理財計劃精選(九篇)

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第1篇：理財計劃范文

李先生，26歲，單身。2006年國內(nèi)某重點大學研究生畢業(yè)后，任職于北京一家建筑設計研究院。目前月薪約6000元，加上年終獎金和其他節(jié)日補貼等收入，李先生每年稅后收入約9萬元。

李先生每月的收支情況如表1所示。

李先生雖然參加工作不久，個人積蓄不豐厚，但其父母均已退休，家庭經(jīng)濟較寬裕，在經(jīng)濟上會給他一定的支持。李先生的資產(chǎn)分配情況見表2。除了單位提供的三險一金社保外，李先生暫時沒有任何商業(yè)保險。

家庭財務狀況分析

目前李先生剛畢業(yè)不久，處于人生階段的單身期。理財計劃應是在滿足日常支出的前提下，為家庭未來的購房、購車，乃至更長遠的子女教育、退休養(yǎng)老等目標積累資金。

李先生目前每個月的日常開支為2000～2600元，分析開支的構成可以發(fā)現(xiàn)，他在和朋友吃喝娛樂方面比較隨意，應力求節(jié)省。

從李先生的個人理財傾向自述中可以看出，將大部分資金從股市撤出這一決定比較符合他目前的情況。一方面，大部分散戶由于缺乏經(jīng)驗，在股市虧損的幾率比較高；另一方面，他這個年齡階段，最重要的是干好本職工作，爭取成為行業(yè)的精英，積極尋求升職或轉換更高收入工作的機會，而僅僅為了十幾萬元投入過多精力，有些得不償失。

李先生從事建筑行業(yè)，且需要經(jīng)常出差，急需補充商業(yè)意外險。此外還需要補充相應的疾病、定期壽險等方面的商業(yè)保險。

理財建議

節(jié)流與儲蓄計劃

80后的年輕人，在開支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財富，建議李先生將每月日常開支控制在2000元左右，即其日常生活開支不超過月收入的33％。李先生申請了信用卡，平時消費可以借助信用卡來監(jiān)控。

由于之前李先生將大部分資金用于股票和基金投資，銀行存款很少、且額度不固定，這樣是不合理的。建議留足相當于3～6個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金，然后將每月工資的20％轉為定期存款，進行強制儲蓄，雖然現(xiàn)在定期存款利率低，但從長遠來看，可以積累一筆不小的資金。

李先生目前沒有家庭負擔，暫時也沒有其他大額開支計劃，遇到緊急情況時家里還可以給他一定的經(jīng)濟支持，但幾年后需要較多資金，建議李先生將每月工資的40％用于基金定投，既能積少成多，又可享受股市增長帶來的收益。李先生目前風險承受能力較強，可以進行風險較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅持定投5年。這筆錢以后可用于結婚或者創(chuàng)業(yè)的啟動資金。

李先生有較多的年終獎和節(jié)日補貼，建議李先生可以用來購買一些自己喜歡的大件物品或者作為旅游開支，如有剩余，可以作為備用金或投資于基金。

基金，股票投資計劃

李先生持有的基金和股票總市值約為15萬元，需要重新分配股票與基金的比例。

雖然李先生目前的風險承受能力較強，但為了分散投資風險，最好不要將全部資金都投入到股票型基金中。建議李先生組建一個積極進取型的基金投資組合：指數(shù)型基金30％，偏股型基金50％，債券型基金20％。

如果李先生還想投資股票，可以選擇一兩只成長性好的公司，在其股價處于較低的價位時買入作長期價值投資，而不必每天花費大量的時間炒股。

保險計劃

由于工作需要，李先生經(jīng)常要去各地出差，人身安全存在較大風險。李先生應購買足夠的意外傷害保險。意外險最大的特點就是保費低、保障高，花少許的錢就可以保1年。

在人壽保險上，建議李先生為自己購買一份定期人壽保險，以父母作為受益人。在保額相同的情況下，購買定期壽險每年所要繳納的保費約為終身壽險的1/10，這樣李先生節(jié)省出的資金可用于投資。只要這份定期壽險的利益加上投資收益的總和，超過了終身壽險保單的收益，這種選擇就是明智的。不過定期壽險是一種權宜之計，隨著時間的推移，李先生的收入會越來越高，等到有足夠的經(jīng)濟實力時，還是應選擇終身壽險。

至于疾病險，因為李先生現(xiàn)在年輕身體好，現(xiàn)在購買費用相對較低，可考慮盡早購買重大疾病險。重大疾病保險有消費型和儲蓄型之分，兩者的區(qū)別在于期滿后是否返還本金，因為消費型重疾險保費相對較低廉，對于剛畢業(yè)不久，事業(yè)處于成長期的李先生來說，在這個階段應該加大消費型重大疾病險的比例，待到35～40歲以后，可考慮增加儲蓄型重疾險的比例。

李先生每年的保險支出需控制在收入的10％以內(nèi)。

第2篇：理財計劃范文

每年年終唐先生都有25000元的一次性收入，還有12000元的存款利息，扣除掉14000元的保險費支出，唐先生家里每年年終都能有23000元的凈收入。

家中要添丁

唐先生在現(xiàn)在的房子里已經(jīng)住了將近7年。這套住房在無錫市的城區(qū)南面，靠近中心商務區(qū)，面積約100平方米。除去房產(chǎn)，唐先生大部分的資產(chǎn)都存在了銀行里。他曾在股市中投資了7萬余元，現(xiàn)在的市值大概是43000元。唐先生希望能好好地利用手頭上的資金，有效的規(guī)劃投資，因為從今年開始，家庭的生活將隨著孩子的到來發(fā)生比較大的改變，家庭的財務計劃也必須做出相應的調(diào)整。

對于唐先生來說，2005年是很重要的一年。今年他將初為人父，同時還準備購置一輛小轎車，為妻子辦理社保。兩年內(nèi)，唐先生將購置一套新房子。如此多的支出，唐先生應當怎樣安排呢？

近期計劃有變化

唐先生初步的想法是，首先，為了小寶寶的將來著想，每年增加5000到10000元為孩子購買保險；其次，每年花6000元給太太辦理社保；今年年底購買一輛價值10萬左右的小汽車，每年新增的汽車保養(yǎng)費大約為15000元。為了減少對以后生活的負擔，唐先生的新房購置計劃是自己出資80萬元，加上在銀行貸款20萬元，買下一套150平方米的房子；銀行貸款預計五年內(nèi)還清。

如此計算下來，除去房屋貸款，唐先生每年的支出就將增加2萬到3萬元。買房后的5年內(nèi)，每個月都有比較大的還貸壓力。另外，孩子出生后不但家里的基本生活開銷會逐漸看漲，孩子的教育投入也會逐年增加。因此，雖然唐先生一家現(xiàn)在還比較殷實，但在可以預料到的幾年內(nèi)，他們的家庭財務都將面臨比較大的壓力。唐先生想請專家?guī)退更c一下他的計劃，哪些地方還可以做出調(diào)整？

第3篇：理財計劃范文

【案例分析】

黃先生目前的收支狀況說明黃先生的日常花銷較大，須進行合理地調(diào)整和控制。當然，這其中包括必要的和不必要的開支兩部分，現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購買奢侈品。雖然黃先生目前沒有女友，也無房、無車，一個人過得倒也自在，但同時一個人抵御風險的能力也較低，因社保的標準一般都較低，所以必須購買相應的商業(yè)保險作為必要的補充。尤其是醫(yī)療方面，要盡量做到保障充分，種類分配合理。由于黃先生要求的近期理財目標較高，故保險可過兩年再買。

【理財建議】

強制儲蓄：每月做到把工資的1／4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理銀行“零存整取”業(yè)務。雖然儲額只占工資的小部分，但從長遠來算，就可以積累一筆不小的資金。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作調(diào)整。

