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理財(cái)投資步驟精選(九篇)

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理財(cái)投資步驟

第1篇:理財(cái)投資步驟范文

如果把理財(cái)比做旅行的話,需要確定以下幾個(gè)要點(diǎn):你現(xiàn)在在哪里――就是目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況;要到哪里去――將來(lái)的理財(cái)目標(biāo);如何到目的地――實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟。只要遵循這三個(gè)步驟,理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就指日可待了。

第一步,總結(jié)家庭現(xiàn)狀。在理財(cái)開(kāi)始之前,先要了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,這就相當(dāng)于財(cái)富旅行的起點(diǎn),如果沒(méi)有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,則一切美好的財(cái)務(wù)未來(lái)都無(wú)從談起。

第二步,籌劃未來(lái)目標(biāo)。足夠的備用金,備用金主要是用來(lái)應(yīng)付比如暫時(shí)的失業(yè),突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

第三步,制訂科學(xué)可行的手段和步驟,將目標(biāo)付諸實(shí)施。

家庭理財(cái)一定要客觀地總結(jié)家庭現(xiàn)狀制訂合理的理財(cái)目標(biāo),避免好高騖遠(yuǎn)。這樣,才能達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富,從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。

以前,在許多工薪家庭,家庭投資幾乎為零,收入所得主要以存款為主,品種單一,流動(dòng)性差,收益也不高。然而從2006年開(kāi)始,隨著CPI的一路高開(kāi)高走,存在銀行的錢開(kāi)始“縮水”。若仍抱著“有錢存銀行”的死理不放,不參與投資理財(cái),家庭資產(chǎn)注定會(huì)虧損?!澳悴焕碡?cái),財(cái)不理你”,加入理財(cái)大軍中來(lái),利用各種投資渠道為自己的資產(chǎn)保值增值,已經(jīng)成了許多工薪階層的最明智的選擇。

適當(dāng)減少不必要的開(kāi)支,學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流,精打細(xì)算,也是不錯(cuò)的辦法。作為一個(gè)合格的家庭主婦,一定要合理規(guī)劃自己的衣櫥,利用每年冬末和夏末商場(chǎng)里的折扣購(gòu)買低至二折、三折的做工精良的名牌貨。

在油價(jià)和物價(jià)持續(xù)上揚(yáng)的今天,購(gòu)車要量力而行。如果你有足夠的錢買車,沒(méi)有足夠的錢養(yǎng)車,那么建議你放棄買車的計(jì)劃,出行的時(shí)候還是盡量選擇公共交通工具或者步行,這樣既利于環(huán)保也利于你的錢包。

許多人也許對(duì)保險(xiǎn)推銷員不太感冒,覺(jué)得這些人無(wú)孔不入,給自己的生活造成了困擾,感覺(jué)自己年輕且身體健康,投商業(yè)保險(xiǎn)純粹是浪費(fèi)錢財(cái),有一份社保就足夠了,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。但人生在世,無(wú)法預(yù)料的天災(zāi)人禍卻總是不期而至,鑒于此,為自己及家人投一份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn),使自己今后的生活有保障,是十分必要的。

第2篇:理財(cái)投資步驟范文

同事之間閑聊,有人問(wèn):“三十多歲的女人最大的恐慌是什么呢?”

A說(shuō):“沒(méi)有男人。”

B說(shuō):“一個(gè)朋友也沒(méi)有。”

C說(shuō):“沒(méi)有錢?!?/p>

我的看法是:有沒(méi)有男人,多數(shù)時(shí)候要看緣分,不是我們單方面能左右的;有沒(méi)有朋友,要看你的個(gè)人魅力和情商;但是沒(méi)有錢,卻只能怪你自己沒(méi)有盡早培養(yǎng)理財(cái)意識(shí),作出理財(cái)規(guī)劃。

那為什么說(shuō)理財(cái)越早越好呢?舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)吧。假設(shè)你今年20歲,那么你可以有以下選擇。

20歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有63萬(wàn)。

30歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有20萬(wàn)。

40歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有7.5萬(wàn)。

50歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有2萬(wàn)。

看到上面的結(jié)果,你會(huì)選擇在哪一年開(kāi)始你的理財(cái)之旅呢?

也許有人會(huì)提出疑問(wèn),這么大的差距是怎么產(chǎn)生的呢?很簡(jiǎn)單,就是上面的數(shù)據(jù)中所體現(xiàn)出來(lái)的――差距是時(shí)間帶來(lái)的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱這種現(xiàn)象為“復(fù)利效應(yīng)”。復(fù)利,就是復(fù)合利息,它是指每年的收益還可以產(chǎn)生收益,即俗稱的“利滾利”。而投資的最大魅力就在于復(fù)利的增長(zhǎng)。想當(dāng)年,黃世仁就是憑著這種“驢打滾”的毒計(jì)害死楊白勞、強(qiáng)娶喜兒的。著名的物理學(xué)家愛(ài)因斯坦稱:“復(fù)利是世界第奇跡,其威力甚至超過(guò)原子彈。”

雖然我個(gè)人對(duì)于“復(fù)利效應(yīng)”的神話保持著一種敬意,也會(huì)理性地看到數(shù)據(jù)中永遠(yuǎn)的“10%”是很難實(shí)現(xiàn)的,但是我從心底里十分相信“錢生錢”所產(chǎn)生的財(cái)富會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們的預(yù)計(jì),這就是金錢的“時(shí)間效應(yīng)”。忽略了這個(gè)效應(yīng),我們就浪費(fèi)了財(cái)富增值的機(jī)會(huì)。不明白這個(gè)道理,我們就只會(huì)在羨慕別人的財(cái)富越來(lái)越多的同時(shí),看到自己和對(duì)方的差距越來(lái)越大。

每一個(gè)想與財(cái)富結(jié)緣的人,遲早都要走上理財(cái)之路,既然是遲早的事兒,何不早一步呢?不要說(shuō)現(xiàn)在沒(méi)有錢,不要說(shuō)你沒(méi)有時(shí)間、沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)……理財(cái)真的沒(méi)有那么麻煩。當(dāng)然,這話不是我說(shuō)的,是我國(guó)著名的理財(cái)專家劉彥賓說(shuō)的――“理財(cái)其實(shí)很簡(jiǎn)單”,只要做好以下三個(gè)步驟,你就可以成為理財(cái)高手。

1. 修水庫(kù)――攢錢。只要你有工作,只要你能自食其力,你就可以通過(guò)努力賺錢、控制開(kāi)支來(lái)攢錢。當(dāng)然,控制的程度取決于你想攢多少錢。

