中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

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摘要：科技型中小企業(yè)“融資困難”，究其主要原因是科技型中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，而信用評(píng)級(jí)有助于消除融資隱性壁壘。本文從市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?、信用評(píng)級(jí)需求、競(jìng)爭(zhēng)格局、發(fā)展瓶頸以及發(fā)展趨勢(shì)等方面對(duì)我國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以期為科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；信用評(píng)級(jí)；發(fā)展現(xiàn)狀

0引言

當(dāng)前，科技型中小企業(yè)已成為我國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)增長的重要推手，其快速興起不僅在一定程度上緩解了國內(nèi)的就業(yè)高壓，同時(shí)對(duì)于維持未來中國經(jīng)濟(jì)的快速健康增長也起到了重要作用。但是眾多科技型中小企業(yè)的發(fā)展面臨融資困難的問題，融資難不僅意味著企業(yè)的融資成本將會(huì)提高，也可能造成中小企業(yè)因籌集不到所需資金而無法運(yùn)營直至破產(chǎn)。造成融資困難的主要原因是企業(yè)的信用等級(jí)問題，因?yàn)槲覈男庞迷u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大多針對(duì)大型公司，中小型企業(yè)很難取得第三方機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)擔(dān)保。所以，關(guān)注中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)發(fā)展，幫助科技型中小企業(yè)正確認(rèn)識(shí)信用評(píng)級(jí)是一個(gè)重要的問題。本文針對(duì)科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展瓶頸以及前景進(jìn)行了全面的分析。

1科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

由于科技型中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，所以各地政府通過對(duì)科技型中小企業(yè)的政策傾斜，以及資金的大力支持，旨在推動(dòng)科技型中小企業(yè)的快速發(fā)展。但是截至目前，學(xué)術(shù)界尚未對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行清晰的界定，由于每個(gè)國家對(duì)“中”、“小”判定的標(biāo)準(zhǔn)不同，故各國學(xué)者較難對(duì)科技型中小企業(yè)的含義達(dá)成一致。在我國，科技型中小企業(yè)是指“以科技人員為主體，由科技人員創(chuàng)辦，主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品的科學(xué)研究、研制、生產(chǎn)、銷售，以科技成果商品化以及技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢和高新產(chǎn)品為主要內(nèi)容，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)行自籌資金、自愿組合、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的知識(shí)密集型經(jīng)濟(jì)實(shí)體?！币虼?，可以簡單的理解為科技型中小企業(yè)就是中小企業(yè)中的科技類企業(yè)。

1.1科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)市場(chǎng)潛力巨大

發(fā)達(dá)國家的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)成熟，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的信用評(píng)級(jí)行業(yè)還有一定的差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國資信市場(chǎng)規(guī)模約占GDP比重1.5‰，在歐洲，此比重為1‰，而當(dāng)前中國的資信市場(chǎng)規(guī)模，僅占GDP的0.05‰，與歐美市場(chǎng)的差距甚大。因此我國征信行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，預(yù)測(cè)未來十年將超過千億元，同時(shí)，企業(yè)征信市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到百億元，由此推測(cè)科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)將成為企業(yè)信用評(píng)級(jí)的重要組成部分。此外，企業(yè)信用信息的查詢次數(shù)也可以體現(xiàn)我國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿χ?。央行征信中心統(tǒng)計(jì)，每日用戶對(duì)相關(guān)企業(yè)的信用信息查詢次數(shù)約為24.6萬次。從市場(chǎng)占有率來看，2013年美國前三強(qiáng)征信公司的收入約為500億人民幣，專家稱，如果中國的滲透率達(dá)到美國市場(chǎng)的發(fā)展水平，中國的信用評(píng)級(jí)行業(yè)的營收規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到1000億元。據(jù)《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告2003-2013》統(tǒng)計(jì)，目前我國有150多家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，總規(guī)模約為20億元，近年來，由于政府的積極推進(jìn)，整體規(guī)模在持續(xù)增加。在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)下，面對(duì)科技型中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)具有明顯的市場(chǎng)機(jī)遇，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

1.2科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)需求增加

科技型中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)主要針對(duì)于銀行和金融機(jī)構(gòu)，科技型中小企業(yè)只有獲得較好的信用等級(jí)，才能更好地獲得金融機(jī)構(gòu)的融資，降低融資成本，因此科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮?。從服?wù)對(duì)象的差異性來看，信用評(píng)級(jí)可以幫助企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，信用風(fēng)險(xiǎn)控制；降低金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的信息不對(duì)稱；提高政府部門對(duì)企業(yè)監(jiān)管的效率，因此科技型中小企業(yè)對(duì)相關(guān)信用評(píng)級(jí)有著十分強(qiáng)烈的需求。

