銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)精選(九篇)

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第1篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

2003年央行和銀監(jiān)分設(shè)之后，人民銀行的職能有了新的定位，新的《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定”，在分離監(jiān)管職能后，人民銀行又增加了維護(hù)金融穩(wěn)定的職能。然而從人民銀行分支機(jī)構(gòu)近十年的履職經(jīng)歷來(lái)看，沒(méi)有一定監(jiān)管權(quán)限使得人民銀行難以有效履行金融穩(wěn)定職能，金融機(jī)構(gòu)對(duì)人民銀行各項(xiàng)政策執(zhí)行、響應(yīng)和反饋力度大大降低。為了解決人民銀行分支機(jī)構(gòu)履職過(guò)程中面臨的困境，各地紛紛探索有效履職的途徑，系統(tǒng)內(nèi)逐漸形成了需加強(qiáng)金融管理職能來(lái)促進(jìn)金融穩(wěn)定工作的共識(shí)。為進(jìn)一步提升對(duì)外履職效果，人民銀行分支行根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》和總行加強(qiáng)金融管理有關(guān)要求，從健全管理制度、理順工作機(jī)制入手，逐步加強(qiáng)和改進(jìn)了以“兩管理、兩綜合”（開(kāi)業(yè)管理、營(yíng)業(yè)管理、綜合檢查、綜合評(píng)價(jià)）為主要內(nèi)容的金融管理工作。

二、推進(jìn)“兩管理、兩綜合”工作的難點(diǎn)與不足

通過(guò)人民銀行分支行近幾年來(lái)的有序推進(jìn)，“兩管理、兩綜合”工作在基礎(chǔ)制度建設(shè)、規(guī)范化工作上都取得了一定的成績(jī)，但是在工作過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)推進(jìn)“兩管理、兩綜合”工作也存在一些難點(diǎn)和不足，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

1、法律依據(jù)充分但不全面

目前“兩管理、兩綜合”的主要工作中，綜合檢查的法律依據(jù)比較充分，人民銀行分支行對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)檢查并進(jìn)行處罰都有充分的法律依據(jù)，而且從已經(jīng)檢查結(jié)束的情況看，被檢查金融機(jī)構(gòu)業(yè)也認(rèn)可處罰的法律依據(jù)。但是“兩管理、兩綜合”的其他幾項(xiàng)工作的法律支撐并不充分，如開(kāi)業(yè)管理最終需對(duì)新開(kāi)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)出具同意辦理的批復(fù)，然而人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)的管理并不屬于行政審批的范疇，只是各個(gè)相關(guān)部門(mén)具有審核新開(kāi)業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)的權(quán)限，如何規(guī)范整合人民銀行對(duì)外履職部門(mén)諸多分散的業(yè)務(wù)審核權(quán)限，并在宏觀層面得以體現(xiàn)是目前人民銀行“兩管理、兩綜合”工作的主要困境之一;由于人民銀行開(kāi)展“兩管理、兩綜合”工作的主要依據(jù)是人民銀行總行規(guī)定的相關(guān)規(guī)定，所以法律依據(jù)也略顯薄弱，面對(duì)具體工作中隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)，如何在法律層面體現(xiàn)對(duì)人民銀行分支行機(jī)構(gòu)的支撐是“兩管理、兩綜合”工作進(jìn)一步完善的主要解決途徑。

2、制度設(shè)計(jì)逐步完善但不統(tǒng)一

目前，在認(rèn)識(shí)方面，人民銀行開(kāi)展“兩管理、兩綜合”工作的必要性和重要性已得到了上下的廣泛認(rèn)可。在各地探索過(guò)程中，“兩管理、兩綜合”工作氛圍日漸濃厚，但統(tǒng)一的思路和模式尚未形成，“兩管理、兩綜合”工作規(guī)范性還有待進(jìn)一步提升。人民銀行“兩管理、兩綜合”工作具體的內(nèi)涵與外延并沒(méi)有清晰的界定，對(duì)工作內(nèi)容、范圍的認(rèn)識(shí)不盡一致，不同地方強(qiáng)調(diào)的側(cè)重點(diǎn)也有所區(qū)別，如“兩管理、兩綜合”中的營(yíng)業(yè)管理所包含的范圍與內(nèi)容以及具體開(kāi)展的方式方法有待進(jìn)一步明確。在機(jī)制方面，據(jù)不完全了解，目前人民銀行“兩管理、兩綜合”工作在分行及省會(huì)中支主要?dú)w屬辦公室和金融穩(wěn)定部門(mén)，地市中支層面主要?dú)w屬辦公室和金融穩(wěn)定部門(mén)，有的分支行設(shè)立了若干領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行分散管理，“兩管理、兩綜合”工作缺乏統(tǒng)一性。

3、內(nèi)部程序規(guī)范但效率不高

人民銀行分支行開(kāi)展“兩管理、兩綜合”工作以來(lái)，對(duì)各項(xiàng)金融管理具體工作制定了操作規(guī)程，對(duì)開(kāi)業(yè)管理、綜合評(píng)價(jià)、綜合檢查和重大事項(xiàng)報(bào)告依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)制定了嚴(yán)格的工作流程。并結(jié)合實(shí)際工作，對(duì)金融管理各項(xiàng)工作提出了新的規(guī)范化要求，應(yīng)該說(shuō)各項(xiàng)工作的內(nèi)部程序得到了逐步的完善和規(guī)范。但是從具體工作的實(shí)際情況來(lái)看，“兩管理、兩綜合”部分工作時(shí)間期限持續(xù)較長(zhǎng)，工作效率需要進(jìn)一步提升，當(dāng)然這也可能是由于“兩管理、兩綜合”工作開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，各項(xiàng)工作還處于摸索探索階段造成?？傊?，為了進(jìn)一步提高工作效率，一方面要進(jìn)一步規(guī)范“兩管理、兩綜合”工作程序，另一方面也要熟悉“兩管理、兩綜合”工作的規(guī)范流程，熟悉各項(xiàng)“兩管理、兩綜合”工作相關(guān)業(yè)務(wù)。

4、外部響應(yīng)有力但程度有限

從開(kāi)展“兩管理、兩綜合”工作之后與金融機(jī)構(gòu)的溝通了解來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)在了解熟悉人民銀行的“兩管理、兩綜合”各項(xiàng)工作后，都能積極配合，在制度安排、人員配置和資料報(bào)送等方面上都按照人民銀行的要求來(lái)執(zhí)行各項(xiàng)政策和規(guī)定。如開(kāi)業(yè)管理方面，新開(kāi)業(yè)金融機(jī)構(gòu)熟悉人民銀行分支行關(guān)于開(kāi)業(yè)管理的文件精神后，都能夠按照文件要求提交需要審核的材料，并積極與相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)絡(luò)溝通，配合各業(yè)務(wù)部門(mén)的審核工作規(guī)范各項(xiàng)材料;在綜合評(píng)價(jià)方面，各被評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)也能夠按照人民銀行要求按時(shí)提交相關(guān)材料，配合完成人民銀行的綜合評(píng)價(jià)工作。但是工作過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)人民銀行的“兩管理、兩綜合”工作熟悉程度不高，有些金融機(jī)構(gòu)在綜合檢查的過(guò)程中才初次了解人民銀行的開(kāi)業(yè)管理與重大事項(xiàng)報(bào)告工作，有些新開(kāi)業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于對(duì)人民銀行開(kāi)業(yè)管理文件理解不透徹，報(bào)送的材料不規(guī)范，需要進(jìn)一步詳細(xì)指導(dǎo)完善各項(xiàng)申請(qǐng)文件和材料，影響了“兩管理、兩綜合”工作的效率。

三、推動(dòng)“兩管理、兩綜合”工作的策略探析

1、修訂完善相關(guān)法規(guī)，強(qiáng)化整合“兩管理、兩綜合”工作職責(zé)

人民銀行分支機(jī)構(gòu)履行“兩管理、兩綜合”工作職責(zé)的主要依據(jù)來(lái)源于人民銀行總行制定的相關(guān)法規(guī)，法律依據(jù)稍顯不足。另外還有金融管理權(quán)限比較獨(dú)特的地方，如“中國(guó)人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查”，給人民銀行對(duì)外履職帶來(lái)一定的效率損失。上述法規(guī)規(guī)定的不足給人民銀行“兩管理、兩綜合”工作帶來(lái)潛在的隱患，也使得規(guī)范“兩管理、兩綜合”工作缺乏法律上的直接指引。因此，目前規(guī)范“兩管理、兩綜合”工作，需要從法規(guī)層面修訂完善，對(duì)法規(guī)中已有的金融管理職能加以強(qiáng)化，對(duì)目前分支行開(kāi)展的“兩管理、兩綜合”工作諸項(xiàng)內(nèi)容在法規(guī)層面予以確定。

2、調(diào)整完善金融管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一“兩管理、兩綜合”工作負(fù)責(zé)部門(mén)

目前人民銀行分支機(jī)構(gòu)“兩管理、兩綜合”工作機(jī)構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一。針對(duì)這一現(xiàn)象，建議考慮設(shè)立專(zhuān)門(mén)對(duì)口的“兩管理、兩綜合”工作部門(mén)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)考核分支機(jī)構(gòu)的“兩管理、兩綜合”工作。一方面能夠統(tǒng)一人民銀行“兩管理、兩綜合”工作的認(rèn)識(shí)，加快人民銀行分支機(jī)構(gòu)“兩管理、兩綜合”工作機(jī)構(gòu)建設(shè);另一方面為規(guī)范各地人民銀行“兩管理、兩綜合”工作機(jī)構(gòu)設(shè)置提供了頂層設(shè)計(jì)的依據(jù)。同時(shí)，在全面深入推進(jìn)“兩管理、兩綜合”工作的形勢(shì)下，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)“兩管理、兩綜合”工作很有必要。建議允許有條件的分支行現(xiàn)行先試，在現(xiàn)行編制內(nèi)，對(duì)有關(guān)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)整合，調(diào)整出內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)編制設(shè)立“兩管理、兩綜合”辦公室，以加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)“兩管理、兩綜合”工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，提高“兩管理、兩綜合”工作組織和制度執(zhí)行效率，更好地推動(dòng)“兩管理、兩綜合”工作開(kāi)展。

