對金融市場的影響和農(nóng)村金融市場與經(jīng)濟增長的相關(guān)性，并提出了相應(yīng)對策。

張元紅（2002）在總結(jié)農(nóng)村金融改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出國外農(nóng)村合作社的成功經(jīng)驗值得我國學(xué)習(xí)。馬曉河（2003）指出我國應(yīng)優(yōu)先供給，認(rèn)為目前需求型的金融抑制和供給型的金融抑制雙重供給不足是我國正規(guī)金融機構(gòu)的表現(xiàn)，因此要推動農(nóng)村金融發(fā)展要選擇供給優(yōu)先模型。近年來，一些博士論文開始關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展對經(jīng)濟增長的貢獻。宋宏謀（2004）運用金融相關(guān)率對1978―2000年中國農(nóng)村的金融發(fā)展程度進行了統(tǒng)計分析，研究結(jié)論認(rèn)為，金融深化程度越高的地區(qū)，經(jīng)濟越發(fā)達。姚耀軍（2005）實證研究表明，我國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長存在長期相關(guān)性。謝玉梅（2007）對農(nóng)村金融深化政策與路徑進行了研究，認(rèn)為金融深化通過產(chǎn)權(quán)改革和利率市場化兩條途徑進行。孫?。?012）提出了金融支持、新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新對三農(nóng)發(fā)展的重要性，實證分析得出新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新有助于提高農(nóng)村地區(qū)金融深化水平，促進農(nóng)業(yè)技術(shù)進步、農(nóng)村經(jīng)濟增長以及農(nóng)民增收，有利于降低農(nóng)村地區(qū)的貧困發(fā)生率的結(jié)論。

國內(nèi)外學(xué)者的研究成果主要是從實證和理論的角度討論農(nóng)村金融，雖然方法存在差異，但都得出了較為統(tǒng)一的結(jié)論：金融抑制普遍存在于發(fā)展中國家，同時緩解金融抑制必須通過金融深化的途徑。由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境在發(fā)展中國家各不相同，金融深化的次序與路徑可能會存在差異，但利率的市場化與資本市場的開放被認(rèn)為是金融深化的必然途徑。

二、金融深化進程中的困境

我國農(nóng)村金融深化進程面臨以下三個困境。

第一，金融發(fā)展模式選擇的困境。美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家帕特里克提出兩種模式：供給領(lǐng)先模式和需求追隨模式。前一種模式認(rèn)為金融資產(chǎn)與負(fù)債、金融機構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，主要強調(diào)的是金融服務(wù)的供給方對于經(jīng)濟的推動作用。后一種模式的主要觀點是：經(jīng)濟主體會隨著經(jīng)濟增長產(chǎn)生相應(yīng)的金融服務(wù)需求，為了滿足客戶需求，要不斷發(fā)展金融體系。需求方是金融服務(wù)強調(diào)的重點。這兩種模式之間存在一個最優(yōu)順序的問題。在經(jīng)濟發(fā)展的初期，供給領(lǐng)先的模式處于主導(dǎo)地位，但是伴隨經(jīng)濟不斷發(fā)展，需求型金融后來居上，占據(jù)了主導(dǎo)地位。

由于金融資源稀缺性，許多發(fā)展中國家在實踐中都采取了金融供給領(lǐng)先的模式，具體表現(xiàn)為金融資源配置在政府導(dǎo)向下都流向了城市與工業(yè)部門。我國農(nóng)村金融政策也是遵循供給領(lǐng)先模式，致力于正規(guī)金融市場的改革與發(fā)展，按照商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融分設(shè)的思路，力圖建立一個能夠完善服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融體系。但從改革的成效看，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社都存在政策性業(yè)務(wù)，政策性金融與商業(yè)性金融沒有徹底分離，很難區(qū)分歷史性包袱與自身經(jīng)營性虧損，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系不能滿足農(nóng)村的金融需求。同時，道德風(fēng)險嚴(yán)重，尤其是農(nóng)村信用社利用中央銀行再貸款支農(nóng)，掩蓋了農(nóng)村信用社內(nèi)部風(fēng)險管理不善、財務(wù)風(fēng)險不嚴(yán)等造成的經(jīng)營性虧損，對中央銀行貨幣操作存在影響。

第二，金融制度創(chuàng)新的困境。金融的產(chǎn)權(quán)制度具有基礎(chǔ)性作用，不同的產(chǎn)權(quán)界定對金融發(fā)展具有完全不同的影響。限制體制之外的增長和傳統(tǒng)體制之內(nèi)的改革是目前我國農(nóng)村金融改革的主要局限；制度的改革重視機構(gòu)、忽略機制；中介的地位明顯高于市場；監(jiān)管嚴(yán)苛而發(fā)展不足，重監(jiān)管輕發(fā)展。十年以來的農(nóng)村金融改革沒有實質(zhì)性的突破，沒有將更低的交易費用和更高交易效率作為改革目標(biāo)。改革的過程中，體現(xiàn)的主要是政府的意志，經(jīng)濟制度和農(nóng)村金融制度的變遷路徑相悖。歷經(jīng)的經(jīng)濟體制改革明確了農(nóng)村經(jīng)濟主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，但金融制度改革卻使其更加模糊。