2. 打深井――生錢。生錢,也就是以錢賺錢。相比較而言,三個(gè)步驟當(dāng)中就這一步還有點(diǎn)兒“技術(shù)含量”,而貧與富的差距也就在這里。世上原本就沒(méi)有不勞而獲的事情,要想舒舒服服地過(guò)上有錢人的日子,多動(dòng)動(dòng)腦子,學(xué)點(diǎn)兒理財(cái)知識(shí)還是值得的。尤其是在當(dāng)下的大環(huán)境下,無(wú)論是投資渠道,還是投資氛圍,相較于以往,不知要好上多少倍。

3. 筑地基――保險(xiǎn)。如果我們把理財(cái)?shù)倪^(guò)程看成是建造財(cái)富金字塔的過(guò)程,那么買保險(xiǎn)就是為金字塔筑底的關(guān)鍵一步。很多人在提起理財(cái)?shù)臅r(shí)候往往想到的是投資、炒股,其實(shí)這些都是金字塔頂端的部分,如果你沒(méi)有合理的保險(xiǎn)做后盾,那么一旦自身出了問(wèn)題,比如失業(yè),比如大病,我們的財(cái)富金字塔就會(huì)轟然倒塌。沒(méi)有保險(xiǎn),一人得病,全家致貧。如果能夠未雨綢繆,一年花上千八百塊錢,真到有意外的時(shí)候可能就有一份十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的保單來(lái)解困,何樂(lè)而不為呢?

第3篇:理財(cái)投資步驟范文

今年四十三歲的楊麗玉,是典型靠復(fù)利效果致富的人。楊麗玉以前還在當(dāng)小學(xué)老師的時(shí)候,每個(gè)月就至少存下三分之一薪水,后來(lái)做零存整付,十年前,海外基金剛引進(jìn)國(guó)內(nèi)時(shí),她在理財(cái)專員建議下,定期定額的買進(jìn)海外基金,持續(xù)十年從未間斷,而且投資金額隨著收入增加而增加。

以前是固定投資薪水的三分之一,后來(lái)逐漸提高比率到二分之一,從每月一萬(wàn)元增加到每月二、三萬(wàn)元,報(bào)酬率在15%左右,十年下來(lái),已經(jīng)為她累積五百萬(wàn)元以上財(cái)富,她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財(cái)客戶。依這個(gè)速度繼續(xù)復(fù)利下去,再過(guò)十年至少將擁有一、二千萬(wàn)元以上身家。

楊麗玉說(shuō),媽媽從小告訴她:“你賺一塊錢并不一定是你的,能存下一塊錢,才真正是你的。經(jīng)營(yíng)之神王永慶也是這樣教孩子的,他的女兒臺(tái)塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開(kāi)場(chǎng)合提及父親,她說(shuō)到,父親對(duì)她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的“賺一塊錢與存一塊錢”理論,至今仍被奉為圭臬。

楊麗玉并不是熱切追求財(cái)富的人,當(dāng)初只是很單純“想把錢守住,希望以后不會(huì)缺錢用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資,后來(lái)她生下孩子,辭掉工作,但先生每月固定給她一筆錢,她還是把這筆錢當(dāng)薪水,固定省下一定比率繼續(xù)投資。

十年來(lái),全球市場(chǎng)起起伏伏,曾經(jīng)低迷過(guò),但是她對(duì)于市場(chǎng)并不敏感,對(duì)投資也所知不多,一切交給她信任的理財(cái)專員。2000年當(dāng)市場(chǎng)向下時(shí),很多人拚命贖回或中斷扣款,但是她都沒(méi)去操作它。這二、三年來(lái),全球景氣向上,市場(chǎng)回春,她才驚覺(jué)復(fù)利的驚人效果。

現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活,有些獲利接近20%的基金會(huì)先出場(chǎng),但是定期定額扣款不中斷;有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金,就好像母雞生小雞,小雞長(zhǎng)大又生小雞一般,生生不息。

薪水致富步驟一

一進(jìn)職場(chǎng) 先買保險(xiǎn)

中信金財(cái)富管理處協(xié)理黃培直認(rèn)為,過(guò)去三年來(lái),全球景氣大好,但是臺(tái)灣狀況并沒(méi)有跟著好轉(zhuǎn),這幾年來(lái),薪水不漲,但物價(jià)卻漲翻了,讓薪水族備感壓力,想要靠薪水致富的人,得加把勁,先想怎么從薪水里省下三分之一,再想投資理財(cái)。

黃培直建議剛進(jìn)入職場(chǎng)的上班族,領(lǐng)到第一份薪水后,第一件要做的事是買保險(xiǎn)。趁年輕買保險(xiǎn),不但保費(fèi)便宜,也讓自己有個(gè)基本保障。

他建議購(gòu)買低成本就可以購(gòu)得的高保障險(xiǎn)種,例如定期壽險(xiǎn)或是多功能的保險(xiǎn),如投資型保單。一般上班族可以“保險(xiǎn)雙十定律”做規(guī)畫(huà)。即保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng);總保費(fèi)支出為年收入的10%最適宜。

今年才剛?cè)肼殘?chǎng)半年的魏嘉揚(yáng),領(lǐng)第一份薪水后的第一件事就是買保險(xiǎn)。由于父親剛于去年因癌癥過(guò)世,于是他在媽媽建議之下買了醫(yī)療險(xiǎn),同時(shí)也購(gòu)買高保障但相對(duì)價(jià)格較低的定期壽險(xiǎn),每個(gè)月保費(fèi)不超過(guò)三千元,對(duì)低薪族的他相當(dāng)適合。

薪水致富步驟二

學(xué)會(huì)記帳 不作無(wú)謂消費(fèi)

買了保險(xiǎn)之后,接下來(lái)最重要的是學(xué)會(huì)記帳。富邦銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主任陳美玲認(rèn)為,記帳可以讓自己清楚所有開(kāi)支狀況,從中了解有哪些消費(fèi)是可以省下來(lái)的?!鞍彦X花在刀口上,不作無(wú)謂的消費(fèi)?!标惷懒岬馁~本對(duì)她幫助很大。

陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年,她每隔一段時(shí)間就會(huì)把之前的賬本翻出來(lái),重新檢視,有時(shí)會(huì)從中發(fā)現(xiàn),有些錢是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬(wàn)元買了健身器材,沒(méi)有用幾次就束之高閣,當(dāng)她重新審視賬單時(shí),很確定這筆錢是不該花的,一旦發(fā)現(xiàn)這種情形,她會(huì)在賬本上貼上便條紙做記號(hào),提醒自己下一次不要再犯。

