征信管理工作存在的不足精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的征信管理工作存在的不足主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：征信管理工作存在的不足范文
200a年銀行信貸管理負(fù)責(zé)人述職述廉報(bào)告
回顧200a年，在各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們的關(guān)心、支持和幫助下，我努力學(xué)習(xí)和實(shí)踐向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要思想，在學(xué)習(xí)上自我加壓，工作上積極進(jìn)取，生活上嚴(yán)格要求，全力協(xié)助xx分管信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作，較好地發(fā)揮了綜合管理的組織、協(xié)調(diào)和保障三大作用?，F(xiàn)將述職及述廉情況報(bào)告如下：
一、工作成績方面
我的200a年，可以用10個(gè)字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作特別需要深入，需要細(xì)致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是客戶進(jìn)入退出標(biāo)準(zhǔn)誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確了支行進(jìn)行客戶選擇的目標(biāo)和方向。
二是風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制后，既提高了支行客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又增強(qiáng)了授信審查人員的責(zé)任意識(shí)。
三是39個(gè)信貸誠信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過半年的細(xì)致篩選、推薦及交叉評(píng)選，我行客戶xx集團(tuán)有限公司、文秘部落汽車內(nèi)飾件有限責(zé)任公司、文秘部落電子有限公司等39家企業(yè)獲得xx銀行業(yè)首屆“信貸誠信單位”稱號(hào)，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業(yè)，對(duì)擴(kuò)大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶群產(chǎn)生了重要影響。
四是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩(wěn)地淘汰了信貸咨詢系統(tǒng)，成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息正式提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。
五是在線審批開始推進(jìn)了。在科技部的大力支持之下，經(jīng)過反復(fù)磋商、協(xié)調(diào)和測試，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)的電子化管理水平得到進(jìn)一步提高。
六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是職責(zé)分工基本明確；二是信貸管理系統(tǒng)得到進(jìn)一步優(yōu)化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準(zhǔn)備工作；五是迎接了各種專項(xiàng)檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓(xùn)5期。
二、廉潔自律方面
作為一名黨員干部，我深刻認(rèn)識(shí)到廉潔自律的重要性，并以推進(jìn)案防工作為契機(jī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)的“十三條軍規(guī)”，堅(jiān)持踏踏實(shí)實(shí)做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴(yán)格遵守黨員干部廉潔自律各項(xiàng)規(guī)定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響謀取不正當(dāng)利益；沒有私自從事營利活動(dòng)的行為；遵守公共財(cái)物管理和使用的規(guī)定；沒有假公濟(jì)私、化公為私的行為；沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節(jié)約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費(fèi)。同時(shí)，為了防范商業(yè)賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《反商業(yè)賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進(jìn)一步規(guī)范了自己的行為。
一年來，本人在思想素質(zhì)、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進(jìn)步，組織和協(xié)調(diào)能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當(dāng)前快速發(fā)展的要求相比，還有一些應(yīng)該改進(jìn)的地方，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
（一）理論水平有待于進(jìn)一步提高。學(xué)習(xí)不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時(shí)借口工作忙、事務(wù)多，放松了對(duì)學(xué)習(xí)的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時(shí)認(rèn)為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認(rèn)識(shí)，缺乏對(duì)理論的深刻理解，忽視了金融理論的不斷更新。
（二）思想還不夠成熟。在工作創(chuàng)新上做得還不夠，缺乏新點(diǎn)子、新辦法，有時(shí)工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創(chuàng)新和銳意進(jìn)取方面存在不足。
（三）工作還不夠深入。工作方法有時(shí)簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風(fēng)和精、細(xì)、準(zhǔn)的工作方法，工作布置得多，檢查得少。
四、我的三點(diǎn)體會(huì)
（一）和諧是一種生產(chǎn)力
回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個(gè)和諧、務(wù)實(shí)、高效的團(tuán)隊(duì)，在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里，既有分工，又有協(xié)作，相互配合，相互支持。在這樣的團(tuán)隊(duì)里工作，心情舒暢，干勁很足。
（二）團(tuán)隊(duì)是力量的源泉
從資料庫建設(shè)到案件綜合治理，從迎接有關(guān)部門的檢查到整改報(bào)告,從結(jié)構(gòu)調(diào)整到考核任務(wù)的完成，時(shí)間緊，人手少，任務(wù)重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團(tuán)隊(duì)的力量， 200A年銀行信貸管理負(fù)責(zé)人述職述廉報(bào)告第2頁
整體作戰(zhàn)能力強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。
（三）無私的奉獻(xiàn)最感人
為了配合全行檔案管理的移交工作，xx在同志們的配合之下，集中2個(gè)月的時(shí)間，加班加點(diǎn)，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯(cuò)···為了確保企業(yè)征信系統(tǒng)如期上線，在6、7、8三個(gè)月，xx沒有休息過一個(gè)星期天，全年所有的信貸報(bào)表都是在月初報(bào)出的，然而，每一個(gè)節(jié)日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護(hù)和優(yōu)化企業(yè)征信系統(tǒng)，為了組織和協(xié)調(diào)檔案移交以及迎接銀監(jiān)局的教育貸款等專項(xiàng)檢查工作，xx帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···
在此，感謝信貸部這個(gè)和諧的團(tuán)隊(duì)，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻(xiàn)者，謝謝你們！20xx年，我們繼續(xù)戰(zhàn)斗！
五、20xx年的打算
20xx年，將是我行又快又好發(fā)展的一年，我將在總行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)之下，努力提高管理水平，當(dāng)好助手，確保完成總行下達(dá)的年度經(jīng)營管理目標(biāo)任務(wù)。
第2篇：征信管理工作存在的不足范文
我的200a年，可以用10個(gè)字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作特別需要深入，需要細(xì)致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是客戶進(jìn)入退出標(biāo)準(zhǔn)誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確了支行進(jìn)行客戶選擇的目標(biāo)和方向。
二是風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制后，既提高了支行客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又增強(qiáng)了授信審查人員的責(zé)任意識(shí)。
三是39個(gè)信貸誠信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過半年的細(xì)致篩選、推薦及交叉評(píng)選，我行客戶xx集團(tuán)有限公司、汽車內(nèi)飾件有限責(zé)任公司、電子有限公司等39家企業(yè)獲得xx銀行業(yè)首屆“信貸誠信單位”稱號(hào)，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業(yè)，對(duì)擴(kuò)大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶群產(chǎn)生了重要影響。
四是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩(wěn)地淘汰了信貸咨詢系統(tǒng)，成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息正式提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。
五是在線審批開始推進(jìn)了。在科技部的大力支持之下，經(jīng)過反復(fù)磋商、協(xié)調(diào)和測試，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)的電子化管理水平得到進(jìn)一步提高。
六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是職責(zé)分工基本明確；二是信貸管理系統(tǒng)得到進(jìn)一步優(yōu)化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準(zhǔn)備工作；五是迎接了各種專項(xiàng)檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓(xùn)5期。
二、廉潔自律方面
作為一名黨員干部，我深刻認(rèn)識(shí)到廉潔自律的重要性，并以推進(jìn)案防工作為契機(jī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)的“十三條軍規(guī)”，堅(jiān)持踏踏實(shí)實(shí)做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴(yán)格遵守黨員干部廉潔自律各項(xiàng)規(guī)定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響謀取不正當(dāng)利益；沒有私自從事營利活動(dòng)的行為；遵守公共財(cái)物管理和使用的規(guī)定；沒有假公濟(jì)私、化公為私的行為；沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節(jié)約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費(fèi)。同時(shí)，為了防范商業(yè)賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《反商業(yè)賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進(jìn)一步規(guī)范了自己的行為。
三、存在的不足
一年來，本人在思想素質(zhì)、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進(jìn)步，組織和協(xié)調(diào)能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當(dāng)前快速發(fā)展的要求相比，還有一些應(yīng)該改進(jìn)的地方，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
（一）理論水平有待于進(jìn)一步提高。學(xué)習(xí)不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時(shí)借口工作忙、事務(wù)多，放松了對(duì)學(xué)習(xí)的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時(shí)認(rèn)為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認(rèn)識(shí)，缺乏對(duì)理論的深刻理解，忽視了m金融理論的不斷更新。
（二）思想還不夠成熟。在工作創(chuàng)新上做得還不夠，缺乏新點(diǎn)子、新辦法，有時(shí)工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創(chuàng)新和銳意進(jìn)取方面存在不足。
（三）工作還不夠深入。工作方法有時(shí)簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風(fēng)和精、細(xì)、準(zhǔn)的工作方法，工作布置得多，檢查得少。
四、我的三點(diǎn)體會(huì)
（一）和諧是一種生產(chǎn)力
回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個(gè)和諧、務(wù)實(shí)、高效的團(tuán)隊(duì)，在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里，既有分工，又有協(xié)作，相互配合，相互支持。在這樣的團(tuán)隊(duì)里工作，心情舒暢，干勁很足。
（二）團(tuán)隊(duì)是力量的源泉
從資料庫建設(shè)到案件綜合治理，從迎接有關(guān)部門的檢查到整改報(bào)告,從結(jié)構(gòu)調(diào)整到考核任務(wù)的完成，時(shí)間緊，人手少，任務(wù)重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團(tuán)隊(duì)的力量，整體作戰(zhàn)能力強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。
（三）無私的奉獻(xiàn)最感人
為了配合全行檔案管理的移交工作，xx在同志們的配合之下，集中2個(gè)月的時(shí)間，加班加點(diǎn)，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯(cuò)···為了確保企業(yè)征信系統(tǒng)如期上線，在6、7、8三個(gè)月，xx沒有休息過一個(gè)星期天，全年所有的信貸報(bào)表都是在月初報(bào)出的，然而，每一個(gè)節(jié)日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護(hù)和優(yōu)化企業(yè)征信系統(tǒng)，為了組織和協(xié)調(diào)檔案移交以及迎接銀監(jiān)局的教育貸款等專項(xiàng)檢查工作，xx帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···
在此，感謝信貸部這個(gè)和諧的團(tuán)隊(duì)，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻(xiàn)者，謝謝你們！20*年，我們繼續(xù)戰(zhàn)斗！
第3篇：征信管理工作存在的不足范文
關(guān)鍵詞：征信；信息；監(jiān)管
中圖分類號(hào)：D921 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2010)01-0076-05
2009年10月12日，國務(wù)院了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)。這表明我國的征信立法已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵時(shí)期。與前幾稿相比，《意見稿》在多方面進(jìn)行了創(chuàng)新。
第一，堅(jiān)持了征信活動(dòng)市場化導(dǎo)向：
第二，吸取了美國次貸危機(jī)中信用評(píng)級(jí)失靈的教訓(xùn)，加強(qiáng)了對(duì)信用評(píng)級(jí)利益關(guān)聯(lián)的法律治理：
第三，明確了人民銀行對(duì)征信業(yè)監(jiān)管職責(zé)，妥善處理了同其他政府部門之間的關(guān)系：
第四，明確中國征信中心性質(zhì)為公共征信機(jī)構(gòu)；
第五，明確了各不同征信數(shù)據(jù)庫之間的信息共享機(jī)制：
最后，統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。
但是，該《意見稿》仍有諸多規(guī)定需要立法者從法律基本原理出發(fā)，拋棄部門利益的偏見加以完善。
一、《征信管理?xiàng)l例(意見稿)》的不足
(一)效力層次低
目前，該《意見稿》的名稱為《征信管理?xiàng)l例》，以行政法規(guī)形式出臺(tái)，效力明顯偏低。效力低下的立法不足以有效地保護(hù)被征信人權(quán)利，不足以擔(dān)負(fù)起促進(jìn)交易安全的重?fù)?dān)。
(二)征信機(jī)構(gòu)定性缺位
盡管《意見稿》創(chuàng)新地將中國征信中心定位為公共性質(zhì)的法人機(jī)構(gòu)，但是對(duì)于其他的征信機(jī)構(gòu)則未能準(zhǔn)確定位。從征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件看，具有公司法上對(duì)設(shè)立公司的基本條件。這表明了征信機(jī)構(gòu)屬于公司法上的公司這一邏輯。然而，《意見稿》卻未對(duì)《公司法》相關(guān)規(guī)定是否適用于征信機(jī)構(gòu)做出明確說明。
征信機(jī)構(gòu)是否具有諸如國有商業(yè)銀行的公共機(jī)構(gòu)性質(zhì)決定著征信機(jī)構(gòu)在信用交易活動(dòng)中的角色定位。如果定位為公共征信機(jī)構(gòu)，那么有關(guān)該類機(jī)構(gòu)的公共責(zé)任內(nèi)容、實(shí)現(xiàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及政府職責(zé)等規(guī)定的立足點(diǎn)顯然不同于非公共機(jī)構(gòu)。反之，如果將征信活動(dòng)主體定位為非公共機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營方式、責(zé)任承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制則與公共征信機(jī)構(gòu)則應(yīng)有很大不同。
(三)忽視了信用信息主體的復(fù)雜性，沒有就信用信息采集協(xié)議作出明確規(guī)定