第三，農(nóng)村金融政策目標(biāo)困境。目前我國農(nóng)村金融政策的目標(biāo)主要是解決三農(nóng)融資的困難，盡量降低農(nóng)村信用社的虧損額，搶占民間高利貸所占的農(nóng)村金融市場份額。為了到達以上的目標(biāo)，政府通過建立正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)，進行利率市場化等利率改革爭取占領(lǐng)更多的農(nóng)村市場份額，但是政府在制定的上述改革措施本身存在著矛盾：要解決三農(nóng)的融資問題，幫助農(nóng)民甚至是貧困的農(nóng)戶解決貸款難的問題、與提高利率、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)進行商業(yè)化改革存在著一定的矛盾性。比如，農(nóng)村信用社是以農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)民為主體的金融機構(gòu)，它主要是為農(nóng)戶服務(wù)，為農(nóng)戶提供利率較低的貸款，這就說明農(nóng)信社具有一定的政策性，但是農(nóng)信社作為一個自主經(jīng)營的機構(gòu)還要考慮商業(yè)性，這樣農(nóng)信社的政策性與商業(yè)性就導(dǎo)致了農(nóng)信社的經(jīng)營目標(biāo)模糊。除此之外，農(nóng)信社的穩(wěn)定性與持續(xù)性之間也存在著一定的矛盾。國務(wù)院在2003年農(nóng)信社改革的方案中提出的方式主要包括合作制、股份合作制以及股份制這三個方式，銀監(jiān)會主要贊成合作制和股份合作制。但是，在2006年舉辦的“全國農(nóng)村信用社工作會議”上，金融制定與監(jiān)管者又對農(nóng)信社的發(fā)展提出了新的改革方案：農(nóng)村信用社應(yīng)該發(fā)展成為一個現(xiàn)代化的、有特色的服務(wù)農(nóng)村的社區(qū)行的金融機構(gòu)，認(rèn)為合作制不再適合農(nóng)村信用合作社的發(fā)展，社區(qū)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的最終的目標(biāo)。政策的變化不定，導(dǎo)致政策的實施者，這些農(nóng)村金融機構(gòu)找不到正確的發(fā)展方向，同時也會導(dǎo)致改革的成本大大提高。

三、關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)改革的政策建議

第一，鼓勵適合農(nóng)業(yè)切實需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，我國農(nóng)村的金融發(fā)展還處于初級階段，獨立的創(chuàng)造金融產(chǎn)品成本高、困難大?？尚械耐緩绞茄芯客鈬屯瑯I(yè)先進成果的基礎(chǔ)上，根據(jù)本地的實際情況加以創(chuàng)新。改造出適合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑谘苌a(chǎn)品。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行推出的農(nóng)機抵押貸款等，由銀行出資購買農(nóng)機，農(nóng)民使用農(nóng)機創(chuàng)造效益后還款。這都是針對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民自身條件限制，制定的貼合實際的創(chuàng)新產(chǎn)品。

第二，建立以金融為核心的惠普合作體系，發(fā)展金融合作集團。一方面，可以選擇農(nóng)村合作銀行模式。農(nóng)村合作銀行是以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建的，是獨立的企業(yè)法人，享有股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，以全部法人資產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。另一方面，可以與其他城市商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)（如保險公司）聯(lián)合，可以積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分享和利用，降低創(chuàng)新成本，合理利用資源，加快新型產(chǎn)品創(chuàng)新速度，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟，更全面的滿足客戶需求。例如部分地區(qū)推出的農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務(wù)方式。這樣大大降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險，保障金融機構(gòu)和農(nóng)民的切身利益。

第三，加強農(nóng)村金融機構(gòu)自身建設(shè)，提高員工服務(wù)水平。不僅要加強對金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，也要開展涉農(nóng)知識培訓(xùn)，更加詳細(xì)了解項目的實際情況。起到降低成本、控制風(fēng)險的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)階段對金融機構(gòu)提出了更高的要求，對金融機構(gòu)的選擇不再停留在誰的貸款門檻低、利率低就選擇誰的初級階段，而更看重貸款后的配套服務(wù)，期待新型農(nóng)村金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢在農(nóng)業(yè)發(fā)展上給予專業(yè)化的意見和發(fā)展規(guī)劃，幫助和扶持貸款人走上更高的平臺。這對農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)和專業(yè)化提出了更高的要求。

參考文獻：

[1] 尹晨，金川，沈政達.中國農(nóng)村金融改革和金融深化再解析[J].思想戰(zhàn)線，2012，（3）：79-83.

第7篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)村居民純收入；計量分析

[中圖分類號]F8326[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）46-0189-02

1引言

20世紀(jì)70年代美國斯坦福大學(xué)教授RI麥金農(nóng)和另一位經(jīng)濟學(xué)家ES肖認(rèn)為，發(fā)展中國家存在著“金融抑制”，它反映為政府過分地干預(yù)金融，實行信用配給，人為地壓低利率、匯率，使兩者不能真實地反映資金和外匯的供求，而政府又不能有效地控制通貨膨脹，結(jié)果造成金融與經(jīng)濟發(fā)展的惡性循環(huán)。要解除“金融壓制”，就必須“金融深化”，即減少政府對金融的過分干預(yù)，利用市場調(diào)動人們儲蓄與投資的積極性。此外，由于放松管制，民間金融機構(gòu)也能適應(yīng)對金融服務(wù)需求的增長而發(fā)展，金融體系和經(jīng)濟發(fā)展之間將會出現(xiàn)良性循環(huán)局面。但是大多數(shù)發(fā)展中國家都忽視了農(nóng)村金融部門的作用，對農(nóng)村金融采取了金融壓抑的政策，即通過把名義利率保持在低于通貨膨脹率的水平，從農(nóng)村攫取租金，使民間部門金融資產(chǎn)的實際收益為負(fù)，結(jié)果造成金融發(fā)展水平低，機構(gòu)組織薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后。

