信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

一、熟諳結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的前提

在買方市場格局中，進(jìn)口商在付款方式上具有更大的選擇余地和發(fā)言權(quán)，要求盡可能多的賒銷數(shù)量和盡可能長的付款時(shí)間，出口商面臨著日益加大的收匯風(fēng)險(xiǎn)。因此，熟諳各類結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是有效防范出口貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)的前提。

(一)賒銷(O/A)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。賒銷方式下，賣方先交貨，買方后付款，貨物出運(yùn)后結(jié)算單據(jù)(包括物權(quán)單據(jù)B/L)徑寄進(jìn)口商，出口商即失去了對貨物及進(jìn)口商的有效控制，能否按期按量收回貨款完全取決于進(jìn)口商的信用。賣方不僅要占壓資金，還要承擔(dān)買方不付款的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)托收(D/P、D/A)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。托收方式下，銀行只提供服務(wù)不提供信用，僅按出口商的指示代為收款，不承擔(dān)必須審核單據(jù)、收回貨款的責(zé)任。D/P項(xiàng)下進(jìn)口商破產(chǎn)倒閉喪失償付能力，行情下跌、銷路不暢時(shí)要求降價(jià)、拖延付款時(shí)間或借故拒付，或代收行與進(jìn)，商勾結(jié)，未付清貨款擅自放單提貨，致使出口商無法安全收匯；D/A項(xiàng)下進(jìn)口方在匯票上承兌即獲單據(jù)，一旦到期不付款，或買家與船公司勾結(jié)，不憑提單就能提取貨物，出口商將陷入貨款兩空境地。

(三)信用證(L/C)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。盡管信用證屬于銀行信用，將由進(jìn)，商履行付款的責(zé)任轉(zhuǎn)由銀行來履行，只要“單證一致、單單相符”，銀行即無條件支付或承兌信用證款項(xiàng)。反之，即使出，商履行了交貨義務(wù)，但如向銀行提交的單據(jù)與信用證規(guī)定不符，銀行則可以拒付；申請人可在信用證項(xiàng)下設(shè)置軟條款限制出口商的行為：更有一些不法分子利用信用證進(jìn)行欺詐?？梢?，信用證既不是合同，也不是貸款，信用證的安全度更多取決于買家的安全度。

二、挖掘風(fēng)險(xiǎn)根源是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵

我國外貿(mào)企業(yè)的應(yīng)收賬款逾期率、壞賬率得不到有效控制，表面上看是因市場環(huán)境不良、客戶缺少誠信所致，根源卻在于企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，缺乏相應(yīng)的監(jiān)控機(jī)制，對交易全過程缺少科學(xué)、規(guī)范、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。只有找到形成對外貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)的根源，加強(qiáng)對出口信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制和轉(zhuǎn)移，才能更好地實(shí)施企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

(一)出口企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

我國企業(yè)在走向世界的過程中，普遍缺乏出口信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先，忽視客戶資信調(diào)查。很多出口企業(yè)忽視對客戶的資信調(diào)查與評估，不注重利用專業(yè)調(diào)查公司的資源，選擇客戶具有一定的主觀性和盲目性，通常憑感覺或感情做生意，未調(diào)查海外買家背景就貿(mào)然接單，草率簽約，貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)難以避免。其次，經(jīng)營理念不當(dāng)。面對激烈競爭，為爭取出，訂單，很多企業(yè)在結(jié)算方式和付款條件方面過度遷就客戶，盲目利用賒銷擴(kuò)大市場份額和提高銷售業(yè)績及賬面利潤，卻忽視對銷售回款的控制，致使逾期應(yīng)收賬款率大幅攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國企業(yè)應(yīng)收賬款平均回款期為90.3天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際上發(fā)達(dá)國家45天的水平，且應(yīng)收賬款占銷售收入的比重高達(dá)40％～50％。還有，我國出，企業(yè)對于市場手段、信用風(fēng)險(xiǎn)及其預(yù)防的認(rèn)知程度較低，給一些不法外商利用信息優(yōu)勢對我國企業(yè)進(jìn)行打壓和欺詐提供可乘之機(jī)，在一定程度上增加了交易風(fēng)險(xiǎn)。不法分子往往利用賒銷方對賒購方信用信息上的缺陷或不熟悉進(jìn)，國法律條款的弱點(diǎn)，鉆法律的空子，蓄意逃避付款責(zé)任或騙取貨物，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)被同一個(gè)境外買家惡意拖欠貨款的情形。

(二)信用管理制度缺失

我國出口企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度和信用管理手段，很多企業(yè)管理層對信用管理工作重視不夠，沒有設(shè)置專門的信用管理部門，沒有專職人員對業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行信用管理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)已建立完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的外貿(mào)企業(yè)僅占11.2％，而這11.2％中，又有93.4％是有外資背景的跨國企業(yè)。信用管理制度較完善的企業(yè)，其壞賬占銷售額的比率為3％左右，而信用管理制度不完善的企業(yè)，這一比率則高達(dá)8％以上。外貿(mào)企業(yè)普遍缺乏事前、事中、事后的全程信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對交易對象缺少足夠的信息和資信調(diào)查，對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)缺少評估和預(yù)測，對信用政策和信用控制缺乏信用信息支持，對信用額度缺少規(guī)范化、科學(xué)化的審批管理，對客戶的失信行為缺乏敏感，對形成的應(yīng)收賬款缺乏有效監(jiān)控，從而造成信用銷售管理失控，致使應(yīng)收賬款居高不下，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降。

(三)社會(huì)信用體系不健全

我國的信用風(fēng)險(xiǎn)管理以政府行為為主，企業(yè)、非政府組織并沒發(fā)揮應(yīng)有的作用，導(dǎo)致信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展緩慢，信用中介服務(wù)市場化程度很低，社會(huì)信用體系不健全。一方面，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全，信用信息的搜集、整理和利用非常不規(guī)范，使出口企業(yè)對信用信息的檢索和獲取存在很多障礙，無法獲取真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的海外企業(yè)資信信息，對海外企業(yè)的資信難以做出正確判斷，也就使海外企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評估，信用管理難以真正運(yùn)作。一家海外企業(yè)不講信用的行為不能通過信息傳播讓所有與之相關(guān)的利益團(tuán)體或個(gè)人知曉，客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。另一方面，政府對信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作也不到位，缺乏有關(guān)信用管理的立法，缺乏常設(shè)性的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，缺乏信息溝通資源共享的有效途徑。不能通過市場化手段為企業(yè)提供信用增值服務(wù)，不能為信用的履行提供足夠的保障措施，難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)測和預(yù)警，難以對企業(yè)進(jìn)行政策引導(dǎo)和有效支持，難以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

(四)缺乏信用管理專業(yè)人才

信用管理人才短缺在一定程度上影響了我國出口信用風(fēng)險(xiǎn)管理的順利開展。目前外貿(mào)企業(yè)不僅缺乏基本的信用管理知識(shí)和技術(shù)，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓(xùn)練的信用管理人才。業(yè)務(wù)人員缺乏系統(tǒng)的信用管理思路，欠缺先進(jìn)的信用管理技術(shù)和方法，缺乏應(yīng)有的法律法規(guī)、國際慣例及金融知識(shí)，對進(jìn)口國的特殊規(guī)定缺乏足夠的了解，只是為了提高銷售額和擴(kuò)大市場份額而盲目地賒銷企業(yè)產(chǎn)品，在一定程度上增加了交易風(fēng)險(xiǎn)，也給一些不良客商提供可乘之機(jī)，利用賒銷方對賒購方信用信息上的缺陷或不熟悉進(jìn)口國法律條款的弱點(diǎn)，騙取出口企業(yè)的貨物，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)被同一個(gè)境外買家惡意拖欠貨款的情形，如美國APEX公司先后拖欠宏圖高科DVD貨款2.15億人民幣、中國五礦貸款2200萬美元及長虹集團(tuán)42億人民幣。

(五)鑒定合同條款不規(guī)范

一些外貿(mào)企業(yè)不重視外銷合同的簽訂和履行。如草率簽約導(dǎo)致無法按時(shí)、按質(zhì)履約，讓外商掌握付款主動(dòng)權(quán)：合同條款訂立不嚴(yán)謹(jǐn)、不規(guī)范，致使違約責(zé)任不明確，給對方以拒付或拖欠、壓價(jià)的借口；對合同條款過于輕視，貿(mào)然接受客戶的質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)；忽視仲裁或訴訟條款，不懂得保護(hù)自己而處于被動(dòng)局面，產(chǎn)生本可避免的貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)損失。

