投資保險(xiǎn)的利與弊精選(九篇)

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第1篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

答：直銷是在國(guó)內(nèi)地下傳銷屢禁不止，國(guó)外直銷企業(yè)和產(chǎn)品越來(lái)越多的背景下的形勢(shì)下出臺(tái)的，這部法律對(duì)于規(guī)范直銷企業(yè)的行為，規(guī)范直銷員的行為，保護(hù)直銷企業(yè)和直銷人員的利益，保護(hù)消費(fèi)者的利益都是具有重大意義的，對(duì)于中國(guó)直銷創(chuàng)業(yè)的健康發(fā)展都有重大意義，但是由于國(guó)內(nèi)直銷起步晚，人們對(duì)直銷認(rèn)識(shí)有所偏頗，僅靠一步法律，而且是在教育傳播不是很到位的現(xiàn)況下，解決直銷所有的問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的。但有總比沒(méi)有好！

2、對(duì)于獲得直銷牌照的10多個(gè)廠家，業(yè)內(nèi)議論頗多。比如，蟻力神，認(rèn)為比較其他企業(yè)，該企業(yè)似乎實(shí)力并不夠。

答：據(jù)聞在日本，保健品直銷份額占到保健品銷售總額的70%。西方國(guó)家發(fā)展的趨勢(shì)是商超－OTC－直銷。

我個(gè)人覺(jué)得，想進(jìn)入直銷產(chǎn)業(yè)的企業(yè)很多，但國(guó)家審批部門肯定是經(jīng)過(guò)詳細(xì)論證才發(fā)牌照的，但由于國(guó)家有關(guān)部門對(duì)于申請(qǐng)牌照企業(yè)不可能全部了解的非常深，牌照先發(fā)后法，發(fā)或者不發(fā)牌照，一定尤其政策、法律原則，不容我們猜測(cè)臆斷。要說(shuō)實(shí)力，我個(gè)人的看法是直銷一定是大企業(yè)玩的游戲，必須有足夠的資金實(shí)力、管理能力、產(chǎn)品研發(fā)能力。其中產(chǎn)品體系的獨(dú)一無(wú)二是其保證，這樣的條件，中國(guó)具備資格的不多，但前期完全可以放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，扶持民族直銷企業(yè)，只要這些直銷企業(yè)不騙人，守法經(jīng)營(yíng)即可。

最先拿到牌照的8家企業(yè)中，內(nèi)外資各一半。其中雅芳（中國(guó)）有限公司、如新（中國(guó)）日用保健品有限公司都是已經(jīng)早在市場(chǎng)上成名的企業(yè)，都有較強(qiáng)實(shí)力和產(chǎn)品線支持。其它兩家較少耳聞。國(guó)內(nèi)四家企業(yè)是：診奧集團(tuán)股份有限公司、以前在各地就是以專柜和專賣店為主的營(yíng)銷模式對(duì)直銷應(yīng)該有一定的經(jīng)驗(yàn)中脈則以會(huì)議營(yíng)銷高手示人，應(yīng)該也是有實(shí)力的企業(yè)，其它兩家企業(yè)同樣不是很出名，但其背后的財(cái)團(tuán)和投資者不得而知，也許財(cái)力雄厚，但最少?zèng)]有聽(tīng)其有很好的產(chǎn)品組合。

我個(gè)人認(rèn)為，中國(guó)企業(yè)做保健品直銷基本都不具備資格，主要原因是產(chǎn)品的研發(fā)上沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有博士專家型研發(fā)隊(duì)伍、沒(méi)有系列產(chǎn)品、沒(méi)有自己獨(dú)家產(chǎn)品、產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重、產(chǎn)品質(zhì)量沒(méi)有保證等問(wèn)題。

3、 以前一直做直銷的企業(yè)，運(yùn)作將如何？利與弊分析

答、公開(kāi)發(fā)牌照，可以光明正大的經(jīng)營(yíng)，對(duì)這些企業(yè)是利好消息，運(yùn)作的方式應(yīng)該是：

·誠(chéng)信為先，守法經(jīng)營(yíng)。對(duì)分支機(jī)構(gòu)、人員、產(chǎn)品質(zhì)量管理方式、服務(wù)方式都應(yīng)該講求誠(chéng)信，以挽回以往直銷、傳銷、多層次直銷等在廣大消費(fèi)者心目中的負(fù)面影響，因?yàn)榭傮w來(lái)說(shuō)，直銷的負(fù)面印象大于正面印象。

·穩(wěn)步發(fā)展，夯實(shí)基礎(chǔ)。就是不能夸張?zhí)?，因?yàn)橹袊?guó)具備直銷素質(zhì)的業(yè)務(wù)員還沒(méi)有，需要慢慢培養(yǎng)，逐步淘汰，管理也要在營(yíng)銷發(fā)展過(guò)程中提高和解決問(wèn)題，因?yàn)橹袊?guó)的誠(chéng)信機(jī)制還未建立，不想歐美大家都已經(jīng)很講誠(chéng)信了。

·廣范傳播，樹(shù)立現(xiàn)象。由于剛剛開(kāi)始正式立法，認(rèn)可，因此需要比較大的投入進(jìn)行大眾媒體傳播，搶先進(jìn)入消費(fèi)者的頭腦，降低地面人員在直銷過(guò)程中的難度，讓公眾快速認(rèn)識(shí)。

·店鋪支持，穩(wěn)定人心。在一個(gè)地方必須有幾家店鋪，中國(guó)人的心理是跑了和尚跑不了廟，因此以店鋪為依托，開(kāi)展義務(wù)的可信度就高多了。

·產(chǎn)品為本，逐步推出。直銷的產(chǎn)品必須療效和差異性都強(qiáng)于在傳播連鎖藥店和化妝品店買到的東西，同時(shí)要獨(dú)一無(wú)二，否則，消費(fèi)者為什么要接受直銷。更不能同一個(gè)產(chǎn)品改換包裝與規(guī)格就直銷和一般店鋪銷售并行，這絕對(duì)是短視行為。直銷的店鋪主要是展示、現(xiàn)象、服務(wù)的功能。

4、 傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型為直銷企業(yè)，將如何運(yùn)作。利與弊。

答：對(duì)于轉(zhuǎn)型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了以上運(yùn)作要注意外，還要注意：

a) 把原來(lái)的產(chǎn)品徹底從市場(chǎng)上清理掉，不能給消費(fèi)者有所比較。

b) 注重研發(fā)和引進(jìn)系列產(chǎn)品。這是根本。

c) 注重培訓(xùn)和培養(yǎng)人才，直銷和保險(xiǎn)一樣是人才的事業(yè)，既需要單兵作戰(zhàn)，又需要團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)。沒(méi)有人財(cái)，或者人員管理混亂，就會(huì)是自掘墳?zāi)埂?/p>

5、企業(yè)轉(zhuǎn)型作直銷后將會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題

答：預(yù)計(jì)將會(huì)出現(xiàn)一下問(wèn)題

·產(chǎn)品沒(méi)有特色和不具備相應(yīng)的品質(zhì)與效果，引起消費(fèi)者質(zhì)疑。

·缺乏研發(fā)能力，產(chǎn)品不能形成系列。

·企業(yè)沒(méi)有相應(yīng)的人力資源儲(chǔ)備，整個(gè)營(yíng)運(yùn)管理跟不上。

·個(gè)別企業(yè)管理混亂，或者出現(xiàn)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象，導(dǎo)致消費(fèi)者投訴與不滿。

6、政府對(duì)直銷的監(jiān)管狀況

答：短期內(nèi)將會(huì)是監(jiān)管乏力，這是由于政府人力和財(cái)力的局限問(wèn)題，不是政府不想監(jiān)管，另外還有直銷是新興產(chǎn)業(yè)，政府監(jiān)管部門也缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，暫時(shí)出現(xiàn)監(jiān)管不到位是必然的。

7、傳統(tǒng)藥企轉(zhuǎn)型作直銷的問(wèn)題分析。

第2篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度，風(fēng)險(xiǎn)，金融改革

存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)，美國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，曾發(fā)生過(guò)大量商業(yè)銀行的倒閉事件：初期每年商業(yè)銀行倒閉的數(shù)量為兩位數(shù)，1987～1991年平均每年則達(dá)到200家，最高一年達(dá)到250家。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲(chǔ)蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴(yán)重?fù)p害了存款人的利益和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而建立存款保險(xiǎn)制度后，由于投保銀行可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護(hù)存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)和國(guó)際實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)制度已成為抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的一道重要防線。

一、存款保險(xiǎn)制度的利弊分析

中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，是否應(yīng)成立存款保險(xiǎn)公司自然成為了各方關(guān)注和討論的重點(diǎn)問(wèn)題。任何制度都不是完美無(wú)缺的，為有效借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，以建立一個(gè)符合我國(guó)實(shí)際的、較為完善的存款保險(xiǎn)體系。我們應(yīng)該一分為二地分析一下存款保險(xiǎn)制度的利與弊。

（一）、存款保險(xiǎn)制度的消極影響：

1、存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。此外，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問(wèn)題：主要是四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。

2、鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。也就是說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道，一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的是背道而馳的。

（二）、存款保險(xiǎn)制度的積極影響：

1、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。

2、有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

3、有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

4、有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和帳目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

二、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行商業(yè)化步伐已逐步加快。為了保證我國(guó)存款人權(quán)益不受損害，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)正常的國(guó)際交往，實(shí)行存款保險(xiǎn)勢(shì)在必行。分析其原因有以下幾點(diǎn)：

首先，我國(guó)現(xiàn)在的存款金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源渠道單一，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在。在我國(guó)商業(yè)銀行的資金主要來(lái)源于各項(xiàng)存款，一般國(guó)有商業(yè)銀行中各項(xiàng)存款在資金來(lái)源中占70%以上，而居民儲(chǔ)蓄存款則要占到一半，銀行的自有資金即資本金不足的情況普遍存在，資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性不對(duì)稱，這就大大加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦管理有所松懈或出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)不景氣，就很可能出現(xiàn)支付危機(jī)。此外，各種信用，流動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)也加大了銀行經(jīng)營(yíng)的難度。

其次，我國(guó)正在努力轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立我過(guò)金融組織體系，這樣就有了要打破原有的"國(guó)家為銀行保險(xiǎn)"的舊體制，增強(qiáng)我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要。而少了國(guó)家的保護(hù)銀行特別是一些以前國(guó)家特別照顧的大銀行的風(fēng)險(xiǎn)就大大增大了，而存款保險(xiǎn)制度正好能規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)奠定銀行轉(zhuǎn)軌的基礎(chǔ)。

第三，我國(guó)現(xiàn)今居民投資渠道日益增多，而國(guó)家對(duì)國(guó)民儲(chǔ)蓄率的穩(wěn)定有一定的需要。而保持較高的儲(chǔ)蓄率無(wú)論對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，企業(yè)還是銀行本身都具有很大的積極作用。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行能減輕公眾的擔(dān)心，增強(qiáng)公眾信心，從而提高和穩(wěn)定國(guó)民儲(chǔ)蓄率。

第四，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，而我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)也正要走向世界，與此同時(shí)，外國(guó)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，這樣一來(lái)我國(guó)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，國(guó)際上金融自由化已成為一股不可逆轉(zhuǎn)的潮流，相繼而來(lái)的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)將帶來(lái)前所未有的威脅，因此為了維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益必須實(shí)行有效的存款保險(xiǎn)制度。

第五，我國(guó)金融業(yè)雖正處于健康發(fā)展階段，但因多種原因形成和積累的金融風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露。央行雖然調(diào)整和充實(shí)了監(jiān)管力度，改進(jìn)了監(jiān)管手段，對(duì)存在嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分別采取財(cái)政注資，央行接管，銀行收購(gòu)，債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)和關(guān)閉等整改措施，但金融環(huán)境中仍潛伏著風(fēng)險(xiǎn)和隱患。90年代中期，我國(guó)先后爆發(fā)了中銀信托投資公司，中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司經(jīng)營(yíng)失敗，海南34家城市信用社危機(jī)，以及海南發(fā)展銀行關(guān)閉，廣東信托投資公司破產(chǎn)等事件。這表明，那些累積的金融風(fēng)險(xiǎn)已開(kāi)始在個(gè)別地區(qū)和個(gè)別金融機(jī)構(gòu)釋放出來(lái)。

總的說(shuō)來(lái)，存款保險(xiǎn)制度有利也有弊，但無(wú)論是從客觀需要還是問(wèn)題的解決上，我國(guó)都有必要建立存款保險(xiǎn)制度。當(dāng)然我們可以借鑒西方成功的經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度上少走彎路。

三、建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略

1、建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過(guò)急，不妨先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)行存款保險(xiǎn)，或按區(qū)域建立存款保險(xiǎn)基金，然后再逐步向全國(guó)集中統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡。這樣一個(gè)緩沖是可以讓執(zhí)行者接受的。