通過上述的理論研究發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在良性互動的關(guān)系，農(nóng)村金融的低水平發(fā)展成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后居民收入不高的重要原因。本文試圖在金融發(fā)展理論的基礎(chǔ)上通過建立農(nóng)村金融相關(guān)率、農(nóng)村資本產(chǎn)值率以及農(nóng)村金融發(fā)展率三個農(nóng)村金融衡量指標(biāo)對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村居民純收入之間的關(guān)系進行實證分析。

2指標(biāo)選取以及數(shù)據(jù)來源

21指標(biāo)選取

1996年美國經(jīng)濟學(xué)家雷蒙德。W戈德史密（提出金融相關(guān)率學(xué)說，金融相關(guān)率是指某一日期一國全部金融資產(chǎn)價值與該國經(jīng)濟活動總量的比值。金融相關(guān)率（FIR）是衡量經(jīng)濟貨幣化的重要指標(biāo)，F(xiàn)IR通用的計算公式為全部金融資產(chǎn)/GDP，從大的角度看金融資產(chǎn)通常包括廣義貨幣M2、股票市值、債券余額三部分。由于歷史原因、地理條件等因素的制約，重慶農(nóng)村居民相對于城鎮(zhèn)居民而言保有的股票、債券和保險的數(shù)量極少，因此忽略農(nóng)村債券和股票在農(nóng)村金融資產(chǎn)中的占比，農(nóng)村金融資產(chǎn)主要包括廣義貨幣M2。

資本產(chǎn)出率通常由投資與產(chǎn)出比進行衡量，考慮到指標(biāo)的可度量性，采用尼爾斯?赫米斯（2001）提出用農(nóng)業(yè)投資占農(nóng)村GDP的比重代替農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)值率的方法。在計算資本產(chǎn)出比時一般采用是農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)的資本產(chǎn)出比來衡量。鑒于此本文選取農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)與農(nóng)村GDP的比重作為衡量農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)出率。

重慶農(nóng)村金融無論怎樣發(fā)展最終要落實到金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用上來即金融的發(fā)展效率的體現(xiàn)，衡量金融發(fā)展效率的一個重要指標(biāo)就是儲蓄投資之間的轉(zhuǎn)換率。

22數(shù)據(jù)來源

考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性、完整性以及有效性的基礎(chǔ)上，本文選取2003―2012年數(shù)據(jù)進行實證分析。重慶鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)值、重慶農(nóng)村儲蓄存款余額、重慶農(nóng)業(yè)存款余額、重慶農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資等原始數(shù)據(jù)均來自重慶歷年國民經(jīng)濟運行報告、重慶金融行業(yè)歷年運行報告、以及《重慶統(tǒng)計年鑒》。為了減少實證分析中自相關(guān)、異方差等現(xiàn)象的出現(xiàn)，影響實證分析的真實性，對數(shù)據(jù)取對數(shù)處理得到LNRFIR、LNRAOC、LNRFER、LNRPCI，如表1所示。

由表4的格蘭杰檢驗中我們得出農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民純收入的因果關(guān)系。農(nóng)村金融相關(guān)率是農(nóng)民純收入的格蘭杰原因，農(nóng)民純收入不是農(nóng)村金融相關(guān)率的原因；農(nóng)村資本產(chǎn)值率與農(nóng)民純收入互為因果關(guān)系，同時，農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民純收入也是互為因果關(guān)系。通過以上結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)重慶農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)值率、農(nóng)村金融相關(guān)率的提高有利于農(nóng)民純收入的提高，因此增加農(nóng)村金融資產(chǎn)、加大農(nóng)村固定資產(chǎn)投資以及加強對農(nóng)村以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款有益于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4結(jié)論

通過上述的實證分析我們得出重慶農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長有著重要意義在長期看來存在穩(wěn)定的關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村居民純收入之間互為因果關(guān)系，在重慶目前農(nóng)村金融發(fā)展相對緩慢的今天應(yīng)該進一步加大農(nóng)村金融的發(fā)展。

參考文獻：

[1]董曉紅，王沫，王春雨中國農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長良性互動的實證研究[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報，2014（1）：28-32

第8篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融； 小額貸款； 金融創(chuàng)新

Abstract: analysis of China's rural financial innovation of background and significance role, then respectively from the government position gradually open microfinance market was proposed to promote the development of China's small credit proposal. Including the microfinance organization mechanism itself to the improvement of operation mechanism and capital opinion, the structure is suitable for small credit environment for.

Keywords: rural finance; Small loans; Financial innovation

中圖分類號： [F830.34]文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后性問題日益突出，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用難以充分發(fā)揮。因此要解決農(nóng)村金融中的種種問題，迫切需要金融改革與創(chuàng)新。

1.我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的背景

（一）農(nóng)村金融供給總量有限，且資金外流現(xiàn)象有增無減

我國雖經(jīng)歷了多年的農(nóng)村金融改革，已具備了較完備的農(nóng)村金融組織體，即形成了商業(yè)金融、政策金融和合作金融三位一體、分工合作的組織框架。但由于以下原因的存在，農(nóng)村金融供給仍然嚴(yán)重不足。

首先是國有化商業(yè)銀行開始實施市場化改革以來，中國農(nóng)業(yè)銀行大量撤并其在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)。其次，成立于1994年的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，制度設(shè)計的初衷在于實現(xiàn)政策性金融功能、彌補市場“失靈”。然而，在實際的運行中，從1998年以來在專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理，蛻變?yōu)椤凹Z食銀行”，根本不直接對農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)發(fā)放貸款，所以在改善農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)的資金供給方面意義不大。最后，在大部分中西部地區(qū)，農(nóng)村信用社實際上已經(jīng)成為農(nóng)戶和微型企業(yè)的唯一提供服務(wù)的金融機構(gòu)。但依靠農(nóng)村信用社的力量很難支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的巨大資金需求。

