農(nóng)村普惠金融精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村普惠金融范文

1目前我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

1.1借貸失衡導(dǎo)致資金外流

近幾年來各大金融機(jī)構(gòu)為追求自身利益最大化，他們更傾向于進(jìn)行大額貸款而非針對農(nóng)戶的小額貸款，這導(dǎo)致了資金更易向高收益城鎮(zhèn)或非農(nóng)區(qū)流動，使真正需要資金的農(nóng)戶無法獲得應(yīng)有的資源，弱化了政府資金投入。這種非農(nóng)化傾向所造成的金融服務(wù)與資金額度的不足與農(nóng)村旺盛的金融需求相悖，造成了農(nóng)村貸款難、融資難，金融業(yè)務(wù)低效率，金融資源無法有效分配，沒有發(fā)揮資金集聚效應(yīng)，形成了供給與發(fā)展相互阻礙的惡性循環(huán)，加劇了資金供求矛盾與金融供給失衡。因此，促進(jìn)貸款公平性和公開性，可以化解資金外流困境。

1.2金融主體匱乏，金融服務(wù)不足

金融主體單一始終是困擾農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)象，其主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品單一和農(nóng)戶融資渠道單一兩方面，金融產(chǎn)品單一表現(xiàn)為產(chǎn)品缺乏特色性的創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種缺乏，同質(zhì)化明顯，缺乏競爭力，如支付和結(jié)算工具單一。這樣導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場發(fā)展遲緩，金融服務(wù)網(wǎng)點僅有存、取、轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，證券、理財產(chǎn)品、基金等業(yè)務(wù)尚屬空白。融資渠道單一表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)選擇單一，是由金融系統(tǒng)融資方式落后和融資規(guī)模小造成的，具體為農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行為農(nóng)戶所能選擇的兩種融資機(jī)構(gòu)。這樣降低了資金的利用率，也降低了金融機(jī)構(gòu)融資效率，使需要資金的農(nóng)戶卻無法獲得資金。

1.3農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險高

農(nóng)村金融創(chuàng)新始終伴隨著高風(fēng)險的隱患，風(fēng)險主要來源于農(nóng)業(yè)自身特點與信用制度的缺失兩方面。首先，農(nóng)業(yè)具有的較長產(chǎn)業(yè)鏈、收入不確定性、季節(jié)性、產(chǎn)品相似性、低收益性、生產(chǎn)分散性和自然災(zāi)害不確定性等特性決定了農(nóng)業(yè)自身在收益取得方面所具一定的隱患，并且交易成本和資本運用成本較高。當(dāng)農(nóng)業(yè)自身具有的特點無法及時與金融產(chǎn)品進(jìn)行匹配時，這些特點會阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。其次，農(nóng)村信用環(huán)境不良與信用制度缺失，無法約束借款人行為，增大了農(nóng)村貸款的信用風(fēng)險。風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的缺失降低了風(fēng)險分散能力，削弱了金融創(chuàng)新的動力，并切斷了持續(xù)性創(chuàng)新的保障。

1.4網(wǎng)點覆蓋率低，民間融資興盛

近些年，隨著商業(yè)銀行面向農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展，針對基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點的覆蓋率在逐漸增加，但現(xiàn)實中仍然存在網(wǎng)點配置不足、密度不均等布局缺位，城鄉(xiāng)布局?jǐn)鄬拥葏^(qū)域性失衡，網(wǎng)點金融功能不健全等現(xiàn)象。這些問題影響了存取款的便利性，限制了農(nóng)戶的儲蓄行為，也限制了金融機(jī)構(gòu)吸收資金的能力。為推動基礎(chǔ)金融服務(wù)向農(nóng)村輻射，各商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)空白區(qū)域的網(wǎng)點建設(shè)，建立農(nóng)村服務(wù)整體布局網(wǎng)，發(fā)展普惠金融。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在某些地區(qū)的缺位給予了民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的空間，而民間金融的活躍，大多有血緣親友、地緣鄉(xiāng)親與業(yè)緣同事等關(guān)系相聯(lián)系，雖然在一定程度上解決了部分資金需求的壓力，但因其缺乏法律保障與監(jiān)督機(jī)制，并具有偏高的償還利率，易出現(xiàn)非法或不規(guī)范經(jīng)營行為而引起糾紛，加大了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的金融風(fēng)險，威脅金融市場的穩(wěn)定。

2互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

2005年，世界銀行、聯(lián)合國等國際組織首先提出了“普惠金融”一詞，其具體是指以弱勢群體和低收入群體為主的金融服務(wù)需求方能夠獲得金融服務(wù)。由此可見，普惠金融更適用于緩解農(nóng)村所面臨的金融排斥。發(fā)展普惠金融有助于推動農(nóng)村普惠金融體系的改革，營造以客戶為中心，適度競爭，服務(wù)得當(dāng)，持久發(fā)展的市場環(huán)境。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)逐漸滲透到了金融領(lǐng)域，而造就了當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融。以大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、信息通信技術(shù)、資信評價技術(shù)、移動支付及云計算技術(shù)為主體工具的互聯(lián)網(wǎng)金融，具有交易成本低，服務(wù)效率高、覆蓋面廣，使用便利等多方面的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，填補了金融領(lǐng)域空白，解決金融供需問題，打破壟斷，引發(fā)市場競爭，推動我國金融服務(wù)更加國際化?，F(xiàn)實的金融模式，往往會將傳統(tǒng)金融在資金、網(wǎng)點、風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足客戶個性化需求方面的長處相結(jié)合，推出適應(yīng)農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品和工具。為搭建跨平臺、跨行業(yè)、惠及農(nóng)村的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融業(yè)務(wù)深度融合成為了大勢所趨，因而也造就了適用于農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融方式。兩者互為補充，創(chuàng)造農(nóng)村金融發(fā)展的新契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有六種形態(tài)，分別是金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動支付與第三方支付平臺，大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，互聯(lián)網(wǎng)貨幣與眾籌融資?？梢姡鹑谛畔⒒c電子化已成為未來農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要方向。

3互聯(lián)網(wǎng)金融提供農(nóng)村金融基本服務(wù)研究

在我國農(nóng)村金融環(huán)境逐漸完善，農(nóng)戶收入增加，城鄉(xiāng)差距縮小，為金融普惠的發(fā)展提供了前提條件，基于此我國互聯(lián)網(wǎng)普惠金融所提供的服務(wù)可分為三類：

3.1基本金融業(yè)務(wù)伴隨信息技術(shù)和信息通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的出現(xiàn)，打破金融業(yè)務(wù)依附物理網(wǎng)點的局限，打破了農(nóng)業(yè)分散的阻礙，豐富了傳統(tǒng)銀行存取款、保險、期貨等金融服務(wù)渠道。通過運用全新互聯(lián)網(wǎng)金融工具，客戶不僅可以完成基本金融業(yè)務(wù)，更可以通過移動支付終端進(jìn)行金融產(chǎn)品的購買。這種突破使金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向以市場為導(dǎo)向，提供基本金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融工具屬于互聯(lián)網(wǎng)金融中金融互聯(lián)網(wǎng)化與移動支付這兩類。金融互聯(lián)網(wǎng)化是指網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等在網(wǎng)點缺乏與業(yè)務(wù)不足區(qū)域，克服空間障礙，開展金融服務(wù)的方式創(chuàng)新。采用這種方式可以使農(nóng)戶更加便捷的接觸金融服務(wù)，也降低了交易成本。支付終端與移動支付的構(gòu)建，便利了農(nóng)戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易時的支付行為，也使得小額支付服務(wù)得以發(fā)展，創(chuàng)造了良好的支付體驗。

3.2提供融資平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融融資主要以貸款產(chǎn)品為主，主要形式為新型P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資。首先，P2P網(wǎng)貸是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)個體間的資金借貸與資料互通，因此其傾向于以金融中介的模式服務(wù)中小企業(yè)。作為新興事物P2P平臺在2014年內(nèi)上線1228家。其互聯(lián)網(wǎng)平臺的公開性，高效性和低廉性，增加了信息透明度和客戶進(jìn)行選擇的可能性，降低了收集信息的成本，激發(fā)了閑置資金的流轉(zhuǎn)，創(chuàng)造了全新的便捷互聯(lián)網(wǎng)貸款方式。其次，眾籌融資憑借其突破性與無地域限制等特性遠(yuǎn)超股權(quán)融資與天使投資，解決了中小企業(yè)的資金不足，拓寬了其融資渠道。但由于融資行為涉及到雙方資信水平評估，因此信息質(zhì)量對于融資項目尤為重要。大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)具有捕捉個人信息的優(yōu)勢，因此其在收集與分析借款人信用水平，輔助評估借款人信用，并決定是否進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)過程中扮演重要角色，并且其增大了信息的對稱性，打破了信息采集障礙，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以通過分析業(yè)務(wù)進(jìn)行中的信息，進(jìn)行風(fēng)險評估，及時限制借款人違約，降低違約風(fēng)險與不良貸款率。因此線上融資業(yè)務(wù)逐步形成了大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平合的經(jīng)營模式，彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不足。而可以進(jìn)行大數(shù)據(jù)采集的平臺多為阿里巴巴等電子商務(wù)平臺。我國目前最大的P2P小額信貸平臺———宜信，是當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)融資機(jī)構(gòu)的翹楚，其主要扮演中介平臺，在彼此信任的兩個個人間進(jìn)行資金信貸業(yè)務(wù)。近些年，他們更是提出了未來五年的“谷雨戰(zhàn)略”，計劃通過自建服務(wù)網(wǎng)點、開辟農(nóng)村金融平臺、提升其征信能力與風(fēng)控能力，來推動農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。相似的京東金融推出的金融白條與小額信貸等產(chǎn)品，阿里巴巴的螞蟻微貸與投建村服務(wù)站的千縣萬村計劃，正勤金融開發(fā)的惠農(nóng)產(chǎn)品“e農(nóng)貸”，翼龍貸推出的農(nóng)業(yè)貸款，開鑫貸發(fā)行的惠農(nóng)貸都是意圖解決農(nóng)戶融資難、成本高的問題。

3.3金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第2篇：農(nóng)村普惠金融范文

網(wǎng)商銀行作為一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，本著成為“網(wǎng)商首選的金融服務(wù)商”、“互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者”以及“普惠金融的實踐者”的宗旨，在中國農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域邁出了探索性的一步。

農(nóng)村普惠金融變革恰逢其時

現(xiàn)今，中國自身經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，體現(xiàn)在幾個層面：一是經(jīng)濟(jì)增長的模式發(fā)生了變化。過去，中國基本屬于投資或者是出口拉動型的經(jīng)濟(jì)，金融主要服務(wù)于企業(yè)，因此企業(yè)金融比較多。二是出口本身也發(fā)生變化。之前出口主要集中在沿海地區(qū)，現(xiàn)在向中部轉(zhuǎn)移的比較多一些。

在稱之為“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的情況下，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動型的經(jīng)濟(jì)模式。所謂消費驅(qū)動型經(jīng)濟(jì)，意味著需要更多的消費。這里所指的消費，不僅包括城市地區(qū)的五六億人口的消費，也包括農(nóng)村地區(qū)的消費。而且消費最大的增量來自于農(nóng)村，尤其是那些相對來說并不富裕的地區(qū)和人群，他們的消費邊際效果才是最大的。如果將這一部分的人群消費調(diào)動起來，能夠驅(qū)動中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長。在上述經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)銀行模式在農(nóng)村推動普惠金融發(fā)展是恰逢其時的。