3、推動(dòng)“兩管理、兩綜合”相關(guān)工作培訓(xùn)，增強(qiáng)部門(mén)配合，提高工作效率

為了充分發(fā)揮“兩管理、兩綜合”工作提升工作效率的作用，建議加強(qiáng)對(duì)人才的培訓(xùn)和使用機(jī)制建設(shè)。通過(guò)電視電話會(huì)議培訓(xùn)和遠(yuǎn)程培訓(xùn)的方式，擴(kuò)大“兩管理、兩綜合”工作培訓(xùn)的覆蓋面。通過(guò)組織“兩管理、兩綜合”工作專(zhuān)題培訓(xùn)班的形式，加強(qiáng)對(duì)“兩管理、兩綜合”工作高級(jí)人才的培訓(xùn)。應(yīng)建立優(yōu)化“兩管理、兩綜合”工作人才使用的工作方案，創(chuàng)新人才動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，通過(guò)正向激勵(lì)機(jī)制等方式，真正促進(jìn)才盡其用，提高管理能力，尤其是提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)檢查的實(shí)戰(zhàn)能力。推動(dòng)建立人民銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的干部交流鍛煉的常態(tài)機(jī)制，使分支行干部能夠在金融機(jī)構(gòu)更高的管理層面上進(jìn)行鍛煉，提升分支行干部的金融業(yè)務(wù)能力和管理服務(wù)水平，促進(jìn)人民銀行金融管理人才隊(duì)伍的全面發(fā)展。

第2篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

一、銀行信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、銀行信貸業(yè)務(wù)制度存在漏洞

信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程和規(guī)則遵循的是管理制度和規(guī)定，而大多數(shù)銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業(yè)務(wù)的實(shí)際往來(lái)過(guò)程是復(fù)雜的，其中可能出現(xiàn)各種各樣難以應(yīng)付的問(wèn)題。對(duì)于一些特殊情況的預(yù)見(jiàn)和處理，管理制度中沒(méi)有列出相應(yīng)的預(yù)防措施和解決渠道，管理?xiàng)l例不完善，這就造成了后期發(fā)生業(yè)務(wù)和金融糾紛時(shí)沒(méi)有相應(yīng)完善的處理機(jī)制。管理?xiàng)l例中缺乏與法律條文相對(duì)應(yīng)的實(shí)施措施和解決辦法，在簽訂文件的過(guò)程中沒(méi)有確立嚴(yán)格的審查制度，當(dāng)引起法律糾紛追責(zé)時(shí)銀行可能因此承擔(dān)損失。

2、法律法規(guī)中細(xì)節(jié)的遺漏

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)環(huán)境結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生新的變化。信貸糾紛的實(shí)際情況也因此越來(lái)越復(fù)雜多樣，關(guān)于商業(yè)銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細(xì)節(jié)模糊和遺漏的問(wèn)題。具體情境不斷變化，一些條文已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新的實(shí)際應(yīng)用需要，缺乏操作可行性，就導(dǎo)致了業(yè)界短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)法律規(guī)定“青黃不接”的情形。由于法規(guī)中細(xì)節(jié)規(guī)定不明確，一旦沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，例如在簽章時(shí)混淆了責(zé)任人等，伴隨而產(chǎn)生的就是法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、銀行從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)法律知識(shí)培訓(xùn)宣傳

商業(yè)銀行在以往的從業(yè)人員管理中只注重業(yè)務(wù)知識(shí)的強(qiáng)化和操作流程的檢驗(yàn)，忽略了相關(guān)法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識(shí)，未重視銀行文件內(nèi)的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無(wú)意識(shí)的操作產(chǎn)生了法律風(fēng)險(xiǎn)。例如在所有合同中都要有相應(yīng)的日期簽訂才具有法律效應(yīng)，否則就會(huì)造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發(fā)生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養(yǎng)，但錯(cuò)誤理解了法律規(guī)定中所詮釋的內(nèi)容，實(shí)行錯(cuò)誤商業(yè)操作，陷入誤區(qū)，造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。[2]

4、信貸監(jiān)管執(zhí)法不當(dāng)

監(jiān)督管理部門(mén)不當(dāng)?shù)膱?zhí)法是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源之一。監(jiān)管部門(mén)在執(zhí)行權(quán)利的過(guò)程中對(duì)某些不合理的商業(yè)現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼，銀行沒(méi)有意識(shí)到自身問(wèn)題的嚴(yán)重性，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)造成法律風(fēng)險(xiǎn)?；蛘弑O(jiān)管部門(mén)過(guò)度執(zhí)法，直接導(dǎo)致銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。

總的來(lái)說(shuō)，監(jiān)管過(guò)程中主客體不明確、監(jiān)管落實(shí)不到位、監(jiān)管法律界限不明確都是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的種種原因。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

1、設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)

在法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的方向和構(gòu)成威脅的因素，有助于減少商業(yè)銀行因法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失。因此，銀行要設(shè)立具有專(zhuān)業(yè)法律知識(shí)素養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)，為銀行經(jīng)營(yíng)提前打好“預(yù)防針”。在業(yè)務(wù)操作的各個(gè)流程中建立專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)制度，避免從業(yè)人員因法律的不專(zhuān)業(yè)性走入誤區(qū)，將強(qiáng)大的法律素質(zhì)與業(yè)務(wù)素質(zhì)有機(jī)結(jié)合，共同創(chuàng)造優(yōu)良的信貸服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，專(zhuān)業(yè)法律風(fēng)防機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)容還包括明確當(dāng)前存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，為其制定相應(yīng)的解決和應(yīng)對(duì)策略；幫助業(yè)務(wù)人員辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源；在銀行內(nèi)部定期開(kāi)展信貸法律知識(shí)普及宣傳，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理。

2、加強(qiáng)與執(zhí)法部門(mén)的溝通交流

銀行在商業(yè)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，應(yīng)該及時(shí)與外部監(jiān)管進(jìn)行溝通交流，獲取最新資訊和動(dòng)態(tài)。從而對(duì)內(nèi)嚴(yán)格要求，在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，做好自監(jiān)自省工作，保證盡到法律責(zé)任和義務(wù)。加強(qiáng)內(nèi)部操作管理監(jiān)察工作，通過(guò)內(nèi)部流程監(jiān)控，防止內(nèi)部流程漏洞引起內(nèi)部人員面對(duì)巨額利益的誘惑鋌而走險(xiǎn)。同時(shí)，建立針對(duì)各個(gè)部門(mén)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督辦法，制定相關(guān)危機(jī)處理制度，從根本上避免法律危機(jī)的產(chǎn)生。

3、與客戶建立良好的溝通關(guān)系

商業(yè)銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶有關(guān)，因此及時(shí)與客戶做好溝通，明確雙方責(zé)任和義務(wù)。在業(yè)務(wù)交往中向消費(fèi)者宣傳信貸法律知識(shí)，幫助消費(fèi)者維護(hù)合理權(quán)益，完善前期的交易事宜。避免因責(zé)任不清，簽署項(xiàng)目條款模糊，由客戶產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、增強(qiáng)銀行全體人員的法律意識(shí)

商業(yè)銀行的所有信貸業(yè)務(wù)流程中都不可避免的要與法律知識(shí)打交道，所以要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員從上到下的法律意識(shí)。首先，信貸業(yè)務(wù)人員要有法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到工作活動(dòng)中法律意識(shí)的缺失可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。開(kāi)展法律法規(guī)知識(shí)學(xué)習(xí)和宣傳培訓(xùn)活動(dòng)，將法律知識(shí)宣傳應(yīng)用列入基本的員工技能培訓(xùn)中，激發(fā)員工主動(dòng)學(xué)習(xí)法律風(fēng)控的積極性。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會(huì)計(jì)制度，以及銀行內(nèi)部規(guī)定。其中銀行內(nèi)部規(guī)定是重中之重，銀行內(nèi)部規(guī)定的學(xué)習(xí)讓工作中碰到的問(wèn)題有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。[3]在危機(jī)意識(shí)樹(shù)立的前提下，由銀行內(nèi)部防控機(jī)構(gòu)針對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程可能產(chǎn)生的法律危機(jī)，制定專(zhuān)門(mén)的法律風(fēng)防制度，形成一個(gè)完善、統(tǒng)一的良性循環(huán)系統(tǒng)。

5、優(yōu)化法律訴訟途徑，提高應(yīng)對(duì)能力

在危機(jī)產(chǎn)生前要注意風(fēng)險(xiǎn)的防控，降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。但危機(jī)的產(chǎn)生是不可避免的，所以當(dāng)面對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)要及時(shí)采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭(zhēng)取維護(hù)自身權(quán)益。這就要求銀行在訴訟過(guò)程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結(jié)果，做好前期數(shù)據(jù)資料的全面?zhèn)浒?，及時(shí)跟進(jìn)事件的發(fā)展和調(diào)查，把握訴訟進(jìn)程，爭(zhēng)取占據(jù)有利地位。事后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，做好法律評(píng)估分析，避免以后同類(lèi)危機(jī)的出現(xiàn)。

