醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

當(dāng)前，我國學(xué)齡前流動(dòng)兒童的醫(yī)療保障制度在政策實(shí)踐上主要存在兩種取向。第一，將學(xué)齡前流動(dòng)兒童納入現(xiàn)有成人醫(yī)療保障制度。該取向主要強(qiáng)調(diào)在完善現(xiàn)有的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，增加其保障水平和覆蓋面的基礎(chǔ)上，將學(xué)齡前流動(dòng)兒童納入保障對象之中，使學(xué)齡前流動(dòng)兒童享受到相應(yīng)的醫(yī)療保障。2007年的《關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，城鎮(zhèn)非從業(yè)人員被正式納入基本醫(yī)保體系內(nèi)，其中包括未成年人。該制度主要由政府主導(dǎo)，由此可見不少城市在不斷努力將流動(dòng)兒童納入到城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。[6]《成都市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》對學(xué)齡前流動(dòng)兒童的參保資格規(guī)定：凡在本市居住的特殊教育學(xué)校、托幼機(jī)構(gòu)在冊幼兒均可享受醫(yī)保。個(gè)人籌資部分為每人每年40元，財(cái)政補(bǔ)貼80元。起付金額和補(bǔ)償比例以醫(yī)院級別和就診地點(diǎn)而不同，封頂金額為8萬元。[7]目前明確規(guī)定將流動(dòng)兒童納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)體系，使流動(dòng)兒童與本地兒童享有同等醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的省市區(qū)如下：內(nèi)蒙古、新疆維吾爾自治區(qū)、西安、長沙、攀枝花、貴陽、大連、沈陽、唐山、天津、鄭州等非流動(dòng)兒童集中的地區(qū)。多數(shù)規(guī)定流動(dòng)兒童的父母擁有當(dāng)?shù)貢鹤∽C或繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)滿1年，均可依照自愿原則參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，該規(guī)定在一定意義上說明戶籍制度限制的解除。第二，建立未成年人醫(yī)療保障制度。該取向強(qiáng)調(diào)未成年人與成年人在醫(yī)療保障需求方面的區(qū)別，在實(shí)踐上傾向建立專門的未成年人醫(yī)療保障制度。截至2013年，上海、深圳，以及江蘇蘇州、浙江杭州、廣東珠海、浙江溫州和福建廈門等多個(gè)城市已建立專門的未成年人醫(yī)療保障制度。其中，杭州、深圳、珠海、廈門四個(gè)城市解除戶籍壁壘，向流動(dòng)兒童開放未成年人醫(yī)保體系?！渡钲谏倌陜和按髮W(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)》對學(xué)齡前流動(dòng)兒童的規(guī)定為，凡在本市托幼機(jī)構(gòu)在冊的與父母一起在深圳居住的，且父母一方正在參加本市社會(huì)保險(xiǎn)滿1年以上的兒童，即可享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。參加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的少年兒童和大學(xué)生，政府按本市非從業(yè)居民參加醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)貼，即每人每年200元[8]。珠海市于近年也出臺(tái)了相關(guān)政策，《珠海市未成年人醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》對于學(xué)齡前流動(dòng)兒童參保資格規(guī)定如下，凡在各類幼兒園在冊的兒童，且其父母一方與本市用人單位建立勞動(dòng)關(guān)系或在本市從事生產(chǎn)經(jīng)營性活動(dòng)的投資人或個(gè)體工商戶，均有資格享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇?；I資標(biāo)準(zhǔn)為兒童法定監(jiān)護(hù)人每人每年90元，政府補(bǔ)貼15元。該醫(yī)保報(bào)銷時(shí)不設(shè)立起付線，按照繳費(fèi)時(shí)間和就診機(jī)構(gòu)級別享有不同標(biāo)準(zhǔn)的補(bǔ)償比例[9]。《杭州市少年兒童大病住院基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》規(guī)定，凡符合計(jì)劃生育政策的，隨父母在杭州市區(qū)居住且父母一方已參加本市區(qū)職工醫(yī)保并累計(jì)繳費(fèi)滿5年的兒童可以享受醫(yī)療保險(xiǎn)。自繳部分為65元每年，其中孤兒、持有效《杭州市困難家庭救助證》、二級及以上《中華人民共和國殘疾人證》的少年兒童免繳，政府補(bǔ)助部分為每人每年35元。該醫(yī)療保險(xiǎn)的起付標(biāo)準(zhǔn)依照醫(yī)院級別而確定[10]?！稄B門市未成年人基本醫(yī)療保險(xiǎn)》與上述政策有相似之處，學(xué)齡前流動(dòng)兒童參保資格為，在本市居住的、父母一方與本市用人單位簽訂勞動(dòng)合同，辦理《暫住證》1年以上并交納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的兒童，可以享受醫(yī)保待遇。個(gè)人籌資部分為每人每年50元，其中持有《中華人民共和國殘疾證》的未成年人免繳個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，財(cái)政補(bǔ)助每人每年190元[11]。

2學(xué)齡前流動(dòng)兒童醫(yī)療保障制度存在的問題

第一，醫(yī)療保障資源匱乏。目前，就北京市流動(dòng)兒童而言，他們只能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，然而這兩項(xiàng)保險(xiǎn)在北京的覆蓋率僅在16%左右，難以滿足近90%的流動(dòng)兒童家庭希望孩子能夠參與醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。[12]對流動(dòng)人口而言，由于經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，兒童的醫(yī)療成本在家庭總體收入比例較大，這使得他們在面對兒童較大的疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更顯脆弱?！俺燥堖€是吃藥”，對于流動(dòng)人口家庭無疑是一種巨大挑戰(zhàn)。在難以享受醫(yī)療保健服務(wù)和接受醫(yī)療衛(wèi)生知識(shí)教育的情況之下，他們會(huì)成為各種傳染性疾病發(fā)生及傳播的高危人群，一旦兒童染上疾病，面對高額的醫(yī)藥費(fèi)將不足以應(yīng)對突發(fā)狀況。第二，戶籍分割嚴(yán)重。2004年全國逐步推行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，使得農(nóng)村兒童以家庭賬戶的形式被納入了社會(huì)保障體系之內(nèi)。但該制度明確要求流動(dòng)人口必須回戶籍所在地參保，受流動(dòng)性及高就醫(yī)成本、淡薄的保險(xiǎn)意識(shí)等諸多因素的制約，許多流動(dòng)兒童幾乎被排斥在基本醫(yī)療保障制度之外。2007年，北京市相繼出臺(tái)的《關(guān)于實(shí)施本市學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的具體辦法》、《關(guān)于建立北京市城鎮(zhèn)無醫(yī)療保障老年人和學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施意見》將兒童作為特殊群體單獨(dú)設(shè)立了醫(yī)療保障，但其范圍也僅僅包括具有本市戶籍，或父母一方有本市非農(nóng)業(yè)戶籍，或父母一方有北京市工作居住證的兒童，并不對流動(dòng)兒童開放。上海雖然城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)注了少年兒童的醫(yī)療保障需求，但其覆蓋對象僅為上海市城鎮(zhèn)戶籍的中小學(xué)生。杭州少年兒童大病住院基本醫(yī)療保險(xiǎn)也僅限于城鎮(zhèn)戶籍的少年兒童。第三，制度執(zhí)行效率不高。由于缺乏對學(xué)齡前流動(dòng)兒童醫(yī)療保障的政策統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，在實(shí)踐中往往出現(xiàn)各級政府部門工作互不協(xié)調(diào)，多頭管理，監(jiān)管、執(zhí)法、宣傳等部門缺乏有效的溝通協(xié)作，甚至部分地區(qū)的政府部門不作為，僅僅出于績效考核而做表面工作敷衍了事。有些地方雖然規(guī)定可以異地報(bào)銷，但需提供診斷證明書、出院記錄、新農(nóng)合證、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票、醫(yī)療卡、身份證或戶口簿等一系列材料，還需大量時(shí)間才能完成，致使很多被納入保障范圍的學(xué)齡前流動(dòng)兒童享受不到相應(yīng)的醫(yī)療保障。除此之外，由于政府對相關(guān)政策的宣傳不到位，讓很多家長因不了解而沒有參保，導(dǎo)致了醫(yī)療保障資源的浪費(fèi)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，因受教育程度、信息獲取途徑、經(jīng)濟(jì)水平等因素影響，甚至發(fā)現(xiàn)有40%的人對醫(yī)保改革毫不清楚，僅有5%的被調(diào)查者非常了解[13]。

3對策及建議

3.1盡快建立城鄉(xiāng)一體化的學(xué)齡前流動(dòng)兒童醫(yī)療保障制度

將學(xué)齡前流動(dòng)兒童納入醫(yī)保范圍，且適當(dāng)降低個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和起付線，提高醫(yī)保補(bǔ)償比例，對降低經(jīng)濟(jì)成本，緩解流動(dòng)人口家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面有一定的積極作用。為學(xué)齡前兒童提供醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是以重大疾病和住院服務(wù)為主的醫(yī)療保險(xiǎn)，對于減少或避免因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生具有深遠(yuǎn)意義。流動(dòng)人口群體作為我國的特殊群體，其流動(dòng)性和不定時(shí)性使之與其他群體相區(qū)別，大部分流動(dòng)人口家庭對建立專門的流動(dòng)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)制度有迫切的需求。因此，我國應(yīng)盡快建立專門的學(xué)齡前流動(dòng)兒童醫(yī)療保障制度。該制度應(yīng)以突出醫(yī)療救助意義為主，建立學(xué)齡前流動(dòng)兒童醫(yī)療救助資金，對于無法承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的家庭給予臨時(shí)醫(yī)療救助。醫(yī)療救助資金來源可由財(cái)政補(bǔ)貼、慈善基金、社會(huì)捐助、個(gè)人籌資等部分組成，在統(tǒng)籌賬戶的基礎(chǔ)上加入社會(huì)資金的元素。

3.2突出社區(qū)作用，實(shí)現(xiàn)信息動(dòng)態(tài)化管理

完善學(xué)齡前流動(dòng)兒童的醫(yī)療保障，除了各級政府的努力，也離不開基層社區(qū)組織的積極參與。在社會(huì)治理背景下，社區(qū)的功能被日益凸顯。因此，在保障學(xué)齡前流動(dòng)兒童醫(yī)療需求方面應(yīng)提高社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)利用率，加大社區(qū)服務(wù)報(bào)銷比，改善社區(qū)服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療人才隊(duì)伍建設(shè)，完善社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)在學(xué)齡前兒童保健、疾病預(yù)防和控制方面的功能。這不僅有利于降低就診時(shí)間成本而且也可及時(shí)有效地處理突發(fā)疾病。從而營造關(guān)心和尊重流動(dòng)人口家庭的社會(huì)環(huán)境，增強(qiáng)流動(dòng)人口的社區(qū)融入感，促進(jìn)社會(huì)和諧。針對學(xué)齡前流動(dòng)兒童的“流動(dòng)性”，該制度在執(zhí)行方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)信息動(dòng)態(tài)化管理，需要流入地和流出地社會(huì)保障部門的積極配合，也需要諸如統(tǒng)計(jì)、公安、人口計(jì)生等部門相應(yīng)的信息平臺(tái)支撐，保證學(xué)齡前流動(dòng)兒童個(gè)人信息的完整性，構(gòu)建各地醫(yī)療保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，防止繳費(fèi)時(shí)間因地域而中斷，充分利用科學(xué)技術(shù)水平的提高和互聯(lián)網(wǎng)的普及，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的便捷作用，對其醫(yī)療保險(xiǎn)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)高效的動(dòng)態(tài)管理。