（二）農(nóng)村金融的供給方式不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求特點

農(nóng)村金融的供給方式不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求，深層次的原因是現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給方式難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求的發(fā)展。長期以來，受既有的制度安排的制約，向農(nóng)戶提供資金的經(jīng)濟主體是以國有為主的正規(guī)金融機構(gòu)，民間金融的發(fā)展長期受到擠壓，這種以國有正規(guī)金融為主的制度安排很難適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟的小規(guī)模融資需求。數(shù)量巨大，同時單個農(nóng)戶金融需求具有額度小多層次多元化的特征，正式的金融制度安排很難適應(yīng)這些需求的特點。

鑒于農(nóng)村金融理論的發(fā)展與中國農(nóng)村金融實踐中面臨的困境，決定了農(nóng)村金融改革的必要性與緊迫性，小額信貸這一金融成果就是在這一背景下被引入我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的。

1.小額信貸在我國農(nóng)村金融創(chuàng)新中的意義和作用

目前，關(guān)于農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的理論研究主要集中在農(nóng)村金融體系的建立、正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織問題等方面。在農(nóng)村金融體系的建立這一問題上，理論界一致主張建立一個包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。

深化我國農(nóng)村金融體制改革，加快我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的重點是：大力培育農(nóng)村金融市場競爭主體，建立包括正規(guī)金融機構(gòu)、民間金融組織、私人借貸在內(nèi)的多元化金融市場競爭主體，促成競爭性農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融市場的運行效率；深化農(nóng)村金融體制改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的強力支撐作用。這些方面，小額信貸對我國農(nóng)村金融創(chuàng)新是具有重要意義的。

一方面，對于我國農(nóng)村金融體系存在的突出問題是金融機構(gòu)單一，農(nóng)信社處于壟斷地位，市場運營效率低下。在農(nóng)村金融組織多樣化這一點上，理論界一致認(rèn)為對民間金融組織采取引導(dǎo)而非簡單地取締。小額信貸首先由非政府組織引入我國，盡管這些非政府組織被注冊為社團法人，并未取得金融組織的合法地位，但實際上卻是從事放貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)金融組織。小額信貸機構(gòu)雖數(shù)目比較少，規(guī)模比較小，但對我國農(nóng)村金融組織的多樣性和農(nóng)村金融市場的競爭性所起的作用在實踐中已顯現(xiàn)出來。

另一方面，小額信貸機制被引入政府扶貧貼息項目以后，貸款直接發(fā)放到戶，盡管回收率并不高，但該小額信貸業(yè)務(wù)對提高扶貧資金的使用效率和貧困人口所起的作用是很明顯的。而農(nóng)信社由于長期以來體制與政策問題而長期經(jīng)營不力，許多信用社或無力放貸或“惜貸”。自人民銀行政策指導(dǎo)下引入小額信貸機制以來，推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，不僅貸款的償還率有所提高，而且緩解了農(nóng)民貸款難問題。

2.金融創(chuàng)新的基本理論

金融創(chuàng)新就是在一定的背景和影響因素的作用下發(fā)生的。根據(jù)金融創(chuàng)新的影響因素對其發(fā)生作用的方向不同，我們把金融創(chuàng)新分為規(guī)避型創(chuàng)新，拉動型創(chuàng)新，推動型創(chuàng)新三種類型。

規(guī)避風(fēng)險是金融創(chuàng)新的重要動因。農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民貸款積極性不高的主要原因之一就是由于信息不對稱，逆向選擇和道德風(fēng)險問題使得交易成本過高。加上目前通過利率的市場化調(diào)整來甄別農(nóng)戶的風(fēng)險至今難以有效實現(xiàn)，所以金融機構(gòu)向貧困者貸款的風(fēng)險很高。而聯(lián)保小組對農(nóng)戶的個人資信狀況進行組織化供給，這種制度安排實際上也就是把樸素的、不太規(guī)范的民間信用規(guī)范化、制度化。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，使金融機構(gòu)成本外部化，有效地防范了金融風(fēng)險。其次，金融競爭將是未來小額信貸金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。競爭包括價格（利率）競爭和非價格競爭（服務(wù)等）。小額信貸機構(gòu)可持續(xù)性的前提之一就是突破利率管制的限制，同時社會服務(wù)及培訓(xùn)等也會為其開拓市場份額增加競爭籌碼。最后，技術(shù)進步也會在金融創(chuàng)新中日益突出它的作用。尤其計算機技術(shù)的應(yīng)用，不僅成為金融創(chuàng)新的手段，而且會成為推動金融創(chuàng)新的巨大動力。

總之，微觀層次的金融創(chuàng)新實際上是金融機構(gòu)為實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)，在金融需求拉動和技術(shù)供給推動兩種力量的共同作用下，在規(guī)避政府管制、滿足消費需求和應(yīng)付不利環(huán)境（如激烈的行業(yè)競爭、不利的宏觀經(jīng)濟環(huán)境等）過程中創(chuàng)造和引入的新的金融工具、金融業(yè)務(wù)和金融管理方法。

我國的小額信貸是面向窮人的小規(guī)模金融服務(wù)，其出現(xiàn)有深層次的制度原因，它是同國家扶貧戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變相伴而生的金融制度安排非均衡的結(jié)果，是使被排斥在正規(guī)金融安排之外的弱勢群體獲得信貸的金融創(chuàng)新。

