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銀行統(tǒng)計(jì)論文精選(九篇)

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銀行統(tǒng)計(jì)論文

第1篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)工作存在的問(wèn)題

1.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有設(shè)置統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)崗位。長(zhǎng)期以來(lái),郵政儲(chǔ)匯局只是郵政局的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門,不是一個(gè)法人機(jī)構(gòu),郵政儲(chǔ)匯局的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當(dāng)中,因此郵政儲(chǔ)匯局沒(méi)有專門的統(tǒng)計(jì)部門,也不設(shè)統(tǒng)計(jì)崗位,統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都是由會(huì)計(jì)人員兼職報(bào)送,但兼職人員無(wú)全科目上報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗(yàn),不具備必要的專業(yè)素質(zhì)。

2.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然處于手工報(bào)表狀態(tài),沒(méi)有自己的金融統(tǒng)計(jì)程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。從1986年開(kāi)始,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直處于手工填報(bào)、手工匯總和手工上報(bào)的狀態(tài),即使是2004年起建立了郵政儲(chǔ)蓄“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度,這種狀況也沒(méi)有根本改觀。再者,從數(shù)據(jù)報(bào)送方式上看,基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有建立與上級(jí)機(jī)構(gòu)和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò),統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只能通過(guò)電話和傳真等原始的報(bào)送方式報(bào)送。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)計(jì)、信貸等部門信息系統(tǒng)滯后,無(wú)法滿足“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度要求。金融統(tǒng)計(jì)是以會(huì)計(jì)科目和信貸等各類賬戶信息為基礎(chǔ)的全面統(tǒng)計(jì),在此基礎(chǔ)上形成各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表。在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直沒(méi)有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度建立相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目和信貸等相關(guān)的各類賬戶信息,使得郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)計(jì)無(wú)法獲得全面完整的各類相關(guān)信息,這也是郵政儲(chǔ)蓄“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送無(wú)法順利開(kāi)展的重要原因之一。

4.信貸“全科目”上報(bào)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不完整,不能全面真實(shí)地反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初,優(yōu)先開(kāi)展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù),并逐步開(kāi)展各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但目前,郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)中只對(duì)儲(chǔ)蓄、同業(yè)存款和應(yīng)收款項(xiàng)等少數(shù)幾個(gè)指標(biāo)有所反映,其他業(yè)務(wù)都通過(guò)“其他流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目”軋平,不能全面反映郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)?,F(xiàn)以各基層郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開(kāi)展的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為例,據(jù)調(diào)查,基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)將其歸入“其他流動(dòng)資產(chǎn)”科目,而沒(méi)有按照貸款用途歸入農(nóng)戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款科目,從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失。

另外,由于郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)開(kāi)展了貸款業(yè)務(wù),因此郵儲(chǔ)銀行應(yīng)及時(shí)報(bào)送累放累收統(tǒng)計(jì)報(bào)表。因?yàn)槔鄯爬凼战y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更能全面真實(shí)地反映銀行貸款的發(fā)放、收回和周轉(zhuǎn)等流量變動(dòng)情況。但是郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)從2006年試點(diǎn)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)以來(lái),累放累收統(tǒng)計(jì)制度始終沒(méi)有建立起來(lái),導(dǎo)致此項(xiàng)數(shù)據(jù)漏報(bào)。

5.現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)一直沒(méi)有納入人民銀行金融統(tǒng)計(jì)體系當(dāng)中,影響地區(qū)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的完整和準(zhǔn)確。據(jù)調(diào)查,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從1999年開(kāi)始采集現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),但是采集來(lái)的現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只報(bào)送給其上級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),從來(lái)沒(méi)有報(bào)送給人民銀行。但是,由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)與人民銀行及其他銀行有現(xiàn)金調(diào)繳款往來(lái)業(yè)務(wù),為保證轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)準(zhǔn)確,各地區(qū)人民銀行不得不將郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)調(diào)繳款的發(fā)生數(shù)據(jù)虛擬填報(bào)到人民銀行現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)報(bào)表中,并且用儲(chǔ)蓄存款收入、儲(chǔ)蓄存款支出等項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)平。這樣雖然保證了轄區(qū)的投放回籠數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確的,但是儲(chǔ)蓄存款收入、支出,匯兌收入、支出等現(xiàn)金外部統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目不是完整和準(zhǔn)確的。

6.中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度沒(méi)有建立,不能全面反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。在郵儲(chǔ)銀行成立之后,郵儲(chǔ)銀行除了開(kāi)展傳統(tǒng)的代收代付業(yè)務(wù)以外,還將開(kāi)展承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開(kāi)放式基金、保管箱服務(wù)等業(yè)務(wù)。但是郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)始終沒(méi)有建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度,不能全面反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

7.銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)沒(méi)有建立,影響對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和判斷。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)是建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。因此,郵政儲(chǔ)蓄銀行將與其他銀行一樣,在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面依法納入銀行監(jiān)管體系,并實(shí)行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)是監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要組成部分,也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的重要組成部分。由于郵儲(chǔ)銀行剛剛成立,內(nèi)部控制制度正在建立,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制沒(méi)有成型,因此相應(yīng)的銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)自然也沒(méi)有建立。

完善郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)體系的建議

1.建立完備的金融統(tǒng)計(jì)管理制度和辦法。完備的制度是做好金融統(tǒng)計(jì)工作的基礎(chǔ)和保障。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)依據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的金融統(tǒng)計(jì)制度及有關(guān)管理辦法,根據(jù)自身的特點(diǎn),制定本系統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)制度和辦法,領(lǐng)導(dǎo)和管理本系統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)工作。金融統(tǒng)計(jì)制度和辦法應(yīng)包括金融統(tǒng)計(jì)資料的管理和公布、金融統(tǒng)計(jì)部門的職責(zé)、統(tǒng)計(jì)人員的配備與職責(zé)、統(tǒng)計(jì)考核評(píng)比、統(tǒng)計(jì)監(jiān)督和統(tǒng)計(jì)檢查等方面內(nèi)容。

2.配備符合要求的專職統(tǒng)計(jì)人員。為高質(zhì)高效地完成統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù),必須改變目前郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)人員由會(huì)計(jì)人員兼任的狀況。同時(shí),配備的統(tǒng)計(jì)人員必須要具備良好的職業(yè)道德,具有必要的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和一定的計(jì)算機(jī)操作技能。統(tǒng)計(jì)人員必須實(shí)行崗位培訓(xùn),未經(jīng)崗前培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格者不得上崗。

3.建立一套完整的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系,滿足各方面的業(yè)務(wù)需要。郵儲(chǔ)銀行要在滿足上報(bào)人民銀行和監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和報(bào)表需要的基礎(chǔ)上,結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和管理需求,建立一套涵蓋信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、貸款累放累收業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)等方面的業(yè)務(wù)齊全、指標(biāo)完備和編碼規(guī)范的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。這樣一方面有利于保證上報(bào)人民銀行和監(jiān)管部門數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整,另一方面有利于為提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平提供更加詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息。

第2篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

中新網(wǎng)1月15日電 據(jù)加拿大《明報(bào)》報(bào)道,加拿大滿地可銀行(BMO)一年一度的“資本市場(chǎng)高級(jí)研究獎(jiǎng)學(xué)金”已于日前公布了評(píng)選結(jié)果,約克大學(xué)數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)博士生,中國(guó)留學(xué)生喬云(Yun Qiao)憑借其博士論文贏得此項(xiàng)殊榮,獲得由該銀行頒發(fā)的2萬(wàn)元獎(jiǎng)學(xué)金。

喬云的博士論文《最低撤保給付保證的套期保值與資產(chǎn)配置問(wèn)題》(Hedging and Asset/Product Allocation Problem for Guaranteed Minimum Withdrawal Benefits),被滿地可銀行的“資本市場(chǎng)遠(yuǎn)景研究獎(jiǎng)學(xué)金”評(píng)審委員會(huì)認(rèn)為是最有價(jià)值的參選論文。

今年是滿地可銀行第二年主辦該項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金計(jì)劃。該銀行執(zhí)行董事總經(jīng)理克羅寧(Patick Cronin)表示,支持大學(xué)的教育,尤其對(duì)高級(jí)研究課程資助是滿地可銀行一向堅(jiān)持的宗旨。

第3篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè),銀行融資

 

近年來(lái),我國(guó)中小企業(yè)迅猛發(fā)展,據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2009年9月末,按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算,中小企業(yè)達(dá)1023.1萬(wàn)戶,超過(guò)企業(yè)總戶數(shù)的90%。目前,中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值已經(jīng)相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右,繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右,提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所扮演的角色日益重要。但與之矛盾的是,地位越來(lái)越重要的中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中卻始終面臨著一個(gè)難以逾越的難題―融資難。究其原因不外乎是由于規(guī)模小,競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)來(lái)說(shuō)比較弱,抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力差,特別是有效抵押資產(chǎn)少;相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō),信息又不透明,所以所謂的融資難的問(wèn)題始終沒(méi)有得到有效的解決。

反映到具體層面,由于受限于我國(guó)金融環(huán)境,中小企業(yè)的融資渠道比較單一,仍然主要依賴于銀行貸款??萍颊撐?。但融資渠道的問(wèn)題涉及到我國(guó)金融體制的改革,并非一朝一夕就可以解決,因此解決融資難的一個(gè)有效途徑就是要解決銀行貸款難。

