公積金提前還款政策精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的公積金提前還款政策主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：公積金提前還款政策范文

首次置業(yè)者

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本金

案例再現(xiàn)：

小張是外省人士，在成都一家外企任職，工作時(shí)間超過(guò)8年，月薪10000元左右，收入較穩(wěn)定，享有公積金福利，名下尚無(wú)房產(chǎn)?，F(xiàn)準(zhǔn)備在成都市內(nèi)購(gòu)置一套房產(chǎn)，住房面積不要求太大，足夠個(gè)人居住。小張現(xiàn)看中一套房源，房屋面積70㎡，房?jī)r(jià)為75萬(wàn)元，小張父母愿意贊助小張20萬(wàn)元購(gòu)房款，減輕兒子的購(gòu)房壓力。目前，小張比較遲疑的是，對(duì)于剩下的這50多萬(wàn)元購(gòu)房款該使用何種貸款方式。另外，小張有提前還款的打算，同時(shí)希望自己在購(gòu)房總支出上不要有太大的超額。

專家分析：

對(duì)于小張這類房產(chǎn)首次置業(yè)者來(lái)說(shuō)，選擇商業(yè)貸款為首選。對(duì)于首次購(gòu)房人群，目前商業(yè)貸款和公積金貸款在首付方面無(wú)太大差別，只是還款利率上有略微的差別。但是商業(yè)貸款可以貸款的額度比較高，能夠滿足小張所需的貸款額度，因此建議小張選擇商業(yè)貸款，并且部分銀行針對(duì)首套房的借款人政策相對(duì)實(shí)惠，在個(gè)人資質(zhì)良好的情況下，仍可申請(qǐng)到下浮15%的優(yōu)惠利率。

置業(yè)妙招

建議小張選擇商業(yè)貸款，還款方式選擇等額本金還款法。一方面，小張有提前還款的打算。另一方面，雖然等額本金前期還款壓力較大，但是比較等額本息還款法來(lái)看，等額本金能夠節(jié)省部分貸款利息，在購(gòu)房總支出上能有所縮減。所以，綜合兩方面因素來(lái)看，等額本金還款法更加適合像小張這類需求的購(gòu)房人。

再次置業(yè)者

貸款方式：公積金貸款

還款方式：自由還款

案例再現(xiàn)：

李女士是成都當(dāng)?shù)厝?，月?5000元左右，收入穩(wěn)定，享有公積金福利，名下有一套房產(chǎn)，于10年前商業(yè)貸款購(gòu)買，現(xiàn)已還清貸款。李女士希望改善父母的居住條件，為父母買套小戶型的房產(chǎn)，能讓自己的父母也能住上好點(diǎn)的房子。在空閑時(shí)間，李女士陪父母看房，一處住房面積為65㎡，房?jī)r(jià)60萬(wàn)元的房源令老兩口特別動(dòng)心。李女士自己手頭上有近20萬(wàn)元的存款，父母手上也有近5萬(wàn)元的存款。這是李女士購(gòu)買的第二套房產(chǎn)，由于對(duì)二套房的貸款政策不是很了解，對(duì)于選擇何種貸款方式上有點(diǎn)犯難。雖然剩下的貸款額度為30萬(wàn)元，不是太高，但是李女士不希望自己的前期還款壓力太大。另外，李女士有提前還款的意愿。

專家分析：

對(duì)于李女士這類購(gòu)買二套房的借款人來(lái)說(shuō)，選擇公積金貸款為首選。專家分析，一方面，在李女士保留名下房產(chǎn)的前提下，無(wú)論使用商業(yè)貸款或是公積金貸款購(gòu)買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來(lái)比較的話，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率6.55%，二套房基準(zhǔn)利率上浮10%，而公積金貸款利率4.9%相對(duì)較低，盡管同樣上浮10%，但相對(duì)還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足李女士的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來(lái)看，公積金貸款購(gòu)買二套房更加適合李女士這類人群的需求。

置業(yè)妙招：

建議李女士選擇公積金貸款購(gòu)買二套房，還款方式選擇自由還款。由于自由還款能夠設(shè)定每月最低還款額，所以前期還款壓力較小。另外，自由還款另一個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)就是“隨時(shí)有錢隨時(shí)還”，更加方便李女士提前還款的本意。所以，綜合分析認(rèn)為，自由還款更加適合李女士這類需求的借款人。

中小企業(yè)主

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本息

案例再現(xiàn)：

戴先生是成都的一位私營(yíng)企業(yè)主，客戶群體也比較穩(wěn)定。在成都城區(qū)已有兩套小戶型的房產(chǎn)。一處位于東三環(huán)外，房屋面積為55㎡，目前房?jī)r(jià)為40萬(wàn)元。另一處位于建設(shè)路，房屋面積50㎡，房?jī)r(jià)65萬(wàn)元，且名下兩套房產(chǎn)均無(wú)貸款。由于店面的生意越來(lái)越紅火，戴先生也有擴(kuò)張店面的打算，重新裝修加上擴(kuò)張人力以及填充庫(kù)存，總體的預(yù)算下來(lái)已經(jīng)接近50萬(wàn)元了。戴先生目前手頭上有10萬(wàn)元的存款，但是憑他多年的經(jīng)商經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這部分存款暫時(shí)不能挪用，以備不時(shí)之需。所以，他目前不知道有沒有其它的途徑來(lái)解決他的融資問(wèn)題，另外不希望自己前期的還款壓力太大。

專家分析：

像戴先生這類中小企業(yè)主可以選擇房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款來(lái)解決他的融資需求。戴先生名下的兩套房產(chǎn)可以向銀行抵押申請(qǐng)個(gè)人抵押消費(fèi)貸款用于店面擴(kuò)張的資金。貸款額為房產(chǎn)評(píng)估值的七成左右，也就是說(shuō)戴先生能向銀行申請(qǐng)到70萬(wàn)元左右的貸款，用于店面裝修事宜，費(fèi)用上綽綽有余。

融資妙招：

第2篇：公積金提前還款政策范文

那天有同事點(diǎn)拔，說(shuō)現(xiàn)在加息了，對(duì)于像我這樣正在還貸的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，最直接的影響莫過(guò)于要不要在新利率開始實(shí)行之前提前還房貸。于是，我連忙打電話到銀行咨詢，按照銀行業(yè)務(wù)員告訴我的提前還貸小竅門、我重新安排了還貸計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)在同樣條件下，還真能節(jié)省不少的利息：

因?yàn)槲业淖》抠J款是由商業(yè)貸款和公積金貸款構(gòu)成的組合貸款，而公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率在加息前比商業(yè)貸款要低不少。此次加息幅度也比普通商業(yè)貸款低，所以，如果我提前歸還貸款利率較高的商業(yè)貸款，要相對(duì)劃算些。另外，提前還商業(yè)貸款的主要目的就是減少利息，尤其是在貸款的最先幾年當(dāng)中，因?yàn)楸窘鸹鶖?shù)大，利息相應(yīng)也高。因此我決定在貸款的前幾年中，爭(zhēng)取能多還款，使總貸款申的本金基數(shù)下降，那么在剩余的貸款中，也許只有十幾萬(wàn)元，這樣一束償還年限即使還要十幾年二十年，但利息負(fù)擔(dān)卻會(huì)小下來(lái)。

最后，我在住房公積金方面也有一個(gè)小心得：在建行辦房貸時(shí)，我同時(shí)申請(qǐng)辦理了“存貸通”增值賬戶，當(dāng)代扣賬戶存款超過(guò)3萬(wàn)元以上時(shí)，建行將按一定比例的存款視同我提前還貸。這樣一來(lái)，我就可以節(jié)省一部分貸款利息支出。

第3篇：公積金提前還款政策范文

5年內(nèi)經(jīng)濟(jì)適用房不能貸款購(gòu)買

由于5年以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)適用房是有限產(chǎn)權(quán)，即購(gòu)房者只擁有“房屋所有權(quán)”，而沒有“土地使用權(quán)”。這樣一來(lái)，銀行信貸安全將無(wú)法保證，因此，各銀行不對(duì)5年內(nèi)經(jīng)濟(jì)適用房發(fā)放貸款。

5年以上經(jīng)濟(jì)適用房取得完全產(chǎn)權(quán)后，可貸款購(gòu)買

銀行發(fā)放貸款的前提主要看抵押房屋的產(chǎn)權(quán)，這樣，即使出現(xiàn)壞帳等情況，銀行也比較容易處理。因此，只要購(gòu)買已取得完全產(chǎn)權(quán)的經(jīng)濟(jì)適用房，符合購(gòu)買條件的購(gòu)房者就可以申請(qǐng)貸款。

貸款額度不宜太少

由于經(jīng)濟(jì)適用房單價(jià)低、總價(jià)也低，為了節(jié)省利息支出總額，很多購(gòu)房家庭

將絕大部分存款用于支付首付，而申請(qǐng)很少額度的貸款，這樣一來(lái)，經(jīng)濟(jì)本來(lái)就不寬裕的家庭負(fù)擔(dān)重重。

因此，建議購(gòu)房者在保留基本裝修費(fèi)用和家庭應(yīng)急存款的基礎(chǔ)上支付首付，可適當(dāng)多申請(qǐng)一些貸款。

貸款年限不宜過(guò)短

同樣的貸款額度，貸款年限越短，月還款壓力就越大，單純?yōu)榱斯?jié)省利息，而承擔(dān)高月供，是中低收入家庭的大忌。通常，將月還款額控制在家庭收入的30%以內(nèi)是比較合適的，這樣不會(huì)才不會(huì)影響正常生活。

因此，如果月收入有限，可以適當(dāng)延長(zhǎng)貸款年限，減輕還款壓力。將來(lái)如果有富余的存款再提前還款，同樣可以節(jié)省利息。

盡量選擇等額本息的還款方式

目前，絕大多數(shù)借款人所使用的還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金是每月還款的貸款本金是相同的，利息是當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息，因此，整體看，采用等額本金的還款方式，每月的還款額是逐漸減少的。但是前期還款壓力比較大；而等額本息還款方式是指還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。

因此，對(duì)于絕大多數(shù)的中低收入家庭來(lái)說(shuō)，選擇等額本息的還款方式比較合適，雖然利息支出總額可能比等額本金稍微多一點(diǎn)，但是卻可以大大緩解貸款壓力，有利于做出家庭長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。

充分利用公積金

公積金的最大優(yōu)勢(shì)就是省錢省息。隨著住房公積金管理部門的角色轉(zhuǎn)變，辦理公積金相關(guān)政策也越來(lái)越趨向便民、利民。去年，住房公積金管理中心上調(diào)了貸款額度、降低了擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、縮短了辦理周期，大大方便了普通工薪階層貸款購(gòu)房。而且在二手房市場(chǎng)，越來(lái)越多的賣方也愿意接受申請(qǐng)公積金貸款的買方。

因此，建議交納住房公積金的職工充分利用公積金貸款。

資金監(jiān)管交易才有保證

二手房交易流程復(fù)雜，辦理周期長(zhǎng)，容易增加交易風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)不規(guī)范中介

第4篇：公積金提前還款政策范文

大連市個(gè)人住房政策性貸款管理辦法全文總 則

第一條　為深化城市住房制度改革，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買、建造、翻建、大修自住普通住房，規(guī)范個(gè)人住房政策性貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱個(gè)人住房政策性貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)，是為在本市參加住房公積金繳存的在職職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住普通住房設(shè)立的政策性專項(xiàng)貸款。

貸款的資金來(lái)源為：住房公積金和其他可使用的房改資金。

第三條　貸款業(yè)務(wù)由大連市住房公積金管理中心及其分支機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱公積金管理中心)，以及住房公積金管理委員會(huì)委托的銀行(以下稱代辦銀行)辦理。

貸款條件和范圍

第四條　借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

(一)按本市住房公積金管理規(guī)定，按時(shí)足額繳存住房公積金一年以上;

(二)是在本市區(qū)域內(nèi)購(gòu)買、建造、翻建、大修城鎮(zhèn)自住普通住房的房屋所有權(quán)人或購(gòu)買公有住房、其他無(wú)房屋所有權(quán)住房的房屋使用權(quán)人以及與房屋所有權(quán)人或房屋使用權(quán)人共同居住的直系親屬;