2、確立金融效率為監(jiān)管目標(biāo)，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)和制度，以不實(shí)施監(jiān)管的金融體系的社會(huì)福利為下限，以實(shí)施最優(yōu)監(jiān)管的社會(huì)福利為上限，將監(jiān)管的業(yè)績(jī)與金融體系的社會(huì)福利直接掛鉤，然后根據(jù)業(yè)績(jī)來(lái)確定獎(jiǎng)懲方案和數(shù)額。

3、對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理者實(shí)施管理補(bǔ)償制度，以調(diào)和監(jiān)管者與金融機(jī)構(gòu)之間的沖突。

中國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)必須與國(guó)際市場(chǎng)接軌，建立統(tǒng)一、完善的金融監(jiān)管體系，迎接挑戰(zhàn)。本文中論述的活躍的、有彈性的、全面的監(jiān)管體系僅是描述了金融監(jiān)管的基本性格，如何將其融入到每一項(xiàng)基本規(guī)則中，體現(xiàn)到每一份立法文件中，筆者認(rèn)為，不妨先從以下幾個(gè)方面入手：

首先，制定產(chǎn)業(yè)政策，壯大我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的力量。創(chuàng)造條件，穩(wěn)步推進(jìn)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，培植實(shí)力雄厚、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)，以適應(yīng)入世后面臨的挑戰(zhàn)。

其次，積極貫徹“巴塞爾協(xié)議”的要求，提高銀行資本充足率，加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，減少不良資產(chǎn)。

再則，金融改革我國(guó)尚需要制定一部統(tǒng)一的、能夠調(diào)整和規(guī)范外資金融機(jī)構(gòu)的法律。還要尊重國(guó)民待遇和最惠國(guó)待遇，取消“超國(guó)民待遇”，以形成金融機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。并且，積極引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)國(guó)際間金融監(jiān)管的合作，倡導(dǎo)建立共同的防御金融危機(jī)的協(xié)調(diào)機(jī)制。

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第3篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

關(guān)鍵詞：第三方物流；利與弊；發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F253 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

物流作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)的發(fā)展非常迅速，并顯示出廣闊的市場(chǎng)前景。隨著物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三方物流公司也如雨后春筍般涌現(xiàn)。第三方物流是企業(yè)之間的一種戰(zhàn)略合作形式，是一種多方受益的新型供應(yīng)鏈管理流程，作為一個(gè)提高物資流通速度、節(jié)省物流費(fèi)用和減少在途資金積壓的有效手段，第三方物流不僅能給企業(yè)還能給客戶帶來(lái)許多直接的收益，但是在享受收益的同時(shí)，也面臨著一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1 第三方物流概述

1.1 第三方物流的定義

第三方物流是現(xiàn)代物流的一種主要形式和發(fā)展方向，是相對(duì)“第一方”發(fā)貨人和“第二方”收貨人而言的。第三方物流既不屬于第一方，也不屬于第二方，而是通過(guò)與第一方或第二方的合作來(lái)提供其專業(yè)化的物流服務(wù)，它不擁有商品，不參與商品的買賣，而是為客戶提供以合同為約束、以結(jié)盟為基礎(chǔ)的，系列化、個(gè)性化、信息化的物流服務(wù)。因此，又稱為合同物流、外包物流、物流聯(lián)盟。

第三方物流從其定義來(lái)看其實(shí)質(zhì)就是整合，即對(duì)市場(chǎng)和資源進(jìn)行整合。通過(guò)為客戶提供物流解決方案，獲取客戶資源，占有物流市場(chǎng)，擁有了貨源再去整合運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)等資源，從而滿足客戶的需求，完成對(duì)客戶的服務(wù)[1]。

1.2 第三方物流服務(wù)的類型

（1）基本服務(wù)提供商：在這種情況下，第三方提供傳統(tǒng)的物流服務(wù)。如倉(cāng)儲(chǔ)，訂單處理，配貨和運(yùn)輸。

（2）增值服務(wù)提供商：在這種情況下，第三方在提供基本服務(wù)的基礎(chǔ)上提供增值服務(wù)。如專門挑選或包裝，交叉對(duì)接，案件標(biāo)志和標(biāo)簽，訂單合并，EDI，管理報(bào)告和ASN。

（3）物流集成商：在這種情況下，第三方提供者是在客戶監(jiān)督下承擔(dān)關(guān)鍵供應(yīng)鏈管理日常操作的全部責(zé)任。

2 物流外包的利與弊

2.1 物流外包的優(yōu)勢(shì)

2.1.1 提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

由于任何企業(yè)的資源都是有限的，很難成為業(yè)務(wù)上面面俱到的專家。因此，企業(yè)把自己的主要資源集中于自己擅長(zhǎng)的主業(yè)，而把物流等輔助功能外包給第三方物流公司，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。將有限的人力、財(cái)力集中于核心業(yè)務(wù)，進(jìn)行重點(diǎn)研究，發(fā)展基本技術(shù)，開(kāi)展出新產(chǎn)品參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)[2]。

2.1.2 提高靈活性

企業(yè)選擇物流外包，首先能夠提高其應(yīng)對(duì)消費(fèi)者需求變化的能力；其次企業(yè)可以利用供應(yīng)商的技術(shù)特長(zhǎng)縮短產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期；最后，企業(yè)還可以獲得世界級(jí)的新技術(shù)和創(chuàng)新能力。

2.1.3 降低監(jiān)督成本，提高工作效率

企業(yè)可以利用物流外包策略縮小公司的規(guī)模，精簡(jiǎn)公司的組織，從而減輕由于規(guī)模膨脹而造成的組織反應(yīng)遲鈍、缺乏創(chuàng)新精神的問(wèn)題。規(guī)模偏小的公司，管理事務(wù)比較簡(jiǎn)單，更易于公司專注于自己核心能力的培養(yǎng)。公司要想在激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境里成長(zhǎng)，就必須盡量控制公司的規(guī)模，以確保公司的靈活反應(yīng)能力，物流外包策略在這方面具有非常重要的意義[3]。

2.1.4 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

首先，在迅速變化的市場(chǎng)和技術(shù)環(huán)境下，通過(guò)物流業(yè)務(wù)外包，委托企業(yè)可以與合作公司建立起戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用其戰(zhàn)略伙伴們的優(yōu)勢(shì)資源，縮短產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)到銷售的時(shí)間，減輕由于技術(shù)和市場(chǎng)需求的變化造成的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于戰(zhàn)略聯(lián)盟的各方都發(fā)揮了各自的優(yōu)勢(shì)，這有利于提高新產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，提高新產(chǎn)品開(kāi)拓市場(chǎng)的成功率。最后，采用物流外包策略的委托企業(yè)在與其戰(zhàn)略伙伴共同開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而降低了由于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)失敗給企業(yè)造成巨大損失的可能性。

2.1.5 規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低營(yíng)運(yùn)成本

進(jìn)行物流外包的一個(gè)重要目標(biāo)即使將不同購(gòu)買者的訂單結(jié)合起來(lái)以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，從而降低生產(chǎn)成本。在此過(guò)程中則是充分利用了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)企業(yè)專注于其核心業(yè)務(wù)時(shí)，也需要較先進(jìn)的物流系統(tǒng)與之配合，然而此時(shí)，企業(yè)原來(lái)的物流體系往往因?yàn)榧夹g(shù)等方面的局限而相對(duì)滯后。與之相比，第三方物流公司在物流活動(dòng)方面則更有經(jīng)驗(yàn)，更專業(yè)化，更具有靈活性，可以實(shí)現(xiàn)有效地配合企業(yè)核心業(yè)務(wù)，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高服務(wù)質(zhì)量的目的。

2.1.6 降低資本投入，加速資本周轉(zhuǎn)

企業(yè)進(jìn)行物流外包能夠?qū)⒊枨蟛淮_定性以外的資本投入也轉(zhuǎn)嫁給合同生產(chǎn)商，從而降低其資本投入。另外，企業(yè)自建物流需要投入大量的資金購(gòu)買物流設(shè)備，建設(shè)倉(cāng)庫(kù)和信息網(wǎng)絡(luò)等專業(yè)物流設(shè)備。這些資源對(duì)于缺乏資金的企業(yè)特別是中小企業(yè)是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。而如果使用第三方物流公司不僅減少設(shè)施的投資，還解放了倉(cāng)庫(kù)和車隊(duì)方面的資金占用，加速了資金周轉(zhuǎn)。

2.2 外包的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，將物流外包給第三方物流公司，是降低企業(yè)生產(chǎn)成本、提高工作效率的一種有效手段。但是，企業(yè)在享受全面快速的物流服務(wù)的同時(shí)，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.1 失去競(jìng)爭(zhēng)知識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)將關(guān)鍵部件外包可能會(huì)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以可乘之機(jī)。同時(shí)，外包也就意味著企業(yè)將失去根據(jù)自己的時(shí)間表引入新技術(shù)的能力。最后，將不同部件的生產(chǎn)外包給不同的第三方物流公司可能會(huì)阻礙新想法、創(chuàng)新和需要跨職能團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)的解決方案的開(kāi)發(fā)。

2.2.2 企業(yè)內(nèi)部物流管理能力虧損的風(fēng)險(xiǎn)

日常運(yùn)作產(chǎn)生的知識(shí)和專長(zhǎng)將駐留在第三方物流公司的管理團(tuán)隊(duì)中，而企業(yè)選擇了第三方物流，則必然面對(duì)企業(yè)內(nèi)部流程的整合，這個(gè)過(guò)程可能使企業(yè)員工面臨降職、失業(yè)的可能，從而使員工產(chǎn)生抵觸情緒，這將對(duì)企業(yè)的管理、信譽(yù)造成不好的影響。而如果流程重組沒(méi)有處理好，又將對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，這對(duì)于公司的成長(zhǎng)和重組是至關(guān)重要的。

2.2.3 減少接觸最終客戶的風(fēng)險(xiǎn)

外包的分散功能可能會(huì)迫使該公司無(wú)法直接接觸終端客戶。這對(duì)客戶服務(wù)有著至關(guān)重要的影響。企業(yè)在采用第三方物流后，直接接觸最終客戶的往往是第三方物流公司，這就大大減少了企業(yè)與客戶接觸的機(jī)會(huì)，從而減少了企業(yè)了解客戶需求，與客戶聯(lián)系的機(jī)會(huì)，這對(duì)企業(yè)引進(jìn)新的產(chǎn)品與服務(wù)有一定的影響，而且還可能導(dǎo)致企業(yè)對(duì)客戶的快速反應(yīng)體系失靈，甚至對(duì)企業(yè)形象造成不利的影響。

2.2.4 公共政策問(wèn)題上失去決策權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

例如，如果配送和倉(cāng)儲(chǔ)功能外包，而因?yàn)橐恍┝⒎ǖ耐{將影響倉(cāng)儲(chǔ)和貨運(yùn)行業(yè)，公司將不能夠代表這些利益，因?yàn)樗麄兯鶊?zhí)行的是第三方物流。

2.2.5 戰(zhàn)略機(jī)密泄露的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了保持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，特別需要將諸如原材料供應(yīng)、生產(chǎn)流程、技術(shù)工藝、銷售網(wǎng)絡(luò)等戰(zhàn)略運(yùn)營(yíng)要素保持一定的隱秘性。企業(yè)采用第三方物流后，為了雙方更好地合作以及提高物流效率的需要，通常要求雙方的信息平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)有關(guān)信息共享，其中不乏企業(yè)的大量機(jī)密戰(zhàn)略信息，如銷售策略、產(chǎn)品更新、客戶分布等。這樣，從渠道調(diào)整到市場(chǎng)策略，從經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀到未來(lái)預(yù)期，從產(chǎn)品轉(zhuǎn)型到顧客服務(wù)策略，第三方物流企業(yè)都可能得到客戶企業(yè)相關(guān)的信息，從而對(duì)客戶企業(yè)的戰(zhàn)略也就通常有很深的認(rèn)識(shí)。最令企業(yè)擔(dān)心的是，在某一行業(yè)專業(yè)化程度高，占有較高市場(chǎng)份額的第三方物流企業(yè)往往是該行業(yè)許多生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的物流承包者，第三方物流企業(yè)與客戶企業(yè)的信息共享可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況通過(guò)第三方物流企業(yè)有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地泄露給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手[4]。

2.2.6 外包合約不完善的風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)在簽訂合約或協(xié)議時(shí)，由于現(xiàn)實(shí)中存在的信息不對(duì)稱或者不完全對(duì)稱，企業(yè)往往處于不利的位置，而且在簽訂合同時(shí)不可能把所有的在物流外包過(guò)程中可能發(fā)生的情況都考慮到，因此，企業(yè)在與第三方物流服務(wù)商簽訂合同時(shí)，缺乏對(duì)服務(wù)環(huán)節(jié)、作業(yè)方式、作業(yè)時(shí)間、服務(wù)水準(zhǔn)、服務(wù)費(fèi)用、賠償、保險(xiǎn)、不可抗力、解約等等細(xì)節(jié)的明確界定。合約的不確定性就為外包糾紛的發(fā)生埋下了伏筆，從而變成了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3 具體領(lǐng)域的物流外包