一、中小企業(yè)貸款難的成因分析

由于我國(guó)中小企業(yè)大多數(shù)屬于民營(yíng)企業(yè),其經(jīng)營(yíng)管理水平、信息披露程度等,均與大型企業(yè)存在很大的差距,而商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的信貸管理模式都是按照大企業(yè)的情況制定的,因此雙方在需求上存在著一定的差距,大體上說(shuō)來(lái)可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面的矛盾。

矛盾之一表現(xiàn)在雙方節(jié)奏不同,動(dòng)作不合拍。我國(guó)商業(yè)銀行眾多,但其信貸流程基本雷同,一家企業(yè)從申請(qǐng)貸款到貸款發(fā)放到位,一般會(huì)經(jīng)歷下面幾個(gè)階段:

1、企業(yè)提出貸款申請(qǐng)

2、銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查

3、企業(yè)資料及盡職調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)險(xiǎn)審查部門評(píng)審

4、銀行審貸會(huì)評(píng)議

5、落實(shí)抵、質(zhì)押,擔(dān)保等保證措施

6、貸款發(fā)放

雖然目前各家商業(yè)銀行都紛紛成立了專門的中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu),但所采用的信貸流程與大型企業(yè)信貸并沒(méi)有差異,往往一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放到位要經(jīng)歷一個(gè)月以上的時(shí)間,而中小企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”等特點(diǎn),一個(gè)月的時(shí)間往往就錯(cuò)過(guò)了最佳商機(jī)。因此傳統(tǒng)的大企業(yè)信貸審查模式很難適應(yīng)小企業(yè)需求。

矛盾之二表現(xiàn)在貸款評(píng)審之中,按照商業(yè)銀行的習(xí)慣性做法,以及各自的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),評(píng)定一筆貸款是否可以發(fā)放,主要依賴于通過(guò)企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)所反映的現(xiàn)金流情況,這一做法對(duì)于大型企業(yè)來(lái)講本無(wú)可厚非,但對(duì)于眾多的中小企業(yè)卻往往會(huì)造成致命的打擊。科技論文。出于各種各樣的原因,中小企業(yè)的報(bào)表所顯示的資產(chǎn)數(shù)量和銷售收入、利潤(rùn)總額等重要數(shù)據(jù)一般都會(huì)少于實(shí)際情況,造成報(bào)表很“不好看”,而實(shí)際上企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況是蒸蒸日上,企業(yè)老板也是掙得盆滿缽滿。這種情況如果沒(méi)有深入企業(yè)實(shí)地調(diào)研就沒(méi)有辦法搞清楚,而就目前各家商業(yè)銀行的人員配備情況看,也只能做到以分析財(cái)務(wù)狀況為主要依據(jù),很難有足夠的人手去實(shí)際考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況,因此也就造成大量的貸款要求被否決,而銀行也就坐失了此類優(yōu)質(zhì)客戶。

矛盾之三表現(xiàn)在中小企業(yè)信貸貸后管理困難。對(duì)于發(fā)放的中小企業(yè)貸款,由于其企業(yè)大多管理水平不高,特別是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,公司、個(gè)人賬務(wù)混記,因此造成銀行在信貸資金使用、經(jīng)營(yíng)情況監(jiān)控等方面的貸后管理上存在困難,其貸后管理難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所發(fā)放的大企業(yè)貸款,經(jīng)常出現(xiàn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致最終形成不良資產(chǎn)情況。這也是各個(gè)商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要原因之一。

二、解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵

1、建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理方式

目前,各個(gè)商業(yè)銀行都已經(jīng)成立了自己的中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu),比如中小企業(yè)信貸中心、中小企業(yè)事業(yè)部等。但是包括貸款評(píng)審、盈利模式等適應(yīng)于中小企業(yè)信貸的獨(dú)立的信貸管理方式還沒(méi)有完全成型。

對(duì)于中小企業(yè)信貸評(píng)審來(lái)講,由于其規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)靈活性高,而信息的透明度又比較低。因此一套完善的專門面向中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系、信貸評(píng)審方法應(yīng)當(dāng)更強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)之外因素。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康就曾多次提出對(duì)中小企業(yè)要綜合考慮“人品、產(chǎn)品、抵押品” ,充分考察“電表、水表、報(bào)關(guān)單表”等非傳統(tǒng)的評(píng)審信息。科技論文。也就是說(shuō)在主觀上要關(guān)注企業(yè)管理者的個(gè)人素質(zhì)、從事經(jīng)營(yíng)的時(shí)間長(zhǎng)短、業(yè)界口碑等非典型信息;在企業(yè)客觀經(jīng)營(yíng)情況上,可以從“兩表一單”入手考察,因?yàn)闄C(jī)器是不會(huì)說(shuō)謊話的,工廠的生產(chǎn)如果是有效率的,并且是發(fā)展的,它的變化會(huì)在它的電表和水表中體現(xiàn)出來(lái);如果它是出口企業(yè),從海關(guān)的報(bào)關(guān)單表就可以看得出真實(shí)情況。

以銀行的傳統(tǒng)盈利模式來(lái)看,中小企業(yè)單戶貸款金額小,人力投入大,銀行利潤(rùn)低。但從另一個(gè)角度看,銀行在與中小企業(yè)的談判中始終處于主導(dǎo)地位,擁有更多的話語(yǔ)權(quán),這樣一來(lái)一方面可以通過(guò)適當(dāng)提高貸款定價(jià)的方式獲得較高的利息收入;另一方面還可以通過(guò)與零售業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)動(dòng),帶動(dòng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及銀行卡、理財(cái)、基金代銷、工資等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,而這些中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收入增長(zhǎng)恰恰是各家銀行所積極推進(jìn)的“轉(zhuǎn)變盈利模式”的重要基礎(chǔ)。因此,只要能夠深入挖掘,其綜合收益水平還是相當(dāng)有吸引力的。

當(dāng)然除了銀行系統(tǒng)自身的努力外,各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要給予中小企業(yè)信貸更多的扶植政策。比如在控制信貸總體規(guī)模的時(shí)候,向額度中小企業(yè)貸款傾斜;在不良率考核中,降低中小企業(yè)不良貸款的權(quán)重;在強(qiáng)化信息披露上,進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用檔案庫(kù),完善信息服務(wù)功能,積極推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

2、開(kāi)展適合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)

目前,各家銀行已經(jīng)意識(shí)到傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)日新月異的需求變化,只有圍繞市場(chǎng),以客戶為中心,不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,才能留住更多的客戶,也為銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值。在這一經(jīng)營(yíng)理念的指導(dǎo)下,各家銀行著力開(kāi)發(fā)了一批中小企業(yè)融資特色產(chǎn)品。例如建設(shè)銀行推出的“供應(yīng)鏈融資”, 依托有進(jìn)出口業(yè)務(wù)且資信狀況優(yōu)秀的目標(biāo)核心企業(yè),通過(guò)對(duì)其上游供應(yīng)商或下游分銷商(統(tǒng)稱"衛(wèi)星企業(yè)")的物流、信息流、應(yīng)收/應(yīng)付賬款資金流的掌控和對(duì)核心企業(yè)的信用捆綁,綜合衛(wèi)星企業(yè)和核心企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,為核心企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)提供一攬子供應(yīng)鏈融資服務(wù)的貿(mào)易融資授信服務(wù)。民生銀行也針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)出8大特色融資產(chǎn)品:易捷貸、組合貸、聯(lián)保貸、循環(huán)貸、動(dòng)產(chǎn)貸、訂單貸、法人按揭、中小企業(yè)e管家。其中,易捷貸為有標(biāo)準(zhǔn)抵押的中小企業(yè)設(shè)計(jì);組合貸通過(guò)多種組合方式靈活搭配,最高可給予抵押物價(jià)值150%的授信額度;聯(lián)保貸為有產(chǎn)業(yè)集團(tuán)特性而暫時(shí)無(wú)標(biāo)準(zhǔn)抵押的企業(yè)設(shè)計(jì);循環(huán)貸授信期限最長(zhǎng)可達(dá)三年,解決長(zhǎng)期資金不足的難題;動(dòng)產(chǎn)貸通過(guò)動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)做質(zhì)押;訂單貸通過(guò)訂單做質(zhì)押;法人按揭為購(gòu)置廠房、倉(cāng)庫(kù)、辦公樓的企業(yè)提供最長(zhǎng)7年的融資支持;中小企業(yè)e管家為中小企業(yè)客戶足不出戶辦理絕大部分銀行業(yè)務(wù)。

除此以外,多家銀行還嘗試了貸款保證方式上的創(chuàng)新,比如商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款,這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出打破了傳統(tǒng)信貸以實(shí)物抵質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保的模式,為企業(yè)盤活了無(wú)形資產(chǎn),使得一批沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)或?qū)嵨镔Y產(chǎn)不足的企業(yè),特別是高新技術(shù)企業(yè)獲得了銀行信貸資金支持。

這些業(yè)務(wù)品種的推出,為一批中小企業(yè)解決了問(wèn)題,但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的要求,創(chuàng)新仍然是一個(gè)永恒的話題。

3、加強(qiáng)銀行與其他機(jī)構(gòu)的合作

銀行在加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的同時(shí),也應(yīng)加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作??萍颊撐摹1热缯f(shuō)跟政府、稅務(wù)、工商,以及行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì),由于這些機(jī)構(gòu)具有各自的專業(yè)性,與其聯(lián)合對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行分析可以更準(zhǔn)確的掌握信息,減少信息的不對(duì)稱,找準(zhǔn)解決問(wèn)題的發(fā)力點(diǎn),從而有效的減輕銀行的工作強(qiáng)度并進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。科技論文。在此方面,有些銀行已經(jīng)開(kāi)始了嘗試,比如大連銀行與天津市科委合作為科技型中小企業(yè)發(fā)放批量貸款、與冷凍產(chǎn)品市場(chǎng)合作發(fā)放的商戶聯(lián)保貸款;浦發(fā)銀行與安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行的企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)合作等等。