3.3注重政策宣傳，提高政策認(rèn)知度

第2篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

論文摘要：近幾年來，城鎮(zhèn)非就業(yè)人員“失?！背蔀槲覈鴮?shí)現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡钠款i。為解決這一問題，我國在2007年啟動(dòng)了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在人口大規(guī)模流動(dòng)的情況下，解決這一問題的關(guān)鍵是:當(dāng)前任何社會(huì)保障制度的設(shè)計(jì)都不應(yīng)受城鄉(xiāng)身份的限制，而應(yīng)保持一種開放的體系，賦予社會(huì)保障主體自由選擇的權(quán)利，為早日實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)?！碧峁┗A(chǔ)條件。

一、城鎮(zhèn)非就業(yè)人員“失?！?實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡钠款i

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年年底，我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)近1.57億，而全部城鎮(zhèn)人口為5.77億;同時(shí)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已覆蓋全部農(nóng)村人口8億中的4.1億?？梢?，當(dāng)前在基本醫(yī)療保障的覆蓋率上，農(nóng)村已超過城鎮(zhèn)。其中的主要原因在于農(nóng)村合作醫(yī)療完全按照地域標(biāo)準(zhǔn)展開，在試點(diǎn)地區(qū)幾乎覆蓋了所有的農(nóng)村居民;而城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)則在地域的基礎(chǔ)上加人了職域的因素，即只為就業(yè)人員提供基本醫(yī)療保障，忽視了大量城鎮(zhèn)非就業(yè)人員的醫(yī)療保障，造成了城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系中的巨大空白。城鎮(zhèn)非就業(yè)人員包括職工老年遺屬、高齡無保障老人、中小學(xué)生和嬰幼兒、大學(xué)生、城鎮(zhèn)重殘人員及低保人員等;在城鄉(xiāng)人口流動(dòng)的前提下，還應(yīng)當(dāng)包括未就業(yè)的進(jìn)城務(wù)工人員家屬。這部分人沒有自主收人，但本身卻處于弱勢地位，健康風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦發(fā)生重大疾病，將會(huì)給其家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而使城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的目的落空。城/鎮(zhèn)非就業(yè)人員“失?！?，已經(jīng)成為我國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展中的一個(gè)突出問題，成為實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡钠款i。

近幾年來，隨著城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的完善和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)非就業(yè)人員這個(gè)“醫(yī)保真空”的問題顯得更加突出;特別是在一些規(guī)模較大的城市，醫(yī)療費(fèi)用高昂，城鎮(zhèn)居民“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象嚴(yán)重，很多城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障已落后于農(nóng)村居民。在這種情況下，由中央財(cái)政給予支持、自上而下地建立城鎮(zhèn)非就業(yè)人員的醫(yī)療保障制度，已是勢在必行。2007年的《政府工作報(bào)告》指出，要“著眼于建設(shè)覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本衛(wèi)生保健制度”，“啟動(dòng)以大病統(tǒng)籌為主的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)”。這就為解決這一問題提供了政策契機(jī)。

在這一精神的指導(dǎo)下，國家選擇了若干城市進(jìn)行城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)，首批試點(diǎn)工作已于2007年3月開始啟動(dòng)，同時(shí)成立的“國務(wù)院城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)部際聯(lián)席會(huì)議”在其第一次會(huì)議上出臺(tái)了《關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)?！吨笇?dǎo)意見》規(guī)定，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)所針對的人群是不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍的中小學(xué)階段的學(xué)生(包括職業(yè)高中、中專、技校學(xué)生)、少年兒童和其他非從業(yè)城鎮(zhèn)居民;該制度堅(jiān)持自愿參加的原則，以家庭繳費(fèi)為主，政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，其基金重點(diǎn)用于參保居民的住院和門診大病醫(yī)療支出，有條件的地區(qū)可以逐步試行門診醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)籌?！吨笇?dǎo)意見》要求充分考慮地方差異性，發(fā)揮地方主動(dòng)性，根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及成年人和未成年人等不同人群的基本醫(yī)療消費(fèi)需求，并考慮當(dāng)?shù)鼐用窦彝ズ拓?cái)政的負(fù)擔(dān)能力，堅(jiān)持低水平起步，合理確定籌資水平和保障標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《指導(dǎo)意見》所確立的原則，各試點(diǎn)城市均出臺(tái)了居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法，制定了適合地方實(shí)際情況的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)待遇及管理機(jī)制。

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的試點(diǎn)與逐步推廣標(biāo)志著我國基本醫(yī)療保障制度正在向“全民醫(yī)?！钡哪繕?biāo)邁進(jìn)，它與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)民工獨(dú)立醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度共同構(gòu)成了我國覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的多元體系。這種多元體系要求各種制度能夠和諧共存、有效銜接、相互配合，共同提高國民醫(yī)療保障水平。在人口大規(guī)模流動(dòng)的背景下，這些醫(yī)療保障制度可能會(huì)涉及到一些共同的保障對象，如流動(dòng)人口的主力軍—農(nóng)民工群體。當(dāng)同一個(gè)主體有可能成為多種保障體系的保障對象時(shí)，如何進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，使各種保障體系不致發(fā)生矛盾，從而實(shí)現(xiàn)平衡過渡與銜接，這不僅會(huì)影響到該主體社會(huì)保障權(quán)益的充分實(shí)現(xiàn)，更對我國城鄉(xiāng)社會(huì)保障的對接及未來的一體化整合具有決定性的作用。

    二、突破身份限制:實(shí)現(xiàn):“全民醫(yī)?！钡幕A(chǔ)條件

    多元社會(huì)保障制度中的對接機(jī)制，首先要涉及到社會(huì)保障領(lǐng)域的一個(gè)十分重要的原則，即“合并原則”。“合并原則”是產(chǎn)生于歐盟社會(huì)保障立法的一項(xiàng)社會(huì)保障的受益原則，即受益主體只能從一個(gè)國家獲得保障。我國當(dāng)前的多元社會(huì)保障與歐盟內(nèi)部各國社會(huì)保障共存的情況非常近似，并且大多數(shù)的保障都有來自國家或社會(huì)(用人單位或集體經(jīng)濟(jì)組織)的籌資，這決定了“合并原則”應(yīng)該是多元保障制度對接中必須遵循的原則。在“合并原則”之下，任何一個(gè)主體原則上只能參加某一種醫(yī)療保障并從中受益，而不能同時(shí)參加多種保障。當(dāng)然這一原則的適用也可以有例外，這點(diǎn)在我國的社會(huì)保障實(shí)踐中已有所表現(xiàn)，如上海市就允許一個(gè)主體同時(shí)參加小城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療?！昂喜⒃瓌t”要求各種保障必須分工配合，并明確規(guī)定一個(gè)主體可以在各種不同保障之間進(jìn)行自由選擇。在我國，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)民工獨(dú)立醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療將共同為農(nóng)民工就業(yè)人員提供基本醫(yī)療保障;而在非就業(yè)人員醫(yī)療保障的領(lǐng)域，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療有可能存在如下過渡與銜接:

    第一，兩種制度在小城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的對接。在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)逐步推廣的前提下，過去幾年中各地自發(fā)的城鎮(zhèn)居民合作醫(yī)療以及城鎮(zhèn)居民就近參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障方式應(yīng)該有所改變。雙軌模式下獨(dú)立的城鎮(zhèn)居民合作醫(yī)療，實(shí)際上與當(dāng)前試點(diǎn)推行的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)在功能及目的上完全一致。不同之處在于，前者缺乏中央財(cái)政投人，只是地方性政策措施，不能形成全國性的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，因此應(yīng)并人城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)中，不再獨(dú)立發(fā)展。而對于小城鎮(zhèn)非就業(yè)居民直接納人新型農(nóng)村合作醫(yī)療的并軌模式來講，當(dāng)前的情況則相對要復(fù)雜一些。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療都有國家的財(cái)政投入，基于社會(huì)保障的“合并原則”，一個(gè)主體不能同時(shí)從這兩種保障模式中受益，因此這兩種制度不能同時(shí)為一個(gè)主體提供保障。但在這里值得探討的是，當(dāng)一個(gè)主體面對多種醫(yī)療保障而只能參加其中之一時(shí)，他是被動(dòng)地由相關(guān)法律、政策按照一定的標(biāo)準(zhǔn)(在我國目前主要是戶籍地的標(biāo)準(zhǔn))固定在某一種保障之內(nèi)，還是可以在兩種保障之間進(jìn)行選擇。由于我國目前各種醫(yī)療保障均未達(dá)到全民統(tǒng)籌，而是地方統(tǒng)籌、分散建立，同一地區(qū)的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療可能各有其優(yōu)勢與弊端;同時(shí)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，小城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的界限也將日益模糊，很難進(jìn)行明確的劃分?；谶@些原因，我們認(rèn)為，應(yīng)該賦予城鎮(zhèn)非就業(yè)居民在就近參加合作醫(yī)療與參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間進(jìn)行選擇的權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)其社會(huì)保障利益的最大化。

    第二，兩種制度在“農(nóng)民工非就業(yè)人員，醫(yī)療保障領(lǐng)域的對接。近幾年來，城鄉(xiāng)人口流動(dòng)中出現(xiàn)了以家庭為單位流動(dòng)的新趨勢，這使得農(nóng)民工這個(gè)群體更加復(fù)雜化。因此，對農(nóng)民工群體應(yīng)進(jìn)行擴(kuò)大理解，即不僅包括就業(yè)人員，同時(shí)也包括與就業(yè)農(nóng)民工一同進(jìn)城生活的非就業(yè)人員，如婦女、老人和兒童。在這種形勢下，針對城鎮(zhèn)非就業(yè)人員設(shè)置的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是否應(yīng)將后一種人員包括在內(nèi)，是個(gè)值得探討的問題。在農(nóng)村流動(dòng)人口中，主力軍是青壯年勞動(dòng)力，這部分人員在城市的醫(yī)療保障由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)民工獨(dú)立醫(yī)療保險(xiǎn)分工承擔(dān)。

但在城市化進(jìn)程中，城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，進(jìn)城農(nóng)民工就業(yè)越來越穩(wěn)定，這些青壯年勞動(dòng)力的家屬隨其進(jìn)城生活的情況也越來越多。但其家屬?zèng)]有自主收人，生活水平普遍不高，大部分處于城市邊緣弱勢群體的地位，特別需要基本的醫(yī)療保障。雖然當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)新型合作醫(yī)療的覆蓋率已經(jīng)相當(dāng)高，但以地域?yàn)橹行牡奶攸c(diǎn)，使其在短時(shí)期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)全國范圍的“便攜式”保障，異地就醫(yī)繁復(fù)的程序、較低的報(bào)銷比率以及定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的稀少都使得新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)村中的進(jìn)城非就業(yè)人員的醫(yī)療保障上顯得“鞭長莫及”。因此，我們認(rèn)為，應(yīng)將農(nóng)村中的進(jìn)城非就業(yè)人員納人城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)中進(jìn)行保障，以真正實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡哪繕?biāo)。對于已經(jīng)以家庭為單位遷人城市定居的農(nóng)村戶籍人口，其與城市居民的區(qū)別僅存在于傳統(tǒng)的戶籍制度之中，理應(yīng)將其納人城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)中，不再以新型農(nóng)村合作醫(yī)療進(jìn)行保障;對于那些游走于城鄉(xiāng)邊緣的農(nóng)民群體，應(yīng)賦予其選擇權(quán)，使其根據(jù)自身利益在兩種制度之間進(jìn)行選擇。當(dāng)然這需要建立相應(yīng)的社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)管理制度來進(jìn)行配合，以避免可能發(fā)生的重復(fù)保障。但這種技術(shù)性問題不能成為陳舊保障理念的借口，現(xiàn)實(shí)中很多地方依然在強(qiáng)調(diào)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“身份性”，對這種頑固的城鄉(xiāng)二元思維定式，我們應(yīng)該進(jìn)行深刻的反思。