《意見稿》明確規(guī)定“信息采集同意原則”為一般要求。這具體體現(xiàn)在《意見稿》第三章“征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則”和第四十六條之規(guī)定中。。這表明《意見稿》起草者對(duì)信息人格屬性上的人格權(quán)性質(zhì)和對(duì)信息財(cái)產(chǎn)權(quán)利的所有權(quán)性質(zhì)的認(rèn)同。因此，在理論上解決相關(guān)權(quán)利和義務(wù)的配置合理性就成為《意見稿》起草者的首要問題。顯然。征信活動(dòng)中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)的配置需要以“知情同意”理論。《意見稿》第三十七條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)對(duì)外提供信用信息的。應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對(duì)象和提供該信息所可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書面同意?！倍谖覈恼餍艑?shí)踐中，人民銀行要求金融機(jī)構(gòu)無償?shù)靥峁┫嚓P(guān)當(dāng)事人的信用信息給人民銀行征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)也從未征求信息主體的同意就直接向人民銀行提供了相關(guān)信息。正是這一原因，《意見稿》第四十四條試圖通過市場本身解決這一矛盾。該條規(guī)定一方面規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向中國征信中心提供信用信息的法律義務(wù)，即“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向中國征信中心報(bào)送其客戶的信用信息?！绷硪环矫?，該條則靈活地將皮球踢給了金融機(jī)構(gòu)。其規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)將信息主體的信息提供給中國征信中心。的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r?！笨梢?，該規(guī)定之目的在于使中國征信中心從信息的“準(zhǔn)確”、“完整”和“及時(shí)”性義務(wù)要求中解脫出來。
《意見稿》沒有完全處理好信息采集問題，在對(duì)待金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)上采取了兩個(gè)邏輯和規(guī)則。一方面，在收集對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)方面，第四十四條規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向中國征信機(jī)構(gòu)提供信用信息的法定義務(wù)，而沒有規(guī)定金融機(jī)構(gòu)因該行為是否享有免費(fèi)查詢中國征信中心數(shù)據(jù)庫中信息的權(quán)利。這樣的權(quán)利義務(wù)配置顯然是不平等的。另一方面，在收集信息對(duì)象為非金融機(jī)構(gòu)方面，第四十五條規(guī)定：“中國征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個(gè)人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息?！笨梢姡兑庖姼濉坊诓僮魃系牟豢赡軟]有將非金融機(jī)構(gòu)提供信用信息作為一項(xiàng)強(qiáng)制義務(wù)。為了彌補(bǔ)這一不足，立法者試圖從權(quán)利義務(wù)的角度平衡中國征信中心與其他行政機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)。《意見稿》第四十六條第二款規(guī)定：“行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)的過程中可以依據(jù)法律的規(guī)定向中國征信中心查詢個(gè)人信息，可以依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢法人及其他組織的信息。中國征信中心應(yīng)當(dāng)予以配合。”反觀2007年人民銀行代國務(wù)院起草的《征信管理?xiàng)l例》(草案)第三十六條，該條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)可以與信用信息提供人訂立信用信息采集協(xié)議，信用信息提供人應(yīng)當(dāng)按照約定向征信機(jī)構(gòu)提供信用信息，并對(duì)其提供的信用信息的客觀性和完整性負(fù)責(zé)。”該條明確了信用信息采集協(xié)議。這有利于節(jié)約信息采集成本，促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，《意見稿》應(yīng)當(dāng)保留信息采集集體協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容。
(四)有關(guān)征信機(jī)構(gòu)資格終止后數(shù)據(jù)處理方式的原則要求與操作性具體規(guī)定不一致
《意見稿》規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)活動(dòng)資格終止時(shí)數(shù)據(jù)處理的一般原則。其第十四條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。征信機(jī)構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息?！蓖瑫r(shí)，《意見稿》第五十四條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)若發(fā)生解散、被撤銷、破產(chǎn)等終止事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照以下方式之一處理數(shù)據(jù)庫：將其信用信息數(shù)據(jù)庫移交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)；在中國人民銀行的監(jiān)督下按照商業(yè)原則轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)：在中國人民銀行的監(jiān)督下銷毀。然而，征信機(jī)構(gòu)最重要的資產(chǎn)當(dāng)屬數(shù)據(jù)庫資料，如果采取銷毀措施，必然意味著該數(shù)據(jù)庫的價(jià)值無法實(shí)現(xiàn)。如果在征信機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的情形下，對(duì)價(jià)值非常高的信用信息數(shù)據(jù)采取銷毀的方式更不利于債權(quán)人權(quán)益的保護(hù)，實(shí)際上侵害了債權(quán)人的權(quán)益。同理，如果將信用信息數(shù)據(jù)庫移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)(移交給中國征信中心)，而其不支付相關(guān)費(fèi)用，那么直接侵害了債權(quán)人的權(quán)益。顯然，立法者應(yīng)該采取通過設(shè)置義務(wù)的方式平衡相關(guān)方的利益訴求?？梢姡兑庖姼濉返谖迨臈l的規(guī)定與第十四條的妥善處理原則并不完全一致。
(五)需要公平合理配置征信活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，指導(dǎo)司法裁判
征信活動(dòng)涉及多方主體的利益。這種利益的平衡是征信法律制度有效實(shí)施的前提。當(dāng)前人民法院對(duì)受理的征信糾紛案件完全采取協(xié)調(diào)解決的辦法，而非判決的方式，這表明了司法實(shí)踐迫切要求法律對(duì)征信民事責(zé)任做出更加具體明確的規(guī)定。然而，對(duì)于征信侵權(quán)責(zé)任的主觀樣態(tài)，《意見稿》采取了過錯(cuò)責(zé)任原則，必然產(chǎn)生法律邏輯上的矛盾?！兑庖姼濉返谖迨邨l規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中因過錯(cuò)給信息主體或信息主體以外的其他主體造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！卑凑赵撨壿嫞诎l(fā)生不屬于征信機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)所導(dǎo)致的信用記錄錯(cuò)誤情形下征信機(jī)構(gòu)可以不矯正錯(cuò)誤信用信息。顯然。這樣的邏輯是錯(cuò)誤的。
與人民銀行2007年提交的草案相比，《意見稿》第五十七條更加原則化。前者第五十五條規(guī)定：“信用信息提供人或信用信息使用人惡意利用征信機(jī)構(gòu)，制造、散布虛假信用信息，打擊競爭對(duì)手，給對(duì)方造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；征信機(jī)構(gòu)為此而承擔(dān)了賠償責(zé)任的，有權(quán)向信用信息提供人或信用信息使用人追索?！痹摋l規(guī)定表明人民銀行作為代起草人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到信息提供人和征信機(jī)構(gòu)出具錯(cuò)誤信用報(bào)告之間責(zé)任的相互關(guān)系，確立了征信機(jī)構(gòu)的代位責(zé)任制度。毫無疑問，確立代位責(zé)任制度對(duì)于征信糾紛的解決更具有操作指導(dǎo)意義。但是，《意見稿》取消了該代位規(guī)定，實(shí)質(zhì)上降低了其對(duì)司法實(shí)踐裁斷的重要作用。
(六)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)出具信用報(bào)告僅具有參考性作用不利于對(duì)信用權(quán)益人的保護(hù)
《意見稿》同我國許多地方立法規(guī)定和政策有極大的相同之處。其第二十二條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等信用產(chǎn)品對(duì)信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當(dāng)事人另有約定的除外。”這一規(guī)定使被征信主體處于非常不利的地位，該條規(guī)定客觀上免除了征信機(jī)構(gòu)在過錯(cuò)情形下的責(zé)任義務(wù)，使本來配置不平衡的權(quán)利義務(wù)變得更不利于信用信息主體。
二、完善《征信管理?xiàng)l例(意見稿)》的建議
(一)將《征信管理?xiàng)l例》名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》
主要理由有兩個(gè)方面：(1)目前，我國尚沒有一部法律或法規(guī)專門規(guī)范征信活動(dòng)，導(dǎo)致相關(guān)征信機(jī)構(gòu)在信息采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。因此，為了保證征信產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在保護(hù)個(gè)人隱私的同時(shí)實(shí)現(xiàn)信息共享，應(yīng)該將目前的征信立法名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》，使該法律成為規(guī)范征信行業(yè)的基本性法律，獲得征信通則的基本法地位。(2)由于法院、檢察院等非政府行政部門掌握著大量重要的信用信息，如果僅起草條例，就無法對(duì)法院這類司法機(jī)關(guān)有足夠的約束力。在形式上以“條例”方式由國務(wù)院頒布無論如何在效力上都與客觀生活現(xiàn)實(shí)的需求不相適應(yīng)。因此，將該建議稿名稱改為《中華人民共和國征信管理法》具有克服目前我國司法體制與數(shù)據(jù)資源需求之間的矛盾。
(二)明確人民銀行為主導(dǎo)，地方政府信息管理部門、其他金融監(jiān)管部門為輔的監(jiān)管權(quán)利分配格局
目前，有關(guān)信用信息的管理工作由全國市場整頓和改革領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)(其辦公室則設(shè)在商務(wù)部代管，簡稱為“整改辦”)。而國家發(fā)改委、人民銀行和整改辦都有一定的管理權(quán)限。實(shí)際上，自征信產(chǎn)業(yè)的重要性被國家及社會(huì)認(rèn)可以來，關(guān)于征信監(jiān)管權(quán)的爭奪從來就沒有停止過。國務(wù)院有關(guān)征信監(jiān)督管理文件對(duì)同一問題的多次變化就是一個(gè)佐證。早在2003年國務(wù)院批準(zhǔn)的人民銀行“三定方案”中就明確了人民銀行對(duì)征信活動(dòng)的監(jiān)督管理權(quán)利。但是，2007年“國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見”卻明確規(guī)定：社會(huì)信用體系建設(shè)要以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，建立全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系。該文件表明了國務(wù)院持有信貸征信和非信貸征信分別立法的態(tài)度。其意味著人民銀行只對(duì)信貸征信活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。正是該文件的出臺(tái)，人民銀行2007年有關(guān)征信立法工作才從起草《征信條例》轉(zhuǎn)變到起草《信貸征信條例》上來。然而，2008年8月，國務(wù)院的人民銀行“新三定方案”以及《意見稿》卻再次明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)。顯然，人民銀行有關(guān)征信職責(zé)又戲劇性地回到了2003年人民銀行“三定方案”中。
對(duì)于征信行業(yè)的監(jiān)管，美國的做法值得我們借鑒。美國的信用管理法律框架體系可分為與銀行相關(guān)和與非銀行相關(guān)的兩類法律。其中與銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)，而非銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范信用管理行業(yè)。美國的主要執(zhí)法機(jī)構(gòu)也按照銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督辦公室等，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是幾個(gè)主要信用管理有關(guān)法案的提案單位和法律指定的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，它管轄的范圍包括全國的零售企業(yè)、提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)、不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)商、汽車經(jīng)售商和信用卡發(fā)行公司等等。美國有關(guān)征信立法經(jīng)驗(yàn)和我國信用信息數(shù)據(jù)分散現(xiàn)狀均表明：堅(jiān)持人民銀行為主導(dǎo)的多方監(jiān)督管理機(jī)制是符合目前中國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展客觀需要的。
(三)明確中國征信中心數(shù)據(jù)庫與地方政府?dāng)?shù)據(jù)庫以及其他社會(huì)團(tuán)體數(shù)據(jù)庫之間的共享方式和渠道
目前征信機(jī)構(gòu)所出具的信用報(bào)告在一定程度上所反映的信用信息是不完整的。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示：“金融機(jī)構(gòu)判斷客戶信用狀況不僅依賴于銀行信用信息，還需要參考非銀行信用信息，目前個(gè)人信用報(bào)告只反映出了銀行信用信息，因此有必要在個(gè)人征信系統(tǒng)中增加信息采集的廣度，在信用報(bào)告中補(bǔ)充非銀行信用方面的信息”。實(shí)際上，公安部早在1985年就開始建設(shè)全國人口信息系統(tǒng)，全國已經(jīng)有22個(gè)省的200多個(gè)城市，實(shí)現(xiàn)了在公安系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上的信息相互間的查詢服務(wù)目標(biāo)。另外，質(zhì)檢局也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從中央到縣級(jí)的全國性聯(lián)網(wǎng)，并建立了一個(gè)大約有1200萬個(gè)單位數(shù)據(jù)的中央數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫被廣泛應(yīng)用于銀行開戶、稅收、工商、車輛登記等。這些數(shù)據(jù)庫有關(guān)個(gè)人或企業(yè)身份信息所具有的“普遍性、唯一性和永久性”特征對(duì)于人民銀行征信系統(tǒng)非常重要。這種重要性決定了中國征信中心也只有在協(xié)調(diào)解決了相關(guān)信息共享前提下，才有避免重復(fù)建設(shè)的可能性。
然而，長期存在的因各自部門利益博奕困境導(dǎo)致信息資源無法實(shí)現(xiàn)共享問題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對(duì)這一問題，《湖北省行政機(jī)關(guān)歸集和披露企業(yè)信用信息試行辦法》第十三條規(guī)定：“行政機(jī)關(guān)在其職責(zé)范圍內(nèi)，按照統(tǒng)一的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，采取電子或紙質(zhì)文檔等方式，及時(shí)、準(zhǔn)確地向同級(jí)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫提交真實(shí)、合法、完整的企業(yè)信用信息。金融、海關(guān)等中央在鄂機(jī)構(gòu)應(yīng)將其認(rèn)為可以披露的企業(yè)信用信息傳送給企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫?！笨梢?，該規(guī)定力圖實(shí)現(xiàn)金融、海關(guān)等中央單位信息與湖北數(shù)據(jù)庫信息的共享問題。但是這種共享如
果沒有統(tǒng)一的法律強(qiáng)制性規(guī)定，其只能是一夢(mèng)想。
實(shí)現(xiàn)信用信息共享需要分清政府(包括公共機(jī)構(gòu))之間，商業(yè)機(jī)構(gòu)之間信息共享以及政府機(jī)構(gòu)與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間信用信息共享的目的及基本操作原理。目前，包括北京、四川等省在內(nèi)的有關(guān)征信規(guī)定實(shí)際上是為了規(guī)范政府機(jī)構(gòu)在履行行政職責(zé)過程中產(chǎn)生的信息共享問題。這種信息共享機(jī)制是以便利政府自身內(nèi)部相關(guān)職能機(jī)構(gòu)之間行政職責(zé)的履行為目的而存在的。因此，強(qiáng)制性要求提供信用信息，并免費(fèi)獲得信用信息的基本原理邏輯上成為該類信用信息共享的基礎(chǔ)。同樣理由，國有商業(yè)銀行乃至國家控股商業(yè)銀行提供信息給中國征信中心并免費(fèi)獲得信用報(bào)告則也符合該類信息共享原理。但是，在商業(yè)征信機(jī)構(gòu)因其經(jīng)營目的、獲得信息的方式與政府信息中心特別是與中國征信中心之間存在很大區(qū)別，因此他們之間信息共享則屬于另外的情形。不過，無論是商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，還是具有公共性質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)活動(dòng)，因活動(dòng)性質(zhì)是一樣的，故都應(yīng)該成為《意見稿》的規(guī)范對(duì)象。
(四)正確確定《征信管理法》在征信法律體系中的地位
