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(一)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論
二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動(dòng)無限供給條件下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展》一書中,闡述了“兩個(gè)部門結(jié)構(gòu)發(fā)展模型”的概念,提出在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系中農(nóng)村自給自足的經(jīng)濟(jì)體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經(jīng)濟(jì)體系的同時(shí)存在。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家,二元經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間,更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)體制下形成了特色鮮明的農(nóng)民工外出務(wù)工群體,土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)承包、“企業(yè)+農(nóng)戶”農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)濟(jì)等,加速了農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程,但二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍是目前的主體。
(二)長(zhǎng)尾理論
長(zhǎng)尾理論是有美國(guó)《連線》雜志主編,于2004年提出:過去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事,如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事,人們只能關(guān)注曲線的“頭部”,而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看,由于進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代,加上交通的便利,人員來往的頻繁,信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農(nóng)村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟(jì)利益。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有些巨大的市場(chǎng)規(guī)模,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,這部門中低收入人群具有很大的增長(zhǎng)潛力。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的銀行業(yè)中,國(guó)有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展,必然要拓展農(nóng)村市場(chǎng)。從以上理論綜述和國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展現(xiàn)狀看,得到以下啟示:1、農(nóng)村金融市場(chǎng)有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)的差異性。由于我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村存在著客觀的二元經(jīng)濟(jì)體制,二者在經(jīng)濟(jì)形態(tài)、金融總額、消費(fèi)能力、信用制度和產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀方面等存在著差別,這就要求國(guó)有商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí),要選擇明確的目標(biāo)客戶,在現(xiàn)有體制下要調(diào)整在兩個(gè)市場(chǎng)的資源配置,在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設(shè)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面做好充足的準(zhǔn)備。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一些現(xiàn)實(shí)問題面前,國(guó)有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施,積極探索一種新的模式和策略進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),解決農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品需求和供給不足的矛盾,并實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的大發(fā)展。2、縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn),尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的異軍突起,成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)部門的重要組成部門。我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)不僅“小而全”,而且各地方依據(jù)自身情況,發(fā)展各具特色的“宜農(nóng)則農(nóng)”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”,注重發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì),突出重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)??h域經(jīng)濟(jì)中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn),成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。3、國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)前要做好目標(biāo)客戶的選擇,金融產(chǎn)品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù),也要注重批量化服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為根基的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅猛,成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來,縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色,也為承接?xùn)|部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展,就為國(guó)有商業(yè)銀行提供結(jié)算、信貸、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)提供了很好的對(duì)象,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)?;?wù)帶來了機(jī)遇。
二、國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)渠道、產(chǎn)品服務(wù)有所創(chuàng)新
隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)重要性逐漸顯現(xiàn),國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸顯現(xiàn),在農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄,部分重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。目前,絕大部分國(guó)有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)資源,解決農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的資金融資、結(jié)算、保值理財(cái)?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場(chǎng)已經(jīng)是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),對(duì)于客戶、存款的競(jìng)爭(zhēng)在農(nóng)村地區(qū)也將逐漸展開。各大國(guó)有商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),紛紛擴(kuò)大了縣支行的職能和經(jīng)營(yíng)范圍,組建惠民服務(wù)專業(yè)部門,打造自己農(nóng)村市場(chǎng)專業(yè)化拓展隊(duì)伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經(jīng)理和外出營(yíng)銷團(tuán)隊(duì),并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上,打造專門服務(wù)三農(nóng)客戶的產(chǎn)品服務(wù)包。如電子銀行助農(nóng)取款服務(wù),結(jié)算通卡轉(zhuǎn)賬免費(fèi)服務(wù),移動(dòng)終端上門開卡服務(wù)等。在渠道拓展方面,國(guó)有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機(jī),依靠非金融組織布放了大量助農(nóng)取款點(diǎn)、POS刷卡機(jī),并努力拓展電子銀行客戶群體,進(jìn)一步釋放了固定物理網(wǎng)點(diǎn)的影響力。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品服務(wù)方面的創(chuàng)新,以及對(duì)縣支行的重視,一定程度上增強(qiáng)了縣支行的發(fā)展活力。
(二)存在問題
一是國(guó)有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機(jī)構(gòu),上收了縣域機(jī)構(gòu)的各類權(quán)限,客觀上導(dǎo)致了縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國(guó)有銀行商業(yè)化浪潮下,對(duì)于縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)的撤并是不可回避的現(xiàn)實(shí)。改革前國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫,人員眾多,農(nóng)村地區(qū)相對(duì)城鎮(zhèn)勞動(dòng)生產(chǎn)率不高,市場(chǎng)機(jī)會(huì)較低,必然導(dǎo)致資源從農(nóng)村市場(chǎng)逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)追求。但是,國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)存在產(chǎn)品適應(yīng)性不強(qiáng),不能夠較大程度上滿足市場(chǎng)主體的需求。二是在進(jìn)行市場(chǎng)拓展時(shí),也往往是單獨(dú)作戰(zhàn),這樣浪費(fèi)了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行外,中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少、人員少,拓展農(nóng)村市場(chǎng)的隊(duì)伍不夠健全。產(chǎn)品方面,國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給大部分集中在資金結(jié)算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務(wù)拓展成本和信息不對(duì)稱等原因,國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)在貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面供給不足,產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。
三、國(guó)有商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)具體策略
(一)加強(qiáng)對(duì)客戶的批量化開拓
在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí),鑒于國(guó)有商業(yè)銀行自身情況,要關(guān)注重點(diǎn)地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例,河南省一直在緊抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村、農(nóng)民扶貧工作,認(rèn)定了多家省市兩級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農(nóng)戶”或直接土地流轉(zhuǎn)的模式,具有抓一個(gè)活一片的效應(yīng)。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來,國(guó)家出臺(tái)汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策。一般購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械的農(nóng)戶都是農(nóng)村中資金實(shí)力較大的農(nóng)戶,具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國(guó)有商業(yè)銀行可與農(nóng)機(jī)銷售企業(yè)合作,對(duì)該類客戶提供小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械分期付款服務(wù)。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點(diǎn),制作統(tǒng)一完備的金融服務(wù)方案,可批量化營(yíng)銷客戶,滿足其融資、理財(cái)、結(jié)算等服務(wù)。四是大力拓展個(gè)體工商戶和中高端客戶,積極滲透,重點(diǎn)突破,樹立典型,制造影響,由點(diǎn)帶面的批量化營(yíng)銷。
(二)完善運(yùn)行機(jī)制
