政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討

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［摘要］我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高起到至關(guān)重要的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門針對由氣象災(zāi)害、病蟲害等原因?qū)е碌霓r(nóng)作物減產(chǎn)或絕產(chǎn)，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)保障。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。本文著重分析江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并針對促進(jìn)江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

［關(guān)鍵詞］政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；種植業(yè)；養(yǎng)殖業(yè)；漁業(yè)；江蘇省

我國幅員遼闊，耕地面積不足，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高起到至關(guān)重要的作用。各類自然災(zāi)害會對農(nóng)產(chǎn)品的生長和收獲造成嚴(yán)重影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門針對由氣象災(zāi)害、病蟲害等原因?qū)е碌霓r(nóng)作物減產(chǎn)或絕產(chǎn)，以及漁牧業(yè)損失和農(nóng)業(yè)機(jī)械損失，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)保障［1］。2015年，國家提出要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在建設(shè)小康社會進(jìn)程中發(fā)揮顯著作用。2016年，兩會指出要進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度，設(shè)計(jì)出帶有地方特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。江蘇省積極響應(yīng)國家號召，試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在各市縣得到廣泛推廣。下面著重分析江蘇省內(nèi)主要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，結(jié)合江蘇省實(shí)際情況因地制宜地設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為促進(jìn)江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

1江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，專門針對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的保險(xiǎn)可對我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展起到促進(jìn)作用。國務(wù)院的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”），為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展開辟了新的廣闊空間。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是將保險(xiǎn)市場機(jī)制和政府的政策導(dǎo)向結(jié)合起來，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低遭遇自然災(zāi)害時(shí)農(nóng)戶遭受的經(jīng)濟(jì)損失，保障農(nóng)戶利益［2］。近年來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了顯著成果，江蘇省作為試點(diǎn)地區(qū)，從2014年開始推廣政策性農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)，省銀保監(jiān)會和保險(xiǎn)公司結(jié)合省內(nèi)氣象條件和主要災(zāi)害類型設(shè)計(jì)出具有地方特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，江蘇省聯(lián)合3家保險(xiǎn)公司：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司及中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，共同對省內(nèi)的農(nóng)戶承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并建立了專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站“江蘇農(nóng)險(xiǎn)”向農(nóng)戶推廣各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對鄉(xiāng)村振興的助推作用，2018年江蘇省農(nóng)險(xiǎn)辦印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整部分農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種條款費(fèi)率和新增中央財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的通知》，對17個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行了調(diào)整優(yōu)化，同時(shí)新增3個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。通過擴(kuò)大保障范圍、提高保險(xiǎn)金額、優(yōu)化保險(xiǎn)條款等方式，降低自然災(zāi)害對農(nóng)戶的影響及經(jīng)濟(jì)損失，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及更多農(nóng)戶［3］?，F(xiàn)階段，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對種植業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機(jī)農(nóng)具及高效設(shè)施農(nóng)業(yè)。

1.1種植業(yè)保險(xiǎn)

種植業(yè)保險(xiǎn)，主要是指農(nóng)作物保險(xiǎn)，包括糧食作物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)和果樹保險(xiǎn)等類型。江蘇省針對省內(nèi)7種主要農(nóng)作物分別制定相應(yīng)的種植保險(xiǎn)條款，詳細(xì)規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)率、保額、損失原因等條款（見表1）。表1對比了江蘇省內(nèi)7種主要農(nóng)作物的種植保險(xiǎn)條款，分析可知7種作物保險(xiǎn)理賠時(shí)的損失原因和損失率要求相同。當(dāng)農(nóng)作物遭遇上述災(zāi)害且損失率超過10%時(shí)，農(nóng)戶可以向保險(xiǎn)公司申請理賠。不同農(nóng)作物品種對應(yīng)的保額及保險(xiǎn)費(fèi)率有所區(qū)別，其中花生的保額最高，667m2可達(dá)800元，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也最高，達(dá)到損失額的6%，即667m2保險(xiǎn)費(fèi)48元。小麥和大豆的保額較低，最低667m2只有400元，其中小麥的保險(xiǎn)費(fèi)最低，667m2只有16元。不同農(nóng)作物品種的保險(xiǎn)金額有不同選項(xiàng)，一般由當(dāng)?shù)馗鶕?jù)實(shí)際情況自行確定檔次，原則上一個(gè)縣只能選擇一個(gè)檔次。

1.2漁業(yè)保險(xiǎn)

