銀行調(diào)研報告精選(九篇)

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第1篇：銀行調(diào)研報告范文

關(guān)鍵詞：銀行；大學(xué)生；臺州

一、調(diào)查前提

本人利用2012年暑假對臺州銀行進(jìn)行問卷調(diào)查，總共發(fā)放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達(dá)94.9%。調(diào)查對象為銀行各個級別的員工。問卷內(nèi)容主要涉及臺州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調(diào)查，了解到事實，統(tǒng)計分析出企業(yè)對人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對策。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺州銀行業(yè)各項存款占市場份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于2011年8月29日經(jīng)過浙江銀監(jiān)局批復(fù)開展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后在臺州從事銀行業(yè)是一個不錯的選擇。

（二）根據(jù)回收的調(diào)查問卷可知，銀行對崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。

1.必須是本科及以上學(xué)歷。

2.所學(xué)專業(yè)以經(jīng)濟(jì)類為主，如：金融、電子商務(wù)、會計類等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專業(yè)為輔。

3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強、人格高尚。

三、意見和對策

通過這次的暑期對臺州地區(qū)的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，并對調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：

首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實地的認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機(jī)會，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎(chǔ)，贏在起跑線上。

要想為客戶提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識。因此，在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識，加強相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，還要時刻關(guān)注時事政治，了解并認(rèn)識到銀行的最新動態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項，不斷提高自身的綜合能力。

學(xué)校要多注重學(xué)生的動手實踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業(yè)達(dá)成協(xié)議以便學(xué)生去實習(xí)，使大家通過實踐結(jié)合崗位實際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來更好的為社會做貢獻(xiàn)。當(dāng)然，期末測評的要求按照職場的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個弱肉強食的社會并能抵制住大學(xué)里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài)，提高學(xué)習(xí)的效率和進(jìn)度。

結(jié)尾：此次的暑期社會實踐活動更加使我明確專業(yè)目標(biāo)，通過結(jié)合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調(diào)查。我對本專業(yè)的職場環(huán)境達(dá)到較為清晰的認(rèn)知，從思想上明確專業(yè)知識學(xué)習(xí)的重要性。我一定會嚴(yán)格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí)，牢牢抓住各種機(jī)會在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應(yīng)職場，更好地為這個社會做貢獻(xiàn)。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]金融市場學(xué)陳善昂主編

第2篇：銀行調(diào)研報告范文

建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,將試點范圍擴(kuò)大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一>:請記住我站域名/<，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達(dá)的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點擴(kuò)張計劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的高度，積極踐行社會責(zé)任，在追求利益最大化的同時，兼顧好社會效益。

（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢區(qū)域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊資金必須達(dá)到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財政出資組建成立。風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點進(jìn)程，進(jìn)而影響國家整個金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實。

（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。

第3篇：銀行調(diào)研報告范文

一、調(diào)研目的

按照中央強調(diào)要把穩(wěn)增長放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟(jì)運行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支持穩(wěn)增長開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

二、調(diào)研內(nèi)容

(一)關(guān)于各行支持穩(wěn)增長現(xiàn)狀的分析

1、認(rèn)真貫徹落實政策方針。各行認(rèn)真貫徹落實中央強調(diào)的有關(guān)于支持穩(wěn)增長的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要進(jìn)行規(guī)劃：例如開設(shè)橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開發(fā)開放試驗區(qū)建設(shè)等活動，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。

2、突出重點，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為認(rèn)真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持穩(wěn)增長活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設(shè)的政策方針;向小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。

3、積極搭建溝通平臺。為了認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。

4、注重風(fēng)險防控。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢下為了認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長政策方針，正確積極的處理穩(wěn)增長與防風(fēng)險的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，注重嚴(yán)格防范各類風(fēng)險。

(二)關(guān)于各行支持穩(wěn)增長取得成就的總結(jié)

1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對三農(nóng)、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務(wù)收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔(dān)保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

3、推進(jìn)金融模式轉(zhuǎn)型升級。通過采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展綠色信貸，嚴(yán)格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿(mào)易的辦法，認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

三、面臨問題

1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營困境，面臨實體經(jīng)濟(jì)信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。

2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風(fēng)險補償機(jī)制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不靈活，存在一定盲目性。

四、對策建議

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增長政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應(yīng)該改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設(shè)，加大小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。