1.3科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局多元化

截止到2015年底，我國共有78家征信機(jī)構(gòu)在央行完成了企業(yè)征信備案。而社會(huì)上存在的征信機(jī)構(gòu)已有約150家，開展信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)也有2000家左右。從目前的市場(chǎng)情況來看，我國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間，信用評(píng)級(jí)服務(wù)供應(yīng)尚未能滿足科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的市場(chǎng)需求。由于起步較晚，國內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)缺少健全法律和成功經(jīng)驗(yàn)的指導(dǎo)，不同于發(fā)達(dá)國家較為成熟的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，只能為被評(píng)級(jí)企業(yè)提供“信用報(bào)告十增值服務(wù)”的無差異化服務(wù)模式，因此征信行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。中央銀行征信中心是我國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的基石和先驅(qū)，不會(huì)僅僅滿足于只做“數(shù)據(jù)搬運(yùn)工”的角色。在供給側(cè)改革、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，央行的競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增。在第三方企業(yè)信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)中，僅有中誠信、大公等為數(shù)不多的征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率相對(duì)較高，其余不少征信企業(yè)雖然開展了信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，但發(fā)展規(guī)模和速度相對(duì)落后，市場(chǎng)還未出現(xiàn)壟斷局面，各家企業(yè)仍在摸索合適的商業(yè)模式。據(jù)此可以看出，各個(gè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的盈利模式以及整個(gè)中國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的商業(yè)運(yùn)營模式還在探索階段，企業(yè)之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)還未開啟，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也并不激烈。但是信用評(píng)級(jí)企業(yè)若想在此行業(yè)擁有較高的市場(chǎng)占有率，應(yīng)該重點(diǎn)克服征信產(chǎn)品無差異化的問題，開發(fā)多樣化的征信產(chǎn)品和服務(wù)，以提高信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

2科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展瓶頸

在我國，各大商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)等在對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)完全采用普適的企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，但是由于科技型中小企業(yè)無形資產(chǎn)比重高，若不對(duì)通用的企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，由此直接套用，得出的評(píng)級(jí)結(jié)果通常偏低，這也是形成科技型中小企業(yè)融資困境的重要原因之一。若想從根本上避免普適評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)所導(dǎo)致的科技型中小企業(yè)信用等級(jí)偏低的問題，首先要加強(qiáng)政府相關(guān)部門對(duì)科技型中小企業(yè)的監(jiān)管力度，再者，要針對(duì)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)行的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制。同時(shí)，作為科技型中小企業(yè)，要通過科學(xué)的方法切實(shí)提高自身的信用等級(jí)，嚴(yán)禁在信用等級(jí)上弄虛作假。本文通過對(duì)國外科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的研究，同時(shí)結(jié)合我國科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，發(fā)展我國當(dāng)前采用的企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系中存在的主要問題包括：

2.1缺乏有效的法規(guī)支持和行業(yè)監(jiān)管

近幾十年來，許多國家的信用評(píng)級(jí)行業(yè)發(fā)展迅速，我國可以借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)之一就是立法先行。在我國，科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)作為一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，法律體系建設(shè)仍處于初始階段，制度完善性方面有著許多問題。到目前為止，相關(guān)法規(guī)只有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等行政法規(guī)而并沒有專門的立法。這對(duì)于我國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)在具體監(jiān)管、運(yùn)行，以及信用信息采集、保護(hù)等方面仍有許多不完善之處。此外，缺乏專業(yè)化的行業(yè)監(jiān)管問題在科技中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)得十分突出。雖然國家授予中國人民銀行對(duì)征信行業(yè)的的監(jiān)督和管理，但是并沒有制定相關(guān)的法律規(guī)定。中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)和國家發(fā)改委也參與征信行業(yè)的監(jiān)管工作；與其同時(shí)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中實(shí)行“出資者管理”的模式，主管部門掛靠在各級(jí)發(fā)改委部門，監(jiān)管手段還有待加強(qiáng)，行業(yè)各部門不規(guī)范的監(jiān)管會(huì)制約信用評(píng)級(jí)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

2.2缺乏有效的行業(yè)界定和劃分

在經(jīng)濟(jì)一體化的大環(huán)境下，各行各業(yè)之間相互制約，相互促進(jìn)。在我國，科技型中小企業(yè)發(fā)展十分迅速，且輻射很多領(lǐng)域，各行各業(yè)均有涉及，再者，國家鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，很多新興行業(yè)蓬勃興起，這使得科技型中小企業(yè)的經(jīng)營范圍也逐漸變得更加多元化，但是現(xiàn)行的評(píng)級(jí)體系多以定量評(píng)價(jià)為主，且行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)是構(gòu)建定量模型和探究財(cái)務(wù)指標(biāo)相關(guān)關(guān)系的關(guān)鍵，所以若在對(duì)科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)過程中定量模型選擇出現(xiàn)錯(cuò)誤，會(huì)直接影響評(píng)級(jí)結(jié)果的精準(zhǔn)度。