貸款買房：如果當?shù)氐淖》績r格適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節(jié)省了每月租房的開支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。通過兩三年的積累，購房的首期款就可通過投資理財收益來支付。

嘗試投資：我國目前的投資方式和渠道較少，投資項目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財?shù)犬a(chǎn)品，但這些產(chǎn)品的年收益率絕大部分不超過5％。建議黃先生購買一些投資基金。因為投資基金是由基金管理公司的專業(yè)人員進行操作，對于投資者來說，相當于聘請了一位投資專家為自己出謀劃策，可避免普通投資者因缺乏專業(yè)知識和及時全面的消息而導致投資失誤。目前大部分銀行都代銷各種基金，很多基金的投資下限只有1000元，起點低，便于隨時購買，很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。當然要提醒的是，在開始經(jīng)驗不足時可以謹慎進行小額投資，以降低投資風險。

擇友而交：交際圈在很大程度上影響著消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導致“財政赤字”，應根據(jù)自己的收入和實際需要進行合理消費。

慎用信用卡：年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費欲望?，F(xiàn)在持卡消費越來越普及，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢無度的單身族來說，使用信用卡更是需要慎重。輕輕一刷這種瀟灑往往掩蓋了過度消費；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負翁”，那就得不償失了。

的確，生活中，很多剛剛大學畢業(yè)踏上工作崗位的年輕人，都和上述案例中的黃先生一樣，每個月都習慣于隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著下一個月發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。其實，“你不理財，財就不理你”，要把握自己未來的生活，就必須有一個好的個人理財計劃。如何制訂個人理財計劃，相信以下的步驟一定會對您有幫助：

1．確定目標。定出你的短期財務目標(1個月、半年、1年、2年)和長期財務目標(5年、10年、20年)。拋開那些不切實際的生活幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

2．排出次序。確定生活中各種目標的實現(xiàn)順序。和家人坐在一起討論，哪些目標對你們目前的生活來說是最重要最迫切的?

3．計算目標數(shù)。計算出要實現(xiàn)這些口標，你需要每個月節(jié)省出多少錢，以便合理控制日常開支。

4．科學安排自己的收入。對每個月的工資收入，要科學合理安排，堅決杜絕過度消費。

5．了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。

6．控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省的(例如下館子吃飯)?哪些項目是應該增加的(例如保險)?

7．堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關鍵一環(huán)。

8．控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎?沒有了它就不行嗎?

第4篇：理財計劃范文

“金保豐”的主險為萬能型兩全保險，萬能賬戶設有保底利率，首年保證利率為2％。光大永明人壽每月公布實際結算利率，賬戶享受復利增值。滿期領取全部賬戶價值，還可轉換為年金分期領取。如客戶急需資金，可申請保單貸款，靈活支取。同時免費為客戶提供高額的人身保險保障，在約定的限額內(nèi)，意外身故給付賬戶價值的210％，疾病身故給付賬戶價值的110％。由于萬能險的投資渠道主要在大額協(xié)議存款、國債等與利率密切相關的市場，受利率上漲影響的受益最為明顯，在目前的市場形勢下，將是家庭理財?shù)拿髦侵x。

相對于一般萬能險產(chǎn)品，“金保豐”還具備很多特色和優(yōu)勢：第一，它在主險之上附加了重疾保障，額外給付賬戶價值10％的重疾保險金；第二，如果客戶在60歲前發(fā)生重疾，需要支取資金，還可豁免萬能賬戶退保費用和部分提取費用，此項服務為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，充分體現(xiàn)了對客戶關懷。第三，對于大單客戶，即單次交納保費達到50萬元及以上，初始扣費還可優(yōu)惠1／3。重疾險對于保險公司來說一般風險較高，“金保豐”有上述設計和優(yōu)惠。

招商銀行“i　理財”平臺

網(wǎng)上銀行與銀行有什么區(qū)別?當被問及這一問題，大多數(shù)人的回答是，沒有理財師。使用網(wǎng)上銀行的理財業(yè)務被網(wǎng)民定義為“買的是寂寞”。的確，投資一支基金、申購一種銀行理財產(chǎn)品，都是自己一個人孤獨的操作，如果在銀行，一位親切可人的客戶經(jīng)理或許會給出更多的建議，甚至，偷聽別人的投資經(jīng)歷也是一種啟示。大膽設想，如果開心網(wǎng)的交流模式能移植到網(wǎng)上銀行，聽聽專家的意見，看看別人的投資show，曬曬自己的理財經(jīng)，熱鬧非凡的銀行氣氛絕非物理網(wǎng)點能夠提供。招商銀行零售銀行新服務品牌“i理財”正是在這種趨勢下應運而生。

“i理財”創(chuàng)造性地采用關系型社區(qū)模式，依賴論壇、博客、在線互動等方式建立銀行與客戶、客戶與客戶間的緊密聯(lián)系?！癷理財”能為客戶決策提供口碑推薦產(chǎn)品、產(chǎn)品用戶評價、銷量排行榜、人氣排行榜等服務，理財社區(qū)為愛理財?shù)娜颂峁┚W(wǎng)上學習和交流的空間，自助理財拋棄以往單純產(chǎn)品展示的方式，增加了產(chǎn)品的比較、篩選、個性化搜索、排序、評價功能等等。除了招商銀行現(xiàn)有1000多名理財專員將全面進駐“i理財”社區(qū)外，“i理財”還將打造專業(yè)的空中理財服務團隊，隨時為用戶提供專業(yè)理財咨詢及銀行服務，讓客戶足不出戶便可享受招商銀行的優(yōu)質金融服務。

“i理財”網(wǎng)站第一次實現(xiàn)了銀行網(wǎng)點的地域跨越?！癷理財”解決了眾多缺少物理網(wǎng)點的二三線城市的長久以來的困擾，它突破物理和時空界限，為客戶提供無須到柜面辦理，可直接通過互聯(lián)網(wǎng)開立的新型銀行賬戶?？蛻糁恍钁{借任何一張銀行卡，即可實現(xiàn)3分鐘網(wǎng)上開戶，進而完成各項投資理財活動，它打破了銀行物理網(wǎng)點的時間限制，實現(xiàn)7天×24小時服務，讓永不打烊的招行服務到網(wǎng)絡所及的每一個角落。此外，“i理財”不配發(fā)實體銀行卡或存折，獨有“i理財賬戶”+綁定賬戶雙重安全設計，讓您安心理財。此賬戶不能取現(xiàn)，只能將資金轉到開戶時設定的同戶名綁定賬戶，再也不用擔心銀行卡或存折丟失。而且“i理財”賬號綁定手機號替代銀行賬號，方便記憶?！癷理財”還打造了淘寶式金融超市的全新模式?？蛻舫丝稍诰€購買招行各系列低風險理財產(chǎn)品、700多支基金產(chǎn)品外，還可投資黃金、外匯、國債等多樣化產(chǎn)品。

網(wǎng)上銀行的安全性，是大家所關注的一個問題。多年來，招行不斷推出各種有針對性的安全措施，形成了網(wǎng)上銀行全方位、多層次的保障，傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)上銀行安全體系，在虛擬世界為用戶組成一面龐大而堅強的防護盾，保證其資金安全?！癷理財”賬戶擁有賬戶隱形、限定轉出、雙重密碼、綁定手機、資金止付五大安全保障。

天津濱海房地產(chǎn)股權投資信托

天津信托推出天津濱海房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司信托股權投資集合資金信托計劃。信托規(guī)模15億元人民幣，信托期限一年半，加入信托計劃的單筆資金金額起點為人民幣100萬元(含100萬元)，并可按人民幣10萬元的整數(shù)倍增加。加入信托計劃的單筆資金金額在300萬元以下的，預計受益人可獲得的稅前年收益率為72％；單筆資金金額在300萬元(含300萬元)以上500萬元以下的，預計受益人可獲得的稅前年收益率為8％；單筆資金金額在500萬元(含500萬元)以上的，預計受益人可獲得的稅前年收益率為8.5％。