第4篇：銀行調(diào)研報告范文

一、存款情況

實行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，郵政局在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個網(wǎng)點，大量吸納了儲蓄額，這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲蓄網(wǎng)點40個，末，郵政儲蓄存款總額達(dá)16.5億元，第一季度存款總額達(dá)17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主，單一客戶最高可以申請到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級郵政儲蓄銀行沒有權(quán)限。郵政開戶定期存單形式就可以進(jìn)行小額質(zhì)押貸款，從今年3月份開辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲蓄銀行貸款有以下三個特點：

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請貸款后，最快3小時就可以拿到貸款，這樣減少了用戶的等待時間。同時還款期限在1—365天內(nèi)，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時用款，解決了急需用款難的問題，用戶對此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%，而郵政儲蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率，不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)?。郵政儲蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶，范圍比較廣泛，目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念，爭取向銀行模式靠攏。郵政儲蓄過去一直以吸納居民存款為主，儲蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念，積極開展新業(yè)務(wù)，以信貸為主，盡快向銀行模式靠攏。另外，要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點，縮短用戶與銀行距離，以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開銀行業(yè)務(wù)，爭取申請省試點單位。郵政儲蓄銀行計劃在5月份新上一些基金，保險，代收話費、代收農(nóng)電費等業(yè)務(wù)，努力把業(yè)務(wù)形式擴(kuò)大。儲蓄銀行將20萬的最高貸款額度當(dāng)作是一個過渡數(shù)字，重在練兵，鍛煉銀行員工信貸的水平。同時爭取在短時間里，向省行申請更高限額的貸款額度，成為省行的試點單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動資金貸款，下一步郵政儲蓄銀行將把貸款模式擴(kuò)展到聯(lián)保和信用貸款，農(nóng)民貸款，以此更好的支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問題

第5篇：銀行調(diào)研報告范文

一、成立銀保團(tuán)隊的必要性

雖然我國的保險業(yè)自**年恢復(fù)以來，取得了長足發(fā)展，各地的保險業(yè)務(wù)在對保險的積極營銷主面也進(jìn)行了一系有些的探索，而**銀的保險業(yè)務(wù)仍處于低級階段，營銷觀念陳舊，急需要建立起穩(wěn)固的團(tuán)隊，用團(tuán)隊誠實守信的核心，為**銀行的保險業(yè)務(wù)樹立起生命的思想，通過良好的服務(wù)、熱情的態(tài)度、十足的信心去打造屬于**銀行自己的保險品牌。

二、銀保團(tuán)隊的發(fā)展思路

1．加強領(lǐng)導(dǎo)、提高意識。在銀保團(tuán)隊組建后，要把大力發(fā)展個人保險業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，深化對收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為團(tuán)隊的工作重點，盡可能為保險營銷人員提供幫助，實現(xiàn)**保險專業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。通過銀保團(tuán)隊統(tǒng)一制定營銷方案，并及時將任務(wù)分解落實，要求各營銷人員，將壓力轉(zhuǎn)化為動力，全力沖刺，確保**保險業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展。

2．加強培訓(xùn)，提高技能。**銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強，營銷技巧要求高，營銷策略復(fù)雜、對人才素質(zhì)的要求也更高。為此，團(tuán)隊將人才培養(yǎng)和隊伍建設(shè)作為一項關(guān)系銀行保險業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的大事來抓，加大對營銷人員保險基礎(chǔ)知識和營銷技能的培訓(xùn)。

3．調(diào)動力量，加強協(xié)作。要將團(tuán)隊的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協(xié)作優(yōu)良的團(tuán)隊，獲取1+1>2的協(xié)作合力，**銀行保險業(yè)務(wù)的營銷也不例外。要做大做強保險業(yè)務(wù)營銷工作，提升**銀行利潤水平，提高業(yè)務(wù)對銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比和對全行經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)，僅僅依靠部分網(wǎng)點和少數(shù)營銷明星的能力是無法達(dá)到預(yù)期效果的，因為個人英雄式的業(yè)務(wù)營銷模式中，對個人狀況的依賴程度太高，而每個人素質(zhì)與能力有著巨大的不同。銀保業(yè)務(wù)拓展要建立在模式上而不能簡單地建立在人的基礎(chǔ)上，要對成功的營銷經(jīng)驗和做法全面推廣。