(三)有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(四)具有購(gòu)買、建造、翻建、大修自住普通住房的有關(guān)手續(xù)、文件和按規(guī)定比例所需的自籌資金;

(五)提供符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定并經(jīng)公積金管理中心審定的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押;

(六)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

借款人辦理住房置業(yè)擔(dān)?；?yàn)榈盅何镛k理保險(xiǎn)的，還需辦理相關(guān)手續(xù)。

第五條　公積金管理中心對(duì)有下列行為的借款人予以貸款：

(一)建造、翻建、大修自住房屋所有權(quán)住房;

(二)按房改政策購(gòu)買現(xiàn)住公有住房;

(三)以自有或第三者房屋所有權(quán)作抵押購(gòu)買公有住房使用權(quán)及其他無(wú)房屋所有權(quán)住房;

(四)購(gòu)買上市交易的存量房;

(五)購(gòu)買其他普通商品住房。

購(gòu)買商品住房，其開發(fā)單位須同公積金管理中心簽訂《個(gè)人住房政策性貸款合作協(xié)議》。

貸 款 程 序

第六條　借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)填寫《貸款申請(qǐng)表》，并向公積金管理中心提交下列資料：

(一)合法的身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件);

(二)購(gòu)房合同、協(xié)議書或有關(guān)部門批準(zhǔn)建造、翻建、大修房屋的文件;

(三)抵押物或質(zhì)物的清單、權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明;

(四)應(yīng)當(dāng)提供的其他文件或資料。

按照本辦法第七條、第二十二條、第二十三條規(guī)定，需要提供住房置業(yè)擔(dān)保或辦理抵押物保險(xiǎn)手續(xù)的，借款人還需出具與擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司簽訂的書面文件。

第七條　公積金管理中心自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各種資料后，應(yīng)據(jù)實(shí)做好貸款審查工作，同時(shí)由其個(gè)人住房政策性貸款評(píng)信委員會(huì)對(duì)借款人資信等級(jí)進(jìn)行評(píng)審，確認(rèn)借款人的貸款擔(dān)保方式，并在承諾期限內(nèi)向申請(qǐng)人作出書面答復(fù)。

第八條　經(jīng)審查符合貸款條件的，由公積金管理中心與借款人簽訂個(gè)人住房政策性借款合同(以下簡(jiǎn)稱借款合同)，向借款人發(fā)放所需貸款，其中購(gòu)買售房單位(含開發(fā)單位)出售的房屋，由代辦銀行以轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的賬戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第九條　貸款額度=(借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例35%+借款人月繳存住房公積金總額)12貸款期限。

最高貸款額度，根據(jù)借款人是雙方或只有一方繳納住房公積金，結(jié)合住房公積金及其他房改資金可用量分別確定，報(bào)市住房公積金管理委員會(huì)通過(guò)后執(zhí)行。

購(gòu)買房屋價(jià)款總額中的自籌資金與貸款額的比例，根據(jù)購(gòu)房類型的不同，分別確定。

貸款額度不能超過(guò)最高貸款額度和規(guī)定的貸款成數(shù)。

借款人在最高貸款額外還需要貸款的，可以申請(qǐng)部分商業(yè)性貸款。

第十條　貸款最長(zhǎng)期限依據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定確定。貸款期限加借款人年齡不得超過(guò)借款人的法定退休年齡。

第十一條　貸款利率按照中國(guó)人民銀行頒布的個(gè)人住房政策性貸款利率執(zhí)行。

借款人提前歸還貸款本息的，利率按合同利率執(zhí)行。借款人超過(guò)借款合同約定的期限償還貸款本息的，逾期部分按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率計(jì)收罰息。

貸款期限為一年的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

貸 款 償 還

第十二條　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款計(jì)劃償還貸款本息。

第十三條　借款人按月歸還貸款本息，可從以下兩種還本付息方式中任選其一：

(一) 等額本息還款法

貸款本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)

每月償還貸款本息額= (1+月利率)還款月數(shù)-1

(二) 等額本金還款法貸款本金每月償還貸款本息額= +(貸款本金-已歸還本金累計(jì)額)月利率　貸款期月數(shù)

第十四條　借款人全部或部分提前還款，要征得公積金管理中心的同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

提前部分還款時(shí)，每次的還款額不得低于規(guī)定數(shù)額。所涉及的保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)余下部分可在貸款全部清償后返還。

第十五條　借款人須在代辦銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并在每期還款日前存儲(chǔ)超過(guò)本期還款額的存款。代辦銀行應(yīng)按照合同約定時(shí)間，在借款人每期償還貸款本息或支付逾期罰息等有關(guān)費(fèi)用時(shí)及時(shí)扣款。

貸 款 抵 押

第十六條　借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權(quán)人須簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)交易管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。

第十七條　以所購(gòu)自住普通住房及自有或第三者所有的房屋作為貸款抵押物的，抵押物的價(jià)值全額用于貸款抵押。

抵押期內(nèi)，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押，并對(duì)抵押物負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好的責(zé)任。

抵押期內(nèi)，未經(jīng)公積金管理中心同意，抵押人不得將抵押物出租、變賣、饋贈(zèng)或以其他形式非法轉(zhuǎn)讓。

第十八條　抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)，并到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第十九條　借款人以購(gòu)買的在建自住房屋抵押的，在未取得房屋所有權(quán)證之前，可用簽訂的購(gòu)房合同的全部權(quán)益抵押。抵押期內(nèi)，公積金管理中心是抵押物的全部權(quán)益的第一受益人。

貸款質(zhì)押或保證

第二十條　借款人可用國(guó)債、封存的國(guó)有商業(yè)銀行定期存單等公積金管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押。采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十一條　對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期內(nèi)，質(zhì)權(quán)人因保管不善致使質(zhì)物毀損或者滅失的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)民事責(zé)任。

第二十二條　經(jīng)公積金管理中心個(gè)人住房政策性貸款評(píng)信委員會(huì)評(píng)審確認(rèn)需辦理住房置業(yè)擔(dān)保的，可由公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保公司提供不可撤銷的擔(dān)保，保證人與被保證人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

抵 押 物 保 險(xiǎn)

第二十三條　經(jīng)公積金管理中心個(gè)人住房政策性貸款評(píng)信委員會(huì)評(píng)審確認(rèn)需辦理抵押擔(dān)保的，借款人須辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由公積金管理中心保管。

第二十四條　已辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，抵押期內(nèi)借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn);在保險(xiǎn)期內(nèi)，因借款人的原因，抵押物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，借款人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。

第九章 借款合同的變更和終止

第二十五條　借款合同需要變更的，須以書面形式提前一個(gè)月通知對(duì)方，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致并征得擔(dān)保人或保險(xiǎn)人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。

第二十六條　借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或法定人應(yīng)繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十七條　擔(dān)保公司如發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第二十八條　借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

抵押物或質(zhì)物的處分

第二十九條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心可依法處分抵押物和質(zhì)物：

(一) 借款人連續(xù)4個(gè)月(20xx年12月31日前借款的為連續(xù)兩個(gè)季度)或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個(gè)付款期未按時(shí)償還借款本息的;

(二) 借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡后無(wú)法定人、財(cái)產(chǎn)代管人、繼承人或受遺贈(zèng)人的;

(三) 借款人的繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人或法定人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的義務(wù)的。

借款人已辦理了擔(dān)保的，擔(dān)保人代借款人清償全部欠款后，公積金管理中心應(yīng)將抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)移交給擔(dān)保人處置。

第三十條　抵押權(quán)人按規(guī)定處分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押權(quán)人有權(quán)申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

第三十一條　處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追償;其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還額和處分抵押物或質(zhì)物所需各種費(fèi)用的部分，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

9 貸 款 監(jiān) 督 編輯

第三十二條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心按《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

(一)借款人不按期歸還貸款本息的;

(二)未經(jīng)公積金管理中心同意，借款人將抵押物或質(zhì)物重復(fù)抵(質(zhì))押或拆遷、出售、贈(zèng)與以及以其他形式非法轉(zhuǎn)讓的;

(三)借款挪作他用的;

(四)借款人違反借款合同其他條款的。

第三十三條　借款人在貸款期內(nèi)，對(duì)公積金管理中心和代辦銀行對(duì)貸款使用情況的監(jiān)督檢查應(yīng)予以配合。

10 附 則 編輯

第三十四條　本辦法所稱普通住房的界定，按照國(guó)家稅務(wù)總局農(nóng)稅局《對(duì)〈關(guān)于調(diào)整房地產(chǎn)市場(chǎng)若干稅收政策的通知〉的若干說(shuō)明》執(zhí)行。

第三十五條　借款人調(diào)整自住房屋時(shí)，待原貸款還清后，可享受再次貸款，但累計(jì)貸款金額不得超過(guò)個(gè)人應(yīng)貸款額度和最高貸款額度。

第三十六條　對(duì)償還貸款利息確有困難的借款人，公積金管理中心經(jīng)核實(shí)可對(duì)貸款利息給予適當(dāng)?shù)臏p、免、緩。

第5篇：公積金提前還款政策范文

1 問(wèn)題的提出

住房公積金為城鎮(zhèn)職工提供了大量的購(gòu)房資金，提高了城鎮(zhèn)職工的購(gòu)房能力，改善了城鎮(zhèn)職工的住房條件，為建立我國(guó)住房保障體系奠定了基礎(chǔ)。但是，在住房公積金貸款力度加大的同時(shí)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加劇。雖然當(dāng)前我國(guó)并沒有典型的次級(jí)住房抵押貸款市場(chǎng)，但我國(guó)住房按揭貸款同樣有風(fēng)險(xiǎn)，并正逐步步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期。

2 國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究

由于公積金的非普遍性，國(guó)外研究很少涉及政策性住房融資，個(gè)人住房貸款主要是從商業(yè)貸款角度研究。國(guó)外研究者應(yīng)用期權(quán)理論研究住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，得出結(jié)論是住宅的資產(chǎn)凈值若低于抵押貸款價(jià)值，那么違約就發(fā)生，但不一定立即違約。還應(yīng)考慮如下因素：①與違約相關(guān)的交易成本；②借款人償還能力；③貸款人通過(guò)決定是否取消抵押物贖回權(quán)的作用影響借款人違約。此外，重大突發(fā)事件如失業(yè)、離婚等因素影響著提前還款和違約行為。

外國(guó)學(xué)者把造成逾期的決定性因素分為三大類：結(jié)構(gòu)性因素（法律、收入貸款比、利率水平、政府補(bǔ)貼的資格或程度、其他社會(huì)保障的支持等）、家庭收入和支出因素（家庭類型、失業(yè)、工作時(shí)數(shù)、疾病、意外的修繕和其他家庭支出）、個(gè)人因素（個(gè)人理財(cái)能力、家庭關(guān)系的破裂、個(gè)人主觀認(rèn)為應(yīng)該優(yōu)先考慮的事件等）。證實(shí)了逾期的幾個(gè)關(guān)鍵因素是借款人年齡、家庭類型和貸款價(jià)值比等。

國(guó)內(nèi)學(xué)者可以直接針對(duì)公積金研究。于晶（2013）從借款人對(duì)還款方式的不了解以及借款人有意賴賬，惡意不還款角度闡述了貸款逾期的原因，此外，她認(rèn)為住房公積金貸款時(shí)間長(zhǎng)，額度大，借款人、抵押人、擔(dān)保人及擔(dān)保物在還款有效期內(nèi)可能發(fā)生變化，也是造成貸款逾期的重要因素。于偉（2012）從三個(gè)方面闡述了我國(guó)住房公積金貸款中可能導(dǎo)致逾期的原因：貸款條件過(guò)于粗糙，貸款對(duì)象資格審核簡(jiǎn)單流于形式：貸款額度、期限和利率過(guò)于單一；貸款利息的貼息申請(qǐng)條件過(guò)于模糊，申請(qǐng)貼息人員條件和貼息比例規(guī)定不合理。肖文（2010）從六個(gè)方面分析了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，分別是國(guó)家相關(guān)政策給公積金貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；交易合同得不到法律保護(hù)而導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)；通貨膨脹對(duì)投資的固定收益波及使投資者所獲固定收入的實(shí)際購(gòu)買力下降的風(fēng)險(xiǎn)；由于我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范使房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)貸款轉(zhuǎn)移到公積金管理中心的房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；公積金管理中心在處理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)操作失誤或決策不當(dāng)而造成貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)；借款人例如收入減少失業(yè)等原因造成的貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)外對(duì)商貸住房貸款的違約和逾期研究視角是貸款人角度，并用實(shí)證的方式分析。國(guó)內(nèi)對(duì)公積金貸款違約和逾期傾向于定性研究，實(shí)證比較少見。他們同時(shí)缺乏對(duì)非貸款人的逾期因素的考慮并實(shí)證，比如，個(gè)貸類型、房屋類型、劃扣方式、還款方式、委托銀行這五個(gè)單一因素對(duì)逾期期數(shù)的影響。