信托計劃資金由受托人集合運用，向濱海房地產(chǎn)進行股權投資。投資后濱海房地產(chǎn)注冊資本金為25億元，受托人出資1.5億元占注冊資本金的60％，天津濱海投資集團股份有限公司(以下簡稱“濱海投資”)出資1億元占注冊資本金的40％。增資款用于寧河賓館。濱海房地產(chǎn)現(xiàn)為濱海投資全資子公司，主營范圍以自有資金對房地產(chǎn)業(yè)、基礎設施建設、市政工程施工等投資。截至2009年12月末，公司資產(chǎn)總計2.89億元，所有者權益合計1.33億元。信托計劃到期后，由第一購買人天津濱海投資集團股份有限公司或第二購買人天津華遠實業(yè)發(fā)展有限公司，定向溢價購買天津信托所持股份。天津濱海投資集團股份有限公司注冊資金9988萬元，經(jīng)營范圍為市政工程、公路工程、城市基礎設施項目施工總承包等。具有房屋建筑工程施工總承包一級，房地產(chǎn)開發(fā)二級等資質。該公司承建的工程曾獲得天津市、北京市優(yōu)質工程和國家建筑工程魯班獎和國家住宅金牌小區(qū)。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為27.21億元，股東權益14.33億元。天津華遠實業(yè)發(fā)展有限公司注冊資金為1500萬美元，為中外合資企業(yè)。公司主要經(jīng)營房地產(chǎn)開發(fā)銷售、物業(yè)管理等，具有房地產(chǎn)開發(fā)三級資質。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為5.47億元，所有者權益1.31億元。信托計劃以天津寧河賓館有限公司持有的寧河賓館在建工程作為抵押物，按照信托股權融資1.5億元計算，抵押折扣率為51.13％。

買到房子才安心

這個姐姐，很溫柔很善感，說話軟軟的，凡事不爭強，身體也不太好，總之一副弱者的樣子。其實，因為認識她快20年了，知道她是個扮豬吃老虎的角色。她的厲害是來自她的柔弱，她的恐懼。她在恐懼中一口一口把我們難以想象的老虎給化大為小化小為無，那個姿態(tài)就是吃零食。說實話我非常佩服她的隱忍和堅持。

姐姐那種性格，在單位干了多年也沒混出個職位，她總發(fā)愁，說，自己掙這點兒錢夠干啥的，將來退休了不知道日子要怎樣苦呢。要她去奮斗掙大錢，可能性為零。

姐姐特別節(jié)儉，只是待人友善大方讓人感覺不到吝嗇。她幾乎就是個美人兒，所以穿平常普通的衣服看著就挺舒服。據(jù)我所知，她在個人裝備上的消費已經(jīng)壓制到了極限。姐夫也是個生性節(jié)儉的人，沒有任何不良特別是費錢的嗜好。她們兩口子大筆花錢就一件事――買房。

第5篇：理財計劃范文

大部分的父母為孩子上保險，除了常識性問題之外，最關注的莫過于搭配、花費、時間三大問題。當然，孩子的年齡段不同，父母入保險時所考慮的內(nèi)容也不一樣，如果你的家中有一個尚未入學的寶寶，你知道要如何選擇理財產(chǎn)品嗎？按照上述三項內(nèi)容，結合專家的建議，一一為您解答。

寶寶出生前可投女性險

當準備要孩子的那一刻起，準爸爸和準媽媽就應該為孩子的健康保障做一份規(guī)劃了?，F(xiàn)在很多保險公司都推出了懷孕期間保證母子平安的險種――單獨的母嬰保險或者含有生育保險的綜合類女性險，這兩險都會包含嬰兒的先天性疾病保障，為孕期的女性以及生產(chǎn)后的寶寶和媽媽提供了保障。

寶寶出生后加入住院醫(yī)療保險

孩子從出生到6 歲，可以“添置”住院醫(yī)療保險。不過，幼童的住院率非常高，所以這個年齡段的兒童住院醫(yī)療費用比7 一18 歲的孩子，甚至比20 幾歲的年輕人都要高。因此，如果家庭經(jīng)濟狀況不好，可以選擇報銷性的住院費用保險就可以了；如果家庭預算充足，則可以再添一份住院津貼保，這樣可以彌補家長為照顧生病的孩子而耽誤的工作收入。

寶寶3歲后追加意外險

當孩子能夠順利的走路甚至跑步的時候，家長要擔心的事情就更多了。他們希望有活動的空間，但是又缺乏自我保護的能力，發(fā)生意外的可能性大，因此這時應該為寶寶購買一份意外險。這樣既保證寶寶生病的時候有住院保障，又足以應付意外導致的門急診、住院治療等開支。

為學齡前兒童儲蓄教育金

在保障孩子健康成長的前提下，一些有能力的家庭可以考慮為孩子的教育進行儲備了。選擇“健康＋教育保障”是最適合兒童的綜合保險計劃。除此之外，一些公司還推出了針對經(jīng)濟實力較強家庭的理財型險種組合，讓孩子出生30 天以上就可以“參與”理財。在繳費期內(nèi)孩子每三周年可以領到保額的一定百分比返還，繳費期結束可以領到保額一定百分比返還，直到終身。此外，孩子還可以每年參與保險公司的分紅。還有一些保險不但可以儲蓄，還附加了意外傷害和住院補貼，這樣就涵蓋了意外、醫(yī)療、重疾三大風險，為0 歲到17 歲的兒童和未成年人提供全面的健康保障，而且保障儲蓄兩不誤，滿期金可作孩子的教育金補充。

為寶寶投資做到心中有數(shù)

第6篇：理財計劃范文

尊敬的方榮女士：

非常榮幸有機會可以為您提供金融服務，我叫王圓，是一名理財經(jīng)理。作為一名APF持證人，我一直堅信，只有不斷加強自己的業(yè)務技能水平，才能在工作中得心應手，更好地為廣大客戶提供方便、快捷、準確和優(yōu)質的理財服務。我始終以“客戶滿意、業(yè)務發(fā)展”為目標和宗旨，提高服務能力，要讓每個顧客都高興而來滿意而歸。我每天要面對眾多的客戶。為此，我經(jīng)常提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然堅持做好“微笑服務”，耐心細致地解答客戶的各種理財問題。在窗口天天跟客戶打交道，因此我也得到了屬于自己的忠心客戶。只要我誠心地為每個客戶辦好業(yè)務的同時做好維護客戶方面的工作，相信我的努力，付出會得到真誠的肯定和持續(xù)的收獲！

在提供理財方案之前首先請您閱讀以下聲明：

1.本理財方案書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好的決策，達到您的理財目標。

2.本理財方案書是以您提供的資料為基礎，基于通?？梢越邮艿募僭O及估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金收支狀況和理財目標而制定。

3.本方案書的制定會因未來不可預測的形勢會有所改變。建議定期評估一下自己的實際情況與本理財計劃書是否有出入，有較大變化時，應根據(jù)具體情況進行調(diào)整。