首先要完善人員配置和相應(yīng)考核制度。組建農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì),并制定相應(yīng)的考核制度,完善現(xiàn)有薪酬考核機(jī)制。二是注重聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,要借外力,整合行內(nèi)資源和行外資源。采取公私聯(lián)動(dòng),為客戶提供一攬子金融服務(wù)方案,緊緊控制住客戶資源,通過本行內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)部門、對(duì)公業(yè)務(wù)部門和電子銀行部門等經(jīng)營(yíng)部門的梳理,共同開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是做好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和研發(fā)工作。產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)要深入了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融需求,打造適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品包,形成一整套的產(chǎn)品系列,滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)各方面金融需求。
(三)重建業(yè)務(wù)渠道
一是物理網(wǎng)點(diǎn)的重建。對(duì)于產(chǎn)業(yè)聚集區(qū),工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn),要加快組建物理渠道建設(shè),實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張。在資源配置方面,加大對(duì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜,提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)權(quán)限和潛能。二是注重電子渠道鋪設(shè)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加,電子銀行的輻射能力較強(qiáng),可以把國(guó)有銀行的虛擬金融服務(wù)平臺(tái)拓展到縣域每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農(nóng)取款點(diǎn)的鋪設(shè),依靠非金融機(jī)構(gòu),延伸國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)觸角。以無線網(wǎng)絡(luò)終端、電話POS和電話支付為依托,鋪設(shè)自身的虛擬網(wǎng)絡(luò)。
(四)注重人才隊(duì)伍建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新
論文摘 要:該文從構(gòu)建 現(xiàn)代 金融 組織體系﹑解決三農(nóng) 發(fā)展 金融需求問題分析發(fā)展民營(yíng)銀行必要性出發(fā),從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性,并探討了
2.4經(jīng)營(yíng)人才問題
銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征,對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入wto后,我國(guó)銀行業(yè)面臨全球競(jìng)爭(zhēng),而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng),只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理,才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的 企業(yè) 家并不一定是合格的 金融 家, 發(fā)展 民營(yíng)銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人,而我國(guó)民營(yíng) 經(jīng)濟(jì) 中的 現(xiàn)代 委托——關(guān)系落后,經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高,加上長(zhǎng)期以來民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣,發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇
3.1組建民營(yíng)化的 農(nóng)村 股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成,還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大,其對(duì)資金的需求日益增多,而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行,其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主,重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè),使其資本金全部由民間資本入股組成,在經(jīng)營(yíng)過程中逐步壯大。
3.2組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成,由于大量 歷史 遺留問題,使其風(fēng)險(xiǎn)集中,經(jīng)營(yíng)問題復(fù)雜,規(guī)模一般較小,且經(jīng)營(yíng)能力不足,所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少,幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn),這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟,促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋,最終實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后,有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾,實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張,逐步發(fā)展擴(kuò)大。
3.3民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行
目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣,30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn),其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有,這說明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤(rùn)最大化的原則調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,突出自身的比較優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì),和國(guó)有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作,形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性;另一方面改變了民營(yíng)資本投資的隱性壁壘,激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性,使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置,促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。
參考 文獻(xiàn) :
論文摘要:農(nóng)村商業(yè)銀行作為轉(zhuǎn)制而來的新型金融機(jī)構(gòu),由于起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等先天不足,迫切地需要通過發(fā)展來適應(yīng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心環(huán)節(jié),對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的重要性也是不言而喻。該文針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀,提出了提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平的若干建議。
2004年以來,中央采取的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施,使銀行業(yè)面臨著既要加快發(fā)展又要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力,各家銀行都面臨新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行同其他銀行相比,面臨的形勢(shì)更加嚴(yán)峻:一方面,由于是從農(nóng)村信用社發(fā)展而來,存在著起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等問題,風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在許多缺陷;另一方面,它又迫切需要通過發(fā)展來解決如何在目趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的難題。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足,抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,因此強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制勢(shì)在必行。
筆者認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)要做好四方面工作:
一、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
首先,應(yīng)樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行作為由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的銀行,不可避免地刻著農(nóng)信社的烙印,而且原有業(yè)務(wù)主要為涉農(nóng)業(yè)務(wù),員工的整體素質(zhì)及操作經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較低,這些都導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低。較其他商業(yè)銀行而言,樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念應(yīng)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)要高度重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工作,充分認(rèn)識(shí)到做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)分析對(duì)銀行防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要性,自覺地將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析工作擺上重要議事日程,納入全行內(nèi)部管理的整體工程來抓。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初,要確立健康的經(jīng)營(yíng)理念和恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)取向,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)約束、資本約束和成本約束條件,有選擇地推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展,防止盲目發(fā)展,正確處理好質(zhì)量、效益和速度的關(guān)系,在開展業(yè)務(wù)過程中,尋找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。
其次,要健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整:一是要適應(yīng)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化,逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面,逐步實(shí)現(xiàn)橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式,進(jìn)行“流程再造”,實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制,從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。
第三,要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法。積極借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn),通過運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù),建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制模型,努力使隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)顯性化,把滯后的風(fēng)險(xiǎn)及早識(shí)別出來,對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總,并依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。
第四,要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。農(nóng)村商業(yè)銀行盡管面臨著快速發(fā)展的迫切需要,但仍應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先,制度先行。為確保風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)分析和事前防范工作落到實(shí)處,農(nóng)村商業(yè)銀行要通過對(duì)目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和管理制度的重新審視和梳理,進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和事前防范制度,尤其對(duì)新開辦的業(yè)務(wù)必須在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析,并制定防范控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案后,再逐步推廣,健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程,將風(fēng)險(xiǎn)的事前防范納入各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過程中。
