銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)精選(九篇)

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第1篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

【關(guān)鍵詞】中職 金融專業(yè) 教學(xué)方法

銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)科目是中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試公共基礎(chǔ)證書的考試輔導(dǎo)教材，涵蓋的知識(shí)面非常寬泛，包括中國(guó)銀行體系概況、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、銀行主要業(yè)務(wù)、銀行管理、銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定、銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定、民商事法律基本規(guī)定、金融犯罪及刑事責(zé)任、銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守等，不具備一定的金融、法律基礎(chǔ)知識(shí)是很難順利通過(guò)考試的。另外，中職學(xué)校的學(xué)生普遍基礎(chǔ)較差，學(xué)習(xí)能力不足，也給教學(xué)帶來(lái)一定的困難。為此，學(xué)校和教師只有努力加強(qiáng)管理，提高教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，根據(jù)中職學(xué)生及該考證課程特點(diǎn)，有效開展教學(xué)活動(dòng)，才能收到一定的成效，本文將從該課程的具體教學(xué)管理上進(jìn)行探討。

一、教學(xué)方法

中職學(xué)生普遍對(duì)學(xué)習(xí)不感興趣，該課程的知識(shí)面又非常寬泛，如果單純按照考試大綱大講枯燥無(wú)味的理論知識(shí)，那么很少有學(xué)生能夠認(rèn)真聽下去，因此，該課程對(duì)我們教師如何安排課堂教學(xué)，采取何種教學(xué)方法提出了較高的要求。教師在教學(xué)實(shí)踐過(guò)程中，可以根據(jù)不同的教學(xué)內(nèi)容采用多種教學(xué)方法以激起學(xué)生的興趣，調(diào)動(dòng)他們的積極性。例如：在講到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，可以采用任務(wù)驅(qū)動(dòng)法，任務(wù)驅(qū)動(dòng)就是以學(xué)生為中心，以任務(wù)為驅(qū)動(dòng)的教學(xué)方式。首先給學(xué)生設(shè)定一個(gè)搜集各類銀行名稱及標(biāo)識(shí)的任務(wù)，然后通過(guò)課堂講解各類金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別及特征，最后結(jié)合另外一個(gè)任務(wù)，即讓學(xué)生動(dòng)手根據(jù)自己的喜好，繪制一張銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圖表，要求能夠準(zhǔn)確對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類。通過(guò)以上這兩項(xiàng)任務(wù)，整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就清晰形象地植入學(xué)生的腦中，這樣比老師單純的課堂理論知識(shí)灌輸效果要好很多。實(shí)踐證明，在教學(xué)中正確運(yùn)用任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法開展教學(xué)，能有效地提高教學(xué)效率，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，強(qiáng)化了學(xué)生的主體地位，提高學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)的能力。當(dāng)講到銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的時(shí)候，可以運(yùn)用多媒體通過(guò)各種案例開展教學(xué)?？赏ㄟ^(guò)學(xué)校的模擬銀行實(shí)訓(xùn)室，設(shè)定相關(guān)情節(jié)，通過(guò)學(xué)生的親身體驗(yàn)明確與客戶、同事等之間的相關(guān)規(guī)定，明確作為一名特殊行業(yè)的從業(yè)人員，應(yīng)該如何規(guī)范自己的行為。

教師選擇怎樣的教學(xué)方法，對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的調(diào)動(dòng)及課堂氛圍的渲染是非常重要的。在教學(xué)過(guò)程中一般來(lái)說(shuō)不只是單一的一種方法貫穿始終，教師應(yīng)根據(jù)每一章節(jié)的知識(shí)特點(diǎn)，對(duì)所選擇的教學(xué)方法進(jìn)行優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用。教學(xué)方法的優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)的是各種方法的有機(jī)結(jié)合與教學(xué)方法運(yùn)用的多樣性、綜合性、靈活性，從而達(dá)到發(fā)揮教學(xué)方法組合的整體的目的。

二、教學(xué)安排

資格考試一般情況下每年5月、10月各舉行一次。因此，學(xué)校在課程開設(shè)上應(yīng)該根據(jù)考試時(shí)間做合理安排，我校從2007年開始開設(shè)這門課程的教學(xué)，根據(jù)正常的教學(xué)安排，每學(xué)期開學(xué)即3月或9月開課，一學(xué)期完后結(jié)課，這樣，學(xué)生在5月考試時(shí)課程沒有學(xué)完，無(wú)法參加考試，10月時(shí)已經(jīng)相隔暑假，開學(xué)也沒有加強(qiáng)訓(xùn)練，因?yàn)榭紤]到這些實(shí)際情況，學(xué)生的考證熱情并不是很高，所以該課程應(yīng)該根據(jù)考試需要，每年5月和10月保證學(xué)生剛學(xué)完課程教學(xué)內(nèi)容，并且進(jìn)行了短時(shí)間的強(qiáng)化訓(xùn)練，這樣才能更好地備戰(zhàn)考試。

三、重視實(shí)踐能力建設(shè)

目前，絕大多數(shù)的中職學(xué)校在開設(shè)這一課程時(shí)，都是以理論課堂為主，幾乎沒有專業(yè)技能課，這一做法其實(shí)嚴(yán)重地偏離了考取職業(yè)技能證書的本質(zhì)。重視證書，更要重視能力，有些學(xué)生考證，只是為了單純的獲得證書，能力培養(yǎng)的主動(dòng)性不夠，有些學(xué)生的證書，通過(guò)突擊強(qiáng)化訓(xùn)練而來(lái)，綜合能力的提高受限，證書獲得了，但是并不一定具備證書所要求的能力。要知道職業(yè)技能證書是一種職業(yè)技能的認(rèn)證考試，是驗(yàn)證考試者對(duì)技能掌握的程度，接受職業(yè)教育并通過(guò)職業(yè)技能認(rèn)證考試的人員，如果將考證的相關(guān)課程單純以理論的形式進(jìn)行講授，沒有結(jié)合實(shí)際操作，那學(xué)生只能是對(duì)知識(shí)“死記硬背”。所以，在開展這一課程的教學(xué)時(shí)，可以結(jié)合學(xué)校金融理財(cái)實(shí)訓(xùn)課程、銀行柜臺(tái)實(shí)訓(xùn)課程的學(xué)習(xí)，如果單純將考證課程脫離實(shí)操課程來(lái)開展，會(huì)使得學(xué)生對(duì)理論知識(shí)和實(shí)操技能的理解受到某種程度的阻礙，不利于學(xué)生通過(guò)職業(yè)技能考試，也不利于學(xué)生對(duì)技能的掌握。

四、加強(qiáng)統(tǒng)一組織管理

有些學(xué)校對(duì)考證的重視不足、鼓勵(lì)不足、組織不夠，組織學(xué)生參加此職業(yè)技能考證的實(shí)施滯后于專業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，很多中職學(xué)校學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)的目標(biāo)不明確。我校從2007年開設(shè)了該課程，但是除了計(jì)算機(jī)相關(guān)考試外，學(xué)校一直都沒有統(tǒng)一組織過(guò)該專業(yè)學(xué)生參加公共基礎(chǔ)證書考試，使得就讀該專業(yè)的學(xué)生在3年的學(xué)習(xí)過(guò)程中，對(duì)學(xué)習(xí)目標(biāo)的定位很模糊，對(duì)自己專業(yè)的學(xué)習(xí)動(dòng)力嚴(yán)重受挫。在這方面，應(yīng)該加強(qiáng)統(tǒng)一管理，使學(xué)生在選擇本專業(yè)后對(duì)自己的專業(yè)發(fā)展有一個(gè)總體的計(jì)劃，并努力實(shí)現(xiàn)。

第2篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中具有極為重要的作用,是構(gòu)建和諧社會(huì)的穩(wěn)定器。中國(guó)金融體系在經(jīng)受了97年亞洲金融危機(jī)和2008年全球金融危機(jī)的洗禮和多次金融結(jié)構(gòu)調(diào)整以后,已經(jīng)逐步建立形成了以商業(yè)金融為主體、各類金融機(jī)構(gòu)分工合作的金融組織體系。全國(guó)各個(gè)地區(qū)都需要大量的金融保險(xiǎn)人才,作為一所地方高職院校的金融保險(xiǎn)專業(yè),必須要立足義烏實(shí)際情況,以其金融業(yè)的發(fā)展為導(dǎo)向,確定培養(yǎng)目標(biāo),優(yōu)化課程體系,培養(yǎng)適合地方發(fā)展的金融保險(xiǎn)專業(yè)人才,為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

一、分析當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的形勢(shì)與人才需求確定金融保險(xiǎn)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)

1.當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及人才需求分析。

1.1義烏金融市場(chǎng)發(fā)展迅速,初步形成區(qū)域性金融中心。截止2008年底,義烏已有各類金融機(jī)構(gòu)近50家,其中銀行18家,證券營(yíng)業(yè)部5家,保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)28家;金融機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為1047.76億元和707.42億元,總量位列浙江省縣市第一位,分別占金華9個(gè)縣(市)區(qū)同類市場(chǎng)份額的40.66%和36.9%,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)32.82億元;人均存貸額14.95萬(wàn)元和10.1萬(wàn)元,同樣位居浙江省縣市第一位。義烏已成為浙江省乃至全國(guó)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的縣市之一。保險(xiǎn)方面,2008年義烏市實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入15.36億元,從1997年起連續(xù)蟬聯(lián)浙江省縣級(jí)市榜首。兩年來(lái)義烏保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)支付各類賠、給付款10.13億元,在保障、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面的功能不斷增強(qiáng)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司專門推出“義烏中國(guó)小商品城貿(mào)易信用保險(xiǎn)”,是我國(guó)第一個(gè)專門幫助中小企業(yè)收匯、規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。義烏市金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不斷壯大,經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),良好的金融生態(tài)和發(fā)展前景,正吸引著越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)義烏設(shè)立分支機(jī)構(gòu),初步形成區(qū)域性金融中心?？傊?義烏金融業(yè)的全面發(fā)展,使得金融人才需求在一段時(shí)期內(nèi)將會(huì)是持續(xù)上升的勢(shì)頭,這為本專業(yè)學(xué)生的就業(yè)提供了較大的發(fā)展空間。

1.2金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生就業(yè)崗位及所需人才能力分析。本專業(yè)學(xué)生擬就業(yè)于金融行業(yè)各個(gè)職業(yè)崗位,也就是說(shuō),畢業(yè)后能夠在商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、證券投資公司、信托投資公司等從事金融服務(wù)及管理工作,并能適應(yīng)企事業(yè)單位、政府部門的會(huì)計(jì)、出納等工作。

2.金融保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的確定。本專業(yè)培養(yǎng)培養(yǎng)德、智、體、美全面發(fā)展,掌握本專業(yè)必備的基礎(chǔ)理論和專門知識(shí),具有英語(yǔ)應(yīng)用能力、計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用能力、溝通協(xié)調(diào)能力、基本掌握保險(xiǎn)、銀行、證券的實(shí)務(wù)操作技能,并具備一定金融保險(xiǎn)理論知識(shí)和理財(cái)技術(shù),能夠勝任保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及非金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作崗位和金融營(yíng)銷管理工作崗位需要的,具有創(chuàng)新精神和較強(qiáng)實(shí)踐能力的高素質(zhì)技能型專門人才。

二、以培養(yǎng)目標(biāo)為基礎(chǔ)的課程設(shè)置

1.培養(yǎng)目標(biāo)要求掌握的專業(yè)知識(shí)與能力。要求學(xué)生掌握經(jīng)濟(jì)貿(mào)易知識(shí)、經(jīng)濟(jì)法規(guī)和市場(chǎng)理論基礎(chǔ)知識(shí);掌握銀行、保險(xiǎn)、證券三方面的專業(yè)理論知識(shí);掌握財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的理論知識(shí)及金融法律法規(guī);掌握保險(xiǎn)營(yíng)銷的基本理論和方法;熟悉營(yíng)銷心理、學(xué)會(huì)商務(wù)談判與客戶關(guān)系管理;熟悉電子商務(wù)方面的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、政策和法規(guī)。畢業(yè)前基本具備英語(yǔ)應(yīng)用能力、口頭表達(dá)能力、文字寫作能力等基本能力要素和實(shí)務(wù)操作能力、營(yíng)銷能力、理財(cái)能力等專業(yè)能力要素。

2.適應(yīng)于各項(xiàng)能力素養(yǎng)的課程對(duì)應(yīng)。

2.1基本能力要素。在大學(xué)期間,我們要培養(yǎng)出大學(xué)生的一些基本能力,主要是英語(yǔ)運(yùn)用能力、口頭表達(dá)能力、文字寫作能力、計(jì)算機(jī)操作能力、人際交往能力、合同操作能力。這些能力的獲得可通過(guò)大學(xué)英語(yǔ)、演講與口才、經(jīng)濟(jì)應(yīng)用文寫作、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、社交禮儀與公關(guān)技巧等課程的學(xué)習(xí)。

2.2專業(yè)能力要素。

2.2.1營(yíng)銷能力:金融行業(yè)都需要金融營(yíng)銷人才,因此要求學(xué)生在校期間培養(yǎng)出一定的市場(chǎng)分析能力、營(yíng)銷技巧、客戶的管理能力。這些能力可通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、營(yíng)銷心理學(xué)、商務(wù)談判等課程的學(xué)習(xí)與實(shí)踐獲得。

2.2.2理財(cái)能力:在校期間,要求學(xué)生能學(xué)會(huì)分析風(fēng)險(xiǎn)、制訂投保計(jì)劃、能開拓保險(xiǎn)銀行或證券投資渠道、能制訂個(gè)人或企業(yè)的理財(cái)計(jì)劃。這些能力的獲得需要學(xué)習(xí)的課程有:保險(xiǎn)概論、人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、個(gè)人理財(cái)分析、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理等課程。

2.2.3管理能力:生活工作處處離不開管理,要求學(xué)生在大學(xué)里要一定的管理能力,對(duì)于金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō),要有保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的管理能力、有一定的經(jīng)濟(jì)政策分析能力、要懂法知法。這些能力的獲得可通過(guò)管理學(xué)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)法與經(jīng)濟(jì)合同、團(tuán)隊(duì)建設(shè)與管理等課程的學(xué)習(xí)和實(shí)踐來(lái)獲得。