二、客戶來源及其自身財務情況

我們怎樣贏得客戶、客戶從哪里來、客戶從何而來，是做營銷的首要問題。但客戶在哪里，卻并非每個人都心中有數(shù)。我沒有廣泛的關系資源，也沒有出眾的營銷天賦。首先，我要做個有心人，客戶就在身邊，客戶需要用心尋找，用心服務。在長期的營銷實踐過程中，我養(yǎng)成一個習慣：從客戶一走進營業(yè)大廳，主動迎接客戶，詢問客戶辦理何種業(yè)務，盡自己所能幫助客戶快速、簡潔的辦理好所需業(yè)務，而且喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問的眼神，遇到這樣的眼神，我總會主動上去尋問是否需要幫助及為客戶提供一切咨詢；然后，為客戶解決問題，記錄客戶的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客戶來我行辦理西聯(lián)匯款業(yè)務，在填寫西聯(lián)匯款單時客戶表現(xiàn)出特別為難，于是我主動上前協(xié)助客戶填寫單據(jù)，并且詢問客戶匯款用途，了解到客戶在外國通過朋友為老板代購一款奢侈品手表，該手表在國內(nèi)價都要近3萬元，于是我從手表為切入點，與客戶開始交流，涉及國際一線品牌的多種產(chǎn)品，并且告訴客戶我也有朋友在世界各國也可以代購一些價位較為合適的產(chǎn)品，客戶主動要求相互加微信及QQ，這樣我們就很快的熟識起來，通過幾次網(wǎng)絡聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鑒，我很快得知方女士32歲，一家住在河北省霸州縣（附近有軋鋼場及化工廠）擁有價值30萬元的房產(chǎn)，無貸款，本科畢業(yè)后在河北省一家私企里擔任會計職務每月工資2800元，海外代購偶有不確定收入，方女士老公現(xiàn)在一所中學里是一名優(yōu)秀的中學教師每月工資4000元，方女士有一女兒球球今年5歲上幼兒園，有過敏性哮喘病，明年準備上小學。一家人每月生活支出大約在3000元左右。方女士銀行卡里有活期10萬，最近新存的定期5萬元。方女士對于自己現(xiàn)在的生活較為滿足，但是孩子馬上就要上小學，方女士與老公計劃將女兒送到天津西青區(qū)古鎮(zhèn)楊柳青附近上小學，以便在幾年之后孩子在該區(qū)就讀楊柳青第一中學（目前楊柳青森林公園附近90平米房產(chǎn)價值在80萬元左右），計劃舉家搬至楊柳青，他們?yōu)榇祟H為苦惱，是現(xiàn)在在霸州積累買房及一年生活所需足夠資金去楊柳青買房，還是先在楊柳青租房，找工作、然后購買房產(chǎn)呢？

在得知我是AFP持證人后，方女士第一時間通過微信向我咨詢了關于她們家的計劃是否可行？她采用哪種方案比較好？通過其提供給我的數(shù)據(jù)，我在以下方面進行了詳細的分析：

三、宏觀經(jīng)濟及各個指標的假設

1.假設工資增長率為0.

2.假設房價上漲率為0.

3.假設銀行定期存款利率3%。

4.假設銀行理財產(chǎn)品預期收益率6%。

5.假設貨幣型基金7天年化收益率4.5%。

6.假設按揭貸款首付比例為30%。

7.假設購買90平米住房的稅費共計2萬元。

8.假設楊柳青租房每年1.2萬元。

9.假設霸州及楊柳青的物價水平一樣。

10.假設貸款56萬元，每月需要還款3000元。

四、客戶需求分析（理財目標）

因為方女士女兒有過敏性哮喘病，他們家現(xiàn)在居住在霸州，而且居住環(huán)境較為惡劣，附近有軋鋼廠及化工廠，這是對于女兒的身體狀況特別有危害。明年女兒又將要上小學，夫妻想給孩子提供一個較好的學習環(huán)境，考慮這兩方面的原因故想舉家移居至天津西青楊柳青森林公園附近居住，但是因楊柳青距離霸州比較遠，所以雙方會面臨重新找工作，解決在楊柳青的生活住房及購房后可以維持一年的生活支出，因為夫妻兩個人的工作專業(yè)度較高，所以預計在半年之內(nèi)可以找到心儀的工作，半年之內(nèi)購買到目標住房。

五、家庭財務分析

六、家庭生命周期及客戶的風險屬性

1.客戶的家庭目前處于形成期（筑巢期）

這個時期的特征是家庭成員隨子女出生而增長。收入主要來源于夫妻的雙薪，家庭追求較高的收入成長率。支出隨家庭成員的增長而上升?？煞e累的資產(chǎn)有限，家庭主要成員年輕，因此，可承受較高的投資風險。如果在此期間購房的話，通常需要進行貸款。

2.客戶的風險屬性

通過使用中國郵政儲蓄銀行風險評估報告對客戶進行風險屬性測試，客戶屬于積極型投資人，建議投資回報率7.5%。

在任何投資中，客戶渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風險；可以接受一定的投資波動，但是希望自己的投資風險小于整個市場，希望可以得到較高的收益目標，對風險有一定的認識，但是自己因投資經(jīng)驗不足及對理財知識的匱乏，不能合理的配置自己現(xiàn)有的資產(chǎn)，以致有10萬元活期放在卡內(nèi)，沒有實現(xiàn)財富的增值。

一年生活所需足夠資金后去楊柳青買房，假設夫妻雙方?jīng)Q定將霸州的房產(chǎn)出售以及所有積蓄都投入到購買楊柳青住房的計劃中，即80-30-10-5=35萬元，家庭的年收入盈余為4.56萬元，據(jù)此可以計算可以購買住房的年數(shù)=35萬元/4.56萬元=7.6年，因為考慮到孩子明年就要上小學及孩子的身體狀況，于情于理孩子采用此方案還要至少7年半才能過上健康的生活，所以我給方女士的建議是此方法不合理，不應該采用。

方案二：

假如選擇方案二，假如夫妻雙方先去楊柳青租房、找工作，然后尋找合適的目標住房，采用按揭貸款買房。因霸州的房產(chǎn)位置不佳，不利于孩子的健康發(fā)展，故將其出售價值30萬元，利用霸州出售的房產(chǎn)錢款作為首付，購買楊柳青房產(chǎn)價值80萬元，即80*30%=24萬元，加上稅費共計26萬元，還剩余4萬元，首先在楊柳青租房一年房租1.2萬元，一年的生活支出為3.6萬元，貸款56萬元，每月還款3000元，半年需要1.8萬元，找到工作后可以提取公積金進行還款減小還款壓力，考慮到各項成本預算，夫妻又要租房，又要找工作，還有買房還貸款，將這一階段目標定位1年內(nèi)完成，又考慮到購買新房需要裝修等費用，夫妻可以考慮購買帶裝修的二手房，這樣可以省去裝修費用，因兩人同時需要找新工作，兩人均未參加任何保險保障計劃，所以先階段夠買保額較高的新型保險不切實際，所以我推薦客戶購買健康險（保額20萬元）及意外險（保障100萬元）的定期保險（消費型），預計每人每年1000元。待其兩位找到穩(wěn)定工作，收入穩(wěn)定后在考慮其他類型的保險。丈夫是中學優(yōu)秀教師，可以在找工作期間進行兼職家教，增加家庭收入，方女士也可代購奢侈品貼補家用。方女士一家活期10萬元，剛剛存了一筆5萬元定期存款。資產(chǎn)配置不合理，不利于資產(chǎn)的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8萬元。10+5-2.8=12.2萬元。先將12.2萬元資產(chǎn)重新配置。因為孩子有病所以應急資金及備用金為總資產(chǎn)的30%，即為12.2*30%=3.6萬元，配置我行代銷的貨幣型基金―易方達財富快線A，網(wǎng)銀及手機銀行渠道贖回實時到賬（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余資金=12.2-3.6=8.6萬元，40%配置股票或者股票型基金，以期其長期的資產(chǎn)增值，40%配置債券型基金，15%配置定期存款，5%配置黃金定投為夫妻兩人積攢養(yǎng)老金。丈夫做家教的收入一半為孩子做教育金，選擇一款混合型基金做定投。這樣配置靈活多變，可以實現(xiàn)財富的保值增值。所以我們一致認為方案二可行，滿足方女士一家的需求，采用此方案較好。