3.1 私人車隊(duì)管理

公司在評(píng)估是否外包一些或所有的私人車隊(duì)操作時(shí)，需要非常小心。一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題是如何評(píng)估資產(chǎn)使用和所有權(quán)的貨運(yùn)操作之間的關(guān)系。

（1）公司合同維護(hù)：在這種情況下，一個(gè)公司只是合約與外面的維修店處理其車隊(duì)維修。

（2）全套的汽車租賃服務(wù)：在這種情況下，一個(gè)公司租賃設(shè)備，維護(hù)和報(bào)告服務(wù)。

（3）專用合同運(yùn)輸：在這里，外部供應(yīng)商提供司機(jī)，設(shè)備和車隊(duì)運(yùn)作的管理監(jiān)督。

（4）物流與戰(zhàn)略伙伴關(guān)系：在這種情況下，公司外包其車隊(duì)運(yùn)作作為大部分物流外包功能的一部分。

在交付的情況下，當(dāng)車輛保持較近的起始點(diǎn)（如平均不到200公里往返），使用私人車隊(duì)是有利的。每家公司都有發(fā)展的里程圖表，描述了基于一定參數(shù)的模式的使用，如表1所示，在實(shí)踐中，除了距離，如果使用私人車隊(duì)還必須考慮利用率。

3.2 倉(cāng)儲(chǔ)

倉(cāng)儲(chǔ)的外包在最近幾年對(duì)于制造商和零售商來(lái)說(shuō)已經(jīng)變得更加廣泛。對(duì)于倉(cāng)庫(kù)，公司可以有四種選擇：

（1）自我經(jīng)營(yíng)自己的倉(cāng)庫(kù)；

（2）由第三方經(jīng)營(yíng)自己的倉(cāng)庫(kù)；

（3）合同倉(cāng)庫(kù)；

（4）公共倉(cāng)儲(chǔ)。

一旦公司再次面臨一個(gè)重要的決定，有關(guān)總倉(cāng)儲(chǔ)空間將被分配給每個(gè)選項(xiàng)的餾分。合同和公共倉(cāng)庫(kù)之間的唯一區(qū)別是協(xié)議期限。公共倉(cāng)儲(chǔ)涉及約30天合同，合同倉(cāng)儲(chǔ)通常涉及長(zhǎng)期合同。如果一家公司在決定分配空間之間的選擇時(shí)考慮漲落倉(cāng)儲(chǔ)要求，可能需要賠付。公共倉(cāng)庫(kù)在季節(jié)性需求高峰期是最有用的。但是，這里要小心，因?yàn)楦叻迤谂c大多數(shù)行業(yè)和公共倉(cāng)儲(chǔ)相吻合，最需要的也是稀缺的。一個(gè)第三方必須考慮方位，以及準(zhǔn)確地跟蹤庫(kù)存和出貨時(shí)間。再次，也是至關(guān)重要的，當(dāng)全部或部分的倉(cāng)儲(chǔ)交與第三方時(shí)必須考慮協(xié)調(diào)成本。

4 第三方物流的發(fā)展對(duì)策

（1）注重培養(yǎng)物流人才。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。而第三方作為一種專業(yè)物流發(fā)展模式，更需要專業(yè)的人才。若企業(yè)缺少設(shè)備、技術(shù)，可以從國(guó)外引進(jìn)或購(gòu)買；若企業(yè)缺少資金，可以向銀行貸款。但只有人才的培養(yǎng)，從業(yè)人員素質(zhì)的提高，才能使先進(jìn)技術(shù)和方法得到廣泛應(yīng)用。因此，培養(yǎng)滿足物流需求的綜合性人才，就成了首要任務(wù)。

（2）增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性。我國(guó)物流外包需求不足，與我國(guó)物流企業(yè)規(guī)模普遍偏小有很大的關(guān)系。因此，國(guó)內(nèi)第三方物流企業(yè)應(yīng)通過(guò)兼并、聯(lián)盟等手段整合物流資源，壯大自己的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。對(duì)于國(guó)內(nèi)第三方物流企業(yè)而言，整合的目標(biāo)主要有兩個(gè)：一是通過(guò)縱向功能整合增強(qiáng)物流服務(wù)的一體化功能；二是通過(guò)橫向整合實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和物流的網(wǎng)絡(luò)化[5]。

（3）強(qiáng)化物流增值服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。第三方物流服務(wù)需求的不斷擴(kuò)大要求第三方物流企業(yè)提供更廣泛更專業(yè)的物流服務(wù)。目前，增值服務(wù)已成為物流服務(wù)中不可或缺的一部分，第三方物流企業(yè)成功的關(guān)鍵在于其差異化的增值服務(wù)。因此，應(yīng)大力發(fā)展增值物流服務(wù)，廣泛開(kāi)展加工、配送、貨代等業(yè)務(wù)，提供“一站式服務(wù)”。

（4）建立收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。企業(yè)之間關(guān)系的好壞是決定企業(yè)能否共贏的決定性因素，其本質(zhì)在于合作機(jī)制，即合作雙方利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、相互信任與尊重，并形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。企業(yè)之間建立長(zhǎng)期合作機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益共存，也會(huì)促使企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息的共享。對(duì)于長(zhǎng)期合作關(guān)系，企業(yè)必然考慮互惠互利，雖然沒(méi)有特別的合同約束，但企業(yè)之間會(huì)達(dá)成默契。

（5）政府加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，為物流發(fā)展創(chuàng)建良好的市場(chǎng)環(huán)境。物流基礎(chǔ)設(shè)施是第三方物流企業(yè)保證客戶服務(wù)水平的關(guān)鍵，我國(guó)的第三方物流產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，迫切需要政府部門的大力支持和推動(dòng)，為現(xiàn)代物流的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。多數(shù)業(yè)內(nèi)人士包括專家認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該給予物流行業(yè)以重視，大量投資于交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，出臺(tái)物流運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)扶持政策[6]。

5 結(jié)束語(yǔ)

第三方物流的發(fā)展程度反映了一個(gè)國(guó)家物流產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平，第三方物流在提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也給企業(yè)帶來(lái)了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)企業(yè)的第三方物流決策對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，既可能是非常有利可圖，也可能極其難以防守，但總體而言還是利大于弊。因此，企業(yè)在選擇與第三方物流服務(wù)商合作時(shí)，如果能做到“趨利避害”，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在自己的核心業(yè)務(wù)的發(fā)展以及優(yōu)勢(shì)資產(chǎn)、特殊關(guān)系的培育上不斷努力，將會(huì)極大地提高和擴(kuò)展自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。而且，在我國(guó)第三方物流的發(fā)展空間還是很大的，只要我們不斷發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)策，解決問(wèn)題，就一定能夠取得豐碩的成果。

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第4篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

對(duì)當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的利與弊分析，認(rèn)識(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的急迫性

從吸收能量角度看：我國(guó)的投資—出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式主要具有兩方面的缺陷：一是投資方面，我國(guó)主要還是靠引進(jìn)國(guó)外的技術(shù)來(lái)進(jìn)行規(guī)模化的生產(chǎn)，它不利于本國(guó)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，并容易導(dǎo)致高投入、高能耗、高污染與低效益等問(wèn)題；二是出口方面，處于后金融危機(jī)時(shí)代，世界各國(guó)為了保住經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，都形成了高企的債務(wù)規(guī)模，在可預(yù)見(jiàn)的較長(zhǎng)時(shí)期，都可能會(huì)去消減自身的赤字，為新一輪的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)節(jié)約資本?？上攵?，世界各國(guó)對(duì)中國(guó)產(chǎn)品的消費(fèi)會(huì)是一個(gè)減少的趨勢(shì)，那么我們國(guó)家的產(chǎn)能將嚴(yán)重過(guò)剩。假如我國(guó)再以投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，只是導(dǎo)致更大的產(chǎn)能，導(dǎo)致更大的銀行不良資產(chǎn)，從而威脅我國(guó)的金融系統(tǒng)，形成經(jīng)濟(jì)滯脹，甚至導(dǎo)致社會(huì)的動(dòng)蕩。②從釋放能量角度看：我國(guó)的投資—出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，通過(guò)政府為主導(dǎo)的投資拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，形成了國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?，并將產(chǎn)品銷往世界各國(guó)回收資本，以此為下一輪投資驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)動(dòng)力。在此種經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)循環(huán)中，我們國(guó)家得到的是以美元為主的國(guó)際貨幣計(jì)價(jià)的債務(wù)憑證，失去的是國(guó)內(nèi)的土地、勞動(dòng)力與環(huán)境資源，以及社會(huì)貧富差距拉大等問(wèn)題。

鑒于宇宙觀的理解出發(fā)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型進(jìn)行以下幾點(diǎn)思考

從宇宙觀的角度出發(fā)，可以從能量集結(jié)過(guò)程和能量釋放過(guò)程這兩個(gè)方面對(duì)中國(guó)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變作一點(diǎn)思考：①能量集結(jié)過(guò)程，即通過(guò)資本將土地、勞動(dòng)力與技術(shù)集結(jié)成產(chǎn)品的過(guò)程，其中核心的是效率提高。如何提高資本配置資源的效率則成為此過(guò)程的重點(diǎn)。在此，主要從技術(shù)創(chuàng)新培育和組織結(jié)構(gòu)升級(jí)兩方面加以分析。首先，推動(dòng)科技創(chuàng)新與科技進(jìn)步，提高科技集約化程度。第一，加快企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，使企業(yè)成為技術(shù)進(jìn)步的主體，實(shí)現(xiàn)從“要素租金”增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤皠?chuàng)新租金”增長(zhǎng)。一是要建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的企業(yè)技術(shù)進(jìn)步機(jī)制，鼓勵(lì)科研機(jī)構(gòu)進(jìn)入大型企業(yè)集團(tuán)，逐步加大企業(yè)的科研資金和力量的比重；二是要堅(jiān)持技術(shù)與發(fā)展并進(jìn)的方針，既要積極發(fā)展高新技術(shù)，縮短與先進(jìn)國(guó)家技術(shù)方面的差距，也要發(fā)展面向市場(chǎng)的適用技術(shù)。第二，加快企業(yè)技術(shù)改造的步伐，是推動(dòng)科技進(jìn)步的重要手段。在充分考慮國(guó)內(nèi)先進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的起點(diǎn)和水平的基礎(chǔ)，制定行業(yè)技術(shù)進(jìn)步和改造規(guī)劃，提出現(xiàn)有企業(yè)技術(shù)改造和采用先進(jìn)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)踐要求，限期淘汰落后的技術(shù)和設(shè)備，縮短設(shè)備更新周期。還要把企業(yè)技術(shù)進(jìn)步與促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化結(jié)合起來(lái)，把企業(yè)技術(shù)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，把企業(yè)技術(shù)進(jìn)步與發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)，把企業(yè)技術(shù)進(jìn)步與合理利用資源結(jié)合起來(lái)，把企業(yè)技術(shù)進(jìn)步與加強(qiáng)管理結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)技術(shù)改造。第三，實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，推動(dòng)科技創(chuàng)新和科技進(jìn)步，為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)勞動(dòng)力與科技人才。我國(guó)既要加大國(guó)民教育發(fā)展步伐，提高義務(wù)教育的質(zhì)量和年限，擴(kuò)大高等教育的規(guī)模，又要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員、技術(shù)人員和勞動(dòng)力的素質(zhì)，加大企業(yè)培訓(xùn)、教育、管理方面的投入。其次，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。第一，加快改革，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。首先，要全面建立現(xiàn)代企業(yè)制度，塑造產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的微觀基礎(chǔ)；其次，要培育和完善要素價(jià)格，發(fā)展和完善市場(chǎng)中介組織，制定和完善市場(chǎng)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的流動(dòng)和重組，是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)控具有靈活性與及時(shí)性，適應(yīng)集約經(jīng)營(yíng)的需要；最后，加強(qiáng)宏觀產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)節(jié)與指導(dǎo)作用，提高技術(shù)改造的投資比重，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)立法，進(jìn)而加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)要素向優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中。第二，培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)前，我國(guó)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)主要從以下三點(diǎn)加以培育：一是支持與振興傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)———機(jī)械工業(yè)、電子工業(yè)、石化工業(yè)、汽車工業(yè)和建筑業(yè)；二是要培育高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。以信息技術(shù)、生物工程技術(shù)、新材料技術(shù)、新能源開(kāi)發(fā)利用技術(shù)、空間技術(shù)為技術(shù)支持的工業(yè)和農(nóng)業(yè)，要有計(jì)劃有步驟地把高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)逐步培育為我國(guó)的新興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)。三是用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，使生產(chǎn)的產(chǎn)品在國(guó)際上更具競(jìng)爭(zhēng)力。②能量的釋放過(guò)程，即提高消費(fèi)產(chǎn)品的動(dòng)力，為下一輪資本的集結(jié)和投入更效率的資源配置方式做準(zhǔn)備。那如何提高社會(huì)的資本集結(jié)能力與最大限度地保留住資本為國(guó)內(nèi)服務(wù)是能量釋放過(guò)程的重點(diǎn)。首先，增加收入，提高居民實(shí)際消費(fèi)能力。居民收入過(guò)低是制約居民消費(fèi)最主要的因素,要想促進(jìn)消費(fèi),拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),必須增加居民收入。第一，擴(kuò)大居民在國(guó)民收入中的比重。一是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，逐漸提高居民的勞動(dòng)報(bào)酬；二是降低政府稅收，減輕企業(yè)的成本負(fù)擔(dān)，增加企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，從而為居民創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。第二，調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，促進(jìn)收入公平。努力增加中低收入階層的購(gòu)買力，提高他們的生活保障標(biāo)準(zhǔn)，提高工薪階層的工作水平；加強(qiáng)區(qū)別化征收征管力度，通過(guò)開(kāi)征利息稅、遺產(chǎn)稅等方式，改善分配結(jié)構(gòu)。第三，努力發(fā)展資本市場(chǎng),增加財(cái)產(chǎn)性收入。發(fā)展資本市場(chǎng)不僅可以使企業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)力，還使我國(guó)居民直接分享企業(yè)創(chuàng)造的利潤(rùn)，增加居民的收入渠道。其次，完善社會(huì)保障體系,提高居民的潛在消費(fèi)能力。改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)一直維持著一個(gè)較高的儲(chǔ)蓄率,為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)積累了寶貴的資金,但我國(guó)的消費(fèi)規(guī)模卻很小,影響了內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的不平衡。引起此種高儲(chǔ)蓄與低消費(fèi)現(xiàn)象的重要原因是我國(guó)社會(huì)保障體系的不完善導(dǎo)致居民出現(xiàn)各種預(yù)防性儲(chǔ)蓄。而這種預(yù)防性儲(chǔ)蓄在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)還會(huì)強(qiáng)化。因此,完善的社會(huì)保障體系是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一個(gè)重要保障。一是繼續(xù)完善城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救濟(jì)等在內(nèi)的社會(huì)保障制度,提高養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救濟(jì)等支付標(biāo)準(zhǔn)。二是要盡快建立覆蓋全社會(huì)的城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會(huì)保障體系,加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的投入,擴(kuò)大農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障的覆蓋范圍,提高社會(huì)保險(xiǎn)金的支付能力。三是要盡快完善現(xiàn)有社會(huì)保障體系還沒(méi)有覆蓋到的群體的社會(huì)保障。

