對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)精選(九篇)

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第1篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)；后危機(jī)金融改革；英國(guó)銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)；英國(guó)

一、背景介紹

雖然2007～2009金融危機(jī)已經(jīng)過(guò)去了七年，但其影響卻極為深遠(yuǎn)，其中極為突出的是各國(guó)針對(duì)危機(jī)所進(jìn)行的金融監(jiān)管體系與結(jié)構(gòu)的重建，如新的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立（PRAUK，2014;FCAUK，2014;CFPBUS，2010;FHFBUS，2008），舊機(jī)構(gòu)合并或者撤銷(xiāo)（FSAUK，2014;OFHEOUS，1992;FHFBUS，1989），以及金融監(jiān)管權(quán)力的集中與強(qiáng)化（BankofEnglandUK，2016;EuropeanCentralBankEU，2016;FederalReserveUS，2016）。而在這一系列后危機(jī)金融改革與金融再監(jiān)管的過(guò)程中，最新成立的英國(guó)銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在改良銀行業(yè)文化、完善銀行行為準(zhǔn)則，以及提高行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面表現(xiàn)其與眾不同的特點(diǎn)與個(gè)性（BSBUK，2015）。特別是其所倡導(dǎo)的在更為廣義、更深層次，但卻很少被觸及的銀行“文化”層面解決2007～2009年的金融危機(jī)及隨后銀行業(yè)在治理結(jié)構(gòu)、商業(yè)活動(dòng)、管理和領(lǐng)導(dǎo)力等各個(gè)方面所體現(xiàn)的瑕疵與不足，以及各種層出不窮的重大違規(guī)、違法行為（既涉及傳統(tǒng)的零售商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，也包括投資銀行業(yè)務(wù)）（AndrewTrotman，Telegraph，2015；BSBUK，2015）。在此背景下，本文結(jié)合英國(guó)銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的最新的研究報(bào)告、信息披露及其網(wǎng)站資料；英國(guó)衛(wèi)報(bào)，金融時(shí)報(bào)，華爾街日?qǐng)?bào)和彭博等主流金融媒體的追蹤報(bào)道及分析，以及英國(guó)央行、金融監(jiān)管部門(mén)和英國(guó)議會(huì)的相關(guān)研究報(bào)告等資料，重點(diǎn)研究了英國(guó)銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的發(fā)展歷史與背景，其組成與具體職能，以及其相關(guān)的操作原則與指引等，從而對(duì)這一新興的銀行業(yè)私人部門(mén)組織進(jìn)行初步的分析與探索。

二、歷史沿革及評(píng)價(jià)

英國(guó)銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的產(chǎn)生在很大程度可以被視為是一個(gè)“自上而下”的金融業(yè)改革，是危機(jī)后銀行業(yè)改良的產(chǎn)物，同時(shí)也是英國(guó)銀行業(yè)自律的另類(lèi)表現(xiàn)。2012年7月，英國(guó)上議院和下議院聯(lián)合指定建立議會(huì)銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（ParliamentaryCommissiononBankingStandards），以評(píng)估和匯報(bào)英國(guó)銀行業(yè)的專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及文化，具體包括但不限于倫敦同業(yè)拆借利率設(shè)定過(guò)程中存在的瑕疵、銀行公司治理結(jié)構(gòu)的缺陷、銀行商業(yè)活動(dòng)中的透明度及利益沖突等多方面的問(wèn)題（UKParliament，2012）。2013年，英國(guó)議會(huì)所了《銀行業(yè)改良》（‘Changingbankingforgood’）的報(bào)告中，并明確提出要設(shè)立一個(gè)“英國(guó)銀行業(yè)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)”來(lái)管理銀行業(yè)的文化，并特別強(qiáng)調(diào)該機(jī)構(gòu)應(yīng)由“銀行業(yè)自己承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，維系其發(fā)展的動(dòng)力”(UKParliament，‘Changingbankingforgood’Report，2013)。2013年7月，英國(guó)最大的7家銀行及金融互助會(huì)（如巴克萊銀行，匯豐銀行，勞埃德銀行，蘇格蘭皇家銀行，桑坦德銀行，渣打銀行，以及懷德集團(tuán)）委托理查德.蘭伯特爵士評(píng)估這一機(jī)構(gòu)設(shè)立的可行性及優(yōu)缺點(diǎn)。而理查德.蘭伯特爵士在2014年5月的初步結(jié)論是，“（英國(guó)銀行業(yè)）亟待共同努力以提高行業(yè)的行為準(zhǔn)則和管理能力”（BSBUK，2015）。2014年7月，上述七家銀行及有關(guān)地方銀行作為發(fā)起人，出資設(shè)立了“銀行標(biāo)準(zhǔn)審核委員會(huì)”。理查德.蘭伯特爵士出任臨時(shí)主席，同時(shí)英格蘭銀行總裁馬克.卡尼帶領(lǐng)一個(gè)負(fù)責(zé)任命長(zhǎng)期主席的獨(dú)立小組。2014年10月，戴姆.卡勒特.波維被選為主席，2015年4月，委員會(huì)的十四名成員被最終確定，而其名稱(chēng)也最終定為銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（BSBUK，2015）。

三、組織性質(zhì)與目的

從組織性質(zhì)而言，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)具有一定的特殊性。它既非銀行業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，也不隸屬任何金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；既不代表銀行業(yè)，也不具有法定金融監(jiān)管權(quán)力。作為特定的會(huì)員制組織，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)要求會(huì)員企業(yè)遵守相關(guān)金融監(jiān)管框架的要求。這既包括金融監(jiān)管部門(mén)頒布的具體規(guī)范和指導(dǎo)精神，也涉及監(jiān)管部門(mén)無(wú)法監(jiān)督，或者不適合監(jiān)管的更為廣泛、深層次的問(wèn)題，如銀行企業(yè)文化。雖然銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)僅僅是一個(gè)沒(méi)有法定權(quán)限、不具強(qiáng)制執(zhí)行力，同時(shí)也不承擔(dān)“游說(shuō)任務(wù)”的私人部門(mén)組織（BSBUK，AnnualReview2015/2016，2016），但它卻具有另一種巨大的權(quán)力———公共評(píng)價(jià)權(quán)，即對(duì)銀行業(yè)及某金融機(jī)構(gòu)的銀行文化的評(píng)估及評(píng)價(jià)權(quán)力。而這一權(quán)力將直接影響銀行客戶(hù)，金融監(jiān)管部門(mén)以及公眾等對(duì)銀行業(yè)及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的信心及信任程度（JillTreanor，Guardian，2014）。同時(shí)，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所涵蓋的金融機(jī)構(gòu)也極為廣泛，包括但不限于銀行及地方銀行、外國(guó)銀行的分支機(jī)構(gòu)和分行、零售銀行和批發(fā)銀行等。另一方面，它可以根據(jù)需要與各類(lèi)專(zhuān)業(yè)組織、行業(yè)組織及其他行業(yè)團(tuán)體進(jìn)行高效而富有建設(shè)意義的合作，如固定收入、貨幣及商品市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)等（BSBUK，AnnualReview2015/2016，2016）。作為一個(gè)嶄新的銀行業(yè)自律組織，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在很大程度上得益其自身組織結(jié)構(gòu)的特殊性、從多個(gè)渠道獲得的咨詢(xún)、建議或其他支持的能力，以及董事會(huì)成員豐富的金融與銀行經(jīng)驗(yàn)與專(zhuān)業(yè)知識(shí)。這在很大程度上保障銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)運(yùn)作的創(chuàng)新性、有效性，及高效率。一方面，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)主動(dòng)避免在職能上與其他現(xiàn)有的行業(yè)組織或機(jī)構(gòu)，或者會(huì)員銀行企業(yè)內(nèi)部部門(mén)（功能）發(fā)生沖突或者重合；但同時(shí)又會(huì)在必要的時(shí)刻（對(duì)行業(yè)及個(gè)別會(huì)員企業(yè)）進(jìn)行主動(dòng)干預(yù)，如及時(shí)告知行業(yè)/企業(yè)其所發(fā)現(xiàn)的（不利）情況與問(wèn)題、協(xié)助行業(yè)/企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的完善與提高，或者質(zhì)疑或者反對(duì)行業(yè)/企業(yè)的做法及實(shí)踐等。但另一方面，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)也會(huì)選擇在合適的時(shí)機(jī)放棄對(duì)行業(yè)及特定銀行機(jī)構(gòu)的質(zhì)詢(xún)與干預(yù)（BSBUK，AnnualReview2015/2016，2016）2016年第9期中旬刊（總第636期）時(shí)代Times銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的評(píng)估范疇主要包括兩方面內(nèi)容，各個(gè)成員企業(yè)的情況以及行業(yè)整體情況。一方面，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)可以向各成員企業(yè)的董事會(huì)提供相關(guān)的有益信息，以協(xié)助該企業(yè)衡量其在文化、行為和能力方面等既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況，并促使各成員單位清晰的識(shí)別哪些工作是有效，而哪些工作無(wú)效，資源是否以最有效的方式優(yōu)先配置，以及目標(biāo)本身是正確，恰當(dāng)?shù)?。同時(shí)，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在銀行業(yè)界建立起一套“實(shí)證”的發(fā)展路徑，從而共同提高行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，績(jī)效基準(zhǔn)，以及良好行為（BSBUK，2015）。

四、操作原則的靈活性與多樣性

銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的主要職能在于監(jiān)督和審核銀行業(yè)的“文化”，但是在實(shí)際操作過(guò)程中，這一職能的行使卻面臨諸多問(wèn)題。首先，“文化”是一個(gè)極為抽象的概念、難以界定，而銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在現(xiàn)行的銀行實(shí)際操作也未發(fā)現(xiàn)某一標(biāo)準(zhǔn)的、一致的的“好”或“壞”的文化范式，以作為其文化評(píng)價(jià)基準(zhǔn)。作為一種企業(yè)的個(gè)性象征，不同銀行機(jī)構(gòu)在其文化上也體現(xiàn)了極大的差異及多樣性。此外，文化的復(fù)雜性還進(jìn)一步表現(xiàn)在其難以定義、難以衡量、難于管理，并且具有相當(dāng)大的穩(wěn)定性。例如，與銀行的合規(guī)行為及商業(yè)活動(dòng)相比，銀行機(jī)構(gòu)文化的優(yōu)劣更加難評(píng)價(jià)。金融監(jiān)管部門(mén)可以依據(jù)法律、法規(guī)及指引等，較為明確地判定某銀行機(jī)構(gòu)判斷是否存在“不當(dāng)行為”，但卻往往無(wú)法判斷其文化是否屬于所謂的“不當(dāng)文化”（BSBUK，AnnualReview2015/2016，2016）。第二，雖然銀行機(jī)構(gòu)的“文化”存在上述諸多問(wèn)題與不確定性，但就具體銀行而言卻不能選擇“沒(méi)有文化”，而只能選擇是否管理和如何管理文化。盡管在銀行業(yè)中并不存在一個(gè)“好”的、“統(tǒng)一”的文化模版或標(biāo)準(zhǔn)，但銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)發(fā)現(xiàn)在實(shí)踐操作中有可能歸納出某些特定的、良好的企業(yè)文化的特征。這包括對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)的目標(biāo)及價(jià)值觀有著清楚的認(rèn)識(shí)；對(duì)客戶(hù)、員工、會(huì)員、投資者、地方銀行和監(jiān)管部門(mén)等利益相關(guān)方充分的尊重及信息公開(kāi)；銀行機(jī)構(gòu)管理層能夠真正以身作則來(lái)領(lǐng)導(dǎo)管理團(tuán)隊(duì)；在銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)過(guò)程中充分考慮客戶(hù)的需求、能力和及其利益最大化，以及符合監(jiān)管要求與監(jiān)管精神的良好行為規(guī)范（BSBUK，AnnualReview2015/2016，2016）。第三，另一方面，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在評(píng)估銀行業(yè)文化中也列舉了一系列銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)避免的文化特征，這包括銀行機(jī)構(gòu)頻繁違反金融監(jiān)管要求，發(fā)生違法、不當(dāng)行為；拒絕承認(rèn)錯(cuò)誤或從錯(cuò)誤中習(xí)得教訓(xùn)；明顯缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理觀念；缺乏對(duì)客戶(hù)和同行應(yīng)有的尊重，并無(wú)法包容持不同意見(jiàn)者或是不符合其所期望的“特定類(lèi)型”的人員；不愿在機(jī)構(gòu)內(nèi)部主動(dòng)尋求并聽(tīng)取反饋意見(jiàn)與建議；或企業(yè)高層未能認(rèn)識(shí)到公司內(nèi)部實(shí)際情況可能與董事會(huì)的預(yù)計(jì)的情況完全不同。這樣的銀行機(jī)構(gòu)即使擁有強(qiáng)大的企業(yè)文化和明顯的個(gè)性，卻也無(wú)法讓人確認(rèn)其具有一個(gè)“好”的銀行文化（BSBUK，AnnualReview2015/2016，2016）。在此背景下，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)設(shè)定了針對(duì)性的年度銀行業(yè)文化評(píng)估程序。這一程序并不強(qiáng)調(diào)使用統(tǒng)一的、一致的，適用于所有銀行機(jī)構(gòu)的“良好文化”模版來(lái)評(píng)價(jià)某銀行文化的情況，而是更多的質(zhì)詢(xún)、分析某銀行機(jī)構(gòu)的文化在推動(dòng)和促進(jìn)其達(dá)成既定目標(biāo)方面所起的作用，如銀行董事會(huì)和企業(yè)高管所期望達(dá)成的文化、行為和標(biāo)準(zhǔn)方面的目標(biāo)是否在其內(nèi)部各個(gè)層面得以落實(shí)，董事會(huì)和高管在管理和設(shè)計(jì)企業(yè)文化方面的工作是否行之有效等。同時(shí)，在對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)的文化進(jìn)行逐一評(píng)估的基礎(chǔ)上，銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將進(jìn)一步在行業(yè)層面歸納銀行業(yè)的文化問(wèn)題，從而總結(jié)良好的行業(yè)操作實(shí)踐、各銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門(mén)間的差異、新出現(xiàn)的問(wèn)題等，以便為銀行機(jī)構(gòu)提供最新的信息，促使其提高行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。此外，每個(gè)年度評(píng)估報(bào)告也會(huì)為銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)今后的工作提供指引，以形成正式的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、參數(shù)以及共同基準(zhǔn)（BSBUK，AnnualReview2015/2016，2016）。