三、借助各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式是規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的保障

誠然，構(gòu)建和完善現(xiàn)代化的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是我國企業(yè)的立足之本，良好的信用管理是出口企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)和提高市場競爭力的關(guān)鍵。從客戶資信調(diào)查和評估、付款方式選擇、信用限額和期限確定、債權(quán)保障到款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行全面監(jiān)督和控制，才能防范、控制并解決企業(yè)內(nèi)部和外部的信用風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化和收益最大化的目的。但在出口信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還未普遍建立健全的前提下，當(dāng)前我國出口企業(yè)首要解決的問題是：如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)以及如何在風(fēng)險(xiǎn)條件下安全運(yùn)作。隨著國際市場競爭的加劇，付款期限的延長和付款方式的轉(zhuǎn)變使得出，企業(yè)面臨遠(yuǎn)期應(yīng)收賬款的資金占壓和收款風(fēng)險(xiǎn)控制兩大問題，單憑企業(yè)自身的能力已經(jīng)無法解決這兩個(gè)問題。為了減少信用交易中的拖欠風(fēng)險(xiǎn)，出口企業(yè)迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供某種服務(wù)來滿足企業(yè)在貿(mào)易融資和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的業(yè)務(wù)需求。

(一)參與國際保理轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)。國際保理(Inter-national Factoring)是現(xiàn)代國際貿(mào)易中一項(xiàng)集企業(yè)資信調(diào)查、銷售賬務(wù)管理、貿(mào)易融資與信用風(fēng)險(xiǎn)保障于一體的綜合。在D/A、O/A等商業(yè)信用方式下，由保理商對出口商應(yīng)收賬款進(jìn)行核準(zhǔn)或購買，從而使出口商收款得到保障的一種結(jié)算方式。保理商承擔(dān)核準(zhǔn)信用額度因進(jìn)口商信用造成的100％的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。出口商只要在核準(zhǔn)的信用額度內(nèi)保質(zhì)保量按時(shí)出貨，將進(jìn)口商應(yīng)付貨款的單證轉(zhuǎn)賣給保理商(將應(yīng)收賬款的債權(quán)以無追索權(quán)方式出售給保理商)，即可獲得保理商提供的貨款催收、貿(mào)易融資、壞賬擔(dān)保、賬務(wù)管理等多項(xiàng)服務(wù)，就能提前收回大部份貨款(出口保理商提供80％無追索權(quán)的融資款)，余款在到期日后的90天由進(jìn)，保理商承付。一旦發(fā)生進(jìn)口商不付或逾期付款，則由保理商承擔(dān)付款責(zé)任。參與保理業(yè)務(wù)是出口商降低收匯風(fēng)險(xiǎn)、高效融資的一大選擇。

(二)借助出口信用保險(xiǎn)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)(Export Credit insurance)是國家為適應(yīng)國際貿(mào)易慣例、靈活貿(mào)易做法、提高產(chǎn)品國際競爭力、推動(dòng)本國出口貿(mào)易、保障出口企業(yè)收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)公司為企業(yè)拓展海外市場提供權(quán)威的資信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評估，提供全程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和控制，幫助追收海外商賬，提供無需抵押或質(zhì)押的融資貸款。出口企業(yè)能準(zhǔn)確選擇貿(mào)易對象，大膽采用信用交易，擴(kuò)大企業(yè)出口規(guī)模，拓展多元化市場，防范化解信息不對稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生收匯風(fēng)險(xiǎn)，對于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，出，信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付(90％以內(nèi))可以有效地減少企業(yè)損失。且中信保具有專業(yè)性的追收優(yōu)勢、廣泛的追償網(wǎng)絡(luò)、豐富的海外追討經(jīng)驗(yàn)，盡力為企業(yè)追討拖欠款，保障出口收匯的安全。

(三)利用債權(quán)擔(dān)保將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行或其他企業(yè)。債權(quán)擔(dān)保是債務(wù)人委托保證人為債權(quán)人提供信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。在采用信用交易時(shí)，出口企業(yè)一旦通過信用分析發(fā)現(xiàn)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的主體銀行或企業(yè)信用動(dòng)機(jī)和信用能力有問題，恐怕不能到期履約還款，應(yīng)要求對方提供債權(quán)擔(dān)?；蚱渌绞奖Ｕ蟼鶛?quán)實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)資金流轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦債務(wù)人違約，債權(quán)人可根據(jù)合同規(guī)定向擔(dān)保人索償，或通過抵押物、質(zhì)押物、留置物受償，或利用債權(quán)擔(dān)保將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行或其他企業(yè)。

第2篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市定位信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的定位是構(gòu)建一個(gè)適應(yīng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)特點(diǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理需求的數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)，為進(jìn)一步完善商業(yè)銀行全方位、多層次的信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系服務(wù)。通過對海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)按不同主題進(jìn)行區(qū)分和加工，計(jì)算出各類指標(biāo)等中間數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)中的隱含信息最大程度的加以挖掘、表達(dá)和運(yùn)用,為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供服務(wù)。

1.2信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建設(shè)目標(biāo)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的總體建設(shè)目標(biāo)是建立一個(gè)以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主、面向全行各業(yè)務(wù)部門的、支持各類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用的數(shù)據(jù)集市環(huán)境。數(shù)據(jù)集市的數(shù)據(jù)范圍需要覆蓋銀行內(nèi)部客戶方面、交易與投資業(yè)務(wù)方面、信貸資產(chǎn)業(yè)方面的所有細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用的派生數(shù)據(jù)，為各個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用系統(tǒng)之間提供數(shù)據(jù)共享服務(wù)，以保證全行一致的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)視圖根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的定位，并結(jié)合商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需求和特點(diǎn)，系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)主要包括以下幾方面：1)解決各系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散、彼此獨(dú)立的問題，構(gòu)建全行性的數(shù)據(jù)平臺(tái),對來自不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合后的共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和利用。2)盡可能多的收集并利用與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各類外部數(shù)據(jù)，如工商、稅務(wù)、征信等方面的數(shù)據(jù)，使商業(yè)銀行內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)管理從有限的內(nèi)部資源中延伸到廣闊的外部環(huán)境中，利用更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息為信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。3)對獲取的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行掘取和加工，提煉出客戶、產(chǎn)品、行業(yè)、機(jī)構(gòu)等不同維度中的隱含信息，分析并掌握數(shù)據(jù)背后的潛在規(guī)律，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)，完成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)向信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息的過渡。4)面對信用風(fēng)險(xiǎn)管理中不同下游應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需求，在集市內(nèi)部區(qū)分不同的數(shù)據(jù)模型，在集市外部提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)供應(yīng)平臺(tái)，保證各應(yīng)用系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性。5)解決行內(nèi)各部門間信息不對稱的問題，統(tǒng)一內(nèi)外部監(jiān)管報(bào)表數(shù)的據(jù)口徑，實(shí)現(xiàn)集市自動(dòng)對不同系統(tǒng)、不同報(bào)表之間數(shù)據(jù)的校驗(yàn)，提高報(bào)表數(shù)據(jù)質(zhì)量,并提供靈活查詢工具實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨需提取數(shù)據(jù)生產(chǎn)報(bào)表。

2系統(tǒng)總體架構(gòu)

