互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對城鎮(zhèn)居民消費影響實證

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，同時受到經(jīng)濟水平和政策變化的影響，城鎮(zhèn)居民對于互聯(lián)網(wǎng)保險的需求變得更加多元化?；?014—2019年的互聯(lián)網(wǎng)保險保費和城鎮(zhèn)居民家庭人均消費支出數(shù)據(jù)，研究互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和城鎮(zhèn)居民消費之間的動態(tài)關(guān)系。結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展會影響城鎮(zhèn)居民的消費水平。最后，從價值主張、客戶需求和關(guān)鍵科技三個角度，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險、促進城鎮(zhèn)居民消費的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；城鎮(zhèn)居民消費；實證分析

自2012年起，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等移動技術(shù)的發(fā)展熱潮，保險業(yè)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模的急劇擴大。中國保險行業(yè)協(xié)會的公開數(shù)據(jù)顯示，2019年的互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入在2019年達到1973億元，較2012年增長了近19倍。保險向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的滲透率從最初的0.7%上升到如今的5.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在當代移動商務(wù)和大數(shù)據(jù)快速普及的背景下潛移默化地影響著城鎮(zhèn)居民最初的消費思維和習慣，居民的消費類型也不斷向高品質(zhì)方向發(fā)展，這些都將直接影響到城鎮(zhèn)居民消費水平的變化。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與城鎮(zhèn)居民消費的現(xiàn)狀及相關(guān)性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險保費總量從2016年開始不斷減少，主要是因為受到了保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響。之前不精細的運營模式不再適合未來互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，于是保險業(yè)開始了服務(wù)模式和科技水平的改革。2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費相較于上一年有所增加，大約增長了0.07%。其中，健康險增長迅速，同比增長108%。這說明，居民在生活進步的同時，開始重視自己的身心健康。除保險結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變以外，互聯(lián)網(wǎng)保險的格局也發(fā)生了很大的變化。以第三方平臺為渠道的運營模式逐漸占領(lǐng)主導地位，官網(wǎng)運營居于第二。第三方經(jīng)營模式得益于豐富的電商經(jīng)驗和獨特的技術(shù)優(yōu)勢，官網(wǎng)運營模式在實現(xiàn)投保理賠的同時還能夠?qū)崿F(xiàn)其他線上保險的宣傳，兩者相結(jié)合，打造出產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險新環(huán)境。

（二）城鎮(zhèn)居民消費現(xiàn)狀1.城鎮(zhèn)居民消費水平現(xiàn)狀?！吨袊y(tǒng)計年鑒》近年來的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年的城鎮(zhèn)居民人均消費水平相較于2013年增長了1.5倍，農(nóng)村居民人均消費水平增長了1.78倍，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均消費水平在2013—2019年呈現(xiàn)單調(diào)遞增的趨勢，并且城鎮(zhèn)居民消費在居民消費中占主導地位。因此，本文主要選取城鎮(zhèn)居民人均消費水平來考察互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對居民人均消費的影響。2.城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。隨著國家經(jīng)濟政策的不斷改進和經(jīng)濟水平的不斷提升，城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。其恩格爾系數(shù)從2012年的33%下降至2018年的28.4%，這說明城鎮(zhèn)居民消費水平得到了很大的改善，開始逐步走向小康。城鎮(zhèn)居民開始越來越關(guān)注居住水平和服務(wù)水平，在消費的同時享受生活帶來的幸福。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與城鎮(zhèn)居民消費的相關(guān)性互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展影響城鎮(zhèn)居民消費的渠道主要有兩個方面，一是通過間接影響預(yù)防性儲蓄影響消費，二是直接影響消費者的消費預(yù)期。1.間接影響。國家各項政策的不斷出臺和更新使得居民的收入穩(wěn)定性不強，因此城鎮(zhèn)居民的預(yù)防性儲蓄逐漸增加。在“碎片化時間”管理的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險成為人們自我保障的另一種選擇。在我國人口比例中，中低型收入人群處于主導地位，這類人群工作時間緊張，收入增長速度緩慢，且基本消費必不可少，因此對互聯(lián)網(wǎng)保險的需求相對迫切。他們希望利用較少的空閑時間來選擇適合自己的保險產(chǎn)品，幫助他們降低外部因素所帶來的風險，保證預(yù)防性儲蓄維持在一定的范圍內(nèi)，從而為未來消費提供一份堅定的保障。2.直接影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，“80后”“90后”成為消費的主力人群。原本鮮為人知的互聯(lián)網(wǎng)消費逐漸被普通城鎮(zhèn)居民所接受，越來越多的城鎮(zhèn)居民不再是“走出去”，而是選擇足不出戶，在家選擇心儀的商品。消費者在收到商品后若感到不適合或者發(fā)現(xiàn)有品質(zhì)問題，可以通過線上理賠及時地得到相應(yīng)的損失賠償。隨著生活品質(zhì)和收入水平的不斷提升，城鎮(zhèn)居民的線上消費習慣和退貨運險費這樣的低額高頻的保險存在息息相關(guān)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險對城鎮(zhèn)居民消費影響的實證分析