五、結(jié)論及對(duì)我的借鑒

第2篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶(hù)及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專(zhuān)業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶(hù)的特殊性。其目標(biāo)客戶(hù)群不是一般大眾客戶(hù)，而是高額凈資產(chǎn)客戶(hù)(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來(lái)滿足客戶(hù)的需求；三是信息不對(duì)稱(chēng)程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無(wú)法完全掌握客戶(hù)的準(zhǔn)確信息和客戶(hù)無(wú)法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱(chēng)，容易導(dǎo)致利益沖突問(wèn)題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶(hù)復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門(mén)、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶(hù)，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱(chēng)，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶(hù)，客戶(hù)不得不依賴(lài)私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶(hù)服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶(hù)。私人銀行給客戶(hù)提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶(hù)從事“洗錢(qián)”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來(lái)講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問(wèn)題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問(wèn)題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門(mén)來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門(mén)更多。如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢(qián)，國(guó)家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門(mén)溝通，得到不同部門(mén)的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶(hù)構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來(lái)抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開(kāi)始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過(guò)一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶(hù)關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶(hù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶(hù)的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

(四)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會(huì)正積極推進(jìn)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制，實(shí)行跨境聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，還應(yīng)努力與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國(guó)際化，并積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。

(五)加強(qiáng)監(jiān)管人才培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及，提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管人員要加強(qiáng)監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓(xùn)教育，增加員工對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度，培養(yǎng)熟悉業(yè)務(wù)運(yùn)作的高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍。監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融知識(shí)的普及，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平，以提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)選擇能力，消費(fèi)者在信息披露充分的情況下，理應(yīng)為自己的投資決策負(fù)責(zé)。

(六)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查，力求保證業(yè)務(wù)發(fā)展是在謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)和真實(shí)管理各種風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

第3篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

［關(guān)鍵詞］后危機(jī)時(shí)代；商業(yè)銀行體系；金融產(chǎn)品創(chuàng)新

［中圖分類(lèi)號(hào)］F83 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］

2095-3283（2012）02-0092-02

百年一遇的國(guó)際金融危機(jī)在對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重沖擊的同時(shí)也帶來(lái)了難得的歷史警示。2011年美國(guó)被標(biāo)普降級(jí)使全球金融市場(chǎng)再次陷入恐慌。究其元兇，則不得不聯(lián)想到2007年美國(guó)的次貸危機(jī)，雷曼等著名投資公司及銀行的相繼倒閉，給世界經(jīng)濟(jì)以最沉重的打擊，導(dǎo)致整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)倒退的趨勢(shì)。然而，正是次貸危機(jī)的慘痛教訓(xùn)讓我們不得不做出深刻反思，雖然商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，但是過(guò)度的創(chuàng)新和過(guò)度放大的不可控信用風(fēng)險(xiǎn)卻又使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為了一把雙刃劍。目前，中國(guó)這把雙刃劍已開(kāi)始成為風(fēng)險(xiǎn)管理的聚焦點(diǎn)。如何在后危機(jī)時(shí)代實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展成為我們目前關(guān)注和思考的熱點(diǎn)問(wèn)題。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新引發(fā)次貸危機(jī)的原因

從金融產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)看，它不僅帶來(lái)收益，也能產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，來(lái)源于劣質(zhì)資產(chǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，而只有基于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)基礎(chǔ)上的金融產(chǎn)品創(chuàng)新才會(huì)帶來(lái)高收益。美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)生雖然由多方面的因素所造成，但最主要的原因則是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)不佳。通過(guò)對(duì)劣質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)其重新整合和打包，只會(huì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)（投資風(fēng)險(xiǎn)極度偏好的投機(jī)者除外）。基于此，筆者認(rèn)為在金融創(chuàng)新過(guò)程中不能只注重收益，而是必須運(yùn)用有價(jià)值的足量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

另一個(gè)重要原因?yàn)榉稚⒌盅嘿J款機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同類(lèi)性質(zhì)的次級(jí)按揭被美國(guó)的一些投資銀行經(jīng)過(guò)金融創(chuàng)新，利用資產(chǎn)證券化的方法，轉(zhuǎn)變?yōu)閭男问?，進(jìn)而通過(guò)次級(jí)債券市場(chǎng)流通。其中債務(wù)抵押證券（CDO）是影響最大的基于次級(jí)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，它是將基于次級(jí)按揭的MBS（按揭支持證券）再打包發(fā)行的證券化產(chǎn)品，這一過(guò)程被稱(chēng)為二次證券化。經(jīng)過(guò)這二次證券化的創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)所包含的信用風(fēng)險(xiǎn)被擴(kuò)散，不同檔次的CDO投資者被卷入其中。此外，以信用違約互換（CDS）為代表的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程中也發(fā)揮了重要作用。一方面，CDS可以用于高級(jí)檔CDO的信用增強(qiáng)，將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給信用保護(hù)出售者，進(jìn)而獲得資本市場(chǎng)準(zhǔn)入；另一方面，CDS也可以被信用保護(hù)出售者用于構(gòu)造高風(fēng)險(xiǎn)的合成CDO，以承擔(dān)次級(jí)按揭風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取高收益。因此可以說(shuō)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移全面化、市場(chǎng)化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化的意識(shí)不強(qiáng)

利潤(rùn)最大化一直是商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，所以商業(yè)銀行必須在日常經(jīng)營(yíng)中運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)壟斷程度較高，有關(guān)部門(mén)對(duì)銀行的考核以及銀行對(duì)員工的考核主要體現(xiàn)在存、貸款等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)層面上，對(duì)利潤(rùn)指標(biāo)考核的重視程度不及前者；另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)主體，獨(dú)立性不強(qiáng)。因此，可以說(shuō)商業(yè)銀行管理經(jīng)營(yíng)層以及銀行的員工大多數(shù)都是考慮如何完成存、貸款等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，而未能深入地思考如何追求更多的利潤(rùn)，也沒(méi)有進(jìn)行金融創(chuàng)新的上層壓力和自發(fā)的動(dòng)力。

（二）商業(yè)銀行從業(yè)人員素質(zhì)的制約

要完成一項(xiàng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新任務(wù)需要多方的共同努力和配合，包括研發(fā)人員、銀行決策者、一般業(yè)務(wù)人員和對(duì)外人員等，僅依靠有限的研發(fā)人員難以研發(fā)出適合銀行自身和市場(chǎng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。但是，基于目前我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀，銀行從業(yè)人員并不具備現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所需的知識(shí)和素養(yǎng)，難以適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的形勢(shì)要求。對(duì)于市場(chǎng)開(kāi)拓者而言，日新月異的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過(guò)程中的新情況、新問(wèn)題及日趨激烈的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使其在市場(chǎng)開(kāi)拓、優(yōu)化服務(wù)、技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上都顯得較為乏力，過(guò)分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。對(duì)于一般業(yè)務(wù)人員而言，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求下，基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能與知識(shí)結(jié)構(gòu)較為老化，偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。對(duì)于開(kāi)發(fā)人員而言，熟悉計(jì)算機(jī)和銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才較為缺乏，已成為阻礙我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新步伐的重要因素。

（三）金融監(jiān)管政策落后于創(chuàng)新實(shí)踐

監(jiān)管政策慢于創(chuàng)新實(shí)踐就會(huì)阻礙創(chuàng)新活動(dòng)的深層次發(fā)展。目前我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)常出現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新產(chǎn)品緊密相關(guān)的政策法規(guī)遲遲未出臺(tái)的現(xiàn)象。同時(shí)，現(xiàn)有的法規(guī)又未對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的灰色地帶作出相應(yīng)解釋?zhuān)瑥亩沟媒鹑跈C(jī)構(gòu)在創(chuàng)新時(shí)畏手畏腳。甚至出現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)因事先的研究不足或協(xié)調(diào)不夠，對(duì)一些優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新采取直接叫停的現(xiàn)象，這種監(jiān)管部門(mén)不作為，不予明確說(shuō)法，采取觀望默許的態(tài)度，同時(shí)又保留事后的話語(yǔ)權(quán)，阻礙了金融市場(chǎng)創(chuàng)新的發(fā)展。

三、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的警示

適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新能夠增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性，維持金融及經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但是過(guò)度創(chuàng)新就會(huì)造成泛濫。目前我國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有所推進(jìn)，但仍處于初級(jí)階段，如何在推進(jìn)的過(guò)程中更加穩(wěn)健和注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控并有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在剖析國(guó)際金融危機(jī)的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下幾點(diǎn)警示：

（一）正確認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行在加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，必須清晰地認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是帶有投機(jī)目的的創(chuàng)新而是建立在風(fēng)險(xiǎn)可控、規(guī)模適度基礎(chǔ)上的。因此，吸取國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)，我國(guó)必須從以下三個(gè)方面不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。首先，要進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)信用評(píng)級(jí)制度的建立，同時(shí)完善監(jiān)管機(jī)制。目前我國(guó)總體信用環(huán)境還不夠健全，信用體系并不完善，需要各相關(guān)部門(mén)統(tǒng)一配合完善這一體系，從而構(gòu)建完備的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并做好監(jiān)管信用評(píng)級(jí)工作，這是目前亟待解決的首要任務(wù)。其次，要進(jìn)一步完善外部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。加大信息披露的力度，把提高金融信息透明度作為一項(xiàng)改善外部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的核心環(huán)節(jié)。監(jiān)管部門(mén)必須加大對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)信息披露的管理，在必要時(shí)實(shí)施強(qiáng)制性措施。第三，在國(guó)際銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，我們要加強(qiáng)有序競(jìng)爭(zhēng)，避免因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的逐利性競(jìng)爭(zhēng)而使得借貸標(biāo)準(zhǔn)降低、潛在風(fēng)險(xiǎn)增大，最終做到強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)的防范水平。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)協(xié)調(diào)發(fā)展

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新如同現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)車(chē)輪，不能盲目追求金融產(chǎn)品的過(guò)度繁榮，只有雙輪和諧驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行才能穩(wěn)定、健康發(fā)展。此外，大力發(fā)展和完善與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系的金融產(chǎn)品，做實(shí)做強(qiáng)做大實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而夯實(shí)整個(gè)金融市場(chǎng)及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)才是當(dāng)務(wù)之急。在根基還未打牢及其他條件還不成熟的情況下，切忌輕率而又大量地推出金融產(chǎn)品創(chuàng)新，切勿投機(jī)性創(chuàng)新。

華 文:后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之警示

華 文:后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之警示

（三）妥善處理金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系

商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展必須要有科學(xué)有效的金融監(jiān)管。美國(guó)金融監(jiān)管所存在的漏洞和缺陷在國(guó)際金融危機(jī)中表露無(wú)疑，通過(guò)此次危機(jī)我國(guó)應(yīng)在金融監(jiān)管上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管是統(tǒng)一的，金融監(jiān)管支持和引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，逃避監(jiān)管，會(huì)加快創(chuàng)新的步伐，同時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為達(dá)到監(jiān)管目的，必須要求商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新；其次，兩者又是對(duì)立的，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新增加了金融體系的不穩(wěn)定性，從而可能會(huì)抑制金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率。為了使金融監(jiān)管更好地為金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，應(yīng)該建立和完善國(guó)內(nèi)財(cái)政、人民銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享和協(xié)調(diào)合作機(jī)制，提高監(jiān)管效率，共同維護(hù)金融穩(wěn)定?？傊?，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融監(jiān)管在博弈中不斷地實(shí)現(xiàn)兩者的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)平衡。

此外，高智力投入、個(gè)性化極強(qiáng)的綜合服務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)重要方面，如綜合理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和投資銀行業(yè)務(wù)等，但這些綜合服務(wù)的實(shí)現(xiàn)是建立在高素質(zhì)人才的基礎(chǔ)上，從而對(duì)銀行從業(yè)人員提出更高的要求，要同時(shí)掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理，將貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)融會(huì)貫通。

總之，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者的需求，只有為支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新才具有生命力和持續(xù)力。

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第4篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

一、人民銀行監(jiān)管工作面臨的新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，全球的產(chǎn)品、服務(wù)、資本等通過(guò)國(guó)際化大生產(chǎn)、國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資跨國(guó)界流動(dòng)，各種資源的利用也超越了國(guó)界，在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，世界市場(chǎng)形成一個(gè)整體，國(guó)家與國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和交往更加緊密。資本的國(guó)際流動(dòng)是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化的最活躍因素，而資本流動(dòng)是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和金融工具實(shí)現(xiàn)的，因此，也加速了金融全球化的歷史進(jìn)程。我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融呈現(xiàn)出明顯的國(guó)際化趨勢(shì)，已成為參與經(jīng)濟(jì)、金融全球化的重要力量。因此，充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)、金融全球化的影響，強(qiáng)化對(duì)有關(guān)問(wèn)題的研究，以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，是擺在我們面前的重大課題。