第3篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

近年來(lái)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易不斷發(fā)展，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易的融資需求也越來(lái)越堵。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，近年來(lái)暴露出了越來(lái)越多的潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展歷程不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)模式相對(duì)模糊，因此有必要對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析，并找出解決方案和對(duì)策，才能幫助商業(yè)銀行更好地發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來(lái)，中國(guó)的外貿(mào)依存度都極高，加入世界貿(mào)易組織后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越開(kāi)放，任何國(guó)際事件都有可能影響到中國(guó)的出口貿(mào)易。如2007年開(kāi)始席卷全球的金融危機(jī)，給西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了重創(chuàng)。我國(guó)企業(yè)也或多或少地受到了這次危機(jī)的影響，部分外貿(mào)依存度較高的企業(yè)及大型財(cái)團(tuán)出現(xiàn)資金鏈斷裂，一些企業(yè)在銀行融資上可能出現(xiàn)欺詐、騙貸等問(wèn)題，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制造成了極大的影響。

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都為企業(yè)用戶提供國(guó)際貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品，主要包括國(guó)際結(jié)算、國(guó)際信用證、進(jìn)口押匯、進(jìn)口代付、福費(fèi)廷、出口押匯等。同時(shí)，隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程推進(jìn)，新興了人民幣跨境貿(mào)易融資等產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，存在著幾類(lèi)主要問(wèn)題：

（一）國(guó)際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)不合理

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)偏向于大中型企業(yè)，且一般這些企業(yè)已經(jīng)有了較為豐富的國(guó)際貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)。大中型國(guó)際貿(mào)易企業(yè)的信譽(yù)一般較好，技術(shù)雄厚，還款能力較強(qiáng)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，由于向這些企業(yè)提供國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，因此銀行更愿意將貸款放給他們。相比之下，小微貿(mào)易企業(yè)所能得到的銀行國(guó)際貿(mào)易融資微乎其微。

此外，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)的不合理還表現(xiàn)在貸款的期限上，中長(zhǎng)期產(chǎn)品的比重越來(lái)越大，中長(zhǎng)期貸款與短期貸款額度的不均衡將可能增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）國(guó)際貿(mào)易融資法律法規(guī)缺失

目前，我國(guó)仍然缺乏一套系統(tǒng)的、完整的國(guó)際貿(mào)易融資法律法?。相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易雖然處于世界領(lǐng)先地位，但是相關(guān)配套法律法規(guī)還很不完善。國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)中可能會(huì)涉及大量的法律問(wèn)題，一旦商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到了問(wèn)題，很難找到相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)從而保護(hù)自身的合法權(quán)益。

（三）銀行國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品缺少創(chuàng)新和吸引力

雖然商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品較多，不過(guò)很多銀行只是主要開(kāi)展了某幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)由于極少有人做，很多銀行怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)也不愿意去開(kāi)展了，久而久之導(dǎo)致銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越少。此外，我國(guó)商業(yè)銀行有很多國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)都是學(xué)習(xí)西方國(guó)家的，缺少適合本土的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，產(chǎn)品吸引力不高。

（四）高端國(guó)際貿(mào)易融資人才缺失

當(dāng)前，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏精通國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高端人才。對(duì)于銀行從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，要想做好國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，除了掌握銀行的基本產(chǎn)品知識(shí)之外，還要有良好的英語(yǔ)能力以及對(duì)國(guó)際結(jié)算、國(guó)際貿(mào)易相關(guān)法律法規(guī)的精通，并要對(duì)對(duì)方國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)發(fā)展情況有一個(gè)基本了解。現(xiàn)實(shí)是大多數(shù)銀行都缺乏這樣的人才，無(wú)法滿足融資業(yè)務(wù)的需求。

（五）外部風(fēng)險(xiǎn)較多

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在開(kāi)展時(shí)本來(lái)就存在著許多外部風(fēng)險(xiǎn)。比如，由于匯率波動(dòng)，應(yīng)收款項(xiàng)減少導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法償還債務(wù)。還有一種比較普遍的風(fēng)險(xiǎn)是行的資信風(fēng)險(xiǎn)，由于貿(mào)易的每筆款項(xiàng)的回籠、貨物單據(jù)的寄送等都是通過(guò)國(guó)外的銀行完成的，一旦行的資信出現(xiàn)問(wèn)題，還款來(lái)源可能就會(huì)受到損害，造成企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還款項(xiàng)。

四、提升商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資能力的對(duì)策

（一）加強(qiáng)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資

針對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，為了更好地扶持中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，開(kāi)發(fā)出符合中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)又能彌補(bǔ)企業(yè)自身缺陷的產(chǎn)品，從而降低中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)國(guó)際貿(mào)易融資法律法規(guī)建設(shè)

應(yīng)該從政策層面上加強(qiáng)國(guó)際貿(mào)易融資相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，做到貿(mào)易企業(yè)和銀行在遇到問(wèn)題時(shí)，有據(jù)可查，有理可依，促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（三）完善國(guó)際貿(mào)易融資信用評(píng)價(jià)體系

完善國(guó)際貿(mào)易融資信用評(píng)價(jià)體系是降低融資風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。銀行在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，要尤其注意貿(mào)易的相關(guān)背景以及企業(yè)的資質(zhì)和信用情況。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的客戶還款來(lái)源為正常貿(mào)易現(xiàn)金以及客戶自身的盈利能力，與普通流動(dòng)資金貸款的還款來(lái)源并不一樣。因此，銀行在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)，要采取和流動(dòng)資金貸款用戶不一樣的標(biāo)準(zhǔn)，并在實(shí)踐中逐步完善標(biāo)準(zhǔn)，從而為開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

（四）全過(guò)程監(jiān)控國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)

在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)，有必要進(jìn)行全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。首先要做好貸前資格認(rèn)定，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等角度對(duì)企業(yè)的運(yùn)作情況進(jìn)行檢查，盡可能降低融資風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放融資金額后，應(yīng)對(duì)資金的流向和使用進(jìn)度進(jìn)行全方位跟蹤。對(duì)于以信用證方式結(jié)算的企業(yè)，應(yīng)該督促企業(yè)及時(shí)交單議付，嚴(yán)格審查單據(jù)，做到單證一致，從而降低行資信風(fēng)險(xiǎn)。此外，在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，銀行要及時(shí)關(guān)注匯率波動(dòng)情況，對(duì)遠(yuǎn)期匯率的可能波動(dòng)采取相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施，如實(shí)施遠(yuǎn)期匯率鎖定等。

（五）注重人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)建立良好、公平的晉升制度，引入優(yōu)秀的有經(jīng)驗(yàn)的人才及應(yīng)屆畢業(yè)生，并且經(jīng)常進(jìn)行員工培訓(xùn)，提升員工的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力。要做好員工的職業(yè)生涯規(guī)劃用人所長(zhǎng)，做好員工薪酬分配，并及時(shí)對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)，拒絕同工不同酬。此外，為了提高國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)水平，要加強(qiáng)對(duì)員工的英語(yǔ)培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的國(guó)際視野。要建立起良好的客戶關(guān)系樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)理念。

五、結(jié)語(yǔ)

第4篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)金融法制工作

中支黨委充分認(rèn)識(shí)到法制工作的重要性，始終高度重視金融法制各項(xiàng)工作。一是認(rèn)真落實(shí)金融法制工作，在研究工作思路、落實(shí)工作措施時(shí)，把法制工作作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，在《中國(guó)人民銀行市中心支行年工作要點(diǎn)》、《辦公室年工作要點(diǎn)》中明確今年金融法制的工作重點(diǎn)。二是部署開(kāi)展了全轄人民銀行辦公室系統(tǒng)依法行政勞動(dòng)競(jìng)賽。內(nèi)容包括認(rèn)真落實(shí)政務(wù)公開(kāi)各項(xiàng)制度、依法合規(guī)開(kāi)展行政許可和行政處罰工作、組織開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)綜合執(zhí)法檢查或?qū)ｍ?xiàng)執(zhí)法檢查情況、“五五”普法總結(jié)驗(yàn)收工作情況等。鼓勵(lì)轄區(qū)各支行創(chuàng)新依法行政工作方法，規(guī)范執(zhí)法工作程序，總結(jié)歸納依法行政先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促使全轄進(jìn)一步重視依法行政工作，提升依法行政工作水平。三是把金融法制工作作為年終績(jī)效考核內(nèi)容的一個(gè)重要組成部分，與各支行和中支各科室的績(jī)效考核掛鉤。

二、注重業(yè)務(wù)檢查，加強(qiáng)監(jiān)督管理，不斷提高央行履職能力

今年全轄共對(duì)72家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了執(zhí)法檢查，其中對(duì)18家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了綜合執(zhí)法檢查，內(nèi)容包括了反假貨幣、人民幣賬戶管理、反洗錢(qián)、存款準(zhǔn)備金情況、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)等各方面，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)要求落實(shí)整改，涉及行政處罰的，嚴(yán)格按照法定程序進(jìn)行處罰。截至12月底，全轄共處罰金額203.3萬(wàn)元，有效加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，維護(hù)了我市經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定。一是下發(fā)開(kāi)展綜合業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查的通知，制定詳細(xì)的綜合執(zhí)法檢查方案，并提出檢查工作要求。二是抽調(diào)機(jī)關(guān)各科室和轄區(qū)各支行業(yè)務(wù)骨干組成三個(gè)檢查組，明確職責(zé)分工，在對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行整合分類(lèi)的基礎(chǔ)上，依照各自人員的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和工作特長(zhǎng)進(jìn)行合理分工組合，落實(shí)各檢查項(xiàng)目AB制，提高檢查效率。三是舉辦全轄執(zhí)法檢查培訓(xùn)會(huì)。今年，在綜合執(zhí)法檢查前召集全轄執(zhí)法人員舉辦了執(zhí)法檢查培訓(xùn)會(huì)，專(zhuān)題講解新修訂的《執(zhí)法檢查操作規(guī)程》及檢查過(guò)程中需要注意的法律問(wèn)題，相關(guān)業(yè)務(wù)的檢查內(nèi)容、方法、程序等，有效提高了轄區(qū)干部職工的執(zhí)法水平。四是加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通。在綜合執(zhí)法檢查的后期，分別召集被檢查金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行約見(jiàn)談話，指出這次檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，并充分聽(tīng)取他們的意見(jiàn)，及時(shí)向檢查人員反饋和進(jìn)行核查，做到每件案件事實(shí)清楚，證據(jù)確鑿，適用法律正確，被查單位無(wú)疑義，得到了被查金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持。