4、盡快提高中小企業(yè)的管理水平

任何問(wèn)題都具有兩面性,中小企業(yè)的融資難問(wèn)題也不例外,除了出資方的原因以外,中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題也不容忽視。中小企業(yè)的特點(diǎn)是機(jī)制靈活,但是公司的治理不規(guī)范。它可能擁有優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì),可能有很多專利成果,但是往往經(jīng)營(yíng)歷史比較短,沒(méi)有完整的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。財(cái)務(wù)管理上也不規(guī)范,信息透明度比較低。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講就會(huì)形成比較大的風(fēng)險(xiǎn)和比較高的違約率。所以作為改善中小企業(yè)銀行貸款難的一個(gè)基礎(chǔ)前提,應(yīng)該重點(diǎn)在規(guī)范企業(yè)自身上下工夫,要從法律層面規(guī)范企業(yè)的公司治理,要采用標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。

在實(shí)踐中,各家商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng),從產(chǎn)品研發(fā)、評(píng)級(jí)和審批、管理機(jī)制等多方面入手,著力創(chuàng)新,開(kāi)始了在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上的“精耕細(xì)作”??萍颊撐摹kS著時(shí)間的推移,會(huì)有越來(lái)越多的銀行意識(shí)到,中小企業(yè)貸款不僅能帶來(lái)穩(wěn)定的業(yè)務(wù),而且可以改善盈利結(jié)構(gòu)。通過(guò)擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的投放,以提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的方法提高盈利水平將普遍成為商業(yè)銀行適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。而各個(gè)中小企業(yè)也將逐步提高自身的治理水平,規(guī)范財(cái)務(wù)制度,走上發(fā)展的正軌。相信這一天到來(lái)的時(shí)候,中小企業(yè)銀行融資的難題將會(huì)迎刃而解。

第4篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

摘要:本文從資金供求中占據(jù)主動(dòng)地位的銀行視角出發(fā),研究了大企業(yè)和小企業(yè)各項(xiàng)貸款總額對(duì)銀行利息收入的影響。實(shí)證結(jié)果表明,銀行貸款給大企業(yè)比小企業(yè)更能獲得較高的利息收入,規(guī)模較大的企業(yè)具有貸款的規(guī)模效益。本文的結(jié)論為商業(yè)銀行小企業(yè)銀行信貸配給原因提供了經(jīng)驗(yàn)證據(jù),并提出了進(jìn)一步提高小企業(yè)融資效率的政策建議。

關(guān)鍵詞 :小企業(yè)融資信貸支持利息收入規(guī)模效益

1 概述

小企業(yè)融資難的問(wèn)題由來(lái)已久,融資難的問(wèn)題成為制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。國(guó)內(nèi)外學(xué)者在小企業(yè)融資問(wèn)題方面進(jìn)行理論研究和實(shí)踐探索,研究成果集中在信息不對(duì)稱、銀企關(guān)系、銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)等方面。國(guó)外學(xué)者在抵押貸款、S-W 模型的修正、銀企之間的互動(dòng)關(guān)系等諸多方面對(duì)信貸配給理論進(jìn)行了深入研究(Bester,1985;De Meza&Webb,1987;Diamond,1989)。我國(guó)學(xué)者主要從與中小企業(yè)融資相關(guān)的直接融資和間接融資進(jìn)行理論和實(shí)證分析。如鄧超等(2010)認(rèn)為關(guān)系型貸款是大銀行與小企業(yè)的最佳結(jié)合路徑,大銀行發(fā)放關(guān)系型貸款具有多種優(yōu)勢(shì),銀企之間的長(zhǎng)期合作可以為銀行帶來(lái)潛在的收益。

從小企業(yè)融資的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,銀行信貸仍是小企業(yè)資金來(lái)源的主要渠道。而目前的研究多是從企業(yè)和政府視角出發(fā)來(lái)研究融資難的原因,而在小企業(yè)和商業(yè)銀行的博弈中,小企業(yè)處于被動(dòng)地位。因此,從資金供求中處于主動(dòng)地位的商業(yè)銀行的角度識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為解決小企業(yè)發(fā)展融資難題的有效途徑。本文選擇從商業(yè)銀行的角度出發(fā),運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)工具進(jìn)行實(shí)證研究,結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體因素,探討信貸配給的原因,為破解小企業(yè)信貸融資困境提供嶄新思路及其現(xiàn)實(shí)途徑。

2 實(shí)證分析

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

凈利息收入是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要構(gòu)成部分。凈利息收入由利息收入減去利息支出構(gòu)成,而利息支出相對(duì)固定,因此可以通過(guò)對(duì)銀行向企業(yè)放貸的利息收入,來(lái)研究小企業(yè)和大企業(yè)對(duì)銀行利潤(rùn)的影響,從而通過(guò)銀行視角分析銀行對(duì)小企業(yè)信貸配給的原因。本文實(shí)證研究的樣本數(shù)據(jù)來(lái)源于某商業(yè)銀行2008 年1 月-2011 年12月的月度數(shù)據(jù),主要來(lái)自銀行資產(chǎn)負(fù)債表、會(huì)計(jì)月報(bào)表、各項(xiàng)財(cái)務(wù)執(zhí)行情況表、信貸收支日?qǐng)?bào)和基礎(chǔ)指標(biāo)日?qǐng)?bào)等相關(guān)報(bào)表。

2.2 模型構(gòu)建和數(shù)據(jù)分析

根據(jù)以上分析,建立以下模型進(jìn)行分析:

Y=β0+β1*X1+β2*X2+ε其中,X2 為定性變量,表示企業(yè)貸款類型,大企業(yè)取1,小企業(yè)取值為0;Y 表示銀行對(duì)企業(yè)貸款所產(chǎn)生的利息收入,在公式中表現(xiàn)為被解釋變量(企業(yè)貸款總額)樣本觀測(cè)值的n*1 階列向量,ε 表示隨機(jī)誤差項(xiàng)的n*1 階列向量。相關(guān)數(shù)據(jù)的描述統(tǒng)計(jì)量見(jiàn)表1。

表1 大企業(yè)與小企業(yè)各項(xiàng)貸款描述統(tǒng)計(jì)量

單位:萬(wàn)元

從表1 分析,銀行對(duì)大企業(yè)貸款利息收入最大值為8713 萬(wàn)元,最小值為1119 萬(wàn)元。大企業(yè)利息收入的標(biāo)準(zhǔn)差系數(shù)為0.456,較小企業(yè)低0.045,說(shuō)明大企業(yè)利息收入較小企業(yè)穩(wěn)定。

2.3 實(shí)證結(jié)果分析

對(duì)大企業(yè)和小企業(yè)貸款的利息收入和各項(xiàng)貸款總額,進(jìn)行分析,結(jié)果見(jiàn)表2。

表2 大企業(yè)與小企業(yè)利息收入回歸結(jié)果

從表2 回歸結(jié)果分析,X1 和X2 的回歸系數(shù)顯著為正,R-squared 為0.672,X1 系數(shù)為正,表明企業(yè)的貸款總額對(duì)貸款利息收入有顯著的影響。X2 的系數(shù)為正,則表明銀行大企業(yè)的貸款總額比小企業(yè)貸款總額對(duì)利息收入影響更為顯著,即銀行貸款給大企業(yè)比小企業(yè)更能獲得較高的利息收入。從以上分析可以看出,規(guī)模較大的企業(yè)具有貸款的規(guī)模效益,其貸款規(guī)模越大,銀行所能獲得的邊際利息收益率也就相應(yīng)地越高。

3 政策建議

3.1 國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管,提升銀行對(duì)小企業(yè)融資的科學(xué)化管理水平

在寬松貨幣政策下,面對(duì)貸款的規(guī)模和數(shù)量在短期內(nèi)快速增長(zhǎng),部分商業(yè)銀行管理粗放,因此,監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)敦促商業(yè)銀行嚴(yán)守貸款新規(guī),從改造審貸流程等方面全面落實(shí)各項(xiàng)貸款規(guī)定,將授信級(jí)別細(xì)化,對(duì)貸款質(zhì)量采取精細(xì)管理,引導(dǎo)小企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理制度。

3.2 探索并試行針對(duì)小企業(yè)信貸的差異化監(jiān)管政策適當(dāng)?shù)胤艑捫∑髽I(yè)融資業(yè)務(wù)的申請(qǐng)門檻,廣泛拓展適合小企業(yè)融資的各種渠道,通過(guò)頒布規(guī)范、條例,給予適當(dāng)補(bǔ)貼等激發(fā)商業(yè)銀行向小企業(yè)貸款的動(dòng)力。

3.3 架構(gòu)中小企業(yè)融資專門機(jī)構(gòu)和組織框架

商業(yè)銀行成立中小企業(yè)融資專營(yíng)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)全面落實(shí)利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、高效貸款審批等,逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)中小企業(yè)融資的科學(xué)化、高效化,構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的中小企業(yè)融資渠道,為中小企業(yè)發(fā)展注入活力。

3.4 借助行業(yè)協(xié)會(huì)搭橋融資

自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展非常迅猛。這些商會(huì)成立的其中一項(xiàng)重要目的就是為各個(gè)會(huì)員企業(yè)解決經(jīng)營(yíng)、發(fā)展過(guò)程中遇到的融資等實(shí)際問(wèn)題。這種銀行聯(lián)手協(xié)會(huì)的模式,有助于解決小企業(yè)融資難中信息不對(duì)稱、可抵押資源缺乏的難題。

參考文獻(xiàn):

[1]黃雙鳳.中小企業(yè)的融資困境及其出路[D].湖南師范大學(xué),2013.