4．推動業(yè)務(wù)，實現(xiàn)目標(biāo)。根據(jù)市場經(jīng)營環(huán)境，積極引導(dǎo)營銷人員，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)切入點，細(xì)分保險市場，鎖定目標(biāo)客戶群體，深度拓展市場空間。全行業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境迥異，面對的客戶群體差異性較大，團(tuán)隊?wèi)?yīng)及時尋找對策，研究保險業(yè)務(wù)思路，制定“整體推進(jìn)，重點突破；抓兩頭，促中間；典型示范，分層推動”的整體推動方案。積極嘗試推行項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，配備一名在險上有實戰(zhàn)營銷經(jīng)驗的副經(jīng)理級客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)工作，具體協(xié)調(diào)銀行與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系。

5．密切合作，穩(wěn)定關(guān)系。認(rèn)識一致，經(jīng)常溝通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)營銷推動工作中，團(tuán)隊需建立二個層次的合作關(guān)系，即銀行與保險公司的協(xié)調(diào)與合作，各銀行網(wǎng)點與銀行的協(xié)調(diào)與合作。由此明確各自的工作職責(zé)及目標(biāo)任務(wù)。

第6篇：銀行調(diào)研報告范文

正確運用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導(dǎo)發(fā)展實踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長＝發(fā)展”的評價標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強調(diào)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?；虼尜J款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長速度，走的是一條“重總量擴(kuò)張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們在為某些總量指標(biāo)的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來的負(fù)面后果。運用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動”，把發(fā)展的重點放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進(jìn)”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅持有進(jìn)有退的原則，科學(xué)判斷和準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

在“進(jìn)”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計劃，明確指標(biāo)比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見，明確區(qū)分鼓勵類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進(jìn)行資產(chǎn)營銷時要注意避免幾個“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項目并非沒有風(fēng)險。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗教訓(xùn)并制定落實退出策略，對信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項目的實際情況，對客戶進(jìn)行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險不擴(kuò)大的前提下，尋求有利時機(jī)對這部分項目進(jìn)行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關(guān)系，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項負(fù)債中，存款是最基本、最活躍的被動型負(fù)債，也是負(fù)債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規(guī)模擴(kuò)張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負(fù)債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負(fù)債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了效益的正常實現(xiàn)?；诖?，要實現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴(kuò)大存款來源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，使負(fù)債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻(xiàn)率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。

“在收入構(gòu)成上，目前國內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達(dá)到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅持以效益為目標(biāo)，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務(wù)的錯誤做法。一方面對現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，細(xì)分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個銀行業(yè)務(wù)中的比重。

正確運用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點在于強化風(fēng)險管理。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險的客觀規(guī)律，強化風(fēng)險管理，是商業(yè)銀行正確運用和全面落實科學(xué)發(fā)展觀的基本點。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險管理和內(nèi)部控制這個環(huán)節(jié)上，風(fēng)險管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)有很大差距。強化商業(yè)銀行風(fēng)險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進(jìn)一步加以完善。一是改變以往對風(fēng)險管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險管理文化。風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程。任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，風(fēng)險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險的辦法，在克服風(fēng)險的同時從風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險管理體系。

一般來說，風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進(jìn)行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險管理理念。目前，改進(jìn)風(fēng)險管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險管理技術(shù)。內(nèi)部評級和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險度量的重要技術(shù)。國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗表明，內(nèi)部評級的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險定價、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險分散，通過證券化、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實現(xiàn)風(fēng)險管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。

第7篇：銀行調(diào)研報告范文

XX支行作為2008年度XX省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位，在抓服務(wù)抓管理過程中，堅持推行以服務(wù)促發(fā)展，以服務(wù)回報社會的宗旨，結(jié)合支行自己的區(qū)位特點，積極拓展業(yè)務(wù)，實行溫馨化管理，形成了自己的管理模式。支行緊緊圍繞市分行“構(gòu)建和諧支行，打造精品網(wǎng)點”的方針，以創(chuàng)建文明規(guī)范服務(wù)示范窗口為把手，以“打造最受信賴的友好型支行”為目標(biāo)，在職工中開展“雙培養(yǎng)雙達(dá)標(biāo)”規(guī)劃、職工職業(yè)生涯規(guī)劃等活動，通過兩年來的不斷努力，職工的精神面貌、價值取向、學(xué)習(xí)風(fēng)氣發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變。職工的綜合素質(zhì)、服務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度得到明顯提升。一種團(tuán)結(jié)互幫，愛崗敬業(yè)、講大局、講奉獻(xiàn)的文化氛圍在支行蔚然興起。一個整潔的環(huán)境、良好的服務(wù)、受信賴的友好型支行的形象正在社區(qū)逐步形成。