3 研究?jī)?nèi)容和方法

從影響公積金貸款的非個(gè)人因素出發(fā)，借助非參數(shù)檢驗(yàn)的方法，分析每個(gè)單一因素對(duì)貸款逾期期數(shù)的影響以及影響的程度，然后實(shí)證分析。數(shù)據(jù)來(lái)源武漢市某銀行2012.1.1-2012.12.31的90條貸款逾期記錄。

3.1 非參數(shù)檢驗(yàn) 非參數(shù)檢驗(yàn)是在總體不服從正態(tài)分布且分布情況不明時(shí)，用來(lái)檢驗(yàn)數(shù)據(jù)資料是否來(lái)自同一個(gè)總體假設(shè)的一類檢驗(yàn)方法，由于這類方法一般不涉及總體參數(shù)，因此稱為非參數(shù)檢驗(yàn)。非參數(shù)檢驗(yàn)的前提比參數(shù)檢驗(yàn)少的多，也容易滿足，適用于計(jì)量信息較弱的資料。論文主要涉及兩獨(dú)立樣本的Mann-Whitney U檢驗(yàn)和多獨(dú)立樣本的Kruskal-Wallis檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的顯著性水平為5%。

3.2 貸款逾期因素的檢驗(yàn)

3.2.1 個(gè)貸類型 公積金貸款的個(gè)貸類型包括純公積金貸款和組合貸款兩大類。個(gè)人住房公積金貸款是住房公積金管理中心用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻修、大修自住住房、集資合作建房的住房公積金存款人發(fā)放的優(yōu)惠貸款。個(gè)人住房公積金組合貸款是指，當(dāng)住房公積金貸款額度不足以支付房款時(shí)，借款人在申請(qǐng)住房公積金貸款同時(shí)又向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。組合貸款中住房公積金貸款由管理中心審批，商業(yè)性貸款由受托銀行審批。在隨機(jī)抽取的90條逾期記錄中純公積金貸款共有65條記錄，組合貸款共25條記錄，65條純公積金貸款記錄的平均逾期為1.48，組合貸款的平均逾期期數(shù)為1.8，判斷這兩種貸款類型對(duì)逾期期數(shù)是否有顯著影響進(jìn)行非參數(shù)的檢驗(yàn)，用SPSS非參數(shù)檢驗(yàn)兩獨(dú)立樣本的Mann-Whitney U檢驗(yàn)結(jié)果如表1。

表1中可以看出，純公積金貸款的秩均值為46.66，組合貸款秩均值為42.28。表中漸近顯著性值為0.374，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，純公積金貸款和組合貸款這兩種貸款方式來(lái)自的兩個(gè)總體分布無(wú)顯著差異，兩種貸款方式對(duì)逾期期數(shù)沒有構(gòu)成顯著的影響。

純公積金貸款和組合貸款這兩種貸款方式都包含了公積金貸款的部分，但組合貸款資金只有公積金部分來(lái)源于住房公積金管理中心，其余部分資金來(lái)自委托的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在處理住房公積金貸款時(shí)只是簡(jiǎn)單的資金操作，并不涉及業(yè)務(wù)的操作和管理。因此由公積金管理中心貸款的資金，由公積金管理中心負(fù)責(zé)，其逾期和違約只對(duì)住房公積金管理中心產(chǎn)生影響，與委托的商業(yè)銀行無(wú)關(guān)，銀行不負(fù)有任何責(zé)任。住房公積金管理中心獲得的逾期數(shù)據(jù)只是針對(duì)組合貸款中從公積金管理中心貸出的那部分資金的逾期，而商業(yè)銀行貸出的那部分資金的逾期則作為商業(yè)銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)。因此從住房公積金管理中心的角度，純公積金貸款和組合貸款這兩種貸款方式與逾期期數(shù)之間并沒有顯著的聯(lián)系。

3.2.2 房屋類型 住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，其提取主要包括離職退休、喪失勞動(dòng)能力、到國(guó)外和港澳臺(tái)定居、被納入城鎮(zhèn)居民最低生活保障并支付房租、償還住房貸款本息等幾大類。在償還公積金貸款本息方面，公積金管理中心主要針對(duì)的是二手房、經(jīng)濟(jì)適用房、商品房三類住房。在90條逾期樣本中，商品房是最主要的房屋類型，占總體的65.56%。這三種房屋類型對(duì)逾期期數(shù)影響用SPSS非參數(shù)檢驗(yàn)多獨(dú)立樣本K-W檢驗(yàn)結(jié)果如表2。

表2中三種房屋類型的秩均值分別為41.18、43.83、46.87，卡方為0.933，漸近顯著性為0.672。由于其漸近顯著性遠(yuǎn)大于顯著性水平0.05，因此不拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為這三個(gè)獨(dú)立樣本來(lái)自的三個(gè)總體分布沒有顯著性差異，房屋類型對(duì)于逾期期數(shù)沒有顯著性影響。

住房公積金管理中心主要根據(jù)借款人的申請(qǐng)要求和條件決定發(fā)放何種類型的住房貸款，而借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)已經(jīng)確定了所購(gòu)買的房屋類型。一般來(lái)說(shuō)，借款人在選擇房屋類型時(shí)除了考慮房屋本身的實(shí)際狀況外，還會(huì)涉及自身和家庭的生活和經(jīng)濟(jì)狀況。資金相對(duì)充足的購(gòu)買人在選擇房屋時(shí)優(yōu)先考慮的是商品房，因?yàn)樯唐贩康馁?gòu)買不像經(jīng)濟(jì)適用房需要排隊(duì)等候和一系列嚴(yán)格的審核，而購(gòu)買二手房或經(jīng)濟(jì)適用房的購(gòu)房者往往在短時(shí)間內(nèi)資金來(lái)源有限，尤其是購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的購(gòu)房者，他們往往由于資金條件的限制需要國(guó)家的政策支持。因此，排除房屋本身的地理位置和房型等因素，僅針對(duì)三種房屋貸款類型，其借款人在經(jīng)濟(jì)狀況上是存在差別的。然而這種差別并沒有對(duì)逾期期數(shù)構(gòu)成顯著影響，經(jīng)濟(jì)狀況雖然在一定程度上影響著借款人的購(gòu)房類型，但并沒有影響借款人的按期還款和違約。不過(guò)需要注意的是，經(jīng)濟(jì)狀況只是影響購(gòu)房類型的一部分因素，并不完全決定購(gòu)房者的選擇，且這種影響往往只發(fā)生在購(gòu)房過(guò)程，而在后期還款過(guò)程中，借款人的經(jīng)濟(jì)因素會(huì)發(fā)生一系列的變化，因此經(jīng)濟(jì)因素對(duì)貸款逾期期數(shù)的影響不顯著只在某一程度上。

3.2.3 劃扣方式 住房公積金貸款還款的劃扣方式有兩種，逐月劃扣和逐年劃扣，劃扣方式由借款人根據(jù)自身的情況選擇，公積金管理中心不做規(guī)定。逐月扣劃還貸就是在每月20日自動(dòng)扣劃借款人的住房公積金存款，歸還當(dāng)月應(yīng)還公積金貸款本息額。逐年扣劃還貸每年1次按指定時(shí)間自動(dòng)扣劃借款人的住房公積金存款，用于提前部分歸還或提前結(jié)清公積金貸款。選擇逐年扣劃還貸的借款人必須選擇降低月還款額或縮短貸款期限，每月仍需用自有資金歸還公積金貸款應(yīng)還本息額。在90條逾期記錄中只有58條劃扣方式的有效記錄，其中包括48條逐月劃扣記錄和10條逐年劃扣記錄。這兩種劃扣方式對(duì)逾期期數(shù)的影響用SPSS非參數(shù)檢驗(yàn)Mann-Whitney U分析結(jié)果表3。

由表3，兩種劃扣方式的秩均值均為29.50，漸近顯著性為1，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，逐月劃扣和逐年劃扣這兩個(gè)獨(dú)立的樣本來(lái)自的兩個(gè)總體的分布不存在顯著性的差別。

住房公積金管理中心最初確定以逐月劃扣和逐年劃扣綜合了多方面的因素，一方面便于委托銀行辦理資金業(yè)務(wù)，另一方面能夠方便借款人還貸，同時(shí)降低借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)，使住房公積金管理中心的資金得到有效利用。選擇逐年扣劃還貸方式，可使用公積金存款賬戶中的資金提前歸還部分貸款本金，希望提前還貸減少貸款利息負(fù)擔(dān)的借款人多選擇逐年劃扣。選擇逐月扣劃還貸方式，借款人自貸款發(fā)放后的第2個(gè)還款月即可減少現(xiàn)金還款，在還款期間能充分使用每月繳存的住房公積金，為減輕每月還款壓力的借款人大多選擇此類還款方式。

3.2.4 還款方式 公積金貸款的還款方式主要有兩種，等額本金和等額本息。等額本息還款方式指借款人每月以相等的金額償還貸款本息，該還款方式每月還款金額相同，月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少，便于借款人安排家庭收入的支出。等額本金還款方式指借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減，該還款方式每月歸還本金相同，利息隨貸款本金余額的逐月減少而相應(yīng)減少，每月還款金額逐月遞減，但貸款前期的還款壓力較大。在90條隨機(jī)抽樣樣本中只有10條記錄還款方式為等額本金，80條記錄為等額本息，約占全部的記錄的90%，兩種還款方式的平均逾期都在1-2之間。研究還款方式的選擇對(duì)逾期期數(shù)的影響，SPSS非參數(shù)檢驗(yàn)兩獨(dú)立樣本的Mann-Whitney U檢驗(yàn)結(jié)果如表4。

表4中漸近顯著性為0.731，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，兩個(gè)獨(dú)立樣本來(lái)自的總體分布無(wú)顯著的差異性，等額本金和等額本息兩種還款方式對(duì)逾期期數(shù)沒有構(gòu)成顯著性的影響。

等額本金和等額本息這兩種還款方式都有各自的優(yōu)點(diǎn)，等額本息方式償還初期利息支出最大，本金還得較少，適用于收入穩(wěn)定，還款前期資金緊張的人群。等額本金方式利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減，較適用于還款資金充裕，未來(lái)收入上升空間有限的群體。借款人選擇公積金貸款還款方式是多種因素共同作用的結(jié)果，除了考慮目前的經(jīng)濟(jì)狀況外還與今后的期望收入有關(guān)。

3.2.5 委托銀行 住房公積金采用的是一種委托運(yùn)作模式，《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定住房公積金管理中心不能辦理金融業(yè)務(wù)，不能從事資金有關(guān)的業(yè)務(wù)操作，應(yīng)當(dāng)委托住房公積金管理委員會(huì)指定的銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)。住房公積金管理中心只負(fù)責(zé)相應(yīng)的審核和考察，所有的資金業(yè)務(wù)均由指定的銀行辦理，不同委托銀行的借款人在逾期的期數(shù)上是否存在顯著差別需要進(jìn)一步的分析。抽取到的武漢市某銀行住房公積金貸款逾期數(shù)據(jù)中包含武漢市的9家某銀行，由于有幾家銀行的數(shù)據(jù)較少，論文只用其余5家貸款逾期較多的記錄進(jìn)行分析，這5家銀行分別為橋口支行、武昌支行、青山支行、黃陂支行、營(yíng)業(yè)部，SPSS非參數(shù)檢驗(yàn)多獨(dú)立樣本K-W檢驗(yàn)結(jié)果如表5。