作者：韋林 蘇寧 單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)

第5篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

當(dāng)今的居民儲(chǔ)蓄相當(dāng)于國(guó)家六年半的財(cái)政收入

到1996年6月底，全國(guó)城鄉(xiāng)居民存款余額為35458億元。

這個(gè)數(shù)字有多大？它相當(dāng)于1995年國(guó)家財(cái)政收入的6．4倍；相當(dāng)于國(guó)有工業(yè)企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的2．6倍；相當(dāng)于1995年全國(guó)消費(fèi)品零售總額的1．72倍！

我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度是驚人的。改革開(kāi)始的1979年，全國(guó)居民存款余額不到300億元。10年以后的1989年，就增長(zhǎng)到5000億元。當(dāng)時(shí)人們覺(jué)得數(shù)字大得驚人，有人說(shuō)它是“虎”（關(guān)在籠子里的），有人說(shuō)它是洪水（關(guān)在水庫(kù)里的）。誰(shuí)也沒(méi)有想到，在4年以后的1992年，就突破了1萬(wàn)億元。接著，僅過(guò)兩年，到1994年底，又突破了兩萬(wàn)億元。又過(guò)了一年，1995年年底，竟然接近3萬(wàn)億元大關(guān)！

我國(guó)居民第一個(gè)1萬(wàn)億元用了40多年；第二個(gè)1萬(wàn)億元用了兩年；第三個(gè)1萬(wàn)億元用了一年，可見(jiàn)加速度之高。這樣的加速度，連一些資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家也目瞪口呆！

我們的經(jīng)濟(jì)數(shù)字中常有水分，居民儲(chǔ)蓄也不例外。嚴(yán)格意義上的居民儲(chǔ)蓄是居民的凈收入扣除他的實(shí)際消費(fèi)以后的結(jié)余。實(shí)際上有相當(dāng)多的儲(chǔ)蓄并非居民的消費(fèi)結(jié)余。其中，一部分是公款私存；一部分是私營(yíng)企業(yè)或國(guó)有企業(yè)承包人的經(jīng)營(yíng)性資金；一部分是商業(yè)承包后小商小販的貸款。這幾部分資金在整個(gè)儲(chǔ)蓄中占多大比重呢？我曾請(qǐng)教過(guò)一位這方面的專家，他的回答是：約占20％。

就是扣除了這20％的水分，我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄也是巨大的。

龐大的數(shù)量、超高的速度，包含著多少社會(huì)奧秘？通過(guò)對(duì)它多角度的剖析，可以看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。

國(guó)民收入分配：天平向個(gè)人傾斜

居民儲(chǔ)蓄快速增長(zhǎng)，說(shuō)明老百姓手中的錢越來(lái)越多了。老百姓的錢從哪里來(lái)？國(guó)民收入分配的結(jié)果。改革以來(lái)，國(guó)民收入分配的天平不斷向個(gè)人傾斜。

在國(guó)民收入的初次分配中，1978年居民個(gè)人所得為1624億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的44．8％；1995年，居民個(gè)人所得為33889億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58．7％。與1978年相比，1995年居民個(gè)人所得增長(zhǎng)了19．9倍。國(guó)民收入再分配后，1978年居民個(gè)人所得為1795億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的49．6％；到1995年，分別變?yōu)?7930億元和65．7％，與1978年比，居民所得增長(zhǎng)了20．1倍。

國(guó)民收入向個(gè)人傾斜，居民口袋里的錢比過(guò)去多了，這是儲(chǔ)蓄逐年大幅度增加的原因。

改革前實(shí)行高積累、低消費(fèi)政策，居民收入的比重太小了，把老百姓搞得太窮。改革初期國(guó)民收入向個(gè)人傾斜是合理的，帶有補(bǔ)償性質(zhì)。改革進(jìn)展了十幾年之后，還大幅度地向個(gè)人傾斜，說(shuō)明資金這個(gè)閘門還沒(méi)有把好?，F(xiàn)在，哪一個(gè)單位不千方百計(jì)地多發(fā)一點(diǎn)？國(guó)家只能控制工資，控制不了各種名目的發(fā)放?，F(xiàn)在，工資只占收入的50％左右，有的比重更小。

對(duì)國(guó)民收入分配向個(gè)人傾斜的利與弊，學(xué)術(shù)有著不同看法。不過(guò)，有一點(diǎn)是可以一致的，即國(guó)民收入傾斜以后，居民并沒(méi)有把這筆錢消費(fèi)掉，其中的大部分還是通過(guò)銀行這個(gè)中介，增加了國(guó)家的積累。

家家都是萬(wàn)元戶

如果用全國(guó)人口數(shù)除以全國(guó)儲(chǔ)蓄余額，會(huì)有這樣一個(gè)結(jié)果：1996年6月底，全國(guó)人均儲(chǔ)蓄2900多元。4口之家的儲(chǔ)蓄就超過(guò)了1萬(wàn)元，家家都是萬(wàn)元戶。如

果你對(duì)這個(gè)數(shù)字信以為真，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。多數(shù)家庭存款不到1萬(wàn)元，還有相當(dāng)多的家庭沒(méi)有存款。

這是因?yàn)?，這35000多億元存款分配很不平均。1996年第6期《求是》雜志公布了一個(gè)數(shù)字，占全國(guó)2％的高收入者的儲(chǔ)蓄占儲(chǔ)蓄總額的30％。

近年來(lái)，居民收入差距明顯拉大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城調(diào)隊(duì)調(diào)查，1985年，最高收入組與最低收入組的差距是2．9倍，1993年擴(kuò)大到3．8倍，平均每年以34％的速度擴(kuò)大?！肚笫恰冯s志還公布了一個(gè)數(shù)字：全國(guó)擁有100萬(wàn)元以上資產(chǎn)的人已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)人。另一極是，全國(guó)有7000萬(wàn)人的人均年收入不足300元，城鎮(zhèn)有2000萬(wàn)人月收入不足200元。由于灰色收入的存在，人們對(duì)收入差距的感受比上述數(shù)字還要大。

儲(chǔ)蓄的城鄉(xiāng)分布也是很不均衡的。城鎮(zhèn)人均儲(chǔ)蓄存款相當(dāng)于農(nóng)戶人均存款的10倍。在東部發(fā)達(dá)地區(qū)和西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人均儲(chǔ)蓄存款的差別也很大。從居民儲(chǔ)蓄的分布，可以看到貧富差別、城鄉(xiāng)差別、東西部差別還在拉大。

收入差距拉大以后，高收入者的收入增長(zhǎng)超過(guò)了消費(fèi)能力的增長(zhǎng)，即使他們中間有些人畸形消費(fèi)，錢也花不完；中等收入者對(duì)高檔次商品消費(fèi)能力不足，對(duì)低檔次商品的需求已經(jīng)飽和，出現(xiàn)了消費(fèi)斷層。這兩種人都增加儲(chǔ)蓄。低收入者考慮到將來(lái)子女上學(xué)、住房改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)都要花大筆的錢，他們也要節(jié)衣縮食，盡可能多存一點(diǎn)錢。

居民儲(chǔ)蓄超高速增加，當(dāng)然說(shuō)明居民對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展充滿信心，對(duì)未來(lái)持樂(lè)觀態(tài)度。但是，不能排除在相當(dāng)程度上還有被迫儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。

這里說(shuō)的被迫儲(chǔ)蓄并不是有什么人對(duì)居民進(jìn)行強(qiáng)制，有錢非存銀行不可，而是指居民在處理收入節(jié)余時(shí)，不得不做出把錢存入銀行的選擇。

如果通貨膨脹率高于銀行的利率，存款利息就是負(fù)值。在負(fù)值情況下，存款當(dāng)然是不合算的。所以，在通常情況下，一出現(xiàn)負(fù)利率，儲(chǔ)蓄就要下降。

但是，最近兩年出現(xiàn)了反常情況，連續(xù)兩年的負(fù)利率，卻連續(xù)兩年儲(chǔ)蓄超常增長(zhǎng)。1994年，通貨膨脹率高達(dá)21．7％，儲(chǔ)蓄卻增長(zhǎng)了42．8％；1995年，通貨膨脹率14．8％，儲(chǔ)蓄又增長(zhǎng)了38％。這一情況不僅有悖于常情，也有悖于過(guò)去的實(shí)踐。1988年，通貨膨脹率高到18．5％的時(shí)候，當(dāng)年的儲(chǔ)蓄比上年就下降了13．6個(gè)百分點(diǎn)。

第6篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者投訴；企業(yè)文化；信任；規(guī)避措施

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2013）09-0082-02

險(xiǎn)企在向消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，任何環(huán)節(jié)都有引致其不滿的可能。在這種不滿情緒的驅(qū)使下，消費(fèi)者或向親友抱怨，或決定拒絕消費(fèi)類似險(xiǎn)種，或向監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或向險(xiǎn)企直接投訴。本文所指的消費(fèi)者投訴是指消費(fèi)者在接受險(xiǎn)企的服務(wù)過(guò)程中，過(guò)程后，由于銷售誤導(dǎo)或者服務(wù)失當(dāng)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，消費(fèi)者直接向監(jiān)管結(jié)構(gòu)或者險(xiǎn)企投訴的行為。

消費(fèi)者投訴對(duì)險(xiǎn)企的可持續(xù)發(fā)展具有益補(bǔ)作用。消費(fèi)者投訴可加強(qiáng)險(xiǎn)企與消費(fèi)者的有效溝通，切實(shí)了解消費(fèi)者的真實(shí)訴求，為險(xiǎn)企產(chǎn)品改進(jìn)與服務(wù)拓展提供現(xiàn)實(shí)可能性；消費(fèi)者投訴可有效減低消費(fèi)者的不滿情緒，降低其向親友、媒體傳播的可能性，盡可能的減緩險(xiǎn)企形象受損的程度。

消費(fèi)者投訴研究始于20世紀(jì)70年代。研究重點(diǎn)在于消費(fèi)者對(duì)投訴的態(tài)度（如Hirschman，1970）以及消費(fèi)者投訴的意愿分析（Williamson，1975；TARP，1979；Day等，1981）。國(guó)內(nèi)針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者投訴的研究則主要關(guān)注投訴的原因分析以及消費(fèi)者權(quán)益的保障。吉海躍（2003）指出人壽保險(xiǎn)投訴的利與弊，提出了應(yīng)對(duì)投訴的基本措施；田吉生等（2011）指出公信力、及時(shí)性、有效性是解決消費(fèi)者投訴的關(guān)鍵因素。