一、堅持“三高一流”，明確服務(wù)要求

要想把我們的支行建設(shè)為具有競爭力的商業(yè)銀行，在基礎(chǔ)管理上、服務(wù)水平上、環(huán)境美化上就要不斷創(chuàng)新，從嚴(yán)要求，創(chuàng)自己的特色。不僅要向本系統(tǒng)內(nèi)的同行學(xué)習(xí)，同時更要立足同業(yè)看自己，積極的向其他銀行、其他行業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)管理方法和良好的企業(yè)文化，另一方面要結(jié)合自己的特點從較高的高度選擇標(biāo)桿，創(chuàng)造自己的品牌，在細(xì)微周到的服務(wù)上下工夫，樹立信心和決心在較短的時間內(nèi)趕超行業(yè)先進(jìn)水平,在組建之初，決策層便提出了“高起點、高質(zhì)量、高速度，爭一流”的組建思路。

為實現(xiàn)“三高一流”的建設(shè)目標(biāo)，我們在職工中開展樹立創(chuàng)精品網(wǎng)點、樹服務(wù)旗幟、做優(yōu)秀員工主題教育。為了適應(yīng)從業(yè)和對外服務(wù)需要，在職工中開展學(xué)知識、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)技能、學(xué)禮儀活動。支行提出每年讀一本專業(yè)書，通過一門專業(yè)考試，拿一項專業(yè)證書；兩年內(nèi)30歲以下職工在讀本科或取得本科學(xué)歷率達(dá)90%以上；技能鑒定合格率達(dá)100%。從而在職工中形成了愛學(xué)習(xí)、想學(xué)習(xí)、要學(xué)習(xí)的良好氛圍。針對員工素質(zhì)現(xiàn)狀制定了“員工素質(zhì)提升工程方案”、“窗口服務(wù)水平提升方案”，有步驟有目標(biāo)的實現(xiàn)員工綜合素質(zhì)提升和服務(wù)水平的提高。支行著力培養(yǎng)業(yè)務(wù)骨干，有計劃的培養(yǎng)發(fā)展黨團(tuán)員，培養(yǎng)梯隊干部儲備，從業(yè)務(wù)、政治、組織脈絡(luò)延伸形成以點帶面全面發(fā)展的骨干覆蓋網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合“窗口服務(wù)水平提升方案”在規(guī)范前臺操作流程方面，我們根據(jù)上級制定的郵儲工作法，組織職工觀看和熟背，在實際業(yè)務(wù)操作中理解的基礎(chǔ)上記憶和執(zhí)行。

為了使職工學(xué)有榜樣行有標(biāo)桿，在支行內(nèi)部開展了“星級服務(wù)員”、“微笑明星”評選活動，用身邊的事、身邊的人教育鼓勵大家，在服務(wù)上形成你追我趕不甘落后的好環(huán)境。支行還跳出自己的圈子組織骨干到其他銀行、服務(wù)性行業(yè)觀摩學(xué)習(xí)，拓寬眼界，從別人的服務(wù)中汲取精華。通過學(xué)習(xí)，職工的思想觀念發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變,感知自己的不足，深刻認(rèn)識到作為窗口單位，服務(wù)前沿，提供高潔、明麗的環(huán)境,優(yōu)質(zhì)高雅的服務(wù)是每一位職工應(yīng)盡的職責(zé)。

支行還組織開展了“強化基礎(chǔ)管理促進(jìn)企業(yè)發(fā)展”、“服務(wù)大家談”大討論，職工就支行的管理、服務(wù)各敘己見書寫心得，尋找企業(yè)與職工共同努力的目標(biāo)。

為了努力創(chuàng)造一個優(yōu)美的服務(wù)環(huán)境，培養(yǎng)高標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，打造一支高素質(zhì)團(tuán)隊，實現(xiàn)最受信賴的友好型支行的目標(biāo)，支行提出了近期服務(wù)管理的五條標(biāo)準(zhǔn)：1、環(huán)境整潔明亮。2、服務(wù)主動親和。3、技能嫻熟準(zhǔn)確4、業(yè)務(wù)知識全面5、高度的集體榮譽感。做為支行努力的方向。

