互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；對策建議

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是近幾年被人們提出，而且討論熱度非常高的詞匯。正由于近年來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)與電子商務行業(yè)之間的界限越來越模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念被越來越多的人所耳聞，也被越來越多的人所關(guān)注。在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念剛被提出時，不同領域的人士對其界定有所不同。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對其概念的認識也在逐漸變得成熟。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸滲透傳統(tǒng)金融行業(yè)的表現(xiàn)，它是一種新型金融服務模式，這種模式依托于現(xiàn)代信息科學技術(shù)，比如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)等，且充分利用大數(shù)據(jù)與云計算作為技術(shù)支持，來實現(xiàn)資金融通，使資源配置更加優(yōu)化，這開啟了信息技術(shù)在金融領域新的革命。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問題

1.法律定位不明

由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國興起的時間還不算長，基本還屬于初級階段，我國現(xiàn)有的法律還沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的屬性，以至于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能隨時會面臨超越界限、觸碰法律底線的危險，甚至稍不留意就很有可能構(gòu)成“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以P2P網(wǎng)絡借貸為例，目前并沒有專門的法律法規(guī)或規(guī)章制度對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務活動進行行之有效的規(guī)范，不少以小額貸款公司、投資咨詢公司、財務公司、有限合伙制私募基金或者咨詢中介公司等形式成立的從事P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的企業(yè)，所開展的業(yè)務“名不副實”，超越了業(yè)務范疇。此外，活躍在P2P網(wǎng)絡借貸平臺以及眾籌融資平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是一些理財產(chǎn)品，它們游走于合法與非法之間的灰色區(qū)域，甚至涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資。

2.監(jiān)管不足

我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)具有明確的監(jiān)管機構(gòu)，比如銀行業(yè)由銀監(jiān)會監(jiān)管，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會監(jiān)管，保險業(yè)由保監(jiān)會監(jiān)管，各部門權(quán)責清晰，各司其職。然而由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起的時間較短，其經(jīng)營規(guī)模還不夠大，影響也比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融風險也剛剛開始嶄露頭角，雖然政府與社會各界都給與了比較高的關(guān)注度，但是在具體監(jiān)管層面還沒有針對風險出臺相應的應對措施，導致違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中泛濫。由于監(jiān)管主體不明導致的監(jiān)管缺失，使得P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的門檻非常低，甚至人們簡單注冊一個公司，隨便開發(fā)一個網(wǎng)頁就可以營業(yè)了。于是，沒有準入門檻、沒有行業(yè)標準、沒有監(jiān)管機構(gòu)的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)誰都想進來，誰都可以進來，這就很難避免一些人的渾水摸魚行為，部分從業(yè)人員不夠自律，他們?yōu)榛⒆鱾t，幫助他人從中撈取不當利益甚至協(xié)助集資詐騙，導致行業(yè)亂象出現(xiàn)頻繁，嚴重損害市場秩序。

3.客戶信息安全存在風險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中存在客戶信息泄露或者被濫用的風險，比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的第三方支付機構(gòu)不但掌握了大量客戶真實的身份信息，如證件號碼、手機號碼等，而且還掌握了大量銀行卡敏感信息，如銀行卡號、卡片驗證碼、個人標識碼等，但是第三方支付機構(gòu)在保護客戶信息安全性方面所做的工作卻明顯大大薄弱于銀行監(jiān)管體系，致使存在極大的客戶信息暴露隱患，少數(shù)企業(yè)甚至以出售客戶信息來牟利。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用“大數(shù)據(jù)”可以獲得個人與企業(yè)的信息，但是目前尚沒有明確的規(guī)定來確定到底哪些信息可以獲取哪些是不可以獲得的，這會導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)肆意收集、竊取個人信息的現(xiàn)象，嚴重侵犯個人隱私。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

1.盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)

雖然現(xiàn)階段國家總體應支持鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是高風險行業(yè)，任其野蠻生長必然導致風險積聚，最終難以控制。因此，國家必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)基礎性法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡借貸機構(gòu)的性質(zhì)以及法律地位，對其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式等作出明確規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營活動做到有法可依，有法必依，防止打球。

2.構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領域，應建立相應的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工。我國金融監(jiān)管主體中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會可以在堅持分類監(jiān)管的大原則下，通過建立和完善相應制度法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來實施延伸監(jiān)管。一是要明確網(wǎng)絡借貸企業(yè)監(jiān)管主體。由于網(wǎng)絡借貸具有跨地域的特征，人民銀行在支付清算以及征信體系方面又具有不可替代的優(yōu)勢，可由人民銀行牽頭監(jiān)管。二是要加強準入門檻和資金管理。嚴格限定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入條件，提高其準入門檻，避免渾水摸魚亂象發(fā)生。建立網(wǎng)絡借貸登記平臺，規(guī)定借貸雙方必須進行實名登記，從而保障資金交易的真實性，對資金發(fā)放、客戶使用、還款情況進行跟蹤管理，檢測風險趨勢。

3.保障網(wǎng)絡系統(tǒng)與客戶信息安全

互網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡系統(tǒng)具有開放性，是計算機病毒和網(wǎng)絡黑客的攻擊目標，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須對網(wǎng)絡系統(tǒng)安全高度重視，可以通過系統(tǒng)備份、完善密鑰管理等手段來保障網(wǎng)絡系統(tǒng)正常運行。此外，由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握大量客戶真實身份信息和銀行卡信息的現(xiàn)象存在，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務保護其客戶的信息安全，防止客戶信息泄露或者被濫用，更不能為了牟取利益而將客戶信息透漏給第三方。對刻意濫用、泄露客戶信息的從業(yè)人員要給與嚴厲打擊，從而保障客戶信息安全。