2016年，江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會印發(fā)了3項(xiàng)有關(guān)漁業(yè)保險(xiǎn)的條款，主要涉及內(nèi)陸漁民人身平安互助保、漁業(yè)雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)和漁船互助保險(xiǎn)。表2匯總了這3種保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)理賠條件及保額情況。由表2可以看出，漁業(yè)保險(xiǎn)在承保漁業(yè)雇主及員工的身體及生命安全的同時(shí)，對漁船的損失也進(jìn)行了承保，最大范圍內(nèi)保證了江蘇省漁業(yè)從業(yè)者的生命和財(cái)產(chǎn)安全。作為重點(diǎn)推廣的互助型保險(xiǎn)產(chǎn)品，漁業(yè)互助保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率充分考慮漁業(yè)雇主及從業(yè)人員的承受能力，以保額20萬元為例，漁民人身平安互助保險(xiǎn)的年保費(fèi)僅為500元；雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)中，船員和其他人員死亡保險(xiǎn)保費(fèi)分別為700和360元，船員和其他人員傷殘保費(fèi)分別為100和40元?；ブｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率明顯低于商業(yè)保險(xiǎn)中死亡和傷殘保險(xiǎn)的費(fèi)率。

1.3養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

江蘇省養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主要針對表3中的三類大型牲畜，對其保險(xiǎn)費(fèi)率、保障范圍、損失原因和保額制定了保險(xiǎn)條款。通過表3可以看出，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)條款專門針對奶牛、育肥豬和能繁母豬制定了相應(yīng)的保險(xiǎn)投保及理賠政策。總體來說，奶牛的保額最高，可以達(dá)到每頭1萬元，育肥豬的保額最低，每頭600元。同時(shí)，育肥豬的保險(xiǎn)費(fèi)率最低，每頭只需24元。而能繁母豬的保險(xiǎn)費(fèi)率最高，達(dá)到7%，保費(fèi)金額為每頭70元。

1.4農(nóng)機(jī)農(nóng)具保險(xiǎn)

江蘇省農(nóng)機(jī)農(nóng)具保險(xiǎn)主要包括3種：糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)以及政策性兼用型拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)。針對不同類型的農(nóng)機(jī)農(nóng)具，對其發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)造成的財(cái)產(chǎn)損失、操作人員傷殘或死亡損失以及第三者責(zé)任的賠償限額及保險(xiǎn)費(fèi)率做出了相應(yīng)規(guī)定。操作人員傷殘損失賠償比例按照損失程度，參照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》進(jìn)行賠付。1.5高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)江蘇省高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的種類較多，包含雞、鴨、鵝、魚、蝦、螃蟹和小龍蝦等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及蘋果、梨、桃、芋頭等經(jīng)濟(jì)作物的種植保險(xiǎn)。針對經(jīng)濟(jì)作物，保險(xiǎn)條款主要規(guī)定了不同經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率及在經(jīng)濟(jì)作物生長的不同階段遭遇災(zāi)害損失時(shí)的賠償額度。養(yǎng)殖類保險(xiǎn)條款主要針對不同養(yǎng)殖物種的保險(xiǎn)費(fèi)率及不同養(yǎng)殖時(shí)長內(nèi)由于自然災(zāi)害遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)的賠償額度［4］。近年來，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)保持快速有序發(fā)展，發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對鄉(xiāng)村振興的積極推動作用。江蘇省農(nóng)險(xiǎn)辦和保險(xiǎn)公司合作，多舉措并行地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作有序開展，并結(jié)合江蘇省實(shí)際情況開拓創(chuàng)新，積極設(shè)計(jì)推廣符合各縣市實(shí)際情況的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

2.1農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡薄

我國自然災(zāi)害頻發(fā)，公眾對于政府災(zāi)后補(bǔ)償?shù)囊蕾囆暂^強(qiáng)，自身防災(zāi)減災(zāi)意識薄弱。目前，江蘇省部分農(nóng)民投保意愿依然不足，雖然近年來江蘇省保險(xiǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，但是農(nóng)民保險(xiǎn)意識的提升較為緩慢，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)推廣存在抵觸心理。

2.2數(shù)據(jù)收集困難

保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和理賠離不開數(shù)據(jù)的收集和分析，保險(xiǎn)公司對于氣象、災(zāi)害、降水量等數(shù)據(jù)的收集和分析能力較為薄弱，在很大程度上依賴國外再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)及分析模型，制約了保險(xiǎn)公司因地制宜、因?yàn)?zāi)制宜進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)［5］。