三、重視法律服務(wù)，深化服務(wù)內(nèi)涵，有效提升法律服務(wù)水平

一是認(rèn)真做好中支本級(jí)規(guī)范性文件和各項(xiàng)法律文書(shū)的審核、登記備案工作。辦公室及時(shí)對(duì)各科室業(yè)務(wù)檢查以及綜合執(zhí)法檢查形成的各類(lèi)文書(shū)，包括現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查意見(jiàn)書(shū)、行政處罰意見(jiàn)告知書(shū)、行政處罰決定書(shū)等進(jìn)行審核，并出具書(shū)面的審核意見(jiàn)。二是規(guī)范合同審核制度。及時(shí)對(duì)行里的采購(gòu)、租賃等各種合同進(jìn)行審核，在合同文本上注明審核意見(jiàn)，所有合同必須經(jīng)法律事務(wù)部門(mén)在合同審核單上簽字確認(rèn)方可發(fā)出，避免合同中出現(xiàn)對(duì)中支不利的條款。截至12月，共審核合同文本55份。三是嚴(yán)格把關(guān)各縣支行的行政處罰工作。對(duì)轄區(qū)各支行的行政處罰案件要求統(tǒng)一實(shí)行報(bào)備制，在作出處罰決定前必須經(jīng)中支辦公室審核方能實(shí)施，以保證案件處理質(zhì)量，避免不必要的行政復(fù)議風(fēng)險(xiǎn)。四是重視提高全轄法制工作水平，為法制工作順利開(kāi)展提供保證。今年中支辦公室組織人員編印了行政執(zhí)法手冊(cè)，內(nèi)容包括了各項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查培訓(xùn)資料、《中國(guó)人民銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)、行政處罰操作規(guī)程等規(guī)章制度及行政執(zhí)法題庫(kù)。并將執(zhí)法手冊(cè)發(fā)給各支行、各科室的執(zhí)法人員，組織大家學(xué)習(xí)，提高執(zhí)法人員的執(zhí)法能力，確保執(zhí)法工作不出差錯(cuò)。召開(kāi)了轄區(qū)支行辦公室主任會(huì)議，為轄區(qū)辦公室主任和法制干部提供法制培訓(xùn)，詳細(xì)解讀總行新出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》及中支新修訂的執(zhí)法檢查操作規(guī)程，講解合同審核中應(yīng)注意的問(wèn)題，切實(shí)提高轄區(qū)支行的法律事務(wù)處理能力。

四、強(qiáng)化法制宣傳，提高法制意識(shí)，全面開(kāi)展金融法制宣傳工作

積極組織中支機(jī)關(guān)各科室及轄內(nèi)各支行開(kāi)展面向全社會(huì)的、形式多樣的金融法制宣傳活動(dòng)。向社會(huì)廣泛宣傳《人民銀行法》、《反洗錢(qián)法》和其他與人民銀行職責(zé)密切相關(guān)的法律法規(guī)，使社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到人民銀行作為中央銀行的法律地位、法定職責(zé)以及在宏觀調(diào)控中的地位和作用。一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刂髁髅襟w的溝通聯(lián)系，擴(kuò)大宣傳效果。如每季度在廣播電臺(tái)“陽(yáng)光熱線”廣播節(jié)目中，行領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)科室負(fù)責(zé)人受邀擔(dān)任嘉賓，宣講金融法律知識(shí)，與廣大聽(tīng)眾進(jìn)行互動(dòng)，為其答疑解惑，將金融法律政策通過(guò)聲波送進(jìn)千家萬(wàn)戶。二是借助政府網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立法制宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制。如利用當(dāng)?shù)卣?wù)公開(kāi)網(wǎng)等媒介，定期各類(lèi)金融法律知識(shí)、金融法律法規(guī)和金融動(dòng)態(tài)。三是利用宣傳日、宣傳周、紀(jì)念日等特定日期組織人員在社區(qū)、廣場(chǎng)設(shè)攤咨詢(xún)，開(kāi)展專(zhuān)題法制宣傳教育活動(dòng)，提高社會(huì)金融法律意識(shí)。如開(kāi)展個(gè)人征信法律知識(shí)宣傳周活動(dòng)、誠(chéng)信興商宣傳月活動(dòng)等，把金融法律法規(guī)送到金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和公民的手中，引導(dǎo)各方依法合規(guī)開(kāi)展和參與金融活動(dòng)，增強(qiáng)遵守金融法律法規(guī)和規(guī)章的自覺(jué)性，提升了社會(huì)金融法律意識(shí)。此外，在法制宣傳活動(dòng)中，我們還積極探索法制宣傳教育和道德教育相結(jié)合、法制宣傳教育與群眾文化生活相結(jié)合的途徑，增強(qiáng)金融法制宣傳教育的實(shí)效性。

第5篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：保理業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)

1國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，1988年中國(guó)銀行在我國(guó)率先推出國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并于1993年成為中國(guó)首家國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)會(huì)員，隨后交通銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行等也紛紛開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，并先后成為FCI會(huì)員。

從辦理機(jī)構(gòu)上看，目前我國(guó)已有12家銀行成為FCI會(huì)員，對(duì)外辦理國(guó)內(nèi)與國(guó)際保理業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量較大的主要是中國(guó)銀行和交通銀行。

2國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1信用交易尚未建立，制約國(guó)際保理業(yè)務(wù)擴(kuò)展

出口企業(yè)滿足于用傳統(tǒng)結(jié)算方式進(jìn)行交易，忽視保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用,這從交易觀念上阻礙了國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。另一個(gè)重要原因是我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易目前主要仍以服裝、手工藝品等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品為主。這些產(chǎn)品主觀檢測(cè)性強(qiáng)，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務(wù)中，買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)產(chǎn)品有爭(zhēng)議或買(mǎi)方挑剔產(chǎn)品質(zhì)量時(shí),保理商又不承擔(dān)付款責(zé)任，這使出口商惟恐會(huì)錢(qián)財(cái)兩空，而寧愿選擇傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式。

2.2國(guó)際保理業(yè)務(wù)自身宣傳力度不夠

我國(guó)正式開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)以來(lái)，主要限于中國(guó)銀行承辦保理業(yè)務(wù)。然而銀行受到傳統(tǒng)思想的束縛，擔(dān)心擴(kuò)大宣傳力度，會(huì)失去這一新的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而對(duì)外僅限于簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)介紹。因此國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)仍然是一個(gè)陌生的事物。

2.3保理業(yè)務(wù)法規(guī)建設(shè)滯后，不能適應(yīng)保理業(yè)務(wù)發(fā)展要求

我國(guó)早在1992年便開(kāi)展了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但到目前為止，尚未建立一套完整規(guī)范的國(guó)際保理業(yè)務(wù)法律體系。雖然我國(guó)已經(jīng)加入國(guó)際保理聯(lián)合會(huì),接受了《國(guó)際保理慣例規(guī)則》以及國(guó)際上頒布的《國(guó)際保理服務(wù)公約》、《仲裁規(guī)則》等國(guó)際統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)則，但這些法律規(guī)范還不能直接用于指導(dǎo)監(jiān)督我國(guó)保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施，它們只是基本的依據(jù)，這使得許多企業(yè)不敢嘗試這一新型結(jié)算工具。

2.4我國(guó)開(kāi)展國(guó)際保理的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后

現(xiàn)代國(guó)際保理業(yè)務(wù)是現(xiàn)代通信與信息發(fā)展的產(chǎn)物。然而，我國(guó)保理公司與各國(guó)保理商和民間資信公司等機(jī)構(gòu)尚未建立起完善的信息交互網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，我國(guó)開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的公司有的還仍然使用非EDI信息傳遞技術(shù)，這些都在很大程度上影響了我國(guó)保理公司與國(guó)外保理商之間的相互交流以及信息傳遞。

2.5缺乏一支訓(xùn)練有素的專(zhuān)業(yè)國(guó)際保理從業(yè)人才隊(duì)伍

由于我國(guó)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)間較短、業(yè)務(wù)量較少、從而使得從業(yè)人員缺乏實(shí)務(wù)方面的鍛煉。目前，在我國(guó)開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)中，從事保理業(yè)務(wù)的工作人員大多未進(jìn)行過(guò)專(zhuān)業(yè)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)不熟，工作效率低，影響了國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)推廣速度的提高和應(yīng)用范圍的擴(kuò)展。

2.6盲目的市場(chǎng)定位阻礙保理業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前，我國(guó)銀行開(kāi)展保理業(yè)務(wù)部門(mén)的服務(wù)對(duì)象，受銀行從業(yè)人員和資金的限制,一般都集中在銀行做信用證及托收等結(jié)算的客戶上。而且目前主動(dòng)采用保理業(yè)務(wù)的客戶，也往往是因產(chǎn)品積壓或信用證失效而不得已采用的，這些客戶當(dāng)然無(wú)法形成出口保理業(yè)務(wù)的穩(wěn)定客戶群，也無(wú)法起到樣板客戶的廣告效應(yīng)。