八、風險揭示及后期方案修正

1.風險揭示

上述建議的投資產(chǎn)品，可能的風險如下：

流動性風險：急需變現(xiàn)時可能的損失。

市場風險：市場價格可能不漲反降。

信用風險：個別投資品德特殊風險。

2.后期方案修正

客戶請您注意，當出現(xiàn)以下的情況時可能會影響您的理財方案的完成，所以我們建議您每3個月對方案完成情況進行重新評估，以便及時對方案進行修正。

1.本方案的金融假設在現(xiàn)實生活中發(fā)生較大變化。

2.未來的預期收益與實際收益有較大出入時。

3.您的家庭發(fā)生較大變故，以致不能按期按方案執(zhí)行。

第7篇：理財計劃范文

隨著金融危機導致的經(jīng)濟環(huán)境的瞬息萬變，“投資理財”已成為焦點話題，投資理財涉及的范圍越來越廣，花樣也越來越繁多，股票、證券、保險、房產(chǎn)、古玩……都是大家熱衷的投資品。然而，投資品的復雜性和專業(yè)性使人們未必弄得清，哪些投資品是自己需要的，哪些投資理財服務又真正適合自己，該如何做出選擇？2月28日下午在潤華國際大廈主辦的“財富之約”投資理財講座上，來自中國銀行的投資理財分析師顧海華先生詳細的講解了2009如何理財，讓現(xiàn)場來賓在金融危機下更好的理財。顧海華先生指出理財是整個家庭財務規(guī)劃，秉承“自由、自主、自在”的原則，建議以家庭保障為主，其次是穩(wěn)健資產(chǎn)，而風險資產(chǎn)在家庭理財比重則要隨著年齡的增加遞減。在分析無錫2008年大眾投資收益時顧海華先生指出，商品房投資是08年所有負收益理財產(chǎn)品中損失最小的一種產(chǎn)品，占據(jù)投資品種排行的第五位，而前四位則分別是債券、人民幣理財、黃金寶、儲蓄。同時顧海華強調(diào)無錫市區(qū)房價08年與07年末相比也相差不大，商品房在09年應該會有很大的上升空間。在中國銀行理財中心分析師顧海華的講解之后，潤華國際大廈營銷總監(jiān)方世杰對商品房投資進行了詳細的分析，認為09年寫字樓市場是收益最穩(wěn)健的一種物業(yè)形式，從目前的出租率到租金收益，方總都做了詳細的介紹。當有嘉賓問道潤華國際大廈收益的時候，方總表現(xiàn)的更加有信心，原來潤華國際大廈自2月1日推出的“5年40%現(xiàn)金返利+穩(wěn)定租金收益”的高額回報方案：收益

一、開發(fā)商返利，期限為5年，每年返利總房價的8%，5年共計40%；收益

二、客戶租賃，按照無錫辦公樓市場租賃保底行情估約2元/平米/天，每年的租金回報估約6%，5年共計約30%；收益

三、房屋增值，無錫市每年市區(qū)辦公樓均價上漲15%以上?？鄢课菡叟f等因素，預計房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值將30%以上。不僅如此，潤華國際大廈現(xiàn)在已進入準現(xiàn)房銷售階段，項目將于2009年8月底交付，裙樓的酒店和百貨將于12月份開業(yè)。項目介紹：潤華國際大廈，矗立于無錫中軸太湖大道、青祁路交匯的15萬平

米建筑綜合體，以258米的高度傲視無錫，獨享太湖浩蕩情懷。以全球唯一舒展L型穩(wěn)固姿態(tài)訴說著關于絕版商務的尊崇與品質，以全球頂級CBD中央商務區(qū)標準進駐長三角。258米高度開創(chuàng)無錫第一高，擁有比肩國際的流行業(yè)態(tài)組合，集酒店式精裝豪景公寓、5A甲級商務寫字樓、美國豪生超五星級酒店、高檔商業(yè)百貨等為一體，與韓國農(nóng)心集團強強聯(lián)手，打造每家瑪高檔商業(yè)旗艦；眾多國際時尚品牌熱切待入，無錫高端國際化商業(yè)核心在此誕生。

第8篇：理財計劃范文

本文介紹了我國銀行理財基金化的起源及發(fā)展現(xiàn)狀，分析了由此帶來的挑戰(zhàn)，并對銀行理財基金化的未來路徑進行了思考。本文認為，從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，銀行資管行業(yè)預期收益型產(chǎn)品和凈值型產(chǎn)品并存，因此可以預期，我國銀行理財基金化的探索之路將任重而道遠。

關鍵詞：

銀行理財；剛性兌付；基金化

資產(chǎn)管理業(yè)務的蓬勃發(fā)展已成為近年來我國金融業(yè)的一道風景。截至2015年底，我國資管行業(yè)總規(guī)模突破77萬億元人民幣，連續(xù)第二年超過GDP總額；即使剔除重復計算，資管行業(yè)規(guī)模也有望超過40萬億元。這其中銀行資管經(jīng)過年均40%的高速增長，規(guī)模突破20萬億元，達到了23.5萬億元，占據(jù)國內(nèi)資管行業(yè)的半壁江山，達到了誕生十年以來的新高度。不過，當前國內(nèi)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務以預期收益率型產(chǎn)品為主，銀行出于自身聲譽風險，對到期的理財產(chǎn)品進行“剛性兌付”，脫離了“賣者有責,買者自負”的銷售初衷。同時，隨著利率市場化改革的持續(xù)推進，固定收益類理財產(chǎn)品將受到較大沖擊，理財業(yè)務產(chǎn)品格局也將隨之重建，理財產(chǎn)品基金化正在成為銀行理財?shù)闹匾l(fā)展方向?；鸹\作模式也稱為凈值型模式，產(chǎn)品無預期收益率，實行定期開放，定期披露凈值，投資者可按凈值進行認購與贖回，并根據(jù)開放日的凈值，計算上個投資周的收益率。目前我國基金行業(yè)的產(chǎn)品大多采用了這種運作模式，但證券投資基金虧損現(xiàn)象較普遍使客戶對凈值型產(chǎn)品缺乏信心。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，銀行資管行業(yè)依然是預期收益型產(chǎn)品和凈值型產(chǎn)品并存的局面，因此可以預期，我國銀行理財基金化的探索之路將任重而道遠。

資管產(chǎn)品基金化運作的國際實踐

從全球和主要發(fā)達國家情況看，銀行在資產(chǎn)管理行業(yè)中占據(jù)重要地位。在多數(shù)國家，銀行都是最主要的資管機構類型，其中既包括摩根大通銀行、匯豐銀行等全功能銀行，也有瑞銀集團、道富銀行、紐約梅隆銀行等資產(chǎn)管理專業(yè)性銀行。這和銀行在金融機構中所處的地位、專業(yè)能力是相匹配的，表明銀行的品牌信譽、渠道網(wǎng)絡、專業(yè)人員優(yōu)勢，在資管業(yè)務中一樣可以發(fā)揮作用。資產(chǎn)管理是銀行轉型發(fā)展的重要業(yè)務之一。彭博列示了2014年3月末資產(chǎn)管理規(guī)模（AssetsUnderManagement,AUM）數(shù)據(jù)，其中歐美金融機構有261家，資產(chǎn)管理規(guī)模合計52.57萬億美元。前10名資產(chǎn)管理公司（見表1）中，按母公司主業(yè)歸類，商業(yè)銀行系有4家（包括了道富銀行和紐約梅隆銀行兩家專業(yè)資產(chǎn)管理銀行），投行類有2家，保險公司系有1家，投資公司有2家，還有1家信托公司。理財產(chǎn)品基金化的好處在于其收益率隨投資收益率而波動，公開透明，有助于打破剛兌，實現(xiàn)投資者風險自擔。從國際經(jīng)驗來看，產(chǎn)品基金化運作確實是全球資管行業(yè)的一個主要方式。按普華統(tǒng)計，2012年末全球資管產(chǎn)品余額中，共同基金占42%，委托資產(chǎn)管理占48%，另類投資占10%。根據(jù)歐洲基金及資產(chǎn)管理協(xié)會（EFAMA）的數(shù)據(jù)，2013年末歐洲資管行業(yè)AUM中48%是投資基金，52%是委托資產(chǎn)管理，其中德國投資基金占比高達82%，法國是46%，英國是31%，荷蘭最低為15%。通過上述數(shù)據(jù)可以看到，全球資管產(chǎn)品中基金化運作比例較高，但同樣面臨著利潤率不高的殘酷現(xiàn)實。2014年高盛年報顯示，其財富管理業(yè)務平均有效管理費為40BP。全球最大的資產(chǎn)管理機構貝萊德公司2014年末AUM高達4.7萬億美元，但凈收入僅為33億美元，凈收入除以AUM僅為7BP。根據(jù)波士頓咨詢公司2015年資產(chǎn)管理業(yè)報告，2014年全球資管行業(yè)利潤1020億美元，除以年初和年末AUM平均值，利潤率低至1.43‰。