農(nóng)村普惠金融難點猶存

即便如此，目前普惠金融在中國還是任重道遠(yuǎn)的。正如央行副行長潘公勝 2015年在《普惠金融助力實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展》論壇上提到的，要完善中國普惠金融的體系，應(yīng)以發(fā)揮市場作用為主，走保本微利的可持續(xù)道路。他提到的“可持續(xù)”的內(nèi)涵是什么？我們的理解是，做普惠金融不僅僅是做公益，而是要在商業(yè)上具有可持續(xù)性，讓普惠金融業(yè)務(wù)能夠在市場上持續(xù)下去。

螞蟻金服研究院最近有一個簡要結(jié)論：關(guān)于全球的農(nóng)村普惠金融探索，至今尚未出現(xiàn)一個可以在大范圍之內(nèi)進(jìn)行推廣的成功的模式。因為農(nóng)村人口眾多、情況復(fù)雜，單靠一類機(jī)構(gòu)是無法勝任全部的金融需求的；另外，若技術(shù)發(fā)展不夠或者缺乏技術(shù)革新的情況下，單靠傳統(tǒng)金融的模式也難以滿足復(fù)雜的農(nóng)村需求。

普惠金融需要以合理的價格提供金融服務(wù)，是要維持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財務(wù)上的可持續(xù)性，需要把金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在商業(yè)性和公益性找到完美的平衡點。如何達(dá)到這個平衡點，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然有諸多困難需要克服：

第一，運營和教育成本高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，往往通過增設(shè)物理網(wǎng)點，涉及的硬件、人員運營成本就非常高，而農(nóng)村地區(qū)受到其自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，單筆貸款的授信金額普遍不高，即便不計算風(fēng)險成本，小額授信的成本往往難以被收益覆蓋。同時讓農(nóng)村客戶熟悉信貸的流程本身就需要一個過程，復(fù)雜的金融術(shù)語與要求讓一般農(nóng)村用戶理解，無疑需要付出較高的教育成本，整個教育過程也會相對漫長。

第二，信息不對稱。由于歷史原因，覆蓋農(nóng)村的渠道和網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)村居民普遍缺乏信貸渠道，城鎮(zhèn)和農(nóng)村的信貸檔案建立的量的比例大致是4：1，農(nóng)村信用檔案缺失可見一斑，金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)缺乏開展的底層基礎(chǔ)。

第三，收入難核實。農(nóng)民的主要收入來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等活動，存在不穩(wěn)定，不同年份之間的波動性非常大，確認(rèn)農(nóng)村客戶的收入情況，需要高度的專業(yè)性和大量的經(jīng)驗積累。

第四，教育成本高。農(nóng)村金融的普及覆蓋不高，讓農(nóng)村客戶熟悉信貸的流程本身就需要一個過程，復(fù)雜的金融術(shù)語與要求讓一般農(nóng)村用戶理解，無疑需要付出較高的教育成本，整個教育過程也會相對漫長。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村普惠金融經(jīng)驗

網(wǎng)商銀行是民營銀行，也是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，主要采取“小存小貸”業(yè)務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力，著眼于解決長尾的金融需求，重點服務(wù)于廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者，特別是農(nóng)村消費群體。

2015年開始，網(wǎng)商銀行陸續(xù)試點推出“旺農(nóng)貸”系列產(chǎn)品――面向農(nóng)村客戶的純信用貸款，期限最長可達(dá)24個月，貸款額度最高50萬，平均授信額度5萬。目前該業(yè)務(wù)已覆蓋河北、山東、黑龍江、云南、甘肅等17個省份65個縣域下轄的村點，為農(nóng)資農(nóng)具下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行注入金融活水。這是網(wǎng)商銀行首個針對農(nóng)村客戶推出的信貸類金融產(chǎn)品，也是網(wǎng)商銀行這家純互聯(lián)網(wǎng)銀行針對普惠金融的諸多難點所進(jìn)行的探索與嘗試。

在此之前，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶、第三方農(nóng)業(yè)保險公司推出了全國第一個互聯(lián)網(wǎng)氣象指數(shù)保險――風(fēng)力指數(shù)保險，為遭受臺風(fēng)“杜鵑”襲擾的農(nóng)作物進(jìn)行了及時賠付，成為2015年10月1日互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)施行以來首批進(jìn)行理賠的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。截至2015年11月17日，風(fēng)力指數(shù)保險線上投保人數(shù)約5萬，已經(jīng)為約3000名投保人進(jìn)行了賠付，切實保證了投保人的利益，減少了天氣災(zāi)害給客戶帶來的損失。

網(wǎng)商銀行在探索互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的過程中，也逐漸總結(jié)出了一些經(jīng)驗與心得，希望在未來與更多合作伙伴攜手服務(wù)長尾客戶提供借鑒：

首先，互聯(lián)網(wǎng)+有效降低運營成本，減少教育成本。無論是互聯(lián)網(wǎng)純信用線上貸款實現(xiàn)客戶純線上申請、線上授信、線上簽約，還是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險，都是由客戶通過手機(jī)無線端、動動手指就實現(xiàn)了金融服務(wù)的激活與使用，讓地域不再成為金融滲透到農(nóng)村的障礙，最大程度降低運營成本。同時，產(chǎn)品內(nèi)容簡單明了，傻瓜式的介紹與應(yīng)用也大大降低了金融服務(wù)的門檻，減少了客戶的教育成本。

其次，本地化場景線下渠道，解決信息不對稱。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及傳統(tǒng)小額信貸的走出去尋找陌生客戶，本地場景化線下渠道在貸前、貸中以及貸后都會對風(fēng)險控制有很大的作用。舉個例子來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村獲客渠道更多是線下陌拜。這種模式在貸前極有可能會因為缺乏對客戶的了解，無法判斷實際貸款用途，導(dǎo)致對其還款能力與還款意愿的誤判，發(fā)放了一筆高風(fēng)險貸款；貸中和貸后由于離客戶有一定距離，無法第一時間發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，最后導(dǎo)致貸款無法收。

與之相比，旺農(nóng)貸的本地化場景在農(nóng)村淘寶上的體現(xiàn)就是：合伙人是當(dāng)?shù)厝?，對?dāng)?shù)卮迕竦目诒图彝顩r知根知底；貸款需求更多發(fā)生在“村淘點”的農(nóng)資、農(nóng)具、農(nóng)機(jī)的購買，貸款到賬直接線上下單購買，有效控制貸款用途；最后，合伙人與借款人的觸點不僅僅發(fā)生在每月還款日，還在于每一次物流送達(dá)村點的時候，這些都是非場景化渠道無法比擬的。在選擇合作伙伴的時候，也會看重他在本地化場景化線下渠道方面的能力。例如，我們和中國扶貧基金會下屬的中和農(nóng)信建立起了良好的合作關(guān)系，其業(yè)務(wù)覆蓋全國17個省份147個縣，81%為國家級或省級貧困縣。網(wǎng)商銀行未來將采用多種合作模式，攜手更多的農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)，打造服務(wù)農(nóng)村客戶的金融平臺。

再有，大數(shù)據(jù)線上風(fēng)控模型，交叉驗證判定還款能力。網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)已經(jīng)建立了一套行之有效的風(fēng)控模型，讓在淘寶、天貓、1688以及阿里巴巴國際站上的小微企業(yè)主享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“310”體驗（即3分鐘申請、1秒鐘到賬、全流程0人工干預(yù)）。在過去幾年中，已經(jīng)為約60萬家縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小微企業(yè)提供了互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營性貸款，累計放貸1333多億元。

這些數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都將成為我們探索農(nóng)村普惠金融的重要數(shù)據(jù)模型。例如，前期我們在選擇縣域、村點的選擇上，就會基于各地風(fēng)險表現(xiàn)、電商平臺虛假交易水平等數(shù)據(jù)模型進(jìn)行篩選，開放優(yōu)秀及信譽良好地區(qū)的農(nóng)村業(yè)務(wù)；審批方面，村民在農(nóng)村淘寶上購買的農(nóng)資、消費品、關(guān)系圈等都可能成為我們授信依據(jù)，包括未來農(nóng)產(chǎn)品上行之后，相信我們的授信依據(jù)將更加精準(zhǔn)與有效；貸后我們也會通過一系列系統(tǒng)監(jiān)控手段來進(jìn)行系統(tǒng)自動化監(jiān)控。

針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策建議

第3篇：農(nóng)村普惠金融范文

當(dāng)今，中國從工業(yè)時代轉(zhuǎn)型進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)+的時代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國的金融對內(nèi)和對外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR 完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005 年聯(lián)合國第一次提出普惠金融的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新三農(nóng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因為普惠金融實質(zhì)上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國一直是農(nóng)業(yè)大國， 農(nóng)業(yè)人口占我國人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實現(xiàn)國家的繁榮昌盛，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

(二)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的人人平等。因此，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個人或組織。在我國，農(nóng)村相比城市弱勢，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢。通過普惠金融，可以進(jìn)一步推進(jìn)社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

(一)農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對象主要為農(nóng)村居民， 由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后性和自然環(huán)境的制約， 以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險機(jī)制的不完善，使得很多金融機(jī)構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進(jìn)入這塊市場。截止2014 年底，我國仍有1500 多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響， 自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制， 無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化， 金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

(二)農(nóng)村居民金融意識不足，信用環(huán)境差

中國幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟(jì)意識缺乏，金融基礎(chǔ)知識知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識普及， 操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

(三)農(nóng)村金融市場的信息不對稱

農(nóng)村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機(jī)構(gòu)無法走進(jìn)千家萬戶，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負(fù)債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導(dǎo)致成本的增加， 一方面金融機(jī)構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本;另一方面由于金融風(fēng)險發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎性提高， 使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)。

(四)農(nóng)村金融市場服務(wù)落后，覆蓋率低

目前，我國農(nóng)村金融市場服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營業(yè)網(wǎng)點為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE 機(jī)等現(xiàn)代科技手段和機(jī)器設(shè)備;二是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財、基金、保險等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢分析

(一)實現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場還是一片函帶開墾的處女地，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場成了他們渴望進(jìn)軍的新市場，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。

(二)改善了農(nóng)村市場的信息不對稱

金融機(jī)構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不僅無法對金融參與者的信息進(jìn)行收集、監(jiān)控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺，可以將分散的的各種信息進(jìn)行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)構(gòu)化，將不對稱的信息扁平化，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險的發(fā)生提供了極大的便利。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財?shù)男枨?，鼓勵和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

(三)有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強(qiáng)調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對象是三農(nóng)，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達(dá)到一定的規(guī)模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，隨著網(wǎng)點的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。

(四)促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正的為三農(nóng)提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險，不斷加大對農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的策略

(一)進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識

隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化， 農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015 年6 月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到64.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄， 我國廣大農(nóng)民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解和使用， 改變農(nóng)民的金融意識和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實現(xiàn)普惠金融。

(二)進(jìn)一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融， 利用云平臺和大數(shù)據(jù)可以降低金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的信息不對稱，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠進(jìn)的容易，貸的安心。同時，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動金融服務(wù)，試點建立直銷銀行，鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

第4篇：農(nóng)村普惠金融范文

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；農(nóng)村金融；普惠化

中圖分類號：F323.9 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，人民的生活水平不斷提高，理財需求也在不斷地擴(kuò)展起來，如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代下對農(nóng)村金融行為，對農(nóng)村的理財產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，不斷激活農(nóng)村金融市場，使其健康發(fā)展，這對我國農(nóng)村的建設(shè)和經(jīng)濟(jì)的建設(shè)都具有重要的意義。在當(dāng)前農(nóng)村的金融市場還比較缺乏活躍性，農(nóng)民對于金融這個詞比較陌生，因此，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該還高度重視農(nóng)村金融進(jìn)行并且對農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠化。