1消費(fèi)者投訴的現(xiàn)實(shí)原因

據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況通報(bào)顯示，一季度共接收有效投訴件1120件，共有386項(xiàng)涉及欺詐誤導(dǎo)，占?jí)垭U(xiǎn)公司投訴總量的43.96%。134項(xiàng)壽險(xiǎn)投訴涉及退保糾紛，其中，涉及分紅、萬(wàn)能、投連等人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品的98件，占人身險(xiǎn)退保糾紛的73.13%。

1.1社會(huì)責(zé)任意識(shí)淡薄，企業(yè)文化塑造不全

近10年來(lái)，伴隨著投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)保障意愿的巨幅提升，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。險(xiǎn)企面對(duì)巨大的市場(chǎng)容量，著力拓展資深業(yè)務(wù)，搶占有力空間。但是，由于我國(guó)險(xiǎn)企的發(fā)展歷程較短，社會(huì)責(zé)任意識(shí)淡薄，為了爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，采用了降低保險(xiǎn)費(fèi)率、擴(kuò)大承保范圍等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。激烈的惡性競(jìng)爭(zhēng)不僅損耗了行業(yè)的共同利益，更致消費(fèi)者權(quán)益于不顧。

企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力之一。但是，部分險(xiǎn)企在企業(yè)文化的塑造過(guò)程中，突出的是員工對(duì)企業(yè)的向心力，員工為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的原動(dòng)力。至于員工將企業(yè)文化的對(duì)客展示，員工將企業(yè)形象的對(duì)客塑造則強(qiáng)調(diào)不多。由此，員工在對(duì)客服務(wù)的過(guò)程中，本著為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的目的，忽視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的尊重與保障。

1.2對(duì)客服務(wù)力度不足，對(duì)客宣傳教育有限

追求利潤(rùn)最大化是企業(yè)生存與發(fā)展的核心目標(biāo)之一。但是，部分險(xiǎn)企將產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)作為唯一目的，無(wú)視延伸化服務(wù)、人性化服務(wù)等產(chǎn)品外延的存在，在規(guī)范化服務(wù)、附加值服務(wù)、便捷等方面不能滿足消費(fèi)者需求，缺乏主動(dòng)防化矛盾的意識(shí)。

信息不對(duì)稱是指在社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)等活動(dòng)中，一些成員擁有其他成員無(wú)法擁有的信息，由此造成信息的不對(duì)稱。信息不對(duì)稱致使保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員在銷售過(guò)程中避重就輕，刻意隱瞞，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行單向簡(jiǎn)解，在增加自身銷售業(yè)績(jī)的同時(shí)肆意踐踏消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，信息不對(duì)稱導(dǎo)致消費(fèi)者難以全面理解產(chǎn)品內(nèi)涵，在消費(fèi)預(yù)期與消費(fèi)結(jié)果差距較大的情況下，必然投訴。

1.3人員流動(dòng)性較強(qiáng)，投訴反饋系統(tǒng)不暢

保險(xiǎn)行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)的代表，“責(zé)任人”的對(duì)客服務(wù)態(tài)度、能力、水平直接關(guān)系到企業(yè)的社會(huì)形象。在履行契約后，客戶信息基本由其信任的“責(zé)任人”掌控。險(xiǎn)企銷售人員流動(dòng)性較強(qiáng)是不爭(zhēng)的行業(yè)特點(diǎn)，在“責(zé)任人”離職后，由于種種原因，客服難以全部掌握離職人員的客戶信息，導(dǎo)致服務(wù)失控，消費(fèi)者在得不到必要協(xié)助的情況下，必然投訴。

反饋系統(tǒng)包括對(duì)內(nèi)反饋和對(duì)外反饋。對(duì)內(nèi)反饋主要是指險(xiǎn)企內(nèi)部信息的溝通，對(duì)外是指對(duì)消費(fèi)者意見(jiàn)的再收集。不論是對(duì)內(nèi)還是對(duì)外反饋，在實(shí)際的操作過(guò)程中往往不能從“柔”化角度出發(fā)。部門之間的“軟性抗拒”，員工與企業(yè)之間的“意識(shí)相沖”，員工與員工之間的“官本位意識(shí)”降低了反饋系統(tǒng)的運(yùn)行效率；非“柔”性的外部反饋加強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)險(xiǎn)企的抵觸情緒，減少了消費(fèi)者對(duì)險(xiǎn)企“誠(chéng)信”的認(rèn)知，無(wú)法有效地傳遞險(xiǎn)企“負(fù)責(zé)任”的社會(huì)形象。

2消費(fèi)者投訴的行為學(xué)分析

通過(guò)上述基于企業(yè)管理層面的分析，可以說(shuō)消費(fèi)者投訴難以完全避免。那么，在探討如何應(yīng)對(duì)消費(fèi)者投訴，如何建立健全消費(fèi)者投訴處理機(jī)制之前，有必要對(duì)其在消費(fèi)者行為方面進(jìn)行深入剖析。

2.1感知效用是決定投訴與否的根本因素

消費(fèi)者被假定為理性經(jīng)濟(jì)人，其抉擇的基礎(chǔ)是個(gè)人利益最大化。消費(fèi)者所感知的未來(lái)效用是其采取行為的決定性因素。消費(fèi)者投訴的感知效用可以分為以下幾個(gè)維度：第一，經(jīng)濟(jì)價(jià)值。通過(guò)投訴補(bǔ)償已知或者未知損失；第二，情感價(jià)值。通過(guò)投訴獲取社會(huì)認(rèn)可；第三，效用價(jià)值。反映險(xiǎn)種質(zhì)量。在這三個(gè)維度中，經(jīng)濟(jì)價(jià)值對(duì)消費(fèi)者投訴的影響較大，因情感價(jià)值和效用價(jià)值投訴者較少。

2.2感知風(fēng)險(xiǎn)是決定投訴與否的主要因素

Bauer（1960）從心理學(xué)角度界定了感知風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者而言意味著不確定、不愉快和焦慮，是影響消費(fèi)者行為的重要因素之一，它包括了決策結(jié)果的不確定性和決策錯(cuò)誤后果的嚴(yán)重性。購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：第一，個(gè)人信息安全。消費(fèi)者顧忌個(gè)人基本信息資料經(jīng)過(guò)后臺(tái)處理會(huì)泄露，傷及財(cái)產(chǎn)安全；第二，私人空間被打擾。銷售在履行契約的過(guò)程中，頻繁聯(lián)系消費(fèi)者商討有關(guān)事項(xiàng)，在執(zhí)行契約時(shí)又常常回訪，占用消費(fèi)者的私人時(shí)間與空間，煩不勝煩。當(dāng)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品感知到可能帶來(lái)不利后，必然投訴。

2.3信任是決定投訴與否的主觀因素

信任是一種社會(huì)現(xiàn)象，它建立在法理（法規(guī)制度）或倫理（社會(huì)文化規(guī)范）的基礎(chǔ)上，是社會(huì)制度和文化規(guī)范的產(chǎn)物。信任是一種主觀認(rèn)知，是一種情感傾向，是由經(jīng)驗(yàn)、社會(huì)品評(píng)以及社會(huì)形象做出的臆斷。雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)充滿不確定性、充斥道德風(fēng)險(xiǎn)，但如消費(fèi)者對(duì)險(xiǎn)企抱有信任的積極預(yù)期，認(rèn)為險(xiǎn)企以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為準(zhǔn)則，則會(huì)在其權(quán)益受到損害時(shí)以積極態(tài)度的協(xié)商解決問(wèn)題，放棄投訴。

3規(guī)避消費(fèi)者投訴的有效措施

保險(xiǎn)行業(yè)面向大眾、服務(wù)大眾。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須保障其知情權(quán)、公平交易權(quán)、自由選擇權(quán)以及損害賠償權(quán)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到刻意損害時(shí)，通過(guò)投訴獲尋解決就不可避免。鑒于消費(fèi)者投訴存在的現(xiàn)實(shí)分析，可從企業(yè)管理與宣傳教育的角度入手，建立完善應(yīng)對(duì)體制，有效規(guī)避消費(fèi)者投訴。

3.1優(yōu)化整合，提高從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售具有“一對(duì)一”和“高標(biāo)”服務(wù)的特點(diǎn)，銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)操守決定其是否能如實(shí)宣講和推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。鑒于消費(fèi)者投訴多源于對(duì)服務(wù)的不滿，可通過(guò)優(yōu)化整合，從提高銷售人員從業(yè)素質(zhì)的層面出發(fā)，減少針對(duì)服務(wù)能力與態(tài)度的投訴。

3.2加強(qiáng)管理，構(gòu)塑服務(wù)型文化

企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)個(gè)性的體現(xiàn)。在塑造企業(yè)文化的過(guò)程中，險(xiǎn)企可將“滿足需求、創(chuàng)造需求”的精神嵌入企業(yè)文化的內(nèi)核，充實(shí)企業(yè)文化的外延。可通過(guò)樹(shù)立“為消費(fèi)者服務(wù)”的企業(yè)文化，逐步規(guī)范自身的經(jīng)營(yíng)管理行為，強(qiáng)化責(zé)任行為。員工對(duì)企業(yè)文化的執(zhí)行需要經(jīng)歷“認(rèn)識(shí)-認(rèn)知-內(nèi)化”的過(guò)程，在這一過(guò)程中，險(xiǎn)企需要逐步實(shí)現(xiàn)“標(biāo)桿效應(yīng)”，“明星效應(yīng)”，通過(guò)內(nèi)部與外部的激勵(lì)措施，鞭策員工“一切為消費(fèi)者”服務(wù)。

3.3規(guī)范準(zhǔn)則，降低感知風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將持消極態(tài)度，強(qiáng)化投訴意愿。消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)服務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)，這主要是受到信息安全的影響。為了推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，監(jiān)管部門可采用立法或者制訂強(qiáng)制性的行業(yè)規(guī)范等手段以推行“服務(wù)許可”。至于險(xiǎn)企，應(yīng)實(shí)行規(guī)范，自覺(jué)、自律地“隱性”服務(wù)，用消費(fèi)者認(rèn)同的方式履約，以降低其感知風(fēng)險(xiǎn)。

3.4注重形象，培育消費(fèi)者信任

信任是影響消費(fèi)者投訴的一個(gè)重要因素。消費(fèi)者對(duì)險(xiǎn)企的信任可以促使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品持積極態(tài)度以降低投訴的發(fā)生。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為險(xiǎn)企以自身利益為中心，并對(duì)銷售人員資質(zhì)和能力持懷疑態(tài)度時(shí)，感知風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷增加，其投訴的可能性也隨之劇增。因此，當(dāng)險(xiǎn)企考慮通過(guò)“明星效應(yīng)”、“群體效應(yīng)”達(dá)到商業(yè)目的時(shí)，應(yīng)選擇形象積極、口碑上佳無(wú)負(fù)面信息的“代言形象”，并主力塑造“公益、誠(chéng)信”的社會(huì)形象，降低消費(fèi)者對(duì)險(xiǎn)企的信任“闕點(diǎn)”。

3.5透明宣講，進(jìn)行對(duì)客教育

險(xiǎn)企可通過(guò)各種媒介為消費(fèi)者提供全面、正確的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)信息，使消費(fèi)者能夠比較直觀的了解保險(xiǎn)合同的保障范圍、收益風(fēng)險(xiǎn)和除外責(zé)任、理賠手續(xù)和服務(wù)承諾、投訴途徑和辦理時(shí)限等涉及自身權(quán)益的重要信息。險(xiǎn)企可積極探索，形式多樣地開(kāi)展消費(fèi)者教育工作，大力宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，力使消費(fèi)者能夠懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)作為保障和防范各種風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。險(xiǎn)企要提示保險(xiǎn)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)科學(xué)理性的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維護(hù)自身權(quán)益的能力。

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第7篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)管理 內(nèi)部控制 關(guān)系

在我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)管理一直是企業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，因風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱引起的風(fēng)險(xiǎn)事件屢見(jiàn)不鮮。內(nèi)部控制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的作用是不言而喻的，然而這兩者到底是什么樣的關(guān)系一直倍受爭(zhēng)議。筆者以為，兩者屬于不同的的概念范疇，可以說(shuō)內(nèi)部控制是以管理制度為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)防范和有效監(jiān)管為目的的管理規(guī)范；風(fēng)險(xiǎn)管理則是對(duì)各部門風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行的識(shí)別、分析與評(píng)估，以最低成本實(shí)現(xiàn)最大安全保障的過(guò)程。在企業(yè)管理當(dāng)中，兩者之間又有密切的關(guān)系，既不是包含，也不是等同?；诖?，作者對(duì)兩者之間的關(guān)系進(jìn)行了更深層次的探討。