3發(fā)展我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的對(duì)策

隨著我國(guó)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，我國(guó)必須積極采取措施，提高自身經(jīng)營(yíng)水平，不斷擴(kuò)大金融品種以適應(yīng)金融全球化發(fā)展的趨勢(shì)，為我國(guó)本身國(guó)際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的微觀環(huán)境。針對(duì)存在的問(wèn)題，大體可考慮對(duì)策如下：

（1）電子信息技術(shù)是開(kāi)展國(guó)際保理的基礎(chǔ)。西方國(guó)家開(kāi)展保理業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)設(shè)施水平很高，而這些設(shè)備與技術(shù)對(duì)于國(guó)際保理業(yè)務(wù)先期的信息傳遞、數(shù)據(jù)交換具有重要意義。尤其在首次與國(guó)外客戶的貿(mào)易往來(lái)中對(duì)于對(duì)方資信的調(diào)查，對(duì)于貿(mào)易伙伴國(guó)所在地法律、法規(guī)、經(jīng)濟(jì)政策等諸多方面的分析研究必須通過(guò)完善、高效的信息傳輸系統(tǒng)才能得以實(shí)現(xiàn)。因此，我國(guó)應(yīng)盡早與FCI其它成員國(guó)和各大銀行以及各種咨詢(xún)機(jī)構(gòu)建立信息交互網(wǎng)絡(luò)，以便進(jìn)行廣泛的交流和正常協(xié)作。（2）人才培養(yǎng)是提高保理業(yè)務(wù)服務(wù)水準(zhǔn)的關(guān)鍵。充分利用現(xiàn)在已有的職業(yè)培訓(xùn)設(shè)施及大專(zhuān)院校的師資力量，舉辦各種類(lèi)型的國(guó)際保理專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)班，可以從開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)較早的發(fā)達(dá)國(guó)家專(zhuān)門(mén)高薪聘請(qǐng)一些國(guó)際保理業(yè)內(nèi)的專(zhuān)家來(lái)講課，及時(shí)傳授世界最先進(jìn)的保理技術(shù)及業(yè)務(wù)程序。同時(shí)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)國(guó)際保理業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際需要從規(guī)范化管理要求出發(fā)，建立從業(yè)人員資格認(rèn)定考試制度，可實(shí)施在崗培訓(xùn)工程，大力培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)從事國(guó)際保理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才。

（3）迅速提高我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，完善服務(wù)形式和內(nèi)容。目前，我國(guó)國(guó)際保理服務(wù)形式單一、服務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單，采用國(guó)際通行的雙保理做法是加快我國(guó)發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的必要條件，也是通過(guò)業(yè)務(wù)渠道借鑒與學(xué)習(xí)國(guó)外保理公司經(jīng)驗(yàn)的有效途徑。我們應(yīng)緊跟時(shí)展潮流，建立健全國(guó)際上通行的雙保理做法，實(shí)現(xiàn)單保理到雙保理的過(guò)渡。

（4）完善針對(duì)保理業(yè)務(wù)的授信機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行要建立和完善科學(xué)的企業(yè)信用管理制度和方法，并通過(guò)銀行之間的合作與信息共享，建立完整可靠的企業(yè)資信情況管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)進(jìn)出口企業(yè)的資信管理，從而降低企業(yè)保證金的交納；另一方面，可以借鑒歐美地區(qū)保理商的做法，加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作，嘗試開(kāi)展保理業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，在規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上積極有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)高度重視并大力宣傳、推廣國(guó)際保理業(yè)務(wù)。應(yīng)在涉外經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域大規(guī)模宣傳國(guó)際保理業(yè)務(wù)的重要意義，應(yīng)充分利用現(xiàn)存的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并通過(guò)報(bào)刊、廣播、電視等傳播媒介，大力宣傳國(guó)際保理業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)外貿(mào)企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)的應(yīng)變能力。

（6）政府應(yīng)出臺(tái)扶持政策，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行及非金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)。政府必須出臺(tái)相應(yīng)扶持政策，使出口商、保理商都能在開(kāi)展保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動(dòng)發(fā)展為主動(dòng)引導(dǎo)示范。政府應(yīng)一方面激勵(lì)出口企業(yè)應(yīng)用保理業(yè)務(wù)以擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易；另一方面，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行拓展自己的經(jīng)營(yíng)范圍，大膽開(kāi)展保理業(yè)務(wù)。在國(guó)外金融機(jī)構(gòu)尚未進(jìn)入中國(guó)開(kāi)展激烈的國(guó)際保理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之機(jī)，大力發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，搶占先機(jī)。

（7）營(yíng)造有利于國(guó)際保理業(yè)務(wù)開(kāi)展的法制環(huán)境。我國(guó)可直接從國(guó)際上已有的各國(guó)業(yè)已形成的國(guó)際慣例、法律制度、國(guó)際公約等人類(lèi)共同創(chuàng)造的法律文明中，汲取有效合理的法律成果，提取適于我國(guó)國(guó)情的法律條文，并參照絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家在開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)中的一些普遍做法，來(lái)充實(shí)完善本國(guó)的具體國(guó)際保理法律框架，從而營(yíng)造一個(gè)有利于我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)開(kāi)展的法制環(huán)境。

（8）此外，還應(yīng)從國(guó)際金融的不確定因素、各國(guó)法律環(huán)境、進(jìn)口國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)及貿(mào)易準(zhǔn)入等方面入手，加強(qiáng)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究。

參考文獻(xiàn)

第6篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

【關(guān)鍵詞】合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；巴塞爾協(xié)議

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵

2009年是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)郵儲(chǔ)銀行）的“合規(guī)管理年”，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)重要活動(dòng)，對(duì)于進(jìn)一步健全和完善中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高合規(guī)管理水平和質(zhì)量，促進(jìn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行又好又快發(fā)展，具有十分重要的意義。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理以合規(guī)管理為落腳點(diǎn)，推動(dòng)了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在2005年4月29日的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》中指出：“本文件所稱(chēng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指，銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)”。

《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》所稱(chēng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在精神上與巴塞爾委員會(huì)給出的定義相近。

二、郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)意義

我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，但隨著銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放力度不斷加大，國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有銀行股改上市取得初步成功并逐漸與國(guó)際接軌，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理成為國(guó)內(nèi)銀行的自主要求，加之監(jiān)管部門(mén)高度重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，下發(fā)了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，為合規(guī)管理工作提供了指導(dǎo)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為一個(gè)剛剛成立3年的新型銀行，在成立之前長(zhǎng)期只作為郵政的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制相對(duì)比較薄弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行隨著成立后各種業(yè)務(wù)的廣泛開(kāi)展，其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和針對(duì)性顯得尤為重要。

（一）郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是主動(dòng)適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展和外部監(jiān)管新要求的需要

隨著銀行業(yè)務(wù)的日益多元化、復(fù)雜化和國(guó)際化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要持續(xù)跟蹤單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)變得日益困難，國(guó)際銀行業(yè)和監(jiān)管當(dāng)局清醒認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)銀行合規(guī)管理的重要性。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，對(duì)商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理作了具體的規(guī)定。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要躋身國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的前列，就必須加強(qiáng)自身合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，主動(dòng)做好合規(guī)管理工作，以更好適應(yīng)外部合規(guī)監(jiān)管的需要。

（二）郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是持續(xù)穩(wěn)健規(guī)范經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化的內(nèi)在要求

商業(yè)銀行的健康發(fā)展，必須以規(guī)范經(jīng)營(yíng)和科學(xué)管理為基礎(chǔ)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，隨著經(jīng)營(yíng)壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力的與日俱增，一些機(jī)構(gòu)和工作人員總是片面認(rèn)為“中規(guī)中矩會(huì)影響發(fā)展”，從而導(dǎo)致在追求業(yè)務(wù)的片面發(fā)展過(guò)程中埋下了隱患。而大量實(shí)踐表明，具有良好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的銀行必然具有持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，而這種競(jìng)爭(zhēng)力恰恰是能給銀行帶來(lái)財(cái)富收入和聲譽(yù)價(jià)值的不竭源泉。因此，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求，是完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理、健全有效內(nèi)控體系的重要基礎(chǔ)。

（三）郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是提高自身制度執(zhí)行力的核心所在

近年來(lái)銀行違規(guī)問(wèn)題頻頻曝光，大案要案時(shí)有發(fā)生，綜觀這些案件發(fā)生的機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等機(jī)制在表面上有序運(yùn)行，其實(shí)卻因沒(méi)有合規(guī)經(jīng)營(yíng)而被架空。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行同樣面臨這樣的問(wèn)題。與外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量差異性的比較中就會(huì)發(fā)現(xiàn)，中資銀行其實(shí)不缺制度，真正缺的是執(zhí)行力。如果銀行忽視、貶低、淡化合規(guī)經(jīng)營(yíng)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，違規(guī)違法行為的查處防范就會(huì)落空，重大案件自然會(huì)發(fā)生，再好的制度、措施都會(huì)失靈。而合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用和戰(zhàn)略意義，就是為了保證各項(xiàng)制度、政策和措施的貫徹落實(shí)。

三、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的缺失

有些銀行認(rèn)為在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中“只要不違法，無(wú)論做什么都可以”，在利益的驅(qū)使下挖空心思“打球”，玩“上有政策下有對(duì)策”的貓鼠游戲。有些銀行認(rèn)為在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果強(qiáng)調(diào)重視合規(guī)必然會(huì)束縛企業(yè)的手腳，使企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力減弱。有些銀行認(rèn)為合規(guī)管理會(huì)助長(zhǎng)員工被動(dòng)的“不做不錯(cuò)，只求太平”的消極態(tài)度，導(dǎo)致業(yè)務(wù)停滯不前，影響員工工作熱情和士氣。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的一些分支行也存在此類(lèi)現(xiàn)象，企業(yè)文化中缺乏合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制流程不嚴(yán)密