第3篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：必要性； 條件；形式；方案 

 

一、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性 

 

企業(yè)在按規(guī)定參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的情況下，可以建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也是非常必要的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平和職工實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)需求之間存在差距，特別是對超過統(tǒng)籌基金最高支付限額即封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用，必須通過建立多層次醫(yī)療保障體系解決。 

2、基本醫(yī)療保險(xiǎn)定位在“廣覆蓋、低保障”，將所有用人單位和職工都納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍并實(shí)行統(tǒng)一的政策，難以充分體現(xiàn)不同人群的現(xiàn)實(shí)差別，并且降低一部分人的醫(yī)療保障水平，影響了基本醫(yī)療的穩(wěn)步推進(jìn)。因此，實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是實(shí)現(xiàn)效率、公平原則，確?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度順利推進(jìn)的基礎(chǔ)。 

3、有利于職工隊(duì)伍穩(wěn)定。國家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的同時(shí)享受特殊的醫(yī)療補(bǔ)助，企業(yè)職工必須有相對應(yīng)的措施作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，以保證廣大職工隊(duì)伍的穩(wěn)定。 

4、實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度還為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了空間，同時(shí)也有利于強(qiáng)化醫(yī)患的制約機(jī)制，有利于控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出。 

 

二、企業(yè)建立補(bǔ)充保險(xiǎn)的條件和形式 

 

1、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的條件： 

首先，必須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，具有一定的經(jīng)濟(jì)承受能力。即具有持續(xù)的稅后利潤，并按時(shí)繳納其他社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，保證足額發(fā)放職工工資。第三，已經(jīng)形成的醫(yī)療保障待遇高于基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，且有能力主辦或參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。 

2、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式： 

其一，建在企業(yè)內(nèi)部。如有實(shí)力大集團(tuán)、大企業(yè)可以自辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但應(yīng)建立相應(yīng)的經(jīng)辦和管理機(jī)構(gòu)，并使補(bǔ)充保險(xiǎn)資金與企業(yè)經(jīng)營性資金分離，確保保險(xiǎn)資金的安全。 

其二，與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。企業(yè)可以通過購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，也可以保險(xiǎn)公司的某一相關(guān)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)訂制的方案確定費(fèi)用。 

其三，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，也可以實(shí)行企業(yè)單獨(dú)繳費(fèi)，具體根據(jù)實(shí)際情況確定。但實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，有利于提高參保人員的保障意識(shí)，體現(xiàn)合理分擔(dān)的原則。 

 

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì) 

 

1．企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)原則： 

（一）是合法性原則。企業(yè)在制訂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)一定要依法從事，切不可認(rèn)為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)自己的事而自行其是。 

（二）是合理負(fù)擔(dān)原則。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案在設(shè)計(jì)過程中應(yīng)體現(xiàn)合理負(fù)擔(dān)的原則，這樣既有利于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，抑制不合理費(fèi)用支出，同時(shí)，也有利于提高參保人員的保障意識(shí)。如有的單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案門診和住院費(fèi)用都不設(shè)起付線（免賠額），就不符合這一原則。 

（三）是針對性原則。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，目的是解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，主要是解決患重大疾病（如惡性腫瘤、血液透析、器官、骨髓、血管移植及服用抗排異藥等）人員醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重的問題。因此，醫(yī)療費(fèi)用支出的絕對數(shù)額越大，個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例應(yīng)該越低。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)要有針對性，體現(xiàn)“雪中送炭”的原則。 

（三）是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接的原則。企業(yè)在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接。從操作上講，這樣也有利于報(bào)銷單據(jù)的收集和范圍的認(rèn)定。 

2.建立職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)想 

（一）“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) 

職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)保的是基本醫(yī)療，但是超過最高支付限額的病例又是客觀存在的，盡管這一部分職工所占比重較小，但費(fèi)用很大，致使單位和職工個(gè)人均難以承受。對于這些“超大病”的醫(yī)療問題，基本醫(yī)療既不可能完全包下來，也不可能一推了之，更不應(yīng)該把這個(gè)包袱再推給用人單位，因此應(yīng)該為職工尋求一個(gè)最佳解決辦法，即面向統(tǒng)籌地區(qū)建立職工“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活。

其具體做法，可以由統(tǒng)籌地區(qū)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)患“超大病”的職工比例和職工總數(shù)等數(shù)據(jù)資料，合理進(jìn)行資金籌集數(shù)額和承保水平測算，制定出在年人均幾十元錢的條件下，保證“超大病”醫(yī)療費(fèi)用支付的辦法，至于資金的來源，可通過個(gè)人為主，單位為輔的方式實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上，只要是費(fèi)用低，即便是完全由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)，單位代扣代繳也是可以實(shí)現(xiàn)的，更何況還有統(tǒng)籌地區(qū)職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮相應(yīng)的作用。 

這一方案的實(shí)施，是本著規(guī)模出效益的原則承辦的，因此對于在統(tǒng)籌范圍內(nèi)的職工應(yīng)當(dāng)通過廣泛宣傳，動(dòng)員其參加，集合大多數(shù)職工的力量為少數(shù)需要的職工提供幫助。 

這樣做的好處，一是由于承保費(fèi)用較低，便于推廣實(shí)施；二是可以減少單位的醫(yī)療費(fèi)用支出和行政管理事務(wù)，若發(fā)生超限額醫(yī)療費(fèi)用，可由參保職工直接向保險(xiǎn)公司索賠。三是可以沿用和執(zhí)行職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支付范圍及有關(guān)規(guī)定，易于實(shí)施和管理。 

另一方案是，企業(yè)如果效益好，可直接撥付一部分款項(xiàng)支付自負(fù)段。 

（二）“大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) 

基本醫(yī)療保險(xiǎn)采用統(tǒng)帳結(jié)合方式實(shí)施，其中社會(huì)統(tǒng)籌基金要確定起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額，起付標(biāo)準(zhǔn)以上和最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，以統(tǒng)籌基金支付為主，但個(gè)人同樣要負(fù)擔(dān)相應(yīng)比重。盡管相對統(tǒng)籌支付而言個(gè)人負(fù)擔(dān)比例較小，但由于醫(yī)療費(fèi)用相對較大，對于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來說，還是困難重重。為減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活，職工所在單位在有條件的情況下，有必要建立職工大病專用基金，在企業(yè)內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)籌使用，所需資金可按企業(yè)、職工共同分擔(dān)的原則進(jìn)行籌集。如企業(yè)可以在新增效益工資的稅前福利基金中提取一部分，職工在包干藥費(fèi)或工資收入中提取小部分?；鸬氖褂?，要按職工工齡長短、貢獻(xiàn)大小有所區(qū)別。 

第4篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

    近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)制度的不斷完善,居民對于醫(yī)療服務(wù)及保障制度的要求也日益增加,因而對于各國政府來說如何解決居民醫(yī)療保障問題就成為了公共衛(wèi)生政策中亟待解決的問題。而如何在現(xiàn)行的保障制度之下,逐步完成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接與融合,也成為了未來我國醫(yī)療保障制度探索的方向。

    二、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)各自的特點(diǎn)

    (一)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

    (1)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平與我國當(dāng)前的生產(chǎn)力水平相適應(yīng),即處于“低水平”下?，F(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度籌資比例已經(jīng)大幅降低,因此只能提供最為基本的醫(yī)療保障。

    (2)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍很廣,也就是要盡可能的使所有的單位及企業(yè)加入。而我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍就包括中央、省屬單位、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其職工、城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織業(yè)主及其從業(yè)人員等。

    (3)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集,是由用人單位和職工共同繳納的。

    (4)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有“統(tǒng)賬結(jié)合”的特點(diǎn),即城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)行將社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式。

    (二)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

    (1)通過資源整合、風(fēng)險(xiǎn)集中的方法,來達(dá)到共同分擔(dān)由意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的目的。

    (2)通過保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂合同、締結(jié)契約關(guān)系的方式,來達(dá)到雙方履行權(quán)利及義務(wù)的目的。

    (3)作為一種特殊商品的醫(yī)療保險(xiǎn),可以根據(jù)社會(huì)不同需求產(chǎn)生的不同險(xiǎn)種來開展業(yè)務(wù),市場可以調(diào)節(jié)其供求關(guān)系,其特點(diǎn)是靈活自由,可以適應(yīng)社會(huì)的多層次需求。

    (4)醫(yī)療服務(wù)供求雙方處于并不對等的地方,供求雙方的聯(lián)系完全是被市場所調(diào)節(jié)的,經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“市場失靈”的情況。

    三、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)踐中的幾種混合模式

    盡管社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)各具特點(diǎn),兩者目的不用、各有區(qū)別,但在實(shí)際中世界各國大多會(huì)將兩者結(jié)合,主要有三種不同的混合模式。

    (一)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為主、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為輔的模式

    世界上大多數(shù)國家目前的通用做法,是將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充及附加形式。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度一般是通過社保稅進(jìn)行籌資,覆蓋勞動(dòng)者及其家屬;而作為公共衛(wèi)生的補(bǔ)充形式,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的主要是未加入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民,同時(shí)還會(huì)對公共衛(wèi)生服務(wù)體系中并未包含的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行負(fù)擔(dān),這一模式大多被歐美國家所采用。

    (二)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為主,社會(huì)保險(xiǎn)為輔的模式

    商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在這種醫(yī)療體制架構(gòu)之下處于主導(dǎo)的地位,并且被允許占據(jù)整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)則只是作為一種補(bǔ)充,為不愿或無力保障的人群所建立,如低收入者和老年人等。其主要不足之處是,無法參加社會(huì)保險(xiǎn)同時(shí)又無能力參加商業(yè)保險(xiǎn)的人口不能得到任何形式的醫(yī)療保障。

    (三)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并存的模式

    商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在此種框架下,是以替代公共醫(yī)療保險(xiǎn)的形式存在的。居民自主選擇參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或者投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),因而形成的模式是兩種制度各自獨(dú)立運(yùn)行。人們的付費(fèi)能力決定了商業(yè)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)服務(wù),付出的代價(jià)與服務(wù)是對應(yīng)的。而社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋對象則是參加商業(yè)保險(xiǎn)之外的人群,因而其提供的醫(yī)療服務(wù)待遇是取決于公共衛(wèi)生資源的水平的,這一兩種體制并行的模式主要被一些中低收入國家所采用。

    四、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)融合的對策及建議

    社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互融合的實(shí)質(zhì),就是要充分發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)在保障體系中的基礎(chǔ)保障作用,與此同時(shí)要大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)對于社會(huì)保障體系的補(bǔ)充作用。因而要采取一定的對策,確保二者平衡發(fā)展,具體如下:

    (1)政府必須明確社會(huì)保障政策,給予商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以充分的發(fā)展空間,同時(shí)加大與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作,來幫助支持他們發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)。

    (2)要從整體上把握社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展策略?？梢葬槍Ξ?dāng)前社保體系制定短期、中期以及長期的規(guī)劃和目標(biāo),同時(shí)要依據(jù)所制定的發(fā)展規(guī)劃,對社保制度的整體組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)營方式和業(yè)務(wù)品種等方面進(jìn)行全面的整合和統(tǒng)籌。

    (3)合理的劃分政府與市場的作用,明確商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展空間。要從我國國情的實(shí)際情況出發(fā),使得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋基本的醫(yī)療保障需求,對其制訂合理的封頂線及報(bào)銷比例,也就是承擔(dān)有限的保障責(zé)任。而針對基本醫(yī)療以外的屬于市場范疇的醫(yī)療保障需求,要充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用,由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)自行解決。

第5篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障/單一性弊端/多層次體系

【正文】

中圖分類號(hào)：F840.64文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-0448(2000)01-0050-04

一

現(xiàn)行公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度一方面缺乏對醫(yī)院和個(gè)人的有效約束機(jī)制，造成醫(yī)療資源的大量浪費(fèi)，國家和企業(yè)負(fù)擔(dān)加重；另一方面，又沒有覆蓋到非公有制單位的職工，使非公有制職工無法享受到醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，滿足不了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制建立的需要。這些制度本身所存在的缺陷，使得公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度難以為繼，到了非改不可的程度。那么，到底用什么樣的制度來替代50年代建立起來的單一的、高保障、低覆蓋的公費(fèi)醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度呢？是用另一項(xiàng)單一的醫(yī)療保險(xiǎn)制度來代替，還是用一個(gè)多層次醫(yī)療保障制度體系來代替？很顯然，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)改革的唯一出路。

首先，建立多層次的醫(yī)療保障體系是提高醫(yī)療資源使用效率，滿足城鎮(zhèn)職工不同層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求的保證。隨著人們生活水平的提高，健康意識(shí)的增強(qiáng)，人們對醫(yī)療的需求也逐漸增多。不僅有治療疾病的需要，而且有強(qiáng)身健體、購買各種保健營養(yǎng)藥品的需要。因此，必須建立多層次的醫(yī)療保障制度來滿足人們不同的醫(yī)療需要。如果企圖由一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度來滿足包括保健在內(nèi)的所有醫(yī)療需求，一方面過高的醫(yī)療費(fèi)用政府和企業(yè)無法承擔(dān)，另一方面加大了醫(yī)療費(fèi)用控制和管理的難度，更易造成醫(yī)療資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，使得有的人醫(yī)療消費(fèi)滿足過度，有些人的疾病又得不到治療的現(xiàn)象更為突出。這不僅不能消除公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療的弊端，反而使其“雪上加霜”，更無法適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的要求。這與醫(yī)療保險(xiǎn)改革的方向是相背離的。另一方面，由于人的健康狀況各不相同，患病的概率也各不一樣，有些患大病、重病的人確實(shí)需要花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用；有的人群更容易患病，如退休職工。如果強(qiáng)行用一種單一的保障水平低的制度來代替另一種保障程度高的制度，勢必會(huì)導(dǎo)致一些有客觀需要的人群的醫(yī)療得不到保障，給醫(yī)療保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)換帶來困難。老年人由于身體不斷衰老，抵抗力下降，除了生病的概率大之外，一旦得了病，病情多比較重，所需的醫(yī)療費(fèi)用也較高。大多數(shù)老年人都是因疾病在醫(yī)療搶救無效的情況下辭世的。因此，老年人身體狀況，決定其醫(yī)療需求更加迫切、廣泛和特殊。這些都要求我們應(yīng)針對老年人口這一特殊的醫(yī)療消費(fèi)群體給予更多的關(guān)注，提供多層次的適合他們特點(diǎn)的醫(yī)療保障措施。對于現(xiàn)在的退休職工來說，還不僅僅如此，由于在傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)體制中，政府或企業(yè)把職工醫(yī)療的費(fèi)用都包下來了，因而，發(fā)給職工的工資中就不包括這部分資金，同時(shí)職工也沒有為自己將來看病積攢醫(yī)療費(fèi)的意識(shí)。如今要在這種無積累、無準(zhǔn)備的情況下過渡到新的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，他們在經(jīng)濟(jì)上和心理上都很難適應(yīng)。因此必須根據(jù)各個(gè)群體的客觀需要建立多層次的醫(yī)療保障制度，即用一個(gè)多層次的醫(yī)療保障體系來代替單一的“全包型”的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

其次，建立多層次的醫(yī)療保障體系是由醫(yī)療需求本身難預(yù)測、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的。與其他需求相比，醫(yī)療需求更具有事前的不確定性。人們對自己何時(shí)患病是難以預(yù)測的，不可能像購買其他商品那樣，對購買時(shí)間、數(shù)量、品種都可以事先作出安排。但是一旦疾病發(fā)生，患者就無法加以選擇，哪個(gè)時(shí)候看病、作哪些檢查、吃哪些藥、進(jìn)行怎樣的治療都只能由醫(yī)生根據(jù)病情來確定。這些特點(diǎn)使得醫(yī)療保險(xiǎn)的提供既有必要，又帶有很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于人們對疾病一般無法預(yù)測，在平時(shí)身體好的時(shí)候很少想到自己會(huì)生病，在自己年富力強(qiáng)的時(shí)候人們也很難自覺地為滿足自己將來年老的醫(yī)療需求而儲(chǔ)備足夠的資金。這就需要外力的推動(dòng)，一方面，強(qiáng)化人們對疾病的認(rèn)識(shí)，另一方面，在醫(yī)療資金上給予幫助。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，正是將人們不自覺的醫(yī)療資金籌集行為用制度的形式規(guī)范起來，同時(shí)，企業(yè)和社會(huì)也承擔(dān)起相應(yīng)的職責(zé)。此外，也正是醫(yī)療需求事先的不確定性和事后的無法選擇性，使醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)尤其是老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大。任何一種單一的保險(xiǎn)制度都無法承擔(dān)這一風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了分散醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也只能建立多層次的醫(yī)療保障體系。

最近，建立多層次的醫(yī)療保障體系也是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)本身的性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定的。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不僅具有強(qiáng)制性，而且具有普遍性，即要對符合條件的所有人口普遍實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，由于目前我國還處于社會(huì)主義初級階段，社會(huì)生產(chǎn)力水平不高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入也不平衡，不少企業(yè)效益欠佳，職工收入偏低，企業(yè)改革和政府機(jī)構(gòu)改革還在不斷深化，我們還不具備向所有城鎮(zhèn)勞動(dòng)者提供完全醫(yī)療保障的能力。也就是說，在目前生產(chǎn)力水平不太發(fā)達(dá)的情況下，我國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能解決大多數(shù)人普遍出現(xiàn)的疾患，保障大多數(shù)人的基本醫(yī)療。而對發(fā)生概率相對較小的疾病，以及特殊人群的不同層次的醫(yī)療需要，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是無法解決的，只能通過其它醫(yī)療保險(xiǎn)途徑來解決。這樣既能調(diào)動(dòng)其他保險(xiǎn)主體的積極性，又能減輕政府的壓力，同時(shí)還可以滿足人們在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的其他醫(yī)療需求。

二

建立多層次的醫(yī)療保障體系是與我國政府醫(yī)療保險(xiǎn)改革思路相吻合的。1998年12月國務(wù)院頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》。雖然在《決定》中沒有明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系，但仔細(xì)分析可以看出，《決定》所涉及的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是城鎮(zhèn)多層次醫(yī)療保障體系的主要組成部分。建立除基本醫(yī)療保障之外的其它的醫(yī)療保障制度實(shí)際上是落實(shí)《決定》的配套措施。如果沒有其他醫(yī)療保障制度的配合，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是很難建立和有效地運(yùn)作的。同時(shí)，城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障也是不健全和不完備的。

1998年12月國務(wù)院頒發(fā)的《決定》是在總結(jié)1994年國務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革的試點(diǎn)意見》（即九江、鎮(zhèn)江試點(diǎn)方案），1996年國務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療保障制度改革擴(kuò)大試點(diǎn)意見》（即50多個(gè)城市的擴(kuò)大試點(diǎn)方案）的經(jīng)驗(yàn)，考慮我國經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的國情的基礎(chǔ)上形成的。1998年新的醫(yī)改方案的基本走向是：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只保障職工的基本醫(yī)療，即使在基本醫(yī)療中也強(qiáng)調(diào)了個(gè)人的責(zé)任，至于其它的醫(yī)療需求只能由另外的醫(yī)療保障制度來滿足。據(jù)此，在方案設(shè)計(jì)上，它一方面沿襲了前兩個(gè)試點(diǎn)方案中“個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌”相結(jié)合的基本改革框架，建立了由單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的籌資機(jī)制。另一方面，更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“低水平，廣覆蓋”的原則，強(qiáng)調(diào)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有限責(zé)任。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.降低了醫(yī)療保險(xiǎn)金的籌集比例。根據(jù)目前企業(yè)效益不佳的現(xiàn)狀，為了減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，新方案的籌資比例與1994年九江、鎮(zhèn)江兩個(gè)試點(diǎn)城市的醫(yī)改方案相比明顯降低?！皟山痹圏c(diǎn)時(shí)的籌資比例是工資總額的11%（其中個(gè)人交納1%），而新方案將籌資比例降到了8%（其中個(gè)人交納2%）。這意味著醫(yī)療費(fèi)用的支付標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)降低，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平也要相應(yīng)降低，個(gè)人負(fù)擔(dān)比例提高。

2.嚴(yán)格劃定了“個(gè)人賬戶”與“社會(huì)統(tǒng)籌”的支出范圍。在近幾年的醫(yī)療改革試點(diǎn)中，各地探索了多種“個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合”（簡稱“統(tǒng)賬結(jié)合”）的模式。其中，最有特色的是“直通式”、“兩立式”。“直通式”是指不分大小病和門診住院，醫(yī)療費(fèi)用都先從個(gè)人賬戶支付，個(gè)人賬戶用后，超支到一定數(shù)額（比如個(gè)人年工資的5%），再由社會(huì)統(tǒng)籌基金報(bào)銷，但個(gè)人仍須自負(fù)一部分。這種“三段相通”的運(yùn)作模式，保障水平較高，但激勵(lì)和約束作用發(fā)揮不夠，不利于統(tǒng)籌基金的平衡?！皟闪⑹健笔侵笇€(gè)人賬戶和統(tǒng)籌基金完全劃斷，劃定各自的支出范圍。個(gè)人賬戶主要支付小額醫(yī)療費(fèi)用和門診醫(yī)療費(fèi)用，超額自負(fù)；統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人仍要自負(fù)一定比例。這種方案增加了個(gè)人責(zé)任，約束力也明顯增強(qiáng)。1994年九江、鎮(zhèn)江醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)采用的是“直通式”，但最后使得兩地的統(tǒng)籌基金難以平衡。所以，在國務(wù)院1998年頒布的《決定》中規(guī)定：“統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶要?jiǎng)澏ǜ髯缘闹Ц斗秶?，分別核算，不得相互擠占”。這實(shí)際上表明，新的醫(yī)改方案采用的是“兩立式”。這種模式一方面有利于個(gè)人醫(yī)療賬戶的合理使用，減輕了統(tǒng)籌基金的支付壓力，但另一方面，不可否認(rèn)對于一些身體素質(zhì)較差、大病小病不斷的人來說，醫(yī)療費(fèi)用自負(fù)的比重就較大，如果沒有其他的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的支持，個(gè)人恐怕很難負(fù)擔(dān)。3.提高了進(jìn)入“統(tǒng)籌基金”的門檻。1998年新方案除劃定了個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌的支出范圍，明確指出了統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用之外，還規(guī)定了“統(tǒng)籌基金”的起付標(biāo)準(zhǔn)。即職工生了大病，符合“統(tǒng)籌基金”支付范圍的，如果醫(yī)療費(fèi)用沒有超過個(gè)人年工資的10%，須自己負(fù)擔(dān)，只有超過年工資10%的部分才能按比例在“統(tǒng)籌基金”中報(bào)銷。1994、1996年醫(yī)療改革試點(diǎn)方案也規(guī)定了進(jìn)入“統(tǒng)籌基金”起付標(biāo)準(zhǔn)，但主要是在“直通式”模式下運(yùn)作，且起付標(biāo)準(zhǔn)超過職工年工資的5%。無疑，也進(jìn)一步加大了個(gè)人支付的力度。這也是1998年醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案“低水平”的一種體現(xiàn)。