3.金融保險(xiǎn)專業(yè)的課程設(shè)置。以市場(chǎng)為主導(dǎo),以能力為本位,根據(jù)以上職業(yè)崗位對(duì)基本技能和專業(yè)能力的需求分析,來(lái)配置相應(yīng)課程,構(gòu)建相應(yīng)的知識(shí)結(jié)構(gòu)體系。課程體系分為必修課和選修課。必修課包括公共基礎(chǔ)課、、專業(yè)技能課、實(shí)踐環(huán)節(jié)課;選修課包括專業(yè)限選課、專業(yè)任選課、公共選修課、任意選修課。公共基礎(chǔ)課主要為思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、中國(guó)特色概論、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、大學(xué)英語(yǔ)、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、大學(xué)語(yǔ)文、體育、形勢(shì)與政策教育等;專業(yè)基礎(chǔ)課主要為管理學(xué)基礎(chǔ)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、經(jīng)濟(jì)法與經(jīng)濟(jì)合同、貨幣銀行學(xué)等;專業(yè)技能課開設(shè)了保險(xiǎn)概論、財(cái)務(wù)管理、人身保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)、證券投資學(xué)、現(xiàn)資理財(cái)?shù)日n程;為了拓寬學(xué)生的就業(yè)渠道,還開設(shè)了商務(wù)談判、電子商務(wù)、國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù)、網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)等專業(yè)任選修課程,學(xué)生可自行選擇八選四,公共任選課是提高學(xué)生在音樂、體育方面的素質(zhì),學(xué)生可根據(jù)學(xué)院的要求和自身的愛好進(jìn)行選擇。

三、優(yōu)化課程體系

課程設(shè)置必須基于培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)特色,不能因人設(shè)課,也不能因傳統(tǒng)設(shè)課。聯(lián)系義烏金融市場(chǎng)實(shí)際,在學(xué)生已擁有金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與技能的前提下,專業(yè)課程設(shè)置設(shè)有“金融理財(cái)策劃”和“保險(xiǎn)營(yíng)銷”兩個(gè)模塊方向,根據(jù)學(xué)生的興趣和愛好選擇其中一個(gè)模塊進(jìn)行深入學(xué)習(xí):第一個(gè)模塊是金融理財(cái)策劃方向。它培養(yǎng)的是在銀行或者證券公司工作,基本懂得銀行、證券、保險(xiǎn)各類產(chǎn)品的功能與風(fēng)險(xiǎn),能為客戶提供一定的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的工作人員。畢業(yè)后從事學(xué)生必須具備投資理財(cái)綜合能力能力,這一模塊所開設(shè)課程包括商業(yè)銀行實(shí)務(wù)模擬、投資銀行學(xué)、現(xiàn)資理財(cái)?shù)日n程。第二個(gè)模塊是保險(xiǎn)營(yíng)銷方向。此方向培養(yǎng)保險(xiǎn)公司的一線營(yíng)銷人員或營(yíng)銷管理人員。從目前情況看,在保險(xiǎn)業(yè)中又以保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)(含保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等)的人才需求為最高,其次為營(yíng)銷管理人員和培訓(xùn)人員。這一方向注重營(yíng)銷能力與團(tuán)隊(duì)管理能力的培養(yǎng),注重表達(dá)能力與溝通能力的訓(xùn)練。畢業(yè)后到保險(xiǎn)公司工作的學(xué)生必須具備保險(xiǎn)展業(yè)、核保、出單、理賠、業(yè)務(wù)處理能力和保險(xiǎn)營(yíng)銷能力。因此,該模塊所開設(shè)課程包括保險(xiǎn)營(yíng)銷實(shí)務(wù)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、社會(huì)保障學(xué)等課程。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

四、注重學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng),注重課程設(shè)置與職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接

課程設(shè)置中要充分體現(xiàn)對(duì)實(shí)踐能力的重視與培養(yǎng),將學(xué)生的實(shí)踐貫穿于大學(xué)的整個(gè)過(guò)程,開展多種形式的實(shí)踐教學(xué)。通過(guò)“課程實(shí)踐教學(xué)、實(shí)訓(xùn)室模擬實(shí)訓(xùn)、集體組織校外實(shí)訓(xùn)基地實(shí)習(xí)、學(xué)生社會(huì)兼職實(shí)踐”四位一體的實(shí)踐教學(xué)體系,培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力。課程教學(xué)理論與實(shí)踐緊密結(jié)合,總學(xué)時(shí)比掌握在2:3左右。實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)有計(jì)劃有步驟,循序漸進(jìn)。從一年級(jí)的認(rèn)知實(shí)習(xí)、金融市場(chǎng)調(diào)研,到二三年級(jí)的人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí),還有畢業(yè)前的畢業(yè)實(shí)習(xí),均做好全面的安排。注重課程設(shè)置與職業(yè)格標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接,鼓勵(lì)學(xué)生在校期間取得各種證書以證明自己的實(shí)力。要求學(xué)生在畢業(yè)前必須獲得浙江省高校計(jì)算機(jī)等級(jí)考試一級(jí)證書;通過(guò)大學(xué)英語(yǔ)應(yīng)用能力B級(jí)(含)以上考試或?qū)W校的大學(xué)英語(yǔ)過(guò)關(guān)考試;求本專業(yè)學(xué)生在校期間必須取得以下資格證書的一項(xiàng):保險(xiǎn)人資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、證券從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證。因此在課程設(shè)置上要求課程體系與國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)職業(yè)資格證書接軌,課程設(shè)置與職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)互相對(duì)接,課程內(nèi)容與職業(yè)資格證書互相接軌。比如在會(huì)計(jì)基礎(chǔ)課程結(jié)束后組織學(xué)生參加會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試;在保險(xiǎn)概論、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)課程教學(xué)結(jié)束后組織保險(xiǎn)人資格證書的考取。

第3篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：征信市場(chǎng) 監(jiān)管 探究

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理活動(dòng)。征信能夠幫助實(shí)現(xiàn)信息共享，提高對(duì)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，所以，征信在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中具有重要的地位，構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，對(duì)于建設(shè)良好的社會(huì)信用環(huán)境具有非常深遠(yuǎn)的意義。征信體系是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同組成的一個(gè)體系。征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基石，對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)具有非常深遠(yuǎn)的意義。征信監(jiān)管是征信體系的有機(jī)組成部分，目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體(即企業(yè)和個(gè)人)的利益而實(shí)施征信法規(guī)，并以此促進(jìn)信息共享，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國(guó)征信市場(chǎng)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

目前，我國(guó)比較健全的征信系統(tǒng)是銀行信貸征信系統(tǒng)，其監(jiān)管單位是中國(guó)人民銀行，主要職責(zé)包括，一是積極配合有關(guān)部門推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。二是制定《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。三是落實(shí)《物權(quán)法》賦予人民銀行征信中心承擔(dān)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的職責(zé)，制定《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》。四是制定了《關(guān)于在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行債券信用評(píng)級(jí)有關(guān)事項(xiàng)的公告》、《關(guān)于加強(qiáng)銀行問(wèn)債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)作業(yè)管理的通知》、《信用評(píng)級(jí)指導(dǎo)意見》、《信貸市場(chǎng)和銀行問(wèn)債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范》等一系列公告和規(guī)范性文件，規(guī)范銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。

2006年全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信貸信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式建成，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；該數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)與所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)連接，同時(shí)還與公安部的人口數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人身份信息真實(shí)性在線核查。截至2010年底，該系統(tǒng)已分別為近1700萬(wàn)戶企業(yè)和7．77億多自然人建立了信用檔案。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告，正逐漸成為以信貸信息為核心，全面反映企業(yè)和個(gè)人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

除了銀行信貸征信系統(tǒng)外，我國(guó)從事信用登記、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、信用調(diào)查、信用評(píng)分業(yè)務(wù)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)有200家左右。從規(guī)模上看，雖然我們有大公國(guó)際、中誠(chéng)信、聯(lián)合信用等注冊(cè)資本上千萬(wàn)元，從業(yè)人員數(shù)百人的較大社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，但大多數(shù)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)目前從業(yè)人數(shù)不過(guò)數(shù)十人，人員素質(zhì)良莠不齊，對(duì)信用評(píng)級(jí)技術(shù)的研究還不成熟，有關(guān)信用評(píng)級(jí)的研究文獻(xiàn)較少，信用評(píng)級(jí)專業(yè)人才供給有限，加之征信數(shù)據(jù)不完備等客觀困難，使得征信公司的評(píng)級(jí)工作開展較慢。這些問(wèn)題很大部分源于對(duì)征信業(yè)發(fā)展缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和監(jiān)管，主要表現(xiàn)為：

一是地方自定義的所謂公共征信機(jī)構(gòu)定位不準(zhǔn)，性質(zhì)不明，規(guī)劃缺乏科學(xué)性，發(fā)展帶有盲目性。目前，地方政府信用體系建設(shè)熱情很高，各級(jí)政府都希望建設(shè)自己的信用信息共享平臺(tái)，甚至要建設(shè)聯(lián)合征信平臺(tái)和綜合評(píng)級(jí)系統(tǒng)，還希望能夠共享中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，但缺乏總體科學(xué)的前瞻規(guī)劃。地方建立的所謂公共征信機(jī)構(gòu)由于負(fù)載著服務(wù)于公共管理的職能，并非專門的征信機(jī)構(gòu)，與征信的專業(yè)化背道而馳，而且其信息來(lái)源相當(dāng)有限，偏于一隅難有作為。因此，地方建立的所謂公共征信機(jī)構(gòu)是不成熟的、不完善的，其功能和作用必然大打折扣，最終只會(huì)造成發(fā)展無(wú)序和重復(fù)建設(shè)，增加征信市場(chǎng)發(fā)展成本，造成資源浪費(fèi)，不利于信用資源的優(yōu)化組合。

二是對(duì)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可和管理溥弱。在缺乏國(guó)家層面的法律、法規(guī)的情況下，各地紛紛出臺(tái)了地方性法規(guī)和規(guī)章，并設(shè)置了一些專門的征信管理部門。以信用評(píng)級(jí)為例，2000年4月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家計(jì)委、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商行政管理總局、國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)體制改革辦公室向國(guó)務(wù)院行文《關(guān)于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理有關(guān)問(wèn)題的請(qǐng)示》(銀發(fā)(2000)136號(hào))，建議“參照國(guó)際慣例，將信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為一般企業(yè)進(jìn)行管理。對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從事企業(yè)債券類，貸款證、金融機(jī)構(gòu)、金融債券類，證券公司、上市公司、股票、基金類，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類評(píng)級(jí)的執(zhí)業(yè)資格分別由國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)進(jìn)行認(rèn)定。”，即對(duì)機(jī)構(gòu)管理實(shí)行一般企業(yè)工商部門注冊(cè)制，執(zhí)業(yè)資格分業(yè)務(wù)由多部門認(rèn)定。

三是對(duì)信用評(píng)級(jí)等征信產(chǎn)品的制度性需求不足。在美國(guó)，個(gè)人貸款一般都要求出具個(gè)人信用報(bào)告，企業(yè)到銀行融資，也要求進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)級(jí)。而在我國(guó)，除了短期融資券、中期票據(jù)和長(zhǎng)期公司債實(shí)行強(qiáng)制評(píng)級(jí)外，在信貸市場(chǎng)上借款企業(yè)的主體評(píng)級(jí)仍采取自愿原則。在自愿原則下，企業(yè)還缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)，沒有意識(shí)到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，反而片面地認(rèn)為信用評(píng)級(jí)等征信服務(wù)是要收費(fèi)的，但收費(fèi)以后并不能保證企業(yè)融資成功，因而參與的積極性不高，甚至存在一定的抵觸心理。

二、當(dāng)前征信市場(chǎng)監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

(一)相關(guān)法律、法規(guī)嚴(yán)重滯后。征信服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展需要具備一個(gè)先決條件，即征信服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠合法收集相關(guān)信息，并在整理加工后對(duì)外披露，具體而言，就是必須具備一個(gè)完整的法律環(huán)境，而目前我國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的法律、法規(guī)幾乎處于空白狀態(tài)。在征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、信息收集方式、信息加工方式、信息保管方式、信息使用范圍、信息有效期限、以及違法、違規(guī)收集和使用信息的懲罰等方面均沒有全國(guó)統(tǒng)一的法律、法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)定。僅有的一些部門規(guī)章或地方法規(guī)，也存在效力層次低、規(guī)范內(nèi)容不一致的缺陷。在這種情況下，如果外資征信機(jī)構(gòu)或不法機(jī)構(gòu)硬鉆我國(guó)法制不健全的空子，無(wú)序開展業(yè)務(wù)，將會(huì)對(duì)我國(guó)征信服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展及社會(huì)信用體系建設(shè)帶來(lái)極大的負(fù)面影響。因此，如何開放征信服務(wù)市場(chǎng)，以及開放后國(guó)家如何對(duì)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管是擺在我們面前的緊迫而又嚴(yán)峻的問(wèn)題。

(二)監(jiān)管體系有待完善。我國(guó)征信服務(wù)業(yè)的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一直沒有明確。首先，我國(guó)對(duì)征信服務(wù)行業(yè)實(shí)行較寬的開放政策，對(duì)所有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)包括外資征信機(jī)構(gòu)僅按照一般的信息咨詢企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)登記，在準(zhǔn)入方面也基本沒有特別的限制。雖然國(guó)務(wù)院賦予人民銀行管理征信業(yè)的職能，但對(duì)征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)管缺乏具體明確的法律規(guī)定和監(jiān)管手段，許多社會(huì)征信機(jī)構(gòu)一直游離于監(jiān)管之