我國銀行理財基金化的起源與現(xiàn)狀

2004年9月，光大銀行發(fā)行我國第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財B計劃，開啟中國商業(yè)銀行理財業(yè)務的元年。金融危機后，人民幣理財逐漸替代外幣理財，成為理財市場中的主流產(chǎn)品。在此之后，銀行理財快速發(fā)展，截至2015年底，全國共有591家銀行業(yè)金融機構開展理財業(yè)務，其中2015年新增66家。銀行理財已經(jīng)超越信托成為資管規(guī)模最大的行業(yè)。隨著銀行理財規(guī)模的擴大，銀行通過建立資金池的模式，依靠期限錯配實現(xiàn)理財產(chǎn)品的高收益。在這種操作方式下，我國1年以下期限的銀行理財產(chǎn)品超過了90%，理財產(chǎn)品的短期化造成了負債端和資產(chǎn)端的“期限錯配”，當理財產(chǎn)品到期而對應資產(chǎn)沒有到期時，就產(chǎn)生了沒有資金兌付到期的理財產(chǎn)品，因此，“滾動發(fā)售、集合運作、期限錯配、分離定價”的運作模式成為部分銀行理財產(chǎn)品的主要操作方式。與此同時，銀行理財客戶認為理財產(chǎn)品的預期收益即客戶所得實際收益，銀行與投資者之間實際上形成一種約定利率的借貸關系，而非受托資產(chǎn)管理關系。而銀行往往出于市場份額和聲譽考慮，選擇承擔隱性擔保職責，對產(chǎn)品進行剛性兌付，產(chǎn)品投資風險并未真正實現(xiàn)買者自負，與此相關的報道層出不窮。由于銀行主要使用預期收益率的產(chǎn)品發(fā)售方式，不論理財產(chǎn)品是否保本，基本上都會按預期收益率進行兌付，因此，銀行實質上是運用了“削峰填谷”的辦法來保證產(chǎn)品兌付。這種業(yè)務運作模式使得理財產(chǎn)品不論是否保本，均成為利率市場化進程中的存款替代品，偏離了資產(chǎn)管理行業(yè)的軌道。因此，銀行理財?shù)陌l(fā)展需要加快向真正資產(chǎn)管理的轉型。2013年3月27日，銀監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務投資運作有關問題的通知》（下稱8號文），對非標準化債權資產(chǎn)類業(yè)務進行規(guī)范。8號文明確了銀行理財投資管理模式的轉變方向，產(chǎn)品投向具體透明、收益分配以真實投資資產(chǎn)收益為基準的基金化理財產(chǎn)品，將是未來銀行理財?shù)陌l(fā)展方向。在2014年末，銀監(jiān)會出臺了征求意見的《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，其中更多參考了公募基金管理辦法，提倡理財產(chǎn)品改變以預期收益率型產(chǎn)品為主的現(xiàn)狀，向開放式凈值型轉型。在此情形下，多家銀行開始嘗試改變理財產(chǎn)品的收益結構，摒棄此前侵占理財產(chǎn)品超額收益、將理財產(chǎn)品“類存款”運作的做法，向基金化運作邁出第一步。以招行為例，截至2015年6月，其凈值型產(chǎn)品規(guī)模4539.20億元，較年初增長87.07%；凈值型產(chǎn)品占理財產(chǎn)品運作資金余額的比重為27.65%，較年初提升0.93個百分點。從全市場來看，根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》顯示，2015年末凈值型理財產(chǎn)品資金余額1.37萬億元，較上年末增長0.81萬億元，同比增長144.64%，市場份額從3.73%提升至5.83%（見圖1）。再以銀監(jiān)會大力倡導的資產(chǎn)管理計劃為例，從2013年10月開始試點資產(chǎn)管理計劃業(yè)務開閘僅僅一周時間，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行就率先試水各自首款自主理財管理計劃，產(chǎn)品為開放式非保本浮動收益型，規(guī)模上限從1億元到75億元不等。截至2014年底，發(fā)行理財管理計劃的銀行已經(jīng)達到約20家，并從國有、股份制等大中型銀行延伸至少數(shù)大型城商行。截至2015年6月，全市場理財管理計劃存量規(guī)模約為450億元。

銀行理財基金化帶來的挑戰(zhàn)

銀行理財產(chǎn)品基金化以后，其收益率會隨投資收益率而波動，必將給理財市場各方參與主體帶來深遠的影響和全新挑戰(zhàn)。首先，對投資者而言，如果理財產(chǎn)品基金化，則風險全部由投資者自負。目前我國銀行理財產(chǎn)品中，80%以上的產(chǎn)品為低風險和中低風險，但凈值型產(chǎn)品具有波動特征，投資者選擇時將會面臨更大的困難，投資者需要進行學習教育，以提高風險識別能力。其次，對銀行而言，相比傳統(tǒng)的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，基金化運作的理財產(chǎn)品對產(chǎn)品管理人的要求更高，這將考驗銀行大類資產(chǎn)配置和投資交易能力。大類資產(chǎn)需由傳統(tǒng)的債權投資向全市場資產(chǎn)配置進行轉變，要根據(jù)市場走勢進行大類資產(chǎn)的相機抉擇，投資操作也從傳統(tǒng)的持有到期、配置為主轉為配置和交易兼顧。因此，理財產(chǎn)品之間的競爭最終將演變?yōu)橘Y產(chǎn)管理能力的比拼，考驗銀行在市場研究、投資交易、流動性管理、風險控制等方面的綜合財富管理水平。銀行在各方面的能力均需大幅提升。再次，對監(jiān)管者而言，監(jiān)管思路需要更加開放靈活，與市場發(fā)展相匹配。在“賣者盡責，買者自負”的市場原則下，當理財產(chǎn)品出現(xiàn)兌付風險時，應合理界定理財發(fā)行方、渠道方和投資者之間的責任和義務，各自承擔相應的風險，以此推動理財業(yè)務回歸“受人之托、代人理財”的本質。最后，對媒體等第三方而言，其報道應更加客觀、真實和準確。如果理財產(chǎn)品基金化，應改變此前媒體等第三方在報道理財相關兌付情況中對于理財發(fā)行方責任的“負面放大效應”，以更加客觀、公正、專業(yè)的視角去報道理財參與各方的責任和所需承擔的風險。

對我國銀行理財基金化路徑的思考

過去10年，以基金為代表的凈值型產(chǎn)品，凈值歷經(jīng)大幅波動，投資者“賺少賠多”，客戶對此缺乏信心。在此情形下，銀行理財基金化如何獲得投資者的認可，對探索基金化路徑顯得尤其重要。