上班族若想每個(gè)月從薪水中省下一些錢,陳美玲認(rèn)為記帳是幫你省錢的最佳方法。

薪水致富步驟三

提撥三分之一薪水理財(cái)

養(yǎng)成記帳習(xí)慣,可以有效控制支出。陳美玲舉例,如果你設(shè)定每個(gè)月存二萬(wàn)元,可以先扣掉這筆要儲(chǔ)蓄的錢,剩下的錢再來(lái)想如何支配。

例如一個(gè)薪水五萬(wàn)元的上班族,可以先拿三分之一,即一萬(wàn)五千元作為投資及保險(xiǎn)支出;三分之一為房貸或房租支出,另三分之一才是生活開(kāi)銷之用。

用三分之一薪水過(guò)日子,對(duì)有些人而言,可能覺(jué)得很困難,尤其是“月光族”更是難以控制消費(fèi)欲望,陳美玲建議購(gòu)物前先列清單,照著清單買,就不會(huì)超支。

依她的觀察,很多人購(gòu)物時(shí)原本都只是要買某一樣?xùn)|西,結(jié)果逛下來(lái),可能多買了五、六樣?xùn)|西,這樣就很容易超支。

薪水致富步驟四

依目標(biāo)及需求 專款專用

遠(yuǎn)東銀行個(gè)人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財(cái)規(guī)畫(huà)時(shí),應(yīng)該先了自己整體的需求是什么,例如是否有購(gòu)屋需求,還是子女教育基金或換車、退休需求,應(yīng)該先想清楚。

同時(shí)視自己的能力去做規(guī)畫(huà),千萬(wàn)不要不切實(shí)際地想了一大堆需求,卻做不到,或是需求太多,一次只做一個(gè)規(guī)畫(huà),沒(méi)有照顧到其它需求。

最好的方法是??顚S茫救司桶褢纛^分好幾個(gè),并予以命名,像購(gòu)屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛(ài)××”、犒賞自己的專戶,甚至可命名為“杜拜我來(lái)了!”每個(gè)人可依不同階段的人生需求設(shè)立專戶,每月將錢撥進(jìn)這些專戶中,透過(guò)投資理財(cái),讓這些專戶逐漸累積財(cái)富,??顚S茫苊赓Y金受到排擠,確保需求被照顧到。

薪水致富步驟五

善用復(fù)利 先存第一桶金

“錢滾錢才能賺錢,留本錢賺不了大錢!”先存下人生第一筆財(cái)富,才能用這筆錢,再去賺大錢。統(tǒng)一投信副總游麗美強(qiáng)調(diào)第一桶金的重要性。

游麗美三十五歲時(shí)驚覺(jué)自已工作多年,還沒(méi)存下什么本錢,于是從三十五歲那年開(kāi)始,她每個(gè)月定期定額買基金,七年后,復(fù)利效果展現(xiàn),已經(jīng)累積千萬(wàn)元財(cái)富。有了第一筆財(cái)富之后,再做投資,例如可投資在房地產(chǎn),逢低買進(jìn),可加速致富。

如果可以更早開(kāi)始,相信她今天的財(cái)富不止于此,游麗美以自身經(jīng)驗(yàn)鼓勵(lì)還沒(méi)存下人生第一筆財(cái)富的上班族,及早開(kāi)始,運(yùn)用復(fù)利創(chuàng)造財(cái)富。

匯豐銀行副總裁楊偉凱強(qiáng)調(diào),上班族善用時(shí)間所產(chǎn)生的復(fù)利效果,每月從六千元做起,并隨薪水增加而提高投資金額,定期定額投資基金,可以在六年內(nèi)累積到第一個(gè)一百萬(wàn)元。

薪水致富步驟六

資產(chǎn)配置 穩(wěn)健與積極兼顧

有了第一個(gè)一百萬(wàn)元之后,再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn),核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資,報(bào)酬率約6%至8%可占七成,例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資,衛(wèi)星資產(chǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)較大的投資,目的是找機(jī)會(huì)財(cái),報(bào)酬率10%至20%之間,可占三成,例如新興市場(chǎng)、東歐、原物料、能源基金等。

第4篇:理財(cái)投資步驟范文

如果你也有富足的夢(mèng)想,就從今日開(kāi)始行動(dòng)!以下六大步驟,可以幫助你達(dá)到富足境界。

富足第一步:儲(chǔ)蓄,養(yǎng)成存錢及記賬習(xí)慣,小富自己來(lái)

“理財(cái)就像爬樓梯,先站穩(wěn)第一步,才能再走第二步,第一步就是儲(chǔ)蓄?!眹?guó)泰世華銀行財(cái)富管理經(jīng)理張王秀玲強(qiáng)調(diào),理財(cái)成功的關(guān)鍵在于儲(chǔ)蓄,年輕人應(yīng)該及早儲(chǔ)蓄,累積一定財(cái)富后,才能進(jìn)行理財(cái)投資規(guī)劃。

“大富由天,小富自己來(lái)?!焙商m銀行臺(tái)北分行資深副總王蘊(yùn)慈認(rèn)為,一個(gè)人是否會(huì)大富,是由天決定,但小富卻可以靠自己從小錢開(kāi)始累積。儲(chǔ)蓄的方法很多,可以采用強(qiáng)迫式的定期定額方式達(dá)到儲(chǔ)蓄目的。

富足第二步:訂財(cái)富目標(biāo),現(xiàn)在開(kāi)始學(xué)投資

《智富一輩子》書(shū)中強(qiáng)調(diào):“你一定要了解,投資是一輩子的事業(yè),由于你一生中都離不開(kāi)投資,所以愈早開(kāi)始學(xué)習(xí)投資,成效愈好。要擬定一套以累積財(cái)富為目標(biāo)的投資計(jì)劃,并執(zhí)行你的投資計(jì)劃?!迸_(tái)新金控信托投資事業(yè)處副總仲向榮建議想要富足的人,先設(shè)定目標(biāo),清楚知道自己的財(cái)富目標(biāo),例如出國(guó)念書(shū)、結(jié)婚、置產(chǎn)、買房子、子女教育或退休后要過(guò)什么樣的生活等。目標(biāo)確定后,才知道財(cái)要怎么理。一開(kāi)始就要做對(duì),否則做了幾年后才發(fā)現(xiàn)金額不對(duì),就來(lái)不及了。有了目標(biāo)之后,接下來(lái)就是立即展開(kāi)投資行動(dòng)。

富足第三步:良好紀(jì)律,挑優(yōu)質(zhì)標(biāo)的定期投資

確立目標(biāo)之后,就是有紀(jì)律的定期投資?!叭毡居幸晃晦r(nóng)夫,他種下一棵竹子,連續(xù)灌溉七年,竹子都紋絲不動(dòng),但是在最后六個(gè)禮拜長(zhǎng)了三十公尺。”摩根富林明資產(chǎn)管理副總張慈恩說(shuō)了這個(gè)故事,告訴大家“紀(jì)律”的重要性。