外。其次，在中外征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合資的細(xì)節(jié)問(wèn)題上，我國(guó)管理部門至今沒有明確的規(guī)定。目前對(duì)合資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，我國(guó)只要求中方控股，除此別無(wú)其他。如此寬泛的要求很容易導(dǎo)致內(nèi)資機(jī)構(gòu)將管理部門的批準(zhǔn)的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)專賣給外資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，其結(jié)果是不但未給國(guó)家利益和行業(yè)發(fā)展帶來(lái)好處，反而對(duì)信息安全造成威脅。目前美國(guó)穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)等利用我國(guó)在信用評(píng)級(jí)管理方面的溥弱環(huán)節(jié)，在幾乎沒有任何障礙的情況下，長(zhǎng)驅(qū)直入中國(guó)的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。2006年，美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開始了對(duì)中國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的全面滲控。2006年，穆迪收購(gòu)中誠(chéng)信49％股權(quán)并接管了經(jīng)營(yíng)權(quán)，同時(shí)約定七年后持股51％，實(shí)現(xiàn)絕對(duì)控股。同年，新華財(cái)經(jīng)(美國(guó)控制)公司收購(gòu)上海遠(yuǎn)東62％的股權(quán)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)該機(jī)構(gòu)的直接控制。2007年，惠譽(yù)收購(gòu)了聯(lián)合資信49％的股權(quán)并接管經(jīng)營(yíng)權(quán)；標(biāo)準(zhǔn)普爾也與上海新世紀(jì)開始了戰(zhàn)略合作，雙方亦在商談合資事宜。這樣，目前我國(guó)四家全國(guó)性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)除大公始終堅(jiān)持民族品牌國(guó)際化發(fā)展外，其余已經(jīng)或正在被美國(guó)控制。在被美國(guó)收購(gòu)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中，中誠(chéng)信、聯(lián)合在全國(guó)各省均設(shè)有分公司，他們可以從事國(guó)內(nèi)的所有評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)份額合計(jì)超過(guò)2／3以上。美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)借助被收購(gòu)公司的分支機(jī)構(gòu)，迅速將觸角伸展到全中國(guó)，直接或間接從事所有評(píng)級(jí)和相關(guān)業(yè)務(wù)。最后，在業(yè)務(wù)監(jiān)管上，目前我國(guó)對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)采取分市場(chǎng)監(jiān)管模式。目前，對(duì)從事信貸市場(chǎng)及銀行間債券市場(chǎng)、企業(yè)債券、證券市場(chǎng)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的執(zhí)業(yè)資格分別由中國(guó)人民銀行、發(fā)改委、中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別進(jìn)行認(rèn)定。而對(duì)信用信息登記、信用管理咨詢、信用擔(dān)保、商賬追收等業(yè)務(wù)，監(jiān)管主體和標(biāo)準(zhǔn)一直未明確，致使一些外資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)輕而易舉地進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，并通過(guò)混淆業(yè)務(wù)界限逃避監(jiān)管。

(三)行業(yè)自律不足，缺乏科學(xué)、統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范。行業(yè)自律組織是規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的重要的內(nèi)生力量，從國(guó)際上看，行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)等在征信業(yè)發(fā)展中起著非常重要的作用。但我國(guó)目前缺乏類似的自律組織和自律機(jī)制，十分不利于行業(yè)參與者執(zhí)業(yè)水平的提高、執(zhí)業(yè)紀(jì)律的規(guī)范、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和惡性競(jìng)爭(zhēng)的防范。

三、對(duì)征信監(jiān)管的思路和建議

(一)完善法規(guī)。加快立法、完善相關(guān)法律制度是我國(guó)征信服務(wù)業(yè)發(fā)展的必要保障。要按照國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，做好國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的工作，與其他部門一起研究建立我國(guó)征信行業(yè)具體的監(jiān)管制度，推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》早日出臺(tái)，規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的從業(yè)行為，建立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；積極推動(dòng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理制度，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量；建立評(píng)級(jí)行業(yè)從業(yè)資格管理制度和黑名單制度，強(qiáng)化從業(yè)人員的責(zé)任和義務(wù)。

(二)特許經(jīng)營(yíng)。征信服務(wù)業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)，十六屆三中全會(huì)明確了征信服務(wù)機(jī)構(gòu)特許經(jīng)營(yíng)的方針。因此，對(duì)于征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)征信服務(wù)市場(chǎng)，應(yīng)首先由行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)其業(yè)務(wù)資格進(jìn)行審批，并對(duì)其業(yè)務(wù)范圍給予許可，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)得到業(yè)務(wù)資格審批后方可履行其他注冊(cè)登記手續(xù)。

(三)加強(qiáng)監(jiān)管。中國(guó)人民銀行要按照國(guó)務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，做好國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的工作，與其他部門一起研究建立我國(guó)征信行業(yè)具體的監(jiān)管制度。要規(guī)范征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)行為，建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；積極推動(dòng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理制度，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量；建立征信服務(wù)行業(yè)從業(yè)資格管理制度和黑名單制度，強(qiáng)化從業(yè)人員的責(zé)任和義務(wù)。

第4篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

目前，各家金融單位都在強(qiáng)化對(duì)員工隊(duì)伍的培訓(xùn)教育，都在以各種方式學(xué)習(xí)或者外出培訓(xùn)，這些培訓(xùn)方式對(duì)于提高員工的綜合素質(zhì)，打造高素質(zhì)高績(jī)效的員工隊(duì)伍有著極其重要的作用，也是非常必要的。但是各家銀行各自組織學(xué)習(xí)的方式不同，學(xué)習(xí)的內(nèi)容也是豐富多彩，大有“百家爭(zhēng)鳴、百花齊放”的味道，這就造成了學(xué)習(xí)培訓(xùn)的內(nèi)容隨意性大，學(xué)習(xí)的效果也是難以用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，有些銀行需要什么就培訓(xùn)什么，內(nèi)容零碎，培訓(xùn)單一，形不成科學(xué)完備的知識(shí)結(jié)構(gòu)，不利于員工綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，不利于提高整個(gè)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)與能力。而中國(guó)銀行協(xié)會(huì)組織的各類培訓(xùn)與考試，面向所有金融機(jī)構(gòu)、面向所有銀行員工、面向全面提高人員的素質(zhì)，課程設(shè)置合理，知識(shí)體系完備，統(tǒng)一考試，考核標(biāo)準(zhǔn)明確統(tǒng)一，有利于從整體提高銀行業(yè)員工的綜合素質(zhì)，有利于提升整個(gè)行業(yè)人員的能力，也有利于各家銀行在統(tǒng)一培訓(xùn)考試基礎(chǔ)上因地制宜，開展自己特色培訓(xùn)，創(chuàng)建員工隊(duì)伍。我行在2008年參加了從業(yè)人員資格考試認(rèn)證，科目涉及風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行財(cái)務(wù)、公司信貸、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、公共基礎(chǔ)等，相關(guān)員工均取得了較好的成績(jī)，尤其的進(jìn)入我財(cái)務(wù)部門的3員工，表現(xiàn)不俗，能力突出，知識(shí)面也顯的較為廣博。我覺得協(xié)會(huì)組織的統(tǒng)一考試，更大的意義在于以認(rèn)證考試的方式督促銀行從業(yè)人員不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，以考試為導(dǎo)向，自身能夠去主動(dòng)學(xué)習(xí)，久而久之，能夠培養(yǎng)良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，樹立終身學(xué)習(xí)的理念，從而有效促進(jìn)了學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)的形成。

二、協(xié)會(huì)對(duì)于提高銀行的管理水平起到了積極的促進(jìn)作用。

近年來(lái)，協(xié)會(huì)組織了“客戶滿意度建設(shè)年”活動(dòng)、制度建設(shè)年活動(dòng)、文明規(guī)范服務(wù)活動(dòng)，組織制定銀行業(yè)自律公約、票據(jù)業(yè)務(wù)自律公約、信用卡業(yè)務(wù)自律公約、個(gè)人住房按揭款發(fā)放方式自律公約等，不僅為銀行提高自身的管理水平提供的契機(jī)，還進(jìn)一步規(guī)范了整個(gè)行業(yè)的行為，督促各家銀行自我約束、自我控制、自我提高，不斷審視自己的行為，并且與同行業(yè)兄弟單位相互對(duì)照，相互借鑒，形成良性競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。我行在參加協(xié)會(huì)組織的各項(xiàng)活動(dòng)中，效果明顯，服務(wù)質(zhì)量和管理水平有了明顯的提升。在諸多有益的活動(dòng)中，我財(cái)務(wù)部門也不斷回頭審視自己的部門規(guī)章，力求遵守協(xié)會(huì)的公約，跟上整個(gè)行業(yè)的風(fēng)氣與潮流，不斷完善管理制度，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)務(wù)工作的順利開展。我覺得協(xié)會(huì)對(duì)于銀行管理更大的意義在于，協(xié)會(huì)不斷地發(fā)現(xiàn)行業(yè)問(wèn)題，通過(guò)一系列的活動(dòng)，在行業(yè)內(nèi)不斷倡導(dǎo)各種行業(yè)風(fēng)氣，有利于銀行在發(fā)展中不斷反省自身，回顧自身，及時(shí)發(fā)現(xiàn)矛盾，調(diào)整自己的步伐，能夠做到與時(shí)俱進(jìn)。中國(guó)銀行協(xié)會(huì)對(duì)促進(jìn)銀行的各方面建設(shè)發(fā)揮了巨大的作用，隨著協(xié)會(huì)自身建設(shè)的不斷發(fā)展，今后還必將對(duì)各家金融企業(yè)發(fā)揮更大功能。作為一名銀行財(cái)務(wù)管理人員，希望協(xié)會(huì)能夠調(diào)整思路，注意以下幾點(diǎn)。一積極發(fā)揮自律、協(xié)調(diào)的功能，促進(jìn)行業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)范化運(yùn)作。目前，各家銀行都在加強(qiáng)自身的財(cái)務(wù)管理，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，但是單靠自身的調(diào)整，容易引起不良的競(jìng)爭(zhēng)，需要各家銀行統(tǒng)一行動(dòng)，強(qiáng)化行業(yè)的自律行為才能更好開展工作。比如，目前很多企業(yè)單位提出來(lái)，銀行結(jié)算方面難以預(yù)防公款私存的問(wèn)題，需要銀行方面采取有效措施協(xié)助制止這種現(xiàn)象。要制止這種現(xiàn)象，其實(shí)不難，只需要企業(yè)來(lái)銀行結(jié)算時(shí)，出具企業(yè)的證明就可以了。企業(yè)可以在證明中明確規(guī)定，超過(guò)2萬(wàn)元或者某個(gè)具體標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，必須嚴(yán)格按照企業(yè)公函的要求，轉(zhuǎn)到明確規(guī)定的賬號(hào)。銀行財(cái)務(wù)人員只需要嚴(yán)格按照企業(yè)的要求操作就可以完成了。但是，存在的問(wèn)題是，企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)操作人員并非自愿遵守這樣的規(guī)定，在個(gè)人利益的驅(qū)動(dòng)下，其可能更愿意鉆銀行財(cái)務(wù)管理的空子，把部分錢款轉(zhuǎn)移到自己的非法帳戶上。而企業(yè)恰恰有規(guī)范其員工行為的要求，這是企業(yè)自身內(nèi)部的矛盾，需要銀行進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)管理，協(xié)助其解決這個(gè)矛盾。作為銀行能給企業(yè)客戶提供力所能及的支持與幫助，這是責(zé)無(wú)旁貸的事情。但是如果某一家銀行單方面采取措施，那么矛盾又出現(xiàn)了。企業(yè)相關(guān)的財(cái)務(wù)操作人員可以尋找各種各樣的借口，把企業(yè)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他家的銀行，繼續(xù)為公款私存做好準(zhǔn)備。這樣，不但不能有效的制止公款私存的行為，而且銀行業(yè)務(wù)流失也會(huì)遭受巨大損失，不利于本家銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。所以銀行雖然有其心幫助企業(yè)，但卻無(wú)其力，只能維持現(xiàn)狀。在此情況下，協(xié)會(huì)可以充分發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)調(diào)的功能，制定行業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)算公約，加強(qiáng)監(jiān)督和自律，統(tǒng)一步調(diào)，統(tǒng)一行動(dòng)，引導(dǎo)各家銀行規(guī)范轉(zhuǎn)賬結(jié)算程序，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高整個(gè)行業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平。既能打消銀行的顧慮，也能避免不良競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行服務(wù)企業(yè)發(fā)展的能力。

三、充分發(fā)揮服務(wù)功能，積極倡導(dǎo)行業(yè)財(cái)務(wù)構(gòu)架改革。

金融危機(jī)爆發(fā)以后，銀行財(cái)務(wù)部門管理暴露了一些不足，主要的參與風(fēng)險(xiǎn)防范的能力不強(qiáng)。目前，我國(guó)大部門銀行的財(cái)務(wù)管理部門游離于風(fēng)險(xiǎn)管理部門之外，雖然銀行自身也做出了積極的努力，但其風(fēng)險(xiǎn)管理的職能還是得不到應(yīng)有加強(qiáng)。在金融危機(jī)持續(xù)加深的背景下，協(xié)會(huì)倡導(dǎo)財(cái)務(wù)構(gòu)架改革、轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)的組織和運(yùn)作方式非常必要。

1.把財(cái)務(wù)職能和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)部門必須具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

因?yàn)槿绻?cái)務(wù)部門不深入了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)模型的基礎(chǔ)假設(shè)，其根據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供的報(bào)告就是有缺陷的。比如成立共同主持管理委員會(huì)，消除財(cái)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告之間的重復(fù)部分，形成共享生產(chǎn)團(tuán)隊(duì)并精確協(xié)調(diào)它們?cè)贗T系統(tǒng)的投資。

2.調(diào)整財(cái)務(wù)部門的操作模型，建立共享服務(wù)機(jī)制。

共享服務(wù)機(jī)制既可提供促使銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)型財(cái)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)，又具備能讓財(cái)務(wù)專家騰出更多時(shí)間進(jìn)行分析經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)密性和可靠性。另外，結(jié)構(gòu)本身可使銀行標(biāo)準(zhǔn)化信息系統(tǒng)以及合理化數(shù)據(jù)流變得更為簡(jiǎn)單。

第5篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

【關(guān)鍵詞】私人銀行 緊迫性 建議

一、關(guān)于私人銀行

私人銀行，源于16世紀(jì)的瑞士，經(jīng)過(guò)300多年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為中心，歐洲、北美、亞太地區(qū)為主要市場(chǎng)的格局。

私人銀行業(yè)務(wù)是指向個(gè)人資產(chǎn)在一定金額以上的高凈值人士及其家庭提供的綜合財(cái)富管理服務(wù)。它不僅要為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還要替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，與此同時(shí)也要提供與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，例如財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等等。

雖然我國(guó)私人銀行起步晚，但發(fā)展速度快。根據(jù)2013年公布的銀行年報(bào)，招商銀行的私人銀行管理的金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了5714億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他銀行。而中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行私人銀行管理的金融資產(chǎn)也都超過(guò)了5000億元，管理金融資產(chǎn)分別為5700億元、5413億元、5050億元。