一、為什么要對農(nóng)村金融行為進(jìn)行轉(zhuǎn)型？

1.滿足農(nóng)戶在收入不斷提高后的理財需求

根據(jù)對大量參考文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，我國目前的人均收入已經(jīng)在以高速度進(jìn)行翻倍的增長，在農(nóng)戶的收入不斷增加的同時，他們的收入中所包含的可支配的收入比例就在增加，因此，他們就需要相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在理財和金融方面能夠建立更好的結(jié)構(gòu)機(jī)制，來滿足他們對理財不斷擴(kuò)大和增長的需求。但是金融機(jī)構(gòu)在對市場的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整時，要從實際情況出發(fā)，綜合考慮多方面的因素，對農(nóng)戶的金融市場的理財潛力、社會主義型農(nóng)村的建設(shè)等多方面分析，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，對農(nóng)村金融行為進(jìn)行有效的觀察和分析，對農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新，來滿足農(nóng)戶在金融理財方面的有效需求[1]。

2.使農(nóng)戶能夠更好的應(yīng)對通貨膨脹

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，雖然各個國家之間的聯(lián)系更為密切，但是內(nèi)生動力明顯不足，這樣整個國家的經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇的過程中就會遇到很多問題和阻礙。國內(nèi)雖然在這方面要比國外呈現(xiàn)出較好的趨勢，但是依舊不夠穩(wěn)固，在消費方面依舊表現(xiàn)出比較疲憊的現(xiàn)象。雖然國家富裕的資金大多都被存儲在銀行，但是通貨膨脹一直都在持續(xù)，這就會導(dǎo)致整個存款利率甚至達(dá)到負(fù)值，嚴(yán)重影響和破壞了農(nóng)戶的利益，在現(xiàn)今階段，股票市場也比較低迷不振，房地產(chǎn)也在面臨著嚴(yán)重的競爭危機(jī)，這樣老百姓就想在投資和理財?shù)倪^程中獲得保障，對于通貨膨脹也就表現(xiàn)出更為強(qiáng)烈的抵抗欲望。

3.通過鼓勵農(nóng)戶參與到正規(guī)的金融活動中來維護(hù)其利益

在實際的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶受到了很多地理因素等客觀條件的限制，沒有獲得更高水平的文化知識，這樣就會對于法律和金融等知識認(rèn)知薄弱，很多非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)常常會利用這點來坑蒙老百姓的汗水錢，農(nóng)戶在這種非正規(guī)的金融活動中面臨著非常巨大的風(fēng)險。而且，農(nóng)戶對于市場風(fēng)險的承受能力是比較有限的，在實際的經(jīng)濟(jì)運行過程中，更不能夠把握好市場運行規(guī)律和收益的最佳時機(jī)。為此，金融機(jī)構(gòu)有必要對市場的風(fēng)險進(jìn)行優(yōu)勢上的比較，應(yīng)該逐漸承擔(dān)其金融責(zé)任，去不斷滿足農(nóng)戶在理財和金融方面的基本需求，能夠為農(nóng)戶著想，為農(nóng)戶中的投資者提供更為合理的金融理財產(chǎn)品，和投資產(chǎn)品，減少農(nóng)戶在投資理財?shù)倪^程中所遇到的風(fēng)險[2]。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)缺點

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)店比較多，其所涵蓋的范圍遍布了城鄉(xiāng)，而且與l土有緊密的聯(lián)系，這就可以使其在信息有更好的同步聯(lián)系，且在對稱性方面彰顯出更為絕對的優(yōu)勢。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期扎根，可以有效的贏得農(nóng)戶的信任感和依賴感。在“互聯(lián)網(wǎng)+”這種環(huán)境背景下，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷提高自身的工作效率和質(zhì)量去滿足農(nóng)戶的需求，這在一定程度上，可以取得良好的效果。其次，農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)的規(guī)模相對來說都比較小，因此在經(jīng)營上有較大的靈活性，這一特點對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常重要，這樣可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下靈活運用自如，在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上取得一定的優(yōu)勢。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其所服務(wù)的農(nóng)戶有著緊密的聯(lián)系，也積累了很多的感情和忠誠度，在這種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，就會有很好的市場發(fā)展前景，這一群體很容易被轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)客戶[3]。成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境背景下的重要和寶貴的資源。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺點

首先，在“互聯(lián)網(wǎng)+”為背景下發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實際的應(yīng)用和服務(wù)的過程中，更多的還要依賴整個信息系統(tǒng)和金額結(jié)構(gòu)機(jī)具的支撐，只有信息系統(tǒng)健全，它才能發(fā)揮出真正的價值。但是在實際的現(xiàn)實生活中，我們不難發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到了很多資金和客觀條件的限制，還不具備完整的信息系統(tǒng)，即便有也比較落后，這就會導(dǎo)致信息系統(tǒng)不能有效的統(tǒng)一，也就不能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行實施監(jiān)控。而且，很多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也還沒有開發(fā)出比較好的微信銀行、網(wǎng)上貸款等系統(tǒng)平臺，這也會對整個農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來很大的阻礙。其次，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所針對的服務(wù)對象更多的都是文化水平不太高的農(nóng)戶，農(nóng)戶們對于電子計算機(jī)和很多金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)型業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和掌握度還比較低，因此，整個金融機(jī)構(gòu)在運行的過程中，很多復(fù)雜的操作程序就會限制農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融辦理需求，這就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。再次，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的條件下發(fā)展起來的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與普通的金融機(jī)構(gòu)相比，在設(shè)計和操作的過程時將便捷性作為首要設(shè)計目標(biāo)，這就會導(dǎo)致在整個金融服務(wù)設(shè)計的時候缺乏創(chuàng)新思維[4]，比較傳統(tǒng)化形式化，這樣不利于整個金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融要求農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)人員要具備很多專業(yè)性更高的知識，要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新以及對風(fēng)險如何進(jìn)行有效的控制等等。然而，長期以來，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在人力資源管理方面比較欠缺，管理模式較為落后，而且工作環(huán)境和工資都不能起到有效的激勵作用，這就會導(dǎo)致人才流動的比較頻繁，年齡結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新能力比較落后，因此，如果想讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下得到更好的發(fā)展，要在人才隊伍的建設(shè)方面給予一定的重視和關(guān)注。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下農(nóng)村金融普惠化的轉(zhuǎn)型路徑

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”。在這種模式的發(fā)展下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分的意識到自身的不足，能夠?qū)⒗碚撆c實踐相結(jié)合，采用靈活的辦法在人才建設(shè)、產(chǎn)品建設(shè)和管理模式上進(jìn)行創(chuàng)新，從而有效的推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠化轉(zhuǎn)型。

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理模式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大范圍大數(shù)量的進(jìn)入了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場動蕩中，面對這一形式，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行設(shè)計和流程的創(chuàng)新和重組，對服務(wù)的質(zhì)量的方式進(jìn)行成功的轉(zhuǎn)型和升級，實現(xiàn)“鳳凰涅，浴火重生”。以經(jīng)營模式為切入點，在市場的競爭中贏得絕對的優(yōu)勢。這就要求相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)必須加快推動發(fā)展模式的創(chuàng)新[5]，認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新理念，并且積累先進(jìn)的經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)和思維進(jìn)行有效的整合，提高服務(wù)的水平和質(zhì)量。而且，在積累了經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，還要將理論進(jìn)行實踐上的落實，制定合理的企業(yè)戰(zhàn)略方案，提高自身在競爭中的主動性。而且能夠隨著市場的變動進(jìn)行靈活的調(diào)整，提高金融機(jī)構(gòu)的運營效率。最后，相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要對其所服務(wù)的對象進(jìn)行一些工作崗位和生活方式以及性格和習(xí)慣等多方面進(jìn)行深入地分析和統(tǒng)計，這樣能夠有效的把握客戶的需求，從而在服務(wù)的過程中做到精準(zhǔn)和快捷。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運營平臺，對金融的系統(tǒng)進(jìn)行更有力的支撐

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加快推廣信息技術(shù)的發(fā)展，對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用進(jìn)行更為深層次的分析，這樣才能提高整個金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)運行效率，提高管理的水平。首先，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)要借助先進(jìn)的技術(shù)對整個金融服務(wù)的鏈條進(jìn)行有效的拓展，這樣就能夠創(chuàng)造出更為廣泛和有實用性的交易平臺。其次，相關(guān)的工作人員還要善于借助電商和第三方支付通道，使各個信息系統(tǒng)的服務(wù)用戶對整個數(shù)據(jù)的資源進(jìn)行共享，并且充分利用。通過搭建一個這樣的信息化共享平臺，可以對金融市場的運行趨勢和金額機(jī)構(gòu)的客戶需求進(jìn)行更為詳盡的分析，從而能夠為金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大提供了基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)[6]。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)外部資源進(jìn)行整合，從而打造出以客戶為中心，以產(chǎn)品和服務(wù)為平臺的的一體化的金融服務(wù)平臺。從而可以使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更具有全方位和智能化等特點。推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，為了使經(jīng)得到更好地發(fā)展，同時也更好地促進(jìn)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下農(nóng)村金融普惠化進(jìn)行轉(zhuǎn)型是十分有必要的，但是這個創(chuàng)新的過程是一個漸進(jìn)的過程，不可一蹴而就，因此，相關(guān)的人員還需要不斷地研究和分析，使其_到最佳效果。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：農(nóng)村普惠金融范文

（佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 佳木斯　154007）

摘　要：小額貸款是專向低收入階層提供的小額度的、持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或低收入群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合這一階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)。本文通過分析普惠金融視角下農(nóng)村“小額保險+ 小額貸款”模式風(fēng)險的情況，提出防范普惠金融視角下農(nóng)村“小額保險+ 小額貸款”模式風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞 ：普惠金融；小額保險；小額信貸；

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）08-0074-02

收稿日期：2015-02-10

基金項目：本文系佳木斯大學(xué)青年普惠金融視角下農(nóng)村“小額保險+ 小額信貸”模式風(fēng)險防控研究。項目編號：2014WQ4。

作者簡介：宋繼華（1978-），女，黑龍江佳木斯人，碩士，副教授。研究方向：國際金融與貿(mào)易；王思宇（1992-），女，黑龍江雙鴨山人，本科。研究方向：會計。

一、普惠性小額信貸的界定

“普惠”意指使包括低收入階層在內(nèi)的全體居民都能分享到經(jīng)濟(jì)增長帶來的福利改進(jìn)。“建立普惠經(jīng)濟(jì)部門以實現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)”也成為“2005 國際小額信貸年”的主題。普惠性金融體系包括三個層面的含義：為大規(guī)模的貧困群體的金融需求擴(kuò)展高質(zhì)量的金融服務(wù)（規(guī)模）；不斷地拓展更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體（深度）；降低客戶群體和金融服務(wù)提供者雙方的成本( 成本—效益比)。