二、提高服務(wù)技能，規(guī)范工作流程

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)必須由良好的服務(wù)技能和業(yè)務(wù)技能做為前提保證。結(jié)合“窗口服務(wù)水平提升方案”支行制定了服務(wù)培訓(xùn)計劃，每月進(jìn)行服務(wù)強化培訓(xùn)。選用“金教授談禮儀”、《民航禮儀行為教程》做為教材從起點上為服務(wù)的提升夯實基礎(chǔ)；強化學(xué)習(xí)本行服務(wù)規(guī)范制度從制度上形成強制約束；組織收看余世維老師的管理講座使干部職工從服務(wù)理念上有了全新的認(rèn)識;邀請了星級飯店的禮儀老師具體輔導(dǎo)從形體上得到了深刻的感受。通過培訓(xùn)職工從思想上、理念上、制度上有了深刻的認(rèn)識。通過著裝、形體、表情、語言、手勢、儀容儀表等方面反復(fù)演練職工真正感到衣著、姿態(tài)、一句話、一個眼神、一個手勢、一個微笑對提升前臺服務(wù)質(zhì)量的重要性。目前，職工對外服務(wù)中文明用語親切了，笑容燦爛了，手勢規(guī)范了，站姿坐姿標(biāo)準(zhǔn)了。

為了確保服務(wù)工作的不斷提高，支行建立個人服務(wù)培訓(xùn)項目和考評考核檔案，在評比、晉級、使用上實行服務(wù)質(zhì)量一票否決制。在日常工作中針對窗口出現(xiàn)的服務(wù)問題，做到日有評講，月有考評。每天晨會診斷開方，就出現(xiàn)的服務(wù)問題由職工自述，分析原因，提出整改措施。領(lǐng)導(dǎo)講評，提出要求，舉一反三，教育大家。

為了滿足客戶需求，在業(yè)務(wù)技能、業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)上支行根據(jù)總行安排，積極參加省、市分行的全員綜合大培訓(xùn)；積極派送員工到蘇州郵校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、派送員工到總行學(xué)習(xí)。根據(jù)市行的技能達(dá)標(biāo)的相關(guān)要求，支行在全員中開展轟轟烈烈崗位技能大練兵活動。每周組織職工進(jìn)行練習(xí)和測試，職工自覺的利用班后時間進(jìn)行練習(xí)，對業(yè)務(wù)技能相對落后的職工支行安排脫產(chǎn)訓(xùn)練，直到達(dá)標(biāo)為止。從支行進(jìn)行的測試結(jié)果來看，成績的提升幅度很大，前臺營業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能全部達(dá)標(biāo)，均能夠熟練的以較快速度辦理業(yè)務(wù)。

三、強化目標(biāo)管理，加強質(zhì)量監(jiān)督

支行在創(chuàng)建文明服務(wù)示范單位過程中，強化管理，加強督促檢查，把服務(wù)管理落到實處。

1、堅持準(zhǔn)軍式化互動式晨會。我們的晨會分為四個部分：整裝列隊、服務(wù)點評、政策傳達(dá)、互動交流。在軍式化的口令聲中調(diào)整職工的精神狀態(tài)、調(diào)動職工的工作熱情；在服務(wù)點評中了解工作中的不足加以克服改進(jìn)；在互動中談心得體會、學(xué)習(xí)簡單英語會話。

2、對大堂經(jīng)理的現(xiàn)場管理工作實行全權(quán)委托。支行挑選具備一定管理經(jīng)險的人員就任大堂經(jīng)理，明確大堂管理工作的責(zé)、權(quán)，責(zé)是對現(xiàn)場服務(wù)負(fù)責(zé)；權(quán)是支局授權(quán)大堂經(jīng)理現(xiàn)場服務(wù)管理的檢查權(quán)、考核權(quán)，對服務(wù)工作不到位的部門和個人開具考核單，由支行審批后根據(jù)相關(guān)規(guī)定酌情處理。

3、堅持“周日”檢查制度。周六、周日是支行管理相對薄弱的時間段，由于支行長和部門主任休息，用戶投訴服務(wù)問題解決困難，前臺服務(wù)的壓力較大。針對這類現(xiàn)狀，支行落實了“周日”檢查制度。部門主任、支行領(lǐng)導(dǎo)周六、周日輪流值班，做好網(wǎng)點的現(xiàn)場管理做好記錄。對于檢查的結(jié)果在周一的行務(wù)會上進(jìn)行匯總，并對發(fā)生的問題落實到相關(guān)責(zé)任人。

四、堅持用戶至上，注重特色服務(wù)

第8篇：銀行調(diào)研報告范文

年，總行制定實施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

截止年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優(yōu)良客戶，較年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個百分點。

二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點：

年我行把理工大學(xué)作為重點營銷對象。理工大學(xué)是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時逢省構(gòu)建“光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導(dǎo)及時捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動了。年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動存款增長外，年費收取10元，預(yù)計辦卡2萬張，可實現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益?，F(xiàn)將該校基本情況及貸款情況報告如下：