二、私人銀行發(fā)展的必須性與緊迫性

（一）我國(guó)高凈值人群的擴(kuò)張和金融投資意識(shí)的提高要求私人銀行的發(fā)展

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，富裕階層的人數(shù)大量增加，富裕階層的財(cái)富規(guī)模亦得到急速的擴(kuò)張。根據(jù)《2013高凈值人群另類投資白皮書》，我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模在600萬(wàn)以上的高凈值人群上升比例為4%，人數(shù)達(dá)到了280萬(wàn)。而且我國(guó)個(gè)人財(cái)富凈值超過(guò)5000萬(wàn)美元的超高凈值人群僅次于美國(guó)，全球排名第二，人數(shù)為5830，占全球總數(shù)量的5.9%。再加上，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展以及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，人們財(cái)富觀念的不斷改變，簡(jiǎn)單的銀行存款產(chǎn)品，已經(jīng)不能滿足人們的投資需求，高凈值人群需要私密性極高、針對(duì)性極強(qiáng)的并且具有專屬性的專業(yè)，這種需求大大刺激了我國(guó)私人銀行的發(fā)展。

（二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在多種問(wèn)題

雖然我國(guó)私人銀行在最近幾年得到了快速發(fā)展，但受各種因素的制約，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)仍存在著各種問(wèn)題。首先，雖然私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個(gè)人理財(cái)，但它已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際上屬于混業(yè)業(yè)務(wù)，但我國(guó)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這就從根本上限制了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，無(wú)法全方面、綜合的為客戶提供服務(wù)，滿足客戶需求。其次，資產(chǎn)管理加客戶關(guān)系管理等于私人銀行，從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員不但要有優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì)，可以根據(jù)客戶的需求量身訂做財(cái)富管理方案，還要有良好的客戶維護(hù)能力，能與客戶建立長(zhǎng)久友好的關(guān)系。但是，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)缺乏，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)有限，綜合能力不足，無(wú)法打造一支能夠提供全方位、個(gè)性化、配合默契的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。最后，由于對(duì)私人銀行認(rèn)識(shí)上存在偏差，并且我國(guó)銀行創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)更側(cè)重于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，但是我國(guó)私人銀行的產(chǎn)品種類單一，同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，服務(wù)水平有限，無(wú)法根據(jù)客戶的需求提品，進(jìn)行合理高效的資產(chǎn)配置，提供管家式的服務(wù)。

（三）外資銀行的進(jìn)入形成外部壓力

自2006年我國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開放起，外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)也開始在我國(guó)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。相較于我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行具有先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)全球化和專業(yè)化優(yōu)勢(shì)顯著。外資銀行不但可以提供金融領(lǐng)域的服務(wù)，還可以提供法律、子女教育等公共服務(wù)以及藝術(shù)品收藏等非金融領(lǐng)域的服務(wù)。外資銀行可以通過(guò)提供個(gè)性化的服務(wù)和周全的產(chǎn)品，滿足客戶的多種需求。外資銀行的優(yōu)勢(shì)吸引了我國(guó)大量的高凈值客戶，使我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)地激烈，迫使我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行加緊發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（一）培養(yǎng)高素質(zhì)人才，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

私人銀行業(yè)務(wù)涉及到金融、教育、法律等眾多領(lǐng)域，需要高素質(zhì)的全方面的復(fù)合型人才。目前我國(guó)多數(shù)銀行采取的是“1+1+N”專業(yè)服務(wù)模式，即客戶經(jīng)理加投資顧問(wèn)加財(cái)富管理專家。借鑒國(guó)外豐富的經(jīng)驗(yàn)，要科學(xué)組建服務(wù)團(tuán)隊(duì)，一方面，要加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)操守，要以客戶為中心；另一方面，要做好相關(guān)注冊(cè)認(rèn)證制度的全面推廣，培養(yǎng)專業(yè)性的人才，能夠針對(duì)客戶的需求提出各種方案。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)人員之間的默契合作，攜手為客戶為提供專業(yè)、全面、周到和細(xì)致的服務(wù)，提高客戶的滿意度和對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。此外，還應(yīng)該同外資銀行建立聯(lián)盟關(guān)系，進(jìn)行學(xué)習(xí)交流，取人之長(zhǎng)補(bǔ)己之短，提高自己，并引進(jìn)國(guó)外優(yōu)秀人才，補(bǔ)充自己的力量。

（二）提高金融創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品多樣性

創(chuàng)新也是一種競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)私人銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，還停留在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷這一初級(jí)階段。所以在我國(guó)當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用已有的資源，加大創(chuàng)新投入，以客戶需求為中心，根據(jù)客戶的財(cái)富預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、現(xiàn)實(shí)約束等，為客戶量身進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，提供差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求。我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)離岸金融業(yè)務(wù)的研究，推進(jìn)離岸金融業(yè)務(wù)建設(shè)，提高私人銀行全球化資產(chǎn)配置的服務(wù)能力，滿足客戶資產(chǎn)配置的需求。

（三）細(xì)化客戶群，完善客戶信息

我國(guó)高凈值人群的分布范圍較為廣泛，而客戶信息的完善是開展私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。又因我國(guó)商業(yè)銀行與客戶之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，所以這就要求銀行對(duì)客戶進(jìn)行詳盡的調(diào)查和有效的跟蹤。然后，根據(jù)客戶的財(cái)富、職業(yè)、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息多維度的對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)化，建立完善的客戶信息池。這樣既可以針對(duì)不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，提高我國(guó)私人銀行的服務(wù)效率和服務(wù)水平，又有利于私人銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控，進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹彤，張秋林.中國(guó)私人銀行[M].北京： 中信出版社，2011.

第6篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

一、征信法律體系的國(guó)際比較

由于世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、發(fā)展水平以及歷史文化和生活習(xí)慣等諸多方面的差異,各國(guó)征信制度在法律體系建設(shè)方面呈現(xiàn)出不同的特征。以下著重就征信的立法對(duì)象、立法目的、信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的采集范圍、消費(fèi)者的權(quán)利及征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)等進(jìn)行比較分析。

1.征信立法對(duì)象的比較

在征信行業(yè)較發(fā)達(dá)、征信體系較完善的國(guó)家中,依征信的立法對(duì)象不同分為兩類。一類是以征信活動(dòng)或征信機(jī)構(gòu)為立法對(duì)象,專門制定相關(guān)法律法規(guī)。如墨西哥頒布了《征信局法》,秘魯頒布了《私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息保護(hù)法》。美國(guó)是此類國(guó)家中最典型的代表,其關(guān)于基本信用管理的相關(guān)法律目前多達(dá)17部,其中最重要的當(dāng)屬《公平信用報(bào)告法》。[1]另一類國(guó)家則以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對(duì)象,信用征信只是作為個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)范的對(duì)象之一。比如英國(guó)的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》,德國(guó)的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》,瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》等,這些法律規(guī)范不僅包括個(gè)人征信活動(dòng),還涉及醫(yī)療、市場(chǎng)營(yíng)銷等諸多可能與個(gè)人信用有關(guān)的信息。[2]

2.征信數(shù)據(jù)管理規(guī)定的比較

各國(guó)征信的立法對(duì)象雖然不同,但有一個(gè)共同的立法目的:尋找個(gè)人隱私保護(hù)與信息采集、披露的平衡。由于社會(huì)的發(fā)展,人的需求范圍的擴(kuò)大和層次的提高,愈加要求對(duì)隱私的尊重,但各國(guó)對(duì)隱私保護(hù)的側(cè)重點(diǎn)和保護(hù)程度并不一樣。

美國(guó)《公平信用報(bào)告法》意在保護(hù)消費(fèi)者免受流通中的不準(zhǔn)確信息的影響,以便保護(hù)消費(fèi)者的名譽(yù),其規(guī)定:征信部門出于有關(guān)信貸活動(dòng)、有關(guān)就業(yè)目的、有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目的不需要數(shù)據(jù)主體同意即可進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集。[3]《公平信用報(bào)告法》還同時(shí)規(guī)定了在信用報(bào)告的使用上,不需要數(shù)據(jù)主體同意的機(jī)構(gòu)或個(gè)人①。

英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定,在采集消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)將信息的內(nèi)容、收集的目的、可能的使用者以及信息的來(lái)源通知數(shù)據(jù)主體;在信息的披露和使用上,除征信機(jī)構(gòu)已為得到數(shù)據(jù)主體同意做出努力但未有回應(yīng)、數(shù)據(jù)主體沒有能力表示同意、有責(zé)任對(duì)信息保密三種情況外,必須經(jīng)數(shù)據(jù)主體的同意。[4]

在法國(guó),征信機(jī)構(gòu)不僅每次采集個(gè)人數(shù)據(jù),錄入數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)必須告知數(shù)據(jù)主體并獲得書面同意,而且每次披露和使用信用報(bào)告時(shí)必須再次取得數(shù)據(jù)主體的書面形式認(rèn)可。

3.信用內(nèi)容采集范圍的比較

征信活動(dòng)中,對(duì)于信息數(shù)據(jù)內(nèi)容采集范圍的規(guī)定和限制,各國(guó)也不盡相同。

美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定可采集的信息包括:(1)消費(fèi)者身份識(shí)別信息;(2)貸款賬戶的余額、授信額度、償還歷史等;(3)與信用有關(guān)的公共記錄。但不包括:(1)個(gè)人之間的交易活動(dòng)信息;(2)公司內(nèi)部之間的交易活動(dòng);(3)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予消費(fèi)者直接或間接的授信額度;(4)超過(guò)10年的破產(chǎn)信息和超過(guò)7年的民事訴訟、民事判決和逮捕,以及拖欠稅款等負(fù)面信息。[5]顯然,美國(guó)征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括正面和負(fù)面的。英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》只是要求征信機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)時(shí)不得超過(guò)已聲明的目的,以及由此目的所確定的數(shù)據(jù)采集、儲(chǔ)存和使用范圍。澳大利亞的法律規(guī)定,信用報(bào)告只包括過(guò)去5年內(nèi)的負(fù)面信息,只有消費(fèi)者在過(guò)去5年內(nèi)發(fā)生過(guò)借款行為時(shí)才有信用檔案,且放貸機(jī)構(gòu)不得報(bào)告最高貸款金額,當(dāng)前貸款余額,授信額度等類似正面信息,而法國(guó)、比利時(shí)的公共征信系統(tǒng)只報(bào)告負(fù)面信息。[6]

4.消費(fèi)者的權(quán)利和征信機(jī)構(gòu)義務(wù)的比較

雖然信息內(nèi)容的采集范圍不同,但國(guó)際上普遍認(rèn)為,對(duì)于征信對(duì)象的敏感信息應(yīng)當(dāng)特別受到保護(hù)。如美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定,不得因性別、種族、和婚姻狀況產(chǎn)生對(duì)申請(qǐng)人的歧視;英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》及歐盟法令也都規(guī)定對(duì)種族、政治觀點(diǎn)和黨派、等個(gè)人信息不得采集。

關(guān)于消費(fèi)者的權(quán)利和征信機(jī)構(gòu)的義務(wù),盡管各個(gè)國(guó)家的規(guī)定不完全一樣,但共同點(diǎn)甚多,最突出的是重視維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定,消費(fèi)者有權(quán)查看自己的信用檔案記錄,當(dāng)消費(fèi)者提出申請(qǐng)時(shí),征信機(jī)構(gòu)必須向其提供信用檔案以及最近曾查詢過(guò)此檔案的機(jī)構(gòu)名單。當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為信用檔案中存在不實(shí)信息而提出異議時(shí),除非消費(fèi)者的提議沒有任何根據(jù),否則征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)有異議的信息重新核查,并向消費(fèi)者提供一份書面信息核查報(bào)告?！豆叫庞脠?bào)告法》還規(guī)定,信用報(bào)告使用者使用信用報(bào)告后對(duì)消費(fèi)者采取不利的行為時(shí),如拒絕貸款、保險(xiǎn)、應(yīng)聘等,必須書面通知消費(fèi)者,并告之提供信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)名稱、地址及電話號(hào)碼。英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定,數(shù)據(jù)主體有權(quán)知道有關(guān)自己的數(shù)據(jù)信息是否被采集、錄入和存儲(chǔ)于數(shù)據(jù)庫(kù),并在可能損害自己或他人的情況下要求停止對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的采集和錄入。建立公共征信系統(tǒng)的歐洲國(guó)家的隱私保護(hù)法則規(guī)定,個(gè)人數(shù)據(jù)只為批準(zhǔn)信貸的目的而提供,借款人有權(quán)檢查并更正其在公共征信系統(tǒng)的檔案。瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)免費(fèi)向信息數(shù)據(jù)主體提供其本人的信息內(nèi)容、信息來(lái)源,以及在信息第一次披露給第三方之前必須先提供給數(shù)據(jù)主體。

二、征信行業(yè)組織模式的國(guó)際比較

目前世界上有兩種征信行業(yè)組織模式,即公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)。國(guó)際上一些國(guó)家如德國(guó)、阿根廷、巴西等,公共征信系統(tǒng)占主導(dǎo),但并不杜絕私營(yíng)征信系統(tǒng)的存在,即兩種模式共存;還有一些國(guó)家,如美國(guó)、英國(guó),征信活動(dòng)基本由私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)控制,私營(yíng)征信系統(tǒng)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位;而只存在公共征信系統(tǒng)的國(guó)家比較少見。

1.公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)在性質(zhì)和運(yùn)作方式的比較

按照歐洲中央銀行行長(zhǎng)委員會(huì)的定義,公共征信系統(tǒng)是指“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人對(duì)整個(gè)銀行體系的負(fù)債情況信息的信息系統(tǒng)”。[7]其一般由政府主導(dǎo),不以盈利為目的,由中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)運(yùn)作和管理②,主要目的是為了滿足商業(yè)銀行的貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)管理需要,便于金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露的監(jiān)管,以及為貨幣政策的制定和宏觀經(jīng)濟(jì)的分析提供數(shù)據(jù)服務(wù)等。私營(yíng)征信系統(tǒng)一般由企業(yè)或個(gè)人投資組建私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)而成,具有法人資格,以市場(chǎng)化方式運(yùn)作。其主要目的是規(guī)范商業(yè)道德行為,提高經(jīng)濟(jì)中的透明度,促進(jìn)更為公平的商業(yè)基礎(chǔ)的形成,以便利風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及商業(yè)和金融交易的完成。公共征信系統(tǒng)是一種強(qiáng)制性的信用信息交換機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)必須按要求提供有關(guān)借款人和貸款的數(shù)據(jù)信息;私營(yíng)征信系統(tǒng)則是以自愿交換的方式從金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用情況的數(shù)據(jù)。從兩種模式的特點(diǎn)來(lái)看,雖然有許多不同,但應(yīng)該說(shuō)兩者之間是互補(bǔ)而非替代的關(guān)系。