第一，建議持續(xù)推進投資者教育。一方面，要幫助投資者樹立正確的風險投資意識。銀行在進行投資者教育時，不是讓投資者看懂晦澀的產(chǎn)品說明書，而是幫其樹立正確的風險投資意識，使其懂得投資是有風險的，但同時不要過度畏懼風險，因為風險是獲得投資收益的前提。另一方面，要幫助投資者形成正確的投資理財觀念。投資者教育是培育銀行理財市場和促進其健康持續(xù)發(fā)展的必要內(nèi)容，進行好投資者教育，才能吸引更多的投資者進入理財市場。

第二，建議建立銀行凈值型理財準入門檻。隨著資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展，特別是理財基金化趨勢日趨明顯后，資產(chǎn)配置在以資產(chǎn)管理為核心的理財產(chǎn)品運作中必將起到更加關鍵的作用，如何更好地利用多種金融工具、結合更加科學合理的資產(chǎn)配置，為客戶進行財富管理，將成為資管行業(yè)競爭的核心。而日趨嚴格的監(jiān)管、銀行自身的管理信息系統(tǒng)建設和風險管理能力，以及所面臨的外部競爭者的挑戰(zhàn)，都會使得部分管理能力較弱、渠道有限的銀行面臨一定壓力。未來應該建立銀行凈值型理財?shù)臏嗜腴T檻，明確銀行凈值型理財管理人資質要求，以大中型資管機構的體量去應對市場挑戰(zhàn)。

第三，建議監(jiān)管層加強頂層設計。當前理財產(chǎn)品投資范圍不斷擴大，所投資的領域由多個監(jiān)管機構負責監(jiān)管。建議“一行三會”聯(lián)合多部委，共同進行頂層設計，按功能監(jiān)管而非機構監(jiān)管的思路全面梳理監(jiān)管政策。譬如，對于銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管要求，盡量與資管產(chǎn)品相一致，使得銀行類資管機構與其他類資管機構的競爭更加公平。

第四，建議媒體等第三方合理引導，營造理性投資氛圍。如前所述，希望未來媒體更加公正、專業(yè)、全面地對銀行理財進行報道，對投資者進行合理引導。同時，應建立、健全第三方評價機構，通過建立合理的評價標準和方法，對不同銀行的理財產(chǎn)品進行專業(yè)評價，營造理性投資氛圍?？傮w來說，盡管理財產(chǎn)品基金化是未來銀行理財產(chǎn)品轉型的重要方向，但絕不是唯一方向。從國外成熟市場的發(fā)展經(jīng)驗來看，未來銀行資管行業(yè)將會是預期收益型產(chǎn)品和凈值型產(chǎn)品并存的局面，銀行理財基金化的探索之路任重而道遠。

參考文獻

[1]孟楊：《產(chǎn)品基金化將成銀行理財重要方向》，載《金融時報》，2013-09-04。

[2]吳志堅：《我國股份制銀行理財業(yè)務創(chuàng)新研究》，西南財經(jīng)大學博士學位論文，2013。

[3]楊榮：《銀行資管深度報告：理財轉為大資管》，研究報告，2015。

[4]中央結算公司全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)：《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2013）》。

[5]中央結算公司全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)：《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2014）》。

第9篇：理財計劃范文

同時，家庭的整體財務狀況也會發(fā)生很大變化

俗語說，苦啥不能苦孩子，窮啥不能窮教育

一個孩子的培養(yǎng)需要父母的智慧和財富

為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎

一年之計在于春。春天代表了朝氣和活力，象征著生命的喜悅。那么，在這個春天，為你的家庭定制一份專業(yè)的理財計劃，為你寶寶的未來儲備一份愛心吧。

本刊選擇兩對準父母家庭，看看理財師是如何為他們規(guī)劃理財?shù)?，讓即將出世的寶寶以及夫妻兩人繼續(xù)溫馨美好的家庭生活。

案例一

家庭現(xiàn)狀

31歲的藍女士在一家外資企業(yè)任經(jīng)理，丈夫劉先生在一家知名IT企業(yè)擔任高級經(jīng)理，家庭尚沒有購車，兩人結婚5年一直沒要小孩，準備在今年生個“鼠寶寶”。

由于家庭收入頗豐，藍女士打算辭去工作，在家中安心靜養(yǎng)，全力實現(xiàn)自己的金豬計劃。與此同時，她打算3年后加盟自己一個朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預期每年能獲得20萬元左右的穩(wěn)定收入。

財務狀況

藍女士年薪50萬元，劉先生年薪100萬元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。藍女士打算在1年后為家庭配置汽車，價值約30萬元，并打算在豬寶寶降生之后3年內(nèi)為家庭重新購置新房，并一次性付清房款150萬元，現(xiàn)有住房留給劉先生父母。同時，夫妻雙方的父母均享受社保。

理財規(guī)劃

該家庭收入穩(wěn)定，資金流動性高，家庭償債能力較強。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時有效降低風險。

首先，要儲備應付日常生活的必備開支以及防止意外情況發(fā)生的資金。建議以6－12個月的家庭生活費用為基準，即預留20萬元現(xiàn)金儲備，作為銀行活期存款。同時，投入20萬元購買貨幣市場基金，在保持資金高流動性的同時實現(xiàn)資產(chǎn)的收益性。

其次，建議藍女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340×70%=238萬元來投資基金?；鹗且环N專家理財產(chǎn)品，較之股票、債券具有流動性高、風險較低、投資起點低、費用低的優(yōu)點。由于藍女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應把基金作為投資重點。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風險相對較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風險。

為了規(guī)避市場風險，藍女士可以選擇基金產(chǎn)品組合方式，靈活配置四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，藍女士能夠很好地實現(xiàn)資金的增值要求。

再次，建議拿出80萬元購買外匯理財產(chǎn)品并進行房地產(chǎn)投資。鑒于目前市場上加息預期和人民幣升值壓力兩大背景，應當充分重視匯率風險。建議選擇鎖定匯率風險的外匯理財產(chǎn)品。比如，中國銀行發(fā)售的中銀穩(wěn)健增長（R）或招商銀行發(fā)售的穩(wěn)健收益型港幣理財計劃、美元理財計劃等。目前房地產(chǎn)仍有很強的投資價值，建議投資有發(fā)展?jié)摿Φ纳啼?，出租后可獲得可觀的收益。

家庭保障方面，購買保險以實現(xiàn)資金保值增值。由于夫妻倆酷愛旅游，建議可適當購買必要的保險，比如夫妻二人的健康險、意外傷害險和重大疾病險。同時，可購買一定的商業(yè)保險作為補充。雖然，目前藍女士及其丈夫都有養(yǎng)老保險，但從我國目前的養(yǎng)老金制度來看，退休后的養(yǎng)老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充，保險最高額度限定在20萬元。

關于孩子教育金，可采取教育儲蓄和基金定投的方式。教育儲蓄屬零存整取的定期儲蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時兼有利息優(yōu)惠的特點，屬于當前儲蓄中收益最高的儲蓄品種?；蛘卟扇《ㄆ诙~的基金投資方式，具體規(guī)劃如下：

按照目前的大學學雜費及生活費計算,藍女士至少要為孩子準備10萬元供其完成大學學業(yè),以每年3%的通貨膨脹計算,18年后必須準備170243元才能相當于現(xiàn)在的10萬元.更何況藍女士夫婦都有愿望讓孩子將來出國深造,因此10萬的教育費用只是基礎的教育金.那么如何去儲備這筆錢呢?