參考文獻：

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；對策

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生產(chǎn)生活中發(fā)揮著不可或缺的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，它具有快捷便利、信息對稱透明、低成本運營、大眾平民化、工作效率高、業(yè)務范圍覆蓋廣、行業(yè)規(guī)模發(fā)展快等強大優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用移動開放平臺、網(wǎng)絡社交媒體、大數(shù)據(jù)挖掘、云計算等先進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)信息感知、分析提煉、智能化處理，最終形成自我維護、自我管理的全能金融體系，影響著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。整體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并取得一定成績，但也存在制約互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的因素。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

1、法律體系不夠完善

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，越來越多的產(chǎn)品為了獲利不惜鉆法律空子，導致缺乏配套的監(jiān)管措施，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個弊端――管理較弱。目前，我國金融監(jiān)管措施并未考慮到全部金融產(chǎn)品，如余額寶剛產(chǎn)生時，國家對其沒有限制，導致客戶把資金大量的轉(zhuǎn)移到余額寶中，嚴重影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務。

2、監(jiān)管機構(gòu)不夠健全

傳統(tǒng)的金融業(yè)如銀行、保險、證券等都有相對應的銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會來進行日常的監(jiān)督管理，他們分屬不同的機構(gòu)，可以及時發(fā)現(xiàn)并反饋問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，尚未建立專門機構(gòu)對其進行監(jiān)管，使得客戶發(fā)生問題無法反饋，商家不能得到統(tǒng)一的行業(yè)標準進行規(guī)范。

3、從業(yè)人員行業(yè)操守意識薄弱

眾所周知，如果想從事銀行、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)，必須要學習相關(guān)知識，并獲得從業(yè)資格才可以被準許進入該行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對員工的資質(zhì)要求較低，還沒相應的考試要求。缺少職業(yè)操守和道德規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，也有因為員工品行不好而發(fā)生的攜款潛逃等問題，值得相關(guān)部門深思。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不完善

除去監(jiān)管類問題，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風險大。在過去的一年當中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)受著一些負面新聞的考驗，P2P公司跑路、失聯(lián)，票據(jù)理財平臺涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問題不斷浮出水面。由于我國目前信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所以很容易引發(fā)惡意騙貸等風險問題。

總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還不能像傳統(tǒng)金融業(yè)那樣有一個完善的法律及監(jiān)管體系，見表1。在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還要走很長一段路來修補這些漏洞。在與傳統(tǒng)金融業(yè)競爭的同時，學會吸取其優(yōu)點，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更完美，進步更快。

表1 傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的比較

二、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

加速確立互聯(lián)網(wǎng)金融法并從法律層面操作互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從此有法可依的重要依據(jù)。目前，我國還沒有專門設立研究互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律意義也還沒有確定，更別說對其監(jiān)管與控制。因此，相關(guān)部門應該制定關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)定義”的若干意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、業(yè)務范圍、市場定位、風險和監(jiān)管等進行標準化規(guī)范，制定相應法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融的操作標準、準入標準及行為標準等，完善現(xiàn)有商業(yè)法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新的部分加以束縛，以此來保障消費者權(quán)益，明確服務雙方的風險責任。

2、建立分層監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新種類繁多，在完善法律法規(guī)的同時，還要在建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)中分層監(jiān)管。例如第三方支付機構(gòu)可分配給銀監(jiān)會或中國人民銀行管理，而P2P信貸和眾籌機構(gòu)則可分配給當?shù)氐墓ど叹謥肀O(jiān)管。建立分層管理機構(gòu)，不但可以明確各個監(jiān)管部門的職責和范圍，還能通過各行各業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避手段而進行專項調(diào)研控制，最重要的好處就是各個分層監(jiān)管部門可以互相交流經(jīng)驗，以協(xié)助配合其他監(jiān)管部門完成監(jiān)管任務。

3、加強行業(yè)自律意識

完善行業(yè)自律準則，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。上海一信貸企業(yè)的“上海網(wǎng)絡信貸服務企業(yè)聯(lián)盟為促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標準”成為國內(nèi)首個行業(yè)自律準則。其中，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營應遵循的要求、從業(yè)人員的資格證明、經(jīng)營過程的規(guī)范及如何對風險進行防范等，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門撰寫行業(yè)自律準則起到了指導性作用，監(jiān)管部門應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行細分和規(guī)劃，針對可能存在的風險進行歸納總結(jié)，進而對可能存在嚴重漏洞的業(yè)務進行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。

4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒有加入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，導致了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的基礎上，進一步推進客戶的實名制建設，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行數(shù)據(jù)庫建立，將客戶數(shù)據(jù)注冊登記管理，這樣不但可以對客戶的信用進行監(jiān)督，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融違約風險控制，還能推動互聯(lián)網(wǎng)參與雙方的認證制度，確保信息無誤，更安全的進行交易。

作者簡介

呂瑤，遼寧大學博士，沈陽大學講師，研究方向為比較政治經(jīng)濟學。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 措施