2.1數(shù)據(jù)采集方案

信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市是對數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用的系統(tǒng)，因此數(shù)據(jù)采集是保證系統(tǒng)性能和應(yīng)用效果的前提和基礎(chǔ)。在設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)采集方案時(shí)需要重點(diǎn)考慮數(shù)據(jù)質(zhì)量、采集效率、ODS數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及數(shù)據(jù)處理過程ETL的實(shí)現(xiàn)。為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，除了在系統(tǒng)建設(shè)初期通過數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)部門訪談來查找和修正錯(cuò)誤數(shù)據(jù)外，在系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)中也應(yīng)該引入數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制機(jī)制，在數(shù)據(jù)采集的源頭上做好數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制，避免因數(shù)據(jù)質(zhì)量問題造成上層應(yīng)用的失真。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制機(jī)制的工作原理如圖1所示。采集來的數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)區(qū)中，在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)區(qū)之后設(shè)定一系列的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查規(guī)則對數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查。質(zhì)量檢查規(guī)則是通過數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則庫來完成的，數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則庫是事先定義好的檢查規(guī)則，當(dāng)然也可以隨時(shí)對其中的規(guī)則進(jìn)行修改和補(bǔ)充。ODS數(shù)據(jù)庫對數(shù)據(jù)的采集應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是：將內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)及外部不同來源的數(shù)據(jù)采集至統(tǒng)一的ODS數(shù)據(jù)倉庫，再經(jīng)過統(tǒng)一的ETL處理過程后供應(yīng)給信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，如圖2所示。各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)先經(jīng)過ODS匯總后，再統(tǒng)一供應(yīng)給集市，這樣可大大提高數(shù)據(jù)采集效率，同時(shí)減少數(shù)據(jù)冗余問題，并節(jié)省存儲(chǔ)空間。ETL的處理過程是指數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換和裝載，主要作用是減少對數(shù)據(jù)倉庫時(shí)間窗口的占用，減少數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換過程。隨著基于信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市應(yīng)用的增多，ODS到ETL的過程應(yīng)減少依賴性，避免應(yīng)用的增加造成ETL的重復(fù)開發(fā)。上述的數(shù)據(jù)采集架構(gòu)，從數(shù)據(jù)的采集路徑與環(huán)節(jié)看，數(shù)據(jù)流明確，環(huán)節(jié)簡單，對原業(yè)務(wù)系統(tǒng)影響很小。而信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的數(shù)據(jù)統(tǒng)一來源于ODS，也能保證系統(tǒng)的安全性也較高，且有效避免了重復(fù)的數(shù)據(jù)整合與轉(zhuǎn)換工作[3]。

2.2系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市以挖掘數(shù)據(jù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)信息為目的，對于數(shù)據(jù)的應(yīng)用應(yīng)打破關(guān)系型數(shù)據(jù)庫理論中標(biāo)準(zhǔn)泛式的約束，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)重新組織和整理，為各類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用提供數(shù)據(jù)支持。在對整個(gè)系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)從面向應(yīng)用的角度出發(fā)，采用“自頂向下”的設(shè)計(jì)方法，對數(shù)據(jù)分層處理、逐層加工。按照這個(gè)思想，將信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)如圖3所示。系統(tǒng)邏輯架構(gòu)自下而上分為三層：基礎(chǔ)層、模型層和應(yīng)用層。基礎(chǔ)層包括從ODS數(shù)據(jù)倉庫以及ETL處理過程；模型層包括數(shù)據(jù)緩沖層、基礎(chǔ)整合層、加工匯總層和應(yīng)用接口層；應(yīng)用層指針對信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的各類應(yīng)用，如：為相關(guān)系統(tǒng)供數(shù)、RWA及經(jīng)濟(jì)資本計(jì)算、固定報(bào)表、靈活查詢、指標(biāo)查詢等。

2.2.1基礎(chǔ)層的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)層的關(guān)鍵在于ETL過程的設(shè)計(jì)。ETL過程的作用是將ODS獲取的數(shù)據(jù)，經(jīng)過一系列加工處理加載進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的過程。ETL處理流程主要包括以下主要步驟[4]：數(shù)據(jù)抽?。簲?shù)據(jù)抽取就是將集市需要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從ODS數(shù)據(jù)倉庫抽取到ETL的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換區(qū)的過程；數(shù)據(jù)檢查和出錯(cuò)處理：在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換區(qū)中，對源數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查，形成檢查報(bào)告，并進(jìn)行相應(yīng)的出錯(cuò)處理，對于嚴(yán)重錯(cuò)誤，需要系統(tǒng)維護(hù)人員現(xiàn)場做出相應(yīng)的處理。數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換包括對源系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、剔除、合并、驗(yàn)證等一系列轉(zhuǎn)換工作，最后形成集市數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)所需的數(shù)據(jù)，存放在轉(zhuǎn)換區(qū)的數(shù)據(jù)表中。數(shù)據(jù)加載：數(shù)據(jù)加載將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的結(jié)果數(shù)據(jù)加載到集市，并形成數(shù)據(jù)加載情況的報(bào)告。經(jīng)過以上ETL處理流程，能夠使數(shù)據(jù)源穩(wěn)定的、周期性的導(dǎo)入到信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市中。

2.2.2模型層的設(shè)計(jì)模型層是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的核心，這層的作用是組織信用風(fēng)險(xiǎn)管理所需的數(shù)據(jù)，形成信用風(fēng)險(xiǎn)類應(yīng)用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。基礎(chǔ)區(qū)按不同風(fēng)險(xiǎn)主題采用模型化結(jié)構(gòu)存儲(chǔ)信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用所需的各類明細(xì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。因?yàn)楦黝愋庞蔑L(fēng)險(xiǎn)采用的計(jì)量方法不盡相同，因此基礎(chǔ)區(qū)按不同風(fēng)險(xiǎn)主題對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。又因基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來自不同的源系統(tǒng)，結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣，為將這些數(shù)據(jù)整合、關(guān)聯(lián)起來，形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，同時(shí)在結(jié)構(gòu)上保持一定的穩(wěn)定性和一致性，因此在不同主題下采用模型化結(jié)構(gòu)對帶有同樣業(yè)務(wù)特征的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類存儲(chǔ)。在模型層，經(jīng)過ETL處理后的數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)緩沖層中。數(shù)據(jù)緩沖層是一個(gè)數(shù)據(jù)臨時(shí)存儲(chǔ)區(qū)，其作用是等待數(shù)據(jù)被進(jìn)一步調(diào)用。在數(shù)據(jù)緩沖層之上是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合層，在這層中，集市將按照不同主題域?qū)?shù)據(jù)做初步的區(qū)分和整理。主題域的劃分是逐層細(xì)化的，基礎(chǔ)整合層主要有對公信貸、零售信貸、公共主題、投資交易幾個(gè)主題。其中對公信貸包括參與主題、客戶評級、交易活動(dòng)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、債項(xiàng)評級、不良資產(chǎn)、財(cái)務(wù)信息等二級主題；零售信貸包括個(gè)貸、個(gè)人征信、信用卡、零售分池、中小企業(yè)等二級主題。經(jīng)過基礎(chǔ)整合層的主題域劃分，各類業(yè)務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)已被做出初步匯總和區(qū)分，不同來源的數(shù)據(jù)經(jīng)過主題的劃分被有效關(guān)聯(lián)起來，數(shù)據(jù)間的聚合程度得到了提高，有利于數(shù)據(jù)的進(jìn)一步運(yùn)用?；A(chǔ)整合層之上是加工匯總層，加工匯總層完全由應(yīng)用驅(qū)動(dòng)，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用需求來存儲(chǔ)和加工匯總后的指標(biāo)數(shù)據(jù)等。該部分可以根據(jù)不同應(yīng)用系統(tǒng)的指標(biāo)進(jìn)行劃分二級主題，也可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的收益、資本、敞口等等進(jìn)行劃分主題對基礎(chǔ)整合層的數(shù)據(jù)加以挖掘和提煉，進(jìn)一步從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中提取有效信息，產(chǎn)生更多的中間數(shù)據(jù)、指標(biāo)數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)。信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市中，直接與各類應(yīng)用對接的是應(yīng)用接口層。這層定義了集市與具體應(yīng)用間的數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)文本、視圖和建模款表等，將數(shù)據(jù)模型中的信息通過具體應(yīng)用表達(dá)出來，使信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用得以實(shí)現(xiàn)。

2.2.3應(yīng)用層的設(shè)計(jì)應(yīng)用層是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建設(shè)的目的所在，根據(jù)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的具體需求可通過信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市支持內(nèi)部評級系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等系統(tǒng)的建設(shè)，完成RWA及經(jīng)濟(jì)資本和各類指標(biāo)的計(jì)算，提供內(nèi)外部監(jiān)管報(bào)表的查詢等。在下文中將對信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的具體應(yīng)用展開進(jìn)一步探討。

3信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的應(yīng)用

信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的應(yīng)用總體可分為三個(gè)方面：數(shù)據(jù)支持、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析和決策支持，如圖4所示。

3.1數(shù)據(jù)支持類應(yīng)用

數(shù)據(jù)支持是指為各類信用風(fēng)險(xiǎn)管理類的系統(tǒng)供數(shù)，滿足各類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集需求，保證這類系統(tǒng)的應(yīng)用的順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)也與這類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行交互，即不僅為下游應(yīng)用系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)支持，也吸收這類系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)結(jié)果，用于更多的信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市在數(shù)據(jù)支持方面是雙向的，數(shù)據(jù)流的進(jìn)、出兩條線是并行的。