[2]呂慧君.中小企業(yè)融資困境及對(duì)策研究[D].華中師范大學(xué),2013.

[3]陸克發(fā).中小企業(yè)融資困境及原因分析[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2011(25).

作者簡(jiǎn)介:

第5篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

該書(shū)的內(nèi)容分為三大部分,第一部分著重論述了“國(guó)際上主要金融市場(chǎng)的法律與監(jiān)管”,在這部分介紹了美國(guó)的證券法,美國(guó)的國(guó)際銀行法,銀行與證券領(lǐng)域的資本充足率監(jiān)管,歐洲單一金融市場(chǎng),歐洲貨幣體系和匯率體系,歐洲貨幣聯(lián)盟和日本銀行與證券市場(chǎng)的國(guó)際化等問(wèn)題。

第二部分介紹了“國(guó)際金融工具和離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)”。在這一部分介紹了歐元存款和銀行存款,國(guó)際支付系統(tǒng),跨國(guó)的資產(chǎn)凍結(jié),歐洲債券和全球債券,國(guó)際資產(chǎn)證券化,國(guó)際股票市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),國(guó)際清算結(jié)算系統(tǒng),國(guó)際期貨與期權(quán)等衍生金融工具,國(guó)際掉期和離岸互助基金等內(nèi)容。

第三部分介紹“國(guó)際新興金融市場(chǎng)”。這部分著重介紹了亞洲一些國(guó)家的項(xiàng)目融資、新興市場(chǎng)國(guó)家的民營(yíng)化與機(jī)構(gòu)投資者、亞洲貨幣危機(jī)。

從內(nèi)容來(lái)看,書(shū)中收錄了兩位教授的有關(guān)論文,選摘了其他著名教授的有關(guān)論文和著名著作中的片斷,還引用了一些法律和國(guó)際條約的原文,嚴(yán)格說(shuō)來(lái),本書(shū)是作者“半寫(xiě)半編”而成的。由于本書(shū)的領(lǐng)域涉及廣泛,內(nèi)容復(fù)雜,每部分都請(qǐng)最好的專家來(lái)寫(xiě),請(qǐng)最有名的權(quán)威來(lái)支持。這種既突出重點(diǎn),又體現(xiàn)合作的方法,使本書(shū)內(nèi)容的每個(gè)部分都是最好的,全書(shū)也是最好的。

這兩位法學(xué)教授在分析國(guó)際金融法的時(shí)候,不是就有關(guān)法律條文或判例進(jìn)行介紹,而是從經(jīng)濟(jì)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法出發(fā),用統(tǒng)計(jì)數(shù)字和圖表向讀者展現(xiàn)國(guó)際金融的現(xiàn)狀與發(fā)展,然后進(jìn)行金融市場(chǎng)的各種交易分析,再轉(zhuǎn)入各國(guó)的國(guó)際金融政策分析、國(guó)際機(jī)構(gòu)的政策分析,最后才落實(shí)到各國(guó)的有關(guān)法律和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的條約。這種風(fēng)格是本書(shū)的一大特點(diǎn)。

同美國(guó)法學(xué)院著重案例教學(xué)和司法技術(shù)研究不同,在曾經(jīng)創(chuàng)立了案例教學(xué)法的美國(guó)哈佛法學(xué)院里,這兩位教授居然不用案例分析,卻用經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)字來(lái)分析,以引起讀者對(duì)國(guó)際金融宏觀的興趣。

維侖斯教授進(jìn)入法學(xué)院之前,是經(jīng)濟(jì)學(xué)教授,而斯卡特教授則是歐美“30人小組”的專家之一。這個(gè)小組的主要成員幾乎都是著名的經(jīng)濟(jì)專家,斯卡特教授作為法學(xué)專家參加這個(gè)小組可見(jiàn)他的經(jīng)濟(jì)學(xué)功底之深厚。

第6篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

【論文摘要】 我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率估計(jì)偏高,因此影響了對(duì)金融穩(wěn)定性的衡量。本文討論了在金融危機(jī)背景下我國(guó)應(yīng)如何從金融監(jiān)管的角度應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率偏低的問(wèn)題。

近些年來(lái),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,中國(guó)的財(cái)政金融體制發(fā)生了巨大的變化,加入WTO后,中國(guó)面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于中國(guó)構(gòu)建穩(wěn)健的金融體系造成了前所未有的挑戰(zhàn)。

一、金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)在衡量金融穩(wěn)定性中的地位:

20世紀(jì)90年代以來(lái),金融風(fēng)暴在全球經(jīng)濟(jì)體系中造成了巨大的危害性。隨著金融業(yè)趨向全球化,全球金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系和依賴加強(qiáng),金融風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散的趨勢(shì)也在增強(qiáng)。此時(shí),在國(guó)際化的背景下,金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)成為了新時(shí)期維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、提高金融體系穩(wěn)定性的必然要求。

在貨幣與金融統(tǒng)計(jì)中,對(duì)金融穩(wěn)定性的審慎分析包括金融監(jiān)管統(tǒng)計(jì)和金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)。其中,金融監(jiān)管統(tǒng)計(jì)是從微觀層面上,對(duì)單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和統(tǒng)計(jì),衡量的是個(gè)體風(fēng)險(xiǎn);而金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)則是從宏觀層面上,對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的集體行為對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析和統(tǒng)計(jì),衡量的是整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn),即系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì),是一個(gè)國(guó)家檢測(cè)宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要工作。其核算基礎(chǔ)是《國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算》《國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》和《巴塞爾協(xié)議》,在對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況的監(jiān)控方面,金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)遵循審慎性原則,堅(jiān)持《巴塞爾協(xié)議》中的CAMELS標(biāo)準(zhǔn),它包括五項(xiàng)考核指標(biāo),即:資本充足狀況,資產(chǎn)質(zhì)量,收益與利潤(rùn)狀況,流動(dòng)性和對(duì)市場(chǎng)的敏感程度。金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)涉及的統(tǒng)計(jì)對(duì)象包括存款機(jī)構(gòu)部門、非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)部門、住戶部門、金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)。其中,對(duì)一國(guó)金融穩(wěn)定影響最大的當(dāng)屬存款機(jī)構(gòu)部門。

銀行資本是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ),因此,巴塞爾協(xié)議始終堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路。90年代中期來(lái),由于國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了較大變化,盡管《巴塞爾協(xié)議》中關(guān)于資本充足率的規(guī)定已經(jīng)在一定程度上降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),但國(guó)際銀行業(yè)存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)未消除。

本次國(guó)際金融危機(jī)表明,即便在銀行資本充足和資本質(zhì)量得到保證的前提下,流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題也容易造成不可收拾的局面。因此,在2010年12月16日,巴塞爾委員會(huì)了第三版巴塞爾協(xié)議(Basel III)的最終文本,并要求各成員經(jīng)濟(jì)體兩年內(nèi)完成相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)的制定和修訂工作。雖然目前來(lái)看,我國(guó)難以在短期內(nèi)達(dá)到巴塞爾協(xié)議新標(biāo)準(zhǔn),但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,我國(guó)金融業(yè)分步驟地實(shí)行。

根據(jù)第三版巴塞爾協(xié)議,《指導(dǎo)意見(jiàn)》統(tǒng)籌考慮宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的要求,設(shè)定了三個(gè)層次的資產(chǎn)充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn):一是三個(gè)最低資本充足率要求,即核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期超額資本要求,三是系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求,暫定為1%。

二、金融國(guó)際化對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的啟示:

在我國(guó),由于商業(yè)銀行損失準(zhǔn)備計(jì)提嚴(yán)重不足,因此導(dǎo)致估計(jì)的資本充足率嚴(yán)重偏高。此外,對(duì)資本充足率偏低的銀行,沒(méi)有明確的監(jiān)管措施,并在許多方面放寬了標(biāo)準(zhǔn)。這些問(wèn)題是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率明顯偏低的重要原因。伴隨著金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì),各國(guó)都在不斷地對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行調(diào)整,適合國(guó)情的、有效的監(jiān)管框架是促進(jìn)金融體系穩(wěn)健發(fā)展,維護(hù)公眾的信心的關(guān)鍵。我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管在開(kāi)放發(fā)展中應(yīng)一些做必要的調(diào)整,加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管的對(duì)策有:

1、監(jiān)管理念、內(nèi)容、方法和手段等方面的創(chuàng)新:

監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)從事后被動(dòng)處置向事前預(yù)警防范轉(zhuǎn)變;制定完善的法律法規(guī),規(guī)范監(jiān)管行為;從注重金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管向注重金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制及加強(qiáng)行業(yè)自律轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)社會(huì)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管;樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念,轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路,從目前以防范風(fēng)險(xiǎn)為主的監(jiān)管向支持金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

2、加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)配合:

加強(qiáng)綜合監(jiān)管力度,不斷提高整體監(jiān)管的水平和效率,從整體上降低監(jiān)管成本。提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)應(yīng)相互協(xié)調(diào)、相互支持,對(duì)有些業(yè)務(wù)和有些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管和綜合監(jiān)管,要充分發(fā)揮銀、證、保之間有效的政策協(xié)調(diào)的信息共享機(jī)制的作用,從整體上降低監(jiān)管成本,提高和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3、完善金融法律體系,為監(jiān)管提供強(qiáng)有力的法律保障:

對(duì)同一發(fā)展階段的不同經(jīng)濟(jì)體而言,立法之后會(huì)使其在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位并付出高昂成本。如不盡快完善我國(guó)的金融監(jiān)管法律體系,填補(bǔ)金融監(jiān)管的法律空白,外資金融機(jī)構(gòu)擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和卓越的優(yōu)秀人才,有可能發(fā)現(xiàn)法律漏洞乘虛而入,從而引發(fā)惡性行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),影響金融秩序。

4、在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,為最終的同一監(jiān)管創(chuàng)造條件:

建立有效的金融金融監(jiān)管體系是一國(guó)金融健康運(yùn)行的必要前提。但是一國(guó)選擇何種金融監(jiān)管體系模式或金融監(jiān)管體系變遷的路徑則取決于其經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境。在西方各國(guó)監(jiān)管的發(fā)展的發(fā)展中,英國(guó)、美國(guó)的金融監(jiān)管最具有特色。尤其是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容的變化最能反映出金融監(jiān)管制度的適應(yīng)性與靈活性。

加入WTO后,一方面,我國(guó)金融業(yè)將越來(lái)越多地開(kāi)始按照國(guó)際慣例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理;另一方面,我國(guó)金融業(yè)將會(huì)面臨外資金融機(jī)構(gòu)全方位的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。在這種情況下,我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)就必須采取一定的措施和對(duì)策,不僅需要注意各金融機(jī)構(gòu)盈利能力的提高,更需要注意其安全能力的保障,因此,新時(shí)期下金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),需要我國(guó)的金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的與時(shí)俱進(jìn),更需要我國(guó)的貨幣金融統(tǒng)計(jì)工作加強(qiáng)金融穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ),為提高金融體系穩(wěn)定性、防范金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融體系對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力做好充分的準(zhǔn)備。

參考文獻(xiàn)

[1] 王佳佳.我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的完善[J].理論界, 2009, (01)

第7篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

論文關(guān)鍵詞:外匯管理信息系統(tǒng)信用體系

論文摘要:隨著外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變,原有的外匯信息系統(tǒng)不能適應(yīng)發(fā)展的要求。本文分析了當(dāng)前我國(guó)外市場(chǎng)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題,提出了建立高效的外匯信用信息管理系統(tǒng)的建議。

外匯市場(chǎng)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用日益重要。因此,建立規(guī)范、高效、誠(chéng)實(shí)、信用的外匯市場(chǎng)信用體系,對(duì)于提升我國(guó)信用等級(jí),提高我國(guó)國(guó)際地位和形象以及促進(jìn)我國(guó)對(duì)外開(kāi)放向縱深發(fā)展都有重大意義。建立外匯市場(chǎng)信用體系的基礎(chǔ)和核心,是建立高效的外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。改革開(kāi)放以來(lái),為了適應(yīng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,外匯局對(duì)應(yīng)國(guó)際收支、經(jīng)常項(xiàng)目、資本項(xiàng)目等相應(yīng)開(kāi)發(fā)了國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、匯兌業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)申報(bào)系統(tǒng)、銀行結(jié)售匯管理系統(tǒng)等十幾個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的運(yùn)用,增強(qiáng)了監(jiān)管的時(shí)效性,方便了涉匯主體的外匯收支活動(dòng),為外匯市場(chǎng)信用體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。但隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的日益擴(kuò)大,以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變,這些信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)共享、預(yù)警機(jī)制等方面存在明顯不足,遠(yuǎn)不能適應(yīng)外匯管理的需要。

一、當(dāng)前我國(guó)外匯信息系統(tǒng)存在的問(wèn)題

1.外匯信息系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系,數(shù)據(jù)共享性差我國(guó)現(xiàn)行的外匯管理信息系統(tǒng)是在適應(yīng)外匯管理體制改革過(guò)程中逐步建立起來(lái)的,基本是每增加一項(xiàng)新的外匯業(yè)務(wù)就要增加一個(gè)系統(tǒng)或報(bào)表。外匯管理的外匯業(yè)務(wù)信息應(yīng)用系統(tǒng)已有十幾個(gè),基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域,但由于每項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)需求的提出時(shí)間先后不同,指標(biāo)設(shè)計(jì)口徑不一,各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系,無(wú)法充分發(fā)揮子系統(tǒng)有機(jī)整合后的整體優(yōu)勢(shì),對(duì)于有效利用外匯數(shù)據(jù)資源、提高工作效率有著一定的制約作用,而且隨著我國(guó)對(duì)外交往的日益擴(kuò)大,資本賬戶的放開(kāi)以及證券、保險(xiǎn)和服務(wù)業(yè)的進(jìn)入,為了保證有效監(jiān)管,每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要增設(shè)新的系統(tǒng),那么,外匯管理的信息系統(tǒng)要以成百上千計(jì)算。

2.外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式原始建立高效的外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng),對(duì)外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性、數(shù)據(jù)的采集方式和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)游離于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外,以國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)為例,客戶國(guó)際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)中,但在進(jìn)行申報(bào)信息的報(bào)送時(shí),銀行仍須將這部分信息錄入國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中,既加大了銀行工作量,又存在二次錄入錯(cuò)誤的可能。目前,外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導(dǎo)載體還主要是紙質(zhì)報(bào)表,大部分?jǐn)?shù)據(jù)采集來(lái)源于手工臺(tái)賬登記,然后手工匯總后通過(guò)專門的統(tǒng)計(jì)程序上報(bào)。這種數(shù)據(jù)采集方式不僅會(huì)發(fā)生因填報(bào)人在統(tǒng)計(jì)內(nèi)容理解上的偏差而導(dǎo)致人為統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤,還會(huì)由于手工采集速度的限制而導(dǎo)致在信息掌握上的滯后性。加入Wl’O以來(lái),我國(guó)涉外經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛,跨境資金流動(dòng)日益頻繁,新的交易種類不斷涌現(xiàn),跨境收入金額迅猛上升近10000億美元,如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動(dòng),如果都要用手工臺(tái)賬方式統(tǒng)計(jì)匯總,是根本不可能做到的。

3.外匯信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)缺乏有效的預(yù)警、預(yù)測(cè)機(jī)制高效的外匯流動(dòng)預(yù)警、預(yù)測(cè)機(jī)制是實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要手段。信息指標(biāo)的設(shè)置必須體現(xiàn)管理者的意圖,從目前國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)和其它系統(tǒng)看,還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對(duì)各類具體業(yè)務(wù)的事后統(tǒng)計(jì),缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機(jī)制特別是缺乏對(duì)異常信息的的監(jiān)測(cè)、篩選以及對(duì)外匯流向的事前預(yù)測(cè),加上外匯信息的流動(dòng)渠道不暢,信息反應(yīng)遲緩,所以對(duì)違規(guī)、違法的外匯流動(dòng)的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應(yīng)機(jī)制,對(duì)決策的支持作用十分有限。

4,外匯信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不能反映涉匯主體的交易全貌賬戶是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)。外匯賬戶管理信息系統(tǒng)雖然已在全國(guó)推廣實(shí)施,但該系統(tǒng)不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動(dòng)。一些對(duì)公單位的結(jié)售匯,如出口結(jié)匯、捐贈(zèng)結(jié)匯、進(jìn)口購(gòu)匯及其相應(yīng)的收支等,可以不通過(guò)外匯賬戶進(jìn)行收付,致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。特別是作為對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管的主線的結(jié)售匯未能在該系統(tǒng)得到體現(xiàn)。另外,該系統(tǒng)還未含銀行自營(yíng)外匯業(yè)務(wù),非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯賬戶,企業(yè)開(kāi)證付匯保證金賬戶等,因而導(dǎo)致外匯管理部門在對(duì)企業(yè)外匯收支活動(dòng)監(jiān)測(cè)中,沒(méi)有目標(biāo)、沒(méi)有重點(diǎn),使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶系統(tǒng)的局限性沒(méi)有及時(shí)暴露和制止。

二、構(gòu)建我國(guó)外匯市場(chǎng)信用體系的思路

外匯市場(chǎng)信用體系主要包括:完善的外匯管理法規(guī)體系,規(guī)范的行政執(zhí)法和內(nèi)控制度,暢通的政策宣傳和反饋渠道,高效的外匯市場(chǎng)信用信息管理系統(tǒng),互通互聯(lián)的信用信息共享系統(tǒng),科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲制度,以及嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制等。其核心內(nèi)容是高效的外匯市場(chǎng)信息管理系統(tǒng)。雖然外匯管理已經(jīng)建立了十幾個(gè)信息系統(tǒng),但是由于這些系統(tǒng)是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、外向型經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,以及外匯管理體制改革的過(guò)程中逐步建立起來(lái)的,有著明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政直接管理的烙印。這些信息系統(tǒng)已難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放新形勢(shì)的需要,因此,建設(shè)外匯市場(chǎng)信用體系,首要任務(wù)就是對(duì)相關(guān)外匯管理信息系統(tǒng)進(jìn)行整合,逐步建立高效的信用信息管理系統(tǒng)。