（一）指標選取和數(shù)據(jù)來源1.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的指標選取和數(shù)據(jù)來源?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展不僅指的是線上保險數(shù)量上的增加，還包括保險質(zhì)量的提高，這種相互影響力不僅包括了短期影響，還涉及長期的影響，不僅是某一個時間段互聯(lián)網(wǎng)保險銷量的上下波動，還是某一個時點互聯(lián)網(wǎng)保險結(jié)構(gòu)的改變。本文實證部分將選擇中國銀行保險監(jiān)督管理委員會和《中國保險年鑒》公布的互聯(lián)網(wǎng)保險保費數(shù)據(jù)來衡量互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展水平，并將其記為LIP。2.居民消費的指標選取和數(shù)據(jù)來源。從數(shù)據(jù)的可得性角度出發(fā)，一般用城鎮(zhèn)居民消費支出水平和消費結(jié)構(gòu)兩個指標來衡量城鎮(zhèn)居民的消費程度。本文實證變量選取中華人民共和國國家統(tǒng)計局公布的城鎮(zhèn)居民家庭人均消費支出作為衡量城鎮(zhèn)居民消費的指標，并將其記為PCCE。由于2013年前后國家數(shù)據(jù)的調(diào)查方式發(fā)生了很大的變化，因此為保證數(shù)據(jù)的可靠性，本文選擇2014—2019年城鎮(zhèn)居民家庭人均消費支出的季度數(shù)據(jù)。

（二）實證方法介紹本文首先將收集的季度數(shù)據(jù)導入Eviews8軟件，從而建立向量自回歸模型，然后在進行平穩(wěn)性檢驗、協(xié)整檢驗和Granger檢驗的基礎(chǔ)上分析兩個變量之間的長期關(guān)系，最后借助向量自回歸的脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分解來找到兩者之間的動態(tài)關(guān)系。平穩(wěn)性檢驗主要用來檢測時間序列的平穩(wěn)性。通過對變量進行單位根檢驗，可以確定兩個變量的單整階數(shù)。然后再進行協(xié)整檢驗來確定兩者之間的協(xié)整關(guān)系。構(gòu)建兩個變量之間的VAR模型，經(jīng)過轉(zhuǎn)化后得到以下模型：模型1：△Yt=∏Yt-1+∑p-1i=1Γi△Yt-1+εt其中，Yt表示兩個變量組成的向量。協(xié)整檢驗的意義在于通過檢驗?zāi)Ｐ椭小堑闹葋泶_定協(xié)整關(guān)系的個數(shù)，在檢驗確實存在協(xié)整關(guān)系后，再考慮兩個變量之間的因果關(guān)系。以格蘭杰因果檢驗來判斷滯后期是否會對另一個變量的當期值產(chǎn)生影響，若能夠產(chǎn)生影響，則說明兩者之間存在因果關(guān)系。最后通過兩者之間的脈沖響應(yīng)函數(shù)，考察其中一個擾動項的標準差沖擊對另一個變量的當前值和未來值的動態(tài)影響。通過對構(gòu)建的VAR（n）模型回歸可得到有關(guān)變量的兩個方程模型：通過以上兩個模型分析出互聯(lián)網(wǎng)保險和城鎮(zhèn)居民消費支出之間的相關(guān)性。