立法目的決定法律法規(guī)的內(nèi)容、邏輯體系和法律地位?！兑庖姼濉返膬?nèi)容應(yīng)根據(jù)其本身欲實(shí)現(xiàn)的立法目的確定。(1)《征信管理法》屬于數(shù)據(jù)資料保護(hù)法體系內(nèi)容之一。由于征信活動(dòng)只不過是數(shù)據(jù)使用中的一種特殊且最為重要的形式之一，故應(yīng)當(dāng)將征信法律制度放在數(shù)據(jù)保護(hù)法整個(gè)法律體系中考察。在這個(gè)意義上說，《征信管理法》不過是數(shù)據(jù)資料保護(hù)法基本法律中的一個(gè)下位法律。因此，在制定該法律的時(shí)候要考慮與今后要制訂的相關(guān)法律相協(xié)調(diào)。不過，《征信管理法》專門針對(duì)征信活動(dòng)中的數(shù)據(jù)保護(hù)問題進(jìn)行規(guī)范。因此。這種規(guī)范的內(nèi)部結(jié)構(gòu)安排當(dāng)然以征信活動(dòng)作為立法重點(diǎn)。相關(guān)的章節(jié)的構(gòu)建也應(yīng)以征信活動(dòng)發(fā)生的先后加以安排。(2)《征信管理法》屬于征信法律體系基本法律。有關(guān)征信的法律體系可以從兩個(gè)層面加以認(rèn)識(shí)：一個(gè)是指各征信法律法規(guī)之間的體系性問題；二是指《征信管理法》本身的內(nèi)部邏輯結(jié)構(gòu)。首先，就征信法律之間的體系而言，美國立法最值得借鑒。目前，美國有效的信用管理相關(guān)法律共有16項(xiàng)s，分別為《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《平等信用機(jī)會(huì)作業(yè)》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實(shí)租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等。其中多數(shù)是在上個(gè)世紀(jì)六十年代至八十年代建立的，經(jīng)過不斷完善從而形成目前較為完整的信用法律框架體系。在這些法規(guī)中，最核心的是公平信用報(bào)告法，它是信用服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)法。在我國，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，包括公安部、商務(wù)部乃至各行業(yè)協(xié)會(huì)、各個(gè)地區(qū)都在進(jìn)行以辦公自動(dòng)化為核心的信息電子化工程。毫無疑問，這是征信產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要條件。但是，由于各自為政，在信息標(biāo)準(zhǔn)方面缺乏統(tǒng)一性，造成數(shù)據(jù)信息交換困難重重。需要從基層到中央采取標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的、永久性的數(shù)據(jù)電子化標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)。因此，除了制訂《征信管理法》外，還需要制訂《征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條例》。其次，就《征信管理法》內(nèi)部結(jié)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)以征信活動(dòng)中信息傳遞環(huán)節(jié)為基礎(chǔ)確定各章節(jié)的內(nèi)容。
目前，我國相關(guān)征信立法體系主要有如下幾種模式：第一，商務(wù)部模式。在該模式下，征信立法體系為：總則、信用信息的范圍、信息的歸集、信息的共享和應(yīng)用、信息的公布和查詢、責(zé)任制度及附則共七章。第二，上海模式。該體系章節(jié)安排為：總則、個(gè)人信用信息的采集、個(gè)人信用信息的加工、個(gè)人信用信息的提供、異議信息的處理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則等共八章。江蘇、湖南皆采該立法模式。第三。海南模式。海南模式立法體系分為：總則，征信、信用評(píng)估、信用信息管理、披露與異議處理、鼓勵(lì)與懲戒、附則等共七章。第四，人民銀行模式。2007年人民銀行代起草的的立法體系為：總則、征信管理、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、被征信人權(quán)益保護(hù)、法律責(zé)任、附則等共七章。本次《意見稿》的立法體系則為：總則、征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則、信用評(píng)級(jí)、信息主體權(quán)益保護(hù)、中國征信中心、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。相比較而言，上海征信立法模式更具合理性。
(五)合理平衡被征信人權(quán)利保護(hù)目標(biāo)和信息充分共享價(jià)值目標(biāo)之間的矛盾
從信息收集到出具信用報(bào)告，每個(gè)環(huán)節(jié)都面l臨著促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展，減少交易成本以及對(duì)信用信息主體保護(hù)的雙重任務(wù)。但是，由于不同環(huán)節(jié)都有各自不同的特點(diǎn)，信息在這些環(huán)節(jié)所被利用的狀態(tài)也不一樣。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)有所區(qū)別。征信立法必然同時(shí)考慮這兩個(gè)層面的內(nèi)容。從促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，根據(jù)信用信息流通路徑，立法應(yīng)該確定五大機(jī)制，即征信信息數(shù)據(jù)采集機(jī)制、數(shù)據(jù)加工機(jī)制、信息評(píng)價(jià)機(jī)制、信息共享機(jī)制、信息機(jī)制。與此相對(duì)應(yīng)，為了保護(hù)個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，還需要設(shè)置相應(yīng)的四大制度，即信息保密制度、被征信人救濟(jì)制度、責(zé)任承擔(dān)制度、征信監(jiān)管制度。與前五大機(jī)制不同之處在于，后四大保護(hù)制度是貫穿于各征信活動(dòng)任一環(huán)節(jié)均需要的制度。例如在數(shù)據(jù)采集階段，在設(shè)置數(shù)據(jù)采集機(jī)制時(shí)就需要考慮哪些數(shù)據(jù)是不能采集的，如何加強(qiáng)對(duì)越權(quán)采集或違法采集行為的監(jiān)管，違法采集的法律責(zé)任如何承擔(dān)，受到侵害的被征信人如何獲得救濟(jì)等多個(gè)問題。
(六)合理規(guī)定民事責(zé)任
目前，不同學(xué)者對(duì)征信機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任的態(tài)度不一樣。在民法學(xué)界，楊立新教授在其草擬的《中國侵權(quán)責(zé)任法》(草案)第四十四條“侵害信用權(quán)”中規(guī)定：以非法手段征集、使用他人信用信息，或者毀損他人信用，造成信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)依照法律征集、使用他人信用信息，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但超出必要范圍，造成他人信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。顯然，《中國侵權(quán)責(zé)任法》(草案)在很大程度上排除了過失樣態(tài)下征信機(jī)構(gòu)承擔(dān)民事責(zé)任的可能性。還有學(xué)者認(rèn)為，“如果征信機(jī)構(gòu)沒有故意或者過失的情形，信用報(bào)告中的錯(cuò)誤是由信息提供者的原因造成的，征信機(jī)構(gòu)就可以以向受害人披露信息提供者為條件得到免責(zé)……?？傊餍艡C(jī)構(gòu)為錯(cuò)誤的信用報(bào)告向信息用戶承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任顯然是不現(xiàn)實(shí)的”。然而，如果將信息提供人提供錯(cuò)誤信息后征信機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)對(duì)該錯(cuò)誤信息修正視同為義務(wù)，或者說將修正錯(cuò)誤信息，收回錯(cuò)誤的信用報(bào)告也算是承擔(dān)責(zé)任的方式之一，那么征信活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任原則就很有必要。
(七)合理界定征信報(bào)告的效用
第4篇：征信管理工作存在的不足范文
信用交易和信用風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在金融和商務(wù)兩大領(lǐng)域，就全球范圍而言，商務(wù)領(lǐng)域信用交易的總規(guī)模正在呈上升趨勢(shì)。從這個(gè)角度講，商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)得到更多的重視。
其實(shí)，從20世紀(jì)90年代末開始，國內(nèi)部分內(nèi)貿(mào)企業(yè)開始重視信用管理工作，商務(wù)信用制度建設(shè)開始起步。到2004年，伴隨著全國社會(huì)信用體系建設(shè)的全面推進(jìn)，商務(wù)信用體系建設(shè)被提到日程并進(jìn)入分項(xiàng)實(shí)施階段。
政府、企業(yè)、服務(wù)都有問題
商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)在取得重要進(jìn)展的同時(shí)，受制于全國社會(huì)信用體系建設(shè)總體方案尚未出臺(tái)，許多認(rèn)識(shí)問題尚未解決；信用知識(shí)教育培訓(xùn)力度不夠，信用文化建設(shè)薄弱，信用服務(wù)市場發(fā)育不夠、需求不足，供給和需求存在結(jié)構(gòu)性矛盾等影響，無論在政府層面、企業(yè)層面還是信用服務(wù)系統(tǒng)都存在不少問題。
1.政府在推進(jìn)信用體系建設(shè)中存在的問題 作為社會(huì)信用體系建設(shè)的規(guī)劃、組織和領(lǐng)導(dǎo)者，政府部門存在著認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一和政出多門的現(xiàn)象，對(duì)社會(huì)信用體系的一些重要的基本問題缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，亟待在加強(qiáng)研究和充分征求意見的基礎(chǔ)上統(tǒng)一思想。
2.我國企業(yè)信用管理存在的主要問題 盡管社會(huì)各界高度重視，采取許多措施推動(dòng)企業(yè)信用制度建設(shè)，但目前無論是在企業(yè)立信管理（建立自身信用、提高融資能力,還是在征信管理（征集他人信用、防范外部風(fēng)險(xiǎn)）方面都存在許多問題，而且有些問題還相當(dāng)嚴(yán)重：企業(yè)整體信用狀況堪憂，信用缺失相當(dāng)嚴(yán)重；企業(yè)賒銷比例低，競爭能力差，壞賬水平高，應(yīng)收賬款回收時(shí)間較長，與國際先進(jìn)水平差距甚遠(yuǎn)；大多數(shù)企業(yè)對(duì)信用管理的重要性、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及如何建立完善的信用管理體制等缺乏了解，信用管理知識(shí)匱乏。
3.我國信用服務(wù)業(yè)存在的主要問題 信用服務(wù)業(yè)屬于社會(huì)中介服務(wù)的新興行業(yè)，是社會(huì)信用體系建設(shè)中堅(jiān)力量。雖然我國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)過將近20年的發(fā)展，但總體來講發(fā)展比較緩慢，目前仍處在起步階段，不能適應(yīng)社會(huì)信用體系建設(shè)的需要。主要表現(xiàn)在：宏觀層面不適應(yīng)政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的需要，中觀層面不適應(yīng)行業(yè)開展信用自律監(jiān)管與服務(wù)的需要，微觀層面不適應(yīng)企業(yè)建立信用管理制度的需要，在市場需求、外部發(fā)展環(huán)境、專業(yè)人材和產(chǎn)品研發(fā)方面還存在較大缺陷。
信息手段是技術(shù)支撐
伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步完善，社會(huì)信用體系建設(shè)必然向廣度和深度發(fā)展，商務(wù)信用管理也必然進(jìn)入快速發(fā)展軌道。我們有理由相信，經(jīng)過五到十年左右的發(fā)展，我國企業(yè)的信用交易規(guī)模應(yīng)迅速增長，對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求應(yīng)大量增加，信用管理應(yīng)能夠覆蓋到投資、消費(fèi)、貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等商務(wù)活動(dòng)的各個(gè)方面，信用服務(wù)行業(yè)也會(huì)由信用調(diào)查和商賬追收等傳統(tǒng)賬業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向采用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，提供基礎(chǔ)服務(wù)、各類深度專業(yè)服務(wù)和全程信用管理增值服務(wù)并重。
1.企業(yè)信用交易規(guī)模和信用管理水平將大大提高，其對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求也將快速增長 隨著國際國內(nèi)買方市場的發(fā)展，我國企業(yè)信用交易比例將迅速提高，信用交易規(guī)模將不斷擴(kuò)大，商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將更加普遍，信用管理在企業(yè)經(jīng)營管理中的地位和作用將日益突出。企業(yè)在授信決策前，除了靠自己掌握的信用信息外，往往還購買第三方機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告進(jìn)行參考驗(yàn)證，以便做出更準(zhǔn)確的判斷，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.信用信息的開放程度和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化、商業(yè)化程度將大幅度提高，信用服務(wù)市場竟?fàn)幖觿。偁幍慕Y(jié)果將使信用服務(wù)機(jī)構(gòu)走向集中 隨著我國信用信息開放法規(guī)的建立和完善，信用信息的開放度必然會(huì)越來越高。有了更準(zhǔn)確、豐富的信用信息做基礎(chǔ)，信用服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量必然進(jìn)一步提高，其覆蓋范圍將迅速擴(kuò)大，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和商業(yè)化程度必將大幅度提高。
3.發(fā)達(dá)的信用管理技術(shù)和高度的信息化手段，將成為信用體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)的技術(shù)支撐 未來我國政府機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)部門、各行業(yè)組織及所有企業(yè)的信息化管理水平都將提高，會(huì)在不同層面形成許多信息數(shù)據(jù)庫。雖然有些數(shù)據(jù)庫不是專門為信用管理而建，但將對(duì)信用數(shù)據(jù)的收集、處理、存儲(chǔ)和分析提供極大便利。例如，目前美國絕大部分地區(qū)商會(huì)都在自己的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中存有商業(yè)交易的記錄，大量的公共信息則通過互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)以供查詢，一些大型企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)還建立了自己的信用數(shù)據(jù)庫和交換機(jī)制。此外，隨著信用管理與信息化技術(shù)日新月異的發(fā)展，把各種與信用有關(guān)的數(shù)據(jù)加工成高質(zhì)量的信用產(chǎn)品，低成本、便捷化地提供給用戶成為了可能。世界著名信用公司都擁有大型數(shù)據(jù)庫、成熟的信用評(píng)估模型、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)和后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)。大量數(shù)據(jù)的獲取、傳輸和處理都是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)進(jìn)行的，因而才具備將信用信息快速加工成優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的強(qiáng)大能力，若沒有高度現(xiàn)代化的信息技術(shù)和信用管理手段是絕難做到的。此外，大批高級(jí)分析師、高級(jí)精算師、經(jīng)濟(jì)學(xué)家和管理人員也將加入信用服務(wù)行業(yè)，為信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供了智力支持。
4.將產(chǎn)生各類信用行業(yè)中介組織，這些組織將促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展，拓展了信用服務(wù)業(yè)的職能 未來的信用服務(wù)不應(yīng)全部由商業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供，隨著信用服務(wù)市場需求的增長和市場細(xì)分化程度的加深，不但各類商業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，服務(wù)于企業(yè)信用活動(dòng)的各類非盈利性中介組織也會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。
5.經(jīng)濟(jì)全球化將把更多的國際大型信用服務(wù)機(jī)構(gòu)帶入中國，推動(dòng)我國信用服務(wù)水平迅速提高 隨著經(jīng)濟(jì)全球化，國際著名信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依托高科技和規(guī)模經(jīng)濟(jì)兩大法寶，將加速從本國走向全球。著名征信企業(yè)的海外拓展比一般工商企業(yè)有著更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)和便利性。目前，美國幾乎所有大型信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都已經(jīng)在中國開展業(yè)務(wù)。這些國際巨頭的進(jìn)入必將加劇我國信用服務(wù)市場的競爭，同時(shí)也將推動(dòng)我國信用服務(wù)水平的迅速提高。
三點(diǎn)建議
由于我國市場經(jīng)濟(jì)尚處在初級(jí)階段，社會(huì)信用體系建設(shè)起步較晚，在信用文化、信用制度和信用技術(shù)建設(shè)三個(gè)方面尚不能做到均衡發(fā)展，在一段時(shí)間內(nèi)信用市場供給和需求還將存在結(jié)構(gòu)性矛盾。
1.要針對(duì)當(dāng)前我國商務(wù)信用領(lǐng)域存在的主要矛盾，研究確定信用體系建設(shè)的重點(diǎn)，做好基礎(chǔ)工作 我國商務(wù)信用體系建設(shè)的任務(wù)之一是加快立信系統(tǒng)建設(shè)，即在全社會(huì)樹立誠實(shí)守信的道德觀念，鼓勵(lì)守信，懲戒失信，整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、規(guī)范企業(yè)和個(gè)人行為；任務(wù)之二是加快企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，即防范信用交易風(fēng)險(xiǎn)，確保交易安全，擴(kuò)大交易規(guī)模，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.建立企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系要堅(jiān)持走商業(yè)化的路子，注重培育信用需求 要由市場發(fā)揮主導(dǎo)作用，政府主要功能是創(chuàng)造法治環(huán)境，提供公共服務(wù)，開放信用信息，引導(dǎo)和培育市場，監(jiān)管征信市場等方面。
另外，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)非常重視市場開拓，需要從供給和需求兩方面著手，既要發(fā)展社會(huì)信用服務(wù)行業(yè)，讓他們拿出足以吸引客戶的信用產(chǎn)品，同時(shí)通過各種教育培訓(xùn)、經(jīng)濟(jì)、法律和開放信息等制度化措施，培育全社會(huì)的信用服務(wù)需求。
第5篇：征信管理工作存在的不足范文
論文關(guān)鍵詞：人民銀行業(yè)繢考評(píng)考評(píng)項(xiàng)目考評(píng)指標(biāo)
論文摘要：開展業(yè)繢考評(píng)對(duì)于中央銀行充分發(fā)揮激勵(lì)機(jī)．更好地履行職責(zé)具有重要意義。由于機(jī)構(gòu)性質(zhì)特與考評(píng)工作的復(fù)雜性。當(dāng)首人民銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)繢考評(píng)制度在考評(píng)項(xiàng)目、評(píng)分規(guī)則及具體考評(píng)指標(biāo)等方面存在不足。有待進(jìn)一步完善。