張慈恩說(shuō):“投資之前,你要挑對(duì)一個(gè)好種子,之后每天澆水,這個(gè)澆水的動(dòng)作就是‘紀(jì)律’,你不能因?yàn)橹褡舆€沒(méi)長(zhǎng)出來(lái)就不澆水了,投資像農(nóng)夫種竹子一樣,必須有紀(jì)律的定期投資,最后才會(huì)長(zhǎng)出財(cái)富來(lái)?!?/p>

“有紀(jì)律的投資對(duì)累積財(cái)富有很大幫助?!敝行沤饌€(gè)人金融項(xiàng)目主管尚瑞強(qiáng)說(shuō),投資熟悉的產(chǎn)業(yè),這是所謂的紀(jì)律,也是穩(wěn)健的做法。

富足第四步:資產(chǎn)配置,分散投資標(biāo)的,才能降低風(fēng)險(xiǎn)

很多人都認(rèn)為年輕可以多冒險(xiǎn),投資專業(yè)人士卻奉勸年輕人,投資不要冒太大風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)?,賠掉好不容易存下來(lái)的錢,重新再來(lái)很辛苦。

股神沃倫?巴菲特表示:“因?yàn)闆](méi)有人具備預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的能力,對(duì)于股市漲跌也沒(méi)有人可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè),因此,不了解自己該做什么的投資人,只有運(yùn)用廣泛分散的投資策略,才能得到報(bào)酬?!?/p>

富足第五步:定期檢視,調(diào)整投資組合及策略,適時(shí)修正

ING投信執(zhí)行副總劉益銘也認(rèn)為,做好資產(chǎn)配置是分散風(fēng)險(xiǎn)的最佳利器,投資者在做好資產(chǎn)配置后,再做標(biāo)的、買進(jìn)時(shí)點(diǎn)的分散,這樣可以進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

做好資產(chǎn)配置之后,接下來(lái)就是定期檢視你的投資組合。荷蘭銀行臺(tái)北分行資深副總王蘊(yùn)慈表示,市場(chǎng)變動(dòng)很快,投資之后要定期檢視,適時(shí)做修正,選擇風(fēng)險(xiǎn)一樣但報(bào)酬率較高的工具,勝算較高。

富足第六步:耐心長(zhǎng)期持有,時(shí)間是百萬(wàn)富翁最好的朋友

美國(guó)暢銷書(shū)《成為百萬(wàn)富翁的八個(gè)步驟》,書(shū)中描述成為百萬(wàn)富翁的其中一個(gè)步驟,是買了股票長(zhǎng)期持有。調(diào)查顯示:四分之三的百萬(wàn)富翁(指美金百萬(wàn)元)買股票至少持有五年以上。

耐心長(zhǎng)期持有是致富的重要因素,但是ING投信執(zhí)行副總劉益銘提醒,“只有抱對(duì)標(biāo)的,投資好的公司或好的股票基金,才能長(zhǎng)期持有?!贝送?,還要檢視該標(biāo)的未來(lái)成長(zhǎng)性,例如,現(xiàn)在的鴻海和十年后還會(huì)一樣嗎?這是長(zhǎng)期持有必須注意的地方。

第5篇:理財(cái)投資步驟范文

本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對(duì)理財(cái)客戶眾多的個(gè)性特征變量進(jìn)行主成分分析,原因在于理財(cái)客戶個(gè)性特征變量眾多,一方面為了避免遺漏重要的信息,研究時(shí)盡量選取多的變量,而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問(wèn)題的復(fù)雜性,同時(shí)由于各變量是對(duì)同一事物的反映,不可變面的造成信大量重疊,既存在相關(guān)性,而主成分分析正是通過(guò)原來(lái)變量的少數(shù)幾個(gè)線性組合來(lái)解釋原來(lái)變量絕大多數(shù)信息的一種良好的方法。

此后,用所得到的主成分對(duì)所有客戶進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析,從而將客戶細(xì)分,再利用spss軟件的描述統(tǒng)計(jì)分析和頻率分析對(duì)客戶的個(gè)性特征、理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)需求、客戶滿意度和客戶忠誠(chéng)度進(jìn)行差異性分析。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)股改上市之后都已開(kāi)始逐步走向綜合經(jīng)營(yíng)的模式,各商業(yè)銀行都將新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)放到了中間業(yè)務(wù)上,而其中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自2003年開(kāi)始以來(lái)也有了很大的發(fā)展。例如,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立“個(gè)人理財(cái)中心”,招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等產(chǎn)品相繼面世,市場(chǎng)上已有20多個(gè)品牌、幾百種理財(cái)產(chǎn)品;2006年年初,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品;并且,我國(guó)境內(nèi)的外資銀行也將其在國(guó)外的理財(cái)業(yè)務(wù)移植到我國(guó)市場(chǎng),積極開(kāi)展外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。然而,熱情的投入并不見(jiàn)得能得到所期望的效果——個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。出現(xiàn)了如下的主要問(wèn)題:

將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前期,商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入,而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率,甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品,將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品,以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源[1]。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式大大制約可理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得理財(cái)業(yè)務(wù)只能停留在表面。目前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上,不能為客戶提供增值服務(wù),具體操作僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展,將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單結(jié)合,或者只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù),并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種,投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹,而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上,而在線投資品種仍然缺乏。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下理財(cái)業(yè)務(wù)可涉足證券、保險(xiǎn)、資產(chǎn)投資管理等業(yè)務(wù),形成多個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

客戶細(xì)分不夠,造成理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。如:中國(guó)銀行的個(gè)人客戶,現(xiàn)在僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分,如50萬(wàn)人民幣為總行級(jí)客戶,20萬(wàn)人民幣為省行級(jí)客戶,20萬(wàn)以下為一般客戶,劃分為粗線條式,沒(méi)有對(duì)相當(dāng)級(jí)別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對(duì)一貼身服務(wù),也沒(méi)有對(duì)客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求等擁有詳盡的資料并進(jìn)行劃分(1)。業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合,普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層,也就無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù),財(cái)務(wù)策劃在技術(shù)、人才支持上都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求,投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。