3.2報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析類應(yīng)用

報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析的應(yīng)用分為定制報(bào)表和靈活查詢。定制報(bào)表指根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)外部監(jiān)管報(bào)表需求，按確定的報(bào)表樣式、數(shù)據(jù)口徑、取數(shù)規(guī)則、勾稽關(guān)系和報(bào)表頻度等制作出直接可用的報(bào)表。靈活查詢則是不針對具體報(bào)表需求的數(shù)據(jù)提供，只提供足夠多的數(shù)據(jù)字段，由用戶自己根據(jù)需求選取所需字段并加以組合，形成符合自身需求的報(bào)表或查詢結(jié)果。

3.2.1風(fēng)險(xiǎn)分析主題的劃分在實(shí)現(xiàn)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析類的應(yīng)用中，應(yīng)重點(diǎn)考慮兩方面問題：一是如何最才能大程度的滿足各類不同的報(bào)表或數(shù)據(jù)查詢需求，二是需要考慮隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理的不斷深入，報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析的需求還將不斷增長和擴(kuò)展。從這兩點(diǎn)出發(fā)，需要將數(shù)據(jù)區(qū)分成不同的風(fēng)險(xiǎn)分析主題。風(fēng)險(xiǎn)主題的劃分應(yīng)從報(bào)表及統(tǒng)計(jì)分析的需求出發(fā)，先把集市中已有的數(shù)據(jù)區(qū)分成諸如資產(chǎn)質(zhì)量、不良資產(chǎn)、預(yù)警監(jiān)控等不同主題，再對每個(gè)主題進(jìn)行挖掘和補(bǔ)充，利用已有數(shù)據(jù)產(chǎn)生更多隱含數(shù)據(jù)，豐富每個(gè)主題的數(shù)據(jù)字段。每個(gè)主題之間是彼此獨(dú)立但又相互調(diào)用的關(guān)系。除了劃分風(fēng)險(xiǎn)分析主題外，商業(yè)銀行還可以針對自身的需求和特點(diǎn)建立專題話的分析主題，如集團(tuán)客戶分析，關(guān)聯(lián)交易分析等。

3.2.2報(bào)表工具的選擇報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析類應(yīng)用的另一個(gè)難點(diǎn)就是靈活查詢的實(shí)現(xiàn)問題。提供靈活查詢功能的目的在于使用戶可根據(jù)需要隨時(shí)提取數(shù)據(jù)信息或生成報(bào)表。因此，靈活查詢需要結(jié)合專門的報(bào)表工具才能得以實(shí)現(xiàn)。綜合考慮報(bào)表工具的緩存能力、數(shù)據(jù)提取的靈活程度等方面，選擇了ORACLE公司的BIEE報(bào)表工具。它不僅在數(shù)據(jù)緩存和提取上表現(xiàn)良好，還可以完整的連接企業(yè)內(nèi)各個(gè)異構(gòu)數(shù)據(jù)源，從而使報(bào)表制作變的更加智能。用戶可以通過不同數(shù)據(jù)字段、度量維度和分析維度輕松組合出所需的報(bào)表，必要時(shí)還可以通過圖形展示。

3.3決策支持類應(yīng)用

決策支持引進(jìn)不同的決策分析模型，通過大量的數(shù)據(jù)計(jì)算對某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)專題進(jìn)行推演，其計(jì)算結(jié)果可反映管理決策的可行性或給出可供選擇的方案。如RWA及經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算、壓力測試、組合管理等都是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市在決策支持方面的應(yīng)用。

4結(jié)束語

第3篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

面對洶涌的大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時(shí)代大潮，做大數(shù)據(jù)時(shí)代的弄潮兒，是每一個(gè)有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诩?，是每一家矢志于長遠(yuǎn)發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進(jìn)理念與農(nóng)村金融實(shí)際緊密結(jié)合，不斷學(xué)習(xí)、探索、實(shí)踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)行實(shí)踐和效果證明了新資本協(xié)議先進(jìn)理念在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個(gè)現(xiàn)代化、時(shí)代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門。

濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐

2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學(xué)習(xí)、借鑒新資本協(xié)議的先進(jìn)管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實(shí)踐全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在對客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運(yùn)用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的科學(xué)發(fā)展之路。

濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個(gè)客戶中，以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個(gè)，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個(gè)性化強(qiáng)，財(cái)務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實(shí)際，以內(nèi)部評級法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細(xì)分、行業(yè)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、擔(dān)保方式細(xì)分和按村管理等鮮明的特色，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分類流程化管理，實(shí)現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計(jì)違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風(fēng)險(xiǎn)度等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績計(jì)量等功能，為實(shí)施信貸產(chǎn)品組合管理、風(fēng)險(xiǎn)績效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目，跨越5個(gè)年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評級模型準(zhǔn)備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)通過模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風(fēng)險(xiǎn)管理功能、內(nèi)部評級功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。

大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中的有效應(yīng)用，促進(jìn)了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級。經(jīng)營理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機(jī)制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式上由指標(biāo)型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運(yùn)營質(zhì)量、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營管理效益大幅提升。

大數(shù)據(jù)思維及運(yùn)作模式解析

濰坊市聯(lián)社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目的組合、分析，很好地實(shí)現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項(xiàng)功能。從實(shí)踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認(rèn)為有如下幾方面的思維及運(yùn)作模式值得深入關(guān)注：

（一）大數(shù)據(jù)分析對內(nèi)部管理提升和客戶精準(zhǔn)營銷的“倒逼”機(jī)制正在形成。從風(fēng)險(xiǎn)防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步剖析，“倒逼”我們進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控和管理流程的再造，進(jìn)而推動(dòng)我們實(shí)施以客戶需求為中心的整個(gè)流程銀行構(gòu)造。從實(shí)踐看，包括近幾年推動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)專管員、信貸執(zhí)行利率適時(shí)調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對內(nèi)部管理流程的再提升和對經(jīng)營決策提供的科學(xué)參考。二是從外部經(jīng)營看，基于對客戶的信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學(xué)模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢、行業(yè)發(fā)展趨勢有了更精準(zhǔn)的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營的穩(wěn)健，必須對信貸投放的行業(yè)、客戶等進(jìn)行有效篩選，并嚴(yán)格執(zhí)行。

（二）客戶信息的客觀分析，初步實(shí)現(xiàn)了對客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點(diǎn)使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關(guān)系維護(hù)和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式?；诋?dāng)前的系統(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對信貸客戶進(jìn)行素描“畫像”，并據(jù)此對新進(jìn)客戶的信貸需求進(jìn)行合理的量化權(quán)衡。

（三）對數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競爭力。近兩年來，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競爭格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機(jī)。同時(shí)，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進(jìn)的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實(shí)際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。

大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻

面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個(gè)基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開展工作的基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn)以下風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作：

第4篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理 服務(wù) 創(chuàng)新

國際金融危機(jī)的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機(jī)的最直接受害者，加強(qiáng)金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對于提高金融業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保國家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實(shí)的意義。

一、金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)分析

金融是國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準(zhǔn)確把握金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。

1.金融布局與發(fā)展單一擴(kuò)大銀行風(fēng)險(xiǎn)。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵(lì)中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時(shí)，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至?xí)＜敖鹑诎踩?/p>

3.利率風(fēng)險(xiǎn)影響日益顯現(xiàn)。由于我國利率市場化進(jìn)程緩慢，管制仍然比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率波動(dòng)會(huì)不斷加劇，而金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，也會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)利率的變動(dòng)會(huì)對金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價(jià)值的波動(dòng)，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。信用風(fēng)險(xiǎn)由來以久，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)。由于政策、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等的推動(dòng)，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會(huì)自然抬高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)等級，如果不能得到有效扼制，就會(huì)提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨經(jīng)營困難的境地。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，是金融業(yè)要時(shí)刻認(rèn)真關(guān)注的問題，要采取切實(shí)可行的對策措施，強(qiáng)化對信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。

5.金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對個(gè)人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)；對抵押品的審核把關(guān)不嚴(yán)，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化對操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，重點(diǎn)是加大對銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時(shí)，要強(qiáng)化對從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。