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類型

在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險有別于傳統(tǒng)的金融風險，在一定意識上來說增加了風險規(guī)避和預測的難度。在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的主要金融風險有以下幾點： （一）法律政策風險。 雖然現(xiàn)階段相關(guān)的法律有《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》對一些金融業(yè)務進行管理規(guī)定，但是這都是主要針對傳統(tǒng)的金融業(yè)務的一些網(wǎng)上服務制定的，針對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先關(guān)法律法規(guī)還尚未完善。例如在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付中都是通過協(xié)議進行制定的，僅僅是通過相關(guān)的說明，明確雙方的權(quán)利與義務，從而進行合同的簽訂，一旦出現(xiàn)問題了只有通過仲裁的方法進行解決。但是在執(zhí)行的過程中網(wǎng)網(wǎng)因為法律的缺失，導致了仲裁結(jié)果執(zhí)行難的實際問題。 （二）業(yè)務管理風險。這類風險主要存在以下兩個方面，第一方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的問題，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本上都是由傳統(tǒng)的金融行業(yè)演變而來的，缺乏對金融風險的重要認識，在業(yè)務管理是缺乏相關(guān)的制度規(guī)定。例如在網(wǎng)絡借貸公司中，沒有制定相關(guān)的風險預測，對于分先預備金沒有起到重視，在網(wǎng)上理財產(chǎn)品的前期宣傳制定的過程中缺乏風險提示；在第三方支付機構(gòu)對于用戶的核對工作手續(xù)較為簡單，存在著很大的安全隱患。在另一個角度來說就是無法應對市場環(huán)境趨勢變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在面對不穩(wěn)定的市場環(huán)境中，存在著一些操作預防的不穩(wěn)定性，針對一些可能產(chǎn)生的流動性風險、資金安全風險，沒有制定具體的應對措施；例如在第三方支付過程中產(chǎn)生的時滯現(xiàn)象就很容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生流動性的風險。 （三）網(wǎng)絡技術(shù)風險，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎就是依靠于計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)。所以計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)自身的缺陷對于互聯(lián)網(wǎng)金融是有一定的風險的，例如在開放式的互聯(lián)網(wǎng)絡系統(tǒng)中。存在著密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP協(xié)議的安全性問題；以及一些網(wǎng)絡病毒以及電腦黑客的攻擊很容易對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一定的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營過程中也是需要相關(guān)的網(wǎng)絡技術(shù)進行系統(tǒng)日常的生產(chǎn)運營維護，這也就意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的程度決定著金融存在的風險，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)選擇的日常維護的技術(shù)支持系統(tǒng)以及客戶終端的具體兼容性的時候是存在著一定的安全隱患的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險預測流程

（一）完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的具體情況加強互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，提高電子交易的合法性、加強電子商務的安全性，禁止通過互聯(lián)網(wǎng)犯罪的情況，要提高數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的交易雙方要明確各自的權(quán)利與義務，不斷的完善修改相關(guān)的法律法規(guī)，提高對互聯(lián)網(wǎng)洗錢等犯罪的量刑力度，對于在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中存在的法律責任要明確化。對于在互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)字簽名、電子交易憑證以及個人信息等都要進行詳細的規(guī)定，在最大程度上保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的正常有序的運行。

（二）構(gòu)建一個健全完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)控體系，對此要從以下三個方面進行：首先是風險評估，在實施互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)控體系中，風險評估是前期的控制階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中只有發(fā)現(xiàn)自身存在的風險才可以進行制定相關(guān)的風險防控策略。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行風險監(jiān)控的過程中，要針對自身的整體情況進行風險評估，全面的認識到自身存在的風險，這樣才可以有針對的進行相關(guān)的對策的實施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險管理人員要準確的分析互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)存在的風險水平以及承受分析的能力，要在最大程度行降低風險爆發(fā)的危害程度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的正常運行。其次就是在進行風險評估后要采取一定的控制措施，預防可能發(fā)展的風險。在風險控制流程的實施過程中要根據(jù)具體的風險情況采取有效的措施和手段，把互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中的風險控制安全范圍之內(nèi)，在在最大程度上減少風險爆發(fā)的因素，在根本上控制風險的發(fā)生。制定一個合適的風險監(jiān)控方案，完善具體的實施應對策略，保障在風險爆發(fā)的時候可以快速的做出應對處理，減少風險帶來的損失。最后就是在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的風險漏洞制定的應對措施進行及時的調(diào)整完善。可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會以及研究機構(gòu)等組織通過與相關(guān)的監(jiān)管部門針對特定的問題進行一定的探討溝通，不斷的完善自身的應對措施。

三、結(jié)束語

在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展進程中，一定要重視對存在的風險問題的認知程度，不斷的完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系風險監(jiān)控程度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法津體系，全面的發(fā)展計算機網(wǎng)絡技術(shù)，創(chuàng)建一個安全的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡環(huán)境，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊凱生.究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融[DB/OL].http：//.c/renwu2013/133/2013/1014/271675shtml ，2013（1）.