2.公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信系統(tǒng)在信息采集來(lái)源上的比較

在信息采集的來(lái)源上,私營(yíng)征信系統(tǒng)一般比公共征信系統(tǒng)的渠道更廣闊。公共征信系統(tǒng)通常依靠政府法律法規(guī)強(qiáng)制性的從金融機(jī)構(gòu)采集借款企業(yè)和個(gè)人信息,金融機(jī)構(gòu)有向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送信息數(shù)據(jù)的責(zé)任。私營(yíng)征信系統(tǒng)通常以協(xié)議或合同的方式采集數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)主要來(lái)源包括:提供信用工具和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(包括租賃公司,信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)),政府掌握并對(duì)公眾開放的公共記錄(如破產(chǎn)、欠稅),零售商、批發(fā)商之間信用交易及給予消費(fèi)者的消費(fèi)信貸。在美國(guó),數(shù)據(jù)來(lái)源還包括信貸申請(qǐng)者申請(qǐng)表中的信息(如職業(yè)、年齡、收入等),處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司,這類公司主要收集有關(guān)消費(fèi)者社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)(如估算消費(fèi)者收入)。[8]

3.公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信系統(tǒng)在信息采集內(nèi)容的比較

在信息采集的內(nèi)容上,公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)對(duì)待個(gè)人征信與企業(yè)征信存在著一定差異。個(gè)人征信方面,公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)都收集消費(fèi)者的姓名、貸款金額和貸款類型;采集數(shù)據(jù)主體的地址、納稅人身份信息、納稅信息、婚姻或就業(yè)狀況信息的私營(yíng)征信系統(tǒng)依次占90%、75%、17%、60%,而公共征信系統(tǒng)依次為39%、54%、2%、12%。在美國(guó),私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)還采集房屋租賃、電話費(fèi)支付情況等信息。企業(yè)征信方面,90%以上的公共征信系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)名稱、貸款金額、公司名稱、貸款類型;80%以上的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)采集公司名稱、地址、貸款金額和納稅人身份號(hào)碼,以及數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的名稱。[9]由于私營(yíng)征信系統(tǒng)和公共征信系統(tǒng)的目的不盡相同,私營(yíng)征信系統(tǒng)有可能收集更詳細(xì)全面的企業(yè)數(shù)據(jù),包括企業(yè)所有者姓名及其納稅信息、資產(chǎn)負(fù)債表,以及關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等,而公共征信系統(tǒng)這些方面受限制較多。

4.公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信系統(tǒng)在服務(wù)范圍方面的比較

在業(yè)務(wù)服務(wù)范圍方面,公共征信系統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象一般只限于提供數(shù)據(jù)來(lái)源的金融機(jī)構(gòu),中央銀行以及金融監(jiān)管部門。由于信用數(shù)據(jù)只在金融系統(tǒng)內(nèi)部之間流動(dòng),有利于金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理,同時(shí)監(jiān)管當(dāng)局可以得到大額借款的借款人和銀行風(fēng)險(xiǎn)最新情況,便于對(duì)金融包括征信業(yè)的掌控。而私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)可以向法律所允許的社會(huì)主體出售信用信息和咨詢服務(wù),甚至包括向公共征信系統(tǒng)提供數(shù)據(jù),這對(duì)于在更廣范圍內(nèi)降低社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)是有利的。

三、征信監(jiān)管體制的國(guó)際比較

在以市場(chǎng)化方式運(yùn)作為典型代表的美國(guó),征信業(yè)的監(jiān)管以完善的法律為基礎(chǔ),采取政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)執(zhí)法與民間組織協(xié)調(diào)管理相結(jié)合的辦法。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括:銀行系統(tǒng)的財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室(OfficeofComptrolleroftheCurrency,OCC)、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)(FederalReserveSystem),非銀行系統(tǒng)的聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FederalTradeCommission,FTC)、司法部(DepartmentofJustice)等。監(jiān)管者的作用及監(jiān)管方式主要在于:一是根據(jù)法律制定征信活動(dòng)的具體執(zhí)行細(xì)則,當(dāng)法律法規(guī)有所變化時(shí),及時(shí)做出調(diào)整和修改,同時(shí)監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)行為是否符合法律規(guī)范,并采取諸如罰款手段等懲罰性措施促使其改進(jìn)行為;二是對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行征信教育,讓其了解在征信活動(dòng)中所擁有的權(quán)利和解決爭(zhēng)議的方式或方法;三是進(jìn)行調(diào)查和研究,當(dāng)消費(fèi)者行使權(quán)利而征信機(jī)構(gòu)沒有反應(yīng)時(shí),監(jiān)管者可以向當(dāng)?shù)卣对V,并要求征信機(jī)構(gòu)采取符合法律規(guī)定的行為,改善服務(wù)等。主要民間管理組織包括:美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)(NACM)、美國(guó)銀行公會(huì)(AmericanBanksAssociation)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)(AssociatedCreditBureaus,Inc.)等。[10]這些民間組織一般代表會(huì)員(征信機(jī)構(gòu))的利益,參與征信相關(guān)法律的制定與修改,提供金融、征信從業(yè)人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)的教育、培訓(xùn),對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行研究,舉行研討會(huì)、會(huì)員年會(huì)等。

比較發(fā)現(xiàn),建立征信制度的國(guó)家有一個(gè)共同點(diǎn),即都依據(jù)法律法規(guī)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)的采集和使用(如前所述),除美國(guó)制定了全面的監(jiān)管框架外,其他國(guó)家的監(jiān)管也有特色。首先是對(duì)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管,在歐盟和阿根廷,成立征信公司必須向國(guó)家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記,而在美國(guó)、巴西等國(guó)成立征信公司是不需要特別審批的;其次,國(guó)際上征信業(yè)監(jiān)管部門的設(shè)計(jì),美國(guó)是專業(yè)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管,大部分拉美國(guó)家由中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),墨西哥則由承擔(dān)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的四個(gè)政府機(jī)構(gòu)共同承擔(dān),而智利則完全依賴司法系統(tǒng);第三,與私營(yíng)征信系統(tǒng)不同,公共征信系統(tǒng)通常強(qiáng)制性要求中央銀行監(jiān)管之下的所有金融機(jī)構(gòu)都必須參加該系統(tǒng),但各國(guó)的參加機(jī)構(gòu)有差別,對(duì)于被強(qiáng)制參與征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須定期、準(zhǔn)確地報(bào)送信息,否則將分別受到行政、民事或刑事處罰;第四,歐洲一些公共征信系統(tǒng)的國(guó)家對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集作出限制,要求其必須高于某一貸款限額,如德國(guó)最低貸款金額大約為150萬(wàn)美元,意大利為8.3萬(wàn)美元,法國(guó)為8.2萬(wàn)美元。

四、對(duì)我國(guó)征信制度建設(shè)的借鑒

我國(guó)現(xiàn)階段急需建立征信制度,但作為征信制度基礎(chǔ)的法律法規(guī)尚未建立,最新的與個(gè)人征信有關(guān)的規(guī)章來(lái)自于中國(guó)人民銀行制定的、自2005年10月1日起實(shí)施的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)。筆者認(rèn)為,借鑒國(guó)際征信業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面建立和完善我國(guó)征信制度。

1.維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利,尋求信息采集、披露與個(gè)人隱私保護(hù)的平衡

(1)信息數(shù)據(jù)采集應(yīng)維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和隱私權(quán)?！稌盒修k法》規(guī)定,商業(yè)銀行要準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息,不需個(gè)人同意。這沒能體現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者擁有自己信用信息所有權(quán)的尊重,消費(fèi)者不知自己的信用信息是否被采集和儲(chǔ)存,也不知已被采集的信用信息是否公正、客觀、準(zhǔn)確?！稌盒修k法》沒有規(guī)定不能采集和不需報(bào)送的信息,如黨派、、婚姻狀況,疾病等敏感信息,這些信息一旦被采集、使用可能引起歧視。筆者認(rèn)為,對(duì)信用信息的采集,雖不需要數(shù)據(jù)主體同意,但應(yīng)以書面、電話方式告之?dāng)?shù)據(jù)主體,或?yàn)槠涮峁┍热缑赓M(fèi)查詢本人信用信息的渠道,以便消費(fèi)者核實(shí)或提出異議。

(2)信用信息的使用應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者的投訴權(quán)?！稌盒修k法》規(guī)定了消費(fèi)者提出“異議”的解決程序,但商業(yè)銀行如何使用報(bào)告,以及商業(yè)銀行在使用信用報(bào)告后做出對(duì)消費(fèi)者不利的決定時(shí),消費(fèi)者缺乏合法的維權(quán)途徑。筆者建議,監(jiān)管部門應(yīng)要求商業(yè)銀行在使用信用報(bào)告時(shí)告之消費(fèi)者,賦予并保護(hù)消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行不當(dāng)使用信用報(bào)告進(jìn)行投訴的權(quán)利。由于我國(guó)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力普遍不高,管理部門同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)宣傳消費(fèi)者在征信活動(dòng)中的權(quán)利以及行使權(quán)利的方法,增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告的信心。

(3)信用信息的全面性、時(shí)效性更能體現(xiàn)消費(fèi)者的信用狀況?！稌盒修k法》只規(guī)定信用數(shù)據(jù)來(lái)源于商業(yè)銀行,因此,一些散布于公共機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)(比如稅務(wù)部門、法院、電信公司、移動(dòng)通信公司等)的個(gè)人有效信息不能很好的被利用,而全面的信息更能客觀、公正的評(píng)價(jià)消費(fèi)者個(gè)人的信用。《暫行辦法》對(duì)于違法、違規(guī)等負(fù)面信息沒有規(guī)定保留期限,這將降低消費(fèi)者的紀(jì)律約束,不能激勵(lì)失信者改過(guò)自新,不利于和諧社會(huì)基礎(chǔ)的構(gòu)建。筆者同時(shí)認(rèn)為,正面信息也應(yīng)有時(shí)效期,因?yàn)檫^(guò)去太久的記錄并不能完全代表現(xiàn)在的信用狀況和守信趨向。

2.允許私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)并存發(fā)展

目前,我國(guó)征信行業(yè)組織模式與歐洲公共征信系統(tǒng)極其相似,由中央銀行負(fù)責(zé)組建和管理。前面談到,國(guó)際征信業(yè)的經(jīng)驗(yàn)表明,公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信系統(tǒng)是互補(bǔ)而非替代。征信業(yè)在我國(guó)基礎(chǔ)比較薄弱,在法律法規(guī)不健全的情況下,政府運(yùn)用行政力量,強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)參加由金融管理部門負(fù)責(zé)組建和管理的公共系統(tǒng),對(duì)較短時(shí)間內(nèi)建立公共征信系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生事半功倍的效果。盡管如此,我國(guó)征信業(yè)現(xiàn)階段仍應(yīng)允許私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展,與公共征信機(jī)構(gòu)并存,甚至可以考慮,未來(lái)應(yīng)以私營(yíng)征信系統(tǒng)模式為主。征信業(yè)本質(zhì)上屬于市場(chǎng)服務(wù)中介機(jī)構(gòu),政府的干預(yù)更多的應(yīng)體現(xiàn)在征信立法和行業(yè)監(jiān)管方面,不需要?jiǎng)佑霉操Y源直接建立和運(yùn)作征信機(jī)構(gòu)。私營(yíng)模式能節(jié)約政府成本投入,而且信息來(lái)源更為廣泛,信用產(chǎn)品更為齊全,更重要的是私營(yíng)征信系統(tǒng)不僅能為銀行系統(tǒng)服務(wù),更能適應(yīng)完善社會(huì)信用體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外,還可以避免公共征信機(jī)構(gòu)依附于政府部門時(shí)容易出現(xiàn)非公平競(jìng)爭(zhēng)和低效率的現(xiàn)象。

3.在征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式方面實(shí)行有特色的專業(yè)化征信服務(wù)

在征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式上,筆者認(rèn)為現(xiàn)階段,企業(yè)征信與個(gè)人征信宜分開進(jìn)行,即強(qiáng)調(diào)有特色的專業(yè)化征信服務(wù)。首先,企業(yè)比個(gè)人在經(jīng)濟(jì)地位上不處于弱勢(shì),企業(yè)征信的隱私法律保護(hù)要求與個(gè)人不同,于是征信立法的側(cè)重點(diǎn)也不一樣;其次,企業(yè)與個(gè)人身份識(shí)別方式不同,企業(yè)應(yīng)該有全國(guó)統(tǒng)一的識(shí)別編碼,比如美國(guó)就有鄧白氏商業(yè)記錄編號(hào)(DUNS)、美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)編碼(SIC),而個(gè)人可用身份證號(hào)來(lái)確定;最后,企業(yè)和個(gè)人所采集的信息內(nèi)容不同,企業(yè)的融資需求與個(gè)人的消費(fèi)信貸也不同,信用評(píng)分的方式和標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。因此,二者的不同特征要求征信行業(yè)的建設(shè)要有步驟、分重點(diǎn)的進(jìn)行,專業(yè)化是快中取勝的秘訣。國(guó)際上著名的征信公司中,鄧白氏(Dun&Bradstreet)以企業(yè)征信為主,全聯(lián)公司(TransUnion)、益百利(Experian)等以個(gè)人征信為主,他們?cè)诟髯缘念I(lǐng)域都取得了巨大的成功。

4.堅(jiān)持中央銀行監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管模式

(1)明確中央銀行征信監(jiān)管的地位與職責(zé)。征信行業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分,中央銀行作為唯一的征信監(jiān)管當(dāng)局具有合理性,可以避免像國(guó)外多家機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管引致相互扯皮而降低監(jiān)管效率。

第7篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

一、服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、主要特點(diǎn)