1、學(xué)院基本情況

理工大學(xué)(以下簡稱理工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、?？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——精密機(jī)械學(xué)院(簡稱學(xué)院)，年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設(shè)事業(yè)輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍贊譽。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。理工大學(xué)開設(shè)省部級重點學(xué)科11個，本科專業(yè)43個，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類。現(xiàn)有實驗室56個，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個新的臺階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會知名度的飚升，一時間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

2、項目建設(shè)情況

理工大學(xué)在我行項目貸款3億元，貸款到期日為XX年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項目設(shè)計，總投資51762萬元，項目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團(tuán)吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計延誤時間，使照預(yù)計進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實現(xiàn)封閉。至報告日，各項工程預(yù)計將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業(yè)大學(xué)的前身為工學(xué)院，是省省屬重點工科大學(xué)，自年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務(wù)，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險。為了維護(hù)行權(quán)益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會同相關(guān)部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識：工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細(xì)、做出成效。年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖耍龊昧淤|(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于區(qū)小區(qū)9號樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)省順達(dá)房地產(chǎn)估價有限責(zé)任公司評估價值201萬元.

貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，征求客戶意見;主動、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

第9篇：銀行調(diào)研報告范文

一、云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

與金融市場較為活躍的發(fā)達(dá)城市相比較，云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚、規(guī)模較小、品種較單一，但從2011年開始，我省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度明顯加快，業(yè)務(wù)品種也明顯豐富起來，2012年呈現(xiàn)出同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債快速增長態(tài)勢，至2013年6月末，擴(kuò)張趨勢開始逐步放緩。以“同業(yè)存放”和“買入返售資產(chǎn)”為例，2011年12月末我省商業(yè)銀行同業(yè)存放余額為743.86億元，2012年12月末達(dá)到1111.8億元，增長49.46%；2011年12月末“買入返售”余額為393.83億元，2012年12月末余額達(dá)819.19億元，增長108.01%。目前，我省各家商業(yè)銀行已開展的同業(yè)業(yè)務(wù)主要有同業(yè)存放、存放同業(yè)、賣出回購金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)管理計劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、同業(yè)代付、同業(yè)償付、買斷式票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、保險協(xié)議存款和購買同業(yè)發(fā)行的定向理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。

表1 云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)情況表 單位：億元

近年來，我省以興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業(yè)銀行和以富滇銀行、曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行為代表的城市商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，這些銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張速度較快、業(yè)務(wù)品種豐富，同業(yè)業(yè)務(wù)已成為其重要的資產(chǎn)負(fù)債管理手段和利潤增長點。而以工、農(nóng)、中、建、交為代表的國有商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)主要只涉及同業(yè)存放和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在流動性管理方面大部分商業(yè)銀行采用FTP資金管理系統(tǒng)，流動性風(fēng)險管理職責(zé)都集中于總行層面，分行層面同業(yè)業(yè)務(wù)拆入的資金都統(tǒng)一上劃至總行，同業(yè)業(yè)務(wù)所需資金全部由總行FTP系統(tǒng)供給，因此分行層面的同業(yè)業(yè)務(wù)流動性管理職能為被動管理，但部分股份制銀行對同業(yè)存放融入的資金經(jīng)總行授權(quán)后具有自主使用權(quán)，可以不上劃至總行。

二、同業(yè)業(yè)務(wù)運行特點

（一）差異化的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展定位

從調(diào)查結(jié)果來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點發(fā)達(dá)、在存款市場上擁有一定優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)，把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充；而一些網(wǎng)點較少和存款負(fù)債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業(yè)銀行近幾年都視同業(yè)業(yè)務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展主線。調(diào)查顯示，同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例以及同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例較大的都是股份制銀行，而國有商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負(fù)債占比較小。同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，大多設(shè)立專門的同業(yè)部或金融市場部（金融機(jī)構(gòu)部）開拓同業(yè)業(yè)務(wù)，股份制銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、產(chǎn)品豐富、決策機(jī)制靈活。而國有大型銀行同業(yè)業(yè)務(wù)并不是其業(yè)務(wù)發(fā)展主線，同業(yè)業(yè)務(wù)條線基本歸屬于公司業(yè)務(wù)條線。如：興業(yè)銀行昆明分行、浦發(fā)銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業(yè)銀行都把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為和公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)并列的三大主線業(yè)務(wù)之一，但同時也有一些同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認(rèn)為同業(yè)業(yè)務(wù)雖然是行內(nèi)重點發(fā)展業(yè)務(wù)，但定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充。中小型股份制銀行對同業(yè)資金的依賴性較大，是同業(yè)資金的“需求方”，而以農(nóng)村信用社為代表的資金充裕銀行則充當(dāng)了同業(yè)資金“供給者”的角色。