二、進(jìn)一步完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式,提高決策水平
首先,要完善現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理模式。目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題,即分支行的權(quán)力太大,容易形成內(nèi)部人控制的局面,削弱了總行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。相比之下,商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺(tái),通過集權(quán)化控制,則能加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。農(nóng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行,應(yīng)逐步按照專業(yè)化營(yíng)銷和管理的要求,重新布局業(yè)務(wù)模式,把零售業(yè)務(wù)下放給各支行,公司業(yè)務(wù)則集中到分行總調(diào)控;同時(shí)按照新的行業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務(wù)模式要求,再造各項(xiàng)管理和業(yè)務(wù)流程。
其次,要加強(qiáng)研究,提高決策科學(xué)性。針對(duì)市場(chǎng)和客戶的快速變化,農(nóng)村商業(yè)銀行要研究市場(chǎng)、研究客戶、研究自身,提高決策的科學(xué)化水平。一是要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)、地區(qū)、行業(yè)和大型企業(yè)集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的分析與跟蹤研究,嚴(yán)格防范政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性和集團(tuán)性企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行特點(diǎn)的研究,特別是在利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化的形勢(shì)下,加強(qiáng)資金市場(chǎng)供求狀況的分析,調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是要加強(qiáng)對(duì)貨幣信貸政策的研究,特別是加強(qiáng)對(duì)區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究,為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提供了科學(xué)決策依據(jù)。通過多層次、多方面的研究,提高對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力,增強(qiáng)全行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警能力。
三、要想方設(shè)法提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力
農(nóng)村商業(yè)銀行從一開始就面臨著與其他商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展條件和發(fā)展基礎(chǔ),這就要求新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力,有效防范風(fēng)險(xiǎn),才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上突出重圍,走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵就是要確立自身的市場(chǎng)定位和客戶基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)市民、服務(wù)中小企業(yè)”的基本市場(chǎng)定位。一是要立足地方,充分發(fā)揮與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)騰飛的雙贏。應(yīng)加大對(duì)市政重點(diǎn)項(xiàng)目的投入和對(duì)區(qū)屬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,對(duì)重點(diǎn)市政工程建設(shè)提供有力的信貸支持,使農(nóng)村商業(yè)銀行在支持市,區(qū)兩級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),擴(kuò)大影響,占領(lǐng)市場(chǎng)。二是要服務(wù)三農(nóng),農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu),無論其所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理模式如何改革,其經(jīng)營(yíng)的方向必須堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù),都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收。偏離了這一方向,就背離了改革的宗旨和目標(biāo)。三是要服務(wù)市民,要努力豐富服務(wù)手段,開發(fā)業(yè)務(wù)新品種,滿足市民金融服務(wù)的需要,并以此實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,建立牢固的客戶群體。四是要服務(wù)中小企業(yè),把中小企業(yè)作為重要的服務(wù)對(duì)象。在扶持中小企業(yè)發(fā)展的模式上,應(yīng)該引入新思維,突破以往銀行業(yè)單純以貸款來滿足企業(yè)單方面資金需求的傳統(tǒng)做法,而是在積極探索中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系中,以信貸支持、提高素質(zhì)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)三管齊下的新方法,全方位扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。
通過準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,農(nóng)村商業(yè)銀行可以調(diào)整傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu),降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),拓寬盈利空間,提高收益水平。
四培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化
首先,要培育全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)依靠全員的共同努力,其中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級(jí)決策者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動(dòng)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主體應(yīng)由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉(zhuǎn)變。要在進(jìn)一步強(qiáng)化員工對(duì)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)、強(qiáng)化全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等灌輸式教育的同時(shí),通過一些創(chuàng)新做法,如解剖案例等,增強(qiáng)全員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),使防范風(fēng)險(xiǎn)成為個(gè)人自覺、自愿、自律的行為,形成自我約束機(jī)制。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革
一、農(nóng)村金融的概念
農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制,所以農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國(guó)對(duì)貨幣流通、信用活動(dòng)與資金運(yùn)動(dòng)這三種密不可分行為,用農(nóng)村金融活動(dòng)來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物,是一個(gè)金融部門,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展,直接影響農(nóng)村金融活動(dòng)的變化,在一定程度上來說,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn),而農(nóng)村金融則屬于微觀行為,他們是整體和部分的關(guān)系。
二、農(nóng)村金融體系的概念
農(nóng)村金融體系是一個(gè)國(guó)家金融體現(xiàn)的重要組成,是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展,農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連,他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種,如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>
在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成,城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開,鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系,從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動(dòng)農(nóng)村金融體系泛指,在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動(dòng)組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。
三、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題
雖自七十年代末,我國(guó)就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新,也略有成效,但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。
1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷
(1)整個(gè)金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng),加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu),加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響,這點(diǎn)在我國(guó)中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。
(2)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一,對(duì)政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng);郵政儲(chǔ)蓄資金另作它用,減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持;農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。
(3)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害,占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五,成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ),即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的問題,顯然是力所不能及。
(4)民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動(dòng)和金融組織,在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕,且有越演越烈之勢(shì)。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后,為禁止和取締民間金融組織,各地方政府出臺(tái)不少制度措施,這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢(shì),但至今還是在不少地方存在。
2. 農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的缺陷
農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)展制度有待完善;供給不足明顯存在,有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn);資金優(yōu)化配置受到影響,由未形成統(tǒng)一的資金供求市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制造成;適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,金融產(chǎn)品供給短缺。
3.金融監(jiān)管體系的缺陷
監(jiān)管的方法單一;嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管;監(jiān)管的涉及面狹窄。
四、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的基本思路
綜上所述,通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討,作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系,并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求,使我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大,都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個(gè)全新的農(nóng)村金融體系,以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架,讓農(nóng)村金融活動(dòng)中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能,這一符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢(shì)在必行。