[2]張明.警惕互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的潛在風險[DB/OL].http： / //story/001053422？full=y#atm_campaigrr1B 110427&sourceless/marketing&atm_ medium=campaign，2013（1）.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單的理解為是互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品結(jié)合的產(chǎn)物，但這種理解還不能全面的解釋互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到全部業(yè)務范圍。目前，我國比較常見的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要是兩類業(yè)務。一類就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，即在網(wǎng)上辦理各種以前需要在柜臺才能辦理的業(yè)務，如網(wǎng)上銀行；另一類就是各種新的金融產(chǎn)品，如個人或小型企業(yè)的信貸業(yè)務。下文將介紹我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，并對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題做具體的分析研究。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處在初始階段，發(fā)展模式并不成熟。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分類總結(jié)，可以歸納出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要模式，分別是信貸模式、理財模式、第三方支付模式和眾籌模式。下文將對這四種模式做具體的介紹。

信貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式和傳統(tǒng)信貸模式原理和方法基本相同，只不過是把整個操作過程由傳統(tǒng)的面對面交易形式改為網(wǎng)上交易，這種新型信貸模式大大減少了交易成本，還提高了工作的效率。但互聯(lián)網(wǎng)信貸模式與傳統(tǒng)信貸模式還是有區(qū)別的，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的交易額度較小，交易對象大多數(shù)是個人或小微企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式還可以根據(jù)參與方不同分為P2P網(wǎng)貸和機構(gòu)網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸交易過程涉及到網(wǎng)貸中介平臺、借款方、貸款方三方。一般都是由網(wǎng)貸中介負責借貸活動的運營，根據(jù)借款方和貸款方的數(shù)量分為“一對一”、“一對多”或“多對多”幾種借貸方式。機構(gòu)網(wǎng)貸與P2P網(wǎng)貸大不相同，機構(gòu)網(wǎng)貸只涉及到借款方和貸款方兩方。

理財模式。互聯(lián)網(wǎng)理財模式是傳統(tǒng)商業(yè)機構(gòu)和電商平臺合作的產(chǎn)物。其原理就是以電商平臺的技術(shù)為支持，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售金融理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)理財模式銷售的產(chǎn)品眾多，除了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，如保險、基金、期貨等，還根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和電商平臺的特點推出具有較高收益的新型理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式相比于傳統(tǒng)理財模式其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在其交易的便捷性和透明性?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品，隨時了解產(chǎn)品的收益變化情況，并及時對收益變化做出反應。

第三方支付模式。第三方支付模式最早是用于電子商務的支付，也是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付改變了傳統(tǒng)支付中以銀行作為資金轉(zhuǎn)移中介的模式。早期的第三方支付模式主要是網(wǎng)上購物支付，現(xiàn)在第三方支付的領域已經(jīng)擴展到我們生活的方方面面，使我們的生活變得更加便捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付企業(yè)層出不窮。這雖然促進了第三方支付模式的發(fā)展，但也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來一些負面影響。各種第三方支付企業(yè)稂莠不齊，人們在選擇使用第三方支付模式時要對企業(yè)的信譽度加以評判。

眾籌模式。眾籌模式顧名思義就是集眾人力量募集資金捐助個人或某些項目、企業(yè)。眾籌模式中涉及到的項目種類比較多。眾籌模式相比于其他幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式而言比較自由，公眾一般也是以個人喜好為依據(jù)進行投資活動。眾籌模式的特點就是“小額”、“大量”，即公開募集的資金數(shù)額比較小，但涉及到的公眾比較多。目前，眾籌模式這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國的發(fā)展速度還比較緩慢，人們對其不太認可。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，政府、企業(yè)和個人都還不能完全適應這種發(fā)展速度，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中出現(xiàn)各種問題。為了使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，我們應認真研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，并及時尋求對策。下文將分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式發(fā)展速度過快，導致有關(guān)規(guī)章制度不能及時更新，以至于在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏有效監(jiān)管主要表現(xiàn)在缺乏法律監(jiān)管、缺乏政府監(jiān)管以及缺乏民眾監(jiān)管三個方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的法律監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅速，有關(guān)法律規(guī)定還沒有及時做出反應，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多法律漏洞；互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的產(chǎn)品種類多、形式復雜。這種特性對法律監(jiān)管的規(guī)避性比較強，法律文件很難全面的涉及到所有可能出現(xiàn)的情況。正是由于缺乏有效的法律監(jiān)管，近年來各種非法集資事件層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的政府監(jiān)管。我國監(jiān)管機構(gòu)對傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管采取“分工經(jīng)營，分業(yè)管理”的模式。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于“工”、“業(yè)”的劃分界定模糊，涉及到的領域也比較多，因此傳統(tǒng)的政府監(jiān)管根本不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域。導致互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)管混亂，無法使用同一的監(jiān)管標準。最終導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的缺失，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽。

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏民眾監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)都是以實物的形式存在人們的生活視野中，在一定程度上要接受同行業(yè)和普通民眾的監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融完全是通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易活動，可以說是進行虛擬的交易活動，人們看不到對方的工作狀態(tài)和工作流程，導致互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏民眾的監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險性高。金融業(yè)本身就是具有較高風險的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的金融模式更是具有較高的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高風險性主要是由信息技術(shù)脫節(jié)、征信系統(tǒng)不完善以及風險披露不足等原因造成的。

信息技術(shù)脫節(jié)是造成互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全性的首要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為依托發(fā)展起來的。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易工具，一旦交易工具出現(xiàn)問題就會給互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動造成嚴重影響。目前，由于信息技術(shù)發(fā)展脫節(jié)導致各種互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全問題不斷發(fā)生，我們最常見的網(wǎng)絡安全問題，如黑客入侵、電腦病毒，嚴重影響了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度，同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來嚴重損失。

導致互聯(lián)網(wǎng)金融高風險性的另一原因是缺少完善的征信系統(tǒng)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還沒有形成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都沒有規(guī)范的融資標準，對借款人信用的審核一般也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部完成，缺少信服力。一旦借款人違約，懲處措施不夠嚴厲，對其他借款人起不到威懾作用。征信系統(tǒng)的不完善大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性，使很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融模式望而卻步。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