表5中，檢驗(yàn)的漸近顯著性為0.228，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，5個(gè)獨(dú)立樣本來(lái)自的總體分布無(wú)顯著差異，委托銀行與逾期期數(shù)沒有顯著性的聯(lián)系。

在住房公積金貸款過(guò)程中，銀行只負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)的資金業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，而所有的審批程序都是由住房公積金管理中心完成的，在這個(gè)過(guò)程中銀行沒有權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行相關(guān)資料的審批和核準(zhǔn)，因此委托銀行對(duì)逾期期數(shù)的影響不顯著。銀行作為和借款人直接接觸的第一方，可以很方便地獲知借款人相關(guān)的信息以及這些信息的變動(dòng)，可以獲得關(guān)于借款人各方面狀況的第一手資料，因此可以迅速針對(duì)這些變化制定相應(yīng)的措施，應(yīng)對(duì)借款人的變化產(chǎn)生的貸款拖欠和逾期。然而，公積金貸款中所有的風(fēng)險(xiǎn)都?xì)w于住房公積金管理中心，銀行不負(fù)有任何責(zé)任，所以銀行在處理公積金貸款業(yè)務(wù)中，只是簡(jiǎn)單的操作者，而沒有從管理主體的角度出發(fā)來(lái)完善住房公積金的貸款，這使得借款人的逾期變得不可控，違約情況和逾期期數(shù)也相應(yīng)增加。

4 結(jié)論

論文通過(guò)隨機(jī)抽取武漢市某銀行2010年的90條公積金貸款逾期記錄，利用SPSS軟件的非參數(shù)檢驗(yàn)，分析了個(gè)貸類型、房屋類型、劃扣方式、還款方式、委托銀行五類因素對(duì)貸款逾期期數(shù)的影響。分析結(jié)果證明這五類因素與借款人的逾期期數(shù)之間都沒有顯著性的聯(lián)系，不是影響貸款逾期期數(shù)的主要因素。當(dāng)然，這個(gè)結(jié)論的得出可能因?yàn)?，僅從某銀行的抽取數(shù)據(jù)做研究，樣本數(shù)據(jù)太少。另外，若上述結(jié)論可靠，那么主要的逾期因素應(yīng)該回歸到個(gè)人因素上來(lái)考慮，這就需要在更多的數(shù)據(jù)支持下做統(tǒng)計(jì)研究，以進(jìn)一步完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]Vassitis lekkas， John M Quigley， robert Van Oeder.Loan Loss Severity and Optimal Mortgage Default[J].Journal of the American Real EState and Urban Economics Association， 1993， 21（4）：353-371.

[2]Haibin Zhu.The structure of housing finance markets and house prices in Asia[J].BIS Quarterly Review， December 2006：55-59.

[3]Richard J Buttimer Jr， Anthony Yanxiang Gu， Tyler T Yang.The Chinese Housing Provident Fund[J].International Real Estate Review， 2004， 7 ：1-30.

[4]于晶.住房公積金貸款逾期的思考與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息，2013（21）.

[5]于偉.住房公積金貸款業(yè)務(wù)思考[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2012，8：234-235.

[6]胡曉平.公積金個(gè)人住房貸款逾期的成因分析[J].金融與財(cái)會(huì)，2005，8：13-115.

[7]崔虹.淺談住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2009，4：38-39.

[8]肖文.論住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避辦法[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010，33：192.

[9]周雅潔.住房公積金個(gè)人貸款逾期成因分析及防范措施[J].管理觀察，2013，15：142-143.

第6篇：公積金提前還款政策范文

住房公積金借款合同范文一

貸款人(甲方)： 借款人(乙方)：

甲方與乙方根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任，恪守信用，簽訂本合同。

貸款金額、期限及利率

第一條 甲方根據(jù)乙方的申請(qǐng)，經(jīng)審查同意向乙方發(fā)放住房貸款(以下稱貸款)，金額為人民幣(大寫)______，(小寫)_____。

第二條 貸款用于乙方購(gòu)買座落于__________市(縣)區(qū)(鎮(zhèn))_________路(街)_____號(hào)__________房間的現(xiàn)(期)房物業(yè)，建筑面積___平方米。乙方不得以任何理由將貸款挪作他用。

第三條 貸款期限為____個(gè)月。自___年___月___日起至____年___月_____日止。

第四條 貸款利率根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，確定為月息千分之，利息從放款之日起計(jì)算。如遇國(guó)家貸款利率調(diào)整，按規(guī)定執(zhí)行，甲方不再另行通知乙方。

貸款的發(fā)放

第五條 乙方不可撤銷地授權(quán)甲方在_____號(hào)和_____號(hào)擔(dān)保合同生效(或登記備案)后，以乙方購(gòu)樓款的名義將貸款分__次劃入售房者在甲方開立的賬戶，以購(gòu)買本合同第二條所列之房產(chǎn)。

(一)___年___月___日，金額(二)___年___月___日，金額(三)___年___月___日，金額

第六條 本合同簽訂后且在貸款發(fā)放前，如乙方與售房者就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、條件、權(quán)屬等事宜發(fā)生糾紛，本合同即告中止。由甲方視上述糾紛解決情況在一年內(nèi)決定是否解除或繼續(xù)履行本合同。

第七條 貸款發(fā)放后，借款人與售房者就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、條件、權(quán)屬等其他事宜發(fā)生的任何糾紛，均與貸款人無(wú)關(guān)，借款合同應(yīng)正常履行。

貸款的歸還

第八條 甲乙雙方商定，自____起乙方用下列方式歸還貸款本息：_____________。

第九條 乙方按月歸還貸款本息，應(yīng)自借款之日起于每月____日歸還，每期金額____萬(wàn)元，共____期。

第十條 乙方應(yīng)在甲方開設(shè)存款賬戶，并保證在每期還款日前存入當(dāng)期足額還本付息的存款，同時(shí)授權(quán)甲方于每期還款日從該存款賬戶中以第八條規(guī)定的方法扣收貸款本息。

第十一條 乙方應(yīng)按期償還貸款本息，如未按約定的時(shí)間歸還，甲方將按國(guó)家規(guī)定對(duì)逾期貸款每日計(jì)收萬(wàn)分之____罰息。

第十二條 乙方不按期支付貸款利息時(shí)，甲方對(duì)乙方未支付的利息計(jì)收復(fù)利。

第十三條 乙方需提前還款的，提前還款額應(yīng)為當(dāng)期應(yīng)付本息之整倍數(shù)，并在還款日____日前書面通知甲方，經(jīng)甲方確認(rèn)后即為不可撤銷，并作為修改本合同的補(bǔ)充通知。

第十四條 乙方如提前歸還部分貸款本息，對(duì)提前還款部分，仍按本合同第四條規(guī)定的方法計(jì)收貸款利息，不計(jì)退提前還本部分貸款的利息。

第十五條 乙方如一次性提前歸還全部貸款本息，甲方則不計(jì)收乙方提前還款部分的貸款利息。

第十六條 除非下列事項(xiàng)已在甲方感到滿意的情況下獲得完滿解決，否則甲方有權(quán)在任何一項(xiàng)或多項(xiàng)事情發(fā)生時(shí)，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息(包括逾期利息)，而無(wú)需為正當(dāng)行使上述權(quán)利所引起的任何損失負(fù)責(zé)：

(一)乙方違反本合同的任何條款;

(二)乙方本人因喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡而無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人;

(三)乙方的繼承人或受遺贈(zèng)人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕為乙方履行償還貸款本息的義務(wù);

(四)乙方連續(xù)三個(gè)付款期或在本合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息;

(五)根據(jù)____號(hào)擔(dān)保合同的約定，因擔(dān)保人(物)發(fā)生變故，致使擔(dān)保人須提前履行義務(wù)或甲方提前處分抵(質(zhì))押物的;

(六)乙方發(fā)生其他可能影響歸還甲方貸款本息的行為。

第十七條 發(fā)生本合同項(xiàng)下第十六條第(一)、(二)、(三)、(四)、(六)項(xiàng)規(guī)定的情形時(shí)，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，與本合同有關(guān)的號(hào)擔(dān)保合同同時(shí)到期，貸款人有權(quán)要求保證人提前履行保證義務(wù)或提前處分擔(dān)保物。

合同的變更

第十八條 乙方如要將本合同項(xiàng)下之債務(wù)轉(zhuǎn)讓給任何第三人，應(yīng)經(jīng)甲方書面同意，在受讓人和甲方重新簽訂借款合同前，本合同繼續(xù)有效。

第十九條 甲、乙雙方任一方需變更本合同條款，均須書面通知對(duì)方，經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書面意見，同時(shí)征得擔(dān)保人書面同意。

爭(zhēng)議的解決

第二十條 如因履行本合同而產(chǎn)生任何糾紛，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決;協(xié)商解決不成的，由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一解決：

(一)提交____所在地人民法院訴訟解決; (二)提交____仲裁委員會(huì)裁決。

第二十一條 爭(zhēng)議未獲解決期間，除爭(zhēng)議事項(xiàng)外，各方應(yīng)繼續(xù)履行本合同規(guī)定的其他條款。

費(fèi)用及其他

第二十二條 與本合同有關(guān)的費(fèi)用及實(shí)際支出，其中包括(但不限于)法律手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、房產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)費(fèi)及其他相關(guān)稅費(fèi)，全部由乙方負(fù)責(zé)支付。

第二十三條 乙方如不依本合同的規(guī)定付足應(yīng)付的任何款項(xiàng)、費(fèi)用，使甲方?jīng)Q定以任何途徑或方式追索，一切由此而引起的費(fèi)用由乙方負(fù)責(zé);甲方為保障本身利益先行墊付的費(fèi)用，甲方有權(quán)隨時(shí)向乙方追討，并從甲方實(shí)際支付之日起計(jì)收活期存款利息。

第二十四條 甲、乙雙方商定的其他條款：

(一)______________________________;

(二)______________________________;

(三)______________________________;

第二十五條 本合同一式____份，具有同等效力。由____各執(zhí)一份。

第二十六條 本合同由甲、乙雙方共同簽字蓋章，并自____號(hào)和____號(hào)擔(dān)保合同生效(或登記備案)之日起生效。

貸款人住所： 借款人住所：

電話： 身份證號(hào)碼： 傳真： 存款賬號(hào)： 郵政編碼： 電話： 郵政編碼：

甲方(公章) 乙方(簽章)

負(fù)責(zé)人(簽字)

年 月 日 年 月 日

住房公積金借款合同范文二

貨款種類：__________________________合同編號(hào)：_________ 借 款 人：__________________________電 話：_________

住 址：__________________________郵政編碼：_________

貨款銀行：__________________________電 話：_________

法定代表人： _______________________傳 真：_________ 地 址：__________________________郵政編碼：_________ 借款人即抵押人(以下簡(jiǎn)稱甲方)：

貸款人即抵押權(quán)人(以下簡(jiǎn)稱乙方)：

保證人即售房單位(以下簡(jiǎn)稱丙方)：

甲方因購(gòu)買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據(jù)XX市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規(guī)定，向乙方申請(qǐng)借款，愿意以所購(gòu)買或建修的住房作為抵押。乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。在抵押住房的房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣(大寫)_________________________元。

第二條 借款用途

甲方借款用于購(gòu)買，建造，翻建，大修座落于_____區(qū)(縣)____街道(鎮(zhèn))_____路(村)_____弄_____號(hào)_____室的住房。

第三條 借款期限 借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。

第四條 貸款利率

貸款利率按簽訂本合同時(shí)公布的利率確定年利率為___%(月利率___%)。在借款期限內(nèi)利率變更，按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理。

第五條 存入自籌資金

甲方應(yīng)在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲(chǔ)蓄存款戶(儲(chǔ)蓄卡帳戶)，將自酬資金存入備用。如需動(dòng)用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當(dāng)事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續(xù)。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據(jù)的可免存。

第六條 貸款撥付

向售房單位購(gòu)買住房或通過(guò)房地產(chǎn)交易市場(chǎng)購(gòu)買私房的甲方在此不可撤銷地授權(quán)乙方，在辦理住房抵押登記獲得認(rèn)同(乙方確定)之日起的五個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)將貸款金額連同存入的自籌資金全數(shù)以甲方購(gòu)房款的名義轉(zhuǎn)入售房單位或房地產(chǎn)交易市場(chǎng)在銀行開立的帳戶。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或?qū)⒁猛陼r(shí)，有乙方主動(dòng)將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲(chǔ)蓄存款戶儲(chǔ)蓄卡帳戶)按工程進(jìn)度支用。