然而,從目前全球金融業(yè)的現(xiàn)狀看,混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益與競(jìng)爭(zhēng)力是分業(yè)制經(jīng)營(yíng)模式所難以匹敵的。金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是國(guó)際金融一體化的要求,也是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)形勢(shì)的需要。我國(guó)金融界實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)必是大勢(shì)所趨。而且根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:在2007年4月末,我國(guó)居民戶存款為17.37萬(wàn)億。由此我們可以看到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的市場(chǎng)前景。此時(shí)商業(yè)銀行要發(fā)展好理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)這塊“大蛋糕”除了依賴我國(guó)金融市場(chǎng)和制度這些外部條件的逐步完善,更重要的是商業(yè)銀行自身的完善,既改善商行由于客戶細(xì)分所造成的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不健康。而做好客戶細(xì)分對(duì)目前的商業(yè)銀行的來(lái)說(shuō)其利不僅僅只限于理財(cái)業(yè)務(wù),也有利于商行其他的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因此,本文試圖用數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法來(lái)設(shè)計(jì)一種客戶細(xì)分的方法。按照眾多的客戶個(gè)性特征將客戶分類,使得商行可以以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)和投資組合來(lái)提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的廣度與深度。

三、應(yīng)用分析的具體步驟

(一)變量選取和數(shù)據(jù)預(yù)處理

1、為了使客戶分割成為可行的策略,通常需要滿足一定的準(zhǔn)則,它們一般包括可識(shí)別性、實(shí)質(zhì)性、可接近性、穩(wěn)定性、響應(yīng)性和可行動(dòng)性等。

2、利用定性階梯法進(jìn)行深度訪談,篩選出重要的理財(cái)業(yè)務(wù)、客戶滿意、客戶忠誠(chéng)以及客戶個(gè)性特征的情況,并了解受訪者表達(dá)這些項(xiàng)目時(shí)所用的語(yǔ)言[3]。

3、效度,衡量工具是否真正能夠測(cè)出所想測(cè)量事物的程度(黃俊英,1996)。經(jīng)由定性的訪談結(jié)果,發(fā)展成量性問(wèn)卷,利用量表形態(tài)進(jìn)行大量樣本的問(wèn)卷測(cè)試[3]。問(wèn)卷在被使用之前都詢問(wèn)過(guò)業(yè)內(nèi)一些專家的意見(jiàn)并進(jìn)行了修改,力求符合效度。

(二)、主成分分析

1、數(shù)據(jù)的預(yù)處理

假設(shè)某家銀行有n個(gè)理財(cái)客戶的交易記錄,并將他們經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)處理成了n個(gè)樣本數(shù)據(jù),用來(lái)代表每一條客戶數(shù)據(jù)樣本(),描述這家銀行的理財(cái)客戶個(gè)性特征的變量有m個(gè),用來(lái)代表第個(gè)變量(),則代表第個(gè)客戶在第個(gè)變量上的取值。則可構(gòu)成如下原始數(shù)據(jù)矩陣:

可知此為一個(gè)的矩陣

由于原始記錄的各變量的數(shù)量級(jí)和量綱不同,造成數(shù)值差別懸殊,為使各種評(píng)價(jià)指標(biāo)具有可比性,對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理:

其中,和分別是第個(gè)指標(biāo)的樣本均值和樣本方差。

則以前的原始數(shù)據(jù)矩陣變成了標(biāo)準(zhǔn)化的

2、計(jì)算相關(guān)系數(shù)矩陣及它的特征值和特征向量

在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上計(jì)算相關(guān)系數(shù)矩陣,這個(gè)矩陣中的每個(gè)元素,表示第個(gè)變量和第個(gè)變量的相關(guān)系數(shù)。

對(duì)相關(guān)系數(shù)矩陣作Jacobi的正交變換得到對(duì)角矩陣:即存在正交矩陣Q使得相關(guān)系數(shù)矩陣R使得:

其中的為R的m個(gè)特征值,他們所對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)特征正交向量為:

在主因在分析中他們之間的關(guān)系是:>我們不妨假設(shè)m個(gè)特征值:,而為主因子的方差,方差越大對(duì)總變異的貢獻(xiàn)越大。而主成分則可表示為:3、進(jìn)行主成分分析就為了減少變量個(gè)數(shù),所以在選取出主成分時(shí)個(gè)數(shù)一定是少于m個(gè)的,通常以所取得個(gè)數(shù)使得累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)到85%以上為宜,即:

在這其中具有重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義,它叫做因子負(fù)荷量,反映的是主成分和每個(gè)原始變量之間的相關(guān)關(guān)系,而則表示一個(gè)主成分中所有指標(biāo)對(duì)該主成分的依賴作用,這個(gè)值越大則說(shuō)明我們的主成分分析越成功。

4、將所有客戶的數(shù)據(jù)調(diào)出,計(jì)算他們?cè)谖覀兯x出的個(gè)主成分上的得分。在計(jì)算過(guò)程中當(dāng)然是用標(biāo)準(zhǔn)化了的數(shù)據(jù),把他們帶入:

(三)、聚類分析

用我們所得到的主成分(作為理財(cái)客戶的個(gè)性特征維度,用客戶在這些主成分上的得分作為聚類變量,進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析。

它的原理是在預(yù)先不知道目標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)到底有多少類的情況下,希望將所有的樣本組成不同的類或者說(shuō)“聚類”,并且使得在這種分類情況下,以某種度量為標(biāo)準(zhǔn)的相異度,在同一聚類之間最小化,而在不同聚類之間最大化。

其具體的步驟[4]如下:

1、規(guī)定樣本之間的距離和類與類之間的距離,則由歐氏距離公式計(jì)算和類平均法計(jì)算,即(1)

(2)

式(1)中的和是樣本序號(hào),是主成分的序號(hào)。而(2)中的和分別是類和的樣本個(gè)數(shù)。類平均法較好地利用了所有樣本之間的信息,在很多情況下它被認(rèn)為是一種比較好的系統(tǒng)聚類方法。

2、在計(jì)算類與類之間的距離D:開(kāi)始時(shí),每個(gè)客戶的樣本都各成一類,組成n類:。故在開(kāi)始時(shí),類與類之間的距離與樣本之間的距離相同,即

3、進(jìn)行系統(tǒng)聚類,將D中最小元素對(duì)應(yīng)的類合并,然后按照公式(2)重新計(jì)算新類與相鄰類的距離。如果全部的類都已成一類,則過(guò)程終止,否則回到步驟3。

4、根據(jù)需要確定閾值,將各調(diào)查客戶(即各樣本)劃分為s個(gè)類。

5、計(jì)算每個(gè)客戶的綜合得分,其中是方差貢獻(xiàn)率。

6、計(jì)算每個(gè)客戶類別的綜合得分,其中(i=1,2,……,s)是第i類中所有客戶綜合得分的平均值。

根據(jù)每個(gè)客戶類別的綜合得分情況我們可以對(duì)這些類別客戶進(jìn)行等級(jí)劃分,并且有新客戶加入時(shí)根據(jù)其客戶的綜合得分就知道將該客戶歸入哪一類別,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的科學(xué)分類。

四、結(jié)論與建議

本文所采取的方法避免了傳統(tǒng)的用人口特征對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的盲目性,也避免了在選擇特征變量時(shí)的人為性和相關(guān)性。從而大大提高了客戶細(xì)分的科學(xué)性??蛻艏?xì)分后根據(jù)每類客戶的個(gè)性特征變量的取值總結(jié)他們的特點(diǎn),商業(yè)銀行就可對(duì)不同的客戶實(shí)行差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略,即為不同的理財(cái)客戶提供差異化的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn):

[1]羊英.《中國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探討》.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理碩士.