二、普惠金融視角下農(nóng)村小額保險+ 小額貸款模式風(fēng)險分析

1. 小額貸款機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制不健全

普惠金融視角下小額貸款就是指單筆金額較小，這是小額貸款的一個重要特征。由于所涉金額小，因此，也容易導(dǎo)致對其風(fēng)險監(jiān)管的忽視，反映在制度層面，即小額貸款機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制不健全。在農(nóng)業(yè)小額貸款中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營品種的相似性、貸款于某一項目上的集中性。同時，一些地方政府通過向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為由要求貸款，使得小額貸款機(jī)構(gòu)屈從于行政的壓力，成為地方建設(shè)資金的貸款人。這不僅背離了設(shè)立小額貸款的初衷和理念，而且弱化了資金的安全性和盈利性原則，從客觀上加大了小額貸款的經(jīng)營風(fēng)險。此外，在少數(shù)小額貸款機(jī)構(gòu)中，存在單純注重小額貸款的發(fā)放量、收益等硬性指標(biāo)，并將其列入考核的內(nèi)容，而在普惠金融視角下，粗放型的重經(jīng)營輕管理的現(xiàn)象，都使得潛在的風(fēng)險隱患加大。

2. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自然風(fēng)險大農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理水平低

相較于擁有固定場所的工商業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有固定的場所，靠天吃飯是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最主要特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然界的影響較大，容易遭受自然災(zāi)害的侵襲，農(nóng)業(yè)一旦受災(zāi)，后果比工商業(yè)所受到的自然災(zāi)害的影啊大得多。農(nóng)業(yè)不能像工商業(yè)那樣享有保險利益，因此，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，所導(dǎo)致的利益損失將不能得到任何賠償或補償，從而使生產(chǎn)鏈斷裂，最終將使得小額貸款機(jī)構(gòu)不能回收貸款。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然風(fēng)險較大還可以從以下兩個方面進(jìn)行說明：其一，在農(nóng)業(yè)自然再生產(chǎn)的每一個環(huán)節(jié)，都無時無刻受到自然條件的影響和制約；其二，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)的過程中，始終面臨著市場、價格、政策、匯率和利率等各種風(fēng)險。相對于城市經(jīng)濟(jì)較高的經(jīng)營管理水平而言，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理水平還非常低下。

3. 小額貸款風(fēng)險控制機(jī)制不完善信用風(fēng)險較高

當(dāng)前，普惠金融視角下在相當(dāng)一部分地區(qū)，部分農(nóng)戶對何為小額貸款并不知曉，甚至把它與扶貧款、救災(zāi)款等同起來，認(rèn)為小額貸款是不用支付利息的，甚至是不用償還的，于是產(chǎn)生“不貸白不貸”的心理。這種認(rèn)識誤差在很大程度上來源于政府部門的教育引導(dǎo)不力，金融機(jī)構(gòu)的宣傳教育不夠。

4. 操作方面不當(dāng)

操作風(fēng)險，普惠金融視角下操作風(fēng)險主要涉及小額貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部運行效率及效能方面的風(fēng)險。以我國農(nóng)信社的農(nóng)戶小額貸款為例，農(nóng)信社在辦理貸款時，需要履行調(diào)查摸底、確定貸款戶數(shù)、資信評定、核定貸款數(shù)額、發(fā)放貸款、回收貸款等一系列的程序，需要大量的人力投入。但在實際操作過程中，往往存在著信用社機(jī)構(gòu)、人員相對較少的限制，因而在操作過程中，容易發(fā)生工作不到位的問題。在個人貸款模式中，貸款技術(shù)的有效性在很大程度上依靠信貸員對貸款流程的嚴(yán)格遵守和執(zhí)行，因此信貸員在操作過程中的疏忽或失誤，會導(dǎo)致貸款技術(shù)的實效，從而帶來操作風(fēng)險。

三、防控普惠金融視角下農(nóng)村小額保險+ 小額貸款模式風(fēng)險的策略

1. 內(nèi)部操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的控制

普惠金融視角下嚴(yán)格業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，實現(xiàn)風(fēng)險管理前移，防范于未然，做好前期調(diào)查取證工作，把后期風(fēng)險的概念降到最低，這就要求銀行工作人員必須嚴(yán)格控制準(zhǔn)入條件。銀行信貸員必須與客戶進(jìn)行實質(zhì)性的接觸，重點了解風(fēng)險評估體系中的指標(biāo)，如收入狀況、還款意愿等。初步排除收入狀況不佳，還款能力差、信用差的客戶。其次，對客戶進(jìn)行誠信貸款宣傳，強(qiáng)調(diào)現(xiàn)在整個個人或企業(yè)的信譽記錄都記錄在數(shù)據(jù)庫里面，全國聯(lián)網(wǎng)可查。再次，詳細(xì)了解客戶項目的特點，規(guī)避高風(fēng)險項目的投資，盡量選擇低風(fēng)險項目。規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)控風(fēng)險，事無大小，不能因為是小額貸款就放松審批的過程、省略業(yè)務(wù)辦理時的操作流程，對貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款信息錄入、貸款檔案管理、貸后檢查、貸款催收、資產(chǎn)保全等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，有效規(guī)避銀行自身帶來的操作風(fēng)險。加強(qiáng)內(nèi)部隊伍建設(shè)，嚴(yán)懲違規(guī)行為，普惠金融視角下審計工作常規(guī)化，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部非常容易出問題，只有加大審查力度和加大懲罰力度，給貸款人員以壓力，打消其僥幸心理，才能一定程度上降低犯罪的幾率。小額貸款時，往往會出現(xiàn)內(nèi)部人員與貸款人員串通騙取貸款的情況。提高審計工作人員的執(zhí)行力，普惠金融視角下需要落實其工作職責(zé)，嚴(yán)禁包庇和發(fā)現(xiàn)問題不上報等現(xiàn)象，如有發(fā)現(xiàn)，堅決進(jìn)行問責(zé)和處罰。

2. 自然風(fēng)險和政策風(fēng)險的控制

普惠金融視角下應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害專項基金。政府每年都會有一筆用于農(nóng)村財政支持的專項資金，建議可以考慮從其中劃撥出一部分，專門用于自然災(zāi)害資金，彌補農(nóng)戶損失，特別是小額貸款的農(nóng)戶，幫助他們走出困境。充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控能力。建立政府農(nóng)業(yè)保險為主體，商業(yè)農(nóng)業(yè)保險為輔的多層次保險體系，長期為農(nóng)戶提供自然災(zāi)害保險，提高其抗險能力。農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)了銀行農(nóng)業(yè)小額貸款的力度，同時小額貸款也促使了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險，這樣就構(gòu)成了一種良性循環(huán)，相互促進(jìn)，保證了我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)掃清障礙。

3. 推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)防范信用風(fēng)險

任何企業(yè)發(fā)展壯大的先決條件就是資金，而解決資金問題最有效的辦法就是信用貸款。社會主義新農(nóng)村的建設(shè)同樣離不開資金的困擾，如何在保證新農(nóng)村建設(shè)的情況下改善農(nóng)村信用環(huán)境，降低貸款信用風(fēng)險，是我國需要思考的問題。目前，有很多地方開展了農(nóng)民信譽記錄登記，一方面促進(jìn)了農(nóng)村農(nóng)民誠信意識的提高。另一發(fā)面，在一定程度上完善了農(nóng)村信用評價體系，普惠金融視角下推進(jìn)了新農(nóng)村的建設(shè)。當(dāng)然，農(nóng)村信用體系的建設(shè)不是一朝一夕的事情，但現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系還是有效地降低了信用風(fēng)險，保障了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度，旨在宣傳信用的重要性和相關(guān)金融知識，以小額貸款和新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，不斷完善農(nóng)村信用體系。同時，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卮逡患壵块T的聯(lián)系，保證農(nóng)戶和企業(yè)信息準(zhǔn)確性和客觀性。還應(yīng)以農(nóng)村信息化建設(shè)為契機(jī)，收集用戶信息，建立電子檔案，實現(xiàn)農(nóng)戶和企業(yè)等信用信息網(wǎng)上共享，從而建立全省甚至全國聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村信用評估系統(tǒng)，有效防范貸款風(fēng)險，最大程度的降低貸款風(fēng)險。規(guī)避農(nóng)村小額貸款風(fēng)險，降低貸款風(fēng)險系數(shù)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，是新農(nóng)村建設(shè)的需要。普惠金融視角下分散化放款，建立農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式。但同時要求國家相關(guān)政策的支持，加強(qiáng)全融監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，及時規(guī)范農(nóng)村小額貸款行為，保證市場的公平公正和有效運轉(zhuǎn)，建立農(nóng)業(yè)保險和宏觀調(diào)控保證農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)性發(fā)展。

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第6篇：農(nóng)村普惠金融范文

關(guān)鍵詞：金融規(guī)模； 金融效率； 城鄉(xiāng)差距； 普惠金融

一、引言

農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，近年來，雖然國家大力促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，但農(nóng)村金融與城市相比，在網(wǎng)點覆蓋、風(fēng)險控制等方面還是存在諸多不平衡。改革開放以來，江蘇省經(jīng)濟(jì)增長速度位于各省前列，政府支農(nóng)力度不斷加大，2011年農(nóng)民人均純收入已達(dá)10805元，是1978年的70倍，但城鄉(xiāng)收入差距依舊存在，2011年城鎮(zhèn)居民可支配收入是農(nóng)村居民的2.437倍。金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著核心作用，若不采取措施促進(jìn)江蘇農(nóng)村金融發(fā)展，長期來看城鄉(xiāng)收入差距將進(jìn)一步拉大。

二、文獻(xiàn)綜述

普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的新概念，是指一個能有效為社會所有階層提供服務(wù)的金融體系。隨著它的發(fā)展，國內(nèi)基于普惠金融視角的研究日趨增加，但多集中于理論方面。

國內(nèi)外對于金融發(fā)展和收入分配間關(guān)系有以下三種觀點（1）金融發(fā)展和收入分配間存在倒U型關(guān)系。由Greenwood和Jovanovic（1990）首先提出，認(rèn)為金融發(fā)展初期，收入差距呈擴(kuò)大趨勢，隨著金融的發(fā)展，貧富間差距逐漸縮小。（2）農(nóng)村金融發(fā)展有利于縮小城鄉(xiāng)差距。劉亦文、胡宗義（2010）、王修華（2011）等學(xué)者通過實證分析，支持該結(jié)論。（3）農(nóng)村金融發(fā)展不利于縮小城鄉(xiāng)收入差距。冉光和等（2009），王征、魯釗陽（2011）等通過實證分析，都得出農(nóng)村金融發(fā)展會拉大城鄉(xiāng)收入差距。

目前國內(nèi)對于農(nóng)村金融和城鎮(zhèn)收入差距間的研究主要集中在國家層面，但每個省份農(nóng)村金融發(fā)展存在差異，故本文選取江蘇省進(jìn)行重點研究，希望能從普惠金融角度提出縮小城鄉(xiāng)收入差距的政策建議。

三、農(nóng)村金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距的內(nèi)在機(jī)理分析

從理論上講，農(nóng)村金融發(fā)展主要通過三種效應(yīng)來影響城鄉(xiāng)收入差距：（一）門檻效應(yīng)：指享受金融服務(wù)是有門檻（需支付一定成本）的，在金融抑制條件下，窮人沒有能力支付這一成本而得不到金融服務(wù)，富人能享受金融服務(wù)從而進(jìn)一步增加自己的收入，這會拉大城鄉(xiāng)收入差距。（2）降低貧困效應(yīng)：指通過在農(nóng)村發(fā)展微型金融、提供小額信貸等服務(wù)，把農(nóng)村低收入者納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，同時農(nóng)村金融發(fā)展能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距。（3）金融發(fā)展的排除效應(yīng)。發(fā)展中國家總體金融資源是有限的，金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險的權(quán)衡，會減少在農(nóng)村開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，減少提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，造成農(nóng)村地區(qū)缺乏金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)，拉大城鄉(xiāng)收入差距。