1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則
(1)處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長(zhǎng)和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理,是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融,經(jīng)濟(jì)制約金融,金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。
(2)從實(shí)際出發(fā),按市場(chǎng)需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域,仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主,零散農(nóng)戶在市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,應(yīng)予以自辦金融權(quán),逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融,降低資本從農(nóng)業(yè)流出,為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域,需要出臺(tái)相關(guān)政策性金融條款協(xié)助,來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境,建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施,豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要,使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。
2. 構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本框架
(1)拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù),改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款局面?,F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能,是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成,遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
(2)發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用,拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí),國(guó)家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定,或建議商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)到一定比例時(shí),多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)??紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀,不妨借鑒國(guó)外的方法,例如在某一地方獲得的存款,要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上,規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。
五、結(jié)論
論文通過對(duì)現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進(jìn)行了剖析,在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上,結(jié)合前人有關(guān)研究資料,對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:小額貸款公司,身份定位
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司,其法律形式是有限公司,而不是金融機(jī)構(gòu),不能吸收公眾存款。自試點(diǎn)以來,小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬,它是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)、在工商登記的企業(yè)法人,從事金融業(yè)務(wù)卻不能取得金融許可證,該困惑給其生存發(fā)展帶來諸多問題:一方面小額貸款公司難以獲取金融機(jī)構(gòu)的資金和運(yùn)用渠道;另一方面無緣享受財(cái)稅優(yōu)惠政策。[1]
1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問題
1.1 法律適用問題
針對(duì)小額貸款公司,國(guó)家出臺(tái)了一系列政策:2007年中央一號(hào)文要求“大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款,在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)”;2008年5月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》;2009年6月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,這些文件均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件,沒有提升到法律層面,從法律淵源上講,位次比較低。
《指導(dǎo)意見》作為小額貸款公司試點(diǎn)的直接依據(jù),也只有一些粗線條的硬性規(guī)定:操作性不強(qiáng),如沒有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策;與現(xiàn)行法律精神相左,如小額貸款公司須堅(jiān)持“只貸不存”的原則,只提供貸款業(yè)務(wù)不能吸收公眾存款,所以它不同于商業(yè)銀行,不適用于《商業(yè)銀行法》,但貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于一種金融行為;小額貸款公司從事金融業(yè)務(wù)所以不同于一般的有限責(zé)任公司,故不能完全適用《公司法》,但又必須根據(jù)《公司法》的規(guī)定在工商管理部門注冊(cè)登記,并受工商管理部門的日常監(jiān)管。
1.2 監(jiān)管主體虛化
我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì),小額貸款公司沒有取得金融許可證,在法律上不是金融機(jī)構(gòu),所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。《指導(dǎo)意見》規(guī)定,省級(jí)政府應(yīng)明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)) 負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理,并承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任,并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的監(jiān)管職能。從全國(guó)各地的試點(diǎn)實(shí)踐看,對(duì)小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管,主要由當(dāng)?shù)卣M成試點(diǎn)管理辦公室履行對(duì)小額貸款企業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé);但各試點(diǎn)地區(qū)成立的政府各部門聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格,監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運(yùn)營(yíng)后,大部分試點(diǎn)地區(qū)都將監(jiān)管任務(wù)交給縣級(jí)人民銀行,小額貸款公司定時(shí)向縣級(jí)人行報(bào)送資料,人民銀行只是承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡(jiǎn)單監(jiān)測(cè)工作,并參照有關(guān)規(guī)定對(duì)小額貸款公司的違規(guī)行為進(jìn)行處罰。具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管部門均被排除在金融監(jiān)管之外,而政府部門作為監(jiān)管部門,往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才,因此出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。
所以,人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司,若各部門一起嚴(yán)格監(jiān)管,會(huì)把小額貸款公司“管死”;多頭監(jiān)管往往是“每人一把號(hào),各吹各的調(diào)”,其結(jié)果是“沒人管”,從而造成監(jiān)管主體虛化,給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。
1.3 后續(xù)資金匱乏
為避免吸儲(chǔ)帶來的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),人民銀行對(duì)小額貸款公司確立了一個(gè)鐵的紀(jì)律:禁止吸收公眾存款。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不完善的金融市場(chǎng)條件下,有一定的合理性。當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問題是后續(xù)資金匱乏,主要是由于制度設(shè)計(jì)帶來的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過2億元(欠發(fā)達(dá)縣域1億元),但是中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資需求旺盛,很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu),按照人民銀行再貸款的管理辦法,無法獲得人民銀行的再貸款,國(guó)家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無緣享受,所以只有增資擴(kuò)股和商業(yè)銀行拆借。增資擴(kuò)股無非是新增股東或原有股東增資,但受入股人數(shù)限制,實(shí)際融資效果并不會(huì)太明顯。
《指導(dǎo)意見》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,且融入資金余額不得超過資本凈額的50%”。統(tǒng)計(jì)表明[2],截至2009年12月31號(hào),全國(guó)小額貸款公司總數(shù)是1334家,注冊(cè)資本金是821.98億元,實(shí)收資本817.20億元,實(shí)收資本占資金來源的86.85%,從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元,僅占全部資金來源的6.71%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒達(dá)到50%的水平。如此低的融資比例,并不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿給其貸款,而是小額貸款公司達(dá)不到其放款要求,實(shí)際操作中存在兩個(gè)難題:一是,這部分從銀行融入資金的定性及由此產(chǎn)生利率問題。小額貸款公司是工商企業(yè),憑貸款卡從銀行融入的資金,在銀行看來是對(duì)一般工商企業(yè)的普通貸款,當(dāng)然要按照人民銀行的基準(zhǔn)利率計(jì)息;但在小額貸款公司看來是同業(yè)“拆入資金”,應(yīng)該享受同業(yè)拆借利率計(jì)息,因此二者之間找不到一個(gè)共同的利益平衡點(diǎn),銀行融資就無從談起。二是,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司貸款要求有價(jià)值穩(wěn)定的不動(dòng)產(chǎn)抵押,而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動(dòng)性的對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的貸款,這些在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看來屬于“次級(jí)貸款”,不能用于抵押融資。
2 專家學(xué)者探討小額貸款公司身份定位
對(duì)小額貸款公司的身份定位,目前我國(guó)理論界、實(shí)踐運(yùn)作中存在著不同的觀點(diǎn)和視角,筆者將逐一評(píng)析。
2.1 專業(yè)貸款公司
有學(xué)者認(rèn)為,小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展,即貸款零售公司,在我國(guó)是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立,由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司,按照《公司法》設(shè)立和運(yùn)作,擁有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu),經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放業(yè)務(wù),依據(jù)自身?xiàng)l件從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款,專營(yíng)貸款的“批發(fā)”與“零售”,并具有自身的市場(chǎng)定位于目標(biāo)客戶群,商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代公司。論文參考,小額貸款公司。
筆者認(rèn)為,小額貸款公司轉(zhuǎn)型定位為專業(yè)貸款公司并不現(xiàn)實(shí):專業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全資控股,而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè),如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當(dāng)?shù)毓歉擅駹I(yíng)企業(yè)(見表1),因此小額貸款公司轉(zhuǎn)型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。