1.更新外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念2006年國(guó)家外匯管理總局提出“貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,促進(jìn)國(guó)際收支平衡”,外匯管理工作應(yīng)按科學(xué)發(fā)展觀的要求,加快管理方式的轉(zhuǎn)變,實(shí)行平衡管理。隨著對(duì)外開(kāi)放的深入和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的日益提高,外匯管理經(jīng)歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查向非現(xiàn)場(chǎng)核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在新的形勢(shì)下,如果再延用過(guò)去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式,顯然是難以解決復(fù)雜和深層的問(wèn)題,外匯管理的有效性越來(lái)越弱,而且管理的成本和代價(jià)越來(lái)越高,并且我國(guó)現(xiàn)在外匯資源已由稀缺轉(zhuǎn)為相對(duì)過(guò)剩,因此,必須轉(zhuǎn)變管理理念。外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路也必須隨之轉(zhuǎn)變,并且應(yīng)有一定的超前性。在統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上,應(yīng)緊緊抓住影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)計(jì)民生的主要指標(biāo)和重要內(nèi)容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國(guó)際經(jīng)濟(jì)的交往相比國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)有著其特殊性和復(fù)雜性,如何在這紛繁復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)的交往中,抓住主要矛盾,把一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題,盡量簡(jiǎn)單化。這也是對(duì)我們的管理能力的一個(gè)考驗(yàn)。

2.建立以外匯賬戶系統(tǒng)為主軸的信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)賬戶是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ),是資金流動(dòng)的“中轉(zhuǎn)站”和資金存量的“蓄水池”,也是監(jiān)管分析資金流量和存量的重要窗口,因此,建立一個(gè)高效外匯管理信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng),必須以改革現(xiàn)行的外匯賬戶系統(tǒng)為著力點(diǎn)。指導(dǎo)思想:只要有外匯收支行為的單位都必須開(kāi)立外匯賬戶,凡未開(kāi)立外匯賬戶的單位的外匯收支行為,銀行都不能受理,所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映(其中:包括銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù))。具體思路:以時(shí)間劃分:賬戶可分為長(zhǎng)期賬戶和臨時(shí)帳。以業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為經(jīng)常項(xiàng)目賬戶,資本項(xiàng)目賬戶和特殊賬戶。經(jīng)常項(xiàng)目賬戶為長(zhǎng)期賬戶,一個(gè)企業(yè)只能開(kāi)立一個(gè)經(jīng)常賬戶,賬戶的發(fā)生額原則上只能是貿(mào)易項(xiàng)下的,外匯局通過(guò)經(jīng)常賬戶的發(fā)生額與海關(guān)出口或進(jìn)口報(bào)關(guān)額核對(duì),數(shù)據(jù)相差太大,外匯局可追查其原因,并可取代出口收匯核銷系統(tǒng)。外商直接投資項(xiàng)下資本賬戶的一般為臨時(shí)賬戶,可根據(jù)外商的進(jìn)資計(jì)劃確定賬戶有效時(shí)問(wèn),并根據(jù)外商的投資額確定賬戶的最高限額,上述只要有一項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到,賬戶自動(dòng)關(guān)閉。同時(shí),以賬戶系統(tǒng)為主軸、根據(jù)不同的外匯業(yè)務(wù)性質(zhì)開(kāi)設(shè)不同性質(zhì)賬戶,并根據(jù)賬戶性質(zhì)設(shè)立不同的子系統(tǒng)。

第8篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

(遼寧科技大學(xué)工商管理學(xué)院,遼寧 鞍山 114051)

摘 要:電子商務(wù)的普及,使得電子貨幣即將取代傳統(tǒng)貨幣成為主要交易支付手段進(jìn)入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比,闡述了電子貨幣的特點(diǎn)。其次,根據(jù)電子貨幣的特點(diǎn)從五個(gè)方面分析其存在的風(fēng)險(xiǎn),在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,健全相關(guān)法律法規(guī)體系,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制已是金融體系國(guó)際化發(fā)展的必經(jīng)之路。最后,對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范具有的深遠(yuǎn)意義進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞 :電子貨幣;風(fēng)險(xiǎn);意義

中圖分類號(hào):F822文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1000-8772(2014)10-0135-02

1.前言

隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展,電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步,金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,人民的生活正進(jìn)入一個(gè)嶄新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代,即電子商務(wù)時(shí)代,而電子商務(wù)的發(fā)展必須依托電子貨幣的存在,電子貨幣作為金融電子化的產(chǎn)物,已逐漸取代傳統(tǒng)貨幣成為經(jīng)濟(jì)交易的主要媒介,以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經(jīng)濟(jì)生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統(tǒng)貨幣相比提高了效率,解決了時(shí)間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來(lái)方便、快捷的同時(shí),一系列風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。因此,加強(qiáng)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的步伐越來(lái)越迫在眉睫。

2.電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

隨著電子商務(wù)進(jìn)入人民生活各個(gè)領(lǐng)域,電子貨幣由于其實(shí)用簡(jiǎn)便、安全迅速等優(yōu)點(diǎn)而得到廣泛的應(yīng)用,但同時(shí)一系列的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。[1]由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn),使得電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大,越來(lái)越多,其主要的表現(xiàn)形式有:技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

2.1技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

電子貨幣是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品,在網(wǎng)絡(luò)虛擬金融環(huán)境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的,而開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備和程序及其復(fù)雜,任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障都可能對(duì)電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面,電子貨幣容易因?yàn)橄到y(tǒng)本身的失誤而造成風(fēng)險(xiǎn),如計(jì)算機(jī)失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷引起的風(fēng)險(xiǎn);由于系統(tǒng)突然中斷、網(wǎng)絡(luò)黑客、數(shù)據(jù)丟失而造成的風(fēng)險(xiǎn)。此外,計(jì)算機(jī)病毒干擾和破壞電子支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行或數(shù)據(jù),可能造成巨大的損失。另一方面,電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣,由于電子貨幣的產(chǎn)生依附于電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng),并且電子假幣在技術(shù)上與電子真幣幾乎完全相同,所以只要掌握了電子貨幣關(guān)鍵的編碼技術(shù)和數(shù)據(jù)機(jī)密,以假亂真起來(lái)就輕而易舉了。[3]

針對(duì)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn),發(fā)行者應(yīng)該在開(kāi)發(fā)電子貨幣之前要對(duì)其技術(shù)性、安全性進(jìn)行可行性分析。建立合理有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和電子貨幣識(shí)別制度,,使其能夠識(shí)別潛在的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn),防范計(jì)算機(jī)病毒、計(jì)算機(jī)犯罪、黑客入侵等,確保信息的完整性,保護(hù)消費(fèi)者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計(jì)劃,在發(fā)生系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)丟失等狀況時(shí),能夠及時(shí)處理進(jìn)行數(shù)據(jù)恢復(fù)、數(shù)據(jù)代替處理等。

2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指電子貨幣的發(fā)行者沒(méi)有足夠的資金來(lái)滿足消費(fèi)者的結(jié)算要求時(shí)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因較為復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和數(shù)量以及價(jià)格有關(guān),發(fā)行規(guī)模越大,數(shù)量越多,未用于結(jié)算的金額越多,發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。同時(shí)還與市場(chǎng)和其他風(fēng)險(xiǎn)的大小有關(guān)。在這種情況下,一旦發(fā)行者出現(xiàn)信譽(yù)或資產(chǎn)不足等問(wèn)題,就會(huì)動(dòng)搖電子貨幣持有者對(duì)電子貨幣的信心而要求贖回,如果發(fā)行者不能等價(jià)贖回其發(fā)行的電子貨幣,或者缺乏足夠的清算資金等就會(huì)有損失慘重,甚至破產(chǎn)的可能。

針對(duì)電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),發(fā)行者應(yīng)該事先進(jìn)行電子貨幣的成本和收益分析,確保實(shí)施管理和內(nèi)部控制程序,擁有一定比例的準(zhǔn)備金和充足的資本。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

信用風(fēng)險(xiǎn)與公眾對(duì)電子貨幣的信任程度有關(guān),發(fā)行主體要發(fā)行電子貨幣必然會(huì)吸收社會(huì)公眾的大量預(yù)付資金,此時(shí)如果社會(huì)公眾對(duì)電子貨幣是否能運(yùn)營(yíng)下去產(chǎn)生懷疑,電子貨幣的流通會(huì)受到很大程度的阻礙。這樣的經(jīng)營(yíng)模式容易形成違約收益與違約成本發(fā)生背離的風(fēng)險(xiǎn)。這類信用風(fēng)險(xiǎn)可能源于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)和電子貨幣本身沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果并在消費(fèi)者心中造成廣泛的負(fù)面影響,也可能源于客戶,客戶并沒(méi)有對(duì)電子貨幣有足夠的了解,以及出現(xiàn)問(wèn)題是否有可靠的保障。[4]

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施,發(fā)行者為了維護(hù)消費(fèi)者對(duì)電子貨幣的信心和減少商家的損失,應(yīng)該建立電子貨幣的損失擔(dān)保和其他損失分擔(dān)機(jī)制。建立發(fā)行主體的資格準(zhǔn)入制度,只有達(dá)到一定的資金數(shù)額才可發(fā)行電子貨幣,并根據(jù)發(fā)行電子貨幣的數(shù)額繳納一定的損失準(zhǔn)備金,避免人為放大社會(huì)信用規(guī)模從而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.4法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