總的看來，農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響取決于這三種效應(yīng)的共同作用。對于江蘇省來說，農(nóng)村金融發(fā)展到底是擴(kuò)大還是縮小了城鄉(xiāng)收入差距，這需要進(jìn)行實證分析。

四、實證分析

（一）指標(biāo)構(gòu)建和數(shù)據(jù)來源

金融發(fā)展既包括金融規(guī)模的擴(kuò)張，又包括金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和金融效率的提高。目前江蘇農(nóng)村居民在股票、債券等方面交易較少，主要是儲蓄，所以本文暫不考慮金融結(jié)構(gòu)，僅從農(nóng)村金融規(guī)模與金融效率兩方面來反映農(nóng)村金融發(fā)展水平。構(gòu)建以下指標(biāo)：（1）城鄉(xiāng)收入差距比率（IR）：以城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)村居民純收入之比來衡量。（2）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（FS）：采用雷蒙德·戈德史密斯提出的金融相關(guān)率（金融活動量/經(jīng)濟(jì)活動量）作為分析指標(biāo)，比值越高，金融發(fā)展規(guī)模越大。張杰（1995）指出戈式指標(biāo)完整表達(dá)式是（M2+L+S）/GNP，M2為貨幣存量，L為各類貸款，S為有價證券，鑒于農(nóng)民有價證券較少以及數(shù)據(jù)的不可得性，故金融活動量用農(nóng)村儲蓄和農(nóng)村貸款總和表示，經(jīng)濟(jì)活動量用江蘇省歷年地區(qū)生產(chǎn)總值表示。（3）農(nóng)村金融發(fā)展效率（FE）：本文用農(nóng)村貸款和農(nóng)村儲蓄之比表示，此比值表示農(nóng)村金融儲蓄—投資轉(zhuǎn)換率，此值越大表明農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村貸款速度越快，支農(nóng)效率越高。

本文數(shù)據(jù)來自歷年的《江蘇統(tǒng)計年鑒》，對農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款缺失的2010、2011年數(shù)據(jù)，鑒于數(shù)據(jù)序列呈線性趨勢，對缺失數(shù)據(jù)采用雙指數(shù)平滑法進(jìn)行了預(yù)測。

（二）單位根檢驗

本文運用ADF檢驗方法對變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗，在5%的顯著水平下各變量都是一階單整的，可進(jìn)行協(xié)整檢驗（檢驗結(jié)果略）。

（三）協(xié)整檢驗

本文用基于VAR模型的Johansen協(xié)整檢驗法進(jìn)行協(xié)整檢驗，首先確定VAR模型的結(jié)構(gòu)。

1、VAR模型滯后階數(shù)P值的確定

確定最優(yōu)滯后階數(shù)既要考慮其能完整反映構(gòu)建模型的動態(tài)特征，又要考慮模型的自由度。鑒于本文樣本容量較小，故最大滯后階數(shù)選3，由Eviews6.0輸出結(jié)果可知：在5%的顯著性水平下，最佳滯后階數(shù)為1。根據(jù)Eviews6.0輸出結(jié)果構(gòu)建VAR模型，得到城鎮(zhèn)收入差距的自回歸模型為：IR=0.8762*IR（-1）-0.204793*FE（-1）+2.951317*FS（-1）-0.223933

由于模型的AR特征多項式的根的倒數(shù)都位于單位圓內(nèi)，所以VAR（1）模型是穩(wěn)定的。

2、協(xié)整檢驗

運用Johansen檢驗來驗證其是否存在長期均衡關(guān)系，檢驗結(jié)果如下：

上述結(jié)果表明三個變量間存在一個協(xié)整關(guān)系，得到協(xié)整方程：

括號內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)差，該方程表明江蘇省城鄉(xiāng)收入差距IR與農(nóng)村金融規(guī)模FS正相關(guān)，和農(nóng)村金融效率FV負(fù)相關(guān)，農(nóng)村金融規(guī)模擴(kuò)大對拉大城鄉(xiāng)收入差距的影響遠(yuǎn)大于農(nóng)村金融效率的提高對縮小城鄉(xiāng)收入差距的影響。

（四）脈沖響應(yīng)函數(shù)分析

本文通過Granger因果檢驗，得出IR和FS、FV間存在雙向因果關(guān)系，在此基礎(chǔ)上分析IR對FS和FV正向沖擊的反應(yīng)。

從圖一看出，本期給江蘇農(nóng)村金融規(guī)模FS一個正向沖擊后，城鄉(xiāng)收入差距IR在前4期呈現(xiàn)較大正向反應(yīng)，此后反應(yīng)逐步減小，但整體來看，IR和FS間存在正向關(guān)系，江蘇農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大會拉大城鄉(xiāng)收入差距。從圖二看出，本期給江蘇農(nóng)村金融效率FV一個正向沖擊后，城鄉(xiāng)收入差距IR在前4期呈現(xiàn)較大負(fù)向反應(yīng)，此后反應(yīng)逐漸減小，但整體來看，IR和FV間存在負(fù)向關(guān)系，農(nóng)村金融效率的提高會縮小城鄉(xiāng)收入差距，這和協(xié)整分析的效果一致。

（五）實證結(jié)果原因分析

1、江蘇省農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大拉大城鄉(xiāng)收入差距的原因分析

江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“二元”結(jié)構(gòu)雖不像全國那樣明顯，但依舊存在。農(nóng)村金融規(guī)模從數(shù)量上看是擴(kuò)大了，但由于金融發(fā)展的門檻效應(yīng)，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的現(xiàn)象依舊存在，農(nóng)村存款有很大部分流入城市，僅有較少部分用來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。再加上金融資源總體的有限性和資本的逐利性，金融資源會舍棄獲利低、風(fēng)險大的農(nóng)村市場，流向城市，促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。與此同時，現(xiàn)有信貸使用效率低下，大量農(nóng)業(yè)信貸用于非生產(chǎn)領(lǐng)域，并沒投入到農(nóng)村生產(chǎn)中，這限制了資本再生能力，不利于縮小城鄉(xiāng)差距。

2、江蘇省農(nóng)村金融效率提高有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距的原因分析

農(nóng)村金融效率是指農(nóng)村存款轉(zhuǎn)化為農(nóng)村貸款的速度，效率越高，表明轉(zhuǎn)化速度越快。農(nóng)村貸款是內(nèi)生于農(nóng)村的，主要用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，轉(zhuǎn)化速度越快，則用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金就越多，越有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。

五、普惠金融視角下發(fā)展江蘇農(nóng)村金融以縮小城鄉(xiāng)差距的政策建議

（一）積極防范農(nóng)村金融資產(chǎn)外流，擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模

實證部分得出農(nóng)村金融規(guī)模擴(kuò)大會拉大城鄉(xiāng)收入差距。這主要由于農(nóng)村金融資產(chǎn)的外流。要解決此問題要注重金融供給和金融需求的對接。

1、金融需求方面：（1）普及普惠金融知識，樹立農(nóng)戶的普惠金融意識。根據(jù)不同的對象、針對他們不同需求宣傳金融知識，如小額信貸、銀行卡的使用等，鼓勵有需求的農(nóng)戶找金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸。（2）加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造，增強(qiáng)對金融資源的吸引力。金融資產(chǎn)是具有逐利性的，應(yīng)通過市場來防止農(nóng)村金融資產(chǎn)外流，這要求加快農(nóng)業(yè)改造，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則加強(qiáng)企業(yè)技術(shù)改造和科技創(chuàng)新，做大做強(qiáng)，增強(qiáng)對金融資產(chǎn)的吸引力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。

2、金融供給方面：（1）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點成本較高，故可以簡化農(nóng)村的支付結(jié)算體系，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)等實行簡易的存儲信貸程序。（2）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立小額信貸部門，強(qiáng)化支農(nóng)責(zé)任。四大國有商業(yè)銀行可探索建立小額信貸部，提取營業(yè)收入的一定比例作為普惠服務(wù)基金，在注重盈利性和風(fēng)險性的前提下提高支農(nóng)力度。政策性銀行可借鑒PKSF運行模式，和一些大型小額信貸公司合作，既可擴(kuò)大服務(wù)范圍，又可提高資金使用效率。（3）引導(dǎo)規(guī)范民間資本的發(fā)展。放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村市場，發(fā)展多層次資本市場。

（二）改善江蘇省農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)一步提高農(nóng)村金融效率

江蘇省農(nóng)村金融發(fā)展效率有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，但江蘇省農(nóng)村金融效率仍不是太高，所以需采取相關(guān)措施進(jìn)一步提高農(nóng)村金融效率。

1、積極引導(dǎo)規(guī)范小額信貸公司的運作。（1）解決小額信貸公司后續(xù)資金不足問題。小額貸款公司只貸不存，這極大限制了其發(fā)揮更大作用。因此，可把小額信貸公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行，或?qū)σ恍┻\作規(guī)范的小額信貸機(jī)構(gòu)賦予其吸收存款功能，解決其后續(xù)資金不足問題。（2）建立完善小額信貸內(nèi)部機(jī)制。建立完善的信貸前審核流程及貸款后調(diào)查流程，確保貸款能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手中；小額信貸公司自身應(yīng)對客戶誠信度進(jìn)行分類評價，確保貸出的資金到期能有效收回，保證下次貸款時資金充裕度。

2、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。（1）強(qiáng)化農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用觀念。鑒于農(nóng)村還存在信用缺失現(xiàn)象，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傾向于把資金轉(zhuǎn)移出農(nóng)村，所以要加強(qiáng)宣傳教育，樹立農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用意識。同時建立信貸激勵機(jī)制，對按時償還貸款的個人和企業(yè)實行優(yōu)惠貸款利率。（2）完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。農(nóng)戶貸款缺乏抵押品是其面臨“貸款難”問題的主要原因，建立抵押品替代機(jī)制是解決此問題的關(guān)鍵?？梢越梃b孟加拉鄉(xiāng)村銀行放款模式，實行小組聯(lián)保、零抵押。借此完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

參考文獻(xiàn)：

[1]冉光和，張金鑫，李敬.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響——以重慶市為例[J].城市問題，2009，10：48-52.

[2]劉亦文，胡宗義.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響的實證研究[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2010，02：45-52.

[3]王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)理與實證研究[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2011，02：71-75.