3.小額信貸的政策建議

針對上述分析，為促進小額信貸在我國的發(fā)展，充分發(fā)揮小額信貸對我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的促進作用，提出以下政策建議：

第9篇：農(nóng)村金融發(fā)展理論范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶融資制度；制度變遷；融資瓶頸；政策主張

中圖分類號：F830.9文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1674-2265（2008）09-0062-04

改革開放以來，我國雖然在農(nóng)村金融領(lǐng)域進行了多次重大改革，但迄今為止，始終沒有建立起有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，農(nóng)村金融淺化、農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)象仍然存在并且呈逐漸加強的趨勢。那么，農(nóng)村金融的癥結(jié)究竟在哪里？如何改革現(xiàn)有的融資格局和制度，使農(nóng)村金融名副其實，使農(nóng)戶的正常融資需求得到滿足？理論界從農(nóng)村金融的供給主體和需求主體出發(fā)，圍繞以上問題進行了廣泛而深入的討論。本文在回顧農(nóng)村金融理論和農(nóng)戶融資制度變遷的基礎(chǔ)上，就農(nóng)戶融資狀況、農(nóng)戶融資瓶頸的原因及改革主張等理論研究成果作一綜述，并對已有研究作簡要評價。

一、相關(guān)融資理論回顧與簡評

（一）“金融抑制”與“金融深化”論

自二十世紀(jì)60年代開始，許多發(fā)展中國家開始走上了金融改革與發(fā)展之路。但是，這些國家在發(fā)展過程中卻沒有現(xiàn)成的理論可以借鑒，因為世界主流學(xué)派的貨幣理論以及建立在這些理論基礎(chǔ)上的主要貨幣政策手段都隱含著一個基本的假設(shè)：一國經(jīng)濟已發(fā)展到相當(dāng)水平，貨幣金融制度比較完善。而現(xiàn)實情況卻是發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達國家，在貨幣金融領(lǐng)域存在著許多不正常和不合理的現(xiàn)象。針對這一情況，各國經(jīng)濟學(xué)家開始研究發(fā)展中國家的貨幣金融問題。二十世紀(jì)70年代初，美國經(jīng)濟學(xué)家羅納德?I?麥金農(nóng)和愛德華?S?肖從不同角度對發(fā)展中國家金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的辯證關(guān)系作了開拓性的研究，對處于社會最底層群體的融資狀況給予了高度關(guān)注，進而提出了著名的“金融抑制”與“金融深化”理論。

1.“金融抑制”論的核心內(nèi)容。麥金農(nóng)認(rèn)為，發(fā)展中國家金融抑制的鮮明特色主要表現(xiàn)為特權(quán)借款者和非特權(quán)借款者的同時存在，對于非特權(quán)借款者而言，“有組織的銀行業(yè)在向欠發(fā)達國家的經(jīng)濟滲透上，在為一般的農(nóng)村地區(qū)、特別是為小額借款人服務(wù)方面，是很不成功的”，若要獲取外源融資，則“必須由放債人、當(dāng)鋪老板和合作社的不足的資金來滿足”。與之形成強烈對比的是某些“飛地”特權(quán)借款者的融資特權(quán)：“銀行信貸仍然是某些飛地”的“一個金融附屬物”，這些受保護的公司和企業(yè)常?？梢浴邦A(yù)先占用存款銀行的有限放款資源”。不僅如此，由于通貨膨脹率奇高而利率很低，銀行從這些特權(quán)部門獲取的收益往往是負(fù)數(shù)，結(jié)果導(dǎo)致儲蓄者減少貨幣持有量，使貨幣持有量大大低于社會最優(yōu)水平，最終結(jié)果是貨幣對國民生產(chǎn)總值的比率極低。

肖指出，經(jīng)濟落后國家普遍存在著金融抑制現(xiàn)象。這些經(jīng)濟落后國家雖然“存在著大量的具有高實質(zhì)收益率的機會”，但卻“缺少作為投資來源的儲蓄”，而所以形成此種局面，主要原因在于政府實施了抑制的金融政策：價格操縱。價格操縱具體表現(xiàn)為兩種形式：一是直接的壓制措施，如對存、貸款利率進行管制等。二是間接的壓制措施，即通過“稅收法案和管理機構(gòu)限制儲蓄者和投資者利用金融交易”。

通過以上比較可以發(fā)現(xiàn)，由于麥金農(nóng)和肖研究的側(cè)重點不同，因此金融抑制的含義也有所區(qū)別。麥金農(nóng)所指的金融抑制主要是指在發(fā)展中國家融資領(lǐng)域存在的不公平現(xiàn)象―供給型壓制，是一種事后的、靜態(tài)的描述；而肖則主要從融資過程中政府的不恰當(dāng)干預(yù)―價格壓制入手，不僅肯定了供給型抑制現(xiàn)象的存在，而且提出了需求型抑制的概念，認(rèn)為需求型壓抑是供給抑制的連鎖反應(yīng)。當(dāng)然，兩者的聚焦基本是一致的：不恰當(dāng)管制的存在使弱勢群體在金融市場中更加弱勢，這也是大多數(shù)發(fā)展中國家陷入貧困惡性循環(huán)的不可小視的金融原因。