當(dāng)前由于網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和不健全、不完善從而導(dǎo)致電子貨幣出現(xiàn)的交易風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣在我國(guó)正處于初級(jí)階段,各類法律法規(guī)正處于探步的階段,[5]并沒(méi)有明確規(guī)定非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣的法律文獻(xiàn),由于發(fā)行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風(fēng)險(xiǎn)通常包括兩個(gè)方面,一方面是由于商業(yè)法規(guī)的不健全而引起的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)不明確而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),另一方面是由于電子貨幣操作系統(tǒng)中有關(guān)監(jiān)管規(guī)定不確定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見(jiàn)不鮮。

針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施,國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立健全電子貨幣的法律法規(guī),限制電子貨幣的發(fā)行主體,[6]允許私人部門發(fā)行電子貨幣,但發(fā)行主體必須是銀行,這樣現(xiàn)存的關(guān)于銀行監(jiān)管制度的法律仍然可以適用,等關(guān)于電子貨幣的法律漸漸成熟,可以允許信息企業(yè)與銀行合作開(kāi)發(fā)電子貨幣,但一定要經(jīng)過(guò)事先批準(zhǔn),達(dá)到一定的最低資金標(biāo)準(zhǔn),并且具有健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和規(guī)章制度,以增強(qiáng)我國(guó)電子貨幣的覆蓋范圍和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2.5利率風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性而給電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。[7]利率的變動(dòng)速度加快是由于電子貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上的快速流通導(dǎo)致的,使資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債可能發(fā)生背離,從而使發(fā)行者遭受損失的可能性增大,因此可能承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn),一方面,電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一項(xiàng)利率準(zhǔn)備金,這項(xiàng)準(zhǔn)備金可以包括由于實(shí)際利率變動(dòng)而引起的額外收益和損失,類似于銀行的壞賬準(zhǔn)備,可以彌補(bǔ)發(fā)行者因利率變動(dòng)而遭受的損失。另一方面,可以通過(guò)將電子貨幣等同的資金和負(fù)債進(jìn)行匹配,以降低全部或部分資產(chǎn)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。

3.防范電子貨幣的重要意義

迄今為止,電子貨幣的發(fā)展正處于起步階段,還沒(méi)有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的,各個(gè)國(guó)家或領(lǐng)域?qū)﹄娮迂泿诺谋O(jiān)管制度也沒(méi)有明確的法律法規(guī),只依賴于原有的關(guān)于銀行制度的規(guī)定。但電子貨幣發(fā)展的十分迅速,應(yīng)用日益廣泛,人們對(duì)電子貨幣的需求越來(lái)越大,由于金融監(jiān)管水平的有限,因此,對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。

3.1 有利于確保商業(yè)銀行資金安全

隨著電子商務(wù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來(lái)越快,因此,防范電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn),確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的主流。傳統(tǒng)貨幣向電子貨幣的發(fā)展使得商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的管理模式和經(jīng)營(yíng)方式向信息化、電子化轉(zhuǎn)換。與此同時(shí),更是出現(xiàn)了很多不法分子利用高技術(shù)犯罪,不必親臨作案現(xiàn)場(chǎng),只需利用電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)入侵等途徑達(dá)到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性,使得很多犯罪行為證據(jù)極少,很難追蹤,因此,電子貨幣的發(fā)展勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行帶不可小覷的影響,如果忽視電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施,必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)資金的損失。

3.2 有利于確保電子商務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行

電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù),依托開(kāi)放式的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)在各國(guó)或各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行商業(yè)交流、營(yíng)銷宣傳、以及支付結(jié)算等經(jīng)濟(jì)交易的電子交易方式和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)的發(fā)展本身就與電子貨幣息息相關(guān),在電子商務(wù)環(huán)境下,只有保證了電子貨幣的安全性、保密性,才能在電子商務(wù)中得到廣泛的應(yīng)用。因此,加強(qiáng)電子貨幣的防范風(fēng)險(xiǎn)在電子商務(wù)中顯得尤為重要,使得金融交易順利進(jìn)行。

3.3 有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn),保證社會(huì)穩(wěn)定

電子貨幣已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)的重要組成部分,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,電子貨幣與人民群眾的日常生活已經(jīng)建立了十分密切的關(guān)系,如信用卡支付業(yè)務(wù)、淘寶幣、QQ幣、新出現(xiàn)的比特幣等在人民生活中已經(jīng)逐漸代替了傳統(tǒng)貨幣。電子貨幣的應(yīng)用減少了傳統(tǒng)貨幣的流通,加速了資金周轉(zhuǎn)與流動(dòng),提高了服務(wù)的質(zhì)量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機(jī)密相關(guān),所以防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)是勢(shì)在必行的,這關(guān)系到金融界乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,有助于社會(huì)的穩(wěn)定,保證人民群眾的正常生活,維護(hù)公眾對(duì)電子貨幣的信心。[7]

4.結(jié)語(yǔ)

電子貨幣具有傳統(tǒng)貨幣之外的優(yōu)點(diǎn),但由于其自身的特點(diǎn)以及發(fā)行主體的多樣性,電子貨幣同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),另外由于電子貨幣正處于起步階段,這就對(duì)現(xiàn)存的銀行監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)際上尚未有明確的法律法規(guī),完善銀行監(jiān)管制度,目前我國(guó)正在探索中,建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

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第9篇:銀行統(tǒng)計(jì)論文范文

[關(guān)鍵詞] 環(huán)渤海區(qū)域 金融成長(zhǎng)差異 因子分析 聚類分析

一、區(qū)域銀行業(yè)成長(zhǎng)差異分析

1.研究方法

(1)因子分析

因子分析是利用降維的思想,由研究原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴關(guān)系出發(fā),把一些具有錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個(gè)綜合因子的一種多變量統(tǒng)計(jì)分析方法。它的基本思想是根據(jù)相關(guān)性大小把原始變量分組,使得同組內(nèi)的變量之間相關(guān)性較高,而不同組的變量見(jiàn)的相關(guān)性較低。每組變量代表一個(gè)基本結(jié)構(gòu),并用一個(gè)不可觀測(cè)的綜合變量表示,這個(gè)基本結(jié)構(gòu)稱為公共因子。于是,對(duì)于所研究的某一具體問(wèn)題,原始變量就可以分解為兩個(gè)部分之和的形式,一部分上一少數(shù)幾個(gè)不可測(cè)的公共因子的線形函數(shù),另一部分是與公共因子無(wú)關(guān)的特殊因子。

在進(jìn)行因子分析時(shí),首先要確保原始變量之間有較強(qiáng)的相關(guān)性,大多數(shù)變量間的相關(guān)系數(shù)應(yīng)該大于0.3。在確保原始變量之間有較強(qiáng)的相關(guān)性之后要進(jìn)行因子載荷,因子載荷主要通過(guò)主成分法來(lái)進(jìn)行。載荷矩陣確定后要進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)。建立因子分析模型的目的在于知道每個(gè)公因子的意義,但是剛才得到的初始因子解各主因子的典型代表變量不突出,因子意義含混,因此需要通過(guò)因子旋轉(zhuǎn)找到由于更明確,實(shí)際意義更明顯的公因子。當(dāng)因子模型建立起來(lái)后,就需要對(duì)因子進(jìn)行評(píng)分,從而用公因子的得分來(lái)描述原始變量的取值。

(2)聚類分析

這里的聚類分析主要用到的是K―均值法,它是一種特殊的非譜系過(guò)程,是麥克奎因(McQueen)于1967年提出的。它的基本思想是預(yù)先把樣品分類,之后進(jìn)行修改,逐個(gè)分派樣品到其最近均值的類中去。

2.評(píng)價(jià)指標(biāo)及原始數(shù)據(jù)

由于數(shù)據(jù)的可得性,本部分?jǐn)M采用存款總量、存款增長(zhǎng)率、貸款總量、貸款增長(zhǎng)率、外資銀行數(shù)量、票據(jù)貼現(xiàn)余額、盈利額、優(yōu)良貸款率 、銀行機(jī)構(gòu)與人口數(shù)量比、銀行資產(chǎn)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比這十個(gè)指標(biāo)對(duì)環(huán)渤海區(qū)域的銀行業(yè)進(jìn)行評(píng)估。這十個(gè)指標(biāo)中存貸款及票據(jù)貼現(xiàn)是銀行業(yè)務(wù)的基本反映,外資銀行數(shù)量在某種意義上體現(xiàn)了該區(qū)域的信用程度,盈利額體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營(yíng)狀況,優(yōu)良貸款率體現(xiàn)了該區(qū)域的金融風(fēng)險(xiǎn),銀行機(jī)構(gòu)與人口數(shù)量比和銀行資產(chǎn)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比則基本反映了該區(qū)域銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

評(píng)價(jià)指標(biāo)使用的數(shù)據(jù)年份為2005年,除存款增長(zhǎng)率和貸款增長(zhǎng)率外,所有數(shù)據(jù)均來(lái)自中國(guó)人民銀行公布的各區(qū)域2005年的《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》,存款增長(zhǎng)率和貸款增長(zhǎng)率則根據(jù)2004年及2005年的數(shù)據(jù)計(jì)算得出。增長(zhǎng)率=(本期平均余額/上期平均余額)-1。

3.因子及聚類分析

通過(guò)相關(guān)性的檢驗(yàn),大多數(shù)變量的相關(guān)系數(shù)大于0.3,因此可以作因子分析。表1給出了指標(biāo)主成分的特征值及方差比重。