二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策探討

金融業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，除了要強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新來推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務(wù)市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，將“以客戶為本”落到實(shí)處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，來向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得企業(yè)的收益?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務(wù)的需要。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動(dòng)，為客戶獲利、避險(xiǎn)、支付便利提供幫助。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與

領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)不止金融工具，還應(yīng)當(dāng)包括咨詢、信息服務(wù)等，并進(jìn)下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進(jìn)服務(wù)的增值升值。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。

3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨(dú)立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風(fēng)險(xiǎn)管理一票否決制、貸款終身責(zé)任制。信用卡的收費(fèi)模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費(fèi)的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費(fèi)為主的商業(yè)模式，擴(kuò)大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機(jī)一樣普及和便捷。同時(shí)，要加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計(jì)劃、有步驟地加大對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

參考文獻(xiàn)

第5篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：出口信用保險(xiǎn) 調(diào)查評估 追償 風(fēng)險(xiǎn)管理

 

 

在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下, 一些國家的對外償付能力、匯率穩(wěn)定性等都受到很大影響，國外銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也在增大。在國際市場上買家拖欠、拒收等違約風(fēng)險(xiǎn)劇增，而部分國家的信貸緊縮政策更加大了這些企業(yè)拖欠貨款的風(fēng)險(xiǎn)，甚至不少企業(yè)還面臨著海外買家破產(chǎn)的局面。曾經(jīng)是國際上著名的一流銀行頻繁陷入困境，對即使是采用信用證結(jié)算方式下的貨款收回也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此出口收匯風(fēng)險(xiǎn)成為我國外貿(mào)出口企業(yè)面對的最大外部風(fēng)險(xiǎn), 出口收匯安全成為出口企業(yè)普遍擔(dān)心的問題。目前在我國企業(yè)出口困難加大的情況下，更需要利用出口信用保險(xiǎn)來獲得保障和支持。 

出口信用保險(xiǎn)是以國家政策和財(cái)政為后盾，以出口信用保險(xiǎn)公司為代表的一種政策安排。它對于出口企業(yè)的積極作用表現(xiàn)在為出口企業(yè)提供信用和融資服務(wù)的同時(shí)，為企業(yè)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助企業(yè)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，降低出口信用風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，提高其在國際市場發(fā)展的能力。中國出口信用保險(xiǎn)公司為出口企業(yè)提供收匯的安全保障，可以補(bǔ)償企業(yè)由于買家的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)或買家所在地發(fā)生的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失，從而保障企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)發(fā)展。 

 

一、出口信用保險(xiǎn)公司對國外買方風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查評估 

 

在跨國交易中對交易對象的資信、經(jīng)營狀況等進(jìn)行了解和分析，都是降低交易風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。而我國的出口企業(yè)普遍缺乏對境外客戶的資信調(diào)查和分析。許多出口企業(yè)在信用交易前對境外客戶的注冊資本、盈虧狀況、業(yè)務(wù)范圍、公司設(shè)備、開戶銀行所在地址、經(jīng)營作風(fēng)和經(jīng)營歷史等情況的未作深入了解，缺乏對客戶周全、真實(shí)、詳盡的企業(yè)資信調(diào)查和信用評級。在投保出口信用保險(xiǎn)后，出口信用保險(xiǎn)公司會(huì)對國外買方及所在國家的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查評估，可以指導(dǎo)出口企業(yè)選擇更有利的貿(mào)易對象和貿(mào)易條件，避免和防止收匯風(fēng)險(xiǎn)。中國出口信用保險(xiǎn)公司有著先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)資信系統(tǒng)和相關(guān)國際級合作伙伴，以及專業(yè)的調(diào)查評估人員，因而對于國外客戶的資信情況能有較準(zhǔn)確的了解。出口信用保險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的信息資源，因此它可以隨時(shí)檢查國外買方的業(yè)務(wù)量、信用等級等，使得出口商更多地了解其客戶和潛在的商業(yè)伙伴，還可以幫助出口商建立預(yù)警機(jī)制。 

在金融危機(jī)背景下，中國信保專門成立了金融危機(jī)跟蹤研究機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和管控機(jī)制，加大了對歐美買家信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，并隨時(shí)向企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、國別風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等信息；對出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)異動(dòng)狀況的國外買家列入“黑名單”，及時(shí)向投保企業(yè)發(fā)出預(yù)警；加大了對企業(yè)海外應(yīng)收賬款的跟蹤和定期排查力度，及時(shí)與企業(yè)溝通信息，幫助企業(yè)加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度；借助遍布全球的資信調(diào)查渠道，及時(shí)為廣大出口企業(yè)調(diào)查海外進(jìn)口商的資信狀況并提供專業(yè)的資信報(bào)告，適時(shí)向市場和企業(yè)推出《金融危機(jī)下的國家風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告》。 

在當(dāng)今歐美等傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)出口市場面臨衰退之時(shí)，非洲、中東、南亞、南美等地區(qū)仍具有較大市場開發(fā)潛力。面對這些新興市場國家政治不穩(wěn)、效率低下、法制不健全、外匯管制苛刻等不利因素，以及企業(yè)在開拓新興市場時(shí)面臨信息匱乏、風(fēng)險(xiǎn)無法保障的難題，中國信保充分運(yùn)用專業(yè)化和國際合作優(yōu)勢，幫助企業(yè)全面調(diào)查、分析和把控出口風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合國家外交和外經(jīng)貿(mào)政策，傾力支持企業(yè)開拓這些新興市場。 

 

二、幫助出口企業(yè)對外追償欠款 

 

2008年7月14日，中國信保收到一家公司提交的可能損失通知，通報(bào)德國買家拖欠其貨款高達(dá)2000多萬美元。中國信保立即抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立了理賠追償專案小組，迅速制定海外調(diào)查減損方案和多方聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。中國信保追償專家從多角度強(qiáng)力推進(jìn)追償進(jìn)程，最終在11月12日，被保險(xiǎn)人書面確認(rèn)收回全部拖欠款項(xiàng)及利息2109萬美元。據(jù)了解，這是自中國信保成立以來，出口貿(mào)易險(xiǎn)項(xiàng)下發(fā)生的單一損失金額最高的案件，也是追回款金額最高的案件。1 

通過成功追償為被保險(xiǎn)人減少了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而其追償過程體現(xiàn)出中國信保的集高效、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)于一身的理賠追償手段，能夠有效增強(qiáng)出口企業(yè)抵抗國際金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力。如在此案件中，債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，涉及德國、西班牙兩地買方、項(xiàng)目方、擔(dān)保方和融資銀行等多個(gè)債務(wù)關(guān)系人。中國信保在前期追償中充分發(fā)揮中國信保自身的國際影響力和談判能力，協(xié)助被保險(xiǎn)人向買家及各擔(dān)保方施加追償壓力；同時(shí)，利用海外追償網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)力量和當(dāng)?shù)貎?yōu)勢，密切跟蹤項(xiàng)目驗(yàn)收完工進(jìn)度和融資款項(xiàng)到位情況，落實(shí)物權(quán)保留、擔(dān)保效力和仲裁程序等法律手續(xù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)愈演愈烈并迅速席卷歐洲各國，歐美大中型企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況瞬息萬變，中國信保及時(shí)調(diào)整追償策略和追償手段。中國信保的追償專家一方面依托追償渠道從多角度強(qiáng)力推進(jìn)追償進(jìn)程，一方面持續(xù)向買家負(fù)責(zé)人直接施加追償壓力。為了克服時(shí)差對工作效率的影響，追償人員保持每天晚上與追償渠道進(jìn)行書面和電話的溝通，確保掌握最新動(dòng)態(tài)并第一時(shí)間采取應(yīng)對措施。在中國信保追償?shù)姆e極介入下，經(jīng)過兩個(gè)多月的艱苦斡旋，終于劃上了完滿的句號。

 三、出口企業(yè)可從出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得損失補(bǔ)償 

 

出口信用保險(xiǎn)對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，最終體現(xiàn)在對企業(yè)的賠款上。無論是政策性風(fēng)險(xiǎn)還是商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生都將給企業(yè)帶來巨大損失，有時(shí)可能是毀滅性的打擊。但是，通過出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償可以幫助企業(yè)避免損失。如發(fā)生保單所列的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可按規(guī)定向出口信用保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司對企業(yè)的賠付比例為損失的80％至90％。出口信用保險(xiǎn)會(huì)使企業(yè)在出口貿(mào)易損失發(fā)生時(shí)得到補(bǔ)償，這就減少了出口企業(yè)的損失，保證了出口企業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。 