表1:溫州市小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)[3]
論文摘要:該文從構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系﹑解決三農(nóng)發(fā)展金融需求問題分析發(fā)展民營(yíng)銀行必要性出發(fā),從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性,并探討了中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制市場(chǎng)化程度的逐步提高,改革開放力度的進(jìn)一步加大以及中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的日益緊密,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了從無到有,從小到大的過程,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達(dá)國(guó)家的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相比,我國(guó)民營(yíng)資本在作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)核心的金融體系中,存在參與程度較低,金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點(diǎn)。加入WTO后,外資銀行將廣泛進(jìn)入,國(guó)有商業(yè)銀行在短期內(nèi)也要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,實(shí)行戰(zhàn)略性市場(chǎng)退出,在此背景下分析完備、安全的金融體系的構(gòu)建,探討民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實(shí)意義。
1.發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性
中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后,金融業(yè)將逐步對(duì)外全面開放,面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈,發(fā)展民營(yíng)銀行并非權(quán)宜之計(jì),而是深化我國(guó)金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟,從我國(guó)當(dāng)前情況看,發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性體現(xiàn)在:
1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展,促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存,客觀上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn),客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國(guó)家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度,但由于體制等方面原因,政策效果并不明顯,個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善,缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀,關(guān)鍵在于我國(guó)金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。
1.2提高我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)
金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,使大企業(yè)容易得到低成本貸款,同時(shí)有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫?,大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對(duì)應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下,中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營(yíng)銀行,可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下,與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高,缺乏靈活性。而民營(yíng)銀行分散在各地,對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉,獲取信息的成本較低,運(yùn)作靈活。這樣民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏,為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題
由于國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中,存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制,非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外,無法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革,并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系,國(guó)有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營(yíng)銀行,可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制,改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀,促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
1.4發(fā)展民營(yíng)銀行,是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
雖然我國(guó)目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國(guó)家可控范圍內(nèi),但都達(dá)到歷史最高記錄,積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出,將使社會(huì)總投資減少,社會(huì)總收入也隨之減少。目前我國(guó)正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策,在這一背景下,發(fā)展民營(yíng)銀行,以利潤(rùn)最大化引導(dǎo)投資,可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來的社會(huì)總收入減少。從這個(gè)角度看,發(fā)展民營(yíng)銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。
2.發(fā)展民營(yíng)銀行的制約因素
我國(guó)具有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性,但現(xiàn)實(shí)中我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢,是因?yàn)橹T多制約因素(如民營(yíng)銀行設(shè)立方式的選擇,各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等)限制了民營(yíng)銀行的發(fā)展,分析制約因素并以期為民營(yíng)銀行發(fā)展政策制定者提供思路。
2.1設(shè)立形式的兩難選擇
發(fā)展民營(yíng)銀行,基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有歷史遺留問題,有利于民營(yíng)銀行輕裝上路;改組是通過對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn),并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對(duì)這兩種方式進(jìn)行成本效益分析:
(Y1+Y2-C1+€1)/(Y3-C2+€2)
其中:Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的收益;
Y2=利用被改組對(duì)象資源帶來的收益;
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān),輕裝上陣帶來的收益;
C1=處理被改組對(duì)象遺留問題產(chǎn)生的成本;
C2=開辦費(fèi)等新增成本;
€1,€2=其它的一些對(duì)成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1,則選擇改組方式設(shè)立;當(dāng)比值等于1時(shí),改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別;當(dāng)比值小于1時(shí),選擇新建方式設(shè)立。但是Y1(與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng))與C1(與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng))難以準(zhǔn)確量化,使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。
2.2各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)
在發(fā)展民營(yíng)銀行的理論觀點(diǎn)提出后,各地區(qū)不同程度上認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用,江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營(yíng)銀行。但如果沒有充分論證,盲目發(fā)展,將可能出現(xiàn)我國(guó)信托業(yè)過度發(fā)展的后果,危及金融體系安全。另一方面,發(fā)展民營(yíng)銀行將對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊,以致對(duì)地方政府利益產(chǎn)生影響,可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義,設(shè)置障礙,提高民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘。
2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大,銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們,銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營(yíng)資本的投資能力與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看,新生民營(yíng)銀行不可能組建成像國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級(jí)大銀行,其單位營(yíng)業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。
2.4經(jīng)營(yíng)人才問題
銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征,對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入WTO后,我國(guó)銀行業(yè)面臨全球競(jìng)爭(zhēng),而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng),只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理,才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家,發(fā)展民營(yíng)銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人,而我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托——關(guān)系落后,經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高,加上長(zhǎng)期以來民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣,發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇
3.1組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成,還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大,其對(duì)資金的需求日益增多,而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行,其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主,重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè),使其資本金全部由民間資本入股組成,在經(jīng)營(yíng)過程中逐步壯大。
3.2組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成,由于大量歷史遺留問題,使其風(fēng)險(xiǎn)集中,經(jīng)營(yíng)問題復(fù)雜,規(guī)模一般較小,且經(jīng)營(yíng)能力不足,所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少,幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn),這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟,促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋,最終實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后,有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾,實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張,逐步發(fā)展擴(kuò)大。
摘要: 由于國(guó)有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺失,使農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)幾乎無處可貸,嚴(yán)重影響了我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)。本文比較詳細(xì)地分析了農(nóng)村金融存在的問題并提出了解決對(duì)策。