[2]杜寬旗,蒙肖蓮,蔡淑琴,楊毓.《一種商業(yè)銀行客戶分割的多維方法—基于客戶期望收益和態(tài)度的分割模型》.商業(yè)研究.2006總第345期.

[3]李江,魏敏.《基于理財(cái)客戶個(gè)性特征的市場(chǎng)細(xì)分與差異性分析》.廣西金融研究.2006年第10期.

[4]王建民,王傳旭.《基于主成分—聚類分析方法的客戶分類研究》.淮南師范學(xué)院學(xué)報(bào).2006年第3期.

第6篇:理財(cái)投資步驟范文

一直以來(lái),有不少親朋好友,都會(huì)拿著市面上理財(cái)顧問(wèn)或壽險(xiǎn)顧問(wèn)推薦購(gòu)買的產(chǎn)品,問(wèn)筆者“可不可以購(gòu)買”?但每一次,筆者總是不厭其煩地問(wèn)對(duì)方以下幾個(gè)問(wèn)題:

你為什么想要投資?你的目的是什么?是“短線獲取高獲利”?還是你想要定期定額投資?作為整個(gè)資產(chǎn)配置當(dāng)中最核心的那一塊,只想穩(wěn)當(dāng)投資及保本,投資報(bào)酬率最起碼要高過(guò)或等于銀行定存,但絕對(duì)不能忍受本金與利息的損失?至于投資的這筆錢,是額外投資的錢嗎?如果它全部“虧”掉了,也一點(diǎn)都不會(huì)心疼,或是最少是“不致于影響個(gè)人或家庭的正常生活”?

筆者非但不會(huì)立刻拋出答案,而是用一連串的問(wèn)題“反問(wèn)對(duì)方”的原因是:如果投資人如果不能誠(chéng)實(shí)地面對(duì)自己、找出自己的需求,其結(jié)果就會(huì)因?yàn)椤耙庵静粓?jiān)”而頻繁改變投資標(biāo)的。長(zhǎng)期下來(lái)不僅讓手續(xù)費(fèi)吃掉所有的收益,更容易落入不斷虧損的輪回中而無(wú)法自拔。

相信只要是有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人,都應(yīng)碰過(guò)以下的場(chǎng)景。每一位理財(cái)顧問(wèn)講得頭頭是道、有憑有據(jù),完全無(wú)法精確對(duì)焦。有時(shí)候,不同理財(cái)顧問(wèn)間的建議還可能相互沖突,更讓人難以決定。

話說(shuō)筆者有一位朋友,近來(lái)問(wèn)筆者“可不可以投資高收益?zhèn)稹??我?duì)她為何單挑高收益?zhèn)??她說(shuō)是某位銀行理財(cái)顧問(wèn)推薦她:可以贖回一檔不賺錢的基金,并把錢轉(zhuǎn)到報(bào)酬率較高的高收益?zhèn)鹕?。但是,另一家銀行的理財(cái)顧問(wèn)則告訴她:現(xiàn)在高收益?zhèn)痫L(fēng)險(xiǎn)已高,再加上她已有一檔債券型基金,以“風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中”為由,建議她轉(zhuǎn)購(gòu)黃金商品。這位朋友聽(tīng)了不同理財(cái)顧問(wèn)的不同建議后,反而更變得完全無(wú)所是從。

當(dāng)然,要能夠在眾多優(yōu)、缺點(diǎn)并列的投資標(biāo)的中,做出正確的判斷及選擇,的確不是一件容易的事。因此,筆者建議有此困擾的理財(cái)朋友們,既然投資理財(cái)?shù)臎Q策過(guò)程應(yīng)該是個(gè)“選擇題”,而不是“是非題”,那么,未來(lái)當(dāng)人們面臨任何一項(xiàng)投資理財(cái)決策之際,以下的步驟及做法是絕對(duì)有效而且有所幫助的。

首先,心里要有主見(jiàn),不能隨波逐流,否則,就很容易受到銷售人員人云亦云,或是市場(chǎng)消息所左右。假設(shè)心里打定主意,就是要長(zhǎng)期投資,而且是做為核心投資、低風(fēng)險(xiǎn)、比市場(chǎng)利率高的商品,會(huì)列入“口袋名單”的選擇,就可以剔除掉無(wú)關(guān)緊要的項(xiàng)目。

而如果是投資人“虧了也不會(huì)心疼”的錢,目的只是作為“短打(短線投資)”,或是“學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)”之用,又有誰(shuí)能說(shuō)“哪里熱門哪里去”的原則,或是“追求高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬”的投資標(biāo)的,就一定是“罪大惡極”的錯(cuò)誤呢?

其次,要決定可否投資,凡事得先看趨勢(shì)。必先“趨勢(shì)對(duì)了”,接著才挑個(gè)別公司的商品。當(dāng)然,不管是趨勢(shì)的確認(rèn),或是不同商品、標(biāo)的間的比較,都需要正確而客觀的數(shù)據(jù),才有助于決策的制定。

有興趣及需要的投資人,可以向不同的理財(cái)顧問(wèn)處獲得資料,甚至用“交叉詢問(wèn)”的方式(也就是用甲理財(cái)顧問(wèn)的資料及理由,問(wèn)問(wèn)乙理財(cái)顧問(wèn)的看法及解釋、理由)進(jìn)行。盡管中間一定會(huì)有南轅北轍的差異,但筆者總是相信:越是經(jīng)過(guò)反復(fù)思考及辯論所得出的結(jié)論,就越能經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的。

再者,期間長(zhǎng)的是“趨勢(shì)”,短的則是“流行”。而且,有時(shí)候趨勢(shì)會(huì)與流行的主軸互相抵觸。此時(shí)對(duì)長(zhǎng)期投資者來(lái)說(shuō),短線的回檔就是長(zhǎng)期投資的極佳加碼買進(jìn)時(shí)點(diǎn)。