一是服務(wù)業(yè)的經(jīng)濟(jì)總量不斷提高，增長(zhǎng)速度明顯加快。，我縣服務(wù)業(yè)增加值達(dá)到22.5億元，比增長(zhǎng)13.2%；比的7.6億元增加14.9億元，增長(zhǎng)2.9倍，年均增長(zhǎng)12.8%；實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)37億元，比上年增長(zhǎng)18%；國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中三次產(chǎn)業(yè)構(gòu)成比35.1：37.0：27.9。表現(xiàn)出強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭。

二是服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，新興服務(wù)業(yè)不斷涌現(xiàn)。近年來(lái)，隨著人民生活水平的不斷提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，批發(fā)零售貿(mào)易、餐飲住宿、交通運(yùn)輸郵電等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)在利用現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行提升改造方面取得一定進(jìn)展；連鎖經(jīng)營(yíng)、電子信息、房地產(chǎn)開發(fā)等新型服務(wù)業(yè)態(tài)得到了初步推廣；金融保險(xiǎn)、社區(qū)服務(wù)等新興服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的潛力逐步顯現(xiàn)。，從服務(wù)業(yè)的增加值行業(yè)構(gòu)成來(lái)看，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)及郵政業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值2.21億元，占服務(wù)業(yè)增加值9.8%；批發(fā)零售業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值4.83億元，占服務(wù)業(yè)增加值21.5%；金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1.14億元，占服務(wù)業(yè)增加值5.1%；房地產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值4.73億元，占服務(wù)業(yè)增加值21.0%；住宿餐飲業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值2.43億元，占服務(wù)業(yè)增加值10.8%；教育實(shí)現(xiàn)增加值2.33億元，占服務(wù)業(yè)增加值10.4%；公共管理和社會(huì)組織實(shí)現(xiàn)增加值2.23億元，占服務(wù)業(yè)增加值9.9%。以上七大行業(yè)占服務(wù)業(yè)增加值的88.5%。

三是服務(wù)業(yè)比重進(jìn)一步加大，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率不斷提高。全縣服務(wù)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率進(jìn)一步提高，已成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。統(tǒng)計(jì)資料顯示，我縣實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)增加值22.5億元，服務(wù)業(yè)對(duì)gdp增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為27.9%；實(shí)現(xiàn)稅收（繳地方財(cái)政）1.51億元，占全年財(cái)政收入的66.72%。服務(wù)業(yè)成為地方稅收的重要來(lái)源，對(duì)稅收收入的貢獻(xiàn)日益增加。

四是服務(wù)業(yè)成為增加就業(yè)、解決民生問(wèn)題的重要渠道。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，服務(wù)業(yè)的從業(yè)人數(shù)不斷增加，逐漸成為擴(kuò)大就業(yè)的主要渠道，成為吸納勞動(dòng)者的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。不僅吸納了新增就業(yè)人口，而且承接了從一、二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移出來(lái)的就業(yè)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，全縣單位數(shù)332個(gè)，在崗職工31082人，而服務(wù)業(yè)單位數(shù)235個(gè)，占全部單位數(shù)的70.8%，從業(yè)人員為19367人，占全部從業(yè)人員的比重為62.3%，比提高3.1個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)調(diào)查，從事服務(wù)業(yè)的企業(yè)和個(gè)體工商戶有2504個(gè)，從業(yè)人員26580人，服務(wù)業(yè)已成為全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。

2、服務(wù)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況

一是商貿(mào)服務(wù)業(yè)穩(wěn)步增長(zhǎng)。全縣商貿(mào)企業(yè)法人單位共218家，其中批發(fā)零售業(yè)186家，住宿餐飲業(yè)32家；實(shí)現(xiàn)社會(huì)銷售收入58.7億元，實(shí)現(xiàn)增加值7.26億元，增加值占服務(wù)業(yè)增加值的32.3%。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，商貿(mào)流通體系逐步健全，商業(yè)設(shè)施日趨完善，全縣逐步構(gòu)建起縣鄉(xiāng)村三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。宏盛購(gòu)物廣場(chǎng)、如海超市、家家福超市已初具規(guī)模，銀橋小商品批發(fā)市場(chǎng)輻射能力逐步提高，以金橋家具為代表的商中路北部家具市場(chǎng)、東方汽車商貿(mào)城為代表的銀河路汽車、摩托車市場(chǎng)、富東蔬菜批發(fā)市場(chǎng)、趙奎元棉花市場(chǎng)、白橋大蒜市場(chǎng)、商南農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、展旺蔬菜市場(chǎng)形成全縣市場(chǎng)體系基本構(gòu)架。

二是交通運(yùn)輸業(yè)發(fā)展迅速。交通運(yùn)輸企業(yè)29家，從業(yè)人員325人，營(yíng)業(yè)收入5.27億元，實(shí)現(xiàn)增加值2.21億元；年底全縣機(jī)動(dòng)車達(dá)到66701輛，比增長(zhǎng)了48.1%，其中從事客、貨營(yíng)運(yùn)的車輛分別是206部、2508部，比增長(zhǎng)了219%和337%；道路運(yùn)輸行業(yè)完成的客運(yùn)量、客運(yùn)周轉(zhuǎn)量，貨運(yùn)量、貨運(yùn)周轉(zhuǎn)量分別為125萬(wàn)人、1.3億人公里，290萬(wàn)噸、3.01億噸公里分別為的1.6倍、2.6倍、1.4倍、1.4倍；在客運(yùn)線路中，跨區(qū)線路已達(dá)24條（其中跨省線路5條、跨區(qū)線路8條、跨縣線路11條），高級(jí)車55輛，從事農(nóng)村公交線路13條，中型普通客運(yùn)車輛86部，營(yíng)運(yùn)里程334公里，日發(fā)送668個(gè)班次，覆蓋全縣962個(gè)行政村。新增城區(qū)公交車3部，安排2條經(jīng)營(yíng)線路，運(yùn)營(yíng)里程1 9.8公里。

三是房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。全縣房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)共17家，從業(yè)人員563人，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入15.9億元，實(shí)現(xiàn)增加值4.73億元，上繳稅金4139.33萬(wàn)元。以來(lái)，完成房地產(chǎn)投資額為10億元，開發(fā)面積50.01萬(wàn)平方米，銷售面積41.34萬(wàn)平方米，入住面積23.91萬(wàn)平方米，上繳稅金8631.4萬(wàn)元；進(jìn)行土地招拍掛11宗，拍出面積1244畝，土地出讓金收益4.02億元?？傊陙?lái)，房地產(chǎn)業(yè)為財(cái)政貢獻(xiàn)4.883億元，年均1.63億元，不僅如此，對(duì)我縣的建筑建材、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)也起到很大的拉動(dòng)作用，推動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。，全縣金融保險(xiǎn)業(yè)48家企業(yè)，從業(yè)人員405人，實(shí)現(xiàn)增加值1.14億元，稅收1212萬(wàn)元?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)6家，包括農(nóng)行、建行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)發(fā)行，齊魯銀行入駐商河，下設(shè)1個(gè)營(yíng)業(yè)部；中國(guó)銀行、工商銀行分別于1999年、撤并至濟(jì)南。目前在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人數(shù)、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的是農(nóng)村信用社，擁有城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)30個(gè)，在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地均有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)；郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)有2個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政所均為其代辦金融業(yè)務(wù)。截止末，縣各項(xiàng)存款余額459849萬(wàn)元，較上年增加80420萬(wàn)元，增幅21.20%；各項(xiàng)貸款余額264803萬(wàn)元，較上年增加73594萬(wàn)元，增幅38.49%。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)9家，其中人壽保險(xiǎn)5家，主要包括中國(guó)人壽、中保人壽、太平洋人壽、新華人壽、平安人壽，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4家，包括中保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入12500萬(wàn)元，業(yè)務(wù)支出6562萬(wàn)元。

五是新興服務(wù)業(yè)快速推進(jìn)。隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的提高、消費(fèi)理念的更新以及信息技術(shù)的發(fā)展，一些新的產(chǎn)業(yè)比如文化產(chǎn)業(yè)、科技服務(wù)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、中介服務(wù)業(yè)等迅速興起。據(jù)統(tǒng)計(jì)，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)業(yè)企業(yè)單位達(dá)11家，從業(yè)人員增加24人，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)207萬(wàn)元；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)達(dá)50家，從業(yè)人員增加257人，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)5031萬(wàn)元；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)企業(yè)14家，從業(yè)人員157人，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)7.9億元；文化、廣播電視等企業(yè)13家，從業(yè)人員95人，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)4.36億元。

六是非盈利業(yè)職能不斷完善。社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、市政公用、環(huán)境保護(hù)、社會(huì)治安、社區(qū)服務(wù)等得到了重點(diǎn)發(fā)展，政府公共服務(wù)職能進(jìn)一步強(qiáng)化，人民生活質(zhì)量得到提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，非盈利性的衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)達(dá)297家，從業(yè)人員增加1780人；非盈利性的教育行業(yè)達(dá)133家，從業(yè)人員增加6058人；公共管理和社會(huì)組織行業(yè)單位數(shù)達(dá)1548家，從業(yè)人員達(dá)13314人。全縣非盈利業(yè)增加值為5.29億元，占全部增加值比重23.5%。

二、主要做法和工作措施

1、編制并實(shí)施服務(wù)業(yè)及專項(xiàng)規(guī)劃，發(fā)揮規(guī)劃引導(dǎo)作用。

我縣編制并實(shí)施《縣“十一五”服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，之后完成《縣教育事業(yè)發(fā)展規(guī)劃（-20__）》、《縣區(qū)域衛(wèi)生發(fā)展規(guī)劃（—2020年）》，近期初步編制完成商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、鎮(zhèn)村體系規(guī)劃、溫泉服務(wù)業(yè)基地修建性詳細(xì)規(guī)劃等專項(xiàng)規(guī)劃，規(guī)劃的引領(lǐng)作用進(jìn)一步增強(qiáng)，保持了政策的連續(xù)性。

2、實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，構(gòu)筑服務(wù)業(yè)發(fā)展平臺(tái)。抓住濟(jì)南市“北跨”戰(zhàn)略實(shí)施的有利時(shí)機(jī)，以環(huán)境建設(shè)為總抓手，制定加快小城鎮(zhèn)發(fā)展等一系列措施，加大投資力度，發(fā)揮重點(diǎn)小城鎮(zhèn)的示范和帶動(dòng)作用，使我縣城鎮(zhèn)人口快速增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，服務(wù)水平明顯提高，投資環(huán)境極大改善，逐步形成了“縣城—中心鎮(zhèn)—一般鎮(zhèn)”三級(jí)城鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)。懷仁、玉皇廟、龍桑寺、鄭路等小城鎮(zhèn)進(jìn)一步完善，賈莊鎮(zhèn)“城鎮(zhèn)建設(shè)行動(dòng)”試點(diǎn)工作初見成效。

3、開展環(huán)境建設(shè)年活動(dòng)，改善服務(wù)業(yè)發(fā)展環(huán)境和條件。

加強(qiáng)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，不斷修建縣鄉(xiāng)及城區(qū)道路，逐步完善城鄉(xiāng)交通網(wǎng)絡(luò)體系，打通商?hào)|路，改建田園路，完成鑫源路、青年路、興隆街、富民路、商中路北段等城區(qū)道路整治，完成文昌河景觀整治和濱河公園建設(shè)，新增綠化面積68.8萬(wàn)平方米，城市容貌景觀顯著提升；新型出租車投入運(yùn)營(yíng)，弘德街及弘德片區(qū)、田園路裝飾建材特色產(chǎn)業(yè)街項(xiàng)目開始啟動(dòng)，鋪設(shè)雨水、污水、供熱和煤氣管線20.3公里，新安裝路燈607桿，城市功能有新的提高?？茖W(xué)開發(fā)利用地?zé)豳Y源，地?zé)嵫邪l(fā)中心建成投入使用，規(guī)劃建設(shè)溫泉服務(wù)業(yè)基地，升級(jí)改造城區(qū)公交出租車輛，城市功能進(jìn)一步完善，市容市貌發(fā)生明顯變化。加強(qiáng)公共交通體系建設(shè)，龍懷路、商胡路、白玉路西段竣工通車，新建行政村內(nèi)主干道90.7公里，完成危橋改造9座，城鄉(xiāng)交通環(huán)境有了新的改善。為服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。

4、制定優(yōu)惠政策，加大招商力度，加快房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

城區(qū)環(huán)境的改善及市民房產(chǎn)消費(fèi)觀念的不斷更新，促進(jìn)了我縣房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。近年來(lái)，隨著我縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城區(qū)環(huán)境的改造，招商力度的加大，一大批有實(shí)力的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)相繼進(jìn)駐我縣，給我縣房地產(chǎn)業(yè)帶來(lái)新的理念、注入新的活力，提升了我縣樓盤開發(fā)的品質(zhì)和檔次，推動(dòng)了全縣房地產(chǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)和良性發(fā)展。

5、實(shí)施“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”和“家電下鄉(xiāng)”政策，做大商貿(mào)服務(wù)業(yè)。

一是扎實(shí)推進(jìn)“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”，健全農(nóng)村現(xiàn)代商品流通體系。按照科學(xué)規(guī)劃、合理布局、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、整體推進(jìn)的思路，進(jìn)行實(shí)地調(diào)研和考察，認(rèn)真開展布局選點(diǎn)，著重抓好規(guī)范，全面推進(jìn)農(nóng)家店的建設(shè)工作。截止底，建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)直營(yíng)超市一家，新建和改造日用品農(nóng)家店798家，農(nóng)資店145家，全縣行政村農(nóng)家店覆蓋率達(dá)到了89%，農(nóng)村現(xiàn)代商品流通體系進(jìn)一步完善，承辦企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的輻射帶動(dòng)作用不斷增強(qiáng)。

二是全面落實(shí)“家電下鄉(xiāng)”、“家電以舊換新”等惠民惠農(nóng)政策，積極開拓農(nóng)村市場(chǎng)。嚴(yán)格工作流程，規(guī)范運(yùn)作，把好網(wǎng)點(diǎn)備案審核關(guān)，加快補(bǔ)貼審核進(jìn)度，及時(shí)兌現(xiàn)優(yōu)惠政策。截止到6月，全縣家電下鄉(xiāng)備案銷售網(wǎng)點(diǎn)有41家，錄入系統(tǒng)的家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售量達(dá)到54333臺(tái)，累計(jì)銷售額突破億元大關(guān)，達(dá)10279萬(wàn)元。家電以舊換新銷售備案網(wǎng)點(diǎn)15家，錄入系統(tǒng)的以舊換新產(chǎn)品銷售量575臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銷售額229.97萬(wàn)元。