（一）金融全球化加快了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播，加大了監(jiān)管的難度，給金融監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)

全球金融市場(chǎng)的一體化，加大了國(guó)家宏觀調(diào)控的難度，將促使我國(guó)貨幣政策的制定和實(shí)施更多地考慮國(guó)際市場(chǎng)因素?？鐕?guó)銀行的進(jìn)入，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著生存和發(fā)展的強(qiáng)大壓力。外資銀行將與中資銀行搶奪市場(chǎng)，爭(zhēng)攬客戶(hù)，一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可能被流失，業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額將出現(xiàn)重新劃分；金融人才的流失也給我們提出了新的挑戰(zhàn)。

面對(duì)國(guó)際金融業(yè)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，加入世貿(mào)組織后，我國(guó)將融入金融全球化的歷史進(jìn)程，不僅要防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，還要防范外部帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)我國(guó)的監(jiān)管制度、監(jiān)管方式、監(jiān)管理念、監(jiān)管體制帶來(lái)嚴(yán)重的沖擊，加大了金融監(jiān)管的難度。如何確保我金融體系不受?chē)?guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，金融監(jiān)管工作必須適應(yīng)入世后金融全球化的要求，提高參與金融全球化并獲益的能力，已成為我們面臨的重大課題，對(duì)金融監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)。

（二）國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的發(fā)展變化、金融創(chuàng)新步伐的加快，對(duì)銀行監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)

綜觀國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是應(yīng)對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迎接金融全球化的挑戰(zhàn)，國(guó)際銀行業(yè)如此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)更應(yīng)增強(qiáng)緊迫感。面對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展變化，金融監(jiān)管工作不能″削足適履″，而腳長(zhǎng)大了，就應(yīng)把鞋做得大一點(diǎn)。

（三）從金融監(jiān)管的主體看，國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管出現(xiàn)了一些新情況，對(duì)銀行監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化進(jìn)程加快，國(guó)際金融市場(chǎng)新的發(fā)展趨勢(shì)，各國(guó)的金融監(jiān)管方式、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管模式、監(jiān)管體系發(fā)生了一系列重大變化。

二、對(duì)人民銀行監(jiān)管工作提出的新要求、新任務(wù)

2002年2月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)金融監(jiān)管工作提出了新的要求，指明了監(jiān)管工作努力的方向。對(duì)金融監(jiān)管的目標(biāo)概括為依法維護(hù)金融市場(chǎng)公開(kāi)、公平、有序競(jìng)爭(zhēng)，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人、投資者和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。同時(shí)提出，加強(qiáng)監(jiān)管是金融工作的重中之重，要依法履行監(jiān)管職責(zé)，充實(shí)監(jiān)管力量，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，切實(shí)把工作重心從審批事務(wù)轉(zhuǎn)移到對(duì)金融企業(yè)和金融市場(chǎng)的監(jiān)管上來(lái)。

全國(guó)金融工作會(huì)議提出把監(jiān)管作為金融工作的重中之重，是從我國(guó)面臨的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)出發(fā)作出的重大決策，是應(yīng)對(duì)金融全球化、維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要，是維護(hù)人民群眾根本利益的需要。在國(guó)際金融體系經(jīng)歷了幾次大的風(fēng)波之后，加強(qiáng)金融監(jiān)管成為世界各國(guó)共同面臨的課題，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的關(guān)鍵。監(jiān)管是金融工作重中之重的命題是在金融監(jiān)管實(shí)踐中總結(jié)出來(lái)的，是新時(shí)期對(duì)人民銀行監(jiān)管工作的新要求。

（一）按照國(guó)際統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，調(diào)整和改進(jìn)人民銀行監(jiān)管工作

20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際組織在推動(dòng)金融監(jiān)管的國(guó)際化方面了各類(lèi)指導(dǎo)監(jiān)管實(shí)踐的文件，引導(dǎo)各國(guó)采用統(tǒng)一的監(jiān)管理念和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，國(guó)際組織出臺(tái)的這些文件為各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局廣泛認(rèn)可并接受，就成為金融監(jiān)管的國(guó)際慣例。如，《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及其附錄、《全球金融服務(wù)協(xié)議》、《巴塞爾協(xié)議》等。這些文件涉及金融監(jiān)管的方方面面，對(duì)各國(guó)金融監(jiān)管產(chǎn)生了重大影響。特別是《新資本協(xié)議》（征求意見(jiàn)稿），把資本充足率、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查、市場(chǎng)約束三大要素結(jié)合起來(lái)，體現(xiàn)了以指標(biāo)為核心的數(shù)量型監(jiān)管模式向以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的質(zhì)量監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變。

為提高人民銀行監(jiān)管工作水平，必須借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，向國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)靠攏。對(duì)照國(guó)際監(jiān)管規(guī)則和慣例，我們?cè)诒O(jiān)管上的主要不足與差距表現(xiàn)在：金融監(jiān)管的法律法規(guī)還不健全，有的沒(méi)有實(shí)施細(xì)則，缺乏操作性；國(guó)內(nèi)銀行資本金嚴(yán)重不足，沒(méi)有達(dá)到國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；監(jiān)管范圍和內(nèi)容還比較窄，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不全面，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管還不到位；監(jiān)管方式單一、落后，不能適應(yīng)有效監(jiān)管的需要；監(jiān)管指標(biāo)體系還不完善，預(yù)防性、超前性不夠；監(jiān)管人員的素質(zhì)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。因此，按照國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行有效監(jiān)管，對(duì)我們開(kāi)展金融監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。

（二）完善銀行監(jiān)管法規(guī)體系，加大監(jiān)管執(zhí)法力度，做到依法監(jiān)管、依法行政，依法維護(hù)金融秩序

加強(qiáng)金融法規(guī)建設(shè)。首先，要加快完善與世貿(mào)組織規(guī)則和銀行監(jiān)管?chē)?guó)際慣例相符合的法規(guī)。去年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、人總行先后頒布了《金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例》、《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)原則》、《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》、《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》等金融法規(guī)，這些金融法規(guī)充分體現(xiàn)了加入世貿(mào)組織后，金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，中外資金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)的基本原則。根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需要，《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等還要進(jìn)一步修訂。在法治社會(huì)，就要按照法律規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的任何處理、處罰，都要有確切的法律依據(jù)、政策依據(jù)、制度依據(jù)。在監(jiān)管工作中，要客觀、公正、公開(kāi)、公平地處理監(jiān)管中遇到的問(wèn)題，要做到依法監(jiān)管，依法維護(hù)金融秩序。

（三）建立現(xiàn)代銀行制度，從體制、機(jī)制上建立起防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本制度

國(guó)際金融監(jiān)管理念有一個(gè)重大變化，就是金融監(jiān)管當(dāng)局不再包攬一切，而是讓銀行自身、市場(chǎng)承擔(dān)一部分監(jiān)管職能。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，中央銀行作為國(guó)家金融行政管理機(jī)關(guān)，肩負(fù)著為金融企業(yè)提供″公共產(chǎn)品″，包括先進(jìn)的銀行機(jī)制、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，也就是″鋪路架橋、設(shè)置路標(biāo)″等特殊任務(wù)，從體制上、機(jī)制上改革國(guó)有銀行制度，也是我國(guó)銀行監(jiān)管的百年大計(jì)。

一是要大力支持國(guó)有銀行改革，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，是公有制多種實(shí)現(xiàn)形式的重要內(nèi)容?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)在的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行體制、制度、經(jīng)營(yíng)管理方式不能適應(yīng)金融全球化的發(fā)展要求。國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)一樣存在著產(chǎn)權(quán)不清、所有者缺位問(wèn)題。在對(duì)基層商業(yè)銀行調(diào)查時(shí)，甚至許多職工不知道本行最大十家貸款戶(hù)是誰(shuí)，職工也就談不上關(guān)心銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)。

二是指導(dǎo)、督促金融機(jī)構(gòu)，健全和完善法人治理結(jié)構(gòu)。過(guò)去，我們?cè)诒O(jiān)管中，投入了大量的人力、物力和時(shí)間，效果并不理想。經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，外部監(jiān)管不能代替商業(yè)銀行的內(nèi)部有效控制，因此，監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)是完善商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

法人治理結(jié)構(gòu)是管理和控制公司的系統(tǒng)，也就是有關(guān)公司董事會(huì)的功能、結(jié)構(gòu)以及股東權(quán)利等方面的制度安排，它所要解決的是所有者、管理者、監(jiān)督者和經(jīng)營(yíng)者等不同利益主體間的受益、決策、監(jiān)督、激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)分配問(wèn)題?？梢哉f(shuō)，完善法人治理結(jié)構(gòu)是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)針對(duì)歷史積弊和面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)提出來(lái)的。公司治理結(jié)構(gòu)的原則是長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。如果公司治理結(jié)構(gòu)不完善，將會(huì)損壞銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，增大銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)還有很大的差距，有的流于形式、有的董事會(huì)沒(méi)有發(fā)揮作用。當(dāng)前，作為監(jiān)管的重點(diǎn)，迫切需要建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，建立一個(gè)負(fù)責(zé)任的董事會(huì)，董事會(huì)的構(gòu)成要獨(dú)立于管理層、以發(fā)揮監(jiān)督制衡作用。同時(shí)，要提高外部董事在董事會(huì)中的比重。

三是繼續(xù)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制建設(shè)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控制度是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性制度，是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。去年，人民銀行天津分行在轄區(qū)開(kāi)展了內(nèi)控制度執(zhí)行情況大檢查，依然發(fā)現(xiàn)內(nèi)控方面存在大量的問(wèn)題，說(shuō)明內(nèi)控制度建設(shè)是項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，必須持之以恒，完善內(nèi)控機(jī)制，提高銀行業(yè)本身對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。同時(shí)，要加快金融創(chuàng)新步伐，提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）以提高資本充足率為目標(biāo)，建立資本金補(bǔ)充機(jī)制，調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

加強(qiáng)對(duì)資本充足率的監(jiān)管是一項(xiàng)重要任務(wù)。從今年7月巴塞爾委員會(huì)召開(kāi)的會(huì)議上傳來(lái)信息，就新資本協(xié)議的有關(guān)問(wèn)題已達(dá)成一致，決定于2003年第4季度確定新資本協(xié)議，各成員國(guó)將于2006年開(kāi)始實(shí)施，并完全取代1988年的巴塞爾協(xié)議。新資本協(xié)議仍維持了巴塞爾協(xié)議原有的資本水準(zhǔn)不變，也就是資本占風(fēng)險(xiǎn)總資產(chǎn)的比重仍然保持在8％。新資本協(xié)議將更加全面評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)，包括評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，提出了比1988年資本協(xié)議更為復(fù)雜、更加具有風(fēng)險(xiǎn)敏感性的框架和管理規(guī)則，強(qiáng)調(diào)了“三個(gè)支柱”（即：最低資本要求、監(jiān)管評(píng)估過(guò)程和市場(chǎng)約束規(guī)則）在現(xiàn)代監(jiān)管體制中的作用，對(duì)銀行監(jiān)管者提出了更高的要求。

面對(duì)銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放、金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變的形勢(shì)，我們必須對(duì)銀行資本充足率實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。解決資本金不足的問(wèn)題。從分子對(duì)策看，一是提高金融企業(yè)盈利能力，通過(guò)留存利潤(rùn)進(jìn)行資本積累，這是增加核心資本的主要方式；二是財(cái)政注資，在國(guó)家財(cái)政困難較大的情況下，繼續(xù)實(shí)行財(cái)政注資困難較大。三是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)股份化后，通過(guò)發(fā)行上市股票，可以募集資本金。四是提高附屬資本的途徑，主要是改革呆賬準(zhǔn)備金、發(fā)行長(zhǎng)期金融債券、部分債權(quán)轉(zhuǎn)換為股權(quán)等。從分母對(duì)策看，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不突破資本要求的底線，就是將高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在資產(chǎn)總額中的比重。因此，我們要督促金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大不良資產(chǎn)的處置力度。使不良貸款每年要下降2－3個(gè)百分點(diǎn)，到2005年，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良貸款比例降到15％左右。

（五）改進(jìn)金融監(jiān)管方式，推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，人民銀行監(jiān)管工作在做好合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)法人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，在不斷完善對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的同時(shí)，逐步加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，各種風(fēng)險(xiǎn)是相互聯(lián)系、共同作用的。長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和監(jiān)管有個(gè)過(guò)程。過(guò)去，我們側(cè)重對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，后來(lái)逐步發(fā)展到對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。隨著形勢(shì)的變化，《新資本協(xié)議》力求能反映潛在的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等，反映了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)演變規(guī)律的認(rèn)識(shí)。

全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是由事后檢查向事前監(jiān)測(cè)，事后發(fā)現(xiàn)向事前預(yù)警，事后糾正向事前防范轉(zhuǎn)變，具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和化解能力，因此，是更有效的銀行監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管方面，我們必須看到與國(guó)際水平的差距，對(duì)國(guó)際上一些比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法，我們都要積極研究和借鑒。過(guò)去，在銀行監(jiān)管工作中考慮信用風(fēng)險(xiǎn)多些，基本上沒(méi)有考慮利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。隨著利率市場(chǎng)化改革，利率波動(dòng)將會(huì)更多；在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，近年來(lái)也比較突出，如違規(guī)和賬外經(jīng)營(yíng)，亂用會(huì)計(jì)科目等。因此，我們要學(xué)會(huì)識(shí)別、控制、化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)。

（六）提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的透明度，加強(qiáng)市場(chǎng)約束和社會(huì)監(jiān)督