（三）實證過程1.平穩(wěn)性檢驗。向量自回歸模型要求時間序列平穩(wěn)或具有長期協(xié)整關(guān)系，為此本文采用ADF檢驗對各變量進行平穩(wěn)性檢驗。得到結(jié)果顯示PCCE、LIP相應(yīng)的P值均大于0.1，即無論是互聯(lián)網(wǎng)保險還是城鎮(zhèn)居民消費均為非平穩(wěn)時間序列。對PCCE、LIP進行一階差分后對應(yīng)的P值均小于0.05。實證結(jié)果并沒有拒絕原假設(shè)，即序列為平穩(wěn)序列。因此，PCCE、LIP為一階單整變量。2.協(xié)整檢驗。本文主要采用的是Johansen檢驗法檢驗變量的協(xié)整性，研究結(jié)果顯示，在5%的顯著水平下，Johansen的檢驗結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)保險和城鎮(zhèn)居民消費之間至少存在1個協(xié)整關(guān)系。3.格蘭杰因果關(guān)系檢驗。檢驗的原假設(shè)分別是“PCCE不是LIP的格蘭杰原因”和“LIP不是PCCE的格蘭杰原因”。檢驗結(jié)果顯示，在5%顯著水平下，F(xiàn)檢驗拒絕了兩個假設(shè)，即認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和城鎮(zhèn)居民消費互為格蘭杰因果關(guān)系，城鎮(zhèn)居民消費可以由互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展來決定，反過來又可以通過其他的渠道來影響互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。4.VAR模型的脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。本文利用VAR模型中的脈沖響應(yīng)函數(shù)來更加清楚地分析兩者之間的動態(tài)關(guān)系。第一，VAR模型滯后長度選擇。首先，利用AIC準則確定VAR模型滯后長度，結(jié)果顯示，所有檢驗準則均一致認為VAR模型最佳滯后長度為2，因此應(yīng)建立VAR（2）模型。第二，模型的穩(wěn)定性分析。由于VAR模型的穩(wěn)定性直接影響脈沖響應(yīng)函數(shù)的有效性，因此本文利用根模倒數(shù)法來驗證VAR（2）模型的穩(wěn)定性。根據(jù)AR根檢驗的結(jié)果可知，模型的所有根模倒數(shù)均在單位圓內(nèi)，因此該模型是穩(wěn)定的。由此可知，本文構(gòu)建VAR（2）模型可行，對模型進行回歸，則VAR模型結(jié)果可以表示為如下兩個方程的形式：式中，（-1）和（-2）分別表示一階、二階滯后。第三，脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。用結(jié)構(gòu)因子分解法進行分析得到的互聯(lián)網(wǎng)保險對城鎮(zhèn)居民消費沖擊的響應(yīng)圖表明，城鎮(zhèn)居民消費的上升將引起互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的正向響應(yīng)，該響應(yīng)持續(xù)時間較長，且互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的響應(yīng)呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性特點。而城鎮(zhèn)居民消費對互聯(lián)網(wǎng)保險沖擊的響應(yīng)圖表明，互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展將引起城鎮(zhèn)居民消費的響應(yīng)，且城鎮(zhèn)居民消費的響應(yīng)呈現(xiàn)正負交替的倒V型狀態(tài)，該響應(yīng)持續(xù)時間較長，且城鎮(zhèn)居民消費的響應(yīng)呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性特點。第四，結(jié)構(gòu)性方差分解。脈沖響應(yīng)函數(shù)描述的是VAR模型中某一個內(nèi)生變量對另一個變量帶來的影響。但是為了進一步表示沖擊的重要性，本文利用了方差分解來分別分析每個結(jié)構(gòu)沖擊給兩個變量帶來的貢獻率。結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民消費變化的原因主要在于其自身變化的內(nèi)在規(guī)律，一般在69%左右。但互聯(lián)網(wǎng)保險的變化對城鎮(zhèn)居民消費的變化也產(chǎn)生了較大的影響，其貢獻率在31%左右。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險促進城鎮(zhèn)居民消費的政策建議

（一）關(guān)注城鎮(zhèn)居民消費需求，持續(xù)創(chuàng)新價值主張指出：“我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人們?nèi)找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。”既然需要實現(xiàn)人們對未來幸福生活的憧憬，就需要滿足他們對未來不確定性因素的保障需求。借助互聯(lián)網(wǎng)保險這個平臺，可以讓人們病有所醫(yī)、財有所值、老有所養(yǎng)，使城鎮(zhèn)居民對未來的生活更加放心。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險以小額、高頻和時間碎片化為宗旨推出的線上產(chǎn)品間界限不是很清楚，所以未來產(chǎn)品需要以消費人群為中心，立足于互聯(lián)網(wǎng)思維，以消費者的生活水平為基礎(chǔ)，多角度研究城鎮(zhèn)居民的消費需求。

（二）確定城鎮(zhèn)居民消費對象，不斷優(yōu)化客戶關(guān)系在互聯(lián)網(wǎng)廣泛普及的背景下，創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的宗旨是要想讓購買者體驗到“一切更簡單”的生活方式，感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的簡單和快捷。因此，應(yīng)鑒于精準服務(wù)的目標，借助云計算、大數(shù)據(jù)等新科技的力量及時發(fā)現(xiàn)商品空缺。在了解并滿足消費者需求的同時，給城鎮(zhèn)居民帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，不斷優(yōu)化消費者和互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)之間的關(guān)系。第一，不斷改善網(wǎng)上投保流程，簡化投保手續(xù)，讓城鎮(zhèn)居民更輕松地辦理互聯(lián)網(wǎng)保險；第二，為消費者提供手機移動端自助服務(wù)，從而實現(xiàn)其自己用零碎時間就可以買賣保險的愿望；第三，強化在線理賠流程，因為理賠的時效性直接決定了居民消費的滿意程度。

（三）提升城鎮(zhèn)居民消費體驗，以科技強化關(guān)鍵業(yè)務(wù)隨著近年保險科技的逐漸崛起，科技為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了強有力的支撐，這不僅讓消費者感受到了互聯(lián)網(wǎng)保險的方便和高效，更有可能使得消費者成為影響力中心，將自己感覺優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險推薦給他人購買。大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈等保險科技的投入，必將為購買互聯(lián)網(wǎng)保險的城鎮(zhèn)居民帶來優(yōu)質(zhì)的消費體驗。

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作者：蘇秋慧 魏倩雨 單位：鹽城工學院