第7篇：農(nóng)村普惠金融范文

關(guān)鍵詞：普惠金融；城鄉(xiāng)居民福利差異；面板門檻模型；門檻效應(yīng)

中圖分類號：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）09-0058-05

普惠金融是近年來研究的熱點問題。最初普惠金融的相關(guān)研究大多集中在普惠金融的內(nèi)涵、普惠金融發(fā)展水平的測度以及普惠金融的影響因素等方面。隨著普惠金融指數(shù)測度體系的逐漸完善，許多學(xué)者對我國普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響進(jìn)行了研究。田杰和陶建平（2012）對我國2006―2009年1877個縣（市）的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，結(jié)果表明中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入具有顯著的正效應(yīng)，但從區(qū)域?qū)用婵磪^(qū)域之間存在著一定差異。徐敏和張小林（2014）根據(jù)我國1985―2012年的時間序列數(shù)據(jù)，采用VAR模型對普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響進(jìn)行研究，研究結(jié)果表明普惠金融發(fā)展能夠縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，但效果并不顯著。李建偉等（2015）根據(jù)我國2004―2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用VEC模型分析，發(fā)現(xiàn)普惠金融特別是農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能夠降低城鄉(xiāng)收入比。但城鄉(xiāng)居民收入差距只能在一定程度上反映生活水平的差異，并不能反映城鄉(xiāng)居民的福利差異。謝升峰和盧娟紅（2014）從“生活水平”和“生活質(zhì)量”兩個維度來衡量城鄉(xiāng)居民福利差異。并根據(jù)我國2007―2012年的省級面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建固定效應(yīng)模型測度普惠金融對城鄉(xiāng)居民福利差異的影響，結(jié)果表明普惠金融的發(fā)展能夠減小城鄉(xiāng)居民福利差異，但在東中西地區(qū)之間存在著顯著差異。

本文力圖在以下方面有所貢獻(xiàn)：第一，現(xiàn)有的實證研究成果是基于普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入和福利差異的影響存在線性關(guān)系，但普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入和福利差異的影響在不同階段可能會呈現(xiàn)不同效果，本文構(gòu)建面板門檻模型對普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)進(jìn)行分析。第二，通過門檻區(qū)間的劃分，將我國各區(qū)段的省份個數(shù)變化以及門檻區(qū)間的構(gòu)成進(jìn)行分析，對我國普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利的地區(qū)差異做出更為詳細(xì)的分析。

三、實證分析

（一）門檻效應(yīng)檢驗

本文首先對普惠金融與城鄉(xiāng)居民福利差異之間是否存在非線性的門檻效應(yīng)進(jìn)行檢驗。依次進(jìn)行單一門檻、雙重門檻和三重門檻的檢驗，門檻效應(yīng)檢驗結(jié)果如表4所示。

由表4可知，三種門檻模型效果均通過了顯著性檢驗，說明普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)存在顯著的非線性關(guān)系，應(yīng)構(gòu)建三重門檻模型進(jìn)行分析。但第三個門檻估計值位于雙重門檻模型兩個門檻值之間，因此雙重門檻模型即可有效描述因變量與自變量之間的結(jié)構(gòu)變化情況。本文根據(jù)兩個門檻值將全國的31個省份劃分為3個區(qū)段，其中將普惠金融指數(shù)滿足[IFI]≤0.021的省份定義為低區(qū)段省份，將普惠金融指數(shù)滿足0.0210.249的省份定義為高區(qū)段省份。

（二）門檻模型的估計

本文對普惠金融與城鄉(xiāng)居民福利差異的非線性雙重面板門檻模型進(jìn)行估計，估計結(jié)果如表5所示。

由表5可知，當(dāng)普惠金融指數(shù)處于不同區(qū)間范圍時，普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)將呈現(xiàn)不同的效果。當(dāng)普惠金融指數(shù)低于0.021時，普惠金融指數(shù)的回歸系數(shù)為3.456，并且通過了1%的顯著性檢驗；當(dāng)普惠金融指數(shù)處于0.021―0.249之間時，普惠金融指數(shù)的回歸系數(shù)仍然通過了顯著性檢驗，但系數(shù)大小由3.456顯著減小為0.535；當(dāng)普惠金融指數(shù)大于0.249時，普惠金融指數(shù)的回歸系數(shù)更小，減小為0.155，并且沒有通過顯著性檢驗。從回歸結(jié)果可以看出，當(dāng)普惠金融發(fā)展水平處于第一個區(qū)間時，普惠金融的發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)為正且顯著；當(dāng)普惠金融發(fā)展水平位于第二個區(qū)間時，普惠金融的發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民福利差異效應(yīng)仍為正，但與第一個區(qū)間相比，這種效果較??；當(dāng)普惠金融位于第三個區(qū)間時，普惠金融的發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民福利差異效應(yīng)為不顯著的正效應(yīng)。

綜合三個階段來看，從2008―2014年，普惠金融的發(fā)展拉大了城鄉(xiāng)居民福利差異，但是這種效應(yīng)不是線性的，而是存在一個雙門檻效應(yīng)的非線性特征，整體來看為逐步放緩的變化特征。這是由于當(dāng)普惠金融發(fā)展水平比較低的時候，隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融的受益群體主要是城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民受益較少，普惠金融的發(fā)展會拉大城鄉(xiāng)居民福利差異。隨著普惠金融在城市發(fā)展的相對飽和，農(nóng)村居民從普惠金融發(fā)展過程中能夠獲得越來越多的收益，普惠金融的發(fā)展對農(nóng)村居民福利水平的拉動作用越來越大，因此增大城鄉(xiāng)居民福利差異的作用會逐漸減小。當(dāng)普惠金融發(fā)展到一定程度時，農(nóng)村居民從普惠金融發(fā)展中所能獲取的收益能夠達(dá)到城鎮(zhèn)居民所獲取的收益，因此當(dāng)普惠金融的發(fā)展水平較高時，對城鄉(xiāng)居民福利差異的影響并不顯著。

從控制變量來看，財政支出[gov]的回歸系數(shù)為正且通過了顯著性檢驗，這是由于中國政府財政支出的城鎮(zhèn)偏向性顯著地提高了城鎮(zhèn)居民福利水平，而對農(nóng)村居民福利水平提升作用較小，從而拉大了城鄉(xiāng)居民福利差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)展[lnpgdp]的系數(shù)為正，但沒有通過顯著性檢驗。對外開放[fdi]的系數(shù)為正，但不顯著。城鎮(zhèn)化率[city]的回歸系數(shù)均為負(fù)且通過了顯著性檢驗，說明城鎮(zhèn)化會減小城鄉(xiāng)居民福利差異。

（三）門檻區(qū)間的構(gòu)成和變化

2008―2014年普惠金融三個區(qū)間內(nèi)的省份個數(shù)如圖1所示。從各區(qū)間內(nèi)省份個數(shù)的時間變化趨勢可知：位于低區(qū)段的省份個數(shù)由2008年的8個下降為2014年的3個；位于中區(qū)段的省份個數(shù)從2008年到2014年幾乎是平穩(wěn)的變化趨勢；位于高區(qū)段的省份個數(shù)由2008年的2個增加到2014年的3個。整體來看，2008―2014年普惠金融在三個區(qū)段內(nèi)的省份數(shù)量變化不大，普惠金融從2008―2014年發(fā)展速度較為緩慢。

從各區(qū)段內(nèi)的省份個數(shù)比較來看：位于中區(qū)段的省份最多，占比達(dá)到了2/3以上；其次是位于低區(qū)段的省份個數(shù)；位于高區(qū)段的省份個數(shù)最少。由此可知，我國大多數(shù)地區(qū)位于低區(qū)段和中區(qū)段，其中位于中區(qū)段的省份個數(shù)最多，說明我國多數(shù)地區(qū)普惠金融的發(fā)展顯著拉大了城鄉(xiāng)居民福利差異，只有少數(shù)地區(qū)的普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民福利差異的影響為不顯著的正影響。以2014年為例，我們觀察各區(qū)段省份所處的地區(qū)，可以發(fā)現(xiàn)2014年位于高區(qū)段的3個省份為北京、天津、上海。西部地區(qū)的新疆、青海、內(nèi)蒙古等地位于低區(qū)段，其余省份位于中區(qū)段。由此可推斷我國只有少數(shù)地區(qū)普惠金融的發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)為不顯著的正效應(yīng)，大部分地區(qū)普惠金融的發(fā)展仍然顯著拉大了城鄉(xiāng)居民福利差異。

（四）穩(wěn)健性檢驗

上述分析表明了我國普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)存在顯著的雙門檻效應(yīng)，但各變量大多呈現(xiàn)逐漸上升的變化趨勢，變量過多容易影響模型估計結(jié)果的精確性，增加或減少某個控制變量都可能影響模型的估計結(jié)果。本文在上述門檻模型的基礎(chǔ)上依次剔除其中的一個控制變量進(jìn)行估計，用來檢驗?zāi)Ｐ偷墓烙嫿Y(jié)果是否存在穩(wěn)健性，在門檻效應(yīng)的檢驗結(jié)果中，本文發(fā)現(xiàn)剔除變量[lnpgdp]和[gov]的門檻效應(yīng)接受了雙門檻效應(yīng)，而且門檻值與不剔除控制變量的門檻值相同，剔除變量[city]和[fdi]的門檻效應(yīng)接受了單門檻效應(yīng)，單一門檻值為0.249。各門檻模型的估計結(jié)果如表6所示。

由表6可知，在原門檻模型中依次剔除控制變量[lnpgdp]、[gov]后，普惠金融指數(shù)的系數(shù)估計結(jié)果在量上有少許差別，但符號保持了一致性，這說明了普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)隨著普惠金融指數(shù)的提高呈現(xiàn)逐步放緩的變化特征。剔除變量[city]和[fdi]的模型同樣說明了普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)呈現(xiàn)逐步放緩的變化特征。上述結(jié)論說明本文的估計結(jié)果存在穩(wěn)健性，不會因為增加或減少某個控制變量而使估計結(jié)果發(fā)生本質(zhì)變化。

四、結(jié)論

本文根據(jù)2008―2014年中國31個省市的面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建面板門檻模型，對普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)進(jìn)行考察，得到以下主要結(jié)論：

第一，普惠金融與城鄉(xiāng)居民福利差異之間存在顯著的雙門檻效應(yīng)。普惠金融發(fā)展初期，會拉大城鄉(xiāng)居民福利差異。隨著普惠金融的發(fā)展，其影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)會逐漸減弱。原因在于當(dāng)普惠金融發(fā)展水平比較低的時候，其受益群體主要是城鎮(zhèn)居民，隨著普惠金融在城市發(fā)展的相對飽和，農(nóng)村居民從普惠金融發(fā)展過程中能夠獲得越來越多的收益。

第二，普惠金融影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)在第一個門檻區(qū)間為顯著正效應(yīng)；在第二個門檻區(qū)間為正效應(yīng)，但作用效果與第一個門檻區(qū)間相比較低；在第三個門檻區(qū)間為不顯著的正效應(yīng)。我國只有少數(shù)地區(qū)普惠金融的發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)為不顯著的正效應(yīng)，大部分地區(qū)普惠金融的發(fā)展仍然顯著拉大了城鄉(xiāng)居民福利差異。

由以上結(jié)論可知，我國現(xiàn)階段多數(shù)地區(qū)普惠金融的受益群體主要還是城鎮(zhèn)居民，普惠金融的發(fā)展整體上拉大了城鄉(xiāng)居民福利差異。本文提出以下建議：一是增加農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)支持，尤其是在中西部地區(qū)，對農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)可給予減免稅等優(yōu)惠政策。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的成本較高。業(yè)務(wù)散、成本高、利潤薄是農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要阻力，也是長期我國金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)覆蓋率比較高、而在農(nóng)村覆蓋率較低的重要原因。給予農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)減免稅等優(yōu)惠政策以及增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以降低農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本、增加農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)利潤，從而引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村。二是降低農(nóng)村普惠金融準(zhǔn)入門檻，加大農(nóng)村普惠金融服務(wù)的深度和廣度。推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融工作、發(fā)展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸、網(wǎng)貸等，使普惠金融能夠真正“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”。

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第8篇：農(nóng)村普惠金融范文

關(guān)鍵詞；普惠金融；合作經(jīng)濟(jì)組織；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

基金項目：2015年度河北省社科聯(lián)社會科學(xué)發(fā)展研究青年基金項目：“河北省小微企業(yè)集群融資增信機(jī)制及發(fā)展路徑研究”（2015040217），主持人：孟娜娜；2015年河北省教育廳高等學(xué)校人文社會科學(xué)研究自籌經(jīng)費項目：“普惠金融視角下河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的金融支持問題研究”（SZ151158），主持人：孟娜娜

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：論河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融支持問題――基于普惠金融視角