1.1成本低在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，進行資金交易的雙方可以通過網(wǎng)絡平臺了解對方的信息，根據(jù)彼此的利益需求，制定合適的交易定價、交易內(nèi)容等，實現(xiàn)資金交易。利用網(wǎng)絡平臺進行金融交易，可以節(jié)省開設營業(yè)網(wǎng)點的資金，消費者直接通過網(wǎng)絡平臺了解金融產(chǎn)品，這有效地降低了金融交易成本，促進了金融產(chǎn)品的銷售。

1.2效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是以計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)、信息技術(shù)等科學技術(shù)為支撐，可以為用戶快速地進行金融產(chǎn)品計算、辦理金融相關(guān)業(yè)務等，促使金融交易和金融業(yè)務快捷便利地進行。

1.3覆蓋廣當下網(wǎng)絡技術(shù)的有效覆蓋，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以在網(wǎng)絡環(huán)境下順利進行，用戶可以不受地域、時間的約束，隨時隨地地進行金融產(chǎn)品查詢、購買等行為，這充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面較廣。

1.險大之所以說互聯(lián)網(wǎng)金融風險大，是因為當前我國信用體系還不完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的法律約束存在一定缺陷，因而網(wǎng)絡詐騙、金融違約等問題層出不窮。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵襲，使得互聯(lián)網(wǎng)無法正常運作，這會給互聯(lián)網(wǎng)金融的運行造成嚴重的影響。

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風險

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融擴大了金融業(yè)務范圍，降低了金融成本，提高了金融業(yè)務辦理速度，但它存在的金融風險同樣不可忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的金融風險主要體現(xiàn)在以下幾方面。

2.1技術(shù)風險互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)、信息技術(shù)等作依托，在開展和執(zhí)行各項金融業(yè)務的過程中各種技術(shù)的應用是非常關(guān)鍵的。保證各項技術(shù)的有效應用就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以有序、合理、快速地實施。然而在應用各種科學技術(shù)的過程中，也可能出現(xiàn)一些技術(shù)問題，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的運作受到影響。綜合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風險有三方面。

2.1.1系統(tǒng)性的安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的安全風險與計算機網(wǎng)絡技術(shù)應用是否合理、有效有很大關(guān)聯(lián)。目前常見的系統(tǒng)性安全風險主要表現(xiàn)為：

(1)加密技術(shù)不完善。依靠計算機系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務才能順利的開展和執(zhí)行。但在應用計算機系統(tǒng)的過程中如若加密技術(shù)不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計算機系統(tǒng)中的金融信息將會被破壞或盜取，系統(tǒng)終端可能被攻擊，致使互聯(lián)網(wǎng)金融受到重創(chuàng)。

(2)TCP/IP協(xié)議的安全性較差。目前互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，此種協(xié)議最大特點就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移過程中容易被盜取。

2.1.2技術(shù)選擇風險因為互聯(lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性的安全風險，所以選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來解決安全問題是系統(tǒng)維護者需要仔細考慮的，但互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的選擇也存在風險。如若互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設計存在缺陷或操作不當，可能引發(fā)信息傳輸?shù)托?、技術(shù)運用效果不佳等問題，致使互聯(lián)網(wǎng)安全問題不僅沒有得到解決，反而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來更大的危害。

2.1.3技術(shù)支持風險由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強的專業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)受技術(shù)限制或運用成本有限等因素的困擾，互聯(lián)網(wǎng)金融所應用的技術(shù)不能夠及時地更新或更換，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的實施受到一定的限制，在進行某些高端服務的過程中技術(shù)難以滿足要求，如若強制應用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不到位也會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融的運行，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來技術(shù)支持風險。

2.2業(yè)務風險

2.2.1操作風險從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來看，互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理系統(tǒng)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)與客戶的信息交流等與互聯(lián)網(wǎng)安全操作有很大關(guān)聯(lián)。如若互聯(lián)網(wǎng)操作過程中交易主體出現(xiàn)操作錯誤，可能會導致業(yè)務風險產(chǎn)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在虛擬環(huán)境下進行的，交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的操作規(guī)范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過程中產(chǎn)生的操作失誤，極大程度降低了互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務帶來風險。

2.2.2市場選擇風險互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務如若出現(xiàn)市場選擇風險，其來源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)“檸檬市場”。所謂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務信息不對稱是指在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務主體為用戶提供不準確、不恰當?shù)男畔ⅲ@使得市場選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務信息不對稱情況下產(chǎn)生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價低、服務質(zhì)量差的金融業(yè)務被廣大用戶所接受；而金融產(chǎn)品定價高、服務質(zhì)量高的金融業(yè)務不被接受。這種不良的市場選擇現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來市場選擇風險。

2.2.3法律風險雖然我國出臺了《電子銀行業(yè)務管理辦法》《、非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》《、電子簽名法》《、網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法比較落后和模糊，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白，致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在實施的過程中，一些不良人員鉆法律的空子，開展不正規(guī)的金融業(yè)務活動，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一定的風險。所以，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)是降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的關(guān)鍵。

3加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的有效措施

3.1構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務運行的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建，主要從兩方面入手。

3.1.1改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境為了保證利用計算機系統(tǒng)進行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以有效地實施，應當對計算機系統(tǒng)的防火墻、密銀等安全防護功能進行強化，增強計算機系統(tǒng)的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵襲，以此來保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在安全的環(huán)境中運行。