4.設(shè)立了“統(tǒng)籌基金”的“封頂線”。與“兩江”醫(yī)療試點(diǎn)沒有“封頂線”不同，《決定》增加了“統(tǒng)籌基金”對最高支付限額的控制，規(guī)定最高支付額為當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右，并且明確指出“超過最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決”。根據(jù)全國40多個(gè)城市的抽樣調(diào)查表明，這一“封頂線”大約為2～3萬元。這樣一個(gè)數(shù)額對于一些治療費(fèi)用高達(dá)幾十萬元的大病來說是杯水車薪，超過“封頂線”的部分只能通過其他保障機(jī)制來彌補(bǔ)。在醫(yī)療費(fèi)用超過“封頂線”的人員中，老年人口的比重是最大的。雖然《決定》明確指出：“退休人員參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，個(gè)人不交納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。對退休人員個(gè)人賬戶的計(jì)入金額和個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的比例給予適當(dāng)照顧。”但這對于減輕退休人員的醫(yī)療負(fù)擔(dān)的作用仍是有限的。

綜上所述，1998年以“低水平、廣覆蓋”為主要原則的基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案，是從保障全體城鎮(zhèn)勞動(dòng)者的基本醫(yī)療需求的角度制定的，它沒有更多的考慮患病機(jī)率高的特殊群體。這一制度實(shí)施的前提就是要建立多層次醫(yī)療保障制度予以補(bǔ)充。否則，一方面會(huì)導(dǎo)致一些特殊群體的醫(yī)療水平下降，造成部分人群“有病不能醫(yī)”的嚴(yán)重后果；另一方面，如果這些特殊群體沒有其他的醫(yī)療費(fèi)用來源，最終政府還是要在基本醫(yī)療保險(xiǎn)中通過開“小口子”的辦法來解決他們的醫(yī)療問題。此外，患者可能采取諸如支用其他家庭成員個(gè)人賬戶上的錢等手段來沖擊基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。這些無疑都會(huì)給基本醫(yī)療保險(xiǎn)帶來壓力，影響基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施。

三

那么，多層次的職工醫(yī)療保障體系到底由哪些部分組成？它們又如何構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體呢？我們認(rèn)為根據(jù)目前我國的生產(chǎn)力發(fā)展水平，醫(yī)療保險(xiǎn)體系應(yīng)該由基本醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、互助醫(yī)療基金、老年人口醫(yī)療專項(xiàng)基金等5個(gè)層次組成。這5個(gè)層次構(gòu)筑了多道防線：其中基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶，構(gòu)成了職工醫(yī)療的第一道防線，職工平時(shí)有一些小病痛可通過個(gè)人賬戶解決。當(dāng)發(fā)生了大病，屬于統(tǒng)籌基金的支付范圍，并達(dá)到統(tǒng)籌基金支付起點(diǎn)但低于最高限額時(shí)，則由社會(huì)統(tǒng)籌基金承擔(dān)大部分醫(yī)療費(fèi)用，社會(huì)統(tǒng)籌基金則構(gòu)成了第二道防線。當(dāng)職工得了重病，醫(yī)療費(fèi)用超出了“封頂線”，那么大病保險(xiǎn)就成了第三道防線。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、互助醫(yī)療基金則主要作為那些長期患病、患重病職工醫(yī)療資金的重要補(bǔ)充來源。此外，對于那些高齡退休職工的醫(yī)療，則可以通過老年人口醫(yī)療專項(xiàng)基金來加以幫助。這便形成了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為延伸，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、互助醫(yī)療基金、老人醫(yī)療專項(xiàng)基金為補(bǔ)充的“五位一體”的職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系。為了使各項(xiàng)制度順利建立并真正發(fā)揮作用，達(dá)到預(yù)期的整體效果，應(yīng)做好如下幾個(gè)方面的工作：

1.各地應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案。與前幾個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案不同，1998年的方案根據(jù)我國幅員遼闊、各地經(jīng)濟(jì)狀況差別較大的特點(diǎn)，只是提出基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的宏觀控制標(biāo)準(zhǔn)，具體方案還有賴于各地根據(jù)自己的實(shí)際情況自行制定。比如，《決定》規(guī)定除個(gè)人繳費(fèi)全部記入醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶外，還要從單位繳費(fèi)中按30%左右的比例劃入個(gè)人賬戶。但這只是一個(gè)平均數(shù)、一個(gè)控制數(shù)。各地在確定個(gè)人賬戶比例時(shí)，必須根據(jù)參保人員的類別和年齡結(jié)構(gòu)來確定劃入比例，年齡越大，劃入個(gè)人賬戶的比例應(yīng)越高。又如，《決定》規(guī)定了統(tǒng)籌基金的起付標(biāo)準(zhǔn)和最高限額分別為當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10%左右和當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右，而這些比例在各地到底是多少金額還必須進(jìn)行具體測算。再如，《決定》沒有對進(jìn)入統(tǒng)籌基金后個(gè)人自付的比例加以規(guī)定。個(gè)人如何支付、支付多少還要由各地具體確定。在方案中類似的問題還有很多。所以，進(jìn)行充分的調(diào)查、科學(xué)的測算便成為各地基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案制定乃至實(shí)施的基礎(chǔ)性工作。否則，會(huì)影響基本醫(yī)療改革的效果，動(dòng)搖多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)。在調(diào)查測算中，必須注意范圍的廣泛性、項(xiàng)目的完備性、方法的科學(xué)性、數(shù)據(jù)的可靠性。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)配套措施的改革要跟上。各地的基本醫(yī)療改革方案正常的運(yùn)作，多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立，不僅取決于方案本身，還取決于與之相關(guān)的配套措施的改革。為了落實(shí)基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案，積極推進(jìn)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立，首先，要改革現(xiàn)行的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，相應(yīng)地建立多層次的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制。一是國家集中財(cái)力辦好社會(huì)保障型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，使其成為醫(yī)療保險(xiǎn)的主要載體，承擔(dān)起讓“人人享有基本醫(yī)療”的職責(zé)。二是商業(yè)經(jīng)營型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，滿足人們更高層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。三是進(jìn)行股份制型醫(yī)療機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，形成醫(yī)療服務(wù)的競爭機(jī)制。其次，應(yīng)實(shí)施醫(yī)、藥經(jīng)營分離制度。實(shí)行醫(yī)院出處方、藥店售藥品、患者直接購藥的制度，使醫(yī)藥經(jīng)營走向?qū)I(yè)化。醫(yī)藥經(jīng)營的分離，最終將減少目前因追求藥品留成利益造成的用藥過度現(xiàn)象，控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減輕患者和醫(yī)療保險(xiǎn)的壓力。再次，要理順醫(yī)藥價(jià)格體制。藥品費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，既與每個(gè)患者息息相關(guān)，又與政府的財(cái)政密切相連，是醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行的關(guān)鍵。因此，加強(qiáng)對他們的管理極為重要。但是鑒于我國對藥品的價(jià)格已放開的現(xiàn)實(shí)，要對全部藥品價(jià)格和醫(yī)療收費(fèi)進(jìn)行統(tǒng)一管理，既不可能，也無必要。理順醫(yī)藥價(jià)格體制主要是要區(qū)別“基本”和“享受”兩種需求，對基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目及藥品要統(tǒng)一定價(jià)和統(tǒng)一管理，對醫(yī)療技術(shù)的勞務(wù)價(jià)格可適當(dāng)?shù)靥岣摺?/p>

3.重視職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立。與養(yǎng)老補(bǔ)充保險(xiǎn)的遠(yuǎn)期效益不同，職工的大病醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)是企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)中最為迫切的。一般來說企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)應(yīng)該是由企業(yè)根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)條件自愿進(jìn)行的，但考慮到職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系中是不可缺少的一環(huán)，是醫(yī)療保險(xiǎn)的延伸，考慮到它對于大病職工來說，不是“錦上添花”而是“雪中送炭”。如果醫(yī)療保險(xiǎn)體系中沒有這個(gè)層次，那就不僅是醫(yī)療保險(xiǎn)體系不完整的問題，而且將牽涉到一部分職工必要的醫(yī)療費(fèi)用無法解決。所以，職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)不能由企業(yè)完全自愿，應(yīng)實(shí)行半強(qiáng)制性。國家可以通過立法規(guī)定退休職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施條件、補(bǔ)充水平，并且給予一定的優(yōu)惠政策。企業(yè)根據(jù)自身的條件選擇不同的繳費(fèi)檔次和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。只有這樣才能保證大多數(shù)企業(yè)建立職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的選擇上應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用。

第6篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：中國特色；農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體制；對策

1 中國農(nóng)村現(xiàn)有的醫(yī)療狀況和基本特點(diǎn)

1.1 醫(yī)療費(fèi)用高于農(nóng)民收入增長幅度，農(nóng)民無力承受

近幾年，醫(yī)藥市場一直處于混沌狀態(tài)，醫(yī)院和患者的矛盾也相當(dāng)突出，一方面，醫(yī)藥不分、以藥養(yǎng)醫(yī)、醫(yī)藥價(jià)格一直高居不下，雖經(jīng)多次下調(diào)，但醫(yī)療費(fèi)用仍使很多農(nóng)民患者望而卻步；幾年來醫(yī)療費(fèi)用的快速上升（高于同期農(nóng)民人均收入增長的一倍以上），成為農(nóng)民沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)民得到的醫(yī)療服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民，但其經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)卻相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民的17-30倍。農(nóng)民住院一次，意味著承擔(dān)20倍于未住院就醫(yī)者的經(jīng)濟(jì)壓力。在缺醫(yī)少藥的短缺時(shí)代過后，中國農(nóng)民出現(xiàn)了新的“看病貴、住院貴”問題。70%的農(nóng)民認(rèn)為目前醫(yī)療費(fèi)用增長過快，20%明確表示已看不起病。無錢看病買藥、無錢住院治療的病人增多。越來越多的農(nóng)民無力承受日益增長醫(yī)療費(fèi)用，成為當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