關(guān)鍵詞: 農(nóng)村金融 金融抑制 新農(nóng)村 民間金融
“十一五”規(guī)劃《建議》提出的新農(nóng)村建設(shè)包括二十字的基本要求:“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”。建設(shè)新農(nóng)村,必須夯實(shí)物質(zhì)基礎(chǔ)。沒有生產(chǎn)力的提高,沒有農(nóng)民生活的改善,新農(nóng)村建設(shè)就成了無源之水,無本之木,就失去了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),農(nóng)民也會(huì)失去積極性。因此,必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力為中心任務(wù),協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的解放和發(fā)展。
當(dāng)前,資金嚴(yán)重短缺困擾著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因是:農(nóng)村金融改革滯后,農(nóng)村金融資源供給不足,我國(guó)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象特別嚴(yán)重。麥金農(nóng)和肖于20世紀(jì)70年代初較系統(tǒng)地提出了“金融深化”理論,尖銳地指出了金融抑制的危害,并嚴(yán)密地論證了金融深化與儲(chǔ)蓄、投資及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正相關(guān)。該理論主張:在發(fā)展中國(guó)家不完全的市場(chǎng)環(huán)境中,必須擴(kuò)大金融活動(dòng)的廣度和深度,充分利用國(guó)內(nèi)閑置資金,提高國(guó)內(nèi)金融資本存量,并使之向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化;在金融領(lǐng)域充分利用市場(chǎng)機(jī)制的作用,減少政府對(duì)貨幣金融體系過多管制,放開金融市場(chǎng),讓利率及時(shí)反映金融資產(chǎn)的供求狀況,又反映替代現(xiàn)實(shí)消費(fèi)的投資機(jī)會(huì)和消費(fèi)者延遲消費(fèi)的機(jī)會(huì)成本,溝通儲(chǔ)蓄和投資,增加投資的總量和效率,以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)經(jīng)濟(jì)存在著金融抑制現(xiàn)象,而且這一現(xiàn)象在我國(guó)城鄉(xiāng)分割的二元社會(huì)結(jié)構(gòu)格局下的農(nóng)村,尤其突出。如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素,發(fā)揮金融的核心作用,已成為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。
一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問題
從金融服務(wù)對(duì)象看,我國(guó)的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè),此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同,其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。 目前,我國(guó)農(nóng)村金融以下問題相當(dāng)突出:
(一)金融機(jī)構(gòu)單一或缺失,農(nóng)村缺乏金融服務(wù)
在我國(guó)農(nóng)村,金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)二元化結(jié)構(gòu)特征,即我國(guó)農(nóng)村金融的供給包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市邊緣,國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用社和股份制商業(yè)銀行也為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供一些金融服務(wù),但這是少量的。非正規(guī)金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會(huì)等。
近幾年,由于國(guó)有商業(yè)銀行為控制金融風(fēng)險(xiǎn),紛紛收縮戰(zhàn)線,集中力量爭(zhēng)奪城市數(shù)額有限的大客戶,大規(guī)模地撤并地縣以下基層機(jī)構(gòu),1999-2003年,四年撤并數(shù)高達(dá)31000家,農(nóng)村合作基金會(huì)被取締,而多數(shù)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)又十分高,資金規(guī)模十分有限,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏?,F(xiàn)在依靠正規(guī)金融渠道,農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)基本無處可貸。
(二)現(xiàn)行貸款制度和擔(dān)保制度嚴(yán)重制約了涉農(nóng)貸款的發(fā)放
主要表現(xiàn)在:(1)抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè),其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源,若作為借款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大。(2)龍頭企業(yè)尋找保證擔(dān)保難。許多龍頭企業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村都是最大的企業(yè),很難在當(dāng)?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔(dān)保。(3) 農(nóng)戶申請(qǐng)大額貸款難以提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。
(三)資金大量外流
農(nóng)村資金大量外流,其中郵政儲(chǔ)蓄是主要渠道,2001年該系統(tǒng)存款余額為5911億元,其中3781億元是從縣及縣以下吸收的,因其不發(fā)放貸款,這部分資金直接流出了農(nóng)村,另外國(guó)有商業(yè)銀行吸儲(chǔ)流出的資金估計(jì)在2000-3000億元。另一方面,現(xiàn)在能對(duì)農(nóng)村提供貸款的實(shí)際上只有農(nóng)村信用社,缺口非常明顯。
(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后
目前,我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國(guó)家提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式進(jìn)行救助,這種救助方式在實(shí)踐中表現(xiàn)出對(duì)農(nóng)戶援助力度不足、財(cái)政資金使用效率較低問題。國(guó)際上較為通行的、且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在我國(guó)還未建立起來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮。 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自1982年承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率(1982-2001年,綜合賠付率為108%),導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極度萎縮,承保率不足5%,該公司2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占公司保費(fèi)總收入的0.6%。從整體上看,目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅0.043%,平均每個(gè)農(nóng)民繳納的農(nóng)業(yè)保費(fèi)為2.6元,獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅1.8元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要。
(五)民間金融發(fā)展迅猛,但風(fēng)險(xiǎn)不可調(diào)控
民間信用和融資方式多種多樣,包括擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、互助會(huì)等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下,這些金融方式有不可或缺的重要作用,民間借貸以其融資速度快,信息費(fèi)用低,利率具有彈性,服務(wù)態(tài)度好,渠道廣,回收快,經(jīng)營(yíng)方式靈活等優(yōu)點(diǎn)經(jīng)久不衰。但民間金融活動(dòng)又有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,甚至?xí)霈F(xiàn)詐騙和惡意逃廢債務(wù)的行為,高利貸,高風(fēng)險(xiǎn),隱蔽性強(qiáng),不可控制等,有時(shí)也會(huì)影響農(nóng)村正常金融秩序。
二、我國(guó)農(nóng)村金融深化的方向
(一)在民間金融領(lǐng)域應(yīng)從如下幾個(gè)方面努力
1.開放民間金融市場(chǎng),允許成立金融合作社、股份制銀行、投資公司、財(cái)務(wù)公司等多種形式的金融機(jī)構(gòu)。民間金融,它補(bǔ)充了國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的不足,在國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能到達(dá)的地方發(fā)揮了作用。發(fā)展民間金融,可以有效地利用鄉(xiāng)土信用的擔(dān)保作用,緩解農(nóng)戶和龍頭企業(yè)的資金困難。其次,民間金融的存在也活躍了市場(chǎng),加強(qiáng)了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)了國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的改革。同時(shí)規(guī)范的民間金融市場(chǎng)也可以抑制民間的高利貸活動(dòng)。促進(jìn)民間金融市場(chǎng)的資金平衡,利率走勢(shì)趨于穩(wěn)定,從而在發(fā)展經(jīng)濟(jì)和繁榮金融市場(chǎng)之間形成良性循環(huán)。2.在開放的同時(shí)還應(yīng)降低市場(chǎng)進(jìn)入門檻。目前,地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)在成立公司制企業(yè)時(shí)要求過高,如《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元,農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬元,這對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的要求過高。其實(shí)發(fā)展有一個(gè)過程,讓民間金融慢慢積累,慢慢壯大。只要監(jiān)管措施有力,民間金融的風(fēng)險(xiǎn)并不像我們想像中的那么大。3.開放民間融資市場(chǎng)的利率。民間資金市場(chǎng)價(jià)格本來是靈活的,所以利率的市場(chǎng)化可在民間資金市場(chǎng)上首先實(shí)行,在官方利率的指導(dǎo)下,民間金融企業(yè)可以自由地調(diào)整利率浮動(dòng)幅度,使利率真正成為金融市場(chǎng)上最重要的經(jīng)濟(jì)杠桿,實(shí)現(xiàn)資源配置的優(yōu)化。從調(diào)查來看,民間資本利率是國(guó)家銀行利率的5倍至8倍,但依然有人愿意承受,如果規(guī)范的民間金融市場(chǎng)在國(guó)家銀行基礎(chǔ)上適當(dāng)提高利率,這也是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的,因?yàn)橘Y本既然是稀缺的,它的價(jià)格就應(yīng)該高于市場(chǎng)價(jià)格。正如陸雷(2002)所發(fā)現(xiàn)的“農(nóng)村社區(qū)的高息所對(duì)應(yīng)的,往往并不是高額的壞賬風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備,而是一種對(duì)可能面臨的法律制裁的保險(xiǎn)性補(bǔ)償”。況且,民間金融的服務(wù)對(duì)象,往往是小額貸款者,難免交易成本高,因此利率偏高有其合理性,目前正規(guī)金融系統(tǒng)對(duì)于發(fā)展民間金融,持批評(píng)態(tài)度的人較多,這里面有一些既得利益因素,害怕民間金融的競(jìng)爭(zhēng),當(dāng)然也有擔(dān)心監(jiān)管不力,給金融秩序帶來混亂。不過,要發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),民間金融問題是回避不了的。4.國(guó)家和地方政府制定有利于民間金融健康發(fā)展的政策,既符合民間金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行符合規(guī)范的商業(yè)銀行運(yùn)作要求,又應(yīng)該適應(yīng)民間金融機(jī)構(gòu)借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性,實(shí)現(xiàn)民間金融經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新和金融當(dāng)局監(jiān)管制度創(chuàng)新。
(二)轉(zhuǎn)變國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制,增加支農(nóng)服務(wù)
1.把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行要按照國(guó)有銀行改革的要求,辦成真正的商業(yè)銀行,主要著眼于發(fā)揮大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)性優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)原則為導(dǎo)向,重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。對(duì)農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù),國(guó)家采用招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)貼息優(yōu)惠。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在改革中,通過市場(chǎng)化手段,整合農(nóng)行多余的機(jī)構(gòu)和人員,或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2.改善農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)機(jī)制,拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍。在確保農(nóng)發(fā)行糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),逐步適當(dāng)拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù),試點(diǎn)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù),探索農(nóng)村開發(fā)性金融的路子。3.分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革。