市場(chǎng)約束是保障金融體系安全的重要手段?，F(xiàn)在越來(lái)越重視市場(chǎng)參與者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，這是因?yàn)橥顿Y者、債權(quán)人、存款人往往出于自身利益的考慮，時(shí)時(shí)盯著銀行的一舉一動(dòng)，其效果要比監(jiān)管者的作用有效得多，與中央銀行監(jiān)管相比具有更強(qiáng)的主動(dòng)性。市場(chǎng)約束發(fā)揮作用的前提條件是銀行經(jīng)營(yíng)的透明度，也就是建立商業(yè)銀行信息披露制度。這項(xiàng)工作我國(guó)剛剛開(kāi)始，與國(guó)際慣例比，我們還有許多工作要做。如何看待商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)信息披露？長(zhǎng)期以來(lái)我們是家丑不可外揚(yáng)，現(xiàn)在要向社會(huì)公布了，這是一個(gè)歷史性的進(jìn)步。我與商業(yè)銀行的同志交換看法，普遍反映是壓力很大，要比人民銀行通報(bào)幾次作用大。為什么？公眾是最好的監(jiān)督者，如果不良資產(chǎn)壓不下來(lái)，客戶(hù)就有個(gè)比較選擇銀行的問(wèn)題。當(dāng)前，我們要認(rèn)真執(zhí)行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，規(guī)范信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容和方式，創(chuàng)新披露的手段，逐步達(dá)到巴塞爾有效銀行監(jiān)管的要求。同時(shí)，應(yīng)重視行業(yè)自律組織的作用。

（七）完善金融監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率

一是金融監(jiān)管責(zé)任制的落實(shí)。按照法人集中監(jiān)管的原則，把金融監(jiān)管責(zé)任制層層落實(shí)到人。二是按照國(guó)際慣例，逐步建立和完善會(huì)計(jì)制度、外部審計(jì)和信用評(píng)價(jià)制度，建立對(duì)各類(lèi)金融企業(yè)的監(jiān)管指標(biāo)體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)考評(píng)體系和金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。三是繼續(xù)完善現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度。四是加快金融電子化步伐，在監(jiān)管工作中廣泛運(yùn)用計(jì)算機(jī)，進(jìn)一步搞好“一網(wǎng)兩系統(tǒng)”建設(shè)。

第5篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；銀行監(jiān)管；挑戰(zhàn)；應(yīng)對(duì)

一、金融創(chuàng)新對(duì)銀行監(jiān)管實(shí)踐提出的挑戰(zhàn)

金融創(chuàng)新行為的動(dòng)機(jī)簡(jiǎn)單地看是由于盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使，但是從深層次看卻是銀行監(jiān)管理論和實(shí)踐的發(fā)展滯后，以至于阻礙了銀行機(jī)構(gòu)向更高的階段進(jìn)一步發(fā)展。環(huán)境的變化使得銀行機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式不再有利可圖，他們過(guò)去向客戶(hù)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)越來(lái)越難以出售，而傳統(tǒng)的金融工具也已不能大量的吸收資金，因而為了繼續(xù)存在下去，他們不得不尋求創(chuàng)新；另一方面，各銀行機(jī)構(gòu)面臨的嚴(yán)格管理使得規(guī)避管理法規(guī)的過(guò)程變得有利可圖，某一個(gè)機(jī)構(gòu)避開(kāi)管制后提供的服務(wù)往往給它帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)和市場(chǎng)占有，因而嚴(yán)格的監(jiān)管本身就成為刺激銀行業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)重要的因素。

所以金融創(chuàng)新更多地應(yīng)該從金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管當(dāng)局之間的博弈來(lái)理解。銀行為了逃避監(jiān)管，開(kāi)拓市場(chǎng)而進(jìn)行的金融創(chuàng)新活動(dòng)與監(jiān)管活動(dòng)之間是一個(gè)不斷向前推進(jìn)的動(dòng)態(tài)博弈的過(guò)程，即監(jiān)管——?jiǎng)?chuàng)新——再監(jiān)管——再創(chuàng)新。但是至今的實(shí)踐表明，銀行監(jiān)管活動(dòng)落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行監(jiān)管是一個(gè)被動(dòng)的過(guò)程，金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管的實(shí)踐提出了很大的挑戰(zhàn)。

1．金融創(chuàng)新使銀行監(jiān)管目標(biāo)的權(quán)衡更加困難。銀行監(jiān)管的目標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是安全目標(biāo)，一個(gè)是效率目標(biāo)。就經(jīng)濟(jì)與金融的長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，銀行體系的安全和效率相比是更具根本性的問(wèn)題。但是在一定的階段，銀行體系的效率目標(biāo)卻是更加突出。比如70年代末，過(guò)度嚴(yán)格的銀行監(jiān)管造成的銀行機(jī)構(gòu)效率下降和發(fā)展困難使得這一時(shí)期的監(jiān)管更偏重于效率目標(biāo)。金融創(chuàng)新的最深層的原因就是規(guī)避管制，追求發(fā)展和效率。但是實(shí)證研究已經(jīng)表明，在銀行監(jiān)管的安全目標(biāo)和效率目標(biāo)之間存在著替代效應(yīng)，金融創(chuàng)新在提高了銀行體系的效率的基礎(chǔ)上，不可避免地加大了風(fēng)險(xiǎn)。在面臨著全球競(jìng)爭(zhēng)的壓力和本國(guó)銀行體系的安全穩(wěn)定之間，銀行監(jiān)管如何在這兩個(gè)目標(biāo)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)？

2．金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體更加復(fù)雜化。金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體在以下幾個(gè)方面產(chǎn)生了新的變化。一是金融產(chǎn)品和組織創(chuàng)新模糊了分業(yè)經(jīng)營(yíng)中各專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的界限，他們之間的業(yè)務(wù)相互交叉和滲透，業(yè)務(wù)趨同，銀行也逐漸發(fā)展成為超大型的綜合性金融機(jī)構(gòu)，比如銀行業(yè)會(huì)通過(guò)創(chuàng)新繞過(guò)各種監(jiān)管法規(guī)的限制向證券保險(xiǎn)行業(yè)滲透。二是市場(chǎng)的創(chuàng)新使得一國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)在現(xiàn)在條件下不可能置身于金融全球化之外。對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)使得一國(guó)的銀行通過(guò)各種創(chuàng)新活動(dòng)向國(guó)際市場(chǎng)滲透，廣泛參與國(guó)際金融活動(dòng)。這樣對(duì)國(guó)內(nèi)銀行在境外的金融活動(dòng)的監(jiān)管就變得遙不可即。同時(shí)，一國(guó)的金融體系也會(huì)暴露在國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)之下，這給銀行監(jiān)管提出了新的課題。三是新的業(yè)務(wù)形式和金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，并取得了很大的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行的興起。四是銀行機(jī)構(gòu)和其他各金融機(jī)構(gòu)之間，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)之間，金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系更加密切，這樣局部的金融風(fēng)險(xiǎn)很容易轉(zhuǎn)化成全局性的金融風(fēng)險(xiǎn)，造成所謂的傳染效應(yīng)，從而更容易造成整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定。

3．金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管主體的改革提出了更高的要求。這個(gè)問(wèn)題本質(zhì)上是一個(gè)分業(yè)監(jiān)管還是混合監(jiān)管的選擇問(wèn)題。毫無(wú)疑問(wèn)，面對(duì)著銀行業(yè)務(wù)日益綜合化的趨勢(shì)，原來(lái)界限分明的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)表現(xiàn)出了極大的局限性。

4．金融創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管一直以來(lái)是以外部監(jiān)管作為最主要的監(jiān)管方式，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格的立法和監(jiān)督，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)行為也作出了很多的外部規(guī)定。這種監(jiān)管方式主要有行政命令式的監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管。行政命令式的監(jiān)管是以行政命令對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍作出了強(qiáng)制性的規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管方式則沿襲了行政命令式監(jiān)管的原理，將資產(chǎn)劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并對(duì)每種類(lèi)型確定固定的資本要求。這種監(jiān)管方式明顯不適應(yīng)金融創(chuàng)新下的新要求。它們存在著信息和經(jīng)驗(yàn)不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，而且沒(méi)有考慮銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中的動(dòng)態(tài)過(guò)程，在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程當(dāng)中也容易造成一刀切的問(wèn)題。

5．金融創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)的監(jiān)管理念的挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新對(duì)銀行監(jiān)管的動(dòng)態(tài)回避過(guò)程與相對(duì)固定的銀行監(jiān)管框架之間是一對(duì)矛盾體。金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管之間的博弈總是表現(xiàn)為監(jiān)管方的被動(dòng)。危機(jī)導(dǎo)向的、事后的、傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管總是被動(dòng)追蹤金融創(chuàng)新，會(huì)使監(jiān)管效率大大下降，并且造成監(jiān)管成本的增加。

二、銀行監(jiān)管應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新的一般實(shí)踐

1．從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在收益更大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也更大，且更容易擴(kuò)散，對(duì)金融市場(chǎng)造成的沖擊也更加直接和猛烈。因此，只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)不能全面客觀地反映整個(gè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。只有并重監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，才能有效防范和化解銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

2．從注重外部監(jiān)管向注重內(nèi)部和外部監(jiān)管并重。針對(duì)銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新博弈的被動(dòng)地位，監(jiān)管理念應(yīng)該不僅僅從外部力量的介入的角度來(lái)考慮有效監(jiān)管的問(wèn)題，而且外部監(jiān)管隨著創(chuàng)新和變革的發(fā)展，其缺點(diǎn)不斷暴露，比如市場(chǎng)敏感度低，不能全面及時(shí)反映銀行風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場(chǎng)發(fā)展。我們應(yīng)該考慮如何從銀行內(nèi)部與監(jiān)管機(jī)構(gòu)激勵(lì)相容的角度來(lái)使銀行主動(dòng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。目前最為流行的一個(gè)根據(jù)激勵(lì)相容理論建立的監(jiān)管的方法就是預(yù)先承諾方法。銀行在預(yù)測(cè)期初向金融監(jiān)管當(dāng)局承諾其資本量水平，為該期內(nèi)可能發(fā)生的損失作準(zhǔn)備，而監(jiān)管當(dāng)局則根據(jù)銀行承諾的水平設(shè)計(jì)懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)措施，并不再對(duì)銀行進(jìn)行例行的資本充足檢查，但是這種方法的實(shí)施對(duì)監(jiān)管水平的要求較高。另外，對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的作用受到了日益重視，認(rèn)為只有保證信息的完備透明，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制的作用，才能對(duì)銀行起到正確的激勵(lì)。

3．從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變。統(tǒng)一監(jiān)管體制是指由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對(duì)從事銀行、保險(xiǎn)、證券等不同類(lèi)型業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管的一種制度。與此相適應(yīng)，金融監(jiān)管也應(yīng)該打破分業(yè)監(jiān)管的模式向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對(duì)從事銀行、保險(xiǎn)和證券的不同類(lèi)型業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。但是在具體的監(jiān)管主體的改革上，是采用一元化的超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是在保持監(jiān)管主體多元化的前提下，加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)。二者有利有弊，具體的選擇需要對(duì)實(shí)際情況作出更細(xì)致的選擇以后才能加以確定。

4.從一國(guó)監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變。本國(guó)銀行向海外市場(chǎng)的擴(kuò)展也是一種金融創(chuàng)新——市場(chǎng)創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的發(fā)展，銀行的海外分支機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，其業(yè)務(wù)收益來(lái)自海外的比重日益提高；而另一方面，電子銀行的發(fā)展使得金融監(jiān)管當(dāng)局很難判斷其交易是在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外完成的；離岸金融業(yè)務(wù)的拓展也使得部分金融機(jī)構(gòu)偏離于監(jiān)管視野之外。因此監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該將一家銀行的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)境內(nèi)外業(yè)務(wù)進(jìn)行并表監(jiān)督。另外，加強(qiáng)不同國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局之間的信息分享和交流，監(jiān)管的分工和協(xié)調(diào)，以有效杜絕國(guó)際銀行監(jiān)管的真空。

三、對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管實(shí)踐的啟示

1．我國(guó)的監(jiān)管目標(biāo)的選擇。競(jìng)爭(zhēng)的激烈和創(chuàng)新的加強(qiáng)，無(wú)疑會(huì)提高效率，但是同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)著競(jìng)爭(zhēng)的壓力和我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率低，壞帳率高的現(xiàn)實(shí)情況下，監(jiān)管當(dāng)局如何在安全目標(biāo)和效率目標(biāo)之間進(jìn)行權(quán)衡，找出一個(gè)最佳的平衡點(diǎn)，是關(guān)系到銀行監(jiān)管效率的關(guān)鍵問(wèn)題。目前我國(guó)需要重新認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的重要性，改變對(duì)金融創(chuàng)新不論青紅皂白一律封殺的做法，對(duì)有益于發(fā)展并且風(fēng)險(xiǎn)比較容易監(jiān)管，不會(huì)增加太多監(jiān)管成本的創(chuàng)新，不妨進(jìn)行鼓勵(lì)，以提高我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。也就是說(shuō)，我們要適當(dāng)?shù)乜紤]到效率目標(biāo)。