第7篇:理財(cái)投資步驟范文

“防火墻”

在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下,很多私企老板把自己賺來(lái)的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?;?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目,家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取,甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營(yíng)服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年,已有了七八百萬(wàn)的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)合二為一,“賺了錢都投入企業(yè),花錢時(shí)找企業(yè)拿”,買房買車和孩子讀書(shū)的錢都是從公司的賬戶上支取,就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而,不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國(guó)對(duì)我國(guó)紡織品出口進(jìn)行設(shè)限,張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國(guó)海關(guān),一時(shí)之間,公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個(gè)月時(shí)間,家財(cái)萬(wàn)貫的張女士為了資金問(wèn)題身心疲憊,看著紛紛上門催款的供貨商,張女士徹底絕望了,變賣掉原本豪華的房子,一家人搬到出租屋,開(kāi)始忍受生活的煎熬。

私營(yíng)企業(yè)主理財(cái)需要把家庭和企業(yè)賬戶分開(kāi),一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才不至于使得家庭財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財(cái)方案

有些人認(rèn)為,理財(cái)就等于投資賺錢,事實(shí)上,家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡(jiǎn)單,它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng),包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等,涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來(lái)的生活。

以下是針對(duì)女老板的兩個(gè)理財(cái)方案

30--40歲:初為人母的“半邊天”

理財(cái)特征:這一階段的女性都較為忙碌,兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任,承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性,在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如,比較善于持家,但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

理財(cái)建議

籌措教育金,購(gòu)買女性保險(xiǎn)。家庭中一旦有新成員加入,就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外,小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先,在小寶貝一兩歲時(shí),便可開(kāi)始購(gòu)買教育保險(xiǎn)或采取基金定期定投的方式來(lái)籌措子女的教育經(jīng)費(fèi),一般而言,子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲:為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財(cái)特征:由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性,子女多已獨(dú)立,忙碌了一輩子,投資策略轉(zhuǎn)為保守,為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險(xiǎn)管理最重要。此時(shí)家庭的收入存在,但與前幾個(gè)階段不同的是,“風(fēng)險(xiǎn)”管理此時(shí)成為第一要?jiǎng)?wù)。由于女性生理的特點(diǎn),在步入中年,甚至更早的年齡階段,婦科疾病就陸續(xù)找上門來(lái),有針對(duì)性的女性醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

另外,在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對(duì)象。

理財(cái)貼士:“三三原則”

第8篇:理財(cái)投資步驟范文

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)策

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和金融體制改革,商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤(rùn),還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍,使其擁有更加穩(wěn)定的客戶,同時(shí),還可以完善其服務(wù)功能,提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo),按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,由專家為其提供提供投資建議,幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段。但是近些年來(lái),國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都意識(shí)到開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性,紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品,如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等,理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大,以滿足廣大客戶不同的需求,并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù),商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

首先,改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,居民收入明顯提高,而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大,財(cái)富主要集中于中高收入階層,居民的理財(cái)意愿也越來(lái)越強(qiáng)烈,這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇;其次,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國(guó)內(nèi)包括國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起,商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

我國(guó)商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì);沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況;沒(méi)有在更廣泛的程度上開(kāi)發(fā)出滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品;另外銀行在銷售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí),沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究,沒(méi)有很好地履行義務(wù)。

2、理財(cái)服務(wù)對(duì)象的定位問(wèn)題

目前,我國(guó)的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶,為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的,有專門的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長(zhǎng)時(shí)間規(guī)劃,對(duì)于一些中低收入的客戶則相對(duì)缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù),這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。此外,在不同的地區(qū),商業(yè)銀行也沒(méi)有仔細(xì)劃分市場(chǎng),有針對(duì)性地開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù),它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù),它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù),還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識(shí)以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國(guó)銀行從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái)業(yè)務(wù)單一,不具備一定的綜合能力,因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開(kāi)展,銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,而從目前的情況來(lái)看,人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值,而沒(méi)有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次,客戶在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值,更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性,要根據(jù)市場(chǎng)狀況及自身的實(shí)際情況,改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念,選擇適合自己的理財(cái)品種。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣,理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新之中,因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益,滿足不同的需求,種類也應(yīng)該多樣化,我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大,要針對(duì)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品,銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作,推出多種類型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面,商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí),也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高,尤其是對(duì)于一些中高端客戶。

2、細(xì)分理財(cái)市場(chǎng),進(jìn)行理財(cái)定位

商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù),應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)市場(chǎng)狀況開(kāi)展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面,對(duì)于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品,滿足深層次、多方面的需要,提高客戶的滿意度,對(duì)于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù),理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對(duì)較小,且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面,如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù),在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)

首先,銀行在招聘理財(cái)人員時(shí),應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專業(yè)知識(shí),同時(shí)對(duì)于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃,使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識(shí)和專業(yè)技能及一定的營(yíng)銷技巧等。其次,銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制,這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外的一些銀行相比,還處于初級(jí)階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí),應(yīng)采取由點(diǎn)及面,由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級(jí),在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時(shí),自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長(zhǎng)期中逐步完成的,它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,服務(wù)水平的提高等,還需要在國(guó)家大的金融環(huán)境下,居民個(gè)人對(duì)于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善,因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的,需要多方的配合。

參考文獻(xiàn):

第9篇:理財(cái)投資步驟范文

在資產(chǎn)管理領(lǐng)域,正如在飲食領(lǐng)域一樣,沒(méi)有神奇功效的減肥食譜,也沒(méi)有任何放之四海皆準(zhǔn)的方法。每個(gè)人都必須按照自己的個(gè)人情況和目標(biāo)來(lái)確定屬于自己的財(cái)產(chǎn)管理方法,但是還是存在一些對(duì)所有人都有用的,無(wú)可回避的規(guī)律和規(guī)則。它能幫助你的財(cái)產(chǎn)增值,同時(shí)避免損失一部分或者全部本金的危險(xiǎn)。

人們制定理財(cái)方案可分為四個(gè)步驟:攻堅(jiān)階段、占位階段、鞏固階段以及穩(wěn)定階段。

攻堅(jiān)階段

時(shí)長(zhǎng):4周

目標(biāo):建立屬于自己的財(cái)產(chǎn)管理方法

攻堅(jiān)階段是制定一個(gè)良好的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ),它需要在以下三個(gè)方面執(zhí)行。首先,充分了解自我,對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況有清楚的認(rèn)識(shí),確立自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo),建立自己的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。其次,列出現(xiàn)有的所有投資渠道和投資種類,為投資做好準(zhǔn)備。最后,人們要學(xué)會(huì)減少消費(fèi),學(xué)會(huì)節(jié)約。減少消費(fèi)是令人很難忍受的。有些人很討厭碰錢,自己的財(cái)產(chǎn)平時(shí)都是交給別人打理,讓他去認(rèn)識(shí)自己反省自己以及搜集信息是很難的。而對(duì)于另外一些天生喜歡投機(jī)和刺激的人來(lái)說(shuō),這個(gè)階段的四周內(nèi)被要求不去進(jìn)行任何投資操作,日子更加難熬。