(三)加強(qiáng)金融創(chuàng)新,滿足農(nóng)村發(fā)展的金融需求
1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 建議中央財(cái)政出資建立中央級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金; 鼓勵(lì)地方政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民個(gè)人各出一點(diǎn)資金,各級(jí)政府補(bǔ)一點(diǎn)資金的辦法辦保險(xiǎn);對(duì)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅;對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施再保險(xiǎn)。2.發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。在規(guī)范發(fā)展原有交易品種的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步健全小麥期貨市場(chǎng)體系,適時(shí)恢復(fù)花生、早秈稻期貨交易,允許油菜籽等糧油品種進(jìn)入期貨市場(chǎng)交易等,引導(dǎo)農(nóng)戶調(diào)整種植結(jié)構(gòu),規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
[參考文獻(xiàn)]
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論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融金融缺失制度安排
論文摘要:改革開放以來,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化,但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求,出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多,制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個(gè)重要根源,因而可以采取一系列的制度安排,以構(gòu)建一個(gè)功能完善,分工合理,產(chǎn)權(quán)明晰,監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
我國(guó)是一個(gè)人口眾多,農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家,農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高,資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是,在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求,農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐,社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失,使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中,嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收,使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動(dòng)。
一般認(rèn)為,農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān),但從理論上講,相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排,其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的,也不是按照某種意志與外來模式人為安排的,它并不僅僅是一種有形的框架,而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說,我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此,中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求,建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”,又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制,引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村,建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系,加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展,滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言,可以從以下幾個(gè)方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國(guó)家或政府層面
首先,應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè),強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面,根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn),加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上,針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際,盡快制定出臺(tái)專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法,如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等,就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定,使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織,結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無序局面;二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐,制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī),如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等,支持農(nóng)村金融的發(fā)展;三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī),為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面,大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依;執(zhí)法必嚴(yán),地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義,大力支持司法公正,保障政府信用,杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次,國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證,因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),突出重點(diǎn),注重實(shí)效,建立起有效的農(nóng)村信用體系,改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面,應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面,是政府要帶頭講誠(chéng)信,提高行政的公信力;另一方面,政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo),以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外,工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰,為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外,國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革,包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革,比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。
二、金融機(jī)構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分:農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同,因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新,以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一,繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用,真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向,有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向,主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化,“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此,農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向,防止“去農(nóng)化”,堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè),大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展,壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力,進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能,發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二,大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng),尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向,但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出,應(yīng)該通過市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用,在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí),發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶,并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn),積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類,在支持“三農(nóng)”的同時(shí),兼顧自己的盈利目標(biāo),開拓經(jīng)營(yíng)范圍。
第三,加大政策性金融支農(nóng)力度,增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位,將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),并延伸服務(wù)對(duì)象,在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍,積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù),辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù),開展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng),探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用,將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能,使國(guó)家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā),發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用,引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四,加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革,組建郵政儲(chǔ)蓄銀行,充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建,其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū),與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系,來支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失,使得農(nóng)村民間金融異?;钴S,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是,農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管,蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn),影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此,應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化,引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行,使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化,這樣既可以規(guī)范民間金融行為,又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù);同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,減少行業(yè)行政許可審批,允許民間以多種形式興辦金融業(yè),特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織,條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行,構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系,更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外,銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管,更要根據(jù)實(shí)際情況,在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制,及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、其他層面