通過(guò)表1可以看出,當(dāng)主成分的個(gè)數(shù)為3時(shí),不僅特征根大于1,而且所選主成分保持信息總量的比重超過(guò)85%,達(dá)到98.607%。因此可以將前三個(gè)公因子作為評(píng)價(jià)區(qū)域銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的綜合指標(biāo)。再通過(guò)Promax方法 (斜交旋轉(zhuǎn))進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn),得到因子載荷矩陣(表2)。通過(guò)表2可以看出,第一個(gè)因子主要集中了貸款總量、存款總量、票據(jù)貼現(xiàn)余額和實(shí)現(xiàn)盈利這四個(gè)指標(biāo),概括反映了區(qū)域銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)模,因此可以稱為規(guī)模因子。第二個(gè)因子主要集中了銀行資產(chǎn)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比、外資銀行數(shù)量和銀行機(jī)構(gòu)與人口數(shù)量比這三個(gè)指標(biāo),概括反映了區(qū)域銀行業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu),可稱為結(jié)構(gòu)因子。第三個(gè)因子主要集中了存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率和優(yōu)良貸款率這三個(gè)指標(biāo),概括反映了區(qū)域銀行業(yè)的發(fā)展?jié)摿?,可稱為潛力因子。通過(guò)統(tǒng)計(jì)軟件SPSS可以得出這三個(gè)公因子的各自得分。綜合得分為將各因子得分以其方差貢獻(xiàn)率占三個(gè)因子總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重進(jìn)行加權(quán)之和。最終的結(jié)果表明,北京市銀行業(yè)發(fā)展的最好,而河北省在環(huán)渤海區(qū)域的銀行業(yè)中排名最后。從各個(gè)因子的得分看,北京市在規(guī)模因子和結(jié)構(gòu)因子上的得分最高,而天津市在潛力因子上的得分最高,但因?yàn)槠湟?guī)模因子得分最后,所以最后總得分只排在中間。河北省在結(jié)構(gòu)因子和潛力因子的得分最低,規(guī)模因子得分也很低,反映出河北省銀行業(yè)發(fā)展較為落后。

通過(guò)聚類分析,可以進(jìn)一步認(rèn)清環(huán)渤海區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的格局。從聚類結(jié)果看,北京位于第一梯隊(duì),處于絕對(duì)領(lǐng)先;山東為第二梯隊(duì);天津、遼寧和河北則位于第三梯隊(duì),表明銀行業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后。

二、區(qū)域證券市場(chǎng)成長(zhǎng)差異分析

1.指標(biāo)建立及研究方法

根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性并且充分借鑒金融地理學(xué)的研究思想,本部分?jǐn)M采用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、人均可支配收入、相對(duì)人均可支配收入、上市公司數(shù)量、證券營(yíng)業(yè)部數(shù)量、證券市場(chǎng)總交易量、滬深兩市A股開(kāi)戶數(shù)量、上市公司與證券營(yíng)業(yè)部數(shù)量比、總交易量與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比、人口與證券營(yíng)業(yè)部數(shù)量比和開(kāi)戶數(shù)量與人口比共十二個(gè)指標(biāo)。這十二個(gè)指標(biāo)可以分為六個(gè)絕對(duì)指標(biāo)和六個(gè)相對(duì)指標(biāo),每個(gè)絕對(duì)指標(biāo)都對(duì)應(yīng)著一個(gè)相對(duì)指標(biāo)。

2.數(shù)據(jù)來(lái)源

為減少單年度數(shù)據(jù)波動(dòng)的影響,本部分采用2004年到2005年的平均數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,這些數(shù)據(jù)中,涉及上市公司數(shù)量、證券營(yíng)業(yè)部數(shù)量、證券市場(chǎng)交易額以及開(kāi)戶數(shù)量的數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)證券期貨統(tǒng)計(jì)年鑒2005》和《中國(guó)證券期貨統(tǒng)計(jì)年鑒2006》;人口數(shù)據(jù)、人均可支配收入數(shù)據(jù)以及國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2005》和《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2006》。

3.數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)果及得分

從表3中我們可以看出,北京市證券業(yè)發(fā)展的最好,無(wú)論是絕對(duì)指標(biāo)還是相對(duì)指標(biāo)都領(lǐng)先于其他省份。河北省證券業(yè)發(fā)展的最為落后,無(wú)論是絕對(duì)指標(biāo)還是相對(duì)指標(biāo)都排名最后。山東省的絕對(duì)指標(biāo)得分很高為404.76分,很接近于北京市的450.49分。天津市的相對(duì)指標(biāo)得分很高,僅次于北京市,但由于它的絕對(duì)指標(biāo)得分過(guò)低因此總得分靠后。

通過(guò)聚類分析,可以進(jìn)一步認(rèn)清環(huán)渤海區(qū)域證券業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的格局。從聚類結(jié)果看,北京位于第一梯隊(duì),處于絕對(duì)領(lǐng)先;山東、遼寧省位于第二梯隊(duì);天津市、河北省則位于第三梯隊(duì),表明這兩個(gè)區(qū)域的證券業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后。

三、區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)差異分析

在本部分對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)差異的研究中,將繼續(xù)延用分析銀行業(yè)成長(zhǎng)差異時(shí)所用到的因子分析方法和聚類方法,研究方法的具體內(nèi)容就不在贅述了。

1.評(píng)價(jià)指標(biāo)及原始數(shù)據(jù)

考慮到數(shù)據(jù)的可得性,本部分?jǐn)M采用居民儲(chǔ)蓄余額、固定資產(chǎn)投資額、實(shí)際利用外資額、人均地區(qū)生產(chǎn)總值、人均可支配收入、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量及保險(xiǎn)密度 這八個(gè)指標(biāo)來(lái)對(duì)環(huán)渤海區(qū)域的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行評(píng)估。這八個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)既考慮到了保險(xiǎn)市場(chǎng)所涉及的一些常見(jiàn)指標(biāo)如保費(fèi)收入等,又考慮到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一些重要的且會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)重要影響的指標(biāo)如人均可支配收入等,因此這八個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取是合理的。

為減少單年度數(shù)據(jù)波動(dòng)的影響,本部分采用2003年~2005年共三年指標(biāo)數(shù)據(jù)的平均值來(lái)進(jìn)行分析。這些數(shù)據(jù)中,除保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量及保險(xiǎn)密度這兩個(gè)指標(biāo)外,其余指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)自于2003年~2005年的各地區(qū)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào),保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量的數(shù)據(jù)來(lái)自于2003年~2005年的各地區(qū)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒,保險(xiǎn)密度則是根據(jù)保費(fèi)收入和人口計(jì)算得出。

2.因子及聚類分析

通過(guò)相關(guān)性的檢驗(yàn),大多數(shù)變量的相關(guān)系數(shù)大于0.3,因此可以作因子分析。表4給出了指標(biāo)主成分的特征值及方差比重。

通過(guò)表4可以看出,當(dāng)主成分的個(gè)數(shù)為2時(shí),不僅特征根大于1,而且所選主成分保持信息總量的比重超過(guò)85%,達(dá)到90.799%。因此可以將前兩個(gè)公因子作為評(píng)價(jià)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的綜合指標(biāo)。再通過(guò)Promax方法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn),得到因子載荷矩陣(表5)。通過(guò)表5我們可以看出,第一個(gè)因子主要集中了保險(xiǎn)密度、人均可支配收入、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量以及人均GDP這四個(gè)變量,概括的反映了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況及潛力,因此可以稱為發(fā)展因子;第二個(gè)因子主要集中了居民儲(chǔ)蓄、固定資產(chǎn)投資額、實(shí)際利用外資額以及保費(fèi)收入這四個(gè)變量,概括的反映了該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)規(guī)模,因此可以稱為規(guī)模因子。通過(guò)統(tǒng)計(jì)軟件SPSS,可以分別得到這兩個(gè)因子的得分情況,之后,將各因子得分以其方差貢獻(xiàn)率占兩個(gè)因子總方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重將兩個(gè)因子各自得分進(jìn)行加權(quán)之和從而得到總得分。

總得分的結(jié)果表明,北京市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最好,而天津市在環(huán)渤海區(qū)域的保險(xiǎn)業(yè)中排名最后。從各個(gè)因子的得分看,北京市在發(fā)展因子上的得分最高,而山東省在規(guī)模因子上的得分最高。天津市在兩個(gè)因子中的得分均為負(fù)數(shù),尤其是因子2的得分在所有城市中排名最后,直接影響了最后的總分?jǐn)?shù),這反映出天津市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為落后。

通過(guò)聚類分析,可以進(jìn)一步認(rèn)清環(huán)渤海區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的格局。從聚類看,北京位于第一梯隊(duì),處于絕對(duì)領(lǐng)先;山東、遼寧為第二梯隊(duì);河北、天津則位于第三梯隊(duì),表明這兩個(gè)區(qū)域的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后。

四、小結(jié)

通過(guò)對(duì)環(huán)渤海區(qū)域各金融行業(yè)的統(tǒng)計(jì)分析,我們能夠看到,北京市無(wú)論在銀行業(yè)、證券業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)都處于絕對(duì)領(lǐng)先地位,表明其在這一區(qū)域的金融發(fā)展是最好的;山東省和遼寧省基本上在各金融行業(yè)的排名和聚類中位居中游,而山東省的發(fā)展情況還要相對(duì)更好一些,成為在這一區(qū)域僅次于北京市的金融發(fā)展強(qiáng)?。惶旖蚴泻秃颖笔』旧显诟鹘鹑谛袠I(yè)的排名和聚類中位居下游,尤其是河北省的發(fā)展最為滯后,在金融業(yè)的三大領(lǐng)域中,有兩個(gè)領(lǐng)域的排名都是最后,充分說(shuō)明河北省在環(huán)渤海區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展中已落在其他省市的后面。

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