2．我國(guó)監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)變。我國(guó)一直以來(lái)對(duì)銀行的監(jiān)管注重的是合規(guī)性的監(jiān)管，重在對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和行為的監(jiān)管，其中突出的問(wèn)題是重市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，對(duì)金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管尤為不足。并且這些靜態(tài)的監(jiān)管措施明顯地落后于市場(chǎng)的發(fā)展。為了扭轉(zhuǎn)這些不利局面，我國(guó)現(xiàn)階段銀行的監(jiān)管重心應(yīng)該改變，利用我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)監(jiān)管水平要求不是很高的有利時(shí)機(jī)，把監(jiān)管重心放在對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí)上，盡快制定和建立商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債損益等經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)的綜合考核和評(píng)價(jià)體系。在體系完善和外部監(jiān)管的水平不斷提高的基礎(chǔ)上，按照激勵(lì)相容的原則設(shè)計(jì)和加強(qiáng)商業(yè)銀行的自我約束機(jī)制和內(nèi)部控制制度，追蹤世界最新的實(shí)踐成果，提升我國(guó)銀行監(jiān)管的水平。

3．對(duì)我國(guó)監(jiān)管主體的要求。金融監(jiān)管客體的巨大變化表明我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的做法應(yīng)該適應(yīng)客體的綜合化、國(guó)際化的變化。適應(yīng)于國(guó)內(nèi)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和交叉，混合監(jiān)管似乎成了一個(gè)趨勢(shì)，適應(yīng)于銀行業(yè)務(wù)全球化、國(guó)際化的發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)我國(guó)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)同國(guó)外機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流，通過(guò)與各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的定期磋商和交流制度，通報(bào)互設(shè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，杜絕對(duì)銀行跨境活動(dòng)的監(jiān)管真空。但是應(yīng)該看到，我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和全球化的發(fā)展程度均比較低，沒(méi)有對(duì)統(tǒng)一監(jiān)管提出很迫切的要求，盡管銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏與其他監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管過(guò)度和監(jiān)管不足并存，但是作為一種發(fā)展趨勢(shì)，我們應(yīng)該在現(xiàn)階段做好分業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，不斷提高監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化水平，并在這個(gè)基礎(chǔ)上加強(qiáng)合作，為未來(lái)的統(tǒng)一監(jiān)管打好基礎(chǔ)。

4.改善監(jiān)管環(huán)境。加快與監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)體系的建設(shè)，加快社會(huì)信用體系的建設(shè)。充分發(fā)揮外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和約束的作用，所以應(yīng)該加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化對(duì)銀行的市場(chǎng)約束力。

參考文獻(xiàn)：

1．何德旭，金融監(jiān)管．世界趨勢(shì)與中國(guó)的選擇．管理世界，2003，（9）．

第6篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

    論文摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是金融領(lǐng)域的重要支柱之一。中國(guó)銀行業(yè)用了幾十年的時(shí)間就走完了西方銀行業(yè)幾百年的發(fā)展道路，注定了中國(guó)銀行業(yè)的特殊性。因此，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管具有強(qiáng)烈的特殊性。本文會(huì)介紹我國(guó)銀行監(jiān)管框架的基本狀況，分析次貸危機(jī)和新巴塞爾協(xié)議對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行監(jiān)管的影響。 

一、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管框架的基本狀況 

1986年國(guó)務(wù)院頒布了《銀行管理暫行條例》，從此時(shí)起，中國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管才開(kāi)始建立起來(lái)。隨后，國(guó)家逐漸加大對(duì)銀行體制和監(jiān)管改革的力度，就在1995年這一年里，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及一系列法律法規(guī)和規(guī)章制度。從2003年起，又掀起新一輪的改革：2003年4月成立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)，出臺(tái)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，對(duì)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》進(jìn)行修改等。 

從監(jiān)管體系上看，過(guò)去中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行的局面改變了，銀監(jiān)會(huì)取而代之，是我國(guó)銀行業(yè)目前的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是由于人民銀行依法制定和執(zhí)行貨幣政策，并負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行間債券市場(chǎng)、銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)以及負(fù)責(zé)金融業(yè)反洗錢(qián)工作等，所以它也具有對(duì)商業(yè)銀行一部分的監(jiān)督職責(zé)和管理權(quán)限。另外，上海證券交易所和深圳證券交易所具有對(duì)在其上市的銀行進(jìn)行與證券相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管的職責(zé)，所以二者也算是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之一。所以，可以說(shuō)我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管體制已經(jīng)形成。 

二、次貸危機(jī)對(duì)銀行監(jiān)管的影響 

自上世紀(jì)80年代起，建立在最低資本要求基礎(chǔ)上的微觀審慎監(jiān)管逐漸成為各國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的主流，但各界對(duì)于這種監(jiān)管體系的爭(zhēng)論一直沒(méi)有停止過(guò)。次貸危機(jī)爆發(fā)之后，加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管以保障金融體系的穩(wěn)定迅速成為各國(guó)政府、國(guó)際組織及學(xué)術(shù)界的共識(shí)。 

危機(jī)發(fā)生后，國(guó)家認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管的重要性，2010年國(guó)務(wù)院了《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》明確指出，為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)的微觀審慎監(jiān)管的局限性，在金融監(jiān)管中必須建立健全宏觀審慎監(jiān)管金融監(jiān)管框架，確立系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，強(qiáng)化資本和流動(dòng)性要求。建立宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制已成為我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管模式發(fā)展的基本取向，這也奠定了“十二五”中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管新框架的基礎(chǔ)。 

三、巴塞爾協(xié)議ⅲ與“十二五”中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管新框架 

巴塞爾協(xié)議的變化是全世界銀行業(yè)監(jiān)管的風(fēng)向標(biāo)。巴塞爾協(xié)議ⅲ的出臺(tái)必將促使各國(guó)家對(duì)現(xiàn)行的金融監(jiān)管準(zhǔn)則進(jìn)行調(diào)整，從而影響銀行經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展戰(zhàn)略。在我國(guó)2010年的“十二五”規(guī)劃中提出：參與國(guó)際金融準(zhǔn)則新一輪修訂，提升我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)。所以巴塞爾協(xié)議ⅲ對(duì)我國(guó)的銀行監(jiān)管的改變有著巨大的影響。金融危機(jī)之后，在巴塞爾協(xié)議ⅲ出臺(tái)之際，銀監(jiān)會(huì)提出：需要對(duì)金融危機(jī)的教訓(xùn)進(jìn)行深刻反思的同時(shí)推進(jìn)全面改革。在今年4月份銀監(jiān)會(huì)推出了四大監(jiān)管工具，包括資本要求、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性要求四大方面，構(gòu)成了未來(lái)一段時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。 

1.提升資本充足率要求，實(shí)行全新的資本監(jiān)管制度。目前，我國(guó)銀行監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，銀行業(yè)核心一級(jí)資本不能低于75%，發(fā)行債務(wù)工具補(bǔ)充資本的比例不能超過(guò)25%。按照新的規(guī)定，“十二五”期間，商業(yè)銀行核心一級(jí)資本最低資本比例為6%，一級(jí)資本最低要求為8%，總資本最低要求為10%。其中，核心一級(jí)資本充足率最低要求比巴塞爾協(xié)議ⅲ高0.5個(gè)百分點(diǎn)。此外，新規(guī)定還要求商業(yè)銀行設(shè)置比例為0～4%的抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的超額資本，對(duì)于系統(tǒng)重要性銀行，還另行設(shè)置了1%的附加資本要求。 

2.引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)，防止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)杠桿率過(guò)度積累。按照規(guī)定，杠桿率實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)是：任何商業(yè)銀行并表和未并表的杠桿率均不得低于4%。該規(guī)定要求從2011年開(kāi)始實(shí)施，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行分別在2013年底和2016年年底前達(dá)到最低杠桿率要求。 

3.引人動(dòng)態(tài)撥備率指標(biāo)，同現(xiàn)有的撥備覆蓋率指標(biāo)相互配合以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。按照新規(guī)定，在“十二五”期間，撥備覆蓋率統(tǒng)一明確為150%，并適時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。同時(shí)，在兩個(gè)指標(biāo)的設(shè)置上，按照動(dòng)態(tài)撥備率和撥備覆蓋率孰高的原則進(jìn)行監(jiān)管。 

4.在現(xiàn)有的流動(dòng)性比率基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率兩個(gè)指標(biāo)。對(duì)于這兩個(gè)指標(biāo)，新規(guī)定設(shè)置為100%。在監(jiān)管時(shí)限上，要求從2011年底開(kāi)始實(shí)施，屆時(shí)所有銀行必須要達(dá)標(biāo)。 

四、新框架對(duì)商業(yè)銀行的影響 

新監(jiān)管框架有助于提高我國(guó)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)水平、市場(chǎng)信譽(yù)，為國(guó)內(nèi)大型銀行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略創(chuàng)造比較有利的監(jiān)管環(huán)境，同時(shí)有助于我國(guó)在國(guó)際金融監(jiān)管方面爭(zhēng)取更多的話語(yǔ)權(quán)。對(duì)于商業(yè)銀行，主要有以下幾項(xiàng)積極影響： 

1.新金融監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行資本數(shù)量提出新的要求，從而有利于化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的威脅，防范銀行體系信用風(fēng)險(xiǎn)大幅波動(dòng)可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 

2.引入了幾種新的監(jiān)管指標(biāo)，有利于控制商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)和衍生品業(yè)務(wù)的過(guò)度擴(kuò)張，杠桿率指標(biāo)的引入，為銀行體系的杠桿經(jīng)營(yíng)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)底線，緩釋了杠桿化行為可能對(duì)金融體系和金融穩(wěn)定帶來(lái)的負(fù)面沖擊，可以較為有效地約束交易類(lèi)金融衍生品業(yè)務(wù)過(guò)度擴(kuò)張。 

3.新金融監(jiān)管引入了凈覆蓋率的風(fēng)險(xiǎn)，從而加強(qiáng)了商業(yè)銀行的硬約束，也為銀行提出不同監(jiān)管指標(biāo)和方法風(fēng)險(xiǎn)性識(shí)別與管理制度。 

4.銀行引入動(dòng)態(tài)監(jiān)管撥備率指標(biāo)以控制風(fēng)險(xiǎn)，鑒于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸資占比比較高，該指標(biāo)增加前瞻性，使商業(yè)銀行保持比較合理的信用成本，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的約束力。 

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)對(duì)于商業(yè)銀行提出了一系列的新的挑戰(zhàn)。 

1.新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)最明顯的特點(diǎn)就是嚴(yán)格的資本充足率的要求，不過(guò)目前商業(yè)銀行的資本充足率和新標(biāo)準(zhǔn)差距較小，這一方面對(duì)銀行的影響不大。 

2.新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將重塑商業(yè)銀行價(jià)值管理體系，要求商業(yè)銀行必須以?xún)r(jià)值為中心，以客戶(hù)為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變商業(yè)策略，不斷強(qiáng)化資本約束，流動(dòng)性約束和市場(chǎng)約束，決定了商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。 

3.新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)形成了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念常態(tài)化的多重約束，決定了商業(yè)銀行需要全方位推動(dòng)創(chuàng)新，以提供轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。 

總體而言，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，有利于整個(gè)銀行體系的長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)定發(fā)展。特別是對(duì)于已完成股份制改革、在境外上市，或者即將在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行而言，“巴塞爾協(xié)議?！钡膶?shí)施將使它們的業(yè)務(wù)操作更加符合國(guó)際慣例，專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)更為一致，也更容易被東道國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可，從而為實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]李洪遠(yuǎn).英美銀行監(jiān)管的特點(diǎn)及啟示[j].武漢金融,2007,(4). 

[2]張玉龍.論我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的選擇與借鑒[j]. 黑龍江省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2009,(3) 

[3]陳詩(shī)瑋,田彬.對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管模式的思考[j].經(jīng)濟(jì)監(jiān)督.2011.(11). 

第7篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

中國(guó)現(xiàn)在正處于快速發(fā)展階段,中國(guó)金融發(fā)生了歷史性的變化,金融體系逐步完善。盡管取得了這些成就,但從總體上看,中國(guó)的金融市場(chǎng)還處于一個(gè)初級(jí)發(fā)展階段,還須進(jìn)一步完善金融體系,加快推進(jìn)金融改革和金融創(chuàng)新。

1.相對(duì)于中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求而言,中國(guó)金融創(chuàng)新的供應(yīng)仍然處于短缺狀態(tài)。迄今為止的中國(guó)的金融發(fā)展過(guò)程中,數(shù)量擴(kuò)張是一個(gè)很突出的特征。盡管在某些指標(biāo)上我們已經(jīng)接近西方發(fā)達(dá)國(guó)家水平,但在同一數(shù)量級(jí)或規(guī)模水平上用效率的尺度來(lái)衡量,中國(guó)金融體系的效率還處于較低水平上。

2.在具體業(yè)務(wù)內(nèi)容上,我國(guó)金融創(chuàng)新總類(lèi)和完善程度不夠。首先,我國(guó)金融負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展嚴(yán)重不平衡。銀行存款等負(fù)債業(yè)務(wù)一直是各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而在我們的資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品以消費(fèi)貸款、銀團(tuán)貸款等為主,歐美銀行業(yè)很流行的平行貸款、分享股權(quán)貸款、組合性融資等品種還未出現(xiàn)。其次,大部分金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新上更多的是對(duì)贏利金融產(chǎn)品比較關(guān)注,開(kāi)發(fā)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品力度和重視不夠。一些具有重要風(fēng)險(xiǎn)管理特征的金融工具,比如互換交易、期權(quán)交易等等在人民幣業(yè)務(wù)基本沒(méi)有。

二、相對(duì)來(lái)說(shuō),我國(guó)在采用穩(wěn)健的金融政策和管理同時(shí),我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)制還是不夠完善。主要表現(xiàn)在以下幾方面:

1.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信息披露的重視程度不夠。有效的信息披露是加強(qiáng)市場(chǎng)約束的必要條件。而我國(guó)目前關(guān)于信息披露的規(guī)范只有在《巴塞爾新資本協(xié)議》頒布前制訂的中國(guó)人民銀行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》等個(gè)別金融規(guī)章,以及在《會(huì)計(jì)法》、《資本充足率管理辦法》、《股份有限公司會(huì)計(jì)制度》等其他法律法規(guī)中的一些零星規(guī)定,這些規(guī)定不僅零散、而且缺乏可操作性,存在很大的漏洞。

2.金融機(jī)構(gòu)退出規(guī)范機(jī)制不合適金融發(fā)展。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的規(guī)定主要散見(jiàn)于《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中,規(guī)定既不系統(tǒng),制度設(shè)計(jì)也過(guò)于簡(jiǎn)單和原則,并且缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出后的補(bǔ)救制度。在隨著國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的大舉進(jìn)入,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及國(guó)際金融形勢(shì)的復(fù)雜化,金融機(jī)構(gòu)的退出、國(guó)外金融機(jī)構(gòu)退出波及國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的問(wèn)題將涌現(xiàn),市場(chǎng)退出制度規(guī)定的不足在將直接影響金融機(jī)構(gòu),妨礙優(yōu)勝劣汰市場(chǎng)機(jī)制的建立。

3.在金融發(fā)展自由化和國(guó)際化下,面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相互滲透,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)界限日趨模糊,金融機(jī)構(gòu)逐步從分業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡到綜合經(jīng)營(yíng)。我國(guó)目前所實(shí)行的根據(jù)既定金融機(jī)構(gòu)的形式和類(lèi)別進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)方式,對(duì)于不斷進(jìn)入外資綜合性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力差,存在不能及時(shí)、有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際問(wèn)題,更加對(duì)于推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和國(guó)際化極為不利。

三、從次貸危機(jī)中我國(guó)應(yīng)如何處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管

我國(guó)金融業(yè)發(fā)展應(yīng)該從這次次貸危機(jī)中的金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管問(wèn)題中得到以下三方面的啟示。

1.金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)展是我國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展完善的關(guān)鍵。金融創(chuàng)新是金融業(yè)為適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求在制度安排、金融工具、金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng),是引領(lǐng)金融業(yè)前進(jìn)的不竭動(dòng)力。但是金融創(chuàng)新也會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn),使金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性下降,使金融監(jiān)管的效率下降或完全失效,如果監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管不得力,控制不當(dāng),會(huì)給金融業(yè)甚至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)危害和破壞。而金融監(jiān)管就是為了使金融機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范于法規(guī)之內(nèi),從而防范金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融次序的安全穩(wěn)定。金融創(chuàng)新會(huì)促進(jìn)金融管制的變革。由于規(guī)避監(jiān)管產(chǎn)生的金融創(chuàng)新打破了原來(lái)的均衡狀態(tài),使金融環(huán)境發(fā)生了變化,且產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)金融創(chuàng)新可能危及金融穩(wěn)定時(shí),金融管理當(dāng)局理所當(dāng)然的調(diào)整對(duì)策,對(duì)金融業(yè)采取新的更為嚴(yán)厲的管制,在對(duì)金融創(chuàng)新本身進(jìn)行安全和慎重評(píng)估的基礎(chǔ)上采取一些新的監(jiān)管措施來(lái)保證金融體系的安全穩(wěn)定。

2.次貸危機(jī)給我們帶來(lái)的啟示就是要繼續(xù)堅(jiān)持審慎監(jiān)管的原則。因?yàn)閺慕鹑跇I(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),尤其是金融衍生產(chǎn)品所帶來(lái)的一系列的系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在未來(lái)的發(fā)展中,在監(jiān)管上加強(qiáng)監(jiān)管信息的溝通和政策執(zhí)行力度,避免出現(xiàn)虛假混亂的現(xiàn)象,進(jìn)一步在監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)方面思考和提高。在金融創(chuàng)新對(duì)于金融危機(jī)方面。我們要結(jié)合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和具體情況,不但要從金融創(chuàng)新和國(guó)有型管控平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。而且金融創(chuàng)新要圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì),圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新,我國(guó)銀行業(yè)如何促進(jìn)和支持經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。銀行業(yè)的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力提高,是我們中國(guó)銀行走向國(guó)際化必經(jīng)的途徑,從創(chuàng)新的角度還是要關(guān)注我們系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),尤其是跨國(guó)界的風(fēng)險(xiǎn)傳遞?？傊?鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)可控的兩者的協(xié)調(diào)問(wèn)題,要在這種風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。

3.結(jié)合我國(guó)金融業(yè)具體發(fā)展情況,做好金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管。美國(guó)的次貸危機(jī)很大部分還是美國(guó)本身經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題,我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的積極性和必要性,而且應(yīng)該認(rèn)識(shí)到我們?cè)诮鹑趧?chuàng)新上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國(guó)本身經(jīng)濟(jì)高速的發(fā)展,對(duì)于我國(guó)作為國(guó)際上大國(guó)很不協(xié)調(diào)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定了我國(guó)的金融創(chuàng)新一定會(huì)更加高速和開(kāi)發(fā)的發(fā)展。在總類(lèi)和金融產(chǎn)品完善上進(jìn)一步發(fā)展。在適合我國(guó)國(guó)情的情況下發(fā)展金融創(chuàng)新是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我們應(yīng)該用理性客觀的態(tài)度進(jìn)行金融創(chuàng)新。在金融監(jiān)管上,根據(jù)我國(guó)目前監(jiān)管體制存在的問(wèn)題,進(jìn)一步完善和落實(shí)相關(guān)法規(guī)和措施。應(yīng)該將金融創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的新型金融機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管網(wǎng)之內(nèi),從各個(gè)角度加強(qiáng)對(duì)衍生業(yè)務(wù)的監(jiān)管,將衍生業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度內(nèi)。應(yīng)該在加大金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度,同時(shí)加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管能力,建立統(tǒng)一監(jiān)管和職能體制。應(yīng)加強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)的信息披露制度建設(shè),提高金融市場(chǎng)管理者和參與者交易的透明度,以降低市場(chǎng)的不確定性和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

第8篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

「關(guān)鍵詞國(guó)際金融一體化、金融自由化、跨國(guó)銀行、監(jiān)管

國(guó)際金融一體化（InternationalFinancialIntegration）和金融自由化（deregulation）是當(dāng)今國(guó)際金融領(lǐng)域最引人矚目的兩大成就。盡管在亞洲金融危機(jī)中曾受到一些非議，但二者作為國(guó)際金融領(lǐng)域今后的主流發(fā)展趨勢(shì)，是得到大多數(shù)金融監(jiān)管當(dāng)局、銀行從業(yè)者和經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)同的。在國(guó)際金融一體化和金融自由化浪潮中，跨國(guó)銀行扮演了極為重要的角色，同時(shí)金融一體化、金融自由化也給跨國(guó)銀行提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。金融自由化放寬限制競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則，充分發(fā)揮跨國(guó)銀行的“覓利”功能；金融一體化則擴(kuò)大了跨國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)空間，使其能在全球范圍內(nèi)調(diào)度資金，經(jīng)營(yíng)各種業(yè)務(wù)，不受?chē)?guó)界的限制。但金融一體化、自由化是一柄“雙刃劍”，在使跨國(guó)銀行獲得上述好處的同時(shí)，它也破壞了既有金融體系的穩(wěn)定性，增加了跨國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，給目前的跨國(guó)銀行監(jiān)管體制造成了前所未有的沖擊。

一、全球金融一體化和金融自由化浪潮對(duì)跨國(guó)銀行業(yè)的“雙刃劍”效應(yīng)

跨國(guó)銀行無(wú)疑是國(guó)際金融一體化與自由化浪潮的積極推動(dòng)者和最大受益者。二十世紀(jì)八九十年代所蓬勃興起的金融一體化和金融自由化浪潮，很大程度歸因于跨國(guó)銀行業(yè)的不懈努力和強(qiáng)大壓力。政治學(xué)家一再宣稱(chēng)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)已形同虛設(shè)，淪為銀行業(yè)的代言人；許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家以所謂的“需求理論”來(lái)分析跨國(guó)銀行監(jiān)管的意義，他們認(rèn)為銀行監(jiān)管作為制度供給方，是銀行業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)物，因而銀行業(yè)不斷向全球各地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)的需求將決定銀行監(jiān)管的弱化和放寬。2世貿(mào)組織烏拉圭回合談判中達(dá)成的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)議》（GATS）和1997年達(dá)成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》均加劇了這一趨勢(shì)?？鐕?guó)銀行因此贏得了良好的發(fā)展氛圍和發(fā)展機(jī)遇，獲得了巨額的利潤(rùn)，但在跨國(guó)銀行業(yè)空前繁榮的“泡沫”下，充滿危機(jī)的暗流正在悄悄地醞釀，并和諸多因素結(jié)合在一起，最終導(dǎo)致了世紀(jì)末的一場(chǎng)金融災(zāi)難——亞洲金融危機(jī)。因此在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮洶涌的背景下，跨國(guó)銀行業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)同在，具體而言，這種“雙刃劍”效應(yīng)主要體現(xiàn)在如下五大方面：

（一）金融管制的放松在一定程度上導(dǎo)致了跨國(guó)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。利率風(fēng)險(xiǎn)是因市場(chǎng)利率劇烈波動(dòng)而使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。在金融自由化盛行之前，利率風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率極小，這是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管當(dāng)局幾乎對(duì)所有的金融業(yè)務(wù)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)并對(duì)存款利率設(shè)置上限（ceiling），這在很大程度上扼制了利率的上漲，減少了利率風(fēng)險(xiǎn)。但進(jìn)入二十世紀(jì)六十年代以來(lái)，金融領(lǐng)域放寬管制的呼聲日益高漲，大多數(shù)金融監(jiān)管當(dāng)局不得不取消了存款利率的封頂制度，同時(shí)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限也被突破，銀行跨營(yíng)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的情形比比皆是，金融領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。3其結(jié)果是：利率封頂藩籬的撤除和金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的放松，使各銀行間形成利率競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)相以高利率吸收社會(huì)閑散資金，而為了支付高利息成本并獲得高利潤(rùn)，銀行往往將資金投入高收益的金融創(chuàng)新項(xiàng)目，但隨即而來(lái)的往往是高風(fēng)險(xiǎn)，如此便形成了高成本——高收益——高風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)。4

（二）金融管制自由化使各國(guó)尤其是發(fā)展中國(guó)家放寬了外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，減少了對(duì)外資銀行的經(jīng)營(yíng)限制，固然有利于資金資源的國(guó)際配置，發(fā)展中國(guó)家金融服務(wù)水平的提高，但也使發(fā)展中國(guó)家的金融安全受到潛在的威脅?？鐕?guó)銀行對(duì)外擴(kuò)張的動(dòng)因追逐高額利潤(rùn)，與發(fā)展中國(guó)家引入外資提高本國(guó)金融服務(wù)水平的目標(biāo)并不總是一致的。為了謀取更高的利潤(rùn)，跨國(guó)銀行往往憑借其資金、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，設(shè)法逃避東道國(guó)的監(jiān)管，發(fā)展法律所未規(guī)范的業(yè)務(wù)。而東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局由于監(jiān)管技術(shù)落后，監(jiān)管信息閉塞，難以對(duì)跨國(guó)銀行實(shí)行有效監(jiān)管，因而出現(xiàn)所謂“監(jiān)管落空”的局面，這樣就使發(fā)展中國(guó)家的金融安全出現(xiàn)了隱患，而在一定條件下，這種隱患與其他因素結(jié)合在一起，就會(huì)爆發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)。二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，拉美及東南亞等處爆發(fā)的金融危機(jī)均與跨國(guó)銀行的規(guī)避活動(dòng)有著密切的關(guān)系。

（三）跨國(guó)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)使銀行“表外業(yè)務(wù)”5劇增，增加了跨國(guó)銀行的衍生性金融風(fēng)險(xiǎn)。表外業(yè)務(wù)劇增的原因主要有兩個(gè)：一是銀行為了滿足監(jiān)管部門(mén)的資本充足率要求，必須拓展額外的財(cái)源；二是由于大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，是金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，跨國(guó)銀行利潤(rùn)率下降。于是跨國(guó)銀行為了維持其股本與資產(chǎn)的報(bào)酬率，必須發(fā)掘資產(chǎn)負(fù)債表以外的新業(yè)務(wù)，這樣既可以避免資本要求，又能獲得豐厚的傭金收入。目前較為普遍的表外業(yè)務(wù)有貸款承諾、商業(yè)信用證、備用信用證和衍生性金融商品等，其中尤以衍生性金融商品的發(fā)展最為迅猛。截止1994年底，跨國(guó)銀行在全世界的OTC衍生交易（場(chǎng)外交易）余額已高達(dá)12萬(wàn)億美元。由于衍生性金融商品具有“以小博大”的杠桿作用，即交納少額保證金即可以從事數(shù)倍于保證金數(shù)額的業(yè)務(wù)操作，收益高風(fēng)險(xiǎn)亦大，若操作不當(dāng)極有可能釀成無(wú)法挽回的后果。近幾年震驚世界的幾起金融破產(chǎn)、虧損案件，如1994年加州橘郡基金破產(chǎn)、1995年巴林銀行倒閉、大和銀行虧損事件等，均因從事衍生性金融交易所致。