2.“金融深化”論的政策主張。麥金農(nóng)指出，要消除金融抑制，必須“通過資金市場自由化來使利率高到足以反映資本的稀缺程度，并消除通貨膨脹”，但實施高利率還要掌握一定的尺度。他認(rèn)為，發(fā)展中國家是“必須而且可以通過金融自由化求得資金資助的”，此外，“金融自由化必須與貿(mào)易自由化、稅制合理化和正確的政府支出政策相配合”。肖則對金融深化的尺度、指標(biāo)以及深化的目標(biāo)進行了詳細(xì)的討論，認(rèn)為金融改革應(yīng)從以下幾個方面入手：貨幣體系的改革與深化；將場外市場（即民間的非正規(guī)金融市場）納入正式運行的軌道；鼓勵銀行等中介機構(gòu)充分競爭；扶植長期金融等。總之，肖認(rèn)為，金融深化“無論是在資本主義經(jīng)濟還是在社會主義經(jīng)濟中均意味著一種尋求經(jīng)濟自由化的傾向”，“市場中的自由化決策能增進經(jīng)濟福利”。

（二）金融約束論

金融約束論是美國經(jīng)濟學(xué)家赫爾曼、莫多克和斯蒂格利茨于二十世紀(jì)90年代后期基于戰(zhàn)后日本及東南亞經(jīng)濟發(fā)展的奇跡而提出的又一金融理論，其核心思想是：政府應(yīng)該積極主動地對金融市場進行適當(dāng)干預(yù)，干預(yù)的主要手段是利率管制、特許經(jīng)營權(quán)管制以及限制資產(chǎn)替代，以達到在民間部門（尤其是銀行）創(chuàng)造租金機會，進而激勵金融機構(gòu)為獲取“租金”而實施進取型經(jīng)營戰(zhàn)略，提高資金配置效率。但政府應(yīng)如何實施相機抉擇的調(diào)節(jié)政策，提出者并沒有展開進一步的討論，因此，金融約束理論對發(fā)展中國家的政策建議是模糊的，可操作性不強。

（三）發(fā)展中國家農(nóng)村金融領(lǐng)域的三個代表性理論及其政策主張

1. 農(nóng)業(yè)融資理論。農(nóng)業(yè)融資理論是二十世紀(jì)80年代以前農(nóng)村金融領(lǐng)域占主流地位的學(xué)說。該理論認(rèn)為，農(nóng)村居民（尤其是貧困階層）沒有儲蓄能力，農(nóng)村面臨的是資金不足的問題，而農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性又決定了商業(yè)銀行不可能向其融資，因此，有必要建立非盈利性的專門金融機構(gòu)從農(nóng)村外部注入政策性資金，實行低利率政策。但實踐證明，根據(jù)該理論而進行的實踐是失敗的，到二十世紀(jì)80年代，該理論被農(nóng)村金融市場理論所取代。

2. 農(nóng)村金融市場理論。與農(nóng)業(yè)融資理論相反，該理論非常重視市場機制的作用，認(rèn)為農(nóng)村居民（包括貧困階層）是有儲蓄能力的，沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金，低利率會抑制金融發(fā)展，高利率的形成具有一定的合理性。因此，該理論主張，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮金融中介的作用，尤其應(yīng)進行儲蓄動員；在利率的決定上，應(yīng)承認(rèn)市場機制的作用；沒有必要實行專項目標(biāo)貸款制度；承認(rèn)非正規(guī)金融的合理性和必要性。

3.不完全競爭市場理論。進入二十世紀(jì)90年代以來，大大小小的金融危機在國際金融領(lǐng)域頻繁出現(xiàn)，這表明在農(nóng)村金融領(lǐng)域單純實行市場化改造是行不通的，相應(yīng)地，農(nóng)村金融理論也發(fā)生了新的變化。學(xué)者們認(rèn)為，要培育穩(wěn)定的和有效率的金融市場，減少金融風(fēng)險，仍需要政府不同程度的干預(yù)，但政府到底應(yīng)該在農(nóng)村金融領(lǐng)域起什么樣的作用，目前尚未形成明確的認(rèn)識。

二、我國農(nóng)戶融資制度的改革

（一）我國農(nóng)村金融改革的實質(zhì)與特點

從我國農(nóng)戶融資制度變遷的歷史軌跡來看，歷次改革大都只是機構(gòu)設(shè)置的變化，沒有真正觸及融資制度，更沒有設(shè)計出一個針對廣大小農(nóng)戶的具體融資制度。

1. 改革的目的是為了加強對農(nóng)村金融業(yè)的控制，以便于實施向城市傾斜的金融戰(zhàn)略。周立認(rèn)為，由于經(jīng)濟改革和轉(zhuǎn)軌要求中央政府必須有強大的動員和支配資源的能力，在農(nóng)村支持城市、農(nóng)業(yè)讓位于工業(yè)的發(fā)展理念下，在農(nóng)村建立了強大的、自上而下的、由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，結(jié)果使得長期金融發(fā)展讓位給短期經(jīng)濟增長，農(nóng)村金融取得的是量的擴張而非質(zhì)的飛躍，農(nóng)村金融機構(gòu)僅僅扮演了為城市工商部門積累資金的角色。

2. 采取了機構(gòu)觀的改革范式。從歷次的改革來看，追求金融機構(gòu)的多樣化是農(nóng)村金融體制變遷的主線（何廣文，2004）。農(nóng)村金融的每一次變動，基本上是圍繞著金融機構(gòu)的調(diào)整來展開的，所謂改革，無非是根據(jù)現(xiàn)有的金融機構(gòu)賦予其相應(yīng)的功能，并為其建立各種法律法規(guī)，這就必然導(dǎo)致雖然改革的舉措不少，但固有的問題總得不到有效解決（曹華，2004）。