業(yè)績考評(píng)(也稱“績效考核)是組織對(duì)其下屬部門或員工工作效果考核與評(píng)價(jià)的過程。近年來。為了科學(xué)地評(píng)價(jià)各分支機(jī)構(gòu)工作業(yè)績．充分調(diào)動(dòng)廣大干部職工的積極性和創(chuàng)造性．人民銀行系統(tǒng)借鑒現(xiàn)代人力資源管理中關(guān)于業(yè)績考評(píng)理論與實(shí)踐的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。努力探索建立適應(yīng)人民銀行特點(diǎn)的公平、公正、公開的業(yè)績考評(píng)體系。特別是在2004年。人民銀行總行制定了<中國人民銀行分支行業(yè)績工資總額管理暫行辦法>(以下簡稱‘暫行辦法>)。以收入分配為突破口．建立了與分支行工作業(yè)績相聯(lián)系的工資總額分配制度。但是。由于機(jī)構(gòu)性質(zhì)和業(yè)績考評(píng)工作的復(fù)雜性。目前的業(yè)績考評(píng)工作還存在著許多問題，需要不斷改進(jìn)和完善。
一、人民銀行業(yè)績考評(píng)工作的主要特點(diǎn)
(一)考評(píng)指標(biāo)的復(fù)雜性。與企業(yè)特別是商業(yè)銀行相比。人民銀行系統(tǒng)內(nèi)衡量工作成效的業(yè)績指標(biāo)更為復(fù)雜由于企業(yè)所追求的目標(biāo)往往是利潤最大化。其考核體系中多為銷售收入、市場占有率等可量化的指標(biāo)。而人民銀行作為國家機(jī)關(guān)之一。其產(chǎn)出是復(fù)雜的。要達(dá)到的目標(biāo)也是多重的，因此考核體系中只有部分可以進(jìn)行量化。更多的指標(biāo)則較難進(jìn)行定量分析，因此對(duì)于人民銀行而言。如何在定性的基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)績指標(biāo)進(jìn)行更多的量化是開展業(yè)績考評(píng)工作的重點(diǎn)與難點(diǎn)。
(二)考評(píng)體系的多級(jí)性。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人民銀行實(shí)行的是總行一分行『省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行1一地市中心支行一縣支行的四級(jí)考評(píng)體系。即總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結(jié)果．確定各分行、省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行)的年度綜合考核結(jié)果和等級(jí)。并確定各等級(jí)的業(yè)績工資分值。其中。分行的業(yè)績工資分值僅作為核定其所在省分支機(jī)構(gòu)(不含副省級(jí)城市中心支行)業(yè)績工資總額的依據(jù)；非分行所在省(區(qū))的中心支行(不含副省級(jí)城市中心支行)和縣支行業(yè)績工資總額要根據(jù)省會(huì)(首府)城市中心支行的業(yè)績工資分值來核定；副省級(jí)城市中心支行的業(yè)績工資總額要根據(jù)其自身的業(yè)績工資分值來核定。同時(shí)。各級(jí)分支行可視轄區(qū)情況參照此辦法制定對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的業(yè)績工資管理辦法。
因此。省會(huì)(首府)城市中心支行是整個(gè)考評(píng)體系中的重要一環(huán)。其不僅要充分調(diào)動(dòng)省內(nèi)各地市中心支行的積極性。努力爭取在總行業(yè)績考評(píng)中取得好成績。確保本省獲得較好的業(yè)績工資總量。還要積極探索總行劃撥的業(yè)績工資在地市中心支行的分配辦法．將總行進(jìn)行業(yè)績工資總額管理的精神貫徹落實(shí)到各基層行。為發(fā)揮承上啟下的作用，根據(jù)現(xiàn)行體制，省會(huì)(首府)城市中心支行負(fù)責(zé)對(duì)全省地市中心支行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)工作進(jìn)行考評(píng)。以人民銀行福州中心支行為例。總行文件明確授權(quán)的管理全省的業(yè)務(wù)包括貨幣政策、信貸政策和金融市場、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、征信管理、安全保衛(wèi)、貨幣金銀、金融穩(wěn)定、辦公室、支付結(jié)算、國庫、反洗錢、科技、金融研究、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)等14項(xiàng)。
二、存在的主要問題
由于人民銀行實(shí)行業(yè)績考評(píng)的復(fù)雜性以及現(xiàn)行體制等原因?；鶎有性谪瀼貓?zhí)行總行有關(guān)業(yè)績考評(píng)規(guī)定時(shí)主要面臨著以下問題：
(一)外匯管理工作未納入考評(píng)范圍，難以準(zhǔn)確衡量分支行的工作業(yè)績。根據(jù)<暫行辦法>第二章的有關(guān)規(guī)定。人民銀行在評(píng)定各分支機(jī)構(gòu)考評(píng)等級(jí)進(jìn)而確定業(yè)績工資分配額度時(shí)并未考量各分支機(jī)構(gòu)的外匯管理工作．而在基層行，國際收支、外匯檢查、資本項(xiàng)目管理、經(jīng)常項(xiàng)目管理等外匯管理業(yè)務(wù)是人民銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。因此。單純依靠人民銀行總行各司局的專業(yè)考評(píng)不能準(zhǔn)確衡量被考評(píng)單位的工作業(yè)績，也不能充分發(fā)揮業(yè)績工資獎(jiǎng)勤罰懶的激勵(lì)作用。
(二)各考評(píng)項(xiàng)目在總體考評(píng)結(jié)構(gòu)中的比例不明確。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結(jié)果，確定各分支行的年度綜合考核結(jié)果和等級(jí)。但是。對(duì)人事司如何運(yùn)用各司局的考核結(jié)果進(jìn)行評(píng)定。該辦法并未提及。在人民銀行職能調(diào)整后。貨幣政策的執(zhí)行、調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析、金融穩(wěn)定以及金融研究等業(yè)務(wù)的地位日益突出，在綜合考評(píng)時(shí)。它們是與其他業(yè)務(wù)同分值考量還是要占據(jù)更大的比例，這些都是基層行(特別是省會(huì)城市中心支行)在接受考評(píng)與制定對(duì)其他單位考評(píng)辦法時(shí)必須考慮的問題。由于總行相關(guān)文件對(duì)考評(píng)規(guī)則未予以公布，基層行在準(zhǔn)確把握業(yè)績考評(píng)工作標(biāo)準(zhǔn)和貫徹執(zhí)行時(shí)存在著較大的難度。
(三)一些具體考評(píng)指標(biāo)在實(shí)踐中操作性不強(qiáng)?？偟膩砜?。人總行各司局制定的業(yè)績考核辦法內(nèi)容較全面，考核指標(biāo)剛性較強(qiáng)，考核依據(jù)與評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)較客觀公正，能夠較全面地反映分支行的業(yè)務(wù)工作狀況，具有較強(qiáng)的操作性和適用性，基本能公平、合理地反映分支行之間的工作業(yè)績差異。但從具體操作層面看，一些條款過于原則或表達(dá)不清，還有一些指標(biāo)則未充分考慮到基層行的業(yè)務(wù)工作實(shí)際，在考評(píng)過程中難以貫徹執(zhí)行。
三、完善對(duì)分支機(jī)構(gòu)業(yè)績考評(píng)工作的建議。
(一)進(jìn)一步明確考評(píng)項(xiàng)目
1．外匯管理工作應(yīng)納入人總行對(duì)各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績考評(píng)項(xiàng)目。建議將外匯管理工作納入人總行對(duì)各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績考評(píng)項(xiàng)目，并由總行與國家外匯管理局建立考評(píng)結(jié)果聯(lián)系機(jī)制。即外管總局對(duì)各分行、省會(huì)城市中心支行外匯管理工作進(jìn)行考評(píng)，考評(píng)結(jié)果送交人總行人事司，與其他專業(yè)考核的結(jié)果一道作為確定各分支行年度綜合考核結(jié)果和等級(jí)的依據(jù)。
2．做好溝通與協(xié)調(diào)工作，進(jìn)一步明確省會(huì)中心支行對(duì)地市中心支行的考評(píng)項(xiàng)目。對(duì)于地市中心支行而言，年度考評(píng)應(yīng)由所屬分行與省會(huì)中心支行分項(xiàng)進(jìn)行考評(píng)，分行根據(jù)各項(xiàng)考評(píng)結(jié)果確定最終考核等次。因此，分行與省會(huì)中心支行對(duì)考評(píng)項(xiàng)目的合理分配對(duì)于客觀準(zhǔn)確評(píng)價(jià)地市中心支行工作業(yè)績至關(guān)重要。分行與省會(huì)中心支行就此方面應(yīng)進(jìn)行充分的溝通與協(xié)調(diào)。(二)評(píng)分規(guī)則應(yīng)凸顯人民銀行工作特點(diǎn)，增強(qiáng)透明度人民銀行職能轉(zhuǎn)變后。宏觀調(diào)控與提供經(jīng)濟(jì)決策信息的作用越來越突出。在此背景下，筆者認(rèn)為，綜合評(píng)價(jià)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)的考評(píng)得分和排序情況應(yīng)根據(jù)以下指導(dǎo)思想制定，并將評(píng)分規(guī)則予以公開，增強(qiáng)工作透明度：一是業(yè)務(wù)工作與工會(huì)、宣傳等非業(yè)務(wù)工作在總分值中所占的權(quán)重應(yīng)有不同。前者應(yīng)占主要部分。二是各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作所占總分的權(quán)重也應(yīng)有所差別，如凸顯中央銀行核心業(yè)務(wù)特色的貨幣信貸管理工作與會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理工作在總分?jǐn)?shù)中的權(quán)重不能等量齊觀，對(duì)于某分支機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)兩者在各自業(yè)務(wù)評(píng)比中所得的分值與名次都相同時(shí)，貨幣信貸管理工作對(duì)提高該分支機(jī)構(gòu)總體得分與排名所作的貢獻(xiàn)應(yīng)大于后者。
同樣。業(yè)績考評(píng)須充分關(guān)注人民銀行業(yè)務(wù)工作特點(diǎn)的思路也應(yīng)運(yùn)用于對(duì)縣(市)支行的考評(píng)中。目前，人民銀行縣(市)支行之間存在著業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量的不平衡，而由于其上級(jí)行分工較細(xì)，機(jī)構(gòu)的設(shè)立比較完整，縣級(jí)行股室對(duì)應(yīng)上級(jí)行多個(gè)處(科)室的情況比較普遍。如縣支行辦公室，要對(duì)應(yīng)上級(jí)行辦公室、內(nèi)審、宣傳群工、保衛(wèi)、科技、人事等6個(gè)部門，一定程度上疲于應(yīng)付上級(jí)行和行領(lǐng)導(dǎo)部署的工作任務(wù)，影響了工作質(zhì)量。人總行黨委<關(guān)于加強(qiáng)地(市)中心支行和縣(市)支行建設(shè)的指導(dǎo)意見>中明確指出，縣(市)支行要穩(wěn)定隊(duì)伍，準(zhǔn)確定位，充分發(fā)揮在宏觀調(diào)控中政策宣傳、情況分析、反映問題的作用，及時(shí)反饋貨幣政策執(zhí)行情況和存在的問題，為上級(jí)行提供決策依據(jù)。同時(shí)，積極調(diào)整，逐步使縣(市)支行的業(yè)務(wù)量、人員配置和機(jī)構(gòu)布局適應(yīng)縣市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。因此，我們認(rèn)為，地市中心支行對(duì)縣(市)支行制定考評(píng)辦法應(yīng)體現(xiàn)以下原則：一是要切合基層實(shí)際，考評(píng)方法盡量從簡。二是要有利于維護(hù)縣(市)支行穩(wěn)定，重點(diǎn)突出社會(huì)治安綜合治理、各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范與服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部管理的有效性與水平、領(lǐng)導(dǎo)班子及員工隊(duì)伍建設(shè)等方面。三是要兼顧各縣(市)特色，充分調(diào)動(dòng)各縣(市)的積極性。
(三)進(jìn)一步增強(qiáng)總行各司局制定的考核內(nèi)容和指標(biāo)的可操作性
1．明確或量化部分考核指標(biāo)。人總行相關(guān)司局制定的一些考核指標(biāo)過于原則，建議應(yīng)進(jìn)一步明確或細(xì)化。
一是明確部分考核指標(biāo)內(nèi)涵。(1)貨幣信貸管理業(yè)務(wù)。如總行金融市場司制定的(2005年分支行信貸政策和金融市場業(yè)績考核指標(biāo)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)>中，第8項(xiàng)“黃金市場專題研究”要求“對(duì)轄內(nèi)黃金市場有關(guān)情況和數(shù)據(jù)及時(shí)進(jìn)行分析并上報(bào)”，同時(shí)還明確“遲報(bào)、漏報(bào)一次扣0．5分，扣完3分為止”。從現(xiàn)有情況看．人總行先前并未對(duì)黃金市場相關(guān)工作提出明確要求，因此報(bào)表報(bào)告具體內(nèi)容、時(shí)間要求不詳，基層貨幣信貸部門難以操作。(2)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理。<中國人民銀行會(huì)計(jì)專業(yè)業(yè)績考核辦法>在“會(huì)計(jì)管理”的“辦理與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的會(huì)計(jì)事項(xiàng)”中規(guī)定，各分支機(jī)構(gòu)“未對(duì)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行分析的，此項(xiàng)不得分。”由于機(jī)構(gòu)改革后，人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門對(duì)各家商業(yè)銀行的監(jiān)管職能減弱，若要得到具體、準(zhǔn)確的分析資料，面臨著人員、時(shí)間上的困難，而且缺乏對(duì)各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)報(bào)表和年終決算的資料進(jìn)行分析的統(tǒng)一口徑。為此，建議總行能在這一問題上給予指導(dǎo)。明確報(bào)表分析的口徑與要求。
二是細(xì)化部分考核指標(biāo)。(1)金融穩(wěn)定工作。維護(hù)金融穩(wěn)定是人民銀行的一項(xiàng)重要職責(zé)。金融穩(wěn)定工作中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、金融穩(wěn)定資產(chǎn)管理等部分指標(biāo)．在實(shí)施考評(píng)時(shí)較為原則，基層行不易掌握，建議進(jìn)一步細(xì)化該類考核指標(biāo)，并根據(jù)金融穩(wěn)定工作情況及時(shí)調(diào)整。(2)貨幣金銀業(yè)務(wù)。建議能明確“業(yè)務(wù)量大小”的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。
2．考核內(nèi)容和指標(biāo)進(jìn)一步考慮各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)際。
(1)考核指標(biāo)中應(yīng)體現(xiàn)有關(guān)分支行的試點(diǎn)工作成績，即根據(jù)分支行完成試點(diǎn)工作任務(wù)的情況給予酌情加分。近年來，人總行相繼推出了多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目，如企業(yè)征信系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等，業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的試點(diǎn)行在建設(shè)、推廣過程中付出了大量的人力、物力和財(cái)力，在實(shí)踐中對(duì)系統(tǒng)建設(shè)提出了許多積極、有效的建議，為人總行在全國推廣系統(tǒng)積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。因此，在有關(guān)業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)中應(yīng)增設(shè)試點(diǎn)行完成試點(diǎn)工作的獎(jiǎng)勵(lì)部分。
第6篇：征信管理工作存在的不足范文
關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)信用管理；重要性；信用系統(tǒng)
中圖分類號(hào)： F275；F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/ki.jlny.2015.12.082
1 吉林省中小企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理現(xiàn)狀分析
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，黨和政府越來越重視中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為在國民經(jīng)濟(jì)中最具有活力和生命力的中小企業(yè)，已經(jīng)成為支持和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，在全體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要的支撐作用，為其自身的運(yùn)營和發(fā)展奠定了穩(wěn)定的基礎(chǔ)[1]。
2009年～2012年，我省中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)增加值總體呈上升趨勢(shì)，三大產(chǎn)業(yè)相比較而言，工業(yè)和服務(wù)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長平穩(wěn)，而農(nóng)業(yè)增長速度較為突出，特別是在2010年～2011年，為中小企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。
因此可知，中小企業(yè)的成長仍然是我省經(jīng)濟(jì)拉長的主力軍，縣域經(jīng)濟(jì)的主載體，擴(kuò)大工作情況的主渠道，財(cái)政增收、人民致富的首要來源，對(duì)促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、快速增長，發(fā)揮著重要作用。
2 吉林省中小企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理存在的問題
2.1 企業(yè)經(jīng)營者管理不善，信用意識(shí)淡薄
企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)不注重和珍視其職業(yè)信譽(yù)。采取所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相結(jié)合的經(jīng)營模式，企業(yè)的投資者和經(jīng)營者身份合一，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者過于集權(quán)，存在嚴(yán)重的家族化經(jīng)營管理的現(xiàn)象。并且對(duì)于財(cái)務(wù)管理的相關(guān)理論缺乏系統(tǒng)的研究和實(shí)踐，以致其存在越權(quán)行事，任務(wù)不明確，使得財(cái)務(wù)管理過程繁雜，財(cái)務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)和會(huì)計(jì)信息失真等問題，這些情況給企業(yè)的財(cái)務(wù)管理帶來了不利影響。例如，吉林省集安市博祥藥業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就比較大，投資規(guī)模較小，信用意識(shí)較為淡薄[2]。其在經(jīng)管過程中，因?yàn)樾抛u(yù)意識(shí)的缺乏，企業(yè)經(jīng)營者并不注重本企業(yè)的資金管理，沒有一套正確的理財(cái)機(jī)制，導(dǎo)致大量資金外流，迫使企業(yè)只能縮小投資規(guī)模，難以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 缺乏科學(xué)的信用政策，事后反饋機(jī)制薄弱