其實(shí),在這個(gè)階段,人們需要多出去做點(diǎn)體育活動(dòng)放松放松。每天至少跑步半小時(shí),這不會(huì)造成一分錢的消費(fèi),卻能讓你更愉快的度過(guò)這個(gè)階段。

注意事項(xiàng):在這個(gè)階段,人們完全沒(méi)有必要改變自己目前的投資――在沒(méi)有準(zhǔn)備好攻堅(jiān)階段的各種步驟前,倉(cāng)促行動(dòng)或者做一些決定是完全沒(méi)有任何效用的。

占位階段

時(shí)長(zhǎng):4周

目標(biāo):建立與自身狀況吻合的理財(cái)計(jì)劃

若理財(cái)方案是一份減肥食譜的話,我們?cè)谶@個(gè)階段準(zhǔn)備基本的食譜材料。一份健康的、有效的金融理財(cái)食譜的基本食材主要包括:儲(chǔ)蓄賬戶、保險(xiǎn)合同、股票賬戶。無(wú)論你的狀況如何。食材都是這些,就這么簡(jiǎn)單。不同的只是它們各自所占的比重。

儲(chǔ)蓄賬戶代表你賬戶里的“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”部分;股票儲(chǔ)蓄賬戶則代表你賬戶中里面“激進(jìn)”理財(cái)部分;保險(xiǎn)合同中,大概是80%的屬于“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”部分,剩下20%屬于“風(fēng)險(xiǎn)有限”部分,因此這類合同代表你賬戶中保守穩(wěn)健理財(cái)部分。這三種賬戶各自所占比例是多少取決于攻堅(jiān)階段獲得的自我分析情況以及你的最優(yōu)保險(xiǎn)系數(shù)。年紀(jì)越大,無(wú)風(fēng)險(xiǎn)部分比例越高;你需要在這個(gè)基礎(chǔ)上根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受的心理能力進(jìn)行調(diào)整。這個(gè)階段很棘手,工作量很大,并且很辛苦,但是非常有趣。我們需要做的是:

1. 挑選出適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

2. 除去不適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

3. 選擇并投資適合自己的金融產(chǎn)品

4. 賣掉變現(xiàn)所有不適合自己的金融產(chǎn)品。

鞏固階段

時(shí)長(zhǎng):兩周

目標(biāo):一切都已經(jīng)逐漸上軌道了,并且你已經(jīng)完全了解了你賬戶里現(xiàn)有的產(chǎn)品了,所以休息一下,喘口氣吧。

已經(jīng)結(jié)束了最基本的也是最艱難的兩個(gè)階段了。第三個(gè)階段是特別用來(lái)進(jìn)行調(diào)整的,比如說(shuō),你對(duì)現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品比例還不是特別滿意或者是對(duì)你選定的銀行以及別的金融機(jī)構(gòu)還有點(diǎn)意見(jiàn)什么的。同時(shí),這也是一個(gè)過(guò)渡階段,我們要為下一個(gè)階段――用以介紹新的理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定階段做好準(zhǔn)備。

這是一個(gè)用來(lái)反思和“培訓(xùn)”的階段。我們需要去思考以下這些問(wèn)題:

1. 我必須要在股市里投資嗎?

如果你對(duì)股市沒(méi)什么興趣,也不了解的話,不要去直接投資,而是通過(guò)購(gòu)買基金間接進(jìn)入。如果你對(duì)股市很有興趣,那么就去吧,但是要時(shí)刻警惕,并且要給自己找個(gè)好的咨詢師。

2. 我需要買基金嗎?如果需要的話,買哪些呢?

基金是你理財(cái)方案里必不可少的金融“糧食”。我們需要根據(jù)選擇簡(jiǎn)單的、表現(xiàn)良好的、費(fèi)用低廉的基金。在買之前要確認(rèn)它們的評(píng)級(jí)。要充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行或者專業(yè)金融網(wǎng)站上的專業(yè)評(píng)級(jí)來(lái)比較基金。

3. 我適不適合“玩”復(fù)雜的產(chǎn)品,什么時(shí)候“玩”呢?

我們需要使用復(fù)雜的產(chǎn)品嗎?諸如權(quán)證、渦輪權(quán)證和差價(jià)合同這類的復(fù)雜金融產(chǎn)品只適用于經(jīng)驗(yàn)豐富的,充分了解自己承受的風(fēng)險(xiǎn)的人士。權(quán)證運(yùn)作起來(lái)很復(fù)雜,渦輪和差價(jià)合同更好點(diǎn),但是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而變得非常危險(xiǎn)。

4. 我要避稅嗎?并且,有稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品越來(lái)越少了。

這個(gè)問(wèn)題的答案太顯而易見(jiàn)了,那當(dāng)然是在合法的前提下,能享受減免稅的就盡可能的去享受.

穩(wěn)定階段

時(shí)長(zhǎng):4周

目標(biāo):建立你的財(cái)產(chǎn)管理的根本性基礎(chǔ),以免每六個(gè)月就需要重新再做一次。跟減肥方案不同,我們?nèi)羰呛芎玫刈駨淖约旱睦碡?cái)方案,需要重新再來(lái)一次的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變得非常的有限。如果在經(jīng)歷前三個(gè)階段后你還沒(méi)有崩潰的話,那么我可以說(shuō)你獲救了,你的財(cái)產(chǎn)也是。

上面提到的那些基本的金融產(chǎn)品已經(jīng)足夠我們很好的理財(cái)了。但是有些人想根據(jù)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力,購(gòu)買一些別的產(chǎn)品。在穩(wěn)定階段,人們用一些新的金融“食物”更好的充實(shí)理財(cái)方案。

在穩(wěn)定階段,你可以但不是必須要在三種基礎(chǔ)產(chǎn)品(儲(chǔ)蓄,保險(xiǎn)和股票儲(chǔ)蓄賬戶)的基礎(chǔ)上加入一些其他理財(cái)產(chǎn)品,比如對(duì)沖基金、PE股權(quán)投資、藝術(shù)品買賣等。這些產(chǎn)品必須要符合你自身的條件,你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“口味”以及你的理財(cái)目標(biāo)。

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