第6篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

中小企業(yè)是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、保證我國經(jīng)濟(jì)增長速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個(gè)最現(xiàn)實(shí)最急迫的問題是資金問題。由于我國中小企業(yè)本身的天然缺陷，以及我國現(xiàn)有的金融體系實(shí)際運(yùn)行中對于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視，導(dǎo)致很多中小企業(yè)無法或者很難融資，融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國中小企業(yè)的健康成長和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤壓力，市場競爭的壓力，以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為銀行保持競爭優(yōu)勢和獲取利潤的關(guān)鍵。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系

當(dāng)前，銀行缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，具體表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段、技術(shù)、理念是不先進(jìn)，甚至是落后的。特別是銀行對中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)上幾乎沒有定量的分析方法和研究工具，信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)基本是根據(jù)過往經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和依靠第三方專家的分析判斷，即對風(fēng)險(xiǎn)分析和評價(jià)是以定性為主的，評價(jià)結(jié)果不具備穩(wěn)健性、科學(xué)性和一致性。定性的信用風(fēng)險(xiǎn)分析更多帶有評價(jià)者的主觀偏好，使得風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和分析結(jié)果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結(jié)果使得無法在全行范圍內(nèi)對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評價(jià)做到標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化和規(guī)范化，造成了風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果無法共享和復(fù)用。

2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱

目前，銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時(shí)有效的支持，造成了對客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)和客觀的標(biāo)準(zhǔn)，對客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一，這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無法集中、統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化，無法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。銀行沒有專業(yè)和獨(dú)立的針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋，有些環(huán)節(jié)獨(dú)立于管理信息系統(tǒng)之外，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員由于自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高，對中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)與觀念上的落后，使得全行沒有一種正確科學(xué)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，這制約了銀行的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū)，就是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員總是認(rèn)為中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對立，想要良好的風(fēng)險(xiǎn)管理必然導(dǎo)致中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的下降，二者之間是負(fù)相關(guān)的。這種想法是錯(cuò)誤的。在西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的實(shí)踐中，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理是為銀行創(chuàng)造利潤重要前提和手段，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為，良好的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長，二者相輔相成，相互促進(jìn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理問題產(chǎn)生的原因

1.中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理問題一個(gè)很重要的原因就是，中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度，決定了外界對它們的信息了解不多，信息非常的不對稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎(chǔ)上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學(xué)、不完善的，如此中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度就很大，這也是客觀上中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)管理制度、信息不對稱、沒有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。

2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)繁瑣，部分從業(yè)人員只重視放貸，輕視放貸后的管理，放貸后的管理基本沒有或者管理水平與整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動(dòng)違約概率大的特點(diǎn)，即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的特性，一旦發(fā)生變動(dòng)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)急劇增加，這個(gè)時(shí)候如果信貸業(yè)務(wù)員不能及時(shí)有效地采取措施來收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。

3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)相對滯后

銀行中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對滯后，沒有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭節(jié)奏和管理水平，對于市場的風(fēng)云變幻也不能完全適應(yīng)，整個(gè)中小企業(yè)信貸制度與實(shí)際脫節(jié)嚴(yán)重，遠(yuǎn)未達(dá)到銀監(jiān)會(huì)所提倡的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和流動(dòng)性的要求，貸前對企業(yè)的考察和分析還不能做到準(zhǔn)確、科學(xué)、合理、適度，貸后管理缺位嚴(yán)重，整個(gè)管理體系無法做到職責(zé)落實(shí)到位，管理目標(biāo)細(xì)化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴(kuò)展，相關(guān)信貸管理制度應(yīng)該加以完善和合理，從而推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)有效地拓展，使得中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為銀行支柱業(yè)務(wù)。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際中沒有政策的效果評價(jià)和反饋機(jī)制，對有關(guān)政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何，缺乏評價(jià)、審批、復(fù)查、反饋和修正的制度和機(jī)制，對現(xiàn)行機(jī)制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐有關(guān)情況缺乏相應(yīng)的機(jī)制進(jìn)行檢驗(yàn)。

三、完善銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

1.建立和完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系

建立和完善銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系除了實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、程序化風(fēng)險(xiǎn)決策及風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)再造外，更為重要的是實(shí)行定價(jià)管理以制約和平衡風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，銀行要把風(fēng)險(xiǎn)和收益掛鉤，高風(fēng)險(xiǎn)就要有高收益，低風(fēng)險(xiǎn)就是低收益，改變風(fēng)險(xiǎn)管理思維角度，重視定量分析以及現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和軟件技術(shù)的運(yùn)用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法，利用中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)靈活定價(jià)、創(chuàng)新開發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大銀行收益，來優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。銀行應(yīng)該積極主動(dòng)建立起風(fēng)險(xiǎn)與收益對等的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和文化，利用計(jì)量模型和現(xiàn)代計(jì)算機(jī)、軟件技術(shù)將未來可能的損失量化，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)（未來可能的損失）合理科學(xué)地定價(jià)，收益和風(fēng)險(xiǎn)對等。銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進(jìn)行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財(cái)務(wù)指標(biāo)、企業(yè)相對規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學(xué)地考察和評價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同等級，在定價(jià)和擔(dān)保上實(shí)行差別待遇，風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡，以收益補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，通過這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)過于集中的特點(diǎn)，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，以減少風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)

現(xiàn)代任何管理活動(dòng)都不可能一個(gè)人單獨(dú)完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)非常復(fù)雜的工作，需要豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和復(fù)合型的知識(shí)，對于個(gè)人來說往往難以達(dá)到，而一個(gè)團(tuán)隊(duì)則相對容易達(dá)到要求。銀行在以前信貸業(yè)務(wù)是主要面向大企業(yè)的，這也要求銀行必須建立起一個(gè)專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。

3.建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

第一，以人為本，改變過去過于重視負(fù)向激勵(lì)的模式，重視正向激勵(lì)，績效考核指標(biāo)合適而富有挑戰(zhàn)性，員工培訓(xùn)系統(tǒng)完善，晉升機(jī)會(huì)多。第二，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略管理，把中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下，規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，深入到流程的每一點(diǎn)。第三，建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行全過程、全方位及全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理，是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、進(jìn)行內(nèi)部控制的主要方法，做到每個(gè)崗位職責(zé)明確，部門有監(jiān)控，沒有風(fēng)險(xiǎn)管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對稱，對于銀行來說承受的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本相對較大，因而對中小企業(yè)客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員則要容忍犯錯(cuò)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，工作難度大，只有允許犯錯(cuò)，才能促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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第7篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)

一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。

那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。

第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。

第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。

第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。

第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

從以上五個(gè)方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務(wù)對策

在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。

第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展

要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。

第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。

第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

文章編號：1005-913X（2017）06-0060-02

2008 年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，我國中小型外貿(mào)企業(yè)由于缺乏國外訂單或收匯困難引起資金鏈斷裂而大量倒閉。2010 年全球經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，國外市場需求逐步回升。但對我國中小型外貿(mào)企業(yè)而言，對外出口卻面臨著嚴(yán)峻而復(fù)雜的國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一方面為擺脫金融危機(jī)困境，增加本國競爭力，刺激經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)，歐美等國對人民幣匯率的逼壓不斷升級，人民幣升值步伐加快；另一方面在前期國內(nèi)寬松的貨幣政策和財(cái)政政策的作用下，國內(nèi)通貨膨脹預(yù)期明顯。復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境給中小型外貿(mào)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中小型外貿(mào)企業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）人民幣升值壓力增大，匯率波動(dòng)影響出口商實(shí)際收匯