3. 改革陷入了處理歷史遺留問題、為涉農(nóng)金融機構(gòu)尋找出路的怪圈，陷入了商業(yè)化改造與為“三農(nóng)”服務(wù)的矛盾之中。為了扭轉(zhuǎn)農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后面臨的顯性虧損，1996年以后政府出臺了一系列改革措施，這些措施出臺的實質(zhì)并不是為了構(gòu)建一個新型的為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，而是力圖緩解利益主體之間的矛盾，在農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行之間尋找一個利益平衡點。而推動農(nóng)業(yè)銀行進行商業(yè)化改造則與“三農(nóng)”固有的特性沖突，使為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)落空；放縱農(nóng)村信用社盲目進行商業(yè)化的改造又進一步使唯一與農(nóng)民聯(lián)結(jié)的金融紐帶松懈。

（二）農(nóng)村金融改革的路徑與路徑依賴

我國的農(nóng)村金融改革既是在原有金融體系基礎(chǔ)上的改革，同時又是在政府主導(dǎo)下的改革，這就決定了改革特有的路徑及路徑依賴：改革不能觸犯既得利益集團的利益，而必須在各利益集團的利益分配中權(quán)衡利弊。在農(nóng)村缺乏金融服務(wù)的背景下，改革由增設(shè)機構(gòu)并由政府控制入手，形成了供給主導(dǎo)型的農(nóng)村金融體系。為了保證國有銀行和國有企業(yè)的利益不受到侵蝕，政府通過犧牲農(nóng)村和農(nóng)民的利益來維持城市金融的穩(wěn)定，農(nóng)村資金在政府的制度安排下大量流向城市。然而這樣一來又違背了整個經(jīng)濟市場化的大趨勢，企業(yè)在“國家虧損由國家買單”的庇護下，不講求經(jīng)濟效益，資金的利用效率低下，而與此同時，農(nóng)民貸款難的呼聲也越來越高。在這種情況下，政府不得已在改革中逐步引入了市場機制，啟動并加速了金融市場化改革，通過窗口指導(dǎo)的形式要求農(nóng)村信用社守住農(nóng)村陣地，為農(nóng)戶提供小額信用貸款，但農(nóng)村信用社迫于風(fēng)險壓力以及尚未消化的虧損包袱，在仿效城市商業(yè)銀行的經(jīng)營中“走向了商業(yè)化傾向的改革之路，與農(nóng)戶經(jīng)濟不可能對接，農(nóng)戶融資又一次被忽視”（李春來，2004）。

三、農(nóng)戶融資狀況的實證研究及主要結(jié)論

（一）研究范式與研究內(nèi)容

針對農(nóng)戶融資難的問題，國內(nèi)學(xué)者進行了比較全面的研究。從近期研究成果來看，主要呈現(xiàn)出以下兩個特征：

1. 就研究范式來看。理論界在關(guān)于農(nóng)戶融資的問題上遵循著機構(gòu)范式和功能范式兩種模式，機構(gòu)范式注重的是農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài)，認(rèn)為應(yīng)從機構(gòu)改革出發(fā)來解決農(nóng)戶融資難的問題；功能范式則重點討論農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)具備什么樣的為農(nóng)服務(wù)的功能，從功能的完善來探討農(nóng)戶融資問題。

2.就研究內(nèi)容來看。絕大多數(shù)學(xué)者（如溫鐵軍、史清華、曹力群）主要圍繞農(nóng)戶融資的來源、動機、數(shù)量、成本、融資意愿等方面展開研究，雖然選取的樣本不同，但得出的結(jié)論卻大致相同。

（二）主要結(jié)論

1. 農(nóng)村資金大量外流，縣域金融萎縮。對農(nóng)村資金采取機構(gòu)計算法表明，農(nóng)村的資金大量流向城市，農(nóng)村資金總量供給不足（溫鐵軍，2001；何廣文，2004；謝平，2004）。流失的渠道除了通過大量存差“農(nóng)轉(zhuǎn)非”外，主要是通過郵政儲蓄實現(xiàn)的。

2. 非正規(guī)金融表現(xiàn)出頑強的生存能力和長久的生命力。溫鐵軍的調(diào)查表明，我國的民間借貸極具普遍性，發(fā)生率高達95%。沈明高在分析了全國10省4237戶農(nóng)戶5年的面板數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，從非正規(guī)金融渠道借貸的農(nóng)戶數(shù)量是從正規(guī)金融渠道獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)量的1―2倍。中央財經(jīng)大學(xué)課題組通過對全國20個省份地下金融進行實地抽樣調(diào)查，測算出2003年全國地下金融的絕對規(guī)模在7405億―8164億之間，但各地利率卻呈現(xiàn)較大的差異。

四、對農(nóng)戶融資瓶頸長期存在的原因詮釋

（一）交易成本高

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶融資的交易費用高昂是導(dǎo)致農(nóng)戶融資難的一個重要原因。周脈伏、徐進前（2004）運用信息成本理論和契約理論對這一問題進行了分析，認(rèn)為：金融機構(gòu)距離農(nóng)戶較遠(yuǎn)，獲取借貸農(nóng)戶信息的成本高昂，同時導(dǎo)致農(nóng)戶自履約機制的缺乏，因此，出于防范風(fēng)險的需要，正規(guī)金融機構(gòu)不會向農(nóng)戶提供貸款。劉朝暉、徐麗（2005）關(guān)于貸款成本的研究則更進了一步，不僅考慮了正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)戶交易的高信息成本，而且還考慮到了與農(nóng)戶交易所要發(fā)生的高運營成本。過高的運營成本一方面源于每筆貸款的額度過小，形成不了規(guī)模效應(yīng)，另一方面主要來源于農(nóng)村金融領(lǐng)域薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。與此形成鮮明對比的是，民間借貸在克服成本高昂的問題上卻具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢：借貸雙方都比較熟悉，獲取貸前信息的成本低，貸后的監(jiān)督成本也低，因此，民間借貸絕大多數(shù)沒有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件，有的甚至連書面合同都沒有（李命志，2004）。