（二）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度明顯提高

調(diào)查顯示，部分股份制銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債和同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例呈逐年上升趨勢，同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例、同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時，同業(yè)業(yè)務(wù)利潤對各銀行貢獻(xiàn)度明顯提高，且呈逐年上升趨勢。在貨幣市場流動性較緊的狀況下同業(yè)存放業(yè)務(wù)的盈利空間還非?？捎^，今年6月份貨幣市場出現(xiàn)流動性緊張時，我省同業(yè)存放利率最高達(dá)到23%。加之近些年買入返售金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資管計劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的興起給商業(yè)銀行帶來可觀的利潤，因此同業(yè)業(yè)務(wù)成為中小型股份制銀行和城商行的資產(chǎn)負(fù)債流動性重要管理手段和利潤增長點，同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度呈逐年明顯提高趨勢。

表2 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債比例排名前五位的情況（單位%）

表3 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名前五位的情況 （單位%）

表4 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)利潤占總利潤比例排名前五位的情況 （單位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多樣，金融業(yè)融合度增強

我省商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)合作對象涉及信托、證券、基金、保險、期貨、財務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作更加緊密，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業(yè)務(wù)特質(zhì)，同時也是金融市場創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域。同業(yè)業(yè)務(wù)從最初的銀銀合作模式發(fā)展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融業(yè)的融合度大大增強。

圖1 同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析圖

（四）通過靈活多變的“通道業(yè)務(wù)”達(dá)到騰挪信貸規(guī)模、規(guī)避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的

在監(jiān)管上，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受約束程度較小，同業(yè)業(yè)務(wù)不受存貸比、信貸規(guī)模和信貸政策約束，同業(yè)存款無需繳納存款準(zhǔn)備金，在計提風(fēng)險資產(chǎn)時需要計提的風(fēng)險撥備較少，因此開展同業(yè)業(yè)務(wù)占用資本較少。商業(yè)銀行通過各種形式的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，借助“通道業(yè)務(wù)”，把對企業(yè)的融資轉(zhuǎn)換為同業(yè)業(yè)務(wù)項下的“買入返售金融資產(chǎn)”、“可供出售類金融資產(chǎn)”和“其他應(yīng)收款”等權(quán)益或資產(chǎn)項目，從而大量“信貸資產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“權(quán)益資產(chǎn)”。同業(yè)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張期始于2011年，2011年我國貨幣政策開始轉(zhuǎn)向，由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規(guī)模開始收緊，加之房地產(chǎn)企業(yè)和融資平臺信貸限制政策越來越嚴(yán)格，而同業(yè)業(yè)務(wù)具有隱匿“信貸資產(chǎn)”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模開始激增。同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業(yè)務(wù)”大致可以歸為兩類，一種是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類，如信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資產(chǎn)管理計劃轉(zhuǎn)讓等；另一種資產(chǎn)買入返售類，如票據(jù)買入返售、信托受益權(quán)買入返售、定向資產(chǎn)管理計劃買入返售等。這些“通道業(yè)務(wù)”都具有隱匿信貸資產(chǎn)、規(guī)避信貸政策限制、滿足融資受限企業(yè)融資需求的特點，各“通道業(yè)務(wù)”合作模式如下表：