我省多數(shù)中小企業(yè)沒有統(tǒng)一的信用政策和信用管理，缺乏對(duì)信用管理總體目標(biāo)的層層分解和量化分析。長春昌馳混凝土有限公司作為眾多中小企業(yè)中的一員，跟其他大多數(shù)中小企業(yè)一樣，其信用期限及信用額度的確定、應(yīng)收賬款的監(jiān)管等，也帶有不同程度的隨意性。我國多半企業(yè)關(guān)于事后反饋，幾乎沒有要求，無法對(duì)由詳細(xì)交易反映出來的現(xiàn)有信譽(yù)經(jīng)管政策不足作出反饋，從而不能有針對(duì)性地對(duì)正在施行的信譽(yù)經(jīng)管政策作出增補(bǔ)修改。
2.3 信管法律制度存在缺陷，產(chǎn)權(quán)不明晰
不僅是對(duì)于我省中小企業(yè)而言，對(duì)所有的企業(yè)來講，法律制度方面還存在一定的缺陷。我國雖已頒布各種相關(guān)法規(guī)，但總體上關(guān)于信用制度的立法嚴(yán)重欠缺。我省大部分中小企業(yè)不講財(cái)務(wù)信譽(yù)的原因是企業(yè)的產(chǎn)權(quán)不清晰，沒有人格化的所有權(quán)代表，使得企業(yè)難以構(gòu)成長久預(yù)期，缺少安全感，自然不會(huì)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中堅(jiān)持財(cái)務(wù)信用法則。
2.4 缺少專業(yè)信用管理中介機(jī)構(gòu)和部門
沒有專門的信管部門，從而使部門之間缺乏有效協(xié)調(diào)，未明確區(qū)分責(zé)任分工、針對(duì)指令理解不當(dāng)，當(dāng)在實(shí)際工作中出現(xiàn)財(cái)務(wù)信譽(yù)問題時(shí)，往往各部門不進(jìn)行通力協(xié)作，互相推卸責(zé)任，進(jìn)而造成經(jīng)營管理效率低下，造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)[3]。目前，就我省集安市益盛藥業(yè)來講，其信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的滯后與市場方面和相關(guān)信用信息等方面的匱乏，很容易形成企業(yè)的財(cái)務(wù)信用狀況不能獲得公允的評(píng)價(jià)。同時(shí)，當(dāng)前的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)充企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫資料的容量，更新速度緩慢，落后于發(fā)展速度，信息完備性和有效性還有待完善。
2.5 重視會(huì)計(jì)核算，輕視財(cái)務(wù)管理
根據(jù)當(dāng)代企業(yè)制度對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)職員的要求，特殊針對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，其需要完成的最少會(huì)計(jì)工作量為：一是進(jìn)行基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)核算；二是財(cái)務(wù)管理工作；三是搜集大量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理歸類，進(jìn)而分析建立模型，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營流程進(jìn)行改進(jìn)或者再造。但普遍藐視財(cái)務(wù)管理是其實(shí)際的處境，而很大的盲目性又來源于企業(yè)經(jīng)營管理，反過來又影響了企業(yè)的財(cái)務(wù)境況。
3 解決吉林省中小企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理問題的對(duì)策及建議
3.1 完善領(lǐng)導(dǎo)體制和樹立信用觀念，建立企業(yè)信用文化
首先，要完善領(lǐng)導(dǎo)體制，讓投資者與經(jīng)營者二者適當(dāng)分離，使得企業(yè)在內(nèi)部構(gòu)成監(jiān)督制衡機(jī)制，從而使企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)管職責(zé)、監(jiān)控和信息更加明確[4]。
其次，價(jià)值觀是企業(yè)文化的精華，構(gòu)建企業(yè)誠信文明便是要在企業(yè)里樹立起“信譽(yù)是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)”的意識(shí)，每一個(gè)企業(yè)都要依賴本身對(duì)其他企業(yè)及社會(huì)交往準(zhǔn)則的遵照來獲得社會(huì)的尊敬和信賴，要把信譽(yù)作為企業(yè)立足的基點(diǎn)。
3.2 建立有效的信用管理機(jī)制，健全事后反饋機(jī)制
創(chuàng)建科學(xué)的信譽(yù)管理機(jī)制，即財(cái)務(wù)掌管機(jī)制；財(cái)務(wù)危機(jī)防范機(jī)制；財(cái)務(wù)信用的失約機(jī)制；合理的核算制度和監(jiān)督機(jī)制；財(cái)務(wù)信用的制衡機(jī)制；財(cái)務(wù)信用的征信機(jī)制；財(cái)務(wù)信用守信的激勵(lì)機(jī)制。
我省中小企業(yè)應(yīng)健全事后反饋機(jī)制，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注重具體業(yè)務(wù)事后的反饋，要有針對(duì)性地對(duì)正在實(shí)施的信用管理政策作出補(bǔ)充修正。
3.3 加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，加快產(chǎn)權(quán)制度改革
構(gòu)建財(cái)務(wù)信譽(yù)管理體系的第一步是完善企業(yè)財(cái)務(wù)信譽(yù)管理的有關(guān)法律。在立法方面， 一是國家要盡快創(chuàng)建和完善財(cái)務(wù)信譽(yù)經(jīng)營管理，特別是中小企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理法律法規(guī)系統(tǒng)；二是用法津法規(guī)支撐創(chuàng)建企業(yè)的信譽(yù)基礎(chǔ)；三是做到真正的有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)。各地方政府在中小企業(yè)信譽(yù)經(jīng)營管理工作中應(yīng)樹立全局意識(shí)，高舉誠信的大旗，把依法治國和以德治國有機(jī)地結(jié)合起來，摒棄部門保護(hù)主義，按市場規(guī)律管理經(jīng)濟(jì)，依法行政。
3.4 加強(qiáng)信管中介機(jī)構(gòu)部門建設(shè)，完善內(nèi)部管理相關(guān)制度
經(jīng)過培養(yǎng)和發(fā)展一批具有較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)的信譽(yù)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格規(guī)范市場準(zhǔn)入，獨(dú)立公正地為企業(yè)提供服務(wù)，為客戶在資信方面提供充分的擔(dān)保等，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理力度，使其規(guī)范化；嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)要按照有關(guān)法律規(guī)定追究責(zé)任，完善企業(yè)評(píng)信環(huán)境。另外，現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，充分利用其建立企業(yè)資信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，創(chuàng)建企業(yè)資信檔案庫，搜集、剖析、公布企業(yè)信譽(yù)的基本情況，全方位提供查詢、評(píng)價(jià)等服務(wù)[5]。
3.5 注重會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理，培養(yǎng)專業(yè)財(cái)務(wù)信用管理人才
信譽(yù)經(jīng)營是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，必須擁有全面的專業(yè)知識(shí)。企業(yè)要充分認(rèn)識(shí)到會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)的關(guān)系，要設(shè)立會(huì)計(jì)部和財(cái)務(wù)部，并且一定要區(qū)分開會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理的工作，在注重會(huì)計(jì)培養(yǎng)的同時(shí)，企業(yè)在增強(qiáng)財(cái)務(wù)信譽(yù)經(jīng)管的過程當(dāng)中也要格外重視財(cái)務(wù)信用管理人才部隊(duì)的建立，要經(jīng)過形式多樣的培訓(xùn)形式、培訓(xùn)一批企業(yè)財(cái)務(wù)信譽(yù)經(jīng)管人才，使其能夠充分掌握財(cái)務(wù)信譽(yù)管理的專業(yè)知識(shí)，提高其信譽(yù)管理的本領(lǐng)和技術(shù)，進(jìn)一步提升企業(yè)信用管理水平。
4 結(jié)語
企業(yè)財(cái)務(wù)信譽(yù)管理的完善，有助于優(yōu)化企業(yè)的盈利和促進(jìn)企業(yè)的長期發(fā)展，為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)有序發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境?？傊?，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理的治理，提高企業(yè)財(cái)務(wù)信用水平，需要企業(yè)和社會(huì)各界密切合作，共同努力。在今后的管理實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)深刻領(lǐng)悟到財(cái)務(wù)信用管理的重要性，要不斷研究和借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和方法，結(jié)合我省中小企業(yè)的自身實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新、不斷實(shí)踐，形成具有特色的企業(yè)財(cái)務(wù)信譽(yù)管理機(jī)制，增進(jìn)企業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1] 田高良，秦曉梅.企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理體系構(gòu)建途徑探析[J].財(cái)會(huì)研究，2011，（5）：31-32.
[2] 樓土明.企業(yè)財(cái)務(wù)信用缺失成因及其對(duì)策[J].江西社會(huì)學(xué)，2010，（7）：55-56.
[3] 謝旭.企業(yè)賒銷與信用管理（下卷）[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2010.
[4] 李辰，謝瑞峰.乳業(yè)上市公司財(cái)務(wù)分析――基于三家乳企的案例研究[J].中國證券期貨，2011，（8）：5-7.
第7篇：征信管理工作存在的不足范文
【關(guān)鍵詞】金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 小微機(jī)構(gòu) 小額貸款公司
一、研究背景：小微機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫相互需要卻又無法“牽線搭橋”
近年來，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村合作銀行等小微機(jī)構(gòu)數(shù)量和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2013年末，全國有小貸公司7839家，貸款余額8191億元，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行987家，隨著金融業(yè)對(duì)民間資本的開放，會(huì)有更多小微信貸機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)必將通過中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫來考查貸款人的信用情況，其對(duì)數(shù)據(jù)庫的需求也在同步增加。同時(shí)小微信貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生大量的信用信息，這是需要納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為收集信貸數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)是其靈魂，信貸數(shù)據(jù)的缺失或不完善，將影響其發(fā)展。截止2014年4月，全國個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.45億條自然人的個(gè)人信息，但僅有3.31億自然人有信用記錄，對(duì)于那些沒有信貸數(shù)據(jù)或未收錄到數(shù)據(jù)庫中的自然人，部分已發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)，但因數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)向數(shù)據(jù)庫報(bào)數(shù)，在數(shù)據(jù)庫中沒有信用記錄。目前，各國有商業(yè)銀行、股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)已通過各種方式將發(fā)生的信貸數(shù)據(jù)報(bào)入了數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了信息共享。但村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微機(jī)構(gòu)，由于自身的特點(diǎn)，接入工作推進(jìn)緩慢，使數(shù)據(jù)庫缺少了大部分小微機(jī)構(gòu)的信貸信息。2013年末，個(gè)人征信系統(tǒng)接入小貸公司123家，接入村鎮(zhèn)銀行62家，企業(yè)征信系統(tǒng)接入小貸公司183家，村鎮(zhèn)銀行54家。一邊是數(shù)據(jù)庫中大部分信息主體沒有信貸數(shù)據(jù)，另一邊是大量小微機(jī)構(gòu)未將數(shù)據(jù)上報(bào)數(shù)據(jù)庫，也未獲得系統(tǒng)使用權(quán)，小微機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫相互需要，卻沒有現(xiàn)實(shí)對(duì)接，應(yīng)盡快探索出有效的接入辦法。本文以小額貸款公司為例，研究了小貸公司的接入辦法，其他小微機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。
二、接入工作的實(shí)際意義
（一）防范金融風(fēng)險(xiǎn)
一方面是獲取客戶信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。小貸公司客戶包括未達(dá)到銀行信用評(píng)級(jí)的客戶、短期借貸用于歸還銀行貸款并未將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的客戶，加上小貸公司本身貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足，使得小貸公司本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。隨著小貸公司的增多，一個(gè)客戶可能在多個(gè)小貸公司進(jìn)行融資，也可能同時(shí)在銀行和小貸公司進(jìn)行融資，而這些信貸信息都不能被共享，進(jìn)一步加大了小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)波及相關(guān)銀行。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，重慶華倫房地產(chǎn)開發(fā)有限公司就利用小貸公司信息未報(bào)入企業(yè)征信系統(tǒng)這一缺陷，以3500萬注冊(cè)資金的小公司實(shí)力，從銀行獲得8億融資的同時(shí)，還從小貸公司借貸7億元，最終公司資金鏈斷裂，使銀行受損，小貸公司經(jīng)營陷入困難。可以看出，因?yàn)樾≠J公司信貸信息未進(jìn)入數(shù)據(jù)庫，使得在銀行和小貸公司之間多頭借貸的信息未能被共享，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，從而增加了銀行貸前審查信息盲點(diǎn)，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，需要小貸公司接入數(shù)據(jù)庫，將客戶的信貸信息實(shí)現(xiàn)共享，小貸公司也能高效便捷的查詢客戶信用信息。
（二）落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，推動(dòng)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》實(shí)施
2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，一切從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、公積金中心等機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)信息就從法律上強(qiáng)制要求必須報(bào)入數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)制報(bào)數(shù)是從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。但就執(zhí)行情況看，央行對(duì)中小微機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫采取謹(jǐn)慎態(tài)度，以自愿接入為原則，大量中小微機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)游離于數(shù)據(jù)庫之外，未履行法定的報(bào)數(shù)義務(wù)。
2014年國務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》（2014―2020年）在金融領(lǐng)域的信用建設(shè)明確提出“加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大信用記錄的覆蓋面，強(qiáng)化金融業(yè)對(duì)守信者的激勵(lì)作用和對(duì)失信者的約束作用”。這明確提出，要加大數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集范圍。小微機(jī)構(gòu)的信貸記錄是重要的經(jīng)濟(jì)信息，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，應(yīng)及早將這些信息報(bào)入數(shù)據(jù)庫，增加客戶的違約成本，營造誠實(shí)守信的社會(huì)經(jīng)濟(jì)氛圍，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。
（三）促進(jìn)征信產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)征信工作開展
信用報(bào)告作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前最重要的產(chǎn)品之一，得到了信貸機(jī)構(gòu)、政府部門及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。但在目前數(shù)量眾多的小微機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)未能實(shí)現(xiàn)報(bào)入數(shù)據(jù)庫的情況下，個(gè)人信用報(bào)告必然少了未接入金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，無法綜合反映個(gè)人的信用狀況，降低了個(gè)人信用報(bào)告的參考價(jià)值，且2014年6月起對(duì)一年內(nèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告三次以上的開始收費(fèi)，這就對(duì)信用報(bào)告的完整性提出了更高的要求。