首先,應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),連續(xù)三年的中央的1號(hào)文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這充分表明國(guó)家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策,經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險(xiǎn),組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險(xiǎn)組織。三是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),開發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種,滿足農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。通過上述措施,在農(nóng)村地區(qū)形成一個(gè)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體、農(nóng)村合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)為輔的多層次保險(xiǎn)體系,保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全,更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
論文摘 要:農(nóng)村金融工作對(duì)促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展發(fā)揮著極其重要的作用,但一直以來農(nóng)村金融發(fā)展滯后,困難重重。本文分析了我國(guó)農(nóng)村金融困局的成因及影響
一、引言
我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持,無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。 中國(guó)農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展,農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、 從金融需求來看農(nóng)村金融困局的成因
農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè),農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體,其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺,往往從客觀上產(chǎn)生金融需求,但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象,其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外,這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶,他們具有一定的信用能力,一般較為講求信譽(yù),但因其力量單薄,所產(chǎn)生的金融需求十分有限,金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此,因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足,難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求,從而抑制了部分金融需求,限制了他們金融需求發(fā)展的欲望,以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的,這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單,抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低,其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大,鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大,因此,其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。
農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要,這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性,現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證,而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性,削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ),造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正?;?。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)(如房產(chǎn))非流動(dòng)性,難以作為貸款抵押物,即使用作貸款抵押也只能是形式而已。
三、從金融供給來看農(nóng)村金融困局的成因
對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略,實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化,收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù),使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對(duì)萎縮,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持,農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。
1 四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面,中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮,金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并,就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面,四大國(guó)有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款,對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少,農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降,中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。
2 新型股份制商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段,機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化,對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大,對(duì)中國(guó)金融的貢獻(xiàn)在增加。然而,自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離,它們既不在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu),也不為中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講,新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。
3 農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù),轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款、收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款;辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等。而且中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了國(guó)家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外,其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。
從這個(gè)角度分析,國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)越大,其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。
4 農(nóng)村信用社力量單薄,難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后,使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍,農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后,其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”,是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上,由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄,農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù),對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言,無論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用,還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平,或者其員工素質(zhì)等方面,都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。
由此可以看出,無論從金融需求和金融供給來看,都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊(1998)對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論:金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。
四、 農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響
我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持,無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。
1 農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明:農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期,與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮,信貸資金大幅削減時(shí)期,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為:
(一) 金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充,金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道,為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理,提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二) 金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析,金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約,因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本,包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。
(三) 金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排,可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級(jí)換代。金融貧困致使金融的這一對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無用武之地。
2中國(guó)農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡
金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴(kuò)大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行,先發(fā)優(yōu)勢(shì)更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢(shì)更為突出。隨著金融向經(jīng)濟(jì)滲透的深化,這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的滯后,從而加劇中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。
參考文獻(xiàn):
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