（四）國(guó)際金融一體化和金融管制自由化掀起了跨國(guó)銀行的并購(gòu)浪潮，對(duì)傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式提出了新的挑戰(zhàn)。首先，銀行業(yè)的兼并加強(qiáng)了跨國(guó)銀行業(yè)的集中程度，銀行業(yè)的集中固然一方面可以從規(guī)模和總量上提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但另一方面這種超級(jí)銀行也容易因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)而積重難返，因?yàn)檫@些超級(jí)銀行涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的方方面面，一旦釀成風(fēng)波，對(duì)金融體系乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系都將造成破壞性的影響，這就是銀行業(yè)所說(shuō)的“太大了以至不能破產(chǎn)”（toobigtofail）；其次，跨國(guó)銀行業(yè)的兼并浪潮是全球金融競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段，經(jīng)過(guò)并購(gòu)后重新組合的大型銀行擁有壟斷優(yōu)勢(shì)，但其面臨的來(lái)自其它大銀行的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，與此同時(shí)，在大銀行夾縫中求生存的中小跨國(guó)銀行將面臨著嚴(yán)重的生存危機(jī)；再次，跨國(guó)銀行業(yè)的兼并在推動(dòng)銀行規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，也逐漸淡化了銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的界限，跨國(guó)銀行兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)，固然有利于銀行實(shí)施全能化和多樣化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)所謂“金融超市”（financialsupermarket）的藍(lán)圖，但同時(shí)也使跨國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源增多，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)力和評(píng)估效果下降，風(fēng)險(xiǎn)的破壞力劇增，此外，由于銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)存在著利益沖突，跨國(guó)銀行跨營(yíng)他業(yè)實(shí)際上也打破了證券、保險(xiǎn)業(yè)固有的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

（五）國(guó)際金融一體化將全球各地的金融市場(chǎng)連為一體，為跨國(guó)銀行節(jié)省了交易成本，加之銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化以及現(xiàn)代通訊手段在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，使跨國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)效率大大提高，但各國(guó)金融市場(chǎng)的聯(lián)系越密切，它們相互依賴(lài)的程度也就越深，在全球支付與清算系統(tǒng)中，一旦某家銀行出現(xiàn)問(wèn)題不能及時(shí)清算，必然會(huì)造成“多米諾骨牌式”的連鎖反應(yīng)，理論界有學(xué)者將這種波及效應(yīng)稱(chēng)為“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”。近年來(lái)，美國(guó)大陸伊利諾斯銀行、英國(guó)巴林銀行、日本大和銀行的危機(jī)都曾造成類(lèi)似的鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，引起跨國(guó)銀行界的極大恐慌。

二、傳統(tǒng)跨國(guó)銀行監(jiān)管方式的缺失

上述“雙刃劍”效應(yīng)只是折射出跨國(guó)銀行業(yè)的“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，如果金融監(jiān)管當(dāng)局能因應(yīng)全球金融一體化和自由化的浪潮，及時(shí)改弦更張，更新監(jiān)管措施，以“看得見(jiàn)的手”調(diào)控失靈的金融市場(chǎng)，仍然可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)營(yíng)。但是，由于金融監(jiān)管總是滯后于被監(jiān)管者的金融創(chuàng)新，加上金融監(jiān)管當(dāng)局創(chuàng)新監(jiān)管的意識(shí)淡薄，導(dǎo)致對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)管頻頻出現(xiàn)“落空”局面。一般認(rèn)為，對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)管依其監(jiān)管的范圍和方式可大別為三類(lèi)：國(guó)別監(jiān)管、國(guó)際監(jiān)管和銀行內(nèi)部監(jiān)管。筆者便從三種監(jiān)管模式著手，研判傳統(tǒng)跨國(guó)銀行監(jiān)管方式的缺陋。

（一）國(guó)別監(jiān)管的“各自為政”難以應(yīng)對(duì)跨國(guó)銀行的擴(kuò)張潛力和規(guī)避能力。國(guó)別監(jiān)管系指在一國(guó)范圍內(nèi)對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)管，主要體現(xiàn)為一國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資銀行的監(jiān)管。在金融國(guó)際化趨勢(shì)產(chǎn)生之前，國(guó)別監(jiān)管曾是對(duì)跨國(guó)銀行唯一的監(jiān)管方式，在國(guó)際金融一體化浪潮高漲的今天，國(guó)別監(jiān)管仍是許多國(guó)家對(duì)跨國(guó)銀行實(shí)施監(jiān)管的主要方式。根據(jù)鄧寧的國(guó)際生產(chǎn)綜合理論，跨國(guó)銀行的發(fā)展得益于其擁有的三大優(yōu)勢(shì)，即所有權(quán)優(yōu)勢(shì)、內(nèi)部化優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)。6所有權(quán)優(yōu)勢(shì)主要以無(wú)形資產(chǎn)的形式出現(xiàn)，包括對(duì)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的壟斷、產(chǎn)業(yè)組織的規(guī)模效應(yīng)、豐富的人才資源、以?xún)?yōu)惠條件獲取資金來(lái)源的渠道等，所有權(quán)優(yōu)勢(shì)可以降低銀行的融資成本，使銀行獲得可*的資金來(lái)源，并形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)內(nèi)部化優(yōu)勢(shì)是指跨國(guó)銀行可通過(guò)其控制的內(nèi)部市場(chǎng)（海外分支機(jī)構(gòu)）獲得資金、技術(shù)、信息、管理方式和經(jīng)驗(yàn)等，以降低交易成本，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。區(qū)位優(yōu)勢(shì)因素不僅包括要素稟賦，而且還包括文化、法律、政策及制度環(huán)境等多種因素，跨國(guó)銀行可通過(guò)區(qū)位條件優(yōu)越的國(guó)家經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)而獲得利益?？鐕?guó)銀行的三大優(yōu)勢(shì)使其擁有得天獨(dú)厚的擴(kuò)張潛力和規(guī)避能力，給單一國(guó)家的金融監(jiān)管增加了難度。二十世紀(jì)八九十年代國(guó)際銀行業(yè)的動(dòng)蕩不安說(shuō)明了單一的國(guó)別監(jiān)管以難以應(yīng)對(duì)國(guó)際金融一體化和金融自由化浪潮的沖擊。

（二）跨國(guó)銀行的監(jiān)管方興未艾，仍有許多問(wèn)題有待完善。1974年西德赫斯塔特銀行與美國(guó)富蘭克林銀行相繼倒閉所引發(fā)的國(guó)際性震動(dòng)是發(fā)起跨國(guó)銀行監(jiān)管的肇因。1975年2月，在國(guó)際清算銀行（BIS）的主持下，以十國(guó)集團(tuán)為核心的央行行長(zhǎng)成立了“銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)施委員會(huì)”（TheCommitteeonBankingRegulationsandSupervisoryPractices），即所謂的巴塞爾委員會(huì)。該委員會(huì)于1975年2月了《對(duì)國(guó)外銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)督的原則》，簡(jiǎn)稱(chēng)《巴塞爾協(xié)議》。該協(xié)議的宗旨是制定國(guó)際合作監(jiān)督的原則，按照股權(quán)原則確立分行、多數(shù)股子銀行、少數(shù)股子銀行的定義監(jiān)督銀行的流動(dòng)性、清償性、外匯活動(dòng)及其儲(chǔ)備?！栋腿麪枀f(xié)議》的誕生，被理論界認(rèn)為具有劃時(shí)代的意義，因?yàn)樗鼧?biāo)志著一種全新的監(jiān)管方式——跨國(guó)銀行國(guó)際監(jiān)管的產(chǎn)生。7

但經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，匆忙出臺(tái)的《巴塞爾協(xié)議》逐漸暴露出一些重大缺陷，集中體現(xiàn)在跨國(guó)銀行的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任分工不明確上。以1982年意大利安布魯西亞銀行破產(chǎn)為契機(jī)，巴塞爾委員會(huì)于1983年對(duì)原《巴塞爾協(xié)議》作了修訂，在繼續(xù)強(qiáng)調(diào)任何海外銀行都不能逃避監(jiān)管的基礎(chǔ)上，創(chuàng)設(shè)了“并表監(jiān)督法”，強(qiáng)調(diào)各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間應(yīng)進(jìn)行積極的合作，并對(duì)母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管的權(quán)責(zé)作了較為詳盡的劃分集中體現(xiàn)在對(duì)分行、子行、合資行的清償能力、流動(dòng)性和外匯頭寸方面進(jìn)行合作監(jiān)管和合理分工。8但修訂后的《巴塞爾協(xié)議》在實(shí)施過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下三方面：第一，《協(xié)議》回避了最后貸款人問(wèn)題，監(jiān)管責(zé)任與最后貸款人責(zé)任是否應(yīng)當(dāng)保持同一，在《協(xié)議》中未有體現(xiàn)，各國(guó)分歧很大；第二，國(guó)際監(jiān)管并無(wú)可供實(shí)際操作的標(biāo)準(zhǔn)，《協(xié)議》只是提出抽象的監(jiān)督原則和職責(zé)分配，而對(duì)監(jiān)管的主要內(nèi)容如流動(dòng)性、清償能力、外匯活動(dòng)與頭寸等，都沒(méi)有提出具體可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使國(guó)際監(jiān)管形同虛設(shè)；第三，并表監(jiān)督法本身存在著嚴(yán)重的缺陷，該方法要求母國(guó)和總行對(duì)海外機(jī)構(gòu)的一切風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，因而實(shí)際上鼓勵(lì)了東道國(guó)為吸引外資而放松對(duì)跨國(guó)銀行的管制，此外，跨國(guó)銀行只要在自己的全球網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部巧妙調(diào)撥和運(yùn)用資金，即可規(guī)避并表監(jiān)管，從事投機(jī)活動(dòng)，使并表監(jiān)管的目的完全落空。

（三）傳統(tǒng)的跨國(guó)銀行監(jiān)管方式對(duì)銀行內(nèi)部監(jiān)管并不重視，各跨國(guó)銀行對(duì)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)各行其是，缺乏科學(xué)、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)的跨國(guó)銀行監(jiān)管方式立足于運(yùn)用法令、政策或慣例的力量，從外部劃定整齊劃一的監(jiān)管措施來(lái)防范和控制銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，并主要通過(guò)資本充足率的要求來(lái)達(dá)到這一目的。但隨著以金融衍生品為代表的表外業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了變化。由于銀行持有衍生商品頭寸的期限較短，因此由利率、匯率或其它價(jià)格發(fā)生不利變化所引起的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要比信用風(fēng)險(xiǎn)更為突出。而防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑就是在銀行內(nèi)部設(shè)立第一道屏障——內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制機(jī)制（以下簡(jiǎn)稱(chēng)內(nèi)控機(jī)制）

在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管方式下，各跨國(guó)銀行對(duì)內(nèi)控機(jī)制的認(rèn)識(shí)尚處于自發(fā)階段，由于缺乏權(quán)威部門(mén)頒發(fā)的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各銀行或是無(wú)所適從，或是各行其是，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不利導(dǎo)致表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張的案例不勝枚舉。1995年2月，著名的巴林銀行（BarlingsPLC）由于交易員超過(guò)授權(quán)額度，蓄意隱匿交易，造成日經(jīng)225指數(shù)期貨虧損10億美圓，巴林銀行資不抵債，被迫清盤(pán)。有些專(zhuān)家指出，像此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，從外部監(jiān)管角度是難以查知和實(shí)施有效監(jiān)管的，若有一個(gè)較為完善的內(nèi)控機(jī)制，巴林銀行是完全可以糾正交易員的違規(guī)行為，抑制風(fēng)險(xiǎn)的蔓延的。但是巴林銀行的內(nèi)控機(jī)制流于形式，其交易員身兼交易與稽核二職，根本不能有效實(shí)施監(jiān)督稽核職能，最終造成了無(wú)可挽回的后果。9因此，內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)須與外部監(jiān)管并舉，在某些領(lǐng)域甚至可以發(fā)揮外部監(jiān)管所無(wú)法達(dá)到的效果。但銀行監(jiān)管當(dāng)局長(zhǎng)期存在的“以我為主”的監(jiān)管作風(fēng)，無(wú)疑阻礙了跨國(guó)銀行內(nèi)控系統(tǒng)的建立和完善。

三、跨國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)

二十世紀(jì)九十年代國(guó)際銀行業(yè)的動(dòng)蕩不安使各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局深刻認(rèn)識(shí)到更新跨國(guó)銀行監(jiān)管措施對(duì)穩(wěn)定國(guó)際金融市場(chǎng)的重要作用，于是主要國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取了一系列舉措，試圖改變各自為政的監(jiān)管方式，探求對(duì)跨國(guó)銀行實(shí)施綜合性監(jiān)管的新思路。

（一）跨國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的趨同。

發(fā)展中國(guó)家在跨國(guó)銀行準(zhǔn)入條件問(wèn)題上，一直存在著涇渭分歧，這種分歧，實(shí)際上是資本輸出國(guó)與資本輸入國(guó)在根本利益上的沖突。發(fā)達(dá)國(guó)家強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)均等，即應(yīng)保證跨國(guó)銀行和東道國(guó)銀行獲得均等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，并以嚴(yán)格的互惠標(biāo)準(zhǔn)（鏡像互惠）為籌碼，要求發(fā)展中國(guó)家大幅降低準(zhǔn)入條件。發(fā)展中國(guó)家出于保護(hù)本國(guó)金融業(yè)的目的，對(duì)準(zhǔn)入問(wèn)題采取審慎的態(tài)度，以“最惠國(guó)待遇”為準(zhǔn)入的基本原則，規(guī)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，迫使跨國(guó)銀行知難而返。