中小型外貿(mào)企業(yè)所使用的國際結(jié)算貨幣一般都是美元，因此在貿(mào)易成交結(jié)算時(shí)存在匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國中小型外貿(mào)企業(yè)出口產(chǎn)品多為勞動(dòng)密集型，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，相當(dāng)一部分僅處于產(chǎn)業(yè)鏈的加工環(huán)節(jié)，價(jià)值創(chuàng)造能力偏低，再加上出口競爭無序，據(jù)商務(wù)部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，目前我國許多出口企業(yè)平均利潤率僅為 2%～3%，最高5%，很多行業(yè)的出口利潤甚至只有出口退稅。由于價(jià)格的粘性以及金融危機(jī)影響下外商對于提價(jià)的敏感程度更高，人民幣升值預(yù)期使得外貿(mào)企業(yè)面臨匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，出口的外匯收入縮水預(yù)期加大，盈利空間在微薄的基礎(chǔ)上被匯率上升進(jìn)一步擠壓。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，利率波動(dòng)增加了中小型外貿(mào)企業(yè)的籌資風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)由于規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)不多、信譽(yù)度不高、缺少債務(wù)擔(dān)保，融資困難早成為中小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了緩解市場的通貨膨脹預(yù)期，央行連續(xù)十次上調(diào)了存款準(zhǔn)備金率，以應(yīng)對國內(nèi)復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中國大型金融機(jī)構(gòu)和中小型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)分別高達(dá)20. 50% 和 17. 00% 的歷史高位，意在進(jìn)一步緊縮銀根，減少貨幣供應(yīng)量。緊縮的貨幣政策不僅讓中小型外貿(mào)企業(yè)融資困難，同時(shí)也增加了企業(yè)融資的成本，不利于核算出口報(bào)價(jià)。

（三）國外進(jìn)口商的信用缺失使中小型外貿(mào)企業(yè)壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)加大

早在2004 年一項(xiàng)對中國 1000 家外貿(mào)企業(yè)的調(diào)查中，68% 的企業(yè)曾因貿(mào)易對方信用缺失而利益受損，超過半數(shù)企業(yè)遭遇過“應(yīng)收賬款延遲收付”的境況。金融危機(jī)以來，外貿(mào)企業(yè)的“出口壞賬”率呈現(xiàn)明顯上升趨勢，出口壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)加大，曾經(jīng)被外貿(mào)出口企業(yè)劃為最優(yōu)質(zhì)客戶資源的歐美等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口商也開始賴賬，出現(xiàn)貨款拖欠、在合同履約過程中挑刺、拒絕付款的現(xiàn)象。根據(jù)中國出口信用保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)顯示，目前中國企業(yè)境外應(yīng)收賬款的壞賬率已超過5%，每年損失高達(dá)400 億美元，損失率是發(fā)達(dá)國家平均水平的 10～20 倍。中小型外貿(mào)企業(yè)由于缺乏外貿(mào)經(jīng)驗(yàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)以及能力較弱，出口產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，以價(jià)格競爭為主，在與外商談判過程中處于不平等的地位，應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)較大型外貿(mào)企業(yè)更大，加上金融危機(jī)背景下國外進(jìn)口商為維護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益而產(chǎn)生的信用缺失風(fēng)險(xiǎn)加大，致使中小型外貿(mào)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化，切實(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理已成為我國外貿(mào)企業(yè)尤其是中小型出口企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

二、中小型外?Q企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

（一）增強(qiáng)出口結(jié)算方式的靈活性，利用金融衍生市場套期保值

由于國際市場上的競爭越來越激烈，對于大打價(jià)格戰(zhàn)的中小型外貿(mào)企業(yè)來說，接受對于國外進(jìn)口商有利的付款方式成為維持競爭優(yōu)勢、保住客戶的重要手段。由于貨到付款、遠(yuǎn)期付款交單、遠(yuǎn)期承兌交單以及延期付款信用證都讓進(jìn)口商贏得了資金的時(shí)間價(jià)值，也為進(jìn)口商將來以各種借口拒付貨款提供了便利，成為目前中國中小型外貿(mào)企業(yè)出口結(jié)算的常見方式。在目前全球復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢中，出口商面臨的進(jìn)口商信用及支付能力的不確定性加大，而人民幣升值的壓力繼續(xù)增加，容易造成中小型外貿(mào)企業(yè)的壞賬損失，或者減少了企業(yè)在進(jìn)行出口外匯核銷后的人民幣收入。然而在買方市場上，國外進(jìn)口商不會(huì)輕易放棄自己的既得利益，中小型外貿(mào)企業(yè)在談判過程中的不利地位也使得在出口過程中難以爭取到安全快速的結(jié)算方式。因此企業(yè)只能選擇降低結(jié)匯風(fēng)險(xiǎn)的方式，將交易對手的信用、交易貨物的特征、結(jié)算方式費(fèi)用的高低等因素進(jìn)行綜合考慮，采用信用證與托收、信用證與匯付相結(jié)合的方式。另外，還需要重點(diǎn)考慮國際保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷（ 銀行買斷） 和銀行保函等附屬結(jié)算方式降低收匯風(fēng)險(xiǎn)。

如果出口商采用了遠(yuǎn)期收匯的結(jié)算方式，由于人民幣兌美元升值的預(yù)期，一段時(shí)間后收入的美元外匯所兌換的本幣數(shù)減少，降低出口商盈利水平。為了避免匯率損失，中小型外貿(mào)企業(yè)必須要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的意識(shí)，在外匯市場上做遠(yuǎn)期外匯交易，將某一段時(shí)間后的匯價(jià)鎖定在遠(yuǎn)期外匯買賣雙方約定的價(jià)格水平上。因此中小型外貿(mào)企業(yè)要提高外匯市場操作專業(yè)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，利用套期保值控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.加強(qiáng)客戶的資信管理。通過專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)對海外客戶進(jìn)行全面、認(rèn)真、仔細(xì)的調(diào)查，及時(shí)掌握和了解其經(jīng)營情況，資信及償付能力，為擴(kuò)大出口、安全收匯打下良好的基礎(chǔ)，對于往來的客戶逐一建立檔案并進(jìn)行信用分級，給予客戶不同的信用額度，并采用不同的結(jié)算方式，在簽訂出口訂單時(shí)有的放矢。對客戶的檔案管理要采用動(dòng)態(tài)更新管理制，及時(shí)載入新的信息，以防對老客戶的信用掉以輕心。

2.提高應(yīng)收賬款管理水平。目前中小型外貿(mào)企業(yè)對于應(yīng)收賬款的管理只注重賬款到期時(shí)的催賬和收賬，缺少事前防范和事中控制，容易造成收匯過程的被動(dòng)局面。因此外貿(mào)企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立一套科學(xué)的、行之有效的應(yīng)收賬款管理技術(shù)，增加應(yīng)收賬款資產(chǎn)的流動(dòng)性，減少逾賬、壞賬，降低由于賬款拖欠增加的成本。企業(yè)在密切監(jiān)督客戶資信狀況的同時(shí)要加強(qiáng)應(yīng)收賬款的跟蹤管理，重視貨款到期日之前的監(jiān)控工作，多與客戶做溝通交流。一旦發(fā)現(xiàn)客戶的資信情況出現(xiàn)異動(dòng)早期及時(shí)催賬，控制或減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)外貿(mào)業(yè)務(wù)員信用管理能力。目前外貿(mào)業(yè)務(wù)員工作重心是開拓市場，其工作業(yè)績主要與出單量和銷售金額緊密掛鉤，缺乏對后續(xù)的賬款回收的關(guān)注。中小型外貿(mào)企業(yè)由于規(guī)模小、人力財(cái)力相對缺乏，無法像大型企業(yè)那樣單獨(dú)設(shè)立信用管理部門。而外貿(mào)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)國外市場的開拓與出口訂單的簽訂，與進(jìn)口商溝通交流密切，處理出口有關(guān)事宜，對于客戶和訂單的情況比較了解，因此企業(yè)應(yīng)該提升外貿(mào)業(yè)務(wù)員的信用管理意識(shí)，通過培訓(xùn)提升他們的信用管理能力，加強(qiáng)從出口前的資信調(diào)查，出口后的收匯跟蹤，到出險(xiǎn)后的補(bǔ)償追討各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）拓展融資渠道，加強(qiáng)資金管理