第七條 貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。

貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計(jì)算公式計(jì)算每月等額還貸款本息，去零進(jìn)元確定每月還本息額，最后一次本息接清。

(1)第一期(合同簽訂時(shí))每月還本息額為：人民幣(大寫)_____萬(wàn)_____仟_____百_____拾_____元整。

(2)第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率計(jì)算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時(shí)變動(dòng)分期每月還本息額。甲方需動(dòng)同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的__________月份辦理一次，手續(xù)與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。儲(chǔ)蓄卡，信用卡還款甲方必須辦理中國(guó)建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄卡，信用卡，委托乙方以自動(dòng)轉(zhuǎn)帳方式還本付息的足額款項(xiàng)，存入儲(chǔ)蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。當(dāng)因甲方原因造成用卡還款失敗時(shí)，甲方必須持現(xiàn)金到原貸款經(jīng)辦行還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計(jì)收提前還款手費(fèi)，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第八條 貸款擔(dān)保

本合同項(xiàng)下甲方購(gòu)買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押前，如發(fā)生借款人違約連續(xù)三個(gè)月拖欠貸款本息，罰息及相關(guān)費(fèi)用，丙方須在接到乙方發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書》后的十日內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。保證期限從貸款發(fā)生之日起，至乙方取得房地產(chǎn)權(quán)證收押之日為止。保證期間，借款合同的甲，乙方協(xié)議變更借款合同內(nèi)容，應(yīng)事先征得丙方的書面同意。本合同項(xiàng)下甲方購(gòu)買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔(dān)保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購(gòu)買期房的，應(yīng)將購(gòu)房預(yù)售合同交乙方保管。

第九條 合同公證

甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內(nèi)，向公證機(jī)關(guān)辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。

第十條 合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，并應(yīng)事先經(jīng)一方書面同意(如在保證期間應(yīng)征得丙方同意)，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。

第十一條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款;

甲方應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)向乙方歸還全部貸款本息;

甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。

乙方應(yīng)按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款。 第十二條 違約責(zé)任

甲方在執(zhí)行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規(guī)定對(duì)其欠款每____天計(jì)收萬(wàn)分之_____的罰息;并由甲方在活期儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄卡帳戶內(nèi)存入一個(gè)月的貸款數(shù)，保證按時(shí)歸還乙方貸款。

甲方如連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，或被發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)貸款時(shí)提供資料不實(shí)以及未經(jīng)已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈(zèng)與等方式處分抵押住房的，乙方有權(quán)提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。

甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對(duì)挪用部分按規(guī)定每天計(jì)收萬(wàn)分之十二的罰金。

第十三條 本合同爭(zhēng)議解決方式

在履行本合同過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以通過(guò)協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向乙方所在的人民法院起訴。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，仍須履行。

第十四條 其他約定事項(xiàng)(略)

第十五條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購(gòu)商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)證證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至合同項(xiàng)下貸款本息和相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢后終止。

第十六條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執(zhí)一份，公證機(jī)關(guān)，房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)個(gè)執(zhí)一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。

甲方：(私章) 乙方：(私章)

(簽字) 法定代表人(簽章)

_____年_____月_____日 _____年_____月_____日 丙方：(公章) 法定代表人(簽章) (或其授權(quán)人) _____年_____月_____日

住房公積金借款合同范文三

借款人：

保證人： 大唐長(zhǎng)春第二熱電有限責(zé)任公司

委托人(貸款委托人)：吉林省電力有限公司住房資金管理中心 貸款人(貸款受托人)：

本合同各方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，簽訂本合同，并保證共同遵守。

借貸條款

第一條 貸款金額。根據(jù)借款人的申請(qǐng)，經(jīng)保證人和委托人審查同意向借款人發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。 借款總金額為人民幣(大寫) 拾 萬(wàn)元整。(小寫) 元整。

第二條 貸款用途。貸款用于借款人購(gòu)(建)座落于 市 (縣) 區(qū)(鎮(zhèn)) 路(街) 號(hào) 小區(qū) 棟 單元 號(hào)的自住住房，建筑面積為 平方米。借款人不得以任何理由將貸款挪作他用。

第三條 貸款利率。執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率，確定為月利率 。利息從放款之日起計(jì)算并按月結(jié)息，如遇人民銀行貸款利率調(diào)整，按規(guī)定執(zhí)行。

第四條 貸款期限為 年。自 年 月 日起至 年 月 日止。實(shí)際放款日與到期日以借款借據(jù)為準(zhǔn)。借據(jù)為本合同的重要組成部分，與貸款合同具有同等的法律效力。

第五條 借款人不可撤消地授權(quán)貸款人在本合同保證生效后(或登記備案后)，以借款人購(gòu)建住房款的名義將貸款分 1 次劃入借款人所在單位的專用賬戶上。

第六條 本合同約定，自貸款發(fā)放次月起，借款人以等額本息還款法方式按月歸還貸款本息。其還貸的計(jì)算公式為：貸款本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)每月還貸金額 =(1+月利率)還款月數(shù)-1]每月還貸金額： (小寫) 元

第七條 本合同約定，每月還款日為 18 日，每月還款日(節(jié)假日順延)之前，保證人應(yīng)將本單位借款人的還款數(shù)額進(jìn)行扣繳和匯總，然后集中匯入甲方指定銀行賬戶。

第八條 借款人自愿將所購(gòu)建的自住住房作為抵押物抵押給保證人，并全權(quán)委托保證人辦理貸款手續(xù);按月從工資中扣除還貸本息代為還款。當(dāng)無(wú)力償還貸款時(shí)，同意保證人按規(guī)定處分其抵押物。

第九條 保證人愿意為借款人提供擔(dān)保，并承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，接受借款人全權(quán)委托辦理貸款手續(xù)，并按月代扣代還貸款本息。當(dāng)借款人無(wú)能力償還或拒絕履行合同義務(wù)時(shí)，保證人應(yīng)首先償還剩余貸款本息，再行處分借款人抵押物或質(zhì)押物。

第十條 貸款發(fā)放后，借款人與售房單位或工程建設(shè)單位間發(fā)生的有關(guān)涉及住房權(quán)屬、質(zhì)量等所有糾紛，均與保證人、委托人及貸款人無(wú)關(guān)，借款合同必須正常履行。

第十一條 借款人無(wú)論何種原因在合同保證人處無(wú)工資代扣時(shí)，必須按月在合同約定的還款日期之前(具體時(shí)間由保證人確定)，將還款資金交至保證人處，逾期者每月計(jì)收萬(wàn)分之 1 的違約金。 第十二條 借款人須提前還款時(shí)，必須由保證人提前一個(gè)月書面通知貸款人，經(jīng)確認(rèn)后即為不可撤消。提前還款時(shí)必須一次性提前歸還剩余全部貸款本息，貸款按原定利率及實(shí)際貸款期限計(jì)收利息。 第十三條 貸款人接到貸款委托及符合要求的貸款資料后五天內(nèi)，辦理好貸款業(yè)務(wù)并將貸款劃入保證人指定的賬戶。

抵 押 條 款

第十四條 借款人(或稱抵押人)保證以所購(gòu)建住房的全部權(quán)益抵押給保證人(或稱抵押權(quán)人)，以作為保證人給予借款人擔(dān)保的必要條件。

第十五條 抵押物抵押：

A、現(xiàn)房抵押：借款人將所購(gòu)現(xiàn)房抵押給保證人，如果甲方認(rèn)為需要，乙方應(yīng)在得到甲方的通知后 7 日后，到房地產(chǎn)權(quán)登記部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，保證人為第一受償權(quán)人。借款人與售房單位簽訂的《銷售合同》及《房屋所有權(quán)證》正本交由保證人執(zhí)管。

B、期房抵押：借款人將所購(gòu)正在建造的期房抵押給保證人，并到所在地房地產(chǎn)權(quán)登記部門辦理期房抵押備案手續(xù)，加蓋期房抵押章。抵押備案手續(xù)及《銷售合同》正本交由保證人保管。當(dāng)該房產(chǎn)竣工、領(lǐng)取《房屋所有權(quán)證》后，辦理房地產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，保證人為第一受償權(quán)人?！斗课菟袡?quán)證》正本交由保證人執(zhí)管。

第十六條 抵押范圍：貸款本金、利息、復(fù)息，保證人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的全部費(fèi)用、違約金等。

第十七條 借款人在本合同抵押設(shè)定并登記完畢之日，將該抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書及抵押登記證明交由保證人保管。

第十八條 借款人在抵押期間應(yīng)妥善保管抵押物，負(fù)責(zé)及時(shí)維修、保養(yǎng)，保證其完好無(wú)損，并隨時(shí)接受貸款人和保證人的監(jiān)督檢查。 第十九條 抵押物在抵押期間，未經(jīng)保證人同意，借款人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、變賣、抵押債務(wù)、饋贈(zèng)或以任何形式處置。否則，由此引起保證人的任何損失，由借款人承擔(dān)責(zé)任。經(jīng)保證人同意變現(xiàn)抵押物時(shí)，將轉(zhuǎn)讓抵押物所得，存入保證人指定賬戶，抵押期間不得動(dòng)用，但可用于歸還貸款本息。

第二十條 保證人認(rèn)為有必要給抵押物投保，借款人應(yīng)根據(jù)保證人的要求及有關(guān)規(guī)定購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單的第一受益人為保證人，保險(xiǎn)單由保證人保管。

第二十一條 發(fā)生下列情形之一，保證人有權(quán)拍賣、變賣、兌現(xiàn)抵押物或質(zhì)押物。

一、借款人在還款期內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同義務(wù)的。

二、借款人在還貸期內(nèi)由于調(diào)出、下崗、解除勞動(dòng)合同等原因在保證人處無(wú)工資扣繳，且不履行還款義務(wù)的。

三、借款人喪失還款能力的。

第二十二條 保證人處分抵押物，價(jià)款不足補(bǔ)償貸款本息時(shí)，有權(quán)向借款人追繳;價(jià)款超過(guò)償還部分，應(yīng)及時(shí)退還給借款人。

保 證 條 款

第二十三條 保證人愿為借款人提供借款擔(dān)保，并承擔(dān)不可撤消的連帶責(zé)任。

第二十四條 保證人的義務(wù)范圍

一、借款人借款必須用于購(gòu)建自住住房。

二、借款人具有償還貸款本息的能力。

三、接受借款人委托代辦的一切貸款手續(xù)和承擔(dān)資金劃轉(zhuǎn)義務(wù)。

四、代扣代還貸款本息，按合同約定時(shí)間將所保證的全部貸款本息匯總后，劃轉(zhuǎn)給貸款人。

五、無(wú)論借款人因何種原因不能按時(shí)歸還貸款本息，均由保證人向借款人追索逾期的本金、利息及違約金。

六、借款人死亡、宣告失蹤、失去民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同時(shí)，由保證人全權(quán)追索剩余貸款本息，追索無(wú)效后，再行處分抵押物。

第二十五條 貸款到達(dá)保證人的賬戶后，應(yīng)在其賬戶下及時(shí)開設(shè)借款人分戶，在分戶內(nèi)停留的資金利息歸借款人所有。保證人應(yīng)按借款人與售房人或建房承包人簽訂的合同要求，將資金劃入售房人或建房承包人指定賬戶。

違約責(zé)任條款

第二十六條 借款人發(fā)生下列事項(xiàng)之一，經(jīng)委托人同意，貸款人有權(quán)宣布合同提前到期，要求借款人立即提前償還全部貸款本息，借款人還應(yīng)承擔(dān)貸款總額10%的違約金。

一、提供虛假文件或資料，騙取貸款的;

二、借款人擅自改變貸款用途，挪作他用的;

三、未經(jīng)貸款人和保證人同意，借款人將抵押房產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的。