從目前情況看，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在合規(guī)管理框架上在一直不斷完善，但仍存在一定的缺陷。一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)分散，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理散落于稽核、審計(jì)、財(cái)務(wù)等不同部門(mén)，缺乏統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào)，這種模式使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職能不能有效獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)職能。二是基層機(jī)構(gòu)還沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的合規(guī)管理崗對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，還沒(méi)有形成橫向到邊、縱向到底的全方位合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行力不強(qiáng)，不能有效開(kāi)展

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為新成立的銀行，其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和能力還需進(jìn)一步提高。各級(jí)銀行對(duì)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行力度不一，特別是基層銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力不強(qiáng)，影響了總體的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，還需各級(jí)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)對(duì)銀行的監(jiān)控提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行力。

（四）合規(guī)管理專(zhuān)業(yè)人才匱乏，隊(duì)伍素質(zhì)有待提高

目前，許多基層郵儲(chǔ)銀行員工來(lái)源于原來(lái)的郵政崗位，既懂金融知識(shí)又熟諳法規(guī)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重缺乏。合規(guī)管理只有在員工知法、懂法、守法和少數(shù)違法者受到嚴(yán)肅懲處的情況下，才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，而目前郵儲(chǔ)員工隊(duì)伍素質(zhì)嚴(yán)重制約了合規(guī)管理發(fā)揮高效作用。

四、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，塑造深厚的合規(guī)文化

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)按照全員合規(guī)、全員參與的原則，組織開(kāi)展針對(duì)業(yè)務(wù)人員、各級(jí)管理人員以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的不同層次的宣傳、教育和培訓(xùn)。對(duì)業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)提供操作執(zhí)行中相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和行內(nèi)規(guī)章制度的教育培訓(xùn)，為內(nèi)外部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行創(chuàng)造條件；對(duì)各級(jí)管理人員提供外部監(jiān)管要求、先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、行內(nèi)戰(zhàn)略目標(biāo)和內(nèi)控管理規(guī)定等的教育培訓(xùn)，為其做好內(nèi)部管理工作提供必要的智力支持；為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供法律法規(guī)新知識(shí)的培訓(xùn)，確保合規(guī)人員具備應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，以能勝任合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。要通過(guò)合規(guī)宣傳、教育和培訓(xùn)，尤其是對(duì)違規(guī)行為的嚴(yán)厲懲處，逐步將規(guī)章制度的要求內(nèi)轉(zhuǎn)化為員工自覺(jué)的行為規(guī)范，使全行員工形成合規(guī)思維、合規(guī)習(xí)慣和合規(guī)行為模式，從而建立和堅(jiān)持良好的合規(guī)文化，形成良好的合規(guī)文化氛圍。

（二）建立有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

如果沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)有力的組織系統(tǒng)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就只是停留在嘴巴上的一個(gè)口號(hào)而難以有效落實(shí)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》指出：如果一家銀行設(shè)有符合下述“合規(guī)部門(mén)原則”的合規(guī)部門(mén)，該銀行將能更有效地管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》為商業(yè)銀行合規(guī)組織的建立提供了具有可行性的指導(dǎo)意見(jiàn)。因此，商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，按照獨(dú)立性、權(quán)威性和全面性的原則建立構(gòu)建合規(guī)管理組織架構(gòu)，設(shè)置獨(dú)立的合規(guī)部，明確合規(guī)工作體系內(nèi)各部門(mén)的職責(zé)定位，以及有效的分工合作機(jī)制，完善以合規(guī)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和內(nèi)部審計(jì)部門(mén)為核心的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架。同時(shí)，合規(guī)部門(mén)應(yīng)為各業(yè)務(wù)部門(mén)和本行員工提供有關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢(xún)、指導(dǎo)和培訓(xùn)，通過(guò)提供合規(guī)性提示、評(píng)價(jià)和報(bào)告等方式，警示督促業(yè)務(wù)部門(mén)管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）采取有效措施推動(dòng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效開(kāi)展

監(jiān)管部門(mén)要督促銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)合規(guī)工作指引、提供技術(shù)支持、加強(qiáng)合規(guī)檢查等手段，保持一定的外部壓力，使合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理由外部監(jiān)管要求轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨砗弦?guī)經(jīng)營(yíng)的需要。構(gòu)建科學(xué)的合規(guī)工作機(jī)制做保障，合規(guī)工作機(jī)制可在合規(guī)政策等文件中做出書(shū)面規(guī)定，良好的工作機(jī)制是合規(guī)工作高效開(kāi)展并取得預(yù)期效果的關(guān)鍵性前提并將是否滿足合規(guī)要求作為對(duì)分支機(jī)構(gòu)的重要考核指標(biāo)，從考核導(dǎo)向上引導(dǎo)其重視合規(guī)工作。

（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才，從事合規(guī)工作的人員既要掌握足夠的法律法規(guī)知識(shí)，更要懂得銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理

通過(guò)外部指導(dǎo)、內(nèi)部機(jī)制保障、考核導(dǎo)向和人才儲(chǔ)備等各項(xiàng)有利條件的實(shí)施，探索最佳的合規(guī)工作方式和方法，從而真正實(shí)現(xiàn)良好的控制效強(qiáng)化員工的教育培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員整體素質(zhì)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)通過(guò)組織持續(xù)有效的合規(guī)培訓(xùn)和教育項(xiàng)目，加強(qiáng)員工對(duì)政治理論、經(jīng)濟(jì)金融、法律法規(guī)等方方面面知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)和更新知識(shí)結(jié)構(gòu)。通過(guò)合規(guī)培訓(xùn)，使員工能明確理解銀行在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須遵循的銀行“合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”的對(duì)象范圍，充分系統(tǒng)了解和掌握銀行的合規(guī)政策以及相關(guān)合規(guī)規(guī)程和文件的具體內(nèi)容以及各自崗位的合規(guī)流程，形成一種濃厚的合規(guī)文化。

五、結(jié)論

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于進(jìn)一步健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制，提高合規(guī)管理水平和質(zhì)量，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平，具有十分重要的意義。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為一個(gè)剛剛成立3年的新型銀行，在成立之前長(zhǎng)期只作為郵政的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制相對(duì)比較薄弱。

研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)缺失、管理體系不健全、執(zhí)行力不強(qiáng)、缺乏專(zhuān)業(yè)人才，嚴(yán)重制約了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)管理體系構(gòu)建、培養(yǎng)合格管理人才、加強(qiáng)監(jiān)管水平、提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，才能從根本上提高郵政銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

參考文獻(xiàn)

第7篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

員工是商業(yè)銀行構(gòu)成的基礎(chǔ)要素，每個(gè)員工都是有獨(dú)立思想，各方面不同需求的獨(dú)立個(gè)體，所以各個(gè)員工之間難免出現(xiàn)這方面或那方面的矛盾。商業(yè)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)層與被領(lǐng)導(dǎo)者之間的矛盾，各分行、支行之間爭(zhēng)奪客戶資源出現(xiàn)而的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，難免出現(xiàn)各種矛盾沖突。例如，營(yíng)銷(xiāo)貸款的客戶經(jīng)理與審查貸款的信貸審查人員，雖然同時(shí)從事信貸崗位，因前者從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)及調(diào)查工作，風(fēng)險(xiǎn)較大，工資較高，后者從事審查及風(fēng)險(xiǎn)防控工作，崗位風(fēng)險(xiǎn)較小，工資雖然相對(duì)穩(wěn)定，但收入較低。這就致使二者之間出現(xiàn)矛盾。

二、完善商業(yè)銀行從業(yè)員工思想政治工作的措施

1.完善思想政治工作制度思想政治工作制度的建設(shè)和健全，是保證商業(yè)銀行思想政治教育工作順利推進(jìn)的重要前提，也同樣是保證此項(xiàng)工作良性運(yùn)作的基礎(chǔ)性條件。首先，完善思想政治工作體制。當(dāng)前階段，商業(yè)銀行基本上不會(huì)成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)單獨(dú)完成思想政治教育工作，通常以黨政機(jī)關(guān)附屬工作的形式來(lái)進(jìn)行，在領(lǐng)導(dǎo)方面也直接受黨政工作垂直領(lǐng)導(dǎo)，為了保證思想政治教育工作的整體效果，今后應(yīng)該積極主動(dòng)的建立基層商業(yè)銀行黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，黨政機(jī)關(guān)共同負(fù)責(zé)，工會(huì)、共青團(tuán)等部門(mén)積極參與的思想政治工作體制。其次，貫徹和落實(shí)思想政治工作責(zé)任制。在思想政治教育工作的開(kāi)展過(guò)程中，必須從實(shí)際情況出發(fā)，真正意義上的將黨政部門(mén)政治核心作用發(fā)揮出來(lái)，并對(duì)此項(xiàng)工作給予足夠的重視和肯定，在具體的貫徹和落實(shí)方面，應(yīng)將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，保證工作的連續(xù)性和針對(duì)性。最后，建立健全思想政治工作考核制度。當(dāng)前商業(yè)銀行的思想政治教育工作開(kāi)展過(guò)程中，考核制度的推進(jìn)和和激勵(lì)制度的建設(shè)有著重要的作用和地位，通過(guò)這兩個(gè)制度的建立和健全，能夠幫助銀行職工更好的理解具體的工作內(nèi)容和工作方向。