收錄日期：2016年11月9日

新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠有效地解決“三農(nóng)”問題，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化和合作化，調(diào)動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新的積極性，實現(xiàn)農(nóng)民的增產(chǎn)增收。然而，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的金融供求失衡問題卻使得其很難獲得充足、有效的金融動力支持。而普惠金融的本質(zhì)則是讓所有的經(jīng)濟(jì)主體可以平等地享受豐富、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，讓所有經(jīng)濟(jì)主體的合理金融服務(wù)需求都可以得到滿足。因此，通過普惠金融創(chuàng)新為河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)提供有效的金融支持，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融資源配置失衡問題，改善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供有效的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并有效推動其實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

一、河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融支持現(xiàn)狀分析

在河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量也在不斷擴(kuò)張。截至2015年底，河北省農(nóng)村專業(yè)合作社依法注冊數(shù)量達(dá)到3.8萬家以上。但是金融支持不足成為影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，提升競爭力實力的關(guān)鍵因素。

（一）金融供給主體較少且單一。作為國民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”問題很難依靠市場機(jī)制實現(xiàn)金融資源有效配置。主要表現(xiàn)在金融供給主體的相對缺乏。（1）政策性金融供給嚴(yán)重不足。盡管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍經(jīng)過多次調(diào)整，但是還是以糧棉油的收購信貸業(yè)務(wù)為主，針對新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的貸款規(guī)模非常?。唬?）商業(yè)性金融參與積極性有待提高。國有控股四大銀行（工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行）和郵政儲蓄銀行作為農(nóng)村商業(yè)性金融的主要供給方，一直以來卻存在著嚴(yán)重的“虹吸效應(yīng)”，導(dǎo)致其在農(nóng)村地區(qū)吸收的儲蓄存款規(guī)模和發(fā)放的涉農(nóng)貸款規(guī)模嚴(yán)重不平衡；（3）合作金融異化發(fā)展，很難滿足市場需求。農(nóng)村信用合作社改革產(chǎn)生的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等新型金融機(jī)構(gòu)由于合作性本質(zhì)弱化，導(dǎo)致其很難滿足農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融需求。除此之外，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管體系不健全以及盲目商業(yè)化運營等原因造成違規(guī)行為頻發(fā)，為農(nóng)村金融市場發(fā)展帶來隱患。

（二）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織自身問題的制約。由于成立時間較短，且準(zhǔn)入“零門檻”，導(dǎo)致新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展極不規(guī)范。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例，近年來其成立數(shù)量和發(fā)展規(guī)模迅速擴(kuò)張，但具備規(guī)范組織結(jié)構(gòu)和財務(wù)管理制度的農(nóng)民專業(yè)合作社卻相對較少。（1）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織金融需求差異較大。主要表現(xiàn)為不同個體、不同形式以及不同地區(qū)的新型合作經(jīng)濟(jì)組織的金融需求量差距較大；（2）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織有效抵押物匱乏。盡管“兩權(quán)”抵押貸款試點的啟動以及《關(guān)于完善農(nóng)村土地“三權(quán)”分置辦法的意見》的推出，為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織探索新型抵押擔(dān)保方式提供了可運作空間，但其在農(nóng)村地區(qū)的普遍有效施行還需要一系列的政策保障和制度支持。

（三）涉農(nóng)金融服務(wù)、產(chǎn)品不足且缺乏創(chuàng)新。新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營行為的多樣化特點帶來其不同層次的金融需求。（1）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性不足。除存款、貸款、匯兌等基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品需求之外，新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織對銀行卡、電子銀行、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、保險以及債券等個性化、差異化金融產(chǎn)品的需求也越來越強(qiáng)；（2）銀行網(wǎng)點功能性較差。涉農(nóng)銀行網(wǎng)點主要提供基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品和服務(wù)，很難滿足多層次的金融需求，功能性薄弱；（3）以需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)匱乏。新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織金融需求體現(xiàn)為借款需求占主要位置、便利性需求不斷提高、保障性需求較為普遍以及投資類需求不斷增強(qiáng)等特征。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有助于農(nóng)村地區(qū)金融資源優(yōu)化配置以及資金的快速流動。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括：（1）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，信用環(huán)境較差。鑒于抵押物不足，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織融資必須依賴其成員的資信評估。由于農(nóng)戶自身經(jīng)營的特殊性，導(dǎo)致其信用信息和信用檔案的特殊性，因此單純依賴人民銀行征信系統(tǒng)的信用信息對新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行資信評估很難滿足市場要求；（2）農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)相對落后。盡管支付結(jié)算手段多樣化趨勢明顯，但是由于農(nóng)村金融生態(tài)制約導(dǎo)致新支付結(jié)算方式的宣傳力度不足以及可接受群體規(guī)?？傮w較小。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用程度低，導(dǎo)致很難滿足農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算需求。

（五）涉農(nóng)擔(dān)保體系和涉農(nóng)保險體系不健全

1、當(dāng)前農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要包括政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保合作社以及互助擔(dān)保組織等。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險特性以及金融供給體制的局限性，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在支持涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶融資過程中，所發(fā)揮的風(fēng)險分擔(dān)以及增信作用面臨一定局限性。2015年8月，農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會和財政部三部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》指出：創(chuàng)新金融與財政協(xié)同支農(nóng)機(jī)制，以省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系為重點，逐步建立覆蓋全國的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，以破解制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資困境。

2、農(nóng)業(yè)保險有助于參保農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險，開展災(zāi)害補償，并促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，我國已經(jīng)形成以政策性農(nóng)業(yè)保險為主、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，但是農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面相對較小，推進(jìn)程度也比較低，總體發(fā)展程度相對滯后。政策性農(nóng)業(yè)保險在實施過程中的問題逐步凸顯，從而制約了農(nóng)業(yè)保險的有效推廣與發(fā)展。

二、普惠金融支持河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展路徑

由于新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織固有的內(nèi)在缺陷導(dǎo)致其可獲得的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其實際需求。如何彌補金融供求的缺口，最根本的途徑就是開展普惠金融，利用普惠金融的“普惠”特性為其提供長久、有效的金融動力支持。

（一）加強(qiáng)涉農(nóng)普惠型金融主體建設(shè)

1、重視開發(fā)性金融在農(nóng)村金融改革與發(fā)展中的重要作用。開發(fā)性金融能夠通過有效的資金支持，將政府與市場連接，通過搭建新型涉農(nóng)融資平臺，引入社會資本，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建支撐“三農(nóng)”發(fā)展的信用鏈和融資鏈，形成有序的政策性融資體系和長效的融資循環(huán)機(jī)制。

2、提高商業(yè)銀行的農(nóng)村普惠金融參與度。商業(yè)銀行是普惠金融政策的主要執(zhí)行者，擁有資金總量龐大和資金來源多元化的顯著優(yōu)勢。商業(yè)銀行能夠通過發(fā)展涉農(nóng)小額貸款、同新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展信用合作、參與或者普惠金融項目基金等方式為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供多元化金融服務(wù)。

3、發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融建設(shè)的主體地位。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點眾多，擁有人緣和地緣多重優(yōu)勢，具備發(fā)展普惠金融的先決條件。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展過程中應(yīng)該強(qiáng)化商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)化可持續(xù)性原則下，緊貼新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的金融需求，通過貸款聯(lián)動存款模式，積極總結(jié)“兩權(quán)”貸款試點經(jīng)驗，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供高質(zhì)量和高層次的金融服務(wù)。

4、支持社會資本多渠道進(jìn)入農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局，逐步實現(xiàn)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點信息化建設(shè)，在完善實體網(wǎng)點功能性建設(shè)的同時，積極拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織金融服務(wù)的可獲得性。

（二）推動涉農(nóng)普惠金融創(chuàng)新與發(fā)展

1、強(qiáng)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠制建設(shè)。重點支持農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，通過“信用合作+專業(yè)合作”模式，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供量身訂做的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2、以手機(jī)客戶端為載體，互聯(lián)網(wǎng)為媒介，積極拓展移動金融。移動金融作為取代傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的有效手段，可以實現(xiàn)以移動支付為出發(fā)點，搭建農(nóng)商平臺，創(chuàng)新農(nóng)村普惠信貸模式，形成數(shù)字化信貸生態(tài)圈，以提高新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織基本金融服務(wù)的可獲得性。

3、積極開發(fā)創(chuàng)新?lián)ＹJ款。隨著農(nóng)民宅基地和耕地確權(quán)順利開展，“兩權(quán)”貸款將成為農(nóng)村普惠金融貸款擔(dān)保創(chuàng)新的重點內(nèi)容?！皟蓹?quán)”貸款將有效盤活農(nóng)民“沉睡”資產(chǎn)，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織融資提供可行性解決方案。除此之外，積極拓展“數(shù)據(jù)質(zhì)押”貸款（例如納稅流水質(zhì)押貸款）、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等創(chuàng)新?lián)７绞劫J款融資產(chǎn)品。

（三）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃與建設(shè)

1、加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。首先，提高商業(yè)銀行參與農(nóng)村征信的積極性，并依托農(nóng)村信用體系建設(shè)開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為信用涉農(nóng)合作經(jīng)濟(jì)組織開辟綠色信貸通道，促進(jìn)農(nóng)村信用體系成果轉(zhuǎn)化；其次，積極培育和扶持農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善農(nóng)戶和新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的信用信息收集、信用評定和資產(chǎn)評估，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的征信成本。除此之外，加強(qiáng)農(nóng)村信用法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)的法制化建設(shè)。

2、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。首先，整合金融機(jī)構(gòu)和金融管理部門資源，聯(lián)合組織開展農(nóng)戶和涉農(nóng)合作經(jīng)濟(jì)組織多元化的，尤其是非現(xiàn)金（包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡和票據(jù)等）支付結(jié)算的知識宣傳和普及；其次，增加助農(nóng)取款點設(shè)置，豐富助農(nóng)取款業(yè)務(wù)內(nèi)涵，疊加跨行轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費等功能性業(yè)務(wù)，完善助農(nóng)取款點的準(zhǔn)入與退出機(jī)制；第三，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，完善信用社支付結(jié)算體系，拓展支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)村覆蓋范圍，暢通支付結(jié)算渠道。

（四）構(gòu)建多層次普惠涉農(nóng)擔(dān)保體系和保險體系

1、完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，強(qiáng)化涉農(nóng)金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。第一，推動農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，并發(fā)揮其政策性導(dǎo)向，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供長足有效的融資擔(dān)保服務(wù)，重點開展基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)形式；第二，積極推動商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)其規(guī)范化、商業(yè)化運作，在突出強(qiáng)調(diào)風(fēng)險可控前提下開展對于農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織的一系列融資擔(dān)保服務(wù)；第三，多部門合作，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管，并建立包括地方政府、商業(yè)銀行、保險公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及涉農(nóng)企業(yè)（包括新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織）等參與主體的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

2、以政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新。首先，建立多元化主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。既包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司，又包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；其次，根據(jù)新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的需求設(shè)計產(chǎn)量保險、價格保險、信貸保證保險、氣象指數(shù)保險等新型保險產(chǎn)品，通過金融服務(wù)模式創(chuàng)新增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的同時，又能滿足新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的信貸融資需求。

