互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)猶如雨后春筍般迅猛發(fā)展，以其低門檻、手續(xù)簡易、收益較優(yōu)的優(yōu)勢吸引著大量金融客戶群體，同時(shí)也沖擊著傳統(tǒng)金融市場，傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫進(jìn)行自身優(yōu)缺點(diǎn)評(píng)估及產(chǎn)業(yè)化升級(jí)。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，并研討傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)策略，旨在促進(jìn)我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；沖擊；對(duì)策

近年來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)我國“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助這個(gè)契機(jī)，融合了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營模式，衍生出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，且以其門檻低、手續(xù)簡易、收益可觀的新型產(chǎn)業(yè)模式贏得了市場準(zhǔn)入口和高量客戶群。隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉獵傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，瓜分有限的市場資源，傳統(tǒng)金融行業(yè)遭受到巨大沖擊。本文認(rèn)為，傳統(tǒng)金融行業(yè)需把握“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代的創(chuàng)新潮流，調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，突破高利率、高成本的弊端，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)及結(jié)構(gòu)的升級(jí)和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)大量的用戶交易信息進(jìn)行分析研究，形成簡單快捷的運(yùn)營模式?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)于三個(gè)方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新

第三方支付成為繼信用卡、現(xiàn)金之外又一主流支付形式，2015年8月15日，騰訊微眾銀行APP出臺(tái)，主張輕資產(chǎn)，降低運(yùn)營本身的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于用戶而言，線上個(gè)人透支的額度相比先前提高到2~3倍，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的“化繁為簡”，讓用戶充分享受互聯(lián)網(wǎng)的征信服務(wù)。伴隨著傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)升級(jí)，金融主體在效率和服務(wù)意識(shí)上都有所增強(qiáng)，其發(fā)揮的作用不容小覷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化移動(dòng)

對(duì)于眾籌融資，據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2012~2017年，我國權(quán)益眾籌市場融資規(guī)模每年的同比增長率均超過100%。用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成以及不同年代熱點(diǎn)的不同推動(dòng)了第三方支付交易規(guī)模的快速增長，2017年Q3第三方支付交易規(guī)模達(dá)到近31.6萬億元，環(huán)比增長16.3%。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給用戶端帶來了便利和快捷，從而使其在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)向移動(dòng)端遷移。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)加快金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融資方式上的主要表現(xiàn)為：一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接提供供給端和用戶端的業(yè)務(wù)匹配；二是第三方支付模式，非金融平臺(tái)提供借貸雙方融資的支付交易；三是眾籌模式，非金融機(jī)構(gòu)通過提供公司股份或者獎(jiǎng)勵(lì)金的方式向用戶籌集項(xiàng)目資金；四是新型金融機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的擴(kuò)張和任務(wù)的延伸。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的背景下，金融產(chǎn)業(yè)在不斷突破創(chuàng)新，促使金融脫媒的速度加快。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)沖擊分析

（一）傳統(tǒng)銀行的中介職能被弱化

傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)中一直擔(dān)任著重要的中介作用，這是由于傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)支付清算和信用借貸兩大職能。傳統(tǒng)金融行業(yè)受國家固有的存款準(zhǔn)備金、資本充足率限制，且在業(yè)務(wù)的實(shí)施上有著嚴(yán)格的系統(tǒng)規(guī)定。而互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范不完善，管理制度不健全，借助于此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蠻橫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，讓用戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，跳過銀行這一中介，直接通過手機(jī)客戶端在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)操作，降低了交易成本，簡化交易手續(xù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶交易行為進(jìn)行系統(tǒng)的收集統(tǒng)計(jì)研究分析，有效緩解金融融資方面信息不對(duì)稱問題，促使金融脫媒步伐加快，從而減弱銀行的中介職能。

（二）傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式被沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過謀求存貸差來獲取利潤，可以說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行重要的獲利途徑是貸款業(yè)務(wù)。他們一方面維持拓寬存款業(yè)務(wù)，吸收閑散資金；另一方面，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。這樣的經(jīng)營模式不僅手續(xù)復(fù)雜，且成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式使傳統(tǒng)金融模式得到徹底改變，以互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的技術(shù)，進(jìn)行資金的高效利用，簡化了業(yè)務(wù)程序，降低了資金融入的成本。同時(shí)，以金融平臺(tái)來代替線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，客戶能夠在手機(jī)客戶端自由地根據(jù)自己喜好進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品的選擇，有效解決了借貸雙方信息不匹配等問題，使數(shù)據(jù)的使用效率得到了提高。