一、企業(yè)的內(nèi)部控制分析

人類的任何活動(dòng)都需要一定的規(guī)則及控制，大到一個(gè)國(guó)家，小到一個(gè)單位的各個(gè)事項(xiàng)都需要控制。控制有駕馭、支配的涵義，也就說(shuō)由人主宰，一切盡在人的掌控之中，而不會(huì)超出規(guī)定的界限和范圍?，F(xiàn)代管理學(xué)給出的解釋雖然不同，但大致意思相仿。任何企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，都希望有一種控制方法，為其提供準(zhǔn)確、科學(xué)和可靠的數(shù)據(jù)信息，以減少?zèng)Q策失誤和工作中的缺陷。當(dāng)這種控制方法被應(yīng)用于企業(yè)內(nèi)部時(shí)，便是我們常說(shuō)的內(nèi)部控制。內(nèi)部控制是指組織為了提高經(jīng)營(yíng)效率和充分有效地獲取和使用各種資源，達(dá)到既定的管理目標(biāo)，而在內(nèi)部實(shí)施的各種制約和調(diào)節(jié)的組織、計(jì)劃、方法和程序。從其實(shí)質(zhì)上講，它是一種管理控制，是有效執(zhí)行組織策略的必備工具。內(nèi)部控制是促進(jìn)組織或機(jī)構(gòu)有效經(jīng)營(yíng)發(fā)展的工具，單位規(guī)模越大，其重要性更為顯著。恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用內(nèi)部控制，有利于減少疏忽、錯(cuò)誤與違紀(jì)違法行為，有利于安定人心，激勵(lì)進(jìn)取，使組織有效發(fā)展。

二、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理分析

企業(yè)管理者管理企業(yè)的動(dòng)機(jī)，主要在于追求最大的長(zhǎng)期利潤(rùn)，當(dāng)然也不排斥有滿足創(chuàng)業(yè)欲望，為造福人類，為爭(zhēng)取名譽(yù)等。企業(yè)在追求利潤(rùn)的存續(xù)期中，會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理方式?jīng)Q定了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成敗。有人認(rèn)為，“風(fēng)險(xiǎn)就是事物的不確定性”。而美國(guó)學(xué)者在《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》中也指出：在特定環(huán)境下和特定時(shí)間內(nèi)，事物發(fā)展的結(jié)果存在差異性。如果結(jié)果只有一個(gè)，那么結(jié)果無(wú)差異，不存在風(fēng)險(xiǎn)；如果結(jié)果存在多個(gè)，那么結(jié)果差異越大，存在的風(fēng)險(xiǎn)就越大。但是，事物發(fā)展的結(jié)果有利與弊之分，所以風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)并存。高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的事誰(shuí)也不愿意干，低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的事誰(shuí)都爭(zhēng)著干。最為常見(jiàn)的是：高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益、低風(fēng)險(xiǎn)伴隨著低收益。從某種意義上講風(fēng)險(xiǎn)常具有一種誘惑作用。

可以將風(fēng)險(xiǎn)分為兩類，即投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指與機(jī)會(huì)并存的風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)發(fā)展投資，可能會(huì)給企業(yè)帶來(lái)更多的收益，介也可能因此導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指可能使企業(yè)蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)法避免。對(duì)于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該適當(dāng)?shù)膮⑴c，而不是盡量避免，投機(jī)并非是貶義詞，而是指把握時(shí)機(jī)，敢于投入，爭(zhēng)取獲利。合法的投機(jī)活動(dòng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的必要條件，適度的投機(jī)對(duì)于投機(jī)者及整個(gè)社會(huì)都有好處。風(fēng)險(xiǎn)管理有廣義和狹義之分，狹義風(fēng)險(xiǎn)管理僅考慮純粹風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的影響，并將其危害性降到最低程度；廣義風(fēng)險(xiǎn)管理既考慮純粹風(fēng)險(xiǎn)，又考慮投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，主要目的是減小純粹風(fēng)險(xiǎn)危害，增加投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)收益。

三、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

(一)風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)部控制產(chǎn)生和發(fā)展的主要?jiǎng)恿?/p>

內(nèi)部控制是相對(duì)于內(nèi)部不控制而言的，內(nèi)部不控制會(huì)使企業(yè)的發(fā)展與目標(biāo)產(chǎn)生較大偏差，而對(duì)這種偏差進(jìn)行總結(jié)之后的運(yùn)用便是內(nèi)部控制。風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)的不確定性，它對(duì)企業(yè)的預(yù)定目標(biāo)產(chǎn)生影響，對(duì)這種不確定性的認(rèn)識(shí)剛好是過(guò)去教訓(xùn)的總結(jié)。由此可知，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在風(fēng)險(xiǎn)，而內(nèi)部控制是防范風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。從企業(yè)內(nèi)部控制的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，有效的內(nèi)部控制在企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中起到了不可替代的作用。這也間接證明了內(nèi)部控制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范作用?，F(xiàn)代管理的效率觀推動(dòng)了內(nèi)部控制的發(fā)展，嚴(yán)格的內(nèi)部控制使企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)得到最有效的保證，但如果有一般化的內(nèi)部控制可以實(shí)現(xiàn)同樣的目標(biāo)，就沒(méi)必要那么嚴(yán)格。因此，對(duì)內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)分為兩個(gè)層面，經(jīng)濟(jì)性和有效性。

(二)內(nèi)部控制是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段

國(guó)資委《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》所指出風(fēng)險(xiǎn)管理的單個(gè)策略包括：風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等。其沒(méi)有對(duì)這些單個(gè)策略的概念進(jìn)行解釋，只明確了兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，即風(fēng)險(xiǎn)管理解決的外包方案和風(fēng)險(xiǎn)解決的內(nèi)部控制方案。而《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》中指出單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略是風(fēng)險(xiǎn)承受、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)降低和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避四個(gè)選項(xiàng)。分別為：風(fēng)險(xiǎn)承受就是不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行任何處理，放任其發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)就是通過(guò)積極的控制措施或借助他人力量將風(fēng)險(xiǎn)降低的可承受范圍；風(fēng)險(xiǎn)降低則是采取適當(dāng)?shù)目刂拼胧┙档惋L(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避表現(xiàn)為放棄或者停止相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。不過(guò)，雖然指引與規(guī)范中風(fēng)險(xiǎn)管理單個(gè)策略有所不同，但它們都將內(nèi)部控制看成一種非常積極的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。從客觀上講，內(nèi)部控制是以企業(yè)內(nèi)部管理制度為基礎(chǔ)發(fā)展來(lái)而的管理規(guī)范，它是無(wú)法對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生作用的，也就是說(shuō)內(nèi)部控制具有邊界性，這一特性正是其發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范作用的最大限制。

總之，作者以為內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理是一種緊密的、相互依附的關(guān)系。注重內(nèi)部控制而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，就像人的肉體失去了靈魂。注重風(fēng)險(xiǎn)管理而忽視內(nèi)部控制，則任何目標(biāo)都將成為泡影。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

關(guān)鍵詞：金融；金融自由化；金融開(kāi)放

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0195-02

20世紀(jì)70年代中期以來(lái)，金融自由化浪潮席卷全球，成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融創(chuàng)新的主流。隨著金融市場(chǎng)化與經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，以金融自由化為主要手段的金融改革步伐必將加快。在全球金融自由化和中國(guó)已經(jīng)加入WTO的情況下，中國(guó)如何把握住機(jī)會(huì)，加快金融改革開(kāi)放，融入國(guó)際社會(huì)主流，是一個(gè)亟待解決的重大課題。

一、金融自由化及其利弊紛爭(zhēng)

“金融自由化”理論是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)（R.J.Mckinnon）和愛(ài)德華·肖（E.S.Show）在20世紀(jì)70年代，針對(duì)當(dāng)時(shí)發(fā)展中國(guó)家普遍存在的金融市場(chǎng)不完全、資本市場(chǎng)嚴(yán)重扭曲和患有政府對(duì)金融的“干預(yù)綜合癥”，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況首次提出的。他們嚴(yán)密地論證了金融深化與儲(chǔ)蓄、就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正向關(guān)系，深刻地指出“金融抑制”的危害，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)是因?yàn)榇嬖谥鹑谝种片F(xiàn)象，因此主張發(fā)展中國(guó)家以金融自由化的方式實(shí)現(xiàn)金融深化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

金融自由化在不同的時(shí)期，其內(nèi)涵不盡相同。但從各國(guó)的實(shí)踐看，金融自由化具體表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。一是價(jià)格自由化，即取消對(duì)利率、匯率的限制，同時(shí)放寬本國(guó)資本和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)的限制，充分發(fā)揮公開(kāi)市場(chǎng)操作、央行再貼現(xiàn)和法定儲(chǔ)備率要求等貨幣政策工具的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。二是業(yè)務(wù)自由化，即允許各類金融機(jī)構(gòu)從事交叉業(yè)務(wù)，進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，即所謂混業(yè)經(jīng)營(yíng)。三是金融市場(chǎng)自由化，即放松各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)的限制，完善金融市場(chǎng)的融資工具和技術(shù)，完善金融市場(chǎng)的管理。四是資本流動(dòng)自由化，即放寬外國(guó)資本、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的限制，同時(shí)也放寬本國(guó)資本和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)的限制。

金融自由化政策的反對(duì)者也不在少數(shù)，主要觀點(diǎn)是：（1）有效市場(chǎng)規(guī)范在資本自由流動(dòng)的情況下容易扭曲。依據(jù)次佳理論，消除一種扭曲而其他扭曲依然存在的情況下，不見(jiàn)得會(huì)使福利增加。（2）金融市場(chǎng)及其交易的信息不對(duì)稱。特別是有些國(guó)家還存在公司管理薄弱和法律對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)水平低下，所以，沒(méi)有理由認(rèn)為金融自由化會(huì)改善福利。（3）金融發(fā)展重點(diǎn)在于國(guó)內(nèi)金融部門的發(fā)展，資本自由化允許公司去國(guó)外融資，引起市場(chǎng)的分散化，減少了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的流動(dòng)性，阻礙了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的發(fā)展。（4）金融自由化與宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定息息相關(guān)。比如，20世紀(jì)70年代拉美國(guó)家實(shí)行的金融改革旨在結(jié)束金融抑制，從而引起了以銀行破產(chǎn)、大量政府干預(yù)、私人部門的國(guó)有化和國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄存款降低為特征的金融危機(jī)。因此，金融自由化毫無(wú)價(jià)值，與金融自由化相關(guān)的危機(jī)正在降低經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的水平。

以上兩派的分歧不在于該不該推行金融自由化，而在于推行金融自由化的條件是否具備。也就是說(shuō)，是否具備金融自由化的條件是金融自由化能否取得成功的關(guān)鍵。金融自由化的條件直接影響金融自由化的順序、速度及金融自由化的效應(yīng)。

二、中國(guó)金融自由化進(jìn)程及進(jìn)一步深化金融開(kāi)放的戰(zhàn)略措施

中國(guó)的金融自由化進(jìn)程應(yīng)該是從1992年正式開(kāi)始的。在利率自由化方面，1993年，《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革若干問(wèn)題的決定》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》最先明確了利率市場(chǎng)化改革的基本思路。

在金融業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入自由化方面，中國(guó)人民銀行在1999年8月頒布了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》和《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》；2001年7月，人民銀行實(shí)施《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)人民銀行批準(zhǔn)以后，可開(kāi)辦證券業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在資本賬戶自由化方面，中國(guó)在1994年成功實(shí)現(xiàn)了匯率并軌。1996年12月1日，中國(guó)接受國(guó)際貨幣基金組織協(xié)定第八條款的有關(guān)義務(wù)，實(shí)現(xiàn)人民幣經(jīng)常項(xiàng)目可自由兌換。

中國(guó)作為正在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的發(fā)展中國(guó)家，市場(chǎng)機(jī)制和法制都還很不完善，金融市場(chǎng)還沒(méi)有形成充分的深度和廣度，因而，金融自由化改革應(yīng)當(dāng)充分權(quán)衡制度改革所帶來(lái)的數(shù)量與質(zhì)量、速度與效益、收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的交替關(guān)系。

在進(jìn)一步深化金融開(kāi)放的過(guò)程，要著力做好以下幾個(gè)方面的工作。

（一）消除金融隱患，打好金融自由化的基礎(chǔ)

用發(fā)展眼光看，中國(guó)推進(jìn)金融自由化改革已不可逆轉(zhuǎn)，因?yàn)檫@是中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)主流的必然選擇。從金融角度審視，當(dāng)前中國(guó)必須從基礎(chǔ)做起，消除金融隱患，為金融自由化奠定基礎(chǔ)。主要應(yīng)解決好以下三個(gè)問(wèn)題。

1.盡快徹底清理和有效處置不良信貸資產(chǎn)。因?yàn)檫@對(duì)于金融機(jī)構(gòu)能否安全自由化以及自由化后能否在金融市場(chǎng)中站住腳并展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)有極其重要的意義，否則自由化就會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的后果，不利于金融穩(wěn)定。進(jìn)一步健全相關(guān)法律法規(guī)，為資產(chǎn)證券化提供法律支持，針對(duì)不良資產(chǎn)處置過(guò)程中涉及的法律問(wèn)題出臺(tái)特別的司法制度，在債權(quán)維護(hù)和追索方面做出一定程度的特殊法律保護(hù)，解除《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《擔(dān)保法》等法律規(guī)章中對(duì)不良資產(chǎn)治理的制約。