1.2 “因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象仍很普遍

當(dāng)前，“看病難，看病貴”現(xiàn)象已成為全社會(huì)普遍關(guān)注的問題?！翱瘁t(yī)生”成了一件挺讓人頭疼的事情，首先是去不去看病的問題，由于農(nóng)民的基本醫(yī)療沒有保障且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較低，農(nóng)民生病基本上是“小病躺，大病挺，挺到不行再往醫(yī)院抬”，這種現(xiàn)象在貧困地區(qū)尤其普遍。其次是到哪里看的問題，社區(qū)醫(yī)院還是大醫(yī)院？二甲醫(yī)院還是三甲醫(yī)院，高昂的醫(yī)藥費(fèi)通常使他們傾其所有，用盡多年來的所有積蓄，這是導(dǎo)致很多農(nóng)民貧困的一個(gè)主要原因。

1.3 農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)水平普遍較低

在就醫(yī)機(jī)構(gòu)的選擇上，農(nóng)民是在得大病或疑難病時(shí)不得已才選擇大醫(yī)院，尋求私人診所一般是在大醫(yī)院治療效果不明顯或費(fèi)用較高的情況下，為找到較便宜的服務(wù)和尋求特殊治療效果時(shí)的選擇，這種選擇往往具有一定的盲目性，即所謂“有病亂投醫(yī)”。在農(nóng)村的醫(yī)療服務(wù)中，個(gè)體醫(yī)生的確為農(nóng)民的就醫(yī)、保障農(nóng)民的身體健康及農(nóng)村的衛(wèi)生服務(wù)做出很大的貢獻(xiàn)，他們也是農(nóng)村重要的衛(wèi)生資源。但是農(nóng)村的實(shí)際情況要求這些個(gè)體醫(yī)生是“全能醫(yī)生”，即集各科，如內(nèi)科、外科于一身，而在農(nóng)村的大多數(shù)醫(yī)生往往很難做到；另一方面，農(nóng)村個(gè)體醫(yī)生缺乏競爭性，且基本處于失控狀態(tài)，行醫(yī)完全靠醫(yī)生的職業(yè)道德，其中也就難免會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)；另外，由于農(nóng)村本身的條件無法和城市相提并論，無法吸引業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的醫(yī)生來農(nóng)村行醫(yī)，同時(shí)，農(nóng)村現(xiàn)有的高素質(zhì)人才不斷流失，剩下的大多是一些能力較差、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的醫(yī)生，在農(nóng)村行醫(yī)的醫(yī)生大都是所謂的“赤腳醫(yī)生”，這樣整個(gè)農(nóng)村醫(yī)療水平肯定無法提高。而且醫(yī)療設(shè)施便極其有限，如果應(yīng)付一些常見的小病沒太大問題，而一旦出現(xiàn)大病便難以對付，甚至危及生命。

1.4 醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用投入、使用及衛(wèi)生資源配置不合理

我國衛(wèi)生發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國有13億人口，占世界總?cè)丝诘?2%，但衛(wèi)生總費(fèi)用僅占世界衛(wèi)生總費(fèi)用的2%。另外，多年來我們在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中沿襲的是向城市傾斜的思路醫(yī)療衛(wèi)生資源配置不合理，農(nóng)村和城市社區(qū)缺醫(yī)少藥的狀況沒有完全改變。中國目前高新技術(shù)、優(yōu)秀衛(wèi)生人才基本都集中在大城市的大醫(yī)院，農(nóng)村的醫(yī)療服務(wù)人員待遇低，留不住人才，民眾患病在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就難以有效就診，到外地、到大醫(yī)院看病，不僅加重了大醫(yī)院負(fù)擔(dān)，也增加了患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2 建立中國特色農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體制應(yīng)遵循的原則

2.1 尊重農(nóng)民意愿的原則

從農(nóng)民的意愿出發(fā)，符合農(nóng)民的切身利益是制定新型農(nóng)村合作醫(yī)療方案的立足點(diǎn)和歸宿。實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是一項(xiàng)重大的民心工程。客觀地面對過去合作醫(yī)療解體的現(xiàn)實(shí)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，才能理清工作思路，以真心真情喚起農(nóng)民的信心和信任，打消疑點(diǎn)。以農(nóng)民身邊因病致貧、返貧的真人真事，教育農(nóng)民深刻認(rèn)識(shí)到實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療的迫切性，支持參與農(nóng)村合作醫(yī)療。因此，在制定新型農(nóng)村合作醫(yī)療實(shí)施方案中要充分體現(xiàn)黨和政府對農(nóng)民的關(guān)懷，把農(nóng)民的心聲反映出來，把農(nóng)民的利益落到實(shí)處，大造社會(huì)輿論聲勢，廣泛宣傳合作醫(yī)療給農(nóng)民帶來的好處，宣傳政府施行合作醫(yī)療的目的和宗旨是為農(nóng)民健康服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)人人享有初級衛(wèi)生保健戰(zhàn)略目標(biāo)的重要舉措。

2.2 堅(jiān)持國家支持的原則

及時(shí)、足額的籌集資金是保證新型農(nóng)村合作醫(yī)療正常運(yùn)行的前提。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委員會(huì)要在資金籌集中擔(dān)負(fù)起組織資金征繳的重任。

推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療要堅(jiān)持“政府資金引導(dǎo)，農(nóng)民繳費(fèi)共?！钡脑瓌t。農(nóng)民是社會(huì)的弱勢群體，經(jīng)濟(jì)收入相對較低，要本著為民辦實(shí)事、辦好事的精神，在財(cái)政收入較為緊張的情況下，擠出資金對參保農(nóng)民進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政投入，讓農(nóng)民感受到黨和政府帶來的溫暖，確保農(nóng)民的參保率達(dá)到90%以上。

要切實(shí)做好參保農(nóng)民的基金征繳工作。參保農(nóng)民繳納部分費(fèi)用，體現(xiàn)了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)對等的原則。針對農(nóng)村人口較多、地域分布較廣、基金征繳工作面廣量大的特點(diǎn)，由醫(yī)療保險(xiǎn)部門上門征繳基金是不現(xiàn)實(shí)的。因此要建立完善的基金征繳網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委員會(huì)農(nóng)村工作的優(yōu)勢，代為征繳農(nóng)民參保基金。也可通過其他渠道，如委托鄉(xiāng)村醫(yī)生成農(nóng)村信用合作聯(lián)社各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)信貸員代收基金等等。要建立國家與農(nóng)戶共同投入、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，可以借鑒城鎮(zhèn)職工醫(yī)療個(gè)人賬戶的形式，建立農(nóng)戶家庭醫(yī)療保障賬戶，促進(jìn)農(nóng)戶節(jié)約資金，提高抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)多元投入的機(jī)制，引導(dǎo)社區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)、慈善機(jī)構(gòu)、外資機(jī)構(gòu)及個(gè)人等方面的捐助，充實(shí)農(nóng)民醫(yī)療保障基金。

2.3 堅(jiān)持因地制宜的原則

中國農(nóng)村社區(qū)具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，它在生活方式、價(jià)值觀念、收入來源、人際交往、尋醫(yī)問藥等方面，有區(qū)別于城市的典型特征。我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到農(nóng)村醫(yī)療保障是建立在這種鄉(xiāng)土特色基礎(chǔ)之上的。由于我國幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展水平差異很大，應(yīng)當(dāng)允許各地區(qū)從自己的實(shí)際情況出發(fā)、因地制宜地積極探索適合農(nóng)村特點(diǎn)的多形式、多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)制度尤其是合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

2.4 堅(jiān)持處理好住院保險(xiǎn)與大額保險(xiǎn)關(guān)系的原則

所謂住院保險(xiǎn)主要是指參保人員患病住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，能享受一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而門診費(fèi)用不屬于補(bǔ)償范圍；大額保險(xiǎn)是參保人員的醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到一定數(shù)額后就能按比例得到適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這部分費(fèi)用額是門診與住院費(fèi)用的相加。住院保險(xiǎn)在緩解大病患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，將一些長期患慢性病的參保人員阻擋在費(fèi)用補(bǔ)償范圍之外；而大額保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)參保人員都能享受補(bǔ)償待遇的同時(shí)，可能會(huì)刺激部分人群的惡意醫(yī)療消費(fèi)。這就需要在權(quán)衡兩種模式利弊的同時(shí)，根據(jù)社會(huì)人群住院治療發(fā)生率及農(nóng)民醫(yī)療消費(fèi)的實(shí)際，選擇恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)作模式，即建立以住院醫(yī)療統(tǒng)籌為主與醫(yī)療救助相結(jié)合的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

3 改進(jìn)和完善我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的思路與對策

3.1 建立科學(xué)合理的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌集機(jī)制

當(dāng)前，我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度中存在著籌資額太少、集體與政府補(bǔ)助嚴(yán)重不足的問題，難以解決農(nóng)民因病“一夜回到解放前”現(xiàn)象的發(fā)生。因此，必須建立科學(xué)合理的籌資機(jī)制。農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集應(yīng)采取以個(gè)人交納為主、集體補(bǔ)助為輔、政府主要支持的辦法。集體補(bǔ)助部分要根據(jù)當(dāng)?shù)丶w經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定，一般應(yīng)占籌集資金總額的20%-30%；各級政府應(yīng)承擔(dān)大部分的財(cái)政投入，吸引農(nóng)民為自身醫(yī)療保障踴躍投資，因地制宜建立不同保障水平的農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)，如果國家財(cái)政能力暫時(shí)還有困難，那么中央和省財(cái)政也應(yīng)想方設(shè)法對貧困縣的農(nóng)民提供貧困醫(yī)療救助基金和合作醫(yī)療扶助基金；對發(fā)達(dá)地區(qū)則應(yīng)提出明確的籌資政策，由縣和鄉(xiāng)等地方財(cái)政投入引導(dǎo)資金，建立農(nóng)民健康保險(xiǎn)。當(dāng)然集體與政府的投入比例都應(yīng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而相應(yīng)提高。也可以通過一些慈善機(jī)構(gòu)解決資金不足問題。另外，如果在發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生的公共資金不足而私人資本又愿意投資的情況下，不妨讓私人資本進(jìn)入從而緩解農(nóng)村缺醫(yī)少藥的狀況，當(dāng)然政府可以通過資格認(rèn)定和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等措施，規(guī)范私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù).