3.1.2加強數(shù)據(jù)管理為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務信息或數(shù)據(jù)不被盜取、破壞，以及丟失，應制定統(tǒng)一、合理、有效的技術(shù)標準規(guī)范，按照此標準規(guī)范，選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并且設計制訂合理的技術(shù)應用方案，科學地運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融實施的安全性、有效性、合理性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系風險管理的有效實施，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行科學、合理的規(guī)劃、監(jiān)督、控制，最大限度地提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實施的安全性和有效性。當然，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理有效應用的關(guān)鍵是建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系。風險管理體系可以調(diào)險管理制度、約束風險管理、優(yōu)化風險管理環(huán)境等，監(jiān)督風險管理有效實施。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系時，需要注意兩方面：其一是加強金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務內(nèi)部控制，通過制定完善的金融風險防范制度、安全管理辦法，規(guī)范的業(yè)務操作流程等來有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，促使金融業(yè)務有序、規(guī)范、合理地實施；其二是加快社會信用體系建設，建立完善、客觀的企業(yè)信用評估體系和個人信用評估體系，通過信用評估體系對參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的企業(yè)、個人信用進行評估，確定個人或企業(yè)信用良好的情況下，允許雙方進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

3.3加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法制體系建設對于當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不完善、不健全的情況，應當加強互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。對于互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系的建設，可以通過加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，填補互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白，修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡公平交易規(guī)則等，以此來完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法和法律法規(guī)，為營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境而努力。

4結(jié)語

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則

一、引言

隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)為基礎的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國的金融體系得以完善擴寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風險和問題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；谶@樣的

個背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。

二、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領域，當前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務類型，為許多有貸款需求的個人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務構(gòu)成了當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務如雨后春筍般爆發(fā)的同時，用戶信息泄露、網(wǎng)絡金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序?？偟膩碚f，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時也隱藏著系列的風險，加強監(jiān)管促進其健康發(fā)展是個尤為迫切的任務。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）風險管控角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個問題便是風險隱患，也可以說控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險是加強監(jiān)管的

個直接目的。其所存在的風險隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風險、市場風險、信用風險和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風險等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，技術(shù)風險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風險控制不到位沒有相應的監(jiān)管措施，必然會影響網(wǎng)絡金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風險管控角度來看，加強監(jiān)管是尤為必要的。

（二）經(jīng)濟發(fā)展角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無法替代的優(yōu)勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優(yōu)化配置，促進了中小企業(yè)的發(fā)展的同時也推動著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經(jīng)濟發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴重損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩(wěn)定和促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必要措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發(fā)展，有效彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務的短板，促進了我國整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過程里，各方雖然已意識到加強對其監(jiān)管的重要性，但是對于如何對其進行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監(jiān)管機制。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費者的關(guān)系進行整體分析。

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟活動來服務的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時也是在監(jiān)管中需要遵循的一個原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的

部分，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要符合國家金融調(diào)控和市場穩(wěn)定的要求；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現(xiàn)問題，廣大消費者的權(quán)益無法得到保障，因而對其進行監(jiān)管應該切實以保障消費者權(quán)益為原則；第四，市場競爭的一個主要特點是公平，金融作為服務經(jīng)濟的主要內(nèi)容，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)線下金融，也都要遵守我國的金融法規(guī)，保證市場的正常秩序；最后是發(fā)揮行業(yè)自律的原則，通過行業(yè)自律，成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，建立統(tǒng)一有效的行業(yè)標準，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，促進其健康發(fā)展?？梢哉f上述幾項內(nèi)容是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要原則，這點也在中央銀行《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》對金融市場的評估內(nèi)容中得以體現(xiàn)。同時這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供了指導原則，對于進一步促進互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的建設和發(fā)展將發(fā)揮出重要的作用。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式。

2015年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模超過10萬億元，其中占據(jù)主導地位的是支付市場規(guī)模，在2015年支付市場規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場規(guī)模如下表所示：

市場規(guī)模類型單位（億元）

基金銷售規(guī)模超過6000

財富管理規(guī)模 100

網(wǎng)絡小貸規(guī)模 5000

P2P網(wǎng)貸市場 1000

眾籌規(guī)模 100

金融機構(gòu)創(chuàng)新市場 2000

在以上的市場規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場和P2P市場在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)越來越重視，可以預見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來的金融市場上的占比將會越來越大。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風險，值得我們關(guān)注。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風險

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間自2013年開始還比較短，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風險，從事金融活動必然有風險，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時，我們應該認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風險的，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險的加強管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。

1.技術(shù)方面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計算機的支持，其大量業(yè)務均是通過設計的電腦程序和軟件來完成的。所以，計算機信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應該主要的技術(shù)風險。這種技術(shù)風險首先體現(xiàn)在計算機系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險還體現(xiàn)在計算機運行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當然，其技術(shù)方面的風險還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財產(chǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風險愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的計算機技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風險的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中應該引起我們足夠的重視。

2.法律方面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風險。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，如銀行法、證券法、保險法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入、金融主體身份確認、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認等相關(guān)細則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務的確認缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.信用方面的風險

傳統(tǒng)金融中的信用風險是指債務人到期不能履約的可能性，而信用風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務機構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點和分支機構(gòu)，從事虛擬化的金融服務，例如網(wǎng)上銀行、手機銀行等。同時互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡世界中進行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風險。就目前而言，我國相當一部分金融交易者對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對信用風險的擔心。

4.流動性方面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能隨時應付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)長短期資金期限錯配出現(xiàn)問題而不能應付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險應運而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長期的，而其負債則是流動性比較強的短期資金，一旦流動性較強的負債不能按期償還的話，就可能會存在流動性方面的風險。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策