四、借款人拒絕或阻撓委托人、貸款人、保證人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。

五、借款人與其他法人、經(jīng)濟(jì)組織或自然人簽訂有損于其與貸款人、保證人所簽合同或協(xié)議的。

第二十七條 第二十六條中所列內(nèi)容發(fā)生時(shí)，保證人應(yīng)立即向借款人進(jìn)行追繳。保證人發(fā)生下列事項(xiàng)之一，經(jīng)委托人同意，貸款人有權(quán)要求保證人承擔(dān)合同貸款總額10%的違約金。由此引起的一切問(wèn)題均由保證人負(fù)責(zé)。

一、發(fā)現(xiàn)借款人違背第二十七條款中一項(xiàng)或多項(xiàng)，既不制止又不報(bào)告給委托人或貸款人的。

二、伙同借款人弄虛作假，騙取貸款的。

第二十八條 發(fā)生下列事項(xiàng)之一，貸款人有權(quán)宣布合同提前到期，保證人立即開始向借款人追繳或處分抵、質(zhì)押物。

一、借款人因喪失民事行為能力，被宣告失蹤、死亡而無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人。

二、借款人的合法繼承人或受遺贈(zèng)人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕為借款人履行償還貸款本息義務(wù)。

三、借款人失去還款能力或保證人申請(qǐng)解除義務(wù)而借款人又找不到新的保證人的。

第二十九條 合同簽訂后，貸款人無(wú)故推遲放貸，由此引起借款人損失的，由貸款人負(fù)責(zé)賠償;因利率政策變動(dòng)，貸款人未及時(shí)通知保證人代還數(shù)額的變化，由此引起的委托人或借款人損失的，由貸款人負(fù)責(zé)。

其 他 條 款

第三十條 合同發(fā)生糾紛時(shí)，由省公司住房資金管理中心負(fù)責(zé)組織協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向貸款人所在地人民法院提起訴訟。

第三十一條 借款人轉(zhuǎn)移合同義務(wù)或保證人變更。必須經(jīng)其他各方同意，重新簽訂合同或變更協(xié)議。在新的合同或變更協(xié)議簽訂之前，原合同仍然有效。

第三十二條 本借款合同四方簽訂后生效。借款人還清貸款本息，辦理抵押注銷登記手續(xù)，保證人退還所有權(quán)屬證明文件時(shí)，即告終止。

第三十三條 貸款合同一式四份，均有同等效力，由貸款人、借款人、保證人、委托人各執(zhí)一份。

第三十四條 貸款人與委托人簽訂的《吉林省電力公司個(gè)人住房貸款委托協(xié)議》是本合同簽訂的重要依據(jù)，未盡事宜，按協(xié)議辦理。 第三十五條 合同簽訂地點(diǎn)為長(zhǎng)春市。

第三十六條 補(bǔ)充條款 ：

借款人(簽字)：

20 年 月 日

保證人(公章)：

法人代表(章)： 20 年 月 日 委托人(公章)：

第7篇：公積金提前還款政策范文

1.住房公積金流動(dòng)性的定義

按照現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性定義，住房公積金流動(dòng)性就是在不承擔(dān)任何損失的前提下，住房公積金滿足對(duì)各種資金需求的能力。

住房公積金流動(dòng)性同樣表現(xiàn)為資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性。由于住房公積金資金來(lái)源于職工的強(qiáng)制繳存，這一方面保證了住房公積金具有穩(wěn)定的來(lái)源，但同時(shí)也在一定程度上限制了住房公積金通過(guò)其他途徑籌集資金。因此，在當(dāng)前的市場(chǎng)條件下，住房公積金基本上不具有負(fù)債的流動(dòng)性。

根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債。這就是說(shuō)，住房公積金在資金運(yùn)用上只有發(fā)放住房貸款和購(gòu)買國(guó)債兩種選項(xiàng)可供選擇，并且優(yōu)先用于發(fā)放住房貸款。這一規(guī)定最終導(dǎo)致住房公積金最多將以三種形態(tài)存在，即銀行存款、委托貸款和國(guó)債，但現(xiàn)行政策不鼓勵(lì)購(gòu)買國(guó)債，且國(guó)債持有量相對(duì)較少，事實(shí)上只有銀行存款構(gòu)成流動(dòng)性資產(chǎn)。

2.住房公積金流動(dòng)性的特點(diǎn)

住房公積金流動(dòng)性資金的特殊性，在很大程度上源于住房公積金制度設(shè)計(jì)上的特殊性。與銀行流動(dòng)性資金相比，它具有以下特點(diǎn)：

（1）負(fù)債的流動(dòng)性單一、穩(wěn)定

與商業(yè)銀行不同，住房公積金獲取流動(dòng)性資金的途徑單一。從國(guó)家對(duì)于住房公積金的定義即可看出，住房公積金由在職職工按照月工資收入的一定比例逐月繳存，具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。這一規(guī)定實(shí)質(zhì)上規(guī)定了住房公積金的資金來(lái)源，即自動(dòng)的強(qiáng)制繳存，除此之外，住房公積金沒有別的途徑獲取流動(dòng)性資金。

（2）資產(chǎn)的流動(dòng)性單一

如前所述，近年來(lái)，住房公積金國(guó)債購(gòu)買數(shù)量相對(duì)于委托貸款和委托存款非常有限，住房公積金資產(chǎn)的流動(dòng)性主要體現(xiàn)在委托存款和委托貸款上，其中委托存款是本文研究的重點(diǎn)，住房公積金流動(dòng)性資產(chǎn)集中表現(xiàn)為委托存款。當(dāng)然，這并非意味著委托貸款不具有流動(dòng)性，事實(shí)上委托貸款是流動(dòng)性極低的資產(chǎn)。

（3）流動(dòng)性資金循環(huán)的封閉性

住房公積金的流轉(zhuǎn)在自身內(nèi)部形成了一個(gè)封閉環(huán)，它只是在房地產(chǎn)市場(chǎng)這個(gè)特殊的板塊循環(huán)，本身并不參與產(chǎn)業(yè)資金、金融資產(chǎn)等各種市場(chǎng)資金的循環(huán)（這里忽略了對(duì)國(guó)債的購(gòu)買，下同）。這在一定程度上杜絕了其他行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滲入，但根據(jù)馬克維茨（Markowitz）資產(chǎn)組合理論，這種封閉運(yùn)作方式同樣面臨這單一投資的高風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，這種封閉式循環(huán)不能簡(jiǎn)單地以好壞論之，住房公積金具有較強(qiáng)的政策性，為實(shí)現(xiàn)住房保障功能以及限于資金實(shí)力，住房公積金流動(dòng)性資金不可能實(shí)現(xiàn)多元化配置。

（4）流動(dòng)性資金循環(huán)的區(qū)域分割性

目前，全國(guó)各?。ㄊ校┑淖》抗e金是獨(dú)立運(yùn)作的，行業(yè)內(nèi)部沒有實(shí)現(xiàn)資金拆借，這也是與商業(yè)銀行的顯著不同點(diǎn)。

2住房公積金流動(dòng)性余額的結(jié)構(gòu)分析

住房公積金流動(dòng)性余額（Gap，用G表示）將取決于歸集（Accumulation，用A表示）、提?。―etraction，用D表示）、貸款回收（Repayment，用R表示）、貸款發(fā)放（Loan，用L表示）。借用會(huì)計(jì)恒等原理，可得如下恒等式：

A+R＝D+L+G

即：G＝（A+R）－（D+L）（1）

職工償還住房貸款本息可以提取公積金，這其中就包括償還住房公積金貸款本金的提取。也就是說(shuō)，中心向職工發(fā)放的住房貸款本金，最終會(huì)以回收貸款的形式返回；另一方面，在假設(shè)職工公積金賬戶余額總是大于職工每月償還貸款本息的前提下，職工償還多少住房貸款本金，可以提取相等額度的住房公積金，對(duì)于中心來(lái)說(shuō)，資金總量并不會(huì)因?yàn)橘J款本金的回收而增加。用M表示償還住房公積金貸款本金的提取，用N表示除M以外的所有提取總額，則有：

D＝M+N（2）

另外，可以假設(shè)職工償還住房貸款本金與提取公積金之間的時(shí)間間隔很短（事實(shí)上，委托提取使這種時(shí)間間隔幾乎為零），則下式成立：

M＝R（3）

將（2）、（3）帶入（1）可得：

G＝A－（N＋L）（4）

（4）式表明，住房公積金流動(dòng)性余額等于歸集額減去貸款及非償還住房公積金貸款本金的差值，這就是說(shuō)，住房公積金貸款反向影響流動(dòng)性余額。

住房公積金歸集（即繳存）是職工工資收入乘以一定的繳存比例，由于繳存比例在一個(gè)繳存年度保持不變，且繳存比例不會(huì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)，因此，可以認(rèn)為住房公積金歸集額是職工工資收入的函數(shù)，即：

A＝A（W）

其中，W表示職工工資收入。

對(duì)于非償還住房公積金貸款本金的提?。∟），還包括住房消費(fèi)提取和非住房消費(fèi)提取。非住房消費(fèi)提?。ㄈ珉x退休、出國(guó)定居等）往往隨時(shí)間（t）表現(xiàn)出較大的穩(wěn)定性，可以表示如下：

＝（t）

住房消費(fèi)提取中除支付房租提取外，其他都與購(gòu)買住房有關(guān)。假設(shè)房地產(chǎn)銷售市場(chǎng)對(duì)于不同的收入階層具有同質(zhì)性，那么住房消費(fèi)提取也將與購(gòu)房貸款高度相關(guān)；如果商業(yè)按揭貸款與公積金貸款高度相關(guān)，則非相關(guān)提取可表示如下：

N＝N（L）+（t）

令：F（L）＝N（L）+L

則：G＝A（W）－（F（L）+（t））

住房公積金貸款發(fā)放量的制度性因素（如市場(chǎng)利率、貸款限額等）時(shí)間一致性較強(qiáng)，短期內(nèi)波動(dòng)較小，暫略去。影響貸款發(fā)放的非制度性因素主要包括住房?jī)r(jià)格與職工收入的對(duì)比（P/W）、市場(chǎng)需求存量（X，或稱城鎮(zhèn)潛在購(gòu)房人數(shù)，與人口總量相關(guān)）等，表示如下：

L＝L（P/W）

從而：F（L）＝f（P/W）

G＝X·[A（W）－f（P/W）]－（t）（5）

（5）式表明，流動(dòng)性余額是繳存職工數(shù)量（X）、工資收入（W）和住房?jī)r(jià)格（P）的函數(shù)，并與復(fù)合時(shí)間變量（t）相關(guān)。這為流動(dòng)性余額的預(yù)測(cè)提供了一個(gè)數(shù)理模型。

3住房公積金流動(dòng)性管理

1.流動(dòng)性評(píng)估

流動(dòng)性評(píng)估，是指通過(guò)建立一套評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)賦以權(quán)重，對(duì)流動(dòng)性現(xiàn)狀進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)打分的過(guò)程。

（1）評(píng)價(jià)指標(biāo)

流動(dòng)性評(píng)估的具體內(nèi)容包括歸集評(píng)估、貸款評(píng)估、綜合評(píng)估等三個(gè)方面，并以三者為基礎(chǔ)，建立流動(dòng)性余額綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。評(píng)估指標(biāo)主要包括以下幾個(gè)：

在表1中指標(biāo)一列，括號(hào)中的數(shù)值表示權(quán)重大小。其中，歸集、貸款、綜合共享一個(gè)總體權(quán)重值，三個(gè)指標(biāo)項(xiàng)分別各設(shè)置一個(gè)總體權(quán)重值，經(jīng)過(guò)兩次加權(quán)求和即可得到最終評(píng)估分值；再根據(jù)分值所在的區(qū)間，判斷流動(dòng)性現(xiàn)狀。流動(dòng)性狀況分為五種情形：過(guò)多、富余、正常、警惕、過(guò)少。

上述五種狀態(tài)中，除了過(guò)多或過(guò)少外，其他三種狀態(tài)都是可以接受的;流動(dòng)性余額調(diào)整的目標(biāo)就是使流動(dòng)性余額始終處于富余、正常、警惕三種狀態(tài)，或者說(shuō)在這三個(gè)狀態(tài)所對(duì)應(yīng)的區(qū)間波動(dòng)。

2.流動(dòng)性預(yù)測(cè)