3.2 選擇多元化的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度模式

社會(huì)保險(xiǎn)的科學(xué)機(jī)理是大數(shù)法則即大多數(shù)人群分?jǐn)偵贁?shù)人群的風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋面越大，每個(gè)保障對象在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到的補(bǔ)償越充分，利益越能得到保障，這就要求農(nóng)村社會(huì)保障具有普遍性。但是，我國農(nóng)村幅員廣大，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展又不平衡，不可能在農(nóng)村實(shí)施統(tǒng)一的社會(huì)保障，這就要求農(nóng)村社會(huì)保障的主體、項(xiàng)目、資金籌集、管理方式、待遇標(biāo)準(zhǔn)等方面要因地制宜，量力而行，在不同地區(qū)、不同時(shí)期有所側(cè)重和區(qū)別。同時(shí)，農(nóng)民對社會(huì)保障的要求也不一樣，因而必須從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，不可搞“一刀切”。為此，在我國應(yīng)按發(fā)達(dá)地區(qū)、較發(fā)達(dá)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)分階段地因地制宜實(shí)施不同的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

3.3 降低醫(yī)療費(fèi)用，平抑藥價(jià)，提高農(nóng)民醫(yī)藥購買力

降低醫(yī)療費(fèi)用，尤其是藥品和耗材的虛高定價(jià)。藥費(fèi)遲遲降不下來，可能涉及到政府多層面的問題。現(xiàn)在，藥品耗材政府層面越招越高，不改變以藥養(yǎng)醫(yī)的現(xiàn)狀，老百姓確實(shí)承受不起。降低藥品耗材的費(fèi)用是解決當(dāng)前醫(yī)療費(fèi)用過高最根本的問題。針對我國近幾年醫(yī)藥市場的混亂局面，政府應(yīng)加強(qiáng)對藥品的銷售環(huán)節(jié)及醫(yī)療機(jī)構(gòu)加以嚴(yán)格監(jiān)管，減少藥品銷售環(huán)節(jié)，暢通銷售渠道，盡量避免藥品因銷售環(huán)節(jié)過多、層層加價(jià)而導(dǎo)致藥價(jià)過高的現(xiàn)象；同時(shí)對大宗醫(yī)療機(jī)械的購買加強(qiáng)臨督，降低醫(yī)療成本，控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理的上升，提高患病農(nóng)民的醫(yī)藥購買力，減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。我國對農(nóng)村衛(wèi)生費(fèi)用的投入較少，而增加農(nóng)民的醫(yī)藥購買力，提高成本效率，使有限的醫(yī)藥資源發(fā)揮其最大的效益將顯得更加重要。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

大病保險(xiǎn)是什么？

河北省承德市年僅2歲的寶寶（化名），因患先天性心臟病到北京住院治療，花去醫(yī)療費(fèi)用11.5萬余元。出院結(jié)算發(fā)現(xiàn)，由于她參加了2015年度的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)?；净饒?bào)銷了5.25萬元，大病保險(xiǎn)又報(bào)銷了1.78萬元。

從寶寶的例子可以看到，大病保險(xiǎn)是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度上給予進(jìn)一步保障。

“國際上有一個(gè)通用概念――家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。就是將一個(gè)家庭的總收入減去家庭必需的食品等生活支出作為分母，這個(gè)家庭一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)的醫(yī)療支出作為分子，其比值如果大于或等于40%，也就意味著這個(gè)家庭發(fā)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出。”國務(wù)院醫(yī)改辦專職副主任、國家衛(wèi)生計(jì)生委體改司司長梁萬年介紹，原衛(wèi)生部新農(nóng)合重大醫(yī)療保障是從病種起步的，包括兒童白血病、先天性心臟病等22種疾病。這次意見明確要求以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)個(gè)人自付部分超過一定額度，就可能導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，“這個(gè)病就是大病”。

意見規(guī)定，高額醫(yī)療費(fèi)用，可以個(gè)人年度累計(jì)負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用超過當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民年人均可支配收入作為主要測算依據(jù)。根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入變化情況，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，研究細(xì)化大病的科學(xué)界定標(biāo)準(zhǔn)，具體由地方政府根據(jù)實(shí)際情況確定。

此前，我國大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已經(jīng)在多地推開，截至今年4月底，分別有287個(gè)和255個(gè)地級以上城市開展了城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的大病保險(xiǎn)工作，覆蓋人口約7億。在界定大病保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)上，各試點(diǎn)地方有不同的做法，如河南省參加“城鎮(zhèn)居民醫(yī)?！钡木用?，只要在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)住院（含規(guī)定的門診慢性病）累計(jì)發(fā)生的費(fèi)用超過1.8萬元，就可在經(jīng)過基本醫(yī)保報(bào)銷的基礎(chǔ)上，獲得大病保險(xiǎn)的“二次報(bào)銷”；甘肅省規(guī)定，只要參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的患者個(gè)人支付的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用超過5000元以后，都可以得到大病醫(yī)保報(bào)銷。

在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見規(guī)定，大病保險(xiǎn)的保障對象為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的參保人，2015年底前，大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群。

和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)有很大的區(qū)別。一般而言，大病醫(yī)保是在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的“再保險(xiǎn)”，也就是針對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人的“二次報(bào)銷”，其與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)是兩套不同的保障體系。

首先，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)立最低繳費(fèi)年限，必須每年繳費(fèi)，不繳費(fèi)不享受待遇；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)立最低繳費(fèi)年限，達(dá)到繳費(fèi)年限（男25年、女20年）的，退休后不再繳費(fèi)即可享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

其次，面對人群不同。正如上述內(nèi)容所述，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保主要面對具有城鎮(zhèn)戶籍的、但沒有工作的老年居民、低保對象、重度殘疾人、學(xué)生兒童及其他城鎮(zhèn)非從業(yè)人員；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保主要面向有工作單位或從事個(gè)體經(jīng)濟(jì)的在職職工和退休人員。

另外，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及保費(fèi)來源也大有不同。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總體上低于職工醫(yī)保，在個(gè)人繳費(fèi)基礎(chǔ)上，政府會(huì)給予適當(dāng)補(bǔ)貼；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保則由用人單位和職工個(gè)人共同繳納，不享受政府補(bǔ)貼。

具體如何實(shí)施？

按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全和償付能力。

如果商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率超過合同約定，需向基本醫(yī)?；鸱颠€資金。同樣，如果因城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保政策調(diào)整等政策性原因給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來虧損，由城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鸷蜕虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來分?jǐn)?，具體分?jǐn)偙壤龖?yīng)在保險(xiǎn)合同中載明。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍解釋，當(dāng)?shù)卣龀青l(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的時(shí)候，就開始公開招標(biāo)，各家商業(yè)保險(xiǎn)公司就來競標(biāo)，設(shè)計(jì)投標(biāo)文件，然而由專家來打分，確定哪家保險(xiǎn)公司中標(biāo)，或者一家或者多家。中標(biāo)之后就可以和政府簽訂合同，然后為當(dāng)?shù)氐木用裉峁┐蟛”ｋU(xiǎn)。

就醫(yī)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能減輕多少？

意見提出，2015年大病保險(xiǎn)支付比例應(yīng)達(dá)到50%以上，隨著大病保險(xiǎn)籌資能力、管理水平不斷提高，進(jìn)一步提高支付比例，更有效地減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。按照醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定大病保險(xiǎn)支付比例，醫(yī)療費(fèi)用越高，支付比例越高。

“由于目前城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對居民住院醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷比例大體能達(dá)到50%以上，加上大病保險(xiǎn)，未來城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費(fèi)用總體實(shí)際報(bào)銷比例能超過70%?！蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為，大病保險(xiǎn)的全面實(shí)施能有效緩解因病致貧、因病返貧的問題。

江西省自2013年在新余等地試點(diǎn)大病保險(xiǎn)制度。新農(nóng)合患者在統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)院就診，基本醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人自付合規(guī)醫(yī)藥費(fèi)用超過上年農(nóng)民人均純收入部分，均納入大病保險(xiǎn)報(bào)銷范圍。以新余市為例，2013年，享受大病保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某青l(xiāng)居民實(shí)際結(jié)報(bào)率提高了15%。

朱銘來說，意見在確定大病保險(xiǎn)的保障水平時(shí)，還提出了兩個(gè)要求，一是“根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入變化情況，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制”；二是“鼓勵(lì)地方探索向困難群體適當(dāng)傾斜的具體辦法，努力提高大病保險(xiǎn)制度托底保障的精準(zhǔn)性”。這是強(qiáng)化大病保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的提質(zhì)增效，將有限的大病保險(xiǎn)基金用在真正迫切需要的人群身上。

“雙保險(xiǎn)”還不能報(bào)銷的部分怎么辦？

“全面實(shí)施大病保險(xiǎn)，并不能完全確保每一位大病患者都不發(fā)生災(zāi)難性支出?！眹倚l(wèi)計(jì)委有關(guān)負(fù)責(zé)人在對意見進(jìn)行解讀時(shí)表示，強(qiáng)化基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、疾病應(yīng)急救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)及慈善救助等制度間的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)，明確分工，才能更好地避免因病致貧和因病返貧。

江西省上饒市信州區(qū)的低保戶鄂建英在丈夫車禍去世后又被查出患乳腺惡性腫瘤，治療費(fèi)用花了21萬元?；踞t(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)為她報(bào)銷了一多半的花費(fèi)，而除去基本醫(yī)療和大病保險(xiǎn)報(bào)銷，她還得到了5萬元的大病關(guān)愛金和1.6萬元的大病救助金。這些資金主要來源于財(cái)政撥款、社會(huì)捐助、慈善救助等，共同發(fā)揮托底保障功能。

第8篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

企業(yè)在按規(guī)定參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的情況下，可以建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也是非常必要的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平和職工實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)需求之間存在差距，特別是對超過統(tǒng)籌基金最高支付限額即封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用，必須通過建立多層次醫(yī)療保障體系解決。

2、基本醫(yī)療保險(xiǎn)定位在“廣覆蓋、低保障”，將所有用人單位和職工都納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍并實(shí)行統(tǒng)一的政策，難以充分體現(xiàn)不同人群的現(xiàn)實(shí)差別，并且降低一部分人的醫(yī)療保障水平，影響了基本醫(yī)療的穩(wěn)步推進(jìn)。因此，實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是實(shí)現(xiàn)效率、公平原則，確保基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度順利推進(jìn)的基礎(chǔ)。

3、有利于職工隊(duì)伍穩(wěn)定。國家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的同時(shí)享受特殊的醫(yī)療補(bǔ)助，企業(yè)職工必須有相對應(yīng)的措施作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，以保證廣大職工隊(duì)伍的穩(wěn)定。

4、實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度還為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了空間，同時(shí)也有利于強(qiáng)化醫(yī)患的制約機(jī)制，有利于控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出。

二、企業(yè)建立補(bǔ)充保險(xiǎn)的條件和形式

1、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的條件：

首先，必須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，具有一定的經(jīng)濟(jì)承受能力。即具有持續(xù)的稅后利潤，并按時(shí)繳納其他社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，保證足額發(fā)放職工工資。第三，已經(jīng)形成的醫(yī)療保障待遇高于基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，且有能力主辦或參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式：

其一，建在企業(yè)內(nèi)部。如有實(shí)力大集團(tuán)、大企業(yè)可以自辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但應(yīng)建立相應(yīng)的經(jīng)辦和管理機(jī)構(gòu)，并使補(bǔ)充保險(xiǎn)資金與企業(yè)經(jīng)營性資金分離，確保保險(xiǎn)資金的安全。

其二，與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。企業(yè)可以通過購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，也可以保險(xiǎn)公司的某一相關(guān)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)訂制的方案確定費(fèi)用。

其三，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，也可以實(shí)行企業(yè)單獨(dú)繳費(fèi)，具體根據(jù)實(shí)際情況確定。但實(shí)行企業(yè)和參保人員共同繳費(fèi)，有利于提高參保人員的保障意識(shí)，體現(xiàn)合理分擔(dān)的原則。

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)

1．企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)原則：

（一）是合法性原則。企業(yè)在制訂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)一定要依法從事，切不可認(rèn)為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)自己的事而自行其是。