2.3缺乏有效的數(shù)據(jù)來源

通過分析國外發(fā)達(dá)國家信用評(píng)級(jí)的經(jīng)驗(yàn)，不難得出，保障一個(gè)國家的信用評(píng)級(jí)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，其一是信用信息的透明程度；其二是信用信息的可獲取度。從我國目前各政府部門對(duì)征信機(jī)構(gòu)公開數(shù)據(jù)情況看，僅有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分?jǐn)?shù)據(jù)向公眾有償開放，但是尚不完整，且各地區(qū)開放程度也不一致，同時(shí)，信用信息的電子化程度較低，也降低了其聯(lián)網(wǎng)共享度。對(duì)于數(shù)據(jù)化特征更加明顯的科技型中小企業(yè)，缺乏有效的數(shù)據(jù)來源，就無法做出公正有效的信用評(píng)級(jí)，因此如何利用大數(shù)據(jù)分析工具，挖掘更加有效的信用評(píng)級(jí)工具是推進(jìn)科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

2.4缺乏合理的評(píng)級(jí)方法

新技術(shù)與新產(chǎn)品的創(chuàng)新是科技型中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。同時(shí)，科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新能力也會(huì)制約其償債的能力。但是，我國各銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，尚沒有與科技型中小企業(yè)創(chuàng)新能力相關(guān)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，究其主要原因是，各銀行和金融機(jī)構(gòu)使用的科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系并不是特針對(duì)科技型企業(yè)所指定的，而是在普適的大型企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的基礎(chǔ)上修改而得，但是大型企業(yè)的創(chuàng)新能力，并不是衡量其償債能力的關(guān)鍵因素，所以信用評(píng)級(jí)指標(biāo)中沒有考慮企業(yè)的創(chuàng)新能力?？偟膩砜?，目前市場(chǎng)上還沒有針對(duì)科技型中小企業(yè)合理的信用評(píng)級(jí)方法。

3科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

行業(yè)的成長需要經(jīng)過長期的探索以發(fā)現(xiàn)合適的運(yùn)營模式，科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)也不例外。當(dāng)前該行業(yè)在我國發(fā)展尚不成熟，在法律法規(guī)、產(chǎn)品多元化、信息采取等方便還有不足。我國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)經(jīng)分析如下：

3.1大數(shù)據(jù)挖掘?qū)⒊蔀樵撔袠I(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，信用評(píng)級(jí)結(jié)果的時(shí)效性非常關(guān)鍵，除此之外，信用評(píng)級(jí)技術(shù)要適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)背景。由于國家對(duì)科技型中小企業(yè)的的大力扶持，科技型中小企業(yè)數(shù)量劇增，所以評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)面臨海量的數(shù)據(jù)需要處理，同時(shí)科技型中小企業(yè)經(jīng)營相對(duì)靈活的特點(diǎn)要求評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)處理數(shù)據(jù)的間隔逐漸縮短。大數(shù)據(jù)技術(shù)加速了科技型中小企業(yè)評(píng)級(jí)模型動(dòng)態(tài)調(diào)整的可操作性。大數(shù)據(jù)挖掘可以準(zhǔn)確而快速獲取各種類型的信用信息，及時(shí)輸入評(píng)級(jí)模型中，同時(shí)還可以借助智能化方法，對(duì)已有模型的輸出結(jié)果與實(shí)際情況對(duì)比，最后根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)評(píng)級(jí)模型做相應(yīng)調(diào)整。

3.2規(guī)范化成為科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的必要選擇

我國在信用方面的法律規(guī)則尚不完善，對(duì)于剛剛興起的科技型中小企業(yè)，其信用評(píng)級(jí)體系基本上處于空白狀態(tài)，僅有極少數(shù)城市制定了相關(guān)政策，但是并未從政府的視角對(duì)中小企業(yè)信用進(jìn)行管理。在實(shí)踐中，科技型中小企業(yè)融資困難，因此迫切需要國家相關(guān)部門制定與科技型企業(yè)信用評(píng)級(jí)方面的法律規(guī)則，以保障評(píng)級(jí)體系中各主體的權(quán)益，包括失信人員黑名單、獎(jiǎng)懲機(jī)制等。因此從政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)各個(gè)層面完善科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展迫在眉睫。

3.3多元化成為科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的必然趨勢(shì)

據(jù)央行信用數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，全國共有78家企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在相關(guān)機(jī)構(gòu)完成備案，其開設(shè)主體包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融機(jī)構(gòu)、有老牌征信公司，以及擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司，由此可見，我國的企業(yè)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢(shì)。一方面信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)異質(zhì)化，豐富評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)；再者，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將多元化的信用信息來源渠道進(jìn)行整合，生成針對(duì)科技型中小企業(yè)的數(shù)據(jù)，以滿足不同類別用戶信用評(píng)級(jí)的需求。因此隨著我國企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)市場(chǎng)化程度不斷加強(qiáng)，會(huì)涌現(xiàn)更多更專業(yè)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，以滿足不同科技型中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)需求。

4結(jié)束語

我國科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)起步較晚，市場(chǎng)未來發(fā)展前景廣闊。但是由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)和優(yōu)秀實(shí)踐先例的引導(dǎo)，運(yùn)營模式差異化不明顯，使得信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增。雖然開設(shè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)逐年增加，但整個(gè)行業(yè)還處于探索發(fā)展階段。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)若想長久的發(fā)展下去，就必須發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，才能更好的在行業(yè)中立足，帶動(dòng)整個(gè)科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)行業(yè)向前發(fā)展。

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作者：趙麗麗 陳超 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院