融資問?}一直是我國中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。對于中小型外貿(mào)企業(yè)而言，通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得外部融資比較困難，也無法通過在金融市場上發(fā)行股票、債券和商業(yè)票據(jù)獲得所需資金，內(nèi)部融資和民間借貸成為中小企業(yè)融資的重要途徑。通過自我積累來獲取發(fā)展所需資金的模式不能適應(yīng)企業(yè)快速發(fā)展的需要，而民間借貸的成本相對較高，中小型外貿(mào)企業(yè)需要拓寬融資渠道，規(guī)范會(huì)計(jì)賬簿的憑證審核、制單、記賬等環(huán)節(jié)，保證企業(yè)會(huì)計(jì)信息的真實(shí)、完整。同時(shí)按照國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)制度建立內(nèi)部財(cái)務(wù)管理辦法，以現(xiàn)金流量為重點(diǎn)，對生產(chǎn)經(jīng)營各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施預(yù)算管理，保證按期如數(shù)償還銀行貸款，樹立在銀行等金融機(jī)構(gòu)及投資者中的良好信用形象，減少由于信息不對稱造成的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)；對于高新技術(shù)行業(yè)的中小型外貿(mào)企業(yè)而言，可以尋求風(fēng)險(xiǎn)投資基金獲得融資；關(guān)注國際保理、福費(fèi)廷等新型國際結(jié)算方式，盡快收匯，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；辦理信用保險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，投保中國信保信用保險(xiǎn)，將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行，使中小型外貿(mào)企業(yè)擺脫由于抵押、擔(dān)保能力不足，無法獲得銀行貸款的尷尬局面，為其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高競爭力創(chuàng)造有利條件。

第9篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】融資性擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；可持續(xù)性發(fā)展

融資性擔(dān)保公司主要是為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，經(jīng)國務(wù)院規(guī)定部門的同意，主營一般放款、商品流通等項(xiàng)目的資金融通及擔(dān)保業(yè)務(wù)，又可經(jīng)營為法律訴訟、合同履約等有關(guān)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，還能以其自身所擁有的資本對外投放，并接受私人及其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體托付從事財(cái)務(wù)管理服務(wù)，更有甚者有的還從事吸收儲(chǔ)蓄及企業(yè)存款、放貸等業(yè)務(wù)。因其經(jīng)營內(nèi)容包含不同業(yè)務(wù)區(qū)域、不同實(shí)體，管理風(fēng)險(xiǎn)不僅種類繁多且難以控制，所以適度平衡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對擔(dān)保公司的長期成長來說具有不可忽視的重要作用。下面以擔(dān)保公司為例，從內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因、風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立、風(fēng)險(xiǎn)管理的可持續(xù)性發(fā)展方面，探討從根本上適度控制融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、最大限度地防止重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的途徑。

一、融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

擔(dān)保公司經(jīng)營所遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，從根本上來說有：外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的多邊性，內(nèi)部業(yè)務(wù)環(huán)境所帶來的不確定性。各種中小經(jīng)營實(shí)體的擔(dān)保申請人是擔(dān)保公司的主要客戶來源，不僅是其成長和壯大的根基，也是出現(xiàn)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。針對上述中小經(jīng)營實(shí)體，擔(dān)保公司要擦亮眼睛，細(xì)心鑒別、估計(jì)、選擇，從而將業(yè)務(wù)經(jīng)營的不確定性控制在合理水平甚至最小。

1、外部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

（1）地方政府政策的不確定性。不同地方政府對擔(dān)保公司制定的政策都有不同程度的差別，具有獨(dú)具特色的地方性、條條管轄烙印。融資性擔(dān)保公司在具體的業(yè)務(wù)辦理時(shí)，如果出現(xiàn)政策方面的爭議，政府各業(yè)務(wù)主管部門都會(huì)從本部門的立場給予不同的答復(fù)及解決方案，從而讓擔(dān)保公司在辦理一些實(shí)際業(yè)務(wù)時(shí)，碰到大量的難以處理的難題，結(jié)果使得一些好的業(yè)務(wù)項(xiàng)目要么失敗，要么加重了最初可以防止的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

（2）法律不健全。在許多地方，盡管很多地方主管部門認(rèn)識(shí)到組建融資擔(dān)保公司對發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的重要性，而有大量地區(qū)也建立了一部分擔(dān)保公司，可是因?yàn)閲覍χ行∑髽I(yè)融資擔(dān)保體系沒有建立配套的法律體系，擔(dān)保公司的法律地位得不到明確，性質(zhì)也難以界定。在現(xiàn)實(shí)中就帶來了中小企業(yè)融資擔(dān)保公司資本籌集不穩(wěn)定，商業(yè)銀行難予認(rèn)可，經(jīng)營實(shí)施難等難題，從而產(chǎn)生了法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）外部市場的不穩(wěn)定性。融資擔(dān)保公司的主要任務(wù)是支持中小經(jīng)營實(shí)體的成長，打破其融資瓶頸。但中小經(jīng)營實(shí)體的主要特征是對風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的變化、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、國際政治及經(jīng)濟(jì)形勢的動(dòng)蕩，也會(huì)給這些中小經(jīng)營實(shí)體造成很大的打擊。中小企業(yè)一旦遭受打擊，融資擔(dān)保公司也會(huì)因它們加重了所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）社會(huì)信用的缺失。信用風(fēng)險(xiǎn)是融資擔(dān)保公司最主要的風(fēng)險(xiǎn)，在我國由于社會(huì)總體信用體系尚未建立，就全國來看，信用意識(shí)不強(qiáng)，信用方面的法律規(guī)定罕見乃至缺失。所有這些環(huán)境相對于融資擔(dān)保公司來講，是一個(gè)相當(dāng)危險(xiǎn)的信譽(yù)門坎。

2、內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

（1）缺乏內(nèi)部經(jīng)營制度約束。擔(dān)保公司的經(jīng)營主要靠聲望及良好的信譽(yù)，具體辦理的是各種不確定性擔(dān)保業(yè)務(wù)，所以公司高層管理人員必須結(jié)合擔(dān)保公司自身具體情況，建立一套規(guī)范的企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)制度。擔(dān)保公司所在的行業(yè)是新生事物，普遍存在缺乏成熟的內(nèi)部經(jīng)營管理制度。有些制度的欠缺能夠借助相關(guān)老行業(yè)的制度來克服，還有少量制度可以借助成立較早的擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)失敗案例來控制，但隱藏的制度卻是只有經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)損失的重創(chuàng)后才能夠找到。

（2）公司人員道德素質(zhì)低。擔(dān)保公司經(jīng)營的是聲望及良好的信譽(yù)，所以公司各級管理人員及業(yè)務(wù)人員除了具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還必須有良好的道德品質(zhì)，如果連企業(yè)內(nèi)部人員都不遵守行業(yè)規(guī)矩，那么將會(huì)給融資擔(dān)保公司自身帶來不可估量的道德風(fēng)險(xiǎn)，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營上的巨大損失。

（3）擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員缺乏輪換。主要是是擔(dān)保公司擁有一些常年業(yè)務(wù)客戶，負(fù)責(zé)的具體經(jīng)辦人員不輪換所潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員多年負(fù)責(zé)相同擔(dān)保項(xiàng)目，優(yōu)點(diǎn)是與老客戶打過交道，有一定基礎(chǔ)，能提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的熟練程度及效率。潛在的的風(fēng)險(xiǎn)就是具體經(jīng)辦人員套路化，對具體業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的警覺，即使客戶的財(cái)務(wù)狀況下滑，本來應(yīng)壓縮擔(dān)保數(shù)額，但由于是老熟人，打不破臉面，仍保持擔(dān)保數(shù)額不減。將來如果客戶財(cái)務(wù)狀況急劇下降，就會(huì)給企業(yè)自身造成本來可以事先避免的損失。

（4）盲目擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量。全部依靠擔(dān)保為主打業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司，擔(dān)保金額的多少可作為評價(jià)企業(yè)強(qiáng)弱的尺度；第二是實(shí)收資本金的存款收益，隨著公司的資本金的增大而增大；第三是地方政府投入的財(cái)政補(bǔ)貼資金，法律規(guī)定財(cái)政補(bǔ)貼資金在一定時(shí)間，可以用作擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，不得自己轉(zhuǎn)作他用。凍結(jié)時(shí)期已過，擔(dān)保公司在以財(cái)政補(bǔ)貼資金為應(yīng)納稅所得額，交納稅后，可用作公司的實(shí)收資本。這一行業(yè)經(jīng)營的高度不確定性的特點(diǎn)，迫使擔(dān)保公司盲目追逐擔(dān)保業(yè)務(wù)資金量的擴(kuò)大，從而會(huì)給企業(yè)自身帶來放大幾倍的潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

1、建立立體的公司風(fēng)險(xiǎn)管理層

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的第一層。由經(jīng)營部門主管、項(xiàng)目主管、客戶經(jīng)理組成風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，針對每項(xiàng)擔(dān)保項(xiàng)目做實(shí)地風(fēng)險(xiǎn)評估、篩選，形成公司風(fēng)險(xiǎn)管理第一層防御力量。