1.進一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行的內(nèi)外部環(huán)境安全性

為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，首先應加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險。同時應提高互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行升級改造，以防范黑客攻擊。最后應對客戶的交易信息進行嚴格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作

法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運行的重要舉措，國家應該在2015年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的基礎上，進一步細化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細則，制定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融準入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務交易相關(guān)細則等。同時應充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的基礎上盡可能發(fā)揮協(xié)會的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎上健康的發(fā)展。

3.加強全社會信用體系建設，完善社會信用制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運行的虛擬性，使得信用體系的建設在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設與互聯(lián)網(wǎng)金融運行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎上確定其信用等級，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評估機制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行信用評定，對于信用評定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進退出機制，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識。另外一個方面，我國也應大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識，建立個人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的信用風險。

4.重視投資者風險教育

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風險暴露不充分，還在集聚之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務向金融投資者進行風險提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風險得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對于其含義和意義很難理解，這就需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融基礎知識的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡、紙介媒體、電視、手機等媒介進行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的意識教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中的風險，從而樹立風險意識。三是推動組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風險的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進行組合投資和多元化投資提供了機會，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風險。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時，我們也不能忽視其存在的風險問題，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范，注重其風險管理也應該引起我們的重視。

參考文獻：

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

在我國網(wǎng)絡技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡技術(shù)的應用范圍逐漸擴大，網(wǎng)絡已經(jīng)和很多行業(yè)進行了融合，其中互聯(lián)網(wǎng)金融就是網(wǎng)絡技術(shù)和金融行業(yè)的強強聯(lián)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融的進步，但同時其發(fā)展過程中也存在很多的隱患，鑒于此種情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管是非常有必要的。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進行了探討。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展過程中的創(chuàng)新舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融從發(fā)展至今已經(jīng)逐漸地被人們所接受，應用互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)越來越多，此種情況既推動了其發(fā)展，同時也使其中隱藏的問題逐漸地突顯出來。面對這樣的情況，監(jiān)管部門提高了對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重視程度，并遵循核心原則來落實監(jiān)管工作，以此來促使監(jiān)管能夠取得更好地效果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念分析

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指以網(wǎng)絡技術(shù)和大數(shù)據(jù)為網(wǎng)絡，利用社交網(wǎng)絡和搜索引擎來實現(xiàn)金融市場中的信息匹配，以此來提升金融信息的對稱性，促使金融雙方可以在最低風險下獲取最大的經(jīng)濟回報。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得人們的投資以及借貸方式有了明顯的改變，投資和借貸門檻降低，從而促使我國金融市場更加的活躍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作開展的必要性

1、部分參與者不服從市場管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，參與的人數(shù)越來越多，這樣就使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場魚龍混雜，在這樣的情況下，為了維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定，就必須要開展監(jiān)管工作。利用監(jiān)管來使參與者能夠服從管理，能夠按照互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)定的原則來參與活動，共同來維護金融市場的公平、公正，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。與此同時，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融其自身發(fā)展過程中還存在一些問題，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管是非常有必要的。

2、集體參與者不理將會導致嚴重后果出現(xiàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展過程中，參與者是非常重要的存在，若是沒有參與者，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會走向終端，可以說，參與者就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的生命力，所以說，參與者是不能缺少的存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者若是集體作出不理性的行為，那么就會對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成嚴重的阻礙，以余額寶為例進行分析，余額寶是第三方支付以及資金存儲平臺，人們可以通過余額寶來進行投資，然后從中獲取經(jīng)濟回報，同時人們在開展網(wǎng)絡購物等活動的時候，也可以使用余額寶來進行支付，由此可以看出，余額寶的出現(xiàn)為人們的投資以及支付提供了便利。但與此同時，一旦余額寶用戶集體作出不理，比如說集體撤資，那么余額寶的發(fā)展資金就會中斷，嚴重的話甚至會使其倒閉。所以說，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性，對其進行監(jiān)管，避免集體參與者不理的出現(xiàn)是非常有必要的。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融風險承擔能力較為薄弱

金融行業(yè)的發(fā)展是利潤和風險并存的，很多金融項目以及產(chǎn)品在給投資者帶來豐厚利潤的同時也潛藏著一定的風險，但傳統(tǒng)的金融市場規(guī)避風險的能力比較強，而互聯(lián)網(wǎng)金融在此方面的能力則較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，銷售者在銷售產(chǎn)品過程中并沒有對產(chǎn)品的風險進行詳細的介紹，這樣就使得投資者對此了解并不深入，在投資過程中容易輕信銷售者的話，這樣當產(chǎn)品出現(xiàn)問題的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融市場無法有效應對風險，從而導致投資者只能自認倒霉，自己背負損失[1]。針對這樣的情況，監(jiān)管部門應該發(fā)揮自己的監(jiān)管作用，引導互聯(lián)網(wǎng)金融市場有效的規(guī)避風險，從而更加穩(wěn)定的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中應該遵循的核心原則

1、遵循審慎監(jiān)管這一原則

監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管過程中，必須要遵循審慎監(jiān)管這一原則。也就是說，在實際監(jiān)管的時候，監(jiān)管部門不能輕忽大意，必須要嚴謹謹慎。同時在監(jiān)管過程中應明確群眾利益是第一位的，監(jiān)管的時候要對參與金融活動的參與人員利益進行有效的保護，以此來實現(xiàn)監(jiān)管的目標。另外，在監(jiān)管過程中，還應該對金融市場遇到的風險進行有效的識別，然后以此為根據(jù)來采取有效的風險控制方法，確保金融市場的外部行為能夠符合金融監(jiān)管的原則。與此同時，監(jiān)管人員還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的信譽度進行有效的評估，之后開展雙向監(jiān)管工作，以此來促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