小微機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)接入數(shù)據(jù)庫，不能查詢客戶的信用報(bào)告，但又需要使用數(shù)據(jù)庫的信息，目前只有一種獲得途徑，就是要求客戶到人民銀行查詢后提供。據(jù)對(duì)到人民銀行柜臺(tái)查詢信用報(bào)告的客戶調(diào)查，有60%以上的為公積金、小貸公司貸款需要提供，按去年轄區(qū)受理的3953份統(tǒng)計(jì)，約有2300多份查詢?cè)驅(qū)儆诖祟悺Ｈ嗣胥y行提供本人查詢的目的本是為想了解個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人提供查詢服務(wù)，而事實(shí)上卻成為未接入數(shù)據(jù)庫卻在使用數(shù)據(jù)庫信息的眾多貸款公司了解客戶信用信息的免費(fèi)渠道，人民銀行也無法拒絕客戶的查詢申請(qǐng)，不得不花費(fèi)較多的人力在信用報(bào)告查詢上，而每個(gè)征信部門的工作人員是有限的，這必然影響其他征信工作的開展。
（四）緩解中小企業(yè)融資難
融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題。除了中小企業(yè)所特有的不足，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是主要原因。由于信息不對(duì)稱，使得金融機(jī)構(gòu)不能有效識(shí)別效益高的中小企業(yè)，從而導(dǎo)致了中小企業(yè)很難獲得貸款，中小企業(yè)的成長之路步履維艱。對(duì)于只能從小貸公司獲得融資的小微企業(yè)來說，只有小貸公司將其數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫，才能積累自身信用價(jià)值，提高資信水平，獲得更多金融支持。
三、保山市小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀
2009年，保山第一家小貸公司成立，截止2014年5月，保山市已批準(zhǔn)成立23家小貸公司，其中有兩家2014年新成立，還未正式營業(yè)，全部注冊(cè)資金8.45億，資金規(guī)模9.23億，其中，7家小貸公司注冊(cè)資金少于1000萬，6家在大于1000萬小于5000萬，8家在5000到6000之間，一家達(dá)2億元，2013年機(jī)構(gòu)數(shù)占全省小貸公司總數(shù)的5.14%，從業(yè)人員占全省小貸公司從業(yè)人員的5.26%。借款客戶主要是個(gè)休工商戶、農(nóng)戶、部分小企業(yè)，2014年5月末個(gè)人貸款余額7.88億，占貸款余額的85.98%。
（一）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模差異較大
2009年成立了三家小貸公司，此后每年至少以一家的速度增長，2012年新成立10家，至2014年，小貸公司覆蓋保山市全部縣區(qū)，最多的隆陽區(qū)有8家，最少的龍陵縣也有2家。資本規(guī)模從2009年的9200萬元擴(kuò)大到現(xiàn)在的9億多，最大一家小貸公司達(dá)3億元，占全市小貸公司資產(chǎn)規(guī)模的32.51%，最小的5家占比總和不到10%。2013年，全市19家小貸公司放發(fā)貸款11.12億元，放貸金額最多的一家放款4.54億元，占全部放款金額的40.7%，其中最大一筆放貸額已遠(yuǎn)超最小兩家小貸公司全年放貸額總和，放款金額最少的五家總計(jì)放貸2165萬元，占全市小貸公司放貸金額的1.96%。2014年5月全市小貸公司貸款余額9.16億元，比2010年末增加7.83億元，增長了近7倍。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，信息化水平較低
小貸公司發(fā)展普遍存在從業(yè)人員學(xué)歷水平不高、專業(yè)人員匱乏、信息化水平較低、業(yè)務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題。據(jù)調(diào)查，小貸公司平均員工為13人，其中本科以上學(xué)歷和有金融從業(yè)經(jīng)歷的均少于4人，目前23家小貸公司中僅有6家采用完全電子化的方式處理業(yè)務(wù)，有7家還未建立電子化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，用完全手工的方式處理業(yè)務(wù)，尚未有小貸公司接入數(shù)據(jù)庫。
四、接入工作進(jìn)展緩慢原因分析
（一）數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，審核難達(dá)要求
征信中心2013年全國性銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)完整率、借款人完整率、賬戶記錄更新及時(shí)率、借款人名下賬戶數(shù)一致率、重點(diǎn)數(shù)據(jù)項(xiàng)一致率6項(xiàng)指標(biāo)都達(dá)到了99.8%以上的高水平。而轄區(qū)多數(shù)小貸公司沒有一個(gè)較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，導(dǎo)致其信貸數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率較低，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率很難達(dá)到這一水平的。這些數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫，會(huì)產(chǎn)生多種不良后果，使得人民銀行在審核小貸公司接入申請(qǐng)時(shí)，始終持謹(jǐn)慎態(tài)度。
（二）接入后容易被監(jiān)管，加劇競爭，影響接入意愿
一方面是接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司必須向數(shù)據(jù)庫報(bào)送相關(guān)信貸數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)規(guī)范方面更加嚴(yán)格。作為填補(bǔ)個(gè)人和小企業(yè)貸款難而誕生的小貸公司，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小額、分散、服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)，率利在基準(zhǔn)率利4倍以內(nèi)。但目前民間融資的合法化推高了資金回報(bào)率，也增加了小貸公司的資金成本，對(duì)收益的追求使其忽視了風(fēng)險(xiǎn)以追求更高的回報(bào)，業(yè)務(wù)范圍已申向房地產(chǎn)等高回報(bào)行業(yè)，率利也遠(yuǎn)超基準(zhǔn)率利4倍。2013年轄區(qū)有11家小貸公司的單筆貸款超百萬，其中一家達(dá)千萬元，一家小貸公司平均每筆放貸金額已達(dá)243萬，小貸公司做的不只是“小額”放貸。由于目前其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)停留在本公司內(nèi)，未在任何一個(gè)平臺(tái)上實(shí)行共享，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)測的數(shù)據(jù)來自于小貸公司單方面提供，且沒有一個(gè)連續(xù)性，對(duì)這些業(yè)務(wù)務(wù)真實(shí)性的監(jiān)管比較困難，這些大額貸款的真實(shí)投向更是無從得知。另一方面是在同等條件下，客戶更愿意選擇不良記錄不會(huì)被報(bào)入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信貸機(jī)構(gòu)，這也是目前小貸公司的優(yōu)勢(shì)之一，接入數(shù)據(jù)庫后，必然散失了這種暫時(shí)的優(yōu)勢(shì)，據(jù)調(diào)查，有7家小貸公司有這方面的擔(dān)憂。一方面是高風(fēng)險(xiǎn)、低效率、不透明的放款帶來的超額利潤，另一方面是低風(fēng)險(xiǎn)、高效率、高透明的操作流程引發(fā)的客戶流失，小貸公司在這兩方面難以找到平衡。
（三）接入費(fèi)用難承受，使用性價(jià)比不高
目前多數(shù)小貸公司還處在發(fā)展的初級(jí)階段，規(guī)模較小，贏利數(shù)額不大，2013年轄區(qū)19家小貸公司稅后利潤1347.29萬元，平均每家70.91萬元。從目前可選擇的接入方式看，小貸公司需要購買或開發(fā)專門的信貸管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)接口程序，還需購置相應(yīng)的硬件設(shè)備，這些都是大多數(shù)小貸公司目前的經(jīng)營狀況所不能承受的，據(jù)調(diào)查，有5家小貸公司明確表示，即使10萬元的接入費(fèi)用，也是無法承受的。部分小貸公司使用系統(tǒng)頻率不高也影響接入意愿，2013年全轄已開業(yè)的19家小貸公司共發(fā)放貸款1021筆，平均每家54筆，有10家小貸公司月平均貸款筆數(shù)在3筆以下，13家年業(yè)務(wù)筆數(shù)在50筆以下，詳看圖5。為了每月3筆的信用報(bào)告，還要花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力接入數(shù)據(jù)庫，每月還需上報(bào)信貸數(shù)據(jù)，查詢還是付費(fèi)的，對(duì)小貸公司來說，真是一個(gè)“不劃算”的選擇，而且，目前可以要求客戶提供人民銀行出具的信用報(bào)告，業(yè)務(wù)量較少，離當(dāng)?shù)厝诵幸脖容^近，并沒有覺得不方便。
（四）管理不規(guī)范，違規(guī)查詢隱患大
小貸公司僅作為一種新生信貸機(jī)構(gòu)以企業(yè)身份注冊(cè)成立，非金融機(jī)構(gòu)身份，對(duì)其管理沒有像銀行一樣的高要求，以及本身從業(yè)人員學(xué)歷低，流動(dòng)大，法律意識(shí)不強(qiáng)，缺乏專業(yè)培訓(xùn)特點(diǎn)，易出違規(guī)查詢、信息買賣或異議處理不當(dāng)?shù)葐栴}，引發(fā)信息主體的異議和投訴風(fēng)險(xiǎn)。
（五）鼓勵(lì)的接入態(tài)度，謹(jǐn)慎的接入原則
雖然銀辦發(fā)[2011]1號(hào)文件規(guī)定了小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和接入后的業(yè)務(wù)管理，提出了接入征信系統(tǒng)的四種模式，但沒有具體的接入方案。銀辦發(fā)[2013]45號(hào)文件明確“兩類機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫的工作目標(biāo)是將具備接入條件同時(shí)具有接入意愿的機(jī)構(gòu)納入數(shù)據(jù)庫”，接入工作按照“模式開放、間接查詢、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的總體接入原則，即對(duì)小貸公司的接入還在研究調(diào)研階段，對(duì)達(dá)到接入要求同時(shí)具有接入意愿的可以申請(qǐng)接入，而非強(qiáng)制接入，與對(duì)商業(yè)銀行的強(qiáng)制接入要求有所不同，這在一定程度使部分小貸公司達(dá)到接入條件但出于其他原因考慮不愿申請(qǐng)接入數(shù)據(jù)庫。
五、四種接入模式分析
目前征信中心提供了四種接入模式，直接接入，一口接入，通過商業(yè)銀行接入，介質(zhì)報(bào)數(shù)。據(jù)對(duì)轄區(qū)小貸公司的調(diào)查來看，介質(zhì)報(bào)數(shù)方式符合大多數(shù)小貸公司的實(shí)際，選擇此種報(bào)數(shù)方式的達(dá)9家，其次是省級(jí)平臺(tái)一口接入，選擇這種報(bào)數(shù)方式的是7家，小貸公司偏向于這兩種接入方式的主要原因是出于網(wǎng)絡(luò)條件和成本考慮。有兩家小貸公司選擇了商業(yè)銀行間接接入，但就轄區(qū)商業(yè)銀行來看，都是由省行或總行直接從系統(tǒng)提數(shù)，小貸公司如果要通過商業(yè)銀行報(bào)數(shù)，必須由上級(jí)行審批，而銀行普遍認(rèn)為小貸公司業(yè)務(wù)不規(guī)范，數(shù)據(jù)錯(cuò)誤率高，沒有一家商業(yè)銀行愿意為小貸公司報(bào)數(shù)，此種方式在轄區(qū)并不可行。直接接入不僅需要小貸公司有較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還需要有專門的網(wǎng)絡(luò)，目前沒有一家小貸公司能達(dá)到此要求。有兩家規(guī)模非常小、業(yè)務(wù)較少?zèng)]有接入意愿。從調(diào)查結(jié)果看，應(yīng)著重開發(fā)介質(zhì)報(bào)數(shù)方式和省級(jí)平臺(tái)一口接入方式。從未來還有更多類型的小微型信貸機(jī)構(gòu)增加的角度看，介質(zhì)報(bào)數(shù)渠道是一勞永逸的方式，適合大多數(shù)小微信貸機(jī)構(gòu)起步階段的數(shù)據(jù)報(bào)送方式。
六、對(duì)接入工作的建議
（一）統(tǒng)一信貸管理系統(tǒng)，產(chǎn)生規(guī)范接口文件
無論采用哪一種報(bào)數(shù)方式，都必須要求小貸公司業(yè)務(wù)電子化處理。目前多數(shù)小貸公司技術(shù)條件和硬件設(shè)施普遍較落后，又無資金投入引進(jìn)成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。要想提高小貸公司的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量，必須有一套成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，靠一家小貸公司的資金實(shí)力難以實(shí)現(xiàn)?？捎墒〖?jí)人民銀行或金融辦開發(fā)、運(yùn)行統(tǒng)一的小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)，無成熟業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司分?jǐn)偝杀举徺I使用，不僅能規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，信貸數(shù)的質(zhì)量也能有所保證，產(chǎn)生了符合報(bào)入條件的接口文件，數(shù)據(jù)報(bào)入才有可能。
（二）介質(zhì)報(bào)數(shù)為基礎(chǔ)，一口接入重點(diǎn)開發(fā)
目前小貸公司開業(yè)三個(gè)月后即向人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測管理信息系統(tǒng)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其報(bào)數(shù)方式也是通過介質(zhì)報(bào)數(shù)，區(qū)別于其他銀行直接從系統(tǒng)提數(shù)，就執(zhí)行情況來看，效果比較理想，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送也可以參照此方法。此種方法對(duì)人民銀行來說，并不會(huì)增加太大的工作量，因?yàn)槿嗣胥y行所需要做的只是一個(gè)數(shù)據(jù)傳輸工作，且隨著信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢的推廣以及下一步貸款卡行政許可的取消，目前對(duì)外窗口人滿為患的情況會(huì)有所緩解，增加的數(shù)據(jù)報(bào)送工作只是一個(gè)工作重心的轉(zhuǎn)移。對(duì)于新報(bào)數(shù)的小貸公司和采取其他三種方式報(bào)數(shù)的小貸公司，也可先通過介質(zhì)報(bào)數(shù)，有一個(gè)試報(bào)期，等數(shù)據(jù)穩(wěn)定后，在通過其它模式報(bào)數(shù)，且此種報(bào)數(shù)模式也能運(yùn)用到其他新型信貸機(jī)構(gòu)，是一個(gè)值得采取的報(bào)數(shù)方式。全省小貸公司數(shù)據(jù)眾多，經(jīng)營情況較好，業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的也不在少數(shù)，介質(zhì)報(bào)數(shù)最終也是為了走向網(wǎng)絡(luò)報(bào)數(shù)，因此一口接入是值得重點(diǎn)推進(jìn)的報(bào)數(shù)方式。
（三）區(qū)別于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)展示，提高小貸公司接入積極性
根據(jù)目前異議處理的情況來看，多數(shù)異議申請(qǐng)者的異議內(nèi)容為逾期記錄。由于小貸公司的貸款業(yè)務(wù)多是取得借款時(shí)一次付息，到還款日一次歸還貸款，或到期還本付息，且借款時(shí)間比較短，據(jù)對(duì)轄區(qū)小貸公司的調(diào)查，借款期限半數(shù)在6個(gè)月以內(nèi)，有的甚至不足一個(gè)月。這種顯然與銀行不同的貸款結(jié)構(gòu)和還款方式，對(duì)沒有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司，在報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)可考慮與銀行不同的報(bào)送方式，只報(bào)送客戶借款金額和期限，不報(bào)送違約情況的相關(guān)記錄，客戶結(jié)清數(shù)據(jù)時(shí)，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。對(duì)于借款期限較短、甚至只有幾天的小貸公司業(yè)務(wù)來說，展示其負(fù)債情況的作用遠(yuǎn)高于違約情況。且此種方式省去了中間的數(shù)據(jù)更新要求以及逾期情況記錄，能大大減少數(shù)據(jù)出錯(cuò)的概率。對(duì)于參看信用報(bào)告的人來說，違約信息可以根據(jù)貸款期限作出判斷，并不會(huì)影響信用報(bào)告客觀記錄違約信息的本質(zhì)。
（四）細(xì)化接入標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到條件的要求接入
銀辦發(fā)[2011]1號(hào)文件對(duì)接入應(yīng)具備的條件中規(guī)定“開業(yè)一年以上”，其他在無具體內(nèi)容。應(yīng)對(duì)接入制定更具體的規(guī)定，可參照已接入的地方性商業(yè)銀行接入的規(guī)定，對(duì)于達(dá)到一定營業(yè)規(guī)模，如年貸款放發(fā)額達(dá)1000萬的或年放貸筆數(shù)達(dá)80筆以上的，已有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)比較規(guī)范的，要求報(bào)數(shù)。
（五）推廣協(xié)議查詢
雖然數(shù)據(jù)庫以互惠共享信息為前提，即對(duì)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，給予客戶授權(quán)查詢信用報(bào)告的權(quán)限，但由于目前小貸公司特殊的人員構(gòu)成情況，對(duì)于查詢風(fēng)險(xiǎn)較大，業(yè)務(wù)量不大的，或?qū)τ诓环祥_通查詢權(quán)限或有較大違規(guī)嫌疑的，可通過間接查詢達(dá)到信息共享的目的，減少違規(guī)查詢的隱患。如目前轄內(nèi)推行的協(xié)議查詢制，即村鎮(zhèn)銀行與人民銀行簽一份協(xié)議，由一名工作人員帶上有客戶書面授權(quán)的查詢資料，到人民銀行查詢業(yè)務(wù)。對(duì)于轄區(qū)的小貸公司來說，由于業(yè)務(wù)量不大，離當(dāng)?shù)厝嗣胥y行均較近，并不會(huì)有太多的不方便，根據(jù)對(duì)轄區(qū)22家小貸公司的調(diào)查，18家小貸公司可以接受這種查詢方式。
（六）加強(qiáng)制度建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行上崗資格考試制度
為防止出現(xiàn)違規(guī)查詢、信用買賣等操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)申請(qǐng)開通查詢的小貸公司，要建立征信業(yè)務(wù)管理相關(guān)的制度，將目前全省統(tǒng)一的云南省金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)人員上崗資格考試制度和個(gè)人征信系統(tǒng)異常查詢監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)用于開通查詢權(quán)限的小貸公司，并嚴(yán)格執(zhí)行。中國人民銀行征信管理部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職責(zé)，進(jìn)行現(xiàn)場非現(xiàn)場檢查，不定期檢查，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。
七、小結(jié)
本文通過對(duì)轄區(qū)小貸公司接入緩慢原因分析，給出了對(duì)接入工作的建議。本文存在以下不足之處，是對(duì)一口接入的費(fèi)用沒有直觀的評(píng)估數(shù)據(jù)，二是對(duì)提出的介質(zhì)報(bào)數(shù)方式?jīng)]有做深入的分析，在其數(shù)據(jù)保密方面有待下一步研究。
參考文獻(xiàn)
[1]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知”，2011.