2.3理賠額度低

當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行主要通過中央和地方政府的扶持，通過保費(fèi)補(bǔ)貼的方式鼓勵農(nóng)戶進(jìn)行購買。例如，2019年某農(nóng)戶花費(fèi)4萬元為其種植的133.33hm2小麥購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，667m2保費(fèi)僅20元。受自然災(zāi)害影響，當(dāng)年小麥產(chǎn)量降低、品質(zhì)下降，給農(nóng)戶造成了近50萬元的經(jīng)濟(jì)損失，但保險(xiǎn)公司經(jīng)過測算的賠償額度僅為6萬元，賠償金額與實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失相差很大。農(nóng)民投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)較低，但保險(xiǎn)公司對理賠額度的制定和測算標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致理賠金額普遍偏低，也是農(nóng)民投保不積極的主要原因之一［6］。

2.4理賠時(shí)效得不到保證

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性，當(dāng)保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)大面積受災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司勘察理賠人員不足，農(nóng)戶需要保持現(xiàn)場等待勘察，對農(nóng)時(shí)延誤嚴(yán)重。很多農(nóng)民嘗試購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后由于勘察和理賠時(shí)效冗長而選擇不再繼續(xù)購買。

2.5保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋品種較少

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在種植、養(yǎng)殖領(lǐng)域存在保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋范圍不足的情況。對于一些特色農(nóng)產(chǎn)品的地區(qū)，這種情況尤其嚴(yán)重。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋范圍限制，很多農(nóng)戶愿意參保，但保險(xiǎn)公司沒有將相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品納入承保范圍，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及效率降低。

3促進(jìn)江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的建議

3.1加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高民眾投保意識

改變普通民眾對保險(xiǎn)行業(yè)的誤解需要從保險(xiǎn)教育做起。我國現(xiàn)在的保險(xiǎn)教育主要針對在校大學(xué)生，通過投資、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)課程的課堂講解，學(xué)生了解保險(xiǎn)行業(yè)，這樣的保險(xiǎn)教育并不能快速扭轉(zhuǎn)人們對保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。從義務(wù)教育開始加強(qiáng)保險(xiǎn)教育，使民眾逐步接受并理解保險(xiǎn)存在的積極作用，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)階段對保險(xiǎn)行業(yè)的誤解［7］。另外，加強(qiáng)媒體對保險(xiǎn)行業(yè)的正面宣傳引導(dǎo)，讓民眾了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)，對提高民眾保險(xiǎn)意識可起到推動作用。

3.2加大氣象災(zāi)害宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民防御意識

氣象部門可以與保險(xiǎn)公司合作，到農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地宣傳，普及氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危害及造成經(jīng)濟(jì)損失的嚴(yán)重性。利用實(shí)際案例使農(nóng)戶了解氣象災(zāi)害發(fā)生對其自身可能造成的影響，增強(qiáng)農(nóng)民對氣象災(zāi)害的防御意識。

3.3提高氣象預(yù)測預(yù)報(bào)水平

氣象部門要不斷提高氣象災(zāi)害預(yù)報(bào)水平，利用先進(jìn)的衛(wèi)星、雷達(dá)等設(shè)備提高氣象預(yù)報(bào)的精準(zhǔn)度和及時(shí)性，為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理賠方案測算提供數(shù)據(jù)支撐。氣象部門可以與保險(xiǎn)公司合作，因地制宜、因?yàn)?zāi)制宜進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析江蘇省各市縣主要面臨的自然災(zāi)害種類及農(nóng)產(chǎn)品種類，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品［8］。

3.4利用現(xiàn)代科技，提高賠付效率

保險(xiǎn)公司可以利用現(xiàn)代科技，采用無人機(jī)、網(wǎng)絡(luò)直播等現(xiàn)代手段方式與現(xiàn)場勘察相結(jié)合的方式，提高工作效率，縮短理賠時(shí)效［9］。此外，現(xiàn)代科技的采用可以幫助保險(xiǎn)公司降低人力成本，提高利潤率。

3.5擴(kuò)大保障范圍，降低保險(xiǎn)費(fèi)率

江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級政府和保險(xiǎn)公司的努力下正不斷增加保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保障范圍，因地制宜地設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)費(fèi)率和保額的設(shè)定上，要綜合考慮農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和政府的財(cái)政支持三方面因素，爭取做到保費(fèi)保額農(nóng)戶能接受、保險(xiǎn)公司有盈利、政府財(cái)政支持可持續(xù)［10］。

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作者：武淑慧 李根忠 于翠萍 單位：南京三江學(xué)院