2.豐富思想政治工作的載體建設(shè)從商業(yè)銀行內(nèi)部思想管理工作開(kāi)展的實(shí)際需求出發(fā)，構(gòu)建內(nèi)部思想政治教育網(wǎng)站，并將該網(wǎng)站和該行日常思想政治教育工作緊密結(jié)合，突出其思想工作的載體作用。讓網(wǎng)絡(luò)成為思想政治工作開(kāi)展的重要平臺(tái)，并借助該平善商業(yè)銀行的素質(zhì)教育工作。在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)應(yīng)用過(guò)程中，必須敢于正面回答員工所提出的問(wèn)題，并將員工所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題的解答作為網(wǎng)站日常工作的重點(diǎn)內(nèi)容來(lái)加以對(duì)待。

第8篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

[關(guān)鍵詞]銀行理財(cái)產(chǎn)品；監(jiān)管；法律風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0278（2013）05-121-01

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)的爭(zhēng)議及其法律分析

銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)是一個(gè)存有爭(zhēng)議的問(wèn)題，爭(zhēng)論主要有兩種觀點(diǎn)即信托論和委托論。信托論的觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上就是信托產(chǎn)品，其法律基礎(chǔ)是信托關(guān)系。按照這種觀點(diǎn)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶與銀行的關(guān)系是信托關(guān)系，其中客戶是委托人兼受益人，銀行為受托人。客戶與銀行簽訂理財(cái)合同文件并交付理財(cái)資金，即購(gòu)買(mǎi)了銀行理財(cái)產(chǎn)品，就相當(dāng)于與銀行建立了信托契約，雙方之間成立實(shí)質(zhì)上的信托關(guān)系。持信托論的很多學(xué)者并認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以規(guī)避信托的名稱(chēng)，只是為了在形式上分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理的金融體制下開(kāi)展實(shí)質(zhì)性的金融創(chuàng)新，讓非信托機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的名義之下開(kāi)展信托業(yè)務(wù)。委托論點(diǎn)則認(rèn)為，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的綜合理財(cái)服務(wù)，是銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，這種活動(dòng)是建立在委托關(guān)系法律基礎(chǔ)上的。因此，他們否認(rèn)理財(cái)產(chǎn)品具有信托屬性。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)按照其類(lèi)型的不同而異，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)與監(jiān)控重點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)有所不同。在金融創(chuàng)新日新月異、混業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷發(fā)展的新時(shí)期，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在實(shí)踐中把握其中的法理精髓，因勢(shì)利導(dǎo)，又快又好地推動(dòng)我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)的健康和繁榮發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的有關(guān)法律

從2009年至今，銀監(jiān)會(huì)先后了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》等重要文件，對(duì)理財(cái)資金投向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等涉及理財(cái)領(lǐng)域的多個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范。2012年1月1日起正式實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與產(chǎn)品銷(xiāo)售提出了更高的要求。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中存在的若干法律缺陷

（1）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《辦法》中并沒(méi)對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行主體資格做出規(guī)定，也就是說(shuō)中國(guó)境內(nèi)的任何商業(yè)銀行（包括信用社、外資銀行）均可從事理財(cái)業(yè)務(wù)，而且銀行的分支機(jī)構(gòu)也可獨(dú)立從事理財(cái)業(yè)務(wù)。實(shí)踐中就出現(xiàn)了以下這些問(wèn)題：一些地方商業(yè)銀行和信用社把理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)成了高息攬儲(chǔ)的手段，不顧自己的承債能力，超額發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品；一些商業(yè)銀行沒(méi)有理財(cái)人才和經(jīng)驗(yàn)，盲目地發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品；一些外資銀行將境外的理財(cái)產(chǎn)品直接在境內(nèi)銷(xiāo)售，境外產(chǎn)品受金融危機(jī)影響，引起了投資者的巨額虧損。

（2）現(xiàn)實(shí)中，有一些銀行針對(duì)自家發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品配套了相應(yīng)的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。比如光大銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等雖然可以辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，然而我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)、司法解釋尚未明確銀行理財(cái)產(chǎn)品可用于質(zhì)押。假如銀行的質(zhì)押權(quán)無(wú)法得到法律保障，則可能受到司法機(jī)構(gòu)的凍結(jié)和扣劃，也無(wú)法對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的資金享有優(yōu)先受償權(quán)。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品是持有人對(duì)銀行的一種合同權(quán)利，既沒(méi)有權(quán)利憑證可以交付，也沒(méi)有特定的管理機(jī)關(guān)可以登記，設(shè)立權(quán)利質(zhì)押將無(wú)法滿足依《物權(quán)法》法理對(duì)質(zhì)押的公示要求。

（3）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)自發(fā)展之初就缺乏明確的法律制度制約，在這種“邊摸索、邊發(fā)展、邊規(guī)范”的狀態(tài)中，形成了銀行理財(cái)產(chǎn)品先行自主創(chuàng)新與監(jiān)管機(jī)構(gòu)后續(xù)跟進(jìn)監(jiān)管的互動(dòng)博弈。銀行在推陳出新中規(guī)避監(jiān)管限制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在持續(xù)跟蹤后嚴(yán)格管理措施。隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)踐中出現(xiàn)了越來(lái)越多的法律問(wèn)題，急需法律對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管，而在此領(lǐng)域的立法相對(duì)于實(shí)踐來(lái)說(shuō)已經(jīng)相當(dāng)滯后。銀監(jiān)會(huì)在《辦法》中，說(shuō)明其制定依據(jù)時(shí)，只捉到《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》，而這兩部法律中并沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行可以開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作任何規(guī)定。相反，這兩部法律明確禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)?！掇k法》對(duì)商業(yè)銀行受托理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)也沒(méi)有明確的規(guī)定地沒(méi)有明確理財(cái)業(yè)務(wù)適用《信托法》。銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所發(fā)的規(guī)章、規(guī)范過(guò)多，互相之間既有重復(fù)，又有矛盾。

四、進(jìn)一步完善我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律的若干意見(jiàn)

從法學(xué)的角度來(lái)看，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)實(shí)行“監(jiān)管分業(yè)，產(chǎn)品混業(yè)”的管理制度，理財(cái)產(chǎn)品的品種不宜過(guò)多，應(yīng)推出標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品。銀行在理財(cái)合同中設(shè)定的終止區(qū)間，侵害了投資者的合法權(quán)益，應(yīng)認(rèn)定是無(wú)效的。在理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押?jiǎn)栴}上，應(yīng)通過(guò)行政法規(guī)來(lái)彌補(bǔ)《物權(quán)法》的不足。在理財(cái)產(chǎn)品的訴訟中，只有在銀行有過(guò)失的情況下，才對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的虧損承擔(dān)賠償責(zé)任。我國(guó)應(yīng)修改《商業(yè)銀行法》，將理財(cái)業(yè)務(wù)納入該法的調(diào)整范圍。以《商業(yè)銀行法》的規(guī)定為依據(jù)，由國(guó)務(wù)院制訂一部行政法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行完整地規(guī)范，銀監(jiān)會(huì)再制訂具體的實(shí)施細(xì)則，廢止銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)有的與商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章、規(guī)范。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘修平，衛(wèi)國(guó).商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品若干法律問(wèn)題探討[J].現(xiàn)代法學(xué)，2009.

第9篇：銀行開(kāi)展法律培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：非金融支付機(jī)構(gòu)；監(jiān)管；難點(diǎn)

文章編號(hào)：1003-4625（2014）01-0111-03 中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、我國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付作為新興的金融服務(wù)方式，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付服務(wù)基礎(chǔ)全面配置建設(shè)過(guò)程中的作用越來(lái)越重要。截至目前，獲得人民銀行許可的支付機(jī)構(gòu)有250家，其中網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)97家，銀行卡收單機(jī)構(gòu)54家，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)166家。從業(yè)務(wù)類(lèi)型上看：

一是包括以支付寶、騰訊財(cái)付通和快錢(qián)為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為收款人之間提供轉(zhuǎn)移資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話、固定電話和數(shù)字電話支付等服務(wù)。

二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯馬特卡為代表的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，以盈利為目的，采取磁條和芯片等卡片技術(shù)，通過(guò)卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付卡。

三是以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和銀訊達(dá)為代表的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金和清算服務(wù)。從地區(qū)分布上看，我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)從集中在大中城市轉(zhuǎn)向輻射全國(guó)各地，直接滲透到縣以下地區(qū)。

非金融支付服務(wù)市場(chǎng)在快速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題和矛盾也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施，結(jié)束了非金融支付一直處于政策法律監(jiān)管灰色地帶的局面，也為非金融支付機(jī)構(gòu)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。然而，在業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的背景下，也有個(gè)別非金融支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在重視規(guī)模、輕視質(zhì)量、片面追求效益、忽略支付紀(jì)律等現(xiàn)象。

二、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)基本情況

目前，在周口轄內(nèi)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的非金融支付機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)）共有5家，分別為鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處和錢(qián)袋寶河南運(yùn)營(yíng)中心，業(yè)務(wù)種類(lèi)主要為預(yù)付卡發(fā)行、受理和銀行卡收單。

（1）鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司在周口轄內(nèi)從事至尊卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)，針對(duì)建業(yè)業(yè)主發(fā)行，可用于建業(yè)住宅集團(tuán)有限公司開(kāi)發(fā)的桂園、森林半島和聯(lián)盟新城房地產(chǎn)項(xiàng)目的購(gòu)房與繳納物業(yè)費(fèi)，也可在周口萬(wàn)順達(dá)百貨消費(fèi)。

（2）銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部是最早在周口轄區(qū)開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，于2008年成立，共有正式員工5人，實(shí)習(xí)員工3人，其中經(jīng)理1人、助理業(yè)務(wù)經(jīng)理1人，目前已向中國(guó)人民銀行周口市中心支行備案，但未在工商部門(mén)注冊(cè)。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶1985戶，布放POS機(jī)具4389臺(tái)。