進(jìn)入二十世紀(jì)九十年代后，全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)有力地推動(dòng)了金融自由化的進(jìn)程。一方面，跨國(guó)銀行在發(fā)展中國(guó)家新興市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿陀麢C(jī)會(huì)的吸引下，紛紛向這些國(guó)家拓展業(yè)務(wù)，甚至通過(guò)“院外集團(tuán)”（LobbyingGroup）游說(shuō)本國(guó)政府，向發(fā)展中國(guó)家施壓迫使其開(kāi)放金融市場(chǎng)；另一方面，發(fā)展中國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)與金融體制相對(duì)滯后的矛盾愈來(lái)愈突出，也迫切需要加快金融體制改革的步伐，加上來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家的壓力，開(kāi)放金融市場(chǎng)的問(wèn)題終于擺上了發(fā)展中國(guó)家的議事日程。

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的談判與磋商，烏拉圭回合達(dá)成了《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)議》發(fā)達(dá)國(guó)家認(rèn)可了銀行準(zhǔn)入在多邊體制中適用最惠國(guó)待遇的原則，發(fā)展中國(guó)家亦同意按照談判所確定的具體承諾，給予外資金融機(jī)構(gòu)國(guó)民待遇。GATS作為發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家各自主張的折衷，反映了國(guó)際上對(duì)跨國(guó)銀行準(zhǔn)入條件趨同的傾向，即無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都認(rèn)識(shí)到應(yīng)考慮不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和逐步自由化的原則，有選擇有步驟地放寬跨國(guó)銀行的準(zhǔn)入條件。

（二）普遍重視對(duì)跨國(guó)銀行的合并監(jiān)管。

長(zhǎng)期以來(lái)，跨國(guó)銀行為開(kāi)拓市場(chǎng)而進(jìn)行的金融創(chuàng)新和監(jiān)管者為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的監(jiān)管活動(dòng)，形成了國(guó)際金融市場(chǎng)不斷演進(jìn)的博弈過(guò)程?？鐕?guó)銀行為逃避各國(guó)金融法規(guī)的管制，規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)，大規(guī)模地開(kāi)展金融創(chuàng)新尤其是表外業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，跨國(guó)銀行為實(shí)現(xiàn)其全球戰(zhàn)略，不斷地掀起銀行業(yè)的兼并浪潮。銀行業(yè)的兼并在推動(dòng)銀行規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，也逐漸淡化了銀行業(yè)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的界限?？鐕?guó)銀行的上述活動(dòng)加大了單一國(guó)家監(jiān)管的難度，造成了“監(jiān)管落空”的局面，對(duì)國(guó)際金融業(yè)的安全與穩(wěn)定造成了威脅。

由于《巴塞爾協(xié)議》的執(zhí)行問(wèn)題重重，為統(tǒng)一金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)合并監(jiān)管問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，1992年7月巴塞爾委員會(huì)頒布了《關(guān)于監(jiān)管?chē)?guó)際性銀行集團(tuán)及其跨國(guó)分支機(jī)構(gòu)最低標(biāo)準(zhǔn)的建議》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《巴塞爾建議》），其主要內(nèi)容包括：跨國(guó)銀行應(yīng)處于各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的合并監(jiān)管之下；跨國(guó)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)征得母國(guó)及東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的雙重認(rèn)可；母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局有獲取跨國(guó)分支機(jī)構(gòu)信息的權(quán)利；如果東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為上述條件未被滿足，則可嚴(yán)格控制或禁止這類(lèi)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。1997年初，巴塞爾委員會(huì)又了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《核心原則》），其中23條到25條專(zhuān)門(mén)強(qiáng)調(diào)對(duì)跨國(guó)銀行的合并監(jiān)管?！逗诵脑瓌t》確定母國(guó)監(jiān)管者的責(zé)任是必須實(shí)施全球性并表監(jiān)管，對(duì)銀行在世界各地的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行充分的監(jiān)測(cè)，并要求其遵守審慎經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)原則。東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任是必須要求外國(guó)銀行按照東道國(guó)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)同樣遵循的高標(biāo)準(zhǔn)從事當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)，即對(duì)跨國(guó)銀行實(shí)行國(guó)民待遇。此外，《核心原則》還強(qiáng)調(diào)母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管者必須建立聯(lián)系，共享信息，以杜絕跨國(guó)銀行的內(nèi)部交易。

（三）由單一的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管走向全面性風(fēng)險(xiǎn)管理，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)正逐步引起各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的重視。

信用風(fēng)險(xiǎn)（CreditRisk）是指交易對(duì)象未能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，早期曾是銀行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)。但是隨著銀行國(guó)際化的增強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，尤其是以衍生性金融商品為代表的表外業(yè)務(wù)蓬勃興起，單一信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)制開(kāi)始顯得捉襟見(jiàn)肘，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全面管理，已成為國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的一個(gè)重要趨勢(shì)。其中，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管已成為國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的重點(diǎn)。

1996年1月，巴塞爾委員會(huì)在認(rèn)真聽(tīng)取了市場(chǎng)參與者和成員國(guó)央行的意見(jiàn)后，正式公布了《測(cè)定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的巴塞爾補(bǔ)充協(xié)議》，《補(bǔ)充協(xié)議》對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)作了明確的界定：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)即由于金融商品價(jià)格的變化而引起的對(duì)持有這些金融商品敞口頭寸的銀行或其他金融構(gòu)可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?！堆a(bǔ)充協(xié)議》還制定了全球統(tǒng)一的估測(cè)跨國(guó)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的定量標(biāo)準(zhǔn)，即“風(fēng)險(xiǎn)額”概念（RiskValue）。風(fēng)險(xiǎn)額是一個(gè)統(tǒng)計(jì)學(xué)上的概念，是指在一定的可信度內(nèi)，在未來(lái)某個(gè)時(shí)間段由于所持有的金融商品市場(chǎng)價(jià)格的潛在變化所可能引起損失的最大值。《補(bǔ)充協(xié)議》還根據(jù)不同的金融市場(chǎng)交易規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)或資本要求比例，以引導(dǎo)跨國(guó)銀行從事低風(fēng)險(xiǎn)的金融交易，從而達(dá)到降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目的?？傮w而言，《補(bǔ)充協(xié)議》對(duì)跨國(guó)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管給予了充分的重視，特別是引入了“風(fēng)險(xiǎn)額”作為銀行使用內(nèi)部模型計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的直接工具，進(jìn)一步促進(jìn)了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展，這對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是跨國(guó)銀行表外業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

（四）在監(jiān)管方式上，強(qiáng)調(diào)對(duì)跨國(guó)銀行的持續(xù)性監(jiān)管。

為了實(shí)施“有效的銀行監(jiān)管”，《核心原則》對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式作了進(jìn)一步改進(jìn)和規(guī)范，明確提出對(duì)跨國(guó)銀行的持續(xù)性監(jiān)管安排?！逗诵脑瓌t》指出，持續(xù)性監(jiān)管手段應(yīng)包括某種形式的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)稽核，監(jiān)管者必須具備在單一和并表基礎(chǔ)上收集、審查和分析各家銀行的審計(jì)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)報(bào)告的能力?！逗诵脑瓌t》對(duì)傳統(tǒng)的以非現(xiàn)場(chǎng)稽核為主的跨國(guó)銀行監(jiān)管方式提出了質(zhì)疑，認(rèn)為單純依*非現(xiàn)場(chǎng)檢查難以反映銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，應(yīng)將監(jiān)管人員關(guān)注而報(bào)表反映不出的問(wèn)題付諸及時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)檢查或利用外部審計(jì)對(duì)監(jiān)管信息進(jìn)行核實(shí)。為充分實(shí)施對(duì)跨國(guó)銀行的持續(xù)性監(jiān)管，銀行監(jiān)管者（包括母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管者）必須與銀行管理層保持經(jīng)常性的接觸，全面了解該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況。

（五）重視跨國(guó)銀行的自我約束，完善銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制。

有效的銀行監(jiān)管，必須注重外部監(jiān)管與自我約束的有機(jī)統(tǒng)一?？鐕?guó)銀行虧損倒閉事件頻繁發(fā)生，使各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨國(guó)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制給予高度重視。完善跨國(guó)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高銀行自律管理水平，成為跨國(guó)銀行監(jiān)管的又一重要趨勢(shì)。

第9篇：對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的認(rèn)識(shí)范文

最近，國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)頻頻新規(guī)，一場(chǎng)旨在治理金融市場(chǎng)亂象、防范風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管風(fēng)暴正在金融業(yè)掀起。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年一季度，監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的處罰金額已達(dá)數(shù)十億元，其監(jiān)管力度之嚴(yán)、處罰力度之大前所未有。

民生y行30億元假理財(cái)案發(fā)

只是冰山一角

背靠銀行的良好信譽(yù)，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，一直是低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的理財(cái)首選。近期，民生銀行北京分行航天橋支行的150名私人銀行客戶(hù)意外地發(fā)現(xiàn)，他們此前在該支行購(gòu)買(mǎi)的保本保息理財(cái)產(chǎn)品原來(lái)是假理財(cái)，系支行行長(zhǎng)張穎等人偽造，總規(guī)模高達(dá)30億元。

民生銀行已向公安部門(mén)報(bào)案，該行航天橋支行行長(zhǎng)張穎涉嫌違法行為。4月13日，張穎被公安機(jī)關(guān)帶走。

從投資者的角度來(lái)看，這些理財(cái)文件由民生銀行正式出具并加蓋公章，因此民生銀行有義務(wù)兌付本金及收益。根據(jù)投資者所提供的產(chǎn)品資料，私銀客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的航天橋支行的理財(cái)產(chǎn)品，在形式上屬于從其他投資者處受讓民生銀行發(fā)行的尚未到期的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)以“非凡”系列XX期命名（也包含其他名稱(chēng)，比如一位投資者購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品名稱(chēng)為“結(jié)構(gòu)性存款H-1”）。行長(zhǎng)張穎及其他該行工作人員向他們推薦該產(chǎn)品時(shí)稱(chēng)，該產(chǎn)品保本保息?！吨袊?guó)民生銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》）顯示，協(xié)議轉(zhuǎn)讓方為自然人崔華琦、池會(huì)杰、王靜等，轉(zhuǎn)讓份額不等，投資起點(diǎn)為人民幣300萬(wàn)元，轉(zhuǎn)讓標(biāo)的名稱(chēng)“非凡資產(chǎn)管理保本第XX期私銀款”等。轉(zhuǎn)讓款由“新投資者”直接打給“原投資者”的個(gè)人賬戶(hù)。《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》中，除了轉(zhuǎn)讓方、受讓方分別簽字外，還加蓋有“中國(guó)民生銀行航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”的公章。

本案中，從法定代表人的角度而言，張穎作為航天橋支行行長(zhǎng)，其以航天橋支行對(duì)外從事的民事活動(dòng)由民生銀行承受，理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)人有理由相信張穎及航天橋支行的其他工作人員有權(quán)、其行為代表民生銀行航天橋支行。理由如下：

（1）理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)人在購(gòu)買(mǎi)上述產(chǎn)品時(shí)，是在航天橋支行的交易場(chǎng)所內(nèi)完成。

（2）理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)人在購(gòu)買(mǎi)上述產(chǎn)品時(shí)，航天橋支行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求對(duì)簽約過(guò)程進(jìn)行了錄音、錄像。

（3）理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)人曾在同一交易場(chǎng)所以同樣的交易方式進(jìn)行過(guò)其他類(lèi)似的交易。

（4）理財(cái)產(chǎn)品上加蓋有“中國(guó)民生銀行航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”的公章，而從表面上看，客戶(hù)無(wú)從判別公章真?zhèn)巍?/p>

銀行監(jiān)管風(fēng)暴來(lái)得正當(dāng)時(shí)

信用是銀行賴(lài)以生存的根基，也是銀行必須堅(jiān)守的底線。外有銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，內(nèi)有合規(guī)部門(mén)把關(guān)，規(guī)章制度層層疊疊。但即便如此，還是有人鉆漏洞，引發(fā)各種違法違規(guī)案件，近幾年不斷暴露出的問(wèn)題說(shuō)明監(jiān)管調(diào)整已經(jīng)迫在眉睫。事實(shí)上，在防風(fēng)險(xiǎn)、擠泡沫的背景之下，金融監(jiān)管層已經(jīng)在重拳出擊。

例如，4月初的短短2周時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)就火速了8個(gè)文件，內(nèi)容涵蓋提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控、彌補(bǔ)監(jiān)管短板、開(kāi)展“三違反”“三套利”“四不當(dāng)”專(zhuān)項(xiàng)治理等方面，開(kāi)創(chuàng)“史上最嚴(yán)銀行業(yè)監(jiān)管季”。

就在密集文件的同期，銀監(jiān)會(huì)還罕見(jiàn)地一次性公布了25項(xiàng)行政處罰決定，共涉及17家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，共計(jì)罰款4290萬(wàn)元，部分銀行已經(jīng)做出相應(yīng)的業(yè)務(wù)調(diào)整。

消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患刻不容緩

金融監(jiān)管部門(mén)在短時(shí)間內(nèi)密集出臺(tái)如此多的政策確實(shí)比較罕見(jiàn)。但事實(shí)上，這些監(jiān)管政策貼合了當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)情況和國(guó)家政策導(dǎo)向。

當(dāng)前，中國(guó)實(shí)體存在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)供需失衡、金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)失衡、房地產(chǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)失衡等突出問(wèn)題。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)各種矛盾和壓力正在向金融行業(yè)傳導(dǎo)，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)、融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。這就要求人們更加清醒地認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性和蔓延性，把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置。

今年的《政府工作報(bào)告》明確指出：“當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻?！敝醒虢?jīng)濟(jì)工作會(huì)議也強(qiáng)調(diào)，“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”。