三是狠抓農(nóng)村市場(chǎng)項(xiàng)目建設(shè)，帶動(dòng)服務(wù)業(yè)檔次提升。立足引進(jìn)大商場(chǎng)、大市場(chǎng)等大項(xiàng)目，引進(jìn)和培育大品牌，同時(shí)培育自己的品牌把重點(diǎn)企業(yè)做大做強(qiáng)。

6、落實(shí)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需任務(wù)，加大投入，推進(jìn)社會(huì)服務(wù)業(yè)。加強(qiáng)教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，文昌實(shí)驗(yàn)學(xué)校、實(shí)驗(yàn)中學(xué)西校區(qū)建成投入使 用，新建改造農(nóng)村中小學(xué)校舍3萬(wàn)平方米；加快推進(jìn)三級(jí)衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，縣醫(yī)院病房樓交付使用，村衛(wèi)生室標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)基本完成，縣中醫(yī)院病房樓建設(shè)順利推進(jìn)，六個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院擴(kuò)建工程全部竣工；推進(jìn)公共文化服務(wù)體系建設(shè)，城市展館投入使用并對(duì)外開放，改造建設(shè)文化大院10個(gè)、農(nóng)家書屋110個(gè)，12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站通過(guò)市級(jí)驗(yàn)收；五保供養(yǎng)基本實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，新建和改建了12處敬老院，幾年來(lái)，累計(jì)投入敬老院建設(shè)資金2100萬(wàn)元，各類房屋共計(jì)1156間，建筑面積達(dá)3.4萬(wàn)平方米，其中院民宿舍956間，容納床位1912張，可滿足全縣90%集中供養(yǎng)率需要。

三、存在的問(wèn)題及制約因素

第8篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

Abstract: The operational risk management is a core competence of commercial bank, which provides the basis for banking services supply capacity, determine the level of bank operational risk management and control, affect the bank's business strategy implementation, easy to form their own unique competitive advantage in the industry. In this paper, China's commercial banks, since the 20th century, 80 years since the course of development operations, comprehensive and systematic exposition of the realities of operational risk exists; operational management with international banks through comparative analysis, summarized China's commercial banks operational risk management practices problems; evolution of operational risk in the longitudinal and transverse operational risk on the basis of comparison, China's commercial banks closely linked to the operational management of this stage of intensive reform, put forward a "efficiency, quality and safety" as a number of basic ideas and principles countermeasures.

Keywords: commercial banks; operational risk; countermeasures

中圖分類號(hào)： F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)繼續(xù)深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的過(guò)程中，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，更加凸顯出金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。粗放式經(jīng)營(yíng)、粗放式管理和拼存款、拼人員、拼網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)模式基本上已經(jīng)成為了過(guò)去式。如何運(yùn)用有限資源，通過(guò)利用信息技術(shù)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率，有效控制好風(fēng)險(xiǎn)，加快集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成為了現(xiàn)實(shí)的焦點(diǎn)問(wèn)題。在此背景下，研究我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和提出對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

從運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐看，商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)分布范圍廣，涉及人員、產(chǎn)品、環(huán)節(jié)多，成損率高，發(fā)案頻率大。例如，臨柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息錄入錯(cuò)誤，賬務(wù)記賬反方，金額錯(cuò)誤，未經(jīng)審批授權(quán)辦理業(yè)務(wù)，挪用資金，柜員離崗未退系統(tǒng)、未收起印章憑證現(xiàn)金被他人惡意使用，信貸業(yè)務(wù)中篡改客戶信息，外匯業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)形成外部詐騙，票據(jù)業(yè)務(wù)中逆操作辦理貼現(xiàn)等等。所有的這些操作風(fēng)險(xiǎn)都屬于銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是一種最為基礎(chǔ)、最為普遍的風(fēng)險(xiǎn)。從運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論看，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》的規(guī)定，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致的直接或間接的損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)于負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)和金融產(chǎn)品的生產(chǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)分散、不易被量化、復(fù)雜多變。因此，運(yùn)營(yíng)管理決定著一家商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力，保證了銀行發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)現(xiàn)。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理演變過(guò)程

我國(guó)商業(yè)銀行大部分運(yùn)營(yíng)管理部門是從上世紀(jì)90年代的會(huì)計(jì)部門演變而來(lái)的，履行會(huì)計(jì)結(jié)算的職能。人員依舊是那時(shí)的師傅傳幫帶培養(yǎng)出來(lái)的員工，尤其是工農(nóng)中建四大行，運(yùn)營(yíng)管理工作主要是本行操作性前臺(tái)業(yè)務(wù)及相應(yīng)的后臺(tái)服務(wù)，與現(xiàn)行的國(guó)際銀行的“公共+專業(yè)”、“1+N”式的運(yùn)營(yíng)管理組織模式還有相當(dāng)大差距。主要原因是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期享受著豐厚的利差收入，存貸款利率沒有進(jìn)行市場(chǎng)化，市場(chǎng)融資渠道窄、金融脫媒率低，競(jìng)爭(zhēng)壓力和研究管理的動(dòng)力不足。

20世紀(jì)80年代，歐美商業(yè)銀行正在如火如荼地推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)流程再造，服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力顯著提升，主要體現(xiàn)指標(biāo)如下表。

表1 運(yùn)營(yíng)改革前后的指標(biāo)比較 單位：%

主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo) 改革前 改革后

平均資產(chǎn)收益率 1.0 1.5

平均資本收益率 14 20

平均風(fēng)險(xiǎn)率（成本/收益） 63 50-55

資料來(lái)源：Paul.H.Allen. Introduction in reengineering the bank[J].McGraw-Hill Compunies,1997.

然而，同時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行正在搞臨柜業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)板塊和儲(chǔ)蓄板塊的電子化研發(fā)、測(cè)試和推廣。當(dāng)時(shí)的運(yùn)營(yíng)管理工作僅限于會(huì)計(jì)核算的基礎(chǔ)工作，內(nèi)容比較單一。

20世紀(jì)90年代，歐美商業(yè)銀行嘗試使用了影像技術(shù)、工作流程技術(shù)以及光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，運(yùn)營(yíng)管理工作開始了前后臺(tái)分離，集約化改革。例如，當(dāng)時(shí)英國(guó)匯豐銀行成立了5個(gè)環(huán)球服務(wù)后臺(tái)中心，主要負(fù)責(zé)清算、會(huì)計(jì)、外匯單證、數(shù)據(jù)信息等業(yè)務(wù)處理。從業(yè)務(wù)處理流程上統(tǒng)一了基層行業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)，禁止了基層行的違規(guī)操作、逆程序操作、超權(quán)限擅自辦理業(yè)務(wù)等。然而，同時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行正在進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)技術(shù)的推廣和普及，研發(fā)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)代替原始的手工處理。臨柜業(yè)務(wù)處理經(jīng)歷了從純手工操作到單機(jī)機(jī)器操作，再過(guò)渡到聯(lián)機(jī)版臨柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)時(shí)，出現(xiàn)了“自動(dòng)取款機(jī)”、“憑密碼支取”、“事后復(fù)核制”等運(yùn)營(yíng)管理的新內(nèi)容。

進(jìn)入21世紀(jì)，歐美商業(yè)銀行開始推行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)外包、六西格瑪管理、虛擬銀行改革，目的是降低運(yùn)營(yíng)成本，突破金融服務(wù)在地域和時(shí)間上的限制，提高創(chuàng)效效率。例如，美國(guó)花旗銀行將核心的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)在內(nèi)的整個(gè)銀行基礎(chǔ)服務(wù)外包給了印度塔塔咨詢服務(wù)公司（Tata Consultancy Service，簡(jiǎn)稱TCS）。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，此項(xiàng)外包服務(wù)節(jié)省了花旗銀行的95%的業(yè)務(wù)咨詢、80%的投資業(yè)務(wù)、54%的交易業(yè)務(wù)。瑞典銀行是歐洲開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最好的銀行。1996年時(shí)，平均每周新增客戶5000至6000名，19.5%證券交易是通過(guò)網(wǎng)上交易系統(tǒng)進(jìn)行的，此一項(xiàng)帶來(lái)營(yíng)業(yè)收入占瑞典銀行總收入的5%，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額，減少了運(yùn)營(yíng)成本，提高了經(jīng)濟(jì)效益。然而，同時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行正在緊鑼密鼓地開展數(shù)據(jù)大集中運(yùn)動(dòng)。將分散在各縣市省的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)集中到總行一級(jí)，形成了全行一本賬，實(shí)現(xiàn)了跨網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)通存通兌，開始開辦網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等電子銀行業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行正在開始嘗試運(yùn)營(yíng)管理管控分離的實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，中后臺(tái)業(yè)務(wù)大集中，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)督監(jiān)控。例如，民生銀行2004年建成了3個(gè)區(qū)域后臺(tái)處理中心，工農(nóng)中建四大行正在實(shí)施后臺(tái)集中作業(yè)、后臺(tái)集中授權(quán)、后臺(tái)集中監(jiān)督工作的試點(diǎn)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)存形式

一是人為因素產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)銀行業(yè)每年的大量的內(nèi)外部監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析，發(fā)現(xiàn)“十個(gè)問(wèn)題九違章”、“有章不循、違章操作”是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在形式。例如：某行制度要求員工執(zhí)行 “一日三碰庫(kù)制度”，實(shí)際情況是部分員工只是在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中記賬清點(diǎn)，未實(shí)際履行實(shí)物碰庫(kù)核對(duì)；員工離崗后未退操作界面、未收起印章、重要空白憑證、未加鎖入箱保管或雖加鎖但鑰匙未妥善保管；操作失誤或越權(quán)操作；代客戶保管有價(jià)單證；內(nèi)外勾結(jié)偷竊或欺詐等。

二是規(guī)章制度因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品日新月異層出不窮，但是相應(yīng)的規(guī)章制度操作手冊(cè)未能及時(shí)跟進(jìn)，未經(jīng)實(shí)際工作的檢驗(yàn)，制定的規(guī)章制度不健全不嚴(yán)密，不易于實(shí)際操作。舊的規(guī)章制度還沒有廢除，新的制度還在試行，新舊制度之間不銜接存在著相互矛盾，產(chǎn)生了基層行員工辦理業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)所適從。有些新規(guī)章制度是在舊有的基礎(chǔ)上打補(bǔ)丁，形成補(bǔ)丁政策，易導(dǎo)致整個(gè)規(guī)章制度不完整、不成體系，補(bǔ)丁政策傳達(dá)到基層行容易丟失和遺漏，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。政出多門，不同的部門、條線、板塊之間存在利益之爭(zhēng)，相互溝通有難度，制度制定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，造成同一業(yè)務(wù)不同的規(guī)定之間存在分歧，甚至沖突。例如，工農(nóng)中建四大行長(zhǎng)期受到直線職能制管理模式，機(jī)構(gòu)設(shè)置呈現(xiàn)出“倒金字塔”形，越是上級(jí)行部門越多，處室分的越細(xì)，真正到了貫徹落實(shí)規(guī)章制度的基層經(jīng)營(yíng)行，只有營(yíng)業(yè)室或分理處，曾戲稱“上面千條線，下面一根針”。

三是流程和系統(tǒng)引起的突發(fā)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理探索實(shí)踐中，越來(lái)越依賴于計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息流程技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等。這些技術(shù)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的研發(fā)、推廣、使用中，總是存在各種各樣的漏洞和缺陷。例如，交易的獲取、執(zhí)行錯(cuò)誤，支付清算失誤，系統(tǒng)運(yùn)行超負(fù)荷，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不完善，設(shè)備故障，黑客攻擊造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓等。

四是不可抗力因素造成的偶然運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)形式是由聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引起的商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)不能正常開展以及外部的政治因素、自然災(zāi)難性事件引發(fā)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，2012年，某銀行中午12:00服務(wù)窗口減少，排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶抬進(jìn)危重病人進(jìn)入大廳辦理掛失銷戶業(yè)務(wù)，被多家媒體報(bào)道，形成了嚴(yán)重的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

二、我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是“重經(jīng)營(yíng)，輕管理”、“重發(fā)展、經(jīng)內(nèi)控”，使得業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)制度不完善，不能夠得到有效的貫徹執(zhí)行，未能真正形成合規(guī)文化建設(shè)；根本原因是層級(jí)管理體制和績(jī)效考核機(jī)制與當(dāng)下運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式不匹配，使得營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)者享受了業(yè)務(wù)快速發(fā)展的收益而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，使得運(yùn)營(yíng)的操作者承擔(dān)了規(guī)?？焖贁U(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)暴露而不享受發(fā)展的好處。

（一）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度問(wèn)題

業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)發(fā)展滯后，規(guī)章制度建設(shè)重形式輕落實(shí)，未能把合規(guī)文化建設(shè)深入人心。我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)組織分散在各個(gè)板塊的不同部門，管理手段相對(duì)于世界上一流銀行落后，靈活性差，針對(duì)性低，協(xié)同性弱。所有操作系統(tǒng)和配套的操作制度幾乎都是不完善的。大張旗鼓地倡導(dǎo)合規(guī)文化建設(shè)，未能形成合規(guī)文化、合規(guī)制度自我實(shí)施的動(dòng)力機(jī)制。當(dāng)前，商業(yè)銀行緊緊圍繞著“規(guī)模和效益優(yōu)先”大力發(fā)展業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理投入不足，銀行的規(guī)模沖動(dòng)無(wú)法抑制，助長(zhǎng)了管理者的短期行為。短期觀察，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)收益的影響較小，管理者往往愿意冒風(fēng)險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了規(guī)章制度貫徹難。