2.盡快對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，實(shí)行股份制改造。（1）股份制改造工作必須規(guī)范、徹底，不留尾巴。在管理體制和運(yùn)行機(jī)制上實(shí)現(xiàn)真正意義上的商業(yè)化轉(zhuǎn)換。（2）建立多元化的產(chǎn)權(quán)主體，規(guī)范和完善銀行法人治理結(jié)構(gòu)。在產(chǎn)權(quán)主體上，要建立“國(guó)家、法人、個(gè)人、外資”共同投資的多元化的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，注重引進(jìn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、技術(shù)、信息和先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)；在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，要兼顧國(guó)家控股與股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化的目標(biāo)，在條件具備時(shí)，國(guó)家要逐步減持國(guó)家股比重，或相對(duì)控股，或作為戰(zhàn)略投資者參與銀行的經(jīng)營(yíng)管理；在法人治理結(jié)構(gòu)上，國(guó)家要加強(qiáng)作為國(guó)家資本代表的董事、監(jiān)事的人格化塑造，防止“內(nèi)部人控制”。（3）要積極創(chuàng)造條件使國(guó)有商業(yè)銀行在中長(zhǎng)期目標(biāo)內(nèi)成為公眾上市銀行，實(shí)現(xiàn)銀行的資本、收益、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督社會(huì)化，樹(shù)立中國(guó)銀行業(yè)的整體形象。

3.采取“消腫”的手段，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制，淘汰經(jīng)營(yíng)狀況不佳的金融機(jī)構(gòu)，尤其要對(duì)國(guó)有銀行中業(yè)務(wù)量小、虧損面大、存在價(jià)值不大的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并。只有以上基礎(chǔ)工作搞好了，中國(guó)金融自由化才有可靠的基礎(chǔ)保障。

（二）穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，發(fā)揮利率優(yōu)化配置資源的作用

從利率市場(chǎng)化與資源配置效率的理論分析中，我們可以看出，處在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的利率市場(chǎng)化對(duì)資源配置是完全有效的。目前，中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的工作著力點(diǎn)應(yīng)放在這樣幾個(gè)方面：（1）建立金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，把提高商業(yè)銀行效率作為重點(diǎn)。利率在資源配置中的基礎(chǔ)地位加強(qiáng)了，基準(zhǔn)利率對(duì)市場(chǎng)才能起到有效的傳導(dǎo)作用。（2）深化國(guó)有企業(yè)改革，加快建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使企業(yè)成為對(duì)利率變動(dòng)反應(yīng)靈敏的市場(chǎng)主體。（3）強(qiáng)化中央銀行干預(yù)經(jīng)濟(jì)并進(jìn)行宏觀調(diào)控的獨(dú)立職能。（4）建立符合中國(guó)國(guó)情的市場(chǎng)利率體系。選擇同業(yè)拆借利率作為基準(zhǔn)利率，最終建立以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介由市場(chǎng)供求關(guān)系決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的市場(chǎng)體系。（5）發(fā)揮非正式金融和民間金融組織作用，加強(qiáng)市場(chǎng)信用體系建設(shè)，減少信息不對(duì)稱。

（三）繼續(xù)推進(jìn)資本流動(dòng)自由化改革，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際資本市場(chǎng)的接軌

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，資本市場(chǎng)領(lǐng)域中的國(guó)際化、自由化趨勢(shì)日益明顯。對(duì)中國(guó)而言，當(dāng)前推進(jìn)資本流動(dòng)自由化改革，重點(diǎn)應(yīng)該放在資本市場(chǎng)最核心部分——證券市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放和人民幣資本項(xiàng)目可兌換兩個(gè)方面。

中國(guó)證券市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放是在加入WTO后進(jìn)行的更大范圍、更高水平和更深層次的金融開(kāi)放格局的一部分，它要求我們?cè)陂_(kāi)放的思想觀念上由過(guò)去中國(guó)單方面自主開(kāi)放（即按自己的時(shí)間表安排對(duì)外開(kāi)放）轉(zhuǎn)向按世貿(mào)組織要求和與經(jīng)濟(jì)全球化相一致的同步開(kāi)放。要盡快改變中國(guó)證券市場(chǎng)封閉、保守性質(zhì)，努力規(guī)范各個(gè)市場(chǎng)主體的入市行為。在此基礎(chǔ)上采取三步走的策略，開(kāi)放國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)：第一步為開(kāi)放外資以收益憑證方式間接參與市場(chǎng)；第二步為開(kāi)放國(guó)外機(jī)構(gòu)直接投資股市；第三步為全面開(kāi)放證券市場(chǎng)，允許區(qū)域外機(jī)構(gòu)及個(gè)人直接投資股市，公開(kāi)發(fā)行股票上市，并將從資本引進(jìn)為主轉(zhuǎn)向資本引進(jìn)與資本輸出并立的雙向絡(luò)局。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，保證金融自由化的順利推進(jìn)

金融自由化并不否認(rèn)金融監(jiān)管，而且還要加強(qiáng)金融監(jiān)管。怎樣做到既加強(qiáng)金融監(jiān)管又不至于使金融自由化改革的成果付諸東流，是一個(gè)令各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局大傷腦筋的問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)而言，在推進(jìn)金融自由化改革的同時(shí)，金融監(jiān)管改革的努力方向在于：（1）金融監(jiān)管非行政化。金融監(jiān)管的手段必須是以法律為基礎(chǔ)的間接手段，在日常監(jiān)管中基本取消行政命令式的監(jiān)管辦法，只在金融市場(chǎng)失敗時(shí)政府方可走上前臺(tái)直接干預(yù)。（2）金融監(jiān)管功能化。所謂功能型監(jiān)管是指在一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)，由專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。它可以克服多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所造成的重復(fù)和交叉的管理，用統(tǒng)一的尺度來(lái)管理各類金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。（3）金融監(jiān)管綜合化。因?yàn)殂y行、證券和保險(xiǎn)三者之間在運(yùn)營(yíng)上存在較大的差別，具有統(tǒng)一性、能被各方面接受并有意義的新的監(jiān)管工具的開(kāi)發(fā)仍然面臨很多困難。我們要完善人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。要加強(qiáng)高層定期會(huì)晤制度，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息交流和共享機(jī)制，對(duì)金融集團(tuán)和混合業(yè)務(wù)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管。（4）金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)作化。金融監(jiān)管體系的國(guó)際協(xié)作是對(duì)金融全球化進(jìn)程的反應(yīng)。隨著金融自由化和金融全球化的快速發(fā)展，在國(guó)家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散的趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作和協(xié)調(diào)已顯得越來(lái)越重要，應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管組織和外國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作，從一國(guó)監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

歸根到底，金融自由化應(yīng)當(dāng)是資金融通效率和金融監(jiān)管高效穩(wěn)健的有機(jī)結(jié)合，偏頗其中任何一方都將不利于金融自由化的順利發(fā)展，從而阻礙經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 韓婧妍.淺析“金融自由化”下的中國(guó)金融改革[J].大眾商貿(mào)，2010，（1）.

第9篇：投資保險(xiǎn)的利與弊范文

【關(guān)鍵詞】匯率制度固定匯率浮動(dòng)匯率

【正文】

近年來(lái)，國(guó)際上要求人民幣升值的呼聲日益高漲，從2002年下半年開(kāi)始，日本財(cái)相鹽川正十郎在各種場(chǎng)合敦促中國(guó)對(duì)人民幣匯率重新估值。由于受中國(guó)出口產(chǎn)品沖擊，一些歐美國(guó)家也加入了要求人民幣升值的陣營(yíng)。今年9月初，美國(guó)財(cái)長(zhǎng)斯諾訪華并在泰國(guó)出席APEC財(cái)長(zhǎng)會(huì)議，圍繞人民幣匯率的辯論達(dá)到了。

其實(shí)，人民幣匯率問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，并不是人民幣是否應(yīng)當(dāng)重估，即它的短期升降與否，而是人民幣匯率制度應(yīng)采取固定匯率還是浮動(dòng)匯率。換言之，匯率水平只是最終的結(jié)果，形成匯率的機(jī)制才是問(wèn)題的關(guān)鍵。斯諾認(rèn)為，靈活的浮動(dòng)匯率制度是中國(guó)確保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融穩(wěn)定的最佳選擇。那么，事實(shí)果真如此嗎？

一、兩種匯率制度利弊的比較

1.固定匯率制

固定匯率制的優(yōu)點(diǎn)在于較為固定的匯率有利于投資者核算自己的成本和收益，形成穩(wěn)定的盈利預(yù)期，或者說(shuō)，國(guó)外流入資金的風(fēng)險(xiǎn)貼水較低，從而有利于吸引外資。

固定匯率制的不利影響，一方面是不能靈活反映外匯供求關(guān)系，使匯率的市場(chǎng)性喪失或削弱；匯率市場(chǎng)性的喪失或削弱又使其不能反過(guò)來(lái)調(diào)節(jié)外匯的供求關(guān)系，自動(dòng)調(diào)節(jié)功能大大降低，因而只能由政府調(diào)節(jié)。但政府確定匯率的弊端十分明顯：一是受到主觀影響，如果政府調(diào)控能力不強(qiáng)還會(huì)出現(xiàn)重大失誤；二是受到客觀因素的牽制，匯率的確定和變動(dòng)涉及到各方面利益，政府不得不充分考慮；三是受不同政策目標(biāo)的牽制，匯率目標(biāo)可能和其他目標(biāo)相沖突，若匯率水平脫節(jié)到相當(dāng)嚴(yán)重的程度就可能引發(fā)金融危機(jī)。另一方面，“蒙代爾三角”理論認(rèn)為，資本自由流動(dòng)、固定匯率和貨幣政策三者不可能兼顧，只能犧牲其中之一而保證實(shí)現(xiàn)另外二者。因?yàn)榧偃缭诠潭▍R率制度和資本自由流動(dòng)下采取緊縮的貨幣政策，利率會(huì)上升，在匯率不變的情況下，利率的上升帶來(lái)對(duì)本國(guó)投資收益的增加，大量的外國(guó)資本會(huì)流入，造成本幣升值的壓力，為維持匯率的固定水平，政府要賣出本幣買入外幣進(jìn)行干預(yù)，這樣緊縮的貨幣又被擴(kuò)張了，貨幣政策無(wú)效。因此，在資本自由流動(dòng)的前提下，堅(jiān)持固定匯率就要放棄貨幣政策的自主性、獨(dú)立性和有效性。

在我國(guó)乃至世界歷史上，固定匯率制都曾發(fā)揮過(guò)它的積極作用。二戰(zhàn)后的布雷頓森林體系，其實(shí)質(zhì)就是一種固定匯率制度，對(duì)于戰(zhàn)后各國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和建立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聯(lián)系，發(fā)揮了不可磨滅的作用。從我國(guó)以前的情況來(lái)看，資本自由流動(dòng)不存在，通過(guò)政府調(diào)整可使國(guó)際收支大體平衡，固定匯率制的利大于弊。亞洲國(guó)家高速發(fā)展的90年代，固定匯率制對(duì)于穩(wěn)定投資者預(yù)期也曾發(fā)揮了很大作用。但是如果經(jīng)濟(jì)泡沫膨脹，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減慢，貿(mào)易赤字上升，投機(jī)資本沖擊的情況出現(xiàn)，此時(shí)固定匯率制的不利影響就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了它的有利方面。

2.浮動(dòng)匯率制

浮動(dòng)匯率制能夠克服固定匯率制的不足，一方面，它能夠靈活的反映外匯供求關(guān)系，使匯率更具有市場(chǎng)性，從而反過(guò)來(lái)自動(dòng)調(diào)節(jié)外匯供求；另一方面，浮動(dòng)匯率不存在“蒙代爾三角”的困擾，能夠使貨幣政策更具有自主性、獨(dú)立性和有效性。

但是，浮動(dòng)匯率制不利于投資者形成穩(wěn)定的盈利預(yù)期，從而不利于外資的引進(jìn)；同時(shí)，浮動(dòng)的匯率容易導(dǎo)致價(jià)格的波動(dòng)，給抑制通貨膨脹造成困難。

二、匯率制度選擇的條件

固定匯率制度和浮動(dòng)匯率制度孰優(yōu)孰劣是國(guó)際金融領(lǐng)域長(zhǎng)期爭(zhēng)論不休的問(wèn)題。其實(shí)，匯率制度的選擇是由一系列客觀條件所決定的，不同的匯率制度適合于不同的國(guó)家，這取決于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力、外部環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等。從總體上看，一國(guó)采取什么樣的匯率制度必須考慮以下因素：

1.國(guó)家的大小和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱

這里的國(guó)家大小是指以GDP衡量的國(guó)家大小。大國(guó)、強(qiáng)國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，防范和抗拒金融風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，匯率波動(dòng)在一般情況下不強(qiáng)，適宜實(shí)行浮動(dòng)匯率制。例如美國(guó)，是最典型的實(shí)行浮動(dòng)匯率制的國(guó)家，但是由于技術(shù)革命的影響，勞動(dòng)生產(chǎn)率提高的速度快，經(jīng)濟(jì)基本面好，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，因此浮動(dòng)匯率并未帶來(lái)不利影響，相反，美國(guó)是全球外資引進(jìn)最多的國(guó)家。這類國(guó)家通常對(duì)貨幣政策的依賴性較大。