理財師為藍女士規(guī)劃了兩步走,首先用教育保險完成孩子的基礎教育費用,也就是170243元,那么藍女士每月只需要支付660元，只用15年的時間就可以完成基本教育儲蓄?？蛻暨x擇的產(chǎn)品是平安少兒大學教育金,從孩子上大學開始,每年都可領取27000元,大學畢業(yè)時還可得到40000元的學業(yè)完成獎勵或者作為繼續(xù)深造的獎勵，25歲時可得到2萬元獎金，同時每年還有分紅的收益。如下圖：

它的優(yōu)勢是,在這個過程中,即使藍女士夫婦一旦發(fā)生任何不幸,孩子的教育金將由保險公司墊交,未來的教育依然不會受到影響,可以說藍女士夫婦給了孩子確定的未來.其次,增加品質教育儲備,根據(jù)藍女士的經(jīng)濟能力為孩子儲備額外一筆錢作為未來繼續(xù)教育和出國深造的費用,這筆錢如果在孩子完成學業(yè)后還有剩余,可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金,體現(xiàn)父母對孩子無限的愛,在這里可以使用的金融工具有投資型保險和基金.建議藍女士每月拿出500元選擇平安投資連結保險或者定期定投的基金作為品質教育金的儲備.通過機構理財?shù)膬?yōu)勢，享受投資的收益也是工作繁忙的爸爸媽媽為孩子儲備教育金的好方法。經(jīng)過這樣的規(guī)劃與安排,藍女士夫婦只要每月拿出工資中很少量的錢堅持儲備,既安全又省心,再也不用擔心孩子教育費用的問題了.而讓他們收獲更大的是養(yǎng)成了良好的理財習慣,把理財真正的容入到生活當中。

案例二

家庭情況

劉先生的家境殷實，家庭總資產(chǎn)達600萬元，沒有負債。但是為了追求“安全第一”，他只進行了單一的儲蓄。

劉先生今年42歲，經(jīng)營一家咨詢公司。在自己的努力打拼下，公司已經(jīng)走上了正軌，現(xiàn)在每年有80萬元的收入。但激烈的競爭，讓他感覺到這份收入已經(jīng)越來越不穩(wěn)定。

劉太太的年收入雖然不多，但一直能保證在7萬元至8萬元之間。

他們在幾年前進行過股票投資，但50萬元的資金虧損了10%。

投資股票失敗后，夫妻倆覺得購買房產(chǎn)最安全。于是，他們在上海的黃金地段購置了兩處房產(chǎn)自住，總價值300萬元，都是一次性付款。此外，劉先生還給自己購買了3份人壽保險。

幾年的積累，給劉先生家?guī)砹?50萬元的存款。家里每月的開銷都控制在2萬元以內(nèi)。其中，1萬元是公司的運營成本，交通費3000元。因為至今沒有購車，他們出行基本都以打車代步，剩下的則為家庭日常開銷。

下個月，劉先生家將迎來一個小生命。初為人父的劉先生此時感到了壓力，他希望能給孩子最好的成長環(huán)境。

沒有什么理財經(jīng)驗的劉先生，想通過一些理財手段，保障自己和全家未來的舒適生活。

兩種可行方案

方案1：用拋物線法買股票基金

劉先生家每年有87.5萬元的凈收入，但未來幾年情況將發(fā)生變化。

首先，劉先生的公司因為行業(yè)的競爭，可能會使總收入呈下降趨勢；其次，劉先生的支出主要由公司運營成本和交通費用構成，考慮到國內(nèi)的通脹水平和國際油價的不斷上漲，總支出每年將遞增；第三，孩子出生將帶來支出增加。

劉先生現(xiàn)在的資產(chǎn)負債情況很不合理，低收益的存款占了總資產(chǎn)的42%，其他非固定資產(chǎn)只有17%。

建議劉先生進行如下財務規(guī)劃：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級流動保障資金，約5萬元。

2.購買月支出5倍的貨幣基金，作為二級流動保障資金，約10萬元。

3.基于對股權投資長期回報的穩(wěn)定性和高收益性，我們設計了這樣一種股權投資方案：在前五年里，讓劉先生的股權投資比例逐步增加，在第五年達到40%這樣一個頂峰，并在后十五年里將這個比例逐步減少到30%，從而使劉先生年老時，有一個風險較低的投資組合。

經(jīng)過計算，要完成這樣的方案，劉先生需在前5年將凈收入的36.7%進行股權投資，并將現(xiàn)在250萬元儲蓄中的200萬元，進行一次性股權投資。在后15年中，將凈收入的14%進行股權投資。建議不進行直接的股權投資，而是通過購買股票型開放式基金進行投資。

4.同時進行低風險的債券投資：前5年內(nèi)，讓劉先生的債券投資比例逐步達到總資產(chǎn)的25%，并在后15年里，將這個比例逐步增加到50%，這也是為了讓劉先生年老后，投資組合的風險較低。這樣，劉先生需在前5年將凈收入的63%進行債券投資。目前，他可將儲蓄中的35萬元，一次性進行債券投資，并在以后的15年里將凈收入的86%進行債券投資。

按此組合靜態(tài)計算，當20年后劉先生退休時，家庭資產(chǎn)將達到1480萬元，過上富足的生活。

點評：劉先生家底殷實，但是理財?shù)囊庾R過于淡薄。在目前通貨膨脹率3%的情況下，每年存在銀行的錢不知不覺縮水1.2%（1年期定存的實際利率是1.8%）。以劉先生的250萬元存款計算，相當于1年白白損失3萬元。如果早點把這些錢買貨幣基金或股票基金，完全可以在保持較高流動性的前提下，回避通脹風險。拋物線法可以使劉先生隨著年事增長，逐漸降低高風險資產(chǎn)的比重。同時，騰出資金，增持更安全的債券等品種。

方案2：選擇指數(shù)基金

劉先生今年42歲，如果60歲退休，從現(xiàn)在開始就要規(guī)劃退休養(yǎng)老計劃。劉先生現(xiàn)在的家庭年支出為24萬元。按未來平均通貨膨脹率5%計算，劉先生18年后退休的家庭年支出必須達到57.76萬元，方能維持現(xiàn)在的生活水平。此外，劉先生沒有為每位家庭成員購買醫(yī)療保險，家人一旦生大病，將會增加大額的醫(yī)療支出。

建議對劉先生的流動資產(chǎn)配置及投資做如下調(diào)整：

1.銀行存款10萬元，相當于5個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。

2.貨幣基金10萬元，可作為家庭的應急用款。

3.劉先生股票投資不利，虧損極大，劉先生可等股市回暖后伺機退出股市，轉向穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。

4.購買30萬元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點，長期持有收益率可達5%。

5．購買200萬元的指數(shù)型基金，若長期持有，平均收益率可維持在6%。200萬元基金中的150萬元可作為劉先生夫婦的養(yǎng)老基金，18年后按平均每年6%收益率計算，基金市值約為428萬元，足夠讓劉先生夫婦用以養(yǎng)老。50萬元作為孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率計算，基金市值約為120萬元，可作為孩子上高中、大學及出國留學的費用補貼。

將其中一套房產(chǎn)用于出租，獲得現(xiàn)金收益，租金的年回報率控制在5%以上。此外，建議劉先生為每位家庭成員（包括孩子）購買一份醫(yī)療保險。

6.建議劉先生按收入的40%追加投資指數(shù)基金，18年后市值約為1048萬元。

經(jīng)過理財規(guī)劃后，劉先生資產(chǎn)的收益率大大提高，加上劉先生收入不菲，育兒費用問題已迎刃而解。同時，退休后，劉先生將擁有2套房產(chǎn)，無還款壓力，其中一套自住，另一套投資出租，有穩(wěn)定的租金收入。18年后，劉先生的養(yǎng)老基金已增值至428萬元，每年40%的追加投資，將使市值達到1048萬元。這兩筆資金按每年4%的投資回報率，劉先生可坐享每年59.04萬元的投資收益，足夠夫妻倆退休后的消費。

兒童教育金規(guī)劃