三、結(jié)論

新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織（包括家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社以及專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)）適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的需要，成為河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀參與主體的發(fā)展趨勢。然而，嚴(yán)重的金融資源配置不均導(dǎo)致的金融供求失衡嚴(yán)重制約了新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。聯(lián)合國在2005年“國際小額信貸年”活動中，首次提出普惠金融概念。此后的十余年間，發(fā)展普惠金融成便成為全球范圍內(nèi)的一項重要金融實踐。在我國，普惠金融就是為城鄉(xiāng)低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，以提高全體成員的金融可獲性。因此，普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織提供一系列多元化、多層次的金融服務(wù)，以滿足其全方位的金融需求，提高其獲得金融服務(wù)的可獲得性，并低其獲得融資支持的成本。

主要參考文獻(xiàn)：

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第9篇：農(nóng)村普惠金融范文

[關(guān)鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網(wǎng)點；發(fā)展格局；影響因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022

2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，標(biāo)志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁?！笆濉逼陂g，浙江金融業(yè)主動服務(wù)新常態(tài)下的浙江經(jīng)濟(jì)，為其平穩(wěn)較快發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。一方面，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張速度由高速回歸平穩(wěn)，資產(chǎn)總量穩(wěn)步增長，資產(chǎn)負(fù)債總量增速持續(xù)回升。另一方面，浙江省金融業(yè)在普惠金融推進(jìn)工作過程也進(jìn)行了強(qiáng)有力的試點工作，取得了一定成效。

1浙江省普惠金融總體發(fā)展?fàn)顩r

11浙江省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，浙江省金融業(yè)成功應(yīng)對國內(nèi)國際金融發(fā)展的若干復(fù)雜多樣的問題和挑戰(zhàn)，全年金融業(yè)實現(xiàn)了增加值30489億元，相比上一年度增長了123%。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長了97%，提高37個百分點；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長了99%，提高35個百分點。在非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款中，短期貸款下降2%，中長期貸款增長66%，票據(jù)融資增長881%。2015年，社會融資規(guī)模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個百分點。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個百分點。

中小法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險儲備相對充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個百分點；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。

12浙江省普惠金融發(fā)展主要問題

盡管浙江省金融業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，但是浙江省在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點并不是普惠金融需求方的金融服務(wù)需求不足，而是在普惠金融的“供給側(cè)”存在短缺。

一方面，小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)視為重點服務(wù)對象；另一方面，浙江各地農(nóng)村地區(qū)雖然均有銀行類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點，但是由于經(jīng)濟(jì)、人口、地理等因素，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)或者網(wǎng)點覆蓋率低，或者提供的金融服務(wù)過于單一，使得農(nóng)民無法享受到更加豐富便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)等。

因此，分析浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點空間布局，探討浙江省普惠金融發(fā)展的影響因素，對浙江省普惠金融“供給側(cè)改革”有重要的參考價值。

2浙江省普惠金融發(fā)展空間格局

要改變浙江省普惠金融的發(fā)展局面，銀行網(wǎng)點是很好的切入口，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)的主要渠道就是銀行網(wǎng)點，所以銀行網(wǎng)點合理布局不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營業(yè)績，也關(guān)系到浙江省普惠金融能否全面推進(jìn)實施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標(biāo)體系，這一指標(biāo)體系是反映各地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)，在其中3個維度19個指標(biāo)體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標(biāo)是其中權(quán)重最大的指標(biāo)。因此本文選取浙江省各地區(qū)銀行網(wǎng)點為研究對象，根據(jù)浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的詳細(xì)數(shù)據(jù)，使用Excel對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，分析浙江省69個市縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分布狀況和浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點密度，以此反映浙江省普惠金融發(fā)展的基本狀況。

本研究所涉及的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)和人口數(shù)等數(shù)據(jù)是通過中國人民銀行網(wǎng)站、浙江省政府網(wǎng)站、浙江銀監(jiān)局網(wǎng)站、統(tǒng)計信息網(wǎng)、各地政府網(wǎng)站、《浙江省第三次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)公報資料》《2014年中國金融運行報告》《2014年浙江省金融運行報告》《2015年浙江省統(tǒng)計年鑒》《2015年浙江省各市統(tǒng)計年鑒》等搜集得到。

截至2015年年末，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)25971萬個，縣域的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點12012個，浙江省全省69個市縣實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

銀行網(wǎng)點在浙江省不同城市間數(shù)量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業(yè)金融市場發(fā)展的不平衡性。在浙江省11個地級市中，銀行網(wǎng)點數(shù)量超過1000個的地區(qū)有3個，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網(wǎng)點數(shù)排在第1、2、3位。銀行網(wǎng)點數(shù)量在500～1000個的有6個，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網(wǎng)點數(shù)量低于50個的縣域有8個，分別是洞頭縣（50個）、云和縣（49個）、三門縣（47個）、景寧縣（46個）、嵊泗縣（35個）、蘭溪市（32個）、磐安縣（23個）和慶元縣（10個）。其他地區(qū)銀行網(wǎng)點的數(shù)量均在50～500個。

鑒于浙江省各地之間自然條件、經(jīng)濟(jì)水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點物理密度代表各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平，來進(jìn)一步分析探究浙江省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。本文銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點物理密度是以每十萬人銀行網(wǎng)點的數(shù)量計算。研究發(fā)現(xiàn)，浙江省各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平在空間上呈現(xiàn)不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業(yè)發(fā)展高水平區(qū)，前4位地區(qū)銀行網(wǎng)點密度均超過100。銀行網(wǎng)點密度低于20的地區(qū)為浙江省銀行業(yè)發(fā)展的低水平區(qū)，有10個縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。

3影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素

由上文分析，可以發(fā)現(xiàn)以銀行業(yè)為代表的浙江省金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)地區(qū)發(fā)展不均衡狀態(tài)，而影響浙江省金融服務(wù)均衡化發(fā)展的因素是多方面的，有城鎮(zhèn)化率、居民收入等關(guān)聯(lián)因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要從金融業(yè)規(guī)模、效率和產(chǎn)品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產(chǎn)品服務(wù)的多群體，包括個人、家庭和企業(yè)，但是我國普惠金融重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體；監(jiān)督方主要指政府等行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及起到監(jiān)督作用的社會大眾等。

31關(guān)聯(lián)因素

311城鎮(zhèn)化率

“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進(jìn)國家的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，城鎮(zhèn)化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮(zhèn)化率為5477%，浙江省城鎮(zhèn)化率為6296%，浙江省各地區(qū)的城鎮(zhèn)化率也各不相同（見表1）。城鎮(zhèn)化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區(qū)也與前文的銀行業(yè)發(fā)展水平較高地區(qū)基本吻合。

312居民收入

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，研究者普遍認(rèn)為經(jīng)濟(jì)不均衡會導(dǎo)致金融業(yè)也出現(xiàn)不均衡，而經(jīng)濟(jì)不均衡等通?？梢酝ㄟ^收入不均衡來表現(xiàn)。從2014年浙江省各地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入水平（表2）看，排在“城鄉(xiāng)居民收入相對差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個地區(qū)同時也是前文探討的銀行業(yè)發(fā)展水平冷熱不均較為明顯的地級市，側(cè)面印證了居民收入對銀行業(yè)水平有一定程度影響。

32直接因素

321供給方因素

（1）金融業(yè)總體規(guī)模差異

金融總體規(guī)模的差異性主要體現(xiàn)在不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模上，而普惠金融服務(wù)重要指標(biāo)“可得性”除了服務(wù)覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規(guī)模來看，浙江省各地區(qū)存貸款規(guī)模差距明顯，反映出各地區(qū)不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區(qū)金融業(yè)規(guī)模統(tǒng)計單位：億元地區(qū)金融機(jī)構(gòu)年末存款余額城鄉(xiāng)居民儲蓄年末余額金融機(jī)構(gòu)年末（2）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異

浙江省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅僅局限于銀行和保險，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復(fù)雜。不但有傳統(tǒng)的銀行、證券、保險、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網(wǎng)絡(luò)金融、PEVC等新型金融衍生產(chǎn)品；從金融服務(wù)上看，也存在較大區(qū)別，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務(wù)，包括理財、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產(chǎn)托管等。

（3）金融服務(wù)質(zhì)量差異

由于普惠金融的重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請時，像銀行業(yè)這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法及時、全面把握風(fēng)險，容易在融資容量的評估上出現(xiàn)困難，導(dǎo)致申請人貸款失敗。尤其是在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，一方面由于銀行等金融機(jī)構(gòu)無法全面掌握其經(jīng)營成本、盈利情況和經(jīng)營風(fēng)險等詳細(xì)金融能力評估內(nèi)容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規(guī)劃方面更傾向于大數(shù)額、短周期的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)需要詳細(xì)了解經(jīng)營主體的經(jīng)營情況或全面評估抵押品，導(dǎo)致金融服務(wù)周期長。其他部分金融機(jī)構(gòu)若能夠進(jìn)行較快的評估，伴之而來的高風(fēng)險、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負(fù)擔(dān)。這些因素導(dǎo)致不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的質(zhì)量參差不齊，進(jìn)而在總體上影響浙江省普惠金融發(fā)展。

322需求方因素

（1）主觀因素

普惠金融發(fā)展需要兩方共同發(fā)力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導(dǎo)致其對金融知識程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務(wù)的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進(jìn)的主觀因素。

（2）客觀因素

普惠金融的需求方的需求復(fù)雜多樣，浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶數(shù)量增加快、發(fā)展階段各不相同，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求與供給信息不對稱的客觀情況。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又由于獲取貸款方的信息不對稱，為降低風(fēng)險要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)的成本。

323監(jiān)督方因素

（1）政策因素

從整體上看，與城市相比，農(nóng)村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢。這與我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)不無關(guān)系，也致使城鄉(xiāng)公共資源配置不平衡以及基本公共服務(wù)不均等，進(jìn)而使浙江省城鄉(xiāng)金融體系處于兩種不同的政策框架體系。

具體來看，目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對進(jìn)入到農(nóng)村金融市場、支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，稅收優(yōu)惠、利率補貼、存款準(zhǔn)備金等方面的優(yōu)惠激勵政策還未配套到位。

（2）保障因素

從目前浙江省普惠金融試點改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農(nóng)村金融改革，還是臺州小微金融改革等，都是政府出面引導(dǎo)建立完善的信用評估與擔(dān)保機(jī)制。而其他地區(qū)由于普惠金融的供給方動力不足，不足以支撐金融機(jī)構(gòu)主動建立完善的農(nóng)村市場信用體系，而各級地方政府的農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)工作也未很好地滿足需求。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向?qū)⒂绊懫栈萁鹑谡w發(fā)展水平。除此之外，經(jīng)濟(jì)、文化、社會和技術(shù)等因素也對浙江省普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

根據(jù)上文浙江省普惠金融發(fā)展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點建議。

各級政府應(yīng)切實做好政策保障和組織實施工作。作為普惠金融的監(jiān)督方，政府部門應(yīng)加快完善適應(yīng)普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測評估體系；加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，切實保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要發(fā)揮政策激勵引導(dǎo)作用，促進(jìn)金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區(qū)金融均衡發(fā)展；以政府主導(dǎo)構(gòu)建信用擔(dān)保體系；通過國際交流學(xué)習(xí)提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識掃盲、扶貧信貸等專項工程實施金融普及工作.

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、創(chuàng)新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應(yīng)開發(fā)因地制宜的金融產(chǎn)品、提高技術(shù)服務(wù)質(zhì)量和效率；積極主動建立多層次的金融服務(wù)供給與服務(wù)保障體系、建設(shè)完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、主動健全農(nóng)村地區(qū)信用體系，推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)較快發(fā)展。

小微企業(yè)和個體應(yīng)加強(qiáng)自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經(jīng)營與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規(guī)范管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸資金管理和使用；最后要定期及時向金融服務(wù)供給方披露真實財務(wù)信息。

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