小國(guó)、弱國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，宏觀調(diào)控能力弱，受外部影響大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，匯率波動(dòng)性大，若實(shí)行浮動(dòng)匯率，則其負(fù)面影響將超過(guò)有利影響，造成投資預(yù)期差、通貨膨脹無(wú)法控制的局面。由于這類國(guó)家外部均衡實(shí)現(xiàn)難度更大，因此更需發(fā)揮匯率政策的調(diào)節(jié)作用，所以更適宜實(shí)行干預(yù)程度較大的匯率制度，如固定匯率制或者有管理的浮動(dòng)匯率制。

2.經(jīng)濟(jì)基本面的健康情況，外匯儲(chǔ)備充分與否，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱

經(jīng)濟(jì)基本面健康，外匯儲(chǔ)備充分，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力的國(guó)家更宜實(shí)行浮動(dòng)匯率制。相反，經(jīng)濟(jì)基本面不好，或外匯儲(chǔ)備不充分，或國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，幾者不能同時(shí)滿足，則宜實(shí)行固定匯率制或有管理的浮動(dòng)匯率制。以我國(guó)為例，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)基本面比較好，有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)實(shí)力；外匯儲(chǔ)備比較多；但是國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力較弱，特別是金融體系不夠健全，金融監(jiān)督機(jī)制不完善，因此更宜實(shí)行政府干預(yù)程度較高的匯率制度。

3.資本的流動(dòng)性

在資本自由流動(dòng)的條件下，固定的匯率易受到投機(jī)資本的沖擊，并可能引發(fā)金融危機(jī)。在資本流動(dòng)受到管制的條件下，固定的匯率不會(huì)發(fā)生大的危險(xiǎn)，并且，由于資本流動(dòng)受到管制，固定匯率與貨幣政策的有效性之間便不再矛盾，例如我國(guó)就是如此。

4.通貨膨脹水平

通脹率高，匯率水平對(duì)物價(jià)總水平影響較大的國(guó)家適宜實(shí)行固定匯率制，等以后通脹情況有所好轉(zhuǎn)時(shí)，可調(diào)整匯制，以避免固定匯率的負(fù)面影響。相反，通脹率不高的國(guó)家可以實(shí)行浮動(dòng)匯率制。

以上這些條件都不能單獨(dú)決定采取何種匯率制度，而應(yīng)看一定時(shí)期的條件組合。沒(méi)有任何一種匯率制度是固定不變的，匯制的選擇要根據(jù)條件的變化而定。

三、中國(guó)目前不具備實(shí)施浮動(dòng)匯率制的條件

1.金融體系不健全，金融監(jiān)管能力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的沉重包袱，資本市場(chǎng)不完善，中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力弱，政府應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的機(jī)制不完備，市場(chǎng)不規(guī)范，監(jiān)管體制不健全等問(wèn)題都尚未得到有效解決，一旦匯率完全放開(kāi)，國(guó)際游資的沖擊有可能導(dǎo)致金融體系的全面崩潰，引發(fā)金融危機(jī)，亞洲金融危機(jī)的歷史將可能重演。

2.從自由化的次序看，從一個(gè)完全管制型的經(jīng)濟(jì)向完全自由化的經(jīng)濟(jì)過(guò)渡時(shí)，其合理的過(guò)渡路徑應(yīng)該是：在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)實(shí)行自由化之后，才能實(shí)行浮動(dòng)匯率制（李楊、殷劍鋒，2000）。因?yàn)橹挥性诮鹑谑袌?chǎng)是有效的且利率由市場(chǎng)供求決定的情況下，無(wú)抵補(bǔ)的利率平價(jià)的假設(shè)才可能成立。這時(shí)匯市才可能具有有效性，能實(shí)現(xiàn)匯率的均衡。一國(guó)經(jīng)濟(jì)才能在經(jīng)歷真實(shí)、金融沖擊時(shí)具有較高的穩(wěn)定性。利率是匯率變動(dòng)的平衡器、緩沖器，其變動(dòng)方向和匯率是相反的，因此可以減小利率浮動(dòng)造成的沖擊。目前雖然人民銀行已明確表示要在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，在制定利率政策時(shí)也更多地考慮市場(chǎng)因素，但畢竟還受許多關(guān)鍵問(wèn)題制約，短期難以實(shí)現(xiàn)。至于有效的金融市場(chǎng)，也因人們投資理念的培育、熟練專業(yè)人才的培養(yǎng)、金融法規(guī)的健全、金融產(chǎn)品的豐富等都需要在進(jìn)一步開(kāi)放中完善，難以一步到位。所以與工業(yè)化國(guó)家相比，我國(guó)的匯率更易于波動(dòng)。這時(shí)實(shí)行自由浮動(dòng)匯率，就等于是本末倒置。印尼就是一個(gè)實(shí)例。

3.資本市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放和資本自由流動(dòng)是實(shí)行浮動(dòng)匯率的前提條件，否則，實(shí)行浮動(dòng)匯率制的必要性不大，且可行性也有置疑。雖然加入WTO以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)采取了多項(xiàng)措施加速資本市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放和放松外匯管制，但是距離完全意義上的開(kāi)放和資本自由流動(dòng)還有相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。而且，在金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力還未得到加強(qiáng)的條件下，資本市場(chǎng)完全開(kāi)放和資本完全自由流動(dòng)都必須謹(jǐn)慎為之。

4.無(wú)論是在影響匯率波動(dòng)的預(yù)期方面，還是在匯率的調(diào)節(jié)機(jī)制方面，我國(guó)當(dāng)前都存在誘發(fā)匯率不穩(wěn)定的因素。一是我國(guó)還處于轉(zhuǎn)軌階段，結(jié)構(gòu)調(diào)整尚未完成，各項(xiàng)市場(chǎng)制度尚未完全建立，未來(lái)的經(jīng)濟(jì)狀況具有極大的不確定性。尤其是中國(guó)的銀行業(yè)積累了大量不良資產(chǎn)，同時(shí)又沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，很多人對(duì)中國(guó)的金融業(yè)沒(méi)有足夠的信心，因此對(duì)匯率波動(dòng)的預(yù)期始終未能消除。二是由于我國(guó)金融市場(chǎng)和商品市場(chǎng)的價(jià)格調(diào)整具有嚴(yán)重的不均衡性。我國(guó)商品市場(chǎng)分割程度較高、信息流動(dòng)不充分，商品的異質(zhì)性導(dǎo)致商品流動(dòng)速度較慢，商品價(jià)格調(diào)整具有粘性。相反，我國(guó)金融市場(chǎng)的生成和發(fā)育較為規(guī)范，資本的單一性和同質(zhì)性使資本能夠低成本地快速流動(dòng)，市場(chǎng)價(jià)格調(diào)整具有彈性，更易于形成一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)。商品、金融市場(chǎng)價(jià)格調(diào)整的差異性造成金融市場(chǎng)的均衡實(shí)現(xiàn)快于商品市場(chǎng)，根據(jù)多恩布什的“匯率超調(diào)理論”，這會(huì)加劇我國(guó)匯率的過(guò)度波動(dòng)。

總之，我國(guó)目前乃至一定時(shí)期內(nèi)不宜采取完全浮動(dòng)匯率制，央行難以在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)完全放棄對(duì)外匯市場(chǎng)的干預(yù)。這樣從邏輯上講，中國(guó)匯率制度的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)考慮介于固定制與浮動(dòng)制之間的有管理的浮動(dòng)制。

四、匯率制度的長(zhǎng)期選擇

雖然目前我國(guó)還不具備實(shí)行浮動(dòng)匯率制的條件，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，政府干預(yù)程度較高的匯率制度（固定匯率或有管理的浮動(dòng)匯率）將不利于實(shí)現(xiàn)國(guó)家內(nèi)外部均衡的目標(biāo)。

1.政府干預(yù)程度較高的匯率制度將影響我國(guó)貨幣政策的有效性。在政府干預(yù)程度較高的匯率制度下，貨幣政策實(shí)際上有著維持幣值穩(wěn)定的雙重目標(biāo)，對(duì)內(nèi)維持物價(jià)的穩(wěn)定，對(duì)外維持匯率的穩(wěn)定。我國(guó)內(nèi)外均衡的目標(biāo)常常發(fā)生沖突，央行的貨幣政策也就常常顧此失彼。為維系固定平價(jià)，央行有義務(wù)按市場(chǎng)要求被動(dòng)地買入和賣出外匯，這使貨幣當(dāng)局控制貨幣供應(yīng)量的主動(dòng)性大為削弱了，同時(shí)外匯儲(chǔ)備也被動(dòng)地受國(guó)際收支狀況的影響。具體到我國(guó)實(shí)際，由于經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目的連年順差，1994年到2001年底，我國(guó)的外匯儲(chǔ)備由1994年的516億美元上升至2001年的2174億美元(數(shù)據(jù)來(lái)源，中經(jīng)網(wǎng))，增長(zhǎng)了3倍，外匯儲(chǔ)備總額僅次于日本，躍居世界第二位。在強(qiáng)制結(jié)匯制下，央行相當(dāng)于在購(gòu)買外匯的同時(shí)，被迫投入大量的基礎(chǔ)貨幣投放量。加之我國(guó)目前缺少一個(gè)具有深度和廣度的便于進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)操作的國(guó)債市場(chǎng)，無(wú)法通過(guò)在公開(kāi)市場(chǎng)上的反向操作，來(lái)實(shí)現(xiàn)沖銷的目的，即賣出國(guó)債，買入人民幣，以此來(lái)抵消大量收購(gòu)?fù)鈪R而多投放的人民幣，穩(wěn)定貨幣供應(yīng)量，所以給貨幣調(diào)控帶來(lái)很大影響。

而且，外匯占款作為央行基礎(chǔ)貨幣投放的主要渠道，本身也存在很大限制：（1）央行的行為受制與外匯的供求狀況，不能自主決定基礎(chǔ)貨幣投放和回籠規(guī)模。（2）通過(guò)外匯占款投放的基礎(chǔ)貨幣具有結(jié)構(gòu)偏差，在地區(qū)上流向外匯供求順差地區(qū)，在行業(yè)上主要流向出口部門，央行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)生了改變，這給貨幣政策帶來(lái)了操作上的困難。

2．在政府干預(yù)程度較高的匯率制度下，我國(guó)財(cái)政政策較為有限。為了面對(duì)世界市場(chǎng)日益嚴(yán)峻和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)內(nèi)需不足的局面，同時(shí)也為了彌補(bǔ)貨幣政策效應(yīng)的不足，我國(guó)連續(xù)多年采取了擴(kuò)張性的財(cái)政政策。外貿(mào)中大范圍地提高了出口退稅率，以增強(qiáng)出口商品競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)內(nèi)擴(kuò)大政府投資支出，以啟動(dòng)內(nèi)需。然而，目前財(cái)政政策的可延續(xù)性令人懷疑：（1）在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，固定匯率制下的國(guó)內(nèi)財(cái)政政策對(duì)外國(guó)經(jīng)濟(jì)有正的溢出效應(yīng)。隨著我國(guó)開(kāi)放程度的加大，國(guó)內(nèi)的大規(guī)模公共工程建設(shè)，將有越來(lái)越多的外資公司的參與，大批的原材料和設(shè)備需要從國(guó)外進(jìn)口，因此，很大的一部分財(cái)政支出轉(zhuǎn)化為了進(jìn)口需求，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的刺激效應(yīng)逐漸減弱。（2）在我國(guó)，國(guó)債主要是由社會(huì)公眾和企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買的，大舉借債，其結(jié)果直接減少企業(yè)投資和私人消費(fèi)。隨著國(guó)有資本的大量進(jìn)入，中國(guó)民間資本的生存空間進(jìn)一步受到擠壓。有數(shù)據(jù)表明，2001年，民間投資再次減速，集體和個(gè)人投資分別增長(zhǎng)8.1％和12.7％，仍低于國(guó)有及其他類型投資增長(zhǎng)。民間富余的資本沒(méi)有得到充分的挖掘，統(tǒng)計(jì)表明中國(guó)民間儲(chǔ)蓄已逾7萬(wàn)多億，卻大部分沒(méi)有進(jìn)入投資領(lǐng)域。即使民間投資相對(duì)活躍的浙江，目前仍有3500億元民間資金閑置。（3）目前，我國(guó)已出現(xiàn)了財(cái)政赤字，再大規(guī)模舉債，將導(dǎo)致財(cái)政負(fù)擔(dān)越來(lái)越大。經(jīng)過(guò)連續(xù)數(shù)年的增發(fā)國(guó)債，我國(guó)國(guó)債余額占GDP的比重由1998年的10％上升到2002年的18.3％，已逼近國(guó)際公認(rèn)的20％的警戒線。正是基于已上，中國(guó)當(dāng)前的積極財(cái)政政策將在今后逐步淡出。