如果說(shuō)流動(dòng)性動(dòng)態(tài)評(píng)估是流動(dòng)性預(yù)測(cè)的“基本分析”手段，那么這里要討論的流動(dòng)性預(yù)測(cè)將從“技術(shù)層面”著手。

前面，我們得出了下面這個(gè)等式：

G＝X·[A（W）－f（P/W）]－（t）（6）

該式表明，流動(dòng)性余額（G）是繳存職工數(shù)量（X）、工資收入（W）和住房?jī)r(jià)格（P）的函數(shù)，并與復(fù)合時(shí)間變量（t）相關(guān)。除此之外，還有下述表達(dá)式：

G＝（A+R）－（D+L）（7）

它表明，流動(dòng)性余額等于歸集（R）加上貸款回收（R），再減去提?。―）和貸款發(fā)放（L）兩項(xiàng)。

（6）（7）兩式同為流動(dòng)性余額表達(dá)式，所不同的是，（6）式是流動(dòng)性余額各個(gè)影響因素的符合函數(shù)，對(duì)應(yīng)的是投資理論中的多因素分析模型，我們將用（6）式采用多因素模型計(jì)算的流動(dòng)性余額稱為G1，由于它囊括了各主要經(jīng)濟(jì)變量，運(yùn)用基本分析手段，因此G1是理論上的適度流動(dòng)性余額；（7）式是流動(dòng)性余額的自我分解，其實(shí)質(zhì)與流動(dòng)性余額的定義無(wú)異，它對(duì)應(yīng)的是計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的時(shí)間序列模型，這里我們將用（7）式采用時(shí)間序列模型計(jì)算的流動(dòng)性余額稱為G2，由于它并沒有考慮任何基本經(jīng)濟(jì)因素，完全采用技術(shù)分析手段，因此G2是預(yù)期發(fā)生的流動(dòng)性余額。

在對(duì)（7）采用技術(shù)分析手段進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)，往往將該定義式轉(zhuǎn)換為時(shí)間序列表達(dá)式，即：

（8）式符合時(shí)間序列模型的自相關(guān)表達(dá)式，實(shí)事上，它賦予了定義式實(shí)際應(yīng)用價(jià)值，因?yàn)槎x式的主要功能是計(jì)量流動(dòng)性余額的實(shí)際數(shù)值。

有了理論值和實(shí)際值，就可以對(duì)預(yù)測(cè)流動(dòng)性余額進(jìn)行評(píng)價(jià)。這里用G2對(duì)G1的偏離程度λ(λ=[(G2-G1)/G1])考察未來(lái)流動(dòng)性余額狀況，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如表2所示：

總之，對(duì)于流動(dòng)性余額的預(yù)測(cè)可采用基本分析和計(jì)算分析兩種方法，這兩種方法分別對(duì)應(yīng)多因素模型和時(shí)間序列模型；通過(guò)兩種預(yù)測(cè)結(jié)果的對(duì)比，進(jìn)而判斷預(yù)期流動(dòng)性余額狀態(tài)。

3.流動(dòng)性調(diào)整

在對(duì)流動(dòng)性狀況作出準(zhǔn)確評(píng)估之后，往往需要對(duì)流動(dòng)性余額進(jìn)行調(diào)整，因?yàn)榱鲃?dòng)性正常狀態(tài)是一個(gè)“不穩(wěn)定均衡”狀態(tài)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷變化，在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)的流動(dòng)性適度規(guī)模在下一個(gè)時(shí)點(diǎn)可能就不再是適度規(guī)模了。所以，流動(dòng)性管理應(yīng)該是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，流動(dòng)性調(diào)整應(yīng)該具有前瞻性。

在對(duì)流動(dòng)性余額進(jìn)行規(guī)模上的調(diào)整時(shí)，需要?jiǎng)佑谜{(diào)整工具。流動(dòng)性調(diào)整工具主要有兩大類，即制度調(diào)整工具和市場(chǎng)調(diào)整工具。由于制度調(diào)整工具受政策支配較強(qiáng)，中心運(yùn)用政策調(diào)整工具的自主性較弱，因此下面將對(duì)制度調(diào)整工具作簡(jiǎn)單論述，而將重點(diǎn)放在市場(chǎng)調(diào)整工具上。

（1）制度調(diào)整工具

制度調(diào)整工具是指通過(guò)改變某些制度設(shè)計(jì)來(lái)達(dá)到影響流動(dòng)性余額的目的，這些制度涉及歸集和貸款兩大類。制度調(diào)整工具對(duì)社會(huì)的震動(dòng)性較大，不宜過(guò)多采用；當(dāng)流動(dòng)性余額長(zhǎng)期偏離正常狀態(tài)，則可以認(rèn)為這種偏離是由于制度設(shè)計(jì)不當(dāng)造成的，此時(shí)可以考慮采用制度調(diào)整工具。

①與歸集相關(guān)的調(diào)整工具

調(diào)整繳存基數(shù)和比例：通過(guò)限定繳存基數(shù)上下限，或者改變繳存比例，或者限制提高或降低繳存比例的條件，影響職工月繳存額，進(jìn)而影響歸集額。

調(diào)整提取辦法：通過(guò)限定公積金提取條件和范圍，或者直接對(duì)提取額度作出規(guī)定等，影響住房公積金提取總額，以至影響流動(dòng)性需求。

加強(qiáng)歸集執(zhí)法力度：通過(guò)制定住房公積金歸集處罰措施，提高公積金執(zhí)法人員的執(zhí)行效力等。

②與貸款相關(guān)的調(diào)整工具

調(diào)整貸款條件：如改變對(duì)職工申請(qǐng)貸款時(shí)連續(xù)繳存期限的限制，對(duì)是否負(fù)有公積金債務(wù)的限制，對(duì)職工戶籍的限制等等，以此影響貸款需求。

調(diào)整貸款額度：如對(duì)余額倍數(shù)的限制，對(duì)還貸能力確定貸款額度的計(jì)算公式中各變量的限制，對(duì)首付款比例及最高貸款限額的限制等等。

調(diào)整貸款期限及還款方式：即調(diào)整最高貸款期限，人性化設(shè)計(jì)還款方式，對(duì)提前還款特別規(guī)定等。

（2）市場(chǎng)調(diào)整工具

市場(chǎng)調(diào)整工具，是指在不影響公積金現(xiàn)有制度設(shè)計(jì)的情況下，通過(guò)開發(fā)非主營(yíng)業(yè)務(wù)品種，建立表外項(xiàng)目，達(dá)到改變流動(dòng)性余額的目的。由于這些非主營(yíng)業(yè)務(wù)品種較少受到計(jì)劃調(diào)控，故稱“市場(chǎng)調(diào)整工具”。相對(duì)于制度調(diào)整工具，市場(chǎng)調(diào)整工具對(duì)流動(dòng)性的影響更為直接、迅速，便于經(jīng)常性使用。

①同業(yè)拆借。在城市間建立公積金拆借市場(chǎng)，一方面，從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，可以提高住房公積金使用效率，站在政府的角度來(lái)看，應(yīng)該能夠得到政府的支持；另一方面，拆借行為對(duì)拆借雙方來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)了互利共贏，雙方有參與建立拆借市場(chǎng)的積極性。

②銀行自營(yíng)貸款補(bǔ)貼。即由職工申請(qǐng)銀行自營(yíng)貸款，住房公積金管理中心對(duì)按揭貸款和公積金貸款之間的利差補(bǔ)貼給職工。將職工住房公積金貸款需求轉(zhuǎn)移到商業(yè)貸款上來(lái)，以此減少公積金流動(dòng)性需求。銀行自營(yíng)貸款補(bǔ)貼的充要條件是中心增值收益充裕且個(gè)貸率較高。

③貸款出售。是指中心將住房公積金貸款出售給商業(yè)銀行，是中心貸款資產(chǎn)向商業(yè)銀行的貼現(xiàn)，可以增加中心流動(dòng)性余額。作為流動(dòng)性調(diào)整工具之一，貸款出售的針對(duì)性較強(qiáng)，操作起來(lái)簡(jiǎn)便易行，對(duì)滿足流動(dòng)性需求更加及時(shí)。

第8篇：公積金提前還款政策范文

欽女士今年42歲，在一家中型企業(yè)任財(cái)務(wù)部主管，稅后年收入接近20萬(wàn)元，社會(huì)保障齊全。老公長(zhǎng)她一歲，今年43歲，是一家企業(yè)的銷售經(jīng)理，年收入隨著銷售業(yè)績(jī)會(huì)有些波動(dòng)，但稅后最低也能達(dá)到20萬(wàn)元。為防范風(fēng)險(xiǎn)，欽女士為兩人購(gòu)買了充足的重疾和意外傷害險(xiǎn)，還為老公購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)。兒子已上初中，喜歡運(yùn)動(dòng)，也購(gòu)買有教育險(xiǎn)和附加住院補(bǔ)貼。

欽女士從內(nèi)地來(lái)上海四年，在上海購(gòu)置了兩套住房。一套自住房現(xiàn)值250萬(wàn)元，房貸15萬(wàn)元，用兩人公積金還貸；另一套為小戶型學(xué)區(qū)房，現(xiàn)值150萬(wàn)元，房貸50萬(wàn)元，作為投資，每月有2000元的租金收入。家庭存款有30萬(wàn)元，經(jīng)常買些短期理財(cái)產(chǎn)品。股票和基金市值6萬(wàn)元。

欽女士家庭每月固定支出為1萬(wàn)元，其中還房貸4000元，孩子教育1000元，生活費(fèi)5000元。年支出大項(xiàng)為交保險(xiǎn)3萬(wàn)元，旅游3萬(wàn)元，孝敬雙方父母4萬(wàn)元。

■理財(cái)目標(biāo)

由于兩人沒有時(shí)間進(jìn)行股票等投資產(chǎn)品的操作，致使股票基金的收益很不理想。而房產(chǎn)帶給他們的穩(wěn)定升值使他們對(duì)房產(chǎn)投資情有獨(dú)鐘。但隨著上海等城市的限購(gòu)政策出臺(tái)，他們沒有機(jī)會(huì)在上海購(gòu)買房子或貸款，便將投資目光轉(zhuǎn)向了暫沒有進(jìn)行限購(gòu)的老家――內(nèi)地三線城市L市。

經(jīng)過(guò)一番考察，欽女士看中了L市市中心的房產(chǎn)，環(huán)境鬧中取靜，交通便利，醫(yī)院、名校近在咫尺，是數(shù)一數(shù)二的好地段，也是該市最貴的房產(chǎn)。欽女士打算投資最小的一個(gè)戶型，全額付款30萬(wàn)元。按照當(dāng)前的行情，租金收入應(yīng)該有每年1.2萬(wàn)以上。

臨近交款，欽女士卻猶豫起來(lái)。加息步伐越來(lái)越密集，房貸的壓力也就隨之加大。欽女士夫婦雖正是為事業(yè)打拼的黃金期，但工作繁忙職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使兩人都感到有很大的壓力。提前還完房貸也是欽女士的一個(gè)愿望。孩子剛上初中，如果想享有更好的教育資源，也需要投入較多的資金。

■財(cái)富分析

投資品種單一

欽女士家庭的自用性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的57.34%，投資性資產(chǎn)占35.78%。當(dāng)家庭處于穩(wěn)定期階段時(shí)，正常的投資比例應(yīng)為60%左右，欽女士家庭當(dāng)前的投資資產(chǎn)比例較低，不利于提高凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率。

一般一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)滿足3-6個(gè)月的家庭開支，而欽女士將所有的流動(dòng)性資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、投資股票基金等，由于理財(cái)產(chǎn)品在封閉期時(shí)是不能夠進(jìn)行贖回，即使是短期的理財(cái)產(chǎn)品也不能替代現(xiàn)金的流動(dòng)性，欽女士需要準(zhǔn)備一定比例的流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)預(yù)防不時(shí)之需。