2、遵循行為監(jiān)管這一原則

在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管過程中，應該遵循行為監(jiān)管這一原則，對參與金融活動的投資者的行為進行有效的監(jiān)管，以此來保護雙方的利益。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中，交易雙方的利益都應該受到保護，這樣金融市場才能是公平公正的。同時，監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行監(jiān)管過程中，應對其內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，對其運營情況進行有效的督促，同時還應該對金融活動管理者進行嚴格的審查，以此來確保管理者不存在違法行為，管理者的思想處于良好狀態(tài)中，能夠?qū)鹑诨顒舆M行有效的管理[2]。另外，監(jiān)管部門還應該對證券等金融行為在實際落實過程中進行監(jiān)管，這樣監(jiān)管部門就可以及時的了解金融活動中存在的風險，確保管理者不會有攜款私逃的機會。

3、遵循保護消費者這一原則

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，消費者屬于弱勢群體，其經(jīng)濟利益常常受到損害，鑒于這樣的情況，監(jiān)管部門在開展監(jiān)管工作過程中應遵循保護消費者這一原則，以消費者的經(jīng)濟利益為主體來開展相應的監(jiān)管工作。監(jiān)管部門在開展工作過程中應該和消費者進行及時的通話，對消費者的實際投資信息等進行有效的了解，在這一過程中，必須要確保消費者信息是準確的。之后，監(jiān)管部門需要對金融結(jié)構(gòu)和消費者進行雙向監(jiān)管，若是發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)為了保護自己的利益而侵犯消費者的利益則監(jiān)管部門必須采取有效措施制止這一行為，反之，若是消費者因個人原因損害了金融機構(gòu)的利益，監(jiān)管部門也應采取措施解決問題，以此來確保雙方的正當權(quán)益都可以得到維護。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過程中，其中存在的問題逐漸地暴露出來，從而危害了金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，鑒于這樣的情況，監(jiān)管部門必須要及時采取措施來落實監(jiān)管工作，通過有效的監(jiān)管來維護金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，保護金融雙方的權(quán)益。

參考文獻：

[1]焉哲.淺談美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐及對我國的借鑒意義[J].企業(yè)文化（中旬刊）,2016,(2):154-155.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌模式 金融風險 監(jiān)管路徑

何為“眾籌”？眾籌翻譯自國外一詞“crowd funding”，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個關(guān)鍵，來討論一下當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風險以及如何監(jiān)管的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合。“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟社會發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現(xiàn)的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個人通過特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現(xiàn)在中國金融領域管制比較嚴格但又提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新形式下，眾籌模式有可能會成為解決中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對于銀行、股票、債券等傳統(tǒng)的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著更多新的風險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規(guī)，進一步保護中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)的權(quán)益，從而使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風險

眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風險。在此，我們將這些不同于傳統(tǒng)風險的新型風險分為以下幾類：技術(shù)與操作風險、法律風險、非法集資以及籌資人出資人風險意識缺失等相關(guān)問題。

首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上發(fā)展起來的，這就決定其必然離不開計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，因此計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)安全問題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。在傳統(tǒng)的金融模式下，安全風險影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，一旦一處出現(xiàn)安全問題，必然引發(fā)整個網(wǎng)絡的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風險也不容小覷，其主要是指對計算機系統(tǒng)操作產(chǎn)生的風險。比如，計算機自身系統(tǒng)的操作缺陷引起的金融賬戶安全問題、計算機管理系統(tǒng)問題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導致的經(jīng)濟損失等一系列問題。

其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應的法律監(jiān)管不夠完善，沒有一個穩(wěn)定健全的法律監(jiān)管體系。另一方面，我國現(xiàn)存的法律法規(guī)對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過時可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規(guī)制甚至無法可依。因此，國家制定合適的法律法規(guī)迫在眉睫。

最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風險意識缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴重的問題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風險意識息息相關(guān)。中國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個行業(yè)風險大小可控性不強，而進入行業(yè)的投資人多而雜，對于眾籌的可能項目存在如非法集資等風險了解不多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風險監(jiān)管路徑

針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風險分析，尋找并建立眾籌模式的風險監(jiān)管路徑刻不容緩。

首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡的技術(shù)與操作安全系數(shù)。國家相關(guān)部門應加大計算機安全保障力度，制定嚴格的技術(shù)操作規(guī)定，盡量減少計算機等硬件系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的不利。另外，國家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應與時俱進，時時創(chuàng)新，研究出更高標準的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)，把黑客、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。

其次，加強法律監(jiān)管以及相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監(jiān)管是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監(jiān)管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴于有效的健全的法律保障。2016是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺，國家必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時俱進，出臺類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上。

最后，加強籌資人出資人的法律意識、風險意識。國家相關(guān)部門以及行業(yè)自律協(xié)會都應該承擔起對籌資人出資人教育責任，進一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強對投資人的風險意識教育，引導其更合理有效的投資眾籌項目。另外，國家相關(guān)部門應以明確方式向投資人介紹眾籌項目的風險等問題，必須做到對投資人如實告知相關(guān)事項。

參考文獻：