[2]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知”，2013.
第8篇：征信管理工作存在的不足范文
關(guān)鍵詞：人民銀行；縣支行；職能定位
中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2011）05-0052-03
一、新形勢(shì)對(duì)人民銀行縣支行建設(shè)提出新要求
（一）縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要縣支行發(fā)揮更大的作用
近年來，中央對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)不斷深化，各種政策、指引不斷出臺(tái)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入了全面加速期。以邢臺(tái)市為例，2009年轄內(nèi)16個(gè)縣共完成GDP 745億元，較上年同期增長31.86%，占全市GDP達(dá)70%之多。在縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，金融的支持顯得尤為重要。人民銀行縣支行作為中央銀行的派出機(jī)構(gòu)，先天賦予了其在縣域金融中的核心地位，在執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著關(guān)鍵性的角色。特別是2008年爆發(fā)全球性金融危機(jī)以來，縣域經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資困難、“棄企避債”的苗頭性風(fēng)險(xiǎn)等問題，亟待人民銀行縣支行發(fā)揮職能作用來促進(jìn)問題的妥善解決。
（二）維護(hù)縣域金融體系的穩(wěn)定需要縣支行發(fā)揮更大的作用
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)的融資渠道逐漸增多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶能夠通過招商引資和對(duì)外合作等多種方式得到資金支持，另外民間融資也在逐漸發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)紛紛在縣域增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，各種創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融工具在縣域逐步推廣和使用?？h域金融體系的發(fā)展對(duì)人民銀行縣支行強(qiáng)化窗口指導(dǎo)、維護(hù)金融穩(wěn)定等職能提出了更高的要求和更大的挑戰(zhàn)。
（三）人民銀行明確職能定位對(duì)縣支行履職有了明確的方向
從發(fā)展方向和上級(jí)定位看，2009年，總行黨委《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)縣（市）支行建設(shè)的意見》明確指出：“縣支行作為人民銀行的基層派出機(jī)構(gòu)，在貫徹落實(shí)金融宏觀調(diào)控措施，維護(hù)縣域金融穩(wěn)定，組織提供金融服務(wù)等方面發(fā)揮著重要作用，是支持新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的推動(dòng)者和實(shí)踐者”。
二、目前縣支行履職過程中存在的問題
新形勢(shì)下內(nèi)外部環(huán)境對(duì)縣支行履職提出了更高的要求，但從縣支行現(xiàn)狀來看，當(dāng)前縣支行建設(shè)中仍存在諸多影響因素和現(xiàn)實(shí)難題。
（一）縣支行在國家貨幣政策貫徹實(shí)施中傳統(tǒng)作用正在被削弱
縣支行在推動(dòng)縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面乏力。一是在地方政府的地位下降。盡管縣級(jí)支行在執(zhí)行貨幣政策方面投入了較多精力，但是缺乏實(shí)質(zhì)性手段，縣級(jí)人民銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的直接支持力度有所減弱，從而在地方黨政部門中的影響力明顯下降，缺少了地方政府部門的支持和配合。二是在金融系統(tǒng)的影響力降低。在監(jiān)管職能分離后，縣支行失去了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的直接影響手段，在目前階段對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺少直接有力的影響方式，另外由于金融機(jī)構(gòu)管理體制日趨集中、經(jīng)營權(quán)限不斷上收，從而導(dǎo)致縣支行在金融機(jī)構(gòu)眼中的地位下降，對(duì)人民銀行安排的工作任務(wù)不再重視，甚至出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象，增加了縣支行履行職責(zé)的難度。三是在經(jīng)濟(jì)信息收集分析方面作用減弱。隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步和多種融資市場的建立和完善，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信息采集和分析方法有了很大的變化，金融宏觀經(jīng)濟(jì)信息不再依賴過去那種傳統(tǒng)意義上“逐級(jí)上報(bào)”的手段?？h支行作為微觀經(jīng)濟(jì)的參與者，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍有限，逐漸失去了在信息收集分析方面的傳統(tǒng)作用。
（二）縣支行在推進(jìn)縣域金融改革、充分履行金融穩(wěn)定職責(zé)上存在困難
在目前我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制下，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管。一方面是由于分工和權(quán)限的劃分，出現(xiàn)對(duì)跨行業(yè)、跨市場的經(jīng)濟(jì)行為存在監(jiān)管真空的問題,另一方面是縣支行具有防范和化解縣域金融風(fēng)險(xiǎn)中的職能，但缺少對(duì)縣域多種經(jīng)濟(jì)體的直接作用手段，使得許多情況下，縣支行只能進(jìn)行道義勸告并進(jìn)行監(jiān)測，沒有對(duì)其施加影響的手段，從而使維護(hù)縣域金融穩(wěn)定的能力大打折扣。
金融體系電子化水平的發(fā)展，使各金融機(jī)構(gòu)管理體制日趨集中，經(jīng)營權(quán)限不斷上收，地方金融機(jī)構(gòu)也開始了改制或合并，使縣級(jí)支行由于機(jī)構(gòu)層面較低的原因，協(xié)調(diào)難度很大，加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)體系監(jiān)測的困難程度。
貨幣信貸政策傳導(dǎo)和實(shí)施需要經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)測信息體系來支撐，但目前信息反饋的指標(biāo)體系尚未建立，獲取信息難度大且時(shí)效性差，難以穩(wěn)定長效提供相關(guān)信息，影響了貨幣信貸政策的有效傳導(dǎo)和實(shí)施。
（三）縣支行金融服務(wù)職能沒有得到充分發(fā)揮
縣支行在縣域人民幣發(fā)行管理、結(jié)算賬戶管理、征信管理、反洗錢、外匯核銷以及經(jīng)理國庫等金融服務(wù)方面，具有其他金融機(jī)構(gòu)不可替代的重要作用，但也存在很多問題。
一是貨幣發(fā)行職責(zé)履行未很好履行。作為人民銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的貨幣發(fā)行工作，隨著發(fā)行庫的撤銷或“零庫存”，縣鄉(xiāng)村流通的人民幣質(zhì)量嚴(yán)重下滑，殘損幣兌換難、大小票調(diào)劑難已成為群眾反映強(qiáng)烈的問題之一。同時(shí)假幣案件屢有發(fā)生，屢禁不止。這些現(xiàn)象都影響了人民銀行在基層的公信力。
二是農(nóng)村征信體系建設(shè)步伐滯后。受意識(shí)影響，在農(nóng)村仍存在使用現(xiàn)金交易的習(xí)慣，信用卡使用不夠普及，使得縣支行征信和反洗錢工作的開展存在相當(dāng)?shù)睦щy。目前城鄉(xiāng)居民對(duì)人民銀行個(gè)人信息庫了解不多，縣支行在農(nóng)村征信領(lǐng)域還有更深入的工作要完成。
三是部分業(yè)務(wù)上收，業(yè)務(wù)量減少，縣支行作用減弱。隨著央行各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，縣支行先后有支付結(jié)算、聯(lián)行、事后監(jiān)督、金融統(tǒng)計(jì)、國庫清算等多項(xiàng)業(yè)務(wù)職能被取消和集中上收。縣支行傳統(tǒng)的央行核算業(yè)務(wù)上收，使得縣支行作用也被大大減弱，成為了單純的數(shù)據(jù)錄入部門。
（四）隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后，年齡結(jié)構(gòu)和文化素質(zhì)達(dá)不到高效履職的要求
一是縣支行人員老化問題已十分嚴(yán)重。由于多年未進(jìn)新人，人員結(jié)構(gòu)趨于老化，缺乏人才后續(xù)保障。由于人員年齡結(jié)構(gòu)不合理，縣支行正在面臨人員集中退休的情況。人員不足導(dǎo)致崗位兼崗現(xiàn)象普遍，輪崗、強(qiáng)制休假制度在一個(gè)縣支行內(nèi)難以有效實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)隱患增多。
二是人員文化素質(zhì)偏低，適合于一些操作性業(yè)務(wù)，缺乏從事貨幣政策調(diào)研等任務(wù)的素質(zhì)。2010年6月末，邢臺(tái)轄區(qū)16個(gè)縣支行中，高中以下學(xué)歷的96人，占全部人員的23.24%，大專及以上學(xué)歷279人，但全日制學(xué)歷的僅34人，占全部人員的8.23%，多數(shù)為在職學(xué)?；蛟诼毢趯W(xué)歷，學(xué)歷層次偏低。從專業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)看，2010年6月末，邢臺(tái)16縣支行具備中級(jí)及以上職稱的167人，占比40.43%，仍有113人無任何職稱，占比27.36%，專業(yè)技能水平偏低。
三、關(guān)于縣支行職能定位的基本設(shè)想
根據(jù)人民銀行的職責(zé)，結(jié)合縣域?qū)嶋H，圍繞“三個(gè)方面、四大重點(diǎn)”加強(qiáng)縣支行履職能力建設(shè)，明確縣支行的職能定位。具體是：抓好調(diào)查研究、金融管理和金融服務(wù)三個(gè)方面；突出以貨幣信貸、外匯管理為重點(diǎn)的貨幣政策傳導(dǎo)，突出以維護(hù)金融穩(wěn)定為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，突出以經(jīng)理國庫為重點(diǎn)的金融服務(wù)，突出以加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、防范風(fēng)險(xiǎn)、確保平安為重點(diǎn)的內(nèi)部管理和內(nèi)部控制。
（一）加強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)，全力支持地方經(jīng)濟(jì)科學(xué)跨越發(fā)展
把執(zhí)行貨幣政策作為縣支行的首要職責(zé)。建立完善貨幣政策執(zhí)行效果和信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度。按照信貸政策的不同內(nèi)容，從落實(shí)宏觀信貸總量到支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、“三農(nóng)”、中小企業(yè)、就業(yè)、助學(xué)等多方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策情況進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)估，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貨幣信貸政策工作。
探索執(zhí)行貨幣政策正向激勵(lì)制度。對(duì)于在承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任方面工作突出的單位給予獎(jiǎng)勵(lì)，起到正向激勵(lì)作用。建立貨幣政策落實(shí)情況通報(bào)制度。將商業(yè)銀行落實(shí)貨幣政策情況以及對(duì)改善民生的信貸支持情況等，定期通報(bào)，用公眾輿論的力量督促商業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)貨幣政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺提高信貸政策實(shí)施效果。
加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。為盡快改善這種自發(fā)市場行為形成的政策性空位情況。縣級(jí)人民銀行作為縣域金融體系的設(shè)計(jì)者，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)、扶貧開發(fā)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)方面的工作力度，在推動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新方面做更多的工作。
（二）強(qiáng)化縣支行的金融穩(wěn)定主導(dǎo)權(quán)
人民銀行負(fù)有穩(wěn)定金融體系的職責(zé)，縣支行為維護(hù)縣域金融穩(wěn)定要加強(qiáng)對(duì)各類金融市場的監(jiān)測力度。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)檢測和對(duì)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性監(jiān)測，進(jìn)行全方位監(jiān)督檢查，維護(hù)金融秩序、確?？h域金融穩(wěn)定，樹立基層央行權(quán)威。對(duì)轄區(qū)內(nèi)的金融體系，對(duì)金融監(jiān)管的空白點(diǎn)、威脅金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，尤其是跨行業(yè)、跨市場的金融風(fēng)險(xiǎn)以及可能引發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)測，對(duì)任何認(rèn)為有必要深入調(diào)查的金融體系參與者進(jìn)行檢查，從而實(shí)現(xiàn)能夠?qū)φ麄€(gè)縣域金融體系運(yùn)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)的能力。
賦予縣支行為實(shí)現(xiàn)縣域金融監(jiān)管機(jī)制，而對(duì)監(jiān)管部門要求信息分享的權(quán)力。建立人民銀行與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予人民銀行對(duì)金融監(jiān)管工作的監(jiān)督評(píng)價(jià)權(quán)力，從而加強(qiáng)人民銀行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制中的領(lǐng)導(dǎo)地位。建立常態(tài)的縣域金融體系信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)綜合性信息分析，從而實(shí)現(xiàn)由人民銀行牽頭、多部門合力的防范化解縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的良好形式。
（三）縣支行要在充分發(fā)揮好基本職能的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，進(jìn)一步拓展服務(wù)范圍和手段
一是加快恢復(fù)縣支行發(fā)行庫。綜合考慮縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、人員現(xiàn)狀、發(fā)行庫設(shè)施狀況等方面情況，制定并實(shí)施恢復(fù)縣支行發(fā)行庫工作規(guī)劃。有效解決縣支行撤銷發(fā)行庫后出現(xiàn)的區(qū)域性流通人民幣質(zhì)量下降、券別結(jié)構(gòu)不合理、縣級(jí)人民銀行人民幣管理職能弱化等問題，穩(wěn)定和鞏固人民銀行縣支行地位，強(qiáng)化其職能作用。
二是加大縣域征信體系建設(shè)步伐?？h支行要在這一領(lǐng)域主動(dòng)發(fā)揮作用，更好的為企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)，擴(kuò)大人民銀行征信體系的影響力，提高企業(yè)和個(gè)人對(duì)人民銀行征信體系建設(shè)的認(rèn)知度，起到改善金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的作用。
三是加強(qiáng)國庫現(xiàn)金運(yùn)作與管理工作。推進(jìn)國庫單一賬戶制度的改革，擴(kuò)大直接辦理集中收付業(yè)務(wù)的范圍，使各項(xiàng)財(cái)政性資金可從繳款人賬戶直接劃繳國庫，支出從國庫賬戶直達(dá)最終收款人賬戶，提升公共服務(wù)的質(zhì)量與水平，提高縣級(jí)支行在政府公共部門的話語權(quán)，樹立人民銀行在人民群眾中的形象。