現(xiàn)階段欽女士的現(xiàn)金結(jié)余均用來(lái)儲(chǔ)蓄，因此自由儲(chǔ)蓄率(自由儲(chǔ)蓄額/收入)達(dá)到50%，理想狀態(tài)一般應(yīng)控制在30%左右，目前欽女士的家庭該項(xiàng)比率較高，可適當(dāng)增加支出比率。財(cái)務(wù)自由度是指依靠家庭理財(cái)收入來(lái)支付生活支出的比率，理想狀況是1，而欽女士該項(xiàng)比例為0.19，說(shuō)明欽女士的理財(cái)收入過(guò)低。投資的資金量偏低且投資品種單一造成的風(fēng)險(xiǎn)聚集，使得整體收益率不理想。

抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)

欽女士家庭的負(fù)債率為15%，大大低于40-50%的警戒線，且貸款成數(shù)只有16%，顯示出欽女士家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。欽女士持有的投資資產(chǎn)大部分是現(xiàn)金，用來(lái)購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品。目前購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)較好的選擇，但也存在收益較低，需是時(shí)時(shí)關(guān)注以及銜接產(chǎn)品不及時(shí)等缺點(diǎn)，會(huì)影響資金的使用和收益。

欽女士家庭屬于財(cái)務(wù)狀況良好的家庭。收支比率適當(dāng)，儲(chǔ)蓄率較高，處于事業(yè)的穩(wěn)步上升期。而且欽女士對(duì)家庭的保障意識(shí)很強(qiáng)，已為家庭購(gòu)買了以重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其家庭財(cái)務(wù)中核心問(wèn)題在于儲(chǔ)蓄的合理運(yùn)用上。

■理財(cái)建議

用儲(chǔ)蓄提前還貸

按當(dāng)前欽女士的收支情況，每年都可以有20萬(wàn)元左右的現(xiàn)金結(jié)余。如何合理運(yùn)用儲(chǔ)蓄是欽女士理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。建議欽女士將現(xiàn)有的30萬(wàn)元存款除留夠緊急備用金外，可考慮提前還款。

首先欽女士的貸款為等額本息，剛開始還款不到一年，現(xiàn)在提前還款能夠節(jié)省較多的利息。

其次欽女士雖然現(xiàn)在職業(yè)生涯進(jìn)入上升期，但工作壓力較大，梅先生從事的銷售行業(yè)也有一定的不穩(wěn)定性。趁事業(yè)順利的時(shí)候提前還完房貸，可有效減低每月的現(xiàn)金支出和心理的焦慮感。按照現(xiàn)在的收入情況，欽女士家兩三年即可還完房貸，屆時(shí)孩子初中畢業(yè)，夫婦倆下一步的理財(cái)目標(biāo)是為孩子出國(guó)深造籌備資金，并為自己籌備養(yǎng)老金。

再者，購(gòu)買老家的物業(yè)雖說(shuō)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，二三線城市可能會(huì)有一輪漲價(jià)風(fēng)潮，但由于沒有人進(jìn)行打理，出租存在管理問(wèn)題，何況房產(chǎn)投資有流動(dòng)性差，受政策影響較大，占用資金較多等缺點(diǎn)，不適合資金有限的欽女士。

基金定投兩不誤

欽女士家庭預(yù)計(jì)年儲(chǔ)蓄結(jié)余為20萬(wàn)元，可將儲(chǔ)蓄的20%即4萬(wàn)元(每月3000多元)進(jìn)行基金定投，定投股票型基金。如果收益率為6%的話，7年可積累35萬(wàn)元，可作為孩子的部分出國(guó)深造費(fèi)用。15年可積累100萬(wàn)元，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。按照退休后余壽25年計(jì)算，3%的通脹率，每年可獲得4萬(wàn)元的補(bǔ)充養(yǎng)老金。

給未來(lái)再上一份保險(xiǎn)

欽女士家庭目前年交保費(fèi)合計(jì)為3萬(wàn)元，約占到家庭年收入的8%。家庭年繳保費(fèi)占年收入的10%左右，均屬于合理的范圍。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要是保障型險(xiǎn)種，說(shuō)明欽女士有著很強(qiáng)的人身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和家庭責(zé)任心。同時(shí)，也正是因?yàn)檫@份責(zé)任心，欽女士渴求財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)來(lái)為子女提供更好的教育資源并改善家庭的生活品質(zhì)。

按照目前上海的消費(fèi)水平來(lái)計(jì)算的，到兒子大學(xué)本科畢業(yè)預(yù)計(jì)還將發(fā)生30萬(wàn)-50萬(wàn)元的費(fèi)用，月均費(fèi)用為3000元左右，目前每月儲(chǔ)蓄和已有的教育險(xiǎn)已經(jīng)能夠滿足這部分費(fèi)用。如果欽女士還有子女留學(xué)計(jì)劃，預(yù)計(jì)還需增加50萬(wàn)-100萬(wàn)元的費(fèi)用。將投資方式單一的寄托在房產(chǎn)上，不盡合理。房產(chǎn)固然有保值功能，但也有固有的劣勢(shì)，如前期投入太大，租金收益率低，流動(dòng)性差等。

第9篇：公積金提前還款政策范文

創(chuàng)新組合是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的重要一步

在降低利率的同時(shí)，將利率浮動(dòng)區(qū)間放寬這一組合具有創(chuàng)新性，既推進(jìn)了利率市場(chǎng)化，又實(shí)現(xiàn)了事實(shí)上的非對(duì)稱降息，這是利率市場(chǎng)化的進(jìn)程殊的安排。

存款利率的上浮，會(huì)加劇本來(lái)已經(jīng)激烈的攬存爭(zhēng)奪戰(zhàn)，導(dǎo)致存款利率價(jià)格上升，即使降低基準(zhǔn)利率，實(shí)際存款利率也不會(huì)變動(dòng)。實(shí)際上在政策出臺(tái)后，就有六大行包括工、中、建、農(nóng)、交和郵儲(chǔ)，對(duì)自己的一年期存款利率進(jìn)行上浮，最高的一年期存款利率達(dá)到了3.575的上限。存款利率上浮也為貨幣寬松之后未來(lái)通脹治理預(yù)留空間。貸款利率方面在下調(diào)后，最低利率可以低到5.04%，這在投資回報(bào)率下降，信貸需求不足的情況下，有效降低了企業(yè)融資成本，保證企業(yè)投資熱情與正回報(bào)，可以有效的刺激信貸增長(zhǎng)。利率浮動(dòng)放寬后可以依據(jù)市場(chǎng)的資金供給需求進(jìn)行資金價(jià)格的調(diào)整，不至于扭曲了金融市場(chǎng)的定價(jià)機(jī)制，有利于撫平資金供給不平衡時(shí)所產(chǎn)生的資金流動(dòng)不暢，這是利率市場(chǎng)化的主要作用。

在降息的同時(shí)擴(kuò)大存貸款利率幅度區(qū)間，顯示在保持商業(yè)銀行存貸款名義利差大致平穩(wěn)的同時(shí)，有更大積極性進(jìn)行差異化利率浮動(dòng)來(lái)激發(fā)貸款需求，將會(huì)考驗(yàn)不同銀行的定價(jià)能力和創(chuàng)新能力。未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)可能繼續(xù)其在利率市場(chǎng)化方面的探索，但從目前的區(qū)間管理來(lái)看，留給市場(chǎng)的空間確實(shí)已經(jīng)變大很多。

存款、貸款需要“貨比三家”了

利率浮動(dòng)之后，各大商業(yè)銀行就有空間根據(jù)自身客戶情況，以及議價(jià)能力，調(diào)整本身的存貸款利率，這樣就會(huì)有存貸款在不同銀行出現(xiàn)利率不同的情況，所以存款也好、貸款也好，都需要睜大眼睛了，這對(duì)中國(guó)存貸款客戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的沖擊，特別是家庭存款者。需要更多的注意各家銀行利率的變化，這對(duì)以前的家庭儲(chǔ)戶來(lái)講，是一個(gè)全新的任務(wù)。比如說(shuō)以10萬(wàn)元一年期存款為例， 按照最高優(yōu)惠率存款與最新基準(zhǔn)利率計(jì)算相差325元。同一筆10萬(wàn)元5年期存款，存在不同銀行，目前執(zhí)行基準(zhǔn)利率的銀行利率僅為5.1%，執(zhí)行上浮10%利率的銀行利率最高，為5.61%，兩者相差0.5個(gè)百分點(diǎn)。如果市民存款10萬(wàn)元，存在利率最低的銀行，5年后利息收入共計(jì)為25500元，如果存在執(zhí)行上浮10%利率的銀行，則5年后利息收入為28050元，兩者相差2550元。市民存款理財(cái)時(shí)，可“貨比三家”，選擇最優(yōu)惠存款利率銀行。

降息對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息

降息對(duì)于購(gòu)房者們來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息，減輕了購(gòu)房者的利息負(fù)擔(dān)和還款壓力。以20年期限的100萬(wàn)元的貸款為例，此次降息后，基準(zhǔn)利率調(diào)整為6.8%，以此計(jì)算購(gòu)房者每月的月供為7633.4元，下降了接近150元，利息總額83.2萬(wàn)元，減少了3.6萬(wàn)元，是一筆不小的數(shù)目。

由于目前貸款利率較高，很多房貸族都會(huì)想要提前還款，但是今年提前還貸卻需要三思而行。以現(xiàn)行的5年以上貸款基準(zhǔn)利率6.80%計(jì)算，八折以后是5.44%，而即使拿不到八折的優(yōu)惠，八五折后的利率也達(dá)到了5.78%。盡管當(dāng)前投資環(huán)境不太理想，但是市面上仍然有不少理財(cái)產(chǎn)品可以達(dá)到5.5%以上的收益率。同時(shí)，明年的經(jīng)濟(jì)情況還是一個(gè)未知數(shù)，誰(shuí)也不能保證是否會(huì)有好的投資機(jī)會(huì)，因此，與其將閑錢拿去提前還貸，不如留在手里尋找更好的投資機(jī)會(huì)。

對(duì)于房地產(chǎn)商而言，他們就“樂呵了”，降息對(duì)樓市具有刺激效果是毋庸置疑，信貸和貨幣政策轉(zhuǎn)向?qū)捤?，使得開發(fā)商最壞時(shí)期已經(jīng)過(guò)去了。首先是刺激房貸需求量，釋放更多市場(chǎng)有效剛性需求和部分改善需求，有利樓市銷售成交繼續(xù)保持上升。其次是房企貸款融資成本下降和銷售回款壓力相對(duì)降低，有利提振樓市信心。最后，下降購(gòu)房者的貸款支出成本，可緩解還貸壓力和對(duì)信心的恢復(fù)。

5月在各地地方政府已經(jīng)對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控進(jìn)行了有限的松綁，剛性需求開始蘇醒，成交量開始回升，在這個(gè)時(shí)刻降息，將繼續(xù)刺激剛需入市，回升的房?jī)r(jià)也會(huì)讓很多有購(gòu)房意愿者蠢蠢欲動(dòng)。

但不需要對(duì)房?jī)r(jià)重新走入上升通道有太多擔(dān)心，因?yàn)榉康禺a(chǎn)調(diào)控整體上并沒有放松，限制了投機(jī)性需求后，僅憑剛需，要消化空置房的庫(kù)存需要時(shí)間。下半年保障房的投入也可以為熨平供需矛盾提供彈藥。

經(jīng)濟(jì)下行擔(dān)憂“KO”降息利好

面對(duì)6月4日到6月7日四個(gè)交易日連續(xù)下跌的不利局面，盡管央行8日意外降息，但是從8日市場(chǎng)表現(xiàn)看，并不為利好所動(dòng)，除了早盤跳空高開后，全天基本處于弱勢(shì)震蕩格局中，在降息利好與經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)的PK中，空方明顯占據(jù)上方。期盼的反彈并沒有隨著降息利好的出臺(tái)而出現(xiàn)。從近日的走勢(shì)看，股民仍需繼續(xù)煎熬，等待市場(chǎng)情緒從根源上發(fā)生變化，即對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的擔(dān)憂情緒的緩解。

更巧合的是此次降息和上次降低存款準(zhǔn)備金時(shí)A股走勢(shì)如出一轍，上次跌破2400點(diǎn)，這次跌破2300點(diǎn)，這不是偶然的巧合，說(shuō)明中國(guó)的貨幣政策其實(shí)早已關(guān)注股市在內(nèi)的資產(chǎn)價(jià)格的動(dòng)向。