（三）傳統(tǒng)銀行客戶基礎(chǔ)被動(dòng)搖

傳統(tǒng)銀行受二八定律所支配，銀行服務(wù)的主要客戶屬于二八定律里頭部的20%，而80%的長尾客戶群雖也在為銀行做貢獻(xiàn)，卻享受著低端客戶服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是意識(shí)到客戶群體的重要性，充分發(fā)揮尾端小市場的價(jià)值，以客戶為基準(zhǔn)點(diǎn)，降低融資的門檻，使得長尾客戶群得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而客戶作為銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，思想一旦被動(dòng)搖，傳統(tǒng)金融模式會(huì)受到不可預(yù)估的影響。以支付寶為例，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2017年春節(jié)期間，支付寶人均支付額達(dá)到2241.9元，人均支付金額同比增長8.65%；人均購物金額同比增長19.06%。由此可見，人們的消費(fèi)習(xí)慣日趨網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)受到動(dòng)搖。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)之策

黨的報(bào)告中，指出要增強(qiáng)改革創(chuàng)新，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段來深化金融體制改革。2017年5月，為識(shí)別和防范新型金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化監(jiān)管科技，中國人民銀行成立了金融科技委員會(huì)。2017年，銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)例行新聞會(huì)上，交通銀行表示為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，專門成立了互聯(lián)網(wǎng)金融小組，旨在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念上的創(chuàng)新想法。在互聯(lián)網(wǎng)金融脫實(shí)向虛、推動(dòng)普惠金融發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)也需積極進(jìn)行管理及業(yè)務(wù)方向的變革。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立創(chuàng)新管理理念

樹立良好的經(jīng)營理念，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需要是傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)和方向。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)推陳出新，摒棄原有的產(chǎn)品至上理念，站在顧客的角度，幫助其解決實(shí)際的金融消費(fèi)需求問題，樹立顧客至上、服務(wù)第一、產(chǎn)品最優(yōu)的經(jīng)營理念，從而便捷客戶、服務(wù)客戶，進(jìn)而有效促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，但其風(fēng)險(xiǎn)控制方面的不足會(huì)影響金融市場的平穩(wěn)性。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)所推出的新政策，將豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和政府市場監(jiān)管新政策相結(jié)合，對(duì)已發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融案例做研究分析，制定有效應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)進(jìn)行自身產(chǎn)業(yè)化升級(jí)和突破。以簡化手續(xù)、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效率作為新的管理理念，從而在管理經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。

（二）利用固有資源，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)

近年來，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以其便捷的手續(xù)廣受消費(fèi)者支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化突破，就要充分利用自身固有的優(yōu)勢，在完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展來看，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)的是中小型客戶，歸根到底的原因是其管理制度及風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不完善，因而不具有服務(wù)需求資金較高的大型企業(yè)的條件；而上文提到過傳統(tǒng)銀行的二八定律，傳統(tǒng)銀行由于制度完善、風(fēng)控較好、有專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)，對(duì)于處理大型企業(yè)業(yè)務(wù)上有一定的優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)銀行在服務(wù)重點(diǎn)上還要加大力度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行客戶產(chǎn)品選擇的個(gè)性化定制，簡化程序，提高服務(wù)的效率和力度。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息傳輸打破了以往空間和時(shí)間上的局限性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)加強(qiáng)與第三平臺(tái)的交流和合作，增強(qiáng)資源的配置效力。相比互聯(lián)網(wǎng)金融較為靈活的運(yùn)營模式而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式較為固定，所得到的客戶信息狹窄，數(shù)量略少?？赏ㄟ^與第三平臺(tái)之間的合作，共享客戶信息，建立龐大的客戶信息庫，有效利用大數(shù)據(jù)將收集的信息進(jìn)行整理分析，以此了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，做出產(chǎn)品的個(gè)性化定制，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要注意的是目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于新生階段，管理制度、風(fēng)控系統(tǒng)以及相關(guān)法律尚不完善，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方平臺(tái)接觸過程中要及時(shí)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的各種問題，在穩(wěn)健中謀得進(jìn)步。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易一體化的今天，毋庸置疑的是順應(yīng)了時(shí)展潮流的互聯(lián)網(wǎng)金融，不久的將來會(huì)給人們帶來諸多財(cái)富，同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。在新的局勢下，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要改變自身經(jīng)營理念，明確自身優(yōu)缺點(diǎn)，主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)業(yè)突破，進(jìn)而更好的服務(wù)客戶群體，推動(dòng)我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫風(fēng)艷.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].改革與開放,2018(01).

[2]劉翠麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策研究[J].中國管理信息化,2016(12).

[3]周相南.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響及對(duì)策分析[J].商場現(xiàn)代化,2017(18).

[4]袁曉健.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響分析與對(duì)策研究[J].商場現(xiàn)代化,2014(21).

作者：董琪 周春應(yīng) 劉子超 單位：南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院