（3）通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處在周口轄內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，于2012年10月成立，共有正式員工4人，外包裝機(jī)業(yè)務(wù)人員1人，目前已向中國(guó)人民銀行周口市中心支行備案。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶84戶，布放POS機(jī)具95臺(tái)。

（4）錢(qián)袋寶河南運(yùn)營(yíng)中心是錢(qián)袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司的分支機(jī)構(gòu)，未在河南省人民銀行系統(tǒng)備案，目前在周口轄內(nèi)招聘商，推廣小精靈手機(jī)POS和移動(dòng)POS，且已開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)。

（5）北京錢(qián)方銀通科技有限公司2013年3月與錢(qián)方海科融通信息有限公司建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，錢(qián)方公司作為?？迫谕ü镜腜OS機(jī)具生產(chǎn)商，公司尚未整合完畢，內(nèi)部人員崗位劃分不明晰，目前仍有業(yè)務(wù)人員在周口轄內(nèi)開(kāi)辦銀行卡收單業(yè)務(wù)。

三、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

目前《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度未對(duì)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的組織形式做出明確規(guī)定。通過(guò)了解，為規(guī)避工商、稅務(wù)部門(mén)的監(jiān)管，減少業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)節(jié)，目前在周口提供收單業(yè)務(wù)的5家支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)均稱(chēng)為辦事處，且未辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證。分支機(jī)構(gòu)普遍存在人手少、業(yè)務(wù)人員文化水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)低、疏于培訓(xùn)與管理等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低，應(yīng)急管理能力較差，缺乏基本的合規(guī)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）超范圍違規(guī)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十六條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，不得跨區(qū)域開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。但從人民銀行總行網(wǎng)站公示的支付機(jī)構(gòu)信息看，錢(qián)袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司收單業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍僅限于北京、上海、廣東。北京錢(qián)方銀通科技有限公司作為QPOS的生產(chǎn)廠商，跨區(qū)域在河南省周口市開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，不符合中國(guó)人民銀行的規(guī)定和要求。

（三）部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在違規(guī)現(xiàn)象

周口市銀行卡收單市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成了相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)格局。但通過(guò)銀行卡收單業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)，部分支付機(jī)構(gòu)在面臨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，轉(zhuǎn)而采取了一些違規(guī)手段：一是違規(guī)套用特約商戶類(lèi)別碼（MCC碼）現(xiàn)象突出。主要表現(xiàn)在高手續(xù)費(fèi)商戶套用低、零手續(xù)費(fèi)商戶的MCC碼，以此爭(zhēng)搶存量商戶。二是客戶身份識(shí)別能力有待加強(qiáng)。目前支付機(jī)構(gòu)未與人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，部分機(jī)構(gòu)在審核商戶資料時(shí)也未通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)進(jìn)行核查，商戶實(shí)名制僅通過(guò)留存有關(guān)證件的復(fù)印件或影印件實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制有待進(jìn)一步加強(qiáng)。三是商戶和機(jī)具管理不到位。在日常經(jīng)營(yíng)中，片面注重商戶的拓展，對(duì)商戶的回訪跟蹤、終端巡檢和人員培訓(xùn)存在缺位的現(xiàn)象。

四、基層非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管的難點(diǎn)

（一）信息不對(duì)稱(chēng)，監(jiān)管時(shí)效滯后

隨著支付服務(wù)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，但個(gè)別非金融支付機(jī)構(gòu)有意逃避人民銀行監(jiān)管，致使人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是地市中支和縣支行，對(duì)多數(shù)非金融支付機(jī)構(gòu)的具體情況不了解。加上非金融支付業(yè)務(wù)不斷網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點(diǎn)，可以不在業(yè)務(wù)拓展地區(qū)開(kāi)立清算賬戶和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)難以及時(shí)掌握支付機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)情況。如果支付機(jī)構(gòu)不主動(dòng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，僅通過(guò)人民銀行自身去主動(dòng)了解，監(jiān)管滯后期會(huì)更長(zhǎng)。

（二）法律法規(guī)不健全，監(jiān)管依據(jù)層次不高

目前，對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要依據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行[2010]2號(hào)令）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國(guó)人民銀行公告[2010]17號(hào)令）和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告[2010]第9號(hào)）等規(guī)定，收單管理辦法相關(guān)配套的制度多是以實(shí)施細(xì)則、通知等形式下發(fā)，或者是人民銀行各分支機(jī)構(gòu)自行出臺(tái)，而不是以法規(guī)法律的形式，法律效力層級(jí)較低，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)缺少約束力。

（三）支付結(jié)算從業(yè)人員少，監(jiān)管效能有待提升

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，非金融支付服務(wù)是集網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)和金融產(chǎn)品融合的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)范圍廣泛，交易、清算模式更為復(fù)雜，相比之下，基層人民銀行監(jiān)管能力就更顯薄弱。一是從事支付結(jié)算工作的人員數(shù)量很少，且承擔(dān)著支付體系建設(shè)、會(huì)計(jì)核算管理、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、支付工具及賬戶管理等工作，普遍存在人員不足、結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，監(jiān)管能力有限。二是支付結(jié)算工作人員對(duì)各類(lèi)非金融支付業(yè)務(wù)類(lèi)型、流程特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)了解不夠透徹，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的深入開(kāi)展有一定的限制，在協(xié)調(diào)工作力度、調(diào)查研究能力及指導(dǎo)監(jiān)督方面還存在著差距。三是監(jiān)管手段不足。目前，人民銀行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管手段主要依靠審核報(bào)送資料、座談詢(xún)問(wèn)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，監(jiān)管工作時(shí)間有限，基層人民銀行尚未總結(jié)出一套較為成熟的管理手段，監(jiān)管統(tǒng)籌性、時(shí)效性和操作性尚待完善，對(duì)各類(lèi)檢查結(jié)果的綜合、分析和運(yùn)行效率不高。

（四）違規(guī)支付機(jī)構(gòu)難以制裁，清理難度增加

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)。但在監(jiān)管實(shí)踐中，對(duì)拒不終止支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人，基層人民銀行缺少?gòu)?qiáng)有力的制裁手段，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，無(wú)法在第一時(shí)間內(nèi)終止支付。對(duì)于已經(jīng)形成一定規(guī)模的機(jī)構(gòu)與個(gè)人以及具有政府投資背景的機(jī)構(gòu)，人民銀行在清理時(shí)還要考慮社會(huì)穩(wěn)定因素和地方政府的關(guān)系，清理難度增加。

（五）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，未形成監(jiān)管合力

非金融機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)鏈條涉及實(shí)體商業(yè)、電子商務(wù)、銀行機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)、證券保險(xiǎn)等眾多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及工商、稅務(wù)、公安、商務(wù)等眾多部門(mén)，但人民銀行與之在第三方支付業(yè)務(wù)管理上的工作協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，部門(mén)協(xié)調(diào)時(shí)存在一定難度。同時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間尚未建立協(xié)作監(jiān)管機(jī)制，難以對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的支付機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。

五、政策建議

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管

建議人民銀行總行完善法律監(jiān)管框架，使監(jiān)管內(nèi)容涵蓋支付機(jī)構(gòu)組織、監(jiān)管、支付服務(wù)和交易等方面，提高非金融支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的立法層次，將相關(guān)部門(mén)規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律條款，盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律體系。

（二）規(guī)范支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式

人民銀行要加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要求跨地區(qū)從事異地服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照“商業(yè)存在”的原則，必須在經(jīng)營(yíng)地設(shè)立正規(guī)的分支機(jī)構(gòu)，尤其是針對(duì)地市級(jí)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，須在當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)注冊(cè)登記，要建立完整的組織機(jī)構(gòu)、人員配置、內(nèi)部控制制度等。積極督導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)備案，防止支付機(jī)構(gòu)規(guī)避所在地人民銀行監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，豐富監(jiān)管手段

要加強(qiáng)對(duì)人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是基層行支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，適時(shí)下發(fā)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)名單，讓分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)做到“心中有數(shù)”，不斷完善監(jiān)管手段。一是要積極發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)的作用，協(xié)助負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)的日常事務(wù)協(xié)調(diào)和監(jiān)督，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)非金融支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。二是每年要定期組織開(kāi)展對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的專(zhuān)項(xiàng)檢查，注意現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式的有效結(jié)合。

（四）明確監(jiān)管部門(mén)，強(qiáng)化監(jiān)管目標(biāo)

人民銀行總分行之間以及分支機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立統(tǒng)一的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同層級(jí)機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管信息的互通交流，以強(qiáng)化對(duì)跨地區(qū)開(kāi)展支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，編織橫向到邊縱向到底的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合人民銀行監(jiān)督檢查掌握的實(shí)際情況，建議及時(shí)組織開(kāi)展對(duì)未領(lǐng)取支付牌照仍在從事支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的集中清理工作，及時(shí)進(jìn)行處理，防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管合作，形成監(jiān)管合力

人民銀行還應(yīng)加強(qiáng)與工商行政管理部門(mén)、公安部門(mén)和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理、查處無(wú)證及超范圍從事支付服務(wù)以及打擊支付服務(wù)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)等方面的合作，建立合作監(jiān)管的工作機(jī)制，暢通信息共享渠道，明確監(jiān)管工作分工。在人民銀行內(nèi)部暢通、規(guī)范違規(guī)信息的報(bào)送方式和渠道，違規(guī)公司注冊(cè)地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)、人民銀行總行相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)上報(bào)的核實(shí)信息、違規(guī)信息等及時(shí)處理和反饋，共同配合做好監(jiān)管工作。

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