（二）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的績(jī)效問(wèn)題

層級(jí)式管理不能對(duì)經(jīng)營(yíng)者構(gòu)成有效的風(fēng)險(xiǎn)約束，績(jī)效管理制度中未充分考慮風(fēng)險(xiǎn)管理因素，導(dǎo)致了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為了我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展的瓶頸。尤其四大國(guó)有控股商業(yè)銀行，三級(jí)管理（總行、省行、市行）兩級(jí)經(jīng)營(yíng)（支行、分理處）共五級(jí)，層級(jí)管理線條過(guò)長(zhǎng)，規(guī)章制度在傳導(dǎo)貫徹執(zhí)行中，往往走樣。基層經(jīng)營(yíng)行不會(huì)自覺地向上級(jí)行反映負(fù)面情況，而是根據(jù)自身利益需要有選擇的執(zhí)行上級(jí)行政策。高管人員的任命是由上級(jí)行決定，任命方不必為他所任命的高管未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)行為和風(fēng)險(xiǎn)后果負(fù)責(zé)；高管人員的即期風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)自身遠(yuǎn)期收益的影響被忽略，即使未來(lái)暴露了風(fēng)險(xiǎn)，被追責(zé)的可能性很小。績(jī)效管理制度中，運(yùn)營(yíng)管理處于保障和支持的地位，沒能體現(xiàn)價(jià)值增值。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行形成了一種觀念：銀行運(yùn)營(yíng)只是單純消耗資源以保障銀行業(yè)務(wù)的開展與產(chǎn)品銷售，是一個(gè)成本部門，而不是創(chuàng)造價(jià)值的部門。認(rèn)為銀行營(yíng)銷部門創(chuàng)造價(jià)值，忽視了運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值的核算與統(tǒng)計(jì)。激勵(lì)管理制度傾向于發(fā)展業(yè)務(wù)，一旦風(fēng)險(xiǎn)管理制度束縛了任務(wù)指標(biāo)的完成，管理者易突破制度的約束以追求市場(chǎng)份額和短期收益，形成“州官放火，百姓點(diǎn)燈”狀況。

三、我國(guó)商業(yè)銀行提高運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策

（一）從制度上，理順權(quán)責(zé)利的匹配，深化合規(guī)文化建設(shè)

在干部任免、員工成長(zhǎng)、薪酬考核中，充分體現(xiàn)出違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)，安全就是效益。如，風(fēng)險(xiǎn)暴露終身制、問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制。完善的規(guī)章制度，既要做到有規(guī)可依，又要做到有規(guī)必依，包括制定基本業(yè)務(wù)制度、管理辦法、操作規(guī)程、業(yè)務(wù)手冊(cè)并建立有效溝通平臺(tái)和及時(shí)的后評(píng)價(jià)、跟蹤修訂。加大對(duì)運(yùn)營(yíng)管理的資源配置，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高運(yùn)營(yíng)操作人員的薪酬收入，建立臨柜人員的成長(zhǎng)通道，如操作崗定期評(píng)先評(píng)優(yōu)制度、管理領(lǐng)導(dǎo)崗要有臨柜經(jīng)歷強(qiáng)制要求，定期脫崗培訓(xùn)制，增強(qiáng)其責(zé)任心和歸屬感，使員工在業(yè)務(wù)操作中“不愿違”。

（二）從組織上，實(shí)現(xiàn)“公共+專業(yè)”運(yùn)營(yíng)模式

建立運(yùn)營(yíng)與科技結(jié)合的作為全行后臺(tái)集中支持的組織部門，基本覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體“大運(yùn)營(yíng)、大后臺(tái)”格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和價(jià)值創(chuàng)造型的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)作業(yè)服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)，有效節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。借助影像采集傳輸、工作流程再造等技術(shù)剝離營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)，集中到后臺(tái)，規(guī)模化作業(yè)，成立集中作業(yè)中心。通過(guò)作業(yè)的分離和作業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化可以有效地改變目前的操作人員“一手清”、“全流程”作業(yè)模式，形成多崗位上下制約機(jī)制，減少人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。建立集中在線監(jiān)督中心，通過(guò)上傳憑證影像、自動(dòng)比對(duì)、自動(dòng)預(yù)警，有效提升事后監(jiān)督效率，改變目前的手工翻票式滯后復(fù)核方式。成立遠(yuǎn)程集中授權(quán)中心，統(tǒng)一業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，到達(dá)“背對(duì)背”監(jiān)督效果，有效杜絕先授權(quán)后審核或只授權(quán)不審核的現(xiàn)象。建立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)視頻聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控系統(tǒng)中心，全程24小時(shí)不留死角柜員的業(yè)務(wù)操作過(guò)程，定期下載正反兩方面操作錄像，形成培訓(xùn)的“活教材”，使員工在業(yè)務(wù)操作中“不敢違”。

（三）從業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程上，打造核心系統(tǒng)的升級(jí)版

進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，研發(fā)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，改革目前的“網(wǎng)點(diǎn)全功能、柜員全流程”作業(yè)模式，通過(guò)前后臺(tái)分離作業(yè)，重構(gòu)“多崗位異地流程協(xié)作”，最終形成“中心化、工業(yè)化”業(yè)務(wù)處理格局，提高工作效率，提升運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力?；贘ava、.Net等先進(jìn)的編程語(yǔ)言，充分利用移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等信息技術(shù)，研發(fā)業(yè)務(wù)新系統(tǒng)，用于滿足金融產(chǎn)品的快速創(chuàng)新、更好的服務(wù)客戶、提升運(yùn)營(yíng)管理能力。例如：指紋簽到系統(tǒng)、客戶身份認(rèn)證系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、影像檔案管理系統(tǒng)等，在“忠實(shí)的”操作系統(tǒng)面前，使員工在業(yè)務(wù)操作中“不能違”。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入提質(zhì)增效的“第二季”，商業(yè)銀行面臨著利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、融資脫媒趨勢(shì)加快的挑戰(zhàn)面前，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作也在經(jīng)歷著持續(xù)的變革。信息技術(shù)越來(lái)越深刻地影響著我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的方式，逐漸向“公共+專業(yè)”運(yùn)營(yíng)方向發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理創(chuàng)造價(jià)值。

參考文獻(xiàn)

[1]顧京圃：《中國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理》，中國(guó)金融出版社，2006.

[2]姜文瑞、王冬梅：《國(guó)有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)研究》，金融論壇，2007年第12卷第1期.

[3]張文秀：《我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題與對(duì)策分析》，財(cái)經(jīng)界，2011（3）.

第9篇：銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；現(xiàn)狀分析；對(duì)策建議

東營(yíng)市位于山東省北部黃河三角洲地區(qū)，地處山東半島與遼東半島環(huán)抱的渤海灣中心，是環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)與黃河經(jīng)濟(jì)帶的交匯點(diǎn)，是京津唐經(jīng)濟(jì)區(qū)與山東半島經(jīng)濟(jì)區(qū)的結(jié)合部，東、北臨渤海，西與濱州市毗鄰，南與淄博市、濰坊市接壤，處于連接中原經(jīng)濟(jì)區(qū)、東北經(jīng)濟(jì)區(qū)的樞紐位置，具有輻射周邊、帶動(dòng)區(qū)域發(fā)展的區(qū)位條件。黃河三角洲開發(fā)建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，東營(yíng)市作為黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心區(qū)域，在黃河三角洲區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心地位將更加突出。

一、東營(yíng)市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與評(píng)價(jià)

一是銀行業(yè)服務(wù)體系初步完善。目前，東營(yíng)市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)455個(gè)，銀行從業(yè)人員4327人。其中，政策性銀行1家---市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，下轄機(jī)構(gòu)6個(gè)，從業(yè)人員121人；大型商業(yè)銀行4家--工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行，設(shè)有分支機(jī)構(gòu)194個(gè)，從業(yè)人員2502人；城市商業(yè)銀行1家--東營(yíng)市商業(yè)銀行，下轄機(jī)構(gòu)18個(gè)，從業(yè)人員265人；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)7家，包括1家省聯(lián)社辦事處、3家合行、2家統(tǒng)一法人聯(lián)社，下轄機(jī)構(gòu)170個(gè)，從業(yè)人員1322人；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)1個(gè)，市郵政儲(chǔ)蓄銀行，該行下轄機(jī)構(gòu)67個(gè)，從業(yè)人員117人。農(nóng)村金融改革創(chuàng)新取得新進(jìn)展，小額貸款公司試點(diǎn)成效顯著，有三家村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)名額落戶東營(yíng)。轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局合理，銀行產(chǎn)品不斷豐富，在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)發(fā)展較快，工資、保險(xiǎn)、投資理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品已成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾M成部分，整體服務(wù)水平和盈利能力得到顯著改善。東營(yíng)市已連續(xù)3年成為全省風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)最好、良好銀行最多的地區(qū)。到2009年底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款934億元，金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用明顯加強(qiáng)。

二是直接融資工作取得顯著成效。2008年以來(lái)，東營(yíng)市加大推進(jìn)工作力度，企業(yè)上市工作實(shí)現(xiàn)了新飛躍。東營(yíng)鵬杰色織、東營(yíng)光伏太陽(yáng)能2家企業(yè)分別在新加坡證券交易所、法國(guó)歐交所成功上市，融資4.6億元人民幣。全市上市公司總數(shù)達(dá)到5家，境外上市公司數(shù)量首次超過(guò)境內(nèi)上市公司。上市后備企業(yè)達(dá)到30家，其中4家企業(yè)進(jìn)入上市運(yùn)作程序，1家擬深圳中小板上市企業(yè)材料上報(bào)中國(guó)證監(jiān)會(huì)，6家企業(yè)正在積極爭(zhēng)取進(jìn)入上市運(yùn)作程序。1家企業(yè)再融資申請(qǐng)獲證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，擇機(jī)發(fā)行。將企業(yè)上市工作列入市政府督查考核，并計(jì)入考核成績(jī)，提高了各級(jí)各部門各企業(yè)對(duì)上市工作重要性的認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)工作積極性。

三是其他金融支持渠道發(fā)展迅速。近年來(lái)東營(yíng)市小額貸款公司和融資擔(dān)保行業(yè)得到了較快發(fā)展。小額貸款公司已發(fā)展到4家，累計(jì)貸款余額26億元，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，注冊(cè)資金合計(jì)6.63億元，累計(jì)為3234家用戶實(shí)施擔(dān)保4279筆，擔(dān)保金額69.08億元。小額貸款公司和融資擔(dān)保行業(yè)的快速發(fā)展，為緩解中小企業(yè)融資難、貸款難問(wèn)題發(fā)揮了不可低估的作用。

二、東營(yíng)市金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展存在的問(wèn)題

東營(yíng)市金融業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題一是金融機(jī)構(gòu)體系還不夠完善，金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)較單一。市外股份制商業(yè)銀行僅有恒豐銀行正式落戶東營(yíng)，尚沒有外資銀行在東營(yíng)市落戶，金融市場(chǎng)體系不健全，競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，經(jīng)營(yíng)活力不足，進(jìn)而影響了整體金融服務(wù)水平的提高。二是經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新和服務(wù)水平與市場(chǎng)需求仍有差距，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)模式單一。三是對(duì)弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)支持不夠。尚沒有將小企業(yè)真正納入市場(chǎng)定位，全市金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額 45 億元，僅占全部貸款的6.8 %。小企業(yè)貸款難問(wèn)題比較突出。四是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)滯后，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。五是金融運(yùn)行環(huán)境仍需進(jìn)一步優(yōu)化。六是上市載體少、資源質(zhì)量差，企業(yè)對(duì)上市的意義認(rèn)識(shí)不足。

三、東營(yíng)市金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境

加強(qiáng)政策指導(dǎo)，推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。盡快制定和出臺(tái)《關(guān)于加快東營(yíng)市金融業(yè)發(fā)展的意見》，作為實(shí)施東營(yíng)市金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)性文件?！兑庖姟窇?yīng)緊密結(jié)合《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》的建設(shè)目標(biāo)，從金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用出發(fā)，確立東營(yíng)市金融業(yè)發(fā)展的總體戰(zhàn)略，著力推進(jìn)現(xiàn)代金融服務(wù)體系和平臺(tái)建設(shè)，著力提升金融創(chuàng)新能力，著力提升金融業(yè)的資源集聚與輻射能力，全方位增強(qiáng)金融業(yè)服務(wù)功能，使金融業(yè)成為東營(yíng)市國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，努力使東營(yíng)市成為黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的重要金融服務(wù)中心。

（二）加快金融中心建設(shè)，優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)環(huán)境

在黃河三角洲中心城功能區(qū)內(nèi)，選擇優(yōu)勢(shì)區(qū)域，規(guī)劃建設(shè)金融服務(wù)區(qū)。服務(wù)區(qū)定位為區(qū)域性的金融后臺(tái)產(chǎn)業(yè)服務(wù)基地，面向國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的資金清算中心、銀行卡中心、數(shù)據(jù)處理中心、呼叫中心、災(zāi)備中心、培訓(xùn)中心、金融創(chuàng)新研發(fā)中心等后臺(tái)機(jī)構(gòu)，吸引到服務(wù)區(qū)落戶。同時(shí)，作為區(qū)域金融業(yè)發(fā)展的平臺(tái)和載體，吸引股份制商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)落戶。另外，鑒于中間型組織，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司和擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代金融服務(wù)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，所以必須建立健全與金融業(yè)運(yùn)行相關(guān)的社會(huì)中介服務(wù)體系，出臺(tái)相關(guān)配套政策鼓勵(lì)山東省乃至全國(guó)知名的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等來(lái)東營(yíng)設(shè)立分所，建立有需求的企業(yè)與山東省內(nèi)和全國(guó)各大事務(wù)所的業(yè)務(wù)聯(lián)系通道。另外積極爭(zhēng)取中外資金融機(jī)構(gòu)在東營(yíng)設(shè)立營(yíng)銷總部、票據(jù)中心；加快國(guó)內(nèi)各類投資、基金、汽車金融、金融租賃公司的引進(jìn)和設(shè)立步伐；大力發(fā)展為金融業(yè)提供服務(wù)的證券資信評(píng)估、投資咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)、公估、經(jīng)紀(jì)等中介服務(wù)組織。

（三）進(jìn)一步完善機(jī)制，優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展的人才環(huán)境

提高金融人才教育的規(guī)模和質(zhì)量。有計(jì)劃、有步驟地選派人員到著名高校和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行中長(zhǎng)期專門培養(yǎng)。積極推進(jìn)市內(nèi)大專院校與金融機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，大膽探索與轄區(qū)周邊距離較近的重點(diǎn)大學(xué)（如山東大學(xué)等）共同進(jìn)行金融專業(yè)重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)和研究生教育，與相關(guān)金融院校聯(lián)合建立金融人才培訓(xùn)中心，通過(guò)創(chuàng)辦高級(jí)金融論壇、開展學(xué)歷教育、聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專家授課等形式，進(jìn)一步提高金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，造就一支適應(yīng)現(xiàn)代金融管理與發(fā)展需要的金融家隊(duì)伍。