（二）金融歧視

我國長期以來實行的是農(nóng)村金融歧視政策，走的是“重城市，輕農(nóng)村”的金融發(fā)展道路（謝平，2004），實行的是農(nóng)村資金補貼城市的“以弱補強”政策（周立，2004）。不僅如此，農(nóng)村信用合作社與國有銀行相比，始終處于不公平的競爭地位。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，大量的高風(fēng)險貸款強制轉(zhuǎn)給了信用社，使信用社形成大量的不良資產(chǎn)。以上幾個方面的原因都使得信用社對農(nóng)戶的貸款積極性受到打壓。

五、打破農(nóng)戶融資瓶頸的政策主張

（一）從農(nóng)戶的真實需求和負(fù)擔(dān)能力出發(fā)來改革農(nóng)村金融制度

大部分學(xué)者主張從農(nóng)戶的真實需求和負(fù)擔(dān)能力出發(fā)來改革農(nóng)村金融制度。溫鐵軍認(rèn)為，國有金融機構(gòu)與小農(nóng)經(jīng)濟不可能對接，因此在農(nóng)村只能搞互質(zhì)的合作金融；李春來則認(rèn)為我國農(nóng)戶基本上屬于“道義小農(nóng)”的范疇，也主張給農(nóng)戶提供互助合作制的信貸制度；何廣文則從金融的“功能觀”出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)戶的金融需求是多元化的，在農(nóng)村應(yīng)組建多元化的金融機構(gòu)，而不僅僅局限于農(nóng)村信用社；李劍閣和張杰認(rèn)為，在中國的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟效益根本無法支撐商業(yè)性的金融機構(gòu)運行，而只能靠政策性金融或者國家農(nóng)貸支持來解決。但也有學(xué)者與李劍閣和張杰的看法相反，如中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所劉文璞研究員認(rèn)為，農(nóng)產(chǎn)品的資金回報率幾乎可以和一些現(xiàn)代化程度很高的大工業(yè)企業(yè)相比，農(nóng)村低收入階層可以接受商業(yè)金融。

（二）充分利用和改造現(xiàn)有正式金融

1. 正式金融與非正式金融的垂直合作方案。周立（2004）的觀點與多數(shù)學(xué)者的看法相同，也認(rèn)為金融體制的改革應(yīng)該突破以農(nóng)信社為主和供給主導(dǎo)型思維，建設(shè)“需求追隨型”的農(nóng)村金融體系，但解決的方案別有創(chuàng)新。他認(rèn)為目前最有效的做法是通過某種機制的設(shè)計，使正式金融與非正式金融由水平競爭走向垂直合作：即正式部門對非正式放貸人放貸，非正式放貸人再向農(nóng)村的信貸需求者或其他的中間人放貸。

2. 改造現(xiàn)有正式金融方案。李命志認(rèn)為，通過對商業(yè)金融的政策和法律引導(dǎo)，可以打破農(nóng)戶缺乏抵押品這一硬約束，從而使商業(yè)金融與農(nóng)戶貸款對接。如通過稅收等政策鼓勵，引導(dǎo)商業(yè)銀行增加信貸投入；適當(dāng)修改商業(yè)銀行貸款制度，如對支農(nóng)信貸實行單獨考核；通過法律的形式規(guī)定商業(yè)銀行用于本社區(qū)信貸投入的比例等等。

（三）充分利用和改造現(xiàn)有非正式金融

由于非正式金融在農(nóng)村有著極大的成本優(yōu)勢，因此學(xué)者們對此種信貸方式給予了較好的評價。溫鐵軍（2001）認(rèn)為，在改造民間金融方面，可以借鑒“東亞”經(jīng)驗，即通過市場內(nèi)部化的辦法改造已經(jīng)普遍化的民間金融，使之規(guī)范化為社區(qū)合作金融。周立（2004）通過分析農(nóng)村金融市場存在的四大問題后得出結(jié)論：非正規(guī)金融解決農(nóng)村金融市場四大問題的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正式放貸人，非正式金融安排在農(nóng)村的生存發(fā)展，不僅具有合理性，而且具有不可替代的必要性。即使在一些政府努力向農(nóng)村擴大信貸的國家，非正式信貸市場仍十分繁榮。

六、研究中尚存在的不足

第一，假設(shè)前提不科學(xué)。沒有客觀、科學(xué)地界定農(nóng)戶的類型，簡單地用主流經(jīng)濟學(xué)的“理性經(jīng)濟人”假設(shè)代替了農(nóng)戶融資行為選擇的復(fù)雜的假設(shè)前提，農(nóng)戶的信貸偏好、農(nóng)耕文化、農(nóng)戶之間的差異等等均被忽視，而這些恰恰是影響農(nóng)戶融資意愿和行為的極其重要的因素。

第二，主要停留在現(xiàn)狀描述階段，對農(nóng)戶融資的個案研究較多而理論研究缺乏。

第三，沒有跳出“就金融論金融”的研究范式，僅從金融學(xué)的角度來探求答案，因此也就沒有徹底打開農(nóng)戶融資難的“黑匣子”，對農(nóng)戶融資難的成因沒有給出全面的的解釋。

參考文獻：

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[2]愛德華．S．肖（美）：《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》，中國社會科學(xué)出版社1989年版。

[3]何廣文：《中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機構(gòu)多元化》，《中國農(nóng)村觀察》2004年第2期。