（二）是合理負(fù)擔(dān)原則。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案在設(shè)計(jì)過程中應(yīng)體現(xiàn)合理負(fù)擔(dān)的原則，這樣既有利于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，抑制不合理費(fèi)用支出，同時(shí)，也有利于提高參保人員的保障意識(shí)。如有的單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案門診和住院費(fèi)用都不設(shè)起付線（免賠額），就不符合這一原則。

（三）是針對性原則。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，目的是解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，主要是解決患重大疾病（如惡性腫瘤、血液透析、器官、骨髓、血管移植及服用抗排異藥等）人員醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重的問題。因此，醫(yī)療費(fèi)用支出的絕對數(shù)額越大，個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例應(yīng)該越低。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)要有針對性，體現(xiàn)“雪中送炭”的原則。

（三）是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接的原則。企業(yè)在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接。從操作上講，這樣也有利于報(bào)銷單據(jù)的收集和范圍的認(rèn)定。

2.建立職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)想

（一）“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)保的是基本醫(yī)療，但是超過最高支付限額的病例又是客觀存在的，盡管這一部分職工所占比重較小，但費(fèi)用很大，致使單位和職工個(gè)人均難以承受。對于這些“超大病”的醫(yī)療問題，基本醫(yī)療既不可能完全包下來，也不可能一推了之，更不應(yīng)該把這個(gè)包袱再推給用人單位，因此應(yīng)該為職工尋求一個(gè)最佳解決辦法，即面向統(tǒng)籌地區(qū)建立職工“超大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活。

其具體做法，可以由統(tǒng)籌地區(qū)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)患“超大病”的職工比例和職工總數(shù)等數(shù)據(jù)資料，合理進(jìn)行資金籌集數(shù)額和承保水平測算，制定出在年人均幾十元錢的條件下，保證“超大病”醫(yī)療費(fèi)用支付的辦法，至于資金的來源，可通過個(gè)人為主，單位為輔的方式實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上，只要是費(fèi)用低，即便是完全由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)，單位代扣代繳也是可以實(shí)現(xiàn)的，更何況還有統(tǒng)籌地區(qū)職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮相應(yīng)的作用。

這一方案的實(shí)施，是本著規(guī)模出效益的原則承辦的，因此對于在統(tǒng)籌范圍內(nèi)的職工應(yīng)當(dāng)通過廣泛宣傳，動(dòng)員其參加，集合大多數(shù)職工的力量為少數(shù)需要的職工提供幫助。

這樣做的好處，一是由于承保費(fèi)用較低，便于推廣實(shí)施；二是可以減少單位的醫(yī)療費(fèi)用支出和行政管理事務(wù)，若發(fā)生超限額醫(yī)療費(fèi)用，可由參保職工直接向保險(xiǎn)公司索賠。三是可以沿用和執(zhí)行職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支付范圍及有關(guān)規(guī)定，易于實(shí)施和管理。

另一方案是，企業(yè)如果效益好，可直接撥付一部分款項(xiàng)支付自負(fù)段。

（二）“大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)采用統(tǒng)帳結(jié)合方式實(shí)施，其中社會(huì)統(tǒng)籌基金要確定起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額，起付標(biāo)準(zhǔn)以上和最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，以統(tǒng)籌基金支付為主，但個(gè)人同樣要負(fù)擔(dān)相應(yīng)比重。盡管相對統(tǒng)籌支付而言個(gè)人負(fù)擔(dān)比例較小，但由于醫(yī)療費(fèi)用相對較大，對于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來說，還是困難重重。為減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活，職工所在單位在有條件的情況下，有必要建立職工大病專用基金，在企業(yè)內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)籌使用，所需資金可按企業(yè)、職工共同分擔(dān)的原則進(jìn)行籌集。如企業(yè)可以在新增效益工資的稅前福利基金中提取一部分，職工在包干藥費(fèi)或工資收入中提取小部分。基金的使用，要按職工工齡長短、貢獻(xiàn)大小有所區(qū)別。

四、結(jié)論

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不同于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其方案不求一致，只要能彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，滿足人們多元化的醫(yī)療需求，同時(shí)使有限的醫(yī)療資源得到更為合理和有效的利用就可以。

建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要對職工基本醫(yī)療的保障程度、醫(yī)療需求的多樣性和實(shí)施的可能性進(jìn)行調(diào)查和分析，有針對性地建立相應(yīng)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施方案，需要根據(jù)保險(xiǎn)目的，以及可能提供資金和管理情況的不同，進(jìn)行具體的規(guī)劃。重點(diǎn)研究針對不同保險(xiǎn)目的的資金來源和給付、管理方式等各要素，目的是提供設(shè)計(jì)水平不一又可供選擇的實(shí)施方案。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)由單位承辦時(shí)應(yīng)有一定的限制，即單位經(jīng)濟(jì)效益要好，具有一定承受能力。同時(shí)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍只能是職工本人（不含家屬）。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的水平不能與物價(jià)掛鉤，還必須體現(xiàn)一定的差別；在保險(xiǎn)項(xiàng)目上要根據(jù)各行各業(yè)的特點(diǎn)有所側(cè)重。

【論文關(guān)鍵詞】必要性；條件；形式；方案

【論文摘要】企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是企業(yè)在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，國家給予政策鼓勵(lì)，由企業(yè)自主主辦或參加的一種補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)形式?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度不可能大包大攬，而是立足于保證絕大多數(shù)職工的基本需求。同時(shí)，為了盡量使原來醫(yī)療保障水平較高的行業(yè)和企業(yè)職工醫(yī)療水平不致于大幅度降低，滿足不同層次群體的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，以確保醫(yī)療保障制度的平穩(wěn)推進(jìn)。因此，如何建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，如何確定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，成為我們急需研究和探討的一個(gè)問題。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳智明．醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)概論〔M〕．深圳：海天出版社，1995．

[2]郭士征，葛壽昌．中國社會(huì)保險(xiǎn)的改革與探索〔M〕．上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1998．

第9篇：醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保障的區(qū)別范文

津貼型保險(xiǎn)適作錦上花

父母為子女購買醫(yī)療保險(xiǎn)越來越成潮流，但很多人卻屬于盲目消費(fèi)，使保障成了空中樓閣。

楊女士，家庭主婦，30歲。為自己的雙胞胎女兒各投保1份某保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)(津貼型)1―1檔(50元／天)。疾病住院，免賠3天。今年8月，雙胞胎女兒雙雙因病住院，大女兒住院5天用去醫(yī)療費(fèi)用694．02元，小女兒住院13天用去醫(yī)療費(fèi)用1676．48元。最后保險(xiǎn)公司共計(jì)賠付楊女士600元的住院醫(yī)療津貼。

解析

楊女士為兩個(gè)女兒選擇的是津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，也稱給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，是對因住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用之外其他損失的補(bǔ)償，比如說因病假所產(chǎn)生的收入損失。津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是只與住院的天數(shù)相關(guān)，不跟醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生任何關(guān)系。而醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)則相反。楊女士的女兒住院共用去醫(yī)療費(fèi)用2000多元，但因只選擇了津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，忽略了最基本的費(fèi)用報(bào)銷，得到的賠償與花銷相差較大。

建議

購買醫(yī)療保險(xiǎn)首先要考慮的是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的問題，其次才能考慮到因?yàn)樽≡核a(chǎn)生的損失補(bǔ)償問題，只有將基礎(chǔ)的保障夯實(shí)，在此基礎(chǔ)上作補(bǔ)充才能錦上添花。而且少兒住院的時(shí)間一般來說都比較短，最好是選擇醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)。

費(fèi)用型保險(xiǎn)過多則無益

很多消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷售人員的講解幾次后，或者朋友的多次勸說之下，更有甚者是怕再次面臨保險(xiǎn)銷售人員的“騷擾”，就不知所以地買了幾份費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，卻沒有考慮過是否真有必要買那么多。

劉先生，40歲，教師，有城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn))。學(xué)校為其購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)1份，自己購買A商業(yè)保險(xiǎn)公司1份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)(費(fèi)用型)。2005年9月，劉先生因?yàn)楹粑兰膊∽≡夯ㄈメt(yī)療費(fèi)用共計(jì)6895．40元。城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付了3241．09元，學(xué)校購買的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支付了128O．7O元，A商業(yè)保險(xiǎn)公司支付了2300．70元，還剩近1OO元沒有報(bào)銷。日前，B商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人向其推銷了1份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)(費(fèi)用型)。如果購買B商業(yè)保險(xiǎn)公司的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，每年要支付300元的保險(xiǎn)費(fèi)。

解析

2006年9月1日起實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》第四條第四款規(guī)定“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額?！奔磾?shù)家保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額最終不會(huì)超過實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時(shí)已經(jīng)用去的金額。而且，目前住院醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥、一些特殊檢查費(fèi)按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也一樣不能報(bào)銷。再加上還要扣除的一些未在保險(xiǎn)責(zé)任中的費(fèi)用，那么買再多的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，在實(shí)際中也有可能得不到全額報(bào)銷。

建議

參加了城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者，如果單

位購買了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)(費(fèi)用型)，就不必再單獨(dú)購買費(fèi)用型的醫(yī)療

保險(xiǎn)；如果沒有其它任何、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷補(bǔ)充途徑，那么最多再購買一份商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)。沒有參加城市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者，可以購買兩份不同商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，而且兩份保險(xiǎn)的費(fèi)用型報(bào)銷比例要有所區(qū)別。

劉先生有了3份費(fèi)用型的醫(yī)療保險(xiǎn)，就不用再買費(fèi)用型的醫(yī)療保險(xiǎn)了。如需要，可購買津貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)。

組合拳享受最大化醫(yī)療保障

如果消費(fèi)者想要尋求充足的保障，補(bǔ)償住院醫(yī)療費(fèi)用和因住院產(chǎn)生的一些其他方面的損失，可以使用“醫(yī)療費(fèi)用型+醫(yī)療津貼型”這個(gè)最佳組合。

向女士，58歲，個(gè)體，有城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn))。2002年購買份某商業(yè)保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)(津貼型)2-2檔(1OO元／天，疾病住院免賠3天)，含手術(shù)津貼。今年8月，向女士因某慢性疾病住院51天。共計(jì)用去醫(yī)療費(fèi)用3164．11元，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付了1816．77元，個(gè)人承擔(dān)1348．54元。某商業(yè)保險(xiǎn)公司賠付2800元。

唐女士，42歲，家庭主婦。無城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，購買A公司醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)1檔1份(1檔5000元保額)。2002年，唐女士購買某商業(yè)保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)(津貼型)1檔(50元／天，意外無3天免賠)，無手術(shù)津貼。2006年5月唐女士因意外傷害住院69天，并手術(shù)治療，花去醫(yī)療費(fèi)用15492．68元。最后，A保險(xiǎn)公司向唐女士支付醫(yī)療費(fèi)用11000元；B商業(yè)保險(xiǎn)公司向唐女士支付了住院津貼3400元。

解析

從案例中可以看出，向女士因疾病住院未承擔(dān)費(fèi)用，反而還從商業(yè)保險(xiǎn)公司處“賺”了一筆；唐女士因意外住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用基本上已經(jīng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。由此可見，組合式購買醫(yī)療保險(xiǎn)可以最大化地享受醫(yī)療保障，最優(yōu)化地補(bǔ)償因住院所產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

建議

醫(yī)療保險(xiǎn)的組合形式可以有很多種，比如：

方案1：城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)+商業(yè)醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)

方案2：城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)+商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)

方案3：商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)+商業(yè)醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)