表5 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

表6 買入返售類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

（五）以規(guī)避監(jiān)管為目的同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融行業(yè)的發(fā)展一直遵循著“監(jiān)管—創(chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的規(guī)律，作為金融市場創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍的同業(yè)業(yè)務(wù)特別能體現(xiàn)這一規(guī)律。同業(yè)業(yè)務(wù)往往游走于監(jiān)管的邊緣地帶，在監(jiān)管指導(dǎo)意見沒有出臺前，某些套利性的同業(yè)業(yè)務(wù)會快速發(fā)展，而一旦受到監(jiān)管，原有業(yè)務(wù)就會迅速萎縮，但不久就能開發(fā)出替換性的“同質(zhì)業(yè)務(wù)”。以同業(yè)代付業(yè)務(wù)為例：同業(yè)代付業(yè)務(wù)在會計處理上，委托行把此筆業(yè)務(wù)記在表外，代付行記“應(yīng)收款項”或“同業(yè)資產(chǎn)”，因此同業(yè)代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業(yè)代付，委托行和代付行都繞開了信貸規(guī)?？刂?，無形中增加了實際貸款規(guī)模。同業(yè)代付的突發(fā)性增長也是在信貸額度緊張的背景下金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，2011年同業(yè)代付業(yè)務(wù)激增，隨著銀監(jiān)會2012年8月出臺《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知》后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)迅速萎縮，但是很快商業(yè)銀行又創(chuàng)新了具有同質(zhì)特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業(yè)代付余額為8.79億元，2012年6月末同業(yè)代付業(yè)務(wù)“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業(yè)代付業(yè)務(wù)規(guī)范文件出臺后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管，這時各家銀行開始開展具有“同質(zhì)性”特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)，至2012年12月末同業(yè)代付余額已經(jīng)下降到零，而同業(yè)償付余額為3.72億元。

三、同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中蘊含的風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)競爭差異、利率雙軌制下的盈利驅(qū)動、信貸政策調(diào)控、非銀行類金融機(jī)構(gòu)（證券公司、保險公司、信托公司、財務(wù)公司）快速發(fā)展都是近幾年同業(yè)業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張的客觀原因。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展豐富了社會大眾的金融投資產(chǎn)品（理財產(chǎn)品、信托計劃、資產(chǎn)管理計劃個保險債權(quán)計劃等），同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大提高了商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比、非存款負(fù)債占比，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，但同時在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也蘊含著各種風(fēng)險。

（一）干擾貨幣信貸政策實施效果，不利于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

同業(yè)負(fù)債擴(kuò)大了商業(yè)銀行負(fù)債來源渠道，同業(yè)存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業(yè)存款不需計提存款準(zhǔn)備金，削弱了法定存款準(zhǔn)備金率作為貨幣政策調(diào)控數(shù)量型工具的作用。此外，商業(yè)銀行通過資產(chǎn)端發(fā)起設(shè)計了靈活多變的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業(yè)務(wù)”流向了房地產(chǎn)、融資平臺等信貸政策限制性行業(yè)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展干擾了貨幣信貸政策的實施效果。同業(yè)存放資金期限較短，穩(wěn)定性不如一般性存款，銀行多將之運用于同業(yè)拆借和票據(jù)市場，容易出現(xiàn)資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，不利于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，弱化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。

（二）金融業(yè)大融合趨勢增加了金融不穩(wěn)定性

同業(yè)業(yè)務(wù)參與主體涉及信托、證券、基金、保險、財務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等幾乎所有類型的金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)呈現(xiàn)出大融合趨勢，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得銀行業(yè)與保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)的業(yè)務(wù)合作更加緊密，由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險關(guān)聯(lián)度大幅提高，客觀上增加了金融不穩(wěn)定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

（三）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)期限錯配容易導(dǎo)致流動性風(fēng)險

隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，大量非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)納入同業(yè)資產(chǎn)范疇，很多銀行都將同業(yè)拆入短期資金用于購買信托受益權(quán)、買入返售金融資產(chǎn)等期限較長的非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)，造成資產(chǎn)負(fù)債期限嚴(yán)重錯配，增加銀行流動性風(fēng)險敞口。在市場流動性緊張的狀況下，將引發(fā)系統(tǒng)性的流動性風(fēng)險。

（四）增加監(jiān)管難度，難以判斷商業(yè)銀行真實資金缺口

在銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管的體制下，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業(yè)務(wù)特質(zhì)，大量同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，資金流向難以監(jiān)控，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了各監(jiān)管層面的監(jiān)管難度。此外，部分銀行以同業(yè)存放形式，繞開同業(yè)拆借市場從事資金交易，使得大量資金以“同業(yè)存放”之名行“同業(yè)拆借”之實，從而使得監(jiān)管部門難以判斷商業(yè)銀行的真實資金缺口。

四、建議

商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提升商業(yè)銀行競爭力、增加商業(yè)銀行利潤收入，但同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式缺陷蘊含著許多風(fēng)險，為此，建議：

第一，建立同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)測分析制度，監(jiān)測金融同業(yè)的大額風(fēng)險敞口，探索建立預(yù)警指標(biāo)體系。規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)會計科目使用與核算方法。

第二，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理定位同業(yè)業(yè)務(wù)，正確處理發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)與流動性管理的關(guān)系，提高流動性管理水平。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展要置于流動性管理框架之下，同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利性要讓位于全行的“流動性”。