四、加強(qiáng)縣支行建設(shè)的實(shí)現(xiàn)途徑
（一）履行職責(zé)從“求大求全”向“求專求精”轉(zhuǎn)變
按照“定位清晰、職責(zé)明確、管理科學(xué)、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)”的總體要求，認(rèn)真研究縣支行履行職責(zé)的客觀規(guī)律，選擇符合自身特點(diǎn)的發(fā)展模式，明確履職方向和工作重點(diǎn)，堅(jiān)持有所為有所不為，變優(yōu)勢(shì)為強(qiáng)勢(shì)，走特色創(chuàng)新之路。
（二）調(diào)整對(duì)縣支行的業(yè)績考核評(píng)價(jià)辦法
業(yè)績考核是提高縣支行履職效能的一個(gè)重要手段，它發(fā)揮著“指揮棒”的作用。業(yè)績考核應(yīng)按實(shí)質(zhì)重于形式的原則，以突出履職目標(biāo)為導(dǎo)向，合理規(guī)范考核內(nèi)容，突出重點(diǎn)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，使考核更貼近縣支行履職的實(shí)際，發(fā)揮考核的正向激勵(lì)作用?？己藨?yīng)分清主次，在考核指標(biāo)設(shè)置上盡量避免陷入“假、大、空”的境地，考核重點(diǎn)應(yīng)放到基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和履職重點(diǎn)上來，適當(dāng)整合對(duì)縣支行的黨團(tuán)工青婦等非業(yè)務(wù)工作的考核，使其集中精神做好前臺(tái)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。
第9篇：征信管理工作存在的不足范文
（一）融資困難
目前我國中小民營企業(yè)初步建立了較為獨(dú)立的融資體系，但是資金不足仍然是企業(yè)發(fā)展的最突出問題。中小民營企業(yè)的資金主要來自于投資者的投資和從銀行等金融機(jī)構(gòu)借入的資金，渠道和方式比較狹窄。多年以來，中小民營企業(yè)并不是國家政策支持的主體，國家制定的一系列針對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策沒有真正落實(shí)。盡管當(dāng)前服務(wù)于中小企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)板”已開市，但對(duì)為數(shù)眾多的中小企業(yè)而言還是可望而不可及的。中小民營企業(yè)資信程度差、違約率高等導(dǎo)致其在經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)濟(jì)效益等方面的會(huì)計(jì)信息可信度不高，影響銀行對(duì)其信用進(jìn)行合理評(píng)估，從而使商業(yè)銀行對(duì)中小民營企業(yè)的貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。
此外，我國關(guān)于中小民營企業(yè)信貸和信用擔(dān)保方面的法制建設(shè)相對(duì)薄弱，雖然政府陸續(xù)頒布《中華人民共和國公司法》《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》《反不正當(dāng)競爭法》《中小企業(yè)促進(jìn)法》《擔(dān)保法》等一系列法律法規(guī)，但是有關(guān)中小民營企業(yè)融資環(huán)境的法律政策體系仍有待完善。歷史信用欠佳、抵押擔(dān)保不足等共性問題使中小民營企業(yè)融資成本高，融資困難。
（二）投資能力弱
投資行為和融資行為不可分割，中小企業(yè)融資難，很大程度上也在于其投資能力弱、項(xiàng)目創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)高，多數(shù)中小企業(yè)投資行為追求短期利潤目標(biāo)，對(duì)投資缺乏可行性論證。我國中小民營企業(yè)的老板扮演的角色是高級(jí)采購員、營銷員、公關(guān)者，而不是擅長于內(nèi)部管理的企業(yè)家、經(jīng)理，在投資中決策者戰(zhàn)略判斷力不足，就很容易出現(xiàn)各種“投資熱情”，缺乏風(fēng)險(xiǎn)成本意識(shí)和必要的投資決策分析，忽略了企業(yè)擴(kuò)張與其資金實(shí)力、技術(shù)開發(fā)、市場開拓及內(nèi)部管理等方面的矛盾，導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大、發(fā)展后勁不足。
（三）營運(yùn)資金管理能力薄弱
部分中小民營企業(yè)對(duì)現(xiàn)金的管理具有隨意性，不編制現(xiàn)金收支計(jì)劃，對(duì)現(xiàn)金管理不嚴(yán)，容易造成資金閑置或不足。在現(xiàn)金充足時(shí)，有些企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)金越多越好，沒有制訂有利的投資方案，造成資金閑置和浪費(fèi)，未參與生產(chǎn)周轉(zhuǎn);而有些企業(yè)盲目使用資金，過量購置不動(dòng)產(chǎn)，無法應(yīng)付經(jīng)營急需的資金，陷入財(cái)務(wù)困境。同時(shí)，中小民營企業(yè)為抵御大企業(yè)的壓力、增加競爭力，會(huì)采取更多的商業(yè)信用政策，導(dǎo)致應(yīng)收賬款占用資金增加，隱藏著較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，另外存貨占用資金份額較大，控制薄弱，管理不到位，造成資金呆滯。
（四）財(cái)務(wù)管理體制不健全，財(cái)務(wù)管理能力弱
中小民營企業(yè)中個(gè)體、私營性質(zhì)較多，典型的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)統(tǒng)一，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)、家族化管理現(xiàn)象嚴(yán)重，致使內(nèi)部職責(zé)不分，財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)。企業(yè)管理者的管理能力和管理素質(zhì)偏低，管理模式僵化，管理觀念陳舊，忽略建立真正形式的系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理制度和重視財(cái)務(wù)管理人員的必要性。中小民營企業(yè)一般很少設(shè)立完善的、切合實(shí)際的規(guī)章制度，不能很好地將財(cái)務(wù)管理納入企業(yè)管理的有效機(jī)制中，使財(cái)務(wù)管理失去了在企業(yè)管理中應(yīng)有的地位和作用。而執(zhí)行社會(huì)監(jiān)督職能的會(huì)計(jì)師事務(wù)所很少涉及中小民營企業(yè)的審計(jì)工作，導(dǎo)致了中小民營企業(yè)理財(cái)工作的隨意性。高素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理人員缺乏，資金管理不力，會(huì)計(jì)信息失真，片面強(qiáng)調(diào)減輕稅負(fù)，缺乏納稅籌劃等問題亟待解決。
二、解決我國中小民營企業(yè)理財(cái)困境的措施
中小民營企業(yè)外部理財(cái)環(huán)境的不利，外在監(jiān)督的缺位，企業(yè)融資與投資凸顯的問題，企業(yè)自身忽視規(guī)范、務(wù)實(shí)的財(cái)務(wù)管理工作實(shí)施，導(dǎo)致中小民營企業(yè)理財(cái)出現(xiàn)諸多弊端，客觀存在的經(jīng)營管理與財(cái)務(wù)方面的危機(jī)使企業(yè)陷入種種困境，嚴(yán)重制約了其運(yùn)營，必須采取相應(yīng)的措施加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
（一）優(yōu)化企業(yè)外部理財(cái)環(huán)境
各級(jí)政府要充分發(fā)揮對(duì)中小民營企業(yè)的監(jiān)督、指導(dǎo)、服務(wù)的職能，解決和協(xié)調(diào)中小民營企業(yè)在發(fā)展中遇到的各種問題，加大對(duì)企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，加快企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持企業(yè)開拓市場，給中小民營企業(yè)營造一個(gè)寬松的發(fā)展環(huán)境。一是針對(duì)中小民營企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力差、資金運(yùn)營能力低等特點(diǎn)，制定相應(yīng)的政策法規(guī)。完善和落實(shí)中小民營企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和特殊性優(yōu)惠政策，并重點(diǎn)向中西部、老少邊窮地區(qū)傾斜，特別重點(diǎn)要扶持一些科技含量高、市場潛力大的企業(yè)，并從稅收、工商等多方面給予切實(shí)可行的優(yōu)惠。二是針對(duì)中小民營企業(yè)在融資需求、征信管理、財(cái)務(wù)分析等方面存在信息滯后的現(xiàn)象，建立完善中小民營企業(yè)的服務(wù)體系。積極搭建金融服務(wù)平臺(tái)、信息溝通平臺(tái)，對(duì)中小民營企業(yè)的市場定位、產(chǎn)品選擇、管理咨詢、人員培訓(xùn)等提供商業(yè)化服務(wù)，服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有技術(shù)咨詢機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、管理咨詢與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、信息服務(wù)機(jī)構(gòu)等。
（二）提高信用等級(jí)，拓寬融資渠道
中小民營企業(yè)要擺脫目前融資難的困境，一方面，必須強(qiáng)化信用觀念，主動(dòng)提高自身信用等級(jí)，做到誠實(shí)守信，規(guī)范經(jīng)營。為保證中小民營企業(yè)理財(cái)?shù)姆€(wěn)定性與靈活性，理論上融資管理必須注重資本結(jié)構(gòu)的合理安排和成本的控制，融資應(yīng)該密切配合投資和生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際需要，做到適時(shí)和適量。實(shí)務(wù)操作方面，應(yīng)把與企業(yè)有關(guān)的供給、客戶、財(cái)務(wù)、經(jīng)營者的經(jīng)營能力等信息在媒體上予以適當(dāng)公布，提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表并引入權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)，以減小中小企業(yè)的信息不對(duì)稱程度及潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，為從銀行獲得貸款支持做好充分準(zhǔn)備。另一方面，要積極拓寬融資渠道。政府在宏觀的角度已經(jīng)明確地提出將進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，完善政策法規(guī)，創(chuàng)造公平環(huán)境，健全服務(wù)體系，促進(jìn)對(duì)外合作，不斷提高中小民營企業(yè)的整體素質(zhì)和市場競爭力。在外部環(huán)境不斷改善的情況下，充分利用和發(fā)揮政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，為企業(yè)提供形式多樣的金融、信用服務(wù)，鼓勵(lì)中小企業(yè)以融資租賃、票據(jù)融資、項(xiàng)目融資等方式籌集資金，鼓勵(lì)中小企業(yè)“創(chuàng)業(yè)板”上市，支持多層次的上市標(biāo)準(zhǔn)，逐步使中小企業(yè)股票籌資活躍起來。
（三）科學(xué)合理地進(jìn)行投資決策
中小民營企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身?xiàng)l件，科學(xué)策劃和部署投資項(xiàng)目，不能盲目跟風(fēng)，投資行為短期化，一味追求眼前利益，缺乏戰(zhàn)略眼光，容易導(dǎo)致企業(yè)投資失敗。在投資方案的選擇中，要以投資收益具有確定性的方案作為選擇對(duì)象，并分析影響投資收益的因素，充分考慮市場機(jī)會(huì)、競爭狀況、企業(yè)自身綜合實(shí)力及產(chǎn)品技術(shù)特點(diǎn)，選擇與自身經(jīng)營業(yè)務(wù)接近、市場發(fā)展前景廣闊、產(chǎn)品適銷對(duì)路的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。加大研發(fā)投入，提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量，正確進(jìn)行投資決策，注意實(shí)施跟進(jìn)戰(zhàn)略，努力降低投資風(fēng)險(xiǎn)。先以對(duì)內(nèi)投資方式為主，重在對(duì)新產(chǎn)品、對(duì)技術(shù)設(shè)備更新改造和人力資源的可行性投資。當(dāng)企業(yè)在資金、技術(shù)操作、管理能力等方面具備一定的實(shí)力之后，可以借鑒大型企業(yè)的做法，規(guī)范項(xiàng)目的投資程序，實(shí)行投資監(jiān)理，對(duì)投資活動(dòng)的各個(gè)階段做到精心設(shè)計(jì)和實(shí)施，搞好投資預(yù)算，充分考慮投資項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)，做好現(xiàn)金流量預(yù)測，建立投資管理責(zé)任與約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)管理人員參與投資管理的積極性、主動(dòng)性與創(chuàng)造性。
（四）提高營運(yùn)資金使用效率
中小企業(yè)要把強(qiáng)化資金管理作為提高管理水平的重要指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金、應(yīng)收賬款及存貨的管理，強(qiáng)化財(cái)務(wù)控制，形成合理的資本結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先要使資金的來源和運(yùn)用得到有效配合，做好充分的現(xiàn)金預(yù)算，儲(chǔ)備必要的流動(dòng)資金和固定資金，避免資金周轉(zhuǎn)困難。其次，要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的管理，加強(qiáng)對(duì)賒銷客戶的信用調(diào)研評(píng)定，定期核對(duì)已形成的應(yīng)收賬款，制定完善還款的期限與辦法，嚴(yán)格控制賬齡。對(duì)于存貨，既要保證其供應(yīng)的充分性，又要從制度上保證操作規(guī)范，完善采購、生產(chǎn)、銷售、回款等各個(gè)管理環(huán)節(jié)，使存貨資金占用最小。
（五）強(qiáng)化經(jīng)營者理財(cái)觀念
怎樣正確理財(cái)在中小民營企業(yè)發(fā)展過程中的影響很大，理財(cái)具有多變性、復(fù)雜性，這就要求經(jīng)營者須強(qiáng)化理財(cái)觀念，具有敏銳的洞察力和科學(xué)有效的決策能力。樹立專業(yè)化經(jīng)營觀念，規(guī)避多元化投資風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)必須集中有限的資源，努力在某一個(gè)行業(yè)做實(shí)、做精、做強(qiáng)，樹立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)觀念、現(xiàn)金流觀念等。關(guān)注現(xiàn)金流量，掌握現(xiàn)金流的狀況及走向，包括其經(jīng)營中創(chuàng)造現(xiàn)金的能力和短期流動(dòng)資金貸款的作用效率，是企業(yè)經(jīng)營者必須隨時(shí)掌握的基本信息和進(jìn)行決策的重要依據(jù)。
（六）完善內(nèi)部控制制度
為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的既定目標(biāo)，增強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠，提高資產(chǎn)的安全性和提升企業(yè)的盈利效益，完善內(nèi)部控制至關(guān)重要。中小民營企業(yè)的內(nèi)部控制內(nèi)容要兼顧會(huì)計(jì)控制與內(nèi)部審計(jì)，在制定財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循針對(duì)性、操作性和強(qiáng)制性原則，結(jié)合實(shí)際在財(cái)務(wù)管理上的薄弱之處制定資產(chǎn)管理制度、財(cái)務(wù)計(jì)劃制度、成本管理制度等并貫徹執(zhí)行。設(shè)立專門的財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)企業(yè)資金融通、資本結(jié)構(gòu)控制、對(duì)外投資控制、預(yù)算編制與決策實(shí)施等工作，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和制度化，并制定相應(yīng)的考核制度，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。
（七）規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)人員的綜合素質(zhì)
